征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例精選(九篇)
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第1篇：征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文
回顧我國當(dāng)代征信立法史，盡管人民銀行早在2005年即推出《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，但是，圍繞征信業(yè)發(fā)展的正式法規(guī)條文卻持續(xù)缺位。這不僅造成我國征信業(yè)發(fā)展缺乏指導(dǎo)性方向，還使很多征信糾紛難以厘清和判準(zhǔn)，更拖延了征信文化的建設(shè)?；诖?，我們理應(yīng)為《條例》的審批通過叫好。
顯然，獲得通過的《條例》是以2011年7月《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》為藍(lán)本，更加凸顯出幾個(gè)重大特征：“無償化”的征信業(yè)立法思路，整體更為具體且更具可操作性的立法實(shí)踐，以及市場準(zhǔn)入和審批程序“松嚴(yán)有別”（企業(yè)征信業(yè)務(wù)相對偏松，個(gè)人征信業(yè)務(wù)相對偏嚴(yán)）的差別化立法特征，這是一個(gè)巨大的進(jìn)步。
但是，由于我國征信立法的歷史仍然較短，立法實(shí)踐不夠等因素，《條例》仍有不足。
先看征信立法的配套法規(guī)。盡管《條例》界定了數(shù)據(jù)開放的范圍、法據(jù)保密的范圍，明確了對相關(guān)違規(guī)機(jī)構(gòu)的懲罰措施，但相關(guān)配套法規(guī)和實(shí)施細(xì)則仍需補(bǔ)充和健全。以美國為例，美國僅個(gè)人征信立法就有《個(gè)人隱私保護(hù)法》、《公平信用報(bào)告法》、《消費(fèi)者信用報(bào)告革新法》、《情報(bào)授權(quán)法》和《平等信用機(jī)會(huì)法》等系統(tǒng)征信配套法規(guī)。而德國也在1984～2005年陸續(xù)出臺(tái)過《分期付款銷售法》、《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》、《信息自由法》等配套法規(guī)。此外，因新立法規(guī)均具有前瞻性的特征，《條例》與現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《保密法》和《貸款通則》等法規(guī)的部分法條，仍存在不相配套、甚至局部相沖突的現(xiàn)象。
再看對征信業(yè)“市場化”的單向理解?！稐l例》將征求意見稿中的“中國征信中心”改為“國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，其實(shí)是對我國征信業(yè)公益、非營利發(fā)展方向的明確。鑒于征信業(yè)的公共和名聲屬性，對此雖要持肯定態(tài)度，但如果過于執(zhí)著于公益性，而籠統(tǒng)地倡導(dǎo)征信業(yè)服務(wù)“無償化”，則不僅可能難以取得高質(zhì)量的征信服務(wù)，還可能推高征信業(yè)的運(yùn)營成本。持征信業(yè)務(wù)無償論者（或僅收部分成本費(fèi)用）總以為，去市場化既可減少社會(huì)征信成本，又可防止市場化帶來的征信失真。但是，這一邏輯不一定經(jīng)得起推敲。即使形式上是無償服務(wù)，但征信成本依然存在，最終還是會(huì)通過隱性稅費(fèi)等形式轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)。另外，如果推行征信業(yè)市場化，要保證相關(guān)監(jiān)管到位，不僅不會(huì)導(dǎo)致我國征信普遍失真的現(xiàn)象，反而會(huì)因?yàn)槭袌龈偁幍膬?yōu)勝劣汰，為社會(huì)提供性價(jià)比更高的征信服務(wù)。
第2篇：征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文
不良信息是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。
2013年3月15日，我國首部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施。從2003年開始醞釀到今年正式實(shí)施，該《條例》真可謂十年磨一劍。
不良信用改“有期”
隨著信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不良信用常常一不小心就“沾惹上身”。個(gè)人不良信用往往是因?yàn)閭€(gè)人大意引起的，比如，有的人在辦理貸款和使用信用卡透支后，因?yàn)橥涍€貸和還款的準(zhǔn)確日期或因出差、出國無法按時(shí)歸還，形成了逾期記錄。還有被動(dòng)原因產(chǎn)生的不良作用，比如，有的人將身份證明資料隨意丟棄，或在一些需要個(gè)人證明材料的場合提供了個(gè)人證明資料后未及時(shí)收回，被他人盜用證明資料，辦理信用卡，惡意透支。
根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人的不良信用記錄不再是一輩子的污點(diǎn)，不良行為停止后，不良信用僅保留5年。
法律福音：《條例》第十六條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。
在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。
法眼觀象：及時(shí)還“債”，莫留個(gè)人污點(diǎn)。
個(gè)人信用查詢受追捧
辦信用卡、貸款購房、購車，都要先過“信用關(guān)”。2013年3月15日，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施當(dāng)天，北京市不少市民主動(dòng)前往相關(guān)機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，有的查詢者更是提前一周左右就打來電話要求預(yù)約?！拔艺郎?zhǔn)備買房，聽說如果個(gè)人信用不好，房貸就有可能不被批準(zhǔn)，我可不希望影響貸款?！睆埾壬f。聽說可以免費(fèi)查詢信用記錄，他特意趕來查詢。除了現(xiàn)場查詢，中國人民銀行營業(yè)管理部征信管理處（北京市征信分中心）還規(guī)定，持有中信銀行網(wǎng)上銀行u盾的客戶可以通過網(wǎng)上銀行查詢本人的信用報(bào)告。
根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個(gè)人每年可以免費(fèi)查詢兩次自己的信用報(bào)告。
法律福音：《條例》第十七條規(guī)定：信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。
法眼觀象：重視個(gè)人信用信息，方便通過“信用關(guān)”。
異議、申訴有路可走
2011年9月2日，身為法官的李先生一紙?jiān)V狀將三家銀行告上法庭，要求判令三被告消除他在中國人民銀行個(gè)人信用記錄中的不良記錄。這是江西省首例信用不良記錄名譽(yù)權(quán)案。其實(shí)，早在2010年5月，李先生發(fā)現(xiàn)“不良記錄”產(chǎn)生于2008年時(shí)，拿著自己身份證被冒用的證據(jù)多次找到三家銀行，曾試圖通過向銀行說明情況以消除不良記錄。然而，三家銀行卻以不知此事如何處理或此事不歸他們管為由拒絕。因?yàn)椤安涣加涗洝眹?yán)重影響李先生按揭貸款購車，無奈之下他起訴三家銀行。
李先生的遭遇并非個(gè)案，另一起被稱為江蘇省信用不良記錄名譽(yù)侵權(quán)第一案的原告吳女士、四川省信用不良記錄名譽(yù)權(quán)第一案的原告劉女士，也都發(fā)現(xiàn)并非自己所為的“不良記錄”后，與銀行交涉無果，不得已走上訴訟路。
法律福音：《條例》第二十五條規(guī)定：信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。
征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。
經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。
第3篇：征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文
12月20日，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》（下稱《辦法》）的實(shí)施，標(biāo)志著中國征信體系建設(shè)大門已經(jīng)向民營機(jī)構(gòu)正式敞開?！掇k法》在準(zhǔn)入和日常監(jiān)管上確定了公平的市場化基礎(chǔ)，尤其明確民營資本進(jìn)入征信業(yè)，沒有法規(guī)障礙。
接近監(jiān)管層的人士對《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者指出，針對申請個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)，央行將先解決存量問題，最快在2014年2月底，首批會(huì)有多家機(jī)構(gòu)獲得牌照，當(dāng)中不乏民營機(jī)構(gòu)。
征信市場化
央行12月12日的《中國征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》顯示，截至2012年底，中國有各類征信機(jī)構(gòu)150多家，征信行業(yè)收入約20多億元。
對于征信體系，普通人最熟悉的機(jī)構(gòu)是央行征信中心。
2012年底，央行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已涵蓋了8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)的信用檔案。這個(gè)全國最大的信用數(shù)據(jù)庫由一張張信用卡和一份份商業(yè)銀行貸款合同累積而成。
盡管這一數(shù)據(jù)庫是動(dòng)用行政強(qiáng)制力建設(shè)的，但是從個(gè)人信用數(shù)據(jù)來看，還有近40%的自然人不在央行數(shù)據(jù)庫內(nèi)。這部分人的信用價(jià)值尚未被挖掘，也未被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋。
根據(jù)央行的征信業(yè)發(fā)展報(bào)告，中國征信機(jī)構(gòu)主要分三大類：一類是各級(jí)政府推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)而設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，全國有20家左右，接收各類政府信息或其他信用信息；一類是社會(huì)征信機(jī)構(gòu)從事信用登記和信用調(diào)查，全國有50家左右；一類是債券和信貸市場的信用評級(jí)機(jī)構(gòu)，納入央行統(tǒng)計(jì)范圍的信用評級(jí)機(jī)構(gòu)共70多家。
隨著民間金融及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的信用數(shù)據(jù)開始通過民間征信機(jī)構(gòu)逐漸積累。
北京安融惠眾征信有限公司總經(jīng)理常勝向《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者指出，小額貸款公司、民間借貸以及P2P貸款等借貸形式都非常迫切需要了解借款人的信用狀況，但是央行的征信中心沒有將這一部分納入其中，各家機(jī)構(gòu)看不見借款人是否在其他機(jī)構(gòu)借款，正是這樣的需求驅(qū)動(dòng)了民間信用體系的建設(shè)。
央行曾推動(dòng)過部分地區(qū)的小貸公司接入央行的征信系統(tǒng)。但是，“高達(dá)20萬元的對接成本令許多小額貸款公司望而卻步”。一位小額貸款公司負(fù)責(zé)人指出。
2013年3月，央行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）的出臺(tái)，讓民營機(jī)構(gòu)看到了征信市場的大發(fā)展機(jī)會(huì)。12月3日，央行出臺(tái)《辦法》讓征信體系的市場化建設(shè)正式落地。
2013年也被稱為中國征信業(yè)的元年。
據(jù)了解，自《辦法》下發(fā)后，有十幾家機(jī)構(gòu)開始申請征信牌照。按照央行先解決存量的原則，預(yù)計(jì)最快在2014年2月底，會(huì)有首批2～3家機(jī)構(gòu)獲得牌照。
根據(jù)《條例》規(guī)定，從事企業(yè)征信的機(jī)構(gòu)采取備案制，從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)需要申請牌照。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在第一批牌照中，民營資本會(huì)獲得不少份額。
目前，征信機(jī)構(gòu)主要以從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的較少。征信業(yè)務(wù)收入和人員主要集中在幾家大的征信機(jī)構(gòu)上，比如深圳鵬元、上海資信、北京安融惠眾和國政通等。
有相關(guān)人士向本刊記者透露，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的領(lǐng)軍者也在醞釀成立征信機(jī)構(gòu)，比如阿里巴巴集團(tuán)，在電商、金融、物流鐵三角的架構(gòu)下，征信牌照無疑是阿里集團(tuán)希望為其互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略增加的另一道保障。
知易行難
從2003年央行正式設(shè)立征信管理局開始，到2013年央行出臺(tái)《條例》，中國征信業(yè)實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營整整用了十年。
十年來，征信法規(guī)制度建設(shè)取得重大進(jìn)展，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施，征信業(yè)發(fā)展走上了有法可依的軌道。信用價(jià)值逐漸被市場認(rèn)可，信用市場初步形成，發(fā)展的潛力也逐漸顯現(xiàn)。
但民間信用信息的積累過程并不像看上去的那么美。
目前而言，征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式一般為會(huì)員共享模式，查詢信息的前提是共享。以北京安融惠眾的為例，該公司創(chuàng)建了以會(huì)員制同業(yè)征信模式為基礎(chǔ)的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）”，采用封閉式的會(huì)員制共享模式，主要為P2P公司、小額貸款公司、擔(dān)保公司等各類小額信貸機(jī)構(gòu)提供同業(yè)間的借款信用信息共享服務(wù)。
共享機(jī)制存在一個(gè)數(shù)據(jù)保護(hù)的問題。
北京國政通科技有限公司高級(jí)副總裁付春指出，在整個(gè)征信行業(yè)，如何說服客戶將核心數(shù)據(jù)交給征信機(jī)構(gòu)是個(gè)難題。這些客戶信息對互聯(lián)網(wǎng)金融公司有著巨大價(jià)值，但一旦數(shù)據(jù)被泄露將造成直接的業(yè)務(wù)損失?！斑@就是為什么我們希望征信法律出來，希望獲得長遠(yuǎn)發(fā)展?！?/p>
這些信用信息又可以分為信用不良記錄與信用有效記錄，即俗稱為“黑名單”和“白名單”。
相對“白名單”來講，“黑名單”的收集更容易一些?！靶纬刹涣嫉男庞糜涗泴鹑跈C(jī)構(gòu)價(jià)值不大，還不如共享出來避免其他機(jī)構(gòu)再‘踩雷’?！背僦赋?。
但是，包含著客戶諸多信息的“白名單”，一直是征信機(jī)構(gòu)難以短期內(nèi)啃下的硬骨頭，這些個(gè)人的基本靜態(tài)信息才是更能創(chuàng)造價(jià)值的信息。因?yàn)樵谶@個(gè)載體基礎(chǔ)上，要負(fù)載很多交易信息。
北京安融惠眾公司成立一年多時(shí)間，“黑名單”數(shù)量已累積近3萬條，但是“白名單”只有2000條左右。
