財產(chǎn)保險市場研究精選(九篇)

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第1篇：財產(chǎn)保險市場研究范文

關(guān)鍵詞：湘西民族地區(qū)；財產(chǎn)保險；市場績效

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）31-0146-02

一、前言

市場績效是指在一定的市場結(jié)構(gòu)下，一定的廠商行為使某一產(chǎn)業(yè)在價格、產(chǎn)量、成本、利潤、產(chǎn)品質(zhì)量、品種以及技術(shù)進步等方面所達到的狀態(tài)。也即，廠商的經(jīng)營是否增加了社會福利，是否滿足了消費者的需求。也就是說，廠商是否提高了生產(chǎn)效率、實現(xiàn)了資源配置效率；是否生產(chǎn)滿足社會需要的產(chǎn)品，是否生產(chǎn)滿足社會需要的數(shù)量。保險市場業(yè)績也就是指在一定的保險市場結(jié)構(gòu)下有一定的保險市場行為產(chǎn)生的價格、成本、產(chǎn)量、利潤、產(chǎn)品質(zhì)量和品質(zhì)以及技術(shù)進步等方面的最終經(jīng)濟成果，它是市場結(jié)構(gòu)和市場行為共同作用的結(jié)果，反映了保險市場運行的效率和資源配置的效果。

二、湘西民族地區(qū)財產(chǎn)保險市場績效評價

保險市場績效評價主要是從產(chǎn)業(yè)的資源配置效率和產(chǎn)業(yè)的規(guī)模結(jié)構(gòu)效率來說。對于產(chǎn)業(yè)的資源配置效率而言，主要針對完全競爭的市場結(jié)構(gòu)，市場機制完善，各種資源可以自由流動，資源會自動流動生產(chǎn)效率最高的部門，從而達到效率最大化的目標。一般用承保利潤和保費利潤來衡量。而對于產(chǎn)業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)效率。是由Charnes、Coopor和Rhodes于1978年提出的數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法（DEA，Data Envelopment Analysis）選擇規(guī)模效率和純技術(shù)效率這兩個指標來反映公司規(guī)模經(jīng)濟效率的實際情況。

（一）DEA模型簡介

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（the Data Envelopment Analysis，簡稱DEA）是1978年由美國著名的運籌學(xué)家A.Charnes和W.W.Cooper等學(xué)者，以相對效率概念為基礎(chǔ)發(fā)展起來的一種效率評價方法。他們的第一個模型被命名為C2R模型，從生產(chǎn)函數(shù)角度看，這一模型是用來研究具有多個輸入、特別是具有多個輸出的“生產(chǎn)部門”同時為“規(guī)模有效”與“技術(shù)有效”的十分理想且卓有成效的方法。1984年R.D.Banker，A.Charnes和W.W.Cooper給出了一個被稱為BC2的模型。

（二）數(shù)據(jù)來源及指標構(gòu)建

通過選取湘西民族地區(qū)4家主要的財產(chǎn)保險公司，樣本公司的保險收入總和占湘西民族地區(qū)總保費收入的大部分，可以比較全面地反映整個保險市場的效率水平狀況。樣本期間為2008—2012年，各指標數(shù)值根據(jù)《湘西統(tǒng)計年鑒》以及湘西自治州保險業(yè)協(xié)會相關(guān)資料計算整理得出。

在DEA分析中，指標體系的選擇至關(guān)重要，在參考了其他作者確定的投入產(chǎn)出項以后，把承保利潤、利潤總額、保費收入作為產(chǎn)出項。把總投資和賠款和給付支出作為投入項。承保利潤和利潤總額反映保險公司總的盈利能力，也體現(xiàn)保險公司追求利潤最大化的動機；保費收入反映保險公司總產(chǎn)出能力，是衡量保險公司經(jīng)營效果的一個重要指標。總投資和賠款與給付支出反映保險公司經(jīng)營成本和保險公司管理技術(shù)水平。

財產(chǎn)保險公司的輸入、輸出指標和決策單元（DMU）

輸入指標：承保利潤、利潤總額、保費收入

輸出指標：總投資和賠款、給付支出

（三）結(jié)果分析

由下頁表1可知，從純技術(shù)效率看，湘西民族地區(qū)保險公司的純技術(shù)效率在2008—2012年之間變化不大，表面湘西民族地區(qū)保險公司整體技術(shù)相對比較成熟，公司間差異不大。從目前來看，有人保財險、平安財險和中華聯(lián)合三家保險公司具備完全純技術(shù)效率，而中國平安卻不具備純技術(shù)效率，說明湘西民族地區(qū)平安財險的經(jīng)營方式依舊是粗放型，雖然在拓展湘西民族地區(qū)保險市場份額上做了很大的努力，但不注重以技術(shù)創(chuàng)新提高公司的核心競爭力，技術(shù)創(chuàng)新亟待提高。而從規(guī)模效率來看，湘西民族地區(qū)有人保財險和中華聯(lián)合兩家規(guī)模報酬不變，而平安財產(chǎn)保險公司呈現(xiàn)規(guī)模報酬遞增趨勢，太平洋保險呈現(xiàn)規(guī)模保險遞減趨勢。這說明平安財險在發(fā)展公司規(guī)模方面應(yīng)當(dāng)盡可能的努力，以提高公司整體業(yè)績水平。而對于太平洋財產(chǎn)保險公司而言，應(yīng)該適當(dāng)控制發(fā)展速度，同時積極采取措施提高技術(shù)能力和改善效率，為公司的壯大提供更加廣闊的空間。

