網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文

[關(guān)鍵詞]第三方支付 支付寶 支付流程 優(yōu)缺點(diǎn)

一、引言

近年來(lái)，電子商務(wù)以驚人的速度發(fā)展。所謂電子商務(wù)就是利用先進(jìn)的電子技術(shù)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的總稱(chēng)，它是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、使用先進(jìn)的虛擬系統(tǒng)處理工具，利用電子技術(shù)，將買(mǎi)賣(mài)雙方的商務(wù)信息、產(chǎn)品信息、銷(xiāo)售信息、服務(wù)信息，以及電子支付等商務(wù)活動(dòng)，用相互認(rèn)同的交易標(biāo)準(zhǔn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，這就是人們所說(shuō)的“在網(wǎng)上交易”。

支付功能是網(wǎng)上交易的關(guān)鍵問(wèn)題，對(duì)于這樣一個(gè)問(wèn)題，迄今為止的解決方案有許多，最傳統(tǒng)的是利用郵局的郵政匯款或是由銀行劃撥等方式。為了在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)支付，出現(xiàn)了網(wǎng)上支付平臺(tái)。網(wǎng)上銀行形式的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，通過(guò)電子貨幣的方式來(lái)完成網(wǎng)上的支付，但是網(wǎng)上銀行只具備資金的傳遞功能，不能25對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，于是由其帶來(lái)的支付安全性和交易誠(chéng)信等問(wèn)題，使網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)不敢放心地進(jìn)行網(wǎng)上的商務(wù)活動(dòng)。為全面解決網(wǎng)上支付的安全和誠(chéng)信難度，出現(xiàn)了第三方支付平臺(tái)，其中，尤其以“支付寶”交易量大，它獨(dú)立于交易雙方和銀行，能對(duì)交易后的支付過(guò)程進(jìn)行全面的監(jiān)控，并對(duì)交易中的受損一方提供等額的賠償，使網(wǎng)上用戶(hù)可以毫無(wú)后顧之憂(yōu)地進(jìn)行網(wǎng)上交易，因此促進(jìn)了電子商務(wù)的極大發(fā)展。

二、支付寶的發(fā)展

當(dāng)前中國(guó)的第三方電子支付市場(chǎng)中，企業(yè)集中度非常高。非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)――支付寶，依托自身C2C購(gòu)物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源和實(shí)力支持，在商戶(hù)和用戶(hù)的開(kāi)拓方面進(jìn)展都很迅速，直接拉動(dòng)其交易額規(guī)模的快速增長(zhǎng)。艾瑞咨詢(xún)研究數(shù)據(jù)顯示，2007年支付寶的交易額規(guī)模高達(dá)476億元，排名第一，占整個(gè)電子支付市場(chǎng)近50%的份額。

三、支付寶流程

現(xiàn)階段，大多數(shù)的電子商務(wù)網(wǎng)站的交易流程有以下兩種，即“貨到付款”和“款到發(fā)貨”交易流程。這兩個(gè)交易流程的優(yōu)缺點(diǎn)非常明顯，其最大的缺點(diǎn)是不能同時(shí)保證買(mǎi)賣(mài)雙方的利益，即如果保證了買(mǎi)家的利益，比如買(mǎi)賣(mài)雙方約定采用“貨到付款”的電子商務(wù)交易流程時(shí)，在保證了買(mǎi)家的利益的同時(shí)，就無(wú)法保證賣(mài)家的利益，因?yàn)樵谶@種情況下，賣(mài)家沒(méi)有絕對(duì)的把握收到買(mǎi)家支付的貨款；而“款到發(fā)貨”則相反，在保證了賣(mài)家的利益的同時(shí)，就無(wú)法保證買(mǎi)家的利益，因?yàn)樵谶@種情況下，買(mǎi)家沒(méi)有絕對(duì)的把握收到賣(mài)家的商品。

在只有這兩種電子商務(wù)交易流程的情況下，買(mǎi)家的最佳選擇是“貨到付款”，而賣(mài)家的最佳選擇是“款到發(fā)貨”；在買(mǎi)賣(mài)雙方的利益不能同時(shí)得到保證的情況下，電子商務(wù)的開(kāi)展就非常困難。鑒于以上情況，以“支付寶”為代表的第三方支付平臺(tái)的交易流程應(yīng)運(yùn)而生。

四、支付寶的優(yōu)缺點(diǎn)

1.支付寶的優(yōu)點(diǎn)

支付寶作為第三方支付是一種新的支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過(guò)一定手段對(duì)交易雙方的信用提供擔(dān)保從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問(wèn)題提供相應(yīng)的其他服務(wù)。支付寶的推出至少有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。

（1）支付寶采用了與眾多銀行合作的方式，可以同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證從一定程度上簡(jiǎn)化了費(fèi)用與操作。

（2）支付寶作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家支付寶可以降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本。

（3）支付寶能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢(xún)和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和支付服務(wù)。

（4）支付寶可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴(lài)以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)。

2.支付寶的缺點(diǎn)

（1）支付寶面臨的安全問(wèn)題。支付寶提供的服務(wù)與專(zhuān)業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行有類(lèi)似之處，它一樣可以成為仿冒和攻擊的對(duì)象，如果一旦支付寶被假冒的話(huà)，由于其提供網(wǎng)上銀行接口的多樣化有可能使得用戶(hù)蒙受更大的損失，所以支付寶不可忽視自身的安全問(wèn)題。

（2）支付寶多種支付終端。支付寶支付體系提供了多種銀行卡的接口，從而使得運(yùn)用支付寶幾乎可以完成任何網(wǎng)上支付，但就未來(lái)通信技術(shù)的發(fā)展以及人們交易習(xí)慣的改變，是我們不能忽視多種支付終端的采用，如手機(jī)、電話(huà)支付等，這些支付終端尚待開(kāi)發(fā)，但這些終端在生活中的普遍性卻決定了它們必將成為人們開(kāi)展網(wǎng)上交易的可選支付方式。

（3）支付寶交易糾紛。支付寶雖然在信用中介方面有很好的功能，但在用戶(hù)對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的物品進(jìn)行支付之后，買(mǎi)家對(duì)資金的掌控能力便基本上喪失。如果遇到糾紛，買(mǎi)家只有申請(qǐng)退款權(quán)，而賣(mài)家卻是資金權(quán)利的主要掌控者。買(mǎi)家訴求往往只能通過(guò)司法途徑解決。而對(duì)于這一類(lèi)糾紛，比如買(mǎi)家在收獲后并不及時(shí)確認(rèn)收款，而是等支付寶自動(dòng)轉(zhuǎn)款，這樣給賣(mài)家的資金流周轉(zhuǎn)帶來(lái)的影響，支付寶也不能很好的解決。

（4）支付寶的盈利問(wèn)題。目前，支付寶是不收手續(xù)費(fèi)的。支付寶未來(lái)的盈利模式確實(shí)存在很多種形式，相對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)，它所背靠的強(qiáng)大平臺(tái)和強(qiáng)大的合作伙伴都可能是未來(lái)的盈利來(lái)源，而這一切的前提就在于它必須迅速做大。就現(xiàn)在而言，它還遠(yuǎn)不夠“大”的標(biāo)準(zhǔn)，雖然它已經(jīng)有了一億常駐資金的規(guī)模，但這一個(gè)億分布在將近十個(gè)它的銀行合作伙伴手里，因此對(duì)于每一個(gè)銀行來(lái)說(shuō)，它都還不是一個(gè)大到可以和銀行談判的對(duì)手。為了達(dá)到那個(gè)水平，它至少應(yīng)該成長(zhǎng)到現(xiàn)在規(guī)模的幾十倍，比如說(shuō)五十倍。到那個(gè)時(shí)候，它就會(huì)成為每個(gè)銀行的最優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

作為一個(gè)受到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督的公司，支付寶無(wú)權(quán)動(dòng)用它的客戶(hù)資金，因此這些沉淀資金是靜止在銀行里的。同時(shí)它頻繁的業(yè)務(wù)都是通過(guò)電腦完成的，不必消耗銀行的資源，因此它具有了與銀行談判的強(qiáng)大資本。

（5）其他問(wèn)題。部分使用支付寶的客戶(hù)參與洗錢(qián)、套現(xiàn)等一系列違反國(guó)家法律的不良行為，給支付寶帶來(lái)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)；支付寶的信用等級(jí)僅為一般的商業(yè)信用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行信用等級(jí)，地域各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差；交易雙方暫存在支付寶的資金，有可能被支付寶挪用。

總之，在過(guò)去的2007年，對(duì)我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，第三方支付市場(chǎng)高度集中，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，支付寶面臨著騰訊財(cái)付通、中國(guó)銀聯(lián)電子支付等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。支付寶應(yīng)繼續(xù)完善網(wǎng)上支付流程，一方面使其更安全，防止身份被假冒、支付寶暫存資金被挪用、套現(xiàn)等資金安全問(wèn)題的發(fā)生。另一方面防止交易雙方買(mǎi)賣(mài)糾紛的發(fā)生。與此同時(shí)，支付寶應(yīng)開(kāi)發(fā)更好的運(yùn)作機(jī)制，使其盡快擺脫免費(fèi)不盈利的困境。

參考文獻(xiàn)：

[1]張寬海.電子商務(wù)概論.高等教育出版社.

[2]帥青紅.電子支付結(jié)算系統(tǒng).西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社.

[3]China Electronic Payment Research Report.2007-2008.

第2篇：網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文

內(nèi)容提要：

從2000年開(kāi)始，經(jīng)過(guò)5年的曲折發(fā)展，我國(guó)的電子商務(wù)應(yīng)用已經(jīng)逐漸從幼稚走向成熟，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，并深刻地改變著人們的消費(fèi)及生活習(xí)慣。然而目前我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展還存在著很多的亟待解決的問(wèn)題，其中制約電子商務(wù)快速發(fā)展的主要瓶頸之一就是支付問(wèn)題。因此，本文將把關(guān)注的重點(diǎn)集中在電子商務(wù)領(lǐng)域中和支付相關(guān)的一些方面，介紹目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)應(yīng)用中支付環(huán)境的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)、主要的支付方式及其特點(diǎn)、現(xiàn)有支付方式面臨的主要問(wèn)題及解決思路等。

關(guān)鍵詞：

電子商務(wù)、支付方式、傳統(tǒng)支付、在線(xiàn)支付

一、 概述

隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬(wàn)戶(hù)，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺(tái)將傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的參與各方(買(mǎi)家、賣(mài)家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等)連接在一起，通過(guò)將整個(gè)交易過(guò)程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過(guò)程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過(guò)程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過(guò)程中，“資金流”的傳遞主要還依賴(lài)傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對(duì)“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來(lái)。因?yàn)?，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶(hù)總數(shù)為9400萬(wàn)，但在這些用戶(hù)中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶(hù)比例卻很小——在過(guò)去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過(guò)在線(xiàn)支付?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國(guó)目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來(lái)額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本(比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等)的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車(chē)?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

從電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的在線(xiàn)支付方式(包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等)。目前國(guó)內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站(包括提供電子商務(wù)交易的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等)都提供了某些類(lèi)型的在線(xiàn)支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線(xiàn)支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決，單靠市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類(lèi)

根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類(lèi)：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式;依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段(INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò))驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱(chēng)為“在線(xiàn)支付”或“電子支付”。

(一)傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)的一類(lèi)支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線(xiàn)支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的傳統(tǒng)支付方式包括有：

1、 貨到付款

貨到付款即人們俗稱(chēng)的“一手交錢(qián)、一手交貨”。買(mǎi)家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購(gòu)買(mǎi)的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購(gòu)商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無(wú)誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)活動(dòng)中最流行的支付方式之一。

貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時(shí)點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱(chēng)為“零風(fēng)險(xiǎn)支付”。

相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：

(1)消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購(gòu)買(mǎi)成本。

(2)商家需要面對(duì)由于送貨員(收款員)個(gè)人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

(3)受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無(wú)法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢(shì)。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲(chǔ)過(guò)程中的安全性、偽鈔風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無(wú)形中增加了電子商務(wù)活動(dòng)的總成本。

