財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策

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摘要：隨著遼寧經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，和分民生活水平的提高，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也越來(lái)越多，市場(chǎng)潛力巨大。但還存在觀念落后，銷(xiāo)售方法單一，監(jiān)管不足，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題制約著遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)從以上幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)從而獲得進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：遼寧；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；發(fā)展

1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種保費(fèi)收入比較：據(jù)統(tǒng)計(jì),從2007年到2016年遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正在飛速發(fā)展，保費(fèi)收入逐年提高，這都顯示著遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。（2）購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿：根據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的抽樣調(diào)查顯示，從來(lái)沒(méi)有買(mǎi)過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占58.51%，之前買(mǎi)過(guò)，后來(lái)不買(mǎi)的占23.99%，一直在購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占17.5%。可見(jiàn)我國(guó)購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人數(shù)過(guò)少，其主要原因中，認(rèn)為保費(fèi)過(guò)高的占20.11%，不打算長(zhǎng)期居住一個(gè)地方的占17.88%，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作用不大的占16.20%，對(duì)其不了解的占16.76%，其他原因占20.67%。這些數(shù)據(jù)都能有力的說(shuō)明我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念落后。（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售模式：在2016年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電商銷(xiāo)售數(shù)據(jù)來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)收入9266.17億元，其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電商市場(chǎng)總保費(fèi)1464.67億元，不難看出我國(guó)目前主要的保費(fèi)來(lái)源于直銷(xiāo)，電商這個(gè)巨大的市場(chǎng)還沒(méi)有占領(lǐng)。并且目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為主要的保費(fèi)來(lái)源，加大電商對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步發(fā)展的需求。（4）遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)：遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)較晚，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種銷(xiāo)售上十分不合理，絕大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)依賴(lài)于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，這樣一來(lái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就會(huì)變低，容易在事故多發(fā)時(shí)段里面臨資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)一些新險(xiǎn)種勢(shì)在必行。

2遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的有力條件

（1）市場(chǎng)潛力巨大。遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從起步到這么多年的發(fā)展以來(lái)，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)大自身，再加上遼寧省人口基數(shù)大，購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可能性也以較大，為遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了巨大的市場(chǎng)。，（2）國(guó)家政策指導(dǎo)。2017年中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》，在這一書(shū)中提出了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的走向作出了指引，保監(jiān)會(huì)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司指出繼續(xù)前進(jìn)的方向，為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起到了保駕護(hù)航的重大意義。（3）遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)在的環(huán)境十分有利，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也正在蓬勃發(fā)展。在這幾年中保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入都是不斷上升的，體現(xiàn)了遼寧省保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)的銷(xiāo)售上有了巨大的進(jìn)步，也說(shuō)明我國(guó)政策上對(duì)保險(xiǎn)的支持，我國(guó)保險(xiǎn)公司的發(fā)展方向符合國(guó)家的政策。

3制約遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

3.1觀念因素

以前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在起步初期為了收攏資金，只注重銷(xiāo)售出去財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不注重財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。顧客購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之后產(chǎn)品的服務(wù)跟不上，導(dǎo)致顧客花了錢(qián)卻沒(méi)有得到相應(yīng)的服務(wù)，久而久之對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就敬而遠(yuǎn)之。

3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售模式創(chuàng)新不足

在這個(gè)信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)交易已經(jīng)變得十分頻繁，人們也越來(lái)越接受和習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)交易。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)努力占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的市場(chǎng)份額，同時(shí)在銷(xiāo)售中也占有一定主動(dòng)的地位。

3.3監(jiān)管力度不夠

我國(guó)實(shí)行的保險(xiǎn)法，管理?xiàng)l例等，對(duì)遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有著不同方面的監(jiān)管，但投保人和保險(xiǎn)人之間仍然存在很多問(wèn)題。如，消費(fèi)者無(wú)理取鬧，保險(xiǎn)公司為戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，惡性競(jìng)爭(zhēng)，最終導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)混亂。

3.4險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理

遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的份額分布十分不合理，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入絕大部分來(lái)自機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，而其中強(qiáng)制險(xiǎn)又占大多數(shù)。然后購(gòu)買(mǎi)的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后面才是責(zé)任保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從中不難看出遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)十分不合理，從而阻礙了遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

4對(duì)于遼寧財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

4.1改變?nèi)藗儗?duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的傳統(tǒng)觀念

保險(xiǎn)公司加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的廣告宣傳，使人們更加了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于自身的實(shí)際利益。加強(qiáng)下鄉(xiāng)宣傳，現(xiàn)如今財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)量主要集中在城市，而城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村還存在很大的市場(chǎng)，加強(qiáng)這一方面的宣傳可以擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售市場(chǎng)。

4.2加強(qiáng)創(chuàng)新

尋找新的銷(xiāo)售渠道，如電話(huà)銷(xiāo)售和網(wǎng)上銷(xiāo)售。電話(huà)銷(xiāo)售模式可以大量減少公司人力物力的支出，且能極大的提高了工作效率。網(wǎng)上銷(xiāo)售，將產(chǎn)品呈現(xiàn)在顧客面前，使顧客根據(jù)自身需求自己選擇適合的保險(xiǎn)組合。提高顧客滿(mǎn)意程度.

4.3加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度

面對(duì)現(xiàn)如今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司越來(lái)越多的情況，必須加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管，規(guī)定在遼寧省內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)率相同，這樣做可以防止惡性競(jìng)爭(zhēng)而導(dǎo)致遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的倒退，一定要維持保險(xiǎn)公司以服務(wù)客戶(hù)為主而贏得客戶(hù)的有利競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

4.4改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以往發(fā)展的模式是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛的銷(xiāo)售額為主，其他險(xiǎn)種作為輔助的銷(xiāo)售模式。要想進(jìn)一步發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，必須開(kāi)闊弱勢(shì)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種，比如發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)都存在巨大的市場(chǎng)，同時(shí)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分布的合理可以分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以健康的發(fā)展。

5結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)在遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是處于發(fā)展階段，在有著巨大的市場(chǎng)等待去開(kāi)發(fā)，隨著遼寧經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必然會(huì)遇到更大的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，只要能夠抓住機(jī)會(huì)迎接挑戰(zhàn)，遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必定能取得進(jìn)一步的發(fā)展。同時(shí)在現(xiàn)如今，無(wú)論是從主觀條件還是客觀條件，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都有著巨大的發(fā)展空間，加強(qiáng)創(chuàng)新，加強(qiáng)服務(wù)，遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)有更廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻(xiàn)：

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作者:陳佳慧 單位:西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院