電子合同的法律風(fēng)險(xiǎn)精選(九篇)
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第1篇：電子合同的法律風(fēng)險(xiǎn)范文
【關(guān)鍵詞】合同審計(jì)；跨境電商；作用
由于跨境電子商務(wù)是跨地域，跨國(guó)家之間的貿(mào)易，在簽訂貿(mào)易合同時(shí)會(huì)考慮各國(guó)政治，法律環(huán)境的不同。結(jié)合聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)所頒布的《電子商務(wù)示范法》和我國(guó)的《合同法》相關(guān)對(duì)國(guó)際電子商務(wù)的界定，電子商務(wù)合同的概念可被定義為：電子合同是雙方或多方當(dāng)事人之間通過(guò)電子信息網(wǎng)絡(luò)以電子的形式達(dá)成的設(shè)立、變更、終止財(cái)產(chǎn)性民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。
從以上對(duì)電子商務(wù)合同的定義可以清楚的看到電子商務(wù)合同不同于傳統(tǒng)企業(yè)商務(wù)合同的特點(diǎn)。電子商務(wù)合同，主要簽訂合同是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，以發(fā)送電子郵件或者數(shù)據(jù)電文等方式簽訂的電子協(xié)議。而在整個(gè)合同訂立過(guò)程中，當(dāng)事企業(yè)雙方的溝通和交流，對(duì)條款的商討，明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的過(guò)程，大多也是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下商議的。而以此方式所簽訂的電子商務(wù)合同，應(yīng)該是在滿(mǎn)足雙方利益，在協(xié)商一致的前提下，完成的電子協(xié)議。
二、跨境電商簽訂電子商務(wù)合同中存在的風(fēng)險(xiǎn)
依托飛速發(fā)展的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)，跨境電子商務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出兇猛的態(tài)勢(shì)。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，使得跨境企業(yè)通過(guò)電子商務(wù)方式談判，簽訂電子合作合同。與傳統(tǒng)貿(mào)易相比，節(jié)約大量時(shí)間與成本，為企業(yè)贏(yíng)得更廣闊的市場(chǎng)與客戶(hù)群。隨著跨境電商的增多，各種因此而產(chǎn)生的電商問(wèn)題也越來(lái)越多，其中，因合同簽訂而產(chǎn)生的問(wèn)題，也隨之增多。
1.法律環(huán)境
由于跨境電商的興起和迅猛發(fā)展，我國(guó)法律尚未對(duì)這一類(lèi)型的企業(yè)所簽訂的合同做出適用的法律規(guī)范。我國(guó)所頒布《合同法》多涉及“書(shū)面形式”“書(shū)面合同”等傳統(tǒng)商貿(mào)形式的合同。而跨境電商所采取的多數(shù)為電子化，數(shù)字化合同。對(duì)跨不同國(guó)家，不同法律環(huán)境下所簽訂的非紙質(zhì)化合同。如何確定合同的要約和承諾時(shí)間，何時(shí)正式生效等問(wèn)題，各國(guó)法律都有不同的規(guī)定，如果不了解清楚，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)造成損失。
2.技術(shù)安全
由于跨境電商多采取電子商務(wù)合同形式簽訂合同，所以在企業(yè)簽訂確認(rèn)等方面，需要相關(guān)技術(shù)設(shè)備的支持，來(lái)完成傳統(tǒng)合同簽訂中的簽名，蓋章等環(huán)節(jié)。而電子簽名的認(rèn)可度，辨析度，安全性等問(wèn)題，也會(huì)給跨境電商在合同簽訂中帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展導(dǎo)致軟件的發(fā)展應(yīng)用，更新速度極快，而在簽訂合同過(guò)程中，如何保證技術(shù)設(shè)備不會(huì)給電子商務(wù)合同的簽訂帶來(lái)影響，也是企業(yè)要注意的問(wèn)題。
3.具體條款
在簽訂電子商務(wù)合同過(guò)程中，簽訂合同的雙方會(huì)因各自企業(yè)利益而進(jìn)行相互協(xié)商。而整個(gè)過(guò)程也是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以電子形式進(jìn)行表達(dá)和傳遞。在具體項(xiàng)目，價(jià)款，交易方式，支付方式，物流等細(xì)節(jié)方面都會(huì)進(jìn)行具體的協(xié)商。而在簽訂過(guò)程中，不在是傳統(tǒng)貿(mào)易式的面對(duì)面簽訂。所以，在簽訂前，如何確認(rèn)具體條款是否符合雙方利益，是否表達(dá)準(zhǔn)確，溝通及時(shí)，也是跨境電商在簽訂電子商務(wù)合同時(shí)要考慮的。
三、實(shí)施合同審計(jì)
合同審計(jì)是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的。在日益復(fù)雜的市場(chǎng)中，多數(shù)企業(yè)會(huì)遭遇越權(quán)簽約，盲目簽約，不履行簽約等情況的出現(xiàn)。而在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的跨境電商企業(yè)，所要面臨的電子合同所帶來(lái)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加。為減少因簽訂不合理合同所給企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和損失，跨境電商企業(yè)可對(duì)電子商務(wù)合同采取內(nèi)部審計(jì)，以達(dá)到防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
1.“該簽不該簽”
跨境電商多與別國(guó)進(jìn)行貿(mào)易往來(lái)，在進(jìn)行電子合同簽訂前，應(yīng)由企業(yè)內(nèi)部審計(jì)部門(mén)人員進(jìn)行有針對(duì)性的監(jiān)督。以確保合同的可行性和效益性。對(duì)合同所涉及到的項(xiàng)目所在國(guó)的法律政治體制做有關(guān)調(diào)查，以確保合同在簽訂后能夠順利實(shí)施。避免因法律條款，政治體制沖突，使得合同無(wú)法正常履行，對(duì)企業(yè)造成損失。
2.“能簽不能簽”
跨境電商與其他國(guó)家企業(yè)進(jìn)行電子合同簽訂時(shí)，因?yàn)槭强绲赜螂娮淤Q(mào)易，企業(yè)內(nèi)部審計(jì)部門(mén)因?qū)献鞣胶灱s企業(yè)的技術(shù)水平，資質(zhì)能力等多方面進(jìn)行仔細(xì)考察，審核。以確保合同項(xiàng)目能夠順利實(shí)施。與此同時(shí)，在電子合同簽訂中，內(nèi)部審計(jì)人員還要監(jiān)督，合同簽訂的方式，合作國(guó)企業(yè)能否具備有電子商務(wù)合同簽訂的相關(guān)設(shè)備能力。如果對(duì)方企業(yè)所處地偏僻，設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)水平無(wú)法保證電子合同的簽訂過(guò)程順利進(jìn)行。應(yīng)及時(shí)提出解決方法，或改為傳統(tǒng)面簽方式以降低風(fēng)險(xiǎn)。
3.“怎么簽”
第2篇：電子合同的法律風(fēng)險(xiǎn)范文
一、電子支付的功能與法律關(guān)系
電子支付是指單位、個(gè)人（簡(jiǎn)稱(chēng)客戶(hù)）直接或者授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是伴隨著銀行支付系統(tǒng)的電子化和電子商務(wù)的崛起而發(fā)展起來(lái)的一種新支付方式。電子支付基于開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺(tái)，采用先進(jìn)的信息技術(shù)和數(shù)字化的方式來(lái)完成信息傳輸并進(jìn)行款項(xiàng)支付。電子支付利用電子數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移資金，突破時(shí)間和空間的限制，既節(jié)約交易成本，又能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行參與電子商務(wù)客戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金流動(dòng)信息，便于資金流動(dòng)方向的查找，支付效率較高。目前常用的電子支付手段有三種：以信用卡系統(tǒng)為基礎(chǔ)的支付、電子支票支付和電子貨幣支付。
電子支付系統(tǒng)是在消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳送至銀行或相應(yīng)處理機(jī)構(gòu)，集購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系及金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)由客戶(hù)、商家、支付網(wǎng)關(guān)、客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行、商家開(kāi)戶(hù)行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)和金融專(zhuān)網(wǎng)組成，電子支付功能主要有：第一，電子支付使用數(shù)字簽名技術(shù)和數(shù)字證書(shū)技術(shù)完成對(duì)交易各方的認(rèn)證。為確保交易安全性，通過(guò)認(rèn)證機(jī)構(gòu)或注冊(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)參與交易各方身份的有效性進(jìn)行認(rèn)證，證明其身份的合法性。第二，電子支付通過(guò)信息手段對(duì)支付業(yè)務(wù)使用加密技術(shù)保證支付安全。使用單鑰體制或雙鑰體制對(duì)消息加密，再加上數(shù)字信封、數(shù)字簽名等計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)增強(qiáng)數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，用以防未授?quán)的第三方獲取支付信息。第三，電子支付使用信息摘要算法以保證支付業(yè)務(wù)的完整性。為防止數(shù)據(jù)被未授權(quán)的第三人嵌入、刪除、篡改、重放，完整地到達(dá)信息接收者，通過(guò)數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)將原文的信息生成消息摘要，然后再傳送給接收者，接收者這時(shí)就能通過(guò)摘要來(lái)確認(rèn)所接受的消息是否完整。如果發(fā)現(xiàn)接收的信息與摘要不符，則有權(quán)讓發(fā)送端再次發(fā)送，來(lái)保證信息的完整性。第四，當(dāng)電子交易雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)，支付系統(tǒng)要保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。這種方法用于保護(hù)通信用戶(hù)對(duì)付來(lái)自其他合法用戶(hù)的威脅，如發(fā)送用戶(hù)否認(rèn)他所發(fā)的信息，接收者否認(rèn)他接收的信息等。支付系統(tǒng)必須在交易過(guò)程中生成或提供充足的證據(jù)來(lái)迅速辨別糾紛中的是非，可用仲裁簽名、不可否認(rèn)簽名等技術(shù)實(shí)現(xiàn)。
電子支付法律關(guān)系主要包括付款人、收款人與銀行之間的法律關(guān)系；收款人和付款人之間的法律關(guān)系；銀行與銀行之間的法律關(guān)系；銀行與第三方支付平臺(tái)的法律關(guān)系。其中，收款人、付款人與銀行之間的法律關(guān)系，是電子支付中最主要的法律關(guān)系。客戶(hù)與銀行之間的法律關(guān)系是一種通過(guò)客戶(hù)在銀行開(kāi)立賬戶(hù)形成的合同關(guān)系而生成的委托關(guān)系。付款人（也稱(chēng)資金劃撥人）與收款人（受益人）是一種基于合同而產(chǎn)生的傳統(tǒng)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其最終結(jié)果是資金的轉(zhuǎn)移。銀行與銀行之間的法律關(guān)系是基于合同而產(chǎn)生的一種特殊的“合同群”關(guān)系。銀行與第三方支付平臺(tái)是競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系。一方面第三方支付平臺(tái)作為一種支付工具，跟網(wǎng)絡(luò)銀行都要爭(zhēng)取客戶(hù)，另一方面第三方支付平臺(tái)作為中介方，也可以促成客戶(hù)和上家與銀行的合作。
二、電子支付風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型
盡管電子支付方便快捷，但是計(jì)算機(jī)信息技術(shù)猶如一把雙刃劍，讓人們?cè)趽碛衅鋷?lái)的便捷的同時(shí)，也飽受了黑客威脅。由于電子支付既涉及到國(guó)家金融和個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益，又涉及交易秘密的安全。因此，支付是否安全是其最大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)電子支付風(fēng)險(xiǎn)的分析可以有利于保證電子支付健康的發(fā)展。
第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易中一方當(dāng)事人無(wú)法在約定時(shí)間內(nèi)履行其應(yīng)負(fù)債務(wù)，其他當(dāng)事人因而無(wú)法得到應(yīng)有金額而帶來(lái)?yè)p失的可能性。電子支付過(guò)程中交易雙方素未謀面、遠(yuǎn)隔重洋，也并非傳統(tǒng)一對(duì)一交易模式，而是通過(guò)網(wǎng)上銀行或第三方支付平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。因此，電子銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因：一是，付款人支付指定的發(fā)出與資金的實(shí)際轉(zhuǎn)移存在時(shí)間間隔，在這個(gè)過(guò)程中付款人或者付款銀行都會(huì)因某種原因產(chǎn)生支付困難，而導(dǎo)致收款人利益受損；二是，電子支付過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)第三方假冒支付的網(wǎng)站或者支付插件，竊取當(dāng)事人的賬號(hào)和密碼。
第二，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指交易一方不能履行到期債務(wù)償還的風(fēng)險(xiǎn)。由于電子支付中以電子數(shù)據(jù)和電子信息虛擬資金流動(dòng)使得支付的不可控性增強(qiáng)，當(dāng)電子支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有足夠的資金滿(mǎn)足客戶(hù)兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算需求時(shí)，銀行和第三方支付平臺(tái)都有可能因?yàn)榇罅恐Ц稑I(yè)務(wù)而面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)同電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額有關(guān)，發(fā)行規(guī)模越大用于結(jié)算的余額就越大，發(fā)行者不能等值贖回其發(fā)行的電子貨幣或缺乏足夠的清算資金，電子支付機(jī)構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
第三，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于電子支付是建立在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的支付手段，所以無(wú)法擺脫計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來(lái)的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)。電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)包括兩種常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，一是軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理缺陷成為電子支付運(yùn)行的最重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，在與客戶(hù)信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶(hù)終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能，甚至造成系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)列陣破壞等嚴(yán)重情況。二是外部支持風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專(zhuān)業(yè)性，金融機(jī)構(gòu)通常要依賴(lài)外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，這樣雖適應(yīng)電子支付發(fā)展的要求，但外部技術(shù)支持者可能并不能滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)的全部要求，凸顯技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)，也可能因?yàn)榧夹g(shù)提供方自身的財(cái)務(wù)困難而終止提供服務(wù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成技術(shù)中斷風(fēng)險(xiǎn)。
