電子支付的應(yīng)用精選(九篇)
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第1篇：電子支付的應(yīng)用范文
關(guān)鍵詞：電子支付；電子貨幣；電子商務(wù)
電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。
一、電子支付的協(xié)議模式與安全性
SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。
1.SSL支付模式即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開(kāi)密鑰和專有密鑰兩種加密：它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。在電子商務(wù)交易過(guò)程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購(gòu)買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購(gòu)買成功，將商品寄送客戶。在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：①認(rèn)證用戶和服務(wù)器；②加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中的安全；③維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性。SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先客戶資料的安全性就得不到保證；其次SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過(guò)程是否有人截取就無(wú)法保證了。所以SSL并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。
2.SET支付模式即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來(lái)確保在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開(kāi)密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無(wú)篡改，以維護(hù)在任何開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上的個(gè)人金融資料的安全性。SET體系中還有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X。509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書。
SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個(gè)問(wèn)題：
①保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被人竊取；②保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離；③解決多方論證問(wèn)題；④保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性；⑤規(guī)范協(xié)議和消息格式。SET協(xié)議的缺陷：①只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場(chǎng)合；②交易時(shí)間長(zhǎng)；③協(xié)議復(fù)雜。
相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購(gòu)信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。
二、支付工具
國(guó)際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。
1.電子信用卡。隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。也是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個(gè)電子錢夾之間劃撥資金，有的還可以進(jìn)行無(wú)限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。
2.電子支票。電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票，支付過(guò)程與傳統(tǒng)支票的支付過(guò)程是一致的，只是完全拋開(kāi)了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式?，F(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，是因?yàn)榧堎|(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。
3.電子現(xiàn)金。又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說(shuō)電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。
三、支付工具存在的問(wèn)題
有關(guān)電子支付的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：
（一）支付工具效力問(wèn)題
電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。
（二）稅收與洗錢
由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問(wèn)題。
（三）網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題
如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。
四、新興的電子支付手段
1.移動(dòng)支付。移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開(kāi)戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來(lái)完成。
2．中間件技術(shù)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一個(gè)與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開(kāi)發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長(zhǎng)連接保證，又可以檢測(cè)商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯(cuò)誤；通過(guò)注冊(cè)中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過(guò)注冊(cè)IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。
參考文獻(xiàn)：
[1]伍利華.十大電子支付的經(jīng)營(yíng)處方[J].中國(guó)電子商務(wù)，2005,（8）.
第2篇：電子支付的應(yīng)用范文
隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬(wàn)戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺(tái)將傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等)連接在一起，通過(guò)將整個(gè)交易過(guò)程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過(guò)程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過(guò)程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過(guò)程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對(duì)“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來(lái)。因?yàn)?，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬(wàn)，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶比例卻很小——在過(guò)去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過(guò)在線支付?？梢?jiàn)，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國(guó)目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來(lái)額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本(比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等)的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。
從電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的在線支付方式(包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等)。目前國(guó)內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站(包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決，單靠市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。
二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類
根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式;依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段(INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò))驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。
(一)傳統(tǒng)支付方式
傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的傳統(tǒng)支付方式包括有：
1、 貨到付款
貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購(gòu)買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購(gòu)商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無(wú)誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)活動(dòng)中最流行的支付方式之一。
貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時(shí)點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險(xiǎn)支付”。
相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：
(1)消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購(gòu)買成本。
(2)商家需要面對(duì)由于送貨員(收款員)個(gè)人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。
(3)受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無(wú)法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢(shì)。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲(chǔ)過(guò)程中的安全性、偽鈔風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無(wú)形中增加了電子商務(wù)活動(dòng)的總成本。
2、 郵局匯款
郵局匯款是消費(fèi)者先通過(guò)郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過(guò)傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。
郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國(guó)大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國(guó)的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對(duì)于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來(lái)說(shuō)，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點(diǎn)是：
(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動(dòng)權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時(shí)間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無(wú)法有效對(duì)消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。在2004年，國(guó)內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過(guò)商戶利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來(lái)要求交易者小心。
(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢?cè)谕緟R款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。
3、 銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)
銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)是消費(fèi)者通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款(轉(zhuǎn)賬)，來(lái)完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。
銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快(特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過(guò)法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。
銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：
(1)跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號(hào)的同名銀行對(duì)應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。
(2)小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。
(3)各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。
