線下理財(cái)方法精選(九篇)

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第1篇：線下理財(cái)方法范文

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)投資者投資渠道的不斷豐富，單純的存款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能吸引高端投資者，而私人定制理財(cái)業(yè)務(wù)可以滿足此類(lèi)客戶資產(chǎn)保值、增值、避險(xiǎn)等目的。因此，面對(duì)市場(chǎng)日益龐大的理財(cái)需求，如何開(kāi)發(fā)出既具便利性又具有較高收益的理財(cái)產(chǎn)品，已成為當(dāng)今金融行業(yè)必須面對(duì)的問(wèn)題。在高端投資者的需求下，目前國(guó)內(nèi)眾多的機(jī)構(gòu)開(kāi)始在私人定制理財(cái)市場(chǎng)躍躍欲試，有理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，“私人定制”將成下一個(gè)理財(cái)新寵。

定制理財(cái)市場(chǎng)前景具有極大潛力

日前，盛大、銀河和華山基金三家投行聯(lián)合注資北京錢(qián)景財(cái)富投資管理有限公司，銀河投資表示互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是目前投行最青睞的投資方向，錢(qián)景財(cái)富的團(tuán)隊(duì)建設(shè)、產(chǎn)品和服務(wù)均符合投資標(biāo)的和大眾所需，市場(chǎng)前景具有極大潛力。因?yàn)橐藻X(qián)景財(cái)富為代表推出的智能化資產(chǎn)配置自動(dòng)理財(cái)，是專(zhuān)門(mén)針對(duì)具體情況定制的資產(chǎn)配置方案，能夠較大程度滿足客戶的理財(cái)需求。理財(cái)專(zhuān)家介紹說(shuō)，自動(dòng)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)客戶是擁有10萬(wàn)~100萬(wàn)元可投資資金的投資者，這類(lèi)客戶一般不滿足于對(duì)“寶類(lèi)產(chǎn)品”進(jìn)行投資，但同時(shí)離私人銀行業(yè)務(wù)又有一定差距。這部分客戶往往具有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和意愿，但受限于相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)較少，加之市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，所以經(jīng)常無(wú)從下手。錢(qián)景財(cái)富推出的自動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品正是著眼于這部分客戶的需求，以滿足這類(lèi)人群的理財(cái)愿望，解決買(mǎi)什么、怎么買(mǎi)、買(mǎi)完怎么辦等資產(chǎn)配置的核心問(wèn)題。據(jù)悉，該產(chǎn)品的特色在于可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，制定有效的資產(chǎn)配置方案，通過(guò)長(zhǎng)期跟蹤理財(cái)方案，合理規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，從而保證客戶理財(cái)最大化的收益。

據(jù)悉，在個(gè)人理財(cái)相對(duì)發(fā)達(dá)的美國(guó)，目前已經(jīng)有一大批新型公司在嘗試用網(wǎng)絡(luò)的方法來(lái)降低用戶接受理財(cái)規(guī)劃的門(mén)檻，但在中國(guó)，對(duì)于個(gè)人理財(cái)概念的關(guān)注也只有3~5年的時(shí)間。比如錢(qián)景財(cái)富最近推出的一款專(zhuān)為普通百姓定制的投資理財(cái)太空餐——“錢(qián)景私人理財(cái)”平臺(tái)，投資者通過(guò)電腦登錄網(wǎng)站或去蘋(píng)果應(yīng)用商店下載手機(jī)APP就可享受專(zhuān)業(yè)的“一站式”金融理財(cái)服務(wù)。理財(cái)知識(shí)較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應(yīng)的診斷信息。用戶還可以隨時(shí)聯(lián)系錢(qián)景的理財(cái)師，通過(guò)視頻、IM、電話等獲得“類(lèi)傳統(tǒng)方式”的理財(cái)服務(wù)。良好的客戶體驗(yàn)、大數(shù)據(jù)分析和較低的資金門(mén)檻是互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速發(fā)展的核心優(yōu)勢(shì)。私人理財(cái)在銀行肯定是VIP級(jí)別客戶的專(zhuān)享服務(wù)，現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)，動(dòng)動(dòng)拇指輸入理財(cái)基本需求，幾秒鐘“高大上”的智能資產(chǎn)配置即刻來(lái)到，而且基于金融大數(shù)據(jù)的智能評(píng)估系統(tǒng)可以根據(jù)情況變化隨時(shí)調(diào)整需求方案，這樣的用戶體驗(yàn)才是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的價(jià)值所在。

滿足不同用戶需求是“私人定制”核心

第2篇：線下理財(cái)方法范文

Q：國(guó)慶期間準(zhǔn)備和家人一起出境旅游，準(zhǔn)備一些外幣不可少，到哪里購(gòu)匯可以獲得更多優(yōu)惠?

(上海普陀區(qū)曹先生)

A：即日起至9月30日，交行上海市分行正開(kāi)展“迎國(guó)慶，出國(guó)游，個(gè)人購(gòu)匯大優(yōu)惠”回報(bào)客戶活動(dòng)。我們了解到，交行此次推出的個(gè)人購(gòu)匯優(yōu)惠是迎合國(guó)慶出游高峰，主要針對(duì)有境外旅游、留學(xué)、考察等出境需求的個(gè)人客戶而開(kāi)展的活動(dòng)。該活動(dòng)采用銀行基準(zhǔn)牌價(jià)(現(xiàn)匯賣(mài)出價(jià)／現(xiàn)鈔賣(mài)出價(jià))讓利的方式，客戶只要持有效身份證明和已經(jīng)辦理好簽證的護(hù)照(或港澳通行證、臺(tái)灣通行證)，就可到交行各網(wǎng)點(diǎn)以更低的牌價(jià)購(gòu)買(mǎi)所需外匯。

購(gòu)匯金額無(wú)論大小，哪怕是幾十美元、幾千日元等小額的購(gòu)匯均可以享受相應(yīng)的優(yōu)惠，而匯率點(diǎn)差的優(yōu)惠幅度最低可達(dá)三折，幾乎接近銀行的購(gòu)匯成本價(jià)；購(gòu)匯幣種也很豐富，有美元、港幣、日元、歐元、澳大利亞元、加拿大元、英鎊、瑞士法郎等多達(dá)八種外匯供客戶選擇。

“慧財(cái)”易精靈T+O理財(cái)

Q：和其他的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品相比，上海銀行最近推出的“慧財(cái)”易精靈理財(cái)產(chǎn)品有何特色和優(yōu)勢(shì)?(上海黃浦區(qū)郭先生)

A：與市場(chǎng)上其他的銀行短期(無(wú)固定期限)理財(cái)產(chǎn)品相比，上海銀行“慧財(cái)”易精靈貴賓專(zhuān)屬人民幣理財(cái)產(chǎn)品不僅可以隨時(shí)申購(gòu)贖回、資金T+O到賬，而且突破了常規(guī)銀行理財(cái)產(chǎn)品在起息期內(nèi)不得提前贖回的流動(dòng)性限制。大大提高了產(chǎn)品的流動(dòng)性。

據(jù)介紹，本款產(chǎn)品主要投向于銀行間及交易所市場(chǎng)信用級(jí)別較高、流動(dòng)性較好的金融工具；產(chǎn)品公開(kāi)透明，收益每日?qǐng)?bào)價(jià)，每日計(jì)算收益、每月結(jié)算分紅，投資者能定期獲取穩(wěn)健收益。另外，該產(chǎn)品的管理費(fèi)率較低。與普通的貨幣基金相比，“慧財(cái)”易精靈理財(cái)產(chǎn)品投資范圍超越其資產(chǎn)投資范圍，T+O資金到賬擁有更強(qiáng)的流動(dòng)性。產(chǎn)品管理費(fèi)率較低，且無(wú)申購(gòu)、贖回費(fèi)。因此，在相同市場(chǎng)環(huán)境中，客戶能獲得更高收益。

廣發(fā)“尋找最早定投投資人”

Q：如何參與廣發(fā)基金“尋找最早基金定投投資人”的活動(dòng)?(廣州市呂先生)

A：日前，廣發(fā)基金“我愛(ài)我家”基金定投俱樂(lè)部推出的第二期活動(dòng)――“尋找最早基金定投投資人”。據(jù)了解，本次活動(dòng)主要是針對(duì)早期參加廣發(fā)旗下基金定投業(yè)務(wù)的投資者以心意卡和精美小禮品進(jìn)行回饋，并通過(guò)媒體專(zhuān)欄、征文、現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)等方式與投資者及理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行深入互動(dòng)。

目前，“尋找最早基金定投投資人”活動(dòng)已有北京、天津、上海、江蘇、福建、廣西、以及貴州等地的投資者及理財(cái)經(jīng)理參與到活動(dòng)中來(lái)，共同分享定投理財(cái)經(jīng)驗(yàn)與心得。

廣發(fā)基金表示，舉辦“尋找基金定投投資人”的活動(dòng)初衷是回饋持有人，廣發(fā)基金開(kāi)辦基金定投業(yè)務(wù)已將滿五周年，是業(yè)內(nèi)最早推出基金定投業(yè)務(wù)的基金管理公司之一，基金定投業(yè)務(wù)規(guī)模一直處于行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先位置?；鸲ㄍ蹲鳛橐环N理財(cái)方式，在這五年間經(jīng)歷了從無(wú)到有，再到為大眾熟知的過(guò)程，也推動(dòng)了投資者的投資理念逐步邁向成熟。通過(guò)舉辦這次活動(dòng)，希望能夠更加廣泛地宣揚(yáng)基金定投這種長(zhǎng)期投資的方式，讓更多投資者能夠接受和體驗(yàn)這種理性的理財(cái)方法。

VISA驗(yàn)證為網(wǎng)購(gòu)加把安全鎖

Q：現(xiàn)在網(wǎng)上購(gòu)物越來(lái)越普遍，聽(tīng)說(shuō)Visa驗(yàn)證可以保障交易安全性，是否可以介紹一下呢?(成都市師先生)

第3篇：線下理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)模式 第三方理財(cái) 金融理財(cái)

