保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法范文

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理；全面風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.3　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1003-9031(2007)10-0070-04

一、我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

(一)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)壽險(xiǎn)公司面臨的最嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)之一，其主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是同業(yè)間價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的不合理性。部分壽險(xiǎn)公司為招攬客戶(hù)，通過(guò)低費(fèi)率、高返還、高手續(xù)費(fèi)、高保障范圍、協(xié)議承保等方式爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。二是利用外來(lái)力量競(jìng)爭(zhēng)的不公平性。借助行政權(quán)利、私人關(guān)系等外來(lái)力量，甚至通過(guò)向企業(yè)發(fā)放巨額貸款或幫企業(yè)擔(dān)保、融資來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。三是外資壽險(xiǎn)公司進(jìn)入的迅速性。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步對(duì)外開(kāi)放，外資壽險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，其保費(fèi)增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中資壽險(xiǎn)公司，市場(chǎng)份額上升很快。

(二)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)

壽險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期性和保費(fèi)收入的穩(wěn)定性給壽險(xiǎn)資金運(yùn)用提供了良好的先天條件。但經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展，壽險(xiǎn)業(yè)已積聚了一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：一是資金運(yùn)用渠道與國(guó)外相比過(guò)窄(見(jiàn)表1)。目前大部分資金都集中在銀行存款和國(guó)債，這對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范保險(xiǎn)投資活動(dòng)起到了一定的積極作用，但單一的投資結(jié)構(gòu)不利于保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期管理和運(yùn)用。二是與國(guó)外相比，資金運(yùn)用的收益率低，波動(dòng)性大。從表2和表3可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益無(wú)論哪一年都與國(guó)外有著巨大的差距。三是壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提高了對(duì)投資收益的要求，加大了資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)和負(fù)債的價(jià)值隨系統(tǒng)因素影響而出現(xiàn)的變化。在壽險(xiǎn)業(yè)中，有三種特別值得關(guān)注的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形式：利率風(fēng)險(xiǎn)、基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)公司的利率風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在對(duì)外融資和投資兩個(gè)方面。前者是指在融資過(guò)程中，由于利率變動(dòng)而增加了直接融資成本或間接機(jī)會(huì)成本，使保險(xiǎn)公司的預(yù)期利潤(rùn)難以實(shí)現(xiàn)：后者是指在投資過(guò)程中，利率變動(dòng)會(huì)使其投資收益率大幅下降，甚至使其經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損，繼而導(dǎo)致利差損，最終帶來(lái)償付能力危機(jī)?；A(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種具有不同信用質(zhì)量、流動(dòng)性和到期日的金融產(chǎn)品帶來(lái)的收益會(huì)出現(xiàn)不一致性，從而使保險(xiǎn)人面臨與負(fù)債價(jià)值無(wú)關(guān)的資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)值變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：削弱壽險(xiǎn)投資功能、降低壽險(xiǎn)保障功能、減少投保需求、增加費(fèi)用。這就是說(shuō)如果在制定費(fèi)率時(shí)沒(méi)有考慮通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，就可能會(huì)發(fā)生實(shí)際賠付額高于保單面額的情況。

(四)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程來(lái)看，主要有產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)銷(xiāo)售、承保、理賠和財(cái)務(wù)管理等環(huán)節(jié)。每個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。這里主要涉及流程中比較突出的精算風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)和營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面。

精算風(fēng)險(xiǎn)主要指產(chǎn)品定價(jià)不當(dāng)帶來(lái)的損失。影響壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要因素有利率、死亡率、各種費(fèi)用、退保率及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等。其中任何一項(xiàng)因素的預(yù)估失誤，都會(huì)造成一定的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。此外，費(fèi)率厘定是保險(xiǎn)精算師的主要職能，費(fèi)率厘定的準(zhǔn)確與否與精算水平的高低直接相關(guān)。目前我國(guó)精算師缺乏，且精算師積累的產(chǎn)品定價(jià)和設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)有限，加大了因精算水準(zhǔn)不足而引發(fā)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

承保環(huán)節(jié)需要特別注意的風(fēng)險(xiǎn)是逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆選擇主要發(fā)生在投保時(shí)投保者往往不會(huì)提供不利于自己的資料，這些投保者也往往是身體欠佳或人身危險(xiǎn)性較大的人。同時(shí)還體現(xiàn)在定期壽險(xiǎn)續(xù)約和轉(zhuǎn)換權(quán)利的選擇和使用上。道德風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)欺詐行為，這種情況多發(fā)生在健康保險(xiǎn)和巨額人身保險(xiǎn)中，比逆選擇現(xiàn)象少，但也會(huì)給公司帶來(lái)一定損失。

理賠程序通常來(lái)講主要有四個(gè)步驟：索賠通知、調(diào)查核實(shí)、償付或訴訟和結(jié)案。相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也來(lái)自于這四個(gè)程序，主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是由于保險(xiǎn)公司理賠延誤或操作失誤所致；另一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)源于客戶(hù)對(duì)保單條款缺乏正確了解而導(dǎo)致的保險(xiǎn)使用不當(dāng)，甚至有意的欺詐行為。

營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)市場(chǎng)不完善、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，各保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)份額，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。二是個(gè)人人素質(zhì)低下的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人流失引發(fā)的諸如“孤兒保單”等一系列問(wèn)題給保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了一定程度的影響。

二、我國(guó)壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

(一)未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏依據(jù)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是在大量可保風(fēng)險(xiǎn)前提下運(yùn)用大數(shù)法則分散可保風(fēng)險(xiǎn)，各種風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)，是一種保險(xiǎn)資源。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)依據(jù)這些保險(xiǎn)資源從事保險(xiǎn)展業(yè)，通過(guò)展業(yè)擴(kuò)充豐富這類(lèi)資源以提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平和展業(yè)范圍。因此在理論和實(shí)踐中都要求保險(xiǎn)公司建立一個(gè)完善的信息系統(tǒng)對(duì)這些保險(xiǎn)資源進(jìn)行保護(hù)、開(kāi)發(fā)和利用。我國(guó)相當(dāng)部分保險(xiǎn)公司有效的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)還未建立，這將可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏合理依據(jù)。使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏數(shù)理基礎(chǔ)。

(二)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平低，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理既包括投資風(fēng)險(xiǎn)管理、核保管理、理賠管理、產(chǎn)品管理，又包括公共關(guān)系、市場(chǎng)服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢(xún)等內(nèi)容；既包括保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，又包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理；既包括硬件失誤風(fēng)險(xiǎn)管理，又包括軟件失誤風(fēng)險(xiǎn)管理。而在我國(guó)，沒(méi)有相關(guān)能力的人才來(lái)對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)做一個(gè)全面的管理。風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足已是個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。隨著金融工程技術(shù)的發(fā)展，國(guó)外金融風(fēng)險(xiǎn)管理的量化指標(biāo)和模型技術(shù)得到迅速發(fā)展，而國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)還很落后，對(duì)國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)通用的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)仍比較陌生。此外，我國(guó)也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的人員或機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，往往只針對(duì)自己工作中的風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立地采取一定對(duì)策，缺乏系統(tǒng)性、全局性，集中體現(xiàn)為壽險(xiǎn)公司內(nèi)部的各自為戰(zhàn)、擁兵自重行為。

(三)注重顯性風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視隱性風(fēng)險(xiǎn)管理和外生風(fēng)險(xiǎn)管理

一是在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量。忽視保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)量。二是在保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略上還存在著保險(xiǎn)決策上的短期行為，對(duì)公司發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)性研究不足。三是缺乏對(duì)保隊(duì)欺詐進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司造成的損失日益加大。四是保險(xiǎn)法規(guī)在一些方面還存在著不足，有效的法律體系還未建立，而且保險(xiǎn)企業(yè)文化建設(shè)滯后。

(四)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄

風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能基本上還沒(méi)有融入到保險(xiǎn)企業(yè)管理中，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還是財(cái)務(wù)控制型被動(dòng)經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司發(fā)展總體決策缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念，以保費(fèi)收入

作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的粗放型經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起著決定性的作用。許多保險(xiǎn)公司在考核時(shí)，很少涉及與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的指標(biāo)，而過(guò)分強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入和利潤(rùn)指標(biāo)。另外，許多壽險(xiǎn)從業(yè)人員或研究人員所抱定的仍是傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理思維，漠視風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)。在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動(dòng)性和前瞻性。

三、全面風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵

全面風(fēng)險(xiǎn)管理(ERM)是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的最新發(fā)展，主要始于20世紀(jì)90年代中后期，其原因主要是金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素多樣化和人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更加全面的認(rèn)識(shí)。其推動(dòng)力是1998年制定的新巴塞爾協(xié)議和2001年開(kāi)始制定的名為“全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架”的新COSO報(bào)告。

全面風(fēng)險(xiǎn)管理首先應(yīng)用于現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，為了順應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)也做了許多嘗試，如美國(guó)全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)和英國(guó)FSA監(jiān)管當(dāng)局提出的類(lèi)似于巴賽爾協(xié)議的Integrated Prudential Sourcebook(PSB)框架。這種將保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、核保、理賠風(fēng)險(xiǎn)及資金運(yùn)用的投資風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)綜合到統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中進(jìn)行管理的方法也得到了其他國(guó)家保險(xiǎn)公司的積極探索。

全面風(fēng)險(xiǎn)管理是指企業(yè)應(yīng)以?xún)r(jià)值或股東利益最大化為目標(biāo)，以整個(gè)企業(yè)所有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為考察對(duì)象，綜合風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)在的和未來(lái)的所有風(fēng)險(xiǎn)，利用不同風(fēng)險(xiǎn)可以相互影響、相互抵消的性質(zhì)，借助一套科學(xué)的管理方法來(lái)控制對(duì)企業(yè)有負(fù)面影響的因素，使企業(yè)更好地發(fā)展。它的特征主要有：一是從企業(yè)整體角度進(jìn)行，而非在數(shù)量有限的部門(mén)如財(cái)務(wù)、法律、精算等中孤立地進(jìn)行若干個(gè)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理；二是既要分析單個(gè)事件的結(jié)果，也要意識(shí)到相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的綜合效應(yīng)；三是須有一個(gè)系統(tǒng)的框架將風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)形成一個(gè)有機(jī)的整體：四是要融入企業(yè)文化之中，要求組織從管理層到普通員工人人參與，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)融入企業(yè)的戰(zhàn)略決策和各項(xiàng)活動(dòng)之中：五是風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)不再是降低風(fēng)險(xiǎn)，而是與風(fēng)險(xiǎn)共存榮，在風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)現(xiàn)企業(yè)盈利的增長(zhǎng)點(diǎn)；六是要對(duì)諸多風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和方法進(jìn)行整合和創(chuàng)新。

與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相比較，其主要差別如表4所示：

四、利用全面風(fēng)險(xiǎn)管理解決當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的對(duì)策建議

從我國(guó)壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀以及與全面風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)比中可以發(fā)現(xiàn)，全面風(fēng)險(xiǎn)管理思想可以在多個(gè)方面提高我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，改善我國(guó)壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理落后的局面。

(一)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)

我國(guó)壽險(xiǎn)公司的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式應(yīng)由三個(gè)層級(jí)構(gòu)成。如圖1所示，第一層級(jí)為董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官。董事會(huì)是風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)最高的機(jī)構(gòu)，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)負(fù)最終承擔(dān)責(zé)任；風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)直接隸屬于公司董事會(huì)，是董事會(huì)的一個(gè)次級(jí)委員會(huì)。肩負(fù)著為董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)提供風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理建議以及監(jiān)督董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略實(shí)施的責(zé)任；在風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)下設(shè)有首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官，是專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)的高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)層，他可以在各業(yè)務(wù)部門(mén)之間進(jìn)行甲衡、協(xié)調(diào)，限制某些業(yè)務(wù)部門(mén)為單獨(dú)追求利潤(rùn)造成承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)他的設(shè)立也能保證風(fēng)險(xiǎn)管理工作得到公司高層的重視，使風(fēng)險(xiǎn)管理在公司中處于較高地位。第二層級(jí)為風(fēng)險(xiǎn)管理部，它獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門(mén)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)，其主要根據(jù)壽險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略要求，落實(shí)和執(zhí)行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理具體目標(biāo)，向各業(yè)務(wù)部門(mén)派駐風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理小組，行使風(fēng)險(xiǎn)度量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警職能。第三層級(jí)為業(yè)務(wù)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，其在各業(yè)務(wù)部門(mén)內(nèi)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理崗或風(fēng)險(xiǎn)管理小組，并指定風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)理對(duì)本部門(mén)負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)管理部雙重負(fù)責(zé)。

