網(wǎng)上支付的缺點精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付的缺點范文

[關(guān)鍵詞]第三方支付 支付寶 支付流程 優(yōu)缺點

一、引言

近年來，電子商務(wù)以驚人的速度發(fā)展。所謂電子商務(wù)就是利用先進的電子技術(shù)進行商務(wù)活動的總稱，它是通過網(wǎng)絡(luò)、使用先進的虛擬系統(tǒng)處理工具，利用電子技術(shù)，將買賣雙方的商務(wù)信息、產(chǎn)品信息、銷售信息、服務(wù)信息，以及電子支付等商務(wù)活動，用相互認同的交易標(biāo)準(zhǔn)來實現(xiàn)，這就是人們所說的“在網(wǎng)上交易”。

支付功能是網(wǎng)上交易的關(guān)鍵問題，對于這樣一個問題，迄今為止的解決方案有許多，最傳統(tǒng)的是利用郵局的郵政匯款或是由銀行劃撥等方式。為了在網(wǎng)上實現(xiàn)支付，出現(xiàn)了網(wǎng)上支付平臺。網(wǎng)上銀行形式的網(wǎng)絡(luò)支付平臺，通過電子貨幣的方式來完成網(wǎng)上的支付，但是網(wǎng)上銀行只具備資金的傳遞功能，不能25對交易雙方進行約束和監(jiān)督，于是由其帶來的支付安全性和交易誠信等問題，使網(wǎng)絡(luò)用戶不敢放心地進行網(wǎng)上的商務(wù)活動。為全面解決網(wǎng)上支付的安全和誠信難度，出現(xiàn)了第三方支付平臺，其中，尤其以“支付寶”交易量大，它獨立于交易雙方和銀行，能對交易后的支付過程進行全面的監(jiān)控，并對交易中的受損一方提供等額的賠償，使網(wǎng)上用戶可以毫無后顧之憂地進行網(wǎng)上交易，因此促進了電子商務(wù)的極大發(fā)展。

二、支付寶的發(fā)展

當(dāng)前中國的第三方電子支付市場中，企業(yè)集中度非常高。非獨立的第三方支付平臺――支付寶，依托自身C2C購物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團公司的強大資源和實力支持，在商戶和用戶的開拓方面進展都很迅速，直接拉動其交易額規(guī)模的快速增長。艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2007年支付寶的交易額規(guī)模高達476億元，排名第一，占整個電子支付市場近50%的份額。

三、支付寶流程

現(xiàn)階段，大多數(shù)的電子商務(wù)網(wǎng)站的交易流程有以下兩種，即“貨到付款”和“款到發(fā)貨”交易流程。這兩個交易流程的優(yōu)缺點非常明顯，其最大的缺點是不能同時保證買賣雙方的利益，即如果保證了買家的利益，比如買賣雙方約定采用“貨到付款”的電子商務(wù)交易流程時，在保證了買家的利益的同時，就無法保證賣家的利益，因為在這種情況下，賣家沒有絕對的把握收到買家支付的貨款；而“款到發(fā)貨”則相反，在保證了賣家的利益的同時，就無法保證買家的利益，因為在這種情況下，買家沒有絕對的把握收到賣家的商品。

在只有這兩種電子商務(wù)交易流程的情況下，買家的最佳選擇是“貨到付款”，而賣家的最佳選擇是“款到發(fā)貨”；在買賣雙方的利益不能同時得到保證的情況下，電子商務(wù)的開展就非常困難。鑒于以上情況，以“支付寶”為代表的第三方支付平臺的交易流程應(yīng)運而生。

四、支付寶的優(yōu)缺點

1.支付寶的優(yōu)點

支付寶作為第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過一定手段對交易雙方的信用提供擔(dān)保從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。支付寶的推出至少有以下幾點優(yōu)勢。

（1）支付寶采用了與眾多銀行合作的方式，可以同時提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進行，對于商家來說，不用安裝各個銀行的認證從一定程度上簡化了費用與操作。

（2）支付寶作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家支付寶可以降低企業(yè)運營成本；同時對于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。

（3）支付寶能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和支付服務(wù)。

（4）支付寶可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。

2.支付寶的缺點

（1）支付寶面臨的安全問題。支付寶提供的服務(wù)與專業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行有類似之處，它一樣可以成為仿冒和攻擊的對象，如果一旦支付寶被假冒的話，由于其提供網(wǎng)上銀行接口的多樣化有可能使得用戶蒙受更大的損失，所以支付寶不可忽視自身的安全問題。

（2）支付寶多種支付終端。支付寶支付體系提供了多種銀行卡的接口，從而使得運用支付寶幾乎可以完成任何網(wǎng)上支付，但就未來通信技術(shù)的發(fā)展以及人們交易習(xí)慣的改變，是我們不能忽視多種支付終端的采用，如手機、電話支付等，這些支付終端尚待開發(fā)，但這些終端在生活中的普遍性卻決定了它們必將成為人們開展網(wǎng)上交易的可選支付方式。

（3）支付寶交易糾紛。支付寶雖然在信用中介方面有很好的功能，但在用戶對所購買的物品進行支付之后，買家對資金的掌控能力便基本上喪失。如果遇到糾紛，買家只有申請退款權(quán)，而賣家卻是資金權(quán)利的主要掌控者。買家訴求往往只能通過司法途徑解決。而對于這一類糾紛，比如買家在收獲后并不及時確認收款，而是等支付寶自動轉(zhuǎn)款，這樣給賣家的資金流周轉(zhuǎn)帶來的影響，支付寶也不能很好的解決。

（4）支付寶的盈利問題。目前，支付寶是不收手續(xù)費的。支付寶未來的盈利模式確實存在很多種形式，相對于支付寶來說，它所背靠的強大平臺和強大的合作伙伴都可能是未來的盈利來源，而這一切的前提就在于它必須迅速做大。就現(xiàn)在而言，它還遠不夠“大”的標(biāo)準(zhǔn)，雖然它已經(jīng)有了一億常駐資金的規(guī)模，但這一個億分布在將近十個它的銀行合作伙伴手里，因此對于每一個銀行來說，它都還不是一個大到可以和銀行談判的對手。為了達到那個水平，它至少應(yīng)該成長到現(xiàn)在規(guī)模的幾十倍，比如說五十倍。到那個時候，它就會成為每個銀行的最優(yōu)質(zhì)客戶。

作為一個受到銀監(jiān)會監(jiān)督的公司，支付寶無權(quán)動用它的客戶資金，因此這些沉淀資金是靜止在銀行里的。同時它頻繁的業(yè)務(wù)都是通過電腦完成的，不必消耗銀行的資源，因此它具有了與銀行談判的強大資本。

（5）其他問題。部分使用支付寶的客戶參與洗錢、套現(xiàn)等一系列違反國家法律的不良行為，給支付寶帶來較大的金融風(fēng)險；支付寶的信用等級僅為一般的商業(yè)信用，遠遠低于銀行信用等級，地域各類風(fēng)險的能力較差；交易雙方暫存在支付寶的資金，有可能被支付寶挪用。

總之，在過去的2007年，對我國網(wǎng)上支付市場來說，第三方支付市場高度集中，企業(yè)競爭激烈，支付寶面臨著騰訊財付通、中國銀聯(lián)電子支付等競爭對手。支付寶應(yīng)繼續(xù)完善網(wǎng)上支付流程，一方面使其更安全，防止身份被假冒、支付寶暫存資金被挪用、套現(xiàn)等資金安全問題的發(fā)生。另一方面防止交易雙方買賣糾紛的發(fā)生。與此同時，支付寶應(yīng)開發(fā)更好的運作機制，使其盡快擺脫免費不盈利的困境。

參考文獻：

[1]張寬海.電子商務(wù)概論.高等教育出版社.

[2]帥青紅.電子支付結(jié)算系統(tǒng).西南財經(jīng)大學(xué)出版社.

[3]China Electronic Payment Research Report.2007-2008.

第2篇：網(wǎng)上支付的缺點范文

內(nèi)容提要：

從2000年開始，經(jīng)過5年的曲折發(fā)展，我國的電子商務(wù)應(yīng)用已經(jīng)逐漸從幼稚走向成熟，在社會經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，并深刻地改變著人們的消費及生活習(xí)慣。然而目前我國電子商務(wù)的發(fā)展還存在著很多的亟待解決的問題，其中制約電子商務(wù)快速發(fā)展的主要瓶頸之一就是支付問題。因此，本文將把關(guān)注的重點集中在電子商務(wù)領(lǐng)域中和支付相關(guān)的一些方面，介紹目前國內(nèi)電子商務(wù)應(yīng)用中支付環(huán)境的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、主要的支付方式及其特點、現(xiàn)有支付方式面臨的主要問題及解決思路等。

關(guān)鍵詞：

電子商務(wù)、支付方式、傳統(tǒng)支付、在線支付

一、 概述

隨著計算機、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務(wù)活動中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機構(gòu)等)連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動相比，電子商務(wù)最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險，已經(jīng)遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴重瓶頸。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢姡瑐鹘y(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險和成本(比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險損失等)的同時，更嚴重地降低了電子商務(wù)活動的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。

從電子商務(wù)的長遠發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實現(xiàn)的在線支付方式(包括網(wǎng)上支付、移動支付等)。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站(包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發(fā)作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式;依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段(INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò))驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

(一)傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

1、 貨到付款

貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質(zhì)量無誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國內(nèi)電子商務(wù)活動中最流行的支付方式之一。

貨到付款最大的優(yōu)點在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險支付”。

相比貨到付款的優(yōu)點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：

(1)消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。

(2)商家需要面對由于送貨員(收款員)個人信譽缺失所造成的風(fēng)險。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險和損失。

(3)受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風(fēng)險等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無形中增加了電子商務(wù)活動的總成本。

2、 郵局匯款

郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟和金融還不發(fā)達的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點是：

(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時間甚至決定是否發(fā)貨。消費者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無法有效對消費者權(quán)益實施有效的保護。在2004年，國內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。

