財產保險公司業(yè)務研究（3篇）
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第一篇：財產保險公司代刷卡繳納保費風險與對策
一、代刷卡方式繳納保費
代刷卡方式繳納保費有兩種情形：第一，根據中國保監(jiān)會“見費出單”管理制度規(guī)定，財產保險公司只有在收到客戶保費后，在業(yè)務系統(tǒng)中完成繳付費處理后才能生成并打印正式保單，而部分未在財產保險公司出單點進行投保繳費的客戶則要求先拿到正式保單后才繳納保費，保險銷售人員或機構為促使保險合同的早日達成，通常情況下會先保人刷卡墊付保費，待完成繳付費操作業(yè)務系統(tǒng)生成、打印出正式保單送交客戶后由投保人支付等額現(xiàn)金或轉賬至保險銷售人員或保險機構。第二，投保人沒有銀行卡，在其繳納保費時，先將應繳保費以現(xiàn)金方式交給財險公司銷售人員、出單網點工作人員或其他第三方，再由以上人員在財險公司POS機上代為刷卡（基本為信用卡）至財險公司保費收入賬戶。通過以上兩種情形的代刷卡繳費，保費由實質上的現(xiàn)金繳納轉變?yōu)樾问缴系臒o現(xiàn)金繳納，這種情況已在近期財險公司洗錢風險自查以及中國人民銀行反洗錢部門、保監(jiān)部門等監(jiān)管部門現(xiàn)場檢查中充分暴露出來。
二、代刷卡繳費存在的洗錢風險
保險行業(yè)具有投保人、被保險人、受益人既可分離又可融合的特殊性，利益分配流向具有多樣性和可變性，而且目前我國缺少一個全面、系統(tǒng)的保險行業(yè)反洗錢規(guī)則和機制，由此使得保險業(yè)成為洗錢者青睞的領域。財產保險業(yè)潛在的洗錢風險隱含在業(yè)務流程設計和實務操作中，對此，外部監(jiān)管機構要求財產保險公司應針對承保、減保、退保及賠付等容易發(fā)生現(xiàn)金流向改變的環(huán)節(jié)進行重點監(jiān)測。
(一)承保環(huán)節(jié)
1、變相協(xié)助投保人隱瞞資金真實來源
刷他人卡繳納保費，雖然方便了持現(xiàn)金的投保人，使其隱瞞了資金的真實來源，并且表面上看，符合財產保險公司“無現(xiàn)金收付”的管理要求，但這種繳費方式實質上增加了財產保險公司在資金放置階段的洗錢風險，增加了刷卡人協(xié)助投保人洗錢的嫌疑。根據中國人民銀行規(guī)定于2007年3月1日起施行的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十三條第十四款，通過第三方繳納個人投保人應繳保費，不能合理解釋第三方與投保人、被保險人和受益人關系的，保險公司應將該類交易作為可疑交易向中國人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心進行報告。但在投保人刷卡繳費時，財險公司業(yè)務系統(tǒng)將投保時系統(tǒng)生成的唯一繳費通知單號和交易金額向銀行或中國銀聯(lián)公司發(fā)送待收費信息，銀行或中國銀聯(lián)公司向財險公司業(yè)務系統(tǒng)返回繳費成功信息，而不會返回所刷銀行卡賬戶的戶名等客戶信息，財險公司出單人員無法判斷刷卡賬戶所有人是否為投保人之外的第三人，即財險公司無法在承保環(huán)節(jié)辨別實際保費資金流向變動。洗錢者憑借刷他人卡進行投保繳費的合法、合理行為，模糊投保人實際資金來源和性質，隱蔽地實現(xiàn)了非法資金轉換、轉移。因此，POS刷卡收繳保費帶來的銀行卡客戶信息不明是保險公司自身無法控制的，加大了財險公司對可疑交易漏報的風險，加大了協(xié)助投保人洗錢的風險。
