保險公司調研方案精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險公司調研方案主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：保險公司調研方案范文

IBM新興市場金融服務部門保險行業(yè)負責人Paul Robinson在接受記者采訪時表示,通過全球調研他們發(fā)現(xiàn),卓越的保險公司都具有三大特點,即更關注客戶、更注意優(yōu)化內部流程、更充分地采用新的業(yè)務模式。

以接受保單信息的方式為例,從傳統(tǒng)的紙質信件,到現(xiàn)在的電子郵件、短信到SNS社交網(wǎng)絡,互聯(lián)網(wǎng)和移動應用給消費者行為特點和保險行業(yè)市場都帶來了巨大變化。IBM預計,到2011年將有1萬個億的終端設備會連入互聯(lián)網(wǎng),而包括保險業(yè)在內的金融行業(yè)的年交易量將達250億美元,相關交易數(shù)據(jù)和信息量將非常龐大。

同時,78%的CIO認為企業(yè)應該更好地處理資料,需要對80%的資料做更多的分析,以便他們做出正確的決策?！氨ｋU公司需求的確在改變,以前他們說需要自動化,而現(xiàn)在他們需要優(yōu)化,需要流程更快、更好,流程成本更低;以前,只有專業(yè)資深人員才能接觸到業(yè)務相關數(shù)據(jù)信息,而現(xiàn)在大部分從業(yè)人員都可以接觸業(yè)務信息;以前,交易文檔都是在后臺,需要一定時間完成,而現(xiàn)在客戶希望交易文檔能在瞬間完成?！痹浽谟《葥伪ｋU公司CIO的現(xiàn)任IBM軟件集團全球保險行業(yè)解決方案負責人Sanjay Otwani向記者介紹說。

其實,大多數(shù)保險企業(yè)都已經意識到必須做出改變,比如拓展電子銷售和服務渠道,加大支撐移動應用等途徑來應對市場的變化。但是讓保險企業(yè)擔心的不是要應對變化,也不是缺少應對變化的信息技術,而是在部署IT系統(tǒng)應對這些變革的時候,怎樣保證業(yè)務不受干擾,怎樣保證企業(yè)IT架構不會變得越來越復雜。

第2篇：保險公司調研方案范文

關鍵詞負擔率；綜合保障度；簡單賠付率；成本收益；政策性森林保險

中圖分類號F840.66文獻標識碼A文章編號1002-2104（2014）03-0138-07doi：10.3969/j.issn.1002-2104.2014.03.020

林業(yè)生產經營周期較長，各種自然災害如火災、洪澇、風雹、雨雪冰凍等都會給林農造成巨大經濟損失。政策性森林保險的實施能夠幫助林農有效分散經營風險、保障林農的經濟收益，進而保證營林生產的可持續(xù)性。然而，多年來我國的政策性森林保險幾乎是空白。直到2009年，我國開始對江西、湖南、福建開展政策性森林保險試點，2010年開始在浙江、云南、遼寧省開展政策性森林保險試點工作，在一定程度上彌補我國森林保險的空缺。但是，我國政策性森林保險在試行過程中仍然存在著諸多問題，其中林農自主投保積極性不高、保險公司收取保費的成本較高和不愿參與等造成的市場失靈，成為制約政策性森林保險深入推進的主要因素。許多學者對于森林保險需求方面的研究認為，導致森林保險市場失靈的主要原因包括，森林保險的價格具有剛性，并對森林保險的需求產生抑制作用，于是導致森林保險市場失靈[1-3]；其次，在當前社會經濟環(huán)境下，林農是否選擇森林保險，既取決于其預期成本，也取決于其預期收益，即森林保險究竟能否給林農帶來真正的保障水平。另外一些學者從森林保險的供給視角出發(fā)，認為森林保險實施過程中道德風險和逆向選擇廣泛存在，具有高風險和高賠付率的特點[4]，以及從林農的角度[5]分析了信息不對稱問題的具體表現(xiàn)。如林農只對最容易發(fā)生火災的小部分森林存在投保意愿；將生長欠佳的林地損毀，騙取保險公司賠款；在林地間伐后縱火據(jù)此索賠等。當信息不對稱廣泛存在，逆向選擇與道德風險充滿整個政策性森林保險市場時，實際賠付率將遠高于保險公司預期，因此最終極大制約森林保險市場有效供給。加之我國森林保險開展時間較短，投保人數(shù)較少，無法滿足保險運行中“大數(shù)法則”的要求[6-8]。此外保險公司在費率厘定方面存在著較大的困難，直接影響保險公司的運營績效和林農投保的積極性。國內關于政策性森林保險市場供需的研究更側重于理論研究，而利用實地調研數(shù)據(jù)，從成本收益的角度分析政策性森林保險市場供給需求的文章不多見。本文將通過構建“負擔率”、“綜合保障度”、“簡單賠付率”3個指標，從供需雙方成本收益的角度分析市場供需情況，從而分析導致政策性森林保險市場失靈的因素，并在此基礎上提出相關的政策建議。

1.2研究假設

為方便進行成本收益分析和測算，以及根據(jù)我國政策性森林保險實施的實際情況，提出以下幾點假設：

假設1：根據(jù)受災嚴重程度的不同，政策性森林保險的賠償率劃分為6級，分別為0，20%，40%，60%，80%與100%。

假設2：由于火災是我國各地森林所面臨的共同的具有偶發(fā)性和普發(fā)性特點的災害，因此本研究中假定火災是造成森林直接經濟損失以及森林保險賠償?shù)奈ㄒ粸暮?，忽略其他各種自然災害；故本文的研究將政策性森林火災保險等價于政策性森林綜合保險。

假設3：不考慮貨幣的時間價值、免賠額和巨災風險準備金條款。

假設4：公益林和商品林暫不作區(qū)分，以整個調研區(qū)域的總森林面積、受災森林面積以及直接經濟損失為依據(jù)進行測算。

假設5：本文測算成本收益的時間跨度為2004-2010年，假定在該時間段內已經存在目前試點中的政策性森林保險。

假設6：考慮到核損理賠的難度，實際受災森林所造成的損失數(shù)據(jù)很難獲得，因此本文將歷年森林火災所造成的直接經濟損失等價于湖南和江西兩省調研地區(qū)內的平均受災損失數(shù)據(jù)，測算中所有受災森林均按兩省政策性森林保險實施方案進行賠付。

假設7：假設研究選取時間范圍內湖南省和江西省所有林農已投保政策性森林保險，森林保險已經覆蓋調研地區(qū)全部森林面積。

2實證分析2.1數(shù)據(jù)來源

本文的研究時間跨度范圍為2004-2010年，具體的數(shù)據(jù)來源于2004-2010年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國林業(yè)統(tǒng)計年鑒》中湖南省、江西省森林總面積、森林火災造成的受災面積及所造成的直接經濟損失，以及在2010年11月、2011年11月對政策性森林保險試點地區(qū)的調研訪談資料。根據(jù)湖南和江西兩省的政策性森林保險實施方案以及調研獲得的數(shù)據(jù)，在測算分析時，湖南省森林保費中央及地方財政承擔保費比例為65%，林農自負保費金額35%；江西省為中央及地方財政承擔保費比例為60%，林農自負保費金額的40%。2004-2010年湖南、江西森林總面積及森林火災直接經濟損失統(tǒng)計結果2004-2010年湖南省林農投保政策性森林保險的負擔率變化范圍為-0.48-1.0，不同年份之間負擔率的波動較大。除2004年和2008年在保險公司的賠償率高于80%的情況下，林農投保森林保險的收益高于其成本。其他各年份以及各賠償率情況下，林農負擔率均高于公允定價時的負擔率（公允負擔率等于零），其中2006年湖南省林農投保森林保險的負擔率達到最大值，在森林受災的情況下，即使保險公司按照賠償?shù)淖罡邩藴蔬M行賠付，林農的負擔率依然高達0.59。此外，通過圖1可以看出負擔率變化跟當年受災森林面積的關系，當圖1中的負擔率變化趨勢線呈現(xiàn)匯聚緊密狀態(tài)時，說明當年受災森林面積相對較低，而當負擔率變化趨勢線呈現(xiàn)稀疏分散狀態(tài)時，說明當年受災森林面積相對較高。2004-2010年江西省林農投保政策性森林保險的負擔率呈現(xiàn)一定的波動性，變化范圍為0.18-1.0。總體來看，測算年份內林農負擔率偏高。另外根據(jù)保險公司賠償率的不同，橫向來看各年份負擔率的變化情況可以看出，林農投保森林保險的負擔率不僅絕對數(shù)較高，隨著賠償率的上升，負擔率的下降卻并非很明顯，這一方面是由于江西省近年來森林火災受災面積較低，保險公司對受災森林面積的賠償金額較低所致；另一方面是由于江西省相對于湖南省和福建省而言，盡管最高賠償標準要高，但是中央和地方對保費補貼相對較低，從而決定了江西省林農投保森林保險需要承擔更多的保費支出。其中，在2006年和2010年江西省林農投保政策性森林保險的負擔率相對較高，即在0-1的賠償率范圍內，林農的負擔率均高于0.9，也就是在所取得成本與收益抵扣之后，2006年和2010年如果林農每投保1塊錢的森林保險，林農實際貨幣損失均在0.9元以上。另外由圖2可發(fā)現(xiàn)，2006年負擔率的變化趨勢線較為集中，主要是由于當年受災森林面積在測算年份內最低，所以保險公司的賠償金額也相對較低?？砂l(fā)現(xiàn)如下規(guī)律：當測算年份森林受災面積較低時，林農投保政策性森林保險的負擔率呈現(xiàn)匯聚狀，即此時隨著賠償率的上升，林農負擔率不會呈現(xiàn)明顯下降趨勢。換言之，當投保林地受災時，只要保險公司對其進行查勘核損時認定損失嚴重程度達到40%賠償標準，林農即能得到完全保障。