無論是“黑名單”，或是“白名單”的使用，征信機(jī)構(gòu)都需要征得信息主體的同意才能使用，這也是《條例》對個(gè)人信息的一種保護(hù)。
同時(shí)，征信行業(yè)又具有前期投入大、回報(bào)周期長的特點(diǎn)。
《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)注冊資本不少于人民幣5000萬元。付春指出，央行認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)存在一個(gè)數(shù)據(jù)瓶頸點(diǎn)，只有平臺(tái)累積信息超過某一規(guī)模，才能發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。所以對注冊資本要求高。
以國政通為例。該公司已從事了六年的身份信息核查及信用服務(wù)建設(shè)，但是，至今尚未盈利。
亟待配套政策
12月20日起，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》將正式開始實(shí)施。這是《條例》出臺(tái)后的第一個(gè)細(xì)則，后續(xù)還將有五個(gè)細(xì)則來規(guī)范整個(gè)征信業(yè)的發(fā)展。
北京安融惠眾有限公司副總經(jīng)理夏平向記者指出，一旦獲得個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照，公司數(shù)據(jù)庫將與央行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對接，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的互換。
據(jù)了解，在第一批牌照發(fā)放的同時(shí)，央行將會(huì)出臺(tái)規(guī)范征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的相關(guān)細(xì)則。其中涉及機(jī)構(gòu)接入審核規(guī)范，接入和退出有序，并重點(diǎn)防范接入機(jī)構(gòu)違規(guī)查詢和違規(guī)使用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，逐步實(shí)現(xiàn)對接入機(jī)構(gòu)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和違規(guī)預(yù)警。
隨后幾個(gè)細(xì)則會(huì)對民間征信機(jī)構(gòu)與央行征信中心數(shù)據(jù)庫共享、民間征信機(jī)構(gòu)的評級(jí)等方面做出具體規(guī)范，其中包括《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》和《政務(wù)信用信息管理?xiàng)l例》等。
同時(shí)，央行將不斷完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和服務(wù)效率；繼續(xù)推動(dòng)金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)建設(shè)；商業(yè)銀行要完善自身的征信數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，確保報(bào)送數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性；以及繼續(xù)推進(jìn)機(jī)構(gòu)信用代碼的推廣應(yīng)用。
另外，央行盡管已將評級(jí)機(jī)構(gòu)劃歸為征信范圍，但是并不按照《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》來監(jiān)管評級(jí)機(jī)構(gòu)，后續(xù)央行還會(huì)出臺(tái)針對評級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管辦法，形成分類監(jiān)管機(jī)制。
信用寶創(chuàng)始人兼CEO涂志云表示，國內(nèi)征信市場強(qiáng)大的需求與目前落后的征信體系形成了較大的反差，迫使業(yè)內(nèi)利用科技和大數(shù)據(jù)的力量，在信用管理領(lǐng)域進(jìn)行一次真正的創(chuàng)新。目前中國征信體系建設(shè)落后歐美近半個(gè)世紀(jì)，征信機(jī)構(gòu)要補(bǔ)的課還很多。
上述央行的征信報(bào)告指出，中國征信業(yè)發(fā)展面臨四大挑戰(zhàn)：社會(huì)信用意識(shí)和環(huán)境有待提高和改善；征信市場發(fā)展任重道遠(yuǎn)；征信管理面臨發(fā)展與規(guī)范的矛盾；征信從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。
第4篇：征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)征信；信息權(quán)益；行業(yè)自律；社會(huì)信用體系
一、引言
20世紀(jì)90年代初期，中國人民銀行開始推動(dòng)金融信用領(lǐng)域征信，所謂征信，即對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)[1]。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國的征信業(yè)務(wù)從線下傳統(tǒng)金融領(lǐng)域向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域延伸。有學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)征信是以開放式的互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興高科技，通過抓取、采集和整理個(gè)人以及企業(yè)在使用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)所留下的數(shù)據(jù)信息，同時(shí)輔以其他渠道獲取的數(shù)據(jù)信息而進(jìn)行信用評估與服務(wù)的活動(dòng)[2]。隨著2015年1月央行決定放開個(gè)人征信業(yè)務(wù)的通知，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家互聯(lián)網(wǎng)征信公司獲準(zhǔn)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，至此互聯(lián)網(wǎng)征信正式納入社會(huì)征信體系。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）互聯(lián)網(wǎng)征信蓬勃發(fā)展
為確保P2P融資平臺(tái)信貸信息真實(shí)、保障投資者利益，上海資信有限公司首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，開互聯(lián)網(wǎng)征信之先河。截至2016年2月29日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)NFCS累計(jì)簽約機(jī)構(gòu)835家，累計(jì)報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)345家。NFCS系統(tǒng)收錄客戶數(shù)共5270385人，有貸款記錄的人數(shù)為1983342人，貸款賬戶累計(jì)總數(shù)為3323091筆，累計(jì)貸款金額1540億元，累計(jì)成功入庫數(shù)6644萬條①。除央行和上海資信公司外，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信市場也逐漸向民營征信機(jī)構(gòu)開放。目前，芝麻信用管理公司已推出“芝麻信用”產(chǎn)品，依靠阿里巴巴和螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，收集用戶的網(wǎng)絡(luò)購物、轉(zhuǎn)賬理財(cái)、信用卡還款、社交關(guān)系等方面信息，與之匹配到信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度，從而評價(jià)用戶的信用情況。最高人民法院與芝麻信用簽署對失信被執(zhí)行人信用懲戒合作備忘錄，第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)首次得到最高人民法院官方授權(quán)，通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合懲戒失信者；拉卡拉集團(tuán)依靠旗下“考拉征信”，利用其十年積累起來的便民、電商、金融及近億級(jí)個(gè)人用戶和百萬線下商戶日常經(jīng)營的相關(guān)數(shù)據(jù)，形成相應(yīng)信用報(bào)告。
（二）互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展中暗藏權(quán)利沖突
在互聯(lián)網(wǎng)征信開展得如火如荼的背后，同時(shí)也隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)征信基于建設(shè)社會(huì)信用體系和保障公共利益的目的，主要依靠公權(quán)力開展；而信息權(quán)的設(shè)立初衷則是保護(hù)個(gè)人權(quán)益，屬于私人權(quán)屬范圍。由于信用信息與個(gè)人隱私存在重合，征信的開展必然導(dǎo)致公權(quán)力與個(gè)人信息權(quán)益的沖突；在信息交流更加頻繁、監(jiān)管體制不夠完善的互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域，這種沖突將愈演愈烈，其本質(zhì)在于公權(quán)力與私權(quán)利、不同利益、效率與自由之間的博弈，在互聯(lián)網(wǎng)征信中的各個(gè)環(huán)節(jié)都有所體現(xiàn)。一方面，個(gè)人信息保密權(quán)與征信機(jī)構(gòu)征集信息主體的信息并制作個(gè)人信用報(bào)告存在沖突；另一方面，個(gè)人信息支配權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對征信信息的使用之間存在沖突?？梢哉f，個(gè)人征信是在社會(huì)信用體系建設(shè)與個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)兩者的博弈中一路走來的。研究互聯(lián)網(wǎng)征信中個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)問題，即尋求社會(huì)信用體系建設(shè)與個(gè)人信息主體權(quán)益保護(hù)兩者間的平衡與妥協(xié)。
三、互聯(lián)網(wǎng)征信中存在的個(gè)人信息危機(jī)――以法律體系、系統(tǒng)運(yùn)行、行業(yè)自律為視角
（一）法律體系不健全
針對傳統(tǒng)征信領(lǐng)域我國雖出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》等規(guī)范文件，部分地方政府也出臺(tái)了地方性法規(guī)，但這些法規(guī)規(guī)章對個(gè)人信息權(quán)益的規(guī)定并不明確，司法實(shí)踐各地存在諸多差異，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)征信的配套措施也未能及時(shí)跟進(jìn)。
首先，《條例》僅規(guī)定了征信業(yè)監(jiān)督管理的框架，欠缺相關(guān)配套措施與具體規(guī)定。例如《條例》第十三條②規(guī)定了信息主體享有同意權(quán)，但對于信息主體的授權(quán)時(shí)間、授權(quán)方式均未明確規(guī)定，實(shí)踐中信息主體相對于征信中心處于弱勢地位，同意條款通常以格式條款的形式呈現(xiàn)給信息主體，使得同意權(quán)形同虛設(shè)。再如《條例》第十五條③提及的信息主體的知情權(quán)，雖規(guī)定了信息提供者有報(bào)送不良信息時(shí)的告知義務(wù)，但對于告知的方式、內(nèi)容和期限等均缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
其次，傳統(tǒng)征信領(lǐng)域司法實(shí)踐存在較大差異[3]，主要體現(xiàn)在侵權(quán)認(rèn)定、舉證責(zé)任分配以及責(zé)任承擔(dān)三大方面。就侵權(quán)認(rèn)定方面，筆者查閱大量涉及個(gè)人征信侵權(quán)案件的判決文書后發(fā)現(xiàn)，因信息主體過錯(cuò)導(dǎo)致的不良信用記錄，征信中心與金融機(jī)構(gòu)一般不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，但非因信息主體過錯(cuò)導(dǎo)致的不良信用記錄，金融機(jī)構(gòu)是否侵權(quán)則在差異化判決。如在“周雅芳訴中國銀行股份限公司上海市分行名譽(yù)權(quán)糾紛案④”中，因被告上海分行未盡合理審查義務(wù)，導(dǎo)致原告周雅芳被第三人冒名申辦信用卡，后該第三人逾期還款造成原告不良信用記錄，上海市第一中級(jí)人民法院認(rèn)為侵犯名譽(yù)權(quán)的損害后果應(yīng)當(dāng)是降低周雅芳社會(huì)評價(jià)，同時(shí)認(rèn)定相對封閉的征信系不會(huì)隨意傳播信用記錄，因此無損害后果，原告敗訴。而在另一案件“王春生訴張開峰、江蘇省南京工程高等職業(yè)學(xué)校、招商銀行股份有限公司南京分行、招商銀行股份有限公司信用卡中心侵權(quán)糾紛案⑤”中，原告被他人盜用、冒用自己姓名申辦信用卡，他人透支消費(fèi)后導(dǎo)致其產(chǎn)生不良信用紀(jì)錄，最高法認(rèn)為此種情形對當(dāng)事人從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有重大不良影響，使當(dāng)事人產(chǎn)生精神痛苦，妨礙其內(nèi)心安寧，降低其社會(huì)評價(jià)，構(gòu)成侵權(quán)，判決中金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)20%的責(zé)任。兩案同為公報(bào)案例，但因沒有統(tǒng)一的認(rèn)定征信機(jī)構(gòu)侵權(quán)的構(gòu)成要件，對不良信用記錄是否會(huì)造成損害結(jié)果認(rèn)識(shí)不清，導(dǎo)致了截然不同的判決結(jié)果。
最后，民營機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展個(gè)人征信，給個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)帶來新的挑戰(zhàn)。相對于傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)用戶更容易被互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的“格式條款”限制，且信息征集的范圍也被擴(kuò)大，幾乎一切互聯(lián)網(wǎng)行為記錄都可能被征集。另外，開放互聯(lián)網(wǎng)征信后，征信的數(shù)據(jù)安全、信息流通需要更高的技術(shù)保障，2014年中國人民銀行《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知，但對并未納入從事互聯(lián)網(wǎng)征信的民營征信機(jī)構(gòu)，該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是否適用尚待考證。
（二）征信體系不健全
健全的征信體系是信用發(fā)揮作用的基石，但我國征信體系仍存在諸多困境。
