新型農(nóng)村金融機構(gòu)概念精選(九篇)

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第1篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)概念范文

［關(guān)鍵詞］非正規(guī)金融 農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

黨的十七大明確提出：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)”，并提出應(yīng)健全農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，大力推進農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。非正規(guī)金融組織順應(yīng)農(nóng)村金融需求，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需求的金融組織形式，已成為解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。

一、非正規(guī)金融的概念

根據(jù)亞當(dāng)斯和費奇特（Adams ＆ Fitchett，1992）的定義，正規(guī)金融是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動，非正規(guī)金融是指處于中央貨幣當(dāng)局或者金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款等金融組織或活動。本文中的非正規(guī)金融泛指不通過正規(guī)金融機構(gòu)的一切非正規(guī)金融形式及活動，包括農(nóng)戶民間借貸和各類非正規(guī)金融組織的金融活動。

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融組織體系主要包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融四類金融組織形態(tài)，又可以進一步劃分為以下兩種組織形式：一是以合作性金融為基礎(chǔ)，以商業(yè)性金融、政策性金融為重要組成部分構(gòu)成的正規(guī)金融；二是以民間借貸、私人錢莊、民間集資等民間金融為主體構(gòu)成的非正規(guī)金融。

二、非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 非正規(guī)金融的市場集中率分析

根據(jù)筆者對2005―2007年我國農(nóng)村金融市場集中率（）的分析 ，在縣域貸款市場中，僅非正規(guī)金融機構(gòu)所提供的貸款就占了40%左右的市場份額；并且，從發(fā)展趨勢來看，我國農(nóng)村金融市場中非正規(guī)金融的市場集中率有逐步提高的傾向，由2005年的38.35%上升至2006年的41.32%、2007年的42.10%。

2. 非正規(guī)金融的市場進退壁壘分析

如上所述，非正規(guī)金融是內(nèi)生于我國農(nóng)村金融市場的各種金融組織形式的總稱，其存在、發(fā)展與國家宏觀金融政策密切相關(guān)。下面主要分析非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)換組織形式通過正規(guī)途徑進軍農(nóng)村金融市場，進而獲得合法經(jīng)營地位并接受規(guī)范監(jiān)管的進退壁壘。

（1）進入壁壘分析。進入壁壘（Barriers to entry）是指相對于企圖進入的新企業(yè)，現(xiàn)有企業(yè)所具有的競爭優(yōu)勢，或者說是新企業(yè)進入所面臨的各種不利因素。農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入壁壘是指阻止新金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場的各種因素或障礙，即有利于農(nóng)村金融市場現(xiàn)有金融機構(gòu)而不利于潛在金融機構(gòu)進入的各種因素之和，主要分為經(jīng)濟性壁壘、政策性壁壘，等等。

第一，經(jīng)濟性壁壘。經(jīng)濟性壁壘是指由于諸多經(jīng)濟因素導(dǎo)致潛在競爭者不能自由進入特定市場或有關(guān)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟，即產(chǎn)業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)阻止新企業(yè)從潛在性進入變成明顯性進入的經(jīng)濟因素。結(jié)合當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場實際，我國農(nóng)村金融市場規(guī)模經(jīng)濟壁壘主要表現(xiàn)在新農(nóng)村金融機構(gòu)進入方面，有以下兩種形式：首先，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社由于規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢的存在，使得建立新型金融機構(gòu)的籌資渠道困難；其次，新型金融機構(gòu)在客戶偏好上處于劣勢，短期內(nèi)無法取得規(guī)模經(jīng)濟，成本必然高于市場上現(xiàn)有的金融機構(gòu)。

第二，政策性壁壘。政策性壁壘是指政府在經(jīng)濟管理過程中，為了保證資源有效配置，利用法律法規(guī)等政策手段調(diào)整企業(yè)關(guān)系，因此給企業(yè)進入設(shè)置的障礙。我國農(nóng)村金融市場進入壁壘主要為國家法規(guī)及審批管制所構(gòu)成的政策性壁壘，從而限制了農(nóng)村金融機構(gòu)多元化并直接導(dǎo)致農(nóng)村金融體系競爭力不足。

（2）退出壁壘分析。退出壁壘（Barriers to exit）是指現(xiàn)有企業(yè)在產(chǎn)業(yè)前景不好、企業(yè)業(yè)績不佳時準(zhǔn)備推出該產(chǎn)業(yè)，但由于受多種因素的阻礙，資源難以轉(zhuǎn)移出去，這些阻礙現(xiàn)有企業(yè)退出產(chǎn)業(yè)的因素，就構(gòu)成退出壁壘。

第一，沉沒成本壁壘。資產(chǎn)往往具有專用性，用以生產(chǎn)特定的產(chǎn)品，當(dāng)企業(yè)退出時就會產(chǎn)生沉沒成本。在產(chǎn)業(yè)組織理論中，企業(yè)經(jīng)營失敗后，其資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣不出去或只能收回少部分投資時，企業(yè)就要承擔(dān)較大的固定成本損失，這部分損失或無法收回的成本叫沉沒成本。金融企業(yè)沉沒成本主要包括固定資產(chǎn)成本、無形資產(chǎn)、金融資產(chǎn)出售后的沉沒成本等。由于一般金融企業(yè)的金融資產(chǎn)具有同業(yè)通用性，固定資產(chǎn)相對工業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，因此金融企業(yè)資產(chǎn)較易轉(zhuǎn)讓，沉沒成本壁壘相對較低。

第二，政策性壁壘。首先，當(dāng)前農(nóng)村金融市場上企業(yè)結(jié)構(gòu)單一、機構(gòu)數(shù)目較少，任何一家金融企業(yè)甚至其分支機構(gòu)的退出，都會對農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生較大影響 。其次，農(nóng)村金融市場以信用為基礎(chǔ)，金融機構(gòu)要是因破產(chǎn)、倒閉而退出市場，會給整個農(nóng)村金融市場帶來不穩(wěn)定情緒，破壞金融安全，易發(fā)生擠兌現(xiàn)象。因此，基于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟和保證金融安全方面的考慮，政府對于農(nóng)村金融采取保護措施，不會令其輕易退出市場。

三、非正規(guī)金融的發(fā)展方向

非正規(guī)金融進軍農(nóng)村金融市場由以下幾種組織形式可供選擇：（1）村鎮(zhèn)銀行；（2）貸款公司；（3）農(nóng)村資金互助社。

2006年12月，為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率、金融供給不足、競爭不充分等問題，銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。這就為非正規(guī)金融組織進軍農(nóng)村金融市場提供了政策保障，由非正規(guī)金融組織控股、籌資組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)如雨后春筍般地蓬勃發(fā)展。非正規(guī)金融組織通過組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，有利于解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋面低、有效金融產(chǎn)品與服務(wù)供給不足、金融市場競爭不充分等問題，通過引導(dǎo)民間借貸、促進民間資本向正規(guī)金融市場投放，有利于從根本上解決農(nóng)民貸款難、融資難，支持農(nóng)民（戶）創(chuàng)業(yè)增收，促進農(nóng)村金融市場競爭性格局的形成，對完善農(nóng)村金融組織體系具有重要意義。

參考文獻(xiàn):

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第2篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)概念范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;改革;發(fā)展

中圖分類號:F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1674-2265(2009)02-0010-04

黨的十七屆三中全會對建立現(xiàn)代金融制度、構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系作出了戰(zhàn)略部署,將對農(nóng)村金融改革發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。近年來,農(nóng)村金融改革發(fā)展取得了明顯成效,支農(nóng)力度進一步加大。但由于金融供給制度設(shè)計、農(nóng)村市場環(huán)境等多方面原因,農(nóng)村金融供給與“三農(nóng)”金融需求還有很大差距。以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo),加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展,以金融領(lǐng)域的突破帶動和推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè),成為當(dāng)前的迫切任務(wù)。

一、新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟金融供求的主要矛盾

隨著新農(nóng)村建設(shè)的全力推進,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)生了巨大的結(jié)構(gòu)性變化,農(nóng)村金融需求隨之出現(xiàn)了一些新的特征:一是金融需求量不斷增大。隨著特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展,以及農(nóng)村小城鎮(zhèn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的加快,資金需求總量不斷擴張。二是金融需求多樣化。從金融分業(yè)需求看,既需要銀行業(yè)金融服務(wù),也需要證券、保險、基金、期貨等服務(wù);從銀行服務(wù)需求看,服務(wù)內(nèi)容從過去單一的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向存貸、結(jié)算、理財、咨詢等業(yè)務(wù)。三是金融需求多層次化。與城鄉(xiāng)二元化差異一樣,農(nóng)村內(nèi)部經(jīng)濟發(fā)展不平衡的問題也較為突出,金融需求存在明顯的經(jīng)濟主體和地區(qū)差異。不同收入水平農(nóng)戶、不同發(fā)展階段的農(nóng)村企業(yè)和處于不同經(jīng)濟發(fā)展水平的農(nóng)村地區(qū),對金融服務(wù)具有不同層次的需求。四是金融需求的周期延長。隨著特色種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工及營銷等產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,資金需求周期相應(yīng)延長。

經(jīng)濟決定金融,農(nóng)村金融必須與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)。近年來,農(nóng)村金融制度發(fā)生了巨大變化,多層次、多元化、競爭性、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系在逐步建立,但是由于農(nóng)村金融體制不完善、機制不順暢、歷史包袱沉重、管理不善、科技落后、金融創(chuàng)新滯后等諸多因素影響,農(nóng)村金融機構(gòu)還難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)提出的更高要求:一是農(nóng)村信貸供給量嚴(yán)重不足,難以滿足“三農(nóng)”旺盛的信貸資金需求。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是一項系統(tǒng)工程,需要投入大量資金,其中信貸投入占有很大比重。雖然我國基本形成了包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及其他商業(yè)性金融機構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融體系,但因農(nóng)村金融市場發(fā)育不充分、回報率低,在市場機制牽引下金融機構(gòu)“脫農(nóng)化”傾向依然明顯。商業(yè)性信貸支農(nóng)功能萎縮;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能不完全,支農(nóng)面窄;郵政儲蓄銀行支農(nóng)功能有限,且從農(nóng)村抽走大量資金;農(nóng)村信用社長期承擔(dān)支農(nóng)業(yè)務(wù),卻缺乏相應(yīng)的政策支持和資金補償,加之自身規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、信貸風(fēng)險管理薄弱等,資金投放能力難以滿足農(nóng)村信貸需求。據(jù)調(diào)查,在山東省農(nóng)村金融市場,經(jīng)營型農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織“貸款難”問題普遍存在;溫飽型農(nóng)戶的經(jīng)營轉(zhuǎn)型很難得到信貸支持;農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)因投資大、周期長、風(fēng)險大,農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏介入意愿。二是農(nóng)村金融供給與需求結(jié)構(gòu)不匹配。目前農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化,農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已非單一的第一產(chǎn)業(yè),第二、第三產(chǎn)業(yè)有了較大發(fā)展,各產(chǎn)業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)結(jié)構(gòu)也日益多元化。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多層次性客觀上要求農(nóng)村金融供給的多層次性、多樣性。然而,目前農(nóng)村金融機構(gòu)單一,銀行、證券、保險、基金發(fā)展不協(xié)調(diào),金融產(chǎn)品、工具少,功能不完善,服務(wù)水平不高,不能有效滿足農(nóng)村多樣化、多層次化的金融需求。三是期限不匹配。特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展不斷改變著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期,果樹、大棚蔬菜生產(chǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖等特色種養(yǎng)殖項目以及農(nóng)業(yè)機械投資等回收期往往需要2―3年甚至更長時間,而傳統(tǒng)農(nóng)村信貸仍延續(xù)“春放秋收”或貸款一般不跨年度的傳統(tǒng)做法,農(nóng)戶貸款以短期或流動資金貸款為主,中長期貸款和固定資產(chǎn)貸款比重過小,不能根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期合理確定貸款期限,難以適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。四是農(nóng)村金融中介服務(wù)體系缺失。目前,在廣大農(nóng)村地區(qū)金融中介服務(wù)體系建設(shè)薄弱,缺乏獨立的信用評級機構(gòu)和專業(yè)人員,審計、會計、擔(dān)保抵押、資產(chǎn)評估、法律咨詢等中介服務(wù)供給不足,嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。以擔(dān)保服務(wù)為例,擔(dān)保機構(gòu)的介入能有效提高“三農(nóng)”貸款能力,緩解農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)村金融機構(gòu)“難貸款”問題。然而,農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展滯后,不能滿足社會需求。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,新農(nóng)村建設(shè)離不開金融的大力支持。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟充分發(fā)展之前,國家扶持固然是新農(nóng)村建設(shè)資金主要的來源渠道,但是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的作用同樣十分重要,這也是金融業(yè)應(yīng)當(dāng)履行的基本社會責(zé)任。

二、農(nóng)村金融改革發(fā)展中應(yīng)處理好的幾個關(guān)系

農(nóng)村金融改革發(fā)展既是一個經(jīng)濟問題,又是一個政治問題和社會問題;既事關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu),又與“三農(nóng)”緊密相連。必須統(tǒng)籌兼顧,全面權(quán)衡,處理好影響農(nóng)村金融改革發(fā)展的一些主要關(guān)系。

(一)關(guān)于農(nóng)村金融涵義及城鄉(xiāng)金融一體化問題

國外并無“農(nóng)村金融”這個獨立的概念,農(nóng)村金融是中國“二元經(jīng)濟”的產(chǎn)物。正是由于城鄉(xiāng)分離的社會經(jīng)濟體制的存在,從而在理論和實踐上都把城市和農(nóng)村看成兩個截然不同的體系,由此衍生出農(nóng)村金融與城市金融兩個對應(yīng)的概念。受“二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”的制約,中國農(nóng)村金融呈現(xiàn)出“二元金融”特殊性:城市中龐大的金融體系與農(nóng)村弱小的金融體系相對立,農(nóng)村金融剩余向城市和非農(nóng)部門單向流動與農(nóng)村金融短缺并存。關(guān)于農(nóng)村金融的內(nèi)涵,人們有不同的解釋,傳統(tǒng)觀點主要從金融活動的范圍來界定,將發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的金融活動統(tǒng)稱為農(nóng)村金融。這一以區(qū)域?qū)傩詾樘卣鞯慕缍ǚ绞?與現(xiàn)實農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展越來越脫節(jié)。黨的十七屆三中全會認(rèn)為,我國總體上已進入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段,進入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時刻,進入加速破除城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化新格局的重要時期。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展,首先必須統(tǒng)籌金融市場,構(gòu)建面向城鄉(xiāng)金融市場的和諧的農(nóng)村金融制度,實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融一體化。新形勢下認(rèn)識和理解農(nóng)村金融,除了從金融活動的范圍來認(rèn)識外,更要立足于金融活動涵蓋的內(nèi)容、金融活動服務(wù)的對象、金融活動與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)系及相互作用來分析。要按照城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的客觀規(guī)律,科學(xué)把握農(nóng)村金融的內(nèi)涵和外延,將農(nóng)村金融理解為城鄉(xiāng)互動、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的金融體系,構(gòu)建“大農(nóng)村金融”的概念,并據(jù)以加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,健全農(nóng)村金融服務(wù)體系,完善農(nóng)村金融功能,提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,盡快改變農(nóng)村金融落后的格局,實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展。

