供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控精選(九篇)

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第1篇：供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險(xiǎn)防范

1供應(yīng)鏈金融的含義

供應(yīng)鏈金融大致可以從狹義和廣義兩個(gè)角度來(lái)分析，廣義的供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈金融資源的整合，由供應(yīng)鏈定的金融組織為其提供完善的解決方案。狹義的供應(yīng)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)為上、下游提供的信貸產(chǎn)品。從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行等特定的金融機(jī)構(gòu)以供應(yīng)鏈上的真實(shí)貿(mào)易為背景，以企業(yè)經(jīng)營(yíng)的貿(mào)易行為產(chǎn)生的確定的未來(lái)現(xiàn)金流為直接還款來(lái)源，并根據(jù)核心企業(yè)與相關(guān)貿(mào)對(duì)象的信用水平，為企業(yè)提供原材料采購(gòu)、生產(chǎn)制造以及產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)過(guò)程中有針對(duì)性的信用增級(jí)、擔(dān)保、融資、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、結(jié)算等金融產(chǎn)品與服務(wù)。

2商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)因素分析

2.1政策風(fēng)險(xiǎn)

一方面，供應(yīng)鏈融資作為一種新的金融產(chǎn)品，其相關(guān)的政策、法律不盡完善。隨著供應(yīng)鏈金融的不斷充實(shí)與發(fā)展，新的金融信貸產(chǎn)品不斷推陳出新，新的信貸產(chǎn)品所涉及的市場(chǎng)與相關(guān)領(lǐng)域不斷廣闊，因此這些新的信貸產(chǎn)品所涉及的領(lǐng)域其法律法規(guī)往往存在空白，甚至有些地方存在著一定的矛盾，相關(guān)商業(yè)銀行一旦遇到法律糾紛，通過(guò)相關(guān)的司法程序維護(hù)自己權(quán)益就會(huì)面臨一定的困難，尤其是我國(guó)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押的相關(guān)法律制度不夠完善，動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押面臨主要抵押財(cái)產(chǎn)不特定性，容易產(chǎn)生擔(dān)保物債權(quán)的不穩(wěn)定。另一方面，供應(yīng)鏈金融中應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理不完善。相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的內(nèi)容撰寫(xiě)缺乏規(guī)范性的要求，而這些將導(dǎo)致商業(yè)銀行在相應(yīng)債權(quán)到期后無(wú)法順利實(shí)現(xiàn)自身權(quán)利。

2.2信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)也被稱(chēng)作違約風(fēng)險(xiǎn)，它是指交易對(duì)手在合同到期時(shí)未能履行其義務(wù)而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)供應(yīng)鏈金融中商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，也是商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程中面臨的難題與制約供應(yīng)鏈金融發(fā)展的瓶頸之一。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)是對(duì)單個(gè)企業(yè)作為主要考察對(duì)象，而供應(yīng)鏈金融是通過(guò)核心企業(yè)作為傳導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈中上下游企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)物流公司、第三方監(jiān)管和銀行多方位、多主體全面參與的有效運(yùn)營(yíng)模式。因此，供應(yīng)鏈金融主體的多元化也勢(shì)必造成風(fēng)險(xiǎn)源的多元化、復(fù)雜化，而這些風(fēng)險(xiǎn)突出的表現(xiàn)為資金引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)與質(zhì)押貨物引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。在資金引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)方面，一旦核心企業(yè)資金鏈條無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這樣風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速波及當(dāng)前供應(yīng)鏈條上的各個(gè)主體，給商業(yè)銀行造成巨大損失，或者融資企業(yè)由于自身財(cái)務(wù)等問(wèn)題，無(wú)法歸還信貸資金與利息都會(huì)使商業(yè)銀行遭受損失。在質(zhì)押物引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的方面，由于在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程中，商業(yè)銀行對(duì)質(zhì)押物的管理較傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有所創(chuàng)新，在整個(gè)監(jiān)管過(guò)程中，商業(yè)銀行只過(guò)于依賴(lài)第三方監(jiān)管公司，如果監(jiān)管公司對(duì)質(zhì)押物處置不當(dāng)就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受風(fēng)險(xiǎn)甚至重大損失。

2.3市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

所謂金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于金融市場(chǎng)環(huán)境的變動(dòng)及不確定性造成市場(chǎng)商品價(jià)格大幅變動(dòng)而給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，主要分為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。首先，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)上商品價(jià)格變動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈金融中，企業(yè)商品流通產(chǎn)生的現(xiàn)金流是融資企業(yè)歸還商業(yè)銀行的第一還款來(lái)源，所以平穩(wěn)的市場(chǎng)價(jià)格是融資企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保證之一，一旦質(zhì)押物因?yàn)槭袌?chǎng)價(jià)格下跌則會(huì)導(dǎo)致企業(yè)蒙受損失，進(jìn)而影響商業(yè)銀行收回信貸資金及利息產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。其次，匯率風(fēng)險(xiǎn)是由于匯率波動(dòng)繼而導(dǎo)致商業(yè)銀行的長(zhǎng)期市值和凈收益下降的風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)鏈中，如果相關(guān)的供應(yīng)鏈主體涉及國(guó)際結(jié)算，匯率則會(huì)對(duì)融資企業(yè)及商業(yè)銀行造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。最后，利率風(fēng)險(xiǎn)是指金融市場(chǎng)利率發(fā)生變化對(duì)商業(yè)銀行造成的損失。當(dāng)前商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融融資產(chǎn)品在定價(jià)方式上仍然采取傳統(tǒng)的信貸模式下的固定利率定價(jià)方式，如果國(guó)家對(duì)當(dāng)前利率進(jìn)行調(diào)整，而商業(yè)銀行不能根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)利率及時(shí)調(diào)整其戰(zhàn)略計(jì)劃，那么銀行只能承擔(dān)此期間因利率調(diào)整而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4操作風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)供應(yīng)鏈金融的特點(diǎn)來(lái)看，其面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要因素有信貸流程不完善、內(nèi)部因素、外部因素。首先，信貸流程不完善導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，由于供應(yīng)鏈融資過(guò)程較一般信貸業(yè)務(wù)流程主體眾多且流程復(fù)雜，且由于供應(yīng)鏈金融發(fā)展起步較晚，配套的業(yè)務(wù)規(guī)范、流程制度不完善，因此在操作過(guò)程中，信貸經(jīng)辦人員無(wú)據(jù)可依，進(jìn)而造成操作失誤引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn);其次，內(nèi)部因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部因素主要是指供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)調(diào)查、授信審批以及貸后監(jiān)管過(guò)程中，由于其經(jīng)驗(yàn)、技能不足或者人為主觀原因產(chǎn)生瀆職、欺詐等行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn);第三，外部因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。外部因素主要是自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不可抗拒的因素。這些風(fēng)險(xiǎn)一旦涉及供應(yīng)鏈融資中的相關(guān)主體或者是質(zhì)押物，都會(huì)引發(fā)資金鏈斷裂，直接或者間接給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

3商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施

3.1建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件

首先，商業(yè)銀行在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的伊始要對(duì)核心企業(yè)進(jìn)行全方位的審查，挑選效益好、行業(yè)前景好且規(guī)模大，具有較強(qiáng)影響力的企業(yè)作為核心企業(yè)，同時(shí)對(duì)供應(yīng)鏈金融內(nèi)的其他交易主體進(jìn)行嚴(yán)格篩選。其次，鼓勵(lì)核心企業(yè)對(duì)其上下游的交易企業(yè)設(shè)置獎(jiǎng)罰措施，這樣有利于商業(yè)銀行利用核心企業(yè)的行業(yè)地位約束融資企業(yè)，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，充分利用核心企業(yè)給予上下游企業(yè)的排他性?xún)?yōu)惠措施，有利于商業(yè)銀行實(shí)施信用捆綁技術(shù)，降低商業(yè)銀行承受的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2建立科學(xué)的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

構(gòu)建科學(xué)的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制可以有效對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)與防范，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭，提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行處理，降低供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，具體可以從以下幾個(gè)方面實(shí)施供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制:首先，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制?？茖W(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制能夠發(fā)揮供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的檢測(cè)診斷功能，通過(guò)發(fā)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融中的異常信號(hào)，應(yīng)用當(dāng)代科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)診斷技術(shù)對(duì)其進(jìn)行分析與判斷，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的大小與可能帶來(lái)的不良后果進(jìn)行評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的基本辦法是將其采集的信號(hào)傳輸給供應(yīng)鏈金融預(yù)警分析系統(tǒng)，通過(guò)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的判斷模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)以及可能帶來(lái)的不良后果進(jìn)行判斷;其次，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后相應(yīng)措施。通過(guò)供應(yīng)鏈金融預(yù)警信號(hào)進(jìn)行分析，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效處理，將可能出現(xiàn)的損失降到最小。

3.3加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)管理

供應(yīng)鏈金融必須基于真實(shí)的貿(mào)易背景并以貿(mào)易項(xiàng)下利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)與結(jié)算的控制去引導(dǎo)現(xiàn)金回流至銀行的通道，進(jìn)而保證了銀行信貸資金的還款來(lái)源。因此信貸資金的專(zhuān)款專(zhuān)用體現(xiàn)了現(xiàn)金流的有效管理，也是保障融資企業(yè)還款來(lái)源的核心技術(shù)之一。首先，流量管理。商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)金的流量管理具體地體現(xiàn)為授信額度與規(guī)模。因此，商業(yè)銀行要重點(diǎn)考察現(xiàn)金流量與授信企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模與支持性資產(chǎn)的匹配狀況，以及供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)內(nèi)各主體的經(jīng)營(yíng)能力;其次，流向管理。商業(yè)銀行要在供應(yīng)鏈金融的具體環(huán)節(jié)通過(guò)對(duì)回流資金的時(shí)間、額度與路徑的控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)金流向的控制;最后，循環(huán)周期管理。這種管理方式要在綜合行業(yè)結(jié)算方式、平均銷(xiāo)售周期的基礎(chǔ)上，計(jì)算出一個(gè)完成的資金循環(huán)時(shí)間，從而保證授信企業(yè)在供應(yīng)鏈內(nèi)完成資金流與物流的循環(huán)。

作者:薛靜 單位:中國(guó)建設(shè)銀行公司

參考文獻(xiàn):

［1］楊晏忠.論商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)防范［J］．金融論壇，2007(10)．

第2篇：供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；存貨質(zhì)押；合同

中圖分類(lèi)號(hào)：F275.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1 供應(yīng)鏈金融

國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的若干產(chǎn)品，比如存貨質(zhì)押貸款，最早可以追溯到20世紀(jì)20年代的上海。如今的供應(yīng)鏈金融是由深圳發(fā)展銀行在2006年率先推出的，國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行也在之前實(shí)踐的基礎(chǔ)上，紛紛開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。依據(jù)深圳發(fā)展銀行的定義：供應(yīng)鏈金融是指在對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用自?xún)斝再Q(mào)易融資的信貸模式，并引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流導(dǎo)引工具等新的風(fēng)險(xiǎn)控制變量，對(duì)供應(yīng)鏈的不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的授信支持及其他結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。從供應(yīng)鏈金融的定義可以看出，它與傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù)不同之處在于：采用了自?xún)斝缘男刨J模式，控制了資金的回流；同時(shí)，引入了核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流導(dǎo)引工具等新的風(fēng)險(xiǎn)控制變量，提高了風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。

2 供應(yīng)鏈金融模式

供應(yīng)鏈金融發(fā)展至今，已經(jīng)形成了預(yù)付款、存貨抵質(zhì)押和應(yīng)收賬款三種基本的模式。預(yù)付款模式包括：先票/款后貨授信、擔(dān)保提貨（保兌倉(cāng)）授信、進(jìn)口信用證項(xiàng)下未來(lái)貨權(quán)質(zhì)押授信、國(guó)內(nèi)信用證、附保貼函的商業(yè)承兌匯票。應(yīng)收賬款模式包括：國(guó)內(nèi)明保理、國(guó)內(nèi)暗保理、國(guó)內(nèi)保理池、票據(jù)池授信、出口應(yīng)收賬款池融資、出口信用險(xiǎn)項(xiàng)下授信。存貨抵質(zhì)押模式包括：靜態(tài)抵質(zhì)押授信、動(dòng)態(tài)抵質(zhì)押授信、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押授信、普通倉(cāng)單質(zhì)押授信[1]。

國(guó)內(nèi)銀行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)與國(guó)際性銀行的業(yè)務(wù)存在一些差別。國(guó)際銀行的供應(yīng)鏈金融以“應(yīng)收賬款融資”為主要的業(yè)務(wù)，通過(guò)電子平臺(tái)對(duì)訂單、發(fā)票等數(shù)據(jù)信息流的公示和鑒證，為供應(yīng)鏈成員和銀行提供面向多個(gè)環(huán)節(jié)的融資申請(qǐng)。國(guó)內(nèi)銀行的供應(yīng)鏈金融則以“存貨融資”作為主要的業(yè)務(wù)，通過(guò)第三方物流監(jiān)管的引入以及一定程度上對(duì)核心企業(yè)的信用引入，為供應(yīng)鏈中小企業(yè)提供融資[1]。

根據(jù)國(guó)內(nèi)銀行主要的業(yè)務(wù)是存貨抵質(zhì)押授信，因此選擇存貨抵質(zhì)押模式進(jìn)行研究將具有廣泛的理論和實(shí)踐意義。

3 供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理基本流程同商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程類(lèi)似，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)度量、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制。根據(jù)供應(yīng)鏈金融主要參與對(duì)象，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)供應(yīng)鏈融資與傳統(tǒng)流動(dòng)資金貸款的信貸理念的差異，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，常用現(xiàn)金流控制和結(jié)構(gòu)性授信安排這兩個(gè)手段?，F(xiàn)金流控制派生出物流控制、核心企業(yè)信用引入等其他手段。結(jié)構(gòu)性授信安排是指銀行以真實(shí)貿(mào)易為背景，對(duì)包括受信申請(qǐng)人及其供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)上主要參與者在內(nèi)的客戶(hù)組團(tuán)的授信。運(yùn)用這兩個(gè)手段，提高了中小企業(yè)的信用水平，但是卻把一些信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到操作風(fēng)險(xiǎn)中。

銀行首先進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，運(yùn)用現(xiàn)金流控制和結(jié)構(gòu)性授信安排，中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)普遍符合要求。信用評(píng)估符合要求，銀行與中小企業(yè)、物流監(jiān)管公司、核心企業(yè)簽署合同，開(kāi)始供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。開(kāi)始業(yè)務(wù)之后，控制風(fēng)險(xiǎn)的措施都在操作上，可以說(shuō)操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)發(fā)展目前還處于初級(jí)階段，操作風(fēng)險(xiǎn)管理方法與技術(shù)也處于探索階段。雖然有些人在國(guó)內(nèi)國(guó)際商業(yè)銀行的實(shí)踐中總結(jié)出一些原則，但是在實(shí)際應(yīng)用時(shí)卻要用合同方式嚴(yán)格的規(guī)定。

4 合同對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的作用

合同是以合作條款的方式，利用法律效力，監(jiān)督合同各方履行責(zé)任和義務(wù)，并強(qiáng)制違約方賠償其他方損失。

合同從三個(gè)方面來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)：首先，是合同內(nèi)容的商定，通過(guò)商議決定合作各方的權(quán)利和義務(wù)，明確各方能做到或做不到什么，以此杜絕合同簽署后履行中出現(xiàn)能力達(dá)不到而違約。其次，是合同的實(shí)施階段。該階段合作各方依據(jù)合同條款，履行責(zé)任和義務(wù)，如果有一方不按照合同要求去做，就會(huì)出現(xiàn)違約行為。合同中大部分條款是為實(shí)施階段制定的，可以說(shuō)實(shí)施中的風(fēng)險(xiǎn)是合同主要防范的風(fēng)險(xiǎn)，可以稱(chēng)作操作風(fēng)險(xiǎn)。最后，是合同出現(xiàn)違約情況的損失鑒定和賠償。一方面，損失賠償條款有威懾作用，使合作方不敢輕易違約。另一方面，如果出現(xiàn)違約情況，依據(jù)損失賠償條款，對(duì)違約方施以處罰，為其他合作方追討損失。

合同對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范作用的大小依賴(lài)于合同內(nèi)容和條款，內(nèi)容全面、條款明確的合同最容易達(dá)到合作的目的。所以，研究合同的內(nèi)容和條款具有十分重要的意義。

5 存貨質(zhì)押模式下的合同內(nèi)容研究

在進(jìn)行存貨質(zhì)押模式下的合同內(nèi)容研究時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)注意到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行常用的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，即現(xiàn)金流控制和結(jié)構(gòu)性授信安排。由此產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，控制操作風(fēng)險(xiǎn)最好的措施是依據(jù)存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定相應(yīng)的條款，并且商定違約損失賠償內(nèi)容，作為合同中的主要內(nèi)容。

存貨質(zhì)押模式包括四種授信類(lèi)型：靜態(tài)抵質(zhì)押授信、動(dòng)態(tài)抵質(zhì)押授信、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押授信、普通倉(cāng)單質(zhì)押授信。這四種授信類(lèi)型共同點(diǎn)是由合法的第三方物流公司對(duì)客戶(hù)提供的存貨進(jìn)行監(jiān)管，不同點(diǎn)在于監(jiān)管過(guò)程中貨物進(jìn)出庫(kù)的安排和控制。在四種授信類(lèi)型中，靜態(tài)存貨抵質(zhì)押授信是最基本的一種，選擇它作為存貨質(zhì)押模式的代表進(jìn)行研究。

靜態(tài)存貨抵質(zhì)押授信是動(dòng)產(chǎn)及貨權(quán)抵質(zhì)押授信業(yè)務(wù)最基礎(chǔ)的產(chǎn)品，是指客戶(hù)以自有或第三人合法擁有的動(dòng)產(chǎn)為抵質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)，又稱(chēng)為“特定化庫(kù)存模式”。銀行委托第三方物流公司對(duì)客戶(hù)提供的抵質(zhì)押的商品實(shí)行監(jiān)管，抵質(zhì)押物不允許以貨易貨，客戶(hù)必須打款贖貨[2]。

在進(jìn)行這種業(yè)務(wù)模式合同內(nèi)容商定時(shí)，實(shí)際實(shí)施中面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括：抵質(zhì)押商品的市場(chǎng)容量和流動(dòng)性；抵質(zhì)押商品的產(chǎn)權(quán)是否清晰；抵質(zhì)押商品的價(jià)格波動(dòng)情況；抵質(zhì)押手續(xù)是否完備；貨物價(jià)值是否易于核定，以便倉(cāng)庫(kù)等物流監(jiān)管方操作；以貨易貨過(guò)程中防止滯銷(xiāo)貨物的換入[1-2]。

根據(jù)這些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需要商定的合同內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：

