村鎮(zhèn)銀行發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范文

首先令人擔(dān)憂的就是村鎮(zhèn)銀行被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi)，不得發(fā)放異地貸款，市場狹小，并受制于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和居民收入水平，這樣是否能保證其商業(yè)利潤的實現(xiàn)是個問題。就目前來看，這一舉措的地域性仍然很強，商業(yè)化的道路更適合于較先進的農(nóng)村。

其次則是誠信問題。從村鎮(zhèn)銀行方面來看，由于村鎮(zhèn)銀行是由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設(shè)立的股份制銀行，破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險必然存在，與國有大型銀行相比，缺乏令農(nóng)民信服的資金實力，所以吸儲難度較高，但小額貸款卻相對容易。一旦貸多存少的情況出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的資金流動性、資本充足率都會發(fā)生問題，難以為繼。另一方面，農(nóng)村信用狀況較之城市并不樂觀，經(jīng)濟基礎(chǔ)不足，農(nóng)民少有資產(chǎn)抵押等等都是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸。

再次則是內(nèi)外部風(fēng)險管理問題。投資資本的注入、農(nóng)村銀行案件的頻繁發(fā)生、信用制度的不完善都將使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險決不會低于現(xiàn)有各類銀行機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行雖屬于一級法人，但與農(nóng)村商業(yè)銀行的5000萬注冊資本相差甚遠，其抗風(fēng)險能力也在一定程度上受到規(guī)模的影響。

在掌握村鎮(zhèn)銀行所面臨問題的基礎(chǔ)上．監(jiān)管部門也提出了相應(yīng)的解決辦法。如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定：任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5％以上的，應(yīng)當(dāng)事前報經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。在貸款方面，村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5％；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10％。如果嚴(yán)格按照此規(guī)定執(zhí)行，可以在一定程度上避免公司投資控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，同時也將有效防范信用風(fēng)險，防止投機資本的進入?！兑?guī)定》還強調(diào)，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，這使其有了堅強的“后盾”，誠信度也得到增加。

盡管問題依然存在，但我們?nèi)匀挥欣碛煽春么彐?zhèn)銀行的發(fā)展前景。只要有效益優(yōu)良的企業(yè)入股，嚴(yán)格依照《規(guī)定》的要求進行風(fēng)險監(jiān)管，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)能最大限度地挖掘農(nóng)村金融市場的升值潛力，促進農(nóng)村融資和經(jīng)濟發(fā)展，加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化的步伐。(摘自2007年3月2日《中國城鄉(xiāng)金融報》)

相關(guān)鏈接

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管方式

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確了村鎮(zhèn)銀行的概念，特指經(jīng)銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借等。有條件的村鎮(zhèn)銀行今后要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)、村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務(wù)等形式提供服務(wù)。

第2篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟

 

一、引言

當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進入到一個全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進其發(fā)展的金融服務(wù)展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。

截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強黑龍江省農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供了金融服務(wù)，促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟繁榮與發(fā)展。

表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表

三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

(一)宣傳力度不夠，社會可認(rèn)知度底

“三農(nóng)”發(fā)展對國家發(fā)展至關(guān)重要，而“三農(nóng)”問題復(fù)雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，自身本應(yīng)該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。

(二)目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難

一是在經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，加之經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴大

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

(四)支付結(jié)算渠道不暢

目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯(lián)對各大金融機構(gòu)辦理銀聯(lián)卡“一視同仁”，對于村鎮(zhèn)銀行這樣業(yè)務(wù)量較少，銀聯(lián)卡發(fā)放較少的金融機構(gòu)要與業(yè)務(wù)量大、銀聯(lián)卡發(fā)放量大的各類大型商業(yè)銀行上交同樣的費用，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的成本，制約了其發(fā)展速度。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到了349家。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯，根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團隊建設(shè)不足

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才?！兑庖姟分袑Υ彐?zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權(quán)集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農(nóng)戶信任

村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物，農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 內(nèi)蒙古；村鎮(zhèn)銀行；對策分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 23. 015

[中圖分類號] F832.35 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）23- 0027- 02

1 內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

為解決農(nóng)村地區(qū)金融真空和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，2006年12月21日，中國銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。2007年3月1日，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行正式成立，4月，內(nèi)蒙古第一家村鎮(zhèn)銀行——包頭固陽村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。截至2012年底，內(nèi)蒙古地區(qū)已開業(yè)29家村鎮(zhèn)銀行。29家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額70.72億元，各項貸款余額36.55億元，其中“三農(nóng)”貸款余額23.76億元，占比65.01%，中小企業(yè)貸款余額8.42億元，占比23.04% ， “三農(nóng)”與中小企業(yè)貸款占各項貸款的88.04%；負債總額59.50億元，各項存款余額41.69億元，實現(xiàn)盈利0.62億元，不良貸款率為零，從業(yè)人員903人。內(nèi)蒙古許多村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)和特點，開發(fā)了諸如“企業(yè)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+協(xié)會+農(nóng)戶”、“政府+農(nóng)戶”、“擔(dān)保+農(nóng)戶”等業(yè)務(wù)模式；根據(jù)一般農(nóng)戶、種養(yǎng)殖農(nóng)戶、個體工商戶的不同情況，提供不同的信貸產(chǎn)品，組合不同的擔(dān)保方式，獲得了較好的市場反響。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來運行平穩(wěn)，支農(nóng)效果明顯，政策效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。

2 內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

2.1 資金不足

內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行目前沒有切實可行的資本補充渠道，資本嚴(yán)重不足限制了業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，由于村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)是由地方政府投資，甚至是一些民間資本來組建的，其資金規(guī)模比不上國有商業(yè)銀行，沒有切實的補資渠道。營業(yè)網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品單一，結(jié)算功能不健全，多數(shù)人不愿也不敢把錢存到村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于貧困地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長，使得村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)發(fā)展面臨生存問題。