三、結(jié)論及政策含義

運用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法對湘西民族地區(qū)財產(chǎn)保險市場績效進行評價，結(jié)果表明湘西民族地區(qū)財產(chǎn)保險市場績效處于一般水平，且造成這種情況的原因不盡相同。從純技術(shù)效率而言，人保財險、平安財險和中華聯(lián)合三家保險公司具備完全純技術(shù)效率，而中國平安卻不具備純技術(shù)效率。從規(guī)模效率而言，人保財險和中華聯(lián)合兩家規(guī)模報酬不變，而平安財產(chǎn)保險公司呈現(xiàn)規(guī)模報酬遞增趨勢，太平洋保險呈現(xiàn)規(guī)模保險遞減趨勢。

通過對湘西民族地區(qū)財產(chǎn)保險市場績效的評價進行研究，深化了貧困地區(qū)保險市場的研究，也可使政府認識到保險業(yè)對于社會經(jīng)濟尤其是市場經(jīng)濟發(fā)展的特殊作用與影響。同時，對于明確保險在湘西州國民經(jīng)濟中的地位，進而推動湘西州扶貧工作的進一步發(fā)展也有積極的作用。但由于數(shù)據(jù)的可得性等原因，未能對湘西民族地區(qū)所有財產(chǎn)保險企業(yè)的績效進行評價研究，如能增加研究對象，相信能得到更具普遍意義的結(jié)論。

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第2篇：財產(chǎn)保險市場研究范文

[關(guān)鍵詞] 核電保險；自保模式；問題；建議

[中圖分類號] F840 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）17-0031-03

1 核電與核電保險

核電是以核能所釋放的能量進行發(fā)電的一種能源形式，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，核電已成為一種成熟能源。核電主要燃料是鈾，核燃料在反應(yīng)堆內(nèi)發(fā)生裂變并產(chǎn)生大量熱能，從而加熱水產(chǎn)生水蒸汽推動蒸汽輪機帶動發(fā)電機產(chǎn)生電能，這就是傳統(tǒng)的核電工作原理。而核電保險對推動核電工業(yè)的發(fā)展有著重要的保障與促進作用，它是以在建、營運中的商業(yè)核電站所面臨的風(fēng)險為保險標的的保險。核電保險所承保的風(fēng)險較高，雖風(fēng)險發(fā)生率低但賠償限額高，一般由專門機構(gòu)進行承保。核電保險常見的險種包括建筑安裝工程險、運輸險、第三者責(zé)任險、放射性污染險和核物質(zhì)損失險等。由于核電自身具有高科技、高風(fēng)險特點，這也決定了核電保險與其他工程保險有所區(qū)別。

2 國際核電保險市場研究

2.1 國際核電保險市場發(fā)展狀況

目前，國際核電保險市場綜合承保能力約為24億美元，核電保險模式主要有國際核保險共同體承保和核自保組織承保兩種形式。

國際核保險共同體由25個國家和地區(qū)的核保險共同體構(gòu)成，包括英國、美國、德國、中國等國家的核保險共同體，約有400家保險集團和再保險公司承保核風(fēng)險。近幾年國際核共體的綜合承保能力在16億美元左右，各國核共體按照統(tǒng)一的規(guī)章制度和國際分保原則，在世界范圍內(nèi)分解核風(fēng)險，具有國際分保和不用再保中介以保證低成本運作的特點。

國際核自保組織主要包括兩大核自保組織，分別是美國核電自保組織（NEIL）和歐洲核自保組織（EMANI），兩大自保組織年保費收入約為2.5億美元。美國核電自保組織（NEIL）成立于1973年，總部設(shè)在威靈頓市，主要對美國境內(nèi)的商業(yè)核電站提供財產(chǎn)損失保險保障，目前承保了美國90%以上的核電保險項目。歐洲核自保組織（EMANI）成立于1978年，總部設(shè)在布魯塞爾，承保了比利時、法國、德國、芬蘭、意大利等國的核電站，并為這些國家的核電產(chǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險提供保險。

