保險(xiǎn)運(yùn)行問(wèn)題及對(duì)策思考分析

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摘要：戀愛(ài)常青藤保險(xiǎn)的目的在于為當(dāng)代大學(xué)生提供一個(gè)戀愛(ài)保障，在一定程度上緩解大學(xué)生約會(huì)的經(jīng)濟(jì)壓力，更好的幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的戀愛(ài)觀以及消費(fèi)觀，營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。針對(duì)該項(xiàng)目在運(yùn)行過(guò)程中的設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)、營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)和服務(wù)階段存在的問(wèn)題進(jìn)行思考，從不同的主體層面研究分析解決的對(duì)策，從而推動(dòng)戀愛(ài)常青藤項(xiàng)目的正常進(jìn)行，在市場(chǎng)上取得一定的競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：戀愛(ài)常青藤保險(xiǎn)；戀愛(ài)論壇；戀愛(ài)合約

引言

戀愛(ài)常青藤保險(xiǎn)主要針對(duì)青年戀愛(ài)群體，推出戀愛(ài)保險(xiǎn)、戀愛(ài)合約、戀愛(ài)基金以及愛(ài)情論壇四個(gè)部分。通過(guò)這四個(gè)部分的組合運(yùn)行為當(dāng)代大學(xué)生提供一個(gè)戀愛(ài)保障，改善戀愛(ài)過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，提供戀愛(ài)群體一個(gè)訴說(shuō)問(wèn)題、尋求建議的平臺(tái)，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的戀愛(ài)觀以及消費(fèi)觀。然而該項(xiàng)目在運(yùn)行過(guò)程中也存在一系列設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)以及服務(wù)方面的問(wèn)題，為解決這些問(wèn)題，推進(jìn)戀愛(ài)常青藤保險(xiǎn)的順利運(yùn)行，應(yīng)該從國(guó)家政策、技術(shù)監(jiān)管、推廣宣傳以及保險(xiǎn)公司方面采取一系列的措施。

1戀愛(ài)常青藤保險(xiǎn)運(yùn)行存在的問(wèn)題

1．1設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題

1．1．1戀愛(ài)保險(xiǎn)合同有效性難以界定保險(xiǎn)利益關(guān)系界定問(wèn)題，從專業(yè)角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同的設(shè)計(jì)基于保險(xiǎn)利益原則。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保目標(biāo)所具有的法律上承認(rèn)的利益。我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的受益人必須要是直系親屬，所以熱戀中的情侶來(lái)購(gòu)買戀愛(ài)保險(xiǎn)，是不能將對(duì)方作為受益人的。情侶關(guān)系是不受法律保護(hù)的，因此戀愛(ài)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益關(guān)系界定存在一定的問(wèn)題，不同于常見(jiàn)的保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)方式，它的保險(xiǎn)合同是否有效在一定程度上需要重新界定，這個(gè)界定標(biāo)準(zhǔn)還難確定。同時(shí)，保險(xiǎn)合同中的條款規(guī)定是否符合國(guó)家規(guī)定，在滿足客戶的需求的同時(shí)可能無(wú)法達(dá)到國(guó)家規(guī)定，因此保險(xiǎn)合同的有效性滿足較為困難。

1．1．2戀愛(ài)合約個(gè)性化設(shè)計(jì)較為復(fù)雜戀愛(ài)合約是通過(guò)立定特色的合約，在感性的戀愛(ài)生活中加入理性相處的原則，個(gè)性化的設(shè)計(jì)能夠吸引大學(xué)生的興趣，從而樹(shù)立理性的消費(fèi)觀。但是專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)于不同情況的戀愛(ài)合約進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)程序較為復(fù)雜，存在諸多問(wèn)題。機(jī)構(gòu)只能推出一種或者多種戀愛(ài)合約，大致方向雖然一致，但是無(wú)法滿足對(duì)每一對(duì)情侶個(gè)性化的要求進(jìn)行設(shè)計(jì)及修改。而且對(duì)于一些特殊的戀愛(ài)群體如異地戀而言，這種個(gè)性化的設(shè)計(jì)更為復(fù)雜，他們所面臨的問(wèn)題相較于普通的戀愛(ài)群體更多的是溝通和距離的問(wèn)題，因此設(shè)計(jì)方面更需要考慮這個(gè)問(wèn)題。