此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)(特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn))普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，從而增加了買家的時(shí)間成本。
(二)網(wǎng)上支付方式
和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來(lái)的支付方式之一。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的網(wǎng)上支付方式包括有：
1、 網(wǎng)上銀行卡
銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。
使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢(shì)：
(1)交易實(shí)時(shí)性：銀行在接受支付指令時(shí)會(huì)實(shí)時(shí)驗(yàn)證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時(shí)扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。
(2)高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。
(3)強(qiáng)制記錄性：目前國(guó)內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開(kāi)戶行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時(shí)，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)跟蹤追查和獲取證據(jù)。
不過(guò)，我國(guó)目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問(wèn)題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)造成了很大的混淆和障礙。目前國(guó)內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來(lái)了一定的困難。
2、 電子現(xiàn)金
電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些系列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者(銀行或商家)與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過(guò)專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。
電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私;由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性(大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過(guò)發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證)，因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。
雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢(shì)，但從國(guó)際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，還有許多問(wèn)題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對(duì)軟硬件技術(shù)要求較高、跨國(guó)使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問(wèn)題、國(guó)際稅收問(wèn)題、洗錢問(wèn)題及對(duì)現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問(wèn)題等等。
3、 電子錢包
電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。
電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過(guò)程中，可以通過(guò)單一點(diǎn)擊完成購(gòu)物支付過(guò)程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。
4、 電子支票(轉(zhuǎn)賬)
根據(jù)2004年美國(guó)《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過(guò)程均為無(wú)紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。
與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒(méi)有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢(shì)。
但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過(guò)程要經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對(duì)于一些非常重視隱私的群體來(lái)說(shuō)，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。
(三)移動(dòng)支付方式
移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國(guó)內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用(特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用)正在快速增長(zhǎng)，已經(jīng)被越來(lái)越多的人所接受。
移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：
(1)速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過(guò)程。
(2)安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。
(3)操作簡(jiǎn)便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過(guò)程即可。
雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過(guò)程中的不完善之處。目前移動(dòng)支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：
(1)技術(shù)不完全成熟：國(guó)內(nèi)目前主要的移動(dòng)支付方式是通過(guò)短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時(shí)無(wú)法保證交易實(shí)時(shí)性。最近也有少數(shù)的幾家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動(dòng)支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號(hào)，也不能很好地推廣。
(2)服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。
(3)支付功能有限：現(xiàn)在移動(dòng)支付方式主要還是針對(duì)一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對(duì)大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。
三、 目前我國(guó)電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問(wèn)題
回顧我國(guó)電子商務(wù)幾年來(lái)的發(fā)展歷程，支付問(wèn)題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問(wèn)題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過(guò)程中的支付安全問(wèn)題。過(guò)去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問(wèn)題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問(wèn)題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題才是我國(guó)目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。這些技術(shù)層面之外的問(wèn)題主要包括有：
(一)認(rèn)識(shí)問(wèn)題
支付環(huán)境中存在的認(rèn)識(shí)問(wèn)題其實(shí)和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷?duì)支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來(lái)完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過(guò)來(lái)又影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對(duì)在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。
(二)信用問(wèn)題
對(duì)于信用問(wèn)題，以往我國(guó)一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺(jué)”去維持。和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過(guò)程(特別是支付過(guò)程)的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問(wèn)題一直沒(méi)能徹底解決，人們?cè)陔娮由虅?wù)交易過(guò)程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問(wèn)題更加突出。信用問(wèn)題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對(duì)對(duì)方信用的否定。
(三)標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題
無(wú)論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對(duì)整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺(tái)、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無(wú)所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。
(四)法律問(wèn)題
伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過(guò)程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過(guò)，迄今為止我國(guó)還沒(méi)有專門針對(duì)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對(duì)于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問(wèn)題都存在“無(wú)法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。
四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中支付難題的思路及對(duì)策
突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來(lái)看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來(lái)說(shuō)包括有：
1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃
目前我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級(jí)階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問(wèn)題、法律問(wèn)題、標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題等等都不是靠個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會(huì)群體能夠完成的，這些問(wèn)題的解決必須通過(guò)政府來(lái)牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營(yíng)造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過(guò)程中來(lái)。在這方面，我國(guó)政府應(yīng)該借鑒美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，通過(guò)建立專門的機(jī)構(gòu)、出臺(tái)框架性的文件和政策，為全社會(huì)明確努力的方向，規(guī)范社會(huì)群體的行為。
2、市場(chǎng)導(dǎo)向、全員參與
我國(guó)目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場(chǎng)導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場(chǎng)自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過(guò)引入有序的競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的支付方式來(lái)激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過(guò)建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺(tái)的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場(chǎng)需求下催生的第三方在線支付平臺(tái)，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營(yíng)的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國(guó)外成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的發(fā)展模式，具有很好的市場(chǎng)前景。
3、分步實(shí)施、注重實(shí)效
改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡(jiǎn)到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國(guó)家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過(guò)程中，要允許存在一定的過(guò)渡階段、過(guò)渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展
目前我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對(duì)不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開(kāi)發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來(lái)也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結(jié)
