移動支付的方法精選(九篇)

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第1篇：移動支付的方法范文

【關(guān)鍵詞】掙值管理 通信工程 成本管理

由于移動通信市場不斷加劇著的競爭，電信企業(yè)們以往粗放般的管理模式已經(jīng)無法達到市場的發(fā)展要求，沒有來詳細的評估工程項目的成本控制，并且工程造價的預(yù)算審核過于只注重形式，沒有合理的安排工程建設(shè)的進度，或是片面的追求工程進度，浪費情況嚴重。怎樣才能更加有效的控制好通信工程項目的成本，將產(chǎn)出與投入比實現(xiàn)最大化，進一步提升公司的競爭力，這對對通信工程服務(wù)項目的成本研究有著極其長遠的意義。

一、關(guān)于項目掙值管理

簡單的說，項目掙值管理就是一種綜合的量化分析法，它可以把項目執(zhí)行的進度、范圍、成本與質(zhì)量來科學(xué)的結(jié)合并綜合評價，直觀反映了項目執(zhí)行的狀態(tài)。項目掙值管理是針對各類項目成本進行管理的一種科學(xué)方式，它的根本與核心便是將基準計劃和實際工作的測量后的績效進行比較，并能具體的預(yù)測出這個項目最后的進度與成本，再來進一步的使用高效的糾正措施讓項目控制在基準范圍內(nèi)。即使項目的掙值管理只是一種類型比較單一的管理系統(tǒng)，但其能夠?qū)⒏鱾€層次的管理工作給出有著很高可信度、效率與時效性的數(shù)據(jù)，方便了項目經(jīng)理對整個項目進行精細的管理。

二、掙值管理在通信服務(wù)工程項目當中的應(yīng)用

掙值管理自身并不難理解，也不復(fù)雜，它是一個比較簡單并能被人接受的事情。只需我們?nèi)プ袷仨椖繏曛倒芾淼囊恍┹^為基礎(chǔ)的管理實踐，那么便能在所有的項目中，進行掙值管理。需要注意的是，如若要在項目管理中進行全方位的掙值管理，那么從開始到結(jié)束，都要始終的遵守項目掙值管理的制度與規(guī)則。可從實際來看這真的是一件很困難的事情。因此，要想順利的、科學(xué)高效的在通信工程服務(wù)項目管理中運用好掙值管理，就必須要達到以下幾點的要求：

（一）對于某一個項目在進行項目掙值管理之前，必須要分析和研究透徹該項目的特點與性質(zhì)。使用掙值管理的項目必須要清晰地界定目標、明確完成目標的策略、勞動含量大、具有創(chuàng)造性的工作、科學(xué)的管理結(jié)構(gòu)與成本、工程周期與限制等所有的特點。

（二）在進行項目掙值管理之前，一定要企業(yè)的管理人員、有關(guān)部門與項目的主要負責人和承包商都必須接納和認可項目的掙值管理所牽涉的規(guī)則與模式和該項目的管理模式，還一定要答應(yīng)配合好項目掙值管理的實施。

（三）明確合理的項目領(lǐng)域與有一個優(yōu)質(zhì)的項目計劃是進行項目掙值管理的基本。領(lǐng)域管理是使用項目掙值管理的基本。項目工作的分化結(jié)構(gòu)在項目的管理當中是很重要的一項任務(wù)，一旦項目工作的分化結(jié)構(gòu)不夠好，那么在實踐的過程當中就必然要進行修改，進而很有可能會擾亂整個項目的進度，使得工程返工、工期延遲，甚至成本打過預(yù)算等。因此在進行項目工作的分化結(jié)構(gòu)分解的時候，不但需要遵守項目結(jié)構(gòu)分化工作的基本方式與原理，還要有目的的針對通信服務(wù)工程的特征，完整的考慮并覆蓋通信服務(wù)工程的重要的施工順序與步驟。

良好的項目計劃是項目掙值管理品質(zhì)好壞的的決定。工期進程在項目的管理當中不但是項目實施的時間表，更是控制項目進度的重要根據(jù)。規(guī)劃出一個項目工期進程的時候最好能將各項目的銷售代表、項目的承包人與設(shè)備供應(yīng)者、業(yè)主與企業(yè)的上級管理人員邀請到，讓他們參與其中，讓項目的參與者們對項目的整個規(guī)劃感到認同，進而能給與更多的幫助與扶持，是項目能更加順利的實施起來。

（四）估算項目的成本才能確定項目的總成本。項目的成本估算是一個近似估算，其目的是為了制定出一個能完成項目的各項活動所必備的成本和資源。而對于通信服務(wù)工程來說，工程費、預(yù)備費與工程建設(shè)其他費這三種是進行項目的成本預(yù)估時所必須包括的

（五）在編制項目的成本預(yù)算時，不但要考慮能否方便與項目的成本運算，還要考慮能否便于掙值管理。預(yù)估項目的成本是為了確立測量項目的真實績效的基準計劃，從而把全部的成本預(yù)算分配到每個工作項之中。項目活動所提供的資金數(shù)量的公式化運算來描述項目的成本預(yù)估，這是在項目的最初時有項目許可的用來支持項目工作完成的金額。

針對通信服務(wù)工程，項目的成本預(yù)估需要包括人工費、材料費、使用機械費、設(shè)備及器具購置費以及賠償運土費這五種費用低預(yù)估。

（六）如若要開張掙值管理項目，就一定要編制吃詳細的、有始有終的項目基準。項目基準與合理的、高效的管理控制周期息息相關(guān)。在選擇管理控制的周期時要注重“便于管理”，意為管理控制周期不要太短，又要能夠“方便控制”，意為管理控制的周期時間跨度不要太久。項目的變化在項目的實行過程中是無法被忽略的。因此項目的變化不但要遵循工程建設(shè)項目的有關(guān)的管理規(guī)定，并且一定要立刻高效的施行。需要建一中具有立監(jiān)理單位、項目經(jīng)理、企業(yè)的主管部門這樣一系列的多層次的審核制度的項目變化管理規(guī)定項目基準一旦通過了審核批準，就應(yīng)馬上由項目經(jīng)理進行維護與實施，所有的項目變更都必須在經(jīng)過批準之后加到原來的項目基準當中。

（七）有效、精準的項目成本核算是科學(xué)的項目掙值管理所必需的。項目的成本核算包括在了成本管理當中，是其極為重要的一個子系統(tǒng)。想要進行高精度高效率的項目成本核算，最為關(guān)鍵的便是設(shè)立一個完整健全的原始記錄制度。設(shè)立項目成本會計賬目與項目成本核算的“專職會計”計算臺賬。

而在項目掙值管理當中最有難度的一部分，便是取得精準的項目成本核算數(shù)據(jù)，并且此類困難經(jīng)常被認為是從事項目的承包商其內(nèi)部的系統(tǒng)會計在實踐上出了問題。因此，這件需要進一步的加強項目承包商的管理力度，要求他們能更好的配合來完成項目成本核算的工作。

三、結(jié)論與展望

截至目前，項目掙值管理已經(jīng)存在了四十多年，在剛開始的時候只大部分存在與美國國防部和能源部中。而有掙值特征并基于PC的項目計劃軟件的發(fā)明與使用，才讓掙值管理方法得以推廣。但是在我國掙值管理方法的研究和應(yīng)用比較少，對于掙值管理應(yīng)，并投入到建設(shè)項目當中的更是少之又少。不過項目的掙值管理是被公認的一種新型的適用的項目管理手段，并且其在項目實施中的應(yīng)用有其獨特的作用，由于管理水平的不斷提高和承包商對成本與進度管理的高期望，掙值管理一定會在移動通信服務(wù)工程當中大放異彩。

隨著其在項目管理中應(yīng)用的不斷推廣，有些方面仍需更進一步研究完善，例如技術(shù)指標參數(shù)的引入、獨立的分析方法、掙值管理對成本和進度的特有控制方法等。

參考文獻：

[1] Alan Webb著，戚安邦、熊琴琴、吳秋菊譯。項目經(jīng)理指南――項目掙值管理的應(yīng)用。天津，南開大學(xué)出版社，2005.10

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[3]孫慧《項目成木管理））[M]，北京：機械土業(yè)出版社，2005.

[4]簡德二《項目管理））[M]，上海：上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2002.

[5]成虎《土程項目管理》[M]，北京：中國建筑土業(yè)出版社，2002

第2篇：移動支付的方法范文

【關(guān)鍵詞】優(yōu)質(zhì)護理服務(wù)質(zhì)量；滿意度

【中圖分類號】R473.74 【文獻標識碼】B 文章編號：1004-7484（2012）-04-0487-01

2010年舉行了全國護理會議，在會議上衛(wèi)生部的馬曉偉部長明確提出：全國各級醫(yī)院系統(tǒng)地開展起“夯實基礎(chǔ)護理，提供滿意服務(wù)”的優(yōu)質(zhì)護理活動，根據(jù)這一要求，我院自2010年5月起在全院幾個病區(qū)先后開展了爭創(chuàng)“優(yōu)質(zhì)護理服務(wù)”試點病區(qū)的活動。今年我科正式成為我院其“優(yōu)質(zhì)護理服務(wù)”試點病區(qū)之一。我科本著“以患者滿意求生存，以醫(yī)療質(zhì)量求發(fā)展”為目標的原則，對所有患者開展優(yōu)質(zhì)護理服務(wù)，以患者為治療、護理的中心，讓患者的滿意度得到有效提高［1］。通過一年多的實踐，現(xiàn)將筆者體會總結(jié)如下：

1.一般資料

筆者所在神經(jīng)內(nèi)1科室共有30張病床，共12名護理人員，1人為護士長，3人為主管護師，3人為護師，5人為護士。另有2人為護理員。為2.5：1的床護比。

2.方法

我科護士長組織全病區(qū)護理人員進行討論學(xué)習，使大家更加深入的了解開展“優(yōu)質(zhì)護理服務(wù)”活動的必要性。并派一些高年資護士去三甲醫(yī)院的“優(yōu)質(zhì)護理服務(wù)”病區(qū)參觀學(xué)習，為我科可以順利的開展優(yōu)質(zhì)護理服務(wù)而打好堅實的基礎(chǔ)。

2.1 成立質(zhì)量控制小組。由護士長任組長，兩位主管護師任質(zhì)控員。質(zhì)控組成員全面掌握護理部下發(fā)的病區(qū)護理質(zhì)量檢查標準，根據(jù)標準質(zhì)控員對質(zhì)控內(nèi)容進行檢查?？苾?nèi)采取定期檢查及隨時的方法對各項內(nèi)容進行指控，發(fā)現(xiàn)問題及時記錄。質(zhì)控組每月對全科護理人員進行護理質(zhì)量考核，發(fā)現(xiàn)問題及時解決，嚴把護理質(zhì)量關(guān)。

2.2 責任到人分組包干。由科護士長統(tǒng)一管理，將病區(qū)分為兩個小組，兩名主管護師分別但任每組組長，每位護士分別管理3張病床，擔任小組長的人員要對整個小組的各項工作負責，對其內(nèi)人員進行統(tǒng)一指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，并監(jiān)督其服務(wù)質(zhì)量，小組工作包括健康教育、康復(fù)、治療、遵醫(yī)囑用藥、患者病情的觀察、基礎(chǔ)護理等。這樣做到人員負責制，責任到人，改變了過往的分工的模式。所有護理人員都應(yīng)以患者為治療和護理的中心，讓其充滿了責任感［2-3］。

2.3 制定具體的職責要求，并要求所有人員按照要求進行各項操作。所有人員進行統(tǒng)一學(xué)習，并進行考核，要求所有人要對各項規(guī)章制度掌握。各項資源的調(diào)配工作由護士長全權(quán)負責，綜合考慮科里每位護理人員的工作能力、業(yè)務(wù)職稱、工作年限及學(xué)歷水平，分層使用，在確保護理質(zhì)量的同時避免人力資源浪費。

2.4 改變過往護理人員扎堆在護士站工作的模式，讓護士多進行巡視工作，在患者身邊進行服務(wù)。多主動與患者進行溝通，讓其對各項治療及科室環(huán)境等有所了解，給予其提供優(yōu)質(zhì)護理服務(wù)，患者隨時看到責任護士，及時滿足患者的需求。過往護理人員都在護士站工作，患者有事情才去查看，這樣不利于溝通，巡視時間也相應(yīng)很少，而加強交流后患者的一般情況，需要等護理人員會更加了解。

2.5 對護理文書工作進行精簡，降低工作量?，F(xiàn)今護理文書中有很多內(nèi)容都為醫(yī)生已經(jīng)記錄過的內(nèi)容，重復(fù)情況比較多，故在文書記錄工作上予以精簡，去除如醫(yī)囑、輔助檢查結(jié)果等記錄工作。過往進行文書記錄工作的時間很長，一些危重患者的護理記錄時間更長。如此進行精簡之后護理的工作量明顯降低，這樣可讓護理人員有更多的時間關(guān)注患者，有時間和患者進行溝通，從而為患者服好務(wù)。

2.6 提高護士個人素質(zhì)優(yōu)質(zhì)護理服務(wù)活動在我科開展以來，每位護士整體護理素質(zhì)得到提高。為了更好的為患者服務(wù)，護士不斷提升自身的內(nèi)涵，例如新入院的患者，需做各項檢查，護士在給患者做檢查前后的解釋及準備工作，熟練的技術(shù)操作等，過去只由經(jīng)驗豐富的高年資護士完成這類的護理工作，年輕護士只管做一些生活護理、基礎(chǔ)護理工作，導(dǎo)致年輕護士在工作中成長緩慢。自從實施責任小組、責任到人后，每位護士自身的統(tǒng)籌工作能力得以鍛煉和發(fā)揮，獲得患者及家屬的認可，激發(fā)每位護士的潛在能力，每個人都以主人翁的精神參與科室的管理中，為科室的發(fā)展出謀獻策。

2.7 細化基礎(chǔ)護理。提供主動護理服務(wù)責任護士根據(jù)每位患者的自理程度、病情、護理級別實施基礎(chǔ)護理內(nèi)容，以切實滿足患者的需求。為了保證各級別護理的質(zhì)量，我科根據(jù)患者的集體情況進行了級別的細分，按級別規(guī)定了相應(yīng)的護理內(nèi)容，有利于護理工作的開展及監(jiān)督管理。

3.對工作的評價體系

所有工作的具體評價體系應(yīng)用2010年頒布的質(zhì)量萬里行優(yōu)質(zhì)護理檢查標準進行評價，護士長作為評價的總體負責人，其對科室內(nèi)的所有工作進行評價，其評價的具體工作有健康教育覆蓋率、健康教育知曉率、患者對護理的滿意度、基礎(chǔ)護理工作等。以發(fā)給患者調(diào)查問卷表的形式進行資料的收集，其可以很好地體現(xiàn)出現(xiàn)患者及患者和家屬的意見，發(fā)現(xiàn)問題及時改正。

4.結(jié)論

通過開展優(yōu)質(zhì)護理服務(wù)提高患者滿意度護理工作較前更合理有序，患者由入院到出院的流程更加規(guī)范，護理服務(wù)主動貼近患者，責任小組相對固定，減少了患者治療、護理過程中的陌生感，增加了護患之間的有效交流，和諧了護患關(guān)系［4-5］。為患者提供了全面、及時、安全、高效的優(yōu)質(zhì)護理服務(wù)，保證了護理安全，提高了護理滿意度，減少了護理差錯的發(fā)生。

參考文獻

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［2］ 楊仕梅.臨床護理方式的改革與發(fā)展趨勢.華夏醫(yī)學(xué)，2004，17(5)：16-17.