（1）合作三方的權(quán)利和義務(wù)。銀行的權(quán)利和義務(wù)。銀行作為存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者，其在合作中可授權(quán)第三方物流公司監(jiān)管抵質(zhì)押物。其擁有質(zhì)押物的質(zhì)權(quán)，其他兩方不得隨意處理質(zhì)押物。受信方未能償還本息或違反協(xié)議時(shí)，銀行有權(quán)按法律規(guī)定處理抵質(zhì)押物。銀行有權(quán)隨時(shí)獲知庫(kù)存質(zhì)押物的數(shù)量、質(zhì)量和價(jià)格等有關(guān)信息。銀行需要提供辦理抵押、公證、保證、資產(chǎn)評(píng)估等手續(xù)所需材料和證明。銀行有督促受信方按時(shí)支付應(yīng)付款項(xiàng)的權(quán)利和義務(wù)。

受信方的權(quán)利和義務(wù)。受信方有權(quán)利要求銀行按時(shí)發(fā)放貸款，要求第三方物流公司按照規(guī)定及時(shí)放貨。受信方同意第三方物流的監(jiān)管角色，并支付由于貨物監(jiān)管產(chǎn)生的費(fèi)用。受信方有義務(wù)提供有效的抵質(zhì)押物所有權(quán)證明，有義務(wù)提供抵質(zhì)押物的質(zhì)檢報(bào)告，有義務(wù)書(shū)面明確告知抵質(zhì)押物的特點(diǎn)和保管措施，有義務(wù)定期報(bào)告質(zhì)押物的價(jià)值變動(dòng)信息，如果未做到，出現(xiàn)損失由受信方承擔(dān)。受信方有義務(wù)提供辦理抵質(zhì)押、公證、保險(xiǎn)、資產(chǎn)評(píng)估等手續(xù)所需材料和證明。如需辦理保險(xiǎn)需和銀行商議保險(xiǎn)種類(lèi)、覆蓋范圍、期限、受益人和保管人。

第三方物流公司的權(quán)利和義務(wù)。第三方物流公司負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押物的名稱(chēng)、規(guī)格、數(shù)量、品質(zhì)等進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)核實(shí)制作《質(zhì)押物清單》，對(duì)質(zhì)押品合格入庫(kù)負(fù)責(zé)，并建立相應(yīng)臺(tái)賬，定期對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行盤(pán)點(diǎn)和檢查，以書(shū)面報(bào)告送給銀行。第三方物流公司應(yīng)安排專(zhuān)職監(jiān)管人員對(duì)質(zhì)押物實(shí)施嚴(yán)密監(jiān)管，并將人員名單及調(diào)動(dòng)情況報(bào)送其他兩方備案。第三方物流公司按照銀行的書(shū)面指令出貨，做好出庫(kù)記錄。第三方物流公司根據(jù)其他兩方的委托，及時(shí)辦理抵押、公證、保險(xiǎn)、資產(chǎn)評(píng)估等相關(guān)手續(xù)。在監(jiān)管期內(nèi)，由于發(fā)生質(zhì)押物的丟失、錯(cuò)發(fā)、短缺，包括由于第三方物流公司過(guò)失導(dǎo)致的品質(zhì)變化等情況造成損失，由第三方物流公司對(duì)銀行進(jìn)行全額賠償。

（2）質(zhì)押物和價(jià)格。合作三方商定質(zhì)押物應(yīng)該登記的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)由誰(shuí)提供，形成什么樣的書(shū)面單據(jù)，單據(jù)由誰(shuí)提供和保管。質(zhì)押物價(jià)格變動(dòng)由誰(shuí)提供，何時(shí)提供，以什么形式，最終價(jià)格由誰(shuí)確定。

（3）貨物驗(yàn)收入庫(kù)。三方約定接貨地點(diǎn)和倉(cāng)庫(kù)地點(diǎn)。第三方物流公司依據(jù)什么接收貨物，接收貨物時(shí)都要檢查哪些，接收貨物后何時(shí)以什么作為憑證報(bào)送其他兩方。如果第三方物流公司認(rèn)為必要時(shí)，能不能要求相應(yīng)機(jī)構(gòu)檢驗(yàn)。

（4）質(zhì)押物監(jiān)管。監(jiān)管期間，第三方物流公司應(yīng)按照合同法及相關(guān)法律規(guī)定妥善、謹(jǐn)慎處理監(jiān)管的質(zhì)物。保管期間第三方物流公司應(yīng)該做什么，比如貨物的清點(diǎn)核對(duì)，定期檢查，定期報(bào)告等。如果出現(xiàn)問(wèn)題該怎么處理，比如第三方物流監(jiān)管出現(xiàn)問(wèn)題、質(zhì)押物出現(xiàn)問(wèn)題、質(zhì)押物質(zhì)權(quán)出現(xiàn)問(wèn)題等。

（5）質(zhì)押物提取出庫(kù)。①靜態(tài)模式。三方商定提取貨物的條件，貨物置換程序，以及采用哪種置換程序。第三方物流公司依據(jù)什么放貨，放貨的過(guò)程怎么監(jiān)督，放貨后提交什么形式的證明。②動(dòng)態(tài)模式。動(dòng)態(tài)模式除了靜態(tài)模式中的交納保證金提貨外，還允許進(jìn)行以貨換貨的方式出庫(kù)。以貨換貨時(shí)，置換入庫(kù)的質(zhì)押物有什么要求，由誰(shuí)確定是否置換，置換多少。

（6）違約責(zé)任。合作三方應(yīng)嚴(yán)格按本協(xié)議規(guī)定執(zhí)行，任何一方有違反之處，應(yīng)向守約方支付違約金。違約金包括什么，怎么確定，守約方損失如何鑒定。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；供應(yīng)鏈金融；營(yíng)銷(xiāo)策略

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）001-000-01

一、供應(yīng)鏈金融概述

供應(yīng)鏈金融是服務(wù)方案提供商提供的綜合金融方案，包括融資方案以及理財(cái)、結(jié)算等方案。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品與供應(yīng)鏈金融的差異性主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：首先，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上各成員企I的信貸評(píng)級(jí)不再依賴(lài)過(guò)去的對(duì)單個(gè)授信企業(yè)財(cái)物狀況評(píng)估及抵押評(píng)級(jí)而在于對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)程度進(jìn)行準(zhǔn)入評(píng)級(jí)。再者就是供應(yīng)鏈金融關(guān)注的是金融融資企業(yè)還款的自?xún)斝阅Ｊ剑匆龑?dǎo)銷(xiāo)售收入直接用于償還貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下供應(yīng)鏈金融的新趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)正以飛速發(fā)展的姿態(tài)改變著傳統(tǒng)行業(yè)，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也不例外。這是一股不可逆的時(shí)代洪流。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給供應(yīng)鏈金融帶來(lái)了交易成本下降，產(chǎn)業(yè)鏈分析成本下降、客戶(hù)獲取的便捷性等變化趨勢(shì)。

1.風(fēng)險(xiǎn)管理措施的變化

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)控制措施主要是基于對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)之間的現(xiàn)金流的控制，對(duì)特定賬戶(hù)實(shí)行封閉式賬戶(hù)管理。利用直接對(duì)現(xiàn)金流賬戶(hù)的控制實(shí)現(xiàn)貸款的回收。而互聯(lián)網(wǎng)背景下的供應(yīng)鏈金融在上述風(fēng)控措施的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢(shì)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)，供應(yīng)鏈金融服務(wù)收集，儲(chǔ)存海量的客戶(hù)數(shù)據(jù)成為可能。

2.與物流企業(yè)合作模式的變化

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展能夠促進(jìn)物流企業(yè)的繁榮，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與物流的結(jié)合下產(chǎn)生的物聯(lián)網(wǎng)正是這一共生關(guān)系的具體表現(xiàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)的靈活性與靈敏性深入物流的各個(gè)環(huán)節(jié)，將資金流、信息流、物流三者資源整合，獲得數(shù)據(jù)后不只是儲(chǔ)存，還充分對(duì)獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，挖掘，建立自動(dòng)化的預(yù)警平臺(tái)，及時(shí)與物流企業(yè)進(jìn)行互動(dòng)、信息反饋，及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題扼殺。

3.供應(yīng)鏈金融營(yíng)銷(xiāo)策略的變化

商業(yè)銀行傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的營(yíng)銷(xiāo)模式主要是用過(guò)梳理產(chǎn)業(yè)鏈，尋找產(chǎn)業(yè)鏈中的核心大型企業(yè)，向核心企業(yè)的上下游供應(yīng)商與分銷(xiāo)商進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)思維不斷撞擊傳統(tǒng)行業(yè)的前提條件下，供應(yīng)鏈融資營(yíng)銷(xiāo)模式出現(xiàn)新的趨勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融營(yíng)銷(xiāo)策略問(wèn)題分析

1.對(duì)融合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展供應(yīng)鏈金融的戰(zhàn)略意義認(rèn)識(shí)不足

發(fā)展供應(yīng)鏈金融對(duì)于一家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)能夠得到增長(zhǎng)，創(chuàng)收利潤(rùn)以外，還有更為深層次的原因是通過(guò)供應(yīng)鏈金融全套服務(wù)方案的提供，可以給商業(yè)銀行帶來(lái)其他業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，從存款業(yè)務(wù)到中間業(yè)務(wù)都能夠由供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)所驅(qū)動(dòng)。而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融更是另一個(gè)未來(lái)的戰(zhàn)略高地。

2.部分商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合程度有待提升

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的快速發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到要逐漸適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境變化，跟上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的步伐。在這一適應(yīng)過(guò)程中，有的商業(yè)銀行能夠快速地接受市場(chǎng)變化，無(wú)論是從機(jī)制靈活性上還是營(yíng)銷(xiāo)思維上都能夠與互聯(lián)網(wǎng)接軌。在營(yíng)銷(xiāo)上、在渠道整合上、在互聯(lián)網(wǎng)的利用上沒(méi)有深層次的用互聯(lián)網(wǎng)思維的方式進(jìn)行徹底改革。商業(yè)銀行應(yīng)該樹(shù)立危機(jī)意識(shí)，即使處于行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者地位的商業(yè)銀行也要居安思危。對(duì)自己進(jìn)行革命，這才是最佳的市場(chǎng)生存之道。

3.風(fēng)控措施手段單一

在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行采取的最主要的風(fēng)險(xiǎn)控制手段為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)之間的現(xiàn)金流控制和結(jié)構(gòu)性的授信制度安排。雖然這種風(fēng)險(xiǎn)管理措施能夠有效解決供應(yīng) 鏈融資中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但這種措施的實(shí)施成本以及實(shí)施效率相比目前基于互聯(lián)網(wǎng)采用的大數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)自動(dòng)審核評(píng)級(jí)的方式顯得更為復(fù)雜。不利于開(kāi)發(fā)目前的高頻低金額客戶(hù)。

四、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融營(yíng)銷(xiāo)策略?xún)?yōu)化建議

1.將融合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展供應(yīng)鏈金融提升到戰(zhàn)略層面

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加深對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，將其提升到戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的層面。并在企業(yè)當(dāng)中將這種戰(zhàn)略目標(biāo)與各級(jí)員工進(jìn)行溝通，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)全局的認(rèn)識(shí)統(tǒng)一，利于商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

2.與物流企業(yè)的合作進(jìn)入2.0時(shí)代

物流企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于貨物的倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸，以及物流企業(yè)基于倉(cāng)儲(chǔ)運(yùn)輸累積的大數(shù)據(jù)和對(duì)供應(yīng)鏈的理解。商業(yè)銀行在于資金優(yōu)勢(shì)以及風(fēng)控技術(shù)。目前物流企業(yè)主要是采用收取監(jiān)管服務(wù)費(fèi)的模式，商業(yè)銀行可以供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)吸納物流企業(yè)資金，一方面讓物流企業(yè)通過(guò)服務(wù)賺取相關(guān)費(fèi)用，另一方面盤(pán)活物流企業(yè)流動(dòng)資金，通過(guò)這種方式將物流企業(yè)和商業(yè)銀行捆綁的更為緊密。

3.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善風(fēng)控措施

建議商業(yè)銀行采用基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段并與國(guó)王風(fēng)控手段相結(jié)合，發(fā)揮二者最大的功效。在融合過(guò)程中，雙方的風(fēng)控技術(shù)、風(fēng)控思維如何融合，這一問(wèn)題值得我們思考。基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的數(shù)據(jù)分析，對(duì)消費(fèi)者行為記錄的數(shù)據(jù)質(zhì)量要求很高，在紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)記錄中，如何選取到真正有效、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行分析，或者編寫(xiě)自動(dòng)化審核程序時(shí)，程序的缺陷如何防控，商業(yè)銀行在這方面必須要進(jìn)行深入研究，找出一條符合自己的風(fēng)控之路，不能只依賴(lài)既有的風(fēng)控方式，也不能完全迷信基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)控手段。

五、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展勢(shì)不可擋，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的融合是未來(lái)的趨勢(shì)。商業(yè)銀行應(yīng)不斷吸收互聯(lián)網(wǎng)思維，而不是簡(jiǎn)單的將現(xiàn)有業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，用人文營(yíng)銷(xiāo)的方式，確定自己供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)策略。只有供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)兩者的不斷融合，才會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)福音，才能進(jìn)一步改善中小企業(yè)融資困局的良方。

參考文獻(xiàn)：

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[2]向飛.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈的金融法律問(wèn)題[J].中國(guó)律師，2014（9）.

第4篇：供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文

關(guān)鍵詞：成本問(wèn)題；融資渠道；供應(yīng)鏈融資

一、緒論

供應(yīng)鏈融資是一項(xiàng)新興的金融服務(wù)，它是在借助信用證、銀行保函、商業(yè)匯票等一系列金融工具的作用下，讓中小企業(yè)更容易找到融資渠道，保證中小企業(yè)的持續(xù)運(yùn)營(yíng)和良好運(yùn)轉(zhuǎn)。“互聯(lián)網(wǎng)+建筑”加快了供應(yīng)鏈融資在建筑施工企業(yè)中的應(yīng)用，由此，建筑業(yè)進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+3.0”時(shí)代。供應(yīng)鏈融資平臺(tái)在物資采購(gòu)、訂單配送、現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)收及結(jié)算、融資支付等全流程實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化管理，建筑施工企業(yè)運(yùn)營(yíng)的各項(xiàng)關(guān)鍵數(shù)據(jù)也實(shí)現(xiàn)了相互聯(lián)通，對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)和成本控制起到了很好的支撐作用。建筑業(yè)作為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，對(duì)資金需求量大，而傳統(tǒng)融資方式已很難保證建筑施工企業(yè)的資金充足，同時(shí)傳統(tǒng)融資機(jī)制本身也存在著問(wèn)題。在有條件的建筑施工企業(yè)全面開(kāi)啟“互聯(lián)網(wǎng)+建筑+供應(yīng)鏈金融”對(duì)企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有重要的意義。

二、供應(yīng)鏈融資的實(shí)踐及問(wèn)題

(一)常用產(chǎn)品類(lèi)舉

1.保理。實(shí)際上這是融資對(duì)象以集體或個(gè)人名義買(mǎi)斷了企業(yè)的應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)，這種產(chǎn)品應(yīng)用于融資要求企業(yè)要有良好的信譽(yù)，然后再以良好的信譽(yù)為基礎(chǔ)把授信額度予以分解。一般來(lái)講，這種融資方式中，材料供應(yīng)商是貸款主體，實(shí)質(zhì)是建筑施工企業(yè)和核心企業(yè)的應(yīng)收賬款的質(zhì)押，質(zhì)押對(duì)象是材料供應(yīng)商，業(yè)務(wù)流程包括融資、信用擔(dān)保及賬款管理三項(xiàng)。2.應(yīng)收賬款融資。其本質(zhì)和保理融資是相同的，質(zhì)押標(biāo)的是企業(yè)賒銷(xiāo)形成的賬款。不同的是，這種融資方式更加富有彈性，在程序上也更加簡(jiǎn)化，在貸款時(shí)間上也延長(zhǎng)了一些。它最大的優(yōu)點(diǎn)就是賬款的產(chǎn)生時(shí)間不再有界定，新產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，新產(chǎn)生的也可以質(zhì)押。3.保兌倉(cāng)融資。這種融資方式是建筑施工企業(yè)(核心企業(yè))、供應(yīng)商和銀行進(jìn)行三方合作。在權(quán)限分配上，提貨權(quán)由銀行掌握，貨物保管權(quán)在核心企業(yè)手里，不過(guò)核心企業(yè)需要承擔(dān)回購(gòu)責(zé)任。4.融通倉(cāng)融資。這種融資方式的質(zhì)押標(biāo)的是企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)，質(zhì)押后企業(yè)會(huì)獲得信用擔(dān)保，最后是貸款到位。它的還款來(lái)源是企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)產(chǎn)生的收入。需要注意的是，申請(qǐng)融通倉(cāng)融資時(shí)，申請(qǐng)企業(yè)所提供的貨物必須是合法能證明所有權(quán)的，且還須將貨物存入第三方物流企業(yè)，物流企業(yè)由單方指定或雙方商定。

