電子支付的特征精選(九篇)
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第1篇：電子支付的特征范文
有人說，2005年是電子支付元年，而2006年則是支付市場(chǎng)充滿懸念的一年，同時(shí)也是充滿生機(jī)和“廝殺”的一年。2004年以前，中國(guó)市場(chǎng)上的第三方支付公司大約是10家，如今已經(jīng)達(dá)到50多家，包括Yeepay、中國(guó)銀聯(lián)Chinapay、首信“易支付”、支付寶等。
可以說，這是相關(guān)政策尚不十分明朗的情況下，市場(chǎng)處于自發(fā)上升期時(shí)不可避免的“混亂”局面，這也驗(yàn)證了市場(chǎng)需求正在覺醒并逐漸變得多元化。
在政策法規(guī)和市場(chǎng)趨勢(shì)的雙重作用下，如果說以前電子支付處于1.0時(shí)代――以單純支付網(wǎng)關(guān)為業(yè)務(wù)特色的話，2006年則是支付2.0時(shí)代的發(fā)端，以多元化平臺(tái)和按需支付為業(yè)務(wù)的主要特征。2007年，電子支付逐漸走向成熟。
電子支付迎來兩大拐點(diǎn)
從1998年招商銀行開通網(wǎng)上銀行算起，純網(wǎng)關(guān)型支付業(yè)務(wù)經(jīng)過近7年的發(fā)展，已經(jīng)成為目前市場(chǎng)份額最大的支付方式。然而，這種定位為“中間件”或“插線板”的業(yè)務(wù)模式，技術(shù)門檻很低，顯示出同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的傾向。
艾瑞市場(chǎng)咨詢最新的調(diào)查數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)的電子支付行業(yè)將快速增長(zhǎng)。2005年，中國(guó)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模為164億元，年增長(zhǎng)率高達(dá)122%; 2006年這一市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)330億元; 到2008年市場(chǎng)將會(huì)突破1000億元。
電子支付市場(chǎng)的迅速擴(kuò)大，隨即帶來了人們支付需求的日漸豐富，而純網(wǎng)關(guān)型支付――一種缺乏增值服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)的需求。從2006年開始，電子支付進(jìn)入了2.0時(shí)代。
所謂的支付2.0時(shí)代，首先在市場(chǎng)角色上有了明確的界定，即非銀行的金融增值服務(wù)商。2.0時(shí)代的支付擺脫了純技術(shù)平臺(tái)的形象，上升為一個(gè)提供完整的支付解決方案乃至電子商務(wù)解決方案的市場(chǎng)主體。
一方面，支付平臺(tái)日趨多元化，互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固話、小靈通等都成為支付終端，電話支付、手機(jī)支付、會(huì)員錢包支付、短信支付等全新的電子支付概念和應(yīng)用層出不窮。另一方面，出現(xiàn)了將支付本身嵌入行業(yè)發(fā)展的例子，提供具有行業(yè)特性的支付模式。在這一方面，除了能為企業(yè)解決支付問題之外，也為企業(yè)提供了優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)品質(zhì)的契機(jī)。
與電子支付1.0時(shí)代相比，2.0時(shí)代在內(nèi)部因素和外部因素的雙重作用下呈現(xiàn)出了6個(gè)顯著趨勢(shì)：政策規(guī)范化、市場(chǎng)良性化、手段多元化、服務(wù)增值化、應(yīng)用行業(yè)化和需求定制化。與這6大特征相互呼應(yīng)的就是兩大拐點(diǎn)的到來。
一是政策拐點(diǎn)。2005年10月30日，中國(guó)人民銀行向社會(huì)公布了《電子支付指引(第一號(hào))》，對(duì)銀行從事電子支付活動(dòng)提出了指導(dǎo)性要求。如今，全國(guó)幾十家電子支付公司緊盯央行，期待著《電子支付二號(hào)指引》的。二號(hào)文件尤為引人關(guān)注，因?yàn)樗鼘▽?duì)電子支付公司資質(zhì)、服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制方式等一系列方面的規(guī)定，并很可能因此決定電子支付企業(yè)的命運(yùn)。
中國(guó)人民銀行醞釀許久的《支付清算組織管理辦法》以及相應(yīng)的牌照發(fā)放問題也將于不久后揭曉。從這個(gè)角度看，一直處于灰色地帶的電子支付將被正式納入金融監(jiān)管體系，并由此將支付市場(chǎng)的發(fā)展引入理性和規(guī)范的軌道。
二是市場(chǎng)機(jī)遇的拐點(diǎn)。這其中包括傳統(tǒng)行業(yè)走向電子商務(wù)、行業(yè)應(yīng)用大規(guī)模爆發(fā)以及終端市場(chǎng)覺醒三大內(nèi)容。
進(jìn)入按需支付的新時(shí)期
目前，能否幫助客戶實(shí)現(xiàn)按需支付成為衡量支付企業(yè)是否具有核心價(jià)值的重要依據(jù)。
首先，支付需求不再局限于互聯(lián)網(wǎng)，而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收入的提高，現(xiàn)金的使用頻率呈現(xiàn)出降低的趨勢(shì)。越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)向電子商務(wù)邁進(jìn)，比如教育、出版、旅游行業(yè)，它們都需要電子支付的支撐，以便構(gòu)建一個(gè)完整的電子商務(wù)循環(huán)鏈條。
其次，2006年支付行業(yè)一個(gè)顯著的特點(diǎn)，就是應(yīng)用日益以行業(yè)需求為導(dǎo)向。大規(guī)模的電子機(jī)票全面取代紙制機(jī)票，為電子支付提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，并帶動(dòng)了固定電話等離線式電子支付的蓬勃發(fā)展。這也是行業(yè)變革首次引發(fā)的電子支付的大規(guī)模需求，這就要求各家支付企業(yè)根據(jù)行業(yè)特征來規(guī)劃相應(yīng)的支付產(chǎn)品，而不是簡(jiǎn)單地提供一個(gè)接口。
第三，電子支付正逐步走向個(gè)人。在美國(guó)等電子支付發(fā)展得比較成熟的國(guó)家，2/3的電子支付交易額是由個(gè)人用戶帶來的，中國(guó)也正顯示出相同的趨勢(shì)。人們?nèi)粘Ｉ钪谐Ｒ姷乃M(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、手機(jī)費(fèi)的繳納，都開始與電子支付掛鉤。
這些變化都給電子支付帶來了市場(chǎng)機(jī)遇，支付企業(yè)必須做到“按需支付”。一方面，支付企業(yè)要提供一個(gè)多元化的支付平臺(tái)，整合線上、線下多種支付方式，讓消費(fèi)者通過不同的支付終端與商家聯(lián)通。另一方面，向用戶提供圍繞支付的增值服務(wù)，比如如何幫助商家甚至是整個(gè)行業(yè)走向電子化，如何優(yōu)化商家的業(yè)務(wù)流程，如何幫助商家進(jìn)行市場(chǎng)推廣等。
目前，中國(guó)的商家和消費(fèi)者對(duì)電子支付還比較被動(dòng)，主導(dǎo)需求的仍然是電子支付服務(wù)商。電子支付服務(wù)商因此承擔(dān)著諸多重任，包括發(fā)掘行業(yè)、企業(yè)需求，創(chuàng)造性地解決問題，并帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)和企業(yè)商業(yè)模式的改變。
在安全與需求間取舍
艾瑞咨詢對(duì)1290位網(wǎng)民進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)調(diào)研顯示，導(dǎo)致網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付最主要的原因，就是擔(dān)心交易的安全性和可靠性，占到66.1%。其次才是辦理過程麻煩、商家不支持網(wǎng)上支付等因素。
安全問題，一直伴隨在電子支付的左右。從另一個(gè)角度看，人們關(guān)于電子支付安全問題展開的異?；馃岬挠懻?，也在一定程度上說明已經(jīng)有越來越多的人或者正在使用電子支付，或者正在關(guān)注電子支付，希望能夠享受到電子支付帶來的快捷生活體驗(yàn)。
第2篇：電子支付的特征范文
【關(guān)鍵詞】電子支付；現(xiàn)狀與發(fā)展；展望
一、我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)
總體來看，我國(guó)電子支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段，還存在著諸多問題：大部分銀行無法提供全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的電子支付服務(wù)；在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到電子支付系統(tǒng)的改造過程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網(wǎng)關(guān)，電子支付結(jié)算體系覆蓋面較?。浑娮又Ц稑I(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)性差，數(shù)據(jù)傳輸和處理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；電子支付的法律框架亟待健全、完善等等。此外，我國(guó)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展還受到來自社會(huì)信用制度等因素的限制。信用是電子支付發(fā)展的關(guān)鍵前提之一，但從我國(guó)目前的信用制度現(xiàn)狀看，社會(huì)整體信用制度不夠健全，嚴(yán)重影響到市場(chǎng)主體對(duì)電子支付安全性的認(rèn)知程度的提升；同時(shí)，基礎(chǔ)通信設(shè)施不發(fā)達(dá)、信息化程度較低等因素的制約，電子支付系統(tǒng)的發(fā)展可謂任重而道遠(yuǎn)。從電子支付系統(tǒng)的供給者來看，目前非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融企業(yè)尚未介入，主要是一些商業(yè)銀行和中國(guó)人民銀行的下屬機(jī)構(gòu)，如銀行卡信息交換中心演變而成的中國(guó)銀聯(lián)。目前如果使用不受發(fā)卡銀行限制的電子支付系統(tǒng)，最好的選擇是中國(guó)銀聯(lián)的電子支付體系與機(jī)具，它已被全社會(huì)所普遍接受。
在我國(guó)電子支付中，銀行卡支付和網(wǎng)上支付已經(jīng)成為主流。銀行卡消費(fèi)初步實(shí)現(xiàn)了從“借記卡消費(fèi)”向“信用卡消費(fèi)”的延伸。銀行卡在人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾饔萌找嫱怀?。同時(shí)，銀行業(yè)將傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)通過因特網(wǎng)延伸到了客戶的辦公室所取得的成績(jī)，反映了銀行業(yè)與第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作成果。就我國(guó)支付體系發(fā)展全局來說，我國(guó)電子支付尚有巨大的發(fā)展空間。從我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署看，擴(kuò)大消費(fèi)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重也會(huì)拉動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展。因此，電子支付的快速發(fā)展必將成為我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)改革與發(fā)展進(jìn)程中的重要組成部分。
二、國(guó)外電子支付現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)
目前，全球電子支付正處于高速發(fā)展期，具有電子支付工具層出不窮、分工日益專業(yè)化以及向綜合化發(fā)展與滲透的特點(diǎn)?？v觀國(guó)外電子支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，可以看出電子支付發(fā)展的格局與趨勢(shì)。
（一）國(guó)外電子支付現(xiàn)狀
目前國(guó)外電子支付正處于成熟的高速發(fā)展期，根據(jù)支付系統(tǒng)供應(yīng)商ACI與金融分析公司Global Insight合作的研究報(bào)告指出，目前全球電子支付年交易量達(dá)到2100億美元，2010年將翻1倍，復(fù)合增長(zhǎng)率是各地區(qū)GDP增長(zhǎng)率的4倍。根據(jù)報(bào)告中的論述，2004年至2009年，全球各種類型電子支付交易復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到12.9%，同期79個(gè)國(guó)家平均GDP增長(zhǎng)率為3.2%。同時(shí)全球電子支付也并不是均衡發(fā)展的，其中發(fā)展速度最快的是西歐和亞太地區(qū)，增長(zhǎng)率分別高達(dá)21.6%與19.2%，而北美這樣的電子支付發(fā)達(dá)地區(qū)即使基礎(chǔ)設(shè)施水平較高其增長(zhǎng)率卻只有12.3%。
世界各國(guó)電子支付在發(fā)展程度上存在較大的差距，但在發(fā)展的道路上，可以歸納出全球電子支付的共有特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：
（1）電子支付工具層出不窮
目前，電子支付技術(shù)正處于前所末有的變革洪流中，手機(jī)、生物識(shí)別、預(yù)付卡等這些層出不窮的手段似乎都在影響著末來支付方式。明天我們會(huì)應(yīng)用什么技術(shù)，今天我們無法知道。但有一點(diǎn)可以肯定的是，新興的支付工具必須更為方便、易于使用，同時(shí)比現(xiàn)有的支付工具更能節(jié)約成本。這些都將推進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)化，向更高級(jí)、更專業(yè)化、更國(guó)際化的方向發(fā)展。
（2）電子支付產(chǎn)業(yè)分工日益專業(yè)化
電子支付產(chǎn)業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。因此，隨著產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰，在每一個(gè)分工領(lǐng)域，基本都形成了壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面。具體說來，這種規(guī)模化、國(guó)際化發(fā)展的趨勢(shì)來自兩個(gè)方面：一是金融服務(wù)全球化的需要；二是規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要。電子支付產(chǎn)業(yè)是一個(gè)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，需要大量的前期投入，而且由于技術(shù)變化的不確定性，對(duì)新的電子支付工具的投資具有較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。要從新的支付工具中獲得投資收益，需要一定規(guī)模。這促使各個(gè)產(chǎn)業(yè)主體不斷擴(kuò)大規(guī)模，走國(guó)際化發(fā)展的道路，力爭(zhēng)建立電子支付的國(guó)際品牌。
（3）電子支付趨于綜合化發(fā)展
