高校大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費影響因素淺析

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣和普及，大學生的消費形式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費模式也逐漸進入大學校園。新的消費模式一方面使大學生的日常生活更便利，另一方面也存在一定的隱患。通過實地調(diào)查獲取信陽高校大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費現(xiàn)狀，并通過統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析其影響因素，以期引導大學生形成正確的消費觀念和行為。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信貸消費；消費行為；互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，各種信貸消費形式不斷涌現(xiàn)，信貸消費已經(jīng)成為當代社會人們滿足自身消費欲望的重要方式之一。而大學生作為近年來新興的消費群體，對流行消費形式和觀念的反應(yīng)更為迅速?！盎魈斓腻X，圓今天的夢”這句看似美好實則充滿誘導性的話讓不少大學生陷入信貸消費的循環(huán)里。iiMediaResearch（艾媒咨詢）數(shù)據(jù)顯示，有53.3%的受訪大學生使用分期付款產(chǎn)品，此外分別有19.8%、17.4%的受訪大學生會通過分期付款、貸款購買超過預算的產(chǎn)品。雖然信貸消費一定程度上可以緩解大學生當前的經(jīng)濟壓力，但需要適度，避免形成過度消費、從眾消費等錯誤觀念。近年來，一些學者對大學生消費行為和互聯(lián)網(wǎng)信貸模式進行了探析。余迎新（2021）提出由于消費主義、享樂之風在學生群體中盛行，較強的消費欲望和他們的實際經(jīng)濟收入形成了巨大反差，部分大學生不能真正理性地使用信貸消費產(chǎn)品。黃蘭嵐（2021）在研究大學生使用校園信貸產(chǎn)品行為的影響因素時，通過政府就緒度分析發(fā)現(xiàn)，政府部門對于高校信貸的監(jiān)管嚴格，推動了校園信貸的良性發(fā)展。王震（2021）發(fā)現(xiàn)，女生及文科類學生進行消費信貸的意愿更加強烈；隨著年級的增高，大學生的信貸意愿也會顯著提升。寧佳（2021）通過樣本調(diào)查與訪問發(fā)現(xiàn)，大部分大學生對信貸平臺產(chǎn)品的利率、風險、運營機制等并不了解，可能導致其在進行信貸消費時存在誤區(qū)。在高校大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費方面雖已有多角度的研究，但對于個體經(jīng)濟因素、消費心理因素、外部環(huán)境因素等方面的研究仍不詳盡。大學生是新一代重要的消費群體，調(diào)查、研究大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的影響因素，對培養(yǎng)大學生正確的消費觀念以及對互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的監(jiān)管與改進均有積極意義。

二、信陽高校大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的特征

信陽市目前有信陽師范學院、信陽農(nóng)林學院、信陽學院與信陽職業(yè)技術(shù)學院四所高校，目前共有在校生近九萬人，專業(yè)門類齊全，具有較高的調(diào)查價值。本文以線上調(diào)查問卷的方式進行，以信陽市四所高校的學生為調(diào)查對象。本次調(diào)查共回收調(diào)查問卷535份，其中有效問卷533份，此次問卷顯示，被調(diào)查者中，大約有50%的學生表示使用過互聯(lián)網(wǎng)信貸消費。本次調(diào)查問卷中，男性占比為48.2%，女性占比為51.8%，年級涵蓋了從2018級至2021級四個年級的學生，故調(diào)查結(jié)果符合實際，具有較高的參考價值與可信度。

