穩(wěn)定的理財方法精選(九篇)

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第1篇：穩(wěn)定的理財方法范文

“企業(yè)的”財務(wù)目標(biāo)與“企業(yè)財務(wù)的”目標(biāo)兩者有著明顯的區(qū)別：首先是主體歸屬不同?！捌髽I(yè)的”財務(wù)目標(biāo)主體歸屬于“企業(yè)”；“企業(yè)財務(wù)的”目標(biāo)，主體歸屬于“企業(yè)財務(wù)部門”。第二是職能不同，即實現(xiàn)其目標(biāo)各自發(fā)揮的職能作用不同。“企業(yè)的”財務(wù)目標(biāo)，其實現(xiàn)是通過企業(yè)決策當(dāng)局對企業(yè)內(nèi)外部各種資源要素（包括人力資源、物力資源、環(huán)境資源等）綜合性、適時性、動態(tài)性的指揮、協(xié)調(diào)及運作的階段性結(jié)果；而“企業(yè)財務(wù)的”目標(biāo)實現(xiàn)則是企業(yè)內(nèi)財務(wù)這一職跳部門通過籌資、投資等財務(wù)理財職能作用發(fā)揮（即主要是物力資源的綜合性價值管理）所要達到的財務(wù)部門的自身的理財目標(biāo)。第三是目標(biāo)層次不同。企業(yè)目標(biāo)有多種，如市場占有率目標(biāo)、產(chǎn)品質(zhì)量目標(biāo)、品牌目標(biāo)、擴張目標(biāo)等等?！捌髽I(yè)的”財務(wù)目標(biāo)只是企業(yè)的眾多目標(biāo)之一，是用財務(wù)指標(biāo)所表現(xiàn)的綜合性最強的企業(yè)目標(biāo)；而“企業(yè)財務(wù)的”目標(biāo)則是為企業(yè)目標(biāo)的實現(xiàn)服務(wù)的，為企業(yè)目標(biāo)實現(xiàn)提供基礎(chǔ)和保證的財務(wù)子系統(tǒng)目標(biāo)。第四是責(zé)任人不同?！捌髽I(yè)的”財務(wù)目標(biāo)的責(zé)任人是企業(yè)最高管理當(dāng)局，而“企業(yè)財務(wù)的”目標(biāo)的責(zé)任人是財務(wù)管理部門。

同時，“企業(yè)的”財務(wù)目標(biāo)和“企業(yè)財務(wù)的”目標(biāo)又是緊密相聯(lián)的，財務(wù)的理財目標(biāo)是為企業(yè)目標(biāo)服務(wù)的，是受企業(yè)目標(biāo)支配的，但它又反過來制約或促進企業(yè)目標(biāo)的實現(xiàn)——不僅影響企業(yè)財務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)，也影響企業(yè)其他目標(biāo)的實現(xiàn)。

二、財務(wù)管理職能與財務(wù)的理財目標(biāo)

長期以來理論界用“企業(yè)的”財務(wù)目標(biāo)代替企業(yè)財務(wù)管理本身的目標(biāo)（即“財務(wù)理財目標(biāo)”），造成財務(wù)管理本身的目標(biāo)虛設(shè)、財務(wù)管理職能方向模糊，在很長時間內(nèi)忽略乃至放棄了對“財務(wù)理財目標(biāo)”的研究。由于“理財目標(biāo)”這一重大的財務(wù)基本理論問題被忽略，導(dǎo)致如何發(fā)揮財務(wù)管理職能來真正地、腳踏實地地實現(xiàn)財務(wù)部門自身的理財目標(biāo)的理財觀念、理論、知識、方法、技能等也被理論界和實踐所忽略，使得財務(wù)管理學(xué)科的發(fā)展和企業(yè)的財務(wù)理財實踐受到重大影響。

財務(wù)職能的概括表述為“以資金為中心，對企業(yè)進行綜合性的全面價值管理”，或簡述為“籌資、投資、收益分配”。而財務(wù)理財目標(biāo)可以表述為改善財務(wù)狀況，擴大理財效益。

財務(wù)管理職能和財務(wù)理財目標(biāo)間的關(guān)系是怎樣的呢？筆者認為，財務(wù)理財目標(biāo)為財務(wù)管理職能的發(fā)揮提供方向和動力；財務(wù)管理職能的發(fā)揮是財務(wù)理財目標(biāo)實現(xiàn)的途徑和保證。財務(wù)理財目標(biāo)又進一步對財務(wù)的理財職能提出要求。

（一）財務(wù)理財?shù)牡谝淮竽繕?biāo)——改善企業(yè)財務(wù)狀況

企業(yè)必須做到具有充分的支付能力、穩(wěn)定的資金來源、合理的資金結(jié)構(gòu)，才能保障自己的生存和發(fā)展；財務(wù)部門通過籌資、投資、資產(chǎn)管理等理財職能的發(fā)揮，達到改善企業(yè)財務(wù)狀況的目標(biāo)，從而為企業(yè)的生存發(fā)展提供保障。

1、只有具備充分的支付、償債能力，企業(yè)才能源源不斷地購進生產(chǎn)、經(jīng)營用物資、支付稅費、員工薪金等以維持企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動，維系企業(yè)的生存與發(fā)展。

而企業(yè)的支付、償債能力取決于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中的資金運動和財務(wù)理財活動的矛盾運動過程。在這個矛盾運動過程中財務(wù)理財所要解決的首先是如何通過自身職能作用的發(fā)揮盡可能地保證企業(yè)支付能力和償債能力的充裕，這就要求財務(wù)人員研究、評價其支付能力狀況（如長短期支付能力、長短期償債能力、資產(chǎn)流動性、資產(chǎn)變現(xiàn)力、現(xiàn)金流量等），分析其產(chǎn)生根源、找出并實施其改善途徑，并在財務(wù)職能的范圍內(nèi)采取措施以使企業(yè)支付能力和償債能力得以加強和改善。

2、財務(wù)理財還要能使企業(yè)有穩(wěn)定的資金來源，以保證企業(yè)穩(wěn)定的生存和發(fā)展。因而要研究企業(yè)面臨的資金市場、籌資渠道、財務(wù)風(fēng)險、財務(wù)結(jié)構(gòu)、資本結(jié)構(gòu)及企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等，要從企業(yè)長期資本和短期資本的比重、借入資本與資本的比重、企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的動態(tài)變化和相互關(guān)系中找到規(guī)律、把握規(guī)律從而使企業(yè)保持穩(wěn)定的資金來源。

3、財務(wù)理財還要能使企業(yè)各項資金有一個合理的分布，使企業(yè)資金周轉(zhuǎn)能順暢地進行。因而要研究企業(yè)各項資產(chǎn)變現(xiàn)速度，比較企業(yè)的總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、流動資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變動，各項資產(chǎn)的功能作用特點、最佳的資金投放量、最有效的管理方法等。