第四，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。電子支付機(jī)構(gòu)面臨的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為嚴(yán)重。以網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的原因與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有時(shí)一樣，有時(shí)不同。網(wǎng)上銀行可能由于技術(shù)設(shè)備故障、系統(tǒng)缺陷等原因，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)該銀行失去信心，某些重大安全事故也會(huì)引發(fā)電子支付機(jī)構(gòu)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。盡管可能沒(méi)有造成任何損失，但客戶(hù)會(huì)立刻對(duì)該銀行的網(wǎng)絡(luò)安全性產(chǎn)生懷疑，特別是在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展初期，客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上銀行安全的不信任導(dǎo)致信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，將會(huì)直接影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的展開(kāi)。
第五，法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指違反或不遵守相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標(biāo)準(zhǔn)等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行法、財(cái)務(wù)披露制度等，但相關(guān)立法相對(duì)滯后，致使電子支付面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問(wèn)題，如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶(hù)應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等等，對(duì)這些問(wèn)題都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范，立法的空白導(dǎo)致電子支付法律風(fēng)險(xiǎn)較大。
三、電子支付風(fēng)險(xiǎn)的法律防范對(duì)策
由于電子支付交易當(dāng)事人眾多，支付手段和支付工具多樣復(fù)雜，想通過(guò)一部法律去全面規(guī)范電子支付的法律關(guān)系難度較大。宏觀(guān)上，考慮電子支付的發(fā)展要求，應(yīng)該以電子商務(wù)法為母法，制定單行的電子支付法來(lái)對(duì)電子支付中法律關(guān)系進(jìn)行規(guī)制，并且修改合同法、票據(jù)法、刑法等相關(guān)法律來(lái)輔助規(guī)范電子支付法律關(guān)系。微觀(guān)上，完善電子支付交易中的具體規(guī)則，防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)。
首先，在電子支付交易中實(shí)施實(shí)名制，應(yīng)對(duì)電子支付信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)虛擬的環(huán)境，行為主體可以通過(guò)虛擬的方式來(lái)表達(dá)行為，在互聯(lián)網(wǎng)中無(wú)論組織還是個(gè)人，無(wú)法通過(guò)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)辨別行為主體的真實(shí)身份和權(quán)限。由于行為主體真實(shí)身份的不確定，從而滋生大量“虛假網(wǎng)站”“山寨網(wǎng)站”“虛假信息”等假冒行為人的身份或者行為的欺詐事件。行為主體的虛擬身份引發(fā)的個(gè)人信譽(yù)與誠(chéng)信缺失，不僅損害消費(fèi)者自身利益，也危害網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，阻礙了網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管主體實(shí)施有效的監(jiān)管措施。網(wǎng)絡(luò)交易身份虛擬化已經(jīng)是發(fā)展電子支付中最為棘手的問(wèn)題。2005年實(shí)施的《電子簽名法》對(duì)電子支付的實(shí)名制起到了一定的促進(jìn)作用。2007年實(shí)施的《反洗錢(qián)法》也對(duì)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制提出更高的要求。電子支付的立法應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)前社會(huì)需求和立法需要，確立和推廣網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，提升交易主體的信用度，保障電子支付安全性。
第3篇：電子合同的法律風(fēng)險(xiǎn)范文
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策
1 網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)
1.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行的虛擬性、開(kāi)放性使銀行交易突破了時(shí)間、地域的局限，在業(yè)務(wù)操作中對(duì)技術(shù)軟件有著高度的依賴(lài)性，因而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)成為網(wǎng)上銀行面臨的最大的法律風(fēng)險(xiǎn)之一。如果銀行使用的技術(shù)軟件不能使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)作，導(dǎo)致現(xiàn)金支付、兌付、結(jié)算、網(wǎng)上證券等業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)而給客戶(hù)造成直接或間接的經(jīng)濟(jì)損失，客戶(hù)有權(quán)要求開(kāi)戶(hù)銀行承擔(dān)賠償責(zé)任，開(kāi)戶(hù)銀行有義務(wù)賠償客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)損失。其次，開(kāi)戶(hù)銀行在向客戶(hù)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明相關(guān)軟件的操作方法，客戶(hù)作為消費(fèi)者享有知情權(quán)。因銀行的解釋說(shuō)明不到位，導(dǎo)致客戶(hù)操作失誤，由此造成的相應(yīng)損失，銀行也有責(zé)任賠償。所以，開(kāi)戶(hù)銀行在選擇技術(shù)軟件時(shí)，應(yīng)深入研究和分析軟件的技術(shù)含量和可靠性，以免影響服務(wù)質(zhì)量和銀行信譽(yù)，承擔(dān)不必要的損失。
1.2 系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易前，特定的認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的電子簽名及其身份的真實(shí)性要進(jìn)行驗(yàn)證，提供具有法律意義的電子認(rèn)證服務(wù)。網(wǎng)上銀行判別注冊(cè)客戶(hù)合法性身份和確認(rèn)交易有效性的標(biāo)識(shí)是客戶(hù)證書(shū)及相應(yīng)密碼。假設(shè)安全認(rèn)證系統(tǒng)在運(yùn)行中出現(xiàn)故障，導(dǎo)致注冊(cè)客戶(hù)出現(xiàn)交易損失，那么，開(kāi)戶(hù)銀行應(yīng)當(dāng)和認(rèn)證機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
縱觀(guān)我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議，許多網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議有免責(zé)條款的約定，諸如：因戰(zhàn)爭(zhēng)、自然災(zāi)害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非乙方過(guò)錯(cuò)原因?qū)е乱环讲荒苈男斜緟f(xié)議規(guī)定的義務(wù)，乙方不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第117條規(guī)定，因不可抗力不能履行合同，根據(jù)不可抗力的影響，部分或全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。據(jù)此，在發(fā)生不可抗力的情況下，如果不可抗力導(dǎo)致合同完全不能履行，則全部免除遭受不可抗力一方的不能履行合同責(zé)任；如果不可抗力只影響部分合同的履行，則未影響的部分，當(dāng)事人仍需履行。同時(shí)，應(yīng)引起我們注意的是上述服務(wù)協(xié)議中所約定的不可抗力，并未詳細(xì)具體地說(shuō)明或列舉什么情況屬于不可抗力。如果網(wǎng)上銀行運(yùn)行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，比如計(jì)算機(jī)病毒的發(fā)作、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等造成系統(tǒng)癱瘓，客戶(hù)信息失竊或資金被盜等，客戶(hù)發(fā)出交易指令，而銀行卻無(wú)法執(zhí)行客戶(hù)指令，此情況是否可以視為不可抗力？而在這些情況下，銀行的舉證也存在障礙，很難證明盡了應(yīng)盡的防范外部惡意攻擊的義務(wù)。另外，根據(jù)《民法通則》有關(guān)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任的歸責(zé)原則，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，至少要承擔(dān)客戶(hù)的部分損失。同時(shí)，根據(jù)《合同法》第118條規(guī)定，銀行因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知客戶(hù)，以減輕可能給其造成的損失，并應(yīng)在合理的期限內(nèi)提供證明，方能免除責(zé)任，否則，也應(yīng)承擔(dān)因未及時(shí)通知客戶(hù)而給客戶(hù)造成更大損失的法律責(zé)任。
1.3 制度風(fēng)險(xiǎn)
目前，我國(guó)仍然欠缺專(zhuān)門(mén)調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度，僅有的為數(shù)不多的金融行政規(guī)章，其內(nèi)容主要局限于對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作進(jìn)行規(guī)范和約束，但對(duì)交易中必然涉及的銀行與客戶(hù)之間的權(quán)利義務(wù)沒(méi)有進(jìn)行規(guī)范和調(diào)整。因此，在實(shí)踐中，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展都是依據(jù)本銀行制定的格式合同，比如服務(wù)協(xié)議等形式進(jìn)行。對(duì)這些合同的法律效力有待確定，尤其是容易發(fā)生歧義的條款在實(shí)踐中會(huì)引發(fā)糾紛。況且網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍涉及面廣，既包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也包括新興的中間業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券等，法律關(guān)系復(fù)雜，涉及的客戶(hù)類(lèi)型多樣。一旦發(fā)生糾紛，如何明確當(dāng)事人之間的法律責(zé)任是比較復(fù)雜的問(wèn)題。在網(wǎng)上銀行事件中已出現(xiàn)一些糾紛，比如客戶(hù)資金被盜，電子匯兌糾紛等。在司法實(shí)踐中，法院應(yīng)當(dāng)如何處理該類(lèi)糾紛，責(zé)任歸屬于誰(shuí)？法律依據(jù)何在？我國(guó)在2004年8月頒布了《電子簽名法》，依據(jù)該部法律規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力，消費(fèi)者可用手寫(xiě)簽名、公章的“電子版”、秘密代號(hào)、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢(qián)、交易及轉(zhuǎn)賬?！峨娮雍灻ā返耐ㄟ^(guò)，標(biāo)志著中國(guó)首部真正意義上的信息化法律正式誕生。這部法律確定了網(wǎng)上銀行交易合同的成立地點(diǎn)，在一定程度上為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了法律支持。但總體上而言，立法的欠缺和立法的滯后仍然給法官判案提出了現(xiàn)實(shí)難題，也給銀行從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。
另外，因特網(wǎng)是跨越國(guó)界的。因此網(wǎng)上銀行具有無(wú)邊界性，國(guó)與國(guó)之間的有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度也存在差異，在跨國(guó)交易中不可避免地會(huì)產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間的法律沖突，導(dǎo)致客戶(hù)與開(kāi)戶(hù)銀行陷入法律糾紛中，從而加大了網(wǎng)上銀行的法律制度風(fēng)險(xiǎn)。
1.4 交易風(fēng)險(xiǎn)
由于網(wǎng)上交易的低成本，吸引越來(lái)越多的客戶(hù)上網(wǎng)購(gòu)物。上海艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)有限公司在2004年底所做的一次專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查顯示，超過(guò)一半的網(wǎng)民已經(jīng)使用過(guò)網(wǎng)上銀行服務(wù)。此外，大約51%的受調(diào)查網(wǎng)民表示，會(huì)在未來(lái)12個(gè)月內(nèi)選擇使用網(wǎng)上銀行服務(wù)。在網(wǎng)上銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，通過(guò)網(wǎng)上銀行購(gòu)物等服務(wù)最受歡迎。但是在實(shí)際操作中，有些客戶(hù)因自己保管或使用不當(dāng)?shù)仍蛐孤顿~戶(hù)密碼，或者一些不法分子利用多數(shù)客戶(hù)趨利和貪小心理，套取客戶(hù)銀行卡的賬戶(hù)密碼，趁機(jī)截取客戶(hù)的資金，給銀行客戶(hù)造成經(jīng)濟(jì)上的損失。
3 防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
3.1 網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的成因分析
（1）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)和管理中的漏洞導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
（2）傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式難以發(fā)揮作用。
（3）網(wǎng)上銀行的開(kāi)放性容易引起風(fēng)險(xiǎn)。
（4）立法的缺失使法律監(jiān)督不到位。
3.2 防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
（1）加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議。
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展，能否避免和減少法律糾紛，在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展，不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實(shí)際操作中，對(duì)于銀行和客戶(hù)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過(guò)業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范，盡可能做到詳盡和具體化；對(duì)于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定，如遇網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障引發(fā)的相關(guān)損失應(yīng)如何處理；對(duì)于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定，如果因?yàn)檐浖⒂布脑蛞l(fā)的事故而造成的損失如何承擔(dān)責(zé)任等等，通過(guò)協(xié)議的約定分擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益，體現(xiàn)公平、合理、合法。
第4篇：電子合同的法律風(fēng)險(xiǎn)范文
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范
一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的背景
