個(gè)人投資理財(cái)?shù)母拍罹x(九篇)

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個(gè)人的收入和資產(chǎn)進(jìn)行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現(xiàn)金和閑置資產(chǎn)；還要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。第二步是確定投資目標(biāo)，做任何事情如果沒(méi)有目標(biāo)都不可能取得成效，有了投資目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對(duì)市場(chǎng)變化。第三步是明確投資期限，不同的投資目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。

人們?cè)谌粘Ｉ钪胁粌H要節(jié)儉開支，更要使日常開支變得合理化，另一方面市民也應(yīng)培養(yǎng)自己合理消費(fèi)的習(xí)慣。個(gè)人投資者投資也應(yīng)該及時(shí)調(diào)整合理的花銷，優(yōu)化財(cái)政結(jié)構(gòu)也是??家和政府的職責(zé)，提高資金的利用率更好的用來(lái)制定適合國(guó)情民情的投資理財(cái)計(jì)劃。與此同時(shí)個(gè)人投資者還應(yīng)該認(rèn)識(shí)到一種新型的“另類理財(cái)”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費(fèi)。正因?yàn)槿绱?，人們的觀念應(yīng)該發(fā)生改變，如果不懂得愛(ài)惜自己的身體只一味盲目地節(jié)約，什么錢都舍不得花，無(wú)疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如在外出旅游、鍛煉身體、合理飲食等項(xiàng)目上進(jìn)行投資，不僅可以減少生病住院的機(jī)會(huì)，還是一種科學(xué)的理財(cái)方式，身體的健康才是最好的投資項(xiàng)目。當(dāng)然，如果在這種理財(cái)觀念之上再配合購(gòu)買保險(xiǎn)這種方式，也會(huì)給個(gè)人投資者的健康帶來(lái)雙重保障，況且保險(xiǎn)的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時(shí)獲得補(bǔ)償那么簡(jiǎn)單的補(bǔ)償型保險(xiǎn)，此外儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)也可以使個(gè)人投資者的生活獲得保障，同樣也可以用于保險(xiǎn)投資并且獲得一定的收益回報(bào)。

二、銀行等投資機(jī)構(gòu)推出相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品

同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展城市進(jìn)步導(dǎo)致了收入水平高低不同，市民承受風(fēng)險(xiǎn)能力的也大不相同，不同的年齡階段，投資理財(cái)觀念的接受程度也不同，因此，為了銀行收益的增加可以根據(jù)年齡段推出不同的投資理財(cái)產(chǎn)品，這樣也積極引導(dǎo)了個(gè)人投資者的投資觀念，也會(huì)間接的為青少年培養(yǎng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達(dá)，專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，投資服務(wù)也日漸多樣化和個(gè)性化，有專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)為個(gè)人量身定制專業(yè)的投資計(jì)劃，推出多種投資的理財(cái)產(chǎn)品以便于個(gè)人投資者根據(jù)自身的認(rèn)可程度及自身情況進(jìn)行不同選擇，控制風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人投資者的投資將更加具有保障。此外，在未來(lái)個(gè)人投資者的投資方式也將發(fā)生一系列的改變，參與投資理財(cái)則會(huì)逐步趨于便利。隨著社會(huì)中信息技術(shù)的革新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，具備24小時(shí)服務(wù)功能的網(wǎng)上銀行也在興起中、迅速發(fā)展的基金超市等服務(wù)管道，面對(duì)面服務(wù)的地域和時(shí)空的限制也被這些不斷改變創(chuàng)新的技術(shù)所打破，方便了個(gè)人投資者，使投資理財(cái)產(chǎn)品的附加價(jià)值大大增加，這就要求銀行等金融類投資機(jī)構(gòu)盡快實(shí)現(xiàn)多種營(yíng)銷管道服務(wù)，將投資理財(cái)服務(wù)能力和服務(wù)水平提高。

三、社會(huì)要規(guī)范、引領(lǐng)積極健康的消費(fèi)環(huán)境和投資制度

如今的消費(fèi)大環(huán)境不甚健康，攀比性消費(fèi)等不健康消現(xiàn)象比比皆是，只注重品牌消費(fèi)產(chǎn)生“月光族”這個(gè)不良經(jīng)濟(jì)群體，沒(méi)有多余資金的積蓄，就更加不必說(shuō)投資理財(cái)了。在現(xiàn)階段投資市場(chǎng)的人日趨增多以及可供個(gè)人投資者投資的產(chǎn)品日漸豐富，伴隨而來(lái)的是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。另外非法集資等的大規(guī)模金融騙局的相繼出現(xiàn)更是大大加強(qiáng)了投資市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，即便在我市目前還未發(fā)現(xiàn)此類不良的經(jīng)濟(jì)行為，但佳木斯市的有關(guān)部門也要加強(qiáng)防范意識(shí)。我認(rèn)為，政府及相關(guān)部門應(yīng)首先承擔(dān)起主要責(zé)任，利用經(jīng)濟(jì)、法律等手段實(shí)施干那些預(yù)畸形的消費(fèi)行為并對(duì)投資行為的管理和監(jiān)控逐步加強(qiáng)。同時(shí)，還應(yīng)該積極促進(jìn)佳木斯市市民的自主創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，提供更多的就業(yè)崗位，營(yíng)造佳木斯市市民自力更生的良好環(huán)境和習(xí)慣，社會(huì)保障制度的不斷完善，會(huì)緩解因貧窮引發(fā)的社會(huì)矛盾，以此促進(jìn)社會(huì)供求方面的平衡。最后各類主流媒體特別是電視、報(bào)紙和網(wǎng)絡(luò)要加強(qiáng)對(duì)各種投資信息的權(quán)威和進(jìn)行大方向的投資指導(dǎo)，相信就可以使投資者更加清晰其投資計(jì)劃。

第2篇：個(gè)人投資理財(cái)?shù)母拍罘段?/h2>

這次博覽會(huì)是北京目前首次針對(duì)個(gè)人投資理財(cái)所舉辦的專業(yè)博覽會(huì)，博覽會(huì)展出面積 8000 平方米 ，匯集了包括國(guó)有銀行，保險(xiǎn)公司，證券基金信托公司，外資金融機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)公司等在內(nèi)的50 余家單位參展。

展品從銀行卡到房地產(chǎn)項(xiàng)目，幾乎涵蓋了市場(chǎng)上所能見到的所有投資理財(cái)產(chǎn)品，觀眾通過(guò)展會(huì)可以更方便地直接了解所有投資理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)場(chǎng)也有專業(yè)理財(cái)師為參觀者進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃建議，幫你打造一個(gè)完善的投資理財(cái)計(jì)劃，不斷使自己的財(cái)富增值。展會(huì)現(xiàn)場(chǎng)氣氛熱烈，不少參觀者都饒有興致地向工作人員咨詢相關(guān)金融產(chǎn)品的情況，有不少人甚至還在現(xiàn)場(chǎng)辦理了相關(guān)的業(yè)務(wù)。

據(jù)本次博覽會(huì)組委會(huì)負(fù)責(zé)人聶衛(wèi)宏介紹說(shuō)，北京的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)分層較多，既存在大眾理財(cái)，也存在高端需求。因此，針對(duì)不同人群進(jìn)行不同的會(huì)場(chǎng)設(shè)計(jì)，是本次金融博覽會(huì)與其他產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)最大的不同之處。

針對(duì)高端客戶，博覽會(huì)特設(shè)“貴賓廳”提供給參展金融機(jī)構(gòu)，為大客戶提供非常舒適的環(huán)境，洽談理財(cái)業(yè)務(wù)；還設(shè)置三大專場(chǎng)：留學(xué)人員專場(chǎng)、商務(wù)人士專場(chǎng)、名人專場(chǎng)；并設(shè)“ 2004 北京國(guó)際投資理財(cái)論壇”、“ 2004 北京國(guó)際藝術(shù)品投資論壇”、“ 2004 房地產(chǎn)投資發(fā)展論壇”，發(fā)言嘉賓包括金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)者、知名人士以及各大企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)。

