居民理財?shù)闹饕绞骄x(九篇)
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居民投資理財互聯(lián)網(wǎng)理財
在實行改革開放和市場經(jīng)濟多年后，中國經(jīng)濟已經(jīng)取得了飛躍式發(fā)展，居民平均收入和生活水平得到了極大的提高。財富的快速增長拉動了居民對于個人資產(chǎn)進行管理的需求，人們開始尋求如何有效地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。目前各項法律制度進一步完善，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展，都對城鎮(zhèn)居民個人理財產(chǎn)生了巨大的影響。在過去幾年中，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的加入和發(fā)展，城鎮(zhèn)居民個人理財?shù)膬?nèi)容和觀念也發(fā)生了很大的變化。
一、浙江永康市居民個人投資理財環(huán)境及其變化
無論是中國哪個地區(qū)，從規(guī)模和比例上看，其經(jīng)濟及居民人均收入均較之前增長了。以下將從經(jīng)濟環(huán)境、金融環(huán)境和移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境等方面對居民個人投資理財環(huán)境及其變化進行闡述。
（一）經(jīng)濟環(huán)境
浙江永康市改革開放較早，1992年經(jīng)國務(wù)院批準，撤縣設(shè)市。根據(jù)永康市2016年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報，2016年全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）517.5億元，按可比價計算增長7.8%。2016年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入46463元，比2015年增長8.5%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入23625元，比2015年增長8.8%。而在2006年時全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）178.66億元，城市居民人均可支配收入16874元，農(nóng)民人均純收入7348元。2016年的地區(qū)生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)村居民人均可支配收入分別是2006年水平的2.9倍（GDP）、2.75倍（城鎮(zhèn)居民人均可支配收入）和3.22倍（農(nóng)村居民人均可支配收入），經(jīng)濟發(fā)展情況向好，經(jīng)濟環(huán)境較好。
（二）金融環(huán)境
全國各大國有銀行及較多的城市商業(yè)銀行在浙江永康市都設(shè)有分支機構(gòu)，目前擁有20多家金融機構(gòu)。此外，浙江永康市也存在著眾多的小額貸款公司，以及比較活躍的民間借貸行為。2016年末全市金融系統(tǒng)（人民幣）各項存款余額1043.5億元，比2015年增長5.6%。存款較多，意味著進行理財?shù)馁Y金也較多。此外，近兩年移動互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，也讓依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具與技術(shù)的移動互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速的擴大，并成為一個地區(qū)金融不可或缺的部分?？傮w而言，浙江永康市金融體系完善，居民理財?shù)慕鹑诃h(huán)境比較優(yōu)越。
（三）移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境
隨著4G網(wǎng)絡(luò)的不斷擴容，網(wǎng)速的加快和智能手機的迅速普及，人們對手機的使用不斷增加。浙江永康市作為經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，前幾年較早完成了4G信號的全覆蓋，這為城鎮(zhèn)居民上網(wǎng)提供了極大的便利。此外，隨著余額寶、余利寶、網(wǎng)商銀行和微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)理財項目和互聯(lián)網(wǎng)銀行的快速發(fā)展，也為城鎮(zhèn)居民個人理財添加了更多的選項。
二、浙江永康市居民個人投資理財發(fā)展現(xiàn)狀
本文選取了浙江永康市256位居民進行問卷調(diào)查，問卷全部有效收回。調(diào)查問卷涉及年齡、年收入、2015年之前的理財方式、2015年后的理財方式和對風險的偏好。之所以選擇以2015年為臨界點，其原因在于2015年前后互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)，且在此前后移動互聯(lián)網(wǎng)支付快速發(fā)展，使得居民個人理財?shù)姆绞桨l(fā)生了較大的改變。
（一）調(diào)查對象的基本信息
在調(diào)查中，從男女比例看，女性比例（67.86%）高于男性比例（32.14%）。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然受采訪對象女性較高，但男性對于自身理財事項的了解和熟悉程度要高于女性。從調(diào)查年齡結(jié)構(gòu)來看，調(diào)查對象集中在25歲～35歲之間，占比為85.71%，其次為35～40歲，占比為8.93%，最后為40～50歲之間，占比為5.36%。按照年齡的生命周期法來劃分，36～50歲年齡段的人群正處于家庭成長期，其二代需要完成學(xué)業(yè)，該階段的許多家庭都明顯感受到資金壓力，因此這個階段的人群進行投資理財就更為重要。此外，在調(diào)查過程中，高學(xué)歷居民對于理財產(chǎn)品的種類了解更多，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)下的理財。這也反映出受教育程度在一定程度上影響人們的理財意識。
（二）平均年收入基本情況
在平均年收入的調(diào)查中，受訪對象年收入在10萬以內(nèi)的城鎮(zhèn)居民占比為66.07%，年收入10萬～20萬之間的城鎮(zhèn)居民占比為25%，年收入在20萬以上的城鎮(zhèn)居民占比為8.93%。由于本次受訪對象的年齡較大比例集中于25歲～35歲年齡段，因此年收入在10萬以內(nèi)城鎮(zhèn)居民的占比也較高。這體現(xiàn)了在較大程度上年齡與年收入的匹配程度，即低齡城鎮(zhèn)居民需要打拼發(fā)展，年收入較低，高齡城鎮(zhèn)居民已經(jīng)完成打拼的階段，一般年收入較高。
（三）2015年前后城鎮(zhèn)居民個人理財方式變化情況
在居民個人理財?shù)姆绞街?，存在著很多形式。較主要的有銀行儲蓄、國債、黃金、銀行理財、基金、保險、房地產(chǎn)、股票、借貸、網(wǎng)上理財項目、互聯(lián)網(wǎng)理財和其他等等。在2015年之前，傳統(tǒng)的理財方式（如儲蓄）仍然是城鎮(zhèn)居民理財?shù)闹饕绞?，具體如圖1所示：
從圖1中可以看出，在2015年以前，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個人理財方式主要為銀行儲蓄，占比為64.29%，其次為股票和互聯(lián)網(wǎng)理財項目。其中的互聯(lián)網(wǎng)理財項目，以余額寶為例，余額寶于2013年6月推出，是一款余額增值服務(wù)和活期資金管理服務(wù)產(chǎn)品。其他還有各個互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的互聯(lián)網(wǎng)理財項目。在上圖中，房地產(chǎn)作為一種投資方式，占比并不高，這與較年輕的受訪對象是相關(guān)的。
在2015年之后，移動互聯(lián)網(wǎng)取得了更大的發(fā)展，理財項目如圖2所示：
從圖2中可以看出，在2015年之后，浙江永康市城鎮(zhèn)居民個人理財方式更加多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)理財項目大比例上升，而銀行儲蓄大比例較少，從64.29%下降為42.86%，下降接近22個百分點?；ヂ?lián)網(wǎng)理財項目仍以余額寶為例，截至2017年6月30日，余額寶資產(chǎn)凈值為1.43萬億元，其規(guī)模已經(jīng)接近四大行2016年全年的個人平均存款余額。不管從比例上，還是從實際使用中看，互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模和比例的上升是不可避免的一種趨勢，也改變城鎮(zhèn)居民個人投資理財行為。此外，在2015年之后，資產(chǎn)的配置愈發(fā)多樣化，更多的投向了基金、銀行理財、保險和黃金等中低風險項目，而投資于股票的比例在下降，這也與2015年所發(fā)生的股災(zāi)是對應(yīng)的。
三、浙江永康市居民個人投資理財行為變化發(fā)展存在的問題
通過對受訪對象的進一步了解，對浙江永康市居民個人投資理財行為的變化進行分析后總結(jié)出如下問題：
（一）愈發(fā)注重風險管控，但仍不注重資金的安全性
一方面，隨著資產(chǎn)配置的多樣化，以及高風險項目的配置比例下降?？梢钥闯?，城鎮(zhèn)居民對理財項目的風險管控愈發(fā)注重，希望能降低理財項目的風險。但另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財項目比例的不斷上升，出現(xiàn)了一些新的，之前并未出現(xiàn)的風險，比如手機安全性和平臺安全性等。而相比于傳統(tǒng)的理財方式，城鎮(zhèn)居民對新產(chǎn)生風險的意識仍然不足，對互聯(lián)網(wǎng)理財項目的資金安全性關(guān)注也不足。
（二）只進行簡單的理財規(guī)劃
在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)居民對于個人投資理財規(guī)劃比較隨意，甚至是不存在的。由于互聯(lián)網(wǎng)理財項目的便利性，較多受訪者將資金存放于互聯(lián)網(wǎng)理財項目中，而不對其收益做出考慮。此外，對其他的理財方式，城鎮(zhèn)居民大多只進行簡單的考慮，一般在簡單的對比各理財項目的大約收益率后進行投資，沒有合理的理財規(guī)劃。在從傳統(tǒng)理財方式向互聯(lián)網(wǎng)理財方式的轉(zhuǎn)變過程中，結(jié)合資金的安全性考慮，進行更加復(fù)雜的理財規(guī)劃也是必要的。
（三）過分注重理財便利性
互聯(lián)網(wǎng)理財項目一般具有隨存隨取的特點，其便利性遠遠高于傳統(tǒng)的理財方式。而城鎮(zhèn)居民對于便利性的看重使得其將更多的資金放于互聯(lián)網(wǎng)理財項目中。由于城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)理財項目中隨時收回資金，可能造成投資者進行更加沖動的投資行為，有可能帶來更大的損失。而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財項目的便利性，也使得城鎮(zhèn)居民減少了對理財?shù)囊?guī)劃行為，使其表現(xiàn)為更加懶惰。
四、城鎮(zhèn)居民個人投資理財?shù)慕ㄗh
綜合上述分析，對城鎮(zhèn)居民在變化中的理財行為和方式進行簡要的建議：
（一）進行更加復(fù)雜的理財規(guī)劃
更加復(fù)雜的理財規(guī)劃需要城鎮(zhèn)居民具有更好的理財知識，熟悉更多的理財產(chǎn)品。城鎮(zhèn)居民可以通過詢問理財師，咨詢師等，進行自身的理財規(guī)劃。另一方面，也可以在充分考慮不同理財項目的情況下，確定理財?shù)陌l(fā)生時間，理財?shù)馁Y金分配，理財?shù)氖找媛室蟮炔煌那樾?，最終進行理財投資，加強收益和提升理財資金的安全性。
（二）理財項目和方式繼續(xù)多樣化