(二)供應(yīng)鏈融資操作流程及重大意

義1.融資流程銀行提供了定制化、多樣的融資產(chǎn)品，不同類(lèi)產(chǎn)品的操作流程會(huì)略有不同。但這些產(chǎn)品的核心都是金融服務(wù)，目的都是為企業(yè)提供高效的資金支持。因此在基本操作流程上會(huì)大同小異。具體來(lái)說(shuō)，主要有：(1)由核心企業(yè)以清單形式列出融資需求，與銀行進(jìn)行談判協(xié)商，銀行會(huì)結(jié)合企業(yè)實(shí)際需求進(jìn)行有針對(duì)性的設(shè)計(jì)。(2)雙方約定一些具體事項(xiàng)，如貸款還款主體、授信額度、利率、還款方式等，簽訂正式有法律約束力的合同；(3)雙方對(duì)授信額度進(jìn)行分割工作，需要提醒的是，該項(xiàng)工作通過(guò)正當(dāng)程序確定合格的供應(yīng)商；(4)雙方約定對(duì)賬節(jié)點(diǎn)，在每個(gè)約定對(duì)賬節(jié)點(diǎn)進(jìn)行符合財(cái)務(wù)操作規(guī)程的對(duì)賬，對(duì)賬完成后，核心企業(yè)須簽認(rèn)規(guī)范合法的應(yīng)收賬款賬單；(5)商業(yè)銀行放款，放款要依據(jù)供應(yīng)商提供的有效營(yíng)收賬單；(6)雙方約定合同期限，需要注意的是，供應(yīng)鏈融資的還款責(zé)任由核心企業(yè)承擔(dān)。2.供應(yīng)鏈融資的重要意義(1)實(shí)現(xiàn)了交易體系的系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。供應(yīng)鏈融資可實(shí)現(xiàn)一個(gè)一體化的互聯(lián)網(wǎng)閉環(huán)運(yùn)行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)建筑施工企業(yè)從采購(gòu)、訂單管理、結(jié)算、融資及訂單評(píng)價(jià)的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，有效解決了應(yīng)收賬款、質(zhì)押存款“變現(xiàn)難”的問(wèn)題，盤(pán)活了企業(yè)資本。與傳統(tǒng)融資方式相比，在提高企業(yè)資金使用效率方面實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。(2)降低了企業(yè)采購(gòu)成本和財(cái)務(wù)成本。順利情況下，企業(yè)從申請(qǐng)辦理供應(yīng)鏈融資貸款到銀行完成支付所需時(shí)間較傳統(tǒng)融資模式大大縮短，支付時(shí)效性加強(qiáng)了，后續(xù)的采購(gòu)成本降低也是順理成章的。加之該融資模把對(duì)核心企業(yè)、上下游企業(yè)以責(zé)任捆綁制的形式劃定責(zé)任，對(duì)授信額度分割也采取了科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，可以讓建筑施工核心企業(yè)在可允許的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢情況下的延遲支付。這對(duì)減輕建筑施工企業(yè)對(duì)“熱錢(qián)”的需求幫助很大，同時(shí)，貸款可以分期分批還，在一定程度上降低了企業(yè)財(cái)務(wù)成本。(3)建筑施工企業(yè)與上下游企業(yè)、銀行、供應(yīng)商等伙伴建立了穩(wěn)定的合作伙伴關(guān)系。由于供應(yīng)鏈融資模式的保障是支付，并不斷伴隨著交易體系的優(yōu)化，因此可以持續(xù)有效地降低招標(biāo)頻度，對(duì)規(guī)模和履約條件不達(dá)標(biāo)的供應(yīng)商也可以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督和控制。最終，規(guī)模較大、履約情況良好、服務(wù)意識(shí)強(qiáng)的供應(yīng)商會(huì)和建筑施工企業(yè)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，實(shí)現(xiàn)較為穩(wěn)定的強(qiáng)強(qiáng)合作。(4)降低了貸款資金使用風(fēng)險(xiǎn)。銀行以一種立體手段獲取及捆綁核心企業(yè)的營(yíng)運(yùn)信息，這足以保證這種模式是得以有效實(shí)施，由此，銀行也可以通過(guò)對(duì)產(chǎn)品組合的優(yōu)化設(shè)計(jì)，讓傳統(tǒng)融資模式下某些單一不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)整體可控的風(fēng)險(xiǎn)，確保了銀行的資金安全。(5)促進(jìn)了數(shù)據(jù)共享，提高了信息安全性。從自身利益出發(fā)，開(kāi)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的企業(yè)都會(huì)對(duì)核心企業(yè)的信息平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)控，督促未建立信息平臺(tái)的企業(yè)及時(shí)建立，對(duì)信息平臺(tái)不完善的企業(yè)進(jìn)行提醒。這會(huì)提高信息溝通的效率，也會(huì)使企業(yè)在銀行的督促下及時(shí)完善各項(xiàng)制度措施，提高安全意識(shí)，謹(jǐn)防信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這種合作也加深了企業(yè)和商業(yè)銀行之間的了解，對(duì)企業(yè)和以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行長(zhǎng)期合作，構(gòu)建戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系有很大的幫助。

三、總結(jié)

在建筑施工企業(yè)中，容易受到市場(chǎng)波動(dòng)的沖擊的中小企業(yè)由于在供應(yīng)鏈上容易出現(xiàn)問(wèn)題，它們更傾向于采用這種融資模式。因?yàn)榻ㄖ┕て髽I(yè)，尤其中小建筑施工企業(yè)采取供應(yīng)鏈融資這種模式，可以規(guī)避傳統(tǒng)融資模式不能避免的在周期、額度、還款方式等方面的問(wèn)題和矛盾。采取這種融資模式的建筑施工核心企業(yè)，更要對(duì)這種模式的風(fēng)險(xiǎn)格外重視，做好資產(chǎn)預(yù)算和防控工作；以應(yīng)收賬款質(zhì)押為主要融資手段的建筑施工企業(yè)，要建立和完善安全共享的企業(yè)信息共享平臺(tái)；在這種融資模式的主導(dǎo)下，企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)資信度的提升和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，在供應(yīng)商的選擇上也有了更強(qiáng)大、可采信的數(shù)據(jù)支撐。

作者:李君輝 單位:中天建設(shè)集團(tuán)有限公司

參考文獻(xiàn)：

第5篇：供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 五里明模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要途徑，已成為我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的基本趨勢(shì)。目前，金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用日趨明顯，但由于農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性，其在金融資源配置的博弈中處于弱勢(shì)地位。在既定金融資源約束下，金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化不但要在宏觀上進(jìn)一步建立金融支持體系，更要在微觀上建立針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的運(yùn)行機(jī)制，以契合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求，提高金融資源的配置效率。為此，一些專(zhuān)家學(xué)者提出了農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的概念，試圖將農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的特征和供應(yīng)鏈金融結(jié)合，以解決我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的相關(guān)融資需求。

一、供應(yīng)鏈金融的含義與理論基礎(chǔ)

供應(yīng)鏈金融的重要性在本世紀(jì)初得到了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的重視，并將其作為供應(yīng)鏈管理的一個(gè)方向進(jìn)行研究。本節(jié)通過(guò)綜述文獻(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行了界定，并分析了其理論基礎(chǔ)。

（一）供應(yīng)鏈金融的含義

供應(yīng)鏈金融首先是作為供應(yīng)鏈管理的一個(gè)研究方向被重視。Santomero（2000）從價(jià)值增加的中介理論出發(fā)提出供應(yīng)鏈金融是價(jià)值增加的一個(gè)途徑。James B. Rice（2003）在“Supply Chain Value Creation： Finance Meets Supply Chain”的報(bào)告中呼吁將金融工具應(yīng)用于供應(yīng)鏈管理，并對(duì)將金融與供應(yīng)鏈管理相結(jié)合進(jìn)行了展望。接著，學(xué)者開(kāi)始關(guān)注供應(yīng)鏈金融的實(shí)踐。Allen N. Berger等（2004）提出了中小企業(yè)融資采用供應(yīng)鏈金融的初步構(gòu)想。Leora Klaooer（2005）分析了供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)采用存貨融資模式的機(jī)制及作用。楊紹輝（2005）從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的角度，介紹了供應(yīng)鏈金融服務(wù)中小型企業(yè)的內(nèi)容和操作模式。隨著研究深入，學(xué)者們開(kāi)始關(guān)注供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)。Aberdeen（2007）認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融的核心是關(guān)注嵌入供應(yīng)鏈的融資和結(jié)算成本，并構(gòu)造出優(yōu)化供應(yīng)鏈成本流程的方案。閆琨（2007）認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，靈活提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的融資模式。Michael Lamoureux（2008）認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融是一種在核心企業(yè)主導(dǎo)的企業(yè)生態(tài)圈中，對(duì)資金進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化的過(guò)程。筆者認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融是為滿(mǎn)足供應(yīng)鏈上各主體的融資需求，根據(jù)供應(yīng)鏈特點(diǎn)對(duì)供應(yīng)鏈上現(xiàn)金流統(tǒng)籌安排，降低供應(yīng)鏈運(yùn)行交易成本的一種結(jié)構(gòu)融資。

（二）供應(yīng)鏈金融的理論基礎(chǔ)

供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生發(fā)展主要得益于以下四類(lèi)理論：委托理論、供應(yīng)鏈管理理論、交易成本理論及結(jié)構(gòu)融資理論。委托理論認(rèn)為供應(yīng)鏈金融可減少產(chǎn)業(yè)鏈條上各主體間的信息不對(duì)稱(chēng)，緩解金融機(jī)構(gòu)與融資主體由此引發(fā)的借貸矛盾，并降低金融機(jī)構(gòu)的逆向選擇和融資需求方的道德風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈管理理論指出供應(yīng)鏈金融是對(duì)供應(yīng)鏈管理中資金流研究的深化，通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈上下游主體資金籌措和現(xiàn)金流的統(tǒng)籌安排，合理分配各個(gè)節(jié)點(diǎn)上的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)資金在供應(yīng)鏈條內(nèi)部良性循環(huán)和整個(gè)供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)成本的最小化。基于交易成本理論，供應(yīng)鏈金融作為融資模式創(chuàng)新的一種，通過(guò)各主體相互協(xié)調(diào)和優(yōu)化設(shè)計(jì)，簡(jiǎn)化了融資審批手續(xù)，優(yōu)化了融資程序，增加了資產(chǎn)專(zhuān)用性，降低了交易的不確定性，從而使交易成本降低，供應(yīng)鏈的運(yùn)行效率提高。根據(jù)結(jié)構(gòu)融資理論，供應(yīng)鏈金融使企業(yè)將擁有的未來(lái)現(xiàn)金流剝離，作為標(biāo)的進(jìn)行融資，通過(guò)對(duì)融資方式進(jìn)行設(shè)計(jì)、組合，使項(xiàng)目的融資得以實(shí)現(xiàn)。

二、供應(yīng)鏈金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的適用性分析

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開(kāi)融資支持，本節(jié)從中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基本類(lèi)型出發(fā)，分析了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各部門(mén)的融資需求，以及供應(yīng)鏈金融是如何滿(mǎn)足這類(lèi)融資需求的。

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基本類(lèi)型

我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主要類(lèi)型為“中心化模式”和“中間化模式”。 “龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”是“中心化模式”的基本形式。該形式下，“龍頭企業(yè)”與“農(nóng)戶(hù)”簽訂農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)合同，組織農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷(xiāo)售，承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)， “農(nóng)戶(hù)”進(jìn)行小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)，不參與最終的市場(chǎng)活動(dòng)。為解決其中存在的經(jīng)濟(jì)地位不對(duì)等、信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，一些不同類(lèi)型的中介機(jī)構(gòu)介入農(nóng)戶(hù)與企業(yè)間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，使“中心化模式”轉(zhuǎn)變?yōu)椤褒堫^企業(yè)”+“中介機(jī)構(gòu)”+“農(nóng)戶(hù)”的“中間化模式”。該模式中的“中介機(jī)構(gòu)”一般由有共同利益且相互熟悉的“農(nóng)戶(hù)”組成，不僅在 “農(nóng)戶(hù)”間、“中介機(jī)構(gòu)”與“農(nóng)戶(hù)”間建立起了熟人監(jiān)督，減少了違約，實(shí)現(xiàn)了“龍頭企業(yè)”對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的順利收購(gòu)，也使“農(nóng)戶(hù)”可通過(guò)中介機(jī)構(gòu)與企業(yè)進(jìn)行平等對(duì)話，表達(dá)利益要求。以上兩種類(lèi)型將農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)的上、中、下游部門(mén)整合為了一個(gè)較為完整的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈（圖1）。

圖1 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的簡(jiǎn)化模型

（二）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各部門(mén)的融資需求

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中，農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力最弱，極易出現(xiàn)資金缺口，對(duì)資金的需求最為迫切。但農(nóng)戶(hù)貸款存在著且金額小、筆數(shù)多、周期長(zhǎng)、回收慢、缺乏擔(dān)保等不利因素，使其服務(wù)成本較高。因此，金融機(jī)構(gòu)多退出成本收益嚴(yán)重不均衡的農(nóng)戶(hù)貸款，從而造成了農(nóng)戶(hù)融資困難。

由于擔(dān)保較弱、信貸成本高、信息不對(duì)稱(chēng)等原因，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的貸款較為謹(jǐn)慎，不會(huì)愿過(guò)分冒險(xiǎn)發(fā)放貸款，加重了中介機(jī)構(gòu)的融資難度。

龍頭企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈體系中，既是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的組織者，也是參與者，同時(shí)也進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)與銷(xiāo)售。由于農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)需要在短時(shí)間內(nèi)完成，這需要兩部門(mén)在短時(shí)間內(nèi)向上游環(huán)節(jié)支付大量貨款，同時(shí)在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，農(nóng)產(chǎn)品存貨會(huì)占用一定資金――以上兩個(gè)環(huán)節(jié)中都存在資金緊張，甚至?xí)霈F(xiàn)資金缺口。

（三）供應(yīng)鏈金融對(duì)融資需求的保障

根據(jù)上文分析，在傳統(tǒng)的融資模式下，涉農(nóng)融資僅對(duì)貸款對(duì)象的財(cái)務(wù)狀況和擔(dān)保進(jìn)行單獨(dú)考察，使涉農(nóng)融資風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，抑制了金融機(jī)構(gòu)的資金支持。我國(guó)農(nóng)村“貸款難”不僅僅是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的問(wèn)題，也存在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)部門(mén)不到合適的貸款品種而“惜借”的困境。

供應(yīng)鏈金融則可以在一定程度上解決這個(gè)問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融不但創(chuàng)新了融資模式，為涉農(nóng)融資提供了便利，而且降低了涉農(nóng)融資的風(fēng)險(xiǎn)與成本，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的融資支持。

在供應(yīng)鏈金融條件下，金融機(jī)構(gòu)評(píng)估的不僅是單獨(dú)的企業(yè)或個(gè)人，而是供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力，特別是實(shí)力較強(qiáng)的龍頭企業(yè)的信用水平向融資對(duì)象進(jìn)行授信，把融資對(duì)象與其他部門(mén)間的應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款或貨物作為融資擔(dān)保品，借助農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中各部門(mén)的業(yè)務(wù)關(guān)系，將融資對(duì)象與供應(yīng)鏈的其他部門(mén)組織實(shí)施信用捆綁，龍頭企業(yè)要承諾為融資對(duì)象準(zhǔn)擔(dān)保責(zé)任，其他部門(mén)同時(shí)承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。這些措施突破了傳統(tǒng)融資模式下信用評(píng)級(jí)、擔(dān)保制度的制約，將資金注入到實(shí)力較弱的農(nóng)戶(hù)和中介機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金流緊張的龍頭企業(yè)中，有效增加了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的資金供給。

在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，信用捆綁發(fā)揮了核心作用。由于龍頭企業(yè)和其他部門(mén)對(duì)供應(yīng)鏈中的融資對(duì)象承擔(dān)了連帶責(zé)任，擔(dān)保企業(yè)會(huì)對(duì)融資方加強(qiáng)監(jiān)督，為銀行提供其交易對(duì)象的信用狀況，幫助銀行過(guò)濾和篩選客戶(hù)，有效解決信息不對(duì)稱(chēng)和信息獲取成本過(guò)高的問(wèn)題，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

圍繞龍頭企業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，將分散的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門(mén)集中，可以集中發(fā)放涉農(nóng)信貸，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的批量管理，節(jié)約了放貸成本。同時(shí)可利用供應(yīng)鏈各部門(mén)相互制約的關(guān)系，建立諸如龍頭企業(yè)幫助催收貸款的新型合作模式，降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)降低管理成本。

三、供應(yīng)鏈金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的國(guó)內(nèi)實(shí)踐

供應(yīng)鏈金融理論的發(fā)展為金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實(shí)踐提供新的空間。本節(jié)以黑龍江龍江銀行的“五里明模式”為典型案例闡述了供應(yīng)鏈金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的具體實(shí)踐。黑龍江龍江銀行以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為重點(diǎn)，在實(shí)踐中探索出了“公司+合作社+農(nóng)戶(hù)+銀行+保險(xiǎn)+政府+科技+信托”的 “五里明模式”。該模式有效控制了農(nóng)村金融常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

（一）“五里明模式”參與主體及運(yùn)行模式

“五里明模式”的參與方涉及多個(gè)主體，包括農(nóng)戶(hù)、合作社、當(dāng)?shù)卣?、龍江銀行、東北農(nóng)業(yè)大學(xué)、黑龍江省農(nóng)業(yè)科學(xué)院、肇東市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心、中糧集團(tuán)生化能源（肇東）有限公司、中糧信托有限責(zé)任公司，其中政府發(fā)揮著主導(dǎo)作用。

首先，農(nóng)戶(hù)以土地入股加入合作社，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)由單一農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?zhuān)業(yè)合作社集約化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)；其次，銀行與合作社簽訂協(xié)議，以合作社股東發(fā)起人代替農(nóng)戶(hù)成為承貸主體，公司或農(nóng)戶(hù)提供連帶保證責(zé)任，并探索土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押方式；再次，農(nóng)民合作社與中糧簽訂糧食購(gòu)銷(xiāo)合同，中糧收購(gòu)合作社農(nóng)產(chǎn)品，以訂單解決糧食的銷(xiāo)售渠道；然后，銀行再與中糧肇東簽訂協(xié)議，由中糧肇東協(xié)助銀行從糧食收購(gòu)款中代扣合作社貸款本息，確保銀行信貸資金的封閉運(yùn)行；此外，銀行與中糧信托合作，創(chuàng)新抵押品擴(kuò)展機(jī)制，為合作社發(fā)放貸款，與東北農(nóng)大合作，對(duì)相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供技術(shù)指導(dǎo)，定期災(zāi)情預(yù)警預(yù)報(bào)和防控措施；最后，政府為合作社提供基礎(chǔ)建設(shè)和大型農(nóng)機(jī)具的支持。

（二）“五里明模式”的實(shí)施效果

各主體之間有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)了土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，帶動(dòng)了糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，實(shí)現(xiàn)了各方的互利互惠共同發(fā)展。對(duì)中糧公司來(lái)說(shuō)，推動(dòng)了訂單農(nóng)業(yè)的發(fā)展，穩(wěn)定了糧源，降低了財(cái)務(wù)費(fèi)用，便于實(shí)施低成本戰(zhàn)略。對(duì)大部分農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，在收入增加的同時(shí)，勞動(dòng)力從土地中解放，可從事其他經(jīng)營(yíng)。對(duì)土地規(guī)?；?jīng)營(yíng)的種植大戶(hù)來(lái)說(shuō)，身份從傳統(tǒng)農(nóng)民向產(chǎn)業(yè)工人轉(zhuǎn)化，收入水平得到提升。對(duì)借款主體合作社來(lái)說(shuō)，其融資門(mén)檻降低，議價(jià)能力增強(qiáng)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，龍江銀行對(duì)該區(qū)域累計(jì)投放貸款2000余萬(wàn)元，貸款產(chǎn)品收益率達(dá)到8%以上，帶動(dòng)了銀行間接受益的增加，并在低風(fēng)險(xiǎn)下，開(kāi)拓了新業(yè)務(wù)品種，增加了客戶(hù)群，帶動(dòng)了儲(chǔ)蓄、銀行卡等業(yè)務(wù)量的增加，提高了銀行創(chuàng)收能力，差異化經(jīng)營(yíng)策略得以實(shí)施。對(duì)政府來(lái)說(shuō)，推動(dòng)土地規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)了農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城市的轉(zhuǎn)移，加速了農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，約1/3當(dāng)?shù)剞r(nóng)民向城鎮(zhèn)化轉(zhuǎn)移，其余1/3被吸納入社勞動(dòng)，1/3發(fā)展畜禽養(yǎng)殖。對(duì)科技部門(mén)來(lái)說(shuō)，獲得了更多的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加速了科研成果轉(zhuǎn)化。對(duì)保險(xiǎn)公司及信托公司來(lái)說(shuō)，拓展了新業(yè)務(wù)，增加了收益。