2.2 國際核電保險市場經(jīng)驗借鑒

2.2.1 設(shè)立核電專業(yè)自保組織

根據(jù)國際核電保險市場發(fā)展經(jīng)驗，設(shè)立專業(yè)的核電自保組織有利于核電保險市場公平合理的競爭，發(fā)揮市場的有效性。同時，核共體和核電自保組織的市場競爭提高了保費報價的靈活性與透明度，進升了商業(yè)核電集團（公司）投保的積極性。因此，設(shè)立核電專業(yè)自保組織可以用相對靈活的方式進行承保，保障的核電項目更加多樣化。核電專業(yè)自保組織可以有效地降低投保人高額的保費支出，而且通過自留風(fēng)險的模式可以加強核電風(fēng)險的整合與管理，在核電集團（公司）內(nèi)部提升風(fēng)險管控能力、降低管理成本。

2.2.2 重視核第三者責(zé)任險的發(fā)展

核第三者責(zé)任險是指因核事故包括運輸中的核事故造成第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡時，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險。由于核風(fēng)險會對第三者的人身、財產(chǎn)帶來巨大傷害和損失，國際上各國都非常重視關(guān)于核第三者責(zé)任險的立法和相關(guān)保障，基本上要求投保人必須強制性購買此險種或提供財務(wù)保證，如加拿大、韓國、日本等國家和地區(qū)都將核第三者責(zé)任險作為法定的強制險。目前，國內(nèi)并沒有把核第三者責(zé)任險作為強制保險，且該險種占核共體所承保的業(yè)務(wù)險種比重較小。由于專業(yè)自保組織承保的險種業(yè)務(wù)多樣化，形式較為靈活，可根據(jù)實際狀況進行設(shè)置。因此，建立我國的核電專業(yè)自保組織可將核第三者責(zé)任險作為發(fā)展的主要險種之一，以推動核第三者責(zé)任險的發(fā)展。

2.2.3 政府對于核電保險的大力支持

核風(fēng)險帶來的災(zāi)難事故巨大，保險人需承擔(dān)巨額賠款，各國政府對于核電保險的承保和理賠問題非常重視，都給予了大力支持。首先，各國較為完善的立法體系對核物質(zhì)損害的界定范圍、保險金額的標準以及責(zé)任限制等方面做了明確的規(guī)定，各國的核共體以及核自保組織均按法律法規(guī)嚴格執(zhí)行實施；其次，對于核事故理賠，各國政府給予一定的財政補貼，并通過核風(fēng)險準備金制度以保證事故理賠程序的正常運行；最后，各國與地區(qū)對于核電保險模式多樣化持鼓勵的態(tài)度，對合理的市場競爭是支持的。

3 我國核電保險市場現(xiàn)狀與傳統(tǒng)保險模式問題分析

我國的核電風(fēng)險主要由中國核保險共同體承保，目前承保了我國的14個核反應(yīng)堆，國內(nèi)業(yè)務(wù)承保能力約為28.2億元。中國核共體由24家成員公司構(gòu)成，執(zhí)行機構(gòu)設(shè)在中國再保險（集團）股份有限公司，業(yè)務(wù)范圍包括核財產(chǎn)險業(yè)務(wù)和核第三者責(zé)任險業(yè)務(wù)等。通過集中我國境內(nèi)的所有核承保能力，中國核共體與世界核共體承保、分保模式相接軌，從而為我國核電站提供保險服務(wù)。我國核共體最近幾年發(fā)展狀況見表1所示。

我國核電保險市場傳統(tǒng)保險模式即國內(nèi)核電集團或核電項目直接向中國核共體投保，由中國核共體根據(jù)自身承保能力再向國際核共體或再保險公司分保。核電保險業(yè)務(wù)是通過中國核共體從國際核共體獲得支持，采用“一家投保、多家共保、對外分?！北ｋU模式。雖然我國核電保險市場不斷發(fā)展與完善，但隨著保險需求的不斷提高，且沒有新的組織進入核電保險市場，這種傳統(tǒng)模式存在著以下問題：

一是保險模式單一，對國際市場依賴過高。核電保險承保金額較大，我國目前只有一種核共體承保模式，且其綜合承保能力有限，從而導(dǎo)致大部分保額流向國際保險市場，對于國際市場依賴度很高。通過表1分析可知，我國核電保險境內(nèi)自留保費約占總保費收入的20%～40%，境外分保比例高達60%～80%，即國內(nèi)承保業(yè)務(wù)主要依靠國際分保形式。這種模式已無法提供系統(tǒng)的風(fēng)險管理，無法保證資源的高效利用，且增加了投保人的保險成本，無法有效地提高我國核電工業(yè)保險保障能力。

二是國際核電保險市場投保條件苛刻且保險費率較高。由于我國核電保險市場嚴重依賴國際市場，國際市場的每次波動都會對我國核電保險的發(fā)展帶來較大的影響。當(dāng)前，國際核電保險市場承保能力和保險需求急劇下降，這種形勢的轉(zhuǎn)變直接提高了我國核電企業(yè)參保的門檻，投保條件日趨苛刻，并且國際市場保費報價強硬且不透明，保險費率逐年提高。這些狀況對于我國核電產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了不利影響，傳統(tǒng)保險模式下的核電企業(yè)在投保過程中始終處于被動地位。

