網(wǎng)上支付的概念精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付的概念范文

關鍵詞：網(wǎng)上支付、第三方支付、銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付

1網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計指出，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國的網(wǎng)上支付市場前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實現(xiàn)從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。

相對于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算；②支付成本低，手續(xù)簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數(shù)字轉移，完成結算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時間；④信譽度高。提供網(wǎng)上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機構不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點。這將對第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢是：由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優(yōu)勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a(chǎn)生手續(xù)費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現(xiàn)跨行轉賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國銀聯(lián)是經(jīng)國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國內金融機構共同發(fā)起設立的股份制金融服務機構。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內和境外的網(wǎng)上支付。境內支付服務依托銀聯(lián)強大的跨行轉接結算網(wǎng)絡克服了商業(yè)銀行間跨行轉賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購買正宗海外產(chǎn)品銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國內商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢在于解決了國內商業(yè)銀行間的跨行問題，開拓了境外網(wǎng)上支付市場。同時也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點。

1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口和通道服務的，且能實現(xiàn)資金轉移和網(wǎng)上支付結算的第三方獨立機構。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問題，既節(jié)省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續(xù)標準統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網(wǎng)上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。

1.2三者的聯(lián)系與區(qū)別

2網(wǎng)上支付的應用領域

我國的網(wǎng)上支付市場規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據(jù)國情，結合實際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領域，這是因為銀行轉賬時間短，有利于企業(yè)的資金流動。在時間就是金錢的商業(yè)社會中這是很有必要的。但B2B領域中也存在誠信問題。B2C領域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔保，且擔保手續(xù)較簡便，同時又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網(wǎng)站所開展的業(yè)務，信用擔保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網(wǎng)站的信譽問題。3.進行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過網(wǎng)上購物經(jīng)驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺的支付方式。

第2篇：網(wǎng)上支付的概念范文

關鍵詞：網(wǎng)上支付第三方支付銀行網(wǎng)上支付銀聯(lián)網(wǎng)上支付

引言

經(jīng)過十多年的發(fā)展，電子商務的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進步。

一、網(wǎng)上支付

IResearch艾瑞咨詢即將推出的《2009－2010年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計指出，2009年，中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國的網(wǎng)上支付市場前景十分廣闊。

網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實現(xiàn)從買方到金融機構再到賣方之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉、資金清算以及查詢系統(tǒng)等過程。

相對于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢有：①打破了時空的限制，能在不同國家，不同時間和不同人完成資金結算；②支付成本低，手續(xù)簡便。資金結算通過賬戶到賬戶的數(shù)字轉移，完成結算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時間；④信譽度高。提供網(wǎng)上支付的機構擁有良好的社會地位和信譽作為資金結算的保證：5..滿足不同客戶的各種個性化需求。

1.1網(wǎng)上支付的分類根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機構不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。

1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、轉賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺。目前，我國大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點。這將對第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。

具體支付流程：在交易中，買賣雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上，賣方直接到銀行提款。

銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢是：由于銀行是專門從事金融服務的機構，所以資金優(yōu)勢明顯，技術實力強，且由于其長期從事金融服務，社會地位高，客戶對其信譽比較看好，客戶認可率較高。

銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進行，可能會損害客戶或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡?？缧泻彤惖刂Ц秾a(chǎn)生手續(xù)費，且須好幾個工作日才能完成跨行轉賬，有的甚至不能實現(xiàn)跨行轉賬。

1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國銀聯(lián)是經(jīng)國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國內金融機構共同發(fā)起設立的股份制金融服務機構。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個歷史較短的機構，但近年來也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內和境外的網(wǎng)上支付。境內支付服務依托銀聯(lián)強大的跨行轉接結算網(wǎng)絡克服了商業(yè)銀行間跨行轉賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購買正宗海外產(chǎn)品。銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國內商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買方通過銀行直接把貨款打到賣方賬戶上。

銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢在于解決了國內商業(yè)銀行間的跨行問題，開拓了境外網(wǎng)上支付市場。同時也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場，也存在境外網(wǎng)上商戶少的缺點。

1.1.3第三方支付目前，對于第三方支付的概念還沒有非常準確的定義，但普遍認為，第三方支付就是和國內外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的能提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口和通道服務的，且能實現(xiàn)資金轉移和網(wǎng)上支付結算的第三方獨立機構。

具體支付流程是：在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家發(fā)貨；買方檢驗貨物后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

v第三方支付的優(yōu)勢：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問題，既節(jié)省了交易費用，又縮短了交易周期；②第三方機構在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對交易雙方取雙向保護策略，確保交易雙方合法利益的最大維護。③第三方支付的手續(xù)標準統(tǒng)一。

第三方支付既有優(yōu)勢，也存在不足。①第三方支付機構的生存能力相對較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機構對銀行的依賴性較強，但近年來國內銀行大力推進其網(wǎng)上支付，這將對第三方支付機構的生存構成威脅。

二、網(wǎng)上支付的應用領域

我國的網(wǎng)上支付市場規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進了國外的支付手段，但也要根據(jù)國情，結合實際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場。我國的電子商務模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。

銀行網(wǎng)上支付適用于B2B領域，這是因為銀行轉賬時間短，有利于企業(yè)的資金流動。在時間就是金錢的商業(yè)社會中這是很有必要的。但B2B領域中也存在誠信問題。B2C領域既可選擇銀行的網(wǎng)上支付，也可以選擇第三方支付，這要視情況而定。目前，國外的電子商務支付手段多是第三方支付。但在我國，第三方支付比較適用于C2C領域，這是因為交易雙方既希望能提供信用擔保，且擔保手續(xù)較簡便，同時又渴望發(fā)生交易糾紛后，自己的合法利益能得到最大限度的維護，這種需求比較符合第三方支付，同時C2C的交易金額較小，對于銀行來說C2C就是雞肋。因此，大多數(shù)購物網(wǎng)站都選擇第三方支付。例如玉溪市餐飲業(yè)信息平臺，就比較適合用使用第三方支付，原因有：1.該網(wǎng)站是面對玉溪市的餐館和普通市民，地域性較強。2.對于該網(wǎng)站所開展的業(yè)務，信用擔保比較重要，這就要求網(wǎng)站有較高的信譽，而選用成功的第三方支付平臺就能解決網(wǎng)站的信譽問題。3.進行網(wǎng)上訂餐的用戶具本上都有過網(wǎng)上購物經(jīng)驗，這樣就可以利用其第三方支付的賬號，不用再注冊賬號。目前，結合第三方支付的市場我們選擇支付寶作為玉溪市餐飲業(yè)信息平臺的支付方式。

第3篇：網(wǎng)上支付的概念范文

關鍵詞:電子商務;網(wǎng)上購物;網(wǎng)上支付;安全性

中圖分類號:TP309文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)21026002

1 網(wǎng)上購物現(xiàn)狀

中國的電子商務起步比較晚,但是發(fā)展速度并不慢,網(wǎng)上購物在此環(huán)境之下迅速發(fā)展起來。根據(jù)艾瑞咨詢集團統(tǒng)計數(shù)據(jù),2008年下半年網(wǎng)上購物市場交易規(guī)模達750.8億元,較2008上半年增長41.4%,同比2007下半年增長113%。整體來看,2008年網(wǎng)絡購物交易額規(guī)模突破千億大關,達1281.8億,相比2007年增長128.5%。由此可見,我國的網(wǎng)絡購物市場日趨繁榮。與此同時,網(wǎng)上購物的安全性問題也日益突出。

網(wǎng)上交易大多數(shù)以小金額為主,網(wǎng)上購物的安全性是影響網(wǎng)上交易量的主要因素之一。網(wǎng)上購物與傳統(tǒng)的購物形式不同,消費者不能真實接觸產(chǎn)品,購買的決心不是很強烈。多數(shù)消費者對網(wǎng)上產(chǎn)品的質量、售后服務以及交易安全等方面存在疑慮,同時網(wǎng)上購物的欺詐問題十分嚴重。網(wǎng)上購物在線投訴網(wǎng)上,每天都有很多消費者的投訴。如網(wǎng)上買的是新書,而快遞公司送到的卻是舊書;鞋的尺寸不合適,而店家卻以各種理由不給退換;把錢打給了商家之后被告知缺貨,而貨款卻不給退等等。由此可見,網(wǎng)上購物的安全問題十分復雜和嚴峻。

