數(shù)字貨幣存在的問(wèn)題精選(九篇)

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第1篇：數(shù)字貨幣存在的問(wèn)題范文

從數(shù)字貨幣誕生到數(shù)字貨幣中的比特幣不斷創(chuàng)造的一個(gè)個(gè)財(cái)富神話，再到媒體的爭(zhēng)相報(bào)道，再到歐美一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)了弱化紙幣，支持用數(shù)字貨幣交易的情況。一系列現(xiàn)象似乎在佐證：數(shù)字貨幣時(shí)代正在來(lái)臨。

近期，全球最大的四家銀行瑞銀、德銀、桑坦德和紐約梅隆銀行已經(jīng)開始合作研發(fā)一種新形式數(shù)字貨幣，并一道向各國(guó)央行推介這一理念，爭(zhēng)取在2018年初將其投入商用。他們相信這種數(shù)字貨幣將成為利用區(qū)塊鏈清算和結(jié)算金融交易的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)人士分析，四大銀行就一種具體的區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行合作，可以充分利用分散化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的威力，提高金融市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

此舉也將支撐數(shù)字貨幣背后的區(qū)塊鏈技術(shù)帶入人們的視野。簡(jiǎn)單地說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)像一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)賬本，記載所有的交易記錄，通過(guò)一套復(fù)雜的算法，區(qū)塊鏈技術(shù)可以用于驗(yàn)證交易信息的有效性（防偽）和生成下一個(gè)區(qū)塊，同時(shí)讓所謂的加密貨幣（包括比特幣）無(wú)須中央賬本即可通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子交易和驗(yàn)證。

比如說(shuō)，境內(nèi)的消費(fèi)者要在境外購(gòu)買一件商品，要經(jīng)過(guò)下訂單、確認(rèn)訂單、付款的過(guò)程還要經(jīng)過(guò)銀行、三方支付、外管局的審查等，整個(gè)購(gòu)買過(guò)程需要十多個(gè)繁瑣的流程。而通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)則可以將這一過(guò)程大為優(yōu)化。

“如今，銀行與機(jī)構(gòu)間的交易困難、耗時(shí)且費(fèi)用巨大，這就是為什么我們都擁有龐大的后臺(tái)辦公室?！鄙Ｌ沟裸y行研發(fā)與創(chuàng)新主管胡利奧-福拉說(shuō)，“這樣做可以精簡(jiǎn)運(yùn)作，提高效率?！?/p>

據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，區(qū)塊鏈行業(yè)公司最新的融資金額不斷創(chuàng)下新高。2016年至今已經(jīng)有大約3億美元的投資額進(jìn)入到區(qū)塊鏈行業(yè)，其中包括摩根、高盛這些知名的風(fēng)投機(jī)構(gòu)。

但以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣是否真正能為各國(guó)所接受仍要打上一個(gè)問(wèn)號(hào)。比如說(shuō)比特幣，有些國(guó)家視其為洪水猛獸，拒之門外；而有些國(guó)家則開門揖客；其余的大都持觀望態(tài)度。

究其原因，需要從數(shù)字貨幣自身出發(fā)，最大的特點(diǎn)就是去中心化，這意味著它不能被某個(gè)國(guó)家或團(tuán)體所掌控。一直以來(lái)，比特幣就因?yàn)槿蚩焖俸湍涿D(zhuǎn)移資金而飽受爭(zhēng)議，但另一方面，其核心區(qū)塊鏈技術(shù)也有潛力防止通信篡改，并且讓各種類型的交易更加安全。所以，對(duì)于數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈，監(jiān)管層的態(tài)度非常重要。

于此同時(shí)，即使區(qū)塊鏈技術(shù)本身沒有問(wèn)題，其應(yīng)用平臺(tái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)卻可能將長(zhǎng)期存在。

從今年4月30日創(chuàng)建到5月16日，區(qū)塊鏈眾籌項(xiàng)目The DAO在短短兩周時(shí)間內(nèi)即募集了1070萬(wàn)個(gè)單位的Ether，大約價(jià)值1.19億美元，創(chuàng)造了全球最高眾籌紀(jì)錄。Ether和前期爆紅的比特幣一樣，都是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字加密貨幣。

第2篇：數(shù)字貨幣存在的問(wèn)題范文

4月份的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)字，居然只公布一個(gè)價(jià)格回升的數(shù)據(jù)，這是非常奇怪的做法。

幾部委聯(lián)合出臺(tái)控制打包貸款，這個(gè)措施非常重要。打包貸款是什么概念?就是銀政聯(lián)合。

今年一季度數(shù)據(jù)公布之后，我們看到的是增長(zhǎng)、投資、消費(fèi)、貨幣還有固定資產(chǎn)數(shù)字。增長(zhǎng)為10．2％，但還沒有達(dá)到過(guò)快的程度，三年以來(lái)增長(zhǎng)都在10％上下。投資是在2003年的時(shí)候比較高，占30％多；2004年下半年來(lái)一直在30％以下；去年降到了25％～6％,這――次上升到了29％。這是近兩年來(lái)的變化，所以，大家都很謹(jǐn)慎。從今年投資增長(zhǎng)來(lái)看，經(jīng)濟(jì)還是上升的。

消費(fèi)低了一點(diǎn)，2004年是13％，去年是12％多，今年3月份以來(lái)又回到了13％。增長(zhǎng)當(dāng)中，工業(yè)增長(zhǎng)快到上限了，但還沒有過(guò)頭。工業(yè)中最快的是水泥，達(dá)到了23．3％；鋼鐵去年最高的時(shí)候達(dá)到28％，現(xiàn)在是17％，鋼材增長(zhǎng)21％，也下落了，去年是在25％以上；其他的都下落了，只有水泥上升。投資中，房地產(chǎn)下落了，雖然房地產(chǎn)價(jià)格上漲，但房地產(chǎn)投資增長(zhǎng)變成了20％。所以，從整個(gè)情況來(lái)看，宏觀經(jīng)濟(jì)是熱，但還沒到過(guò)熱的程度。

沖擊最大的是貸款

現(xiàn)在沖擊最大的是貸款。我們第一季度貸款數(shù)量超過(guò)了預(yù)定目標(biāo)的多少――14％。從2004年下半年來(lái)一直在14％，按照通?？捶?，不快，三年前數(shù)字就超過(guò)20％。所以，按照增長(zhǎng)速度，貸款并不快。

但是大家知道，貸款是一個(gè)最危險(xiǎn)的因素，貸款是用預(yù)定日標(biāo)數(shù)量來(lái)比，還是跟我們的增長(zhǎng)速度來(lái)比，這是一個(gè)問(wèn)題。第二個(gè)問(wèn)題是貨幣。現(xiàn)在的貨幣增長(zhǎng)，M2(包括儲(chǔ)蓄)已經(jīng)達(dá)到18％了，非常高。有兩個(gè)解釋：M2高了，可能貨幣流通寬松，是通貨膨脹的危險(xiǎn)因素；或者退出貨幣流通領(lǐng)域，在貨幣市場(chǎng)里空轉(zhuǎn)，比如儲(chǔ)蓄在M2里面，M2越多貨幣流通越慢，反而有經(jīng)濟(jì)下滑的表現(xiàn)。貸款變化比M2更加重要，因?yàn)橘J款進(jìn)入了實(shí)際經(jīng)濟(jì)。因此，只有一個(gè)危險(xiǎn)因素引起大家討論，就是貸款的數(shù)量過(guò)快。

貸款數(shù)量快到什么程度呢，快到到處能夠感覺到，一個(gè)季度用了半年的貸款。也就是說(shuō)，一個(gè)季度用了兩個(gè)季度的貸款。第一個(gè)季度用的數(shù)量過(guò)了一倍。我們?cè)诟鱾€(gè)地方問(wèn)一些銀行，都在放款。銀行為了盈利，為了解決貸款貸不出去的壓力，加上存在著資本的支持，都在放款。于是，第一個(gè)季度的投資上來(lái)了，貸款上來(lái)了，我們也看到了三個(gè)措施：

第一，發(fā)改委說(shuō)過(guò)剩，我們對(duì)過(guò)剩的產(chǎn)業(yè)采取監(jiān)督。這不叫過(guò)剩，叫熱門產(chǎn)業(yè)的控制行政措施。第二，央行5月提高利率o．27個(gè)百分點(diǎn)。第三個(gè)措施，“五?一”節(jié)后幾部委聯(lián)合出臺(tái)了控制打包貸款，這個(gè)措施非常重要。打包貸款概念是什么呢?就是銀政聯(lián)合，地方政府把自己大量的基礎(chǔ)設(shè)施和銀行綁在一起，有地方則政的支持，第一季度已經(jīng)大規(guī)模鋪開了。然后央行規(guī)定，在1月15日截止，以前的有效，以后的無(wú)效。這個(gè)判斷是有效的，因?yàn)橘J款的大幅度上升，與銀政結(jié)合起來(lái)放貸、大規(guī)模項(xiàng)目放貸有關(guān)。

因此，我對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的判斷是，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)還在熱度上，但沒有過(guò)線，如果貸款再不好好控制，有可能在下面一段時(shí)間里突破，但現(xiàn)在還都在可控范圍內(nèi)。下一步與我們的政策有決定性的關(guān)系。因此，經(jīng)濟(jì)分析模型要把政府將采取的措施對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響放在里面。

通貨緊縮壓力存在

現(xiàn)在分析一下我們的價(jià)格。價(jià)格低了以后，政府覺得有空間，會(huì)想盡辦法提高能源價(jià)格，來(lái)填補(bǔ)價(jià)格下降。貸款也是這樣，上升了一段時(shí)間，就會(huì)下降，下降了之后，就會(huì)上升。

5月12日公布了消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，是1．2，這和我的判斷方向相反。為什么呢?我一直認(rèn)為中國(guó)出現(xiàn)了嚴(yán)峻的通貨緊縮壓力，其他的數(shù)據(jù)很高，但價(jià)格下降到了1％以下，原材料都在下落。今年不要看別的數(shù)字都在上升，但是價(jià)格在下落，我們需要解決。

4月份的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)字，居然只公布一個(gè)價(jià)格回升的數(shù)據(jù)，這是非常奇怪的做法。我們國(guó)家是這樣的，什么數(shù)字好，先出什么樣的數(shù)字，一定是這樣的。這次價(jià)格數(shù)字第一個(gè)出，是從來(lái)沒有過(guò)的。去年價(jià)格下落的時(shí)候，價(jià)格數(shù)字最后出。別的先出完了，最可能要加強(qiáng)通貨緊縮的時(shí)候，價(jià)格就出來(lái)了。結(jié)果沒有想到的是，這次是價(jià)格先出。這個(gè)數(shù)字肯定是有利于國(guó)事，或者有利于解釋我們不存在通貨緊縮的壓力。但是我們沒有看到數(shù)字的內(nèi)部在各個(gè)分項(xiàng)發(fā)生了什么變化。