三是我國核共體定位欠科學(xué)。保監(jiān)會對核共體的定位是：核共體為非營利性、非經(jīng)營性機構(gòu)。然而，核共體的各成員均為商業(yè)保險公司，核電保險應(yīng)作為成員公司的商業(yè)財險險種之一，因此沒有必要掩蓋其商業(yè)屬性。國際核電保險市場采用商業(yè)化運營模式，這種定位將使我國核共體在國際市場的談判中處于不利地位。同時，該定位不利于我國核電保險市場的良性發(fā)展，不利于有效地參與市場競爭，非營利性、非經(jīng)營性是阻礙核電保險市場發(fā)展的一個瓶頸。

4 發(fā)展我國核電保險自保模式的分析研究

面對我國核電保險傳統(tǒng)模式所存在的問題以及發(fā)展新趨勢，核電保險的投保人與保險人都意識到風(fēng)險管理與保險管理的重要性。本文通過借鑒國際核電保險市場發(fā)展的經(jīng)驗，探求我國核電保險自保模式的可行性，以適應(yīng)核電產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展。

4.1 自保與自保公司

自保即自我保險，是風(fēng)險面臨者自留風(fēng)險、自擔(dān)風(fēng)險后果的一種財務(wù)型風(fēng)險管理方法。自保公司又稱專屬保險公司，是指由非保險企業(yè)發(fā)起設(shè)立并擁有控制權(quán)的一種特殊保險公司。它一般由其母公司投資設(shè)立，并以母公司為被保險人，主要為母公司的某些風(fēng)險提供保險保障服務(wù)。自保公司通常由母公司控制，經(jīng)營業(yè)務(wù)受母公司直接影響，包括對母公司經(jīng)營風(fēng)險的承保、理賠和投資融資等。自保公司擁有承保特殊風(fēng)險的優(yōu)勢，即為一般保險公司無法承保且危害大的風(fēng)險進行融資，同時為母公司自身提供方便高效的自我保險服務(wù)。

4.2 我國核電保險自保模式的可行性分析

雖然我國核電保險目前沒有自保模式的先例，但隨著核電保險業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴張，保險需求量不斷增長，而且我國相關(guān)法律制度、核電產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險管理制度等不斷完善，使我國核電保險自保模式的發(fā)展具有可行性。

從法律法規(guī)上看，2009年的新《保險法》已不再對保險公司的組織形式進行限制。新《保險法》第六條規(guī)定：保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。第一百八十三條規(guī)定：保險公司以外的其他依法設(shè)立的保險組織經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)，適用本法。從新的法律法規(guī)中可以看出，我國為專業(yè)自保公司的設(shè)立提供了法律基礎(chǔ)，為自保組織的立法與構(gòu)建留下了發(fā)展空間，而中石油專屬財產(chǎn)保險股份有限公司的成立則是發(fā)展自保模式的范例。在這種法律因素的保障下，我國核電自保組織的設(shè)立必將為期不遠。

從經(jīng)濟規(guī)模上看，中核、中廣核和中電投3家主要經(jīng)營核電的企業(yè)每年利潤總額已達幾十億元的規(guī)模，運營、承建十幾座核電站，其均有一定規(guī)模的資金去組建核電專業(yè)自保組織。核電項目越多，資金積累越多，下屬自保組織的承保能力與抗風(fēng)險能力越強。同時，我國核電保費規(guī)模已相當(dāng)龐大。國內(nèi)核電站投保的建工險、核物質(zhì)損失險和第三者責(zé)任險等的保費規(guī)模累計約為25億元，根據(jù)我國核電產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，預(yù)計今后幾年核電保險的保額將近5 000億元，建工險保費約10億元，核物質(zhì)損失險以及第三者責(zé)任險等的保費約4.2億元。因此，隨著我國核電保險保費、保額的大幅增長，需要新的保險組織豐富健全核電保險市場的發(fā)展模式。

從操作性上看，國際核電保險市場核自保組織的發(fā)展已相對成熟，發(fā)展模式可供借鑒。同時，核電企業(yè)的保險集團化管理，風(fēng)險管理資源的有效整合，以及管理理念與制度的不斷完善均為建立自保組織做基礎(chǔ)準備；其次，母公司需進行資產(chǎn)與財務(wù)的評估分析以確保自保公司有效、安全運行；最后，在實施與運作階段，自保公司可根據(jù)自身特點設(shè)立相關(guān)職能部門，以保證日常運行管理工作。自保公司可在母公司實際需求下設(shè)計有關(guān)保險產(chǎn)品與險種，一次性或分期收取保費，并根據(jù)自身承保能力進行分保安排。

5 總結(jié)與建議

發(fā)展我國核電自保模式是推動我國核電保險市場健康發(fā)展的重要保證，可以有效地促進市場的良性競爭。核電企業(yè)通過組建核電專業(yè)自保組織，可先向下屬自保組織投保，自保組織根據(jù)自身規(guī)模和承保能力，自留一部分保額與風(fēng)險，然后向我國核共體或國際核電保險市場分保；或直接通過自保組織和核共體的競價與保險產(chǎn)品設(shè)計方案的競爭選擇承保機構(gòu)。本文對于發(fā)展我國核電保險自保模式提出以下建議：

