保險市場論文精選(九篇)

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第1篇：保險市場論文范文

關鍵詞保險供給保險需求供給約束

1當前我國保險市場呈現出供給約束型特征

當前我國潛在保險需求巨大，特別是隨著我國和諧社會和全面小康社會建設的推進，經濟快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費結構不斷升級、風險和保險意識不斷增強，再加上我國人口老齡化趨勢日益凸現，以市場為導向的社會經濟體制改革不斷深入，保險需求有著廣闊的市場空間。就保費收入而言，2005年我國GDP世界排名第4位，但保費收入排名僅第11位，還不及GDP規(guī)模和人口數量都小于我國的韓國。就保險深度而言，世界平均為8%，我國為2.7%，世界排名第42位。就保險密度而言，世界平均為512美元，我國為47美元，世界排名第72位。我國的保險深度和保險密度不僅落后于發(fā)達國家，而且落后于許多發(fā)展中國家。最近有研究預測，未來5年我國保險業(yè)會保持年均16.2%的增長速度。我國保險市場的巨大潛力為中外保險公司所普遍看好，巨大的潛在保險需求產生了強大的吸引力。

與巨大的潛在保險需求形成鮮明對比的是，我國保險業(yè)的供給能力較弱，無法滿足保險市場上的巨大需求，呈現出供給約束型特征。其突出表現是保險業(yè)資產規(guī)模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國保險公司總資產才達到1.53萬億元，占金融業(yè)總資產的比例僅為3.8%，而發(fā)達國家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問題，甚至有的公司償付能力充足率已經觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國人身保險供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預測值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險需求的實現。此外，我國保險業(yè)的競爭能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效推動和引導潛在保險需求向現實保險需求的轉化。近年來，我國居民儲蓄存款余額居高不下，而且呈現出快速增加趨勢，2005年末高達147054億元，年增加額達到近1.6萬億元，這與4928億元的總保費收入形成了鮮明的對比。值得注意的是，我國大量的居民儲蓄存款中以預防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預防性儲蓄居多，而這與保險所應發(fā)揮的保障功能是類似的。大量的居民儲蓄存款難以轉化為對保險的需求，很大程度上是由于人們對保險不信任、保險服務質量低、保險產品創(chuàng)新能力缺乏等保險供給方面因素制約。

2我國保險市場供給約束的具體表現

2.1保險產品不能適應市場需求

當前保險產品開發(fā)上存在的問題不在于數量和品種的多少，而在于不能適應和滿足保險需求，保險產品供給結構問題較為突出。據統(tǒng)計，目前正在市場上運行的險種有400多種，但真正具有生命力、適銷對路的險種并不多。如中年人對保險需求最為強烈，而很多產品恰恰越過了這個年齡段；大多數產品只適合高薪階層，而沒有關注中等收入階層，而且針對團體的保險多，針對個人的險種少；壽險產品抵御通貨膨脹的能力差，產險市場提供的險種十分有限；綜合各種風險責任的綜合型險種多，消費者急需的單純的醫(yī)療保險、老年護理保險等過于單一。各保險公司險種雷同，個別險種“克隆”現象嚴重。這樣，一方面是某些保險產品的過度開發(fā)和供給，另一方面又有大量保險需求得不到滿足，保險公司忙于出售開發(fā)的產品，而不是針對市場需求開發(fā)能售出的產品，保險產品供給結構問題突出，嚴重影響了保險需求的實現。

2.2保險服務質量較低

保險商品具有無形性，而且是以消費者現在的貨幣支出換取未來一定時期內一旦發(fā)生保險事故由保險人進行賠償或給付的服務性承諾，這種承諾具有非及時性。保險服務質量的高低在很大程度上影響著人們對保險的信任度，而且一些人和企業(yè)之所以購買保險，就是為了享受保險公司專業(yè)的風險管理服務及其效率，因而，服務是保險業(yè)的生命，服務質量的高低對保險需求有著重要影響。

目前我國保險公司的服務質量較低，主要表現在：一是缺乏服務意識，更多是從自身利益出發(fā)，沒有意識到服務對于保險這一無形商品的重要性；二是保險公司管理不規(guī)范，公司治理結構還不完善，沒有將維護保單持有人的利益作為公司治理的重要內容；三是保險服務的手段和方式有待進一步提高和完善，消費者難以從保險公司享受到高效、專業(yè)的風險管理及其延伸服務。此外，保險業(yè)務手續(xù)繁雜，消費者獲取相應的信息以及保險索賠較為困難等都是保險服務質量低的表現，較低的保險服務質量制約了保險需求的增加。

2.3保險定價機制不靈活，價格與保險責任之間缺乏明確的對應關系

保險定價機制上存在問題，價格缺乏與保險公司所承擔的風險的對應關系，甚至有些險種仍然是實行嚴格的費率監(jiān)管體制，保險費率難以適應不同風險和經營成本的變化而及時調整，這就導致保險費率與保險責任相比存在畸高畸低的現象，如一些險種賠付率長期僅為30%以下，個別險種甚至多年來不到10%；而另一些險種卻嚴重虧損，難以為繼。價格是影響保險需求的重要因素，而定價的不合理無疑阻礙了潛在保險需求向現實保險需求的轉化。

2.4保險銷售過程中問題較多

目前我國保險消費過程中的誤導行為較為嚴重，營銷員整體素質較差，行業(yè)形象受到影響。據調查顯示，在我國保險業(yè)飛速發(fā)展的背后，一些涉及到大眾的分散性業(yè)務，如個人壽險、機動車輛險、家財險等方面，由于宣傳不到位或宣傳不當，甚至是誤導等原因引起的投訴糾紛正呈上升趨勢，行業(yè)整體信譽也面臨考驗。一些保險公司在保險銷售過程中，過分注重保險功能和好處的宣傳，甚至產生誤導行為，目的是怎樣把保險產品推銷出去，從而忽視了保險消費者的真正需求。其根源在于保險公司缺乏真正的市場意識，只從自身的市場規(guī)模和保費收入而不從消費者的需求出發(fā)，存在著“營銷近視”。這在很大程度上制約著人們在風險處理方式上對“保險”的選擇。

3提高保險供給能力，實現保險供求的良性互動

.1以消費者需求為著眼點，加強產品創(chuàng)新，調整銷售策略

“市場需求勝過十所大學”。保險公司應該加強對消費者市場需求的調查研究，明確目標市場，并開發(fā)相應的產品來滿足目標市場的需求。只有著眼于需求的銷售策略，才能真正抓住消費者的心理，才能形成“有效供給”。結合我國目前我國經濟體制轉軌過程中諸多不確定性事件所導致的人們大量安全保障的需要，保險產品創(chuàng)新應該以保障型產品為核心，真正滿足人們的安全保障需要，從而解決保險產品供給結構失衡的問題。

同時，也要加強對保險銷售過程的管理和引導，提高保險營銷人員的素質，真正從消費者的需求出發(fā)，介紹保險理財知識，使客戶能夠根據自己的保障需求和經濟能力，選擇最適合自己保障需要的保險商品和適量的保險金額。同時，也要詳盡介紹客戶所購買的保險商品的基本功能、屬性特點及其對消費者的保障作用，認真講解保險責任和免責條款，使消費者明確自己有了什么保障，能得到什么服務，買保險后自己有什么權利和義務。只有這樣，保險業(yè)才能真正贏得人們的信心，才能從根本上解決供給約束的問題。

3.2增加保險業(yè)資本總量，提高保險承保能力

保險業(yè)資本總量的大小對于保險供給能力有著至關重要的影響。一般而言，由于保險業(yè)相對于其他行業(yè)存在著更為嚴格的監(jiān)管，特別是償付能力監(jiān)管對保險公司的資本充足性十分重視，因而，相對于其他行業(yè)而言，保險業(yè)的供給能力更容易受到其資本的限制。我國保險業(yè)目前巨大的供給能力缺口主要是由于資本不足造成的。因而，增加保險業(yè)的資本就顯得尤為必要?？梢圆扇∩鲜小⒃鲑Y擴股和發(fā)行次級債等方式募集資本。除此之外，增加我國保險市場供給主體數量也是一個重要的方式。目前我國保險市場集中度較高，不僅限制了有限的保險供給資源的合理流動，也限制了保險創(chuàng)新能力和服務質量的提高，對保險供給能力有著較大的負面影響。增加保險市場主體不僅可以有效解決這些問題，還可以將巨大的社會資本引入保險業(yè)，不斷充實、提高保險業(yè)的承保能力。

3.3不斷提高保險服務水平，激發(fā)和引導保險需求

首先，是要調整服務策略，真正將消費者的需要放在第一位。如對消費者進行市場細分，實行客戶分級管理制度，根據不同層級客戶的特點和需要實行有針對性的差異化服務策略。再如，根據為消費者提供方便化、廣泛的原則，在營銷渠道上加強與相關交通部門以及銀行、郵政等部門的合作，在最大程度上方便消費者；在營銷方式上，除在公司成立集咨詢、投保、核保、理賠、出納等服務為一體的客戶服務中心，為全體客戶提供專業(yè)化、系統(tǒng)化、高效率的“一站式”服務外，還應當積極發(fā)展網上保險、電話保險等消費者易于接受的新型營銷方式，提高自動化服務水平和效率；在理賠服務上，應順應消費者的需求，簡化理賠手續(xù)，加快理賠速度等。

其次，提高保險服務的技術水平是提高保險服務質量的核心。一是要強化保險公司在防災防損、保險理財等風險管理領域的專業(yè)化和技術優(yōu)勢，不斷學習國外先進的技術和經驗，為客戶提供全面的、優(yōu)質的風險管理和理財服務，營造專業(yè)化、可信賴的形象。二是要提高保險精算技術水平，在細分保險責任、降低經營成本的基礎上，著重解決保險費率畸高畸低的現象，使之與承擔的風險責任對應成比例。三是要提高保險服務的信息化技術水平，促進保險服務的規(guī)范化和便利化。