2、變相協(xié)助投保人隱匿真實身份
根據中國人民銀行規(guī)定于2007年8月1日起施行的《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料交易記錄保存管理辦法》第十二條，對于保險費金額在人民幣1萬元以上或者外幣等值1千美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的財產保險合同、保險費金額在人民幣20萬元以上或者外幣等值2萬美元以上且以轉賬形式繳納的財產保險合同，在承保環(huán)節(jié)財產保險公司應確認投保人與被保險人關系，將投保人、被保險人、受益人的身份基本信息準確錄入業(yè)務系統(tǒng)，并留存客戶的有效身份證件或其他身份證明文件的復印件或影印件。然而，刷他人卡繳納保費，雖然投保人繳納保費的實際支付方式為現(xiàn)金，但保險公司仍按照轉賬繳納20萬元的起點標準對投保人進行身份識別，致使很多應按規(guī)定進行核對、登記、留存身份資料的持現(xiàn)金投保人游離于保險公司客戶身份識別工作以外，為洗錢者通過購買保險產品并隱匿真實身份輕易處置非法所得及收益等黑錢打開方便之門，使得保險公司承受錯漏識別客戶身份的風險。
(二)理賠與批減退環(huán)節(jié)
在相關人員將賠付資料、減退保資料錄入理賠系統(tǒng)或承保系統(tǒng)時，從反洗錢角度來看，財產保險公司未通過業(yè)務系統(tǒng)控制對客戶提供的收款賬戶（不得為貸記卡）與原繳納保險費賬戶進行匹配，因而無法發(fā)現(xiàn)POS刷卡繳費方式下，通過第三方代刷卡繳納保險費的情形，只能在事后通過信息技術人員依據保單號進行系統(tǒng)提數，來發(fā)現(xiàn)資金流入與流出賬戶是否相匹配。
三、對策建議
(一)監(jiān)管部門應完善相關法律法規(guī)
建議外部監(jiān)管部門發(fā)文明確規(guī)定“客戶刷卡繳納保險費視同轉賬形式，如保險銷售等人員先收取客戶現(xiàn)金保費再代客戶刷卡繳費，則視同以現(xiàn)金形式繳納保費，按現(xiàn)金投保識別起點進行客戶身份識別”；或制定法規(guī)明確要求“投保人只能使用本人的賬戶繳納保費”；制定《金融機構大額交易和可疑交易移交報告管理辦法》的實施細則，明確“合理”與“不合理”的范疇；控制使用貸記卡繳納保費，限定貸記卡的繳費金額和次數，防止投保人占用銀行資金牟取私利，防止第三方代刷卡繳費非法套現(xiàn)行為。
(二)財產保險公司應加強相關內控管理
財險公司應全面評估資金風險，考察承保、理賠、財務等環(huán)節(jié)設計是否合理；制定和采取《財產保險業(yè)務收付管理規(guī)定》等行之有效的管控措施；進行業(yè)務系統(tǒng)改造，設定反洗錢功能，完善業(yè)務系統(tǒng)對資金來源與流向的管控措施，留存完整的資金收付信息；注重培育良好的反洗錢內部控制環(huán)境，提高員工對反洗錢工作的認知程度和參與意識，確保從業(yè)人員熟悉反洗錢的責任和義務，擁有良好的道德風尚和專業(yè)知識，從思想上意識到其刷卡代繳保費為自身及財險公司所帶來的風險隱患；規(guī)范承保出單、減保、退保及理賠環(huán)節(jié)工作流程。