目前來(lái)看，影響價(jià)格下落的主要是日用品，它一直在下降，是負(fù)的，這是通貨緊縮的可能。第二個(gè)是食品，最近我們聽到，像肉食、糧食價(jià)格還在下降。反過(guò)來(lái)說(shuō)，能夠抵消通貨緊縮壓力的是服務(wù)，包括各種運(yùn)輸、通訊、醫(yī)療、教育、文化，包括我們的公共物品。但是這一部分也在下降。比如說(shuō)，手機(jī)通訊價(jià)格下降很厲害，會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)抵消其他的上漲。只有一個(gè)因素，石油價(jià)格，由油價(jià)引起的出租車價(jià)格上漲。我覺得這次4月份價(jià)格上漲是不是跟價(jià)格上調(diào)有關(guān)，而不是真正的市場(chǎng)需求回升的結(jié)果，目前這還只是我的猜測(cè)，再過(guò)一段，我們?cè)倏础?/p>

第二個(gè)判斷的是消費(fèi)。消費(fèi)的增長(zhǎng)速度，3月份是12．8％，是比較高的數(shù)字，現(xiàn)在4月份的數(shù)字還沒有出來(lái)，如果數(shù)字是下降的，我們說(shuō)，我們經(jīng)濟(jì)通貨緊縮的壓力仍然存在。

為什么呢?因?yàn)橥ㄘ浘o縮壓力有兩個(gè)，一個(gè)是消費(fèi)不足，增長(zhǎng)速度減慢。第二是生產(chǎn)品過(guò)剩。這兩個(gè)意思是一樣的，需求下滑，弱于供給增長(zhǎng)，這兩個(gè)因素都有可能存在。而且我們看不到工業(yè)品的上漲能夠推動(dòng)消費(fèi)品價(jià)格上漲的積極因素，如果消費(fèi)品價(jià)格上漲了，工業(yè)品價(jià)格才會(huì)上漲，現(xiàn)在還看不出來(lái)。盡管4月份的回升到了消費(fèi)價(jià)格指數(shù)到了1．2，但價(jià)格繼續(xù)低落的趨勢(shì)還繼續(xù)存在。為什么呢?因?yàn)榈浆F(xiàn)在為止，我們還沒有解決消費(fèi)需求軟弱的根本因素：農(nóng)民的收入還要繼續(xù)下滑，城市的收入和消費(fèi)傾向沒有解決。

下半年經(jīng)濟(jì)的矛盾

第3篇：數(shù)字貨幣存在的問(wèn)題范文

[關(guān)鍵詞]電子貨幣反洗錢措施

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，利用電子貨幣進(jìn)行洗錢已經(jīng)成為當(dāng)前洗錢活動(dòng)的重要形式，它不僅破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常秩序和合法的商業(yè)活動(dòng)，而且加大了全球金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，加強(qiáng)對(duì)電子貨幣流通下的反洗錢問(wèn)題的研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、電子貨幣的概述

電子貨幣是適應(yīng)人類進(jìn)入數(shù)字時(shí)代的需要應(yīng)運(yùn)而生的一種數(shù)字化貨幣，是貨幣史上的一次重大變革，這種貨幣從形式上看，早已與錢幣無(wú)關(guān)，是一種通過(guò)0與1的排列組合，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)載體進(jìn)行金融交易的貨幣。目前關(guān)于電子貨幣的概念有許多不同的觀點(diǎn)，這里引用世界銀行巴塞爾委員會(huì)對(duì)電子貨幣做出的定義：通過(guò)銷售終端、不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值和預(yù)付支付機(jī)制。所謂儲(chǔ)值是指保存在物理介質(zhì)（硬件或卡介質(zhì)）中可用來(lái)支付的價(jià)值，如Mondex智能卡等。而預(yù)付支付機(jī)制則是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，由多組二進(jìn)制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。

目前電子貨幣的使用是電子貨幣使用者用一定金額的實(shí)體貨幣從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，將現(xiàn)金價(jià)值預(yù)存在集成電路芯片內(nèi)，通過(guò)使用某些電子化方法直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象從而能夠清償債務(wù)，可見現(xiàn)在的電子貨幣還是以實(shí)體貨幣為基礎(chǔ)的。按照電子貨幣的支付方式劃分，電子貨幣有以下幾種：一是儲(chǔ)值和信用卡型，如儲(chǔ)蓄卡和信用卡；二是電子支票型；三是智能卡型，如IC卡；四是數(shù)字現(xiàn)金型，指依靠Internet支持在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)行、購(gòu)買、支付的數(shù)字現(xiàn)金。第一種與第二種電子貨幣進(jìn)行支付時(shí)由于離不開基本賬戶需要把存款或其他資金劃分另一個(gè)賬戶，只能視為查詢和劃的劃撥銀行存款的電子工具或?qū)ΜF(xiàn)存貨幣進(jìn)行支付的電子化工具。第三種IC卡型的電子貨幣是把金額和相關(guān)的信息記錄在鑲在該卡上的芯片或磁條上，取代了紙幣在特定的范圍內(nèi)使用，但其受限在于流通范圍有限，也要借助于一定的終端設(shè)備。第四種可以認(rèn)為是一種真正的電子貨幣，它采用了全新的信用方式，可以脫離銀行賬戶并且可以循環(huán)使用，貨幣所有人對(duì)該數(shù)字現(xiàn)金的控制體現(xiàn)在對(duì)包含有該貨幣數(shù)量的信息的密碼控制上，這種貨幣正在形成和發(fā)展當(dāng)中。如發(fā)達(dá)國(guó)家的CybederCash、DigiCash、NetCheque等。

二、電子貨幣流通下的洗錢問(wèn)題

凡隱匿或掩飾犯罪行為所取得的財(cái)物的真實(shí)性質(zhì)、來(lái)源、地點(diǎn)、流向及轉(zhuǎn)移，或協(xié)助非法活動(dòng)有關(guān)系之人規(guī)避法律應(yīng)負(fù)責(zé)任均屬于洗錢行為。一般的洗錢方法主要是通過(guò)貨幣走私、利用金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)洗錢。然而隨著各國(guó)反洗錢措施的不斷加強(qiáng)及傳統(tǒng)洗錢犯罪方法的弊端日益明顯，洗錢者正在尋找新的洗錢方式，而在電子貨幣流通條件下其本身的無(wú)形性、網(wǎng)絡(luò)性、匿名性、快速性等特點(diǎn)為洗錢者提供了新的機(jī)會(huì)。

從洗錢犯罪的基本過(guò)程來(lái)看，一個(gè)典型的、完整的洗錢過(guò)程應(yīng)經(jīng)歷三個(gè)階段即為放置階段、離析階段和融合階段。對(duì)于洗錢來(lái)說(shuō)，利用電子貨幣洗錢模糊了這三個(gè)階段的界限，而且加大了反洗錢的難度，主要表現(xiàn)在：

1.處置階段

此階段一般被認(rèn)為是洗錢犯罪的最脆弱環(huán)節(jié)。即對(duì)來(lái)自犯罪活動(dòng)的收入改變成便于控制而且不易被懷疑的形式，其傳統(tǒng)方式主要有：將現(xiàn)金存入國(guó)內(nèi)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)；或?qū)F(xiàn)金走私出境存往國(guó)外賬戶；或購(gòu)買飛機(jī)、貴重金屬等高價(jià)值物品。在使用電子貨幣的情況下，洗錢者可以將現(xiàn)金先存入銀行，然后通過(guò)使用智能卡或數(shù)字現(xiàn)金直接兌換外幣或購(gòu)買商品等，由于電子貨幣支付體系有嚴(yán)密的密碼體系保證了這些交易表現(xiàn)為較強(qiáng)的匿名性。

2.離析階段

作為洗錢活動(dòng)的核心階段，即通過(guò)復(fù)雜的金融交易，以隱瞞或掩飾犯罪收益的真實(shí)來(lái)源和真實(shí)的所有權(quán)關(guān)系，模糊犯罪收益的非法特征。其傳統(tǒng)方式主要有：現(xiàn)金電匯銀行后用存款購(gòu)買股票、債券等金融產(chǎn)品；房地產(chǎn)及其他合法行業(yè)的投資等。而在電子貨幣支付體系下，可通過(guò)一臺(tái)簡(jiǎn)單的個(gè)人PC就能實(shí)現(xiàn)這一階段的目標(biāo)，也不會(huì)留下任何賬目痕跡，電子貨幣的交易能即時(shí)完成，也會(huì)不受到任何地域、時(shí)間的限制。

3.融合階段

即將上一階段“離析”過(guò)的犯罪收益與合法資金結(jié)合在一起混入經(jīng)濟(jì)、金融體系中去，讓非法所得以合法的面目出現(xiàn)。其傳統(tǒng)的方式主要有“前臺(tái)公司”將資金“”貸回原主，增開或偽造發(fā)票等，或以在外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的存款為國(guó)內(nèi)貸款提供抵押。在電子貨幣的環(huán)境下，洗錢犯罪不需要任何金融機(jī)構(gòu)，只需要一臺(tái)簡(jiǎn)單的個(gè)人PC機(jī)就能將資金用于投資或購(gòu)買其它資產(chǎn)。

從以上的分析中可以看到，電子貨幣所具在的特點(diǎn)已經(jīng)使傳統(tǒng)洗錢的三個(gè)階段融為一體，洗錢活動(dòng)已從現(xiàn)實(shí)世界轉(zhuǎn)向虛擬空間，利用電子貨幣能夠輕而易舉地將犯罪所得轉(zhuǎn)移到世界的任何地方，電子洗錢已成為了更為隱秘的洗錢手段，而由于洗錢犯罪活動(dòng)的危害性極大，因此必須采取積極有效的防范措施。

三、電子貨幣流通條件下反洗錢的對(duì)策

1.限制電子貨幣的發(fā)行主體

現(xiàn)在各國(guó)的貨幣發(fā)行權(quán)一般都規(guī)定由本國(guó)的中央銀行或準(zhǔn)央行壟斷發(fā)行。而電子貨幣目前各國(guó)還沒有統(tǒng)一的規(guī)定，商家、企業(yè)或非金融機(jī)構(gòu)也可以發(fā)行電子貨幣，而且實(shí)現(xiàn)跨界流通，這必將侵害一國(guó)的貨幣發(fā)行權(quán)及影響貨幣政策的有效性。因此，必須控制電子貨幣的發(fā)行權(quán)問(wèn)題，由中央銀行或中央銀行授權(quán)的機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，但必須要納入金融監(jiān)管范疇并進(jìn)行嚴(yán)格控制。