因此財務(wù)部門理財?shù)氖滓繕?biāo)是改善企業(yè)財務(wù)狀況，即增強企業(yè)支付能力的充裕性，資金來源的穩(wěn)定性，資金投放的合理性。而改善本身正是財務(wù)職能作用發(fā)揮的動態(tài)過程。如何改善則涉及到財務(wù)理財?shù)幕纠碚擉w系、基本方法體系和基本技能體系的指導(dǎo)和綜合運用。

（二）財務(wù)理財?shù)牡诙竽繕?biāo)——擴大理財效益

財務(wù)部門通過財務(wù)理財職能作用的發(fā)揮要達到擴大理財效益的目標(biāo)。理財效益包括兩層含義：一是通過財務(wù)狀況的改善，保障企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動順利進行，從而捕捉住每一個獲利機會所創(chuàng)造的理財效益；二是直接通過理財活動本身技能的發(fā)揮所創(chuàng)造的理財效益——即通過籌資、投資、資產(chǎn)管理等理財直接行為的改進來擴大的理財效益。

如在籌資決策中，通過融資組合中資本結(jié)構(gòu)、資本成本、融資風(fēng)險、財務(wù)杠桿、所得稅等因素的綜合權(quán)衡來擴大資本收益率。在投資決策中，通過流動資產(chǎn)各項目投資的收入與成本動態(tài)權(quán)衡原理辦貨幣資產(chǎn)、債權(quán)資產(chǎn)、存貨資產(chǎn)的最佳投資額測定原理、方法、技能），固定資產(chǎn)投資決策中時間價值運用、風(fēng)險價值的比較、風(fēng)險與收益的權(quán)衡、現(xiàn)金流量的計算；長期證券投資中證券估價原理的應(yīng)用、資本資產(chǎn)定價模式和證券投資組合的研究來減少風(fēng)險、增加收益。還要通過生產(chǎn)經(jīng)營活動中的收益規(guī)劃，從財務(wù)角度研究存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榱髁抠Y產(chǎn)運動的條件、規(guī)模、速度及加速度、成本、效益、彈性、經(jīng)營杠桿等的相互作用及對企業(yè)財務(wù)狀況和財務(wù)成果的影響等，從而采取特定的財務(wù)措施來擴大企業(yè)效益。

第2篇：穩(wěn)定的理財方法范文

雙方父母都有住房，經(jīng)濟條件較好，沒有贍養(yǎng)負擔(dān)。夫婦商量好2年后要孩子，制訂的理財目標(biāo)是：1、在孩子出生前為孩子先準備好一定的撫養(yǎng)教育經(jīng)費；2、盡早提前還房貸；把月還房貸壓縮一半到600元；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風(fēng)險，補充一定的商業(yè)保險。

要想實現(xiàn)以上理財目標(biāo)，可以通過增加收入、減少支出、改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)或借入新的債務(wù)等方法來實現(xiàn)。而如何在上述幾種方法中選擇，具體應(yīng)調(diào)整哪些開支或收入，這就需要通過計算各種財務(wù)比例，對客戶的資產(chǎn)負債表和收支表作進一步的分析，從而找出改善客戶財務(wù)狀況的方法和措施，以期實現(xiàn)客戶的理財目標(biāo)。通常用以下6個財務(wù)比例分析指標(biāo)(以張軍家的財務(wù)數(shù)據(jù)為例)來計算：

1、凈資產(chǎn)償付比率=凈資產(chǎn)÷總資產(chǎn)=435000÷695000=0．625。這個指標(biāo)反映了客戶綜合還債能力的高低。理論上，償付比率的變化范圍在0－1之間。一般控制在0．5以上，如太低，一旦收入水平降低很可能會出現(xiàn)資不抵債。如太高，也意味著客戶可能沒有充分利用自己的信用額度，通過借款來進一步優(yōu)化其財務(wù)結(jié)構(gòu)。

2、總資產(chǎn)負債比率：總負債÷總資產(chǎn)=260000÷695000=0．374(與償付比率相加等于1)這個指標(biāo)同樣可以衡量客戶的綜合還債能力，其數(shù)值的變化范圍也是在0―1之間。一般控制在0．5以下，以減少由于流動性不足而出現(xiàn)財務(wù)危機的可能。如該比率大于1，從理論上講，該客戶已經(jīng)破產(chǎn)。

3、負債收入比率=月負債÷月稅前收入=1200÷9000=0．133。從財務(wù)安全角度看，該指標(biāo)如果在0．4以下，其財務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)。如大于0．4，則繼續(xù)進行借貸融資會出現(xiàn)一定的困難。要保持財務(wù)的流動性，該指標(biāo)一般在0．36左右較合適。

4、流動性比率=流動資產(chǎn)÷月支出=200000÷8716＝2．295。資產(chǎn)的流動性是指在未來可能發(fā)生價值損失的條件下迅速變現(xiàn)的能力。流動資產(chǎn)一般應(yīng)滿足6個月的開支(即該指標(biāo)大約為6)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動性較好。但是由于流動資產(chǎn)的收益一般不高，對于那些有收入保障或工作十分穩(wěn)定的客戶，其比例可調(diào)低些，將更多的資金用于資本市場投資。但對于那些工作收入不太穩(wěn)定的客戶，其比例可調(diào)高至12甚至更高些，一旦失去工作和收入來源，流動資產(chǎn)能滿足12個月的家庭開支。

5、儲蓄比率=月盈余÷月稅后收入=284÷8470=0．034。這是個很重要的指標(biāo)，反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。在美國，受高消費低儲蓄觀念的影響，居民的儲蓄率普遍較低，平均儲蓄比率只有5―8％左右。像張軍這樣的年輕家庭，儲蓄比率只有0 034，是典型的“月光族”。要想實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)，必須首先設(shè)法提高儲蓄比率。

6、投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)÷凈資產(chǎn)=0÷425000=0。說明張軍家的凈資產(chǎn)主要是由自用住房、汽車等實物資產(chǎn)構(gòu)成，而沒有用投資資產(chǎn)使自己的凈資產(chǎn)增值，而該指標(biāo)一般應(yīng)保持在0．5以上，才能保證其凈資產(chǎn)有較為合適的增長率。

根據(jù)以上6項指標(biāo)，對張軍家進行財務(wù)分析如下：

1、凈資產(chǎn)償付比率和總資產(chǎn)負債比率這二項指標(biāo)都合格，說明張軍家的綜合還債能力還是比較好的。

2、負債收入比率為0．133，意味著張軍家每年收入中的13．3％將用于償還債務(wù)。這一指標(biāo)小于0．4，說明還有較強的借貸融資能力。

3、儲蓄比率和投資與凈資產(chǎn)比率都沒有達標(biāo)，說明張軍夫婦在控制其開支和通過投資增加財富以實現(xiàn)其理財目標(biāo)的能力較弱。

第3篇：穩(wěn)定的理財方法范文

可說起來容易做起來難，人人都明白理財?shù)闹匾?，但對如何理財卻有幾分迷茫。尤其是職場新人，覺得自己剛剛步入社會，用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩(wěn)定時再開始；同時也沒有相關(guān)的生活經(jīng)驗，花錢不經(jīng)過考慮，很容易產(chǎn)生沖動性消費。那么，如何樹立正確的理財觀念，擺脫“月光”的困擾，成了擺在職場新人面前的一道難題。