1、承保環(huán)節(jié)出單人員應進行持續(xù)性的客戶盡職調查，嚴格審核第三方付費人的身份信息資料，嚴格核對銀行卡背后簽名與投保人是否一致，如不一致，應由業(yè)務人員履行客戶身份識別義務，確認投保人與銀行卡所有人之間的關系；建立第三方代刷卡繳納保費業(yè)務臺賬，對其進行跟蹤存檔，對公司規(guī)定刷卡金額或刷卡次數以上并由第三方繳費的大額保單或可疑交易，如果有退減保、理賠等業(yè)務發(fā)生，應對資金支付情況進行人工分析及研判后及時通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)上報監(jiān)管部門，預防第三方繳款人利用多家保險公司刷卡代繳保費進行洗錢犯罪活動。
2、批減退或理賠環(huán)節(jié)對于減退保業(yè)務、投保人與受益人一致的賠付業(yè)務，理賠系統(tǒng)中收款人賬號欄不能手工錄入，只能由系統(tǒng)根據保單號自動調用承保系統(tǒng)中原刷卡繳費賬號。如財險公司在支付賠款時，客戶要求將資金轉入被保險人、受益人以外的第三人或非繳費賬戶，或者客戶要求將退還的保險費匯往投保人以外的其他人，且不能合理解釋原因的，財險公司業(yè)務人員必須采取必要手段核實原刷卡繳費賬戶的真實賬戶信息，除在理賠或承保系統(tǒng)加以備注說明外，還要作為可疑交易向上級機構反洗錢部門報告。
(三)財產保險公司或保險應引導投保人使用非現(xiàn)金支付工具繳納保費
財產保險公司應減少公司銷售等人員代客戶刷卡繳費行為，限定第三方代刷保費的金額和次數；借助與銀行建立的保銀合作模式，對于無銀行卡進行繳費的投保人，由銀行、保險公司網點或保險銷售人員向其推銷銀行卡，并協(xié)助投保人申辦銀行卡，辦理后引導投保人在銀行卡背面簽名處簽名。對堅持以現(xiàn)金形式投保的客戶，應加強客戶身份識別，對大額及可疑交易及時提交公司反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，以降低公司及業(yè)務人員的洗錢風險。
(四)財險公司應加強反洗錢宣傳
財險公司應進一步落實反洗錢法律法規(guī)及規(guī)章制度的相關規(guī)定，從源頭上對資金流動進行監(jiān)控，不斷向客戶灌輸反洗錢法律意識，使其了解自身的反洗錢責任與義務，引導客戶配合保險公司實施無現(xiàn)金收付管理模式，避免洗錢者利用保險公司進行洗錢操作。
參考文獻：
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作者:李穎穎 單位:中國人民財產保險股份有限公司四川省分公司
第二篇：財產保險公司“營改增”思考
“營改增”的實施必將會給財產保險公司的經營、管理等帶來很大的影響，從而導致財產保險公司的運營出現(xiàn)諸多問題，所以財產保險公司需要對公司的經營、操作系統(tǒng)、業(yè)務流程等各方面作出調整，使得公司能夠更加適應市場的發(fā)展需求。
一、“營改增”對財產保險公司的影響
（一）對財產保險公司業(yè)務流程的影響
1.在支付流程方面，財產保險公司先索要增值稅專用發(fā)票，對其進行比對后，再支付資金，例如，收取保費、賠款支付、手續(xù)費支付等，都應當按照“營改增”核算辦法，拆分收付中銷項稅、進項稅稅額，以保障公司承保、收付等業(yè)務操作的合規(guī)性，避免公司遭受財務損失。