第3篇：個(gè)人投資理財(cái)?shù)母拍罘段?/h2>

摘要：近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在各方面都保持了高速的發(fā)展勢(shì)頭，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)成為全世界所關(guān)注的焦點(diǎn)。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)也伴隨著各種各樣的困難和阻礙，而其中的通貨膨脹給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的影響是我們每位老百姓現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中都能夠體會(huì)到的。老百姓手里擁有了更多的錢卻買不到更多的東西，或者是只能買到更少的東西，如何應(yīng)對(duì)才能使自己的財(cái)富不縮水，實(shí)現(xiàn)保值增值，針對(duì)這一問(wèn)題本文對(duì)通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)進(jìn)行了分析。 關(guān)鍵詞：通貨膨脹；個(gè)人投資理財(cái)；投資理念 在經(jīng)歷了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物價(jià)浪潮的沖擊之后，拿死工資的普通老百姓意識(shí)到物價(jià)的上漲使他們賬戶上的存款變得越來(lái)越不值錢，個(gè)人的購(gòu)買力嚴(yán)重下降。正如溫總理對(duì)通貨膨脹做出的一個(gè)合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦將它放了出來(lái)，就再難把它關(guān)回去?！比缃竦耐ㄘ浥蛎泴?duì)老百姓的生活造成了極大的沖擊，手中的錢越發(fā)變得不再值錢了，如何通過(guò)個(gè)人投資理財(cái)來(lái)使自己的財(cái)富不縮水已成為普通老百姓不的不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。 一、通貨膨脹的概念及現(xiàn)狀 當(dāng)前，全球性的通貨膨脹愈演愈烈，中國(guó)的通貨膨脹過(guò)高并且壓力越來(lái)越大早就是不爭(zhēng)之事實(shí)。如果你問(wèn)一個(gè)人普通人，為什么通貨膨脹是壞事，他將告訴你，答案是顯而易見的；通貨膨脹剝奪了他辛苦賺來(lái)的美元的購(gòu)買 1。在這種情況下，如何規(guī)避通貨膨脹的壓力，實(shí)現(xiàn)資本的保值增值就成了投資者面臨的主要問(wèn)題。想要了解通貨膨脹對(duì)我們?cè)斐傻奈：?，以及我們?yīng)該利用怎樣的方式來(lái)規(guī)避和化解它對(duì)我們不利的影響，那么我們必須先清楚它的概念及現(xiàn)狀，正所謂“追溯其根源，才能解決其問(wèn)題。”縱觀經(jīng)濟(jì)學(xué)界，筆者認(rèn)為通貨膨脹是指一個(gè)經(jīng)濟(jì)體在一段時(shí)間內(nèi)貨幣數(shù)量增速大于實(shí)物數(shù)量增速，普遍物價(jià)水平上漲，于是單位貨幣的購(gòu)買力下降。通貨膨脹重要的衡量指標(biāo)之一就是cpi指數(shù)。cpi(consumer price index), 是對(duì)一個(gè)固定的消費(fèi)品籃子價(jià)格的衡量，主要反映消費(fèi)者支付商品和勞務(wù)的價(jià)格變化情況。 在我國(guó)2009年30%的貨幣擴(kuò)張基礎(chǔ)之上，2010年又將近20%的貨幣擴(kuò)張。也就是說(shuō)過(guò)去兩年的貨幣擴(kuò)張以50%的增長(zhǎng)速度擴(kuò)張。但是我們知道gdp累計(jì)增長(zhǎng)速度肯定沒(méi)有這么快。所以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度是貨幣擴(kuò)張速度的一半，通貨膨脹也就必然是一個(gè)不可避免的現(xiàn)象。2010年我國(guó)進(jìn)行了價(jià)格調(diào)整，電、水、天然氣價(jià)格都上漲，從而加速了通貨膨脹。同年11月，美國(guó)宣布采取新一輪量化寬松政策后，釋放的流動(dòng)性使中國(guó)國(guó)外的農(nóng)產(chǎn)品、大宗商品及原材料（如原油）價(jià)格上漲，并傳到中國(guó)國(guó)內(nèi)，使2010年cip增速超預(yù)期。今年3月份cpi同比上漲5.4%，漲幅之高出乎人們的預(yù)期。4月15日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的一季度國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況顯示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在延續(xù)了平穩(wěn)較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)的同時(shí)，通脹壓力依然嚴(yán)峻。 二、通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)?shù)睦Ь?通貨膨脹的日益嚴(yán)重，也嚴(yán)重影響了人們的生活。物價(jià)上漲，貨幣貶值，生活水平下降，人們的生活狀況隨之窘迫。要找到合理的投資理財(cái)途徑，我們首先應(yīng)該找到通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)有哪些困境。 1.傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄方式不能抵消通貨膨脹對(duì)個(gè)人財(cái)富的影響. 勤儉節(jié)約是我國(guó)傳統(tǒng)美德之一。過(guò)去我國(guó)居民較為穩(wěn)健的投資風(fēng)格和稀缺的理財(cái)產(chǎn)品決定了我國(guó)是一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家。儲(chǔ)蓄曾經(jīng)是我國(guó)居民主要的資產(chǎn)保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節(jié)儉悖論”，即儲(chǔ)蓄率升高，雖然使得個(gè)人儲(chǔ)蓄增加，但卻使得國(guó)民收入由于消費(fèi)的減少而減少。從宏觀角度看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)外貿(mào)依存度過(guò)大，致使在人民幣升值周期中外貿(mào)促出口企業(yè)損失非常嚴(yán)重。而儲(chǔ)蓄率過(guò)高，內(nèi)需不足，導(dǎo)致產(chǎn)品市場(chǎng)上供大于求。這本身限制了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速健康持久發(fā)展。從微觀上看，即使是定期存款，所得利息也少的可憐完全不能跑贏cpi。雖然存入銀行的利息上調(diào)了，可是靠利息的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于如今的通貨膨脹率，個(gè)人賬戶上的存款變得越來(lái)越不值錢而若算上資金的機(jī)會(huì)成本，負(fù)利率的陰影始終籠罩著銀行存款，使得它們?cè)谕ㄘ浥蛎浵虏粩噘H值。 2.投資品種難以選擇. 通貨膨脹下,人人為了規(guī)避通貨膨脹,都在不停的炒作實(shí)物和金融產(chǎn)品。面對(duì)央行不斷加息，提高存款準(zhǔn)備金抵擋通貨膨脹的影響，加大熱錢的回收力度，那么流入股市的資金必定在不斷的減少，這就導(dǎo)致股市在很大程度上趨于萎靡的狀態(tài)，面臨2011年股市低迷的現(xiàn)狀，不少投資者把投資方向從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向?qū)嵨锏某醋??！岸鼓阃妗?，“蒜泥狠”等網(wǎng)絡(luò)詞語(yǔ)以表對(duì)當(dāng)前高昂物價(jià)的不滿、嘲諷和調(diào)侃，近幾年來(lái)以蔬果、肉蛋、糧油、蒜、綠豆等為首的農(nóng)副產(chǎn)品呈現(xiàn)瘋漲之勢(shì)，其漲幅速度簡(jiǎn)直令人瞠目結(jié)舌。一些日?；颈仨毜霓r(nóng)副食品已經(jīng)被炒得很離譜,完全違背價(jià)值規(guī)律的作用,但是普通老百姓由于專業(yè)知識(shí)的缺乏以及信息不對(duì)稱的原