在移動互聯(lián)網(wǎng)理財項目比例不斷上升的情況下，從收益率的角度考慮，低風險和中性風險的理財項目應(yīng)占有一定的比例，并在獲取一定的收益情況下，將風險降到最低。理財項目和方式的多樣化要注重對上述理財項目的排列組合，將理財資金合理分配給各個項目。此外，應(yīng)當隨著經(jīng)濟環(huán)境和理財環(huán)境的不斷變化，對理財項目進行調(diào)整，以適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟環(huán)境?？傊ㄟ^對理財資金在不同項目中的配置，最終達到一定的收益下，將風險降到最低，而在風險一定的情況下，讓收益達到最高的目標。
（三）注重互聯(lián)網(wǎng)理財項目的安全性
如前所述，手機安全和互聯(lián)網(wǎng)平臺安全是對互聯(lián)網(wǎng)理財項目安全性影響較大的因素。隨著資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)理財項目中的配置比例越來越高，對互聯(lián)網(wǎng)理財項目的安全性應(yīng)當更加重視。城鎮(zhèn)居民應(yīng)當加強對手機安全的管控，包括手機病毒，手機丟失或被盜等不同情況。也應(yīng)當對不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺加強辨別，選擇實力較強的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，從而更好的管控風險，提升互聯(lián)網(wǎng)理財項目的安全性。
（四）善于利用不同的信息
在移動互聯(lián)網(wǎng)的時代背景下，各種各樣的信息都通過網(wǎng)絡(luò)來進行傳播。城鎮(zhèn)居民可以從互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)掘較多的信息，而這些信息有些是有價值的，有些是毫無價值的。在理財行為過程中，城鎮(zhèn)居民應(yīng)當善于識別互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，要對信息的真?zhèn)芜M行親身驗證，而不是以訛傳訛。此外，也應(yīng)當利用傳統(tǒng)的咨詢、相互交流等方式獲取信息，增加獲取信息的渠道，增加對信息的利用程度，提高理財項目的收益和安全性。
城鎮(zhèn)居民個人投資理財仍將隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟的不斷發(fā)展而不斷變化。在可預(yù)見的未來，互諒網(wǎng)理財項目將在城鎮(zhèn)居民個人投資理財中占據(jù)更大的比例。而城鎮(zhèn)居民應(yīng)當適應(yīng)新時代的發(fā)展，讓自己的資金獲得更好的增值保值能力，提升資金的收益率。
作者：黃松
參考文獻
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第2篇：居民理財?shù)闹饕绞椒段?/h2>
【關(guān)鍵詞】誤區(qū)個人理財對策個人投資
個人理財?shù)膬?nèi)在含義是：居民個人根據(jù)自身的財務(wù)情況，建立一套符合個人實際情況的財務(wù)規(guī)劃，同時參與到一些理財與投資的項目中。當前的個人理財、個人投資主要涵蓋這幾方面的內(nèi)容：一是股票投資；二是國債投資；三是儲蓄理財；四是基金投資。本文將談?wù)劸用裨谥T多理財產(chǎn)品中進行投資時所存在的顯著問題及建議對策。
一、我國個人理財和個人投資的幾個誤區(qū)
（一）個人理財、個人投資體現(xiàn)在法律上的誤區(qū)
目前，我國對金融這塊市場采用的是分行業(yè)經(jīng)營和分行業(yè)監(jiān)管的方式。而金融市場主要劃分了三大行業(yè)：一是保險行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。最近幾年，這三大行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管力度都逐步加強。同時，國家也對這三大行業(yè)出臺了對應(yīng)的金融法律[1]。但現(xiàn)實中的金融產(chǎn)品往往不單純屬于某一金融行業(yè)，相反金融產(chǎn)品往往會在這三大行業(yè)之間交叉。正是如此，不僅三大金融行業(yè)各自的利益難以得到足夠的保障，也使得居民很難放心的理財投資。所以，重新建立一套融合了三大金融行業(yè)的完整法律就成了迫在眉睫的事情。
（二）個人理財、個人投資體現(xiàn)在人員設(shè)置上的誤區(qū)
理財人員是在個人理財、個人投資的發(fā)展中順勢產(chǎn)生的。理財人員的任務(wù)是：通過自身的知識幫助理財投資客戶更合理地打理自己的財產(chǎn)。上面談到：金融市場主要劃分了三大行業(yè)：一是保險行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。當今，這三大行業(yè)都聘請了專業(yè)水平較高的理財人員。但無論哪個行業(yè)的理財人員都有一定的不足之處[2]。這主要體現(xiàn)在：這些理財人員對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解卻很少，面對某些行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，這些理財人員就顯得有些手足無措。所以，三大金融行業(yè)盡量培養(yǎng)和聘請綜合性的理財人員就成了亟待解決的事情。
（三）個人理財、個人投資體現(xiàn)在產(chǎn)品品種上的誤區(qū)
當前，我國各大金融行業(yè)所推出的理財服務(wù)和理財產(chǎn)品都比較相似。例如：在銀行業(yè)中一般來說都有這些服務(wù)或者產(chǎn)品：繳費的服務(wù)；保險的服務(wù)；兌換債券的服務(wù)；金融政策的服務(wù)信息；匯市的服務(wù)信息；股市的服務(wù)信息。以上這些服務(wù)或產(chǎn)品在各家銀行中都有推出。所以，當前的各家銀行往往把目標定位在“拉攏客戶以謀取利潤”這個方向上，而普遍沒有考慮拓展新服務(wù)或新產(chǎn)品來盡量吸引客戶。因此，本文認為三大金融行業(yè)迅速擺脫產(chǎn)品品種上的誤區(qū)是很現(xiàn)實的事情。
（四）個人理財、個人投資體現(xiàn)在宣傳上的誤區(qū)
本文認為三大金融業(yè)針對個人理財、個人投資的宣傳主要有兩方面的誤區(qū)。第一、理財人員在跟客戶宣傳本行業(yè)理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的時候，為了盡量吸引和拉攏客戶，往往采取“報喜不報憂”的方式。所謂“報喜不報憂”就是指：理財人員只是一味宣傳某款產(chǎn)品能帶來的潛在利潤，而對某款產(chǎn)品中的潛在風險卻閉口不談或者談得很少。第二、三大金融業(yè)在對理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品做廣告時，一般都選用一些傳統(tǒng)型的宣傳方式。而傳統(tǒng)宣傳方式的宣傳面往往太窄[3]。因此，國內(nèi)依然有許多居民并不能深刻理解理財?shù)恼嬲x。
二、我國個人理財和個人投資的長期發(fā)展對策
（一）構(gòu)建綜合性的金融法律體系
針對國家在構(gòu)建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國應(yīng)該構(gòu)建一套綜合性較強的金融法律體系。這套法律體系至少應(yīng)該涵蓋以下幾點內(nèi)容：
1.理財業(yè)務(wù)的門檻設(shè)置。法律體系中要指明理財業(yè)務(wù)的門檻：一是理財公司的理財能力達到一定標準；二是理財公司的財務(wù)能力達到一定標準；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達到一定的要求。
2.信息公布的規(guī)范[4]。法律體系中要說明信息公布的規(guī)范：一是理財公司有義務(wù)公布理財收費、投資類型和收益率等信息；二是理財公司有義務(wù)公布公司業(yè)績、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財公司有義務(wù)公布支付方式、計費方法和計費標準等信息。
（二）培養(yǎng)綜合性的理財人員
在保險行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財人員幾乎都是對自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當這些行業(yè)的理財人員在面對行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時，往往很難給出客戶較為準確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認識到理財人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財人員熟知本行業(yè)的知識，還必須要求理財人員多學(xué)習(xí)另外兩個相關(guān)金融行業(yè)的知識，從而打造出一批適應(yīng)當前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財人員。
（三）大力拓展理財產(chǎn)品的新品種
本文建議三大金融業(yè)可以采取“守舊創(chuàng)新”的基本發(fā)展策略。所謂金融業(yè)的守舊是指：金融業(yè)拓展現(xiàn)有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財產(chǎn)品，保持行業(yè)的持久競爭力。所謂金融業(yè)的創(chuàng)新是指：各大金融業(yè)在堅持原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開拓一些新的理財服務(wù)或理財產(chǎn)品，讓這些新服務(wù)和新產(chǎn)品來進一步吸引客戶，從而讓行業(yè)的綜合競爭力能夠更上一層樓。
（四）提升理財投資者的理財投資水平
雖然，理財投資者在選購了理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品之后，理財公司都會給理財投資者配備一名專業(yè)水平較高的理財人員。但是，理財投資者不能依賴于理財人員的看法和建議，而是應(yīng)該加強自身理財與投資水平的修養(yǎng)。
本文建議理財投資者從以下幾方面來加強修養(yǎng)：一是理財投資者一定要樹立理財、投資都有風險的意識，而不要一味相信理財人員所說的毫無風險；二是理財投資者要盡量學(xué)習(xí)每款理財產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的具體內(nèi)容，通過自我分析來正確選擇合適的理財產(chǎn)品與投資產(chǎn)品；三是理財投資者要多向理財人員了解所選購產(chǎn)品的真實情況，時常關(guān)注選購產(chǎn)品的最新動態(tài)；四是假如理財投資者碰到了理財公司或下屬的理財人員侵權(quán)的情況后，要立刻向理財公司或下屬理財人員提出索賠的請求，假如對方拒不索賠，那么理財投資者最好跟監(jiān)管部門反映真實的情況，請監(jiān)管部門幫助自己維護權(quán)益。
三、結(jié)束語
第3篇：居民理財?shù)闹饕绞椒段?/h2>
【關(guān)鍵詞】AHP；財產(chǎn)投資情況 評價指標 改善建議
一、目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況的評價方式概述及新評價方法的提出
隨著新農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進，廣大農(nóng)民理財觀念的改變受到了越來越多人的關(guān)注。而農(nóng)民的經(jīng)濟狀況，直接影響到了社會的穩(wěn)定和進步。每年都不乏有相關(guān)的調(diào)研團隊走訪，通過問卷調(diào)查來了解廣大農(nóng)民理財觀念。但很多意義上，這些問卷的結(jié)果都以定性的角度來展示，皆沒有一個指標來衡量城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況，所以這些調(diào)研結(jié)果并沒有對地方政策的精確制定產(chǎn)生幫助。因此，本文提出了基于AHP對城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況的評價法，方便調(diào)研者通過問卷的數(shù)據(jù)，分析出各城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況，并根據(jù)不同城鎮(zhèn)的指數(shù)的大小來對這些城鎮(zhèn)理財投資理念的普及和政策的傾向進行有輕重緩急地有的放矢，從而使政策的制定更加精準。
