保險(xiǎn)監(jiān)管論文精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)監(jiān)管論文范文

保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對(duì)稱、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為、保險(xiǎn)公司償付能力和保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行監(jiān)督管理的制度、政策和措施的總和。保險(xiǎn)監(jiān)管模式則是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在既定的約束條件下為達(dá)到保險(xiǎn)監(jiān)管的某種預(yù)期目標(biāo)而作出的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管方式的制度安排。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，以銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的金融并購浪潮席卷全球，金融混業(yè)經(jīng)營日漸深入，不僅導(dǎo)致了西方各國的保險(xiǎn)運(yùn)行格局發(fā)生了重大變化，同時(shí)也推動(dòng)了保險(xiǎn)監(jiān)管模式的變革。

一、西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式的變革：四個(gè)轉(zhuǎn)變

1.從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。以19四年美國國會(huì)通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為標(biāo)志，全球金融業(yè)務(wù)日益向混業(yè)經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變，與之相適應(yīng)的金融保險(xiǎn)監(jiān)管模式也日益朝著混業(yè)監(jiān)管的方向演變，主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門，使保險(xiǎn)監(jiān)管受益于銀行、證券監(jiān)管的技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)；放寬對(duì)保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域的管制，支持保險(xiǎn)企業(yè)上市和兼并，推動(dòng)金融向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。如英國已經(jīng)通過改革建立起統(tǒng)一的監(jiān)管框架，對(duì)于金融控股公司，包括保險(xiǎn)公司為主干企業(yè)的金融服務(wù)公司，統(tǒng)一由金融監(jiān)管局的一個(gè)集團(tuán)公司部監(jiān)管，而對(duì)單一保險(xiǎn)公司，則仍然由保險(xiǎn)監(jiān)管部監(jiān)管；日本的金融大爆炸改革也維持原有的統(tǒng)一監(jiān)管結(jié)構(gòu)，只是成立新的金融監(jiān)督廳行使統(tǒng)一監(jiān)管職能而已。

2.從市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管主要是市場(chǎng)行為監(jiān)管，即對(duì)市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管，重點(diǎn)是對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)行為、費(fèi)率厘定、保單設(shè)計(jì)等經(jīng)營實(shí)務(wù)的監(jiān)管。但從20世紀(jì)80年代以來，西方國家逐步從市場(chǎng)行為監(jiān)管轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益為監(jiān)管目的。所謂償付能力，是指保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在發(fā)生超出正常出險(xiǎn)概率的賠償和給付時(shí)所具有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)償付能力的有效監(jiān)管，可以及時(shí)了解保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)情況，及時(shí)提醒償付能力不夠充分的保險(xiǎn)公司采取積極而有效的措施，以切實(shí)保障被保險(xiǎn)人的利益。如英國于1982年頒布了新的《保險(xiǎn)公司法》，特別強(qiáng)調(diào)了償付能力監(jiān)管問題，并規(guī)定經(jīng)營不同業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有不同的償付能力額度；美國的NAIC于1994年提出了以風(fēng)險(xiǎn)資本為基礎(chǔ)（RBC）的償付能力監(jiān)管要求，并制定了一套量化監(jiān)管指標(biāo)；日本于1996年頒布了《新保險(xiǎn)業(yè)法》，明確將保險(xiǎn)監(jiān)管工作重點(diǎn)由市場(chǎng)準(zhǔn)入的嚴(yán)格審批轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU(xiǎn)人償付能力的管理，注重對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。

3.從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。機(jī)構(gòu)監(jiān)管是指按照金融機(jī)構(gòu)的類型分別設(shè)立不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有各自職責(zé)范圍，無權(quán)干預(yù)其它類別金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。功能性監(jiān)管是指一個(gè)給定的金融活動(dòng)由同一個(gè)監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管，而無論這個(gè)活動(dòng)由誰從事，其目的是提高流程的秩序和效率（美前財(cái)長RobeaRubin）。功能監(jiān)管的最大優(yōu)點(diǎn)是可以大大減少監(jiān)管職能的沖突、交叉重疊和監(jiān)管盲區(qū)（裴光，2002）。在金融混業(yè)經(jīng)營越來越流行的今天，不同金融機(jī)構(gòu)之間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)界限變得越來越模糊，不同金融機(jī)構(gòu)功能的一體化和業(yè)務(wù)交叉使傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管變得越來越不適應(yīng)，因此，從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變已是現(xiàn)實(shí)的客觀要求。從保險(xiǎn)監(jiān)管角度來看，采取功能監(jiān)管方式對(duì)處于混業(yè)經(jīng)營中的保險(xiǎn)業(yè)來說也是非常必要的。

4.從嚴(yán)格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變。從西方國家來看，150多年前，現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管模式誕生便選擇了嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，并一直朝著正向強(qiáng)化的方向發(fā)展。然而，進(jìn)入20世紀(jì)90年代中期以來，西方保險(xiǎn)監(jiān)管出現(xiàn)了改革勢(shì)頭，逐步放松了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管制，其保險(xiǎn)監(jiān)管模式逐步由嚴(yán)格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化（劉友芝，2001）。這主要是因?yàn)?，傳統(tǒng)的嚴(yán)格監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為保險(xiǎn)監(jiān)管的惟一目標(biāo)，但隨著金融混業(yè)經(jīng)營的不斷深入，導(dǎo)致金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相互交叉，使得銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，業(yè)務(wù)擴(kuò)張與效率提升成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不重新審視持續(xù)近一個(gè)半世紀(jì)的保險(xiǎn)監(jiān)管的穩(wěn)定性目標(biāo)，并對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)加以修正，由單一的穩(wěn)定性目標(biāo)轉(zhuǎn)為多維目標(biāo)，即穩(wěn)定性目標(biāo)、效率目標(biāo)和擴(kuò)張性目標(biāo)。其中，效率目標(biāo)是第一性的，它是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)體系的長期穩(wěn)定性目標(biāo)和長遠(yuǎn)擴(kuò)張性目標(biāo)的前提條件。因此，放松保險(xiǎn)管制成為西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的必然選擇。

二、嚴(yán)格監(jiān)管和松散監(jiān)管：西方實(shí)踐

1.美國為代表的嚴(yán)格監(jiān)管模式。

嚴(yán)格監(jiān)管模式是一種傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，在這種監(jiān)管模式下，所有保險(xiǎn)活動(dòng)的過去和現(xiàn)在都受到全面監(jiān)管，包括對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，對(duì)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率條件、保單利率、紅利分配、一般保險(xiǎn)條件等均有明文規(guī)定，并在投放到市場(chǎng)前受到監(jiān)管部門嚴(yán)格和系統(tǒng)的監(jiān)管。美國是這一模式的代表。美國的保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)主要是由各州的保險(xiǎn)監(jiān)督局承擔(dān)，其最高領(lǐng)導(dǎo)是保險(xiǎn)監(jiān)督官，由所在州的州長任命，對(duì)州長負(fù)責(zé)，全國共有保險(xiǎn)監(jiān)管人員1.4萬名左右。由于美國聯(lián)邦政府沒有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，相對(duì)獨(dú)立的各州對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和條款費(fèi)率等方面的監(jiān)管要求和方式不盡相同，隨著保險(xiǎn)公司越來越多地跨州經(jīng)營業(yè)務(wù)，各州不同的規(guī)定和監(jiān)管方式帶來了諸多不便，因此，加強(qiáng)各州保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)調(diào)的呼聲越來越高，成立于1871年的全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）在協(xié)調(diào)各州監(jiān)管行為方面發(fā)揮著愈來愈重要的作用。NAIC的主要職能是協(xié)助各州的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，協(xié)調(diào)各州的保險(xiǎn)監(jiān)管方式，以低成本的方式實(shí)現(xiàn)高效率的監(jiān)管。

美國各州的保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容雖有差異，但歸納起來通常有四個(gè)方面：償付能力監(jiān)管、保險(xiǎn)合同（保單和費(fèi)率）監(jiān)管、財(cái)務(wù)監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管。為了做好償付能力監(jiān)管工作，NAIC于1994年提出了以風(fēng)險(xiǎn)資本為基礎(chǔ)（BBC）的償付能力監(jiān)管要求，代替了原來各州實(shí)行的最低資本要求的監(jiān)管制度，并制定了一系列監(jiān)測(cè)指標(biāo)，目前各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門基本采用了這套指標(biāo)。在保險(xiǎn)合同的監(jiān)管上，對(duì)于財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)公司，可以自行設(shè)計(jì)保單和厘定費(fèi)率，但前提是公司采用的保單和費(fèi)率必須符合所在州的有關(guān)規(guī)定；而對(duì)人壽和健康保險(xiǎn)公司，他們必須按照規(guī)定將其要出售的新保單報(bào)經(jīng)本州保險(xiǎn)監(jiān)督局批準(zhǔn)或備案才能實(shí)施。而且，如果這種產(chǎn)品含有證券特性，還應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)美國證券交易委員會(huì)（SEC）批準(zhǔn)。在財(cái)務(wù)和市場(chǎng)行為監(jiān)管方面，監(jiān)管部門通常實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查兩種，現(xiàn)場(chǎng)檢查主要是監(jiān)管者親自光臨保險(xiǎn)公司，檢查公司財(cái)務(wù)狀況是否健全，會(huì)計(jì)賬簿是否完整，內(nèi)部管理是否完善，是否公正對(duì)待其客戶，能否遵守各項(xiàng)有關(guān)承保、銷售、廣告和理賠方面的法規(guī)。非現(xiàn)場(chǎng)檢查是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常工作，要求所有在美國注冊(cè)登記的國內(nèi)外保險(xiǎn)公司均要向NAIC報(bào)送季度和年度財(cái)務(wù)報(bào)表，以供NAIC不斷擴(kuò)充各個(gè)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫，并將格式化后的數(shù)據(jù)反饋給各州保險(xiǎn)監(jiān)督官，以便各州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化程序分析本州保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，并提早發(fā)現(xiàn)問題，采取適當(dāng)措施，處理有問題的公司。

除美國外，德國和歐洲一些大陸國家也實(shí)行這一模式。德國的監(jiān)管內(nèi)容主要有：（1）統(tǒng)一保險(xiǎn)契約和危險(xiǎn)分類，對(duì)契約實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理。（2）費(fèi)率控制，所有保險(xiǎn)公司都必須按監(jiān)管部門規(guī)定，確定各自費(fèi)率，其中風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由行業(yè)平均損失率確定，預(yù)計(jì)管理費(fèi)用由前年的結(jié)果來確定，傭金不得超過保費(fèi)的11%.（3）利潤控制，保險(xiǎn)企業(yè)利潤率不得超過總保費(fèi)的3%，超過部分要返還給被保險(xiǎn)人。（4）償付能力控制，做法與英國基本相同。

2.英國為代表的松散監(jiān)管模式。

松散監(jiān)管模式是一種強(qiáng)調(diào)對(duì)保險(xiǎn)人的償付能力進(jìn)行監(jiān)管，而相應(yīng)地放松對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的約束。英國是這一模式的代表，1997年10月以前，英國政府對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管是按照分業(yè)模式進(jìn)行的，其中保險(xiǎn)監(jiān)管是由英國貿(mào)工部負(fù)責(zé)的，但從1998的1月起，保險(xiǎn)監(jiān)管職能由英國貿(mào)工部臨時(shí)過渡到財(cái)政部，然后由財(cái)政部采取簽署合同方式，將保險(xiǎn)監(jiān)管職能從1999年1月1日起委托給新成立的英國金融服務(wù)局（FSA），金融服務(wù)局是由過去分別監(jiān)管銀行、證券、保險(xiǎn)等9個(gè)行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成。

英國的保險(xiǎn)監(jiān)管是以償付能力為中、b的。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的自律性，除保證償付能力外，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不對(duì)保險(xiǎn)公司的具體經(jīng)營、費(fèi)率制定和業(yè)務(wù)狀況作特別規(guī)定。1982年通過的《保險(xiǎn)公司法》規(guī)定，所有在英國營業(yè)的保險(xiǎn)公司均應(yīng)保持足夠的償付能力，必須定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交和向公眾公布其詳盡的財(cái)務(wù)信息。英國對(duì)最低償付能力的要求是：對(duì)于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得低于公司每年凈保費(fèi)收入的16%或當(dāng)年保險(xiǎn)賠款額的23%；對(duì)于壽險(xiǎn)公司來講，最低償付能力為公司負(fù)債額的4%加上風(fēng)險(xiǎn)資本額（即保額與責(zé)任準(zhǔn)備金之差）的0.3%.對(duì)于償付能力不足的保險(xiǎn)公司，英國保險(xiǎn)監(jiān)管部門處罰時(shí)從不手軟的。如果保險(xiǎn)公司發(fā)生償付能力不足或財(cái)務(wù)不健全的情況，F(xiàn)SA會(huì)要求保險(xiǎn)公司提供更詳盡的信息，包括按季度送報(bào)表和隨時(shí)提供投資、業(yè)務(wù)活動(dòng)情況、精算報(bào)告等項(xiàng)內(nèi)容，甚至停止承保新業(yè)務(wù)。這種監(jiān)管機(jī)制有效地保證了保險(xiǎn)監(jiān)管的及時(shí)、準(zhǔn)確、到位，而且便于發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。另外，英國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對(duì)保險(xiǎn)公司信息的披露，他們認(rèn)為，向社會(huì)公開的保險(xiǎn)公司信息越多，越能幫助投保人正確選擇保險(xiǎn)公司以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，越能減少市場(chǎng)失靈所造成的經(jīng)濟(jì)損失，因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門每年都向社會(huì)公開保險(xiǎn)公司報(bào)送的保險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)表，凡是需要了解保險(xiǎn)公司信息的單位和個(gè)人都可以自行查閱。

從英美保險(xiǎn)監(jiān)管模式來看，無論是美國的嚴(yán)格監(jiān)管模式還是英國的松散監(jiān)管模式，都強(qiáng)調(diào)了償付能力監(jiān)管的重要性。相對(duì)于松散監(jiān)管模式而言，嚴(yán)格監(jiān)管在市場(chǎng)準(zhǔn)入、產(chǎn)品質(zhì)量和經(jīng)營行為方面有更高的要求，有利于保證保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)健和保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。但松散監(jiān)管在一定條件下更有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，各國保險(xiǎn)監(jiān)管模式的選擇是要根據(jù)本國的國情傳統(tǒng)和現(xiàn)實(shí)變革需要來確定。

三、我國保險(xiǎn)監(jiān)管模式選擇：折衷模式

我國的保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較為短暫，1995年保險(xiǎn)法的頒布使我國保險(xiǎn)監(jiān)管納入了法制化的軌道，1998年中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的成立，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系初步形成。與西方寬松的保險(xiǎn)監(jiān)管相比，我國現(xiàn)階段的保險(xiǎn)監(jiān)管從整體上看仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式，但又不同于美國的嚴(yán)格監(jiān)管模式，有其自身的獨(dú)特性。這種獨(dú)特性表現(xiàn)在：（1）強(qiáng)調(diào)分業(yè)監(jiān)管，忽視混業(yè)監(jiān)管。我國于1995年開始形成的金融分業(yè)經(jīng)營體制，與之相適應(yīng)，我國金融監(jiān)管就形成了證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和新近成立的銀監(jiān)會(huì)三足鼎立之勢(shì)，各司其職，這雖然有利于防范我國金融業(yè)管理水平不高情況下因混業(yè)經(jīng)營而產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，但由于相互缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，在銀行、證券、保險(xiǎn)之間業(yè)務(wù)往來越來越頻繁的情況下，這種忽視混業(yè)的監(jiān)管體制顯然是一種低效率的監(jiān)管。（2）重視市場(chǎng)行為監(jiān)管，忽視償付能力監(jiān)管。長期以來，我國的保險(xiǎn)監(jiān)管基本上是市場(chǎng)行為的監(jiān)管，重點(diǎn)監(jiān)管費(fèi)率厘定、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)等經(jīng)營實(shí)務(wù)，償付能力監(jiān)管十分薄弱，缺少相應(yīng)的監(jiān)管技術(shù)和能力。由此造成許多保險(xiǎn)公司忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高，疏于成本費(fèi)用的控制，償付能力隱患很大。（3）追求穩(wěn)定性目標(biāo)，忽視效率目標(biāo)。我們現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管模式是建立在穩(wěn)定性目標(biāo)之上的，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管內(nèi)容不僅涉及范圍廣，而且限制性很強(qiáng)，如嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，產(chǎn)壽險(xiǎn)不得兼營，主要險(xiǎn)種的基本條款和費(fèi)率由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定，保險(xiǎn)資金運(yùn)用僅限于銀行存款、國債和金融債券等等。雖然表面上看，保險(xiǎn)企業(yè)的穩(wěn)定性得到了保證，但由于嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入而缺乏競(jìng)爭(zhēng)，條款費(fèi)率的統(tǒng)一制定而缺乏創(chuàng)新，嚴(yán)格的投資范圍限制導(dǎo)致資金運(yùn)用低效率，這都使得我國保險(xiǎn)業(yè)的效率極其低下。而且，在缺乏效率情況下，內(nèi)資保險(xiǎn)公司的償付能力嚴(yán)重不足已是不爭(zhēng)的事實(shí)，長此以往，保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定性也會(huì)遭到嚴(yán)重威脅。