2.2 非農(nóng)化傾向日漸增強

內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行在成立之初就確立了“為三農(nóng)服務(wù)”的市場定位。一部分村鎮(zhèn)銀行注重在縣市發(fā)展業(yè)務(wù)，忽視村鎮(zhèn)，支農(nóng)效果不明顯，有悖于國家成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。一些新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤更大的城區(qū)和較大企業(yè)，同時農(nóng)村地區(qū)貸款由于風(fēng)險高、成本高，在利率定價上不僅不能享受到比城市低的優(yōu)惠，反而更高，產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，造成了農(nóng)村資金“城市化”和“富人化”。這里面有外部金融環(huán)境和市場條件的原因，但更重要的還是內(nèi)蒙古地區(qū)村鎮(zhèn)銀行自身的原因：公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。

2.3 科技和產(chǎn)品缺乏支撐

一是人才和技術(shù)力量薄弱，村鎮(zhèn)銀行普遍存在缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。二是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，基層網(wǎng)點開辦成本高，營銷成本和業(yè)務(wù)處理成本高，不僅使客戶感到不便，而且在競爭中處于劣勢。同時村鎮(zhèn)銀行的信譽積累薄弱，客戶認(rèn)同度低。三是村鎮(zhèn)銀行均為獨立法人機構(gòu)，且發(fā)起行不同，使用不同的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，科技網(wǎng)絡(luò)單一，普遍為單機版運行的信息“孤島”，無法滿足客戶通存通兌、銀行卡結(jié)算、金融服務(wù)等需求。

2.4 相關(guān)扶持政策難以落到實處

在資金管理上，村鎮(zhèn)銀行在準(zhǔn)備金繳存比例方面沒有明確的規(guī)定，各地執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放相關(guān)貸款沒有明確規(guī)定。在資金補充上，中小金融機構(gòu)無法通過發(fā)行金融次級債或其他方式補充資本金，只能依靠地方財政、企業(yè)和個人增資。內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行，也沒能在稅收、項目開發(fā)等方面享受到更為優(yōu)惠的政策。在處理不良資產(chǎn)方面，四大國有商業(yè)銀行各有一家資產(chǎn)管理公司專門負責(zé)處理，而村鎮(zhèn)銀行只能靠提成留利慢慢沖銷，呆壞賬核銷得不到地方政府的支持，保值貼補利息支出沒有彌補。

2.5 治理及體制存在缺陷

大部分村鎮(zhèn)銀行成立的時間不長，基礎(chǔ)比較薄弱，內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)和體制不完善，缺乏自我發(fā)展和自我約束的能力。主要表現(xiàn)在：一是普遍存在資金不足，股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象；二是沒有建立科學(xué)的經(jīng)營決策和權(quán)力制衡機制；三是股東權(quán)益無法保障和落實，不同程度存在產(chǎn)權(quán)模糊、權(quán)責(zé)不清的體制缺陷；四是普遍缺乏科學(xué)的效益核算觀念，資產(chǎn)風(fēng)險較高。

3 內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行存在問題的解決對策

3.1 拓展資金來源，增強資金實力

一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實施細則，內(nèi)蒙古地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請再貸款。二是內(nèi)蒙古地方政府將財政國庫資金、政策性補貼、涉農(nóng)資金、社保基金等統(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)。三是積極樹立品牌，引導(dǎo)公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，破解負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的問題。五是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，擴大服務(wù)半徑，滿足農(nóng)牧民的金融需求。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

3.2 進一步明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位

村鎮(zhèn)銀行的定位應(yīng)置于我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系的整體框架下予以考慮，考慮相互的分工合作，以更好地發(fā)揮農(nóng)村金融的合力。村鎮(zhèn)銀行可以依托主發(fā)起銀行的支撐，集中優(yōu)勢服務(wù)于中小微企業(yè)、個體工商戶及經(jīng)營規(guī)模較大的種養(yǎng)殖農(nóng)戶，可以更多地發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的作用，始終強調(diào)“三農(nóng)三牧”，強調(diào)自身信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，開辟農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資的綠色渠道，這也與未來我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的方向相一致。

3.3 廣納賢才，構(gòu)建合作平臺

建立公開招聘制度，一方面從外部招賢納士，一方面推行內(nèi)部競聘上崗制度，“能者上，庸者下”，推出與崗位責(zé)任相配套的薪酬制度。在員工培訓(xùn)方面，全力構(gòu)建“學(xué)習(xí)型組織”，通過建立圖書館、閱覽室等硬件設(shè)施及贈送電子書、筆記本電腦等方式督促自我學(xué)習(xí)，全方位提高員工隊伍素質(zhì)，使其能夠跟上金融形勢變化。同時內(nèi)蒙古政府應(yīng)盡快統(tǒng)一農(nóng)村金融機構(gòu)的財稅政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展相關(guān)的各項配套措施，為村鎮(zhèn)銀行之間加強合作營造公平良好的發(fā)展環(huán)境；內(nèi)蒙古地區(qū)村鎮(zhèn)銀行通過區(qū)域合作可以加強彼此之間的聯(lián)系，拓展資金來源，做到優(yōu)勢互補，真正實現(xiàn)良性發(fā)展，不斷壯大。

3.4 制定和完善農(nóng)村金融扶持政策

在金融政策方面，繼續(xù)對村鎮(zhèn)銀行實施差別化存款準(zhǔn)備金率、差別化資本管理要求；在稅收政策方面，在統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，適當(dāng)減免村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的營業(yè)稅，激發(fā)村鎮(zhèn)銀行的積極性。此外，內(nèi)蒙古地方政府可拿出一定資金，成立農(nóng)戶貸款風(fēng)險補償基金，專項用于補償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時由于自然風(fēng)險和市場風(fēng)險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定比例的補償，并對農(nóng)貸利息予以一定財政補貼。積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)牧戶的抵押融資擔(dān)保體系，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險。探索建立農(nóng)村土地牧區(qū)草場使用權(quán)抵押、農(nóng)牧區(qū)動產(chǎn)抵押登記制度。