21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的到來(lái)，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會(huì)的各個(gè)方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個(gè)應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國(guó)家的未來(lái)，同時(shí)，也給了發(fā)展中國(guó)家一個(gè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國(guó)家平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。因此，從政府到企業(yè)到個(gè)人，全社會(huì)的每一個(gè)成員都應(yīng)當(dāng)為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時(shí)展的腳步，為繁榮國(guó)民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。
參考文獻(xiàn)：
《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月
第3篇：電子支付的應(yīng)用范文
電子智能化的普及，開(kāi)始漸漸的改變了人們的生活狀態(tài)，同樣，服裝智能化也為人們的生活帶來(lái)了更多的便利，但是就現(xiàn)今而言，一般的智能服裝基本上都是在一些相對(duì)來(lái)說(shuō)比較特殊的領(lǐng)域進(jìn)行應(yīng)用，例如深?？碧揭约靶叹ぷ鬟^(guò)程當(dāng)中，然而，這樣的服裝設(shè)計(jì)已經(jīng)成為了當(dāng)下一個(gè)研究比較熱議的話題，因此，在未來(lái)的時(shí)間里，如此具有科學(xué)意義的智能服裝也將會(huì)像智能手機(jī)等產(chǎn)品一樣逐漸的進(jìn)入人們的生活當(dāng)中。如今針對(duì)智能服裝的應(yīng)用研究有很多，但是單單針對(duì)于電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用卻相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，基于此，筆者對(duì)電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用進(jìn)行研究?，F(xiàn)報(bào)道如下：
1智能服裝設(shè)計(jì)的概念
所謂的智能服裝設(shè)計(jì)（Intelligentgarmentdesign）實(shí)際上指的是在原有服裝的基礎(chǔ)上加入先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段，進(jìn)而對(duì)于服裝的使用功能上進(jìn)行更為廣泛拓展的研發(fā)過(guò)程，對(duì)于原始的服裝服裝設(shè)計(jì)而言，其單單指的是在服裝的造型上、服裝的畫面設(shè)計(jì)等方面，這樣的設(shè)計(jì)方式僅僅是增添了服裝的美感，提升的是服裝整體美學(xué)效果，而對(duì)于智能服裝的設(shè)計(jì)而言，其雖然也對(duì)服裝的美學(xué)美感進(jìn)行了設(shè)計(jì)，但是更多的是智能服裝的設(shè)計(jì)更為注重服裝的功能性，通過(guò)一定的手段將智能服裝的適用范圍進(jìn)行擴(kuò)大，在保證了美學(xué)效果的同時(shí)增加了服裝的實(shí)際功能效應(yīng)，對(duì)于服裝的發(fā)展而言具有著十分重要的啟示作用?，F(xiàn)如今，智能服裝的應(yīng)用已經(jīng)不再是一個(gè)難以接觸的話題，而是在社會(huì)中普遍被關(guān)注的具有發(fā)展性效果的項(xiàng)目之一，對(duì)于智能服裝的設(shè)計(jì)方面，其具有著以下兩方面特征：
（1）服裝智能化，對(duì)于服裝的智能化來(lái)說(shuō)，主要是針對(duì)服裝本身的科學(xué)技術(shù)手段融入，通過(guò)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)不斷地對(duì)原有的服裝進(jìn)行整改，增加了服裝本身的功能顯效，并且通過(guò)服裝智能化，延伸了服裝的適用范圍，不再單單只是為了穿著，更多的是為了功能發(fā)揮。
（2）服裝實(shí)用化，相比較服裝智能化而言，服裝的實(shí)用化則是智能服裝的第二大特點(diǎn)，目前來(lái)說(shuō)，智能服裝的使用范圍相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較狹小，但是在這樣的狹小的應(yīng)用范圍當(dāng)中，智能服裝卻彰顯了其本身的實(shí)用性，例如在火災(zāi)救治過(guò)程中，特殊的智能化防火服能夠有效地降低外界火焰對(duì)消防人員的生命危害，同時(shí)防火服上的語(yǔ)音設(shè)計(jì)，還能夠令消防人員及時(shí)的和外界指揮人員聯(lián)系，進(jìn)而大大提升火災(zāi)的救援效率。
2電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用分析
2.1電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用原則
電子科技由于本身屬性的特殊性，所以將電子科技應(yīng)用在智能服裝的設(shè)計(jì)過(guò)程當(dāng)中，要注意以下幾點(diǎn)原則：
（1）要注重電子科技能效發(fā)揮的最大性能，在服裝設(shè)計(jì)中加入的電子科技設(shè)備，其需要系統(tǒng)本身具備著更為優(yōu)質(zhì)的設(shè)備質(zhì)量以及設(shè)備能效，進(jìn)而保證智能服裝設(shè)計(jì)過(guò)程中能夠?qū)㈦娮涌萍嫉淖畲笮阅馨l(fā)揮出來(lái)。
（2）要注重電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)過(guò)程中的科學(xué)合理性，電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用中更多的是智能電子科技設(shè)備配置在服裝上，因此在這些電子科技設(shè)備進(jìn)行選取和應(yīng)用時(shí)，要考慮到電子科技設(shè)備本身的重量，使其不能夠成為服裝使用者的一種負(fù)擔(dān)，如此一來(lái)，才能夠保證配備先進(jìn)的電子設(shè)備的智能服裝得到更好的使用。
2.2電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用實(shí)例
電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用主要體現(xiàn)在智能服裝的功能上，例如現(xiàn)今比較流行的智能音樂(lè)跳舞服，對(duì)于這種服裝來(lái)說(shuō)，其本身的造型設(shè)計(jì)上更多的偏向于運(yùn)動(dòng)裝的系列，顯得寬松和肥大，在其功能上則是具備著音樂(lè)播放以及彩燈顯示等功能，最初的智能音樂(lè)跳舞服僅僅是在原有的服裝設(shè)計(jì)上加入了一些迷你小音箱以及音樂(lè)播放系統(tǒng)。而當(dāng)下這種流行的智能音樂(lè)跳舞服則在原有的基礎(chǔ)上加入了更多的電子科技設(shè)備，比如在這種跳舞服的紐扣部分，增加了一個(gè)存儲(chǔ)插口，可以將已經(jīng)下載好音樂(lè)的SD存儲(chǔ)卡放入其中，小巧、輕松而簡(jiǎn)便，并不影響服裝的整體美感，同時(shí)，在衣服的邊角等部分加入了直徑不超過(guò)2mm的小彩燈，在打開(kāi)紐扣部分的開(kāi)關(guān)后，這些彩燈就會(huì)隨著音樂(lè)的節(jié)奏進(jìn)行閃動(dòng)，而且還能夠不停的變換顏色，當(dāng)音樂(lè)響起，舞者隨著音樂(lè)起舞，迷離而閃動(dòng)的燈光更是增添了舞臺(tái)效果，這樣的電子科技在智能服裝中的應(yīng)用是真實(shí)而實(shí)用的，在一定程度上增添了智能音樂(lè)跳舞服的藝術(shù)美感的同時(shí)還將電子科技的功效最大程度的發(fā)揮了出來(lái)，具有著非常顯著的作用。
2.3電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用發(fā)展
隨著各國(guó)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，無(wú)論是在經(jīng)濟(jì)上還是在科學(xué)水平上，都存在著這樣的競(jìng)爭(zhēng)，要想保證在競(jìng)爭(zhēng)中存在著優(yōu)勢(shì)，就需要對(duì)現(xiàn)有的一些科學(xué)技術(shù)進(jìn)行提升，其中就包括智能服裝，其不僅具備著豐富的市場(chǎng)發(fā)展前景，還是科學(xué)技術(shù)水平的一種實(shí)體性體現(xiàn)，所以針對(duì)該方面的研究一定會(huì)越來(lái)越徹底，隨著人工智能化網(wǎng)絡(luò)概念的提出和應(yīng)用，在智能服裝中加入更多的智能化理念已經(jīng)不再是一個(gè)話題，而是一種發(fā)展定勢(shì)，因此，采用智能化網(wǎng)絡(luò)電子科技設(shè)備對(duì)智能服裝進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化和完善是切實(shí)可行的，通過(guò)智能化網(wǎng)絡(luò)電子科技設(shè)備與智能服裝相互連接，并且實(shí)現(xiàn)智能服裝對(duì)智能化網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用、掌控，能夠更好的將智能化中的“智能”二字充分的體現(xiàn)出來(lái)，但是現(xiàn)今來(lái)說(shuō)針對(duì)該方面的研究卻并不十分成熟，所以由此看來(lái)，該方面還是非常具備著重要的研究?jī)r(jià)值，因此，電子科技在智能服裝設(shè)計(jì)中的應(yīng)用發(fā)展形式將會(huì)越來(lái)越美好，其發(fā)展前景也將越來(lái)越廣闊。
3結(jié)語(yǔ)
第4篇：電子支付的應(yīng)用范文
關(guān)鍵詞：自動(dòng)控制 逆變電源 逆變控制
中圖分類號(hào)：TM464 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2012）10（b）-0105-01
隨著生態(tài)環(huán)境日益惡化，世界各國(guó)都努力尋找無(wú)污染并且可以持續(xù)利用的能源，不斷開(kāi)發(fā)新能源以遏制環(huán)境污染的加劇。太陽(yáng)能作為新型的清潔能源尤其受到人們的重視，在太陽(yáng)能利用中，一般家用太陽(yáng)能照明設(shè)備或者大型的太陽(yáng)能廠，都需要將直流電源交流電，因此光伏逆變電源的轉(zhuǎn)化效率和對(duì)電網(wǎng)的安全由為重要。在光伏逆變電源中電能的轉(zhuǎn)換分為三種：光熱轉(zhuǎn)換、光電轉(zhuǎn)換、光化學(xué)轉(zhuǎn)換；光伏逆變就屬于其中的一個(gè)。光伏逆變電源的最終目的就是能夠通過(guò)防腐電源將太陽(yáng)能輻射轉(zhuǎn)化為電能，能夠?qū)ζ洳倏睾蛢?chǔ)能，光伏逆變電源中最重要的部分就是直交轉(zhuǎn)換裝置，光伏逆變電源在通信、農(nóng)村和邊緣地區(qū)照明等方面都有廣泛的應(yīng)用。自動(dòng)化技術(shù)在光伏逆變電源的制造、逆變電源的控制、理論應(yīng)用等方面都取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，本文從以上幾個(gè)方面闡述自動(dòng)控制技術(shù)在光伏逆變電源中的應(yīng)用進(jìn)行比較系統(tǒng)的闡述。
1 逆變電源中的自動(dòng)控制技術(shù)
光伏逆變電源必須具有較高的效率和安全的可靠性，由于太陽(yáng)光度的大小會(huì)隨著太陽(yáng)角度的變化、天氣狀況的變化而變化，產(chǎn)生的電能大小也會(huì)隨之發(fā)生變化，并且隨著電源電池的老化輸出終端電壓也會(huì)發(fā)生波動(dòng)，因此光伏電源處理的電壓能力必須具有較寬的適應(yīng)范圍。在這個(gè)不斷變化和外來(lái)影響的情況下需要采用自動(dòng)控制技術(shù)對(duì)整個(gè)電流、電壓實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和調(diào)整，使得輸出的電壓能夠保證在需求范圍內(nèi)。例如大型的太陽(yáng)能發(fā)電廠發(fā)需要實(shí)現(xiàn)光伏電源的并網(wǎng)逆變，即將發(fā)出的直流電源轉(zhuǎn)化為可以入電網(wǎng)的交流電，電網(wǎng)的運(yùn)行必須具有安全性和可靠性，由于太陽(yáng)能輸出的不穩(wěn)定性可能會(huì)對(duì)整個(gè)電網(wǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行帶來(lái)致命的沖擊，因此我們可以在逆變電源中加裝單片機(jī)等自動(dòng)控制方法對(duì)電源的整個(gè)狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)整，達(dá)到并網(wǎng)的目的。隨著電力電子和自動(dòng)控制技術(shù)的快速發(fā)展，光伏逆變電源制造朝著智能化、全數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展，光伏逆變電源的自動(dòng)控制策略能夠?qū)崿F(xiàn)各種控制功能，不需要變更硬件的電路，只需要修改單片機(jī)等相應(yīng)的軟件參數(shù)即可，這大大縮短了研發(fā)的周期，而且可以應(yīng)用一些新型的復(fù)雜的應(yīng)用策略，這給光伏逆變電源進(jìn)一步發(fā)展提供了基礎(chǔ)，并最終保證可靠性高的大規(guī)模光伏逆變電源并聯(lián)運(yùn)行。
2 對(duì)光伏逆變電源的控制應(yīng)用
對(duì)逆變電源的控制應(yīng)用是指在已經(jīng)制造的光伏逆變電源的基礎(chǔ)上，應(yīng)用自動(dòng)控制技術(shù)對(duì)光伏逆變進(jìn)行自動(dòng)控制操作。隨著光伏逆變電源的功能的衰退或者其他原因?qū)е鹿夥娫幢旧淼目刂葡到y(tǒng)不能很好進(jìn)行自動(dòng)控制操作，或者需要對(duì)原有的光伏逆變電源進(jìn)行管理升級(jí)，因此就需要在已經(jīng)運(yùn)行的光伏逆變電源進(jìn)行自動(dòng)化改造或升級(jí)，特別大型的太陽(yáng)能發(fā)電廠對(duì)的光伏電源的自動(dòng)化控制更為重要。目前工業(yè)控制計(jì)算機(jī)技術(shù)在光伏逆變電源中的應(yīng)用研究已經(jīng)被重視，將工業(yè)控制的自動(dòng)化技術(shù)引入光伏逆變電源的控制能夠?qū)夥孀冸姵剡M(jìn)行最大功率點(diǎn)跟蹤和控制，是光伏逆變電池能夠最大功率的的將太陽(yáng)能轉(zhuǎn)化為電能。因此采用工業(yè)控制計(jì)算機(jī)技術(shù)能夠很好的使用光伏逆變并網(wǎng)控制的需要。在光伏逆變電源控制中控制監(jiān)測(cè)系統(tǒng)也充分應(yīng)用可自動(dòng)控制技術(shù)，監(jiān)測(cè)系統(tǒng)通過(guò)工控計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、環(huán)境數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)和相關(guān)的數(shù)據(jù)軟件，能夠采集并記錄相關(guān)運(yùn)行數(shù)據(jù)，如電性能參數(shù)，設(shè)備狀況和太陽(yáng)輻射氣象資料等，在執(zhí)行操作中可以進(jìn)行太陽(yáng)能光伏逆變電源方陣的輸出和跟蹤控制。工控計(jì)算機(jī)還能對(duì)光伏逆變電源的故障進(jìn)行自我保護(hù)，記錄和保存故障信息發(fā)出故障報(bào)警信號(hào)，還可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程監(jiān)控功能。
3 自動(dòng)控制理論在光伏逆變電源中的應(yīng)用
