財產(chǎn)保險增值服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

“這將是一款限于游戲領(lǐng)域，為玩家提供增值服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品”，這是目前關(guān)于全額寶的確切消息，聽上去有些不可思議。但鑒于史玉柱近年來在金融領(lǐng)域動作不斷，業(yè)內(nèi)人士似乎很不情愿地認為它不是一次巨人集團進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的嘗試。

就在巨人網(wǎng)絡(luò)推出全額寶的消息傳出不久，美國德克薩斯州地方法院裁定比特幣是一種貨幣，承認了產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)的比特幣的合法地位，虛擬世界的金融體系已不可抑制地外溢到現(xiàn)實當中，誰能說圉于網(wǎng)游世界的全額寶就不能建立起一個虛擬的金融投資帝國，并且在未來的某一天連通到我們的現(xiàn)實生活當中呢？

巨人網(wǎng)絡(luò)表示，全額寶隨著8月16日上線的《正途2》推出試行，《正途2》玩家的所有消費可自動存入全額寶賬戶中，使沉淀資金實現(xiàn)保值、增值、游戲新區(qū)再次消費等功能，而全額寶也有可能推廣到巨人旗下的所有游戲當？中。

否認進軍互聯(lián)網(wǎng)金融

余額寶的成功讓互聯(lián)網(wǎng)金融顯示出強大的長尾效應(yīng)，到8月15日上線僅僅2個月的余額寶規(guī)模突破200億元，平均每筆投資僅僅1900多元，讓業(yè)內(nèi)驚呼它完成了傳統(tǒng)金融機構(gòu)不可能完成的任務(wù)。

緊隨著大熱的余額寶推出，人們不由得把全額寶向互聯(lián)網(wǎng)金融的方向解讀。但在巨人2013年第二季度財報電話會議上，巨人總裁紀學鋒明確表示，巨人沒有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)計劃，全額寶只與網(wǎng)游消費有關(guān)。

其實細想就不難理解他此番表態(tài)的緣由。全額寶作為一款基于游戲虛擬財富管理的產(chǎn)品，如果涉足互聯(lián)網(wǎng)金融還存在法律障礙和相關(guān)牌照的限制。以余額寶為例，開展網(wǎng)上銷售貨幣基金的業(yè)務(wù)就需要第三方支付牌照以及基金交易許可牌照。目前來看，巨人公司還沒有申請支付等牌照的動作，而根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)游戲管理暫行辦法》第十九條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣的使用范圍僅限于兌換自身提供的網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)品和服務(wù)，不得用于支付、購買實物或者兌換其他單位的產(chǎn)品和服務(wù)。

中央財經(jīng)大學法學院教授黃震向本刊記者表示，全額寶與余額寶完全不同，“游戲中的虛擬財富就像Q幣，是只可進不能出的”，我們可以用現(xiàn)實的貨幣購買游戲服務(wù)，但是在游戲中賺得的虛擬財富不能兌換成現(xiàn)實貨？幣。

用戶在支付寶中充值之后，支付寶中的人民幣仍然屬于用戶所有，但是游戲的虛擬貨幣一旦充值，這部分真實貨幣就成為網(wǎng)游公司的收入，如果用戶要將虛擬貨幣兌換為真實貨幣，實際上是在減少游戲公司的運營收入，因此大部分游戲公司都不允許用戶兌換。

曾經(jīng)呼喊出“得屌絲者得天下”的史玉柱眼看著余額寶實踐了自己的豪言，把沉淀在電子商務(wù)中的零散資金瞬間轉(zhuǎn)化成了巨大的基金銷售額。那么，在網(wǎng)游中同樣存在著巨大的現(xiàn)金流，為什么不能轉(zhuǎn)化成一種投資呢？

《2012中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場年度報告》顯示，目前我國網(wǎng)游玩家人數(shù)總計已超過1億人，網(wǎng)絡(luò)游戲市場規(guī)模超過600億元，如此龐大的資金量，如果玩家能夠通過網(wǎng)游中的類存款增值服務(wù)進行資金管理，每年將會產(chǎn)生巨大的投資收益，這對游戲公司和玩家都是極有吸引力的事？情。

在面對本刊記者“你相信全額寶只會限于提供游戲中虛擬財富的增值服務(wù)”的問題時，卡拉卡公司董事長兼總裁孫陶然就反問：“游戲中的虛擬財富最初不也是現(xiàn)實貨幣投入產(chǎn)生的嗎？”

有IT法律專家表示，把游戲中的虛擬財富的收益返還給用戶并非沒有變通之道。只要游戲公司變換形式，把用戶充值后法律上屬于游戲公司的錢自己拿去投資，再以向用戶贈與虛擬財富或其他形式服務(wù)的方式把投資收益返還給用戶即可。

其實一直以來，游戲玩家都通過游戲論壇等第三方平臺進行網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣和裝備的交易，游戲公司不能直接開設(shè)交易平臺，并不表明玩家不能把虛擬財富變現(xiàn)。

擋不住的虛擬世界

君合咨詢一位不愿透露姓名的人士向本刊記者表示，近年來史玉柱在金融領(lǐng)域的投資活動頻繁，不僅涉及民生銀行、華夏銀行巨額股份的買賣，還參與到民生電商的發(fā)起成立，很難想象這位網(wǎng)游界大佬不會參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中來。

基于支付寶業(yè)務(wù)成功的余額寶更是激發(fā)出了一大群來互聯(lián)網(wǎng)金融淘金的各路“寶”，如蘇寧易購?fù)瞥龅囊赘秾氁舱竭M入基金產(chǎn)品銷售領(lǐng)域，此外還有財付通、微銀行、京東支付等各路大同小異的演繹。

那么由此推論，全額寶也可以從網(wǎng)游的虛擬世界出發(fā)，發(fā)展出一套互聯(lián)網(wǎng)投資管理的體系，吸引廣大的游戲玩家在這里儲值投資，讓玩游戲不僅可以賺錢盈利，也能實現(xiàn)資金的保值增值。

巨人網(wǎng)絡(luò)今年與易觀國際聯(lián)合的一個報告顯示，我國“屌絲”人數(shù)達5.26億人。深諳“屌絲”經(jīng)濟的史玉柱怎能不對游戲世界中這塊投資生意寄予重任呢？

沒有第三方支付牌照被認為是全額寶無法進入互聯(lián)網(wǎng)金融的重大障礙，但是我國目前已經(jīng)發(fā)出250多張第三方支付牌照，如果需要，無論購買還是自己申請恐怕都不是什么難以逾越的障礙。

在第十二屆互聯(lián)網(wǎng)大會上，中國投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平就在講演中指出，現(xiàn)在證明支付不是銀行特有的業(yè)務(wù)，而未來在網(wǎng)絡(luò)上，人與人之間都可以做支付，第三方支付的概念也會被突破。

據(jù)外媒報道，8月份美國德克薩斯州地方法院裁定由開源的P2P軟件產(chǎn)生的電子貨幣比特幣是一種貨幣，投資比特幣的投資者構(gòu)成了金錢投資。這是世界上首次給予虛擬幣以現(xiàn)實貨幣的合法身份。

在此之前，比特幣早已開展了在網(wǎng)上購買產(chǎn)品和服務(wù)、進行外匯交易、成立對沖基金炒作等與貨幣無二的功能，甚至有慈善基金接受比特幣作為捐贈。

虛擬財富外溢到現(xiàn)實世界已成為難以阻擋的趨勢，就像在國內(nèi)早有游戲玩家通過買賣裝備賺錢，并把它當成一種職業(yè)。

今年，騰訊牽手平安保險推出首款面向個人的網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，5173也聯(lián)合中國人民財產(chǎn)保險共同推出虛擬財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。虛擬財產(chǎn)成為被保險對象說明，虛擬財產(chǎn)的價值已經(jīng)逐漸被社會認可，對于虛擬財產(chǎn)的服務(wù)、估值也開始被金融界重視，并進入了實際操作階？段。

有專家介紹，虛擬財產(chǎn)的價值在很多國家和地區(qū)已經(jīng)得到法律的承認。如中國臺灣法務(wù)部門曾做出解釋，確定網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬財物和賬戶都屬存在于服務(wù)器的電磁記錄，而電磁記錄在刑法欺詐及盜竊罪當中均以動產(chǎn)論。這實際上明確了玩家在網(wǎng)絡(luò)游戲中獲得的虛擬財物具有財產(chǎn)價值。