（三）“五里明模式”的啟示

“五里明模式”為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在我國(guó)的發(fā)展提供了范本，其創(chuàng)新之處對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的實(shí)踐有借鑒意義。

一提高農(nóng)民的合作化程度，降低交易成本。 “五里明模式”中，鎮(zhèn)政府成立了勝利農(nóng)業(yè)公司，勝利農(nóng)業(yè)公司下設(shè)專(zhuān)業(yè)合作社，農(nóng)戶(hù)以土地入股加入合作社，提高了農(nóng)民的組織化程度，農(nóng)民的弱勢(shì)地位得到改變。同時(shí)，龍江銀行將勝利農(nóng)業(yè)公司及其合作社作為客戶(hù)，開(kāi)發(fā)了“農(nóng)信通”等信貸產(chǎn)品，金融工具的創(chuàng)新使龍江銀行為農(nóng)戶(hù)提供金融服務(wù)的交易成本大為降低。

二是創(chuàng)新農(nóng)村抵押品，增強(qiáng)合作社融資能力。中糧信托利用信托的財(cái)產(chǎn)隔離制度功能，以玉米種植合作社為借款主體，為龍江銀行發(fā)放的貸款設(shè)計(jì)了“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)信托”和“魚(yú)塘承包權(quán)信托”，并利用信托受益權(quán)質(zhì)押為合作社貸款提供擔(dān)保，解決了合作社貸款抵押品不足的問(wèn)題，增強(qiáng)了合作社的融資能力。

三是降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，參與主體實(shí)現(xiàn)共贏。鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)和加入合作社的農(nóng)戶(hù)，作為股東都須與龍江銀行簽訂個(gè)人擔(dān)保合同，為貸款承擔(dān)連帶責(zé)任，有效降低了貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)；中糧集團(tuán)與合作社簽訂訂單，承諾以高于市場(chǎng)的價(jià)格收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品，規(guī)避了價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定了糧源；龍江銀行通過(guò)中糧集團(tuán)的資金賬戶(hù)劃撥資金，確保信貸資金的封閉運(yùn)行，較好防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的建議

“五里明模式”為供應(yīng)鏈金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化樹(shù)立了范本，但在全國(guó)推及供應(yīng)鏈金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化還存在一些問(wèn)題。雖然農(nóng)村信用環(huán)境不佳、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制缺位、法律和政策不健全等問(wèn)題已被發(fā)現(xiàn)并逐步改善，但是一些問(wèn)題亟待解決。

（一）供應(yīng)鏈金融的模式設(shè)計(jì)要求高

供應(yīng)鏈金融的多主體性、各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的地域性，對(duì)供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式設(shè)計(jì)提出了較高要求。首先，供應(yīng)鏈金融的具體模式涵蓋多個(gè)主體，需要對(duì)融資方式進(jìn)行設(shè)計(jì)、組合，使各主體既分工明確，又都要受到激勵(lì)，才能實(shí)現(xiàn)共贏，實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目融資。其次，由于我國(guó)各地具體情況不同，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化路徑各具特點(diǎn)，加之我國(guó)農(nóng)村信用體系不健全，供應(yīng)鏈金融模式的設(shè)計(jì)必須結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的不同特征進(jìn)行創(chuàng)新。此外，在實(shí)際操作過(guò)程中還要根據(jù)實(shí)際情況選擇基于貨權(quán)、債權(quán)抑或是連帶責(zé)任的供應(yīng)鏈金融模式。因此，供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式設(shè)計(jì)是個(gè)難點(diǎn)，需將相關(guān)金融原理和我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題相結(jié)合，才能設(shè)計(jì)出較為完善的模式，使得供應(yīng)鏈金融有效的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。

（二）核心龍頭企業(yè)的作用弱

根據(jù)本文第二部分的分析，龍頭企業(yè)是供應(yīng)鏈金融中的重要環(huán)節(jié)，但根據(jù)已成熟的“五里明模式”，發(fā)揮主導(dǎo)作用的是政府，而非企業(yè)。這反映出，現(xiàn)階段核心龍頭企業(yè)在供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實(shí)踐過(guò)程中仍從屬于配角。事實(shí)上，核心龍頭企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中與其他主體之間聯(lián)系最為緊密。從核心龍頭企業(yè)自身而言，作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主力，供應(yīng)鏈金融工具的運(yùn)用得當(dāng)對(duì)于穩(wěn)定其原材料供應(yīng)有積極作用；從其與農(nóng)戶(hù)關(guān)系來(lái)看，作為買(mǎi)方其有充足的激勵(lì)與農(nóng)戶(hù)建立穩(wěn)定的關(guān)系，并且在這一過(guò)程中比金融機(jī)構(gòu)更能了解農(nóng)戶(hù)及市場(chǎng)的具體情況；從其與銀行關(guān)系而言，由于農(nóng)村信用體系不完善導(dǎo)致，農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，發(fā)展緩慢，但在供應(yīng)鏈金融模式下，由于核心龍頭企業(yè)大都擁有良好的信用資質(zhì)，為整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈注入了信用，才使得銀行的放貸得到保障。此外，核心龍頭企業(yè)在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，也與當(dāng)?shù)卣图夹g(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)有著良好的互動(dòng)。因此，核心龍頭企業(yè)在供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的作用有待進(jìn)一步提升。

（三）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革需加強(qiáng)

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度包括土地產(chǎn)權(quán)制度和除土地以外的其他產(chǎn)權(quán)制度，其中最重要的是土地產(chǎn)權(quán)制度。對(duì)于產(chǎn)權(quán)制度，不僅是一種財(cái)產(chǎn)保護(hù)權(quán)利，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)資源和農(nóng)村中的資源實(shí)現(xiàn)資本化的一個(gè)基礎(chǔ)。在供應(yīng)鏈金融的實(shí)際操作中，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的不健全，導(dǎo)致了農(nóng)村有效抵押品不足問(wèn)題凸顯。我國(guó)農(nóng)村土地制度試點(diǎn)工作雖已在部分地區(qū)開(kāi)展，但就全國(guó)范圍而言，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)土地在集體所有制的框架下難以得到有效流轉(zhuǎn)，不能成為有效抵押品，造成了農(nóng)村有效抵押品不足的現(xiàn)實(shí)。因此，如何在現(xiàn)有的制度框架內(nèi)創(chuàng)造性的發(fā)現(xiàn)和利用農(nóng)村有效抵押品成為供應(yīng)鏈金融能夠?qū)嵤┑年P(guān)鍵。雖然“五里明模式”中，龍江銀行與中糧信托合作對(duì)抵押品進(jìn)行有效創(chuàng)新，使得供應(yīng)鏈金融服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以順利進(jìn)行。但是，僅靠創(chuàng)新而沒(méi)有相應(yīng)的制度保障，在更大范圍內(nèi)推廣供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，會(huì)使推廣成本增加，難度增大。因此，必須從全國(guó)范圍內(nèi)建立健全現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)，并有相應(yīng)的法律制度配套，使得產(chǎn)權(quán)的自由流動(dòng)有法可依。這樣，供應(yīng)鏈金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化或能有較大突破和發(fā)展。

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第6篇：供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2015）08-0170-02

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

目前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開(kāi)放，開(kāi)放后外資的涌入對(duì)我國(guó)金融體系形成強(qiáng)大沖擊已經(jīng)顯露無(wú)疑。金融市場(chǎng)是進(jìn)行金融產(chǎn)品交易與資金融通的場(chǎng)所，銀行作為信用中介對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展至關(guān)重要。在我國(guó)金融體制改革深入進(jìn)行的同時(shí)，我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境大為改觀。金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激化，也使得產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)在銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的地位越來(lái)越突出。近年來(lái)，城市商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，眾多外資銀行的陸續(xù)涌入，促使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行群體多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局逐漸明晰。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各家商業(yè)銀行為保全和擴(kuò)大自己占有的市場(chǎng)份額，也在經(jīng)營(yíng)中不斷思考新出路，使出渾身解數(shù)維持自己占有的一塊市場(chǎng)蛋糕。在不斷的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)中，各行也充分認(rèn)識(shí)到，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，調(diào)整發(fā)展策略，樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)觀念，應(yīng)用營(yíng)銷(xiāo)手段，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)涵。隨時(shí)根據(jù)客戶(hù)需求和市場(chǎng)變化調(diào)整產(chǎn)品和服務(wù)，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中使自身的市場(chǎng)地位得以穩(wěn)固，進(jìn)而在眾多的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中保持相對(duì)優(yōu)勢(shì)。在眾多的競(jìng)爭(zhēng)策略中，產(chǎn)品創(chuàng)新就成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的重點(diǎn)，受到越來(lái)越多的追捧與青睞。

（一）加強(qiáng)了在中間業(yè)務(wù)中相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

在鞏固和發(fā)展國(guó)際、國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，發(fā)展保險(xiǎn)和證券等新興的業(yè)務(wù)；開(kāi)發(fā)利率互換、比重互換、利率調(diào)期、遠(yuǎn)期利率、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)等可行業(yè)務(wù)。提高資金流動(dòng)速度，充分利用客戶(hù)資源，掌握客戶(hù)信息，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)結(jié)算線條在把握市場(chǎng)，收集分支行需求的前提下、通過(guò)充分論證，研發(fā)創(chuàng)新了三款國(guó)內(nèi)結(jié)算新產(chǎn)品，為豐富結(jié)算種類(lèi)、創(chuàng)新收入來(lái)源拓寬了渠道。其中包括全力推出方便通關(guān)客戶(hù)的“關(guān)稅通”產(chǎn)品、解決財(cái)政部門(mén)“罰繳分離”的“財(cái)政繳費(fèi)通”產(chǎn)品、適應(yīng)房屋征管補(bǔ)償政策出臺(tái)的“房屋拆遷補(bǔ)償鏈?zhǔn)疆a(chǎn)品綜合服務(wù)方案”。國(guó)際結(jié)算線條推出的“跨境人民幣匯付達(dá)”產(chǎn)品研發(fā)以產(chǎn)品為抓手，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，有效拉動(dòng)對(duì)公存款的快速增長(zhǎng)，極力提升國(guó)際結(jié)算市場(chǎng)份額。

（二）發(fā)展了資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

不同銀行針對(duì)經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和在創(chuàng)新中出現(xiàn)的新問(wèn)題和新情況，結(jié)合國(guó)家貨幣政策的變動(dòng)和地方的經(jīng)濟(jì)特色，開(kāi)辟專(zhuān)業(yè)貸款項(xiàng)目，改進(jìn)貸款方式，增加貸款種類(lèi)等。充分發(fā)揮地域特色，把握產(chǎn)業(yè)政策，例如建立“農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式”，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈橫向拉長(zhǎng)、縱向切片，深入分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈網(wǎng)絡(luò)不同節(jié)點(diǎn)的發(fā)展特點(diǎn)和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，尋找業(yè)務(wù)切入點(diǎn)，以客戶(hù)需求為核心，結(jié)合本行能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新組合，確定不同環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)，全面介入農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，針對(duì)不同環(huán)節(jié)提供不同產(chǎn)品組合包，最終形成適用于農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的“一鏈四包七十二項(xiàng)產(chǎn)品服務(wù)”。

（三）推進(jìn)了負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

加強(qiáng)業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新，不斷提高金融業(yè)務(wù)的科技含量，開(kāi)拓對(duì)于多種市場(chǎng)相關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)。通過(guò)增加科技等的投入，建立電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，推出多功能的金融工具，組織資本市場(chǎng)資金回流，拓展資金來(lái)源。

（四）加快了專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的建設(shè)

建立產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)，建設(shè)專(zhuān)業(yè)研發(fā)隊(duì)伍，整合各業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，研判市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作的深入開(kāi)展。以產(chǎn)品創(chuàng)新帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，以產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的推廣。

二、我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一）自主研發(fā)產(chǎn)品相對(duì)較少，復(fù)制推廣產(chǎn)品較多

雖然目前在全國(guó)推廣的新產(chǎn)品較多，但自主研發(fā)產(chǎn)品不足。有些所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品是已經(jīng)研發(fā)，但尚未辦理；還有一些創(chuàng)新產(chǎn)品，是借助市場(chǎng)機(jī)遇，從國(guó)外引入、簡(jiǎn)單模仿的產(chǎn)品，這一類(lèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次不高，同質(zhì)性較大，極易被模仿復(fù)制。產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該是“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶(hù)需求為中心”，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于缺少對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的深入研究、客戶(hù)需求的了解，加之定位差異不大，也使得部分商業(yè)銀行產(chǎn)品種類(lèi)、結(jié)構(gòu)及服務(wù)功能大同小異。以供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品為例，深發(fā)展銀行首先在國(guó)內(nèi)開(kāi)創(chuàng)性地提出了“1十N”供應(yīng)鏈融資理念，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛效仿，雖然在產(chǎn)品名稱(chēng)、試點(diǎn)行業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面存在差異，但基本上都是圍繞核心客戶(hù)鎖定上下游客戶(hù)，開(kāi)展應(yīng)收賬款、存貨、預(yù)付賬款三個(gè)方面為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)拓展，金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較高、復(fù)制推廣簡(jiǎn)便。

（二）創(chuàng)新動(dòng)力不足，風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提高

目前大多銀行缺乏在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，圍繞市場(chǎng)變動(dòng)、客戶(hù)需求研發(fā)產(chǎn)品的意識(shí)且供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。商業(yè)銀行開(kāi)展供應(yīng)鏈融資推出的服務(wù)產(chǎn)品，主要是推出結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資或基于銀行和第三方物流合作的供應(yīng)鏈融資模式，大多僅是滿(mǎn)足鏈條中部分企業(yè)的融資需求，還沒(méi)有推出一種服務(wù)產(chǎn)品來(lái)有效滿(mǎn)足供應(yīng)鏈條中企業(yè)的綜合化、全面性金融需求。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新能力不足，一方面是由于現(xiàn)有融資模式中，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，需要辨認(rèn)各種權(quán)利憑證真?zhèn)?，了解企業(yè)抵押物規(guī)格、質(zhì)量、凈值、銷(xiāo)售市場(chǎng)以及承銷(xiāo)商等具體細(xì)節(jié)，工作繁雜瑣碎，超出銀行專(zhuān)業(yè)范疇，已無(wú)精力開(kāi)展相關(guān)創(chuàng)新；另一方面是銀行傳統(tǒng)利差優(yōu)勢(shì)仍將維持一段時(shí)間，以銀行為核心的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新動(dòng)力不足。

（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力有待提高

供應(yīng)鏈金融具有創(chuàng)新性、整體性以及金融技術(shù)含量高等特點(diǎn)，這對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)控管理提出了較高要求。目前，我國(guó)開(kāi)展供應(yīng)鏈融資管理的商業(yè)銀行，還未構(gòu)建單獨(dú)的供應(yīng)鏈融資運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，總分行缺乏專(zhuān)業(yè)化的管理部門(mén)和專(zhuān)業(yè)化的操作平臺(tái)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈質(zhì)押物評(píng)估、核庫(kù)、拍賣(mài)、處理等方面，缺乏專(zhuān)業(yè)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制和管理手段。同時(shí)，在信用調(diào)查、融資審批、授信管理以及動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保等方面，商業(yè)銀行也都缺乏體系化的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，不能統(tǒng)籌衡量和識(shí)別核心企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)以及外部機(jī)構(gòu)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等因素。此外，商業(yè)銀行在分辨企業(yè)間是否存在真實(shí)貿(mào)易背景方面，主要憑借年度財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保抵押估值等靜態(tài)分析，還不能及時(shí)全面掌握具體交易情況。

（四）商業(yè)銀行信息技術(shù)水平有待加強(qiáng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)與電子信息技術(shù)的發(fā)展，金融創(chuàng)新與電子信息技術(shù)息息相關(guān)。國(guó)際上開(kāi)展供應(yīng)鏈金融的先進(jìn)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)信用證貿(mào)易下的銀行及買(mǎi)方單證統(tǒng)一處理、企業(yè)之間通過(guò)電子信息化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)全球范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)共享、信息查詢(xún)、報(bào)告定制等服務(wù)，最大程度滿(mǎn)足了銀企雙方合作的自動(dòng)化和便捷化，為銀行創(chuàng)新更多的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品提供了機(jī)會(huì)。反觀國(guó)內(nèi)，銀行金融信息技術(shù)與國(guó)外存在不小差距，特別是在信用證、出賬、應(yīng)收賬款票據(jù)確認(rèn)等方面仍以人工確認(rèn)為主，還不能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享以及物流和資金流的有效對(duì)接。這不僅增加了融資成本，也增加了銀行操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。新產(chǎn)品管理制度的執(zhí)行力有待提高。

雖然已推出新產(chǎn)品管理辦法及操作細(xì)則，但報(bào)備流程過(guò)于繁瑣、復(fù)雜，按照新產(chǎn)品管理相關(guān)要求：各一級(jí)分行在新產(chǎn)品正式投產(chǎn)前，要報(bào)送同級(jí)財(cái)務(wù)管理部門(mén)，同時(shí)報(bào)備總行產(chǎn)品管理部門(mén)，同時(shí)抄送總行風(fēng)險(xiǎn)管理、法律合規(guī)、財(cái)務(wù)管理、管理信息中心、辦公室、運(yùn)營(yíng)服務(wù)總部（客服）、創(chuàng)新研發(fā)部等部門(mén)。與此同時(shí)，新產(chǎn)品報(bào)備與新產(chǎn)品審批所涉及部門(mén)不同，要求不一，許多創(chuàng)新產(chǎn)品是基于市場(chǎng)短暫機(jī)遇的機(jī)會(huì)產(chǎn)品，推出投放需要快速反映，但往往由于報(bào)送、審批環(huán)節(jié)過(guò)于繁復(fù)，導(dǎo)致產(chǎn)品批復(fù)得到，但市場(chǎng)機(jī)會(huì)已經(jīng)流失，錯(cuò)過(guò)了推廣的最佳時(shí)機(jī)。

（五）新產(chǎn)品考核與激勵(lì)機(jī)制有待完善

目前對(duì)新產(chǎn)品的考核激勵(lì)制度不一，新產(chǎn)品審批流程執(zhí)行不夠規(guī)范，信息報(bào)送質(zhì)量不高，在現(xiàn)有的考核機(jī)制中，未單設(shè)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新指標(biāo)，激勵(lì)引導(dǎo)不夠，研發(fā)人員及產(chǎn)品經(jīng)理積極性不高，沒(méi)有指標(biāo)考核、創(chuàng)新激勵(lì)的約束與推動(dòng)，使創(chuàng)新的積極性未得到充分激發(fā)。只有建立科學(xué)、動(dòng)態(tài)簡(jiǎn)便可行的考核與激勵(lì)機(jī)制，才能激發(fā)員工、引導(dǎo)和鼓勵(lì)客戶(hù)參與銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，使銀行能更好地為客戶(hù)提供量身定制的產(chǎn)品與服務(wù)；才能?chē)@市場(chǎng)變化、客戶(hù)需求，不斷捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力；才能用新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，形成健康有序合規(guī)經(jīng)營(yíng)的有利環(huán)境，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