2 影響網(wǎng)上購物的安全因素

(1)誠信問題。中國作為一個發(fā)展中國家,中國企業(yè)和個人信用體系建設還不完善。在網(wǎng)絡支付中雙方互不相見,難以客觀地判斷對方的信用等級,致使網(wǎng)絡支付雙方對對方的信用產(chǎn)生懷疑,也因此阻礙了網(wǎng)絡支付的發(fā)展。電子商務活動中的誠信缺失主要表現(xiàn)為:①通過網(wǎng)絡進行詐騙;②商品質量低劣;③交貨延遲;④不履行售后服務承諾;⑤客戶隱私受到侵害。

綜合來看,誠信缺失主要有以下幾個原因:

①網(wǎng)絡經(jīng)銷商的誠信認證力度不足。電子商務活動剛起步的時候,對某些網(wǎng)站的審查不全面,導致一些信譽度低的網(wǎng)站進行商務活動,一些不法網(wǎng)站利用網(wǎng)上交易騙取客戶的信任,給顧客造成利益的損失,網(wǎng)上交易的誠信度得不到保障。

②客戶的知情權難以保證。電子商務與傳統(tǒng)的商務活動相比的不足之處在于交易雙方不能面對面地交流和溝通,顧客對自己所要購買的商品只是感性認識和想象。因此對購買商品的質量也就不能鑒定,只有當貨物到達顧客手中時,才知道商品的質量是否符合自己的要求。

③部分企業(yè)網(wǎng)上交易的條件不夠完備。電子商務交易活動并不是只需要網(wǎng)絡技術的發(fā)展就能順利展開的,它需要信息流、資金流和物流相配套,是一個系統(tǒng)的流程。但是目前有些網(wǎng)站根本不具備這些條件,他們只有在網(wǎng)上信息的功能。當顧客從其網(wǎng)站訂購商品后,它沒有完備的物流體系做保障,顧客遲遲收不到貨物。

(2)網(wǎng)上支付問題。大部分人不愿意網(wǎng)上支付,主要還是覺得沒有安全感。導致這個問題出現(xiàn)主要由以下因素造成:

①網(wǎng)絡基礎設施落后,社會信息化水平偏低。雖然國內主要商業(yè)銀行都建立起了自己的網(wǎng)站,但在網(wǎng)站的構架和服務內容上,仍然離電子商務和網(wǎng)上支付的要求有很大的距離。由于在資金、技術和人力資源等方面的投入嚴重不足,導致網(wǎng)上支付技術水平低,市場規(guī)模小,造成大部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用“網(wǎng)上訂購,網(wǎng)下支付”的辦法。

②客戶對網(wǎng)上支付業(yè)務的認同度低。網(wǎng)上支付主要是無形的數(shù)字化貨幣作為支付工具在網(wǎng)絡上進行資金的結算。很多人對電子商務及網(wǎng)絡技術缺乏熟練掌握和運用,往往對網(wǎng)上支付的概念是模糊的,認識不清,因此,對網(wǎng)上支付會感到不放心而難以接受。另外,目前網(wǎng)絡寬帶和支付網(wǎng)關啟動和連接緩慢也是影響人們觀念轉變的主要障礙。

③安全問題尤為突出。隨著黑客行為的日益泛濫,針對網(wǎng)上支付的網(wǎng)絡攻擊犯罪事件屢見不鮮,特別是網(wǎng)上銀行病毒、假冒銀行網(wǎng)站和信用卡泄密等事件的出現(xiàn),使得安全性成為人們選擇網(wǎng)上支付時的首要考慮。

④網(wǎng)上銀行系統(tǒng)尚欠規(guī)范,模式有待完善。盡管目前國內大部分銀行都提供了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng),但缺乏統(tǒng)一的規(guī)范,大多系統(tǒng)表現(xiàn)為將傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務電子化、網(wǎng)絡化,而缺乏創(chuàng)新,不能完全滿足客戶網(wǎng)上支付業(yè)務的需要。

(3)政策法規(guī)不完善。

由于網(wǎng)上支付是一種正在發(fā)展的虛擬的金融支付方式,司法部門及金融監(jiān)管部門尚未形成一致的看法,除已頒布的《電子簽名法》外,立法基本上是空白。作為網(wǎng)上支付工具的數(shù)字現(xiàn)金和數(shù)字支票的法律效率缺乏界定,這是數(shù)字現(xiàn)金和數(shù)字支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)難以在我國實現(xiàn)的主要原因,對客戶能否采取相適應的網(wǎng)上支付方式產(chǎn)生了極大影響。

另外,我國現(xiàn)有法律還沒有涉及到網(wǎng)絡交易的法律責任條款,一旦出現(xiàn)未經(jīng)授權的網(wǎng)上支付,而造成網(wǎng)上客戶受損,商家、客戶和銀行的合法權益就無法從法律上得到保證。特別是網(wǎng)上交易的業(yè)務數(shù)據(jù)有易更改和失效性的特點,而對重要交易記錄和數(shù)據(jù)的保存時間、保存方式?jīng)]有統(tǒng)一的法律規(guī)定。除此之外,網(wǎng)上支付主體的資格如何認定、怎樣監(jiān)管網(wǎng)上支付的業(yè)務、如何對洗錢和偷稅等網(wǎng)上犯罪進行防止和制裁,這些問題都亟待制訂相關法律。因此,網(wǎng)絡購物呼喚相關政策、法規(guī)的出臺來保障自身的健康發(fā)展。

3 網(wǎng)上購物安全問題的解決辦法

(1)提高電子商務活動的誠信度。

①建立健全網(wǎng)絡銷售商的認證力度。認證中心是一個負責發(fā)放和管理數(shù)字證書的權威機構,它是對交易雙方進行身份認證的機構。通過認證中心的認證,可以確保交易活動的安全性,以及經(jīng)銷商身份的合法性。讓那些無銷售資格的經(jīng)銷商不能進行網(wǎng)絡銷售,確保客戶的利益不受到侵害。

②經(jīng)銷商應提高所售產(chǎn)品及自身的透明度。經(jīng)銷商在介紹商品的時候盡量細致貼切地描述商品的特征,讓顧客最大限度的了解自己所要購買的商品。另外,經(jīng)銷商還應當把企業(yè)的經(jīng)營范圍等一系列特征描述清晰,給客戶以信任感。商家應本著對消費者負責的原則,努力提高自己的誠信指數(shù)。

③充分發(fā)揮政府的主導作用,盡快建立網(wǎng)上交易誠信機制。政府應該發(fā)揮自身的主導作用,建立和完善企業(yè)電子商務的誠信評級制度,同時還要積極探索各種形式的誠信評價機制。政府可以借鑒傳統(tǒng)消費市場對消費者權益的保護經(jīng)驗,設立“網(wǎng)絡315消費者權益保護中心”,對網(wǎng)上購物實行統(tǒng)一監(jiān)管。

④消費者要提高網(wǎng)上購物的自我保護意識。消費者在進行網(wǎng)上購物時,應該在自己熟悉的網(wǎng)站或者信譽度較高的網(wǎng)站進行購買。消費者要認真分析網(wǎng)絡經(jīng)銷商的平臺的真實性,以及服務質量的優(yōu)劣,購物前應該仔細閱讀購物條款,對購物憑證應妥善保留,消費者在選擇支付方式時盡量選擇對自己有利的方式。在和個人進行網(wǎng)上交易時要檢查其交易的信譽度。

⑤進一步完善與網(wǎng)上購物相配套的物流體系,保證交易的順利進行。隨著電子商務的快速發(fā)展,如果銷售商不能提供配套的物流體系,所作的服務承諾都是空話。因此建立系統(tǒng)化、網(wǎng)絡化的物流配送體系是非常必要的。

(2)網(wǎng)上支付的技術支持。

數(shù)字證書認證中心(CA)、安全電子交易技術(SET)和安全套接層技術(SSL)迅速發(fā)展并逐步完善,為網(wǎng)上交易提供了強有力的技術支持。

(3)完善政策法規(guī)。

《中華人民共和國電子簽名法》已經(jīng)實施。消費者可用手寫簽名、公章的電子版、秘密代號、密碼或自己的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結構等為憑證,在網(wǎng)上付錢、交易或轉賬,電子簽名將獲得與傳統(tǒng)手寫簽名和蓋章同等的法律效力,在很大程度上保護了網(wǎng)絡行為的安全性。這部法律頒布將對我國的電子商務、電子政務的發(fā)展起到極其重要的促進作用。但是,面對網(wǎng)上購物環(huán)境的錯綜復雜,只有電子簽名法是不夠的,必須盡早完善網(wǎng)上交易法律法規(guī),用明確的法律法規(guī)對網(wǎng)上交易進行規(guī)范。

參考文獻

[1]李彩麗.我國網(wǎng)絡購物的發(fā)展狀況及對策研究[J].今日南國(理論創(chuàng)新版),2008,(94):59.