在沒(méi)有任何擔(dān)保的情況下，校園里的大學(xué)生通過(guò)提交有關(guān)身份資料的方式，就可以向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲得一定數(shù)額的貸款。在獲得這些貸款之后，校園里的大學(xué)生經(jīng)常會(huì)用于購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果等數(shù)碼產(chǎn)品，再通過(guò)兼職的方式償還所獲得的貸款。除此之外，也會(huì)出現(xiàn)在繼續(xù)資金的情況下，大學(xué)生向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借款。因而，在校的大學(xué)生向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行借款，其原因有兩類(lèi)：一類(lèi)是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)拮據(jù)，無(wú)法支付相應(yīng)商品的價(jià)款，即我們所謂的“窮”；另外一類(lèi)是因?yàn)榧毙栌缅X(qián)，如家里出現(xiàn)變故，需要使用較大數(shù)額的資金，即我們所謂的“急”。[1]2016年3月，河南某學(xué)校的學(xué)生因沉迷網(wǎng)絡(luò)，利用多位同學(xué)的身份信息向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行了數(shù)次借款，前后共借款達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，因?yàn)榈狡跓o(wú)法償還借款，其和家人受到借貸公司多次的催款，甚至是威脅，最終該學(xué)生跳樓去世。[2]而后，通過(guò)將身份證放在胸前，然后自拍，將此種方式所拍的“照片”作為信用抵押給借貸平臺(tái)從而獲得貸款，也就是所謂的“裸條”?！奥銞l”借貸事件引起了各大媒體的關(guān)注，再次將網(wǎng)絡(luò)借貸推向了公眾的視野。校園網(wǎng)貸通常分為三種類(lèi)型：其一是針對(duì)在校大學(xué)生的購(gòu)物平臺(tái)，其最大的特點(diǎn)在于能夠分期購(gòu)物；其二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其主要的功能在于助學(xué)大學(xué)生或者幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；其三是電商提供的信貸服務(wù)，如京東白條。[3]校園網(wǎng)絡(luò)借貸所引發(fā)的社會(huì)高度關(guān)注，始終都繞不過(guò)一個(gè)問(wèn)題：校園網(wǎng)絡(luò)借貸該如何進(jìn)行監(jiān)管。
今年4月，教育部辦公廳和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合了《關(guān)于加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，著手對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管。在社會(huì)高度關(guān)注校園網(wǎng)絡(luò)借貸的情況下，從法律角度分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。在明晰大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在巨大風(fēng)險(xiǎn)的前提下，如何引導(dǎo)大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范更是重中之重。
二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析
在校大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的主體，其在網(wǎng)絡(luò)借貸中的角色可以分為兩類(lèi)：
1.大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人。網(wǎng)絡(luò)借貸出借人主要涉及以下法律風(fēng)險(xiǎn)：首先，網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的資金交易，均簽訂的是電子合同，因而網(wǎng)絡(luò)借貸出借人面臨著電子合同的合規(guī)性的問(wèn)題。依據(jù)《合同法》第33條[4]，出借人和借款人雙方所簽訂的合同應(yīng)當(dāng)具有確認(rèn)書(shū)。此外，電子合同的合規(guī)性問(wèn)題還體現(xiàn)在是否按照法律規(guī)定的形式生成，是否存在電子簽名或者手寫(xiě)簽名，是否明確了借貸雙方鄂主體；其次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人所擁有的債券的合法性的風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)《民法通則》、《合同法》和《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，對(duì)于出借人的債券的合法性作了相關(guān)的規(guī)定，同時(shí)對(duì)于所約定的利息也應(yīng)符合相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定；再次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人面臨著個(gè)人隱私被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中需要借貸雙方將相關(guān)的個(gè)人信息提供給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，因而可能存在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將出借人的個(gè)人信息泄露給其他人的情況；最后，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特殊性，網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人通過(guò)平臺(tái)所的類(lèi)似于資產(chǎn)證券化的借款標(biāo)的欣慰，可能被認(rèn)定為非法公開(kāi)發(fā)行證券的行為。[5]
2.大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人可能面臨著以下風(fēng)險(xiǎn)：首先，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人，可能存在被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理不夠規(guī)范，缺少風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)機(jī)制，對(duì)貸款詐騙分子難以識(shí)別；其次，大學(xué)生作為借款人可能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問(wèn)題而被強(qiáng)迫接受利息較高的貸款，遠(yuǎn)超過(guò)銀行同期利率，對(duì)于尚未有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生而言是有害的；再次，在履行完相關(guān)的貸款手續(xù)之后，因在校大學(xué)生并未有收入來(lái)源或者僅有很小部分的收入，因而在還款日期到來(lái)時(shí)難以按期償還，很多學(xué)生被迫接受利滾利，最終導(dǎo)致借款數(shù)額巨大；最后，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要求提供相關(guān)的身份信息，因而同樣存在個(gè)人信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。[6]
三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范
大學(xué)生面對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范至關(guān)重要。2016年4月，教育部辦公廳和銀監(jiān)會(huì)辦公廳共同了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手[7]：
1.對(duì)于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的確為大學(xué)生理財(cái)提供了很好的機(jī)會(huì)，但是因?yàn)镻2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管不夠，因而出現(xiàn)了上述部分的風(fēng)險(xiǎn)。因而，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，首先應(yīng)當(dāng)從加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借貸開(kāi)始，即要求應(yīng)出臺(tái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)尤其是高校大學(xué)生比較集中的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管規(guī)定，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)應(yīng)在各個(gè)環(huán)節(jié)符合相關(guān)法律的規(guī)定。
2.對(duì)在校學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識(shí)的普及。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)尤其風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)基本為零，很多大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸而面臨各種問(wèn)題，甚至是付出生命的代價(jià)，就是因?yàn)閷?duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)缺乏，尤其是法律方面的知識(shí)的缺乏。
3.加強(qiáng)大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)。如前所述，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的原因主要有兩個(gè)：一是因?yàn)椤案F”；二是因?yàn)椤凹薄薄Ｒ虼?，加?qiáng)大學(xué)生資助體系的建設(shè)十分必要。此外，大學(xué)生之所以能夠“拆東墻，補(bǔ)西墻”地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，其中一個(gè)很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善，因而加強(qiáng)大學(xué)生征信系統(tǒng)的建設(shè)也十分必要。
注釋?zhuān)?/p>
[1]參見(jiàn)潘從武、武運(yùn)波：《校園網(wǎng)貸流行易縱容不理性消費(fèi)――法律界人士呼吁加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管》，載《法制日?qǐng)?bào)》2015年2月27日，第4版。
[2]參見(jiàn)史洪舉：《對(duì)“校園貸款”不能放松監(jiān)管》，載《民主與法制時(shí)報(bào)》2016年3月22日，第2版。
[3]參見(jiàn)張燕：《記者臥底女大學(xué)生“裸條”借貸調(diào)查：瘋狂的校園借貸》，載《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2016年第25期。
[4]《中華人民共和國(guó)合同法》第三十三條規(guī)定：“當(dāng)事人采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認(rèn)書(shū)。簽訂確認(rèn)書(shū)是成立?！?/p>
[5]王家卓，徐紅偉主編：《2013中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書(shū)》，知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社2014年版，第129頁(yè)。
[6]參見(jiàn)季振華、鄭依晴：《大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)研究及其管理對(duì)策》，載《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息》2016年第3期。
第5篇：電子合同的法律風(fēng)險(xiǎn)范文
論文摘要 近些年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展以及人們購(gòu)買(mǎi)力的不斷增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)逐漸走進(jìn)人們的視野并成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的重要途徑。但是由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，在跨境代購(gòu)中消費(fèi)者的權(quán)益有可能遭致?lián)p害。因此，本文旨在通過(guò)分析網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)的法律性質(zhì)，提出消費(fèi)者在代購(gòu)業(yè)務(wù)中可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的解決途徑。
論文關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)跨境 代購(gòu) 間接委托 法律風(fēng)險(xiǎn)
2010年9月22日，雅培公司發(fā)表公告稱(chēng)，位于密歇根州的雅培奶粉工廠(chǎng)發(fā)現(xiàn)了一種常見(jiàn)甲蟲(chóng)，經(jīng)綜合評(píng)估后，公司決議召回多批次的嬰兒奶粉。雅培奶粉的全球召回事件，攪亂了如火如荼的代購(gòu)市場(chǎng)。由此可見(jiàn)，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)業(yè)務(wù)中謀求日常生活方便的同時(shí)，也會(huì)遇到多種問(wèn)題，甚至損害自身利益。為了更好地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)代購(gòu)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其核心在于限制代購(gòu)商的不當(dāng)行為，進(jìn)而消除消費(fèi)者面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。
一、網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)概述
網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)是指國(guó)內(nèi)消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)平臺(tái)，從代購(gòu)經(jīng)營(yíng)者處購(gòu)買(mǎi)外國(guó)商品的行為，其形式又可劃分為有現(xiàn)貨的商品代購(gòu)以及按消費(fèi)者指示的代購(gòu)。網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)業(yè)務(wù)是近年來(lái)發(fā)展起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，它起源于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展以及人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)意識(shí)。
需要特別指出的是，本文討論的網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)和電子商務(wù)、跨境網(wǎng)購(gòu)既有相似性但又存在本質(zhì)區(qū)別。電子商務(wù)是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)、以其他信息技術(shù)為輔的交易活動(dòng)，即商品或服務(wù)的買(mǎi)賣(mài)。跨境網(wǎng)購(gòu)涉及兩方主體，經(jīng)營(yíng)者直接將商品通過(guò)境外網(wǎng)站出賣(mài)給消費(fèi)者。而網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)則轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N三方（買(mǎi)方、代購(gòu)商以及賣(mài)方）行為，即消費(fèi)者通過(guò)代購(gòu)商間接購(gòu)買(mǎi)實(shí)際銷(xiāo)售者出售的商品。由此可見(jiàn)，電子商務(wù)是跨境網(wǎng)購(gòu)和網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)的上位概念，而跨境網(wǎng)購(gòu)和網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)最大的區(qū)別在于參與主體的不同。
網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)除具有網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的一般特征外，還具有以下三個(gè)特征：一是主體的跨國(guó)性，網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)中實(shí)際銷(xiāo)售商一般在境外，而代購(gòu)商則可能在境外或境內(nèi)；二是合同的多重性，網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)涉及三方主體，包括兩種法律關(guān)系；三是代購(gòu)業(yè)務(wù)的便捷、高效，跨境代購(gòu)能方便無(wú)法去海外的消費(fèi)者按照自己的意愿實(shí)現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)行為。
二、網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)的法律性質(zhì)