［3］ 黃惠根，黃紅友，謝煒堅，等.層級全責一體化護理模式在臨床護理中的應(yīng)用研究.護理研究，2007，21(17)：1528-1530.

第3篇：移動支付的方法范文

【摘要】 目的比較體外循環(huán)和非體外循環(huán)冠狀動脈旁路移植術(shù)（OPCAB）的麻醉方法及術(shù)后恢復(fù)情況。 方法131例擇期行冠狀動脈旁路移植術(shù)（CABG）患者隨機分為體外循環(huán)組（on-pump組，n=45）和非體外循環(huán)組（off-pump組，n=86），比較兩組的用量，術(shù)中失血及補液，麻醉恢復(fù)，術(shù)后并發(fā)癥以及心肌酶變化等情況。 結(jié)果兩組患者術(shù)前資料相似。off-pump組麻醉時間較on-pump組短［（244±47）min Vs （312±59）min］（P<0.05）。on-pump組術(shù)中出血量、自體血回輸量、紅細胞、血漿及血小板用量均多于off-pump組（P<0.05）。兩組患者血管吻合支數(shù)［off-pump組（2.7±0.6） Vs on-pump組（2.9±0.7）］無顯著差異（P>0.05）。兩組患者圍術(shù)期均無死亡。與on-pump組相比，off-pump組術(shù)后蘇醒時間、呼吸機輔助時間、氣管導(dǎo)管拔出時間及ICU停留時間明顯縮短（P<0.05）。off-pump組術(shù)后腎、肺及中樞神經(jīng)系統(tǒng)并發(fā)癥發(fā)生率明顯低于on-pump組（P<0.05）。兩組CK-MB術(shù)后均升高，on-pump組明顯高于off-pump組（P<0.05）。 結(jié)論兩組患者麻醉效果滿意，OPCAB手術(shù)對麻醉要求更高。與傳統(tǒng)CABG手術(shù)相比，OPCAB術(shù)后并發(fā)癥發(fā)生率低，恢復(fù)更快。

【關(guān)鍵詞】 體外循環(huán)；非體外循環(huán)；冠狀動脈旁路移植術(shù)；麻醉；并發(fā)癥

Comparison of Anesthetic Management and Early Outcome withOn-Pump and Off-Pump Coronary Artery Bypass Grafting

Abstract: OBJECTIVETo compare the anesthetic management and early outcome of on-pump and off-pump CABG in a prospective randomized controlled trial. METHODS131 consecutive unselected patients referred for elective primary CABG were randomly assigned to accept either on-pump (n=45) or off-pump (n=86) CABG. The anesthetic management and clinical outcomes were compared. RESULTSThe operation time in off-pump group was significantly shorter than that in on-pump group ［（244±47）min VS.（312±59）min］(P<0.05). The bleeding and frequency of need for blood or blood products transfusion was higher in on-pump group compared with off-pump group (P<0.05). The number of grafts performed per patient［（2.7±0.6）for off-pump CABG and（2.9±0.7）for on-pump CABG ］were similar. There were no hospital deaths in either group. The incidence of perioperative complications in off-pump group was significantly lesser than that in on-pump group (P<0.05). Postoperative serum CK-MB levels increased above normal value in the two groups, but it was more pronounced in on-pump group (P<0.05). CONCLUSIONOPCAB with multiple arterial grafts is as safe as traditional CABG. The incidence of perioperative complications and the postoperative recovery of off-pump group is more satisfactory than that of on-pump group.

Key words：On-pump;Off-pump;Coronary artery bypass grafting;Anesthesia;Complication

傳統(tǒng)的冠狀動脈旁路移植術(shù)（CABG）是在體外循環(huán)（Extracorporeal circulation，ECC）下進行的，術(shù)中心臟活動停止，為術(shù)者提供了良好的手術(shù)條件，手術(shù)效果穩(wěn)定。但是，由于ECC過程中全身炎性反應(yīng)、凝血障礙、氣體和微粒栓子等原因，尤其是主動脈壁的粥樣斑塊脫落可以栓塞到腦或其它重要臟器，引起嚴重的術(shù)后并發(fā)癥［1］。非體外循環(huán)冠狀動脈旁路移植術(shù)（OPCAB）可以避免由于ECC而產(chǎn)生的不良反應(yīng)。隨著麻醉技術(shù)的進步和心臟穩(wěn)定器的發(fā)明及應(yīng)用，OPCAB在近年迅速發(fā)展并取得了滿意的治療效果。本研究擬對CABG和OPCAB的麻醉方法和術(shù)后恢復(fù)情況進行比較。

1資料與方法

1.1臨床資料

131例患者，年齡（63.8±8.2）yrs，體重（68.7±9.4）kg。其中體外循環(huán)組（on-pump組）45例，非體外循環(huán)組（off-pump組）86例。排除標準：術(shù)前凝血異常，合并有瓣膜病變，急診手術(shù)或二次手術(shù)者不入選。

1.2麻醉方法

術(shù)前30 min肌肉注射嗎啡10 mg，東莨菪堿0.3 mg。入室后監(jiān)測心電圖（ECG）、脈搏氧飽和度（SpO2）和無創(chuàng)血壓（BP）。靜脈通路建立后，在利多卡因局麻下行橈動脈穿刺置管，測量有創(chuàng)動脈壓。面罩吸氧去氮5 min后，依次靜注維庫溴銨0.15 mg/kg，咪達唑侖0.06 mg/kg，利多卡因 1mg/kg以及芬太尼5～10 μg/kg，3 min后經(jīng)口腔行氣管內(nèi)插管。于右側(cè)頸內(nèi)靜脈置入Edwards 六腔Swan-Ganz導(dǎo)管，以備靜脈給藥和監(jiān)測術(shù)中血流動力學(xué)變化。

off-pump組麻醉維持采用靜吸復(fù)合的方法。術(shù)中持續(xù)吸入0.5％～1.5%異氟烷，靜脈持續(xù)泵注異丙酚1～3 mg/（kg·h），間斷追加維庫溴銨和芬太尼。在乳內(nèi)動脈離斷前靜注肝素1 mg/kg，使ACT值>300 s。靜脈橋血管近端吻合結(jié)束后，靜滴魚精蛋白1 mg/kg以中和體內(nèi)肝素。為防止冠脈血管痙攣，術(shù)中全程靜脈泵注硝酸甘油0.8～1.5 μg/（kg·min）。

on-pump組麻醉維持采用全憑靜脈的方法。術(shù)中持續(xù)泵注異丙酚3～5 mg/（kg·h）并間斷追加維庫溴銨和芬太尼。在ECC前靜注肝素3 mg/kg，使ACT值> 480 s。經(jīng)升主動脈和右房插管，采用進口人工心肺機和膜式氧合器進行ECC。ECC預(yù)充液主要為乳酸林格氏液、6％賀斯、20％人血白蛋白和5％NaHCO3。升主動脈阻斷后，采用高鉀含血停跳液經(jīng)主動脈根部順行灌注進行心肌保護。ECC中的灌注流量為60～70 ml/（kg·min），灌注壓維持在60～80 mm Hg，體溫30℃～32℃。停機后，靜脈滴注魚精蛋白3 mg/kg中和體內(nèi)肝素。

1.3統(tǒng)計學(xué)處理

計量資料用均數(shù)±標準差( ±s )表示，組間均數(shù)比較用單因素方差分析，計數(shù)資料用X2檢驗，采用SPSS 11.5版統(tǒng)計軟件包處理，P<0.05為差異有顯著性。

2結(jié)果

2.1臨床資料兩組患者年齡、性別比、體重、病史及術(shù)前檢查結(jié)果比較，無顯著性差異（P>0.05），見表1。表1臨床資料( 略)

2.2麻醉用藥on-pump組與off-pump組比較，術(shù)中芬太尼［（2.68±0.64）mg Vs （1.37±0.58）mg］、異丙酚［（1283±438）mg Vs （846±215）mg］和維庫溴銨［（36.3±6.1）mg Vs （24.6±6.3）mg ］總量明顯大于off-pump組（P<0.05）；硝酸甘油［（18.2±4.9）mg Vs （25.4±6.8）mg］、多巴胺［（11.5±4.1）mg Vs （17.8±5.2）mg］及苯腎上腺素［（106±26）mg Vs（184±36）mg］的總量明顯小于off-pump組（P<0.05），咪達唑侖用量［（8.7±2.1）mg Vs （8.6±1.9）mg］兩組間無顯著性差異（P>0.05）。

2.3失血及補液off-pump組與on-pump組比較，術(shù)中出血量［（265±97）ml Vs （421±116）ml］，自體血回輸量［（139±68）ml Vs （356±104）ml］，紅細胞［（65±17）ml Vs （186±42）ml］、血漿［（72±26）ml Vs （106±32）ml］及血小板［（65±19）ml Vs （134±24）ml］用量明顯少于on-pump組（P<0.05），術(shù)中乳酸林格氏液［（880±140）ml Vs （820±150）ml］及賀斯［（710±120）ml Vs （740±130）ml］的用量兩組間無顯著性差異（P>0.05）。

2.4麻醉及恢復(fù)off-pump組麻醉時間［（244±47）min］明顯短于on-pump組［（312±59）min］（P<0.05）。off-pump組吻合血管橋的數(shù)量少于on-pump組［（2.7±0.6） Vs （2.9±0.7）］，但無顯著性差異（P>0.05）。off-pump組與on-pump組比較，術(shù)后蘇醒時間［（94±32）min Vs （153±49）min］、呼吸機輔助時間［（132±41）min Vs （185±53）min］、氣管導(dǎo)管拔出時間［（165±47）min Vs （227±49）min］及ICU停留時間［（1.2±0.9）d Vs （1.8±1.1）d］明顯短于on-pump組（P<0.05）。

2.5術(shù)后并發(fā)癥兩組患者圍術(shù)期均無死亡。兩組術(shù)后發(fā)生房顫、傷口感染、肝功能異常、消化道出血等情況比較無顯著性差異。on-pump組術(shù)后腎、肺（痰多、肺不張、低氧血癥）功能障礙，中樞神經(jīng)系統(tǒng)功能損害（精神或意識障礙、腦出血或腦梗塞）的發(fā)生率及主動脈內(nèi)球囊反搏（IABP）的使用率均明顯高于off-pump組（P<0.05），見表2。表2兩組術(shù)后并發(fā)癥比較（略）注：與off-pump組比較*P<0.05

2.6術(shù)后心肌肌酸磷酸激酶同工酶（CK-MB）的變化兩組術(shù)后CK-MB濃度均升高，但仍屬手術(shù)后正常變化范圍，on-pump組在術(shù)后各時點均高于off-pump組（P<0.05），見表3。表3術(shù)后CK-MB變化情況（略）注：與off-pump組比較*P<0.05

3討論

CABG是目前治療冠心病最有效的外科途徑。由于ECC過程引起的全身炎性反應(yīng)、中樞神經(jīng)功能損傷、血栓栓塞、凝血障礙等影響，手術(shù)后患者恢復(fù)緩慢，住院費用昂貴［2］。OPCAB不但避免了ECC產(chǎn)生的不良反應(yīng)，且術(shù)后恢復(fù)迅速，因而手術(shù)費用大大降低，已在近些年廣泛應(yīng)用于臨床［3］。OPCAB對麻醉技術(shù)的要求高，術(shù)中麻醉平穩(wěn)與否直接關(guān)系到手術(shù)的成敗。

OPCAB和CABG在手術(shù)方式上存在很大差別，因此麻醉方法和恢復(fù)過程也不盡相同。研究認為［4］，異氟烷可以提高心肌細胞對缺血缺氧的耐受能力，異丙酚對心、肺、腦、腎等重要臟器均有保護作用。兩者聯(lián)合應(yīng)用時，既保護了重要臟器的功能，也可以減少各自的用量，從而減輕對心功能的抑制。芬太尼的鎮(zhèn)痛效果強且對循環(huán)的抑制作用輕微，適宜在CABG手術(shù)中應(yīng)用［5］。本研究中，off-pump組采用異氟烷、異丙酚和芬太尼靜吸復(fù)合麻醉，on-pump組使用異丙酚和芬太尼復(fù)合麻醉，在ECC期間持續(xù)泵注異丙酚鎮(zhèn)靜，均使得麻醉深度滿意，術(shù)中血流動力學(xué)穩(wěn)定，且術(shù)后恢復(fù)迅速。