第一，組建我國核電專業(yè)自保公司。該公司可由中核、中廣核和中電投3家企業(yè)共同出資組建，初期的注冊資本金不應(yīng)低于2億元，可根據(jù)自身發(fā)展的需要進一步擴大資本金，增強承保能力。在自保公司的實際運作中需注意以下幾點：首先，嚴控內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險。自保公司內(nèi)部必須嚴密監(jiān)控最低償付能力、財務(wù)穩(wěn)定性、資金運用以及再保險比例等，引進專業(yè)自保管理模式，禁止灰色業(yè)務(wù)和不合法業(yè)務(wù)，禁止承保規(guī)定以外的業(yè)務(wù)，以保護被保險人的利益；其次，加強與核共體以及再保險公司的合作。由于自身承保能力有限，自保公司應(yīng)合理設(shè)置自留風(fēng)險與保費的比例，積極對外分保，加強與核共體以及再保險公司的合作關(guān)系，并向其分保較為優(yōu)質(zhì)的保險業(yè)務(wù)；再次，重視核第三者責(zé)任險的發(fā)展，核電災(zāi)害事故對第三者生命財產(chǎn)的損害是巨大的，我國核電保險市場中核第三者責(zé)任險所占比重相對較小，而自保公司險種設(shè)置相對靈活，應(yīng)重視該險種的發(fā)展；最后，完善核風(fēng)險準備金制度，初期的自保公司資金規(guī)模是有限的，建立核風(fēng)險準備金制度是對風(fēng)險控制的有效補充，以保證事故發(fā)生時對被保險人的及時理賠。

第二，盡快完善法律，放寬相關(guān)管制。目前，我國仍沒有關(guān)于自保的法律及相關(guān)法律體系，保險監(jiān)管部門應(yīng)加快對于自保組織形式的立法，對自保公司的經(jīng)營管理和監(jiān)管等方面做出詳細規(guī)定，從法律層面上支持自保公司的發(fā)展，規(guī)范市場的法律環(huán)境。完善核損害賠償立法體系，明確核自保組織的賠償標準、賠償范圍與最高責(zé)任限額。同時，適度放寬對自保公司的管制及市場準入制度。在建立科學(xué)規(guī)范的市場機制基礎(chǔ)上，采取相對寬松的管理和準入制度，簡化核準程序，從而減少時間和資本成本，以鼓勵自保模式的發(fā)展。

第三，制定支持政策，減免相關(guān)稅費。首先，適當(dāng)降低注冊資本要求，自保公司的最低注冊資本金要比一般商業(yè)保險公司低，同時，根據(jù)自保公司的資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險程度等調(diào)整最低注冊資本額度。其次，減免相關(guān)稅費，對核自保組織實施稅收優(yōu)惠政策。如減免營業(yè)稅或增值稅，或降低稅率、延期納稅等，國家通過制定相關(guān)政策給予稅收優(yōu)惠待遇，并參照國際核自保組織的發(fā)展模式，根據(jù)不同的自保業(yè)務(wù)設(shè)置靈活的稅收制度，制定出適合我國核電保險自保模式發(fā)展的稅收專門政策。

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第3篇：財產(chǎn)保險市場研究范文

近年來，隨著銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發(fā)展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險開始顯現(xiàn)。如某財產(chǎn)保險公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計保費收入1872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達2515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴重影響到保險公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險公司也在近日對部分地區(qū)的消費信貸保證保險業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，風(fēng)險責(zé)任不對稱等。但筆者認為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風(fēng)險認識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴格，市場運作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險才是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險。

（一）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險認識不足，風(fēng)險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠，要正確把握經(jīng)濟發(fā)展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標之間的關(guān)系。

目前，保險公司在經(jīng)營消費信貸保證保險業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴謹、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險公司的高度重視。

（二）保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當(dāng)競爭現(xiàn)象嚴重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進行。

由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴重。保險公司普遍存在不嚴格執(zhí)行標準條款費率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴大保險責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴展為履約責(zé)任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險責(zé)任，擴展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責(zé)任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風(fēng)險的重要內(nèi)容?？s減責(zé)任免除就是變相擴大保險人的保險責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風(fēng)險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風(fēng)險責(zé)任意識，造成被保險人的風(fēng)險責(zé)任缺位。

3.降低費率，一般在標準費率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的一項重要內(nèi)容，也是風(fēng)險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風(fēng)險度的業(yè)務(wù)，保險公司通過提高或降低首付款比例進行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險、加大了風(fēng)險管理難度。