二、基于AHP的城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況的評價法
（一）層次分析法（AHP）
層次分析法采用層次結(jié)構(gòu)和相對標度，可以清楚地反映所有相關(guān)因素（目標，準則，方案）之間的關(guān)系，使決策者能夠把復(fù)雜問題數(shù)量化，然后選擇最佳的解決方案?；贏HP的城鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況的評價法就是通過建立AHP數(shù)學(xué)模型，將各個城鎮(zhèn)的得分進行排序，根據(jù)排序來確定應(yīng)給與各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)理財投資理念普及的力度和政策傾向的程度。
根據(jù)調(diào)查問卷的信息，建立基于AHP的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況的評價模型，然后通過經(jīng)驗確定兩兩比較矩陣并計算權(quán)重，見表1～表3。
（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況因素評分標準
評分方法采用1～9標度。
1.接受理財方面知識的信息渠道數(shù)目 （C11）評分標準以問卷設(shè)計為評分依據(jù)。
即，“目前您接受理財方面知識的信息渠道主要有：
A.電視、廣播等新聞媒體B.報紙雜志等C.相關(guān)從業(yè)人員的介紹和推銷 D.相關(guān)培訓(xùn)、專業(yè)機構(gòu) E.網(wǎng)絡(luò)等其他信息渠道 F.政府的相關(guān)政策條文和下發(fā)文件G.家人鄰里的交流H.其他”
其中，每選一條，加一分，最多加到9。
2.所熟知和了解的理財產(chǎn)品數(shù)目（C12）評分標準以問卷設(shè)計為評分依據(jù)。
即，您所熟知和了解的理財產(chǎn)品有：
A.儲蓄存款 B.保險 C.基金 D.債券 E.股票 F.期貨G.其他_______
其中，每選一條，加一分，最多加到9。
3.對目前接收到的理財知識的滿意度（C13）評分標準以問卷設(shè)計為評分依據(jù)。
即，“您是否滿意于目前接收到的理財知識？
A.與自己關(guān)聯(lián)不大，無所謂B.接收了也不能很好的理解C.很不滿意，信息量太少不能滿足理財需要 D.不太滿意，覺得信息渠道有點窄E.基本滿意，基本能滿足自己理財需要?！?/p>
若被調(diào)查者選A，則計為1分；若被調(diào)查者選B，則計為3分；若被調(diào)查者選C，則計為5分；若被調(diào)查者選D，則計為7分；若被調(diào)查者選E，則計為9分。
三、關(guān)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民增強投資理財觀念和改善投資結(jié)構(gòu)的建議
（一）加強農(nóng)民的投資理財教育。
政府應(yīng)采取積極措施加強對農(nóng)民理財觀念的更新，以增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入，提高農(nóng)民生活水平。通過聘請專家講課、進行技能培訓(xùn)；利用媒體積極推出理財服務(wù)專欄，向人民傳達理財概念，普及理財知識。同時，政府可以完善農(nóng)村寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)民上網(wǎng)投資股票、基金、債券等。
（二）發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場，拓寬農(nóng)民投資渠道。
農(nóng)村金融理財環(huán)境仍然不完善。從趨勢上看，農(nóng)村金融理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機構(gòu)很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去銷售金融產(chǎn)品的。在農(nóng)村地區(qū)沒有更好的發(fā)展和完善金融市場，只有零星的銀行網(wǎng)點，在農(nóng)村金融理財方面也沒有主導(dǎo)機構(gòu)，農(nóng)村市場上的理財機構(gòu)仍以農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄為主，沒有基金、股票、債券等資本市場。因此，有關(guān)部門應(yīng)該加快基金、股票、債券、交易所基金、股指期貨等金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣，改善農(nóng)村的理財環(huán)境。
四、結(jié)語
在對鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民、尤其是農(nóng)民的投資情況的調(diào)研中，只使用問卷調(diào)查和圖表分析是遠遠不夠的。本文提出的基于AHP對鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財產(chǎn)投資情況的評價法就是將其投資情況量化，通過可以相互比較的評價指標來量化分析，更加有助于問題的發(fā)現(xiàn)和相關(guān)政策的制定。
第4篇：居民理財?shù)闹饕绞椒段?/h2>
【關(guān)鍵詞】收支結(jié)構(gòu) 金融理財 中高收入群體
引言
改革開放30年以來，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的持續(xù)快速增長強有力地帶動了我國居民個人財富水平的迅速提高?，F(xiàn)階段，許多家庭財產(chǎn)的累積已初具規(guī)模，如何讓沉淀在家庭、個人手中的資金保值增值，已是很多人關(guān)心的熱點問題。近年來個人理財在我國成為一個相當流行的概念，個人理財業(yè)務(wù)也隨之成為金融機構(gòu)的競爭焦點。但目前我國居民收入呈較大差異，對投資方向也有不同需求；同時證券市場蘊含越來越多的風險，各種金融產(chǎn)品繁多復(fù)雜，個人很難對風險及產(chǎn)品進行正確分析和判斷，所以理財逐漸進入人們視野，對于每年收入可觀的人，會考慮涉足理財這樣專業(yè)化的方式調(diào)整自己的消費和投資。
本課題小組走訪調(diào)查了浙江省5個城市（杭州、寧波、溫州、臺州、嘉興），每個城市發(fā)放50份問卷，共發(fā)放問卷250份，收回248份，有效問卷245份，有效問卷率98%。通過對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計整理，我們對問題進行深入探究。
一、浙江省中高收入群體收支結(jié)構(gòu)的變化分析
（一）收支結(jié)構(gòu)變化特點
1.收入水平進一步提高
1978-2009年全省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由332元增加到24611元，年均增長14.9%，恩格爾系數(shù)下降速度較快，部分較發(fā)達城市和沿海地區(qū)城鎮(zhèn)居民達到國際上認可的中等生活水平。根據(jù)浙江省社科院2010年的首份中等收入群體調(diào)查報告數(shù)據(jù)表明，三成浙江人躋身中等收入群體。
2.工薪收入比例逐年下降，經(jīng)營收入、財產(chǎn)性收入比例顯著增加
根據(jù)表1可以發(fā)現(xiàn)，2004-2009期間，浙江省中高收入群體工薪收入占比逐年下降，經(jīng)營性收入、財產(chǎn)性收入逐步提高。由此可見，工薪收入仍是家庭收入的主力軍，但同時，經(jīng)營凈收入比重亦有較快增長。此外，隨著浙江省中高收入群體逐步將資金從實業(yè)轉(zhuǎn)向金融領(lǐng)域，通過金融（股票、基金等）投資獲取收入；部分則在房地產(chǎn)領(lǐng)域進行投資，從而獲得頗為豐富的投資收益?？傊瑥恼w來看，中高收入群體收入渠道日益延伸拓寬。
表1 浙江省中高收入群體收入來源及構(gòu)成表
收入來源 占收入比重
年份 2004 2005 2006 2007 2008 2009
工薪收入 0.686 0.685 0.664 0.647 0.625 0.612
經(jīng)營性收入 0.077 0.098 0.101 0.113 0.131 0.126
財產(chǎn)性收入 0.028 0.033 0.050 0.055 0.059 0.059
轉(zhuǎn)移性收入 0.210 0.184 0.185 0.185 0.186 0.203
數(shù)據(jù)來源：浙江省統(tǒng)計年鑒
3.支出結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化，消費比例逐漸降低、儲蓄比例逐漸升高
1978年-1984年，我省居民消費處于貧困轉(zhuǎn)溫飽階段，消費熱點為百元消費階段；1985年-1990年，處于解決溫飽型階段，家電普及，千元消費階段；而1991年至今，已達到溫飽轉(zhuǎn)小康階段幾萬元至幾十萬元消費階段，住房、教育、健康等支出大幅增加。如圖所示，隨著浙江省居民生活水平的提高，人們在增加消費性支出的同時也逐漸提高以投資為主的非消費性支出的比例。
圖1 消費性支出占總支出走勢圖
4.居民的儲蓄規(guī)模不斷擴大，投資渠道成多樣化發(fā)展
據(jù)調(diào)查顯示，浙江省中高收入家庭儲蓄規(guī)模在5萬元以下的僅為22.8%，投資規(guī)模在20萬之間的約為20.4%，在10-30萬之間的占了22.8%，規(guī)模在30-50萬以及50-100萬的均占了12%，超過100萬的也占了10%。這說明浙江省居民，特別是掌握了較多閑散資金的中高收入群體的投資數(shù)額有了很大幅度的提高。
（二）得出結(jié)論
1.中高收入群體年人均可支配收入和人均消費支出呈正相關(guān)
表2 浙江省中高收入群體年人均可住配收入和消費支出表
1978 1990 2004 2005 2006 2007 2008 2009
消費支出 778 4213 13667 15409 16915 17864 19445 21271
可支配收入 830 4830 19899 22061 24138 27395 31099 33283
數(shù)據(jù)來源：浙江省統(tǒng)計年鑒
本課題組研究浙江省中高收入群體消費水平變化時選取了浙江省改革開放以來尤其是近幾年來中高收入群體年人均可支配收入和人均消費支出的時間序列數(shù)據(jù)（表2）。圖2為浙江省中高收入家庭年人均可支配收入與人均消費支出的關(guān)系圖，R2為0.9921，表示樣本擬和度很強。人均邊際消費傾向為0.6212，即平均每增加1元的純收入就有0.6212元用于消費。以上可看出中高收入群體年人均可支配收入和人均消費支出有十分顯著的相關(guān)性。
圖2 浙江省中高收入家庭年人均可支配收入與人均消費支出的關(guān)系圖
2.消費結(jié)構(gòu)及側(cè)重點發(fā)生了明顯變化
經(jīng)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，食品、居住、娛樂文化服務(wù)支出始終占可支配收入的主要部分。但隨著收入的增長，四項主要支出占可支配收入比重均呈下降趨勢，其中以食品所占比重下降速度最快，平均每年下降0.6%，娛樂文化服務(wù)居第二，平均每年下降0.4%，居住和設(shè)備用品及服務(wù)支出雖有下降，但比重不高。
在增加可支配收入的情況下，四種主要消費的需求收入彈性均為正值，但消費結(jié)構(gòu)及側(cè)重點發(fā)生了明顯變化。我們發(fā)現(xiàn)，浙江省中高收入群體用于設(shè)備用品及服務(wù)的需求彈性比較低，而用于食品、住房、娛樂文化服務(wù)方面的需求性相對較高。同時，食品彈性大于住房彈性，也意味著該群體的收入增加對食品消費的影響比較大。
需要指出的是，消費結(jié)構(gòu)的變化因素是復(fù)雜的，并且主要取決于收入水平，只有當收入水平達到一定高度的時候，居民的消費結(jié)構(gòu)才會得到明顯的變化。 我們發(fā)現(xiàn)，根據(jù)年鑒的數(shù)據(jù)（2004-2008）我省中高收入人群可支配收入基數(shù)較小，經(jīng)過我們分析，可能由中高收入群體界定標準偏低和統(tǒng)計口徑缺陷，“灰色收入”被忽視兩原因所致。
