財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文

論文摘要：保險(xiǎn)作為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散方式，被廣泛應(yīng)用于各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。由于我國保險(xiǎn)行業(yè)及法律規(guī)章制度不夠完善，執(zhí)行力度受干擾程度較大，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些令人費(fèi)解的司法判決及解釋。

梁樹新和張宏編著的《國際貿(mào)易實(shí)務(wù)》這本書的案例評析中有一個(gè)很普通的案例，后來被山東財(cái)政學(xué)院的精品課程—國際貿(mào)易實(shí)務(wù)作為經(jīng)典案例進(jìn)行宣傳。本人讀完后發(fā)現(xiàn)有很大的疑惑，之后通過細(xì)心查閱相關(guān)資料并研究該案情，發(fā)現(xiàn)確實(shí)有不妥之處。

案情回顧:

山東某外貿(mào)公司以CIF條件簽訂了一份出口淀粉的合同，裝運(yùn)港為青島港，向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司投保了海運(yùn)貨物一切險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為CIF價(jià)格加成10%0貨物運(yùn)離發(fā)貨人倉庫在碼頭等待裝船期間，遭受了特大海潮，貨物嚴(yán)重受損，經(jīng)檢驗(yàn)部門檢驗(yàn)，己構(gòu)成實(shí)際全損。

外貿(mào)公司就受損貨物向保險(xiǎn)公司提出索賠。理由有二:根據(jù)海運(yùn)貨物保險(xiǎn)條款中有關(guān)保險(xiǎn)期限的“倉至倉”條款的規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉庫或儲(chǔ)存處所開始運(yùn)輸時(shí)生效，此案中貨物在碼頭等待裝船期間受損，屬于保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生的損失:另外，造成被保險(xiǎn)貨物損失的原因是海潮，屬于一切險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司認(rèn)可了上述索賠理由，但在賠償金額上不同意按保險(xiǎn)金額，即CIF價(jià)格加成10%進(jìn)行賠付，理由是貨物受損時(shí)尚未裝船，作為被保險(xiǎn)人的外貿(mào)公司并未支付貨物的海運(yùn)運(yùn)費(fèi)，亦即被保險(xiǎn)人并未遭受運(yùn)費(fèi)損失。且海運(yùn)貨物保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的規(guī)定，保險(xiǎn)賠償不能超過被保人實(shí)際遭受的損失，被保險(xiǎn)人不能通過保險(xiǎn)而額外獲利。如果保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額賠付了被保險(xiǎn)人，那么被保險(xiǎn)人未支付的運(yùn)費(fèi)也得到了“賠償”，被保險(xiǎn)人顯然通過保險(xiǎn)而得到了額外的利益，是不合理的，因而支付保險(xiǎn)賠償時(shí)要將運(yùn)費(fèi)從保險(xiǎn)金額中扣除。

而外貿(mào)公司不能接受保險(xiǎn)公司的說法，認(rèn)為應(yīng)按保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)金額獲得賠償。雙方在賠償金額上發(fā)生了爭議。雙方爭執(zhí)不下，外貿(mào)公司遂向法院提出訴訟。法院經(jīng)取證后，最后判定外貿(mào)公司勝訴，保險(xiǎn)公司應(yīng)按投保金額賠償，并承擔(dān)全部訴訟費(fèi)用。

經(jīng)典分析;

明確保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)標(biāo)的是正確處理本案的關(guān)鍵。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)所要保障的對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的載體，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損害的財(cái)產(chǎn)。若能明確保險(xiǎn)標(biāo)的是什么，則可以澄清在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)是否有一部分保險(xiǎn)標(biāo)的并未處于風(fēng)險(xiǎn)之中，即并未遭受風(fēng)險(xiǎn)，從而判定是否會(huì)相應(yīng)地實(shí)行賠款扣減。本案的保險(xiǎn)合同是海運(yùn)貨物保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)單中的聲明部分明確表明承保的是“貨物”，因而保險(xiǎn)標(biāo)的就是出口貨物淀粉，而不是別的什么東西。盡管貨物的運(yùn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成了貨物價(jià)值的一部分，但本保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)標(biāo)的仍是有形的貨物一一淀粉。在此保險(xiǎn)事故中，整批貨物，即全部保險(xiǎn)標(biāo)的都遭受了海潮浸損，保險(xiǎn)公司理應(yīng)以保險(xiǎn)合同中的最高賠償限額為基礎(chǔ)進(jìn)行賠付。如果確有一部分淀粉并來遭受海潮損失，保險(xiǎn)公司當(dāng)然有權(quán)利只賠付一部分保險(xiǎn)金額。但保險(xiǎn)人以構(gòu)成保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值一部分的運(yùn)費(fèi)沒有遭受風(fēng)險(xiǎn)為由而將運(yùn)費(fèi)從保險(xiǎn)賠款中扣除的做法是站不住腳的。

現(xiàn)代國際貿(mào)易實(shí)務(wù)普遍將貨物的運(yùn)費(fèi)并入貨物保險(xiǎn)價(jià)值之中一起投保，多數(shù)情況下并不將運(yùn)費(fèi)作為單獨(dú)的利益另外投保。這種做法在法律上也是有根據(jù)的。我國((海商法》第219條規(guī)定了確定貨物保險(xiǎn)價(jià)值的基本方法:貨物的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)貨物在起運(yùn)地的發(fā)票價(jià)格以及運(yùn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)的總和。盡管在計(jì)算貨物的保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)可以并入運(yùn)費(fèi)，但需注意的是貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是貨物本身，而運(yùn)費(fèi)只是貨物保險(xiǎn)價(jià)值的一部分。而不是保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分。尤其是采用CIF價(jià)格術(shù)語時(shí)，售貨合同往往規(guī)定投保金額為合同CIF價(jià)格附加一定比例加成，無論運(yùn)費(fèi)是預(yù)付還是到付，在保險(xiǎn)貨物遭受損失時(shí)，包含了運(yùn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)在內(nèi)的保險(xiǎn)金額就成為保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的有效依據(jù)。如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了承保范圍內(nèi)的全損，保險(xiǎn)人就應(yīng)按保險(xiǎn)金額進(jìn)行金額賠付(假設(shè)沒有免賠額)。

另外，根據(jù)契約自由原則，保險(xiǎn)人也完全可以在保險(xiǎn)合同別約定:“按CIF價(jià)值投保的貨物如果在運(yùn)費(fèi)尚未支付前遭受損失，保險(xiǎn)公司將在賠款中扣除運(yùn)費(fèi)。”這樣，合同的特別約定就超越了有關(guān)法律的規(guī)定，這對雙方也是有約束力的。在這種情況下，本案中的保險(xiǎn)公司即可按扣除運(yùn)費(fèi)后的保險(xiǎn)金額予以賠償。

另類剖析:

以上是書本上的案例及對案例所做的分析，初看起來確實(shí)有一定的道理，但細(xì)細(xì)考量后就覺得存在紙漏之處。在本案例中，法院的判決有庇護(hù)外貿(mào)公司，將保險(xiǎn)公司推向承擔(dān)交易失敗成本之嫌。在以往很多保險(xiǎn)索賠的案例中，法院通常都是站在被保險(xiǎn)人的立場上思考整個(gè)案件，而忽略了其司法中立的特殊地位。在這件案件中，法官考慮問題不夠周全，有失公正原則。

海運(yùn)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。它是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。損失補(bǔ)償原則包括兩層含義:一是“有損失，有補(bǔ)償”，二是“損失多少，補(bǔ)償多少”。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，一方面可以保障被保險(xiǎn)人的利益，另一方面可以防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在實(shí)施損失補(bǔ)償原則時(shí)應(yīng)該注意，保險(xiǎn)公司的賠償金額以實(shí)際損失為限、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)利益為限，三者中又以低者為限。 本案中外貿(mào)公司以CIF條件投保的海運(yùn)貨物一切險(xiǎn)是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其最核心的原則應(yīng)該遵守?fù)p失補(bǔ)償原則。

下面對案情進(jìn)行詳細(xì)分析:

在CIF條件合同中，以此種方式訂立合同的原意是充分保證買家得到貨物，買家付了貨款+運(yùn)費(fèi)+保費(fèi)。購買保險(xiǎn)的目的就是充分保護(hù)買家的利益，該保險(xiǎn)是為了當(dāng)貨物在航行途中遭遇保險(xiǎn)事故全損時(shí)，買家財(cái)貨兩空，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額為CIF價(jià)格加成10%全額賠付給買家。以補(bǔ)償買家的經(jīng)濟(jì)損失，保證被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。此種情況下買家，賣家，運(yùn)輸公司三方都沒有因?yàn)?zāi)害補(bǔ)償額外受益，完全符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的損失補(bǔ)償原則。

在此案中，貨物運(yùn)離發(fā)貨人倉庫在碼頭等待裝船期間，遭受了特大海潮。貨物沒有越過船舷，從發(fā)貨人倉庫到越過船舷之前的滅失風(fēng)險(xiǎn)由賣家承擔(dān)。在該案中滅失風(fēng)險(xiǎn)由賣家(外貿(mào)公司)承擔(dān)，賣家對貨物擁有保險(xiǎn)利益，可以成為保單受益人。因此賣家提出索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)可。保險(xiǎn)公司依據(jù)新《中華人民共和國保險(xiǎn)法》保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。因此賠償除運(yùn)費(fèi)以外的一切損失。理由是貨物在碼頭受損時(shí)尚未裝船，作為被保險(xiǎn)人的賣家并未支付貨物的海運(yùn)運(yùn)費(fèi)，即被保險(xiǎn)人并未遭受運(yùn)費(fèi)損失。且海運(yùn)貨物保險(xiǎn)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核心原則—損失補(bǔ)償原則:保險(xiǎn)賠償不能超過被保人實(shí)際遭受的損失，被保險(xiǎn)人不能通過保險(xiǎn)而額外獲利。如果保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠付了被保險(xiǎn)人，那么被保險(xiǎn)人未支付的運(yùn)費(fèi)也得到了“賠償，’，被保險(xiǎn)人顯然通過保險(xiǎn)補(bǔ)償而得到了額外的利益，這是違背財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)根本原則的，是不合理的，會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)。因而支付保險(xiǎn)賠償時(shí)要將運(yùn)費(fèi)從保險(xiǎn)金額中扣除。由于貨物沒有裝船，賣方拿不到裝船單，不能通過信用證拿到全額貨款等。CIF價(jià)格加成10%即(貨款+運(yùn)費(fèi)十保費(fèi))* 110%，貨物在碼頭全損后，保險(xiǎn)公司不補(bǔ)償運(yùn)輸費(fèi)用。賣方獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償(貨款加保費(fèi))*110%時(shí)，按如下方式分配:貨款*110%是歸賣方，保費(fèi)*110%是補(bǔ)償買方所花費(fèi)的保險(xiǎn)費(fèi)用。此時(shí)兩方都沒有因?yàn)?zāi)害受損，保險(xiǎn)公司充分保證了買賣雙方的利益。同時(shí)雙方也沒有以此災(zāi)害補(bǔ)償而額外獲益。

但是事情從另一方面考慮，即假設(shè)貨物在航行中因保險(xiǎn)事故受到全損的情況。此時(shí)由于貨物己越過船舷，在航行中。買家承擔(dān)相應(yīng)的滅失風(fēng)險(xiǎn)。買家擁有針對貨物的保險(xiǎn)利益，是保險(xiǎn)受益人，索賠人應(yīng)該是買家。法律依據(jù)是最新修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中的第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第四十八條:保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。本案中的外貿(mào)公司只是投保人，不是受益人，對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，因此外貿(mào)公司沒有索賠權(quán)。此時(shí)擁有索賠權(quán)的是買方。

由于貨物已經(jīng)裝船，賣方可以拿到裝船單，可以順利通過銀行信用證拿到全部貨款即CIF價(jià)格。買方此時(shí)損失貨物，又損失貨款，而且貨物也運(yùn)輸過來了，運(yùn)輸費(fèi)也不能省。因此買家完完全全損失CIF價(jià)格。因此保險(xiǎn)公司根據(jù)保單責(zé)任及損失補(bǔ)償原則全額補(bǔ)償買家的全部損失即保險(xiǎn)金額。此時(shí)買方、賣方甚至運(yùn)輸方都沒有損失，同時(shí)也都沒有因?yàn)闉?zāi)害補(bǔ)償而額外受益。