一是互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)混亂，表現(xiàn)為兩個(gè)方面：第一，征信主體混亂?！稐l例》雖明確規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)?！钡珜?shí)際上互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)素質(zhì)參差不齊，市場上從事互聯(lián)網(wǎng)征信的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)魚龍混雜的現(xiàn)象；
二是信用評價(jià)方法不合理?；ヂ?lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的信用評價(jià)方法還在不斷完善的探尋過程中，尚未建成成熟完備的評價(jià)方法?；ヂ?lián)網(wǎng)征信信息主體范圍較小，影響有限，其覆蓋范圍僅局限于6.68億網(wǎng)民的一部分。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)征信的后果也僅僅影響著互聯(lián)網(wǎng)交易行為，而對線下行為影響有限。
三是互聯(lián)網(wǎng)征信信息孤島。一方面，行業(yè)間征信信息難以實(shí)現(xiàn)共享。征信信息作為贏利工具的大數(shù)據(jù)，主觀上企業(yè)不愿意共享，客觀上現(xiàn)有技術(shù)不足以支撐轉(zhuǎn)移共享。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)與央行征信系統(tǒng)間難以實(shí)現(xiàn)共享。由于征信機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的征信模式和信息標(biāo)準(zhǔn)，信用信息呈現(xiàn)錯(cuò)綜復(fù)雜、紛繁各異的特點(diǎn)，難以對接央行征信系統(tǒng)，征信體系仍處于封閉與分割的狀態(tài)。
（三）征信監(jiān)管不力
除了法律體系和征信系統(tǒng)不健全外，個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)還面臨征信監(jiān)管不力的挑戰(zhàn)。筆者認(rèn)為，導(dǎo)致征信監(jiān)管不力的原因主要有以下三個(gè)：一是監(jiān)管主體單一。根據(jù)《條例》，中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，我國實(shí)行單一主體監(jiān)管體制。由此可見，征信管理部門既是征信系統(tǒng)建設(shè)的監(jiān)管者，同時(shí)又是征信系統(tǒng)的建設(shè)者及被監(jiān)管者，既是裁判員又是運(yùn)動(dòng)員，這必然導(dǎo)致監(jiān)管不力[4]。二是監(jiān)管水平落后于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展水平。基于互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信固有特點(diǎn)，不同于傳統(tǒng)征信，因此適用于傳統(tǒng)征信的監(jiān)管方式無法順利運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)征信中。三是征信監(jiān)管法律法規(guī)不完善，缺乏細(xì)致的辦法、條例將監(jiān)管職能具體化，僅就《條例》中的抽象性規(guī)定難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。由于征信是市場經(jīng)濟(jì)行為，征信問題的解決僅靠政府監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)的作用。
四、互聯(lián)網(wǎng)征信個(gè)人信息保護(hù)的建議
（一）健全互聯(lián)網(wǎng)征信法律體系
結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信的特點(diǎn)，兼顧信息權(quán)保護(hù)的需要，綜合學(xué)界現(xiàn)有理論，首先應(yīng)確定知情同意、限制收集、限制使用[5]和信息安全等基本原則，意即個(gè)人信息的收集利用必須取得知情同意且以必要為限，對于征集的個(gè)人信息必須保障數(shù)據(jù)安全。現(xiàn)行的法律法規(guī)已基本確立上述原則，但還需加快出臺(tái)相關(guān)司法解釋，將信息主體行使知情權(quán)、同意權(quán)的方式、內(nèi)容具體化，將網(wǎng)絡(luò)信息合理分類完善征集范圍。其次，針對司法實(shí)踐中的不同做法，應(yīng)盡快出臺(tái)司法解釋或公報(bào)案例，確定互聯(lián)網(wǎng)征信侵權(quán)案件的案由和歸責(zé)原則，將舉證責(zé)任分配與責(zé)任承擔(dān)方式合理化規(guī)范化。從完善法律體系角度，還應(yīng)出臺(tái)《社會(huì)信用法》，彌補(bǔ)相關(guān)缺漏，除詳細(xì)列明個(gè)人信息主體的權(quán)利義務(wù)以及侵權(quán)責(zé)任外，還應(yīng)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)及相關(guān)公權(quán)力機(jī)關(guān)信息公開，協(xié)調(diào)征信過程中個(gè)人與社會(huì)的利益沖突，個(gè)人信息權(quán)在合理范圍內(nèi)讓步于征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)更好保障信息安全。
（二）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)運(yùn)行
建立健全征信體系，主要從準(zhǔn)入機(jī)制、技術(shù)層面、信息共享、人員管理幾個(gè)方面入手。完善互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制，在實(shí)操層面加強(qiáng)管理，規(guī)定從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)必須經(jīng)行政部門審核批準(zhǔn)，使互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)在源頭上得到嚴(yán)格管理，并積極借鑒國外先進(jìn)技術(shù)，結(jié)合我國信用現(xiàn)狀，提高信息評價(jià)方法的科學(xué)性、合理性；同時(shí)，統(tǒng)一信息評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以建設(shè)社會(huì)信用體系為目標(biāo)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各行業(yè)信用信息的共享，權(quán)衡征信機(jī)構(gòu)與社會(huì)的利益，對于互聯(lián)網(wǎng)征信，由于其仍處于不成熟的萌芽期，強(qiáng)行納入央行征信系統(tǒng)不具有可行性，應(yīng)在條件成熟時(shí)再考慮納入央行征信系統(tǒng)[6]。對于征信人員，應(yīng)嚴(yán)格遵守征信從業(yè)資格，保障征信人員整體的素質(zhì)水平，加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)與法律教育，按照“最小權(quán)限原則[7]”賦予征信人員接觸數(shù)據(jù)的權(quán)限，最大程度上降低征信風(fēng)險(xiǎn)。另外，還應(yīng)完善民營機(jī)構(gòu)與司法機(jī)關(guān)的信息共享機(jī)制，促進(jìn)芝麻信用與最高人民法院同步失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)的完善，便于第三方征信機(jī)構(gòu)能及時(shí)掌握最新的失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)，當(dāng)即對其進(jìn)行聯(lián)合懲戒。另外，促進(jìn)懲戒機(jī)制具體化，如限制失信被執(zhí)行人申請貸款、融資、預(yù)定三星級(jí)以上賓館、酒店、在互聯(lián)網(wǎng)的奢侈品交易等高消費(fèi)行為，全面限制和壓縮失信被執(zhí)行人生存空間，促進(jìn)社會(huì)信用水平的提升，發(fā)揮征信的真正作用。
（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)自律
加強(qiáng)征信監(jiān)管關(guān)鍵是完善監(jiān)管主體，構(gòu)建以征信監(jiān)督管理部門的公共監(jiān)管為主、以行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織的社會(huì)監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系。在現(xiàn)代法治國家，行業(yè)協(xié)會(huì)在社會(huì)監(jiān)管中扮演著不可或缺的角色。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)更多依靠行業(yè)協(xié)會(huì)的力量。近期，由中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式掛牌成立，其職能為指導(dǎo)、監(jiān)督中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范化發(fā)展。只有完善的個(gè)人征信系統(tǒng)才能最大限度地保障金融系統(tǒng)的安全發(fā)展，因此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上制定互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)規(guī)章等規(guī)范性文件、為會(huì)員提供行業(yè)指引、創(chuàng)設(shè)信息共享平臺(tái)以及提供適當(dāng)?shù)臓幎私鉀Q機(jī)制。協(xié)會(huì)征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以有效分享征信監(jiān)督管理部門的監(jiān)管權(quán)力，搭建一座政府與征信企業(yè)溝通的橋梁。（作者單位：西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院）
該論文是重慶市大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個(gè)人征信制度法律問題研究》的部分科研成果。
注解：
① 數(shù)據(jù)來源于上海資信有限公司官方微信公眾號(hào)：《網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)NFCS動(dòng)態(tài)》http：///s__biz=MzA3NzExMTEwNw==&mid=411692091&idx=1&sn=a86ae787191f75674fd615a67df1200d&3rd=MzA3MDU4NTYzMw==&scene=6#rd
② 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條：“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個(gè)人信息?！?/p>
③ 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十九條：“征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。”
④ 《最高人民法院公報(bào)》2012年第9期（總第191期）。
⑤ 《最高人民法院公報(bào)》2008年第10期（總第144期）。
參考文獻(xiàn)：
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[5] 侯富強(qiáng).大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息危機(jī)與治理[J].中國特色社會(huì)主義研究，2015（07）：41
第5篇：征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文
從2002年啟動(dòng)征信立法至今，經(jīng)過兩次公開征求意見的《征信管理?xiàng)l例》有望年內(nèi)出臺(tái)，但個(gè)人及企業(yè)進(jìn)入現(xiàn)代信用社會(huì)的路途仍然漫長，征信體系建設(shè)依舊面臨諸多挑戰(zhàn)
文｜《小康》記者 張凡
“誤食地溝油怎么辦？”2011年底，百度搜索風(fēng)云榜的年度“十大怎么辦”中，這一問題名列第二。
這并非一個(gè)網(wǎng)絡(luò)玩笑，而是上億人在網(wǎng)絡(luò)背后對現(xiàn)實(shí)發(fā)出的尖銳質(zhì)問。在食品領(lǐng)域、在社會(huì)文化領(lǐng)域、在公益慈善領(lǐng)域，層出不窮的誠信危機(jī)正在成為危害社會(huì)安全的重大毒瘤。
假冒偽劣、惡意違約、商業(yè)欺詐、文化造假，沒人預(yù)料到下一個(gè)讓你害怕的是什么？如果仔細(xì)探源，就會(huì)發(fā)現(xiàn)無知與貪婪所構(gòu)成的傷害，正在破壞整個(gè)社會(huì)的誠信體系。2011年12月20日，在北京的《中國公共關(guān)系發(fā)展報(bào)告（2006－2010）》稱，誠信與社會(huì)責(zé)任缺失將成為中國未來十年公共關(guān)系中最重要的危機(jī)管理問題。
征信立法十年路
從2002年啟動(dòng)征信立法至今，經(jīng)過兩次公開征求意見的《征信管理?xiàng)l例》有望年內(nèi)出臺(tái)，但個(gè)人及企業(yè)進(jìn)入現(xiàn)代信用社會(huì)的路途仍然漫長，征信體系建設(shè)依舊面臨諸多挑戰(zhàn)
文｜《小康》記者 張凡
“誤食地溝油怎么辦？”2011年底，百度搜索風(fēng)云榜的年度“十大怎么辦”中，這一問題名列第二。
這并非一個(gè)網(wǎng)絡(luò)玩笑，而是上億人在網(wǎng)絡(luò)背后對現(xiàn)實(shí)發(fā)出的尖銳質(zhì)問。在食品領(lǐng)域、在社會(huì)文化領(lǐng)域、在公益慈善領(lǐng)域，層出不窮的誠信危機(jī)正在成為危害社會(huì)安全的重大毒瘤。
假冒偽劣、惡意違約、商業(yè)欺詐、文化造假，沒人預(yù)料到下一個(gè)讓你害怕的是什么？如果仔細(xì)探源，就會(huì)發(fā)現(xiàn)無知與貪婪所構(gòu)成的傷害，正在破壞整個(gè)社會(huì)的誠信體系。2011年12月20日，在北京的《中國公共關(guān)系發(fā)展報(bào)告（2006－2010）》稱，誠信與社會(huì)責(zé)任缺失將成為中國未來十年公共關(guān)系中最重要的危機(jī)管理問題。
誰來保護(hù)“經(jīng)濟(jì)身份證”
越來越多的人們以“經(jīng)濟(jì)身份證”指稱自己及企業(yè)的信用報(bào)告及消費(fèi)信用檔案。
隨著信用制度的不斷完善，信用記錄已滲透到每個(gè)人的日常生活中。中國人民銀行副行長杜金富在接受《小康》記者采訪時(shí)透露，截至2011年8月底，央行組建的企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。
與此同時(shí)，失信帶來的損失正在日漸增大，據(jù)商務(wù)部一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，我國企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元。
人無信不立，國無信不強(qiáng)。2011年7月份，國務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》。新的修改稿進(jìn)一步明確條例規(guī)范、監(jiān)管的對象為信息服務(wù)行業(yè)中征信業(yè)的活動(dòng)，即征信機(jī)構(gòu)（征信企業(yè)）對個(gè)人和企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、加工整理，形成信用報(bào)告等征信產(chǎn)品向用戶提供的活動(dòng)。修改稿對個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)做了較大區(qū)別的不同規(guī)定。