隨著我國加入WTO后保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開放，國內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)加劇，金融混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)日益明顯，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式難以滿足開放條件下我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。從長遠(yuǎn)來看，中國保險(xiǎn)監(jiān)管模式必然要向國際通行的寬松的保險(xiǎn)監(jiān)管模式過渡，但在一系列約束條件尚未改變的情況下，我國現(xiàn)階段的保險(xiǎn)監(jiān)管模式應(yīng)該采?。阂詢敻赌芰ΡO(jiān)管為主、兼顧市場(chǎng)行為監(jiān)管的折衷監(jiān)管模式。

1.建立償付能力監(jiān)管機(jī)制。從國際國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來看，轉(zhuǎn)向以償付能力為核心的保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀要求。保險(xiǎn)公司的償付能力是保障公司經(jīng)營安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，償付能力監(jiān)管已成為世界各國保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。最近幾十年，由于保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，保險(xiǎn)公司經(jīng)營多樣化策略、保險(xiǎn)公司面對(duì)越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)、以及保險(xiǎn)業(yè)為彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)的虧損而進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資，這些都大大增加了保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，國際上越來越多的保險(xiǎn)公司變得沒有償付能力而破產(chǎn)，根據(jù)Sigma的統(tǒng)計(jì)，1978—1994年世界范圍內(nèi)共有648家產(chǎn)險(xiǎn)公司喪失了償付能力。而中國保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足的問題也引起了理論與實(shí)務(wù)界的重視，正如張維迎教授（1998）所說：保險(xiǎn)業(yè)的支付危機(jī)已經(jīng)成為中國未來金融穩(wěn)定的一大威脅。平安保險(xiǎn)董事長馬明哲（1999）在測(cè)算后也認(rèn)為；中國保險(xiǎn)業(yè)償付能力不足的比率（償付能力不足差額／最低償付能力）已經(jīng)高達(dá)32.69%.當(dāng)然，由于我國保險(xiǎn)業(yè)壟斷程度高，又有著巨大的發(fā)展?jié)摿ΓｋU(xiǎn)經(jīng)營所累積的風(fēng)險(xiǎn)可能可以用新增保費(fèi)收入彌補(bǔ)，從而推遲償付能力危機(jī)的到來。但償付能力的問題必須要引起保險(xiǎn)監(jiān)管部門的高度重視，從目前來看，應(yīng)該做好以下幾方面工作：一是建立保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，確保信息的真實(shí)性和完整性，及時(shí)掌握保險(xiǎn)公司償付能力的變化情況；二是要進(jìn)一步細(xì)化償付能力監(jiān)管指標(biāo)，并根據(jù)情況變化及時(shí)修訂，實(shí)行量化監(jiān)管；三是參照美國經(jīng)驗(yàn)，建立財(cái)務(wù)分析和償付能力跟蹤系統(tǒng)（FAST），重點(diǎn)對(duì)大保險(xiǎn)公司進(jìn)行跟蹤監(jiān)管。

第2篇：保險(xiǎn)監(jiān)管論文范文

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，政府干涉市場(chǎng)主要是因?yàn)榇嬖谑袌?chǎng)失靈、外部性或公共產(chǎn)品供給不足等原因，而干涉結(jié)果是希望能使社會(huì)福利增加。同其他行業(yè)一樣，最早的保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管也是為了糾正市場(chǎng)失靈，應(yīng)該講，監(jiān)管的效果是一個(gè)很重要的問題，但卻鮮有人問津。

截至2007年，中國市場(chǎng)上共有保險(xiǎn)公司102家，多主體的市場(chǎng)格局基本形成。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的2007年全年保費(fèi)的份額來看，中國人壽占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)39.73%，平安保險(xiǎn)占16.00%，太平洋保險(xiǎn)占10.24%，泰康人壽占6.92%，四家合計(jì)達(dá)到72.89%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入中中國人保占42.46%，太平洋保險(xiǎn)占11.23%，平安保險(xiǎn)占10.28%，中華保險(xiǎn)占8.78%，四家合計(jì)達(dá)到72.75%?？梢婋m然保險(xiǎn)公司的數(shù)量在增加，但市場(chǎng)的大部分份額仍掌握在幾家大公司手中，市場(chǎng)的集中化程度很高。但從變化趨勢(shì)來看，集中度卻呈明顯下降的趨勢(shì)(見表1)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的CR4指標(biāo)從90年代的接近100%下降到2006年的76.79%和2007年的72.75%；壽險(xiǎn)市場(chǎng)的CR4指標(biāo)也同樣從1996年的98.92%下降到2007年的72.89%。

應(yīng)該注意的是，與其他某產(chǎn)業(yè)內(nèi)的高集中度不同，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)這種高集中度的形成并不是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，而是由歷史原因形成的。在1986年以前，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)占，直至新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司的成立，才打破了原先一家獨(dú)霸天下的局面。一般而言，凡是成立較早的保險(xiǎn)公司，其市場(chǎng)份額也就相對(duì)較大，但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增多，市場(chǎng)份額會(huì)越來越平均化。雖然新成立的保險(xiǎn)公司因?yàn)闀r(shí)間太短，優(yōu)勢(shì)還沒有完全發(fā)揮出來，再加上目前各保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性并不大，難以在短期內(nèi)對(duì)老公司構(gòu)成威脅。但無論如何，目前市場(chǎng)份額較大的保險(xiǎn)公司并不是由市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰機(jī)制而形成的，并不是以保險(xiǎn)公司勞動(dòng)生產(chǎn)率水平的高低和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱為邊界的，且資本實(shí)力仍然較弱，因而，隨著保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)占有率就會(huì)越來越平均，表1中四家保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額不斷下降就說明了這一點(diǎn)。所以，我們可以得出這樣一個(gè)結(jié)論，現(xiàn)階段中國保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)處于向競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)期，從而價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是保險(xiǎn)公司的必然選擇，這也是實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管的原因之一。2004年中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，規(guī)定保險(xiǎn)公司使用的費(fèi)率應(yīng)報(bào)經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)審批或備案，可見，目前我國對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率仍然實(shí)施較嚴(yán)格的監(jiān)管，采取事先批準(zhǔn)和先備案后實(shí)施的方法。

本文希望能結(jié)合中國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度探討費(fèi)率監(jiān)管對(duì)社會(huì)福利的影響，從理論上闡述費(fèi)率市場(chǎng)化的原因。

二、費(fèi)率監(jiān)管與效應(yīng)分析

(一)費(fèi)率監(jiān)管帶來的價(jià)格提升效應(yīng)分析

1.價(jià)格提高帶來的社會(huì)福利損失

我們一般用消費(fèi)者剩余和生產(chǎn)者剩余之和來衡量費(fèi)率監(jiān)管政策的福利效應(yīng)。如圖1所示，在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中，市場(chǎng)均衡價(jià)格嚴(yán)由保險(xiǎn)需求曲線D和保險(xiǎn)供給曲線S決定，在沒有外部干涉的情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率能隨時(shí)根據(jù)需求和供給的情況進(jìn)行調(diào)整，達(dá)到市場(chǎng)均衡。

如果政府對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行監(jiān)管，要求價(jià)格高于市場(chǎng)出清價(jià)格嚴(yán)，比如說限定在P1，在較高的價(jià)格水平下，保險(xiǎn)的供給數(shù)量為Q2，但消費(fèi)者愿意購買的數(shù)量下降為Q1。這時(shí)如果生產(chǎn)者以銷定產(chǎn)，市場(chǎng)產(chǎn)出水平為Q1，消費(fèi)者剩余減少P1P*EC的面積，生產(chǎn)者剩余增加P1P*BC的面積，但減少BEF的面積，凈社會(huì)福利損失為ECF的面積。

事實(shí)上，在政府制訂最低價(jià)格時(shí)，由于此時(shí)價(jià)格水平較高，保險(xiǎn)的意愿供給數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于Q1，如果保險(xiǎn)公司按Q2的量供給，其無謂損失將大大超過面積ECF。

2.價(jià)格監(jiān)管(限價(jià))下的生產(chǎn)者行為分析

假設(shè)在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的、同質(zhì)投保人的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司是價(jià)格的接受者，面臨的需求曲線具有完全的價(jià)格彈性。保險(xiǎn)公司的長期總成本由期望索賠成本和生產(chǎn)成本構(gòu)成。生產(chǎn)成本包含了營銷和服務(wù)費(fèi)用，期望索賠成本等于純保費(fèi)，因?yàn)橥侗Ｈ耸峭|(zhì)的，所以純保費(fèi)是所出售保單的線性函數(shù)，邊際純保費(fèi)和平均純保費(fèi)是常數(shù)。如圖2所示，APP代表平均純保費(fèi)，APC是生產(chǎn)成本，ATC等于APP+APC，MR是邊際收入，MC等于邊際生產(chǎn)成本加上邊際純保費(fèi)。在價(jià)格不受監(jiān)管的市場(chǎng)下，MR=Pc=MC，均衡點(diǎn)為(Pc，Qc)，保險(xiǎn)公司在總成本的最低點(diǎn)組織生產(chǎn)。

假設(shè)此時(shí)政府規(guī)定一個(gè)限制價(jià)格，PR(PR>Pc)，如果保險(xiǎn)公司按照利潤最大化的規(guī)則PR=MC組織生產(chǎn)，最佳供給量應(yīng)該是QR。但隨著費(fèi)率的提升，需求量會(huì)下降。這時(shí)，一家保險(xiǎn)公司為了讓他的實(shí)際供給量能維持在QR位置上，可以有兩種方法：一是搶占其他公司的市場(chǎng)份額，另外是擴(kuò)大市場(chǎng)總需求。目前我國各家保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種在保障范圍和責(zé)任內(nèi)容上大致相同，要搶占市場(chǎng)份額，擴(kuò)大市場(chǎng)需求，首先想到的是低價(jià)策略。在政府直接定價(jià)的約束條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)突出地表現(xiàn)為以手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)為主要手段，于是出現(xiàn)了目前市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司不計(jì)后果的降價(jià)行為，如提高人手續(xù)費(fèi)比例；違規(guī)違法支付現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)和現(xiàn)金無賠款優(yōu)待；不顧承保風(fēng)險(xiǎn)直接降低保險(xiǎn)費(fèi)率或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，變相降低費(fèi)率爭(zhēng)搶市場(chǎng)或以其他各種名目向大客戶返款來變相降低費(fèi)率等。這種不正當(dāng)?shù)膬r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來了諸多負(fù)面影響，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)累積加劇，使保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營成果嚴(yán)重失真，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也可以通過提高服務(wù)質(zhì)量來擴(kuò)大銷售量，即通常所講的非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，但這樣會(huì)使APC和MC增加，再加上由于費(fèi)率上升所引起的初始利潤的增加會(huì)吸引新的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，來瓜分市場(chǎng)份額，最終使保險(xiǎn)公司縮小供給量到比如QR′的位置上。在該點(diǎn)上，我們可以看到，保險(xiǎn)公司并不是在平均總成本的最低點(diǎn)組織生產(chǎn)(事實(shí)上，即使保險(xiǎn)公司能供應(yīng)產(chǎn)品的數(shù)量為QR，該點(diǎn)也同樣不是平均總成本的最低點(diǎn))，造成企業(yè)資源浪費(fèi)；而且，此時(shí)市場(chǎng)上也存在著一些由于費(fèi)率上升而不再參保的個(gè)人，他們的風(fēng)險(xiǎn)損失得不到保障，使得社會(huì)福利下降。

總之，政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率監(jiān)管——提高費(fèi)率，不僅造成社會(huì)福利的無謂損失，而且在保險(xiǎn)公司擁有過剩的生產(chǎn)能力的同時(shí)，市場(chǎng)又存在著得不到保險(xiǎn)保障的個(gè)人，資源沒有得到最佳配置。

(二)費(fèi)率監(jiān)管帶來的價(jià)格僵化效應(yīng)分析

2004年保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行變更的，應(yīng)當(dāng)重新申報(bào)審批或備案，說明保險(xiǎn)公司在變更費(fèi)率時(shí)，同樣受到嚴(yán)格監(jiān)管。

保險(xiǎn)費(fèi)率由兩個(gè)部分構(gòu)成：純保費(fèi)和附加保費(fèi)，其中純保費(fèi)由保險(xiǎn)標(biāo)的的期望損失成本所決定。我們用P代表一個(gè)類別的風(fēng)險(xiǎn)單位的總保費(fèi)，L為該風(fēng)險(xiǎn)單位的預(yù)期損失額，一般根據(jù)保險(xiǎn)公司以往的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)而得，k為保費(fèi)附加率，則有

P=L+kP(1)

或者

我們?cè)僖訪t代表第t時(shí)期該類別風(fēng)險(xiǎn)單位的預(yù)期損失，Pt為第t時(shí)期該類別風(fēng)險(xiǎn)單位的應(yīng)收總保費(fèi)，Pt-1為第t-1時(shí)期的總保費(fèi)，則(2)可寫為：

在(3)式兩邊同時(shí)除以Pt-1，整理可得，

該式意味著，如果第.t時(shí)期的預(yù)期損失額超過上期的保費(fèi)，那么第t時(shí)期的應(yīng)收保費(fèi)也應(yīng)該相應(yīng)增加，反之則需要減少，這也是保險(xiǎn)費(fèi)率制定的充足性和公平性所要求的。但在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，價(jià)格的調(diào)整不會(huì)那么及時(shí)和完全，(4)式的左右兩邊，即實(shí)際費(fèi)率調(diào)整和所需的調(diào)整之間會(huì)存在一個(gè)比例系數(shù)α(0≤α≤1)，使得

成立。如果α=0，意味著實(shí)際上費(fèi)率沒有進(jìn)行調(diào)整；如果α=1，則費(fèi)率的實(shí)際調(diào)整是完全的。

在費(fèi)率被監(jiān)管的情況下，價(jià)格調(diào)整的幅度一般會(huì)小于費(fèi)率未被監(jiān)管時(shí)，即αreg<αnoreg，其原因是，當(dāng)外部因素發(fā)生某些變動(dòng)導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的物的預(yù)期損失增加，或發(fā)生較為嚴(yán)重的通貨膨脹需要上調(diào)費(fèi)率時(shí)，基于政治壓力，調(diào)整的幅度一般不大或不進(jìn)行調(diào)整；同樣，當(dāng)需要進(jìn)行費(fèi)率下調(diào)時(shí)，為維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營的安全性，除非進(jìn)行調(diào)整的需要非常明顯或迫切，一般情況下也不會(huì)進(jìn)行調(diào)整。更為重要的是，因?yàn)閲?yán)格的費(fèi)率監(jiān)管，保險(xiǎn)公司在變動(dòng)費(fèi)率時(shí)要審批或備案后才能實(shí)施，使得保險(xiǎn)價(jià)格調(diào)整存在滯后性，不能充分及時(shí)地反映當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的物的預(yù)期損失。往往是當(dāng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)價(jià)格調(diào)整并開始實(shí)施時(shí)，引起價(jià)格變化的因素已經(jīng)發(fā)生變化，造成調(diào)整后要實(shí)施的新的保險(xiǎn)費(fèi)率偏高或偏低，又不能反映真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品成本及供求狀況。

關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，上文已經(jīng)做過分析；關(guān)于監(jiān)管造成的保險(xiǎn)費(fèi)率偏低，我們可以以同樣的方式進(jìn)行分析。如圖3，競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)均衡價(jià)格P*由保險(xiǎn)需求曲線D和保險(xiǎn)供給曲線S決定，而監(jiān)管價(jià)格低于市場(chǎng)出清價(jià)格P*，比如說為P1，在較低的價(jià)格水平下，有的保險(xiǎn)公司會(huì)退出市場(chǎng)或減少供應(yīng)數(shù)量，市場(chǎng)總供給量為Q1，雖然此時(shí)消費(fèi)者愿意購買的數(shù)量為Q2。這時(shí)消費(fèi)者剩余增加P1P*BF的面積，但因?yàn)楫a(chǎn)品供應(yīng)不足，減少BCE的面積，生產(chǎn)者剩余減少P1P*EF的面積。與價(jià)格偏高的情況一樣，存在大小為ECF的面積的凈社會(huì)福利損失。

