農(nóng)機(jī)互助保險的發(fā)展研究

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農(nóng)機(jī)安全事故對農(nóng)民家庭致富、農(nóng)村的和諧穩(wěn)定及農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展造成了不良影響，并且使得農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的生產(chǎn)活動難以正常進(jìn)行，影響農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展;而農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)擺脫資源環(huán)境困擾、農(nóng)村擺脫人口限制和農(nóng)民擺脫貧窮落后的第1選擇。因此，研究和發(fā)展農(nóng)機(jī)安全保險對推動我國農(nóng)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義［4］。農(nóng)機(jī)互助保險是一種匯聚眾多機(jī)手的力量，共同抵御事故風(fēng)險的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式。在眾多農(nóng)民機(jī)手廣泛參與投保的基礎(chǔ)上，每個投保人的投保風(fēng)險被降低到最小化。因此，在出現(xiàn)農(nóng)機(jī)安全事故時，已經(jīng)付出少量保險費(fèi)的投保人可以得到比投保費(fèi)更加有利的補(bǔ)償。這種風(fēng)險公擔(dān)的補(bǔ)償方式可以釋放農(nóng)民為自己抵御農(nóng)機(jī)安全事故而保留的事故基金，避免資金的大量閑置和浪費(fèi)。

農(nóng)機(jī)互助保險發(fā)展現(xiàn)狀與主要問題

1農(nóng)機(jī)互助保險發(fā)展現(xiàn)狀

陜西省是全國農(nóng)機(jī)安全互助保險工作開展較早的省份之一，并取得了較好的效果。2009年，陜西省率先成立了農(nóng)機(jī)使用者協(xié)會。在農(nóng)民“機(jī)手”自愿入會的前提下，由農(nóng)機(jī)監(jiān)理部門主導(dǎo)，農(nóng)機(jī)使用者協(xié)會負(fù)責(zé)實(shí)施，同時由資深專家組成團(tuán)隊(duì)參與管理，形成了農(nóng)機(jī)安全事故風(fēng)險共同抵御的運(yùn)作方式。協(xié)會會員的會費(fèi)由全省統(tǒng)一籌劃，統(tǒng)籌安排，分縣進(jìn)行記賬和事故補(bǔ)償，結(jié)余歸會員所有。陜西省農(nóng)機(jī)安全風(fēng)險互助保險的服務(wù)項(xiàng)目包括聯(lián)合收獲機(jī)和拖拉機(jī)。聯(lián)合收獲機(jī)的保險費(fèi)用最高800元，保險額度為10萬元，期限為90～180天;最低300元，保險額度為6萬元。拖拉機(jī)的保險期限為1年，按功率分段計(jì)算保險費(fèi)，最高每臺每年400元，保險額5．8萬元;最低每臺每年100元，保額1．2萬元［5］。協(xié)會與農(nóng)機(jī)制造企業(yè)和銷售公司聯(lián)合為新“機(jī)手”贈送農(nóng)機(jī)安全互助保險［6－8］。截至2011年6月，開展農(nóng)機(jī)互助保險工作的區(qū)縣達(dá)到81個，參加協(xié)會的機(jī)手達(dá)到12615戶，接到并處理的農(nóng)機(jī)安全事故299起。湖北省于2010年4月成立了農(nóng)機(jī)安全互助管理委員會，并建立了由省市縣鄉(xiāng)4級垂直聯(lián)動的服務(wù)模式。同時，聘請江泰保險經(jīng)紀(jì)公司合作，由省農(nóng)機(jī)安全協(xié)會統(tǒng)一組織農(nóng)機(jī)用戶在同一家保險公司投保，有效防止了不同保險公司之間的無序惡性競爭。一旦出現(xiàn)農(nóng)機(jī)安全事故，由協(xié)會的服務(wù)站負(fù)責(zé)牽頭實(shí)施救助。在出現(xiàn)糾紛時，服務(wù)站也負(fù)責(zé)協(xié)助機(jī)手維權(quán)，化解保險的索賠疑難問題。2010年11月底，全省已經(jīng)有15702名機(jī)手加入?yún)f(xié)會，共籌集保險金320萬元余，為“機(jī)手”提供農(nóng)機(jī)事故服務(wù)98次，補(bǔ)償事故損失70萬元多，有力地保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展［9］。從2008年開始，江蘇省依據(jù)《江蘇省農(nóng)機(jī)管理?xiàng)l例》，給予聯(lián)合收獲機(jī)“三責(zé)險”和拖拉機(jī)“交強(qiáng)險”不低于50%的補(bǔ)貼［10］。目前，在江蘇實(shí)施的拖拉機(jī)和聯(lián)合收獲機(jī)保險的險種包括“交強(qiáng)險”、“三責(zé)險”和駕駛員人身意外傷害險等。從2006年起，上海市財(cái)政部門依照政府預(yù)算安排農(nóng)業(yè)機(jī)械的政府保險補(bǔ)貼資金，享受保險費(fèi)補(bǔ)貼到達(dá)30%，補(bǔ)貼對象為聯(lián)合收獲機(jī)和拖拉機(jī)。浙江等省也實(shí)行了農(nóng)機(jī)保險政策性補(bǔ)貼，補(bǔ)貼幅度達(dá)60%～90%，寧夏與甘肅等區(qū)省已開展了農(nóng)機(jī)免費(fèi)掛牌檢驗(yàn)［12］。這些政策的實(shí)施和效果充分表明，政府的引導(dǎo)和扶持是農(nóng)機(jī)安全事故保險健康發(fā)展與壯大的有力保障［11］。

