財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

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摘要：近年來隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，人民生活水平日益提高、居民收入普遍增加，保險(xiǎn)需求也隨之增加，給我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇，大量保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)都推動(dòng)著我國向保險(xiǎn)大國的目標(biāo)前進(jìn)。但就目前針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的調(diào)查顯示，受監(jiān)管部門監(jiān)管文件的出臺(tái)以及國際經(jīng)濟(jì)金融的波動(dòng)等影響，導(dǎo)致我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。本文將針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提出具體可行的科學(xué)的防范措施。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；險(xiǎn)監(jiān)管；預(yù)警機(jī)制

企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)通常是由企業(yè)借入資金但喪失償還債務(wù)能力以及股東紅利產(chǎn)生變動(dòng)，是由日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素和難以預(yù)料控制的因素造成的，導(dǎo)致企業(yè)在短時(shí)間或某一段時(shí)間內(nèi)收不抵支、生產(chǎn)成本遠(yuǎn)大于企業(yè)收益，最終導(dǎo)致公司經(jīng)營不當(dāng)而導(dǎo)致財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題從而破產(chǎn)或倒閉或經(jīng)濟(jì)狀況大受打擊。這種情況的產(chǎn)生大多是由于對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)疏忽和監(jiān)管不善造成的。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

首先財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資產(chǎn)再投資過程中存在風(fēng)險(xiǎn)，由于我國保險(xiǎn)公司的保費(fèi)、基金大多采用將其收集保存起來的方法，除去公司日常經(jīng)營所需費(fèi)用之外，其余閑置資金通常用來進(jìn)行二次投資，保值增值的同時(shí)提高保險(xiǎn)公司的收益。這種投資方式雖然可以增加企業(yè)獲利的幾率，但卻也是一個(gè)極具挑戰(zhàn)的行為，資金集中管理再加上公司內(nèi)部資金申請(qǐng)審核和監(jiān)管機(jī)制不完善，很容易出現(xiàn)資金重復(fù)使用、規(guī)劃不合理、違規(guī)使用的麻煩，再加上投資本身是帶有風(fēng)險(xiǎn)性、不確定性和盲目性的，其中的不可控因素很有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司收益無法達(dá)到其預(yù)期目標(biāo)，從而導(dǎo)致公司資金運(yùn)轉(zhuǎn)不暢、產(chǎn)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；其次是企業(yè)自身保險(xiǎn)產(chǎn)品定位不準(zhǔn)確、定價(jià)不合理、售賣情況不樂觀等，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、宣傳時(shí)忽略了市場(chǎng)狀況的變化、消費(fèi)者的實(shí)際需求，或者是為了提高公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、打壓其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司惡意壓低本公司產(chǎn)品價(jià)格，最終導(dǎo)致產(chǎn)品售賣實(shí)際狀況和產(chǎn)品投入資金偏差過大，企業(yè)獲利極低甚至沒有盈利，最終導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；除此之外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還存在著過度看重保費(fèi)和盲目售賣產(chǎn)品雙重原因造成的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不全面的問題，一方面由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，許多財(cái)保公司為了保證市場(chǎng)地位、提高競(jìng)爭(zhēng)力，盲目降低保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，或者是提高理賠待遇標(biāo)準(zhǔn)，造成惡意壓價(jià)、過度理賠的局面。再加上業(yè)務(wù)員為了獲取中間差價(jià)、提高業(yè)務(wù)量盲目選擇受保人群或者是出售不合格的產(chǎn)品，賠償風(fēng)險(xiǎn)增加的同時(shí)也導(dǎo)致公司客戶數(shù)據(jù)收集不準(zhǔn)確、不嚴(yán)謹(jǐn)，賠償機(jī)制的不合理、不符合市場(chǎng)規(guī)律的賠償金額、公司數(shù)據(jù)的不準(zhǔn)確等成為了造成財(cái)保公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的最后一根稻草。

二、財(cái)保公司應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施

首先財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制，通過對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的深入調(diào)查、客戶需求調(diào)查、現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)資料收集等，準(zhǔn)確及時(shí)掌握市場(chǎng)信息的變化，定期和政府監(jiān)管部門進(jìn)行交流溝通，保證財(cái)保公司無論是財(cái)保產(chǎn)品的售賣還是后期的賠償都能夠在可預(yù)估的情況下展開，財(cái)保公司還需要根據(jù)現(xiàn)有的以及可能發(fā)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定風(fēng)險(xiǎn)處理方案和規(guī)劃，結(jié)合市場(chǎng)走向并根據(jù)企業(yè)實(shí)際狀況建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保保險(xiǎn)公司無論是在風(fēng)險(xiǎn)防范還是風(fēng)險(xiǎn)處理方面都能夠?qū)?duì)公司的損失降低到最小值；其次財(cái)保公司應(yīng)當(dāng)著重提高公司數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性、及時(shí)性、有效性，對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息的收集、歸納與整理進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)和全過程監(jiān)管，一方面保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息的管理者在日常信息收集、管理過程中必須秉持嚴(yán)謹(jǐn)認(rèn)真、公正不阿、謹(jǐn)慎仔細(xì)的工作態(tài)度，無論是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的來源還是保險(xiǎn)信息的經(jīng)辦等一系列的細(xì)節(jié)都需要詳細(xì)記錄與規(guī)范處理，力求能夠在最大程度上實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息真實(shí)度與有效性的提高。另一方面則是需要注重業(yè)務(wù)人員工作能力的培養(yǎng)，通過定期培訓(xùn)、獎(jiǎng)懲措施等杜絕業(yè)務(wù)人員做出虛假保單、虛假支付等行為，切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性；三是組建一支高素質(zhì)的財(cái)務(wù)管理人員隊(duì)伍，一方面可以通過風(fēng)險(xiǎn)處理與控制的知識(shí)技能培訓(xùn)，增強(qiáng)工作人員對(duì)于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的判斷、預(yù)防、分析、處理、評(píng)估的能力，另一方面可以聘請(qǐng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面的專家?guī)ьI(lǐng)公司財(cái)務(wù)人員共同應(yīng)對(duì)處理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)引進(jìn)該方面的人才，保證公司人才隊(duì)伍能夠在風(fēng)險(xiǎn)來臨之前做好預(yù)防監(jiān)控工作、風(fēng)險(xiǎn)來臨之后做好分析處理工作，盡量將風(fēng)險(xiǎn)到來所造成的經(jīng)濟(jì)損失降低到最小值。

三、結(jié)束語

隨著市場(chǎng)條件的不斷變化和經(jīng)濟(jì)全球化的深入進(jìn)行，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也并不是一成不變的，它隨著經(jīng)濟(jì)狀況的復(fù)雜化日益多樣化，財(cái)保公司需要做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作、風(fēng)險(xiǎn)防范和處理工作，推動(dòng)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

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作者：王英蘭 焦敏 文媛媛 單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司濟(jì)寧市分公司