（一）互聯(lián)網(wǎng)信貸消費金額較可控

調(diào)查問卷顯示，大部分學生的生活來源是親屬提供，且每月在1000～1500元，對自己現(xiàn)行經(jīng)濟狀況表示滿意的學生占比42.78%，認為自己目前的生活費勉強夠用和不滿意現(xiàn)行經(jīng)濟水平的學生占比為30.58%。有計劃地進行消費的學生占比為38.09%，而沒有規(guī)劃想花就花和選擇超前消費的學生占比28.51%。從上述被調(diào)查者提供的數(shù)據(jù)來看，當代大學生在消費習慣和現(xiàn)行消費水準的消費行為方面存在較大差距，對消費的欲望漸漲的同時并沒有培養(yǎng)出良好的消費習慣。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)中可以看出，當代大學生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的額度大多在1000元及以下，占比為62.29%；有10.32%學生的額度為2500元以上（見圖1）。由此可以得出，信陽市高校大學生對于信貸消費的額度選用還是較為謹慎，將其控制在自己可承擔的范圍之內(nèi)，確保能夠按時還款；但仍有少數(shù)學生在信貸消費方面表現(xiàn)得較為不理智。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)信貸消費具有一定的風險意識

從調(diào)查問卷中可以看出，對互聯(lián)網(wǎng)信貸消費行為非常了解的學生僅有7.69%；有一定了解，大致知道一些平臺運行機制的學生占比38.46%；不想了解，只是知道按時還款的學生占比36.21%；而表示不想了解與自己無關(guān)的學生占比17.64%。從這些數(shù)據(jù)可以看出，當代大學生對于互聯(lián)網(wǎng)信貸消費平臺的認知仍停留在較淺層面，但是互聯(lián)網(wǎng)信貸消費平臺在大學生群體中的普及度還是比較高的。從調(diào)查大學生選擇使用互聯(lián)網(wǎng)信貸消費所考慮的風險因素來看（見圖2），因擔心個人信息泄露而選擇不使用信貸消費平臺的學生比例為58.91%；擔心網(wǎng)絡(luò)詐騙而不使用信貸消費平臺的學生占比54.97%。從這兩組數(shù)據(jù)來看，當代大學生對于網(wǎng)絡(luò)風險存在一定的防范意識。同時，因擔心無法按時還款而放棄使用的學生比例也高達46.15%，由此說明，大部分大學生對于自身所能承受的經(jīng)濟負擔有比較清晰的認知。

（三）信貸消費平臺多樣化

從調(diào)查結(jié)果來看，90%以上的學生聽說過互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺，其中使用信貸平臺的學生占比48.41%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費在大學生的消費生活中占有一定的比例。其中使用螞蟻花唄的學生占比21%，是信貸平臺中使用比例最高的一個，其次分別為分期樂、蘇寧任性購、京東白條和360借條（見圖3）。螞蟻花唄是支付寶旗下的一款信貸產(chǎn)品，根據(jù)花唄使用記錄、賬戶基本情況和客戶的資信情況進行評估后計算得出授信額度，雖然不能提現(xiàn)但是可以滿足大部分線上線下消費需求，通過調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，支付寶對于大部分學生來說可信度還是較高的。而分期樂以信貸額度大，提現(xiàn)速度快，能使部分大學生解決購買較貴重物品時的燃眉之急，提高了其在大學生選擇信貸消費平臺時對它的使用概率。根據(jù)調(diào)查報告，大學生群體對信貸消費平臺的了解主要來源于廣告媒體、網(wǎng)絡(luò)宣傳、朋友推薦以及通過家中長輩的交流，尤其是互聯(lián)網(wǎng)信貸消費平臺針對大學生做出的一系列宣傳和推廣，通過降低信貸消費平臺的進入門檻和放松信息監(jiān)管來吸引大學生，抓住他們的主要消費心理。此外，支付平臺自動優(yōu)先信貸結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的廣告宣傳及優(yōu)惠活動、0息分期付款等功能更使大學生消費者深陷其中。

三、信陽高校大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費影響因素分析

（一）個人可支配收入因素

經(jīng)濟現(xiàn)狀是影響大學生選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的主要因素之一。學生與家庭關(guān)于生活費用的額度問題無法達成一致意見，或?qū)W生羞于表達自己想要消費的欲望都會使其面臨一定的經(jīng)濟壓力?，F(xiàn)如今，大學生群體的日常生活費用不足以滿足生活消費的需要，對當下經(jīng)濟狀況表示不滿意，且對于潮流的、新鮮的事物具有強大的追求欲望。但有些產(chǎn)品在一定程度已經(jīng)超過了大學生所能承受的經(jīng)濟水平，此時的大學生群體很難抵抗信貸消費的誘惑，從而選擇小額的互聯(lián)網(wǎng)信貸滿足自己的消費欲望。