3.4進行保險制度創(chuàng)新，促進有效保險供給的增加

制度創(chuàng)新可以為保險供給能力的增加提供良好的外部環(huán)境。首先要加強保險信息披露制度建設，營造公平的保險消費環(huán)境。保險業(yè)屬于信息不對稱較為嚴重的一個行業(yè)，特別是普通消費者與專業(yè)化的保險公司相比處于明顯的信息劣勢。這就要求加強保險信息披露制度建設，特別是保險監(jiān)管機關要從保護保險消費者利益出發(fā)，制定相關的規(guī)章制度來規(guī)范保險公司的信息披露，不僅要披露有關保險產品和定價的信息，還要披露公司的財務狀況和償付能力信息；不僅要擴大信息披露的內容和范圍，還要擴大信息披露的公布渠道。此外，還要注重對保險投訴的監(jiān)管，將保險企業(yè)置于廣泛的社會監(jiān)督之下。

同時，也要加強保險評級制度建設，通過保險評級機構的信息披露功能，將普通客戶難以理解的財務信息等復雜指標轉化為易于理解、一目了然的指標，不僅有利于保險公司在高透明度下高效穩(wěn)健經營，而且可使保險消費者及時了解各家保險公司的有關情況，在進行綜合比較分析之后，做出理性選擇。保險評級機構還能為監(jiān)管機構提供資料和政策建議，為其客戶提供保險咨詢和顧問服務，起著信息傳遞的媒介作用。

此外，還要建立健全保險法律法規(guī)，為保險需求和消費營造良好的法律環(huán)境。目前，我國的保險法律法規(guī)還不健全，還不能為人們的保險消費提供完善的糾紛解決機制和法律保障，還不能提供人們放心消費、甚至敢于超前消費的完善的法律環(huán)境。這在很大程度上制約了保險需求。因而，應該加大以《保險法》為核心的系列保險法律法規(guī)建設，并適應新的法律的頒布實施和行政審批制度改革，在修訂原有規(guī)章的同時制定新的規(guī)章，充分發(fā)揮完善的法律環(huán)境對保險需求的促進作用。

參考文獻

1魏華林.中國保險需求到底有多大[N].中國保險報，2005-04-08

2蔡秋杰.美國保險供求互動關系的一般特征及其啟示[J].保險職業(yè)學院學報，2005(2)

第2篇：保險市場論文范文

關鍵詞：再保險；發(fā)展；探析

一、再保險含義及其發(fā)展歷史

1．再保險和再保險市場的含義。再保險又稱分保，它是保險人將自己承保的風險責任的一部分或全部向其它保險人再進行投保的保險業(yè)務。再保險在本國范圍進行，成為“國內再保險”，若在國際保險市場上進行分保的業(yè)務稱為“國際再保險”。而再保險市場則是保險公司與再保險公司及其他保險公司之間的風險分散處理的二級市場。

2．再保險的業(yè)務類型。再保險業(yè)務又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國目前的《保險法》規(guī)定了除人壽保險業(yè)務外，保險公司應當將其承保的每筆業(yè)務的20%向中國再保險公司法定分保。同時還規(guī)定各保險公司的商業(yè)分保應優(yōu)先向國內的保險公司辦理。在這樣的背景下，中國再保險公司在我國再保險市場上具有舉足輕重的地位，業(yè)務發(fā)展也相當迅速。1998年公司分保費收入118.02億元，貨幣資產由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長期責任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費計算，中國再保險公司已進入世界再保險公司20強之內，初步確立了中國再保險在國際保險業(yè)的地位。

3．中國再保險發(fā)展歷史。我國再保險業(yè)發(fā)展的歷史不長。建國后我國保險業(yè)一直是獨家經營，再保險業(yè)務由原中國人民保險公司（人保）專營。隨著其他保險主體的出現，1988年根據《保險企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國內開始辦理30%法定分保業(yè)務，由人保再保部代行國家再保險公司的職能。1996年人保組建集團公司，成立了中保再保險有限公司（中保再）。至此，國內才有了一家經營再保險業(yè)務的專業(yè)公司。1999年3月，中國再保險公司（中國再）在中保再的基礎上組建成立，從此中國民族再保險業(yè)進入了一個新的發(fā)展時期。

二、再保險市場發(fā)展現狀

1．我國再保險市場的發(fā)展現狀。據中國再保險公司的統(tǒng)計，該公司1999年再保險保費收入為122.14億元，其中，法定分保保費收入為118.3億元，同比增長4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務的97%來自《保險法》規(guī)定的法定分保，只有3%來自國內外商業(yè)性再保險業(yè)務。其中，來自國內的商業(yè)性分保業(yè)務，年均僅占國內市場的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國外。

最近公布的最新統(tǒng)計數字顯示，到2002年底，中國再保險公司資產總額207.6億元，合25億美元左右，凈資產27.8億元。而慕尼黑再保險公司和瑞士再保險公司的權益性資產分別達到114億美元和94.7億美元。。

2．我國再保險市場存在問題。（1）缺乏良好的外部環(huán)境。一方面再保險市場的監(jiān)管機制落后。目前，特別是再保險業(yè)務技術含量相對較高，管理機關也就疏于監(jiān)管，或監(jiān)管力度不夠，暴露出法規(guī)不健全、基礎工作太薄弱。另一方面再保險組織機構不健全。目前，我國只有唯一的專業(yè)再保險公司——中保再保險有限公司行使國家再保險公司的職能，具體經辦法定再保險業(yè)務。各保險公司必須將其承保業(yè)務的20%向中保再保險有限公司辦理法定再保險，而非法定再保險仍沒得到很好的解決，并且中保再保險公司只接受各家保險公司的人民幣分入業(yè)務，而不能將人民幣業(yè)務向國際市場分出。各保險公司不得自行向國外辦理分保。這種再保險格局是一種完全壟斷的模式，無法滿足國內各保險企業(yè)對再保險需求。（2）再保險市場尚未形成任何一個市場的形成必須有成熟的市場主體，有買賣雙方的交換關系。雖然目前我國從事商業(yè)分保的再保險市場主體很多，但再保險市場還遠未形成。從1999年商業(yè)分保情況看，國內商業(yè)分保占總商業(yè)分保的6%，國外商業(yè)分保占94%，這說明我國再保險市場功能還很弱，再保險市場尚未形成,所以我國的再保險綜合承保能力就難以形成，再保險整體優(yōu)勢就很難發(fā)揮。（3）再保險國際化步伐較慢。再保險起源于海上保險。隨著國際貿易的發(fā)展，海上運輸引發(fā)的危險的發(fā)生往往跨越國界。因此，再保險從本質上看是最國際化的業(yè)務。但目前我國再保險市場走向國際化的步履很艱難。第一，從保險國際化方式上很乏力。如投資外國保險市場的能力很低，沒辦法向外國保險市場滲透；投資國外資本市場受到我國《保險法》關于保險公司資金運用規(guī)定的限制；開放本國保險市場的程序較低等。第二，由于人民幣還沒有實現資本項目下可自由兌換，人民幣保費業(yè)務不能與國際再保險市場接軌。（4）人民幣業(yè)務分保機制尚未形成。從我國保險業(yè)務的特點看，目前人民幣業(yè)務仍是我國各保險公司的主要業(yè)務，在業(yè)務總規(guī)模中占有絕對比重。但從目前實際情況看，人民幣業(yè)務分保工作的形勢不容樂觀。按照我國《保險法》規(guī)定，經營財產保險業(yè)務的保險公司，當年的自流保費不得超過其實有資本金加公積金總和的4倍；保險公司承保的每一危險單位，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%。但是，由于分保購匯渠道不暢以及風險意識淡薄，不少公司不顧自身的承保能力，將承保的人民幣業(yè)務在扣除法定分保后全部自留，這種做法對部分公司的償付能力形成了一定的風險。（5）超承保能力承擔風險責任現象較為嚴重。按照我國《保險法》規(guī)定，保險公司承擔風險的責任范圍應與承保能力相適應，不得無限制地接受保險業(yè)務，以保證保險公司有足夠的償付能力。而目前我國的保險公司普遍存在保費收入與其經營能力、總準備金與其承擔風險責任嚴重失衡的狀況，這將嚴重影響再保險業(yè)務的開展與保險業(yè)的穩(wěn)健經營。

3．即將面臨的問題。（1）在短期內可能會導致再保險市場占有率的下降。我國再保險市場面臨開放的壓力，同時由于再保險業(yè)的特殊性和我國再保險公司技術水平的落后，我國再保險公司不適應市場競爭，可能會面臨市場占有率的下降。在短期內，法定分保原則在確保中國再保險公司穩(wěn)步成長的前提下，將促進中國再保險公司與外資再保險公司在非比例再保險這一領域進行激烈競爭。但受國民待遇原則的約束，法定分保比例將隨著時間的推移而逐步下降，直至失效。在這種情況下，外資再保險公司將與我國再保險公司在各個領域展開全面的競爭。外資再保險公司不僅規(guī)模大、技術好，而且具有良好的聲譽，與國際上許多保險公司都保持著合作關系。并且由于再保險公司的客戶是原保險公司，是一個非人格化的主體，文化因素對再保險公司的進入限制比對原保險公司的進入限制小得多，因而中資再保險公司所面臨的市場競爭激烈程度將遠大于中資原保險公司。（2）再保險市場將由壟斷市場轉變?yōu)閴艛喔偁幨袌觥＝涍^數年的發(fā)展，中國再保險業(yè)已初步形成了以我國為主導的、各直保公司參與的初級的再保險市場。但是，由于市場的惡性競爭和商業(yè)分保需求不旺，導致直保公司之間難以在相互信任、風險共擔的基礎上建立起有效的商業(yè)分保機制和渠道，難以成長為名符其實的再保險主體。在這種特殊的市場情況下，經營法定分保業(yè)務的中國再就在初級的再保險市場中處于絕對的壟斷地位。新的外資再保險公司的進入和以同等條件參與市場競爭，將會改變目前再保險市場的壟斷狀況，整個再保險市場結構將由中國再主導下的初級的壟斷市場轉變?yōu)閴艛喔偁幨袌觯偁幠Ｊ揭矊⒅饾u從以非技術創(chuàng)新、非服務創(chuàng)新為主的競爭模式向以技術創(chuàng)新、服務創(chuàng)新為主的競爭模式轉變，中國再保險市場的國際化程度和競爭強度將大大增強。