3.5 加強和完善公司治理和內(nèi)部控制

一是建立完善的內(nèi)部控制制度體系。制定符合自身實際的信貸管理、財務(wù)管理、支付結(jié)算、內(nèi)部審計等制度以及主要業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)程等，要對簡單沿用發(fā)起行的內(nèi)控制度的適用性和合理程度進行重新審視和調(diào)整，以適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的實際需要。二是不斷優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，要嚴(yán)格分工，不斷完善議策決事程序。杜絕經(jīng)營職能和監(jiān)督職能的交叉重疊現(xiàn)象，防范操作風(fēng)險，防止違法違規(guī)案件發(fā)生。三是加強信息系統(tǒng)建設(shè)。提高信息系統(tǒng)建設(shè)能力、運行維護能力、信息安全管理能力、災(zāi)備能力、業(yè)務(wù)連續(xù)性管理能力、信息科技外包管理能力，提高信息系統(tǒng)的支持能力和信息科技的風(fēng)險管控水平。

主要參考文獻

[1]張傳良.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2009（10）.

第5篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F832.2 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0077—02

引言

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展從根本上改變了原有農(nóng)村金融體系改革的思路，可以在一定程度上減輕農(nóng)村金融供需的矛盾問題，對我國培養(yǎng)多元化的負有競爭性的金融市場體系，大大增強對農(nóng)民和中小企業(yè)的金融服務(wù)支持，成為我國支持地方經(jīng)濟發(fā)展的新興的力量[1]。而目前探討村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)化模式及發(fā)展策略已成為焦點問題。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展成效

從中國銀監(jiān)會的總體工作安排來看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度將更快，計劃2012年底我國需發(fā)展村鎮(zhèn)銀行約1500家。從現(xiàn)實和規(guī)劃看，村鎮(zhèn)銀行將會成為我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)中的主體[2]。

我國第一家村鎮(zhèn)銀行的成立發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)過了4年左右的時間了，從目前發(fā)展情況來看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的成果是喜人的，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量迅速增加，且經(jīng)營管理效果良好，存、貸款規(guī)模迅速擴大，并取得了良好的效益，在未來的農(nóng)村金融體系發(fā)展中，村鎮(zhèn)銀行也將繼續(xù)發(fā)揮其作用。村鎮(zhèn)銀行在演進過程中取得的成效成果主要體現(xiàn)在以下的幾個方面。

（一）穩(wěn)固了農(nóng)村資金，有效地緩解了農(nóng)村資金的資金流失

如今，在我國的廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融體系矛盾重重。首先，廣大的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展和生產(chǎn)農(nóng)業(yè)都需要很大的資金支持，然后，大量金融從農(nóng)村的撤離，導(dǎo)致農(nóng)村合法正規(guī)的金融機構(gòu)資金供給卻出現(xiàn)嚴(yán)重不足的局面。農(nóng)民貸不到款，而且從之前的統(tǒng)計來看，農(nóng)村存款真正用在農(nóng)村貸款的依然很少，沒有真正用在缺乏資金的農(nóng)村地區(qū)，這就使得農(nóng)村資金大量流失。

而村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展正可以彌補了這方面的不足，他通過吸收農(nóng)戶農(nóng)民的存款，然后貸給農(nóng)戶農(nóng)民來支持生產(chǎn)發(fā)展，有利于留住農(nóng)村資金，從而大大緩解了其他正規(guī)金融機構(gòu)從農(nóng)村撤離所造成的資金缺口。

（二）豐富了農(nóng)村金融體系，加強了金融市場的競爭力

從農(nóng)村來看，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展，在很大程度上提高了農(nóng)村金融機構(gòu)積極改善自身服務(wù)的動力，已經(jīng)有效解決了正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的覆蓋率不高、金融資源依然缺乏以及缺少競爭等等的問題，加強了市場的競爭力，優(yōu)化了服務(wù)流程，使農(nóng)村金融機構(gòu)更注重加強自己的服務(wù)能力[3]。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展，能夠有效凝聚農(nóng)村金融市場的競爭氛圍，為農(nóng)村金融市場注入了新的血液與活力，加強了金融市場的競爭力。

（三）有效地規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)金融市場，穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場

我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，較低的利率水平滿足了農(nóng)村借款人對村鎮(zhèn)銀行的需求，提高了借款人向正規(guī)金融機構(gòu)借款的積極性，并且由于利率較低，降低了農(nóng)村借款人的借款成本，并減輕了借款人的負擔(dān)，其有效的信貸資金投入有力地減輕了借款人向地下高利貸借款而帶來較大的經(jīng)濟負擔(dān)，降低了民間高利貸引發(fā)的資金風(fēng)險，并且民間資本也可通過投資建立村鎮(zhèn)銀行的方式來進行投資，從而使得這部分自有資金成為了我國規(guī)范金融系統(tǒng)中的一部分，更進一步穩(wěn)定了農(nóng)村金融市場[4]。通過這種方式，地下高利貸等非正規(guī)金融市場的負面影響得以明顯降低。

（四）擴大了服務(wù)領(lǐng)域，有利于促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化建設(shè)

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，能夠擴大農(nóng)村消費的信貸需求，初步顯現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行提升金融服務(wù)水平、支持“三農(nóng)”方面的功能。另外村鎮(zhèn)銀行還能為農(nóng)產(chǎn)品的龍頭企業(yè)和農(nóng)村個體經(jīng)營業(yè)主提供了信貸服務(wù)。能夠為企業(yè)注入所需資金，提高了自由資本的資金使用率，提高了農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)等經(jīng)濟主體市場的競爭力。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的問題