（三）特殊年份數(shù)據(jù)波動成因分析
自2004年以來，我省居民消費性支出占可支配收入的比重波動下降，尤其是在2005、2006年，四項主要消費支出占可支配收入比重波動最為明顯。其主要原因在于：1.通脹壓力。受通貨膨脹影響，使得居民手中的資產(chǎn)貶值，從而使其消費性支出增加。2.中國居民的消費觀趨于保守，大部分家庭會每月有計劃地儲蓄部分收入以防不時之需，這種儲蓄多半抑制消費。
二、理財方式的變化特點及分析
以下是1990年至今我省居民投資理財方式發(fā)生的主要變化。
（一）我省居民以儲蓄作為最主要的金融投資
圖3 浙江省儲蓄存款增速和GDP增長率（%）
由圖3可見，自1990年至2009年，除2000年和2007年外，浙江省儲蓄存款增速都明顯高于GDP增長率?？梢?，隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，國民收入持續(xù)、快速增長推動了居民財富的積累，由于較高的儲蓄意愿和較強的風險意識，財富積累的速度更是高于國民收入的增長。但投資比重隨收入增加不斷下降。
（二）居民投資結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化，呈多樣化趨勢發(fā)展
1990年以來，居民個人理財形式從最初單一的銀行存款轉(zhuǎn)變?yōu)楣善?、基金、銀行理財產(chǎn)品、保險、房產(chǎn)等多元化資產(chǎn)組合形式，黃金也成為重要金融資產(chǎn)，廣泛配置于資產(chǎn)組合中，浙江省正逐步進入了全民理財時代。另外，我省藝術(shù)品市場已成為藝術(shù)品市場發(fā)展中的一個看點。同時，自2010年5月以來，大蒜、綠豆、玉米等農(nóng)產(chǎn)品價格更是“接力”高漲。我們不排除炒作者游資投機，對農(nóng)作物進行炒作，從中也可以發(fā)現(xiàn)目前理財市場存在缺陷，有些人投機炒作心理占據(jù)了正確的投資理財方式。
(三)居民投資理財更為理性，近七成反映不符合其真實理財需求
據(jù)調(diào)查顯示，雖68%的調(diào)查者表示注重產(chǎn)品風險收益，但同時58%的調(diào)查者表示，在理財過程中也同樣注重資金安全保障性。我們發(fā)現(xiàn)，有76%的調(diào)查者反映目前投資方式不符合其真實理財需求，并認為投資理財市場蘊含風險大；專業(yè)理財人才缺乏，自身很難對風險及產(chǎn)品進行正確分析判斷和決策；資本市場不健全；市場經(jīng)濟環(huán)境不穩(wěn)定是導(dǎo)致其現(xiàn)有投資方式違背其真實理財需求的主要原因。
三、不同人群投資理財方式分析
隨著人均可支配收入的增加，浙江省中高收入群體的投資理財支出比例呈平穩(wěn)上升趨勢。通過我們對問卷的統(tǒng)計分析，我們發(fā)現(xiàn)不同收入人群、不同職業(yè)人群的理財方式有著鮮明的特點。
(一) 按收入劃分
按收入劃分，我們將中高收入人群分為6.6-10萬元、10-20萬元、20-50萬元、50萬元以上四類，通過統(tǒng)計，我們發(fā)現(xiàn)家庭可支配收入在6.6-10萬元的人群的投資結(jié)構(gòu)如下：
這類家庭雖進入中高收入群體的行列，但其可支配收入有限，沒有太多閑置資金來進行各個領(lǐng)域的投資。為了使資金保值增值并盡可能減少投資風險，他們將67.65%的資金投入到銀行存款中，以確保日常資金的流動；股票市場投資份額較小，約9%，債券、基金等方面略有涉及，但所占比例都相對較小。
圖4 家庭可支配收入在6.6-10萬元人群的投資結(jié)構(gòu)圖
收入在10―20萬之間的人群在投資結(jié)構(gòu)上明顯變化之一就是減少了銀行存款，銀行存款比例下降約10%，同時，他們增加了在股票、債券、基金等領(lǐng)域的投資。隨著可支配收入的增加，這類家庭也逐漸開始向黃金、房地產(chǎn)等市場進行小規(guī)模投資。
圖5 家庭可支配收入在10―20萬元人群的投資結(jié)構(gòu)圖
家庭可支配收入在20―50萬的家庭在銀行存款上的投資比重進一步下降，約為52.5%，股票市場的投資比重有明顯上升，達到了17.9%。他們在債券、基金、保險、黃金等市場也均有一定程度的涉及。隨著這類家庭可支配收入的不斷增加，家庭收入可觀且來源穩(wěn)定，因此他們更傾向于風險收益較大的投資選擇，從而增加了在股票市場進行高風險高收益的投資比重。
圖6 家庭可支配收入在20―50萬元人群的投資結(jié)構(gòu)圖
當中高收入人群的家庭可支配收入大于50萬元時，我們發(fā)現(xiàn)其家庭投資規(guī)模明顯增大，且在各個投資領(lǐng)域的投資比例較均勻。其中銀行存款的比例下降到19.5%；股票市場的投資比重占最大投資比例，約為23.2%；房地產(chǎn)市場的投資上升到了10.3%；同時黃金、基金等領(lǐng)域的投資也有了不同程度的增加。這類家庭在收入規(guī)模進一步擴大后，有更充足的資金做投資組合，由于擁有較多財富，因而也有資本增加在股票、房地產(chǎn)市場的投資。
圖7 家庭可支配收入在大于50萬元人群的投資結(jié)構(gòu)圖
（二）按行業(yè)劃分
根據(jù)行業(yè)不同我們對中高收入人群進行以下劃分：制造業(yè)、建筑-房地產(chǎn)業(yè)、交通運輸倉儲和郵政業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、金融業(yè)、水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、教育、公共管理和社會組織、其他。
根據(jù)調(diào)查顯示，金融業(yè)以20.41%的比例占據(jù)首位。金融從業(yè)人員的投資結(jié)構(gòu)較為完善，相對于其他家庭，其投資渠道廣，在股票、基金市場上的投資占較大比重，房地產(chǎn)、黃金等也有所涉及。銀行儲蓄占47.4%，股票占17.1%，基金突破13%，黃金約為5.5%。這類家庭本身對投資理財具有較為專業(yè)的了解，能夠做出較準確的投資決策。金融類職業(yè)家庭在收入規(guī)模進一步擴大之后，憑借自身對專業(yè)知識的掌握和對行業(yè)信息的了解，大膽地對資本市場進行投資，其投資結(jié)構(gòu)更趨向于多樣化和穩(wěn)定。
批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)共占24.08%的比重，這幾種行業(yè)多屬個體工商戶，他們的收入來源主要是經(jīng)營性收入。由于個體工商經(jīng)營存在一定風險，其收入具有較大浮動性，因此消費水平相對較低，可支配收入更多被用作儲蓄以保證在收入不穩(wěn)定時期有足夠的現(xiàn)金流維持正常消費水平，從而滿足流動性需求。該類人群收入單一且不穩(wěn)定，存在較大風險，他們主觀盡量規(guī)避金融市場中的風險，因此銀行儲蓄是其最主要的儲蓄方式，占78.92%，其他儲蓄方式中比例最高的股票也只占了12%，黃金、保險、房地產(chǎn)等比例均在5%以下。從風險規(guī)避的角度來說，這類家庭選擇穩(wěn)健型的投資是理性的選擇。其投資規(guī)模通常在5萬元左右。在企業(yè)運營成熟、收入規(guī)模擴大后，個體企業(yè)經(jīng)營類家庭會增加股票、基金等儲蓄的比重。從統(tǒng)計中可以看出，收入大于50玩的家庭儲蓄的比重下降至52.63%，股票和基金分別為17.63%和9.74%，黃金和保險的比重均超過了5%。
水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、教育、公共管理和社會組織共占27.76%，從事這些行業(yè)的人員多屬公務(wù)員或國企員工，這類人群的主要特點是收入穩(wěn)定且相對豐厚，但略顯單一，以工薪收入為主，由于其工作穩(wěn)定性高，他們的支出結(jié)構(gòu)趨于穩(wěn)定，消費性支出占總支出的大部分，以食品支出為主，儲蓄方面銀行儲蓄（63.39%），股票（15.08%）、基金（8.16%）、債券（3.42%）、保險（2.63%）都有不同程度的涉及，但由于收入規(guī)模有限，他們無法擁有足夠的資金用于高成本的投資，因此房地產(chǎn)、黃金等領(lǐng)域較少涉及。除此之外，由于穩(wěn)定的收入來源，他們將節(jié)余的資金用于投資儲蓄，至今也初具規(guī)模，一般在5萬元以上。
交通運輸倉儲和郵政業(yè)占9.39%，其收入來源主要包括工資、利息收入等，他們的儲蓄途徑也顯得多樣而穩(wěn)定，銀行儲蓄占77.5%，股票為9.64%，基金、債券都在4%以上。
總體而言，目前最主要的投資方式還是股票、基金、債券。黃金投資在家庭投資結(jié)構(gòu)中所占比重不高，而自從股指期貨等產(chǎn)品的出現(xiàn)，期權(quán)期貨也日益成為中高收入群體青睞的理財方式之一。當然，在理財投資當中，收入規(guī)模、收入預(yù)期、職業(yè)類型只是其中比較主要的原因，涉及到具體投資時，家庭情況、投資者對風險的偏好程度及客觀風險承受能力也會發(fā)揮重要的作用。
五、對策建議
（一）政府方面
政府應(yīng)豐富和完善法律法規(guī)建設(shè)?，F(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)仍然無法對某些存在的問題提供有效監(jiān)管：如目前尚未有統(tǒng)一的法規(guī)對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的運作和信息披露進行規(guī)范。因此，政府應(yīng)進一步規(guī)定商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)當滿足的基本要求，商業(yè)銀行管理個人理財業(yè)務(wù)風險應(yīng)當遵循的基本原則。
在政府監(jiān)管的前提下，逐步放開對于金融體系的限制，鼓勵民營資本的進入，用市場進行調(diào)控，這樣才會產(chǎn)生符合需求的金融體系。與此同時政府應(yīng)該大力發(fā)展信用體系，完善信用評級制度，將那些信用良好的企業(yè)作為正面形象，增加居民的投資欲望，另一方面可以減少投機行為的產(chǎn)生，努力將進入產(chǎn)業(yè)引向正規(guī)化的道路上來，同時降低居民投資的風險，從根本上消除儲蓄率高的現(xiàn)象。
（二）商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要能將潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的利益，就必須能夠滿足客戶的需要，通過創(chuàng)造產(chǎn)品和價值滿足客戶的需要，銀行要細分市場，不斷研究不同層次客戶的訴求，推出有差別度的產(chǎn)品和服務(wù)，引導(dǎo)市場，挖掘潛在客戶，積極創(chuàng)造市場需求。
（三）消費者自身方面
我省中高收入群體應(yīng)引導(dǎo)自身合理消費，改變消費觀念。在日常生活中，我們應(yīng)倡導(dǎo)文明的消費行為，科學(xué)的消費方式，適度的消費水平，合理的消費結(jié)構(gòu)。
家庭理財需要對風險資產(chǎn)做合理配置，需與自身客觀風險承受能力和家庭生命周期相一致。我省中高收入群體應(yīng)根據(jù)家庭生命周期的流動性、收益性與安全性需求做資產(chǎn)配置建議。
在理財規(guī)劃上，人們對個別理財目標間的相對重要性或?qū)崿F(xiàn)順序的主觀選擇，稱為理財價值觀。資源有限，欲望無窮，因此必須要做選擇，決定資源的分配順序。另外，在家庭理財上，最應(yīng)優(yōu)先滿足的現(xiàn)金流量有三項：日常生活基本開銷；已有負債的本利攤還支出；已有保險的續(xù)期保費支出。是否投保與個人安全感的認定有關(guān)，愿意支付保費來換取心安也是一種用錢的價值觀。已有的保費負擔也是優(yōu)先要考慮的項目。
總之，理財是人生平衡收支的需要，是居民財富水平提高的結(jié)果，是居民支出結(jié)構(gòu)變化的產(chǎn)物，理財已是大勢所趨。浙江省中高收入理財業(yè)務(wù)的發(fā)展任重而道遠，還有很長的路要走，我們要不斷摸索前進，在發(fā)展中找失誤，在失誤中謀發(fā)展，使得家庭、個人手中的閑置資金得到充分利用，從而使資產(chǎn)保值并不斷增值，從而真正成為經(jīng)濟發(fā)展的加速器。
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[5]曹林.“‘灰色收入’拉大收入差距”.四川勞動保障/民生[J].2010年08月第301期.