電子支付趨于綜合化發(fā)展與滲透，發(fā)展目標(biāo)是多重性的。電子支付具有方便、快捷和安全的特征，改變了傳統(tǒng)支付方式依靠紙質(zhì)支付工具傳輸時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、效率低、差錯(cuò)率高等不足，大大提高了支付效率。電子支付還提高了經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和運(yùn)轉(zhuǎn)速度，電子支付產(chǎn)業(yè)已廣泛滲透到商業(yè)、服務(wù)業(yè)、電信業(yè)和航空旅游業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，利于降低交易成本，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)速度，提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量。同時(shí)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，電子支付可以把消費(fèi)者的信息完全無誤的反饋給生產(chǎn)企業(yè)，幫助生產(chǎn)企業(yè)改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)，合理安排生產(chǎn)，提高生產(chǎn)使用率。電子支付產(chǎn)業(yè)也促進(jìn)電子信息制造業(yè)的發(fā)展。電子支付產(chǎn)業(yè)對(duì)電子信息產(chǎn)業(yè)、計(jì)算機(jī)及軟件產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)通信產(chǎn)業(yè)、自能機(jī)械產(chǎn)業(yè)都提出了較高的要求，促進(jìn)了這些產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平的提高和規(guī)模的擴(kuò)大。
（二）國(guó)外電子支付發(fā)展趨勢(shì)
首先，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，電子支付已經(jīng)形成了明確的分工合作格局，發(fā)卡、轉(zhuǎn)接、收單等各個(gè)領(lǐng)域都有專門的參與主體各司其職，例如銀行專注于經(jīng)營(yíng)發(fā)卡業(yè)務(wù)；銀行卡組織機(jī)構(gòu)專注于發(fā)展通用的支付渠道網(wǎng)絡(luò)等等。他們?cè)诟髯缘姆止ゎI(lǐng)域進(jìn)行專業(yè)化的運(yùn)作，不斷地構(gòu)建和形成在該領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力，取得了卓著的經(jīng)營(yíng)成效。其次，由于電子支付產(chǎn)業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，在每一個(gè)分工領(lǐng)域，基本都形成了壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面，除網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和收單之外，在發(fā)卡領(lǐng)域這種格局也非常明顯。最后，在分工合作的同時(shí)，各參與主體又紛紛向其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行滲透和融合，以便更加維持和鞏固其原有的核心競(jìng)爭(zhēng)地位。歸納起來，電子支付的發(fā)展將呈現(xiàn)出以下趨勢(shì)：
（1）電子支付替代紙質(zhì)支付（如鈔票和票據(jù)）的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，電子支付交易量和交易金額在總體支付交易量和交易金額中所占的比重將不斷增大，電子支付在支付體系中的地位將日益重要。傳統(tǒng)落后的支付方式必定會(huì)脫離支付系統(tǒng)，新興的支付方式會(huì)具有更強(qiáng)的生命力。
（2）電子支付的形式將呈現(xiàn)出多樣化。支付工具的電子化和支付系統(tǒng)的電子化已成為電子支付的表現(xiàn)形式。同時(shí)電子支付的具體形式呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，生物識(shí)別、智能卡、移動(dòng)商務(wù)等眾多新興的出現(xiàn)，為電子支付市場(chǎng)提供了個(gè)性化的支付服務(wù)產(chǎn)品。
（3）電子支付總體上朝著安全、高效、便捷的方向發(fā)展。高效、便捷、迅速是電子支付固有的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，隨著安全認(rèn)證技術(shù)的使用和相關(guān)法規(guī)制度的完善，電子支付面臨的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)也逐步得到控制，因而整體上不斷變得安全。
三、對(duì)未來電子支付的展望
隨著手機(jī)的普及，特別是手機(jī)通訊3G時(shí)代的到來，未來利用手機(jī)或間接利用手機(jī)實(shí)行網(wǎng)上繳費(fèi)將成為可能，未來或許通過注冊(cè)捆綁銀行卡卡號(hào)、身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)碼?？蛻魧⒉皇恰俺挚ā毕M(fèi)，而是“持手機(jī)”消費(fèi)。電子支付在克服其自身的弊端的同時(shí)，在日常生活中將發(fā)揮越來越重要的作用。
參考文獻(xiàn)：
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第3篇：電子支付的特征范文
關(guān)鍵字：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 電子支付 現(xiàn)狀分析
1、移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)
1.1相較于網(wǎng)上支付，移動(dòng)電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢(shì)。其一是手機(jī)便于攜帶。移動(dòng)支付不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。
1.2對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢包為例，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，在2015年春節(jié)時(shí)期支付寶無線支付交易量同比增加了20多倍。40多萬用戶在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動(dòng)了2800萬人通過手機(jī)對(duì)淘寶實(shí)行訪問。在購(gòu)買商品的過程中，超過八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場(chǎng)規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了數(shù)千億元，同時(shí)還在逐步增加。
1.3形成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個(gè)能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺(tái)。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國(guó)際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國(guó)實(shí)際情況相適應(yīng)的移動(dòng)支付平臺(tái)與技術(shù)措施。
2、我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀
電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化，電子商務(wù)以其高效率、低成本的優(yōu)勢(shì)快速崛起，這使得電子支付成為當(dāng)今中國(guó)的主流支付方式。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心CNNIC的《第36次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》結(jié)果顯示，截至2015年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到3.59億，較2014年底增加5455萬人，年增長(zhǎng)率達(dá)18%。，可以看出我國(guó)電子支付的發(fā)展處于不可逆的趨勢(shì)。然而，發(fā)展的同時(shí)也存有問題，這值得高度關(guān)注。
3、移動(dòng)電子支付存在的問題
3.1 移動(dòng)電子支付安全度極低
由于移動(dòng)電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢(shì)必會(huì)對(duì)人們?cè)斐砂踩_。針對(duì)這一問題，我國(guó)也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤或者可疑信息都會(huì)被認(rèn)為無效而終止交易。
3.2 移動(dòng)電子支付信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
在我國(guó)調(diào)查手機(jī)用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動(dòng)電子支付，65%的用戶不會(huì)應(yīng)用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機(jī)用戶均收到過詐騙類短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個(gè)人信息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題。事實(shí)上，由于許多移動(dòng)電子支付通過綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險(xiǎn)。
3.3 有關(guān)法律制度的缺乏
當(dāng)前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競(jìng)爭(zhēng)日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動(dòng)電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。
4、電子支付健康發(fā)展的建議
4.1安全風(fēng)險(xiǎn)方面
4.1.1 防范釣魚網(wǎng)站
首先用戶應(yīng)提高個(gè)人安全防范意識(shí)，在手機(jī)和電腦上安裝防護(hù)軟件；其次不瀏覽陌生網(wǎng)站，不輕易泄露個(gè)人信息，如姓名、身份證號(hào)碼等；再者盡量避免在公用的電腦上進(jìn)行網(wǎng)上交易。而政府則需要提高網(wǎng)上監(jiān)管能力，嚴(yán)厲打擊釣魚網(wǎng)站。
4.1.2 防止身份信息被盜用
用戶不能為了方便，就把密碼設(shè)置成本人生日、身份證號(hào)碼或電話號(hào)碼等，相反應(yīng)盡量把密碼設(shè)置得復(fù)雜些。防范用戶身份被冒用的關(guān)鍵是銀行，銀行方面可通過提高用戶身份驗(yàn)證技術(shù)，來確保用戶的合法性。當(dāng)發(fā)現(xiàn)用戶身份被冒用，應(yīng)立即采取應(yīng)對(duì)措施，將損失降到最低。
4.1.3 防止篡改支付數(shù)據(jù)信息
為了保證電子交易過程所傳輸?shù)闹Ц缎畔⒉槐恢型敬鄹模梢圆捎脭?shù)字證書。數(shù)字證書是互聯(lián)網(wǎng)中標(biāo)志通信各方身份信息的一串?dāng)?shù)字，提供了一種在Internet上驗(yàn)證通信實(shí)體身份的方式。數(shù)字認(rèn)證可根據(jù)數(shù)據(jù)的來源進(jìn)行鑒別，保證信息是經(jīng)過確認(rèn)的發(fā)送者所傳送。
4.2 信用機(jī)制方面
4.2.1 建立交易雙方信用評(píng)估機(jī)制
據(jù)現(xiàn)實(shí)調(diào)查顯示，71.1% 的企業(yè)和 64.2% 的個(gè)人用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)定會(huì)關(guān)注賣方的信用評(píng)價(jià)指數(shù)，這就完全證實(shí)提高電子商務(wù)誠(chéng)信度的一個(gè)重要方式就是增強(qiáng)企業(yè)自身的信用度 ，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。建設(shè)為政府管理部門 、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾提供支付信用信息特別是票據(jù)信用信息查詢服務(wù)的支付信用信息系統(tǒng)，為落實(shí)賬戶實(shí)名制，可與公安部合作，建設(shè)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，面向全國(guó)所有的商業(yè)銀行提供公民身份信息核查、查詢功能 。
4.2.2 監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的信用保障機(jī)制
為促進(jìn)各監(jiān)管部門信用信息共享，建立統(tǒng)一的信用保障機(jī)制是關(guān)鍵。因?yàn)槊鞔_統(tǒng)一的信用機(jī)制，可以將各監(jiān)管部門的信用信息進(jìn)行整合，然后向社會(huì)大眾公布各個(gè)企業(yè)、機(jī)構(gòu)的信用程度，通過加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管力度來保障電子支付的安全進(jìn)行。
4.2.3 建立第三方支付平臺(tái)信用評(píng)級(jí)機(jī)制
通過第三方支付平臺(tái)的交易記錄得知其服務(wù)質(zhì)量，作出合理分析和適當(dāng)評(píng)價(jià)，然后進(jìn)行全面比較，劃分信用等級(jí)。用戶可以通過第三方支付平臺(tái)的信用等級(jí)做出合理選擇，同時(shí)激勵(lì)第三方支付平臺(tái)不斷改善自我經(jīng)營(yíng)狀況，以此提高信用等級(jí)。
4.3 法律法規(guī)方面
4.3.1 完善監(jiān)管部門法律法規(guī)
通過法律法規(guī)來規(guī)定各監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中合作、協(xié)助的關(guān)系，避免問題出現(xiàn)時(shí)互相推卸責(zé)任。其次，還應(yīng)提高電子支付市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)參與者進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，避免出現(xiàn)良莠不齊的情況，給電子支付帶來不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。
4.3.2 落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保障
消費(fèi)者權(quán)益在電子支付過程中未得到應(yīng)有的保障，主要表現(xiàn)在侵犯消費(fèi)者隱私。針對(duì)消費(fèi)者隱私被侵犯，需進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。同時(shí)還要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)隱私侵犯者的法律處罰力度，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)行為。
4.3.3 明確各方法律關(guān)系
目前，電子支付的參與方之間是一種合同關(guān)系，我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益法》《合同法》等，并沒有明確各參與方之間的法律關(guān)系。筆者認(rèn)為政府可以出臺(tái)一項(xiàng)專門法律來明確各方法律關(guān)系，消除各方信任危機(jī)。就我國(guó)目前的情況來看，可以在《電子支付指引（第一號(hào)）》的基礎(chǔ)上，明確指出各方的法律關(guān)系以及在不同的關(guān)系體系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，通過法律法規(guī)保證電子支付的安全性。
總之，隨著手機(jī)用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生了，這就是移動(dòng)電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢(shì)，并且突出了存儲(chǔ)空間巨大、計(jì)算能力較強(qiáng)、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動(dòng)金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認(rèn)真研究移動(dòng)電子支付的發(fā)展情況，對(duì)其發(fā)展過程中的優(yōu)勢(shì)和問題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動(dòng)電子支付的發(fā)展前景。
參考文獻(xiàn)
[1]張桂龍.電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付研究[D].同濟(jì)大學(xué)，2007.