對(duì)于自動(dòng)控制理論在光伏逆變電源中應(yīng)用，主要包含控制方法的研究、模糊控制理論等等。首先控制方法研究，在控制方法中隨著大規(guī)模集成微電子技術(shù)的發(fā)展，專用的波形產(chǎn)生芯片和智能芯片逐步取代了小規(guī)模的元器件，這種方法有利于對(duì)波形的參數(shù)修改和完善，由此產(chǎn)生一系列的逆變控制方法，其中SPWM技術(shù)被廣泛的運(yùn)用。在智能的光伏逆變電源中，一般采用智能控制器和傳感器，使光伏逆變電源充電和放電更合理，同時(shí)能夠延長(zhǎng)蓄電池的壽命，在信號(hào)處理的算法解決中采用相關(guān)的拓補(bǔ)結(jié)構(gòu)，系統(tǒng)效率得以提高，滿足電網(wǎng)的要求。其次模糊控制理論在光伏逆變電源中的應(yīng)用，在光伏逆變電源并網(wǎng)中采用模糊控制理論，能夠?qū)⒖茧娏骱驼`差電流作為系統(tǒng)的參考控制量，運(yùn)用較少的模糊控制參數(shù)，減少模糊判斷的時(shí)間，具備更好是使用性能達(dá)到最佳的控制效果。再次是模數(shù)控制理論的應(yīng)用，這種理論是采用模擬電路和數(shù)字電路混合的來(lái)實(shí)現(xiàn)逆變電源電壓的同步、跟蹤控制，基于這種理論可以選擇合適的單片機(jī)和數(shù)模轉(zhuǎn)換芯片，并應(yīng)用電路給定電路結(jié)構(gòu)，在大范圍內(nèi)對(duì)逆變電源進(jìn)行細(xì)致的調(diào)解。這樣有利于逆變電源并網(wǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行，利用功能簡(jiǎn)單的單片機(jī)結(jié)合數(shù)?？刂频姆椒?gòu)成數(shù)?？刂葡到y(tǒng)，能夠達(dá)到并網(wǎng)逆變的控制要求。最后是復(fù)合控制理論在光伏逆變電源中的應(yīng)用。復(fù)合控制的方案就是把作用于系統(tǒng)外的動(dòng)力學(xué)模型放入逆變電源的控制器，形成具有高精度反饋的逆變電源，這種控制理論也是基于內(nèi)模原理的控制策略。在控制思想方面主要是給定一個(gè)周期的輸出，并且波形發(fā)生變化在下一個(gè)周期產(chǎn)生影響，控制器通過(guò)給定相應(yīng)的指令對(duì)反饋的信號(hào)進(jìn)行修訂和校正，并將此信號(hào)加載到原來(lái)的控制信號(hào)上同時(shí)對(duì)下一個(gè)信號(hào)進(jìn)行畸變校正。當(dāng)輸入信號(hào)是零，復(fù)合控制還能夠不斷的對(duì)輸出信號(hào)進(jìn)行累加，保持輸入波形的穩(wěn)定。
參考文獻(xiàn)
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第5篇：電子支付的應(yīng)用范文
關(guān)鍵詞：中低壓，分散式，自投，自復(fù)多點(diǎn)
隨著用電市場(chǎng)對(duì)供電可靠性要求越來(lái)越高，多數(shù)變電站已具備兩回線及以上的多回供電線路，并采用備用電源自動(dòng)投入裝置。備用電源自動(dòng)投入裝置（備自投）與保護(hù)裝置相結(jié)合，是一種對(duì)用戶提供不間斷供電的經(jīng)濟(jì)而又有效的技術(shù)措施。備自投設(shè)備主要有集中式和分散式兩種，集中式備自投裝置軟件自投邏輯設(shè)定簡(jiǎn)單，集中度高，應(yīng)用于110kV及以上規(guī)模相對(duì)較大的變電站中有很好的表現(xiàn)，但存在單一投資較大，對(duì)設(shè)備安裝場(chǎng)合要求較為嚴(yán)格的缺點(diǎn)，不適宜應(yīng)用于空間相對(duì)緊張，投資有限的小型中低壓變電站中。。分散式自投產(chǎn)品與微機(jī)保護(hù)產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，利用現(xiàn)代保護(hù)產(chǎn)品的大容量、高精度、快速可靠性做基礎(chǔ)，深入結(jié)合中低壓系統(tǒng)的實(shí)際需要，具備設(shè)備分散性好，安裝空間需求小，設(shè)備投資小，使用方便等特點(diǎn)，在中低壓系統(tǒng)中有較好的表現(xiàn)與市場(chǎng)份額。
本文以北京德維特電氣設(shè)備有限公司研發(fā)的DVP-5000系列分散式微機(jī)保護(hù)監(jiān)控裝置為基礎(chǔ)詳細(xì)闡述中低壓系統(tǒng)分散式多點(diǎn)自投及自復(fù)功能的原理及應(yīng)用。DVP-5000系列分散式微機(jī)保護(hù)監(jiān)控裝置是專門針對(duì)35kV以下電力系統(tǒng)設(shè)計(jì)的微機(jī)保護(hù)產(chǎn)品，該系列產(chǎn)品具備獨(dú)有的一鍵式鼠標(biāo)操作，使實(shí)際操作變得極為簡(jiǎn)便，同時(shí)該系列產(chǎn)品采用高速大容量32位DSP芯片，對(duì)系統(tǒng)信號(hào)使用16位高速并行AD采樣，測(cè)量精度達(dá)0.2級(jí)，保護(hù)運(yùn)算高效、準(zhǔn)確，無(wú)延時(shí)保護(hù)跳閘可達(dá)20ms，是中低壓系統(tǒng)比較理想的保護(hù)產(chǎn)品。除具備用戶需求的保護(hù)功能外，該系列保護(hù)產(chǎn)品具備完整、全面的分散式自投功能，可應(yīng)用于多種不同需求的復(fù)雜自投邏輯場(chǎng)合。
首先我們對(duì)雙進(jìn)線單母線電力系統(tǒng)備自投動(dòng)作過(guò)程做分析說(shuō)明，系統(tǒng)接線參照?qǐng)D1-1：
圖1-1、系統(tǒng)接線一
當(dāng)母線失壓后備自投啟動(dòng)，在經(jīng)過(guò)備自投延時(shí)后，若檢測(cè)到對(duì)側(cè)進(jìn)線斷路器已可靠跳開(kāi)，本側(cè)進(jìn)線斷路器在分位，線路側(cè)電壓正常（大于進(jìn)線有壓定值）且無(wú)流（三相電流都小于有流閉鎖失壓定值），并且充滿電和無(wú)備自投閉鎖信號(hào)，則發(fā)本側(cè)進(jìn)線合閘命令，由此完成了進(jìn)線間的主備式備自投。備自投邏輯圖如下：
圖1-2、備自投邏輯圖
其中：
U≤失壓定值 U實(shí)測(cè)三相母線線電壓最大值
Uxl≥進(jìn)線有壓定值 Uxl實(shí)測(cè)線路側(cè)電壓值
I＜有流閉鎖失壓定值 I實(shí)測(cè)三相電流最大值
T≥備自投延時(shí) T 延時(shí)時(shí)間
在該邏輯中的備自投閉鎖是指“備自投開(kāi)入使能”設(shè)置的開(kāi)入量，其當(dāng)前實(shí)際的開(kāi)入狀態(tài)與所設(shè)置的備自投使能所必需的開(kāi)入狀態(tài)不一致，使得備自投啟動(dòng)的條件不滿足，從而將備自投閉鎖(通常將此特定的開(kāi)入信號(hào)稱之為備自投閉鎖信號(hào))。如果允許備自投啟動(dòng)，則其當(dāng)前實(shí)際的開(kāi)入狀態(tài)與所設(shè)置的備自投使能所必需的開(kāi)入狀態(tài)要一致。
雙電源間來(lái)電恢復(fù)功能，該功能主要針對(duì)雙路供電系統(tǒng)，其中一路供電為主供電源，一路為輔供電源，系統(tǒng)運(yùn)行以主供電源為主，當(dāng)主供電源失電時(shí)，執(zhí)行備用電源自投過(guò)程，即圖1-2所示自投過(guò)程，當(dāng)主供電源恢復(fù)供電時(shí)，輔供電源應(yīng)自動(dòng)跳閘，轉(zhuǎn)由主供自動(dòng)投入供電。。
圖1-3、來(lái)電恢復(fù)邏輯圖
Uxl≥進(jìn)線有壓定值 Uxl實(shí)測(cè)主進(jìn)線線路電壓值
T≥來(lái)電恢復(fù)延時(shí) T 延時(shí)時(shí)間
1、初始狀態(tài)
來(lái)電恢復(fù)軟壓板置于“投入”位置，備自投軟壓板置于“投入”位置，母線接入正常三相電壓，線路側(cè)無(wú)壓，本側(cè)進(jìn)線斷路器在分位，對(duì)側(cè)斷路器在合位。。
2、來(lái)電自恢復(fù)
在線路側(cè)加正常額定電壓（大于進(jìn)線有壓定值），則本側(cè)保護(hù)裝置經(jīng)來(lái)電恢復(fù)延時(shí)后跳開(kāi)對(duì)側(cè)進(jìn)線斷路器，并啟動(dòng)備自投邏輯，經(jīng)備自投延時(shí)后閉合本側(cè)進(jìn)線斷路器。
如有備自投閉鎖信號(hào)輸入，則來(lái)電恢復(fù)功能被閉鎖。
以上是相對(duì)較為簡(jiǎn)單的自投及系統(tǒng)運(yùn)行方式，那么在實(shí)際應(yīng)用中可能會(huì)更多的被使用的情況則是多點(diǎn)間的配合自投過(guò)程，如系統(tǒng)接線圖1-4：
圖1-4、系統(tǒng)接線二
以上系統(tǒng)的備自投過(guò)程是多點(diǎn)間的靈活備自投過(guò)程，即可以完成1、2號(hào)進(jìn)線間的自投自復(fù)（0號(hào)開(kāi)關(guān)處于合位運(yùn)行），又可以實(shí)現(xiàn)0、1、2三只開(kāi)關(guān)間的配合性自適應(yīng)自投邏輯，同樣0、3、4之間也可以完成多種邏輯的配合及自適應(yīng)，使用以上配合過(guò)程可完成多種形式的單向、雙向、主備等自投邏輯，但實(shí)際并不需要增加任何額外的設(shè)備，僅需要對(duì)對(duì)應(yīng)間隔的保護(hù)監(jiān)控功能進(jìn)行自投邏輯設(shè)定即可完成實(shí)際需要，以下我們主要針對(duì)5521分段的自投邏輯進(jìn)行說(shuō)明：
兩條進(jìn)線分列運(yùn)行情況下，實(shí)現(xiàn)母線的暗備用。當(dāng)I段母線三相電壓均小于失壓定值且I段進(jìn)線電流無(wú)流（小于有流閉鎖失壓定值），II段母線三相電壓正常（大于母線有壓定值），經(jīng)失壓延時(shí)后對(duì)I段進(jìn)線開(kāi)關(guān)發(fā)跳閘命令，同時(shí)在I段母線失壓后啟動(dòng)備自投延時(shí)，在經(jīng)過(guò)備自投延時(shí)后若檢測(cè)到I段進(jìn)線開(kāi)關(guān)已可靠跳開(kāi)，則發(fā)分段開(kāi)關(guān)的合閘命令，如在充電過(guò)程中或有備自投閉鎖信號(hào)輸入，則備自投被閉鎖。反之I段對(duì)II段自投過(guò)程相同。
無(wú)論上述那種方式備自投啟動(dòng)，在發(fā)分段開(kāi)關(guān)的合閘命令時(shí)，如果速斷或過(guò)流后加速保護(hù)投入，會(huì)同時(shí)啟動(dòng)速斷或過(guò)流后加速保護(hù)，保護(hù)有效時(shí)間1S，在該時(shí)間段若發(fā)生故障則跳開(kāi)分段開(kāi)關(guān)，不再自投。
由于備自投投入時(shí)判三相電壓全部消失和進(jìn)線電流無(wú)流兩個(gè)條件，故單相接地或PT斷線時(shí)不會(huì)誤啟動(dòng)。備自投重新投入工作的條件是分段開(kāi)關(guān)已經(jīng)斷開(kāi)，兩段進(jìn)線開(kāi)關(guān)均已合上且兩段母線電壓均正常。當(dāng)備自投投入成功或分段開(kāi)關(guān)合閘成功后，速斷保護(hù)和過(guò)流后加速保護(hù)自動(dòng)退出。
綜合以上幾種情況，我們?cè)诠こ虒?shí)際應(yīng)用中就可以靈活設(shè)定自投邏輯過(guò)程，完成實(shí)際工程所需要，同時(shí)該系統(tǒng)具備二次編程能力，可以快速的切換自投過(guò)程或通過(guò)定義自主適應(yīng)實(shí)際運(yùn)行方式，選擇最合理的自投邏輯過(guò)程，為企業(yè)的生產(chǎn)、生活提供優(yōu)秀的供電解決方案，同時(shí)大大降低了使用、維護(hù)成本，是比較理想的中低壓應(yīng)用解決方案。
第6篇：電子支付的應(yīng)用范文
關(guān)鍵詞：質(zhì)量管理；圖書館；電子文獻(xiàn)信息服務(wù)
中圖分類號(hào)：Z822文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X(2009)09-0168－01
一、全面質(zhì)量管理的概念、特點(diǎn)及實(shí)施原則
1.全面質(zhì)量管理的概念。管理科學(xué)領(lǐng)域中的全面質(zhì)量管理是指企業(yè)為了保證和提高產(chǎn)品質(zhì)量，組織流程中全體人員和有關(guān)部門參加，綜合運(yùn)用管理控制和技術(shù)管制方法，控制影響質(zhì)量全程的各種因素，結(jié)合改善流程中生產(chǎn)、管理、經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)的系統(tǒng)性的管理活動(dòng)。
2.全面質(zhì)量管理的特點(diǎn)。（1）全面質(zhì)量管理是一種全員管理，不僅圖書館領(lǐng)導(dǎo)，而且全體館員都參與管理，通過(guò)開(kāi)展全面質(zhì)量管理，可使每一位館員樹立起質(zhì)量意識(shí)，自覺(jué)地提高服務(wù)質(zhì)量。（2）全面質(zhì)量管理是事前管理。它要求在每道工序中都注意防止錯(cuò)誤，把差錯(cuò)消滅在萌芽狀態(tài)，以預(yù)防為主，而不是等出現(xiàn)了差錯(cuò)再去改正。（3）全面質(zhì)量管理是以數(shù)理統(tǒng)計(jì)為主要手段，一切用數(shù)據(jù)說(shuō)話，通過(guò)讀者調(diào)查、效率測(cè)量和審計(jì)等科學(xué)方法進(jìn)行管理。（4）在工作過(guò)程中，后一道工序可視為前一道工序的用戶。
3.全面管理的事實(shí)原則。（1）用戶滿意原則。一切為用戶服務(wù)是全面質(zhì)量管理的精髓。用戶一詞已擺脫了傳統(tǒng)的狹義范圍，不僅包括讀者，而且還涵蓋了內(nèi)部用戶，強(qiáng)調(diào)下一道工序就是用戶。（2）全面管理的原則?！叭妗卑▋煞矫娴膬?nèi)容：1）全面質(zhì)量管理：電子文獻(xiàn)信息服務(wù)鏈中的全體人員都要參與到全面質(zhì)量管理活動(dòng)中來(lái)；2）全程管理：質(zhì)量的形成是有序的，質(zhì)量的體現(xiàn)是綜合的，進(jìn)行全面質(zhì)量管理就必須按流程控制影響質(zhì)量的各環(huán)節(jié)。（3）定量分析原則。在全面質(zhì)量管理中，應(yīng)采用定量分析方法，尤其在調(diào)查用戶對(duì)服務(wù)從數(shù)據(jù)的分析中得出質(zhì)量運(yùn)動(dòng)和變異的特征和規(guī)律。（4）按PDCA循環(huán)辦事的原則。PDCA循環(huán)包括計(jì)劃（plan）、執(zhí)行（do）、檢查（check）和處理（action）。
二、全面質(zhì)量管理在電子文獻(xiàn)信息服務(wù)中的應(yīng)用
1.多媒體電子閱覽室建設(shè)中的全面管理。建立一個(gè)具有良好質(zhì)量網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的多媒體電子閱覽室，是開(kāi)展高質(zhì)量文獻(xiàn)信息服務(wù)的基本設(shè)施保證。由于電子閱覽室使用人數(shù)多，應(yīng)規(guī)劃出易于管理和維護(hù)的網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)進(jìn)行集中式的有效控制。
2.電子文獻(xiàn)信息資源組織中的全面管理。（1）電子文獻(xiàn)的選購(gòu)。電子文獻(xiàn)信息的選擇充分考慮本館信息資源建設(shè)的特色和主要用戶群的需求，并根據(jù)電子文獻(xiàn)信息本身所具有的特殊性，選購(gòu)依據(jù)主要是根據(jù)電子文獻(xiàn)的：1）主題和學(xué)術(shù)內(nèi)容；2）技術(shù)支持性；3）著作者和出版者信譽(yù)；4）索取方式；5）版權(quán)許可范圍；6）成本效益比較等方面因素。（2）電子文獻(xiàn)的編目。電子文獻(xiàn)尤其是網(wǎng)絡(luò)信息資源存在著編目對(duì)象難以識(shí)別、電子資源不穩(wěn)定等方面因素。
3.電子文獻(xiàn)信息閱覽和檢索中的全面質(zhì)量管理。（1）用戶利用行為的管理。對(duì)用戶進(jìn)行有效而全面的管理并加以必要的引導(dǎo)，不僅有助于提高用戶利用網(wǎng)上資源的能力；也是維護(hù)和保證電子文獻(xiàn)信息服務(wù)安全高質(zhì)量運(yùn)行，充分發(fā)揮各種功能的基本條件之一。 （2）信息安全管理。多媒體電子閱覽室從最初的規(guī)劃設(shè)計(jì)、軟硬件配套到最后的投入使用全過(guò)程都潛伏著許多不安全因素。
參考文獻(xiàn)：
[1]李慧，何紹華.網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)的全面質(zhì)量管理[J].圖書館情報(bào)工作，2001，（4）.