(三)監(jiān)管帶來產(chǎn)品價(jià)格下降的效應(yīng)分析——以商業(yè)車險(xiǎn)為例

以前，對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)實(shí)行嚴(yán)格的價(jià)格監(jiān)管，統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費(fèi)率，希望能保護(hù)消費(fèi)者利益，但由于被管制的保險(xiǎn)公司存在較大的利潤空間，作為自利的各個(gè)公司事實(shí)上處于“囚徒困境”：只要一家公司不按監(jiān)管要求進(jìn)行降價(jià)，其他公司必然跟進(jìn)。雖然費(fèi)率高度統(tǒng)一不能變更，但各公司在手續(xù)費(fèi)上做文章，最終導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂。于是，從2003年元旦開始我國對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率放松監(jiān)管，各公司在車險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)中引入了風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)，最大優(yōu)惠幅度可達(dá)到50%，希望能使費(fèi)率水平更加公平合理，與客戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況更加匹配。這種監(jiān)管方式確實(shí)使商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率降低，但是否真的有利于消費(fèi)者，使社會(huì)福利上升，卻值得討論。

1.保險(xiǎn)公司方面

目前，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境還不成熟，各家公司車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性很強(qiáng)，難以形成差異化經(jīng)營與競(jìng)爭(zhēng)模式的情況下，風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)系數(shù)在很大程度上并沒有被各公司嚴(yán)格按規(guī)定使用，也沒有發(fā)揮細(xì)分市場(chǎng)與區(qū)別客戶風(fēng)險(xiǎn)的真正作用，反而和50%的優(yōu)惠幅度一起成為參與價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的手段與合規(guī)途徑。低折扣帶來的是違規(guī)承保，最終要么使得客戶出險(xiǎn)時(shí)遭到拒賠，有違保險(xiǎn)的最終目的，同時(shí)影響了保險(xiǎn)公司的形象；要么使賠付率大幅度上升，保險(xiǎn)公司面臨著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.消費(fèi)者方面

消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，消費(fèi)需求簡單，存在著僥幸和投機(jī)心理，投保時(shí)對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量和售后服務(wù)沒有引起足夠重視，注重的不僅是車險(xiǎn)保費(fèi)的最終水平，還有保險(xiǎn)公司給予的折扣幅度，由于對(duì)價(jià)格折扣有了明確預(yù)期，價(jià)格敏感度增強(qiáng)，在客觀上更加刺激了保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。這種對(duì)保險(xiǎn)的低層次消費(fèi)需求難以刺激保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。同時(shí)，失去理性的惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力不足，影響了安全運(yùn)營，服務(wù)質(zhì)量下降，使原本在車險(xiǎn)“大戰(zhàn)”中應(yīng)該屬于最終受益者的消費(fèi)者反而成了最終的受損害者。

鑒于這種情況，2006年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，規(guī)定通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%，將車險(xiǎn)最高優(yōu)惠幅度從50%降低到了30%。限折令的推出也反映了前段時(shí)間對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管確實(shí)存在著一定的問題，這說明在價(jià)格監(jiān)管的過程中，并不一定是產(chǎn)品實(shí)際價(jià)格下降就能讓消費(fèi)者得到最大收益，而是應(yīng)該引導(dǎo)市場(chǎng)走向規(guī)范。

三、主要結(jié)論與啟示

對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，費(fèi)率監(jiān)管，不管是限價(jià)還是實(shí)行最低價(jià)格，都會(huì)使社會(huì)福利遭受損失。筆者認(rèn)為，我國現(xiàn)階段應(yīng)逐步放寬費(fèi)率監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)無事先批準(zhǔn)要求的寬松監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場(chǎng)化，其原因?yàn)椋?/p>

首先，保險(xiǎn)市場(chǎng)上已初步形成多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，目前中國保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)處于向競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)轉(zhuǎn)型時(shí)期，一家保險(xiǎn)公司獨(dú)占市場(chǎng)份額的局面已不復(fù)存在。

其次，隨著市場(chǎng)機(jī)制的逐步完善和競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)手段也在不斷豐富，保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用價(jià)格策略進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)只是暫時(shí)的。

第3篇：保險(xiǎn)監(jiān)管論文范文

（一）社會(huì)監(jiān)督存在的問題

1、法律基礎(chǔ)薄弱。從我國當(dāng)前制定的基金社會(huì)監(jiān)督方面制度政策角度講，最明顯的一個(gè)缺憾就是較低的立法層次。只有《社會(huì)保險(xiǎn)法》和《勞動(dòng)法》個(gè)別法條提及社會(huì)監(jiān)督。較低的立法層次使得監(jiān)管的主體不統(tǒng)一，監(jiān)管對(duì)象也不明確，監(jiān)管的內(nèi)容更是有所區(qū)別。由于在全國范圍內(nèi)缺乏統(tǒng)一的法律制度，我國社會(huì)保障的不斷改革與我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革就會(huì)不相一致，這些都充分反映了我國社會(huì)保險(xiǎn)基金社會(huì)監(jiān)督方面法制建設(shè)的滯后，也使社會(huì)保險(xiǎn)基金社會(huì)監(jiān)督體制的改革與建設(shè)缺乏法律的依據(jù)與支持。要想各界重視到社保基金的社會(huì)監(jiān)督就必須從法制的角度確立社會(huì)監(jiān)督的重要地位。

2、社會(huì)監(jiān)督嚴(yán)重缺位。行政監(jiān)督在當(dāng)前的社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督體系中占據(jù)著主體地位，在當(dāng)前的基金監(jiān)管中非常重要，是監(jiān)管的主要手段，由于這種監(jiān)管體系的設(shè)計(jì)過分注重政府部門的監(jiān)督，使得其他社會(huì)監(jiān)督資源的利用受到抑制。社會(huì)監(jiān)督的機(jī)構(gòu)不管是在中央還是在各地方政府都還沒有建立起來，現(xiàn)在存在的社會(huì)監(jiān)督相關(guān)機(jī)構(gòu)也被弱化，監(jiān)督功能也沒有真正發(fā)揮出來。

3、社會(huì)監(jiān)督主體不健全。社會(huì)保險(xiǎn)基金社會(huì)監(jiān)督人員狹窄，現(xiàn)有的社會(huì)保障監(jiān)督基金監(jiān)督機(jī)構(gòu)也效力甚微。只有偶然的媒體披露；同時(shí)，監(jiān)督手段單一，只有部分媒體披露，網(wǎng)絡(luò)信息傳播手段更未充分利用，這就使得社?；鹕鐣?huì)監(jiān)督工作未能得到有效的開展。

4、社會(huì)監(jiān)督效力弱化。社會(huì)媒體因?yàn)閷?duì)社會(huì)保障基金管理相關(guān)數(shù)據(jù)無從了解也無法有效監(jiān)督；工會(huì)等組織從屬于企業(yè)，受政府行政指導(dǎo)，也無權(quán)干涉社會(huì)保障基金運(yùn)營方面的工作；除此之外，各級(jí)群眾組織、基層組織、網(wǎng)絡(luò)媒體無法真正決定自身立場(chǎng)，就算形成監(jiān)督意見也常常被弱化和內(nèi)部消化，無法切實(shí)公開并起到真正的監(jiān)督作用。

（二）行政監(jiān)督存在的問題

1、監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能劃分模糊。目前社會(huì)保障基金監(jiān)管機(jī)構(gòu)除了勞動(dòng)與社會(huì)保障部門、財(cái)政部門、證券監(jiān)督委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)、社會(huì)保障基金理事會(huì)、銀行監(jiān)督委員會(huì)等主要的社會(huì)保險(xiǎn)基金經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之外，還會(huì)受到衛(wèi)生部門、人口和計(jì)劃生育委員會(huì)、審計(jì)部門、民政部門、人事部門、工會(huì)等的管理。社會(huì)保障基金監(jiān)管機(jī)構(gòu)較多、職責(zé)交叉比較嚴(yán)重。地方政府在基金監(jiān)管中扮演眾多角色，既是監(jiān)管方，又是委托人、投資人和基金運(yùn)營者，各種身份和職能集于一身，這種狀況必定導(dǎo)致監(jiān)管流于形式。資金運(yùn)營方和資金監(jiān)管方同屬一個(gè)機(jī)構(gòu)，因此在監(jiān)管中很難做到公平、公正。

2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌層次低。目前，我國尚未有專門且獨(dú)立的機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)保障基金進(jìn)行統(tǒng)一管理，從中央到地方，各省市縣都有人力資源與社會(huì)保障部門，在我國實(shí)行省市統(tǒng)籌、無法省際調(diào)節(jié)社會(huì)保障基金余缺、上級(jí)監(jiān)管不力的情況下，形成了眾多的利益團(tuán)體，各自為政，也影響了對(duì)社會(huì)保障基金的有效管理。

3、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基金安全和效益意識(shí)缺乏。社會(huì)保險(xiǎn)基金是老百姓的“保命錢”，其只有得到高效的投資營運(yùn)，才能不斷保證并提高社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)老百姓的支付能力。而在實(shí)際的基金管理、投資過程中，社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基金安全和效益意識(shí)則嚴(yán)重不足。

4、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督不到位。對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)基金的外部監(jiān)督機(jī)制來說，首先是法律的缺位；其次是在外部監(jiān)督機(jī)制中無法將公民的監(jiān)督、社會(huì)的監(jiān)督更加充分有效地融入到監(jiān)督體系之中。而對(duì)于內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，現(xiàn)行制度中存在著政監(jiān)不分的弊端。與此同時(shí)，從基金管理部門內(nèi)部控制的制度上來看，缺乏必要的監(jiān)督程序以及監(jiān)督實(shí)施措施，導(dǎo)致了監(jiān)督過程中隨機(jī)性和隨意性的增大，基金被挪用、貪污案件頻發(fā)。

二、完善河北省社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)管的措施

（一）完善社會(huì)保險(xiǎn)基金社會(huì)監(jiān)督法律體系。2010年我國出臺(tái)了《社會(huì)保險(xiǎn)法》，邁出了建立社會(huì)保險(xiǎn)法律體系的第一步。為了彌補(bǔ)我國社會(huì)保險(xiǎn)改革進(jìn)程中的法律缺位，不僅需要社會(huì)保險(xiǎn)法的出臺(tái)，還需要一系列的配套單項(xiàng)法律和實(shí)施細(xì)則。《社會(huì)保險(xiǎn)法》中只有兩個(gè)條文對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的社會(huì)監(jiān)督作出了概括性的規(guī)定，較為抽象，政府要繼續(xù)出臺(tái)配套的具體實(shí)施細(xì)則來豐富完備關(guān)于社會(huì)監(jiān)督的法律規(guī)定，以確保社會(huì)保險(xiǎn)基金社會(huì)監(jiān)督工作邁入法制化的軌道。

（二）建立信息披露制度。社會(huì)保險(xiǎn)基金牽扯到億萬勞動(dòng)人民的切身利益，不僅工會(huì)等社會(huì)團(tuán)體享有對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)督權(quán)，廣大的勞動(dòng)者更應(yīng)該享有監(jiān)督批評(píng)權(quán)。各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)的主管部門都有責(zé)任和義務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、電視等媒體對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金運(yùn)營各環(huán)節(jié)的情況進(jìn)行社會(huì)公開，以此推進(jìn)社會(huì)監(jiān)督工作，構(gòu)建公民廣泛參與的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。要建立信息披露的相關(guān)規(guī)章制度，通過制定社會(huì)保險(xiǎn)信息披露制度，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金需公開的范圍、內(nèi)容以及公開的方式進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定。可以通過開辦信息公開大廳，把社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)、工作流程及其他需要公開的內(nèi)容在此公開，也可以通過建立網(wǎng)上査詢系統(tǒng)、政務(wù)微博等措施實(shí)行網(wǎng)上公幵，方便社會(huì)保險(xiǎn)的參保人隨時(shí)査詢到賬戶金額以及其他相關(guān)的信息。

（三）完善社會(huì)保障基金監(jiān)督管理體制。為了使社會(huì)保障制度運(yùn)行能夠做到公開、透明和公平，必須對(duì)現(xiàn)有的社會(huì)保障基金監(jiān)管模式進(jìn)行改革，在整合現(xiàn)有社會(huì)保障基金監(jiān)督主體資源的同時(shí)，建立一套完善的社會(huì)保障基金監(jiān)督機(jī)制。社會(huì)保障基金監(jiān)督機(jī)制的重塑要從厘清各監(jiān)督主體的工作職責(zé)入手，著力解決現(xiàn)有監(jiān)督部門之間責(zé)任不清、管理混亂的低效率問題。勞動(dòng)和社會(huì)保障部門應(yīng)該將工作的重心放在社會(huì)保險(xiǎn)公共政策的制定以及日常事務(wù)的管理上，財(cái)政部門要在社會(huì)保險(xiǎn)資金的管理上承擔(dān)更多的責(zé)任，如對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)資金實(shí)行預(yù)算、決算管理，對(duì)基金的保值增值及合理使用情況進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)督，核定支付經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)，等等。

第4篇：保險(xiǎn)監(jiān)管論文范文

①為克服這些天然缺陷，在醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)中引入醫(yī)療保險(xiǎn)作為第三方購買者，是世界上很多國家采取的做法。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)作為第三者，不僅內(nèi)在地具有對(duì)醫(yī)療服務(wù)供方和需方的制衡作用，而且可以對(duì)醫(yī)療服務(wù)行為與就醫(yī)行為主動(dòng)地進(jìn)行監(jiān)管。與普惠制的福利型醫(yī)療保障服務(wù)模式相比較，社會(huì)保險(xiǎn)模式具有更強(qiáng)的適應(yīng)性，因此不管是在發(fā)達(dá)國家還是在發(fā)展中國家都有實(shí)踐。在1998年之前，中國長期實(shí)行的是公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療為主體的醫(yī)療保障模式。隨著經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型，醫(yī)療保障體制也由國家承擔(dān)主要責(zé)任的公費(fèi)醫(yī)療與勞保醫(yī)療轉(zhuǎn)向了國家、企業(yè)和個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式。1998年中國建立起統(tǒng)一的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度以覆蓋城鎮(zhèn)就業(yè)人員；2003年開始建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)制度，以覆蓋廣大農(nóng)村居民；2007年建立起城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，以覆蓋城鎮(zhèn)非從業(yè)人員。再加之醫(yī)療救助制度，中國用三大社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度以及醫(yī)療救助制度實(shí)現(xiàn)了全國絕大多數(shù)人口的制度全覆蓋?？梢?，我國醫(yī)療保障的發(fā)展之道在于“全民醫(yī)療保障”②。全民醫(yī)保大大拓展了國民醫(yī)療保障的覆蓋面，且醫(yī)保支付水平不斷提升。但是，一個(gè)突出的問題是：隨著全民醫(yī)保的發(fā)展，醫(yī)藥費(fèi)用快速增長；并且在醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用快速增長的同時(shí)，醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量卻并未因此而得到同步提升。長此以往，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金會(huì)入不敷出，全民醫(yī)保體系將遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，在全民醫(yī)保制度框架基本建成的今天，我國醫(yī)療保障與醫(yī)療衛(wèi)生發(fā)展的一個(gè)重要的問題就是如何協(xié)調(diào)好醫(yī)療保障之需求方、供應(yīng)方和支付方三者之間的關(guān)系，③使醫(yī)療保險(xiǎn)作為支付方起到制衡和監(jiān)管醫(yī)療服務(wù)行為并控制醫(yī)療費(fèi)用的快速增長的作用，以促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生作為供應(yīng)方為作為需求方的參保者提供性價(jià)比更高的醫(yī)療服務(wù)。換言之，從醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展階段來看，我國醫(yī)療保險(xiǎn)建設(shè)的重點(diǎn)應(yīng)發(fā)生改變，將從以制度推進(jìn)與擴(kuò)大覆蓋面為建設(shè)重點(diǎn)，轉(zhuǎn)向以強(qiáng)化管理、提升服務(wù)為重點(diǎn)，以加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)供給方的制衡與監(jiān)管。由于理論上缺乏對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)制衡作用機(jī)理與機(jī)制的系統(tǒng)研究和探討，難以對(duì)實(shí)踐形成指導(dǎo)意義，使得醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)盡管采取了一些監(jiān)管醫(yī)療服務(wù)的措施，但效果有限，且缺乏持續(xù)性。因此，探討醫(yī)療保險(xiǎn)如何通過完善第三方制衡與監(jiān)管機(jī)制、以達(dá)到控制醫(yī)療費(fèi)用的快速增長并同時(shí)保證醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的目的，具有重要理論與實(shí)踐意義。