2、 郵局匯款

郵局匯款是消費(fèi)者先通過(guò)郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過(guò)傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國(guó)大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國(guó)的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對(duì)于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來(lái)說(shuō)，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點(diǎn)是：

(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動(dòng)權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時(shí)間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無(wú)法有效對(duì)消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。在2004年，國(guó)內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過(guò)商戶(hù)利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專(zhuān)門(mén)刊登證明來(lái)要求交易者小心。

(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢(xún)?cè)谕緟R款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。

3、 銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)

銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)是消費(fèi)者通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶(hù)匯款(轉(zhuǎn)賬)，來(lái)完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快(特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶(hù)，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買(mǎi)家可以通過(guò)法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶(hù)信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：

(1)跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號(hào)的同名銀行對(duì)應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。

(2)小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

(3)各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買(mǎi)家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。

此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)(特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn))普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，從而增加了買(mǎi)家的時(shí)間成本。

(二)網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來(lái)的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的網(wǎng)上支付方式包括有：

1、 網(wǎng)上銀行卡

銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。

使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢(shì)：

(1)交易實(shí)時(shí)性：銀行在接受支付指令時(shí)會(huì)實(shí)時(shí)驗(yàn)證賬戶(hù)余額和透支限額，并進(jìn)行即時(shí)扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。

(2)高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買(mǎi)家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫(xiě)金融信息，從而保護(hù)了買(mǎi)家賬戶(hù)的安全。

(3)強(qiáng)制記錄性：目前國(guó)內(nèi)買(mǎi)家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開(kāi)戶(hù)行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書(shū)。同時(shí)，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)跟蹤追查和獲取證據(jù)。

不過(guò)，我國(guó)目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問(wèn)題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買(mǎi)家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)造成了很大的混淆和障礙。目前國(guó)內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來(lái)了一定的困難。

2、 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些系列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者(銀行或商家)與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過(guò)專(zhuān)門(mén)軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買(mǎi)家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶(hù)的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買(mǎi)家的隱私;由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性(大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付)、離線(xiàn)可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過(guò)發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證)，因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢(shì)，但從國(guó)際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，還有許多問(wèn)題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶(hù)數(shù)量較少、對(duì)軟硬件技術(shù)要求較高、跨國(guó)使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問(wèn)題、國(guó)際稅收問(wèn)題、洗錢(qián)問(wèn)題及對(duì)現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問(wèn)題等等。

3、 電子錢(qián)包

電子錢(qián)包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢(qián)包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢(qián)包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢(qián)包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過(guò)程中，可以通過(guò)單一點(diǎn)擊完成購(gòu)物支付過(guò)程，不必重復(fù)填寫(xiě)到貨地址、賬戶(hù)信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢(qián)包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢(qián)包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢(qián)包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢(qián)包的推廣使用。

4、 電子支票(轉(zhuǎn)賬)

根據(jù)2004年美國(guó)《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶(hù)向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線(xiàn)接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過(guò)程均為無(wú)紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒(méi)有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢(shì)。

但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過(guò)程要經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對(duì)于一些非常重視隱私的群體來(lái)說(shuō)，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。

(三)移動(dòng)支付方式

移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國(guó)內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶(hù)建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶(hù)，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)夾，為移動(dòng)用戶(hù)提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用(特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用)正在快速增長(zhǎng)，已經(jīng)被越來(lái)越多的人所接受。

移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：

(1)速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買(mǎi)家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過(guò)程。

(2)安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶(hù)的綁定機(jī)制，能夠保證客戶(hù)賬戶(hù)資金的安全。

(3)操作簡(jiǎn)便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶(hù)只需按界面提示步驟完成操作過(guò)程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過(guò)程中的不完善之處。目前移動(dòng)支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：

(1)技術(shù)不完全成熟：國(guó)內(nèi)目前主要的移動(dòng)支付方式是通過(guò)短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時(shí)無(wú)法保證交易實(shí)時(shí)性。最近也有少數(shù)的幾家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動(dòng)支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號(hào)，也不能很好地推廣。

(2)服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶(hù)造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。

(3)支付功能有限：現(xiàn)在移動(dòng)支付方式主要還是針對(duì)一些如電話(huà)卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對(duì)大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

三、 目前我國(guó)電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問(wèn)題

回顧我國(guó)電子商務(wù)幾年來(lái)的發(fā)展歷程，支付問(wèn)題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問(wèn)題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過(guò)程中的支付安全問(wèn)題。過(guò)去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問(wèn)題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問(wèn)題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題才是我國(guó)目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。這些技術(shù)層面之外的問(wèn)題主要包括有：

(一)認(rèn)識(shí)問(wèn)題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識(shí)問(wèn)題其實(shí)和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷?duì)支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來(lái)完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線(xiàn)支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過(guò)來(lái)又影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對(duì)在線(xiàn)支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

(二)信用問(wèn)題

對(duì)于信用問(wèn)題，以往我國(guó)一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺(jué)”去維持。和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過(guò)程(特別是支付過(guò)程)的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信。尤其是和在線(xiàn)交易相關(guān)的法律問(wèn)題一直沒(méi)能徹底解決，人們?cè)陔娮由虅?wù)交易過(guò)程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問(wèn)題更加突出。信用問(wèn)題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對(duì)對(duì)方信用的否定。

(三)標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題

無(wú)論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線(xiàn)支付，都不可避免地要面對(duì)整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類(lèi)、技術(shù)平臺(tái)、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無(wú)所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。

(四)法律問(wèn)題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過(guò)程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線(xiàn)支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過(guò)，迄今為止我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專(zhuān)門(mén)適用的法律法規(guī)，對(duì)于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷(xiāo)、刑偵等問(wèn)題都存在“無(wú)法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中支付難題的思路及對(duì)策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩?lái)看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來(lái)說(shuō)包括有：

1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級(jí)階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問(wèn)題、法律問(wèn)題、標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題等等都不是靠個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會(huì)群體能夠完成的，這些問(wèn)題的解決必須通過(guò)政府來(lái)牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營(yíng)造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過(guò)程中來(lái)。在這方面，我國(guó)政府應(yīng)該借鑒美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，通過(guò)建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)、出臺(tái)框架性的文件和政策，為全社會(huì)明確努力的方向，規(guī)范社會(huì)群體的行為。

2、市場(chǎng)導(dǎo)向、全員參與

我國(guó)目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場(chǎng)導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場(chǎng)自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過(guò)引入有序的競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的支付方式來(lái)激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過(guò)建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺(tái)的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場(chǎng)需求下催生的第三方在線(xiàn)支付平臺(tái)，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營(yíng)的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國(guó)外成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的發(fā)展模式，具有很好的市場(chǎng)前景。

3、分步實(shí)施、注重實(shí)效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡(jiǎn)到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)支付標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國(guó)家建立專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過(guò)程中，要允許存在一定的過(guò)渡階段、過(guò)渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對(duì)不同的商家類(lèi)型、商品種類(lèi)、消費(fèi)習(xí)慣等開(kāi)發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來(lái)也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)

21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的到來(lái)，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會(huì)的各個(gè)方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個(gè)應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國(guó)家的未來(lái)，同時(shí)，也給了發(fā)展中國(guó)家一個(gè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國(guó)家平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。因此，從政府到企業(yè)到個(gè)人，全社會(huì)的每一個(gè)成員都應(yīng)當(dāng)為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時(shí)展的腳步，為繁榮國(guó)民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。

《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月

《電子商務(wù)概論》 李琪主編 高等教育出版社2004年9月

《中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展研究報(bào)告》 呂廷杰，徐華飛主編 北京郵電大學(xué)出版社 2003年

《電子商務(wù)：商業(yè)、技術(shù)和社會(huì)》 (美)勞頓(Laudon，K.C.)，(美)特瑞佛(Traver.C.G.)箸，勞幗齡等譯 高等教育出版社 2004年6月

《電子商務(wù)導(dǎo)論》 司志剛，濮小金主編 中國(guó)水利水電出版社 2005年

第3篇：網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】在線(xiàn)支付；支付安全；對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與個(gè)人終端技術(shù)的飛速發(fā)展，越來(lái)越多的人把工作甚至生活都與網(wǎng)絡(luò)緊密連接起來(lái)。2013年1月30日，根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心《2012年度中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，截止2012年12月中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)13205億元，同比增長(zhǎng)64.7%。網(wǎng)購(gòu)改變零售業(yè)格局已經(jīng)開(kāi)始。但任何的交易都會(huì)包含一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移，無(wú)論是有形的或無(wú)形的商品都必須面對(duì)資金流的問(wèn)題。

一、網(wǎng)購(gòu)中的支付方式

目前，網(wǎng)購(gòu)中的支付方式有以下幾種：

1.貨到付款

按照顧客提交的訂單內(nèi)容，在承諾配送時(shí)限內(nèi)送達(dá)顧客指定交貨地點(diǎn)后，雙方當(dāng)時(shí)驗(yàn)收商品、當(dāng)時(shí)交納貨款的一種結(jié)算支付方式。

2.郵局匯款

顧客將訂單金額通過(guò)郵政部門(mén)匯到指定商家的一種結(jié)算支付方式。

3.銀行電匯

銀行以電報(bào)、電傳或環(huán)球銀行間金融電訊網(wǎng)絡(luò)方式指示行將款項(xiàng)支付給指定收款人的匯款方式。

4.網(wǎng)上在線(xiàn)支付

賣(mài)方與買(mǎi)方通過(guò)因特網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時(shí)，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)。在線(xiàn)支付的方式又分為兩種。

（1）網(wǎng)銀支付

直接通過(guò)登錄網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的方式。要求：有個(gè)人網(wǎng)上銀行。開(kāi)通網(wǎng)上銀行之后的操作就不是很麻煩了，可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)在線(xiàn)支付，信用卡網(wǎng)上支付等等。

（2）第三方支付

第三方支付本身集成了多種支付方式，支付流程如下：①、將網(wǎng)銀中的錢(qián)充值到第三方；②、在用戶(hù)支付的時(shí)候通過(guò)第三方中存款進(jìn)行支付；③、花費(fèi)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行提現(xiàn)。最常用的第三方支付是支付寶、財(cái)付通、貝寶、易寶支付、快錢(qián)、網(wǎng)銀在線(xiàn)了，其中做為獨(dú)立網(wǎng)商或有支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)站而言，最常選擇的不外乎支付寶、貝寶、易寶支付、快錢(qián)這四家。

二、在線(xiàn)支付過(guò)程中存在的安全隱患

雖然支付方式由很多種，但是在線(xiàn)電子支付是網(wǎng)購(gòu)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是網(wǎng)購(gòu)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中在線(xiàn)支付的安全問(wèn)題便成為大家最關(guān)心的話(huà)題了。首先，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全與終端用戶(hù)機(jī)安全是保證在網(wǎng)上進(jìn)行安全交易的首要條件，即使不使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題與終端用戶(hù)機(jī)的安全問(wèn)題也一直在困擾著不少用戶(hù)，但因?yàn)椴恢苯优c資金有聯(lián)系，故即使出現(xiàn)了差錯(cuò)，用戶(hù)的損失相對(duì)來(lái)說(shuō)也要小一些；其次，交易雙方的身份真實(shí)性問(wèn)題也是網(wǎng)購(gòu)中需要特別注意的，將傳統(tǒng)的當(dāng)面交易搬到買(mǎi)賣(mài)雙方互不見(jiàn)面的網(wǎng)絡(luò)上來(lái)進(jìn)行交易，買(mǎi)方不認(rèn)識(shí)商家，商家不能確定銀行卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否真實(shí)可信，以及由誰(shuí)來(lái)支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的非面對(duì)面的特點(diǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)有了可趁之機(jī)，所以需要為參與交易的各方提供可靠標(biāo)識(shí)，使他們能正確識(shí)別對(duì)方并能互相證明身份；再然后，在傳統(tǒng)的商務(wù)交易中，雙方為了預(yù)防抵賴(lài)行為的發(fā)生，可以在書(shū)面文件上的手寫(xiě)簽名或蓋印章，但在網(wǎng)購(gòu)中則是不可能的，因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當(dāng)交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對(duì)自己不利時(shí)，可能會(huì)否認(rèn)電子交易行為，這必然會(huì)損害另一方的利益；最后，有關(guān)交易的各種信息，如付款人和收款人的標(biāo)識(shí)、交易的內(nèi)容和數(shù)量，交易的銀行賬號(hào)和密碼等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時(shí)甚至要求只讓參與方的部分人知道，因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問(wèn)題了