正如上文所述，網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)存在兩種形式：有現(xiàn)貨的商品代購(gòu)以及按消費(fèi)者指示的代購(gòu)。有現(xiàn)貨的商品代購(gòu)是指商家詳細(xì)羅列出所供商品信息，由買(mǎi)家任意選擇并達(dá)成交易合意的行為。此種形式下，代購(gòu)經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者間的法律關(guān)系是典型的買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系。而代購(gòu)經(jīng)營(yíng)者按照消費(fèi)者的指示購(gòu)買(mǎi)所需商品，涉及到三方當(dāng)事人，即商品的實(shí)際運(yùn)營(yíng)者、代購(gòu)經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者。其中前兩者的法律關(guān)系屬于買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系，而后兩者的法律關(guān)系是整個(gè)跨境代購(gòu)的核心，需要具體分析。
按照消費(fèi)者指示的代購(gòu)，其運(yùn)作模式是代購(gòu)經(jīng)營(yíng)者在得到消費(fèi)者的咨詢(xún)并最終確定所需的代購(gòu)商品后，消費(fèi)者先行在電子商務(wù)平臺(tái)支付價(jià)款或定金，再由代購(gòu)商從境外采購(gòu)或其他途徑購(gòu)買(mǎi)所需商品，并郵寄給消費(fèi)者。代購(gòu)商以自己的名義為消費(fèi)者采購(gòu)商品，與實(shí)際銷(xiāo)售者達(dá)成購(gòu)買(mǎi)商品的合意，該購(gòu)買(mǎi)行為最終對(duì)自身發(fā)生效力，符合間接的法律特征。代購(gòu)商與最終消費(fèi)者之間是間接委托合同關(guān)系，該委托合同亦是上述間接權(quán)產(chǎn)生的基礎(chǔ)關(guān)系，即代購(gòu)商作為受托人以自己的名義購(gòu)買(mǎi)商品，其效果直接歸屬于其本人、間接歸屬于作為委托人的最終消費(fèi)者 。
按照消費(fèi)者指示的代購(gòu)不同于居間和行紀(jì)合同。居間合同的核心是促成當(dāng)事人與第三方直接訂立合同。按照消費(fèi)者指示的代購(gòu)則是代購(gòu)商與實(shí)際銷(xiāo)售者之間的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，因而這一類(lèi)型的代購(gòu)與居間行為是存在本質(zhì)區(qū)別的。行紀(jì)合同通常要求行紀(jì)人具有相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資格，而按照消費(fèi)者指示的代購(gòu)行為，我國(guó)的法律并不要求所有的代購(gòu)商具備相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資格。 可見(jiàn)從對(duì)主體的構(gòu)成要件看，這一代購(gòu)類(lèi)型也不屬于行紀(jì)合同。
三、網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
（一）代購(gòu)商任意解除合同，侵犯消費(fèi)者的公平交易權(quán)
按照消費(fèi)者指示的代購(gòu)，代購(gòu)商與消費(fèi)者之間的法律關(guān)系是間接委托合同關(guān)系。我國(guó)《合同法》第410條規(guī)定，委托人或者受托人可以隨時(shí)解除委托合同。無(wú)現(xiàn)貨代購(gòu)商品諸多的不確定因素（例如代購(gòu)商能否及時(shí)購(gòu)買(mǎi)到代購(gòu)商品、匯率差、商品價(jià)格浮動(dòng)）都會(huì)驅(qū)使代購(gòu)商行使任意解除權(quán)。在沒(méi)有事先告知甚至沒(méi)有經(jīng)過(guò)消費(fèi)者同意的前提下擅自取消交易，是一種違約行為，侵犯了消費(fèi)者的公平交易權(quán)。這樣的行為也侵害了消費(fèi)者的信賴(lài)?yán)嬉约跋碛械暮戏?quán)益。
（二）未成年消費(fèi)者訂立網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)合同效力的瑕疵
根據(jù)我國(guó)《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同的有效要件之一是應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，越來(lái)越多的未成年已經(jīng)加入到網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的行列，成為網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)消費(fèi)的權(quán)益者。但因網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)業(yè)務(wù)需要借助電子商務(wù)網(wǎng)站，因而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性會(huì)導(dǎo)致交易雙方不知對(duì)方的具體情況，代購(gòu)經(jīng)營(yíng)者無(wú)從判斷交易的消費(fèi)者是否具有購(gòu)買(mǎi)代購(gòu)商品的能力。
根據(jù)年齡和智力狀況的不同，未成年人的民事行為存在以下三種情況：完全締約能力、不完全締約能力以及沒(méi)有締約能力。因?yàn)槲闯赡耆嗽诖?gòu)行為中締約能力的不完全，導(dǎo)致購(gòu)買(mǎi)代購(gòu)商品的行為存在瑕疵。若將上述行為一概視為無(wú)效行為，則會(huì)損害代購(gòu)經(jīng)營(yíng)者的權(quán)益。但若完全忽視法律對(duì)于行為能力的規(guī)定，則不利于保護(hù)未成年的合法權(quán)益。因此，平衡網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)的交易安全以及保障未成年人利益間的沖突，是網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的重中之重。
（三）網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)合同格式條款內(nèi)容顯失公平
查看代購(gòu)網(wǎng)站頁(yè)面，代購(gòu)商往往將店鋪?lái)?yè)面中不公平的格式條款置于合同的尾部，或是以小字呈現(xiàn)，或語(yǔ)言存在歧義、不易理解等，目的是不易引起消費(fèi)者注意。合同中大量充斥著經(jīng)營(yíng)者不合理分配交易風(fēng)險(xiǎn)、單方面縮短甚至剝奪法定的瑕疵擔(dān)保期限、減輕或者免除自身責(zé)任，限制或剝奪相對(duì)人的權(quán)利或加重相對(duì)人的責(zé)任等，例如“本店售出，概不退換”“本產(chǎn)品質(zhì)量保證，不接受中差評(píng)”等等。經(jīng)營(yíng)者利用其優(yōu)勢(shì)地位使消費(fèi)者被動(dòng)地接受格式條款，達(dá)成交易合意。但消費(fèi)者真正需注意的事項(xiàng)，如商品可能存在的瑕疵、履行拖后遲延以及交易風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)等方面卻只字未提。這種格式條款直接導(dǎo)致雙方地位的不平等，加重消費(fèi)者的責(zé)任，使消費(fèi)者承擔(dān)更大的法律風(fēng)險(xiǎn)。 四、完善網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的措施
（一）限制代購(gòu)商的任意解除權(quán)
我國(guó)《合同法》第410條規(guī)定：“委托人或者受托人可以隨時(shí)解除委托合同。因解除合同給對(duì)方造成損失的，除不可歸責(zé)于該當(dāng)事人的事由以外，應(yīng)當(dāng)賠償損失。”委托合同有無(wú)償和有償之分。在無(wú)償委托合同中，是以雙方當(dāng)事人的信賴(lài)為基礎(chǔ)，一旦信任破壞，則雙方當(dāng)事人都可以隨時(shí)解除合同。不過(guò)，這不能意味著對(duì)所有的有償委托合同的解除加以限制，而是應(yīng)該考慮具體的委托合同的情況，遵循誠(chéng)信原則和公平原則來(lái)限制隨時(shí)解除權(quán)的行使。
網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)業(yè)務(wù)，都是消費(fèi)者事先支付給代購(gòu)商定金或價(jià)款，再由代購(gòu)商履行委托事項(xiàng)。因此，這種委托行為應(yīng)是有償?shù)?。代?gòu)經(jīng)營(yíng)者雖然有權(quán)行使任意解除權(quán)，但這種權(quán)利不能濫用，要具體區(qū)分行使的前提條件。若代購(gòu)商基于正當(dāng)?shù)氖掠?，事先告知消費(fèi)者不能履行代購(gòu)職責(zé)并經(jīng)過(guò)消費(fèi)者的同意，則解除權(quán)的行使是合法的。若代購(gòu)商沒(méi)有正當(dāng)理由（如代購(gòu)商品缺貨，擅自取消交易；代購(gòu)商品價(jià)格浮動(dòng)較大，不愿繼續(xù)履行等），任意解除委托，做出不利消費(fèi)者的行為，那么應(yīng)當(dāng)按照惡意違約，令其承擔(dān)損害賠償責(zé)任。除了應(yīng)當(dāng)返回消費(fèi)者預(yù)先支付的價(jià)款，還應(yīng)賠償消費(fèi)者因延遲購(gòu)買(mǎi)商品多支付的金額。
（二）明晰未成年消費(fèi)者訂立網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)合同的有效性
未成年在電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)代購(gòu)商品的行為，并非完全有效、完全無(wú)效或效力待定，應(yīng)具體情況具體分析。若限制行為能力人依其身份、年齡、必需的日常生活用品的購(gòu)買(mǎi)行為（如利用自己的零花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)軟件）則是有效的；若限制行為能力人就其所有的零花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)的大件物品（如利用自己的零花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)電腦），在征得法定人事先同意或事后追認(rèn)后，則可以被認(rèn)為是有效的。
若未成年人的購(gòu)買(mǎi)行為超過(guò)上述范圍，如欺騙代購(gòu)商使其相信購(gòu)買(mǎi)者具有完全行為能力或征得本人父母的同意，那么在這種情況下，應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者的現(xiàn)狀進(jìn)行考查和評(píng)估，使經(jīng)營(yíng)者的合法利益與未成年人應(yīng)享受的權(quán)益實(shí)現(xiàn)共贏(yíng)。若一味判定欺騙購(gòu)買(mǎi)行為是無(wú)效的，則可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者由于不愿承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)而放棄本次代購(gòu)交易，影響到代購(gòu)商的經(jīng)濟(jì)利益。因此，可以將上述行為認(rèn)定是有效的。但是基于未成年人認(rèn)知能力的限制，代購(gòu)商應(yīng)當(dāng)誠(chéng)信報(bào)價(jià)，由未成年消費(fèi)者支出合理對(duì)價(jià)。
（三）完善網(wǎng)絡(luò)跨境代購(gòu)合同中格式條款的規(guī)定
我國(guó)《合同法》第39條第1款規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并且采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。”
大多數(shù)代購(gòu)商沒(méi)有履行注意和解釋說(shuō)明的義務(wù)，在條款中故意規(guī)避自身的責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)方的責(zé)任。我國(guó)合同法只規(guī)定了訂立格式條款一方解釋說(shuō)明的義務(wù)，但并未具體說(shuō)明違反該義務(wù)的法律后果。因此，筆者認(rèn)為在經(jīng)營(yíng)者未履行自身義務(wù)時(shí)，若未經(jīng)消費(fèi)者同意，應(yīng)視該條款無(wú)效，消費(fèi)者可不承擔(dān)格式條款所規(guī)定的法律責(zé)任。
另外，格式條款語(yǔ)言冗雜，內(nèi)容模糊不清，我們也需進(jìn)一步加強(qiáng)規(guī)范。首先，合同格式條款應(yīng)當(dāng)用規(guī)范、明確、簡(jiǎn)潔的言語(yǔ)表達(dá)方式進(jìn)行表述，能夠使消費(fèi)者清晰、準(zhǔn)確地注意并了解合同條款的含義；其次，該條款內(nèi)容需要滿(mǎn)足當(dāng)事人交易時(shí)的真實(shí)意愿和實(shí)際情況；最后，合同條款還應(yīng)友善地羅列出相關(guān)的注意事項(xiàng)，以提請(qǐng)對(duì)方注意義務(wù)。
第6篇：電子合同的法律風(fēng)險(xiǎn)范文
近年來(lái),中國(guó)人民銀行連續(xù)8次降息使銀行貸款的利差進(jìn)一步收窄,隨著我國(guó)資本市場(chǎng)日益成熟、融資渠道多元化,“金融脫媒”現(xiàn)象越演越烈,以往銀行作為融資主渠道的地位日益弱化,使以利息收益為主要盈利手段的銀行經(jīng)營(yíng)模式受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。我國(guó)已經(jīng)加入世貿(mào)組織,面對(duì)目前金融市場(chǎng)發(fā)展中的巨變及結(jié)合國(guó)際銀行同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),尤其是為了應(yīng)對(duì)加入世貿(mào)組織后外資銀行強(qiáng)有力的挑戰(zhàn),大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的共識(shí)。但是,近年來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實(shí)踐表明,法律風(fēng)險(xiǎn)日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸,主要表現(xiàn)為:
首先,中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣,容易滋生法律風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生,在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合,不同權(quán)利、義務(wù)的銜接,其中,還需相當(dāng)?shù)撵`活性,以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求。一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是否成功往往取決于其法律框架的設(shè)計(jì)是否合理、縝密,表現(xiàn)為既要滿(mǎn)足客戶(hù)的需要,又要具有操作性,同時(shí)還要符合現(xiàn)有的法律、法規(guī)。
其次,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新性與法律、法規(guī)相對(duì)滯后的矛盾突出,導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源如網(wǎng)絡(luò),在不增加銀行資產(chǎn)和負(fù)債的情況下為客戶(hù)提供各種增值服務(wù)是中間業(yè)務(wù)的重要特征。因而,創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是銀行服務(wù)與證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)合方面,主要是證券資金清算、銀證合作、資產(chǎn)證券化等;二是利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)上銀行服務(wù)。然而,這兩方面的法律、法規(guī)十分缺乏。以網(wǎng)上銀行為例,中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,主要是規(guī)范商業(yè)銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審批及風(fēng)險(xiǎn)管理,側(cè)重監(jiān)管職能,而未涉及銀行與客戶(hù)之間的權(quán)利義務(wù)安排,其中涉及的電子認(rèn)證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律,在我國(guó)還不完備,使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個(gè)完善的法律環(huán)境,因而使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)更加突現(xiàn)。
再次,由于我國(guó)《商業(yè)銀行法》確立了銀行不得經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,使得中資銀行面對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富、管理理念先進(jìn)的外資銀行,不得不小心翼翼地通過(guò)設(shè)立金融控股公司的形式打混業(yè)經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)擦邊球,使得商業(yè)銀行隨時(shí)面臨可能被央行處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)。
由此可見(jiàn),如何有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn),已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中不得不直面的關(guān)鍵問(wèn)題。那么,商業(yè)銀行怎樣才能有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)呢?