三、再保險市場的發(fā)展分析

1．積極推行以全面提升民族再保險主體的核心競爭力和國際競爭力為主要內容的產業(yè)發(fā)展政策。（1）培育中國再保險市場的旗艦企業(yè)。在日益開放的市場經濟條件下，一個再保險主體能不能真正成為超大型的旗艦企業(yè)，首先應當是市場選擇的結果。但是，中國再保險市場作為初級市場、再保險業(yè)作為幼稚產業(yè)的現實，就要求政府在過渡期內采取特殊政策以促使其早日成為能夠主導再保險市場，抗衡外資保險公司的大型金融服務集團。為此，就應當加速推進國有獨資保險企業(yè)股份制改造的進程；逐步放松投資管制，允許保險公司成立控股的子公司式的資產管理公司或基金管理公司，以機構投資者身份全面進入資本市場；在分業(yè)經營的監(jiān)管框架內，允許業(yè)績良好、管理水平較高的國有公司首先進行兼業(yè)經營的嘗試，待條件成熟后再全面推行。（2）推動中國再保險市場的發(fā)育。再保險市場開放后，外資再保險公司的進入，將改變目前再保險市場的壟斷狀態(tài)，再保險市場將逐步演變?yōu)榈湫偷膲艛喔偁幨袌觥Ｔ俦ｋU市場越成熟、競爭越充分，其所傳遞的再保險價格就越準確，就越有助于推動各再保險主體的制度創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和產品創(chuàng)新。因此，建立一個成熟、發(fā)達的再保險市場，是中國保險業(yè)健康、快速發(fā)展的內在需要。

2．充分利用國際國內兩個市場的再保資源。從地域的概念看，保險市場可分為國內保險市場和國際保險市場兩個市場。再保險業(yè)務具有開放性和國際性的特點，這就決定了它是聯(lián)結兩個市場的紐帶。從事再保險業(yè)務經營和管理，一定要具有全球化的市場觀念，要了解和跟蹤國際市場，掌握國際再保險市場的動態(tài)，充分利用國際再保險市場的資金、技術、管理經驗和管理方式，以及國際再保險人才。通過與國際市場的交流與合作，不斷提高我國再保險業(yè)務的經營水平與經濟效益，提高我國再保險業(yè)的國際競爭力。

3．建立國家巨災保險保障機制。目前，國內保險公司在自然巨災方面已存在巨額的責任累積。巨災的特點決定了巨災保險所具有的公共產品性質。因此，要真正實現保險產業(yè)的保險保障功能，政府就有必要通過合理的“市場干預”，建立國家巨災保險保障基金。根據發(fā)達國家巨災保險保障基金的組織、管理經驗，我們認為，該基金應當由國家再保險公司擔任基金管理公司，具體負責巨災風險保險條款、費率的制定，責任累積的研究等，基金則主要來源于各保險公司的巨災保險保費，單獨立帳、單獨核算。政府對巨災保障基金應予免稅，放寬其資金運用渠道。最后，需要特別指出的是，政府要作為該基金的“最后的再保險人”，在巨災基金不足以應付賠款支出或達到某一收支臨界點時，政府應當提供強有力的財政支持。

參考文獻：

第3篇：保險市場論文范文

[關鍵詞]四川省產險業(yè)，增長速度，險種結構

一、四川省經濟發(fā)展概況

2005年，四川省全年實現國民生產總值7385.1億元，比上年增長12.6%，高出全國平均水平2.7個百分點：其中，第一產業(yè)增加值1495.7億元，增長5.8%；第二產業(yè)增加值3052.7億元，增長17.8%；第三產業(yè)增加值2836.7億元，增長10.7%，從需求的角度看，投資、消費、凈出口“三駕馬車”同向拉動經濟快速增長，其中，總投資增長18%，最終消費增長8.8%，凈出口增長14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國民生產總值連上四個千億元臺階，年均增長11.2%，是四川省前十個“五年計劃”發(fā)展最好的時期。

作為中國西部地區(qū)經濟實力最強的省份，四川工業(yè)部門較為齊全，其中鋼鐵、機械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門占全國重要地位；農業(yè)較發(fā)達，農副產品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產量均居全國前列；交通以鐵路和川江航運為主、聯(lián)系省內外的水陸運輸網已基本形成，為四川產險業(yè)的進一步發(fā)展奠定了良好的基礎。

二、四川省財產保險市場的發(fā)展概況

近年來，隨著四川省經濟的迅速發(fā)展，人民群眾收入的大幅度提高，保險業(yè)獲得了發(fā)展的良好外部條件，許多保險機構十分看好四川保險市場的發(fā)展空間，紛紛將四川作為拓展我國西部保險市場的橋頭堡，搶攤四川，設立機構，截至2005年12月底，四川產險市場主體共有14家，分別為：人保產險、太平洋產險、平安產險、永安產險、華泰產險、中華聯(lián)合、天安產險、太平保險、大地保險、華安產險、安盟保險、永誠產險、安邦產險、出口信用險；已開業(yè)的保險中介機構共有102家(含分支機構)，其中經紀公司13家、公估公司7家、公司82家。

(一)產險業(yè)發(fā)展總體情況

作為中國西部綜合經濟實力最強的省份，四川省在全國經濟發(fā)展格局中處于重要地位。2005年，四川省保險事業(yè)繼續(xù)保持良好的平穩(wěn)增長態(tài)勢，積極服務大局、服務“三農”、大力發(fā)展縣域保險，保障功能進一步加強，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，保險業(yè)務規(guī)模在全國位列第九，且繼續(xù)在西部十二個省市中名列第一，全年實現保費總收入190.04億元，同比增長18.96%。其中，財產險保費收入53.76億元，增長11.84%；為四川省各類財產提供234144.36萬元保額的風險保障；產險公司合計支付賠款金額29.85億元，同比增長21.4%。

從表1不難看出，雖然四川省保險業(yè)在西部處于領先地位，且與中部省份相當，但保險密度落后于全國平均水平，若與東部發(fā)達地區(qū)相較，則無論從保費收入、保險密度還是保險深度都遠遠落后。這主要因為：一方面，近幾年四川經濟雖然發(fā)展速度加快，但人口眾多，在經濟發(fā)展速度和人均水平上未能趕超東部發(fā)達地區(qū)；另一方面，西部地區(qū)的大眾保險意識有待提高，保險產品不能完全滿足市場的需求。

(二)各地市州產險業(yè)發(fā)展概況

2005年，除綿陽和資陽外，四川省各地市州產險保費收入均有不同幅度的增長(見表2)，其中涼山、巴中和阿壩都達到了20%以上的發(fā)展速度，而綿陽與資陽的負增長現象在一定程度上也有2004年業(yè)務發(fā)展過快的原因。但是，四川各地區(qū)保險發(fā)展水平差異較大：成都市經濟發(fā)展較快，保險需求旺盛，保險主體多，中介機構發(fā)達，市場競爭激烈，是各家公司爭奪的重點，其產險保費收入在近兩年都占到了全省的40%以上，而其它20個地市州的產險保費收入平均占比則不到3%；另外，產險業(yè)務主要集中在包括成都在內的綿陽、德陽、宜賓、瀘州、攀枝花、樂山等存在良好工業(yè)基礎的地區(qū)，以上七個城市的產險保費收入占到了四川21個地市州的70%以上，廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產險保費收入市場占比不足2%。不過，總體來看，2001—2005年，四川省產險保費收入年均增長17.54%，各地區(qū)產險業(yè)均呈現良好的發(fā)展態(tài)勢，市場前景看好。

(三)各產險公司情況

1.從保費收入(見表3)看，2005年四川省產險業(yè)全年實現保費收入537566.27萬元，較2004年增長11.84%。其中，人保產險實現保費收入265153.30萬元，其市場份額雖較2004年下降約5個百分點，但仍然達到49.32%，占據半壁江山。而根據貝恩的市場結構分析方法，C4≥75%即屬于寡占I型結構，而四川產險市場的C4值(位于前四位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安的市場份額總計)為83.68%，具有明顯的寡頭壟斷型市場特征。

2.從增長速度來看，四川產險市場與全國產險市場呈現同樣的趨勢：保費收入增長水平較2004年出現大幅回落，但仍達到11.84%增長率，與全國12%的總體水平相當。其中，人保產險保費收入與上年基本持平，永安產險出現負增長，其它公司則保持在10%以上的增長率。與此同時，太平保險、華安產險、安盟保險等保險公司業(yè)務擴張迅猛，業(yè)務增長都在兩借以上，永誠產險和安邦產險在成立不到一年的時間內也都取得了良好的市場業(yè)績。

3.從賠付率來看，保費收入占據前五位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的區(qū)間，而永安產險雖然排名第六，但在賠付率上卻高達87.23%。同時，2005年四川產險市場車險賠付率比2004年上升了9.80%，直接導致廠總體賠付率較2004年上升了4.38個百分點，達到55.53%的水平。

(四)險種結構概況

從財產保險險種結構來看，2005年四川產險市場呈現以下特點：

1.機動車輛保險依然是產險業(yè)的支柱險種，其保費收入占整個產險保費收入的70%(見表4)以上，成為各家產險公司爭奪的焦點。雖然車險業(yè)務的保費收入同比增長10.09%，增長貢獻率達62.54%，但車險賠付率卻在同時增長9.80%，并直接導致丁產險業(yè)務總體賠付率的上升和產險公司效益的下滑。

2.意外傷害保險、健康保險的增長速度遠高于產險業(yè)的整體增幅：自從2003年產險公司開始進入“兩險”領域以來，短期人身意外傷害險和短期健康險業(yè)務增幅迅猛，2005保費收入逾4億元，市場占比接近8%，已經初步顯現了產險公司通過發(fā)展“兩險”業(yè)務來達到提供多元化服務和完善險種結構目的的跡象。

3.家庭財產保險的保費收入在占比不到0.5%的同時，還出現了9.91%的負增長，這在一定程度上昭示：在城鄉(xiāng)居民收入的持續(xù)增加、消費結構不斷升級、購買高檔消費品比例越來越大、對家庭財產保險的需求越來越迫切的背景下，產險公司在家財險方面沒有很好的滿足市場需求，若能在產品組合、銷售渠道等方面推陳出新，應該可以對改善險種結構起到較大作用。