第7篇：電子支付的應(yīng)用范文
【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 電子支付 網(wǎng)絡(luò)安全 網(wǎng)上支付
一、電子商務(wù)與電子支付概述
（一）電子商務(wù)概述。
電子商務(wù)的英文翻譯為ELECTRONIC COMMERCE，是相關(guān)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者或者企業(yè)對(duì)現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的綜合應(yīng)用，通過(guò)利用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，快速便捷、及時(shí)有效的實(shí)現(xiàn)相關(guān)交易操作，作為一種現(xiàn)代化的新型商務(wù)模式，電子商務(wù)可通過(guò)多種電子通訊方式來(lái)完成，比如當(dāng)前的電子商務(wù)交易一般多以EDI（電子數(shù)據(jù)交換）和INTERNET來(lái)實(shí)現(xiàn)操作。
電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時(shí)、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義?，F(xiàn)代電子商務(wù)的積極發(fā)展已經(jīng)滲透到了人們生產(chǎn)生活以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，并且隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高而不斷的發(fā)展與完善，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)與人們生活的發(fā)展具有極為重要的影響?？傊娮由虅?wù)是一項(xiàng)現(xiàn)代化的高科技、高效率、高效益的移動(dòng)商務(wù)模式，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、文化、科技、法制以及人們生活的影響極為巨大，具有重要的發(fā)展與研究意義。
電子商務(wù)有效的把市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的貨幣轉(zhuǎn)移與資金流動(dòng)虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化，有效突破了傳統(tǒng)的時(shí)間與空間局限。電子商務(wù)之所以能得到迅速的發(fā)展必然離不開(kāi)它支付工具的發(fā)展。電子支付在降低交易成本、提高交易效率、支持經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展等方面發(fā)揮的作用日趨明顯，提高了人們的生活質(zhì)量。
（二）電子支付概述。
在電子商務(wù)的積極發(fā)展與廣泛應(yīng)用中，電子支付發(fā)揮了極為重要的地位與作用，具有重要的發(fā)展影響。電子支付簡(jiǎn)而言之，主要是發(fā)生在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的買賣雙方的電子交易的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為，有效的突破了傳統(tǒng)交易與支付的局限，具有及時(shí)快捷、方便便利、高效安全的重要特點(diǎn)，能夠有效降低買賣雙方的經(jīng)營(yíng)與交易成本，具有重要的意義。
縱觀電子商務(wù)的積極發(fā)展，可以將電子支付的發(fā)展階段歸納如下：（1）積極有效的電子結(jié)算階段，利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)。（2）利用計(jì)算機(jī)處理銀行和其他機(jī)構(gòu)之間的資金結(jié)算。（3）利用網(wǎng)絡(luò)終端為客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)。（4）通過(guò)銀行銷售點(diǎn)終端積極有效的為客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)。（5）利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算—網(wǎng)上支付。
電子支付是經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入信息化時(shí)代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動(dòng)了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。
二、電子支付在電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀
經(jīng)濟(jì)的不斷完善與發(fā)展，國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的日益深入與滲透，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息化操作越來(lái)越普遍的被應(yīng)用到人民生產(chǎn)生活與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的電子商務(wù)化進(jìn)程日益加速，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與提高、社會(huì)的進(jìn)步都產(chǎn)生了極為重要的影響，電子商務(wù)也越來(lái)越多的被人們所關(guān)注與重視，尤其是電子商務(wù)交易中的電子支付問(wèn)題，因有效涉及買賣雙方的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為，更是社會(huì)各界極為關(guān)注的重要問(wèn)題。
1998年招商銀行將電子商務(wù)中的電子支付行為在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中有效推出，其后陸陸續(xù)續(xù)的網(wǎng)絡(luò)電子支付行為快速發(fā)展，其范圍越來(lái)越廣，大到銀行的各種網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)，小到個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付、話費(fèi)、水電費(fèi)繳納等等諸多方面都獲得極為有效的發(fā)展與提高，電子商務(wù)突破時(shí)空的局限，快速發(fā)展，積極滲透，已發(fā)展到社會(huì)經(jīng)濟(jì)與人們生活的各個(gè)層面，人們生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)方式的網(wǎng)絡(luò)化得到了普遍的應(yīng)用。因此更好的應(yīng)用電子支付，保證消費(fèi)者信息的安全性是十分必要的。我們現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常出現(xiàn)虛假交易和網(wǎng)上詐騙的行為，在電子支付過(guò)程中的法律、信用、監(jiān)管等問(wèn)題也急需得到解決。積極有效的建立健全相關(guān)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)與服務(wù)中的法律法規(guī)，大力規(guī)范企業(yè)相關(guān)經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的安全化支付與信息保護(hù)，積極有效的監(jiān)督、維護(hù)市場(chǎng)的交易秩序，加大打擊虛假交易、網(wǎng)上詐騙等違法違規(guī)行為，加強(qiáng)社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)交易的誠(chéng)信體系建設(shè)，以更好的維護(hù)并促進(jìn)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
三、電子支付安全性分析
（一）電子支付的安全問(wèn)題。
1.密碼管理問(wèn)題
在電子商務(wù)交易的過(guò)程中，因密碼管理不善所引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)電子支付安全問(wèn)題大量存在。由于人類記憶能力的限制，該字串不會(huì)太長(zhǎng)。當(dāng)前很多發(fā)卡行采用6位數(shù)字密碼方式?？墒莾H6位數(shù)字的密碼設(shè)計(jì)還是會(huì)有很多人記不住，容易泄露自己的密碼設(shè)置，另外有一些違法犯紀(jì)份子，利用強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)運(yùn)算能力，通過(guò)違法亂紀(jì)的行為操作，大肆破獲他人的密碼，牟取他人財(cái)物，給網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了極為嚴(yán)重的損害，造成了嚴(yán)重的社會(huì)負(fù)面影響。
2.網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問(wèn)題
電子商務(wù)的發(fā)展以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為依托，電子支付的行為也必須借助相關(guān)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，為牟取個(gè)人私利，部門違法者不惜以網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)木馬進(jìn)行病毒式侵入，竊取相關(guān)網(wǎng)上銀行的交易信息，破壞網(wǎng)絡(luò)用戶的賬號(hào)和交易密碼，通過(guò)一系列不合法行為獲取他人財(cái)物信息，然后誘騙、牟取、盜用他人財(cái)物，嚴(yán)重?fù)p害了網(wǎng)上電子商務(wù)的交易與使用安全，造成了極為嚴(yán)重的負(fù)面影響。病毒破壞成為發(fā)展電子商務(wù)的面臨的信息安全重大威脅。
3.釣魚平臺(tái)
釣魚網(wǎng)站是欺詐性的網(wǎng)站，功擊者可以采用“釣魚”方式達(dá)到目的。具體方式有假冒網(wǎng)站、虛假短信（郵件）。這些網(wǎng)站頁(yè)面、短信或郵件是他們的“誘餌”。不能識(shí)別這些詐騙手段的持卡人容易被攻擊者誘騙，受騙者往往會(huì)泄露自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號(hào)、賬戶號(hào)和口令等。在釣魚騙術(shù)中，很多第三方支付平臺(tái)經(jīng)常被無(wú)辜利用。常見(jiàn)的利用假淘寶鏈接，讓用戶付款，從而騙取用戶資金。據(jù)中國(guó)反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟中心統(tǒng)計(jì)，截至2010年初，處理的釣魚網(wǎng)站域名已累計(jì)八千多個(gè)。
（二）社會(huì)信用問(wèn)題。
目前我國(guó)信用體系的發(fā)育程度還比較低，社會(huì)信用體系也不完善，信用心里不健康，通過(guò)網(wǎng)上開(kāi)店進(jìn)行欺詐的情況越來(lái)越多，信用問(wèn)題一直是困擾網(wǎng)絡(luò)用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的最大問(wèn)題。電子商務(wù)必須以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的依托，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的虛擬性是難以修改的，在虛幻的環(huán)境中進(jìn)行交易本身就存在諸多的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，容易造成安全的隱患問(wèn)題。目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)交易市場(chǎng)中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的社會(huì)信用問(wèn)題，還缺乏積極有效的處理，在網(wǎng)絡(luò)交易中缺乏統(tǒng)一的信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致現(xiàn)行的電子支付行為缺乏更多更好的網(wǎng)絡(luò)使用與交易安全保障，發(fā)展緩慢。
（三）電子支付的法律問(wèn)題。
在當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)快速應(yīng)用與發(fā)展的同時(shí)，電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展也獲得了相當(dāng)大的提高，但是縱觀電子商務(wù)在我國(guó)的發(fā)展歷程，除了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律外，與電子支付相關(guān)的專門立法還極為缺乏。很多方面都要急切的修正與完善，以體現(xiàn)當(dāng)事人法律地位的平等，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。如今制約電子支付發(fā)展的立法問(wèn)題主要包括：誰(shuí)來(lái)發(fā)行電子貨幣；怎樣監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)；如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)證等。這對(duì)于電子商務(wù)中電子支付業(yè)務(wù)的持續(xù)快速穩(wěn)健發(fā)展具有極大的制約作用，需要政府相關(guān)部門進(jìn)行積極的立法與完善的標(biāo)準(zhǔn)制定，以更好的維護(hù)電子支付的快速發(fā)展。