第4篇：電子支付的特征范文
用戶體驗(yàn)顛覆支付生活
如今，去銀行辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)，往往要在銀行門口領(lǐng)取一張排隊(duì)等待的號(hào)碼單：運(yùn)氣好的，在你之前等位的人數(shù)會(huì)在50－100之間；運(yùn)氣不好的，會(huì)很不幸地看到自己前面至少有200人在等位。不過，為了解決這個(gè)頭疼的問題，銀行也在想辦法――很多銀行的網(wǎng)點(diǎn)，利用電子銀行做了大量的分流，以此來解決銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)的問題。例如，在銀行網(wǎng)點(diǎn)擺放的自動(dòng)存取款機(jī)，和用于繳納水、電、煤氣等費(fèi)用的機(jī)器。顯而易見，能用機(jī)器完成的業(yè)務(wù)越多，到柜臺(tái)等號(hào)辦理業(yè)務(wù)的人就會(huì)越少。
電子銀行功能的不斷優(yōu)化和日趨完善，讓個(gè)人對(duì)網(wǎng)銀的使用深度也不斷增加。據(jù)《2011中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2011年個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為27.6％，個(gè)人網(wǎng)銀用戶發(fā)展態(tài)勢(shì)呈連年持續(xù)增加狀態(tài)。而在企業(yè)網(wǎng)銀方面，企業(yè)用戶對(duì)網(wǎng)銀的使用率和活躍度也得到了進(jìn)一步普及，網(wǎng)銀越來越成為眾多企業(yè)日程運(yùn)營(yíng)的首選。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2011年，平均每家活動(dòng)用戶使用企業(yè)網(wǎng)銀替代了60.3％的柜臺(tái)業(yè)務(wù)。在全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶中，活動(dòng)用戶比例達(dá)到了87.6％；企業(yè)網(wǎng)銀交易用戶比例為75.9％，同比增長(zhǎng)了8.6個(gè)百分點(diǎn)。
電子銀行除了對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)分流有一定作用，也使得人們的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過程更加便捷：一次點(diǎn)擊，就能將商品加入購(gòu)物車，一次點(diǎn)擊，就能完成在線支付。
如此低碳節(jié)能的消費(fèi)方式，讓人愛不釋手的同時(shí)，更推動(dòng)了電子銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的崛起。
據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年第三季度，我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)6197億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)130.7％，環(huán)比增長(zhǎng)34.8％。其中，第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)5643億元，占據(jù)電子支付業(yè)務(wù)的九成以上。
另外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也初綻蓓蕾。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止2011年6月末，中國(guó)工商銀行手機(jī)銀行客戶比上一年末增長(zhǎng)30.8％，交易金額同比增長(zhǎng)3.9倍；中國(guó)建設(shè)銀行手機(jī)銀行客戶比上年末增長(zhǎng)32.93％；招商銀行手機(jī)銀行交易金額同比去年增長(zhǎng)574.17％。這些數(shù)據(jù)表明，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)之快速，遠(yuǎn)超過其他電子銀行業(yè)務(wù)。
然而，通過第三方支付平臺(tái)以及手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)的支付行為，并非電子支付的全部。根據(jù)中國(guó)人民銀行對(duì)電子支付的解釋，電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式，分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、自動(dòng)柜員機(jī)交易等。今后，移動(dòng)支付或?qū)⒊蔀殡娮又Ц缎袠I(yè)的新寵兒。
支付安全成難題
作為建立在虛擬網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的電子支付手段，雖然省去了與柜臺(tái)業(yè)務(wù)員面對(duì)面的繁瑣對(duì)接，但是，互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)的開放性，也給電子支付帶來了安全隱患。
日前，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文在“2011中國(guó)電子銀行年會(huì)”上表示，近年來，在中國(guó)金融認(rèn)證中心和各個(gè)商業(yè)銀行的共同努力下，電子銀行信息安全工作不斷加強(qiáng)，放心安全使用網(wǎng)銀的意識(shí)漸入人心。
“電子銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展的前提是安全?！狈闹赋?，電子銀行的支付安全漏洞主要來源于三個(gè)方面：一是來源于電子銀行內(nèi)部，二是來源于電子銀行消費(fèi)者本身，三是來源于網(wǎng)絡(luò)第三方?！澳壳白钔怀龅?，主要是來源于網(wǎng)絡(luò)第三方的安全威脅，包括網(wǎng)絡(luò)釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等，這些風(fēng)險(xiǎn)事件嚴(yán)重影響了客戶使用電子銀行的信心，威脅著客戶資金安全和銀行資金安全，成為制約電子銀行發(fā)展的重要因素?！?/p>
近兩年，由于電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，致使病毒集團(tuán)和黑客們把網(wǎng)購(gòu)用戶當(dāng)成了主要攻擊對(duì)象。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心的統(tǒng)計(jì)，從2010年開始，網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為的趨利化特征明顯，大型電子商務(wù)、金融機(jī)構(gòu)、第三方在線支付網(wǎng)站成為網(wǎng)絡(luò)釣魚的主要模仿對(duì)象。
據(jù)了解，2011年，電子銀行安全案件主要集中在網(wǎng)銀“釣魚網(wǎng)站”和借記卡、信用卡盜刷兩項(xiàng)中，這些案件的相同之處都在于信息的泄露，導(dǎo)致客戶的網(wǎng)銀、借記卡、信用卡信息被復(fù)制，從而被盜刷。另外，網(wǎng)絡(luò)詐騙集團(tuán)還會(huì)采用低價(jià)商品為誘餌進(jìn)行一對(duì)一的詐騙，通過即時(shí)通信工具給網(wǎng)購(gòu)用戶發(fā)送虛假鏈接或圖片的方式，誘騙網(wǎng)購(gòu)用戶進(jìn)行支付，從而非法獲取資金或者用戶的銀行卡賬號(hào)、密碼等信息。
對(duì)于電子支付的安全擔(dān)憂，銀行也在加強(qiáng)電子銀行安全性控制，如電子密令、USBKey的使用以及多環(huán)節(jié)的身份驗(yàn)證，但這些措施并沒有解決電子銀行安全的根本問題。一位在央行做過支付系統(tǒng)開發(fā)的工作人員曾表示，硬加密要優(yōu)于軟加密，就是用U盾要比普通認(rèn)證安全，但是U盾同樣存在被病毒攻破的可能。
多方合力 促支付產(chǎn)業(yè)安全
據(jù)易觀國(guó)際日前的《中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全調(diào)研報(bào)告》顯示：目前，“賬戶密碼被盜”和“遭遇木馬釣魚”已成為電子支付的“頭號(hào)大敵”，造成資金損失的占比分別達(dá)33.9％和24％。
雖然目前開發(fā)出了諸多技術(shù)上的電子支付安全措施，但仍有不少用戶的電子信息還處在危險(xiǎn)邊緣。例如，犯罪份子通過十分低級(jí)的釣魚網(wǎng)站就能把客戶的口令騙到手的情況經(jīng)常出現(xiàn)。由此可見，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文在“2011中國(guó)電子銀行年會(huì)”所說的來源于網(wǎng)絡(luò)第三方的電子銀行安全問題，單純靠技術(shù)保證是難以滿足的，或許，國(guó)家加大對(duì)于電子支付行業(yè)監(jiān)管力度，排除不安全因子，會(huì)是一個(gè)不錯(cuò)的舉措。
其實(shí)，監(jiān)管已經(jīng)在發(fā)力。2011年，為了保障電子銀行的安全，國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)除了在技術(shù)上推出相關(guān)的電子支付安全工具之外，最重要的是對(duì)第三方支付加大了監(jiān)管力度。如今，從事第三方支付的企業(yè)要通過申請(qǐng)、公示、審核等流程獲得支付牌照，才能合法運(yùn)營(yíng)，這也加強(qiáng)對(duì)支付企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過程中的約束和監(jiān)督。但是，目前我國(guó)還沒有一套針對(duì)造成危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行懲治的法律法規(guī)，這是在今后仍需繼續(xù)完善的地方。
那么，當(dāng)前該如何保護(hù)用戶的網(wǎng)上“錢包”呢？最重要的，是要提高用戶自身對(duì)電子支付安全的防范意識(shí)。
用戶在使用電子銀行支付時(shí)，應(yīng)注意使用安全工具。根據(jù)易觀國(guó)際的《中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全調(diào)研報(bào)告》顯示，今年9月份，針對(duì)中國(guó)內(nèi)地和香港品牌的釣魚網(wǎng)站數(shù)量達(dá)到5734個(gè)，而1月時(shí)這一數(shù)字僅為18；第二季度，針對(duì)中國(guó)品牌的釣魚攻擊次數(shù)已占到全球總量的10％，僅次于美國(guó)的58％和英國(guó)的15％。目前，擔(dān)心會(huì)遭遇“木馬釣魚”和“賬戶被盜”的電子支付用戶，分別占55.7％和55.6％。然而，安裝數(shù)字證書的用戶僅占14.9％，申請(qǐng)使用手機(jī)動(dòng)態(tài)口令的占21.4％，用支付賬戶綁定手機(jī)賬戶動(dòng)態(tài)提醒的占24％，使用比例最高的U盾和動(dòng)態(tài)密碼的總安裝比例僅為47.2％。
那么，對(duì)于那些尚未使用安全工具的電子支付用戶來說，又該如何避免自己的網(wǎng)上“錢包”被盜呢？
第5篇：電子支付的特征范文
廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其核心是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，所有涉及到價(jià)值或者收入在不同時(shí)間、不同空間之間進(jìn)行配置的交易都是金融交易。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，金融交易已經(jīng)從傳統(tǒng)的專網(wǎng)不斷向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行滲透，互聯(lián)網(wǎng)將金融跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換發(fā)揮到了極致，并且這種趨勢(shì)還在成幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。目前部分商業(yè)銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始通過社交網(wǎng)絡(luò)推廣自己品牌或者直接在網(wǎng)上銷售金融產(chǎn)品，這就已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融了。
不論是哪種互聯(lián)網(wǎng)金融，電子支付體系都將是不可忽略的重要基礎(chǔ)設(shè)施。和現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)商品交易相比，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特點(diǎn)是：金額規(guī)模巨大，營(yíng)銷所產(chǎn)生的爆發(fā)力更強(qiáng)，容錯(cuò)率也更低，這就要求在電子支付這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)節(jié)必須做到的高效、穩(wěn)定、安全和靈活的資金流轉(zhuǎn)。沒有這個(gè)基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融就只能是空中樓閣。
電子支付體系發(fā)展現(xiàn)狀
國(guó)內(nèi)電子支付體系主要是隨著中國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用背景下產(chǎn)生和發(fā)展的。
1998年4月，招商銀行在一網(wǎng)通網(wǎng)頁(yè)上率先推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”服務(wù)，成為國(guó)內(nèi)首家推出網(wǎng)上業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。1999年首信易推出網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的產(chǎn)生。
然而，由于電子商務(wù)中的商家與消費(fèi)者之間的交易不是面對(duì)面進(jìn)行的，而且物流與資金流在時(shí)間和空間上也是分離的，這種沒有信用保證的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致了商家與消費(fèi)者之間的博弈：商家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；消費(fèi)者不愿先支付，擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的最終結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)上購(gòu)物無法進(jìn)行。
2003年10月，支付寶率先創(chuàng)造性地推出了“擔(dān)保交易”的形式，在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可信任的中介，一舉解決了買賣雙方互不信任的難題。而且，通過第三方支付可以使商家看不到客戶的銀行卡信息，同時(shí)又避免了銀行卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次傳輸而導(dǎo)致信息泄露。因此第三方支付模式同時(shí)滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展在推動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也大大推動(dòng)了相關(guān)信任環(huán)境和安全機(jī)制的建設(shè)。2005年以后，隨著國(guó)內(nèi)網(wǎng)上購(gòu)物的普及，電子支付市場(chǎng)進(jìn)入蓬勃發(fā)展時(shí)期，市場(chǎng)參與者愈來愈多，政府部門為適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要，加快了相關(guān)法律法規(guī)的建立?！峨娮雍灻ā?、《電子支付指引（第一號(hào)）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》等相關(guān)法律法規(guī)文件相繼出臺(tái)，為國(guó)內(nèi)電子支付的發(fā)展提供了政策和法律方面的保障，促進(jìn)了電子支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，初步形成一條由商業(yè)銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)、商戶等組成的產(chǎn)業(yè)鏈。
在非金融支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)的市場(chǎng)交易一直由銀行提供支付結(jié)算的金融服務(wù)，但是隨著市場(chǎng)交易虛擬化，商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)無法滿足網(wǎng)絡(luò)交易需求。