綜上所述，我認(rèn)為這個(gè)案件原理應(yīng)該分兩方面分別考慮。本案適合第一種情況，即保險(xiǎn)公司只需補(bǔ)償給賣家除運(yùn)費(fèi)之外的一切損失:當(dāng)有案例屬于第二種情況時(shí)，即保險(xiǎn)公司補(bǔ)償包括運(yùn)費(fèi)在內(nèi)的保險(xiǎn)金額。這樣的補(bǔ)償原則符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則，同時(shí)也符合最新修訂頒布的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》。這樣的司法理解我認(rèn)為是對該類案件最好的解釋。

反思:

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文

關(guān)鍵字：虛擬財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn) 可行性

一、引言

網(wǎng)絡(luò)游戲作為互聯(lián)網(wǎng)的一部分，發(fā)展非常迅猛，其游戲本身和附屬產(chǎn)品產(chǎn)生了很大的經(jīng)濟(jì)效益。不可否認(rèn)的是由于網(wǎng)絡(luò)安全和法律監(jiān)管的不完善導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財(cái)產(chǎn)被盜事情層出不窮，引起了網(wǎng)絡(luò)公司和玩家之間的糾紛，同時(shí)也影響了網(wǎng)絡(luò)游戲的正常發(fā)展。目前，有部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始介入到這片領(lǐng)域中，例如陽光保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)游戲公司GAME-BAR合作推出的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)"網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)"，該險(xiǎn)種由網(wǎng)游公司投保，應(yīng)對游戲用戶損失風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)而說明了虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)其運(yùn)營方式及其可行性需要進(jìn)一步的研究。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)游戲發(fā)展情況以及虛擬財(cái)產(chǎn)界定

（一） 我國互聯(lián)網(wǎng)游戲發(fā)展現(xiàn)狀

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第33次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示：截止2013年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.18億，全年共新增網(wǎng)民5358萬人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率達(dá)到45.8%，較2012年上升了3.7個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)《2009年中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場白皮書》顯示，2009年中國網(wǎng)絡(luò)虛擬物品市值351億元，其中一級(jí)市場交易規(guī)模258億元，二級(jí)市場交易規(guī)模93億元。如此大的市場價(jià)值，以及面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)，必然激發(fā)其用戶對于虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求。

（二）虛擬財(cái)產(chǎn)的界定

目前，我國業(yè)界人士對于虛擬財(cái)產(chǎn)界定不一，眾說紛紜。有的學(xué)者認(rèn)為，虛擬財(cái)產(chǎn)非物質(zhì)的，是一種信息的儲(chǔ)存。也有人認(rèn)為，虛擬財(cái)產(chǎn)是數(shù)字化的，一種儲(chǔ)存的符號(hào)。而個(gè)人認(rèn)為，虛擬財(cái)產(chǎn)首先是存在于網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境中，有別于現(xiàn)實(shí)環(huán)境中物質(zhì)化的財(cái)產(chǎn)，它依托于游戲公司的服務(wù)器而存在，并且能夠被衡量評估，具有交換價(jià)值和使用價(jià)值。

三、虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的必要性分析

網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)作為非物質(zhì)化的新型財(cái)產(chǎn)，就其本身的虛擬性而言，存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)，例如黑客攻擊，賬號(hào)被盜和網(wǎng)絡(luò)公司倒閉等等。

（一）網(wǎng)絡(luò)公司倒閉

近些年來比特幣的交易如火如荼，但是2014年2月28日，世界最早創(chuàng)建、曾經(jīng)最大的比特幣交易平臺(tái)Mt.Gox宣布破產(chǎn)。據(jù)當(dāng)日晚上的新聞會(huì)報(bào)到，當(dāng)天該平臺(tái)約85萬比特幣，遭到盜竊，損失達(dá)到4.73億美元。類似于這樣的網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商終止運(yùn)營的案例比比皆是。這些網(wǎng)絡(luò)游戲生存能力之低不得不引起廣大客戶的注意。

（二）網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)被盜

互聯(lián)網(wǎng)中充斥著大量的木馬病毒和釣魚軟件，他們通過技術(shù)手段，以及網(wǎng)站的漏洞等方式侵入個(gè)人電腦，盜取客戶信息和有用價(jià)值。

據(jù)360安全中心的《2012中國互聯(lián)網(wǎng)安全報(bào)告》顯示，截止2012年12月底，360安全中心共截獲惡意程序樣本13.7億個(gè)（以MD5計(jì)算），較2011年增加29.7%，攔截惡意程序攻擊415.8億次，較2011年增加了76.1%。這些惡意軟件往往都以那些不顧安全風(fēng)險(xiǎn)提示，寧愿冒風(fēng)險(xiǎn)也要運(yùn)營程序的游戲玩家為攻擊對象，盜竊他們的賬號(hào)和游戲裝備等。

（三）網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)貶值問題

網(wǎng)絡(luò)游戲中網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商和黑客往往都會(huì)成為導(dǎo)致虛擬財(cái)產(chǎn)的貶值。在網(wǎng)絡(luò)游戲中，網(wǎng)絡(luò)公司具有隨時(shí)發(fā)行虛擬貨幣而不受到監(jiān)督的特權(quán)，正是由于這種情況的存在，所以網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營商一旦出現(xiàn)經(jīng)營困難就會(huì)濫發(fā)虛擬貨幣，解決資金問題。虛擬貨幣的濫發(fā)會(huì)導(dǎo)致虛擬財(cái)產(chǎn)的通貨膨脹，游戲玩家財(cái)產(chǎn)的縮水，這無疑會(huì)傷害到游戲玩家的切身利益。

四、虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)作模式和所面臨的問題分析

（一）虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)作模式

由于網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)和現(xiàn)實(shí)中的財(cái)產(chǎn)存在著差別，所以保險(xiǎn)運(yùn)作模式既有相似的地方也同樣存在著詫異。虛擬財(cái)產(chǎn)的數(shù)據(jù)一般保存在網(wǎng)絡(luò)游戲公司的服務(wù)器終端，所以保險(xiǎn)公司須要和網(wǎng)絡(luò)游戲公司保持良好的合作關(guān)系，其次關(guān)于虛擬財(cái)產(chǎn)的定價(jià)、評估、理賠同樣也需要網(wǎng)絡(luò)游戲公司的協(xié)助。

1、保險(xiǎn)險(xiǎn)種

雖然虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的物是虛擬的，但是并不影響到保險(xiǎn)險(xiǎn)種的劃分。一般而言，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)兩種。

財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)用戶簽訂協(xié)議，一旦出現(xiàn)損失，由保險(xiǎn)公司直接給予理賠。而財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)是有網(wǎng)絡(luò)公司與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，一旦用戶出現(xiàn)損失，先有網(wǎng)絡(luò)公司給予補(bǔ)償，再有保險(xiǎn)公司給予理賠。根據(jù)虛擬財(cái)產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)來看，財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)更加有利于網(wǎng)絡(luò)用戶，既可以降低理賠成本又可以提高網(wǎng)站的信任度。

2、保險(xiǎn)周期

虛擬財(cái)產(chǎn)的生命周期不同于現(xiàn)實(shí)生活中的財(cái)產(chǎn)，往往與網(wǎng)絡(luò)游戲生命力有關(guān)。網(wǎng)絡(luò)游戲往往更新快，玩家流動(dòng)性大等特點(diǎn)，所以給予虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的生命周期最好不能以年為周期，最好選取短期的保險(xiǎn)周期。

3、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定

保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)公司的主要收入來源，它與標(biāo)的物的價(jià)值有密切關(guān)系。例如平安產(chǎn)險(xiǎn)的游戲道具保險(xiǎn)，采用定值保險(xiǎn)方式。保費(fèi)分為1元/月、10元/月和100元/月，對應(yīng)保額從200元到30000元不等。

個(gè)人認(rèn)為，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該對所標(biāo)的物廣泛調(diào)查，建立完善的數(shù)據(jù)信息，并運(yùn)用相應(yīng)的精算技術(shù)計(jì)算出相應(yīng)的費(fèi)率。除此之外，還需要對游戲玩家建立理賠檔案，對其所遭遇的風(fēng)險(xiǎn)詫異和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)給予記錄。

4、合作模式

虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的營銷方式，它應(yīng)該結(jié)合于互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)來進(jìn)行。個(gè)人覺得保險(xiǎn)公司除了需要和網(wǎng)游公司合作外，還需要與第三方平臺(tái)進(jìn)行合作。在當(dāng)下大數(shù)據(jù)時(shí)代，一些電子商務(wù)平臺(tái)，例如阿里巴巴和騰訊，掌握了大量網(wǎng)絡(luò)用戶的個(gè)人信息，包括他們的消費(fèi)習(xí)慣，信用度等。與他們進(jìn)行合作既可以最大程度的掌握客戶信息滿足他們的需要，又能盡可能的保護(hù)自己抵御道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨的問題

虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自誕生那一刻起，就存在著各種的問題。

1、操作風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)理賠中首先需要考慮到標(biāo)的物的價(jià)值。而虛擬財(cái)產(chǎn)不同于傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)，它存在于網(wǎng)絡(luò)虛擬環(huán)境中。很多虛擬財(cái)產(chǎn)，例如一些游戲裝備的價(jià)值不僅僅是交易平臺(tái)的供求關(guān)系決定，而且還受到網(wǎng)游游戲更新和升級(jí)，以及該裝備的功能的影響。而保險(xiǎn)公司對于虛擬環(huán)境中用戶的信息了解不全和網(wǎng)絡(luò)游戲認(rèn)識(shí)不足都會(huì)影響到保險(xiǎn)理賠。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)一直伴隨著保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)尤為關(guān)切。虛擬財(cái)產(chǎn)用戶因?yàn)楹芏喽际亲灾频?，并非?shí)名制。所以存在著一個(gè)用戶有很多相互關(guān)聯(lián)的賬號(hào)?；蛘哒f同一個(gè)用戶運(yùn)用別的軟件對自己所投保的賬號(hào)進(jìn)行盜竊，騙取保險(xiǎn)金。因?yàn)橄鄳?yīng)的監(jiān)管機(jī)制的缺乏和技術(shù)的不完善，這樣的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)層出不窮，尤其是在虛擬財(cái)產(chǎn)金額較大的賬戶里。

3、法律風(fēng)險(xiǎn)

虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)推出并沒有多長時(shí)間，所以相關(guān)的法律法規(guī)也都并不完善。就目前所遇到的糾紛問題，往往也很難得到法律的保護(hù)。相關(guān)立法的滯后性將會(huì)削弱對于保險(xiǎn)公司的保護(hù)。另一方面，一旦產(chǎn)生法律糾紛，證據(jù)的搜尋對于保險(xiǎn)公司也是難上加難。因?yàn)樘摂M財(cái)產(chǎn)都是存儲(chǔ)于網(wǎng)絡(luò)游戲公司終端服務(wù)器上，這必然會(huì)增加保險(xiǎn)公司搜尋的難度。

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文

關(guān)鍵詞：EVA評價(jià)分析方法；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；財(cái)務(wù)管理

保險(xiǎn)業(yè)如何提高各級(jí)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益，以提高公司整體經(jīng)營效益，從而實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化，關(guān)系到公司的生存和發(fā)展，也是保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)管理所面臨的最大課題。在新時(shí)期下，面對激烈競爭的市場及我國加入WTO的巨大壓力，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須完成從保費(fèi)規(guī)模增長型向管理效益增長型的轉(zhuǎn)變。本文通過研究和改進(jìn)財(cái)險(xiǎn)的業(yè)績評價(jià)體系，并將其運(yùn)用于分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)而最終達(dá)到提升公司價(jià)值的思路和方法，對于中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說具有極大的現(xiàn)實(shí)意義。

1我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀與財(cái)務(wù)管理目標(biāo)

1.1我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀

截止到2008年12月，全國共有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司45家，其中外資公司15家。從各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場占有率來看，中資保險(xiǎn)公司仍然占據(jù)絕對優(yōu)勢，2008年中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場份額為97.56%，其中市場份額居于領(lǐng)先地位的有中國人保、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)三大公司。雖然中資保險(xiǎn)公司市場份額較大，但是與外資公司相比，固定資本所占比例較高，資產(chǎn)流動(dòng)性偏低，償付能力準(zhǔn)備不夠充足，資產(chǎn)利用率不高。利潤主要來源于主營業(yè)務(wù)收入，即承保利潤，與外資公司比較中資公司盈利能力較弱。

1.2我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理目標(biāo)