OPCAB術(shù)中維持心肌的氧供需平衡是防止術(shù)中心肌缺血加重的關(guān)鍵。手術(shù)中心率增快、血壓升高、外周阻力增大，使心肌的氧耗量增加。因此維持足夠的麻醉深度，減少對手術(shù)刺激的反應(yīng)就顯得非常重要。另外，針對術(shù)中循環(huán)功能改變選用β阻滯劑（艾司洛爾）控制心率，應(yīng)用壓寧定或佩爾地平控制高血壓和降低外周阻力，減輕心肌做功，同時持續(xù)泵注硝酸甘油改善心肌供血，維持心肌的氧供需平衡。特別是對于高齡患者，減少術(shù)中失血，避免長時間低血壓，加強呼吸管理和適量補液對改善全身組織的氧代謝，防止酸中毒，保證心、腦、腎等重要器官血液灌注，進而減少術(shù)后并發(fā)癥的發(fā)生有重要意義。

大量的臨床觀察結(jié)果認為，OPCAB手術(shù)由于避免了ECC過程中的全身炎性反應(yīng)和由插管引起的損傷，在手術(shù)死亡率及術(shù)后并發(fā)癥發(fā)生率等方面優(yōu)于CABG［6-7］。因此，對于術(shù)前心梗時間短（<2周）、左主干病變、腎衰、不穩(wěn)定心絞痛、慢性阻塞性肺病或年齡大于70歲的患者，OPCAB是一個很好選擇。但考慮到術(shù)中安全的重要性，如何確定手術(shù)方式，需要外科醫(yī)師和麻醉醫(yī)師根據(jù)患者術(shù)前情況和術(shù)中變化共同決定。國外大樣本調(diào)查顯示，118 140例接受CABG手術(shù)的患者，在降低圍術(shù)期死亡率，以及術(shù)后腦栓塞、腎功能衰竭、呼吸衰竭、胸骨感染和二次開胸止血等并發(fā)癥方面OPCAB均優(yōu)于CABG［8］。

早期CABG術(shù)中應(yīng)用大劑量芬太尼麻醉，雖然術(shù)中麻醉效果理想，但手術(shù)后恢復(fù)慢，對呼吸和循環(huán)的抑制作用明顯［9］。本研究中，on-pump組采用中等劑量的芬太尼（30～40 μg/kg）復(fù)合異丙酚進行全靜脈麻醉，麻醉深度適宜，術(shù)中血流動力學(xué)穩(wěn)定，麻醉恢復(fù)較快。由于選用短效鎮(zhèn)靜藥并減少了芬太尼用量，盡管所有患者在ICU均采用異丙酚持續(xù)鎮(zhèn)靜，但兩組患者在停藥后蘇醒較快，平均拔管時間均在術(shù)后6 h以內(nèi)，達到“快通道”麻醉的標準。

由于手術(shù)技術(shù)的進步，使手術(shù)時間大大縮短，因此ECC中不需要把體溫降得很低。研究中我們應(yīng)用淺低溫體外轉(zhuǎn)流，維持體溫在30℃～32℃，心臟復(fù)蘇后心功能恢復(fù)較快。ECC中要維持足夠的循環(huán)壓力，以保證腦、腎以及全身臟器的灌注，使全身組織的氧供需平衡。術(shù)中應(yīng)用平衡超慮技術(shù)不但可以慮除ECC中的炎癥因子，還可以糾正水和電解質(zhì)失衡，減輕組織水腫，降低心臟前負荷。升主動脈開放后，如果心功能較差，在停機前應(yīng)安放心外膜起搏器，靜脈泵注多巴胺等正性肌力藥物輔助支持，并適當延長后并行時間。對于術(shù)前心功能甚差者，可以在停機前放置IABP輔助左心功能。

CABG術(shù)中建立體外循環(huán)需要經(jīng)主動脈和右房插管，并用阻斷鉗橫行夾閉升主動脈，可以使主動脈壁的粥樣瘢塊脫落。同時ECC過程中也會有微小的氣體栓子和血栓形成，這些都是引起術(shù)后神經(jīng)系統(tǒng)并發(fā)癥的主要原因［10］。另外，ECC中低灌注壓力，也會造成術(shù)后神經(jīng)功能損傷。ECC中維持平均灌注壓 >60 mm Hg，能有效的保證腦及全身主要臟器的供氧［11］。經(jīng)顱多普勒證實，ECC使CABG的腦梗塞發(fā)生率明顯高于OPCAB，術(shù)后神經(jīng)系統(tǒng)功能損害明顯增多［12］。因為OPCAB沒有ECC的參與，所以手術(shù)后神經(jīng)系統(tǒng)并發(fā)癥發(fā)生率較低。

對于肺功能較差的患者，術(shù)前應(yīng)加強呼吸功能鍛煉并積極戒煙。術(shù)中盡量保持胸膜的完整，加強呼吸管理，監(jiān)測脈搏氧飽和度和呼氣末二氧化碳的濃度，間斷檢查動脈血氣。體外循環(huán)中，炎性反應(yīng)和血液稀釋導(dǎo)致肺水增加和間質(zhì)性滲出，而缺乏血液灌注更會引起肺組織缺氧損傷［13］。在ECC期間，維持一定的靜態(tài)膨肺壓力（5～10 cm H2O），有助于保護肺泡表面活性物質(zhì)，減輕肺水腫，防止術(shù)后肺不張。冠狀動脈旁路移植術(shù)后加強肺部的物理治療，鼓勵患者早期下床活動，應(yīng)用有效的抗生素治療肺部感染，可以減少術(shù)后肺部并發(fā)癥［14］。

總之，OPCAB能夠避免ECC及其所致的術(shù)中和術(shù)后全身炎性反應(yīng)，縮短了術(shù)后呼吸機輔助時間和ICU停留時間，降低了術(shù)后早期并發(fā)癥發(fā)生率。對于現(xiàn)行off-pump和on-pump兩種手術(shù)方式，在麻醉方法和藥物選擇上，均宜選用短效的和對肝腎功能影響小的，并恰當選擇麻醉性鎮(zhèn)痛藥、鎮(zhèn)靜藥以及肌松藥的用量，以滿足術(shù)后早清醒、早拔管的需求，這也是近年來心臟外科麻醉取得的重要進展之一。另外，麻醉醫(yī)師對患者和手術(shù)過程的全面了解，與手術(shù)者的密切溝通協(xié)作，對維持術(shù)中血流動力學(xué)平穩(wěn)，保證手術(shù)的成功具有不可忽視的作用。

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第4篇：移動支付的方法范文

【關(guān)鍵詞】移動支付支付寶用戶風險評估

【中圖分類號】F224

一、引言

2015年7月31日，央行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》公告，對非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細規(guī)定，其中更新了第三方支付的相關(guān)規(guī)定，包括第三方支付賬單累計支付金額上限為500元，第三方支付將無法向他人轉(zhuǎn)賬等。《管理辦法》的出臺將第三方支付平臺回歸為提供小額、快捷、便民、小微支付服務(wù)角色。自此，移動支付領(lǐng)域的發(fā)展方向?qū)泳唧w明確?，F(xiàn)階段，伴隨著我國經(jīng)濟、法律、科技、社會等方面的進步，移動支付也進入了快速發(fā)展的黃金時期。2014年我國移動支付業(yè)務(wù)金額已達22.59萬億，同比增長134%，發(fā)展速度相當驚人。2015年3月召開的兩會上提出我國將繼續(xù)大力推動移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。中國網(wǎng)民的爆炸式增長和政府的全力支持，將為移動支付提供不可估量的增值空間和市場潛力。然而，移動支付的安全問題卻成為移動支付發(fā)展前途的瓶頸。

對此，本研究基于前人對于移動支付研究成果及各風險因子相互聯(lián)系的情況，以國內(nèi)當前發(fā)展較為成熟的支付寶為案例，利用線性回歸分析重點解決以下兩個問題：

一是通過移動支付的風險分析，構(gòu)造線性回歸方程，確定各風險因子對于移動支付安全有多大影響；二是根據(jù)以上的風險分析，提出如何降低風險因子對安全支付的影響。

二、文獻綜述

（一）移動支付和移動支付業(yè)務(wù)

移動支付的定義既多樣又有共性，即交易雙方或其中一方應(yīng)當使用移動終端來進行交易支付。移動支付與傳統(tǒng)的支付方式相比，具有可以在任何時間、任何地點、以電子信息支付的獨特優(yōu)勢。我國現(xiàn)階段移動支付商業(yè)模式主要分為：以移動運營商為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以銀行為主導(dǎo)的商業(yè)模式、以第三方交易平臺為主導(dǎo)的商業(yè)模式和以運營商和金融機構(gòu)合作為主的商業(yè)模式四種。其中，以第三方交易平臺為主導(dǎo)的第三方支付模式占領(lǐng)了移動支付市場的主要份額。較其他模式而言，其主要有兩大方面的優(yōu)勢：一是第三方支付提供商為用戶、商家優(yōu)化了支付業(yè)務(wù)流程，進而提升商家業(yè)務(wù)運營效率；二是第三方支付提供商作為連接商家、用戶、銀行之間的業(yè)務(wù)樞紐，能夠聚合并積淀B2B、B2C資源。

阿里巴巴集團于2004年末創(chuàng)辦支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。通過10多年的發(fā)展，憑借其龐大的用戶規(guī)模、極高的用戶黏性以及超過50%的移動支端占比，已成為全球最大的移動支付平臺。同時，我國移動支付市場環(huán)境整體較為開放，銀行等金融機構(gòu)并未對移動支付商業(yè)模式做出過多干涉和約束，這些環(huán)境因素都極大地促進了支付寶的發(fā)展。

支付寶主要競爭優(yōu)勢在于平臺的鏈接樞紐作用。與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作而獲得的商業(yè)銀行信用背書，增加了用戶的信任感。同時，其用戶信用體系較為完備。支付寶實名認證需要用戶實名身份，在支付同時核實會員身份信息和銀行賬戶信息，保證了交易的定進行。

（二）移動支付的風險分析與應(yīng)對

安全性在個人移動支付中起著極其重要的作用，隨著越來越多的移動支付平臺的出現(xiàn)，其安全性也面臨著很大的挑戰(zhàn)。目前關(guān)于移動支付風險因子的研究主要為下面幾個方面：

1.沉淀資金風險

在第三方支付的操作流程中，由于經(jīng)歷了從充值到最終發(fā)出支付指令的時間間隔，資金通常會以風險保證金、備付金等形式在第三方支付平臺滯留一定時期。當支付平臺的沉淀資金與經(jīng)營資金未充分隔離時，沉淀資金便可能進入與其安全性和流動性不相匹配的投資領(lǐng)域。同時我國尚無專門的法律法規(guī)對沉淀資金的權(quán)屬進行規(guī)定使得沉淀資金的風險愈發(fā)嚴重。

2.信息泄露風險

移動支付特別是遠程支付中，消費者無需依靠銀行卡卡片等有形介質(zhì)，僅僅依靠卡號（賬號）、有效期、驗證碼、密碼、身份證號碼等個人信息，即可完成支付交易。導(dǎo)致私人信息和信用卡信息容易通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)泄露。

3.監(jiān)督體系風險

從目前我國對各相關(guān)職能部門的管理職責規(guī)定來看，沒有發(fā)現(xiàn)任何對第三方支付機構(gòu)的資格審查、第三方支付機構(gòu)的運行管理等負有任何監(jiān)管責任。并且該支付過程涉及用戶、商戶、銀行、移動運營商、第三方支付機構(gòu)等眾多參與主體，法律關(guān)系非常復(fù)雜監(jiān)管難度極大。

由于消費者具有極強的安全性需求，國內(nèi)外學(xué)者在移動支付的風險方面研究頗多?；诓煌姆诸悩藴?，移動支付的風險因子被劃分成了不同的層級。但大體都從消費者、商家、第三方支付平臺、法律監(jiān)管等方面進行了研究。本文將基于學(xué)者們的研究思路，對移動支付的風險及應(yīng)對策略進行更加全面細致的分析。

三、研究方法

（一）研究設(shè)計

本文采用案例分析法，基于目前的多種移動支付方式，由于支付寶所占市場規(guī)模更加具有代表性，因此我們決定選取支付寶作為研究案例，對現(xiàn)有支付寶用戶使用過程中存在的多種安全性問題進行重點深入調(diào)查，了解支付寶用戶在支付過程中存在的擔憂以及操作問題，進而對各個層面的風險進行調(diào)查研究，最后提出關(guān)于解決支付寶支付安全性問題的幾點建議。

（二）數(shù)據(jù)搜集和描述

文中采用的數(shù)據(jù)來源于調(diào)查數(shù)據(jù)，于2016年9月和10月在南昌市開展了調(diào)查。此次調(diào)研共發(fā)放正式調(diào)查問卷401份，回收390份有效問卷，最終問卷有效率為97.26%。

被調(diào)查者中女性占51.62%，男性占48.38%。20歲及以下的所占比例最少，為7.98%；21～25歲的人數(shù)其次，為16.21%；31～40歲最多，為33.17%；26～30歲與30～40歲所占比例則分別為25.19%和17.46%。受訪對象中學(xué)歷在研究生以上所占比例最少為6.48%；高中所占比例其次為9.98%；受教育水平中大學(xué)生學(xué)歷最多，所占比例為70.07%；大專所占比例則為13.47%。