真正的理財，從途徑來分，可以分為開源和節(jié)流。開源，可以很直觀地體現(xiàn)理財?shù)墓δ?；而?jié)流，更是有效理財?shù)氖侄?。作為職場新人，馬上開源不太現(xiàn)實，不如從節(jié)流開始來完成原始積累。俗話說，省下的就是賺到的，怎樣把花銷控制在最合理的水平，其實也是理財學(xué)中很重要的一部分。職場新人要想達到這一目的，克服自己胡亂花錢的壞習(xí)慣，可以從最基本、最原始卻很有效的理財方式――記賬開始。

不要認為記賬是件小兒科的事情，一本賬簿和一支筆，可是有效理財?shù)牡谝徊?。這是一項容易但需堅持的工作。首先，每天要很清楚自己的錢包里有多少現(xiàn)金，以備晚上對賬；到了晚上，少看會兒電視、少上會兒網(wǎng)、少玩會兒游戲、少睡會兒覺，只要抽出5~10分鐘的時間，把一天花了多少錢、花在了什么地方詳詳細細地記到賬簿上，并核對是否與錢包里余下的現(xiàn)金相符就可以了。當(dāng)然，從儲蓄卡上取了多少錢、從信用卡上透支了多少錢，都要詳細記錄。到了月底的時候，對這一整月的收支明細進行分析，看看哪些是可以改進省下一部分錢的，哪些是可以取消不花的，哪些是用得不夠合理的。用這種方法來審視自己的花銷，幾個月下來，堅持每天記流水賬，一定會在用錢方面學(xué)會取舍，漸漸達到節(jié)流的目的。

第4篇：穩(wěn)定的理財方法范文

資產(chǎn)配置的觀念，一般的理財銷售人員在很早以前就學(xué)習(xí)過了。讓我們重溫一下它的概念。簡單說資產(chǎn)配置是指，根據(jù)自身風(fēng)險偏好及投資目標(biāo)，把投資資金配置在不同種類的資產(chǎn)上，如：股票、債券、房地產(chǎn)、黃金及現(xiàn)金等，在風(fēng)險減至最低的前提下，獲取理想回報。

從上面的概念我們不難看出，資產(chǎn)配置為理財觀念，投資者要根據(jù)其投資計劃的時限及可承受的風(fēng)險，來配置資產(chǎn)組合。因為不同類別的資產(chǎn)在市場上的運作也有所不同，所以其回報和所涉及的風(fēng)險亦各有不同，而這些內(nèi)容是普通投資很難掌握的，這就要求理財人員能夠充分理解資產(chǎn)配置的觀念，并靈活運用在工作當(dāng)中。

資產(chǎn)配置打破單一產(chǎn)品限制

現(xiàn)如今，通過投資理財獲取較高收益來加快家庭財富的積累是投資者的普遍愿望。而2007年以后股市的持續(xù)下跌讓不少投資者損失慘重，這也讓不少理財經(jīng)理對相關(guān)產(chǎn)品望而生畏，甚至于資產(chǎn)配置等方法也一并丟掉腦后了。據(jù)我了解，不少銀行的理財經(jīng)理現(xiàn)在一般都傾向于銷售保本型的理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品不僅不會讓投資者的財富快速增長，很可能讓客戶資產(chǎn)長期陷于抗通脹的怪圈當(dāng)中，最終將失去對理財經(jīng)理的信任。

有的理財人員會問了:“那您認為，現(xiàn)階段應(yīng)該投資什么產(chǎn)品？”

簡單來講，從投資單一的產(chǎn)品看，都有著不可避免的局限性，而高效的資產(chǎn)配置則決定了長期投資的整體收益水平。比如股票、風(fēng)險基金、黃金等產(chǎn)品，高風(fēng)險高收益，波動性大，很多人承受不了下跌造成的損失；反之，銀行存款、保本性理財產(chǎn)品及債券產(chǎn)品雖然穩(wěn)健，但收益率也往往較為有限，將時間拉長來看，在投資成本相對穩(wěn)定的前提下，資產(chǎn)配置策略對投資業(yè)績的影響最大。所以投資理財?shù)年P(guān)鍵策略還在于資產(chǎn)配置。通過分散投資，將資金分布在不同的投資領(lǐng)域，讓不同投資產(chǎn)品優(yōu)勢互補，充分依靠多元化的資產(chǎn)配置組合策略來有效分散風(fēng)險，以期達到整體組合風(fēng)險的降低，獲取更為安全的長期收益，這就是資產(chǎn)配置的重要意義。

我舉個簡單的例子。比如A客戶在2007年9月份，跟風(fēng)買入股票型基金50萬元，那么我們現(xiàn)在檢視他的資產(chǎn)，估計余額一般在35萬元左右，虧損35%。但是，如果當(dāng)初理財經(jīng)理在他購買產(chǎn)品的時候給予一定的建議，讓客戶配置20萬的3年期國債，并告訴客戶，市場現(xiàn)在點位太高，未來走向不可知，我們還是要將產(chǎn)品進行分散投資的話。實際操作下來，客戶的虧損將會降低到10%以下，國債可提前支取，并且利息不低。這種配置方式，也僅僅是我對產(chǎn)品做了簡單的組合，如果將基金部分再做產(chǎn)品配置，相信虧損會進一步降低。也只有這樣，在未來合適的市場時機才有可能獲得超額的收益。

作為理財經(jīng)理應(yīng)積極引導(dǎo)客戶利用行內(nèi)的系列產(chǎn)品線（以中行為例，包含：信托、專戶、“一對多”產(chǎn)品、A股方向股票基金、投資海外的QDII基金、債券、保本、貨幣基金及憑證式國債、電子國債、投資金條、紙黃金、外匯、各種本外幣理財產(chǎn)品等多種產(chǎn)品）有效的為不同風(fēng)險偏好客戶進行合理的資產(chǎn)配置，以期達成客戶資產(chǎn)長期穩(wěn)定的收益回報，是客戶期待的理性結(jié)果，也是提升客戶忠誠度的直接因素。

資產(chǎn)配置運用策略

第5篇：穩(wěn)定的理財方法范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，理財，發(fā)展趨勢，現(xiàn)狀