從銀行中間業(yè)務(wù)的外部法制環(huán)境角度考察,央行加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)立法是商業(yè)銀行控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的基本前提。一方面,當(dāng)前中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系的不確定性需要相關(guān)法律、法規(guī)予以調(diào)整。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng),監(jiān)管機(jī)關(guān)的中間業(yè)務(wù)立法經(jīng)驗(yàn)有待積累、立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管,忽視了銀行與客戶(hù)關(guān)系的調(diào)整,缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范,使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。如,當(dāng)前直接規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及與實(shí)施該規(guī)定相關(guān)的通知這兩個(gè)法律文件,就屬典型的監(jiān)管型法規(guī)。另一方面,在全球經(jīng)濟(jì)一體化的浪潮中,我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)加入世貿(mào)組織后激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而不斷創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品,如銀證通、離岸銀行中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)等,同樣需要中間業(yè)務(wù)立法予以規(guī)范,這是中間業(yè)務(wù)順利運(yùn)作的外部法制框架。
第7篇：電子合同的法律風(fēng)險(xiǎn)范文
關(guān)鍵詞網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 法律規(guī)制
中圖分類(lèi)號(hào):d920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:a 文章編號(hào):1009-0592(2010)01-019-02
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生并在全球蓬勃發(fā)展。保障網(wǎng)絡(luò)世界的安全,最有效的方式是立法,但網(wǎng)上銀行作為新生事物,我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)的缺位和不完善成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的重大瓶頸,由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)本身所依賴(lài)的互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)國(guó)界性,任何人以任何方式在任何地點(diǎn)都可以享受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的便捷服務(wù),從而進(jìn)一步加劇了金融全球化的趨勢(shì),使得國(guó)際銀行業(yè)間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)突破了國(guó)界成為全球性的競(jìng)爭(zhēng)。因此對(duì)網(wǎng)上銀行法律保障機(jī)制的研究不能僅僅局限于國(guó)內(nèi)國(guó)的層面,在對(duì)我國(guó)立法不斷完善的基礎(chǔ)上充分借鑒和吸收國(guó)外的立法經(jīng)驗(yàn)具有重要的意義。
一、網(wǎng)上銀行的概念
網(wǎng)上銀行(internet bank or e-bank)又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行,根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)2001年5月的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則》,所謂“電子銀行業(yè)務(wù)”,不僅包括“通過(guò)電子渠道提供的零售和小額銀行產(chǎn)品與服務(wù)”,還包括“以電子方式提供的大額電子支付與其他批發(fā)性銀行服務(wù)”。所謂“批發(fā)性銀行業(yè)務(wù)”其針對(duì)的對(duì)象是大型工商企業(yè)和機(jī)構(gòu),單筆業(yè)務(wù)數(shù)額巨大,不同于銀行與客戶(hù)之間以傳統(tǒng)方式構(gòu)成的零售銀行業(yè)務(wù)?！八鼈兗劝ㄈ绔@取財(cái)務(wù)信息、取得貸款和開(kāi)立存款賬戶(hù)之類(lèi)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活動(dòng),又包括如電子票據(jù)支付服務(wù)、個(gè)人理財(cái)、賬戶(hù)匯總及商戶(hù)對(duì)商戶(hù)市場(chǎng)與交換之類(lèi)較新的產(chǎn)品與服務(wù)?！本W(wǎng)上銀行又被稱(chēng)為“aaa銀行”,因?yàn)槠錇榭蛻?hù)提供了“aaa”式服務(wù),其業(yè)務(wù)操作可以不受時(shí)間、空間、地點(diǎn)的限制。筆者認(rèn)為,網(wǎng)上銀行其本質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,是銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的一場(chǎng)技術(shù)革新,其實(shí)質(zhì)上仍是以傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),是銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供服務(wù)方式的改變,即通過(guò)電子渠道向客戶(hù)提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。
全球第一個(gè)嚴(yán)格意義上的網(wǎng)上銀行于1995年10月誕生于美國(guó)——安全第一網(wǎng)上銀行(security first network bank),它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向全球客戶(hù)提供金融服務(wù),包括在線(xiàn)交易登記、聯(lián)機(jī)聲明、電子鈔票兌付以及支票轉(zhuǎn)賬。一時(shí)之間,許多金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)展自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,大有取代傳統(tǒng)銀行成為未來(lái)世界銀行業(yè)發(fā)展主導(dǎo)之勢(shì)。然而,僅僅時(shí)隔三年,安全第一網(wǎng)上銀行就因?yàn)闃I(yè)務(wù)虧損而被收購(gòu)。網(wǎng)上銀行作為新生事物在將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的先進(jìn)性和傳統(tǒng)銀行制度的優(yōu)勢(shì)充分結(jié)合的同時(shí)也面臨著兩者帶來(lái)的雙重風(fēng)險(xiǎn)。
二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析
網(wǎng)上銀行因其運(yùn)行機(jī)制的特殊性,除了具有傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)外還具有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下新的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式。傳統(tǒng)的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式主要是指信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等,在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)1998年頒布的《電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理》中,電子貨幣的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)被分為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及跨國(guó)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型,要對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效規(guī)制,必須針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別制定不同的法律監(jiān)管框架。筆者認(rèn)為,在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)中,比較重要的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型主要包括:
(一)操作風(fēng)險(xiǎn)
由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)為基礎(chǔ),來(lái)源于系統(tǒng)自身的安全性、穩(wěn)定性和可靠性方面的重大缺陷而導(dǎo)致潛在損失的可能性被認(rèn)為是操作風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在報(bào)告中認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括如下幾種情況帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn):電子貨幣犯罪;雇員的欺詐;系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、實(shí)施和維護(hù)以及客戶(hù)的操作不當(dāng)?？梢钥闯霾僮黠L(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:其一、系統(tǒng)和設(shè)備自身的設(shè)計(jì)和運(yùn)行的不完善而引發(fā)的技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn);其二,銀行內(nèi)部的管理控制機(jī)制的不完善引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),其三、作為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)參與人的客戶(hù)對(duì)系統(tǒng)的錯(cuò)誤操作也會(huì)引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。
(二)信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中最為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn),存在于債務(wù)人履行與銀行所簽的合同的過(guò)程中,由于債務(wù)人未能按照合同的約定履行義務(wù)而給銀行的資本或收益帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行并不是電子貨幣的發(fā)行者,而僅僅是作為電子貨幣的“承銷(xiāo)商”從發(fā)行者處購(gòu)買(mǎi)貨幣在轉(zhuǎn)售給客戶(hù),如果電子貨幣的發(fā)行者不對(duì)電子貨幣進(jìn)行兌換將會(huì)使銀行產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),客戶(hù)在使用電子銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中,很可能發(fā)生遲延履行或不履行等違約情況,造成網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
(三)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也稱(chēng)為聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),是指由于輿論導(dǎo)向的不利或公眾的負(fù)面評(píng)價(jià)而對(duì)銀行的資本和收益帶來(lái)重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。在金融全球化的今天,信譽(yù)乃是銀行的生存之本,特別是在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下,網(wǎng)絡(luò)的無(wú)國(guó)界性使得信息的傳遞比以往任何時(shí)候都更為快捷,一旦網(wǎng)上銀行出現(xiàn)系統(tǒng)缺陷或是安全事故必然會(huì)迅速傳播造成重大影響。此外,如果不能及時(shí)穩(wěn)妥的解決客戶(hù)的問(wèn)題引起客戶(hù)的信心危機(jī),在媒體輿論進(jìn)行負(fù)面報(bào)道的情況下,引起銀行的信譽(yù)危機(jī)就在所難免了。
(四)法律風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)是指違法相關(guān)的法律、法規(guī)、行業(yè)做法所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及由于相關(guān)法律、法規(guī)本身的不完善、不健全而引起法律后果所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)認(rèn)為法律風(fēng)險(xiǎn)還包括由于交易對(duì)象的法律權(quán)利義務(wù)未能確定所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)?？蓮囊韵氯矫胬斫夥娠L(fēng)險(xiǎn):其一,由于網(wǎng)上銀行作為新生事物與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的差異性,針對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)已難以規(guī)制網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新問(wèn)題。其二,由于參與主體的銀行自身違法操作行為直接導(dǎo)致或者是其他主體的違法行為間接導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)。其三,由于網(wǎng)上銀行交易的跨國(guó)性,針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制尚無(wú)一個(gè)統(tǒng)一的國(guó)際立法,各國(guó)基于不同的國(guó)情必然會(huì)制定不同的法律規(guī)范,那么會(huì)產(chǎn)生國(guó)際私法方面的管轄權(quán)和法律適用的沖突,無(wú)形中增加了法律成本,也會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境交易的發(fā)展造成阻礙。
三、國(guó)際上關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的法律制度
由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)國(guó)界性,對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的研究已不能僅僅局限于傳統(tǒng)意義上純粹的國(guó)內(nèi)法的層面,其所具有的特性及未來(lái)發(fā)展方向迫切要求國(guó)際社會(huì)不僅應(yīng)在在國(guó)內(nèi)法的層面就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制制定相關(guān)的法律法規(guī),并且還應(yīng)在國(guó)際社會(huì)之間就包括風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管在內(nèi)的重大法律問(wèn)題達(dá)成共識(shí),彌補(bǔ)各國(guó)立法規(guī)制的差異性,統(tǒng)一和協(xié)調(diào)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的相關(guān)法律法規(guī)及形成國(guó)際慣例和標(biāo)準(zhǔn)?；诎腿麪栥y行監(jiān)管委員會(huì)在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的突出研究成果,本文以巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)為開(kāi)頭概述國(guó)際上關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的法律制度。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)早在1997年就了《銀行有效監(jiān)管核心原則》。1998年3月,該委員會(huì)成立了專(zhuān)門(mén)工作組,對(duì)電子銀行與電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)管理意義進(jìn)行了研究,并了《電子銀行和電子貨幣交易的風(fēng)險(xiǎn)管理》的報(bào)告。報(bào)告在肯定電子銀行和電子貨幣交易的良好發(fā)展前景的基礎(chǔ)上也指出了其作為新生事物對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響及帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn),并得出在電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域進(jìn)一步開(kāi)展工作的必要性的結(jié)論。1999年11月,委員會(huì)設(shè)立了電子銀行業(yè)務(wù)工作組(the electronic banking group), 致力于為電子銀行業(yè)務(wù)制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和銀行監(jiān)管指南。由來(lái)自成員國(guó)或地區(qū)的中央銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成。在此基礎(chǔ)上,委員會(huì)在2001年5月公布了《電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理原則》報(bào)告,該報(bào)告對(duì)此前的相關(guān)研究進(jìn)行了初步的總結(jié),提出了14條電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的原則,以促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的安全與穩(wěn)定發(fā)展。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的最新階段性成果。其內(nèi)容包括有關(guān)董事會(huì)與管理層監(jiān)控、安全控制和法律與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的原則。2007年7月,委員會(huì)又了《跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理和監(jiān)督》,其目的是對(duì)跨境電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)制,構(gòu)成了對(duì)上述《電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理原則》的重要的補(bǔ)充。