（六）新產(chǎn)品推廣有待進(jìn)一步細(xì)化

由于新產(chǎn)品以條線部門(mén)作為牽頭推廣單位，面對(duì)同一客戶(hù)群體，不同條線有不同產(chǎn)品與之適應(yīng)，且產(chǎn)品之間存在部分可替代性，由于部門(mén)之間考核指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等要求，各條線部門(mén)缺乏有效溝通，信息交流不暢，因此出現(xiàn)產(chǎn)品組合不充分，聯(lián)動(dòng)效應(yīng)較低的問(wèn)題。與此同時(shí)，由于業(yè)務(wù)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)范圍廣、組織機(jī)構(gòu)多，要保證創(chuàng)新機(jī)制的順暢、創(chuàng)新秩序的穩(wěn)定、創(chuàng)新成果的有效實(shí)施，難度較大，如何整合資源，將新產(chǎn)品推廣更加細(xì)化、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新效益最大化是管理者需要考量的深層問(wèn)題。

（七）產(chǎn)品創(chuàng)新專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)滯后

目前中國(guó)各家商業(yè)銀行都缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，缺少對(duì)客戶(hù)需求、市場(chǎng)變動(dòng)分析研究的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，對(duì)創(chuàng)新渠道狹窄。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)屬于科技密集型崗位，對(duì)知識(shí)構(gòu)成、市場(chǎng)理解和創(chuàng)新理念等素質(zhì)有很高的要求。目前尚未建立起一套有利于創(chuàng)新型人才成長(zhǎng)的制度規(guī)范和培養(yǎng)模式，這也使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新受到了一定的阻礙。同時(shí)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要產(chǎn)品推廣者的支持和對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的深入理解。傳統(tǒng)的銀行客戶(hù)經(jīng)理存在著難以準(zhǔn)確深入地掌握復(fù)雜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的詳細(xì)內(nèi)容和特點(diǎn)，這個(gè)弊端也造成了高附加值的金融創(chuàng)新產(chǎn)品難以推廣。

三、我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)及控制

我國(guó)在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，要注意防范政策風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)遇到以很多形式和表現(xiàn)存在的創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，要做到根據(jù)具體的風(fēng)險(xiǎn)因素，完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)控制程度，逐漸提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力。

第7篇：供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文

我們每位員工都要把“誠(chéng)實(shí)正直守法合規(guī)”的經(jīng)營(yíng)理念牢記，將“合規(guī)人人有責(zé)，合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的經(jīng)營(yíng)理念根植于心，爭(zhēng)做遵規(guī)守紀(jì)的銀行人，為實(shí)現(xiàn)銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、快速發(fā)展的既定目標(biāo)貢獻(xiàn)力量！

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為增強(qiáng)郵政金融業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理意識(shí),培育良好的合規(guī)文化，開(kāi)展合規(guī)建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)防范推進(jìn)有著很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)性和必要性。郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)的成長(zhǎng)離不開(kāi)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，更與防控金融風(fēng)險(xiǎn)相伴。推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，必將為我行經(jīng)營(yíng)理念和制度的貫徹落實(shí)提供強(qiáng)有力的依托和保證。另外，供應(yīng)鏈金融的管理也是一門(mén)需要進(jìn)一步的加強(qiáng)學(xué)習(xí)。

一、合規(guī)化文化建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)防范

通過(guò)參加此次學(xué)習(xí)，使我對(duì)合規(guī)管理有了更加深刻的認(rèn)識(shí)，合規(guī)管理工作的第一步是要在全行范圍內(nèi)確立全員合規(guī)、合規(guī)從高層做起、主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等的合規(guī)文化氛圍，這次學(xué)習(xí)正是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)。通過(guò)學(xué)習(xí)使我進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)對(duì)我行經(jīng)營(yíng)管理的重要性和緊迫性，深刻認(rèn)識(shí)到違規(guī)經(jīng)營(yíng)，案件高發(fā)的危害性。依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本原則，也是堅(jiān)持正確的經(jīng)營(yíng)方向的保證，更是金融企業(yè)自我發(fā)展自我保護(hù)及防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本所在。因此，在經(jīng)營(yíng)管理工作中，必須做好以下幾項(xiàng)工作，才能確保我行各項(xiàng)工作健康快速發(fā)展。

1、提高員工思想素質(zhì)，增強(qiáng)員工依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念

加強(qiáng)員工的法律法規(guī)、規(guī)章制度學(xué)習(xí)，加強(qiáng)思想教育，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。加強(qiáng)對(duì)我行員工的風(fēng)險(xiǎn)防范教育，使大家都認(rèn)識(shí)到社會(huì)的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，認(rèn)識(shí)到銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，必須把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，

自覺(jué)遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，自覺(jué)抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為，要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律，珍惜自己的職業(yè)生涯，視制度如生命，糾違章如排雷，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，提高規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。

2、建立建全各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控管理

從近幾年金融系統(tǒng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)案件來(lái)看，“十個(gè)案件九違章”有章不循，違規(guī)操作，檢查不細(xì)，監(jiān)督不力，實(shí)屬重要根源，無(wú)數(shù)案件、事故、教訓(xùn)，都反應(yīng)出內(nèi)控管理還存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才導(dǎo)致一些人有機(jī)會(huì)鉆空子，從而給國(guó)家資金造成損失。我們應(yīng)該吸取教訓(xùn)，不斷健全完善各項(xiàng)規(guī)章制度，并將內(nèi)控管理當(dāng)作風(fēng)險(xiǎn)防范的前提條件，要認(rèn)真扎實(shí)地貫徹執(zhí)行案件防范責(zé)任制的規(guī)定，促進(jìn)內(nèi)部防范機(jī)制的強(qiáng)化與完善，努力做到在規(guī)范的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，加強(qiáng)規(guī)范管理，以保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的流程和規(guī)章制度的約束之內(nèi)進(jìn)行。健全規(guī)章制度，嚴(yán)格內(nèi)部管理，是預(yù)防經(jīng)濟(jì)案件的保證。為此要認(rèn)真抓好制度建設(shè)，一方面要根據(jù)我們一線柜員工作的特點(diǎn)，組織學(xué)習(xí)，通過(guò)學(xué)習(xí)，使各崗位人員真正做到明職責(zé)、細(xì)制度、嚴(yán)操作。有效的事前防范與監(jiān)督是預(yù)防經(jīng)濟(jì)案件的重要環(huán)節(jié)，本崗位的自我檢查與自我免疫是第一位的;其次可采取定期或不定期的自檢自查、上級(jí)檢查、交互檢查等方法，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正工作中的偏差。對(duì)業(yè)務(wù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的內(nèi)控與制約。此外，我行還要求收集、整理了一些基礎(chǔ)管理工作的臺(tái)帳內(nèi)容，我們主要負(fù)責(zé)整理了職工花名、考勤登記、獎(jiǎng)金分配等臺(tái)帳，這是加強(qiáng)基礎(chǔ)管理的一個(gè)很好的方法。

3、增強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行與監(jiān)督防范案件意識(shí)。

規(guī)章制度的執(zhí)行與否，取決于廣大員工對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度的清醒認(rèn)識(shí)與熟練掌握程度，有規(guī)不遵，有章不遁是各行業(yè)之大忌，車(chē)行千里始有道，對(duì)于規(guī)章制度的執(zhí)行，就一線柜員而言，從內(nèi)部講要做到從我做起，正確辦理每一筆業(yè)務(wù)，認(rèn)真審核每張票據(jù)，監(jiān)督授權(quán)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)安全防范，抵制各種違規(guī)作業(yè)等等，做好相互制約，相互監(jiān)督，不能礙于同事情面或片面追求經(jīng)濟(jì)效益而背離規(guī)章制度而不顧。堅(jiān)持至始至終地按規(guī)章辦事。如此以來(lái)，我們的制度才得于實(shí)施，我們的資金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的執(zhí)行，那也將走向它的反面。 近年來(lái)，金融系統(tǒng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)案件，不僅干擾破壞了經(jīng)濟(jì)金融秩序，而且嚴(yán)重地?fù)p害了銀行的社會(huì)信譽(yù)。采取相應(yīng)措施，從源頭上加強(qiáng)預(yù)防，是新時(shí)期防范金融犯罪的一道重要防線。這幾年銀行職業(yè)犯罪之所以呈上升趨勢(shì)，其中重要一條是忽視了思想方面的教育，平時(shí)只強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)工作的重要性，忽視了干部職工的思想建設(shè)，沒(méi)有正確處理好思想政治工作與業(yè)務(wù)工作的關(guān)系，限于既要進(jìn)行正面教育，又要堅(jiān)持經(jīng)常性的案例警示教育，使干部職工加固思想防線，經(jīng)常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，從而為消除金融犯罪打下良好的群眾基礎(chǔ)和思想基礎(chǔ)，自覺(jué)做到常在河邊走，就是不濕鞋。

二、供應(yīng)鏈金融的管理

在此次培訓(xùn)中我還學(xué)習(xí)了供應(yīng)鏈金融的原理、方案與實(shí)務(wù)后，我認(rèn)為隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)導(dǎo)向越來(lái)越市場(chǎng)化,出于市場(chǎng)細(xì)分和安全性等考慮,會(huì)有不同的融資方案被創(chuàng)新出來(lái)。我國(guó)參與供應(yīng)鏈企業(yè)擴(kuò)大業(yè)務(wù)的需要。會(huì)伴隨著兼并和重組而不斷發(fā)展壯大,而有效的金融支持是企業(yè)發(fā)展必不可少的條件之一。因此,應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化和完善現(xiàn)有供應(yīng)鏈融資方案的設(shè)計(jì),推動(dòng)供應(yīng)鏈融資的良性發(fā)展。提高商業(yè)銀行的在供應(yīng)鏈融資方案中的風(fēng)險(xiǎn)管理水平是目前殛待解決的問(wèn)題。

1、加強(qiáng)行業(yè)研究,提高市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平供應(yīng)鏈融資中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指大型國(guó)際企業(yè)購(gòu)買(mǎi)中小企業(yè)商品后,由于市場(chǎng)價(jià)格劇烈波動(dòng),不能按計(jì)劃銷(xiāo)售貨物后不能及時(shí)收回貨款,導(dǎo)致的銀行貸款無(wú)法及時(shí)收回或發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。銀行要圍繞跨國(guó)公司及其供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)做好深入的調(diào)查、研究。要了解核心企業(yè)的資信能力、市場(chǎng)地位,履約情況和產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景,同時(shí)也要仔細(xì)研究供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、生產(chǎn)能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等。對(duì)于從事大宗商品貿(mào)易融資的銀行必須對(duì)各大類(lèi)商品市場(chǎng)進(jìn)行深入研究,既要分析國(guó)際市場(chǎng)行情、國(guó)家有關(guān)宏觀政策,還要及早介入供應(yīng)商的談判,了解買(mǎi)賣(mài)雙方的有關(guān)情況。

2、加強(qiáng)內(nèi)部控制,提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平，商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新中可能存在貸前、貸中和貸后的管理與契約設(shè)計(jì)存在漏洞和法律的真空,發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)的概率增大。對(duì)于從事供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的銀行來(lái)說(shuō),加強(qiáng)培訓(xùn),提高員工供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)素質(zhì)與能力迫在眉睫,同時(shí)在現(xiàn)有操作風(fēng)險(xiǎn)的管理框架下,將供應(yīng)鏈融資的操作風(fēng)險(xiǎn)管理嵌入其中并進(jìn)行有關(guān)創(chuàng)新也勢(shì)在必行。

通過(guò)此次培訓(xùn)活動(dòng)，使我找到了自我正確的價(jià)值取向與是非標(biāo)準(zhǔn)，找準(zhǔn)了工作立足點(diǎn)，增強(qiáng)了合規(guī)辦理和合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，進(jìn)一步了解供應(yīng)鏈金融的管理工作有著很好的幫助，也增強(qiáng)了維護(hù)郵政儲(chǔ)蓄銀行利益的責(zé)任心和使命感，真心希望此后還有更多這樣的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。

2020銀行合規(guī)心得體會(huì)范文精選2

近日，總行在全行組織開(kāi)展合規(guī)文化建設(shè)大討論活動(dòng)，不斷增強(qiáng)員工合規(guī)理念，強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性。本人通過(guò)這次的學(xué)習(xí)活動(dòng)總結(jié)了以下心得:

一合規(guī)建設(shè)必須有完善的管理制度體系，必須有不斷構(gòu)建合規(guī)文化宣講教育常態(tài)機(jī)制作為基礎(chǔ)，我們必須找出全行上下在合規(guī)管理和合規(guī)文化建設(shè)中存在的突出問(wèn)題，從教育、制度、執(zhí)行、監(jiān)督、整改、獎(jiǎng)懲等方面進(jìn)行深入討論，促進(jìn)合規(guī)文化深入推廣根植，保障全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)又快又好的發(fā)展。合規(guī)建設(shè)不但是為農(nóng)行，而且是為他人，更是為自己，“合規(guī)是嚴(yán)肅的愛(ài)，是一種對(duì)每個(gè)人負(fù)責(zé)任的愛(ài)”。

二我們要著力解決思想認(rèn)識(shí)不到位、制度執(zhí)行不到位、監(jiān)督檢查不到位、以信任代替管理，以感情代替原則，接受合規(guī)約束、養(yǎng)成合規(guī)習(xí)慣的良好氛圍，促進(jìn)合規(guī)文化推廣的根植。

合規(guī)文化宣講的成功實(shí)踐證明，無(wú)論做什么事，只要瞄準(zhǔn)目標(biāo)，認(rèn)真抓，認(rèn)真做，就能取得事半功倍。合規(guī)就像紅綠燈，你遵守它，它就會(huì)保護(hù)你。很多人都認(rèn)為一提到合規(guī)，就覺(jué)得受到了束縛、業(yè)務(wù)不好做了、發(fā)展也受到了影響，在接受合規(guī)管理時(shí)總會(huì)自覺(jué)或不自覺(jué)地產(chǎn)生這樣或那樣一些抵觸情緒。但是我們要明確這點(diǎn)“合規(guī)文化是立行之本，經(jīng)營(yíng)之本”，合規(guī)與業(yè)務(wù)發(fā)展不是矛盾的、更不是對(duì)立的。合規(guī)像紅綠燈一樣維護(hù)著業(yè)務(wù)發(fā)展的秩序，擔(dān)負(fù)著為經(jīng)營(yíng)管理保駕護(hù)航的職責(zé)和使命。

三在我們的身邊有很多真人真事，各種案例都反映了合規(guī)建設(shè)的重要性，十次小的違規(guī)操作可能造成一次較大的飛行故障，百次較大的故障可能釀造成一次打的飛行事故，十次大的飛行事故就可能造成一次空難。這就要求我們從根源上控制風(fēng)險(xiǎn)，杜絕違規(guī)操作，不給“事故”留下任何可乘之機(jī)。只有這樣，才能保障我們的事業(yè)在合規(guī)大道上又好又快的發(fā)展。我們要經(jīng)常參加一些“學(xué)內(nèi)控制度，創(chuàng)合規(guī)文化”的活動(dòng)，真正的使合規(guī)文化融入我們員工的日常行為，融入具體的業(yè)務(wù)活動(dòng)，為全行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的合規(guī)基礎(chǔ)。

四合規(guī)文化建設(shè)是一項(xiàng)十分艱巨而又意義重大的系統(tǒng)工程，我們大家必須再接再厲，結(jié)合日常業(yè)務(wù)工作提升年活動(dòng)創(chuàng)新工作思想和方法，把合規(guī)文化建設(shè)各項(xiàng)工作深入開(kāi)展下去，為打造優(yōu)秀大型上市銀行提供強(qiáng)有力的合規(guī)文化支撐!

2020銀行合規(guī)心得體會(huì)范文精選3

我的童年是在父母講述的故事中度過(guò)的，在他們的口中，有不畏權(quán)貴、剛直不阿的包拯、有治軍嚴(yán)謹(jǐn)、精忠報(bào)國(guó)的岳飛，他們的名字與事跡組成了中華民族淵源流長(zhǎng)的歷史文化中最為璀燦的一部分，當(dāng)然，千夫所指的趙高、遺臭萬(wàn)年的秦檜自然便扮演了這段歷史中當(dāng)之無(wú)愧的丑角?！盀槭裁赐瑯拥娜藭?huì)有這么大的差別呢?”天真不懂世事的我提出了這樣一個(gè)可笑的問(wèn)題。

“那是因?yàn)樵谝粋€(gè)人的心中，善良的天使與兇惡的魔鬼在進(jìn)行著一場(chǎng)斗爭(zhēng)，魔鬼用懶惰、貪婪、謊言、放縱、恐懼和不忠誘惑你走向無(wú)底的深淵，而天使則用勤勉、自律、真誠(chéng)、責(zé)任、從容和忠貞帶你步入人性的頂峰!”父親慈愛(ài)的目光中透露出對(duì)我殷切的希冀。

面對(duì)父母的解釋?zhuān)宜贫嵌狞c(diǎn)著頭，直到多年以后，我才逐漸明白了他們的良苦用心，其實(shí)，在每個(gè)人心中都存在著一場(chǎng)這樣的斗爭(zhēng)，人生的走向也取決于自己的內(nèi)心。

人生的路要靠自己選擇。愛(ài)崗敬業(yè)，爭(zhēng)創(chuàng)一流是我們對(duì)工作永恒的追求;禮貌待客，微笑服務(wù)是我們固守的經(jīng)營(yíng)原則;服從上級(jí)、強(qiáng)化管控是我們開(kāi)展工作的制勝法寶;服務(wù)高效、社會(huì)認(rèn)可是我們?nèi)w金冠人最大的心愿。人可以渾渾噩噩，也可以志存高遠(yuǎn);可以輕視自己，也可以莊嚴(yán)自我;可以人微言輕，也可以舉足輕重;可以辦事拖拉，也可以雷厲風(fēng)行。有道是：我的靈魂期待什么，我便能夠做成什么。如果說(shuō)商品靠品牌打天下，那么，我說(shuō)，人活著也應(yīng)該有自己的品牌，“滿(mǎn)意是綱，放心為常，合規(guī)操作是保障?！?/p>

什么叫合規(guī)?合規(guī)就是合乎規(guī)范，包括大的規(guī)章制度，也包括小的規(guī)則、秩序。我按照次序第_個(gè)走上演講臺(tái)，是合規(guī);大家安靜地坐在這里聽(tīng)演講，是合規(guī);過(guò)馬路走人行橫道是合規(guī);工作中，我們恪盡職守就更是合規(guī)。因?yàn)闆](méi)有從事太多業(yè)務(wù)工作的經(jīng)驗(yàn)，我對(duì)合規(guī)的認(rèn)識(shí)比較朦朧，但是我明白，行業(yè)規(guī)范的遵從與自身的自律是密不可分的，孔子云：“其身正，毋令則行，其身不正，雖令毋從?！?/p>

第一次認(rèn)識(shí)到“合規(guī)”這個(gè)詞，還是從一位金融業(yè)界的朋友口中得知，但我想，“合規(guī)”的意義應(yīng)不僅僅局限于狹隘的單一行業(yè)，縱觀歷年來(lái)因?yàn)椴恢v“合規(guī)”而屢屢發(fā)生的行業(yè)事件，讓我真切的感受到“合規(guī)”文化建設(shè)的重要性與必要性。

因?yàn)椴恢v合規(guī)，我們已經(jīng)經(jīng)歷太多的教訓(xùn)：一根頭發(fā)引發(fā)的投訴、一件器皿帶來(lái)的責(zé)怪、一個(gè)字符導(dǎo)致的損失、一次粗心點(diǎn)燃的憤怒……難道，我們還跳不出這周而復(fù)始的怪圈?