（二）消費心理因素

大學生群體對互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的認知不全面使其抱有理想主義態(tài)度同樣也是影響大學生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的重要因素。當前部分大學生對于信貸消費的運行機制和盈利模式有客觀且正確的認知，但61.54%的大學生對互聯(lián)網(wǎng)信貸處于一知半解的狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸消費雖有一定的積極作用，但對于不具備經(jīng)濟能力的大學生群體而言是消極大于積極的。此外，大學生對互聯(lián)網(wǎng)信貸所引起的違約行為、逾期還款、裸貸風險、信息泄露等風險性不良后果的認知過于匱乏，導致其對于信貸消費行為在心理方面不設(shè)防。

（三）生活環(huán)境因素

大學生所處的空間環(huán)境對其選擇是否進行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費也有較大的影響。在日常生活中，大學生較多處于家庭、教室、宿舍等固定的空間場所，而這些地點也正是46.15%的大學生了解并認識互聯(lián)網(wǎng)信貸消費軟件的主要場所。在有限的社交場所經(jīng)常性地得知互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的相關(guān)信息，使其心理防備意識降低，從而在潛意識中形成認同，進而進行使用。

（四）市場環(huán)境因素

互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的無差別宣傳和誘導性宣傳也是影響大學生進行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的因素。對于剛走進大學校園的大學生來說，他們既是消費市場的主力軍，也是心智尚未成熟、對于價值觀念和消費觀念還未形成清晰認知的“待宰羊”，在如此頻繁的廣告投放和充斥著信貸消費信息的環(huán)境中，堅持自己的消費行為習慣、樹立起對信貸消費的正確態(tài)度存在一定的困難。

四、建議

（一）學生層面

大學生應(yīng)該樹立正確的消費觀念和價值觀念，學會合理規(guī)劃自己的消費行為和額度收支，拒絕超前消費和盲從消費，分辨生活中的誘導性行為并予以抵制，提高對互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的客觀性認知。

（二）家庭教育層面

父母的教育方式和家庭環(huán)境的因素對學生的三觀有一定的影響。當學生面對較大的經(jīng)濟方面的差異時可能會產(chǎn)生巨大的心理落差，導致出現(xiàn)從眾、攀比、虛榮等心理，從而在消費方面產(chǎn)生錯誤的觀念和行為。此時家長應(yīng)該做的就是耐心教導，并以此為戒，從小培養(yǎng)學生養(yǎng)成良好的消費習慣。

（三）學校教育層面

學校對于互聯(lián)網(wǎng)信貸消費行為要制定有力度、有目的、有成果的教育方針，在不同階段不同時期對學生開展有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的講座、討論會或者主題班會等，以形式多樣的活動將互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的風險和不良后果傳遞給學生。

（四）市場環(huán)境層面

各個信貸平臺在宣傳推廣的同時也應(yīng)告知用戶使用信貸平臺時的注意事項并進行風險提示，在一定程度上對大學生選擇使用信貸消費給予心理風險暗示。互聯(lián)網(wǎng)信貸消費平臺不僅要考慮自身盈利情況，還要對使用者負責，對于申請用戶的年齡和申請額度應(yīng)有完整而嚴格的管理要求，防止因平臺監(jiān)控失職而造成嚴重后果。

（五）政府監(jiān)管層面

政府應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)信貸消費市場的監(jiān)管力度，并且在對互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)進行修訂時，在不影響正常市場運行機制的情況下增加控制指標，加大對不規(guī)范信貸企業(yè)的懲處力度，降低違法亂紀行為的發(fā)生概率。

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作者:王菲菲 高會靜 單位:信陽學院商學院