2.在資產采購、費用等的報銷流程方面，由于財產保險公司的采購、費用報銷流程為事先采購或是接受服務，然后再進行增值稅專用發(fā)票的索取和比對，最后才進行資金支付，所以在實施“營改增”之后，財產保險公司需要根據將增值稅項目和稅票的比對增加到采購流程中來，完善公司的采購、費用報銷流程。
3.在發(fā)票開具流程方面，“營改增”后，財產保險公司必須區(qū)分增值稅專用發(fā)票與普通發(fā)票的管理，從而區(qū)別不同業(yè)務的增值稅繳交。對于所提供保險服務產生退保、誤開發(fā)票等現(xiàn)象，應當開具專門的紅字發(fā)票，在全部發(fā)票管理流程中，財產保險公司應當注意專人管理、專機開具，避免虛開、假開、錯開發(fā)票的行為出現(xiàn),需要特別注意和系統(tǒng)研究與退保和批改業(yè)務相關的開具新發(fā)票、開具紅字發(fā)票、回收原票等事項。
4.在納稅申報業(yè)務流程方面，在實施“營改增”之后，財產保險公司納稅申報業(yè)務流程將變?yōu)檫M項稅抵扣銷項稅，抵扣后的凈額就是公司需要繳納的稅款，而對于財產保險公司來說，公司的經營過程中會涉及到賠款的支付、手續(xù)費的支付、傭金的支付、費用的報銷和資產的采購，而以上所說都會產生進項稅，但是由于根據不同的對象所涉及的增值稅稅率卻是不同的，這樣一來使得公司的納稅申報非常復雜，無形中增加了員工的工作量。
（二）對財產保險公司操作系統(tǒng)的影響
1.在業(yè)務操作系統(tǒng)方面，在“營改增”實施之后，因為財產保險公司在進行各項業(yè)務時需要將進項稅和銷項稅分離開來，從而財產保險公司的稅務方面做了很大的調整，所以財產保險公司需要相應的對收付、理賠、承保等眾多業(yè)務系統(tǒng)進行調整，而在承保簽單時，由于“營改增”要求分離銷項稅，所以財產保險公司需要在簽單時計算出保費收入和增值稅銷項稅，并且將其在承保系統(tǒng)中分別錄入承保信息后再進行核保、打印保單等。
2.公司需要按照保監(jiān)會的要求對不同的人和保單分別計算出手續(xù)費和傭金支出的增值稅的進項稅，而這樣一來就會使得公司的承保系統(tǒng)相比之前的較為復雜；而在理賠業(yè)務操作系統(tǒng)方面，由于財產保險公司在“營改增”實施之后，公司在進行報價、核損、理算、結案時需要將增值稅進項稅、含稅賠付支出和不含稅賠付支出區(qū)分開來，所以使得公司在理賠系統(tǒng)方面需要作出調整。3.在開票系統(tǒng)方面，在實施“營改增”之后，財產保險公司在開具增值稅發(fā)票時需要根據不同的開票對象開具不同種的增值稅發(fā)票，即專用發(fā)票和普通發(fā)票兩種，并填寫完整的信息，而對于專用發(fā)票，公司需要在開具后將其上傳到稅務系統(tǒng)，并抄稅和報稅，由稅務局進行核實和監(jiān)督，因此，人員配備上，財產保險公司應當適當調整。同時，由于增值稅專用發(fā)票的特殊性，國稅規(guī)定公司必須采用財稅系統(tǒng)的專用發(fā)票打印機進行發(fā)票打印，某種程度上增加了公司的成本負擔。營改增后，財產保險公司在收取保費、支付賠款、支付手續(xù)費及傭金環(huán)節(jié)需要拆分出增值稅銷項稅額或者進項稅額，公司的承保、收付、理賠等業(yè)務系統(tǒng)都需要做相應的改造。公司承保簽單時，根據保險金額和費率計算出含稅價格，根據增值稅率拆分出保費收入和增值稅銷項稅額，承保系統(tǒng)應該區(qū)分含稅價格、保費收入、增值稅等信息，并在核保、打印保單環(huán)節(jié)都需要區(qū)分，會對承保業(yè)務系統(tǒng)產生較大的影響。公司計算標的損失、核價核損時，IT系統(tǒng)需要區(qū)分含稅賠付支出、增值稅進項稅額及不含稅賠付支出金額，會影響公司報價、定損、核損、理算、結案等環(huán)節(jié)理賠業(yè)務系統(tǒng)。