第4篇：網(wǎng)上支付的概念范文

關鍵詞：電子商務；網(wǎng)上支付；安全

中圖分類號：F224.33　文獻標識碼：A　文章編號：1672-3198(2009)02-0265-02

互聯(lián)網(wǎng)在國內的發(fā)展已經(jīng)有十多年的歷史了，利用互聯(lián)網(wǎng)進行商務交易活動――電子商務也有了十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務作為一種新型網(wǎng)上在線貿(mào)易方式不僅使企業(yè)與消費者擺脫了傳統(tǒng)的商業(yè)中介的束縛，降低了生產(chǎn)與銷售成本，進一步縮短了生產(chǎn)廠家與最終用戶之間的距離，改變了市場的結構；而且還大大節(jié)省了企業(yè)的營銷費用，提高了企業(yè)的營銷效率；為企業(yè)提供了巨大的潛在顧客群，給企業(yè)帶來了無限的發(fā)展機會。

一個典型的電子商務交易由三個階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網(wǎng)上支付問題，即如何利用互聯(lián)網(wǎng)以安全快捷的方式實現(xiàn)交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務交易的順利進行。從三個階段來看網(wǎng)上支付是最關鍵的，因為網(wǎng)上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網(wǎng)上交易的完成。而網(wǎng)上支付若不進行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。由此可見，網(wǎng)上支付是電子商務最核心、最關鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以進行的基礎條件。

1　網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及現(xiàn)有支付工具的特點

網(wǎng)上支付采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行的，工作環(huán)境基于開放的因特網(wǎng)，使用的是最先進的通信手段，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。

目前我國網(wǎng)上支付發(fā)展迅猛，從上圖艾瑞資訊的統(tǒng)計中可看出08Q2網(wǎng)上支付交易額規(guī)模575億元，同比增速超過了170％。環(huán)比增速超過了20％。

目前的網(wǎng)上支付工具主要有：

(1)銀行卡在線轉帳支付：是目前我國應用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請了在線轉帳功能的銀行卡轉移小額資金到收款人銀行賬戶中。

它具有以下基本特點：一是可以接受此電子支付方式的商家投入成本較低；二是能夠受理銀行卡的商店全世界范圍內相當多，用戶不受地域的限制。

(2)電子現(xiàn)金：是以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉化為一系列的加密序列數(shù)，來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。但目前我國使用的不多。

它的特點一是具有現(xiàn)實現(xiàn)金特點，可以存、取、轉讓，適用于小額支付；二是電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子貨幣時使用了數(shù)字簽名，商家接受到電子現(xiàn)金后將其傳輸給電子現(xiàn)金銀行，由電子現(xiàn)金銀行通過對數(shù)字簽名的驗證來確定此電子貨幣是否有效；三是電子現(xiàn)金的支付是匿名消費。

(3)電子支票：是以一種紙質支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行信用彌補了商業(yè)信用的不足，在我國尚是空白。

其特點一是與傳統(tǒng)支票的操作有很多相似之處，易于理解和運用；二是通過簡單加密工具就可以保證其安全性；三是電子支票技術可連接公眾網(wǎng)絡金融機構和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡，可以通過公眾網(wǎng)絡連接現(xiàn)有金融付款體系。

(4)第三方支付：是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。大致可分為兩類：一是以首信為代表的網(wǎng)關型第三方支付平臺。這類平臺為網(wǎng)上交易提供了一致的支付界面，統(tǒng)一的手續(xù)費用標準，結算較為便利。但此模式下，消費者并不是其客戶，網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶，消費者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進行付款。

二是以支付寶為代表的信用擔保型第三方支付平臺。此種形式的第三方支付過程是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時才把錢轉到賣家的賬戶上。在整個交易過程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，平臺提供方將進行賠付。這種第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉讓，還可擔任貨物的信用中介，從而約束交易雙方行為，在一定程度上增加了網(wǎng)民對網(wǎng)上購物的可信度，大大減少了網(wǎng)絡交易欺詐。

2　網(wǎng)上支付存在的安全問題分析

要想保證在網(wǎng)上進行交易的安全性，首先要確保網(wǎng)上交易的載體――計算機網(wǎng)絡的安全以及用戶機終端的安全。有了計算機網(wǎng)絡才有了電子商務交易，如果計算機網(wǎng)絡不安全，可想而知我們在網(wǎng)上的交易肯定不安全。計算機網(wǎng)絡安全的內容包括：計算機網(wǎng)絡設備的安全、網(wǎng)絡系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。同時用戶機終端的安全也會影響網(wǎng)上交易的順利進行，如客戶機上操作系統(tǒng)的漏洞、被植入木馬、用戶的不良使用習慣等。

上述兩種安全問題不僅僅只存在于電子商務交易中，即使用戶不使用計算機網(wǎng)絡進行交易，而是進行普通的上網(wǎng)活動，也會受到這兩種安全問題的威脅。由于非交易型的上網(wǎng)活動沒有與金錢直接掛鉤，用戶如果碰到了這兩種安全問題，受到的損失相對來說會小一些。

網(wǎng)上支付的安全除了上述兩種安全問題外，還包括將傳統(tǒng)的買賣交易搬到網(wǎng)上以后失去的一些在傳統(tǒng)交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個方面：

(1)身份真實性。也稱商務對象的認證性，傳統(tǒng)的商務交易因為雙方可以在見面后通過觀察而不用擔心身份的真實性，但網(wǎng)上交易的雙方相隔甚遠，互不了解，支付方不知道商家到底是誰，商家不能清晰確定銀行卡等網(wǎng)絡支付工具是否真實，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個人利用網(wǎng)絡貿(mào)易的非面對面的特點進行欺詐活動有了可趁之機，所以需要為參與交易的各方提供可靠標識，使他們能正確識別對方并能互相證明身份。

(2)信息的完整性。網(wǎng)上交易簡化了貿(mào)易過程，減少了人為的干預，同時也帶來維護貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。數(shù)據(jù)輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能會導致交易各方信息的差異。另外，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息的丟失、信息重復或信息傳送的次序差異也會導致交易各方信息的不同。假如有不法分子對支付的數(shù)據(jù)(如支付金額)進行修改而發(fā)生多支付或少支付的問題，那么勢必給交易雙方添加不少麻煩。

(3)不可否認性，也稱不可抵賴性。在傳統(tǒng)的商務交易中，雙方可通過書面文件上的手寫簽名或印章來預防抵賴行為的發(fā)生，但在網(wǎng)上則是不可能的。因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對自己不利時，可能會否認電子交易行為，這必然會損害另一方的利益。

(4)數(shù)據(jù)保密性。有關交易的各種信息，如付款人和收款人的標識、交易的內容和數(shù)量等，這些信息只能讓交易的

參與者知道，有時甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題了。

3　解決網(wǎng)上支付安全問題的對策

3.1　技術方面的對策

(1)數(shù)據(jù)加密。

數(shù)據(jù)加密被認為是電子商務最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過一定的加密算法，利用密鑰(Secret keys)來對敏感信息進行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過安全方式發(fā)送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數(shù)據(jù)進行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的機密性。

(2)數(shù)字簽名。

數(shù)字簽名是公開密鑰加密技術的另一類應用。它的主要方式是：報文的發(fā)送方從報文文本中生成一個散列值(或報文摘要)，發(fā)送方用自己的私鑰對這個散列值進行加密來形成發(fā)送方的數(shù)據(jù)簽名。然后，這個數(shù)據(jù)簽名將作為報文的附件和報文一起發(fā)送給報文的接收方。報文的接收方首先從接收到的原始報文中計算出散列值(或報文摘要)，接著再用發(fā)送方的公鑰來對報文附加的數(shù)字簽名進行解密。如果兩個散列值相同，那么接收方就能確認該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。通過數(shù)字簽名能夠實現(xiàn)對原始報文完整性的鑒別和不可抵賴性。

(3)安全協(xié)議。

在國際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。

SSL(安全槽層)協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議。通俗地說，SSL就是客戶和商家在通信之前，在Internet上建立了一個“秘密傳輸信息的信道”，來保障傳輸信息的機密性、完整性和認證性。該協(xié)議向基于TCP／IP的客戶／服務器應用程序提供了客戶端和服務器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機密性等安全措施。該協(xié)議在應用程序進行數(shù)據(jù)交換前通過交換SSL初始握手信息來實現(xiàn)有關安全特性的審查。SSL協(xié)議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾?？蛻舻男畔⑹紫葌鞯缴碳?，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個過程只有商家對客戶的認證，缺少客戶對商家的認證。在電子商務的初始階段，由于參加電子商務的公司大都信譽較好，這個問題沒有引起人們的足夠重視。今后隨著越來越多的公司參與電子商務，對商家的認證問題也就越來越突出，SSL的缺點就會逐漸暴露出來，SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。