此外,歐盟(european union)作為重要的國(guó)際組織也對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行了積極地探索和研究。其于2000年6月了《關(guān)于內(nèi)部市場(chǎng)電子商務(wù)若干法律方面的歐共體指令》《關(guān)于信用機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)辦與經(jīng)營(yíng)的2000/12/ec指令》為歐洲一體化過(guò)程中促進(jìn)歐盟銀行業(yè)市場(chǎng)一體化,為歐盟網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管提供了重要的指導(dǎo)原則,該指令涵蓋了歐洲銀行業(yè)務(wù)審慎監(jiān)管的主要方面,確立了諸如相互承認(rèn)原則、協(xié)調(diào)原則、互惠原則以及單一許可原則等一系列促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管與發(fā)展的重要指導(dǎo)性原則。亞洲與太平洋經(jīng)濟(jì)合作組織(asian-pacific economic cooperation)作為亞洲及太平洋地區(qū)最具影響力的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)組織,在對(duì)作為組織成員的各個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和發(fā)展進(jìn)行深入研究的基礎(chǔ)上提出了數(shù)項(xiàng)原則性建議,以期促進(jìn)各成員網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。其中包括實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)消費(fèi)者、有效利用穩(wěn)健做法、確立準(zhǔn)入要求的建議。
除國(guó)際組織外,縱觀(guān)網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷史,網(wǎng)上銀行作為新生事物最早出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家,世界上第一個(gè)嚴(yán)格意義上的網(wǎng)上銀行——“安全第一網(wǎng)上銀行”誕生于美國(guó)。美國(guó)作為發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的先驅(qū)國(guó)家,其對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的研究也最為深入。所以通過(guò)深入研究美國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律保障機(jī)制,對(duì)于完善我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)必然具有重要的參考意義。
在美國(guó)對(duì)銀行業(yè)實(shí)施諸多的法律法規(guī)中,尤以規(guī)范銀行業(yè)監(jiān)管為主要內(nèi)容。美國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管模式為雙重銀行監(jiān)管機(jī)制,聯(lián)邦和州均有權(quán)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管,在聯(lián)邦一級(jí),負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管的主要機(jī)構(gòu)有三個(gè):財(cái)政部貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲(chǔ)備局和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。美國(guó)銀行監(jiān)管法基本上由國(guó)會(huì)頒布的法律和聯(lián)邦、各州頒布的法規(guī)組成。1999年11月,美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了規(guī)制美國(guó)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)和管理的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管問(wèn)題提供了初步指導(dǎo)。該法以金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)為核心,廢除了分業(yè)隔離,鼓勵(lì)銀行與證券保險(xiǎn)公司三者的聯(lián)合經(jīng)營(yíng),并加強(qiáng)了對(duì)金融消費(fèi)者隱私的保護(hù)。《聯(lián)邦銀行法》是規(guī)制美國(guó)聯(lián)邦銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的基本法律規(guī)范,該法為制定適合網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征的新的監(jiān)管法規(guī)提供了新的依據(jù)。其允許銀行利用所有能夠促進(jìn)其銀行業(yè)務(wù)的“剩余權(quán)限”,還規(guī)定“聯(lián)邦銀行可以從事開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)所必需的附帶業(yè)務(wù)”。此外,傳統(tǒng)法律規(guī)范中有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大量條款仍可適用。如《電子資金劃撥法》中規(guī)定,從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循其中關(guān)于扣抵客戶(hù)賬戶(hù)款項(xiàng)的相關(guān)操作程序。 編輯整理
參考文獻(xiàn):
第8篇：電子合同的法律風(fēng)險(xiǎn)范文
【關(guān)鍵詞】 企業(yè) 法律風(fēng)險(xiǎn) 防控 誤區(qū) 新關(guān)注點(diǎn)
企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)通常是指法律和法律行為實(shí)施過(guò)程中，由于外部法律環(huán)境發(fā)生變化，或由于企業(yè)自身未按照法律規(guī)定或合同約定行使權(quán)利，履行義務(wù)，而對(duì)企業(yè)造成負(fù)面后果的可能性。企業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)從縱向講，一方面與法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范、企業(yè)自身規(guī)章制度的遵守和實(shí)施自上而下相銜接，另一方面，貫穿于企業(yè)設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、管理、重組、終止的全過(guò)程。從橫向講，一方面與外部的市場(chǎng)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、文化環(huán)境等相互關(guān)聯(lián)，另一方面，與企業(yè)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等相互交叉，一定條件下互為轉(zhuǎn)化。防控法律風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)事前防范、事中控制、事后補(bǔ)救在思想、組織、人才、技術(shù)、制度等各個(gè)層面上全面系統(tǒng)的科學(xué)管理。
改革開(kāi)放三十多年來(lái)，我國(guó)企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有了明顯提高，隨著《公司法》、《證券法》、《企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)法》等一系列法律法規(guī)的實(shí)施，企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、制度建設(shè)不斷加強(qiáng)，國(guó)家有關(guān)部門(mén)、相關(guān)研究機(jī)構(gòu)、一些大型企業(yè)對(duì)包括法律風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防控體系建設(shè)也進(jìn)行了有益的探索。但由于當(dāng)今企業(yè)面臨的市場(chǎng)環(huán)境、法律環(huán)境及企業(yè)自身運(yùn)營(yíng)狀況的變化越來(lái)越快，情況越來(lái)越復(fù)雜，企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)存在條件、表現(xiàn)的形式、負(fù)面后果的程度也變得更加復(fù)雜，這就需要企業(yè)以科學(xué)的態(tài)度、創(chuàng)新的舉措，更加審慎地探索和實(shí)踐防控法律風(fēng)險(xiǎn)這一課題。
一、防控法律風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)誤區(qū)
1、只要自己守法、守約就能防控法律風(fēng)險(xiǎn)
過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期，我們比較注重教育企業(yè)自身要學(xué)法、守法、守約，認(rèn)為只要自身守法守約了，就沒(méi)有法律風(fēng)險(xiǎn)了。而隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，新的法律不斷頒布，各交易主體的守法、守約、誠(chéng)信程度參差不齊，這就增加了來(lái)自外部的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在法律環(huán)境變化，不特定相關(guān)方的違法、違約、侵權(quán)等，所以防控法律風(fēng)險(xiǎn)僅憑“潔身自好”是不夠的，應(yīng)當(dāng)內(nèi)外兼治。
2、中小企業(yè)條件有限，難以防控法律風(fēng)險(xiǎn)
中小企業(yè)不像規(guī)模企業(yè)，有比較完備的組織架構(gòu)并能投入一定的人力、財(cái)力來(lái)防控法律風(fēng)險(xiǎn)，所以，一些企業(yè)認(rèn)為自己規(guī)模不大，遭遇風(fēng)險(xiǎn)的幾率相對(duì)較小，防控法律風(fēng)險(xiǎn)的主客觀(guān)條件有限，有限的資金搞防控法律風(fēng)險(xiǎn)，不如去做廣告，故防控不必為之，無(wú)力為之。其實(shí)，法律風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)一樣，都是客觀(guān)存在的。目前我國(guó)中小企業(yè)進(jìn)入的行業(yè)大多是充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)領(lǐng)域，他們不僅要與同行業(yè)的其他中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制相對(duì)成熟的大型企業(yè)的擠壓。所以風(fēng)險(xiǎn)的有無(wú)、大小，并不一定取決于企業(yè)規(guī)模的大小。觀(guān)念、制度、措施不到位，小企業(yè)同樣會(huì)遭遇大風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)雖然規(guī)模小，但同樣可以針對(duì)自身特點(diǎn)采取投入較小、操作方便、完善制度、加強(qiáng)監(jiān)督等措施，不斷提高自身的防控風(fēng)險(xiǎn)能力，如對(duì)企業(yè)的重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、重要合同等除了作出合理的商業(yè)判斷外，還可聘請(qǐng)律師等專(zhuān)業(yè)人士對(duì)該經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)論證，對(duì)合同條款提出法律意見(jiàn)，結(jié)合企業(yè)自身實(shí)際，多咨詢(xún)、多學(xué)習(xí)、勤探索，只要意識(shí)和措施到位，中小企業(yè)同樣能防控法律風(fēng)險(xiǎn)。
3、只要和主要客戶(hù)搞好關(guān)系就能避免法律風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)代企業(yè)都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)鏈條中的一個(gè)環(huán)節(jié)，企業(yè)與上下游的客戶(hù)建立良好的合作關(guān)系，是企業(yè)生存發(fā)展的重要因素。但一些企業(yè)只注重與上下游客戶(hù)搞關(guān)系，認(rèn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是關(guān)系經(jīng)濟(jì)，沒(méi)有必要為防控法律風(fēng)險(xiǎn)而勞神費(fèi)力，故特別專(zhuān)注于對(duì)與之配套的大型企業(yè)、知名企業(yè)、知名品牌等能為自己獲得重大利益的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、對(duì)接部門(mén)的負(fù)責(zé)人的“感情投入”，如請(qǐng)客送禮、利益輸送、關(guān)聯(lián)交易乃至違法行賄，這種非正當(dāng)及違法手段本身就存在重大法律風(fēng)險(xiǎn)。而通過(guò)非正當(dāng)及違法手段維系的關(guān)系，往往又容易因產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)品質(zhì)量、付款結(jié)算、售后服務(wù)等問(wèn)題引發(fā)法律糾紛乃至引發(fā)犯罪。一案爆發(fā)倒掉一批人、毀掉一批企業(yè)的慘景時(shí)有發(fā)生。
4、遇險(xiǎn)止步、涉險(xiǎn)撤步就能防控法律風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境、法律環(huán)境都比較復(fù)雜，企業(yè)要生存發(fā)展，要轉(zhuǎn)型升級(jí)都不同程度地存在風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，一些企業(yè)采取消極回避、止步不前的猶豫態(tài)度，從而不僅沒(méi)有防控風(fēng)險(xiǎn)，反而阻礙了企業(yè)發(fā)展，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)雖然客觀(guān)存在，但對(duì)于有準(zhǔn)備者風(fēng)險(xiǎn)是可以化解或減小的。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)當(dāng)依照法律和事實(shí)科學(xué)評(píng)判，在區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、大小、輕重緩急的基礎(chǔ)上，積極應(yīng)對(duì)，不輕言止步或退步，敢于在危機(jī)中搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。除了那些違反法律和合同的風(fēng)險(xiǎn)不能冒，對(duì)法律沒(méi)有禁止的、不損害社會(huì)和他人利益而對(duì)企業(yè)自身有利的，要敢于創(chuàng)造條件化解風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)免受損害。
5、只要聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)出具報(bào)告就能防控法律風(fēng)險(xiǎn)
最近發(fā)生了這樣一起案件。經(jīng)一家全國(guó)著名的企業(yè)協(xié)會(huì)介紹并牽頭，由五家企業(yè)向江蘇某金屬材料公司以股權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式進(jìn)行戰(zhàn)略投資，投資金額共計(jì)5000萬(wàn)元人民幣，投資前先后由兩家為業(yè)界國(guó)際知名會(huì)計(jì)師事務(wù)所的會(huì)計(jì)師和一家國(guó)內(nèi)著名律師事務(wù)所分別出具了財(cái)務(wù)、法律盡職調(diào)查報(bào)告，報(bào)告認(rèn)為該被投資的目標(biāo)公司經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)狀況均良好，預(yù)計(jì)年利潤(rùn)達(dá)1.5億元左右，2012年下半年可在境外上市。但當(dāng)投資款陸續(xù)支付到位，投資者翹首以盼目標(biāo)公司上市喜訊時(shí)，該目標(biāo)公司因嚴(yán)重拖欠銀行等債務(wù)已資不抵債而東窗事發(fā)，其全部資產(chǎn)被法院查封，全體投資者的投資過(guò)程前后歷時(shí)僅數(shù)月，其全部投資打了水漂。這起事件警示企業(yè)：第一，專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)出具報(bào)告依據(jù)的法律和事實(shí)不一定全面、真實(shí)、有效；第二，專(zhuān)業(yè)人員的工作也有可能疏漏；第三，對(duì)重大經(jīng)營(yíng)決策聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)出具意見(jiàn)、報(bào)告一般意義上講雖是提防法律風(fēng)險(xiǎn)的措施之一，但絕不是唯一的、不必質(zhì)疑的、絕對(duì)可靠的保證；第四，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)當(dāng)在聘請(qǐng)合同中明確專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任。