中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)目標(biāo)經(jīng)歷了從產(chǎn)值最大化、利潤最大化、股東財(cái)富最大化到企業(yè)價(jià)值最大化的演變過程。產(chǎn)值最大化是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的。作為現(xiàn)代保險(xiǎn)公司來說，追求價(jià)值最大化已經(jīng)成為明確的管理目標(biāo)。價(jià)值最大化的理論含義是：一是價(jià)值體現(xiàn)為未來預(yù)期收益的現(xiàn)值，而不是簡單的資產(chǎn)的帳面價(jià)值；二是未來預(yù)期收益體現(xiàn)為現(xiàn)金流量，而不是簡單的會(huì)計(jì)利潤，現(xiàn)金流是可以折現(xiàn)的；三是未來預(yù)期現(xiàn)金流具有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)和競爭的全球化，風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)雜性和不確定性構(gòu)成了現(xiàn)代及以后的商業(yè)經(jīng)營環(huán)境，也使企業(yè)的未來收益具有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)；四是資本具有成本，資本的基本回報(bào)要求使資本成為最昂貴的一種資金來源。把價(jià)值最大化作為目標(biāo)是很具重要意義的，首先它考慮到了資金的時(shí)間價(jià)值和投資風(fēng)險(xiǎn)；其次它反映了對企業(yè)資本保值增值的要求，克服了管理上的片面性和短期行為，追求長期利益最大化；再次能夠優(yōu)化資源配置方向，使資源向著回報(bào)高、效率高、風(fēng)險(xiǎn)低、創(chuàng)造最大價(jià)值的區(qū)域、產(chǎn)品和客戶傾斜。

2EVA評價(jià)分析方法的內(nèi)涵

2.1EVA評價(jià)分析方法的概念

經(jīng)濟(jì)增加值EVA是英文EconomicValueAdded的縮寫，其公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)定義是指公司稅后經(jīng)營利潤扣除債務(wù)和股權(quán)成本后的利潤余額。它的核心思想是一個(gè)公司只有在其資本收益超過為獲得該收益所投入資本的全部成本時(shí)，才能為股東帶來價(jià)值。如果EVA值為負(fù)，那么公司就是在耗費(fèi)自己的資產(chǎn)；如果差額為零，說明企業(yè)的利潤僅能滿足債權(quán)人和投資者預(yù)期獲得的收益。EVA管理是市場價(jià)值實(shí)現(xiàn)的一個(gè)方式，它又是把與市場價(jià)值相連的激勵(lì)機(jī)制得以實(shí)現(xiàn)的一個(gè)方式，市場價(jià)值的管理、薪酬激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)、預(yù)算管理、戰(zhàn)略規(guī)劃基于經(jīng)濟(jì)增加值的管理來實(shí)現(xiàn)。EVA把股東、管理者、員工的意志和行為最大限度地統(tǒng)一起來，創(chuàng)造了管理上的奇跡，成為創(chuàng)造財(cái)富的基礎(chǔ)?；谶@種認(rèn)識(shí)，EVA不僅是一種有效的公司業(yè)績度量指標(biāo)，同時(shí)還是企業(yè)進(jìn)行決策與戰(zhàn)略評估，以及資金運(yùn)用和出售定價(jià)的基本理念。EVA評價(jià)分析方法實(shí)質(zhì)可歸納為4個(gè)“M”，即評價(jià)指標(biāo)(Measurement)、管理體系(Management)、激勵(lì)制度(Motivation)和理念體系(Mindset)。

2.2EVA與保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的關(guān)系

根據(jù)概念上分析，EVA的主要特征表現(xiàn)在：一是在計(jì)量上完整覆蓋了包括資本成本在內(nèi)的各項(xiàng)成本要素，這是它與傳統(tǒng)的利潤、資產(chǎn)收益率、現(xiàn)金流等評價(jià)指標(biāo)的本質(zhì)區(qū)別，從根本上體現(xiàn)了股東利益，詮釋了企業(yè)創(chuàng)造財(cái)富的真正內(nèi)涵。二是剔除了公認(rèn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則功能性的，偏離股東利益因素的影響，從內(nèi)部管理角度，對財(cái)產(chǎn)收支和資本項(xiàng)目進(jìn)行合理調(diào)整，設(shè)計(jì)出符合實(shí)現(xiàn)股東利益最大化的績效評價(jià)和激勵(lì)機(jī)制。三是為企業(yè)經(jīng)營管理確立了長遠(yuǎn)、清晰、唯一的目標(biāo)，而且是反映絕對數(shù)額越大越好的指標(biāo)。盡管EVA本身是期間的流量指標(biāo)，但長期滾動(dòng)的EVA則反映了企業(yè)長期價(jià)值的增長，企業(yè)價(jià)值的增長=市場增加值(MVA)在數(shù)量上等于企業(yè)未來年度EVA的折現(xiàn)值的總和，EVA和MVA具有本質(zhì)的一致性，和對企業(yè)市場表現(xiàn)同樣的解釋力。要實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)增加值就要更多，或者說經(jīng)濟(jì)增加值的變化會(huì)帶來企業(yè)價(jià)值的變化，實(shí)際上，這兩個(gè)指標(biāo)一個(gè)是存量，一個(gè)是增量。

3基于EVA評價(jià)分析方法的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)管理的措施

3.1發(fā)揮EVA的資源配置機(jī)制

EVA約束觀念的建立本身是一個(gè)很大的轉(zhuǎn)變和進(jìn)步?，F(xiàn)在國內(nèi)很多保險(xiǎn)公司，還沒有把EVA的理論應(yīng)用到實(shí)際中去，在承保的時(shí)候隨意降低費(fèi)率，抬高手續(xù)費(fèi)，賠付時(shí)放寬標(biāo)準(zhǔn)，以賠促保，其最后的結(jié)果就是嚴(yán)重影響公司的長期價(jià)值創(chuàng)造。如果不控制成本和風(fēng)險(xiǎn)，市場再大也不會(huì)創(chuàng)造價(jià)值甚至?xí)鐑r(jià)值。經(jīng)濟(jì)資本的約束是不是影響了市場份額，如果錯(cuò)誤地理解了這個(gè)機(jī)制，就有可能影響市場份額，因?yàn)楸緛砟軌蛴臉I(yè)務(wù)通過錯(cuò)誤算帳誤導(dǎo)了經(jīng)營決策。事實(shí)上，保險(xiǎn)最重要的市場是價(jià)值市場，只有那些能夠創(chuàng)造價(jià)值的市場才是應(yīng)該努力爭取的市場，并不是簡單的保費(fèi)規(guī)模。經(jīng)濟(jì)資本總量的要求，使得經(jīng)濟(jì)資本與賬面資本保持一致，其次，也體現(xiàn)了不同的風(fēng)險(xiǎn)，這就必然會(huì)造成有的業(yè)務(wù)系數(shù)高，有的業(yè)務(wù)系數(shù)低。實(shí)際經(jīng)營中應(yīng)努力使得相關(guān)資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最低，而不要簡單的追求單一產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最低。因?yàn)殚_展的業(yè)務(wù)是相互聯(lián)系的，片面開展單一品種肯定不能達(dá)到公司價(jià)值最大化。

3.2運(yùn)用EVA衡量各個(gè)業(yè)務(wù)單元的真實(shí)業(yè)績

將EVA指標(biāo)分配到各業(yè)務(wù)單元，以指標(biāo)完成情況作為投入多少的依據(jù)。這樣將企業(yè)資金真正投入到創(chuàng)造“創(chuàng)值”的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，并以此控制投入規(guī)模，提高資本配置效率，并同時(shí)注重到規(guī)模擴(kuò)大與提高效益的結(jié)合。以一定的EVA指標(biāo)要求分支機(jī)構(gòu)，如不能達(dá)到，則不能開設(shè)該新機(jī)構(gòu)。同時(shí)，對于長期經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)，可予以撤、并。為確保新設(shè)機(jī)構(gòu)質(zhì)量，可制定人均EVA指標(biāo)，要求定期報(bào)告。對于業(yè)務(wù)單元，致力于結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展有效益的、邊際利潤率高的創(chuàng)值業(yè)務(wù)，堅(jiān)決退出無利潤區(qū)，將價(jià)值創(chuàng)造建立在每一張保單上；將扶持優(yōu)秀業(yè)務(wù)和淘汰劣質(zhì)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，大力推出有效益的險(xiǎn)種。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，公司要加快新產(chǎn)品的研制步伐，積極開發(fā)內(nèi)含價(jià)值高的新產(chǎn)品，以代替那些內(nèi)含價(jià)值較低、效益較差的產(chǎn)品，逐漸形成一方面有著人性化設(shè)計(jì)、符合客戶需求，另一方面又有較高的邊際效益、有利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展的產(chǎn)品體系。

3.3選擇合理的EVA分析考核方法

保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中需要單獨(dú)對部門進(jìn)行業(yè)績評估，這樣可以強(qiáng)化部門經(jīng)理最大化其直接可控的業(yè)務(wù)價(jià)值的能力，但是使用公司整體的績效指標(biāo)來確定部門管理人員的報(bào)酬，不能充分調(diào)動(dòng)部門經(jīng)理積極性，會(huì)產(chǎn)生靠其他部門績效“搭便車”的動(dòng)機(jī)，因此對公司部門進(jìn)行考核就顯得非常重要。對公司部門進(jìn)行考核時(shí)，可以采取“EVA中心法”和“EVA驅(qū)動(dòng)因素法”兩種方式。“EVA中心”是指組織內(nèi)部可以對自身創(chuàng)造的EVA進(jìn)行度量和管理的業(yè)務(wù)單位。一般而言，作為一個(gè)EVA中心，必須具有對自己的收入、成本和費(fèi)用較為完全的自?！癊VA驅(qū)動(dòng)因素”是指經(jīng)營過程中影響EVA結(jié)果并且易于與公司內(nèi)部部門或個(gè)人掛起鉤來的各種指標(biāo)。相對于國內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司來講，基于目前采用的組織架構(gòu)形式，在部門考核中采用“EVA驅(qū)動(dòng)因素法”為適當(dāng)?！癊VA驅(qū)動(dòng)因素法”的關(guān)鍵在于確定EVA驅(qū)動(dòng)因素。EVA驅(qū)動(dòng)因素可以分為直接驅(qū)動(dòng)因素和間接驅(qū)動(dòng)因素。前者指與EVA指標(biāo)存在直接數(shù)量關(guān)系的因素，后者指間接影響EVA的因素。EVA驅(qū)動(dòng)因素還可以分為財(cái)產(chǎn)驅(qū)動(dòng)因素和非財(cái)產(chǎn)驅(qū)動(dòng)因素前者由各類會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)組合而成，后者構(gòu)成中不包含會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)。一般而言，直接驅(qū)動(dòng)因素大部分都屬財(cái)產(chǎn)驅(qū)動(dòng)因素。

3.4建立基于EVA的薪酬激勵(lì)計(jì)劃

基于EVA的薪酬激勵(lì)計(jì)劃是將紅利支付與紅利報(bào)酬分割開，在紅利銀行制度下，將以EVA為基礎(chǔ)的管理者紅利計(jì)入其紅利銀行帳戶中，該賬戶在該期間的期初余額包括以前期間的紅利報(bào)酬超過以前期間紅利支付的余額。本期支付的紅利則基于更新后的紅利賬戶余額。具體運(yùn)用時(shí)再以一個(gè)不變的比例支付紅利獎(jiǎng)金，如紅利賬戶余額的三分之一。如果公司經(jīng)營業(yè)績始終良好，紅利銀行的余額會(huì)越來越多；如果紅利賬戶的余額為負(fù)，則當(dāng)期沒有獎(jiǎng)金支付，同時(shí)借記該賬戶；而如果管理人員離開公司，就會(huì)失去這筆獎(jiǎng)金，本期的余額將被轉(zhuǎn)存到下一期。這一制度下既允許了公司基于單一區(qū)間的高額報(bào)告業(yè)績，獎(jiǎng)勵(lì)給管理者高額紅利，同時(shí)獎(jiǎng)金不封頂。但是如果以后的事實(shí)表明業(yè)績的虛假的，更多的紅利獎(jiǎng)勵(lì)將在被支付之前被終止。紅利銀行制度通過基于后續(xù)期間的報(bào)告業(yè)績來修正紅利支付，削減了管理者從事短期行為的動(dòng)機(jī)，同時(shí)它也給具有高業(yè)績的誠實(shí)的管理者提供了極大的獎(jiǎng)勵(lì)。管理者知道，增進(jìn)自己利益的惟一方式就是為股東創(chuàng)造更多的財(cái)富。