二、醫(yī)療費(fèi)用支付方與醫(yī)療服務(wù)提供方之間的關(guān)系

一個(gè)國家醫(yī)療衛(wèi)生體系的模式?jīng)Q定著醫(yī)療衛(wèi)生體系功能的發(fā)揮。從世界范圍來看，根據(jù)政府和市場(chǎng)在醫(yī)療衛(wèi)生體系中的作用范圍及其具體實(shí)現(xiàn)形式，各國醫(yī)療衛(wèi)生體系模式主要可以分為壟斷整合型（英國為代表）、市場(chǎng)主導(dǎo)型（美國為代表）、公共合同型（即社會(huì)保險(xiǎn)型，德國為代表）、公私互補(bǔ)均衡型（新加坡為代表）等，各種模式都有自己的優(yōu)勢(shì)，也有自己的缺陷。④由于醫(yī)療市場(chǎng)的特殊性，無論實(shí)行那種模式，都面臨著一個(gè)共同的問題：如何控制“供方誘導(dǎo)需求”或“過度醫(yī)療”。世界各國都在進(jìn)行這方面的實(shí)踐和嘗試。如英國在其全民免費(fèi)醫(yī)療體系中將醫(yī)療付費(fèi)者與醫(yī)療提供者分開，然后讓政府專門設(shè)立的付費(fèi)者模仿商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司的運(yùn)作方式，采用多種新的方式為醫(yī)療服務(wù)提供者（包括家庭醫(yī)生和醫(yī)院）付費(fèi)。⑤而德國作為典型的社會(huì)保險(xiǎn)型國家，其措施主要有：一是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)提供者分離得比較清晰，兩者是合同關(guān)系。二是從服務(wù)提供方來看，醫(yī)院所有權(quán)清晰，分為公立醫(yī)院、私立非營利性醫(yī)院、私立營利性醫(yī)院。且其醫(yī)院補(bǔ)償機(jī)制主要采用“雙重補(bǔ)償”的方法，即醫(yī)院的投入成本和運(yùn)營成本各有其補(bǔ)償來源。⑥三是從費(fèi)用支付方來看，德國醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)是公益法人，實(shí)行社會(huì)化的專業(yè)管理，在堅(jiān)持政府主導(dǎo)之下引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加強(qiáng)醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)取更多的參保人，進(jìn)而獲得更多醫(yī)療保險(xiǎn)資金，就會(huì)為參保人選擇優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)供方，有動(dòng)力加強(qiáng)成本的控制，降低衛(wèi)生費(fèi)用的支出。德國的醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到專業(yè)化、競(jìng)爭(zhēng)化和法人化的標(biāo)準(zhǔn)。⑦可見，無論采取什么樣的衛(wèi)生體系模式，厘清費(fèi)用支付方和服務(wù)提供方的關(guān)系，通過內(nèi)在機(jī)制加強(qiáng)兩者之間的制衡，以達(dá)到費(fèi)用控制和質(zhì)量保證的雙重目標(biāo)，是國際上醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的核心。反觀我國，2009年的新醫(yī)改明確規(guī)定我國將采取社會(huì)保險(xiǎn)的衛(wèi)生體系模式。而當(dāng)前，國內(nèi)無論是公共政策部門，還是理論界，對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)多偏好將其作為資金籌集及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)其醫(yī)療費(fèi)用支付功能。然而，從比較衛(wèi)生體系的角度來看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種代表性的衛(wèi)生體系模式，其制度設(shè)計(jì)不只是包括資金籌集，還有服務(wù)提供與管制方面。并且，更為關(guān)鍵的是，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際上對(duì)服務(wù)提供與管制有著自己的要求與特色。⑧我國全民醫(yī)保時(shí)代已經(jīng)到來，并形成了基金管理人、醫(yī)療服務(wù)提供者和患者之間相互依賴、相互制衡的新格局?；踞t(yī)療保險(xiǎn)作為衛(wèi)生體系中的重要一極，其行政與市場(chǎng)方式相互滲透的規(guī)制特點(diǎn)，為其在信息不對(duì)稱的醫(yī)療市場(chǎng)發(fā)揮獨(dú)特作用提供了基礎(chǔ)。⑨而要發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)的這種作用，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)的制衡與監(jiān)管，必須建立起長效機(jī)制。2010年5月，同志在全國深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)“，建機(jī)制是保障醫(yī)藥衛(wèi)生體系有效規(guī)范運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。必須建立有激勵(lì)、有約束的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，推動(dòng)提高服務(wù)效率和運(yùn)轉(zhuǎn)效能?！雹?012年5月，同志在醫(yī)改領(lǐng)導(dǎo)小組第九次全體會(huì)議上再次強(qiáng)調(diào)，醫(yī)改的核心就是轉(zhuǎn)換機(jī)制、建立機(jī)制。也正因?yàn)槿绱耍箩t(yī)改方案從談判機(jī)制、支付機(jī)制等方面規(guī)定了如何加強(qiáng)醫(yī)療保障對(duì)醫(yī)療服務(wù)的制衡作用。如第十一條：積極探索建立醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品供應(yīng)商的談判機(jī)制，發(fā)揮醫(yī)療保障對(duì)醫(yī)療服務(wù)和藥品費(fèi)用的制約作用。第十二條：強(qiáng)化醫(yī)療保障對(duì)醫(yī)療服務(wù)的監(jiān)控作用，完善支付制度，積極探索實(shí)行按人頭付費(fèi)、按病種付費(fèi)、總額預(yù)付等方式，建立激勵(lì)與懲戒并重的有效約束機(jī)制。輯訛輥醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)的制衡與監(jiān)管貫穿于兩者互動(dòng)過程的始終。好的制衡機(jī)制通常具有激勵(lì)功能、約束功能和協(xié)調(diào)功能。要具備這些功能，有效發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)內(nèi)生的制衡與監(jiān)管作用，應(yīng)該構(gòu)建包括事前的談判機(jī)制、事中的支付機(jī)制、以及事后的考核評(píng)價(jià)機(jī)制的系統(tǒng)、全面的機(jī)制體系，以平衡各方利益關(guān)系，達(dá)到有效控制醫(yī)療費(fèi)用和保證醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的目的。

三、談判機(jī)制的構(gòu)建

如前所述，醫(yī)療保險(xiǎn)談判機(jī)制的建立被納入新醫(yī)改方案之中。這為醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)提供方建立制度化的談判機(jī)制，開展醫(yī)療服務(wù)談判提供了良好的政策環(huán)境和重要契機(jī)。輱訛輥可見，談判機(jī)制的構(gòu)建是必要的，今后的醫(yī)保改革要探索建立醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品供應(yīng)商的談判機(jī)制，在綜合考量各個(gè)利益相關(guān)者的立場(chǎng)、利益、改革的空間和手段，以及自身的制約因素的前提下，搭建一個(gè)平臺(tái)，導(dǎo)入?yún)⑴c者相協(xié)商、平衡和討價(jià)還價(jià)的過程。輲訛輥同時(shí)，談判機(jī)制的構(gòu)建也是可行的。當(dāng)前，醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償者（提供者）主要由醫(yī)保機(jī)構(gòu)來承擔(dān)，這為買方主導(dǎo)奠定了“資本”及“話語權(quán)”優(yōu)勢(shì)。此外，經(jīng)辦能力的提高為買方主導(dǎo)提供了人力基礎(chǔ)，醫(yī)保信息優(yōu)勢(shì)為買方主導(dǎo)提供了較多的知情權(quán)。因此，為了實(shí)現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)適度讓利的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，從而在一定程度上降低醫(yī)療費(fèi)用，讓參保者得到更多的實(shí)惠，醫(yī)療保險(xiǎn)有必要也有可能與醫(yī)療服務(wù)及藥品提供方進(jìn)行服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)價(jià)格等方面的談判。實(shí)質(zhì)上，醫(yī)療保險(xiǎn)的醫(yī)療服務(wù)購買過程是一個(gè)市場(chǎng)交易過程。市場(chǎng)性質(zhì)的平等協(xié)商談判應(yīng)該成為處理他們之間利益協(xié)調(diào)的主要手段。但是，由于受到管理體制層面因素的制約，談判機(jī)制的建立并非輕而易舉。一是部門權(quán)力的鉗制。目前醫(yī)療保險(xiǎn)的管理體制還沒有理順，有些地區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)有人社部門和衛(wèi)生部門兩個(gè)行政部門管理。建立完善的談判機(jī)制，前提是出資方和提供方都是獨(dú)立的市場(chǎng)法人主體，政府管理部門與它們實(shí)現(xiàn)了管辦分開。輳訛輥而我國的醫(yī)療服務(wù)提供機(jī)構(gòu)和醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)都未成為獨(dú)立的法人，仍然是行政主導(dǎo)。他們還不能適應(yīng)角色和管理理念的雙重轉(zhuǎn)換，開展醫(yī)療保險(xiǎn)談判的動(dòng)力不足。推進(jìn)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)法人化是改革的方向，但這在短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)。目前我們只能做到政府職能相對(duì)分離，不集中在一個(gè)政府實(shí)體。輴訛輥由一個(gè)部門組織出資方，另一個(gè)部門組織服務(wù)提供方進(jìn)行談判，以抵消政府部門權(quán)力干預(yù)導(dǎo)致的利益偏向。因此，在衛(wèi)生體制改革中，要實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)管理職能與醫(yī)療服務(wù)管理職能分別由人社部和衛(wèi)生部兩個(gè)部門分管，形成部門間權(quán)力制衡機(jī)制。二是部門利益的協(xié)調(diào)。談判機(jī)制的建立涉及多個(gè)部門，包括發(fā)改委、物價(jià)部門、衛(wèi)生部門和社會(huì)保障部門。醫(yī)療保險(xiǎn)談判定價(jià)是一種類似于市場(chǎng)議價(jià)的定價(jià)方式，與我國現(xiàn)行的醫(yī)療服務(wù)（包括藥品）實(shí)行政府定價(jià)相矛盾。當(dāng)前，我國主管醫(yī)療服務(wù)（包括藥品）價(jià)格的制定的行政部門是發(fā)改委與物價(jià)部門，如果全面開展醫(yī)療保險(xiǎn)談判，勢(shì)必會(huì)弱化物價(jià)部門醫(yī)療服務(wù)價(jià)格制定權(quán)力。另外，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的藥品采購實(shí)行由衛(wèi)生部門主導(dǎo)的藥品集中招標(biāo)采購辦法，組織和管理藥品招標(biāo)采購是衛(wèi)生部門的一項(xiàng)權(quán)力。而如果通過醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品供應(yīng)商的談判議價(jià)來進(jìn)行藥名采購，勢(shì)必會(huì)弱化衛(wèi)生部門的權(quán)力。因此，要加快醫(yī)療保險(xiǎn)談判機(jī)制構(gòu)建的進(jìn)程，必須適當(dāng)改變現(xiàn)有的政府組織結(jié)構(gòu)，以協(xié)調(diào)好相關(guān)部門的利益關(guān)系。在談判機(jī)制構(gòu)建過程中，一方面首先要明確談判主體的角色定位。醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和醫(yī)療服務(wù)提供者應(yīng)以平等的購買方和提供方的身份進(jìn)行談判。而由于醫(yī)療保險(xiǎn)的談判機(jī)制主要涉及的是價(jià)格問題，鑒于目前的價(jià)格管制機(jī)制，有必要讓各地政府的物價(jià)管理部門參與談判。物價(jià)部門可以做為中立的中介者參與到談判的整個(gè)過程中來。不僅可以扮演協(xié)調(diào)者，而且還可以積極主動(dòng)地推動(dòng)價(jià)格管理體制的改革。輵訛輥另一方面是要明確談判的主要內(nèi)容。談判一是圍繞醫(yī)療服務(wù)支付方式、價(jià)格以及服務(wù)質(zhì)量來進(jìn)行。既包括單項(xiàng)支付價(jià)格，也包括醫(yī)療服務(wù)整體的支付方式與價(jià)格，更重要的還包括醫(yī)療服務(wù)范圍和質(zhì)量，以及對(duì)醫(yī)療服務(wù)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；二是具體的分擔(dān)機(jī)制，醫(yī)保機(jī)構(gòu)的拒付標(biāo)準(zhǔn)以及拒付依據(jù)的監(jiān)測(cè)方法，均是醫(yī)保機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)談判的內(nèi)容，而且都應(yīng)該載入?yún)f(xié)議。

四、支付機(jī)制的改革

在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度走向全民覆蓋之后，醫(yī)療保險(xiǎn)將成為參保者醫(yī)藥費(fèi)用的主要支付者。正因?yàn)獒t(yī)保付費(fèi)是醫(yī)院的主要補(bǔ)償資金來源，醫(yī)保付費(fèi)機(jī)制事實(shí)上就成為了醫(yī)療服務(wù)和藥物的定價(jià)機(jī)制。醫(yī)保支付方式改革的重要性日益顯現(xiàn)，被賦予合理使用醫(yī)保資金，甚至監(jiān)管醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為的重任。2011年6月，國家人力資源和社會(huì)保障部了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)付費(fèi)方式改革的意見》，其中明確提出醫(yī)保付費(fèi)方式改革的方向，并強(qiáng)調(diào)改革的原則：在不增加參保人員負(fù)擔(dān)的情況下，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，控制醫(yī)療費(fèi)用增長。輶訛輥2012年的醫(yī)改政策，將醫(yī)保付費(fèi)方式改革放在了相當(dāng)重要的位置。國務(wù)院的《關(guān)于縣級(jí)公立醫(yī)院綜合改革試點(diǎn)的意見》，提出把改革補(bǔ)償機(jī)制作為此次公立醫(yī)院改革的切入點(diǎn)，同時(shí)明確把“發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償和控費(fèi)作用”作為改革公立醫(yī)院補(bǔ)償機(jī)制的首要措施。輷訛輥所謂社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付方式，是指作為付款方的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，代替被保險(xiǎn)人支付因接受醫(yī)療服務(wù)所花去的醫(yī)療費(fèi)用，并對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)因提供醫(yī)療服務(wù)所消耗的經(jīng)濟(jì)資源進(jìn)行一定補(bǔ)償?shù)闹Ц斗绞?。輮訛輦?dāng)前國際通行的醫(yī)保支付方式主要有：項(xiàng)目付費(fèi)、總額預(yù)付、按人頭付費(fèi)、按病種付費(fèi)以及按服務(wù)單元付費(fèi)等。由于各支付方式利弊不同，國內(nèi)外均表現(xiàn)出單一支付方式向多元化混合支付發(fā)展的趨勢(shì)。而究竟選擇哪些方式、并如何加以組合，才能有效地調(diào)動(dòng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的積極性，引導(dǎo)醫(yī)生的診療行為，促進(jìn)其合理診療，使之一方面控制成本，減少不必要的服務(wù)或遏制過度醫(yī)療，另一方面確保醫(yī)療服務(wù)的基本品質(zhì)，這正是醫(yī)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)服務(wù)內(nèi)容。具體到哪種類型的醫(yī)藥服務(wù)應(yīng)該選擇哪些付費(fèi)模式的組合，則需要醫(yī)療機(jī)構(gòu)與醫(yī)保機(jī)構(gòu)的反復(fù)博弈并談判才能最終確定。支付方式改革的核心是在協(xié)商談判、科學(xué)測(cè)定的基礎(chǔ)上，通過經(jīng)濟(jì)杠桿的調(diào)節(jié)功能，達(dá)到促進(jìn)醫(yī)院加強(qiáng)內(nèi)部管理并合理配置資源的目的。其順利推進(jìn)可以引導(dǎo)轉(zhuǎn)變醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員的不正當(dāng)趨利行為。實(shí)際上每一種付費(fèi)方式都有其利弊，必須因地制宜，綜合采用。如實(shí)踐已證明，如果醫(yī)保機(jī)構(gòu)采用“按項(xiàng)目付費(fèi)”方式主導(dǎo)，必然會(huì)導(dǎo)致供方誘導(dǎo)過度消費(fèi)的概率大增。但項(xiàng)目付費(fèi)也有其優(yōu)勢(shì)，對(duì)于一些費(fèi)用較高的特殊醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)保機(jī)構(gòu)可以依照其開支項(xiàng)目逐項(xiàng)進(jìn)行審查。而如果采取單一的總額預(yù)付制，雖然管理成本低、控費(fèi)效果明顯，但由于總額預(yù)付在實(shí)現(xiàn)控費(fèi)的基礎(chǔ)上，并沒有進(jìn)一步形成其對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)長效的激勵(lì)機(jī)制，醫(yī)療機(jī)構(gòu)迫于控費(fèi)壓力，在其醫(yī)?；鹗Ｓ嗖蛔愕那闆r下，容易出現(xiàn)推諉醫(yī)?；颊叩默F(xiàn)象。當(dāng)前，國際上公立醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度改革，主要將預(yù)期付費(fèi)支付方式尤其是總額預(yù)算制結(jié)合按病種分組付費(fèi)（DRGs）作為改革取向。輯訛輦我國各地也在探索改變單一的按項(xiàng)目付費(fèi)的模式，擬嘗試采用總額預(yù)付制、按人頭付費(fèi)、按病種付費(fèi)、按服務(wù)單元付費(fèi)等多種支付方式并存的全新付費(fèi)模式來支付醫(yī)藥費(fèi)用。其中最主要的是：一是采取“預(yù)付制”（prospectivepaymentsystem）；二是采取集團(tuán)購買、打包付費(fèi)的機(jī)制，打包的標(biāo)準(zhǔn)可以如按人頭付費(fèi)、按病種付費(fèi)等。這兩種付費(fèi)方式各有不同的優(yōu)劣，其正常運(yùn)行也需要不同的支撐條件，適用于不同類型的醫(yī)療服務(wù)。兩者的共同點(diǎn)在于均是針對(duì)某一類人群，為醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供一筆協(xié)商好的費(fèi)用，醫(yī)療機(jī)構(gòu)超支自理，結(jié)余歸己?？偟膩碚f，當(dāng)前支付機(jī)制改革的方向是通過不同支付方式的科學(xué)組合，建立激勵(lì)與制約機(jī)制，引導(dǎo)醫(yī)療機(jī)構(gòu)向參保者提供高成本效益比的醫(yī)療服務(wù)。