第2篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

1、兩千元以下小額車損案件，無需提供發(fā)票

2、兩千到一萬的車損案件，定損完成后直接賠付到賬，發(fā)票后補。

3、在推薦企業(yè)維修車輛，可享受“維修價格無差價，修車質(zhì)量有保證”的服務(wù)承諾。

4、萬家機構(gòu)遍布全國，隨時隨地為您提供服務(wù)。

5、可通過客服電話，微信公眾號，理賠專線，客戶經(jīng)理多渠道極速報案。

6、責任明確的車損，人傷小額事故，現(xiàn)場協(xié)助快速一站式處理。

7、雙方均為人?？蛻?，無需報交警，各修各車，直接賠付。

8、異地出險，就地理賠，享受全國標準理賠服務(wù)。

9、聯(lián)手交警，司法鑒定，法院等單位搭建專業(yè)平臺，提供定責、糾紛調(diào)解等一體化事故處理服務(wù)。

10、大災(zāi)事故，啟動理賠應(yīng)急機制，快速接受報案，施救，定損，修復(fù)車輛和賠付。

11、理賠夜市、工作日延長至21：00，全年無休，人保理賠服務(wù)不打烊。

12、獨有科技檢測工具，可為客戶車輛的制動，轉(zhuǎn)向，安全等關(guān)鍵系統(tǒng)提供免費、急速精準的檢測。

第3篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

過去，機動車輛保險從條款到價格甚至保單格式都是由保險監(jiān)管部門“統(tǒng)管”的，目的是為了防止各家保險公司在價格上進行惡性競爭，使保險公司償付能力降低。這一措施在一定程度上遏制了當時車險市場高回扣、高返還的不正當競爭行為，維護了車險市場秩序。現(xiàn)在，我國已加入了WTO ，保險業(yè)開放進程加快，眾多外資保險公司相繼進入中國，車險繼續(xù)保持“統(tǒng)一面孔”顯然已不適應(yīng)市場變化和消費者的需求。

為了使車險市場化改革順利穩(wěn)妥地在全國推開，中國保監(jiān)會于去年10月在廣東省進行了車險費率改革試點，即在車險條款統(tǒng)一不變的情況下，車險費率可由保險公司自主制訂并報監(jiān)管部門審查備案。改革試點實行近一年來，多數(shù)保險公司在廣東的車險費率都有不同程度的下調(diào)，但保費收入仍略有增長。這表明，費率放開對車險市場的穩(wěn)定發(fā)展具有積極作用，車險市場化全面推開也是完全可行的。

對保險公司來說，車險市場化正是“八仙過海，各顯神通”的大好時機。誰家的產(chǎn)品更經(jīng)濟實惠，服務(wù)更細致周到，更符合消費者需求，誰就能在市場上搶占先機，爭取主動。但是，市場環(huán)境寬松并不一定就帶來源源業(yè)務(wù)，保險公司還需要練就過硬本領(lǐng)。例如必須降低經(jīng)營成本，必須具備快速理賠能力，必須增強市場洞察力和創(chuàng)新能力等等。

第4篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：保險創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號：F426.21 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0024-02

黨的十報告在加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制和加快轉(zhuǎn)變市場經(jīng)濟發(fā)展方式論段中多處提及“創(chuàng)新”二字，如“著力增強創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展新動力”、“更多依靠管理創(chuàng)新驅(qū)動”、“推進金融創(chuàng)新”，以及“實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略”等。我國保險業(yè)作為金融市場的重要組成部分，近年來，行業(yè)規(guī)模、市場地位、服務(wù)質(zhì)量等各個方面都有顯著提升。我國保險市場的發(fā)展得益于改革創(chuàng)新，以創(chuàng)新促轉(zhuǎn)型、以創(chuàng)新促發(fā)展，是我國保險業(yè)目前面臨的緊迫任務(wù)之一，只有不斷創(chuàng)新，才能增強自身的競爭力，才能在保險市場上占有一席之地。

一、創(chuàng)新的重要意義

創(chuàng)新是以新思維、新發(fā)明和新描述為特征的一種概念化過程。創(chuàng)新是人類特有的認識能力和實踐能力，是人類主觀能動性的高級表現(xiàn)形式，是推動民族進步和社會發(fā)展的不竭動力。

1.創(chuàng)新是保險公司積極應(yīng)對新形勢的必然選擇。當前，從自然形勢看，我國正處在自然災(zāi)害頻發(fā)期，由此造成的經(jīng)濟損失程度還將上升，對保險公司來說，防災(zāi)和風險選擇的要求更高；從經(jīng)濟形勢看，經(jīng)濟全球化迅猛發(fā)展，外貿(mào)船運等行業(yè)仍復(fù)蘇困難，中小企業(yè)繼續(xù)在泥潭中掙扎，國際競爭日趨激烈，經(jīng)濟環(huán)境總體看不利于保險業(yè)發(fā)展，企業(yè)對價格更加敏感，為此，財險公司必須要適應(yīng)新形勢，敢于不斷創(chuàng)新，爭取在激烈的保險市場競爭中立于不敗之地。

2.“創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發(fā)達的不竭動力?！蔽覀儑邑旊U公司未積累多少成熟的發(fā)展經(jīng)驗，其他國家的發(fā)展模式也不適合我們，我們只有自己埋頭苦干，不斷探索，通過創(chuàng)新找出一條符合我們中國特色的財險公司發(fā)展之路。

3.創(chuàng)新能確保財產(chǎn)險公司健康、可持續(xù)發(fā)展。目前，我國保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力與水平不能滿足經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平的需要。我們必須創(chuàng)新思維，努力推動和促進公司業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

4.創(chuàng)新是解決保險公司發(fā)展中遇到問題的手段之一。面對矛盾和問題，必須依靠創(chuàng)新的工作思路和方法。面對復(fù)雜多變的各類復(fù)雜問題，只有通過創(chuàng)新，才能有效應(yīng)對，迎難而上。

二、保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展新要求

一是我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、城市化進程加速迫切需要保險新制度；二是市場調(diào)節(jié)機制已基本形成，對保險行業(yè)服務(wù)保障提出了新要求；三是人均收入水平不斷提高，人們消費愿望更加強烈，需要提供配套的保險服務(wù)和保險產(chǎn)品；四是保險業(yè)自身發(fā)展和國家政府賦予保險公司承擔社會責任，創(chuàng)建和諧社會的需要。

三、關(guān)于對財險公司創(chuàng)新的若干建議

（一）創(chuàng)新思維

中國有句古話：“不謀全局者，不足謀一域；不謀萬事者，不足謀一時。”只有不斷更新觀念，適應(yīng)社會發(fā)展趨勢，創(chuàng)新思維，才能在競爭中立于不敗之地。在2013年中國人壽工作會議上，中國人壽集團董事長楊明生提出，要將“創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略”作為深入推進中國人壽科學發(fā)展的總戰(zhàn)略，全方位謀劃、全領(lǐng)域推進創(chuàng)新工作，最大限度地激發(fā)創(chuàng)新活力、釋放發(fā)展?jié)撃埽叱鲆粭l中國人壽特色的創(chuàng)新發(fā)展之路。并提出了產(chǎn)品與服務(wù)、科技、資源整合與渠道、市場定位策略、盈利模式、體制機制六大方面的創(chuàng)新要求。只有進行思維創(chuàng)新，我們才能在各個領(lǐng)域不斷地進行各個方面的創(chuàng)新。只有我們有了創(chuàng)新的思維，我們才能發(fā)展，才能不斷利用生活中的條件進行實際物質(zhì)創(chuàng)新。所以創(chuàng)新思維在人類社會發(fā)展中及我們個人或團體的創(chuàng)新發(fā)明中尤為重要。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，市場上保險產(chǎn)品的特色少，主要還是盯在傳統(tǒng)的險種上。在國外，責任險被高度重視，占比較高；在我國，各產(chǎn)險公司責任險占比很低。近來頻發(fā)的自然災(zāi)害事故也喚起保險公司對責任保險的思考。

1.積極建立總、分支公司上下連動機制的研究機構(gòu)。保險產(chǎn)品的研制和儲備是營銷戰(zhàn)略中極其重要的一環(huán)，也是營銷組合的基礎(chǔ)?？偣緫?yīng)通過加強電子商務(wù)、綜合金融等產(chǎn)品創(chuàng)新搭建公司整體的技術(shù)開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新平臺，以滿足基層公司選購保險新產(chǎn)品的需要。分支公司一般都比較了解市場需求的保險產(chǎn)品，因此，保險公司應(yīng)定期收集保險新產(chǎn)品需求信息，并結(jié)合基層公司調(diào)研結(jié)果，推出適合市場需要的保險產(chǎn)品，還要建立產(chǎn)品創(chuàng)新機制，為保險市場提供源源不斷的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

2.注重險種配置，更多設(shè)計一攬子保險。險種配置可考慮責任險與財產(chǎn)損失險、責任險與人身意外傷害保險，如：家庭財產(chǎn)組合產(chǎn)品，建安工程一切險與第三者責任保險，節(jié)約投保人成本，既可以降低費率，保戶又可得到全面的保障。

3.加快保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。一是加快各類責任保險產(chǎn)品開發(fā)速度；二是積極開發(fā)航空航天等高科技保險產(chǎn)品，為我國的自主創(chuàng)新提供風險保障；三是建立國家巨災(zāi)風險管理制度，使家財險可以附加地震保險，開發(fā)的新產(chǎn)品以國家與保險公司共擔巨災(zāi)的保險制度為基礎(chǔ)；四是推出滿足高端客戶需要的各類險種；五開發(fā)時間周期短、單次購買的出行意外險；六開辦增值服務(wù)子女教育險等；七是推出各類一攬子綜合類保險，如火災(zāi)、責任等捆綁，采用一個綜合費率；八是針對打工者群體，推出工作和出行的定額意外險等。