（四）電子支付的安全認(rèn)證問(wèn)題。
安全認(rèn)證技術(shù)主要作用是進(jìn)行信息認(rèn)證，而信息認(rèn)證是用來(lái)確認(rèn)信息發(fā)送者身份并且驗(yàn)證信息的完整性。良好的規(guī)范的信息認(rèn)證工作，能夠有效的確認(rèn)發(fā)送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性與真實(shí)性，這些需要有效的第三方提供良好的確認(rèn)與認(rèn)證服務(wù)，而電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)也就是在這種情況下產(chǎn)生的。目前，我國(guó)電子支付的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)比較混亂，阻礙了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
四、加強(qiáng)電子支付安全的建議及對(duì)策
（一）健全的法律保障體系。
必須積極有效的建立并健全相關(guān)電子支付的方面的法律法規(guī)，以持續(xù)穩(wěn)定的推動(dòng)電子支付的健康發(fā)展。《電子簽名法》的出臺(tái)，《合同法》里對(duì)電子合同法律效力的肯定，信息產(chǎn)業(yè)部出臺(tái)了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》，中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)推出了《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》，這些大大鼓勵(lì)了電子商務(wù)發(fā)展。但是電子商務(wù)領(lǐng)域，尤其是電子支付方面的立法還有很大的空白地帶，比如電子支付的使用工具、相關(guān)設(shè)備、相關(guān)使用規(guī)則，如何對(duì)于這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行控制與管理等等。這些都需要政府相關(guān)部門通過(guò)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的制定和實(shí)施，給電子支付的發(fā)展提供規(guī)范明確的法律環(huán)境。
（二）電子支付監(jiān)督管理機(jī)制。
為積極有效的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展與有效操作，建立健全完善的社會(huì)電子支付監(jiān)督管理機(jī)制極為重要，具有重要的發(fā)展意義。對(duì)電子支付進(jìn)行積極有效的監(jiān)督管理，最主要的是針對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，他們有效的涉及了網(wǎng)絡(luò)資金的流動(dòng)與貨幣的轉(zhuǎn)移，必要公開(kāi)、公正的加強(qiáng)相關(guān)金融監(jiān)管，有效維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易中買賣雙方的合法權(quán)益，加強(qiáng)法制監(jiān)督，建立良好的第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，全面系統(tǒng)、科學(xué)合理的對(duì)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)進(jìn)行相關(guān)的資格評(píng)定和認(rèn)證，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)良好的購(gòu)買實(shí)名認(rèn)證，同時(shí)積極有效的強(qiáng)化第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理工作，建立以政府為背景跨部門（銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等）監(jiān)管體系，降低因欺詐等行為引起的支付風(fēng)險(xiǎn)。
（三）信用體系建設(shè)。
網(wǎng)絡(luò)電子支付的相關(guān)操作與實(shí)現(xiàn)過(guò)程，涉及到了多方參與者，除了交易的雙方，銀行機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)、工商等其他相關(guān)機(jī)構(gòu)都被有效的涉及，在這個(gè)交易的循環(huán)中，只有大家都積極有效的維護(hù)誠(chéng)信化的交易與操作，構(gòu)建一個(gè)完整的信用體系，才能持續(xù)不斷的推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)電子支付的積極健康發(fā)展。但是長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)誠(chéng)信體系很不完善，企業(yè)的信用評(píng)估和個(gè)人資信狀況都不透明，交易雙方對(duì)彼此都不確定，這極大的阻礙了電子支付的發(fā)展。因此，急需建立個(gè)人和企業(yè)的完善的誠(chéng)信體系。目前，我國(guó)已經(jīng)建立起了由人民銀行負(fù)責(zé)的個(gè)人征信系統(tǒng)，并積極有效的呼吁社會(huì)各界進(jìn)行社會(huì)誠(chéng)信化建設(shè)，建立社會(huì)信用體系，讓誠(chéng)信深入人心，讓誠(chéng)信、信譽(yù)做為電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)的立業(yè)之本，以更好的規(guī)范電子商務(wù)的健康發(fā)展，維護(hù)電子支付的交易安全，有效的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全，包裝相關(guān)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
（四）用多樣化的電子支付手段。
網(wǎng)上支付已經(jīng)超出了網(wǎng)上銀行用戶的比例，除了網(wǎng)上銀行是目前國(guó)內(nèi)最重要的網(wǎng)上支付渠道之外，還有其他的支付方式可以幫助用戶完成網(wǎng)上購(gòu)買。而第三方支付企業(yè)支付寶2006年11月就推出了“卡通”正說(shuō)明了這點(diǎn)。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)與運(yùn)營(yíng)能夠良好的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易中的信息認(rèn)證工作，能夠有效的確認(rèn)發(fā)送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性、真實(shí)性、安全性，它屬于第三方的服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)電子交易的過(guò)程中，能夠妥善的完成第三方的擔(dān)保與支付功能，具有極為重要的作用。第三方交易平臺(tái)的出現(xiàn)，大大的降低了消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物的安全隱憂，有效的保護(hù)了付款人的利益與相關(guān)合法權(quán)益，對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的積極發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用，而且在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷完善與發(fā)展，電子支付方式的應(yīng)用與發(fā)展將會(huì)更多的豐富與完善，其支付所涉及的相關(guān)領(lǐng)域也會(huì)越加寬廣，比如與人們生活息息相關(guān)的水電費(fèi)繳納、話費(fèi)充值、網(wǎng)上購(gòu)物支付等等都會(huì)大量的涉及網(wǎng)絡(luò)電子支付，在未來(lái)電子支付將會(huì)極為普遍的融入進(jìn)人們的生產(chǎn)與生活中。
五、結(jié)束語(yǔ)
伴隨著電子貨幣的快速普及，電子支付已經(jīng)成為新興的發(fā)展領(lǐng)域。電子商務(wù)活動(dòng)的積極運(yùn)營(yíng)，離不開(kāi)電子支付的安全健康操作與實(shí)現(xiàn)，電子支付的順利實(shí)現(xiàn)，離不開(kāi)社會(huì)信用體系的建立與發(fā)展，要求建立良好的第三方支付平臺(tái)，完善電子支付的法律法規(guī)制度，引入誠(chéng)信的支付工具，通過(guò)這些安全措施積極有效的建立電子支付的安全交易環(huán)境，更好地維護(hù)電子商務(wù)中各利益主體的安全化操作與交易實(shí)現(xiàn)，讓電子支付在不斷前進(jìn)的信息時(shí)代、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代健康快速的發(fā)展，走進(jìn)千家萬(wàn)戶。
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第8篇：電子支付的應(yīng)用范文
關(guān)鍵詞 鐵路客運(yùn) 電子支付 創(chuàng)新
隨著鐵路的高速發(fā)展，鐵路客運(yùn)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，2015年客運(yùn)電子支付實(shí)現(xiàn)交易量14億筆，金額約1700億元，約占客票總收入的60%。鐵路作為國(guó)家重要的基礎(chǔ)設(shè)施，積極拓展鐵路支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是鐵路部門響應(yīng)國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，推進(jìn)鐵路行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合的一項(xiàng)重要舉措，對(duì)創(chuàng)新鐵路服務(wù)方式，提升鐵路服務(wù)水平，方便人民群眾出行具有重要意義。但是，現(xiàn)有的鐵路電子存在著支付方式不夠豐富等局限，難以滿足廣大旅客的需求，影響了旅客體驗(yàn)，鐵路客運(yùn)電子支付還需要進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新。
一、鐵路客運(yùn)電子支付現(xiàn)狀
（一）鐵路客運(yùn)電子支付基本概念
電子支付是指單位、個(gè)人通過(guò)電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。鐵路客運(yùn)電子支付是指旅客直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)旅客接受鐵路客運(yùn)服務(wù)向鐵路運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行貨幣支付的行為。
（二）鐵路客運(yùn)電子支付方式分類
1.按支付指令發(fā)起方式。（1）站點(diǎn)POS和TVM支付。旅客持銀行卡在車站受理窗口、代售點(diǎn)窗口、TVM或其他渠道購(gòu)票需要支付時(shí)，通過(guò)POS設(shè)備或銀行讀卡設(shè)備刷卡支付。（2）互聯(lián)網(wǎng)支付。業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用互聯(lián)網(wǎng)調(diào)用電子支付平臺(tái)網(wǎng)上支付網(wǎng)站，通過(guò)網(wǎng)上銀行或第三方支付實(shí)現(xiàn)電子支付。（3）手機(jī)WAP支付。旅客通過(guò)手機(jī)WAP功能，完成鐵路相關(guān)業(yè)務(wù)的電子支付。（4）閘機(jī)支付。安裝在鐵路進(jìn)站檢票口的閘機(jī)可以受理中鐵銀通卡，完成旅客乘車的電子支付。
2.按實(shí)際結(jié)算方式。（1）銀行卡直接轉(zhuǎn)賬模式。鐵路電子支付平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、中國(guó)銀聯(lián)直連接入，開(kāi)展線上和線下業(yè)務(wù)。（2）第三方平臺(tái)結(jié)算模式。第三方支付是指具有信譽(yù)保障、采用與相應(yīng)各銀行簽約方式、提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)并能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第三方支付將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交接結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加便捷。2013年11月，鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)新增支付寶付款渠道，截至2015年12月，支付寶已經(jīng)成為鐵路客運(yùn)電子支付重要的收單機(jī)構(gòu)，每日客票收入進(jìn)款達(dá)上億元。（3）電子現(xiàn)金支付模式。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)字形式存儲(chǔ)并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，存放在以硬件形式存在的電子錢包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特點(diǎn)。電子現(xiàn)金的脫機(jī)交易，利用加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)來(lái)保證電子現(xiàn)金的真實(shí)性。2012年7月鐵路開(kāi)通京津城際中鐵銀通卡的刷卡進(jìn)站上車業(yè)務(wù)，截至2015年底銀通卡已廣泛應(yīng)用于全國(guó)多個(gè)高鐵車站，卡內(nèi)電子現(xiàn)金賬戶支持持卡人在鐵路指定的區(qū)段內(nèi)直接刷卡乘車的脫機(jī)消費(fèi)功能。