(二)農(nóng)村金融商業(yè)化運作問題

對農(nóng)村金融市場上金融機構(gòu)能否及是否應(yīng)當(dāng)商業(yè)化運作問題,一直有不同的觀點。有的認(rèn)為,大部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺少有效擔(dān)保手段,還款能力弱,農(nóng)村金融信用環(huán)境差,在市場經(jīng)濟規(guī)律下形成的“添花不送炭”理念支配下,金融機構(gòu)面對經(jīng)營成本高、風(fēng)險大、收益低的農(nóng)村金融需求,往往會“棄農(nóng)而去”。另有人認(rèn)為,隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)的推進,農(nóng)村經(jīng)濟效益將不斷提高,資金需求規(guī)模將不斷擴大,金融有效需求將不斷增加,將為農(nóng)村金融商業(yè)化運作創(chuàng)造良好的條件。農(nóng)村金融商業(yè)化運作不僅可能,而且可以大有作為。近年來,山東省農(nóng)村信用社在扎根農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”中,堅持市場化發(fā)展方向,同樣實現(xiàn)了經(jīng)濟效益和社會效益的雙豐收。農(nóng)村金融有利可圖,是農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化運作的關(guān)鍵所在。農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)“擔(dān)保難”、“貸款難”和銀行業(yè)機構(gòu)“難貸款”的深層次原因是農(nóng)村經(jīng)濟落后問題。農(nóng)村金融的商業(yè)可持續(xù),更深層講就是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟本身的商業(yè)可持續(xù)。只有壯大農(nóng)村經(jīng)濟,提高農(nóng)村經(jīng)濟質(zhì)量和綜合競爭力,增強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)利潤對金融投資的吸引力,培育農(nóng)村金融有效需求,農(nóng)村金融商業(yè)化才會得以正常運作。鑒于現(xiàn)階段我國“三農(nóng)”的弱質(zhì)性,農(nóng)村金融機構(gòu)要實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù),還離不開國家政策的扶持。資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投資周期長、風(fēng)險高、回報低的現(xiàn)實矛盾,決定了在沒有足夠扶持和優(yōu)惠政策的前提下,信貸資金是不會背離市場規(guī)律、輕易投放到農(nóng)村領(lǐng)域的。在這里需要特別強調(diào)的是,過去那種一提金融支持“三農(nóng)”,就不計成本核算、不顧風(fēng)險,一味提供貸款、一味低利率的想法和做法,實踐證明是行不通的。要讓農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”,就要實行商業(yè)化運作,使農(nóng)村金融機構(gòu)堅持利率覆蓋風(fēng)險、成本并有合理回報的原則。當(dāng)然,農(nóng)村金融機構(gòu)又要履行起社會責(zé)任,樹立正確的效益觀、經(jīng)營觀、發(fā)展觀,圍繞國家發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)任務(wù),向“三農(nóng)”提供多層次、多方面的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),讓利于民,降低農(nóng)村金融成本,有效支持“三農(nóng)”發(fā)展。

(三)農(nóng)村金融市場適度競爭問題

2007年以前的農(nóng)村金融市場,郵政儲蓄只存不貸,國有商業(yè)銀行撤離,農(nóng)村信用社在大部分農(nóng)村地區(qū)是一枝獨秀。農(nóng)村金融市場缺少競爭主體,導(dǎo)致農(nóng)村金融效率低下。我國農(nóng)村金融改革的基本方向,在于建立和發(fā)展競爭性的農(nóng)村金融市場。發(fā)展多種形式、分工合理的競爭性農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,在市場規(guī)則下促進各類金融機構(gòu)之間的功能交叉和適度競爭,不僅有利于農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新,而且有利于新的農(nóng)村金融制度的產(chǎn)生和演進,有利于推動現(xiàn)有金融機構(gòu)完善機制,改進服務(wù),提高效率,促進農(nóng)村金融體系全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。需要注意的是,在農(nóng)村金融市場引入競爭過程中,要把握好競爭的程度。壟斷導(dǎo)致效率低下,過度競爭也會喪失效率,而且會造成市場秩序混亂。在整個農(nóng)村經(jīng)濟中,市場化程度低,貨幣經(jīng)濟所占比重仍然偏小,自給自足的非貨幣經(jīng)濟仍占較大比重,導(dǎo)致流通領(lǐng)域中貨幣資金循環(huán)周轉(zhuǎn)時間較長,信用創(chuàng)造功能弱,農(nóng)村金融市場容量還有限。如果不顧農(nóng)村經(jīng)濟條件的限制,盲目亂上金融機構(gòu)和擴大金融服務(wù)供給,勢必會造成過度競爭,使本來脆弱的農(nóng)村金融再大傷元氣,結(jié)果使建立競爭性農(nóng)村金融市場的努力付諸東流。

(四)政府在農(nóng)村金融中的功能定位問題

斯考爾斯(Sikorski)認(rèn)為,在經(jīng)濟發(fā)展中實行完全的金融自由化政策只會導(dǎo)致經(jīng)濟的劇烈波動,不利于經(jīng)濟的發(fā)展,因此市場應(yīng)受政府的管制。他提出,發(fā)展中國家應(yīng)該采用一個市場和政策干預(yù)的最佳組合,要在明確經(jīng)濟走向的基礎(chǔ)上,運用金融工具形成一個良好的經(jīng)濟發(fā)展氛圍。上世紀(jì)90年代先后發(fā)生的拉美和東南亞的金融危機,以及當(dāng)前的美國金融海嘯,都清楚地表明金融市場存在廣泛的市場失靈現(xiàn)象,需要有政府的有效干預(yù)。我國政府在農(nóng)村金融中具體有四大功能,即制度、管制、轉(zhuǎn)移性支付功能、服務(wù)功能。政府在農(nóng)村金融中的功能定位十分重要,恰如其分的政府作為是農(nóng)村金融改革成功的關(guān)鍵。政府多走一步或是少走一步,都影響農(nóng)村金融改革的效果。改革開放中農(nóng)村金融發(fā)生的很多問題,都與政府功能定位不準(zhǔn)有關(guān)。農(nóng)村合作基金會的盛衰史告訴我們,政府絕不能越過底線去干涉農(nóng)村金融市場的具體業(yè)務(wù),必須尊重市場主體的獨立性。政府在農(nóng)村金融改革發(fā)展中應(yīng)堅持“有所為、有所不為”的方針,著重完善農(nóng)村金融、法律制度,改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境;加大政府對農(nóng)村金融的扶持力度,增加養(yǎng)老、醫(yī)療、教育保障等農(nóng)村公共產(chǎn)品供給以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān),為農(nóng)民將更多資源用于增加投資創(chuàng)造條件,夯實農(nóng)民收入持續(xù)增長的基礎(chǔ);加快農(nóng)村經(jīng)濟的市場化進程,建立城鄉(xiāng)合理流動的市場配置資源機制;培育良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境等。

三、推動農(nóng)村金融改革發(fā)展的著力點

當(dāng)前和今后一個時期,農(nóng)村金融改革發(fā)展的任務(wù)十分繁重,要統(tǒng)籌兼顧,突出重點,穩(wěn)步推進。

(一)深化農(nóng)村金融改革,完善農(nóng)村金融體系

以產(chǎn)權(quán)改革為突破口,繼續(xù)完善法人治理結(jié)構(gòu),加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,強化基礎(chǔ)管理、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范機制,努力構(gòu)建適合新農(nóng)村建設(shè)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型,擴大貸款對象,拓寬業(yè)務(wù)范圍,在完善糧棉油收購融資的同時,積極開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等中長期貸款,發(fā)揮政策性金融在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境改善等方面的主導(dǎo)作用和誘導(dǎo)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)明確“面向縣域經(jīng)濟”的市場定位,充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢,按照市場化原則支持農(nóng)村中競爭性強的企業(yè)建設(shè)和發(fā)展,提高對重點龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平,支持外貿(mào)和新興產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè),促進城鄉(xiāng)一體化建設(shè),更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務(wù),發(fā)揮商業(yè)金融支農(nóng)的骨干和支柱作用。鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革成果,堅持服務(wù)“大三農(nóng)”的方向,繼續(xù)推進產(chǎn)權(quán)制度改革和管理體制改革,進一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善治理結(jié)構(gòu),積極探索建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制約的機制,爭取用最短的時間實現(xiàn)組織模式升級、產(chǎn)權(quán)改革到位。進一步落實國家扶持政策,取消不符合市場原則的歧視政策,幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱,輕裝上陣,壯大實力,發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用。要以建立郵政儲蓄銀行為契機,在搞好存單小額質(zhì)押貸款的基礎(chǔ)上,不斷探索支農(nóng)新途徑,努力促進郵政儲蓄資金回流農(nóng)村,切實發(fā)揮郵政儲蓄機構(gòu)的支農(nóng)作用。放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入限制,積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展,鼓勵、引導(dǎo)和督促新型農(nóng)村金融機構(gòu)面向農(nóng)村,立足地方實際,在不斷完善內(nèi)控機制和風(fēng)險控制水平的基礎(chǔ)上,堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展,努力為“三農(nóng)”發(fā)展提供低成本、便捷、實惠的金融服務(wù)。給予民間金融合法地位,引導(dǎo)規(guī)范民間金融健康發(fā)展。

(二)積極培育市場競爭主體,提高金融效率

建立適度競爭的農(nóng)村金融市場,是不斷提高農(nóng)村金融配置社會資源效率的必然途徑。應(yīng)采取“存量改革,增量突破”的戰(zhàn)略,挖掘原有農(nóng)村金融資源潛力,積極培育新的農(nóng)村金融力量,塑造適度競爭的農(nóng)村金融市場。一方面,放開搞活現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu),打破市場壁壘,放開行政控制和地域限制,引入競爭機制,允許鼓勵地方商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社跨區(qū)域設(shè)立機構(gòu)和經(jīng)營業(yè)務(wù),或走聯(lián)合、兼并、參股、控股的路子;另一方面,實行“放水養(yǎng)魚”政策,適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入,鼓勵國內(nèi)外資本進入農(nóng)村金融市場,在產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰化、組織形式多樣化的基礎(chǔ)上,培育新的市場主體。目前,要穩(wěn)步推進村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展,發(fā)揮它們的“鲇魚效應(yīng)”,激活農(nóng)村金融市場。

(三)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新,提供有效金融支持

以農(nóng)村金融市場需求為導(dǎo)向,鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品,改進服務(wù)方式,延伸金融服務(wù)鏈條,逐步滿足“三農(nóng)”全方位、多層次的金融服務(wù)需求。圍繞農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)信貸需求,再造貸款流程,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。開發(fā)完善農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶聯(lián)保貸款、大聯(lián)保體貸款、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織或產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保貸款、房產(chǎn)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、股權(quán)擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)、匯票承兌、銀團貸款、委托貸款等多種信貸品種。啟動農(nóng)村消費市場,擴大農(nóng)村消費信貸,積極探索農(nóng)村住房、汽車、助學(xué)貸款新模式。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),適時引入和營銷保險、、租賃、保管、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等各類成熟的城市金融產(chǎn)品,滿足農(nóng)村多層次的金融服務(wù)需求。創(chuàng)新貸款管理機制,在風(fēng)險可控的前提下降低貸款利率,拓寬信貸領(lǐng)域,提高貸款額度,放寬貸款期限。創(chuàng)新金融服務(wù)方式、手段和技術(shù),積極開辦支農(nóng)金融超市,提供存款、貸款、結(jié)算、投融資咨詢等全方位、多功能、一條龍服務(wù)。

(四)建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險分散機制,增強金融支農(nóng)后勁

農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器,對降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險具有重要作用。應(yīng)加快建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度,按照“政府政策扶持、公司商業(yè)運作”的模式,積極發(fā)展以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、補償農(nóng)業(yè)損失為主要功能的多種類型的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu),不斷增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品險種,擴大農(nóng)業(yè)保險險種覆蓋面,向農(nóng)民提供基本的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。加大財政對農(nóng)業(yè)保險的支持力度,建立農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機構(gòu)。積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場,發(fā)揮期貨市場價格發(fā)現(xiàn)、套期保值和分散風(fēng)險的作用。培育多種類型的擔(dān)保機構(gòu),構(gòu)建以商業(yè)性擔(dān)保為主,互和政策性擔(dān)保機構(gòu)相互補充、平等競爭、有序發(fā)展的信用擔(dān)保體系。推動各級政府設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金,為農(nóng)戶、中小企業(yè)提供融資信用擔(dān)保,解決農(nóng)村擔(dān)保難問題。

第3篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)概念范文

金融排斥 (financial exclusion)是近十年來才出現(xiàn)的一個新概念,最早是從社會排斥里分化出來的一個概念。早期對金融排斥的研究,是從金融地理學(xué)角度進行探討的,即研究居民到金融服務(wù)網(wǎng)點的實際距離對居民獲得金融服務(wù)便利性的影響。相關(guān)研究主要集中于三個方面:大量金融零售網(wǎng)點在貧困社區(qū)的撤并;銀行和住宅互助協(xié)會的分支機構(gòu)在貧困社區(qū)的關(guān)閉;貧困社區(qū)居民因到金融服務(wù)網(wǎng)點較遠(yuǎn)和交通不便而獲得金融服務(wù)的難度。通過多年的研究,Kempson和Whyley提出了判定金融排斥的五個指標(biāo):

(1)近金融資源排斥性(access exclusion),如通過風(fēng)險評估程序和地理條件限制了客戶接近金融資源;

(2)條件排斥性(condition exclusion),即附加于金融產(chǎn)品的條件不適合某些人群;

(3)價格排斥性(price exclusion),即一些人難以支付獲得金融產(chǎn)品所需要的價格;

(4)市場營銷排斥性(marketing exclusion),即一些人被排除在金融機構(gòu)產(chǎn)品營銷目標(biāo)市場之外;

(5)自我排斥性(self-exclusion),即人們認(rèn)為申請獲得金融產(chǎn)品的可能性很小,被拒絕的可能性很大,自動把自己排除在獲得金融服務(wù)的范圍之外。

這樣的判定方法,更能夠從金融機構(gòu)的經(jīng)營層面對某一地區(qū)的金融服務(wù)水平進行分析和評價,也具有較強的可操作性。同時,該方法還系統(tǒng)說明了信貸約束和信貸配給共同作用下的金融排斥原因,并有相應(yīng)指標(biāo)進行衡量。因此,我們希望通過金融排斥這一更形象的視角來對我國目前存在的農(nóng)村金融排斥問題進行深入的探討和分析,以尋求多年來一直難以解決的農(nóng)村金融問題的答案。

我國的金融排斥現(xiàn)狀

在改革開放30年的發(fā)展,以及市場化取向的中國金融體制改革的推進背景下,農(nóng)民作為弱勢和低收入群體,農(nóng)村金融的發(fā)展也面臨著金融排斥的問題。原來的國有商業(yè)銀行逐漸收縮撤并縣及縣以下的網(wǎng)點,農(nóng)村地區(qū)面臨著銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融有效供給不足、競爭不充分、資金凈流出等問題,金融排斥程度嚴(yán)重。與此同時,城市部門流動性明顯過剩,正罹患著城市金融體系流動性過剩與內(nèi)生金融排斥導(dǎo)致的農(nóng)村部門流動性不足同時并存的綜合癥?！岸Y(jié)構(gòu)”下的市場分割,金融資源在農(nóng)村地區(qū)并沒有進行合理、有效的配置,更多是以凈流出的方式扮演著儲蓄動員的角色。

地理排斥

從近年來的情況看,曾經(jīng)作為農(nóng)村資金供給主力軍的中國農(nóng)業(yè)銀行,大幅度縮減了其設(shè)在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)

營網(wǎng)點,1996〜2006年間,中國農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)總數(shù)減少了41198個。即使農(nóng)業(yè)銀行的藍(lán)海戰(zhàn)略已經(jīng)啟動,但是網(wǎng)點新設(shè)的過高成本使得這一進展明顯滯后。由于我國農(nóng)村地區(qū)各類金融機構(gòu)網(wǎng)點的紛紛撤并,到2006年末,全國縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)只剩下111302個金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。雖然這些網(wǎng)點占到全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的56%,但縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)平均每萬人擁有的機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)卻只有1.26個(城市平均擁有兩個)。從分布結(jié)構(gòu)看,平均而言,盡管全國每個縣(市、旗)的銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點已達(dá)到50多個,但30%以上都集中分布在縣城城區(qū),每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點平均不足3個。