(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。

3、 銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)

銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)是消費者通過在金融機構(gòu)網(wǎng)點向商家指定的銀行賬戶匯款(轉(zhuǎn)賬)，來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快(特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點主要有：

(1)跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點。

(2)小城市和偏遠地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難及時找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點。

(3)各行的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

此外，目前銀行網(wǎng)點(特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點)普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

(二)網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

1、 網(wǎng)上銀行卡

銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。

使用銀行卡進行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢：

(1)交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險。

(2)高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認證協(xié)議符合國際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護了買家賬戶的安全。

(3)強制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時，消費者每次在網(wǎng)上進行的支付交易也將被嚴格記錄，方便在出現(xiàn)問題時跟蹤追查和獲取證據(jù)。

不過，我國目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務(wù)活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護都帶來了一定的困難。

2、 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者(銀行或商家)與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認證，由發(fā)行者負責(zé)完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私;由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性(大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進行準(zhǔn)確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機構(gòu)的認證)，因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票(轉(zhuǎn)賬)

根據(jù)2004年美國《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。

但是，電子支票的整個事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

(三)移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應(yīng)用(特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用)正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：

(1)速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。

(2)安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

(3)操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：

(1)技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動支付方式是通過短信技術(shù)實現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動支付服務(wù)，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。

(2)服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。

(3)支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進一步開發(fā)。

三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題

回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：

(一)認識問題

支付環(huán)境中存在的認識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹慎思維方式有關(guān)。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認同的現(xiàn)代支付體系。

(二)信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程(特別是支付過程)的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動相比，電子商務(wù)活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

(三)標(biāo)準(zhǔn)化問題

無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機構(gòu)之間相互獨立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

(四)法律問題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：

1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標(biāo)準(zhǔn)化問題等等都不是靠個人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計者、環(huán)境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過程中來。在這方面，我國政府應(yīng)該借鑒美國、英國等發(fā)達國家的做法，通過建立專門的機構(gòu)、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規(guī)范社會群體的行為。

2、市場導(dǎo)向、全員參與

我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟體制，作為這種經(jīng)濟體制下的一種具體經(jīng)濟活動形式，電子商務(wù)活動也要遵從市場導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機構(gòu)的負擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實施、注重實效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經(jīng)驗，按照先由國家建立專門的管理機構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點城市、試點應(yīng)用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)

21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發(fā)展中國家一個在經(jīng)濟領(lǐng)域中和發(fā)達國家平等競爭的機會。因此，從政府到企業(yè)到個人，全社會的每一個成員都應(yīng)當(dāng)為推動電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經(jīng)濟，融入世界經(jīng)濟浪潮獻力。

《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月

《電子商務(wù)概論》 李琪主編 高等教育出版社2004年9月

《中國電子商務(wù)發(fā)展研究報告》 呂廷杰，徐華飛主編 北京郵電大學(xué)出版社 2003年

《電子商務(wù)：商業(yè)、技術(shù)和社會》 (美)勞頓(Laudon，K.C.)，(美)特瑞佛(Traver.C.G.)箸，勞幗齡等譯 高等教育出版社 2004年6月

《電子商務(wù)導(dǎo)論》 司志剛，濮小金主編 中國水利水電出版社 2005年

第3篇：網(wǎng)上支付的缺點范文

【關(guān)鍵詞】在線支付；支付安全；對策

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與個人終端技術(shù)的飛速發(fā)展，越來越多的人把工作甚至生活都與網(wǎng)絡(luò)緊密連接起來。2013年1月30日，根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心《2012年度中國網(wǎng)絡(luò)零售市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截止2012年12月中國網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模達13205億元，同比增長64.7%。網(wǎng)購改變零售業(yè)格局已經(jīng)開始。但任何的交易都會包含一個非常重要的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移，無論是有形的或無形的商品都必須面對資金流的問題。

一、網(wǎng)購中的支付方式

目前，網(wǎng)購中的支付方式有以下幾種：

1.貨到付款

按照顧客提交的訂單內(nèi)容，在承諾配送時限內(nèi)送達顧客指定交貨地點后，雙方當(dāng)時驗收商品、當(dāng)時交納貨款的一種結(jié)算支付方式。

2.郵局匯款

顧客將訂單金額通過郵政部門匯到指定商家的一種結(jié)算支付方式。

3.銀行電匯

銀行以電報、電傳或環(huán)球銀行間金融電訊網(wǎng)絡(luò)方式指示行將款項支付給指定收款人的匯款方式。

4.網(wǎng)上在線支付

賣方與買方通過因特網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進行交易時，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)。在線支付的方式又分為兩種。

（1）網(wǎng)銀支付

直接通過登錄網(wǎng)上銀行進行支付的方式。要求：有個人網(wǎng)上銀行。開通網(wǎng)上銀行之后的操作就不是很麻煩了，可實現(xiàn)銀聯(lián)在線支付，信用卡網(wǎng)上支付等等。

（2）第三方支付

第三方支付本身集成了多種支付方式，支付流程如下：①、將網(wǎng)銀中的錢充值到第三方；②、在用戶支付的時候通過第三方中存款進行支付；③、花費手續(xù)費進行提現(xiàn)。最常用的第三方支付是支付寶、財付通、貝寶、易寶支付、快錢、網(wǎng)銀在線了，其中做為獨立網(wǎng)商或有支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)站而言，最常選擇的不外乎支付寶、貝寶、易寶支付、快錢這四家。

二、在線支付過程中存在的安全隱患

雖然支付方式由很多種，但是在線電子支付是網(wǎng)購的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是網(wǎng)購得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，網(wǎng)購過程中在線支付的安全問題便成為大家最關(guān)心的話題了。首先，計算機網(wǎng)絡(luò)安全與終端用戶機安全是保證在網(wǎng)上進行安全交易的首要條件，即使不使用計算機進行網(wǎng)購，計算機網(wǎng)絡(luò)的安全問題與終端用戶機的安全問題也一直在困擾著不少用戶，但因為不直接與資金有聯(lián)系，故即使出現(xiàn)了差錯，用戶的損失相對來說也要小一些；其次，交易雙方的身份真實性問題也是網(wǎng)購中需要特別注意的，將傳統(tǒng)的當(dāng)面交易搬到買賣雙方互不見面的網(wǎng)絡(luò)上來進行交易，買方不認識商家，商家不能確定銀行卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否真實可信，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個人利用網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的非面對面的特點進行欺詐活動有了可趁之機，所以需要為參與交易的各方提供可靠標(biāo)識，使他們能正確識別對方并能互相證明身份；再然后，在傳統(tǒng)的商務(wù)交易中，雙方為了預(yù)防抵賴行為的發(fā)生，可以在書面文件上的手寫簽名或蓋印章，但在網(wǎng)購中則是不可能的，因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當(dāng)交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對自己不利時，可能會否認電子交易行為，這必然會損害另一方的利益；最后，有關(guān)交易的各種信息，如付款人和收款人的標(biāo)識、交易的內(nèi)容和數(shù)量，交易的銀行賬號和密碼等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時甚至要求只讓參與方的部分人知道，因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題了

三、實現(xiàn)安全支付的對策

1.技術(shù)方面的對策

（1）數(shù)據(jù)加密

數(shù)據(jù)加密是通過一定的加密算法，利用密鑰來對敏感信息進行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過安全方式發(fā)送給接收者；接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數(shù)據(jù)進行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機密性。

（2）數(shù)字簽名

數(shù)字簽名，就是只有信息的發(fā)送者才能產(chǎn)生的別人無法偽造的一段數(shù)字串，這段數(shù)字串同時也是對信息的發(fā)送者發(fā)送信息真實性的一個有效證明。

（3）安全協(xié)議

在國際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。 SSL協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議，是在客戶和商家通信之前，在Internet上建立了一個“秘密傳輸信息的信道”，這個通道用來保障傳輸信息的機密性、完整性和認證性。該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶/服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端和服務(wù)器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機密性等安全措施。該協(xié)議在應(yīng)用程序進行數(shù)據(jù)交換前通過交換SSL初始握手信息來實現(xiàn)有關(guān)安全特性的審查。SSL協(xié)議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾，客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個過程只有商家對客戶的認證，缺少客戶對商家的認證。在網(wǎng)購的初始階段，由于參加網(wǎng)購的公司大都信譽較好，這個問題沒有引起人們的足夠重視，今后隨著越來越多的公司參與網(wǎng)購后，對商家的認證問題也就越來越突出，這樣SSL的缺點就會逐漸暴露出來。SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。SET向基于信用卡進行電子化交易的應(yīng)用提供了實現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國際組織和Mastercard組織共同制定的一個能保證通過開放網(wǎng)絡(luò)（包括Internet）進行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對客戶信用卡認證的前提下，又增加了對商家身份的認證。由于設(shè)計較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實際上的工業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

2.法制方面的對策

（1）加強社會信用機制建設(shè)。法律為保障網(wǎng)上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白，應(yīng)當(dāng)承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。因此，我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機制的建設(shè)，建立個人社會信用體系，及時收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

（2）加強對網(wǎng)上銀行和第三方支付機構(gòu)等相關(guān)組織的監(jiān)管。加強電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強對客戶開戶的監(jiān)管，落實責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規(guī)范電子貨幣市場。其次要加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管，要讓第三方支付機構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)督，第三方無權(quán)動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.管理方面的對策

在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門和機構(gòu)，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。 另外還要建立一個在系統(tǒng)操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計算機和網(wǎng)絡(luò)上自動進行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內(nèi)的經(jīng)驗可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類詐騙活動的發(fā)生，不是技術(shù)不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴格的管理制度建設(shè)就非常重要

四、結(jié)束語

作為一種商務(wù)活動過程，網(wǎng)購將帶來一場史無前例的革命，而電子商務(wù)在線支付的安全性問題也越來越受到人們的重視.其安全認證也已從最初的邏輯認證發(fā)展到物理認證，最終將達到生物認證，在不久的將來安全可靠的網(wǎng)購會將人類帶入真正的信息社會。

參考文獻：

[1]史萌. 電子商務(wù)下的網(wǎng)上支付方式分析研究[J]電子商務(wù)，2009年第8期，24頁.