五、評(píng)價(jià)機(jī)制的建立

由于缺乏專業(yè)知識(shí)，參保人員很難對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方提供的醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，醫(yī)療服務(wù)提供方也不會(huì)對(duì)自身進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。而醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則可以憑借其信息、規(guī)模、專業(yè)優(yōu)勢(shì)建立對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)制度的監(jiān)督功能，引導(dǎo)醫(yī)療服務(wù)供給方提供合理診療，從而達(dá)到控制醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，并保證服務(wù)質(zhì)量的目的。輰訛輦評(píng)價(jià)機(jī)制的建立可從以下幾個(gè)方面著手：首先是建立考核評(píng)價(jià)指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)。具體可包括控制醫(yī)療費(fèi)用的評(píng)價(jià)指標(biāo)、醫(yī)療質(zhì)量的評(píng)價(jià)指標(biāo)以及參保人員滿意度評(píng)價(jià)指標(biāo)等。評(píng)價(jià)機(jī)制的建立可從以下幾個(gè)方面著手：一是建立考核評(píng)價(jià)指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)。具體可包括醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)指標(biāo)、控制醫(yī)療費(fèi)用的評(píng)價(jià)指標(biāo)及參保人滿意度評(píng)價(jià)指標(biāo)等。二是建立定點(diǎn)機(jī)構(gòu)醫(yī)療保險(xiǎn)信用等級(jí)制度。定點(diǎn)機(jī)構(gòu)醫(yī)療保險(xiǎn)信用等級(jí)制度的核心在于通過長效激勵(lì)約束機(jī)制賦予醫(yī)院自我管理的空間，促進(jìn)醫(yī)院間的良性競(jìng)爭(zhēng)，以達(dá)到促進(jìn)醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量提高，控制醫(yī)療費(fèi)用不合理增長的目標(biāo)。它依據(jù)考核指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)遵守基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策和執(zhí)行談判協(xié)議的情況進(jìn)行考核與評(píng)估，再將定點(diǎn)機(jī)構(gòu)劃分為不同等級(jí)進(jìn)行分類管理。相關(guān)研究證明，醫(yī)療保險(xiǎn)信用等級(jí)制度的實(shí)施對(duì)于不同信用等級(jí)醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)收益和社會(huì)聲望均具有顯著影響，并能達(dá)到費(fèi)用控制的目的。輱訛輦?cè)墙⒍c(diǎn)機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)懲機(jī)制。對(duì)于合格的定點(diǎn)機(jī)構(gòu)，可采取提高其信用等級(jí)，延長合同期限、經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)勵(lì)等措施進(jìn)行鼓勵(lì)；而對(duì)不合格的定點(diǎn)機(jī)構(gòu)，可降低其信用等級(jí)，甚至取消其定點(diǎn)資格。其次，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)的制衡監(jiān)管不能僅僅停留在醫(yī)療機(jī)構(gòu)，還應(yīng)該延伸到醫(yī)療服務(wù)人員。醫(yī)保不能決定醫(yī)生的行醫(yī)資格和行為，但醫(yī)?？梢詮摹笆欠窦叭绾胃顿M(fèi)”的角度對(duì)醫(yī)生的服務(wù)行為和質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)管，由此，醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該能做到引導(dǎo)醫(yī)生的醫(yī)療行為，促進(jìn)其合理檢查、合理用藥、以及合理治療。2012年4月，國務(wù)院印發(fā)《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2012年主要工作安排》，已正式提出要“逐步將醫(yī)保對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)的監(jiān)管延伸到對(duì)醫(yī)務(wù)人員醫(yī)療服務(wù)行為的監(jiān)管”輲訛輦。目前已有8個(gè)省、57個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)探索建立“醫(yī)保醫(yī)生”管理制度，許多地方采取實(shí)名制、實(shí)時(shí)監(jiān)控醫(yī)生醫(yī)療行為，這樣就不會(huì)因?yàn)閭€(gè)別醫(yī)生行為而處罰整個(gè)科室乃至醫(yī)院，一定程度上緩解了醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)院的關(guān)系緊張態(tài)勢(shì)。輳訛輦這說明醫(yī)保管理部門不僅有將監(jiān)管延伸到醫(yī)保醫(yī)師的理念，更要有監(jiān)管醫(yī)療行為的能力和經(jīng)驗(yàn)。輴訛輦而要真正達(dá)到對(duì)醫(yī)保醫(yī)生行為的有效監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)費(fèi)用和質(zhì)量的雙重控制，必須明確各管理部門的職責(zé)分工，使衛(wèi)生部門、社保部門以及物價(jià)部門協(xié)同工作；對(duì)醫(yī)生行為評(píng)估體系建立起具體考核標(biāo)準(zhǔn)，落實(shí)醫(yī)生信用管理的有效性；建立信息化監(jiān)測(cè)手段，引入社會(huì)力量參與監(jiān)管，全方位監(jiān)測(cè)醫(yī)生的醫(yī)療行為等。再次，加快完善醫(yī)保信息系統(tǒng)建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)精細(xì)化管理是實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)的制衡與監(jiān)管的技術(shù)支撐。必須有一個(gè)能夠支持全天候?qū)歪t(yī)和記帳數(shù)據(jù)進(jìn)行大規(guī)模和全面處理并能夠進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用控制和財(cái)務(wù)管理等的信息系統(tǒng)為依托，才能使醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在保費(fèi)結(jié)算、支付監(jiān)控等方面發(fā)揮重要作用。

六、結(jié)語

第5篇：保險(xiǎn)監(jiān)管論文范文

2．保險(xiǎn)公司在增員宣傳和獎(jiǎng)勵(lì)措施的制定方面存在不規(guī)范現(xiàn)象。有的保險(xiǎn)公司在新進(jìn)駐地為了盡快開展業(yè)務(wù)，在招聘人員時(shí)加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，放寬招收條件，違規(guī)增員；有的在組訓(xùn)時(shí)不是傳授誠信的營銷策略，而以傳授技巧為名，讓營銷員在推銷保險(xiǎn)的過程中如何夸大險(xiǎn)種益處，盡量不提或少提險(xiǎn)種的除外責(zé)任或免賠事項(xiàng)等等。

3．保險(xiǎn)員的道德風(fēng)險(xiǎn)失控。目前，一些中小城市的保險(xiǎn)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較

低，道德素質(zhì)更是良莠不齊，受利益趨動(dòng)，展業(yè)中弄虛作假的大有人在。有的營銷員為了多進(jìn)單，多拿傭金，在推銷保險(xiǎn)時(shí)，很少為保戶的利益著想，一味推薦一些高傭金的險(xiǎn)種；有的片面夸大險(xiǎn)種的益處，夸大個(gè)別產(chǎn)品的投資回報(bào)率，對(duì)保單上未載明的投資收益率做保底承諾；有的營銷員為了推銷自己的險(xiǎn)種詆毀其它保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，損害同行的形象；更有甚者對(duì)一些已患有疾病的保戶動(dòng)員其投保(據(jù)筆者所知某銀行一個(gè)門衛(wèi)結(jié)婚七年多沒有要孩子，原因就是妻子有腎炎，今年初卻入了十大疾病保險(xiǎn))，給以后的理賠工作埋下糾紛的隱患。這也是保險(xiǎn)業(yè)無序競(jìng)爭(zhēng)和從業(yè)人員高流動(dòng)性帶來的一種必然結(jié)果。

4．保險(xiǎn)業(yè)快速增長與保險(xiǎn)理賠相對(duì)滯后制約著保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。一些保險(xiǎn)公司在開業(yè)之初，為了打造品牌，樹立形象在理賠方面實(shí)現(xiàn)了其所承諾的方便、快捷，受到了保戶的好評(píng)。隨著業(yè)務(wù)量的增長和理賠案件的增多，一些機(jī)構(gòu)和貸理員在觀念上“重展業(yè)、輕理賠”毛病逐漸暴露出來，案件處理不及時(shí)，手續(xù)也相應(yīng)繁雜起來，筆者一個(gè)同事的兒子在公共汽車上多嘴下車后眼睛被打的只有0.1視力，去保險(xiǎn)公司理賠時(shí)才知道矯正后0．1的視力才符合理賠條件，與當(dāng)時(shí)投保說的差距很大。對(duì)此，中小城市的保戶因當(dāng)?shù)貨]有保監(jiān)機(jī)構(gòu)是投訴無門，既便能向其上級(jí)公司反映，因是共同利益的主體，極難得到客觀公正的解決。這樣一是對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)產(chǎn)生了不良影響，二是在一定程度上挫傷了人們投保的積極性。

綜上所述，目前我國中小城市的保險(xiǎn)市場(chǎng)上種種不規(guī)范的行為和現(xiàn)象，由于保監(jiān)機(jī)構(gòu)高高在上，鞭長莫及，不但出現(xiàn)無序競(jìng)爭(zhēng)的局面無人過問，而且，保戶有對(duì)保險(xiǎn)公司不滿的事情也是投訴無門，日常監(jiān)管更是一個(gè)盲區(qū)和空白。雖然外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾年或更長的時(shí)間內(nèi)還難以將其業(yè)務(wù)延伸到一些中小城市，尤其是縣級(jí)城市中來。但是，如果一些問題長期得不到合理有效的解決和處理，顯然對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長期和健康發(fā)展是不利的，如果一旦業(yè)務(wù)萎縮后，再想開展起來其難度就可想而知了。同時(shí)還有可能影響到金融秩序的穩(wěn)定。對(duì)此，領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視和警惕。

為了更好的解決中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管問題，筆者建議采取以下措施：

1．進(jìn)一步完善和建全保險(xiǎn)監(jiān)管體系。建立中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體制，是確保保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展不可或缺的重要條件?？刹扇煞N方式解決中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管空白問題，一是采取在若干個(gè)中小城市中選擇一個(gè)相對(duì)中心城市派駐保監(jiān)辦事處為常設(shè)機(jī)構(gòu)，行使該區(qū)域日常的保險(xiǎn)監(jiān)管職能，定期或不定期到該區(qū)域的其它城市檢查或調(diào)查了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展情況及存在的問題；二是可以采取委托監(jiān)管的模式，省城以下的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管委托人民銀行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管，這樣雖然力度不如保監(jiān)機(jī)構(gòu)大，但是，可以消除監(jiān)管盲區(qū)，不會(huì)也不可能出現(xiàn)金融秩序混亂的問題。保戶也有投訴的地方，對(duì)消除保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不規(guī)范的問題也具有積極作用，同時(shí)，還可以降低監(jiān)管成本。

第6篇：保險(xiǎn)監(jiān)管論文范文

加入WTO后，我國金融業(yè)將會(huì)在較短的時(shí)間內(nèi)全面開放，這對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)將是一個(gè)挑戰(zhàn)，也是一個(gè)新的機(jī)遇。如何在新形勢(shì)下構(gòu)建我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，為我國保險(xiǎn)業(yè)的安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行提供良好的制度保證和環(huán)境保證，是我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門所面臨的重大課題。

完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系應(yīng)由政府監(jiān)管為主導(dǎo)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制為依托和社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充三位一體的立體監(jiān)管層次組成。只有讓每一個(gè)層次都發(fā)揮出自己的作用，我們的保險(xiǎn)監(jiān)管才能達(dá)到事半功倍的效果，才能有效地防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)以下幾個(gè)方面。

一、要完善保險(xiǎn)監(jiān)管中政府監(jiān)管組織體系

要強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管系統(tǒng)，進(jìn)一步樹立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為本的監(jiān)管理念。保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)作為專業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展的重任，強(qiáng)化保監(jiān)會(huì)監(jiān)管地位是新時(shí)期強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管工作的必然要求。

（一）目前我國保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)存在的問題

1.存在無監(jiān)督的真空地帶。如對(duì)保險(xiǎn)公司利潤有很大影響的準(zhǔn)備金項(xiàng)目缺乏審計(jì)。目前，多家保險(xiǎn)公司都在積極準(zhǔn)備上市，投資者會(huì)極為關(guān)注其經(jīng)營成果即利潤情況。而對(duì)利潤數(shù)字存在極大影響的因素——準(zhǔn)備金項(xiàng)目數(shù)額是否真實(shí)、準(zhǔn)確顯得尤為重要，目前的狀況是準(zhǔn)備金數(shù)字由各家保險(xiǎn)公司精算部門自己提供，鑒于準(zhǔn)備金需要精算師根據(jù)一定方法評(píng)估算出，在一定程度上可能存在人為調(diào)節(jié)，從而調(diào)節(jié)利潤，影響損益的真實(shí)性，有可能對(duì)投資者的判斷產(chǎn)生影響，并且各保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金是否充足，影響未來的償付能力，對(duì)利益相關(guān)者，即與保險(xiǎn)公司簽訂合同的另一方——保戶也有巨大的影響。同時(shí)，由于準(zhǔn)備金精算方法較為專業(yè)，國際上是由獲得資格認(rèn)證的專業(yè)精算師提供的，而目前國內(nèi)的相關(guān)人才緊缺，政府監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)督管理部門很少涉及對(duì)其進(jìn)行審計(jì)。

2.監(jiān)管方式、手段尚需改進(jìn)。目前保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管工作依然主要是靠手工操作，有關(guān)信息依然是通過現(xiàn)場(chǎng)收集和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)填報(bào)報(bào)表兩條渠道獲得，這顯然與目前保險(xiǎn)業(yè)相當(dāng)程度的電子操作的現(xiàn)實(shí)不相適應(yīng)，開發(fā)保險(xiǎn)監(jiān)管報(bào)表的電子報(bào)送系統(tǒng)成為必需。

（二）我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的三大監(jiān)管任務(wù)

1.制訂資本金監(jiān)管機(jī)制

充分認(rèn)識(shí)到資本是防范風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失的防線，將其與風(fēng)險(xiǎn)的載體（即資產(chǎn)）有機(jī)相聯(lián)，確立以資本充足率為核心的監(jiān)管思路。資本金監(jiān)管的生命力在于突破了單純追求資本金數(shù)量規(guī)模的限制，建立資本與風(fēng)險(xiǎn)兩位一體的資本充足率監(jiān)管機(jī)制。以不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重將不同風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)加以區(qū)分，資本的保障能力隨資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的不同而異，使得同樣規(guī)模的資產(chǎn)可以對(duì)應(yīng)不同的資本量，或者說同樣的資本量可以保障不同規(guī)模的資產(chǎn)，達(dá)到對(duì)資本金進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理的目的。在這個(gè)機(jī)制中，首先需要確定的是資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，其次確定每項(xiàng)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的最低資本金規(guī)模，最后得出總的所需資本量。