改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民個(gè)人的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了翻天覆地的變化，不斷深化的經(jīng)濟(jì)體制改革使人們?cè)絹?lái)越關(guān)注個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，并做出積極妥善安排，以確保家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立、安全和自主。然而，由于金融理財(cái)綜合性強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求高，居民個(gè)人的專(zhuān)業(yè)知識(shí)往往不足以應(yīng)付日益復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，故越來(lái)越多的家庭在尋求金融理財(cái)服務(wù)。根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心調(diào)查顯示，中國(guó)約有70%的居民希望得到金融理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)。國(guó)際的一項(xiàng)調(diào)查表明，幾乎百分之百的人們，在沒(méi)有得到專(zhuān)業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢(xún)時(shí)，一生中損失的個(gè)人財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等。如今中國(guó)人生活中的一件大事是解決家庭理財(cái)問(wèn)題，滿足自身理財(cái)需要。

一、金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀

金融理財(cái)師所處行業(yè)可以是銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)，也可以是獨(dú)立的第三方理財(cái)公司。其中，第三方理財(cái)是指金融理財(cái)師獨(dú)立執(zhí)業(yè)，不隸屬于任何一家金融機(jī)構(gòu)，他們可以客觀地為客戶提供綜合性的理財(cái)服務(wù)。金融理財(cái)師收入來(lái)源有5種：交易傭金加服務(wù)費(fèi)、純交易傭金、純服務(wù)費(fèi)、金融服務(wù)企業(yè)提供的薪酬、其他。20世紀(jì)90年代以后，中國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，理財(cái)從業(yè)人員在日益增多。然而，中國(guó)金融理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚；金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，單一的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供全方位的理財(cái)產(chǎn)品；金融理財(cái)師大多數(shù)隸屬于各大金融機(jī)構(gòu)，在提供理財(cái)服務(wù)時(shí)難以保持應(yīng)有的客觀性和獨(dú)立性，他們的工作更多是本金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的推銷(xiāo)，無(wú)法為客戶提供有針對(duì)性的金融服務(wù)……這些因素導(dǎo)致中國(guó)目前整體的金融理財(cái)服務(wù)水平較低。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制和社會(huì)環(huán)境下，金融理財(cái)服務(wù)要一改往日推銷(xiāo)形象，重塑綜合金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)形象，發(fā)展壯大第三方理財(cái)勢(shì)在必行。目前，電子商務(wù)的繁榮，為第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了無(wú)限可能。

二、第三方理財(cái)電子商務(wù)模式可行性分析

（一）線上綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)無(wú)障礙

第三方理財(cái)電子商務(wù)模式能否成功，客戶能否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取與線下完全一致的金融理財(cái)服務(wù)？答案是肯定的，這是由金融理財(cái)?shù)墓ぷ鲀?nèi)容和工作流程決定的。金融理財(cái)師的工作內(nèi)容是針對(duì)客戶的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的金融服務(wù)，涉及個(gè)人或家庭生命周期每個(gè)階段，包括家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析、現(xiàn)金流量管理和預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資目標(biāo)設(shè)立與實(shí)現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女撫養(yǎng)及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。在上述工作內(nèi)容描述中，理財(cái)服務(wù)無(wú)形性特點(diǎn)尤為顯著，這使得金融理財(cái)工作可以突破空間的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就能讓理財(cái)師建立與客戶的聯(lián)系，就能為客戶提供綜合的金融服務(wù)。為了完成綜合理財(cái)規(guī)劃，金融理財(cái)師需要執(zhí)行如下服務(wù)流程（見(jiàn)圖1）。

建立和界定與客戶關(guān)系是綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)流程的起點(diǎn)、關(guān)鍵點(diǎn)和難點(diǎn)，然而借助互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓客戶不在是難題：巨大的潛在客戶群體，馬化騰在2015年兩會(huì)中提出中國(guó)的網(wǎng)民已達(dá)到6.5億；先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，搜索引擎通過(guò)對(duì)信息的組織、排序和檢索，有針對(duì)性地將理財(cái)服務(wù)推送給有需求的客戶。

圖1 綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)流程

（二）第三方理財(cái)電子商務(wù)模式優(yōu)點(diǎn)

1、理財(cái)產(chǎn)品全面、豐富

居民個(gè)人的財(cái)富意識(shí)在不斷覺(jué)醒，投資理財(cái)水平在不斷提高，這些都使得人們?cè)絹?lái)越需要多樣化的金融投資產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)不再是向客戶推銷(xiāo)金融產(chǎn)品，要贏得客戶就必須向他們提供全面綜合的金融理財(cái)服務(wù)。然而，中國(guó)金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀很難滿足上述要求。目前，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等仍處于相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管，這些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展綜合金融理財(cái)服務(wù)會(huì)受到諸多限制，僅能提供有限的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，無(wú)法全面提供保險(xiǎn)、銀行存款、股票、債券等理財(cái)產(chǎn)品。

第三方理財(cái)獨(dú)立于任何一家金融機(jī)構(gòu)，他們?cè)趫?zhí)業(yè)過(guò)程中可以保持客觀公正性，不會(huì)因?yàn)闄C(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益影響理財(cái)產(chǎn)品的推薦。他們?cè)跒榭蛻籼峁?zhuān)業(yè)服務(wù)時(shí)，能從客戶利益出發(fā)，做出合理、謹(jǐn)慎的專(zhuān)業(yè)判斷，推薦的理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型齊全、針對(duì)性強(qiáng)。

2、節(jié)約成本

電子商務(wù)模式下的金融理財(cái)，成本優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)：第一，節(jié)約租金成本，在電子商務(wù)模式下，第三方理財(cái)能有效把信息到網(wǎng)上，客戶借助搜索引擎可以從海量的信息中找到滿足自身需求的金融理財(cái)服務(wù)，這樣金融理財(cái)師就無(wú)需在繁華地段設(shè)置營(yíng)業(yè)場(chǎng)所來(lái)招攬客戶，從而節(jié)省高額的店面租金成本。 二、降低推廣成本，該模式能充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，利用搜索引擎、博客、微信、論壇、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)新聞、電子郵件等方法進(jìn)行推廣，節(jié)省了大量的人力、物力和財(cái)力。有關(guān)研究也證明，利用因特網(wǎng)廣告的平均費(fèi)用僅為傳統(tǒng)媒體的3%，但能增加10倍的銷(xiāo)售量。

對(duì)客戶而言，也意味著可以在家享受金融理財(cái)服務(wù)，不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制得到理財(cái)指導(dǎo)；可以享受到更豐富、更全面和更及時(shí)的理財(cái)信息，可以獲得異地大師級(jí)服務(wù)；也能夠快速篩選并選擇適合的理財(cái)服務(wù)，從與理財(cái)師初次見(jiàn)面到理財(cái)規(guī)劃書(shū)完成，客戶無(wú)需親臨現(xiàn)場(chǎng)，省時(shí)省力。可見(jiàn)，第三方理財(cái)電子商務(wù)模式在提高用戶自身體驗(yàn)的同時(shí)也大大減少了時(shí)間支出。

3、客戶來(lái)源廣泛

金融機(jī)構(gòu)理財(cái)客戶通常來(lái)自當(dāng)?shù)?，只有?dāng)客戶處于金融機(jī)構(gòu)所在地時(shí)，才會(huì)成為該機(jī)構(gòu)的客戶，數(shù)量有限無(wú)法突破地域的限制。采用電子商務(wù)模式的第三方理財(cái)，他們的客戶來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)，只要網(wǎng)絡(luò)越普及，網(wǎng)絡(luò)的滲透功能越強(qiáng)，這些網(wǎng)民就越有可能成為第三方理財(cái)?shù)目蛻?，網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)就越具有經(jīng)濟(jì)效益。

（三）容易獲得客戶認(rèn)可

1、體驗(yàn)式服務(wù)

金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，金融理財(cái)具有服務(wù)的共性：無(wú)形性、無(wú)存貨性、不一致性和不可分割性。其中，無(wú)形性特點(diǎn)嚴(yán)重影響客戶對(duì)理財(cái)師的信任。然而，電子商務(wù)中的第三方理財(cái)可以采用體驗(yàn)式服務(wù)克服此不足：在初次接觸客戶時(shí)，理財(cái)師采取零傭金低服務(wù)費(fèi)甚至免費(fèi)體驗(yàn)的促銷(xiāo)方法，實(shí)現(xiàn)快速與客戶建立信任感的目的。體驗(yàn)式理財(cái)服務(wù)可以彌補(bǔ)客戶購(gòu)買(mǎi)服務(wù)前無(wú)法親身體驗(yàn)和實(shí)體感知等缺陷，提高客戶的滿意度，促使客戶選擇你。金融理財(cái)服務(wù)是針對(duì)客戶一生的長(zhǎng)期規(guī)劃，涉及個(gè)人或家庭生命周期每個(gè)階段，它是一個(gè)過(guò)程，而不是一次性產(chǎn)品。當(dāng)客戶低成本體驗(yàn)階段式金融理財(cái)服務(wù)，真切體會(huì)高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量時(shí)，將有助于理財(cái)師取得客戶的信任，獲得該客戶后續(xù)的理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。

2、大數(shù)據(jù)的運(yùn)用

在社會(huì)整體信用水平不高、金融理財(cái)無(wú)形性的背景下，面對(duì)金融理財(cái)服務(wù)質(zhì)量良莠不齊的現(xiàn)狀，客戶最為頭疼的第一件事是茫茫人海何處尋找忠實(shí)可靠的專(zhuān)業(yè)人士。利用電子商務(wù)的大數(shù)據(jù)，可以有效解決此難題：在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理與定位追溯技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管與執(zhí)法能力顯著提升。充分利用電子商務(wù)平臺(tái)全方位多角度的完備的數(shù)據(jù)資源：第三方理財(cái)?shù)赇伒倪\(yùn)營(yíng)情況、盈利能力、客戶評(píng)價(jià)、登陸IP、維權(quán)投訴......通過(guò)智能追蹤識(shí)別、數(shù)據(jù)抓取與交叉分析、大數(shù)據(jù)建模等技術(shù)，區(qū)分理財(cái)服務(wù)質(zhì)量好壞不再是難題。

在大數(shù)據(jù)信息時(shí)代的今天，憑借海量數(shù)據(jù)以及對(duì)數(shù)據(jù)綜合分析，有助于扭轉(zhuǎn)金融理財(cái)服務(wù)質(zhì)量好壞難分的局面，也有利于金融理財(cái)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。

3、個(gè)人隱私的保護(hù)