據(jù)統(tǒng)計,截至2009年6月,未設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的“金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”有2945個,其中西部地區(qū)有2367個,占80%,加上8000多個僅有一個金融服務(wù)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn),兩者加總已超過全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的1/4。這些農(nóng)村地區(qū)連最基本的“存、放、匯”的金融服務(wù)都難以獲得。同時,由于過遠(yuǎn)的距離帶來的高成本使得很多農(nóng)戶不愿意去貸款。通過在吉林梨樹的調(diào)查,我們發(fā)現(xiàn),最遠(yuǎn)的農(nóng)戶離最近的金融機構(gòu)距離在7〜30公里不等,路途耗費在30〜120分鐘不等,同時需跑兩次以上辦理手續(xù),給農(nóng)戶帶來了很大的不便?？梢姷乩砼懦膺€在一定的程度上引起了自我排斥。

信貸資源配置的排斥

從總體上講,我國的金融資源配置,尤其是金融機構(gòu)的配置,在農(nóng)村地區(qū)相當(dāng)有限。以所有農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況為例,1997〜2006年間,我國涉農(nóng)金融機構(gòu)的短期貸款總額逐年上升,從1997年的55418億元增加到2006年的98534億元,年均增長4790多億元。然而,盡管這些金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放短期貸款總額在逐年增長,但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平(從1997年的15.07%上升到2005年的22.22%,到2006年又降到19.20%)。可見,我國涉農(nóng)金融機構(gòu)在信貸資源的配置方面,尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面,并沒有把滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求作為重點,沒有向農(nóng)村地區(qū)配置足夠的信貸資源(見表1)。

自上世紀(jì)70年代開始,農(nóng)村信用社對農(nóng)村的貸款余額就持續(xù)小于農(nóng)村的存款余額(即貸存比小于1)。80年代,貸存比在1/2左右,90年代在2/3左右。其中,1995年農(nóng)戶儲蓄僅有22%用于農(nóng)戶貸款。但實際上,農(nóng)戶從農(nóng)信社獲得的貸款仍不足其存款的1/3,其中2002年為27%,2003年為31%。即使按寬口徑的全部農(nóng)業(yè)貸款計算,所占農(nóng)戶存款比例也不足四成,2002年為36%,2003年為39%。由此可見,三次重大農(nóng)村金融改革,都力圖解決農(nóng)村融資難題,但成效甚微,農(nóng)村“缺血”現(xiàn)象反而日益突出。

20世紀(jì)90年代末以來,中國的資金供求形勢發(fā)生了很大逆轉(zhuǎn)。在仍是低收入發(fā)展中國家的基本背景下,資金出現(xiàn)流動性過剩,這主要體現(xiàn)為金融機構(gòu)由貸差到存差的轉(zhuǎn)換上。1978〜1995年間,人民幣存貸款一直處于貸差狀態(tài)。1987年,貸存比達(dá)到最高(140.7%),當(dāng)年貸差為2144億元。1991年和1994年,貸差都超過了3000億元。但從1996年開始,貸差轉(zhuǎn)為存差,而且連年大幅度上升。貸存比低于1,連年大幅度下降。比如,人民幣存差增長率由2004年底的28.84%提高到2005年6月底的38.81%,人民幣貸存比由2004年底的73.65%下降至2005年6月底的69.18%。超過30%,即8.5萬億元資金處于閑置狀態(tài)。2006年一季度,貸存比進一步下降到68.3%,9.2萬億元資金處于閑置狀態(tài)。

由此可見,我國農(nóng)村金融系統(tǒng)在發(fā)揮其支持農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟發(fā)展的金融功能上,更多是商業(yè)化的目標(biāo)函數(shù)。而且在很大程度上抵消了國家通過財政渠道和金融渠道對“三農(nóng)”的資金支持力度,從而形成了我國農(nóng)村正式金融供求缺口巨大的現(xiàn)實圖景。

抵押擔(dān)保要求排斥

農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險評估程序限制了農(nóng)戶接近金融資源。農(nóng)村金融機構(gòu)對信貸風(fēng)險評估,一般都認(rèn)為農(nóng)業(yè)屬典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),而且產(chǎn)業(yè)利潤率極低,同時生產(chǎn)周期長、對自然條件的依賴性強、抗御災(zāi)力弱。再加之農(nóng)村信用環(huán)境較差,因此,這些天然的弱勢決定了金融機構(gòu)在面對農(nóng)村社區(qū)時,他們所表現(xiàn)出來的金融排斥行為的必然性。

農(nóng)戶即使能夠接近金融資源,但真要獲得一定的金融服務(wù)如貸款,也要滿足農(nóng)村金融機構(gòu)的一些附加條件,通常這些附加條件農(nóng)戶也往往難以達(dá)到。按照農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融部門的信貸制度要求,在發(fā)放貸款時,往往要求借款人提供一定的抵押,如果以信用方式發(fā)放貸款,也要求借款人提供一定的資信檔案,而且對借款人還要求有一定的償還能力,貸款的具體用途也是貸款資格審查的一個重點(見表2)。事實上,這樣的要求在很大程度上已經(jīng)將低收入農(nóng)戶排斥在金融服務(wù)之外。在農(nóng)民缺乏可抵押的資產(chǎn)(即便是抵押的房屋,也難以處置變現(xiàn))的情況下,土地的流轉(zhuǎn)發(fā)展緩慢,金融機構(gòu)即便向農(nóng)民發(fā)放擔(dān)保貸款,農(nóng)村中也很難找到有擔(dān)保能力并愿意為農(nóng)民貸款承擔(dān)保證責(zé)任的擔(dān)保人。相關(guān)調(diào)查顯示,在目前農(nóng)戶的融資過程中,90%以上的農(nóng)戶連融資歷史記錄、可考察的歷史資料都沒有,更不用說資信檔案;目前農(nóng)戶的融資有效需求中,教育、醫(yī)療、抵御突發(fā)事件等非生產(chǎn)性融資需求占比也很高?？梢?農(nóng)戶貸款大多是為了滿足生存需求,極少談得上是為了滿足經(jīng)濟發(fā)展,那么貸款成功回收的可能性也就值得擔(dān)憂。

營銷排斥方面

在市場營銷方面,農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營取向也把農(nóng)村地區(qū)的金融需求排除在金融產(chǎn)品營銷目標(biāo)市場之外。除了很少的農(nóng)村金融機構(gòu)從事或者債券及保險類金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)之外,在貸款業(yè)務(wù)方面,涉農(nóng)金融機構(gòu)的市場定位和營銷取向也在逐漸偏離農(nóng)村。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行本是專門為農(nóng)村地區(qū)配置金融資源的政策性銀行,其市場定位也在轉(zhuǎn)移。近年來,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也將資金運用于商業(yè)銀行領(lǐng)域,尤其是隨著糧棉油收購市場的逐步放開,以及國家退耕還林和退耕還草計劃的逐步實施,其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)更是急劇萎縮。

盡管在2005年,中央制定了關(guān)于“三農(nóng)”和金融工作的各項方針政策,中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大了信貸支農(nóng)力度,扭轉(zhuǎn)了多年來業(yè)務(wù)萎縮下滑的局面,全年發(fā)放的糧棉油收購、調(diào)銷、儲備貸款也達(dá)到3423.7億元,但是占年末各項貸款余額7870.7億元的比重也只有43.5%。而且,這些業(yè)務(wù)并不是直接與農(nóng)民發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。即便是扎根于農(nóng)村地區(qū)的、基本上壟斷了農(nóng)村信貸市場的農(nóng)村信用社,出于財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展和盈利的考慮,在市場定位上也出現(xiàn)了脫離“三農(nóng)”的傾向。北京和上海的農(nóng)村信用社就直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,大量資金流向相對收益率較高的城市或非農(nóng)部門。

在金融產(chǎn)品的營銷方面,我國的農(nóng)村金融機構(gòu)也沒有考慮到金融需求。不僅貸款品種及其期限(如農(nóng)村信用社的貸款期限大部分為10個月到12個月)不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和生產(chǎn)周期(一年或一年以上),而且為了降低單位交易成本、管理和人工費用,農(nóng)村信用社也是盡量使小額零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成適合城市居民需求的批量批發(fā)式的大額業(yè)務(wù)。這樣,三大農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)在市場營銷和目標(biāo)定位方面就將廣大農(nóng)村地區(qū)需要金融服務(wù)的農(nóng)民排斥在外了。

2002年,對山東、山西、陜西三省的農(nóng)戶抽樣調(diào)查顯示,820份問卷中,表示有農(nóng)信社貸款的人數(shù)只占15.61%;對農(nóng)村小企業(yè)的調(diào)查顯示,這些企業(yè)77%處于資金緊張狀態(tài)。2009年中國銀監(jiān)會研究局和中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院聯(lián)合組織的對甘肅、山西、浙江三省987個農(nóng)戶的再次調(diào)查顯示,狀況沒有明顯改善,僅有16.4%的農(nóng)戶獲得過農(nóng)信社貸款;三省中,浙江經(jīng)濟發(fā)展水平高、金融機構(gòu)覆蓋率高,但也僅有26.3%的農(nóng)戶獲得過金融機構(gòu)貸款,全省農(nóng)村中小企業(yè)中68%處于資金緊張狀態(tài)。對全國15個省市進行的同類調(diào)查所發(fā)現(xiàn)的情況也大體相同。

價格排斥方面

在價格排斥方面,農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的金融需求也具有較強的價格排斥性。比如,在中央銀行宣布放寬對農(nóng)村信用社的貸款利率上限后,不少地區(qū)的農(nóng)村信用社往往將貸款利率一浮到頂,大部分地區(qū)的農(nóng)村信用社執(zhí)行上浮利率的貸款比重也在90%以上。有研究表明,在政策允許的情況下,農(nóng)村信用社貸款利率大部分上浮幅度達(dá)到或接近最高限,增加了農(nóng)戶借款的成本。顯然,如果農(nóng)戶希望獲得急需的貸款,也只有支付自己不愿甚至是無能力承受的資金價格。

最近的調(diào)查結(jié)果顯示,大約34.6%的農(nóng)戶能夠接受的最高借款利率甚至低于中國人民銀行的存款基準(zhǔn)利率(利率調(diào)整前的2.25%),64.9%的農(nóng)戶能夠接受的最高借款利率低于中國人民銀行的貸款基準(zhǔn)利率(利率調(diào)整前的5.58%)。但是,農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的平均利率卻高達(dá)6.42%。不僅高于其他商業(yè)銀行貸款利率,甚至還高于一些民間貸款利率,明顯高于農(nóng)戶可接受的最高借款利率的平均值5%?？梢?我國農(nóng)村金融服務(wù)的主要供給者――農(nóng)村信用社,在貸款價格方面已經(jīng)對大多數(shù)農(nóng)戶的金融需求產(chǎn)生了金融排斥性,降低了農(nóng)戶對資金的可獲得性。

自我排斥方面

我國農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營模式對我國農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了需求型金融抑制,使得農(nóng)村居民對金融需求產(chǎn)生了自我排斥性。于是,農(nóng)戶在遭遇外來風(fēng)險的情況下,大部分資金借貸通常都是在農(nóng)村內(nèi)部解決,只有很少的一部分(約15.3%)是通過銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)解決的。農(nóng)戶之間這種依靠血緣和友情而形成的關(guān)系型信用借貸方式表明,農(nóng)戶通常認(rèn)為,從正規(guī)金融機構(gòu)申請獲得金融產(chǎn)品或服務(wù)的可能性很小,而被拒絕的可能性很大。

對全國29個省(市、自治區(qū))農(nóng)村金融現(xiàn)狀的調(diào)查結(jié)果也證實,大量農(nóng)戶由于對正規(guī)貸款的獲得不抱樂觀預(yù)期和缺乏信心,而沒有嘗試過從正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款。究其原因,有17%的農(nóng)戶覺得自己在金融機構(gòu)沒有“關(guān)系”,11.1%的農(nóng)戶不懂正規(guī)貸款的申請程序,5.9%的農(nóng)戶覺得自己不能夠滿足信用社的抵押和擔(dān)保要求。于是,在這樣的預(yù)期之下,農(nóng)戶在選擇借貸方式時,便主動放棄了正規(guī)金融機構(gòu)的貸款申請。從而,也就主動把自己排除在從正規(guī)金融機構(gòu)獲得金融服務(wù)的范圍之外。這種自我排斥的產(chǎn)生,有地理排斥因素的基本背景,也有信貸資源配置的排斥所致,甚至存在價格過濾的可能。因此,解決農(nóng)村地區(qū)長期面臨的金融排斥問題是一個系統(tǒng)工程。

國外的經(jīng)驗

金融排斥在發(fā)達(dá)的英國和美國也長期存在,通過多年的努力已逐漸好轉(zhuǎn)。英國政府主要是靠“政府出資推動+依托其他金融伙伴關(guān)系拓寬金融服務(wù)通道”的模式進行改善。針對受金融排斥的人群主要是低收入或經(jīng)濟困難人群這一現(xiàn)實,英國政府已開始實施一些創(chuàng)新性計劃幫助貧窮人群積累資產(chǎn),使其能得到最基本的金融服務(wù)。如成立“社會基金”和“兒童信托基金”。同時還鼓勵低收入人群進行儲蓄,并提供適合不同個人的信息和教育,幫助個人做出基于信息的儲蓄選擇。另一方面,為解決銀行出于降低成本而關(guān)閉偏遠(yuǎn)地區(qū)、人口稀少地區(qū)分支與居民獲得銀行基本服務(wù)通道之間的矛盾,英國有關(guān)當(dāng)局重點推動銀行與郵局、銀行與信用社等非盈利性組織之間建立伙伴關(guān)系,拓寬金融服務(wù)通道。英國有關(guān)當(dāng)局還積極支持將信用社的發(fā)展作為減輕金融排斥的一種手段,將信用社看作是低收入人群獲得低成本信貸的一個重要來源,拓寬金融服務(wù)通道的一個重要內(nèi)容。英國財政部將推進成立一個信用社中心服務(wù)組織以加快英國的信用社發(fā)展,強調(diào)信用社服務(wù)于衰落的社區(qū)。在政府的支持下,英國各地的信用社鼓勵小額儲蓄,而且把它當(dāng)作是獲得其他各種金融服務(wù)的墊腳石。根據(jù)英國銀行家協(xié)會2003年關(guān)于促進金融包容的報告,最近幾年英國的金融包容性已經(jīng)有了相當(dāng)大的提高,各項金融排斥指標(biāo)都有一定程度的降低。

美國政府的模式與英國類似,通過聯(lián)邦法律的形式出臺了一些法案來進行政府干預(yù),美國制定的社會再投資法案(CRA),規(guī)定銀行業(yè)的評級考量指標(biāo)之一就是其在低收入社區(qū)提供的存貸款服務(wù),從而防止金融機構(gòu)或部門在低收入地區(qū)撤并機構(gòu)。同時制定最高費用界限,減少替代性金融服務(wù)的成本,通過增加金融超市、聯(lián)系郵局和非盈利機構(gòu)、建立社區(qū)銀行等方式來解決對弱勢群體的地理排斥問題,使其盡可能的得到貸款。美國還通過對金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新等方式來滿足適合低收入群體的貸款品種,同時給予極弱勢群體以金融救助使其也可以開立儲蓄賬戶,享受基本的金融服務(wù)?？偟膩碚f,美國提出了解決金融排斥的三步驟合作戰(zhàn)略:在經(jīng)過了私人部門自發(fā)行動、社區(qū)部門改革步驟之后,需要公共部門的管理,例如通過立法手段為金融中介提供行為處事的框架規(guī)范。

可能的制度安排

政府支持下的軟環(huán)境創(chuàng)造

具有先天不足的農(nóng)村金融問題面臨著市場失靈,使得政府要扮演引導(dǎo)的角色,通過相關(guān)的法規(guī)和政策使得資源有可能向低效率的農(nóng)村傾斜,而不至于造成金融空洞等問題。

