融資擔(dān)保機(jī)制全文(5篇)

摘要:實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，是社會(huì)生產(chǎn)力的集中體現(xiàn)。盡管近年來郴州市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長，金融資源日益充裕，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度也逐漸加大，但金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中的一些深層次問題與矛盾也逐漸暴露出來。本文在對(duì)郴州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，著重分析了各項(xiàng)激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的問題、矛盾和困難，并提出了相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞:實(shí)體經(jīng)濟(jì);激勵(lì)機(jī)制;政策協(xié)調(diào);金融機(jī)構(gòu)

為進(jìn)一步提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平，需要政府充分發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)職能，調(diào)節(jié)金融資源在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的合理分配，而激勵(lì)政策則是地方政府向當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)或投資人尋求金融支持的首選渠道。

一、現(xiàn)有激勵(lì)機(jī)制促進(jìn)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)取得明顯進(jìn)展

從2011年以來，國家、省、市分別出臺(tái)了諸多支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見與激勵(lì)辦法，例如《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)范圍的通知》，《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，《郴州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展考核激勵(lì)辦法》、《郴州市人民政府關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)融資工作的意見》等政策。經(jīng)整理，這些激勵(lì)政策可以分為四種類型:財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和財(cái)政擔(dān)保，每種政策又可以通過不同的方法實(shí)施，這些激勵(lì)政策的出臺(tái)，使郴州地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)、各企業(yè)參與金融市場(chǎng)的積極性明顯提高，各類商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建活躍，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度明顯加大，激勵(lì)政策效率正在逐步呈現(xiàn)。

(一)從總量看，金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度明顯加大

2016年，全市共有各類金融機(jī)構(gòu)91家，比2012年凈增26家，其中各類銀行27家，保險(xiǎn)公司28家，證券期貨營業(yè)部17家，其他小微金融機(jī)構(gòu)19家，初步形成了層次分明、門類齊全、功能互補(bǔ)的金融組織體系。全年郴州實(shí)現(xiàn)國民生產(chǎn)總值2190.8億元，比上年增長8.2%，約是2012年1517.3億元的1.4倍。與經(jīng)濟(jì)增長相適應(yīng)，郴州市社會(huì)融資規(guī)模增長迅速，2016年，全市社會(huì)融資規(guī)模新增267.4億元，約是2012年的1.91倍。與快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)相比，2016年，郴州社會(huì)融資總量與GDP之比約為12.2%，較2012年提高了3個(gè)百分點(diǎn)，金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度逐漸加大。

摘要:我國中小企業(yè)普遍面臨資金和融資渠道不足的問題，此類社會(huì)情況帶動(dòng)了地方融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。然而，經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)在諸多方面也存在不足，不僅影響到行業(yè)自身發(fā)展，還影響到面向中小企業(yè)的融資擔(dān)保服務(wù)。本文對(duì)融資擔(dān)保內(nèi)涵和特點(diǎn)進(jìn)行簡要闡述，分析當(dāng)前地區(qū)融資行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀并提出促進(jìn)地方融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展策略，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)工作提供參考。

關(guān)鍵詞:融資擔(dān)保;現(xiàn)狀;發(fā)展策略

所謂融資擔(dān)保是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為債務(wù)人融資行為提供擔(dān)保服務(wù)，當(dāng)債務(wù)人在融資活動(dòng)中無力承擔(dān)償還義務(wù)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)保證責(zé)任。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在提供融資擔(dān)保服務(wù)的同時(shí)，收取相應(yīng)擔(dān)保費(fèi)用。地區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)所服務(wù)的對(duì)象主要是中小企業(yè)對(duì)地區(qū)中小型企業(yè)融資能力具有重要影響。因此，地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r受到地方政府和社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國中小型企業(yè)稅收占比超過了50%，解決了80%以上的城鎮(zhèn)人口就業(yè)問題，可見中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中所發(fā)揮的重要作用。但是，融資難問題成為中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙，加強(qiáng)地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管，促進(jìn)其規(guī)范、健康發(fā)展，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保，成為解決中小企業(yè)融資問題的重要途徑。

一、融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)信息不對(duì)稱地方融資擔(dān)保行業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的行業(yè)。融資擔(dān)保行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很大程度上取決于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，而信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性決定了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)識(shí)別能力能否得到正常發(fā)揮。在實(shí)際工作中，擔(dān)保和融資雙方往往存在交易信息不透明的情況，進(jìn)而加大了地區(qū)融資行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，讓收益與風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱性加大。

(二)信用度低在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展中，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要利用機(jī)構(gòu)自身信用向融資機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保，銀行等融資機(jī)構(gòu)需要結(jié)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度提供相應(yīng)額度的貸款發(fā)放。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用度決定了擔(dān)保業(yè)務(wù)的大小。擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金規(guī)模決定了信用擔(dān)保額度的放大倍數(shù)，通常為注冊(cè)資金的5～12倍。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)自身發(fā)展不均衡，一些具有政府政策和資金支持的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用放大倍數(shù)普遍較高，一些商業(yè)性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，在融資擔(dān)保審批程序和資金運(yùn)作方面存在不規(guī)范問題，信用放大倍數(shù)普遍較低。地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)中商業(yè)性質(zhì)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)占有重要比例，商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展直接關(guān)系到行業(yè)發(fā)展。