(二)規(guī)范全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程

全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程要從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別入手，對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面普查而進(jìn)一步進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)量和有效的控制管理，并不斷檢查調(diào)整管理的戰(zhàn)略和執(zhí)行。它包括風(fēng)險(xiǎn)水準(zhǔn)定位、全面風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、客觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、有效風(fēng)險(xiǎn)控制和動(dòng)態(tài)監(jiān)查調(diào)整這五步流程。(1)風(fēng)險(xiǎn)水準(zhǔn)定位。風(fēng)險(xiǎn)定位是確定經(jīng)營(yíng)方向的指南，是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)定位應(yīng)根據(jù)企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的大小和風(fēng)險(xiǎn)胃口的大小來(lái)共同決定，要落實(shí)到具體的風(fēng)險(xiǎn)限額和資本充足率的持有水平上。(2)全面風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。全面風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別強(qiáng)調(diào)全面，即對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面普查，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素間的關(guān)系進(jìn)行分析，常見(jiàn)的識(shí)別方法有風(fēng)險(xiǎn)列舉法、財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、統(tǒng)計(jì)分析法和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法等。(3)全面風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。全面風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量需要一個(gè)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)尺度，可以利用在險(xiǎn)價(jià)值(VAR)、經(jīng)濟(jì)價(jià)值等風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方法，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)附加值和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益率對(duì)企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量和資本配置。(4)有效風(fēng)險(xiǎn)控制。即站在企業(yè)全局角度。充分利用風(fēng)險(xiǎn)因素的相關(guān)性，盡量從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資選擇等著手，使風(fēng)險(xiǎn)相互減輕或抵消，通過(guò)合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算。選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理策略組合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。(5)動(dòng)態(tài)監(jiān)督調(diào)整。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是動(dòng)態(tài)過(guò)程，需要隨時(shí)檢查管理的執(zhí)行力度和效果并及時(shí)反饋，根據(jù)修正后的資源配置計(jì)劃，重復(fù)上一個(gè)流程進(jìn)入下一個(gè)管理周期。

(三)完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)信息，實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理需要匯總企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，通過(guò)這些數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)做出客觀(guān)判斷并研究相應(yīng)有效的管理措施。壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該加快建立一個(gè)包括企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、外部經(jīng)濟(jì)、金融及保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)甚至客戶(hù)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，使風(fēng)險(xiǎn)管理人員可根據(jù)需要調(diào)取有關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具進(jìn)行及時(shí)的分析研究。圖2是國(guó)外某些企業(yè)建立的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。

第2篇：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法范文

一、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的及特點(diǎn)

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和控制的技術(shù)方法，也可以指經(jīng)濟(jì)主體用以降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面的動(dòng)態(tài)連續(xù)過(guò)程，其目的是直接有效地推動(dòng)組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，企業(yè)價(jià)值最大化將通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)成本最小化實(shí)現(xiàn)。

（一）保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)衡量

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)源、受損標(biāo)的、危害及危險(xiǎn)因素四個(gè)方面入手：

1.通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別可以分析出保險(xiǎn)公司所面臨的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，通常包括物質(zhì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、金融環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面，它們是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，因其來(lái)自外部，我們稱(chēng)之為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；

2.通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的識(shí)別可以認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司的主要受損標(biāo)的是金融資產(chǎn)還是人力資本；

3.通過(guò)識(shí)別各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失可以明確保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售、承保、定價(jià)、理賠及投資風(fēng)險(xiǎn)與危害之間的關(guān)系，從而形成了保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)造成的最大危害就是企業(yè)破產(chǎn)，除此之外，風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)使保險(xiǎn)公司實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離從而蒙受損失或喪失額外收益，這種結(jié)果也是保險(xiǎn)公司的危害；

4.從危險(xiǎn)因素入手，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。承保風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于被保險(xiǎn)人的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)，以及在外部環(huán)境作用下可保條件弱化的影響日益嚴(yán)重；定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生主要是違背了保險(xiǎn)定價(jià)的基本原則，使費(fèi)率水平不能彌補(bǔ)保險(xiǎn)人支付的賠款及營(yíng)業(yè)費(fèi)用，以及合理預(yù)期利潤(rùn)的需要；理賠風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了保險(xiǎn)理賠過(guò)程，包括審核單證，委托理賠人，確定賠償責(zé)任和金額，理賠人員素質(zhì)，通融賠付五個(gè)方面可能造成損失；投資風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于違背安全性、流動(dòng)性和收益性的保險(xiǎn)資金運(yùn)用原則，保險(xiǎn)投資后形成的金融資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)受外界環(huán)境的影響較大，其中利率風(fēng)險(xiǎn)的影響最大；銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)影響不大。

（二）保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理方法包括損失控制和損失融資

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制方法的目的是為了改變保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，幫助保險(xiǎn)公司回避風(fēng)險(xiǎn)防止損失，在發(fā)生損失時(shí)努力減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)損失的負(fù)面影響。保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以根據(jù)各環(huán)節(jié)的特點(diǎn)采用不同的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，普遍適用的方法是損失防范和損失減少，這一方法的核心內(nèi)容是保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的建設(shè)；保險(xiǎn)公司外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)也適用損失防范和損失減少的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，這一方法的核心內(nèi)容是保險(xiǎn)合同的限制性條款的使用。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)融資方法的目的是為保險(xiǎn)公司的損失支付賠償金，并承擔(dān)損失的財(cái)務(wù)后果。保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法包括再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種：保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是由再保險(xiǎn)公司承諾承擔(dān)損失帶來(lái)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司非再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是風(fēng)險(xiǎn)的接受人不是法律注冊(cè)的再保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司遭受損失后由其他機(jī)構(gòu)承擔(dān)財(cái)務(wù)后果。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)融資決策大多數(shù)是自留風(fēng)險(xiǎn)與轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)在不同程度上的結(jié)合。自留風(fēng)險(xiǎn)的條件是保險(xiǎn)公司有足夠的能力承受與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的最大可能損失，足夠的能力是指保險(xiǎn)公司金融資產(chǎn)的償付能力。如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力低或沒(méi)有控制能力，保險(xiǎn)公司就選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)），如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力強(qiáng)，保險(xiǎn)公司就選擇自留風(fēng)險(xiǎn)（內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)）。較高的額外費(fèi)用或交易成本會(huì)增加保險(xiǎn)公司選擇自留風(fēng)險(xiǎn)的可能，但如果風(fēng)險(xiǎn)接受方提供的服務(wù)更有效率，使轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的成本比自留風(fēng)險(xiǎn)更低，保險(xiǎn)公司將會(huì)選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。自留決策需要在兩個(gè)方面進(jìn)行基本的權(quán)衡：一是由于增加自留風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的收益，二是由于更大風(fēng)險(xiǎn)從而不確定性增加所帶來(lái)的期望成本。保險(xiǎn)公司最佳的自留風(fēng)險(xiǎn)與再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移決策是：將可以合理預(yù)測(cè)的損失自留，將那些可能很?chē)?yán)重地影響償付能力的損失進(jìn)行再保險(xiǎn)，對(duì)擁有足夠分散化的股票持有人的保險(xiǎn)公司，無(wú)論是再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移還是非再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移都不可能減少資本的機(jī)會(huì)成本，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)要想增加保險(xiǎn)公司價(jià)值，就必須能夠增加期望現(xiàn)金流。再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)保險(xiǎn)公司期望現(xiàn)金流的影響包括兩方面：通過(guò)支付附加保費(fèi)減少期望現(xiàn)金流，通過(guò)減少保險(xiǎn)服務(wù)成本、減少籌措新資金的可能性、減少財(cái)務(wù)困境的可能性及減少期望稅收增加期望現(xiàn)金流。

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理最后的步驟就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理決策進(jìn)行監(jiān)控與評(píng)價(jià)，實(shí)施完整的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理，主要包括：1.保險(xiǎn)公司必須解決集中控制和分散操作之間的關(guān)系，規(guī)模龐大組織分散的保險(xiǎn)公司的辦法是損失控制由當(dāng)?shù)夭块T(mén)分散處理，損失融資由總公司集中處理，并且保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)是一種綜合功能，應(yīng)當(dāng)在董事會(huì)層次進(jìn)行監(jiān)督和協(xié)調(diào)； 2.監(jiān)控保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理決策的手段是信息管理，它包括風(fēng)險(xiǎn)交流、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告及成本分?jǐn)傁到y(tǒng)；3.可以通過(guò)與第三方機(jī)構(gòu)簽訂合同得到所有必要的服務(wù)來(lái)實(shí)施保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理決策；4.評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理決策的核心是衡量決策的效果，通常的證據(jù)是損失比率的趨勢(shì)，由于很多綜合風(fēng)險(xiǎn)管理措施都是一種長(zhǎng)期活動(dòng)，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理決策的評(píng)價(jià)可能需要較長(zhǎng)時(shí)間，風(fēng)險(xiǎn)成本是另一個(gè)常見(jiàn)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)成本包括因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和不確定性所必須支付的一切費(fèi)用，不僅包括直接成本而且包括間接成本。

二、我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)壽險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)

1.我國(guó)壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)核保不完善，承保風(fēng)險(xiǎn)還很突出，主要是重業(yè)務(wù)發(fā)展輕業(yè)務(wù)質(zhì)量，重規(guī)模輕效益的現(xiàn)象還很突出；核保制度不健全，核保管理不完善；核保人員素質(zhì)差；核保隊(duì)伍建設(shè)不足；道德風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重，投保人或被保險(xiǎn)人欺騙或隱瞞已存在的某種風(fēng)險(xiǎn)或故意編造保險(xiǎn)事故的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

2.我國(guó)壽險(xiǎn)公司費(fèi)率管理存在，定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)也很?chē)?yán)重，主要是費(fèi)率厘訂過(guò)于標(biāo)準(zhǔn)化，不符合實(shí)際情況；費(fèi)率管理高度統(tǒng)一，不利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)；費(fèi)率審批手續(xù)繁瑣，不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)變化的需要；費(fèi)率執(zhí)行過(guò)程中費(fèi)率監(jiān)管弱化，惡性削價(jià)競(jìng)爭(zhēng)較為嚴(yán)重。

3.我國(guó)壽險(xiǎn)公司利差損風(fēng)險(xiǎn)將長(zhǎng)期存在，主要因?yàn)槊つ孔非髽I(yè)務(wù)規(guī)模，經(jīng)營(yíng)體制上的弊端，缺乏專(zhuān)業(yè)技術(shù)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)因素在短時(shí)間內(nèi)很難徹底改變。

4.我國(guó)壽險(xiǎn)公司投資風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出，主要原因是形成的呆賬嚴(yán)重，違規(guī)資金運(yùn)用的問(wèn)題仍然存在，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過(guò)于狹窄，新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)于強(qiáng)調(diào)投資收益存在引發(fā)投保人信用危機(jī)的可能，這些風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了我國(guó)壽險(xiǎn)公司償付能力普遍不足的局面。

（二）我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)

1.我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)過(guò)快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，主要是我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)基層公司普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理，重規(guī)模輕效益的傾向，業(yè)務(wù)員普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和效益觀(guān)念，領(lǐng)導(dǎo)追求任期內(nèi)的業(yè)績(jī)不采取長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

2.我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)日益突出，主要表現(xiàn)是資產(chǎn)總量高速增長(zhǎng)但結(jié)構(gòu)不合理，隱藏泡沫，增長(zhǎng)方式原始，高效益資產(chǎn)所占比重甚小。同時(shí)由于資本經(jīng)營(yíng)機(jī)制不規(guī)范，造成的資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)也很突出，主要是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置不合理，資金使用過(guò)程中的機(jī)會(huì)成本浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面尤為明顯，而且缺乏明確的資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)，對(duì)資本市場(chǎng)及投資渠道的調(diào)研論證缺乏性，投資決策的制定長(zhǎng)官意志明顯。

3.我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司的核保核賠制度也不完善，承保理賠風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出。主要是違反授權(quán)規(guī)定的承保理賠權(quán)限擅自承保定損理賠的現(xiàn)象仍然存在，違反承保實(shí)務(wù)規(guī)范要求盲目簽單承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，違反《保險(xiǎn)法》及監(jiān)管規(guī)定違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)的也很突出，業(yè)務(wù)中的逆選擇及過(guò)度承保風(fēng)險(xiǎn)一直存在，夸大虛構(gòu)保險(xiǎn)事故進(jìn)行保險(xiǎn)騙賠的案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)急速上升的趨勢(shì)，保險(xiǎn)理賠人員的素質(zhì)不高甚至缺乏應(yīng)有的職業(yè)道德，各種人情賠款等都會(huì)增加產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司的信用風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為應(yīng)收保費(fèi)越來(lái)越多，單證領(lǐng)用管理混亂，再保險(xiǎn)知識(shí)缺乏造成分保不能攤回的風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施

（一）針對(duì)保險(xiǎn)公司可以控制和主動(dòng)防范的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)采取的措施

1.加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，建立宏觀(guān)及微觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，形成資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；定期召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)議，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿在日常工作中；開(kāi)發(fā)使用風(fēng)險(xiǎn)管理軟件系統(tǒng)，利用VAR風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析。

2.完善核保制度控制承保風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持規(guī)模與效益并重，展業(yè)與管理同步的經(jīng)營(yíng)思想，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量考核，制定與利潤(rùn)相關(guān)的考核指標(biāo)，并把這些指標(biāo)作為經(jīng)營(yíng)者業(yè)績(jī)考核的重要依據(jù)；完善核保制度，加強(qiáng)核保管理，科學(xué)設(shè)定核保權(quán)限，將核保質(zhì)量同核保人員利益掛鉤；提高核保人員素質(zhì)，實(shí)行資格考核；改善核保條件，提高核保技術(shù)，提升化、信息化、化工作水平。

3.強(qiáng)化費(fèi)率管理避免定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，建立并實(shí)行分級(jí)管理制度，根據(jù)不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、技術(shù)要求，實(shí)施不同的費(fèi)率管理辦法，分別實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率、審批費(fèi)率、報(bào)備費(fèi)率和自由費(fèi)率；建立并實(shí)行差別費(fèi)率制度，體現(xiàn)地域差別、被保險(xiǎn)人差別、保險(xiǎn)人差別；建立并實(shí)行費(fèi)率稽查制度，盡快延伸保監(jiān)會(huì)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)，合理確定稽查要素，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為依法處理；抓緊建立費(fèi)率管理法規(guī)體系，使其能夠適合現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的要求并覆蓋費(fèi)率管理的各個(gè)方面及各個(gè)環(huán)節(jié)。