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立對緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融供給不足、擴大農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋起到了很好的推動作用，但其在運營中仍然面臨著一些需要進一步解決的困難。

（一）吸收存款難，存貸比高

從村鎮(zhèn)銀行近幾年來的發(fā)展來看，銀行存款增長速度緩慢，吸收存款難。剔除政府在開業(yè)之初將市政建設(shè)拆遷資金集中存放這個政策因素外，村鎮(zhèn)銀行自然增加的存款增幅不大。一個主要原因就是，村鎮(zhèn)銀行作為一種新設(shè)立的金融機構(gòu)，其社會了解度較低，所以公眾認(rèn)可程度較低，農(nóng)民認(rèn)為把錢存在村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險較大。而貸款增長速度較快，存貸比例均超過監(jiān)管指標(biāo)值[5]。

（二）支持“三農(nóng)”困難多，力度不夠

從調(diào)查中我們了解到，村鎮(zhèn)銀行的投資和管理者從自身實現(xiàn)利潤最大化的目的來出發(fā)，不大愿意把貸款投入到農(nóng)村去，覺得效益低，風(fēng)險高。真正服務(wù)“三農(nóng)”的理念還沒有完全樹立起來；還有村鎮(zhèn)銀行的工作人員較少，且不熟悉農(nóng)村地區(qū)相關(guān)情況，導(dǎo)致銀行覆蓋面低[6]。貸款也不能真正用在農(nóng)民身上；另外，農(nóng)村授信擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)落后，業(yè)務(wù)處理手段滯后，這也大大限制了村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”、服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的水平。

（三）抵御風(fēng)險能力有限，不利于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

從前面的幾個問題我們能看到，我國村鎮(zhèn)銀行盈利能力較差，備付金也相對較少，這也在一定程度上降低其抵御風(fēng)險能力。雖然幾家村鎮(zhèn)銀行到2010年末都有計提了一部分的存款準(zhǔn)備金，但余額有限，一旦發(fā)生了幾筆呆壞賬，銀行經(jīng)營就有可能陷入困難，這也給村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來了一定的困難。

（四）配套政策尚未到位，監(jiān)督機制還不完善

用何種方式將村鎮(zhèn)銀行納入當(dāng)?shù)刂Ц督Y(jié)算體系還沒有出臺明確細則內(nèi)容，并且在利率的定價問題也還沒有一個統(tǒng)一的規(guī)定。另外，目前我國對支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成效的政策監(jiān)督機制也還并不完善，目前這些問題都需要我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中逐個擊破，以求得村鎮(zhèn)銀行的更快發(fā)展。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范文

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到了349家。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯，根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團隊建設(shè)不足

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才。《意見》中對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權(quán)集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范文

村鎮(zhèn)銀行面臨的困境

村鎮(zhèn)銀行作為我國的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在現(xiàn)階段仍存在很多局限性和發(fā)展瓶頸，主要體現(xiàn)在以下六個方面。

資本規(guī)模偏小，抗風(fēng)險能力弱。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》“在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣”。而在目前百余家村鎮(zhèn)銀行中，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行股本在5000萬元以下，最少的只有200萬元(例如剛開業(yè)時的四川省儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行)，其抵抗風(fēng)險的能力較弱。

經(jīng)營環(huán)境不佳，信用風(fēng)險偏高。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或企業(yè)，農(nóng)民生活水平低，懂技術(shù)、懂市場的少，從而使農(nóng)村資金積累能力較弱，而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響較大，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對落后。同時，我國目前農(nóng)村信用環(huán)境體系建設(shè)較為滯后，還沒有建立起覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，再加上農(nóng)村擔(dān)保體系不完善，農(nóng)民中可供抵押、擔(dān)保的財產(chǎn)不多，且難以變現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行面對農(nóng)村市場，其經(jīng)營系統(tǒng)性風(fēng)險較高。

社會認(rèn)知度低，業(yè)務(wù)拓展緩慢。由于村鎮(zhèn)銀行是根據(jù)市場化原則來開展各項業(yè)務(wù)，其設(shè)立時間普遍較短，資金實力有限，應(yīng)對市場風(fēng)險的能力較弱，儲戶對存入村鎮(zhèn)銀行的存款缺乏安全感。尤其在目前全球金融危機的影響下，金融巨鱷紛紛倒閉，客戶很難放心地將資金放入村鎮(zhèn)銀行，致使村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)拓展更加困難。

機構(gòu)網(wǎng)點較少，品牌形象不佳。我國村鎮(zhèn)銀行只經(jīng)歷兩年多時間的發(fā)展，目前僅有幾家村鎮(zhèn)銀行開始設(shè)立分支機構(gòu)，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一個對外服務(wù)的網(wǎng)點，這與商業(yè)銀行網(wǎng)點林立相比，相形見絀，影響其在農(nóng)民中的品牌形象。

支付系統(tǒng)不暢，對外結(jié)算受限。從全國支付信息資料獲悉，目前沒有一家村鎮(zhèn)銀行以直連方式加入到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中，村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務(wù)當(dāng)前主要實行他行制，大部分是通過發(fā)起行進行轉(zhuǎn)匯，資金一般要一天至兩天左右的時間才能到賬，這與其他銀行實時到賬相比，村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算問題已成為其發(fā)展的“瓶頸”。

金融產(chǎn)品單一，營銷渠道不暢。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)以存款、貸款等傳統(tǒng)產(chǎn)品為主導(dǎo)，以柜臺交易為主渠道，而銀行匯票、銀行卡、理財產(chǎn)品、銀行承兌匯票等基本的金融產(chǎn)品缺失，加上又缺乏網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等交易渠道，這都嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

需要配套的扶持政策

基于上述原因，各家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、經(jīng)營艱難。當(dāng)前正值村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營初期，更需要社會各界的關(guān)懷，作為政府職能部門應(yīng)舉各方之力，給予村鎮(zhèn)銀行更多的政策與扶持，以促進其健康發(fā)展。筆者認(rèn)為應(yīng)主要從以下幾方面來給予村鎮(zhèn)銀行以支持。