2農(nóng)機(jī)安全互助保險存在的主要問題

農(nóng)機(jī)風(fēng)險互助保險等政策緩解了拖拉機(jī)保險費(fèi)高，登記率和年檢率低的矛盾，為農(nóng)機(jī)事故處理工作的順利開展提供了條件。但在實(shí)施過程中發(fā)現(xiàn)了諸多問題，主要表現(xiàn)如下:1)總體覆蓋率低。陜西省是國內(nèi)開展農(nóng)機(jī)安全互助較早的省份之一。目前，全省參保率仍然很低，拖拉機(jī)只有全省注冊“機(jī)手”的1/10參保，聯(lián)合收獲機(jī)只有1/4的用戶參保。另外，大批存在安全隱患的農(nóng)機(jī)還未納入農(nóng)機(jī)安全事故互助保險行列。主要原因是農(nóng)民窮，農(nóng)機(jī)收入低，許多農(nóng)民購置農(nóng)機(jī)是負(fù)債經(jīng)營，加之沒有風(fēng)險保障意識。由于一些保險公司超標(biāo)準(zhǔn)收取拖拉機(jī)“交強(qiáng)險”，農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼與農(nóng)民個人交費(fèi)辦理安全互助形成心理上的反差，影響了農(nóng)民參加互助保險的積極性。2)政府各級部門重視力度不足，方法不當(dāng)。農(nóng)機(jī)安全保險的健康穩(wěn)定發(fā)展，只有農(nóng)機(jī)部門的參與是不夠的，政府各級相關(guān)部門不能積極支持，沒有形成政府的主導(dǎo)和推進(jìn)的良好環(huán)境，各級農(nóng)機(jī)監(jiān)理部門思想不夠重視，沒有出臺切實(shí)可行的政策法規(guī)和實(shí)施方案［1］;同時，宣傳力度不夠，不能充分利用各種媒體報刊及網(wǎng)絡(luò)積極宣傳農(nóng)機(jī)互助保險的法律法規(guī)和政策措施，致使機(jī)手對互助保險了解甚少，得不到農(nóng)民的認(rèn)可和支持。3)缺乏隊(duì)伍建設(shè)。作為一個社會團(tuán)體服務(wù)組織，不能只是農(nóng)機(jī)部門的附屬品，區(qū)級會員服務(wù)站還沒有建立起一支集查勘定損、事故救援、配件供給和保養(yǎng)維護(hù)于一體的高素質(zhì)隊(duì)伍，無法跟上形勢的發(fā)展和工作的需要［13］。4)缺乏必要的救援和定損裝備。農(nóng)機(jī)安全互助事業(yè)剛剛開始，尚無資金積累，開辦費(fèi)、工作經(jīng)費(fèi)及各類設(shè)施裝備費(fèi)用只能抽取于農(nóng)機(jī)安全互助保險費(fèi)。各級會員服務(wù)組織在沒有配備必要的救援和定損裝備情況下，致使運(yùn)行成本提高，效率降低。5)“機(jī)手”熱情不高，收取保險費(fèi)難。農(nóng)機(jī)安全互助保險是“機(jī)手”自愿交費(fèi)投保，不是強(qiáng)制投保范疇，在農(nóng)民收入不高、認(rèn)識不充分的形式下，無法調(diào)動機(jī)手的熱情，導(dǎo)致互助保險費(fèi)收取困難［12，14］。

我國發(fā)展農(nóng)機(jī)互助保險的對策

1加快農(nóng)機(jī)互助保險立法進(jìn)程，加強(qiáng)財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)