因，他們不僅不能抓住住來(lái)勢(shì)迅猛的一輪輪炒作的，選擇正確的投資方式，還成為被別人掠奪財(cái)富的受害者。 三、通貨膨脹下個(gè)人投資理財(cái)?shù)膽?yīng)對(duì)措施 通貨膨脹給老百姓帶來(lái)了更大的生活壓力，也給廣大老百姓的切實(shí)生活帶來(lái)了很大影響，那么面對(duì)這樣的影響我們又應(yīng)該如何去應(yīng)付呢？在如今高通貨膨脹時(shí)代，合理規(guī)劃自己手中的錢就顯得格外重要，個(gè)人投資理財(cái)不僅是一門技術(shù)，更是一門藝術(shù)。 （一）樹立正確的投資理念。 既然投資理財(cái)是老百姓減少財(cái)富縮水的方式，那么我們就必須樹立正確的投資理念。理念是體現(xiàn)投資者投資個(gè)性特征的、并促使投資者正常開展分析、評(píng)判，決策并指導(dǎo)投資者行為，只有正確的理念才能指導(dǎo)正確的投資，最終導(dǎo)致較高的投資收益，也才能避免在投資中被別人掠奪財(cái)富的對(duì)象。如何樹立正確的投資理念，不是簡(jiǎn)單的一句話就可以讓投資者明白，就可以做到的。它必須通過(guò)理論學(xué)習(xí)，在實(shí)踐中經(jīng)過(guò)歷練才能得到的真諦。而普通的老百姓在現(xiàn)實(shí)的投資中往往因?yàn)槿狈?duì)投資的基本認(rèn)識(shí)，很容易落入投資的陷阱。因此作為一個(gè)投資者在準(zhǔn)備投資之前，應(yīng)該有意識(shí)的學(xué)習(xí)與投資有關(guān)的基本知識(shí)，才能形成一套正確的投資理念來(lái)指導(dǎo)自己的投資。 （二）投資目標(biāo)上定位于獲取長(zhǎng)期的穩(wěn)定收益。 由于普通的投資者處在信息不對(duì)稱、資金量小、心態(tài)不穩(wěn)定以及投資技巧不成熟的弱勢(shì)地位，因此筆者建議其定位于長(zhǎng)期投資而獲取穩(wěn)定的收益。從上證指數(shù)1991年至2010年的歷史數(shù)據(jù)看，如果在歷史上的任意一點(diǎn)向前推算10年，會(huì)發(fā)現(xiàn)10年后的大盤點(diǎn)位基本高于10年前，這可以從一個(gè)方面說(shuō)明長(zhǎng)期投資的意義。被稱為世界上最偉大的投資者之一：沃倫.巴菲特，便是長(zhǎng)期價(jià)值投資理念的堅(jiān)信者。巴菲特長(zhǎng)期投資一家公司，不搞陰謀詭計(jì)，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長(zhǎng)率的業(yè)績(jī)來(lái)看，并不是最高、最耀眼的。但無(wú)論牛市還是熊市，除少數(shù)虧損的年度，他的收益率卻一直很穩(wěn)定。巴菲特的導(dǎo)師格雷厄姆有句名言：股市短期是投票機(jī)，但長(zhǎng)期是稱重機(jī)。短期投資收益主要靠運(yùn)氣，長(zhǎng)期投資收益才能看出實(shí)力。連巴菲特這樣具有深厚投資知識(shí)功底的人尚且堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，那么我們普通的投資者在缺乏專業(yè)投資知識(shí)的背景下，如果盲目的選擇短期投資，幾個(gè)月之內(nèi)急切得期望從投資中得到高額的回報(bào)，就很容易浮躁、盲目信任、聽個(gè)信息就像抓個(gè)救命稻草，最終的結(jié)果往往與期望值正好相反。因此，筆者建議普通投資者不要過(guò)多的追求短期的利潤(rùn)，要明白投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，更多的享受長(zhǎng)期投資為你帶來(lái)的穩(wěn)定收益。 （三）正確認(rèn)識(shí)各種投資品種。 在通貨膨脹中，貨幣和財(cái)富是貶值的，與此相對(duì)應(yīng)，商品和資產(chǎn)價(jià)格卻是上漲的，所以持有隨脹而漲的資產(chǎn)是應(yīng)對(duì)通貨膨脹的有效措施。目前市場(chǎng)上有各種琳瑯滿目、種類繁多的理財(cái)產(chǎn)品，普通投資者如何才能挑選到一款適合自身的呢？投資者慣用的做法是根據(jù)市場(chǎng)熱點(diǎn)消息來(lái)選擇投資品種。比如當(dāng)上證指數(shù)漲到5000點(diǎn)的時(shí)候，市場(chǎng)上的熱點(diǎn)是股市，此時(shí)每天到證交所開戶的新股民劇增，因?yàn)樗麄兏鶕?jù)市場(chǎng)上的消息選擇了投資股票，但這些新股票往往被套牢在6000點(diǎn)左右。而解釋這一現(xiàn)象的答案是：投資的大小取決于投資的誘導(dǎo)。誘導(dǎo)越大，投資越大；反之亦然 2。因此根據(jù)消息來(lái)選擇投資品種的做法是相當(dāng)危險(xiǎn)的，筆者建議投資者在選擇投資品種之前一定要認(rèn)清其本質(zhì)。 1.金融類資產(chǎn)投資。 金融類投資的對(duì)象是金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)是一種以憑證形式存在的信用權(quán)益，如股票投資、基金投資、期權(quán)投資、期貨權(quán)益及債券、理財(cái)產(chǎn)品（計(jì)劃）等資產(chǎn) 。 歷史經(jīng)驗(yàn)表明，在通貨膨脹初期，上市公司通常會(huì)獲得較高的收益，從而帶動(dòng)股價(jià)上漲。投資者投資股票，除去獲得買賣價(jià)差外，還可能獲得較高的股息回報(bào)。因此股票投資是取得資產(chǎn)保值增值的良好途徑之一。但股市不僅是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，更受到宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，因此投資者還應(yīng)該密切關(guān)注國(guó)家出臺(tái)的財(cái)政與貨幣政策等宏觀調(diào)控措施，根據(jù)貨幣供應(yīng)量的變化，把握股市的投資機(jī)會(huì)。 因?yàn)橹R(shí)、信息、精力等原因，一般的投資者無(wú)法從投資理財(cái)中賺取高額的收益，因此進(jìn)行基金定投資是個(gè)不錯(cuò)的選擇?；鹗菍⒈姸嗤顿Y者的資金集中起來(lái)，形成獨(dú)立資產(chǎn)，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是將自己的資金交給更專業(yè)的投資人士幫你管理以彌補(bǔ)自己在知識(shí)、信息、精力等方面的缺陷。 據(jù)從事個(gè)人理財(cái)行業(yè)多家的專家介紹，按照風(fēng)險(xiǎn)和收益特征，目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品大致可分為保證收益型產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品三大類。普通的投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品的之前，首先要明確自己期望的收益與可以接受的風(fēng)險(xiǎn)。如果是風(fēng)險(xiǎn)偏好者則可以更多的選擇非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，如果是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者則可以更多的選擇保證收益型產(chǎn)品。 2.實(shí)物類資產(chǎn)投

資。 實(shí)物資產(chǎn)就是有形資產(chǎn)，如對(duì)固定資產(chǎn)、貴重金屬、玉石等商品投資。 固定資產(chǎn)是指屬于產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)程中用來(lái)改變或者影響勞動(dòng)對(duì)象的勞動(dòng)資料，是固定資本的實(shí)物形態(tài)。對(duì)于個(gè)人而言，固定資產(chǎn)一般指房屋、商鋪等具有長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的資產(chǎn)。對(duì)于不喜歡虛擬經(jīng)濟(jì)的投資者而言，固定資產(chǎn)投資是非常好的選擇。 目前市場(chǎng)上比較適合個(gè)人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說(shuō)過(guò)，貨幣天然不是金銀,金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場(chǎng)上曾經(jīng)扮演過(guò)重要的角色，但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來(lái)，黃金價(jià)格隨著美元的貶值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越來(lái)越受到投資者的青睞。對(duì)于普通大眾居民來(lái)說(shuō)，雖然當(dāng)期黃金價(jià)格過(guò)高，但是從保值的目的出發(fā)，筆者建議每年固定的時(shí)刻買入50克左右的黃金，每一年買一次，不用擔(dān)心未來(lái)的漲和跌。比如居民從40歲開始購(gòu)買，每一年買買到60歲，那差不多是20個(gè)50克黃金單位，那么從60歲退休的時(shí)候，我們建議他每年賣出50克，這樣就可以補(bǔ)充他的退休的那部分收益，從一輩子來(lái)看，其實(shí)是最保值的。 總之，在通貨膨脹下，財(cái)富的創(chuàng)造源泉只我們的雙手和大腦，任何投資都要從投資者的實(shí)際情況出發(fā)，樹立正確的投資理念，正確認(rèn)識(shí)所要選擇的投資品種，不能僅看潛在的回報(bào) ： [1]李忠賢、邱繼彩.《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控效能評(píng)價(jià)探討》.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2011年第06期 章鐵生、王鍇、林鐘高.《財(cái)務(wù)治理》.2005年1月第1版.經(jīng)濟(jì)管理出版社. 注釋： 1【美】曼昆，《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》，1999年9月北京第1版，北京大學(xué)出版社，p256。 2陳孟熙，《經(jīng)濟(jì)學(xué)說(shuō)史教程》，2003年9月第2版，中國(guó)人民大學(xué)出版社，p424。 ：lunwenwang.co

第4篇：個(gè)人投資理財(cái)?shù)母拍罘段?/h2>

面對(duì)居高不下的CPI，如果不合理進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，自己的存款不但難以增值還有很大的貶值可能。在這種形勢(shì)下，連以往對(duì)理財(cái)不夠上心或者有畏難情緒的“板凳隊(duì)員們”也坐不住了，“跑不過(guò)劉翔，但一定要跑贏CPI”成了近來(lái)的流行語(yǔ)。

面對(duì)股票、基金、債券、銀行理財(cái)、投資信托、租賃、保險(xiǎn)……這些撲面而來(lái)的各種金融投資理財(cái)工具，再加上更加繁雜的金融術(shù)語(yǔ)，很多理財(cái)“菜鳥”都感覺(jué)眼花繚亂、無(wú)所適從。為了未來(lái)的財(cái)富大計(jì)，第一步應(yīng)該從惡補(bǔ)常識(shí)的掃盲開始。

惡補(bǔ)理財(cái)新知

在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，所謂家庭理財(cái)，的確僅僅是在不同時(shí)間檔期及利率水平的儲(chǔ)蓄品種之間做出選擇，頂多再買點(diǎn)利率略高的國(guó)債。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院研究員易憲容表示，現(xiàn)在“投資理財(cái)＝銀行儲(chǔ)蓄”的年代已經(jīng)遠(yuǎn)去，個(gè)人投資理財(cái)是一項(xiàng)知識(shí)型的投資管理。面對(duì)眾多投資機(jī)會(huì)，能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動(dòng)魄、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個(gè)人理財(cái)?shù)男碌囊?。隨著投資組合多樣化，知識(shí)在個(gè)人理財(cái)中的作用也日益重要。這在股票投資中表現(xiàn)最為突出：許多從未了解過(guò)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，或者以前連基本經(jīng)濟(jì)常識(shí)都沒(méi)有的投資者，在進(jìn)行一兩個(gè)月的股票投資后，也能對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況、企業(yè)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)狀況侃侃而談。而知識(shí)較為豐富、觀察力較為敏銳的，或者具有特殊消息來(lái)源的個(gè)人投資者的獲利往往比其他人更為豐厚。