6、只要建立公司治理結(jié)構(gòu)，按制度走流程，就能防控法律風(fēng)險(xiǎn)
公司治理結(jié)構(gòu)的建立是規(guī)范企業(yè)、防控法律風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)條件之一，但認(rèn)為只要公司的決策、經(jīng)營(yíng)管理、監(jiān)督三權(quán)分立、重大事項(xiàng)按制度走流程就可以規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，這種想法是危險(xiǎn)的：一是公司制度框架的建立，不等于有效運(yùn)轉(zhuǎn)，我國(guó)的公司治理結(jié)構(gòu)還存在許多不合理、不完善的地方；二是防控法律風(fēng)險(xiǎn)從一定意義上講也是一個(gè)系統(tǒng)工程，不是有了股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)就萬(wàn)事大吉了，防控法律風(fēng)險(xiǎn)需要觀(guān)念、立法、執(zhí)法、制度、各崗位的責(zé)任、科學(xué)方法等各個(gè)層面上的配合協(xié)調(diào)；三是按制度走流程，如果沒(méi)有每個(gè)流程上的執(zhí)行者高度的責(zé)任感、熟練的專(zhuān)業(yè)能力，那么，即便有了公司治理結(jié)構(gòu)，訂立了規(guī)章制度，走了層層簽字畫(huà)押的流程，也是徒有形式。
二、當(dāng)前防控法律風(fēng)險(xiǎn)幾個(gè)新的關(guān)注點(diǎn)
1、國(guó)際市場(chǎng)變化，企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)面臨新挑戰(zhàn)
（1）跨國(guó)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、代價(jià)高。近年來(lái)，我國(guó)企業(yè)以對(duì)外投資、基礎(chǔ)設(shè)施工程承包、勞務(wù)輸出等方式探索走出去的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，由于不熟悉外部法律環(huán)境，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以面臨風(fēng)險(xiǎn)大、代價(jià)高的處境。有的大型承包工程和大批勞務(wù)輸出因所在國(guó)政局變化被迫停建和撤離。如利比亞大撤離事件、中電集團(tuán)投資的中緬合作水電項(xiàng)目被擱置事件。2004年以來(lái)中國(guó)共有14家企業(yè)在海外發(fā)生巨額虧損達(dá)950.5億元，截至2012年上半年，我國(guó)在海外投資設(shè)立約18000家企業(yè)，其中三分之一已告失敗。
（2）“兩反一保”的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加。在世界各國(guó)普遍推行貿(mào)易保護(hù)主義的背景下，我國(guó)企業(yè)不斷遭受反傾銷(xiāo)、反補(bǔ)貼、特別保障措施的調(diào)查和爭(zhēng)端。據(jù)商務(wù)部網(wǎng)站公布的一組數(shù)據(jù)顯示，2012年9月10日至14日就發(fā)生了“歐盟對(duì)華光伏電池發(fā)起反傾銷(xiāo)調(diào)查”、“歐盟決定繼續(xù)對(duì)華文件夾金屬件征收反傾銷(xiāo)稅”、“阿根廷對(duì)中國(guó)進(jìn)口單相交流發(fā)電機(jī)征收反傾銷(xiāo)稅”、“美國(guó)際貿(mào)易委員會(huì)公布我輸美純鎂反傾銷(xiāo)日落復(fù)審仲裁（認(rèn)定我征收反傾銷(xiāo)稅再延長(zhǎng)5年）”等四起案件，與反傾銷(xiāo)反補(bǔ)貼相比，“特保”措施的門(mén)檻低、彈性大、易實(shí)施，只要進(jìn)口國(guó)認(rèn)為來(lái)自中國(guó)的產(chǎn)品對(duì)其造成“市場(chǎng)擾亂”即可能啟動(dòng)“特?！贝胧?，對(duì)我出口產(chǎn)品采取撤銷(xiāo)、減讓或限制進(jìn)口。這種商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)轉(zhuǎn)化為法律風(fēng)險(xiǎn)，有些案件已成為法律糾紛進(jìn)入爭(zhēng)端處理機(jī)制。
（3）外貿(mào)應(yīng)收款凸現(xiàn)。違約率提高導(dǎo)致國(guó)內(nèi)出口企業(yè)的貨款被“國(guó)外老賴(lài)”拖欠，乃至無(wú)法收回。此類(lèi)事件有的已從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為法律糾紛。導(dǎo)致上述法律風(fēng)險(xiǎn)增加的主要原因是：一是國(guó)際政治形勢(shì)變化，有些國(guó)家地區(qū)政局動(dòng)蕩，無(wú)法保障跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的正常開(kāi)展；二是國(guó)際市場(chǎng)變化，一些國(guó)家地區(qū)經(jīng)濟(jì)不景氣，市場(chǎng)消費(fèi)能力和進(jìn)口方的償付能力持續(xù)下降；三是加入世貿(mào)組織后對(duì)其規(guī)則的熟練掌握和運(yùn)用尚有差距，對(duì)一些國(guó)家和地區(qū)利用“特保”、反傾銷(xiāo)等規(guī)則隨意挑起的爭(zhēng)端，思想準(zhǔn)備不充分；四是對(duì)交易合作對(duì)方國(guó)家地區(qū)的法律環(huán)境了解不充分，防范不及時(shí)；五是對(duì)交易合作對(duì)方企業(yè)的誠(chéng)信度及履約能力不能充分掌握，有的企業(yè)又不事先采用“信保”等措施；六是在防控風(fēng)險(xiǎn)方面對(duì)交易合作合同等法律文本的訂立和履行不到位。
2、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和轉(zhuǎn)型，企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)面臨新的壓力
長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)相當(dāng)程度上是依賴(lài)“透支資源”、“透支環(huán)境”、“人口紅利”維持較高速度的增長(zhǎng)。為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。當(dāng)前，加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型已成為關(guān)系全局的戰(zhàn)略選擇，為此，國(guó)家和地方政府相繼公布了一系列措施推動(dòng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。這些措施的逐步實(shí)施，在相當(dāng)一個(gè)時(shí)期內(nèi)，將使得企業(yè)壓力加重，法律風(fēng)險(xiǎn)增大，主要表現(xiàn)在：第一，各級(jí)政府執(zhí)行國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)投資和銷(xiāo)售的調(diào)控，使得社會(huì)總需求擴(kuò)張速度放緩、相關(guān)行業(yè)投資放緩、交易量減少，有的企業(yè)被迫轉(zhuǎn)行乃至關(guān)閉；第二，土地市場(chǎng)交易趨冷，制約了地方投融資能力，使得相關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境；第三，節(jié)能減排，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量提出新要求，制約了粗放型增長(zhǎng)，使得高能耗、高污染企業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)；第四，資源、勞動(dòng)力成本上升，提高了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成本，將導(dǎo)致企業(yè)利潤(rùn)下降，虧損增加。
3、新的商業(yè)模式和信息技術(shù)背景下，企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)面臨新的課題
在全球化、信息化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，傳統(tǒng)的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、服務(wù)等商業(yè)模式競(jìng)爭(zhēng)力日趨下降，而商業(yè)模式的創(chuàng)新已成為新世紀(jì)企業(yè)生存、發(fā)展和企業(yè)間激烈競(jìng)爭(zhēng)的核心關(guān)鍵。在新的商業(yè)模式層出不窮、信息技術(shù)日新月異的市場(chǎng)環(huán)境下，如何有效防控法律風(fēng)險(xiǎn)，這是企業(yè)無(wú)法回避的新課題。
（1）商業(yè)模式的創(chuàng)新之路是企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)的探索之路。企業(yè)嘗試和實(shí)踐新的商業(yè)模式，本身就需要反復(fù)實(shí)踐和探索，有探索就有風(fēng)險(xiǎn)。新的組織結(jié)構(gòu)、工作流程、交易方式、盈利方式等新商業(yè)模式下各個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)將伴隨著與市場(chǎng)環(huán)境不協(xié)調(diào)、與上下交易鏈不銜接、與企業(yè)自身能力不匹配、與客戶(hù)資源不融合而產(chǎn)生新的法律風(fēng)險(xiǎn)，所以，商業(yè)模式創(chuàng)新之路不是平坦之路，而是風(fēng)險(xiǎn)之路，企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)貫穿于商業(yè)模式設(shè)計(jì)、論證、運(yùn)營(yíng)、控制的全過(guò)程。
（2）新的商業(yè)模式伴隨著新的違規(guī)違法風(fēng)險(xiǎn)。法律法規(guī)是隨著社會(huì)發(fā)展的客觀(guān)需要而產(chǎn)生的，隨著商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，立法立規(guī)的步伐也在加快。近年來(lái)，我國(guó)在跨國(guó)經(jīng)營(yíng)、資本運(yùn)作、電子商務(wù)、信息技術(shù)、倉(cāng)儲(chǔ)物流、連鎖經(jīng)營(yíng)、著作權(quán)、商標(biāo)、專(zhuān)利的保護(hù)、公司企業(yè)犯罪等領(lǐng)域陸續(xù)頒布了一些新的法律、法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，而新法新規(guī)的頒布實(shí)施，一方面維護(hù)了新的商業(yè)模式健康運(yùn)營(yíng)和發(fā)展；另一方面又產(chǎn)生了企業(yè)遵規(guī)守法的不平衡性和不適應(yīng)性，而產(chǎn)生了新的違規(guī)違法風(fēng)險(xiǎn)。有的因不認(rèn)真學(xué)習(xí)而盲目違規(guī)導(dǎo)致糾紛發(fā)生、有的因不能熟練掌握和運(yùn)用新規(guī)而遭受處罰、有的明知違規(guī)而輕信能逃避制裁而造成損害、有的嚴(yán)重違法而構(gòu)成犯罪。所以在新的商業(yè)模式下，企業(yè)應(yīng)具有防控新的違規(guī)違法風(fēng)險(xiǎn)的警覺(jué)和措施。
（3）新的商業(yè)模式下企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的新特點(diǎn)。第一，風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別更具新穎性，除了前述的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)失敗率高，“兩反一?！蓖宫F(xiàn)等新的涉外風(fēng)險(xiǎn)外，電子商務(wù)中信息安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、廣告誤導(dǎo)或?yàn)E用等都會(huì)產(chǎn)生新類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)和糾紛；第二，新商業(yè)模式下的企業(yè)在新技術(shù)和信息化的背景下運(yùn)營(yíng)，其法律風(fēng)險(xiǎn)更具技術(shù)含量，如我國(guó)每年受理了3萬(wàn)多起知識(shí)產(chǎn)權(quán)案件，其中四分之一為以網(wǎng)絡(luò)為載體的著作權(quán)侵權(quán)糾紛；第三，立法立規(guī)的進(jìn)程滯后于商業(yè)模式的創(chuàng)新，使得許多新的商業(yè)模式運(yùn)營(yíng)在法律不健全的軌道上，導(dǎo)致企業(yè)在對(duì)商業(yè)模式的戰(zhàn)略規(guī)劃、個(gè)性設(shè)計(jì)、實(shí)施經(jīng)營(yíng)時(shí)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)更具不確定性；第四，新的商業(yè)模式使企業(yè)面對(duì)的市場(chǎng)和各交易主體更復(fù)雜、消費(fèi)群體更廣泛，所以法律風(fēng)險(xiǎn)一旦轉(zhuǎn)化為糾紛或其他負(fù)面后果，其危害性就更大。如大型品牌企業(yè)的一個(gè)連鎖店出問(wèn)題，會(huì)影響到整個(gè)品牌企業(yè)的生存發(fā)展。
三、當(dāng)前企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
防控法律風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，面對(duì)當(dāng)下和今后的內(nèi)外環(huán)境和企業(yè)自身的發(fā)展實(shí)際，要不斷轉(zhuǎn)變觀(guān)念、方法和策略，增強(qiáng)信心，在實(shí)踐中不斷優(yōu)化防控法律風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際效果。
1、意識(shí)上從要我防向我要防轉(zhuǎn)變
企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)貴在自覺(jué)性和主動(dòng)性。當(dāng)前，要我防的被動(dòng)消極意識(shí)在一些企業(yè)和員工中仍有不同程度的表現(xiàn)，如法律規(guī)定了公司設(shè)立條件、治理架構(gòu)等，若沒(méi)有符合法律規(guī)定的申報(bào)材料就無(wú)法通過(guò)注冊(cè)、登記；國(guó)企受上級(jí)文件規(guī)定制約，若不做一些表面文章就無(wú)法應(yīng)對(duì)上級(jí)檢查；民企或外企的管理者和員工聽(tīng)老板話(huà)，按老板指令辦就能保住飯碗。所以企業(yè)要通過(guò)教育培訓(xùn)、制規(guī)定責(zé)、考核獎(jiǎng)懲等綜合治理的方法使企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者、管理者和員工從消極被動(dòng)的要我防轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極主動(dòng)的我要防。
2、方法上從學(xué)習(xí)借鑒向自主創(chuàng)新轉(zhuǎn)變
企業(yè)作為市場(chǎng)中的單一個(gè)體，因其所處行業(yè)、產(chǎn)品和服務(wù)，采用的商業(yè)模式、運(yùn)營(yíng)過(guò)程中與相關(guān)主體的構(gòu)成的法律關(guān)系、面臨的內(nèi)外法律環(huán)境等因素，與其他企業(yè)相比既有共性又有個(gè)性差異。企業(yè)如何結(jié)合自身實(shí)際，在消化吸收外部經(jīng)驗(yàn)為我所用過(guò)程中逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾鲃?chuàng)新，使企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)的方法更貼近當(dāng)下形勢(shì)、更符合市場(chǎng)規(guī)律、更適合企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、更能適用企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的每一階段、每一重大決策的實(shí)際。這是企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)需要不斷思考的。
3、防控法律風(fēng)險(xiǎn)“信心比黃金更貴重”
風(fēng)險(xiǎn)處處在，時(shí)時(shí)在，經(jīng)營(yíng)企業(yè)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前，面對(duì)日益復(fù)雜的內(nèi)外環(huán)境，防控法律風(fēng)險(xiǎn)“信心比黃金更貴重”。信心來(lái)自于科學(xué)的思維方法，理論上的清醒自覺(jué)，對(duì)復(fù)雜形勢(shì)的準(zhǔn)確判斷和手中有管理風(fēng)險(xiǎn)的“金剛鉆”。