SET(安全電子交易規(guī)范)向基于信用卡進行電子化交易的應用提供了實現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個能保證通過開放網(wǎng)絡(包括Internet)進行安全資金支付的技術標準。SET在保留對客戶信用卡認證的前提下，又增加了對商家身份的認證。由于設計較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實際上的工業(yè)技術標準。

3.2　法制方面的對策

(1)加強社會信用機制建設。法律為保障網(wǎng)上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網(wǎng)上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網(wǎng)絡信用。

(2)加強對網(wǎng)上銀行和第三方支付機構等相關組織的監(jiān)管。加強電子商務行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監(jiān)管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規(guī)范電子貨幣市場；其次要加強對第三方支付機構的監(jiān)管，要讓第三方支付機構受銀監(jiān)會監(jiān)督，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.3　管理方面的對策

在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門和機構，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。例如，各家銀行應該盡快制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付標準以及盡快為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供統(tǒng)一的接口。

另外還要建立一個在系統(tǒng)操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計算機和網(wǎng)絡上自動進行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內的經(jīng)驗可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類詐騙活動的發(fā)生，不是技術不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴格的管理制度建設就非常重要。

第5篇：網(wǎng)上支付的概念范文

三五年以后，那只在南方溫潤的氣候里生長的“小企鵝”會是什么樣子？

這個問題恐怕要由劉熾平來回答了。

這個2006年2月15日正式就任騰訊公司總裁的前騰訊首席戰(zhàn)略投資官，肩負著使“小企鵝”變身的艱巨任務。

進軍網(wǎng)上支付

2007年5月28日，剛剛從美國考察回來的劉熾平專程趕到廣州，他代表騰訊公司，與南方航空公司達成了一項戰(zhàn)略合作。此次合作涉及電子客票網(wǎng)上定購、財付通第三方支付、品牌聯(lián)合等多個層面。雙方合作后，用戶登陸QQ后即可通過騰訊的財付通，直接訂購南航各個航班的機票，航班折扣優(yōu)惠信息更加及時、準確，用戶可以自助選座位、打印登記牌。

財付通在南航上線的第一天就售出了幾十張票，這讓劉熾平一定程度上相信與南航合作戰(zhàn)略的可行性。電子客票只是南航和騰訊戰(zhàn)略合作的開端，在劉熾平看來，兩者擁有強大的資源互補優(yōu)勢。隨著航空電子商務的發(fā)展，雙方將在更廣闊的范圍內展開更為豐富的合作。

這是騰訊正式進軍網(wǎng)上支付后的又一個大動作。

目前，中國網(wǎng)上支付業(yè)務主要集中在航空客票、網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡游戲等C2C和B2C領域，市場還遠未達到飽和，未來還有很大的市場空間有待開發(fā)。此外，隨著網(wǎng)上支付的快速發(fā)展，支付需求已不再局限于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透，越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)開始向電子商務邁進，比如教育行業(yè)、出版行業(yè)以及旅游行業(yè)。

在國家政策的大力支持和網(wǎng)上交易的全力推動下，中國電子支付產(chǎn)業(yè)將迎來一個前所未有的高速發(fā)展期。據(jù)艾瑞市場咨詢的《2006年中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示，從2007年開始，中國電子支付產(chǎn)業(yè)將進入爆炸性成長期，到2008年整個電子支付市場規(guī)模會突破1000億元，而到2010年則能高達2800億元，年復合增長率將超過60%。

顯然，如此龐大的市場預期，吊起了騰訊的胃口。

財付通是騰訊公司創(chuàng)辦的在線支付平臺，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供在線支付服務，業(yè)務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能;針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。

2005年9月，騰訊財付通正式上線，2006年11月29日通過中國國家信息安全測評認證中心的安全認證，成為國內首家經(jīng)權威機構認證的電子支付平臺。

洗牌者？

有數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)占據(jù)了中國企業(yè)總數(shù)的99.8%，然而其使用電子商務的比率還不足3%。

“在中小企業(yè)實現(xiàn)電子商務的過程中，網(wǎng)站的建設已經(jīng)不是問題，而專業(yè)的電子支付解決方案卻成為門檻。”據(jù)業(yè)內人士介紹，電子支付的門檻存在于兩個方面，一個是整體接入的方案是否易用，另一個是采用電子支付服務產(chǎn)生的費用成本。通過降低支付門檻，幫助企業(yè)應用電子商務成為支付廠商發(fā)展的重要機會，中小企業(yè)極有可能成為電子支付的下一個增長點。

除了通過QQ號碼進行注冊外，財付通還全面支持郵箱賬戶，用戶可以通過郵箱注冊財付通個人賬戶，享受其各項服務。這意味著財付通將不再僅僅面對QQ用戶，而是轉向更為廣闊的互聯(lián)網(wǎng)用戶提供服務。淡化對QQ的依賴而獨立運作，是騰訊向電子支付行業(yè)發(fā)力的一個觸點，這無疑將加劇已經(jīng)風生水起的在線支付業(yè)的競爭，對其最終格局的形成將有著直接的影響。

艾瑞市場咨詢最新的《2007年 中國網(wǎng)上支付第一季度研究報告》數(shù)據(jù)顯示，目前中國第三方支付市場的市場份額主要集中在支付寶、財付通和中國銀聯(lián)三家。2007年第一季度這三家企業(yè)就占據(jù)了中國第三方支付市場近80%的市場份額。隨著網(wǎng)上支付市場的逐漸規(guī)范以及第三方支付企業(yè)的不斷成熟，未來支付市場的重新洗牌在所難免，這種近似壟斷的局面將會有所改變。

2007年1月，財付通推出了商戶自助申請系統(tǒng)。此后，財付通又宣布將針對自助接入商戶的一期優(yōu)惠期限延長至年底，即在2007年12月31日之前，所有自助接入財付通的商戶將享受完全免費的電子支付服務。對于眾多中小企業(yè)而言，自助申請系統(tǒng)的開通無疑將降低用戶接入的復雜程度，并進一步降低應用電子商務的門檻，為其降低成本。

除上述的中國南方航空公司外，駿網(wǎng)、中國青少年發(fā)展基金會、江民、中國平安等業(yè)界知名企業(yè)和團體，以及相聚在線、5073數(shù)字在線、哈哈在線、寶物酷等數(shù)萬家不同行業(yè)不同領域的企業(yè)都將財付通作為了其支付通道。

“企鵝”兇猛

雖然騰訊的財付通成立較晚，但已經(jīng)顯示出了強勁的快速增長態(tài)勢，這讓阿里巴巴的支付寶感覺到了前所未有的壓力。但這才是騰訊與阿里巴巴游戲的開始。

就在騰訊拍拍網(wǎng)大肆擴充人馬之即，阿里巴巴董事長馬云終于坐不住了，他放話稱，淘寶已經(jīng)占據(jù)了C2C市場75％的市場份額，馬云的話很明顯――作為淘寶的競爭對手，騰訊的拍拍網(wǎng)已經(jīng)不足為慮。但馬化騰卻似乎并不以為然，他說:“目前拍拍還處于孵化和學習的過程，但我相信只要不斷地提升，空間還會很大。”

阿里巴巴不過是騰訊眾多強大的對手之一。MSN可謂是QQ的老對手了，MSN8.0版本具備了離線留言等新功能，這會再次搶奪騰訊的部分用戶，對騰訊賴以起家的QQ即時通訊業(yè)務帶來了不小壓力。進軍門戶網(wǎng)絡后，騰訊則又成為了老牌門戶網(wǎng)新浪、搜狐和門戶新秀網(wǎng)易、TOM在線的競爭對手。

企鵝雖小，雄心很大，一個單純的溝通工具，正在演變成一個全方位的在線生活平臺。這個小企鵝可謂樹敵眾多。那只無處不在的可愛的小企鵝，儼然要構建一個結構復雜的龐大帝國。

馬化騰說:“其實并沒有想把騰訊打造成一個什么樣子，只是覺得用戶需要什么，騰訊就應該提供什么。”此前，騰訊就已經(jīng)提出了一個“在線生活”的概念，言下之意是，要使騰訊在網(wǎng)絡生活中無處不在。