2011年8月19日，國家工商總局局長周伯華在全國工商系統(tǒng)企業(yè)信用分類監(jiān)管會(huì)議上提出，將用3年時(shí)間建立世界上最大的“國家級(jí)經(jīng)濟(jì)戶籍庫”，對全國多達(dá)上千萬家企業(yè)劃分不同的信用等級(jí)，相應(yīng)給予不同的監(jiān)管方式。
2011年10月19日，總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署制訂社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃，要求加快征信立法和制度建設(shè)，抓緊制定《征信管理?xiàng)l例》及相關(guān)配套制度和實(shí)施細(xì)則。推進(jìn)行業(yè)、部門和地方信用建設(shè)；建設(shè)覆蓋全國的征信系統(tǒng)；加強(qiáng)監(jiān)管，完善信用服務(wù)市場體系；加強(qiáng)政務(wù)誠信建設(shè)；大力培養(yǎng)社會(huì)誠信意識(shí)。
在三個(gè)月內(nèi)連續(xù)釋放出的一系列政策信號(hào)，顯示出高層對社會(huì)信用體系建設(shè)的關(guān)切與焦慮。與之前單純強(qiáng)調(diào)靠道德約束來解決誠信問題不同，這一系列的政策、法規(guī)的設(shè)立，顯然是要通過社會(huì)成員信用信息的記錄、備案、監(jiān)管，使之進(jìn)入一個(gè)新的法治軌道。
征信立法解困“兩大群體”
查看自己的信用報(bào)告有什么用？
大多數(shù)人會(huì)有這樣的疑問，在今年冬天陷入困境的中小企業(yè)主們則甘苦自知。“融資難是全國的問題，不是沒有錢，而是沒有誠信?！?廣東省社科院區(qū)域競爭力研究中心主任丁力說，現(xiàn)在這個(gè)問題尤其集中在中小企業(yè)身上。
征信體系立法破題面臨的首要考題，正是中小企業(yè)征信體系建設(shè)。一項(xiàng)調(diào)查顯示，國內(nèi)只有10%的中小企業(yè)能夠從正規(guī)銀行體系獲得貸款。除了規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)少等原因外，最重要的原因就是信息不對稱。中國人民銀行副行長杜金富在接受《小康》采訪時(shí)透露，央行將采取多種措施擴(kuò)大中小企業(yè)信用信息的使用范圍，推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)與各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結(jié)合。在“十二五”的前兩年，央行將爭取在每個(gè)省選擇一個(gè)地級(jí)市或地區(qū)開展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國試驗(yàn)區(qū)”的稱號(hào)。
此外，針對農(nóng)村地區(qū)融資難的現(xiàn)狀，央行下一步將全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，為農(nóng)戶融資提供便利，降低融資成本，擴(kuò)大對“三農(nóng)”的信貸資金投入。杜金富稱，截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。
“我們整個(gè)社會(huì)的信用體系還沒有建立起來?；A(chǔ)建設(shè)起來后才能知道信用的重要，所以信用的基礎(chǔ)建設(shè)要先建立起來?！敝袊y聯(lián)創(chuàng)始人萬建華對此評價(jià)道。
社會(huì)信用體系建設(shè)的演化，由此進(jìn)入一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期。
地方搶跑“信用立法”
從元月一日起，上海市對拒不繳納個(gè)人住房房產(chǎn)稅的，將納合征信體系。此前上海市法院已經(jīng)先行一步，將拒不履行執(zhí)行義務(wù)的案件，以及生效刑事判決等信息納入“社會(huì)信用聯(lián)合征信系統(tǒng)”，以對不誠信者形成威懾。
同一天，《陜西省公共信用信息條例》正式施行，陜西方面強(qiáng)調(diào)這是首部公共信用信息地方性法規(guī)。該《條例》對公共信用信息界定為：行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及行使管理公共事務(wù)職能的組織在履行職責(zé)過程中形成的反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況的數(shù)據(jù)資料。這些信息既有企業(yè)基本信息，比如工商登記信息，資產(chǎn)負(fù)債信息，商標(biāo)注冊信息、也有提示信息、比如法院判決執(zhí)行信息、欠繳稅收信息、勞動(dòng)及社會(huì)保障信息、行政處罰信息、行業(yè)禁止信息和榮譽(yù)信息。
在去年底率先建立個(gè)人誠信檔案時(shí)，廣東將公務(wù)員、教師、醫(yī)生等列為首批建立個(gè)人誠信檔案的人群。去年9月，泛珠三角九省區(qū)甚至共同簽署了《社會(huì)信用體系共建協(xié)議》，提出推動(dòng)構(gòu)建區(qū)域信用約束制度，對惡意拖欠和逃避銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等失信行為依法聯(lián)合實(shí)行公示、降低信用等級(jí)、限制消費(fèi)、限制市場準(zhǔn)入等懲戒措施，形成“一處失信，處處受制”的區(qū)域聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
上海、陜西、廣東等地的探索顯示出不同的風(fēng)格，但基點(diǎn)都立足于將個(gè)人及企業(yè)的各種信息納入征信體系，只是獎(jiǎng)懲力度則各有不同。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國已有近20個(gè)省市出臺(tái)企業(yè)和個(gè)人信用信息管理方面的法規(guī)規(guī)章。散落在銀行、稅務(wù)、財(cái)政、公安等部門的個(gè)人信用信息正在形成新的信用網(wǎng)絡(luò)。
第6篇：征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文
“我不知道你們說的‘征信’是指什么?！?015年7月11日，在“互聯(lián)網(wǎng)金融與征信市場發(fā)展”的專題討論會(huì)上，坐在主持人右手邊的第一位嘉賓、央行征信中心副主任王曉蕾直接講出了她的困惑。在王曉蕾的眼中，目前征信領(lǐng)域的種種創(chuàng)新，和她腦海中的“征信”概念并不相符。
技術(shù)的加速發(fā)展，使得征信從原本放貸機(jī)構(gòu)之間信息報(bào)送和共享的范疇中跳了出來，一躍而至五彩斑斕的生活場景。在當(dāng)今中國市場，即將發(fā)放的個(gè)人征信牌照，加速了這個(gè)趨勢的到來?；ヂ?lián)網(wǎng)公司背景的征信機(jī)構(gòu)更是將大數(shù)據(jù)征信作為抓手，希望利用電商、社交、金融交易等廣泛的數(shù)據(jù)來源，開啟“大數(shù)據(jù)征信”的嶄新時(shí)代。
但在傳統(tǒng)征信人看來，大數(shù)據(jù)只是工具，生活領(lǐng)域的行為數(shù)據(jù)對于征信的作用尚待驗(yàn)證。
盡管存在對“征信”含義的不同理解，但是各界對于中國個(gè)人征信領(lǐng)域的廣闊前景抱有高度的共識(shí)。在這個(gè)新的領(lǐng)域面前，各家民營征信機(jī)構(gòu)可謂“八仙過海、各顯神通”。擺在業(yè)者面前的，不僅是一個(gè)萬億元規(guī)模的藍(lán)海市場，還有中國建設(shè)誠信社會(huì)的美好藍(lán)圖。而中國的征信行業(yè)，即將迎來創(chuàng)新大爆炸的時(shí)代。
2015年，中國征信元年已經(jīng)大幕開啟。 “八仙過?！?/p>
在王曉蕾參加的那個(gè)討論會(huì)上，芝麻信用管理有限公司（下稱“芝麻信用”）總經(jīng)理胡滔也在其中。對于胡滔來說，2015年是其職業(yè)生涯的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。年初，她離開了供職多年的招商銀行，加入了螞蟻金服旗下的芝麻信用。巧合的是，在其入職的第二天，1月5日，央行下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等八家征信機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，期限為六個(gè)月。
騰訊征信有限公司（“騰訊征信”）、深圳前海征信中心股份有限公司（“前海征信”）、鵬元征信有限公司（“鵬元征信”）、中誠信征信有限公司（“中誠信征信”）、中智誠征信有限公司（“中智城征信”）、拉卡拉信用管理有限公司（“考拉征信”）、北京華道征信有限公司（“華道征信”）等其他七家民營征信機(jī)構(gòu)也在首批發(fā)牌的范圍內(nèi)。目前，六個(gè)月的準(zhǔn)備期已過。
《財(cái)經(jīng)》記者獲悉，在這六個(gè)月的時(shí)間里，央行完成了對八家機(jī)構(gòu)的調(diào)研驗(yàn)收。在調(diào)研過程中，央行對每家機(jī)構(gòu)都提出了意見，各家機(jī)構(gòu)也在技術(shù)體系、法律體系、商業(yè)模式、業(yè)務(wù)規(guī)劃方面做了準(zhǔn)備。但是截至目前，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的牌照尚未下發(fā)。
在這八家中，芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、前海征信定位于“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的征信公司;中誠信征信和鵬元征信的大股東是以企業(yè)信用評級(jí)業(yè)務(wù)起家，這兩家主要面向機(jī)構(gòu)提供服務(wù)：中智誠征信和華道征信則以反欺詐業(yè)務(wù)見長。目前，八家征信機(jī)構(gòu)之間的差別主要在于業(yè)務(wù)側(cè)重和數(shù)據(jù)來源。
其中，最受市場關(guān)注的無疑是芝麻信用和騰訊征信兩家。1月28日，芝麻信用首先開始公測，其推出了中國公民個(gè)人首個(gè)信用評分“芝麻分”?！敦?cái)經(jīng)》記者從芝麻信用處了解到，目前開通芝麻分的用戶達(dá)到了4000萬。除了快速積累用戶，在公測這段時(shí)間，芝麻信用還接入了租車、酒店、簽證等場景，這使得芝麻分應(yīng)用場景更為廣泛。與此同時(shí)，芝麻信用還對征信的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行了檢驗(yàn)。
“芝麻分”只是芝麻信用整體業(yè)務(wù)的冰山一角。未來，芝麻信用希望通過輸出其技術(shù)能力，一方面為合作機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù);另一方面，可以借助阿里在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算方面的優(yōu)勢，與更多的合作伙伴在數(shù)據(jù)共創(chuàng)的基礎(chǔ)上，挖掘數(shù)據(jù)中所包含的信息，并針對每一個(gè)行業(yè)提供具體的解決方案。
與芝麻信用采取評分的方式不同（注：芝麻信用分最低350分、最高950分、分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好），騰訊征信將采用星級(jí)標(biāo)注的方法來評價(jià)個(gè)人信用，最高為7顆星，5顆星以上就算優(yōu)秀。
基于騰訊多年在社交領(lǐng)域上的積累，騰訊征信未來的業(yè)務(wù)將集中于金融反欺詐和個(gè)人信用評價(jià)兩個(gè)領(lǐng)域，而社交數(shù)據(jù)是其有別于其他征信機(jī)構(gòu)重要的數(shù)據(jù)來源。
騰訊征信總經(jīng)理吳丹表示，騰訊征信主要的服務(wù)對象是個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)，通過征信，個(gè)人用戶未來在租車、婚戀、網(wǎng)購、酒店里都享受更快捷的服務(wù)。另一方面，有信用評級(jí)的客戶可以更方便地得到貸款。
雖然高信用評分可以為個(gè)人帶來各種生活便利，但是征信說到底是為了放貸機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)。因此，征信機(jī)構(gòu)的主要客戶仍是商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等事實(shí)上從事放貸的機(jī)構(gòu)。
很多公司也對第二批個(gè)人征信牌照躍躍欲試。比如，國內(nèi)知名的電商京東就于近日宣布入股美國新興的大數(shù)據(jù)征信公司ZestFinance，以期在大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域進(jìn)行技術(shù)和人才儲(chǔ)備。
根據(jù)媒體報(bào)道，除了京東金融以外，百度金融、小米、快錢、宜信等企業(yè)也有意競逐第二批征信牌照。此外，北京安融征信、拍拍貸等機(jī)構(gòu)也表現(xiàn)出了對牌照濃厚的興趣。有消息稱，目前已經(jīng)有30多家企業(yè)有意申請第二批征信牌照。 大數(shù)據(jù)征信之辨
“征信”的英文對應(yīng)單詞是Credit Reporting或者Credit Sharing，可以理解為信用報(bào)告或者信用分享，這種報(bào)告和分享的需求最早來自于放貸機(jī)構(gòu)，它們在放貸之前需要了解借款人的信用狀況，而征信中心就是這樣一個(gè)信息交流和共享的平臺(tái)。
從1992年到2006年，在央行的主導(dǎo)下，中國逐漸建立起來全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。它基本覆蓋所有征信機(jī)構(gòu)、覆蓋了每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人。目前，這個(gè)征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。
2013年，國務(wù)院了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，《條例》的公布為中國征信業(yè)的發(fā)展奠定了法治的基礎(chǔ)?！稐l例》對從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)規(guī)定了不同的設(shè)立條件，前者采用審批制，后者采用備案制。
央行個(gè)人征信中心在數(shù)據(jù)的覆蓋面上也有不足之處。目前個(gè)人征信中心的數(shù)據(jù)，主要是放貸數(shù)據(jù)，對于那些沒有貸款記錄的人，征信中心并沒有數(shù)據(jù)，從這個(gè)角度上說，很多互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)都將自己定位為央行征信中心的有益補(bǔ)充。
新技術(shù)給了新興民營征信機(jī)構(gòu)新的發(fā)展契機(jī)。目前，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算已經(jīng)被廣泛地應(yīng)用在了包括征信在內(nèi)的各個(gè)金融領(lǐng)域，這有望給征信業(yè)帶來新的變化。從更大的背景來看，一個(gè)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)的DT時(shí)代正在悄然到來。
芝麻信用總經(jīng)理胡滔對此深有感觸。原本在銀行工作的她，深知銀行支持小微的痛處。由于沒有可用的數(shù)據(jù)和技術(shù)，銀行目前尚不具備服務(wù)小微的能力，首次放貸只能采取線下盡職調(diào)查的方法，但是這種方法成本太高，不具有商業(yè)可持續(xù)性。即便如此，也沒有辦法確定客戶還款的概率。事實(shí)上，解決這個(gè)問題的初心，就是促使其來芝麻信用的原因。