2.建立一套完善的密鑰托管機(jī)制

必須建立一套密鑰托管機(jī)制，使政府在特定的情況下能夠獲得電子貨幣密碼技術(shù)中的私人密鑰。由于電子貨幣的加密性給政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)控帶來(lái)了很大的困難，因此由政府機(jī)構(gòu)對(duì)所有的私人密鑰進(jìn)行托管，在一定條件下如為了追蹤洗錢犯罪分子的需要，通過(guò)一定的程序就可以從托管機(jī)構(gòu)那里獲得私人密鑰，破解相關(guān)的信息，從而較好地監(jiān)控犯罪分子的洗錢活動(dòng)。但其中必須要注意的是不能破壞消費(fèi)者的隱私權(quán)，否則就會(huì)動(dòng)搖消費(fèi)者的信心，因此，只有政府機(jī)構(gòu)才能建立密鑰托管機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一管理私人密鑰，并允許執(zhí)法部門在一定的條件下獲取密鑰，才能保證打擊洗錢等犯罪。

3.擴(kuò)大反洗錢的范圍

反洗錢是一項(xiàng)綜合性的工作，它需要社會(huì)各界及相關(guān)部門的相互配合與支持。因此首先要強(qiáng)化各級(jí)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)和員工的反洗錢意識(shí)，要充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要性及危害性，把反洗錢工作作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，正確定位、強(qiáng)化責(zé)任感；其次是強(qiáng)化非銀行金融機(jī)構(gòu)、其它發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商等電子貨幣的參與者的反洗錢意識(shí)，認(rèn)真做好本職工作的同時(shí)，注意監(jiān)測(cè)、收集、分析、匯總可以資金的流動(dòng)；最后還必須聯(lián)合稅務(wù)、海關(guān)、工商、公安及個(gè)人對(duì)反洗錢工作的充分認(rèn)識(shí)，支持和理解反洗錢工作，最終形成反洗錢的合力。

4.建立完善的反洗錢監(jiān)管體系

實(shí)行各國(guó)中央銀行、銀行監(jiān)管部門和存款貨幣銀行等金融機(jī)構(gòu)相互配合的一體化監(jiān)管體系，銀行監(jiān)管部門應(yīng)該嚴(yán)密網(wǎng)絡(luò)銀行及電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)審批和監(jiān)管機(jī)制，并將是否實(shí)施有效的反洗錢監(jiān)測(cè)作為一項(xiàng)重要的審核內(nèi)容。各國(guó)中央銀行可充分利用銀行監(jiān)管部門和商業(yè)銀行提供的信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑線索，掌握金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作開展情況及存在的問(wèn)題，有針對(duì)性地進(jìn)行查處，確保反洗錢取得實(shí)效。

5.建立全國(guó)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心

在數(shù)字簽名制度下，可以通過(guò)建立全國(guó)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心核發(fā)私鑰和公鑰來(lái)解決客戶身份確認(rèn)問(wèn)題，以防止客戶使用不實(shí)的身份進(jìn)行洗錢犯罪?？蛻粢跃W(wǎng)絡(luò)方式向金融機(jī)構(gòu)提交使用電子支付工具的申請(qǐng)并下載CA證書后，開戶銀行應(yīng)該要求客戶當(dāng)面提交身份證明文件，核準(zhǔn)無(wú)誤后才能批準(zhǔn)客戶使用電子支付交易工具。

6.加強(qiáng)國(guó)際間的協(xié)作與信息共享

洗錢是一種國(guó)際犯罪活動(dòng)，對(duì)洗錢者來(lái)說(shuō)，采用電子貨幣進(jìn)行洗錢的最大優(yōu)勢(shì)就是它可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)超越時(shí)空界限，進(jìn)行更具隱蔽性的跨國(guó)資金劃撥，并利用不同司法管轄區(qū)對(duì)洗錢犯罪立法的差異來(lái)逃避制裁。因此，僅僅依靠一個(gè)國(guó)家的孤軍奮戰(zhàn)是很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的。為此各國(guó)除了運(yùn)用本國(guó)法律對(duì)洗錢犯罪進(jìn)行預(yù)防和控制外，還應(yīng)該加強(qiáng)國(guó)際間的協(xié)作與交流，國(guó)家之間的密切聯(lián)絡(luò)、經(jīng)驗(yàn)和信息的共享、反洗錢機(jī)構(gòu)之間的有效配合等，這樣才有助于整個(gè)國(guó)際社會(huì)共同打擊洗錢犯罪活動(dòng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]泰國(guó)宏李良:“淺析電子貨幣的洗錢問(wèn)題”[J].《金融會(huì)計(jì)》，2006，（8）41～45

[2]馬冰:“電子貨幣對(duì)反洗錢的影響及對(duì)策分析”[J].《福建金融》，2006年第8期，31～33

第4篇：數(shù)字貨幣存在的問(wèn)題范文

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù)支付手段安全

一、前言

電子商務(wù)全球化的發(fā)展趨勢(shì)中，電子商務(wù)交易的信用危機(jī)也悄然襲來(lái)，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，這些現(xiàn)象在很大程度上制約了我國(guó)電子商務(wù)乃至全球電子商務(wù)快速、健康發(fā)展。限制電子商務(wù)的發(fā)展主要因素就是電子支付手段的安全性。

二、主要的電子支付手段及其安全性分析

1.電子信用卡

(1)支付方式:信用卡支付是電子支付中最常用的工具，方法是在Internet環(huán)境下通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號(hào)和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。 支付過(guò)程中要進(jìn)行用戶、商家及付款要求的合法性驗(yàn)證。

(2)安全策略:電子信用卡，是通過(guò)用戶在網(wǎng)上輸入賬號(hào)/密碼+數(shù)字簽名，這些信息都是通過(guò)SET或者SSL協(xié)議的支付網(wǎng)關(guān)平臺(tái)直接與銀行進(jìn)行相關(guān)支付信息的安全交互，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，這種支付方式的安全性是可以得到保證的。

(3)安全隱患:單純從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，無(wú)安全隱患問(wèn)題。

2.電子支票

(1)支付方式:電子支票是利用數(shù)字化手段進(jìn)行網(wǎng)上支付，支付過(guò)程與傳統(tǒng)支票的支付過(guò)程相似，只是電子支票完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳播，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。其交易流程如下:

(2)安全策略:和電子信用卡一樣，采用賬號(hào)/密碼+數(shù)字簽名的方式進(jìn)行身份驗(yàn)證。 其支付目前一般是通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性，從上面的交易流程，我們可以看到，電子支票的支付在專用系統(tǒng)上有可靠的安全措施的。

(3)安全隱患:專用網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用具有成熟的模式（例如SWIFT(環(huán)球銀行金融通訊協(xié)會(huì)、Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)系統(tǒng)）;公共網(wǎng)絡(luò)上的點(diǎn)的資金轉(zhuǎn)賬仍在實(shí)驗(yàn)之中。

3.電子現(xiàn)金

(1)支付方式:電子現(xiàn)金是一種以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣，它同信用卡不一樣，信用卡本身并不是貨幣，只是一種轉(zhuǎn)賬手段，而電子現(xiàn)金本身就是一種貨幣，是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值?？梢灾苯佑脕?lái)購(gòu)物。電子現(xiàn)金具有如下特點(diǎn):匿名;節(jié)省交易費(fèi)用;支付靈活方便；安全存儲(chǔ)。

(2)安全策略:沒有適當(dāng)?shù)纳矸菡J(rèn)證機(jī)制，是匿名的，為防止被偽造，電子現(xiàn)金的傳輸是經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名的。

(3)安全隱患:①逃稅:由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問(wèn)題。電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來(lái)調(diào)整了國(guó)際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

②洗錢:電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)開始了這種做法。

③擾亂金融秩序：電子現(xiàn)金的法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。

④重復(fù)消費(fèi):由于電子序列號(hào)可以被復(fù)制，因此需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶完成的交易和E-Cash序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)，這對(duì)于軟件和硬件的要求都很高，因此很多銀行都不支持電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

4.移動(dòng)支付

(1)支付方式: 移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過(guò)多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動(dòng)支付系統(tǒng)來(lái)完成。

(2)安全措施：身份驗(yàn)證方式采用個(gè)人賬號(hào)/密碼的方式。對(duì)交易中的部分敏感信息進(jìn)行了加密。

(3)安全隱患:①抵賴行為：手機(jī)支付的加密方式只是加密了交易過(guò)程的部分內(nèi)容，沒有考慮交易雙方相互的身份認(rèn)證和交易的不可否認(rèn)性，必須把SET協(xié)議數(shù)據(jù)加密模型引入到手機(jī)支付中。②手機(jī)本身的安全性:手機(jī)支付還有其他的問(wèn)題:大部分手機(jī)不具有用戶身份認(rèn)證模塊，運(yùn)算能力低，速度慢，不合適使用數(shù)字水印，由于不能進(jìn)行很好的加密，而且手機(jī)信息傳輸是無(wú)線的，所以目前手機(jī)支付就存在比較大的安全隱患。

第5篇：數(shù)字貨幣存在的問(wèn)題范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 數(shù)字貨幣 數(shù)字銀行 貨幣發(fā)行

一、引言

2016年1月20日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在金融系統(tǒng)會(huì)議上表態(tài)我國(guó)將爭(zhēng)取早日推出數(shù)字貨幣。此語(yǔ)一出，數(shù)字貨幣以及以數(shù)字貨幣密切相關(guān)的區(qū)塊鏈技術(shù)引起了學(xué)者、商家、媒體及國(guó)際社會(huì)的廣泛關(guān)注。比特幣經(jīng)過(guò)幾輪熱潮后又引起了人們的廣泛關(guān)注，特別是比特幣底層技術(shù)運(yùn)用的區(qū)塊鏈技術(shù)更是引起了廣大學(xué)者的研究興趣，也引起了各大公司對(duì)科技發(fā)展商機(jī)的追逐。人民銀行當(dāng)局表示將積極吸收國(guó)內(nèi)外數(shù)字貨幣研究的重要成果和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在前期研究工作基礎(chǔ)上繼續(xù)推進(jìn)，建立有效的組織保障機(jī)制，進(jìn)一步明確央行發(fā)行數(shù)字貨幣戰(zhàn)略目標(biāo)，推進(jìn)關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)，力爭(zhēng)早日推出數(shù)字貨幣。