在南昌市的150位實地受訪者中，17.7%的受訪者表示從未使用或偶爾使用支付寶；82.29%的用戶表示經(jīng)常使用支付寶；其中35.8%的受訪者表示支付寶使用過程復(fù)雜，難以操作；39.78%的受訪者表示對支付寶安全性存在擔憂。由此可知，目前雖然支付寶已經(jīng)取得了很大的市場占有量，但很多消費者依然對支付寶存在一定的芥蒂心理。

四、移動支付――支付寶安全性分析

（一）評估風險因子指標建立

1.從文獻及訪談出發(fā)預(yù)建量化指標

根據(jù)文獻分析及深入南昌市商家以及各大商場的實地訪談，對支付寶用戶的支付流程中可能面臨的風險預(yù)建可量化的指標，對于支付寶用戶在支付流程中所面臨的風險指標建立如下：

消費者層面――是否清晰了解支付寶所有功能的具體操作方法、是否因錯誤操作受到詐騙或不慎進入病毒網(wǎng)站造成財產(chǎn)損失；

商家層面――在使用支付寶進行商品交易過程中，是否完全信任交易賣家（商品/服務(wù)），是否遭遇不良商家賣假貨及退貨退款等售后服務(wù)的困擾、在使用支付寶進行商品交易的過程中，是否知道該如何正確地進行資金索賠；

第三方機構(gòu)層面――是否認為支付寶平臺作為提供結(jié)算服務(wù)的非金融機構(gòu)不存在非法轉(zhuǎn)移資金（洗錢）套現(xiàn)等金融風險、是否認為支付寶平臺中海量銀行完整客戶和賬戶信息十分安全，不存在信息泄露的風險；

監(jiān)管層面――是否認為支付寶的內(nèi)部監(jiān)管制度完善、外部監(jiān)管體系完備，是否認為支付寶應(yīng)當出臺明確說明支付平臺發(fā)生安全問題如何確認其與客戶之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系以及如何對客戶的損失進行賠償?shù)葐栴}的“服務(wù)協(xié)議”；

其他層面――是否認為支付寶采用更先進的加密技術(shù)、是否認為支付寶在二維碼支付過程中加入二維碼防偽功能。

2.風險因子線性回歸分析

在研究準備階段，我們制作了基于“用戶感知風險視角下的安全性評估調(diào)查問卷”。在問卷調(diào)查中把用戶對支付寶現(xiàn)存各種風險的滿意度進行七級評分，（即將用戶對五類風險的滿意度按照1～7進行劃分，其中“1”代表對現(xiàn)存的該種風險非常不滿意；“2”代表對現(xiàn)存的該種風險比^不滿意；“3”代表對現(xiàn)存的該種風險略微不滿意；“4”代表對該種風險的滿意度沒有偏好；“5”代表對現(xiàn)存的該種風險比較滿意；“6”代表對現(xiàn)存的該種風險相當滿意，“7”代表對現(xiàn)存的該種風險非常滿意。）

在發(fā)放該問卷前筆者首先進行了預(yù)調(diào)查，將該問卷首先發(fā)放給身邊各個年齡段，不同職業(yè)與不同受教育水平的30位群眾，他們普遍認為該問卷沒有出現(xiàn)引致性以及模糊不清的選項，通過預(yù)調(diào)查，我們對初始問卷做了微調(diào)以確保問卷的可靠性，在資料搜集的基礎(chǔ)上，對原始資料進行匯總，利用STATA建立數(shù)據(jù)庫，進行多元回歸統(tǒng)計分析。以消費者對支付寶用戶的綜合評價作為因變量y，以消費者在支付寶完成一系列操作過程中所面臨的各種風險作為自變量，對各自變量進行因子分析，多元相關(guān)系數(shù)較大的對支付寶整體評分有較大影響，對消費者層面的風險，商家層面的風險，第三方機構(gòu)層面的風險，監(jiān)管層面的風險，以及其他層面的風險因子進行回歸分析，分析結(jié)果如下：

通過回歸分析得到的回歸方程為y=4.416576+ 0.0916942×1+0.0661157×商家層面風險因子+ 0.131875×2+0.0490106×3-0.0961733×4

（二）支付寶安全風險評估

根據(jù)多元線性回歸分析的結(jié)果可看出，消費者層面、商家層面、第三方機構(gòu)層面以及其他因素的風險因子系數(shù)的t檢驗統(tǒng)計量在95%的置信水平下均大于臨界值，可知四個層面的系數(shù)均顯著區(qū)別于0，說明這四個層面的風險因子的評分對支付寶的整體評分具有較為顯著的影響。然后根據(jù)每種層面風險因子的系數(shù)的大小，詳細分析了各種因素對支付寶綜合評分的影響。從分析結(jié)果看，在眾多的影響因素中，第三方機構(gòu)層面的風險因子對整體評分影響最為顯著，說明用戶對支付寶作為第三方支付結(jié)算機構(gòu)在結(jié)算過程中存在的非法轉(zhuǎn)移資金以及個人信息泄露的風險沒有表示出太大擔憂；監(jiān)管層面的風險因子最不為顯著，這說明消費者對現(xiàn)有的監(jiān)管體系的有效性存在一定質(zhì)疑，用戶擔憂外部監(jiān)管未成體系以及法律方面存在的漏洞所導(dǎo)致的法律風險；支付寶用戶對于由于主觀原因所存在的操作風險在表示很大程度上可以接受，但不同的用戶對自己所面臨的操作風險的態(tài)度存在一定的分歧，一般年齡增加，認為自己所面臨的操作風險越大；支付寶用戶對于商家層面所存在的信用風險與倒閉風險沒有表現(xiàn)出很大憂慮，支付寶用戶目前普遍認為支付寶關(guān)聯(lián)商家不存在信用風險。

五、結(jié)論與對策

（一）結(jié)論

本文探討了影響移動支付安全性的風險因子并分析各風險指標在支付寶用戶評估其安全性中所占權(quán)重的大小，得出了以下結(jié)論：

第一，即使對于占領(lǐng)著移動支付大部分市場的支付寶，用戶也并沒有表現(xiàn)出完全的信賴，倘若移動支付走出安全風險的制約因素，憑借著已集聚的客戶資源，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈條會更加完備，步入擴張期。

第二，支付寶平臺層面安全性在用戶評估中安全性最高，主要在于其較為完備的用戶信用體系、用戶交易記錄保存機制以及與銀行層面的合作，這可為其他移動支付方式提供借鑒。

第三，監(jiān)管層面風險因子是影響用戶安全評判的最為重要因素，完善相關(guān)立法與修訂刻不容緩。良好的法律外部環(huán)境有利于規(guī)避商家層面的信用風險以及支付平臺層面的沉淀資金、洗錢套現(xiàn)等安全威脅。

（二）對策

1.用戶層面

其一，熟悉移動支付交易流程，規(guī)避操作風險。用戶應(yīng)知曉移動支付基本操作步驟，避免由于操作不當造成財物損失或個人信息泄露。其二，妥善保管私人信息，在進行網(wǎng)上交易時，不要隨意向?qū)Ψ酵嘎吨匾膫€人信息，注意刪除存留在公共場合網(wǎng)頁中的賬號密碼信息，防止重要信息被他人惡意使用。其三，加強安全支付意識，避免訪問可疑網(wǎng)站，警惕陌生人的付款要求，借助安全軟件為支付保駕護航。

2.支付機構(gòu)層面

其一，不斷開發(fā)升級安全技術(shù)，增強風險防范能力。支付機構(gòu)應(yīng)不斷升級安全技術(shù)，加強軟硬件系統(tǒng)的建設(shè)，提高交易數(shù)據(jù)處理的安全性和用戶數(shù)據(jù)傳輸和存儲的安全性。其二，健全用戶信用評價體系與用戶交易記錄保存機制，提升支付雙方之間信任度，使每筆明細資金動向有蹤可循，規(guī)避洗錢套現(xiàn)風險。其三，注重員工自身風險意識培訓(xùn)，樹立員工的責任意識，定期開展安全事故與風險防范的專題學(xué)習，形成誠信、自律的企業(yè)文化。

3.法律監(jiān)管層面

其一，進一步厘清交易過程中各主體的法律關(guān)系和法律責任配置。相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動支付各方當事人之間的法律關(guān)系，各自的基礎(chǔ)性權(quán)利、義務(wù)，制訂有關(guān)的支付規(guī)范性制度和體系并充分發(fā)揮《電子簽名法》的規(guī)范作用。其二，強化沉淀資金的管理，落實反洗錢的管控工作。有關(guān)主管機構(gòu)應(yīng)當對滯留在交易平臺上的消費者交易資金進行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶，可試行與證券交易保證金賬戶類似的監(jiān)管措施，要求行銀行專戶存放。其三，完善金融消費者權(quán)益保護立法，強化消費者教育與保護。為移動支付的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)建健康、有效的外部發(fā)展環(huán)境。

主要參考文獻：

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[4]王維東.支付寶向移動支付突圍的策略[J].經(jīng)理人， 2014，10：44-48.

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[10]樊吉宏.基于感知風險的移動支付使用行為研究[D].重慶郵電大學(xué)，2011.

第5篇：移動支付的方法范文

作為一個新品類，移動支付產(chǎn)品有一個難題。即使將金融服務(wù)與使消費者能夠即時發(fā)送資金的軟件和技術(shù)完美結(jié)合，營銷人員和消費者同樣對移動支付發(fā)展心存疑慮。盡管移動支付解決方案并非成本高昂，但還面臨著多重障礙，這些障礙因市場成熟度而異：

·固有支付行為根深蒂固——不論是現(xiàn)金、支票或信用卡支付都需要進行變革?，F(xiàn)有的解決方案并非“足夠好”。

·對移動支付安全性的擔憂——對此，消費者或者合理對待或者不合理對待。

·移動設(shè)備直到近期才得以廣泛盛行。

·商戶們對亟需的變革的投資持謹慎態(tài)度，原因在于對新事物的ROI不夠堅定。

·或許最重要的是，許多大公司肯定會有失有得。這視它們對未來發(fā)展預(yù)測的好壞而定。

另外，值得一提的是，盡管移動支付的技術(shù)水平甚高，但它還是非常迅速地成為一個商品品類。

許多在消費者眼里并未表現(xiàn)出多大差異的品牌，可能都在努力找到其獨特的、更具競爭力的“賣點”，使它們比競爭對手更容易獲取利潤，并改進現(xiàn)狀。因而，移動支付應(yīng)運而生。

隨著營銷人員努力推進創(chuàng)新的方法，有許多動態(tài)因素會發(fā)揮自己的作用。益普索InnoQuest旗下Vantis專業(yè)研究部門，研究商業(yè)模式和不同行業(yè)的突破性創(chuàng)新，在參與這種組合核心活動方面有著豐富的經(jīng)驗。

審視我們以前研究過的一些品類，我們可以從其他不斷變化的品類中汲取一些經(jīng)驗教訓(xùn)。(參見下圖)

為了闡述跨品類研究對促進突破性創(chuàng)新的重要性，我們僅僅審視以往研究過的眾多存在某種有趣遷移活動的品類中的一種：單杯式咖啡機。單杯式咖啡機在過去7年時間里，在美國多個市場急速增長，而這都是在付出5至10年的增長努力后才取得的。

從表面上看，這種比較或許看似很奇怪，但這一新興的亞品類卻面臨著許多與移動支付一樣的兩難境地，其中之一便是所有各方都在揣測這個品類是否以及何時會成為其未來發(fā)揮作用的主要方法，同時等待消費者參與其中。單杯式咖啡機創(chuàng)新與移動支付的橫向比較，揭示出一些令人瞠目的相似性，營銷人員應(yīng)該從中汲取到一些重要教訓(xùn)，以及明白在推廣這一新興品類時不應(yīng)該做的事情。

移動支付產(chǎn)品的五大經(jīng)驗教訓(xùn)

①工作時的習慣

單杯式咖啡機風行于美國職場，有助于推動消費者接納這種新技術(shù)所需要的態(tài)度和行為的變化。

隨著咖啡機在職場普遍使用，消費者逐漸習慣于咖啡機的工作原理，并認識到咖啡機帶來的便利。不久后，家用咖啡機也走進尋常百姓家。移動支付系統(tǒng)營銷人員可以利用相同的商業(yè)模式，例如將移動支付系統(tǒng)集成至企業(yè)系統(tǒng)中，使員工能夠處理商業(yè)費用或兌換零用現(xiàn)金。明確移動支付在職場的優(yōu)點，有極大的潛力促進其被接納作個人用途。

②謹防對內(nèi)容下賭注

對于美國成功的Keurig Brewers和K-Cups制造商Keurig而言，其經(jīng)歷的一個轉(zhuǎn)折點是被Green Mountain Coffee Roasters收購。

Green Mountain，不論在過去還是在現(xiàn)在，都是一家聲譽卓著的高品質(zhì)咖啡提供商，它可供應(yīng)許多品種的咖啡。Green Mountain能夠在其供應(yīng)的咖啡類型和品牌方面，賦予Keurig系統(tǒng)大量的內(nèi)容。

對于移動支付而言，內(nèi)容就是金錢，而且已經(jīng)在一個地方，至少在發(fā)達市場積聚。因為銀行擁有資金或者龐大的規(guī)模，所以很難打敗它們。這對涉足移動支付的非銀行企業(yè)的品牌vs.白品牌策略很有意義。比如，需要采用哪種策略才會影響生態(tài)系統(tǒng)中的所有企業(yè)。

③“新常態(tài)法”或許還有很長的路要走

鑒于單杯式咖啡機在消費市場的巨大增長，營銷人員或許期望其成為家中咖啡制作的“新常態(tài)”。這是有可能的，但如今還尚未成為規(guī)范，如果真的成為規(guī)范，無疑需要一段時間才行。

