比較好的投資理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：比較好的投資理財(cái)方式范文

近年來(lái)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展與新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村居民的收入與資金積累水平大幅遞增。然而相關(guān)研究表明，廣大農(nóng)村特別是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展滯后，農(nóng)民投資理財(cái)觀念滯后，金融理財(cái)渠道不寬，社會(huì)保障制度不完善等多種問(wèn)題的存在，造成了我國(guó)農(nóng)村投資理財(cái)狀況較差的整體局面。因此，需從多種渠道著手解決這些問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)村；投資理財(cái)；對(duì)策

農(nóng)村家庭投資理財(cái)就是在社會(huì)主義市場(chǎng)條件下，合理利用家庭的財(cái)務(wù)資源，針對(duì)農(nóng)村家庭各個(gè)階段制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，將資金投資于各種投資渠道，如儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)和物業(yè)等，以取得合理回報(bào)，提高家庭的生活品質(zhì)。

一、農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)谋匾?/p>

從宏觀方面看，我國(guó)農(nóng)村人口占國(guó)家總?cè)丝诘?0%，通過(guò)農(nóng)村家庭合理的投資理財(cái)，人民生活水平進(jìn)一步提高，加快建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的步伐，客觀上必然有利于社會(huì)主義國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從微觀方面看，雖然農(nóng)民現(xiàn)在還不是很富裕，但隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，家庭收入的不斷增加，居民個(gè)人儲(chǔ)蓄能力的不斷增強(qiáng)，家庭理財(cái)需求也變得越來(lái)越強(qiáng)烈。培養(yǎng)農(nóng)民的投資理財(cái)能力不僅有利于家庭經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)，而且有利于農(nóng)民思想觀念的更新，使他們更加易于接受新事物、探索新知識(shí)。

二、農(nóng)村家庭投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）投資理財(cái)主體素質(zhì)較差

廣大農(nóng)民作為投資理財(cái)?shù)闹黧w，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，這就導(dǎo)致他們的整體素質(zhì)不高，投資理財(cái)?shù)哪芰τ邢蕖＞唧w來(lái)說(shuō)，表現(xiàn)在2個(gè)方面.1.農(nóng)民投資理財(cái)觀念滯后農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的影響，基本會(huì)選擇將多余的資金存入銀行，先是選擇活期存款，積累到一定數(shù)額后再轉(zhuǎn)為定期存款。在大多數(shù)老百姓眼中，“投資理財(cái)”就是銀行存款的代名詞，能夠獲得一定的利息收入就已經(jīng)很滿足了，甚至還有很多年紀(jì)較大的人根本不知道“投資理財(cái)”為何物。2.農(nóng)民的專業(yè)分析能力不強(qiáng)實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的有效手段是有一套適合的交易系統(tǒng)，并嚴(yán)格按信號(hào)操作。但是，農(nóng)村居民絕大部分不懂技術(shù)分析，沒(méi)有自己的交易系統(tǒng)。在有限的投資活動(dòng)中也基本是“道聽(tīng)途說(shuō)”，憑借自己的經(jīng)驗(yàn)分析來(lái)作出決策，而且容易被他人的看法所左右，影響投資效果。

（二）理財(cái)客體數(shù)量不足

相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭的大規(guī)模開(kāi)支依次是蓋房子、娶媳婦、看病、購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料，家里有大學(xué)生的，還包括供大學(xué)生的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。對(duì)于收入不高的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，扣除上面幾項(xiàng)開(kāi)支外，剩余的資金已經(jīng)非常有限，這就決定了農(nóng)民可以用來(lái)理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)額小，而且是不固定的。所以，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上就受到了很大的限制。

（三）理財(cái)工具種類(lèi)單一

當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行只針對(duì)城市居民設(shè)計(jì)金融理財(cái)產(chǎn)品，而適合于農(nóng)村市場(chǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品卻比較少，廣大農(nóng)民享受不到商業(yè)銀行的“大眾化”服務(wù)。雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但目前農(nóng)民首選的金融資產(chǎn)仍然是銀行儲(chǔ)蓄，許多收益比較好的金融產(chǎn)品由于在購(gòu)買(mǎi)規(guī)模、購(gòu)買(mǎi)條件等方面的限制使許多農(nóng)村居民望而卻步，享受不到投資理財(cái)的好處。

（四）理財(cái)?shù)谋Ｕ闲灾贫炔煌晟?/p>

雖然現(xiàn)在農(nóng)村基本普及新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，能解決基本的看病問(wèn)題和大病費(fèi)用的有限額度報(bào)銷(xiāo)問(wèn)題。但是，在絕大部分農(nóng)村地區(qū)，居民養(yǎng)老主要仍然依靠土地和家庭，沒(méi)有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等。在社會(huì)保障制度不健全的前提下，一旦農(nóng)民的財(cái)富遭受較大的損失，他們的未來(lái)就難以保障，這就使農(nóng)民在作出投資決策時(shí)有很多的顧慮，他們首先考慮的不是投資收益率而是資金的安全性，這就使很多具有高回報(bào)率的金融工具遭受白眼，不被農(nóng)村金融市場(chǎng)所接納。

三、農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)母倪M(jìn)措施

（一）提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)

提升農(nóng)民的綜合素質(zhì)需要多管齊下。首先，政府應(yīng)在這方面發(fā)揮最大的積極作用，定期舉行免費(fèi)金融理財(cái)課程的推廣，利用報(bào)刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財(cái)服務(wù)專欄知識(shí)。其次，銀行、證券公司也應(yīng)安排投資理財(cái)專業(yè)技術(shù)人員到農(nóng)村開(kāi)展投資理財(cái)講座，在和農(nóng)民的接觸中關(guān)注他們的思想意識(shí)的變化，消除他們的一些偏見(jiàn)和顧慮，幫助他們樹(shù)立正確的投資理財(cái)觀念。最后，農(nóng)村居民自身也應(yīng)多接觸新鮮事物，緊跟信息經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的步伐，勇于改變自己的思維方式和理財(cái)習(xí)慣，從根本上提升自身的綜合素質(zhì)。

（二）合理配置資產(chǎn)，彌補(bǔ)資金短缺問(wèn)題

一是通過(guò)盤(pán)活農(nóng)村家庭已有資產(chǎn)，使資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性。目前，農(nóng)村生產(chǎn)用固定資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)土地的投入較多，變現(xiàn)能力較低，資產(chǎn)的流動(dòng)性仍然不足，這就需要農(nóng)村居民切實(shí)做到合理調(diào)整自身經(jīng)濟(jì)收入的分配，盤(pán)活已有的資產(chǎn)。二是靈活調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品，隨“生命周期”選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，保證有充足的資金應(yīng)不時(shí)之需。

（三）金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)更多適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村居民的理財(cái)需要，針對(duì)農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)收入低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、思想保守等實(shí)際狀況，開(kāi)發(fā)一些迎合農(nóng)村居民理財(cái)需要和理財(cái)心理偏好的金融理財(cái)產(chǎn)品。著重考慮以下幾個(gè)因素：進(jìn)入門(mén)檻高度、操作難易程度、收益的穩(wěn)定性、手續(xù)成本費(fèi)用量、風(fēng)險(xiǎn)大小以及變現(xiàn)和流通能力等，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的吸引力，讓更多的農(nóng)村居民參與進(jìn)來(lái)。

（四）發(fā)展理財(cái)人，增強(qiáng)農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力

結(jié)合農(nóng)村居民的實(shí)際情況，銀行可以考慮設(shè)立專門(mén)的理財(cái)人，在貼近農(nóng)村居民的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，幫助農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)和業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（五）建立健全社會(huì)保障制度，解決農(nóng)民的后顧之憂

政府應(yīng)加大社會(huì)保障制度的種類(lèi)和覆蓋面，健全農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)體系，使農(nóng)村人民的生活更有保障性和安全性，老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)，免除或減少農(nóng)民對(duì)未來(lái)不確定性的憂慮，從而更加勇敢地進(jìn)行金融投資，增加資金收益。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：比較好的投資理財(cái)方式范文

面對(duì)居高不下的CPI，如果不合理進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，自己的存款不但難以增值還有很大的貶值可能。在這種形勢(shì)下，連以往對(duì)理財(cái)不夠上心或者有畏難情緒的“板凳隊(duì)員們”也坐不住了，“跑不過(guò)劉翔，但一定要跑贏CPI”成了近來(lái)的流行語(yǔ)。

面對(duì)股票、基金、債券、銀行理財(cái)、投資信托、租賃、保險(xiǎn)……這些撲面而來(lái)的各種金融投資理財(cái)工具，再加上更加繁雜的金融術(shù)語(yǔ)，很多理財(cái)“菜鳥(niǎo)”都感覺(jué)眼花繚亂、無(wú)所適從。為了未來(lái)的財(cái)富大計(jì)，第一步應(yīng)該從惡補(bǔ)常識(shí)的掃盲開(kāi)始。

惡補(bǔ)理財(cái)新知

在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，所謂家庭理財(cái)，的確僅僅是在不同時(shí)間檔期及利率水平的儲(chǔ)蓄品種之間做出選擇，頂多再買(mǎi)點(diǎn)利率略高的國(guó)債。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)研究院研究員易憲容表示，現(xiàn)在“投資理財(cái)＝銀行儲(chǔ)蓄”的年代已經(jīng)遠(yuǎn)去，個(gè)人投資理財(cái)是一項(xiàng)知識(shí)型的投資管理。面對(duì)眾多投資機(jī)會(huì)，能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動(dòng)魄、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個(gè)人理財(cái)?shù)男碌囊蟆ｋS著投資組合多樣化，知識(shí)在個(gè)人理財(cái)中的作用也日益重要。這在股票投資中表現(xiàn)最為突出：許多從未了解過(guò)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，或者以前連基本經(jīng)濟(jì)常識(shí)都沒(méi)有的投資者，在進(jìn)行一兩個(gè)月的股票投資后，也能對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況、企業(yè)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)狀況侃侃而談。而知識(shí)較為豐富、觀察力較為敏銳的，或者具有特殊消息來(lái)源的個(gè)人投資者的獲利往往比其他人更為豐厚。

當(dāng)然，這些知識(shí)的積累很難一蹴而就。不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資、基金買(mǎi)賣(mài)，抑或是外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)化知識(shí)也不盡相同，即使是同一大類(lèi)的投資方法也很難為一個(gè)人所完全掌握，普通投資大眾“單槍匹馬”地進(jìn)行投資理財(cái)更是難以“招架”。理財(cái)專家特別提醒，家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師和投資機(jī)構(gòu)為你設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃也不失為一個(gè)好途徑。

進(jìn)入每年的最后一個(gè)季度，就要開(kāi)始為明年的財(cái)富計(jì)劃做打算了。你明年想要實(shí)現(xiàn)多大比例的財(cái)富增長(zhǎng)？將有哪些重要的大額消費(fèi)？是不是計(jì)劃度一個(gè)奢侈的夏季假期？那么現(xiàn)在就應(yīng)該開(kāi)始準(zhǔn)備了。

理財(cái)規(guī)劃提前做

易憲容對(duì)記者表示，個(gè)人投資理財(cái)以經(jīng)濟(jì)學(xué)追求利潤(rùn)最大化的精神為宗旨，以會(huì)計(jì)學(xué)客觀忠實(shí)的記錄為基礎(chǔ)，再輔以財(cái)務(wù)學(xué)計(jì)劃未來(lái)的收支、保持個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)平衡的理財(cái)方法。如果掌握好理財(cái)?shù)囊迹軌蜉^好地計(jì)劃開(kāi)支、策劃投資、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失，獲得最佳投資組合收益。

首先，列一份理財(cái)目標(biāo)清單。估算一下為實(shí)現(xiàn)每一項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)你已經(jīng)籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補(bǔ)這兩個(gè)數(shù)字之間的差額，不僅要看你的儲(chǔ)蓄額度，而且還要看你什么時(shí)候需用錢(qián)，以及在這期間能得到什么回報(bào)率。