二、貨幣綜述

貨幣是從商品中分離出來(lái)固定充當(dāng)一般等價(jià)物的商品，貨幣的發(fā)展，已經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段，分別是實(shí)物貨幣階段、稱量貨幣階段、紙幣階段和電子貨幣階段，現(xiàn)將進(jìn)入數(shù)字貨幣發(fā)展的第五個(gè)階段。在遠(yuǎn)古時(shí)期，貝殼、牛羊、糧食、布匹、毛皮、陶瓷、家畜等實(shí)物都曾經(jīng)充當(dāng)過(guò)貨幣。那時(shí)，為了交換方便臨時(shí)約定一種物品為交換中的“等價(jià)物”。這種“等價(jià)物”實(shí)際上就是實(shí)物貨幣。實(shí)物有不便攜帶、質(zhì)地不勻、難以分割、容易腐爛、不易儲(chǔ)存等缺點(diǎn)，隨著人類文明的進(jìn)步，出現(xiàn)了金屬冶煉技術(shù)，由于金屬具有價(jià)值穩(wěn)定、易于分割、便于儲(chǔ)藏等優(yōu)點(diǎn)，實(shí)物貨幣被金融貨幣所替代，出現(xiàn)了金、銀、銅、鐵等金屬貨幣，這屬于稱量貨幣，最有代表性的事件就是銅貝的出現(xiàn)，這是我國(guó)古代貨幣由自然貨幣向人工貨幣演變的一次重大歷程。秦始皇統(tǒng)一中國(guó)后，對(duì)全國(guó)不同形狀的貨幣進(jìn)行了統(tǒng)一，這確定了國(guó)家發(fā)行貨幣的職權(quán)，結(jié)束貨幣發(fā)行的不統(tǒng)一問(wèn)題，這是我國(guó)古代貨幣由雜亂形狀向統(tǒng)一規(guī)范形狀的一次重大演變。隨著人類科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，北宋時(shí)期，造紙技術(shù)的出現(xiàn)，交子紙幣的出現(xiàn)替代了金屬貨幣，這是我國(guó)古代貨幣發(fā)展的又一次里程碑事件，金屬貨幣向信用貨幣形式轉(zhuǎn)化，貨幣由手工鑄幣向機(jī)制紙幣演變，交子是當(dāng)時(shí)世界上最早的紙幣，紙幣是一種價(jià)值符號(hào)，它是由國(guó)家政權(quán)發(fā)行的一種有時(shí)限、有地域限制的貨幣。1952年美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行率先發(fā)行銀行信用卡，標(biāo)志著一種新型商品交換中介的出現(xiàn)，1982年，美國(guó)組建了電子資金傳輸系統(tǒng)，隨后，英國(guó)、德國(guó)也相繼研發(fā)了類似的系統(tǒng)，以銀行信用卡為代表的電子貨幣迅速流行，成為當(dāng)今的主流貨幣形式，電子貨幣是現(xiàn)代計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)發(fā)展和金融創(chuàng)新的結(jié)果。電子貨幣是一種儲(chǔ)存在某一介質(zhì)上或存于因特網(wǎng)上的預(yù)存付款機(jī)制，可以以卡介質(zhì)作為載體，也可以是虛擬的，電子貨幣同紙幣一樣，都是信用貨幣。廣義的電子貨幣分為兩類，一類是非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的購(gòu)物卡、電話卡等儲(chǔ)值電子錢包，另一類是由銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的借記卡、信用卡等電子化貨幣憑證。數(shù)字貨幣是隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展而演化來(lái)的，是存放在電腦終端軟件和硬件之中的數(shù)字信息，它擺脫了貨幣實(shí)物載體的束縛，比較有代表性的如比特比，它與虛擬貨幣不相同，虛擬貨幣只能用真實(shí)貨幣購(gòu)買，不能轉(zhuǎn)化成真實(shí)貨幣，如Q幣。目前，我國(guó)現(xiàn)鈔的發(fā)行和回籠是由“中央銀行到商業(yè)銀行”的二元體系來(lái)完成的。據(jù)中央銀行行長(zhǎng)周小川介紹，我國(guó)數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通和交易，應(yīng)遵循傳統(tǒng)貨幣與數(shù)字貨幣一體化的思路，實(shí)施同樣的原則管理，數(shù)字貨幣作為法定貨幣由央行來(lái)發(fā)行。本文研究是基于數(shù)字貨幣的發(fā)行是由“中央銀行――商業(yè)銀行”的二元體系來(lái)研究的。

三、數(shù)字貨幣對(duì)我國(guó)銀行的影響

（一）對(duì)銀行現(xiàn)金服務(wù)的影響

目前，在我國(guó)現(xiàn)金業(yè)務(wù)仍然是各銀行的主要業(yè)務(wù)和主要服務(wù)項(xiàng)目，銀行從事現(xiàn)金業(yè)務(wù)人員占到網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)人員的一半以上，傳統(tǒng)銀行，如農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)從事現(xiàn)金業(yè)務(wù)的人員比例比這還要更高。另一方面，客戶到銀行辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)或與現(xiàn)金直接有關(guān)的業(yè)務(wù)人數(shù)也占到到銀行辦理業(yè)務(wù)人數(shù)的四分之三以上。數(shù)字貨幣的發(fā)行和回籠具有成本低、效率高的特點(diǎn)。數(shù)字貨幣是包括用戶身份、金額、密碼、使用范圍等內(nèi)容數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，貨幣由有形變?yōu)闊o(wú)形，由稱量貨幣變?yōu)橐环N不可稱量的貨幣，貨幣的發(fā)行由機(jī)制紙幣變?yōu)橛?jì)算機(jī)的信息控制，是計(jì)算機(jī)的一種記賬，貨幣發(fā)行可減少紙質(zhì)材料，科技含量更高，成本更低，不需要攜帶，使用更方便，大大減少了銀行的中介服務(wù)作用，是計(jì)算機(jī)及現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度發(fā)展的體現(xiàn)，是人類文明進(jìn)步的需要。數(shù)字貨幣實(shí)施后，貨幣運(yùn)送方式從物理運(yùn)送變成網(wǎng)絡(luò)傳送，貨幣由運(yùn)送變?yōu)閭魉停泿艂魉退俣瓤?、使用方式更便捷，貨幣傳送減少了車輛運(yùn)送、貨幣清點(diǎn)和人員押運(yùn)等服務(wù)環(huán)節(jié)，貨幣傳送受自然氣候條件影響沒有物理運(yùn)送影響大，傳送成本低，效率高。貨幣保存由央行發(fā)行庫(kù)和銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫(kù)模式變成了云計(jì)算空間貨幣儲(chǔ)存方式，中央銀行和商業(yè)銀行不再需要大量設(shè)置現(xiàn)金保管庫(kù)和現(xiàn)金管理崗位，數(shù)字貨幣保存更容易、成本更低。與傳統(tǒng)紙幣相比，數(shù)字貨幣不像紙幣會(huì)磨損和損壞，不需要銀行進(jìn)行破幣的清理、兌換和回收。由于數(shù)字貨幣是一種數(shù)據(jù)信息，交易過(guò)程是一種信息傳遞，不會(huì)像紙幣一樣容易出現(xiàn)假幣，不需要銀行進(jìn)行假幣收繳，而且數(shù)字貨幣的使用具有可追溯和可查詢的特點(diǎn)，交易對(duì)象清楚，資金流向明確，有據(jù)可查，假幣無(wú)法進(jìn)行流通，銀行對(duì)洗錢防范更容易掌握，洗錢將難以藏身。

（二）對(duì)銀行支付的影響

1.支付渠道增多，銀行支付作用被弱化。數(shù)字貨幣化后，科技信息比較發(fā)達(dá)，沒有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行中介地位角色大大弱化，互連網(wǎng)企業(yè)充分發(fā)揮科技創(chuàng)新，資金支付渠道增多，移運(yùn)支付成為主流，金融支付脫媒，客戶繞開銀行直接辦理金融業(yè)務(wù)會(huì)變得更普及。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)職能被分化甚至在未來(lái)消失。資金融通不再通過(guò)銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)來(lái)完成，資金借貸雙方直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配和交易。

2.客戶服務(wù)方式發(fā)生變化，客戶交易更便捷方便。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)方式客戶存現(xiàn)金需在營(yíng)業(yè)時(shí)間到銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)才能辦理，使用數(shù)字貨幣只要手持移動(dòng)終端，客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)就可以支付，客戶對(duì)傳統(tǒng)銀行依存度變小，自由選擇性更大，客戶交易更方便，交易成本更低，交易支付是以客戶為中心而不是銀行。實(shí)施數(shù)字貨幣后，存折、銀行卡將進(jìn)入歷史博物館，各種支付渠道增多而且更智能，網(wǎng)絡(luò)信息化程度較高，客戶消費(fèi)不再隨身帶現(xiàn)金，完全通過(guò)轉(zhuǎn)賬就可完成了支付交易，銀行存折完成了傳統(tǒng)銀行的歷史使命，退出了市場(chǎng)，虛擬銀行卡與虛擬賬戶結(jié)合將成為支付的主要方式，人們通過(guò)虛擬銀行卡即可完成吃、穿、住、用、行各種生活支付，這種虛擬銀行卡比實(shí)體銀行卡更方便、更安全，它具有不隨身攜帶的方便和不可復(fù)制的技術(shù)特點(diǎn)。

3.銀行對(duì)客戶賬戶的競(jìng)爭(zhēng)更激烈。賬戶是銀行的生存保障，沒有賬戶，銀行就成為無(wú)本之木、無(wú)源之水，在“中央銀行-商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)”的二元體系下的實(shí)施數(shù)字貨幣，客戶賬戶對(duì)銀行來(lái)說(shuō)顯得更重要，即使通過(guò)各類支付渠道進(jìn)行的資金匯劃最終還得進(jìn)入銀行賬戶，有了資金來(lái)源銀行才擁有資源，銀行才能進(jìn)行資源運(yùn)用產(chǎn)生新的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)收入。

4.閃付成為生活交易支付的主要方式。目前在大城市使用閃付進(jìn)行支付的人已越來(lái)越來(lái)多，特別是年輕一代，只要有POS機(jī)的地方，用銀行卡的電子錢包通過(guò)閃付即可快速完成支付。閃付可省去刷卡輸密碼的繁瑣，如果支付金額相同，還可省去刷卡輸金額手續(xù)，是完全意義上的閃付，如：目前在一些城市，乘公交車就可以進(jìn)行閃付，客戶在上車時(shí)只要把簽存了電子錢包的銀行卡貼近POS機(jī)即可完成乘車支付交易，乘車十分方便，可省去傳統(tǒng)乘車付現(xiàn)或投零幣的麻煩，也可減少公交公司在零鈔清點(diǎn)上的大量人力和物力投入。

