中長期理財投資方式精選(九篇)

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第1篇：中長期理財投資方式范文

1、趨勢買入法：任何市場都有三種趨勢：短期、中期和長期趨勢。而且這三種趨勢必然同時存在，彼此的方向可能相反。用大趨勢來判斷買賣指數(shù)基金和股票基金是懶人最好投資方式，也是最大收益方式。這類基金理財投資適合對基金不了解，生活節(jié)奏快，每天忙于工作，又沒有負債壓力的人群。

2、分期購入法：如果做好了長期投資基金的準備，同時又有一筆相當數(shù)額的穩(wěn)定資金，不妨采用分期購入法來投資基金理財。這種方法是每隔一段固定時間，以固定等額的資金去購買一定數(shù)量的基金單位。這類基金理財投資適合工作穩(wěn)定，并隨時有關注基金變化，想避免風險又要獲得高收益，以中長期持有為主要投資方式的人群。

3、固定比例投資法：該辦法是將一筆資金按固定的比例分散買進幾只不同種類的基金，當某只基金價格飚升后，就補進這只低成本的基金單位，從而使原定的投資比例保持不變。這種方法針對基金方面比較專業(yè)，掌握專業(yè)金融基金分析方法，善于投資的人。這類基金理財方式不僅可以分散投資成本，抵御投資風險，還能見好就收，不至于因某只基金表現(xiàn)欠佳或過度奢望價格會進一步上升而使到手的收益成為泡影或使投資額度大升。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第2篇：中長期理財投資方式范文

人們都說母愛是偉大的。雖然母愛有各種不同的表現(xiàn)形式，但如果一位母親善于理財，為孩子為家庭多設立一道保障，則更是錦上添花的美事了。

現(xiàn)在當一位稱職的母親，善于持家的基本內(nèi)涵已不是節(jié)衣縮食，而是懂得支出有序、積累有度，在不斷提高生活品質(zhì)的基礎上保證資產(chǎn)穩(wěn)定增值，這就需要母親們掌握一些必要的投資理財技巧。

善買保險：為家人遮風擋雨

女人一旦進入母親這個角色，天生的母性就會發(fā)揮得淋漓盡致，忘我、無私，為了孩子和家人愿意奉獻一切。也許正是瞅準這一點吧，很多保險人把目光瞄準了母親。他們的這一策略不能說沒有道理?，F(xiàn)實中，很大比例的家庭保單都是女主人充當了投保人，而被保險人卻往往不是她們，而是她們的子女、丈夫。

溫馨提示：保險不是一般商品，先給孩子或只給孩子買保險并不是體現(xiàn)愛心最好的方式。買保險首先要考慮給家庭經(jīng)濟支柱(也許是作為母親的你，也許是他)上足保障，這樣一旦出險不至于使家庭收入驟降，影響子女成長和正常生活。其次要根據(jù)情況適當為自己投保，比如選擇一些專門針對女性重大疾病的保險。為自己買保障，又何嘗不是為了家庭和孩子的幸福？給孩子買保險，建議首先考慮少兒意外險(孩子上幼兒園后買學平險即可，它保費低廉實惠)和醫(yī)療保險。一般的醫(yī)療保險每年繳兩三百元，保險期間孩子的醫(yī)療費用就能得到報銷。

積累教育金：為孩子成長鋪路

孩子的教育目前已成為家庭理財目標的重中之重。有的家庭雖然沒有明確的理財計劃，但自然而然地就會從孩子出生起改變消費習慣，盡量多存錢。有的家庭則很早就有意識地制定儲備教育金的計劃，通過組合投資方式實現(xiàn)教育基金保值增值的目的。在目前利率水平很低、尚未擺脫負利率陰影的境況下，單純存錢顯然難以應付教育資金多年后縮水的風險。

溫馨提示：金錢是有時間價值和復利效應的，越早開始積累就越輕松。因此建議及早規(guī)劃，長期堅持投資。這樣，一則可以防止原本用于教育的資金被隨意“挪用”，二則細水長流，不會對平時生活帶來太大影響。聰明的母親不光會存錢，還善于運用多種投資方式達到目標。一般來說，如果孩子年紀不小了，距離使用教育資金的時間不太長，就不要指望這筆錢投資的收益率有多高，選擇投資途徑的標尺是安全穩(wěn)健、期限與用錢的時間相匹配。如果孩子很小，則那些適合中長期連續(xù)投資的方式都是適合的，比如少兒年金保險、定期定額投資基金。

修煉理財功課：為家庭創(chuàng)造品質(zhì)生活

第3篇：中長期理財投資方式范文

由此，在今年上半年，銀行理財產(chǎn)品上演了一波火爆行情，不僅是發(fā)行數(shù)量前所未有，收益率也節(jié)節(jié)走高。我們預計，在各種因素的驅(qū)使下，至少中長期或者說今年以內(nèi)，理財產(chǎn)品發(fā)行、銷售火爆的趨勢不會改變。作為個人投資者，通過對資產(chǎn)進行組合配置，選擇適宜的銀行理財產(chǎn)品，或許可實現(xiàn)抗通脹的目的。

上半年火爆上演

今年可謂是“銀行理財產(chǎn)品年”。據(jù)統(tǒng)計，截至6月30日，今年上半年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達7539款，發(fā)行規(guī)模估計超過8萬億元，去年全年僅為7.05萬億。

究其原因，存款負利率狀況持續(xù)而居民投資渠道有限，存款準備金率一再上調(diào)令銀行流動性緊張，共同促使銀行理財產(chǎn)品爆發(fā)式的增長。

據(jù)了解，今年的理財產(chǎn)品有幾個特點：一是期限都比較短，基本上都是十天、一個月、兩個月這樣的產(chǎn)品；二是大部分都是預期固定收益的理財產(chǎn)品，一個月的期限，差不多在4.2%-4.3%的年收益率水平，兩個月的可能達到4.8%。