當(dāng)然，這些知識(shí)的積累很難一蹴而就。不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資、基金買賣，抑或是外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)化知識(shí)也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個(gè)人所完全掌握，普通投資大眾“單槍匹馬”地進(jìn)行投資理財(cái)更是難以“招架”。理財(cái)專家特別提醒，家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師和投資機(jī)構(gòu)為你設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃也不失為一個(gè)好途徑。

進(jìn)入每年的最后一個(gè)季度，就要開始為明年的財(cái)富計(jì)劃做打算了。你明年想要實(shí)現(xiàn)多大比例的財(cái)富增長(zhǎng)？將有哪些重要的大額消費(fèi)？是不是計(jì)劃度一個(gè)奢侈的夏季假期？那么現(xiàn)在就應(yīng)該開始準(zhǔn)備了。

理財(cái)規(guī)劃提前做

易憲容對(duì)記者表示，個(gè)人投資理財(cái)以經(jīng)濟(jì)學(xué)追求利潤(rùn)最大化的精神為宗旨，以會(huì)計(jì)學(xué)客觀忠實(shí)的記錄為基礎(chǔ)，再輔以財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)劃未來(lái)的收支、保持個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)平衡的理財(cái)方法。如果掌握好理財(cái)?shù)囊?，能夠較好地計(jì)劃開支、策劃投資、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，獲得最佳投資組合收益。

首先，列一份理財(cái)目標(biāo)清單。估算一下為實(shí)現(xiàn)每一項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)你已經(jīng)籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補(bǔ)這兩個(gè)數(shù)字之間的差額，不僅要看你的儲(chǔ)蓄額度，而且還要看你什么時(shí)候需用錢，以及在這期間能得到什么回報(bào)率。

預(yù)測(cè)回報(bào)率是一件不容易搞準(zhǔn)的事情，人們往往傾向于過(guò)于樂(lè)觀。專家的建議是：不要將債券的回報(bào)率定在5%以上，股票的回報(bào)率則不要定在8％以上。下一步，把這一數(shù)字輸入到理財(cái)網(wǎng)站的儲(chǔ)蓄計(jì)算器中。你將看到，如要實(shí)現(xiàn)全部的財(cái)務(wù)目標(biāo)，每年需要存多少錢，然后定出明年的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

理財(cái)專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢分成三份：一份是“應(yīng)急的錢”，即以活期儲(chǔ)蓄的形式留半年到一年的生活費(fèi)，也可以買點(diǎn)貨幣市場(chǎng)基金；第二份是“保命的錢”，以定期儲(chǔ)蓄的形式留出3-5年的生活費(fèi)，或者部分購(gòu)買國(guó)債；還有一份是“閑錢”，也就是5-10年不用的錢，這些錢才可以用來(lái)投資股票、基金、房地產(chǎn)，以期獲得高收益，當(dāng)然也要做好虧本的準(zhǔn)備。

具體來(lái)說(shuō)，工薪階層適合低風(fēng)險(xiǎn)的本金保障、收益穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預(yù)期的收益穩(wěn)定，比同期的定期存款高。

中等收入人群適合本金保障、收益浮動(dòng)型產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上多見的形式是掛鉤某一領(lǐng)域的一籃子股票，其實(shí)際收益率取決于掛鉤股票的價(jià)格變化，掛鉤的股票價(jià)格受市場(chǎng)多種因素影響，所以投資者面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益也高于保證收益類的理財(cái)產(chǎn)品。

資產(chǎn)較多人群適合不保證本金和收益浮動(dòng)型產(chǎn)品。主打的概念一般是“新股申購(gòu)”、“基金優(yōu)選”，還有銀行的代客理財(cái)產(chǎn)品等，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于所購(gòu)買基金和股票的收益變化，相對(duì)前兩種來(lái)講此類風(fēng)險(xiǎn)最大，不僅投資的收益是浮動(dòng)的，就連本金也不能保證。

除此之外，所有人都要考慮購(gòu)買保障型的保險(xiǎn)，比如人身意外險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全。

及時(shí)調(diào)整保增值

要跑贏CPI，有哪些理財(cái)產(chǎn)品或投資方式可以推薦呢？專家介紹說(shuō)，長(zhǎng)期投資是克服通貨膨脹、跑贏CPI的良方。在家庭資產(chǎn)配置中，可適當(dāng)配置中短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，一來(lái)這些產(chǎn)品收益較定期高，二來(lái)期限較短，即使加息也可能及時(shí)轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。

長(zhǎng)期看，抵御通脹效果較好的投資是股票、基金或不動(dòng)產(chǎn)。在金融市場(chǎng)發(fā)展較為成熟的歐美市場(chǎng)，中小投資者最主要的投資方式就是購(gòu)買基金，基金在家庭資產(chǎn)中占了相當(dāng)大的比重。最好能夠根據(jù)自己的情況，在不同類型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對(duì)于工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過(guò)時(shí)間的魔力，點(diǎn)滴積累造就百萬(wàn)富翁。房產(chǎn)投資也受到了理財(cái)師的推崇，不過(guò)，雖然房產(chǎn)投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動(dòng)資金都押在房產(chǎn)投資上，則實(shí)屬不理智。

在考慮是否要調(diào)整理財(cái)方案之前，一定要建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。在組成家庭資產(chǎn)的過(guò)程中，要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。

理財(cái)專家認(rèn)為，有3點(diǎn)必須考慮：一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性。根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇資產(chǎn)種類，尤其要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來(lái)收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上，才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長(zhǎng)短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合，再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過(guò)投資來(lái)增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。

三是適合自己的投資方案。確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，就要制定一個(gè)可行性方案來(lái)操作，也就是你最終的投資組合。

第5篇：個(gè)人投資理財(cái)?shù)母拍罘段?/h2>

《卓越理財(cái)》：請(qǐng)介紹一下美國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)狀況是什么？

Robert:第二次世界大戰(zhàn)后，理財(cái)在美國(guó)便漸漸興起。當(dāng)時(shí)由于美國(guó)人民生活安定，他們開始考慮怎樣享受人生，并為退休作出安排。加上美國(guó)醫(yī)療費(fèi)用昂貴，他們都希望有合適的計(jì)劃能幫助自己達(dá)到目標(biāo)，由于這些背景原因，美國(guó)一般大眾比較接受向理財(cái)師咨詢理財(cái)意見。而在美國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展相對(duì)較為成熟，不論銀行或是獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)公司均占有一定市場(chǎng)價(jià)額，令競(jìng)爭(zhēng)甚為激烈。

《卓越理財(cái)》：RFP在國(guó)際理財(cái)行業(yè)處于什么樣的地位？

Robert：RFP在1983年已在美國(guó)成立，是美國(guó)成立的第二個(gè)以理財(cái)為主的學(xué)會(huì)，在過(guò)去二十多年的歷史中，RFP協(xié)會(huì)在全球多個(gè)地區(qū)均有推廣理財(cái)專業(yè)，在亞太地區(qū)應(yīng)處于領(lǐng)導(dǎo)地位，除了委任黃志杰先生為北亞州區(qū)總監(jiān)外(亦為協(xié)會(huì)在亞洲區(qū)最高負(fù)責(zé)人)，在中國(guó)，香港，印度、菲律賓、馬來(lái)西亞等地亦積極展開課程，希望把先進(jìn)的理財(cái)理念能帶到亞太地區(qū)。

《卓越理財(cái)》：RFP到底是什么樣的一個(gè)概念，它有著什么樣的背景？

Robert：財(cái)務(wù)策劃是指運(yùn)用科學(xué)公正的財(cái)務(wù)分析程序來(lái)對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)計(jì)劃、投資策略等進(jìn)行合理的規(guī)劃與管理，以實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)期理財(cái)和生活目標(biāo)的專業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)，是金融、保險(xiǎn)等行業(yè)指導(dǎo)個(gè)人投資理財(cái)?shù)男屡d業(yè)務(wù)。隨著居民儲(chǔ)蓄的增加和個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人理財(cái)服務(wù)在中國(guó)的市場(chǎng)空間日益擴(kuò)大。中外金融機(jī)構(gòu)均將拓展未來(lái)中國(guó)市場(chǎng)的重點(diǎn)定位于個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在此情況下，從事或有志于投身金融理財(cái)行業(yè)的人士，也逐漸認(rèn)識(shí)到，只有通過(guò)考取專業(yè)資格，尤其是與國(guó)際接軌的專業(yè)資格，方可提升個(gè)人的競(jìng)爭(zhēng)力，獲取更佳的事業(yè)發(fā)展。