第4篇：網(wǎng)上支付的缺點范文

內(nèi)容摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，個人網(wǎng)上銀行因其快捷方便的特性發(fā)展十分迅速。對于我國主要的三大國有商業(yè)銀行中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行來說，其用戶數(shù)量最多交易額也最大。文章從客戶角度出發(fā)，測評我國三大商業(yè)銀行個人網(wǎng)銀安全工具，以期幫助用戶選擇更安全、更適合自己的個人網(wǎng)上銀行服務(wù)。

關(guān)鍵詞：三大國有商業(yè)銀行 個人網(wǎng)上銀行 安全 評測

網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行也叫網(wǎng)絡(luò)銀行，是金融機構(gòu)利用Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在Internet上開設(shè)的銀行，用以提供各種金融服務(wù)的新型銀行機構(gòu)與服務(wù)形式。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，網(wǎng)上銀行無疑給用戶提供了一種全新的服務(wù)渠道，用戶不必親自去銀行的柜臺或者非要等到銀行開門營業(yè)才能去辦理各種業(yè)務(wù)，只要能夠上網(wǎng)，都能夠在任何地方、任何時間，辦理業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行有以下三個特點：首先，“三A”是網(wǎng)上銀行的基本特點，即全天24小時運營的銀行（Anytime），辦理業(yè)務(wù)不受地域限制的銀行（Anywhere），提供的服務(wù)與基本涵蓋了銀行的所有業(yè)務(wù)（Anyhow）。其次，網(wǎng)上銀行是一種全新高效的銀行服務(wù)形式，這種全新的服務(wù)形式主要體現(xiàn)在虛擬化上面，不必再去銀行排隊等候，銀行無紙化服務(wù)程度更高。最后，網(wǎng)上銀行也帶來新的問題，即安全問題。本文從用戶的角度出發(fā)，評測目前我國主要網(wǎng)上銀行的安全狀況，為用戶選擇更安全，更適合自己的網(wǎng)銀提供依據(jù)。

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r

根據(jù)有關(guān)機構(gòu)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)表明， 2009年中國網(wǎng)上銀行交易額達368.7萬億元，同比增長16.9%，2010年中國網(wǎng)上銀行交易額達548.0萬億元，同比增長48.6%，據(jù)預(yù)測到2011年網(wǎng)上交易額將達到800萬億元以上，如圖1所示。該研究機構(gòu)同樣指出，在整個中國網(wǎng)上銀行交易中，不論是企業(yè)還是個人，使用我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行占據(jù)了其中大部分份額，如圖2所示。網(wǎng)上銀行個人用戶主要集中在中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行。企業(yè)對于網(wǎng)上銀行的選擇與個人基本相同，依然在我國主要國有商業(yè)的范圍內(nèi)選擇，主要集中在中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行。所以，本文將會選擇中國工商銀行、中國建設(shè)銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行三大國有商業(yè)銀行的個人網(wǎng)上銀行的使用進行安全的評測。

三大國有商業(yè)銀行個人網(wǎng)上銀行安全使用評測

（一） 個人網(wǎng)上銀行的開通及業(yè)務(wù)功能

1.中國工商銀行個人網(wǎng)上銀行的開通。工商銀行個人網(wǎng)銀的開通主要有網(wǎng)上自助注冊開通和營業(yè)網(wǎng)點開通兩類。網(wǎng)上自助注冊用戶只需登陸工行網(wǎng)站（省略），進入注冊個人網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁頁面，填寫開通網(wǎng)銀的銀行卡號，填寫相關(guān)信息即可當(dāng)時開通，這種開通方式只能進行賬戶的查詢、網(wǎng)上購物支付等，不能享受對外轉(zhuǎn)賬、個人匯款、代繳學(xué)費等功能，而營業(yè)網(wǎng)點則攜帶有效證件和銀行卡到工行柜臺，申請電子銀行口令卡或U盾開通個人網(wǎng)上銀行，開通后即可享受賬務(wù)信息查詢、卡賬戶轉(zhuǎn)賬、基金業(yè)務(wù)、外匯買賣、異地匯款、繳費站、個人自助注冊、WAP手機銀行、個人理財、賬戶掛失等服務(wù)。

2.省略），進入普通客戶網(wǎng)上自助開通，經(jīng)過閱讀電子銀行個人客戶服務(wù)協(xié)議、填寫賬戶信息、設(shè)置網(wǎng)上銀行基本信息三步即可開通，開通后可以享受大部分服務(wù)，但不能進行轉(zhuǎn)賬匯款，網(wǎng)上支付僅支持部分教育考試報名、購買實名制機票等商戶的網(wǎng)上支付服務(wù)；第二種為便捷支付客戶網(wǎng)上自助開通，要求在建行賬戶開戶時已預(yù)留了正確的手機號碼，經(jīng)過與普通客戶網(wǎng)上自助開通相同的步驟即可開通，可享受大部分服務(wù)，能進行小額的匯款，以及小額繳費和小額網(wǎng)上支付；第三種為高級客戶申請開通，需攜帶本人身份證件和需辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的建行儲蓄賬戶至網(wǎng)點辦理開通手續(xù)，可申請動態(tài)口令卡用戶和網(wǎng)銀盾用戶，開通后可享受全部服務(wù)如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上支付、繳費支付、投資理財?shù)取?/p>

3.中國農(nóng)業(yè)銀行個人網(wǎng)上銀行的開通。中國農(nóng)業(yè)銀行個人網(wǎng)銀的開通主要有兩種類型，一種為動態(tài)口令卡客戶申請，需攜帶身份證件和農(nóng)行賬戶前往農(nóng)行網(wǎng)點辦理，正式注冊后領(lǐng)取動態(tài)口令卡，然后登陸中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)站（省略）下載IE證書后使用證書登錄，可獲得所有個人網(wǎng)上銀行服務(wù)，但轉(zhuǎn)賬和支付金額受限制。另一種為K寶證書客戶申請，同樣需攜帶身份證件和農(nóng)行賬戶前往農(nóng)行網(wǎng)點辦理，正式注冊并領(lǐng)取K寶，下載K寶證書后使用證書登錄，可獲得所有個人網(wǎng)上銀行服務(wù)，轉(zhuǎn)賬和支付金額基本不受限制。

通過對三大國有商業(yè)銀行個人網(wǎng)銀開通及擁有的相關(guān)業(yè)務(wù)比較發(fā)現(xiàn)（見表1），目前這三大銀行的開通方式主要有網(wǎng)上自助開通及營業(yè)網(wǎng)點開通，開通方式不同擁有的服務(wù)不同，主要體現(xiàn)在是否有轉(zhuǎn)賬功能及網(wǎng)上支付金額是否受限兩方面。從安全角度考慮，各銀行對于轉(zhuǎn)賬匯款、大額支付功能的使用多局限于營業(yè)網(wǎng)點開通，且配有動態(tài)口令卡或者USB證書安全措施，這樣避免了網(wǎng)銀功能開通的隨意性，增加了網(wǎng)上銀行的安全性。

（二）三大商業(yè)銀行個人網(wǎng)上銀行的安全工具

1.口令卡安全使用比較（見表2）。電子銀行口令卡是工行的一種電子銀行安全工具，是保護客戶資金不受損失而設(shè)置的又一道防線。即使客戶不慎外泄了登錄卡號和登錄密碼，只要保管好客戶手中的口令卡，使登錄卡號、登錄密碼、口令卡不被同一個人獲取，就能夠保證客戶資金的安全。

在使用銀行口令卡時，應(yīng)該注意以下事項，領(lǐng)用口令卡時，確認口令卡的包裝膜和覆膜是否完好；避免口令卡被窺視、拍照、復(fù)印；不要輕易下載或點擊一些來歷不明的軟件或郵件，最好不要在公共場所使用網(wǎng)上銀行，安裝正版殺毒軟件和防火墻，并及時進行更新。

2.USB Key安全使用比較（見表3）。U盾是工行推出并獲得國家專利的客戶證書USB key，用于網(wǎng)上銀行電子簽名和數(shù)字認證的工具，確保網(wǎng)上交易的保密性、真實性、完整性和不可否認性。目前的U盾已發(fā)展到第二代，并且有LCD與OLED兩種顯示屏，后者在亮度、功耗、可視角度和刷新速率等方面更出色。網(wǎng)銀盾建設(shè)銀行推出的高強度網(wǎng)上銀行安全產(chǎn)品，是將預(yù)先制作好的電子證書在銀行內(nèi)部環(huán)節(jié)就直接寫入USB Key中，即領(lǐng)即用。網(wǎng)銀盾目前有兩個版本，一個是零點擊網(wǎng)銀盾，是在Windows7系統(tǒng)下使用該網(wǎng)銀盾能夠自動安裝控件，實現(xiàn)免操作安裝驅(qū)動及網(wǎng)銀安全控件；另外一個是普通網(wǎng)銀盾，使用前需要安裝中國建設(shè)銀行E路護航網(wǎng)銀安全組件。K寶是中國農(nóng)業(yè)銀行提供的用于存放客戶證書及私鑰的物理介質(zhì)。目前農(nóng)業(yè)銀行的K寶主要有兩大類，一類為無驅(qū)型K寶，省去了驅(qū)動程序下載和安裝的繁瑣步驟，只需插上K寶，即可使用網(wǎng)上銀行功能；另一類為有驅(qū)型K寶，需要自己動手去農(nóng)行網(wǎng)站下載驅(qū)動。

3.其他輔助安全措施比較（見表4）。三大商業(yè)銀行在口令卡以及USB Key安全工具的比較中，從安全的角度很難分出高低，而本文通過測試發(fā)現(xiàn)，三大商業(yè)銀行在輔助的安全措施中有較大區(qū)別（見表5-7）。