（三）對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的影響

中央銀行發(fā)行數(shù)字貨幣化后，客戶不再到銀行辦理存現(xiàn)和取現(xiàn)業(yè)務(wù)，銀行的現(xiàn)金柜臺(tái)將退出歷史舞臺(tái)，隔窗辦理業(yè)務(wù)也將成為歷史，銀行物理實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)大大被弱化，為降低經(jīng)營(yíng)成本和適應(yīng)新的金融發(fā)展需要，銀行將重新對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì)和規(guī)化，傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面積將大大減少，銀行服務(wù)人員及后勤人員也將減少，銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)從現(xiàn)在的“高大上”向微型化、智能化、方便化轉(zhuǎn)變，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)將會(huì)根據(jù)人們的生活需要、圍繞社區(qū)服務(wù)需要而建，智能化、方便快捷、生活服務(wù)是未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的趨勢(shì)。實(shí)施數(shù)字貨幣后，銀行沒有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)設(shè)備減少，現(xiàn)金清分機(jī)、驗(yàn)鈔機(jī)將退出歷史舞臺(tái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金庫(kù)、保險(xiǎn)柜也將退出銀行，銀行經(jīng)營(yíng)設(shè)施大大減少，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)安全設(shè)施要求大大降低。數(shù)字貨幣后，銀行沒有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，銀行為了降低經(jīng)營(yíng)成本，網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)由現(xiàn)在通行的臨街一樓向高樓遷移，網(wǎng)點(diǎn)將會(huì)從現(xiàn)在的集中于商業(yè)街向居民生活區(qū)分流遷移。數(shù)字貨幣后，銀行服務(wù)將發(fā)生根本性變化，銀行服務(wù)將由現(xiàn)在的集中服務(wù)變?yōu)榉稚⒒?wù)，銀行營(yíng)業(yè)廳不再是為客戶服務(wù)的主要地點(diǎn)，銀行服務(wù)不再受時(shí)間、地域的影響和限制，服務(wù)方式更加分散化，銀行服務(wù)將由線下服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到以線上移動(dòng)服務(wù)為主，線下服務(wù)為輔的一種全場(chǎng)景銀行服務(wù)模式。銀行沒有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，自助銀行服務(wù)設(shè)備及功能也將發(fā)生改變，自助銀行機(jī)的存款、取款設(shè)備消失，自助機(jī)生活消費(fèi)功能將更豐富和便捷，自助銀行機(jī)設(shè)備體積將會(huì)更小，甚至隨著信息網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展、移動(dòng)支付的不斷完善自助銀行網(wǎng)點(diǎn)也將退出歷史舞臺(tái)。

（四）對(duì)銀行從業(yè)人員的影響

實(shí)施數(shù)據(jù)貨幣后，沒有了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行部分崗位將消失，銀行經(jīng)營(yíng)不再需要大量的工作人員，傳統(tǒng)銀行得面臨減員的壓力。

1.現(xiàn)金柜員消失。目前現(xiàn)金柜員還是銀行的主要業(yè)務(wù)人員，占銀行從業(yè)人員比重大，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、電子技術(shù)的不斷進(jìn)步，紙幣現(xiàn)金的退出，銀行現(xiàn)金服務(wù)柜員也將不復(fù)存在。

2.現(xiàn)金出納員消失。銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)除一些偏遠(yuǎn)地區(qū)或中小金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)業(yè)務(wù)實(shí)行的還是比較傳統(tǒng)的現(xiàn)金、記賬復(fù)核制記賬外，各大商業(yè)銀行現(xiàn)金柜臺(tái)服務(wù)采用的都是綜合柜員制記賬付現(xiàn)方法，柜面業(yè)務(wù)雖沒有專門的現(xiàn)金出納員，但是銀行為了保障前臺(tái)柜面現(xiàn)金服務(wù)，各銀行后臺(tái)都設(shè)有現(xiàn)金出納員，實(shí)施數(shù)字貨幣后，現(xiàn)金出納員也將“下崗”或轉(zhuǎn)崗。

3.后勤人員大大減少。銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)服務(wù)后臺(tái)有一大群后勤人員為現(xiàn)金服務(wù)提供運(yùn)行保障，這些人員主要包括現(xiàn)金管庫(kù)人員、守庫(kù)人員、運(yùn)鈔駕駛員、押鈔人員、大廳安保人員。數(shù)字貨幣化后，沒有紙幣現(xiàn)金，這些人員也將轉(zhuǎn)崗。數(shù)字貨幣后，銀行服務(wù)將轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型后將產(chǎn)生一些新的銀行崗位，理財(cái)服務(wù)、科技金融、生活服務(wù)等金融服務(wù)需求將增加，這方面的人員將得到加強(qiáng)。

（五）對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

1.銀行經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生改變。傳統(tǒng)銀行的銷售渠道分布在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)營(yíng)的途徑，資金利差是實(shí)現(xiàn)銀行收入的主要方式，數(shù)字貨幣將導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生根本性變化，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不再是銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑，銀行收入結(jié)構(gòu)將發(fā)生非常大的變化，移動(dòng)終端服務(wù)成為銀行服務(wù)的重點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)將成為銀行經(jīng)營(yíng)收入的主要來(lái)源。

2.銀行服務(wù)方式發(fā)生改變。移動(dòng)金融是實(shí)施數(shù)據(jù)貨幣后銀行開展服務(wù)的主要方式，銀行APP將成為服務(wù)客戶的新手段，銀行將具有共同生活背景、共同投資需求的用戶組建一個(gè)金融社區(qū)，有針對(duì)性的為客戶提供金融服務(wù)，如：通過(guò)銀行的APP可進(jìn)行水費(fèi)、電費(fèi)、電視費(fèi)、物業(yè)費(fèi)的繳納，通過(guò)APP可進(jìn)行小額貸款，通過(guò)APP可進(jìn)行投資理財(cái)，通過(guò)APP可進(jìn)行購(gòu)機(jī)票、購(gòu)電影票等?？傊?，未來(lái)圍繞客戶生活開展銀行服務(wù)將成為銀行新的服務(wù)重點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行將成為銀行新的信貸服務(wù)方式，客戶與銀行面對(duì)面的服務(wù)大大減少，客戶的信貸需求將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)解決，銀行也將通過(guò)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式為客戶提供資金供應(yīng)，銀行會(huì)通過(guò)客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)分析，有針對(duì)性的開展服務(wù)。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本僅占其經(jīng)營(yíng)收入的15%至20%，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占總收入的60%，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本低，優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)大。實(shí)施數(shù)字貨幣，銀行要生存發(fā)展必須加強(qiáng)與各界的合作，跨界合作是銀行實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng)的重要手段，是開展銀行服務(wù)的切入點(diǎn)。

3.對(duì)銀行創(chuàng)新的影響。數(shù)字貨幣化后，不使用現(xiàn)金，銀行最具優(yōu)勢(shì)的吸儲(chǔ)職能被“革命”了，銀行客戶將被分流甚至是瓦解，如果不對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新、加大科技投入和科技人才的引進(jìn)，那銀行必定無(wú)路可走，最后變成新世紀(jì)消失的“恐龍”。

4.對(duì)銀行客戶的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，年輕一代越來(lái)越習(xí)慣使用移動(dòng)終端進(jìn)行消費(fèi)，現(xiàn)金使用越來(lái)越少，這對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)影響較大，傳統(tǒng)銀行客戶市場(chǎng)占有率逐步變小，年輕一代成為銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)客戶。

四、數(shù)字貨幣的展望

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)態(tài)提出了新的挑戰(zhàn)，銀行將向銀行卡虛擬化、網(wǎng)點(diǎn)虛擬化方向發(fā)展，銀行將是數(shù)字化銀行，開展數(shù)字貨幣服務(wù)，隨著人們對(duì)區(qū)塊鏈研究的不斷深入，數(shù)字貨幣的終極目標(biāo)是顛覆現(xiàn)行傳統(tǒng)金融交易模式，去中心化，交易實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)，獨(dú)立的金融個(gè)體形成，每個(gè)用戶都將會(huì)成為一個(gè)單獨(dú)的銀行，最終實(shí)現(xiàn)“人人皆是銀行”的金融模式。

五、結(jié)語(yǔ)

順勢(shì)而生，逆勢(shì)而亡，規(guī)律不能改變，在科技不斷發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行要充分利用資金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)管理能力，突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念，開展科技創(chuàng)新，以客戶服務(wù)為中心，不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展要求，獲得新的客源，只有充分發(fā)揮科技水平，掌握數(shù)字貨幣的核心技術(shù)，才能適應(yīng)銀行發(fā)展的需要，才能實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]劉振友.數(shù)字銀行[M].新世界出版社，2015.