反思這一系列事件, 原因是多方面的。 既有內(nèi)部原因, 又有外部原因; 既有主觀原因, 又有客觀原因; 既有基層管理者監(jiān)管不力的問(wèn)題, 又有業(yè)務(wù)管理工作基礎(chǔ)薄弱的問(wèn)題。但是，究其根本，“十案十違章”，有章不循, 違章操作, 是發(fā)生事件的最主要原因，也體現(xiàn)出“合規(guī)”操作的重要性。從事件中暴露出的問(wèn)題看,行業(yè)規(guī)章制度形同虛設(shè)：內(nèi)控管理比較混亂,相互制約關(guān)系被破壞, 導(dǎo)致在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中有章不循, 違章操作的問(wèn)題嚴(yán)重，當(dāng)個(gè)人的率性而為凌駕于規(guī)章制度之上，當(dāng)違規(guī)操作戰(zhàn)勝合規(guī)意識(shí)之時(shí)，我們還能奢望建立一種規(guī)范的經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)秩序嗎?

對(duì)我們個(gè)人而言，合規(guī)操作不僅關(guān)系到個(gè)人工作的規(guī)范與效率，更關(guān)系到企業(yè)利益與形象，進(jìn)而影響到行業(yè)的健康發(fā)展!不講合規(guī)，一旦發(fā)生事件，再好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也要一票否決!哪怕是輕輕的一碰鍵盤(pán)，就能使數(shù)百萬(wàn)元資金流失，給客戶(hù)和單位造成巨大損失;不懂合規(guī)，哪怕是小小的一筆業(yè)務(wù)發(fā)生差錯(cuò),就能我們的帳務(wù)不平，不能正常下班、按時(shí)回家;擯棄合規(guī)，就可能誤入歧途，甚至走上危險(xiǎn)的不歸之路。因此，正是合規(guī)文化保障著各項(xiàng)業(yè)務(wù)高速、迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，也正是合規(guī)文化讓我們不斷的走向發(fā)展壯大。

2020銀行合規(guī)心得體會(huì)范文精選4

結(jié)合我平時(shí)在工作中實(shí)際情況,對(duì)職業(yè)道德誠(chéng)信、合規(guī)操作意識(shí)和監(jiān)督防范意識(shí)有了更深一層的認(rèn)識(shí).現(xiàn)就此次學(xué)習(xí)活動(dòng)總結(jié)出幾點(diǎn)心得體會(huì),也是...

為構(gòu)建科學(xué)、長(zhǎng)效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，不斷提升合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，實(shí)現(xiàn)由制度管控到文化管控的轉(zhuǎn)變。巨野聯(lián)社按照“標(biāo)本兼治、重在治本、查防結(jié)合”的工作要求，有板有眼地完成“規(guī)定動(dòng)作”，有聲有色地做好“創(chuàng)新動(dòng)作”，全力推動(dòng)“合規(guī)文化建設(shè)年”活動(dòng)深入開(kāi)展。

一、堅(jiān)持三個(gè)到位，推動(dòng)活動(dòng)有序開(kāi)展

一是組織領(lǐng)導(dǎo)到位。成立了以理事長(zhǎng)任組長(zhǎng)，其他班子成員為副組長(zhǎng)，各部室經(jīng)理為成員的“合規(guī)文化建設(shè)年”活動(dòng)推動(dòng)小組，負(fù)責(zé)組織、安排、布署活動(dòng)的開(kāi)展。召開(kāi)動(dòng)員大會(huì)，認(rèn)真?zhèn)鬟_(dá)學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)、省聯(lián)社及辦事處活動(dòng)方案，深入進(jìn)行動(dòng)員發(fā)動(dòng)，大大激發(fā)了全員參與活動(dòng)、踐行合規(guī)的自覺(jué)性和主動(dòng)性。二是工作措施到位。堅(jiān)持定時(shí)發(fā)送合規(guī)短信;為全轄辦公用計(jì)算機(jī)安裝了合規(guī)屏保;組織開(kāi)展了合規(guī)文化建設(shè)漫畫(huà)征集活動(dòng);加強(qiáng)法律法規(guī)傳導(dǎo)，組織員工集中學(xué)習(xí)了銀監(jiān)會(huì)法律法規(guī)清理結(jié)果公告;對(duì)法律法規(guī)變化情況保持了持續(xù)了的關(guān)注，對(duì)發(fā)現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題主動(dòng)進(jìn)行了反饋;結(jié)合各部室對(duì)全員進(jìn)行法律法規(guī)、監(jiān)管知識(shí)、管理制度、操作流程的學(xué)習(xí)，組織了合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)，并對(duì)培訓(xùn)結(jié)果進(jìn)行了測(cè)試，及格率100%，平均成績(jī)達(dá)90.05分;對(duì)本單位各專(zhuān)業(yè)部門(mén)擬出臺(tái)規(guī)章制度、擬簽訂的合同文本的合規(guī)性進(jìn)行審查，建立規(guī)章制度合規(guī)性審查登記簿、合同文本合規(guī)性審查情況登記簿及相對(duì)規(guī)范的審查流程。三是制度保障到位。為有序推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)年活動(dòng)，結(jié)合自身實(shí)際，制定了合規(guī)文化建設(shè)年實(shí)施方案。為有效堵塞彌補(bǔ)制度漏洞流程缺陷，按照分級(jí)負(fù)責(zé)、專(zhuān)業(yè)分工、誰(shuí)制定誰(shuí)梳理的原則，牽頭組織各部室對(duì)上一年度規(guī)章制度和操作流程進(jìn)行梳理，建立了年度規(guī)章制度梳理審查登記簿，對(duì)已不符合當(dāng)前形勢(shì)要求或與現(xiàn)行法律法規(guī)相悖的，予以廢止;對(duì)制定的規(guī)章制度適應(yīng)信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要，同時(shí)又符合形勢(shì)政策和法律要求的，予以保留;對(duì)部分內(nèi)容不合時(shí)宜的文件，予以修訂;對(duì)管理制度尚有空白點(diǎn)的，結(jié)合實(shí)際，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，予以制定。同時(shí)，會(huì)同各專(zhuān)業(yè)部室，對(duì)本部室規(guī)章制度的制定質(zhì)量、執(zhí)行情況和實(shí)施效果進(jìn)行檢查評(píng)價(jià)，編制了年度規(guī)章制度評(píng)價(jià)報(bào)告。

二、搭建三個(gè)平臺(tái)，營(yíng)造活動(dòng)開(kāi)展?jié)夂穹諊?/p>

一是搭建合規(guī)宣傳平臺(tái)。在聯(lián)社百千萬(wàn)富民工程網(wǎng)站、新浪微博上同步開(kāi)辟合規(guī)教育專(zhuān)欄和論壇，積極搜集上報(bào)合規(guī)信息，加強(qiáng)信息交流。二是搭建風(fēng)別識(shí)別平臺(tái)。啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別“三金”活動(dòng)，即金眼睛、金話筒、金點(diǎn)子。要求每名員工至少發(fā)現(xiàn)一個(gè)以上問(wèn)題，主動(dòng)向合規(guī)部門(mén)反應(yīng);堅(jiān)持每季舉辦一次合規(guī)論壇，讓員工在思想、觀點(diǎn)激勵(lì)的碰撞中，滌蕩違規(guī)的惡習(xí)，堅(jiān)定合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念，點(diǎn)燃合規(guī)工作的熱情;開(kāi)放理事長(zhǎng)、主任及合規(guī)部郵箱，供員工反映情況，提出合理化建議。對(duì)所提問(wèn)題，認(rèn)真對(duì)待，積極研究落實(shí)，對(duì)落實(shí)情況，并以適當(dāng)?shù)男问较蛱峤蝗朔答伌饛?fù)。三是搭建檢查監(jiān)督平臺(tái)。堅(jiān)持自查自糾和督導(dǎo)檢查相結(jié)合，要求各社成立自查組織，建立自查自糾長(zhǎng)效機(jī)制，積極查找問(wèn)題，并加以整改。聯(lián)社成立調(diào)研巡查小組，結(jié)合各專(zhuān)業(yè)部室，分赴轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研巡查，對(duì)查出的問(wèn)題嚴(yán)格追責(zé)，落實(shí)整改措施。同時(shí)，加強(qiáng)后續(xù)督導(dǎo)，對(duì)整改措施落實(shí)不到位的，從嚴(yán)從重處理。

通過(guò)“合規(guī)文化建設(shè)年”活動(dòng)的開(kāi)展，廣大員工學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)、學(xué)習(xí)技能的熱潮更加高漲，對(duì)“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念有了更新的認(rèn)識(shí)?；顒?dòng)推動(dòng)了全員在履行好崗位職責(zé)，轉(zhuǎn)變作風(fēng)、開(kāi)拓創(chuàng)新上實(shí)現(xiàn)了新的突破;在狠抓管理，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)工作再上新臺(tái)階上實(shí)現(xiàn)了新的突破;在提高優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)水平、樹(shù)立良好社會(huì)形象上實(shí)現(xiàn)了新的突破。

2020銀行合規(guī)心得體會(huì)范文精選5

近年來(lái)，金融系統(tǒng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)案件，不僅干擾破壞了經(jīng)濟(jì)金融秩序，而且嚴(yán)重地?fù)p害了銀行的社會(huì)信譽(yù)。

近期，省行開(kāi)展了“從我做起，合規(guī)操作”專(zhuān)題教育學(xué)習(xí)活動(dòng)，在學(xué)習(xí)活動(dòng)期間，我依照省行下發(fā)的有關(guān)活動(dòng)意見(jiàn)，并結(jié)合我平時(shí)在工作中實(shí)際情況，對(duì)職業(yè)道德誠(chéng)信、合規(guī)操作意識(shí)和監(jiān)督防范意識(shí)有了更深一層的認(rèn)識(shí)。現(xiàn)就此次學(xué)習(xí)活動(dòng)的心得總結(jié)出幾點(diǎn)體會(huì)，也是我對(duì)此次教育學(xué)習(xí)活動(dòng)的一個(gè)理性的認(rèn)識(shí)。

一、愛(ài)崗敬業(yè)、無(wú)私奉獻(xiàn)：在平凡中奉獻(xiàn)，愛(ài)崗敬業(yè)是各行各業(yè)中最為普遍的奉獻(xiàn)精神，它看似平凡，實(shí)則偉大。從大的方面來(lái)說(shuō)，一份職業(yè)，一個(gè)工作崗位，都是一個(gè)人賴(lài)以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)保障。從小的方面講，比如我們農(nóng)行，每一個(gè)人所從事的工作崗位都是個(gè)人生存和發(fā)展的保障，也是農(nóng)行存在和發(fā)展的必需。農(nóng)行要發(fā)展，要在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融業(yè)中不斷強(qiáng)大，立于不敗之地，沒(méi)有我們每一位同志的無(wú)私奉獻(xiàn)精神是不行的。作為農(nóng)行人，為了農(nóng)行的前途，為了農(nóng)行的榮譽(yù)，做一名愛(ài)崗敬業(yè)的人，是職業(yè)道德對(duì)我們最引為用以規(guī)范行為品質(zhì)，評(píng)價(jià)善惡的行為規(guī)則。

作為一個(gè)金融單位的職工更應(yīng)以自己所從事的職業(yè)上講求道與德，如果路走得不對(duì)就會(huì)犯錯(cuò)誤，就會(huì)迷失方向;如果沒(méi)有德，就難于為人民服務(wù)，就談不上自己的事業(yè)，也就沒(méi)有單位事業(yè)的興旺，就沒(méi)有個(gè)人事業(yè)的發(fā)展，也就失去了人身存在的社會(huì)價(jià)值。我現(xiàn)在正在從事農(nóng)行工作，這是我的職業(yè)，也是我唯一的職業(yè)，自我參加工作以來(lái)，我一直從事這項(xiàng)職業(yè)，也一直熱愛(ài)這個(gè)職業(yè)，對(duì)農(nóng)行工作有濃厚的興趣和深厚的感情，所以我一直是愛(ài)崗敬業(yè)的。只有愛(ài)崗敬業(yè)才是我為人民服務(wù)的精神的具體體現(xiàn)。

講求職業(yè)道德還必須誠(chéng)實(shí)守信，所謂誠(chéng)實(shí)就是忠心耿耿，忠誠(chéng)老實(shí)。所謂守信就是說(shuō)話算數(shù)，講信譽(yù)重信用，履行自己應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。所以通過(guò)對(duì)這次的學(xué)習(xí)，使我更深地了解到作為一個(gè)農(nóng)行職工的根本、為人、言行和責(zé)任，就是自己在工作中不斷地加強(qiáng)學(xué)習(xí)，時(shí)刻按照職業(yè)規(guī)范去要求自己，努力工作，才能使自己立于不敗之地。

二、加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)、提升合規(guī)操作意識(shí)?！皼](méi)有規(guī)矩何成方圓”，身為網(wǎng)點(diǎn)一線員工，切實(shí)提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，全面加強(qiáng)柜面營(yíng)銷(xiāo)和柜臺(tái)服務(wù)，是我們臨柜人員最為實(shí)際的工作任務(wù)。作為臨柜人員，我深知臨柜工作的重要性，因?yàn)樗穷櫩椭苯恿私馕倚写翱?，起著溝通顧客與銀行的橋梁作用。因此，在臨柜工作中，我始終堅(jiān)持要做一個(gè)“有心人”。虛心學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)，用心鍛煉技能，耐心辦理業(yè)務(wù)，熱心對(duì)待客戶(hù)。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的形勢(shì)下，我們都很清楚地意識(shí)到：只有更耐心、周到、快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)才能為我行爭(zhēng)取更多的客戶(hù)，贏得更好的社會(huì)形象。我們每天面對(duì)形形不同層次的客戶(hù)和形形事物，更加要求我們一線員工有高度的思想覺(jué)悟。

加強(qiáng)合規(guī)操作意識(shí)，并不是一句掛在嘴邊的空話。有時(shí)，總是覺(jué)得有的規(guī)章制度在束縛著我們業(yè)務(wù)的辦理，在制約著我們的業(yè)務(wù)發(fā)展，細(xì)細(xì)想來(lái)，其實(shí)不然，各項(xiàng)規(guī)章制度的建立，不是憑空想象出來(lái)產(chǎn)物，而是在經(jīng)歷過(guò)許許多多實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)出來(lái)的，只有按照各項(xiàng)規(guī)章制度辦事，我們才有保護(hù)自已的權(quán)益和維護(hù)廣大客戶(hù)的權(quán)益能力。我們的各項(xiàng)規(guī)章制度正如一架龐大的機(jī)器，每一項(xiàng)制度都是一個(gè)機(jī)器零件，如果我們不按程序去操作維護(hù)它，哪怕是少了一顆鑼絲釘，也會(huì)造成不可估量的損失，各項(xiàng)制度的維護(hù)和貫徹是要_我們廣大的員工嚴(yán)格執(zhí)行，正如《違規(guī)違紀(jì)警示案例》之案例三中所提及的違規(guī)行為，如果沒(méi)有柜員黃齊秦的大意未臨時(shí)簽退系統(tǒng)、沒(méi)有出納顏朝霞的隨意放縱、大悟支行本身存在未按章辦事讓坐班主任代班，明有光一切的違規(guī)行為也就不能得逞。而事后大悟支行的縱容庇護(hù)也導(dǎo)致了明有光的違規(guī)行為事件的延伸。管中窺豹，時(shí)見(jiàn)一斑，規(guī)章制度的執(zhí)行，不是_某一人來(lái)執(zhí)行的，而是要_一個(gè)集體相互制約、監(jiān)督來(lái)實(shí)施的。

三、增強(qiáng)規(guī)章制度的執(zhí)行與監(jiān)督防范案件意識(shí)。銀行號(hào)稱(chēng)“三鐵：“鐵制度、鐵算盤(pán)、鐵帳本”。正因?yàn)橛辛算y行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴(lài)的。規(guī)章制度的執(zhí)行與否，取決于廣大員工對(duì)各項(xiàng)規(guī)章制度的清醒認(rèn)識(shí)與熟練掌握程度，有規(guī)不遵，有章不遁是各行業(yè)之大忌，車(chē)行千里始有道，對(duì)于規(guī)章制度的執(zhí)行，就一線柜員而言，從內(nèi)部講要做到從我做起，正確辦理每一筆業(yè)務(wù)，認(rèn)真審核每張票據(jù)，監(jiān)督授權(quán)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)安全防范，抵制各種違規(guī)作業(yè)等等，做好相互制約，相互監(jiān)督，不能礙于同事情面或片面追求經(jīng)濟(jì)效益而背離規(guī)章制度而不顧。堅(jiān)持至始至終地按規(guī)章辦事。如此以來(lái)，我們的制度才得于實(shí)施，我們的資金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的執(zhí)行，那也將走向它的反面。不悔資料版權(quán)所有

第8篇：供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文

關(guān)鍵詞：鋼鐵 物流倉(cāng)儲(chǔ) 物聯(lián)網(wǎng)

1.鋼鐵物流倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

近年來(lái)，供應(yīng)鏈金融作為一種新興的融資模式在中國(guó)得到了迅速發(fā)展，這種融資模式不僅為商業(yè)銀行開(kāi)拓了新的利潤(rùn)來(lái)源與業(yè)務(wù)市場(chǎng)，更重要的是為各行各業(yè)的企業(yè)拓寬了融資渠道，在這一背景下，資金需求量巨大的鋼鐵行業(yè)也紛紛試水供應(yīng)鏈金融，探索產(chǎn)生了新型的庫(kù)存質(zhì)押業(yè)務(wù)，由此產(chǎn)生了“貿(mào)易金融化”的發(fā)展浪潮，以致大量外資銀行和國(guó)際商貿(mào)巨頭也紛紛加入鋼貿(mào)融資行列。2012年，在經(jīng)濟(jì)宏觀環(huán)境惡化影響下，鋼鐵價(jià)格持續(xù)下行，國(guó)內(nèi)鋼鐵行業(yè)遭遇了沉重的打擊，在鋼鐵業(yè)務(wù)較為集中的華東、華南地區(qū)，鋼鐵行業(yè)爆發(fā)虛假倉(cāng)單、重復(fù)質(zhì)押的“糾紛風(fēng)暴”，眾多鋼鐵生產(chǎn)企業(yè)、鋼材流通企業(yè)以及物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)涉及其中，其涉案金額和涉案企業(yè)數(shù)量之多讓人為之驚愕。更為嚴(yán)重的是，虛假倉(cāng)單、重復(fù)質(zhì)押的問(wèn)題有向鐵礦石、有色金屬、煤炭甚至農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)蔓延的勢(shì)頭。主流的中外資銀行都發(fā)生鋼貿(mào)企業(yè)貸款壞賬，銀行集體訴訟大批鋼貿(mào)企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)利用虛假倉(cāng)單質(zhì)押騙貸。時(shí)至今日，各家銀行仍對(duì)鋼廠、鋼貿(mào)商以及鋼貿(mào)物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)和關(guān)注，企業(yè)貸款難度日益增大。鑒于此，由供應(yīng)鏈金融所派生出的鋼鐵存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)雖然給鋼鐵貿(mào)易與倉(cāng)儲(chǔ)物流帶來(lái)了諸多便利，但由于其具體流程中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題所導(dǎo)致的管理漏洞，給業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了較大的挑戰(zhàn)。