三大商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行特點及缺點總結(jié)

根據(jù)上述評測，三大商業(yè)銀行在總體的使用安全性上比較優(yōu)秀（見表8），各行在主要安全工具的使用上基本一致，即主要采用動態(tài)口令卡與USB Key兩種安全工具，在其他安全措施上相比，中國工商銀行要更多更安全一些，適合絕大部分需要網(wǎng)銀的用戶；而在使用方便程度上，建設(shè)銀行的網(wǎng)銀盾操作更加簡便快捷，適合對計算機操作不熟練者使用；中國農(nóng)業(yè)銀行輔助安全措施較少，建議增強相關(guān)安全措施，保障用戶賬戶安全。

參考文獻：

第5篇：網(wǎng)上支付的缺點范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)安全套接層協(xié)議安全電子交易認證中心

1電子商務(wù)的主要安全要素

目前電子商務(wù)工程正在全國迅速發(fā)展。實現(xiàn)電子商務(wù)的關(guān)鍵是要保證商務(wù)活動過程中系統(tǒng)的安全性，即應(yīng)保證在基于Internet的電子交易轉(zhuǎn)變的過程中與傳統(tǒng)交易的方式一樣安全可靠。從安全和信任的角度來看,傳統(tǒng)的買賣雙方是面對面的,因此較容易保證交易過程的安全性和建立起信任關(guān)系。但在電子商務(wù)過程中，買賣雙方是通過網(wǎng)絡(luò)來聯(lián)系，由于距離的限制，因而建立交易雙方的安全和信任關(guān)系相當(dāng)困難。電子商務(wù)交易雙方（銷售者和消費者）都面臨安全威脅。電子商務(wù)的安全要素主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

信息有效性、真實性

電子商務(wù)以電子形式取代了紙張，如何保證這種電子形式的貿(mào)易信息的有效性和真實性則是開展電子商務(wù)的前提。電子商務(wù)作為貿(mào)易的一種形式，其信息的有效性和真實性將直接關(guān)系到個人、企業(yè)或國家的經(jīng)濟利益和聲譽。

信息機密性

電子商務(wù)作為貿(mào)易的一種手段，其信息直接廠代表著個人、企業(yè)或國家的商業(yè)機密。傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易都是通過郵寄封裝的信件或通過可靠的通信渠道發(fā)送商業(yè)報文來達到保守機密的目的。電子商務(wù)是建立在一個較為開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的，商業(yè)防泄密是電子商務(wù)全面推廣應(yīng)用的重要保障。

信息完整性

電子商務(wù)簡化了貿(mào)易過程，減少了人為的干預(yù)，同時也帶來維護商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。由于數(shù)據(jù)輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的差異。此外，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的不同。因此，電子商務(wù)系統(tǒng)應(yīng)充分保證數(shù)據(jù)傳輸、存儲及電子商務(wù)完整性檢查的正確和可靠。

信息可靠性、不可抵賴性和可鑒別性

可靠性要求即是能保證合法用戶對信息和資源的使用不會被不正當(dāng)?shù)鼐芙^；不可否認要求即是能建立有效的責(zé)任機制，防止實體否認其行為；可控性要求即是能控制使用資源的人或?qū)嶓w的使用方式。在傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易中，貿(mào)易雙方通過在交易合同、契約或貿(mào)易單據(jù)等書面文件上手寫簽名或印章來鑒別貿(mào)易伙伴，確定合同、契約、單據(jù)的可靠性并預(yù)防抵賴行為的發(fā)生。

在無紙化的電子商務(wù)方式下，通過手寫簽名和印章進行貿(mào)易方的鑒別已是不可能的。因此，要在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業(yè)或國家提供可靠的標(biāo)識。在1nternet上每個人都是匿名的。原發(fā)方在發(fā)送數(shù)據(jù)后不能抵賴；接收方在接收數(shù)據(jù)后也不能抵賴。

2電子商務(wù)的安全技術(shù)討論

2．1電子商務(wù)的安全技術(shù)之一-----數(shù)據(jù)加密技術(shù)

加密技術(shù)用于網(wǎng)絡(luò)安全通常有二種形式，即面向網(wǎng)絡(luò)或面向應(yīng)用服務(wù)。

面向網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)通常工作在網(wǎng)絡(luò)層或傳輸層，使用經(jīng)過加密的數(shù)據(jù)包傳送、認證網(wǎng)絡(luò)路由及其他網(wǎng)絡(luò)協(xié)議所需的信息，從而保證網(wǎng)絡(luò)的連通性和可用性不受損害。在網(wǎng)絡(luò)層上實現(xiàn)的加密技術(shù)對于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層的用戶通常是透明的。此外，通過適當(dāng)?shù)拿荑€管理機制，使用這一方法還可以在公用的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上建立虛擬專用網(wǎng)絡(luò)并保障虛擬專用網(wǎng)上信息的安全性。

面向網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)的加密技術(shù)使用則是目前較為流行的加密技術(shù)的使用方法，例如使用kerberos服務(wù)的telnet、nfs、rlogion等，以及用作電子郵件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。這一類加密技術(shù)的優(yōu)點在于實現(xiàn)相對較為簡單，不需要對電子信息（數(shù)據(jù)包）所經(jīng)過的網(wǎng)絡(luò)的安全性能提出特殊要求，對電子郵件數(shù)據(jù)實現(xiàn)了端到端的安全保障。

1）常用的加密技術(shù)分類：

對稱密鑰密碼算法

對稱（傳統(tǒng)）密碼體制是從傳統(tǒng)的簡單換位代替密碼發(fā)展而來的，自1977年美國頒布des密碼算法作為美國數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)以來，對稱密鑰密碼體制得到了迅猛發(fā)展，得到了世界各國關(guān)注和使用。對稱密鑰密碼體制從加密模式上可分為序列密碼和分組密碼兩大類。

不對稱型加密算法

也稱公用密鑰算法，其特點是有二個密鑰即公用密鑰和私有密鑰，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全過程。

由于不對稱算法擁有二個密鑰，因此它特別適用于分布式系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)加密，在Internet中得到了廣泛應(yīng)用。其中公用密鑰在網(wǎng)上公布，為數(shù)據(jù)源對數(shù)據(jù)加密使用，而用于解密的相應(yīng)私有密鑰則由數(shù)據(jù)的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密過程不需要密鑰，并且經(jīng)過加密的數(shù)據(jù)無法被解密，只有同樣的輸入數(shù)據(jù)經(jīng)過同樣的不可逆加密算法才能得到相同的加密數(shù)據(jù)。不可逆加密算法不存在密鑰保管和分發(fā)問題，適合于分布式網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上使用，但是其加密計算工作量大，所以通常用于數(shù)據(jù)量有限的情形的加密，例如計算機系統(tǒng)中的口令的加密。

2）電子商務(wù)領(lǐng)域常用的加密技術(shù)

數(shù)字摘要(digitaldigest)

這一加密方法亦稱安全Hash編碼法，由RonRivest所設(shè)計。該編碼法采用單向Hash函數(shù)將需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，這一串密文亦稱為數(shù)字指紋(FingerPrint)，它有固定的長度，且不同的明文摘要成密文，其結(jié)果總是不同的，而同樣的明文其摘要必定一致。這樣這串摘要便可成為驗證明文是否是"真身"的"指紋"了。

數(shù)字簽名(digitalsignature)

數(shù)字簽名將數(shù)字摘要、公用密鑰算法兩種加密方法結(jié)合起來使用。在書面文件上簽名是確認文件的一種手段，簽名的作用有兩點，一是因為自己的簽名難以否認，從而確認了文件已簽署這一事實；二是因為簽名不易仿冒，從而確定了文件是真的這一事實。

數(shù)字時間戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，時間是十分重要的信息。在書面合同中，文件簽署的日期和簽名一樣均是十分重要的防止文件被偽造和篡改的關(guān)鍵性內(nèi)容。在電子交易中，同樣需對交易文件的日期和時間信息采取安全措施，而數(shù)字時間戳服務(wù)(DTS)就能提供電子文件發(fā)表時間的安全保護。

數(shù)字時間戳服務(wù)(DTS)是網(wǎng)上安全服務(wù)項目，由專門的機構(gòu)提供。時間戳(time-stamp)是一個經(jīng)加密后形成的憑證文檔，它包括三個部分：1)需加時間戳的文件的摘要(digest),2)DTS收到文件的日期和時間，3)DTS的數(shù)字簽名。

數(shù)字證書(digitalcertificate,digitalID)

數(shù)字證書又稱為數(shù)字憑證，是用電子手段來證實一個用戶的身份和對網(wǎng)絡(luò)資源的訪問的權(quán)限。

數(shù)字憑證有三種類型：

·個人憑證(PersonalDigitalID)

·企業(yè)（服務(wù)器）憑證(ServerID)

·軟件（開發(fā)者）憑證(DeveloperID)

上述三類憑證中前二類是常用的憑證，第三類則用于較特殊的場合，大部分認證中心提供前兩類憑證。

3）與電子商務(wù)安全有關(guān)的協(xié)議技術(shù)討論：

SSL協(xié)議（SecureSocketsLayer）安全套接層協(xié)議

------面向連接的協(xié)議，當(dāng)初不是為電子商務(wù)而設(shè)計

SSL協(xié)議主要是使用公開密鑰體制和X.509數(shù)字證書技術(shù)保護信息傳輸?shù)臋C密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴性，主要適用于點對點之間的信息傳輸，常用WebServer方式。

SSL協(xié)議在應(yīng)用層收發(fā)數(shù)據(jù)前，協(xié)商加密算法、連接密鑰并認證通信雙方，從而為應(yīng)用層提供了安全的傳輸通道；在該通道上可透明加載任何高層應(yīng)用協(xié)議（如HTTP、FTP、TELNET等）以保證應(yīng)用層數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?。SSL協(xié)議獨立于應(yīng)用層協(xié)議，因此，在電子交易中被用來安全傳送信用卡號碼。