2.監(jiān)督檢查

強(qiáng)化監(jiān)管當(dāng)局的職責(zé)，制訂較為詳盡的配套措施，增強(qiáng)監(jiān)管效能。重視保險(xiǎn)公司作為利益主體，可能利用信息不對(duì)稱做出違背監(jiān)管規(guī)則的逆選擇，并由此產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的問題。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)擔(dān)當(dāng)起三大職責(zé)：一是全面監(jiān)管保險(xiǎn)公司資本充足狀況。可分三個(gè)步驟進(jìn)行，首先是判斷保險(xiǎn)公司是否達(dá)到資本充足率的要求，判斷的依據(jù)主要有公司所處市場(chǎng)的性質(zhì)、收益的可靠性和有效性、公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平以及以往的風(fēng)險(xiǎn)化解記錄；其次是根據(jù)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)狀況和外部經(jīng)營環(huán)境的變化，提出高于最低限度的資本金要求；最后在資本規(guī)模低于最低要求時(shí)，適當(dāng)進(jìn)行必要的干預(yù)。二是培育保險(xiǎn)公司的內(nèi)部信用評(píng)估體系。三是加快制度化進(jìn)程。如要求各保險(xiǎn)公司向監(jiān)管當(dāng)局提交完備的資產(chǎn)分類制度安排，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度安排等，從而使得與新形勢(shì)相適應(yīng)的新方法得到有力的制度保證。至于監(jiān)管方法，應(yīng)該采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查二者并用的方法。

3.市場(chǎng)約束

信息的不對(duì)稱應(yīng)該是保險(xiǎn)公司可能損害社會(huì)利益從而需要監(jiān)管的重要原因，而市場(chǎng)是一股強(qiáng)大的推動(dòng)保險(xiǎn)公司合理、有效地配置資源，并全面控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的外在力量，具有內(nèi)部改善經(jīng)營、外部加強(qiáng)監(jiān)管所發(fā)揮不了的作用。作為公眾公司，只有建立起現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、理順委托關(guān)系、確立了內(nèi)部制衡和約束機(jī)制，才能真正建立風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與資本的良性匹配關(guān)系，從而在接受市場(chǎng)約束的同時(shí)贏得市場(chǎng)。資本充足狀況和風(fēng)險(xiǎn)控制能力及控制記錄良好的保險(xiǎn)公司能以更優(yōu)惠的價(jià)格和條件從市場(chǎng)上獲取資源，而風(fēng)險(xiǎn)程度偏高的保險(xiǎn)公司則往往要支付更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、提供額外的擔(dān)?；虿扇∑渌Ｈ胧?。

市場(chǎng)約束方法是以推進(jìn)信息披露來確保市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)公司的約束效果。全面信息披露的理念是指認(rèn)為不僅要披露風(fēng)險(xiǎn)和資本充足狀況的信息，而且要披露風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理過程、資本結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)與資本匹配狀況的信息；不僅要披露定性的信息，而且要披露定量的信息；不僅要披露核心信息，而且要披露附加信息。其次是對(duì)信息披露本身也要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，并對(duì)保險(xiǎn)公司的信息披露體系進(jìn)行評(píng)估。

二、強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)控機(jī)制

有效的金融監(jiān)管，必須注重外在約束和內(nèi)在約束的有機(jī)統(tǒng)一。入世后，在不斷完善國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，還需要各商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的實(shí)際情況，建立和健全科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、有效的內(nèi)控機(jī)制。

（一）解決商業(yè)保險(xiǎn)公司強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制的動(dòng)力問題。要使保險(xiǎn)公司所有者真正具有強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在動(dòng)力，就必須積極推進(jìn)我國商業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度改革，進(jìn)一步完善我國商業(yè)保險(xiǎn)公司的法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，使保險(xiǎn)所有者成為真正的所有者；而保險(xiǎn)管理者和員工重視內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)重要條件，就是要將由于內(nèi)控不力給保險(xiǎn)公司造成的風(fēng)險(xiǎn)損失與他們的切身利益建立一種直接關(guān)聯(lián)。

（二）進(jìn)一步明確商業(yè)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)監(jiān)管中的職能定位。商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中，必須明確哪些是商業(yè)保險(xiǎn)公司自己要管好的事情；明確在經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)情況怎樣，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)。

（三）法律和政策上的有效支持。國家應(yīng)在法律和政策上給予商業(yè)保險(xiǎn)公司有效地控制和處理經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的大力支持；還要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管方式和手段上予以配合，逐步減少行政干預(yù)。

三、社會(huì)監(jiān)督是保險(xiǎn)監(jiān)管的潛在力量

社會(huì)監(jiān)督廣泛存在于社會(huì)生活的各個(gè)方面，如輿論監(jiān)督、公眾監(jiān)管等等。如果能夠有效地利用這些職能，社會(huì)監(jiān)督可以成為金融監(jiān)管的一支重要補(bǔ)充力量。發(fā)揮好社會(huì)監(jiān)督力量，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)可采取以下措施：

（一）充分發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以外的獨(dú)立第三方（如注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師等）的專業(yè)力量進(jìn)行監(jiān)管

隨著保險(xiǎn)經(jīng)營的復(fù)雜程度不斷提高，新型的保險(xiǎn)品種如分紅型產(chǎn)品、投資連結(jié)產(chǎn)品等不斷推出，有效的監(jiān)管必須隨之加強(qiáng)，而加強(qiáng)管理的要求又會(huì)進(jìn)一步加劇勞動(dòng)力市場(chǎng)上有經(jīng)驗(yàn)、有能力的從業(yè)人員的稀缺性。要解決這一問題，在一些特定的適合的技術(shù)領(lǐng)域向注冊(cè)會(huì)計(jì)師尋求幫助已經(jīng)成為必然。

在過去的監(jiān)管工作中，監(jiān)管者的管理內(nèi)容主要是通過對(duì)各家保險(xiǎn)公司上報(bào)的各種財(cái)務(wù)信息進(jìn)行規(guī)范性分析，以確定其是否合理、謹(jǐn)慎地確認(rèn)收入，是否遵循各項(xiàng)比率規(guī)定等。然而，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，監(jiān)管的范圍也在不斷延展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)越來越感到只完成基礎(chǔ)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，僅僅坐在辦公室里進(jìn)行比率分析，難以探知各保險(xiǎn)公司是否有足夠的潛力發(fā)展業(yè)務(wù)、跟上變革速度；難以了解各公司是否具備可以信賴的公司管理和內(nèi)部控制制度。聘請(qǐng)外部審計(jì)針對(duì)監(jiān)管的具體需要采取必要行動(dòng)，可以在很大程度上彌補(bǔ)上述不足。此外，由于可以將審計(jì)費(fèi)用直接與被審計(jì)的保險(xiǎn)公司掛鉤，聘請(qǐng)外部審計(jì)的做法也是最符合成本效益原則的。

第7篇：保險(xiǎn)監(jiān)管論文范文

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大

保險(xiǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一，2006年全國保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說，中國保險(xiǎn)業(yè)的國際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國共有保險(xiǎn)公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險(xiǎn)占全國市場(chǎng)份額的5.9%，比2002年增加4.4個(gè)百分點(diǎn)。2008年全國各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入97840966.41萬元。

中國作為一個(gè)潛力無比巨大的對(duì)外完全開放的市場(chǎng)，對(duì)國際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來安排，對(duì)于中國的保險(xiǎn)企業(yè)來說，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。

2.投資渠道穩(wěn)步拓寬

2007年是保險(xiǎn)資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價(jià)格的持續(xù)上揚(yáng)和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額2.6萬億元，收益率達(dá)10.87%，為近年來最好水平。自2007年4月保監(jiān)會(huì)將保險(xiǎn)資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一、二級(jí)市場(chǎng)的活躍程度不言而喻，保險(xiǎn)巨頭身影頻現(xiàn)，中小險(xiǎn)企相繼加入，各保險(xiǎn)公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險(xiǎn)資金的投資渠道絕不會(huì)僅僅局限于A股市場(chǎng)。2007年7月，中國保監(jiān)會(huì)公布的《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)海外投資不得超過上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國平安保險(xiǎn)公司運(yùn)用不超過上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購匯資金，投資香港股票市場(chǎng)和重大股權(quán)項(xiàng)目。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管水平提高

加入WTO以后，我國保險(xiǎn)監(jiān)管的法制環(huán)境將產(chǎn)生重大變化，保險(xiǎn)監(jiān)管將更加有法可依。與WTO規(guī)則不一致、與中國政府承諾相沖突的保險(xiǎn)監(jiān)管法律、法規(guī)和制度將得到修改或廢止。同時(shí)，還將有許多反映市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求的保險(xiǎn)新法規(guī)面市，保險(xiǎn)公司與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制及國際慣例相適應(yīng)的經(jīng)營管理活動(dòng)將得到法律的認(rèn)可?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》等已經(jīng)于2002年1月開始生效。在監(jiān)管實(shí)踐方面，保險(xiǎn)監(jiān)管將進(jìn)一步體現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，堅(jiān)持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點(diǎn)也將產(chǎn)生重大變化，從運(yùn)動(dòng)式、間歇式、大清理轉(zhuǎn)向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅(jiān)持市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過渡。2006年出臺(tái)的一個(gè)文件《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司的綜合經(jīng)營能力，發(fā)展成為具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)公司。我國保險(xiǎn)業(yè)正積極探索與銀行業(yè)、證券業(yè)，進(jìn)一步更深層次的合作，提供多元化和綜合性的保險(xiǎn)。同時(shí)要進(jìn)一步加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。2007年中國保監(jiān)會(huì)頒布了《中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃》，明確了我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)中長期發(fā)展方向、目標(biāo)與政策。

在以償付能力監(jiān)管為核心的原則下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、經(jīng)營信息披露制度、首席精算師登記認(rèn)可制度、保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)制度和保險(xiǎn)法定會(huì)計(jì)制度將逐步建立。同時(shí)，還將建立監(jiān)管部門公共信息服務(wù)系統(tǒng)、新聞和公告制度，規(guī)范并向社會(huì)公開監(jiān)管部門工作程序和審批程序，對(duì)監(jiān)管部門及其人員的法律、行政與輿論監(jiān)督和投訴制度的建設(shè)也將得到加強(qiáng)。保險(xiǎn)自律組織建設(shè)將加快，比如將在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)各專業(yè)委員會(huì)，如產(chǎn)險(xiǎn)委員會(huì)、壽險(xiǎn)委員會(huì)、保險(xiǎn)中介人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)等。二、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景

中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊。保險(xiǎn)業(yè)置身于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大局，面臨著十分重要的歷史機(jī)遇。

1.國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利

2007年，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到246637億元，比上年同期增長11.4%。支撐經(jīng)濟(jì)增長的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)，標(biāo)志著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段。國際經(jīng)驗(yàn)表明，在這個(gè)階段人們的消費(fèi)需求開始升級(jí)，生活要求出現(xiàn)多樣化，對(duì)住宅、汽車、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升。

2.國內(nèi)社會(huì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利

國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)公報(bào)2007年未全國總?cè)丝跒?32129萬人，為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了豐富的潛在保險(xiǎn)資源，我國的社會(huì)保障體制正在經(jīng)歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們?cè)趥鹘y(tǒng)體制下形成的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，引發(fā)了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。

三、我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展建議

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司，通過吸收外資和社會(huì)資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場(chǎng)主體，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。有側(cè)重地批設(shè)專業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司。積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)，支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式，發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，逐步建立同意、開放、有序競(jìng)爭(zhēng)具有中國特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

2.提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險(xiǎn)

要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國際化。

中國保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的潛在市場(chǎng)，是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，中國保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

【摘要】中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場(chǎng)體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，但與發(fā)達(dá)國家相比還有較大的差距，本文分析我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r并提出建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展前景保險(xiǎn)市場(chǎng)

參考文獻(xiàn)：

第8篇：保險(xiǎn)監(jiān)管論文范文

一、美日保險(xiǎn)監(jiān)管制度的比較

（一）監(jiān)管主體的比較

保險(xiǎn)監(jiān)管的主體就是保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督者和管理者。從機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，各國不盡相同。美國是聯(lián)邦制國家，實(shí)行兩級(jí)多頭管理體制，中央和地方都有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。美國聯(lián)邦政府成立聯(lián)邦保險(xiǎn)局，只負(fù)責(zé)聯(lián)邦政府法定保險(xiǎn)，如聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)等。根據(jù)1945年《麥克云——佛戈森法案》，每個(gè)州都被賦予監(jiān)管本州保險(xiǎn)業(yè)的權(quán)力。美國聯(lián)邦保險(xiǎn)局與各州保險(xiǎn)局之間不是隸屬關(guān)系，而是平行關(guān)系。任何一家保險(xiǎn)公司必須獲得州保險(xiǎn)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)后方可在該州營業(yè)。為了對(duì)各州的監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)，1871年美國成立了全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC），共主要職責(zé)是討論保險(xiǎn)立法和有關(guān)問題并擬定樣板法律和條例供各州保險(xiǎn)立法參考。經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)100多年的努力，各州法律已趨于一致。1999年11月通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》改變和擴(kuò)充了全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)的職責(zé)，使其成為聯(lián)邦一級(jí)的保險(xiǎn)監(jiān)官機(jī)構(gòu)。

日本屬于集中單一的監(jiān)管體制。大藏省是日本保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門。大藏大臣是保險(xiǎn)監(jiān)管的最高管理者。大藏省下設(shè)銀行局，銀行局下設(shè)保險(xiǎn)部，具體負(fù)責(zé)保險(xiǎn)監(jiān)管工作。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后日本金融危機(jī)加劇，金融機(jī)構(gòu)倒閉頻繁。為了加強(qiáng)金融監(jiān)管，1998年6月日本成立了金融監(jiān)管廳（FSA），接管了大藏省對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)的監(jiān)管工作。2000年7月金融監(jiān)管廳更名為金融廳，將金融行政計(jì)劃和立案權(quán)限從大藏省分離出來。金融廳長官由首相直接任命以確保其在金融監(jiān)管方面的獨(dú)立性。

（二）監(jiān)管內(nèi)容的比較

美日兩國保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容涉及諸多方面，其目的主要在于保證保險(xiǎn)公司的償付能力，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

1.對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管

就國內(nèi)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入而言，美日兩國差別不大。保險(xiǎn)公司只要具備一定的法律條件、財(cái)務(wù)條件、技術(shù)條件和其他一些必備的條件即獲得許可經(jīng)營業(yè)務(wù)。其主要差別在于對(duì)外市場(chǎng)準(zhǔn)入方面。在美國由州負(fù)責(zé)本州的保險(xiǎn)監(jiān)管工作。由于各州法律存在差異故做法有些不同。在國民待遇上，對(duì)跨境提供保險(xiǎn)服務(wù)有所限制。在市場(chǎng)退出方面，當(dāng)州保險(xiǎn)署認(rèn)為保險(xiǎn)公司在國民待遇上，對(duì)跨境提供保險(xiǎn)服務(wù)有所限制。在市場(chǎng)退出方面，當(dāng)州保險(xiǎn)署認(rèn)為保險(xiǎn)公司存在嚴(yán)重的財(cái)務(wù)問題時(shí)，會(huì)干預(yù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)以維護(hù)保險(xiǎn)公司的償付能力。視保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)危機(jī)的嚴(yán)重程度，監(jiān)管人員可以對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行整頓或采取積極的監(jiān)控措施。如果這些措施無效，監(jiān)管人員可對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行兼并或拍賣。為了維護(hù)保單持有人的利益，各州一般設(shè)立保證基金，但其補(bǔ)償金額不會(huì)超過設(shè)定的上限。