4.加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理，應(yīng)提高人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立人承保質(zhì)量的評(píng)估體系，建立和強(qiáng)化理賠報(bào)案制度，提高全民的意識(shí)和道德水準(zhǔn)。

（二）針對(duì)保險(xiǎn)公司不能控制只能化解的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)采取的措施

1.經(jīng)營(yíng)者要從單純地追求業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)變到以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)，同時(shí)要改革的一級(jí)法人核算體制，對(duì)分支公司實(shí)行子公司化經(jīng)營(yíng)，使其經(jīng)營(yíng)結(jié)果直接與經(jīng)營(yíng)者和員工的利益聯(lián)系在一起。

2.要加快培養(yǎng)人才，在短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)一批懂壽險(xiǎn)、懂經(jīng)營(yíng)、懂管理的經(jīng)營(yíng)者，按人壽保險(xiǎn)自身的內(nèi)在去經(jīng)營(yíng)管理壽險(xiǎn)公司。

3.積極調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展低預(yù)定利率、非利率敏感型產(chǎn)品及資產(chǎn)管理型產(chǎn)品，大力發(fā)展保障型的產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)公司盈利水平。

4.實(shí)行財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的效率，擴(kuò)大可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍并將風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁到資本市場(chǎng)，利用資本市場(chǎng)直接融資來(lái)增強(qiáng)承保能力。

5.強(qiáng)化內(nèi)部資金管理，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員，增強(qiáng)時(shí)間效益意識(shí)和資金運(yùn)用成本意識(shí)，采用先進(jìn)的資金管理手段，提高資金收益率。

6.強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理，嚴(yán)格核保核賠，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制中提高直接盈利水平；加強(qiáng)人員培訓(xùn)，精簡(jiǎn)隊(duì)伍，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，降低管理成本，提高間接盈利水平；加快信息系統(tǒng)建設(shè)，減少環(huán)節(jié)，集中管理，提高效益，增加費(fèi)差益去化解利差損。

7.積極推動(dòng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)實(shí)施，并對(duì)以前高預(yù)訂利率業(yè)務(wù)采取措施鼓勵(lì)退?；蜣D(zhuǎn)保。

8.充分利用國(guó)家降低營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策，爭(zhēng)取國(guó)家給予更多的財(cái)政、稅收、投資的政策支持。

第3篇：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法范文

風(fēng)險(xiǎn)管理是指對(duì)影響企業(yè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的各種不確定性事件進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估，并采取應(yīng)對(duì)措施將其影響控制在可接受范圍內(nèi)的過(guò)程。1930年，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一門(mén)新興的管理學(xué)科，最早產(chǎn)生于美國(guó)。風(fēng)險(xiǎn)管理自產(chǎn)生以來(lái)，在短短的時(shí)間內(nèi)引起了世界各國(guó)的重視，世界各國(guó)中，以美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理研究最為活躍，自上世紀(jì)三十年代以來(lái)，美國(guó)不斷加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理研究。如：1931年，美國(guó)成立風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)保險(xiǎn)部，其成為世界上第一個(gè)研究風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)問(wèn)題的部門(mén)；1932年，美國(guó)成立紐約經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，該協(xié)會(huì)的成立標(biāo)志著風(fēng)險(xiǎn)管理的正式興起；1950年，以Mowbray為首的多名學(xué)者率先在Insurance一書(shū)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念做出詳細(xì)闡述；1960年，美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)保險(xiǎn)部紐約分社和亞普沙那大學(xué)正式開(kāi)始為期12周的風(fēng)險(xiǎn)管理課程；1961年，印第安納大學(xué)成立ASIM的“風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)課程概念”特別委員會(huì)，表明：美國(guó)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的研究進(jìn)一步深入；1963年，美國(guó)學(xué)者M(jìn)ehr和Hedges共同編制了《Risk Management in Business Enterprise》，該書(shū)成為歷史上第一部關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理文獻(xiàn)，對(duì)日后其他各國(guó)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理研究發(fā)揮著極其重要的現(xiàn)實(shí)意義；1975年，美國(guó)將ASIM更名為風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)，標(biāo)志著美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理由用保險(xiǎn)方式處置風(fēng)險(xiǎn)逐漸向用風(fēng)險(xiǎn)管理方式處置風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變；1983年，美國(guó)確定將“101風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則”作為風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則，并對(duì)明確其內(nèi)容：風(fēng)險(xiǎn)管理一般準(zhǔn)則、分析控制準(zhǔn)則、風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)處理準(zhǔn)則、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與衡量準(zhǔn)則、退休年金準(zhǔn)則、索賠管理準(zhǔn)則、行政事務(wù)處理準(zhǔn)則、國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則以及管理哲學(xué)準(zhǔn)則等。

對(duì)于英國(guó)來(lái)說(shuō)，其在風(fēng)險(xiǎn)管理研究過(guò)程中也逐漸形成了自身獨(dú)有的特色，首先，英國(guó)C.B.Chapman教授在《Risk Analysis for Large Projects:Models，Methods and Cases》中明確了“風(fēng)險(xiǎn)管理”的概念，之后，英國(guó)其他相關(guān)學(xué)者在C.B.Chapman教授研究的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步研究，并構(gòu)建起健全的風(fēng)險(xiǎn)管理理論體系。同時(shí)，還將風(fēng)險(xiǎn)管理研究相關(guān)成果正式引入項(xiàng)目中，不僅大大降低了項(xiàng)目成本，而且還提高了項(xiàng)目的安全系數(shù)，對(duì)項(xiàng)目的順利開(kāi)展起著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析與國(guó)際工程建設(shè)市場(chǎng)密切聯(lián)系。第二次世界大戰(zhàn)后，世界進(jìn)入穩(wěn)定階段，各國(guó)紛紛致力于興建大型宇航、水電、能源以及交通項(xiàng)目以求刺激自身經(jīng)濟(jì)的盡快復(fù)蘇，大量的投資使得項(xiàng)目勢(shì)必將帶來(lái)一系列風(fēng)險(xiǎn)，以此，使得項(xiàng)目投資者越來(lái)越認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和必要性，因此，諸多項(xiàng)目投資者相繼組織高端人才，并投入大量的財(cái)力、物力資源加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)研究，經(jīng)過(guò)多年的研究，各國(guó)學(xué)術(shù)界逐漸對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理形成統(tǒng)一的看法，即風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：如何在一個(gè)肯定的有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境中將風(fēng)險(xiǎn)降低到最低的管理過(guò)程，該過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制以及風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理目的：降低風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失降低在最低限度。風(fēng)險(xiǎn)管理方法：定性分析法和定量分析法。

2 國(guó)內(nèi)高速公路項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)近幾年對(duì)高速公路項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)的研究主要有：

朱珊在《國(guó)際工程承包中的風(fēng)險(xiǎn)管理》[13]中針對(duì)于國(guó)際工程承包中的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行的全面論述，之后，朱珊提出高速公路項(xiàng)目企業(yè)需采取失敗模式影響分析法度量工程風(fēng)險(xiǎn)，以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和風(fēng)險(xiǎn)損失為依據(jù)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)概率數(shù)，以此得出高的風(fēng)險(xiǎn)概率數(shù)。

盧有杰在《項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理》[14]中，以國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)項(xiàng)目活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象，致力于風(fēng)險(xiǎn)后果、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)影響范圍、風(fēng)險(xiǎn)是否可管理以及風(fēng)險(xiǎn)后果承擔(dān)者的基礎(chǔ)之上對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)，并對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化、評(píng)估和控制的原則、方法、技術(shù)和程度做出全面概述。最后結(jié)合我國(guó)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的新形勢(shì)，把握高速公路項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和重要性。

陳立文在《項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)理論分析與方法》[15]中，以系統(tǒng)和過(guò)程為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)的收益分析、概率分析、變權(quán)分析、模糊分析、回歸分析、決策分析、區(qū)間分析、可靠分析、系統(tǒng)分析、模擬分析等理論和方法進(jìn)行詳細(xì)闡述。

趙振宇在《故障樹(shù)引入高速公路項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究》[16]中，將可靠性工程研究中的故障樹(shù)分析法引入工程風(fēng)險(xiǎn)管理。之后，趙振宇采用圖形演繹法構(gòu)建起高速公路項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)故障樹(shù)，并對(duì)高速公路項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模式和風(fēng)險(xiǎn)因素量化進(jìn)行全面論述，最后依據(jù)二態(tài)系統(tǒng)和概率理論對(duì)項(xiàng)目成功度和判定項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)成本最小化的風(fēng)險(xiǎn)源問(wèn)題進(jìn)行定量分析。

3 國(guó)內(nèi)高速公路工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究現(xiàn)狀

仇一顆，李伯勛，歐莉，張勝軍(2006)針對(duì)影響高速公路特許經(jīng)營(yíng)投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，在模糊數(shù)學(xué)原理基礎(chǔ)上運(yùn)用層次分析法，證明了綜合評(píng)價(jià)法在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)中的有效性和可操作性。

田艷(2008)通過(guò)實(shí)證分析結(jié)合公路招投標(biāo)的特點(diǎn)，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)矩陣的方法對(duì)其進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià)，提出風(fēng)險(xiǎn)因素的計(jì)算方法。

吳竹青(2009)合理的選擇20個(gè)高速公路高速公路項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)；然后把握支持向量機(jī)的運(yùn)行原理，運(yùn)用以向支持量機(jī)開(kāi)展高速公路高速公路項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方法，構(gòu)建基于支持向量機(jī)(SVM)的高速公路高速公路項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型；最后以所構(gòu)建模型為依據(jù)，運(yùn)用LibSVM軟件開(kāi)展數(shù)據(jù)計(jì)算和風(fēng)險(xiǎn)估算活動(dòng)，之后得出估算結(jié)果，以此，進(jìn)一步驗(yàn)證SVM模型的科學(xué)性和有效性。

第4篇：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法范文

[關(guān)鍵詞]金融危機(jī) 保險(xiǎn)公司 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

“風(fēng)暴”、“地震”、“海嘯”,人們用這些詞匯來(lái)描述近來(lái)的金融危機(jī)。華爾街五大投資銀行全部覆滅,美國(guó)保險(xiǎn)巨頭 AIG被政府接管 ,美國(guó)金融業(yè)陷入新一輪金融風(fēng)暴。這次金融風(fēng)暴雖未對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生不可估量的影響,但卻引起了我們對(duì)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的思考。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷進(jìn)步,保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為支撐社會(huì)保障體系的重要力量,保險(xiǎn)集團(tuán)已成為金融體系日益活躍的重要組成部分。防范化解保險(xiǎn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn),事關(guān)社會(huì)保障體系安全、國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)平穩(wěn)運(yùn)行。保險(xiǎn)集團(tuán)加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理,有助于及時(shí)消除阻礙集團(tuán)健康發(fā)展的消極因素,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展,從而更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步服務(wù),這在當(dāng)前金融危機(jī)形勢(shì)下更有著極其的重要意義。

二、聚焦國(guó)內(nèi)――我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取得了引人矚目的成績(jī),初步建立了符合我國(guó)國(guó)情的風(fēng)險(xiǎn)管理體制,但我們更應(yīng)該看到,目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展能處于初級(jí)階段,保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)論是在體制政策的技術(shù)層面還是在文化認(rèn)識(shí)的意識(shí)層面都存在著很多有待商榷與亟待改進(jìn)之處。具體說(shuō)來(lái),可簡(jiǎn)單歸納為以下幾點(diǎn):

第一,我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差,風(fēng)險(xiǎn)管理地位不高。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的理論發(fā)展較晚、應(yīng)用相對(duì)滯后,同時(shí)常存僥幸心理,應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)業(yè)白熱化的激烈角逐助長(zhǎng)了各公司高管“睜眼談業(yè)績(jī) 閉眼談品質(zhì)”的不良風(fēng)氣。一味的追求速度的增長(zhǎng)而忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的控制,長(zhǎng)此以往,必然不利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展。同時(shí),我國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)普遍認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)控制只是執(zhí)行層面的具體工作,不重視制定系統(tǒng)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理政策。各部門(mén)難以統(tǒng)一和協(xié)調(diào),風(fēng)險(xiǎn)管理政策難以貫徹實(shí)施。

第二,我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制落后,已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式只注重單個(gè)、關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn),然而平時(shí)看似不太重要的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)在一定條件下引發(fā)棘手的危機(jī)。這種片面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式忽視了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)整體的把握以及各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)聯(lián)性,無(wú)疑會(huì)產(chǎn)生很多有時(shí)甚至致命的風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞。

第三,我國(guó)保險(xiǎn)公司的重速度輕質(zhì)量的短期行為風(fēng)氣盛行,承保理賠風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出。目前各保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)輕規(guī)模的現(xiàn)象依然嚴(yán)重。為了追求業(yè)績(jī)、違反授權(quán)規(guī)定而擅自簽單承保等一些違規(guī)操作的事件時(shí)有發(fā)生,因此,過(guò)度承保的風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在。與此同時(shí),各保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額,紛紛招兵買(mǎi)馬而忽略了對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)與責(zé)任意識(shí)的考核,這些不利因素都會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),從而為保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展埋下隱患。

第四,我國(guó)保險(xiǎn)公司存在較大投資以及資金管理的風(fēng)險(xiǎn)。有些保險(xiǎn)公司對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)偏低,投資收益率并不理想,造成公司資產(chǎn)無(wú)謂流失。違規(guī)的資金運(yùn)用、長(zhǎng)期大量呆賬的積累都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的償付能力不足,致使資金管理存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