2004-2010年江西省政策性森林保險的綜合保障度基本能夠較好覆蓋受災森林帶來的直接經濟損失，綜合保障度的變化范圍為0-7.701，最高賠償金額是對應所造成直接經濟損失金額的7.7倍。其中，在政策性森林保險真實試點的2009年和2010年的綜合保障度要高于測算年份期間內的其余年份，在100%賠償率情況下對應的綜合保障度分別為7.701和7.633，說明政策性森林保險在江

2.2.3保險公司的簡單賠付率

由表6可知，2004-2010年如果湖南省范圍內森林均投保政策性森林保險，即使在受災后按照森林保險實施方案中的每畝受災面積的最高賠付標準進行賠償，保險公司各年的簡單賠付率水平依然不高，變化范圍為0-51.64%。政策性森林保險的簡單賠付率處于低位運行的態(tài)勢說明保險公司承保森林保險實際上存在較大的運營空間。

司而言在江西省開展政策性森林保險不僅能夠為林農提供有效保障，同時保險公司也能取得較好的經濟收益。

2.2.4湖南、江西測算結果比較分析與總結

造成湖南、江西兩省林農投保負擔率以及綜合保障度之所以呈現(xiàn)差異性主要包括以下原因：一是由于不同年份各個省份環(huán)境、氣候不同使得受災頻率和程度存在差異，從而決定受災森林面積以及所造成的直接經濟損失金額不同；二是由于兩省森林總面積的差別決定了林農繳納保費的不同；三是由于在兩省之間政策性森林保險實施方案存在差異，中央和地方財政對保費補貼的比例有所區(qū)別。

從橫向對比來看：①從絕對數(shù)值來看負擔率相對較高的省份是江西省，說明江西省林農投保政策性森林保險的成本負擔更重。湖南省的負擔率各年之間差異性較大。②調研地區(qū)政策性森林保險的綜合保障度由高至低依次為：江西和湖南。江西省和湖南省森林火災所造成的直接經濟損失程度較高。③江西、湖南兩省政策性森林保險的簡單賠付率的整體水平較低。造成簡單賠付率較低的一個重要原因可能是由于本文并未將商品林和公益林進行區(qū)分，而在實際試點中公益林基本是由政府統(tǒng)一投保，因此，本文的處理方法可能會造成偏差。

從縱向來看，林農的負擔率隨時間呈現(xiàn)一定波動性，主要是火災發(fā)生的不確定性的偶然性所致，具體而言2004-2010年調研地區(qū)森林火災發(fā)生次數(shù)和所造成的直接經濟損失金額高低起伏，造成林農投保政策性森林保險的負擔率也隨之波動。2004-2010年江西省林農投保政策性森林保險的負擔率均高于公允負擔率，而湖南省林農投保政策性森林保險的負擔率絕大多數(shù)年份均高于公允負擔率（公允負擔率loadsf=0），只有在少數(shù)年份里負擔率水平低于公允負擔率；同時在2004-2010年之間，大多數(shù)年份保險公司的簡單賠付率均遠低于100%。這反映出對于林農而言，在大多數(shù)年份范圍內保險公司的全部賠償金額支出不足以彌補其投保政策性森林保險的保費支出，盡管中央及地方對森林保險提供了保費補貼支持，但是林農仍無法在當前方案下收回自己的保險成本，說明林農仍需要承擔政策性森林保險實施過程中的部分交易成本。對于保險公司而言，盡管承保政策性森林保險為林農營林提供了較高的保障，同時保險公司的簡單賠付率較低，但是由于收益率較低以及森林保險的政策性定位等因素造成保險公司承保積極性依然不高。

3結論與政策建議

根據(jù)上文分析并結合湖南和江西兩省數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出來的特點，我們發(fā)現(xiàn)政策性森林保險試點以來所面臨的供需兩方積極性均不高。通過對調研地區(qū)政策性森林保險試點現(xiàn)狀以及進行綜合成本收益測算和分析，根據(jù)觀察測算的結果和分析，主要得出下面一系列結論和政策建議。

3.1結論

（1）林農投保政策性森林保險仍具備較高可行性。盡管不同年份湖南、江西兩省林農負擔率均呈現(xiàn)較大波動性，而且部分年份要高于公允負擔率，在一定程度上抑制了林農投保森林保險的積極性。但是從整個測算年份范圍內來看，林農投保政策性森林保險基本能夠實現(xiàn)盈虧平衡，少數(shù)年份還能獲得額外的收益。

（2）財政對保費的補貼降低林農的負擔率作用明顯。通過測算分析發(fā)現(xiàn)，中央及地方財政對保費的補貼能夠明顯降低林農的負擔率，具體降低的幅度隨著政府補貼比例的變化而變化，理論上能夠激勵林農投保的積極性。

（3）政策性森林保險具備較大的市場空間。湖南、江西兩省政策性森林保險綜合保障水平較高，同時保險公司簡單賠付率很低，政策性森林保險具備較大的市場空間。在森林災害僅考慮火災以及不對公益林和商品林進行區(qū)分的背景下，湖南、江西兩省開展政策性森林保險呈現(xiàn)“一高一低”的特點，即綜合保障度較高，而簡單賠付率較低，這說明政策性森林保險無論是對林農還是對保險公司而言，均有較大的積極意義。

（4）政策性森林保險市場失靈并非保險費率過高所致。保險價格并非導致政策性森林保險市場失靈的決定因素。通過成本收益的測算，即使負擔率遠低于公允負擔率，但是在調研過程中仍有較多的林農沒有投保政策性森林保險或者不愿意投保，因此本文認為成本和收益構成中，除保費和保險賠償外，存在多種其他因素抑制政策性森林保險市場的發(fā)展。其中投承保環(huán)節(jié)的交易成本的損失可能是導致政策性森林保險市場失靈的主要原因之一。

（5）供給不足制約政策性森林保險市場的發(fā)展。供給層面在一定程度上制約了政策性森林保險市場規(guī)模。通過研究發(fā)現(xiàn)，之前對于供給限制政策性森林保險市場規(guī)模的普遍結論可能存在值得探討的地方，即認為森林保險供給層面的主要問題至少由兩個原因造成，一是保費定價比公允保費價格要高；二是高賠付率及高交易成本等因素導致保險公司不愿意承保政策性森林保險。

3.2政策建議

（1）提高林農營林收益水平，激發(fā)林農自愿投保積極性。營林收入較低直接抑制了林農自愿投保政策性森林保險的積極性。要讓林農自愿選擇投保政策性森林保險，第一步是提高林農營林的直接收入水平，只有在此前提下才能保證政策性森林保險在林農群體中主動普及開來，進而滿足保險公司在經營中的“大數(shù)法則”要求，這對供需雙方而言均為共贏。提高林農營林收入的方式包括發(fā)展林下經濟、成立林業(yè)合作組織進行規(guī)模經營、延伸林業(yè)生產的產業(yè)鏈等，同時通過集體林權制度改革推動整個農村的綜合改革，解放林業(yè)生產力，隨著林農營林收入的提升，對于林業(yè)生產的重視度也會隨之提升，未來政策性森林保險將可能會由目前的“或有商品”轉變?yōu)闋I林過程中的“必需品”。

（2）根據(jù)負擔率的不同進行差別補貼。不同地區(qū)不同時間林農投保政策性森林保險的負擔率水平均不相同，由于林農普遍收入較低，在面臨自然災害時表現(xiàn)出極大的脆弱性，故對于林農投保政策性森林保險而言，既可以進行事前補貼，也可以附加一系列的事后補貼。換言之，在投保政策性森林保險之前通過保費補貼等形式降低投保政策性森林保險的負擔率，而在投保之后，可以根據(jù)投保人的具體情況，設立一系列標準和考察指標，進行附加的額外補貼調整，有效保障投保方的經濟利益。