二、財產保險公司的應對措施
（一）業(yè)務流程方面
1.加強“營改增”相關知識和政策的培訓，提高員工素質
面對“營改增”的實施，財產保險公司首先必須要做是調整公司內部人員，提高公司業(yè)務人員、財務人員、銷售人員和IT人員的素質，創(chuàng)建完善的、能力強的“營改增”工作團隊，讓員工充分認識營業(yè)稅和增值稅的區(qū)別，加強員工對“營改增”相關知識和政策的了解，通過課程培訓、實際考察和研究讓員工不斷學習相關知識和政策，并通過自身的學習和能力的提高讓公司生產經營和各個系統(tǒng)能夠更加適應“營改增”，盡最大限度減輕“營改增”對公司的不利影響，從而為公司謀求更好的發(fā)展。
2.加強公司內部控制，保障各項業(yè)務流程順利運行
內部控制是加強公司管理的重要手段之一，財產保險公司需要加強內部控制，不斷完善公司的業(yè)務流程，即采購、財務管理、銷售流程，保障各項業(yè)務順利進行，同時，公司必須明確各個部門以及人員的職能，調配或聘用專業(yè)的稅務管理人員對公司的各項稅務進行管理，提高公司稅務處理的專業(yè)性和準確性。除此之外，公司采購人員需要對不同的供應商進行信息管理,明確是否能夠提供增值稅專用發(fā)票來分類，在采購時盡量選擇能夠提供增值稅專用發(fā)票的供應商，進行進項稅抵扣,從而減少公司采購的成本，減輕公司的財務負擔。3.預留部分預算，為適應“營改增”政策變更做好充足的準備由于“營改增”的實施，財產保險公司必定會投入一定的資金來進行人員的培訓、設備的采購、系統(tǒng)的開發(fā)等，所以公司需要在年前編制預算時留出一部分的預算資金，保證公司能夠對“營改增”的實施作出最快的響應和調整，從而使得公司各項業(yè)務能夠平穩(wěn)運行。
（二）操作系統(tǒng)方面
1.合理規(guī)劃公司各項指標，保障公司平穩(wěn)發(fā)展
由于“營改增”相關政策的變化會給財產保險公司的各方面帶來影響，也會給公司的保費收入帶來不利影響，所以公司在年度戰(zhàn)略規(guī)劃時應對保費收入進行一定的調整，適當的降低保費收入指標，并提升公司的盈利指標，從而保證公司能夠有足夠的資金來進行周轉，保證公司生產經營的平穩(wěn)運行。
2.提高IT系統(tǒng)的靈動性，使其能夠對接自如
由于IT系統(tǒng)是公司管理各項活動的解決方法，同時也是業(yè)務流程的載體，所以財產保險公司應在對IT系統(tǒng)進行改造時要保證能與增值稅系統(tǒng)兼容，同時還需為“營改增”的實施預留一點可以調整的空間，保障IT系統(tǒng)可以隨“營改增”政策的不斷變動而變動，從而提高公司IT系統(tǒng)對“營改增”的適應能力，保證公司業(yè)務流程和各項活動的順利進行。
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[3]楊業(yè)昌.淺談“營改增”對財險公司的積極影響[J].財會學習,2015,18:164+166.