三、放眼世界――國(guó)外保險(xiǎn)集團(tuán)全面風(fēng)險(xiǎn)管理措施淺析

與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的短暫歷史相比,國(guó)外特別是西方發(fā)達(dá)國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)管理措施更為先進(jìn)與科學(xué),有著很強(qiáng)的借鑒意義。

第一、注重風(fēng)險(xiǎn)管理文化的培養(yǎng),將風(fēng)險(xiǎn)管理上升到公司發(fā)展戰(zhàn)略的高度。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化能夠使保險(xiǎn)公司理性控制風(fēng)險(xiǎn)、合理配置資源、維持企業(yè)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)、實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展。國(guó)外保險(xiǎn)公司致力于在企業(yè)內(nèi)部持續(xù)培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化氛圍。

第二、不斷優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制構(gòu)建完整高效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架。國(guó)外保險(xiǎn)公司致力于建立以董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)為直接領(lǐng)導(dǎo),以各部門(mén)為獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理單位同時(shí)各個(gè)部門(mén)相互聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),保證了風(fēng)險(xiǎn)管理的高效與完整。與此同時(shí),將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)到人,切實(shí)保證每位員工都要為其引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任,這種徹底的責(zé)任負(fù)責(zé)制度能有效的從根本上抑制違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第三、注重風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法的創(chuàng)新,計(jì)量化和模型化發(fā)展成為趨勢(shì)。國(guó)外保險(xiǎn)公司非常重視計(jì)量模型、IT技術(shù)等高水平技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用,不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理方法,將新技術(shù)、新方法納入風(fēng)險(xiǎn)管理之中,精確以及科學(xué)的控制風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第四、高度重視對(duì)資本的監(jiān)管,保證充足償付資金。國(guó)外保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以及收益進(jìn)行精確地計(jì)量,重視加強(qiáng)對(duì)資本的管理,使得公司能夠在極端的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)條件下,保證足夠的償付能力,維持公司的正常運(yùn)營(yíng)。這種做法能夠有效避免保險(xiǎn)公司發(fā)生償付能力不足的問(wèn)題,提高了風(fēng)險(xiǎn)防范的主動(dòng)性,同時(shí)也提升了資本的合理配置效率,達(dá)到收益性與安全性的有機(jī)統(tǒng)一。

四、洋為中用――提高我國(guó)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施

2007至2017年是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“黃金十年”。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展正處在一個(gè)重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期和黃金發(fā)展期,這為保險(xiǎn)集團(tuán)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。為更好地抓住這一有利發(fā)展時(shí)機(jī),我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際,吸收借鑒國(guó)外先進(jìn)保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),加快建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。鑒于此 ,結(jié)合保險(xiǎn)公司的自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) ,本文提出了關(guān)于構(gòu)建保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的幾點(diǎn)思考。

第一、加深認(rèn)識(shí)、樹(shù)立理念,努力培育健全的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

保險(xiǎn)公司應(yīng)從全局和戰(zhàn)略高度出發(fā),統(tǒng)一強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),增強(qiáng)開(kāi)展全面風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任感和緊迫感;將風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè),逐步樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值”的基本理念;定期對(duì)高級(jí)管理人員和員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理理念、知識(shí)、流程以及控制方式等內(nèi)容的培訓(xùn),逐步樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)”的理念。此外,高級(jí)管理人員應(yīng)樹(shù)立“風(fēng)險(xiǎn)管理從高層做起”的理念,做到身體力行,在培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化中起表率作用,從而在整個(gè)公司內(nèi)部形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍。

第二、健全機(jī)制、責(zé)任到人,深層建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。

保險(xiǎn)公司應(yīng)在集團(tuán)層面設(shè)立專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì),明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任人,負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理工作;設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),具體負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)事務(wù)工作,并配備履行風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)所需要的人力、物力;明確風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、各職能部門(mén)及業(yè)務(wù)單位在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的職責(zé),建立公司內(nèi)部、總公司和子公司、甚至保險(xiǎn)公司與各個(gè)相關(guān)行業(yè)之間關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)信息溝通和風(fēng)險(xiǎn)政策修正的制度,積極加強(qiáng)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位之間的合作與協(xié)調(diào),為風(fēng)險(xiǎn)管理提供組織保障。

第三、顧全大局、克服短視,積極加強(qiáng)對(duì)逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。

保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)實(shí)行內(nèi)部控制、同業(yè)互督與政府監(jiān)管三管齊下的監(jiān)督模式。公司內(nèi)部嚴(yán)格核保,風(fēng)險(xiǎn)事故責(zé)任到人,從根本上遏制片面追求業(yè)績(jī)忽視保單質(zhì)量而違規(guī)簽單的事件發(fā)生;整個(gè)行業(yè)建立互相監(jiān)督的機(jī)制,及時(shí)壓制各公司因搶占更大的市場(chǎng)份額而放松承保條件的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為;政府部門(mén)從宏觀(guān)層面上對(duì)全行業(yè)進(jìn)行分類(lèi)監(jiān)管,即根據(jù)包括償付能力、信用評(píng)級(jí)等一系列指標(biāo)的綜合指標(biāo)體系將保險(xiǎn)公司劃分為若干等級(jí),對(duì)不同等級(jí)的保險(xiǎn)公司采用不同的監(jiān)管辦法。對(duì)優(yōu)秀的公司采用相應(yīng)的激勵(lì)優(yōu)惠政策,對(duì)較差的公司采用相應(yīng)的鞭策機(jī)制。這樣的監(jiān)督模式從多個(gè)層面有效抑制了短期行為的發(fā)生,同時(shí)也克服了不符合投保條件的投保人、被保險(xiǎn)人惡意投保引發(fā)糾紛的現(xiàn)象。

第四、謹(jǐn)慎投資、合理配置,不斷完善對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理。

保險(xiǎn)公司應(yīng)定期、及時(shí)的對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,積極引用先進(jìn)的IT技術(shù)以及計(jì)量軟件精確地對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行管理,科學(xué)測(cè)定準(zhǔn)備金率,既保證充足的償付能力,又能將資金進(jìn)行合理利用。同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)選用多種資產(chǎn)組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散,資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)自留以及避險(xiǎn)交易等都應(yīng)納入保險(xiǎn)公司考慮的范疇是資本持有量達(dá)到最佳,資本利用效果達(dá)到最好。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展,風(fēng)險(xiǎn)全球化的趨勢(shì)也日益凸顯,華爾街金融風(fēng)暴席卷全球即是明證。這也意味著保險(xiǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大,對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性日漸突出。加強(qiáng)與改進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系成為了亟待加強(qiáng)的問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)從提高認(rèn)識(shí)、培養(yǎng)意識(shí)入手,不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,由此提高我們的風(fēng)險(xiǎn)防范能力,從而保證全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立與正常運(yùn)行,達(dá)到提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的最終目標(biāo)。

參考文獻(xiàn):

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第5篇：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法范文

1．從總體上看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能還基本上沒(méi)有被融于保險(xiǎn)企業(yè)管理中，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本上還是財(cái)務(wù)型控制被動(dòng)經(jīng)營(yíng)。第二，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體決策和保險(xiǎn)公司決策在相當(dāng)程度上缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念，保險(xiǎn)的粗放型經(jīng)營(yíng)、以保費(fèi)收入作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的硬招標(biāo)的決策思路對(duì)目前的保險(xiǎn)發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)定缺乏有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)融資的方式相當(dāng)有限。許多保險(xiǎn)公司根本就沒(méi)有防災(zāi)防損部門(mén)，在有防災(zāi)防損部門(mén)的企業(yè)中，其人力與財(cái)力的配備不足。第四，在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，事后控制為主要控制方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制重視不夠。第五，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動(dòng)性和前瞻性，監(jiān)管重點(diǎn)仍在費(fèi)率等問(wèn)題上，對(duì)關(guān)系到保險(xiǎn)公司償付能力、風(fēng)險(xiǎn)資本比率、再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。

2．較為注重顯性風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠。

第一，在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量，忽視保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)。由于我國(guó)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立主要是根據(jù)保費(fèi)收入增加額為依據(jù)的，保險(xiǎn)法規(guī)和保儉監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)地位的過(guò)份強(qiáng)調(diào)在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司把保費(fèi)的追逐作為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。保險(xiǎn)公司在實(shí)際展業(yè)中，重保費(fèi)，輕理賠；在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，以保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；在保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上，以占取市場(chǎng)份額作為主要手段，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理控制重視不足。

第二，在保險(xiǎn)發(fā)展導(dǎo)向上，某些方面還存在著保險(xiǎn)決策和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的短期行為，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略長(zhǎng)遠(yuǎn)性研究不夠；在公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度方面，保險(xiǎn)業(yè)未能充分重視惡性競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)中介制度混亂、保險(xiǎn)欺騙對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生不度影響；在制度法律建設(shè)方面，對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎(chǔ)建設(shè)重視不夠，一方面表現(xiàn)在保險(xiǎn)法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)開(kāi)放條件下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一個(gè)有效的保險(xiǎn)法律體系還未基本形成；在保險(xiǎn)文化建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司文化建設(shè)滯后，保險(xiǎn)文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司的形象度和美譽(yù)度構(gòu)建急需加強(qiáng)。

3．較為注重內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視外生風(fēng)險(xiǎn)管理。

第一，部分保險(xiǎn)公司不重視對(duì)公眾信任風(fēng)險(xiǎn)的管理。第二，對(duì)保險(xiǎn)開(kāi)放、民族保險(xiǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理研究不足，忽視中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的內(nèi)在的根本制約。第三，部分保險(xiǎn)公司較為重視公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，而對(duì)保險(xiǎn)同業(yè)的規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、有序競(jìng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，保險(xiǎn)同業(yè)組織的作用還相當(dāng)有限。第四，對(duì)保險(xiǎn)中介組織的風(fēng)險(xiǎn)管理力度不夠。部分保險(xiǎn)公司無(wú)視保險(xiǎn)中介的有關(guān)法律規(guī)定，不顧中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資格、業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德?tīng)顩r等條件進(jìn)行中介展業(yè)，表明保險(xiǎn)公司對(duì)中介組織風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)公司自身的規(guī)范經(jīng)營(yíng)都應(yīng)加強(qiáng)。第五，缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺騙進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，保險(xiǎn)欺騙給保險(xiǎn)公司造成的損失日趨加大，在中國(guó)保險(xiǎn)理念不強(qiáng)、法律意識(shí)淡薄的國(guó)度里對(duì)保險(xiǎn)欺騙的風(fēng)險(xiǎn)管理需在制度完善和技術(shù)創(chuàng)新上加大力度。

4．未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策缺乏依據(jù)。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是在大量可保風(fēng)險(xiǎn)前提下運(yùn)用大數(shù)法則對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)，在相當(dāng)程度上也可以說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)資源。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)依據(jù)這些保險(xiǎn)資源從事保險(xiǎn)展業(yè)，通過(guò)展業(yè)擴(kuò)充豐富這類(lèi)資源提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平和展業(yè)范圍。因此，在理論和實(shí)踐中都要求保險(xiǎn)公司(包括社會(huì))建立一個(gè)完整的信息系統(tǒng)對(duì)這類(lèi)保險(xiǎn)資源進(jìn)行保護(hù)、開(kāi)發(fā)和利用。我國(guó)相當(dāng)部分保險(xiǎn)公司有效的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)決策缺乏合理依據(jù)，使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，這將可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的增加。

5．風(fēng)險(xiǎn)管理理論滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足。

在我國(guó)，風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理既包括風(fēng)險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關(guān)系、市場(chǎng)服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢(xún)等內(nèi)容；既包括對(duì)保險(xiǎn)公司的硬件失誤風(fēng)險(xiǎn)和軟件失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括組織性失誤風(fēng)險(xiǎn)和人的失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理；既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，又包括保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理；既包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)顯性風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理。只有建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理觀(guān)，才能推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、目前風(fēng)險(xiǎn)管理狀況對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

1．保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理弱化在相當(dāng)程度上影響保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)；

近年來(lái)40％的保費(fèi)增長(zhǎng)率是在粗放型經(jīng)營(yíng)模式下，在風(fēng)險(xiǎn)管理未能有效實(shí)施的情況下實(shí)現(xiàn)的，在這種經(jīng)營(yíng)模式下，重視保費(fèi)增長(zhǎng)速度與資產(chǎn)負(fù)債管理重視不夠并存，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增加與凈資產(chǎn)減少同在，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)水平逐步降低并舉，增加保費(fèi)的快速增長(zhǎng)與較多風(fēng)險(xiǎn)的累積相隨，這不僅有悖于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)分散的宗旨，而且大大影響保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

2．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理功能弱化將不利于深化社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任，保險(xiǎn)信任和保險(xiǎn)信心是各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的生命力所在。

近現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的共同基礎(chǔ)是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心和信任，這是決定保險(xiǎn)需求的根本因素，因?yàn)樾判暮托湃问潜ｋU(xiǎn)理念培育的良性土壤。因此，保險(xiǎn)公司必須建立真正地為社會(huì)公眾分散風(fēng)險(xiǎn)、為社會(huì)公眾提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，真正地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，以增強(qiáng)和鞏固社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險(xiǎn)分散途徑多樣化的情形下，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任和信心對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有決定性的意義。

3．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的弱化將使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)外開(kāi)放和加入WTO中處于更加不利的局面。