據(jù)普益財富統(tǒng)計顯示，今年上半年，1個月期以下的銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2367款，占31.8%；1-3個月期發(fā)行數(shù)量為2225款，占29.9%。這意味著3個月內(nèi)到期的銀行理財產(chǎn)品占比超過60%。

專家表示，目前的通脹水平比較高，利差倒掛的現(xiàn)象導致了客戶對個人金融資產(chǎn)縮水有所擔憂，如果是長期產(chǎn)品，會擔心跟不上加息的腳步，所以今年發(fā)行的短期理財產(chǎn)品非常多，量也比往年大。

與此同時，銀行之間為爭奪存款而展開的理財產(chǎn)品價格戰(zhàn)亦愈演愈烈。進入6月份后，隨著半年末考核時點的臨近，銀行理財產(chǎn)品的預期收益率水漲船高，1個月期以下的產(chǎn)品預期收益率在4%以上幾乎已成常態(tài)，臨近月末發(fā)行的2-7天期產(chǎn)品預期收益率甚至高達6%-7%。

市場熱度將持續(xù)

火爆仍在持續(xù)，近日，某股份制銀行發(fā)行的一款3天產(chǎn)品，年化收益高達7%，半個小時即被搶光。理財師表示：“以前發(fā)產(chǎn)品，都是銀行發(fā)宣傳單、打廣告，后來變成給客戶發(fā)短信告知，現(xiàn)在是客戶主動詢問，現(xiàn)在很多產(chǎn)品提前預訂都不一定能買到……就是這么火！”

業(yè)內(nèi)人士分析，隨著銀行日均存貸比考核的實行，今年下半年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)?；?qū)⒊霈F(xiàn)更大幅度增長。一位銀行業(yè)高管表示：“日均存貸比考核開始后，中小銀行通過將理財產(chǎn)品設計月末到期變?yōu)榇婵畹姆绞娇赡懿辉俟苡茫€是得通過吸收存款的方式才能保證存貸比達標，銀行對存款的爭奪會更加激烈，而發(fā)行理財產(chǎn)品，尤其是滾動型短期理財產(chǎn)品將成為銀行吸收存款的日常方式?！?/p>

“至少中長期或者說今年以內(nèi)，理財產(chǎn)品發(fā)行、銷售火爆的趨勢應該會保持。這主要跟今年的貨幣政策有關，在巨大的通脹壓力下，央行頻繁上調(diào)存款準備金率以收緊流動性，這一舉措使銀行短期資金緊張，銀行會繼續(xù)通過發(fā)行理財產(chǎn)品來緩解流動性壓力?！蔽髂县斀?jīng)大學信托與理財研究所研究員方瑞表示。

選購需量力而行

在負利率盛行、通脹壓力不減的現(xiàn)實情況下，選擇收益相對較高的銀行理財產(chǎn)品，對于個人投資者來說，或可實現(xiàn)資產(chǎn)增值保值的目的。

然而，由于理財產(chǎn)品的專業(yè)性較強，投資者在確定購買前要三思而行，根據(jù)自己的經(jīng)濟情況、風險承受能力以及對理財知識的了解程度進行謹慎選擇。尤其是一些缺乏金融知識的消費者、風險承受能力低的低收入消費者和中老年消費者，更要慎重購買理財產(chǎn)品。

第4篇：中長期理財投資方式范文

我家“1352理財陣法”的具體內(nèi)容和做法是：

1/11用作商業(yè)保險。我們把家里的積蓄總額的1/11拿出來，用來購買重疾險、意外險、養(yǎng)老險、醫(yī)療險等保障性商業(yè)保險，使全家人生活有保障，解決了后顧之憂。家人每天都生活在“有保障”的日子里，真是越活越有安全感，越活越有奔頭。事實證明，這部分理財投資雖然不像“一手錢一手貨”那樣立竿見影、短期見效，但它體現(xiàn)了“春種秋收”的理財理念，真的為家人筑起了一道心理、精神和生活的保障長壩。

3/11用作低風險投資。我們將家中積蓄的3/11拿出來，用于購買銀行存款、國債、純債券型基金等安全可靠、保證收益或收益適中、低風險的投資品種。就目前來看，把錢存入銀行、用于購買國債、純債券型基金等，是安全系數(shù)相對較高的投資方向。國債是國家發(fā)行的，利潤高，風險最小；銀行儲蓄，風險相對大一點，不過也是很低的，利潤差不多；基金風險較高，但純債券型基金風險相對較小。我們權衡再三，覺得按這樣的比例去打理家中的余錢，還是合理而科學的。事實證明，我們當初的決策是正確的，這幾年中，我家購買的國債回報率達到了25%左右，銀行存款利息累計也超過了三萬多元，明年，純債券型基金也將到期，屆時，還可以獲利兩萬多元。

5/11用作變現(xiàn)迅速投資。我們將家中積蓄的5/11拿出來，投向那些高度靈活、風險適中、利潤適中、進可攻退可守、變現(xiàn)容易的投資品種。最初，家人先是購買了黃金飾品，覺得黃金保值性能、升值性能都比較穩(wěn)定，而且變現(xiàn)容易、迅速——一些大型商場的黃金銷售柜臺、銀行的金銀專柜都有黃金回收點，均可回收黃金。個別售后維修點的金店，也提供黃金變現(xiàn)服務。因此，黃金變現(xiàn)很容易，風險也小。后來，兒子又發(fā)現(xiàn)投資金銀幣也不錯。金銀幣的知名度雖比黃金低，但收益率卻高很多。2011年，兒子購買了熊貓金幣“金貓大全”，發(fā)行時售價為18000元，結(jié)果不到4個月就漲到26800元，遠比黃金投資的收益高?，F(xiàn)在，我和家人正在“研究”短平快類的基金，力求尋找一些類似球場上“中鋒”角色的基金產(chǎn)品——進退自如，回報率高。