《卓越理財(cái)》：RFP進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，是怎樣結(jié)合中國(guó)的國(guó)情的？

Robert：RFP自2003年開始于中國(guó)大陸及香港推出課程后，迅速得到行業(yè)的關(guān)注?？倳?huì)本身也明白唯有將課程本土化，才能令學(xué)員在學(xué)習(xí)過(guò)程中得到更充實(shí)的回報(bào)，因此學(xué)會(huì)特別安排來(lái)自中國(guó)大陸及香港的金融界及大學(xué)專家將課程內(nèi)容、講義、考試題目全部漢化，使課程內(nèi)容在中國(guó)及香港更能切合本地經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展。而在講課時(shí)，學(xué)會(huì)更邀請(qǐng)了中國(guó)大陸及香港的老師授課，而每位講課教師都只集中講授自己專長(zhǎng)的科目，務(wù)求令課程能夠增加實(shí)務(wù)性。

《卓越理財(cái)》：美國(guó)和中國(guó)的個(gè)人理財(cái)?shù)挠^念相差很大，美國(guó)和中國(guó)目前的個(gè)人理財(cái)觀點(diǎn)有什么區(qū)別？

Robert：在理財(cái)觀念上，美國(guó)跟中國(guó)有著很多的不同，最基本的就是在專業(yè)咨訊費(fèi)用方面。在美國(guó)，理財(cái)師是會(huì)對(duì)咨詢理財(cái)建議的人士收費(fèi)的，他們并不會(huì)在建議書上推銷產(chǎn)品以收取傭金，因此，在作出理財(cái)建議方案時(shí)，能夠保持理財(cái)師的專業(yè)性并且比較客觀，避免了潛在的利益沖突。在中國(guó)，一般人士皆比較不愿意付費(fèi)以換取理財(cái)師的理財(cái)建議，他們?nèi)杂X(jué)得理財(cái)師提供理財(cái)建議是理所當(dāng)然的事，這可能是由于現(xiàn)在中國(guó)普遍接受銀行的理財(cái)師，并覺(jué)得理財(cái)只是銀行提供的其中一項(xiàng)增值服務(wù)而已。相對(duì)美國(guó)，除了銀行外，獨(dú)立第三方理財(cái)公司也非常普遍，他們打著獨(dú)立專業(yè)的旗號(hào)，得到了很多客戶的支持。

而在投資意識(shí)上，在美國(guó)，一般人士均樂(lè)意將收入投資在不同的產(chǎn)品上，包括銀行儲(chǔ)蓄、債券（特別是國(guó)債）、基金。但在中國(guó)，可能由于投資產(chǎn)品相對(duì)較少，似乎一般人士仍然傾向于將收入投資在銀行儲(chǔ)蓄，這種情況希望在不久的將來(lái)有所改善。

《卓越理財(cái)》：對(duì)于正在逐步開始在中國(guó)發(fā)展的個(gè)人理財(cái)行業(yè)，您有什么看法？

Robert：本人對(duì)中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展的前景是非常樂(lè)觀的，從以往的一段時(shí)間來(lái)看，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革是成功的，而且GDP能夠保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，加上WTO落實(shí)令外資金融機(jī)構(gòu)正式落戶中國(guó)，相信會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)一定的刺激。另外，中國(guó)人口眾多，財(cái)富在民間不斷累積，其實(shí)對(duì)專業(yè)理財(cái)師的需要旺盛。據(jù)保守估計(jì)，中國(guó)市場(chǎng)需要的專業(yè)理財(cái)師數(shù)量大概在20-30萬(wàn)之間，但現(xiàn)在通過(guò)不同專業(yè)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)的理財(cái)師最多才2-3萬(wàn)，可見專業(yè)理財(cái)師的缺乏。

第6篇：個(gè)人投資理財(cái)?shù)母拍罘段?/h2>

關(guān)鍵詞：約哈瑞窗；高中政治；教學(xué)設(shè)計(jì)

中圖分類號(hào)：G41 文獻(xiàn)編碼：A 文章編號(hào)：2095－1183（2013）01－0058－04

“約哈瑞窗”（Johari Window）是由美國(guó)社會(huì)心理學(xué)者約瑟夫·勒夫（Joseph Luft）和哈里·英格拉姆（Harry Ingram）提出的一種關(guān)于人際信息交流的過(guò)程管理工具，也稱“自我意識(shí)的發(fā)現(xiàn)—反饋模型”。根據(jù)其理論，人的內(nèi)心世界分為四個(gè)“象限”：公開區(qū)、盲目區(qū)、隱秘區(qū)和未知區(qū)[1]（如表1所示）。公開區(qū)指雙方都知道的內(nèi)容，盲目區(qū)為自己不知道而別人知道的盲點(diǎn)，隱秘區(qū)即自己知道而別人不知道的信息，未知區(qū)是自己和別人都不知道的信息。真正有效的溝通只存在于公開區(qū)。在盲目區(qū)和隱秘區(qū)，由于信息不對(duì)稱、潛在心理因素制約等，難以完全“知己”“知彼”，溝通效果可想而知。為了獲得理想的溝通效果，就要不斷擴(kuò)大公開區(qū)，縮小盲目區(qū)和隱秘區(qū)，揭明未知區(qū)。

表 1 約哈瑞窗（Johari Window）

分 類 自己知道 自己不知道

別人知道 公開區(qū) 盲目區(qū)

別人不知道 隱秘區(qū) 未知區(qū)

區(qū)別于其他課程，高中思想政治課對(duì)師生、生生間心理交流的要求更高、更迫切?！镀胀ǜ咧兴枷胝握n程標(biāo)準(zhǔn)（實(shí)驗(yàn)）》指出，“高中思想政治課應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生領(lǐng)悟辯證唯物主義和歷史唯物主義的基本觀點(diǎn)和方法，樹立建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義的共同理想，初步形成正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀?！盵2]只有對(duì)課程充分理解與認(rèn)同，才能有效達(dá)成課程目標(biāo)。在此，筆者以《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課為例，從心理轉(zhuǎn)化的角度審視并規(guī)避人際交往中心理接受對(duì)教學(xué)的影響，探索“約哈瑞窗”視域下的高中思想政治課教學(xué)新模式，從而優(yōu)化教學(xué)效果。

一、合作教學(xué)策略，擴(kuò)大公開區(qū)

課堂教學(xué)，就其實(shí)質(zhì)而言是一種教與學(xué)的互動(dòng)與溝通，其理想變化趨勢(shì)是將“自我”完全呈現(xiàn)給與之交往的對(duì)象。課堂教學(xué)中，學(xué)生或許可以通過(guò)課前預(yù)習(xí)等環(huán)節(jié)知教材之“其然”，但未必能知其“所以然”“然何以”。

在《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課中，諸如儲(chǔ)蓄存款與銀行貸款利息的計(jì)算，購(gòu)買股票、債券、保險(xiǎn)等的風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)，利息、股息、利潤(rùn)的產(chǎn)生等處于“師知生知”的公開區(qū)，雙方于此是透明或說(shuō)是無(wú)隱秘的。于是，如何擴(kuò)大包括銀行存貸行為的解析，股票、債券、商業(yè)保險(xiǎn)異同的比較，利息、股息、利潤(rùn)等回報(bào)形式的理解，某項(xiàng)家庭投資方案的模擬等在內(nèi)的“師知”內(nèi)容就成了放大學(xué)生“開放我”，實(shí)現(xiàn)師生“共知”的重中之重。為此，筆者通過(guò)組建學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)、創(chuàng)設(shè)學(xué)習(xí)網(wǎng)站，通過(guò)“腳手架”策略架設(shè)從接收學(xué)習(xí)到合作學(xué)習(xí)課堂的橋梁，深化課堂體驗(yàn)，內(nèi)化學(xué)習(xí)策略，有效擴(kuò)大了“約哈瑞課程”的公開區(qū)，提高了教學(xué)效果。

【小組學(xué)習(xí)】人人都渴望專注于真實(shí)的學(xué)習(xí)，因此，讓學(xué)生飾演一個(gè)基于特定知識(shí)背景的角色，必將極大激發(fā)其學(xué)習(xí)熱情。根據(jù)角色分工，成立包括儲(chǔ)蓄組、股票組、債券組、保險(xiǎn)組等在內(nèi)的若干“投資研究團(tuán)隊(duì)”。各“研究團(tuán)隊(duì)”通過(guò)組內(nèi)協(xié)商明確了各自的研究方向：如作為儲(chǔ)蓄組代表的“某銀行業(yè)務(wù)部主管”應(yīng)主要厘清儲(chǔ)蓄的種類及各自收益，分析儲(chǔ)蓄相對(duì)于其他理財(cái)項(xiàng)目的優(yōu)缺點(diǎn)。作為股票組代表的“某股票經(jīng)紀(jì)人”，需弄清什么是股票，投資股票的利弊、交易的注意事項(xiàng)及獲利途徑等。作為債券組代表的“某債券投資顧問(wèn)”，要弄清債券的概念、種類、投資回報(bào)及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等。作為保險(xiǎn)組代表的“某保險(xiǎn)專業(yè)人士”，應(yīng)了解保險(xiǎn)的起源、種類及投資特點(diǎn)等。