4.信用保證保險業(yè)務在2005年迅速萎縮，這主要是因為：房貸險的熱銷之后，借款人提前還貸、提前解除保險合同，保險公司在退還客戶保費后，當初一次性付給銀行等商的高額手續(xù)費并不能收回，造成信用保險無利可圖，進而造成業(yè)務萎縮。信用保證保險的賠付率則由于受2003年以前年度車貸險業(yè)務的影響，依然呈現389.5%的極高水平。

三、四川省財產保險市場存在的主要問題

(一)產險業(yè)整體發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大

近年來，四川省經濟在快速發(fā)展的過程中仍然面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平較低，農村消費力不足等問題，人均國民生產總值與整體經濟水平依然較低。保險業(yè)正處于起步階段，社會公眾的保險意識淡薄，產險市場主體偏少，缺乏有序競爭，有效供給不足，產險業(yè)務的保險密度和保險深度分別為61.44元和0.73%，遠遠落后于我國東部地區(qū)。同時，成都地區(qū)的產險保費收入占比達42.14%，比排名第二的綿陽市產險保費收入高出7倍以上，而廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產險保費收入均不及市場占比的2%，顯然，成都市產險市場在四川省一支獨秀的局面將不利于產險業(yè)在四川的和諧發(fā)展。

(二)寡頭壟斷競爭格局依然明顯，缺乏適度競爭

從目前的產險市場供給主體來看，參加產險市場的保險公司數量偏少。雖然四川省產險公司的總數已達14家，但是只有人保產險等極少數保險公司可以在全省范圍內開展業(yè)務，同時，人保產險控制著一半的產險業(yè)務，若加上中華聯(lián)合、太保產險、平安產險，四家公司的市場份額高達83%以上，而其它公司各自所占的份額則都在4%以下，且平均市場占比不到2%。這種情況與我國多層次所有制的經濟形式及盡快建立社會主義市場經濟體制的目標不相適應，并充分說明四川省產險市場壟斷程度依然偏高，市場競爭不充分。這種寡頭壟斷的格局難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力，也使消費者無法享受到優(yōu)質全面的服務。

(三)險種結構不合理，市場有效供給不足

近幾年，車險業(yè)務保費收入一直占四川省產險保費收入的70%以上，并沒有明顯的下降趨勢，因此，車險經營的狀況在很大程度上決定了整個產險業(yè)的發(fā)展，這直接導致了產險公司經營風險的加大。同時，四川省各家產險公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏獨立開發(fā)產品的能力，直接銷售由總公司從全國層面出發(fā)而設計的產品，導致產品雷同，不能很好滿足地方的需要。因此，保險公司如何創(chuàng)新觀念，加快產品的更新速度，開發(fā)設計適銷對路的產品，使其滿足市場的需要，逐步提高非車險業(yè)務的比重，并支持地方經濟的發(fā)展，成為當前迫切需要解決的一個問題。

(四)中高級管理人才及保險專業(yè)人才匱乏

一方面，新興產險公司在壯大的過程中需要建立完善的機構網絡布局，而網點的鋪設理所當然需要具有豐富經驗的管理人才；另一方面，產險經營的特殊性決定了它對精算、承保、理賠和查勘等方面保險專業(yè)人才的強烈需求。但是，中國保險業(yè)由于長達20年的停辦，帶來嚴重的人才培養(yǎng)斷層，從業(yè)人員總體水平偏低，各級管理人才的選拔無法符合保險監(jiān)管的要求。四川地處西部內陸，經濟發(fā)展水平偏低，本身缺乏對人才的吸引力，成都、綿陽等中心城市以外的地區(qū)，由于條件艱苦等各方面的原因，更是難以留住人才。

四、進一步推進四川省產險市場發(fā)展的對策

(一)更新觀念，抓住機遇，加快產險業(yè)務的發(fā)展

一方面，保險企業(yè)一定要審時度勢，及時更新思想與理念，大力加強自主創(chuàng)新，積極推進誠信建設，努力營造和諧市場，確立與市場經濟相符合的新型觀念和意識；另一方面，保險企業(yè)要強化機遇觀念和機遇意識，認真研究當前產險業(yè)務發(fā)展的新的業(yè)務增長點，緊跟全省經濟結構調整步伐，抓住西部大開發(fā)戰(zhàn)略這條主線，積極實施“十一五”規(guī)劃，落實科學發(fā)展觀，努力實現四川產險業(yè)又快又好發(fā)展，力爭使地方經濟的增長點成為產險業(yè)務的增長點。

(二)推動不同經濟類型地區(qū)的產險業(yè)和諧發(fā)展

四川地域廣闊，經濟發(fā)展的不平衡決定了保險業(yè)發(fā)展的不平衡。為此，要推動四川保險業(yè)和諧發(fā)展，首先，應充分發(fā)揮成都在保險業(yè)發(fā)展中的骨干支撐、先導示范和輻射作用，盡快形成區(qū)域性保險中心；其次，對經濟較發(fā)達地區(qū)，如德陽、綿陽等市要引導其快速發(fā)展；再次，對經濟欠發(fā)達地區(qū)，如巴中、遂寧等市要支持其實現追趕型發(fā)展；最后，對甘孜、阿壩等少數民族地區(qū)，在確保社會穩(wěn)定的前提下，積極創(chuàng)造條件促使其實現跨越式發(fā)展。

(三)擴大產險市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環(huán)境

近幾年，四川省保險市場的快速發(fā)展與引進市場競爭機制密不可分，但目前產險市場集中程度依然偏高，須積極穩(wěn)妥地引進新的市場主體，促進四川保險市場的繁榮和活躍。為此，一是繼續(xù)吸引產險公司在川設立分支機構；二是應完善產險機構管理辦法，放寬對有關機構局限于少數地市州開展業(yè)務的限制；三是可考慮吸收一兩家外資產險公司來川進行人股和技術合作，以便更好地借鑒國際產險業(yè)先進的經營管理經驗和專業(yè)技術。

(四)努力加大產品開發(fā)力度

目前，四川省產險業(yè)務的保險密度為61.44元，與全國平均水平91.06元相比存在較大差距，這說明四川省產險市場具有較大的發(fā)展空間和潛力，需要在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務、保足保全的同時，抓好市場潛力的調查工作，發(fā)現和培植新的業(yè)務增長點：如開拓潛力巨大的農村保險市場以及基礎建設、生態(tài)建設、科技建設等領域的保險業(yè)務，拓展產險業(yè)服務和展業(yè)空間；為迅速崛起的個體私營經濟企業(yè)、民營企業(yè)提供配套服務，為各行各業(yè)提供雇主責任險、公眾責任險、職業(yè)責任險等責任風險轉移業(yè)務。

(五)穩(wěn)步培育保險中介市場

目前，四川省內保險經紀、公估主體偏少，中介市場不夠規(guī)范又缺乏專業(yè)性。整頓和規(guī)范好現有中介市場，將其納入規(guī)范競爭的同時，更要著力培育多方中介主體，促進產險市場專業(yè)分工進一步細化。同時，產險公司與中介機構應加強協(xié)作關系，優(yōu)勢互補，在多渠道、全方位銷售的同時，為客戶提供優(yōu)質全面的服務，力爭實現多方共贏。

(六)加強人才培養(yǎng)力度，提高企業(yè)素質

保險專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程：其一，應積極從大專院校引進高學歷的優(yōu)秀畢業(yè)生充實現有保險人才隊伍，制定有效措施吸引有豐富保險從業(yè)經驗的人才到四川省保險業(yè)創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化人才結構；其：二，要創(chuàng)建學習型的保險公司，通過各種不同的學習方式，提升現有從業(yè)人員的素質結構，如選派人員到國內外高等院校和知名的保險公司接受培訓，與當地的大專院校進行合作，就地培訓，合作調研等；最后，應貫徹以人為本的經營理念，以人性化的管理，凝聚人心，提高員工信心，建立起和諧進取的企業(yè)文化，以此吸引人才、留住人才。

第4篇：保險市場論文范文

1980年，我國恢復試辦國內保險業(yè)務時，全國只有1家保險公司，保費收入幾千萬元。2003年，我國經營保險業(yè)務的公司已經有61家，其中內外資分別為24家、37家，壽險公司31家，產險公司30家。至2004年底，我國已開業(yè)和正在籌備的保險公司數量已超過了80家，2004年全國保險費收入4138億元。25年來，我國保險市場結構發(fā)展大致經過了三個階段：

第一階段（1988年以前）：中國人民保險公司完全壟斷階段。1986年以前整個中國只有中國人民保險公司一家獨自經營財產、人身保險業(yè)務，1986年成立了地區(qū)性的新疆兵團保險公司，但這并沒有對中國人民保險公司構成任何威脅。

第二階段（1988-2000年）：三足鼎立的寡頭壟斷階段。1988年、1991年中國平安和中國太平洋兩家全國性綜合型保險公司的先后成立，才真正打破了我國保險市場獨家壟斷的局面。1998年中國人民保險公司改組，產、壽險分離，后來中國平安和中國太平洋也實行了分業(yè)經營，于是在中國大部分城市地區(qū)的產壽險市場上分別形成了三家壽（或產）險公司之間的相互競爭。

第三階段（2001年入世以來）：寡頭壟斷向壟斷競爭型市場演變的市場分化階段。在2001年底正式加入世貿組織后，保險市場對外開放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內資新興公司迅速成長。中國人保、中國人壽所占的市場份額逐步下降，平安和太平洋飛速發(fā)展；處于第二陣營的泰康人壽、新華人壽、中華聯(lián)合產險、天安保險等成長勢頭迅猛。在上海、廣州等保險業(yè)開放較早的城市中，友邦、信誠等外資、合資保險公司憑借其品牌效應和較高的客戶忠誠度異軍突起，產壽險市場競爭十分激烈。