（三）服務(wù)創(chuàng)新

堅持服務(wù)創(chuàng)新，就是要以“市場為導(dǎo)向，客戶為中心”，不斷開發(fā)保險服務(wù)項目，擴大保險服務(wù)范圍，積極創(chuàng)建特色服務(wù)，不斷提高顧客滿意度。我國產(chǎn)險公司成立的歷史短，保險產(chǎn)品無論數(shù)量、種類、保障范圍等與國外保險公司無法比，現(xiàn)代保險公司主要在服務(wù)方面比創(chuàng)新，誰的服務(wù)好，就能贏得客戶，掌握市場的先機。財險公司應(yīng)搭建客戶識別系統(tǒng)，應(yīng)細分客戶類別，在對客戶提供良好服務(wù)的同時，應(yīng)特別關(guān)注優(yōu)質(zhì)客戶群體，使其在公司體驗到VIP的服務(wù)和待遇，努力培養(yǎng)VIP客戶的忠誠度，為財產(chǎn)險公司積累優(yōu)質(zhì)的客戶資源，打造出公司的服務(wù)品牌，使財險公司在未來的競爭處于不敗之地。

1.產(chǎn)險公司要不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域?，F(xiàn)代財產(chǎn)保險企業(yè)應(yīng)從單純的經(jīng)濟補償機構(gòu)向風險管理、信用投資綜合型金融機構(gòu)延伸。產(chǎn)險公司除了提供一流的保險產(chǎn)品以外，還要根據(jù)社會需求的不斷變化積極拓展服務(wù)范圍。國外產(chǎn)險公司在服務(wù)延伸服務(wù)上已取得了較大的創(chuàng)新。我國的產(chǎn)險公司通過在承保和理賠環(huán)節(jié)的前后端服務(wù)，努力得到客戶的認可，贏得客戶，如國壽財險公司推出的《理賠五個一承諾》，使廣大保險消費者更清晰地了解理賠環(huán)節(jié)。以上表明，中國保險業(yè)已向“服務(wù)時代”邁出了堅實一步。

2.通過服務(wù)留住優(yōu)質(zhì)客戶。財產(chǎn)保險公司中的優(yōu)質(zhì)客戶是財產(chǎn)險保費收入的重要支撐和利潤的重要來源，優(yōu)質(zhì)是各家保險公司競爭的重點，留住優(yōu)質(zhì)客戶等于留住了企業(yè)的生命。要重點采取以下措施：一是要創(chuàng)造以客戶為中心的企業(yè)文化。如中國人壽保險（集團）公司秉承“成己為人、成人達己”的企業(yè)文化核心理念，遵循“誠信為本、穩(wěn)健經(jīng)營”的企業(yè)宗旨，恪守“創(chuàng)新、拼搏、務(wù)實、奉獻”的企業(yè)精神，把“與客戶同憂樂”作為企業(yè)價值觀，中國人壽用自己的企業(yè)文化去感動客戶，贏得客戶；二是為優(yōu)質(zhì)客戶建立系統(tǒng)服務(wù)配套升級計劃，并為優(yōu)質(zhì)客戶配備客戶服務(wù)經(jīng)理。

3.實施服務(wù)科學化、標準化、規(guī)范化。在車險理賠“互碰自賠”機制基礎(chǔ)上探索推行“代位求償”機制。

4.建立客戶差異化服務(wù)體系，推廣差異化服務(wù)項目方案，完成客戶差異化服務(wù)體系框架搭建。

5.如中國人壽全面落實《客戶服務(wù)管理體系建設(shè)綱要》，組織完成窗口服務(wù)人員上半年星級考試，積極應(yīng)對雅安地震等災(zāi)害、廣泛舉辦客戶節(jié)活動等，進一步樹立了良好的服務(wù)形象。

（四）營銷方式的創(chuàng)新

隨著客戶需求的多樣化，保險公司日益強大起來，為了促進業(yè)務(wù)，為了更好地服務(wù)客戶、贏得客戶，降低銷售成本，保險公司應(yīng)采用靈活的營銷策略，不斷鼓勵激勵業(yè)務(wù)人員增加保費收入，營銷方式應(yīng)不斷創(chuàng)新。

1.重視銀保合作。目前，國外發(fā)達國家保險公司往往是集團公司，有自己的銀行，通過銀行來推銷保險產(chǎn)品，法國60%以上的保險業(yè)務(wù)來自銀行。德國、英國等國家20%的業(yè)務(wù)來自銀行。我國一些地區(qū)銀行發(fā)展較好，通過銀保通，銀行與保險公司建立緊密聯(lián)系，成為承辦金融業(yè)務(wù)、代辦保險綜合金融機構(gòu)。但在一些地區(qū)，銀保合作還停留在初級階段，銀行業(yè)務(wù)比重還很小，主要原因：一是保險公司方面在銀行銷售的保險產(chǎn)品品種少；二是與中小公司合作的大多銀行代辦業(yè)務(wù)還采用跑單形式，未與保險公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，這樣的機構(gòu)嚴重影響了銀行代辦業(yè)務(wù)的積極性，銷售收入受到限制?？梢試L試以下創(chuàng)新：一是保險公司與銀行合作開發(fā)雙方共贏一體的金融新產(chǎn)品，如香港全部銀行對按揭物業(yè)均要投?；痣U，投保途徑可以是經(jīng)銀行代辦或向銀行認可的保險公司投保；二是實行銀行與保險的聯(lián)網(wǎng)，從銀行直接可以實現(xiàn)真正的代銷產(chǎn)品。

2.電銷、互聯(lián)網(wǎng)銷保單?？蛻艨筛鶕?jù)自己的意愿采互聯(lián)網(wǎng)直銷、手機直銷、電話直銷、電視購物等方式銷售保單。如與通信公司聯(lián)合銷售家庭財產(chǎn)保險卡，還可與銀行合作并推出“銀行卡”的系列保險計劃，通過上述自主渠道銷售可節(jié)省營銷費用，提高工作效率。這樣對于客戶來說，購買保險產(chǎn)品操作簡便、快捷，可節(jié)省時間。通過科技創(chuàng)新積極推動電銷應(yīng)用新系統(tǒng)、銷售支持系統(tǒng)建設(shè)，進一步深化車險理賠技術(shù)平臺建設(shè)。

3.大力發(fā)展車商銷售。銷售支持系統(tǒng)應(yīng)上線運行；應(yīng)與車商建立總對總合作關(guān)系，努力拓展一批總對總重點客戶項目，應(yīng)將車商保費收入納入考核，績效掛鉤。

四、結(jié)論與展望

保險公司初期解決了生存力問題，后期要想解決好后發(fā)力和持續(xù)力問題，最有力的支點就是創(chuàng)新。創(chuàng)新是推進繼續(xù)健康快速發(fā)展的必然選擇，是應(yīng)對產(chǎn)險行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型、提升核心競爭力的必然選擇。創(chuàng)新就是公司發(fā)展最大的紅利。面對新形勢、新任務(wù)，大的保險公司應(yīng)更加注重管理基礎(chǔ)，不斷地進行管理創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)能力，保持公司穩(wěn)健經(jīng)營；中小型保險公司應(yīng)在經(jīng)營合規(guī)的前提下，繼續(xù)加快網(wǎng)點建設(shè)步伐，迅速擴大保險人員隊伍，保持公司業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。保險創(chuàng)新是一個系統(tǒng)性的綜合工程，保險公司應(yīng)通過不斷推陳出新的創(chuàng)新方法和手段，提高公司的核心競爭能力，確保在激烈的保險市場上健康發(fā)展。

第5篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

車險的銷售陣地正在悄然轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)的中介銷售與新興的電話銷售正在服務(wù)、價格、質(zhì)量等方面進行著前所未有的博弈。

截至2010年6月初,又有將近30家財險公司向保監(jiān)會遞交了車險電話銷售牌照的申請,數(shù)量比2009年猛增了近三倍。如果這些申請全部獲批,加上已下發(fā)的牌照,絕大多數(shù)的中資財險公司都將獲得電話銷售車險的資格。

一家中型財險公司的高管在接受記者采訪時表示,汽車銷售的井噴,電話銷售車險價格的優(yōu)勢,以及平安車險電話銷售盈利的示范作用等多種因素,促使財險公司把電話銷售車險當成了扭虧盈利的“救命稻草”。

雖然新銷售渠道方興未艾,但是產(chǎn)品同質(zhì)化,售后服務(wù)滯后等舊疾依然是車險業(yè)扭虧的掣肘。

戰(zhàn)場轉(zhuǎn)移

6月1日,就職于北京某地產(chǎn)公司的小曲從朝陽區(qū)的一家4S店提到了自己預(yù)定的奧迪TT。辦完手續(xù)后,他果斷拒絕了4S店銷售員熱情推薦的車險。