也有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)指出，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)都在片面強(qiáng)調(diào)自己手頭上有的數(shù)據(jù)，這難免有王婆賣瓜之嫌。在他們看來，目前很多數(shù)據(jù)模型中“只有X、沒有Y”。換句話說，就是只分析行為，卻忽視了數(shù)據(jù)分析的效果。
在7月9日于北京舉行的“2015銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，中智誠征信CEO李萱就表示，沒有任何一個(gè)機(jī)構(gòu)，包括國內(nèi)的和國外的能用純互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，做出來個(gè)人征信的評分。
一個(gè)核心的問題隨之而來，生活場景的行為數(shù)據(jù)多大程度上可以為征信所用？換句話說，一個(gè)人在生活場景中的行為與他在金融場景的還款行為是否具有一致性？生活場景數(shù)據(jù)是否能判斷一個(gè)人的還款能力和還款意愿？
芝麻信用首席數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說，在公測之前，芝麻信用對于這個(gè)問題也沒有底，但半年的實(shí)踐表明，生活場景數(shù)據(jù)和金融場景數(shù)據(jù)有非常強(qiáng)的一致性。比如在租車領(lǐng)域有不良表現(xiàn)的用戶，在金融領(lǐng)域上也通常會(huì)有逾期。在他看來，雖然征信機(jī)構(gòu)做的是對用戶在經(jīng)濟(jì)信用上的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，但最終的本質(zhì)還是刻畫人性。
甚至社交數(shù)據(jù)的有效性也可能會(huì)超出預(yù)期。
“社交數(shù)據(jù)有沒有用對我們已經(jīng)不是問題了。”騰訊征信總經(jīng)理吳丹說，騰訊征信開發(fā)的模型能夠證明社交判斷信用的能力強(qiáng)過傳統(tǒng)支付行為。
“舉個(gè)例子，如果我們借五千、一萬塊錢，現(xiàn)在這套風(fēng)險(xiǎn)評估的方法非常有用，如果我們只借兩百、三百、五百塊錢，沒有太多人會(huì)覺得我會(huì)真正還不起這些錢，但這個(gè)時(shí)候仍然會(huì)發(fā)現(xiàn)有很多沒有及時(shí)還款的?！眳堑け硎?，如果加入社交方面的考慮，對模型效果會(huì)有20%以上的提升。
先行一步的芝麻信用在總結(jié)公測數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，用戶的芝麻分越高，其貸款的違約率也就越低，二者呈現(xiàn)單調(diào)、線性的關(guān)系，這初步證明了芝麻分在信用評分上的有效性。 技術(shù)決勝
這僅僅只是一個(gè)開始。面對海量的數(shù)據(jù)，技術(shù)能力是各家機(jī)構(gòu)決勝的關(guān)鍵。各家在人才、技術(shù)和資本上的比拼已經(jīng)展開。
芝麻信用130多人的團(tuán)隊(duì)中，數(shù)據(jù)和技術(shù)團(tuán)隊(duì)占比超過三分之二。目前，其團(tuán)隊(duì)主要由數(shù)據(jù)科學(xué)家、國外征信公司華人精英和本土培養(yǎng)的數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理人才等三部分構(gòu)成。
在胡滔看來，芝麻信用最為核心能力在于三點(diǎn)，一是具有充分的數(shù)據(jù)源;二是在數(shù)據(jù)源完善的情況下的建模能力，即在海量的數(shù)據(jù)中利用算法找到核心變量、揭示規(guī)律的本領(lǐng)。前兩點(diǎn)可以歸納為大數(shù)據(jù)的能力;三是云計(jì)算的能力。因?yàn)樵朴?jì)算一方面提供了更為強(qiáng)大、靈活、可拓展的計(jì)算能力。另一方面，又使得芝麻信用能夠在云端更便利地與合作機(jī)構(gòu)交互。
未來，各家征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源都將更加豐富。特別是一些線下采集的、來自政府等機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)將陸續(xù)接入。以芝麻信用為例，目前，其除了有阿里系數(shù)據(jù)、個(gè)人身份特征數(shù)據(jù)、合作伙伴數(shù)據(jù)之外，還在支付寶9.0版本中，新增了用戶上傳信用資料的功能。根據(jù)芝麻信用的說法，目前選擇向芝麻信用上傳身份證、財(cái)產(chǎn)證明等的用戶已經(jīng)超過了200萬。
而由拉卡拉發(fā)起設(shè)立的考拉征信則希望通過采用引入股東的方式，獲取股東所留存的數(shù)據(jù)，并成為征信領(lǐng)域中類似“銀聯(lián)”這樣的機(jī)構(gòu)。有平安背景的前海征信在數(shù)據(jù)來源上，則有來自平安系內(nèi)部、合作伙伴、用戶上傳和外部網(wǎng)絡(luò)公開獲取的數(shù)據(jù)。
數(shù)據(jù)之上還要有算法。面對如此龐大的數(shù)據(jù)，如果沒有算法，數(shù)據(jù)就可能是廢料。對于征信機(jī)構(gòu)來說，傳統(tǒng)和主流的算法是邏輯回歸，而前沿的方法則包括決策樹、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等。運(yùn)行算法要有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理和計(jì)算能力作為保證。很多的數(shù)據(jù)交叉比對，就是靠機(jī)器和數(shù)據(jù)跑出來的。比如，要考察一個(gè)有家庭責(zé)任感、又同時(shí)經(jīng)常愛心捐助人的信用水平，就要靠這兩個(gè)因子進(jìn)行組合驗(yàn)證運(yùn)算，而更多的情況下，變量不止兩兩組合，這就要求更復(fù)雜的運(yùn)算。
但征信的過程還不止于此。對于眾多的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)來說去，在此基礎(chǔ)上，其還要經(jīng)歷一個(gè)與各個(gè)合作伙伴一起的數(shù)據(jù)共創(chuàng)，只有這樣，才能更好地運(yùn)用數(shù)據(jù)，并從數(shù)據(jù)中獲得知識(shí)、尋找行業(yè)規(guī)律。
有業(yè)界人士將大數(shù)據(jù)的來源比喻成礦石，挖掘數(shù)據(jù)就像從礦石中提煉金屬元素（比如金或者銅），在這個(gè)過程中需要云計(jì)算所提供的大數(shù)據(jù)分析能力，但在這個(gè)過程結(jié)束之后，得到的東西仍然還不是最終產(chǎn)品。如果想要數(shù)據(jù)指導(dǎo)實(shí)踐的話，還需要靠各個(gè)公司的業(yè)務(wù)模型將其落地，就好比將礦山中提煉出的金屬最終變成合金，最后的一步還是要看各個(gè)機(jī)構(gòu)的看家本領(lǐng)。
廣發(fā)銀行信用卡中心決策管理總經(jīng)理龍雨表示，銀行內(nèi)部都會(huì)有一套比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u級(jí)機(jī)制，外部的征信可能變成銀行內(nèi)部評分的變量或者決策的節(jié)點(diǎn)，銀行不會(huì)單純因?yàn)橐粋€(gè)人外部評分高就作出信貸決策，但外部的評級(jí)會(huì)增加銀行考察客戶的維度，為信貸決策提供重要的參考。 如何保護(hù)隱私
大數(shù)據(jù)對人們的畫像越來越精確，隱私保護(hù)的問題也愈發(fā)迫切。
央行征信中心副主任王曉蕾在2015年上海新金融峰會(huì)上表示，從整個(gè)中國來講，一方面，從信息來源、數(shù)據(jù)加工處理方式還是對外服務(wù)范圍來講，征信突破了最傳統(tǒng)、最狹義的征信范疇。另一方面，個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的問題也非常迫切。
在可見的未來，數(shù)據(jù)將是每一個(gè)個(gè)人和機(jī)構(gòu)最有價(jià)值的資產(chǎn)。然而，對于這個(gè)資產(chǎn)的歸屬和定性卻仍然存在著模糊的地方。甚至包括在多大程度上能夠使用這個(gè)數(shù)據(jù)，仍然存在著模糊地帶。
近期阿里云的《數(shù)據(jù)保護(hù)倡議書》提供了一個(gè)看待問題的視角，《倡議書》寫道，任何運(yùn)行在云計(jì)算平臺(tái)上的開發(fā)者、公司、政府、社會(huì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，所有權(quán)絕對屬于客戶，客戶可以自由安全地使用、分享、交換、轉(zhuǎn)移、刪除這些數(shù)據(jù)。也就是說，數(shù)據(jù)的最終所有權(quán)是屬于用戶的。
央行征信中心副主任王曉蕾建議，應(yīng)當(dāng)把個(gè)人和其所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)分割開來。當(dāng)個(gè)人所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)不和他本人“掛鉤”的時(shí)候，這個(gè)數(shù)據(jù)就成為了整個(gè)社會(huì)的資源和財(cái)富。但是，如果要把個(gè)人產(chǎn)生的數(shù)據(jù)跟本人“掛鉤”的時(shí)候，則一定要尊重他本人的意愿，這就是所謂“同意原則”。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，除依法公開的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集;向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人;征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限不得超過五年，超過的應(yīng)予刪除;除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》還對數(shù)據(jù)的采集進(jìn)行了限制，比如不允許采集、基因、指紋、血型、疾病和病史等信息采集。而對于大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的使用，美國的監(jiān)管者也正在討論，讓所謂的數(shù)據(jù)控制者，符合個(gè)人信息保護(hù)、個(gè)人權(quán)利保護(hù)等的監(jiān)管要求。
騰訊征信宣布不會(huì)使用用戶任何內(nèi)容方面的信息，包括聊天記錄、發(fā)送的圖片等，其原則是不使用用戶任何敏感、涉及隱私方面的信息。
中國銀行資深研究員王永利撰文指出，巨量的信息中也有“廢料”，無論個(gè)人還是機(jī)構(gòu)信息，涉及的地域、領(lǐng)域越廣，“廢料”也就可能越多。倘若每家民間征信機(jī)構(gòu)各自為營地處理信息，很可能出現(xiàn)最終產(chǎn)品不符合經(jīng)濟(jì)、社會(huì)總體發(fā)展的情況。因而，成立并完備國家級(jí)征信信息中心這一機(jī)構(gòu)的重要性，再次凸顯。
第7篇：征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信用；個(gè)人征信；不對稱信息；交易成本；金融創(chuàng)新；政策舉措
中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1003－7217(2006)06－0019－05
一、個(gè)人征信的理性分析
1．個(gè)人征信的內(nèi)涵及特征。個(gè)人征信，是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、整理、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。此類個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在國外通常被稱為消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)(Credit Reporting Agencies，CRAs)或信用局(Credit Bureaus)。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)以管理和維護(hù)大型個(gè)人資料數(shù)據(jù)庫作為其運(yùn)作特色，以消費(fèi)者信用報(bào)告和消費(fèi)者信用評分為主要產(chǎn)品，并以商業(yè)銀行、零售商等授信機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、人事招聘部門作為其主要服務(wù)對象。在發(fā)達(dá)國家，征信公司提供的個(gè)人信用報(bào)告已成為商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)貸款的重要參考依據(jù)。
從個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作實(shí)踐來看，個(gè)人征信具有三個(gè)顯著特征：第一，個(gè)人征信具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)(network effect)，即參與信用信息共享安排的銀行越多，信用報(bào)告給銀行帶來的效用越大。這是因?yàn)椋环矫驺y行對潛在借款人的資信狀況掌握越全面和及時(shí)，對個(gè)人信用報(bào)告的信任度越高；另一方面，平均每家銀行攤銷的數(shù)據(jù)庫固定成本越少，有利于降低個(gè)人信用報(bào)告的價(jià)格。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)體現(xiàn)了聯(lián)合征信的價(jià)值以及個(gè)人征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的重要性。第二，個(gè)人征信具有較強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，這是由個(gè)人征信行業(yè)的高固定成本、低邊際成本特性決定的。隨著查詢次數(shù)的增多，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)每生產(chǎn)一份信用報(bào)告所增加的成本很小。個(gè)人征信在某種程度上具有“自然壟斷”的特征(Pagano and Japelli，1993)。第三，個(gè)人征信存在一定的正外部性和負(fù)外部性。個(gè)人征信的正外部性主要是指其對信用文化的培育及守信意識(shí)的灌輸作用以及對消費(fèi)信貸市場穩(wěn)定發(fā)展的促進(jìn)作用。但由于個(gè)人征信涉及到信息公開與隱私保護(hù)的矛盾，對個(gè)人隱私的不當(dāng)傳播會(huì)造成一定的負(fù)外部性。
個(gè)人征信的上述特征對我國建立個(gè)人征信體系至少有兩點(diǎn)啟示：第一，要建立覆蓋全國的大規(guī)模的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫，而且應(yīng)覆蓋足夠多的自然人口并包含足夠多部門的數(shù)據(jù)；第二，個(gè)人征信的外部性要求政府對征信行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，并制訂相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和法律法規(guī)。
2．消費(fèi)信用中的個(gè)人征信效應(yīng)分析。國外對消費(fèi)信貸市場上信息不對稱問題的研究由來已久，但最近十幾年才將貸款人之間的信息交換機(jī)制引入消費(fèi)信貸市場模型，從而正式考慮外部征信這種制度安排對消費(fèi)信貸市場結(jié)構(gòu)、效率和消費(fèi)者福利的影響。綜合看來，關(guān)于第三方征信效應(yīng)的幾種主要理論有：