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第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文

近年來，眾多掛靠或沒有辦理所有權(quán)過戶登記的機(jī)動(dòng)車在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人以投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕賠付。法院受理了大量的因投保人對機(jī)動(dòng)車不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致的糾紛案件，此類案件不僅涉及到掛靠經(jīng)營及未過戶的車輛的所有權(quán)歸屬問題，還與保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則等有緊密的聯(lián)系，投保人對該機(jī)動(dòng)車是否具有保險(xiǎn)利益，成為案件爭議的焦點(diǎn)，本文擬從兩則案例進(jìn)行一些有益探討。

案例一

車牌號(hào)為xxx號(hào)的小車原系潘某所有并掛靠于車隊(duì)從事運(yùn)輸經(jīng)營。潘某于2001年12月12日為該車向保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)，第三者責(zé)任險(xiǎn)等；保險(xiǎn)期限自2001年12月13日0時(shí)起至2002年12月12日24時(shí)止。保險(xiǎn)期限內(nèi)潘某將該車轉(zhuǎn)賣給黃某，但雙方?jīng)]有到有關(guān)部門辦理機(jī)動(dòng)車輛買賣過戶手續(xù)，亦未告知保險(xiǎn)公司該車輛轉(zhuǎn)讓事宜并辦理相關(guān)的保險(xiǎn)變更批改手續(xù)。黃某又與王某合伙經(jīng)營該車，并雇用駕駛員張某。2002年5月10日晚，張某駕駛該車發(fā)生了兩車碰撞的重大交通事故，造成對方車輛駕駛員死亡及車輛損壞的后果。該事故經(jīng)交警認(rèn)定，張某應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。為此，黃某、王某要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以黃某、王某不具有訴權(quán)和保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款等為由而拒絕支付賠償。原告黃某、王某于2004年3月2日訴至法院，請求判令保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金。

一審法院認(rèn)為：投保人潘某與保險(xiǎn)公司簽訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同后，已按合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，雙方簽訂的合同已依法成立生效并已實(shí)際履行。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，潘某已將該保險(xiǎn)車輛及其保險(xiǎn)單證等有償轉(zhuǎn)讓給二原告合伙經(jīng)營，雖因雙方未辦理車輛過戶手續(xù)和未履行轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車輛的告知和變更義務(wù)，發(fā)生了合同履行程序瑕疵，但這并不影響保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行或加重被告的保險(xiǎn)責(zé)任。鑒于保險(xiǎn)車輛已由原告實(shí)際支配營運(yùn)，且經(jīng)人民法院生效判決確認(rèn)由二原告作為該保險(xiǎn)車輛實(shí)際車主直接對保險(xiǎn)合同的第三人承擔(dān)了交通事故損害賠償責(zé)任，又保險(xiǎn)公司已明示不對原投保人、被保險(xiǎn)人潘某理賠，因此該保險(xiǎn)合同的賠償請求權(quán)依法可由二原告直接行使。故保險(xiǎn)公司既不向保險(xiǎn)車輛法律上的車主潘某理賠，又拒絕二原告作為事實(shí)上的車主的賠償請求，于法于理不合，二原告的賠償請求依法有據(jù)，判決保險(xiǎn)公司應(yīng)支付給原告黃某、王某保險(xiǎn)賠償金。

經(jīng)上訴，二審法院認(rèn)為：該機(jī)動(dòng)車輛在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)發(fā)生交通事故，造成車損及第三者死亡等后果，損失已客觀存在，作為保險(xiǎn)公司自然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠義務(wù)。潘某將保險(xiǎn)車輛及其保險(xiǎn)單證有償轉(zhuǎn)讓給被上訴人合伙經(jīng)營，雖因雙方未辦理車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)和未履行保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓的告知和變更義務(wù)，在合同履行程序方面存在瑕疵，但不足以影響合同的繼續(xù)履行或加重保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛已由黃某、王某實(shí)際支配營運(yùn)收益，且經(jīng)人民法院生效判決確認(rèn)黃某、王某為實(shí)際車主直接對保險(xiǎn)合同的第三人承擔(dān)了交通事故的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司也明確表示不對原投保人潘某理賠。因此該保險(xiǎn)合同的賠償請求權(quán)依法可由黃某、王某直接行使，判決駁回上訴，維持原判。

案例二

2004年8月1 6日，陳某為車牌號(hào)為粵xxxx的汽車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)(全部損失和部分損失)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)(車上乘員)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單上顯示：被保險(xiǎn)人、聯(lián)系人、索賠權(quán)益人均是陳某，行駛證車主是xx公司，車牌號(hào)是粵xxxx，新車購置價(jià)是580000元，實(shí)際價(jià)值是270000元。保險(xiǎn)期限白2004年8月17日0時(shí)至2005年8月17日o時(shí)止。2005年7月17日，陳某駕駛被保險(xiǎn)車輛到某市洽談生意業(yè)務(wù)，將該車停放在一小區(qū)商鋪前，在當(dāng)晚21點(diǎn)取車時(shí)發(fā)現(xiàn)該車不在，遂報(bào)警，但該案至今未破。后陳某向保險(xiǎn)公司就車輛被盜請求理賠，保險(xiǎn)公司以陳某不是車輛的所有權(quán)人，對車輛不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效為由拒賠，陳某不服，向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金人民幣270000元。

一審法院認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十條第二款的規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！北ｋU(xiǎn)單以及支付保險(xiǎn)費(fèi)的發(fā)票上顯示，與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)單和支付保險(xiǎn)費(fèi)的人均是陳某，故投保人應(yīng)認(rèn)定是陳某。又根據(jù)《保險(xiǎn)法))第十二條的規(guī)定： “投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”因案涉保險(xiǎn)標(biāo)的——車牌號(hào)為粵xxxx汽車的所有權(quán)人是xx公司，而不是投保人即陳某，故陳某對保險(xiǎn)車輛不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同應(yīng)認(rèn)定無效。但保險(xiǎn)單上明確顯示行駛證車主是xx公司，支付保險(xiǎn)費(fèi)的人和被保險(xiǎn)人均是陳某，可以推斷保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是知道陳某對保險(xiǎn)車輛不具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)公司仍舊與陳某訂立保險(xiǎn)合同，并收取保險(xiǎn)費(fèi)，故保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)合同無效具有過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。陳某不能舉證證明是受保險(xiǎn)公司欺詐、脅迫而訂立的保險(xiǎn)合同，亦存在過錯(cuò)。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第五十六條和五十八條的規(guī)定，無效的合同自始沒有法律約束力，且合同無效后因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予以返還，雙方都有過錯(cuò)應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?；谝陨戏治龊凸皆瓌t，保險(xiǎn)公司在承保期間對保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故已賠付金額不作退回，且應(yīng)當(dāng)退還陳某保險(xiǎn)費(fèi)，而陳某的訴訟請求原審法院不予支持。一審法院判決保險(xiǎn)公司向陳某退還保險(xiǎn)費(fèi)。

經(jīng)上訴，二審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)單即是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同，依保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)法律關(guān)系當(dāng)然在投保人與保險(xiǎn)人之間，本案保險(xiǎn)單是陳某與保險(xiǎn)公司簽訂的，該保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體當(dāng)然是陳某與保險(xiǎn)公司。根據(jù)《保險(xiǎn)法))第十二條的規(guī)定： “投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！倍景冈V爭丟失的車輛的所有權(quán)不是陳某的，那么陳某即投保人對本案訴爭的車輛就沒有保險(xiǎn)利益，依據(jù)上述保險(xiǎn)法的規(guī)定投保人即陳某對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無效，因合同無效，陳某即投保人不能依據(jù)無效合同請求保險(xiǎn)賠償，陳某請求保險(xiǎn)公司理賠丟失車輛的訴請應(yīng)予以駁回。二審法院判決，駁回上訴，維持原判。

通過以上兩則案例對比，我們可以看出不同的法院對保險(xiǎn)利益有著不同的理解，作出的判決也存在著巨大才差異，要正確解決這個(gè)問題，就必須正確理解作為保險(xiǎn)法的基本原則之一的保險(xiǎn)利益原則，它不僅涉及到保險(xiǎn)金額，更決定保險(xiǎn)合同的效力、履行、解除、終止及保險(xiǎn)人補(bǔ)償義務(wù)的履行。那么什么是保險(xiǎn)利益？《1906年英國海上保險(xiǎn)法》第五條第二款對海上保險(xiǎn)利益問題做出了一個(gè)定義，很有參考價(jià)值：“當(dāng)一個(gè)人與某項(xiàng)海上冒險(xiǎn)有利益關(guān)系，即因與在冒險(xiǎn)中面臨風(fēng)險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)具有某種合法的或合理的關(guān)系，并因可保財(cái)產(chǎn)完好無損如期到達(dá)而受益，或因這些財(cái)產(chǎn)的滅失、損壞或被扣押而利益上受到損失，或因之而負(fù)有責(zé)任，則此人對此項(xiàng)海上冒險(xiǎn)就具有可保利益?！雹?；我國《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效?！保?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上的損失，故保險(xiǎn)利益必然是一種經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系，是一種可以確定的利益和合法的利益。

對財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人可以分為以下四類：一是財(cái)產(chǎn)所有人對其所有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)所有人因其所有的財(cái)產(chǎn)一旦損失就會(huì)給自己帶來經(jīng)濟(jì)損失而具有保險(xiǎn)利益，他可以對該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保，如汽車所有人為自己的汽車投保；二是財(cái)產(chǎn)的合法占有人、經(jīng)營人對他們所占有、經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，這些人雖然沒有所有權(quán)，但如果財(cái)產(chǎn)遭受損失，同樣會(huì)給他們帶來經(jīng)濟(jì)損失，因而也具有保險(xiǎn)利益；三是財(cái)產(chǎn)保管人、承租人、承包人對他們所保管、租用、承包的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益；四是抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人對他們所抵押物、質(zhì)押物、留置物具有保險(xiǎn)利益。汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓標(biāo)志著保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移，出賣人不再享有汽車所有權(quán)，也就喪失了對汽車的保險(xiǎn)利益。雖然汽車的買受人取得了對汽車的所有權(quán)，對汽車具有保險(xiǎn)利益，但是因出賣人沒有辦理保險(xiǎn)合同主體變更，故買受人不是保險(xiǎn)合同中的當(dāng)事人，不能享有相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)益。我國《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！保势鋺?yīng)當(dāng)履行通知的義務(wù)，并向保險(xiǎn)公司申請辦理保單批改手續(xù)。對于車輛過戶登記與保單批改手續(xù)，北京市高級(jí)人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見(試行)》， 第40條作出了明確規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程中，誰為被保險(xiǎn)人的情形： 1）保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，但尚未完成過戶手續(xù)，保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人；（2）保險(xiǎn)車輛尚未交付，但已經(jīng)完成過戶手續(xù)，保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是被保險(xiǎn)人；（3）保險(xiǎn)車輛尚未交付，且未完成過戶手續(xù)，保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人；（4）保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，并已向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請的，新車主是被保險(xiǎn)人。（5）保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，但未向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請的，新、舊車主都不是被保險(xiǎn)人?！?/p>

案例一中黃某、王某作為xxx號(hào)小車的買受人，其駕駛員張某駕車外出時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故致小車被盜，因買受人沒有辦理車輛的變更登記，既不是小車的登記車主，又不是小車的投保人，其不能作為保險(xiǎn)合同的主體，他無權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠，也無權(quán)獲得保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受損失的賠償，法院在審理中沒有考慮到保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)合同的影響，沒有正確理會(huì)保險(xiǎn)法，而受讓人并沒有參與原來保險(xiǎn)合同的訂立過程，卻被法院強(qiáng)制執(zhí)行原來的保險(xiǎn)合同，不僅不符合保險(xiǎn)的基本原理也違背了合同法意思自治的基本原則；案例二中陳某作為投保人，但不是粵xxx汽車的所有權(quán)人，他對該車不具有保險(xiǎn)利益，不具備合同的主體資格，那么他與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同根據(jù)法律規(guī)定是無效的。法院雖然對保險(xiǎn)利益原則有著正確的理解，判定合同無效，但是法院認(rèn)為可以推定保險(xiǎn)公司知道陳某對投保的車輛不具有保險(xiǎn)利益，具有過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人在投保的時(shí)候是不是對財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)人并不進(jìn)行審查，保險(xiǎn)人只是關(guān)注財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在出險(xiǎn)時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益，這也是符合對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的審查要求和保險(xiǎn)行業(yè)慣例的。