預(yù)測(cè)回報(bào)率是一件不容易搞準(zhǔn)的事情，人們往往傾向于過(guò)于樂(lè)觀。專家的建議是：不要將債券的回報(bào)率定在5%以上，股票的回報(bào)率則不要定在8％以上。下一步，把這一數(shù)字輸入到理財(cái)網(wǎng)站的儲(chǔ)蓄計(jì)算器中。你將看到，如要實(shí)現(xiàn)全部的財(cái)務(wù)目標(biāo)，每年需要存多少錢(qián)，然后定出明年的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

理財(cái)專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢(qián)分成三份：一份是“應(yīng)急的錢(qián)”，即以活期儲(chǔ)蓄的形式留半年到一年的生活費(fèi)，也可以買(mǎi)點(diǎn)貨幣市場(chǎng)基金；第二份是“保命的錢(qián)”，以定期儲(chǔ)蓄的形式留出3-5年的生活費(fèi)，或者部分購(gòu)買(mǎi)國(guó)債；還有一份是“閑錢(qián)”，也就是5-10年不用的錢(qián)，這些錢(qián)才可以用來(lái)投資股票、基金、房地產(chǎn)，以期獲得高收益，當(dāng)然也要做好虧本的準(zhǔn)備。

具體來(lái)說(shuō)，工薪階層適合低風(fēng)險(xiǎn)的本金保障、收益穩(wěn)定型理財(cái)產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品以高信用等級(jí)人民幣債券(含國(guó)債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預(yù)期的收益穩(wěn)定，比同期的定期存款高。

中等收入人群適合本金保障、收益浮動(dòng)型產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上多見(jiàn)的形式是掛鉤某一領(lǐng)域的一籃子股票，其實(shí)際收益率取決于掛鉤股票的價(jià)格變化，掛鉤的股票價(jià)格受市場(chǎng)多種因素影響，所以投資者面臨一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益也高于保證收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品。

資產(chǎn)較多人群適合不保證本金和收益浮動(dòng)型產(chǎn)品。主打的概念一般是“新股申購(gòu)”、“基金優(yōu)選”，還有銀行的代客理財(cái)產(chǎn)品等，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于所購(gòu)買(mǎi)基金和股票的收益變化，相對(duì)前兩種來(lái)講此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)最大，不僅投資的收益是浮動(dòng)的，就連本金也不能保證。

除此之外，所有人都要考慮購(gòu)買(mǎi)保障型的保險(xiǎn)，比如人身意外險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全。

及時(shí)調(diào)整保增值

要跑贏CPI，有哪些理財(cái)產(chǎn)品或投資方式可以推薦呢？專家介紹說(shuō)，長(zhǎng)期投資是克服通貨膨脹、跑贏CPI的良方。在家庭資產(chǎn)配置中，可適當(dāng)配置中短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，一來(lái)這些產(chǎn)品收益較定期高，二來(lái)期限較短，即使加息也可能及時(shí)轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。

長(zhǎng)期看，抵御通脹效果較好的投資是股票、基金或不動(dòng)產(chǎn)。在金融市場(chǎng)發(fā)展較為成熟的歐美市場(chǎng)，中小投資者最主要的投資方式就是購(gòu)買(mǎi)基金，基金在家庭資產(chǎn)中占了相當(dāng)大的比重。最好能夠根據(jù)自己的情況，在不同類(lèi)型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對(duì)于工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過(guò)時(shí)間的魔力，點(diǎn)滴積累造就百萬(wàn)富翁。房產(chǎn)投資也受到了理財(cái)師的推崇，不過(guò)，雖然房產(chǎn)投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動(dòng)資金都押在房產(chǎn)投資上，則實(shí)屬不理智。

在考慮是否要調(diào)整理財(cái)方案之前，一定要建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。在組成家庭資產(chǎn)的過(guò)程中，要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。

理財(cái)專家認(rèn)為，有3點(diǎn)必須考慮：一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性。根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇資產(chǎn)種類(lèi)，尤其要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來(lái)收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因?yàn)檫@些因素與風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上，才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類(lèi)和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財(cái)目標(biāo)，這決定了投資期限的長(zhǎng)短。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類(lèi)，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合，再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過(guò)投資來(lái)增加收入。在兩類(lèi)資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類(lèi)資產(chǎn)、債權(quán)類(lèi)資產(chǎn)、現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)的配置比例。

三是適合自己的投資方案。確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后，就要制定一個(gè)可行性方案來(lái)操作，也就是你最終的投資組合。

第3篇：比較好的投資理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；防范

理財(cái)是通過(guò)一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人和家庭的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。理財(cái)工具，即投資者在進(jìn)行投資理財(cái)過(guò)程中所運(yùn)用的股票、儲(chǔ)蓄、基金等的總稱。目前我國(guó)市場(chǎng)上可用的投資理財(cái)?shù)慕鹑诠ぞ咧饕校捍婵?、股票、債券、投資基金、衍生產(chǎn)品、外匯、黃金等。此外，還有一些如房地產(chǎn)、收藏品之類(lèi)的非金融工具，這里介紹常用的幾種。

一、股票

股票是股份公司發(fā)給股東作為已投資入股的證書(shū)與索取股息的憑票，像一般的商品一樣，股票有價(jià)格，能買(mǎi)賣(mài)，可以作抵押品。股份公司借助發(fā)行股票來(lái)籌集資金，而投資者可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)股票獲取一定的股息收入。

股票投資是一種高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng)，對(duì)于一個(gè)理智的投資者，在追求豐厚投資報(bào)酬的同時(shí)，必須正視股票風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的防范手段與及時(shí)的控制措施減少風(fēng)險(xiǎn)損失。按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍，可將股票投資風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)兩大類(lèi)： 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指影響所有股票的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)等；非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則是指只影響某些個(gè)別股票的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。股票投資風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，因而投資者在進(jìn)行決策時(shí)，必須正確地對(duì)待與處理股票投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)的管理。

在投資者的投資決策中，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的防范主要體現(xiàn)在時(shí)間的選擇、個(gè)股的選擇以及資金的運(yùn)用三個(gè)方面。

（一）持股時(shí)間的長(zhǎng)短

持股時(shí)間是指投資者從購(gòu)買(mǎi)股票到出售股票的整個(gè)時(shí)間間隔。俗話說(shuō)： “時(shí)間就是金錢(qián)”，這句話正說(shuō)明了時(shí)間具有它的機(jī)會(huì)成本。因而持股時(shí)間的長(zhǎng)短是影響收益的重要因素。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于發(fā)展?jié)摿^大的績(jī)優(yōu)股，宜采用長(zhǎng)期投資，可以獲得較為豐厚的投資回報(bào)； 對(duì)于某些比較活躍的價(jià)格波動(dòng)較大的個(gè)別股票，則應(yīng)采用短期投資，同時(shí)還能保證資金較好的流動(dòng)性。

（二）股票價(jià)位的多樣化

一般來(lái)說(shuō)，股票價(jià)格在20元以上稱之為高價(jià)股，10元以下的股票為低價(jià)股，價(jià)格在10-20元之間的則為中價(jià)股。高價(jià)股的業(yè)績(jī)一般比較好，成長(zhǎng)潛力大，風(fēng)險(xiǎn)小，但收益也??； 低價(jià)股則一般業(yè)績(jī)比較差，投機(jī)性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)大，收益也大。投資者可選擇一些績(jī)優(yōu)高價(jià)股做中長(zhǎng)線投資，同時(shí)購(gòu)買(mǎi)一些比較活躍的中低價(jià)股做短線投資。

（三）資金的合理運(yùn)用

資金的運(yùn)用主要是持倉(cāng)比例的問(wèn)題，即投資者手中所持貨幣與所持股票價(jià)值的比例關(guān)系。有一個(gè)基本的原則：當(dāng)股市處于上升階段（牛市） 時(shí)，持倉(cāng)比例應(yīng)該增大；當(dāng)股市處于下跌行情（熊市） 時(shí)，持幣比例應(yīng)該增大。因?yàn)橥顿Y者在股市的資產(chǎn)形式只有兩種：貨幣和股票。當(dāng)股市上漲時(shí)，股票升值，貨幣相對(duì)貶值，投資者應(yīng)該增加股票的持有比例，減少現(xiàn)金的持有比例； 反之，股市下跌時(shí)，股票貶值，貨幣升值，投資者應(yīng)該賣(mài)出股票，增加持幣比例。在這個(gè)原則的指導(dǎo)下，投資者可根據(jù)市場(chǎng)的變化靈活掌握持倉(cāng)比例。

二、基金

基金是發(fā)行單位以基金證券或份額的形式募集社會(huì)閑散資金，形成一定規(guī)律的信托資產(chǎn)，然后交由專業(yè)的基金管理人管理的運(yùn)營(yíng)，投資于股票、債券、外匯貨幣市場(chǎng)等金融投資工具，最終按投資比例分享投資收益。在現(xiàn)有的證券市場(chǎng)上的基金，包括封閉式基金和開(kāi)放式基金。

證券投資基金的基金資產(chǎn)由專業(yè)的基金管理人負(fù)責(zé)管理，并配備了大量的投資專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識(shí)，而且在投資領(lǐng)域也積累了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)，因此投資基金比自己直接在證券市場(chǎng)操作可能帶來(lái)的收益更高。但是基金的風(fēng)險(xiǎn)明顯高于國(guó)債和銀行存款，盡管基金都是由專家操作，但資金總歸在證券市場(chǎng)中流動(dòng)，專家也有失誤的時(shí)候。

三、債券

債券是一種表明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的憑證，證明持有人有按照約定條件向發(fā)行人取得本金和利息的權(quán)利。債券的主要特點(diǎn)：一是能夠按期償還本金和利息；二是流通性較好；三是收益比較穩(wěn)定。債券存在的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

（一）違約風(fēng)險(xiǎn)，是指發(fā)行債券的借款人不能按時(shí)支付債券利息或償還本金，而給債券投資者帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。除中央政府以外的地方政府和公司發(fā)行的債券或多或少地有違約風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，如果市場(chǎng)認(rèn)為一種債券的違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，那么就會(huì)要求債券的收益率要較高，從而彌補(bǔ)可能承受的損失。

規(guī)避方法：最直接的辦法就是不買(mǎi)質(zhì)量差的債券。在選擇債券時(shí)，一定要仔細(xì)了解公司的情況，包括公司的經(jīng)營(yíng)狀況和公司的以往債券支付情況，盡量避免投資經(jīng)營(yíng)狀況不佳或信譽(yù)不好的公司債券，在持有債券期間，應(yīng)盡可能對(duì)公司經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行了解，以便及時(shí)作出賣(mài)出債券的抉擇。同時(shí)，由于國(guó)債的投資風(fēng)險(xiǎn)較低，保守的投資者應(yīng)盡量選擇投資風(fēng)險(xiǎn)低的國(guó)債。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)，是指由于利率變動(dòng)而使投資者遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。毫無(wú)疑問(wèn)，利率是影響債券價(jià)格的重要因素之一：當(dāng)利率提高時(shí)，債券的價(jià)格就降低；當(dāng)利率降低時(shí)，債券的價(jià)格就會(huì)上升。由于債券價(jià)格會(huì)隨利率變動(dòng)，所以即便是沒(méi)有違約風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)債也會(huì)存在利率風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)避方法：分散債券的期限，長(zhǎng)短期配合，如果利率上升，短期投資可以迅速的找到高收益投資機(jī)會(huì)，若利率下降，長(zhǎng)期債券卻能保持高收益。

（三）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，是指發(fā)行債券的單位管理與決策人員在其經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中發(fā)生失誤，導(dǎo)致資產(chǎn)減少而使債券投資者遭受損失。

規(guī)避方法：為了防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，選擇債券時(shí)一定要對(duì)公司進(jìn)行調(diào)查，通過(guò)對(duì)其報(bào)表進(jìn)行分析，了解其盈利能力和償債能力、信譽(yù)等。由于國(guó)債的投資風(fēng)險(xiǎn)極小，而公司債券的利率較高但投資風(fēng)險(xiǎn)較大，所以，需要在收益和風(fēng)險(xiǎn)之間做出權(quán)衡。

四、保險(xiǎn)

保險(xiǎn)本身是經(jīng)濟(jì)保障的有效手段，也是一種新型理財(cái)工具。保險(xiǎn)投資是投資者運(yùn)用一定本金購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，希望在災(zāi)害出現(xiàn)后能夠獲得一定的收益來(lái)補(bǔ)償損失，追求的是一種安全感，是一種效用的滿足。所以保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖滓饔檬潜Ｕ希灰缓炗啽ｋU(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，無(wú)論投保人繳納了多少保費(fèi)，都能得到大大超過(guò)所交保費(fèi)金額的賠償金，從而減輕受損人的經(jīng)濟(jì)損失和心理壓力，迅速恢復(fù)正常生活?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)具有理財(cái)?shù)幕拘再|(zhì)。目前像投連險(xiǎn)等保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予客戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司管理的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)聯(lián)系起來(lái)。與純粹的基金、股票、債券等其他理財(cái)產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)除了有投資功能外，還有保障功能，其風(fēng)險(xiǎn)明顯小于其他理財(cái)產(chǎn)品。

綜合以上分析可以得出：理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)性和收益性是同向的，即風(fēng)險(xiǎn)性越低，獲利能力越弱；風(fēng)險(xiǎn)性越高，獲利能力越強(qiáng)。居民可根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理進(jìn)行資金分配，制定適合自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃，進(jìn)而達(dá)到保值甚至增值的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱才斌.金融理財(cái)方式比較與保險(xiǎn)理財(cái)優(yōu)勢(shì)[J].學(xué)術(shù)論叢，2009（52）.