財稅政策支持

實施財政補貼政策。要解決我國的“三農(nóng)”問題，培育富有活力的農(nóng)村金融機構(gòu)至關(guān)重要。2009年4月，財政部出臺了《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對符合監(jiān)管要求、貸款有增長以及年末存貸比例超過50％的村鎮(zhèn)銀行，由中央財政按村鎮(zhèn)銀行貸款平均余額的2％給予補貼，這為村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展給予有力的扶持。

實行優(yōu)惠稅收政策。為了體現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，國家應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率實行農(nóng)村信用社的優(yōu)惠稅率，使村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅率從目前5％統(tǒng)一下降至3％，減少村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營成本。同時，應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行所得稅3年～5年的免稅期，減免的所得稅作為其一般準(zhǔn)備金，以提高村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險能力。

推行差別化呆賬準(zhǔn)備金提取制度。目前稅務(wù)部門對金融企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金企業(yè)所得稅稅前扣除均按貸款資產(chǎn)余額的1％來控制。為了國家體現(xiàn)對“三農(nóng)”的支持，對農(nóng)村金融的扶持，應(yīng)對涉農(nóng)貸款損失準(zhǔn)備金允許稅前按3％～5％計提貸款呆賬準(zhǔn)備金。

實行積極的核銷政策。2009年5月，國家稅務(wù)局下發(fā)了《企業(yè)資產(chǎn)損失稅前扣除管理辦法》的通知，僅明確“村鎮(zhèn)銀行50萬元以下(含50萬元)的抵押(質(zhì)押)貸款，經(jīng)迫索一年以上，仍無法收回的金額”的核銷情況，而沒有針對小額涉農(nóng)呆賬貸款出臺相應(yīng)的核銷政策，建議對無法清收逾期一年以上的小額涉農(nóng)貸款，允許稅前自行核銷。

央行政策支持

減化審批流程。根據(jù)央行《關(guān)于票據(jù)憑證印制有關(guān)事宜的通知》規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行需要使用人民幣票據(jù)憑證的，應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)提出申請，經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)后統(tǒng)一制版、印制”。目前村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在村鎮(zhèn)，其票據(jù)制版申請及印制要經(jīng)過縣、市、省人民銀行層層上報，最后經(jīng)總行批準(zhǔn)，時間跨度過長。建議央行將審批權(quán)限下放至各省級中心支行，以減化審批流程，提高工作效率。

降低結(jié)算準(zhǔn)入門檻。根據(jù)銀發(fā)[2008]137號文件的規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但村鎮(zhèn)銀行目前沒有一家以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，而無法分享現(xiàn)代化支付系統(tǒng)帶來的便捷。建議央行在注冊資金1億元以上的村鎮(zhèn)銀行進行試點，準(zhǔn)許其直聯(lián)加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，以提高其結(jié)算效率。

實行寬松的利率政策。根據(jù)現(xiàn)行政策的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行存貸款利率政策與商業(yè)銀行相同，在同等基礎(chǔ)上村鎮(zhèn)銀行毫無競爭優(yōu)勢。建議央行給予村鎮(zhèn)銀行更為寬松的利率政策，準(zhǔn)許其存款利率可高于商業(yè)銀行同期同檔次存款利率的10％；貸款利率可低于商業(yè)銀行同期同檔次貸款利率的10％。這樣，給予村鎮(zhèn)銀行更為靈活的定價政策，尤其是在發(fā)展初期，有利于市場拓展。

提供資金方面支持。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、股本少、資金來源不充足，日常的資金營運及頭寸可能會出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難，除發(fā)起行提供相應(yīng)的資金支持外，央行應(yīng)簡化審批流程，通過隔日資金拆借、短期再貸款等形式支持村鎮(zhèn)銀行日常周轉(zhuǎn)需求，避免其流動性風(fēng)險的出現(xiàn)。

監(jiān)管政策支持

分支機構(gòu)準(zhǔn)入。目前村鎮(zhèn)銀行大都是單個網(wǎng)點對外，品牌形象不佳，而在村鎮(zhèn)中各類小客戶缺乏先進的自備交通工具和時間，一般偏好就近辦理金融業(yè)務(wù)。因此，為了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展，提升其服務(wù)品牌，村鎮(zhèn)銀行需要適當(dāng)增設(shè)網(wǎng)點，作為銀監(jiān)部門應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放開村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。

實行存貸款保險制度。村鎮(zhèn)銀行要堅持市場原則和商業(yè)化運作模式，積極開發(fā)“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔(dān)保的貸款品種，以降低村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險。同時，為了提升村鎮(zhèn)銀行的信譽，確保存款人的利益，應(yīng)盡快出臺存款保險制度，以解決存款人到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的后顧之憂。

實行差異化的收費政策。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)銀行規(guī)模的大小，制訂不同的收費政策，以引導(dǎo)不同的目標(biāo)客戶。應(yīng)允許村鎮(zhèn)銀行采取降低收費標(biāo)準(zhǔn)，來吸引對價格敏感的客戶群體，以提高社會居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識度。

第8篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年中央銀行與銀監(jiān)會啟動的新一輪的農(nóng)村金融改革以來，村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)過七年的發(fā)展壯大，到如今已經(jīng)達一千多家，遍及了全國31個省市，覆蓋了一半以上的縣市，應(yīng)該說村鎮(zhèn)銀行已成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的一支重要力量。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了改善農(nóng)村金融明顯落后于城市金融的狀況，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足，競爭不充分等問題。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該始終遵循服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的營銷策略和市場定位，要始終以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟作為經(jīng)營服務(wù)的目標(biāo)。從本質(zhì)上來講，村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行并無區(qū)別，也是“完全牌照”的銀行，同其他城商行和農(nóng)商行一樣，按照監(jiān)管要求在所轄范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，按金融許可證規(guī)定范圍開展各項商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。相對于其它銀行業(yè)金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行也具有其特有的優(yōu)勢和特點，如它的管理結(jié)構(gòu)是扁平化的，管理半徑短，手續(xù)簡便，貸款審批機制靈活，信息反饋決策速度快等。