一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國銀行推出的理財產(chǎn)品不僅數(shù)量眾多，而且產(chǎn)品種類繁雜。以下是近年銀行理財產(chǎn)品的數(shù)據(jù)信息如下：

（1）投資期限可分為短期產(chǎn)品和中長期產(chǎn)品。其中，短期產(chǎn)品一般指期限為六月以上一年內(nèi)的產(chǎn)品，中長期產(chǎn)品是指期限則是一年以上的產(chǎn)品。

（2）發(fā)行規(guī)模有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。自2004年銀行理財產(chǎn)品問世以來，每年都在以幾何速度增長。但是銀行理財產(chǎn)品真正引人注意是在2009年。來自于普益財富的數(shù)據(jù)顯示，2009年至今，產(chǎn)品發(fā)行總量超過近一萬只，而2008年全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量就為六千多只。

（3）發(fā)行能力上，中行、交通、民生則名列前茅。

（4）銀行存款一方面面臨來自外部非銀行金融機構(gòu)的激烈競爭，另一方面又受制于內(nèi)部體系嚴格的存貸比監(jiān)管，導(dǎo)致商業(yè)銀行主要通過大量發(fā)行理財產(chǎn)品進行存款競爭。因此，近年來各家商業(yè)銀行紛紛加大了對理財產(chǎn)品的發(fā)行和推廣力度。

二、未來發(fā)展趨勢

2008年，美國次貸危機的影響不斷擴大，蔓延形成全球性金融危機，實體經(jīng)濟也遭受侵害。全球證券市場大幅下挫，外匯市場劇烈震蕩，商品市場同樣未能幸免，經(jīng)濟增長放緩或出現(xiàn)衰退，各國為拯救金融體系和刺激經(jīng)濟增長紛紛出臺政策措施。

1、多樣化投資；我國大多數(shù)的理財產(chǎn)品都是采用信貸理財，雖然流動性比較差，但收益還是比較穩(wěn)定的，深受投資者的喜愛，零八年以來隨著股票、基金、債券等收益的減少，再加上美國金融危機影響，股票和證券也慢慢進入了低谷。

2、個性化投資；美國的次貸危機給各個理財產(chǎn)品都帶來了很大的困難和風(fēng)險，投資者也就慢慢走向了更加安全穩(wěn)定的投資產(chǎn)品，收益固定風(fēng)險小，銀行對市場分析又是格外的細心，在產(chǎn)品設(shè)計階段更重要的是把控制風(fēng)險放在首位。

3、規(guī)?；顿Y；從收益上看，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品眾多，這一切都是由于先前的產(chǎn)品基數(shù)低，隨著技術(shù)的不斷增加，以及相關(guān)業(yè)務(wù)的成熟，銀行將更多地去關(guān)注理財產(chǎn)品的質(zhì)量以及規(guī)模的良性發(fā)展，而非一味副收益產(chǎn)品數(shù)量。

4、結(jié)構(gòu)復(fù)雜化投資；同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式，投資組合保險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品（酒與茶）已逐步進入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

三、加強對銀行內(nèi)部理財業(yè)務(wù)的配套支持及對策分析

（1）理財基礎(chǔ)資產(chǎn)的管理，銀行理財業(yè)務(wù)不僅僅包含各種類型的融資類基礎(chǔ)資產(chǎn)，還包含債券。票據(jù)、債券等各種基礎(chǔ)資產(chǎn)，我們應(yīng)建立不同類型的理財基礎(chǔ)資產(chǎn)的準入標(biāo)準及前期盡職調(diào)查要求、審查審批所需的相關(guān)資料，明確對融資資金流向的監(jiān)管和后續(xù)管理工作，也包括后續(xù)跟蹤的頻度、檢查方式及檢查內(nèi)容等。

（2）對不同類型的理財業(yè)務(wù)分別制定各自操作規(guī)程，根據(jù)個理財產(chǎn)品的特點為其定制一套細致的操作規(guī)程，建立理財產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)模式、相關(guān)信息披露、續(xù)存期的管理、文本合同、會計核算等全部流程的操作規(guī)范，保障我們的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)能夠有章可循，業(yè)務(wù)操作流程統(tǒng)一規(guī)范。

（3）全行把理財業(yè)務(wù)納入合規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險的檢測范疇，建立一套完善的風(fēng)險管理體系，根據(jù)銀行的風(fēng)險容忍度設(shè)立理財業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險監(jiān)控指標(biāo)，制定所相應(yīng)的風(fēng)險分類、資本限額管理方法，加強理財業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警，能夠及時發(fā)現(xiàn)并控制風(fēng)險。同時也要加強對同一融資主體的信用風(fēng)險管控，嚴格審核融資人通過表內(nèi)授信審批、自營投資、代客財務(wù)管理、投資銀行、融資租憑等不同審批所獲得的融資額度，監(jiān)控額度使用狀況，防范融資人過度融資的風(fēng)險。

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展中存在以下問題：商業(yè)銀行主動營銷意識缺乏；產(chǎn)品目標(biāo)市場細分不足；理財產(chǎn)品層次亟待提升；理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重；產(chǎn)品信息支持系統(tǒng)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展：商業(yè)銀行風(fēng)險管理和信息披露存在問題；缺乏高素質(zhì)的理財隊伍等。

從八個方面對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題提出了對策。首先，從宏觀環(huán)境看，本文認為可以從以下方面著手：提高整體國民的理財知識水平及理財意識， 加快我國金融監(jiān)管體制改革以及加快完善利率、匯率形成機制。第二，認為商業(yè)銀行應(yīng)積極宣傳和主動營銷銀行理財產(chǎn)品；第三，認為商業(yè)銀行應(yīng)加強對產(chǎn)品目標(biāo)市場的細分；第四，認為商業(yè)銀行應(yīng)提升理財產(chǎn)品層次；第五，認為商業(yè)銀行應(yīng)增強產(chǎn)品差異化程度；第六，認為商業(yè)銀行應(yīng)提升產(chǎn)品信息支持系統(tǒng)；第七，認為商業(yè)銀行應(yīng)加強風(fēng)險管理能力和信息披露；第八，認為商業(yè)銀行應(yīng)加強理財人員的培養(yǎng)。

四、結(jié)束語

本文之所以選擇商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品作為研究對象，主要是基于以下幾點考慮： 首先，商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中占有十分重要的地位，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與居民生活息息相關(guān)，可以說商業(yè)銀行推出個人理財產(chǎn)品具有較大的優(yōu)勢。 其次，個人理財業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟的不斷向前發(fā)展而興起的，個人理財業(yè)務(wù)對我國來說是一個新興的業(yè)務(wù)，此時對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品進行研究，具有很強的現(xiàn)實意義。