造成鋼鐵行業(yè)重復(fù)質(zhì)押現(xiàn)象泛濫的原因固然多種多樣，由于在供應(yīng)鏈中沒(méi)有起到相應(yīng)的監(jiān)管作用，鋼貿(mào)物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)難辭其咎。無(wú)論鋼廠、鋼貿(mào)商走向“貿(mào)易金融化”，還是銀行走向“金融貿(mào)易化”，都離不開(kāi)物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)這個(gè)媒介，選擇合適的物流企業(yè)成為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)操作流程中最至關(guān)重要的一環(huán)，然而在現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)狀況下仍然沒(méi)有形成對(duì)物流企業(yè)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)的選擇體系。在委托監(jiān)管模式下，物流企業(yè)大多是中小型倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)，大量的倉(cāng)儲(chǔ)場(chǎng)地為租賃而來(lái)，真正擁有自己的倉(cāng)儲(chǔ)場(chǎng)地的物流企業(yè)很少，屬于輕資產(chǎn)公司。銀行對(duì)于物流企業(yè)進(jìn)行融資審查時(shí)，往往重點(diǎn)考察物流企業(yè)的硬件條件，比如物流運(yùn)營(yíng)條件、存放貨物的安全監(jiān)管條件、倉(cāng)庫(kù)是否能提供符合質(zhì)押物的倉(cāng)儲(chǔ)條件等，卻忽視了對(duì)更為重要的企業(yè)內(nèi)部管理等“軟件能力”的考察，比如日常管理規(guī)范化程度、人力資源的專(zhuān)業(yè)化程度等風(fēng)險(xiǎn)防控能力等。造成這一局面的原因主要來(lái)源于兩個(gè)方面，一是由我國(guó)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀所決定的，由于我國(guó)物流倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)起步晚、發(fā)展慢，物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)多以中小企業(yè)居多，企業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，管理理念落后，風(fēng)險(xiǎn)管控能力欠缺；另一方面是源于商業(yè)銀行對(duì)物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)考察的片面性，現(xiàn)有的商業(yè)銀行對(duì)物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的考察指標(biāo)體系還無(wú)法對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理能力進(jìn)行評(píng)價(jià)。在這兩方面原因的共同作用下產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞，使不符合資質(zhì)的物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)被納入供應(yīng)鏈金融體系中，催生了鋼貿(mào)企業(yè)與物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)勾結(jié)，向商業(yè)銀行進(jìn)行騙貸，從而導(dǎo)致重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押的問(wèn)題頻發(fā)，爆發(fā)“鋼貿(mào)危機(jī)”。一旦被騙，追償難度極大，要么被追償對(duì)象沒(méi)有償付能力，要么以員工個(gè)人行為為由拒絕賠償。在本次鋼貿(mào)危機(jī)的洗禮之后，整個(gè)鋼鐵行業(yè)面臨重新洗牌的局面，鋼鐵廠、鋼貿(mào)商以及銀行對(duì)物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的要求更加嚴(yán)苛。而涉及鋼廠、鋼貿(mào)商、商業(yè)銀行的鋼鐵流通體系和供應(yīng)鏈條中，物流倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)是不可缺少的一環(huán)，任何鋼鐵業(yè)務(wù)的開(kāi)展都離不開(kāi)物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的服務(wù)，物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力極大地影響著，甚至是決定了整個(gè)鋼鐵業(yè)務(wù)的開(kāi)展，鋼廠和商業(yè)銀行會(huì)越發(fā)深入地考察物流企業(yè)的監(jiān)管能力指標(biāo)，盡可能地降低由物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)鋼鐵倉(cāng)儲(chǔ)物流業(yè)務(wù)的重要意義

信息不對(duì)稱(chēng)是導(dǎo)致存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)問(wèn)題頻發(fā)的根本原因，信息不透明導(dǎo)致資金流、物流等信息資源不能夠及時(shí)的共享，銀行收集企業(yè)的交易信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)成本增大，不利于鋼貿(mào)商掌握真實(shí)的市場(chǎng)庫(kù)存情況，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為解決這一問(wèn)題，鋼鐵物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)可以利用“物聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)構(gòu)建一個(gè)整合的電子商務(wù)信息交易平臺(tái)，將物流、倉(cāng)儲(chǔ)甚至包括生產(chǎn)等信息透明化、公開(kāi)化，在一定程度上能夠解決現(xiàn)在信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的問(wèn)題。

物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things）的概念是在1999年提出的。所謂物聯(lián)網(wǎng)就是“物物相連的互聯(lián)網(wǎng)”，通過(guò)RFID射頻識(shí)別技術(shù)、紅外感應(yīng)器、GPS全球定位系統(tǒng)、激光掃描器等信息傳感設(shè)備，按約定把任何物品與互聯(lián)網(wǎng)相連接，進(jìn)行信息交換和通信，以實(shí)現(xiàn)對(duì)物品的智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的一種網(wǎng)絡(luò)。“物聯(lián)網(wǎng)”被稱(chēng)為繼計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)之后世界信息產(chǎn)業(yè)的第三次發(fā)展浪潮。物聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用拓展，其核心和基礎(chǔ)仍然是互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上進(jìn)行延伸和擴(kuò)展的物體與物體之間進(jìn)行信息傳輸與信息共享的網(wǎng)絡(luò)。物聯(lián)網(wǎng)又是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的業(yè)務(wù)和應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)將互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)端從PC延伸和擴(kuò)展到了物品，以實(shí)現(xiàn)物品與物品之間的互聯(lián)互通，以此進(jìn)行信息交換和信息通訊，即物物相息，以實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別和管理。從實(shí)際的應(yīng)用價(jià)值來(lái)看，使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以降低運(yùn)營(yíng)成本，提高資源使用效率，目前，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的物聯(lián)網(wǎng)研究正進(jìn)行得如火如荼，而國(guó)內(nèi)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的關(guān)注和探索也在持續(xù)升溫，政府有關(guān)部門(mén)也出臺(tái)了相應(yīng)的鼓勵(lì)措施，促進(jìn)科研院所、科技企業(yè)等主體積極投身于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)研發(fā)與產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用。

作為物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最具實(shí)踐應(yīng)用價(jià)值的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域之一，傳統(tǒng)物流倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)可以借力物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行升級(jí)改造，從而提升物流倉(cāng)儲(chǔ)的智能化、信息化和自動(dòng)化水平，推動(dòng)業(yè)務(wù)功能與業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化整合，大大提高運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。在運(yùn)輸環(huán)節(jié)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)貨物的可視化跟蹤和運(yùn)輸能力的智能調(diào)度管理，提高運(yùn)輸效率；在倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)空間的利用進(jìn)行優(yōu)化，提高庫(kù)存管理能力，降低倉(cāng)儲(chǔ)成本；在配送環(huán)節(jié)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以減少貨物揀選時(shí)間，提高貨物揀選效率，提前了解預(yù)期送達(dá)時(shí)間；在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)貨架和貨品的自動(dòng)智能識(shí)別，實(shí)現(xiàn)敏捷反應(yīng)。

物聯(lián)網(wǎng)受到廣泛關(guān)注并成為理論界、產(chǎn)業(yè)界的研究與投資熱點(diǎn)起源于2009年8月總理提出的“感知中國(guó)”論，作為國(guó)家五大新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)之一的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)正受到全社會(huì)的極大關(guān)注。目前中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及基礎(chǔ)建設(shè)投入在全球領(lǐng)先，隨著中國(guó)高鐵網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)不斷加快，對(duì)中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用奠定了良好到基礎(chǔ)。全國(guó)物流標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)啟動(dòng)的“重點(diǎn)物流領(lǐng)域關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”項(xiàng)目中明確了將采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的鋼鐵物流行業(yè)進(jìn)行關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)與標(biāo)準(zhǔn)擬定，可以預(yù)計(jì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在鋼鐵行業(yè)將大有所為，并將改變現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)體系和產(chǎn)業(yè)格局。根據(jù)現(xiàn)有的研究成果，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以通過(guò)給鋼材裝上“物聯(lián)網(wǎng)身份證”的方式，通過(guò)電子條碼的掃描即可輕松查詢(xún)鋼材的生產(chǎn)廠家、生產(chǎn)時(shí)間、具體型號(hào)等詳細(xì)信息，實(shí)現(xiàn)鋼材從出廠到到達(dá)終端客戶(hù)手中的全程可追溯。

傳統(tǒng)的鋼材物流管理模式中從鋼材出廠到到達(dá)終端用戶(hù)手中的過(guò)程，存在管理混亂、運(yùn)輸效率低、運(yùn)輸成本高、運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)大等管理弊端。運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)全過(guò)程可視化跟蹤管理和智能調(diào)度：從鋼材運(yùn)輸開(kāi)始，貨主能夠憑借貨物的電子標(biāo)簽，從信息集成平臺(tái)上查詢(xún)到物流狀況；一旦鋼材進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)，設(shè)備讀取到貨物上的電子標(biāo)簽信息，便會(huì)在管理信息系統(tǒng)中記錄該貨物存放的具體區(qū)域和位置；在貨主對(duì)鋼材進(jìn)行提取時(shí)，貨主只要提供電子標(biāo)簽的相關(guān)信息，便能快速在管理信息系統(tǒng)中查詢(xún)到該批貨物的存放信息，方便快捷地對(duì)貨物進(jìn)行提取；當(dāng)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)將鋼材運(yùn)出倉(cāng)庫(kù)時(shí)，經(jīng)過(guò)電子設(shè)備的掃描，便能從管理信息系統(tǒng)中自動(dòng)生成出貨單，減少手工填單造成的誤差和管理漏洞；在鋼材完成出庫(kù)，準(zhǔn)備進(jìn)入運(yùn)輸時(shí)，管理信息系統(tǒng)可以根據(jù)貨物數(shù)量和要送達(dá)的地點(diǎn)對(duì)運(yùn)輸方案和運(yùn)輸線路實(shí)現(xiàn)職能優(yōu)化規(guī)劃。物流網(wǎng)能夠?qū)㈦娮由虅?wù)、物流、財(cái)務(wù)進(jìn)行有機(jī)的融合，使得物流倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的管理更加透明化、公開(kāi)化。

3.物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)鋼鐵物流倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)的考驗(yàn)

運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重要性已在政府和企業(yè)形成共識(shí)，國(guó)內(nèi)的鋼鐵物流業(yè)在迎接智慧物流蓬勃發(fā)展的同時(shí)，還將面臨諸多考驗(yàn)：

第一，物流行業(yè)的物聯(lián)信息如何以一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行共享的問(wèn)題。在現(xiàn)有的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)體系中，不同行業(yè)、領(lǐng)域的物聯(lián)網(wǎng)局部應(yīng)用是獨(dú)立的，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)體系，但建立統(tǒng)一的信息集成平臺(tái)和一套信息共享標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于鋼材物流市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是必要的，這不僅是物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)，也是鋼材物流行業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用實(shí)際需求，這樣才能實(shí)現(xiàn)貨物的流通過(guò)程的監(jiān)管和可追溯。另外，使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行物流信息的共享也是未來(lái)隨著全球化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)各行業(yè)與全球的其他同行業(yè)進(jìn)行對(duì)接與互聯(lián)的實(shí)際需要。

第二，如何在物聯(lián)網(wǎng)物流領(lǐng)域進(jìn)行多種技術(shù)的整合集成。目前較為主流的物流網(wǎng)感知技術(shù)主要是RFID和GPS技術(shù)，隨著科技的不斷發(fā)展，在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)藍(lán)牙、傳感技術(shù)、M2M技術(shù)、視頻技術(shù)等也將得到發(fā)展，如何在物聯(lián)網(wǎng)物流領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)多種技術(shù)手段在一個(gè)統(tǒng)一的信息平臺(tái)上的集成，是有待解決的難點(diǎn)問(wèn)題。

第三，一切涉及信息共享的技術(shù)必然在一定程度上存在信息安全的隱患，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也不例外。由于物聯(lián)網(wǎng)中涉及的信息會(huì)在業(yè)務(wù)流程參與方之間進(jìn)行傳遞，這就需要對(duì)信息的使用和操作權(quán)限進(jìn)行嚴(yán)密規(guī)劃，挖掘可能會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)流程參與方造成潛在不利影響的因素，并根據(jù)信息使用和操作情況進(jìn)行處理，對(duì)業(yè)務(wù)流程參與方之間的保密協(xié)議進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，從而達(dá)到約束業(yè)務(wù)流程參與方行為，保障各自利益的目的。

第四，物聯(lián)網(wǎng)作為新興技術(shù)和新興事物，在現(xiàn)有的法律法規(guī)體系中還存在著監(jiān)管空白和灰色地帶，所以在實(shí)際操作過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)合同條款的完備性與嚴(yán)密性，對(duì)法律法規(guī)無(wú)法涉及的空白領(lǐng)域做好補(bǔ)充規(guī)定，形成具有約束力的合同條款，對(duì)合同各方的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定。

第9篇：供應(yīng)鏈法律風(fēng)險(xiǎn)防控范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸 個(gè)人信用 信用風(fēng)險(xiǎn) 研究綜述

一、引言

作為基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)的新型借貸模式，網(wǎng)絡(luò)借貸屬于金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)（姚海放等，2013）。主要模式有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式和電商供應(yīng)鏈金融模式等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是個(gè)人對(duì)個(gè)人，不以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為媒介的借貸模式。電商供應(yīng)鏈金融是電商平臺(tái)將中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的信息有效對(duì)接，為平臺(tái)上資金匱乏的中小企業(yè)提供各種形式融資服務(wù)的借貸模式。而網(wǎng)絡(luò)眾籌包括但不限于網(wǎng)絡(luò)借貸模式。網(wǎng)絡(luò)借貸借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的信息獲取優(yōu)勢(shì)在一定程度上提升了金融資源配置效率，緩解了小微金融市場(chǎng)的信貸失衡現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年全年網(wǎng)貸成交量達(dá)9823.04億元，相比2014年增長(zhǎng)了288.57%，然而2015年全年問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到896家，是2014年3.26倍。目前監(jiān)管細(xì)則落地、不完善的征信體系、借貸利率虛高、務(wù)結(jié)構(gòu)不合理等原因造成問(wèn)題平臺(tái)突出，凸顯網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人未按合同約定向投資人支付本金、利息的風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)人未按約定向公司支付款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)。資金需求方主要以小微企業(yè)或者個(gè)人為主，因而網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更多地歸結(jié)為個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。個(gè)人信用有狹義和廣義之分：狹義個(gè)人信用指消費(fèi)信用，即將貸款用于個(gè)人或者家庭的消費(fèi)型活動(dòng)，廣義個(gè)人信用泛指以個(gè)人名義發(fā)生的借貸關(guān)系，其目的除個(gè)人或家庭消費(fèi)外還用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。因而無(wú)論擔(dān)保與否，P2P網(wǎng)貸中發(fā)生的借貸關(guān)系兼可歸為個(gè)人信用問(wèn)題。而以B2C模式和B2B模式為主的電商平臺(tái)供應(yīng)鏈金融中，信用關(guān)系的維續(xù)也存在著個(gè)人信用問(wèn)題。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸個(gè)人信用體系

由于信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在貸前，對(duì)借貸人信用信息掌握不全面等原因會(huì)使得銀行偏向于為能夠接受現(xiàn)有利率水平的客戶(hù)發(fā)放貸款，因而風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶(hù)會(huì)為銀行帶來(lái)較大違約風(fēng)險(xiǎn)，存在逆向選擇問(wèn)題。在貸后，則存在將款項(xiàng)用于非銀行指定用途以及未按約定還本付息等道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因而，為緩解信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的一系列問(wèn)題，小額信貸是依賴(lài)于征信環(huán)境、信用評(píng)估技術(shù)等個(gè)人信用體系的全面發(fā)展。個(gè)人信用體系包括個(gè)人信用征信、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)環(huán)節(jié)。同時(shí)需要外部的法律監(jiān)管和內(nèi)部行業(yè)自律來(lái)指導(dǎo)其健康發(fā)展。征信完成對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集并構(gòu)建個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，信用評(píng)估對(duì)信用數(shù)據(jù)建模分析來(lái)提供信用評(píng)分供需求者使用。最后，信用風(fēng)險(xiǎn)管理通過(guò)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、預(yù)警和轉(zhuǎn)移等手段來(lái)揭示和管理信用風(fēng)險(xiǎn)。

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題依于大數(shù)據(jù)等信息挖掘技術(shù)優(yōu)勢(shì)而有所緩解。但信息技術(shù)的輔助并不能從根本上消除信用風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)上誠(chéng)信環(huán)境的構(gòu)建同樣依托于完善的個(gè)人信用體系。作為新型金融，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展初期處于法律空白和監(jiān)管盲區(qū)，亟需法律監(jiān)管更新和行業(yè)自律控制。同時(shí)，融資者多數(shù)屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的邊緣客戶(hù)群，現(xiàn)有征信系統(tǒng)尚未覆蓋或掌握信息存在時(shí)滯，這便對(duì)信用體系基礎(chǔ)建設(shè)提出更高要求。在無(wú)抵押信用借貸模式中，需要借助信用評(píng)分來(lái)輔助雙方的借貸決策，而貸后信用風(fēng)險(xiǎn)管理是進(jìn)一步對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的揭示和防范。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)具體細(xì)化在個(gè)人信用體系的各個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)各環(huán)節(jié)的不斷完善將有助于信用風(fēng)險(xiǎn)防控。如圖1為網(wǎng)絡(luò)借貸信用管理體系各環(huán)節(jié)的具體內(nèi)容。