人們對移動支付也有著相同的期望，特別是鑒于它在消費者學(xué)習曲線、信任擔憂、商戶接納度以及利益得失方面可能遇到的障礙，更是如此。

為支付方法增值，比為咖啡機品類增值更難做到。對于任何指定的營銷人員，變化和產(chǎn)品ROI或許只可能存在于移動支付的“口袋”里：特定類型的購物場合或金融交易，特定類型的消費者、特定商戶等。從投資策略意義上說，贏家將隨著時間的推移，按照正確的口袋對付出的努力進行多樣化?？赡軟]有一個(或兩個或是哪個)殺手級應(yīng)用程序會推動“新常態(tài)”的出現(xiàn)。

④設(shè)計的重要性將超乎預(yù)期

在詢問消費者他們?yōu)楹钨徺I一款單杯式咖啡機時，其中一個主要原因是“它擺放在廚房里看起來很棒”。有時候，讓一種設(shè)備或解決方案具有與眾不同的功能還不夠。要想讓單杯式咖啡機令人大吃一驚，它必須有漂亮的外觀、良好的感受以及一些象征價值。

卓越的移動支付解決方案，將在外觀和感受方面不同于以前存在的任何解決方案，并且因純粹的審美價值和經(jīng)驗價值而引人注意。星巴克與Square合作的經(jīng)驗(星巴克與Square Wallet合作，使其客戶能夠利用Square移動支付應(yīng)用程序支付咖啡費用)和PayPal解決方案的一些地理定位元素(和簡化性)就是這方面的典范。它們屬于截然不同的商業(yè)交易，并強調(diào)優(yōu)先改善支付者和商戶之間的接口。

⑤不要過早地過度推廣

進入單杯式咖啡機領(lǐng)域的早期產(chǎn)品，是由擁有大量營銷資源的大品牌推出的。初期，他們在推廣方面積極投入，但卻沒有獲得回報。究其原因是當時并未完全領(lǐng)會上述其他經(jīng)驗教訓(xùn)，再加上難以要求消費者改變根深蒂固的行為。因而，很難通過推廣誘發(fā)行為變化。

率先在這些情況下投入太多資金，是非常冒險的事情。在移動支付行業(yè)形成時期，在面對龐大營銷支出時取得ROI方面具有優(yōu)勢的可能都是大型銀行，因為它們掌控著“內(nèi)容”。但是，即使銀行也必須謹防支出超出預(yù)算。所有這種Coin buzz是否有機會幫助改善正在走下坡路的解決方案呢？Coin可能對其ROI進行了過度推廣。(如果成交，哪種做法更棒呢？)

第6篇：移動支付的方法范文

關(guān)鍵詞：BK2421；移動支付系統(tǒng)；RFID POS終端

中圖分類號：TN927-34

文獻標識碼：A

文章編號：2095-1302(2011)01-0079-03

0　引言

當前，物聯(lián)網(wǎng)正在全球尤其是中國掀起一股產(chǎn)業(yè)化的熱潮，其中的移動支付業(yè)務(wù)更是被中國三大電信運營商視為殺手級業(yè)務(wù)。移動支付，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動支付業(yè)務(wù)是由移動運營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商(MASP)和金融機構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)(或與用戶和MASP開戶銀行的主機系統(tǒng)協(xié)作)來完成。由于無線技術(shù)的飛速發(fā)展，現(xiàn)在移動支付都采用非接觸式移動支付方案，可采用博通集成電路的2.4GHz無線收發(fā)器BK2421實現(xiàn)低成本的移動支付RFID系統(tǒng)。

1　非接觸式移動支付系統(tǒng)組成

移動支付包含支付開始、支付認證和支付確認等相關(guān)流程。非接觸式移動支付系統(tǒng)則由接入系統(tǒng)、認證中心、移動支付平臺、應(yīng)用服務(wù)提供商和無線通信網(wǎng)絡(luò)五部分組成，圖1所示是移動支付系統(tǒng)框圖。

接入系統(tǒng)包括RFID標簽、可運行移動支付軟件的手機以及可讀取RFID的POS終端機。其中RFID卡和RFID POS機屬于RFID子系統(tǒng)。RFIDPOS機通過RFID技術(shù)來讀取用戶信息，并利用PSTN，GPRS等方式與移動支付平臺相聯(lián)接。手機用戶利用手機移動支付軟件，通過GPRS網(wǎng)絡(luò)與移動支付平臺進行信息通信，完成支付。

2　2.4GHz無線收發(fā)器BK2421

BK2421屬于2.4GHz ISM頻段的單芯片無線收發(fā)器，它采用高達2Mb／s的通信速率和獨特的通信協(xié)議，集成了無線射頻收發(fā)前端、頻率綜合器、數(shù)字調(diào)制解調(diào)器、1對6星形通信協(xié)議以及電源管理等，其內(nèi)部組成如圖2所示。相比其他2.4GHz短距離無線通信技術(shù)(如藍牙、WiFi等)，它以非常低的功耗實現(xiàn)高速率無線傳輸。接收器正常工作電流為17mA，發(fā)射器輸出功率0dBm的電流為14mA，關(guān)機狀態(tài)電流為3μA。通過優(yōu)化設(shè)計，不但使BK2421保持了2.4GHz頻段其他通信協(xié)議優(yōu)良的射頻性能，而且簡化了產(chǎn)品設(shè)計，可實現(xiàn)低成本、低功耗的RFID產(chǎn)品應(yīng)用。

BK2421集成有兩種調(diào)制方式，分別為CPGF－SK調(diào)制和CPFSK調(diào)制。在抗干擾方面，BK2421集成有干擾檢測功能和異步搜索頻率等算法，進一步降低干擾的概率。一般情況下，采用BK2421的無線產(chǎn)品能夠不受干擾的影響，完全保持通信連續(xù)性。

表1為BK2421與采用其他通信協(xié)議的產(chǎn)品基本性能比較。從表中可以看出，BK2421無線通信性能如通信速率，通信距離等與采用另外3種通信協(xié)議的產(chǎn)品性能不相上下，甚至某些性能更優(yōu)。由于BK2421采用自己獨特的通信協(xié)議，無需為了滿足特定的協(xié)議而增加額外的設(shè)計，所以它根據(jù)實際需求而優(yōu)化了整個芯片設(shè)計，降低了產(chǎn)品復(fù)雜度；另外高達2Mb／s的通信速率大大減小了每個數(shù)據(jù)包的發(fā)射時間，從而降低了功耗，同時BK2421采用低中頻接收架構(gòu)和鎖相環(huán)發(fā)射架構(gòu)，進一步降低產(chǎn)品功耗。相比采用另外三種協(xié)議的產(chǎn)品，基于BK2421所完成的短距離無線產(chǎn)品實現(xiàn)簡單，成本低廉，功耗極低。

3　采用BK2421設(shè)計基于RF-SIM的移動支付子系統(tǒng)

RFID子系統(tǒng)由RFID標簽、RFID閱讀器和RFID應(yīng)用支撐軟件系統(tǒng)組成。RFID標簽和RFID閱讀器之間的無線通信技術(shù)主要有NFC、SIMpass和RF-SIM。其中RF-SIM技術(shù)是將包括天線在內(nèi)的RFID射頻模塊與傳統(tǒng)SIM卡功能集成在一張SIM卡上，在實現(xiàn)普通SIM卡功能的同時也能通過射頻模塊完成各種移動支付。由于RF-SIM采用2.4GHz頻段完成移動支付的空中通信，具有傳輸速率高、頻道多、抗干擾能力強、通信距離遠、同時支持主動和被動感應(yīng)、安全數(shù)據(jù)傳輸與藍牙、WiFi無沖突等優(yōu)點，所以基于RF-SIM的移動支付系統(tǒng)將會得到更快的發(fā)展，未來有希望成為三大運營商的首選標準。

由于BK2421集成度非常高，外加簡單的MCU控制芯片就可以快速設(shè)計出RFID子系統(tǒng)中的硬件系統(tǒng)，圖3即為基于BK2421的RF-SIM硬件系統(tǒng)框圖。手機SIM卡上的MCU通過SPI控制其BK2421與RFID閱讀器內(nèi)的BK2421互相通信，從而使SIM卡與RFID閱讀器可以完成安全認證和數(shù)據(jù)交換。

4　設(shè)計注意事項

BK2421同時集成了1對6星型通信協(xié)議，故可簡化協(xié)議和軟件設(shè)計，用戶可以發(fā)揮其軟件優(yōu)勢，根據(jù)需求開發(fā)自己的通信協(xié)議，以固件的方式實現(xiàn)基帶控制器。該系統(tǒng)基本能夠滿足移動支付對RFID子系統(tǒng)的各種要求，如高傳輸速率、超低功耗、抗干擾能力強等。但是由于實際通信時，SIM卡要求放置在各種類型手機中，不同手機型號對應(yīng)不同無線環(huán)境，SIM卡與讀卡器互聯(lián)通信距離會隨著環(huán)境不同而變化。如果設(shè)計前沒有考慮該因素，可能導(dǎo)致SIM卡與讀卡器互聯(lián)通信距離急劇縮短，甚至不能滿足產(chǎn)品要求。根據(jù)BK2421的技術(shù)文檔，可以采用下面給出幾種方法提高SIM卡在手機內(nèi)與讀卡器互聯(lián)通信的距離。

(1)優(yōu)化PCB天線設(shè)計

由于BK2421內(nèi)嵌在SIM卡中，所以其天線只能用PCB走線實現(xiàn)。一般SIM卡放置在手機中間，如果其上下存在金屬片或者大面積走線，會導(dǎo)致PCB天線的輻射效率急劇惡化并會改變天線諧振頻率。如果設(shè)計天線時沒有考慮上述因素，設(shè)計出的系統(tǒng)通信距離會顯著縮短，甚至無法通信。所以PCB天線設(shè)計要注意以下幾點：

①做到尺寸與波長相關(guān)，在相同的環(huán)境下使其諧振在工作頻率2.4GHz內(nèi)端口易于匹配；

②減少損耗，即將天線盡量孤立于其他金屬以外預(yù)留天線匹配器件；

③由于實際天線工作環(huán)境和設(shè)計環(huán)境不一樣，實際天線諧振頻率可能會偏離設(shè)計目標，顯然工作頻點不在諧振點上會導(dǎo)致BK2421與天線之間存在比較大反射而降低傳輸效率，從而縮短通信距離。這時需要通過調(diào)整天線匹配器件使諧振頻率重新回到設(shè)計目標2.4GHz。

(2)優(yōu)化BK2421調(diào)制頻偏

增大調(diào)制頻偏可以提高BK2421的靈敏度。BK2421已經(jīng)根據(jù)一般應(yīng)用情況優(yōu)化調(diào)制方式和頻偏，達到最佳靈敏度，同時滿足FCC 15.247，249和ETSI 300 328對2.4GHz頻譜的規(guī)范要求。考慮到特殊情況下需要更高的靈敏度，可以通過調(diào)整調(diào)制頻偏來優(yōu)化靈敏度，進一步提高SIM卡與讀卡器互聯(lián)通信距離。

第7篇：移動支付的方法范文

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付；移動互聯(lián)網(wǎng)支付；信任轉(zhuǎn)移；TAM

中圖分類號：F724，C93 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2016）05-0019-06

一、引言

電子商務(wù)在中國市場的突飛猛進，帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。自中國工商銀行推出國內(nèi)第一張移動支付雙幣信用卡以來，移動支付市場逐步由萌芽期進入發(fā)展和成熟期，消費者新的購物支付渠道由此產(chǎn)生。據(jù)CNNIC中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)計報告顯示，截至2014年6月，移動支付用戶規(guī)模達到2.05億。在擁有大量3G用戶的互聯(lián)網(wǎng)時代，移動互聯(lián)網(wǎng)購物得到越來越多消費者的青睞。移動互聯(lián)網(wǎng)巨大的市場滲透力和強勁的發(fā)展?jié)摿⑼苿尤褚苿又Ц兜姆€(wěn)步實現(xiàn)。

移動支付是由移動運營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商和金融機構(gòu)提供的允許消費者使用手機、上網(wǎng)本、筆記本等移動終端進行商品或服務(wù)等賬務(wù)支付的一種移動增值服務(wù)。與傳統(tǒng)的PC支付相比，移動支付的便利性、及時性等特點深受消費者青睞。然而，由于移動終端尤其是手機保存著大量的消費者個人隱私信息，消費者對移動支付的認知和PC支付存在著很大的不同，并且受原有PC支付信任的影響。為了提升消費者對移動支付的認知，幫助企業(yè)更好地獲取潛在消費者，本文借鑒TAM理論、創(chuàng)新擴散理論等信息技術(shù)接受和使用模型，建立消費者支付渠道信任轉(zhuǎn)移的概念模型，嘗試性探究消費者原有的PC支付信任如何從傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)渠道轉(zhuǎn)至移動互聯(lián)網(wǎng)渠道的本質(zhì)問題，以期對管理理論和實踐有所貢獻。

二、文獻綜述

（一）信任

信任是對行為的預(yù)期[1]，是信任一方在感知上愿意相信另一方將要采取的行為是善良并誠信的[2]。學(xué)者主要從動態(tài)和靜態(tài)兩個方面研究信任。在動態(tài)方面，學(xué)者認為信任是一個過程，可以分為初始信任和持續(xù)信任兩種[3]。初始信任是指交易雙方尚未接觸，交易一方通過評價商家聲譽、網(wǎng)站安全、網(wǎng)站有用性、結(jié)構(gòu)性保障等來判斷商家的可信度；持續(xù)信任是指消費者同商家接觸之后，通過評價商家的交易行為而形成的信任[3]。在靜態(tài)方面，學(xué)者主要將信任劃分為不同的維度進行研究。Mcallister將信任劃分為認知信任和情感信任兩個維度[4]；Bhattacherjee、Mayer et al將信任劃分為能力信任、友善信任和正直信任三個維度[1，5]；Gffen et al、Tan et al基于社會呈現(xiàn)理論將信任分為能力信任、友善信任、忠誠信任和可靠性四個維度[2，6]。