參考文獻：

[1]周榮芳，銀行理財產(chǎn)品的存款替代及利率市場化，中國金融，2011.15

[2]陳暉，監(jiān)管力度逐漸增強下的銀行理財市場發(fā)展，銀行家，2011.12

第6篇：穩(wěn)定的理財方法范文

一般而言，目前我國主要的投資理財方式與工具包括：一是銀行存款。是我國普通百姓主要采用的存款方式，其本身風(fēng)險性較低，同時具有相對穩(wěn)定的收益，并且由于本身不會受到贖回風(fēng)險的影響，相對安全性以及穩(wěn)定性更高。二是股票投資。是一種高風(fēng)險高收益性投資工具。三是投資基金。相對于傳統(tǒng)股票投資而言，基金投資特別是基金定投本身通過委托專業(yè)化的團隊管理以及投資，能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定的收益，并且風(fēng)險性較低，是一種比較不錯的投資選擇。四是債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，主要是通過購買企業(yè)債和國家債，其本身的收益穩(wěn)定，但是由于我國現(xiàn)有資本體系制度不夠完善，因而其贖回制度還有待進一步優(yōu)化，實現(xiàn)有效的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，更好的降低持有風(fēng)險。五是期貨投資。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。六是黃金投資。作為硬通貨，黃金投資其自始至終都受到世界各國投資者的歡迎。其本身抗通脹能力更強，并且不太會收到全球經(jīng)濟波動的影響，具有良好的保值與增值能力。特別是在全球金融危機以及經(jīng)濟波動劇烈的年代，更是良好的投資選擇，受到眾多投資者的青睞。

二、黃金投資在家庭理財中的地位

根據(jù)著名美國調(diào)查公司IDG的一項針對我國中產(chǎn)階級（年收入超過30萬元）家庭投資理財?shù)膯柧碚{(diào)查顯示，我國目前的家庭主要投資理財渠道包括：理財產(chǎn)品占40%、證券投資占20%（主要是股票）、黃金投資占20%、其他投資占20%。近年來隨著我國CPI的持續(xù)走高，家庭理財為了能夠提高收益率，提高資金的利用效率，越來越多的家庭選擇借助黃金投資方式以提升資金的使用效率。

（一）提升家庭理財資金收益率 我國目前銀行理財產(chǎn)品的收益率為4%～5%，而包括基金定投以及股票投資雖然其存在一定的風(fēng)險，但是隨著我國股指期貨的推出，使得投資者有了更多的風(fēng)險規(guī)避方式，借助于股票市場的買多與期貨市場的賣空，從而可以在降低風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得可觀的收益，但是上述更多的是基于一種合理的市場規(guī)范性，而我國目前整體證券市場無論是外部監(jiān)管還是市場本身的有效性都存在不足，從而其投資風(fēng)險相對于美國、英國等成熟的市場經(jīng)濟體而言，依然存在眾多的未知風(fēng)險。而黃金作為一種良好的避險產(chǎn)品，其雖然不具備大幅度升值的潛力，但是其本身是一種硬通貨，在如今市場動蕩的條件下，特別是在2008年金融危機時，黃金的價值愈加凸顯，通過合理的購買可交易黃金無疑能夠幫助我國現(xiàn)有家庭更加合理地對財富進行有效配置。

從圖1也能夠看到相對于一般證券投資或是期貨投資而言，黃金其整體的價格是呈現(xiàn)穩(wěn)定的向上發(fā)展，也就是其本身是依據(jù)價值投資的方式，穩(wěn)步上升。雖然在具體年份或是時間段中具有一定的波動，但是其趨勢以及總體而言依然是持續(xù)升值的，從最初的200美元/盎司到2007年的超過1000美元/盎司，共計上漲了5倍之多。而相對于同期資本市場的回報率，特別是相比較我國的股票市場而言，其回報率依然非?？捎^而且穩(wěn)定與安全。

（二）豐富家庭金融知識與對資本市場的了解 在當(dāng)今社會，金融市場以及資本市場的變動不僅會影響到投資收益率，同時也會對我們?nèi)粘５馁J款、購房等等各方面都產(chǎn)生影響。而借助于黃金投資，可以使得家庭成員進一步去了解資本市場的變化以及學(xué)習(xí)相應(yīng)的金融知識，從而幫助自己更好的完善知識結(jié)構(gòu)，了解市場動態(tài)，為未來相關(guān)領(lǐng)域的投資以及產(chǎn)品購買提供一定的借鑒與參考。當(dāng)然，收益總是伴隨風(fēng)險的。因此，我國家庭在借助于黃金投資理財?shù)倪^程中，除了注重收益之外，還應(yīng)該學(xué)會去甄別與規(guī)避風(fēng)險。

三、黃金投資理財風(fēng)險及其規(guī)避

凡是投資都有風(fēng)險，家庭投資亦如此。在家庭投資理財過程中，往往會面臨環(huán)境市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、宏觀經(jīng)濟調(diào)險以及法律風(fēng)險等等諸多風(fēng)險，而他們無一例外都會影響我國家庭投資理財收益，因而必須采取合理的規(guī)避措施。具體規(guī)避方式有：

（一）建好金融檔案 建立家庭金融檔案主要可從以下方面入手：首先，對現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)配置進行有效劃分以及記錄，并且對市場黃金整體的態(tài)勢進行分析，同時對外部整體影響黃金價格的因素以充分了解和評估，從而能夠更加合理的對現(xiàn)有的資產(chǎn)進行重新配置。由于黃金投資是一個長期的過程，由此就必須要保證長線投資，因而資金的閑置性非常重要。其次，把握重點問題，要對每一次的購買以及相關(guān)行情的波動進行及時記錄，并且研究現(xiàn)有黃金價格的波動引起因素包括哪些，從而更好地進行學(xué)習(xí)以及研究，從而實現(xiàn)財富的穩(wěn)定增長。

（二）培養(yǎng)良好的投資心態(tài) 包括黃金投資在內(nèi)的任何一項投資必然存在一定的風(fēng)險。因此，對于投資者而言，雖然黃金投資相對于其他投資而言風(fēng)險較小，但是同樣具有一定的風(fēng)險性，特別是在短期內(nèi)會有劇烈的波動，如近期金價的大幅度下跌，而這要求投資者必須要具備良好的投資心態(tài)，要能夠心平氣和的對待市場的波動，以不變應(yīng)萬變，從而更充分的發(fā)揮黃金投資的避險以及保值、增值作用。

（三）選擇有效的投資策略 筆者結(jié)合自身的實踐經(jīng)驗，借鑒巴菲特的價值投資策略，提出了以下幾種黃金投資策略，以幫助投資者更好的去規(guī)避與控制黃金投資風(fēng)險：第一，反向投資策略和動量投資策略。反向投資策略就是利用黃金市場上存在的“反轉(zhuǎn)效應(yīng)”。這一策略最初由被稱為“反向投資之父”的美國投資管理人David Dreman提出和實踐應(yīng)用；第二，成本平均策略。由于投資者往往存在著損失厭惡和后悔厭惡等心理偏差，因此投資者在進行投資時，應(yīng)該事先考慮到這方面的因素，以防止心理偏差對投資決策的不良影響。