三、實(shí)現(xiàn)安全支付的對(duì)策

1.技術(shù)方面的對(duì)策

（1）數(shù)據(jù)加密

數(shù)據(jù)加密是通過(guò)一定的加密算法，利用密鑰來(lái)對(duì)敏感信息進(jìn)行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過(guò)安全方式發(fā)送給接收者；接收者可利用同樣的算法和傳遞過(guò)來(lái)的密鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機(jī)密性。

（2）數(shù)字簽名

數(shù)字簽名，就是只有信息的發(fā)送者才能產(chǎn)生的別人無(wú)法偽造的一段數(shù)字串，這段數(shù)字串同時(shí)也是對(duì)信息的發(fā)送者發(fā)送信息真實(shí)性的一個(gè)有效證明。

（3）安全協(xié)議

在國(guó)際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。 SSL協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議，是在客戶(hù)和商家通信之前，在Internet上建立了一個(gè)“秘密傳輸信息的信道”，這個(gè)通道用來(lái)保障傳輸信息的機(jī)密性、完整性和認(rèn)證性。該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶(hù)/服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶(hù)端和服務(wù)器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。該協(xié)議在應(yīng)用程序進(jìn)行數(shù)據(jù)交換前通過(guò)交換SSL初始握手信息來(lái)實(shí)現(xiàn)有關(guān)安全特性的審查。SSL協(xié)議運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對(duì)客戶(hù)信息保密的承諾，客戶(hù)的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶(hù)資料的安全性便受到威脅。另外，整個(gè)過(guò)程只有商家對(duì)客戶(hù)的認(rèn)證，缺少客戶(hù)對(duì)商家的認(rèn)證。在網(wǎng)購(gòu)的初始階段，由于參加網(wǎng)購(gòu)的公司大都信譽(yù)較好，這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有引起人們的足夠重視，今后隨著越來(lái)越多的公司參與網(wǎng)購(gòu)后，對(duì)商家的認(rèn)證問(wèn)題也就越來(lái)越突出，這樣SSL的缺點(diǎn)就會(huì)逐漸暴露出來(lái)。SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。SET向基于信用卡進(jìn)行電子化交易的應(yīng)用提供了實(shí)現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國(guó)際組織和Mastercard組織共同制定的一個(gè)能保證通過(guò)開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)（包括Internet）進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對(duì)客戶(hù)信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證。由于設(shè)計(jì)較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實(shí)際上的工業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

2.法制方面的對(duì)策

（1）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)。法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過(guò)一系列公開(kāi)透明的制度來(lái)維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開(kāi)的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。因此，我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，及時(shí)收集和反饋用戶(hù)信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶(hù)建立網(wǎng)絡(luò)信用。

（2）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等相關(guān)組織的監(jiān)管。加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)主體行為。首先要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)開(kāi)戶(hù)的監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任審查客戶(hù)資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場(chǎng)。其次要加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要讓第三方支付機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督，第三方無(wú)權(quán)動(dòng)用客戶(hù)資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.管理方面的對(duì)策

在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門(mén)和機(jī)構(gòu)，容易造成混亂的局面。通常來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進(jìn)的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。 另外還要建立一個(gè)在系統(tǒng)操作過(guò)程中的完善的管理制度。支付的過(guò)程盡管是在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)進(jìn)行的，但總離不開(kāi)人的介入。從世界范圍內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類(lèi)詐騙活動(dòng)的發(fā)生，不是技術(shù)不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴(yán)格的管理制度建設(shè)就非常重要

四、結(jié)束語(yǔ)

作為一種商務(wù)活動(dòng)過(guò)程，網(wǎng)購(gòu)將帶來(lái)一場(chǎng)史無(wú)前例的革命，而電子商務(wù)在線(xiàn)支付的安全性問(wèn)題也越來(lái)越受到人們的重視.其安全認(rèn)證也已從最初的邏輯認(rèn)證發(fā)展到物理認(rèn)證，最終將達(dá)到生物認(rèn)證，在不久的將來(lái)安全可靠的網(wǎng)購(gòu)會(huì)將人類(lèi)帶入真正的信息社會(huì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]史萌. 電子商務(wù)下的網(wǎng)上支付方式分析研究[J]電子商務(wù)，2009年第8期，24頁(yè).

第4篇：網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文

內(nèi)容摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，個(gè)人網(wǎng)上銀行因其快捷方便的特性發(fā)展十分迅速。對(duì)于我國(guó)主要的三大國(guó)有商業(yè)銀行中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其用戶(hù)數(shù)量最多交易額也最大。文章從客戶(hù)角度出發(fā)，測(cè)評(píng)我國(guó)三大商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀安全工具，以期幫助用戶(hù)選擇更安全、更適合自己的個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)。

關(guān)鍵詞：三大國(guó)有商業(yè)銀行 個(gè)人網(wǎng)上銀行 安全 評(píng)測(cè)

網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行也叫網(wǎng)絡(luò)銀行，是金融機(jī)構(gòu)利用Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在Internet上開(kāi)設(shè)的銀行，用以提供各種金融服務(wù)的新型銀行機(jī)構(gòu)與服務(wù)形式。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，網(wǎng)上銀行無(wú)疑給用戶(hù)提供了一種全新的服務(wù)渠道，用戶(hù)不必親自去銀行的柜臺(tái)或者非要等到銀行開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)才能去辦理各種業(yè)務(wù)，只要能夠上網(wǎng)，都能夠在任何地方、任何時(shí)間，辦理業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行有以下三個(gè)特點(diǎn)：首先，“三A”是網(wǎng)上銀行的基本特點(diǎn)，即全天24小時(shí)運(yùn)營(yíng)的銀行（Anytime），辦理業(yè)務(wù)不受地域限制的銀行（Anywhere），提供的服務(wù)與基本涵蓋了銀行的所有業(yè)務(wù)（Anyhow）。其次，網(wǎng)上銀行是一種全新高效的銀行服務(wù)形式，這種全新的服務(wù)形式主要體現(xiàn)在虛擬化上面，不必再去銀行排隊(duì)等候，銀行無(wú)紙化服務(wù)程度更高。最后，網(wǎng)上銀行也帶來(lái)新的問(wèn)題，即安全問(wèn)題。本文從用戶(hù)的角度出發(fā)，評(píng)測(cè)目前我國(guó)主要網(wǎng)上銀行的安全狀況，為用戶(hù)選擇更安全，更適合自己的網(wǎng)銀提供依據(jù)。

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r

根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)表明， 2009年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額達(dá)368.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16.9%，2010年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額達(dá)548.0萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)48.6%，據(jù)預(yù)測(cè)到2011年網(wǎng)上交易額將達(dá)到800萬(wàn)億元以上，如圖1所示。該研究機(jī)構(gòu)同樣指出，在整個(gè)中國(guó)網(wǎng)上銀行交易中，不論是企業(yè)還是個(gè)人，使用我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行占據(jù)了其中大部分份額，如圖2所示。網(wǎng)上銀行個(gè)人用戶(hù)主要集中在中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。企業(yè)對(duì)于網(wǎng)上銀行的選擇與個(gè)人基本相同，依然在我國(guó)主要國(guó)有商業(yè)的范圍內(nèi)選擇，主要集中在中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行。所以，本文將會(huì)選擇中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三大國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行的使用進(jìn)行安全的評(píng)測(cè)。

三大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行安全使用評(píng)測(cè)

（一） 個(gè)人網(wǎng)上銀行的開(kāi)通及業(yè)務(wù)功能

1.中國(guó)工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行的開(kāi)通。工商銀行個(gè)人網(wǎng)銀的開(kāi)通主要有網(wǎng)上自助注冊(cè)開(kāi)通和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通兩類(lèi)。網(wǎng)上自助注冊(cè)用戶(hù)只需登陸工行網(wǎng)站（省略），進(jìn)入注冊(cè)個(gè)人網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁(yè)頁(yè)面，填寫(xiě)開(kāi)通網(wǎng)銀的銀行卡號(hào)，填寫(xiě)相關(guān)信息即可當(dāng)時(shí)開(kāi)通，這種開(kāi)通方式只能進(jìn)行賬戶(hù)的查詢(xún)、網(wǎng)上購(gòu)物支付等，不能享受對(duì)外轉(zhuǎn)賬、個(gè)人匯款、代繳學(xué)費(fèi)等功能，而營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)則攜帶有效證件和銀行卡到工行柜臺(tái)，申請(qǐng)電子銀行口令卡或U盾開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)上銀行，開(kāi)通后即可享受賬務(wù)信息查詢(xún)、卡賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬、基金業(yè)務(wù)、外匯買(mǎi)賣(mài)、異地匯款、繳費(fèi)站、個(gè)人自助注冊(cè)、WAP手機(jī)銀行、個(gè)人理財(cái)、賬戶(hù)掛失等服務(wù)。

2.省略），進(jìn)入普通客戶(hù)網(wǎng)上自助開(kāi)通，經(jīng)過(guò)閱讀電子銀行個(gè)人客戶(hù)服務(wù)協(xié)議、填寫(xiě)賬戶(hù)信息、設(shè)置網(wǎng)上銀行基本信息三步即可開(kāi)通，開(kāi)通后可以享受大部分服務(wù)，但不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，網(wǎng)上支付僅支持部分教育考試報(bào)名、購(gòu)買(mǎi)實(shí)名制機(jī)票等商戶(hù)的網(wǎng)上支付服務(wù)；第二種為便捷支付客戶(hù)網(wǎng)上自助開(kāi)通，要求在建行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)已預(yù)留了正確的手機(jī)號(hào)碼，經(jīng)過(guò)與普通客戶(hù)網(wǎng)上自助開(kāi)通相同的步驟即可開(kāi)通，可享受大部分服務(wù)，能進(jìn)行小額的匯款，以及小額繳費(fèi)和小額網(wǎng)上支付；第三種為高級(jí)客戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)通，需攜帶本人身份證件和需辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的建行儲(chǔ)蓄賬戶(hù)至網(wǎng)點(diǎn)辦理開(kāi)通手續(xù)，可申請(qǐng)動(dòng)態(tài)口令卡用戶(hù)和網(wǎng)銀盾用戶(hù)，開(kāi)通后可享受全部服務(wù)如賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上支付、繳費(fèi)支付、投資理財(cái)?shù)取?/p>

3.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行的開(kāi)通。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀的開(kāi)通主要有兩種類(lèi)型，一種為動(dòng)態(tài)口令卡客戶(hù)申請(qǐng)，需攜帶身份證件和農(nóng)行賬戶(hù)前往農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)辦理，正式注冊(cè)后領(lǐng)取動(dòng)態(tài)口令卡，然后登陸中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)站（省略）下載IE證書(shū)后使用證書(shū)登錄，可獲得所有個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，但轉(zhuǎn)賬和支付金額受限制。另一種為K寶證書(shū)客戶(hù)申請(qǐng)，同樣需攜帶身份證件和農(nóng)行賬戶(hù)前往農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)辦理，正式注冊(cè)并領(lǐng)取K寶，下載K寶證書(shū)后使用證書(shū)登錄，可獲得所有個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，轉(zhuǎn)賬和支付金額基本不受限制。

通過(guò)對(duì)三大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)銀開(kāi)通及擁有的相關(guān)業(yè)務(wù)比較發(fā)現(xiàn)（見(jiàn)表1），目前這三大銀行的開(kāi)通方式主要有網(wǎng)上自助開(kāi)通及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通，開(kāi)通方式不同擁有的服務(wù)不同，主要體現(xiàn)在是否有轉(zhuǎn)賬功能及網(wǎng)上支付金額是否受限兩方面。從安全角度考慮，各銀行對(duì)于轉(zhuǎn)賬匯款、大額支付功能的使用多局限于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通，且配有動(dòng)態(tài)口令卡或者USB證書(shū)安全措施，這樣避免了網(wǎng)銀功能開(kāi)通的隨意性，增加了網(wǎng)上銀行的安全性。