盡管我國保險市場的總體發(fā)展速度很快，但地區(qū)間發(fā)展的不平衡性十分突出。在少數保險開放早的大城市如上海、廣州，保險公司數量達到30家以上，市場競爭相當激烈，已經屬于壟斷競爭型市場模式，但在其它大部分城市地區(qū)，無論產壽險市場都只有3-5家公司經營業(yè)務，屬于寡頭壟斷型市場模式，而在大部分農村地區(qū)（特別是中西部農村），甚至還是屬于雙頭壟斷市場模式，只有人保和國壽在分別經營財產、人身保險業(yè)務?？傮w來看，中國目前的保險市場仍然屬于寡頭壟斷型模式，在保險市場中僅有的少數幾家公司即保險寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險業(yè)務，這可以用產業(yè)經濟學的市場競爭理論加以佐證。

產業(yè)經濟學通常采用市場集中度和市場平均度兩個指標來比較分析一國市場的競爭程度。其中市場集中度，一般選用前五大保險公司的市場份額來表示，是反映一個產業(yè)市場集中程度的重要指標；市場平均度是市場集中度的補充指標，是指平均每家保險公司的保費收入（總的保費收入／保險公司數量），反映了產業(yè)市場的穩(wěn)定程度和風險分散程度。

2004年我國實際經營壽險、產險業(yè)務的公司分別為28家、26家，但是，壽、產險市場保費收入超過市場份額5%的公司分別只有5家和4家公司，60%以上的保險公司市場份額不到1%。我國壽險、產險市場的集中度指標（將前五大壽險和產險公司的市場份額分別相加）分別為88.69%、90.26%，這與10年前（1994年）的99.2%、98.7%的集中度相比，有明顯下降。但是，與歐美國家大都在20%-40%之間的市場集中度相比（見表1），仍然明顯太高；甚至，我國的保險市場集中度比高度壟斷的日本（68%）、韓國（61%）市場也要高出許多。

保險市場平均度，是指平均每家保險公司的保費規(guī)模。結合市場集中度指標，它可以反映出一國保險產業(yè)的市場風險分散程度和市場結構穩(wěn)定程度。如果一國保險市場集中度指標很高，同時，市場平均度指標也很高，說明該國保險業(yè)務高度集中于少數幾家公司手中，市場風險過于集中，這時一旦有一、兩家公司經營出現危機，整個保險市場結構將趨于不穩(wěn)定，即孕育著潛在的保險市場危機。反之，市場結構就會趨于相對穩(wěn)定。在世界前10大保險市場中，大部分國家市場平均度指標都在1-3億美元之間。在全球第一大保險市場的美國，這一指標僅為l.9億美元，日本的市場平均度最高，為38億美元，高出歐美國家二、三十倍，日本高度集中的保險市場結構必然隱藏著巨大的危機，1997年亞洲金融危機以來，日本相繼出現了日產生命、東邦生命、第一百生命和千代田生命等5家保險公司破產，嚴重影響和制約了日本保險市場和整個國民經濟的復蘇和發(fā)展。韓國的保險市場平均度為11.08億美元，也存在著類似日本的市場風險過于集中的危險。我國的保險市場平均度為6.8億美元，僅低于日本和韓國，遠高于美國、英國、法國和德國等西方國家。從市場集中度和市場平均度兩個指標分析判斷，中國當前的整體保險市場仍處于與日本和韓國相類似的寡頭壟斷的市場結構狀態(tài)。

我國保險市場結構模式的發(fā)展和建議

我國保險業(yè)市場結構寡頭壟斷格局的形成，并不是市場自身發(fā)展的結果，主要是計劃經濟下行政手段干預資源配置導致的。寡頭壟斷市場模式下的高市場集中度隱含著潛在的金融危機，很容易導致保險市場結構的不穩(wěn)定，進而可能引發(fā)整個金融市場的動蕩。同時，寡頭壟斷市場模式也易導致整體的市場低效率。

從世界范圍考察，各國的保險市場結構模式按照市場競爭程度由強到弱大致可劃分為完全競爭、壟斷競爭、寡頭壟斷和完全壟斷四種基本類型。在未來經濟一體化、金融自由化的國際大背景下，我國的保險市場結構應該采用壟斷競爭市場模式。要促使我國寡頭壟斷市場向壟斷競爭型市場體系的成功轉換，必須在保險市場結構的各個環(huán)節(jié)全面引入競爭機制，盡可能降低保險市場的集中度和平均度。

培育多元化的保險市場競爭主體，優(yōu)化保險市場結構

要提高保險市場的競爭程度，適量的競爭主體是首要條件。那么，我國是不是也要像美國一樣引入數千家保險公司呢？美國的保險市場總量比中國大得多，2002年的保費收入是中國的27倍，我國不可能也象美國一樣需要5000多家保險公司，但按照比例推算，同時考慮到我國保險市場的高速成長性，我國保險市場應需要150-200家公司，當前的80家顯然太少。另外，在培育更多的市場競爭主體時，還必須注意優(yōu)化市場主體結構：在增加公司總數量的同時，要注重培育規(guī)模公司，促進更多保險集團、金融集團形式的公司成立；在擴大對外開放的同時，加大對內開放的力度，大力發(fā)展新興民族保險公司；強化市場細分，大力發(fā)展專業(yè)保險公司，鼓勵設立更多的養(yǎng)老保險、健康保險、汽車保險、貨運保險、農業(yè)保險等專營公司，促進優(yōu)化保險資源配置，增強中資公司專業(yè)競爭能力；嘗試設立相互保險公司、保險合作社和專屬自保公司，增強保險供給主體組織形式的多樣化。逐步放松保險管制，提供寬松的市場環(huán)境

傳統(tǒng)的計劃經濟體制下，我國存在嚴重的“保險抑制”。目前，我國對不同保險公司的經營仍存在著眾多的不同限制，例如在產品定價、資金運用、經營地域、經營范圍等方面。隨著中國保險市場逐步走向成熟和“國內市場競爭國際化”的趨勢，應逐步放松保險管制，提高民族保險公司自身的經營彈性和自主性：在保證金融安全的前提下，逐步下放保險價格的厘定權，實行保險合同條款制定的自由化；逐步打破中外資保險公司在經營地域、經營范圍、稅收和投資等方面的不同待遇；逐步消除大型保險公司和新興保險公司之間在經營地域、資本規(guī)模、產品拓展等方面的競爭壁壘，使得不同性質的保險公司都可以自主決定其競爭戰(zhàn)略。從長期來看，放松地域及業(yè)務管制后，眾多大小保險公司在廣泛的空間地域范圍和業(yè)務范圍內同臺競技；同時，由于保險價格的逐步放開、保險合同條款的自由化，保險投資限制的放松，擁有獨立決策權的各保險公司在政府有效監(jiān)管的環(huán)境下，可以充分利用市場機制展開競爭，根據自身的特點制定發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略，其結果是促進保險公司行為市場化和經營高效化。

以市場為中心健全監(jiān)管體系，為促進有序競爭提供制度保障

第5篇：保險市場論文范文

中國人民保險公司已經充分意識到我國保險經紀市場蘊涵的巨大潛力。經紀業(yè)務的主要市場是集中交費型團體客戶市場。2001年，我國集中型業(yè)務保費總量約900億元人民幣，其中，財產險約550億元，人壽險約350億元。隨著我國保險市場不斷深化，深度不斷增加，經紀業(yè)務市場潛力將隨之擴大。經紀保險業(yè)務發(fā)展將對我國保險市場擴張發(fā)揮越來越重要的作用。經紀業(yè)務也將成為中國人保的重要業(yè)務來源之一。

發(fā)展經紀業(yè)務，將成為中國人保新時期業(yè)務發(fā)展策略的重要內容。大力發(fā)展經紀業(yè)務，有利于中國人保調整業(yè)務結構，繼續(xù)保持在大項目、統(tǒng)括保單、政府采購等業(yè)務領域的主導地位，進一步增強承保高技術，高風險項目的能力，培育核心競爭力。

中國人保在新時期實現持續(xù)快速健康發(fā)展需要大力發(fā)展經紀保險業(yè)務。

一是廣泛發(fā)展保險業(yè)務合作關系。在我國的航空航天、能源、重大工程、統(tǒng)括保單、政府采購、大型工商企業(yè)保險市場以及再保險市場，中、外保險經紀公司始終是積極的參與者，并與中國人保開展了多方面的有益合作，積累了豐富的經驗。中國人保是國內專業(yè)力量最雄厚的保險公司，在國內團體客戶的財產險市場具有舉足輕重的影響。中國人保要進一步發(fā)展在團體業(yè)務領域的合作，積極探索新的合作方式，合作領域，合作深度。

二是積極開展產品創(chuàng)新，風險管理領域的合作。保險經紀公司對客戶和保險人都有深入的了解，享有多方面的信息優(yōu)勢和技術優(yōu)勢。保險經紀公司可及時全

面地向廣大客戶宣傳中國人保的產品，反饋客戶產品評價信息，提出新產品開發(fā)，老產品改造、國外產品引進的建議；或者共同投資，合作開發(fā)新產品，引進國際保險市場上的優(yōu)秀產品。

第6篇：保險市場論文范文

【關鍵詞】農業(yè)保險市場失靈政府支持

農業(yè)保險是通過集合具有同類風險的眾多農民，以合理計算保費的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災害或其他意外事故所造成的經濟損失給予補償的一種保險，是農業(yè)生產規(guī)避風險、補償災害損失的一種有效工具。然而，農業(yè)的弱質性使農業(yè)保險難以滿足保險經營所依賴的大數法則理論，農業(yè)保險市場失靈，即純商業(yè)化運營——靠市場自發(fā)調節(jié)來維護的農業(yè)保險無法達到規(guī)模經濟效應。本文結合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農業(yè)保險的實地調查情況，分析我國農業(yè)保險市場失靈的內生因素，以尋求解決農業(yè)保險市場失靈問題的對策。

一、問卷調查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總人口約1500人，計400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農作物生長，盛產棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經濟作物。村民經濟收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農業(yè)保險調查具有很強的代表性。此次調查在自愿的基礎上共發(fā)放300份調查問卷，收回有效問卷276份。關于農民對保險的了解和購買情況的調查結果如下。

