車貸調(diào)查報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：車貸調(diào)查報(bào)告范文

5月10日北京市延慶縣，中國首部由農(nóng)民投資拍攝的電影《我是警察》舉行開機(jī)儀式，該片總投資約80萬元。

5月10日為了紀(jì)念70周年，重慶16位老年驢友開始重走路。路線全程有3000多公里，歷時(shí)一個(gè)月左右。

5月11日來自澳大利亞的行為藝術(shù)四人組合“UDC”開始在上海新天地的一個(gè)特制玻璃屋內(nèi)度過14天全透明的生活，并邀請市民參觀。

5月11日CCTV大型文化交流活動(dòng)“玄奘之路”啟動(dòng)，該活動(dòng)將于9月一一11月穿越中、哈、印等8個(gè)國家，與印方共同慶?！靶始o(jì)念堂”落成典禮。

5月11日央行和信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文，稱企業(yè)和個(gè)人欠繳電信費(fèi)用將被計(jì)入信用征集系統(tǒng)，將會影響到申請房貸和車貸。

5月12日素有“世界上最專業(yè)的保姆”美譽(yù)的菲傭登陸京城，但由于價(jià)格、政策和生活習(xí)慣等種種原因，北京市民均敬而遠(yuǎn)之。

5月14日為慶祝國際節(jié)，近50名北京市民和外國游客自發(fā)組織在北京潮白河白廟河畔進(jìn)行宣傳活動(dòng)。

5月15日包括佳潔士含氟牙膏、冷酸靈牙膏等9種名牌牙膏全部更換包裝，而唯一的變化是刪除了“全國牙防組認(rèn)證”標(biāo)志。

5月16日《中國計(jì)算機(jī)報(bào)》“2006互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的讀者閱讀調(diào)查報(bào)告”顯示，超過27．8％的中國人認(rèn)為電子書籍是自己閱讀的第一來源。

5月16日中國疾控中心發(fā)表報(bào)告，指出在中國城市中，女性肥胖率正在迅猛增加，勢頭已超過男性。同時(shí)，城市女性糖尿病患病率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同齡的城市男性。

5月17日國家建設(shè)部政策研究中心主任陳淮透露，未來5年內(nèi)，將有2億農(nóng)民正式轉(zhuǎn)入城市，成為城市人。

5月17日南京一對在校大學(xué)生在婚后發(fā)生矛盾，女方要求解除婚姻關(guān)系。這是全國首例夫妻雙方均為在校大學(xué)生的離婚案。

5月18日“國際互聯(lián)網(wǎng)交友論壇”首次在中國內(nèi)地召開，論壇調(diào)查表明，七成中國網(wǎng)民愿為網(wǎng)上婚戀交友付費(fèi)。

5月19日中國首批職業(yè)內(nèi)衣模特在上海亮相，據(jù)悉，這支經(jīng)過嚴(yán)格挑選評比出來的內(nèi)衣模特隊(duì)將承擔(dān)內(nèi)衣本土文化傳播職能。

5月19日因失蹤16年的畫作在拍賣會上被他人賣出，名畫《哲學(xué)手稿》的作者劉向東將中國嘉德國際拍賣有限公司告上法庭。

5月20日北京市調(diào)整出租汽車租價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)建立租價(jià)油價(jià)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。此次租價(jià)調(diào)整將現(xiàn)行1．60元／公里車型租價(jià)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為2．00元／公里。

第2篇：車貸調(diào)查報(bào)告范文

據(jù)北京商業(yè)信息咨詢中心對127家重點(diǎn)監(jiān)測樣本企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至1月3日下午，今年元旦期間北京市全部樣本企業(yè)銷售額達(dá)到21.03億元，比去年同期增長25.8％。另據(jù)上海市商務(wù)委員會1月2日公布數(shù)據(jù)顯示，去年12月31日與今年元旦兩天，上海百家大中型商業(yè)企業(yè)共實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入15.07億元，同比增長37.6％。