第6篇：數(shù)字貨幣存在的問(wèn)題范文

根據(jù)Pew Research的一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)研究報(bào)告，在美國(guó)，90%的成年人擁有自己的手機(jī)，87%的人是網(wǎng)民，74%的網(wǎng)民參與社交媒體。在世界各地有很多公司通過(guò)網(wǎng)民在網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)賺錢。因此，在未來(lái)的世界，每個(gè)人的數(shù)據(jù)都會(huì)變成一項(xiàng)收入。你可以選擇隱藏自己的數(shù)據(jù)，也可以公布自己的數(shù)據(jù)獲得一些好處。

看到這里，你會(huì)很困惑，到底是什么個(gè)人數(shù)據(jù)這么值錢。OK，你想一想，你這些年上網(wǎng)的記錄。你會(huì)很驚訝你在網(wǎng)上留下多少數(shù)據(jù)：郵箱、社交媒體、網(wǎng)頁(yè)瀏覽記錄、網(wǎng)上銀行、游戲、各種下載、地圖使用、訂餐甚至一些優(yōu)惠券等等。除了這些，還有一些賬號(hào)密碼之類的數(shù)據(jù)存在該應(yīng)用服務(wù)的數(shù)據(jù)服務(wù)器中。

如今，這些數(shù)據(jù)不在你的控制之下。比如，你因工作需求建立的郵箱賬號(hào)，這個(gè)郵箱中所有來(lái)往的郵件。你很難知道這些服務(wù)提供者的信息，但是，他們卻可以使用你的數(shù)據(jù)?？梢赃@樣說(shuō)，無(wú)論你在網(wǎng)上產(chǎn)生多少數(shù)據(jù)，哪怕一點(diǎn)，它們都不受你的控制。在未來(lái)，這種不對(duì)稱的局面會(huì)改變。作為用戶，可以自由操控這些數(shù)據(jù)，也很清楚這些數(shù)據(jù)的流向。用戶將會(huì)擁有數(shù)據(jù)越來(lái)越多的發(fā)言權(quán)和控制力。

比如說(shuō)，你與你的家庭醫(yī)療保健師在討論一份保健計(jì)劃。除了一些醫(yī)療數(shù)據(jù)，你可以與你的醫(yī)師分享更多關(guān)于家庭成員其他的數(shù)據(jù)，比如，商場(chǎng)的購(gòu)物記錄，健身房的鍛煉記錄，出行記錄甚至發(fā)微博等一些有助于醫(yī)療計(jì)劃的記錄信息。當(dāng)然，還可以選擇共享我們的數(shù)據(jù)，幫助疾病控制和預(yù)防中心更好地監(jiān)控病情。

如果這一切成真的時(shí)候，可以想象出這種數(shù)字貨幣的蹤跡，它們伴隨我們的個(gè)人信息和推薦信息，告訴我們什么時(shí)候什么地方對(duì)家人朋友有利。比如，你要預(yù)定一個(gè)家庭異國(guó)旅游，而數(shù)字個(gè)人助理就會(huì)推薦你們利用你過(guò)去三個(gè)月的Facebook的數(shù)據(jù)換取這次家庭旅游，當(dāng)然，你可以告訴旅行社家庭成員的各種喜好數(shù)據(jù)，然后，換取一次定制旅游服務(wù)。或許，數(shù)字個(gè)人助理還會(huì)詢問(wèn)你，是否愿意分享你的度假購(gòu)物數(shù)據(jù)來(lái)獲得股票購(gòu)買建議(不！)或者共享你的數(shù)據(jù)給公益機(jī)研究做研究之用(愿意！)。

第7篇：數(shù)字貨幣存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實(shí)驗(yàn)名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時(shí)具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對(duì)性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價(jià)值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對(duì)方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時(shí)除買賣雙方外，無(wú)第三者介入(相對(duì)性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問(wèn)題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來(lái)防偽。關(guān)鍵問(wèn)題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對(duì)性的特性。根據(jù)日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會(huì)的定義，因交易所發(fā)生的購(gòu)買金額與手續(xù)費(fèi)，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過(guò)中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動(dòng)柜員機(jī)(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點(diǎn)終端機(jī)(Point of Sale，POS)、自動(dòng)清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個(gè)支付清算系統(tǒng)由消費(fèi)者對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點(diǎn)作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個(gè)電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對(duì)安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實(shí)時(shí)完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號(hào))，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動(dòng)電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費(fèi)者就可以在開放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物的同時(shí)，立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號(hào)、銀行賬號(hào)等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈?，簽章、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實(shí)世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時(shí)，另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請(qǐng)求確認(rèn)時(shí)，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗(yàn)真?zhèn)?，完成確認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過(guò)電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無(wú)異。在美國(guó)小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗(yàn)相當(dāng)多，例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，直接將信用卡號(hào)輸入，實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無(wú)法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過(guò)程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號(hào)，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實(shí)驗(yàn)室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗(yàn)，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)付款的實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)驗(yàn)大致有兩個(gè)發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號(hào)在開放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個(gè)字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢(shì)

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實(shí)驗(yàn)試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲(chǔ)存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī)，可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費(fèi)，實(shí)時(shí)完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物。就目前的實(shí)驗(yàn)情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場(chǎng)所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費(fèi)付款時(shí)直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計(jì)算機(jī)，可以儲(chǔ)存金融信息，可從自動(dòng)柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機(jī)，通過(guò)電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費(fèi)，可直接自卡中扣除消費(fèi)金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機(jī)將營(yíng)業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動(dòng)向很難掌握，因此對(duì)于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計(jì)復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時(shí)，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過(guò)安全性評(píng)核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評(píng)定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時(shí)，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購(gòu)物時(shí)，經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來(lái)銀行，經(jīng)確認(rèn)無(wú)誤后，貸款由消費(fèi)者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來(lái)銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類型的實(shí)驗(yàn)例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個(gè)人計(jì)算機(jī)的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號(hào)，銀行管理使用過(guò)的e-cash編號(hào)，一旦使用過(guò)須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要?dú)w功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無(wú)法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號(hào)碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費(fèi)者購(gòu)入何物，自何處購(gòu)入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無(wú)法再度使用其所收到的電子貨幣，對(duì)網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價(jià)值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄已經(jīng)使用過(guò)的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會(huì)隨之增加。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國(guó)政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢問(wèn)題。

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第8篇：數(shù)字貨幣存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò),盜竊,虛擬財(cái)產(chǎn)

21世紀(jì)是一個(gè)信息化、網(wǎng)絡(luò)化的時(shí)代，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)正在以前所未有的速度滲透到社會(huì)生活的各個(gè)層面。一方面，它極大地提高了信息處理和信息交流的效率，變革了我們的生活方式乃至社會(huì)結(jié)構(gòu)，也深刻地影響著人類文明；而另一方面，由于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)本身的脆弱性導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題日漸嚴(yán)峻，尤其是有著巨大社會(huì)危害性的網(wǎng)絡(luò)犯罪行為日益猖獗，網(wǎng)絡(luò)盜竊現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給社會(huì)、國(guó)家和個(gè)人都造成了不可估量的損失。同時(shí)，因技術(shù)和法律滯后等諸因素，我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊尚顯力不從心，刑法實(shí)踐在此方面尚處于低效率的狀態(tài)，很難適應(yīng)當(dāng)前的形勢(shì)。這一現(xiàn)象已經(jīng)引起我國(guó)法律實(shí)務(wù)界、法學(xué)理論界和社會(huì)各界的高度關(guān)注。但學(xué)術(shù)界關(guān)于網(wǎng)絡(luò)盜竊行為的定性沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，尤其是對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)是否是網(wǎng)絡(luò)盜竊罪的犯罪對(duì)象這一問(wèn)題仍存在很大爭(zhēng)議。因此，進(jìn)一步探討網(wǎng)絡(luò)盜竊行為的定性問(wèn)題，有其積極意義。

一、虛擬財(cái)產(chǎn)法律性質(zhì)分析

隨著網(wǎng)絡(luò)游戲在我國(guó)的快速發(fā)展，參與游戲的人數(shù)不斷上升。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，截至2006年上半年，中國(guó)網(wǎng)民總數(shù)為1.23億，僅次于美國(guó)居全球第二。而這些網(wǎng)民中有1/3是網(wǎng)絡(luò)游戲玩家。作為網(wǎng)絡(luò)游戲的衍生物，“虛擬財(cái)產(chǎn)”隨之進(jìn)入人們的視野，逐漸成為一種時(shí)尚，并越來(lái)越受到人們的重視。但與此同時(shí)，一些侵害他人虛擬財(cái)產(chǎn)的行為也日益猖獗。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，“有61%的游戲玩家有過(guò)虛擬財(cái)產(chǎn)被盜的經(jīng)歷，77%的游戲玩家感到現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境對(duì)其虛擬財(cái)產(chǎn)有威脅”。然而由于觀念上的原因，虛擬財(cái)產(chǎn)在我國(guó)長(zhǎng)期得不到法律認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)地位，以至實(shí)踐中發(fā)生很多虛擬財(cái)產(chǎn)侵害案，受害人不能得到及時(shí)有效的保護(hù)和公平公正的對(duì)待，進(jìn)而引發(fā)一些更為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

虛擬財(cái)產(chǎn)作為一種產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)游戲、依存于互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間的新型財(cái)產(chǎn)，與人們所知道和了解的傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)包括有形財(cái)產(chǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)有很大不同，因而虛擬財(cái)產(chǎn)是否屬于一種客觀存在的財(cái)產(chǎn)，以及它能否像其他財(cái)產(chǎn)一樣可作為盜竊罪地犯罪對(duì)象而受到法律保護(hù)，在我國(guó)存在很大的爭(zhēng)議和分歧。

筆者認(rèn)為，虛擬財(cái)產(chǎn)具有《刑法》規(guī)定的“公私財(cái)物”的特性，符合刑法意義上財(cái)產(chǎn)罪的調(diào)整對(duì)象的特征要求，可以作為盜竊罪的犯罪對(duì)象。虛擬財(cái)產(chǎn)具有刑法意義上的財(cái)產(chǎn)的以下幾個(gè)共同特征：

1、客觀現(xiàn)實(shí)性

虛擬財(cái)產(chǎn)盡管存在于虛擬的網(wǎng)絡(luò)中，但作為一種電磁記錄，其載體是客觀存在的。并且虛擬財(cái)產(chǎn)與現(xiàn)實(shí)的社會(huì)關(guān)系具有客觀的聯(lián)系。這使得該虛擬物在現(xiàn)實(shí)世界中能夠找到對(duì)價(jià)，并能實(shí)現(xiàn)虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界之間的自由轉(zhuǎn)換。

2、價(jià)值性

虛擬財(cái)產(chǎn)由于玩家的時(shí)間、智力、資金等形式的投入同樣凝結(jié)著無(wú)差別的一般人類勞動(dòng)。虛擬物與現(xiàn)實(shí)生活中的真實(shí)物一樣具有價(jià)值、使用價(jià)值和交換價(jià)值。具體說(shuō)來(lái)，玩家通過(guò)勞動(dòng)獲得虛擬財(cái)產(chǎn)，并伴隨著一定的財(cái)產(chǎn)投入，因此虛擬物具有價(jià)值；虛擬物可以給玩家?guī)?lái)愉悅、滿足和成就感，因此虛擬物具有使用價(jià)值；現(xiàn)實(shí)世界中的虛擬財(cái)產(chǎn)交易使得虛擬財(cái)產(chǎn)與現(xiàn)實(shí)貨幣之間發(fā)生了交換關(guān)系，因此虛擬物具有交換價(jià)值。

3、虛擬財(cái)產(chǎn)能為人力所控制，即具有可支配性。虛擬財(cái)產(chǎn)必須借助于一定的載體存在，而玩家使用電腦網(wǎng)絡(luò)能夠利用其載體對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)實(shí)施控制，換言之，玩家利用其自行設(shè)定的ID號(hào)和密碼對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)實(shí)施占有和使用。