被調查的農民90%知道或聽說過保險，了解保險的作用和意義的占30%，認為有必要購買保險的占40%，只有15%的農民能看懂保險條款。60%的農戶認為保險費負擔過重，真正購買了商業(yè)保險的農戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險也只有30%，其中為農產品、農具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險公司的學生平安保險和民政部門的養(yǎng)老保險），80%發(fā)生保險事故時能得到及時的賠償。這說明該村村民的保險意識很弱，而且保險負擔較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時，你會”的問題時，有80%的人回答“自己承擔”或“聽天由命”，10%的農民回答“靠國家救濟或集體承擔”，靠親朋好友的為10%。

通過這次問卷調查可以發(fā)現，該村購買普通商業(yè)保險的人很少，購買農業(yè)保險的則為0%。這說明農業(yè)保險機制沒有深入到該村村民心中，農民的農業(yè)保險意識非常淡薄。

二、農業(yè)保險市場失靈的內生因素

1、道德風險和逆向選擇。所謂道德風險，指被保險人由于參加了保險而放松對風險的預防或者在生產過程中做了手腳，而保險人卻難以了解。逆向選擇的產生是由于被保險人對于土地的產出能力和風險狀況等信息比保險人更了解，因此可以得到低于他們實際風險水平的費率，從而導致保險效率的降低。在具有一般程度的道德風險和逆向選擇的標的物中，市場失靈并不必然發(fā)生。然而由于農業(yè)保險所具有的特殊性，即其標的具有生命性且標的價值會隨著生長期的不同而有很大差異，并且農業(yè)經營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時，農業(yè)風險具有一定的規(guī)律性，而農民對于農業(yè)風險以及土地特質等方面的認識和理解要比保險人多。由此而導致嚴重的道德風險和逆向選擇，使得實際保險損失率過高，在按照損失率確定保險費率的情況下，當保險費率高到超過農民自己分散風險的成本時，市場失靈就會發(fā)生。2006年我國農業(yè)保險保費收入僅為8.46億元，按9億農民計算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費賠付率竟達232.2%。保險費率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個較高的水平上。這一現象的出現恰好與逆向選擇的結果相吻合，即農業(yè)保險有效供給不足，商業(yè)保險公司紛紛退出農險市場，導致農險市場萎縮。

2、農業(yè)保險具有極強的正外部性。商業(yè)化經營農業(yè)保險必然會出現“供給有限，需求不足”，導致市場失靈。農業(yè)是基礎產業(yè)，農業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農民，還包括整個社會；相反，受損的也不只是農民，而會波及整個社會。投保人（農民）購買農業(yè)保險的邊際私人收益小于社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本。私人成本、收益和社會成本、收益間的差異是農業(yè)保險的正外部性，這樣全社會就搭了農險投保人的“便車”。保險人供給農業(yè)保險，將有利于農業(yè)生產的穩(wěn)定，使全社會受益。保險人供給農業(yè)保險的邊際私人收益也小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本，全社會又搭了農業(yè)保險人的“便車”。但無論是保險人還是投保人都無法對其正外部性進行收費，農業(yè)保險的消費量就低于社會的理想消費量，有效需求不足；農業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農業(yè)保險市場必然失靈。

3、農業(yè)風險區(qū)域性強。我國幅員遼闊，自然環(huán)境復雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶。這決定了農業(yè)風險區(qū)域性強，表現為不同區(qū)域間農業(yè)保險的險別、標的種類、風險事故的種類及周期、頻率、強度差異，這造成農業(yè)保險單位經營區(qū)劃、費率的厘定與區(qū)分復雜，投入資金與技術的成本很高。

三、解決農業(yè)保險市場失靈問題的對策

具有正外部性的產品須由政府來提供才能實現社會效益最大化。要解決農業(yè)保險市場失靈問題，既應加強政府的扶持力度又要注重市場的靈活性，并發(fā)展農業(yè)保險的再保險體系。

1、加強政府的扶持力度。作為政府主導的農業(yè)保險制度供給，政府首先要出臺《農業(yè)保險法》，明確各級政府、集體經濟組織和農戶的相關責任和利益，避免各級主體在農業(yè)保險中的隨意性。其次，政府應加大財政扶持力度，給予保險機構不同程度的補貼和減免。對技術含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費補貼應為60%～100%，因為這類產業(yè)具有高附加值的特點且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強、投入成本高。對傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費補貼為40%～60%，對此類經營農業(yè)保險的商業(yè)性保險公司，補貼少了農業(yè)保險機構無法正常開展業(yè)務，補貼過多則涉及保險公司的信譽度等問題。房屋、機械及個人醫(yī)療、責任、意外傷害和養(yǎng)老保險應發(fā)揮“以險養(yǎng)險”的功效，其補貼值為40%以下。此外，應設立國家農業(yè)巨災風險基金，也可與地方政府共同籌集設立地方性農業(yè)巨災風險基金。

2、實行政策性保險商業(yè)化經營。農業(yè)保險市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進行調節(jié)，政策性保險商業(yè)化經營是國外調節(jié)農業(yè)保險市場的成功辦法。政府應利用利益誘導機制推動農業(yè)保險的發(fā)展，對農民直接進行保費補貼，對保險公司進行稅負減免和財政補貼。直接對農民進行保費補貼，把農民推向保險公司，將使需求曲線上移；對保險公司進行稅負減免和補貼，使其獲得必要利潤，將保險公司引向農業(yè)，供給曲線下移，供求曲線就會相交?！耙噪U養(yǎng)險”特許農業(yè)保險人經營一定范圍的農村險，以其贏利彌補農業(yè)險的虧損。

3、發(fā)展農業(yè)保險的再保險體系。經營農業(yè)保險的商業(yè)性保險公司面對農業(yè)的非系統(tǒng)性風險需要獨自承受高額經營成本，遇到特大自然災害時更是回天無力，沒有農業(yè)再保險的支持難以發(fā)展。再保險的形式多樣，國家政策農業(yè)保險公司應為經營農業(yè)保險的商業(yè)性保險公司提供再保險，而互助制農業(yè)保險組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農業(yè)保險組織之間分保。

從另一個角度來看，我國是世界上最大的農業(yè)國之一，農業(yè)保險市場存在失靈恰恰反映我國農業(yè)保險市場有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險公司堅持制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產品創(chuàng)新，就可以解決農業(yè)保險市場失靈問題。

【參考文獻】

第7篇：保險市場論文范文

(一)保險供給方的問題

1、險種單一,保險產品同構現象嚴重。目前,保險市場運行的許多險種針對性和適用性差,條款設計缺乏嚴密性,不能很好地滿足投保人多方面的需要,甚至成為積壓和滯銷的淘汰產品。因此,許多保險公司的經營都集中在數量有限的一些險種上。例如:在壽險中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在產險上,各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。至于責任、信用、保證、醫(yī)療保險等,都處在亟待發(fā)展之中。此外,保險產品的同構現象也十分嚴重。據有關資料統(tǒng)計,我國各保險公司險種結構相似率達90%以上。這種狀況導致了保險公司的“重復建設”、過度競爭,造成社會生產力和資源的浪費。

2、競爭加劇、違規(guī)經營現象相當嚴重。其主要表現如下:第一,擅自提高或降低費率、擴大承保責任,增加無賠款返還。在一些主要險種中,甚至出現一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如:提高或降低機動車輛保險基本保費或提高宣傳品檔次,變相提高或降低費率。第二,超規(guī)定比例支付保險手續(xù)費。以航空人身意外險為例,多家壽險公司競爭這一業(yè)務,手續(xù)費競爭攀升,甚至高達70%以上。第三,未經人民銀行批準,擅自開辦新險種。第四,虛假承保、逆向保險。有些基層保險機構為了完成保費任務,甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費和業(yè)務量。更為惡劣的是有的保險公司竟為出了保險事故的企業(yè)補辦保險手續(xù),補簽保險合同。這些不正當競爭、違規(guī)經營的行為嚴重破壞了市場公平競爭,加劇了保險機構自身的經營風險,使某些險種隱藏了嚴重的支付危機。

3、內部管理混亂,會計核算,帳戶管理有漏洞,內部控制薄弱。第一,重要單證管理和使用混亂。第二,帳戶管理不嚴格。一些基層保險公司為便于操作,沒有按規(guī)定在開戶銀行設立責任準備金存款戶,造成保險資金不合理占用,保險財務收益減少,支付能力降低,形成潛在風險。第三,會計核算不真實。有的基層保險公司為完成偏高的任務指標,在會計核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應收保費,減少未決賠款;有的以貸攬保、發(fā)放好處費承保,做假保單搞假理賠。第四,缺乏必要的風險管理制度,對承保、理賠、資金運用等一些重要業(yè)務環(huán)節(jié)的風險防范和控制能力很弱。第五,內部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險公司重業(yè)務、輕管理,稽核制度不健全,缺乏對下屬機構以及機構的日常監(jiān)督和檢查,不能及時發(fā)現和化解風險。

4、資金運用方式單一,影響其支付能力。我國的《保險法》規(guī)定:保險資金運用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式。保險資金運用方式單一、渠道狹窄,保值增值能力弱,同時又存在貶值的危險,使得保險公司不得不靠降低賠付率來實現利潤,提高經營效益。

5、社會保障機構及有關部門入市混亂,持權、強制保險。如:政府指定勞動人事部門推出“社會養(yǎng)老保險”,民政部門推出“農民養(yǎng)老保險”,工會社團組織推出“工傷醫(yī)療保險”等。由于社會保險與商業(yè)保險機構行為的不協(xié)調性,導致市場混亂。其次,一些部門持權保險展業(yè)比較普遍,如:交警大隊“機動車輛及第三者責任保險”,計生辦“母子安康險”,政府的勞動部門強制實行“養(yǎng)老保險”等。由于保險人與被保險人的關系不平等,公眾對之有抵觸情緒,直接影響到保險企業(yè)的服務形象。

(二)保險需求方的問題

1、公眾風險意識較弱,投保意愿不高。過去,在計劃經濟體制下,政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前,在社會主義市場經濟體制下,承擔風險的主體逐漸由政府轉移到企業(yè)和個人。但由于1959—1980年,國內商業(yè)保險停辦長達20年之久,中國人的風險、保險意識必然滯后。據有關資料統(tǒng)計,1997年對部分城市居民的調查表明:對保險“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1.7%和18.6%,而44.6%的人還處于“不太了解”狀態(tài),另有8.2%的人對保險一無所知。

