財產(chǎn)保險中的物權(quán)當事人保險利益認定

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摘要：財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，必須對保險標的具有保險利益。物權(quán)是一種重要的財產(chǎn)權(quán)利，我國法律規(guī)定的物權(quán)包括所有權(quán)、用益物權(quán)、擔保物權(quán)和占有。在不同的物權(quán)關(guān)系中，擁有保險利益的主體是不同的。財產(chǎn)的所有權(quán)人與實際占有人不一致時，實際占有人擁有保險利益；用益物權(quán)人根據(jù)約定可以對其使用的他人財產(chǎn)擁有保險利益；當財產(chǎn)上被設(shè)定擔保物權(quán)時，財產(chǎn)的保險利益是雙重的；惡意占有人對其占有的財產(chǎn)具有保險利益。

關(guān)鍵詞：保險利益；所有權(quán)；用益物權(quán)；擔保物權(quán)；占有

根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，投保人向保險公司投保時，一般必須對保險標的擁有合法的保險利益；否則，即使保險公司接受了投保人的投保申請，與投保人簽訂了保險合同，該保險合同仍然無效。因此，保險利益是保險合同必備的一個條件。一般來說，投保人對保險標的是否具有保險利益，決定了保險合同的法律效力，以及在發(fā)生保險事故以后，其是否能夠得到保險公司的賠償。但我國《保險法》對人身保險和財產(chǎn)保險的保險利益，有不同的規(guī)定。在財產(chǎn)保險中，事故發(fā)生時被保險人對保險標的具有保險利益，是其可以得到保險賠償?shù)谋貍錀l件。物權(quán)是一種重要的財產(chǎn)權(quán)利，我國法律規(guī)定的物權(quán)，包括所有權(quán)、用益物權(quán)、擔保物權(quán)和占有四種類型。在上述物權(quán)關(guān)系中，物權(quán)人在何種情況下對財產(chǎn)具有保險利益、從而在發(fā)生保險事故時可以請求保險人支付保險金，在保險實務(wù)中具有重要的意義。但是我國《保險法》僅在第31條規(guī)定了在人身保險中投保人具有保險利益的情形，對財產(chǎn)保險具有保險利益的情形沒有做出具體的規(guī)定。因此在物權(quán)關(guān)系中，應當如何認定保險利益是否存在，在我國《保險法》中缺乏相關(guān)規(guī)定。筆者認為，這是不妥的。這種情況不利于保險實務(wù)中人們準確判斷保險利益是否存在、保險人是否需要承擔賠償責任，從而不利于妥善處理有關(guān)財產(chǎn)保險的賠償問題。下面本文對在財產(chǎn)保險中物權(quán)當事人保險利益應當如何認定，做一探討。