一方面,通過政策優(yōu)惠吸引金融機構(gòu)扎根農(nóng)村,有針對性地解決制約的突出矛盾和問題。根據(jù)具體情況予以政策傾斜,政府可以通過指導(dǎo)銀行實行差別利率,針對當(dāng)?shù)鼐唧w情況有重點地予以“減、免、補”等政策優(yōu)惠,吸引金融機構(gòu)進入。同時還要制訂相關(guān)的法律法規(guī)來防止金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的撤并,并在意識形態(tài)上大力提倡“企業(yè)社會責(zé)任”理念,讓涉農(nóng)金融機構(gòu)能承擔(dān)起更多的社會責(zé)任,積極扶持弱勢的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

另一方面,在一定程度上限制農(nóng)信社貸款利率浮動幅度,有條件的地方可以建立地方性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金和政策風(fēng)險補償基金,打造有效的資金回流機制,積極減輕價格排斥。

重視“農(nóng)村特色”,發(fā)揮主力軍作用

將城市金融的模式照搬農(nóng)村的做法已經(jīng)被證明是失敗的。對于農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏信用記錄以及合適的抵押物和擔(dān)保人的情況,應(yīng)當(dāng)走一條有彈性、適度放寬的有“農(nóng)村特色”的信用體系構(gòu)建之路。在對其進行評級的時候,不應(yīng)局限于運用在城市的風(fēng)險評估管理程序上,而應(yīng)當(dāng)另辟蹊徑。無論從目標(biāo)瞄準(zhǔn)的機制設(shè)計上,還是從農(nóng)村信貸產(chǎn)品的金融創(chuàng)新上,都需要符合農(nóng)村本土化的模式,使得農(nóng)民的有效需求可以得到滿足。

在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社長期根植農(nóng)村的優(yōu)勢,今后進一步明確農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,強化內(nèi)部管理和服務(wù)農(nóng)戶,嘗試建立由正規(guī)金融機構(gòu)和農(nóng)村企業(yè)共同組成的信用共同體。從共同體的企業(yè)中選出經(jīng)營穩(wěn)定、資信良好、資本金較為充足,并具有一定規(guī)模的一家或幾家地方骨干企業(yè),建立擔(dān)?；?使其中的中小企業(yè)可以在已評定的信用等級的基礎(chǔ)上,得到農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)惠貸款支持。對授信額度內(nèi)的貸款申請,金融機構(gòu)確保資金充足。

創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的靈活性運行

《中國農(nóng)村金融發(fā)展研究2008年度調(diào)查報告》顯示,隨著經(jīng)濟的加速發(fā)展,農(nóng)戶對資金的需求已逐漸由小額的應(yīng)急需求向額度較大的致富需求轉(zhuǎn)變,由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向創(chuàng)業(yè)需求轉(zhuǎn)變。因此,新成立的農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮主力作用。

首先,要找好找準(zhǔn)市場定位。新型金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以發(fā)展中的農(nóng)企、農(nóng)戶為自己的目標(biāo)客戶,最大限度地滿足兩者的生產(chǎn)需求,以求與農(nóng)村共同發(fā)展。

其次,要設(shè)計出符合農(nóng)村需求的產(chǎn)品。農(nóng)村各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)互有差異,新型農(nóng)村金融機構(gòu)屬于社區(qū)范疇的銀行,具有獨立性。因此,可以依照區(qū)域內(nèi)民營小企業(yè)和農(nóng)村居民等不同主體的需求,制訂差別化的服務(wù)手段,推出差異化金融產(chǎn)品。

第4篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)民 金融服務(wù) 問題 建議

一、面臨的問題

（一）協(xié)調(diào)機制不健全，有效資源得不到共享

推廣農(nóng)民金融自助服務(wù)工作應(yīng)是地方政府、人民銀行、涉農(nóng)金融機構(gòu)協(xié)調(diào)統(tǒng)一行動的全局性工作。前期，各涉農(nóng)金融機構(gòu)忽視與各相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合，沒有積極主動與當(dāng)?shù)卣?、人民銀行溝通、聯(lián)系，建立多方參與的協(xié)調(diào)機制，僅僅是涉農(nóng)金融機構(gòu)在唱“獨角戲”，導(dǎo)致地方政府、人民銀行支持力度不夠，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)資源得不到有效共享。

（二）簽約環(huán)節(jié)煩瑣，業(yè)務(wù)拓展渠道不通暢

根據(jù)各涉農(nóng)金融機構(gòu)開展農(nóng)民自助服務(wù)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定，農(nóng)民自助服務(wù)業(yè)務(wù)的辦理須本人事先持有效身份證件到當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點柜面辦理簽約手續(xù)。由于多數(shù)村鎮(zhèn)距金融機構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點較遠(yuǎn)，交通不便利，許多農(nóng)民嫌麻煩，感到既然要到柜臺辦理，還不如直接辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，主觀上不積極配合簽約工作，使得農(nóng)民金融自助服務(wù)業(yè)務(wù)拓展渠道不通暢。

（三）業(yè)務(wù)額度小、品種單一，與農(nóng)民的實際需求不匹配

當(dāng)前農(nóng)民金融自助服務(wù)站以小額現(xiàn)金存取、查詢?yōu)橹饕獦I(yè)務(wù)，額度小、品種少。規(guī)定中，每卡每日累計最高取款金額不超過1000元。隨著農(nóng)村群眾生活水平提高，業(yè)務(wù)辦理額度過小是村民普遍反映的問題，尤其在春秋兩季較為明顯，在春耕季節(jié)限定額度難以滿足農(nóng)民買種子、化肥等取款需要；秋收季節(jié)，農(nóng)民賣糧款數(shù)額較大，多數(shù)以萬元為單位，按照規(guī)定，農(nóng)民通常需要分期存入和支取，導(dǎo)致大量現(xiàn)金存放滯留，帶來安全隱患。另外，農(nóng)民經(jīng)濟金融意識增強，對金融機構(gòu)服務(wù)品種，特別是繳納養(yǎng)老金、社保、水電等生活業(yè)務(wù)辦理的需求增長迅速，單一的小額存取款和查詢業(yè)務(wù)已難以滿足其對金融服務(wù)的需求。

（四）未開通跨行交易，業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡不完善

2011年農(nóng)民金融自助服務(wù)業(yè)務(wù)啟動，目前還只限于各涉農(nóng)金融機構(gòu)的銀行卡進行交易，沒有開通跨行交易服務(wù)，制約了業(yè)務(wù)發(fā)展，也給村民帶來了不便。特別是近年來國家陸續(xù)出臺各類支農(nóng)補貼、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險等惠農(nóng)政策，把銀行卡作為發(fā)放各類補貼資金的主要渠道，農(nóng)民金融自助服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的不均衡不完善，也造成了卡源單一，導(dǎo)致出現(xiàn)地區(qū)壟斷問題。

（五）思想認(rèn)識不到位，品牌意識缺乏

目前相關(guān)部門和人員對農(nóng)民金融自助服務(wù)發(fā)展的認(rèn)識還處于一種膚淺的階段，業(yè)務(wù)發(fā)展還只局限于完成上級部門下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)，沒有充分認(rèn)識到農(nóng)民金融自助服務(wù)對拓展農(nóng)村金融市場、服務(wù)“三農(nóng)”的作用及重要性。對農(nóng)民金融自助服務(wù)終端的服務(wù)概念、業(yè)務(wù)功能還沒有完全細(xì)致、深入的了解。對農(nóng)民金融自助服務(wù)在提高各涉農(nóng)金融機構(gòu)形象、方便農(nóng)村群眾24小時服務(wù)、降低營業(yè)成本、減少人力投資、提高經(jīng)營水平等方面認(rèn)識還不到位，缺少品牌戰(zhàn)略規(guī)劃意識；一個金融機構(gòu)一個管理辦法，沒有統(tǒng)一規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)，難以形成品牌優(yōu)勢，一定程度上制約了農(nóng)民金融自助服務(wù)業(yè)務(wù)的全面推廣。

二、建議

（一）健全組織體系，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進自助服務(wù)建設(shè)

充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣?、人民銀行的職能作用，成立由人民銀行牽頭、地方政府支持、各涉農(nóng)金融機構(gòu)具體實施的推廣工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)一組織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和監(jiān)督推廣工作，使各級政府部門、人民銀行和各涉農(nóng)金融機構(gòu)都以不同形式參與到推廣工作中來，并發(fā)揮各自積極作用，形成工作合力。對社會宣傳發(fā)動、業(yè)務(wù)培訓(xùn)和拓展服務(wù)站建設(shè)等項工作進行統(tǒng)籌規(guī)劃和落實，明確各參與單位的職責(zé)分工，并監(jiān)督實施到位，真正做到各項工作統(tǒng)一組織、步調(diào)一致、資源共享、取得實效。

（二）完善工作機制，拓寬工作渠道，解決農(nóng)民必須到營業(yè)網(wǎng)點簽約的問題

采取各涉農(nóng)金融機構(gòu)對現(xiàn)有程序系統(tǒng)進行升級改造和完善相關(guān)業(yè)務(wù)制度的方式，嘗試在自助服務(wù)終端上進行簽約，將簽約窗口前移，簡化簽約手續(xù)，解決農(nóng)民必須到營業(yè)網(wǎng)點簽約的問題。并嘗試將惠農(nóng)補貼、計生獎扶、工資等業(yè)務(wù)進行批量簽約。

（三）提高交易額度、開發(fā)新品種、開通跨行交易，不斷滿足農(nóng)民日益增長的金融需求

考慮到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平及農(nóng)民收入水平存在明顯的地區(qū)差異，適度提高現(xiàn)金使用額度等方式，適當(dāng)調(diào)整取款額度，豐富業(yè)務(wù)品種。如經(jīng)濟較發(fā)達(dá)地區(qū)，單卡單筆取款額度可進行調(diào)整，也可在支取現(xiàn)金基礎(chǔ)上開發(fā)轉(zhuǎn)賬等新的業(yè)務(wù)品種。同時人民銀行要協(xié)調(diào)中國銀聯(lián)積極推動跨行交易服務(wù)業(yè)務(wù)的開展，制訂統(tǒng)一的業(yè)務(wù)和技術(shù)實施方案，并指導(dǎo)好跨行交易服務(wù)手續(xù)費的制定工作，最大限度地優(yōu)惠和便利農(nóng)民。同時人民銀行要通過強化對自助終端的管理，核定服務(wù)終端站點現(xiàn)金支付限額的權(quán)利，如規(guī)定每月或每季度的現(xiàn)金支付上限，以防止服務(wù)終端站點盲目擴大業(yè)務(wù)量引發(fā)風(fēng)險，不斷滿足農(nóng)民群眾日益增長的金融服務(wù)需求，推動農(nóng)民金融自助服務(wù)業(yè)務(wù)的安全運營和穩(wěn)健發(fā)展。

第5篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)概念范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 戰(zhàn)略實施

一、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行簡介

1. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行基本情況介紹

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“重慶農(nóng)商行”或“農(nóng)商行”）發(fā)源于20世紀(jì)50年代初誕生的重慶農(nóng)村信用社，2003年啟動法人體制改革轉(zhuǎn)型為股份合作制，于2008年6月29日掛牌成立重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，成為全國注冊資本金最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，并于2~3年內(nèi)實現(xiàn)上市、于5~10年內(nèi)真正成為一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。作為全國首家突出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌概念的省級農(nóng)村商業(yè)銀行，重慶農(nóng)商行擁有區(qū)縣支行43家、營業(yè)網(wǎng)點1837個、員工15300余人，并擁有資本金60億元、總資產(chǎn)2026億元，是繼上海、北京之后全國第三家，西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行，也是重慶目前資產(chǎn)規(guī)模最大、機構(gòu)人員最多的地方金融機構(gòu)。截至2009今年5月末，重慶農(nóng)商行各項存款達(dá)1883億元，各項貸款余額達(dá)1070億元，居全市金融機構(gòu)之首。重慶農(nóng)商行力爭到2011年末，各項存款余額達(dá)到2800億元，各項貸款余額達(dá)1500億元，不良貸款比率下降到2%，資本充足率超過8%，股本回報率達(dá)到20%以上。

2. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特點

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在2008年6月成立，前身是重慶農(nóng)村信用社。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家成立不久商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)發(fā)展與其它國有商業(yè)銀行相比，非常單一。

由于國家相關(guān)政策法規(guī)對農(nóng)村信用社這一模式的金融機構(gòu)的限定，重慶農(nóng)村信用社金融服務(wù)業(yè)務(wù)手段有限制，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行目前處于成立之初，主營業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的主體集中在“三農(nóng)”，即為農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民服務(wù)。除存、貸業(yè)務(wù)外，其它中間業(yè)務(wù)只有少量代收付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)占比不足0.5%，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相比都還有非常大的距離。

而目前，重慶作為全國的直轄市，又定位為西南中心城市，同時作為城村改革試點城市，為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行這一年輕的地方商業(yè)銀行創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間和前景。

二、本文研究的目的和研究內(nèi)容

1. 本文研究的目的

重慶農(nóng)商行作為重慶市金融機構(gòu)翹楚，在我國農(nóng)村金融改革和農(nóng)信社改制的大趨勢下，已成功改制為商業(yè)銀行，有望成為全國規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行必須在內(nèi)外環(huán)境下制定整體戰(zhàn)略發(fā)展。

為了肩負(fù)起服務(wù)“三農(nóng)“，服務(wù)“城鄉(xiāng)“的企業(yè)使命，實現(xiàn)“成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略愿景，重慶農(nóng)商行必須加快改革和創(chuàng)新，以提高客戶服務(wù)能力為基點，主動調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)；以提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平為核心，積極調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)；以發(fā)展零售業(yè)務(wù)為核心，加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以降低資本占用為中心，大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

因此，文章研究的目的是結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展愿景，通過對商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實施方法。

2.研究主要內(nèi)容

文章主要結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀, 內(nèi)外部環(huán)境及對其戰(zhàn)略發(fā)展和實施進行研究。

三、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境分析

（一）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢部分

重慶農(nóng)商行相對于同業(yè)競爭對手而言，在以下幾方面據(jù)有明顯優(yōu)勢：

（1）具有強大的政策支持。為配合農(nóng)信社的改革，國家從財政、稅收及資金等方面給予強力的支持。除國家統(tǒng)一的政策扶持外，針對重慶的現(xiàn)實情況，國務(wù)院批準(zhǔn)用于彌補三峽庫區(qū)淹沒遷建貸款損失的7.43億元專項長期低息借款，用于農(nóng)信社消化歷史包袱并使其達(dá)到票據(jù)兌付條件。另外，重慶市政府不僅出資10億元專門用于消化重慶農(nóng)信社的不良資產(chǎn)，而且還出臺了以土地收益置換不良貸款、“三農(nóng)”貸款營業(yè)稅先征后返等地方扶持政策。

（2）具有本地運作優(yōu)勢。重慶農(nóng)商行作為地方金融機構(gòu)，其總行即最高決策機構(gòu)所在地處于重慶本地，擁有較其他當(dāng)?shù)胤强傂屑壨瑯I(yè)相對更為簡單的組織結(jié)構(gòu)、更為快捷的決策效率和更為充分的經(jīng)營自主性，且更加接近市場和客戶，了解地方政策與環(huán)境，在市場響應(yīng)能力、金融創(chuàng)新步伐和業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展等方面都具有其他全國性銀行不可比擬的優(yōu)勢。

（3）具有經(jīng)多年累積的龐大客戶資源。截止2009年底，在對公業(yè)務(wù)方面，重慶農(nóng)商行與70多萬家企業(yè)和機構(gòu)等對公客戶群體建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。在個人業(yè)務(wù)方面，個人存款賬戶超過1000萬戶；個人消費貸款客戶超過10萬戶。作為當(dāng)?shù)刈畲蟮目h域和農(nóng)村資金供應(yīng)者，與413萬戶農(nóng)戶建立了密切的合作關(guān)系。龐大的客戶資源，將為重慶農(nóng)商行進行重要業(yè)務(wù)拓展和交叉銷售提供大量的潛在機會。