由于多方面的原因，至今我國尚未制定完整的農(nóng)機(jī)相互保險的法律法規(guī)。為此，應(yīng)加強(qiáng)調(diào)研，學(xué)習(xí)和借鑒法國、日本及其它國家的農(nóng)業(yè)保險立法經(jīng)驗(yàn)，制定出適合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)機(jī)保險法，使農(nóng)機(jī)保險真正做到有法可依、有章可循，為農(nóng)機(jī)保險的發(fā)展提供法律保障。現(xiàn)在主動參加農(nóng)機(jī)安全互助的農(nóng)戶是一些受教育程度較高、思想先進(jìn)和自我安全意識強(qiáng)的農(nóng)戶;但也有部分農(nóng)戶愿望強(qiáng)烈但交不起費(fèi)用，這就需要政府財(cái)政的介入，從而引導(dǎo)和支持農(nóng)民的這種愿望，為機(jī)手保駕護(hù)航。隨著農(nóng)機(jī)購機(jī)補(bǔ)貼的發(fā)展，國家應(yīng)引導(dǎo)機(jī)手加強(qiáng)農(nóng)機(jī)使用的風(fēng)險意識，在機(jī)手用好和管理好現(xiàn)有農(nóng)機(jī)的基礎(chǔ)上，各級政府可以從農(nóng)機(jī)購機(jī)補(bǔ)貼資金中開辟或增設(shè)專項(xiàng)資金用于農(nóng)機(jī)互助保險的補(bǔ)貼，引導(dǎo)和鼓勵機(jī)手提高安全意識。

2加強(qiáng)農(nóng)機(jī)安全互助工作，建立新型安全保障制度

要抓住機(jī)遇，爭取政府支持，把農(nóng)機(jī)安全互助保險納入政策性農(nóng)業(yè)保險。加強(qiáng)政策的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)，調(diào)動“機(jī)手”的參與熱情，把農(nóng)機(jī)監(jiān)理和安全保險相結(jié)合，把農(nóng)機(jī)事故搶險和現(xiàn)場定補(bǔ)確認(rèn)相結(jié)合，把教育管理“機(jī)手”和風(fēng)險預(yù)防相結(jié)合，創(chuàng)新農(nóng)機(jī)安全保障制度;形成農(nóng)機(jī)監(jiān)理、風(fēng)險管理、事故救援、現(xiàn)場定損和維修服務(wù)“一條龍”的服務(wù)模式，把農(nóng)機(jī)監(jiān)理部門、保險專家和農(nóng)機(jī)協(xié)會的資源整合起來，促進(jìn)農(nóng)機(jī)安全互助保險的發(fā)展壯大，探索新型農(nóng)機(jī)保險模式，破解農(nóng)機(jī)行業(yè)的“老大難”問題。

3整合服務(wù)資源，規(guī)范定補(bǔ)工作，提高救援效率

農(nóng)機(jī)安全互助保險跨區(qū)作業(yè)服務(wù)隊(duì)與跨區(qū)作業(yè)廠家服務(wù)維修、配件銷售流動服務(wù)車及收割機(jī)銷售商三包服務(wù)車結(jié)合，提供組合服務(wù)，以協(xié)會名義給會員及時提供配件更換信息服務(wù)，使收割機(jī)配件和價格更加規(guī)范化和市場化，保護(hù)了會員權(quán)益。同時，服務(wù)隊(duì)根據(jù)流動作業(yè)收割機(jī)的位置提供導(dǎo)航服務(wù)，讓“機(jī)手”不走冤枉路，不掏冤枉錢。協(xié)會與信譽(yù)良好的農(nóng)機(jī)維修企業(yè)建立長期合作關(guān)系，以地市為單位，每個地市范圍確定2個定點(diǎn)維修企業(yè)，聯(lián)合出擊，展開事故救援、定損補(bǔ)償和維修服務(wù)等工作，做到隨時出險、隨時救援、隨時定補(bǔ)和隨時修復(fù)。

4加強(qiáng)法規(guī)宣傳力度，先期補(bǔ)償、快速服務(wù)

讓機(jī)手充分了解政府支持農(nóng)機(jī)安全互助保險的補(bǔ)貼政策。服務(wù)隊(duì)既是互助保險工作隊(duì)，又是用事故事例教育人的安全技術(shù)宣傳隊(duì)。同時，各服務(wù)隊(duì)對轄區(qū)內(nèi)發(fā)生的互助事故要第一時間趕赴現(xiàn)場查勘定損，對責(zé)任明確和損失清楚的事故執(zhí)行快速定補(bǔ)程序。補(bǔ)償款可以以現(xiàn)金的方式兌現(xiàn)會員;數(shù)額巨大的補(bǔ)償款也可與協(xié)會財(cái)務(wù)部聯(lián)系，通過銀聯(lián)卡匯款打入會員賬戶。事故現(xiàn)場照片及定補(bǔ)單均可通過網(wǎng)絡(luò)辦公系統(tǒng)上傳。（本文作者：吳愛茹、朱瑞祥、行學(xué)敏 單位：西北農(nóng)林科技大學(xué)機(jī)電學(xué)院、西安市農(nóng)機(jī)監(jiān)理與推廣總站、陜西省農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理總站）