國(guó)人財(cái)富的爆炸性增長(zhǎng)，讓民眾遭遇了前所未有的財(cái)富觀迷惘和對(duì)將來(lái)財(cái)富的困惑。中國(guó)官方首次公布的基尼系數(shù)為0.474，它已超過(guò)全球公認(rèn)的貧富差距警戒線。在當(dāng)前社會(huì)的仇富氣氛和仇富心理定勢(shì)下，國(guó)人奉行“財(cái)不外露”。然而，金融理財(cái)離不開(kāi)財(cái)務(wù)問(wèn)題，理財(cái)師若能打消客戶隱私外泄的顧慮，往往能達(dá)到事倍功半的效果。正如《紐約人》雜志刊登的黑色幽默：“在網(wǎng)絡(luò)世界里，沒(méi)有人知道你是一條狗”。在網(wǎng)名、馬甲為基本特征的互聯(lián)網(wǎng)上，人們可以隱藏其真實(shí)身份，現(xiàn)實(shí)生活中的不可能在網(wǎng)絡(luò)中卻是易如反掌，給了現(xiàn)實(shí)生活中的人們躲避的空間。電子商務(wù)平臺(tái)既能給人們提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)又可以最大程度的保護(hù)個(gè)人隱私。

三、結(jié)束語(yǔ)

任何商業(yè)模式的本質(zhì)都應(yīng)該是降低運(yùn)營(yíng)成本，提高效率，只有這樣企業(yè)才能獲得最終的成功。第三方理財(cái)電子商務(wù)模式，可以提供全方位、分層次、個(gè)性化的規(guī)劃服務(wù)，而不只是金融產(chǎn)品的推銷(xiāo)，理財(cái)服務(wù)信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)。相比較其他模式而言，電子商務(wù)模式更能給供需方提供透明、公平的機(jī)會(huì)，金融理財(cái)服務(wù)更有效率，社會(huì)福利更高，因此該模式是完成可行的，也值得大力推廣的。

第4篇：線下理財(cái)方法范文

[關(guān)鍵詞] 個(gè)人理財(cái) 銀行 SWOT分析

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》定義:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。從凱恩斯貨幣需求理論來(lái)看,個(gè)人做出理財(cái)行為本質(zhì)上是對(duì)貨幣需求滿足程度的一種選擇。商業(yè)銀行作為貨幣的中介機(jī)構(gòu),在貨幣流通過(guò)程中扮演了重要的角色,與資金有關(guān)的供需一般都有商業(yè)銀行的參與。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是對(duì)貨幣需求層次的滿足程度的這一本質(zhì)特征,決定了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)過(guò)程中的比較優(yōu)勢(shì)。根據(jù)馬可維茲(Harry Markowitz)在1952年提出的投資組合理論是個(gè)人理財(cái)學(xué)的基石。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是幫助客戶對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行保值增值,并盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)增加收益。通過(guò)投資組合理論,可以擴(kuò)大投資組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散化。

中國(guó)銀行是國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一家國(guó)有商業(yè)銀行,“中銀理財(cái)”的品牌也以?xún)?yōu)質(zhì)專(zhuān)業(yè)的服務(wù)廣受好評(píng)。但在實(shí)際操作中,各地區(qū)之間,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及客戶需求等因素的制約,各理財(cái)中心并不一定能從真正意義上提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。根據(jù)筆者在福建省幾個(gè)二級(jí)分行了解到,中國(guó)銀行并沒(méi)有充分把握優(yōu)勢(shì)積極發(fā)掘客戶資源,而使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于被動(dòng)狀態(tài),這樣明顯不利于當(dāng)今激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的發(fā)展。

二、中國(guó)銀行福建分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析

1.優(yōu)勢(shì)(strength)

(1)良好的信譽(yù)度。中國(guó)銀行福建分行在向私人提供投資理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有著良好口碑,也是世界公認(rèn)的首要投資服務(wù)公司之一。中國(guó)銀行依托國(guó)有資產(chǎn)做堅(jiān)實(shí)的基石,加之不斷地?cái)U(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍向參與者提供穩(wěn)定和發(fā)展的服務(wù),中銀理財(cái)?shù)玫搅斯姷男湃巍?/p>

(2)中國(guó)銀行福建分行網(wǎng)點(diǎn)多、設(shè)施齊全、市場(chǎng)覆蓋范圍較廣。福建全省范圍內(nèi)擁有一個(gè)一級(jí)分行、9個(gè)二級(jí)分行以及數(shù)百支行、分理處遍布各縣市。特別是在市轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)布局合理、基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良、分布廣泛。

(3)基于有國(guó)家政府的保障和特殊業(yè)務(wù)及地位,客戶資源穩(wěn)定和豐富。中國(guó)銀行福建分行單位性質(zhì)是國(guó)有控股企業(yè),作為國(guó)家指定的外匯外貿(mào)專(zhuān)業(yè)銀行并且是最早開(kāi)辦華僑信托保管業(yè)務(wù),這一歷史優(yōu)勢(shì)帶來(lái)了寶貴客戶資源。

2.劣勢(shì)(weakness)

(1)產(chǎn)品服務(wù)層次簡(jiǎn)單。各個(gè)理財(cái)中心并沒(méi)有提供真正意義上的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在實(shí)際操作上主要只是為貴賓客戶辦理傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單整合和一些業(yè)務(wù)的品種介紹、咨詢(xún)建議,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等技術(shù)層面上的還相對(duì)較少。

(2)理財(cái)師匱乏且管理不當(dāng)。理財(cái)人員無(wú)論是數(shù)量還是質(zhì)量上都不能滿足客戶理財(cái)需求,像有些支行根本沒(méi)有條件進(jìn)行投資顧問(wèn)的理財(cái)服務(wù)方式。雖注重理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn),但缺乏有效的人員管理和培養(yǎng),頻繁出現(xiàn)跳槽現(xiàn)象,人員流動(dòng)性大,增加了人才培養(yǎng)的成本?？蛻艚?jīng)理的考核模式不統(tǒng)一,不能真正體現(xiàn)業(yè)績(jī)與薪酬掛鉤,穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

(3)研究開(kāi)發(fā)落后,缺乏創(chuàng)新。由于理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)都在中國(guó)銀行總行,福建省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,無(wú)權(quán)推出產(chǎn)品,對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少,可能會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)。再者產(chǎn)品服務(wù)大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性的理財(cái)產(chǎn)品上,關(guān)于投資類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品則相對(duì)較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力為客戶量身定制金融產(chǎn)品。

(4)缺乏正確的市場(chǎng)定位,沒(méi)有細(xì)分現(xiàn)有客戶。對(duì)大多需要個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻舳际且粩堊臃?wù),沒(méi)有進(jìn)行針對(duì)性強(qiáng)的市場(chǎng)細(xì)分,有些服務(wù)門(mén)檻過(guò)高導(dǎo)致很多居民都望而怯步。以福建中銀理財(cái)為例,其中一個(gè)條件是客戶在中國(guó)銀行金融資產(chǎn)總和達(dá)到50萬(wàn)元人民幣才能成為服務(wù)對(duì)象,這對(duì)大多數(shù)居民還可望不可及的。

4.機(jī)會(huì)(opportunity)

(1)市場(chǎng)潛力巨大,人均收入的提高為理財(cái)提供了基礎(chǔ)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)公報(bào),2008年福建全省農(nóng)民人均純收入6196元,扣除價(jià)格因素,實(shí)際增長(zhǎng)8.3%,增幅比上年提高1.0個(gè)百分點(diǎn);城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17961.45元,扣除價(jià)格因素,實(shí)際增長(zhǎng)10.8%,增幅比上年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)(即居民家庭食品消費(fèi)支出占家庭消費(fèi)總支出的比重)為46.4%,城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為40.6%。國(guó)際上常用恩格爾系數(shù)來(lái)衡量一個(gè)國(guó)家和地區(qū)人民生活水平的狀況,根據(jù)聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn),恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困,50%～59%為溫飽,40%～50%為小康,30%～40%為富裕,低于30%為最富裕?？梢钥闯銎骄骄_(dá)到小康水平,城鎮(zhèn)居民突破富裕線只是時(shí)間問(wèn)題,且在分析期內(nèi),福建城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)均持續(xù)下降,說(shuō)明居民生活水平是逐年提高的。這些都充分說(shuō)明居民有可理之財(cái)?shù)耐瑫r(shí)也需要正確的理財(cái)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)閑余資金效益最大化。

(2)人口結(jié)構(gòu)和社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)變化。由于過(guò)去只有城鎮(zhèn)少部分居民理財(cái)需要使得銀行理財(cái)市場(chǎng)大大縮水。但現(xiàn)在隨著城鎮(zhèn)居民和部分農(nóng)村居民收入逐步提高,中等收入群體逐步擴(kuò)大。加之金融機(jī)構(gòu)大力宣傳普及理財(cái)觀念和公眾教育水平提高,居民對(duì)理財(cái)有了更深的認(rèn)識(shí)。在筆者做的抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)中,近80%中等收入群體愿意通過(guò)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)。再者隨著居民生活方式和消費(fèi)方式改變,個(gè)人金融資產(chǎn)由過(guò)去單純保值型向增值型轉(zhuǎn)變。

(3)科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展為理財(cái)提供了條件。電腦技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)靡全球在銀行信息管理系統(tǒng)和居民個(gè)人金融消費(fèi)之間架起了橋梁,使新產(chǎn)品和服務(wù)能較快地適應(yīng)居民的需要,各種線上線下操作方便了理財(cái)資源的整合和投資。

4.威脅(treats)

(1)中國(guó)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng),資金只能在各自體系內(nèi)循環(huán),銀行不能涉足證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,無(wú)法對(duì)個(gè)人金融資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理,大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)銀行的上升空間。

(2)相關(guān)金融法律法規(guī)不完善。中國(guó)至今未建立和完善個(gè)人理財(cái)?shù)姆审w系,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行中沒(méi)有明確界限使客戶缺乏信心,理財(cái)師的操作準(zhǔn)則也欠規(guī)范。

(3)市場(chǎng)日趨多元化,競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,目前中銀理財(cái)面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要有證券、基金、信托、保險(xiǎn)公司及國(guó)內(nèi)其他銀行。例如基金公司已形成了較為完整和成熟的產(chǎn)品群,能更廣泛地滿足客戶需求,基金運(yùn)作透明度高、市場(chǎng)形象較好、在整個(gè)金融行業(yè)中從業(yè)人員素質(zhì)較高都是其優(yōu)勢(shì)所在。