從中國(guó)民族保險(xiǎn)發(fā)展歷史可以看到，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)是在中國(guó)本身缺乏商業(yè)保險(xiǎn)理念和商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)機(jī)制、在國(guó)外保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，這種特定的歷史路徑制約了中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，在中國(guó)民族保險(xiǎn)實(shí)力不足、現(xiàn)代民族保險(xiǎn)發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎(chǔ)的條件下，民族保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強(qiáng)保險(xiǎn)發(fā)展的制度建設(shè)，培植保險(xiǎn)理念。惟有如此，才有可能實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)自身在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，逐步有序地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的國(guó)際化。

三、對(duì)策

1．實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變，制定穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建良好的宏觀(guān)環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)根本性突破首先必須實(shí)現(xiàn)從粗放型經(jīng)營(yíng)方式到集約型經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質(zhì)量的惡性循環(huán)，把保險(xiǎn)發(fā)展引上穩(wěn)健、健康的軌道，進(jìn)而逐步增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力。也只有在經(jīng)營(yíng)方式根本轉(zhuǎn)變的前提下，才可能制定出穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須建立在中國(guó)特定的政治經(jīng)濟(jì)和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)造保險(xiǎn)制度環(huán)境，完善保險(xiǎn)法律制度，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)資源潛力，滿(mǎn)足公眾的保險(xiǎn)需求，才能走出一條適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展性，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開(kāi)發(fā)中國(guó)潛在的保險(xiǎn)資源，才能實(shí)現(xiàn)重速度、輕質(zhì)量的粗放型經(jīng)營(yíng)方式到集約型經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變；只有堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)本身的宗旨；只有堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步樹(shù)立和增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任感。再次，中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，必須把戰(zhàn)略管理、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理融于一體，政府應(yīng)以較高的戰(zhàn)略眼光來(lái)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)中的特殊地位要求政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行低稅政策，改變目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)稅負(fù)較重的局面，對(duì)一些投資型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)可考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的稅收政策應(yīng)考慮到有利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和中外保險(xiǎn)企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)真正地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)公眾服務(wù)宗旨；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策還必須考慮到中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區(qū)域性的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策與統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策體系。

2．培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)，完善保險(xiǎn)法律制度基礎(chǔ)，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度支持。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是一種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制、融資的技術(shù)方法，還在于風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一種保險(xiǎn)制度安排，提供對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)是構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)的一個(gè)永恒主題，保險(xiǎn)意識(shí)的培植一方面需要保險(xiǎn)公司規(guī)范的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、良好的社會(huì)形象的凝聚力和輻射力來(lái)實(shí)現(xiàn)，另一方面，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的傳播也有利于保險(xiǎn)意識(shí)的培植和增強(qiáng)。

法律是風(fēng)險(xiǎn)管理的制度基礎(chǔ)，保險(xiǎn)法律制度完善程度決定風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低及其績(jī)效大小。目前應(yīng)著手解決保險(xiǎn)發(fā)展與保險(xiǎn)立法滯后的矛盾，彌補(bǔ)《保險(xiǎn)法》中的缺陷和不足，同時(shí)抓緊時(shí)間構(gòu)建完整有效的中國(guó)保險(xiǎn)法體系(包括《保險(xiǎn)業(yè)法》、《保險(xiǎn)合同法》、《外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)進(jìn)入與監(jiān)管條例》等)。

3．實(shí)施全方位風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建不可能一蹴而就，在中國(guó)的特殊體制背景下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建應(yīng)與保險(xiǎn)業(yè)全主位風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施同步進(jìn)行。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全方位風(fēng)險(xiǎn)管理包括對(duì)物的風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)與心理風(fēng)險(xiǎn)管理、制度風(fēng)險(xiǎn)與人的風(fēng)險(xiǎn)的管理、顯性風(fēng)險(xiǎn)與隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理、內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)的管理、風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的管理等。

在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)核保管理的同時(shí)，須強(qiáng)調(diào)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的控制；在注重保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)特別注重決策風(fēng)險(xiǎn)的管理，克服目前保險(xiǎn)發(fā)展的短視心理和短期行為；在制度風(fēng)險(xiǎn)的控制上應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)控制度、同業(yè)制度與監(jiān)管制度三管齊下，在人的風(fēng)險(xiǎn)控制上，既要控制管理內(nèi)部人風(fēng)險(xiǎn)，又要控制中介人、投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險(xiǎn)；在內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)管理上，要積極探索怎樣對(duì)保險(xiǎn)開(kāi)放中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制和有效管理，對(duì)中資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司的稅收風(fēng)險(xiǎn)加以重視?？傊?，在整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保險(xiǎn)制度構(gòu)建過(guò)程中都必須把風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理理念融于這一過(guò)程中。

第6篇：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)管理；思考

隨著全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的逐漸增多，涉及的經(jīng)費(fèi)的數(shù)字也愈來(lái)愈龐大，從而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的身影出現(xiàn)在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)也越來(lái)越頻繁。但是戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的管理和外部環(huán)境的不利影響，以及自身的尚未完善，違法違規(guī)現(xiàn)象普遍存在等問(wèn)題嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的健康發(fā)展。這些問(wèn)題的解決不容忽視。在上述背景下，對(duì)公司發(fā)展過(guò)程的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)分析和研究，探尋出創(chuàng)業(yè)型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，提出相關(guān)建議和措施，降低保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在管理方面的不準(zhǔn)確性，針對(duì)問(wèn)題進(jìn)行分析，使其具有借鑒和研究?jī)r(jià)值。

一、國(guó)內(nèi)外的研究狀況

目前具體對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題研究，無(wú)論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外都沒(méi)有系統(tǒng)化的研究模型及結(jié)論。據(jù)我們所了解到，風(fēng)險(xiǎn)的基本定義是由于損失的不確定性對(duì)企業(yè)造成的影響，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)也可簡(jiǎn)單理解成企業(yè)整體損失的不確定性。企業(yè)戰(zhàn)略管理研究可以大概分成三個(gè)階段：以SWOT方法分析為基礎(chǔ)的經(jīng)典戰(zhàn)略管理階段，對(duì)企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和外在條件系統(tǒng)分析的階段和最終確立企業(yè)戰(zhàn)略的階段。在20世紀(jì)80年代的戰(zhàn)略方針是以五種競(jìng)爭(zhēng)力量作為模型，價(jià)值鏈的分析作為基礎(chǔ)而確定企業(yè)戰(zhàn)略；到了90年代以后，戰(zhàn)略理論開(kāi)始多方面發(fā)展，以核心能力理論、超越競(jìng)爭(zhēng)型理論等新的戰(zhàn)略管理理論為主。ChristopherJ.Clarke指出企業(yè)的戰(zhàn)略執(zhí)行能力比提出的戰(zhàn)略質(zhì)量本身重要，在把風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注這個(gè)問(wèn)題。2007年，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)被描述為“戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)注的是商業(yè)運(yùn)營(yíng)中的幾個(gè)關(guān)鍵因素。有時(shí)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)會(huì)改變價(jià)值創(chuàng)造的基礎(chǔ)，將這種價(jià)值變成企業(yè)的收入支柱；有時(shí)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)影響和客戶(hù)之間的關(guān)系”。在個(gè)人層面上，對(duì)待企業(yè)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，因心理偏見(jiàn)而導(dǎo)致的判斷風(fēng)險(xiǎn)，是可以通過(guò)培訓(xùn)和教育，使他們了解到風(fēng)險(xiǎn)背后的不良后果和應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，從而達(dá)到進(jìn)步的。公司層面上，由于主觀(guān)偏見(jiàn)而導(dǎo)致的判斷風(fēng)險(xiǎn)，是可以通過(guò)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模塊來(lái)揭示的。

二、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展中的隱含的問(wèn)題

如今，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)雖然在國(guó)內(nèi)取得了較快的發(fā)展，但與保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)模還比較小，專(zhuān)業(yè)水平低下。在發(fā)展過(guò)程中，不僅要受外部市場(chǎng)和政府政策的影響，同時(shí)也受內(nèi)部股東自身的背景單一、組織結(jié)構(gòu)不夠完善、專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力較低、缺乏人才等問(wèn)題的限制。此外，一些違法違規(guī)行為、工作人員職業(yè)道德教育的匱乏等問(wèn)題也不斷影響著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展。上述問(wèn)題嚴(yán)重不利我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)嚴(yán)重制約了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)向更高層次的發(fā)展，亟需探討并解決。具體包括以下幾個(gè)方面：

(一)外部環(huán)境的不利影響

在我國(guó)，外部環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有以下兩個(gè)不利影響：一是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的認(rèn)可度不夠，二是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)監(jiān)督策略不完善。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖然已經(jīng)建立十余年了，其發(fā)展也十分的迅速，但是與國(guó)外的相比，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司存在時(shí)間依然尚短，規(guī)模也不夠，宣傳力度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及，導(dǎo)致了社會(huì)認(rèn)可度不高，差距較大。比如在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，大多數(shù)客戶(hù)并不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是干什么的，或者直接與保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司混為一談，或者被認(rèn)為是保險(xiǎn)公司的展業(yè)的渠道之一，這些都非常不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司展現(xiàn)應(yīng)有的價(jià)值。另外，隨著我國(guó)改革開(kāi)放后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善，我國(guó)的生活水平不斷提高，各大企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的工作也逐漸重視起來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求量增大。在2001年和2002年，我國(guó)出臺(tái)了《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，首先明確要求了我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律基礎(chǔ)，此政策極大鼓舞了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展的信心。然而，相關(guān)配套的法律實(shí)施原則和行政條例的可執(zhí)行度依然不高，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)監(jiān)管政策仍然需要進(jìn)一步的完善。

(二)自身不足對(duì)其發(fā)展的限制

目前，國(guó)內(nèi)各大企業(yè)紛紛成立了自身系統(tǒng)內(nèi)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，為戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的管理進(jìn)行鋪墊。這個(gè)舉動(dòng)壯大了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員隊(duì)伍，也充實(shí)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的力量。然而此類(lèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的成立，由于其行業(yè)背景的限制，其業(yè)務(wù)來(lái)源多靠行政手段，自身的技術(shù)水平較低，不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司立足于市場(chǎng)，也不利于提高自身的專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力和展業(yè)能力。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，也不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)核心應(yīng)為嚴(yán)格按照保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的要求，為投保方提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、協(xié)助索賠、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等一系列的服務(wù)。但部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善，無(wú)法充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)具備的價(jià)值，損害了投保人的權(quán)益。如一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，經(jīng)營(yíng)機(jī)制不完善，最終導(dǎo)致不能有效履行為投保人提供保險(xiǎn)服務(wù)的職能，從而發(fā)生合同糾紛。另外，從業(yè)于保險(xiǎn)經(jīng) 紀(jì)行業(yè)的工作人員缺乏完善的管理教導(dǎo)和經(jīng)營(yíng)技能，具體來(lái)說(shuō)就是無(wú)經(jīng)驗(yàn)可論，無(wú)技能可施。人才的匱乏在很大程度下影響著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展，專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才和風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)的缺失，使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，協(xié)助客戶(hù)進(jìn)行高效風(fēng)險(xiǎn)管理的核心價(jià)值。在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人大都沒(méi)有發(fā)展自己的業(yè)務(wù)特色，發(fā)展形式單一，忽視了立足于市場(chǎng)的根本職能，降低了自身的專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力。

三、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對(duì)方法

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理策略決定了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的方向，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在各種戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理因素的評(píng)估為制定經(jīng)營(yíng)策略提供必要的依據(jù)，隨著風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升以及管理現(xiàn)狀的不斷變化，公司應(yīng)對(duì)自身的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理策略進(jìn)行定期的考核和評(píng)估，以檢查其科學(xué)性和適用性，及時(shí)根據(jù)實(shí)際來(lái)進(jìn)行修訂和完善。為降低戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，減少公司的損失并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效利用，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)及戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的管理目的，主要有以下的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理策略：

(一)“轉(zhuǎn)移”策略即是把風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，例如公司付出一定的代價(jià)將風(fēng)險(xiǎn)以某種方式轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)，將戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的最終后果轉(zhuǎn)移到其他地方。代價(jià)則一般指的是盈利業(yè)務(wù)和利息等，轉(zhuǎn)嫁方式分為再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

(二)“減弱”策略即通過(guò)降低戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率或者削弱降低后果的嚴(yán)重性來(lái)控制戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的損失。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)減弱策略不能消除風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的可能性。

(三)“自留”策略前提是公司擁有足夠的實(shí)力，能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。風(fēng)險(xiǎn)自留就是公司用其自身的內(nèi)部資源來(lái)彌補(bǔ)損失，直接將損失沖減利潤(rùn)計(jì)入成本中。因此，我們對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的建議如下：一是依據(jù)提供的風(fēng)險(xiǎn)分析，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的具體情況，積極開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽險(xiǎn)發(fā)展的平衡；二是針對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的缺陷，所造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，積極向監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行業(yè)協(xié)會(huì)反映，促進(jìn)加快完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)法規(guī)制度；三是適當(dāng)增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的從業(yè)限制，積極吸納和培養(yǎng)人才；四是對(duì)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行模擬虛構(gòu)，作出應(yīng)對(duì)備案，大力開(kāi)發(fā)增值業(yè)務(wù)，拓寬自身的服務(wù)渠道，最終促進(jìn)自身的良好建設(shè)。

四、結(jié)語(yǔ)

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)該堅(jiān)持“以技術(shù)為根本，以客戶(hù)為中心”的運(yùn)作理念，堅(jiān)定維護(hù)投保人的利益，站在他們的立場(chǎng)上思考改進(jìn)。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理制度的完善和執(zhí)行，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理量化技術(shù)的落地是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的重中之重。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益尖銳，應(yīng)擔(dān)負(fù)起自己的責(zé)任，實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，為勾勒保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的美好藍(lán)圖添磚加瓦。

作者:林巍巍 單位:英大長(zhǎng)安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)有限公司

參考文獻(xiàn)：

[1]陳鵬.我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力研究[J].山東經(jīng)濟(jì)，2007.