第5篇：居民理財?shù)闹饕绞椒段?/h2>
為調(diào)控貨幣信貸和投資的合理增長，穩(wěn)定通貨膨脹預(yù)期，維護物價總水平基本穩(wěn)定，保持國民經(jīng)濟健康發(fā)展，8月22日起，中國人民銀行在今年內(nèi)第四次上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率，一年期存、貸款基準利率分別上調(diào)至3.6%、7.02%，自1999年11月起實施的居民儲蓄存款利息所得稅率也從8月15日起由20%調(diào)減為5%，而根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢的變化，下半年我國有可能會再次加息減稅。加息、減稅等貨幣、財政政策的實施必然會引起相關(guān)資產(chǎn)價格發(fā)生變化。面對加息、減稅引起的相關(guān)資產(chǎn)價格變化，居民只有結(jié)合實際情況做到理性規(guī)劃、把握大局、審時度勢，才能實現(xiàn)理財效用最大化。
如何使儲蓄存款收益最大
儲蓄存款方面，作為居民最為傳統(tǒng)和安全的理財方式，居民的儲蓄存款近年來一直面臨著利率倒掛、收益為負的狀況，在資本市場快速發(fā)展情勢下，大大影響了居民儲蓄存款積極性。加息減稅在一定程度上改變了這種狀況，有利于居民儲蓄存款收益的改善。但加息減稅也從三個方面考驗居民儲蓄存款理財方式：其一，未到期的已存款是否一定需要轉(zhuǎn)存；其二，如何選擇儲蓄品種；其三，是否需要以儲蓄存款形式理財。對第一個問題，我國規(guī)定，作為對違約行為的制裁，定期存款未到期而轉(zhuǎn)存，無論期限長短，轉(zhuǎn)存前的儲蓄存款收益按活期利率計算。相比于8月22日一年期存款基準利率由3.33%調(diào)升至3.6%，8月22日前的活期存款收益率僅為0.81%，遠低于調(diào)整前的一年期存款基準利率。因此，居民已存款是否需要轉(zhuǎn)存一定要結(jié)合已存天數(shù)，不要盲目對定期存款轉(zhuǎn)存，否則可能得不償失。根據(jù)8月22日起實施的存貸款基準利率調(diào)整、8月15日起實施的儲蓄存款利息所得稅率調(diào)整，居民的1年期、2年期、3年期、5年期定期存款如果在8月22日之前分別已存滿38天、61天、75天和110天，最好不要再轉(zhuǎn)存。對第二個問題，考慮到我國投資增速居高不下，CPI持續(xù)攀升，經(jīng)濟增長有可能由偏快轉(zhuǎn)向過熱，央行有可能再次加息，利息所得稅率也有可能再次調(diào)整，為避免是否需要轉(zhuǎn)存帶來的困擾，在儲蓄存款品種方面，居民宜選擇短期儲蓄品種，如三個月、半年期、1年期等品種，最好不要選擇3年、5年等中長期儲蓄品種。對第三個問題，加息減稅對股票、債券等資本市場投資是一個利空，但考慮到我國資本市場處于發(fā)展上升時期，根據(jù)收益風險匹配原則，如果對資本市場有一定的了解，有一定的投資技能，一定的風險承受能力，則加息減稅盡管提高了儲蓄收益，投資資本市場仍不失為一種較好的投資理財方式。但如果對資本市場并不熟悉，缺乏相應(yīng)的投資技能，風險承受能力不足，則最好是以儲蓄存款方式理財，畢竟儲蓄存款在收益提高的同時，安全性也是最有保障的。
購置房產(chǎn)怎樣最省錢
住房金融方面，作為對居民生活水平有越來越顯著影響的財產(chǎn)，加息減稅從購買住房和房貸還款兩個方面影響到居民的房產(chǎn)理財行為。從購買住房這一角度來看，加息增加了個人住房購買成本，以5年以上貸款基準利率調(diào)整為例，8月22日起，5年以上貸款基準利率由7.38%提高到7.56%，提高了0.18個百分點，這無疑在很大程度上增加了個人住房購買成本。相比較而言，5年以上個人住房公積金貸款利率只由4.95%提高到5.04%，僅提高了0.09個百分點，個人住房公積金貸款利率無論是在提升幅度方面，還是在絕對數(shù)額方面均大大小于商業(yè)貸款。因此，隨著我國個人住房公積金貸款額度的提高，居民在借助貸款購買住房方面，有條件的應(yīng)充分運用個人住房公積金貸款這一工具，住房公積金貸款不夠住房貸款的再運用商業(yè)貸款，實行個人住房公積金貸款和商業(yè)貸款相結(jié)合形式購買住房。此外，在利率有可能還要調(diào)升的情況下，購房者宜選擇固定利率房貸。從房貸還款這一角度來看，加息減稅主要涉及到是否需要提前還房貸的問題。如果是固定利率房貸，則利率的變化并不產(chǎn)生影響。如果是運用公積金貸款購買住房也不必提前還貸，因為公積金貸款利率增加的幅度還要小于同期儲蓄存款利率提升的幅度。如果是商業(yè)性浮動利率房貸，是否提前還房貸需斟酌。因為提前還房貸需要支付一定的費用，辦理手續(xù)也比較麻煩。對于手頭有提前支付資金的居民，可將資金購買股票、債券、基金等理財產(chǎn)品，用賺取的收入來彌補利息增加的支出，這樣操作效果可能會更好。而對于那些不會理財，手里又有余錢的人來說，不妨先還貸，否則就是在做“資不抵債”的買賣。此外，等額本息還款方式在利率持續(xù)上調(diào)的狀況下，其還款壓力越來越大，而等額本金還款方式不同，其受利率的影響比較小。因此，在利率不穩(wěn)定的前提下，購房者應(yīng)該選擇等額本金的還款方式。
如何利用銀行理財產(chǎn)品進行投資
對于銀行推出的理財產(chǎn)品投資方面，由于市場競爭的加劇，銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)軌不斷加速，各家銀行推出的理財產(chǎn)品不僅種類、數(shù)量眾多，而且在理財產(chǎn)品創(chuàng)新速度、力度方面也愈呈加強之勢。在銀行理財產(chǎn)品剛剛面市之時，還只是投資于包括國債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券、商業(yè)票據(jù)等在內(nèi)的期限較短的銀行間債券市場。隨著資金流動性過剩的凸現(xiàn)，銀行加強了理財類產(chǎn)品金融創(chuàng)新。銀行理財產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)從1個月、半年發(fā)展到3年、6年甚而更長期限不等，投資領(lǐng)域也從單一的銀行間債券市場發(fā)展到企業(yè)債、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、貨幣基金、信托計劃等，掛鉤指數(shù)從利率、匯率發(fā)展到股票、石油、黃金等資源類指數(shù)。盡管銀行理財產(chǎn)品繁多，但從收益率角度來看，銀行推出的理財產(chǎn)品總體上可以分為固定收益率和浮動收益率兩種。由于加息減稅導(dǎo)致機會成本上升，銀行固定收益率理財產(chǎn)品盡管本利償還安全性較高，但由于收益率也較低故市場吸引力受到削弱。特別是在有可能再次加息預(yù)期的作用下更是如此。而浮動收益率銀行理財產(chǎn)品在加息減稅狀況下由于收益預(yù)期增加故吸引力有所增強，但投資者因此承擔的風險也較固定收益率理財產(chǎn)品更大。因此，對穩(wěn)健型投資者而言，在加息減稅背景下，宜選擇固定收益率銀行理財產(chǎn)品；對追求高收益風險承受能力較強的投資者而言，可適當選擇浮動收益率銀行理財產(chǎn)品。但由于我國有可能再次加息減稅，故無論是選擇固定收益率銀行理財產(chǎn)品還是選擇浮動收益率銀行理財產(chǎn)品，投資者最好選擇期限較短的銀行理財產(chǎn)品；對選擇浮動收益率銀行理財產(chǎn)品的投資者而言，受美國次級抵押貸款市場危機帶來的諸多不確定影響，更宜選擇期限短的銀行理財產(chǎn)品，謹慎購買選擇與衍生金融產(chǎn)品掛鉤的銀行理財產(chǎn)品。當然，在人民幣長期升值預(yù)期下，投資者也應(yīng)多選購與人民幣幣值掛鉤的銀行理財產(chǎn)品。
基金、股票、債券、保險的
最佳選擇
對各類基金產(chǎn)品上的投資理財與在銀行理財產(chǎn)品上的投資理財相似。對于種類繁多的基金品種，在加息減稅情景下，投資者可適宜購買與利率變動有關(guān)的基金品種、有業(yè)績支撐的股票型基金品種。
加息減稅對投資者在股票、債券、保險等金融市場的投資理財是一個利空，但加息減稅對股市、債市、保險的投資理財影響并不盡相同。對股市而言，由于中國經(jīng)濟高成長性的進一步展現(xiàn)，股市運行機制的不斷健全，人民幣升值預(yù)期的存在，流動性過剩的推動等，盡管有加息減稅及有可能再次加息減稅預(yù)期的作用，股票市場總體來說是向上運行，股市投資仍不失為一種較好的投資理財方式。但股票市場上漲過快，股指期貨的行將推出，中國金融市場的進一步對外開放，中移動、中石油等資本市場“巨型航母”紅籌股的下半年回歸，國有股的減持，“大、小非”的不斷解禁等，都使得股市投資風險不斷加大，沒有一定的風險承受能力，面對加息減稅后機會成本的提高，特別是面對再次加息減稅對股票市場產(chǎn)生的不確定影響，投資者最好謹慎進入股市。即使是進入股市，也應(yīng)該多關(guān)注與產(chǎn)業(yè)升級和國家戰(zhàn)略有關(guān)的股票、大國成長過程中的民族品牌和消費升級的股票、流動性溢價和人民幣升值的股票、對稀缺資源把持的股票、主題投資和重大事件帶來機會的股票，而對績差股、產(chǎn)能過剩行業(yè)股則應(yīng)避免進入。加息減稅對債券市場、保險市場影響相當大，因為債券市場、保險市場大部分產(chǎn)品是固定收益率產(chǎn)品，加息減稅意味著投資者在此方面的投資理財收入受到削弱。因此，投資者宜選擇期限較短的債券、保險品種。由于保險產(chǎn)品的首要功能是保障，收益是其次，對教育保險、養(yǎng)老保險、重疾險等險種而言，無論其收益率高低，有條件的居民都應(yīng)該適量買入此方面的保險產(chǎn)品，不應(yīng)該因加息減稅而盲目中斷此方面的保險計劃。另外，在加息減稅狀況下，投資儲蓄型分紅保險對穩(wěn)健型投資者來說是一種較好理財方式。
第6篇：居民理財?shù)闹饕绞椒段?/h2>
個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一個重要的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，隨著我國不斷增長的居民收入、持續(xù)走高的物價水平及日益增強的居民理財意識，都給個人理財業(yè)務(wù)帶來了重要的發(fā)展機遇，但由于一些現(xiàn)實和歷史方面的原因，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在一定問題。本文針對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重要性及其存在的問題進行闡述，并提出了部分推動個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)對措施。
【關(guān)鍵詞】
個人理財業(yè)務(wù)；重要性；突出問題
0 引言
我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)所具有的特點包括潛力大、發(fā)展快、起步晚。個人金融服務(wù)需求總量在逐漸增長的同時，居民對金融服務(wù)質(zhì)量的要求也在不斷提高，居民的需求層次正在逐漸提升，從以前單純的通過銀行存款取得利息收入，發(fā)展到了當前的進行外匯買賣、貸款融資、支付結(jié)算、經(jīng)營投資、臨時透支及綜合理財?shù)榷鄻踊慕鹑诜?wù)。對于那些高收入和財富充裕的個人群體來說，特別需要專業(yè)化的銀行機構(gòu)給他們提供具有個性化、專業(yè)化、全方位的政策管理服務(wù)，以便保障他們的資產(chǎn)實現(xiàn)保值增值，這就給商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)帶來了巨大的潛力。從整體來看，當前我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展引起了商業(yè)銀行的充分關(guān)注，并且針對完善服務(wù)體系、設(shè)計產(chǎn)品、建設(shè)信息化和理財顧問隊伍、開展同業(yè)合作等方面進行了一些規(guī)劃、投入，但是還有不少地方值得提高。
1 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重要性
1.1 有利于滿足居民理財需求
伴隨我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民可支配收入在逐漸提高，個人資產(chǎn)日趨多元化，由原來僅僅是儲蓄和現(xiàn)金轉(zhuǎn)變?yōu)楣善薄⒒?、債券、外匯、保險等，甚至包括汽車、房產(chǎn)及黃金、古董等不同品種。為了規(guī)避不確定的各種風險，對個人資產(chǎn)進行有效管理，居民需要不斷提高投資理財?shù)囊庾R，然而居民普遍缺乏專業(yè)的理財技能和相關(guān)金融知識，這就需要理財專家和專門的機構(gòu)通過專業(yè)化的運作來滿足居民的理財需求。所以商業(yè)銀行在開拓個人理財業(yè)務(wù)時，必須要滿足居民的多元化、個性化的理財需求，使資產(chǎn)既能合理規(guī)避各種風險，又能實現(xiàn)保值增值的目標。
1.2 有助于商業(yè)銀行化解風險