(1)不對稱信息理論視角下的征信制度效應(yīng)。由于社會(huì)分工和專業(yè)化的發(fā)展，信息在時(shí)間和空間上的分布是不均勻的。在消費(fèi)信貸市場上，信息總是傾向于消費(fèi)者多于銀行的分布，即消費(fèi)者個(gè)人總是比銀行更清楚該筆貸款的償還可能性，銀行始終面臨逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在缺乏個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸市場上，由于銀行缺乏足夠多的信息以識(shí)別借款人的借款風(fēng)險(xiǎn)，通常只能根據(jù)市場平均狀況制定利率條件，結(jié)果不僅提高了資信好的借款人的借款成本，而且使那些最愿意接受此貸款條件的人成為最容易違約的對象(逆向選擇)。由于缺乏對借款人風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)跟蹤管理手段，消費(fèi)者違約被及時(shí)發(fā)現(xiàn)的概率很低，道德風(fēng)險(xiǎn)很大，這也是我國頻繁發(fā)生消費(fèi)者惡意多頭騙貸的原因。為改善銀行的信息弱勢地位，銀行和優(yōu)質(zhì)借款人都有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)建立一種信息交流渠道和迫使借款人“講真話”的機(jī)制，第三方征信正是這樣的一種制度安排。
作為消費(fèi)信貸市場上的信息中介商，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)為銀行提供了一種信息甄別機(jī)制，也為消費(fèi)者提供了一種信號(hào)傳遞途徑。個(gè)人征信使銀行能準(zhǔn)確掌握每個(gè)借款人的信用歷史，并使其運(yùn)用信用評分模型進(jìn)行科學(xué)授信以及根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制定多樣化的貸款條件成為可能。Chandler and Parker(1989)通過比較美國個(gè)人信用報(bào)告數(shù)據(jù)與信用卡申請表中申請者個(gè)人提供的信息在信用評分模型中的表現(xiàn)，研究得出前者報(bào)告對貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測能力更比后者高的結(jié)論，即第三方征信比僅靠銀行內(nèi)部征信更有助于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。此外，個(gè)人征信建立的失信懲戒機(jī)制能有效防止借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人深知一旦其失信，其信用污點(diǎn)將會(huì)在其信用報(bào)告中保存較長一段時(shí)間，在此期間他將很難再得到貸款，因此借款人總是會(huì)選擇守信作為其最優(yōu)策略。在個(gè)人征信制度十分完善的美國，盡管借貸消費(fèi)十分普遍，但貸款違約率不高。例如，2002年第四季度逾期30天以上的住房抵押借款人只占3．9％；一項(xiàng)對2億份個(gè)人信用報(bào)告的抽樣調(diào)查顯示，60％的借款人在7年時(shí)間里從未拖欠貸款超過30天以上(Staten andCate，2002)。Japelli and Pagano(2001)對49個(gè)國家進(jìn)行的實(shí)證研究也發(fā)現(xiàn)貸款違約率與征信機(jī)構(gòu)存在的時(shí)間具有負(fù)相關(guān)性，而消費(fèi)信貸市場規(guī)模與征信局運(yùn)營的年數(shù)存在正相關(guān)性。
相對于企業(yè)征信來說，個(gè)人征信對改善銀行與借款人的信息不對稱的作用更為重要和基本。一方面，個(gè)人信用活動(dòng)的非連續(xù)性與非穩(wěn)定性不利于銀行對消費(fèi)者較長時(shí)間內(nèi)的資信狀況做出判斷，信息不對稱問題較為突出。另一方面，解決銀企信息不對稱的制度除了企業(yè)征信外，還有主銀行制(關(guān)系型貸款)、信用評級(jí)、信息披露、媒體報(bào)道、貿(mào)易協(xié)會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等，相比之下，個(gè)人征信的替代制度要少得多，而且成本相對較高。
(2)交易成本理論視角下的征信制度效應(yīng)。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)范式對人的行為有一個(gè)很重要的假定，即機(jī)會(huì)主義傾向，人總是有追求收益內(nèi)化、成本外化的動(dòng)機(jī)，因此交易雙方在締約前都要花費(fèi)一定的信息成本了解對方的信用狀況。在個(gè)人征信制度缺失的消費(fèi)信貸市場上，信息搜尋過程在銀行內(nèi)部完成，這種篩選和鑒別借款人的成本相當(dāng)高昂。如果銀行在每發(fā)放一筆貸款前都要調(diào)查保存有個(gè)人資料的人事、稅務(wù)、保險(xiǎn)、證券、法院、社會(huì)保障等部門，對信息資源的浪費(fèi)可想而知。因此，出于對成本的考慮，我國商業(yè)銀行個(gè)人信用評估仍以借款人自身提供的證明材料和電話調(diào)查作為主要參考依據(jù)和手段。
獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)能憑借其規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢大幅降低此種信息成本，與銀行相比，征信機(jī)構(gòu)具有專業(yè)的人力資源、大型的數(shù)據(jù)庫及先進(jìn)的信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，銀行只需與征信機(jī)構(gòu)達(dá)成數(shù)據(jù)共享協(xié)議，就能以較低成本獲得一份詳細(xì)反映其借款人資信狀況的信用報(bào)告，從而大大縮短銀行的授信決策時(shí)
間，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，增進(jìn)消費(fèi)者福利。由于征信機(jī)構(gòu)在成本和技術(shù)方面的優(yōu)勢，銀行甚至開始將信用卡的后臺(tái)計(jì)算機(jī)處理業(yè)務(wù)外包給了征信公司。
(3)金融創(chuàng)新理論視角下的征信制度效應(yīng)。個(gè)人征信制度是消費(fèi)信貸市場金融創(chuàng)新由潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求的重要條件和推動(dòng)因素。20世紀(jì)70年代以來，金融管制的放松、計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展引發(fā)了金融創(chuàng)新的浪潮消費(fèi)信貸成為金融創(chuàng)新最活躍的領(lǐng)域之一，不斷有新的消費(fèi)信貸品種涌現(xiàn)，消費(fèi)信貸市場迅速擴(kuò)大，這一切都離不開個(gè)人征信提供的信息支持功能。以個(gè)人住房抵押貸款證券化為例，將商業(yè)銀行的住房抵押貸款債權(quán)證券化的基礎(chǔ)是可以預(yù)見的未來現(xiàn)金流，征信機(jī)構(gòu)擁有的龐大的數(shù)據(jù)庫資源使得銀行對住房抵押貸款資產(chǎn)進(jìn)行剝離、分類和合理定價(jià)成為可能，從而對未來現(xiàn)金流作出科學(xué)合理的預(yù)測。在個(gè)人征信制度發(fā)達(dá)的美國，30％以上的消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)了證券化。外部征信制度的建立支持了銀行個(gè)人資信評估技術(shù)向定量化、模型化、精細(xì)化方向發(fā)展，并使銀行運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行目標(biāo)客戶營銷成為可能。
二、建立個(gè)人征信制度對發(fā)展消費(fèi)信用的必要性
就廣度和深度而言，美國的消費(fèi)信貸市場無疑處于世界領(lǐng)先地位，其消費(fèi)信貸余額(包括住房抵押貸款)占GDP的比重超過了三分之二，75％的美國家庭都持有某種形式的消費(fèi)貸款，同時(shí)美國也是個(gè)人信用制度最完善的國家之一。經(jīng)過一百多年的發(fā)展，美國的個(gè)人征信已發(fā)展成一個(gè)高度市場化、擁有28億美元產(chǎn)值的產(chǎn)業(yè)，個(gè)人資信的廣泛共享造就了一個(gè)高效、迅速而又低壞賬率的消費(fèi)信貸市場。
我國的消費(fèi)信貸起步較晚，規(guī)模偏小，但發(fā)展十分迅速。1997年我國的消費(fèi)信貸總額僅為172億元，到2005年已達(dá)2．2萬億元，擴(kuò)大了128倍，消費(fèi)信貸占全部信貸總額的比重也由1997年的0．23％上升至2005年的10．66％。但個(gè)人信用制度尤其是個(gè)人征信體系的缺失已成為制約消費(fèi)信貸進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，并為高速增長下的風(fēng)險(xiǎn)積聚埋下了步患。盡管消費(fèi)信貸增速在2000年高達(dá)286％，但之后有明顯放緩的跡象，消費(fèi)信貸市場缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范手段是原因之一。由于缺乏一個(gè)完善的個(gè)人信用信息共享系統(tǒng)，銀行僅憑個(gè)人提供的身份證明、單位工作證明及財(cái)產(chǎn)證明等難以對其資信狀況做出準(zhǔn)確判斷，授信決策缺乏科學(xué)依據(jù)。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行多以提高抵押擔(dān)保條件、延長審批時(shí)間、要求提供繁多的證明材料等方式來提高貸款申請門檻。目前我國70％以上的個(gè)人貸款都是住房抵押貸款，真正意義上的個(gè)人信用貸款不多，道德風(fēng)險(xiǎn)高是原因之一。目前，惡意騙貸使我國的車貸平均違約率達(dá)到30％，少數(shù)地區(qū)甚至高達(dá)50％，汽車消費(fèi)貸款在經(jīng)歷了連續(xù)幾年的高速增長后于2004年出現(xiàn)首次下降，同比減少245億元。在國家助學(xué)貸款方面，即使得到國家財(cái)政支持，但大量學(xué)生畢業(yè)后拖欠貸款和過高的追討成本都影響了各銀行開展此業(yè)務(wù)的積極性。信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行近年來發(fā)展最為迅速的業(yè)務(wù)之一，據(jù)報(bào)道，2003～2005年國內(nèi)信用卡發(fā)行量擴(kuò)大了600％，但信用卡發(fā)行量激增的背后卻隱含了極高的道德風(fēng)險(xiǎn)，韓國、香港的信用卡危機(jī)已為我國提供了前車之鑒?？傊?，消費(fèi)信貸的發(fā)展急需建立個(gè)人征信體系。
三、當(dāng)前我國個(gè)人征信體系的現(xiàn)狀與問題
我國個(gè)人征信體系建設(shè)始于1999年，基本采取了政府主導(dǎo)、各地試點(diǎn)的模式。上海、深圳等地開展的個(gè)人征信試點(diǎn)及人民銀行主導(dǎo)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是目前我國在個(gè)人征信體系建設(shè)方面取得的階段性成果，但同時(shí)也存在以下需要解決的問題：
1．個(gè)人征信缺少相關(guān)法律法規(guī)的保障和監(jiān)管。目前的個(gè)人征信立法嚴(yán)重落后于個(gè)人征信體系的發(fā)展，具體表現(xiàn)在：(1)現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款與征信立法原則存在沖突。我國的《商業(yè)銀行法》、《民法通則》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《貸款通則》等法規(guī)中涉及到的有關(guān)個(gè)人信息的規(guī)定與征信立法原則相沖突，如《商業(yè)銀行法》第一章第6條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯，第三章第29條規(guī)定：商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循為存款人保密的原則，這等于限制了個(gè)人信貸資料的開放和共享。(2)尚沒有保護(hù)個(gè)人隱私的單行法出臺(tái)。由于征信主要涉及到個(gè)人信息，國際上多數(shù)國家的征信立法主要是針對個(gè)人數(shù)據(jù)的保護(hù)，以解決個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)與征信業(yè)發(fā)展的矛盾。但我國尚未制定針對個(gè)人數(shù)據(jù)的法規(guī)，對個(gè)人隱私的保護(hù)散見于一些法律法規(guī)條文中，但對什么是個(gè)人隱私并未明確界定，對個(gè)人隱私權(quán)未予明確承認(rèn)。(3)尚未頒布一部全國性的管理征信業(yè)的法規(guī)，雖然人民銀行早在2002年就草擬了《征信管理?xiàng)l例》的征求意見稿，但至今仍處于修改之中，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的開展無法可依。
2．征信數(shù)據(jù)開放度較低。能否獲取所需數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理并予合法傳播是征信機(jī)構(gòu)的生存基礎(chǔ)。個(gè)人信用信息分布在銀行、保險(xiǎn)、證券、電信、公用事業(yè)單位、商業(yè)機(jī)構(gòu)等非政府機(jī)構(gòu)以及工商、稅務(wù)、人事、社保、法院、公安、司法等政府機(jī)構(gòu)中，由于我國政府部門長期缺乏信息公開的傳統(tǒng)，加上各部門出于自身利益的考慮和對可能侵犯個(gè)人隱私而引起法律糾紛的擔(dān)憂，所以各部門對個(gè)人信息的提供都持謹(jǐn)慎態(tài)度。目前人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫只是實(shí)現(xiàn)了銀行內(nèi)部征信，法院、稅務(wù)等部門尚未對外提供信息查詢服務(wù)，一些部門內(nèi)部系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)的時(shí)效性、完整性、準(zhǔn)確性方面都存在一定的問題，全國范圍的聯(lián)合征信的實(shí)現(xiàn)仍需時(shí)日。
3．個(gè)人信用評估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。一方面，一些地區(qū)在開展個(gè)人征信制度的建設(shè)過程中根據(jù)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定了地區(qū)性的個(gè)人信用征信管理辦法，這些辦法在征信機(jī)構(gòu)禁止采集的信息、負(fù)面信息的存儲(chǔ)時(shí)間、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)等方面的規(guī)定不盡一致，不利于個(gè)人征信體系在全國的推廣。例如，《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級(jí)管理辦法》明確規(guī)定了負(fù)面信息的保存時(shí)間是7年，但《上海市個(gè)人信用征信管理辦法》沒有負(fù)面信息的保存期限規(guī)定，后者對征信機(jī)構(gòu)禁止采集的信息做出了明確界定，而前者沒有這方面的規(guī)定。
另一方面，各商業(yè)銀行及征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部的個(gè)人資信評估自成體系，可比性不強(qiáng)。由于所選指標(biāo)及權(quán)重不同，導(dǎo)致相同的人在不同的銀行可能有不同的信用等級(jí)。信用評估指標(biāo)設(shè)計(jì)不盡合理，過分注重個(gè)人職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)等靜態(tài)資料，對個(gè)人未來的發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩乜紤]不夠?？傮w來看，我國現(xiàn)在還缺少一整套經(jīng)過科學(xué)設(shè)計(jì)、嚴(yán)密論證、可推廣使用的個(gè)人信用評分模型。