（3）擴大政策性森林保險在全國的覆蓋范圍。試點地區(qū)政策性森林保險的有限覆蓋對于林農和保險公司而言均無法將風險進行完全轉移，雖然在同一地區(qū)可能會存在系統(tǒng)性風險但是通過文本的測算結果來看，系統(tǒng)性風險發(fā)生的可能性并不是很高，并且當政策性森林保險對整個地區(qū)實現(xiàn)覆蓋后，結果不僅能夠降低保險公司的賠付率，同時也能對林農營林實現(xiàn)較高的風險保障水平。通過出臺一系列鼓勵和支持投保和承保政策性森林保險的政策，擴大政策性森林保險在各個地區(qū)的覆蓋范圍將為林農、保險公司、政府以及全社會帶來較大直接或間接的利益。

參考文獻（References）

[1]李揮，孫娟，高曉屹. 影響林農對林業(yè)保險需求的因素分析：基于福建省永安市林農調查的實證研究[J]. 管理世界，2007，（11）：71-75. [Li Yuhui， Sun Juan， Gao Xiaoyi. Analysis on Forestry Farmers Insurance Demand Effects： Based on Empirical Research of Foresters in Yongan City in Fujian Province [J]. Management World， 2007，（11）：71-75. ]

[2]吳希熙，劉穎. 森林保險市場供求失衡的經濟學分析[J]. 林業(yè)經濟問題， 2008，（5）：440-443.[Wu Xixi， Liu Ying. Economic Analysis of Failure in Forestry Insurance Market[J]. Issues of Forestry Economics， 2008，（5）：440-443. ]

[3]Akerlof G.The Market for Lemons： Quality， Uncertainty and the Market Mechanism[J]. Quarterly Journal of Economics， 1970，（74）： 488-500.

[4]崔文遷，王，馬菁蘊. 我國森林保險的市場失靈與政策建議：基于福建省森林保險工作的研究[J]. 林業(yè)經濟，2008，（11）： 17-20. [Cui Wenqian， Wang Jun， Ma Jingyun. Market Failure in the Forestry Insurance in China and Policy Solutions：Based on the Study of Forestry Insurance in Fujian [J]. Forestry Economics， 2008，（11）： 17-20. ]

[5]石焱，夏自謙，田蕓.我國森林保險發(fā)展緩慢的深層次原因及對策分析[J]. 林業(yè)經濟，2008，（12）：69-73. [ Shi Yan， Xia Ziqian， Tian Yun. The Deeprooted Reasons of Slow Development of Forest Insurance in China and the Analysis on the Countermeasures[J]. Forestry Economics， 2008，（12）：69-73.]

[6]周式飛，黃和亮，雷娜. 森林保險成本和價格與供求失衡分析[J].林業(yè)經濟問題， 2010，（2）：70-73. [Zhou Shifei， Huang Heliang， Lei Na. Forest Insurance Costs and Prices and Analysis on Imbalance between Supply and Demand[J]. Issues of Forestry Economics， 2010，（2）：70-73. ]

[7]Brunette M， Stéphane C E. Amenities and Risk in Forest Management[J]. Munich Personal Repec Archive， 2008，（3）：1-38.

[8]Brunette M， Stéphane C. Effects of Public Compensation for Disaster Damages on Private Insurance and Forest Management Decisions. Laboratories Economic Forestry， 2007，（2）：1-32.

第3篇：保險公司調研方案范文

而在今年7月，項俊波在保險業(yè)深化改革研討班上，給出了三年時間的車險費率市場化改革的時間表和改革突破口，突破口便在于交強險的區(qū)域定價。

根據(jù)保監(jiān)會的改革思路，將研究建立區(qū)域費率制度，適時調整交強險的責任限額和費率水平，進一步完善調解機制，規(guī)范診療和傷殘鑒定標準等，完善救助基金等相關配套制度。

畢馬威中國保險業(yè)中國主管合伙人李樂文在畢馬威最新發(fā)表的《中國車險市場改革推進所帶來的挑戰(zhàn)和機遇-您準備好了嗎？》（下稱“《報告》”中指出，越來越多的外資保險公司進入交強險市場，將進一步加劇市場競爭，并對國內保險公司帶來一定的沖擊。

《報告》認為，在交強險市場邁向自由化的背景下，保險公司更加重視客戶選擇和基于風險的定價方法。畢馬威進行的調研顯示，64%受訪的保險公司已著手定期開展基于風險基礎的保費分析工作，這一比例遠高于去年的33%。

與海外市場相比，中國的純損失率較低、費用率較高。畢馬威預計，由于保險責任水平會隨著人均財富水平提升而增加，保險公司的純損失率將會上升。保險公司也已關注費用率問題，并會采取以新技術和數(shù)字化為主的轉型方案提升客戶服務，同時降低其費用率，從而把綜合成本率保持在一個健康的區(qū)間內。

放寬商業(yè)車險（非強制保險）產品價格管制，將會為大型中資保險公司提供了額外的競爭手段，即未來可以通過更好的風險細分、更低的價格、更多的保險保障等來提升其市場占有率，小型保險公司在競爭中將處于較不利的境地。

隨著消費者對保險的需求的逐步上升，對服務的期望值也將越來越高，這將促使保險公司加強以客戶為導向?！秷蟾妗贩Q，保險公司在風險細分、新銷售渠道、業(yè)務模式、產品創(chuàng)新和客戶服務方面的投入將越來越大。

第4篇：保險公司調研方案范文

而的經濟發(fā)展模式主要是資源依賴型的，若想實現(xiàn)科學、可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略升級，關鍵在于區(qū)域自主創(chuàng)新體系的建設。但科技創(chuàng)新就面臨科技風險化解，科技風險就需要科技保險，迫切要求加快推進科技金融和科技保險工作，探索適合自治區(qū)實際的科技保險運作模式。

一、科技保險運行的理論模式

科技保險的推行，是一項創(chuàng)新性工程，在政策性定位的前提下，政府不僅參與宏觀政策決策，有時甚至要直接介入微觀經營管理活動。這樣，根據(jù)政府干預與市場結合的程度和方式，科技保險的運作模式在理論上有“政府主辦，政府經營模式”、“政府主辦，商業(yè)保險公司經營模式”和“政府主導下的市場運作模式”三種。

（一）政府主辦，政府經營模式

該模式下，政府承擔科技保險產品的供給，由政府親自或通過其輔助機構經營。在市場環(huán)境下，政府通過成立科技保險公司或科技再保險公司，由政府提供所有經營科技保險的費用、超額賠付等，以保證準備金的積累和長期穩(wěn)定經營。

這樣，政府既進行宏觀干預，提供制度政策，又參與微觀經營管理，既是裁判員又是運動員。所以，“政府主辦，政府經營模式”是政策性最強的一種科技保險運行模式。

（二）政府主辦，商業(yè)保險公司經營模式

該模式下，政府提供科技保險產品的供給，委托給商業(yè)保險公司經營。由政府提供保單和代辦費用、委托有經營經驗、經營能力的保險公司代辦科技保險業(yè)務，統(tǒng)籌收取保費和給予賠付，并將積余存入準備金或交付政府，此過程獨立經營、獨立核算。這種模式政府承擔所有風險，代辦保險公司只收取代辦費用，不享受其他任何利益。

這樣，政府進行科技保險的制度供給、產品設計與供給實現(xiàn)，但不參與微觀經營管理，通過委托的形式由商業(yè)保險公司運營?！罢鬓k，商業(yè)保險公司經營模式”的政策性居中。

（三）政府主導下的市場運作模式

這種模式下，政府進行制度供給和險種設計，提供財政補貼或稅收優(yōu)惠等支持，但保險產品的供給（如何供給以及供給多少）則由商業(yè)保險公司決定，在市場機制引導下，保險公司自主經營、自負盈虧，政府不承擔任何市場風險。

這樣，“政府主導下的市場運作模式”中，政府行為離市場微觀運行距離較遠，主要起到設計和引導作用；保險公司自主經營、自負盈虧，權利與責任實現(xiàn)有效匹配，保證了保險公司產品供給的積極性與有效性。

二、內蒙古科技保險運行的基礎

（一）國家層面

自2006年，我國政府開始陸續(xù)出臺政策措施，努力營造良好的宏觀政策環(huán)境，對科技保險的啟動和推進進行制度供給。

在科技保險的實踐推進中，國家科技部和中國保監(jiān)會分別于2007年7月和2008年8月先后確定兩批科技保險試點地區(qū)：第一批試點是北京、天津、重慶、武漢、深圳、蘇州高新區(qū)等“五市一區(qū)”；第二批試點是成都、上海、沈陽、無錫和西安國家高新區(qū)、合肥國家高新區(qū)等“四市二區(qū)”。同時，華泰財產保險股份有限公司、中國出口信用保險公司、中國平安人壽保險股份有限公司、中國人民財產保險股份有限公司等4家保險公司和北京中金保險經紀公司也參與了試點工作，在各自擅長的領域開展了科技保險業(yè)務，提供包括高新技術企業(yè)產品研發(fā)責任保險、關鍵研發(fā)設備保險、高管人員和關鍵研發(fā)團體健康保險、出口信用保險等17個險種。