一直以來，存貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，由于信貸風險的存在，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)壞賬損失。此外，在日常經(jīng)營中還存在著利率風險、信用風險及流動性風險等，這就造成銀行面臨著經(jīng)營風險。然而開展個人理財業(yè)務(wù)，能夠保障銀行具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流及客戶群，這不但能讓商業(yè)銀行得到豐厚的收益，還能有效化解經(jīng)營風險。
1.3 有利于商業(yè)銀行提高競爭力
伴隨我國銀行同業(yè)之間的競爭日益激烈，其存貸利差正在逐步縮小，收益的增幅正在下降。與此同時，我國資本市場正在快速發(fā)展，有些企業(yè)融資漸漸轉(zhuǎn)向資本市場，逐步減少對銀行的依賴度。如果商業(yè)銀行仍然依靠存貸業(yè)務(wù)發(fā)展，則生存的空間將越來越小。所以我國商業(yè)銀行必須發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷進行功能轉(zhuǎn)變，尋求利潤的新增長點，只有這樣才能在競爭中取得更好的發(fā)展，而個人理財業(yè)務(wù)是一個重要的中間業(yè)務(wù)，以其風險小、范圍廣、高附加值及穩(wěn)定收入等特點，引起了銀行格外重視。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)為個人提供全面的金融服務(wù)，不但能夠保障穩(wěn)定的客戶群，還能為銀行樹立起良好的市場形象，使銀行的綜合競爭力得到提高。
2 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)中的突出問題
2.1 商業(yè)銀行缺乏防范理財業(yè)務(wù)風險的能力
為了發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會頒發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，后來為了防止大量風險發(fā)生，又頒發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》，既要鼓勵創(chuàng)新業(yè)務(wù)，又要注重控制風險。我國新興的個人理財市場還缺乏風險控制的能力，理財業(yè)務(wù)受自身綜合性的影響，其涉及到的產(chǎn)品是多個層次的，這就隱藏了各種各樣的潛在風險。個人理財業(yè)務(wù)中的綜合理財業(yè)務(wù)是指接受客戶授權(quán)委托，以理財顧問服務(wù)作為基礎(chǔ)，依據(jù)事先與客戶約定的投資方式、計劃開展資產(chǎn)管理或投資的活動?？梢?，綜合理財業(yè)務(wù)不僅有操作風險更有市場風險。個人理財業(yè)務(wù)的快速增長對商業(yè)銀行提出來更高的要求，對外部市場風險與內(nèi)部道德風險的控制，及如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，使得風險成為損失時，商業(yè)銀行就需要慎重考慮用采取什么樣的補救措施。
2.2 缺乏充分的信息披露
當前人們對高收益的銀行理財產(chǎn)品最為擔心的是許多銀行理財產(chǎn)品信息不透明不公開。許多銀行理財?shù)匿N售人員采取避重就輕的策略為客戶介紹產(chǎn)品，把介紹產(chǎn)品的重點放在產(chǎn)品將會有較高的預(yù)期收益率及本金比較安全上，缺乏對產(chǎn)品具有的風險和最終可能零受益的足夠提示，正是由于銀行對這些理財產(chǎn)品具有的風險揭示不充分，才導(dǎo)致了投資者對理財產(chǎn)品認識不足。理財產(chǎn)品所籌到的資金主要投到債權(quán)市場、基金、股市、外匯市場等，正常來說投資者并不是非常清除，而商業(yè)銀行對其具體操作情況也不會做出特別說明，包括如果能夠獲得高收益，隨之而來風險狀況。按照市場發(fā)達國家的標準，在銷售理財產(chǎn)品時，不但要詳細說明實現(xiàn)不同預(yù)期收益的具體概率，還要注明投資方向等內(nèi)容。在理財產(chǎn)品的投資期間內(nèi)，商業(yè)銀行沒有定期向投資者說明產(chǎn)品收益情況，也沒有及時披露產(chǎn)品可能存在的具體風險。有不少商業(yè)銀行提供的是難以理解宣傳材料，只有認購起點、存續(xù)期限及預(yù)期收益比較容易了解，其他內(nèi)容投資者一般都看不懂。
2.3 分業(yè)經(jīng)營的金融業(yè)現(xiàn)狀，阻礙了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展
當前我國金融業(yè)由于受到法律、政策的制約還處在分業(yè)經(jīng)營的時期，與發(fā)達國家的銀行理財相比，我國的銀行理財服務(wù)不管是在內(nèi)容上還是規(guī)模上都無法比擬，尚不具備讓投資者資產(chǎn)大量增值的能力。在發(fā)達國家混業(yè)經(jīng)營的模式下，個人理財服務(wù)能讓投資者享受到多種增值服務(wù)，如股票、基金、債權(quán)、保險等，投資者通過電話不但能夠得到各種投資咨詢，還能讓銀行充當操盤手。但在我國銀行、證券、保險這三個市場被割裂開，投資者的資金循環(huán)只能在各自體系內(nèi)部進行，難以通過另外兩個市場進行理財增值。存在的這種差異與當前我國相關(guān)法規(guī)、政策的限制及分業(yè)經(jīng)營的體制密切相關(guān)，不能將責任完全歸于商業(yè)銀行。正因為三大市場被割裂，造成銀行難以結(jié)合保險、證券市場來實現(xiàn)投資者資產(chǎn)增值，這必將使得發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的空間受到極大制約。當前我國商業(yè)銀行個人理財?shù)闹饕ぞ甙ǎ阂皇倾y行自身的產(chǎn)品，有存貸款、信用卡、外匯寶等；二是銀行代銷的國債、保險及基金等金融產(chǎn)品；三是通過“銀證通”等方式，在銀行賬戶與股票賬戶之間實現(xiàn)投資者資金的流通，但除買國債會得到比存款利息高一些的收入之外，通過理財后投資者的資產(chǎn)基本沒有增值。因此，當前的個人理財業(yè)務(wù)還滯留在設(shè)計投資方案、建議及咨詢等層次上，還算不上是實質(zhì)上的理財。
3 推動我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的應(yīng)對措施
3.1 制定統(tǒng)一完善的從業(yè)標準
我國在短時間內(nèi)各家銀行都成立了自己的理財中心。理財相關(guān)從業(yè)人員都被稱為理財師，但是我國理財師的從業(yè)標準還處在一個比較雜亂的狀態(tài)。投資者對各式各樣的英文縮寫認證也是不知所措，理財行業(yè)缺乏正規(guī)的培訓(xùn)和專業(yè)化的認證，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的一個瓶頸就是缺乏規(guī)范化的從業(yè)標準。伴隨不斷增長的家庭、個人理財服務(wù)的需求，我國商業(yè)銀行、保險、證券、信托等金融機構(gòu)正在大力推進個人金融理財業(yè)務(wù)。所以對理財服務(wù)認證必須要制定一個統(tǒng)一的標準，確定從業(yè)水平的標準，使理財師的專業(yè)認證和職業(yè)培訓(xùn)得到規(guī)范，通過對理財師的專業(yè)水平進行測試和認可，促進理財師不斷進步。同時，可以通過行業(yè)自律等方式強化理財師的職業(yè)道德操守，進而得到社會大眾的信任、認可。
3.2 建立健全信息披露制度
為了更好的發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行就需要在審慎原則的基礎(chǔ)上科學(xué)有效的管理理財資金，將其投資管理歸納到總行的管理體系中。商業(yè)銀行在研發(fā)、銷售理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品時，需要向投資者詳細的介紹投資產(chǎn)品的特點、計劃及可能產(chǎn)生的風險；商業(yè)銀行還要及時向投資者披露風險狀況、投資狀況和表現(xiàn)等信息。商業(yè)銀行需要及時向銀監(jiān)會報告投資期間發(fā)生的異常風險事件、收益重大波動、客戶集中投訴及重大產(chǎn)品贖回等情況。商業(yè)銀行針對理財業(yè)務(wù)需要建立起風險防控制度、投訴受理制度及理財業(yè)務(wù)相關(guān)信息的披露制度。監(jiān)管部門頒發(fā)的文件中明確規(guī)定，商業(yè)銀行要在產(chǎn)品銷售、存續(xù)期間的說明書中充分披露銀行存量貸款的收益、風險特征，當存量貸款發(fā)生重大質(zhì)量變化時需要及時披露。對于那些商業(yè)銀行不執(zhí)行有關(guān)規(guī)定的，監(jiān)管部門必須給予嚴厲的懲罰。
3.3 商業(yè)銀行應(yīng)加快發(fā)展混業(yè)經(jīng)營
我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營所面對的挑戰(zhàn)給個人理財?shù)陌l(fā)展提供了動力。美國在1999年實施了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，這說明了全球金融分業(yè)經(jīng)營從此結(jié)束了。在全球混業(yè)經(jīng)營的潮流下，我國鼓勵在現(xiàn)行的法律體系中應(yīng)積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，放松限制創(chuàng)新銀行中間業(yè)務(wù)，在2003年頒發(fā)了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，明確了商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)的收費標準，商業(yè)銀行也以此為契機進行積極的創(chuàng)新。對個人理財服務(wù)調(diào)整部分產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，準確把握重點客戶信息，通過對重點客戶信息、財務(wù)需求的掌握，使客戶經(jīng)理能夠根據(jù)不同客戶需求提供針對性強的服務(wù)。同時，通過理財專家、分析工具提供專業(yè)化的咨詢和配套服務(wù)，從而提高客戶資產(chǎn)增值能力，大力推銷銀行、自有的各種金融服務(wù)產(chǎn)品，這樣既能提升客戶的忠誠度、滿意度，又能將收費服務(wù)集中放在高附加值和高技術(shù)含量的產(chǎn)品上，尋求新的利潤增長點。
4 結(jié)論
綜上所述，雖然個人理財業(yè)務(wù)市場競爭激勵，并且還存在著一些問題，但是在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)中我國商業(yè)銀行具有自身的競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行長期以來所開展的借貸業(yè)務(wù)為其打下了堅實的基礎(chǔ)，擁有大量的客戶源，并且良好的國家信用是我國銀行的保障。商業(yè)銀行需要擅于運用自身資源優(yōu)勢，使自身的服務(wù)質(zhì)量得到提高，以便推動個人理財業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。
【參考文獻】
[1]林功實.《個人投資理財》[M].清華大學(xué)出版社，2003
第7篇：居民理財?shù)闹饕绞椒段?/h2>
1.1我國個人理財行業(yè)未來的發(fā)展方向中國經(jīng)濟的強勁發(fā)展，居民收入快速增長，存款的增加，都為個人理財業(yè)務(wù)奠定了廣闊的市場需求。但是對于很多人手中的閑置資金，由于缺乏投資理財知識和法律保護意識，導(dǎo)致很多人不知道如何去合理地進行資源配置，為了獲得更大的投資收益，很多人就選擇通過專業(yè)的投資機構(gòu)來指導(dǎo)和確定理財方向，這樣也相應(yīng)減低了投資的風險。商業(yè)銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)在有利于增強市場開拓能力的同時，也有利于提高市場競爭實力。自從中國加入世貿(mào)組織后，很多的外資銀行進駐中國市場，為中國的銀行業(yè)注入了新的活力，但同時也加劇了國內(nèi)銀行業(yè)的競爭。國外銀行對我國個人理財行業(yè)抱有極大信心，個人理財行業(yè)極具發(fā)展?jié)摿Γ渤蔀榱宋磥磴y行競爭的主要領(lǐng)域。
1.2個人理財行業(yè)在我國中小城市的發(fā)展現(xiàn)狀和大型的中心城市相比，國內(nèi)中小城市的金融體系相對單一，投資渠道比較狹窄，信息服務(wù)也非常落后，因此，我國中小城市居民資產(chǎn)的典型表現(xiàn)是以儲蓄存款和房產(chǎn)為主的家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)，儲蓄存款和房產(chǎn)的財產(chǎn)形式也是最為典型的保守型理財方式。伴隨著我國中小城市經(jīng)濟的飛速發(fā)展，財富飛速增長的效應(yīng)使中小城市的居民對自己的財富生活有了新的認識，對財富的增值更為迫切。但是因為居民欠缺專業(yè)知識，對自己投資金融產(chǎn)品難以做出選擇，與此同時，中小城市的金融市場還不夠發(fā)達，許多的投資理財方式還沒被廣大居民接受，許多個人資產(chǎn)單一地積聚在儲蓄和房產(chǎn)類的金融資產(chǎn)上，這樣不僅造成因投資結(jié)構(gòu)不夠完善而承受非常大的風險，而且受到物價和利率變動的影響，導(dǎo)致個人資金的貶值。因此，國內(nèi)中小城市的居民通過個人理財行業(yè)專業(yè)的理財渠道，使自己投資的金融產(chǎn)品更加廣泛，使自己的投資結(jié)構(gòu)得到改善，分享經(jīng)濟增長的成果，有效地規(guī)避風險的需求是非常大的。