小曲的選擇并非個案。該4S店銷售員對記者表示,車險的銷售量已經(jīng)大不如前,主要原因是價格上沒有優(yōu)勢。

車險業(yè)務(wù)是財險類公司的核心業(yè)務(wù),可以占到財險公司業(yè)務(wù)量的70%左右。但是在2008年前,有70%的車險業(yè)務(wù)是通過中介和4S店實現(xiàn)的。這成了車險虧損的癥結(jié)之一。由于車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重,保險公司大打價格戰(zhàn),爭先提高了給中介的返點。

根據(jù)記者掌握的數(shù)據(jù),2009年之前,保險公司給中介的返點一般在20%左右,有些甚至更高。與此同時,由于修理廠、中介公司理賠,保險公司面對假賠的風險常感到無能為力。

中介手續(xù)費一路向上,車險賠付率居高不下,由此導(dǎo)致車險綜合成本率也直線上升。截至2008年,國內(nèi)財險公司的車險業(yè)務(wù)綜合成本率為106.7%,平均利潤率竟成了-6.7%。

“有段時間是做多少虧多少。”上述財險公司高管說。即便如此,財險公司也不愿放棄車險業(yè)務(wù)。因為車險會給保險公司帶來巨大的市場影響力和大量的現(xiàn)金流。而如果財產(chǎn)保險公司放棄了這一市場,其影響力將面臨大滑坡。

在財險公司掙扎于虧損的泥潭時,平安車險電話銷售的盈利給整個車險市場帶來曙光。

平安公布的數(shù)據(jù)顯示,該公司的電話車險保費收入從2007年開始,連續(xù)三年增長超過100%,在車險總保費中占比從2007年的4.4%增至2009年的14.4%。并且2009年平安的電話車險率先實現(xiàn)了1.5%的盈利。

平安車險盈利的示范效應(yīng)是顯而易見的。為了爭奪車險電話銷售的市場,有牌照的保險公司已經(jīng)把電話銷售車險作為未來業(yè)務(wù)的主打。尚未拿到牌照的公司趨之若鶩,紛紛申請。

麥肯錫研究數(shù)據(jù)顯示,2010年,美國電話銷售和網(wǎng)上銷售的保費收入將達到總保費的25%~35%。受汽車銷量走高的影響,中國車險電話銷售也將進入井噴時代。按照目前的增長速度,2010年的電話銷售車險市場規(guī)模將可能超過100億元。

2009年,中國先后有11家保險公司放棄觀望態(tài)度,申請了電話銷售車險牌照。2010年,又有30多家公司蜂擁申請電話銷售牌照。車險的銷售模式悄然發(fā)生變化。

電銷誘惑

車險銷售模式的轉(zhuǎn)移,主要來自傳統(tǒng)銷售模式價格優(yōu)勢的喪失。

2009年,為了扭轉(zhuǎn)車險虧損的態(tài)勢,財險行業(yè)曾制定了車險自律公約,嚴格限制了給中介的返點,商業(yè)車險手續(xù)費最高為10%,交強險手續(xù)費最高為4%。并且保監(jiān)會也對車險返點作了嚴格的規(guī)定。保監(jiān)會規(guī)定,中介銷售的車險折扣新車只能打九折,如果第一年不出險,第二年購買可以打七折。一時間,中介銷售的車險失去了價格的優(yōu)勢。

但是電話銷售車險卻是“風景這邊獨好”。由于電話車險屬于保險公司的直銷模式,省去了中介費用。保監(jiān)會在《關(guān)于財產(chǎn)保險公司電話營銷專用產(chǎn)品開發(fā)與管理的通知》明確規(guī)定,電話投保商業(yè)車險,價格可優(yōu)惠15%。保險公司還能直接掌握大批的客戶資料。而此前,保險公司能得到的只有保單和保費,客戶的真實資料掌握在中介手中,這也成了中介套在險企頭上的“緊箍咒”。

在電話銷售車險的強大攻勢下,中介逐漸失去了往日的優(yōu)勢。

2010年4月,上海最大的車險中介――車盟從眾停業(yè)。根據(jù)保監(jiān)會公布的最新的《2010年一季度保險中介市場報告》顯示,車險已經(jīng)被擠出了業(yè)務(wù)收入的前20名。

在記者的采訪中,一些中介公司表示正在嘗試救援、送油、拖車、換胎等售后服務(wù)。但是受資金、人員配備等因素的限制,中介公司轉(zhuǎn)型之路困難重重。

風險幾何?

盡管財險公司紛紛轉(zhuǎn)向電話銷售,但面臨的問題也不容小覷。

保監(jiān)會財險部的一位人士在接受記者采訪時表示,保監(jiān)會對電話銷售的平臺、人員配備、售后服務(wù)等方面都有嚴格的規(guī)定。

另外,電話銷售車險平臺的搭建需要巨額的前期投入,并且要兩到三年的時間才能產(chǎn)生效益。而由于電話銷售車險還是一種新興的銷售方式,不少車主對這一購買渠道并不熟悉,所以前期的市場推廣也需要大量的宣傳費用。以平安為例,其前三年在電話銷售車險的宣傳中投入了上億元。

“只有將成本控制的30%以內(nèi),才有可能盈利。”平安車險部的一位高管對記者表示。如果成本控制不住,車險業(yè)務(wù)可能將面臨著新一輪的虧損。

第6篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：代位求償；保險消費者權(quán)益；效率

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2012年12月28日

2012年3月14日中國保險行業(yè)協(xié)會正式了《機動車商業(yè)保險示范性條款》，其中規(guī)定：“因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司可在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，然后代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。”標志著“無責免賠”條款將成為歷史，將我國的車險改革向前進一步推進。然而，在目前我國車損險代位求償機制面臨著很大的挑戰(zhàn)。

一、車輛損失保險代位求償?shù)睦碚摶A(chǔ)

（一）體現(xiàn)損失補償功能，保護保險消費者的權(quán)益。代位求償權(quán)制度能有效補償被保險人因為保險事故所受到的損害，使原來受到的不確定的損害轉(zhuǎn)化為確定的保險費，同時禁止被保險人或投保人利用保險制度獲得超過其損害的補償，維持保險制度的正常運作，充分實現(xiàn)保險制度目的。在代位求償權(quán)的制度設(shè)計中，以保險人支付被保險人保險金為條件，保險人可以代位被保險人行使對第三人的損害賠償權(quán)，從而避免保險人和第三人誰應(yīng)負責的爭執(zhí)，加快理賠時間，從而迅速恢復(fù)被保險人在保險事故發(fā)生前的經(jīng)濟狀況，實現(xiàn)了保險制度補償被保險人的損害，維系人們經(jīng)濟生活安定的保險目的。代位追償將從根本上解決無責方索賠無門的困境，使得無責方的損失能夠得到迅速補償，充分發(fā)揮保險的損失補償功能。

（二）轉(zhuǎn)變保險公司經(jīng)營理念，提高保險行業(yè)形象。我國的車損險代位求償機制尚不完善，短期來說，如果保險公司行使代位求償權(quán)利將意味著承擔起更多的責任，自身償付能力、財務(wù)穩(wěn)定和內(nèi)部控制將面臨挑戰(zhàn)。但是，從長遠來講，將提升保險公司的盈利能力，提升保險行業(yè)的服務(wù)水平。無論是將追償收入沖減原賠款支出，還是計入保險公司的利潤，都將會改善保險公司的經(jīng)營業(yè)績，提高保險公司的償付能力。目前，我國財產(chǎn)保險公司將利潤的著眼點放在投資業(yè)務(wù)上，忽視了承保業(yè)務(wù)的潛在利潤。車險是構(gòu)成了財產(chǎn)保險公司承保業(yè)務(wù)的主要支柱，代位求償正是維護保險公司正當利益的有效途徑。保險公司應(yīng)該回歸理性的經(jīng)營，應(yīng)當重視承保的獨立盈利理念。對于整個保險行業(yè)來說，保險公司轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，重視售后服務(wù)，解決理賠難問題，緩解保險公司與保險消費者之間的矛盾沖突，最大化地保護消費者的權(quán)益。

二、車輛損失保險代位求償制度問題分析

保險代位求償權(quán)的行使，可以降低保險人保險給付總額，從而降低保險費率，保險費率的降低也就意味著減輕了社會上廣大投保人的負擔。由保險人進行代位求償，如果追償收入在賠款支出中的比例能夠達到一個較高的水平，那么追償收入將對費率的結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定影響。保險人代位求償權(quán)的行使將強化第三方應(yīng)該承擔的賠償責任，減少保險賠款基金的支出，降低實際的賠付率，影響歷史累計賠付數(shù)據(jù)，從而間接地降低純保費，體現(xiàn)對所有被保險人的公平性。從實踐上來講，在復(fù)雜的追償環(huán)境下，追償失敗增加了保險賠償基金支出，增加了歷史的累計實際賠付數(shù)據(jù)，間接地促使保險費的上升，同時追償成本的經(jīng)營和壞賬風險的增加勢必會影響保險公司的償付能力和經(jīng)營成果，使得保險公司沒有能力降低保險費率，或基于對于利潤的追逐將成本轉(zhuǎn)嫁給消費者。損害了作為風險分擔者的廣大被保險人的利益，降低了代位求償制度的效率。