各試點地區(qū)結合實際采用“政府引導下的市場運作”模式，在多方通力協(xié)作下，推動了科技保險的良好發(fā)展。3年來，科技保險的產品逐漸豐富，承保范圍逐步擴大，投保企業(yè)快速增加，為科技領域開展自主創(chuàng)新提供了風險保障。相關數(shù)據(jù)顯示，僅試點剛剛啟動的2007年，參保的高新技術企業(yè)超過1100家，科技保險累計賠付金額達到11.75億元。截至2009年底，科技保險保費已突破13億元，風險保額3874億元，已決賠款7.2億元，地方財政補貼4187萬元。

（二）內蒙古層面

2010年4月，全國科技保險由試點開始全面推廣，同時我區(qū)經濟發(fā)展模式的轉型和科技創(chuàng)新的發(fā)展都對我區(qū)科技保險的啟動和推進提出了急切的要求。

自治區(qū)科技廳也早在2008年開展過初步的調研工作，委派條件財務處的相關人員通過網(wǎng)上收集資料、和兄弟省市電話溝通、與保險機構初次接洽、向企業(yè)發(fā)放問卷等方式，對科技保險工作進行了初步的了解，并于2008年3月31日編寫了《關于開展我區(qū)高新技術企業(yè)科技保險工作實施方案》。但由于自治區(qū)當時運作時機不成熟，該方案沒有進一步得到實施。

2010年1月，內蒙古科技廳再次委派條件財務處、生產力促進中心共同對科技保險在國內區(qū)內的開展情況、企業(yè)當前條件現(xiàn)況進行摸底調研，經過工作人員的努力，形成《關于內蒙古高新技術企業(yè)科技保險進展的匯報》材料，按照自治區(qū)當前狀況，重新擬定了《內蒙古高新技術企業(yè)科技保險工作實施方案》。2010年8月，科技廳對“科技保險框架體系研究”以軟科學研究的方式進行立項，旨在尋找開展科技保險的最佳方式和作法。

三、內蒙古科技保險運行模式的構建

在我國建設中國特色社會主義市場經濟和實施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的背景下，我區(qū)也在進行相應的創(chuàng)新發(fā)展的實踐。這樣的大背景下，科技保險運行模式應如何構建呢？

“政府+科技中介機構+保險機構”的市場化運作模式，既可以發(fā)揮政府宏觀調控、制度供給和支持引導方面的職能，又可以由商業(yè)保險公司、科技型企業(yè)以及各類中介機構在市場機制的基礎上進行科技保險的有效配置，交易成本較低。保險公司的經營自由度比較大，可以根據(jù)市場需求設計提供相應的科技保險產品，而且其經營直接與其利益相關，承保的動力比較大。

所以，在我國和我區(qū)推行科技保險，政府主導的市場運作模式更符合實際。在實踐中，2007年以來，北京、天津、成都等科技保險的試點地區(qū)都采取了這種運作模式，運行狀況良好，科技保險工作進展順利，他們的實踐也驗證了以上結論。

（一）目標和原則

1.目標

建設符合我區(qū)實際的、以政府引導下市場化運作模式為核心的科技保險框架體系。在借鑒試點地區(qū)成功經驗的基礎上，科學合理規(guī)劃運營主體、運營模式、產品體系、政策支撐、協(xié)調合作機制、監(jiān)管體系、實施策略、政府引導經費預算等，為我區(qū)科技創(chuàng)新提供有效的風險保障。

2.原則

一是堅持政府引導與市場化運作相結合的原則。由科技部門聯(lián)合保監(jiān)部門、財政部門等進行統(tǒng)一引導是政策性科技保險啟動和推進的關鍵，同時，科技型企業(yè)和保險公司又在市場原則和機制基礎上實現(xiàn)科技保險的供需對接和均衡。在國家科技部和中國保監(jiān)會的宏觀引導下，我區(qū)科技保險應由自治區(qū)科技廳聯(lián)合保監(jiān)局、財政局等部門進行具體

規(guī)劃、組織、扶持、管理，并廣泛吸收多方主體參與，建立符合我區(qū)實際的“政府引導下的市場化運作模式”。

二是堅持先試點、后推廣，穩(wěn)步推進的原則。全國科技保險工作順利開展的一項成功經驗就是，在實施策略上由試點穩(wěn)步推廣，這具有一定的科學性。我區(qū)各種宏微觀條件不是很成熟，在全國科技保險工作由試點開始全面推廣的背景下，我區(qū)的實踐更應先試點、后推廣，穩(wěn)步推進。

三是堅持科學規(guī)范原則。國家科技保險工作已穩(wěn)步實施，應充分借鑒前兩批試點城市的經驗，結合我區(qū)實際，構建框架方案，制定管理辦法，使每一步管理工作科學、規(guī)范。

（二）總體思路

在上述目標和原則的基礎上，我區(qū)科技保險運作模式構建的總體思路是：在國家科技部和中國保監(jiān)會的宏觀領導下，以政府引導下的市場化運作模式為核心，構建我區(qū)特色的科技保險框架體系。

我區(qū)科技保險工作由自治區(qū)科技廳主導，并會同保監(jiān)局、財政廳等部門，出臺引導政策、宏觀管理，實施監(jiān)督，將國家政策本地化、具體化；內蒙古生產力促進中心受科技廳委托，負責科技保險的組織實施和日常管理。

在政府引導下，通過市場化運作，實現(xiàn)科技保險的供求對接與均衡，科技型企業(yè)（或科技企業(yè)）和保險公司（或保險經紀公司）通過契約合同和價格信號等市場手段，進行科技保險產品的選擇和有效配置。

在此基礎上，以生產力促進中心等科技中介為依托，建立包括科技廳、保監(jiān)局和財政廳等政府部門，以及科技型企業(yè)、保險公司、保險經紀公司、銀行、風險投資等多方主體參與的協(xié)調合作機制小組；以及由審計、財政、科技、保監(jiān)等部門聯(lián)合組成的監(jiān)管體系。

我區(qū)科技保險的實施策略是由試點逐步推廣。

（三）具體內容

科技保險的理論與我國的實踐都證明：以“政府引導下的市場運作模式”為核心構建科技保險框架體系是科學合理的，是符合國情和我區(qū)實際的。我區(qū)科技保險運作模式建是由政府主導，成立運作平臺，面向企業(yè)和保險機構提供政府支持和關聯(lián)服務。模式構建的具體內容如下：

1.由自治區(qū)科技廳牽頭成立協(xié)調小組，協(xié)調保監(jiān)局和財政廳等相關政府部門進行制度供給、工作引導和調控監(jiān)管。

在科技廳的統(tǒng)一協(xié)調下，由主管廳長牽頭，高新處、條財處和科技中介共同組成廳內協(xié)調小組，并與保險局和財政廳等相關部門組成廳（局）間聯(lián)合協(xié)調小組。協(xié)調小組主要負責以下四項工作：推進自治區(qū)科技保險工作的具體規(guī)劃、制度供給、組織引導和調控監(jiān)管；推進自治區(qū)科技保險工作的財稅、補貼等相關引導政策的出臺；推進自治區(qū)科技保險工作由試點到推廣的策略實施；推進自治區(qū)科技金融（保險）促進會的建立和運行。以科技中介機構為依托建立包括科技廳、保監(jiān)局和財政廳等政府部門，以及科技型企業(yè)、保險公司、銀行等金融機構和NGO多方參與的科技金融（保險）促進會。

2.以科技中介機構為依托構建自治區(qū)科技保險運作平臺，溝通政府宏觀調控和市場微觀供求。

作為自治區(qū)科技保險協(xié)調小組和科技金融（保險）促進會的常務工作機構，科技中介機構負責日常組織、協(xié)調、公務和信息等相關事務性工作；受科技廳委托，科技中介機構作為科技保險的專門服務機構，負責保險補貼資金的日常管理，受理并審查補貼資金申請并劃撥保費、組織宣傳培訓和指導企業(yè)等工作。