（1）要有敢于直面風(fēng)險(xiǎn)的信心。防控法律風(fēng)險(xiǎn)，要像人類(lèi)面對(duì)困難、麻煩、危機(jī)一樣，要有“明知山有虎，偏向虎山行”的膽略和勇氣。2012年10月8日美國(guó)國(guó)會(huì)情報(bào)委員會(huì)打著國(guó)家安全牌對(duì)我華為、中興兩公司以莫須有威脅美安全發(fā)表歧視排斥報(bào)告。10月10日我國(guó)發(fā)改委就公布了十六個(gè)獲批的對(duì)海外投資項(xiàng)目。這一舉動(dòng)，十分明確地表明了中國(guó)企業(yè)勇敢地走向充滿(mǎn)風(fēng)險(xiǎn)和阻力的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)之路的信心。當(dāng)前，作為現(xiàn)代企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)、管理者面對(duì)企業(yè)生存發(fā)展中的法律風(fēng)險(xiǎn)，克服困難的信心不能丟、戰(zhàn)勝風(fēng)險(xiǎn)的信心不能丟、勇攀企業(yè)發(fā)展高峰的信心不能丟。
（2）要有善于管控風(fēng)險(xiǎn)的自信。要敢于直面風(fēng)險(xiǎn)，若沒(méi)有善于管控風(fēng)險(xiǎn)的自信，企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)仍將半途而廢。善于管控風(fēng)險(xiǎn)的自信源自于管控風(fēng)險(xiǎn)的能力，這種能力也源于企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)在機(jī)制、技術(shù)、人才、體系建設(shè)上綜合實(shí)力的積累。有了管控風(fēng)險(xiǎn)的自信，一方面可降低風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生幾率，當(dāng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)或?qū)嵤┠骋环尚袨闀r(shí)，對(duì)能夠或已經(jīng)預(yù)估到的法律風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)盡職調(diào)查、方案設(shè)計(jì)、商務(wù)和技術(shù)談判、合同條款約定等工作進(jìn)行前期防范，使法律風(fēng)險(xiǎn)事件少發(fā)生或不發(fā)生；另一方面，可把風(fēng)險(xiǎn)控制在企業(yè)可承受的范圍內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，在不危及企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)和具體經(jīng)營(yíng)目的實(shí)現(xiàn)的前提下可轉(zhuǎn)移或保留風(fēng)險(xiǎn)。如買(mǎi)賣(mài)合同中因賣(mài)方違約遲延交付標(biāo)的物、建設(shè)施工合同施工方違約工期遲延，只要上述遲延還能補(bǔ)救，尚未危及合同目的的實(shí)現(xiàn)，而解除合同對(duì)合同雙方的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大，那么買(mǎi)方或建設(shè)方可保留對(duì)方遲延履行的法律風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)履行，待合同履行終結(jié)時(shí)再“秋后算賬”，以挽回風(fēng)險(xiǎn)事件帶來(lái)的損失。
（3）要有防控風(fēng)險(xiǎn)為企業(yè)獲得機(jī)遇、創(chuàng)造價(jià)值的信心。企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)要堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀(guān)，不斷創(chuàng)新觀(guān)念、創(chuàng)新方法、創(chuàng)新技術(shù)，使企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)中不斷成長(zhǎng)發(fā)展。與勇于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、善于管控風(fēng)險(xiǎn)的信心相比，在防控風(fēng)險(xiǎn)中讓企業(yè)獲得更多的機(jī)遇和增值，這是對(duì)防控法律風(fēng)險(xiǎn)更高層面上的優(yōu)化，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管控者駕馭風(fēng)險(xiǎn)的信心和能力的再升華。事實(shí)也是如此，企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中所遇的法律風(fēng)險(xiǎn)往往是與機(jī)遇并存的，有些風(fēng)險(xiǎn)管控合理是可以轉(zhuǎn)化為機(jī)遇的，這是企業(yè)逆境生存的DNA。如電子產(chǎn)業(yè)巨頭韓國(guó)三星公司，上世紀(jì)末金融危機(jī)發(fā)生時(shí)，負(fù)債高達(dá)190億美元，接近凈資產(chǎn)的3倍，三星面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，但三星把危機(jī)變成機(jī)遇，到2007年創(chuàng)造了銷(xiāo)售額1060億美元的神話(huà)，領(lǐng)跑世界電子產(chǎn)業(yè)。企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中依靠信心和智慧為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值，體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是通過(guò)優(yōu)化企業(yè)防控法律風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值鋪平道路，打好基礎(chǔ)。如對(duì)企業(yè)組織架構(gòu)中股東關(guān)系、“三會(huì)”的權(quán)力分配進(jìn)行優(yōu)化的法律設(shè)計(jì)，對(duì)企業(yè)制度建設(shè)、人才管理、合同管理等進(jìn)行規(guī)范。二是針對(duì)具體的法律行為為企業(yè)增值創(chuàng)造條件。如設(shè)備采購(gòu)合同中，除設(shè)定嚴(yán)格的質(zhì)量條款外，還可約定售后服務(wù)、零配件供應(yīng)的優(yōu)惠價(jià)格，從降低企業(yè)支出成本的角度獲得增值；軟件或技術(shù)服務(wù)合同中設(shè)定軟件升級(jí)或技術(shù)更新時(shí)購(gòu)買(mǎi)方可優(yōu)先以?xún)?yōu)惠價(jià)（或無(wú)償）獲得；企業(yè)并購(gòu)合同中除了保證收購(gòu)的資產(chǎn)或股權(quán)物有所值外，還可將被收購(gòu)企業(yè)的重要人才、客戶(hù)渠道作為并購(gòu)條件，為并購(gòu)方創(chuàng)造更多價(jià)值儲(chǔ)備條件。
第9篇：電子合同的法律風(fēng)險(xiǎn)范文
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 消費(fèi)者權(quán)益 面臨問(wèn)題 政策建議
在信息高速發(fā)展的現(xiàn)時(shí)代，電子商務(wù)仿佛一把雙刃劍，一方面以其成本低、效率高、速度快而在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的商業(yè)環(huán)境中，越來(lái)越廣泛地得到消費(fèi)者認(rèn)可；另一方面，在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，出現(xiàn)的各種損害消費(fèi)者權(quán)益的情形，成為其發(fā)展的阻礙，亦對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
一、電子商務(wù)發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的問(wèn)題。
在電子商務(wù)交易中，最大威脅來(lái)自于消費(fèi)產(chǎn)品及服務(wù)的可用性。既使消費(fèi)者確認(rèn)了經(jīng)營(yíng)者的真實(shí)性，鑒別了消費(fèi)品的完整性，在實(shí)際交易過(guò)程中交易信息的可用性同樣可能導(dǎo)致信任危機(jī)?？捎眯砸话憧煞譃槿齻€(gè)方面：第一，消費(fèi)者本身對(duì)商品是否需要。第二，信息本身是否真實(shí)、有效。第三，消費(fèi)行為是否受到法律保護(hù)。面臨的問(wèn)題，歸納如下：
1.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐是指經(jīng)營(yíng)者以非法手段針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐。信用缺失、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐現(xiàn)象嚴(yán)重出現(xiàn)在電子商務(wù)活動(dòng)中，不良商家往往利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，提供不完整的商品信息甚至虛假信息及虛假?gòu)V告，侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)，甚至涉及欺詐活動(dòng)與非法傳銷(xiāo)。
2.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同履行問(wèn)題。(1)延遲履行;(2)暇疵履行;(3)售后服務(wù)無(wú)法保證。
3.網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性增加了消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)遭受侵害的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者在使用電子貨幣支付貨款時(shí)可能承擔(dān)以下風(fēng)險(xiǎn)：網(wǎng)上支付信息被廠(chǎng)商或銀行收集后無(wú)意或有意泄露給第三者，甚至冒用;不法分子盜竊或非法破解賬號(hào)密碼導(dǎo)致電子貨幣被盜、丟失;消費(fèi)者未經(jīng)授權(quán)使用信用卡造成損失；信用卡欺詐；支付系統(tǒng)被非法入侵或病毒攻擊等。
4.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題。在電子商務(wù)中，由于網(wǎng)絡(luò)隱私所能帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益和黑客技術(shù)的發(fā)展，對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)構(gòu)成侵犯的最大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于對(duì)個(gè)人信息的收集、傳播和利用。網(wǎng)絡(luò)隱私一旦被濫用，將給消費(fèi)者個(gè)人帶來(lái)難以想象的后果和網(wǎng)絡(luò)秩序的混亂。
5.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛和消費(fèi)者損害賠償權(quán)的實(shí)現(xiàn)問(wèn)題。電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為運(yùn)行平臺(tái)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)，而互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)國(guó)界特性打破了疆界的界限，并動(dòng)搖了在傳統(tǒng)的地域基礎(chǔ)上形成的司法管轄基礎(chǔ)。虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間中地理界限的消失，使得很難判斷網(wǎng)上活動(dòng)發(fā)生的具體地點(diǎn)和確切范圍，而將其對(duì)應(yīng)到某一特定的司法管轄區(qū)域就更為困難。
二、對(duì)電子商務(wù)中保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的政策建議
1.立法先行，充實(shí)，完善現(xiàn)行法律體系。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付安全，除了采取當(dāng)事人自律規(guī)范、從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上確保交易安全等措施外，更要從法律上明確銀行、經(jīng)營(yíng)者的賠償責(zé)任，平衡其與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)。立法內(nèi)容應(yīng)當(dāng)考慮以下幾點(diǎn)：規(guī)定經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)。制定隱私保護(hù)政策與措施并予以公示，對(duì)消費(fèi)者面臨的隱私風(fēng)險(xiǎn)有說(shuō)明和提示義務(wù)，對(duì)所收集的個(gè)人信息的合理使用與限制、禁止使用的義務(wù)。
我國(guó)目前對(duì)電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，可以援引作為依據(jù)的法律是《民法通則》、《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《廣告法》等，但這些法律調(diào)整的主要對(duì)象是傳統(tǒng)的交易形式，并沒(méi)有將電子商務(wù)交易的特性考慮在內(nèi)。就目前情況而言，國(guó)家已經(jīng)制定出相應(yīng)的電子商務(wù)法規(guī)，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決實(shí)際中的糾紛，有待從信息披露、合同履行、格式條款、個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)、意外損失的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等方面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)進(jìn)一步完善。
2.發(fā)揮公權(quán)力量，加強(qiáng)網(wǎng)上交易監(jiān)管。網(wǎng)上侵犯消費(fèi)者權(quán)益行為類(lèi)型復(fù)雜,隱蔽性強(qiáng)，技術(shù)手段先進(jìn),對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的難度也大。因此,對(duì)網(wǎng)上侵犯消費(fèi)者權(quán)益的監(jiān)管要捕捉和識(shí)別違法行為的較高的科技手段，并設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)測(cè)體系,如網(wǎng)上投訴網(wǎng)站、網(wǎng)上仲裁機(jī)構(gòu)等,兼采取強(qiáng)硬的法律措施與手段,讓行政監(jiān)管和司法救濟(jì)相互配合、雙管齊下,嚴(yán)厲打擊各種侵犯消費(fèi)者權(quán)益的違法行為。
3.加強(qiáng)信用制度，健全全社會(huì)信用體系。通過(guò)法律規(guī)定網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)。具有在線(xiàn)信息披露義務(wù)，包括經(jīng)營(yíng)者身份信息，商品或服務(wù)信息和交易條件信息。建立一個(gè)統(tǒng)一的、覆蓋面廣的信用體系，將信用缺失者的信用記錄置于公眾監(jiān)督之下,從而大大提高其失信成本,只有這樣，全社會(huì)的信用意識(shí)才能得到有效提高，網(wǎng)上消費(fèi)才能變得更加輕松和可靠。
4.規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇CA中心。在電子商務(wù)交易過(guò)程中，CA認(rèn)證中心作為 PKI 中最重要的角色，同時(shí)作為第三方機(jī)構(gòu)來(lái)面對(duì)消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者。CA 中心主要通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上給電子商務(wù)交易雙方發(fā)放各種電子證書(shū)，以確保消費(fèi)者在交易中的合法權(quán)益。選擇標(biāo)準(zhǔn)：第一，需要具備相關(guān)資質(zhì)。第二，選擇服務(wù)領(lǐng)域廣泛、公正、全面的認(rèn)證中心。第三，選擇技術(shù)比較全面的認(rèn)證中心。第四，選擇管理嚴(yán)格、服務(wù)規(guī)范的認(rèn)證中心。
5.加強(qiáng)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)。在傳統(tǒng)的消費(fèi)市場(chǎng)中，隱私保護(hù)一般不屬于消費(fèi)者保護(hù)的突出問(wèn)題，現(xiàn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法也未做特別的規(guī)定。但在網(wǎng)上交易中，消費(fèi)者隱私保護(hù)變得非常突出，需要有針對(duì)性地制定特別的規(guī)則或法律條文，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)。同時(shí)消費(fèi)者也需要提高自己的隱私保護(hù)意識(shí)和保護(hù)技能，盡量減少隱私暴露的機(jī)會(huì)。
三、結(jié)束語(yǔ)
網(wǎng)絡(luò)特性是電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益處于不利地位的根源，使消費(fèi)者面臨信息欺騙、格式合同陷阱、合同的不當(dāng)履行、信息傳遞安全等問(wèn)題。為了使網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)達(dá)到傳統(tǒng)消費(fèi)環(huán)境中的保護(hù)水平，應(yīng)加強(qiáng)立法,相關(guān)行政部門(mén)發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管職能，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)和中介機(jī)構(gòu)力量，及消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)的提高也很有必要。相信在我們共同努力下，消費(fèi)者的權(quán)益在電子商務(wù)活動(dòng)中能夠得到充分保障，電子商務(wù)會(huì)健康、蓬勃的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