4．個(gè)人征信市場供給與需求雙重不足，市場運(yùn)作欠規(guī)范。目前從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的公司不多，而且大部分都具有政府背景。由于先進(jìn)技術(shù)和專業(yè)人才的匱乏，這些公司尚無法同國外著名的個(gè)人征信公司一樣提供多樣化、深層次的服務(wù)，其產(chǎn)品以基本
的個(gè)人資信調(diào)查報(bào)告為主，產(chǎn)品附加值不高。征信市場運(yùn)作欠規(guī)范，一些公司為爭奪客戶而主動(dòng)幫客戶“作假”，降低了個(gè)人信用報(bào)告的公信力。一些地方政府甚至越俎代庖，介入征信市場競爭，加劇了征信市場的不公平競爭。
由于長期缺乏對信用文化的培養(yǎng)，尤其是商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)并不要求使用個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用報(bào)告，因此對個(gè)人征信產(chǎn)品的需求嚴(yán)重不足，從而阻礙了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展壯大。以上海資信有限公司為例，若不是人民銀行上海分行發(fā)文要求15家中資銀行在發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡時(shí)必須向上海資信付費(fèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告，上海資信的生存將是一個(gè)很大的難題。舉措
四、建立個(gè)人征信體系、發(fā)展消費(fèi)信用的政策
1．完善征信數(shù)據(jù)采集和使用的法律環(huán)境。(1)修訂現(xiàn)行法律。對《商業(yè)銀行法》、《民法通則》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《貸款通則》中與征信數(shù)據(jù)公開化原則相矛盾的條款進(jìn)行修訂或重新解釋，為征信立法掃清障礙。(2)盡快頒布《征信管理?xiàng)l例》。應(yīng)廣泛聽取社會(huì)各界尤其是國內(nèi)外征信機(jī)構(gòu)的意見，貫徹效率優(yōu)先原則，對條例中的有關(guān)條款進(jìn)行修訂和補(bǔ)充并予盡快頒布，以彌補(bǔ)征信立法空白。(3)制定《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。借鑒其他國家的立法經(jīng)驗(yàn)，明確界定公民的隱私權(quán)，以切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私。(4)盡快頒布《政府信息公開條例》，打破信息封鎖局面。(5)建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、個(gè)人破產(chǎn)制度與個(gè)人基本賬戶制度。
2．確立政府在個(gè)人征信體系中的有效邊界和職能定位。消費(fèi)信貸的高速增長決定了我國的個(gè)人征信行業(yè)不可能像西方發(fā)達(dá)國家那樣依靠市場需求推動(dòng)自然演進(jìn)，加之征信業(yè)在成立之初屬于幼稚產(chǎn)業(yè)，前期投入高，贏利少，因此政府的推動(dòng)和扶持是必不可少的。(1)強(qiáng)制或協(xié)助基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)的開放，搭建公共數(shù)據(jù)庫平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)合征信。(2)扶持民營征信公司的發(fā)展。民營征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該成為今后我國個(gè)人征信業(yè)的主體，在其發(fā)展初期，政府應(yīng)該以稅收減免或設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金的方式支持民營征信公司的發(fā)展，鼓勵(lì)各公司之間交流合作。政府不應(yīng)壟斷基本信用信息，也不應(yīng)直接參與征信公司的管理運(yùn)營，其職責(zé)在于幫助建立規(guī)范有序的征信市場環(huán)境秩序。(3)推動(dòng)征信行業(yè)協(xié)會(huì)的建立，以加強(qiáng)個(gè)人征信業(yè)與政府的交流，推動(dòng)業(yè)內(nèi)交流，加強(qiáng)行業(yè)自律。(4)加強(qiáng)信用文化的宣傳力度，鼓勵(lì)各界使用征信公司的產(chǎn)品。
3．完善公共征信數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮人民銀行的主導(dǎo)作用。國際經(jīng)驗(yàn)表明，公共征信機(jī)構(gòu)與私營征信機(jī)構(gòu)之間是互補(bǔ)的關(guān)系，兩者在提供的產(chǎn)品、服務(wù)的對象、建設(shè)的目的方面各不相同。在我國，民營征信公司主要是針對眾多的市場需求主體提供個(gè)人信用調(diào)查、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、信用決策和咨詢服務(wù)以及其他增值服務(wù)等，而人民銀行建設(shè)的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫主要是為銀行業(yè)內(nèi)部的授信決策、化解信用風(fēng)險(xiǎn)提供信息支持。在公共征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)方面，今后應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮人民銀行的主導(dǎo)作用，逐步將稅務(wù)、社保、法院、司法、工商等政府部門的個(gè)人公共記錄信息和保險(xiǎn)、證券、商業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的個(gè)人信用交易信息納入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候?qū)?shù)據(jù)庫向符合條件的征信公司開放，以充分利用個(gè)人信用信息資源。
第8篇：征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文
關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；風(fēng)險(xiǎn)控制
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）013-0-01
一、P2P網(wǎng)貸在我國的運(yùn)營模式及基本流程
（一）P2P網(wǎng)貸的運(yùn)營模式
在我國，P2P網(wǎng)貸公司主要有兩種運(yùn)營的模式，傳統(tǒng)的借貸模式與債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式。傳統(tǒng)模式是英國與美國做法沿用模式，即作為連接放款人和貸款人的中介C構(gòu)的P2P公司，資金管理由第三方支付平臺(tái)進(jìn)行，公司不經(jīng)手用于借貸的資金，也不存在平臺(tái)的審貸環(huán)節(jié)，基本做到去中介化。
債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式是一條非典型的P2P線下模式的道路。借款不是直接由放款人給借款人，而由第三方個(gè)人先行放款給借款者，再由該第三方個(gè)人將債權(quán)給投資者形成債權(quán)的轉(zhuǎn)讓。
（二）我國P2P借貸的基本流程
雖然P2P網(wǎng)貸模式多種多樣，但各種平臺(tái)對于借貸業(yè)務(wù)辦理的基本流程大致相同。首先，在某家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，放款人和借款人填寫基本信息注冊成為其平臺(tái)用戶；然后由借款人提出申請，于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提交所需個(gè)人資料，供平臺(tái)審核，通過審核的詳細(xì)的借款人相關(guān)借款信息將在網(wǎng)上公布，放款者（投資人）根據(jù)自己的判斷對網(wǎng)站上公布的信息進(jìn)行自主投標(biāo)；最后，待資金籌備期滿后，如果投標(biāo)資金總額不少于借款人所需資金則借款關(guān)系成立，P2P平臺(tái)將自動(dòng)生成電子借條。
二、P2P網(wǎng)貸的特點(diǎn)
相對傳統(tǒng)的融資的門檻來說，P2P網(wǎng)貸融資門檻較低，只需要粗略審核借款人的信息，審核通過就可以借款信息。低門檻的融資擴(kuò)大了參與借貸者的人群范圍，小微企業(yè)以及個(gè)人資金需求者都可以通過P2P進(jìn)行小額的資金借貸。此外， P2P網(wǎng)貸交易方式靈活高效，以互聯(lián)網(wǎng)為依托進(jìn)行借貸，借款人不需要在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過層層審批，大大節(jié)省了時(shí)間成本和空間成本。
三、我國P2P網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)因素
（一）借款人角度
我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不注重借款人的財(cái)務(wù)狀況而只注重借款人的信用評定。
P2P網(wǎng)貸是小額貸款的一種，多數(shù)借款人借款的原因是自身短期資金周轉(zhuǎn)不靈，更有一大部分借款人，如學(xué)生，利用P2P網(wǎng)貸滿足自己的消費(fèi)欲望。借款人的信用評定沒有固定標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)生這類借款人，未踏足社會(huì)，信用情況無記錄查詢；其他的借款人，提供的申請材料真實(shí)性也難以判斷，故借款人的真實(shí)資信情況是目前較大的風(fēng)險(xiǎn)干擾因素。
（二）放款人角度
從上述我國P2P網(wǎng)貸流程來看，放款人只要在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開設(shè)賬戶就能夠進(jìn)行投資。P2P網(wǎng)貸公司并沒有對放款人款項(xiàng)來源的合法性做鑒定，這樣的處境為不法分子創(chuàng)造洗錢條件。
互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是新興的領(lǐng)域，我國現(xiàn)有的《反洗錢法》[2]還未涉及到此領(lǐng)域。在法律漏洞下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很有可能發(fā)展成為洗錢的重要新場所。
（三）P2P網(wǎng)貸公司的角度
近年來，P2P網(wǎng)貸公司猶如雨后春筍一般，以迅猛的態(tài)勢成立與發(fā)展，在此情況下，亂象叢生。
1.高收益騙局
并非如P2P網(wǎng)貸公司所述，放款人一定能夠拿到對等的高收益，由于P2P網(wǎng)貸盈利的模式，只有其運(yùn)營規(guī)模達(dá)到一定程度后，才具有盈利的能力。如果經(jīng)營管理不到位，或資金缺乏，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)虧損甚至倒閉。
市場上攜款跑路的P2P網(wǎng)貸公司比比皆是。曾經(jīng)在2014年的“中國中小銀行發(fā)展高峰論壇”上，披露可查的P2P機(jī)構(gòu)有一千多家。而截至當(dāng)年7月，實(shí)際上跑路的超過10%，幾乎每個(gè)月有七八家跑路。放款人常因?yàn)楦呤找姹或_入其中，到頭來錢沒賺到最后連本金都收不回。
2.高額利率陷阱
許多P2P網(wǎng)貸因?yàn)榻杩罘奖憧旖?，所以利率奇高。而多?shù)利用P2P網(wǎng)貸進(jìn)行資金接待的借款人，是因?yàn)榧毙栌每罨蚴切庞貌涣颊邿o法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸到所需款項(xiàng)的人，即使P2P網(wǎng)貸是高利貸他們也不得不選擇。
除了這些主動(dòng)選擇的借款人之外，還有一些因?yàn)闆]有注意條款而被高額利率迫害的借款人。近期，新聞中多次出現(xiàn)大學(xué)生借款人短期內(nèi)被巨額網(wǎng)貸利息逼死的案例，其利息甚至比家庭存款多幾倍。
一些小的網(wǎng)貸公司通過很簡單的信息就可貸款消息，并且貸款數(shù)額高達(dá)1萬元。低門檻高利率是P2P網(wǎng)貸的一個(gè)巨大陷阱。
四、防范P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的措施
（一）完善我國征信系統(tǒng)，核實(shí)客戶真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和信貸狀況
我國的征信系統(tǒng)所提供的征信報(bào)告，目前僅能滿足銀行的授信參考，無法滿足P2P網(wǎng)貸的信息需求，它無法替代線下的人工盡職調(diào)查。其實(shí)，我國并不是沒有征信數(shù)據(jù)，政府部門以及很多企事業(yè)單位都儲(chǔ)備了大量的征信數(shù)據(jù)，只是這些數(shù)據(jù)目前處于“信息孤島”[1]狀態(tài)，沒能夠有效整合。由于征信數(shù)據(jù)涉及過多的個(gè)人隱私問題與數(shù)據(jù)安全問題，商業(yè)化的征信公司難以服眾，獲得整合“孤島數(shù)據(jù)”的權(quán)限。此時(shí)應(yīng)該政府出面，構(gòu)建各部門聯(lián)合組成的征信機(jī)構(gòu)，并且修訂有關(guān)個(gè)人隱私方面的法律，保障個(gè)人征信數(shù)據(jù)能夠得到很好的保護(hù)，不外泄不受非法分子利用，還可以借P2P網(wǎng)貸發(fā)展的良機(jī)，完善我國征信系統(tǒng)。
（二）完善P2P監(jiān)管條例，讓P2P市場健康發(fā)展
1.完善P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入條例
我國P2P法律管理?xiàng)l例還存在重大的漏洞，正是因?yàn)槠鋵捤傻臏?zhǔn)入機(jī)制才導(dǎo)致P2P公司的成立和消亡迅速。嚴(yán)格規(guī)范P2P公司的成立流程與成立文件資料的收取，從根源上杜絕不良P2P公司的產(chǎn)生。
2.完善P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的管理?xiàng)l例
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)線上線下業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管，包括對利率的管理還有線下債權(quán)轉(zhuǎn)讓存在的信息不透明、資金使用不規(guī)范甚至被挪用的風(fēng)險(xiǎn)的管理等。
3.對放款人資金來源進(jìn)行嚴(yán)格掌控，確認(rèn)網(wǎng)貸資金的合法來源
為了防止洗錢風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)貸公司應(yīng) 建立健全的資金來源確認(rèn)機(jī)制，通過對資金來源的掌控，阻止不合法資金的流通。
參考文獻(xiàn)：
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[2]薛飛.P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與風(fēng)險(xiǎn)模式探究[J].時(shí)代金融，2015（1）.