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文

關(guān)鍵詞：保證保險(xiǎn)；業(yè)務(wù)；辦理；問題；規(guī)范。

1 保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)

（1）保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是一種保證擔(dān)保。保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人的履約承保。①合同的主體不同。保證保險(xiǎn)合同的主體包括投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。涉及保證擔(dān)保合同的法律主體是債權(quán)人、債務(wù)人和保證人。保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任是以收取保險(xiǎn)費(fèi)為前提；而保證人履行保證責(zé)任則無需對價(jià)條件。②合同的內(nèi)容不同。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)手段，是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人（即債權(quán)人）所面臨的投保人（即債務(wù)人）不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)合同以經(jīng)營信用風(fēng)險(xiǎn)為合同的主要內(nèi)容。保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的一種法定擔(dān)保形式。保證合同作為保證擔(dān)保的法律形式，是以保證人承擔(dān)保證責(zé)任作為合同的核心內(nèi)容。③合同的性質(zhì)不同。保證保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立便產(chǎn)生獨(dú)立的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，屬于雙務(wù)有償合同。保證擔(dān)保合同則表現(xiàn)為單務(wù)無償合同。④保證的范圍不同。保證保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人履行保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金和利息，對于違約金、逾期利息、罰息等均不屬于賠償范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損失賠償金以及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人對保證擔(dān)保范圍未做約定或約定不明確時(shí)，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

（2）保證保險(xiǎn)合同是主合同的從合同還是獨(dú)立的合同。關(guān)于這個(gè)問題，一種觀點(diǎn)認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同是主合同的從合同，主合同即引起債權(quán)債務(wù)發(fā)生的合同，保證保險(xiǎn)合同為該合同提供保證，就應(yīng)當(dāng)為該合同的從合同。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同是一個(gè)獨(dú)立的合同。對該問題的認(rèn)識(shí)涉及到對合同效力的認(rèn)定等等問題，對案件的審理有重要影響。目前我國法學(xué)界通說的觀點(diǎn)是第二種觀點(diǎn)，即保證保險(xiǎn)合同與借款合同之間不具有主從關(guān)系，兩者處于并存狀態(tài)。

2 審理保證保險(xiǎn)案件中存在的問題

2.1 何種情況視為保險(xiǎn)事故的發(fā)生

一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以特定的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為承保標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故則受益人可以獲得保險(xiǎn)理賠。保證保險(xiǎn)合同是一種特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保的不是實(shí)際的財(cái)物，而是投保人的信用，如果投保人沒有履行相應(yīng)的義務(wù)即視為出險(xiǎn)。如在汽車消費(fèi)貸款合同中，當(dāng)事人往往約定以借款人連續(xù)或者累計(jì)幾個(gè)月未還款為保險(xiǎn)事故的發(fā)生。

在審理中常見的問題是當(dāng)事人因基礎(chǔ)合同發(fā)生糾紛，造成債務(wù)人未履行，此時(shí)是否構(gòu)成保險(xiǎn)事故。因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)不同于一般保險(xiǎn)，形成保險(xiǎn)理賠的情形也是千差萬別，若不加考慮無條件賠付，勢必加大保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)了不正當(dāng)?shù)睦妗?/p>

對借款合同的履行的不同情況是否導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生逐一進(jìn)行分析：（1）借款合同有效且正在履行，借款人按期還款或者偶爾有一、兩期未還尚不構(gòu)成保險(xiǎn)合同約定的連續(xù)幾個(gè)月未還款的情況，那么就不視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司自然無需理賠。（2）借款合同有效，在履行借款合同過程中借款人不能按期還款（一般為連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未還款）時(shí)引起的訴訟。這種訴訟又分為兩種情況：①銀行僅要求繼續(xù)履行合同的情況。雙方當(dāng)事人對保險(xiǎn)事故的發(fā)生處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，訴訟過程中，借款人有可能還款，如還款則不發(fā)生保險(xiǎn)事故。②銀行起訴要求解除合同的情況。這種情況下，如果借款人與銀行就解除合同達(dá)成協(xié)議，那么保險(xiǎn)事故是否發(fā)生也處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。對于這兩種情況，保險(xiǎn)公司可以以保險(xiǎn)事故是否發(fā)生處于不穩(wěn)定狀態(tài)來進(jìn)行抗辯。（3）借款合同被認(rèn)定無效、解除或撤銷。如果借款人和銀行對借款合同發(fā)生訴訟，法院已做出終審裁決，借款合同被認(rèn)定無效、解除或撤銷的，則保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，合同的權(quán)利義務(wù)終止。應(yīng)當(dāng)注意的是，這種情況下不是由于借款合同與保險(xiǎn)合同的主從關(guān)系導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的無效，而是保險(xiǎn)標(biāo)的消滅導(dǎo)致保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)終止。

2.2 法律的適用問題

確定保證保險(xiǎn)合同糾紛所適用的法律，是案件審理過程中的重要環(huán)節(jié)，目前對于適用《保險(xiǎn)法》還是《擔(dān)保法》存在兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》，因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)《保險(xiǎn)法》與《擔(dān)保法》并用。保險(xiǎn)法無具體規(guī)定的，適用擔(dān)保法的規(guī)定。保證保險(xiǎn)合同是合同的一種，也是一種保證性質(zhì)的保險(xiǎn)。按照特別法優(yōu)于一般法的原則，保證保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)事故的索賠、理賠以及保險(xiǎn)責(zé)任等方面應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》，按其性質(zhì)對于保證關(guān)系可以適用《擔(dān)保法》，對于《保險(xiǎn)法》和《擔(dān)保法》都沒有規(guī)定的涉及保證保險(xiǎn)合同的簽訂、解除、違約責(zé)任等應(yīng)適用《合同法》的一般規(guī)定。

3 關(guān)于規(guī)范保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

3.1 完善立法

《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！笨梢?，《保險(xiǎn)法》沒有把保證保險(xiǎn)明文列入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，更沒有對其進(jìn)行具體的規(guī)定。保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有關(guān)問題的通知》的出臺(tái)，對汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了一些規(guī)范，緩解了之前的很多保證保險(xiǎn)合同不夠規(guī)范造成的問題，但還是存在如下幾點(diǎn)有待完善的地方：①該文件是保監(jiān)會(huì)以“通知”的形式下發(fā)的，效力位階較低。②除汽車貸款保證保險(xiǎn)外并沒有對其他保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做出規(guī)定，適用范圍較窄；③該文件大多是一些倡導(dǎo)性的規(guī)定，很少有具體的規(guī)范性條文。目前，個(gè)人消費(fèi)貸款日趨發(fā)展成熟，法律卻相對滯后，因此盡快完善《保險(xiǎn)法》及對保證保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定是當(dāng)務(wù)之急。

3.2 保證保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡告知義務(wù)

在審理保證保險(xiǎn)案件以及消費(fèi)借款案件中，很多借款人提出自己交了保險(xiǎn)費(fèi)，而受益人是銀行，這是顯失公平，但是為了達(dá)到貸款的目的，不得不應(yīng)銀行的要求投保。還有的借款人稱，交了保險(xiǎn)費(fèi)為什么不起訴保險(xiǎn)公司？有的投保人提前還清全部貸款，但卻不知道可以退回相應(yīng)的部分保險(xiǎn)費(fèi)。這些情況表明，借款人即投保人對保證保險(xiǎn)合同是很不了解的，為了達(dá)到貸款的目的才交了保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司對于這類保險(xiǎn)合同一般不會(huì)有專人進(jìn)行講解，很多情況是投保人只向銀行交一定的保費(fèi)，而根本看不到合同條款。保險(xiǎn)合同作為最大誠信合同，要求保險(xiǎn)人和投保人都應(yīng)盡到告知義務(wù)，保證保險(xiǎn)合同也不能例外。

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文

〔關(guān)鍵詞〕超額保險(xiǎn)；退費(fèi)；時(shí)間差；新車購置價(jià)；不定值保險(xiǎn)

〔中圖分類號(hào)〕 d92〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕 a〔文章編號(hào)〕1008-2689（2011）02-0081-05

我國《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了第二次修行。修訂后的《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)活動(dòng)有諸多影響，如其第55條第3款：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！弊云鋵?shí)施以來，各家保險(xiǎn)公司時(shí)而收到投保人的退費(fèi)申請，存在著形成“退費(fèi)熱”的可能！需要對超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題再進(jìn)行認(rèn)識(shí)。本文擬從第55條第3款出發(fā)，對車險(xiǎn)中存在的超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題進(jìn)行的全面分析和認(rèn)識(shí)。①

一、超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題及其存在范圍

（一）超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題

當(dāng)對保險(xiǎn)金額的約定大過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，即為超額保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)均可能發(fā)生超額保險(xiǎn)的情形。②各國立法規(guī)制超額保險(xiǎn)的目的在于避免被保險(xiǎn)人獲得超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的額外利益。這是避免道德風(fēng)險(xiǎn)的要求，也是損失補(bǔ)償原則在立法中的具體體現(xiàn)。

09《保險(xiǎn)法》第55條第3款針對保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還超額保險(xiǎn)相應(yīng)部分的保險(xiǎn)費(fèi)加以明確規(guī)定。該規(guī)定與02《保險(xiǎn)法》第40條第2款的規(guī)定是一致的：③根據(jù)民法的基本原理可知，因（部分）無效的民事行為而取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)返還給對方。①實(shí)際上，02《保險(xiǎn)法》還有相關(guān)規(guī)定：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)：……（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少。（第38條）”同時(shí)，綜合《保險(xiǎn)法》明確的疑義解釋原則，②即使沒有明確規(guī)定退費(fèi)，超額部分的保險(xiǎn)費(fèi)也應(yīng)當(dāng)退還。③可見，09《保險(xiǎn)法》僅是點(diǎn)醒夢中人而已。所以還需明確，主張按照最高人們法院《關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋(一)》（法釋[2009]12號(hào)）第一條與第三條的規(guī)定，④⑤認(rèn)為當(dāng)需要適用02《保險(xiǎn)法》進(jìn)行調(diào)整時(shí)，超額保險(xiǎn)無需退還保險(xiǎn)費(fèi)的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。

從法理上看，超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生因當(dāng)事人主觀上的區(qū)別，可分為善意與惡意兩種情況。惡意的超額保險(xiǎn)常集中在定值保險(xiǎn)中，而善意的超額保險(xiǎn)常集中在不定值保險(xiǎn)中。對于惡意的情形，保險(xiǎn)人通常擁有解除合同或者對于投保人多支付的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還等權(quán)利。我國02年《保險(xiǎn)法》與09年《保險(xiǎn)法》均未區(qū)分善意與惡意，徑直規(guī)定了超過部分無效。

從實(shí)踐中看，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生多屬善意并具有普遍性。普通車輛的市場價(jià)格是不斷下降的，任何情形下，事故的發(fā)生與不發(fā)生均與合同訂立之時(shí)存在時(shí)間差：為計(jì)算保費(fèi)需約定保險(xiǎn)金額，簽約時(shí)只能以約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為核定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，如若發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值定然小于所核定的保險(xiǎn)金額，普通車輛不斷下降的價(jià)格更加大了二者間的差距。如若沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，履行期限為一年的合同受市場價(jià)格的下降影響更大，車險(xiǎn)市場中超額保險(xiǎn)的現(xiàn)象具有普遍性的特點(diǎn)。換句話說，投保人在訂立合同之時(shí)是足額保險(xiǎn)，系因時(shí)間的推移發(fā)生車輛自身價(jià)值的減少和新車價(jià)格的降低而形成了超額保險(xiǎn)，故多為善意。在09《保險(xiǎn)法》實(shí)施以前，還鮮見投保人提出退費(fèi)請求，保險(xiǎn)人也并未將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人，其原因主要在于投保人并不熟知其所享有的權(quán)利。而且普通車輛退還的費(fèi)用較少，即使知道也少有投保人主張退費(fèi)；而保險(xiǎn)人未退費(fèi)除了核算較為麻煩，成本較高外，積少成多產(chǎn)生的豐厚收益也促使保險(xiǎn)人“忽略”了超額保險(xiǎn)的存在。09《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，使得這一問題凹顯起來。

（二）超額保險(xiǎn)退費(fèi)的存在范圍

機(jī)車險(xiǎn)分為商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)。就交強(qiáng)險(xiǎn)而言，其是一種責(zé)