隨著騰訊在諸多領域擴張，那只乖巧溫順的小企鵝已經(jīng)成為中國互聯(lián)網(wǎng)界最為兇猛的商業(yè)動物之一。但騰訊似乎對這種局面并不擔心，劉熾平聲稱，騰訊是典型的以社區(qū)聚集用戶，以內容滿足用戶，反過來以用戶成就社區(qū)，即在線生活3C模式，是圍繞已經(jīng)形成的社區(qū)進行全面業(yè)務布局，為社區(qū)用戶提供信息獲取、溝通、娛樂、商務等全方位的互聯(lián)網(wǎng)內容服務。

第6篇：網(wǎng)上支付的概念范文

【關鍵詞】在線支付；支付安全；對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡與個人終端技術的飛速發(fā)展，越來越多的人把工作甚至生活都與網(wǎng)絡緊密連接起來。2013年1月30日，根據(jù)中國電子商務研究中心《2012年度中國網(wǎng)絡零售市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截止2012年12月中國網(wǎng)絡零售市場交易規(guī)模達13205億元，同比增長64.7%。網(wǎng)購改變零售業(yè)格局已經(jīng)開始。但任何的交易都會包含一個非常重要的環(huán)節(jié)，就是資金的轉移，無論是有形的或無形的商品都必須面對資金流的問題。

一、網(wǎng)購中的支付方式

目前，網(wǎng)購中的支付方式有以下幾種：

1.貨到付款

按照顧客提交的訂單內容，在承諾配送時限內送達顧客指定交貨地點后，雙方當時驗收商品、當時交納貨款的一種結算支付方式。

2.郵局匯款

顧客將訂單金額通過郵政部門匯到指定商家的一種結算支付方式。

3.銀行電匯

銀行以電報、電傳或環(huán)球銀行間金融電訊網(wǎng)絡方式指示行將款項支付給指定收款人的匯款方式。

4.網(wǎng)上在線支付

賣方與買方通過因特網(wǎng)上的電子商務網(wǎng)站進行交易時，銀行為其提供網(wǎng)上資金結算服務。在線支付的方式又分為兩種。

（1）網(wǎng)銀支付

直接通過登錄網(wǎng)上銀行進行支付的方式。要求：有個人網(wǎng)上銀行。開通網(wǎng)上銀行之后的操作就不是很麻煩了，可實現(xiàn)銀聯(lián)在線支付，信用卡網(wǎng)上支付等等。

（2）第三方支付

第三方支付本身集成了多種支付方式，支付流程如下：①、將網(wǎng)銀中的錢充值到第三方；②、在用戶支付的時候通過第三方中存款進行支付；③、花費手續(xù)費進行提現(xiàn)。最常用的第三方支付是支付寶、財付通、貝寶、易寶支付、快錢、網(wǎng)銀在線了，其中做為獨立網(wǎng)商或有支付業(yè)務的網(wǎng)站而言，最常選擇的不外乎支付寶、貝寶、易寶支付、快錢這四家。

二、在線支付過程中存在的安全隱患

雖然支付方式由很多種，但是在線電子支付是網(wǎng)購的關鍵環(huán)節(jié)，也是網(wǎng)購得以順利發(fā)展的基礎條件，網(wǎng)購過程中在線支付的安全問題便成為大家最關心的話題了。首先，計算機網(wǎng)絡安全與終端用戶機安全是保證在網(wǎng)上進行安全交易的首要條件，即使不使用計算機進行網(wǎng)購，計算機網(wǎng)絡的安全問題與終端用戶機的安全問題也一直在困擾著不少用戶，但因為不直接與資金有聯(lián)系，故即使出現(xiàn)了差錯，用戶的損失相對來說也要小一些；其次，交易雙方的身份真實性問題也是網(wǎng)購中需要特別注意的，將傳統(tǒng)的當面交易搬到買賣雙方互不見面的網(wǎng)絡上來進行交易，買方不認識商家，商家不能確定銀行卡等網(wǎng)絡支付工具是否真實可信，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個人利用網(wǎng)絡貿(mào)易的非面對面的特點進行欺詐活動有了可趁之機，所以需要為參與交易的各方提供可靠標識，使他們能正確識別對方并能互相證明身份；再然后，在傳統(tǒng)的商務交易中，雙方為了預防抵賴行為的發(fā)生，可以在書面文件上的手寫簽名或蓋印章，但在網(wǎng)購中則是不可能的，因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對自己不利時，可能會否認電子交易行為，這必然會損害另一方的利益；最后，有關交易的各種信息，如付款人和收款人的標識、交易的內容和數(shù)量，交易的銀行賬號和密碼等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時甚至要求只讓參與方的部分人知道，因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題了

三、實現(xiàn)安全支付的對策

1.技術方面的對策

（1）數(shù)據(jù)加密

數(shù)據(jù)加密是通過一定的加密算法，利用密鑰來對敏感信息進行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過安全方式發(fā)送給接收者；接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數(shù)據(jù)進行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的機密性。

（2）數(shù)字簽名

數(shù)字簽名，就是只有信息的發(fā)送者才能產(chǎn)生的別人無法偽造的一段數(shù)字串，這段數(shù)字串同時也是對信息的發(fā)送者發(fā)送信息真實性的一個有效證明。

（3）安全協(xié)議

在國際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。 SSL協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議，是在客戶和商家通信之前，在Internet上建立了一個“秘密傳輸信息的信道”，這個通道用來保障傳輸信息的機密性、完整性和認證性。該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶/服務器應用程序提供了客戶端和服務器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機密性等安全措施。該協(xié)議在應用程序進行數(shù)據(jù)交換前通過交換SSL初始握手信息來實現(xiàn)有關安全特性的審查。SSL協(xié)議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個過程只有商家對客戶的認證，缺少客戶對商家的認證。在網(wǎng)購的初始階段，由于參加網(wǎng)購的公司大都信譽較好，這個問題沒有引起人們的足夠重視，今后隨著越來越多的公司參與網(wǎng)購后，對商家的認證問題也就越來越突出，這樣SSL的缺點就會逐漸暴露出來。SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。SET向基于信用卡進行電子化交易的應用提供了實現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個能保證通過開放網(wǎng)絡（包括Internet）進行安全資金支付的技術標準。SET在保留對客戶信用卡認證的前提下，又增加了對商家身份的認證。由于設計較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實際上的工業(yè)技術標準。

2.法制方面的對策

（1）加強社會信用機制建設。法律為保障網(wǎng)上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白，應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。因此，我們應當著手網(wǎng)上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網(wǎng)絡信用。

（2）加強對網(wǎng)上銀行和第三方支付機構等相關組織的監(jiān)管。加強電子商務行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管，網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監(jiān)管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規(guī)范電子貨幣市場。其次要加強對第三方支付機構的監(jiān)管，要讓第三方支付機構受銀監(jiān)會監(jiān)督，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.管理方面的對策

在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門和機構，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。 另外還要建立一個在系統(tǒng)操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計算機和網(wǎng)絡上自動進行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內的經(jīng)驗可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類詐騙活動的發(fā)生，不是技術不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴格的管理制度建設就非常重要

四、結束語

作為一種商務活動過程，網(wǎng)購將帶來一場史無前例的革命，而電子商務在線支付的安全性問題也越來越受到人們的重視.其安全認證也已從最初的邏輯認證發(fā)展到物理認證，最終將達到生物認證，在不久的將來安全可靠的網(wǎng)購會將人類帶入真正的信息社會。

參考文獻：

[1]史萌. 電子商務下的網(wǎng)上支付方式分析研究[J]電子商務，2009年第8期，24頁.