1．2營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題

1．2．1戀愛(ài)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)推廣難保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)是根據(jù)市場(chǎng)需求而來(lái)的，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定也是根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)的，但目前市場(chǎng)上與戀愛(ài)保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少，但支付寶曾在七夕節(jié)期間推出的戀愛(ài)保險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出的戀愛(ài)保險(xiǎn)，是目前本項(xiàng)目可參考的。同時(shí)，作為一種新型保險(xiǎn)，在合法的基礎(chǔ)上保監(jiān)局對(duì)此不會(huì)太過(guò)嚴(yán)苛，此外關(guān)于戀愛(ài)方面的保險(xiǎn)能夠受到廣大大學(xué)生戀愛(ài)群體的歡迎。但是市面上出現(xiàn)的戀愛(ài)保險(xiǎn)紛紛下架也映射出一定的問(wèn)題，其中一部分原因是對(duì)市場(chǎng)調(diào)查不徹底。在運(yùn)營(yíng)階段，對(duì)戀愛(ài)常青藤保險(xiǎn)這一項(xiàng)目的市場(chǎng)調(diào)查面較廣，參考資料較少。同時(shí)，在推廣階段也存在一定問(wèn)題，目標(biāo)客戶對(duì)該項(xiàng)目的了解及認(rèn)可都需要進(jìn)行調(diào)查，推廣方式以及力度都需要注意。

1．2．2戀愛(ài)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱由于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)目標(biāo)即情侶的愛(ài)情的保險(xiǎn)利益界定較困難，可能出現(xiàn)信息不對(duì)稱問(wèn)題。不同于夫妻關(guān)系等法律保護(hù)的關(guān)系一樣，有一定的證明材料，戀愛(ài)群體雙方的關(guān)系無(wú)法進(jìn)行確定，保險(xiǎn)人對(duì)于客戶這方面的了解可能不夠準(zhǔn)確，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)騙保問(wèn)題。另外情侶不同于夫妻，夫妻只有在離婚時(shí)在法律意義上才代表關(guān)系的解除，而情侶或多或少都存在吵架分手的情況，這個(gè)時(shí)候會(huì)出現(xiàn)兩種情況：第一種情況是雙方徹底分手，情侶關(guān)系就此解除，保險(xiǎn)合同自然終止。另一種情況是雙方在一段期間內(nèi)分手但相互糾纏，和好與否不清楚，此時(shí)保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確判斷雙方當(dāng)事人關(guān)系所處的階段，保險(xiǎn)合同是否有效也無(wú)法確定。

1．2．3戀愛(ài)基金的存取手續(xù)繁瑣該項(xiàng)目中的戀愛(ài)基金不同于普通的基金，它是為了解決雙方約會(huì)的經(jīng)濟(jì)壓力，雙方協(xié)商后定期存儲(chǔ)部分資金及違反戀愛(ài)合約的罰金存于戀愛(ài)基金，用于雙方共同產(chǎn)生高額消費(fèi)。但是戀愛(ài)基金的存取手續(xù)較為繁瑣，根據(jù)不同的戀愛(ài)合約的條款進(jìn)行計(jì)提資金到固定的戀愛(ài)基金賬戶，交易次數(shù)以及交易金額不是固定的，因此可能出現(xiàn)頻繁存儲(chǔ)的現(xiàn)象。若某一方違反了保險(xiǎn)合約的條款，多次進(jìn)行儲(chǔ)蓄，基于大學(xué)生群體的消費(fèi)水平，一定程度上會(huì)影響正常的基本生活，所以這個(gè)存儲(chǔ)的金額上限和這個(gè)度如何把握需要慎重考慮。當(dāng)情侶關(guān)系解除時(shí)，賬戶剩余資金的分配也存在一定的問(wèn)題。雙方的存儲(chǔ)次數(shù)以及金額是不平等的，分手后賬戶中剩余的資金如何進(jìn)行合理的分配，其標(biāo)準(zhǔn)也無(wú)法衡量。