四、銀行個人黃金理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式探索

黃金作為一種良好的投資產(chǎn)品，其無疑對于家庭資產(chǎn)的整體升值與保值具有積極作用。筆者針對現(xiàn)有市場本身的黃金投資理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)合自身的實踐經(jīng)驗，以中國建設(shè)銀行為例，對銀行的個人黃金理財業(yè)務(wù)發(fā)展模式進行探索與分析：

（一）建設(shè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的背景 銀行的發(fā)展離不開客戶，特別是在如今激烈的市場競爭下更是如此，沒有了客戶的支持企業(yè)的發(fā)展則無法繼續(xù)。在如今金融產(chǎn)品的同質(zhì)化程度越來越高的態(tài)勢下，我國金融行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略必須要改革，從過去注重經(jīng)濟效益到如今注重產(chǎn)品服務(wù)，從注重銷售到注重售后服務(wù)，以服務(wù)至上的經(jīng)營理念迎合客戶的需求，形成為客戶提供最佳金融服務(wù)的經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)流程和管理框架。而建設(shè)銀行正是基于上述理念，作為國家股份制改革試點銀行，近年來積極推進內(nèi)部管理機制的整合以及充足，同時不斷優(yōu)化資源配置，構(gòu)建科學(xué)的財務(wù)管理體系，積極加快提高員工隊伍素質(zhì)。

（二）建設(shè)銀行的特點與優(yōu)勢 建設(shè)銀行作為國內(nèi)四大國有銀行之一，無論是在整體的銀行信貸規(guī)模還是人員儲備以及網(wǎng)點分布而言，都在國內(nèi)的商業(yè)銀行中數(shù)一數(shù)二。根據(jù)建設(shè)銀行2012年年報顯示，截至2012年年末，建行總資產(chǎn)規(guī)模近14萬億元，實現(xiàn)營業(yè)收入4607.46億元，實現(xiàn)凈利潤1931.79億元，同比增長14.13%。由此可見，目前建設(shè)銀行整體的盈利能力同樣表現(xiàn)突出，而這也為其整體的個人理財業(yè)務(wù)的開展提供了良好的資金以及客戶儲備，幫助其整體個人業(yè)務(wù)的進一步開展奠定了基礎(chǔ)。具體而言，建設(shè)銀行的優(yōu)勢及特點體現(xiàn)在：（1）管理方法及經(jīng)營方式穩(wěn)健。建設(shè)銀行通過多年的內(nèi)部風(fēng)險管理調(diào)控機制的建立，已經(jīng)逐步形成了合理的內(nèi)部客戶審核以及風(fēng)險控制機制，與此同時經(jīng)過多年的品牌營銷，建設(shè)銀行目前在客戶中的認知度以及認可度也逐步提升，保證了未來相關(guān)業(yè)務(wù)開展的客戶接受度。（2）營業(yè)網(wǎng)點分布合理。多年的發(fā)展以及近年來對于網(wǎng)點的優(yōu)化，使得建設(shè)銀行逐步在全國各省市以及自治區(qū)設(shè)立了37個分行，并且在包括上海、北京等區(qū)域建立了多個支行，由此根據(jù)不同區(qū)域的金融發(fā)展?fàn)顩r以及生活水平合理分配網(wǎng)點密度，更好輻射區(qū)域的居民。而作為一家上市銀行，建設(shè)銀行其業(yè)務(wù)不僅僅局限于國內(nèi)，根據(jù)銀行“走出去”戰(zhàn)略的需求，建設(shè)銀行分別在約翰內(nèi)斯堡、東京代、新加坡、法蘭克福以及香港設(shè)立了分行，由此更好的進一步幫助其拓寬海外市場奠定了基礎(chǔ)。（3）良好的政策扶持。建設(shè)銀行作為國內(nèi)四大國有銀行，其建立之初就是服務(wù)于大中型國有企業(yè)為主，因此即便是在股份制改革之后依然要到了相關(guān)政策支持。如在2005年央行向建設(shè)銀行注入了225億美元的資金。除此之外，借助于股份制改革的契機，建設(shè)銀行進一步完善了現(xiàn)有的個人理財服務(wù)模式，優(yōu)化了內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，并且對于相關(guān)軟硬件設(shè)備進行了相應(yīng)的更新?lián)Q代，從而形成了一體化的服務(wù)模式，真正提高了整個建設(shè)銀行的服務(wù)效率。（4）服務(wù)渠道廣，服務(wù)優(yōu)質(zhì)高效。建設(shè)銀行本身的網(wǎng)點設(shè)置，特別是在大中型城市的網(wǎng)點在全國銀行中居于前列，與此同時多年的經(jīng)營發(fā)展也使得建設(shè)銀行本身擁有廣泛的產(chǎn)品與服務(wù)渠道，通過電話、網(wǎng)絡(luò)以及網(wǎng)點等多元化的服務(wù)方式，更好為客戶提供優(yōu)質(zhì)而高效的服務(wù)。（5）業(yè)務(wù)涵蓋較全面。建設(shè)銀行目前的產(chǎn)品在經(jīng)過不斷的創(chuàng)新之后，逐步形成一系列的信貸產(chǎn)品，包括消費信貸、中長期信貸等等，并且其整體的信用卡、銀行卡業(yè)務(wù)以及結(jié)算業(yè)務(wù)也在有條不紊的開展。