2/11投資高風險。俗話說：“富貴險中求?！痹诩彝ダ碡斶^程中，適當投資一些高風險的理財產(chǎn)品，也是可以考慮的，因為高風險的投資方向，常常伴隨著高收益。我們把家里的積蓄總額的2/11拿出來用作這類投資。兩年前我曾購買過一些股票，但慘遭熊市，全被套牢。后來經(jīng)“高人”指點，買進了具有中長期投資價值的藍籌股票。目前看，效果還不錯，收益率也很讓人欣慰。另外，今年春，我家還通過住房基金貸款的方式，購買了一棟臨街商業(yè)門點。投資和風險雖然大點，但漲勢喜人，隨時都可以出手變現(xiàn)。

第5篇：中長期理財投資方式范文

一、CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高，居民生活壓力加劇

從2007年5月開始，我國CPI指數(shù)呈直線上升趨勢，8月的CPI指數(shù)比上年同期上漲了6.5%，更是創(chuàng)下了自1997年2月份以來的十年單月新高。央行表態(tài)，“有必要高度關注價格傳染問題，防止價格全面上漲”。這是首次預警全面的通脹風險，但事實上，不管是否會發(fā)生全面的通脹，目前食品帶動的結(jié)構(gòu)性物價上漲已經(jīng)使人們的生活成本大幅提高，人們開始感到了生活壓力。（圖1）

面對國內(nèi)全面通脹壓力，央行2007年連續(xù)5次加息，但總體而言，利率上調(diào)的速度仍然趕不上物價上漲的速度，這就意味著普通居民是處于實際負利率當中的。央行開展的第三季度城鎮(zhèn)儲戶調(diào)查報告顯示，認為“物價過高，難以接受”的居民占比逐季攀升，從第二季度的29.5%，一躍升至第四季度的47.1%，而且城鎮(zhèn)居民當期收入感受高位回落，對未來收入預期也較為謹慎，預期收入會增加的居民不足3成。這些數(shù)據(jù)顯示，有相當比例的城鎮(zhèn)居民對物價快速上漲反應強烈，并且預期下季度物價還將繼續(xù)攀升。

城鎮(zhèn)居民中大多數(shù)是普通收入階層，他們是以穩(wěn)定工資作為收入主要來源的工薪階層。由于收入的相對穩(wěn)定，并且預期在短時間內(nèi)工資不可能大幅上浮，因此面對物價上漲和生活成本的不斷攀升，與高收入階層相比，他們更直接地體會到通脹壓力，這就迫使他們想辦法開源節(jié)流。于是，投資就成為他們抵制通脹的主要武器。一般家庭投資方式可分為三類：即家庭實業(yè)投資、家庭金融投資和家庭實物資產(chǎn)投資，而金融投資則是大多數(shù)普通家庭的主要投資渠道，居民的個人資產(chǎn)開始由存款更多地向金融資產(chǎn)、房地產(chǎn)等轉(zhuǎn)化。

二、家庭理財觀的明顯轉(zhuǎn)化

由于通脹帶來的生活成本上漲，個人財富開始縮水，對未來出現(xiàn)不確定性的加強，普通收入階層的投資熱情空前高漲，類似于1988年發(fā)生通脹時囤積家電和柴米油鹽一樣，我國出現(xiàn)了全民投資的熱潮，不過這次囤積的不是柴米油鹽，而大多是金融投資品，如股票、基金、外匯、債券、保險產(chǎn)品、期貨等。

先拿股票來講，投資股票原本是一種投資理財?shù)恼Ｇ?，而在面臨通脹壓力的今天，這確實也是家庭實現(xiàn)財富增值保值的途徑之一，但并非所有人都能輕易達到這樣的目的。在現(xiàn)今的全民炒股浪潮中，有一大批沒有專業(yè)知識的人沖進了股市，截止至2007年10月滬深開戶數(shù)已增至1.2億戶，與2006年相比凈增4，186萬戶，而過去四年總共也才增加了900萬戶，新投資者的劇增與個人財富的縮水息息相關。有人形象地把財富比喻為人的外套，而每天早上醒來，你都會發(fā)現(xiàn)這個外套在縮水。由于物價上漲導致的個人資產(chǎn)貶值，投資者都期望能夠通過投資來得到彌補，從而實現(xiàn)自身財富的保值增值，而在一系列暴富神話的誘惑下，很多人選擇了加入搶購股票的洪流中。其實，在一個成熟的市場中，一般只有具有一定股票市場知識的人才會介入市場，而從滬深開戶數(shù)的劇增可以看出，我國目前卻有大量沒有任何股票知識的人被卷進了炒股的洪流?！敖裉斓墓擅裢稒C性太強，大家都來玩擊鼓傳花的游戲，也都相信自己不會是最后一個?！遍L期研究深圳特區(qū)區(qū)域經(jīng)濟特征的深圳大學中國經(jīng)濟特區(qū)研究中心教授鐘堅認為。盲目和投機性投資風險是巨大的，更何況是在變幻莫測的股票市場。