任保險(xiǎn)，不存在超額保險(xiǎn)問題。就商業(yè)險(xiǎn)而言，主險(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)。前二者也不存在超額保險(xiǎn)問題，該問題只存在于車輛損失和全車盜搶險(xiǎn)中，原因在于所保障的對象是價(jià)值可變的車輛，而非一種責(zé)任。附加險(xiǎn)中的部分險(xiǎn)中能產(chǎn)生超額保險(xiǎn)問題，但并不典型，不逐一分析。

綜上所述，涉及超額保險(xiǎn)退費(fèi)的險(xiǎn)種主要是車輛損失險(xiǎn)與全車盜搶險(xiǎn)。

二、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對09年《保險(xiǎn)法》第55條第3款所持意見分析

（一）投保方對該規(guī)定的意見

從保險(xiǎn)退費(fèi)行為的日益增長可以得知投保方對該規(guī)定顯然是支持的。需要指出的是，投保方對于超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題的認(rèn)識(shí)并不全面，通常將焦點(diǎn)集中在“保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同”的規(guī)定上，⑥認(rèn)為保險(xiǎn)人以格式條款機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于“不定值保險(xiǎn)”是隱性“霸王條款”。實(shí)踐中，據(jù)作者所知，該問題上所有的保險(xiǎn)人都有損害投保方利益的行為存在，但并不是源于該“霸王條款”，而是，當(dāng)車輛全損時(shí)，保險(xiǎn)人按事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值理賠，且不退還超額部分保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)然，部分損失和時(shí)間差成為保險(xiǎn)人的最佳托詞。

（二）保險(xiǎn)人對該規(guī)定的意見

保險(xiǎn)人對該規(guī)定反響強(qiáng)烈，認(rèn)為其將在相當(dāng)大程度上損害保險(xiǎn)人的利益：

（一）需要說明的幾個(gè)問題

1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中使用的“新車購置價(jià)”是用以確定投保時(shí)車輛價(jià)值的依據(jù)之一①，并非出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)人據(jù)以理賠的直接依據(jù)，這是合理的。但是，如前述，當(dāng)車輛發(fā)生全損時(shí)，如按照事故時(shí)的發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)折舊進(jìn)行理賠，被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)金甚至可能低于保險(xiǎn)費(fèi)，如此定然產(chǎn)生糾紛。

2、根據(jù)保險(xiǎn)的基本原理和發(fā)達(dá)國家長期的保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，車輛保險(xiǎn)應(yīng)屬于不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值是需要保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，或當(dāng)事人雙方發(fā)生爭議時(shí)才能確定。不定值保險(xiǎn)中發(fā)生超額保險(xiǎn)的幾率較高，加上車輛保險(xiǎn)的特殊性，事故發(fā)生時(shí)常會(huì)形成超額保險(xiǎn)。

（二）解決思路

1、加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累和費(fèi)率精算工作，在一定限度內(nèi)的解決超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題。表面上看，除交強(qiáng)險(xiǎn)外，各家保險(xiǎn)公司都在實(shí)行自己擬定的費(fèi)率。實(shí)際上，由于我國保險(xiǎn)市場的同構(gòu)率很高，由其是在車險(xiǎn)市場，各家保險(xiǎn)公司的費(fèi)率差異并不大。②目前我國車險(xiǎn)資料的統(tǒng)計(jì)并不完整，各保險(xiǎn)公司內(nèi)部統(tǒng)計(jì)資料更是缺乏，加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的積累與費(fèi)率精算工作，經(jīng)過長時(shí)間的積淀，應(yīng)能在一定限度內(nèi)促進(jìn)該問題存在于合理的閾值內(nèi)。但是，由于時(shí)間差與普通機(jī)動(dòng)車價(jià)值不斷下降特點(diǎn)的制約，超額保險(xiǎn)現(xiàn)象不可能消失，各方主體應(yīng)該嚴(yán)格按照法律的規(guī)定，清除各種退費(fèi)障礙，由其是保險(xiǎn)公司，應(yīng)結(jié)合統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，科學(xué)地提取退費(fèi)準(zhǔn)備金，設(shè)置科學(xué)的程序，保證投保人退費(fèi)權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。

2、針對車輛損失存在全部毀損與部分毀損的情形，可將二者的保險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)分開，應(yīng)能在一定限度內(nèi)解決該問題。

（1）當(dāng)全部損失時(shí)，按約定加以全部賠償。需要指出，如此仍然存在超額保險(xiǎn)的問題。因?yàn)闀r(shí)間差新車價(jià)格不斷下降是客觀情況。但是，因?yàn)椴罹啻蟠罂s小，可以有效的避免糾紛。 （2）當(dāng)部分損失時(shí)，按約定加以部分賠償。如此可解決在部分損失時(shí)保險(xiǎn)人面臨的虧本問題。需要指出，部分損失的費(fèi)率將會(huì)較高，同時(shí)，如果零配件價(jià)格和人工費(fèi)用如果出現(xiàn)較大幅度的上揚(yáng)，將會(huì)出現(xiàn)不足額保險(xiǎn)的情形。

〔參考文獻(xiàn)〕

［1］王銀成. 中國保險(xiǎn)案例研究[m]. 北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2006.

［2］劉宗榮. 保險(xiǎn)法[m]. 臺(tái)灣；三民書局，1997.

（責(zé)任編輯：魏增產(chǎn)）

〔收稿時(shí)間〕2011-06-10

〔作者簡介〕臧興東（1975-），男，河南南召人，貴州大學(xué)法學(xué)院副教授。

張家盛（1974-），男，貴州省貴陽人，北京科技大學(xué)文法學(xué)院講師。

曾憬（1971-）,男，貴州貴陽人，貴陽市南明檢察院。

①車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中具有重要的地位：目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的比例雖不斷下降，但仍占據(jù)了重要的地位，從50%左右下降，直至2007、2008年度的車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所占的比例仍在38%左右（參見網(wǎng)易新聞網(wǎng)：news.163.com/10/03171/18/620ef64a000146bd.heml訪問于2010年

3月21日）。新西蘭2006年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)毛保費(fèi)收入達(dá)30.11億美元，凈保費(fèi)收入25.65億美元。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場以車險(xiǎn)為主，占比達(dá)1/3。（參見中國保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)：circ.gov.cn/web/site0/tab211/i69060.htm訪問于2010年3月21日）據(jù)日本損保協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2007年日本財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入82902億日元，賠款支出21477億日元，承保臺(tái)數(shù)6908萬臺(tái)，車險(xiǎn)保費(fèi)占總體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的55%。（參見中國保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)：circ.gov.cn/web/site0/tab211/i106563.htm訪問于2010年3月21日）在國內(nèi)各保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，個(gè)別公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的70%以上。從糾紛的角度看，同樣是車險(xiǎn)訴訟占據(jù)了主要地位。如就貴州省而言，根據(jù)貴州省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)（出自其《我省產(chǎn)險(xiǎn)公司訴訟案件情況調(diào)研報(bào)告》），自2007年4月至2009年4月，貴州省十一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司涉及訴訟案件共計(jì)1446起，涉案金額達(dá)10181萬元。其中，涉及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的案件為主要類型，占98%以上。鑒于車險(xiǎn)的重要性和設(shè)定分析條件的需求，本文雖僅以車險(xiǎn)為主題，但對超額保險(xiǎn)退費(fèi)問題有著典型和代表意義。

②劉宗英著：《保險(xiǎn)法》，臺(tái)灣三民書局1997年版，第181頁。

③02年《保險(xiǎn)法》第40條第二款的規(guī)定為“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效?！?/p>

①《民法通則》第六十一條規(guī)定：民事行為被確認(rèn)為無效或者被撤銷后，當(dāng)事人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)返還給受損失的一方?！逗贤ā返谖迨藯l規(guī)定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還”。

②02《保險(xiǎn)法》第三十一條與09《保險(xiǎn)法》第三十條均作了規(guī)定。后者較前者的規(guī)定更為準(zhǔn)確，應(yīng)當(dāng)有利于疑義解釋原則在司法實(shí)踐中的正確適用。

③在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人沒有在條款中約定超額部分的保費(fèi)不退。因?yàn)槟菢幼龇炊_(dá)不到不退費(fèi)的效果，他們只是充分利用信息不對稱中的優(yōu)勢地位和專業(yè)知識(shí)實(shí)現(xiàn)了長期獲取不當(dāng)利益。

④該解釋第三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前而保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠、代位求償?shù)刃袨榛蚴录?，發(fā)生于保險(xiǎn)法施行后的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定?！?/p>

⑤該解釋第一條規(guī)定：“保險(xiǎn)法施行后成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當(dāng)時(shí)的法律規(guī)定；當(dāng)時(shí)的法律沒有規(guī)定的，參照適用保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。”

⑥中國保監(jiān)會(huì)于2000年2月4日頒發(fā)《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》指出：“本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同，分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，但附加險(xiǎn)不能獨(dú)立保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?/p>

①就此種情形而言，投保人及法院常站在了完全不同的立場來看待。法官常會(huì)支持全損時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)以合同簽訂時(shí)明確的車輛價(jià)值，即新車購置價(jià)減去折舊來賠付被保險(xiǎn)人。早在十八年前就有相關(guān)案例出現(xiàn)（參見《律師世界》2000年第9期，孫玉峰、羅培新著《按保險(xiǎn)金額收費(fèi)，按實(shí)際損失賠——對一例震驚國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的法院判決之法律思考》），至今法院仍不時(shí)有相關(guān)判決出現(xiàn)。

②02年《保險(xiǎn)法》第40條規(guī)定“保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效?！?/p>

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文

關(guān)鍵詞 交強(qiáng)險(xiǎn) 重復(fù)投保 效力 賠付

作者簡介：李佩，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士研究生，研究方向：金融、法律。

隨著人類社會(huì)步入汽車時(shí)代，世界各國紛紛建立強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度，來保障機(jī)動(dòng)車事故受害人的基本權(quán)益。在我國，這類保險(xiǎn)被簡稱為“交強(qiáng)險(xiǎn)”，其強(qiáng)制性和社會(huì)公益性決定了它在各種保險(xiǎn)當(dāng)中的特殊地位?，F(xiàn)實(shí)生活中，機(jī)動(dòng)車車主為了保障自己在事故發(fā)生后能夠及時(shí)有效的賠付被害人，減輕自己的賠償壓力，往往會(huì)選擇重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。在我國，針對重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，由于沒有具體的法律規(guī)定，各個(gè)法院的判決意見不盡相同，出現(xiàn)同案不同判的現(xiàn)象，給司法實(shí)踐帶來困惑。鑒于此，本文將就交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保后保險(xiǎn)合同是否有效及其賠付規(guī)則進(jìn)行討論。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)的含義及立法目的

交強(qiáng)險(xiǎn)是“機(jī)動(dòng)車交通事故侵權(quán)責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”的簡稱。是通過法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有權(quán)人、使用人或管理人對機(jī)動(dòng)車交通事故受害人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。

之所以要專門設(shè)置交強(qiáng)險(xiǎn)，主要目的是為了保障交通事故受害者的合法權(quán)益，使其及時(shí)有效的獲得賠償，以獲得醫(yī)療救助。隨著汽車工業(yè)的發(fā)展，每年有越來越多的機(jī)動(dòng)車交通事故發(fā)生，加害人與被害人之間因?yàn)橘r償問題而產(chǎn)生的糾紛已經(jīng)成為社會(huì)的主要矛盾之一，為了保證社會(huì)的安定，更好的解決交通事故糾紛，設(shè)置交強(qiáng)險(xiǎn)是十分必要的。

二、司法實(shí)踐中對于交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保問題的解決方法

在司法實(shí)踐中，不乏交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的問題，總結(jié)了近五年的案例之后，實(shí)踐中法官對于該問題的解決方式主要分為兩種：

（一）解除起期在后的第二份保險(xiǎn)合同

（二）重復(fù)保險(xiǎn)合同均有效，均在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償損失

三、對交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保法律效力的探討

（一）現(xiàn)行法律并未禁止重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)

首先，《道路交通安全發(fā)》、《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》只規(guī)定了機(jī)動(dòng)車必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，并未規(guī)定機(jī)動(dòng)車在同一保險(xiǎn)期內(nèi)只能投保一份交強(qiáng)險(xiǎn)。