二、擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

【摘要】中小企業(yè)作為鄭州市實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，由于其自身信用的缺失和社會(huì)信用機(jī)制的脆弱，在后疫情時(shí)代，融資困境愈加凸顯，嚴(yán)重阻礙了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，需要從優(yōu)化提升中小企業(yè)信用狀況、健全信用評(píng)價(jià)體系、完善信用融資服務(wù)平臺(tái)和優(yōu)化信用生態(tài)環(huán)境等方面，構(gòu)建鄭州市完善的企業(yè)融資信用機(jī)制，以破解其融資困局，激發(fā)企業(yè)發(fā)展活力，確保中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】鄭州市；中小企業(yè)；信用機(jī)制；融資環(huán)境

中小企業(yè)作為鄭州市實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在增加就業(yè)機(jī)會(huì)、促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和建設(shè)國家中心城市等方面舉足輕重。但由于中小企業(yè)自身信用的缺失和社會(huì)信用體系的不完善，導(dǎo)致其融資困難，成為制約中小企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸。

一、鄭州市中小企業(yè)的融資狀況

一方面，中小企業(yè)融資環(huán)境有所寬松。2020年暴發(fā)的肺炎疫情給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展按下了暫停鍵，中小企業(yè)由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)聯(lián)度較大，在經(jīng)營、融資等方面面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為緩解中小企業(yè)的艱難處境，鄭州市按照河南省銀保監(jiān)局、省委有關(guān)支持民營企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展的工作要求，普惠性融資支持增速明顯，社會(huì)融資環(huán)境進(jìn)一步寬松，創(chuàng)新型資金支持政策不斷出臺(tái)，在一定程度上緩解了中小企業(yè)所需發(fā)展資金的燃眉之急。另一方面，中小企業(yè)的融資難題依舊突出。截至“十三五”末，鄭州市市場(chǎng)主體總量137.31萬戶，但能獲得政策性資金支持的主要為少數(shù)高精尖的中型企業(yè)，如2020年鄭州市為“專精特新”中小企業(yè)提供的融資貸款，也僅有657家企業(yè)能獲此殊榮，占企業(yè)主體的比例不到0.48‰；設(shè)立的中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸周轉(zhuǎn)資金，服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)量也只有166戶，占企業(yè)主體的0.12‰。面對(duì)龐大的市場(chǎng)主體的巨額融資需求，政府主導(dǎo)的政策性融資貸款九牛一毛，大部分中小企業(yè)只能借助于小額貸款公司等民間融資方式，但卻要承擔(dān)高達(dá)15%左右的貸款利息。絕大部分中小企業(yè)的融資需求和資金缺口遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能及時(shí)得到滿足，中小企業(yè)融資難、融資慢、融資貴問題仍然比較突出。

二、鄭州市中小企業(yè)的信用狀況

（一）融資信用意識(shí)缺失部分中小企業(yè)因種種原因不守信用，到了還貸期限不能如期履約。如服務(wù)于鄭州市當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)的鄭州銀行，小微企業(yè)貸款占比超過40%，2018—2020年間，貸款不良率連續(xù)三年超過2%，不良貸款余額增加到46.45億元，不僅增加了鄭州銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)暴露了中小企業(yè)的信用缺失行為，為其融資困境埋下隱患。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資擔(dān)保；相關(guān)問題

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)占據(jù)總企業(yè)數(shù)量的90%以上，且中小企業(yè)的快速發(fā)展的過程中，創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位，有效緩解了社會(huì)就業(yè)壓力，同時(shí)推動(dòng)了科技的創(chuàng)新和發(fā)展。因此，中小企業(yè)是促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要力量，也是實(shí)現(xiàn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和轉(zhuǎn)型的重要保障。近些年來，我國制定了一系列幫扶制度和政策，如稅收優(yōu)惠政策、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持政策等，絕大程度上解決了中小企業(yè)融資困難問題，為中小企業(yè)營造了良好的市場(chǎng)環(huán)境，有效促進(jìn)了中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

一、中小企業(yè)融資擔(dān)保相關(guān)問題分析

(一)融資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部問題融資擔(dān)保行業(yè)內(nèi)部問題總結(jié)起來，涉及如下幾個(gè)方面：一是內(nèi)部控制體系不完善、風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱。近些年來，商業(yè)性融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速，相關(guān)機(jī)構(gòu)數(shù)量也隨之增多，但是內(nèi)部制度未同步完善，與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)相差甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，增加了后續(xù)操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率，最終對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)長遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生一系列負(fù)面影響。二是缺乏再擔(dān)保體系，大部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)側(cè)重直保，并在此方面投入較大精力和資金，致使融資擔(dān)保職能既有作用沒有完全發(fā)揮出來，從而影響再擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。三是不良資產(chǎn)處理方式單一。大部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在處理不良資產(chǎn)時(shí)，主要以自我消化、訴訟執(zhí)行為主，造成擔(dān)保回收率不高，一方面增加了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；另一方面融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金壓力不斷增加。四是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員綜合素質(zhì)，因融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展過于迅速，致使該行業(yè)從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高，尤其是高素質(zhì)復(fù)合型人才更是稀缺。