（4）具有明顯的本地農(nóng)村金融市場優(yōu)勢。除農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行外，其它大中銀行不愿涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)，而近年來農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點又處于收縮狀態(tài)。重慶農(nóng)商行的本地農(nóng)村金融市場優(yōu)勢明顯。

（5）具有支農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢。上世紀(jì)90年代后期以來，農(nóng)村合作金融機構(gòu)歷史性地成為了農(nóng)村小額信貸的承載主體，并逐步開創(chuàng)了社、農(nóng)、微企、政多贏局面。小額信貸事實上已成為重慶農(nóng)商行的招牌產(chǎn)品。此外，代扣煙草款是重慶農(nóng)商行近年來發(fā)展較為成熟的一個中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并將為進一步開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供良好的思路和借鑒。

2.劣勢部分

對比國際先進的商業(yè)銀行和國內(nèi)其他國有銀行、股份制銀行，結(jié)合重慶農(nóng)商行所肩負(fù)的特殊歷史使命， 重慶農(nóng)商行在諸多方面還存在差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（1）總行角色亟待轉(zhuǎn)換，法人治理亟需完善。改制前，市聯(lián)社集政府授權(quán)管理機構(gòu)、金融企業(yè)、行業(yè)管理者于一身，所有權(quán)和實際控制權(quán)錯位，以所有者身份行使管理職能，履職中存在重管理、輕服務(wù)，甚至取代農(nóng)村合作金融機構(gòu)法人自主管理等問題。改制后，總行的角色和職能必須定義清晰，角色的過渡也必將經(jīng)歷一個較長的時間。統(tǒng)一一級法人后，總行的法人治理機構(gòu)亟待完善，各支行原有的法人治理機構(gòu)也將作相應(yīng)調(diào)整。

（2）核心競爭力不突出。核心競爭力是在特定環(huán)境要素下，整合銀行價值鏈中的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，在所處經(jīng)營環(huán)境下所表現(xiàn)出的相對于競爭對手能夠給顧客帶來獨特價值和利益的，且不易被競爭對手所模仿和替代的動態(tài)能力，由若干核心能力構(gòu)成要素組成。重慶農(nóng)商行除網(wǎng)點優(yōu)勢較明顯之外，在其他的核心能力構(gòu)成要素中表現(xiàn)均不突出，而網(wǎng)點優(yōu)勢受成本制約往往反而體現(xiàn)為劣勢。由于沒有形成明顯的核心競爭力，農(nóng)商行在向商業(yè)化運作和持續(xù)發(fā)展的過程中，必將受到較大影響。

（3）業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新意識及能力不足，業(yè)務(wù)和盈利結(jié)構(gòu)單一。由于沒有專門的研發(fā)力量，且員工日常事務(wù)纏身，重慶農(nóng)商行全體員工普遍缺乏創(chuàng)新意識，具備創(chuàng)新能力的人才也相對較少，造成迄今為止仍以經(jīng)營傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)為主的局面，利息收入是利潤的主要來源，中間業(yè)務(wù)市場和創(chuàng)新型金融產(chǎn)品開發(fā)嚴(yán)重不足。

（4）風(fēng)險意識相對薄弱，全面風(fēng)險管理體系不完善?；鶎尤藛T普遍缺乏風(fēng)險意識，代為授權(quán)、代為操作的行為時有發(fā)生，操作性風(fēng)險極大?，F(xiàn)有風(fēng)險管理主要以信貸風(fēng)險管理為主，全面風(fēng)險管理組織體系和流程、制度還僅僅處于文檔初建階段，全面風(fēng)險管理的相關(guān)培訓(xùn)也有待加強。

（5）科技支撐亟待加強，對科技的重視沒有提升到戰(zhàn)略的高度。業(yè)務(wù)操作未完全實現(xiàn)電子化，部分管理信息化剛剛提上議程，決策科學(xué)化基礎(chǔ)尚未搭建，科技創(chuàng)新能力欠缺，科技只能跟著業(yè)務(wù)走，且一直處于“救火”的被動狀態(tài)，難以引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。IT治理和管控體系幾乎沒建立，缺乏獨立的、戰(zhàn)略層面的科技決策與指導(dǎo)組織，決策層對業(yè)務(wù)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對科技的重視程度。科技制度、標(biāo)準(zhǔn)尚不健全，科技交付、科技運維等科技服務(wù)流程不完善，且沒有形成正式的、可共享的書面文檔。對科技項目缺乏規(guī)范性、系統(tǒng)性管理，缺乏科學(xué)的方法論，科技績效評價機制和標(biāo)準(zhǔn)尚未建立。沒有將科技相關(guān)工作納入全行的經(jīng)營業(yè)績考核范疇，缺乏科技人員的職業(yè)規(guī)劃、培訓(xùn)計劃和績效考核。

（二）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行外部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢部分

2007年6月，國務(wù)院批準(zhǔn)重慶市設(shè)立為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，總書記為重慶勾畫“314”藍(lán)圖，市第三次黨代會確立了“加快建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的直轄市”和“率先奔小康社會”的發(fā)展目標(biāo)，提出了“一圈兩翼”的發(fā)展新規(guī)劃。

根據(jù)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革的總體思路，全市將以推進新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化為支撐，建立“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”長效機制，著力引導(dǎo)和促進“農(nóng)村富余農(nóng)民進城、城市生產(chǎn)要素下鄉(xiāng)”。在具體實施中，將大力強調(diào)增強金融統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展能力，完善金融組織體系，加快涉農(nóng)金融機構(gòu)改革，推動設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性金融合作組織等新型金融機構(gòu)；擴大直接融資和中小企業(yè)擔(dān)保規(guī)模；建立多層次農(nóng)村保險和再保險體系；探索開展農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、鄉(xiāng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資服務(wù)；加快社會信用體系建設(shè)，構(gòu)建政府、企業(yè)、個人三級信用網(wǎng)絡(luò)。重慶農(nóng)商行是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務(wù)的核心力量。重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展首當(dāng)其中將農(nóng)商行推向了歷史舞臺的前面，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌將為以“三農(nóng)”為服務(wù)宗旨的重慶農(nóng)商行拓展優(yōu)質(zhì)客戶、加快金融創(chuàng)新，提供極為豐富的客戶資源、空前廣闊的市場空間和極為有利的發(fā)展機遇。

2. 劣勢部分

隨著我國金融改革的逐步深入，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出多元化的新格局，國外金融機構(gòu)已經(jīng)開始涉足農(nóng)村金融市場，國內(nèi)各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)逐漸催生，在同業(yè)“城鄉(xiāng)夾擊”的競爭態(tài)勢下，農(nóng)村金融市場不再是以農(nóng)村為主要陣地、作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商行“唯我獨尊”的局面。具體表現(xiàn)在：

已有金融機構(gòu)正在進行戰(zhàn)略調(diào)整。國家政策性銀行和國有商業(yè)銀行紛紛重心下移，加大對包括縣域經(jīng)濟在內(nèi)的各類市場的營銷力度；股份制和城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不斷擴張；外資銀行加快搶灘；郵政儲蓄銀行已經(jīng)掛牌；券商、基金公司、保險公司等非銀行金融機構(gòu)通過不斷創(chuàng)新提供與商業(yè)銀行同質(zhì)的金融服務(wù)。

新型農(nóng)村金融機構(gòu)已相繼出現(xiàn)。自匯豐銀行2007年12月成立曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行、成為進入中國農(nóng)村市場的首家外資銀行后（匯豐表示2008年還將會在中國內(nèi)地農(nóng)村設(shè)立6至10家支行），花旗、渣打等外資銀行也已表示有意進入。據(jù)悉，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)目前試點已擴大到了全國31個省(區(qū)、市)，2008年獲準(zhǔn)開業(yè)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)將會突破100家，并且村鎮(zhèn)銀行有望得到期盼已久的貨幣政策支持，包括存款準(zhǔn)備金制度、利率管理、支付清算、會計核算和征信系統(tǒng)等。

包括外資銀行在內(nèi)的各類資本的參與，必將進一步激活農(nóng)村金融市場，但同時也必將直接威脅重慶農(nóng)商行在重慶農(nóng)村市場的地位，擠占重慶農(nóng)村地區(qū)的市場份額。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略分析

1. SWOT分析

SWOT分析（Strength,Weakness,Opportunity,Threats analysis）,即對企業(yè)的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅的全面評估。從內(nèi)因和外因兩方面來分析企業(yè)在競爭中的優(yōu)勢，劣勢、威脅、機會及競爭地位。

制定戰(zhàn)略的基本思路是：發(fā)揮優(yōu)勢因數(shù)，克服弱點因素，利用機會因素，化解威脅因素；考慮過去，立足當(dāng)前，著眼未來。運用系統(tǒng)分析的綜合分析方法，將排列需考慮的各種環(huán)境因素相互匹配起來并加以組合，得出公司未來競爭戰(zhàn)略對策。這些對策包括：最小與最小對策(WT對策)，即考慮弱點因素和威脅因素，目的是努力使這些因素都趨于最?。蛔钚∨c最大對策(WO對策)，著重考慮弱點因素與機會因素，目的是努力使弱點趨于最小，使機會趨于最大；最小與最大對策（ST對策），即著重考慮優(yōu)勢因素和威脅因素，目的是努力使優(yōu)勢因素趨于最大，使威脅因素趨于最??；最大與最大對策(SO對策)，即著重考慮優(yōu)勢因素和機會因數(shù)，目的在于努力使這兩種因素都趨于最大。

2. 戰(zhàn)略成功因數(shù)分析

財務(wù)層面：滿足股東、滿足投資者，實現(xiàn)股東價值最大化，資本充足、價值最大。

客戶層面：向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，能贏得客戶，產(chǎn)品齊全、服務(wù)最優(yōu)。

內(nèi)部運營層面：保持優(yōu)勢、克服劣勢，提高競爭力，效率最快、內(nèi)控嚴(yán)密。

學(xué)習(xí)與成長層面：持續(xù)提升并創(chuàng)造更大的股東價值，學(xué)習(xí)成長、持續(xù)創(chuàng)新。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃及實施

1. 整體戰(zhàn)略

成為具有良好價值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。在堅持服務(wù)“三農(nóng)”、做實縣域的基礎(chǔ)上，增加高成長、高盈利、風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場份額，強化零售銀行經(jīng)營特色，形成較強的比較優(yōu)勢。即：定位于鞏固和開發(fā)“三農(nóng)”、縣域中的零售市場，定位于發(fā)展零售銀行產(chǎn)品。

2. 戰(zhàn)略規(guī)劃

統(tǒng)一成一級法人治理，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全“三會一層”公司治理架構(gòu)與平衡機制，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序，并力爭引進一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

構(gòu)筑以價值管理為核心的全面財務(wù)管理體系，逐步實現(xiàn)財務(wù)管理職能從以核算、報告和控制為主向以價值管理為核心的根本轉(zhuǎn)變。

推行產(chǎn)品經(jīng)理制，建立一支以客戶為中心，以產(chǎn)品為主線，集研發(fā)、管理和營銷服務(wù)于一體的專業(yè)化產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，加快掌握產(chǎn)品的設(shè)計、定價、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制等核心技術(shù)，提高風(fēng)險回報基礎(chǔ)上的產(chǎn)品定價水平。

建設(shè)以客戶為中心的營銷服務(wù)體系，建立重點客戶業(yè)務(wù)快速通道積極推進“一級法人、兩級管理、三級營銷”建設(shè)，加快分支機構(gòu)扁平化管理步伐清晰界定前、中、后臺機構(gòu)職責(zé)，增加客戶和產(chǎn)品管理部門；將中后臺管理及經(jīng)營決策職能向總行和支行集中，提高集約化經(jīng)營管理能力。

推進風(fēng)險管理體制改革，構(gòu)建以委派風(fēng)險主管（BRO）為主要內(nèi)容的集中、垂直的風(fēng)險管理體系，推進審批垂直管理，逐步實現(xiàn)風(fēng)險管理的獨立性，打造專業(yè)化的風(fēng)險管理團隊。

將品牌建設(shè)與形象推廣工作納入企業(yè)文化建設(shè)范疇，增強產(chǎn)品品牌宣傳的系統(tǒng)性、有效性，樹立健康、良好的社會形象。

將建立創(chuàng)新型銀行確立為戰(zhàn)略目標(biāo)，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價機制，產(chǎn)品市場競爭力明顯提高

3. 戰(zhàn)略實施

（1）公司治理：建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。推動股份按市場化原則流通，力爭引進一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

（2）組織優(yōu)化：完成以“扁平化”為特征、以“四級管理向三級管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營管理體制改革，提高集約化經(jīng)營管理能力。充分借鑒先進銀行的成功實踐，明確前、中、后臺職責(zé)，在信用卡、電子銀行、國際業(yè)務(wù)、資產(chǎn)保全、信息技術(shù)等業(yè)務(wù)單元探索建立條線型事業(yè)部?；窘ǔ闪鞒蹄y行，形成持續(xù)有效的合規(guī)管理體系。

（3）風(fēng)險管控：提高資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險控制水平，逐步實現(xiàn)風(fēng)險和審批條線的垂直管理，資產(chǎn)質(zhì)量接近“好銀行”標(biāo)準(zhǔn)。加強表外不良資產(chǎn)的管理和清收，探索通過設(shè)立不良資產(chǎn)資產(chǎn)管理公司，提高管理效率。

（4）市場拓展：鞏固在中小企業(yè)市場的優(yōu)勢地位，積極拓展大中型企業(yè)客戶和機構(gòu)客戶，提升對公業(yè)務(wù)市場占比。堅持優(yōu)勢區(qū)域優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，提高在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)的市場占比，鞏固和擴大在縣域經(jīng)濟的領(lǐng)先地位。

（5）業(yè)務(wù)發(fā)展：大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，積極建設(shè)零售銀行，在夯實大眾客戶市場基礎(chǔ)的同時，加快培育高端客戶群體，提高個人業(yè)務(wù)對全行效益貢獻(xiàn)度。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，提高非利息收入占比，不斷優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)和贏利水平。

（6）經(jīng)營管理：建立起以經(jīng)濟增加值和經(jīng)濟資本為核心的價值管理和績效評價體系，提升價值創(chuàng)造能力和資本回報水平，主要財務(wù)指標(biāo)達(dá)到并保持全國農(nóng)村商業(yè)銀行較好水平。建立垂直、獨立的內(nèi)部審計管理體制，拓展審計范圍，提高審計水平，審計的監(jiān)督、評價和建設(shè)作用得到有效發(fā)揮。完善人力資源管理機制，建立科學(xué)的績效考核和激勵體系及崗位培訓(xùn)和后備人才培養(yǎng)體系，為員工提供良好的發(fā)展機會。

（7）渠道建設(shè)：完善銷售渠道建設(shè)，大力發(fā)展電子渠道，積極調(diào)整營業(yè)機構(gòu)布局，加快客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，提高分銷渠道的服務(wù)效率。

（8）產(chǎn)品創(chuàng)新：建立創(chuàng)新型銀行，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價機制，產(chǎn)品市場競爭力明顯提高。

（9）科技支撐：建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營要求的IT架構(gòu)，加快推進以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級為核心的IT建設(shè)規(guī)劃，信息技術(shù)建設(shè)處于全國農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)先水平。

（10）企業(yè)文化建設(shè)：建立“農(nóng)商行文化”的基本框架，確立“誠信，協(xié)作，創(chuàng)新，發(fā)展”的核心價值觀。

五、結(jié)論

文章結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行歷史轉(zhuǎn)型時期，通過對商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實施方法。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 唐文.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶農(nóng)村信用社志. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行. 2008.

[2] 陳章武.管理經(jīng)濟學(xué)[M]. 清華大學(xué)出版社. 2001.