日本在對(duì)外市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，一直限制競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)格限制外國保險(xiǎn)公司的進(jìn)入。20世紀(jì)90年代后。在美國的壓力下日本逐步開放其保險(xiǎn)市場(chǎng)。1994年10月，日美第一輪談判達(dá)成協(xié)議，允許外國保險(xiǎn)公司通過申報(bào)制直接在日本營業(yè)。1996年10月日本新的《保險(xiǎn)業(yè)法》廢除了開業(yè)認(rèn)可制，采用申報(bào)制，并允許損害保險(xiǎn)公司通過子公司開展生命保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或是生命保險(xiǎn)公司通過子公司開展損害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)退出方面，在1996年新《保險(xiǎn)業(yè)法》實(shí)施前，大藏省采取“保駕護(hù)航”式的監(jiān)管方案，對(duì)有問題的保險(xiǎn)公司進(jìn)行暗中協(xié)調(diào)，并強(qiáng)制要求其它保險(xiǎn)公司接管，故未出現(xiàn)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)事件。新《保險(xiǎn)業(yè)法》實(shí)施后，日本仿效美國對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行以償付能力為中心的監(jiān)管，引入早期改善措施，促進(jìn)有問題的保險(xiǎn)公司及時(shí)解決問題。由于新法案強(qiáng)調(diào)信息公開，客觀上加速了有問題保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)。

2.對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管

美國大多數(shù)的州實(shí)行。事先批準(zhǔn)的費(fèi)率監(jiān)管方式，即保險(xiǎn)公司的費(fèi)率在實(shí)施前必須獲得州保險(xiǎn)署批準(zhǔn)。另一些州在費(fèi)率方面允許保險(xiǎn)公司自由競(jìng)爭(zhēng)，以確定最佳費(fèi)率。相比之下，日本對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管比較嚴(yán)格，一般采取事先批準(zhǔn)的制度。

3.對(duì)償付能力的監(jiān)管

在美國，對(duì)償付能力的監(jiān)管主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）對(duì)資本金和盈余的要求

保險(xiǎn)公司在開業(yè)前必須滿足州保險(xiǎn)署對(duì)資本金和盈余的最低要求，不同的州和不同的業(yè)務(wù)有不同的標(biāo)準(zhǔn)。顯然，這只是一種靜態(tài)的要求，它無法適應(yīng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大的要求。于是美國1992年通過了人壽與健康保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)資本法。1993年，財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的類似法律也得以通過。據(jù)風(fēng)險(xiǎn)資本法，當(dāng)保險(xiǎn)公司被調(diào)整后的總資本底于其風(fēng)險(xiǎn)資本的一定比例時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將視情況采取不同行動(dòng)。

（2）投資監(jiān)管

美國保險(xiǎn)公司的投資要受到嚴(yán)格監(jiān)管。其投資不僅要受到證券交易委員會(huì)（SEC）規(guī)則的制約，還要受到保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定的約束，其目的在于促使保險(xiǎn)公司追求流動(dòng)性、安全性、盈利性的最佳組合，維護(hù)被保險(xiǎn)人和債權(quán)人的利益。而壽險(xiǎn)公司受到的監(jiān)管要比財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)格的多。隨著1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司得以混業(yè)經(jīng)營，對(duì)投資的監(jiān)管也相應(yīng)放松。

在日本，20世紀(jì)90年代以前，由于大藏省對(duì)保險(xiǎn)公司采取保駕護(hù)航式的監(jiān)管，償付能力并未引起足夠重視。之后，泡沫經(jīng)濟(jì)的崩潰導(dǎo)致保險(xiǎn)公司接連倒閉，保險(xiǎn)公司的償付能力逐漸引起有關(guān)當(dāng)局的重視。

（1）資本金要求

與美國一樣，日本對(duì)于設(shè)立保險(xiǎn)公司也有最低資本金的要求?！侗ｋU(xiǎn)業(yè)法》還指出要“提高保險(xiǎn)公司資本金最低限額”。

（2）與美國的風(fēng)險(xiǎn)資本相似，日本新《保險(xiǎn)業(yè)法》引進(jìn)了“標(biāo)準(zhǔn)責(zé)任準(zhǔn)備金制度”和“償付能力比率”以及“早期改善措施”。

所謂“責(zé)任準(zhǔn)備金制度”是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況通過自己的判斷而而制定的新的必要責(zé)任準(zhǔn)備備金水平，并以此作為衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營是否穩(wěn)健的依據(jù)。所謂“償付能力比率”是指保險(xiǎn)公司面臨的各種超出正常預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的總和與各種可能的支付責(zé)任準(zhǔn)備金的比率，是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營穩(wěn)健程度的重要指標(biāo)。此外，根據(jù)“償付能力比率”，日本保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局還引進(jìn)了“早期改善措施”，其大致思想是：保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在了解保險(xiǎn)公司“償付能力比率”進(jìn)而了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況后，采取各種措施促進(jìn)有問題的保險(xiǎn)公司盡早解決這些問題。

（3）投資監(jiān)管。

日本有關(guān)法律規(guī)定了保險(xiǎn)公司的投資原則、投資范圍和投資額度等。按照規(guī)定，日本壽險(xiǎn)公司可在股票、債券、貸款、不動(dòng)產(chǎn)、海外資產(chǎn)等領(lǐng)域投資。

（三）信息披露制度的比較

美國在保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行強(qiáng)制性信息披露制度。其依據(jù)是保險(xiǎn)市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，投保人處于信息劣勢(shì)地位。為了保護(hù)投保人的利益，必須讓投保人享有知情權(quán)；投保人只有掌握足夠的信息才能作出理性的選擇。為此，美國制定了《消費(fèi)者保險(xiǎn)信息和公平法案》以保護(hù)投保人的知情權(quán)。同時(shí)，在美國境內(nèi)營業(yè)的保險(xiǎn)公司每年必須向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交公司財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告和精算報(bào)告。保險(xiǎn)監(jiān)管部門定期公布保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況并提供查詢服務(wù)。此外，美國還設(shè)有評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)把保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)信息轉(zhuǎn)變成各種易于理解的等級(jí)以反映保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)情況。這些服務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)公司和投保人來說都是至關(guān)重要的。這些資料可供保險(xiǎn)公司用于營銷，也可供消費(fèi)者參考。公開信息制度的實(shí)施在相當(dāng)程度上解決了保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題。

與美國相反，日本保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局出于穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)的目的，往往不公開保險(xiǎn)公司的內(nèi)部信息，以防負(fù)面信息擴(kuò)散引起市場(chǎng)混亂。同時(shí)，日本還在保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行“比較信息管制”，限制保險(xiǎn)公司過分宣傳各種保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)和差異。這不僅扼殺了保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的積極性，而且損害了消費(fèi)者的知情權(quán)。由于“比較信息管制”的存在，信息披露也是“內(nèi)部”的。由于這種信息披露制度與日本的金融自由化改革相抵觸，大藏省及以后的金融廳對(duì)此進(jìn)行了重大改革。新法規(guī)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)將自己從事的業(yè)務(wù)內(nèi)容、財(cái)務(wù)狀況等編制成經(jīng)濟(jì)信息公開資料，并公之于眾。

二、啟示及借鑒

通過以上分析我們發(fā)現(xiàn)美日兩國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度存在一些差異?？偟膩碚f，美國的保險(xiǎn)監(jiān)管較少采取限制競(jìng)爭(zhēng)措施，而注重對(duì)健全性措施的建設(shè)，如償付能力、保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)（IRIS）、信息披露制度等。相比之下，日本較多采取限制競(jìng)爭(zhēng)措施，如市場(chǎng)準(zhǔn)入限制、費(fèi)率管制、業(yè)務(wù)領(lǐng)域管制等，該狀況在新《保險(xiǎn)業(yè)法》實(shí)施后有所改善。當(dāng)然，我們還會(huì)發(fā)現(xiàn)美日兩國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度還是有許多共同點(diǎn)的。這都是值得我們借鑒的。

首先，兩國都有自己獨(dú)立、健全的保險(xiǎn)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)，如美國聯(lián)邦保險(xiǎn)局、州保險(xiǎn)署，日本的大藏省、金融廳等。與此類似，我國也成立了國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，為國務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)，獨(dú)立履行保險(xiǎn)監(jiān)管的職能。今后需要進(jìn)一步做好的工作是：一是健全機(jī)構(gòu)設(shè)置，分設(shè)財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)等部門；二是按照經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)立若干個(gè)分支機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)完整、高效的保險(xiǎn)監(jiān)管體制；三是提高監(jiān)管人員素質(zhì)，建設(shè)一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍。

其次，保險(xiǎn)監(jiān)管的法制化是兩國的共同點(diǎn)。我國目前的保險(xiǎn)法律體系還不健全，需要進(jìn)一步完善，做到依法監(jiān)管。

最后，兩國保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容大體相同，且都注重對(duì)財(cái)務(wù)能力的監(jiān)管，與保險(xiǎn)監(jiān)管的主要目標(biāo)是保證保險(xiǎn)公司的償付能力是一致的。我國也應(yīng)從以下幾方面完善對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)監(jiān)管。一是建立保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)可能出現(xiàn)問題的保險(xiǎn)公司及時(shí)警告并督促其解決這些問題；二是正確劃分保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)類型，合理界定保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)和負(fù)債，保持一定的資產(chǎn)負(fù)債比率；三是吸取日本保險(xiǎn)監(jiān)管的教訓(xùn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況實(shí)行某種程度的公開，接受社會(huì)監(jiān)督；四是借鑒美國的保證基金制度，研究設(shè)立我國的投保人保證基金制度，更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

「參考文獻(xiàn)

①讓·梅勒爾：《歐美保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管》。

②崔惠賢：《發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度對(duì)我國的借鑒意義》，浙江金融，1999.5

第9篇：保險(xiǎn)監(jiān)管論文范文

一、經(jīng)濟(jì)全球化下西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)換

從世界范圍來看，150多年前，現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管模式誕生便選擇了嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，并一直朝著正向強(qiáng)化的方向發(fā)展。然而，進(jìn)入20世紀(jì)90年代中期以來，西方保險(xiǎn)監(jiān)管出現(xiàn)了改革勢(shì)頭，逐步放松了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管制，其保險(xiǎn)監(jiān)管模式逐步由嚴(yán)格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化，主要表現(xiàn)為集銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)監(jiān)管于一體，成立統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門，使保險(xiǎn)監(jiān)管受益于銀行、證券監(jiān)管的技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)；放寬對(duì)保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域的管制，支持保險(xiǎn)企業(yè)上市和兼并，推動(dòng)金融混業(yè)經(jīng)營；放松對(duì)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的管制，以保險(xiǎn)人的償付能力監(jiān)管為核心；集保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管與服務(wù)于一體。

西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)換與經(jīng)濟(jì)全球化下保險(xiǎn)監(jiān)管的約束函數(shù)和目標(biāo)函數(shù)的變化有著密切的關(guān)聯(lián)。20世紀(jì)90年代以來，世界第五次并購浪潮在全球范圍內(nèi)席卷而來，以銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)是這次全球并購潮中的重中之重。外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境達(dá)到了白熱化的程度，這種外部約束條件的變化誘導(dǎo)了西方金融業(yè)的金融創(chuàng)新，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)的相互交叉，使得銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化。但遭到了建立在唯一的穩(wěn)定性目標(biāo)之上的嚴(yán)格的監(jiān)管模式（即銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)不得同時(shí)經(jīng)營以及三者分業(yè)獨(dú)立監(jiān)管）的強(qiáng)約束限制。西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不重新審視持續(xù)近一個(gè)半世紀(jì)的保險(xiǎn)監(jiān)管的穩(wěn)定性目標(biāo)函數(shù)，并對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)函數(shù)加以修正，由一維的穩(wěn)定性目標(biāo)轉(zhuǎn)為多維的目標(biāo)函數(shù)，即穩(wěn)定性目標(biāo)、效率目標(biāo)（改善本國保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，推動(dòng)本國保險(xiǎn)業(yè)的新一輪發(fā)展）和擴(kuò)張性目標(biāo)（在全球范圍內(nèi)開拓包括中國在內(nèi)的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)，并為發(fā)達(dá)國家組成更為強(qiáng)大的金融保險(xiǎn)跨國公司進(jìn)行新一輪兼并創(chuàng)造條件）以及其他目標(biāo)。其中，效率目標(biāo)是第一性的，它是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)體系的長期穩(wěn)定性目標(biāo)和長遠(yuǎn)擴(kuò)張性目標(biāo)的前提條件。因此，放松保險(xiǎn)管制，建立密切配合的保險(xiǎn)監(jiān)管模式成為西方發(fā)達(dá)國家各保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的必然選擇和努力方向。

二、中國現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式的特點(diǎn)、假定前提及其效用分析與西方現(xiàn)行的寬松的保險(xiǎn)監(jiān)管模式相比，中國現(xiàn)階段保險(xiǎn)監(jiān)管從整體上仍然屬于較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式，其獨(dú)特性表現(xiàn)為：（1）單一的分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1998年成立的中國保監(jiān)會(huì)為全國商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)，獨(dú)立行使保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管職能。（2）直接的實(shí)體監(jiān)管方式。著力于對(duì)單一保險(xiǎn)企業(yè)的直接監(jiān)管，即通過一系列法規(guī)條文嚴(yán)格規(guī)定了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營準(zhǔn)則，如保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)設(shè)制度以及業(yè)務(wù)監(jiān)督、財(cái)務(wù)監(jiān)督、人事監(jiān)督制度等等，并由保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)（保監(jiān)會(huì)）貫徹執(zhí)行。而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)整體的間接的中介監(jiān)管指標(biāo)-償付能力要求不高，采用單純的固定最低資本額模式，監(jiān)管力度不夠。（3）嚴(yán)格的監(jiān)管內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管內(nèi)容不僅涉及范圍廣，并且限制性很強(qiáng)。突出表現(xiàn)為兩個(gè)方面：第一，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的組織監(jiān)管，實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)設(shè)的開業(yè)資本最低限額為2億人民幣，且必須為實(shí)繳貨幣資本。這一規(guī)定不僅大大超過了發(fā)達(dá)國家的相關(guān)要求（如英國為10萬英鎊，日本為3000萬日元，法國為500萬法郎），也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了我國對(duì)一般股份有限公司開業(yè)資本100萬人民幣的要求。對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國則規(guī)定了更為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制。而對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式僅限于股份有限公司和國有獨(dú)資公司。第二，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)也作了嚴(yán)格的限制。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)人在經(jīng)營范圍上不能兼業(yè)兼營；商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由保監(jiān)會(huì)制定，其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案；保險(xiǎn)人的資金運(yùn)用，僅限于銀行存款、國債、金融債券方面。

中國現(xiàn)行嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，當(dāng)且僅當(dāng)在下述假定前提條件下發(fā)揮效用：（1）完全封閉經(jīng)濟(jì)或次級(jí)封閉經(jīng)濟(jì)環(huán)境，即在一國經(jīng)濟(jì)下，假定不存在外部保險(xiǎn)力量的競(jìng)爭(zhēng)或外部保險(xiǎn)力量薄弱，對(duì)內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性影響可以忽略不計(jì)；（2）內(nèi)部保險(xiǎn)市場(chǎng)的不完全性。包括保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不完全、保險(xiǎn)市場(chǎng)客體不完全，尤其是保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出強(qiáng)壟斷性，即一國國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為完全壟斷型或寡頭壟斷市場(chǎng)模型，并且保險(xiǎn)市場(chǎng)容量很大，保險(xiǎn)需求量強(qiáng)大于保險(xiǎn)供給量；（3）計(jì)劃機(jī)制在一國保險(xiǎn)資源的配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，市場(chǎng)機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中基本上不發(fā)揮作用，即便發(fā)揮作用，效果也不明顯；（4）保險(xiǎn)業(yè)為一國的幼稚產(chǎn)業(yè)，其保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度與世界平均水平相差甚遠(yuǎn)，保險(xiǎn)業(yè)處于一國的初級(jí)發(fā)展階段；（5）資本市場(chǎng)不成熟，資本市場(chǎng)自身的投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)很大；（6）保險(xiǎn)監(jiān)管體系處于初級(jí)形成階段，包括保險(xiǎn)法規(guī)體系不健全、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織不成熟；（7）保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信息傳導(dǎo)機(jī)制，信息不對(duì)稱現(xiàn)象尤為嚴(yán)重；（8）保險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)落后。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管尚未形成一套科學(xué)有效的指標(biāo)體系，更難以建立起以償付能力為中心的全國性保險(xiǎn)監(jiān)督預(yù)警系統(tǒng)；（9）社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定地增長，并且國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；（10）國民整體文化素質(zhì)較低，缺乏必要的保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)識(shí)別能力。