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[3]鄧智琦，王涓.股票投資風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制[J].經(jīng)濟(jì)師，2009（7）.

[4]谷金聲.我國(guó)股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)：?jiǎn)栴}與改進(jìn)[J].南方金融，2011（08）.

第4篇：比較好的投資理財(cái)方式范文

如今新生代杰出中產(chǎn)主婦的一大特征就是：能讓家產(chǎn)不斷升值!財(cái)商高的女人才真正能讓老公毫無(wú)后顧之憂?！跺X(qián)來(lái)來(lái)理財(cái)記》描述了一個(gè)短時(shí)間內(nèi)讓家財(cái)快速升值的成功范例，在錢(qián)來(lái)來(lái)看來(lái)，能玩轉(zhuǎn)家財(cái)?shù)呐耍粌H僅會(huì)算賬，更應(yīng)該擁有健康的消費(fèi)理念和正確的生活態(tài)度!

男豐財(cái)，女豐富?

他要風(fēng)險(xiǎn)炒股，我要穩(wěn)定定投，剪刀石頭布可不可以?非要AA制才行?

錢(qián)來(lái)來(lái)說(shuō)

誰(shuí)來(lái)掌管理財(cái)大權(quán)?我認(rèn)為夫妻首先在一點(diǎn)上要達(dá)成一致共識(shí)：不以誰(shuí)賺得多為主，而是準(zhǔn)的理財(cái)知識(shí)多，誰(shuí)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)多，誰(shuí)就是家庭理財(cái)?shù)睦习濉?/p>

在《錢(qián)來(lái)來(lái)理財(cái)記》中，錢(qián)來(lái)來(lái)老公富建國(guó)的理財(cái)知識(shí)經(jīng)驗(yàn)豐富，那么理財(cái)上他就成為主角，而她是配角，如果要想把日子過(guò)好，她就要聽(tīng)他的，她有參政、議政權(quán)，沒(méi)有決定權(quán)，事實(shí)證明他的理財(cái)方法是正確的，那么她也就沒(méi)了奪權(quán)的野心。

接下來(lái)，選擇理財(cái)產(chǎn)品，就多數(shù)由這一家之主來(lái)主導(dǎo)了。

理財(cái)，首要的一點(diǎn)是保證資金的安全，然后才是資金的增值。如果丈夫在買(mǎi)股票基金上有自信以及豐富的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為妻子還是要以丈夫?yàn)橹?，畢竟老公在股票基金上賺到了錢(qián)。反過(guò)來(lái)如果丈夫沒(méi)有多少買(mǎi)股票基金的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，那么還是拿較少的錢(qián)去冒風(fēng)險(xiǎn)，不妨把錢(qián)交給記性好的妻子，做銀行定投和銀行理財(cái)產(chǎn)品更安全些。

如果這個(gè)家庭里還沒(méi)決定誰(shuí)掌管理財(cái)大權(quán)的話，可以先各自為戰(zhàn)，經(jīng)過(guò)幾番酣戰(zhàn)，放心，最后總會(huì)掐出個(gè)老大來(lái)的。

說(shuō)到這里你大概會(huì)想，這不就變成AA制，你管你我管我的理財(cái)思略了嗎?

老實(shí)說(shuō)，我其實(shí)不能理解也不能認(rèn)同這AA制方式，夫妻如果不能在財(cái)務(wù)上達(dá)成共識(shí)，不能把錢(qián)放在一起經(jīng)營(yíng)，夫妻間的關(guān)系會(huì)融洽嗎?

如果有一天我老公要和我AA制，我會(huì)把家庭所有財(cái)產(chǎn)都AA了，然后拿上自己的一份遠(yuǎn)走高飛，老死也不和他往來(lái)。如果各管各，那么為什么結(jié)婚?如果把錢(qián)放在一起統(tǒng)一安排，那么資金會(huì)充分發(fā)揮它的協(xié)同作戰(zhàn)作用，同時(shí)夫妻在商量錢(qián)怎么投資和怎么花費(fèi)時(shí)會(huì)令彼此的關(guān)系更為融洽，尤其是有了小孩后，孩子在父母這樣有商有量的氛圍里學(xué)到關(guān)于錢(qián)的知識(shí)，并影響到他成年之后的金錢(qián)觀、財(cái)富觀。愛(ài)馬仕包包，買(mǎi)還是不買(mǎi)?!

是女人都愛(ài)名牌包包?？墒?，2萬(wàn)多的LV、10多萬(wàn)的愛(ài)馬仕，要如何取舍?

如果你實(shí)在對(duì)這款?lèi)?ài)馬仕包包朝思暮想，并且認(rèn)為買(mǎi)了它后會(huì)很快樂(lè)，那么不妨把自己的想法告訴老公，聽(tīng)聽(tīng)他的建議，看看怎么做合適。老公同意那當(dāng)然好，如果不同意，那么兢制自己的購(gòu)買(mǎi)欲望，拖延購(gòu)買(mǎi)時(shí)間，時(shí)間長(zhǎng)了購(gòu)買(mǎi)的沖動(dòng)就過(guò)去了。

在我的另一本書(shū)中，女人在夏天看上了一雙很貴很漂亮的涼鞋，她自己的私房錢(qián)不夠，錢(qián)又被老公控制，找老公要錢(qián)，她老公說(shuō)，夏天很快過(guò)去，不如等秋天買(mǎi)雙皮鞋吧，在時(shí)間的消逝中，她對(duì)那雙非買(mǎi)不可的涼鞋的沖動(dòng)也消逝了，當(dāng)然等到秋天那雙非買(mǎi)不可的皮鞋也沒(méi)有買(mǎi)成。

其實(shí)我個(gè)人覺(jué)得，此生能遇到摳門(mén)老公的女人是幸運(yùn)和幸福的，而且隨著年齡的遞增這種幸福感會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，因?yàn)楣?jié)儉的老公把錢(qián)省下來(lái)，那么家庭后邊的日子會(huì)越來(lái)越好。想買(mǎi)奢侈品的老婆要把自己的想法對(duì)老公講，即使明知他不會(huì)同意，也要講，這是尊重。被尊重的男人最容易被攻破，這個(gè)絕對(duì)是真理!

如果老公實(shí)在不同意，老婆又不想委屈自己，我覺(jué)得也可以先買(mǎi)后奏，然后再擺出死豬不怕開(kāi)水燙的精神頭來(lái)：我已經(jīng)向你匯報(bào)了吧，也算尊重你了，反正我已經(jīng)買(mǎi)了，也不想退回去，你能把我怎么樣?再說(shuō)我只是花了點(diǎn)錢(qián)，又沒(méi)有啃你的肉，至于這么心疼嗎?

不過(guò)，親愛(ài)的，咱說(shuō)這么硬氣的話時(shí)，要注意兩點(diǎn)：一、這個(gè)奢侈品千萬(wàn)不能貴得離譜，比如愛(ài)馬仕，還是先努力說(shuō)服老公吧。二、說(shuō)這話的同時(shí)也順手扔出女人的殺手锏——撒嬌，再怎么摳門(mén)的老公都會(huì)乖乖默認(rèn)了，如果還有不知好歹的蹬鼻子上臉給臉不要對(duì)你不依不饒的就不用理他了，過(guò)兩天他就沒(méi)脾氣了。

最后，每個(gè)家庭情況不同，老公的反應(yīng)也會(huì)不同，還是需要具體情況具體對(duì)待!

當(dāng)“吝嗇鬼”遇到“散財(cái)童子”

一個(gè)擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)钠拮踊蛘哒煞颍瑓s有著習(xí)慣大手大腳花錢(qián)、毫無(wú)理財(cái)觀念的另一半，后者管前者叫“吝嗇鬼”，后者則是前者見(jiàn)了牙齒就癢癢的“散財(cái)童子”，該怎么辦?

這是個(gè)挺有意思的問(wèn)題，也是我曾經(jīng)親身經(jīng)歷的。在我的另一本書(shū)上，有具體的描寫(xiě)——如果配偶毫無(wú)理財(cái)觀念且花錢(qián)大手大腳，那么擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)钠拮踊蛘煞蚓鸵獙W(xué)習(xí)自己管錢(qián)。當(dāng)另一半需要花錢(qián)時(shí)，要求對(duì)方先說(shuō)明錢(qián)將用在哪里，也就是要一個(gè)花一個(gè)，當(dāng)然這會(huì)引起對(duì)方的不滿，但必須經(jīng)歷這個(gè)過(guò)程。

畢竟兩個(gè)人的思維習(xí)慣觀念達(dá)成一致需要一個(gè)過(guò)程。面對(duì)毫無(wú)理財(cái)觀念的對(duì)方，你需要推薦投資理財(cái)?shù)臅?shū)給對(duì)方看，讓TA對(duì)投資和理財(cái)有個(gè)初步的概念，再把你為何“吝嗇”的理由告訴TA，再交代下你是怎么理財(cái)?shù)?，邀?qǐng)對(duì)方—起來(lái)做個(gè)理財(cái)規(guī)劃。當(dāng)TA開(kāi)始自己理財(cái)并且獲得一點(diǎn)利潤(rùn)的時(shí)候，那種成就感會(huì)促使TA先逐漸走入理財(cái)世界，對(duì)自己的散財(cái)習(xí)慣也會(huì)逐漸收斂。

錢(qián)來(lái)來(lái)說(shuō)私房錢(qián)

丈夫或妻子有一方很小氣，如果從家庭公共賬戶上拿點(diǎn)錢(qián)資助自己困難的親人，或者給自己買(mǎi)點(diǎn)喜歡的東西，而小氣的配偶不同意就會(huì)產(chǎn)生家庭矛盾，那么有點(diǎn)私房錢(qián)就好，雙方都少生氣少吵架。反之，如果夫妻間都是有商有量的，就沒(méi)有必要攢私房錢(qián)了。

應(yīng)該注意的是，私房錢(qián)往往數(shù)量很少，不能和家庭存款發(fā)生矛盾。如果私房錢(qián)是一大筆錢(qián)，就不能叫私房錢(qián)了，而是埋在夫妻關(guān)系里的炸藥包，雙方不被炸得遍體鱗傷也會(huì)在今后幾十年的共同生活中留下陰影。

錢(qián)變房，還是房變錢(qián)?

人們都說(shuō)房子越多越安全，但是真買(mǎi)了房，又會(huì)覺(jué)得現(xiàn)金在手里更安全!?即使要買(mǎi)，是選市區(qū)小房子，還是郊區(qū)大豪宅?