SSL的應(yīng)用及局限：中國目前多家銀行均采用SSL協(xié)議，從目前實際使用的情況來看，SSL還是人們最信賴的協(xié)議。但是SSL當(dāng)初并不是為支持電子商務(wù)而設(shè)計的，所以在電子商務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用中還存在很多弊端。它是一個面向連接的協(xié)議，在涉及多方的電子交易中，只能提供交易中客戶與服務(wù)器間的雙方認證，而電子商務(wù)往往是用戶、網(wǎng)站、銀行三家協(xié)作完成,SSL協(xié)議并不能協(xié)調(diào)各方間的安全傳輸和信任關(guān)系；還有，購貨時用戶要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶收到大量垃圾信件。

SET協(xié)議（SecureElectronicTransaction）安全電子交易

------專門為電子商務(wù)而設(shè)計的協(xié)議，但仍然不能解決電子商務(wù)所遇到全部問題

電子商務(wù)在提供機遇和便利的同時，也面臨著一個最大的挑戰(zhàn)，即交易的安全問題。在網(wǎng)上購物的環(huán)境中，持卡人希望在交易中保密自己的帳戶信息，使之不被人盜用；商家則希望客戶的定單不可抵賴，并且，在交易過程中，交易各方都希望驗明其他方的身份，以防止被欺騙。針對這種情況，由美國Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯(lián)合國際上多家科技機構(gòu)，共同制定了應(yīng)用于Internet上的以銀行卡為基礎(chǔ)進行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，這就是"安全電子交易"（SET）。它采用公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書標(biāo)準(zhǔn)，主要應(yīng)用于保障網(wǎng)上購物信息的安全性。由于SET提供了消費者、商家和銀行之間的認證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性和交易的不可否認性，特別是保證不將消費者銀行卡號暴露給商家等優(yōu)點，因此它成為了目前公認的信用卡/借記卡的網(wǎng)上交易的國際安全標(biāo)準(zhǔn)。

SET的局限性：SET是專門為電子商務(wù)而設(shè)計的協(xié)議，雖然它在很多方面優(yōu)于SSL協(xié)議，但仍然不能解決電子商務(wù)所遇到的全部問題。

2.2電子商務(wù)的安全技術(shù)之二------身份認證技術(shù)

為解決Internet的安全問題，世界各國對其進行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解決方案，即目前被廣泛采用的PKI（PublicKeyInfrastructure公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）體系結(jié)構(gòu)。PKI體系結(jié)構(gòu)采用證書管理公鑰，通過第三方的可信機構(gòu)CA，把用戶的公鑰和用戶的其他標(biāo)識信息（如名稱、e-mail、身份證號等）捆綁在一起，在Internet網(wǎng)上驗證用戶的身份，PKI體系結(jié)構(gòu)把公鑰密碼和對稱密碼結(jié)合起來，在Internet網(wǎng)上實現(xiàn)密鑰的自動管理，保證網(wǎng)上數(shù)據(jù)的機密性、完整性。

在電子交易中，無論是數(shù)字時間戳服務(wù)(DTS)還是數(shù)字證書(DigitalID)的發(fā)放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個具有權(quán)威性和公正性的第三方(thirdparty)來完成。認證中心(CertificateAuthority)就是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認證服務(wù)、能簽發(fā)數(shù)字證書、并能確認用戶身份的服務(wù)機構(gòu)。認證中心通常是企業(yè)性的服務(wù)機構(gòu)，主要任務(wù)是受理數(shù)字憑證的申請、簽發(fā)及對數(shù)字憑證的管理。認證中心依據(jù)認證操作規(guī)定(CertificationPracticeStatement)來實施服務(wù)操作。

1）認證系統(tǒng)的基本原理

利用RSA公開密鑰算法在密鑰自動管理、數(shù)字簽名、身份識別等方面的特性，可建立一個為用戶的公開密鑰提供擔(dān)保的可信的第三方認證系統(tǒng)。這個可信的第三方認證系統(tǒng)也稱為CA，CA為用戶發(fā)放電子證書，用戶之間（比如網(wǎng)銀服務(wù)器和某客戶之間）利用證書來保證信息安全性和雙方身份的合法性。

2）認證系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

整個系統(tǒng)是一個大的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，系統(tǒng)從功能上基本可以劃分為CA、RA和WebPublisher。

核心系統(tǒng)根CA放在一個單獨的封閉空間中，為了保證運行的絕對安全，其人員及制度都有嚴格的規(guī)定，并且系統(tǒng)設(shè)計為一離線網(wǎng)絡(luò)。CA的功能是在收到來自RA的證書請求時，頒發(fā)證書。一般的個人證書發(fā)放過程都是自動進行，無須人工干預(yù)。

證書的登記機構(gòu)RegisterAuthority，簡稱RA，分散在各個網(wǎng)上銀行的地區(qū)中心。RA與網(wǎng)銀中心有機結(jié)合，接受客戶申請，并審批申請，把證書正式請求通過建設(shè)銀行企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)發(fā)送給CA中心。RA與CA雙方的通信報文也通過RSA進行加密，確保安全。系統(tǒng)的分布式結(jié)構(gòu)適于新業(yè)務(wù)網(wǎng)點的開設(shè)，具有較好的擴充性。通信協(xié)議為TCP/IP。

證書的公布系統(tǒng)WebPublisher，簡稱WP，置于Internet網(wǎng)上，是普通用戶和CA直接交流的界面。對用戶來講它相當(dāng)于一個在線的證書數(shù)據(jù)庫。用戶的證書由CA頒發(fā)之后，CA用E－mail通知用戶，然后用戶須用瀏覽器從這里下載證書。

證書鏈服務(wù)（有時也稱"交叉認證"）是一個CA擴展其信任范圍或被認可范圍的一種實現(xiàn)機制。如果企業(yè)或機構(gòu)已經(jīng)建立了自己的CA系統(tǒng)，通過第三方認證中心對該機構(gòu)或企業(yè)的CA簽發(fā)CA證書，能夠使得該企業(yè)或機構(gòu)的CA發(fā)放的證書被所有信任第三方認證中心的瀏覽器、郵件客戶所信任。

3）中國金融認證中心CFCA的建設(shè)情況

中國對電子商務(wù)的發(fā)展也給予了應(yīng)有的重視。中國金融認證中心CFCA（ChinaFinancialCertificateAuthority）。已于2000年6月29日開始對社會各界提供證書服務(wù)，系統(tǒng)進入運行狀態(tài)。中國金融認證中心作為一個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu)，為參與電子商務(wù)各方的各種認證需求提供證書服務(wù)，建立彼此的信任機制，為全國范圍內(nèi)的電子商務(wù)及網(wǎng)上銀行等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)提供多種模式的認證服務(wù)，在不遠的將來實現(xiàn)與國外CA的交叉認證。

2．3電子商務(wù)的安全技術(shù)之三網(wǎng)上支付平臺及支付網(wǎng)關(guān)

網(wǎng)上支付平臺分為CTEC支付體系（基于CTCA/GDCS）和SET支付體系（基于CTCA/SET）。網(wǎng)上支付平臺支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)提供各種支付手段，包括基于SET標(biāo)準(zhǔn)的信用卡支付方式、以及符合CTEC標(biāo)準(zhǔn)的各種支付手段。

目前，在國內(nèi)可以提供網(wǎng)上支付功能服務(wù)或者網(wǎng)上支付網(wǎng)關(guān)接口的銀行有：

中國工商銀行牡丹卡中國銀行長城借記卡

中國銀行長城信用卡招商銀行一網(wǎng)通卡

中國建設(shè)銀行龍卡MASTER/VISA/JCB卡（適用全球）

上述除中國銀行長城借記卡則采用了SET1.2的加密方式外，其余全部采用SSL-128加密方式。

支付網(wǎng)關(guān)位于公網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡(luò)之間，其主要功能為：將公網(wǎng)傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為公網(wǎng)傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密。即支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，并且可以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此外，支付網(wǎng)關(guān)還具有密鑰保護和證書管理等其它功能。

3小結(jié)

本文分析了目前電子商務(wù)領(lǐng)域所使用的安全技術(shù)：數(shù)據(jù)加密技術(shù)，身份認證技術(shù)，網(wǎng)上支付平臺及支付網(wǎng)關(guān)，指出了它們分別的使用范圍及其優(yōu)缺點，但必須強調(diào)說明的是，電子商務(wù)的安全運行，僅從技術(shù)角度防范是遠遠不夠的，還必須完善電子商務(wù)立法，以規(guī)范飛速發(fā)展的電子商務(wù)現(xiàn)實中存在的各類問題，從而引導(dǎo)和促進我國電子商務(wù)快速健康發(fā)展。

參考文獻

1覃征編著.電子商務(wù)導(dǎo)論.第一版.北京：人民郵電出版社，2001

第6篇：網(wǎng)上支付的缺點范文

一、第三方支付的發(fā)展對銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

（一）銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響

現(xiàn)如今，銀行貸款業(yè)務(wù)的利差正在不斷的減小，而在銀行的盈利來源當(dāng)中，中間業(yè)務(wù)的收入則變得愈加重要。但是，第三方支付業(yè)務(wù)則由于獨特的交易擔(dān)保功能以及更低的價格受到了消費者的青睞，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域當(dāng)中占據(jù)了優(yōu)勢的地位，使得網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間受到了擠壓。除此之外，用戶在對第三方支付的賬戶進行注冊之后，不需要利用對網(wǎng)上銀行的注冊就能夠?qū)Υ蟛糠值闹Ц缎枨筮M行實現(xiàn)，這就使得第三方支付對網(wǎng)上銀行形成了一定的替代，使得銀行的中間業(yè)務(wù)受到了影響。