（一）被保險人消極配合，損害保險人代位求償權(quán)。被保險人的協(xié)助是能否追償成功的關(guān)鍵。我國的保險歷史較短，被保險人保險法律意識淡薄。這在一定程度上容易引起被保險人的道德風險，導(dǎo)致保險人的權(quán)益不能實現(xiàn)。被保險人消極配合，增加了代位求償?shù)某晒﹄y度。被保險人會覺得向保險公司求償比向有責方求償要容易得多，消極地履行自我追償?shù)呢熑?。被保險人向保險公司索賠之前，由于過失沒有保護好有利的證據(jù)，最終致使追償失敗。被保險人向保險公司申請代位求償之后就回避配合保險公司行使權(quán)力，消極地履行協(xié)助義務(wù)，加大調(diào)查取證的難度。

（二）行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范缺失，追償成本增加。在我國，保險公司行使代位求償?shù)谋ｋU公司在向第三方進行索賠之時，常常需要消耗很多人力、物力和財力。首先，增加重復(fù)查勘成本；其次，保險公司很難獲得有責方的真實信息，需要借助調(diào)查機構(gòu)，加重工作流程；再次，由于保險行業(yè)沒有統(tǒng)一的定損標準，有責方通常會對無責方保險公司提出的索賠金額提出異議，進而以此為由拒絕賠償，雙方大多無法協(xié)商一致，只能訴之法院，增加訴訟成本；最后，即使勝訴，通常涉及代位追償?shù)慕痤~比較大，第三方?jīng)]有賠償能力或者“抵賴”拒絕執(zhí)行，增加財務(wù)成本。

（三）第三方投保率低，增加保險公司壞賬風險。2011年交強險投保率為54％，如果遇到責任方?jīng)]有買責任保險或保額不足的情況，保險公司追償很難成功。2011年8月1日起，北京保險協(xié)會以行業(yè)規(guī)定的形式在北京率先開始試行代位求償。截至2011年末，北京保險公司已受理代位求償申請75件，預(yù)估涉及賠償金額168萬元。賠款金額尚且對于保險公司的償付能力和穩(wěn)定經(jīng)營產(chǎn)生較大的影響，但是在面向全國時，對于保險公司的經(jīng)營是個挑戰(zhàn)。

三、完善我國車輛損失保險代位求償制度對策建議

（一）引導(dǎo)無責方先向有責方求償，增強被保險人協(xié)助義務(wù)的履行。代位求償是我國保險法賦予保險人的一項權(quán)利而并非是義務(wù)，是保險公司提供給投保人的一項增值服務(wù)。引導(dǎo)被保險人首先向有責方求償，保險公司提供輔助服務(wù)。同時，保險公司進行查勘、定損等理賠工作，待向被保險人支付保險賠償金之后，承接無責方的求償權(quán)力，啟動預(yù)追償?shù)哪Ｊ健Ｔ诒ｋU公司獲得保險賠償金之后，被保險人仍應(yīng)該利用其對于保險事故的信息了解，配合保險人進行代位求償，協(xié)助的義務(wù)不應(yīng)該因獲得保險賠償金而截止。

（二）建立配套機制，降低追償成本。首先，開放信息服務(wù)平臺，有效利用目前各保險公司建立的“全國通賠”的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，共享車輛信息，降低異地代位求償?shù)碾y度；其次，借鑒各地建立的車輛拆檢定損中心的經(jīng)驗，建立專門的定損機構(gòu)，由第三方出面，集中定損，規(guī)范經(jīng)營，有效降低對于賠款金額上的糾紛，節(jié)約定損成本；最后，保險公司內(nèi)部成立專門的代位求償部門，挑選優(yōu)秀的理賠人員和保險律師組成專業(yè)的追償小組，加強代位求償?shù)膶I(yè)化建設(shè)，提高追償?shù)男屎统晒β省?/p>

（三）優(yōu)化追償環(huán)境，強化機動車所有人責任風險意識。代位求償在發(fā)達國家相對成熟，當車輛發(fā)生事故時，車主只需向自己投保的保險公司索賠，由兩家的保險公司自行確定責任分配。但是，在代位求償向全國推行之時，仍然將受到投保率低的制約。交強險的賠償限額較低，商業(yè)第三者責任保險投保率較低。只有廣大機動車保險提高風險意識，主動通過保險的方式轉(zhuǎn)嫁風險，才能防患于未然。只有保險公司優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴大保險市場，將更多的機動車所有人納入到風險單位中才能真正發(fā)揮保險的風險分散功能。在促進車險市場健康發(fā)展的前提之下，才能發(fā)揮代位求償保護被保險人利益的作用。

（四）完善行業(yè)自律，規(guī)范代位求償機制。保險費率不僅應(yīng)該反映出保險標的損失率、經(jīng)營成本，還應(yīng)該包括保險行業(yè)的預(yù)期利潤，從車輛損失險代位追償?shù)男史治隹梢钥闯?，代位追償?shù)膶嵤┐嬖诮档蜌v史賠付率的可能性，有利于減少賠款的支出。在我國保險實務(wù)中，支付保險賠款當年追償回來的款項用來沖減原賠款，以后年度追償回來的賠款算作追償收入。在廢除“無責不賠”條款的同時，中保協(xié)應(yīng)對理賠記錄進行調(diào)整，保費除了與理賠次數(shù)掛鉤，還應(yīng)考慮出險金額、違章情節(jié)等其他因素，至少無責賠付記錄不應(yīng)計入理賠次數(shù)。在保險代位求償機制的實施過程中，保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)該在對于無責賠付的記錄上做出統(tǒng)一的規(guī)定，防范保險公司轉(zhuǎn)嫁成本，以此為由提高無責賠付后第二年的保費，違背保護被保險人利益的初衷。

主要參考文獻：

[1]許良根.保險代位追償制度研究[M].北京：法律出版社，2008.

[2]金濤.談保險代位求償權(quán)的法理基礎(chǔ)[J].北京工商大學學報，2007.3.

[3]汪水山，陳璐.再論財產(chǎn)保險中代位追償?shù)墓叫訹J].上海保險，2008.6.

第7篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

一、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品市場的創(chuàng)新

當前，國際上農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新分為兩個主要類型：一是區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險；二是氣象指數(shù)保險。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險是以一個事先指定的平均區(qū)域產(chǎn)量（通常是縣）為基礎(chǔ)，當被保險的農(nóng)作物平均區(qū)域產(chǎn)量低于指定水平時，確定損失補償支付的合同。損失補償不依賴于單個農(nóng)場產(chǎn)量，只取決于實際區(qū)域平均產(chǎn)量與指定水平的數(shù)量關(guān)系。而且．保險人不需要了解被保險人的個人信息，從而避免了信息不對稱問題；當區(qū)域平均產(chǎn)量低于指定水平時，那些個體產(chǎn)量高于指定水平的農(nóng)戶，能在沒有損失的高產(chǎn)量情況下，額外地獲得保險公司的損失補償，有利于激勵生產(chǎn)者之間的競爭，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高。氣象指數(shù)保險是在一個事先指定的區(qū)域內(nèi)，以一種事先規(guī)定的氣象事件的發(fā)生為基礎(chǔ)，確立損失補償支付的合同。氣象指數(shù)保險在克服信息不對稱的基礎(chǔ)上，更有助于反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險。而且氣象指數(shù)的農(nóng)業(yè)保險不需要農(nóng)場產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)，僅需要歷史氣象數(shù)據(jù)和準確的氣象測度，這就使農(nóng)業(yè)保險直接以系統(tǒng)性氣象風險的測度為依據(jù)，而不是間接地通過產(chǎn)量來反映系統(tǒng)性的農(nóng)業(yè)風險，從而為保險公司承保系統(tǒng)性農(nóng)業(yè)風險提供了科學依據(jù)。

二、農(nóng)業(yè)保險資本市場的創(chuàng)新

目前，國際資本市場上，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險的金融產(chǎn)品已經(jīng)被開發(fā)出來。一是CAT債券(catastrophebonds)，它為颶風、洪水、地震等巨災(zāi)保險提供了機會，它使農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險更可行、更可獲得。CAT債券是可交易的金融債券，使持有者在某種巨災(zāi)事件發(fā)生時，獲得資本或者收益、債券息票等。由于其主要的支付依賴于自然災(zāi)害風險指數(shù)，所以CAT債券有可能作為農(nóng)業(yè)損失的一種間接度量。這表明，交易是參數(shù)性的，而支付是與某種統(tǒng)計相聯(lián)系的，概率分布可能被估計，事件可能被度量。CAT債券通常被金融機構(gòu)（特殊目的的再保險人）提供給那些面臨巨災(zāi)損失或想要分擔巨災(zāi)損失的投資者，而這些金融機構(gòu)運用籌集的資本提供再保險或者保險產(chǎn)品。二是氣溫指數(shù)期權(quán)，它是基于指數(shù)的氣象衍生證券。在能源部門的收入和氣候波動之間正相關(guān)的情況下，資本市場通過發(fā)行這些金融工具，為那些收入和氣候波動負相關(guān)的部門提供互換機會（像農(nóng)業(yè)部門），來彌補他們的損失，從而能為少數(shù)巨災(zāi)事件提供風險管理機會（互換）和保險。