從歐美發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)看，大部分富人都是靠房地產(chǎn)和金融發(fā)家的。中國(guó)人口基數(shù)大，對(duì)房子的剛性需求是永遠(yuǎn)存在的。投資房產(chǎn)是抗通脹保值增值很重要的投資方式，所以投資房產(chǎn)是有必要的。投資房產(chǎn)注意兩點(diǎn)：位置和時(shí)機(jī)。好位置能保證房子容易出租。時(shí)機(jī)上我個(gè)人認(rèn)為今年年底明年年初是比較好的機(jī)會(huì)，經(jīng)過(guò)國(guó)家的打壓、調(diào)控，開(kāi)發(fā)商在房子上賺不到高額利潤(rùn)了，普通投資者就能買(mǎi)到比較便宜的房子，而且今年國(guó)內(nèi)國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都不樂(lè)觀，這個(gè)時(shí)候去投資房子也就能買(mǎi)在低價(jià)。

第5篇：比較好的投資理財(cái)方式范文

每個(gè)人每一天都在自己生活的圈子里轉(zhuǎn)個(gè)不停，彼此的生活方式絕然不同。有些人的生活圈子大，活得豐富多彩；有些人的生活圈子小，卻也十分安樂(lè)。但不論如何，生活方式的基礎(chǔ)始終是物資多少財(cái)富巨寡，白領(lǐng)之所以能夠穿著光鮮，出入高檔消費(fèi)場(chǎng)所，只因?yàn)槁殬I(yè)夠好，工資夠高。

物資多少、財(cái)富巨寡，是動(dòng)態(tài)的、變化的，不是恒定的，如果只出不進(jìn)，千萬(wàn)家財(cái)也會(huì)毫厘不剩；如果只進(jìn)不出，這樣的財(cái)富猶如糞土；只有合理平衡物資與財(cái)富的進(jìn)出，貧窮也會(huì)快樂(lè)，富有會(huì)更加幸福?！袄碡?cái)不僅僅是開(kāi)源節(jié)流，更應(yīng)該是一種生活態(tài)度與思維方式”，某理財(cái)專家認(rèn)為：“在很多人看來(lái)，理財(cái)是非常深?yuàn)W復(fù)雜的財(cái)務(wù)問(wèn)題，卻不知道自己平常生活中隨時(shí)隨地都在理財(cái)?！?/p>

實(shí)際上，理財(cái)就是生活的一部分，買(mǎi)一棵大白菜是理財(cái)，賣(mài)掉平時(shí)不要的書(shū)籍也是理財(cái)，只要涉及到物資與財(cái)富進(jìn)出就是理財(cái)；然而我們忽略了生活中習(xí)以為常的理財(cái)細(xì)節(jié)，誤解了生活中最基本的理財(cái)行為。進(jìn)而使我們絕大多數(shù)人的理財(cái)觀念長(zhǎng)期以來(lái)定格在“投資理財(cái)”模式上，認(rèn)為做生意、投資房地產(chǎn)、買(mǎi)股票、炒外匯等行為才是真正意義上的理財(cái)。很自然，在“投資理財(cái)”觀念的引導(dǎo)下，我們絕大多數(shù)人的生活方式失去理財(cái)?shù)挠白樱季S方式缺少理財(cái)?shù)淖甜B(yǎng)?！霸鹿狻卑最I(lǐng)比比皆是，一貧如洗的“負(fù)”翁老板隨處可遇，養(yǎng)老難題危及中國(guó)社會(huì)，家庭經(jīng)濟(jì)破產(chǎn)也開(kāi)始頻頻爆發(fā)……

比如婚姻，有些人一談到婚姻與財(cái)務(wù)的關(guān)系就很厭煩甚至痛心疾首，覺(jué)得這樣會(huì)玷污純潔的婚姻關(guān)系，但他們忽略了財(cái)務(wù)對(duì)婚姻以及婚后生活的影響。勢(shì)利點(diǎn)講，婚姻是合伙公司，夫妻間財(cái)務(wù)獨(dú)立那是有限責(zé)任公司，面臨如子女教育、買(mǎi)房等家庭共同財(cái)務(wù)支配問(wèn)題；夫妻間財(cái)務(wù)融合那是無(wú)限責(zé)任公司。如果我們從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)分析夫妻財(cái)務(wù)狀況，合理規(guī)劃家庭責(zé)任，建立有效的家庭計(jì)劃，那么不論是哪種婚姻方式都不會(huì)對(duì)家庭幸福造成太大的沖擊，反而有利于形成夫妻間人格相對(duì)獨(dú)立的生活方式。

理財(cái)四大件，一件都不能少

一般看來(lái)，個(gè)人理財(cái)由消費(fèi)決策、投資決策、融資決策和風(fēng)險(xiǎn)管理四大件組成，每一大件都是生活的必需品，缺一不可。我們講的理財(cái)是一種生活方式，更多地體現(xiàn)在這四大件上。善于理財(cái)?shù)娜丝梢詮娜莸亟M合四大件，不善于理財(cái)?shù)娜丝赡苤恢湟徊恢涠?/p>

消費(fèi)決策指的是如何平衡現(xiàn)在和未來(lái)的消費(fèi)，從而決定我們一生各個(gè)階段的生活方式。它是理財(cái)?shù)淖罨A(chǔ)部分，也是我們最容易忽視的部分。一般來(lái)說(shuō)，有三種消費(fèi)決策：把現(xiàn)在的錢(qián)留給未來(lái)用，叫“養(yǎng)生有道”；把未來(lái)的錢(qián)拿來(lái)現(xiàn)在用，叫“按揭人生”；今天的錢(qián)今天用，明天的錢(qián)明天用，叫“鼠目寸光”。我們一生中有很多難以預(yù)測(cè)的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”顯然是兩種不可取的生活方式。

有個(gè)小故事這樣講，巴西一位富翁擁有億萬(wàn)身家，沒(méi)有繼承人。他想在有生之年把自己的財(cái)富恰好花完。于是他以85歲為自己生命的終結(jié)點(diǎn)對(duì)余生作了一系列規(guī)劃。但沒(méi)有想到這位富翁活到了90多歲，最后的幾年他窮困潦倒，如果他還有足夠的財(cái)富也許能活得更久。臨死前，這位巴西富翁說(shuō)他惟一后悔的事就是沒(méi)想到自己會(huì)活這么久。

投資決策是如何讓自己的資產(chǎn)增值保值，滿足不斷增長(zhǎng)的生活需求，提高未來(lái)的生活質(zhì)量。我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行投資，原因很簡(jiǎn)單，我們的生活水平在不斷提升，存在通貨膨脹和費(fèi)用增長(zhǎng)的問(wèn)題。例如，20世紀(jì)90年代以前，我們騎自行車(chē)，現(xiàn)在不行了，得開(kāi)汽車(chē)。但自行車(chē)的價(jià)格還是一兩百塊錢(qián)，沒(méi)有什么改變，改變的是我們的生活方式，要開(kāi)幾萬(wàn)到幾十萬(wàn)元不等的汽車(chē)了。如果我們不投資，很快就會(huì)被社會(huì)拋在后面。但投資決策的基礎(chǔ)是保證了現(xiàn)階段的基本生活需求，用余錢(qián)閑錢(qián)進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y。

融資決策在個(gè)人理財(cái)中有個(gè)通俗的代名詞――借錢(qián)，個(gè)人向銀行借錢(qián)叫貸款或按揭，主要是用來(lái)增加當(dāng)期的現(xiàn)金流，以便滿足借錢(qián)人的消費(fèi)需求或投資需求。

假如理財(cái)是一座城堡，那么風(fēng)險(xiǎn)管理就是堅(jiān)固的城墻。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)管理，消費(fèi)決策、投資決策和融資決策就會(huì)失去保障，容易引發(fā)理財(cái)困境，導(dǎo)致生活質(zhì)量下降甚至破產(chǎn)等更加嚴(yán)重的后果。評(píng)價(jià)一個(gè)人在理財(cái)方面的能力，不僅要看他獲得的收益回報(bào)率高低，更要看他能否有效地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，合理地管理風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)降低到最小范圍。

風(fēng)險(xiǎn)管理聽(tīng)起來(lái)好像很專業(yè)很深?yuàn)W，普通老百姓常常在風(fēng)險(xiǎn)管理面前表現(xiàn)得不知所措；但實(shí)際情況并非如此，風(fēng)險(xiǎn)管理是日常生活的瑣屑細(xì)事，只不過(guò)需要多安個(gè)心眼，積極處理已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的、暴露的風(fēng)險(xiǎn)，不能馬虎了事，更不能存有僥幸心理。

要做好風(fēng)險(xiǎn)管理首先要識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。大概有兩大類(lèi)：一是內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，與個(gè)人身心密切相關(guān)，如生老病死、意外事件的傷殘以及人際關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)等；二是外在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)是難以抗拒或不可抗拒的風(fēng)險(xiǎn)，如政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和天災(zāi)等。緊接著要馬上有所作為，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就必須及時(shí)處理，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)暴露越久，損失就越大。但很多情況下，我們更需要預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)測(cè)每個(gè)人生階段可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，然后有目的地通過(guò)保險(xiǎn)或儲(chǔ)蓄等理財(cái)方式來(lái)應(yīng)付將要面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

“以人為本”的理財(cái)規(guī)劃

正如理財(cái)專家時(shí)刻強(qiáng)調(diào)的一樣，理財(cái)不是掛在嘴邊的，是要馬上有所作為的。了解清楚理財(cái)?shù)乃拇蠹俏覀冇兴鳛榈那疤釛l件，而根據(jù)“以人為本”的原則：個(gè)人實(shí)際情況（包括財(cái)務(wù)狀態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)偏好、身體狀況以及年齡等），對(duì)一生的各個(gè)階段制定一套個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃是所有作為的核心。

從財(cái)務(wù)的角度來(lái)分類(lèi)，我們一生通常有四個(gè)階段：財(cái)務(wù)絕對(duì)依賴階段，依靠父母，沒(méi)有太多財(cái)務(wù)問(wèn)題；財(cái)務(wù)獨(dú)立增長(zhǎng)階段，開(kāi)始工作，通常面臨職業(yè)困境與買(mǎi)房結(jié)婚等問(wèn)題；財(cái)務(wù)獨(dú)立穩(wěn)定階段，子女教育是本階段突出的財(cái)務(wù)難題；財(cái)務(wù)消耗階段，退休養(yǎng)老成為關(guān)鍵。理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)就是要解決我們一生中每個(gè)階段的財(cái)務(wù)問(wèn)題，讓我們有一個(gè)穩(wěn)健的人生。

俗話說(shuō)得好，“計(jì)劃趕不上變化”。但我們?yōu)槭裁醋隼碡?cái)計(jì)劃呢？原因無(wú)他，正如前通用CEO邁克?韋爾奇所說(shuō)：“……制定計(jì)劃，只是想告訴大家一些合理的假設(shè)?！边@些合理的假設(shè)就是我們觀察現(xiàn)實(shí)變化的依據(jù)，如果現(xiàn)實(shí)與我們的假設(shè)不相吻合，我們就得及時(shí)修改計(jì)劃。理財(cái)規(guī)劃正是這樣一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程，時(shí)刻遵守“以人為本”的原則，對(duì)不合理的假設(shè)進(jìn)行調(diào)整完善。

購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品不能盲目逐利

理財(cái)產(chǎn)品是理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施工具，狹義的理財(cái)產(chǎn)品通常指基金、股票、外匯、期貨等金融產(chǎn)品；而廣義的理財(cái)產(chǎn)品則是我們生活中任何一件屬于自己的東西，比如桌椅板凳、鍋碗瓢盆以及家電家具等。

我們必須強(qiáng)調(diào)的是，投資組合無(wú)處不在。一臺(tái)電視和幾百塊錢(qián)股票就是一種投資組合，投資組合是理財(cái)規(guī)劃的表現(xiàn)形式，也是一種表達(dá)生活觀念的方式。因此購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須從自身的理財(cái)需求和理財(cái)目標(biāo)出發(fā)，絕對(duì)不能盲從名牌消費(fèi)，脫離自身生活的實(shí)際需求；更不能盲目逐利，看到哪種理財(cái)產(chǎn)品收益率高就買(mǎi)它。