4、虛擬財(cái)產(chǎn)具有歸屬性。虛擬財(cái)產(chǎn)是服務(wù)商依托其技術(shù)而開發(fā)創(chuàng)造，并以電磁記錄或數(shù)據(jù)信息的形式保存于服務(wù)商所架構(gòu)的游戲世界中。因此，服務(wù)商是虛擬財(cái)產(chǎn)最初的所有權(quán)人。但是，用戶上網(wǎng)玩游戲，玩家投入大量的時(shí)間、精力和金錢在游戲中不停“修煉”獲得虛擬財(cái)產(chǎn)，或者是玩家用現(xiàn)實(shí)貨幣購(gòu)買獲得，此時(shí)虛擬財(cái)產(chǎn)的所有人是用戶。用戶對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)具有最終的處分權(quán)，用戶可以按自己的意愿出售、贈(zèng)與、交換。

5、虛擬財(cái)產(chǎn)還具有流通性。游戲裝備在玩家的操控下可以在虛擬人物間轉(zhuǎn)讓、交換，可以由玩家自由處分。在現(xiàn)實(shí)生活中亦存在玩家之間相互交易虛擬裝備等虛擬財(cái)產(chǎn)的事實(shí)。

綜上所述，虛擬財(cái)產(chǎn)屬玩家所有的私人財(cái)產(chǎn)，在本質(zhì)上與傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)并無(wú)區(qū)別，應(yīng)當(dāng)屬于刑法意義上財(cái)產(chǎn)罪調(diào)整的對(duì)象。中國(guó)刑法學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)趙秉志教授撰文指出，虛擬財(cái)產(chǎn)能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易本身也說(shuō)明，它具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，因此與財(cái)產(chǎn)罪的調(diào)整對(duì)象并無(wú)差異。福州大學(xué)法學(xué)院葉知年教授認(rèn)為，“網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)”屬于無(wú)形資產(chǎn)的一種，自然要受法律保護(hù)，當(dāng)其受到侵犯時(shí)，向侵權(quán)人提出損害賠償要求，從法理上講也沒有任何問(wèn)題。中國(guó)政法大學(xué)于志剛教授認(rèn)為，虛擬財(cái)產(chǎn)既可以從游戲開發(fā)商處直接購(gòu)買，也可以從虛擬的貨幣交易市場(chǎng)上獲得，因而虛擬財(cái)產(chǎn)已經(jīng)具有了一般商品的屬性，其真實(shí)價(jià)值不言而喻。

據(jù)了解，在網(wǎng)絡(luò)游戲業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)、韓國(guó)，已經(jīng)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)盜竊行為制定了專門的法律。韓國(guó)明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬角色和虛擬物品獨(dú)立于服務(wù)商而具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，網(wǎng)絡(luò)財(cái)物的性質(zhì)與銀行賬號(hào)中的錢財(cái)并無(wú)本質(zhì)的區(qū)別。世界上很多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，如韓國(guó)、日本、瑞士以及中國(guó)臺(tái)灣、香港等地區(qū)的立法、司法都已經(jīng)明確承認(rèn)了“網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)”的價(jià)值并用刑法加以規(guī)制，且已經(jīng)出現(xiàn)了針對(duì)侵犯網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的刑事判決。

二、盜竊虛擬財(cái)產(chǎn)行為的界定

盜竊他人的虛擬財(cái)產(chǎn)，是指行為人采用非法手段獲取他人游戲賬號(hào)和密碼，并進(jìn)入他人的游戲賬戶，竊取存貯其中的武器、裝備、寶物、貨幣等虛擬財(cái)產(chǎn)。傳統(tǒng)盜竊行為的特征在于行為人通過(guò)秘密竊取的方式，非法占有不屬于自己所有的公私財(cái)物。由于網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)的虛擬性，網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人不必像傳統(tǒng)方式一樣占有財(cái)產(chǎn)，而可以通過(guò)其他方式享有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，如控制賬號(hào)和密碼即可支配財(cái)產(chǎn)。行為人通過(guò)竊取、攔截、控制、破壞權(quán)利人帳號(hào)和密碼，導(dǎo)致所有權(quán)人失去虛擬財(cái)產(chǎn)的支配權(quán)，即可認(rèn)定其非法占有他人財(cái)產(chǎn)。行為人獲取他人游戲賬號(hào)和密碼的手段主要有：（1）在他人計(jì)算機(jī)中安裝特洛伊木馬程序或記錄程序；（2）利用監(jiān)視器或偷窺方式；（3）假冒信用卡服務(wù)公司或游戲公司管理員騙取；（4）采用其他社交方法，如聊天、交友等套取。

網(wǎng)絡(luò)游戲中盜竊虛擬財(cái)產(chǎn)行為雖具有智力性、虛擬性的特點(diǎn)，但與現(xiàn)實(shí)生活中盜竊一般財(cái)產(chǎn)行為的本質(zhì)相同。盜竊虛擬財(cái)產(chǎn)具有社會(huì)危害性，可以盜竊行為定性。依據(jù)我國(guó)刑法規(guī)定，盜竊罪，是指行為人以秘密竊取的方式，將公私財(cái)物據(jù)為己有的行為。這里的財(cái)物，是指具有實(shí)用價(jià)值且可以折算成貨幣計(jì)算其價(jià)值的一切有形和無(wú)形的實(shí)物及貨幣。網(wǎng)絡(luò)游戲中通過(guò)支付貨幣取得的虛擬貨幣或者通過(guò)支付現(xiàn)金參與游戲而賺取的虛擬貨幣、裝備等虛擬財(cái)產(chǎn)，通過(guò)上文分析，應(yīng)當(dāng)屬于公民個(gè)人所有的無(wú)形財(cái)產(chǎn)。網(wǎng)絡(luò)盜竊行為通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，利用盜竊密碼、控制帳號(hào)、修改程序等方式，將有形或無(wú)形的財(cái)物和貨幣據(jù)為己有，可視為盜竊罪，依《刑法》264條的規(guī)定以盜竊罪定罪處罰。

三、盜竊虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)額的確定

數(shù)額是盜竊罪重要的定罪量刑情節(jié)，盜竊行為需要到達(dá)一定的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)才能構(gòu)成犯罪。因此，盜竊的虛擬財(cái)產(chǎn)數(shù)額的確定對(duì)被告人定罪量刑意義重大。就數(shù)額的計(jì)算，1998年3月17日施行的《最高人民法院關(guān)于審理盜竊案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第五條列舉了多種被盜物品的計(jì)算方法。虛擬財(cái)產(chǎn)對(duì)于玩家來(lái)說(shuō)具有一定的價(jià)值，但對(duì)于通過(guò)何種方法來(lái)具體地確定、評(píng)估虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，在學(xué)術(shù)界有一定爭(zhēng)議。筆者認(rèn)為可從以下幾方面來(lái)認(rèn)定虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值：一是依銷贓價(jià)來(lái)認(rèn)定。1997年11月4日最高人民法院《關(guān)于審理盜竊案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第五條第七項(xiàng)規(guī)定，銷贓數(shù)額高于按本解釋計(jì)算的盜竊數(shù)額的，盜竊數(shù)額按銷贓數(shù)額計(jì)算。依據(jù)這一司法解釋精神，銷贓價(jià)是可以作為盜竊數(shù)額來(lái)認(rèn)定的。二是依購(gòu)買價(jià)來(lái)認(rèn)定。最高人民法院在該司法解釋第五條第一項(xiàng)同時(shí)還規(guī)定，被盜物品的價(jià)格，應(yīng)當(dāng)以被盜物品價(jià)格的有效證明確定。。依據(jù)這一司法解釋精神，購(gòu)買價(jià)是可以作為盜竊數(shù)額來(lái)認(rèn)定的。三是依價(jià)格鑒定中心鑒定價(jià)來(lái)認(rèn)定。。到目前為止，價(jià)格鑒定中心雖然沒有開展對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行鑒定業(yè)務(wù)，但是并不能說(shuō)明價(jià)格鑒定中心不能對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行鑒定。價(jià)格鑒定中心完全可以邀請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)游戲開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)游戲高手，根據(jù)用戶上網(wǎng)所投入的成本，計(jì)算評(píng)估虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，作為認(rèn)定盜竊數(shù)額的標(biāo)準(zhǔn)。但由于虛擬財(cái)產(chǎn)與傳統(tǒng)財(cái)物在存在方式、銷售方式等方面存在差異，因此，在認(rèn)定盜竊數(shù)額的同時(shí)應(yīng)該注意以下幾方面：1、虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，最終應(yīng)以人民幣為計(jì)算單位來(lái)確定。虛擬財(cái)產(chǎn)中的貨幣的價(jià)值和價(jià)格與現(xiàn)實(shí)貨幣不同，虛擬貨幣與現(xiàn)實(shí)貨幣的對(duì)價(jià)也不是1:1。因此，計(jì)算虛擬財(cái)產(chǎn)價(jià)值時(shí)，不能按照虛擬財(cái)產(chǎn)上的數(shù)字來(lái)計(jì)算，而應(yīng)該按照取得該虛擬貨幣所支付的對(duì)價(jià)折算成人民幣來(lái)計(jì)算。（2）計(jì)算損失數(shù)額時(shí)，只能計(jì)算直接盜竊數(shù)額，不能計(jì)算間接損失數(shù)額。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上的分析，我們可以清楚地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)盜竊的社會(huì)危害性與現(xiàn)實(shí)的盜竊并沒有質(zhì)的差別，在人們?cè)絹?lái)越依賴網(wǎng)絡(luò)和電子計(jì)算機(jī)的今天，其危害性和盜竊的數(shù)額甚至可能是傳統(tǒng)的盜竊犯罪所無(wú)法比擬的。網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，迫切要求對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)的有關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行深入研究。我們可以看到，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)正在迅速的擴(kuò)張發(fā)展。。由規(guī)模不斷擴(kuò)展的游戲產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的一系列法律問(wèn)題與立法的滯后性之間的矛盾，在網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)得到了較為明顯的體現(xiàn)。只有加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)相關(guān)的法律法規(guī)的立法步伐，在司法上得到認(rèn)識(shí)上的統(tǒng)一并積極引導(dǎo)，才能全面，有效的調(diào)整網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)這一特殊的法律關(guān)系，使網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)在社會(huì)主義法治的軌道內(nèi)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)、健康、有序的發(fā)展。

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第9篇：數(shù)字貨幣存在的問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：金融信息化 現(xiàn)狀 問(wèn)題 發(fā)展戰(zhàn)略