如今，村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展成為初具規(guī)模、漸有自身特色的小微銀行、社區(qū)銀行、“草根”銀行，成為服務(wù)“三農(nóng)”和支持小微企業(yè)的新生力量，并已成為我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。截止2014年8月末，全國已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額已達到7076億元，各項貸款余額達4457億元，負債總額達6022億元。其中各項存款余額為5067億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款余額分別達到了1886億元和2213億元，兩項合計占各項貸款余額的比例達到了92%，在銀行業(yè)金融機構(gòu)中是比較高的。村鎮(zhèn)銀行自成立以來已累計向133萬農(nóng)戶和24萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬億元，其支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的作用日漸明顯。

在肯定上述成績的同時，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營者也必須清醒的看到，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行還面臨著很多困難和問題。從當(dāng)前宏觀上來講，經(jīng)濟形勢總體還是向好的，但仍有很多不確定的因素，經(jīng)濟下行的壓力，結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力和利率市場化都給村鎮(zhèn)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。另外，村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度低，組織存款難度大、存貸比比較高、服務(wù)手段單一、支付結(jié)算渠道不夠暢通等，這都限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)能力。

二、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展策略

村鎮(zhèn)銀行面對復(fù)雜的形勢和自身的困難，如何確保其穩(wěn)健運行和健康發(fā)展，是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)層面臨的一項重大課題。農(nóng)村金融問題本就是個世界性的難題，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融組織多元化創(chuàng)新的一員，對于國有銀行、信用社多年以來都能沒解決的問題，村鎮(zhèn)銀行肯定不能在短時間內(nèi)解決，但仍需要我們不斷探索和完善。筆者長期從事金融工作，特別是近幾年分別參加了城商行、村鎮(zhèn)銀行的籌建和經(jīng)營，針對村鎮(zhèn)銀行在運營中出現(xiàn)的一些問題，提出自己的一些見解和建議。

1.提升支農(nóng)支小水平，明確服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位

國家對村鎮(zhèn)銀行定位已經(jīng)非常明確，就是支持農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，支持小微企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟，村鎮(zhèn)銀行本身要樹立立足縣域、支農(nóng)支小的經(jīng)營服務(wù)理念，將農(nóng)戶和小微企業(yè)作為金融信貸支持的核心。村鎮(zhèn)銀行要建立具有自身特色的經(jīng)營體制，充分發(fā)揮決策鏈短、管理靈活、手續(xù)便捷、審批高效的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)，形成村鎮(zhèn)銀行特有的服務(wù)特色和競爭力。村鎮(zhèn)銀行要努力將金融服務(wù)下沉到基層，要延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、田間地頭，提高服務(wù)的覆蓋面。村鎮(zhèn)銀行要建立具備自身戰(zhàn)略特色的績效考核體系，同時要構(gòu)建側(cè)重風(fēng)險防控的“三農(nóng)”與小微企業(yè)業(yè)務(wù)的績效考核和激勵約束機制。人才培養(yǎng)是企業(yè)發(fā)展的根本，村鎮(zhèn)銀行要加強人才隊伍的建設(shè)，要培養(yǎng)一批熟悉農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境、小微企業(yè)情況的信貸從業(yè)人員，同時還要不斷培育一批屬于自己的忠實客戶群體。

2.提升風(fēng)險防控能力，確保村鎮(zhèn)銀行安全穩(wěn)健運營

今年以來，由于受經(jīng)濟下滑、結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素的影響，部分企業(yè)出現(xiàn)了資金鏈趨緊、貨款回籠周期增長等困難，甚至出現(xiàn)了個別企業(yè)主出逃的現(xiàn)象，信用違約風(fēng)險在逐步加大，銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行要強化風(fēng)險意識，提升風(fēng)險防控能力。一是要加強信用風(fēng)險防范，要及時掌握經(jīng)濟發(fā)展動向和行業(yè)發(fā)展趨勢，時刻關(guān)注信貸資產(chǎn)質(zhì)量的大幅波動，提高貸款風(fēng)險分類的真實性和準(zhǔn)確性，對將出現(xiàn)的風(fēng)險做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防。二是要防范出現(xiàn)操作風(fēng)險問題，村鎮(zhèn)銀行在簡化流程的過程中，不能把風(fēng)險也簡化掉，要建立與自身業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的操作風(fēng)險管理體系，提高員工的法律意識和風(fēng)險意識，加強對案件的防控。三是要防范流動性風(fēng)險的出現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，一旦出現(xiàn)流動性風(fēng)險，很容易引發(fā)擠兌事件。因此，村鎮(zhèn)銀行銀行要合理規(guī)劃資金使用，切實防范錯配，提高流動性風(fēng)險管理水平，對流動性管理要做到主動性和前瞻性。四是要做好輿情監(jiān)測，加強信息公開。村鎮(zhèn)銀行要實時關(guān)注及時研判輿情信息，及時澄清虛假信息和不完整信息，特別要對重大風(fēng)險事件和炒作熱點，要防止負面輿情擴大化，要積極做好正面宣傳，正確引導(dǎo)社會公眾輿論，創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