不僅是股票，投資者對基金的追捧也絲毫不亞于股票，2007年初中國登記結(jié)算公司公布的基金賬戶數(shù)為574萬戶，到8月底就增加到了2，094萬戶，如此驚人的增長速度史無前例。在新疆伊寧竟還出現(xiàn)了排隊買基金，因凌晨三點排隊仍未買到而打110的現(xiàn)象。投資者數(shù)量的異常增加一方面是因為居民投資需求的正常增長，當然不難看出其中肯定也不乏盲目投資者。有投資者認為，基金由專家理財，既可保證一定收益率又能控制風險，把基金當成是高收益率的儲蓄，或者用炒股票的方式炒基金，這都是對基金風險認識不清造成的?；痫L險雖然相對于股票風險較低，但也不可以盲目購買，若盲目跟風，進行投機必然也有巨大的風險。理財專家提示，一個家庭若擁有6支以上的基金，其風險與股票相當；而普通收入階層，可用于投資的資金本身就有限，抗風險能力相對較弱，若沒有一個良好的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)必然會影響到生活的質(zhì)量和穩(wěn)定。因此，樹立良好的家庭理財觀，明確自身的理財目的，至關重要。

三、樹立良好的家庭理財觀，實現(xiàn)資產(chǎn)合理配置

（一）什么是科學良好的家庭理財觀呢？河南財經(jīng)學院巴力認為，“普通家庭要樹立‘以人為本’的科學投資理財觀?！彼ㄗh，面對火熱的投資市場，投資者必須保持理性的頭腦，特別是普通工薪階層，要針對家庭有限的資產(chǎn)，科學制定中長期理財計劃，以“保障為先，兼顧收益”為理財原則，以“提高生活品質(zhì)和家庭抗風險能力”為理財目的，避免讓投資成為負擔，制約影響生活，實現(xiàn)“以人為本”的科學投資理財觀。

在面對全面通脹的壓力下，首先，保持冷靜的頭腦和良好的心態(tài)是至關重要的，要在獲得收益的同時兼顧風險，這就是首要保證，切不可因為身邊暴富的例子而沖昏頭腦。其次，就是要轉(zhuǎn)“投機”為“投資”。就現(xiàn)今投機性最大的股票來講，投機性獲利對沒有太多專業(yè)知識的普通收入階層來說是具有偶然性的，今天賺1萬元，明天虧2萬元是很正常的事情，股價的頻繁變動導致投機性獲利變化巨大。因此，只關注股票價格而忽略了上市公司真正的價值，這是本末倒置的，沒有公司價值支撐的股價相當脆弱，風險很大。最后，就是要有規(guī)避風險的意識，切不可盲目跟風，在進行投資前可找有相關知識的人咨詢或者可交由專業(yè)的投資理財師代為打理，有穩(wěn)固的專業(yè)背景和豐富投資經(jīng)驗的投資理財師更懂得如何在紛繁復雜的金融產(chǎn)品中為顧客選擇適合的產(chǎn)品，實現(xiàn)收益和風險的兼顧。

（二）收益保障兼顧，合理配置家庭資產(chǎn)。普通家庭投資最多的金融產(chǎn)品，從收益的角度可分為四大類：1、固定收益類產(chǎn)品，如定期存款、銀行理財產(chǎn)品、債券、信托等；2、穩(wěn)健收益類產(chǎn)品，如基金；3、積極收益類產(chǎn)品，如股票、權證、QDII等；4、激進收益類產(chǎn)品，如期貨等。另外還有黃金、收藏、房產(chǎn)等方向的投資。對投資品的合理分類是我們制定理財計劃的第一步，這四類可投資的資產(chǎn)，風險收益各有不同，收益越高，相應的風險越大，各個家庭則可按自身承受風險的能力和每筆資金的使用期限與額度大小選擇適合的投資方式，選擇投資方式的同時必須堅持一個原則――“不要把雞蛋放在一個籃子里”，即分散風險的原則。普通收入階層的家庭理財既然要力圖實現(xiàn)“保障為先，兼顧收益”的理財原則，勢必需要通過選擇不同風險的投資組合來實現(xiàn)。

此外，還需注意的是，投資方式還須隨著家庭收入主導者生活重心的不同逐步調(diào)整。根據(jù)人生理財投資周期理論，即莫迪利?安尼的“生命周期理論”，人在一生中的不同階段，收入水平、財務支出需求都是不一樣的，其風險承受能力也隨著年齡的變化而變化，所以認清家庭各個階段的理財意義是很重要的。而收入相對有限的普通家庭，更應該明確自己人生所在階段的生活重心，將有限的資金合理配置。

如，由黃金階段進入退休階段的家庭，收入來源變得單一，主要來源于退休工資，而且收入劇減的同時，醫(yī)療費用的上升會使得生活支出增加，可承受風險能力開始變?nèi)?，因此家庭理財主要應以低風險的資產(chǎn)為主，但為了避免讓通脹影響導致的財富縮水影響到以后的養(yǎng)老生活，選擇少量收益較高的風險品進行搭配也是必要的。（表1）

第6篇：中長期理財投資方式范文

關鍵詞：事業(yè)單位；財務風險；傳導機制

中圖分類號：F23文獻標識碼：A

一、事業(yè)單位的財務風險類型

事業(yè)單位的經(jīng)濟活動基本上是非營利性的，因此與企業(yè)經(jīng)營活動財務風險相比，事業(yè)單位風險屬非經(jīng)營風險。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步完善，事業(yè)單位經(jīng)濟業(yè)務呈現(xiàn)出復雜化，財務管理工作由潛式風險管理變?yōu)轱@式風險管理。本文中的事業(yè)單位財務風險是指事業(yè)單位在運營過程中因資金運動面臨的風險，主要包括以下幾種類型：

（一）籌資風險?；I資主要分為性籌資和債務性籌資。性籌資方式所籌集的資金為永久性資金，不用歸還及支付使用成本，主要有財政撥款、事業(yè)性收費等；債務性籌資方式所籌集的資金到期必須還本付息，主要是從銀行取得的貸款。目前，事業(yè)單位負債大多用于中長期項目投資，投資數(shù)額大且期限長，存在著債務性籌資風險；另一方面，國家為了平抑經(jīng)濟周期的波動，可能上調(diào)利率，僅償還貸款利息就會給事業(yè)單位帶來相當大的資金壓力。