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第9篇：征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例范文
社會(huì)信用信息系統(tǒng)的闕如，令商業(yè)欺詐、制假售假、虛報(bào)冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等行為出沒社會(huì)，投機(jī)盛行。
4月11日，中國人民銀行副行長杜金富勾勒了大陸社會(huì)信息體系藍(lán)圖：率先建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)。然后依托各行業(yè)、各地方信息系統(tǒng)，形成多個(gè)信用信息平臺(tái)，最后建立全國通用的信用數(shù)據(jù)項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，使共享覆蓋各類主體。
社會(huì)信用體系的搭建看似已成為政府親歷親為之事，但此前美國卻用“看不見的手”，完成了巴比倫通天塔的建造。
誰掌控美國人的信用
莉莉和馬修來到房屋經(jīng)紀(jì)公司，報(bào)了自己的社會(huì)安全號(hào)。這對新婚夫婦祈禱著能夠以較低的利率按揭買房。然而，妻子莉莉平時(shí)的購物強(qiáng)迫癥留下了許多不良的信用記錄，這一切通過數(shù)據(jù)庫檢索展露無遺，也使他們低價(jià)買房的愿望成為泡影。
這部熱播美劇《老爸老媽的羅曼史》中的經(jīng)典橋段揭示，在美國，只要通過社會(huì)安全號(hào)，或者人名、地址等基本信息，可以查詢出美國人一生幾乎所有的信用記錄。
不過，這個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫并非由美國政府建立，而是主要掌握在三大個(gè)人征信“寡頭”手中：益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）、美國環(huán)聯(lián)公司（簡稱環(huán)聯(lián)Trans Union），而且它們掌握著90%以上的美國人信用記錄。它們對消費(fèi)者個(gè)人信用進(jìn)行收集和評估，構(gòu)建出龐大的技術(shù)與檢索系統(tǒng)，以出售消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告盈利。關(guān)鍵時(shí)刻，也為公務(wù)部門提供了幫助。
信用是一種商品
美國是個(gè)信貸消費(fèi)的大國，這種消費(fèi)習(xí)慣可以追溯到1620年，乘坐“五月花號(hào)”最早的一批來到美洲大陸的移民，就是分期付款訂購的船票。
這便早早推動(dòng)了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在美國出現(xiàn)，以防御信貸風(fēng)險(xiǎn)。如今美國金融機(jī)構(gòu)遵循著向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)無償提供信息卻有償購買信息的商業(yè)模式。
這些授權(quán)機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供它們的客戶付款信息，包括借貸人的詳細(xì)還貸記錄（每月償還的類型和任何拖欠記錄）和一些消費(fèi)記錄。同時(shí)，授權(quán)機(jī)構(gòu)還會(huì)對消費(fèi)者的付款信用行為作出相應(yīng)的評級(jí)，待到個(gè)人征信機(jī)構(gòu)將手頭有效信息加工處理后，形成個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，再有償賣給金融機(jī)構(gòu)。
“一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨”。他們其實(shí)是默許這種模式的，因?yàn)檫@實(shí)際上是一種雙贏。
對于金融機(jī)構(gòu)來說，其主要的收入來自投資和貸款，他們更關(guān)心的是被投資者和被貸款者的信用，畢竟征信機(jī)構(gòu)信用報(bào)告所帶來的安全感效益遠(yuǎn)大于金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)輸送信息造成的人工成本。征信公司越來越迅速、功能越來越完善的服務(wù)也給金融機(jī)構(gòu)節(jié)約了大量的開支，使金融機(jī)構(gòu)的決策變得更容易，也更經(jīng)濟(jì)。
征信機(jī)構(gòu)為了把信用這個(gè)商品做得更大更好，也會(huì)獨(dú)立采集一些信息。他們會(huì)搜集政府機(jī)構(gòu)掌握的且對公眾開放的“公共記錄”或者媒體報(bào)道。與此同時(shí)，他們也會(huì)從處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司搜集有關(guān)消費(fèi)者社會(huì)經(jīng)濟(jì)行為的數(shù)據(jù)，包括估算消費(fèi)者的收入和估算消費(fèi)者的消費(fèi)形態(tài)等數(shù)據(jù)。
搜集的信息總是零散無序，美國信用公司采用評分的方法，將消費(fèi)者以往相互關(guān)聯(lián)又繁雜凌亂的各種涉及信用表現(xiàn)的資料量化，經(jīng)過加權(quán)平均得出簡單且具體的分?jǐn)?shù)，使銀行和信貸公司一目了然，便于決策。同時(shí)信用評分系統(tǒng)的出現(xiàn)又在空間中統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，使得以往手工操作的審核人員有了一個(gè)工作指南。除此之外，它也讓整個(gè)社會(huì)的數(shù)據(jù)采集和整合變得極為方便，數(shù)據(jù)的兼容性很強(qiáng)。
對于申請人而言，評分是非常重要的。正如文章開頭莉莉和馬修一家遇到的情況一樣，評分低就無法得到利率較低的貸款。這就形成了一種所謂的“自律機(jī)制”，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用氛圍的建立。
征信主體之爭
中國的征信服務(wù)業(yè)于20世紀(jì)80年代末起步，政府主導(dǎo)，一直發(fā)展緩慢。如今，中國的征信服務(wù)業(yè)公私并存，以公共征信為主導(dǎo)。在公共征信中，一家獨(dú)大的是中國人民銀行征信中心，其他政府部門的行業(yè)專項(xiàng)個(gè)人征信系統(tǒng)為輔助。
2006年1月，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，在全國所有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)都能接入并查詢?nèi)魏斡杏涗浀膫€(gè)人在全國范圍內(nèi)的信用信息。這些信息絕大部分來自于與個(gè)人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。一般情況下，每個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)信息會(huì)先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報(bào)給其總行，其總行按月定期將信息報(bào)送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號(hào)碼為主標(biāo)識(shí)的個(gè)人信用報(bào)告。信用報(bào)告中包括個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息以及與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制信息等社會(huì)公共信息。當(dāng)然，這些信息并不能隨意查閱和使用，個(gè)人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）、人民銀行以及消費(fèi)者本人，截至2011年底，中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計(jì)查詢次數(shù)為2.4億次。
個(gè)人信用評估需要大量有關(guān)個(gè)人的社會(huì)信息、商業(yè)信息、道德信息及個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)狀況、金融資產(chǎn)擁有狀況等，但個(gè)人信用信息征信數(shù)據(jù)還散落在公安、法院、工商、國稅、勞動(dòng)保障、人事等多個(gè)政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通訊、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。國稅總局建立了納稅人信譽(yù)等級(jí)信息系統(tǒng)，國家工商總局建立了工商登記數(shù)據(jù)庫和工商年檢數(shù)據(jù)庫，最高人民法院建立了判決文書基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，勞動(dòng)和社會(huì)保障部、財(cái)政部、公安部、國家技術(shù)監(jiān)督局、檢驗(yàn)檢疫局、海關(guān)總署、外經(jīng)貿(mào)部等都在各自的行政執(zhí)法和行政管理過程中建立個(gè)人信用資料登記體系。許多地方政府也建有地方個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)的建設(shè)工作。另一方面，各方掌握的信用數(shù)據(jù)分割、封閉，信用信息的內(nèi)容、側(cè)重點(diǎn)、指標(biāo)、格式各不相同，數(shù)據(jù)缺乏可比性，也難以共享。
目前，人民銀行已建立的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也暫未對商業(yè)銀行以外的機(jī)構(gòu)開放。《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》提出了一個(gè)共享模式，即通過中國人民銀行征信中心實(shí)現(xiàn)各部門和機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)源的免費(fèi)整合與共享。但有些學(xué)者指出，由于其他部門和機(jī)構(gòu)只能無償提供數(shù)據(jù)而無法共享利潤，這種投入與產(chǎn)出不匹配的制度安排難以讓其他部門有動(dòng)力。
事實(shí)上，大公國際資信評估有限公司、中誠信國際資信評估有限公司、華安信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、鵬元資信評估有限公司等這樣一些私營性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，正在市場化過程中完成行政部門似乎難有動(dòng)力完成的任務(wù)。這些征信機(jī)構(gòu)大多采用“有償采集個(gè)人資信信息――向社會(huì)提供有償服務(wù)――自收自支”的市場化運(yùn)營模式，來擴(kuò)張數(shù)據(jù)來源和提升分析工具。
不過，中國人民銀行博州中心支行經(jīng)濟(jì)師李萍指出，完全依靠私營征信模式建立個(gè)人信用征信體系存在一定的困難，因此必須先從以人民銀行的公共模式為主，適當(dāng)引入民營資本做起，逐步過渡到以私營征信模式為主、市場化的運(yùn)作方式。如何保護(hù)透明人
個(gè)人征信和信息統(tǒng)一，直接涉吸如何保護(hù)公民隱私，而中國至今為止沒有一部正式的法律出臺(tái)來規(guī)范征信業(yè)務(wù)。
2012年3月15日，中央電視臺(tái)“3.15”晚會(huì)曝光了中國工商銀行、招商銀行的網(wǎng)上銀行失竊案，3000多份客戶信息被販賣，作案的正是銀行內(nèi)部的員工，利用征信系統(tǒng)查出個(gè)人征信報(bào)止，再賣給中介，故技在反復(fù)重演。
美國很早就面臨如何保護(hù)個(gè)人不成為“透明人”的問題，并在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，有近30部相關(guān)的法律誕生。其中與征信問題聯(lián)系最為緊密的是1971年4月開始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》。
此法規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用機(jī)構(gòu)對自己信用狀況的評價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者還具有針對不實(shí)負(fù)面信息進(jìn)行申訴的權(quán)利。不僅當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和副本，而目信用報(bào)告機(jī)構(gòu)也有義務(wù)向其披露信用報(bào)告的所有信息（除了醫(yī)療信息）、信息的資料來源以及信用報(bào)告的用途，也就是誰曾經(jīng)查看過其信用報(bào)告。