（二）三大商業(yè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行的安全工具

1.口令卡安全使用比較（見(jiàn)表2）。電子銀行口令卡是工行的一種電子銀行安全工具，是保護(hù)客戶(hù)資金不受損失而設(shè)置的又一道防線(xiàn)。即使客戶(hù)不慎外泄了登錄卡號(hào)和登錄密碼，只要保管好客戶(hù)手中的口令卡，使登錄卡號(hào)、登錄密碼、口令卡不被同一個(gè)人獲取，就能夠保證客戶(hù)資金的安全。

在使用銀行口令卡時(shí)，應(yīng)該注意以下事項(xiàng)，領(lǐng)用口令卡時(shí)，確認(rèn)口令卡的包裝膜和覆膜是否完好；避免口令卡被窺視、拍照、復(fù)?。徊灰p易下載或點(diǎn)擊一些來(lái)歷不明的軟件或郵件，最好不要在公共場(chǎng)所使用網(wǎng)上銀行，安裝正版殺毒軟件和防火墻，并及時(shí)進(jìn)行更新。

2.USB Key安全使用比較（見(jiàn)表3）。U盾是工行推出并獲得國(guó)家專(zhuān)利的客戶(hù)證書(shū)USB key，用于網(wǎng)上銀行電子簽名和數(shù)字認(rèn)證的工具，確保網(wǎng)上交易的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性。目前的U盾已發(fā)展到第二代，并且有LCD與OLED兩種顯示屏，后者在亮度、功耗、可視角度和刷新速率等方面更出色。網(wǎng)銀盾建設(shè)銀行推出的高強(qiáng)度網(wǎng)上銀行安全產(chǎn)品，是將預(yù)先制作好的電子證書(shū)在銀行內(nèi)部環(huán)節(jié)就直接寫(xiě)入U(xiǎn)SB Key中，即領(lǐng)即用。網(wǎng)銀盾目前有兩個(gè)版本，一個(gè)是零點(diǎn)擊網(wǎng)銀盾，是在Windows7系統(tǒng)下使用該網(wǎng)銀盾能夠自動(dòng)安裝控件，實(shí)現(xiàn)免操作安裝驅(qū)動(dòng)及網(wǎng)銀安全控件；另外一個(gè)是普通網(wǎng)銀盾，使用前需要安裝中國(guó)建設(shè)銀行E路護(hù)航網(wǎng)銀安全組件。K寶是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提供的用于存放客戶(hù)證書(shū)及私鑰的物理介質(zhì)。目前農(nóng)業(yè)銀行的K寶主要有兩大類(lèi)，一類(lèi)為無(wú)驅(qū)型K寶，省去了驅(qū)動(dòng)程序下載和安裝的繁瑣步驟，只需插上K寶，即可使用網(wǎng)上銀行功能；另一類(lèi)為有驅(qū)型K寶，需要自己動(dòng)手去農(nóng)行網(wǎng)站下載驅(qū)動(dòng)。

3.其他輔助安全措施比較（見(jiàn)表4）。三大商業(yè)銀行在口令卡以及USB Key安全工具的比較中，從安全的角度很難分出高低，而本文通過(guò)測(cè)試發(fā)現(xiàn)，三大商業(yè)銀行在輔助的安全措施中有較大區(qū)別（見(jiàn)表5-7）。

三大商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行特點(diǎn)及缺點(diǎn)總結(jié)

根據(jù)上述評(píng)測(cè)，三大商業(yè)銀行在總體的使用安全性上比較優(yōu)秀（見(jiàn)表8），各行在主要安全工具的使用上基本一致，即主要采用動(dòng)態(tài)口令卡與USB Key兩種安全工具，在其他安全措施上相比，中國(guó)工商銀行要更多更安全一些，適合絕大部分需要網(wǎng)銀的用戶(hù)；而在使用方便程度上，建設(shè)銀行的網(wǎng)銀盾操作更加簡(jiǎn)便快捷，適合對(duì)計(jì)算機(jī)操作不熟練者使用；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行輔助安全措施較少，建議增強(qiáng)相關(guān)安全措施，保障用戶(hù)賬戶(hù)安全。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)安全套接層協(xié)議安全電子交易認(rèn)證中心

1電子商務(wù)的主要安全要素

目前電子商務(wù)工程正在全國(guó)迅速發(fā)展。實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的關(guān)鍵是要保證商務(wù)活動(dòng)過(guò)程中系統(tǒng)的安全性，即應(yīng)保證在基于Internet的電子交易轉(zhuǎn)變的過(guò)程中與傳統(tǒng)交易的方式一樣安全可靠。從安全和信任的角度來(lái)看,傳統(tǒng)的買(mǎi)賣(mài)雙方是面對(duì)面的,因此較容易保證交易過(guò)程的安全性和建立起信任關(guān)系。但在電子商務(wù)過(guò)程中，買(mǎi)賣(mài)雙方是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)聯(lián)系，由于距離的限制，因而建立交易雙方的安全和信任關(guān)系相當(dāng)困難。電子商務(wù)交易雙方（銷(xiāo)售者和消費(fèi)者）都面臨安全威脅。電子商務(wù)的安全要素主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

信息有效性、真實(shí)性

電子商務(wù)以電子形式取代了紙張，如何保證這種電子形式的貿(mào)易信息的有效性和真實(shí)性則是開(kāi)展電子商務(wù)的前提。電子商務(wù)作為貿(mào)易的一種形式，其信息的有效性和真實(shí)性將直接關(guān)系到個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益和聲譽(yù)。

信息機(jī)密性

電子商務(wù)作為貿(mào)易的一種手段，其信息直接廠代表著個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家的商業(yè)機(jī)密。傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易都是通過(guò)郵寄封裝的信件或通過(guò)可靠的通信渠道發(fā)送商業(yè)報(bào)文來(lái)達(dá)到保守機(jī)密的目的。電子商務(wù)是建立在一個(gè)較為開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的，商業(yè)防泄密是電子商務(wù)全面推廣應(yīng)用的重要保障。

信息完整性

電子商務(wù)簡(jiǎn)化了貿(mào)易過(guò)程，減少了人為的干預(yù)，同時(shí)也帶來(lái)維護(hù)商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問(wèn)題。由于數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為，可能導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的差異。此外，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會(huì)導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的不同。因此，電子商務(wù)系統(tǒng)應(yīng)充分保證數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)及電子商務(wù)完整性檢查的正確和可靠。

信息可靠性、不可抵賴(lài)性和可鑒別性

可靠性要求即是能保證合法用戶(hù)對(duì)信息和資源的使用不會(huì)被不正當(dāng)?shù)鼐芙^；不可否認(rèn)要求即是能建立有效的責(zé)任機(jī)制，防止實(shí)體否認(rèn)其行為；可控性要求即是能控制使用資源的人或?qū)嶓w的使用方式。在傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易中，貿(mào)易雙方通過(guò)在交易合同、契約或貿(mào)易單據(jù)等書(shū)面文件上手寫(xiě)簽名或印章來(lái)鑒別貿(mào)易伙伴，確定合同、契約、單據(jù)的可靠性并預(yù)防抵賴(lài)行為的發(fā)生。

在無(wú)紙化的電子商務(wù)方式下，通過(guò)手寫(xiě)簽名和印章進(jìn)行貿(mào)易方的鑒別已是不可能的。因此，要在交易信息的傳輸過(guò)程中為參與交易的個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家提供可靠的標(biāo)識(shí)。在1nternet上每個(gè)人都是匿名的。原發(fā)方在發(fā)送數(shù)據(jù)后不能抵賴(lài)；接收方在接收數(shù)據(jù)后也不能抵賴(lài)。

2電子商務(wù)的安全技術(shù)討論

2．1電子商務(wù)的安全技術(shù)之一-----數(shù)據(jù)加密技術(shù)

加密技術(shù)用于網(wǎng)絡(luò)安全通常有二種形式，即面向網(wǎng)絡(luò)或面向應(yīng)用服務(wù)。

面向網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)通常工作在網(wǎng)絡(luò)層或傳輸層，使用經(jīng)過(guò)加密的數(shù)據(jù)包傳送、認(rèn)證網(wǎng)絡(luò)路由及其他網(wǎng)絡(luò)協(xié)議所需的信息，從而保證網(wǎng)絡(luò)的連通性和可用性不受損害。在網(wǎng)絡(luò)層上實(shí)現(xiàn)的加密技術(shù)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層的用戶(hù)通常是透明的。此外，通過(guò)適當(dāng)?shù)拿荑€管理機(jī)制，使用這一方法還可以在公用的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上建立虛擬專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)并保障虛擬專(zhuān)用網(wǎng)上信息的安全性。

面向網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)的加密技術(shù)使用則是目前較為流行的加密技術(shù)的使用方法，例如使用kerberos服務(wù)的telnet、nfs、rlogion等，以及用作電子郵件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。這一類(lèi)加密技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)相對(duì)較為簡(jiǎn)單，不需要對(duì)電子信息（數(shù)據(jù)包）所經(jīng)過(guò)的網(wǎng)絡(luò)的安全性能提出特殊要求，對(duì)電子郵件數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了端到端的安全保障。

1）常用的加密技術(shù)分類(lèi)：

對(duì)稱(chēng)密鑰密碼算法

對(duì)稱(chēng)（傳統(tǒng)）密碼體制是從傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單換位代替密碼發(fā)展而來(lái)的，自1977年美國(guó)頒布des密碼算法作為美國(guó)數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)以來(lái)，對(duì)稱(chēng)密鑰密碼體制得到了迅猛發(fā)展，得到了世界各國(guó)關(guān)注和使用。對(duì)稱(chēng)密鑰密碼體制從加密模式上可分為序列密碼和分組密碼兩大類(lèi)。

不對(duì)稱(chēng)型加密算法

也稱(chēng)公用密鑰算法，其特點(diǎn)是有二個(gè)密鑰即公用密鑰和私有密鑰，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全過(guò)程。

由于不對(duì)稱(chēng)算法擁有二個(gè)密鑰，因此它特別適用于分布式系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)加密，在Internet中得到了廣泛應(yīng)用。其中公用密鑰在網(wǎng)上公布，為數(shù)據(jù)源對(duì)數(shù)據(jù)加密使用，而用于解密的相應(yīng)私有密鑰則由數(shù)據(jù)的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密過(guò)程不需要密鑰，并且經(jīng)過(guò)加密的數(shù)據(jù)無(wú)法被解密，只有同樣的輸入數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)同樣的不可逆加密算法才能得到相同的加密數(shù)據(jù)。不可逆加密算法不存在密鑰保管和分發(fā)問(wèn)題，適合于分布式網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上使用，但是其加密計(jì)算工作量大，所以通常用于數(shù)據(jù)量有限的情形的加密，例如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的口令的加密。

2）電子商務(wù)領(lǐng)域常用的加密技術(shù)

數(shù)字摘要(digitaldigest)

這一加密方法亦稱(chēng)安全Hash編碼法，由RonRivest所設(shè)計(jì)。該編碼法采用單向Hash函數(shù)將需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，這一串密文亦稱(chēng)為數(shù)字指紋(FingerPrint)，它有固定的長(zhǎng)度，且不同的明文摘要成密文，其結(jié)果總是不同的，而同樣的明文其摘要必定一致。這樣這串摘要便可成為驗(yàn)證明文是否是"真身"的"指紋"了。

數(shù)字簽名(digitalsignature)

數(shù)字簽名將數(shù)字摘要、公用密鑰算法兩種加密方法結(jié)合起來(lái)使用。在書(shū)面文件上簽名是確認(rèn)文件的一種手段，簽名的作用有兩點(diǎn)，一是因?yàn)樽约旱暮灻y以否認(rèn)，從而確認(rèn)了文件已簽署這一事實(shí)；二是因?yàn)楹灻灰追旅?，從而確定了文件是真的這一事實(shí)。