2、保險有效需求不足。第一,由于保險廣告宣傳不夠深入,居民對保險并非“家喻戶曉”。第二,保險公司開發(fā)設計新險種的能力不強,限制了有效需求的產生。第三,保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想,償付工作效率低,服務質量不高,使得許多投保人對理賠服務產生抱怨,限制了消費者投保行為的產生。第四,在我國,由于傳統(tǒng)文化和小農經濟的影響,人們信奉“養(yǎng)兒防老”,重視家庭共濟,影響了消費者,特別是農村消費者投保的積極性;同時,這也是農村壽險難以開展的一個重要原因。

3、保險公司潛在的支持危機和通貨膨脹的壓力,直接影響人們參加長期壽險的積極性。

4、不了解社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別,許多參加了社會保險的公民,就認為不需要再到保險公司進行投保了,從而降低了公眾對商業(yè)保險的需求。三)保險方的問題

1、保險機構存在的問題:第一,仍然有不少保險公司設置機構不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。第二,機構違規(guī)簽發(fā)保單和越權批單的現象時有發(fā)生。第三,保險公司對機構業(yè)務管理和風險控制沒有制度可循,潛在隱患較大。第四,機構的組織形式、用工制度、產權關系、法律關系等都很模糊。這些問題給保險業(yè)的發(fā)展帶來了障礙。

2、保險人員素質不高,影響了保險業(yè)務的發(fā)展。由于人員從業(yè)前大多是社會富余勞力和待業(yè)人員,保險知識不足,責任心不強,往往在推銷保險時出現誤導陳述、惡意招覽等違規(guī)現象,再加上人員敬業(yè)觀念淡薄,缺乏職業(yè)道德,以至于某些人趁財務管理混亂之機,截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等,形成了保險從業(yè)人員的道德風險,給保險公司拓展業(yè)務帶來了不利影響。

二、對策

1、開發(fā)新險種,增強市場競爭能力,刺激有效需求。保險公司要大力培養(yǎng)和引進保險險種開發(fā)與設計的專業(yè)人才,根據市場需要改進老險種、開發(fā)新險種,創(chuàng)出自己公司的特色品牌和拳頭產品。增加有效供給,刺激有效需求的產生。

2、端正保險公司經營指導思想。保險企業(yè)要樹立正確的經營目標,要有風險意識、效益觀念和法制觀念。通過加大保險的宣傳力度,提高服務質量、增加保險險種、強化內部管理來開拓市場、發(fā)展業(yè)務,提高經濟效益;嚴禁以擴大風險和成本為代價發(fā)展業(yè)務,對展業(yè)人員的考核,要注重質量指標,防止?jié)撛陲L險的產生;加強保險從業(yè)人員的學習和培訓,增強法律意識和法制觀念,嚴格依法執(zhí)法,規(guī)范經營,遵守市場規(guī)劃,消除保險市場的無序競爭。

3、健全保險公司內部控制機制,防范各種風險。第一,要健全各項規(guī)章制度,特別是核保核賠制度、財務制度、會計制度等。第二,要建立健全風險管理制度,加強對承保、理賠、資金運用等環(huán)節(jié)的風險防范和控制能力,保證公司償付能力的充足性。第三,建立健全內部稽核制度,抓緊培訓和配備專業(yè)的稽核人員,及時開展稽核檢查,包括對下屬機構和機構的日常稽核,以便及時發(fā)現問題、堵塞漏洞、消除隱患。第四,在落實制度中,嚴格獎懲,對違反制度規(guī)定的行為嚴肅處理,毫不手軟,以維護制度的權威性。

4、拓寬保險資金運用的渠道,減少通貨膨脹的壓力,提高保險公司的經濟效益。目前,人民銀行已同意保險公司加入同業(yè)拆借市場,從事證券買賣業(yè)務。這對于長期以來保險資金運用渠道單一的情況是遠遠不夠的。尤其是壽險資金具有長期性和穩(wěn)定性的特點,除《保險法》規(guī)定的投資渠道以外,在完善各種金融制度的前提下,應通過多種渠道及不同投資組織來增強資金回報率,減少通貨膨脹的壓力,提高保險公司的償付能力,更好地發(fā)揮保險資金補償經濟損失的職能,取得較好的社會效益。

5、加強中央銀行的監(jiān)管力度,為保險公司依法經營、公平競爭創(chuàng)造良好市場環(huán)境。第一,嚴格把好保險機構市場準入關,按規(guī)定申報、審批保險機構。第二,人民銀行要根據現有的《保險法》等法律法規(guī),制定具體的、可操作的監(jiān)管法規(guī)制度;嚴禁保險機構與有關部門聯(lián)合發(fā)文強制保險,不準擅自變動費率、提高手續(xù)費;不得搞假賠案、異地出單、強行推銷等違規(guī)活動。第三,人民銀行的監(jiān)管要有超前意識,重視對保險公司償付能力的監(jiān)管。對保險公司的賠付率、準備金提取、凈資產變化、資產配置比例、風險自留比率、償付能力增減等設置風險預警指標,定期稽核檢查。對償付能力達不到規(guī)定標準的,除了要督促其采取辦法充足比例以外,還要加以行政干預。第四,從嚴加強對保險人的監(jiān)管。嚴格按照《保險人管理規(guī)定(試行)》,抓緊對保險機構的清理整頓,對沒有《保險經營許可證》的機構進行撤銷。同時,對沒有取得《保險人資格證書》的人員,不得以各種方式從事業(yè)務。第五,加強監(jiān)管人員業(yè)務培訓,改變保險監(jiān)管“外行管內行”的狀態(tài),提高監(jiān)管水平。

第8篇：保險市場論文范文

一、替代性保險市場的細分

結合我國的保險市場來看，從人保公司一統(tǒng)天下的局面被打破那一天起，替代性保險市場就已經誕生，隨著保險市場主體的不斷增加，保險中介組織蓬勃興起，以及自保、招標承保、行業(yè)統(tǒng)保等現象的出現，到今天，替代性保險市場已經初具規(guī)模，并呈現出繼續(xù)擴大之勢，根據保險市場出現的新形式，我們不妨對替代性保險市場作如下細分。

第一種替代是最簡單的替代，甚至于也可以稱不是替代，就是客戶根本不愿意接受此功能，即不買任何東西。這種具有更窄功能的替代品是不購買保險，這在建安險業(yè)務中尤為突出。由于當前國民的保險意識較低，購買力還相對不足，造成保險虛擬市場需求較大與可開發(fā)市場較小的矛盾。

第二種替代形式是一種產品或服務替代另一種產品或服務，是在同一客戶的價值鏈中實現相同的功能。以中國人民保險公司為例，當另一家財產險公司成立，就出現了替代性保險市場，也就是說客戶就有了選擇投保的余地。

第三種是客戶降低所需服務的使用率來實現此功能，即潛在替代。在保險業(yè)中的潛在替代主要包括企業(yè)的招標承保、財政統(tǒng)保和自上而下的系統(tǒng)統(tǒng)括保單，目前這些形式已對公司的業(yè)務發(fā)展形成威脅，并呈蔓延之勢發(fā)展。以山東濟寧保險市場為例，招標主要發(fā)生在中外合資企業(yè)以及大中型企業(yè)，包括魯抗醫(yī)藥集團、如意紡織集團、櫻花集團、山推集團、伊頓液壓集團、孔府家集團、金塔王集團、金曼克電器公司等25家原交保費20萬元以上的企業(yè)，這些單位多是中國人民保險公司濟寧分公司的黃金客戶，2000年以前保費收入為1700多萬元，2000年年底保費收入減少1130萬元，預計2001年在550萬元左右。其招標承保使保險市場競爭更加激烈并造成相當大的影響，如山推集團招標后，降費幅度高達80％以上，往年146萬元的保費最后只收38萬元。財政統(tǒng)保和自上而下的系統(tǒng)統(tǒng)括保單繼續(xù)擴大范圍。目前在濟寧除梁山縣以外，全市財政系統(tǒng)機動車輛全部實行政府采購的形式統(tǒng)保，人保濟寧分公司占有市場份額約為95％，車均保費大致在2580元左右。2001年有8個縣市共把屬預算外車輛保險也納入了政府采購之列。2000年前人保濟寧分公司承保地方黨政機關車輛險業(yè)務收入為1359萬元，受此影響，截止到目前人保濟寧分公司減少保費收入約920萬元。

第四種替代性市場是客戶自行實現此功能，即所謂的后向整合。如在財產的災害保險中，客戶自我保險或建立一個受控制的保險機構，也就是行業(yè)自保等形式。這些現象是無法干預的，目前，煤炭、石油、供銷、電信等行業(yè)以及一些國有大型企業(yè)從自身利益出發(fā)均已實行行業(yè)內部自保，給保險公司的經營帶來諸多不便。如濟寧市的兗州礦業(yè)集團自2001年實行行業(yè)自保，以安全基金的形式自行辦理系統(tǒng)內所有車輛保險業(yè)務，接著就是石油公司、電業(yè)、供銷、郵電系統(tǒng)自保，直接影響全市保費3000多萬元。據了解，目前全國煤炭協(xié)會已經在全國煤炭系統(tǒng)推廣了平頂山礦務局和兗州礦務局的機動車輛自保經驗，對保險公司來說肯定會有不小的影響。

第五種替代性保險市場也就是保險中介組織的興起。目前，我國的保險中介市場還處于發(fā)展初期，到2001年底，我國共有45家保險公司，10家保險經紀公司，8家保險公估公司。另外82家保險公司，7家保險經紀公司，21家保險公估公司正在籌建。但是，我國的中介市場仍是發(fā)育不完善的市場，表現在參與保險市場運作的專業(yè)保險中介機構數量嚴重不足，難以發(fā)揮應有的市場作用；保險市場結構失衡，一些保險兼業(yè)機構具有明顯的行業(yè)壟斷特點；保險人素質不高，市場行為不規(guī)范。這樣嚴重制約了我國保險市場的發(fā)展。