（二）投資風險。投資主要包括對外投資與對內(nèi)投資。在對外投資方面，事業(yè)單位由于資金緊張，對外投資能力不足。在對內(nèi)投資方面，事業(yè)單位對基礎設施、實驗設備等進行了較大投資，超過了正常資金承受能力，導致資金周轉(zhuǎn)困難，帶來極大的財務風險。

（三）支付風險。事業(yè)單位面對商務信息的內(nèi)容和傳播方式?jīng)]有正確地辨識，以至于對商務信息的合法性、安全性、真實性、完整性、時效性和便捷性缺乏正確判斷，導致貨款已付而貨物未收到現(xiàn)象，就是支付風險。

（四）核算風險。事業(yè)單位核算風險表現(xiàn)在：一是會計操作風險，主要因各種人為的失誤、欺詐及意外事故引起；二是賬務處理、賬戶核對、事后監(jiān)督方面的風險；三是結(jié)算工作中的支付憑證風險、資金清算風險、憑證印章密押器和壓數(shù)機管理風險。

（五）道德風險。道德風險即“從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動?！睂ω攧杖藛T而言，道德風險就是利用一切機會和手段非法謀利。事業(yè)單位人員管理涵蓋了人員配置、崗位分工、明確權責及人員素質(zhì)等方面，在財務關系處理過程中，可能采取不合作或隱瞞重要事實、虛報相關數(shù)據(jù)等行為，導致道德風險。

二、事業(yè)單位財務風險傳導

事業(yè)單位通過資金運動將整個單位聯(lián)系為一個經(jīng)濟系統(tǒng)，一旦網(wǎng)絡中某個財務關系產(chǎn)生財務風險，將通過特定載體發(fā)生傳導、延伸、波及等現(xiàn)象。廣義的財務風險傳導指通過某些載體經(jīng)由特定路徑傳導，到其財務關系。狹義的財務風險傳導，指某一理財環(huán)節(jié)財務風險通過某些載體經(jīng)由特定路徑傳導到另一個理財環(huán)節(jié)。

（一）風險傳導路徑。事業(yè)單位財務風險傳導路徑包括內(nèi)部各部門之間的財務風險傳導、通過與其有直接利益關系的組織之間的財務關系進行傳導、通過具有間接利益關系的組織傳導。事業(yè)單位財務風險傳導的載體主要是資金、信息以及理財人員。資本運動過程實質(zhì)是理財過程，這一以資金為載體的理財循環(huán)過程處處存在財務風險，而且可能將由某個財務運動節(jié)點產(chǎn)生的風險傳導到另一個節(jié)點，產(chǎn)生以資金為載體的財務風險傳導的“多米諾骨牌效應”。

（二）風險傳導控制目標?？刂剖聵I(yè)單位風險傳導有三個目標：實際工作性目標、財務信息性目標、合規(guī)合法性目標。實際工作性目標即財務活動的資金核算、資產(chǎn)管理、項目實施、內(nèi)部監(jiān)督、隊伍建設等主要工作環(huán)節(jié)在運作程序上應做到規(guī)范有序。財務信息性目標即財務管理活動所形成的全部財務信息應盡可能接近真實情況，符合可靠性、及時性、可理解性和完整性的質(zhì)量要求。合規(guī)合法性目標即財務活動不能只考慮事業(yè)單位自身發(fā)展需要，必須遵循現(xiàn)行法律和規(guī)章制度，確保財務工作的合法性。

三、事業(yè)單位財務風險傳導預警管理

事業(yè)單位的財務風險往往是負責人對財務風險的監(jiān)測和危機前的征兆重視不夠，未能及時采取措施，導致危機爆發(fā)。事業(yè)單位可以建立財務狀況預警機制，借鑒企業(yè)會計經(jīng)驗并運用現(xiàn)代科技手段，逐步建立風險監(jiān)控、評價和預警系統(tǒng)。通過一系列指標的橫向和縱向數(shù)據(jù)比較，對財務運作中潛在風險預警預報，提出控制措施，將可能萌發(fā)的財務風險予以化解。在預算的編制、執(zhí)行、調(diào)整、審批、監(jiān)督和管理權限上嚴格規(guī)定內(nèi)部控制程序，建立科學的預算管理體制及相應的預算執(zhí)行比例指標，進行指標評價，增強財政資金使用的有效性，發(fā)揮財政資金的效率。

（一）風險傳導預警指標。事業(yè)單位財務風險預警是對事業(yè)單位可能或?qū)⒁媾R的財務風險進行監(jiān)測預報，為單位宏觀決策提供客觀依據(jù)。其中，主要的財務風險評價指標有：資產(chǎn)負債率，主要反映事業(yè)單位償債能力的保障程度，該指標越小越好，一般應小于1；累計借款總額占總資產(chǎn)比率，該指標越小越好，當該指標大幅度升高時，則應發(fā)出預警警報，引起管理者重視；累計借款占總經(jīng)費收入比率，該指標反映事業(yè)單位承受財務風險的程度，借款比率越高，財務風險越大；已獲利息倍數(shù)，該指標等于1說明事業(yè)單位正常運轉(zhuǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量能夠償還貸款所產(chǎn)生的利息，該指標小于1說明現(xiàn)金凈流量不能償還貸款所產(chǎn)生的利息。

第7篇：中長期理財投資方式范文

我們認為，不同的債券品種與人民幣理財相比，有不同的區(qū)別。

首先，憑證式國債與人民幣理財相比，相同點都是儲蓄型的理財產(chǎn)品，收益固定，風險低，不受利率變動影響。不同的是，前者為個人直接投資國債，收益率跟儲蓄存款利率掛鉤，中長期為主，一般是三年或五年，受各財政部分配的包銷額度的限制，可提前兌取，不可流通。而后者是，個人通過商業(yè)銀行投資于債券市場，商業(yè)銀行根據(jù)債券市場走勢確定收益率，短期為主，半年、一年、兩年都有，商業(yè)銀行自定銷售額度，不可提前贖回，不可流通。