1．2．4戀愛(ài)論壇競(jìng)爭(zhēng)壓力大戀愛(ài)論壇是用于戀愛(ài)雙方投放戀愛(ài)故事和存在的問(wèn)題矛盾，提供一個(gè)幫助的平臺(tái)，宣傳正確的戀愛(ài)觀、消費(fèi)觀，致力于為情侶提供可靠的切身幫助。但是現(xiàn)在市面上諸多軟件平臺(tái)的開(kāi)發(fā)對(duì)戀愛(ài)論壇存在一定的沖擊，例如微博，各官方高校的表白墻等公眾號(hào)的層出不窮，競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，戀愛(ài)論壇要想在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代能正常并且健康的運(yùn)營(yíng)下去，需要強(qiáng)大的宣傳力度和吸引目標(biāo)客戶的新奇點(diǎn)，運(yùn)營(yíng)管理方面存在巨大壓力。

1．3服務(wù)階段存在的問(wèn)題

1．3．1戀愛(ài)保險(xiǎn)的理賠方案不明確戀愛(ài)保險(xiǎn)在一定程度上能夠?yàn)榍閭H雙方的愛(ài)情提供一定的保障，尤其是針對(duì)異地戀和即將畢業(yè)的學(xué)生，讓他們?cè)诿媾R距離問(wèn)題的時(shí)候能夠理智的處理雙方關(guān)系，但是在保險(xiǎn)期限到期或者符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，理賠方案不明確。以市面上曾出現(xiàn)的戀愛(ài)保險(xiǎn)為例，在結(jié)婚時(shí)為他們送上一萬(wàn)朵玫瑰，在一定意義上這個(gè)理賠方案沒(méi)有內(nèi)容，沒(méi)有什么切實(shí)的利益保障。

1．3．2戀愛(ài)論壇的監(jiān)管難度高不排除在運(yùn)行的過(guò)程中，一部分人在論壇上進(jìn)行不良消費(fèi)觀、戀愛(ài)觀的傳輸，眾多目標(biāo)客戶在同一論壇上分享他們的戀愛(ài)故事，可能會(huì)導(dǎo)致一部分人相互攀比，在了解其他人的戀愛(ài)情況以及戀愛(ài)觀的同時(shí)或許一定程度上導(dǎo)致從眾心理，在自己的情侶關(guān)系中帶入其他人的經(jīng)歷，導(dǎo)致自身情侶關(guān)系產(chǎn)生問(wèn)題。在諸多問(wèn)題出現(xiàn)的同時(shí)，眾多客戶會(huì)對(duì)戀愛(ài)論壇產(chǎn)生質(zhì)疑甚至不認(rèn)可，由此可見(jiàn)戀愛(ài)論壇的后臺(tái)管理操作面臨的挑戰(zhàn)較大，同時(shí)對(duì)論壇的監(jiān)管可能也存在一定的挑戰(zhàn)。

2戀愛(ài)常青藤保險(xiǎn)運(yùn)行問(wèn)題的對(duì)策思考

2．1出臺(tái)有關(guān)界定情侶關(guān)系的政策規(guī)定

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)推廣的保險(xiǎn)都是針對(duì)有保險(xiǎn)利益的群體，情侶關(guān)系不屬于保險(xiǎn)利益關(guān)系，所以為了確保保險(xiǎn)合同的有效性，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的政策。作為一個(gè)創(chuàng)新型的保險(xiǎn)項(xiàng)目，銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)該對(duì)此進(jìn)行支持，并就有關(guān)戀愛(ài)方面的保險(xiǎn)設(shè)定一系列的條款，為保險(xiǎn)公司在大學(xué)生群體承保的時(shí)候有一定的法律以及政策依據(jù)。在保險(xiǎn)期限結(jié)束或者符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候提供是否理賠的依據(jù)，一定程度上能夠避免一系列保險(xiǎn)糾紛的出現(xiàn)。