作者:黃溢俊 單位:日本財產保險（中國）有限公司上海分公司
第三篇：我國財產保險市場現(xiàn)狀及前景
保險是對人們的意外傷害的一種經濟補助，它通過收取大多數人的費用來幾種解決部分受到損失的人們渡過困難。我國的醫(yī)療衛(wèi)生體制發(fā)展是我國社會主義發(fā)展的重要內容，衛(wèi)生體制改革的重要內容包括醫(yī)療損失賠償和醫(yī)療賠償風險的社會化分擔等，并與醫(yī)療保險制度緊密相連。隨著醫(yī)患糾紛的日益顯著，如果僅僅通過調節(jié)價格來轉化醫(yī)療風險，會直接導致醫(yī)療服務的費用升高，不僅不能解決問題，而且還會加劇醫(yī)患關系的惡化。在這種情況下，我們有必要建立一定的醫(yī)療風險分擔機制，為解決醫(yī)患糾紛提供了有利的條件，同時也緩解了醫(yī)療機構和醫(yī)務人員的經濟壓力。我們應充分發(fā)揮保險公司的作用，有效化解醫(yī)患糾紛，發(fā)揮社會管理功能，使得我國的醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。
1．我國醫(yī)療機構的現(xiàn)狀
近年來，醫(yī)患糾紛是一個影響比較嚴重的社會問題，對各級醫(yī)療機構及醫(yī)務人員到來了很大的困擾。在醫(yī)患糾紛發(fā)生時，人們并沒有通過正當的途徑來解決問題，而是以偏激的行為來處理問題，出現(xiàn)了聚眾鬧事、威脅醫(yī)務人員甚至打砸醫(yī)院的事件發(fā)生。這種現(xiàn)象的發(fā)生對社會的秩序及穩(wěn)定造成了一定的影響，同時也引起了政府等有關部門的廣泛關注。醫(yī)患糾紛的產生原因比較復雜，仔細分析其中的原因可以概括歸納為以下幾點，由于醫(yī)療保障制度的不合理，出現(xiàn)了看病難，看病貴的問題，人們對這種現(xiàn)象比較抵觸，對此的意見比較大；部分醫(yī)療機構的醫(yī)療水平有待提高，服務態(tài)度差強人意，不能很好的處理醫(yī)患糾紛，導致了糾紛的惡化；患者及其家屬沒有認識到醫(yī)療過程中的風險性，一旦出現(xiàn)醫(yī)療事故人們就將矛頭指向醫(yī)院，導致了矛盾的產生；有些不法分子利用醫(yī)患糾紛鬧事，故意擴大事態(tài)的發(fā)展，從中獲利；由于醫(yī)院對醫(yī)患糾紛的調解及處置渠道不夠通暢，使得一些糾紛不能得到及時的處理解決，導致了矛盾的加劇。為了降低醫(yī)患糾紛的發(fā)生率，更好的為患者服務，醫(yī)療機構要逐漸提高本單位的醫(yī)療水平，樹立“以人為本”的理念，加強醫(yī)院的醫(yī)德醫(yī)風建設，提高醫(yī)務人員的綜合素質。同時要建立醫(yī)療責任保險制度，將醫(yī)療風險降到最低，維護受害人的合法權益，同時擴大了保險公司的業(yè)務范圍，這也是保險公司應積極做好的工作。目前，我國市場上的醫(yī)療責任保險存在著一系列的問題，高風險較低風險醫(yī)院的投保多，給保險公司的經營帶來了不利因素，保險公司對于一些賠償金額比較大的事故無法及時理賠。醫(yī)療機構及醫(yī)務人員會因為保費較高，或者理賠不及時而不愿投保。
2．實施醫(yī)療機構強制責任保險的必要性