（三）中國建設(shè)銀行發(fā)展個人黃金理財業(yè)務(wù)具體措施 具體為：（1）發(fā)以市場為導(dǎo)向、以客戶需求為驅(qū)動創(chuàng)新黃金理財產(chǎn)品。隨著我國銀監(jiān)會對于銀行產(chǎn)品特別是理財產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)項目的放松監(jiān)管，未來銀行本身的經(jīng)營發(fā)展有了更多的自主經(jīng)營權(quán)利。建設(shè)銀行應(yīng)該抓住這一契機，積極對潛在的消費群體以及客戶進行細致調(diào)研工作，并根據(jù)客戶自身的實際產(chǎn)品需求、風(fēng)險喜好等等針對性對現(xiàn)有個人理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新與發(fā)展，真正形成以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的創(chuàng)新理財產(chǎn)品的推出，由此迎合市場的需求，助力企業(yè)的發(fā)展。（2）依靠建設(shè)銀行CRM和個人綜合賬戶系統(tǒng)實現(xiàn)黃金投資流程再造和風(fēng)險控制。CRM（Customer Relationship Management）即客戶關(guān)系管理系統(tǒng)是目前國內(nèi)外大型銀行普遍采用的一套專門針對客戶信息挖掘以及客戶信息管理的專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。未來建設(shè)銀行為了更好地提升銀行的服務(wù)流程以及風(fēng)險控制，應(yīng)該積極利用CRM以及個人綜合賬戶系統(tǒng)，去有效分析不同客戶本身的購買偏好和消費行為，從而在提升銀行內(nèi)部信用機制的完善與建立的同時，可以充分有效地挖掘潛在客戶以及他們的潛在需求，特別是對于風(fēng)險偏好較低同時有追求較高穩(wěn)定收益的客戶，可以積極向其推薦黃金理財產(chǎn)品。（3）為中高端客戶群體提供定制服務(wù)，為其他客戶提供標(biāo)準化黃金投資理財服務(wù)。中高端客戶目前依然是建設(shè)銀行的主要存款對象以及個人理財?shù)闹饕獫撛诳蛻羧后w，根據(jù)建設(shè)銀行2012年的財務(wù)報告顯示，中高端客戶群體的存款比占到了總得存款比的60%左右，因此在未來發(fā)展中建設(shè)銀行應(yīng)該進一步對中高端群體進行細分化，根據(jù)每一位客戶的存款傾向、風(fēng)險偏好、產(chǎn)品的購買方式、時間長短等進行細致了解之后，為其提供個性化的黃金投資產(chǎn)品。與此同時，這對普通群體則應(yīng)該進一步提升銀行標(biāo)準化存款服務(wù)，切實有效的提高銀行網(wǎng)點的工作效率，提升客戶對于銀行的滿意度與忠誠度。

參考文獻：

[1]薛韜：《家庭投資理財之道》，《國際市場》2001年第11期。

[2]劉倩倩：《商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀研究》，《海南金融》2011年第8期。

[3]舒皓、劉洋：《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析》，中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊2011年第21期。

第7篇：穩(wěn)定的理財方法范文

誤解一：我不是理財那塊料

不少女性對自己沒信心，對理財心存恐懼。身為新時代女性，不但在經(jīng)濟能力上不輸男性，在理財上也可以迎頭趕上。只要肯多花一些心思，建立理財信心，你就可能會在理財領(lǐng)域表現(xiàn)得比男性更好。

誤解二：我現(xiàn)在還年輕用不著理財

女性在理財上所犯的最大錯誤，就是到了不得不做的地步，才去面對理財問題。一般而言，女性的平均薪資水平比男性低。即使以后老了有退休金可以領(lǐng)，由于職位多低于男性，她們可領(lǐng)取的金額也會比男性少。因此，女性必須將理財?shù)墓ぷ饕暈樯畹囊徊糠?，積極追求財富的增長，才能讓自己享受優(yōu)質(zhì)的生活。

誤解三：我只把錢存在銀行

有調(diào)查顯示，一般女性最常使用的投資工具是儲蓄和保險。這樣的投資習(xí)性可看出女性尋求資金的安全感，卻忽略了“通貨膨脹”這個無形殺手?！巴ㄘ浥蛎洝辈粌H可能將利息吃掉，長期下來可能連老本都不保。

誤解四：會員卡消費節(jié)省開支

女人對各種會員卡、打折卡可謂情有獨鐘。許多情況下，用卡消費確實省錢，但有時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。有的商家規(guī)定消費必須達到一定數(shù)額后才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；還有一些美容場所的會員卡以超低價吸引你繳足年費，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢卡一張。

誤解五：能掙錢不如嫁個好老公

有的女性把未來寄托于找個有錢的老公，卻忽視了個人創(chuàng)造、積累財富能力的提高；有的則凡事依賴老公，認為養(yǎng)家是男人天經(jīng)地義的事情，自己只要管好家就行了。女性不要通過婚姻解決自己目前的經(jīng)濟狀況，因為不穩(wěn)定的婚姻不僅會使你失去金錢，還將使你失去更多，包括愛。

誤解六：理財要隨大流

大多數(shù)女性常常跟隨親朋好友進行相同的投資，卻忽視了自己的財務(wù)需求。不適當(dāng)?shù)睦碡斈Ｊ酵鶗斐韶攧?wù)危機。

誤解七：理財跟購物沒關(guān)系

第8篇：穩(wěn)定的理財方法范文

你是一個美女、才女還不夠，想做一個獨立自主的現(xiàn)代女性，你還得是一個財女――高財商的女性。你不僅要懂得賺錢，還要懂得理財，學(xué)會投資，為自己計劃一個安全美好的未來。

從現(xiàn)在開始，從消除自己對理財?shù)恼`會和抵觸做起，把自己修煉成一個財務(wù)自由的新財女。

有以下這7大障礙，阻礙我們成為理財高手，讓我們逐利益清除它們。

障礙1　我不是理財?shù)牧?/p>

不少女性對自己沒信心，對數(shù)字分析沒興趣，不相信自己的能力，態(tài)度保守，甚至對理財心存恐懼。身為e世紀的女性，不但可以在經(jīng)濟能力上不輸男性，在理財上也可以迎頭趕上。只要肯多花一些心思，建立對理財?shù)男判?，你會在理財領(lǐng)域表現(xiàn)得比男性更好。

障礙2　我現(xiàn)在還年輕，還用不著理財

女性在理財上所犯的最大錯誤，就是太晚開始理財，通常都是到了不得不做的地步才去面對理財?shù)膯栴}。

一般而言，女性的平均薪水較男性低。即使有退休金可領(lǐng)，因為職位多低于男同事，她們可領(lǐng)取的金額也會比男性來得少。因此，女性必須將理財?shù)墓ぷ鳟?dāng)成生活的一部分，積極追求財富的增長，才能讓自己享受優(yōu)質(zhì)的生活水平。

障礙3　我只把錢存到銀行

有調(diào)查顯示，一般女性最常使用的投資工具是儲蓄和保險。這樣的投資習(xí)性可看出女性尋求資金的安全感，卻可能忽略了“通貨膨脹”這個無形殺手，不僅可能將利息吃掉，長期下來可能連老本都不保。

障礙4　VIP卡消費節(jié)省開支

女人對各種會員卡、打折卡可謂情有獨鐘，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費確實省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。

有的商家規(guī)定消費必須達到一定數(shù)額后才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；還有一些美容的會員卡，以超低價吸引你繳足年費，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。

障礙5　能掙錢不知嫁個好老公

有的女性把未來寄托于找個有錢老公，卻忽視了個人創(chuàng)造、積累財富能力的提高；有的則凡事依賴老公，認為養(yǎng)家是男人天經(jīng)地義的事情，自己只要管好家就行了。

記住，愛情和婚姻不是你放棄個人財務(wù)自主的理由。不要通過婚姻來解決自己目前的經(jīng)濟困難，因為不穩(wěn)定的婚姻，不僅使你失去金錢還將使你失去愛。

障礙6　隨大流避免理財損失

大多數(shù)女性常常跟隨親朋好友進行相同的投資，卻忽視了自己的財務(wù)需求或者忽略了對所投資的品種進行盤根究底。由于采取了不適當(dāng)?shù)睦碡斈Ｊ?，反而造成財?wù)危機。