三、中國(guó)銀行福建省分行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析策略

1.SO戰(zhàn)略:繼續(xù)鞏固中國(guó)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)在各級(jí)分行建立個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家顧問(wèn)小組,為全轄理財(cái)中心、理財(cái)客戶提供專(zhuān)業(yè)支持和專(zhuān)業(yè)服務(wù),并逐步建立中銀理財(cái)?shù)膶?zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)和研究服務(wù)團(tuán)隊(duì),對(duì)開(kāi)辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳,了解客戶的需求,注重“以客戶為中心”經(jīng)營(yíng)理念的跟進(jìn),盡可能的滿足客戶對(duì)理財(cái)各方面的需求,從真正意義上提供并推廣銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。加大科技投入,更新落后的硬件設(shè)備,建立更加完善的網(wǎng)絡(luò)信息體系,發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行,最終為個(gè)人理財(cái)創(chuàng)造出優(yōu)越的技術(shù)和信息物質(zhì)條件。

2.ST戰(zhàn)略:建立科學(xué)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和完善的客戶經(jīng)理考核機(jī)制。通過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng),客戶經(jīng)理能隨時(shí)搜索、追蹤和分析每一個(gè)客戶,根據(jù)客戶的行為方式和業(yè)務(wù)歷史紀(jì)錄,利用數(shù)據(jù)分析,挖掘、了解客戶需求并對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)級(jí),從而減少對(duì)客戶的打擾,提高對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)客戶經(jīng)理考核機(jī)制加強(qiáng)規(guī)范理財(cái)師操作流程。

3.WO戰(zhàn)略:產(chǎn)品創(chuàng)新使服務(wù)多樣化。加強(qiáng)客戶的細(xì)分,善于維護(hù)已有客戶和發(fā)掘潛在客戶,可以學(xué)習(xí)花旗銀行的客戶細(xì)分方法,因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能僅局限于高端客戶,還需要為中端客戶,特別是白領(lǐng)階層提供理財(cái)服務(wù)的平臺(tái),這樣才有利于進(jìn)一步拓寬客戶資源,占領(lǐng)較大的市場(chǎng)份額。持續(xù)性的、有針對(duì)性的對(duì)理財(cái)人員的進(jìn)行培訓(xùn),使客戶經(jīng)理像律師、醫(yī)師和其他職業(yè)顧問(wèn)一樣,具備個(gè)人理財(cái)職業(yè)從業(yè)的資格。

4.WT戰(zhàn)略:加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與公司金融業(yè)務(wù)的交流與合作。中國(guó)銀行應(yīng)利用本身在公司企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易提供服務(wù)的優(yōu)勢(shì),挖掘和維護(hù)以公司企業(yè)中的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶為對(duì)象的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)部門(mén)間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,共同為公司創(chuàng)造利潤(rùn)。同時(shí)加強(qiáng)跨行業(yè)合作,與保險(xiǎn)、證券公司合作,與其他行業(yè),如房地產(chǎn)、電信、教育等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,為客戶提供更多個(gè)性化服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

[1]凱恩斯:就業(yè)、利息和貨幣通論[M].北京:商務(wù)印書(shū)館,1999

第5篇：線下理財(cái)方法范文

【關(guān)鍵詞】支付寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生

支付寶是阿里巴巴旗下的一個(gè)第三方網(wǎng)上交易支付平臺(tái)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，它目前在我國(guó)第三方支付領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，支付寶平臺(tái)為客戶與企業(yè)提供了“中間人”角色，這也是支付寶最基本的運(yùn)行模式，它可以避免網(wǎng)絡(luò)支付中可能存在的欺詐行為。

一、現(xiàn)階段支付寶平臺(tái)的發(fā)展形勢(shì)

截止到2016年初，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)超過(guò)6.6億，這也大幅度促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在2016年所的最新數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額6.8萬(wàn)億元，也就是說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已經(jīng)占到了社會(huì)消費(fèi)品零售總額的1/10。可以預(yù)期，隨著未來(lái)社會(huì)電子商務(wù)不斷發(fā)展，交易量不斷攀升，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式還將占據(jù)更大市場(chǎng)份額，擁有更大發(fā)展空間。

二、基于支付寶所衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式

支付寶平臺(tái)的服務(wù)目標(biāo)就是“簡(jiǎn)單、快速、安全”，它憑借此優(yōu)勢(shì)博得了大部分網(wǎng)民群體的支持。由支付寶平臺(tái)所衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式有許多，他們對(duì)大學(xué)生群體的影響都是非常之大的。

（一）余額寶

余額寶是以支付寶為基礎(chǔ)、內(nèi)嵌支付寶余額增值服務(wù)的新業(yè)務(wù)模式。自2013年余額寶推出以來(lái)，它對(duì)支付寶用戶閑置資金的投資與增值服務(wù)就吸引了學(xué)生一族，提高了他們對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣。對(duì)大學(xué)生群體而言，他們沒(méi)有固定的收入或者說(shuō)收入極少，如果購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎不可能實(shí)現(xiàn)，所以余額寶就提出了這種小型金融但高收益率（年均6%～7%）的靈活活期存款模式。再者，余額寶收益是每日可見(jiàn)的，這對(duì)大學(xué)生群體極具吸引力，符合年輕一代的消費(fèi)心理。當(dāng)然，余額寶平臺(tái)也遵循了互聯(lián)網(wǎng)金融的“二八原則”，他們抓住了這80%大學(xué)生用戶群體的心理和他們所擁有的20%財(cái)富，視大學(xué)生群體為社會(huì)消費(fèi)主力，在為大學(xué)生提供實(shí)惠與便利的同時(shí)，也促進(jìn)了余額寶的快速成長(zhǎng)。

（二）校園一卡通

校園一卡通是學(xué)生在學(xué)校中使用最頻繁的工具之一，它承擔(dān)著眾多職能，比如：考試身份憑證、消費(fèi)付款、考試?yán)U費(fèi)、機(jī)房上級(jí)認(rèn)證、圖書(shū)館借閱證等。支付寶和校園一卡通的合作可謂是雙贏，給學(xué)生們的日常生活帶來(lái)了極大的便利。校園中雖然提供了，人工的現(xiàn)金充值和同銀行卡關(guān)聯(lián)的圈存機(jī)，但是在人流高峰期，仍然會(huì)有很多人排隊(duì)等候進(jìn)行充值。利用學(xué)生群體大都擁有自己的支付寶賬號(hào)的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，在支付寶與銀行卡關(guān)聯(lián)的同時(shí)，利用銀行卡將資金轉(zhuǎn)入學(xué)生支付寶賬戶，在由支付寶進(jìn)行結(jié)算后轉(zhuǎn)入學(xué)校的支付寶賬戶，最后充值進(jìn)入學(xué)生的校園一卡通。整個(gè)流程無(wú)需其他人工操作，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行，大大節(jié)約了時(shí)間和人力，擁有極大的優(yōu)勢(shì)被很多學(xué)校采用。以重慶地區(qū)為例，重慶工商大學(xué)、重慶理工大學(xué)、四川美術(shù)學(xué)院等都采用了這種新的充值方法。

從整體上來(lái)看，對(duì)善于接受新鮮事物的大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，以支付寶、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新給他們帶來(lái)了很大的方便。從最開(kāi)始的網(wǎng)上購(gòu)物，轉(zhuǎn)賬到不斷發(fā)展的草根理財(cái)和校園一卡通充值應(yīng)用，給大學(xué)生的日常生活提供了更多選擇。其次，也給大學(xué)生群體提供了新的觀念，幫助他們提前接觸理財(cái)和金融，將日常理財(cái)?shù)挠^念帶給了他，讓他們對(duì)于生活有了新的思考。當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融還有一些安全問(wèn)題和我們無(wú)法控制的因素帶來(lái)的一些負(fù)面影響，但總體上來(lái)說(shuō)影響是積極而正面的。

三、支付寶在大學(xué)生群體中的使用狀況及影響實(shí)證分析

（一）問(wèn)題提出

對(duì)重慶工商大學(xué)融智學(xué)院進(jìn)行大學(xué)生群體的支付寶使用狀況調(diào)查，發(fā)放問(wèn)卷200份，回收200份。主要調(diào)查問(wèn)題為大學(xué)生每月利用支付寶的頻率次數(shù)。

（二）問(wèn)卷結(jié)果分析

在對(duì)200人進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)大學(xué)生群體在網(wǎng)絡(luò)上的每月開(kāi)銷(xiāo)在1000～2000元左右，這屬于正常水平。其中超過(guò)50%的大學(xué)生每月上網(wǎng)網(wǎng)購(gòu)次數(shù)超過(guò)15次，此頻率已經(jīng)相當(dāng)之高，說(shuō)明網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為大學(xué)生日常消費(fèi)主流。其中又有69%的大學(xué)生選擇用支付寶來(lái)完成所有網(wǎng)上交易，所以說(shuō)支付寶平臺(tái)已經(jīng)成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的核心組成部分，甚至說(shuō)已經(jīng)成為大學(xué)生日常網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的一種習(xí)慣。

現(xiàn)如今，除淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站以外，包括像1號(hào)店、蘇寧易購(gòu)、蘋(píng)果等多個(gè)網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)站都已經(jīng)支持支付寶業(yè)務(wù)。甚至包括某些在大學(xué)生群體中非常熱門(mén)的線上網(wǎng)絡(luò)游戲、代購(gòu)、線下實(shí)體店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付寶支付服務(wù)，這讓大學(xué)生拿著手機(jī)就可以通過(guò)支付寶來(lái)完成線上線下的各種購(gòu)物活動(dòng)，使便捷支付迅速走紅整個(gè)市場(chǎng)。因此支付寶對(duì)大學(xué)生的日常生活影響之大已經(jīng)不能僅僅從它的功能來(lái)看，它成為了大學(xué)生的一種生活品味。而從大學(xué)生使用支付寶的具體狀況來(lái)看，對(duì)支付寶充值也是目前大學(xué)生群體所青睞的一種存款模式，說(shuō)明支付寶有希望成為現(xiàn)有最好的第三方“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)銀行”。

第6篇：線下理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：外匯理財(cái)；發(fā)展調(diào)查；思考