有業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在很多銀行、保險(xiǎn)公司以及基金公司等金融機(jī)構(gòu)大力宣傳各自理財(cái)產(chǎn)品的收益率如何如何高，高收益率的產(chǎn)品也總是引來(lái)跟風(fēng)搶購(gòu)的熱潮，但沒(méi)有多少消費(fèi)者能真正考慮自身的理財(cái)需求。但當(dāng)理財(cái)規(guī)劃滿足了基本生活需求之后，比如退休保險(xiǎn)、子女教育基金以及日常大件消費(fèi)品等，可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹鹄再?gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，以便獲得合理的投資回報(bào)，有機(jī)會(huì)博取更好的生活?！叭欢顿Y對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)必須量力而行，最好能做到‘優(yōu)先投資已知的領(lǐng)域，謹(jǐn)慎對(duì)待未知的領(lǐng)域；優(yōu)先投資熟悉的領(lǐng)域，謹(jǐn)慎對(duì)待陌生的領(lǐng)域’”。

由于金融理財(cái)產(chǎn)品具有互補(bǔ)性和替代性，因此選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)盡可能地了解它的特性，最大程度地優(yōu)化投資組合。如保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，它的保障功能是其他理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法替代的。而目前市場(chǎng)上大力宣傳的保險(xiǎn)投資功能是其附加功能，完全可以用其他理財(cái)產(chǎn)品替代，購(gòu)買(mǎi)投資性保險(xiǎn)的實(shí)際用途不大，保險(xiǎn)和股票型基金可能是一對(duì)比較好的互補(bǔ)性產(chǎn)品。如果在同等風(fēng)險(xiǎn)與收益范圍內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品具有替代性，購(gòu)買(mǎi)時(shí)以收益率為準(zhǔn)則，貨幣市場(chǎng)基金就是銀行活期儲(chǔ)蓄的最佳替代品。

第6篇：比較好的投資理財(cái)方式范文

收入變化月結(jié)余吃緊

小逸是幸運(yùn)的，2008年7月畢業(yè)于日語(yǔ)專業(yè)的他很順利地找到了第一份工作，到機(jī)關(guān)里面從事翻譯工作。雖然月收入在起步階段并不是很高，大概3000元左右，但總算使家庭的收入多了一個(gè)來(lái)源。

小逸的父母在他小時(shí)候就離異了，他跟著母親生活，母親原本的月收入有4000元，可受到金融風(fēng)暴影響，身在外貿(mào)紡織企業(yè)的她在不久前失業(yè)了，公司在宣布倒閉時(shí)給了她1萬(wàn)元的“安撫金”。這樣一來(lái)，對(duì)這個(gè)兩口之家來(lái)說(shuō)，小逸成了唯一穩(wěn)定的收入來(lái)源，他的壓力可不小。

如今，在補(bǔ)貼母親1000元伙食費(fèi)，再除去自己瑣碎的生活花銷(xiāo)，包括上下班車(chē)費(fèi)、餐費(fèi)、置衣和娛樂(lè)費(fèi)用后，能夠結(jié)余1000元就很不錯(cuò)了，他在考慮將其中一部分嘗試基金定投，開(kāi)始他的理財(cái)?shù)谝徊?。而母親則只能領(lǐng)取失業(yè)金，據(jù)小逸介紹不會(huì)超過(guò)500元，且只能領(lǐng)取兩年。好在她母親現(xiàn)在48歲，再過(guò)兩年正好達(dá)到退休年齡標(biāo)準(zhǔn)，可以領(lǐng)取退休金了，這筆費(fèi)用大概有每月1500元左右。

現(xiàn)在每月的家庭開(kāi)銷(xiāo)集中在伙食費(fèi)、公共事業(yè)費(fèi)、通訊費(fèi)等，大約2000元。隨著母親的失業(yè)，月結(jié)余吃緊。

由于小逸第一年工作，這次的年終獎(jiǎng)金領(lǐng)到了3000元。其中2000元在過(guò)年的時(shí)候用作孝敬老人和送禮拜年了。

投資渠道限于股票

在小逸父母離異后，父親每月給小逸一定的生活補(bǔ)貼，近年來(lái)保持800元直到他大學(xué)畢業(yè)。節(jié)儉的小逸將這筆零花錢(qián)存放了下來(lái)，大約有4萬(wàn)元了。

家庭其他定期存款有10萬(wàn)元，活期及現(xiàn)金有1萬(wàn)元。投入股市的資金有10萬(wàn)元，只是市值已減半，至于基金、債券等其他的投資方式，小逸的母親倒是沒(méi)有參與?，F(xiàn)在居住的房屋地段不錯(cuò)，雖然是房齡18年的老房子，但單價(jià)可以達(dá)到每平方米1.7萬(wàn)元，一套50平方米的二室戶價(jià)值85萬(wàn)元。目前家庭總資產(chǎn)總計(jì)1051萬(wàn)元。

如何規(guī)劃理財(cái)方案

雖然家庭資產(chǎn)過(guò)百萬(wàn)元，但小逸發(fā)現(xiàn)，房產(chǎn)占了絕大部分，而金融資產(chǎn)的比例很小。如何在如今月結(jié)余吃緊的情況下，讓這筆資產(chǎn)增值是他最大的問(wèn)題。是繼續(xù)投資風(fēng)險(xiǎn)較大的股市，還是轉(zhuǎn)戰(zhàn)基金、債券，自己想要開(kāi)始的基金定投是否值得一試，又該選擇何種類(lèi)型的基金呢。

小逸現(xiàn)在才24歲，但不得不為買(mǎi)房而考慮，他希望可以在30歲前籌到第一筆“首付+裝修款”，這也是為結(jié)婚打下基礎(chǔ)?？粗?jié)節(jié)攀升的房?jī)r(jià)，他該如何積累這筆資金。

談到保險(xiǎn)，小逸說(shuō)自己是個(gè)十足的門(mén)外漢，連有哪些險(xiǎn)種都搞不清，他和母親的保障限于社保范圍。因此，他希望專家可以在他現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)情況下提出保險(xiǎn)方案，“如果現(xiàn)在買(mǎi)不起，也可以等到30歲時(shí)再買(mǎi)”。如果可以給予一個(gè)長(zhǎng)期的保險(xiǎn)規(guī)劃方案，小逸就十分受用了。

至于母親的養(yǎng)老金，他們也沒(méi)有細(xì)致規(guī)劃過(guò)，想聽(tīng)聽(tīng)專家的意見(jiàn)，怎樣才能讓母親的養(yǎng)老不犯難。

專家建議一：資產(chǎn)配置分析及理財(cái)建議

小逸在機(jī)關(guān)從事翻譯工作，工作相對(duì)穩(wěn)定，福利待遇水平較好，雖然由于他本人年紀(jì)比較輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力可能相對(duì)較強(qiáng)，但是，由于剛剛踏上工作崗位，他的收入在開(kāi)頭的幾年可能會(huì)比較少。他的母親剛剛失業(yè)，家庭月收入一下子從7000元下降到3500元，小逸儼然成為了經(jīng)濟(jì)支柱，家庭缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)保障體系；雖然2年后母親可以領(lǐng)取1500元的退休金，但是由于生活成本的上升，僅靠母親的退休金無(wú)法滿足家庭的開(kāi)支；此外，小逸要為以后結(jié)婚做準(zhǔn)備，買(mǎi)房首付款只能靠他通過(guò)理財(cái)籌得。

一、家庭資產(chǎn)配置分析

家庭財(cái)務(wù)情況分析：

小逸的家庭資產(chǎn)情況比較簡(jiǎn)單，雖然家庭凈資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到105萬(wàn)元，但是其中的85萬(wàn)元，即家庭凈資產(chǎn)的80.95%為固定資產(chǎn)，且用于自住。家庭目前沒(méi)有負(fù)債，生息資產(chǎn)占比較高，但是存在金融資產(chǎn)配置中的一個(gè)問(wèn)題，便是投資品種較單一且風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有進(jìn)行合理分散，不是高風(fēng)險(xiǎn)的股票就是低風(fēng)險(xiǎn)的銀行定期存款，資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益性沒(méi)有達(dá)到比較好的配置狀態(tài)。

資產(chǎn)配置建議：

鑒于小逸家庭的特殊性，對(duì)于小逸的資產(chǎn)做出以下分段配置建議：

從現(xiàn)在開(kāi)始至母親領(lǐng)取養(yǎng)老金前的兩年：這是家庭的高危期，經(jīng)濟(jì)很大程度上依賴于小逸的工資收入。如果小逸染上重疾或者是遭遇意外而喪失工作能力，家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)難以維系，所以在此期間著重于資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性，在此基礎(chǔ)上再考慮資產(chǎn)的增值。

經(jīng)計(jì)算，在這兩年內(nèi)，家庭每月僅結(jié)余500元，年度結(jié)余6000余元，資金面相當(dāng)緊張。建議以階梯式進(jìn)行資產(chǎn)配置：

1)備用金：預(yù)留3個(gè)月左右的家庭開(kāi)支(1萬(wàn)元左右)，以銀行活期存款和貨幣式基金為宜。

2)短期資金：銀行定期存款和銀行短期理財(cái)產(chǎn)品都有比較好的安全性和流動(dòng)性。使該家庭在危急的時(shí)候能夠解決燃眉之急?？偨痤~可在10萬(wàn)元左右。

3)中期資金：可以選擇國(guó)債或其他可質(zhì)押的較高收益的產(chǎn)品，這樣不僅做到了資金期限和收益的雙重階梯，提高了收益性、也保證了資金的靈活性。

4)開(kāi)通基金定投：目前股市在低位徘徊，而距離小逸結(jié)婚目標(biāo)還有6年左右的時(shí)間，可以進(jìn)行資金的積累和投資。另外，小逸并非財(cái)經(jīng)類(lèi)專業(yè)出身，在股票投資方面可以選擇更為專業(yè)的基金進(jìn)行打理。建議他可以從每月的結(jié)余中提取300～400元進(jìn)行股票基金的定投，積少成多。

母親開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金后：家庭的基礎(chǔ)運(yùn)轉(zhuǎn)得到一定保障，此時(shí)資產(chǎn)配置原則可以從安全保障轉(zhuǎn)向保值增值。建議調(diào)高每月基金定投金額，同時(shí)將一部分短期低收益資金調(diào)整為風(fēng)險(xiǎn)投資資產(chǎn)，以期獲得較高收益。

除了通過(guò)理財(cái)使已有資產(chǎn)保值增值，另外一個(gè)快速積累財(cái)富的途徑就是“開(kāi)源節(jié)流”。小逸的家庭月開(kāi)支3000元，可節(jié)省的空間并不大，所以要從“開(kāi)源”上下功夫。小逸剛從大學(xué)畢業(yè)，職業(yè)生涯剛剛開(kāi)始，及早建立一個(gè)職業(yè)規(guī)劃是十分必要的，建議小逸從現(xiàn)有的資產(chǎn)中留一部分作為職業(yè)培訓(xùn)基金，接受職業(yè)技能培訓(xùn)及學(xué)歷上的再提高，為自己打開(kāi)職業(yè)發(fā)展空間、增加收入。

二、家庭理財(cái)建議方案

家庭保障方案

小逸是這個(gè)家庭的頂梁柱，如果他遭遇到任何不幸，對(duì)于這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，將是一個(gè)致命的打擊，所以需要對(duì)他進(jìn)行一個(gè)比較全面的保險(xiǎn)規(guī)劃。

在初期，特別是前兩年，家庭的保障需求較高、資金面緊張，定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的組合是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。即使小逸發(fā)生不幸，其母親的養(yǎng)老金也能得到保障。而小逸本身也能夠獲得重大疾病的醫(yī)療資金保障，能夠在其最困難的時(shí)候幫一把。

小逸結(jié)婚后，他的工作已經(jīng)走上正軌、收入增加，此時(shí)可以考慮逐步增加保險(xiǎn)的理財(cái)功能，例如投資連結(jié)及萬(wàn)能保險(xiǎn)。既滿足了保障需求，又能夠根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行投資理財(cái)運(yùn)作。