第7篇：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法范文

    [關(guān)鍵詞]財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè);保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)改革;教學(xué)目標(biāo)

    財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)目標(biāo)是培養(yǎng)具有現(xiàn)代保險(xiǎn)意識(shí)、能夠運(yùn)用現(xiàn)代保險(xiǎn)技術(shù)、掌握現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理念的財(cái)務(wù)管理人才。財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)應(yīng)當(dāng)緊密結(jié)合財(cái)務(wù)管理人才對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)和能力的要求進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì),但目前保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)單純考慮自身的內(nèi)容體系比較重,而與有針對(duì)性的教學(xué)還存在相當(dāng)大的差距,因此,高等院校財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)加強(qiáng)保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)改革研究非常必要。

    一、科學(xué)優(yōu)化教學(xué)內(nèi)容,建立與財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)相匹配的保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)體系

    財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)課程應(yīng)當(dāng)在遵循保險(xiǎn)學(xué)自身知識(shí)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上,科學(xué)優(yōu)化教學(xué)內(nèi)容,建立與之相匹配的知識(shí)體系,充分滿(mǎn)足財(cái)務(wù)管理人才對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的需求。

    (一)風(fēng)險(xiǎn)管理是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)體系的基礎(chǔ)內(nèi)容

    風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門(mén)新興管理科學(xué)。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理最重要的技術(shù)手段,是企業(yè)或個(gè)人把自身的風(fēng)險(xiǎn)以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)。將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān),當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),保險(xiǎn)人按照合同約定進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)雖然僅僅作為整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中財(cái)務(wù)管理手段之一,卻表現(xiàn)出極大的社會(huì)保障功能,得到廣泛應(yīng)用。

    風(fēng)險(xiǎn)管理是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)研究的重要基礎(chǔ)內(nèi)容。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理整合框架下非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生發(fā)展規(guī)律、類(lèi)型、本質(zhì)特征、成本的形成和度量、風(fēng)險(xiǎn)管理理論、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序和方法、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系等都應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的重點(diǎn),使學(xué)生深入理僻風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵,充分認(rèn)識(shí)通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要意義。

    (二)保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)體系的核心內(nèi)容

    科學(xué)的理論是人們認(rèn)識(shí)和指導(dǎo)實(shí)踐的重要基礎(chǔ)。在財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)體系中,加強(qiáng)保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論的內(nèi)容設(shè)計(jì),對(duì)學(xué)生科學(xué)指導(dǎo)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范,提高風(fēng)險(xiǎn)管理中保險(xiǎn)的綜合運(yùn)用能力和理論分析水平產(chǎn)生重要的影響。

    保險(xiǎn)理論隨著保險(xiǎn)實(shí)踐的不斷深入而逐步形成并得到快速發(fā)展,對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的推進(jìn)作用。作為財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)學(xué)生必須掌握保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、保險(xiǎn)功能理論、風(fēng)險(xiǎn)防范理論,掌握保險(xiǎn)合同的法律規(guī)范要求,掌握保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則、應(yīng)用范圍及法律后果。達(dá)到能夠運(yùn)用保險(xiǎn)理論與技術(shù)指導(dǎo)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理行為。解決企業(yè)在保險(xiǎn)合同訂立、履行過(guò)程中發(fā)生的一系列復(fù)雜的業(yè)務(wù)及法律問(wèn)題,保護(hù)企業(yè)的合法權(quán)益。保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)課程的核心內(nèi)容。

    (三)商業(yè)保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)體系的主干內(nèi)容

    商業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要平臺(tái),對(duì)保持經(jīng)濟(jì)繁榮與健康發(fā)展、企業(yè)災(zāi)后重建、維持企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)、保障員工福利等方面發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。

    企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中,所面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等已經(jīng)成為束縛企業(yè)發(fā)展的重要因素。企業(yè)通過(guò)制定保險(xiǎn)計(jì)劃,購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理?？梢酝ㄟ^(guò)制定企業(yè)年金計(jì)劃,為員工的生命、健康、意外傷害提供更高層次的人身保障,增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力,促進(jìn)優(yōu)質(zhì)人力資源的穩(wěn)定。因此,商業(yè)保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)課程的重點(diǎn)和主干。

    通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)習(xí)使學(xué)生比較系統(tǒng)地了解和掌握各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn),能夠根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)與財(cái)務(wù)狀況,在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基礎(chǔ)上科學(xué)制定保險(xiǎn)計(jì)劃。選擇優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司,提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)務(wù)管理水平。

    (四)社會(huì)保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)體系的重要內(nèi)容

    在企業(yè)運(yùn)行中,存在著員工退休養(yǎng)老、醫(yī)療費(fèi)開(kāi)支、勞動(dòng)力流動(dòng)而產(chǎn)生的失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)只能通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)解決。社會(huì)保險(xiǎn)制度是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的需要,可以改變勞動(dòng)力對(duì)企業(yè)的依附關(guān)系,使企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中地位平等。

    社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)同屬于社會(huì)保障范疇,具有相同的業(yè)務(wù)和數(shù)理技術(shù)基礎(chǔ),都是社會(huì)安全機(jī)制的重要組成部分。通過(guò)學(xué)習(xí)使學(xué)生了解社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的積極影響。明確企業(yè)員工所享有的社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)利和應(yīng)盡的法律義務(wù),企業(yè)應(yīng)該如何遵守社會(huì)保險(xiǎn)的法律規(guī)范,保證員工社會(huì)福利待遇的實(shí)現(xiàn)。社會(huì)保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)體系的重要內(nèi)容。

    (五)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)體系不可缺少的內(nèi)容

    保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性,保險(xiǎn)產(chǎn)品是無(wú)形產(chǎn)品。財(cái)務(wù)管理人員在實(shí)施企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、制定員工福利計(jì)劃時(shí),必須了解保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,了解保險(xiǎn)企業(yè)臺(tái)前幕后的各項(xiàng)業(yè)務(wù)及程序,了解國(guó)家如何對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督與管理。只有這樣,才能保證企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)途徑管理風(fēng)險(xiǎn)的效果。提高運(yùn)用保險(xiǎn)手段管理風(fēng)險(xiǎn)的水平。所以,保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)體系不可缺少的內(nèi)容。

    二、積極強(qiáng)化能力培養(yǎng),提高財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)效果

    掌握和運(yùn)用保險(xiǎn)知識(shí)。分析與解決財(cái)務(wù)管理中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題,提高財(cái)務(wù)管理的綜合能力,是財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)課程始終如一的教學(xué)目標(biāo),因此,能力培養(yǎng)在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中非常重要。

    (一)通過(guò)保險(xiǎn)案例教學(xué)強(qiáng)化能力培養(yǎng)

    財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)應(yīng)該以案例教學(xué)為先導(dǎo),綜合運(yùn)用保險(xiǎn)、法律及財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)知識(shí),正確處理企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的各種保險(xiǎn)問(wèn)題。例如。美國(guó)“9.11”恐怖風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)分析、達(dá)姆達(dá)輪火災(zāi)案、大連國(guó)際合作集團(tuán)公司索賠案等。這些案例具有一定的代表性,涉及的法律問(wèn)題比較復(fù)雜,通過(guò)解析讓學(xué)生明晰法律規(guī)范,提高對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的理解,加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的深化。提高分析與解決問(wèn)題的能力,面對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中錯(cuò)綜復(fù)雜的保險(xiǎn)法律案件能夠找到解決的途徑與方法。

    案例教學(xué)能夠極大地激發(fā)學(xué)生的參與意識(shí)。對(duì)于提高學(xué)生的理解能力、思維能力和表達(dá)能力具有良好的效果。財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)案例教學(xué)要強(qiáng)調(diào)案例的真實(shí)性、典型性,啟發(fā)學(xué)生從不同角度提出解決方案。找到理論依據(jù)。

    (二)通過(guò)社會(huì)調(diào)查強(qiáng)化能力培養(yǎng)

    社會(huì)調(diào)查是將社會(huì)關(guān)注的某一具體問(wèn)題,通過(guò)讓學(xué)生直接進(jìn)入社會(huì)調(diào)查研究得出結(jié)論的教學(xué)方法。學(xué)生在收集信息、設(shè)計(jì)方案、實(shí)施方案、完成任務(wù)中學(xué)習(xí)和掌握知識(shí),使能力得到提高。

    財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)課程主要是為了處理企業(yè)靜態(tài)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。提高保險(xiǎn)意識(shí)而設(shè)置。在確定社會(huì)調(diào)查項(xiàng)目時(shí),要緊密結(jié)合企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際情況,針對(duì)學(xué)生的興趣及程度進(jìn)行選擇。例如。在風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)等教學(xué)中,可以確立一些社會(huì)調(diào)查項(xiàng)目,學(xué)生根據(jù)自己的興趣選擇其中的一項(xiàng)或幾項(xiàng),如某企業(yè)保險(xiǎn)情況調(diào)查、某企業(yè)保險(xiǎn)方案策劃、某企業(yè)員工福利策劃等。在調(diào)查中深入企業(yè),對(duì)有效資料進(jìn)行科學(xué)分析,寫(xiě)出調(diào)查報(bào)告。根據(jù)學(xué)生的表現(xiàn)、調(diào)查報(bào)告的質(zhì)量給出考核評(píng)價(jià)。

    (三)通過(guò)實(shí)踐教學(xué)強(qiáng)化能力培養(yǎng)

    實(shí)踐教學(xué)的核心是學(xué)生根據(jù)所學(xué)的理論和方法進(jìn)行具體操作,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題與解決問(wèn)題。通過(guò)實(shí)踐教學(xué),達(dá)到學(xué)以致用的同化,鞏固所掌握的知識(shí),提高能力的轉(zhuǎn)化率。

    在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等實(shí)務(wù)教學(xué)中,實(shí)踐教學(xué)將收到顯著的教學(xué)效果。首先。設(shè)定一個(gè)目標(biāo)企業(yè),學(xué)生可以到企業(yè)了解生產(chǎn)及財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理情況,排查企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患,制定企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與保險(xiǎn)計(jì)劃,企業(yè)辦理投保事項(xiàng)。其次,模擬企業(yè)發(fā)生保險(xiǎn)事故,學(xué)生代表企業(yè)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠,參加損失鑒定,理算保險(xiǎn)賠款。再次,選擇企業(yè)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)訴訟案例,建立模擬保險(xiǎn)法庭,模擬代表企業(yè)參加法律訴訟。要充分利用校內(nèi)外實(shí)習(xí)資源,采用模擬實(shí)訓(xùn)和現(xiàn)場(chǎng)實(shí)習(xí)相結(jié)合、輔以比賽等多種教學(xué)形式。使學(xué)生能夠?qū)⑺鶎W(xué)的保險(xiǎn)學(xué)知識(shí)運(yùn)用到企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理之中,達(dá)到強(qiáng)化能力培養(yǎng)的目的。

    (四)改革考核評(píng)價(jià)方法強(qiáng)化能力培養(yǎng)

    為了保證財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)課程的教學(xué)質(zhì)量必須設(shè)計(jì)與保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)目標(biāo)相匹配的、信度和效度較高的、易于操作的考核評(píng)價(jià)方法。

    財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)對(duì)學(xué)生的能力水平要求較高,保險(xiǎn)學(xué)課程的教學(xué)考核評(píng)價(jià)要緊緊抓住能力培養(yǎng)這個(gè)關(guān)鍵要素?？梢圆捎枚喾N形式,如在一定筆試基礎(chǔ)考核外,增加企業(yè)保險(xiǎn)案例分析、企業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告、企業(yè)投保索賠業(yè)務(wù)技能模擬操作等能力考核項(xiàng)目,加大平時(shí)成績(jī)比例。變一次性、終結(jié)性考試為全過(guò)程考核,減少學(xué)習(xí)的功利性,有效完成財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)課程的教學(xué)目標(biāo)。

    三、高度重視教學(xué)研究,提高財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)水平

    財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)學(xué)課程應(yīng)該高度重視教學(xué)研究。充分考慮財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)人才的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力需要,全面提高教學(xué)質(zhì)量。

    (一)注重綜合性教學(xué)研究

    財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)的課程體系比較寬泛,學(xué)生的知識(shí)面廣、發(fā)散性思維強(qiáng)。在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)研究中,應(yīng)當(dāng)積極探索如何發(fā)揮學(xué)生的知識(shí)儲(chǔ)備優(yōu)勢(shì),注重經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)、自然科學(xué)等多學(xué)科的融合。

    例如,在解釋保險(xiǎn)概念時(shí),可以從經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)、管理學(xué)的不同角度進(jìn)行闡述,從保險(xiǎn)的自然屬性和社會(huì)屬性的表現(xiàn)特征。揭示保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象內(nèi)在的規(guī)律性與矛盾的特殊性及與其他經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的普遍聯(lián)系。在介紹損失補(bǔ)償原則時(shí),可以鎖定某個(gè)目標(biāo)企業(yè),從風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、法律規(guī)范等角度去分析損失補(bǔ)償原則的內(nèi)涵與財(cái)務(wù)效果,也可以進(jìn)行計(jì)量和博弈分析等。通過(guò)多視角提高學(xué)生對(duì)教學(xué)內(nèi)容的理解力。