（二）信用管理內(nèi)外部約束

1.傳統(tǒng)領(lǐng)域。個(gè)貸行業(yè)發(fā)展需要來(lái)自主體外的立法建設(shè)和行政監(jiān)管。法律制度主要包括對(duì)個(gè)人信用信息的采集、使用和披露，個(gè)人隱私界定與保護(hù)，個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)等一系列法律制度。行政監(jiān)管負(fù)責(zé)對(duì)征信機(jī)構(gòu)、信用數(shù)據(jù)庫(kù)、信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理、違法行為監(jiān)管以及公民誠(chéng)信意識(shí)宣傳等。2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等法規(guī)的出臺(tái)使我國(guó)征信市場(chǎng)步入有法可依的軌道?！稐l例》規(guī)定中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)為國(guó)務(wù)院監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，同時(shí)對(duì)個(gè)人信用信息開(kāi)放與保護(hù)等問(wèn)題做出相關(guān)規(guī)定。但較之信用制度健全國(guó)家，立法體系落后于實(shí)業(yè)發(fā)展、法律法規(guī)實(shí)施不到位、缺乏完善配套管理制度、信息共享機(jī)制尚未確立、失信懲罰機(jī)制落后等問(wèn)題突出，制約著個(gè)人信用體系的發(fā)展。

2.網(wǎng)貸領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，可從網(wǎng)貸平臺(tái)、貸款人、借款人和第三方支付等方面劃分。網(wǎng)貸平臺(tái)作為信息中介應(yīng)視為融資居間合同的居間人，不介入借貸雙方交易。但一些偏離純中介模式的網(wǎng)貸平臺(tái)面臨著額外的法律風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為非法吸存和非法集資、非法經(jīng)營(yíng)、從事違法的居間活動(dòng)、違反保密義務(wù)、“洗錢(qián)”、非法公開(kāi)發(fā)行債券、以及涉及擔(dān)保項(xiàng)目可能違反有關(guān)融資擔(dān)保管理等風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸貸款人面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)包含電子合同合規(guī)性、出借人債權(quán)合法性、出借人隱私權(quán)以及借助平臺(tái)非法公開(kāi)發(fā)行證券風(fēng)險(xiǎn)等。網(wǎng)貸借款人作為融資方，面臨著與網(wǎng)貸平臺(tái)類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在資金托管法律問(wèn)題和沉淀資金法律問(wèn)題。此外，道德風(fēng)險(xiǎn)也是制約行業(yè)健康發(fā)展所不能回避的問(wèn)題。在監(jiān)管政策上，已明確由銀監(jiān)會(huì)管理P2P網(wǎng)貸發(fā)展。目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、退出機(jī)制、資金管理、信息透明等運(yùn)營(yíng)方面缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增大會(huì)進(jìn)一步影響信用風(fēng)險(xiǎn)。在行業(yè)自律方面，目前已形成中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)等區(qū)域性自律組織。

網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展對(duì)于立法建設(shè)和監(jiān)管探索的要求，逐漸成為學(xué)術(shù)界的共識(shí)。姚海放等學(xué)者（2013）認(rèn)為，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行為應(yīng)置于民間借貸范疇內(nèi)，提出應(yīng)將民間金融陽(yáng)光化等思考。林榮琴（2014）從借貸關(guān)系法律界定出發(fā)，提出完善中介平臺(tái)準(zhǔn)入制度和中介平臺(tái)信用評(píng)級(jí)制度，以增強(qiáng)中介平臺(tái)信息透明度和建立行業(yè)協(xié)會(huì)自律組織等建議。楊振能（2014）提出明確網(wǎng)貸行為規(guī)則和法律責(zé)任的監(jiān)管思路，并輔之以信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)管理要求。劉繪（2015）提出規(guī)范信息披露和消費(fèi)者保護(hù)等行為、過(guò)程控制式監(jiān)管規(guī)則、完善以征信與評(píng)級(jí)為主要內(nèi)容的信用體系等監(jiān)管建議。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)尚未形成完善的內(nèi)外部約束，是由于信用觀念、意識(shí)等因素，作為根源的傳統(tǒng)個(gè)人信用領(lǐng)域尚未形成穩(wěn)定的內(nèi)外部保障所致。

（三）信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)

1.傳統(tǒng)領(lǐng)域。信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)是信用管理體系的基礎(chǔ)部分，主要有信用數(shù)據(jù)征集和數(shù)據(jù)庫(kù)組建兩部分。信用數(shù)據(jù)包括個(gè)人基本信息、信貸交易信息和反映個(gè)人信用狀況的其他信息。在征信模式發(fā)展方面，楊暉（2011）指出我國(guó)已形成公共征信和私營(yíng)征信并存互補(bǔ)的征信格局，作為行業(yè)和地方征信機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大。公共征信機(jī)構(gòu)通過(guò)行政力量收集信息，私營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)協(xié)議方式采集公開(kāi)渠道信息。但在發(fā)展過(guò)程中，隱藏著征信標(biāo)準(zhǔn)化滯后、信息共享機(jī)制缺失、信息安全等問(wèn)題。

2.網(wǎng)貸領(lǐng)域。傳統(tǒng)征信報(bào)告提供借貸人基本信息、貸款申請(qǐng)記錄、還款情況等。在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，金融消費(fèi)的精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)、個(gè)性化服務(wù)和批量處理將成為主要運(yùn)營(yíng)模式，因而新型金融催生著新的征信需求，云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)則為征信產(chǎn)品的創(chuàng)新升級(jí)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。袁新峰（2013）在互聯(lián)網(wǎng)征信研究中指出，除建立同業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)外電商平臺(tái)通過(guò)對(duì)累積客戶(hù)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，作為客戶(hù)消費(fèi)授信的評(píng)價(jià)依據(jù)，大數(shù)據(jù)征信已初見(jiàn)端倪。

對(duì)于大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展研究，吳晶妹（2014）認(rèn)為傳統(tǒng)征信覆蓋人群有限、數(shù)據(jù)反映能力不強(qiáng)等問(wèn)題突出，而網(wǎng)絡(luò)征信以海量數(shù)據(jù)刻畫(huà)信用軌跡，通過(guò)記錄信用行為狀況和綜合信用度來(lái)預(yù)測(cè)個(gè)人償還能力和信用風(fēng)險(xiǎn)，目前中國(guó)征信體系建設(shè)中心已逐步向網(wǎng)絡(luò)征信過(guò)渡。楊堅(jiān)爭(zhēng)等人（2015）認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)征信數(shù)據(jù)來(lái)源包括社交媒體數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物數(shù)據(jù)、其他相關(guān)數(shù)據(jù)，其中社交媒體數(shù)據(jù)包含微信、微博等社交數(shù)據(jù)用以確認(rèn)用戶(hù)身份，網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)可提供逾期記錄等信用信息，網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)則提供以往電商網(wǎng)站購(gòu)物記錄和交易流水等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，其他如打車(chē)記錄、O2O生活行為記錄、違章記錄等生活數(shù)據(jù)均可用于大數(shù)據(jù)征信。劉新海（2014）借鑒美國(guó)新型網(wǎng)貸公司大數(shù)據(jù)技術(shù)，指出多元化征信不僅包括傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，還包括可用于挖掘個(gè)人性格、行為特征等網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步說(shuō)明了 “一切數(shù)據(jù)兼信用”。魏強(qiáng)（2015）提出大數(shù)據(jù)征信可包括挖掘多渠道數(shù)據(jù)源的信息特征、尋找變量間關(guān)聯(lián)性、信用特征再歸類(lèi)、特征權(quán)值設(shè)置、計(jì)算綜合得分等步驟?？椎鲁?016）認(rèn)為大數(shù)據(jù)征信具有數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛、市場(chǎng)定位清晰、應(yīng)用場(chǎng)景多樣化等優(yōu)勢(shì)，但在個(gè)人隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)所有權(quán)、控制權(quán)、收益權(quán)問(wèn)題仍需要在現(xiàn)有法律政策下進(jìn)一步探討。

（四）信用評(píng)估技術(shù)

1.傳統(tǒng)領(lǐng)域。信用評(píng)分技術(shù)作為信用管理體系的核心，包括數(shù)據(jù)預(yù)處理和信用評(píng)分模型建模兩個(gè)階段。在預(yù)處理階段，原始數(shù)據(jù)普遍存在噪音數(shù)據(jù)、遺漏數(shù)據(jù)、不一致數(shù)據(jù)等問(wèn)題，需要進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)變換和數(shù)據(jù)規(guī)約等預(yù)處理。其中，數(shù)據(jù)清洗是對(duì)不符合要求的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，包括缺失數(shù)據(jù)填補(bǔ)技術(shù)、異常值檢測(cè)處理、重復(fù)數(shù)據(jù)整合等；數(shù)據(jù)變換通過(guò)對(duì)連續(xù)數(shù)據(jù)離散化和不平衡樣本結(jié)構(gòu)優(yōu)化來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的規(guī)范化，將其轉(zhuǎn)換為適合建模的形式；數(shù)據(jù)規(guī)約則是在將數(shù)據(jù)清洗和變換后，在不丟失有效信息的前提下對(duì)數(shù)據(jù)降S。

在評(píng)分建模過(guò)程中，首先需分析個(gè)人信用的影響因素，確定反映個(gè)人基本情況、償還能力、償還意愿等各方面的評(píng)分指標(biāo)集，經(jīng)排序加權(quán)后形成評(píng)分指標(biāo)體系。指標(biāo)體系的建立保證了評(píng)分模型數(shù)據(jù)輸入的穩(wěn)定性。同時(shí)在初選過(guò)程中，需要借助統(tǒng)計(jì)方法評(píng)估指標(biāo)識(shí)別能力，并根據(jù)宏微觀因素對(duì)指標(biāo)體系不斷修正和優(yōu)化，保證評(píng)估的多維性和動(dòng)態(tài)性。評(píng)分模型的檢驗(yàn)包括模型精度檢驗(yàn)和穩(wěn)健性檢驗(yàn)，其中模型精度是指評(píng)分模型判斷個(gè)體類(lèi)別的能力；穩(wěn)健性強(qiáng)調(diào)模型對(duì)建模之外數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)能力。

具體的模型發(fā)展有統(tǒng)計(jì)學(xué)模型和非統(tǒng)計(jì)學(xué)模型兩個(gè)發(fā)展階段。在統(tǒng)計(jì)學(xué)評(píng)分模型發(fā)展中，先后出現(xiàn)了線性回歸方法、Logistic回歸方法以及Probit回歸等方法，但因解釋性不足未得到廣泛應(yīng)用。之后相關(guān)學(xué)者們將最近鄰法、決策樹(shù)模型和貝葉斯網(wǎng)絡(luò)模型引入到評(píng)分模型中，逐步調(diào)高了模型的預(yù)測(cè)精度和穩(wěn)健性。在非統(tǒng)計(jì)學(xué)評(píng)分模型發(fā)展中，先后出現(xiàn)了人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法等人工智能方法在處理非線性化特征變量問(wèn)題具有明顯優(yōu)勢(shì)。之后，Baesens等人（2003）較早將支持向量機(jī)方法引入到評(píng)分模型中，認(rèn)為較神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法支持向量機(jī)方法性能更優(yōu)。Bellotti等人（2008）將支持向量機(jī)算法引用到信用評(píng)分和重要特征屬性發(fā)現(xiàn)研究中。Terry（2014）基于傳統(tǒng)非線性支持向量機(jī)的缺陷，將聚類(lèi)支持向量機(jī)（CSVM）算法引入到信用評(píng)分領(lǐng)域，經(jīng)比較后認(rèn)為CSVM模型可達(dá)到更優(yōu)分類(lèi)表現(xiàn)。

此外，通過(guò)組合將單一模型的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)以達(dá)到信息利用的最大化，已成為信用評(píng)估領(lǐng)域的研究趨勢(shì)。Tian-Shyug（2002）將判別分析預(yù)測(cè)結(jié)果和其他特征變量一起作為輸入單元建立神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，認(rèn)為組合模型可以提高神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的收斂速度和預(yù)測(cè)精度。石慶焱（2005）提出基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和Logistic回歸的混合兩階段評(píng)分模型，并將神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)輸出結(jié)果和其他特征變量一起作為L(zhǎng)ogistic回歸模型的解釋變量，結(jié)果顯示組合模型的穩(wěn)健性和預(yù)測(cè)精度較單一模型更優(yōu)。姜明輝（2007）將Logistic模型和RBF神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型的分類(lèi)結(jié)果通過(guò)線性方法組合起來(lái)，結(jié)果表明組合模型在預(yù)測(cè)精度上較優(yōu)。David West（2005）基于Bagging和Boosting方法構(gòu)建了神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)集成模型，Mariola（2009）利用Bagging和Adaboost算法集成了決策樹(shù)模型，認(rèn)為模型在信用評(píng)分預(yù)測(cè)精度和穩(wěn)健性表現(xiàn)優(yōu)良。

2.網(wǎng)貸領(lǐng)域。借貸評(píng)審是網(wǎng)貸平臺(tái)最關(guān)鍵的技術(shù)，而信用風(fēng)險(xiǎn)在貸審環(huán)節(jié)的體現(xiàn)就在于貸款項(xiàng)目和信貸額度的控制。P2P網(wǎng)貸同樣采用信用評(píng)級(jí)的方式，基于信用數(shù)據(jù)建立信用評(píng)分模型對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。

近年來(lái)，國(guó)外信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分技術(shù)在機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域和數(shù)據(jù)挖掘算法領(lǐng)域不斷深入。Malekipirbazari（2015）建立以隨機(jī)森林為基礎(chǔ)的分類(lèi)方法預(yù)測(cè)借款人狀態(tài)，并基于美國(guó)借貸網(wǎng)站借貸數(shù)據(jù)展開(kāi)實(shí)證研究，認(rèn)為隨機(jī)森林算法在識(shí)別優(yōu)質(zhì)借款人方面優(yōu)于FICO信用評(píng)分。Maria等人（2015）運(yùn)用流數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，在傳統(tǒng)評(píng)分模型基礎(chǔ)上建立基于歷史數(shù)據(jù)流的動(dòng)態(tài)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型，實(shí)驗(yàn)證明該動(dòng)態(tài)模型具有較好的魯棒性。Fatemeh等人（2015）建立基于特征選擇算法和集成分類(lèi)器的數(shù)據(jù)挖掘組合模型，實(shí)證認(rèn)為在評(píng)分性能方面基于非參數(shù)設(shè)置的數(shù)據(jù)挖掘組合模型優(yōu)于基于參數(shù)設(shè)置的單一模型。美國(guó)網(wǎng)貸公司ZestFinance則基于集成學(xué)習(xí)和多角度學(xué)習(xí)的模型設(shè)計(jì)思路，設(shè)計(jì)身份驗(yàn)證模型、欺詐模型、還款能力模型、還款意愿模型、穩(wěn)定性模型等從不同角度預(yù)測(cè)借款人的信用狀況，克服了傳統(tǒng)單一模型考慮因素的局限性。

在國(guó)內(nèi)柳向東（2016）選用具有平衡效果的SMOTE算法對(duì)非平衡數(shù)據(jù)預(yù)處理，運(yùn)用多種數(shù)據(jù)挖掘算法建立信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，實(shí)證得出隨機(jī)森林模型算法對(duì)于違約項(xiàng)目的識(shí)別能力最佳。林漢川等人（2016）將隨機(jī)森林模型與Logistic回歸模型建立組合模型，實(shí)證認(rèn)為模型有效克服傳統(tǒng)模型數(shù)據(jù)噪聲敏感問(wèn)題和變量容量問(wèn)題。

（五）貸后信用風(fēng)險(xiǎn)管理

1.傳統(tǒng)領(lǐng)域。貸后信用風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)人信用管理體系的下游部分，旨在通過(guò)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、預(yù)警和轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)信用貸出方的最大安全性。傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理，主要依據(jù)2005年實(shí)施的《新巴塞爾協(xié)議》?！缎聟f(xié)議》提出商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的三大支柱，其中對(duì)最低資本要求的計(jì)算包含了對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的度量。信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指借助特定金融工具把信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至其他金融機(jī)構(gòu)的信用轉(zhuǎn)嫁方式，常見(jiàn)金融工具有資產(chǎn)證券化、信用擔(dān)保、保險(xiǎn)等。

2.網(wǎng)貸領(lǐng)域。網(wǎng)貸平臺(tái)中信用風(fēng)險(xiǎn)管理偏重于貸前征信和貸審模型研發(fā)，對(duì)于貸后信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和轉(zhuǎn)移尚未得到廣泛關(guān)注。楊從正（2015）在P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系研究中，認(rèn)為借貸平臺(tái)對(duì)事后的違約補(bǔ)償可采取融資擔(dān)保方代償、保險(xiǎn)公司信用保證保險(xiǎn)賠付、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)償?shù)确绞?。逄明亮?015）指出宜信公司在貸后風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式上推陳出新，推出國(guó)內(nèi)首例保險(xiǎn)、信托、小額貸款三方合作。通過(guò)發(fā)行信托產(chǎn)品并向保險(xiǎn)公司投保，險(xiǎn)種為金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)，此項(xiàng)信用保險(xiǎn)措施與信托計(jì)劃的信用增級(jí)措施共同作用達(dá)到多重增信目標(biāo)。向明（2015）分析美國(guó)網(wǎng)貸公司Kabbage在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)設(shè)立拖延還款懲罰機(jī)制，除收取一定延遲費(fèi)外還保留向其他機(jī)構(gòu)報(bào)告的權(quán)利。龐淑娟（2015）則認(rèn)為數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，譬如分類(lèi)與預(yù)測(cè)可基于歷史數(shù)據(jù)形成預(yù)測(cè)規(guī)則，孤立點(diǎn)分析可用于欺詐行為預(yù)測(cè)等。尹麗（2016）從第三方資金托管角度出發(fā)，分析我國(guó)網(wǎng)貸第三方資金托管發(fā)展現(xiàn)狀、模式及現(xiàn)存問(wèn)題，提出應(yīng)明確第三方托管主體和托管機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)等建議。

四、結(jié)語(yǔ)

基于以上綜述，個(gè)人信用管理體系的完善是網(wǎng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)研究的主要領(lǐng)域。對(duì)法律和監(jiān)管細(xì)則的探討正指導(dǎo)著網(wǎng)絡(luò)借貸向合法合規(guī)化發(fā)展。個(gè)人征信業(yè)的研究逐步向大數(shù)據(jù)征信及網(wǎng)絡(luò)征信聚焦，科技創(chuàng)新已成為推動(dòng)普惠金融的強(qiáng)大引擎。在評(píng)分模型研發(fā)環(huán)節(jié)，現(xiàn)階段單一評(píng)估模型中新技術(shù)的不斷探索、組合評(píng)估模型精度和穩(wěn)健性的提升以及基于大數(shù)的動(dòng)態(tài)模型的深入研究將有助于借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)為貸后信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供新的研究視角，將大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)監(jiān)管融入到現(xiàn)有貸后管理體系中。網(wǎng)絡(luò)借貸的商業(yè)模式已逐步成型，大數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等信息技術(shù)將會(huì)在網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，乃至互聯(lián)網(wǎng)金融體系的演變中發(fā)揮越來(lái)越關(guān)鍵的指引作用。

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