買(mǎi)房方案

小逸期望在30歲前籌到“首付+裝修款”，以現(xiàn)在總價(jià)100萬(wàn)元的房產(chǎn)計(jì)算，兩者的費(fèi)用預(yù)計(jì)在30萬(wàn)元左右。目前家庭的金融資產(chǎn)為20萬(wàn)元(15萬(wàn)元存款及5萬(wàn)元市值的股票)，另以3%平均收益率保守計(jì)算，該家庭的金融資產(chǎn)將在6年后上升到30萬(wàn)元左右(股票未計(jì)入)。若使用這部分資金作為結(jié)婚基金，將使得家里被“掏空”，其母親的養(yǎng)老基金沒(méi)有著落，無(wú)法應(yīng)對(duì)未來(lái)突發(fā)的資金需求。

可供選擇的買(mǎi)房方案：

A．房屋置換籌集資金：在不影響生活質(zhì)量的前提下，將現(xiàn)有的房子置換為均價(jià)稍低的房產(chǎn)，其中差價(jià)作為小逸的首付準(zhǔn)備資金。

B．在現(xiàn)有房產(chǎn)附近為母親購(gòu)買(mǎi)一套小戶型房子，現(xiàn)有的房子作為婚房，房屋總價(jià)下降，所需的“首付+裝修”費(fèi)用也同比下降。

C．婚后夫妻與母親同住：賣(mài)掉現(xiàn)有的老房子，其款項(xiàng)中的部分資金即可作為新房的首付和裝修費(fèi)用。

母親養(yǎng)老方案

小逸的母親每月能夠領(lǐng)取1500元的退休工資，目前來(lái)說(shuō)尚能夠日常開(kāi)銷(xiāo)之用，但是仍面臨兩個(gè)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)：

1)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)：養(yǎng)老資金不足

2)疾病風(fēng)險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用缺口

所以，需要及早為其母親進(jìn)行養(yǎng)老金的規(guī)劃，這也是為小逸減輕部分的贍養(yǎng)壓力。

A．商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老金方案

為其母親在退休時(shí)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)躉交的商業(yè)終身養(yǎng)老金保險(xiǎn)，這樣來(lái)加強(qiáng)每月的養(yǎng)老金收入，以彌補(bǔ)養(yǎng)老金的不足。同時(shí)，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)的是終身養(yǎng)老金保險(xiǎn)，可以一定程度上抵御長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。

B．以房養(yǎng)老方案

如果采用上述買(mǎi)房方案中的第二個(gè)方案，即有兩套房子的情況下，可以把母親接來(lái)同住，房屋出租，租金作為貼補(bǔ)母親的養(yǎng)老資金?；蛘撸绻淠赣H喜歡熱鬧舒適的環(huán)境，并且同意的情況下，可以入住老年公寓，其自住的住房可以出租，租金收入可以作為老年公寓的護(hù)理費(fèi)用。

專家建議二：保險(xiǎn)建議

上海銀行靜安支行南西理財(cái)中心個(gè)人VIP客戶經(jīng)理

2007年度上海十佳理財(cái)之星團(tuán)隊(duì)成員之一　屈露娟(CFP)

從小逸所介紹的情況來(lái)看，他屬于一個(gè)“非典型”的青年家庭：成員有他和母親一青一老兩人，但目前母親僅有失業(yè)金，故小逸為收入主導(dǎo)者。剛剛開(kāi)始工作的他工資不算多，扣除日常開(kāi)銷(xiāo)后月結(jié)余至多500元。

其實(shí)千差萬(wàn)別的家庭之間，基本目標(biāo)卻是一致的：規(guī)避危機(jī)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)安全。而財(cái)務(wù)安全的要件有：

1、穩(wěn)定充足的收入

2、足用的現(xiàn)金流

3、穩(wěn)定居所

4、適量的社會(huì)保障

5、適量的穩(wěn)定收益投資

6、充足的人身與健康風(fēng)險(xiǎn)保障。

通過(guò)透視小逸家的財(cái)務(wù)狀況，我們不難看出，為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全的目標(biāo)，小逸家庭最后兩點(diǎn)存在的問(wèn)題，是當(dāng)下所亟待解決的：

其一，投資結(jié)構(gòu)需調(diào)整。具體可見(jiàn)前述理財(cái)師的分析和建議。

其二，也是最關(guān)鍵點(diǎn)之一，是風(fēng)險(xiǎn)保障的空白。該家庭處在成長(zhǎng)期，尚在資金原始積累的階段，當(dāng)前的最需防范的風(fēng)險(xiǎn)有二：1、小逸的收入中斷(如因意外傷殘、身故)；2、母親的支出增加(如因重疾)。僅有的社保顯然杯水車(chē)薪。

綜上，一個(gè)合理的保險(xiǎn)規(guī)劃是當(dāng)務(wù)之急。針對(duì)上述的兩大風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合家庭財(cái)務(wù)短期內(nèi)現(xiàn)狀，方案如下：

小逸：20年定期壽險(xiǎn)保額30萬(wàn)元，意外醫(yī)療3000元，意外醫(yī)療住院津貼60元/天，年交保費(fèi)約500～600元。

母親：醫(yī)療險(xiǎn)住院津貼型50元/天，手術(shù)費(fèi)用保額6000元，器官移植保額120000元，年交保費(fèi)約300～500元。

第7篇：比較好的投資理財(cái)方式范文

女人愛(ài)過(guò)節(jié)，男人怕過(guò)節(jié)?？墒?，這一個(gè)節(jié)日有一點(diǎn)例外，每年6月的第三個(gè)星期日——父親節(jié)，是一個(gè)屬于男人自己的節(jié)日。

在這一天，家中頂梁柱的男人們不妨從投資理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，為自己和孩子各精心準(zhǔn)備一份新穎別致的禮物。

第一份禮物——保險(xiǎn)

人物：小馬，29歲，父親“工齡”：1年

兒子、丈夫，現(xiàn)在小馬又多了一項(xiàng)身份，那就是——父親。身為人父，年輕的父親們既甜蜜又有些沉重。親眼看到小生命的呱呱墜地，長(zhǎng)成黃齒小兒，看著他哭，看著她笑，每一刻都那么溫情脈脈。不過(guò)，多了一種稱謂，肩上扛起的責(zé)任也愈發(fā)重大。

小馬是家中的頂梁柱，太太的收入不高，家庭的花銷(xiāo)基本由小馬來(lái)?yè)?dān)綱——奶粉、玩具、早教班，家庭的支出也不斷增加。小馬總是不斷鼓勵(lì)自己努力再努力。

不過(guò)，對(duì)于小馬這樣的家庭頂梁柱男人，充分的保險(xiǎn)保障是最不可或缺的，他們是小家庭中最重要的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生較大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如身故、重疾、傷殘等，收入斷流，就會(huì)給家庭生活帶來(lái)巨大的影響。因此，頂梁柱父親首先要為自己送上的禮物便是充分的保險(xiǎn)保障。

事實(shí)上，很多人擁有了一定的保障意識(shí)，但在具體投保時(shí)卻有些茫然不知，到底需要增加哪些保障，保額設(shè)定在多高的水平更合適呢？

如小馬這樣的年輕父親，在進(jìn)行保障的安排時(shí)，主要安排的是人身意外和疾病方面的風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備?？梢钥紤]的是意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。

意外保障

定期壽險(xiǎn)是一種最基本的保險(xiǎn)，既不需要太高的花費(fèi)，又能夠?qū)崒?shí)在在的保護(hù)自己和家人。確定多高的保額是很多人在投保時(shí)非常疑惑的問(wèn)題。壽險(xiǎn)保額的基本確定方式是收入法，按照投保人年收入的5～7倍來(lái)確定。小馬的年收入是25萬(wàn)元左右，投保的定期壽險(xiǎn)保額可以確定為125萬(wàn)～175萬(wàn)元。保障的時(shí)間則可以根據(jù)家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)確定，如前幾年購(gòu)房時(shí)，小馬申請(qǐng)了70萬(wàn)元的住房貸款，。所以，在安排定期壽險(xiǎn)時(shí)，保障期間可以與房貸的剩余期限保持一致。

健康保障

按照目前的醫(yī)療水平，如果發(fā)生重大疾病，至少需要20萬(wàn)～30萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用。這對(duì)于家庭而言，也是一筆不小的支出。小馬可以為自己和太太各購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)，增加在這方面的保障，保額設(shè)置在20萬(wàn)～30萬(wàn)元即可。

第二份禮物：子女教育金

人物：柏先生，38歲，父親“工齡”：6年

從身為父親的那一刻開(kāi)始，你就對(duì)寶寶的未來(lái)寄予了厚望，你希望他有更精彩的生命體驗(yàn)，你希望他接受更優(yōu)質(zhì)的教育，你希望有他更開(kāi)闊的視野……當(dāng)然，這種種的希望背后離不開(kāi)父親經(jīng)濟(jì)上的支持。

柏先生是一位眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)的父親，寶寶剛上小學(xué)，就已經(jīng)開(kāi)始為寶寶的未來(lái)進(jìn)行籌劃。父親節(jié)來(lái)臨之際，他想為自己準(zhǔn)備的禮物是開(kāi)一個(gè)教育金的賬戶。

其實(shí)，柏先生是一位睿智的父親，和消費(fèi)、旅游所不同的是，教育金屬于必需花費(fèi)，在時(shí)間上不具備彈性。因此，即使你的孩子現(xiàn)在還年幼，家長(zhǎng)也有必要建立起教育基金。而且，有了時(shí)間復(fù)利這個(gè)投資的朋友，越早規(guī)劃，相對(duì)來(lái)說(shuō)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)就會(huì)越輕，這也讓教育金的積累變得更輕松，在保證子女受到良好教育的同時(shí)，也讓父母?jìng)兊纳罡哂匈|(zhì)量。

針對(duì)教育金的特點(diǎn)，市場(chǎng)上也有不少專項(xiàng)的投資產(chǎn)品來(lái)滿足父親的需求，如教育儲(chǔ)蓄、教育金保險(xiǎn)、生命周期基金等，它們各具特色。

教育儲(chǔ)蓄

教育儲(chǔ)蓄最大的優(yōu)勢(shì)在于，能夠享受到國(guó)家的優(yōu)惠政策。使用的是零存整取的儲(chǔ)蓄形式，享受的卻是定期儲(chǔ)蓄的利率。但是，教育儲(chǔ)蓄適用的投資人范圍小，使用的時(shí)候也有著較為嚴(yán)格的規(guī)定。同時(shí)，教育儲(chǔ)蓄的每個(gè)賬戶資金不得超過(guò)2萬(wàn)元，在高中、大學(xué)、研究生三個(gè)階段中，每個(gè)學(xué)習(xí)階段可分別享受一次最高額度為2萬(wàn)元教育儲(chǔ)蓄利率優(yōu)惠。而且，教育儲(chǔ)蓄整體的收益水平偏低，不能為教育金提供足夠的增值功能。

教育金保險(xiǎn)

教育金保險(xiǎn)則更加貼合教育基金的需要。目前，教育金保險(xiǎn)主要有三種，一種是純粹的教育金領(lǐng)取，提供初中、高中、大學(xué)期間的教育費(fèi)用；一種是專門(mén)針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn)，比如針對(duì)初中、高中或是大學(xué)中的某個(gè)階段，主要是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)；第三種的保障范圍更加廣泛，在“教育金領(lǐng)取+保障功能”的基礎(chǔ)上，有些還會(huì)擴(kuò)展出一些“婚嫁金”、“創(chuàng)業(yè)金”的領(lǐng)取條款。

教育金保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)在于它的保障功能，孩子除在高中、大學(xué)可領(lǐng)取教育金外，若繳費(fèi)期內(nèi)家長(zhǎng)身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。大多數(shù)教育金保險(xiǎn)，還能為兒童附加各類(lèi)性價(jià)比較好的兒童醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)。父親們選擇教育金保險(xiǎn)時(shí)，最好能夠選擇帶有這些附加功能的產(chǎn)品，在籌劃未來(lái)教育金需求的同時(shí)，為孩子解決后顧之憂，安排好保障事宜。