外匯理財(cái)產(chǎn)品作為一種保值避險(xiǎn)的方式，在幫助客戶提升預(yù)期收益的同時(shí)，又能拓展外匯存放業(yè)務(wù)，個(gè)人外匯理財(cái)是對(duì)于閑余資金進(jìn)行管理，追求較高而穩(wěn)定的盈利的理財(cái)方式。人民幣匯率下調(diào)后，境內(nèi)居民客戶投資外幣理財(cái)產(chǎn)品的意愿增強(qiáng)，越來(lái)越多的客戶意愿將外匯存款或購(gòu)匯買(mǎi)外幣理財(cái)產(chǎn)品。

一、外幣理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介

理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)客戶獲取收益方式的不同，分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。保證收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)。非保證收益理財(cái)產(chǎn)品又可以分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。

二、海西州外匯理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

（一）轄區(qū)外幣理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模相對(duì)較小

自2015年12月美元加息后，人民幣貶值壓力大，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行，外匯理財(cái)獲得了一定的發(fā)展，但轄區(qū)外幣理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于本幣產(chǎn)品規(guī)模不到三成，客戶對(duì)外幣理財(cái)投資還是比較謹(jǐn)慎，未因人民幣貶值而盲目換匯理財(cái)。人民幣匯率的波動(dòng)，對(duì)于不接觸出國(guó)的人群來(lái)說(shuō)，基本沒(méi)有什么實(shí)質(zhì)上的理解，更少有客戶主動(dòng)咨詢(xún)購(gòu)買(mǎi)，基層外匯指定銀行的網(wǎng)點(diǎn)做外幣理財(cái)?shù)耐顿Y者更是鳳毛麟角。目前，海西地區(qū)只有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行在辦理及營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)。

（二）非保本浮動(dòng)收益型居多

隨著全球性經(jīng)濟(jì)疲弱及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，央行連續(xù)降息降準(zhǔn)，2016年貨幣政策寬松的情況會(huì)延續(xù)下去，未來(lái)銀行或互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率下行可能會(huì)成為常態(tài)。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益大幅下滑，各收益類(lèi)型的銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率全線下行，目前海西轄內(nèi)的外匯理財(cái)產(chǎn)品多以非保本浮動(dòng)收益為主，例如：“金鑰匙?安心得利”、“中銀匯增系列”、“匯得盈”等。中短期產(chǎn)品一般69天至89天不等，中長(zhǎng)期產(chǎn)品為366天，起購(gòu)金額均為9000至10000美元，預(yù)期年化收益率為1.1%至2.6%不等。

（三）購(gòu)匯資金主要源于外幣存款且購(gòu)買(mǎi)謹(jǐn)慎

人民幣貶值壓力持續(xù)增大，引起個(gè)人購(gòu)匯金額增加。但在海西很少有客戶會(huì)因投資逐利動(dòng)機(jī)來(lái)選擇購(gòu)買(mǎi)外匯理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)匯資金主要源于外幣存款，大部分是客戶本身有實(shí)際用匯需求而暫時(shí)持有的外匯資金。比如：客戶需要定期匯出留學(xué)生活費(fèi)或?qū)W費(fèi)時(shí)，往往低價(jià)購(gòu)入再選擇購(gòu)買(mǎi)一些短期的外幣理財(cái)產(chǎn)品；有些客戶也會(huì)覺(jué)得將來(lái)人民幣匯率繼續(xù)下跌，考慮購(gòu)買(mǎi)一部分外幣理財(cái)產(chǎn)品。購(gòu)買(mǎi)外幣理財(cái)產(chǎn)品的客戶都非常謹(jǐn)慎，投資不盲目。

（四）傾向購(gòu)買(mǎi)以美元計(jì)價(jià)的外匯理財(cái)產(chǎn)品

近三年來(lái)，海西地區(qū)個(gè)人外幣理財(cái)產(chǎn)品以美元計(jì)價(jià)居多，歐元、澳元以及港幣次之。尤其當(dāng)美聯(lián)儲(chǔ)進(jìn)入加息周期之后，歷史性加息的效應(yīng)顯現(xiàn)，美元將持續(xù)強(qiáng)勢(shì)，相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品收益率也會(huì)較強(qiáng)于其他外幣，客戶多傾向購(gòu)買(mǎi)以美元計(jì)價(jià)的外幣理財(cái)產(chǎn)品。

三、存在的問(wèn)題

（一）品種少、收益低

目前，海西轄內(nèi)銀行的外幣理財(cái)產(chǎn)品到期天數(shù)有69天、79天、89天以及366天不等，選擇中短期的客戶較多。這些外幣理財(cái)產(chǎn)品主要是風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性好，但對(duì)應(yīng)的收益也較低，雖然可以滿足客戶盡快變現(xiàn)的需求心理，可對(duì)于投資理財(cái)者來(lái)說(shuō)，外幣理財(cái)產(chǎn)品比人民幣理財(cái)產(chǎn)品的品種少、期限長(zhǎng)，且收益率明顯低于人民幣理財(cái)，部分還有銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)，流動(dòng)性也較為有限，難以吸引更多的客戶群體，流動(dòng)性好或收益較高的產(chǎn)品更能帶動(dòng)投資者購(gòu)買(mǎi)外幣理財(cái)產(chǎn)品。

（二）外匯理財(cái)了解渠道有限，銀行宣傳力度小

了解銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品信息的客戶較少，外匯理財(cái)產(chǎn)品還有進(jìn)一步的擴(kuò)大空間?，F(xiàn)有的外幣理財(cái)客戶都是家人或自己有出國(guó)或曾經(jīng)出國(guó)經(jīng)歷的，了解過(guò)國(guó)際匯率行情，對(duì)于未曾出國(guó)的人群來(lái)說(shuō)，外幣理財(cái)基本零了解。轄內(nèi)外匯理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模小、收益率偏低、品種又少，客戶對(duì)于外幣理財(cái)產(chǎn)品本身的了解程度不高，銀行發(fā)展外匯理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的積極性也不夠高，宣傳力度小，銀行更傾向于發(fā)售短期理財(cái)產(chǎn)品，而客戶也往往更青睞于短期產(chǎn)品，主要原因是銀行理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性較差，必須持有到期。盡管我國(guó)的市場(chǎng)利率一直在下降，但仍然遠(yuǎn)高于其它經(jīng)濟(jì)體，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率也要遠(yuǎn)高于外幣理財(cái)產(chǎn)品，因此銀行對(duì)外幣理財(cái)產(chǎn)品的宣傳推廣度不高。

四、對(duì)外匯指定銀行的營(yíng)銷(xiāo)建議

（一）介紹外幣理財(cái)不能僅關(guān)注收益

在向投資客戶推薦產(chǎn)品時(shí)，不能盲目推薦收益高的產(chǎn)品，要根據(jù)客戶資金投入情況以及客戶理財(cái)需求等綜合考量。一是要看客戶是否需要保本。穩(wěn)健性投資者大多會(huì)重點(diǎn)關(guān)注保本型產(chǎn)品，尤其是保本保收益產(chǎn)品，不過(guò)這類(lèi)品種收益率略低，但風(fēng)險(xiǎn)同樣較低，符合穩(wěn)健投資者心理預(yù)期。二是外幣理財(cái)費(fèi)用直接影響收益率。投資前最好能向客戶將各幣種費(fèi)用比較一下，在同等收益率情況下選擇費(fèi)率低的品種。三是一般的外幣理財(cái)產(chǎn)品往往沒(méi)有提前贖回權(quán)，需要向客戶申明提前終止的條件，更好地服務(wù)投資客戶。四是需要在投資前看準(zhǔn)投資期限。受英國(guó)脫歐事件的影響，英鎊兌人民幣匯率的波動(dòng)加劇，2016年6月美元加息再起，美元指數(shù)開(kāi)始震蕩上行，歐元、澳元等外幣兌人民幣的匯率也波幅變大。從資產(chǎn)配置的角度看，僅持有人民幣資產(chǎn)不利于對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，建議客戶理財(cái)兌換多個(gè)國(guó)家的貨幣、外幣理財(cái)產(chǎn)品或者期貨等等，綜合考慮和篩選風(fēng)險(xiǎn)和收益相配的外幣理財(cái)產(chǎn)品。

（二）熟悉銀行自身理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，做實(shí)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)

客戶購(gòu)買(mǎi)外幣理財(cái)產(chǎn)品后，一旦在理財(cái)封閉期出現(xiàn)急需資金的情況，會(huì)導(dǎo)致客戶投資損失，銀行不僅要用良好的職業(yè)操守為客戶提供服務(wù)，更應(yīng)結(jié)合客戶情況，在前期做好篩選分類(lèi)，了解客戶需求，熟悉外匯最新走勢(shì)，充分結(jié)合自身外幣理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，在規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)投其所好，保證貨幣的保值增值，為投資客戶創(chuàng)造更大收益，吸引更多客戶，用專(zhuān)業(yè)的理財(cái)思路和方法為客戶避險(xiǎn)創(chuàng)收，保障客戶與銀行自身收益的雙豐收。

（三）正確理解個(gè)人外匯理財(cái)?shù)囊饬x

第7篇：線下理財(cái)方法范文

（一）互聯(lián)網(wǎng)降低金融準(zhǔn)入門(mén)檻1.降低機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻第三方支付、“寶寶軍團(tuán)”、網(wǎng)貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融，使市場(chǎng)準(zhǔn)入這一保護(hù)銀行業(yè)的重要門(mén)檻逐漸弱化。互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，銀行、證券、基金、保險(xiǎn)是最主要的服務(wù)客戶的金融機(jī)構(gòu)，滿足客戶的存款、貸款、理財(cái)?shù)雀鞣矫娼鹑谛枨?。而借助互?lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在一系列經(jīng)濟(jì)行為中嵌入金融元素，進(jìn)而產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算、存款、理財(cái)、小額信貸等方面帶來(lái)現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)，倒逼商業(yè)銀行實(shí)施變革。2.降低客戶準(zhǔn)入門(mén)檻傳統(tǒng)商業(yè)銀行受成本收入比等制約，資金來(lái)源與運(yùn)用等方面多設(shè)準(zhǔn)入門(mén)檻。如，對(duì)于銀行理財(cái)而言，投資門(mén)檻最低為5萬(wàn)元，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，大大降低了客戶的準(zhǔn)入門(mén)檻，如P2P模式中，1000元可以分散投資到20個(gè)不同的貸款項(xiàng)目中，成為20個(gè)人的債主［5］。資金運(yùn)用方面，人們對(duì)小企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題已耳熟能詳，而互聯(lián)網(wǎng)金融前所未有的低門(mén)檻，便捷的操作模式，給普通消費(fèi)者、小微企業(yè)提供了融資渠道［6］。