三、保險服務(wù)的創(chuàng)新

保險服務(wù)的創(chuàng)新要從保險服務(wù)過程的創(chuàng)新、保險服務(wù)方式的創(chuàng)新和保險服務(wù)手段的創(chuàng)新人手。保險服務(wù)過程的創(chuàng)新要把握以下兩個環(huán)節(jié)，即是售前服務(wù)與售后服務(wù)。在售前服務(wù)中，保險機構(gòu)及其保險人要向廣大潛在的投保農(nóng)戶做到：(1)大力地、充分地宣傳保險產(chǎn)品，使農(nóng)戶充分了解保險及保險產(chǎn)品；(2)實行“上門服務(wù)”制度，為農(nóng)戶設(shè)計適合的保險方案；(3)做好保險合同條款，特別是免責條款的解釋說明。在售后服務(wù)中，保險機構(gòu)及其保險人要向其現(xiàn)實的投保農(nóng)戶做到的是：(1)建立客戶回訪制度，設(shè)專業(yè)服務(wù)代表了解客戶對保險產(chǎn)品的理解程度和對銷售服務(wù)的滿意程度；(2)做好保險保障期間的服務(wù)，使客戶“防災(zāi)減損”；(3)做好理賠服務(wù)，做到及時、充分的損失賠償支付，使投保農(nóng)戶“理賠無憂”。保險服務(wù)方式的創(chuàng)新就是要改善服務(wù)方式，延伸服務(wù)內(nèi)容，使投保農(nóng)戶享受到“增值服務(wù)”。保險服務(wù)手段的創(chuàng)新：一是積極拓展網(wǎng)絡(luò)營銷。使網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮保險管理平臺、營銷平臺、反應(yīng)平臺、服務(wù)平臺的作用。實踐證明，網(wǎng)絡(luò)營銷既能大大降低人工操作所帶來的風險和成本，又能增加銷售機會，還有利于提高服務(wù)質(zhì)量。二是設(shè)置專線電話。利用專線電話接受出險報案、提供保險咨詢、指揮調(diào)度、受理投訴、回訪保戶等。

四、保險方式的創(chuàng)新

保險方式創(chuàng)新包括農(nóng)業(yè)保險的實施方式創(chuàng)新和農(nóng)戶參保方式創(chuàng)新兩個方面。其中，農(nóng)業(yè)保險的實施方式創(chuàng)新即是要改變我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險只有自愿保險方式的狀況，推行自愿保險方式與強制保險方式相結(jié)合。采取強制性保險險種的標的物可先規(guī)定為對關(guān)系國計民生的種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等）和養(yǎng)殖業(yè)（豬、牛、羊等）。而隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，強制性農(nóng)業(yè)保險的標的物范圍再逐步擴大到其他糧食作物、經(jīng)濟作物、大田蔬菜、果樹和其他養(yǎng)殖業(yè)。同時，在農(nóng)業(yè)保險保障和服務(wù)能力較強的糧食主產(chǎn)區(qū)，將各種支農(nóng)優(yōu)惠政策和貸款優(yōu)惠政策與強制性農(nóng)業(yè)保險結(jié)合起來，規(guī)定從農(nóng)村信用社獲得貸款的農(nóng)戶必須實行強制性農(nóng)業(yè)保險。而且在糧食主產(chǎn)區(qū)省份實行強制性區(qū)域化農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險。農(nóng)戶參保方式創(chuàng)新是指在單個農(nóng)戶作為投保人的基礎(chǔ)上，推行由多個農(nóng)戶、或一個村、一個鄉(xiāng)乃至一個縣作為一個投保人進行統(tǒng)一投保，以擴大承保規(guī)模，分散保險風險，同時，也為農(nóng)戶提供方便。

五、保險品種的創(chuàng)新

目前，我國農(nóng)業(yè)保險品種存在范圍狹窄以及劃分標準不細的問題，致使保險品種單一，既不能滿足農(nóng)戶的保險需求，而且加大了保險公司經(jīng)營風險。保險品種范圍狹窄的表現(xiàn)是：主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，而且農(nóng)作物保險又主要是承保自然風險和一部分社會風險。劃分農(nóng)業(yè)保險品種的標準不細的表現(xiàn)是：種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險沒有按照其成長期進行劃分。因此，我國農(nóng)業(yè)保險品種的創(chuàng)新要從以下三方面人手：第一，加強保險品種深度的創(chuàng)新。即是將保險公司承保的自然災(zāi)害風險和意外事故風險的農(nóng)業(yè)保險品種延伸至農(nóng)業(yè)一切財產(chǎn)保險和農(nóng)村人身保險：第二，加強保險品種廣度的創(chuàng)新。即是將保險公司承保的風險范圍擴大到經(jīng)濟風險及社會風險的其他方面，如農(nóng)產(chǎn)品價格風險，農(nóng)藥污染、有毒化學物質(zhì)泄漏等風險；第三，加強保險品種劃分標準的創(chuàng)新。即是將種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)的保險標的按其成長過程細化為成長前期保險、成長期保險、成熟期保險等?；蛟谠瓉淼谋ｋU種類基礎(chǔ)上，加入期限標準，分為短期保險、中期保險和長期保險．

六、保險費用補貼方式的創(chuàng)新

保險費用補貼方式的創(chuàng)新，可以從以下幾方面考慮：第一，主體差異化的保費補貼，即是對不同的投保主體實行不同的保費補助標準，實行對全職農(nóng)民的補貼標準高于兼業(yè)農(nóng)民的補貼標準、對女性農(nóng)民的補貼標準高于男性農(nóng)民的補貼標準、對集體投保的農(nóng)民補貼標準高于個人投保的農(nóng)民補貼標準。第二，農(nóng)作物差異化的補貼標準，即對不同農(nóng)作物的保費實行不同的補貼標準，實行稀有珍貴農(nóng)作物的補貼標準高于一般農(nóng)作物的補貼標準。第三，標的差舁化的保費補貼，即對不同的投保標的實行不同的保險費率，實行試驗性標的的補貼標準高于現(xiàn)行性標的的補貼標準。第四，險種差異化的保費補貼，即對同一作物根據(jù)保險的風險責任的不同實行不同的費率，如對橄欖的穩(wěn)定產(chǎn)量補貼標準高于自然災(zāi)害的補貼標準。第五，業(yè)務(wù)差異化的管理費補貼，即對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體，根據(jù)其每年新增農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量的一定比例給予保險補貼。

[參考文獻]

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[2]郭左踐．中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的問題及政策建議[J]．中國金融，2006，(11)．

[3]劉京生，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)再保險保障體系[J].中國金融，2006，(11)．

第8篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞:保險公司網(wǎng)站網(wǎng)上保險直銷渠道網(wǎng)上保險產(chǎn)品保險客戶服務(wù)

網(wǎng)上保險簡介

網(wǎng)上保險是指保險業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)和先進的數(shù)字化傳媒技術(shù)進行的各項保險經(jīng)營管理活動。網(wǎng)上保險業(yè)又稱為保險電子商務(wù)(e-insurance),通過數(shù)字網(wǎng)絡(luò)把保險公司、保險客戶、保險輔助商、保險監(jiān)管部門等參與保險活動的各方連接在一起,進行包括保險電子交易在內(nèi)的全部商業(yè)活動。保險營銷渠道是保險商品從保險人向保戶轉(zhuǎn)移的過程中,所有協(xié)助保險商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移的機構(gòu)和個人。電子商務(wù)時代的保險營銷渠道是借助互聯(lián)網(wǎng)將產(chǎn)品從生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移到消費者,也稱為網(wǎng)上保險營銷渠道。網(wǎng)上保險營銷渠道根據(jù)是否利用中間商分為直接營銷渠道(簡稱直銷渠道)和間接營銷渠道。網(wǎng)上保險直銷渠道沒有營銷中間商,一種是保險公司在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的網(wǎng)站直接銷售保險產(chǎn)品,比如:人保財險電子商務(wù),泰康在線等;另一種是保險公司委托信息服務(wù)機構(gòu),如:中國保險網(wǎng),招商銀行網(wǎng)通商城等,保險公司利用有關(guān)信息與客戶聯(lián)系,直接銷售產(chǎn)品。網(wǎng)上保險間接營銷渠道指保險公司通過專業(yè)保險電子商務(wù)平臺供應(yīng)商作為中介把保險銷售給顧客,如我國目前具有代表性的專業(yè)保險電子商務(wù)平臺供應(yīng)商:易保網(wǎng),網(wǎng)保等。本文從保險公司網(wǎng)站、網(wǎng)上保險產(chǎn)品、保險客戶服務(wù)三個方面對網(wǎng)上保險直銷渠道的發(fā)展進行分析。