(二)政府引導(dǎo)方面的問題融資擔(dān)保行業(yè)存在和發(fā)展的主要作用在于為保障中小企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)和進(jìn)一步發(fā)展提供充足的資金。而中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，為保障中小企業(yè)穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，各級(jí)地方政府都高度重視融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，并在各方面過多干預(yù)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如內(nèi)部運(yùn)作、內(nèi)部機(jī)制建設(shè)、經(jīng)營決策等，都涉及政府的干預(yù)手段，直接影響了融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

(三)中小企業(yè)方面的問題中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，因自身經(jīng)營不力，出現(xiàn)了過高的應(yīng)收賬款，外加中小企業(yè)對(duì)政策變化的應(yīng)對(duì)能力薄弱，致使中小企業(yè)頻繁出現(xiàn)擔(dān)保代償問題?，F(xiàn)階段，大部分中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，存在不同程度的財(cái)務(wù)問題，如融資難引起的困境、經(jīng)營規(guī)模盲目擴(kuò)大引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目投資失誤引起的風(fēng)險(xiǎn)等，都會(huì)直接給中小企業(yè)增加資金上的壓力，最終引起中小企業(yè)資金鏈斷裂，無法按時(shí)償還貸款。

二、中小企業(yè)融資擔(dān)保相關(guān)問題相對(duì)應(yīng)的解決措施分析

摘要：加大對(duì)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務(wù)力度是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一個(gè)重要任務(wù)，為緩解當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)及“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題，政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷設(shè)立。本文通過對(duì)政策性融擔(dān)機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其主要存在對(duì)政府的過度依賴、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善、擔(dān)?？蛻舯旧盹L(fēng)險(xiǎn)較大等外部問題，也存在數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)落后、“多頭管理”詬病、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱等內(nèi)部運(yùn)營問題，同時(shí)，政銀擔(dān)合作存在壁壘，針對(duì)上述問題提出以下建議：從創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境改變外部問題，從加強(qiáng)運(yùn)營能力提高信息化水平解決內(nèi)部問題，通過激勵(lì)手段打破銀擔(dān)合作壁壘等，為機(jī)構(gòu)持續(xù)性發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：政策性；擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)；小微企業(yè)；“三農(nóng)”

我國為了進(jìn)一步解決中小企業(yè)的融資問題，建立了中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，主要以政策性、互助性、商業(yè)性擔(dān)保公司為主，但是從目前我國的市場(chǎng)環(huán)境和企業(yè)實(shí)際發(fā)展情況來看，更多的還是政策性的擔(dān)保公司發(fā)揮出的作用更大一些[1]。2019年國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔(dān)?；鹱饔们袑?shí)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確指出通過政府性融資擔(dān)保這只“有形之手”，構(gòu)建起財(cái)政和金融協(xié)同支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)化機(jī)制，帶動(dòng)更多金融資金投入小微企業(yè)和“三農(nóng)”，使財(cái)政資金更好發(fā)揮“四兩撥千斤”的作用。同時(shí)，我國疫情防控形勢(shì)目前仍非常嚴(yán)峻，支持民營和中小微企業(yè)渡過難關(guān)的關(guān)鍵在于：一是加強(qiáng)信貸紓困，二是降低融資成本，三是發(fā)揮各地政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用。為堅(jiān)持我國統(tǒng)籌推進(jìn)、聚焦支小支農(nóng)的原則，我國各地設(shè)立政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，按照“堅(jiān)持政策性定位、探索市場(chǎng)化運(yùn)作、確?？沙掷m(xù)經(jīng)營”原則，立足支持本地經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，活躍地方經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展。雖然政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立在一定程度上發(fā)揮了它的使命，但是在實(shí)際業(yè)務(wù)開展中仍面臨諸多問題。本文通過對(duì)我國地方政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前發(fā)展現(xiàn)狀的分析，研究其面臨的現(xiàn)實(shí)問題，探索可持續(xù)的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。

一、政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的理論基礎(chǔ)

1.政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)概念

政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，由政府及其授權(quán)機(jī)構(gòu)出資并實(shí)際控股，以服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體為主要經(jīng)營目標(biāo)的融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。自2009年開始，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)浪潮開始涌現(xiàn)，其主要作用是通過政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)及“三農(nóng)”，解決融資問題，且實(shí)行擔(dān)保費(fèi)優(yōu)惠政策，既能降低企業(yè)融資成本，又要保證擔(dān)保公司的正常運(yùn)作。

2.政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)理論基礎(chǔ)