第4篇：財產(chǎn)保險市場研究范文

“這只是國際金融市場短期流動性問題，對友邦中國并不會產(chǎn)生影響。”上任剛剛?cè)齻€月，友邦保險第四任中國區(qū)總裁陳榮聲就遭遇了這場號稱“百年來華爾街最嚴重的金融危機”。盡管全球金融遇到各種各樣的問題，但陳榮聲表示，友邦中國下一步將會繼續(xù)深耕中國，讓友邦成為中國壽險公司的第一選擇。

AIG緊急自救

似乎友邦中國的客戶還沒有明白過來怎么一回事兒，AIG已經(jīng)經(jīng)歷了“一個非常冷酷的選項，但已經(jīng)是最好的選項”的變革：美國當(dāng)?shù)貢r間9月16日，AIG向美聯(lián)儲提出的400億美元短期過渡性貸款的要求，被政府明確回絕。

而后者要求摩根大通和高盛聯(lián)手籌集向AIG注入700億美元私營資金的計劃，也隨即宣告流產(chǎn)。忙于自救的AIG在向紐約州監(jiān)管部門爭取到向子公司調(diào)撥200億美元的短期貸款后，華爾街的三大評級機構(gòu)卻在第二天降低了前者的信用級別，以至于AIG需要更多的資金來彌補這一虧空。

在所有的銀行拒絕向AIG貸款，大摩、JP摩根和高盛也表示出無能為力，美聯(lián)儲決定對AIG施以援手――提供為期兩年的850億美元貸款。其交換條件是，利率高達11.4%；獲得后者近80%的股權(quán)的權(quán)利；還有公司的CEO職位。

2008年10月3日，AIG在北京發(fā)表聲明，表示公司將重新專注于其財產(chǎn)和責(zé)任保險業(yè)務(wù)，產(chǎn)生足夠的流動資產(chǎn)以償還從紐約聯(lián)邦儲備銀行貸款的余額并調(diào)整公司的資本結(jié)構(gòu)。截止2008年9月30日，AIG已經(jīng)使用了610億美元美聯(lián)儲貸款額度。

AIG計劃保留其美國國內(nèi)本土財產(chǎn)和責(zé)任保險及美國國外的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，并將保留其在美國國外的人壽保險運作的持續(xù)權(quán)益。AIG的全球財產(chǎn)和責(zé)任保險2007年度獲得400億美元的保費收入。公司正在尋求出售其余下高質(zhì)量的業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的機會。AIG也在積極地為其金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)及證券借貸業(yè)務(wù)尋求多個方案。

A I G 董事長暨首席執(zhí)行官愛德華? 李迪（Edward M. Liddy）先生表示：“我們重新專注于我們在財產(chǎn)和責(zé)任保險核保方面的傳統(tǒng)強項。我們有多個出眾業(yè)務(wù)，其市場領(lǐng)先地位及強大的競爭優(yōu)勢時至今日是不可能再重新建立的?！?/p>

“為實現(xiàn)我們的目標，我們將出售多個已證明對買家極具吸引力的非凡的業(yè)務(wù)?！崩畹舷壬硎??！耙延性S多強健、穩(wěn)定的機構(gòu)與我們聯(lián)系，我們期望買家將認同這些財產(chǎn)的價值，戰(zhàn)略上的匹配，并提供最大的增長、盈利及員工持續(xù)發(fā)展機會的潛力。我們的目標是從這一過程中重生為一家規(guī)模較小但更有活力且盈利穩(wěn)健、具有長遠發(fā)展前景的公司?！?/p>

上任伊始的重要聲明

曾經(jīng)經(jīng)歷過不止一次金融問題的陳榮聲立即通過媒體向中國客戶發(fā)表聲明，友邦中國的業(yè)務(wù)并不會受到AIG總部流動性問題的影響。聲明表示：美國國際集團所面臨的問題不會影響到友邦保險在華各分支機構(gòu)所簽發(fā)的保險合同項下每一位投保人、被保險人或受益人的利益。AIG成員公司所簽發(fā)的保單由AIG全球各成員公司直接承保。這些公司均資本金充裕，并完全按照當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門嚴格的法律法規(guī)及資本金儲備規(guī)定運營。AIG各成員公司將持續(xù)正常運作并履行對投保人所做出的承諾與責(zé)任。

陳榮聲表示，由于AIG成員公司都是獨立的法人企業(yè)，不承擔(dān)投資方的債務(wù)，AIG的財務(wù)困境實際上不會影響在華的兩家公司。而且，友邦所簽發(fā)的保單由各自直接承擔(dān)，償付能力只與各成員公司自身的財務(wù)狀況有關(guān)。目前AIA中國資本金充裕，也就是說，母公司的流動資金問題不會對成員公司產(chǎn)生影響。

友邦保險（AIA）和美亞財險（AIU）是AIG旗下子公司，目前都在中國的部分地區(qū)設(shè)立了分支機構(gòu)，分別在部分地區(qū)經(jīng)營產(chǎn)、壽險業(yè)務(wù)。友邦中國為AIG在華設(shè)立的全資附屬機構(gòu)，成立于1992年，是當(dāng)年第一家獲許在中國經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的外資保險公司，并于同年在上海設(shè)立友邦保險上海分公司。目前，友邦保險在大陸的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)擴展到北京市、廣東省及江蘇省等地。