2我國中小城市個人理財行業(yè)發(fā)展所存在的問題
2.1我國中小城市個人理財行業(yè)發(fā)展的環(huán)境欠佳在不斷發(fā)展的市場經(jīng)濟下，我國雖然出臺了大量關(guān)于金融、銀行、保險、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個人理財行業(yè)的相關(guān)法律仍然不夠全面，對中小城市的規(guī)范也不夠具體。個人理財行業(yè)的發(fā)展必須要有完備的法律法規(guī)環(huán)境來保證各方的利益，保障業(yè)務(wù)得到規(guī)范和高效運作。個人理財行業(yè)涉及到許多領(lǐng)域的相互交叉，如果沒有針對性比較強的法律法規(guī)來界定，國內(nèi)中小城市的個人行業(yè)的快速發(fā)展將會受到限制。我國金融市場三大市場——證券、保險、銀行為自己的客戶進行理財，相互經(jīng)營分開，使各自的金融業(yè)務(wù)不能相互交叉，這樣一來證券、金融、銀行三大市場就一直處于相對分割狀態(tài)。這就是我國的分業(yè)經(jīng)營模式，但這三大市場都僅僅能夠在各自的行業(yè)內(nèi)為自己的客戶理財，沒有辦法利用其他兩個金融市場來實現(xiàn)自己的增值。
2.2我國中小城市金融理財專業(yè)人才比較匱乏我國個人理財行業(yè)的核心就是根據(jù)客戶個性化的需求提供不同樣式的理財規(guī)劃方案，因為我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中產(chǎn)階級和富豪階層正在迅速形成，并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務(wù)的理財師的需求迅猛增長。因為理財業(yè)務(wù)是一項技術(shù)性、知識性非常強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，而很多專業(yè)人士更愿意到大的一線城市發(fā)展自己的事業(yè)，展現(xiàn)自己的才能，因此，中小城市的金融理財專業(yè)人才更是少之又少，高素質(zhì)的專業(yè)理財人員也屈指可數(shù)，發(fā)展將非常困難。
2.3我國中小城市個人理財行業(yè)的營銷宣傳還不夠國內(nèi)的普及性金融教育相對滯后，一些居民對于個人理財行業(yè)的認識不夠深刻，國內(nèi)很多金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品的營銷上基本上都是“雷聲大、雨點小”。并且在進行廣告宣傳金融機構(gòu)理財項目時，夸大性的廣告宣傳用語十分常見，一些銀行的宣傳材料僅僅只對產(chǎn)品實現(xiàn)高收益的最好情況進行重點論述，而對于收益落空時的最壞情況以及暗藏的風險則一筆帶過。在我國中小城市這種現(xiàn)象也尤其嚴重，有很多居民仍然不知道多種理財措施，也不太愿意讓別人來管理自己的財產(chǎn)，所以人們更愿意選擇風險小，比較穩(wěn)定的家庭儲蓄。
2.4我國中小城市個人理財行業(yè)在服務(wù)中存在缺陷由于目前的個人理財服務(wù)水平參差不齊，雖然這些個人理財服務(wù)行業(yè)的工作人員都從保險公司、證券公司、基金以及其他金融機構(gòu)招聘過來，然而要為長期規(guī)劃、全球著眼、專業(yè)精準以及細枝末節(jié)專的投資理財服務(wù)還是十分困難的。國內(nèi)個人理財行業(yè)的性質(zhì)讓人十分容易浮躁，工業(yè)人員面對數(shù)量比較多的客戶資產(chǎn)時，難以做到公平公正，擁有一個平和的心態(tài)，這樣在服務(wù)質(zhì)量方面，也會有一些差強人意的地方。同時，在中小城市，投資者資格審查過于形式化。按照相關(guān)規(guī)定，理財客戶分為有投資經(jīng)驗客戶和無投資經(jīng)驗客戶。應(yīng)根據(jù)客戶的情況，判斷客戶有沒有投資經(jīng)驗，再向客戶推薦自身適用的。部分銷售人員在營銷客戶時，也存在誤導(dǎo)投資者的現(xiàn)象。顯然，個人理財行業(yè)服務(wù)現(xiàn)狀與居民需求差距較大。經(jīng)過綜合分析，個人理財行業(yè)從業(yè)人員服務(wù)成為消費者反映問題最多的地方，其中，誤導(dǎo)投資者，合理推薦理財產(chǎn)品等問題尤為突出。在被調(diào)查者對個人理財服務(wù)整體滿意度的評價上，61.54%的市民認為“一般”，20.38%的市民認為“不滿意”，10.77%的市民認為“滿意”，5.12%的市民認為“很不滿意”，只有2.19%的市民認為“很滿意”。
3我國中小城市個人理財行業(yè)出現(xiàn)問題的對策與措施
3.1加強法制建設(shè)，使個人理財業(yè)行業(yè)在國內(nèi)中小城市的發(fā)展環(huán)境得到改善對法律法規(guī)進行完善是個人理財有序進行以及財行業(yè)發(fā)展的保證，能夠為個人理財行業(yè)的發(fā)展提供一個有效的法律保障和約束框架，使市場參與主體的合法利益得到有效的保障。隨著金融市場的深入發(fā)展，我國法律法規(guī)的執(zhí)行與制定對傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和規(guī)范做了大量的工作。國內(nèi)已經(jīng)在銀監(jiān)會、保監(jiān)會以及證監(jiān)會實施了許多的法律法規(guī)，為保障個人理財業(yè)務(wù)各方面的利益奠定了良的基礎(chǔ)。為了適應(yīng)當前金融改革的形勢，一定要加大制度建設(shè)的力度，早日完善銀行理財業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，使得金融機構(gòu)在開展個人理財業(yè)務(wù)時、客戶在接受服務(wù)時有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。
3.2培養(yǎng)復(fù)合型的理財服務(wù)人員理財師的隊伍素質(zhì)的高低對個人理財行業(yè)的發(fā)展有著直接決定的作用，因此要把提高理財服務(wù)人員的綜合素質(zhì)以及加強對專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)作為個人理財發(fā)展的重點工作來抓。在人才培養(yǎng)方面，要堅持以人為本、引進人才、培訓(xùn)人才，創(chuàng)造一個人盡其材、物盡其用，施展才能的良好環(huán)境，使人才喜歡企業(yè)、走進企業(yè)、留在企業(yè)，與企業(yè)共發(fā)展。要通過各種方式引進人才，動員一切力量開發(fā)人力資源。登報招聘、網(wǎng)絡(luò)招聘、客戶介紹、員工引薦、朋友牽線，利用各種方式、場合，宣傳企業(yè)，了解企業(yè)，走進企業(yè)。企業(yè)引進復(fù)合型金融理財專業(yè)人才，招聘專業(yè)的金融理財人員時要嚴格要求。對復(fù)合型金融理財專業(yè)人員進行各類定期或不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，聘請專家授課，選相關(guān)人員去國內(nèi)外學(xué)習(xí)、開會、考察、參展等形式，以更新員工的知識及提高員工的經(jīng)營管理水平和職業(yè)道德水平。
3.3加強宣傳力度,提高宣傳的深度與廣度在開展個人理財?shù)臅r候不能有“酒香不怕巷子深”的思想觀念，要采取比較積極的營銷策略，從而使客戶的理財意識與需求得到激發(fā)。要以完成營銷任務(wù)作為出發(fā)點，加深對客戶管理系統(tǒng)的綜合利用程度，不能僅僅依賴營銷人員的經(jīng)驗和個人的努力。在宣傳個人理服務(wù)時，具體可采取廣告促銷、進行行業(yè)推廣、公關(guān)促銷這三種方法。
3.4使從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量得到提高個人理財工作人員的服務(wù)質(zhì)量以及業(yè)務(wù)素質(zhì)等會對理財市場的拓展造成直接影響，針對以上提出的一些在服務(wù)方面的問題，應(yīng)該從選擇從業(yè)人員的方面開始抓起。要讓工作人員熟悉各自的業(yè)務(wù)，注重人際的交往，善于抓住客戶的理財重點，嫻熟地掌握各個年齡段的理財需求，能夠根據(jù)客戶不同的年齡段，提供專業(yè)化的“終生理財”服務(wù)。同時在服務(wù)質(zhì)量上要嚴格把關(guān)，建立一套完備的服務(wù)準則，在與客戶交流的時候要不浮躁，不可以誤導(dǎo)投資者，公平公正，保持平和的心態(tài)，從客戶的方面去考慮，充分理解客戶的需要，滿足客戶對服務(wù)質(zhì)量的要求。
4結(jié)語
第8篇：居民理財?shù)闹饕绞椒段?/h2>
【關(guān)鍵詞】家庭理財，投資，風險，規(guī)劃
一、什么是家庭理財
從概念上講，就是學(xué)會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業(yè)理財和金融得方法對家庭經(jīng)濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩(wěn)定發(fā)展。
從技術(shù)的角度講，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購物、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等。
二、為什么要進行家庭理財
改革開放20 多年以來， 我國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展， 城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發(fā)展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經(jīng)濟體制改革、社會保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發(fā)展， 原來由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障， 相繼轉(zhuǎn)變?yōu)橛删用褡约撼袚炕虿糠诛L險和費用。另外， 我國金融市場的發(fā)展， 特別是證券、保險、銀行私人信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展， 為居民提供了越來越多的理財渠道， 在這種狀況下， “投資理財”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產(chǎn)更好地保值增值， 如何更好地運用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時， 生活中存在的種種風險， 也需要家庭通過合理的規(guī)劃和理財投資， 更好地預(yù)防、規(guī)避、分散、控制、轉(zhuǎn)移、補償這些風險， 盡可能地避免、減少風險造成的損失。實力雄厚的大企業(yè)能經(jīng)得住大的風險的沖擊， 但對于資金有限的家庭來說， 小小的風險可能也會讓一個和美的家庭破裂。因此， 每一個家庭都應(yīng)力求通過科學(xué)的理財， 提高生活質(zhì)量， 盡享快樂幸福的人生。
三、家庭理財?shù)姆椒ㄅc工具
（1）學(xué)會記賬。理財是一門學(xué)問，對于理財方法來說，“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對子孫的理財教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學(xué)習(xí)規(guī)劃資產(chǎn)配置、挑選適合投資工具④快速達到自己的理財夢想。
（2）了解投資理財工具
1、銀行存款。銀行存款是風險最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風險是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。
2、國債。由于國債是以國家的信用作為保證，由財政部發(fā)行，因此它的信譽極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。
3、股票。由股份公司發(fā)行，人們購買了某公司發(fā)行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權(quán)證書，并據(jù)此享有股東的各項權(quán)利的憑證。
4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)行的債務(wù)憑證。在我國，由于國家銀行實際上是由國家做擔保，因此金融債券的信譽和流動性僅次于國債， 具有風險小， 收益較高的優(yōu)點。