其次，交易所記賬式國債與人民幣理財。前者債券價格隨市場利率而波動，收益不確定，投資者中途出售債券，可能蒙受本金損失，債券品種多，還可投資企業(yè)債，市場風險高，各種期限的債券都有，自由流通，可隨時進行買賣。后者收益率固定，保本、保收益，只投資國家信用等級債券，短期為主。

第三，不可提前贖回債券型基金與人民幣理財。兩者相同之處為：個人投資者通過金融機構(gòu)間接投資于債券市場；金融機構(gòu)對債券進行投資組合，管理要求高。

不同之外，前者由基金公司管理，投資者中途出售基金，可能蒙受本金損失，收益不可預期，可投資于企業(yè)債、可轉(zhuǎn)債，信用風險高，長期投資性質(zhì)，既可購買持有、又可頻繁買賣，隨時申購、隨時贖回。而后者由銀行管理，保本、保收益。收益固定，風險低，短期投資，不可提前贖回，可質(zhì)押貸款。

如何挑選人民幣債券理財產(chǎn)品？

一般而言，債券投資有這樣幾個原則：

（1）匹配性原則：投資者必須根據(jù)本單位資金的金額、投資期限、資金的穩(wěn)定程度等特點選擇不同的債券投資方式。（2）分散投資原則：不要把所有的雞蛋放在同一個籃子里。（3）組合投資原則：投資收益與風險程度是成正比的，投資者必須在確定自己的預期收益后將風險分散到不同的投資組合中，以獲得較高的綜合收益。

投資者在選擇產(chǎn)品時，不能光看產(chǎn)品收益率的高低，要將產(chǎn)品的收益率、期限、結(jié)構(gòu)和風險度作一個綜合的判斷。這個世界上沒有最好的投資產(chǎn)品，只有適合自己的投資產(chǎn)品。投資者應該清晰地了解自己的風險承受能力，自己將來的資金使用計劃，在確定自己的預期收益水平下選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

本刊建議投資者應該從自身情況來考慮。風險承受能力較低的投資者，建議依次選擇憑證式國債、商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品、貨幣市場基金、債券型基金、交易所掛牌交易的債券。

對資金流動性要求高的投資者，建議依次選擇貨幣市場基金、憑證式國債、交易所掛牌交易的債券、債券型基金、商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品。

第8篇：中長期理財投資方式范文

關鍵詞：家庭理財 家庭生命周期

大創(chuàng)項目號：南京審計大學2015年春校級立項2015003S 江蘇省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃資助論文

家庭生命周期是由美國學者P.C格里克于1947年提出的，具體分為形成期、成長期、成熟期和衰退期。而處于不同階段家庭的理財需求，重點和規(guī)劃也不盡相同。

一、家庭形成期

家庭形成期是指夫妻結(jié)婚到家庭子女出生前的這個階段，從理財角度來說，正處于由個人理財?shù)郊彝ダ碡數(shù)倪^渡階段。家庭事業(yè)趨于穩(wěn)定，經(jīng)濟收入提高，主要開支在于消費，儲蓄和投資次之。年輕家庭有挑戰(zhàn)精神，喜好高收益的投資產(chǎn)品，能夠承受較高風險。

處于形成期階段的家庭，提倡安全穩(wěn)健，推薦偏向積極的投資理財風格。為了應對日常生活中的突發(fā)緊急事件，從收入中拿出一小部分用作家庭備用金，量入為出，應對不時之需。

推薦收入的一小部分用于購買保險，可以選擇投資年金型保險，即次年開始即可領取一定數(shù)額的年金保險，增加財富收入，降低保險費用負擔，保障日常家庭現(xiàn)金流。

國庫券收益較低但流通性強，買賣方便，近期的3年期和5年期票面利率在5%左右，相對于公司債券、金融債券，國債風險較小。未來幾年，在預期存款利率將會下降的前提下，購買國債可以幫助家庭將收益鎖定一個固定可控的范圍內(nèi)。

推薦將家庭資產(chǎn)的部分用于投資中高風險產(chǎn)品，比如黃金等貴金屬，可以保值增值，預防通貨膨脹。與此同時，可以股票型基金搭配指數(shù)基金混合投資，股票型基金收益率高，在中長期金融市場發(fā)展形勢樂觀的情況下，投資指數(shù)基金可以收獲到國家金融經(jīng)濟整體局面高速發(fā)展帶來的收益。

在形成期的家庭樂于追求較高的收入增長率，并且能夠承擔較高的投資風險，建議將大部分資金投資高收益的理財產(chǎn)品，如在上交所或深交所上市的高收益高風險的股票，如果屬于風險偏好者，可以選擇投資創(chuàng)業(yè)股。

二、家庭成長期

家庭成長期是指從子女出生直到子女獨立的這段時間，一般持續(xù)18-25年，是人生最重要的財富增值階段。在本階段中，家庭成員的數(shù)量固定，開始承擔起照顧上一代和撫養(yǎng)下一代的雙重責任。此外，隨著工作經(jīng)驗和年齡的逐漸增長，家庭收入增加；但撫養(yǎng)子女、買車購房等花銷也使家庭負擔不斷加重，教育成為每個家庭必需考慮的問題。從財務現(xiàn)狀上看，成長期家庭資金流動性好，但流動性資產(chǎn)利用率不足，財務自由度偏低。

對于成長期家庭，日益增多的支出壓得它們喘不過氣。自然地，滿足家庭開銷，并實現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)步增長成為理財重點。首先，基于成長期家庭抗風險能力較其他階段強的特點，建議拓寬投資渠道。各個家庭可適當增加一些高風險、高收益投資，例如：股票、債券等；但仍需要謹慎投機心理。