1所有權(quán)人的保險利益

一般來說，財產(chǎn)毀損滅失的風險責任由所有權(quán)人自己承擔，因此所有權(quán)人對自己的財產(chǎn)具有保險利益。在具體分析所有權(quán)人的保險利益之前，首先需要解決的一個問題就是：如何確定財產(chǎn)的所有權(quán)人。根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定，財產(chǎn)所有權(quán)人的確定，與財產(chǎn)的類型有關(guān)。財產(chǎn)可以分為動產(chǎn)和不動產(chǎn)，動產(chǎn)和不動產(chǎn)在所有權(quán)的取得方面有不同的法律規(guī)定。根據(jù)我國物權(quán)法的有關(guān)規(guī)定，動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓，一般自交付時發(fā)生效力；不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、轉(zhuǎn)讓，一般依法登記后發(fā)生效力。所有權(quán)是物權(quán)的一種，因此財產(chǎn)所有權(quán)的設(shè)立也分為上述兩種情形：動產(chǎn)的交付和不動產(chǎn)的登記。財產(chǎn)的所有權(quán)發(fā)生變更以后，該財產(chǎn)毀損滅失的風險轉(zhuǎn)由新的所有權(quán)人承擔，因此保險利益也同時發(fā)生轉(zhuǎn)移，由原來的財產(chǎn)所有人轉(zhuǎn)歸新的財產(chǎn)所有權(quán)人。但在實踐中，有時會出現(xiàn)財產(chǎn)的實際占有人和財產(chǎn)的權(quán)利人不一致的情況，即當事人沒有實際交付動產(chǎn)，或者沒有將不動產(chǎn)依法辦理登記。我國物權(quán)法對此有相應的規(guī)定。根據(jù)我國民法典第228條的規(guī)定，當事人在簽訂動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同時，可以約定由出讓人繼續(xù)占有該動產(chǎn)。在這種情況下，動產(chǎn)的權(quán)利人和實際占有人不是同一人。在不動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓過程中，也會出現(xiàn)類似情況，即不動產(chǎn)已經(jīng)交付給受讓人，但因為房屋限售或者其他原因，當事人沒有依法辦理過戶登記，從而出現(xiàn)法定權(quán)利人和實際占有人不一致的情況。在上述財產(chǎn)的法定權(quán)利人和實際占有人不相同的情況下，確定該財產(chǎn)保險利益的歸屬，對于保險實務(wù)，具有非常重要的意義。如前所述，在財產(chǎn)保險中，保險利益的歸屬取決于該財產(chǎn)毀損滅失的風險如何承擔。如果風險責任由財產(chǎn)的法定權(quán)利人承擔，則法定權(quán)利人具有保險利益；如果由財產(chǎn)的實際只有人承擔，則實際占有人具有保險利益。根據(jù)我國合同法的有關(guān)規(guī)定，財產(chǎn)的風險轉(zhuǎn)移時間，與財產(chǎn)的交付行為有關(guān)，即從財產(chǎn)交付時起，該財產(chǎn)的風險轉(zhuǎn)移，并且沒有區(qū)分是動產(chǎn)還是不動產(chǎn)。由此可知，在我國，財產(chǎn)毀損滅失的風險責任由財產(chǎn)的實際占有人承擔，與財產(chǎn)的法定權(quán)利人無關(guān)。既然如此，財產(chǎn)的保險利益就應當根據(jù)財產(chǎn)的實際占有關(guān)系確定，即占有財產(chǎn)的人對其占有的財產(chǎn)具有保險利益，可以針對該財產(chǎn)投保相應的財產(chǎn)保險；而財產(chǎn)的法定權(quán)利人，因為并不承擔相應的風險，因此對該財產(chǎn)沒有現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)2021年第7期100合法的保險利益，其不得對該財產(chǎn)投保。

2用益物權(quán)人的保險利益

用益物權(quán)是指為了實現(xiàn)對財產(chǎn)的使用、收益而設(shè)立在他人的財產(chǎn)上的一種物權(quán)。根據(jù)我國民法典第323條的規(guī)定，用益物權(quán)既可以在不動產(chǎn)上設(shè)立，也可以在動產(chǎn)上設(shè)立。根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定，在不動產(chǎn)上設(shè)立的用益物權(quán)，主要是涉及土地使用的各種權(quán)利，如土地承包經(jīng)營權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等，另外還有對他人住宅享有的居住權(quán)。土地基本上不會發(fā)生毀損滅失的風險，房屋發(fā)生風險的情形也很少。因此本文所說的用益物權(quán)的保險利益，主要針對動產(chǎn)而言。在動產(chǎn)上設(shè)立用益物權(quán)以后，所有權(quán)人必須將該動產(chǎn)移交給對方占有、使用，也就是說，在設(shè)立用益物權(quán)以后，實際占有財產(chǎn)的人與該財產(chǎn)的所有權(quán)人不是同一人，就會出現(xiàn)保險利益歸屬的問題。筆者認為，在這種情況下，首先應當看雙方當事人對財產(chǎn)毀損滅失的風險承擔是否有約定，來確定保險利益的歸屬。如果雙方約定風險由所有權(quán)人承擔，則其對該財產(chǎn)具有保險利益；如果雙方約定風險由用益物權(quán)人承擔，則用益物權(quán)人具有保險利益。如果雙方當事人對風險的承擔沒有約定，則根據(jù)一般規(guī)則，由財產(chǎn)的實際占有人承擔風險責任，即由用益物權(quán)人承擔風險，因此其也具有保險利益。