數(shù)字時(shí)間戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，時(shí)間是十分重要的信息。在書(shū)面合同中，文件簽署的日期和簽名一樣均是十分重要的防止文件被偽造和篡改的關(guān)鍵性?xún)?nèi)容。在電子交易中，同樣需對(duì)交易文件的日期和時(shí)間信息采取安全措施，而數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)(DTS)就能提供電子文件發(fā)表時(shí)間的安全保護(hù)。

數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)(DTS)是網(wǎng)上安全服務(wù)項(xiàng)目，由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)提供。時(shí)間戳(time-stamp)是一個(gè)經(jīng)加密后形成的憑證文檔，它包括三個(gè)部分：1)需加時(shí)間戳的文件的摘要(digest),2)DTS收到文件的日期和時(shí)間，3)DTS的數(shù)字簽名。

數(shù)字證書(shū)(digitalcertificate,digitalID)

數(shù)字證書(shū)又稱(chēng)為數(shù)字憑證，是用電子手段來(lái)證實(shí)一個(gè)用戶(hù)的身份和對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的訪問(wèn)的權(quán)限。

數(shù)字憑證有三種類(lèi)型：

·個(gè)人憑證(PersonalDigitalID)

·企業(yè)（服務(wù)器）憑證(ServerID)

·軟件（開(kāi)發(fā)者）憑證(DeveloperID)

上述三類(lèi)憑證中前二類(lèi)是常用的憑證，第三類(lèi)則用于較特殊的場(chǎng)合，大部分認(rèn)證中心提供前兩類(lèi)憑證。

3）與電子商務(wù)安全有關(guān)的協(xié)議技術(shù)討論：

SSL協(xié)議（SecureSocketsLayer）安全套接層協(xié)議

------面向連接的協(xié)議，當(dāng)初不是為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)

SSL協(xié)議主要是使用公開(kāi)密鑰體制和X.509數(shù)字證書(shū)技術(shù)保護(hù)信息傳輸?shù)臋C(jī)密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴(lài)性，主要適用于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的信息傳輸，常用WebServer方式。

SSL協(xié)議在應(yīng)用層收發(fā)數(shù)據(jù)前，協(xié)商加密算法、連接密鑰并認(rèn)證通信雙方，從而為應(yīng)用層提供了安全的傳輸通道；在該通道上可透明加載任何高層應(yīng)用協(xié)議（如HTTP、FTP、TELNET等）以保證應(yīng)用層數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?。SSL協(xié)議獨(dú)立于應(yīng)用層協(xié)議，因此，在電子交易中被用來(lái)安全傳送信用卡號(hào)碼。

SSL的應(yīng)用及局限：中國(guó)目前多家銀行均采用SSL協(xié)議，從目前實(shí)際使用的情況來(lái)看，SSL還是人們最信賴(lài)的協(xié)議。但是SSL當(dāng)初并不是為支持電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的，所以在電子商務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用中還存在很多弊端。它是一個(gè)面向連接的協(xié)議，在涉及多方的電子交易中，只能提供交易中客戶(hù)與服務(wù)器間的雙方認(rèn)證，而電子商務(wù)往往是用戶(hù)、網(wǎng)站、銀行三家協(xié)作完成,SSL協(xié)議并不能協(xié)調(diào)各方間的安全傳輸和信任關(guān)系；還有，購(gòu)貨時(shí)用戶(hù)要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶(hù)收到大量垃圾信件。

SET協(xié)議（SecureElectronicTransaction）安全電子交易

------專(zhuān)門(mén)為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的協(xié)議，但仍然不能解決電子商務(wù)所遇到全部問(wèn)題

電子商務(wù)在提供機(jī)遇和便利的同時(shí)，也面臨著一個(gè)最大的挑戰(zhàn)，即交易的安全問(wèn)題。在網(wǎng)上購(gòu)物的環(huán)境中，持卡人希望在交易中保密自己的帳戶(hù)信息，使之不被人盜用；商家則希望客戶(hù)的定單不可抵賴(lài)，并且，在交易過(guò)程中，交易各方都希望驗(yàn)明其他方的身份，以防止被欺騙。針對(duì)這種情況，由美國(guó)Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯(lián)合國(guó)際上多家科技機(jī)構(gòu)，共同制定了應(yīng)用于Internet上的以銀行卡為基礎(chǔ)進(jìn)行在線(xiàn)交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，這就是"安全電子交易"（SET）。它采用公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)，主要應(yīng)用于保障網(wǎng)上購(gòu)物信息的安全性。由于SET提供了消費(fèi)者、商家和銀行之間的認(rèn)證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性和交易的不可否認(rèn)性，特別是保證不將消費(fèi)者銀行卡號(hào)暴露給商家等優(yōu)點(diǎn)，因此它成為了目前公認(rèn)的信用卡/借記卡的網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。

SET的局限性：SET是專(zhuān)門(mén)為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的協(xié)議，雖然它在很多方面優(yōu)于SSL協(xié)議，但仍然不能解決電子商務(wù)所遇到的全部問(wèn)題。

2.2電子商務(wù)的安全技術(shù)之二------身份認(rèn)證技術(shù)

為解決Internet的安全問(wèn)題，世界各國(guó)對(duì)其進(jìn)行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解決方案，即目前被廣泛采用的PKI（PublicKeyInfrastructure公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）體系結(jié)構(gòu)。PKI體系結(jié)構(gòu)采用證書(shū)管理公鑰，通過(guò)第三方的可信機(jī)構(gòu)CA，把用戶(hù)的公鑰和用戶(hù)的其他標(biāo)識(shí)信息（如名稱(chēng)、e-mail、身份證號(hào)等）捆綁在一起，在Internet網(wǎng)上驗(yàn)證用戶(hù)的身份，PKI體系結(jié)構(gòu)把公鑰密碼和對(duì)稱(chēng)密碼結(jié)合起來(lái)，在Internet網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)密鑰的自動(dòng)管理，保證網(wǎng)上數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性。

在電子交易中，無(wú)論是數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)(DTS)還是數(shù)字證書(shū)(DigitalID)的發(fā)放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個(gè)具有權(quán)威性和公正性的第三方(thirdparty)來(lái)完成。認(rèn)證中心(CertificateAuthority)就是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)、能簽發(fā)數(shù)字證書(shū)、并能確認(rèn)用戶(hù)身份的服務(wù)機(jī)構(gòu)。認(rèn)證中心通常是企業(yè)性的服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要任務(wù)是受理數(shù)字憑證的申請(qǐng)、簽發(fā)及對(duì)數(shù)字憑證的管理。認(rèn)證中心依據(jù)認(rèn)證操作規(guī)定(CertificationPracticeStatement)來(lái)實(shí)施服務(wù)操作。

1）認(rèn)證系統(tǒng)的基本原理

利用RSA公開(kāi)密鑰算法在密鑰自動(dòng)管理、數(shù)字簽名、身份識(shí)別等方面的特性，可建立一個(gè)為用戶(hù)的公開(kāi)密鑰提供擔(dān)保的可信的第三方認(rèn)證系統(tǒng)。這個(gè)可信的第三方認(rèn)證系統(tǒng)也稱(chēng)為CA，CA為用戶(hù)發(fā)放電子證書(shū)，用戶(hù)之間（比如網(wǎng)銀服務(wù)器和某客戶(hù)之間）利用證書(shū)來(lái)保證信息安全性和雙方身份的合法性。

2）認(rèn)證系統(tǒng)結(jié)構(gòu)

整個(gè)系統(tǒng)是一個(gè)大的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，系統(tǒng)從功能上基本可以劃分為CA、RA和WebPublisher。

核心系統(tǒng)根CA放在一個(gè)單獨(dú)的封閉空間中，為了保證運(yùn)行的絕對(duì)安全，其人員及制度都有嚴(yán)格的規(guī)定，并且系統(tǒng)設(shè)計(jì)為一離線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)。CA的功能是在收到來(lái)自RA的證書(shū)請(qǐng)求時(shí)，頒發(fā)證書(shū)。一般的個(gè)人證書(shū)發(fā)放過(guò)程都是自動(dòng)進(jìn)行，無(wú)須人工干預(yù)。

證書(shū)的登記機(jī)構(gòu)RegisterAuthority，簡(jiǎn)稱(chēng)RA，分散在各個(gè)網(wǎng)上銀行的地區(qū)中心。RA與網(wǎng)銀中心有機(jī)結(jié)合，接受客戶(hù)申請(qǐng)，并審批申請(qǐng)，把證書(shū)正式請(qǐng)求通過(guò)建設(shè)銀行企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)發(fā)送給CA中心。RA與CA雙方的通信報(bào)文也通過(guò)RSA進(jìn)行加密，確保安全。系統(tǒng)的分布式結(jié)構(gòu)適于新業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設(shè)，具有較好的擴(kuò)充性。通信協(xié)議為T(mén)CP/IP。

證書(shū)的公布系統(tǒng)WebPublisher，簡(jiǎn)稱(chēng)WP，置于Internet網(wǎng)上，是普通用戶(hù)和CA直接交流的界面。對(duì)用戶(hù)來(lái)講它相當(dāng)于一個(gè)在線(xiàn)的證書(shū)數(shù)據(jù)庫(kù)。用戶(hù)的證書(shū)由CA頒發(fā)之后，CA用E－mail通知用戶(hù)，然后用戶(hù)須用瀏覽器從這里下載證書(shū)。

證書(shū)鏈服務(wù)（有時(shí)也稱(chēng)"交叉認(rèn)證"）是一個(gè)CA擴(kuò)展其信任范圍或被認(rèn)可范圍的一種實(shí)現(xiàn)機(jī)制。如果企業(yè)或機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了自己的CA系統(tǒng)，通過(guò)第三方認(rèn)證中心對(duì)該機(jī)構(gòu)或企業(yè)的CA簽發(fā)CA證書(shū)，能夠使得該企業(yè)或機(jī)構(gòu)的CA發(fā)放的證書(shū)被所有信任第三方認(rèn)證中心的瀏覽器、郵件客戶(hù)所信任。

3）中國(guó)金融認(rèn)證中心CFCA的建設(shè)情況

中國(guó)對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展也給予了應(yīng)有的重視。中國(guó)金融認(rèn)證中心CFCA（ChinaFinancialCertificateAuthority）。已于2000年6月29日開(kāi)始對(duì)社會(huì)各界提供證書(shū)服務(wù)，系統(tǒng)進(jìn)入運(yùn)行狀態(tài)。中國(guó)金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴(lài)的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為參與電子商務(wù)各方的各種認(rèn)證需求提供證書(shū)服務(wù)，建立彼此的信任機(jī)制，為全國(guó)范圍內(nèi)的電子商務(wù)及網(wǎng)上銀行等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)提供多種模式的認(rèn)證服務(wù)，在不遠(yuǎn)的將來(lái)實(shí)現(xiàn)與國(guó)外CA的交叉認(rèn)證。

2．3電子商務(wù)的安全技術(shù)之三網(wǎng)上支付平臺(tái)及支付網(wǎng)關(guān)

網(wǎng)上支付平臺(tái)分為CTEC支付體系（基于CTCA/GDCS）和SET支付體系（基于CTCA/SET）。網(wǎng)上支付平臺(tái)支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)提供各種支付手段，包括基于SET標(biāo)準(zhǔn)的信用卡支付方式、以及符合CTEC標(biāo)準(zhǔn)的各種支付手段。

目前，在國(guó)內(nèi)可以提供網(wǎng)上支付功能服務(wù)或者網(wǎng)上支付網(wǎng)關(guān)接口的銀行有：

中國(guó)工商銀行牡丹卡中國(guó)銀行長(zhǎng)城借記卡

中國(guó)銀行長(zhǎng)城信用卡招商銀行一網(wǎng)通卡

中國(guó)建設(shè)銀行龍卡MASTER/VISA/JCB卡（適用全球）

上述除中國(guó)銀行長(zhǎng)城借記卡則采用了SET1.2的加密方式外，其余全部采用SSL-128加密方式。

支付網(wǎng)關(guān)位于公網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡(luò)之間，其主要功能為：將公網(wǎng)傳來(lái)的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部的傳回來(lái)的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為公網(wǎng)傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。即支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加解密功能，并且可以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此外，支付網(wǎng)關(guān)還具有密鑰保護(hù)和證書(shū)管理等其它功能。