（二）網(wǎng)上銀行不注重用戶體驗的缺點被放大

我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對于用戶的體驗并不注重，而是習(xí)慣以自身為中心進行發(fā)展，網(wǎng)上銀行這樣的發(fā)展形勢也受到了第三方支付明顯的挑戰(zhàn)，第三方支付人性化、方便的服務(wù)使得用戶對網(wǎng)上銀行提出了更高的要求，但是對于銀行來講，用戶的體驗并沒有安全的需求更加重要，因此在競爭過程當(dāng)中，網(wǎng)上銀行不注重用戶體驗的缺點就會被無限放大。

二、第三方支付與銀行網(wǎng)上銀行的對比分析

（一）第三方支付的優(yōu)勢

1.創(chuàng)新能力出眾。第三方是網(wǎng)絡(luò)在線支付創(chuàng)新的成果，因此對于第三方支付來講，創(chuàng)新能力就是其最重要的競爭力。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及技術(shù)創(chuàng)新的角度來看，第三方支付有著很大的成果，例如支付寶提出的一一點通業(yè)務(wù)，通過對第三方賬號以及銀行卡的綁定，客戶只需要輸入交易密碼就能夠?qū)χЦ斗?wù)進行完成，這使得用戶能夠體驗到更加順暢的交易流程，而與第三方支付相比，網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新能力則顯得較弱，甚至只是對第三方支付的模仿。

2.貼近需求，注重用戶體驗。第三方支付能夠?qū)⒕W(wǎng)銀系統(tǒng)進行整合，而并具有穩(wěn)定、安全的特點，因此可以說，第三方支付一方面具備網(wǎng)上銀行安全的功能，另一方面還具有人性化的便捷服務(wù)。而以支付寶為代表的第三方支付已經(jīng)不是只針對網(wǎng)絡(luò)購物的需求，對于用戶的全方位支付都能夠有效的實現(xiàn)，這樣的支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)涉及到了銀行的業(yè)務(wù)范疇當(dāng)中，但與銀行相比，第三方支付對于用戶的需求更加注重，提供的解決方案也具有更強的人性化。

（二）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢

1.第三方支付必須依賴銀行進行資金清算。我國的相關(guān)法律規(guī)定，第三方支付機構(gòu)必須將備付金的賬戶放到托管銀行當(dāng)中，并將客戶資金以及自由資金進行分開，防止客戶資金被挪用。與此同時，支付機構(gòu)不能夠通過互相存放貨幣的形式來對資金進行清算。也就是說，第三方支付機構(gòu)只能夠?qū)?nèi)部賬戶之間的資金進行清算，而一旦涉及到跨行清算，則必須要借助銀行來進行資金劃撥。

2.銀行具有更高的信用程度。作為專門從事金融服務(wù)的機構(gòu)，銀行的監(jiān)管措施十分嚴格，與第三方支付來講，銀行具有更高的信譽以及更加雄厚的資金，與此同時，網(wǎng)上銀行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第網(wǎng)上銀行對用戶體驗方面的劣勢進行改善之后，將會對第三方支付形成很大的沖擊。

三、第三方支付對銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的啟示

（一）在保證安全性的前提下對用戶體驗進行提高

網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)包含有投資理財、賬戶管理等集中領(lǐng)域當(dāng)中，但由于多種原因，網(wǎng)上銀行的用戶體驗一直不佳，用戶對于網(wǎng)上銀行的使用，也主要是進行轉(zhuǎn)賬匯款等。而想要在支付領(lǐng)域能夠得到更好的發(fā)展，網(wǎng)上銀行就應(yīng)該對第三方支付的經(jīng)驗進行借鑒，對客戶的續(xù)期進行把握，使得網(wǎng)上銀行的功能能夠得到不斷的完善，并使得用戶的體驗得到有效的強化，對業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等進行整合，使得用戶的滿意度能夠得到不斷的提高。

第7篇：網(wǎng)上支付的缺點范文

關(guān)鍵詞：淘寶網(wǎng)；營銷策略；啟示

一.淘寶網(wǎng)的策略

（一）安全的網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付也稱為在線支付，是指電子商務(wù)交易的雙方以及金融機構(gòu)，通過Internet用安全電子手段進行貨幣支付及資金流轉(zhuǎn)，也就是通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過程[1]。人們對電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付的信任和接受，成為電子商務(wù)開展的最根本的問題。為解決C2C網(wǎng)站支付的難題，淘寶打造了“支付寶服務(wù)”技術(shù)平臺。支付寶的推出，解決了買家對于先付錢而得不到所購買的產(chǎn)品或得到的是與賣家在網(wǎng)上的聲明不一致的劣質(zhì)產(chǎn)品的擔(dān)憂；同時也解決了賣家對于先發(fā)貨而得不到錢的擔(dān)憂。其運作的實質(zhì)是以第三方做為信用中介，在買家確認收到商品前，由第三方暫時保管貨款的一種增值服務(wù)。

（二）便捷的交易溝通手段

淘寶網(wǎng)允許賣家直接向買家公布各種聯(lián)系方式。這個規(guī)則使得淘寶網(wǎng)更加賣場化，是淘寶網(wǎng)交易模式的重大變革。目前所有的網(wǎng)絡(luò)交易平臺都順應(yīng)了這一發(fā)展潮流。淘寶網(wǎng)不僅開發(fā)了淘寶旺旺這一便利、及時溝通的通訊軟件，同時支持用戶以網(wǎng)站聊天室的形式通訊。淘寶旺旺及網(wǎng)站聊天室還可以將交易內(nèi)容保存為電子證據(jù)，用于淘寶售后的申訴。只是目前仍沒有案例可以援引說明淘寶旺旺或網(wǎng)站聊天室的內(nèi)容在訴訟程序中是否適用。

（三）完善的信用體系

淘寶網(wǎng)的實名認證。實名認證為淘寶網(wǎng)交易的安全提供了保證。登陸淘寶網(wǎng)，

在我的淘寶點擊“實名認證”，進入認證申請頁面，會出現(xiàn)“免費個人認證”和“免費商家認證”。填寫所需資料，并在有效期內(nèi)提供有效證件和固定電話即可。淘寶與全國公安部下屬身份證查詢中心合作，將認證資料移交由國家有關(guān)部門進行核對認證，并進行固定電話審核。一旦淘寶發(fā)現(xiàn)用戶注冊資料中主要內(nèi)容有虛假，可以隨時終止與該用戶的服務(wù)協(xié)議。淘寶利用網(wǎng)絡(luò)信息共享優(yōu)勢，建立公開透明的信用評價系統(tǒng)。

（四）UED（User Experience Design）

UED（User Experience Design），用戶體驗設(shè)計，是人們在與產(chǎn)品、服務(wù)或品牌交互過程中得到的印象的總和，是人與機器通過輸入和反饋形成的抽象關(guān)系[2]。一個較完整的UED包括：可用性工程師、數(shù)據(jù)分析師、信息架構(gòu)、交互設(shè)計師、視覺設(shè)計、內(nèi)容優(yōu)化、界面制作。淘寶網(wǎng)每年都要進行1-2次商品屬性和類別調(diào)整，配合客戶和市場的需求；淘寶網(wǎng)不斷對留言、商品說明、櫥窗功能、評價體系、社區(qū)進行改進。淘寶網(wǎng)UED的精彩表現(xiàn)為淘寶網(wǎng)今天取得的成績做出了巨大貢獻。

（五）開放的API

淘寶網(wǎng)數(shù)據(jù)接口的開放使得淘寶網(wǎng)從一個交易中介服務(wù)商上升為一個電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)提供商。第三方服務(wù)商可以基于這個平臺開發(fā)和提供更多的應(yīng)用，大大促進淘寶網(wǎng)的服務(wù)質(zhì)量，使得淘寶網(wǎng)更具吸引力。同樣，優(yōu)秀的第三方開放商也可與淘寶網(wǎng)協(xié)同發(fā)展。這是淘寶網(wǎng)構(gòu)建自己的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)最為重要的步驟。

二.淘寶網(wǎng)成功的啟示

（一）開展網(wǎng)絡(luò)時代的市場調(diào)研

市場調(diào)研在營銷體系中扮演著重要的角色。新興而強大的互聯(lián)網(wǎng)，無處不在的競爭者，全球市場日漸緊迫的需求，這三股力量匯聚在一起，迫使所有企業(yè)修改甚至放棄以往的經(jīng)驗?zāi)Ｊ?、傳統(tǒng)理念和營銷方法。他們需求快、多、精、準(zhǔn)的信息，鞭策傳統(tǒng)的市場調(diào)研向現(xiàn)代化改變和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)和通信手段的日益發(fā)展使信息的和傳送極其便利，可獲得性日益提高，同時使信息的更新速度加快，使用周期縮短[3]。網(wǎng)上調(diào)研的重要性不言而喻，為商家做出的決策起到關(guān)鍵作用。理解消費者需求，掌握市場的行情，可以讓商家發(fā)現(xiàn)新的商機，避免不必要的錯誤決定。

（二）樹立優(yōu)秀的企業(yè)文化

狹義的企業(yè)文化是意識形態(tài)范疇，僅僅包括組織的思想、意識、形態(tài)、感情領(lǐng)域。而廣義的企業(yè)文化則是認為，企業(yè)在創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的過程中，所形成的物質(zhì)文明和精神文明的總和，包括企業(yè)管理中的硬件和軟件，外顯文化和內(nèi)隱文化（或表層文化與深層文化）兩部分。這種觀點認為企業(yè)文化既包括非物質(zhì)文化又包括物質(zhì)文化[4]。企業(yè)文化決定了企業(yè)的使命和戰(zhàn)略的取舍以及對相關(guān)利益群體的態(tài)度，企業(yè)應(yīng)該認真考慮以下核心問題：（1）如何看待顧客；（2）如何看待員工；（3）如何看到股東；（4）如何思考和定義合作與競爭；（5）如何考慮對社會和環(huán)境的責(zé)任[5]。