除此之外，制定子女教育計劃，合理分配家庭資源同樣至關重要。子女的教育問題牽動著每位家長的心，建議家庭提前制定教育計劃，籌措教育金。針對教育金的籌措方式，建議選擇一款投資期限長，收益較高的理財產(chǎn)品來代替?zhèn)鹘y(tǒng)定期儲蓄方式。就目前市場情況來看，定期定額購買基金是個不錯的選擇。

最后，完善家庭保障體系。在家庭成員均購買五險，已有基本保障情況下，應適當為家庭支柱增加重大疾病保險、人壽保險及醫(yī)療保險等費用補償型保險的投入，如若不幸發(fā)生意外，父母子女的生活能得到基本保證，與此同時，為家中老人增加重大疾病保險，規(guī)避日后可能的風險，也是一個明智的選擇。

三、家庭成熟期

家庭成熟期是指子女參加工作到家長退休為止這段時期，是人的一生中最重要的財富保值階段。一方面，家長經(jīng)濟狀況達到高峰。另一方面，家長身體狀況也在下降，為醫(yī)療儲備資金納入了計劃范圍。在理財觀念上，成熟期家庭存在著過分依賴積蓄應對風險、無法提升生活質(zhì)量等問題。

對于處在成熟期的家庭，建議進行資產(chǎn)增值管理，適當降低股票類投資，提高債券類投資比重。這樣安排是為了把風險投資方式的比例維持在低水平，不僅保證了收益率，也在很大程度上規(guī)避了把大部分資金投資在股票上的巨大風險。

在選擇股票方面，成熟期家庭可以選擇比較穩(wěn)健的股票種類，也要關注政策動向、有無利好消息等，切忌盲目投資、跟風投資。

在選擇基金方面，要以基金績效為導向，根據(jù)中長期績效來挑選，切勿盲目購買績效第一的基金。與此同時，還要關注投信公司，投信公司的好壞會在很大程度上影響基金的表現(xiàn)，例如基金經(jīng)理人的素質(zhì)等都是很重要的考量因素。

在選擇債券方面，可以重點關注國債，國債的發(fā)行主體是國家，被公認為是最安全的投資工具，對于成熟期家庭來說是進行債券投資的首選。

成熟期家庭還要為老年生活做好安排，應重點購買養(yǎng)老險；建議兼顧重大疾病保險，因為此時重大疾病保險價格很高，不是購買此類保險的最好時機。

購買商業(yè)養(yǎng)老險應從四方面規(guī)劃：第一方面，購買多少養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金應占到全部養(yǎng)老保險需求的30%到40%；第二方面，合理確定繳費期限，使保費總額適當減少；第三方面，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品；第四方面，確定養(yǎng)老金的領取年齡和領取年限。

四、家庭衰退期

家庭衰退期是指夫妻均退休直到二人中其中一人身故，初期，由于身體還算硬朗，閑暇時間增多，老人們開始享受晚年，因而支出有所增加。而后期，兩人身體狀況日益變差，保健和醫(yī)療費用增多，家庭積蓄迅速減少。總體來講，衰退期家庭支出大于收入。此時，購置保險和家庭財產(chǎn)的傳承成為理財重點。

隨著國家老齡化的逐漸加重，老年人一旦發(fā)生意外，將給家庭帶來巨大的財務壓力，所以需要購買人身保險以規(guī)避風險。建議在夫妻二人在基本保障齊全的前提下，購買必要的重大醫(yī)療保險。在經(jīng)濟允許的情況下，可以購買一些針對性更強的保險，如防癌險。此外，夫妻可以考慮繼續(xù)投資短期分紅險、投資型家財險等，以此來保證資金的保值和增值。

衰退期的家庭理財主要是為了滿足退休后生活的需要，因而建議在穩(wěn)健的基礎上趨于保守。夫妻應該盡可能的多保留生活備用金，以備不時之需，建議使用儲蓄或流通性較強的形式以便隨時支取。投資比例上，應減少股票的購買，增加貨幣類和固定收益類債券投資。

財產(chǎn)的繼承也應得到合適的規(guī)劃。在國家稅制趨于完整的前提下，“遺產(chǎn)稅”有很大可能會實施。為了避免子女繼承遺產(chǎn)時上交大量的稅金，夫妻可以通過信托或保險等手段，將子女作為受益人，購買定期保險或終身保險，從而使遺產(chǎn)得到最大程度上的有效轉(zhuǎn)移。

第9篇：中長期理財投資方式范文

而眼下，各大銀行也進入到集中發(fā)行理財產(chǎn)品的高峰期。但在銀行里賣的理財產(chǎn)品卻未必都貨真價實，所以您在投資前一定也多留個心眼兒，不要盲目跟風。

對再熟的面孔也不輕信

家住深圳晉安區(qū)86歲的張老伯，退休后長期獨居，子女都不在身邊。前兩年，他開始每天訂購牛奶飲用，送奶工是個小伙子。雙方一來二往，逐漸熟悉起來。在前年年底的時候，送奶的小伙子向他推銷“穩(wěn)定高回報”的理財產(chǎn)品，張老伯覺得這個小伙子為人忠厚，可以信任，動心了。

據(jù)小伙子說，這家公司推出的理財產(chǎn)品本金安全，回報高并且穩(wěn)定，可以達到年收益24%以上。張老伯一時糊涂竟投入了自己的積蓄3萬元。

一開始，沒隔多久，張老伯就拿到公司承諾的第一期利息6000元。第二期利息6000元本來應該在去年6月左右發(fā)放，可到期卻沒有發(fā)放。張老伯詢問小伙子。他解釋說，公司最近資金緊張，讓張老伯再湊點錢繼續(xù)投資，否則原有的剩余利息也不一定能拿得回。張老伯沒辦法，除了掏出所有的剩余積蓄外，又找人借了一點錢，總共湊了1.4萬元，委托小伙子再投到公司中。算上未付的6000元利息，公司又給張老伯開出一份2萬元的收據(jù)。