此外，教育金保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、集中支付的方式也符合了教育金籌備中?？顚Ｓ玫脑瓌t，有效保證了教育金保險(xiǎn)計(jì)劃的完成。

生命周期基金

生命周期基金也是適合進(jìn)行教育金積累的一種工具。與一般的基金所不同的是，生命周期基金設(shè)定有一個(gè)固定的目標(biāo)期限，比如基金在2026年到期，隨著目標(biāo)期限的接近，基金就會(huì)相應(yīng)調(diào)整資產(chǎn)配置和投資策略，逐步降低組合整體風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制。

這與教育基金的特點(diǎn)不謀而合，在教育基金的積累初期，能夠適度承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到快速積累的目的；但是隨著資金使用期的到來(lái)，就要求投資側(cè)重于安全性。

DIY教育金投資計(jì)劃

具有投資專業(yè)知識(shí)的父親們也可以自行進(jìn)行產(chǎn)品的組合，作為教育金的投資對(duì)象。如基金定投和銀行理財(cái)產(chǎn)品就是常見(jiàn)的選擇。

第8篇：比較好的投資理財(cái)方式范文

不同于《虎媽貓爸》里的“大房換小房”，自從有了孩子后，劉先生就非常想“小房換大房”，把現(xiàn)在的小兩居置換成大三居。具體來(lái)說(shuō)，劉東初步打算把80多平方的兩居賣(mài)掉，換一套140多平方的大三居。據(jù)悉，當(dāng)?shù)氐姆績(jī)r(jià)均價(jià)在30800元/平米左右。日常支出方面，劉先生的孩子還不到三歲，已經(jīng)在上幼兒園，每月基本開(kāi)銷(xiāo)2200元，平時(shí)由姥姥接送。其他生活開(kāi)銷(xiāo)、養(yǎng)車(chē)等，每月花費(fèi)在7000元左右（不含保費(fèi)）。家里還購(gòu)買(mǎi)了30萬(wàn)元保額的重大疾病險(xiǎn)，每年保費(fèi)1萬(wàn)。

另外，劉東平時(shí)特別疼孩子，也很注意對(duì)孩子的教育保障，從孩子出生起，他每年都會(huì)定投基金2萬(wàn)元，作為孩子未來(lái)的教育金儲(chǔ)備。三年過(guò)去了，現(xiàn)在賬戶總額已經(jīng)有7萬(wàn)元。家庭剩余的25萬(wàn)元閑置資金，20萬(wàn)用于購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，5萬(wàn)元用作銀行儲(chǔ)蓄。

為使家庭資產(chǎn)能有更好的增值能力，劉東希望我們的理財(cái)師能給他一些專業(yè)的指導(dǎo)，從而更合理地進(jìn)行理財(cái)及投資。另外，針對(duì)小房換大房的迫切愿望，劉東也希望理財(cái)師能給他一些建議，是否要在此時(shí)換房。

楊媛婧

澳大利亞悉尼大學(xué)金融碩士，資深證券咨詢分析師，現(xiàn)任好規(guī)劃網(wǎng)專業(yè)投資理財(cái)師。

規(guī)劃前的兩個(gè)假設(shè)：

1.劉先生的25萬(wàn)元年薪為稅后年薪；2.妻子的月工資7000元是稅后收入。

家庭基本情況分析：

從近期來(lái)看，劉先生一家的首要目標(biāo)是小房換大房，房貸等支出將成為家庭的新增主要支出。按照當(dāng)前房?jī)r(jià)來(lái)看，劉先生一家需要負(fù)擔(dān)184.8萬(wàn)元房貸總額。在給出理財(cái)建議前，我們先來(lái)評(píng)估一下現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)配置情況。

從以上2張表格不難看出，劉先生一家屬于典型的中產(chǎn)階級(jí)家庭，家庭收入處于中等偏上水平。目前，從家庭固定收支情況可以算出，家庭的年總收入為31.4萬(wàn)元，年總支出為12.04萬(wàn)元，家庭年結(jié)余為19.36萬(wàn)元，結(jié)余率高達(dá)61.66%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于30%的標(biāo)準(zhǔn)，財(cái)務(wù)狀況不錯(cuò)。

理財(cái)方案：

1.緊急備用金

由于劉先生一家家庭財(cái)務(wù)狀況較為健康，收入也很穩(wěn)定，因此緊急備用金留出7.1萬(wàn)（即3個(gè)月的家庭收入）即可。建議劉先生可以將這部分現(xiàn)金通過(guò)貨幣基金+活期存款的方式來(lái)進(jìn)行投資。

2.房貸規(guī)劃

按照現(xiàn)有房?jī)r(jià)計(jì)算，劉先生在賣(mài)掉小房換大房后，仍然有184.8萬(wàn)元的房費(fèi)缺口，可以通過(guò)貸款來(lái)解決。

在賣(mài)掉小房后，林先生可得246.4萬(wàn)元；大房為140平米左右，總房?jī)r(jià)約為431.2萬(wàn)元，但并不建議把賣(mài)房得來(lái)的兩百多萬(wàn)全部用于二套房的首付支出。

幾個(gè)假設(shè)：1）根據(jù)現(xiàn)有的房貸政策，深圳地區(qū)的不少銀行已經(jīng)將二套房首付比例下調(diào)至4成，也就是說(shuō)，劉先生購(gòu)買(mǎi)140平米大房，首付可以只繳納下限172.48萬(wàn)元。2）劉先生選擇全額商業(yè)貸款方式來(lái)進(jìn)行貸款，由于家庭月收入穩(wěn)定且較高，可以選擇等額本金的方式（該方式支付的總利息較少）還款。3）還款期限為20年。

根據(jù)以上條件假設(shè)，我們可知?jiǎng)⑾壬吭滦柽€款12869.23元，即每年還款約15.44萬(wàn)元。

之前我們計(jì)算得出劉先生的家庭年結(jié)余是19.36萬(wàn)元，而房貸年還款是15.44萬(wàn)元，顯然是完全可以負(fù)擔(dān)的。同時(shí)，劉先生可以用賣(mài)房結(jié)余下來(lái)的73.92萬(wàn)元轉(zhuǎn)投其他投資品。

3.風(fēng)險(xiǎn)投資規(guī)劃

由于劉先生一家處于成長(zhǎng)期，孩子尚小，因此并不建議選擇太高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種。在當(dāng)前慢牛可期的大環(huán)境下，可以拿出60%左右的資金用于購(gòu)買(mǎi)基金。具體地，建議構(gòu)建一個(gè)基金的投資組合，包括風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金、指數(shù)型基金和風(fēng)險(xiǎn)較低的債券型基金，增加收益的同時(shí)盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。其中，股票型基金和指數(shù)型基金的凈值波動(dòng)比較大，要注意風(fēng)險(xiǎn)。但若選擇歷史業(yè)績(jī)出色并且穩(wěn)定的基金，采用基金定投的方式，長(zhǎng)期來(lái)看，也是可以比較穩(wěn)健地獲得20%～30%的年收益。建議劉先生在基金上的配置為：20%股票型基金，30%混合型基金，剩下的50%為債券型基金。

最后剩下的40%則可以選擇正規(guī)靠譜的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行投資，把這部分資金的年收益穩(wěn)定在10%左右。

4.保險(xiǎn)規(guī)劃

劉先生已經(jīng)為家庭購(gòu)買(mǎi)了30萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)，看來(lái)劉先生的家庭很看重保險(xiǎn)的功能，但保額充足并不代表保障健全。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，除了重疾險(xiǎn)之外，還需要適當(dāng)配置意外險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱人的保險(xiǎn)配置比例應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高，也就是說(shuō)，劉先生本人的保障可以提高。即使劉先生失去收入，家庭其他成員也有足夠的資金來(lái)應(yīng)對(duì)意外和疾病等風(fēng)險(xiǎn)。

另外，對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)同樣不可或缺。孩子保險(xiǎn)買(mǎi)得越早，保費(fèi)越低。對(duì)于不同年齡段的孩子，投保重點(diǎn)和金額也有所不同。幼兒階段，由于新生兒體弱，易得流行性疾病，建議盡早配置住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。小學(xué)階段，由于意外隱患大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的配比。

王昕杰

渣打銀行中國(guó)財(cái)富管理投資策略總監(jiān)，負(fù)責(zé)投資策略規(guī)劃與總體經(jīng)濟(jì)研究。具有超過(guò)10年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)

規(guī)劃前的兩個(gè)假設(shè)：

1.劉先生的25萬(wàn)元年薪為稅前年薪；2.妻子的月工資7000元也是稅前收入。

首先計(jì)算一下收入情況：

根據(jù)深圳的個(gè)稅起征點(diǎn)和社?；鶖?shù)，可以算出李先生每月稅后收入近1.2萬(wàn)元，李太太每月稅后收入5000余元，兩人合計(jì)1.7萬(wàn)元左右。目前每月日常支出9200元，日常結(jié)余7700余元/月。

此外，李先生稅后年終獎(jiǎng)約4.5萬(wàn)，李太太稅后年終獎(jiǎng)近7000元，合計(jì)5.2萬(wàn)元。因需要年繳保費(fèi)1萬(wàn)元，因此年終一次性結(jié)余4.2萬(wàn)元。如果考慮到春節(jié)花費(fèi)（較節(jié)?。?，可能最后年終的結(jié)余只有3萬(wàn)元左右。

再看下理財(cái)目標(biāo)：

一、小房換大房，可以緩緩

80平換140平，均價(jià)3萬(wàn)多一平，需補(bǔ)差價(jià)185萬(wàn)左右（可按揭），另加交易稅費(fèi)（需現(xiàn)金結(jié)清），保守估計(jì)資金缺口在190萬(wàn)。如果涉及裝修購(gòu)置新的家居用品，可能另外需要15萬(wàn)～20萬(wàn)元左右。

假設(shè)選擇25年按揭，等額本息法，按照目前的利率水平，每月大約需要還款1萬(wàn)余元。如果選擇公積金月沖，那么每月可以沖抵3000元左右，李先生夫婦每月還需從可支配收入中拿出7000余元，直至退休前。這意味著，李先生夫婦目前所有的日常結(jié)余都需要用來(lái)歸還房貸。

此外，買(mǎi)房和裝修過(guò)程中，稅費(fèi)和裝修布置大約需要25萬(wàn)元。這差不多就是李家目前教育基金之外所有的儲(chǔ)蓄了。

綜上，如果要馬上實(shí)現(xiàn)換大房目標(biāo)，以李先生全家目前的收入水平，不考慮通脹因素，當(dāng)然也暫時(shí)排除今后可能的升職加薪，李家需要把現(xiàn)有的全部積蓄和未來(lái)每個(gè)月的結(jié)余全部投入到這套大房子中，一直到退休前，期間不能有任何額外的支出。這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。

因此，房屋置換對(duì)于目前階段的李先生而言并不是明智的選擇。如果一定要以小換大，而且一時(shí)又沒(méi)有太好的開(kāi)源途徑，那么李先生就需要節(jié)流，比如，犧牲一部分面積，或者買(mǎi)到比較郊區(qū)的地段去，從而降低購(gòu)房成本。

鑒于李先生換房心切，我們討論一下?lián)Q房方案。建議李先生將置換房屋的成本控制在100萬(wàn)元以內(nèi)（貸款解決），交易稅費(fèi)、裝修、置辦家居用品等總額控制在20萬(wàn)元以內(nèi)，并盡量使用公積金貸款，以換取優(yōu)惠利率。假設(shè)15年還清，等額本息法，那么每月還款五六千，其中3000元左右可以通過(guò)公積金月沖抵掉，那么李先生夫婦只需從每月結(jié)余的7700余元中撥出約三分之一還貸。

二、保險(xiǎn)規(guī)劃，適當(dāng)追加保額

在此情況下，建議李先生夫婦購(gòu)買(mǎi)一筆保額在100萬(wàn)左右，為期25年的定期壽險(xiǎn)。按照李先生目前的年齡，費(fèi)率可能在年繳3500元。萬(wàn)一投保人發(fā)生身故，就能得到100萬(wàn)元的賠付，這樣就能完全覆蓋房貸。如果李先生今后再度置換房屋，則仍可以追加購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，來(lái)覆蓋房貸的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