3.提高自我創(chuàng)新能力，增強村鎮(zhèn)銀行市場競爭力

村鎮(zhèn)銀行要把創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和管理方式作為經(jīng)營發(fā)展的重要手段。一是要在業(yè)務(wù)品種上實現(xiàn)創(chuàng)新，積極探索多元化的貸款擔(dān)保方式，推出有自身特色的金融產(chǎn)品。二是要在吸儲和支付上實現(xiàn)創(chuàng)新，要通過上門服務(wù)、電話服務(wù)等加大服務(wù)力度的方式，最大限度地吸收當(dāng)?shù)亻e散資金，要通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、電子銀行等多渠道支付方式，方便農(nóng)戶和小微企業(yè)進行結(jié)算往來。三是要在政策宣傳和落實上實現(xiàn)創(chuàng)新，在要轄區(qū)內(nèi)樹立村鎮(zhèn)銀行品牌形象，要借助普惠金融、金融知識進萬家、三大工程等活動，進一步擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響力。

4.加強合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范開展經(jīng)營活動

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)范圍主要是所在縣域內(nèi)的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，辦理的業(yè)務(wù)主要以傳統(tǒng)的存貸匯為主，村鎮(zhèn)銀行絕不能為了發(fā)展急功近利，超出法律法規(guī)允許范圍，超出自身風(fēng)險控制能力來開展業(yè)務(wù)，要做到不突破自身業(yè)務(wù)范圍，不跨區(qū)經(jīng)營，不發(fā)放大額貸款，確保主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行做為新型農(nóng)村機構(gòu)，要從一開始就將銀行業(yè)“三鐵”紀(jì)律（即：鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章）貫徹到日常的經(jīng)營活動中，要堅持做合規(guī)經(jīng)營的典范。

5.加強政策扶持，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大

村鎮(zhèn)銀行在我國還是新生事物、新生力量，村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展的初級階段，國家相關(guān)部門要繼續(xù)出臺相關(guān)的扶持政策，積極支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。在金融監(jiān)管方面可適當(dāng)調(diào)低農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占比，適當(dāng)調(diào)高“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款風(fēng)險容忍度。央行要加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等的支持力度。財政部門要發(fā)揮財政的導(dǎo)向作用，利用稅收和補貼等財政政策工具，引導(dǎo)金融資源的合理配置。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；存在問題；政策建議

為有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問題，我國從2007年開始了村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過5年多時間發(fā)展，全國村鎮(zhèn)銀行的機構(gòu)數(shù)量明顯增長，經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)步擴大，信貸支農(nóng)作用逐漸發(fā)揮。但存在的諸如金融創(chuàng)新能力和資金籌措能力較弱、市場定位不夠明確、經(jīng)營獨立性不足等問題，嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行下一步發(fā)展，需要盡快采取措施加以解決。

一、村鎮(zhèn)銀行的大量組建為農(nóng)村金融帶來新活力

截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行達799家，如包含部分村鎮(zhèn)銀行開立的支行，全國已有1200余家村鎮(zhèn)銀行，除尚沒有村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點外，其它省份均有分布。村鎮(zhèn)銀行各項經(jīng)營指標(biāo)較好，截至2012年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額為3190億元，資本充足率達28.6%，高于全部金融機構(gòu)15.7%；貸款余額1782億元，其中農(nóng)戶和小企業(yè)貸款余額分別為600億元和841億元，合計占比81%，高于全部金融機構(gòu)56.9億元；不良貸款率0.2%，低于全部金融機構(gòu)0.7個百分點；撥備覆蓋率860%，高于全部金融機構(gòu)570個百分點。

村鎮(zhèn)銀行的大量成立，為農(nóng)村金融市場帶來了新的活力，較好促進了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。一是大幅增加了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量，提高了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率。截至目前，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點已覆蓋全國60%以上的縣（市），開設(shè)的分支機構(gòu)達到了400余家。二是允許企業(yè)和個人參股村鎮(zhèn)銀行，調(diào)動了社會各類資本到農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，增加了農(nóng)村地區(qū)資金供給。三是通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，引入“鯰魚效應(yīng)”，有效增加了農(nóng)村金融市場的競爭，提升了農(nóng)村地區(qū)整體金融服務(wù)水平。四是村鎮(zhèn)銀行吸收的存款必須在當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，不存在資金外流現(xiàn)象，緩解了農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等其他農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村資金的“抽血”問題。

二、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題

（一）資金籌措困難，存款穩(wěn)定性差。由于村鎮(zhèn)銀行采取獨立法人的運作模式，成立時間短，品牌效應(yīng)差，缺乏足夠的社會認(rèn)可，且不能直接接入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，結(jié)算系統(tǒng)不暢，造成存款市場上的競爭力先天不足。目前，全國正式營業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有2/3以上余額存貸比超過70%，且多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款主要來自對公存款，儲蓄存款占比較低，存款穩(wěn)定性差。盡管由于村鎮(zhèn)銀行剛起步，監(jiān)管部門對存貸比指標(biāo)并未嚴(yán)格限制，但這種負債結(jié)構(gòu)容易受存款單位領(lǐng)導(dǎo)變動及決策變化等因素影響，尤其在季末商業(yè)銀行存款考核時點上，大量存款撤出，易對村鎮(zhèn)銀行流動性造成沖擊。

（二）目標(biāo)客戶群與農(nóng)村信用社重疊度較高。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖然將服務(wù)對象定位于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，但普遍要求有相應(yīng)資產(chǎn)進行抵、質(zhì)押，或必須有國家公務(wù)員、電力、電信、煙草、銀行等國有控股企業(yè)、全民所有制地方大中型企業(yè)或縣級以上醫(yī)院、學(xué)校等穩(wěn)定單位的具有中等以上收入的正式員工作為保證人。受擔(dān)保抵押條件限制，村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶群與農(nóng)村信用社趨于同質(zhì)化，基本上處于與農(nóng)村信用社搶占縣域優(yōu)質(zhì)信貸資源的狀態(tài)，大量缺少抵押擔(dān)保條件的農(nóng)村地區(qū)的貸款人仍無法獲得貸款。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力偏弱。目前村鎮(zhèn)銀行開辦的業(yè)務(wù)品種，大多數(shù)仍局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品基本同質(zhì)化，并無明顯競爭優(yōu)勢。雖然其在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面的需求已開始凸顯，但由于金融創(chuàng)新成本較高，業(yè)務(wù)人員數(shù)量少，綜合素質(zhì)有限，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新力較弱，尤其是在無抵押、無擔(dān)保的貸款模式方面尚無突破，信貸產(chǎn)品與廣大農(nóng)民和小微企業(yè)的實際需求差距較大。