（三）利用多樣的促銷手段

網(wǎng)上銷售促進是用來進行短期性的刺激銷售，是指利用網(wǎng)上促銷工具刺激顧客購買產(chǎn)品或者使用服務(wù)的活動[6]。網(wǎng)上銷售促進主要包括以下幾種：第一種目前網(wǎng)上最常見促銷方式—折價促銷，第二種是贈品促銷，贈品促銷目前在網(wǎng)上應(yīng)用不算太多，一般有新產(chǎn)品免費試用等方式，第三種是新興的促銷方式—網(wǎng)上拍賣，其由于快捷方便，吸引了大量用戶參與，如天貓商城的拍賣活動，就獲得了很好的效果，第四種是積分促銷，積分促銷在網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用比起傳統(tǒng)營銷方式更簡單和易操作，而被廣泛采用，第五種是免費促銷，其主要目的是推廣網(wǎng)站。

（四）合理的運用溝通技巧

溝通在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營中有著很重要的意義。網(wǎng)上商店的最大缺點就是缺少人性化的交流，很難有逛商場那種親臨現(xiàn)場的感覺，留言也常常不能得到及時的回復(fù)。所以有效的溝通對于網(wǎng)絡(luò)營銷尤為重要。溝通技巧在以下三個方面需要合理的運用[7]：一、與供應(yīng)商的溝通。對供應(yīng)商來說，網(wǎng)店就是客戶，所以要明確的是，我們?nèi)绾螌Υ?yīng)商，客戶就會如何對待我們。二、與訪問者的溝通，訪問者就是潛在的客戶，與訪問者有良好的互動溝通，可以增加訪問者變成買家的概率。三、與競爭者的溝通。網(wǎng)絡(luò)信息的溝通作用，可以幫助那些相互競爭的對手成為戰(zhàn)略結(jié)盟的伙伴。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻：

[1]徐小平·基于第三方的安全電子支付模型研究[J].計算機工程與設(shè)計，2006（6）

[2]劉菁菁·用戶體驗設(shè)計的魔力[J].計算機世界，2009（1）

[3]阿里巴巴（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司·阿里巴巴電子商務(wù)中級認證教程[M].北京：清華大出版社，2007：3-21

[4]張德，潘文君·企業(yè)文化[M].北京：清華大學(xué)出版社，2007：2

[5]?；蹮睢び蓛?nèi)而外的力量來自何處 企業(yè)文化構(gòu)建品牌核心[J].上海企業(yè)，2006（9）：67-68

第8篇：網(wǎng)上支付的缺點范文

【關(guān)鍵詞】銀行 營銷渠道 選擇 因素

一、銀行營銷渠道的類型及優(yōu)缺點分析

（一）傳統(tǒng)營銷渠道

1.營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點是其最傳統(tǒng)的營銷渠道。其優(yōu)點是能夠針對所有客戶進行面對面溝通，并能給予客戶提供全方位服務(wù)；缺點對于客戶來說業(yè)務(wù)處理時間消耗較長，交易地點和時間受限，對于商業(yè)銀行來說成本最高，人為操縱風(fēng)險較大。

2.自助銀行。商業(yè)銀行的自助銀行（ATM/POS）在功能上最接近銀行營業(yè)網(wǎng)店的柜臺服務(wù)。其優(yōu)點是所有客戶可以實現(xiàn)查詢、存款、取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費等交易，業(yè)務(wù)處理時間較快，全天24小時服務(wù)等；缺點對于客戶來說交易地點受限，享受的是自助單向服務(wù)，易遇機器故障交易受阻；對于商業(yè)銀行來講成本較高，搶動、盜竊風(fēng)險較大。

3.聯(lián)合銷售。商業(yè)銀行的聯(lián)合銷售是指商業(yè)銀行通過與其他的金融機構(gòu)（商業(yè)銀行、證券公司、基金公司、保險公司等）聯(lián)合以來共同開展金融產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。主要包含行銷售渠道、銀證通渠道、銀基通渠道和銀保通渠道。其優(yōu)點是商業(yè)銀行充分利用起各種外部資源，進行銀行產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，可以更快、更方便的滿足更多顧客的需要，進而創(chuàng)造更多的收益。缺點是商業(yè)銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險較大，一定程度上影響銀行的聲譽。

（二）新型營銷渠道

1.網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行是指商業(yè)銀行利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)進行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的處理及支持電子商務(wù)在網(wǎng)上支付的新型銀行。其優(yōu)點是所用互聯(lián)網(wǎng)客戶可以通過網(wǎng)上銀行進行信息查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費、網(wǎng)上支付、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理時間較快，交易成本最低，交易地點不限；其缺點是要求客戶必須具備一定的計算機基本操作常識和技能，易受黑客攻擊，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險較大。

2.電話銀行。電話銀行是商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的一種，它是利用計算機電話集成技術(shù)，通過電話自動語音和人工服務(wù)方式為顧客提供包括查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)系統(tǒng)。其優(yōu)點是客戶可以足不出戶就能實現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、代交費等日常業(yè)務(wù)交易，業(yè)務(wù)處理時間較快，交易時間和地點不限，設(shè)置成本低；缺點是業(yè)務(wù)處理范圍狹窄，人為盜竊密碼風(fēng)險大。

3.手機銀行。手機銀行亦成為短信銀行，它是網(wǎng)上銀行的派生產(chǎn)品之一，主要利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端來辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，由手機、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。其優(yōu)點是交易時間和地點不限，業(yè)務(wù)處理時間較快，設(shè)置和交易成本較低；缺點是復(fù)雜業(yè)務(wù)輸入不便、交互性差，受網(wǎng)絡(luò)擁擠程度與信號強度的影響較大，易受病毒、木馬入侵，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險較大。

4.微信銀行。微信銀行是商業(yè)銀行利用微信這一實時通訊工具，推出的基于微信公眾平臺的智能客服平臺，微信用戶只需登錄商業(yè)銀行官方網(wǎng)站并用手機進行二維碼掃描，或者通過微信平臺關(guān)注商業(yè)銀行公眾賬號，即可享受查詢余額、轉(zhuǎn)賬、繳費等相關(guān)微信銀行服務(wù)。主要包括“微銀行”、“微服務(wù)”、“微活動”三大模塊。其優(yōu)點是突破地域限制，交易范圍廣、時間和地點不限，業(yè)務(wù)處理時間快，成本低；缺點是復(fù)雜業(yè)務(wù)不便于處理，受網(wǎng)速影響較大，易受病毒、木馬入侵，安全性不高。

二、銀行營銷渠道選擇必考慮因素

（一）內(nèi)部因素

1.產(chǎn)品特性。產(chǎn)品特性是影響商業(yè)銀行營銷渠道選擇的最直接因素之一，由于商業(yè)銀行的產(chǎn)品大都具備無形性的特征，決定了在營銷方面比普通一般商品要難的多，在選擇營銷渠道的選擇上也要慎之又慎。所以商業(yè)銀行要根據(jù)不同銀行產(chǎn)品的特性來選擇不同的營銷渠道。銀行產(chǎn)品的特性主要包括銀行產(chǎn)品定價、專業(yè)技術(shù)性和服務(wù)要求等方面。一般來說，價格定位較高、R導(dǎo)際跣越锨亢頭務(wù)要求較高的銀行產(chǎn)品選擇營業(yè)網(wǎng)點較好；而針對銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品為保證更及時方便的提供給客戶則鼓勵采用新型營銷渠道。

2.商業(yè)銀行自身因素。

（1）經(jīng)濟實力。如果商業(yè)銀行的資金實力比較雄厚，能夠承受較高的渠道成本，則可多設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點和自助服務(wù)、多探索新型營銷渠道的應(yīng)用與升級；而如果資金實力不強，難以應(yīng)對較高的渠道成本，則可以多選擇聯(lián)合銷售的營銷渠道。

（2）組織管理能力。組織管理能力包括資源的整合與配置、崗位人員的管理。如果商業(yè)銀行對營銷業(yè)務(wù)的管理能力較強，就多采用依靠自己營業(yè)網(wǎng)點、自助服務(wù)和新型營銷渠道進行直銷；如果商業(yè)銀行缺乏營銷管理經(jīng)驗，對市場情況和人員配置方面難以控制，就多選用依靠中間商的聯(lián)合銷售。

（3）銀行信譽。一般來講，對于信譽等級高、服務(wù)條件優(yōu)越的商業(yè)銀行，由于許多其他金融機構(gòu)愿意與其合作聯(lián)合銷售金融產(chǎn)品，所以選擇聯(lián)合銷售渠道的機會較多；反之，信譽不佳的商業(yè)銀行選擇聯(lián)合銷售的機會相對較少，往往更多的依靠自己的營業(yè)網(wǎng)點、ATM機、POS機及新型營銷渠道開展業(yè)務(wù)營銷。

（4）經(jīng)營目標(biāo)。商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)不同，所采用的營銷渠道也應(yīng)不同。如果商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是擴大本行銀行產(chǎn)品的市場覆蓋率，則在采用自身營銷的同時，更多的依靠聯(lián)合銷售，以便于更有效地搶占市場。如果商業(yè)銀行以穩(wěn)健經(jīng)營、專業(yè)經(jīng)營為目標(biāo)，則應(yīng)更加注重營業(yè)網(wǎng)點、ATM機、POS機的設(shè)立及基于網(wǎng)絡(luò)平臺新型營銷渠道的使用。

第9篇：網(wǎng)上支付的缺點范文

[關(guān)鍵詞]冰雪旅游;網(wǎng)絡(luò)營銷;對策

旅游業(yè)是最適合應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)營銷的產(chǎn)業(yè)之一,冰雪旅游產(chǎn)品的無形性和異地消費的特點決定了信息流在旅游中的重要作用。只有信息手段不斷進步才能加快銷售、預(yù)定、支付等冰雪旅游信息流的速度。在當(dāng)前的信息時代,冰雪旅游企業(yè)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)營銷已經(jīng)勢不可擋。因此,哈爾濱冰雪旅游企業(yè)要想使本行業(yè)整體水平再創(chuàng)新高就必須與迅速壯大的電子商務(wù)緊密結(jié)合,應(yīng)用旅游網(wǎng)絡(luò)營銷來促進冰雪旅游的可持續(xù)發(fā)展。