【師生合作】建設(shè)包括學(xué)習(xí)反饋、資源導(dǎo)航、探究展示、拓展提升等版塊的投資理財(cái)WebQuests專題學(xué)習(xí)網(wǎng)站。學(xué)習(xí)反饋，目的在于使學(xué)生通過(guò)自主學(xué)習(xí)掌握投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，并以在線考試的形式自主檢測(cè)掌握情況。資源導(dǎo)航，有教師對(duì)投資理財(cái)相關(guān)資料的歸類整理，但更多的是學(xué)生在課前根據(jù)自身能力與需求進(jìn)行的資料存檔，如利用網(wǎng)絡(luò)獲取的與自己研究任務(wù)相關(guān)的信息，去圖書館查閱到的投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)書籍等。在此過(guò)程中，教師通過(guò)E-mail、QQ或個(gè)人微博等為學(xué)生提供在線幫助。探究展示，要求學(xué)生根據(jù)本團(tuán)隊(duì)掌握的信息自主設(shè)計(jì)理財(cái)方案，在上傳至網(wǎng)站的同時(shí)，適時(shí)運(yùn)用多媒體技術(shù)創(chuàng)設(shè)特定教學(xué)情境作簡(jiǎn)要陳述，方式不限，而其他小組則通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)提問(wèn)、網(wǎng)絡(luò)投票等方式互動(dòng)、交流與反饋。

二、傾聽教學(xué)策略，縮小盲目區(qū)

信息掌握不對(duì)稱在高中思想政治課教學(xué)中是普遍存在的，如師知生不知、師不知生知等，后者即所謂盲目區(qū)。在教師看來(lái)，似乎其知識(shí)構(gòu)成抑或?qū)W生認(rèn)知是全面而完整的。實(shí)則不然，這只是一種表象：囿于學(xué)科知識(shí)或職業(yè)視角，教師在教學(xué)中形成盲目區(qū)在所難免——教師一般僅能做到洞悉學(xué)科知識(shí)的某些方面、課程體系的某些局部、學(xué)生品性的某些側(cè)面。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課中，由于教材在商業(yè)銀行與貨幣政策等內(nèi)容的邏輯呈現(xiàn)上采用“倒敘”而導(dǎo)致的學(xué)生認(rèn)知理解障礙，由于投資理財(cái)選擇疏離宏觀政策制定而導(dǎo)致的兩者主體對(duì)立，由于教師思維慣性或認(rèn)知定勢(shì)而導(dǎo)致對(duì)學(xué)生創(chuàng)見的偏聽忽視等，都會(huì)構(gòu)成妨礙課堂互動(dòng)的教學(xué)盲點(diǎn)。為了有效提高教學(xué)效果，就應(yīng)弱化分歧、擱置爭(zhēng)議。這就要求教師要虛心傾聽，坦誠(chéng)接納學(xué)生的不同聲音。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課涉及儲(chǔ)蓄存款、銀行利率等，師生有如下互動(dòng)：

師：假如在ABCD四個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)CPI漲跌幅度分別為6%、－0.5%、3.5%、5.5%，請(qǐng)判斷居民或國(guó)家的下列做法是否合理？在A點(diǎn)居民減少儲(chǔ)蓄、增加現(xiàn)期消費(fèi)，在B點(diǎn)擴(kuò)大財(cái)政支出、降低存款準(zhǔn)備金率，在C點(diǎn)擴(kuò)大生產(chǎn)調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加有效供給，在D點(diǎn)提高稅率、降低銀行利率。

生：一般說(shuō)來(lái)，CPI增幅持續(xù)大于3%意味著通貨膨脹；而增幅大于5%即為嚴(yán)重通貨膨脹。A點(diǎn)CPI漲幅為6%，已屬嚴(yán)重通貨膨脹，此時(shí)應(yīng)增加而非減少儲(chǔ)蓄、抑制而非刺激消費(fèi)；B點(diǎn)CPI為負(fù)，為通貨緊縮，應(yīng)實(shí)施擴(kuò)張性財(cái)政政策和貨幣政策，擴(kuò)大財(cái)政支出、降低存款準(zhǔn)備金率正確；C點(diǎn)CPI超過(guò)3%但未達(dá)到5%嚴(yán)重通脹的范疇，采取穩(wěn)健的財(cái)政政策和貨幣政策可?。籇點(diǎn)CPI超過(guò)了5%的通脹“紅線”，應(yīng)提高稅率以抑制消費(fèi)、提高銀行利率以減少流通貨幣量。

師：分析得很……（被學(xué)生打斷）

生：老師，我認(rèn)為A點(diǎn)的分析存在問(wèn)題。（教師請(qǐng)這位同學(xué)闡述觀點(diǎn)，仔細(xì)傾聽并適當(dāng)記錄。）

生：基于通貨膨脹成因及對(duì)策的分析，結(jié)合A點(diǎn)CPI的高位運(yùn)行，從政府角度來(lái)說(shuō)，確實(shí)應(yīng)增加儲(chǔ)蓄、抑制消費(fèi)，但是基于居民角度的理性做法則應(yīng)是減少儲(chǔ)蓄、增加現(xiàn)期消費(fèi)，這樣才能使自己的損失降至最低。所以對(duì)A點(diǎn)的理解關(guān)鍵在于基于“誰(shuí)”的角度，政府還是消費(fèi)者？所以我認(rèn)為“在A點(diǎn)居民適宜減少儲(chǔ)蓄、增加現(xiàn)期消費(fèi)”這一說(shuō)法應(yīng)辯證看待。

師：（稍作思考）的確，以不同視角審視某一觀點(diǎn)可能會(huì)得出不同的結(jié)論。觀點(diǎn)中的“居民”二字恰恰是我也是其他同學(xué)所忽略的吧！這位同學(xué)的看法頗有見地，我同意！當(dāng)然，持不同觀點(diǎn)者可以保留意見。姚同學(xué)，你怎么看？（作幽默狀）

課堂教學(xué)中，針對(duì)某一問(wèn)題出現(xiàn)不同見解，是時(shí)有發(fā)生的狀況，而虛心傾聽他人看法，坦誠(chéng)接納不同意見，或索性和而不同、擱置爭(zhēng)議，不失為縮小盲目區(qū)，加深認(rèn)知體驗(yàn)，提升教學(xué)實(shí)效的一種有效方法。

三、啟發(fā)教學(xué)策略，消解隱秘區(qū)

子曰：“人有私，切莫說(shuō)?！睅熒涣髦校瑢?duì)話一方尤其是學(xué)生將自己“隱藏”起來(lái)的現(xiàn)象并不少見，或出于心理顧慮，不愿與對(duì)方分享心得體會(huì)；或缺乏認(rèn)知，對(duì)所涉內(nèi)容的確知之甚少?？傊?，隱秘區(qū)的存在為師生溝通帶來(lái)了不小的困難，為教學(xué)雙贏設(shè)置了無(wú)形的障礙。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課涉及“家庭投資理財(cái)方案”的設(shè)計(jì)，學(xué)生或因家庭困難，收入拮據(jù)，有損“自尊”而羞于啟齒；或因父母離異，收支復(fù)雜且過(guò)于“敏感”致知而不言；或出于興趣喜好，個(gè)人性格，雖略有所知，卻不屑或不敢言說(shuō)……由此，學(xué)生隱秘區(qū)的出現(xiàn)也就不足為奇了。在這些情況下，采用啟發(fā)式教學(xué)——一種熱情的心理分享策略，或許能為消解學(xué)生隱秘區(qū)，開拓“約哈瑞課程”的交往空間提供一種新的視角：

第一步，確立話題。教學(xué)初始階段，師生交流處于公開區(qū)，溝通自然融洽。但隨著互動(dòng)的深入，交流步入隱秘區(qū)。此時(shí)，為避免心理的突兀感，教師一方面應(yīng)靈活巧妙地選擇話題的切入點(diǎn)，使之順?biāo)兄?、自然而然，另一方面更需確保該話題是學(xué)生能夠接受的，使其思有所指、言之有物。

第二步，心理刺激。若想將某些學(xué)生未掌握的課程知識(shí)或?qū)嵺`技能授予他們，教師就必須實(shí)施心理刺激：展示符合其需求的信息，使其產(chǎn)生強(qiáng)烈的心理體驗(yàn)，激發(fā)其進(jìn)一步溝通的欲望；在此基礎(chǔ)上，將心比心、換位思考，給學(xué)生以包容與理解，消除其心理戒備。