3.投保企業(yè)作為科技保險運作平臺機制下的市場需求主體，須具備一定條件，申辦適合自身的科技保險。

（1）資格：在自治區(qū)注冊的高新技術企業(yè)、科技型中小企業(yè)。

（2）行為：與企業(yè)研發(fā)、創(chuàng)新等活動密切相關的風險分散和保障行為。一方面，在保險市場按需投保，可根據(jù)企業(yè)自身情況選擇由平安人壽、華泰保險、人保財險等提供試點險種；另一方面，對符合要求的企業(yè)及科技保險項目可以通過以科技中介機構為依托的科技保險運作平臺實現(xiàn)保費補貼。

4.保險機構作為科技保險運作平臺機制下的市場供給主體，需具備承保資格，提供對應保險服務。

第5篇：保險公司調研方案范文

（北京知識產權出版社有限責任公司，北京 100088）

摘要：　近年來，發(fā)達國家企業(yè)的知識產權保險意識越來越高，面對可能遭遇的知識產權風險，知識產權專利保險成為更多企業(yè)的選擇。隨著中國國際地位的不斷上升，企業(yè)開始面臨來自國內、國際的專利侵權，如何防范專利風險，化解專利侵權危機，專利保險制度或許可以幫助企業(yè)解決這些難題。在吸收和借鑒國外專利保險制度體系的基礎上，完善和改進我國專利保險制度體系勢在必行。

關鍵詞 ：知識產權；專利風險；專利保險

中圖分類號：F84

文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772（2015）22-0194-01

20世紀80年代，美國一家名為知識產權保險服務公司推出了一款以被保險人的專利權遭受他人侵害的風險為內容的專利實施保險。

一、我國專利保險現(xiàn)狀

2015年4月，國家知識產權局出臺《關于進一步推動知識產權金融服務工作的意見》，明確提到，力爭到2020年，全國專利權質押融資金額超過1000億元，專利保險社會認可度和滿意度顯著提高，我國專利保險業(yè)務開展范圍至少覆蓋50個中心城市和園區(qū)，加快培育和規(guī)范專利保險市場。

我國專利保險事業(yè)的發(fā)展，很大程度上是政府推動的結果。但就目前來看，中國專利保險制度發(fā)展仍舊困難重重。第一，對于專利保險制度的認識有限。第二，專利保險公司對企業(yè)面臨的專利風險預估不足。第三，從制度體系上看，缺乏完整的專利保險法規(guī)。第四，從中介服務上看，由于缺乏專利保險評估專業(yè)人才。

二、對政府在專利保險方面的發(fā)展建議

一是完善法律法規(guī)建設。目前沒有專利保險法的相關規(guī)定，相關內容散見于知識產權法、保險法，應盡快完善相關立法，規(guī)范保險范圍、保險險種、保險爭議解決方式等。

二是加強政府扶持力度。制定專利保險試點工作的政策措施和工作步驟，制定專利保險建設的補貼政策、各類優(yōu)惠政策，鼓勵地方積極開展面向企業(yè)的專利保險需求調研，按市場化運作方式開展專利保險申請的審核評估工作。

三是建立專利信息服務平臺，規(guī)范專利價值評估。嘗試建立保險專家咨詢制度和價值評估制度，協(xié)助參保企業(yè)運用專利糾紛訴前調解機制維護自身權益，著力為參保企業(yè)、相關保險機構、中介機構提供增值服務。

四是將自愿保險與強制保險相結合。我國的市場經濟是以政府主導為主導的市場經濟，長期的政府壟斷容易造成市場失靈，因此，對于保險應采取強制與自由相結合的方式，調動企業(yè)積極性的同時，引導企業(yè)自主參保。

三、對保險公司在專利保險方面的發(fā)展建議

一是為專利保險立法建言獻策。保險行業(yè)協(xié)會應發(fā)揮統(tǒng)領作用，吸收試點地區(qū)的有益工作經驗，總結較好的參保投保、理賠服務經驗，協(xié)助制定專利保險制度框架，積極參與專利保險相關立法建設。

二是要建立風險共擔機制。保險公司要根據(jù)保險業(yè)的基數(shù)，建立動態(tài)風險管理預算，降低運營風險，分解風險，推動專利保險市場的形成。

三是提高保險公司的服務能力。保險公司多渠道地宣傳知識產權保險制度，尤其是要向有潛在需要的企業(yè)提供知識產權保險的相關內容，普及相關知識，將潛在需求轉變?yōu)檎嬲男枨蟆?/p>

四、對中介機構在專利保險方面的發(fā)展建議

一是加強自身業(yè)務素質。在專利保險前期工作中，中介機構作為專利保險價值的第三方機構，要對專利產品的價值進行評估，要提供精準的市場數(shù)據(jù)，必須要提高業(yè)務素質，增強專業(yè)知識，更好的服務于保險公司和企業(yè)，為企業(yè)提供專利保險方案設計、投保、索賠等全方位專業(yè)支持。

二是發(fā)揮中介橋梁作用。保險中介機構要在企業(yè)與保險公司之間發(fā)揮橋梁和紐帶作用，為雙方搭建良好的合作平臺，做好供給與需求調研，促進保險公司與企業(yè)的合作，提供增值服務。

五、對企業(yè)在專利保險方面的發(fā)展建議

一是要樹立正確的專利保險意識。企業(yè)應提前針對企業(yè)面臨的專利環(huán)境，考慮相應的專利保險，提前應對突發(fā)的專利侵權災難，對企業(yè)的發(fā)展至關重要。

二是提高專利業(yè)務技能。面對紛繁復雜的專利侵權和專利訴訟，豐富的專利經驗不可或缺，專利保險作為新興領域，對企業(yè)專利人員的業(yè)務素質提出更高的要求，要在認識和掌握專利保險業(yè)務知識，為企業(yè)選擇合適的險種，構建合理的專利保險機制，做好企業(yè)專利風險控制。

三是企業(yè)應建立專利預警機制。結合本企業(yè)的產品和相關技術領域，建立專利跟蹤、檢索制度，定期進行相關領域的專利文獻檢索、分析，對可能發(fā)生的專利侵權行為提前預警，收集材料證據(jù)。加強與中介機構的合作交流，建立完善的企業(yè)專利預警機制。

面對復雜的經濟形勢，專利保險將是國內企業(yè)長期發(fā)展的重要組成部分，也是中國企業(yè)走向國際化的必然選擇。因此，借鑒發(fā)達國家的專利保險機制，建立和完善我國專利保險制度，對保險公司、中介機構、企業(yè)的發(fā)展意義重大。

參考文獻：

[1] 盛洪.現(xiàn)代制度經濟學.北京：北京大學出版社，2003：257頁.

第6篇：保險公司調研方案范文

保險人是我國保險中介市場重要的組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷崛起，給保險市場帶來前所未有的沖擊，但保險人的獨特優(yōu)勢使其具有不可替代性。本文創(chuàng)新性地從人的道德風險角度出發(fā)，采用文獻研究法和比較研究法，建議將車險中的獎懲系統(tǒng)引入到人傭金制度的確定中，變動地實行兩套傭金制度，既考慮到對人的激勵，又沒有忽視對人行為的約束，有利于減少短期行為，從而有利于保單的維護和保險公司的長遠發(fā)展。

【關鍵詞】

傭金制度；道德風險；獎懲系統(tǒng)

一、前言

2012年10月，保監(jiān)會《關于堅定不移推進保險人管理體制改革的意見》，明確了個人人體制轉型緊迫性與必要性。因此，探索改革人制度的核心――傭金制度很有必要，合理的傭金制度要能夠對人同時產生激勵和約束作用，這成為我們考察傭金制度好壞的一個重要標準。

二、對我國現(xiàn)行保險人傭金制度的SWOT分析

美國哈佛大學的詹姆斯教授曾對人力資本的激勵問題做過專題研究。結論是：如果沒有激勵，一個人的能力發(fā)揮僅為2030%；如果施與激勵，則可發(fā)揮到8090%。2009年的新《保險法》將保險中介人（人、經紀人）報酬統(tǒng)一修正為“保險傭金”。財險公司的人傭金因業(yè)務的短期性一般采取一次性給付，壽險公司的傭金制度采取“期初迅速遞減制”，目前我國各保險公司傭金制度都是呈“頭重腳輕”的特點，即首期業(yè)務傭金較高，續(xù)期傭金逐年減少，首期傭金占到當期保費的20%35%，占該筆業(yè)務全部傭金的80%左右，在幾年內將傭金提完。這種傭金制度有利于激勵人積極開展新業(yè)務，但也誘發(fā)了人的道德風險。

一方面人的傭金收入不與保單質量相聯(lián)系，導致了人的短期行為的存在。人為追求自身以財富為代表的效用最大化，只注重不斷開展新業(yè)務來獲取高傭金，而不注重已有保單的維護。