保險是應對事故災害等的一種分攤損失的方法，保險機制是通過向大量的投保人收取一定的費用來應對少數成員的損失。如果沒有大量的具有同質風險的投保人，或者投保人中大多數成員具有必然性的風險，那么，保險分攤損失的理賠將不會達到較好的效果，保險也就失去了存在和發(fā)展的意義。（1）風險的可保性以醫(yī)療機構為研究對象，在一定的時期內，醫(yī)療機構總會出現(xiàn)或大或小的醫(yī)患糾紛，其發(fā)生的概率是不確定的，但是醫(yī)療風險是必然存在的。我國的醫(yī)療機構比較多，把各級的醫(yī)療機構的風險集合起來是一項比較好的方法，同時強制保險是此項方法實施的基礎條件。（2）風險的“逆選擇”各個醫(yī)院的風險發(fā)生的多少是不同的，在同一醫(yī)療機構其中不同的科室之間發(fā)生風險的概率也是不同的，相對來講，婦產科、骨科等科室普遍高于其他科室的風險概率。所以，高風險科室及高風險醫(yī)務人員會選擇投保，而其他醫(yī)療機構或醫(yī)務人員則不愿投保。由于醫(yī)療事故發(fā)生的概率不確定性較大，如果出現(xiàn)了醫(yī)療機構的“逆選擇”，則會給保險公司帶來損失，尤其是出現(xiàn)大量醫(yī)療機構“逆選擇”的情況時，由于投保對象數量不多，收取是費用也明顯不足，保險公司承擔了較大的風險，使得保險公司無法實現(xiàn)理賠的全部功能，這就失去了醫(yī)療責任保險的真正功能。（3）發(fā)揮約束力開展醫(yī)療責任保險對建立健全我國的醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)具有重要的作用，面對醫(yī)療糾紛的困難，可以有效緩解醫(yī)療機構及醫(yī)務人員的經濟困難。同時增加了保險公司的業(yè)務范圍，為其帶來了經濟效益，同時，維護了社會秩序，有利于社會的穩(wěn)定。但是，隨著保險費用的日益增加，導致了很多醫(yī)療機構或醫(yī)務人員不愿投保，另外，保險公司面臨巨額的理賠時不愿意承保。由此看來，我國醫(yī)療責任保險需要一定的法律途徑來完成，將醫(yī)療機構和保險公司緊密地聯(lián)系在一起，保障醫(yī)療機構的投保義務，保險公司積極完成自己的本職工作，不得以任何理由拒絕理賠。通過這種方式，充分發(fā)揮保險的作用，當醫(yī)患糾紛發(fā)生時，可以及時合理的解決問題，使得醫(yī)療得到應有的補償。（4）保障受害人權益對于一些小型的醫(yī)療機構，在我國法律法規(guī)中，對其注冊金額沒有明確的規(guī)定。如果按照自愿是原則，較大一部分醫(yī)療機構都不會選擇投保，但是當遇到較大事故損失時，受害人無法得到賠償，同時，也嚴重影響了醫(yī)療機構的發(fā)展，甚至會導致倒閉的危機。
3．醫(yī)療推廣難的原因
醫(yī)療責任保險是投保的醫(yī)務人員由于自己的錯誤而造成了醫(yī)療事故，患者或其家屬向被保險人提出一定的索賠，保險人依據保險合同規(guī)定對醫(yī)療事故進行評定后履行的賠償行為。醫(yī)療責任保險對于醫(yī)療機構及醫(yī)務人員的醫(yī)療風險提供了緩沖的余地，維護了受害人的合法權益，有效解決了醫(yī)患糾紛問題，同時推動了醫(yī)療機構的健康發(fā)展，穩(wěn)定了社會發(fā)展秩序。所以，在醫(yī)患沖突日益明顯的社會環(huán)境下，發(fā)展醫(yī)療責任保險，為人們的切身利益考慮，同時也擴大了保險公司的業(yè)務量，促進保險公司的發(fā)展。從目前的情況分析，其中并沒有發(fā)揮保險業(yè)務的社會功能，其中的主要原因可以概括為以下幾點。（1）期內索賠難醫(yī)療責任保險一般采用“期內索賠式”，指在保險有限期限內，保險人負責賠償，但是，出現(xiàn)醫(yī)療事故時，人們沒有認真調查醫(yī)療事故的發(fā)生時間是否在保險期內，同時，也沒有考查保險理賠是否是一起醫(yī)療事故造成的。賠償金額是由患者或家屬與被保險人及保險人協(xié)商或者由國家部門協(xié)商確定。這些不明確的規(guī)章制度給保險索賠造成了較大的不便。