車貸險糾紛原因及解決途徑

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本文作者：周淼、李芳芳 單位：中國礦業(yè)大學(xué)管理學(xué)院

20世紀90年代以來，我國汽車產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，其配套的金融政策———汽車消費貸款出現(xiàn)“井噴”現(xiàn)象。國內(nèi)各大保險公司為了尋找新的利潤渠道，紛紛推出了從美國等發(fā)達國家引進的汽車消費貸款保證保險這一產(chǎn)品。但是，保險公司盲目追求其自身利益的最大化，在我國社會信用體系尚未建立以及銀保合作存在縫隙和法律機制不夠健全的背景下，向消費者進行強力市場推銷，從短期來看，這一產(chǎn)品的推出帶來了各方面的高效益，但是，長遠的潛在損失無法避免，從現(xiàn)階段越來越多的糾紛案件即可預(yù)見，如何規(guī)范和減少糾紛已迫在眉睫。

1．汽車消費貸款保證保險產(chǎn)生糾紛的原因

1．1保險市場的無序競爭

廣闊的汽車消費市場，使保險公司沒有哪一家會輕易放棄這塊誘人的大蛋糕。為了追求自身的利益，保險公司采取各種手段進行車貸險產(chǎn)品的推銷，，很多保險公司的車貸險都以“打包”的形式銷售，保險公司為了占領(lǐng)市場，獲得利潤，大力承攬車貸險，在審核方面刻意“放水”，從而為大量糾紛的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件。另外，保險公司為了爭搶客戶，紛紛采取刻意壓低價格的措施，這無形中增加的保險公司的成本，對于中小型的保險公司而言，可能會不堪重負，最終破產(chǎn)，大型保險公司趁機壟斷市場，這對于市場的競爭是不利的。

1.2銀行盲目追求利潤，審核工作不到位

汽車市場的迅速發(fā)展的同時帶動了其相應(yīng)的金融配套政策的推廣，保險公司推出的保證保險擔(dān)保、汽車經(jīng)銷商擔(dān)保等擔(dān)保方式承諾如果借款人不還錢，可以要求擔(dān)保人進行償還，這對于銀行來說，在對購車人進行放貸的同時也相應(yīng)的將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁了出去，銀行方面過分依賴保險公司的各種擔(dān)保措施，在利益的驅(qū)動下，在有車貸險保障的情況下不嚴格按照操作程序進行審核，對貸款人的資信狀況等不做嚴格審核及發(fā)放貸款，這加大了還貸風(fēng)險。

1.3社會信用體系不健全

相比于西方發(fā)達的信用體系，到目前為止，我國還沒有健全的社會信用體系，所以銀行和個人信用仍處去尷尬階段，統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)還沒有完全建立，銀行之間。銀行與保險公司之間無法進行真實、完整的信息交流，致使信息不對稱問題出現(xiàn)，從而影響銀行以及保險公司開展業(yè)務(wù)。同時，個人信用的喪失，使得購車人的還貸意識薄弱，而我國法律的不健全，對失信者缺乏懲罰措施，大面積的逃債現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行和保險公司資金無法收回，大量呆壞賬出現(xiàn)。

2.解決對策

由于汽車消費貸款保證保險的糾紛案件不斷增多，使得銀行、保險公司、借款人之間的關(guān)系出現(xiàn)了失衡，這嚴重影響了車貸險市場的健康發(fā)展，所以，解決存在的問題成為當(dāng)前的主要工作。

2.1規(guī)范汽車市場的競爭機制

汽車市場的無序競爭，是車貸險產(chǎn)生糾紛的重要原因之一。所以，有序的競爭機制是汽車市場不可缺少的。從國家角度而言，盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)，明確汽車市場主要參與者的競爭行為，對各種破壞市場競爭的行為給予嚴重的懲罰。同時保險監(jiān)管部門將加大監(jiān)管力度，督促保險公司穩(wěn)建經(jīng)營。

2.2加強放貸調(diào)查工作，規(guī)范銀行的審核機制

人保條款第六條第3款：“被保險人（銀行）未按規(guī)定對對投保人進行資信調(diào)查或按規(guī)定程序進行貸款審批的保險人不負責(zé)賠償責(zé)任”。所以各家商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《貸款通則》的要求，嚴格貸前審查制度，積極加強和保險公司的信息交流，對于客戶的資信等狀況進行詳盡的審查，決不能為了實現(xiàn)自身的利益而放松審核的門檻，銀行要保證每一筆貸款放得出去，也要收得回來，在對貸款人進行放貸后，也要定期對貸款人的資信狀況和對汽車的使用情況以及對貸款抵押物的狀況進行切實的審核，一旦發(fā)現(xiàn)貸款人的情況有異，可以立即采取措施，果斷停止對貸款人的放貸，將損失程度降到最低。

2.3加快法制建設(shè)，以立法手段，促進社會信用體系的建設(shè)

誠實守信是汽車貸款得以健康發(fā)展的一個重要前提，西方的信貸市場之所以發(fā)達，這與完善的信用體系是分不開的，但是，我國個人信用制度的建立工作還正處于起步階段，個人信用觀念淡薄，各種騙貸逃貸現(xiàn)象紛紛出現(xiàn)。所以，要規(guī)范汽車消費貸款保證保險的各種糾紛行為，加快建立社會信用體系勢在必行。

法制建設(shè)是建立誠信社會的一個根本措施。所以，社會信用體系的建立離不開法律法規(guī)的支持，因此需要完善相關(guān)的法律法規(guī)，為信用數(shù)據(jù)的開放做好準備，相關(guān)監(jiān)督機構(gòu)做好監(jiān)督工作，對于向公眾提供不實數(shù)據(jù)的行為進行懲罰。銀行要加強彼此之間的聯(lián)系，開通聯(lián)網(wǎng)查詢、交流。采取5C等信用評級方法，建立個人征信系統(tǒng)。2004年底，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已進入試運行階段。