友邦的重要籌碼

由于目前AIG短期資金流動性壓力已經(jīng)解決，但AIG此次事件仍給其全球客戶帶來了巨大的心理恐慌。事件伊始，香港甚至發(fā)生了一天之內(nèi)有800張保單退單的情況。新加坡的情況基本和香港一樣，所幸局面很快恢復(fù)正常。盡管當(dāng)?shù)氐腁IA及金融管理局也出面表示，新加坡AIA有能力應(yīng)付保戶的索賠要求，但仍然無法完全消除公眾的心理恐慌。

友邦中國區(qū)并沒有出現(xiàn)這樣的情況，公司內(nèi)部已對保險人員介紹了公司狀況，要求他們在遇到客戶咨詢，特別是退保細節(jié)的咨詢時，做好解釋工作，尤其是介紹相關(guān)法律規(guī)定，以打消客戶因沖動而寧愿承受合同損失也要求退保的念頭。

“我們每天都在和香港、新加坡的部門接觸，了解最新的情況，香港已經(jīng)恢復(fù)到了從前的情況，一些日前退保的客戶已經(jīng)表示要求恢復(fù)。陳榮聲表示，因不明原因而退保的客戶，損失的將是自身的利益。

不過陳榮聲承認，心理因素畢竟影響是很大的，而打贏這場“心理戰(zhàn)”的關(guān)鍵在于自身的心理因素?！八^‘機遇的同時也是挑戰(zhàn)’，通過這個時期，我們可以更加團結(jié)AIA的內(nèi)勤、外勤，相互間溝通，齊心協(xié)力?！盇IA是最早將保險營銷體系引入中國的外資保險企業(yè)之一，其營銷管理模式，尤其是人才培訓(xùn)機制一直是眾多保險企業(yè)學(xué)習(xí)的范例。

另一方面，AIA表示將繼續(xù)保持深入貫徹其一向倚重的保險人制度。因為這有幾個好處，一是可以第一時間了解市場動態(tài)，二是便于新產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，三是受到金融環(huán)境的影響可以降到最低。陳榮聲坦言，前兩年中國資本市場持續(xù)向好，銀保市場份額增長迅猛，對友邦保險頗為倚重的傳統(tǒng)人渠道銷售產(chǎn)生了不小影響?！艾F(xiàn)在情況發(fā)生變化，銀保渠道主要以投資型保險銷售為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較簡單。相比之下，AIA人渠道銷售的產(chǎn)品更加豐富，能夠滿足不同消費者的需求，這也是我們抵抗風(fēng)險和維護客戶關(guān)系的重要籌碼?！?/p>

未來的AIG將更注重核心業(yè)務(wù)

曾有報道指出，AIG有可能出售中國壽險業(yè)務(wù)，而傳說中的買家正是投資大亨沃倫?巴菲特。對此，陳榮聲表示不置可否。

“接替羅伯特?維倫斯坦德出任AIG董事長兼首席執(zhí)行官的愛德華?李迪曾公開表示，保險業(yè)務(wù)是AIG的核心業(yè)務(wù)。

AIG正在核算和整理其全球資產(chǎn)，也會將核心資產(chǎn)和可剝離資產(chǎn)做以評估，保險業(yè)務(wù)顯然是不在剝離的范疇內(nèi)?！标悩s聲說，“事實上AIG本身資產(chǎn)就很雄厚，并且擁有了美聯(lián)儲提供為期兩年的850億美元貸款，有了這筆貸款和2年的時間，我想對于AIG如何清理資產(chǎn)、償還債務(wù)是足夠了。”

“ 保險的核心價值就是在提供保障

性?！庇寻钪袊谕顿Y項目上一直比較穩(wěn)健，在投資領(lǐng)域，據(jù)介紹95%以上用于購買債券和銀行存款，其余才放在股票等其他業(yè)務(wù)。在銀保方面，與基金掛鉤的產(chǎn)品也是比較有彈性的，這類產(chǎn)品介于長期和短期之間?！斑@次危機之后，尤其是股權(quán)結(jié)構(gòu)的改變，AIG總部在投資領(lǐng)域，將更注重安全性?！?/p>

美聯(lián)儲首先考慮的，可能是要收回納稅人的錢，而不是股東的收益。此前，傳媒宣稱，AIG的飛機租賃部門被認為是最可能被出售的資產(chǎn)。除此以外，在花旗集團分析師JoshuaShanker看來，大西洋再保險業(yè)務(wù)、對人保財險股權(quán)投資資產(chǎn)、AIGInvestments管理的第三方投資業(yè)務(wù)、在美國國內(nèi)的年金業(yè)務(wù)、對百仕通集團的投資資產(chǎn)，也可能出現(xiàn)在這張沽售清單上。在中國國內(nèi)，一些地產(chǎn)類項目，也被認為最有可能剝離的資產(chǎn)之一。