去年底，張老伯投入的5萬元錢到期，可那家公司卻找種種借口不還本金。張老伯交涉多趟，都沒有結(jié)果。再后來，那家公司人去樓空，送奶工小伙子也辭工不見了。

其實，老年人理財，出發(fā)點很簡單，就是讓手中的退休金不要貶值得那么快。可是怎么才能安全、穩(wěn)妥地理財呢？

張老伯的教訓告訴我們：防止上當受騙的前提很簡單，就是不要輕信熟面孔。

對違反常識的便宜不要占

在日常生活中，不少經(jīng)常炒股的老年人能接受風險略高的產(chǎn)品，理財積極性更高。然而，正是看準這一點，一些所謂“第三方財富公司”將目光瞄準老年人。

城市鬧市區(qū)，菜場、超市，甚至居民小區(qū)的運動場等老人常去的場所，長年有一些“財富公司”的人駐扎在那里發(fā)傳單，路過的老年人就是他們的目標。他們虛假承諾高收益、保本保息，不少老人聽信后去聽講座，進而投入少則三五萬元、多則數(shù)十萬元購買理財產(chǎn)品，引發(fā)不少存單變保單、理財本金血本無歸的事件。

其實，如果一款理財產(chǎn)品聲稱有超過20%的回報率，一般而言肯定不靠譜。因為投資方、中間商都要賺錢之后，你還能得到高回報，這種可能性有多大呢？

理財中有一條永遠不變的規(guī)律，就是收益永遠與風險成正比，收益越高，風險必定越大。老年人在選擇理財方向時往往會貨比三家，哪家給出的預期收益率越高就會選擇哪家。但是，在這時非常重要的一點就是你要搞明白，為什么同類型的產(chǎn)品中這家的收益要比別人的產(chǎn)品高，在高收益的背后是否隱藏著你無法承受的高風險。

因為，產(chǎn)品的投向、期限、流動性、擔保、結(jié)構(gòu)等都可能會對產(chǎn)品收益產(chǎn)生較大的影響。要選擇自己看得懂的，適合自己的產(chǎn)品，在風險相同的前提下選擇收益較高的產(chǎn)品，或者是在收益相等的前提下選擇風險較小的產(chǎn)品。你不懂的產(chǎn)品不要買，違反常識的便宜不要占。

對銀行里賣的理財產(chǎn)品不盲從

正逢歲末年初，各大銀行就像約定好似的掀起一輪輪攬儲大戰(zhàn)。而最近幾年，發(fā)售理財產(chǎn)品已成為銀行攬儲的重要手段。

很多老年人認為，買理財產(chǎn)品，特別是在銀行購買，基本保賺不虧，最多是賺多賺少的區(qū)別。然而，在銀行里購買理財產(chǎn)品真的是零風險嗎？在銀行里買就一定能獲得預期收益嗎？如何防止掉進理財陷阱呢？

第一步：請仔細閱讀理財產(chǎn)品說明書上的標注;第二步：看協(xié)議上金融機構(gòu)的公章。

要知道，違規(guī)代銷的理財產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)稱之為“飛單”，這是被銀行所禁止的。投資者想要了解自己所購買的理財產(chǎn)品究竟是不是銀行自己發(fā)行的，方法比較簡單。首先，你要詳細閱讀理財產(chǎn)品說明書，說明書上會明確理財產(chǎn)品的基本要素，究竟是不是“親生的”，一目了然。

如果看過說明書之后還不確定，最簡單的方法是――看投資者與金融機構(gòu)所簽訂的協(xié)議上所蓋的公章。銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，協(xié)議上會加蓋銀行的公章;信托和保險產(chǎn)品，協(xié)議上對應的是信托公司和保險公司的公章。

如果銷售人員告訴你，理財產(chǎn)品是銀行的，而協(xié)議上又沒有正式的公章，或是代銷協(xié)議，那么你就要警惕了。

為什么對銀行理財經(jīng)理口頭承諾的收益率不能盲目聽信呢？

一方面，當銀行的理財經(jīng)理也是金融機構(gòu)的營銷人員，那么他們向客戶推銷產(chǎn)品的過程就是一種營銷的過程，當然要講究營銷的方式，難免會有夸張的成分，這點并不難理解。

另一方面，現(xiàn)在的銀行理財產(chǎn)品，名為理財，本質(zhì)上仍是信貸的變種，很大程度上是信貸額度嚴厲管制的產(chǎn)物，資金最終用途很大一部分是流向中長期貸款。這類理財產(chǎn)品到期后，其還本資金來源于后續(xù)募集的資金。所以，一些銀行理財產(chǎn)品就是發(fā)新債，還舊債。這樣的資金結(jié)構(gòu)很可能會出現(xiàn)所謂的理財產(chǎn)品期限與中長期貸款期限錯配的問題，容易使產(chǎn)品陷入連環(huán)式陷阱。

目前的銀行理財產(chǎn)品主要是采取持續(xù)從投資者手中募集資金，然后再用這些資金投資于債券、票據(jù)等領域，將投資收益返還給投資者的方式。銀行理財是否屬于“騙局”，主要看銀行的資產(chǎn)池是否有真實的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，產(chǎn)品預期收益率是否明顯高估。

從目前的實際情況來看，一般正規(guī)銀行的理財并不具有“騙局”的特征。但實際上，任何投資理財都是有風險的，銀行理財也不例外。這和“股市有風險，投資需謹慎”是一個道理。