另一方面這種傭金制度缺乏有效約束機制的的設計，人違規(guī)成本低。保險人為追求自身利益最大化，加上違規(guī)成本和市場退出成本低的環(huán)境使得他們片面追求保費收入，使得保險公司的人員流動率偏高，人隊伍不穩(wěn)定。全球著名的波士頓咨詢公司公布的調研報告顯示，保險個人人總流失率每年高于50%，第一年流失率最高，達到70%以上，平安保險第一年流失率達85%，泰康人壽、中宏人壽為80%，中國人壽、新華保險、友邦保險為70%。

三、其他國家和地區(qū)的解決對策及對我國現(xiàn)存問題的思考

（一）傭金平準制

臺灣宏泰人壽在2000年起實施“傭金平準制”，將原來共領六年、首年度傭金比率約40%的舊制度，改為領二十年期、首年度傭金比率約30%的新制度，傭金比率加起來比傳統(tǒng)還高出10%，美國和加拿大也出現(xiàn)了平均傭金制。

（二）傭金比例與除保費之外的其他指標掛鉤

如新加坡，就采用給保單持續(xù)率達到一定標準的人提供職業(yè)津貼，美國保險公司也有類似做法。將傭金與保單質量或者業(yè)務量指標掛鉤，激勵保險人既要不斷開拓新業(yè)務，同時注重保單后續(xù)服務，但是這是一種獎勵機制，對于那些消極懈怠的人來說，還是起不到督促的作用。

（三）新人的補助制度

該種制度為新人在展業(yè)初期提供一定補貼，彌補傭金給付和成本支出的不對稱，幫助他們在展業(yè)初期走出困境，有利于保證人的留存率，減少短期行為的發(fā)生。然而，這種制度沒有對人產生充分的激勵，人展業(yè)初期有傾向依賴新人補助，后期就可能會為獲得更多保單而進行短期行為，產生了道德風險問題。

本文建議將車險中的獎懲系統(tǒng)引入保險人傭金制度的討論中，可以引入兩套傭金制度，第一套方案就是呈前高后底形狀的傭金分配方式，即“期初迅速遞減傭金制”；第二套方案是比第一套方案前高后底的傾斜度要低甚至可以是平均傭金分配方式。在人理性人假設的前提下，為追求自身利益最大化和風險最小化，人會追求以保費來代表的效用最大化，也就希望采用第一套分配方案來盡早獲得傭金。保險公司可以規(guī)定當人的行為在不符合某項規(guī)定時，強制采取第二套傭金分配方案，延長傭金給付期限，制約人的某些短期行為。

四、對實行兩套傭金制度的探討

（一）必要性分析和可行性

1、必要性分析

兩套傭金制度中，第一套傭金制度激勵人不斷開展新業(yè)務，以增加傭金的總量，提高近期傭金收入；第二套傭金制度對人產生約束作用，人的不合理展業(yè)方式和不合格服務會反應在保單的持續(xù)率、退保率等指標中，一旦超過界限，將使得傭金在后期發(fā)放，總效用減少。

2、可行性分析

兩套傭金制度是結合了車險中的獎懲系統(tǒng)進行設計的，區(qū)別在于車險中的獎懲是針對投保人，根據(jù)投保人的出險維修等情況來調整費率；而兩套傭金制度是針對人，根據(jù)人的展業(yè)情況和保單維護情況來調整傭金給付時間。人開展的業(yè)務數(shù)量、保費總額、傭金總額都會在系統(tǒng)里反應出來，所以退保保費占總業(yè)務保費的比例容易計算得出。

（二）效果分析

假定保險公司制定的界限能夠對人產生作用，即退保率超過某個界線時，用傭金的現(xiàn)值來代表人得到的效用，分期給付傭金給人帶來的效用小于集中于前幾年給付的效用。當人業(yè)務的退保率快要達到該界限時，人會采取兩種措施，一種是增加新業(yè)務量，增大基數(shù)；另一種是提高保單服務質量，著力挽回保單。當人所的業(yè)務已經超過該界限時，人同樣會采取上述兩種行動，更加有動力開展新保單，維護已有業(yè)務。

五、結論

人傭金制度要兼顧當期效益和長遠效益，“頭重腳輕”的傭金制度不符合保險公司和整個保險行業(yè)的長遠利益，要著重改革現(xiàn)存的問題，就要從制度上進行頂層設計。從人的道德風險方面來看，其追求自身利益最大化的動機無可厚非，要使得傭金制度能夠迎合他們的訴求，同時產生激勵作用。盡管制度中各因素的確定比較復雜，但實證研究證明了實行兩套傭金制度的優(yōu)越性，對保險公司未來傭金制度的確定起到一定的啟示作用，在實踐發(fā)展中這種制度會逐漸成熟。

參考文獻：

[1]曹均華，邢煒.關于保險人激勵機制問題的研究[J].經濟科學，2000

第7篇：保險公司調研方案范文

一、關于每畝保費提升空間問題研究

（一）全省種植業(yè)保險每畝保險金額（即保障程度）較低和費率較高，是制約農業(yè)保險上規(guī)模的主要原因。目前，黑龍江省種植業(yè)保險金額和費率仍然執(zhí)行2008年確定的水平，玉米、水稻、大豆、小麥每畝保障金額分別為145元、200元、120元和125元，平均每畝保險金額147.5元，平均保險費率10.59%，每畝保費15元。同全國平均數(shù)相比，每畝保險金額最低，低于全國平均數(shù)103元；保險費率最高（費率越高，保險公司盈利空間越大），高于全國平均值4.4個百分點；每畝保費相對較低，低于全國平均數(shù)2.5元。

經過對比分析，可以發(fā)現(xiàn)制約黑龍江省農業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展的主要原因與保險金額低、費率高有直接關系，保險保障程度不足，保險費率又較高，影響了廣大農戶和地方政府參保積極性。因此，合理確定農業(yè)保險金額、保費、費率，是推進農業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展的關鍵。

（二）每畝保費提升空間。

1.中央財政保費補貼規(guī)定了上限，但黑龍江省仍有上調空間。提高農業(yè)保險金額可通過提高保費和降低費率兩個途徑實現(xiàn)。三者關系式為：保費=保險金額×保險費率。在農業(yè)保險財政政策制定方面，財政部遵循“低保障、廣覆蓋”原則，制定了中央財政農業(yè)保險保費補貼政策，保險金額原則上為保險標的生長期內所發(fā)生的直接物化成本，即以國家物價管理部門公布數(shù)據(jù)為標準，具體包括種植成本、化肥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。對于高于直接物化成本的保障部分，可由地方財政部門提供一定比例的保費補貼，中央財政不予承擔。在推進農業(yè)保險工作方面，充分遵循“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”原則。農業(yè)保險推動的主體是地方政府，依托保險公司進行市場化運作，充分尊重參保各方，尤其是農戶必須是自主自愿。按照這些規(guī)定，目前全省玉米、小麥、水稻、大豆等4險種每畝保險保費15元，尚有較大的提升空間。

2.黑龍江省保費標準與全國平均水平對比分析。目前，全省實施的4險種農業(yè)保險每畝實際保險金額平均147.5元，與實際平均物化成本425元相差277.5元，只占實際物化成本的34.7%。據(jù)了解，全國各省市參保的玉米、小麥、水稻、大豆等4險種保險金額每畝平均為292.66元，高出黑龍江省約1倍；保險費率平均6.22%，低于黑龍江省4.37個百分點；平均每畝保費17.5元，高于黑龍江省2.5元。詳見下頁表。

如果按照黑龍江省每畝平均物化成本425元作為保險金額，按照全國平均費率6.22%作為費率，那么全省4種作物平均保費應確定為每畝26.44元，較現(xiàn)行標準每畝提高11.44元。按照黑龍江省現(xiàn)行費率10.59%計算，每畝保費最高為45元，較現(xiàn)行標準每畝提高30元。高出部分中央財政不會給予保費補貼，將由全省各級財政負擔。

3.提升保費方案設計和利弊分析。綜合上述對比和計算分析，目前全省存在較為明顯的保險金額低、保險費率高的問題，保險金額無法有效覆蓋農作物實際物化成本，災后農戶享受不到相應的保障，而負擔的保費相對較大，農業(yè)保險“不解渴”、種植業(yè)保險缺乏吸引力。為此，擬定3種方案，并進行測算研究。

方案一：完全按照全國種植業(yè)保險每畝平均保險金額292.66元、費率6.22%、保費17.5元標準進行方案設計。畝均保費較現(xiàn)行標準提高2.5元（其中，農戶提高0.5元/畝，達到3.5元/畝），提高17%，保險金額提高145元，提高1倍，費率降低4.37個百分點，降低41.27%。按照2013年度6230萬畝預計承保面積測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出4.36億元、2.73億元、1.64億元和2.18億元；按照12600萬畝承保面積占地方可耕地面積的70%測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出8.82億元、5.51億元、3.31億元和4.41億元；按照18000萬畝承保面積占地方可耕地面積100%比例測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出12.62億元、7.88億元、4.73億元和6.3億元。