障礙7　我總愛血拼，根本攢不到錢

女性大都有購物的嗜好與沖動，這是導(dǎo)致許多女性個人理財失敗的重要原因。

第9篇：穩(wěn)定的理財方法范文

[關(guān)鍵詞]企業(yè)價值 現(xiàn)金流量 價值管理

企業(yè)價值是企業(yè)本身作為商品出售時能賣的價格。在復(fù)雜的理財環(huán)境中，政治風(fēng)險、法律法規(guī)、宏觀經(jīng)濟政策、經(jīng)營周期、市場環(huán)境、組織形式、治理結(jié)構(gòu)、人員素質(zhì)、工藝特征、社會文化風(fēng)俗習(xí)慣等因素都會對企業(yè)價值造成影響，形成賬面價值、內(nèi)在價值、公允價值、市場價值、清算價值等不同的表現(xiàn)形式。從財務(wù)管理的角度考察，企業(yè)價值等于以適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率所貼現(xiàn)的預(yù)期現(xiàn)金流量現(xiàn)值，是關(guān)于企業(yè)未來經(jīng)營期間內(nèi)所獲現(xiàn)金流量的函數(shù)。由此可見，企業(yè)價值與現(xiàn)金流量有著密切的關(guān)系，現(xiàn)金是企業(yè)經(jīng)營不可或缺的資源，是最能代表企業(yè)財富轉(zhuǎn)讓與流動的東西，在很大程度上決定著企業(yè)的生存與發(fā)展，現(xiàn)金流量對企業(yè)價值的重要性體現(xiàn)在以下幾個方面：

一、評估企業(yè)價值

企業(yè)價值評估就是對持續(xù)經(jīng)營的企業(yè)價值進行估算和計量。企業(yè)價值并不是依靠企業(yè)資產(chǎn)的賬面價值確定，也不取決于當(dāng)前已獲利潤多寡，而是取決于過未來產(chǎn)生的現(xiàn)金流量。企業(yè)利潤在企業(yè)價值評估中沒有什么意義，這是因為，利潤是根據(jù)權(quán)責(zé)發(fā)生制確定的，會計政策選擇多樣性為企業(yè)調(diào)節(jié)利潤提供了巨大的操作空間，降低了利潤的信息質(zhì)量，影響了企業(yè)價值評估的準確性。與此相反，現(xiàn)金流量是根據(jù)收付實現(xiàn)制來確定的，揭示了企業(yè)在一定時間內(nèi)現(xiàn)金來源變化及去向，充分考慮風(fēng)險與收益的均衡，符合經(jīng)營決策信息相關(guān)性要求，客觀反映了企業(yè)實際控制的資源狀況，是滿足投資者索償權(quán)要求的根本保障，具有很高的驗證性，人為控制的難度較大，許多舞弊方法難以起效，較為真實地反映企業(yè)價值。

用現(xiàn)金流量法評估企業(yè)價值，一般都以未來股利作為現(xiàn)金流量的代表，以適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率所計算現(xiàn)金流量現(xiàn)值。問題是一些企業(yè)很少支付股利，而支付股利的企業(yè)會利用豐欠年份進行調(diào)節(jié)，或是借款支付股利，這樣以股利作為未來現(xiàn)金流量的代表，其效用就大打折扣。此時，可以自由現(xiàn)金流量評估企業(yè)價值，自由現(xiàn)金流量雖然沒有統(tǒng)一的定義，但一般認為是企業(yè)正常的資產(chǎn)維護得到滿足后的溢余數(shù)額，可用于增加資本擴張，償還借款，發(fā)放股利等。這種方法不需考慮企業(yè)是否派發(fā)股利，只要產(chǎn)生自由現(xiàn)金流量就行，企業(yè)的市場價格是未來所有自由現(xiàn)金流量的現(xiàn)值，對自由現(xiàn)金流量預(yù)計，是假設(shè)企業(yè)保持當(dāng)前的經(jīng)營政策，不需要未來負債以維持現(xiàn)有的增長率。相比較其它企業(yè)價值評估方法，現(xiàn)金流量法充分考慮了風(fēng)險、成本、收益及其增長對企業(yè)價值的影響，能夠更加合理地評估企業(yè)價值，并為財務(wù)管理深入進行，實現(xiàn)財務(wù)管理目標(biāo)奠定堅實基礎(chǔ)。

二、提升財務(wù)管理水平

傳統(tǒng)的財務(wù)管理以利潤作為企業(yè)價值的主要來源，增加當(dāng)期收入，降低成本成為企業(yè)理財?shù)闹匦?，但沒有考慮為追求利潤而占用資本的機會成本，企業(yè)決策忽視關(guān)鍵因素，脫離戰(zhàn)略目標(biāo)，偏重短期利益，容易誘發(fā)利潤操縱，損害利益相關(guān)者的利益，無助于企業(yè)價值的提升。

企業(yè)的生存發(fā)展離不開價值創(chuàng)造，創(chuàng)造價值是企業(yè)理財?shù)暮诵淖非螅凑绽敛ㄌ氐挠^點，決定企業(yè)價值的因素是多元的，但影響因素可歸結(jié)為兩大因素，現(xiàn)金流量和資本成本?，F(xiàn)金流量是企業(yè)價值的核心根源，其變化代表著企業(yè)實際所擁有支配的資源，體現(xiàn)著投資者對企業(yè)現(xiàn)金流量索償權(quán)大小，側(cè)重于企業(yè)理財?shù)奈磥眍A(yù)期，兼顧了風(fēng)險與收益的平衡。企業(yè)擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流量，對于市場出現(xiàn)的機會，能夠迅速把握，做大規(guī)模，而一旦市場出現(xiàn)意想不到的逆境，也能夠游刃有余，坦然應(yīng)對，發(fā)生財務(wù)危機的概率較小。反之，現(xiàn)金流量短缺，捉襟見肘，財務(wù)彈性較弱，財務(wù)管理能力低下，破產(chǎn)或重組的概率也隨之增大。因此，抓好現(xiàn)金流量管理，有助于引導(dǎo)企業(yè)加強管理創(chuàng)新，由利潤管理上升至價值管理層面，全方位推展財務(wù)戰(zhàn)略，重塑經(jīng)營運作流程，深入剖析價值增長的驅(qū)動因素，通過預(yù)算管理、風(fēng)險預(yù)警機制、業(yè)績評價等手段，提升企業(yè)在組織機構(gòu)、財務(wù)、采購、生產(chǎn)、技術(shù)更新、市場營銷、人力資源、產(chǎn)權(quán)運作等方面的整合能力，獲得持續(xù)發(fā)展的生命動力。

三、助推企業(yè)價值最大化目標(biāo)實現(xiàn)