根據(jù)上述假定前提條件，我們將中國保險(xiǎn)業(yè)步入經(jīng)濟(jì)全球化之前的保險(xiǎn)監(jiān)管模式劃分為兩個(gè)階段分別分析其適用條件和效用狀況。其中，第一階段為1980-1991年期間。這一時(shí)期先后僅有英、美和日本的16家保險(xiǎn)公司在中國設(shè)立代表處和聯(lián)絡(luò)機(jī)構(gòu)，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展幾乎處于完全封閉的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下；而中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上僅有四家保險(xiǎn)公司，截至1991年，中國人民保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占當(dāng)年全國保費(fèi)收入的98%，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)近乎處于完全壟斷市場(chǎng)模型；1991年保費(fèi)收入僅為239.7億元，保險(xiǎn)深度為1.11%，保險(xiǎn)密度為20.93元。①保險(xiǎn)業(yè)是中國新興的幼稚產(chǎn)業(yè)，處于初級(jí)發(fā)展階段；保險(xiǎn)資源完全通過計(jì)劃機(jī)制配置；資本市場(chǎng)幾乎不存在；保險(xiǎn)監(jiān)管體系尚未形成，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為中國人民銀行非銀行機(jī)構(gòu)管理局的保險(xiǎn)處，并僅有一部臨時(shí)性的、行政管理性的保險(xiǎn)法規(guī)，即《中華人民共和國保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立及其經(jīng)營、財(cái)務(wù)等方面均無具體規(guī)定，法律效力不明，保險(xiǎn)監(jiān)管乏力；保險(xiǎn)市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息壟斷，缺乏透明度；宏觀經(jīng)濟(jì)盡管出現(xiàn)過兩次較大的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，但實(shí)際GDP年均增長率仍為8.7%.②上述現(xiàn)實(shí)條件與中國現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式的假定前提條件基本吻合。中國現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式在這一時(shí)期的效用較大。主要表現(xiàn)為：保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定性強(qiáng)，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)很小。然而，由于存在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的過度保護(hù)，保險(xiǎn)管制費(fèi)率過高，保險(xiǎn)企業(yè)獲得巨額壟斷利潤，使得保險(xiǎn)供給量難以達(dá)到社會(huì)最優(yōu)需求量，壟斷勢(shì)力造成的無謂損失大。從整個(gè)社會(huì)效用來看，這一時(shí)期保險(xiǎn)體系穩(wěn)定性大于效率，一定程度上產(chǎn)生了政府失靈。相對(duì)而言，其監(jiān)管模式使這一時(shí)期的政府有效高于政府無效。

第二階段為1992-1996年，這一時(shí)期是中國保險(xiǎn)業(yè)迅速成長的時(shí)期，保險(xiǎn)市場(chǎng)開始實(shí)質(zhì)性地對(duì)外開放，自1992年美國友邦保險(xiǎn)公司在上海成立分公司開始，這一時(shí)期出現(xiàn)了12家外資保險(xiǎn)公司，1家中外合資保險(xiǎn)公司，但外資保險(xiǎn)力量未能構(gòu)成對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的威脅，可以說中國保險(xiǎn)業(yè)仍處于次級(jí)封閉的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之中；中國保險(xiǎn)市場(chǎng)由四大家保險(xiǎn)公司擴(kuò)大到9家保險(xiǎn)公司，但四大保險(xiǎn)公司壟斷著中國保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是中國人民保險(xiǎn)公司占絕對(duì)壟斷優(yōu)勢(shì)，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)處于寡頭壟斷甚至完全壟斷階段；由于外資保險(xiǎn)力量的介入和國內(nèi)新生的保險(xiǎn)供給主體的加入，這一時(shí)期保費(fèi)收入由1991年的239.2億元增加到1996年的776億元，年均增長率為27.72%，保險(xiǎn)深度由1.11%上升為1.14%，保險(xiǎn)密度由20.93元增加到110.65元，③在中國保險(xiǎn)領(lǐng)域驗(yàn)證了“供給創(chuàng)造需求”的薩伊定理。盡管如此，整體上講，中國保險(xiǎn)業(yè)仍然處于初級(jí)發(fā)展階段；保險(xiǎn)資源仍主要依靠計(jì)劃機(jī)制配置，市場(chǎng)機(jī)制開始引入保險(xiǎn)市場(chǎng)，但存在嚴(yán)重的缺陷；保險(xiǎn)監(jiān)管體系處于初步形成階段，1995年中國第一部正式的保險(xiǎn)法規(guī)《保險(xiǎn)法》頒布，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)由原中國人民銀行保險(xiǎn)處升格為保險(xiǎn)司，專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管。這些均為保險(xiǎn)監(jiān)管的法制化、正規(guī)化鋪平了道路；中國資本市場(chǎng)初步形成，但市場(chǎng)發(fā)育程度很低，其運(yùn)行缺乏公開性、公平性、公正性，投機(jī)性很強(qiáng)；保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的信息阻隔，信息傳導(dǎo)機(jī)制尚未形成；宏觀經(jīng)濟(jì)雖出現(xiàn)過建國以來最為嚴(yán)重的通貨膨脹，但實(shí)際GDP年均增長率仍高達(dá)11.58%.④因此，這一時(shí)期的現(xiàn)實(shí)條件基本符合中國現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式的假定條件。中國現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式在這一時(shí)期的邊際效用和總效用均較大，一方面體現(xiàn)為存在著較高的相對(duì)效率，中國保險(xiǎn)業(yè)在這一時(shí)期獲得了前所未有的高度發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)獲得了遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界保險(xiǎn)平均利潤率的報(bào)酬。另一方面，保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定性并沒有因保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展而受到影響。主要是因?yàn)椋阂皇沁@一時(shí)期保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量不多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度不高，保險(xiǎn)公司能獲得高額的利潤，因而保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力未受到保險(xiǎn)業(yè)高速發(fā)展的沖擊；二是國民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展（實(shí)際GDP年均增長率高達(dá)11.58%）有力地支持了中國保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定、發(fā)展；三是這一時(shí)期較高的通貨膨脹率⑤不僅沒有對(duì)中國保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力產(chǎn)生負(fù)面影響，反而產(chǎn)生了較強(qiáng)的正面效應(yīng)。與此同時(shí)，這一時(shí)期也存在著較嚴(yán)重的效率損失，具體表現(xiàn)為：第一，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的同時(shí)，現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式未能及時(shí)有效地引入規(guī)范的市場(chǎng)機(jī)制，導(dǎo)致中國保險(xiǎn)市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)的開始，規(guī)范中國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為的監(jiān)管目標(biāo)幾乎化為烏有，為后來低效的保險(xiǎn)監(jiān)管留下了“后遺癥”。第二，保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的管制，使得保險(xiǎn)費(fèi)率仍大大高于邊際成本，投保人的一部分消費(fèi)者剩余為保險(xiǎn)人侵占。第三，1993-1995年嚴(yán)重的通貨膨脹使得投保戶保單的現(xiàn)金價(jià)值貶值，既嚴(yán)重侵蝕了投保戶的經(jīng)濟(jì)利益，又影響了保單的保障性。整體來看，這一時(shí)期現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式的正面效應(yīng)大于其負(fù)面效應(yīng)，政府監(jiān)管相對(duì)有效。

綜上所述，中國現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式在1980-1996年間取得了預(yù)期的監(jiān)管目標(biāo)，即實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定、微觀層面豐厚的利潤以及宏觀層面民族保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展，這主要是由于這一時(shí)期中國保險(xiǎn)業(yè)所處的現(xiàn)實(shí)環(huán)境與其監(jiān)管模式的假定前提條件基本吻合所致。

三、經(jīng)濟(jì)全球化下中國保險(xiǎn)監(jiān)管模式的兩難選擇

20世紀(jì)90年代中后期以來，中國保險(xiǎn)監(jiān)管面臨的現(xiàn)實(shí)環(huán)境發(fā)生了較大的變化，突出表現(xiàn)為中國保險(xiǎn)業(yè)的封閉經(jīng)濟(jì)環(huán)境已為中國保險(xiǎn)市場(chǎng)較大規(guī)模的對(duì)外開放所打破。截至2000年6月，外資保險(xiǎn)公司的分公司有11家，中外合資保險(xiǎn)公司10家，1家外資保險(xiǎn)公司正在籌建，有17個(gè)國家和地區(qū)的外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立的代表處有202個(gè)，其中一百多家外資保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，等候進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)。伴隨著中國加入WTO的日益臨近，近5年內(nèi)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)將對(duì)外資保險(xiǎn)公司全面開放，中國保險(xiǎn)業(yè)即將置于開放經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的國際競(jìng)爭(zhēng)程度將趨于白熱化。與此同時(shí)，國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策做出了重大的調(diào)整，自1996年以來，央行連續(xù)7次銀行利率大幅降息，年利率由調(diào)整前的10.28%降為現(xiàn)在的2.25%.在這樣的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)下，中國現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式必將受到嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)：一方面，計(jì)劃機(jī)制配置保險(xiǎn)資源在實(shí)際運(yùn)行中遇到障礙。經(jīng)濟(jì)全球化給中國保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)，而保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)劃管制，誘使保險(xiǎn)企業(yè)通過提高保險(xiǎn)傭金和變相回扣提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，長此下去，其結(jié)果是保險(xiǎn)成本不斷攀升，加之資產(chǎn)運(yùn)用手段單一，資產(chǎn)收益得不到保證，經(jīng)濟(jì)效益急劇下降。保險(xiǎn)企業(yè)的實(shí)際費(fèi)率已到了危險(xiǎn)的邊界，最終會(huì)導(dǎo)致某些保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，投保人的利益也無從保護(hù)。另一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整也使得中國保險(xiǎn)體系呈現(xiàn)出嚴(yán)重的危機(jī)。中國現(xiàn)行保險(xiǎn)期限結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱，我國保險(xiǎn)公司多以長期負(fù)債為主，資產(chǎn)運(yùn)用卻以短期的銀行存款、國債為主，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的狹窄，央行的七次降息，導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司的資金盈利能力日趨不足，出現(xiàn)嚴(yán)重的利差損失。加之1992-1996年中國保險(xiǎn)業(yè)盲目的數(shù)量擴(kuò)張，年均保費(fèi)增長率29.6%，使得中國保險(xiǎn)業(yè)在現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式下，面臨著前所未有的償付能力壓力，中國現(xiàn)行保險(xiǎn)體系存在著嚴(yán)重的危機(jī)。

通過上述分析可見，經(jīng)濟(jì)全球化下中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開放，國內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)的加劇，宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化，導(dǎo)致現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式的某些重大的假定條件不能有效地得到滿足。中國現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式不僅效率目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)（保險(xiǎn)企業(yè)盈利逐年下降，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度逐年放慢），而且初始目標(biāo)—穩(wěn)定性也無法達(dá)到（內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)的長期償付能力和國內(nèi)保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定性均遭到嚴(yán)重威脅）。實(shí)踐證明，中國現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式至少是不完全適用的。

然而，經(jīng)濟(jì)全球化下，也存在著現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式適用的其他諸多假定條件。主要有：（1）內(nèi)部保險(xiǎn)市場(chǎng)的不完全性。一是保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的高度壟斷性，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中國人民人壽保險(xiǎn)公司兩家的市場(chǎng)份額仍高達(dá)70%.二是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的不完全性，不僅表現(xiàn)為現(xiàn)有保險(xiǎn)主體資格存在問題，而且保險(xiǎn)市場(chǎng)中介主體殘缺不全，保險(xiǎn)公估人缺位。三是保險(xiǎn)市場(chǎng)客體的不完全性，表現(xiàn)為97%的再保險(xiǎn)市場(chǎng)為國外再保險(xiǎn)公司把持；（2）計(jì)劃機(jī)制在保險(xiǎn)資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)作用，嚴(yán)格的產(chǎn)品報(bào)批制度使保險(xiǎn)公司缺乏充分的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)自，保險(xiǎn)公司未能成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)主體；（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信息的獲取、加工、披露、反饋的良性循環(huán)機(jī)制，導(dǎo)致嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的不確定性和不穩(wěn)定性。

顯然，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的微觀基礎(chǔ)仍很不健全，存在較嚴(yán)重的無序化競(jìng)爭(zhēng)行為；資本市場(chǎng)盡管有較大的發(fā)展，但尚不規(guī)范成熟，其投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)仍很大；中國保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段。盡管近20年來中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度較快，但據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，1999年的保險(xiǎn)深度僅為1.7%，保險(xiǎn)密度為110.65元，而1998年世界平均保險(xiǎn)密度為271美元，瑞士則高達(dá)4654.3美元，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家宣揚(yáng)保險(xiǎn)深度都在10%左右⑥；中國現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管體系不完善，尤其是保險(xiǎn)法規(guī)不健全，保監(jiān)會(huì)1998年才成立，保險(xiǎn)行業(yè)自律組織極不完善；保險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)落后，尚未建立一套行之有效的監(jiān)管指標(biāo)體系，全國性保險(xiǎn)監(jiān)管預(yù)警系統(tǒng)更難以設(shè)立；國民文化素質(zhì)仍然較低，尤其是保險(xiǎn)知識(shí)普遍缺乏，保險(xiǎn)判斷能力很差。這些現(xiàn)實(shí)條件仍然適用于現(xiàn)行嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管模式而不適應(yīng)于寬松的保險(xiǎn)監(jiān)管模式。因此，從近期來看，不能完全放棄現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式，經(jīng)濟(jì)全球化下發(fā)生的亞洲金融危機(jī)，也使得中國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不敢輕易放松對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的管制。

顯然，經(jīng)濟(jì)全球化下中國保險(xiǎn)監(jiān)管模式的兩難選擇既取決于目標(biāo)函數(shù)的難以確定，同樣也取決于時(shí)間維度的考慮。某一階段的保險(xiǎn)監(jiān)管模式的具體選擇在于經(jīng)濟(jì)全球化帶來的長期均衡和可能導(dǎo)致的短期失衡之間的權(quán)衡，其監(jiān)管的具體模式必然處于上述兩種模式的邊界之內(nèi)。

四、結(jié)論及政策建議

從長期來看，經(jīng)濟(jì)全球化下中國保險(xiǎn)監(jiān)管模式應(yīng)逐步向國際通行的寬松的保險(xiǎn)監(jiān)管模式過渡，其前提是必須改變不符合寬松保險(xiǎn)監(jiān)管模式的現(xiàn)實(shí)約束條件，并隨著其約束條件的變更，對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管模式進(jìn)行漸次的邊際調(diào)整，以避免短期嚴(yán)重的失衡，最終形成完善的寬松的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的穩(wěn)定性、效率以及適度保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的目標(biāo)。為此，中國保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)致力于下述幾個(gè)方面：

1、理順國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的微觀基礎(chǔ)，如明晰保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)，健全保險(xiǎn)市場(chǎng)的主、客體，建立和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息傳導(dǎo)機(jī)制，逐步放開保險(xiǎn)費(fèi)率的管制，引進(jìn)規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以達(dá)到當(dāng)前規(guī)范性監(jiān)管的目標(biāo)。

2、進(jìn)一步規(guī)范中國資本市場(chǎng)，變短期的投機(jī)性市場(chǎng)為長期的投資性市場(chǎng)，從而為拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，建立穩(wěn)健的投資環(huán)境創(chuàng)造條件。

3、健全保險(xiǎn)監(jiān)管體系，尤其要根據(jù)經(jīng)濟(jì)全球化下中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)環(huán)境變化適時(shí)地調(diào)整過時(shí)的保險(xiǎn)法規(guī)，并形成完整的法律體系。完善現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，加強(qiáng)社會(huì)輿論的監(jiān)督。

4、在全社會(huì)范圍內(nèi)通過多層次的教育體系，借助各種宣傳手段，培育國民的保險(xiǎn)知識(shí)水平和保險(xiǎn)辨別能力。

5、根據(jù)中國保險(xiǎn)業(yè)的國情，借鑒西方先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)，建立一套科學(xué)、有效的償付能力指標(biāo)體系，逐步將一年一度的年終檢查式的事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔鲗?dǎo)機(jī)制為基礎(chǔ)的日常監(jiān)管，最終向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式過渡。

6、在當(dāng)前堅(jiān)持“分業(yè)經(jīng)營”原則的同時(shí)，加強(qiáng)在某些金融產(chǎn)品經(jīng)營和金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交叉試點(diǎn)，盡快建立銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)、對(duì)話制度，為最終混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管打下基礎(chǔ)。

注釋

①③⑥周駿、朱新蓉、李念齋主編：《2001中國金融市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》，第208頁、213頁、212頁，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2001年版。

②根據(jù)相關(guān)年份《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》的有關(guān)數(shù)據(jù)整理。