例如，網(wǎng)上交易活動(dòng)的完成涉及異地異行間多個(gè)銀行系統(tǒng)配合才能完成，前臺(tái)交易實(shí)時(shí)與后臺(tái)結(jié)算滯后形成突出矛盾；再如，銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，這使銀行不可能承擔(dān)網(wǎng)上交易資金損失和貨物保障的賠付承諾，這種交易方式本身就存在著信任缺失的危機(jī)；又如，網(wǎng)上交易的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本，給銀行帶來資金風(fēng)險(xiǎn)，使銀行不愿意經(jīng)營(yíng)大量的零售結(jié)算業(yè)務(wù)等。
上述問題的存在為支付寶等非金融支付機(jī)構(gòu)的介入提供了良好的契機(jī)，通過提高整個(gè)電子支付體系效率和適應(yīng)性，使其能適應(yīng)電子商務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展。
在目前的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中，商業(yè)銀行既是所有網(wǎng)上支付的資金源頭又是結(jié)算后臺(tái)，所有的電子支付資金流轉(zhuǎn)還是運(yùn)行在商業(yè)銀行體系內(nèi)；而非金融支付機(jī)構(gòu)則是托管在銀行系統(tǒng)之上的支付體系。
非金融支付機(jī)構(gòu)對(duì)于整個(gè)電子支付體系的價(jià)值主要體現(xiàn)在于4個(gè)方面：
其一，在網(wǎng)絡(luò)信用普遍缺失的情況下，非金融支付機(jī)構(gòu)開創(chuàng)了“擔(dān)保交易”的支付流程，提高了網(wǎng)上交易中商家和消費(fèi)者的相互信任，促進(jìn)交易成功實(shí)現(xiàn)。
其二，通過云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高電子支付系統(tǒng)穩(wěn)定性。以2011年淘寶光棍節(jié)大促為例，當(dāng)天凌晨0：01分瞬間有超過5.5萬筆交易同時(shí)涌入支付寶系統(tǒng)，8分鐘之內(nèi)成交額突破1億元，當(dāng)天共成功完成了3369筆交易，創(chuàng)造了新的電商世界紀(jì)錄。除此以外，支付寶當(dāng)天還接待了超過90000位客戶的來電咨詢，向用戶發(fā)送短信近1700萬條。如果沒有云計(jì)算技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈合作，任何一個(gè)世界級(jí)的支付平臺(tái)都會(huì)癱瘓。
其三，大幅度提高支付成功率和便捷性。例如，支付寶推出的“快捷支付”服務(wù)，消費(fèi)者不用開通網(wǎng)銀，直接通過輸入銀行卡面信息就可以完成網(wǎng)上購(gòu)物付款。該服務(wù)不僅有效減少了網(wǎng)上支付步驟，而且還大幅度提高了支付成功率，網(wǎng)上商戶在不做任何追加成本投入的情況下，就可以增加近四成的交易額。
其四，利用互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)分擔(dān)支付風(fēng)險(xiǎn)。
除了資金流轉(zhuǎn)本身的價(jià)值以外，非金融支付機(jī)構(gòu)還為金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷提供運(yùn)營(yíng)推廣平臺(tái)。例如，支付寶的“收銀臺(tái)立減”和“積分POS”，都幫助合作伙伴銀行提供了客戶營(yíng)銷平臺(tái)，不僅可以吸引新客戶辦卡，更可以激發(fā)持卡客戶消費(fèi)的積極性。
電子支付體系的發(fā)展趨勢(shì)
可以看得出，目前電子支付體系還是建立在以服務(wù)電子商務(wù)實(shí)物交易為核心的設(shè)計(jì)理念之上，而互聯(lián)網(wǎng)金融的交易標(biāo)的則是虛擬的金融資產(chǎn)，交易規(guī)模更大、更頻繁，容錯(cuò)率也更低。
中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平先生曾經(jīng)撰文對(duì)未來互聯(lián)網(wǎng)金融的支付體系進(jìn)行如是描述：隨著WI-FI、3G等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)已非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也會(huì)融合進(jìn)來。在此基礎(chǔ)上，移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合。未來的移動(dòng)支付將更便捷、人性化，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。隨著身份認(rèn)證技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)等安全防范軟件的發(fā)展，移動(dòng)支付不僅能解決日常生活中的小額支付，也能解決企業(yè)間的大額支付，完全替代現(xiàn)在的現(xiàn)金、支票、信用卡等銀行結(jié)算支付手段。
謝平給出的藍(lán)圖實(shí)際上描繪了電子支付體系發(fā)展的三個(gè)重要趨勢(shì)：
其一，終端的離散化。如果回溯一下電子支付的歷史，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)支付終端一直隨著金融業(yè)發(fā)展處于離散化進(jìn)程中。最初的支付終端完全掌握在銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)上，人們得拿上身份證、戶口本等所有證件，耐心排上一個(gè)小時(shí)的隊(duì)等待叫號(hào)才能完成一次簡(jiǎn)單的存取款或者異地匯款。隨后的“銀行卡-ATM機(jī)-POS系統(tǒng)”則將收付款終端從銀行手中拓展到了商業(yè)聚集區(qū)、機(jī)場(chǎng)、地鐵站和所有安裝了POS機(jī)的商戶手里。這不僅為商戶提供了便利，也大大刺激了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。
支付終端的最近一次革命就來自于互聯(lián)網(wǎng)。終端最終被解放到每個(gè)網(wǎng)絡(luò)商戶和用戶的手中，可能是筆記本、掌上電腦或手機(jī)。這樣做的最重要的結(jié)果之一就是，商業(yè)銀行或支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)面臨其所有用戶突然因?yàn)槟撤N原因，同時(shí)發(fā)起多筆交易付款或轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也可能會(huì)大宗賣出的某類金融資產(chǎn)（就像股票市場(chǎng)上的恐慌性拋售一樣）……問題在于，銀行和支付機(jī)構(gòu)做好準(zhǔn)備了嗎？
其二，身份的數(shù)字化。支付終端的離散化帶來的另一個(gè)問題就是身份認(rèn)證的問題。在并非面對(duì)面的情況下（有時(shí)即使面對(duì)面也未必真的能夠識(shí)別身份，不是嗎？）如何區(qū)分真實(shí)的交易還是欺詐交易？
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了這樣一種可能性，通過手機(jī)或個(gè)人電腦將個(gè)人（或企業(yè)）的大量行為狀態(tài)記錄并存儲(chǔ)到云端（而不僅僅是交易行為），并通過對(duì)人的行為的連續(xù)性進(jìn)行分析來識(shí)別身份。這種名為“數(shù)字化自我（quantified self）”的項(xiàng)目最近在硅谷受到創(chuàng)司的重視是由于它能夠幫助監(jiān)測(cè)身體特征，阻止疾病的發(fā)生，延長(zhǎng)人類壽命并且降低醫(yī)療成本，但很可能成為網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證的重要技術(shù)手段。
身份數(shù)字化的另一個(gè)重要用途并非出于安全考慮，而是對(duì)人的需求進(jìn)行分析，以便于金融企業(yè)為其提供貼身服務(wù)。“數(shù)字化自我”的魅力在于，當(dāng)機(jī)器提供給你提供一份金融服務(wù)方案的時(shí)候，或許你自己都沒有意識(shí)到自己的真實(shí)需要。
其三，服務(wù)通用化?；蛟S很多人都認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)上很容易出現(xiàn)巨型企業(yè)，這源于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)在互聯(lián)網(wǎng)上如此激烈，以至于只有“免費(fèi)+服務(wù)最好”的企業(yè)能夠生存下來（贏者通吃）。在互聯(lián)網(wǎng)的世界里更換服務(wù)商只有很低的機(jī)會(huì)成本，很難想象現(xiàn)實(shí)世界中人們對(duì)品牌的忠誠(chéng)度，由于客戶直接面對(duì)的是軟件（或者說是自己手機(jī)的屏幕），他們對(duì)品牌的感受也明顯要弱于對(duì)服務(wù)的感受。換句話說，在互聯(lián)網(wǎng)上，只有服務(wù)差異，沒有品牌差異。這也就是為什么互聯(lián)網(wǎng)如此渴望創(chuàng)新，因?yàn)榇蠊緦?duì)小公司并沒有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
支付行業(yè)的困境
不過，目前國(guó)內(nèi)支付體系的發(fā)展正面臨停滯不前的危險(xiǎn)。
首先問題來自于行政部門。出于監(jiān)管便利考慮，以及受強(qiáng)大的壟斷企業(yè)既得利益等因素影響，決策層有意為線上線下資金流動(dòng)設(shè)置防火墻，防止效率更高的互聯(lián)網(wǎng)支付體系沖擊線下支付網(wǎng)絡(luò)。還有消息稱，決策層還考慮將支付機(jī)構(gòu)定位限制為主要服務(wù)于小額消費(fèi)支付，為支付機(jī)構(gòu)的線上虛擬賬戶設(shè)定各種限額和使用限制。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是電子支付風(fēng)險(xiǎn)控制的研究仍亟待深入，除了對(duì)洗錢、套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)的防范外，還包括貨幣電子化后對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)貨幣政策的影響等等。不過，如果就此延緩電子支付體系的發(fā)展，所帶來的后果很可能是整個(gè)經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)化的大幅放緩，長(zhǎng)期來看金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)因此而受損。
第二個(gè)困境來自于銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)業(yè)鏈合作。由于支付機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成長(zhǎng)速度驚人，不少商業(yè)銀行擔(dān)心失去對(duì)支付體系的主導(dǎo)權(quán)。由于害怕支付機(jī)構(gòu)掌握了互聯(lián)網(wǎng)入口后銀行被后臺(tái)化，部分銀行以擔(dān)心客戶信息泄露為名拒絕將客戶身份驗(yàn)證過程交給效率更高的支付機(jī)構(gòu)完成；也有的銀行為了獲得客戶交易信息而投入巨資創(chuàng)辦一家自己的網(wǎng)上商城（盡管這一行為的可行性值得商榷，但支付機(jī)構(gòu)的確幾乎沒有機(jī)會(huì)通過創(chuàng)辦一家銀行去獲取客戶的金融資產(chǎn)狀況）。
實(shí)際上，支付機(jī)構(gòu)與銀行的目標(biāo)客戶存在很大差異。對(duì)于商業(yè)銀行而言，80%利潤(rùn)來自于20%的高凈值客戶，因此商業(yè)銀行更愿意把資源用于服務(wù)大客戶。而網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的主要客戶都是那些希望在網(wǎng)上買便宜貨的普通消費(fèi)者。支付機(jī)構(gòu)集中為這些低凈值客戶提供信用卡還款、繳水電煤氣費(fèi)等民生服務(wù)，還能有效緩解銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)壓力。
不過商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)之間并未建立“互信”的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步向金融服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)型。其一，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該改變過去單一的產(chǎn)品主導(dǎo)，而是更多從了解金融業(yè)改革的層面出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)需求的了解和服務(wù)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、營(yíng)銷方面的培訓(xùn)。其二，提供更加標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、服務(wù)和價(jià)格體系。其三，努力向金融行業(yè)較為嚴(yán)格的內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息安全以及合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)看齊。
而傳統(tǒng)金融企業(yè)若想要在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)中占得先機(jī)，還需要進(jìn)一步解放思想，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)演進(jìn)規(guī)律，尤其是通過融入現(xiàn)有電子支付產(chǎn)業(yè)鏈和電子商務(wù)營(yíng)銷鏈，嫁接最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略夯實(shí)基礎(chǔ)。
第三個(gè)困境來自于外資互聯(lián)網(wǎng)巨頭的威脅。包括蘋果、google、facebook等國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)巨頭都不同程度的控制著中國(guó)用戶的互聯(lián)網(wǎng)入口。這些創(chuàng)新能力超強(qiáng)的公司不僅中國(guó)用戶數(shù)量驚人、粘度甚至也超過任何一家國(guó)內(nèi)企業(yè)；他們掌握著大量國(guó)內(nèi)用戶的數(shù)據(jù)，而且他們都進(jìn)軍電子支付行業(yè)。
第6篇：電子支付的特征范文
1 電子支付安全所面臨的威脅
近些年來，在電子商務(wù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行購(gòu)物能滿足人們基本的消費(fèi)需求，具有便捷、高效的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式是線上交易，線下支付的方式，即在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上對(duì)商品信息進(jìn)行查詢，問價(jià)，然后訂貨，最后采用貨到付款、郵局匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行支付。但由于近年來有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為重要支撐，在電子商務(wù)交易過程中，網(wǎng)上支付成為重要支付方式。在電子商務(wù)的交易過程中，要求具有精確度高、安全性良好的特點(diǎn)，電子支付的安全問題主要是對(duì)商家、消費(fèi)者及電子支付系統(tǒng)的三方安全，涉及到三者的利益問題。但在交易過程中或是在支付過程中，由于支付方式及支付系統(tǒng)尚不十分健全，容易造成交易雙方的支付信息泄露，不法分子可能通過信息技術(shù)來竊取交易信息，從而造成交易雙方的私人信息泄露，甚至造成重大的經(jīng)濟(jì)損失，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
2 第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付的安全問題
第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支付是一種高級(jí)的電子支付形式，具有靈活性的特征，因此也是目前主要支付方式。網(wǎng)上支付的主要形式有電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付、第三方平臺(tái)支付、移動(dòng)支付等，其中目前在電子商務(wù)的主要支付形式是第三方平臺(tái)支付。即將第三方機(jī)構(gòu)看作是交易雙方的擔(dān)保人，在溝通平臺(tái)上建立起賣方與賣方的協(xié)議關(guān)系，從中實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和信息驗(yàn)證的過程，從而使消費(fèi)者和商家、銀行這三者關(guān)系在支付平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)。
2.1 網(wǎng)絡(luò)支付安全問題