（二）互聯(lián)網(wǎng)增強(qiáng)信用信息對(duì)稱(chēng)、降低金融交易成本依托于大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)使客戶信息的價(jià)值升華，助推其效用最大化。一方面，金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上通過(guò)對(duì)客戶信息的整理分析，生成數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，利用信用評(píng)分卡等技術(shù)，確定信貸額度及貸款利率。另一方面，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，客戶信息有了被創(chuàng)新利用的可能，如阿里小貸利用供應(yīng)鏈中的商業(yè)交易關(guān)系控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另外，依托于客戶信息的積累，互聯(lián)網(wǎng)貸款的擔(dān)保方式由傳統(tǒng)的抵押品質(zhì)押演變?yōu)樾庞没虮ＷC擔(dān)保，省去了抵押品質(zhì)押審批及辦理環(huán)節(jié)，節(jié)約了信貸業(yè)務(wù)交易成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款客戶基礎(chǔ)扎實(shí)1.網(wǎng)民規(guī)模奠定網(wǎng)上消費(fèi)貸客戶基礎(chǔ)截至2013年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.91億，2013年上半年共計(jì)新增網(wǎng)民2656萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)［7］。大規(guī)模的網(wǎng)民奠定了網(wǎng)上消費(fèi)貸的客戶基礎(chǔ)。2.互聯(lián)網(wǎng)交易形成網(wǎng)上消費(fèi)貸款偏好電子商務(wù)的快速發(fā)展逐漸培養(yǎng)了人們的網(wǎng)上購(gòu)物習(xí)慣，這一點(diǎn)從2014年天貓雙11成交金額創(chuàng)歷史新高可見(jiàn)一斑。從數(shù)據(jù)方面來(lái)看，截止2012年末，中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額中網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模占到6.3%，到2013年預(yù)計(jì)將達(dá)7.4%。另外，商務(wù)部預(yù)測(cè)2015年全年網(wǎng)絡(luò)零售交易額將超過(guò)3萬(wàn)億元，占到社會(huì)消費(fèi)品零售總額的10%以上，而電子商務(wù)交易額將超過(guò)18萬(wàn)億元［8］?；ヂ?lián)網(wǎng)交易逐步進(jìn)入平穩(wěn)增長(zhǎng)期。

（四）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸快捷性特點(diǎn)深度契合客戶需求消費(fèi)貸款客戶通常希望銀行改善貸款審批及發(fā)放效率，以期早日擁有欲購(gòu)商品或服務(wù)。傳統(tǒng)銀行渠道辦理消費(fèi)貸款手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)冗長(zhǎng)，拖累整體辦理效率。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸可實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化辦理，貸款的申請(qǐng)、發(fā)放和償還可通過(guò)網(wǎng)銀方式操作［9］，極大提升了放款速度，改善了客戶體驗(yàn)，深度契合了客戶需求。另外，傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)服務(wù)受時(shí)間、地點(diǎn)限制，無(wú)法為有消費(fèi)貸需求的客戶提供實(shí)時(shí)服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸能夠更大程度上實(shí)現(xiàn)普惠。

（五）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸使監(jiān)控貸款資金用途成為可能隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，大多數(shù)消費(fèi)品及服務(wù)都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買(mǎi)，如家具、家電、旅游、奢侈品、裝修都可以網(wǎng)購(gòu)，價(jià)格通常更為優(yōu)惠。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸可以從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、服務(wù)等切入，形成消費(fèi)+貸款一站式的消費(fèi)貸模式，從而清晰識(shí)別和控制貸款用途，有效避免貸款移作他用，降低消費(fèi)貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

二、優(yōu)化商業(yè)模式，加速消費(fèi)貸觸網(wǎng)

（一）以信用卡優(yōu)惠，切入長(zhǎng)尾市場(chǎng)大力發(fā)展實(shí)體信用卡、網(wǎng)絡(luò)信用卡，以信用卡為基礎(chǔ)拓展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，可開(kāi)展的運(yùn)營(yíng)方式主要有：第一，開(kāi)展固定期限免息活動(dòng)，目前銀行信用卡最長(zhǎng)免息期限為56天，延長(zhǎng)免息期將吸引更多客戶。第二，開(kāi)展信用卡分期利率優(yōu)惠活動(dòng)，適當(dāng)降低分期貸款利率。第三，聯(lián)合特約商戶，開(kāi)展特惠活動(dòng)，發(fā)展特約商戶時(shí)，可將銀行信貸、結(jié)算等產(chǎn)品交叉營(yíng)銷(xiāo)［10］。第四，為擴(kuò)大刷卡商戶范圍，還可根據(jù)銀聯(lián)規(guī)定的不同行業(yè)手續(xù)費(fèi)率采取不同的回傭率，鞏固合作商戶群［11］。

（二）以合作戰(zhàn)略轉(zhuǎn)嫁消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)貸最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行傳統(tǒng)線下消費(fèi)貸的大部分流程是對(duì)抵押品質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段的審核，降低了貸款辦理速度，也耗費(fèi)了大量人力物力。現(xiàn)階段，我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)在于沒(méi)有足夠的客戶數(shù)據(jù)支撐，無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一問(wèn)題，最有效的解決方法是與電商平臺(tái)合作，而最好的切入點(diǎn)是對(duì)電商平臺(tái)綜合授信。電商平臺(tái)利用該授信對(duì)平臺(tái)內(nèi)的消費(fèi)進(jìn)行資金墊付，有利于提升平臺(tái)客戶銷(xiāo)量，有利于銀行適度轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）以直銷(xiāo)銀行詮釋線上線下合力目前銀行網(wǎng)上消費(fèi)貸平臺(tái)并不完善，為快速在該領(lǐng)域形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，銀行首先可以打出直銷(xiāo)銀行的旗幟，在天貓、京東、攜程等大型電子商務(wù)網(wǎng)站開(kāi)“直銷(xiāo)網(wǎng)店”，主營(yíng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。好處在于，一方面，這些電子商務(wù)網(wǎng)站相對(duì)成熟，銀行不用耗費(fèi)人力物力搭建網(wǎng)上平臺(tái)；另一方面，這些大型購(gòu)物、旅游網(wǎng)站知名度高、客戶群體大，能對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)貸產(chǎn)品起到很好的宣傳作用。在以入駐形式快速開(kāi)展直銷(xiāo)銀行的同時(shí)，銀行可同步建設(shè)自己的網(wǎng)上消費(fèi)貸平臺(tái)，培育自主的、可持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

第8篇：線下理財(cái)方法范文

自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出的余額寶上線以來(lái)，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭效仿阿里巴巴，紛紛推出自己的寶類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)軍金融行業(yè)，例如騰訊的微信理財(cái)通、百度百賺等等，根據(jù)相關(guān)基金公司披露的數(shù)據(jù)，截止2014年6月底上述互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的資金總規(guī)模已經(jīng)突破七千億，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為金融市場(chǎng)上舉足輕重的一支力量。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠吸納社會(huì)上的閑散資金，與商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，因此有必要以科學(xué)的方法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行的分析，研究其對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響。

一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及優(yōu)勢(shì)

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，而在負(fù)債業(yè)務(wù)中，存款業(yè)務(wù)的負(fù)債成本低、規(guī)模龐大，是商業(yè)銀行主要的資金來(lái)源，2013年中資全國(guó)性大型銀行吸收存款總額達(dá)到56.09萬(wàn)億，占全部資金來(lái)源的84.2%，可見(jiàn)存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重中之重。

目前我國(guó)的存款利率實(shí)行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)的政策，而按照當(dāng)前的基準(zhǔn)利率，活期最高利率也僅為0.385%，1年整存整取的定期最高利率僅為3.3%。雖然定期存款利率較高，但因其流動(dòng)性差，活期存款仍占有很大比重，根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2013年12月住戶及非金融企業(yè)的活期及臨時(shí)性存款為32.4萬(wàn)億，占其存款總額的39.3%?？梢?jiàn)，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)為資金提供者帶來(lái)的收益并不高，其業(yè)務(wù)成本較為低廉。

值得一提的是，商業(yè)銀行低廉的資金成本提供了較大的利差空間，同時(shí)也為商業(yè)銀行之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)提供了條件，不同的銀行為了爭(zhēng)奪資金，通過(guò)多種方式提供更高的資金回報(bào)，理財(cái)產(chǎn)品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品雖然收益較高，但購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需要達(dá)到一定的資金門(mén)檻，并且流動(dòng)性較低，只有資金充足的大中型客戶才能享有理財(cái)產(chǎn)品的收益。

在我國(guó)，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)數(shù)十年的經(jīng)營(yíng)和完善，其負(fù)債業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)是十分明顯的，大致有如下幾點(diǎn)：

（一）強(qiáng)有力的信用保障

在世界范圍內(nèi)，商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展，已經(jīng)建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，人們幾乎不用擔(dān)心自己的資金安全。雖然世界范圍內(nèi)偶有銀行破產(chǎn)的報(bào)道，但基于我國(guó)的特殊國(guó)情，商業(yè)銀行受到政府嚴(yán)格的管控，銀行信用幾乎等同于國(guó)家信用，因此在自身的風(fēng)控系統(tǒng)之外，我國(guó)的商業(yè)銀行又額外多了一層保險(xiǎn)。雖然經(jīng)過(guò)改革，我國(guó)銀行的資產(chǎn)性質(zhì)早已發(fā)生了變化，但對(duì)于大多數(shù)存款者而言，銀行和中央政府仍是一體的，在國(guó)家信用的保障下商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行不可能出現(xiàn)無(wú)法兌付的情況，存款者對(duì)商業(yè)銀行有絕對(duì)的信心。