這一趨勢預(yù)示著2010年大陸內(nèi)地樂觀的消費(fèi)態(tài)勢。加上大陸地區(qū)幅員廣闊，每個(gè)城市的消費(fèi)者都有不同的特色與面貌，且消費(fèi)者的需求變化呈現(xiàn)跳躍性的成長，消費(fèi)行為可能在三個(gè)月或半年后發(fā)生變化。目前，臺灣業(yè)者更加注重隨時(shí)關(guān)注內(nèi)地消費(fèi)者的特別需求和期待，進(jìn)行銷售通路的布局，臺灣有關(guān)管理當(dāng)局也積極參與調(diào)研分析，希望臺灣業(yè)者能抓住大陸民眾多元消費(fèi)的商機(jī)。

內(nèi)陸五城市的消費(fèi)特色

近期，臺灣當(dāng)局幫工商界作出了市場分析，臺灣商務(wù)管理部門也推出大陸消費(fèi)市場指導(dǎo)手冊。他們認(rèn)為，大陸內(nèi)銷市場供過于求的局面，加速了買方市場的形成，因而使大陸內(nèi)銷市場競爭異常激烈。另外，大陸內(nèi)銷市場已成為國際化競爭的市場，差不多全球知名的大廠商已逐漸進(jìn)人內(nèi)銷市場。而且內(nèi)銷通路與市場秩序在近年來變化快且大、也亂，價(jià)格競爭日益激烈。

從大陸內(nèi)銷市場結(jié)構(gòu)來看，農(nóng)村市場潛力大增，城市消費(fèi)層次區(qū)隔日益分明，形成異質(zhì)化的市場；從消費(fèi)群體來看，收入層次與消費(fèi)層次漸次拉開，年輕族群逐漸形成消費(fèi)主力，注重品牌、追求高質(zhì)量、多樣化。

此前，臺灣“經(jīng)濟(jì)部商業(yè)研究院”以觀察法加上非正式的訪問，通過各城市的商業(yè)街、百貨公司、購物中心、批發(fā)商場、超市、便利商店和美妝店等，對內(nèi)地上海、成都、沈陽、西安和青島五個(gè)城市的消費(fèi)特色進(jìn)行分析，形成調(diào)查報(bào)告，提供臺商參考，希望能精準(zhǔn)地抓住內(nèi)地不同區(qū)域消費(fèi)的關(guān)鍵，成功打進(jìn)大陸內(nèi)地消費(fèi)市場。

研究報(bào)告認(rèn)為，大陸城市消費(fèi)者的時(shí)尚偏好強(qiáng)烈，階層意識鮮明，品牌和銷路都有檔次之分，建議臺商赴大陸開拓消費(fèi)市場時(shí)，有必要先確認(rèn)自己產(chǎn)品的品牌、檔次和鎖定的消費(fèi)群體，并進(jìn)駐投資地的商圈通路，接觸到目標(biāo)消費(fèi)族群。此外，產(chǎn)品運(yùn)用、廣告創(chuàng)造知名度、塑造特點(diǎn)制造口碑，為營銷上的主策略之一，如不能創(chuàng)出特色與知名度，業(yè)務(wù)拓展將會事倍功半；如果能正確地掌握各地的消費(fèi)特性，則每個(gè)城市都可能有商機(jī)。

內(nèi)陸消費(fèi)市場有待積極拓展

部分臺商觀察目前大陸消費(fèi)市場變化后認(rèn)為，從奢侈品市場分析，目前奢侈品在大陸地區(qū)的消費(fèi)主要集中在北京、上海等一線城市，但擴(kuò)展到二、三線城市是必然趨勢。受到此前的國際金融海嘯的沖擊，如果高級品牌在全球其他地區(qū)的銷售持續(xù)下滑，他們將會加快開拓大陸內(nèi)地市場的步伐。

另外，也可以籌劃拓展臺灣獨(dú)特的產(chǎn)品。從目前的發(fā)展趨勢來看，2010年是開拓大陸內(nèi)銷市場利好的一年，但隨著消費(fèi)者的消費(fèi)行為更趨理性，對價(jià)格有一定的敏感度，也更追求性價(jià)比高的品牌產(chǎn)品，這有利于具創(chuàng)意巧思的臺灣網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)族開拓性價(jià)比高的獨(dú)特產(chǎn)品來占領(lǐng)市場。