網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題主要涉及到網(wǎng)絡(luò)安全、資金安全與法律安全等方面，而本文主要是對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付中的網(wǎng)絡(luò)安全問題進(jìn)行研究。由于第三方支付的潛在威脅是在網(wǎng)絡(luò)支付中，容易造成消費(fèi)者個(gè)人信息被盜取和被篡改的現(xiàn)象，對(duì)消費(fèi)者的私人信息安全造成重大影響，容易造成消費(fèi)者資金丟失的現(xiàn)象，帶來重大的經(jīng)濟(jì)損失。而第三方支付平臺(tái)及支付流程中由于自身存在一定的漏洞，如果被不法分子進(jìn)行利用，對(duì)支付系統(tǒng)及支付安全帶來重大影響，例如網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒入侵、惡意代碼等對(duì)支付平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)安全造成危害，最終導(dǎo)致消費(fèi)者及用戶的信息數(shù)據(jù)造成泄漏，使用戶的數(shù)據(jù)信息機(jī)密性、真實(shí)性與完整性造成威脅。一旦網(wǎng)絡(luò)安全的問題發(fā)生，第三方平臺(tái)的資金交易的流動(dòng)性和安全性也會(huì)隨之發(fā)生影響，出現(xiàn)交易問題。且由于在互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)中的交易行為是一種匿名性和隱秘性的行為，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全受到侵害時(shí)，部分不法分子會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的漏洞實(shí)現(xiàn)詐騙行為、洗錢或者是惡意交易，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的安全問題不能得到保障。
2.2 網(wǎng)絡(luò)支付安全策略
為了加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的支付安全，首先需要對(duì)第三方支付平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)行加強(qiáng)，通過構(gòu)建支付安全體系，確保第三方支付系統(tǒng)運(yùn)行的安全性與穩(wěn)定性。為了防止系統(tǒng)受到計(jì)算機(jī)病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客的威脅，需要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)的防護(hù)能力，構(gòu)建完善的第三方支付系統(tǒng)，確保網(wǎng)絡(luò)支付及交易行為的安全，保證消費(fèi)者的資金安全與信息安全等。其次，在現(xiàn)代的金融體系中需要加入第三方支付平臺(tái)，將其看成是重要的內(nèi)容之一，通過技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的安全建設(shè)。不僅如此，為了提高電子商務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，還要加強(qiáng)信用管理機(jī)制，對(duì)用戶進(jìn)行交易行為及交易安全的交易，提高消費(fèi)者安全意識(shí)。在保證支付平臺(tái)安全的同時(shí)，還能切實(shí)提高電子商務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，促進(jìn)電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展。
保障網(wǎng)絡(luò)支付的安全，離不開政府部門及相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)督與管理工作，才能確保網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)運(yùn)行的安全與穩(wěn)定，保護(hù)交易雙方的個(gè)人利益。但我國(guó)目前在對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)支付安全的法律法規(guī)建設(shè)中仍不完善，還需要對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行不斷完善，切實(shí)保障交易安全與支付安全。
第7篇：電子支付的特征范文
首信公司作為“首都電子商務(wù)工程”的主體建設(shè)企業(yè)，早在1998年開始，就根據(jù)我們對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的理解和市場(chǎng)的客觀需求，從支付、ca、信用等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)行了不懈努力和持續(xù)創(chuàng)新，形成了公司電子商務(wù)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。今天，我們很高興看到中國(guó)電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，國(guó)家對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展也給與了高度重視。在實(shí)踐中，我們也發(fā)現(xiàn)電子商務(wù)發(fā)展中的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)，仍然不同程度地影響著電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。借此機(jī)會(huì)，我想在誠(chéng)信、支付、認(rèn)證方面三個(gè)方面與大家交流分享。
一、探討電子商務(wù)發(fā)展中的誠(chéng)信問題
國(guó)務(wù)院的《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》，明確提出誠(chéng)信建設(shè)戰(zhàn)略思路：加快信用體系建設(shè)，建立科學(xué)、合理、權(quán)威、公正的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)；嚴(yán)格信用監(jiān)督和失信懲戒機(jī)制，逐步形成既符合我國(guó)國(guó)情又與國(guó)際接軌的信用服務(wù)體系的方針和目標(biāo)。大家都稱誠(chéng)信是電子商務(wù)的基石。應(yīng)當(dāng)看到，電子商務(wù)不是空中樓閣，它在很大程度上是基于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)方式和交易環(huán)境的。因此我認(rèn)為，誠(chéng)信，不僅是電子商務(wù)的基石，首先也是國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。我國(guó)的信用評(píng)價(jià)和監(jiān)管機(jī)制不健全，還處在多頭管理的階段，一些信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)本身服務(wù)的誠(chéng)信可能就有問題，甚至出現(xiàn)3a評(píng)級(jí)也可以隨意買賣的現(xiàn)象，全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)還沒有建立，一些個(gè)人和企業(yè)沒有為經(jīng)常性的違約、失信而付出代價(jià)。這種“守信卻得不到更大利益”、“失信也不會(huì)得到更大懲罰”的現(xiàn)象，給商業(yè)交易帶來了很高的交易成本，也制約了傳統(tǒng)商業(yè)走向電子商務(wù)的步伐。
與傳統(tǒng)商業(yè)相比，電子商務(wù)通常是買賣雙方不見面的，更加需要參與者誠(chéng)實(shí)守信：
（一）買賣雙方信用狀況信息不對(duì)稱甚至缺失，往往憑經(jīng)驗(yàn)直覺、網(wǎng)上交流、網(wǎng)下調(diào)查等進(jìn)行綜合判斷，而網(wǎng)下調(diào)查的成本很高，有些業(yè)務(wù)很難調(diào)查到，這就很容易出現(xiàn)在交易信息、供貨、付款等方面出現(xiàn)誠(chéng)信問題，影響用戶對(duì)網(wǎng)上交易的信心；
（二）為了促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展，一方面，我們希望傳統(tǒng)商業(yè)模式下的信用模式盡快完善，信用數(shù)據(jù)盡快共享；同時(shí)我們認(rèn)為需要為電子商務(wù)的參與者建立必要、實(shí)用的、符合電子商務(wù)特征的信用模式和信用數(shù)據(jù)管理機(jī)制；
（三）健全我國(guó)的信用管理體系，涉及的因素較多，但與信用有關(guān)的立法、執(zhí)法是重中之重。我們已經(jīng)有了一部《電子簽名法》，未來可能還需要有電子商務(wù)企業(yè)信用的管理辦法、網(wǎng)上拍賣交易管理辦法、電子商務(wù)稅收及發(fā)票等一系列的政策法規(guī)。
（四）金融領(lǐng)域的信用管理體系也很重要，他直接影響到電子支付和正常服務(wù)的履約，影響電子商務(wù)的效率和質(zhì)量。底層的信用體系，會(huì)影響到客戶端對(duì)電子商務(wù)的信任、信心與效率。
具體在b-c、c-c、b-b電子商務(wù)中，誠(chéng)信狀況還是有差別的。
（一）b-c電子商務(wù)：b2c交易趨于成熟，雖然存在個(gè)別商家欺詐消費(fèi)者的情況，但比例不大。消費(fèi)者通常會(huì)選擇自己熟悉的，知名度較高的網(wǎng)站購(gòu)物。從98、99年至今，我們欣喜地看到，越來越多如卓越、當(dāng)當(dāng)這樣在細(xì)分領(lǐng)域的品牌不斷涌現(xiàn)，一定程度上對(duì)交易誠(chéng)信起到了積極作用。這些誠(chéng)信的商務(wù)平臺(tái)交易額連年放大，保持了健康穩(wěn)定的發(fā)展。第三方支付平臺(tái)通過給商戶平臺(tái)及其用戶提供在線支付服務(wù)，也為電子商務(wù)的發(fā)展起到了很大作用。
創(chuàng)建于1998年的“首都電子商城”（現(xiàn)在的首信易支付，典型的中立第三方支付平臺(tái)），開創(chuàng)性地打造了基于銀行的“信任機(jī)制”──整合銀行服務(wù)資源，第三方支付平臺(tái)的基本賬戶開設(shè)在銀行，資金支付通過銀行執(zhí)行，保證及時(shí)準(zhǔn)確結(jié)算，使銀行的客戶（企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者）在信任銀行的前提下，逐漸接受了第三方支付平臺(tái)的服務(wù)；第三方支付平臺(tái)要求接入的企業(yè)必須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及年審證明，防止誠(chéng)信不足的商戶欺詐消費(fèi)者；第三方支付平臺(tái)保持客觀中立，成功地解決商家、消費(fèi)者、銀行之間的糾紛，保護(hù)了各方的利益。這種模式已被同行業(yè)廣泛采納。
（二）c-c電子商務(wù)：c-c電子商務(wù)的難點(diǎn)是，在買賣雙方缺乏信任的前提下，要完成交易，很難找到一個(gè)信任的“支點(diǎn)”。在信用評(píng)級(jí)模式和擔(dān)保模式之間，擔(dān)保模式似乎更受個(gè)人用戶歡迎。第三方中介的這種以擔(dān)保為核心的付款的模式，一定程度上促進(jìn)了c2c業(yè)務(wù)的發(fā)展，但這種模式設(shè)計(jì)的起點(diǎn)就是互相不信任，由于導(dǎo)致了資金流與物流之間的不同步、甚至較長(zhǎng)時(shí)間的割裂，因而減緩了電子商務(wù)的交易效率，比如說賣家遲遲收不到貨款導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本過高，無法滿足數(shù)字化虛擬商品和服務(wù)交易的需要。從電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，這種擔(dān)保模式是誠(chéng)信體系不完備、認(rèn)證注冊(cè)機(jī)制不健全情況下的一種臨時(shí)過渡模式。c-c電子商務(wù)是全社會(huì)誠(chéng)信水平的晴雨表，這種誠(chéng)信與支付模式，必將隨著社會(huì)信用體系的發(fā)展而不斷創(chuàng)新。
（三）b-b電子商務(wù)：我們都知道，國(guó)內(nèi)的b-b電子商務(wù)基本上還停留在供求信息交互的階段，只有為數(shù)不多的大型企業(yè)成功建立了自身的b-b采購(gòu)或銷售平臺(tái)，90%左右的企業(yè)甚至還沒有體驗(yàn)過b-b電子商務(wù)給自身業(yè)務(wù)帶來的優(yōu)勢(shì)。由于企業(yè)之間交易的額度較大，誠(chéng)信問題更為突出，反過來企業(yè)不講誠(chéng)信的代價(jià)
往往也很高。以大企業(yè)為核心的b-b電子商務(wù)平臺(tái)以及垂直性行業(yè)平臺(tái)，由于各方面的資質(zhì)背景與行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，誠(chéng)信度相對(duì)較高；而其他類的中小企業(yè)為中心的平臺(tái)與綜合性b2b平臺(tái)上，仍然比較多的是在網(wǎng)上獲取信息、談判、下單、網(wǎng)下再商議、再談判等傳統(tǒng)的方式來實(shí)現(xiàn)。
針對(duì)上述情況，首信易支付在2006年7月份了基于多銀行的第三方b-b支付服務(wù)，有幾方面的特點(diǎn)：
1）是基于國(guó)內(nèi)各銀行的信用體系，而不是其他的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)買方交易支付情況實(shí)時(shí)反饋；
2）二是將資金流與信息流有機(jī)結(jié)合，款項(xiàng)瞬間到帳，滿足了b-b電子商務(wù)平臺(tái)中部分業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)時(shí)交易的要求，對(duì)交易談判起到很大促進(jìn)作用；
3）三是能夠?yàn)槠髽I(yè)在商業(yè)談判、下單、支付等方面的管理需求提供定制服務(wù)，例如：分期、保證金等付款形式。
4）第三方b-b支付服務(wù)要立足于國(guó)情，因地制宜。我們的經(jīng)驗(yàn)是，在解決支付問題的同時(shí)與賣方企業(yè)、銀行共同打造了“信任機(jī)制”，能很好地解決b2b交易中的支付、誠(chéng)信、資金安全問題。
我國(guó)電子商務(wù)在各方面與國(guó)際電子商務(wù)還存在一定的差距，這種差距主要不是技術(shù)上和商業(yè)模式上，而是誠(chéng)信體系、安全認(rèn)證與支付方面。作為從業(yè)者，我們既需要自身誠(chéng)信，更需要積極配合行業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)，進(jìn)行不斷的創(chuàng)新與突破。
二、探討支付市場(chǎng)與第三方支付發(fā)展的問題
國(guó)內(nèi)電子支付市場(chǎng)，主要包括三種業(yè)務(wù)形態(tài)：銀行或銀聯(lián)的電子支付平臺(tái)，第三方支付服務(wù)商的電子支付平臺(tái)，企業(yè)內(nèi)部自行建設(shè)的電子支付平臺(tái)。在行業(yè)發(fā)展過程中，逐漸暴露出如下一些問題，已經(jīng)引起行業(yè)主管部門的關(guān)注：
1.虛擬貨幣作為新的貨幣形式，形成了虛擬金融體系的重要組成部分，應(yīng)納入央行的監(jiān)管體系之前，及早防范風(fēng)險(xiǎn)；
2.電子支付服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、自律與監(jiān)管體系需要建立和加強(qiáng)；
3.電子支付營(yíng)運(yùn)資格的認(rèn)定、保護(hù)與發(fā)展的問題；
4.支付服務(wù)客觀上提供著金融外延和金融增值服務(wù)，應(yīng)明確其業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)其業(yè)務(wù)大膽清晰的創(chuàng)新；
5.要警惕支付行業(yè)內(nèi)無序甚至惡性的競(jìng)爭(zhēng)，損害支付服務(wù)，甚至對(duì)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到負(fù)面沖擊作用。
6.在保護(hù)電子交易的同時(shí)，國(guó)家要考慮從支付認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、交易透明度等角度，為工商管理、稅收征管、政府的行業(yè)管理業(yè)務(wù)統(tǒng)一籌劃建立一些標(biāo)準(zhǔn)上的、技術(shù)上的和政策上的準(zhǔn)備。
7.要高度警惕電子支付行業(yè)中的洗錢、國(guó)際支付轉(zhuǎn)移、國(guó)際信用卡盜竊、國(guó)際交易稅收流失等問題；
可見，放任電子支付行業(yè)不加以監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)很大，但對(duì)第三方支付平臺(tái)和其他的支付平臺(tái)監(jiān)管時(shí)，我們認(rèn)為應(yīng)該給第三方支付更大的發(fā)展空間。
第三方支付優(yōu)勢(shì)在于：利益中立，商業(yè)模式比較開放，能夠滿足不同企業(yè)的商業(yè)模式變革，幫助商戶創(chuàng)造更多的價(jià)值。第三方支付是以銀行的服務(wù)為基礎(chǔ)，與銀行合作，向大大小小的企業(yè)提供個(gè)性化的電子支付服務(wù)，為銀行發(fā)展面向用戶的增值服務(wù)。很顯然，銀行的個(gè)性化服務(wù)成本仍然較高，一些銀行操作起來成本高的業(yè)務(wù)，對(duì)第三方支付服務(wù)商可能是盈利的業(yè)務(wù)。