（二）充足的流動(dòng)性

從線下兌付方面來(lái)看，截止到2013年底，我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模已經(jīng)發(fā)展到21萬(wàn)，自助終端設(shè)備超過(guò)62萬(wàn)臺(tái)[1]，人們身邊隨處可見(jiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)，現(xiàn)金能夠24小時(shí)兌付；從線上兌付方面來(lái)看，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用使得存款者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接兌付自己的存款用于消費(fèi)，雖然目前存款者的資金在不同銀行的流動(dòng)需要花費(fèi)一定的手續(xù)費(fèi)和時(shí)間，但總體而言存款者在商業(yè)銀行的資金還是具有充足的流動(dòng)性的。

（三）存款者的慣性行為

商業(yè)銀行具有強(qiáng)有力的信用保障和充足的流動(dòng)性，這兩大優(yōu)勢(shì)使商業(yè)銀行在過(guò)去的幾十年內(nèi)積累了大量的客戶，此外我國(guó)長(zhǎng)期的金融管制也使得向銀行存定期成為老百姓唯一的理財(cái)途徑，形成了一有錢(qián)就存銀行的群體性慣性行為。這種慣性行為在我國(guó)社會(huì)中已經(jīng)根深蒂固，雖然自上世紀(jì)90年代以來(lái)存款利率一降再降，社會(huì)上的理財(cái)手段也五花八門(mén)，但存款者的慣性行為并沒(méi)有根本性的改變，“愛(ài)存錢(qián)”尤其是愛(ài)存銀行依然是我國(guó)普通民眾的一大特點(diǎn)，在這種慣性行為的支撐之下，銀行存款業(yè)務(wù)在未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)依然能夠占據(jù)上風(fēng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

（一）資金收益高，流動(dòng)性高

如上文所述，目前我國(guó)存款利率較低，而1年貸款基準(zhǔn)年利率為6%，五年以上貸款基準(zhǔn)年利率為6.55%，銀行存在較大的利差空間，而民間融資的利率又顯著高于貸款利率，例如2014年上半年溫州地區(qū)民間融資綜合利率指數(shù)一直在20%上下浮動(dòng)，資金供求價(jià)格差距懸殊。存貸利率的巨大差異使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠提供較高的回報(bào)以吸引客戶，例如余額寶年化收益最高時(shí)曾經(jīng)接近到7%，在2014年5月以前也一直維持在5%以上。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還具有很高的流動(dòng)性，如余額寶最晚可在第二個(gè)基金交易日實(shí)現(xiàn)銀行卡到賬，最快可在2小時(shí)內(nèi)到賬，并且余額寶內(nèi)的資金可以通過(guò)支付寶實(shí)時(shí)消費(fèi)，基本能夠保證客戶對(duì)資金的隨時(shí)支配，其流動(dòng)性已接近銀行活期存款。

（二）門(mén)檻低，良好的中小客戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行基于成本和收益的考慮，在過(guò)去的相互競(jìng)爭(zhēng)中重點(diǎn)爭(zhēng)奪的對(duì)象是能夠提供大量資金的中高端客戶，而處在長(zhǎng)尾市場(chǎng)的零散客戶卻受到銀行的冷落，例如銀監(jiān)會(huì)規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品單一客戶銷(xiāo)售起點(diǎn)需高于5萬(wàn)，而實(shí)際上很多理財(cái)產(chǎn)品門(mén)檻高達(dá)數(shù)十萬(wàn)或近百萬(wàn)元，中小客戶因資金規(guī)模小被拒之門(mén)外；相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不設(shè)最低購(gòu)買(mǎi)金額，無(wú)論資金規(guī)模的大小都按照統(tǒng)一的比率產(chǎn)生收益，按日結(jié)算并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)客戶端實(shí)時(shí)顯示，大小客戶一視同仁。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，“?絲級(jí)”的客戶也能夠享受大客戶的服務(wù)和收益，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在中小客戶群體中備受追捧，充分吸納了市場(chǎng)上的零碎資金，如余額寶2014年初的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示人均持金額僅為4307元[2]，但數(shù)千萬(wàn)的客戶數(shù)量使余額寶實(shí)現(xiàn)了五千余億的資金規(guī)模。

（三）充分利用互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，信息傳播迅速，運(yùn)營(yíng)成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其負(fù)債業(yè)務(wù)完全依靠互聯(lián)網(wǎng)的虛擬途徑進(jìn)行開(kāi)展，不需要在全國(guó)各地設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，極大的節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)債業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播特點(diǎn)，持續(xù)不斷的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳和推廣，例如互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的領(lǐng)頭羊余額寶自誕生以來(lái)，不斷通過(guò)門(mén)戶網(wǎng)站資訊、名人微博評(píng)論、業(yè)界學(xué)者論戰(zhàn)等方式持續(xù)保持社會(huì)關(guān)注，并通過(guò)微博、微信等社交網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大影響，在短時(shí)間內(nèi)達(dá)到人盡皆知的營(yíng)銷(xiāo)效果，而這種營(yíng)銷(xiāo)效果是傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式難以實(shí)現(xiàn)的。

（四）良好的商業(yè)信譽(yù)和安全保障

目前市場(chǎng)上主要的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品均由阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭和證券公司聯(lián)合推出，相關(guān)企業(yè)均在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)深耕多年，客戶數(shù)量龐大，具有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的商業(yè)信譽(yù)，并且在信息安全領(lǐng)域擁有雄厚的技術(shù)實(shí)力，資金安全在技術(shù)層面上得到充分的保障；而從資金的投資結(jié)構(gòu)上來(lái)看，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)馁Y金均用于購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，而貨幣基金的資金均流向了收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場(chǎng)工具，例如余額寶就有92.3%的資金流向了銀行，如圖1所示，投資收益在很大程度上受到銀行信用的保障，客戶的本金和收益的安全性很高。

圖1 余額寶資金去向示意圖

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

一是流失存款。相對(duì)于銀行存款，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在收益方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，而安全性和流動(dòng)性等方面又沒(méi)有顯著的差別，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行存款形成了很強(qiáng)的分流和競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致銀行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)與38家基金公司合作推出各種對(duì)接貨幣基金的寶寶類(lèi)產(chǎn)品，與之對(duì)應(yīng)的，自2013年6月份余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品面世以來(lái)，在我國(guó)貨幣供應(yīng)量M2保持穩(wěn)定增長(zhǎng)的背景下，銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款同比增長(zhǎng)率不斷下降，顯著低于去年同期，截止到2014年4月，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款同比增長(zhǎng)率低至8.86%，一季度人民幣存款同比少增1.39萬(wàn)億[3]，銀行在個(gè)人儲(chǔ)蓄存款方面的壓力不斷增大，如圖2所示。

圖2 銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款同比增長(zhǎng)率

二是增加融資成本。為了在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)墓?shì)下保住存款和客戶，商業(yè)銀行也效仿余額寶們的成功經(jīng)驗(yàn)，與基金公司聯(lián)手推出類(lèi)似產(chǎn)品，例如平安銀行的平安盈、工商銀行的現(xiàn)金寶、中國(guó)銀行的活期寶、中信銀行的薪金寶、興業(yè)銀行的錢(qián)大掌柜……[4]，隨著互聯(lián)網(wǎng)系寶寶們的收益不斷下滑，2014年5月份均跌破5%，而銀行系寶寶們?nèi)跃S持在5%以上[5]，不少資金又重返銀行懷抱。雖然從表面上看銀行系寶寶們風(fēng)頭正勁，但實(shí)際上商業(yè)銀行只是在減少損失：銀行競(jìng)爭(zhēng)的是原屬于自己的客戶和資金，并且通過(guò)這種方式募集到的資金成本從原來(lái)活期存款的0.35%提高到5%以上。無(wú)疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展給銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，迫使銀行不得不以更大的成本進(jìn)行社會(huì)融資[6]。

三是改進(jìn)業(yè)務(wù)模式。由于缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)和改進(jìn)的動(dòng)力，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展習(xí)慣以自身為中心，整個(gè)業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)中無(wú)不體現(xiàn)自我中心的特點(diǎn)[7]，商業(yè)銀行更關(guān)注的是其自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債成本，而忽視了客戶特別是中小客戶的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行形成了有力的沖擊，也為商業(yè)銀行的發(fā)展和改進(jìn)注入了新的活力，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)挠绊懴?，商業(yè)銀行被迫變革業(yè)務(wù)模式，提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)，在更低的利差空間內(nèi)以更加精細(xì)的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，這對(duì)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化、金融脫媒的大潮中保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是大有裨益的，也有利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

第9篇：線下理財(cái)方法范文

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)企業(yè);營(yíng)運(yùn)資金

近年來(lái)，我國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)的蓬勃發(fā)展遍地開(kāi)花，房地產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的成本也不斷加大，為了更好的促進(jìn)房地產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高房地產(chǎn)企業(yè)的利潤(rùn)就要管理好房地產(chǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資金。

一、房地產(chǎn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金的分類(lèi)

房地產(chǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資金主要運(yùn)用在企業(yè)正常的采購(gòu)生產(chǎn)管理、營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)和企業(yè)自身運(yùn)行的資金分配當(dāng)中，有一定實(shí)力的房地產(chǎn)企還會(huì)參與理財(cái)投資的經(jīng)營(yíng)。所以可以根據(jù)房地產(chǎn)企業(yè)的運(yùn)作特點(diǎn)將其運(yùn)營(yíng)資金分為生產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)資金、采購(gòu)的運(yùn)營(yíng)資金、營(yíng)銷(xiāo)的運(yùn)營(yíng)資金和理財(cái)活動(dòng)的運(yùn)營(yíng)資金。

二、房地產(chǎn)運(yùn)營(yíng)資金的特點(diǎn)和現(xiàn)狀

1、房地產(chǎn)運(yùn)營(yíng)資金的特點(diǎn)