第6篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)概念范文

關(guān)鍵詞：少數(shù)民族地區(qū)；金融供需；普惠金融

“普惠金融”旨在合理分配經(jīng)濟資源，縮短貧富差距，持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟。至2005年聯(lián)合國在“國際小額信貸年”提出“普惠金融”概念以來，我國對普惠金融的發(fā)展越來越重視，2015 年，國務(wù)院總理在政府工作報告中提出了要大力發(fā)展普惠金融，讓所有的市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。然而，少數(shù)民族地區(qū)金融供給不平衡、金融有效需求不足等問題仍然制約著我國少數(shù)民族地區(qū)普惠金融的發(fā)展。本文將重點從金融供需角度分析普惠金融發(fā)展存在的問題及對策。

一、普惠金融體系概述

普惠金融（Inclusive Finance）是聯(lián)合國率先在2005年“國際小額信貸年”明確提出的，其基本含義為：能夠全方位地、有效地為社會所有階層和群體，尤其是為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供服務(wù)的金融體系。小額信貸創(chuàng)始人?尤努斯曾提出：信貸權(quán)屬于人權(quán)，即每個人都有權(quán)利獲得金融服務(wù)。國內(nèi)外學(xué)者也一直認(rèn)為，發(fā)展普惠金融，可以促進金融服務(wù)和經(jīng)濟更快更公平地增長。

在亞太地區(qū)小額信貸論壇上焦瑾璞提出了“普惠制金融體系”的概念。普惠金融體系是微型金融體系和小額信貸體系的發(fā)展與延伸，該體系建立的理念是要讓窮人和弱勢群體平等地享有金融服務(wù)。在我國，所有為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)所構(gòu)成的金融體系即為農(nóng)村普惠金融體系，具體包括以下四類：村鎮(zhèn)銀行、國有銀行、農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行類金融機構(gòu)；保險、券商、金融租賃等非銀行類金融機構(gòu)；小額貸款公司、資金互助社等新型的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)；P2P、互聯(lián)網(wǎng)銀行、股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

二、黔東南州普惠金融發(fā)展存在的問題分析

黔東南州是苗族侗族自治州，位于貴州省東南部，地處云貴高原向湘桂丘陵盆地過渡地帶，總面積30337平方公里，轄有1市15個縣，共有116個鄉(xiāng)、90個鎮(zhèn)、5個街道辦事處、3550個行政村，總?cè)丝谒陌偃f。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，筆者認(rèn)為，黔東南州普惠金融發(fā)展緩慢主要因素是金融供給不均衡、金融有效需要求不足造成的。下文將從供需層面進行深人剖析。

1.供給層面分析

（1）農(nóng)村金融體系單一、網(wǎng)點少。目前黔東南州主要有國有四大銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行、貴陽銀行、小額貸款公司等多家金融機構(gòu)。但國有商業(yè)銀行在農(nóng)村幾乎沒有網(wǎng)點，農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)主力軍地位已經(jīng)消失，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)仍然是農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行三足鼎立的局面，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有新型農(nóng)村機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社的設(shè)立還僅僅局限于縣城。在行政村仍無網(wǎng)點，完全無法滿足農(nóng)戶的金融需求。具體網(wǎng)點個數(shù)、在冊人員數(shù)量見表。

表 2014年黔東南州銀行業(yè)機構(gòu)、人員情況統(tǒng)計表（單位：家、人）

資料來源：黔東南州銀監(jiān)分局

（2）金融產(chǎn)品種類少、缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前黔東南州的農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)下金融服務(wù)有存、貸、轉(zhuǎn)賬、匯兌等業(yè)務(wù)，但缺乏針對農(nóng)村地區(qū)諸如理財產(chǎn)品、保險等類型的金融產(chǎn)品；線上產(chǎn)品諸如網(wǎng)上銀行或手機銀行，由于操作復(fù)雜加之農(nóng)戶普遍文化水平低，造成農(nóng)戶使用困難。另外，農(nóng)村金融發(fā)展不夠健全，農(nóng)村可抵押財產(chǎn)極為有限，使多數(shù)農(nóng)戶被拒之門外。

2.需求層面分析

筆者認(rèn)為，金融有效需求不足是阻礙普惠金融發(fā)展的又一重大因素。少數(shù)民族地區(qū)由于地理位置、傳統(tǒng)觀念等原因造成有效需求不足，具體原因如下：一是傳統(tǒng)消費觀念導(dǎo)致對現(xiàn)代金融排斥。少數(shù)民族地區(qū)，特別是農(nóng)村地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)民普遍教育程度不高，傳統(tǒng)的消費觀念根深蒂固。他們更傾向于民間借貸，或者在物理網(wǎng)點辦理金融業(yè)務(wù)，對手機銀行、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融服務(wù)陌生并且排斥。二是農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)導(dǎo)致部分金融需求被弱化。以黔東南州為例，受自然條件影響，農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民很難找到好的投資項目，并且少有的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體較為分散， 現(xiàn)代化生產(chǎn)水平普遍不高，規(guī)模小，大大消減了多金融的需求。三是信息閉塞，金融知識普及率低。少數(shù)民族地區(qū)大多生活在邊遠(yuǎn)山區(qū)，交通不便，加之金融機構(gòu)網(wǎng)點少、金融知識宣傳不到位，導(dǎo)致大部分農(nóng)民缺乏金融知識，對金融服務(wù)和產(chǎn)品不了解，無法提出有效的金融需求。

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融需求具有服務(wù)主體多、需求額度較小、具有季節(jié)性等特點。對金融機構(gòu)的調(diào)絲杉，大多數(shù)金融機構(gòu)受逆向選擇的影響，有忽視和弱化農(nóng)民金融需求的傾向。

三、國外普惠金融發(fā)展成功的實踐經(jīng)驗

國外普惠金融發(fā)展成功的實踐經(jīng)驗較多，如孟加拉國的格萊珉銀行、巴西的無網(wǎng)點銀行、美國的社區(qū)銀行、日本的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合銀行等，本文主要借鑒孟加拉國的格萊珉銀行的運作模式。

1976年，?尤努斯對某鄉(xiāng)村對42名最窮的農(nóng)戶進行每人貸款27美元的小額信貸實驗，隨后建立了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行-格萊珉銀行。格萊珉銀行運用“團結(jié)小組”、“中心會議”等運作模式，擁有650萬客戶，2226個分支機構(gòu)，還款率高達(dá)98.89%，資產(chǎn)質(zhì)量良好，成為世界上運作最成功的一家銀行。格萊珉銀行創(chuàng)建的理念是幫助有信用的窮人、弱勢群體，鼓勵他們通過借貸用于投資收益性項目，從而脫離貧困。格萊珉銀行的成功運作模式證明，貧困農(nóng)民對金融有需求，窮人有能力承擔(dān)小額信貸的高利率、有良好的還款信譽。格萊珉銀行成功因素可歸納為七個方面：一是建立貸款者主動還款的激勵機制。給予有信用的貸款者以正向的激勵，即給予他們更多的貸款機會和更大的貸款額度。二是小額、分期多次償還、短期的高時間成本機制，保證目標(biāo)對象不偏移。三是創(chuàng)造有利于接近客戶和有利于信息對稱的業(yè)務(wù)拓展機制。四是把“參與式”的思路定義為普惠金融業(yè)務(wù)的拓展支點，幫助客戶尋找創(chuàng)收途徑，提供技術(shù)信息。五是利率商業(yè)化，以滿足金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。六是運用小組聯(lián)保結(jié)合借貸信息公開的模式，大大降低借款者的違約風(fēng)險。七是普惠金融的信用文化建設(shè)需要政府的介入?yún)⒓?，培養(yǎng)全社會良好的金融環(huán)境。

四、進一步發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對策建議

借鑒國外普惠金融發(fā)展成功的實踐經(jīng)驗，結(jié)合黔東南州普惠金融發(fā)展水平，提出進一步發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對策建議。

1.提升金融機構(gòu)員工隊伍的整體素質(zhì)

加強對農(nóng)村普惠金融機構(gòu)員工的專業(yè)培訓(xùn)，制定科學(xué)合理的管理機制，提升員工的業(yè)務(wù)知識，調(diào)動員工的積極性，從而提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，提高工作效率。把“參與式”的思路引入普惠金融發(fā)展中，工作人員提供技術(shù)信息，幫助客戶尋找創(chuàng)收途徑，把金融機構(gòu)與貸款客戶的關(guān)系提升到更深層次的、具有社會性的互助發(fā)展關(guān)系，如此，農(nóng)民可以擺脫貧困，金融機構(gòu)也將獲得高額利潤。

2.加大農(nóng)村金融知識的宣傳力度

開展現(xiàn)有普惠金融從業(yè)人員的提升計劃和培訓(xùn)，各普惠金融體系工作人員應(yīng)走進農(nóng)村，了解農(nóng)民的訴求，將金融知識普及到每個鄉(xiāng)村、每個村民，把小額信貸的發(fā)放過程變成一個教育和培訓(xùn)的過程。由政府部門、監(jiān)管部門、金融機構(gòu)等與各院校共建教育實踐平臺，針對不同專題印制教育讀本，開設(shè)示范課程，并納入學(xué)生教育課程中，從根本上解放農(nóng)民的傳統(tǒng)思想，幫助他們尋找更多的投資項目，促進農(nóng)民對金融的需求，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.發(fā)展小組聯(lián)保模式，放款抵押條件

近年來，我國逐步推進林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式，但正規(guī)金融機構(gòu)仍然會把無林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)民排除在外。因此，可以運用小組聯(lián)保的機制替代“抵押物”。小組聯(lián)保是由貸款者自愿組成一個5人小組，小組成員要對本組內(nèi)其他成員的違約行為承擔(dān)違約責(zé)任，從而起到抵押物的作用，緩解抵押不足、貸款難之急。

4.統(tǒng)一信用體系的建設(shè)，完善金融服務(wù)法律法規(guī)

信用是金融的基石。普惠金融的信用文化建設(shè)需要政府參與，培養(yǎng)全社會良好的金融信用環(huán)境。加強信用體系建設(shè)，在人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，設(shè)立社會信用評分系統(tǒng)，將日常行為整合納入信用評分系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)重塑社會信用基礎(chǔ)，以節(jié)約金融機構(gòu)對客戶信用評價上浪費的資源，并減少道德風(fēng)險和逆向選擇。同時，還需要完善金融服務(wù)的法律法規(guī)。一方面防止農(nóng)民通過騙貸等非法手段獲取信貸資金，另一方面防止金融機構(gòu)對金融消費者進行欺詐、誘導(dǎo)，利用法律維護農(nóng)村金融消費者的權(quán)益。

5.創(chuàng)新金融服務(wù)方式

隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民的需求不斷增加，不再只滿足于傳統(tǒng)的存、貸、轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)，對理財、保險、等業(yè)務(wù)的需要也在增長，因此，應(yīng)加快業(yè)務(wù)開拓步伐，支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，加大網(wǎng)點建設(shè)，發(fā)揮普惠金融深入農(nóng)村的優(yōu)勢，增強在農(nóng)村地區(qū)的存貸、匯兌和支付服務(wù)等功能，增強其對新農(nóng)村建設(shè)的資金投入。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦昌寧，倪瑛.普惠金融研究進展與展望[J].四川理工學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版），2015，（6）：66-76.

[2]周琳越.徽商銀行縣域地區(qū)普惠金融業(yè)務(wù)拓展研究[M].安徽大學(xué)，2015.

[3]龔霖丹，周敏舒，佳欠.發(fā)達(dá)地區(qū)基于互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融發(fā)展模式研究--以福建南平為例[J].金融監(jiān)管研究，2015，（43）：36-49.?

[4]焦瑾洌普惠金融的國際經(jīng)驗[J].中國金融，2014，（10）68-70.?

第7篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)概念范文

關(guān)鍵詞：普惠金融；商業(yè)銀行；微型企業(yè)

席卷全球的金融危機風(fēng)暴不但對金融市場和經(jīng)濟發(fā)展造成重創(chuàng)，也沖擊著現(xiàn)有的金融和經(jīng)濟體制以及隱含在其中的價值觀念。從政府到民眾，從投資人到管理者。越來越多的有識之士正反思并開始探討建立更加合理的、可持續(xù)的、以人為本而不是唯利是圖的發(fā)展模式。

就商業(yè)銀行而言，為降低風(fēng)險，形成了以抵押和擔(dān)保為主要手段的風(fēng)險控制機制；為降低風(fēng)險，習(xí)慣性底片好大客戶而忽視小客戶。其結(jié)果是將缺乏抵押擔(dān)保條件的小客戶、特別是那些貧困和低收入人群排斥在金融服務(wù)之外，形成商業(yè)銀行嫌貧愛富的傳統(tǒng)形象。這種商業(yè)模式以所謂效率的公平性造成了社會的不公平性，違背了公平與效率兼顧的經(jīng)濟發(fā)展原則。

一、普惠金融體系概述

普惠金融體系這個概念來源于英文“inclusive financial system”。是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

（1）普惠金融體系的內(nèi)涵

1、普惠金融體系強調(diào)每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機會的權(quán)利。只有每個人擁有金融服務(wù)的機會，才能讓每個人有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。

2、為使每個人獲得金融服務(wù)機會，要對金融體系進行創(chuàng)新，包括制度創(chuàng)新、機構(gòu)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。

3、由于大企業(yè)和富人已經(jīng)擁有了金融服務(wù)的機會，建立普惠金融體系的主要任務(wù)就是為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到低端客戶甚至是貧困人口提供機會，因此，要在法律和監(jiān)管政策方面提供適當(dāng)?shù)目臻g。

（2）普惠金融體系的框架

普惠性金融體系框架認(rèn)同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)有機的溶入于微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系，過去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)?？蛻羧后w才能獲益。最終，這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國家的絕大多數(shù)人，包括過去難以達(dá)到的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶開放金融市場。

客戶層面。貧困和低收入客戶是這一金融體系的中心，他們對金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個層面的行動。

微觀層面。金融體系的脊梁仍然為零售金融服務(wù)的提供者，它直接向窮人和低收入者提供服務(wù)。這些微觀層面的服務(wù)提供者應(yīng)包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它的中間的各種類型。

中觀層面。這一層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實現(xiàn)降低交易成本、擴大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進透明的要求。

宏觀層面。適宜的法規(guī)和政策框架。中央銀行（金融監(jiān)管當(dāng)局）、財政部和其他相關(guān)政府機構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。

二、建立普惠金融體系的必要性

據(jù)調(diào)查，在我國農(nóng)村，有融入資金需求的農(nóng)戶大約占60%，其中40%以上沒有從正規(guī)的金融機構(gòu)獲得資金；從正規(guī)金融機構(gòu)貸款的農(nóng)戶中，有1/3以上農(nóng)戶表示貸款不能滿足需要。目前，中小企業(yè)占全國總企業(yè)的99%以上，其中工業(yè)總產(chǎn)值、實現(xiàn)利潤和出口額分別占全國的60%、40%和60%左右，中小企業(yè)還提供了約75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，而中小企業(yè)，特別是微型小企業(yè)貸款難的問題，一直沒有得到有效解決。這些情況表明，建立普惠金融體系，讓農(nóng)戶、中小企業(yè)特別是微型小企業(yè)享受現(xiàn)代金融服務(wù)刻不容緩。普惠金融在促進就業(yè)、增加內(nèi)需、減少收入差距和城鄉(xiāng)差距上起著重要作用。