（二）信任轉(zhuǎn)移

關(guān)于信任轉(zhuǎn)移，國內(nèi)外學(xué)者的觀點相似，他們指出：持續(xù)信任可能在可信實體和未知實體之間、熟悉環(huán)境和陌生環(huán)境之間轉(zhuǎn)移，該轉(zhuǎn)移過程表明了信任是一個認知的過程；這種通過潛在的個人認知實現(xiàn)信任的建立過程稱為信任轉(zhuǎn)移[7-8]。信任轉(zhuǎn)移又可進一步分為渠道內(nèi)信任轉(zhuǎn)移和渠道間信任轉(zhuǎn)移兩種。其中，渠道內(nèi)信任轉(zhuǎn)移是指處在相同渠道中（如網(wǎng)下、網(wǎng)上或移動）的主體對不同客體之間的信任發(fā)生轉(zhuǎn)移[8]。學(xué)者Stewart、林家寶、金玉芳 等均對此有相關(guān)探討和研究[7-9]。渠道間信任轉(zhuǎn)移是指主體對同一客體的信任在網(wǎng)下至網(wǎng)上渠道、網(wǎng)上至移動渠道等不同渠道之間的轉(zhuǎn)移。國外學(xué)者Lee et al、Verhagen et al通過實證研究驗證了網(wǎng)下轉(zhuǎn)至網(wǎng)上的信任轉(zhuǎn)移[10-11]，國內(nèi)學(xué)者林家寶以證券行業(yè)為例，驗證了信任轉(zhuǎn)移是建立消費者移動證券服務(wù)初始信任的有效途徑[8]。通過對國內(nèi)外相關(guān)文獻的梳理發(fā)現(xiàn)，有關(guān)消費者傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付渠道信任向移動支付渠道信任轉(zhuǎn)移的問題研究成果較少。因此，本文基于信任轉(zhuǎn)移理論，通過實證研究，分析消費者傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付渠道信任到移動支付渠道使用意愿的形成機理。

三、研究假設(shè)

信任信號傳遞理論認為，消費者建立的已有信任會轉(zhuǎn)移到移動環(huán)境下，促使初始信任的構(gòu)建。Lee et al在研究網(wǎng)絡(luò)銀行信任時發(fā)現(xiàn)，消費者對傳統(tǒng)實體銀行的信任能夠通過感知結(jié)構(gòu)保障、感知有用性等因素影響其對網(wǎng)上銀行的信任[10]。楊水清 等的研究表明，消費者對移動支付的初始信任會受到其傳統(tǒng)支付信任水平的影響[12]。在我國，許多商家把業(yè)務(wù)擴建到了移動互聯(lián)網(wǎng)平臺。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動互聯(lián)網(wǎng)支付在操作流程上具有很大的相似性，消費者在熟知前者操作流程的情況下，很可能認為移動支付較易使用；此外，移動終端設(shè)備使網(wǎng)絡(luò)交易可以隨時隨地實現(xiàn)，空間限制較低，消費者很可能認為移動支付有能力滿足其支付需求。這體現(xiàn)了消費者對移動支付服務(wù)能力的信任態(tài)度?；诖?，本文提出假設(shè)：

H1：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動支付感知有用性。

H2：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動支付感知易用性。

H3：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動支付初始信任。

TAM理論認為消費者對信息技術(shù)的接受態(tài)度會受到其對信息技術(shù)有用性和易用性感知的影響，使用行為又直接受到接受態(tài)度的影響[13]。也有學(xué)者發(fā)現(xiàn)，感知有用性和感知易用性是初始信任形成的前因，且二者均與消費者使用意愿正相關(guān)[14-16]。魏守波 等的研究發(fā)現(xiàn)，消費者的感知有用性、感知易用性都會影響移動支付信任和移動支付使用意愿[17]?；诖?，本文提出假設(shè)：

H4：移動支付的感知有用性正向影響移動支付初始信任。

H5：移動支付的感知易用性正向影響移動支付初始信任。

H6：移動支付的感知有用性正向影響移動支付使用意愿。

H7：移動支付的感知易用性正向影響移動支付使用意愿。

Zucker指出，結(jié)構(gòu)性保障是基于制度信任的結(jié)構(gòu)性變量[18]，是影響消費者初始信任的重要指標[3]。McKnight、李召敏 等通過實證檢驗證明結(jié)構(gòu)性保障是消費者初始信任的重要影響因素之一[19-20]。如果消費者對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任是穩(wěn)定且持續(xù)的，其認知就可能發(fā)生轉(zhuǎn)移，并認為移動支付的安全仍有保障，而消費者這種感知良好的結(jié)構(gòu)性保障可能會進一步影響其移動支付初始信任的建立?；诖?，本文提出假設(shè)：

H8：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任正向影響移動支付的結(jié)構(gòu)性保障。

H9：結(jié)構(gòu)性保障正向影響移動支付初始信任。

與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)支付相比，移動支付最大的優(yōu)勢就是其無所不在性。消費者可以使用移動設(shè)備在任何時間和地點方便地完成支付。而且，移動支付同一些移動APP提供商的合作正在逐步擴大移動支付的使用范圍，提高了消費者對移動支付服務(wù)能力的信任?；诖?，本文提出假設(shè)：

H10：便捷性正向影響移動支付初始信任。

創(chuàng)新擴散理論認為創(chuàng)新者和早期使用者都具有冒險精神，他們愿意嘗試新事物，在信息技術(shù)發(fā)展的初期比較容易接受新事物。移動支付是電子商務(wù)快速發(fā)展的產(chǎn)物，興起的時間還不夠長，尚未得到完全普及，加之涉及到財務(wù)風險、隱私風險，因此移動支付的使用對很多人來說還是一項創(chuàng)新。雷晶 等的研究表明，個人創(chuàng)新性可以通過影響消費者移動支付的感知有用性來影響消費者對移動支付的使用態(tài)度[21]，對消費者是否選擇移動支付有著決定性的影響[22]?；诖?，本文提出假設(shè)：

H11：個人創(chuàng)新性正向影響移動支付初始信任。

H12：個人創(chuàng)新性正向影響移動支付的感知有用性。

以TAM理論為基礎(chǔ)，學(xué)者們對影響消費者網(wǎng)上銀行及手機網(wǎng)上銀行使用意愿的因素做了相關(guān)研究，發(fā)現(xiàn)信任對使用意愿有顯著影響[16，23-24]。在移動支付使用中，如果消費者建立了對移動支付良好的初始信任，那么他就會產(chǎn)生移動支付的使用意愿?；诖耍疚奶岢黾僭O(shè)：

H13：移動支付初始信任正向影響移動支付使用意愿。

基于以上假設(shè)，本文構(gòu)建了如圖1所示的概念模型：

四、研究設(shè)計

本研究首先對國內(nèi)外相關(guān)文獻進行梳理，借鑒學(xué)者們的量表形成本研究的初始量表；其次，本研究通過專家訪談，得到了預(yù)問卷的測試題項，預(yù)問卷共包含25個測試題項。采用李克特5級量表設(shè)計選項，從1到5分別代表非常不同意到非常同意。選取68名大學(xué)生進行預(yù)問卷的填寫，根據(jù)預(yù)問卷的調(diào)查結(jié)果，修改完善問卷，形成本研究的正式問卷。問卷題項來源如表1所示。

（一）數(shù)據(jù)收集

本研究的正式問卷包含三部分：第一部分測試消費者有無移動支付使用經(jīng)驗，有使用經(jīng)驗的被測者直接跳過第二部分的題項，填寫第三部分的基本信息；第二部分是本文相關(guān)變量的測試題項；第三部分是被測試者的人口統(tǒng)計學(xué)變量。本研究共在網(wǎng)上和網(wǎng)下發(fā)放問卷600份，剔除無效問卷153份，有效問卷為447份。之后，為了保證采集到的樣本均為熟悉傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的消費者，再次剔除使用傳統(tǒng)支付一年以下的問卷，最終問卷數(shù)量為385份。樣本的基本特征如表2所示。

本研究樣本的人口統(tǒng)計學(xué)特征表明，樣本集中在16到35歲，受教育程度集中在大專以上，本科生居多，傳統(tǒng)支付使用一般比較熟練且無移動支付使用經(jīng)歷。

（二）信度和效度檢驗

本文使用SPSS20.0對樣本進行信度和效度檢驗。如表3所示，各個指標的Cronbach’s ？琢值均大于0.8，復(fù)合信度CR（Composite Reliability）值均大于0.7，說明量表通過信度檢驗。關(guān)于量表的效度，主要從三方面來測試：首先，本量表根據(jù)國內(nèi)外學(xué)者的成熟量表改編而來，因此，具有較好的內(nèi)容效度；其次，本問卷整體量表的KMO值為0.812，巴特利特球形檢驗的Sig=0.000，說明樣本的構(gòu)建效度良好；最后，各個潛變量的相關(guān)系數(shù)和AVE值平方根都達到標準，說明具有良好的區(qū)別效度。具體見表3、表4，說明本研究的模型具有良好的信度和效度。

本研究利用Lisrel8.70對概念模型進行了擬合度的檢驗，檢驗結(jié)果如表3所示。大部分的擬合指標在標準范圍之內(nèi)，表明該模型的擬合度良好，適合做結(jié)構(gòu)方程分析。之后，利用結(jié)構(gòu)方程模型的方法對模型進行了檢驗。

（三）假設(shè)驗證

模型檢驗結(jié)果如表5所示，可見本研究提出的13個假設(shè)當中，除了假設(shè)H5和假設(shè)H10沒有通過實證檢驗以外，其他假設(shè)均得到實證支持。消費者對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任會轉(zhuǎn)移至移動支付的感知有用性、感知易用性、初始信任和結(jié)構(gòu)性保障，假設(shè)H1、H2、H3和H8得到支持。消費者對移動支付的感知有用性、結(jié)構(gòu)性保障和個人創(chuàng)新性是影響消費者移動支付初始信任的重要因素，假設(shè)H4、H9、H11得到支持。消費者的個人創(chuàng)新性對感知有用性具有正效應(yīng)，假設(shè)H12得到支持。消費者對移動支付的感知有用性、感知易用性以及初始信任同消費者移動支付使用意愿具有正相關(guān)關(guān)系，假設(shè)H6、H7和H13得到實證的支持，其中初始信任對移動支付使用意愿的影響效果最大。

五、研究結(jié)論與啟示

（一）研究結(jié)論

本文通過對385個樣本進行實證分析，得到如下具體結(jié)果：

1. 消費者對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任能夠轉(zhuǎn)移到移動互聯(lián)網(wǎng)支付初始信任上（0.15），這種轉(zhuǎn)移也是消費者建立移動支付初始信任的決定性因素之一。當消費者未使用過移動支付時，他們通常會根據(jù)已經(jīng)熟悉的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付來判斷移動支付的可靠性。

2. 消費者對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付的信任會顯著影響其對移動支付的感知有用性（0.26）和感知易用性（0.19）。這表明消費者對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)熟悉并且信任時，移動支付同傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付功能的相似性使消費者感受到了移動支付的易用性和有用性。但是消費者對移動支付的易用性感知對其移動支付初始信任沒有顯著影響，這可能是由于本研究的調(diào)研對象偏年輕化，移動支付的操作流程對他們來說難度不大。

3. 傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付信任顯著影響移動支付的結(jié)構(gòu)性保障。這進一步驗證了前人關(guān)于初始信任前因變量的研究成果[3]。移動終端攜帶了消費者大量的隱私信息，支付環(huán)境的安全性對消費者使用移動支付至關(guān)重要。如果移動支付的安全性較低，消費者就不會產(chǎn)生對移動支付的信心。因此，移動服務(wù)提供商、運營商以及金融服務(wù)商應(yīng)該加強移動支付的安全性。

4. 移動支付的便捷性對消費者移動支付初始信任的假設(shè)沒有得到實證的支持。原因可能是，雖然移動設(shè)備便于攜帶，為隨時隨地使用移動支付提供了設(shè)備支持。但是，我國無線網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不能充分滿足移動終端設(shè)備高網(wǎng)速、寬覆蓋的使用條件。而且，國內(nèi)三大運營商在提供移動數(shù)據(jù)流量增值服務(wù)方面的費用比較高，限制了移動支付的使用。

5. 個人創(chuàng)新性對消費者移動支付初始信任的影響十分顯著。具有創(chuàng)新性的消費者對移動支付充滿好奇心，愿意接受新事物。目前移動支付在大型城市應(yīng)用廣泛，但是在小型城市尤其是農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用尚淺，移動支付提供商可以通過迎合創(chuàng)新人群快節(jié)奏的生活方式，進一步打開市場。

（二）管理啟示

在擁有大量智能手機的國內(nèi)市場上，移動支付必將成為未來支付的關(guān)鍵渠道之一。第一，提供移動支付的金融機構(gòu)可以建立同傳統(tǒng)支付相類似的支付頁面、鏈接環(huán)境，最小化支付系統(tǒng)的操作難度。第二，擴大移動支付的可支付商品范圍，讓消費者可以不受限制地使用移動設(shè)備轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購物等；開拓小額支付市場，為消費者提供隨時隨地更為方便快捷的服務(wù)。例如LBS訂餐、打車服務(wù)等，激勵這些消費者成為移動支付的忠實者，為移動支付做口碑宣傳者。第三，提高移動互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)質(zhì)量和網(wǎng)絡(luò)的安全穩(wěn)定性，消除消費者隱私、財產(chǎn)丟失的隱患。第四，探索潛在創(chuàng)新消費者，同移動服務(wù)和商品提供商合作，為這些消費者提供更為個性化的服務(wù)。第五，為提升移動支付的使用量，移動運營商也需要為消費者提供更方便的無線網(wǎng)絡(luò)接入環(huán)境，使移動支付真正實現(xiàn)便捷性。