我國(guó)的房地產(chǎn)企業(yè)其資金主要來(lái)自七個(gè)方面:國(guó)內(nèi)貸款、利用外資、外商直接投資、自籌資金、企事業(yè)單位自有資金、購(gòu)房者的定金和預(yù)付款以及其他資金。大部分的房地產(chǎn)企業(yè)資金來(lái)源都是源于銀行貸款，企業(yè)本身的資金比例較低。因?yàn)榉康禺a(chǎn)企業(yè)的成本在于買(mǎi)地、建造樓房銷(xiāo)售樓房和企業(yè)自身運(yùn)行方面。其中買(mǎi)地和樓房的建造是大部分自己的流向，而房地產(chǎn)企業(yè)又是可以在得到商品房預(yù)售許可證后在買(mǎi)地規(guī)劃之后但是房屋沒(méi)有施工完成的情況下進(jìn)行期房銷(xiāo)售的，在營(yíng)銷(xiāo)結(jié)束是就可以得到資金的回收。但是其中的不確定性因素也較多。如果施工期間的銷(xiāo)售不利沒(méi)有資金回籠，就不能償還銀行的大額借貸的利息?；蛘邲](méi)有在既定時(shí)間能完成計(jì)劃內(nèi)的樓房還要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行違約賠償，房地產(chǎn)企業(yè)的大部分資金都在流動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)當(dāng)中，采購(gòu)、施工、營(yíng)銷(xiāo)宣傳和不斷的償還應(yīng)該本息。所以在房地產(chǎn)企業(yè)的整個(gè)運(yùn)作中要如履薄冰謹(jǐn)小慎微。充分做好每個(gè)環(huán)節(jié)的工作，合理運(yùn)用好企業(yè)的可運(yùn)營(yíng)資金。保證企業(yè)良性的運(yùn)行發(fā)展。

2、房地產(chǎn)運(yùn)營(yíng)資金的現(xiàn)狀

在我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)逐漸趨于成熟的現(xiàn)階段，大部分房地產(chǎn)企業(yè)的共同特點(diǎn)是負(fù)債率孤傲高。流動(dòng)資金的占用越來(lái)越大，運(yùn)營(yíng)資金的周轉(zhuǎn)周期變長(zhǎng)。現(xiàn)在我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)過(guò)了2007年之后那段黃金銷(xiāo)售期了，我國(guó)現(xiàn)在的房地產(chǎn)庫(kù)存量很大，這直接就占用了企業(yè)的大部分流動(dòng)資金延長(zhǎng)了資金的回籠時(shí)間。使得企業(yè)的盈利受到嚴(yán)重影響。科學(xué)有效的房地產(chǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)自己的管理體系是必要手段。只有將企業(yè)的運(yùn)營(yíng)資金準(zhǔn)確有效的分配和使用才會(huì)減少企業(yè)的成本，增加企業(yè)利潤(rùn)和競(jìng)爭(zhēng)力。

三、房地產(chǎn)企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金管理的策略

眾所周知，制造業(yè)的價(jià)值鏈主要體現(xiàn)在自身生產(chǎn)，而房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)則恰恰相反，主要體現(xiàn)在企業(yè)外部，由活動(dòng)策劃公司，企劃設(shè)計(jì)，營(yíng)銷(xiāo)顧問(wèn)公司，建筑施工單位等共同組成，當(dāng)這些組成部分相輔相成，互相協(xié)作時(shí)，會(huì)得到事半功倍的效果，利潤(rùn)空間增大。所以，在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)中，外部的客戶管理和供應(yīng)鏈管理直接影響各個(gè)環(huán)節(jié)的營(yíng)運(yùn)資金管理。

1、采購(gòu)方面營(yíng)運(yùn)資金的管理策略

如果說(shuō)資金是房地產(chǎn)企業(yè)的血液，那么可以說(shuō)質(zhì)量是房地產(chǎn)企業(yè)的命脈。沒(méi)有靠得住的質(zhì)量保障就不可能有長(zhǎng)久的發(fā)展，更不必談企業(yè)的利潤(rùn)了。采購(gòu)是房地產(chǎn)企業(yè)運(yùn)行過(guò)程中的關(guān)鍵步驟，不能只為了減少陳本而在選擇供應(yīng)商時(shí)按照?qǐng)?bào)價(jià)由低到高選擇，若想在眾多房地產(chǎn)企業(yè)中具備自身的競(jìng)爭(zhēng)力，在保證質(zhì)量的前提下必須要盡量減少成本，最大利益的讓利給消費(fèi)者，這樣才能持久發(fā)展。所以采購(gòu)部門(mén)必須要選擇有信譽(yù)保證和經(jīng)濟(jì)能力的供應(yīng)商企業(yè)進(jìn)行合作，為了控制成本也應(yīng)在采購(gòu)明細(xì)和數(shù)量上做出相應(yīng)的合理規(guī)劃，對(duì)供應(yīng)商也要能夠制定有效的制約細(xì)則，例如交貨的質(zhì)量、時(shí)間和服務(wù)等方面。如若供應(yīng)商提供的材料質(zhì)量不達(dá)標(biāo)會(huì)大大影響工程質(zhì)量也會(huì)對(duì)企業(yè)本身的利益造成極大的損失。供應(yīng)商不能夠按照既定計(jì)劃配送相應(yīng)建筑材料會(huì)大大影響工程進(jìn)度，相反若供應(yīng)的材料大大超出工程實(shí)際應(yīng)用也會(huì)造成成本浪費(fèi)，這樣都會(huì)增加企業(yè)整體成本直接影響銷(xiāo)售，減少利潤(rùn)甚至大大延緩資金回流。是所以在房地產(chǎn)企業(yè)采購(gòu)資金的運(yùn)營(yíng)管理方面一定要專(zhuān)業(yè)化，企業(yè)高管應(yīng)該很好的監(jiān)管和督促采購(gòu)不能，制定出一系列可以為企業(yè)節(jié)約成本，保證工程質(zhì)量和順利的進(jìn)行的措施和方法。合理的分配和運(yùn)用好采購(gòu)的營(yíng)運(yùn)資金。

2、生產(chǎn)方面營(yíng)運(yùn)資金的管理策略

房地產(chǎn)企業(yè)的生產(chǎn)部門(mén)要根據(jù)企業(yè)的整體營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃合理的設(shè)計(jì)施工進(jìn)度，要能夠保證工程質(zhì)量的情況下監(jiān)管施工進(jìn)度，要與采購(gòu)不能有效溝通協(xié)調(diào)，保證材料采購(gòu)的及時(shí)供應(yīng)并不造成浪費(fèi)。不能讓生產(chǎn)占用過(guò)高的企業(yè)資金比例。房地產(chǎn)企業(yè)的運(yùn)行與制造業(yè)不同，房地產(chǎn)企業(yè)的產(chǎn)品就是建筑住，建筑物的進(jìn)度和質(zhì)量都直接影響著銷(xiāo)售。房地產(chǎn)的銷(xiāo)售與制造業(yè)不通的是不能埋頭制造然后再尋找買(mǎi)家，房地產(chǎn)企業(yè)買(mǎi)地施工之前一定要做合理的調(diào)查，并根據(jù)消費(fèi)者的意向進(jìn)行設(shè)計(jì)施工。并根據(jù)企業(yè)的計(jì)劃輔助銷(xiāo)售保證企業(yè)的利潤(rùn)和資金回流。而房地產(chǎn)企業(yè)的特點(diǎn)就是生產(chǎn)周期長(zhǎng)，在如今成熟的房地產(chǎn)市場(chǎng)中應(yīng)該更多的注重客戶的需求，以客戶需求為導(dǎo)向，以滿足客戶需要為宗旨，要更加的重視房產(chǎn)的設(shè)計(jì)，施工的承建單位。要既能夠滿足客戶需求又要符合質(zhì)量的工程進(jìn)度，在施工中應(yīng)用先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)可以提高生產(chǎn)效率，保證質(zhì)量。

3、營(yíng)銷(xiāo)渠道營(yíng)運(yùn)資金管理策略

我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)2007年之后的快速發(fā)展階段之后已經(jīng)進(jìn)入了成熟期。老百姓的消費(fèi)理念也越來(lái)越理智。大部分城市的百姓也很少會(huì)以投資為目的的購(gòu)買(mǎi)行為。所以現(xiàn)在房地產(chǎn)企業(yè)的資金回收速度要比之前放慢了，資金回收放慢就意味著企業(yè)成長(zhǎng)的腳步放緩。這就要求營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)不能按照老套的以短信群發(fā)的方式就能招攬顧客看房買(mǎi)房了，進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的當(dāng)今誰(shuí)會(huì)，宣傳途徑五花八門(mén)，怎樣進(jìn)行企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)宣傳方案是個(gè)技術(shù)手段，既要能夠充分的宣傳出企業(yè)房產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)讓更多的目標(biāo)客戶知曉，又要合理的控制宣傳成本。在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)要考慮企業(yè)自身的實(shí)力和能力，要選擇線下直銷(xiāo)和互聯(lián)網(wǎng)線上銷(xiāo)售相結(jié)合的方式進(jìn)行銷(xiāo)售，線下直銷(xiāo)也要考慮是企業(yè)直接營(yíng)銷(xiāo)還是找公司分銷(xiāo)，或者是企業(yè)自營(yíng)和公司分銷(xiāo)共同銷(xiāo)售的方式。在房地產(chǎn)企業(yè)的銷(xiāo)售過(guò)程中不僅要求營(yíng)銷(xiāo)速度，也要給客戶提供滿意的服務(wù)，這樣才能在客戶中形成良好的口碑和社會(huì)效應(yīng)，為企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展做好鋪墊。

4、理財(cái)活動(dòng)營(yíng)運(yùn)資金的管理策略

通常情況下房地產(chǎn)企業(yè)的資金都是比較緊張的，在能夠保障正常的采購(gòu)施工和營(yíng)銷(xiāo)宣傳等并能如期償還銀行和金融機(jī)構(gòu)的借貸本息的情況下可以將企業(yè)的一部分資金投入到理財(cái)活動(dòng)當(dāng)中。參與理財(cái)活動(dòng)的投資資金要嚴(yán)格控制。其參與理財(cái)?shù)哪康氖菫榱似髽I(yè)帶來(lái)更多的利潤(rùn)和流動(dòng)資金進(jìn)行再生產(chǎn)和銷(xiāo)售。萬(wàn)萬(wàn)不能讓理財(cái)活動(dòng)成為企業(yè)資金的負(fù)擔(dān)，影響企業(yè)正常的生產(chǎn)和對(duì)金融機(jī)構(gòu)借貸的償還。要合理的本文主要針對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金的分類(lèi)和特點(diǎn)，在企業(yè)的采購(gòu)環(huán)節(jié)、生產(chǎn)環(huán)節(jié)、銷(xiāo)售宣傳環(huán)節(jié)和參與理財(cái)活動(dòng)時(shí)運(yùn)營(yíng)自己的管理進(jìn)行了簡(jiǎn)單的探討。其目的是為了有效提高企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金的管理降低成本增加利潤(rùn)。

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