第三步，情感共鳴。依據(jù)學(xué)生的心理訴求，通過(guò)移情法等改變自我的情感表達(dá)，以獲得其認(rèn)可，進(jìn)而激發(fā)師生心理同感與情感共鳴，使教學(xué)的心理氛圍趨于最佳狀態(tài)。這樣，環(huán)環(huán)相扣、步步為營(yíng)，為課程教學(xué)由淺入深地推進(jìn)鋪平了道路。

在教學(xué)中，為加深學(xué)生對(duì)理財(cái)相關(guān)知識(shí)的理解，筆者做了如下嘗試：

首先，課前囑咐學(xué)生利用課余時(shí)間，或詢問(wèn)家長(zhǎng)，家庭包括購(gòu)物消費(fèi)、交通伙食等在內(nèi)的月度消費(fèi)總額；或在家長(zhǎng)陪同下前往銀行、物業(yè)公司、移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳等查詢房貸按揭、水電煤氣、通訊資費(fèi)等開支。在此基礎(chǔ)上，請(qǐng)學(xué)生思考：如何“節(jié)流”，為家庭開支做出合理預(yù)算？如何“開源”，使家庭財(cái)富保值增值？在適當(dāng)擴(kuò)大家庭收支“公開區(qū)”的基礎(chǔ)上，順?biāo)浦鄣貙⒃掝}轉(zhuǎn)移至財(cái)富的保值增值，就為接下來(lái)的理財(cái)方案設(shè)計(jì)作好必要的話題預(yù)設(shè)與心理鋪墊。

其次，展示案例：許先生，家住江蘇省蘇州市。家庭其他成員：父親、妻子、女兒（18歲，高一學(xué)生）。許先生月收入6000元，妻子月收入2000元，兩人均有基本社保，且工作穩(wěn)定，父親每月退休金2000元。家庭月支出3000元左右，銀行存款17萬(wàn)元，購(gòu)買國(guó)債5萬(wàn)元?，F(xiàn)有住房一套，市值100萬(wàn)元，每月按揭還貸5000元左右，另有汽車一部，價(jià)值近10萬(wàn)元。與此同時(shí)，在之前設(shè)立學(xué)習(xí)小組的基礎(chǔ)上組建“理財(cái)事務(wù)所”，成員可任選某一角色為許先生草擬一份為期五年的家庭投資理財(cái)企劃書。如此，問(wèn)題情境的生活化還原，使學(xué)生獲得了一種近乎真實(shí)的心理體驗(yàn)，而案例的虛指性又不致暴露個(gè)人隱私。這樣，在學(xué)生刻意設(shè)置隱秘區(qū)的心理顧慮自然消解的同時(shí)，有效激發(fā)了學(xué)生的操作欲望。

最后，“事務(wù)所”成員將“企劃書”上傳至專題網(wǎng)站相關(guān)版塊，全班同學(xué)按預(yù)期收入、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、可操作性、方案撰寫質(zhì)量權(quán)重各為25%的標(biāo)準(zhǔn)，投票評(píng)選產(chǎn)生“最佳理財(cái)方案入圍獎(jiǎng)”。教師對(duì)入圍方案逐一評(píng)析，從現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、投資規(guī)劃等方面提出自己的理財(cái)建議——“將雞蛋放在不同籃子里”：控制年支出、資產(chǎn)按適當(dāng)比例配置、投資有盈余則可適當(dāng)追加、可買債券基金等。而學(xué)生則適時(shí)批評(píng)指正，對(duì)方案提出修改意見。自己的方案得到教師首肯，對(duì)教師的方案提出獨(dú)到見解，至此，學(xué)生的“心結(jié)”已完全解開。

虛擬案例的引入，創(chuàng)設(shè)了生活化的問(wèn)題情境，打破了學(xué)生的隱秘區(qū)，學(xué)生樂(lè)于分享和思考。教師以尊重學(xué)生贏得學(xué)生尊重，因啟發(fā)學(xué)生而獲學(xué)生啟發(fā)，收獲學(xué)生真誠(chéng)的內(nèi)心袒露的同時(shí)，留給了學(xué)生廣闊的成長(zhǎng)空間。這樣，其隱秘區(qū)也就漸獲消解了。

四、探究教學(xué)策略，突破未知區(qū)

開放式的課堂，應(yīng)在不排除既有課程內(nèi)容等“硬知識(shí)”學(xué)習(xí)的前提下，凸顯沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案的“軟知識(shí)”掌握，如探求與建構(gòu)自我獨(dú)立見解的縝密思考與大膽置疑等思維取向、邏輯判斷或操作體驗(yàn)，而這正是師生“未知區(qū)”之所在。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課，教學(xué)理財(cái)方式特點(diǎn)的認(rèn)知維度、不同條件下投資利弊的權(quán)衡分析、實(shí)體投資的實(shí)踐操作、個(gè)人投資之于國(guó)家意義的全面解讀、誠(chéng)信理財(cái)價(jià)值觀念的正確樹立等內(nèi)容，不同于“1+1=2”式的教授，忽視過(guò)程，有惟一的所謂“標(biāo)準(zhǔn)答案”；對(duì)“未知區(qū)”的突破更多的是一種“2=？”式的探究，只要勤于思考，完全可以根據(jù)既有常識(shí)DIY出任意希冀的答案。這樣，在煥發(fā)創(chuàng)造力的同時(shí)，極大激發(fā)了師生回歸自我與求索真理的熱忱，真正開啟一段通向未知的激情之旅。那么，如何使這一過(guò)程更有趣味性、更具豐盈感呢？在此，自主探究不失為一種有效策略。

《投資理財(cái)?shù)倪x擇》一課教學(xué)中，筆者考慮基于投資理財(cái)WebQuests專題網(wǎng)站探究展示等平臺(tái)，開展小組探究學(xué)習(xí)。

“股票組”：借助網(wǎng)站“股市浮生記”游戲平臺(tái)演示炒股流程，在“玩中學(xué)”“做中學(xué)”，個(gè)性建構(gòu)股票認(rèn)知：進(jìn)入系統(tǒng)完成注冊(cè)，在查詢欄輸入欲購(gòu)買股票的代碼，系統(tǒng)彈出含有當(dāng)日漲跌走勢(shì)的日K線，組內(nèi)分析討論后在交易欄輸入代碼委托交易。游戲，讓股票走近了學(xué)生生活、激發(fā)了學(xué)習(xí)興趣，更直觀展示了其高收益高風(fēng)險(xiǎn)同在的投資特點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，歸納股票的收益性、流通性和風(fēng)險(xiǎn)性，解讀股息紅利和股票升值差價(jià)等收益來(lái)源也就水到渠成了。

“債券組”：播放投資專家訪談DV《投資理財(cái)面對(duì)面》，讓同學(xué)在直觀的影音渲染中探究債券何以成為投資首選。結(jié)合資源導(dǎo)航版塊相關(guān)內(nèi)容，研究債券的種類與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。播放市民搶購(gòu)國(guó)債及現(xiàn)場(chǎng)采訪的自制視頻，進(jìn)一步解讀債券尤其是國(guó)債的投資特點(diǎn)。

“保險(xiǎn)組”：網(wǎng)絡(luò)搜索并集體觀看保險(xiǎn)小故事Flash若干，讓同學(xué)直觀了解保險(xiǎn)的起源、發(fā)展及種類等。以“十一黃金周”高速公路免費(fèi)通行為背景，舉例說(shuō)明交通事故保險(xiǎn)理賠的流程，讓同學(xué)在弄清保險(xiǎn)購(gòu)買注意事項(xiàng)的同時(shí)，充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

通過(guò)實(shí)踐操作、調(diào)查訪談、視聽感受等方式，學(xué)生在自主探究過(guò)程中產(chǎn)生了巨大的心理落差，這就極大地激發(fā)了學(xué)生彌補(bǔ)認(rèn)知空白的學(xué)習(xí)期待，徹底打開了其在實(shí)踐中產(chǎn)生卻可能毫不自知的未知區(qū)。這樣，主動(dòng)學(xué)習(xí)也就自然發(fā)生了。

西方近代教育理論奠基人夸美紐斯在其巨著《大教學(xué)論》中指出，“教學(xué)是一種藝術(shù)，一種使人感到愉快的藝術(shù)?！盵3]作為心理實(shí)踐藝術(shù)的課堂教學(xué)，師與生、教與學(xué)也許無(wú)法達(dá)成百分百“知己”“知彼”，但以“約哈瑞窗”的視角審視自我，擴(kuò)大公開區(qū)、縮小盲目區(qū)、消解隱秘區(qū)、突破未知區(qū)，開辟教學(xué)設(shè)計(jì)的新模式，力促課堂與教學(xué)的轉(zhuǎn)型，不失為直面課改“深水區(qū)”的一種有益嘗試。

參考文獻(xiàn)

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[2]教育部.普通高中思想政治課程標(biāo)準(zhǔn)（實(shí)驗(yàn)）[J].思想政治課教學(xué)，2004（4）.