（三）鐵路客運(yùn)電子支付方式現(xiàn)狀
鐵路客運(yùn)從2011年起陸續(xù)開(kāi)通POS/TVM機(jī)銀行卡購(gòu)票、互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票業(yè)務(wù)、中鐵銀通卡刷卡進(jìn)站乘車業(yè)務(wù)，交易量和交易金額逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)，特別是2013年12306手機(jī)客戶端的開(kāi)放和支付寶付款渠道的開(kāi)通以后，客運(yùn)電子支付方式發(fā)生了結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變。2015年11月26日，鐵路開(kāi)始發(fā)售2016年春運(yùn)火車票，40天的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)售票穩(wěn)步增加，手機(jī)WAP售票量增長(zhǎng)顯著。電子支付主要方式為手機(jī)WAP支付，約占電子支付總交易量50%，其次為互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票，約占47%，其余支付方式分別為POS機(jī)支付和TVM購(gòu)票。從支付指令發(fā)起方式來(lái)看，手機(jī)WAP已經(jīng)成為旅客購(gòu)票的重要渠道，2014年通過(guò)手機(jī)客戶端購(gòu)票交易量占電子支付總交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。隨著手機(jī)等移動(dòng)的設(shè)備普及，互聯(lián)網(wǎng)逐漸從桌面形態(tài)發(fā)展為移動(dòng)形態(tài)，鐵路客運(yùn)電子支付發(fā)展趨勢(shì)是移動(dòng)支付。從電子支付結(jié)算方式來(lái)看，鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)2013年底引入支付寶以后，支付寶結(jié)算交易量迅速增加，2015年支付寶結(jié)算交易量約占電子支付總交易量60%，進(jìn)款金額達(dá)1000億之多，說(shuō)明第三方支付的需求巨大。
二、鐵路客運(yùn)電子支付面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
（一）鐵路客運(yùn)電子支付面臨的機(jī)遇
1.第三方支付潛力巨大。第三方支付利用支付場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展線上線下一體化。2015年，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付，依靠用戶口碑和商戶低成本，加速布局線下移動(dòng)支付，廣泛運(yùn)用于出租車、超市、菜場(chǎng)水果攤，改變了消費(fèi)者的支付習(xí)慣。
2.掃碼支付悄然興起。在移動(dòng)金融環(huán)境下，我國(guó)的小額零售支付已悄然變化，除了現(xiàn)金結(jié)算和POS機(jī)刷卡的傳統(tǒng)支付模式，消費(fèi)者開(kāi)始使用快捷方便的掃碼支付。掃碼支付在技術(shù)配置上對(duì)智能手機(jī)無(wú)特別要求，無(wú)須下載銀行的APP，可以在各種場(chǎng)景下實(shí)現(xiàn)快捷的支付。
3.近場(chǎng)支付加速創(chuàng)新。近場(chǎng)支付，即使用進(jìn)場(chǎng)通訊技術(shù)進(jìn)行支付。近場(chǎng)通訊技術(shù)NFC（Near Field Communication）是指通過(guò)頻譜中無(wú)線頻率部分的電磁感應(yīng)耦合方式傳遞信息，能夠?qū)崿F(xiàn)各種設(shè)備在幾厘米范圍內(nèi)的通信。消費(fèi)者使用具有NFC功能的手機(jī)下載手機(jī)銀行APP，靠近具有閃付功能的POS機(jī)即可完成支付，近場(chǎng)支付技術(shù)安全性更高，通過(guò)動(dòng)態(tài)密鑰等技術(shù)可以有效保護(hù)持卡人隱私。近場(chǎng)支付的運(yùn)用需要協(xié)調(diào)好銀行、手機(jī)廠商、運(yùn)營(yíng)商三方關(guān)系，隨著金融科技發(fā)展和智能終端的普及，中國(guó)銀聯(lián)在2015年底推出了一款基于“智能手機(jī)+NFC+金融IC卡”模式的“云閃付”產(chǎn)品，并宣布與蘋果公司和三星電子達(dá)成Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，開(kāi)始了近場(chǎng)支付新一輪的技術(shù)創(chuàng)新。
（二）鐵路客運(yùn)電子支付面臨的挑戰(zhàn)
1.支付快捷程度有待改善。鐵路客運(yùn)電子支付目前支付的快捷程度有待改善，線上支付主要通過(guò)網(wǎng)上銀行和支付寶第三方支付，并未引入新的第三方支付；線下支付主要是傳統(tǒng)的pos機(jī)刷卡消費(fèi)，需要刷卡、輸入密碼、打印憑條、消費(fèi)者簽字等一系列程序，支付過(guò)程比較復(fù)雜。目前鐵路客運(yùn)pos機(jī)消費(fèi)進(jìn)款量較少，且經(jīng)常被用于互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票取票后的退票環(huán)節(jié)，也說(shuō)明客票支付的快捷程度有待改善。
2.支付技術(shù)裝備有待提升。支付方式的創(chuàng)新需要以技術(shù)裝備提升為前提。一方面，如鐵路客運(yùn)電子支付平臺(tái)引入新的第三方支付，或其他銀行作為收單方，需要硬件更新、軟件接口更新、存儲(chǔ)空間擴(kuò)容等提升；一方面，如鐵路線下售票引入掃碼支付、近場(chǎng)支付等新技術(shù)，需要對(duì)pos機(jī)進(jìn)行升級(jí)換代、為售票窗口配備掃碼槍等掃碼設(shè)備，甚至需要改造售票窗口的基礎(chǔ)設(shè)施，是技術(shù)、采購(gòu)、資金等多方面配合的過(guò)程。
3.支付風(fēng)險(xiǎn)防范有待加強(qiáng)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在電子支付中消費(fèi)者隱私缺乏保護(hù)等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，鐵路客運(yùn)電子支付也應(yīng)注意支付風(fēng)險(xiǎn)，更好的保護(hù)消費(fèi)者隱私，促進(jìn)電子支付的健康發(fā)展。新技術(shù)的引入也會(huì)帶來(lái)新的支付安全風(fēng)險(xiǎn)，如客票訂單生成含有旅客信息的二維碼，會(huì)帶來(lái)消費(fèi)者隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步威脅支付安全；鐵路客運(yùn)電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理和安全措施的建設(shè)，是行業(yè)不可回避的挑戰(zhàn)。
三、鐵路客運(yùn)電子支付創(chuàng)新的展望
（一）加快支付方式創(chuàng)新
1.合理有序擴(kuò)展第三方支付。在與支付寶合作近3年的基礎(chǔ)上，鐵路客運(yùn)可以考慮引入微信支付，為旅客購(gòu)票增加另一個(gè)安全、快捷、高效的途徑。電子支付平臺(tái)可以嘗試線上和線下接入微信，即旅客可以通過(guò)手機(jī)客戶端購(gòu)票在線上支付時(shí)選擇微信支付，也可以在車站用微信進(jìn)行掃碼支付。
2.逐步嘗試開(kāi)發(fā)掃碼支付。鐵路可以嘗試開(kāi)發(fā)線下掃碼支付技術(shù)，具體有兩種實(shí)現(xiàn)方式：第一，旅客在車站窗口購(gòu)票時(shí)，訂單生成以后客票系統(tǒng)生成二維碼，旅客可以使用手機(jī)掃二維碼，手機(jī)識(shí)別二維碼的交易信息并傳遞至第三方交易平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算；第二，以支付寶手機(jī)錢包APP為例，旅客打開(kāi)支付寶APP付款功能，出現(xiàn)條形碼和付款碼，售票員用掃碼設(shè)備掃描條碼即可完成付款。
3.審時(shí)度勢(shì)合作近場(chǎng)支付。智能移動(dòng)終端、4G網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，近場(chǎng)通訊、IC卡芯片技術(shù)的成熟，為近場(chǎng)支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障，鐵路應(yīng)跟上移動(dòng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，考慮合作近場(chǎng)支付技術(shù)。旅客購(gòu)票時(shí)持具有NFC功能、Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手機(jī)，在標(biāo)有銀聯(lián)“云閃付”標(biāo)志的POS終端上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付。智能手機(jī)與銀行卡結(jié)合形成手機(jī)錢包，旅客買票時(shí)候只需在POS機(jī)上揮動(dòng)一下手機(jī)，不刷卡，不輸入密碼，就可以完成購(gòu)票支付，非常方便快捷。
（二）推進(jìn)技術(shù)裝備升級(jí)
技術(shù)裝備升級(jí)應(yīng)優(yōu)先電子支付創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，循序漸進(jìn)的開(kāi)展。
1.設(shè)備升級(jí)可以選擇一些鐵路局進(jìn)行試點(diǎn)，從試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，時(shí)機(jī)成熟再全面鋪開(kāi)。開(kāi)展近場(chǎng)支付需要更新POS機(jī)終端，截至2015年底，全國(guó)鐵路客運(yùn)售票有16000余臺(tái)POS機(jī)，全面更換成本較大，試點(diǎn)更換可以控制成本。
2.支付創(chuàng)新要配合必要的基礎(chǔ)設(shè)施改造。為方便開(kāi)展掃碼支付，售票窗口需要改造成開(kāi)放式窗口，試點(diǎn)車站可以選擇一定數(shù)量的窗口進(jìn)行改造，同時(shí)配備相應(yīng)的安保措施，保證資金安全。
3.技術(shù)裝備的升級(jí)要考慮國(guó)家的相關(guān)政策。按照人民銀行的部署，到2017年5月底，中國(guó)所有POS機(jī)都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機(jī)都會(huì)支持NFC技術(shù)，因此鐵路客運(yùn)電子支付設(shè)備的升級(jí)應(yīng)結(jié)合政策要求制定時(shí)間表。
（三）健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
電子支付既涉及國(guó)家金融和個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益，又涉及交易隱私安全，對(duì)電子支付過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)防范是確保電子支付順利發(fā)展的關(guān)鍵因素。
鐵路客運(yùn)電子支付應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，包括如何應(yīng)對(duì)用戶密碼盜用，如何在使用二維碼技術(shù)時(shí)保護(hù)消費(fèi)者隱私，如何降低支付過(guò)程安全隱患等方面的內(nèi)容，從而完善電子支付服務(wù)方式、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制應(yīng)該結(jié)合業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控幾個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮高漲、移動(dòng)支付線下流程將不斷簡(jiǎn)化。鐵路客運(yùn)電子支付在鐵路客運(yùn)中扮演著越來(lái)越重要的角色，只有不斷創(chuàng)新和發(fā)展支付方式，才能順應(yīng)潮流，更好地為廣大旅客服務(wù)。
（作者單位為中國(guó)鐵路總公司資金清算中心電子支付處）
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第9篇：電子支付的應(yīng)用范文
【關(guān)鍵詞】電子支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管
文章編號(hào)：ISSN1006―656X（2014）011-0016-01
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展及普及化，互聯(lián)網(wǎng)的陣地已經(jīng)逐步從科研機(jī)構(gòu)、大學(xué)、IT行業(yè)走進(jìn)企業(yè)、家庭和個(gè)人，互聯(lián)網(wǎng)的媒介已經(jīng)廣泛應(yīng)用于電腦PC端和手機(jī)應(yīng)用客戶端，互聯(lián)網(wǎng)的功能也從從信息共享的過(guò)程演變?yōu)橐环N面向大眾信息傳播的過(guò)程，在商業(yè)貿(mào)易活動(dòng)領(lǐng)域，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，由此帶來(lái)的電子支付也隨之而來(lái)，目前，電子支付行業(yè)在我國(guó)發(fā)展迅猛，電子支付系統(tǒng)逐漸完善，迎來(lái)了電子支付企業(yè)（移動(dòng)支付企業(yè)、IT支付企冶、預(yù)付卡企業(yè)、POS收單企業(yè)）等多元化運(yùn)營(yíng)主體并存的局面。這些新生事物的出現(xiàn)大大降低了商業(yè)運(yùn)營(yíng)的成本，提高了商業(yè)流通的速度，同時(shí)也創(chuàng)造了更多的商業(yè)機(jī)會(huì)，因此電子支付成為了電子商務(wù)的重要組成部分。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，電子支付在提供給我們便利的同時(shí)，也深深影響著我們的生活，隨之而來(lái)的電子支付的風(fēng)險(xiǎn)也是我們需要面對(duì)的問(wèn)題。