這一方案的好處是，與全國平均水平一次性拉齊，容易被參與農業(yè)保險各方所認同，為今后研究進一步提升保費標準留有政策空間。其弊端是，與省政府要求和農民期望值尚有一定差距。

方案二：按照黑龍江省每畝實際平均物化成本425元、全國平均費率6.22%進行方案設計。每畝平均保費較現(xiàn)行標準提高11元，達到26元（其中，農戶提高2.2元/畝，達到5.2元/畝），提高73%；保險金額提高277.5元，達到425元，提高2.88倍；費率降低4.37個百分點，降低41.27%。按照2013年度6230萬畝預計承保面積測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出6.48億元、4.05億元、2.43億元和3.24億元；按照12600萬畝承保面積占地方可耕地面積的70%測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出13.1億元、8.19億元、4.91億元和6.55億元；按照18000萬畝承保面積占地方可耕地面積100%比例測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出18.72億元、11.7億元、7.02億元和9.36億元。

這一方案的好處是，實現(xiàn)保險金額覆蓋目前物化成本水平能夠得到農戶，尤其是種糧大戶認同，也能得到保險公司認可。其弊端是，一定程度上增加了地方財政和農戶負擔。

方案三：保險金額按實際物化成本425元、黑龍江省現(xiàn)行費率10.59%進行方案設計。畝均保費較現(xiàn)行標準提高30元，達到45元（其中，農戶保費提高6元/畝，達到9元/畝），提高200%；保險金額提高277.5元/畝，達到425元/畝，提高了1.88倍。按照2013年度6230萬畝預計承保面積測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出11.21億元、7.01億元、4.21億元和5.61億元；按照12600萬畝承保面積占地方可耕地面積的70%測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出22.68億元、14.18億元、8.51億元和11.34億元；按照18000萬畝承保面積占地方可耕地面積100%比例測算，中央財政、省級財政、縣級財政和農民分別支出32.4億元、20.25億元、12.15億元和16.2億元。

這一方案的好處是，保險公司盈利空間較大，能夠得到保險公司高度認同。其弊端是，地方各級財政和農戶將不堪重負。

（三）對策建議。提高保費可以提高保障程度，使農民更多受益。然而保費標準又是一把雙刃劍，保費過低影響農戶參保積極性，但過度提高保費，也會增加農民和地方各級財政負擔，同時，國家政策有上限規(guī)定，中央財政對超出限制部分不給予保費補貼。為此，在研究提高保費標準問題時，應正確處理保險金額、保費、費率三者之間關系，充分考慮農戶、地方財政、保險公司三方面利益。在研究保費及農業(yè)保險相關事項方面，應遵循“提標、降費、擴面”的基本原則，即提高保險金額標準、適當降低費率、實現(xiàn)擴大保險面積和規(guī)模。建議通過發(fā)揮保險費率的杠桿調節(jié)作用，將全省過高的保險費率適當下調，保費小幅提高，大幅提升保障水平，保險金額達到或接近全省實際物化成本，力爭實現(xiàn)農戶、地方財政和保險公司三方共贏。經綜合對比分析，“方案一”較符合全省目前實際，為進一步研究提升保費標準留有政策空間。

二、關于農民參保積極性問題研究

（一）農民參保意愿及存在的問題。

1.災害頻發(fā)地區(qū)農戶參保積極性高。容易發(fā)生災害地區(qū)農戶參保積極性高，不易發(fā)生災害地區(qū)農戶認為參加保險意義不大。

2.提高保險保障程度意愿強。農戶對于在一定范圍內提高保費負擔金額，從而換取提高災后理賠資金，普遍表示支持。對理賠資金的額度，絕大多數(shù)希望覆蓋實際物化成本。

3.保險政策了解程度不高。絕大多數(shù)參保農戶表示了解農業(yè)保險的基本政策和內容，沒有參保的農戶普遍反映不了解政策內容。同時，普遍要求加大政策宣傳力度。

4.對保險條款不夠理解。有相當一部分農戶認為，保險條款過于專業(yè)、難于理解，希望有關方面對保險條款進行講解和培訓。并希望相關管理部門加強對保險條款的審核，使之更趨簡單明了。

5.對保險服務不夠認可。有部分農戶對保單簽訂時間、保費收取方式、出險查勘、定損技術、理賠資金發(fā)放時限等方面提出了意見。特別是關于理賠金額，廣大農戶普遍認為較低，難于接受。

6.希望強化保險監(jiān)管。有部分農戶認為，政府對保險經辦機構和農經站等代辦機構的監(jiān)督管理不夠到位，應加大監(jiān)督管理力度。部分農戶甚至提出，對服務不到位的保險公司應取消其展業(yè)資格、責令退出農業(yè)保險市場。

（二）對策建議。應按照“提標、降費、擴面”總體指導思想，進一步深入研究科學厘定保險金額（保障），適當降低保險費率，提高農業(yè)保險政策吸引力。加強政策宣傳力度，統(tǒng)一保險條款，保險條款要通俗易懂、言簡意賅，便于農民理解和接受。加強監(jiān)督管理，提高保險經辦機構服務質量，嚴格執(zhí)行“五公開、三到戶”規(guī)定，提高查勘定損、理賠服務質量，不斷滿足農民對農業(yè)保險的需求。

三、關于養(yǎng)殖業(yè)保險大幅下滑問題研究

黑龍江省自2008年開展中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險補貼試點以來，共承保養(yǎng)殖業(yè)保險合計471.63萬頭（其中：能繁母豬保險422.78萬頭、奶牛保險48.85萬頭）。目前存在的問題是，養(yǎng)殖業(yè)保險數(shù)量呈逐年下降，承保規(guī)模逐漸萎縮。

（一）制約因素分析。

1.行業(yè)發(fā)展層面。近年來，國內奶業(yè)安全事件頻發(fā)，國外奶制品大量進口沖擊國內乳制品市場，奶牛下游產品牛奶價格下降導致奶牛養(yǎng)殖量下降。生豬價格出現(xiàn)大幅波動，但總體一直在下降，尤其是黃浦江死豬事件對豬肉消費影響較大，生豬養(yǎng)殖已處于虧損狀態(tài)，為能繁母豬投保，將進一步增加養(yǎng)殖成本。

2.行業(yè)管理層面。能繁母豬耳標問題導致保險標的難以確定，保險基礎性條件薄弱，道德風險難以控制?？陀^上，現(xiàn)有耳標技術使能繁母豬易受到驚嚇，打耳標對其產仔有一定影響。同時，畜種比較活躍好動，打耳標難度大，打上后易磨損、易脫落，導致耳標落實難。主觀上，目前國內有較先進的植入體內的芯片耳標，但成本較大，投入不經濟，不易被地方政府和養(yǎng)殖戶所接受。此外，我國病死動物無害化處理程度低，處置設施設備嚴重不足，病死豬現(xiàn)場勘查后，對尸體的處理不規(guī)范，養(yǎng)殖戶可通過隱性渠道獲利，導致保險公司面臨較高道德風險。

3.養(yǎng)殖戶層面。受傳統(tǒng)思維影響，養(yǎng)殖戶利用金融保險手段抗御風險意識淡薄，對保險作用了解不夠，參保意識不強，積極性不高。雖渴望經營有保障，但投保積極性不高。普遍存在僥幸心理，認為自己精心飼養(yǎng)，不會遭受災害，或對受災后能夠賠付多少有不確定性，不愿參加保險。受理賠不規(guī)范影響，養(yǎng)殖戶對保險公司的信任程度降低，不愿意參保。受市場價格和成本影響，養(yǎng)殖戶可持續(xù)經營和發(fā)展意識不強，導致主動參保意愿降低，當發(fā)生飼養(yǎng)成本與售價倒掛虧損時，農民不會再選擇參加保險。

4.保險公司層面。一是商業(yè)保險公司趨利性，導致較高成本風險的養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務規(guī)模逐年萎縮。與種植業(yè)保險不同，養(yǎng)殖業(yè)保險承保標的零散，保單簽訂、查勘定損等人員投入大、成本高，受災后無法像種植業(yè)可采取抽樣方式核定損失，除極特殊疫情外，必須采取點對點方式核定損失，經營難度大，獲利空間小。二是展業(yè)能力低。目前，全省兩家公司縣級機構農險人員平均3―4人，基本沒有畜牧獸醫(yī)專業(yè)技術人員，完全依靠代辦機構（畜牧站）開展業(yè)務，代辦機構在自身工作業(yè)務量大，大量的保險業(yè)務使其難堪重負。三是專業(yè)技術人員匱乏，導致保險公司理賠質量差，操作不規(guī)范，手續(xù)繁瑣、程序復雜、服務不到位。四是道德風險難以控制。能繁母豬耳標無法落實，保險標的難以確認，保險公司賠付率極高，開展養(yǎng)殖業(yè)保險積極性不高。