第7篇：個(gè)人投資理財(cái)?shù)母拍罘段?/h2>

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 

 

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。 

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。 

 

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏 

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一 

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。 

 

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù) 

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng) 

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。 

第8篇：個(gè)人投資理財(cái)?shù)母拍罘段?/h2>

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 問(wèn)題對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度,為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議,幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。面對(duì)當(dāng)今我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日趨增大,存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進(jìn)逼的新形勢(shì),我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻反思其發(fā)展滯后的原因,提出切實(shí)可行的發(fā)展對(duì)策。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀,明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段,銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約,導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作,銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值,因而,目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還不算是真正意義上的理財(cái)。

2.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù),因此它的順利開展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合,而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛,幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理,造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割,無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

3.缺少系統(tǒng)支持。建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ),以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色,銀行可以通過(guò)整理和分析客戶資料,如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等,及時(shí)了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,確定理財(cái)目標(biāo)群體,并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議,實(shí)施理財(cái)服務(wù),實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

4.缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù),它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí),并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力,因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

5.缺乏正確的市場(chǎng)定位。一是提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議比較單一。二是提供的個(gè)人理財(cái)差別化服務(wù)不足。嚴(yán)格講,個(gè)人理財(cái)包括了投資理財(cái)與生活理財(cái)兩個(gè)方面。由于資金水平不一樣,不同的人關(guān)心的層面也不一樣。三是個(gè)人理財(cái)門檻偏高,大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)菜單相對(duì)不足。

6.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低。人們理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是在合理而安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上,有足夠的資金去做自己想做的事情。但從了解的情況看,客戶普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問(wèn)題,關(guān)心資產(chǎn)的投資收益,而忽略了財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由,但后者又是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罨緦哟魏妥罡叩膶哟?增值問(wèn)題只是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)中間層面。由于整個(gè)社會(huì)金融投資環(huán)境在時(shí)時(shí)發(fā)生著變化,客戶提出的個(gè)人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的,但由于市場(chǎng)原因,有時(shí)又是難以達(dá)到的。因此,客戶要選擇適合自己的理財(cái)品種,改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念,根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇適合自己風(fēng)格的服務(wù)。

二、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

1、朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式,中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要,也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體,它們也可以像美國(guó)的商業(yè)銀行一樣,為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù),到那時(shí),一旦政策壁壘拆除,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。

2、積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育,既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育,也包括市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前,由于政策、法律的限制,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。另外,我國(guó)法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái),只能給客戶提供理財(cái)建議。從總體的情況看,同國(guó)外相比,我國(guó)的個(gè)人理財(cái)概念相對(duì)比較窄小。

在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候,我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制,推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展。

3、改善技術(shù)條件

要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè),打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái),提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放20多年來(lái),中國(guó)金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無(wú)到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展,并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式,建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái),逐步形成了覆蓋全國(guó)的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng),但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,相距很遠(yuǎn),離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離,所以為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn),更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù),特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。

4、加快創(chuàng)新

由于創(chuàng)新的不足,當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多且缺乏特色,而市場(chǎng)、客戶的需求是多種多樣、千差萬(wàn)別且不斷變化的,如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求?商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn):一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí),不要一味地模仿別人,要充分體現(xiàn)本行的智慧,優(yōu)勢(shì),要做好市場(chǎng)的調(diào)研,做到他無(wú)我有、他有我新、他新我優(yōu);二是要適用,產(chǎn)品適用才有客戶、有市場(chǎng),也才能給銀行帶來(lái)利潤(rùn),如何才能適用,關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位又來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分,即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類,然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品,突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異,這樣的產(chǎn)品才適用,才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?三是產(chǎn)品要有一定的含金量,即能給客戶帶來(lái)增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段,更重要的是要能給客戶帶來(lái)增值收益,這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>

第9篇：個(gè)人投資理財(cái)?shù)母拍罘段?/h2>

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制的改革和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展拉動(dòng)了金融產(chǎn)品的需求，我國(guó)商業(yè)銀行開始重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是近幾年為了應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了快速的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行正逐加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新金融工具、增長(zhǎng)利潤(rùn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的目標(biāo)。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步變化，輔業(yè)務(wù)的間接效益變成了主營(yíng)業(yè)務(wù)的直接效益，明顯增強(qiáng)了收費(fèi)意識(shí)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（1）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品層次低、品種少，品種結(jié)構(gòu)不合理。從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)的品種來(lái)看，勞務(wù)型的中間業(yè)務(wù)偏多，中間業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，以中小客戶為服務(wù)對(duì)象，且有局限性。中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品層次較低，商業(yè)銀行較少的利用自身的信息和技術(shù)以及專業(yè)人才的優(yōu)勢(shì)開發(fā)高附加值的產(chǎn)品，為VIP 級(jí)個(gè)人客戶、機(jī)構(gòu)客戶、公司客戶充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，為企業(yè)的收購(gòu)、重組、兼并等提供項(xiàng)目咨詢等高層次服務(wù)，因此普遍存在中間業(yè)務(wù)投入大于產(chǎn)出的現(xiàn)狀。（2）經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不健全。商業(yè)銀行缺乏健全科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理體制，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有進(jìn)行統(tǒng)一的管理和規(guī)劃，嚴(yán)重的影響著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在一些商業(yè)銀行中，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，上級(jí)常常沒(méi)有制定對(duì)下級(jí)中間業(yè)務(wù)的考核制度和辦法，無(wú)法形成嚴(yán)格的激勵(lì)、監(jiān)督機(jī)制。（3）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序、銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境較差。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，還不具備完善的相關(guān)法律法規(guī)和市場(chǎng)、政策，而且我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)阻礙了銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。沒(méi)有健全完善的法律規(guī)范和指導(dǎo)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，這樣導(dǎo)致銀行在中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)中出現(xiàn)無(wú)序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策

（1）開發(fā)引進(jìn)新的產(chǎn)品，重點(diǎn)產(chǎn)品帶動(dòng)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。精心部署規(guī)劃中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)推進(jìn)工作，憑借重點(diǎn)產(chǎn)品這一載體開展?fàn)I銷工作。就個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可與基金、證券、保險(xiǎn)合作推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)不能只在電信費(fèi)、代收水電費(fèi)、工資以及個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)賬停留，還要探討研究居民個(gè)人的投資理財(cái)動(dòng)機(jī)、行為及影響因素，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，投資方式合理組合起來(lái)，提高產(chǎn)品的高附加值，使客戶的個(gè)人資產(chǎn)增值，為客戶提供個(gè)人投資理財(cái)、房產(chǎn)、銀行、保險(xiǎn)、證券等全方位綜合性的新業(yè)務(wù)。（2）增強(qiáng)憂患意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)和效益意識(shí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念。商業(yè)銀行要樹立科學(xué)正確的經(jīng)營(yíng)理念，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，徹底的轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)理念。增強(qiáng)自身的憂患意識(shí)，知難而進(jìn)、居安思危，求更加穩(wěn)定的發(fā)展；增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，實(shí)行正確的經(jīng)營(yíng)方式，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，努力爭(zhēng)取業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)；同時(shí)增強(qiáng)效益意識(shí)，把經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展質(zhì)量作為一切工作的出發(fā)點(diǎn)和目的，努力實(shí)現(xiàn)最大化的利潤(rùn)。（3）完善健全中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。銀行必須具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，實(shí)施相應(yīng)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理與防范的策略。如今西方的商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變，摒棄了傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單分析模式，而轉(zhuǎn)向了以價(jià)格差異去體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的層次。內(nèi)部控制和外部監(jiān)管兩方面結(jié)合是西方商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的通常采用的手段。在外部監(jiān)管的方面，西方商業(yè)銀行主要從市場(chǎng)透明、信息披露和法律保障等方面進(jìn)行監(jiān)管。在內(nèi)部控制方面，主要有組織機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)的管理技術(shù)兩個(gè)方面。西方商業(yè)銀行開發(fā)利用了一系列衡量測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)方法與手段，比如采用VAR來(lái)測(cè)算交易類業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，用凈重置成本的概念老測(cè)度衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（4）加大資金的投入，完善用于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的硬件設(shè)施、軟件技術(shù)。我國(guó)的商業(yè)銀行必須重視和加快銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)的信息化程度；加大科技的投入力度，培訓(xùn)高水平和高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，引進(jìn)業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、用于創(chuàng)新開拓的人才，為我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是商業(yè)銀行自身不斷發(fā)展的內(nèi)在要求，同樣也是我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)的外在要求，中間業(yè)務(wù)自身獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)是商業(yè)銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，因此加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，是商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力，完善服務(wù)，提供利潤(rùn)和效益的關(guān)鍵所在。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]劉婉．淺談我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新[J]．才智．2009（20）