其次，司法實(shí)踐中，法官判定起期在后的合同應(yīng)撤銷的理由往往依據(jù)保監(jiān)會(huì)的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)承保、理賠實(shí)務(wù)規(guī)程要點(diǎn)（2006）》第一章第一節(jié)第一條第（四）項(xiàng)：“告知投保人不要重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，即使投保多份也只能獲得一份保險(xiǎn)保障?！奔暗诙碌谒墓?jié)第三條第（二）款第6項(xiàng)：“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車投保一份以上交強(qiáng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期間起期在前的保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任，起期在后的不承擔(dān)賠償責(zé)任?！钡牵撘?guī)定是保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的規(guī)定，并不是法律，不具有法律的強(qiáng)制力。

再次，保險(xiǎn)法針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不禁止重復(fù)投保，相反，還用專門的第56條法條加以規(guī)定。交強(qiáng)險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的一種，在性質(zhì)上屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，因此在一定程度上不應(yīng)當(dāng)否定并解除起期在后的保險(xiǎn)。

（二）造成重復(fù)投保的原因往往在于保險(xiǎn)公司未盡到告知義務(wù)

在于建玲訴李強(qiáng)等機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛案（2014年04月10日）中，法官認(rèn)為投保人完全可以通過投保商業(yè)險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移交強(qiáng)險(xiǎn)外的損失風(fēng)險(xiǎn)。但是在實(shí)務(wù)操作中，造成交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的原因往往是多樣的。

實(shí)踐中的一種情況是有起期在前和起期在后的交強(qiáng)險(xiǎn)。兩者之間保險(xiǎn)期間重復(fù)的時(shí)間較短。在這種情況下，投保人往往是為了用起期在后的保險(xiǎn)續(xù)接前一份，或者并不知道車輛原來投過交強(qiáng)險(xiǎn)。另一種情況是兩份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一致或者相差不大。這種情況可能是投保人希望自己擁有更多的保障，在事故發(fā)生時(shí)確保自己承擔(dān)更小的賠償。這種情況往往是投保人對法律不了解而導(dǎo)致的。 無論是哪一種情況，如果保險(xiǎn)人在與投保人簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同的時(shí)候，能夠明確告知投保人自己關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的免責(zé)內(nèi)容，投保人就會(huì)查清車輛交強(qiáng)險(xiǎn)投保情況，而選擇商業(yè)險(xiǎn)來保障自己。此外，實(shí)踐中往往是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人無法證明自己在合同簽訂時(shí)盡到告知義務(wù)，法院才判定保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。因此，如果保險(xiǎn)公司能夠明確告知投保人重復(fù)投保拒絕賠償?shù)暮蠊?，就?huì)大大避免實(shí)踐中交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的問題，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的工作不足而否定重復(fù)保險(xiǎn)的效力。

（三）重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)不會(huì)造成投保人不當(dāng)?shù)美?/p>

首先，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付款是付給交通事故的受害人的，而非投保人。交強(qiáng)險(xiǎn)存在的目的，就是為了保障受害人的利益，彌補(bǔ)其財(cái)產(chǎn)損失，使其能夠及時(shí)獲得醫(yī)療救助。被保險(xiǎn)車輛以及投保人并不是交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償對象，因此也不可能從中獲利。

其次，如果重復(fù)投保的交強(qiáng)險(xiǎn)均有效，盡管投保人因重復(fù)投保減輕了其在事故發(fā)生后的賠償壓力，但是不可否認(rèn)的是，在事故發(fā)生前，投保人交付了雙重保險(xiǎn)金。前期投入的更多，事后獲得更多保險(xiǎn)賠付是極其自然的，符合公平原則。

再次，如果制定了適當(dāng)?shù)馁r付規(guī)則，將法律規(guī)定的最高賠償限額與交通事故發(fā)生的損失相結(jié)合，就不會(huì)存在加害人與被害人惡意串通，騙取保險(xiǎn)金的情況出現(xiàn)。

最后，如果投保人僅允許一份交強(qiáng)險(xiǎn)有效，又因?yàn)槲覈粡?qiáng)險(xiǎn)存在最高賠償限額，那么受害人獲得的賠償是有限的。如果允許重復(fù)交強(qiáng)險(xiǎn)均有效，那么受害人往往能獲得更高的賠償。

經(jīng)過以上討論可見，交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的兩份甚至多份保險(xiǎn)，在法律效力上應(yīng)當(dāng)是合法有效的，不應(yīng)當(dāng)撤銷起期在后的保險(xiǎn)合同。

四、交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的賠付規(guī)則

（一）一般的重復(fù)保險(xiǎn)賠付規(guī)則不完全適用于交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保

1.重復(fù)保險(xiǎn)的定義。我國《保險(xiǎn)法》在第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。

第56條第4款給出了重復(fù)保險(xiǎn)的定義：“重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)?！?/p>

交強(qiáng)險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)在很大程度上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但對于交強(qiáng)險(xiǎn)是否完全適用于一般的重復(fù)保險(xiǎn)規(guī)則，則值得商榷。

2.交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保與一般的重復(fù)保險(xiǎn)的不同之處。一般的重復(fù)保險(xiǎn)需要保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)。在事故發(fā)生之前，無法預(yù)測事故發(fā)生所造成的損失額，因此也就無法確定其保險(xiǎn)價(jià)值。既然沒有辦法確定保險(xiǎn)價(jià)值，那么在事故發(fā)生之前，也就不存在超額保險(xiǎn)或者重復(fù)保險(xiǎn)的問題。

可見，在重復(fù)保險(xiǎn)方面，交強(qiáng)險(xiǎn)與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有不同之處，在制定交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保賠付規(guī)則時(shí)，可以借鑒一般的重復(fù)保險(xiǎn)采用的方式，但不能完全適用。

（二）關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保賠付規(guī)則的建議

因此，在經(jīng)過對司法實(shí)踐中案例的總結(jié)之后，以下規(guī)則較為符合交強(qiáng)險(xiǎn)重復(fù)投保的實(shí)際情況：

如對被害人人身造成的損失小于重復(fù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人則按比例承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任；如對被害人人身造成的損失大于重復(fù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人則按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。不足部分由交通事故的加害方補(bǔ)足剩下的被害人的損失。

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文

一、尋甸縣保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)格局初步形成，業(yè)務(wù)規(guī)模有所發(fā)展

尋甸縣2011年末全縣人口54.20萬人，漢族人口41.85萬人，占總?cè)丝?7.23%，回族、彝族、苗族少數(shù)民族人口共計(jì)12.20萬人，占總?cè)丝诘?2.50%，全縣聚居著10多個(gè)民族，是個(gè)多民族地區(qū)。截至2011年末，全縣共設(shè)立了縣級(jí)經(jīng)營性支公司5家（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、泰康保險(xiǎn)公司），縣級(jí)營業(yè)部2個(gè)，營銷服務(wù)部16個(gè)，兼業(yè)機(jī)構(gòu)2家。其中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下營業(yè)部1個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下營銷服務(wù)部15個(gè)。初步形成了覆蓋縣域城區(qū)和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)格局。2011年末全縣共有保險(xiǎn)營銷員262人，其中持證營銷員236人，持證率90.07%。就從業(yè)人員分布而言，縣域保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員主要集中在人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)和泰康保險(xiǎn)。

截至2011年末，全縣實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8165萬元，比2010年末增長13.88%。全年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入5558萬元，占保費(fèi)收入總量的68.07%，其中機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)5023萬元，占比90.37%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)525萬元，占比9.45%。人身險(xiǎn)保費(fèi)收入2452萬元，占保費(fèi)收入總量的30.03%，其中壽險(xiǎn)866萬元，占比35.32%。2011年全縣保險(xiǎn)賠付支出2100萬元，比2010年末增長4.12%。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付支出1861萬元，占比88.62%；人身險(xiǎn)賠付支出239萬元，占比11.38%。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，保險(xiǎn)覆蓋面有所提升

目前，在尋甸縣域銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)基本涵蓋了省會(huì)城市和地區(qū)中心城市的大部分產(chǎn)品，產(chǎn)品種類基本齊全。其中縣域人身保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括普通壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、一年期以上健康險(xiǎn)和短期險(xiǎn)。規(guī)模較大的有“國壽附加綠洲險(xiǎn)”、“團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”、“國壽附加新生兒意外傷害險(xiǎn)”、“金享人生”“鴻鑫人生”等20多個(gè)險(xiǎn)種。在尋甸縣內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司以及德豪保險(xiǎn)公司和年安保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，2011年全縣機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)保費(fèi)收入5023萬元，占保費(fèi)收入總量的61.52%，構(gòu)成了縣域保險(xiǎn)市場的主要收入來源。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還積極探索開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如“母豬險(xiǎn)”，水稻、玉米、油菜等農(nóng)作物險(xiǎn)，共4個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，市場運(yùn)行效果較好。截至2011年末尋甸縣保險(xiǎn)深度為1.51%，比2010年末上升0.18個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)密度為177.50元，比2010年末增加20.81元，增長13.28%?？h域保險(xiǎn)服務(wù)由原來的僅僅集中在縣城中心，逐步發(fā)展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分農(nóng)村。保險(xiǎn)公司承保、理賠服務(wù)正在逐步加強(qiáng)，極大促進(jìn)了縣域城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)意識(shí)。

二、縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展存在問題

（一）保險(xiǎn)需求不足，縣域保險(xiǎn)市場拓展難度增大

一是由于保險(xiǎn)廣告宣傳不夠深入，居民對保險(xiǎn)并非“家喻戶曉”，尤其是對保險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)增值計(jì)劃等基本保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，在縣域經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，大部分居民仍持有“把錢放到銀行里最放心”的觀念，對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)營銷員的可靠性甚至還持有懷疑態(tài)度。二是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)開發(fā)新險(xiǎn)種的能力不強(qiáng)，符合民族地區(qū)少數(shù)民族心理需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏，降低了縣域消費(fèi)者的有效需求產(chǎn)生；同時(shí)保險(xiǎn)公司潛在的支付危機(jī)和通貨膨脹的壓力，直接影響人們參加長期保險(xiǎn)計(jì)劃的積極性。三是保險(xiǎn)公司普遍存在中保費(fèi)、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，使得許多投保人對理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨，限制了消費(fèi)者投保行為的信心。四是由于受傳統(tǒng)文化的影響，縣域居民信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，影響了絕大部分農(nóng)村消費(fèi)者投保的極性，這也是農(nóng)村壽險(xiǎn)市場難以開拓的主要原因。五是由于不了解商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別，許多參加了社會(huì)保險(xiǎn)的居民，就普遍認(rèn)為不需要再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保了，進(jìn)而降低了公眾對商業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

（二）保險(xiǎn)營銷宣傳渠道不暢，保險(xiǎn)服務(wù)受到限制

目前，縣域保險(xiǎn)市場的銷售方式主要還是以直接銷售為主，營銷服務(wù)機(jī)構(gòu)絕大部分是設(shè)在縣城城區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)還相對較少。并且由于縣域營銷隊(duì)伍的知識(shí)水平、發(fā)展能力參差不齊，使保險(xiǎn)服務(wù)功能的發(fā)揮受到一定程度限制。而且有很強(qiáng)的“地緣”、“人緣”優(yōu)勢的農(nóng)村信用社、基層政府部門、龍頭企業(yè)、致富帶頭人等寶貴資源還沒有得到充分開發(fā)和利用，使縣域保險(xiǎn)市場的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制。其次縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往對保險(xiǎn)宣傳重視程度不夠，一些基層公司往往只重視保費(fèi)規(guī)模，宣傳方式還停滯在發(fā)傳單、貼海報(bào)的簡單形式上，宣傳方式單一，忽視保險(xiǎn)產(chǎn)品、品種的宣傳，保險(xiǎn)知識(shí)普及力度不夠，缺乏長遠(yuǎn)的發(fā)展理念，缺乏通過案例、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)率和保險(xiǎn)功能分析等形式多樣的深入宣傳，久而久之便造成人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)膚淺，甚至產(chǎn)生抵觸情緒的局面。

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，限制縣域保險(xiǎn)市場開展有效競爭

1.從縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的公司分布狀況角度來看：縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)兩家為主，兩家公司在縣域設(shè)立的營銷服務(wù)共有14個(gè)，占全縣營銷服務(wù)部總數(shù)的87.5%；兩家公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下設(shè)立的服務(wù)部共有13個(gè)，占全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下服務(wù)部總數(shù)的86.7%。其他保險(xiǎn)公司在縣域，無論從服務(wù)機(jī)構(gòu)、還是營銷員數(shù)量都難以和財(cái)產(chǎn)、人壽兩家公司抗衡，在這樣集中度較高的主體格局下，難以形成有效的市場競爭。