3小結(jié)

本文分析了目前電子商務(wù)領(lǐng)域所使用的安全技術(shù)：數(shù)據(jù)加密技術(shù)，身份認(rèn)證技術(shù)，網(wǎng)上支付平臺(tái)及支付網(wǎng)關(guān)，指出了它們分別的使用范圍及其優(yōu)缺點(diǎn)，但必須強(qiáng)調(diào)說(shuō)明的是，電子商務(wù)的安全運(yùn)行，僅從技術(shù)角度防范是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須完善電子商務(wù)立法，以規(guī)范飛速發(fā)展的電子商務(wù)現(xiàn)實(shí)中存在的各類(lèi)問(wèn)題，從而引導(dǎo)和促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)快速健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

1覃征編著.電子商務(wù)導(dǎo)論.第一版.北京：人民郵電出版社，2001

第6篇：網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文

一、第三方支付的發(fā)展對(duì)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響

現(xiàn)如今，銀行貸款業(yè)務(wù)的利差正在不斷的減小，而在銀行的盈利來(lái)源當(dāng)中，中間業(yè)務(wù)的收入則變得愈加重要。但是，第三方支付業(yè)務(wù)則由于獨(dú)特的交易擔(dān)保功能以及更低的價(jià)格受到了消費(fèi)者的青睞，在互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域當(dāng)中占據(jù)了優(yōu)勢(shì)的地位，使得網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間受到了擠壓。除此之外，用戶(hù)在對(duì)第三方支付的賬戶(hù)進(jìn)行注冊(cè)之后，不需要利用對(duì)網(wǎng)上銀行的注冊(cè)就能夠?qū)Υ蟛糠值闹Ц缎枨筮M(jìn)行實(shí)現(xiàn)，這就使得第三方支付對(duì)網(wǎng)上銀行形成了一定的替代，使得銀行的中間業(yè)務(wù)受到了影響。

（二）網(wǎng)上銀行不注重用戶(hù)體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大

我國(guó)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于用戶(hù)的體驗(yàn)并不注重，而是習(xí)慣以自身為中心進(jìn)行發(fā)展，網(wǎng)上銀行這樣的發(fā)展形勢(shì)也受到了第三方支付明顯的挑戰(zhàn)，第三方支付人性化、方便的服務(wù)使得用戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行提出了更高的要求，但是對(duì)于銀行來(lái)講，用戶(hù)的體驗(yàn)并沒(méi)有安全的需求更加重要，因此在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程當(dāng)中，網(wǎng)上銀行不注重用戶(hù)體驗(yàn)的缺點(diǎn)就會(huì)被無(wú)限放大。

二、第三方支付與銀行網(wǎng)上銀行的對(duì)比分析

（一）第三方支付的優(yōu)勢(shì)

1.創(chuàng)新能力出眾。第三方是網(wǎng)絡(luò)在線(xiàn)支付創(chuàng)新的成果，因此對(duì)于第三方支付來(lái)講，創(chuàng)新能力就是其最重要的競(jìng)爭(zhēng)力。從業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及技術(shù)創(chuàng)新的角度來(lái)看，第三方支付有著很大的成果，例如支付寶提出的一一點(diǎn)通業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)第三方賬號(hào)以及銀行卡的綁定，客戶(hù)只需要輸入交易密碼就能夠?qū)χЦ斗?wù)進(jìn)行完成，這使得用戶(hù)能夠體驗(yàn)到更加順暢的交易流程，而與第三方支付相比，網(wǎng)上銀行的創(chuàng)新能力則顯得較弱，甚至只是對(duì)第三方支付的模仿。

2.貼近需求，注重用戶(hù)體驗(yàn)。第三方支付能夠?qū)⒕W(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，而并具有穩(wěn)定、安全的特點(diǎn)，因此可以說(shuō)，第三方支付一方面具備網(wǎng)上銀行安全的功能，另一方面還具有人性化的便捷服務(wù)。而以支付寶為代表的第三方支付已經(jīng)不是只針對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的需求，對(duì)于用戶(hù)的全方位支付都能夠有效的實(shí)現(xiàn)，這樣的支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)涉及到了銀行的業(yè)務(wù)范疇當(dāng)中，但與銀行相比，第三方支付對(duì)于用戶(hù)的需求更加注重，提供的解決方案也具有更強(qiáng)的人性化。

（二）網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)

1.第三方支付必須依賴(lài)銀行進(jìn)行資金清算。我國(guó)的相關(guān)法律規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)必須將備付金的賬戶(hù)放到托管銀行當(dāng)中，并將客戶(hù)資金以及自由資金進(jìn)行分開(kāi)，防止客戶(hù)資金被挪用。與此同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)不能夠通過(guò)互相存放貨幣的形式來(lái)對(duì)資金進(jìn)行清算。也就是說(shuō)，第三方支付機(jī)構(gòu)只能夠?qū)?nèi)部賬戶(hù)之間的資金進(jìn)行清算，而一旦涉及到跨行清算，則必須要借助銀行來(lái)進(jìn)行資金劃撥。

2.銀行具有更高的信用程度。作為專(zhuān)門(mén)從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，銀行的監(jiān)管措施十分嚴(yán)格，與第三方支付來(lái)講，銀行具有更高的信譽(yù)以及更加雄厚的資金，與此同時(shí)，網(wǎng)上銀行也比第三方支付的安全性能更高。因此，在第網(wǎng)上銀行對(duì)用戶(hù)體驗(yàn)方面的劣勢(shì)進(jìn)行改善之后，將會(huì)對(duì)第三方支付形成很大的沖擊。

三、第三方支付對(duì)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的啟示

（一）在保證安全性的前提下對(duì)用戶(hù)體驗(yàn)進(jìn)行提高

網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)包含有投資理財(cái)、賬戶(hù)管理等集中領(lǐng)域當(dāng)中，但由于多種原因，網(wǎng)上銀行的用戶(hù)體驗(yàn)一直不佳，用戶(hù)對(duì)于網(wǎng)上銀行的使用，也主要是進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款等。而想要在支付領(lǐng)域能夠得到更好的發(fā)展，網(wǎng)上銀行就應(yīng)該對(duì)第三方支付的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，對(duì)客戶(hù)的續(xù)期進(jìn)行把握，使得網(wǎng)上銀行的功能能夠得到不斷的完善，并使得用戶(hù)的體驗(yàn)得到有效的強(qiáng)化，對(duì)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等進(jìn)行整合，使得用戶(hù)的滿(mǎn)意度能夠得到不斷的提高。

第7篇：網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：淘寶網(wǎng)；營(yíng)銷(xiāo)策略；啟示

一.淘寶網(wǎng)的策略

（一）安全的網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付也稱(chēng)為在線(xiàn)支付，是指電子商務(wù)交易的雙方以及金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)Internet用安全電子手段進(jìn)行貨幣支付及資金流轉(zhuǎn)，也就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過(guò)程[1]。人們對(duì)電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付的信任和接受，成為電子商務(wù)開(kāi)展的最根本的問(wèn)題。為解決C2C網(wǎng)站支付的難題，淘寶打造了“支付寶服務(wù)”技術(shù)平臺(tái)。支付寶的推出，解決了買(mǎi)家對(duì)于先付錢(qián)而得不到所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品或得到的是與賣(mài)家在網(wǎng)上的聲明不一致的劣質(zhì)產(chǎn)品的擔(dān)憂(yōu)；同時(shí)也解決了賣(mài)家對(duì)于先發(fā)貨而得不到錢(qián)的擔(dān)憂(yōu)。其運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是以第三方做為信用中介，在買(mǎi)家確認(rèn)收到商品前，由第三方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。

（二）便捷的交易溝通手段

淘寶網(wǎng)允許賣(mài)家直接向買(mǎi)家公布各種聯(lián)系方式。這個(gè)規(guī)則使得淘寶網(wǎng)更加賣(mài)場(chǎng)化，是淘寶網(wǎng)交易模式的重大變革。目前所有的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)都順應(yīng)了這一發(fā)展潮流。淘寶網(wǎng)不僅開(kāi)發(fā)了淘寶旺旺這一便利、及時(shí)溝通的通訊軟件，同時(shí)支持用戶(hù)以網(wǎng)站聊天室的形式通訊。淘寶旺旺及網(wǎng)站聊天室還可以將交易內(nèi)容保存為電子證據(jù)，用于淘寶售后的申訴。只是目前仍沒(méi)有案例可以援引說(shuō)明淘寶旺旺或網(wǎng)站聊天室的內(nèi)容在訴訟程序中是否適用。

（三）完善的信用體系

淘寶網(wǎng)的實(shí)名認(rèn)證。實(shí)名認(rèn)證為淘寶網(wǎng)交易的安全提供了保證。登陸淘寶網(wǎng)，

在我的淘寶點(diǎn)擊“實(shí)名認(rèn)證”，進(jìn)入認(rèn)證申請(qǐng)頁(yè)面，會(huì)出現(xiàn)“免費(fèi)個(gè)人認(rèn)證”和“免費(fèi)商家認(rèn)證”。填寫(xiě)所需資料，并在有效期內(nèi)提供有效證件和固定電話(huà)即可。淘寶與全國(guó)公安部下屬身份證查詢(xún)中心合作，將認(rèn)證資料移交由國(guó)家有關(guān)部門(mén)進(jìn)行核對(duì)認(rèn)證，并進(jìn)行固定電話(huà)審核。一旦淘寶發(fā)現(xiàn)用戶(hù)注冊(cè)資料中主要內(nèi)容有虛假，可以隨時(shí)終止與該用戶(hù)的服務(wù)協(xié)議。淘寶利用網(wǎng)絡(luò)信息共享優(yōu)勢(shì)，建立公開(kāi)透明的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

（四）UED（User Experience Design）

UED（User Experience Design），用戶(hù)體驗(yàn)設(shè)計(jì)，是人們?cè)谂c產(chǎn)品、服務(wù)或品牌交互過(guò)程中得到的印象的總和，是人與機(jī)器通過(guò)輸入和反饋形成的抽象關(guān)系[2]。一個(gè)較完整的UED包括：可用性工程師、數(shù)據(jù)分析師、信息架構(gòu)、交互設(shè)計(jì)師、視覺(jué)設(shè)計(jì)、內(nèi)容優(yōu)化、界面制作。淘寶網(wǎng)每年都要進(jìn)行1-2次商品屬性和類(lèi)別調(diào)整，配合客戶(hù)和市場(chǎng)的需求；淘寶網(wǎng)不斷對(duì)留言、商品說(shuō)明、櫥窗功能、評(píng)價(jià)體系、社區(qū)進(jìn)行改進(jìn)。淘寶網(wǎng)UED的精彩表現(xiàn)為淘寶網(wǎng)今天取得的成績(jī)做出了巨大貢獻(xiàn)。

（五）開(kāi)放的API

淘寶網(wǎng)數(shù)據(jù)接口的開(kāi)放使得淘寶網(wǎng)從一個(gè)交易中介服務(wù)商上升為一個(gè)電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)提供商。第三方服務(wù)商可以基于這個(gè)平臺(tái)開(kāi)發(fā)和提供更多的應(yīng)用，大大促進(jìn)淘寶網(wǎng)的服務(wù)質(zhì)量，使得淘寶網(wǎng)更具吸引力。同樣，優(yōu)秀的第三方開(kāi)放商也可與淘寶網(wǎng)協(xié)同發(fā)展。這是淘寶網(wǎng)構(gòu)建自己的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)最為重要的步驟。

二.淘寶網(wǎng)成功的啟示

（一）開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的市場(chǎng)調(diào)研

市場(chǎng)調(diào)研在營(yíng)銷(xiāo)體系中扮演著重要的角色。新興而強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)，無(wú)處不在的競(jìng)爭(zhēng)者，全球市場(chǎng)日漸緊迫的需求，這三股力量匯聚在一起，迫使所有企業(yè)修改甚至放棄以往的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?、傳統(tǒng)理念和營(yíng)銷(xiāo)方法。他們需求快、多、精、準(zhǔn)的信息，鞭策傳統(tǒng)的市場(chǎng)調(diào)研向現(xiàn)代化改變和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)和通信手段的日益發(fā)展使信息的和傳送極其便利，可獲得性日益提高，同時(shí)使信息的更新速度加快，使用周期縮短[3]。網(wǎng)上調(diào)研的重要性不言而喻，為商家做出的決策起到關(guān)鍵作用。理解消費(fèi)者需求，掌握市場(chǎng)的行情，可以讓商家發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)，避免不必要的錯(cuò)誤決定。