（四）受發(fā)起行控制較深，經(jīng)營獨立性不足。從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金也占有一部分股權(quán)，但是《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東（發(fā)起行）持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行占有絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于發(fā)起行的一個分支機構(gòu)，人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營權(quán)難以發(fā)揮。如某村鎮(zhèn)銀行，共34名員工，其中董事長、管理層等6人均是其發(fā)起行下派人員，導(dǎo)致該行高層人員無論從思想上還是業(yè)務(wù)發(fā)展上，均無法脫商業(yè)銀行的影子，每項貸款都要報發(fā)起行審批，無法適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)營環(huán)境。

（五）潛在一定的風(fēng)險因素。一是信用風(fēng)險高。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象主要是縣域的農(nóng)戶或企業(yè)，信用意識較差，而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險低效益行業(yè)，自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響較大。二是易發(fā)生操作風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行的部分中層、客戶經(jīng)理及臨柜人員多數(shù)為新招聘人員，缺少從業(yè)經(jīng)驗，專業(yè)知識匱乏，風(fēng)險意識不強，容易出現(xiàn)操作風(fēng)險。三是易發(fā)生科技風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行成立之初，大部分是租賃營業(yè)場所，沒有自己的機房和異地備份場所，各項設(shè)備相對簡單。業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)的調(diào)整、升級、維護都是在發(fā)起行統(tǒng)一安排下完成，自身尚無完善的科技平臺和技術(shù)過硬的科技人員，應(yīng)對突況缺少必要的科技支撐，很容易發(fā)生科技系統(tǒng)風(fēng)險。

三、對策建議

為有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展的作用，需要中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)和地方政府不斷加大政策扶持力度，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行進一步拓寬資金來源、明確市場定位、完善法人治理、加強風(fēng)險防范，共同推動村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

（一）幫助村鎮(zhèn)銀行提高社會認(rèn)知度，拓寬資金來源渠道。地方政府和村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體和平臺向當(dāng)?shù)厣鐣娂哟笮麄髁Χ?，介紹村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)及其開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，增進社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解，增強社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的信任感。中央銀行也應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持力度，可以設(shè)立專項支農(nóng)再貸款支持政策和額度，緩解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期的資金壓力。同時，可以通過村鎮(zhèn)銀行試點農(nóng)村利率市場化改革，允許村鎮(zhèn)銀行的存款利率上浮浮動略高于其他金融機構(gòu)，從而增強村鎮(zhèn)銀行在存款市場的競爭力。

（二）進一步明確村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位。中央銀行和監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合建立村鎮(zhèn)銀行貸款評價考核體系，對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款的投向和占比作出明確規(guī)定，并定期進行考評。引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)確把握農(nóng)村社區(qū)“草根”銀行的市場定位，緊貼“支農(nóng)支小”的服務(wù)方向，有效平衡服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，走與其他商業(yè)銀行不同的經(jīng)營道路。不僅要支持當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)和農(nóng)民大戶，更要注意扶持農(nóng)村弱勢群體，讓最需要資金支持的貧困農(nóng)民獲得貸款，建成真正的“農(nóng)民的銀行”。

（三）完善法人治理結(jié)構(gòu)，正確處理與發(fā)起行的關(guān)系。監(jiān)管部門應(yīng)進一步明確相關(guān)政策，村鎮(zhèn)銀行作為獨立法人具有自身的權(quán)利和義務(wù)，發(fā)起行不能違反《公司法》等法律規(guī)定，超范圍管理村鎮(zhèn)銀行。發(fā)起行應(yīng)以股東身份對村鎮(zhèn)銀行開展管理，而不應(yīng)過多介入村鎮(zhèn)銀行的日常經(jīng)營和具體操作。同時，村鎮(zhèn)銀行的民間資本發(fā)起人，也積極爭取自身的權(quán)益，真正參與到村鎮(zhèn)銀行的決策和管理上來，避免出現(xiàn)發(fā)起行一家獨大的局面。

（四）加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提高市場競爭力。當(dāng)前，農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐不斷加快，農(nóng)村住房和城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村智力教育和培訓(xùn)、醫(yī)療保健等事業(yè)項目都需要多種資金來源。要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行抓住這一機遇，在加大現(xiàn)有信貸品種營銷的同時，在貸款準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)、審批模式、利率定價和激勵約束機制等方面進一步加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務(wù)模式，解決農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保和抵押物的難題，為符合條件的“三農(nóng)”客戶提供更加全面的“一站式”金融服務(wù)。

（五）加強內(nèi)控建設(shè)，防范潛在風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持小額、分散的原則，實施嚴(yán)格授信管理，認(rèn)真落實“貸款三查”制度，切實提高資產(chǎn)質(zhì)量。防范信貸集中風(fēng)險，堅決杜絕對單一借款人和單一集團企業(yè)的超比例授信和貸款，嚴(yán)格控制除農(nóng)業(yè)以外的單一產(chǎn)業(yè)信貸投放比例。對股東和內(nèi)部關(guān)系人的關(guān)聯(lián)授信應(yīng)報董事會或股東大會同意，條件不得優(yōu)于非關(guān)聯(lián)方同類交易條件，授信金額不得超過其對村鎮(zhèn)銀行的投資額，同時，不得對異地股東及其設(shè)在注冊地的關(guān)聯(lián)企業(yè)授信。

參考文獻

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