普惠金融體系是對現(xiàn)有金融體系的反思和揚棄?，F(xiàn)在的金融體系是經(jīng)過多年的發(fā)展逐漸形成的，并且隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，發(fā)揮著越來越重要的作用。但現(xiàn)在金融體系的弊端也越來越明顯，其突出的一點是服務(wù)越來越傾向于價值取向較高的客戶，而忽視那些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營者、農(nóng)戶或者自然人客戶，也就是說，眾多的有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻舯慌懦庠诮鹑诜?wù)對象之外，也就意味著很大一部分低收入人群和微小型企業(yè)只能通過非正規(guī)金融途徑才能獲得他們需要的金融服務(wù)，例如私人借貸、高利貸等，很有可能造成社會風(fēng)險。因此，普惠金融體系強調(diào)要從廣度和深度上進一步完善金融體系，依靠技術(shù)革新和政策支持來推動金融市場向那些更加貧困和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開放，并提供種類更加豐富、價格更加合理的金融產(chǎn)品。同時，也要在觀念上進行更新，推進多層次金融機構(gòu)建設(shè)，運用政府推動力發(fā)展微型金融，將擴大金融覆蓋面作為國家整體金融發(fā)展戰(zhàn)略，從而最大限度地提供金融服務(wù)。

三、商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的政策建議

商業(yè)銀行作為中國金融體系的重要組成部分，既為經(jīng)濟社會的發(fā)展作出過重要貢獻(xiàn)，又分享著經(jīng)濟成長和社會進步帶來的成果。在建設(shè)具有中國特色的普惠金融體系過程中，商業(yè)銀行有責(zé)任結(jié)合各自的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自己在資金、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等方面的獨特優(yōu)勢，從多方面入手促進金融服務(wù)的公平化和普遍化。

首先，商業(yè)銀行要明確自身在普惠金融體系建設(shè)中的角色定位?；谖覈r(nóng)村地域遼闊、區(qū)域發(fā)展不平衡，體制轉(zhuǎn)型和發(fā)展轉(zhuǎn)型并存的特點，我國普惠金融體系也應(yīng)有著與其他發(fā)展中國家不同的特點。因此，商業(yè)銀行在普惠金融體系中的定位也有特殊之處。例如，就參與程度來說，商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)是純粹的商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，更多的精力還是應(yīng)該放到城市地區(qū)和發(fā)達(dá)縣域地區(qū)，而不宜過多直接投身普惠性業(yè)務(wù)，普惠金融體系更應(yīng)該發(fā)動微型機構(gòu)和地區(qū)性機構(gòu)的積極性；從參與層次來說，商業(yè)銀行不能只著眼于簡單地在機構(gòu)覆蓋面上達(dá)到“普惠”的基本要求，單純填補金融服務(wù)空白點，而更應(yīng)該關(guān)注農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)對現(xiàn)代金融服務(wù)的需求，將更多技術(shù)含量高、附加值高的金融產(chǎn)品和服務(wù)引入這些地區(qū)，更好發(fā)揮金融對經(jīng)濟的促進作用。

其次，商業(yè)銀行要選擇參與普惠金融體系建設(shè)的適當(dāng)方式。商業(yè)銀行作為大型金融機構(gòu)，參與方式應(yīng)側(cè)重于間接式和項目化方面。例如，通過資金批發(fā)業(yè)務(wù)，為現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)甚至部分經(jīng)營管理良好的非政府組織提供急需的資金支持，扶持其擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，覆蓋更多的地區(qū)和更多的客戶；通過支持農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，協(xié)助新型農(nóng)村金融機構(gòu)等社區(qū)性金融組織接入央行大小額支付系統(tǒng)等現(xiàn)代支付網(wǎng)絡(luò)，進一步改善農(nóng)村支付環(huán)境；通過發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型機構(gòu)，在既有經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)之外，逐漸探索和培育適合于普惠金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營體系。

最后，商業(yè)銀行也要注意控制風(fēng)險，確保穩(wěn)健經(jīng)營。普惠金融業(yè)務(wù)作為主要面向偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入群體的金融業(yè)務(wù)，受主客觀條件的制約，其自身隱含的風(fēng)險必然高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)，相對來說也是一項全新的事業(yè)，在操作上來說也可能存在一些不可避免的風(fēng)險。因此，如何控制好相關(guān)風(fēng)險，需要引起各家商業(yè)銀行的高度重視，事前要多研究多論證，做好充分的思想和技術(shù)準(zhǔn)備，事中要多觀察多修正，確保項目的有序穩(wěn)健推進，事后也要多思考多總結(jié)，為后續(xù)的相關(guān)活動積累經(jīng)驗。

參考文獻(xiàn)：

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［2］杜曉山.建立普惠金融體系［J］.中國金融家,2009,1.

第8篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)概念范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；信貸；供給體系

文章編號：1003－4625（2008）11－0060－04中圖分類號：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

Abstract: Various demand of credit has diversified characteristics in financing order, but the supply mode of rural credit is contrary to this kind of demand of credit. It is the only way to improve the efficiency of rural credit supply system by establishing competitive rural financial framework, reconstructing the capital circumfluence mechanism, regulating civilian finance and improving compensation and security mechanism.

Key Words: Rural Finance; Credit; Supply System

經(jīng)過20多年的改革與發(fā)展，我國農(nóng)村信貸市場基本上形成了以農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體，并融合非正規(guī)金融的農(nóng)村信貸供給體系，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用。但這種信貸供給體系在機構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營管理、運行機制等方面并不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體層次態(tài)的信貸需求。許多學(xué)者對這種供給體系大多基于整體制度層面進行研究，鮮有從信貸需求具體層次進行實證研究的。本文在對駐馬店市實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村信貸需求與信貸供給體系重新進行剖析，以期能建立一個適應(yīng)中部地區(qū)農(nóng)村信貸需求的信貸供給模式體系。

一、農(nóng)村信貸需求分析

（一）農(nóng)戶的信貸需求

我們知道，考察農(nóng)戶借貸行為的經(jīng)典理論可以大致分為兩類：一是堅持小農(nóng)生存邏輯的“道義經(jīng)濟”；二是強調(diào)小農(nóng)理性動機的“舒爾茨――波普金命題”。那么，首先可以據(jù)此引出兩種不同的信貸需求層次，即道義小農(nóng)下的救信貸需求和理性小農(nóng)下的商業(yè)性信貸需求。從對駐馬店市200戶農(nóng)戶2003－2007年的調(diào)查來看，前者只占3.47%，而后者則占96.53%，且前者呈下降趨勢，這反映了駐馬店市農(nóng)戶大部分已從生存性農(nóng)戶向經(jīng)營性農(nóng)戶轉(zhuǎn)變。其次，根據(jù)美國心理學(xué)家馬斯洛的需求層次理論，可以從農(nóng)戶對信貸需求的動機出發(fā)，將其劃分為金字塔式的三個層次：即生存性信貸需求、發(fā)展性信貸需求與特殊性信貸需求。若將改善住房條件、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)需求作為生存性需求，則平均占42.5%；將子女教育需求、生產(chǎn)經(jīng)營需求作為發(fā)展性需求，則平均占54.2%；將看病、婚喪等其他需求作為特殊性需求，則平均占3.3%。且5年來生存性需求和特殊性需求有所下降，發(fā)展性需求穩(wěn)步上升。再次，基于農(nóng)戶信貸需求的利息和非利息成本高低所生產(chǎn)的融資次序，可以劃分為國家信貸需求、親友信貸需求、商業(yè)金融機構(gòu)信貸需求、高利貸信貸需求四個層次。從調(diào)查情況來看，200戶農(nóng)戶3年取得的國家農(nóng)貸為0.5萬元，實際從親友借貸2.7萬元，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行貸款占33.51%，民間高利貸占5.54%。且農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行貸款占比下降，而高貸利占比卻不斷上升。

（二）農(nóng)村企業(yè)的信貸需求

根據(jù)融資次序理論，我們首先可以將企業(yè)劃分為內(nèi)源融資信貸需求與外源融資信貸需求兩個層次。根據(jù)對駐馬店市57家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的調(diào)查，平均以所有者借貸投入為代表的實際內(nèi)源信貸需求占54.57%，且有不斷下降的趨勢，這既與農(nóng)村企業(yè)不同存續(xù)期的融資結(jié)構(gòu)相關(guān)，也與農(nóng)村企業(yè)的短期化行為相關(guān)。以金融機構(gòu)貸款和民間借貸為主的實際外源信貸需求占45.43%。57家企業(yè)從農(nóng)發(fā)行取得的政策性貸款為13%，從農(nóng)村信用社所取得的合作性貸款占比平均為11%，從農(nóng)業(yè)銀行所取得的商業(yè)性貸款占比為24.54%。但由于農(nóng)業(yè)銀行收縮網(wǎng)點，其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)量迅速下降，農(nóng)村信用社的占比大幅度提高，基本上形成了農(nóng)村信用社壟斷經(jīng)營的格局。另外，從金融管制的角度還可以劃分為正規(guī)金融需求與非正規(guī)金融需求兩個層次。調(diào)查顯示，農(nóng)村中小企業(yè)的實際信貸需求滿足中，正規(guī)金融發(fā)揮的作用逐步減弱，目前只占56%，且呈下降趨勢。調(diào)查顯示，14%的企業(yè)在資金緊張時最先想到的融資途徑是非正規(guī)金融機構(gòu)融資，這說明非正規(guī)金融機構(gòu)融資在農(nóng)村中小企業(yè)融資中正在發(fā)揮著越來越大的作用，對正規(guī)金融機構(gòu)產(chǎn)生了替代效應(yīng)。

從以上情況看，按多樣化的農(nóng)村經(jīng)濟主體結(jié)構(gòu)可以劃分出不同的信貸需求層次，這種層次應(yīng)該是我們構(gòu)建農(nóng)村信貸供給體系的理論基礎(chǔ)。

二、農(nóng)村信貸供給水平及結(jié)構(gòu)

（一）農(nóng)村機構(gòu)大幅萎縮

1997年以來，伴隨著工農(nóng)中建等國有商業(yè)銀行改革，縣域金融機構(gòu)開始大規(guī)模撤離，不僅如此，農(nóng)村信用社也逐漸收縮網(wǎng)點，縣域城市信用社和農(nóng)村合作基金會被撤銷，農(nóng)村金融機構(gòu)由多元化步入農(nóng)村信用社壟斷時代。2002、2005、2007年，農(nóng)村金融網(wǎng)點分別下降了20%、 7%和1.2%，目前較1997年減少了62%。農(nóng)村金融網(wǎng)點的撤離，固然有上個世紀(jì)90年代盲目擴張的理性校正，但各家機構(gòu)“集體逃離”也折射出農(nóng)村金融市場的特質(zhì)性，導(dǎo)致這些正規(guī)金融機構(gòu)的“水土不服”。

（二）信貸投放增長緩慢

農(nóng)村金融經(jīng)營網(wǎng)點的大批裁減，直接導(dǎo)致農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的迅速萎縮、信貸投放增長緩慢，保留營業(yè)網(wǎng)點的功能基本僅限于吸收存款和貸款業(yè)務(wù)的核銷、剝離。2000年以來，駐馬店市貸款年均增幅為11.6%，而縣域貸款年均增幅僅為5.4%，較全市平均水平低6.2個百分點。其中縣域國有商業(yè)銀行的貸款投放額持續(xù)下降，并連續(xù)保持負(fù)增長態(tài)勢；農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成了貸款增長的全部支撐。農(nóng)村信貸增長遲緩，直接的結(jié)果就是農(nóng)村信貸資金需求滿足程度較低。據(jù)調(diào)查，近年來，駐馬店轄內(nèi)農(nóng)民、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款支持率一直在30%左右，滿足率不到40%。

（三）信貸資金大量外流

2000年以來，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)新增存貸比僅為11.6%，個別機構(gòu)幾乎沒有發(fā)放過一筆貸款，大量資金源源不斷地向大中城市轉(zhuǎn)移。從表中數(shù)據(jù)看，縣域資金通過工農(nóng)中建和郵政儲蓄機構(gòu)上存的資金有上百億元，是同期縣域貸款增量的十幾倍，縣域每年新增存款總量的67%被國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄所抽走。

（四）民間借貸異?；钴S

民間借貸參與主體眾多，小企業(yè)借貸上升較快。據(jù)對駐馬店市某縣280個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查,有借款行為的242戶,占比86%，有金融機構(gòu)貸款的93戶,占比33%。對200個個體工商戶的調(diào)查表明,發(fā)生民間借貸的有157戶,占79%,有金融機構(gòu)貸款的52戶,占比26%；據(jù)對50戶中小企業(yè)的調(diào)查,發(fā)生民間借貸的有38戶,有金融機構(gòu)貸款的36戶,通過民間借貸渠道與通過正規(guī)金融機構(gòu)渠道融資的比重基本持平。利率也逐步走低，從對駐馬店市近年來監(jiān)測情況分析，民間借貸利率逐步走低，2008年第一季度，農(nóng)戶樣本民間借貸加權(quán)平均利率降低至10.8265%，已接近同期農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率水平。信用借款占主導(dǎo)地位，但違約率低，信用關(guān)系較為穩(wěn)定。目前，民間借貸采取信用、抵押、擔(dān)保、質(zhì)押等多種形式，但主要以信用借款為主。在調(diào)查的81個有民間借貸行為的樣本中，信用借款占比96.3%，擔(dān)保占比2.6%，借款人違約率不到3%。

三、農(nóng)村信貸供給模式的制度分析

我國目前的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)格局由于融合了合作性、商業(yè)性和政策性金融機構(gòu)，在理論上似乎不存在任何漏洞，但這種格局的形成卻是外生性、強制性制度變遷的結(jié)果，這就注定了它從其產(chǎn)生的那一天開始就與內(nèi)生性、誘致性的金融制度需求之間存在矛盾。

（一）外生性農(nóng)村信貸供給制度的變遷特征與非適應(yīng)效率

從我國農(nóng)村信貸供給制度的歷史變遷中，我們可以清楚地觀察到以下一些典型特征：一是我國農(nóng)村信貸供給制度的變遷是一種強制性制度變遷，每一階段的歷史變遷無不折射出政府強制性的制度供給，而較少反映農(nóng)村經(jīng)濟主體的誘致性制度需求；二是我國農(nóng)村信貸供給制度的變遷是自上而下的漸進式制度變遷，一般都是在逐步引入制度增量的同時不損害原有制度既得利益集團的利益，這就不可能解決存量既有的制度問題；三是我國農(nóng)村信貸供給制度變遷具有歷史路徑依賴性，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的制度選擇總是難以被政府割舍，而難以從根本上打破農(nóng)村信貸供給的制度格局而另起爐灶；四是我國農(nóng)村信貸供給制度變遷方式與農(nóng)村經(jīng)濟制度變遷方式相悖。我國農(nóng)村經(jīng)濟制度變遷如聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制等都是采用自下而上的誘致性制度變遷，而與之相悖的農(nóng)村信貸供給制度變遷則是中央政府一廂情愿推動的，這勢必與農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸需求難以吻合而降低了制度運行效率。

在政府主導(dǎo)的外生性農(nóng)貸供給制度演化中產(chǎn)生了四大利益集團：中央政府、地方政府、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社內(nèi)部人。中央政府在建國初為了實現(xiàn)優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)的戰(zhàn)略，需要農(nóng)村信用社從農(nóng)村攫取金融資源，使農(nóng)村信用社成為中央政府的“基層機構(gòu)”，并從對金融資源的重新分配中來實現(xiàn)國家利益；地方政府也一直試圖從農(nóng)村金融機構(gòu)獲取金融資源促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行更與信用社有著千絲萬縷的關(guān)系，在自身利益的誘導(dǎo)下對信用社加以各種控制。雖然對于這四大利益主體而言，農(nóng)村信貸供給制度維持現(xiàn)狀未嘗不是件好事，但是，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)合體等真正的農(nóng)村信貸需求主體卻不能在這種強制性制度變遷中受益，信貸供給并不是真正為信貸需求服務(wù)。而且，這些舊體制下的利益集團從自身個體理性出發(fā)，形成了一股對改革無形的阻力，致使農(nóng)村信貸供給制度出現(xiàn)非適應(yīng)效率。