第三方支付在近兩年飛速發(fā)展，創(chuàng)新應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，我們來分析一下第三方支付存在的價(jià)值和意義：
1、降低社會(huì)交易成本
1）銀行加快了處理速度和效率，企業(yè)減少了人力和時(shí)間成本；
2）通過第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)與多家銀行連接，減少了開發(fā)和維護(hù)成本；
3）降低了交易取消或延遲、付款失敗、信用欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的交易成功率。
2、提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力
1）企業(yè)交易效率和效益提高，促進(jìn)了許多新型創(chuàng)新服務(wù)的出現(xiàn)；
2）企業(yè)的業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域擴(kuò)大，顧客在支付手段上有更多的選擇；
3）第三方支付服務(wù)商促進(jìn)了消費(fèi)者消除對(duì)中小商家交易的疑慮。
3、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展
1）幫助銀行推廣了電子銀行業(yè)務(wù)，推動(dòng)了b-c、c-c業(yè)務(wù)的發(fā)展；
2）銀行、企業(yè)能夠根據(jù)專注于產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)與市場(chǎng)推廣；
3）第三方支付商客觀中立地處理交易，維護(hù)各方的合法權(quán)益。
可見，第三方支付服務(wù)商的專業(yè)與專注，確實(shí)推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，但第三方支付服務(wù)商的發(fā)展環(huán)境也逐漸復(fù)雜化。
首先，第三方支付服務(wù)商的收益模式經(jīng)受考驗(yàn)。因?yàn)榈谌街Ц斗?wù)的直接支付收入逐漸透明，下降幅度較大，加之從交易手續(xù)費(fèi)中付給銀行的成本居高不下，支付服務(wù)的直接毛利率相當(dāng)?shù)?。如果再以低于銀行成本、甚至免費(fèi)進(jìn)行服務(wù)，那么這些服務(wù)商的短期盈利可能性就很小。其他業(yè)務(wù)對(duì)支付業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼是普遍現(xiàn)象，但這種用戶互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)思路來進(jìn)行對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)運(yùn)行極為關(guān)鍵的支付服務(wù)，站在行業(yè)發(fā)展的高度，是十分危險(xiǎn)的。所以，希望政府盡快出臺(tái)相關(guān)政策，從長(zhǎng)計(jì)議，認(rèn)定、保護(hù)、發(fā)展第三方支付服務(wù)。
第二，創(chuàng)新不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。第三方支付服務(wù)商、銀行與銀聯(lián)、企業(yè)內(nèi)部的支付平臺(tái)之間的支付業(yè)務(wù)重疊比例越高，惡性競(jìng)爭(zhēng)就越大，很容易導(dǎo)致支付服務(wù)商在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、高質(zhì)量服務(wù)、誠(chéng)信方面不出現(xiàn)問題，最終的結(jié)果是企業(yè)用戶、個(gè)人用戶利益受到損害，實(shí)力弱、缺乏創(chuàng)新和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的支付平臺(tái)商被淘汰。
第三，商業(yè)
銀行的發(fā)展促使支付服務(wù)商加快創(chuàng)新。銀行是第三方支付服務(wù)商的重要戰(zhàn)略合作伙伴，也拿走了第三方支付服務(wù)商的很大比例支付收入中；同時(shí)個(gè)別銀行使用低于第三方支付服務(wù)商的費(fèi)率，與第三方支付服務(wù)商直接展開低端的競(jìng)爭(zhēng)。銀行在自身信息化制約以及市場(chǎng)不成熟制約下，前幾年與第三方支付的合作是良好的，現(xiàn)在銀行認(rèn)識(shí)到網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的重要性，逐漸基于網(wǎng)銀發(fā)展針對(duì)用戶的在線服務(wù)。這就要求，第三方支付服務(wù)商跳出過去的業(yè)務(wù)局限，這樣才能在新的起點(diǎn)上與銀行達(dá)成更深入的合作，實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做到雙贏。
第四，行業(yè)主管部門在監(jiān)管支付服務(wù)的同時(shí)，也需要有相應(yīng)的扶持政策。我們都知道，央行針對(duì)電子支付行業(yè)的管理規(guī)則即將陸續(xù)出臺(tái)，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，該如何幫助和扶持第三方支付呢。比較理想的環(huán)境是，主管部門減少不必要的行政干預(yù)，幫助第三方支付服務(wù)商爭(zhēng)取稅收方面的優(yōu)惠政策，統(tǒng)一銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)規(guī)范，統(tǒng)一各銀行的數(shù)字證書，給市場(chǎng)一個(gè)相對(duì)寬松、有利發(fā)展的環(huán)境。
建立和實(shí)現(xiàn)安全、簡(jiǎn)單、大眾化的電子支付功能，是國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展的要求，這應(yīng)該是政府、銀行和支付服務(wù)商共同的責(zé)任。
作為行業(yè)的管理者，政府和央行并不是行業(yè)創(chuàng)新的主體，應(yīng)該更多發(fā)揮政策支撐的作用；商業(yè)銀行承擔(dān)著創(chuàng)新的職責(zé)，同時(shí)也受到自身?xiàng)l件的制約，對(duì)企業(yè)和個(gè)人服務(wù)能力有限，發(fā)展業(yè)務(wù)的靈活程度也有不足，應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢(shì)，與支付服務(wù)商合作創(chuàng)新；
第三方支付服務(wù)商，各自有著網(wǎng)上、網(wǎng)下、全國(guó)、地方、行業(yè)等不同的性質(zhì)，采用不同的支付形式，服務(wù)于不同的對(duì)象，對(duì)使用者的需求有更透徹的理解，是電子支付行業(yè)創(chuàng)新的主力，是商業(yè)銀行的合作者，同時(shí)也是商業(yè)銀行的客戶，在相當(dāng)程度上依托商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系。國(guó)內(nèi)電子支付市場(chǎng)正處在蓬勃發(fā)展的時(shí)期，卡基支付、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付同時(shí)并存，有著巨大的市場(chǎng)容量，全國(guó)性的網(wǎng)上支付服務(wù)商和移動(dòng)支付服務(wù)商、地方性的線下支付服務(wù)商、綜合多種支付形式的支付服務(wù)商都有廣闊的發(fā)展空間。
支付服務(wù)商中還有不可忽視的一類，即自建支付平臺(tái)的企業(yè)，可能是電信運(yùn)營(yíng)商、公共服務(wù)運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商、電子商務(wù)企業(yè)等，他們具備深厚的行業(yè)基礎(chǔ)或者巨大的客戶數(shù)量，也是電子支付行業(yè)創(chuàng)新隊(duì)伍中不可忽視的力量。
三、安全認(rèn)證問題
我們知道，電子商務(wù)是指采用數(shù)字化電子方式進(jìn)行商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開展商務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)。各種商務(wù)平臺(tái)、交易平臺(tái)、支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真負(fù)責(zé)地執(zhí)行買賣雙方委托的任務(wù)，并積極協(xié)助雙方當(dāng)事人成交。其中認(rèn)證中心扮演著一個(gè)買賣雙方簽約、履約的監(jiān)督管理的角色，買賣雙方有義務(wù)接受認(rèn)證中心的監(jiān)督管理。在整個(gè)電子商務(wù)交易過程中，包括電子支付過程中，認(rèn)證機(jī)構(gòu)都有著不可替代的地位和作用。
但據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前雖然還沒有一個(gè)對(duì)于電子認(rèn)證的統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，但我國(guó)各行業(yè)、各地區(qū)、各部門建立的電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)已多達(dá)百余家，部分銀行也開始做自己的認(rèn)證系統(tǒng)。盡管，ca認(rèn)證對(duì)電子商務(wù)買賣雙方的交易有著非常重要的作用，但從電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展角度看，一方面，需要國(guó)家從交易、支付、虛擬貨幣的監(jiān)管角度，都迫切需要統(tǒng)一各種分散的ca認(rèn)證體系；第二，需要考慮買賣雙方認(rèn)證、訂單認(rèn)證、虛擬貨幣認(rèn)證的統(tǒng)一注冊(cè)問題；第三，ca認(rèn)證的發(fā)展，需要和應(yīng)用相結(jié)合，例如在推行g(shù)2b的業(yè)務(wù)過程中（企業(yè)網(wǎng)上納稅等等），推廣ca的應(yīng)用。第四，電子商務(wù)也要重視中小企業(yè)市場(chǎng)。
談到電子商務(wù)，很多人概念中只有大型企業(yè)才有可能從電子商務(wù)發(fā)展中獲益。事實(shí)上，根據(jù)我們的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，廣大的中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)，提供著各種各樣的產(chǎn)品銷售、服務(wù)提供，以及數(shù)據(jù)內(nèi)容的銷售等。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)：中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.5％；中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占gdp的比重超過50％；中小企業(yè)提供了全國(guó)60％以上的出口額和46.2％的稅收收入；中小企業(yè)吸納了全社會(huì)75％的就業(yè)人員；中小企業(yè)創(chuàng)造了65%的專利、75%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果；80%以上的新產(chǎn)品來自中小企業(yè)；中小企業(yè)數(shù)量巨大，勇于創(chuàng)新，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要基礎(chǔ)，也應(yīng)該是電子商務(wù)和電子支付服務(wù)行業(yè)的重要力量。
第8篇：電子支付的特征范文
電子錢包的當(dāng)前概況
電子錢包項(xiàng)目參與者
一個(gè)成功的電子錢包項(xiàng)目需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)以及其他機(jī)構(gòu)的很好配合，同時(shí)要得到商戶和持卡人的認(rèn)同，各方利益的平衡是電子錢包項(xiàng)目成功推廣的前提。
發(fā)行者。電子錢包是預(yù)付費(fèi)卡，發(fā)行過程也是持卡人向電子錢包運(yùn)營(yíng)商預(yù)付資金的過程，持卡人使用電子錢包在零售商處消費(fèi)后，運(yùn)行商才把相應(yīng)的金額劃給零售商戶；且持卡人使用電子錢包消費(fèi)一定數(shù)目的金額后，為繼續(xù)使用，會(huì)向電子錢包中續(xù)存資金。因此，運(yùn)行商始終掌握一筆數(shù)目龐大、無需付息的沉淀資金。此外，交易手續(xù)費(fèi)用也是發(fā)行者的利益之一，并從出售智能卡中獲得手續(xù)費(fèi)收入、退卡押金等。
商戶。電子錢包使零售商戶從繁瑣的現(xiàn)金處理中解脫出來，減少現(xiàn)金被偷盜搶劫的危險(xiǎn)，提高支付效率和營(yíng)業(yè)額。但商戶需在用卡環(huán)境上進(jìn)行一定的投資，并且支付一定的費(fèi)用給提供了服務(wù)的銀行及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商。大多數(shù)商戶能夠從電子錢包的使用中獲益，因此提高的銷售收益和運(yùn)營(yíng)效率一般大于成本支出。
持卡人。電子錢包給持卡人帶來的主要利益是支付便利，購(gòu)物更為方便，不用找零，如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)設(shè)置了獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，持卡人還可以通過獎(jiǎng)勵(lì)積分得到額外的價(jià)格和服務(wù)優(yōu)惠。
清算機(jī)構(gòu)。如果有多個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)卡，那么需要一個(gè)清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)跨機(jī)構(gòu)的組織清算。清算機(jī)構(gòu)的利益主要是獲取清算費(fèi)用。清算機(jī)構(gòu)有時(shí)候還是電子錢包方案的協(xié)調(diào)人，由于存在多家機(jī)構(gòu)發(fā)卡，在發(fā)卡的標(biāo)準(zhǔn)、收單的制度上都需要一個(gè)公共組長(zhǎng)進(jìn)行協(xié)調(diào)安排，清算機(jī)構(gòu)經(jīng)常擔(dān)任這個(gè)協(xié)調(diào)角色。如比利時(shí)的各家銀行便由銀行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)電子錢包的清算。
其他機(jī)構(gòu)。其他機(jī)構(gòu)包括發(fā)行商和充值的機(jī)構(gòu)，前者獲取市場(chǎng)推廣的收益，而后者主要是充值的手續(xù)費(fèi)。這些機(jī)構(gòu)本身不對(duì)電子錢包方案產(chǎn)生任何影響，充當(dāng)?shù)慕巧皇呛苤匾?/p>
電子錢包的支付特性
非實(shí)名制。實(shí)名制的作用是允許掛失和交易驗(yàn)證，由于電子錢包大部分是脫機(jī)交易，如果允許掛失，那么掛失信息必須及時(shí)在各個(gè)終端生效，才能保證掛失效果，這樣對(duì)系統(tǒng)和終端的技術(shù)性能要求將大大提高，使得交易系統(tǒng)復(fù)雜，成本提高。因此為了減少錢包的維護(hù)成本，簡(jiǎn)化交易機(jī)制，加快交易速度，大部分電子錢包都是不記名、不掛失的。這是其相似于現(xiàn)金的地方。
脫機(jī)交易。由于是不記名、不掛失的，無需聯(lián)機(jī)驗(yàn)證持卡人的身份。出于對(duì)成本和交易速度的考慮，大部分電子錢包選擇了脫機(jī)交易的方式。由于IC卡可以存儲(chǔ)密碼，電子錢包也可以采用本地密碼驗(yàn)證。脫機(jī)交易驗(yàn)證較連線交易簡(jiǎn)單，本地驗(yàn)證的內(nèi)容主要是電子錢包的真實(shí)性（是否偽卡）。因?yàn)槭褂妹摍C(jī)交易的方式，無須密碼、簽名，使得交易處理時(shí)間較短。且電子錢包無需找零，因此其交易快于現(xiàn)金。
小額支付。電子錢包主要是用于不適合銀行卡交易的小額支付領(lǐng)域。由于銀行卡的交易要求在線授權(quán)、認(rèn)證，對(duì)通訊條件有一定要求，不能滿足小額支付領(lǐng)域?qū)﹄x線支付和交易處理速度的需求，因此小額支付市場(chǎng)成為銀行卡應(yīng)用的一個(gè)盲點(diǎn)，而電子錢包正好具備脫機(jī)、無須密碼、機(jī)具成本小、交易結(jié)算費(fèi)用低等小額支付所需要的優(yōu)點(diǎn)，填補(bǔ)了銀行卡遺漏的市場(chǎng)盲點(diǎn)。由于不記名、不掛失，遺失電子錢包等同于現(xiàn)金丟失，損失基本上無法挽回；而且預(yù)存在電子錢包里面的資金一般沒有利息。因此，無論從風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還是理財(cái)意識(shí)來考慮，持卡人能夠接受的電子錢包卡內(nèi)資金額度都是有限的。