計(jì)算機(jī)技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，也創(chuàng)造了全新的金融信息化時(shí)代，并成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。所謂金融信息化，可以廣泛的理解為：在金融領(lǐng)域內(nèi)廣泛應(yīng)用智能創(chuàng)新的現(xiàn)代信息技術(shù)，改變實(shí)務(wù)物理性空間的金融活動(dòng)構(gòu)架，變革為虛擬信息性空間構(gòu)架，通過(guò)金融電子化技術(shù)系統(tǒng)提供便捷快速的金融服務(wù)與金融信息服務(wù)的創(chuàng)新過(guò)程。

一、金融信息化的作用影響

作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈重要部分的金融業(yè)，融合作為第一生產(chǎn)力的科學(xué)技術(shù)，形成了新世紀(jì)影響國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)，不僅創(chuàng)造形成了為客戶提供任何時(shí)候、任何地方以及任何方式的全天候的“3A”服務(wù)模式，更推進(jìn)了整個(gè)社會(huì)信息化的發(fā)展進(jìn)程。

首先，金融信息化改變了貨幣的形態(tài)及職能。交換的需要產(chǎn)生了作為一般等價(jià)物的貨幣，貨幣以實(shí)物的形態(tài)在社會(huì)發(fā)展的過(guò)程中不斷演變。但是，隨著金融信息化的產(chǎn)生，貨幣的實(shí)物形態(tài)逐漸被如今虛擬的數(shù)字貨幣取代，最為典型的是基于銀行系統(tǒng)的電子貨幣和依托整個(gè)Internet網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)貨幣。這種數(shù)字貨幣的出現(xiàn)也改變了傳統(tǒng)貨幣具有的職能。數(shù)字貨幣作為抽象的貨幣形態(tài)，其擁有者只需要有效身份證明其所有權(quán)和密碼掌握控制權(quán)，在流通過(guò)程中不再受空間的限制，但必須依靠銀行等中介機(jī)構(gòu)完成。其次，金融信息化促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的演變。金融機(jī)構(gòu)不再需要大量的固定資產(chǎn)投資建設(shè)有形的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，只需要開通網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)即可進(jìn)行在線服務(wù)，尤其是在銀行系統(tǒng)最為明顯。還有，金融信息化對(duì)金融市場(chǎng)的影響。金融信息化大大提高了信息收集儲(chǔ)存和處理的能力，更是打破了時(shí)間和空間的限制，極大地促進(jìn)了全球金融市場(chǎng)一體化的進(jìn)程。同時(shí)，國(guó)際資本的流動(dòng)總量和速度大大增加，推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

總之，金融信息化的快速發(fā)展，極大地推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的全球化，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和政府部門決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性提高。但與此同時(shí)，由于信息技術(shù)引用滲透到金融行業(yè)，促使金融活動(dòng)的空間擴(kuò)大化，信息流通快速化，時(shí)間運(yùn)作極大縮短等，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的類型也是變化多樣，其危害程度也是較之傳統(tǒng)金融業(yè)更加嚴(yán)重，此現(xiàn)實(shí)問(wèn)題也是不可避免，不容小覷。

二、我國(guó)金融信息化的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)金融信息化從上個(gè)世紀(jì)70年代末以銀行業(yè)務(wù)為代表開始發(fā)展建設(shè)，到80年代銀行部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)處理操作，發(fā)展到90年代銀行業(yè)務(wù)基本完成了聯(lián)網(wǎng)處理，到了90年代末期基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)及辦公采用計(jì)算機(jī)處理操作，發(fā)展至今更是促進(jìn)了金融行業(yè)的整體創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)，并且已然形成如今覆蓋全國(guó)范圍的金融電子化信息服務(wù)體系。

迄今為止，我國(guó)的金融信息化建設(shè)取得了諸多重大成就。一是大部分的全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)已初步完成內(nèi)聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，全國(guó)所有省會(huì)城市及地級(jí)城市最大范圍的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋；二是銀行業(yè)務(wù)信息自動(dòng)化已經(jīng)達(dá)到一定水平，具體表現(xiàn)為：全國(guó)范圍內(nèi)的銀行電子清算系統(tǒng)初具規(guī)模；銀行電子支付系統(tǒng)發(fā)展迅猛，尤其是銀行卡類業(yè)務(wù)基本普及；銀行內(nèi)部以及機(jī)構(gòu)之間基本實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)對(duì)賬和電子辦公業(yè)務(wù)；各大銀行直接連接金融電訊協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)（即SWIFT網(wǎng)絡(luò)），能夠直接收發(fā)報(bào)文并且基本實(shí)現(xiàn)外匯業(yè)務(wù)自動(dòng)化；三是保險(xiǎn)行業(yè)電子信息化建設(shè)成果顯著，全國(guó)范圍的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基本安裝了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本采用上機(jī)處理；四是證券行業(yè)的信息化建設(shè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，全國(guó)各地的證券營(yíng)業(yè)部門普遍使用無(wú)紙化電子交易模式；五是電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成為各電子信息化應(yīng)用系統(tǒng)推廣使用的成功項(xiàng)目，目前全國(guó)電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量占到全國(guó)業(yè)務(wù)總量的80%左右，成績(jī)斐然。

三、我國(guó)金融信息化的問(wèn)題與不足

雖然我國(guó)的金融信息化取得了諸多顯著的成果，但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還存在一定的差距，而且在快速實(shí)現(xiàn)金融信息化的過(guò)程中也存在諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題與不足都會(huì)嚴(yán)重影響金融信息化建設(shè)的未來(lái)發(fā)展。具體分析，我國(guó)金融信息化存在的不足與問(wèn)題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

其一，金融信息化建設(shè)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃。由于國(guó)外對(duì)我國(guó)計(jì)算機(jī)軟件及硬件平臺(tái)的壟斷，我國(guó)各大金融行業(yè)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)差異較大，尤其是銀行系統(tǒng)，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)之間信息共享和動(dòng)態(tài)交互難以實(shí)現(xiàn)。金融信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的難度較大，阻礙金融信息化的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，金融信息化的法律、政策環(huán)境需要進(jìn)一步完善，以滿足我國(guó)目前發(fā)展?fàn)顩r的現(xiàn)實(shí)需求。

其二，金融企業(yè)的電子信息化建設(shè)存在問(wèn)題。金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通成為難以解決的問(wèn)題，例如銀行卡業(yè)務(wù)中，規(guī)模較小的銀行可以通過(guò)銀行卡業(yè)務(wù)分享到大銀行的資源，但是利益不平衡性導(dǎo)致較大規(guī)模的銀行不接受此類情況等。再有，電子金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，容易促使外資金融企業(yè)的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)大行其道，對(duì)國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)成威脅。

其三，服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和信息管理應(yīng)用相對(duì)滯后。國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的電子信息化側(cè)重于核算及柜面業(yè)務(wù)操作，對(duì)于個(gè)性化金融業(yè)務(wù)的需求還難以滿足。信息技術(shù)在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低，創(chuàng)新能力不足，尚不能適應(yīng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

還有，金融信息化系統(tǒng)的安全建設(shè)落后。金融信息化基于傳統(tǒng)金融業(yè)得以創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的范圍和外延，保障金融信息化的安全增加挑戰(zhàn)。金融數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的集中處理，也導(dǎo)致金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的放大和集中。國(guó)際金融市場(chǎng)的一體化發(fā)展以及國(guó)內(nèi)金融系統(tǒng)的互聯(lián)互通，也帶來(lái)管理和控制方面的安全課題。信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，增加了金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的新類型和復(fù)雜性。安全監(jiān)管體制和專業(yè)技術(shù)人才的缺乏，也對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防御管理和排除解決造成困難。

四、我國(guó)金融信息化的未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略

解決我國(guó)金融信息化存在的問(wèn)題，縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，提高我國(guó)金融業(yè)在國(guó)際方面的競(jìng)爭(zhēng)力，是我國(guó)金融信息化未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略關(guān)鍵。如何更好的促進(jìn)我國(guó)金融信息化順利發(fā)展，國(guó)家“十五”科技攻關(guān)項(xiàng)目“金融信息化關(guān)鍵技術(shù)開發(fā)及應(yīng)用示范”中作出了具體的規(guī)劃框架。圍繞這一項(xiàng)目的規(guī)劃框架，提出以下幾點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略要點(diǎn)：

一是著重研究我國(guó)金融信息化建設(shè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，完善信息化標(biāo)準(zhǔn)體系。制定我國(guó)金融信息化總體的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，為我國(guó)金融信息化建設(shè)指明發(fā)展方向及道路。進(jìn)一步完善落實(shí)法律法規(guī)、政策，適應(yīng)金融信息化的發(fā)展速度及需求。同時(shí)，應(yīng)該制定完善該領(lǐng)域主要的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范統(tǒng)一金融信息化產(chǎn)品的企業(yè)生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)。

二是實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的綜合化和電子化，提高金融創(chuàng)新能力。通過(guò)適度的政府干預(yù)和市場(chǎng)整合等方式，積極尋找金融企業(yè)之間的利益平衡點(diǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通和整合協(xié)作。大力推進(jìn)覆蓋全國(guó)范圍金融機(jī)構(gòu)的跨系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)之間互聯(lián)平臺(tái)建設(shè)，基本實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的綜合化和電子化發(fā)展目標(biāo)。同時(shí)，加大對(duì)信息技術(shù)的研發(fā)力度，提高金融信息化產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，逐步擺脫依賴國(guó)外技術(shù)的窘境，創(chuàng)造屬于自己的技術(shù)及產(chǎn)品。

三是強(qiáng)化金融信息安全保障，提高風(fēng)險(xiǎn)防范控制能力。信息安全在數(shù)字化時(shí)代具有至關(guān)重要的作用。建立落實(shí)數(shù)據(jù)信息的備份中心，加強(qiáng)對(duì)金融工作人員的管理和安全教育，著重加強(qiáng)計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人才等，提高金融監(jiān)管的水平以及應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警控制能力。

總而言之，促進(jìn)金融信息化不僅是加強(qiáng)金融業(yè)在國(guó)際舞臺(tái)上的競(jìng)爭(zhēng)能力，更是為了更好的服務(wù)社會(huì)。因此，金融信息化在現(xiàn)在以及未來(lái)的發(fā)展中，仍然是堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)集中為前提條件，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)繼續(xù)完善為基礎(chǔ)平臺(tái)，切實(shí)落實(shí)金融信息安全為技術(shù)保障，增強(qiáng)研發(fā)金融業(yè)以及信息技術(shù)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力為發(fā)展動(dòng)力，推進(jìn)金融企業(yè)現(xiàn)代化和網(wǎng)絡(luò)化，形成一個(gè)在今后較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)奠定可持續(xù)發(fā)展根基的金融信息化基本構(gòu)架。

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