（二）內(nèi)生性制度供給及對外生制度框架的異化

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)生出非正規(guī)金融。農(nóng)村非正規(guī)金融可以被定義為那些沒有被金融監(jiān)管當(dāng)局所控制的農(nóng)村金融活動。可分三個層次：一是農(nóng)村各經(jīng)濟主體之間互的民間借貸；二是高息的民間借貸；三是以農(nóng)村非正規(guī)金融組織為中介的融資活動。農(nóng)村非正規(guī)金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所內(nèi)生的，它們雖然被現(xiàn)有法律政策框架限制在有限的交易范圍內(nèi)，但通過非正式契約的自我實施能夠有效地降低農(nóng)村經(jīng)濟主體的交易成本，將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資，改善農(nóng)村經(jīng)濟效率，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長，極大程度上對正規(guī)金融的信貸供給產(chǎn)生替代效應(yīng)。

農(nóng)村正規(guī)金融內(nèi)生性的業(yè)務(wù)變異。一是政策性銀行功能弱化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)信貸力度不夠，業(yè)務(wù)大多局限在糧棉油收購資金的發(fā)放和管理，其他政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等功能并沒有有效地運作起來。二是農(nóng)業(yè)銀行進行戰(zhàn)略性調(diào)整，收縮農(nóng)村戰(zhàn)線。駐馬店市工農(nóng)中建四行網(wǎng)點由2000年的76個減少到2007年的36個，減少40個，收縮農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，或者只在農(nóng)村吸收存款而不發(fā)放貸款。這種內(nèi)生性選擇的必然結(jié)果就是使農(nóng)業(yè)銀行離“農(nóng)”越來越遠(yuǎn)。三是農(nóng)村信用社進軍城市。農(nóng)村信用聯(lián)社的制度安排使其存在脫“農(nóng)”的內(nèi)在沖動，在商業(yè)化經(jīng)營的原則下尋求最大化利潤是其現(xiàn)有制度安排的內(nèi)生性選擇，而農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的自然稟賦和特征就會在農(nóng)村信用社的這種選擇中揚棄。

四、農(nóng)村信貸供給模式體系的重構(gòu)

（一）以競爭為導(dǎo)向，重構(gòu)農(nóng)村金融組織體系

金融改革必須兼顧農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的利益，建立一個多層次、多樣化、適度競爭、相互補充的農(nóng)村金融組織體系，為新農(nóng)村建設(shè)提供全方位、多層次的金融服務(wù)。一是繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社支農(nóng)主力軍作用。在農(nóng)村信用社改革成功的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)造條件，鼓勵私有資本、外資和國際組織參股，設(shè)立能夠滿足農(nóng)村民營經(jīng)濟需要的民營銀行，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；陌l(fā)展需要。二是拓寬政策性銀行支農(nóng)功能。應(yīng)逐步將業(yè)務(wù)重心由目前的農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，從主要提供短期資金轉(zhuǎn)向主要提供中長期農(nóng)業(yè)開發(fā)資金，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和扶貧等貸款業(yè)務(wù)。三是農(nóng)業(yè)銀行要理清地區(qū)差異化的支農(nóng)思路。將農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心定位于縣域經(jīng)濟，發(fā)揮其支持農(nóng)業(yè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢。四是加快郵政資金回流農(nóng)村的步伐。進一步加大和完善郵政儲蓄銀行以協(xié)議存款方式進行資金交易和小額存單質(zhì)押貸款、小額信用貸款業(yè)務(wù)，擴大信貸品種。五是大力培育各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)。鼓勵和引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)貸款公司、農(nóng)村資金互助社等多種類型的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。

（二）以利益為導(dǎo)向，再造農(nóng)村資金供給回流機制

一是盡快出臺國務(wù)院規(guī)定的“將農(nóng)村地區(qū)一定比例新增存款投放當(dāng)?shù)亍钡膶嵤┺k法，監(jiān)管部門應(yīng)將其納入對金融機構(gòu)監(jiān)督考核的一項重要內(nèi)容，以建立農(nóng)村資金強制回流機制。二是財政部門應(yīng)將現(xiàn)有的財政支農(nóng)資金劃一部分作為貸款貼息資金、擔(dān)?；?、支農(nóng)風(fēng)險基金，通過對農(nóng)戶貸款進行貼息等來加以扶持，撬動商業(yè)金融對“三農(nóng)”信貸介入。三是稅務(wù)部門應(yīng)對所有金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款實行免征營業(yè)稅、減征所得稅的優(yōu)惠政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營。四是中央銀行應(yīng)給予涉農(nóng)貸款機構(gòu)再貸款、再貼現(xiàn)、金融市場資金拆借等資格優(yōu)先、存款準(zhǔn)備金繳納優(yōu)惠、利率優(yōu)惠等貨幣政策。五是監(jiān)管部門對農(nóng)村金融機構(gòu)在統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下實行分類監(jiān)管，以提高監(jiān)管有效性。從而形成資金支農(nóng)的政策合力，以利益驅(qū)動為導(dǎo)向，引導(dǎo)金融資金向縣域經(jīng)濟傾斜，支持農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。

（三）以疏通為導(dǎo)向，規(guī)范引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展

從某種意義上說，民間融資發(fā)展是農(nóng)村金融抑制下的誘致性變遷，存在其內(nèi)在合理性和必然性，更重要的是其對于農(nóng)村經(jīng)濟來說是內(nèi)生性的，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用。只有當(dāng)正規(guī)金融體系發(fā)展到相當(dāng)程度、金融抑制被充分解除之后，非正規(guī)金融活動才會縮小到無足輕重的程度。因此，有必要放松對民間金融的政策限制和金融管制，允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展融資服務(wù)。國內(nèi)外經(jīng)驗表明，民間貸款組織是推動民間融資公開化的制度性安排。實踐亦證明，在農(nóng)村地區(qū)存在民間融資滋生土壤的情況下，對處于灰色地帶的民間融資一味地禁止、打壓不會產(chǎn)生很好的效果。堵不如疏，應(yīng)該在加強引導(dǎo)和監(jiān)管的前提下允許其發(fā)展，讓民間融資走向陽光地帶，以彌補農(nóng)村金融安排的不足。為此，要盡快制定《民間金融法》或《民間貸款組織法》，從法律的角度予以正名，給其以合法地位，加強民間借貸的法律規(guī)范和保護，讓民間金融“浮出水面”。

（四）以創(chuàng)新為導(dǎo)向，改革、完善現(xiàn)行農(nóng)村信貸管理體制

一是制定合理的信貸激勵約束機制。在建立和完善農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險控制制度的基礎(chǔ)上，適當(dāng)下放基層行（社）信貸審批權(quán)限，建立科學(xué)、合理、符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機制。二是科學(xué)確定小額貸款利率。農(nóng)信社應(yīng)在法規(guī)和政策允許范圍內(nèi)，根據(jù)貸款利率授權(quán)，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風(fēng)險水平、資本回報要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在浮動區(qū)間內(nèi)進行轉(zhuǎn)授權(quán)或自主確定貸款利率。三是提高小額農(nóng)貸額度。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平以及借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農(nóng)村小額貸款額度。四是合理確定小額貸款期限。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期、農(nóng)民銷售農(nóng)副產(chǎn)品的時間和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。五是創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式。涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)積極探索動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等有效擔(dān)保方式，進一步發(fā)掘符合農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟特點的抵押物，嘗試將集體土地使用權(quán)、動產(chǎn)抵押等概念引入法律和信貸實踐中。六是創(chuàng)新信貸品種。嘗試改變以抵押擔(dān)保為前提的信貸管理方式，大力推行收入為第一還款來源的信貸模式。

第9篇：新型農(nóng)村金融機構(gòu)概念范文

①農(nóng)村小額信貸信用評定程序繁瑣。信用評定是指運用規(guī)范的、統(tǒng)一的評價方法，對客戶一定經(jīng)營期間內(nèi)的償債能力和意愿進行定量和定性分析，從而對客戶做出真實、客觀、公正的綜合評判。由于農(nóng)村小額信貸服務(wù)客戶對象一般是農(nóng)民，一般情況下整個貸款發(fā)放流程可在7天內(nèi)完成，但由于種種條件限制，辦理時間往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出這個時間。另外，如果出現(xiàn)違約貸款要追究信貸人員的責(zé)任，導(dǎo)致信貸人員不愿放款、不敢放款。如果借款人現(xiàn)階段沒有抵押，沒有還債能力，有誠信風(fēng)險，那么可能一項評定程序都過不去，農(nóng)村小額信貸評定程序的繁瑣極大地降低了小額信貸的放款效率，成為農(nóng)村貸款難的一個重要原因之一。

②農(nóng)村小額信貸資金來源渠道少。遼寧省農(nóng)村信用社的主要資金來源渠道是合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款；貸款主要用于解決其成員的資金需求，金融機構(gòu)把貸款發(fā)放給中低收入的客戶資金較少。1996年8月我國頒布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革決定》,建立和完善了以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融、政策性金融各自協(xié)作的農(nóng)村金融體系。1998年四大國有銀行退出農(nóng)村。信用社成為支持“三農(nóng)”的主力軍,但農(nóng)村信用社的資金實力有限，其資金來源渠道也受到一定的限制。僅僅以農(nóng)村信用社作為支持“三農(nóng)”的主力軍，其資金實力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，導(dǎo)致了農(nóng)村金融信貸市場存在大量的資金缺口。同時在農(nóng)戶貸款覆蓋面低、農(nóng)村資金總量供給不足的情況下，農(nóng)村資金卻嚴(yán)重外流，致使農(nóng)村信用社無論是在貸款額度，和貸款對象上給予嚴(yán)格的限制，使小額信貸業(yè)務(wù)在一定程度上遠(yuǎn)離了貧困戶，偏離了業(yè)務(wù)開展的初衷。

③農(nóng)村小額信貸缺乏經(jīng)營創(chuàng)新。目前遼寧省農(nóng)村金融市場主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)以及民間金融構(gòu)成。由于農(nóng)村金融市場較為分散，交易成本較高，農(nóng)民對金融產(chǎn)品意識淡薄，所以相關(guān)的涉農(nóng)金融機構(gòu)，參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的積極性相對不高。同時縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行都屬非法人機構(gòu)，既無貸款審批權(quán)，也無信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自。這些都嚴(yán)重束縛了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的手腳。從遼寧省內(nèi)的農(nóng)村信用社來看，由于其在農(nóng)村市場處于相對壟斷的地位，存在一定的創(chuàng)新的惰性。同時，農(nóng)村信用社也存在缺乏尖端的金融創(chuàng)新型人才、思想保守等問題。

④農(nóng)村小額信貸服務(wù)品種單一。單一的金融產(chǎn)品難以滿足農(nóng)民的多樣化需求，遼寧省內(nèi)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)較少；無法滿足農(nóng)戶的對小額信貸的不同層次需求，應(yīng)提供不同形式的金融產(chǎn)品，或是不同的利率期限的金融產(chǎn)品。有限制性條件的金融服務(wù)產(chǎn)品也限制了農(nóng)業(yè)發(fā)展，同時更是嚴(yán)重束縛了小額信貸的發(fā)展。雖然小額信貸的主要功能是讓農(nóng)戶滿足基本的種植與養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展等，但從遼寧省農(nóng)村小額信貸的投放來看，過于集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，期限最長不超過一年，使得小額信貸在促進發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。

⑤農(nóng)村小額信貸存在信用風(fēng)險。近年來，遼寧省農(nóng)村信用社小額信貸還款率在98%以上，但仍存在一定的信用風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用貸款一般以個人信用保證貸款本息償還，在實際的信貸業(yè)務(wù)操作過程中由于內(nèi)部機制的不完善，信貸人員的人為因素等都會導(dǎo)致小額信貸款項無法收回。

二、遼寧省農(nóng)村小額信貸對策分析

①完善信用評定機制。從2003年開始，遼寧省各地農(nóng)村開始推行以“文明作擔(dān)保、誠信作抵押”的“道德信貸”工程。獲得“金卡”的“十星級”文明戶享受普通授信農(nóng)戶的5倍即5萬元的最高貸款額度；享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠10％和兩個工作日內(nèi)辦理的政策；農(nóng)村信用聯(lián)社對“十星級”文明戶采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則，“十星級”文明戶在核定期限內(nèi)不用任何抵押，可隨時到信用社辦理貸款。通過的“誠信”做擔(dān)保，同村農(nóng)戶做監(jiān)督，形成了合理的農(nóng)戶信用評價體系，最大限度地降低了金融風(fēng)險。同時這也為遼寧省進一步完善信用評定機制提供了參考依據(jù)。

②增加資金的來源渠道。第一，通過農(nóng)村信用社改革，拓寬小額信貸資金的來源，中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款力度，允許農(nóng)村信用社多元化籌集資金，促進小額信貸的隨借隨還方式，有效利用資金的流動性；第二，通過特色金融產(chǎn)品與服務(wù)，吸收農(nóng)村閑散資金；第三，通過盤活舊債增加支農(nóng)資金實力，推進農(nóng)村信用社利率改革，增加運用資金的能力，以緩解資金問題；第四，完善信息網(wǎng)絡(luò)，建立區(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡(luò)，以實現(xiàn)農(nóng)村資金最優(yōu)配置；第五，引導(dǎo)其他商業(yè)銀行進入農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域，開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，鼓勵民間資本進入小額信貸領(lǐng)域，并將其納入金融監(jiān)管；第六，要充分發(fā)揮民營資本的力量，授權(quán)民營企業(yè)參與小額貸款扶貧，以籌集更多的資金支持；第七，實踐外資銀行逐步進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，建立開展小額信貸業(yè)務(wù)；第八，農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過組織他們的小額信貸客戶即通過小額信貸富裕起來的人，自愿成立小額信貸扶持互助小組來幫助缺少資金的農(nóng)戶。

③適當(dāng)放寬信貸額度。遼寧省內(nèi)開辦小額信貸業(yè)務(wù)的各類機構(gòu)應(yīng)適當(dāng)放寬對農(nóng)戶的信貸額度。作為小額信貸，其放款的額度是一個值得商榷的問題，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)化，加大了農(nóng)戶對小額信貸的信貸額度。但小額信貸額度的標(biāo)準(zhǔn)到底應(yīng)該是多少？專業(yè)學(xué)者們研究認(rèn)為：“這是相對的概念，在市場空間比較大的時候，只要能夠滿足某部分客戶群體的需求，就可以有自己的市場定位，因此，可以做大市場份額的，也可以做小的，在這種情況下，都得到了滿足，資金供給也都是合理的。”進而，農(nóng)村金融機構(gòu)只要把好信貸關(guān)，流程合理，內(nèi)控制度完善，農(nóng)戶貸款用途合理，就可根據(jù)用途的實際情況適當(dāng)放寬對農(nóng)戶信貸額度。

④提供多元化的金融服務(wù)。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開金融的強有力支持。而滿足農(nóng)村融資需求的根本，在于符合農(nóng)村實際、能夠有效服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品。我國第二十五個五年規(guī)格綱要指出：“加大國家財政支出和預(yù)算內(nèi)固定資產(chǎn)投資向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜力度。深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，擴大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍?！边@為小額信貸的擔(dān)保方式的創(chuàng)新提供了新路子，在風(fēng)險可控的前提下，推行“信用+保證”、“信用+抵押”、“保證+抵押”、“信用+保證+抵押”等組合式擔(dān)保貸款模式，推行開辦貿(mào)易融資、保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)訂單融資、倉儲質(zhì)押融資、農(nóng)業(yè)退稅應(yīng)收款融資、擔(dān)保基金融資等新型信貸品種，積極嘗試糧食直補資金擔(dān)保貸款、土地收益保證貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)機械抵押貸款和農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款等，最大程度地滿足農(nóng)村地區(qū)的多元化信貸需求。中國保監(jiān)會2013年6月4日《關(guān)于進一步貫徹落實〈農(nóng)業(yè)保險條例〉做好農(nóng)業(yè)保險工作的通知》，鼓勵保險公司進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。這些政策為廣大農(nóng)戶得到多元化的金融服務(wù)提供了保障機制。