（二）樹(shù)立優(yōu)秀的企業(yè)文化

狹義的企業(yè)文化是意識(shí)形態(tài)范疇，僅僅包括組織的思想、意識(shí)、形態(tài)、感情領(lǐng)域。而廣義的企業(yè)文化則是認(rèn)為，企業(yè)在創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的過(guò)程中，所形成的物質(zhì)文明和精神文明的總和，包括企業(yè)管理中的硬件和軟件，外顯文化和內(nèi)隱文化（或表層文化與深層文化）兩部分。這種觀點(diǎn)認(rèn)為企業(yè)文化既包括非物質(zhì)文化又包括物質(zhì)文化[4]。企業(yè)文化決定了企業(yè)的使命和戰(zhàn)略的取舍以及對(duì)相關(guān)利益群體的態(tài)度，企業(yè)應(yīng)該認(rèn)真考慮以下核心問(wèn)題：（1）如何看待顧客；（2）如何看待員工；（3）如何看到股東；（4）如何思考和定義合作與競(jìng)爭(zhēng)；（5）如何考慮對(duì)社會(huì)和環(huán)境的責(zé)任[5]。

（三）利用多樣的促銷(xiāo)手段

網(wǎng)上銷(xiāo)售促進(jìn)是用來(lái)進(jìn)行短期性的刺激銷(xiāo)售，是指利用網(wǎng)上促銷(xiāo)工具刺激顧客購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或者使用服務(wù)的活動(dòng)[6]。網(wǎng)上銷(xiāo)售促進(jìn)主要包括以下幾種：第一種目前網(wǎng)上最常見(jiàn)促銷(xiāo)方式—折價(jià)促銷(xiāo)，第二種是贈(zèng)品促銷(xiāo)，贈(zèng)品促銷(xiāo)目前在網(wǎng)上應(yīng)用不算太多，一般有新產(chǎn)品免費(fèi)試用等方式，第三種是新興的促銷(xiāo)方式—網(wǎng)上拍賣(mài)，其由于快捷方便，吸引了大量用戶(hù)參與，如天貓商城的拍賣(mài)活動(dòng)，就獲得了很好的效果，第四種是積分促銷(xiāo)，積分促銷(xiāo)在網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用比起傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式更簡(jiǎn)單和易操作，而被廣泛采用，第五種是免費(fèi)促銷(xiāo)，其主要目的是推廣網(wǎng)站。

（四）合理的運(yùn)用溝通技巧

溝通在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)中有著很重要的意義。網(wǎng)上商店的最大缺點(diǎn)就是缺少人性化的交流，很難有逛商場(chǎng)那種親臨現(xiàn)場(chǎng)的感覺(jué)，留言也常常不能得到及時(shí)的回復(fù)。所以有效的溝通對(duì)于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)尤為重要。溝通技巧在以下三個(gè)方面需要合理的運(yùn)用[7]：一、與供應(yīng)商的溝通。對(duì)供應(yīng)商來(lái)說(shuō)，網(wǎng)店就是客戶(hù)，所以要明確的是，我們?nèi)绾螌?duì)待供應(yīng)商，客戶(hù)就會(huì)如何對(duì)待我們。二、與訪問(wèn)者的溝通，訪問(wèn)者就是潛在的客戶(hù)，與訪問(wèn)者有良好的互動(dòng)溝通，可以增加訪問(wèn)者變成買(mǎi)家的概率。三、與競(jìng)爭(zhēng)者的溝通。網(wǎng)絡(luò)信息的溝通作用，可以幫助那些相互競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手成為戰(zhàn)略結(jié)盟的伙伴。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]徐小平·基于第三方的安全電子支付模型研究[J].計(jì)算機(jī)工程與設(shè)計(jì)，2006（6）

[2]劉菁菁·用戶(hù)體驗(yàn)設(shè)計(jì)的魔力[J].計(jì)算機(jī)世界，2009（1）

[3]阿里巴巴（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司·阿里巴巴電子商務(wù)中級(jí)認(rèn)證教程[M].北京：清華大出版社，2007：3-21

[4]張德，潘文君·企業(yè)文化[M].北京：清華大學(xué)出版社，2007：2

[5]?；蹮睢び蓛?nèi)而外的力量來(lái)自何處 企業(yè)文化構(gòu)建品牌核心[J].上海企業(yè)，2006（9）：67-68

第8篇：網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】銀行 營(yíng)銷(xiāo)渠道 選擇 因素

一、銀行營(yíng)銷(xiāo)渠道的類(lèi)型及優(yōu)缺點(diǎn)分析

（一）傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道

1.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是其最傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)渠道。其優(yōu)點(diǎn)是能夠針對(duì)所有客戶(hù)進(jìn)行面對(duì)面溝通，并能給予客戶(hù)提供全方位服務(wù)；缺點(diǎn)對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)業(yè)務(wù)處理時(shí)間消耗較長(zhǎng)，交易地點(diǎn)和時(shí)間受限，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)成本最高，人為操縱風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.自助銀行。商業(yè)銀行的自助銀行（ATM/POS）在功能上最接近銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)店的柜臺(tái)服務(wù)。其優(yōu)點(diǎn)是所有客戶(hù)可以實(shí)現(xiàn)查詢(xún)、存款、取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)等交易，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較快，全天24小時(shí)服務(wù)等；缺點(diǎn)對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)交易地點(diǎn)受限，享受的是自助單向服務(wù)，易遇機(jī)器故障交易受阻；對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講成本較高，搶動(dòng)、盜竊風(fēng)險(xiǎn)較大。

3.聯(lián)合銷(xiāo)售。商業(yè)銀行的聯(lián)合銷(xiāo)售是指商業(yè)銀行通過(guò)與其他的金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等）聯(lián)合以來(lái)共同開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)的銷(xiāo)售。主要包含行銷(xiāo)售渠道、銀證通渠道、銀基通渠道和銀保通渠道。其優(yōu)點(diǎn)是商業(yè)銀行充分利用起各種外部資源，進(jìn)行銀行產(chǎn)品和服務(wù)的銷(xiāo)售，可以更快、更方便的滿(mǎn)足更多顧客的需要，進(jìn)而創(chuàng)造更多的收益。缺點(diǎn)是商業(yè)銀行承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)較大，一定程度上影響銀行的聲譽(yù)。

（二）新型營(yíng)銷(xiāo)渠道

1.網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行是指商業(yè)銀行利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)進(jìn)行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的處理及支持電子商務(wù)在網(wǎng)上支付的新型銀行。其優(yōu)點(diǎn)是所用互聯(lián)網(wǎng)客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行信息查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)、網(wǎng)上支付、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較快，交易成本最低，交易地點(diǎn)不限；其缺點(diǎn)是要求客戶(hù)必須具備一定的計(jì)算機(jī)基本操作常識(shí)和技能，易受黑客攻擊，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.電話(huà)銀行。電話(huà)銀行是商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的一種，它是利用計(jì)算機(jī)電話(huà)集成技術(shù)，通過(guò)電話(huà)自動(dòng)語(yǔ)音和人工服務(wù)方式為顧客提供包括查詢(xún)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的一種金融服務(wù)系統(tǒng)。其優(yōu)點(diǎn)是客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能實(shí)現(xiàn)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、代交費(fèi)等日常業(yè)務(wù)交易，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較快，交易時(shí)間和地點(diǎn)不限，設(shè)置成本低；缺點(diǎn)是業(yè)務(wù)處理范圍狹窄，人為盜竊密碼風(fēng)險(xiǎn)大。

3.手機(jī)銀行。手機(jī)銀行亦成為短信銀行，它是網(wǎng)上銀行的派生產(chǎn)品之一，主要利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端來(lái)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。其優(yōu)點(diǎn)是交易時(shí)間和地點(diǎn)不限，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較快，設(shè)置和交易成本較低；缺點(diǎn)是復(fù)雜業(yè)務(wù)輸入不便、交互性差，受網(wǎng)絡(luò)擁擠程度與信號(hào)強(qiáng)度的影響較大，易受病毒、木馬入侵，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)較大。

4.微信銀行。微信銀行是商業(yè)銀行利用微信這一實(shí)時(shí)通訊工具，推出的基于微信公眾平臺(tái)的智能客服平臺(tái)，微信用戶(hù)只需登錄商業(yè)銀行官方網(wǎng)站并用手機(jī)進(jìn)行二維碼掃描，或者通過(guò)微信平臺(tái)關(guān)注商業(yè)銀行公眾賬號(hào)，即可享受查詢(xún)余額、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等相關(guān)微信銀行服務(wù)。主要包括“微銀行”、“微服務(wù)”、“微活動(dòng)”三大模塊。其優(yōu)點(diǎn)是突破地域限制，交易范圍廣、時(shí)間和地點(diǎn)不限，業(yè)務(wù)處理時(shí)間快，成本低；缺點(diǎn)是復(fù)雜業(yè)務(wù)不便于處理，受網(wǎng)速影響較大，易受病毒、木馬入侵，安全性不高。

二、銀行營(yíng)銷(xiāo)渠道選擇必考慮因素

（一）內(nèi)部因素

1.產(chǎn)品特性。產(chǎn)品特性是影響商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)渠道選擇的最直接因素之一，由于商業(yè)銀行的產(chǎn)品大都具備無(wú)形性的特征，決定了在營(yíng)銷(xiāo)方面比普通一般商品要難的多，在選擇營(yíng)銷(xiāo)渠道的選擇上也要慎之又慎。所以商業(yè)銀行要根據(jù)不同銀行產(chǎn)品的特性來(lái)選擇不同的營(yíng)銷(xiāo)渠道。銀行產(chǎn)品的特性主要包括銀行產(chǎn)品定價(jià)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)性和服務(wù)要求等方面。一般來(lái)說(shuō)，價(jià)格定位較高、R導(dǎo)際跣越锨亢頭務(wù)要求較高的銀行產(chǎn)品選擇營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較好；而針對(duì)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品為保證更及時(shí)方便的提供給客戶(hù)則鼓勵(lì)采用新型營(yíng)銷(xiāo)渠道。

2.商業(yè)銀行自身因素。

（1）經(jīng)濟(jì)實(shí)力。如果商業(yè)銀行的資金實(shí)力比較雄厚，能夠承受較高的渠道成本，則可多設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助服務(wù)、多探索新型營(yíng)銷(xiāo)渠道的應(yīng)用與升級(jí)；而如果資金實(shí)力不強(qiáng)，難以應(yīng)對(duì)較高的渠道成本，則可以多選擇聯(lián)合銷(xiāo)售的營(yíng)銷(xiāo)渠道。

（2）組織管理能力。組織管理能力包括資源的整合與配置、崗位人員的管理。如果商業(yè)銀行對(duì)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的管理能力較強(qiáng)，就多采用依靠自己營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)和新型營(yíng)銷(xiāo)渠道進(jìn)行直銷(xiāo)；如果商業(yè)銀行缺乏營(yíng)銷(xiāo)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)市場(chǎng)情況和人員配置方面難以控制，就多選用依靠中間商的聯(lián)合銷(xiāo)售。

（3）銀行信譽(yù)。一般來(lái)講，對(duì)于信譽(yù)等級(jí)高、服務(wù)條件優(yōu)越的商業(yè)銀行，由于許多其他金融機(jī)構(gòu)愿意與其合作聯(lián)合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，所以選擇聯(lián)合銷(xiāo)售渠道的機(jī)會(huì)較多；反之，信譽(yù)不佳的商業(yè)銀行選擇聯(lián)合銷(xiāo)售的機(jī)會(huì)相對(duì)較少，往往更多的依靠自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)、POS機(jī)及新型營(yíng)銷(xiāo)渠道開(kāi)展業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。