5、企業(yè)債券。企業(yè)債券是企業(yè)或公司依照法定程序發(fā)行的， 約定一定時期內(nèi)還本負息的債務(wù)憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業(yè)債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個人收入調(diào)節(jié)稅。
6、期貨。期貨交易是相對于現(xiàn)貨交易而言， 它是一種標準合約的買賣， 根據(jù)合約， 買賣雙方先交付一定數(shù)量的保證金， 且約定在將來某一特定的時間和地點交割某一品質(zhì)、規(guī)格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進行。
7、投資基金。投資基金是指基金發(fā)起人， 通過發(fā)行基金股份或受益憑證，集中分散在社會上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機構(gòu)進行投資和經(jīng)營管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。
（3）合理購買保險
保險的投資功能， 首先體現(xiàn)在一旦發(fā)生保單所列保險責任事故后， 可以獲得一筆數(shù)額可觀的賠付， 而付出的保費相比之下是很少的； 另一方面， 購買保險的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經(jīng)濟發(fā)生困難， 使得損害進一步擴大， 如生了病， 不至于沒有錢醫(yī)治而延誤治療時機?，F(xiàn)在市場上的保險種類豐富，險種齊全，但是，如何挑選保險，以及如何挑選適合自己現(xiàn)階段的保險也是一門學(xué)問。這與家庭當前所面臨的主要風險評估時分不開的。家庭投資者要及時查明實際本家庭容易遇到的風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu)；如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券的結(jié)構(gòu)。如果是因為內(nèi)部原因，如職業(yè)原因，家庭環(huán)境原因，家庭結(jié)構(gòu)原因則因根據(jù)相應(yīng)情況購買相關(guān)的保險，如司機就該根據(jù)需要購買相應(yīng)的車輛保險的附加險。
（4）量力而行
第9篇：居民理財?shù)闹饕绞椒段?/h2>
[關(guān)鍵詞]工薪階層；家庭理財；理財工具；風險
[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）30-0113-02
21世紀，家庭理財越來越成為人們生活的一種方式，它能給家庭帶來更多的安定感，使家庭財產(chǎn)在穩(wěn)定性、安全性、增值性和減少非預(yù)期性等方面實現(xiàn)最佳組合。所謂家庭理財，即人們在自己所處的不同階段，通過某種投資方式來實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值或增值，從而達到風險規(guī)避，養(yǎng)老醫(yī)療、住房、子女教育等得到保障的一種行為。社會上對理財也有這樣一個貼切的說法：“你不理財，財不理你”。
1 我國工薪階層家庭理財?shù)谋尘?/p>
工薪階層收入來源主要依靠自己每月的薪水收入，他們當中很少有人通過投資理財來規(guī)劃實現(xiàn)自己生活的目標。隨著我國各項體制的改革，社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，工薪階層更加需要具備理財?shù)囊庾R，然后學(xué)會通過科學(xué)合理的理財方式來保障自己的資本不貶值，抑或使資本達到增值，從而提高自己的生活質(zhì)量。
1. 1 銀行儲蓄率的不斷增高
改革開放以來，我國國民經(jīng)濟得到了飛速的發(fā)展，老百姓的可支配收入不斷增加，金融機構(gòu)的儲蓄連續(xù)攀升。截止到2012年年底，我國居民儲蓄余額已突破18萬億元，人均超萬元。然而我們都知道，高儲蓄率的出現(xiàn)并不意味著我國居民的收入一直在增加，相反它反映出的恰恰是社會保障的不健全導(dǎo)致老百姓們不敢消費，生活成本高昂的現(xiàn)象。子女的教育費、家庭的醫(yī)療費以及高昂的房價等，這些都是導(dǎo)致老百姓消費率變低的原因。
1. 2 通貨膨脹的影響
改革開放以來，銀行對利率做了多次向下調(diào)整，直接導(dǎo)致從2003年開始，我國從通貨緊縮的情況轉(zhuǎn)變成通貨膨脹的局面。在通貨膨脹的情形下，銀行的存款實際利率出現(xiàn)了為負的情況。所以，單一的將余錢存入銀行進行儲蓄并不是合理的方式，老百姓應(yīng)該尋求更多的適合抗通脹的理財產(chǎn)品來規(guī)劃投資計劃。
1. 3 眾多費用的大幅上漲
隨著住房分配貨幣化制度的改革，以往廉價的單位租房分房變成了如今自己買房，高昂的房價，對于一般的工薪階層來說根本就是望塵莫及，再加上如今子女高昂的教育費、醫(yī)療費以及家庭老人的養(yǎng)老費等費用，使得工薪階層家庭面臨的形勢越來越嚴峻。
2 工薪階層在家庭理財中存在的誤區(qū)
通過適當合理的一些投資理財產(chǎn)品的組合來對手上富余的資產(chǎn)進行管理，從而實現(xiàn)保值或增值的目標，這才是科學(xué)的理財。然而由于我國的工薪階層在思想觀念上比較保守，因而對于理財方面存在一些誤區(qū)：
首先，從思想上，他們認為只有有錢人才會去理財，才應(yīng)該去理財，理財是有錢人的專利，理財?shù)那疤崾且凶銐虻腻X，錢不多根本談不上理財。在他們眼里，作為工薪階層只能靠平日的省吃儉用才能余下錢，可支配收入中消費剩余部分都應(yīng)該存在銀行里獲取利息，這在他們看來才是最安全最有保障的方式。然而我們都知道隨著負利率時代的到來，錢存在銀行并非是安全的，從長遠來看，甚至?xí)霈F(xiàn)貶值的現(xiàn)象。
其次，從對理財產(chǎn)品的認知上，工薪階層中有些人對理財產(chǎn)品的認識不夠科學(xué)全面。在選擇理財產(chǎn)品的時候一般都是隨大流，看到某種產(chǎn)品購買的人多，自己也就跟著買進，這種盲目跟風不根據(jù)自己實際情況的行為是不可取的，是高風險的。還有一些人在購買理財產(chǎn)品時只注重追求眼前的利益，而沒有看清它背后的高風險，時常是初嘗甜頭之后就發(fā)生虧損，這種做法也是不可取的。對于投資理財產(chǎn)品的選取，工薪階層應(yīng)該在對它有深層次了解的基礎(chǔ)上，知道它的優(yōu)勢和缺陷，然后結(jié)合自己的實際情況，選取最為適合自己的理財產(chǎn)品。
3 影響我國工薪階層家庭理財?shù)囊蛩?/p>
3. 1 傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響
勤儉節(jié)約一直是我國的傳統(tǒng)美德，因而工薪階層的消費觀念也一直深受這個影響。一般的工薪階層家庭都會嚴密地規(guī)劃好生活中的每一筆消費，通過規(guī)劃來減少不必要的開支，然后在家庭總收入中減去必要的開支，將剩余的錢拿去銀行存起來以獲取利息。這種傳統(tǒng)思想造就了我國居民儲蓄率一直居高不下。另外“積谷防饑，養(yǎng)兒防老”也是我國工薪階層所具備的一個理財思想。由于受傳統(tǒng)消費理念的影響，加之長久以來的生活習(xí)慣，對我國工薪階層來說，他們更加注重的是對消費的規(guī)劃，很少去關(guān)注投資理財?shù)囊?guī)劃，在他們觀念里沒有“你不理財、財不理你”這一思想，他們認為只有學(xué)會省錢，才是真正的理財。
3. 2 缺乏理財知識，不熟悉理財產(chǎn)品
就我國目前的理財產(chǎn)品市場來看，理財產(chǎn)品越來越豐富，風險收益差異較大。儲蓄是當今絕大多數(shù)工薪階層家庭最為受用的一個理財工具，這得益于較高的流動性、穩(wěn)定性的收益以及低風險的特點。然而如何在合理儲蓄的基礎(chǔ)上投資一些金融市場理財工具，比如國債、基金、股票、外匯，以及貴金屬等，這是很多家庭感到棘手的問題。由于國債的收益性、償還性以及穩(wěn)定性等特點，工薪階層購買得比較多，也有部分家庭熱衷于基金投資，因為相對來講，基金投資也具有低風險、收益穩(wěn)定的特點。但對于證券買賣中的股票交易，由于工薪階層對產(chǎn)品、行情的認識存在局限性，不具備良好的分析能力，導(dǎo)致對產(chǎn)品種類以及投資時機把握不準而出現(xiàn)虧損，因而他們往往對這類風險較大的金融工具望而卻步。在居民家庭理財中，還有一個相對受歡迎的產(chǎn)品就是保險，因為保險具備保障功能，這一點正符合了他們傳統(tǒng)的理財觀念。然而我們都知道保險更多的是一份保障，還有如果工薪階層將資金用在購買保險上，不到時間要是把錢取出來的話，保險的條例就可能作廢，自己也沒有得到什么收益，況且保險購買需要長期性，那么長久來看也很難保證自己的資金不會縮水。
3. 3 不能權(quán)衡好風險與收益的關(guān)系
對于一些工薪階層的家庭來說，他們認為低風險、高收益的理財產(chǎn)品是最好的，或者在風險一定的時候，收益越高的產(chǎn)品就是越好的。這些觀念也真正體現(xiàn)了他們對風險與收益關(guān)系認識的不到位，其實風險與收益是成正比關(guān)系的，高風險的產(chǎn)品自然會具備高收益，低風險的產(chǎn)品收益也自然不會高。往往一些理財機構(gòu)為了吸引投資者，顛倒風險與收益的關(guān)系，會承諾一些產(chǎn)品是低風險、高收益的，原本對風險與收益關(guān)系認識不充足的工薪階層們就會蜂擁而至地去購買那些所謂的低風險、高收益的產(chǎn)品，甚至于有些家庭將閑錢都用在購買一件產(chǎn)品上，這樣一來，如果市場上突發(fā)不利現(xiàn)象，那么工薪階層的資產(chǎn)將會受到嚴重的損失。
4 工薪階層正確地制定家庭理財方案
4. 1 改變傳統(tǒng)的理財觀念，進行科學(xué)合理的理財規(guī)劃
工薪階層首先要改變以往傳統(tǒng)的觀念，在進行適當消費的時候，要進行一些科學(xué)合理的理財。在理財投資的時候，先要對理財產(chǎn)品進行深入的了解，知道它的優(yōu)勢與缺陷所在，然后在對產(chǎn)品了解的基礎(chǔ)上根據(jù)自身家庭的實際情況，在考慮好以后的生活以及收入狀況變化的基礎(chǔ)上，結(jié)合家庭對風險的承受能力來選擇最適合自己家庭的理財產(chǎn)品。
4. 2 結(jié)合自身家庭狀況，進行科學(xué)系統(tǒng)的理財
隨著如今市場行情的千變?nèi)f化，對于家庭理財來說沒有一個固定統(tǒng)一的理財模式，因而家庭理財也是一項長期的持久戰(zhàn)。在這樣一個瞬息萬變的市場中，工薪階層在選擇理財產(chǎn)品的時候要結(jié)合自己家庭的實際情況以及考慮好家庭收入的變化，然后將家庭資金以不同的投資工具來進行分配投資?？傊?，工薪階層應(yīng)該結(jié)合自己家庭的收益目標以及風險承受能力，將自己手上的閑錢按不同的比例去購買不同的理財產(chǎn)品，以這樣科學(xué)系統(tǒng)的組合投資方式來實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值，從而提高生活質(zhì)量。
4. 3 學(xué)習(xí)理財方面的知識，學(xué)會正確使用理財工具
對于不同的理財工具，它們本身涉及的知識以及使用方法都是不同的，因而工薪階層們需要學(xué)習(xí)一些理財方面的知識，這樣才能正確地使用理財工具。像一般受大眾歡迎的銀行存款，它的定活存款的利率是不相同的，活期存款的利率是根據(jù)取款時的規(guī)定利率來算的，而定期存款的利率是根據(jù)存款當天的利率來算的，這兩種不同的利率所計算出的利息是大不相同的。因而工薪階層在進行銀行存款時，首先要了解國家相關(guān)政策的安排，然后合理地進行定活存款的搭配，在銀行頒布加息的情況下，加大活期的存款，如果銀行預(yù)期要減息，那么可以適當?shù)剡M行定期存款?？偠灾?，要把握好政策節(jié)奏，實現(xiàn)自己存款的高收益。另外，居民在選擇股票、債券、基金、外匯等作為投資對象時，更加要事先做足功課，不能盲目入市。
4. 4 根據(jù)家庭收入，進行資產(chǎn)比例投資
各個工薪階層的收入不同，因而對于選擇理財方式上也要有所不同。對于家庭收入比較低的工薪階層來說，首先要購買的是保險，其次要將資產(chǎn)進行儲蓄，當日后工資有上漲的時候，可以將那部分錢用于購買國債等較為安全穩(wěn)妥的理財產(chǎn)品；對于那些高收入的工薪階層來說，他們可以投資股票、房地產(chǎn)、黃金等相對風險大、收益高的理財產(chǎn)品。不同收入的家庭，風險承受能力不同，但隨著家庭收入的增加，抗風險能力也會相應(yīng)提高，所以在不同的階段就應(yīng)選擇不同產(chǎn)品采取不同投資計劃。投資風險高的，收益自然也高；投資風險低的，收益也就低。
5 結(jié) 論
如今隨著社會的發(fā)展，人們思想的進步，相對于工薪階層家庭理財?shù)姆?wù)行業(yè)也剛剛起步，因而相應(yīng)的理財產(chǎn)品也不是太多，那么各金融機構(gòu)就該加大適合工薪階層理財產(chǎn)品的研發(fā)。對于工薪階層來說，他們首先要走出家庭理財?shù)恼`區(qū)，要改變傳統(tǒng)的觀念，把家庭理財視為一種必要的生活方式，通過對理財知識的學(xué)習(xí)，按照自己家庭的實際情況正確地使用理財工具，從而實現(xiàn)家庭財富的增多，提高生活水平。
參考文獻：
[1]管尹華，周雪原. 青年家庭理財問題分析與建議[J]. 現(xiàn)代商業(yè)，2011（6）.