一、哈爾濱冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營銷存在的主要問題

1.網(wǎng)絡(luò)營銷的觀念還沒有被廣大冰雪旅游企業(yè)所完全接受。對于網(wǎng)上促銷、網(wǎng)上預(yù)訂、尤其是網(wǎng)上結(jié)算,大多數(shù)冰雪旅游企業(yè)還沒有明顯感受到好處,也沒有明顯感受傳統(tǒng)營銷方式的失用性;再加上實行網(wǎng)絡(luò)營銷的基礎(chǔ)設(shè)施及維護成本很高。所以大部分冰雪旅游企業(yè)仍處于觀望態(tài)度,導(dǎo)致哈爾濱冰雪旅游企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)利用上還存在相當(dāng)差距。

2.已建立網(wǎng)站的冰雪旅游企業(yè)大部分缺乏網(wǎng)絡(luò)營銷意識。在瀏覽哈爾濱冰雪旅游企業(yè)較有代表性的網(wǎng)站,發(fā)現(xiàn)大多數(shù)冰雪旅游企業(yè)雖然借助了網(wǎng)絡(luò)的營銷手段,但在網(wǎng)站的建設(shè)過程中缺乏網(wǎng)絡(luò)營銷意識的指導(dǎo),例如:冰雪旅游企業(yè)缺乏市場調(diào)查、市場細分,沒有明確目標(biāo)市場,進行市場定位的過程。所以,反映在網(wǎng)站上的是:網(wǎng)頁缺乏特色,促銷缺乏針對性等缺點。同樣,很多冰雪旅游企業(yè)缺乏4C'S意識,導(dǎo)致網(wǎng)頁設(shè)計缺乏美感,網(wǎng)站內(nèi)容單調(diào)貧乏,信息陳舊,反饋系統(tǒng)不完善。所以,缺乏網(wǎng)絡(luò)營銷意識指導(dǎo)的網(wǎng)站,不僅不會有利于企業(yè)營銷,反而為企業(yè)帶來負面影響。

3.網(wǎng)上支付成為冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營銷的最大瓶頸。網(wǎng)上支付是指隨時通過互聯(lián)網(wǎng)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算的電子支付。冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營銷的最終環(huán)節(jié)就是貨幣的在線支付,如果這個環(huán)節(jié)處理不好,將會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)營銷的失敗。對于大多數(shù)中國人來說,傳統(tǒng)的購物方式已在頭腦中根深蒂固,成為一種習(xí)慣。人們思維和行為方式的慣性使人們在短時間內(nèi)不可能適應(yīng)面對虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣,絕大多數(shù)人依然習(xí)慣于一手交錢一手交貨的購物方式。另一方面,信用卡使用普及率不高,電子支付手段遲遲不被社會接受,這使得網(wǎng)上消費看的人多,真正消費的人少。目前商業(yè)銀行的網(wǎng)站更多的業(yè)務(wù)還是屬于宣傳性質(zhì),網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量不多,為了支付安全,需要借助其它加密技術(shù)或使用加密設(shè)備。使用加密設(shè)備需要額外支付U頓成本,而且網(wǎng)上銀行操作復(fù)雜,消費者短時間難以接受。所以,網(wǎng)上支付問題嚴重制約哈爾濱冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展。

4.網(wǎng)絡(luò)安全度較低。在開放的網(wǎng)絡(luò)上處理交易,如何保證傳輸數(shù)據(jù)的安全已成為冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營銷能否普及的最重要因素。一個開放的網(wǎng)絡(luò)虛擬世界,如果沒有一定的安全措施,將會給冰雪旅游電子商務(wù)交易帶來巨大的損失。冰雪旅游電子商務(wù)本身所隱伏的不安全因素已經(jīng)成為冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的最大障礙。

二、哈爾濱冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展對策

1.轉(zhuǎn)變企業(yè)和顧客的傳統(tǒng)觀念。對于大多數(shù)中國人來說,傳統(tǒng)的購物方式已在頭腦中根深蒂固,成為一種習(xí)慣,因此,冰雪旅游企業(yè)應(yīng)該通過不斷創(chuàng)新和豐富網(wǎng)絡(luò)營銷內(nèi)容等方式來轉(zhuǎn)變消費者“一手交錢一手交貨”的購物方式?，F(xiàn)階段哈爾濱冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營銷必須依賴冰雪旅游企業(yè)自身對“現(xiàn)有”網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的“充分、有效”利用,正所謂“改變那些你能夠改變的,接受那些你無法改變的?！北┞糜纹髽I(yè)只有發(fā)展好了現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)營銷,才能不斷地加速外部環(huán)境的改善,從而在良性循環(huán)中向更高層次發(fā)展。

2.完善冰雪旅游企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)。目前,哈爾濱冰雪旅游企業(yè)大多建立了自己的網(wǎng)站,但多數(shù)企業(yè)都將網(wǎng)站托管給網(wǎng)絡(luò)公司,真正由冰雪旅游企業(yè)自己創(chuàng)建的很少,這就形成了旅游公司不了解網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)絡(luò)不熟悉旅游業(yè)務(wù)的現(xiàn)象,從而導(dǎo)致冰雪旅游企業(yè)網(wǎng)站的內(nèi)容空洞,缺乏吸引力,信息更新不及時。因此,冰雪旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷的關(guān)鍵是強化冰雪旅游信息的開發(fā),提供全面、詳細、準(zhǔn)確、及時的冰雪旅游信息。網(wǎng)站規(guī)劃時一定要在營銷思想的指導(dǎo)下,完善冰雪旅游企業(yè)網(wǎng)站的功能。

3.完善網(wǎng)絡(luò)安全、法律保障。制定相應(yīng)政策法規(guī)是冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營銷的法律保證。冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營銷作(下轉(zhuǎn)35頁)(上接29頁)為一種新生事物應(yīng)充分利用已經(jīng)公布的有關(guān)交易安全和計算機安全的法律法規(guī),保護網(wǎng)上交易的正常進行。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特性及我國的實際情況逐步建立適合中國國情的電子商務(wù)法律制度:一方面,在旅游信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、旅游信息開發(fā)、旅游信息網(wǎng)絡(luò)上的電子商務(wù)等各個方面提供法律和政策的保障,從一開始就有法規(guī)保護交易雙方的權(quán)益,防范網(wǎng)上欺詐和一些違法、不講商業(yè)道德的行為確保網(wǎng)絡(luò)營銷的良性發(fā)展,促進公平有序的競爭。另一方面,要出臺一系列網(wǎng)上交易安全規(guī)范如set協(xié)議,通過加密技術(shù)、認證、數(shù)字簽名技術(shù)和防火墻來保證交易過程信息傳遞的安全和合法,可以有效防止信息被第三方非法截取和利用,保護消費者權(quán)益以及個人隱私為冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營銷贏得更多的發(fā)展空間。

4.針對不同層次的顧客實行差異化營銷。在信息經(jīng)濟時代,人類在充分體驗信息、網(wǎng)絡(luò)等高新技術(shù)帶來的物質(zhì)成果的同時,也比以往更注重人文關(guān)懷,強調(diào)人性回歸、關(guān)注人的精神需求和個性化需求的滿足。旅游需求作為滿足人類高層次精神需求的特殊形式,其人性化、個性化發(fā)展趨勢更加明顯。在傳統(tǒng)的大眾旅游時期,旅游者的需求表現(xiàn)為“我要參加旅游”,即愿意參加任何旅游活動。而新時期的旅游者需要的是“參與體驗滿足個性需求的旅游經(jīng)歷”。冰雪旅游企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營銷可以為旅游者提供一對一的營銷模式,滿足旅游者這一個性化需求。而旅游者通過冰雪旅游企業(yè)的網(wǎng)上服務(wù)功能,從被動的服從者轉(zhuǎn)為主動的參與者,不僅要求享受到高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù),而且要參與到旅游產(chǎn)品的設(shè)計制作和信息服務(wù)中,獲得 “我喜歡的”或 “單獨為我所制作的”產(chǎn)品和服務(wù),從而使自身的個性化得到最大的滿足。

三、 結(jié)束語

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,人們生活水平日益提高,旅游逐漸成為一種休閑方式、一種時尚、一種精神需求、一種可塑性文化,在校的大學(xué)生出門旅游也是越來越普遍,高校大學(xué)生思維活躍、精力充沛,喜歡了解新的環(huán)境,由于身心的迅速發(fā)展和生活領(lǐng)域及交往范圍的不斷擴大,特別是伴隨著社會的進步和自身年齡的增長,大學(xué)生對自我、對社會均有了自己獨立的認識,他們渴求獲取更多的新知識,這是我們大力發(fā)展差異化旅游營銷的契機?，F(xiàn)階段我們必須做的就是,開發(fā)好這一潛在旅游市場。就時間上看,高校學(xué)生有寒暑兩個假期的時間,從經(jīng)濟上看,高校學(xué)生一般都有家庭資助或自身勤工儉學(xué)資金支持;從心理上看,高校的大學(xué)生和研究生比其他群體更容易接受網(wǎng)上電子商務(wù)。高校學(xué)生踏上社會后一般屬于社會的中上層收入者;從支付能力上講,他們將是以后旅游的主要消費者;就算近期收益不是很大,無疑也會為其將來的網(wǎng)絡(luò)營銷奠定一個堅實的基礎(chǔ)。因此,從長遠來看,高校學(xué)生是冰雪旅游企業(yè)網(wǎng)站針對互聯(lián)網(wǎng)主要應(yīng)用群體,大力發(fā)展以高校在校生為目標(biāo)群體的差異化旅游網(wǎng)絡(luò)營銷,將是最具發(fā)展?jié)摿Φ目蛻羰袌觥?/p>

參考文獻:

[1]周大慶 . 關(guān)于當(dāng)前旅游網(wǎng)絡(luò)營銷若干問題的討論[J] .中國科技信息, 2005,(19)