2.從縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場份額角度來看：2011年末財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)保費(fèi)收入占全縣機(jī)動(dòng)車保費(fèi)收入總數(shù)的50.18%，人壽保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占全縣人身險(xiǎn)保費(fèi)收入總數(shù)的64.27%。兩家公司2011年末的保費(fèi)收入占全縣保費(fèi)收入總數(shù)的59.18%，縣域保險(xiǎn)市場份額發(fā)展不平衡。對保費(fèi)收入主要集中在機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的縣域保險(xiǎn)市場而言，機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)成為除人壽保險(xiǎn)公司以外的其他各家保險(xiǎn)公司爭奪客戶的主要產(chǎn)品。但就尋甸縣而言，由于早些年尋甸保險(xiǎn)市場發(fā)生過“新車退車”、“造假騙?！钡葥p害尋甸整體形象的事件，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)拒絕向?qū)さ閼艨诰用皲N售機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)，造成機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)“一家獨(dú)大”的情形。保險(xiǎn)市場份額集中的格局，難以形成公平的市場競爭環(huán)境，影響中小保險(xiǎn)公司在縣域市場的發(fā)展。

3.從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營角度來看：由于市場競爭激烈，一些保險(xiǎn)公司為爭奪客戶，采取變相提高或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承包責(zé)任，超過規(guī)定比例支付保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，違規(guī)操作等手段，違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制沒有制度可循，機(jī)構(gòu)違規(guī)簽單、越權(quán)批單的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。同時(shí)由于縣域保險(xiǎn)人員素質(zhì)良莠不齊，業(yè)務(wù)能力差，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、加快縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展的思考

（一）更新觀念、因地制宜、樹立全新的保險(xiǎn)營銷理念與模式

不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)宣傳的渠道與模式，提高縣域群眾的保險(xiǎn)意識(shí)。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)優(yōu)勢，由行業(yè)協(xié)會(huì)出面，各保險(xiǎn)公司參與，利用電視、廣播網(wǎng)絡(luò)媒體等資源，向社會(huì)公眾廣泛宣傳保險(xiǎn)的重要性，避免單打獨(dú)斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。而是通過正面典型案例、現(xiàn)身說法，向公眾宣傳保險(xiǎn)在生產(chǎn)和生活中的重要作用，增強(qiáng)宣傳的可信度，提高人們的參與意識(shí)。三是發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、基層信用社、農(nóng)村致富帶頭人等老百姓信得過、在當(dāng)?shù)赜杏绊懙闹匾Y源作用，采取老百姓喜聞樂見的形式，通過內(nèi)容實(shí)在、貼近生活、貼近群眾的宣傳方式，加深群眾對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知和了解，為擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)群體，儲(chǔ)備客戶資源。

在少數(shù)民族地區(qū)保險(xiǎn)公司管理人員、技術(shù)人員、營銷人員都必須尊重少數(shù)民族的生活方式、風(fēng)俗習(xí)慣、文化傳統(tǒng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與營銷要兼顧各種需求，既要能提供低保費(fèi)、低保額的低端保險(xiǎn)產(chǎn)品，又要能夠提供有一定投資價(jià)值的中高端保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對少數(shù)民族差異，易接受傳統(tǒng)產(chǎn)品的特點(diǎn)，應(yīng)開發(fā)與社會(huì)保障相配套，滿足各少數(shù)民族同胞不同收入水平的系列產(chǎn)品；并根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)承受能力區(qū)別定價(jià)。在營銷時(shí)，應(yīng)將保險(xiǎn)條款譯成通俗易懂的文字或圖解，增進(jìn)產(chǎn)品的靈活性、機(jī)動(dòng)性、易接受性。

（二）整合資源、開拓市場、積極探索縣域保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)增長點(diǎn)

縣域保險(xiǎn)主體是一種重要的保險(xiǎn)資源，發(fā)揮這一資源作用，要研究縣域市場主體準(zhǔn)入和退出機(jī)制，建立由縣支公司、營銷服務(wù)部、專（兼）業(yè)公司構(gòu)成的多層次、多元化、全方位覆蓋的縣域保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。要鼓勵(lì)新主體進(jìn)入市場，解決主體單一，競爭不充分的問題；對那些經(jīng)營不善、資不抵債、超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管，適當(dāng)引入退出機(jī)制。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)積極推廣保險(xiǎn)營銷服務(wù)部建設(shè)，解決保險(xiǎn)服務(wù)盲點(diǎn)的問題。積極推動(dòng)為區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)提供專業(yè)性保險(xiǎn)服務(wù)的機(jī)構(gòu)建設(shè)，并開展全面的綜合性保險(xiǎn)服務(wù)。

縣域保險(xiǎn)市場的發(fā)展空間很大，但保險(xiǎn)的有效供給和有效需求不相匹配是縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展的主要矛盾。為此，應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手進(jìn)行有效的市場開拓，尋求縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長點(diǎn)：一是開發(fā)縣域城區(qū)個(gè)體工商戶、民營企業(yè)保險(xiǎn)。二是開發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。三是開發(fā)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)；四是圍繞農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)大戶等領(lǐng)域進(jìn)行探索研究，開發(fā)符合國家“三農(nóng)”扶持政策的政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管、排除風(fēng)險(xiǎn)、確?？h域保險(xiǎn)市場健康穩(wěn)定發(fā)展

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文

據(jù)保險(xiǎn)專家對我國保險(xiǎn)市場進(jìn)行的前瞻性預(yù)測，保險(xiǎn)業(yè)每年的增長速度可達(dá)到30%，預(yù)計(jì)這一趨勢將延續(xù)15～20年。保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，新增保險(xiǎn)公司，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對人才的需求，社會(huì)保障體質(zhì)的發(fā)展都會(huì)增加市場對保險(xiǎn)人才的需求。但是，保險(xiǎn)人才市場面臨著數(shù)量和質(zhì)量的失衡。一方面需求與供給量嚴(yán)重失衡，造成保險(xiǎn)業(yè)界不斷地挖墻腳現(xiàn)象；另一方面保險(xiǎn)人才供給出現(xiàn)了崗位、經(jīng)驗(yàn)和技能等方面的脫節(jié)，保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)生很難找到滿意的工作。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司招聘的崗位大多為營銷員，而畢業(yè)生由于存在行業(yè)和崗位偏見、缺乏人際關(guān)系、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)等，往往希望直接做管理、內(nèi)勤等，同時(shí)保險(xiǎn)公司對人才的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求較高，而剛畢業(yè)的大學(xué)生不可能具備這些要求，出現(xiàn)嚴(yán)重的需求與供給質(zhì)的失衡。

保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)存在的主要問題

（一）對保險(xiǎn)專業(yè)的就業(yè)崗位定位不準(zhǔn)確。目前不少應(yīng)用型高校開設(shè)的保險(xiǎn)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)不明確，不切合實(shí)際地拔高培養(yǎng)規(guī)格，導(dǎo)致保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生學(xué)的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能多而不精，不能滿足就業(yè)崗位的要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，保險(xiǎn)行業(yè)的營銷崗位數(shù)占全部崗位數(shù)的80%，保險(xiǎn)營銷崗位人力資源缺乏。應(yīng)用型高校保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生應(yīng)當(dāng)先定位于保險(xiǎn)營銷而不是保險(xiǎn)管理人員。

（二）實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃不完善，考評體系不健全。根據(jù)我院保險(xiǎn)方向2011年培養(yǎng)計(jì)劃，保險(xiǎn)方面的相關(guān)課程有保險(xiǎn)學(xué)原理、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)精算、保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理、社會(huì)保險(xiǎn)，缺少財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析、人身保險(xiǎn)案例分析，缺少保險(xiǎn)單填制、保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)查勘等實(shí)踐課程。保險(xiǎn)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃與專業(yè)理論教學(xué)計(jì)劃、其他金融專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃等，都沒有明確的保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)。從整個(gè)教學(xué)計(jì)劃來看，其中只有大二暑假以后的實(shí)踐環(huán)節(jié)，但此環(huán)節(jié)多為學(xué)生自主選擇，所以效果并不佳。這關(guān)鍵是實(shí)踐教學(xué)各項(xiàng)管理制度不夠健全，特別是對實(shí)踐教學(xué)缺乏有效的管理與考核體系，學(xué)生暑期的實(shí)習(xí)更多的帶有應(yīng)付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時(shí)，課程實(shí)習(xí)、社會(huì)實(shí)踐、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)是由不同老師來完成，缺乏統(tǒng)籌安排與協(xié)調(diào)，沒有完整的實(shí)踐教學(xué)體系。

（三）金融實(shí)驗(yàn)室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經(jīng)成為現(xiàn)代化的金融實(shí)驗(yàn)室，具有了標(biāo)準(zhǔn)的證券投資模擬交易和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模擬操作系統(tǒng)，使學(xué)生能在實(shí)驗(yàn)室即可獲得與證券公司相同的實(shí)時(shí)股市行情及相關(guān)信息，據(jù)此進(jìn)行模擬投資實(shí)習(xí)，除了虛擬資金外，與實(shí)際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領(lǐng)域的考證題庫，但缺少保險(xiǎn)的實(shí)踐操作，比如保險(xiǎn)單的填制，保險(xiǎn)出單系統(tǒng)的模擬，保險(xiǎn)理賠等的模擬操作。

（四）實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)脫鉤，教學(xué)方式單一，達(dá)不到實(shí)踐教學(xué)的目標(biāo)。一方面我院保險(xiǎn)方向缺乏完善的課程實(shí)驗(yàn)、實(shí)習(xí)、課程論文、畢業(yè)論文體系，各環(huán)節(jié)相互脫鉤，實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目無法進(jìn)行，教學(xué)課時(shí)得不到滿足；課程實(shí)習(xí)等過于形式化，主要依靠學(xué)生的自主選擇，缺乏有效的實(shí)習(xí)基地，所形成的論文很少深入實(shí)際進(jìn)行調(diào)研，文章質(zhì)量不高。目前的實(shí)踐教學(xué)主要就是側(cè)重于案例教學(xué)，雖然能調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，提高學(xué)生分析問題、解決問題及口頭表達(dá)的能力，但終歸紙上談兵，與現(xiàn)實(shí)差距較大。

（五）保險(xiǎn)專業(yè)教師缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。我院現(xiàn)有三名保險(xiǎn)專業(yè)教師，一名是保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)，另外兩名是金融專業(yè)畢業(yè)，無任何保險(xiǎn)公司從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。另外，學(xué)院管理體制使得老師難以有課余時(shí)間參與保險(xiǎn)公司的實(shí)踐。教師在學(xué)生培養(yǎng)過程中處于主導(dǎo)地位，教師隊(duì)伍的質(zhì)量直接制約著人才培養(yǎng)的質(zhì)量。教師空有理論缺乏實(shí)踐，也難以教給學(xué)生符合行業(yè)發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。雖然專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)，雖然備課充分，但難免照本宣科，泛泛而談，難以正確把握保險(xiǎn)市場對人才的需求。

加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)途徑思考

（一）完善教學(xué)計(jì)劃和實(shí)踐考評體系。首先，要完善教學(xué)計(jì)劃，主要體現(xiàn)在案例分析課程及實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)、課程實(shí)習(xí)等，比如增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析、人身保險(xiǎn)案例分析課程等；其次，完善實(shí)踐考評體系，針對大二學(xué)生暑期的實(shí)習(xí)，一方面學(xué)院可事先聯(lián)系并指定實(shí)習(xí)地點(diǎn)，其次對于實(shí)習(xí)加大考核力度，通過嚴(yán)格的考核使得學(xué)生能夠真正從實(shí)習(xí)中得到鍛煉，從而樹立正確的就業(yè)觀念；再次，端正學(xué)生的就業(yè)理念，不要只想著到保險(xiǎn)公司當(dāng)管理人員，而應(yīng)該具有從基層干起再逐步晉升，脫離基礎(chǔ)環(huán)節(jié)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是難以勝任內(nèi)勤及其他管理方面工作的。

（二）完善金融控制中心有關(guān)保險(xiǎn)方面的實(shí)踐項(xiàng)目。金融控制中心實(shí)驗(yàn)室能夠較好地滿足商業(yè)銀行及證券操作方面的實(shí)踐，應(yīng)該增加保險(xiǎn)單填制、保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)系統(tǒng)操作等保險(xiǎn)方面的實(shí)踐軟件。