2．2提供強(qiáng)大的技術(shù)支持

建立后臺(tái)監(jiān)控系統(tǒng)，在目前這個(gè)科技時(shí)代，人們的日常生活離不開(kāi)科學(xué)技術(shù)。戀愛(ài)論壇的維護(hù)，需要一定的技術(shù)支持。當(dāng)不良戀愛(ài)觀的言論出現(xiàn)的時(shí)候會(huì)傳導(dǎo)不正確的消費(fèi)觀、戀愛(ài)觀，這個(gè)時(shí)候需要后臺(tái)的技術(shù)監(jiān)控，消除不良的言論，從而營(yíng)造一種良好的氛圍，為戀愛(ài)群體提供一個(gè)講述戀愛(ài)故事和問(wèn)題矛盾，尋求幫助的平臺(tái)。為保證頻繁的資金存取操作的順利進(jìn)行，也需要對(duì)賬戶進(jìn)行一定的技術(shù)水準(zhǔn)的提升和監(jiān)管，從而幫助大學(xué)生戀愛(ài)群體樹(shù)立正確的戀愛(ài)觀和消費(fèi)觀。

2．3加大宣傳推廣力度

該項(xiàng)目是針對(duì)當(dāng)代大學(xué)生特別是異地、面臨畢業(yè)的戀愛(ài)群體，所以可以通過(guò)微信、QQ、微博等大學(xué)生經(jīng)常瀏覽的軟件及平臺(tái)轉(zhuǎn)發(fā)，吸引廣大大學(xué)生的興趣，通過(guò)戀愛(ài)常青藤保險(xiǎn)項(xiàng)目了解到他們的戀愛(ài)觀，進(jìn)行更廣泛的市場(chǎng)調(diào)查，為戀愛(ài)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)以及開(kāi)發(fā)提供一定的幫助。加大宣傳推廣力度，提高戀愛(ài)常青藤保險(xiǎn)項(xiàng)目中四個(gè)內(nèi)容的知名度以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2．4完善保險(xiǎn)合同方案并嚴(yán)格執(zhí)行

保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員就設(shè)計(jì)時(shí)間的問(wèn)題，應(yīng)該結(jié)合廣泛的市場(chǎng)調(diào)查和對(duì)未來(lái)的發(fā)展預(yù)測(cè)，統(tǒng)籌策劃，為戀愛(ài)群體提供一種甚至多種選擇的方案。銷售人員應(yīng)該在保險(xiǎn)銷售階段，認(rèn)真學(xué)習(xí)戀愛(ài)保險(xiǎn)的各項(xiàng)條款，在銷售時(shí)能夠?yàn)轭櫩瓦M(jìn)行全方面細(xì)致的介紹，遵守最大誠(chéng)信原則，讓他們對(duì)該保險(xiǎn)有一個(gè)正確的認(rèn)知。保險(xiǎn)公司的理賠人員在理賠階段應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)合同所制定的理賠方案，嚴(yán)格進(jìn)行理賠，盡量采取私下調(diào)解溝通的方法解決合同糾紛，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)。

2．5加強(qiáng)大學(xué)生的思想建設(shè)

除了國(guó)家以及項(xiàng)目運(yùn)行的相關(guān)機(jī)構(gòu)采取的措施以外，作為大學(xué)生更應(yīng)該加強(qiáng)思想建設(shè)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、戀愛(ài)觀。大學(xué)生應(yīng)該在日常生活中學(xué)習(xí)正確的價(jià)值觀，不要存在從眾心理和攀比心理，畢竟大學(xué)生的主要消費(fèi)來(lái)源是父母給的生活費(fèi)，少部分還有兼職的工資。不準(zhǔn)確的消費(fèi)觀和戀愛(ài)觀相結(jié)合，一方面會(huì)導(dǎo)致基本的生活得不到保障；另一方面會(huì)影響雙方感情的長(zhǎng)遠(yuǎn)相處。所以國(guó)家、學(xué)校以及父母需要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行正確的戀愛(ài)觀和消費(fèi)觀的教導(dǎo)，大學(xué)生作為即將邁入社會(huì)的群體，更應(yīng)該有這方面的自我意識(shí)。

參考文獻(xiàn)

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［2］李映雪．基于保險(xiǎn)原理和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)視角的“奇葩保險(xiǎn)”分析—以“霧霾險(xiǎn)”和“鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”等為例［J］．上海保險(xiǎn)，2018，（07）．

作者：束薇薇 洪紫含 單位：銅陵學(xué)院