六、研究局限和未來方向

首先，本研究的樣本主要是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用經(jīng)驗滿一年的消費者，樣本的代表性不夠高，未來可以在豐富樣本數(shù)量的基礎(chǔ)上再次進行研究；其次，本研究的模型主要涉及了幾個影響初始信任的變量，未來研究中可以考慮增加其他變量來擴展本研究的模型和假設(shè)。

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第8篇：移動支付的方法范文

關(guān)鍵詞：Apple Pay；近場支付；移動支付

中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0073-04

一、移動支付發(fā)展的三個階段與Apple Pay簡介

（一）移動支付發(fā)展的三個階段

隨著4G技術(shù)的快速發(fā)展和普及應(yīng)用，以微信支付、支付寶為代表的移動支付迅速崛起。相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的支付與結(jié)算方式，移動支付憑借其便捷、及時的強大優(yōu)勢，在線上與線下交易中廣泛普及。根據(jù)人民銀行《2015年支付體系運行情況報告》數(shù)據(jù)顯示，2015年我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)生138.37億筆，累計交易金額108.22萬億元，同比分別增長205.86%和379.06%。

從發(fā)展階段看，移動支付大致經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。第一階段為移動互聯(lián)網(wǎng)遠程支付，即基于移動技術(shù)把互聯(lián)網(wǎng)PC端復(fù)制到手機客戶端，其中以支付寶手機客戶端、商業(yè)銀行網(wǎng)銀手機客戶端最為典型。第二階段為O2O電子商務(wù)支付。這也是目前互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的主要競爭領(lǐng)域，該類支付技術(shù)可分為二維碼掃碼支付、聲波支付、手機刷卡器支付和基于LBS技術(shù)的iBeacon。第三階段為近場支付。能夠?qū)崿F(xiàn)近場支付的包括NFC（一種近距離無線通訊技術(shù)）支付、紅外線支付、藍牙支付技術(shù)，其中又以NFC支付最為典型。相對于前兩種支付方式，近場支付在移動設(shè)備硬件、交易方式等方面具有更高的安全性，且應(yīng)用場景所受的限制更少，使用頻率更高，且能很好適應(yīng)“小額、高頻”的移動支付特點。從發(fā)展趨勢看，近場支付將成為未來線下移動支付的主流趨勢。

當前我國移動支付市場正處于由第二階段向第三階段的轉(zhuǎn)變時期，二維碼、聲波等交互技術(shù)是NFC等近場支付方式全面推廣完成前的過渡手段，而NFC憑借低能耗、高便捷性和更高的安全性將會成為近場支付的主流技術(shù)。蘋果公司推出基于NFC技術(shù)的Apple Pay，正是瞄準近場支付市場的廣闊前景。

（二）Apple Pay功能特征與登陸中國市場后的發(fā)展情況

Apple Pay 是蘋果公司于2014年10月推出的基于 NFC技術(shù)的移動支付手段，主要應(yīng)用于iPhone6及以上，以及ipad air2、iwatch等最新蘋果設(shè)備。具體而言，Apple Pay主要包括了NFC近場通信、Touch ID指紋驗證、SE/Enclave安全芯片、銀行卡Tokenization令牌技術(shù)、Wallet卡券管理等一系列新技術(shù)集成和應(yīng)用，并具有以下特征：一是辦理流程簡便。用戶僅需要在支持Apple Pay的蘋果設(shè)備上打開Wallet應(yīng)用，并使用蘋果設(shè)備的拍照功能添加銀行卡，銀行審核完銀行卡的有效性后，即可完成銀行卡與手機綁定。在實際使用中，用戶按住Touch ID并靠近支持NFC的POS端即可完成支付。二是支持線上線下兩種模式。目前Apple Pay提供上線下兩種支付模式。在線上支付模式，用戶在手機商城選定商品后，將銀行卡與iTunes軟件和App Store相綁定，選擇使用Apple Pay，然后通過指紋即驗證就可完成支付，不再需要輸入信用卡信息等。線下支付模式中，用戶在消費門店完成商品選購后，用戶按住通過Touch ID指紋驗證并靠近支持NFC的POS端即可完成支付。

2016年2月18日，銀聯(lián)云閃付正式開通支持Apple Pay服務(wù)，Apple Pay正式登陸中國市場，上線首日通過Apple Pay綁定的銀行卡數(shù)量就超過3800張。目前Apple Pay支持19家銀行，其中12家銀行已經(jīng)推出，剩余7家將在年內(nèi)推出?？系禄?、麥當勞等12家線下實體店可以通過Apple Pay結(jié)賬，當當網(wǎng)、唯品會等16家線上應(yīng)用都支持Apple Pay，還有6家線下商戶和4家線上應(yīng)用也即將加入。

二、Apple Pay與微信支付、支付寶的對比分析

（一）支付手段

傳統(tǒng)的銀行支付模式主要包括商戶、發(fā)卡行、收卡行、銀聯(lián)四部分，即通過銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算完成支付，支付機構(gòu)以商戶身份，通過收卡行或收單機構(gòu)連接進入支付系統(tǒng)，被稱為“四方模式”。目前在國內(nèi)移動支付市場占主導(dǎo)地位的支付寶與微信支付則是代替了收卡行與銀聯(lián)兩部分，繞開銀聯(lián)進行網(wǎng)絡(luò)支付形成“三方模式”。具體來看，微信支付、支付寶擁有第三方支付牌照，并建有獨立的賬戶系統(tǒng)，用戶可以存零線、轉(zhuǎn)賬收款、購買理財產(chǎn)品，在支付時可以繞開銀聯(lián)，直接花掉銀行賬戶的金額，或者花掉支付賬戶里的金額。與微信支付、支付寶相比，Apple Pay并非第三方支付工具，而是依托在銀聯(lián)云閃付下的一種移動支付手段，與實體銀行卡共用一個銀行賬戶，充當商戶和用戶之間的通道角色。因此在某種程度上，Apple Pay綁定銀行卡賬戶鞏固了傳統(tǒng)“四方支付”模式，提升了發(fā)卡行、收卡行和支付終端的廠商價值（見表1）。此外，由于Apple Pay自之日起就被定位為一種支付終端，不涉及資金結(jié)算，Apple Pay不參與資金的流動，自身也沒有建立賬戶和“資金池”。這就使得Apple Pay仍然受制于現(xiàn)行銀行卡轉(zhuǎn)賬限額的規(guī)定，更符合目前的監(jiān)管取向和反洗錢風險防范要求。

（二）安全性能

一是數(shù)據(jù)傳輸安全技術(shù)更為嚴格。Apple Pay使用Token令牌加密技術(shù)來傳輸客戶敏感信息。用戶將銀行卡與Apple Pay綁定后，其銀行卡信息并不存儲在手機的本地儲存里，也不存儲在手機等移動設(shè)備的服務(wù)器上，而是通過復(fù)雜的Token令牌編碼加密技術(shù)，在原銀行卡真實卡號基礎(chǔ)上，隨機生成一組只能在本機上使用的16位數(shù)字新卡號，并存儲在手機的安全芯片中（SE/Enclave安全芯片）。用戶每次支付交易時，都需要核對隨機生成的Token令牌，并完成指紋驗證。因此即使手機丟失，用戶也不必注銷信用卡，可通過蘋果的遠程程序關(guān)閉支付功能。此外，相對于支付寶和微信支付，Apple Pay不收集、存儲用戶購買的商品價格、數(shù)量、地址等交易信息，較好地保護了用戶隱私。二是依托強實名賬戶，安全性較強。Apple Pay運用的NFC支付依托的是真實銀行卡，屬于強實名賬戶，受到銀行認證和國家法律的保護，安全性更強。而微信支付、支付寶的二維碼掃碼支付，依托的是第三方支付賬號，屬于弱實名賬戶，不受國家法律保護，存在安全隱患。但微信支付、支付寶都與保險公司合作，建立了賠付機制，如支付寶與眾安保險聯(lián)手推出支付寶賬戶安全險，微信支付也提供了相應(yīng)的財產(chǎn)保險（見表2）。

（三）使用便利性

用戶使用微信和支付寶支付都需要掃描二維碼。首先需要打開APP，再點開付款二維碼，最后通過指紋認證或輸入密碼完成付款。與支付寶、微信支付的掃碼支付相比，Apple Pay的近場支付操作更為簡捷。使用Apple Pay付款時，只需將手機等移動設(shè)備靠近支持銀聯(lián)云閃付的POS終端，同時完成Touch ID指紋驗證即可完成支付，且整個支付過程無需接入互聯(lián)網(wǎng)，線下支付也不用打開任何APP，甚至無需喚醒屏幕，支付完成后還有聲音或振動反饋?？傮w來看，在懶人經(jīng)濟方興未艾的今天，無論操作步驟還是時間Apple Pay都更“懶”。

（四）使用群體

Apple Pay主要應(yīng)用于iPhone6及以上、以及ipad air2、iwatch等最新蘋果設(shè)備。因此，目前Apple Pay的國內(nèi)用戶群主要受制于蘋果新型號手機或相關(guān)移動設(shè)備的持有者。而微信支付、支付寶則支持國內(nèi)大多數(shù)型號與操作系統(tǒng)的智能手機，并且使用門檻更低?？傮w來看，相比支付寶和微信支付，Apple Pay的用戶群體目前絕對是小眾。

三、Apple Pay在國內(nèi)發(fā)展面臨的制約因素

（一）缺乏配套交易平臺的消費生態(tài)場景支撐

支付方式往往由消費生態(tài)場景決定。目前在國內(nèi)移動支付市場占主導(dǎo)地位的支付寶與微信支付已不僅僅是支付工具，而是積累了眾多用戶，并且能夠?qū)崿F(xiàn)線上線下支付、轉(zhuǎn)賬、理財、生活繳費等多功能的“全能型”移動服務(wù)平臺，此外還滲透到商場、超市、便利店等日常生活場景。如支付寶依托淘寶網(wǎng)與天貓平臺，已經(jīng)成為數(shù)以萬計電商的支付工具，并和國內(nèi)180多家銀行達成合作關(guān)系，微信也利用公眾號為商家提供交易平臺。Apple pay作為新的市場進入者，目前僅支持消費支付，自身沒有支付賬戶，相對于支付寶與微信支付這樣的“全能型”移動支付平臺，不具備占據(jù)移動市場主導(dǎo)地位的前提。此外又缺少像淘寶、天貓、微商這樣的消費場景支撐，自身無法實現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)積累，形成交易閉環(huán)的支付服務(wù)體系，目前還只能存在于有限的銀行POS終端商戶中。

（二）消費者支付習慣難以改變，商戶接受度有限

從2015年國內(nèi)移動支付市場格局看，以支付寶和微信支付為代表的掃碼支付已占據(jù)了90%以上的市場，百度錢包等其他第三方支付也在努力提升市場份額。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)賬戶O2O的使用，支付寶和微信支付還將線上用戶帶到線下，通過補貼優(yōu)惠鼓勵商戶和消費者使用移動支付方式交易，形成了各自的用戶沉淀和支付習慣養(yǎng)成。而目前Apple Pay的優(yōu)惠券、返現(xiàn)、紅包等優(yōu)惠措施以及受理端都尚未形成，想要挑戰(zhàn)消費者已經(jīng)習慣了的支付包、微信支付等帶來的便利和優(yōu)惠服務(wù)，改變現(xiàn)有支付習慣，還需要相當長一段時間。在商戶接受度方面，雖然蘋果公司與主要發(fā)卡銀行合作還算順利，但并非所有商戶都欣然接受Apple Pay。例如在美國，就發(fā)生過沃爾瑪、百思買、CVS等大型零售商場由于不愿意讓Apple Pay進入自身商業(yè)生態(tài)，侵害現(xiàn)有閉環(huán)服務(wù)體系和已經(jīng)推出的客戶忠誠度計劃，而關(guān)閉NFC功能聯(lián)合抵制Apple Pay的問題。此外，相比NFC支付，掃碼支付更容易與商家的團購促銷等優(yōu)惠手段實現(xiàn)本地捆綁，這也是部分商戶接受度有限的重要原因所在。

（三）使用T檻較高，業(yè)務(wù)發(fā)展的硬件環(huán)境仍有待于完善

一是Apple Pay的國內(nèi)用戶群主要受制于蘋果新型號手機或移動設(shè)備的持有者。Apple Pay主要應(yīng)用于iPhone6及以上、以及ipad air2、iwatch等最新蘋果設(shè)備。而且iwatch僅支持店內(nèi)支付，ipad air2及以上系列僅支持APP支付，只有iPhone6及以上設(shè)備才同時支持Apple Pay的店內(nèi)支付和APP支付功能。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國智能手機保有量約為4.5億臺，其中蘋果手機占市場份額為13.4%，如果考慮支持Apple Pay的機型，意味著前幾代的iPhone和ipad都無法統(tǒng)計在內(nèi)，這將大幅縮小用戶基數(shù)，極大影響Apple Pay推廣。二是Apple Pay的業(yè)務(wù)發(fā)展受制于支持NFC功能的POS終端數(shù)量限制。蘋果的NFC支付不同于掃碼支付，擁有NFC支付功能的POS終端是完成Apple Pay支付的先決條件，這就使得Apple Pay的業(yè)務(wù)發(fā)展需要銀聯(lián)對其現(xiàn)有POS終端進行升級改造。數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)在國內(nèi)1000余萬臺POS終端中，具有NFC支付功能的“閃付”終端僅有300萬臺，而改造一臺符合銀聯(lián)“閃付”標準的POS終端所需成本約為1000元，因此完成全部POS終端改造所需成本約為70億元。此外，商戶還需要培訓(xùn)員工和完善后臺處理系統(tǒng)。