面臨全球性流動性問題，AIG將實現(xiàn)其自身的又一次“回歸”。

從精算師到友邦中國總裁

陳榮聲在友邦保險從業(yè)20余年?！坝寻畋ｋU差不多是我的第一份職業(yè)，一直做到現(xiàn)在?！北ｋU精算師出身的他，表示非常熱愛友邦這樣的事業(yè)。

保險精算師主要從事產(chǎn)品開發(fā)、責(zé)任準備金核算、利源分析及動態(tài)償付能力測試等重要工作，確保保險監(jiān)管機關(guān)的監(jiān)管決策、保險公司的經(jīng)營決策建立在科學(xué)基礎(chǔ)之上。形象的稱，精算師是同“未來不確定性”打交道的，宗旨是為金融決策提供依據(jù)。

而AIG則給了陳榮聲施展的舞臺。在宏觀經(jīng)濟層面和行業(yè)領(lǐng)域出現(xiàn)新變化的時候，他每次都可以做出最經(jīng)濟最有效率的選擇。陳榮聲1988年加入美國友邦精算部，曾任美國友邦資深副總裁暨亞太區(qū)（日本和韓國除外）壽險管理部負責(zé)人。2007年擔(dān)任臺灣南山人壽執(zhí)行副總經(jīng)理，負責(zé)銷售與市場業(yè)務(wù)。

“盡管每個市場的政策環(huán)境、經(jīng)濟潛力都各不相同，但中國市場無疑是最有潛力最具挑戰(zhàn)性的。”熟悉亞太地區(qū)保險市場的陳榮聲這樣評價自己任期內(nèi)從事的領(lǐng)域。“這對我來說，是一項激動人心的挑戰(zhàn)?！彼J為，上海市場雖然起步比較晚，但發(fā)展速度驚人，接受新產(chǎn)品的能力非?？?。“這對我們不斷地調(diào)查和研發(fā)新產(chǎn)品提出了更高的要求?！?/p>

繼續(xù)保持獨立的友邦風(fēng)格

“滿足重大疾病險和養(yǎng)老險等保障型產(chǎn)品巨大的市場需求，仍將是友邦下一步的戰(zhàn)略重點?！标悩s聲表示，“我們將繼續(xù)集中優(yōu)勢資源，在現(xiàn)有區(qū)域中，培育和深耕市場?！?/p>

此前市場頻傳友邦將成立養(yǎng)老險合資公司的傳聞，陳榮聲說，“公司目前無此計劃?！彼硎?，保持獨立的風(fēng)格仍然是他任期內(nèi)的經(jīng)營戰(zhàn)略。在友邦去年希望整合中國內(nèi)地分公司變身子公司的申請，受到中國保監(jiān)會一紙否決后，這或許成為友邦中國戰(zhàn)略的必然選擇。

為深入了解國內(nèi)居民保險需求，并有針對性地進行產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)，不久前，友邦保險委托全球知名市場研究咨詢公司T N S做了關(guān)于保險需求的調(diào)查，調(diào)查結(jié)論顯示，65％的消費者買保險的主要原因是為年老時能繼續(xù)獲得健康醫(yī)療服務(wù)。而超過7成的受訪者認為，疾病是他們最大的顧慮，而在已購買過重疾險的客戶，其擁有的實際保額，也只能滿足45％的醫(yī)療保障需求。

旨在“深入了解國內(nèi)居民對保障的潛在需求和保險意識”的此次調(diào)查涉及北京、上海、廣州等大中城市，而該市場，也是友邦在中國的主營市場?！拔覀兝^續(xù)深耕中國，讓友邦成為中國壽險公司的第一選擇?！标悩s聲表示。

而在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)控制和新產(chǎn)品開發(fā)方面，陳榮聲一直最有發(fā)言權(quán)，他表示，友邦“ 仍將以保障型、期繳型產(chǎn)品為主”，嚴格控制產(chǎn)品質(zhì)量。而健康險和養(yǎng)老險產(chǎn)品線的研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新，將是重中之重。

“當(dāng)然，其他的產(chǎn)品，我們也會加快創(chuàng)新?！标悩s聲說。因中國乳制品產(chǎn)業(yè)發(fā)生的問題，友邦已經(jīng)成立了專門的團隊設(shè)計和開發(fā)嬰幼兒保障險種，“不久市場上就可以看到。”

友邦在中國始終堅持在現(xiàn)有市場上“深耕細作”的策略，在過去的兩年時間，友邦的營銷服務(wù)部在新批準牌照的粵、蘇兩地，覆蓋了20多個地級市?！拔覀儾粌H將對一線城市深度挖掘保險需求，在二、三線城市，也會廣布網(wǎng)絡(luò)?！北M管全球金融遇到各種各樣的問題，但中國市場潛力仍然非常之大。

陳榮聲檔案

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