3擔保物權(quán)人的保險利益

我國法律規(guī)定的擔保物權(quán)包括抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)三種。在這三種擔保物權(quán)中，作為擔保物的財產(chǎn)，其占有人是不同的。在抵押權(quán)中抵押物仍然有提供財產(chǎn)的人即抵押人占有，抵押財產(chǎn)發(fā)生毀損滅失時，風險應當由抵押人承擔，因此抵押人對抵押財產(chǎn)具有保險利益。但是，如果在抵押期間抵押財產(chǎn)毀損滅失，則當債務(wù)人到期沒有履行自己的債務(wù)時，債權(quán)人將無法通過處置抵押財產(chǎn)而使自己的債權(quán)得到清償，這說明當?shù)盅贺敭a(chǎn)毀損滅失對債權(quán)人也會造成損失，因此債權(quán)人對抵押財產(chǎn)應當具有保險利益，可以對該抵押財產(chǎn)投保相應的財產(chǎn)保險。也就是說，在財產(chǎn)設(shè)定抵押的情況下，抵押人和抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)都具有保險利益，他們可以分別就已經(jīng)設(shè)定抵押的財產(chǎn)投保。當然有一點需要明確：如果是抵押人為抵押財產(chǎn)投保，可以就該財產(chǎn)的全部價值投保；而如果是抵押權(quán)人投保，則保險金額不得超過抵押擔保的數(shù)額，超過部分，抵押權(quán)人是沒有保險利益的。在質(zhì)押擔保和留置擔保中，用于擔保的財產(chǎn)，方便由質(zhì)押權(quán)人和留置權(quán)人占有。根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定，在質(zhì)押關(guān)系和留置關(guān)系中，如果因為質(zhì)押權(quán)人、留置權(quán)人的原因造成質(zhì)押財產(chǎn)毀損滅失的，其應當承擔賠償責任。由此可知，在質(zhì)押和留置期間，質(zhì)押權(quán)人和留置權(quán)人有可能承擔質(zhì)押財產(chǎn)和留置財產(chǎn)的風險，因此其對質(zhì)押和留置的財產(chǎn)具有保險利益。當然，如果質(zhì)押財產(chǎn)和留置財產(chǎn)不是因為質(zhì)押權(quán)人和留置權(quán)人的原因發(fā)生毀損滅失的，其風險仍然由該財產(chǎn)的所有權(quán)人承擔，因此質(zhì)押財產(chǎn)和留置財產(chǎn)的所有權(quán)人也對相關(guān)財產(chǎn)具有保險利益。綜合上面的分析可以發(fā)行，當財產(chǎn)上被設(shè)定擔保物權(quán)時，該財產(chǎn)的保險利益是雙重的，即財產(chǎn)的所有權(quán)人和相應的擔保物權(quán)人對該財產(chǎn)都具有保險利益，他們可以分別為該財產(chǎn)投保。

4占有人的保險利益

這里所說的占有是物權(quán)法中的概念，是指個人、單位對財產(chǎn)的實際控制、支配。我國物權(quán)法規(guī)定的占有，屬與無權(quán)占有，即財產(chǎn)的占有人占有財產(chǎn)是沒有法律依據(jù)的。根據(jù)占有人是否知道自己的占有沒有法律依據(jù)，可以將無權(quán)占有分為善意的無權(quán)占有和惡意的無權(quán)占有。根據(jù)我國民法典第459條、461條的規(guī)定，如果在占有期間被占有的財產(chǎn)發(fā)生毀損滅失，惡意總有人應當承擔賠償責任，法律沒有規(guī)定善意占有人需要承擔賠償責任。也就是說，惡意占有人需要承擔被占有財產(chǎn)的風險責任，當發(fā)生事故、造成財產(chǎn)損失時，惡意占有人將會受到損失，據(jù)此可以確定，惡意占有人對其占有的他人財產(chǎn)，應當具有保險利益。但是，根據(jù)保險利益合法性的要求，只有通過合法方式取得的各種財產(chǎn)權(quán)利，才能具有保險利益。按照這種觀點，惡意占有人不能對其占有的財產(chǎn)具有合法的保險利益。如何處理這種沖突呢？筆者認為，在這種情況下，應當認定惡意占有人對其占有的財產(chǎn)具有保險利益。原因有兩個：第一，惡意占有人將其占有的他人財產(chǎn)投保、與保險人簽訂保險合同，只要其沒有隱瞞該財產(chǎn)價值、安全性等方面的真實情況，對于保險人來說，投保人是財產(chǎn)的合法權(quán)利人還是非法占有人，并不會增加其承擔賠償責任的風險。第二，從保護財產(chǎn)合法權(quán)利人的角度，也應當認定占有人具有保險利益。因為占有人占有的財產(chǎn)，從根本上來說，應當返還給該財產(chǎn)的權(quán)利人；如果發(fā)生保險事故，保險賠償金最終也應當屬于合法權(quán)利人。因此，認定占有人具有保險利益，實際上是保護合法權(quán)利人的利益。如果認定占有人沒有保險利益、從而導致保險合同無效，則會使合法的財產(chǎn)權(quán)利人的利益受損。

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作者：王全法 單位：徐州工程學院