一、電子支付簡(jiǎn)介
什么是電子支付呢？電子支付廣泛的可以理解為個(gè)人或企業(yè)通過(guò)直接或著授權(quán)別人通過(guò)PC終端或手機(jī)客戶服務(wù)端發(fā)出指令進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)支付與轉(zhuǎn)移資金的操作，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)（或固話）支付、商戶POS終端交易、ATM交易和其他電子支付等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)電子支付可以理解為參與電子交易的各方，包括金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人和商戶，通過(guò)安全快捷的電子支付方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)客戶端進(jìn)行支付或流轉(zhuǎn)貨幣資金。
電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為貨幣資金支付系統(tǒng)中最快捷、最活躍、最具有發(fā)展前景的組成部分，在整個(gè)電子貨幣參與交易信息傳輸?shù)倪^(guò)程中，電子支付系統(tǒng)涉及到了很多方面的利益，包括個(gè)人、企業(yè)乃至國(guó)家的資金安全和經(jīng)濟(jì)利益，電子支付在國(guó)際金融市場(chǎng)中，國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)收到了影響。因此管理電子支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效監(jiān)管，是目前金融監(jiān)管當(dāng)局面臨的重要課題。
二、電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn)
電子支付的快速發(fā)展的同時(shí)給消費(fèi)者帶來(lái)便利，同時(shí)也給銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。電子支付主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不力風(fēng)險(xiǎn)以及安全交易風(fēng)險(xiǎn)等，對(duì)于傳統(tǒng)意義上的金融系統(tǒng)這些風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為突出。
（一）電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)
（1）電子支付相關(guān)領(lǐng)域的立法相對(duì)滯后。電子支付業(yè)務(wù)涉及多方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，比如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、經(jīng)濟(jì)法、銀行法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法、公司法和貨幣銀行制度等。而我們現(xiàn)行的許多法律往往適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，在電子支付行業(yè)產(chǎn)生的法律問(wèn)題很難用傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律范疇來(lái)得以解決，諸如：電子支付的交易多方的責(zé)權(quán)利、電子支付貨幣的主體資格、電子支付的貨幣交易量控制及電子支付行業(yè)資格等等，這些問(wèn)題不僅僅在我國(guó)乃至世界其他各國(guó)也缺乏相應(yīng)的金融相關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范。電子支付業(yè)務(wù)需要第三方支付機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等不同行業(yè)的機(jī)構(gòu)合作完成，各不同機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制存在差異性致使其管理方法存在差異，會(huì)較容易導(dǎo)致客戶在某一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)也是電子支付法律風(fēng)險(xiǎn)最薄弱的環(huán)節(jié)。我國(guó)的《刑法》也缺乏較為明確的法律界定由電子支付的引起的網(wǎng)絡(luò)犯罪，從而導(dǎo)致電子支付中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)糾紛難以得到快速而有效的解決。為了明確電子支付交易主體的責(zé)權(quán)利，對(duì)電子支付各個(gè)方面亟需完善相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法和法律法規(guī)，從而規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。
（2）電子支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是交易雙方出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)，交易的多方因?yàn)楦髯蕴厥庠颍辉敢饣驘o(wú)能力履行合同條款而構(gòu)成的違約，由此可能致使交易各方遭受損失。在電子支付業(yè)務(wù)中交易方在合同到期日不完全履行其義務(wù)的這種違約風(fēng)險(xiǎn)比較突出。電子支付業(yè)務(wù)開(kāi)展金融交易，提供金融服務(wù)的方式不是一種面對(duì)面的方式，而是通過(guò)一種虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)得以實(shí)現(xiàn)，突破了金融服務(wù)地理、國(guó)界的限制，因此對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的交易方就要求更高、更加合理的信用結(jié)構(gòu)，對(duì)目前我國(guó)的金融信用評(píng)估系統(tǒng)提出了更高的信用評(píng)估要求。
此外，由于我國(guó)信用保障體系及征信系統(tǒng)的不完善，頻頻出現(xiàn)類似惡性、荒誕的電子交易問(wèn)題，跟可怕的是關(guān)于電子支付的詐騙案例。因此不完善的社會(huì)信用體系是金融信用風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。
（二）對(duì)電子支付行業(yè)監(jiān)管不力的風(fēng)險(xiǎn)
隨著金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了多樣化的形式，而由于目前金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管手段相對(duì)匱乏，同時(shí)受人員限制、缺乏經(jīng)驗(yàn)，而電子支付業(yè)務(wù)的跨地域性、創(chuàng)新性、無(wú)痕性的特點(diǎn)，使得監(jiān)管當(dāng)局深入開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查顯得比較困難。
目前，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部、工信部等多個(gè)部門對(duì)電子支付業(yè)務(wù)行駛主要監(jiān)管權(quán)，外匯管理局參與跨境支付，分布較為分散，而對(duì)于這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的框架體系缺乏協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，難以形成監(jiān)管合力，尚無(wú)明確的牽頭部門和職責(zé)分工，重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象及監(jiān)管盲區(qū)容易出現(xiàn)，電子支付的多元交叉交易的行為難以應(yīng)對(duì)。監(jiān)管當(dāng)局在一定程度上對(duì)已取得支付業(yè)務(wù)牌照的支付機(jī)構(gòu)缺乏后續(xù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，因此影響了電子支付行業(yè)的健康穩(wěn)定快速發(fā)展。對(duì)于新興的第三方移動(dòng)支付行業(yè)，特別是監(jiān)管當(dāng)局在廣大的農(nóng)村地區(qū)及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)覆蓋不足的落后地區(qū)開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)缺乏一定的激勵(lì)機(jī)制，缺乏資金支持、技術(shù)扶持和創(chuàng)新支持，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展電子支付行業(yè)。
（三）電子支付的交易安全風(fēng)險(xiǎn)
線上（online）電子商務(wù)及線下（offline）其他商業(yè)客戶的需要通過(guò)電子支付完成交易，但是電子商務(wù)在技術(shù)安全設(shè)計(jì)、交易制度設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)、技術(shù)線路設(shè)計(jì)等方面可能存在缺陷，支付信息泄露或被篡改等安全問(wèn)題往往是由于運(yùn)營(yíng)商交易系統(tǒng)被攻擊或因網(wǎng)絡(luò)信息、大數(shù)據(jù)信息傳輸被截取等問(wèn)題造成的，這些系統(tǒng)缺陷必然會(huì)導(dǎo)致在電子支付交易安全風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行交易支付多方的風(fēng)險(xiǎn)不是單方面出現(xiàn)的，極有可能波及整個(gè)電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。
在線下的商業(yè)活動(dòng)中，電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)（POS收單機(jī)構(gòu)）為了利潤(rùn)往往不能嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)名制注冊(cè)制度，對(duì)客戶虛假身份視而不見(jiàn)，作為第三方支付的交易模式，可能會(huì)產(chǎn)生客戶與商戶之間的不誠(chéng)信交易，比如信用卡的持卡客戶惡意套現(xiàn)的行為，這個(gè)行為能給第三方支付的商戶帶來(lái)一定的額外收益，但是這個(gè)交易是虛假的，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是很大的一個(gè)交易安全風(fēng)險(xiǎn)，影響到電子支付的貨幣現(xiàn)金流量，使該領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也大大增加，如果電子支付交易的商戶或個(gè)人存在匿名或虛假交易，而虛假交易和真實(shí)交易難以用傳統(tǒng)的稅收管轄權(quán)和納稅申報(bào)制度確認(rèn)商戶的，也加大了稅務(wù)機(jī)構(gòu)的追查困難，給國(guó)家稅收帶來(lái)很大的損失，甚至影響到整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。
隨著電子支付清算系統(tǒng)的國(guó)際化，已經(jīng)金融交易的國(guó)際化，自然加大了電子交易的國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。基于電子化支付清算系統(tǒng)的各類金融交易，國(guó)際利率市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、外匯匯率波動(dòng)都可能給電子支付清算帶來(lái)交易風(fēng)險(xiǎn)，從而可能會(huì)間接的引發(fā)市場(chǎng)波動(dòng)，引起市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
電子支付的風(fēng)險(xiǎn)除了上面闡述的以外，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)也是電子支付行業(yè)較為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，更大的是由此導(dǎo)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此需要我們金融監(jiān)管當(dāng)局不斷加強(qiáng)對(duì)電子支付的監(jiān)管，加快電子支付行業(yè)的立法規(guī)范，加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理，亟需將我國(guó)的電子支付系統(tǒng)更加完善，積極參與鏈接全球金融系統(tǒng)，進(jìn)一步深化金融的全球化，加快金融創(chuàng)新的步伐，從而更加合理有效的控制電子交易系統(tǒng)。
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