第7篇：網(wǎng)上支付的概念范文

關鍵詞：校園；電子商務；安全；解決方案

引言

隨著網(wǎng)絡的不斷普及和電子商務的迅猛發(fā)展，電子商務這種商務活動新模式已經(jīng)逐漸改變了人們的經(jīng)濟活動方式、工作方式和生活方式，越來越多的人們開始接受并喜愛網(wǎng)上購物，可是，電子商務發(fā)展的瓶頸——安全問題依然是制約人們進行電子商務交易的最大問題，因此，安全問題是電子商務的核心問題，是實現(xiàn)和保證電子商務順利進行的關鍵所在。校園電子商務是電子商務在校園環(huán)境下的具體應用與實現(xiàn)，其安全性也同樣是其發(fā)展所不容忽視的關鍵問題，因此應當著重研究。

1校園電子商務概述。

1.1校園電子商務的概念。

校園電子商務是電子商務在校園這個特定環(huán)境下的具體應用，它是指在校園范圍內利用校園網(wǎng)絡基礎、計算機硬件、軟件和安全通信手段構建的滿足于校園內單位、企業(yè)和個人進行商務、工作、學習、生活各方面活動需要的一個高可用性、伸縮性和安全性的計算機系統(tǒng)。

1.2校園電子商務的特點。

相對于一般電子商務，校園電子商務具有客戶群穩(wěn)定、網(wǎng)絡環(huán)境優(yōu)良、物流配送方便、信用機制良好、服務性大于盈利性等特點，這些特點也是校園開展電子商務的優(yōu)勢所在。與傳統(tǒng)校園商務活動相比，校園電子商務的特點有：交易不受時間空間限制、快捷方便、交易成本較低。

2校園電子商務的安全問題。

2.1校園電子商務安全的內容。

校園電子商務安全內容從整體上可分為兩大部分：校園網(wǎng)絡安全和校園支付交易安全。校園網(wǎng)絡安全內容主要包括：計算機網(wǎng)絡設備安全、計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。校園支付交易安全的內容涉及傳統(tǒng)校園商務活動在校園網(wǎng)應用時所產(chǎn)生的各種安全問題，如網(wǎng)上交易信息、網(wǎng)上支付以及配送服務等。

2.2校園電子商務安全威脅。

校園電子商務安全威脅同樣來自網(wǎng)絡安全威脅與交易安全威脅。然而，網(wǎng)絡安全與交易安全并不是孤立的，而是密不可分且相輔相成的，網(wǎng)絡安全是基礎，是交易安全的保障。校園網(wǎng)也是一個開放性的網(wǎng)絡，它也面臨許許多多的安全威脅，比如：身份竊取、非授權訪問、冒充合法用戶、數(shù)據(jù)竊取、破壞數(shù)據(jù)的完整性、拒絕服務、交易否認、數(shù)據(jù)流分析、旁路控制、干擾系統(tǒng)正常運行、病毒與惡意攻擊、內部人員的不規(guī)范使用和惡意破壞等。校園網(wǎng)的開放性也使得基于它的交易活動的安全性受到嚴重的威脅，網(wǎng)上交易面臨的威脅可以歸納為：信息泄露、篡改信息、假冒和交易抵賴。信息泄露是非法用戶通過各種技術手段盜取或截獲交易信息致使信息的機密性遭到破壞；篡改信息是非法用戶對交易信息插入、刪除或修改，破壞信息的完整性；假冒是非法用戶冒充合法交易者以偽造交易信息；交易抵賴是交易雙方一方或否認交易行為，交易抵賴也是校園電子商務安全面臨的主要威脅之一。

2.3校園電子商務安全的基本安全需求。

通過對校園電子商務安全威脅的分析，可以看出校園電子商務安全的基本要求是保證交易對象的身份真實性、交易信息的保密性和完整性、交易信息的有效性和交易信息的不可否認性。通過對校園電子商務系統(tǒng)的整體規(guī)劃可以提高其安全需求。

3校園電子商務安全解決方案。

3.1校園電子商務安全體系結構。

校園電子商務安全是一個復雜的系統(tǒng)工程，因此要從系統(tǒng)的角度對其進行整體的規(guī)劃。根據(jù)校園電子商務的安全需求，通過對校園人文環(huán)境、網(wǎng)絡環(huán)境、應用系統(tǒng)及管理等各方面的統(tǒng)籌考慮和規(guī)劃，再結合的電子商務的安全技術，總結校園電子商務安全體系結構，如圖所示：

上述安全體系結構中，人文環(huán)境層包括現(xiàn)有的電子商務法律法規(guī)以及校園電子商務特有的校園信息文化，它們綜合構成了校園電子商務建設的大環(huán)境；基礎設施層包括校園網(wǎng)、虛擬專網(wǎng)VPN和認證中心；邏輯實體層包括校園一卡通、支付網(wǎng)關、認證服務器和交易服務器；安全機制層包括加密技術、認證技術以及安全協(xié)議等電子商務安全機制；應用系統(tǒng)層即校園電子商務平臺，包括網(wǎng)上交易、支付和配送服務等。

針對上述安全體系結構，具體的方案有：

（1）營造良好校園人文環(huán)境。加強大學生的道德教育，培養(yǎng)校園電子商務參與者們的信息文化知識與素養(yǎng)、增強高校師生的法律意識和道德觀念，共同營造良好的校園電子商務人文環(huán)境，防止人為惡意攻擊和破壞。

（2）建立良好網(wǎng)上支付環(huán)境。目前我國高校大都建立了校園一卡通工程，校園電子商務系統(tǒng)可以采用一卡通或校園電子帳戶作為網(wǎng)上支付的載體而不需要與銀行等金融系統(tǒng)互聯(lián)，由學校結算中心專門處理與金融機構的業(yè)務，可以大大提高校園網(wǎng)上支付的安全性。

（3）建立統(tǒng)一身份認證系統(tǒng)。建立校園統(tǒng)一身份認證系統(tǒng)可以為校園電子商務系統(tǒng)提供安全認證的功能。

（4）組織物流配送團隊。校園師生居住地點相對集中，一般來說就在學校內部或校園附近，只需要很少的人員就可以解決物流配送問題，而不需要委托第三方物流公司，在校園內建立一個物流配送團隊就可以準確及時的完成配送服務。

3.2校園網(wǎng)絡安全對策。

保障校園網(wǎng)絡安全的主要措施有：

（1）防火墻技術。利用防火墻技術來實現(xiàn)校園局域網(wǎng)的安全性，以解決訪問控制問題，使只有授權的校園合法用戶才能對校園網(wǎng)的資源進行訪問，防止來自外部互聯(lián)網(wǎng)對內部網(wǎng)絡的破壞。

（2）病毒防治技術。在任何網(wǎng)絡環(huán)境下，計算機病毒都具有不可估量的威脅性和破壞力，校園網(wǎng)雖然是局域網(wǎng)，可是免不了計算機病毒的威脅，因此，加強病毒防治是保障校園網(wǎng)絡安全的重要環(huán)節(jié)。

（3）VPN技術。目前，我國高校大都已經(jīng)建立了校園一卡通工程，如果能利用VPN技術建立校園一卡通專網(wǎng)就能大大提高校園信息安全、保證數(shù)據(jù)的安全傳輸。有效保證了網(wǎng)絡的安全性和穩(wěn)定性且易于維護和改進。

3.3交易信息安全對策。

針對校園電子商務中交易信息安全問題，可以用電子商務的安全機制來解決，例如數(shù)據(jù)加密技術、認證技術和安全協(xié)議技術等。通過數(shù)據(jù)加密，可以保證信息的機密性；通過采用數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、數(shù)字時間戳和數(shù)字證書等安全機制來解決信息的完整性和不可否認性的問題；通過安全協(xié)議方法，建立安全信息傳輸通道來保證電子商務交易過程和數(shù)據(jù)的安全。

（1）數(shù)據(jù)加密技術。加密技術是電子商務中最基本的信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法來保證數(shù)據(jù)的機密，主要有對稱加密和非對稱加密。對稱加密是常規(guī)的以口令為基礎的技術，加密運算與解密運算使用同樣的密鑰。不對稱加密，即加密密鑰不同于解密密鑰，加密密鑰公之于眾，而解密密鑰不公開。

（2）認證技術。認證技術是保證電子商務交易安全的一項重要技術，它是網(wǎng)上交易支付的前提，負責對交易各方的身份進行確認。在校園電子商務中，網(wǎng)上交易認證可以通過校園統(tǒng)一身份認證系統(tǒng)（例如校園一卡通系統(tǒng)）來進行對交易各方的身份認證。

（3）安全協(xié)議技術。目前，電子商務發(fā)展較成熟和實用的安全協(xié)議是SET和SSL協(xié)議。通過對SSL與SET兩種協(xié)議的比較和校園電子商務的需求分析，校園電子商務更適合采用SSL協(xié)議。SSL位于傳輸層與應用層之間，能夠更好地封裝應用層數(shù)據(jù)，不用改變位于應用層的應用程序，對用戶是透明的。而且SSL只需要通過一次“握手”過程就可以建立客戶與服務器之間的一條安全通信通道，保證傳輸數(shù)據(jù)的安全。

3.4基于一卡通的校園電子商務。

目前，我國高校校園網(wǎng)建設和校園一卡通工程建設逐步完善，使用校園一卡通進行校園電子商務的網(wǎng)上支付可以增強校園電子商務的支付安全，可以避免或降低了使用銀行卡支付所出現(xiàn)的卡號被盜的風險等。同時，使用校園一卡通作為校園電子支付載體的安全保障有：