第8篇：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法范文

隨著經(jīng)濟(jì)全球化步伐的不斷加快，我國(guó)外貿(mào)進(jìn)出口也發(fā)展迅速，截止2014年我國(guó)外貿(mào)進(jìn)出口達(dá)26．43萬(wàn)億元，我國(guó)外貿(mào)出口量逐年增加。目前，我國(guó)外貿(mào)出口呈現(xiàn)良好發(fā)展情況，盡管當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，經(jīng)濟(jì)走勢(shì)難以掌握，全球范圍內(nèi)缺少新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，但是2015年我國(guó)外貿(mào)出口發(fā)展還是面臨很多的積極因素，出口還是穩(wěn)步增長(zhǎng)的。在看到外貿(mào)出口增長(zhǎng)的同時(shí)，也要注意到賴(lài)賬的風(fēng)險(xiǎn)性。在我國(guó)出口不斷增長(zhǎng)的情況下，國(guó)際保理業(yè)務(wù)擁有良好的發(fā)展前景，風(fēng)險(xiǎn)的防范也成為重要課題，因此國(guó)內(nèi)外學(xué)者都積極研究國(guó)際保理業(yè)務(wù)和國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。Charpentier（2003）分析了保理和信用保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)性和互補(bǔ)性，指出應(yīng)從應(yīng)收賬款管理的整體概念，充分利用兩者的特點(diǎn)以互補(bǔ)，尤其是在保理業(yè)務(wù)中可以借助信用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。王杰（2013）認(rèn)為我國(guó)保理業(yè)務(wù)存在法律不健全、保理意識(shí)有待改善等問(wèn)題，并對(duì)存在的問(wèn)題提出對(duì)策建議，提出的建議有：提高國(guó)際保理業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，以達(dá)到加快我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展目的。因此，針對(duì)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的問(wèn)題，本文以國(guó)際貿(mào)易出口背景下的國(guó)際保理業(yè)務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，研究國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，期望對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出有效的對(duì)策建議，幫助商業(yè)銀行科學(xué)高效的開(kāi)展國(guó)際保理業(yè)務(wù)，防范國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

2．1我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

目前，國(guó)際保理的概念還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的說(shuō)法，就《國(guó)際保理業(yè)務(wù)慣例規(guī)則》2010的修訂版本中定義：“根據(jù)保理協(xié)議，供應(yīng)商為了獲得融資、賬戶(hù)管理、資信調(diào)查、托收、買(mǎi)家信用擔(dān)保等服務(wù)，而將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商”。而目前普遍接受的解釋是：指出口商采用賒銷(xiāo)、承兌交單等方式銷(xiāo)售貨物，把應(yīng)收賬款的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商提供應(yīng)收賬款催收、信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保、進(jìn)口商資信調(diào)查、銷(xiāo)售分戶(hù)賬管理等服務(wù)，而出口商轉(zhuǎn)讓時(shí)可以獲得70％－80％的預(yù)付賬款與100％的貼現(xiàn)融資。我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，圖1顯示我國(guó)保理量逐年增加，2013年達(dá)到378，18百萬(wàn)歐元，上升10％，并且我國(guó)國(guó)際保理量占世界的比例也在逐年上升，如圖1所示，國(guó)際保理業(yè)務(wù)發(fā)展前景很好，但是也要看到，我國(guó)的保理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題國(guó)際保理與國(guó)內(nèi)保理的對(duì)比，國(guó)內(nèi)保理量明顯比國(guó)際保理要高，并且每年差額逐年增加，而且有持續(xù)增長(zhǎng)之勢(shì)。

2．2我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類(lèi)，本文僅把風(fēng)險(xiǎn)分為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際保理上風(fēng)險(xiǎn)管理已采取了許多措施，也意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，對(duì)于國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行不是采取設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，而是對(duì)于國(guó)際保理業(yè)務(wù)中的不同風(fēng)險(xiǎn)采取具體的風(fēng)險(xiǎn)防范手段。首先，商業(yè)銀行設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，對(duì)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。比如中國(guó)建設(shè)銀行，建立了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，中國(guó)交通銀行設(shè)立了［1＋3＋2］風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，且下設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與反洗錢(qián)三個(gè)專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，各個(gè)管理部門(mén)都有統(tǒng)一的管理規(guī)范，相互合作管理風(fēng)險(xiǎn)；工商銀行實(shí)施董事會(huì)、高級(jí)管理層、全行員工各自履行相應(yīng)職責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效控制國(guó)際保理業(yè)務(wù)的全部風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行分別對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分別制定詳細(xì)防范方法。比如中國(guó)銀行為了降低海外機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)完善國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度，加強(qiáng)評(píng)級(jí)管理，強(qiáng)化限額管控，完善國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理體系，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)潛在高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家和地區(qū)的管理，有效控制了信用風(fēng)險(xiǎn)。最后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)高級(jí)計(jì)量方式實(shí)施，通過(guò)采用較高級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方式，達(dá)到更好的度量風(fēng)險(xiǎn)，為有效控制風(fēng)險(xiǎn)提供可能。比如中國(guó)建設(shè)銀行客觀(guān)、準(zhǔn)確地分析和評(píng)估實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況，就信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量來(lái)說(shuō)，已開(kāi)發(fā)完成包括違約概率（PD）、期限（M）的內(nèi)部評(píng)級(jí)模型、違約損失率（LGD）、違約風(fēng)險(xiǎn)暴露（EAD），建立起包括16級(jí)PD和5級(jí)LGD的兩維主標(biāo)尺以及由上述風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)（RWA）、預(yù)期損失（EL）、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率（RORAC）等工具。但是，我們?cè)谌〉昧己冒l(fā)展的情況下，也應(yīng)該看到所存在的不足，只有不斷完善國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能更好的促進(jìn)國(guó)際保理業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。

3我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)和政策正在不斷完善，各商業(yè)銀行也在不斷加強(qiáng)國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和水平，但由于我國(guó)國(guó)際保理業(yè)務(wù)發(fā)展處于初期，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和經(jīng)驗(yàn)還不足，與國(guó)際先進(jìn)的國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系相比，存在著很大差距，存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

3．1國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別存在的問(wèn)題

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是對(duì)國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有效管理的前提條件，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，才能最大程度減輕風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等較難識(shí)別，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度最大，信用風(fēng)險(xiǎn)主體多，包括出口商、進(jìn)口商、進(jìn)口保理商的信用風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)際保理業(yè)務(wù)中，要準(zhǔn)確、及時(shí)識(shí)別是比較困難的，主要的問(wèn)題有：一是缺乏識(shí)別的優(yōu)秀人才。各大銀行人員結(jié)構(gòu)，可以看出各大銀行人員學(xué)歷多集中在本科和大專(zhuān)學(xué)歷上，并且股份制銀行本科與大專(zhuān)的相對(duì)比例要高于四大行，本科比例相對(duì)較高，學(xué)歷高低影響識(shí)別能力。國(guó)際保理業(yè)務(wù)涵蓋國(guó)際貿(mào)易、銀行、法律、計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域，需要從業(yè)人員熟悉國(guó)際金融、國(guó)際貿(mào)易規(guī)則、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算、國(guó)際商法、慣例等方面知識(shí)，掌握計(jì)算機(jī)操作和熟練的英語(yǔ)運(yùn)用等等。目前，很多相關(guān)從業(yè)人員一般都沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)的國(guó)際保理培訓(xùn)，在實(shí)踐中也缺少實(shí)務(wù)方面的鍛煉。這在一定程度上限制國(guó)際保理業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，也可能導(dǎo)致從業(yè)人員不能識(shí)別國(guó)際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。二是沒(méi)有有效的識(shí)別方法。我國(guó)的國(guó)際保理業(yè)務(wù)起步比較晚，雖然其他業(yè)務(wù)也需要風(fēng)險(xiǎn)管理，但是由于業(yè)務(wù)不同，需要形成針對(duì)國(guó)際保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)。現(xiàn)行的識(shí)別方法主要基于財(cái)務(wù)分析，據(jù)了解，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別大部分基于財(cái)務(wù)因素，但是國(guó)外的先進(jìn)識(shí)別技術(shù)對(duì)非財(cái)務(wù)因素給予足夠重視，這限制了運(yùn)用先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法。

3．2國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度量存在的問(wèn)題

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)度量，我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)度量的觀(guān)念比較落后，缺乏定量測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)度量的精確性和準(zhǔn)確性也比較差，從而計(jì)算結(jié)果的可信度比較差。比如信用風(fēng)險(xiǎn)度量，傳統(tǒng)的銀行信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法主要有“5C”原則、OCC貸款評(píng)級(jí)法、《新巴塞爾資本協(xié)議》信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法等，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)度量的方法主要包括：“一逾二呆”、“五級(jí)分類(lèi)”信用風(fēng)險(xiǎn)度量法、貸款風(fēng)險(xiǎn)度和信用等級(jí)評(píng)定，度量方法相對(duì)于國(guó)際方法是比較落后的，并且信用風(fēng)險(xiǎn)度量的方法更多是依靠信貸業(yè)務(wù)員分析企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)狀況等，然后進(jìn)行綜合評(píng)定，主觀(guān)性較強(qiáng)，影響度量的結(jié)果。

3．3國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)金融業(yè)實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)，與保險(xiǎn)公司的合作受到制約，商業(yè)銀行缺乏再擔(dān)保，必須獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，成本相對(duì)較大。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際保理風(fēng)險(xiǎn)管理中，普遍需要采取抵押品的方式。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對(duì)進(jìn)出口商、對(duì)手保理商的信用評(píng)估能力和資金流動(dòng)的監(jiān)控能力比較差，對(duì)于進(jìn)出口商和對(duì)手保理商的信用評(píng)估只能采取事前的審查，而不是事前評(píng)估與事中的動(dòng)態(tài)監(jiān)控結(jié)合，并且傳統(tǒng)的信用等級(jí)評(píng)定都是以企業(yè)的償債能力及盈利能力作為標(biāo)準(zhǔn)，而國(guó)際保理業(yè)務(wù)同一般流動(dòng)資金貸款性質(zhì)上存在本質(zhì)的差別，這就會(huì)導(dǎo)致評(píng)估缺乏準(zhǔn)確性、科學(xué)性。對(duì)于國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行大部分采取事前調(diào)查評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，而在業(yè)務(wù)過(guò)程中，忽視風(fēng)險(xiǎn)變化過(guò)程，增加了損失的可能性。

3．4國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題

國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在幾個(gè)問(wèn)題：首先，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制方法，國(guó)際保理業(yè)務(wù)采取審批授信等直接控制方式，而不是直接控制與以定量分析等間接控制相結(jié)合的方式，缺乏定量分析風(fēng)險(xiǎn)，并且強(qiáng)調(diào)事后被動(dòng)的監(jiān)督管理，而不是事前主動(dòng)引導(dǎo)管理和事后被動(dòng)監(jiān)督管理相結(jié)合的方法；其次，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理途徑，商業(yè)銀行采取末端治理型管理的方式，而不是源頭控制型管理與末端治理型管理相結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)控制途徑狹窄；最后，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，商業(yè)銀行缺乏完善的控制體系，盡管每一銀行都有風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，但是比較單一，且都是對(duì)全部業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，缺乏獨(dú)立的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并且需要擁有全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

4我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

4．1完善社會(huì)信用體系

國(guó)際保理能夠得以蓬勃發(fā)展應(yīng)得益于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在較好的信用體系，建立信用體系是國(guó)際保理建康順暢發(fā)展的基礎(chǔ)。一是加快信用立法工作。信用立法不僅應(yīng)該涵蓋信用方面，對(duì)信用中介也要提供一定的保護(hù)，為了社會(huì)信用體系的良好發(fā)展，應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)信用的法律法規(guī)，對(duì)信用中介組織的成立、操作和運(yùn)行也要進(jìn)行規(guī)范。二是加快企業(yè)征信系統(tǒng)建立。企業(yè)征信體系的展開(kāi)首先可以從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始，通過(guò)銀行等的客戶(hù)信息體系，可以得到客戶(hù)的信貸情況、信用情況和拖欠還款情況等信息，然后，通過(guò)國(guó)家在全社會(huì)展開(kāi)企業(yè)征信操作。當(dāng)企業(yè)征信系統(tǒng)建立成熟，數(shù)據(jù)開(kāi)放給需要的部門(mén)使用，達(dá)到數(shù)據(jù)開(kāi)放利用，發(fā)揮數(shù)據(jù)的作用。

4．2改善我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際保理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件

4．2．1培養(yǎng)國(guó)際保理風(fēng)險(xiǎn)管理人才

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要注重風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，這是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要條件。國(guó)際保理風(fēng)險(xiǎn)管理工作需要熟悉國(guó)際保理、國(guó)際外匯市場(chǎng)、世界經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)和國(guó)際金融市場(chǎng)的管理人員，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、識(shí)別、度量、評(píng)價(jià)、決策、控制方法與操作都有一定的了解，國(guó)際保理風(fēng)險(xiǎn)管理人員最好能做到在種種不確定因素帶來(lái)的國(guó)際保理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，主動(dòng)采取避險(xiǎn)措施，使銀行遭受的損失降到最低。一方面，對(duì)國(guó)際保理業(yè)務(wù)人員要進(jìn)行定期培訓(xùn)。另一方面，要不斷完善員工激勵(lì)機(jī)制。

4．2．2進(jìn)一步加強(qiáng)信息化、電子化建設(shè)

通過(guò)資信調(diào)查，國(guó)家保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可以詳細(xì)了解進(jìn)出口商的情況，而資信調(diào)查則依靠可靠信息來(lái)源和現(xiàn)代化的信息處理技術(shù)。我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外的技術(shù)，即采用EDI技術(shù)，通過(guò)建立完善的客戶(hù)信息系統(tǒng)，加強(qiáng)客戶(hù)信息管理。另一方面，商業(yè)銀行可以與FCI其他成員、國(guó)內(nèi)外銀行建立信息交流系統(tǒng)，通過(guò)計(jì)算機(jī)終端進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳輸，逐步加強(qiáng)自身信息建設(shè)，完善電子化。