（四）數(shù)據(jù)安全存在隱患，Apple Pay仍存在被盜刷的可能

Apple Pay的近場支付采用的是Token令牌和生物指紋雙重保障技術(shù)，此外，蘋果公司還對用戶指紋信息采用了Secure Enclave進行保護，但數(shù)據(jù)安全性仍很難確保萬無一失。Apple Pay的本質(zhì)仍然是銀行卡支付，如果用戶不慎丟失手機或者使用Apple Pay綁定銀行卡失敗，可能會讓不法分子通過Apple ID獲得信用卡信息，進而存在被盜刷的風險。特別是目前Apple Pay綁定銀行卡的程序便捷，不僅可以綁定用戶自身銀行卡，還可以綁定他人銀行卡，即使沒有銀行卡，也可以通過輸入銀行卡卡號等信息進行綁定，使得不法分子可通過Apple Pay綁定他人銀行卡進行盜刷。Apple Pay在國內(nèi)上線不到一周，就發(fā)生了因用戶Apple Pay綁定銀行卡失敗，導(dǎo)致銀行卡被盜刷的風險事件。此外，根據(jù)國外媒體報道，Apple Pay上線的其他國家也曾發(fā)生過多起盜刷信用卡案件。如美國《華盛頓郵報》曾指出，2015年約有6%的Apple Pay的支付金額是盜刷他人信用卡賬戶所產(chǎn)生的金額。

（五）近場支付技術(shù)推廣受到制約，配套法律法規(guī)缺位

目前，國內(nèi)的NFC近場支付所涉及的產(chǎn)業(yè)鏈包括手機運營商、手機生產(chǎn)商、手機芯片廠商、銀行、收單機構(gòu)、終端商戶等環(huán)節(jié)。由于產(chǎn)業(yè)鏈條較長，各方利益難以統(tǒng)一，協(xié)調(diào)成本較高，在NFC支付過程中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)不流暢、傳輸中斷等不佳的用戶體驗始終難以得到有效解決。正是由于上述原因，NFC支付在國內(nèi)雖然已發(fā)展近十年，但與支付寶、微信支付發(fā)展的“如火如荼”相比，NFC則顯得“不溫不火”，2015年NFC支付只占到國內(nèi)移動支付交易量的1.6%。此外，近場支付雖屬于移動支付范疇，但又不同于傳統(tǒng)的依賴互聯(lián)網(wǎng)和云端的支付技術(shù)。作為一項新興領(lǐng)域，當前國內(nèi)并沒有健全相關(guān)法規(guī)與之配套。2016年7月1日起，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》正式實施，除了需要一部網(wǎng)絡(luò)支付專門立法，更需要出臺針對近場支付的監(jiān)管細則，以在機構(gòu)準入、交易安全、賬戶安全、內(nèi)控管理等方面予以明確規(guī)范。

四、Apple Pay對促進我國移動支付市場發(fā)展的啟示

Apple Pay登陸中國后，短時間內(nèi)雖然不會改變國內(nèi)現(xiàn)有移動支付格局，但對加速移動支付市場發(fā)展，特別是近場支付市場發(fā)展意義重大，并可能催生新的移動支付消費生態(tài)。借助Apple Pay的推出，以云閃付為代表的銀行系移動支付將迎來新的發(fā)展階段，Apple Pay的推出給我國移動支付管理也帶來新的借鑒。

（一）加快組建移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟

從Apple pay的研發(fā)和推出進程看，蘋果公司為Apple pay申請了多項專利，收購了Token令牌、SE/Enclave安全芯片等主要關(guān)鍵技術(shù)廠商，并且與商業(yè)銀行和銀行卡組織合作中創(chuàng)新了商業(yè)模式，這些移動支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈上的密切合作是Apple pay表現(xiàn)出兼具安全性與便捷性的前提。當前我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈仍缺乏有力的整合者，建議在國家政策的引導(dǎo)下，加快組建移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，以安全性、易用性整合為使命，匯聚產(chǎn)業(yè)實力，構(gòu)建出健康的移動支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，并注重加強國際合作，引導(dǎo)創(chuàng)新的消費生態(tài)模式。

（二）加大近場支付安全交易監(jiān)管，保障消費者合法權(quán)益

近年來，近場通信技術(shù)逐漸成為網(wǎng)絡(luò)犯罪的熱點領(lǐng)域。為更好保護消費者權(quán)益，應(yīng)強化近場支付安全交易監(jiān)管。一是應(yīng)對銀行IC芯片卡的讀寫內(nèi)容或支持NFC功能手機的讀取規(guī)則逐步規(guī)范，建立手機銀行和第三方支付平臺的行業(yè)標準，保障持卡人合法權(quán)益。如嚴格規(guī)定NFC手機讀取的具體內(nèi)容，或者對未綁定手機的銀行卡的讀取內(nèi)容和已綁定手機的銀行卡讀取內(nèi)容加以區(qū)分。此外，應(yīng)不斷完善NFC手機綁定銀行卡的身份核實方法，降低銀行卡被盜刷風險。二是實現(xiàn)Apple pay在我國法律框架下的有效監(jiān)管。依據(jù)我國個人隱私數(shù)據(jù)保護的要求，在涉及用戶銀行賬號、交易量等敏感信息方面，Apple Pay所使用的業(yè)務(wù)服務(wù)中心應(yīng)落地在我國境內(nèi)，且須有監(jiān)管授權(quán)以便于信息安全監(jiān)管。此外，雖然Apple Pay采用匿名方式收集交易信息，但其儲存的交易數(shù)據(jù)涉及民生的各個方面，因此Apple Pay架構(gòu)下的服務(wù)器也要設(shè)在我國境內(nèi)，以便于在我國法律框架下實施監(jiān)管。

（三）健全與完善相關(guān)配套制度，加強移動支付行業(yè)監(jiān)管

一是完善與近場支付相關(guān)的配套法律法規(guī)。借鑒國外以蘋果為代表的NFC支付的監(jiān)管經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)市場運行狀況，制定統(tǒng)一的行業(yè)標準和設(shè)備參數(shù)標準，并完善與NFC配套的監(jiān)管規(guī)范文件，促進各參與機構(gòu)依法開展NFC支付業(yè)務(wù)，并確保遵循反洗錢等監(jiān)管要求。二是建立移動支付監(jiān)管體系。目前，歐美等國家是以央行和金融監(jiān)管局為移動支付監(jiān)管部門，建議建立以人民銀行為主，工信、工商、銀監(jiān)、公安等部門為輔的支付監(jiān)管體系。對移動支付清算、市場準入、資金交易等各環(huán)節(jié)進行監(jiān)管，并嚴肅查處支付機構(gòu)的違法違規(guī)行為。三是成立移動支付行業(yè)自律管理協(xié)會，主要負責移動支付交易協(xié)調(diào)，并促進移動支付行業(yè)自律與行政監(jiān)管的有機結(jié)合。當前應(yīng)重點促進NFC產(chǎn)業(yè)鏈條各市場主體融合，完善通信基礎(chǔ)設(shè)施和受理機具，優(yōu)化系統(tǒng)對接和利益職責分配，為用戶提供優(yōu)質(zhì)的體驗感受。四是建立風險賠償機制，移動支付應(yīng)加強與保險公司的合作，建立移動支付安全風險賠付機制，保障用戶在移動支付中的資金安全。

（四）以Apple Pay登陸中國市場為契機，加快以中國銀聯(lián)為代表的“閃付派”的發(fā)展

Apple Pay基于手機生產(chǎn)商和銀行卡組織的合作，提供了獨特的近場支付業(yè)務(wù)模式，為我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的借鑒。隨著Apple Pay在國內(nèi)的正式上線，會逐漸擴大NFC支付的推廣普及度。華為和中興通訊早期了移動支付產(chǎn)品華為Pay和中興付，近期三星公司推出了SamSung Pay，聯(lián)想和小米也在籌備移動支付的產(chǎn)品開發(fā)。應(yīng)加快引導(dǎo)國內(nèi)手機廠商推出類似Apple pay的支付功能，加快以銀聯(lián)為代表的“閃付派”的發(fā)展，最終促進國內(nèi)移動支付市場由二維碼、聲波、LBS等交互技術(shù)為代表的掃碼支付向以NFC等為代表的近場支付新階段轉(zhuǎn)型。

參考文獻

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第9篇：移動支付的方法范文

關(guān)鍵詞：云閃付；移動支付；發(fā)展建議

中圖分類號：F49

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.15.037

1移動支付方式概述

移動支付指允許移動用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。將用戶手機SIM卡與用戶本人的資金賬戶（銀行賬戶或第三方支付賬戶）建立一一對應(yīng)的關(guān)系，通過手機與收款設(shè)備之間的通信或感應(yīng)完成支付?，F(xiàn)在，我國主流移動支付方式有支付寶、財付通（微信支付）以及“云閃付”等。

2“云閃付”概述

2.1“云閃付”的定義

“云閃付”是中國銀聯(lián)推出的，以智能手機為基礎(chǔ)，基于NFC（近場通訊）、HCE（基于主卡的卡模擬）、TSM（可信服務(wù)管理）和Token（令牌）等技術(shù)，在銀行客戶端內(nèi)模擬一張實體銀行卡，讓手機替換銀行卡直接在非接觸POS機進行消費的一種支付創(chuàng)新方式。

2.2“云閃付”的支付方式

在使用“云閃付”結(jié)賬支付前，用戶只需擁有一部支持近場支付功能的手機，在手機銀行APP中開通“云閃付”功能或?qū)y聯(lián)卡綁定自己的手機支付功能后，即可使用“云閃付”消費。使用“云閃付”支付時，用戶在按亮手機屏幕后，把手機放在帶閃付功能的POS機前就能成功支付，無需聯(lián)網(wǎng)或者打開相關(guān)APP。

以使用Apple Pay支付為例，收銀員在POS機上輸入支付信息后，消費者只需把手機放近POS機，再按住手機HOME鍵指紋支付，聽到提示音后即支付成功。

3支付寶概述

3.1“支付寶”的定義

支付寶是國內(nèi)第三方支付平臺巨頭之一。除提供便捷的支付、轉(zhuǎn)賬、收款等基礎(chǔ)功能外，還能快速完成各類還款、充話費、繳水電煤費等，是一個集支付、理財、便民服務(wù)、公益為一體的開放平臺。

3.2“支付寶”的支付方式

（1）在手機聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下使用支付寶，注冊登錄支付寶賬號。

（2）支付寶首頁有兩個圖標，一個是“付款碼”，一個是“掃一掃”。使用“付款碼”結(jié)賬時，顧客需向收銀員出示付款碼，收銀員用掃碼槍掃一下付款碼即可。使用“掃一掃”結(jié)賬時，顧客通過手機掃描收款方的二維碼即可。

4“云閃付”與支付寶之爭

在“云閃付”未推出前，以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”早已占領(lǐng)移動支付市場。中國人民銀行支付體系運行報告顯示，掃碼支付已占據(jù)移動支付市場90%以上的份額，近乎形成壟斷。那么，掃碼支付和云閃付究竟有何不同？消費者對云閃付與支付寶的選擇又是什么樣的呢？

4.1“云閃付”與支付寶的比較

4.2“云閃付”與支付寶的使用情況

為了比較“云閃付”與支付寶的使用情況，本人設(shè)置了調(diào)查問卷，在日常移動支付中，以多選的形式調(diào)查用戶使用的移動支付工具，從343份有效問卷的結(jié)果分析中可以看出，97.38%的人在日常移動支付中選擇支付寶，只有13.99%的人使用“云閃付”。在使用過“云閃付”的用戶中，93%的使用者更喜歡支付寶支付。

在談及為何使用該種移動支付的主要原因中，8805%的人選擇該種移動支付是因為方便快捷，功能服務(wù)齊全，50.44%的人是因為習慣，不了解其他支付方式，46.06%的人是因為該種移動支付方式線下商戶多，其他的原因則占較少比例。從以上數(shù)據(jù)可以看出，一種移動支付方式想要進入市場，首先是要方便快捷，這就要在支付過程中減少相應(yīng)手續(xù)，擴大自身的適用范圍。第二點，支付寶較先進入市場，人們已經(jīng)習慣了其程序和使用過程，這使其他支付方式難以有一席之地，“云閃付”想要發(fā)展，必須想出更好、更適合消費者并更能讓消費者習慣的使用方法和支付方式?！霸崎W付”還需與更多的商家合作，吸引更多消費者。

在調(diào)查中，79.3%的被調(diào)查者更關(guān)注第三方支付的安全性問題。在科學(xué)技術(shù)發(fā)展如此迅猛的今天，第三方支付平臺只有通過加強自身實力，減少此類情況的發(fā)生，才能吸引更多消費者。

4.3“云閃付”的優(yōu)勢

與支付寶相對比，銀聯(lián)“云閃付”的優(yōu)勢有以下幾點：

4.3.1“云閃付”支付更具安全性

以“掃碼派”的微信支付和“閃付派”的Apple Pay為例，微信將持卡人信息儲存在APP內(nèi)，而僅在用戶接受條款中表明其不會泄露用戶隱私。但若持卡人手機遭到黑客入侵，用戶信息泄露甚至被盜用的風險依舊存在。與微信支付相對比，Apple Pay不將持卡人信息儲存在手機上。使用者將銀行卡與Apple Pay相關(guān)聯(lián)時，會生成一個“替身卡”，即便信息泄露，也會因識別不了銀行卡號、密碼等信息得到一堆亂碼?！霸崎W付”通過動態(tài)密鑰、云端驗證等多重安全保障，真實銀行卡號在支付時被隱藏，持卡人隱私得到有效保護。另外，銀聯(lián)現(xiàn)有“失卡保障計劃”，如果客戶將手機丟失，客戶可在銀行掛失虛擬卡，因丟失手機發(fā)生的盜刷損失可獲得與中國銀聯(lián)合作的保險公司的賠付。