（2）舉證被倒置我國民法規(guī)定的“舉證倒置”是指患者索賠，舉證責任在醫(yī)方和保險人，賠償金額需要經過協(xié)商確定，在發(fā)生醫(yī)患糾紛時，憑一般的保險合同提交仲裁和向法院起訴。在具體操作中，被保險人并沒有獲得應得的利益，或者采取私了的解決辦法，對于當事人沒有給予公平公正的處理辦法。這樣會使得保險人對此的信任度的降低，同時醫(yī)療衛(wèi)生部門及政府都受到了不同程度的影響。（3）基層公司發(fā)展不完善基層公司一般發(fā)展的較晚，各種機制還不成熟，其中的抗風險能力及回饋社會的能力還有待提升，正處于起步積累經驗的階段。保險的一項重要功能就是社會管理功能，對于國有保險公司，發(fā)展還不夠完善。在這種情況下，我們要通過不斷的努力，打下良好的基礎，誠信經營，并逐漸提高公司的實力，然后提升保險行業(yè)的社會管理功能，真正做到為人民服務。就目前我國社會的大背景環(huán)境分析，沒有適合醫(yī)療責任保險發(fā)展的空間，所以，對于該險種的推廣要理性對待，從長計議，穩(wěn)步發(fā)展。
4．有效實施醫(yī)療責任保險的措施
目前，我國的醫(yī)療責任保險發(fā)展還不成熟，要做好這項工作，我們要充分運用好法律的效力，在制度上做到嚴格要求。據近幾年來的情況分析，醫(yī)療責任保險對于醫(yī)院的良好建設起到了越來越重要的作用，其功能逐漸得到人們的接受與認可。（1）適當運用經濟和法律干預手段在自愿的市場模式下，可以運用政府的引導作用逐步擴大市場的范圍，并逐漸完善醫(yī)療責任保險，國家可以通過法律的制定實現(xiàn)強制保險。同時，在社會各界的努力下，通過政府、社會各界及醫(yī)療機構等多方籌集保險基金，鼓勵人們積極投保，宣傳保險各種優(yōu)勢，最終實現(xiàn)醫(yī)療衛(wèi)生機構的強制投保。（2）建立專業(yè)性舉證、鑒定機構從我國的醫(yī)療體制分析，醫(yī)療責任保險的實施需要政府的大力支持，加強司法部門的管理力度，運用法律手段治理醫(yī)鬧現(xiàn)象。強化司法部門的管理力度，設立專門的鑒定調節(jié)機構，當醫(yī)療糾紛發(fā)生時，確保保險人與被保險人之間有一個緩沖的余地，起到良好的調節(jié)功能。協(xié)助醫(yī)院解決醫(yī)患糾紛問題，使得醫(yī)院能盡快的從醫(yī)患中解脫出來。（3）實施強制醫(yī)療責任保險制度國家法律應對此作出一定的法律規(guī)章制度，以法律的形式強制實施醫(yī)療責任保險，同時，該險種應作為醫(yī)院經營及醫(yī)生執(zhí)業(yè)的基礎條件。（4）實施醫(yī)療責任保險標準化服務實施醫(yī)療責任保險的標準化是指保險公司的體系運行要有一個統(tǒng)一的標準，并且保險主體之間可以使用統(tǒng)一的標準與流程，對醫(yī)療事故的鑒定有統(tǒng)一的認定標準，這樣為保險公司的工作提供了較大的便利，同時也為醫(yī)療衛(wèi)生機構及醫(yī)務人員提供了有力的保障。
5．總結
綜上所述，醫(yī)療責任保險造福于廣大人民，但是不僅僅是通過保險公司的力量實現(xiàn)的，它需要社會各界包括政府、醫(yī)療機構及全社會的共同努力來實現(xiàn)的。強制實施醫(yī)療責任保險，是解決醫(yī)患糾紛的重要途徑，保險公司應樹立服務民生的管理理念，加強保險公司的管理力度，在依法合理的經營的基礎上，踐行科學發(fā)展觀，促進企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，從長計議，更好的為人們服務。
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作者:丁樹勇單位:陽光保險集團