4．3積極加入FCI，加強(qiáng)交流與合作

目前，我國(guó)商業(yè)銀行加入國(guó)際保理商聯(lián)合協(xié)會(huì)的數(shù)量相對(duì)較少，缺乏與其他保理商的交流合作，在風(fēng)險(xiǎn)管理上也缺乏其他保理商的協(xié)助。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極加入FCI，加強(qiáng)與國(guó)外保理商的交流合作，學(xué)習(xí)他們風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)。其次，應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研究，國(guó)際保理業(yè)務(wù)收益較高，伴隨著風(fēng)險(xiǎn)性也較大，加之其業(yè)務(wù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)較多，因此，風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研究能力，可以召開(kāi)國(guó)內(nèi)外保理商的風(fēng)險(xiǎn)交流會(huì)，共同探討風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。

4．4構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

首先，構(gòu)建完善的信息管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行應(yīng)該完善進(jìn)出口商的資信調(diào)查系統(tǒng)，分不同部門(mén)進(jìn)行審核，確保結(jié)果的正確性，對(duì)于相關(guān)數(shù)據(jù)也要善于運(yùn)用信息系統(tǒng)進(jìn)行管理，對(duì)于每一項(xiàng)業(yè)務(wù)，都要做到事前、事中、事后動(dòng)態(tài)的監(jiān)督管理，然后把信息系統(tǒng)處理結(jié)果傳輸?shù)叫枰牟块T(mén)。其次，完善管理組織架構(gòu)，商業(yè)銀行設(shè)立獨(dú)立的國(guó)際保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)可以較為獨(dú)立的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理職能，較少受到其他部門(mén)的影響，客觀(guān)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，并且由于管理部門(mén)專(zhuān)職進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)。

4．5嘗試與保險(xiǎn)公司合作

第9篇：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；風(fēng)險(xiǎn)管理；操作風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2012年2月2日

《巴塞爾新資本協(xié)議》將金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)概況為三大類(lèi)：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。其中，操作風(fēng)險(xiǎn)被定義為由于不正確的內(nèi)部操作流程、人員、系統(tǒng)或外部事件所導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。這一定義同樣適用于保險(xiǎn)業(yè)。2007年11月中國(guó)人壽湖南宜章縣支公司某位“業(yè)務(wù)明星”通過(guò)偽造收據(jù)、保單等騙取挪用公司保費(fèi)1，500萬(wàn)元，成為保險(xiǎn)業(yè)有史以來(lái)最大的營(yíng)銷(xiāo)員騙保案；同年，保監(jiān)會(huì)查處新華人壽泰州支公司某副總在任職期間，利用職務(wù)之便，通過(guò)拼湊團(tuán)單并截留保費(fèi)，挪用退保資金，僅2003～2006年期間，涉及資金約達(dá)7，500萬(wàn)元左右，被騙客戶(hù)約2，000人。以上案件的發(fā)生，都是由于保險(xiǎn)公司內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱引起的，這不僅給公司造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也給公司的聲譽(yù)帶來(lái)了不良影響。

一、保險(xiǎn)業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)公司對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，且管理水平較低。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體還處于粗放型經(jīng)營(yíng)，仍以保費(fèi)收入作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的主要指標(biāo)。保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的制度建設(shè)不夠重視，有些制度的建立只是流于形式，不切實(shí)際且針對(duì)性差，不能對(duì)關(guān)鍵崗位起到監(jiān)督作用。

保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理水平偏低，缺乏有效的技術(shù)手段以及防范和控制措施。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估目前只限于用定性的方法，主觀(guān)性較強(qiáng)。較之利用金融工程和統(tǒng)計(jì)模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、度量和檢測(cè)的方法來(lái)說(shuō)比較落后。而且目前對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理多為事后控制，缺少積極主動(dòng)的防范機(jī)制，不能從根本上防范重大操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)注重業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠。一直以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展都是重保費(fèi)、輕管理。各保險(xiǎn)企業(yè)在發(fā)展方向上，更注重保費(fèi)增加的規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)量，而忽視對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量的管理。而且保險(xiǎn)法規(guī)和監(jiān)管部門(mén)對(duì)保費(fèi)的過(guò)分強(qiáng)調(diào)也使得各保險(xiǎn)企業(yè)將保費(fèi)規(guī)模作為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，過(guò)分地追逐保費(fèi)的提高必然會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)質(zhì)量的下降，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)因素的增加。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，以低價(jià)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，盲目承保、劣質(zhì)承保的事件屢禁不止。在發(fā)展的戰(zhàn)略方針上，一些保險(xiǎn)企業(yè)存在經(jīng)營(yíng)決策的短期行為，不重視公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，從而忽視了對(duì)影響公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素的管理。

（三）缺乏操作風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)環(huán)境和相關(guān)管理人才。保險(xiǎn)公司的操作風(fēng)險(xiǎn)包括在經(jīng)營(yíng)中存在的資金運(yùn)用、核保核賠、從業(yè)人員和保險(xiǎn)人以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。其涉及到保險(xiǎn)公司的各個(gè)崗位和各個(gè)環(huán)節(jié)，一個(gè)有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理制度的建立要求操作風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)能夠滲透到公司每個(gè)員工的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。然而，受保險(xiǎn)業(yè)多年來(lái)粗放式經(jīng)營(yíng)的影響，從公司管理層到一般員工都相對(duì)缺乏操作風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，缺乏對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理和防范的理念。由于我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重不足。尤其操作風(fēng)險(xiǎn)的綜合性更需要一些既懂風(fēng)險(xiǎn)管理理論又懂公司管理同時(shí)又熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，而這種人才在市場(chǎng)上少之又少。

（四）保險(xiǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理不足。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制是各保險(xiǎn)企業(yè)總公司對(duì)分支公司進(jìn)行有效控制的關(guān)鍵。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨諸多操作風(fēng)險(xiǎn)。首先，保險(xiǎn)企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)。保險(xiǎn)企業(yè)的一些基層分支機(jī)構(gòu)違背市場(chǎng)規(guī)律，盲目或違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。近年來(lái)，同業(yè)非理性競(jìng)爭(zhēng)的手段則更加隱蔽，有些公司甚至通過(guò)口頭承諾、系統(tǒng)外違規(guī)操作等方式為客戶(hù)提供高保障范圍來(lái)爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)積聚，同時(shí)也損害了保險(xiǎn)業(yè)的形象；其次，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管控不嚴(yán)。如有的基層分支機(jī)構(gòu)不嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)管理制度，有的營(yíng)銷(xiāo)員不在規(guī)定時(shí)間將投保資料和保費(fèi)交回公司，業(yè)務(wù)員代客戶(hù)簽名的事件也時(shí)有發(fā)生。

二、保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因

（一）盲目的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最主要原因。當(dāng)前，我國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)仍將保費(fèi)收入和所占有的市場(chǎng)份額作為經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)，各保險(xiǎn)企業(yè)的總公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核主要是以保費(fèi)收入的增加額為依據(jù)，這使得有些基層分支機(jī)構(gòu)為達(dá)到考核目標(biāo)，違反市場(chǎng)規(guī)律和有關(guān)制度，為獲得短期利益而忽視公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，由此誘發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外，有些保險(xiǎn)企業(yè)在發(fā)展中不能制定適合自身實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略，常常提出不切合實(shí)際的口號(hào)，盲目決策，過(guò)分追求規(guī)模的擴(kuò)張。這種盲目擴(kuò)張的后果往往使得保險(xiǎn)企業(yè)在獲得規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，降低了對(duì)內(nèi)部控制和操作風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，成為操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的直接誘因。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)的多層制度導(dǎo)致對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理松懈。當(dāng)前，我國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)都采用的是一級(jí)法人制，即總公司是最高管理機(jī)關(guān)，省分公司按照總公司的授權(quán)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，然后自上而下一級(jí)授權(quán)一級(jí)，實(shí)行總、省、市三級(jí)管理制度。這樣一來(lái)，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)公司的管理僅限于各項(xiàng)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)、上下級(jí)轉(zhuǎn)發(fā)文件、季度末各項(xiàng)報(bào)表的檢查、定期不定期開(kāi)會(huì)等形式，從而使保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并予以糾正。而且，在這種多重關(guān)系中，上級(jí)公司往往更關(guān)心下級(jí)公司的成長(zhǎng)和發(fā)展，而下級(jí)分支機(jī)構(gòu)更關(guān)心自身效用的最大化，各方利益的不一致也是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的關(guān)鍵。

（三）保險(xiǎn)企業(yè)的文化建設(shè)嚴(yán)重滯后。在近年來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)生的一些違規(guī)案件中突出暴露了部分保險(xiǎn)企業(yè)員工職業(yè)道德淪喪。有些營(yíng)銷(xiāo)員在銷(xiāo)售保單時(shí)缺乏誠(chéng)信和職業(yè)道德，對(duì)客戶(hù)提供無(wú)法兌現(xiàn)的承諾，或利用高的投資回報(bào)率誤導(dǎo)客戶(hù)，有的甚至采取欺詐手段欺騙公司和客戶(hù)，這些都可能引起操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而且，保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍素質(zhì)偏低、展業(yè)不規(guī)范、缺乏誠(chéng)信、誤導(dǎo)客戶(hù)等問(wèn)題屢見(jiàn)報(bào)端，因此對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德培訓(xùn)顯得越來(lái)越重要。尤其是一些分支機(jī)構(gòu)只以保費(fèi)的多少來(lái)衡量營(yíng)銷(xiāo)員工作的好壞，忽視了對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的職業(yè)道德培訓(xùn)，導(dǎo)致部分營(yíng)銷(xiāo)員職業(yè)道德素質(zhì)不過(guò)硬，為尋求自身利益的最大化，以低價(jià)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，盲目承保、劣質(zhì)承保，這些都無(wú)疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

一要強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。首先要認(rèn)識(shí)到操作風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，操作風(fēng)險(xiǎn)管理并不是經(jīng)營(yíng)中可有可無(wú)的附屬品，而是為實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所必須承擔(dān)的。忽視了對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理，一旦發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)事件，不僅會(huì)侵蝕到保險(xiǎn)公司的償付能力，而且會(huì)損害保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，由此引發(fā)保險(xiǎn)公司的融資困難和客戶(hù)流，并進(jìn)一步影響到建立新客戶(hù)關(guān)系或服務(wù)渠道的能力。所以，需要對(duì)保險(xiǎn)公司的員工自上而下進(jìn)行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)。要使高級(jí)管理層深信，不是只有保費(fèi)的增加量才能給公司帶來(lái)利潤(rùn)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理的重視能夠降低操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，同樣也能給公司帶來(lái)價(jià)值；要使員工意識(shí)到，他們實(shí)施的對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制行為不僅使公司而且還使他們自身受益。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從單純追求業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)份額的思路中跳出來(lái)，建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制。通過(guò)采取適當(dāng)?shù)姆椒▽?duì)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，將保險(xiǎn)公司各級(jí)、各類(lèi)人員的獎(jiǎng)懲不是單純地只與保費(fèi)掛鉤，還要與其行為結(jié)果掛鉤，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)公司操作風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。

二要建立有效的內(nèi)控機(jī)制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。就保險(xiǎn)企業(yè)的多層制度而言，制定有效的內(nèi)控機(jī)制是委托人監(jiān)督企業(yè)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益最大化目標(biāo)的重要保證。同時(shí)，通過(guò)內(nèi)部控制可以協(xié)調(diào)上下級(jí)公司之間的利益沖突，使控制雙方能夠建立起相互信任的關(guān)系，從而降低操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)企業(yè)只有建立起一套職責(zé)分明、規(guī)章健全、運(yùn)作有序的內(nèi)控機(jī)制，才能從根本上防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三要完善激勵(lì)機(jī)制，控制保險(xiǎn)人的操作風(fēng)險(xiǎn)。就目前人的傭金制度來(lái)說(shuō)，過(guò)高比例的首期傭金制度是導(dǎo)致個(gè)人人短期行為的關(guān)鍵，因此，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)膶⑹?、續(xù)期傭金率均衡化，并確保人續(xù)期傭金的請(qǐng)求權(quán)，只有這樣才能激勵(lì)人在不斷招攬新業(yè)務(wù)的同時(shí)也能為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的保全服務(wù)。除了人傭金制度，對(duì)于在公司服務(wù)時(shí)間長(zhǎng)且業(yè)績(jī)較好的人，應(yīng)積極探索規(guī)范的股權(quán)、期權(quán)激勵(lì)機(jī)制，從而將個(gè)人人的自身利益和保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，形成為公司長(zhǎng)期服務(wù)的意識(shí)。與此同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德培訓(xùn)，樹(shù)立正確的世界觀(guān)和人生觀(guān)，提高營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的整體素質(zhì)，這是防范操作風(fēng)險(xiǎn)的根本保證。

四要重視行業(yè)自律，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的自律性控制。從各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程來(lái)看，行業(yè)自律組織的建立是防范保險(xiǎn)公司之間不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的有效途徑。我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)自律協(xié)會(huì)尚處于發(fā)展初期，還有許多規(guī)定有待完善，可以通過(guò)借鑒國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，完善我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律規(guī)定，從而加強(qiáng)對(duì)各保險(xiǎn)企業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)控制。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]連嚴(yán)燕.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士論文，2010.