二、三維市場營銷在應對替代性保險市場中的作用

根據以上對替代性保險市場的細分，不難看出，與保險公司相關的替代性保險市場不外乎客戶、中介組織、競爭對手三種。競爭是一場“位置之戰(zhàn)”，其成功取決于對市場趨勢的預測和對消費者需求的快速反應，隨著替代性保險市場的大力發(fā)展，保險市場競爭將變化莫測、日益激烈。因此，創(chuàng)建三維市場營銷體系對目前保險業(yè)的發(fā)展將會起到更大的信用。三維市場營銷包含功能利益、流程利益和關系利益，三者是市場營銷的有機組合體，它在注重功能利益的同時，更加強調流程利益和關系利益，精簡交易流轉程序，加強與客戶合作，從而達到雙贏目的。

1.對保險業(yè)來說，其功能利益就是公司提供的保險產品或服務所包含的基本功能，是保險對客戶的保障作用。現在，由于保險產品的更新比較快，并且各保險公司間對產品的效仿能力很強，基本上不用花費轉化成本，同類產品給客戶帶來的功能利益的差別越來越難以區(qū)分，很難以產品的功能贏得客戶的青睞。這樣我們就要通過提升公司的整體服務水平，延伸服務內容，開發(fā)難以模仿的組織能力，使公司能在消費者眼中與競爭者相區(qū)別，以優(yōu)質的服務和不斷創(chuàng)新的保險產品來增強公司的功能利益。

2.所謂流程利益是指各種使買賣雙方的交易變得更為簡單、快捷、便利、經濟的交易流程和交易措施，它增加了顧客的自由度，減少了顧客在交易過程中的各種不便利因素。競爭的成功取決于將公司的流程轉換為能為消費者提供較高價值的戰(zhàn)略能力。

3.關系利益是指加強與中介組織、客戶，尤其是一些黃金客戶之間的聯(lián)系，在為他們提供優(yōu)質服務的基礎上，維護客戶利益，走雙贏之路，讓客戶與中介組織在與公司的業(yè)務往來中得到充足的保障和豐厚的實惠，使他們與公司成為一個緊密的利益共體。

三、應對替代性保險市場的策略

當前保險市場競爭中的主要手段是“價格戰(zhàn)”，其產生的原因，一是新產品開發(fā)慢且少；二是沒有形成獨特有效的營銷渠道；三是沒有獨特的售后服務系統(tǒng)。因此，要減少“價格戰(zhàn)”產生的負面效應，共同創(chuàng)造市場，走合作、雙贏之路是處理好與替代性保險市場關系、促進業(yè)務長足發(fā)展的理想途徑。對國有保險公司而言，改革內部機制，創(chuàng)建三維市場營銷體系，加強與中介組織和競爭對手的合作，提高整體服務本領是達到目的的必要手段。

（一）強化保險產品與服務的功能利益

1.開發(fā)質優(yōu)價廉的保險產品。產品是聯(lián)系保險公司與客戶之間的紐帶，又是保險公司之間競爭的主要載體，市場或客戶對保險公司產品的認同度與接受程度的大小，在一定意義上反映該公司的市場競爭力的大小。國有保險公司應摒棄過去“大一統(tǒng)”的經營方式，要適應市場經濟的發(fā)展需要，以市場為導向，以客戶為中心，堅持“適應市場，滿足需求”原則，全方位、多層次不斷地開發(fā)新產品，增加產品特色和產品的差異性，盡量使競爭對手的效仿成本加大、速度減慢，提高產品的功能利益。要密切關注國家經濟形勢變化和社會需求熱點，根據市場需求，積極開發(fā)市場潛力大、經營效益好、品牌作用強的產品，并要預測未來社會發(fā)展趨勢和保險潛在需求，有前瞻性地開發(fā)新產品；要把對原有產品改造完善、自主開發(fā)新產品與積極引進國外保險公司的成熟產品結合起來，堅持多條腿走路；在開發(fā)產品時，要遵循公司效益性和可控性原則；在設計條款時，要遵循合法性、平等性、嚴謹性和通俗性原則。特別是對有發(fā)展?jié)摿Φ母黝愋码U種，對其產生的法律責任和法律后果更要考慮周全，做到產品的規(guī)模、效益、可控性三統(tǒng)一，這樣才能形成可持續(xù)發(fā)展后勁。

2.創(chuàng)新服務方式，提高服務本領。要樹立“客戶至上”的觀念，推廣承保理賠承諾制度、理賠張榜公開和簡易賠案快速理賠辦法，改進承保理賠作風，加快承保理賠速度，提高辦事效率，以優(yōu)質服務取信于客戶，贏得客戶的消費偏好；擴大保險服務范圍和服務內容，不僅圍繞賠付進行服務，還要加強與賠付密切相關的防災服務以及防災咨詢服務；要建立科學的“內部顧客”制度，全方位培育CS戰(zhàn)略實施人才隊伍；改變傳統(tǒng)的經營方式，完全站在市場顧客的立場上考慮和解決問題；形成有效果的客戶咨詢與投訴機制，并高效處理客戶提出的各種問題。

（二）強化流程利益，創(chuàng)新組織結構，簡化客戶交易程序

1.公司應根據變化了的新情況及時調整組織設置，達到精減、高效、扁平化。根據這一原則，對現有各級公司的管理部門的設置要能并的就并，能合署辦公的要合署辦公。改變按行政區(qū)劃設置分支機構和按行政級別建立隸屬關系的傳統(tǒng)做法，實行按保費和利潤標準設置管理機構。企業(yè)的組織機構不再是“多級管理”，而是呈現“扁平化”趨勢，以專業(yè)技術組織的職能部門仍將存在，但部門之間的“邊界”大大淡化。這樣可以壓縮管理人員，增強對市場反應的靈敏度。

2.新型組織模式與縱向垂直、層次眾多、等級森嚴、鏈式管理的舊組織模式最大的區(qū)別在于“組織彈性化、架構扁平化”，同時，要求我們培養(yǎng)或引進高素質的人才。在人才培養(yǎng)引進方面，公司要多渠道地加快各類保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.及時對公司的體制架構和發(fā)展重心做出調整，加快股份制改造，擴充保險資金，以抵抗外資保險公司的沖擊，同時通過調整內部機制，分流人員，精減公司主體結構。適應中介市場的發(fā)展，及時做出對現有人員崗位結構的合理調整，向中介組織有效的分流人員。

（三）強化關系利益，密切與替代性保險市場主體的合作

1.與競爭對手確立市場“雙贏”的原則。保險主體之間的關系首先是競爭，但也有合作，為了共同的生存與發(fā)展，保險主體間的合作則會相對加強，“雙贏”的原則則會成為保險游戲的規(guī)則之一。競爭的實踐告訴我們：與競爭者進行拉鋸戰(zhàn)的另一個問題是很難分出勝負。通常的輸贏是昂貴的代價換來的勝利，于是就變成了“雙輸”。典型的例子就是通過降價來奪取市場，競爭對手也會降價，最終的結果是雙方的市場份額減少，利潤降低。所以，隨著保險市場主體的不斷增多，同一保險標的，尤其是大型工程項目、大型企業(yè)、大型活動由兩家或兩家以上的保險公司聯(lián)合共保的現象愈來愈多，這有利于提高保險公司的整體償付能力和承保質量，有助于培育良好的競爭氛圍，避免惡性競爭，這說明“雙贏”的規(guī)則正日漸起作用。

2.加強與保險中介組織的合作。從國際保險業(yè)發(fā)展的歷史看，一個完善的保險市場既要有保險公司的適度成長，還必須有保險中介組織的積極參與。在我國，隨著保險市場的進一步規(guī)范化、市場化、國際化，保險經紀人、人、公估人等中介組織的成長，不僅有助于完善我國的保險市場，提高保險經濟的經營效率，而且有利于形成市場規(guī)范、加快保險市場的開發(fā)和保險產品及經營方式的創(chuàng)新。國有保險公司在今后的發(fā)展中，應努力與之建立密切的合作關系，合力營造資源共享、合作共贏的良性態(tài)勢，從而贏得客戶的信賴，獲得與保險中介組織的真誠合作，建立起公司與客戶和保險中介組織的良好合作模式，促進民族保險業(yè)的快速發(fā)展。

3.加強與客戶聯(lián)系，參與客戶的風險管理。保險業(yè)的快速發(fā)展，其功能從最基本的業(yè)務基礎上做出了很大的延伸，已經擴展到了協(xié)助客戶實現風險管理及保險目標這一廣泛的領域，為客戶提供包括風險識別、風險評估、風險控制、風險轉移等全方位的服務。特別是近年來，隨著世界經濟一體化、全球化的發(fā)展，以及高新技術的發(fā)展，保險公司不斷創(chuàng)新出產品和服務，這一趨勢已使風險管理在傳統(tǒng)的災害風險管理的基礎上，向著策略風險、財務風險、經營風險和災害風險的方向發(fā)展。因此，國有保險公司應適應這一發(fā)展趨勢，進行與客戶服務有關的深度開展，強化與客戶的業(yè)務往來關系，為客戶提供多層次、全方位、高精尖的服務內容，以贏得客戶的信賴。

第9篇：保險市場論文范文

關鍵詞：農村，保險，發(fā)展

保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業(yè)、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發(fā)展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農村地區(qū)已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。

(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經濟優(yōu)勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區(qū)輻射，帶動農村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。

(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中

各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據統(tǒng)計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。

(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產保險發(fā)展相對遲緩，農業(yè)保險幾乎空白

近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結構，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業(yè)務中，農業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業(yè)保險業(yè)務。

二、制約農村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

(一)農業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業(yè)保險萎縮的主要原因是，農業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業(yè)保險市場。

(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險公司將產品定位于城鎮(zhèn)市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。

(三)業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發(fā)達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質量態(tài)度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。

三、完善農村保險市場的政策建議

當前，我國農村的自然、地理和經濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產品為“三農”發(fā)展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業(yè)務發(fā)展提出如下對策建議：

(一)建立適合農村特點的農業(yè)保險體系。

鑒于農業(yè)生產的風險性和商業(yè)保險公

司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業(yè)保險公司，推出農、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業(yè)保險的積極性，增強農業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結合的農業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業(yè)防災、減災和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農村市場的營銷服務機制

加強社會主義新農村建設，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發(fā)。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發(fā)推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區(qū)傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。