創(chuàng)建保險公司網(wǎng)站域名

保險公司網(wǎng)站是一扇保險公司與客戶交流之門,網(wǎng)站域名則包含了豐富的保險公司信息,它可引導(dǎo)客戶上網(wǎng),通過網(wǎng)絡(luò)動態(tài)的、及時的、全面的向顧客傳遞信息,所以,電子商務(wù)系統(tǒng)環(huán)境下的保險公司要樹立網(wǎng)站域名。如何讓顧客知曉保險電子商務(wù)網(wǎng)站是擺在保險公司面前的一個急迫問題。

首先,建設(shè)搜索引擎導(dǎo)向的保險公司網(wǎng)站,廣泛地與其他網(wǎng)站鏈接。搜索引擎在引導(dǎo)對保險公司網(wǎng)站的訪問流量中起著舉足輕重的作用,登錄搜索引擎成為增加網(wǎng)站曝光率、提升網(wǎng)站流量、進而銷售保單的重要營銷模式。為了讓網(wǎng)站在搜索結(jié)果中更容易被用戶發(fā)現(xiàn)并點擊,需要從保險網(wǎng)站設(shè)計階段就開始注意適應(yīng)搜索引擎的特點:認真設(shè)計適合于搜索引擎檢索的關(guān)鍵詞、指引搜索引擎去進一步分析網(wǎng)站的內(nèi)容、盡可能多的獲得其他網(wǎng)站的鏈接等。

其次,使用電子郵件宣傳公司網(wǎng)站。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計顯示:用戶經(jīng)常使用的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能首位是電子郵箱,占85.6%,通過電子郵件得知新網(wǎng)站的比例為28.3%,可見,從網(wǎng)絡(luò)用戶使用最多的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來宣傳網(wǎng)站不失為一條有效途徑。此方法關(guān)鍵是獲取準客戶郵件地址,可通過娛樂、有獎競賽、或優(yōu)惠銷售等網(wǎng)上活動讓準客戶參加進來,然后定期用郵件和他們建立長期穩(wěn)固關(guān)系。

再次,使用傳統(tǒng)媒體宣傳公司網(wǎng)站。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計顯示:報刊雜志,廣播電視,網(wǎng)址大全之類的書籍和戶外廣告,這四種傳統(tǒng)媒體指引用戶瀏覽新網(wǎng)站的比例高達68.4%,說明傳統(tǒng)媒體目前仍擁有非常多的受眾。那么,簡單、易記、便于產(chǎn)生聯(lián)想的網(wǎng)站名稱可通過報紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺沖擊,加深印象。

開發(fā)和推廣網(wǎng)上保險產(chǎn)品

網(wǎng)上保險產(chǎn)品既要從技術(shù)上適合網(wǎng)上銷售,又要從市場上滿足客戶的保險需求,如果取這兩者的交集,推出網(wǎng)上專用的保險產(chǎn)品必然會取得產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。

以中國人保近期推出的“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學生綜合保險為例來分析?！癳-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險和“e-時代驕子”住宿學生綜合保險是兩款專為網(wǎng)絡(luò)銷售渠道設(shè)計的e系列保險產(chǎn)品。其中,“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險是專為政府公務(wù)人員和企事業(yè)單位辦公室工作人員設(shè)計的自助式定額保險產(chǎn)品,而“e-時代驕子”住宿學生綜合保險是為在校住宿的大、中學生量身定制的組合式年度保險產(chǎn)品,不僅包括學生的宿舍內(nèi)財產(chǎn)損失、第三者責任和休學費用,還包括意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療。第一,從網(wǎng)絡(luò)渠道對象分析。這兩款產(chǎn)品的對象分別是都市白領(lǐng)、在校住宿的大、中學生,其顧客定位與網(wǎng)絡(luò)用戶的年齡和職業(yè)特征相吻合。據(jù)第15次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計顯示:從用戶的年齡分布來看:18~24歲的網(wǎng)民比例最高,占35.5%,其次是25~30歲的網(wǎng)民,占17.7%;18歲以下,占16.4%;這三個年齡段的網(wǎng)民所占比例之和為69.6%。從網(wǎng)絡(luò)用戶的職業(yè)分布來看,學生占比例最高為32.4%,依次是專業(yè)技術(shù)人員,占12.6%,企事業(yè)單位管理人員,占9.3%,國家機關(guān)、黨群組織工作人員占7.4%;由于專業(yè)技術(shù)人員的風險復(fù)雜、同質(zhì)化程度低,所以不宜網(wǎng)上銷售。第二,從保障范圍分析。兩款保險的保障范圍主要是人身意外傷害和宿舍內(nèi)財產(chǎn)損失,保險責任簡單,可網(wǎng)上核保,是我國目前相對成熟的網(wǎng)上保險經(jīng)營品種。顯而易見,以都市白領(lǐng)為對象的意外傷害保險和以大中學住宿學生為對象的綜合保險既適合大量分散的網(wǎng)絡(luò)用戶,又適合網(wǎng)上銷售。

多元化、個性化的組合險種將成為最受歡迎的網(wǎng)上產(chǎn)品。像戴爾計算機公司網(wǎng)上直銷電腦一樣,戴爾公司會按客戶的電腦設(shè)計方案為其組裝產(chǎn)品,電子商務(wù)時代的網(wǎng)上保險產(chǎn)品也可按保障范圍拆散成一個個零件,由網(wǎng)上客戶自行選擇,保險公司即時將眾多零件組合成客戶所需要的整機。

提升保險客戶服務(wù)的價值

快速和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是進行網(wǎng)上直銷的保險公司戰(zhàn)勝競爭對手的法寶。眾所周知:服務(wù)貫穿于電子商務(wù)的全過程,保險本身是一種分散和轉(zhuǎn)移風險的金融服務(wù),把兩者疊加在一起的保險電子商務(wù),必然以向客戶提供滿意的服務(wù)為目標。保險客戶服務(wù)根據(jù)其功能分為兩個層次:基礎(chǔ)服務(wù),高附加值的服務(wù)。

基礎(chǔ)服務(wù)。保險公司利用電子商務(wù)系統(tǒng)的互動優(yōu)勢,為客戶提供在線服務(wù)和離線服務(wù)來實現(xiàn)保險產(chǎn)品的市場價值。保險公司在線服務(wù)的目標是獲得投保意向信息,提供保單售后服務(wù)。保單售前,客戶點擊保險公司網(wǎng)站了解公司的背景、險種條款、投保流程、既往賠付案例等信息,之后可能向保險公司發(fā)出投保意向信息;保單售后,保險公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠報案和給付。

第9篇：財產(chǎn)保險增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；個人理財；發(fā)展；障礙；對策

一、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

推動我國個人理財市場如此蓬勃發(fā)展的主要因素是:

（一）個人財富的迅速增長

改革開放以來，中國經(jīng)濟經(jīng)歷了突飛猛進的增長，中國的GDP年均增長率達到9.5%。是世界上增長最快的國家，這個速度是同期世界經(jīng)濟年均增速的3倍。中國的經(jīng)濟還將會以7％-8％的速度間增長，2020年時，按不變價格計算， GDP總量將達到38萬億，伴隨著宏觀經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，我國人均收入也由1978年的238.5元增長到2008年的10271元（其中最高的地區(qū)仍然是上海，為26690元），比1978年增長40多倍。

伴隨中國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長和經(jīng)濟體制的變遷,居民家庭所積累的財富也高速增長。城市居民家庭的金融資產(chǎn)增長尤為迅速,中國的中等收入階層人數(shù)正迅速擴大,已經(jīng)占全國總?cè)丝诘?9%左右,即2.47億人,并且正在以每年1%的速度增長。隨著居民財富的增長,富裕家庭擁有巨大的理財服務(wù)需求,理財意識日益增強。另椐中國人民銀行最新統(tǒng)計顯示,目前民間金融資本已經(jīng)超過22.5萬億元,其中大部分得不到有效的增值服務(wù)。正是因為家庭金融資產(chǎn)的迅速增長,加之國民理財知識比較匱乏,客觀上就需要專業(yè)的理財服務(wù),對其進行有效的管理,使資產(chǎn)不斷保值增值。這就使得個人理財服務(wù)在中國有著強烈的市場需求。

（二） 金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品日趨豐富

隨著中國金融體制改革的深入以及金融市場對外開放的加快,金融競爭在加劇,從而也推動了金融創(chuàng)新的加速,其突出表現(xiàn)為眾多金融新產(chǎn)品、新工具的誕生。居民擁有更多的財富投資渠道,股票、債券、保險、基金、信托、外匯等各種投資產(chǎn)品紛繁復(fù)雜, 甚至房產(chǎn)、黃金、衍生金融工具和各種各樣的收藏品都進入了人們的理財范圍。面對日益增多和日趨復(fù)雜化的金融產(chǎn)品,投資者越來越希望能夠得到專業(yè)化的投資指導(dǎo),選擇更優(yōu)的投資產(chǎn)品,獲得更好的投資回報,客觀上需要專業(yè)的理財服務(wù),這就催生了個人理財業(yè)務(wù)的市場需求。