5.政府層面。受保險意識不強等原因影響，基層政府對養(yǎng)殖業(yè)保險政策認識不足，重視不夠。同時，對保險經辦和代辦機構服務質量、規(guī)范程度不認同。

（二）對策建議。促進和發(fā)展全省養(yǎng)殖業(yè)保險，應堅持實事求是，突出重點，不搞一刀切的原則。

首先，應在奶業(yè)和生豬養(yǎng)殖業(yè)作為地方經濟發(fā)展財源支柱產業(yè)的重點市縣（以下簡稱重點市縣）尋求突破口。

第8篇：保險公司調研方案范文

（一）保險公司缺乏對家財險發(fā)展的重視程度

在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機制，缺乏經營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業(yè)務范疇里。比如同是個人業(yè)務，家庭財產保險的保單費用不到車險的保費十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經營成本相對其他財產保險來說比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產保險公司發(fā)展家財險積極性不高，也是情理之中。

（二）保險公司缺乏對家財險市場變化的調研

不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產結構存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財險產品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產品設置不盡合理。險種結構不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務水平費率差異度不高。保險的產品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

（三）家財險銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場需求

家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個小險種，整體業(yè)務比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發(fā)展。

（四）展業(yè)手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高

家財險配套服務不足，服務不夠，跟不上時代的發(fā)展。家財險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務項目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料，當客戶受損財產需要評估時，由評估機構出具損失財產技術鑒定書等做法，已經遠遠不能滿足客戶的服務需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業(yè)務發(fā)展。

（五）保險公司對家財險宣傳不夠到位

家庭財產保險的展業(yè)力度不夠。家庭財產保險數(shù)額分散，據(jù)有關部門統(tǒng)計，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

二、我國家財險改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議

（一）更新觀念，開拓思路，適應市場需求

保險公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術和方法來處理業(yè)務工作。對職工管理引入競爭機制，進行人事制度改革。實行工資制度改革，個人收入一律與個人業(yè)績掛鉤，實行多勞多得，不勞不得，以便促進家庭財產保險業(yè)務的發(fā)展。

（二）不斷進行家庭財險產品創(chuàng)新，迎合家庭財險需求

通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應認真分析本地的風險狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產品。保險公司在設計和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費需求，讓家庭財產保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

（三）制定合理費率，開發(fā)投資型產品

保險的風險大小，與保險費率成正比例關系，風險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災年度的償付能力。

（四）渠道創(chuàng)新，打開銷路

網(wǎng)絡營銷交互性強，節(jié)省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財險銷售的渠道。

（五）提高家庭保險從業(yè)人員素質，加強保險工作力度

家庭保險從業(yè)人員素質高低代表保險公司的形象。加強從業(yè)人員的思想觀念轉變，引入市場競爭機制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強培訓學習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。

（六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險意識

第9篇：保險公司調研方案范文

政策促進數(shù)據(jù)無縫連接是標準化前提

2005年9月26日，全國金融標準化技術委員會第二屆保險分技術委員會（以下簡稱“保標委”）正式成立，保險業(yè)標準化工作從此掀開嶄新的一頁。中國保監(jiān)會副主席李克穆到會作重要講話，明確指出“保險標準化工作要總體規(guī)劃，突出重點，穩(wěn)步推進。本著‘急用先行’的原則，把能盡快立項、盡快出成果的項目先確定、先啟動，盡快著手制定保險業(yè)一系列基礎標準、數(shù)據(jù)接口標準，為保險行業(yè)信息共享以及對外信息披露提供標準接口”。

如何快速、高效地推進保險行業(yè)數(shù)據(jù)接口標準化工作，是一個值得認真研究和探討的課題。寧波保監(jiān)局統(tǒng)研處通過對轄區(qū)內保險機構信息化建設和數(shù)據(jù)結構情況的調研，初步制訂了數(shù)據(jù)接口標準化工程的實施方案。

《保險法》第一百二十二條明確指出“保險公司的營業(yè)報告、財務會計報告、精算報告及其他有關報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏”。保監(jiān)會在《保險機構開業(yè)信息化建設驗收指引》（2004年11月15日保監(jiān)發(fā)[2004]137號）中明確指出“公司應具有核心業(yè)務系統(tǒng)，系統(tǒng)應具有可稽性，并具備授權、分權制約、超標警示等功能，經營保險業(yè)務的公司應能夠實現(xiàn)電腦出單；業(yè)務、財務系統(tǒng)數(shù)據(jù)實現(xiàn)無縫連接”，而在《中國保監(jiān)會保險統(tǒng)計現(xiàn)場檢查工作規(guī)程》中更是把“業(yè)務、財務系統(tǒng)數(shù)據(jù)是否實現(xiàn)無縫連接”作為一個檢點。

急用先行保險業(yè)急需統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準

第一就是“快速”的原則，數(shù)據(jù)接口標準一定要在短時間內確定。數(shù)據(jù)接口標準的確定是一個嚴謹、復雜的過程，從確定初步標準后經專家論證，從試點實施到反饋并修改如此周而復始的循環(huán)需要大量的時間。但是，目前保險行業(yè)的信息化水平現(xiàn)狀急需一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準。一個有待完善的標準出臺比一個非常嚴謹?shù)臉藴梳j釀更加符合目前的監(jiān)管需要。

第二就是“簡單”原則，也就是在滿足目前監(jiān)管和信息披露需要的前提下，盡可能使數(shù)據(jù)結構嵌套層次較少、實施步驟較易、花費時間較短、所需費用較省。

根據(jù)以上兩大原則，可提出一個通過對已有數(shù)據(jù)模型進行簡單修改形成數(shù)據(jù)接口標準的思路?，F(xiàn)場稽核軟件采用的產險公司7張數(shù)據(jù)表、壽險公司6張數(shù)據(jù)表的數(shù)據(jù)模型基本上能反映保險公司的業(yè)務經營情況，如果再根據(jù)中國保險統(tǒng)計信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)模型增加相關的財務數(shù)據(jù)表，那么這套數(shù)據(jù)模型就完全可以滿足現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管的需要。同時這也是最節(jié)約時間、人力和財力的方案。在此就不對具體的數(shù)據(jù)模型展開討論了。

三階段推行加強數(shù)據(jù)關聯(lián)性

本次調研通過對幾家保險公司數(shù)據(jù)標準化情況的詳細了解，并借鑒中國保險統(tǒng)計信息系統(tǒng)和稽核軟件的設計思路，本著“急用先行”的原則給出了保險行業(yè)數(shù)據(jù)接口標準化實施的簡單思路，筆者認為，應按以下三個階段逐步推行保險標準化。

第一階段：采用定期生成數(shù)據(jù)導入標準數(shù)據(jù)模型的方法確保數(shù)據(jù)接口標準化。

按照所確定的數(shù)據(jù)接口標準設計統(tǒng)一的監(jiān)管數(shù)據(jù)結構，并放置在各公司的數(shù)據(jù)庫服務器中，要求定期從業(yè)務、財務系統(tǒng)中提取數(shù)據(jù)導入監(jiān)管數(shù)據(jù)庫。這種方法類似與目前稽核軟件使用過程中，要求各公司編寫程序從自身的數(shù)據(jù)庫中提取相關信息導入稽核數(shù)據(jù)庫的過程。只是把數(shù)據(jù)采集的時間周期從檢查前提取改為定期提取，這即可增加檢查的突然性，使人為修改數(shù)據(jù)的可能性降低，又可使公司有時間對數(shù)據(jù)提取程序的合理性進行反復測試，減少技術上的差錯。

第二階段：修改各公司的業(yè)務、財務系統(tǒng)，把數(shù)據(jù)操作痕跡實時地記錄在監(jiān)管數(shù)據(jù)庫中。

經過第一階段對數(shù)據(jù)提取程序的反復測試和修改，各公司的信息技術人員已對監(jiān)管數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)結構和數(shù)據(jù)字典有了相當?shù)牧私?。在這個基礎上要求修改業(yè)務和財務軟件，使得相關數(shù)據(jù)的插入、刪除和修改能夠實時的反應在監(jiān)管數(shù)據(jù)庫中。技術上是很容易實現(xiàn)的，采用諸如“beginwork……commitwork”之類的事物操作語句可以把對多張數(shù)據(jù)表或者多個數(shù)據(jù)庫的操作作為一個原子事物來執(zhí)行，這樣就可以實時地保持公司自身數(shù)據(jù)庫和監(jiān)管數(shù)據(jù)庫信息的一致性。

第三階段：分解監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，使之以分散的數(shù)據(jù)表的形式嵌入公司自身數(shù)據(jù)庫，并且采用主鍵技術保證監(jiān)管數(shù)據(jù)表數(shù)據(jù)的真實性。