（1）校園網(wǎng)是一個內部網(wǎng)絡，它自身已經(jīng)屏蔽了絕大多數(shù)來自公網(wǎng)的黑客攻擊及病毒入侵，由于有防火墻及反病毒軟件等安全防范設施，來自外部網(wǎng)絡人員的破壞可能性很小。同時，校園一卡通中心有著良好的安全機制，使得使用校園一卡通在校內進行網(wǎng)上支付被盜取賬號密碼等信息的可能性微乎其微。

（2）校園一卡通具有統(tǒng)一身份認證系統(tǒng)，能夠對參與交易的各方進行身份認證，各方的交易活動受到統(tǒng)一的審計和監(jiān)控，統(tǒng)一身份認證能夠保證網(wǎng)上工作環(huán)境的安全可靠。校園網(wǎng)絡管理中對不同角色的用戶享有不同級別的授權，使其網(wǎng)上活動受到其身份的限制，有效防止一些惡意事情的發(fā)生。同時，由于校內人員身份單一，多為學生，交易中一旦發(fā)生糾紛，身份容易確認，糾紛就容易解決。

4結束語。

開展校園電子商務是推進校園信息化建設的重要內容，隨著我國校園信息化建設的不斷深入，目前已有許多高校開展了校園電子商務，它極大的方便了校園內師生員工的工作、學習、生活?？墒桥c此同時，安全問題成為制約校園電子商務發(fā)展的障礙。因此，如何建立一個安全、便捷的校園電子商務應用環(huán)境，讓師生能夠方便可靠的進行校園在線交易和網(wǎng)上支付，是當前校園電子商務發(fā)展要著重研究的關鍵問題。

參考文獻：

[1]李洪心。電子商務安全[M].大連：東北財經(jīng)大學出版社，2008.

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[3]劉克強。電子交易與支付[M].北京：人民郵電出版社，2007.

[4]CharlieKaufman,RadiaPerlman,MikeSpeciner著，許劍卓等譯。網(wǎng)絡安全-公眾世界中的秘密通信[M].北京：電子工業(yè)出版社，2004.

第8篇：網(wǎng)上支付的概念范文

關鍵詞：網(wǎng)上銀行；網(wǎng)上支付；銀行業(yè)務

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-0-01

一、概念

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因為它不受時間、空間限制，能夠在任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務。

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展不僅對企業(yè)對個人都提供了較大的便利條件，與此同時也有助于銀行業(yè)務的創(chuàng)新，對于企業(yè)的經(jīng)營過程也起到優(yōu)化的作用，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動參與各方的信息不對稱狀況為網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展提供了更有效的支持和更大的發(fā)展空間。然而網(wǎng)上銀行的發(fā)展，使得銀行業(yè)務虛擬化，突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式、價值觀念和管理方法，改變了現(xiàn)有銀行業(yè)的競爭格局，形成了新的銀行業(yè)組織形式。突破了以往銀行機構經(jīng)營的模式，使其得到進一步的發(fā)展，但是由于模式的變化，也增加了銀行內部的金融風險，風險的增加對于銀行經(jīng)營管理來說也形成一定的壓力，如何有效地控制金融風險的產(chǎn)生成為目前銀行經(jīng)營管理者所面臨的問題。據(jù)了解，目前網(wǎng)絡銀行的風險類型主要有電子扒手、網(wǎng)上詐騙、計算機病毒、信息污染等。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的一些問題

近些年來，由于網(wǎng)絡的普及和運用，給人們帶來了較多的便利，各行各業(yè)對網(wǎng)絡的運用范圍也是越來越廣泛，商業(yè)銀行也在隨著社會的發(fā)展，業(yè)務也在不斷地擴寬。網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行業(yè)務不斷發(fā)展與網(wǎng)絡技術有效結合的產(chǎn)物。網(wǎng)上銀行具有虛擬性、開放性、電子化、無紙化、低成本、高效益以及不受時空和形勢限制。正是因為網(wǎng)上銀行有獨特的優(yōu)勢，使得網(wǎng)絡銀行逐漸擴張，成為銀行金融業(yè)的半壁江山，但是，我國網(wǎng)上銀行在發(fā)展中仍然存在著很多問題。

1.法律法規(guī)與現(xiàn)實的需求脫節(jié)問題。凡是經(jīng)濟金融活動都要有相關的法律法規(guī)對其予以規(guī)范，網(wǎng)上銀行也不過如此，但是目前存在的問題是，國家還缺乏對網(wǎng)上銀行的法律約束。對于網(wǎng)上各個環(huán)節(jié)的業(yè)務，一旦在某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會導致業(yè)務最終無法完成或是現(xiàn)金支付不了，則會發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進行調節(jié)。

2.安全問題十分突出。目前人們對互聯(lián)網(wǎng)使用的較為普及，但難免會存在著一些潛在的威脅，一些不法份子利用網(wǎng)絡對一些網(wǎng)站進行攻擊，盜取他人資料，造成極壞的影響。然而我國針對網(wǎng)絡犯罪方面的法律法規(guī)還不夠完善，一些法律都是針對危害較大的網(wǎng)絡犯罪，危害較小的犯罪沒列入法律保護的范疇，這樣的話，必然會有一部分人擔心自己的信息會外漏，或者是資金安全能否得到保障。如何解決這些問題成為網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨的事情。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規(guī)定，在一些銀行在執(zhí)行上往往力度不夠，需進一步加強和改善。

3.金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃。目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的運行環(huán)境雖然已經(jīng)在逐步的完善過程中，并已經(jīng)取得了較大的進步，但是在一些方面還存在著一些不足之處，例如基礎設施還不夠先進難以為目前在線資金支付所服務。這樣一些客戶在網(wǎng)上交易時只好采用“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的辦法。隨著業(yè)務的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行都在不斷地拓寬自己的業(yè)務領域，一些銀行也陸續(xù)建立起自己的網(wǎng)站，企業(yè)或個人可以通過網(wǎng)站對資金進行管理，或進行理財項目，這極大地為其提供了較大的便利，但是在網(wǎng)站的服務內容上來看，離網(wǎng)絡經(jīng)濟的要求還存在著一定的距離。

三、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的幾點對策

1.加強網(wǎng)上支付安全。目前網(wǎng)上交易及支付中存在著一定的安全問題，針對這些問題商業(yè)銀行也采取了一定的手段力取予以解決，其中一種途徑是中國金融認證中心在商業(yè)銀行的建立。此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡商戶提供安全快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。另一方面，加強網(wǎng)上銀行的技術防范措施，在我國網(wǎng)上銀行安全技術措施主要包括：SET、SSL、CA認證、防火墻技術、加密技術、備份技術、日志和審計、身份鑒別、訪問控制、防范計算機病毒技術和防范計算機黑客技術等。

2.強化網(wǎng)絡銀行立法和監(jiān)管。首先，應加強對一些法律法規(guī)的建立，只有逐步完善一些法規(guī)，才有助于防范網(wǎng)絡犯罪的發(fā)生。其次，應盡快建立全國統(tǒng)一的認證中心作為安全認證機關，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)。第三，可以借鑒一些國家相關方面較為成熟的法律法規(guī)，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法，以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付的風險責任負擔。

3.加強與外資金融服務公司的合作。管理理念的更新需要技術實力的支持。外資網(wǎng)絡銀行在網(wǎng)站設計理念與技術上要相對比較成熟，而商業(yè)銀行與其比較還存在較多不足之處。如果我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡銀行想單方面從某一角度縮小與外資銀行之間的差距是不太現(xiàn)實的，一定要多管齊下，采取多種手段與措施加強對網(wǎng)絡銀行各方面能力的提高。外資銀行源于西方較發(fā)達的國家，其運用較為先進的技術水平，科學的管理方法，豐富的管理經(jīng)驗，這種種的因素使外資銀行具備較強的競爭力，我國網(wǎng)絡銀行可以借鑒外資銀行的管理模式，有選擇性地運用于我國商業(yè)銀行的管理中去，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行管理水平的提高。

4.進行網(wǎng)絡創(chuàng)新，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務。創(chuàng)新對于各行各業(yè)的發(fā)展都有促進的作用，所以中國銀行業(yè)應接受一些新的觀念、新的方法，只有這樣，才有助于網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立，對于外資銀行來說，也構成了一定的威脅，在預見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下，外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)支付、結算和與國內銀行建立合作關系，這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是，通過對核心環(huán)節(jié)的控制，中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。

5.加快人才隊伍的建設。高素質的銀行監(jiān)管人員對于銀行網(wǎng)絡風險的防范起到?jīng)Q定性的作用，所以對于銀行來說，一定要加強對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管體系人才的儲備，加大力度培養(yǎng)高級復合型人才。目前商業(yè)銀行對復合型人才的要求是即要懂信息技術、又要熟悉網(wǎng)絡銀行的運作、還要精通風險管理，我國網(wǎng)絡銀行管理人員能同時滿足這樣要求的還比較欠缺，所以商業(yè)銀行應積極采取有效的手段，加強對人員全方位的培訓，提高網(wǎng)絡銀行管理人員的素質，壯大人才隊伍，為網(wǎng)絡銀行的發(fā)展積聚力量。

四、結語

綜上所述，網(wǎng)絡銀行在我們國家已經(jīng)運行了一段時間了，在這段時間里，網(wǎng)絡銀行在各方面的管理上已經(jīng)有了較大的發(fā)展，但還存在著一定的問題，銀行應采取多種手段并建立相關規(guī)章制度，科學地對風險進行管理，從而保證網(wǎng)上銀行健康穩(wěn)步發(fā)展。

參考文獻：

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[2]周慧.商業(yè)銀行電子化的風險控制[J].金融與保險，，2003（09）.