（三） 人口老齡化加劇

隨著中國國民生活水平的提高和醫(yī)療條件的改善,人均壽命不斷延長,加之中國實行計劃生育政策和養(yǎng)老保障體系的建設(shè)滯后,中國的養(yǎng)老問題尤為突出。目前,中國已經(jīng)進入老齡化社會,而且是在經(jīng)濟比較落后的情況下進入老齡化社會,即所謂“未富先老”,明顯不同于西方發(fā)達國家。中國的養(yǎng)老保險體制建立才10年左右,中國的社會養(yǎng)老保險采取社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式,由于歷史的原因,目前個人賬戶基本上是空賬,巨大的資金缺口早晚要填補。據(jù)世界銀行預(yù)測,中國60歲以上的人口比例將迅速從1990 年的9%上升到2020年的16% , 2030年進一步上升到22% ,人口老齡化的速度明顯快于OECD國家,人口老齡化將沖擊社會保障體制。為了減輕社會養(yǎng)老保險的壓力,家庭個人也必須盡早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題,更多的依靠自身的積累來準備養(yǎng)老資金。而養(yǎng)老計劃通?？缍群荛L,需要借助不少的金融工具,同時還可能面臨通貨膨脹的風險。因此,養(yǎng)老計劃的制定和實施都需要理財專家的協(xié)助。

（四） 經(jīng)濟體制改革深化,教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、保險、稅收等問題日益突出

中國正處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期,社會保障體制還在不斷改革和完善,隨著經(jīng)濟市場化改革的深入,教育、住房、醫(yī)療等問題的解決日益走向市場化,個人承擔的費用在不斷增長,負擔也不斷加重。同時,各類財產(chǎn)保險和人身保險也成為家庭和個人所必須考慮和安排的事務(wù)。家庭和個人的各類稅收安排也將成為一個日益突出的問題。要使這一系列金融安排科學合理并符合不同家庭不同人生階段的財務(wù)狀況,必須具備一定的專業(yè)知識和技能。有關(guān)調(diào)查顯示,沒有理財規(guī)劃的居民家庭, 絕大多數(shù)存在財務(wù)上的不合理性。因此,家庭和個人的金融安排問題越專業(yè)、越復(fù)雜,就越需要理財專家的指導(dǎo)與幫助。

（五）金融改革和開放,使金融風險不斷加大

隨著利率市場化改革的逐步到位、金融業(yè)對外開放度的加大,利率、匯率波動將趨于頻繁,金融市場將更加具有風險性,金融資產(chǎn)所面臨的風險將從股票、外匯等擴散到存款、貸款、債券等各種金融工具。家庭與個人越來越需要借助于理財專家的幫助做好金融資產(chǎn)風險管理:根據(jù)不同家庭與個人的風險偏好和財務(wù)狀況,將不同收益和風險的各種金融工具進行組合管理,合理配置家庭資產(chǎn),從而有效防范各類金融資產(chǎn)所面臨的風險,實現(xiàn)其理財目標。

（六）金融機構(gòu)開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的需要

隨著金融業(yè)競爭的加劇,金融機構(gòu)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),紛紛開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增強自身的競爭力,以此獲得新的收入和利潤來源。從國外的實踐來看,個人理財在銀行的收入和利潤來源中占有重要地位,比如花旗銀行的利潤總量中,個人理財業(yè)務(wù)貢獻的利潤超過50%。隨著金融業(yè)的開放,國外的金融機構(gòu)紛紛進駐中國,必然會將其先進的理財理念、技術(shù)、經(jīng)驗、產(chǎn)品帶入中國,參與個人理財業(yè)務(wù)的競爭,分食個人理財業(yè)務(wù)這一塊誘人的蛋糕,也必將更好地促進中國個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及障礙分析

在我國，個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到20 世紀90 年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務(wù)。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10 萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機構(gòu)紛紛跟進，個人理財這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的免費促銷手段，沒有盈利目標；但隨著近年來中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，個人金融產(chǎn)品日益豐富，理財服務(wù)需求不斷擴大，大眾對個人理財?shù)恼J知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。從現(xiàn)有的情況看，一方面，雖然經(jīng)過了近10 年的發(fā)展，但個人理財業(yè)務(wù)的成長尚未達到人們的預(yù)期，并未成為我國各金融機構(gòu)主要的利潤增長點；究其原因，主要是存在以下發(fā)展障礙：

（一）缺乏針對個人客戶特點的業(yè)務(wù)發(fā)展方針

銀行業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的不同可分為個人業(yè)務(wù)和組織業(yè)務(wù)，這兩者在理財目的、產(chǎn)品需求、服務(wù)需求、決策行為上存在明顯差異。然而，過去國內(nèi)銀行偏重組織業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套針對組織客戶的業(yè)務(wù)模式，如今其在拓展個人業(yè)務(wù)的過程中，普遍套用該模式，沒有制定有針對性的新業(yè)務(wù)方針，也就無法適應(yīng)個人業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

（二）個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴重

目前國內(nèi)銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象十分嚴重。這一現(xiàn)象深層次的原因在于國內(nèi)金融市場的分業(yè)經(jīng)營政策。分業(yè)經(jīng)營規(guī)定各金融機構(gòu)不能混業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足只能保險、證券等其他金融業(yè)務(wù)，其拓展空間就相當有限，理財產(chǎn)品的種類自然單一，單一則不可避免同質(zhì)化。同時金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛開發(fā)出一項新的個人理財產(chǎn)品，其他銀行就能立刻跟進，名目雖互不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色。對個人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂卻缺少實際吸引力。

（三）個人信用制度不健全

我國社會的個人信用監(jiān)管體系發(fā)展比較滯后，尚未建立健全的個人信用制度，造成銀行開拓個人金融業(yè)務(wù)的風險很大，也束縛了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向每個個人客戶提供金融服務(wù)時，自己需首先調(diào)查確認該客戶的信用歷史和可信度，這樣的工作大，銀行的效率無法提高，可獲得的利潤也大大減少了；同時銀行對個人客戶設(shè)定的準入條件較為嚴苛并要求其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和對銀行的抵觸情緒。以上種種均延滯了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。另一方面，參照成熟國際商業(yè)銀行長期的金融實踐軌跡，個人理財業(yè)務(wù)的確擁有十分廣闊的發(fā)展前景，必將成為未來我國商業(yè)銀行的主要利潤來源，而我國目前的經(jīng)濟條件也成為個人理財業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的絕佳機遇。

三、我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）加大創(chuàng)新力度拓展理財業(yè)務(wù)品種

目前，國內(nèi)銀行的金融理財產(chǎn)品雖然已經(jīng)多達4100只以上，但這些理財產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。所以，個人理財業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新，對于銀行競爭優(yōu)勢的培育具有極為重要的作用。一是適當開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點，開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品，形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。二是加強合作，走理財業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)風險分擔、收益共享；商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的銀行合作，通過代銷其理財產(chǎn)品獲益；此外，商業(yè)銀行可以與信托、保險、基金等金融機構(gòu)合作，推出合適的理財產(chǎn)品。

（二）加強個人理財咨詢服務(wù)人員的配備、培養(yǎng)和激勵

銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，配備專門的CFP（即注冊理財規(guī)劃師）和服務(wù)區(qū)域，對專業(yè)理財人員應(yīng)進行定期培訓，以適應(yīng)金融市場的不斷變化。專業(yè)理財人員應(yīng)著重具備以下知識和能力：強效的公關(guān)能力、完備的業(yè)務(wù)知識、良好的個人素質(zhì)、不斷開拓創(chuàng)新的勇氣和勇于進取的精神。個人理財業(yè)務(wù)是一項繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對員工的考核，重點應(yīng)放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識、工作績效以及新產(chǎn)品開發(fā)等方面。

（三）對客戶提供人性化、差別化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

個人理財服務(wù)歸根到底是一項服務(wù)，所以應(yīng)遵循時刻提升客戶滿意度的原則，對客戶提供人性化的服務(wù)。理財從業(yè)人員應(yīng)多設(shè)身處地為客戶考慮，盡己所能為其提供方便、快捷與舒適，一杯水、一把椅子、一副笑容都會使顧客給銀行不少加分，拉近兩者之間的距離，增進顧客對銀行的信任度。針對不同的客戶類型還應(yīng)該提供差別化的理財服務(wù)。差別化服務(wù)是理財機構(gòu)基于客戶關(guān)系管理，在市場研究和客戶研究的基礎(chǔ)上，對客戶價值進行分類，并對不同類型的客戶提供不同的金融產(chǎn)品、實行不同的服務(wù)手段、執(zhí)行不同的競爭策略，這樣有利于提升客戶價值，逐步優(yōu)化和形成穩(wěn)定的客戶群體，從而打造個人理財?shù)暮诵母偁幜?，同時也提升了銀行資源的利用率，進而提高業(yè)務(wù)績效。

（四）積極推動個人信用制度的建立

我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，個人經(jīng)濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實現(xiàn)信息共享。由上述分析可以看出，我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時還存在著相當多的絆腳石，因此銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時間的摸索，邊發(fā)展、邊改革、邊適應(yīng)，但是我們相信在金融行業(yè)的共同推動下，個人理財業(yè)務(wù)一定會結(jié)出豐碩的成果。

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