使用環(huán)境相對(duì)封閉。由于電子錢包不是法定貨幣，其使用范圍與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷手段及受理環(huán)境的建設(shè)密切相關(guān)，大面積推廣牽涉到更多的利益平衡，因此開放度有限，一般在小范圍、相對(duì)封閉的環(huán)境中應(yīng)用比較成功。這一點(diǎn)在一些小的國(guó)家和地區(qū)顯得特別明顯，如香港、比利時(shí)等。電子錢包的定位于小額支付，由于區(qū)域性小額支付雖然交易筆數(shù)多，但是交易總額有限。尤其對(duì)于中小城市，一般單一的行業(yè)卡是沒有利潤(rùn)的，只有通用的電子錢包才能有發(fā)展空間。由于區(qū)域小額支付的總量有限，電子錢包的利潤(rùn)空間也是有限的，因此一個(gè)地區(qū)電子錢包的數(shù)目一般說來不會(huì)超過三個(gè)。這是它和其他銀行卡區(qū)別的地方。
與傳統(tǒng)支付渠道的比較
與現(xiàn)金的比較。電子錢包的定位是小額支付領(lǐng)域。電子錢包與現(xiàn)金交易相比，最主要的優(yōu)點(diǎn)是節(jié)省交易時(shí)間。一般情況下，交易存在點(diǎn)鈔和找零的時(shí)間，而電子錢包恰好解決這個(gè)問題。電子錢包的清算成本低于現(xiàn)金管理，可以幫助商戶減少雇員偷竊、外部搶劫的風(fēng)險(xiǎn)，并降低鈔票的清點(diǎn)、運(yùn)輸?shù)痊F(xiàn)金管理成本。但與現(xiàn)金相比，電子錢包同時(shí)存在對(duì)受理環(huán)境要求較大的劣勢(shì)。因此，從純成本的角度來看，其受理環(huán)境的投入成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其節(jié)省的交易費(fèi)用。
與銀行卡的比較?？紤]到支付風(fēng)險(xiǎn)和交易成本兩個(gè)方面的因素，銀行卡主要運(yùn)用于金額相對(duì)較大的支付，且使用安全，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，受理終端廣泛，不受行業(yè)領(lǐng)域、地域及金額限制，由于是開放式的網(wǎng)絡(luò)和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的終端，銀行卡的可接受性大大高于電子錢包。而電子錢主要用于小額支付領(lǐng)域，且應(yīng)用比較成功的大多是相對(duì)封閉的環(huán)境。電子錢包交易的主要優(yōu)勢(shì)在于，無須簽名、密碼校驗(yàn)，且交易速度和清算成本較快。
與行業(yè)卡的比較。影響國(guó)內(nèi)行業(yè)卡發(fā)展的兩大因素：第一是行業(yè)壟斷，在一些公用行業(yè)領(lǐng)域，一般都是單一經(jīng)營(yíng)主體，在寡頭壟斷的情況下，其發(fā)行的卡必然是用戶的唯一選擇；第二是國(guó)內(nèi)的稅收政策問題，目前支撐行業(yè)卡進(jìn)行支付擴(kuò)展的動(dòng)力是企事業(yè)單位的員工福利政策，通過購(gòu)買行業(yè)卡給員工發(fā)放福利，從而達(dá)到避稅目的。銀行電子錢包與行業(yè)卡相比，最大的劣勢(shì)在于營(yíng)銷渠道：首先銀行電子錢包由于無法開具發(fā)票，沖抵企業(yè)費(fèi)用，因此在營(yíng)銷過程中無法得到企業(yè)團(tuán)體消費(fèi)的支持。其次，行業(yè)卡的受理終端建設(shè)可以通過行業(yè)的行政管理力量來推動(dòng)，而銀行不具備這種行政協(xié)調(diào)力量。
電子錢包交易存在的問題
采用安全的智能卡技術(shù)來代替已經(jīng)廣泛使用的現(xiàn)金，可以減少社會(huì)上的現(xiàn)金流通，提高支付效率。但國(guó)內(nèi)電子錢包的應(yīng)用和發(fā)展還存在以下幾個(gè)方面的障礙。
電子錢包交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
電子錢包發(fā)行方備付金管理缺乏有效約束。由于相關(guān)約束機(jī)制尚不健全，目前電子錢包發(fā)行方對(duì)客戶備付金的管理主要依賴自律，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。為了消除客戶對(duì)備付金被挪用的疑慮，很多電子錢包發(fā)行方主動(dòng)采用了銀行第三方托管模式。
這種自律式的托管制度，存在著兩方面的缺陷：一是電子錢包發(fā)行方，特別是支付網(wǎng)關(guān)和虛擬賬戶企業(yè)的業(yè)務(wù)特性決定了其必須在多家銀行開立結(jié)算賬戶，用于接收和劃轉(zhuǎn)客戶備付金，但無論在哪一個(gè)時(shí)點(diǎn)，客戶備付金都分散在不同的開戶銀行，而多數(shù)電子錢包發(fā)行方只委托其中一家銀行擔(dān)任資金托管銀行，托管資金有限。據(jù)了解，某些托管銀行結(jié)算資金量?jī)H占被托管企業(yè)日常交易量的5％左右。二是資金托管銀行依據(jù)電子錢包發(fā)行方發(fā)出的支付指令辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，無法對(duì)收款人與新型支付組織之間的真實(shí)貿(mào)易背景進(jìn)行核實(shí)，如果電子錢包發(fā)行方有意挪用客戶備付金，只需虛構(gòu)交易信息，托管制度便形同虛設(shè)；即便發(fā)現(xiàn)客戶備付金被挪用，銀行也缺乏動(dòng)力和手段，對(duì)新型支付采取有效的約束措施。
電子錢包發(fā)行方引起金融脫媒現(xiàn)象。新型支付組織在網(wǎng)上交易、銀行卡POS機(jī)刷卡交易和小額跨行資金劃轉(zhuǎn)等零售支付業(yè)務(wù)方面，對(duì)商業(yè)銀行和傳統(tǒng)清算組織存在較強(qiáng)的替代效應(yīng)，帶來了零售支付結(jié)算業(yè)務(wù)的金融脫媒。在虛擬賬戶和多用途儲(chǔ)值卡模式下，電子錢包發(fā)行方處理了原本由銀行處理的支付業(yè)務(wù)，掌握了相關(guān)支付信息，成為社會(huì)支付信息的重要來源之一。由于反洗錢和相關(guān)記錄報(bào)告制度尚未涵蓋電子錢包發(fā)行方，導(dǎo)致其為地下資金轉(zhuǎn)移的行為提供了渠道。
監(jiān)管政策和法律規(guī)范方面
電子錢包是準(zhǔn)現(xiàn)金，在支付中的特性與現(xiàn)金極為相似，電子錢包的大量發(fā)行不僅在一定程度上影響了中央銀行的鑄幣稅收入，也影響了中央銀行貨幣政策的調(diào)控效果。從保證社會(huì)貨幣體系的穩(wěn)健來看，商業(yè)銀行（或非金融機(jī)構(gòu)）發(fā)行電子現(xiàn)金所對(duì)應(yīng)債務(wù)需要一定的儲(chǔ)備規(guī)定或者滿足一定的存款保證，由于其涉及公眾利益和支付體系、金融秩序的穩(wěn)定，中央銀行必須對(duì)對(duì)電子現(xiàn)金發(fā)行者的信用進(jìn)行一定的監(jiān)管。
目前人民銀行對(duì)電子錢包及行業(yè)卡跨行業(yè)使用的監(jiān)管政策尚未出臺(tái)，電子錢包的發(fā)展缺乏法律規(guī)范。此外，即使《銀行卡條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）的討論稿對(duì)電子錢包的定義和規(guī)范也存在著明顯的矛盾之處。
對(duì)銀行卡是否包括電子錢包不很明確。按照《條例》定義，經(jīng)過人民銀行批準(zhǔn)的，具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的屬于銀行卡，那么電子錢包就應(yīng)該屬于銀行卡的一種，應(yīng)當(dāng)納入央行監(jiān)管并采用實(shí)名制。這與目前發(fā)行電子錢包的不記名特征相互矛盾。
目前《條例》規(guī)定銀行卡的掛失原則上立即生效。對(duì)于銀行卡來說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)是必須提供掛失服務(wù)的，而電子錢包以離線交易為主，無法實(shí)現(xiàn)即時(shí)掛失的功能。
銀行卡交易必須保留交易憑證。一些電子錢包非但不記名，而且也不能追蹤卡之間所有的資金劃撥交易，這一特征與《條例》對(duì)銀行卡的規(guī)定也相互矛盾。
系統(tǒng)建設(shè)缺乏總體規(guī)劃
目前，小額電子支付清算系統(tǒng)的建設(shè)普遍存在著缺乏前期總體規(guī)劃，各方工作協(xié)調(diào)不夠的問題，導(dǎo)致一些地方的應(yīng)用系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)、投資周期長(zhǎng)，影響應(yīng)用系統(tǒng)合理、健康和全面的發(fā)展。同時(shí)，技術(shù)規(guī)范的制訂工作相對(duì)滯后，各家一卡通公司推進(jìn)速度不一，交易成功率、受理效率、差錯(cuò)處理能力以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力存在很大差異，也為在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)一卡通系統(tǒng)擴(kuò)展性、兼容性造成了很大障礙。
小額電子支付項(xiàng)目獲得成功的首要前提是獲得廣大的使用群體，而獲得持卡人的認(rèn)同，成熟的受理環(huán)境是關(guān)鍵。但受理環(huán)境建設(shè)不僅在布置機(jī)具方面需要很大投資，而且涉及不同行業(yè)不同區(qū)域之間的利益協(xié)調(diào)。除了大城市公共交通等特殊行業(yè)外，跨行業(yè)聯(lián)合、系統(tǒng)開放、終端共享是小額電子支付被廣泛接受，并給發(fā)行者帶來盈利的必要前提?？梢姡缧袠I(yè)、跨地域應(yīng)用不僅是市場(chǎng)推廣的基礎(chǔ)，也是項(xiàng)目盈利的前提。要大規(guī)模建設(shè)小額電子支付的受理環(huán)境，統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)是基本前提。
國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的行業(yè)卡有加油卡的標(biāo)準(zhǔn)、社?？ǖ臉?biāo)準(zhǔn)、建設(shè)部的標(biāo)準(zhǔn)，這些標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異，不能互相兼容。它們不僅帶有不同的行業(yè)管理職能，而且其支付功能也都帶有行業(yè)特點(diǎn)，不同的支付標(biāo)準(zhǔn)造成各個(gè)行業(yè)卡不能相互通用，影響了它們發(fā)展成電子錢包、跨行業(yè)使用的可能。因此，如何將行業(yè)卡的行業(yè)管理職能與支付職能分開，統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)，從而在統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)下，大力發(fā)展電子錢包，也是尚待解決的問題。
政府、部門間利益難以協(xié)調(diào)
小額電子支付清算項(xiàng)目的建設(shè)與發(fā)展蘊(yùn)涵著高額收益，也涉及項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)主體、多個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域的主管部門、運(yùn)營(yíng)商、銀行、持卡人等方方面面的利益。與之相關(guān)的各利益集團(tuán)出于不同目的，對(duì)項(xiàng)目的拓展施加著不同的影響，單靠項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)主體很難協(xié)調(diào)各方面的利益。如果小額電子支付清算系統(tǒng)要在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，各地政府間的協(xié)調(diào)工作會(huì)更加困難。
國(guó)內(nèi)的金融政策和管理非常嚴(yán)格，從中國(guó)人民銀行的規(guī)定來看，行業(yè)用卡原則上是不允許跨行業(yè)使用的，如果要跨行業(yè)使用，就必須由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。但是，由于國(guó)家目前正在鼓勵(lì)發(fā)展“一卡多用”，各部委如建設(shè)部、社保部都下達(dá)了相關(guān)文件，加上行業(yè)用卡與一般的金融卡、會(huì)員卡有著很大區(qū)別。因此，關(guān)于行業(yè)卡跨行業(yè)使用的范圍和限度，各方意見并不統(tǒng)一。鑒于小額電子支付進(jìn)入小額支付領(lǐng)域具有很強(qiáng)的金融屬性，如果應(yīng)用范圍和深度擴(kuò)大也會(huì)面臨更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。
監(jiān)管及政策建議
建立健全電子貨幣法律框架
建議制訂專門的電子貨幣管理規(guī)定，明確電子貨幣的概念、電子貨幣業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理主體；明確電子貨幣發(fā)行主體的資格；明確各相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。就電子貨幣的概念而言，可借鑒國(guó)際上的通行做法，明確電子貨幣為一種預(yù)付儲(chǔ)值產(chǎn)品，并限定電子貨幣具有多種用途，以突出監(jiān)督管理重點(diǎn)。就電子貨幣的發(fā)行主體而言，本著促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的原則，同時(shí)考慮電子貨幣對(duì)貨幣政策的潛在影響，綜合權(quán)衡是否允許銀行發(fā)行電子貨幣。無論是銀行還是非銀行發(fā)行主體，都應(yīng)制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件。
細(xì)化電子貨幣業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，并要求申請(qǐng)單位提交詳實(shí)資料，以評(píng)估申請(qǐng)項(xiàng)目的可靠性：一是在系統(tǒng)運(yùn)行方面，要求申請(qǐng)人提供詳細(xì)的系統(tǒng)運(yùn)行流程資料、系統(tǒng)安全信息、相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)界定、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防范措施、經(jīng)營(yíng)連續(xù)性計(jì)劃、系統(tǒng)的獨(dú)立外部審計(jì)意見等。二是多用途儲(chǔ)值卡的相關(guān)資料，包括預(yù)付卡的使用范圍，存儲(chǔ)金額的限制和每筆交易金額的限制，刷卡交易的審計(jì)痕跡，卡的制造、保存、儲(chǔ)值、銷卡的安排和內(nèi)部控制，處理爭(zhēng)端安排等。三是資金管理安排，包括對(duì)儲(chǔ)值沉淀基金的管理和投資安排，對(duì)儲(chǔ)值沉淀基金可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理安排。四是商業(yè)計(jì)劃，包括預(yù)計(jì)項(xiàng)目啟動(dòng)時(shí)間表，系統(tǒng)被公眾接受的調(diào)查報(bào)告等。
消除電子貨幣業(yè)務(wù)的負(fù)面影響
電子貨幣的管理規(guī)定應(yīng)明確電子貨幣的儲(chǔ)存限額，電子貨幣的申領(lǐng)條件，是否可以掛失、轉(zhuǎn)讓、贖回、透支，是否應(yīng)對(duì)電子貨幣價(jià)值予以計(jì)息，是否應(yīng)有期限限制等。為維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，應(yīng)明確電子貨幣發(fā)行主體需根據(jù)吸存資金總額繳納一定的準(zhǔn)備金，并由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)對(duì)該準(zhǔn)備金賬戶進(jìn)行監(jiān)督；對(duì)于因第三方支付平臺(tái)內(nèi)部形成的電子貨幣，應(yīng)要求支付平臺(tái)必須及時(shí)將真實(shí)交易資金返還給賣方；為防范電子貨幣發(fā)行主體濫用預(yù)存資金，應(yīng)限定發(fā)行主體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)投資比重；對(duì)于通過電子貨幣賭博或從事其他違法活動(dòng)應(yīng)界定刑事責(zé)任，以杜絕和懲戒電子貨幣違法行為；央行對(duì)電子錢包的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)有必要實(shí)行嚴(yán)格的規(guī)范，因?yàn)殡娮渝X包的惡意充值和偽造只有在批量上送清算時(shí)才能被鑒別出來。
建設(shè)統(tǒng)一的受理環(huán)境統(tǒng)
統(tǒng)一的受理環(huán)境統(tǒng)建設(shè)是電子錢包發(fā)展的基本前提，缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和終端共享的發(fā)展策略會(huì)給小額電子支付的發(fā)展，尤其是受理環(huán)境建設(shè)造成很大的投資浪費(fèi)，中國(guó)的銀行卡發(fā)展的過程已經(jīng)充分說明了這一點(diǎn)。雖然央行頒布了PBOC 標(biāo)準(zhǔn)，但是非接觸式金融IC卡尚沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此現(xiàn)行銀行電子錢包的標(biāo)準(zhǔn)還需要進(jìn)一步修訂和完善。同時(shí)，銀行還應(yīng)該重視電子錢包標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)際應(yīng)用，向其他行業(yè)逐步推廣。而實(shí)現(xiàn)電子錢包標(biāo)準(zhǔn)的推行，以及跨行業(yè)的資源共享、行業(yè)整合在所必然。借助政府的力量整合行業(yè)卡，統(tǒng)一支付標(biāo)準(zhǔn)并實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的資源共享，不僅有利于整個(gè)行業(yè)卡和電子錢包應(yīng)用效率的提高，而且也有利于社會(huì)利益的最大化。