第9篇：網(wǎng)上支付的概念范文

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中圖分類號：DF438.1 文獻標識碼：B文章編號：1008-925X（2012）11-0076-02

摘 要 近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務得到廣泛普及，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務也得到了快速的發(fā)展，電子支付在銀行網(wǎng)上交易中得到廣泛的應用。由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性的特點，我國的銀行支付手段還是存在很多的技術缺陷，面臨許多系統(tǒng)風險，基于Internet的銀行安全支付系統(tǒng)安全問題也受到了越來越多人關注。本文試圖分析我國目前銀行支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀和存在的風險，提出一種合理有效的提高網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)安全的方法，這對網(wǎng)上銀行的發(fā)展有至關重要的意義。

關鍵詞 Internet；銀行；安全支付系統(tǒng)

當前，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付得到了迅速的發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為銀行間競爭的主要內容之一，網(wǎng)銀的安全性一直是用戶關注的焦點，如何認清網(wǎng)上銀行存在的風險，降低消費者的使用風險，保障消費者的切身利益，對銀行的發(fā)展和客戶有著至關重要的作用。

1 我國網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)上銀行支付的概念和特點：

網(wǎng)上銀行支付是指銀行通過開放性的公用網(wǎng)絡以及和特約客戶建立起的的專用直連網(wǎng)絡，運用特定自助服務設備或者面向與銀行簽約的客戶提供離柜式金融服務，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是支付方式發(fā)展往高級階段發(fā)展的標志。

網(wǎng)上銀行支付特點表現(xiàn)在：第一，網(wǎng)上銀行支付的基礎是信息技術，以計算機網(wǎng)絡為其支撐的平臺，是一種網(wǎng)上支付工具；第二，網(wǎng)上銀行支付交易需要由客戶進行自助的提交、主動的發(fā)起交易；第三，與銀行簽約的客戶可享受網(wǎng)上銀行支付提供的離柜式全方位的銀行服務。網(wǎng)上銀行可實時在線受理客服除現(xiàn)金存取以外的銀行業(yè)務，而且其服務不受地域和時空的限制。

1.2 網(wǎng)上銀行支付的發(fā)展現(xiàn)狀：1990年后，我國的商業(yè)銀行開始大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，即電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行，特別是最主要的網(wǎng)上銀行業(yè)務，引起了國內外銀行的高度重視。據(jù)有關部門的統(tǒng)計，在我國50家大銀行中，目前已有37家銀行開通了網(wǎng)銀業(yè)務，截至2010年末，建設銀行、工商銀行、招商銀行等主要商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶市場份額達到了75.9%。四大國有商業(yè)銀行和招商銀行為主體的少數(shù)金融機構的網(wǎng)上銀行的交易額占國內的網(wǎng)上銀行市場比例的92%以上。

2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的安全問題及成因

2.1 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在的一定的安全問題

2.1.1 與來往單位聯(lián)網(wǎng)的安全。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)在發(fā)展中不斷增加了中間業(yè)務和某些單位聯(lián)合的一站式服務的功能，包括代收保險費、代收電話費、證券轉賬等業(yè)務，由于經(jīng)常要和保險公司、電信局、證券交易所等往來單位進行網(wǎng)絡互聯(lián)，所以理所當然會產(chǎn)生來自這些單位網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的威脅。

2.1.2 來自異地銀行聯(lián)網(wǎng)的威脅。 目前，我國的大部分的銀行系統(tǒng)都基本實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)可以隨著互聯(lián)網(wǎng)分布到全國各地，而且目前各級銀行是一個獨立核算的單元，對不同區(qū)域的銀行說來，異地銀行都是不能完全信任的，若出現(xiàn)信息的不對稱，則是存在互聯(lián)網(wǎng)交易的安全隱患。

2.1.3 來自互聯(lián)網(wǎng)黑客的威脅。網(wǎng)上銀行的支付系統(tǒng)是通過互聯(lián)網(wǎng)來進行相關的業(yè)務處理。銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡和公共的互聯(lián)網(wǎng)是連在一起的，互聯(lián)網(wǎng)自身具有自由性和廣泛性等特點，像銀行這樣的金融系統(tǒng)更容易會被惡意的入侵者或黑客的入侵，并破壞信息系統(tǒng)，竊取用戶和資金的信息，盜用用戶賬戶等。

2.2 網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)存在安全問題的原因分析

2.2.1 從銀行自身來看風險成因主要有：各種體制不夠健全，考核方式仍然沒有完善。網(wǎng)上銀行支付缺乏領導的統(tǒng)一管理導，技術人員在開發(fā)時忽視安全指標。急于將產(chǎn)品投放市場，雖然在短時間內雖贏得了效益，但是由于產(chǎn)品不夠成熟，給將來的安全埋下隱患。還有一個原因是因為制度的不完善，制度的建立和健全需要一個長期的，逐步完善的過程，在這個過程中急于將產(chǎn)品投放市場很可能被人攻擊其存在的漏洞。

2.2.2 從客戶角度來看風險成因主要有：隨著電子的逐漸推廣，各類活動都可以在網(wǎng)上申報，例如稅收、考試報名繳費等都可以在網(wǎng)上操作，社會上還是存在一部分不熟悉電子銀行操作方法的客戶，他們不得不也使用網(wǎng)上銀行來進行各種交易和支付。這類客戶對網(wǎng)絡銀行的風險防范識別能力較弱，為電子銀行風險埋下了風險。

3 完善網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)的對策

3.1 研發(fā)安全的個人身份認證體系：現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行個人身份認證工具主要是Ukey，但是使用Ukey的問題是其軟件即使有加密功能但是很容易被利用和破解、在文件的傳輸過程很容易被不法分子截獲、加密軟件容易損壞、導致文件無法恢復。鑒于Ukey存在被盜的問題，設計者可以考慮使用指紋等新型的確認方法，以提高身份認證工具的安全性能。

3.2 加強完善相關的法律制度：銀行要主動搜集、學習國內外的相關監(jiān)管法規(guī)，常和政府監(jiān)管部門溝通，了解新業(yè)務發(fā)展狀況，要履行與監(jiān)管部門的報批手續(xù)，學習我國有關部門頒布的最新的監(jiān)管法規(guī)，及時更新、改造產(chǎn)品。同時還要明確好銀行和客戶以及第三方合作伙伴間的法律關系，起草的法律文本和業(yè)務制度要提請法律部門進行審定后才能實行。

3.3 加強銀行監(jiān)管部門技術水平：我國銀行業(yè)要提高網(wǎng)絡開發(fā)的相關技術，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行包括服務平臺技術、Web技術、安全保密技術的三大核心技術。還要研發(fā)具有強大功能的服務器、利用指紋等進行鑒定的方法。要注重網(wǎng)絡的安全系統(tǒng)、電子轉賬系統(tǒng)以及語音鑒別系統(tǒng)等。進一步加大對網(wǎng)絡技術的引進和研究開發(fā)的投資力度；同時培養(yǎng)網(wǎng)絡銀行發(fā)展需要的專業(yè)素質人才。

4 結語

綜上所述，隨著網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，網(wǎng)銀的安全性風險也不斷增大。網(wǎng)上銀行運行環(huán)境和的安全風險是復雜多變的，對于網(wǎng)上銀行支付安全的研究是一個系統(tǒng)的工程，所以銀行及有關研究部門必須加大人力物力的投入，不斷深入研究，不斷完善網(wǎng)上銀行。

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