不過(guò)，定期壽險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，身故賠付，期滿并不返還保費(fèi)。在這期間，如果不幸發(fā)生重疾，還是會(huì)令全家陷入窘境，而30萬(wàn)的保額顯然是不夠的。所以建議李先生全家追加購(gòu)買(mǎi)重疾，將保額提高到起碼50萬(wàn)，根據(jù)李先生的年齡，年繳費(fèi)率大約為1.7萬(wàn)元，連續(xù)交20年。如果保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的重疾或身故，可從中獲得50萬(wàn)賠付。如果沒(méi)有，則待投保人退休后受益人仍可獲得50萬(wàn)保險(xiǎn)返還，供養(yǎng)老之用。

三、教育規(guī)劃，堅(jiān)持基金定投

在構(gòu)建了保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，再來(lái)看李先生最重視的孩子教育問(wèn)題，基金定投是一個(gè)常用也可取的方法。但相對(duì)每年定投，其實(shí)每個(gè)月定投對(duì)平滑成本的作用更明顯。因此建議，每月?lián)艹?700元（相當(dāng)于一年2萬(wàn)多）定投基金作為今后的教育經(jīng)費(fèi)。

從現(xiàn)在開(kāi)始堅(jiān)持每月定投基金作為教育金，加上目前的7萬(wàn)，假設(shè)年投資回報(bào)率5%，4年后孩子開(kāi)始上學(xué)時(shí)，賬戶中本息合計(jì)17.7萬(wàn)，可以供孩子上比較好的私校。屆時(shí)如果李先生事業(yè)精進(jìn)，收入大增，無(wú)須動(dòng)用這筆錢(qián)，那么14年后孩子到了高一，本息合計(jì)能有55萬(wàn)。如果還是不拿出這筆錢(qián)，17年后孩子讀大學(xué)，本息合計(jì)70萬(wàn)，這筆錢(qián)可供留學(xué)之用。

同理，如果將每月剩余的3000余元做定投，爭(zhēng)取年化收益率大約6%的回報(bào)，那么李先生40歲（孩子大二）時(shí)，本息合計(jì)112.82萬(wàn)；李先生60歲退休，孩子到了成家年齡時(shí)，本息合計(jì)175萬(wàn)。屆時(shí)，還有50萬(wàn)元重疾險(xiǎn)保額到期返還，合計(jì)225萬(wàn)元，可以應(yīng)對(duì)孩子結(jié)婚的部分花費(fèi)和未來(lái)的養(yǎng)老需求。

第9篇：比較好的投資理財(cái)方式范文

直銷(xiāo)銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，在這種經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品。近日，2015年（第十三屆）中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)論壇在京隆重舉辦。本次會(huì)議深入討論了企業(yè)價(jià)值主張，涉及互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)化、工具化、普遍化、人文化與證券化等問(wèn)題，在智慧金融論壇上，河北銀行互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理助理何玉芳向《中國(guó)信息化周報(bào)》的記者闡述了她眼中的直銷(xiāo)銀行。

直銷(xiāo)銀行的困局所在

直銷(xiāo)銀行雖然引領(lǐng)了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新風(fēng)尚，但在發(fā)展過(guò)程中仍被種種困局侵?jǐn)_。首先，平臺(tái)定位并不不清晰。直銷(xiāo)銀行的目的是突破區(qū)域限制，達(dá)成海量的獲客。何玉芳表示：“城商行從成立到現(xiàn)在，定位就是服務(wù)區(qū)域和地方，但是在直銷(xiāo)銀行方面并沒(méi)有比較好的落地舉措，總體來(lái)說(shuō)還是對(duì)業(yè)務(wù)的規(guī)劃不清晰，平臺(tái)定位不明確?！比缃瘢巧绦型菩兄变N(xiāo)銀行的產(chǎn)品，大部分還是基本的資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出功能，智能存款或者基金類(lèi)產(chǎn)品，種類(lèi)少且同質(zhì)化比較明顯。缺少對(duì)客戶的吸引力，沒(méi)有吸引力自然就沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力。目前，只有一些少數(shù)的直銷(xiāo)銀行推行了部分收益較好的投資類(lèi)產(chǎn)品。所以，城商行在去做直銷(xiāo)銀行的過(guò)程中，勢(shì)必不能再走產(chǎn)品跟隨者或者同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)老路。

其次，直銷(xiāo)銀行的推廣缺乏培育海量客戶的土壤。在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)加速金融發(fā)展的過(guò)程中，把握大流量是關(guān)鍵。“淘寶把握住客戶的日常購(gòu)物需求，提供的產(chǎn)品多樣且價(jià)格低廉，物流快速，所以迅速走入千家萬(wàn)戶。在某種程度上，淘寶成就了支付寶，被大家迅速認(rèn)知?？蛻魹槭裁匆谖覀兊钠脚_(tái)上注冊(cè)一個(gè)賬戶呢？用什么樣的動(dòng)力去關(guān)注一個(gè)平時(shí)都沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)的線上銀行呢？所以我覺(jué)得現(xiàn)在直銷(xiāo)銀行還沒(méi)有找到培育海量客戶的土壤。”何玉芳說(shuō)。

在直銷(xiāo)銀行的推行中，也在試圖和一些有影響力的第三方平臺(tái)或者第三方支付機(jī)構(gòu)合作。但是在合作過(guò)程中，城商行缺少話語(yǔ)權(quán)和談判權(quán)，很難達(dá)成想要的資源互利。何玉芳認(rèn)為在業(yè)務(wù)合作過(guò)程中，城商行就是一個(gè)代銷(xiāo)平臺(tái)，或者是純賬務(wù)處理后臺(tái)。如今是講究跨界合作的時(shí)代，但因?yàn)槌巧绦械钠放朴绊懥蛻粢?guī)模的限制導(dǎo)致在合作過(guò)程中始終處于相對(duì)弱勢(shì)的狀態(tài)。其實(shí)直銷(xiāo)銀行的問(wèn)題還不僅僅局限于這些，例如電子賬戶功能受限、監(jiān)管不當(dāng)以及數(shù)據(jù)缺失，一系列的問(wèn)題對(duì)直銷(xiāo)銀行的推行都是挑戰(zhàn)。

在規(guī)劃中a走出泥潭

應(yīng)對(duì)直銷(xiāo)銀行推行的種種問(wèn)題，首先還是要明確平臺(tái)的定位，找到獲取海量客戶的服務(wù)點(diǎn)。何玉芳強(qiáng)調(diào)：“今天這個(gè)大資管時(shí)代，我們是不是可以考慮把平臺(tái)定位成一個(gè)投資理財(cái)平臺(tái)？如果說(shuō)銀行缺場(chǎng)景，其實(shí)把握好客戶的投資需求就是銀行非常有優(yōu)勢(shì)的場(chǎng)景之一。在直銷(xiāo)銀行的推行過(guò)程中，聚焦幾款產(chǎn)品做出特色與規(guī)模，瞄準(zhǔn)特定的客戶群，然后圍繞客戶群的需求去廣泛地適應(yīng)與調(diào)整業(yè)務(wù)模式，進(jìn)而突出產(chǎn)品功能。另外，如果在一線城市設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，其優(yōu)勢(shì)會(huì)非常明顯。因?yàn)橐痪€城市的信息非常豐富，對(duì)員工的成長(zhǎng)促進(jìn)快，進(jìn)而帶來(lái)的產(chǎn)品效率也很快。直接呈現(xiàn)的結(jié)果就是產(chǎn)品創(chuàng)新的種類(lèi)多、速度快、線上運(yùn)營(yíng)效果好。”

目前，如果將推行直銷(xiāo)銀行的行為依舊作為一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)來(lái)進(jìn)行的話，其實(shí)在一些具體問(wèn)題的推動(dòng)上，就會(huì)有很多問(wèn)題。例如產(chǎn)品創(chuàng)新，如果基于現(xiàn)有的銀行管理理念，為了比較好地把握風(fēng)控，就需要走內(nèi)部流程，整個(gè)流程下來(lái)，從產(chǎn)品的創(chuàng)新到最后上線落地，基本需要三個(gè)月的時(shí)間，這個(gè)速度是比較慢的。另外，如果策劃營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)也需要走這個(gè)流程，往往就會(huì)錯(cuò)過(guò)營(yíng)銷(xiāo)的有利時(shí)機(jī)，不能以持續(xù)周期性的活動(dòng)刺激客戶，便會(huì)造成前期投入的浪費(fèi)。

為解決此類(lèi)問(wèn)題，何玉芳提出：“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要講究快，更要與時(shí)俱進(jìn)地把握這種變化。但是在內(nèi)部經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)部門(mén)溝通的成本特別高，但是如果采用獨(dú)立運(yùn)作的方式就會(huì)規(guī)避一定問(wèn)題，例如在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)加入風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)就可以直接內(nèi)部決策，在產(chǎn)品醞釀階段加入法律人才，就可以做到事半功倍。獨(dú)立運(yùn)作可以提高資源的調(diào)配，推動(dòng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

此外，聚焦一點(diǎn)尋求突破也是規(guī)劃中的好方法。由于城商行的資源比較有限，不適宜和規(guī)模大的銀行直接比拼，聚焦一點(diǎn)，做出特色，再去利用互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有地域限制的優(yōu)勢(shì)去帶動(dòng)規(guī)模效益。

與時(shí)俱進(jìn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短

如今互聯(lián)網(wǎng)講究跨界，在銀行內(nèi)部做好部門(mén)的重新連接是非常好的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。直銷(xiāo)銀行承載的業(yè)務(wù)對(duì)客戶來(lái)說(shuō)僅僅是幾個(gè)產(chǎn)品，但對(duì)我們內(nèi)部來(lái)說(shuō)，承接了好幾個(gè)部門(mén)的聯(lián)合合作，所以非常有必要打破部門(mén)之間的合作高墻，重新建立機(jī)會(huì)。何玉芳舉了這樣的例子，起初同行業(yè)的一些部門(mén)合作，直銷(xiāo)銀行只是一個(gè)銷(xiāo)售平臺(tái)，而工作人員就是銷(xiāo)售人員，只負(fù)責(zé)買(mǎi)賣(mài)；但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，具備了產(chǎn)品的訴求，逐漸涉及一定的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)以及一定的風(fēng)險(xiǎn)管理，所以這種內(nèi)部的合作是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展越來(lái)越緊密。

眾所周知，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的推行主要依靠網(wǎng)點(diǎn)，依靠客戶經(jīng)理，但如果是線上的銀行，要想做到快速獲客、快速推廣的效果，就要建立一套互聯(lián)網(wǎng)化的激勵(lì)機(jī)制，想辦法把客戶轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻艚?jīng)理，才會(huì)有極大動(dòng)力自發(fā)地推廣產(chǎn)品。

“傳統(tǒng)的城商行做業(yè)務(wù)主要是產(chǎn)品靠買(mǎi)，服務(wù)靠外包，這是目前的主要局面。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展越來(lái)越強(qiáng)調(diào)用戶與技術(shù)，如果還走傳統(tǒng)的IT管理機(jī)制的話就會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題，所以在服務(wù)大用戶時(shí)，我們的IT能力也要提高，可以考慮自主開(kāi)發(fā)和疊加開(kāi)發(fā)的機(jī)制。同時(shí)，重視客戶體驗(yàn)，做好研發(fā)投入，從流程上梳理；產(chǎn)品推廣上線后，建立很好的客戶意見(jiàn)搜集反饋機(jī)制并對(duì)搜集的問(wèn)題快速響應(yīng)，讓客戶覺(jué)得所提問(wèn)題不僅僅是被采納和修改，更是一種重視與尊重?！焙斡穹紝?duì)未來(lái)表達(dá)期許地說(shuō)。

相關(guān)鏈接

直銷(xiāo)銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設(shè)便民直銷(xiāo)門(mén)店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。