銀行小額電子支付清算交易平臺(tái)
小額消費(fèi)支付與人民生活息息相關(guān)。假設(shè)以中心城市和發(fā)達(dá)地區(qū)為應(yīng)用推廣的范圍，按照2億人口的10%計(jì)算，將100元以下的小額消費(fèi)轉(zhuǎn)換為電子支付，將蘊(yùn)藏著20億元/天的巨大的交易量以及沉淀資金等市場(chǎng)機(jī)會(huì)。小額電子支付清算系統(tǒng)，是城市信息化發(fā)展的重要要求，可以收集和統(tǒng)計(jì)準(zhǔn)確的交易信息，為運(yùn)營(yíng)單位制訂運(yùn)營(yíng)計(jì)劃、修改運(yùn)營(yíng)方案提供了數(shù)據(jù)支持。全國(guó)交易網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，將在更大范圍內(nèi)收集消費(fèi)信息，提高信息資源的共享性和整合性，對(duì)于政府主管部門了解各運(yùn)營(yíng)單位的交易情況和居民的消費(fèi)習(xí)慣，更好地從宏觀上對(duì)行業(yè)發(fā)展進(jìn)行調(diào)控、引導(dǎo)消費(fèi)方式、培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)提供決策參考。
加強(qiáng)對(duì)電子貨幣洗錢的防范
第9篇：電子支付的特征范文
一、先合同階段：信息義務(wù)和透明度
先合同階段的歐盟電子商務(wù)立法要求網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易過程盡可能透明化，即交易前商人應(yīng)該提供充分信息，使消費(fèi)者做出深思熟慮的決定。它主要涉及信息義務(wù)和透明度問題，如廣告、商業(yè)通訊、商人身份、商品和服務(wù)的要約以及有關(guān)合同和合同義務(wù)的信息等問題。
（一）廣告和商業(yè)通訊
歐共體誤導(dǎo)廣告指令第1條規(guī)定，禁止商人刊登誤導(dǎo)廣告，使消費(fèi)者避免誤導(dǎo)廣告及其不公平結(jié)果；比較廣告不應(yīng)該是誤導(dǎo)性的，不能在刊登廣告者和競(jìng)爭(zhēng)者之間產(chǎn)生混亂，不能懷疑或詆毀競(jìng)爭(zhēng)者的商標(biāo)、商業(yè)聲譽(yù)等，也不能不公平地使用競(jìng)爭(zhēng)者的商標(biāo)、商業(yè)名稱等。歐盟電子商務(wù)中社會(huì)信息服務(wù)指令界定了“商業(yè)通訊”這一術(shù)語(yǔ)，即旨在直接或間接促進(jìn)商品、服務(wù)或公司、組織或個(gè)人的形象，追求某種商業(yè)、工業(yè)或藝術(shù)行為或從事某項(xiàng)自由職業(yè)的任何商業(yè)形式。該指令第6條規(guī)定，自然人或法人所做的商業(yè)通訊行為必須能夠明確辨認(rèn)。例如，成員國(guó)允許服務(wù)供應(yīng)商采取的打折、抽獎(jiǎng)和禮品等推銷商品的報(bào)價(jià)形式，但這種推銷商品報(bào)價(jià)條件的表達(dá)必須肯定、清楚和易于接受。
（二）商人身份、商品和服務(wù)要約
歐盟遠(yuǎn)程合同指令第5條規(guī)定，服務(wù)供應(yīng)商必須向服務(wù)接受者和主管當(dāng)局提交一些簡(jiǎn)明且長(zhǎng)期有效的信息，具體包括服務(wù)供應(yīng)商的姓名、地址、聯(lián)系方式（包括電子郵箱）。該指令第4條規(guī)定，商人在締結(jié)任何遠(yuǎn)程合同之前的相當(dāng)期間內(nèi)，必須向消費(fèi)者提供相關(guān)身份信息，如果合同要求事先支付，供應(yīng)商必須提供明確地址；在締結(jié)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同前的一段合理期間內(nèi)，商人必須向消費(fèi)者提供所推銷商品和服務(wù)的信息，包括商品和服務(wù)的主要特征，合適的運(yùn)輸費(fèi)用等；商人必須向消費(fèi)者提供有關(guān)使用遠(yuǎn)程通訊方式計(jì)算費(fèi)用的信息，而不是基本費(fèi)用；必須通知消費(fèi)者有關(guān)推銷或價(jià)格的有效期限，或有關(guān)合同的最短履行期間。歐盟價(jià)格指示指令第3條也規(guī)定，價(jià)格信息必須明確標(biāo)明銷售價(jià)格和產(chǎn)品的每測(cè)量單位價(jià)格，特別是必須指明它是否包括稅費(fèi)和運(yùn)費(fèi)。
（三）合同和合同義務(wù)
網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)過程本身應(yīng)該透明化，使消費(fèi)者明確在哪個(gè)階段需要做出何種決定，這種決定有何后果以及事后能否改變。歐盟遠(yuǎn)程合同指令第5條規(guī)定，商人必須給消費(fèi)者提供與合同和合同義務(wù)相關(guān)的信息，包括有關(guān)支付、運(yùn)輸、履行、撤銷權(quán)、售后服務(wù)和保證的信息，并給消費(fèi)者提供明確地址以提起任何形式的要求和申訴。此外，消費(fèi)者也許并不熟悉締結(jié)電子合同的方式。因此歐盟電子商務(wù)指令第10條規(guī)定，服務(wù)供應(yīng)商必須在約定做出前，明確提供締結(jié)合同所必須遵守不同技術(shù)步驟的信息，是否發(fā)送合同文本及其能否收到的信息；消費(fèi)者在發(fā)送指示前必須被通知合同語(yǔ)言，以及辨認(rèn)和糾正錯(cuò)誤的技術(shù)方法。
二、合同階段：電子商務(wù)合同與電子支付
（一）電子商務(wù)合同
進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易之前，首先關(guān)注的是怎樣締結(jié)具有法律約束力的合同以及怎樣執(zhí)行該合同，這就涉及這些事項(xiàng)的幾個(gè)細(xì)節(jié)問題：（1）合同條款。歐盟《不公平消費(fèi)合同條款指令》第3條規(guī)定，格式合同條款是不公平條款，對(duì)消費(fèi)者沒有法律約束力，如果商人聲稱這種條款經(jīng)過私下談判，那么他就應(yīng)該承擔(dān)舉證責(zé)任。（2）要約和承諾。歐盟電子商務(wù)指令第10條規(guī)定，如果消費(fèi)者通過技術(shù)方式做出自己的指示，服務(wù)供應(yīng)商就必須通過電子方式毫不延遲地承認(rèn)收到消費(fèi)者的指示；消費(fèi)者做出指示之前，允許他通過合適有效方式辨認(rèn)和糾正輸入錯(cuò)誤，以有效地接受服務(wù)。（3）撤消權(quán)。歐盟遠(yuǎn)程合同指令第6條規(guī)定，消費(fèi)者必須享有至少7個(gè)工作日的撤銷期間；在該期間撤銷合同，消費(fèi)者既不受懲罰也不需說明原因，但要支付返還商品所需的直接費(fèi)用；而商人必須在30天內(nèi)盡快償還消費(fèi)者預(yù)先支付的任何費(fèi)用。（4）履行。歐盟遠(yuǎn)程合同指令第7條規(guī)定，在消費(fèi)者提出訂購(gòu)之日起，供應(yīng)商必須在30天內(nèi)履行合同，否則應(yīng)該在30日內(nèi)盡快償還消費(fèi)者支付的任何費(fèi)用。（5）擔(dān)保和責(zé)任。歐盟消費(fèi)商品銷售擔(dān)保指令第2條規(guī)定，送達(dá)的商品必須與合同的約定保持一致。供應(yīng)商應(yīng)該就所送達(dá)商品的任何不一致性對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)責(zé)任（第3條）。從送達(dá)之日起2年內(nèi)，供應(yīng)商應(yīng)該對(duì)其商品逐漸顯露的不一致承擔(dān)責(zé)任；但締結(jié)合同時(shí)消費(fèi)者知道或并非合理忽視這種不一致時(shí)例外；商品在送達(dá)后6個(gè)月內(nèi)開始顯露的任何不一致，將被假定送達(dá)時(shí)已經(jīng)存在，除非提供相反證明，或這種假設(shè)不符合商品的自然性質(zhì)或不一致的自然性質(zhì)（第5條）。根據(jù)該指令第6條，供應(yīng)商或制造商提供的任何擔(dān)保將具有法律約束力，即在其擔(dān)保文件或廣告中規(guī)定的條件具有法律約束力；擔(dān)保必須用書面文件表達(dá)，并可在購(gòu)買前自由查詢，特別要表明擔(dān)保的期間和范圍，以及擔(dān)保人的名稱和地址。供應(yīng)商締結(jié)的任何合同條款或協(xié)議，只要它直接或間接剝奪或者限制指令所賦予消費(fèi)者的權(quán)利，對(duì)消費(fèi)者都不具有法律約束力。（二）電子支付
在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易中，支付及其調(diào)整規(guī)則甚至比其他商業(yè)方式更重要。雖然締結(jié)網(wǎng)絡(luò)交易合同并不必然需要電子支付，但目前的信用卡支付是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易的主要支付方式。為確保電子支付的安全，需要討論以下幾個(gè)問題：（1）撤銷權(quán)。歐盟遠(yuǎn)程合同指令第8條規(guī)定，如果消費(fèi)者的支付卡發(fā)生與電子合同相關(guān)的錯(cuò)誤使用，那么消費(fèi)者可以不受懲罰地要求取消該支付。（2）用戶責(zé)任限制。歐盟委員會(huì)電子支付工具使用建議第6條規(guī)定，當(dāng)電子支付工具丟失或失盜時(shí)，消費(fèi)者被通知的丟失或失盜的賠償責(zé)任不能超過150歐元，但消費(fèi)者行為具有特別疏忽或錯(cuò)誤時(shí)不能適用該責(zé)任限制。通知后消費(fèi)者不再對(duì)任何損失負(fù)責(zé)，除非他繼續(xù)進(jìn)行錯(cuò)誤操作。如果支付的發(fā)生沒有確定有形的表達(dá)，或者沒有電子支付工具本身的認(rèn)證，那么消費(fèi)者不須對(duì)任何損失負(fù)責(zé)。（3）用戶的義務(wù)。歐盟委員會(huì)上述建議第5條規(guī)定，為了保持平衡和實(shí)行誠(chéng)信支付，消費(fèi)者必須采取合理措施，履行確保電子支付工具的安全義務(wù)（如使用PIN代碼）。消費(fèi)者一旦知道電子支付工具丟失或失盜后必須盡快通知發(fā)行者，如果發(fā)行者帳戶發(fā)生錯(cuò)誤或其他不正常時(shí)，消費(fèi)者必須盡快通知有關(guān)支付的服務(wù)供應(yīng)商。
三、后合同階段：爭(zhēng)端解決
在締結(jié)電子商務(wù)合同后，關(guān)于合同的履行可能發(fā)生糾紛。歐盟立法規(guī)定了以下兩種解決網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易糾紛的方法。
（一）法庭內(nèi)訴訟制度
網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛發(fā)生后，任何個(gè)體消費(fèi)者都可以向法院。歐盟保護(hù)消費(fèi)者利益指令第3條規(guī)定，任何在確保消費(fèi)者集體利益中具有合法利益的實(shí)體機(jī)構(gòu)都有資格，但這種實(shí)體機(jī)構(gòu)必須按照成員國(guó)的法律組建，并必須獨(dú)立于公共機(jī)關(guān)，成為保護(hù)消費(fèi)者利益的專門組織，具體負(fù)責(zé)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。而且，這些實(shí)體機(jī)構(gòu)必須有權(quán)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易中的任何侵權(quán)行為提訟。根據(jù)該指令第2條，法院或合適的行政當(dāng)局應(yīng)該設(shè)計(jì)一套程序性規(guī)則，確保這種實(shí)體機(jī)構(gòu)有權(quán)提起禁止或義務(wù)性訴訟。
（二）法庭外爭(zhēng)端解決機(jī)制
通過第三方的積極干預(yù)，爭(zhēng)端可能在法庭外解決。歐盟委員會(huì)消費(fèi)爭(zhēng)端法庭外解決責(zé)任機(jī)構(gòu)之適用原則建議規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)爭(zhēng)端的法庭外解決則可使用不同模式：（1）磋商。消費(fèi)者應(yīng)該首先聯(lián)系服務(wù)供應(yīng)者，并通過協(xié)商友好解決爭(zhēng)端。（2）調(diào)解。即一個(gè)公正的第三人（調(diào)解者），作為一個(gè)中介在需要解決爭(zhēng)端的當(dāng)事人之間進(jìn)行溝通的過程。（3）調(diào)停。即一個(gè)公正的第三人（調(diào)停者），幫助存在分歧的當(dāng)事人達(dá)成相互接受的解決方案。調(diào)解和調(diào)停都是第三人促成網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)爭(zhēng)端解決的法庭外解決程序，即將爭(zhēng)端雙方召集在一起，幫助他們達(dá)成一致同意的解決方案。（4）仲裁。它是一種兩個(gè)或更多的當(dāng)事人同意讓公正的第三人（仲裁者）解決其爭(zhēng)端的程序。仲裁是第三方給當(dāng)事人建議或強(qiáng)加某種解決方案的庭外爭(zhēng)端解決程序。
四、歐盟關(guān)于消費(fèi)者信賴?yán)娴碾娮由虅?wù)立法對(duì)我國(guó)的啟示
（一）嚴(yán)格責(zé)任原則
嚴(yán)格責(zé)任原則，是指受害人只要能夠證明產(chǎn)品有缺陷，產(chǎn)品的制造商、供應(yīng)商就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，被告行為的合法性及其缺乏故意和過失都不是有效的抗辯理由。嚴(yán)格責(zé)任原則立足于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)本位，以舉證責(zé)任倒置和產(chǎn)品安全需要為基礎(chǔ)，平衡強(qiáng)勢(shì)商人和弱勢(shì)消費(fèi)者的利益，最終促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如，歐盟《關(guān)于消費(fèi)商品銷售及其相應(yīng)擔(dān)保幾個(gè)問題的指令》就采用了嚴(yán)格責(zé)任原則。
（二）懲罰性損害賠償制度
為了懲罰加害人的過錯(cuò)行為，歐盟電子商務(wù)立法建立了懲罰性損害賠償制度。懲罰性損害賠償數(shù)額不以實(shí)際損害為標(biāo)準(zhǔn)，而與加害人的主觀過錯(cuò)、惡意程度等成正比，它遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過受害人的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)交易案件中，懲罰性損害賠償制度具有重大的社會(huì)功能，一方面毀滅性地打擊和懲戒了不法商人的違法行為，使其喪失了危害社會(huì)和消費(fèi)者利益的基礎(chǔ)，維護(hù)了社會(huì)的公平和秩序；另一方面救助和補(bǔ)償受害人以其他形式無法得到補(bǔ)償?shù)膿p失，最大限度地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。（三）先進(jìn)的立法方法：細(xì)化與借鑒
信息和通訊領(lǐng)域的技術(shù)發(fā)展異常迅速，數(shù)字化、多媒體化和國(guó)際化成為不可避免的趨勢(shì)。這體現(xiàn)在歐盟立法上，一方面盡量使立法細(xì)化，另一方面借鑒其他國(guó)際組織的先進(jìn)做法。僅在電子商務(wù)中的消費(fèi)者信賴?yán)鎲栴}上，歐盟就頒布了80多個(gè)指令或決議，例如《關(guān)于建立歐盟特別審判系統(tǒng)以解決消費(fèi)爭(zhēng)端的指令》、《信息社會(huì)中消費(fèi)者保護(hù)準(zhǔn)則決議》等；同時(shí)大膽借鑒OECD《電子商務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)準(zhǔn)則》（1999）、UNCITRAL《電子商務(wù)示范法》（1996）和WTO《關(guān)于電子商務(wù)的日內(nèi)瓦部長(zhǎng)宣言》（1998）。
（四）公平快捷的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)爭(zhēng)端解決機(jī)制
瞬息萬變的電子商務(wù)市場(chǎng)要求公平高效的網(wǎng)絡(luò)爭(zhēng)端解決機(jī)制，促使歐盟法庭內(nèi)訴訟制度實(shí)行公訴、集團(tuán)訴訟和小額訴訟等原則。公訴原則是指公訴人在缺陷產(chǎn)品使消費(fèi)者遭受損害時(shí)對(duì)制造商提起“公共”訴訟。集團(tuán)訴訟原則是指消費(fèi)者協(xié)會(huì)在刑事犯罪案和直接觸犯“消費(fèi)者集體利益”案中提起民事訴訟，直接保護(hù)“消費(fèi)者集體利益”。小額訴訟原則就是設(shè)立一些小型、手續(xù)簡(jiǎn)便、受理小額消費(fèi)糾紛的消費(fèi)法庭，方便消費(fèi)者訴訟。而與消費(fèi)爭(zhēng)端相關(guān)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和司法解決的代價(jià)之間比例失衡，使傳統(tǒng)的民事審判程序不能及時(shí)解決網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛，從而促使歐盟法庭外爭(zhēng)端解決機(jī)制的產(chǎn)生和使用（包括合適的電子方式），因?yàn)樵摮绦蚩梢钥s短爭(zhēng)端解決期間，減少消費(fèi)爭(zhēng)端的解決成本，對(duì)消費(fèi)者和商人都有利。