（4）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)不同，所采用的營(yíng)銷(xiāo)渠道也應(yīng)不同。如果商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是擴(kuò)大本行銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)覆蓋率，則在采用自身營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，更多的依靠聯(lián)合銷(xiāo)售，以便于更有效地?fù)屨际袌?chǎng)。如果商業(yè)銀行以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，則應(yīng)更加注重營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)、POS機(jī)的設(shè)立及基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)新型營(yíng)銷(xiāo)渠道的使用。

第9篇：網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范文

[關(guān)鍵詞]冰雪旅游;網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo);對(duì)策

旅游業(yè)是最適合應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)業(yè)之一,冰雪旅游產(chǎn)品的無(wú)形性和異地消費(fèi)的特點(diǎn)決定了信息流在旅游中的重要作用。只有信息手段不斷進(jìn)步才能加快銷(xiāo)售、預(yù)定、支付等冰雪旅游信息流的速度。在當(dāng)前的信息時(shí)代,冰雪旅游企業(yè)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)勢(shì)不可擋。因此,哈爾濱冰雪旅游企業(yè)要想使本行業(yè)整體水平再創(chuàng)新高就必須與迅速壯大的電子商務(wù)緊密結(jié)合,應(yīng)用旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)來(lái)促進(jìn)冰雪旅游的可持續(xù)發(fā)展。

一、哈爾濱冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)存在的主要問(wèn)題

1.網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的觀念還沒(méi)有被廣大冰雪旅游企業(yè)所完全接受。對(duì)于網(wǎng)上促銷(xiāo)、網(wǎng)上預(yù)訂、尤其是網(wǎng)上結(jié)算,大多數(shù)冰雪旅游企業(yè)還沒(méi)有明顯感受到好處,也沒(méi)有明顯感受傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式的失用性;再加上實(shí)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)設(shè)施及維護(hù)成本很高。所以大部分冰雪旅游企業(yè)仍處于觀望態(tài)度,導(dǎo)致哈爾濱冰雪旅游企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)利用上還存在相當(dāng)差距。

2.已建立網(wǎng)站的冰雪旅游企業(yè)大部分缺乏網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)。在瀏覽哈爾濱冰雪旅游企業(yè)較有代表性的網(wǎng)站,發(fā)現(xiàn)大多數(shù)冰雪旅游企業(yè)雖然借助了網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷(xiāo)手段,但在網(wǎng)站的建設(shè)過(guò)程中缺乏網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)的指導(dǎo),例如:冰雪旅游企業(yè)缺乏市場(chǎng)調(diào)查、市場(chǎng)細(xì)分,沒(méi)有明確目標(biāo)市場(chǎng),進(jìn)行市場(chǎng)定位的過(guò)程。所以,反映在網(wǎng)站上的是:網(wǎng)頁(yè)缺乏特色,促銷(xiāo)缺乏針對(duì)性等缺點(diǎn)。同樣,很多冰雪旅游企業(yè)缺乏4C'S意識(shí),導(dǎo)致網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)缺乏美感,網(wǎng)站內(nèi)容單調(diào)貧乏,信息陳舊,反饋系統(tǒng)不完善。所以,缺乏網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)指導(dǎo)的網(wǎng)站,不僅不會(huì)有利于企業(yè)營(yíng)銷(xiāo),反而為企業(yè)帶來(lái)負(fù)面影響。

3.網(wǎng)上支付成為冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的最大瓶頸。網(wǎng)上支付是指隨時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算的電子支付。冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的最終環(huán)節(jié)就是貨幣的在線(xiàn)支付,如果這個(gè)環(huán)節(jié)處理不好,將會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的失敗。對(duì)于大多數(shù)中國(guó)人來(lái)說(shuō),傳統(tǒng)的購(gòu)物方式已在頭腦中根深蒂固,成為一種習(xí)慣。人們思維和行為方式的慣性使人們?cè)诙虝r(shí)間內(nèi)不可能適應(yīng)面對(duì)虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣,絕大多數(shù)人依然習(xí)慣于一手交錢(qián)一手交貨的購(gòu)物方式。另一方面,信用卡使用普及率不高,電子支付手段遲遲不被社會(huì)接受,這使得網(wǎng)上消費(fèi)看的人多,真正消費(fèi)的人少。目前商業(yè)銀行的網(wǎng)站更多的業(yè)務(wù)還是屬于宣傳性質(zhì),網(wǎng)上銀行客戶(hù)數(shù)量不多,為了支付安全,需要借助其它加密技術(shù)或使用加密設(shè)備。使用加密設(shè)備需要額外支付U頓成本,而且網(wǎng)上銀行操作復(fù)雜,消費(fèi)者短時(shí)間難以接受。所以,網(wǎng)上支付問(wèn)題嚴(yán)重制約哈爾濱冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展。

4.網(wǎng)絡(luò)安全度較低。在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上處理交易,如何保證傳輸數(shù)據(jù)的安全已成為冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)能否普及的最重要因素。一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)虛擬世界,如果沒(méi)有一定的安全措施,將會(huì)給冰雪旅游電子商務(wù)交易帶來(lái)巨大的損失。冰雪旅游電子商務(wù)本身所隱伏的不安全因素已經(jīng)成為冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展的最大障礙。

二、哈爾濱冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變企業(yè)和顧客的傳統(tǒng)觀念。對(duì)于大多數(shù)中國(guó)人來(lái)說(shuō),傳統(tǒng)的購(gòu)物方式已在頭腦中根深蒂固,成為一種習(xí)慣,因此,冰雪旅游企業(yè)應(yīng)該通過(guò)不斷創(chuàng)新和豐富網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容等方式來(lái)轉(zhuǎn)變消費(fèi)者“一手交錢(qián)一手交貨”的購(gòu)物方式。現(xiàn)階段哈爾濱冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)必須依賴(lài)冰雪旅游企業(yè)自身對(duì)“現(xiàn)有”網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的“充分、有效”利用,正所謂“改變那些你能夠改變的,接受那些你無(wú)法改變的。”冰雪旅游企業(yè)只有發(fā)展好了現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo),才能不斷地加速外部環(huán)境的改善,從而在良性循環(huán)中向更高層次發(fā)展。

2.完善冰雪旅游企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)。目前,哈爾濱冰雪旅游企業(yè)大多建立了自己的網(wǎng)站,但多數(shù)企業(yè)都將網(wǎng)站托管給網(wǎng)絡(luò)公司,真正由冰雪旅游企業(yè)自己創(chuàng)建的很少,這就形成了旅游公司不了解網(wǎng)絡(luò),網(wǎng)絡(luò)不熟悉旅游業(yè)務(wù)的現(xiàn)象,從而導(dǎo)致冰雪旅游企業(yè)網(wǎng)站的內(nèi)容空洞,缺乏吸引力,信息更新不及時(shí)。因此,冰雪旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的關(guān)鍵是強(qiáng)化冰雪旅游信息的開(kāi)發(fā),提供全面、詳細(xì)、準(zhǔn)確、及時(shí)的冰雪旅游信息。網(wǎng)站規(guī)劃時(shí)一定要在營(yíng)銷(xiāo)思想的指導(dǎo)下,完善冰雪旅游企業(yè)網(wǎng)站的功能。

3.完善網(wǎng)絡(luò)安全、法律保障。制定相應(yīng)政策法規(guī)是冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的法律保證。冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)作(下轉(zhuǎn)35頁(yè))(上接29頁(yè))為一種新生事物應(yīng)充分利用已經(jīng)公布的有關(guān)交易安全和計(jì)算機(jī)安全的法律法規(guī),保護(hù)網(wǎng)上交易的正常進(jìn)行。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特性及我國(guó)的實(shí)際情況逐步建立適合中國(guó)國(guó)情的電子商務(wù)法律制度:一方面,在旅游信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、旅游信息開(kāi)發(fā)、旅游信息網(wǎng)絡(luò)上的電子商務(wù)等各個(gè)方面提供法律和政策的保障,從一開(kāi)始就有法規(guī)保護(hù)交易雙方的權(quán)益,防范網(wǎng)上欺詐和一些違法、不講商業(yè)道德的行為確保網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的良性發(fā)展,促進(jìn)公平有序的競(jìng)爭(zhēng)。另一方面,要出臺(tái)一系列網(wǎng)上交易安全規(guī)范如set協(xié)議,通過(guò)加密技術(shù)、認(rèn)證、數(shù)字簽名技術(shù)和防火墻來(lái)保證交易過(guò)程信息傳遞的安全和合法,可以有效防止信息被第三方非法截取和利用,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及個(gè)人隱私為冰雪旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)贏得更多的發(fā)展空間。

4.針對(duì)不同層次的顧客實(shí)行差異化營(yíng)銷(xiāo)。在信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代,人類(lèi)在充分體驗(yàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等高新技術(shù)帶來(lái)的物質(zhì)成果的同時(shí),也比以往更注重人文關(guān)懷,強(qiáng)調(diào)人性回歸、關(guān)注人的精神需求和個(gè)性化需求的滿(mǎn)足。旅游需求作為滿(mǎn)足人類(lèi)高層次精神需求的特殊形式,其人性化、個(gè)性化發(fā)展趨勢(shì)更加明顯。在傳統(tǒng)的大眾旅游時(shí)期,旅游者的需求表現(xiàn)為“我要參加旅游”,即愿意參加任何旅游活動(dòng)。而新時(shí)期的旅游者需要的是“參與體驗(yàn)滿(mǎn)足個(gè)性需求的旅游經(jīng)歷”。冰雪旅游企業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)可以為旅游者提供一對(duì)一的營(yíng)銷(xiāo)模式,滿(mǎn)足旅游者這一個(gè)性化需求。而旅游者通過(guò)冰雪旅游企業(yè)的網(wǎng)上服務(wù)功能,從被動(dòng)的服從者轉(zhuǎn)為主動(dòng)的參與者,不僅要求享受到高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù),而且要參與到旅游產(chǎn)品的設(shè)計(jì)制作和信息服務(wù)中,獲得 “我喜歡的”或 “單獨(dú)為我所制作的”產(chǎn)品和服務(wù),從而使自身的個(gè)性化得到最大的滿(mǎn)足。

三、 結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們生活水平日益提高,旅游逐漸成為一種休閑方式、一種時(shí)尚、一種精神需求、一種可塑性文化,在校的大學(xué)生出門(mén)旅游也是越來(lái)越普遍,高校大學(xué)生思維活躍、精力充沛,喜歡了解新的環(huán)境,由于身心的迅速發(fā)展和生活領(lǐng)域及交往范圍的不斷擴(kuò)大,特別是伴隨著社會(huì)的進(jìn)步和自身年齡的增長(zhǎng),大學(xué)生對(duì)自我、對(duì)社會(huì)均有了自己獨(dú)立的認(rèn)識(shí),他們渴求獲取更多的新知識(shí),這是我們大力發(fā)展差異化旅游營(yíng)銷(xiāo)的契機(jī)?，F(xiàn)階段我們必須做的就是,開(kāi)發(fā)好這一潛在旅游市場(chǎng)。就時(shí)間上看,高校學(xué)生有寒暑兩個(gè)假期的時(shí)間,從經(jīng)濟(jì)上看,高校學(xué)生一般都有家庭資助或自身勤工儉學(xué)資金支持;從心理上看,高校的大學(xué)生和研究生比其他群體更容易接受網(wǎng)上電子商務(wù)。高校學(xué)生踏上社會(huì)后一般屬于社會(huì)的中上層收入者;從支付能力上講,他們將是以后旅游的主要消費(fèi)者;就算近期收益不是很大,無(wú)疑也會(huì)為其將來(lái)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)奠定一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。因此,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,高校學(xué)生是冰雪旅游企業(yè)網(wǎng)站針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)主要應(yīng)用群體,大力發(fā)展以高校在校生為目標(biāo)群體的差異化旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo),將是最具發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?hù)市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn):

[1]周大慶 . 關(guān)于當(dāng)前旅游網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)若干問(wèn)題的討論[J] .中國(guó)科技信息, 2005,(19)