其次，可抓住娛樂消費(fèi)的契機(jī)。經(jīng)驗(yàn)顯示，在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，大眾娛樂消費(fèi)的需求膨脹，讓休閑娛樂產(chǎn)業(yè)迎來發(fā)展的機(jī)會。臺灣的電影、電視劇、動(dòng)漫、網(wǎng)絡(luò)游戲等以及創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，都可能成為娛樂消費(fèi)的重要出口，臺灣業(yè)者一定要抓住機(jī)遇，逆流而上。

第3篇：車貸調(diào)查報(bào)告范文

結(jié)合當(dāng)前工作需要，的會員“苗條的熟男”為你整理了這篇消保委關(guān)于汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度的調(diào)查報(bào)告范文，希望能給你的學(xué)習(xí)、工作帶來參考借鑒作用。

【正文】

消保委關(guān)于汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度的調(diào)查報(bào)告

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，群眾生活水平的不斷提高，小汽車逐步走進(jìn)尋常百姓家庭，但隨之而來汽車銷售行業(yè)的消費(fèi)糾紛也日趨增多。為全面了解消費(fèi)者對我市汽車銷售行業(yè)的滿意度狀況，促進(jìn)汽車銷售市場健康發(fā)展，2020年11月至12月份，蕪湖市消保委組織開展了對汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度調(diào)查活動(dòng)?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、基本情況

本次調(diào)查由蕪湖市消保委、各縣區(qū)消保委以及消費(fèi)維權(quán)志愿者在全市公共活動(dòng)場所向廣大消費(fèi)者進(jìn)行問卷調(diào)查。在全市共發(fā)放《蕪湖市消保委關(guān)于汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度調(diào)查問卷》800份，截止2020年12月10日共收回有效問卷644份。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

（一）消費(fèi)習(xí)慣分析

調(diào)查中，購買私家車人數(shù)為533人，約占總調(diào)查人數(shù)的83%，其中在蕪湖本地購車的人數(shù)為469人，約占購車總?cè)藬?shù)的88%。數(shù)據(jù)顯示，25-35歲人群是購車的主力軍，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的46%；其次是35-50歲人群，占總調(diào)查人數(shù)的33%；25歲以下和50歲以上人群合計(jì)占總?cè)藬?shù)的21%。其中，價(jià)格在10-15萬元之間的私家車最受消費(fèi)者歡迎，購買量最多，占總調(diào)查人數(shù)的47%；其次是5-10萬元之間的汽車，占總調(diào)查人數(shù)的19%；15-20萬元之間的汽車，占總調(diào)查人數(shù)的18%；20萬元以上的相對較少，合計(jì)占總調(diào)查人數(shù)的16%。

（二）汽車銷售行業(yè)消費(fèi)者滿意度分析

本次調(diào)查從價(jià)格明示、購車服務(wù)、提車方便程度等多個(gè)方面來進(jìn)行了消費(fèi)者購車滿意度調(diào)查。

（1）價(jià)格明示滿意度

70%的調(diào)查對象表示在購車時(shí)，商家在經(jīng)營場所，以適當(dāng)方式明示了銷售汽車、配件及其他相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格和各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；30%的調(diào)查對象表示商家只有部分明示或未明示。未明示內(nèi)容主要集中在未明示各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（金融服務(wù)費(fèi)、上牌服務(wù)費(fèi)等）、配件價(jià)格、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面。

（2）購車服務(wù)滿意度

數(shù)據(jù)顯示，九成以上商家在消費(fèi)者購車時(shí)及時(shí)向消費(fèi)者交付了合格的家用汽車產(chǎn)品及發(fā)票；八成以上商家做到了明示并交付產(chǎn)品使用說明書、三包憑證、維修保養(yǎng)手冊等隨車文件，且按照隨車物品清單等隨車文件，向消費(fèi)者交付隨車工具、備件等物品，并當(dāng)面查驗(yàn)家用汽車產(chǎn)品的外觀、內(nèi)飾等現(xiàn)場可查驗(yàn)的質(zhì)量狀況；76%的商家在購車時(shí)告知消費(fèi)者家用汽車產(chǎn)品三包條款、包修期和三包有效期；60%以上的商家在三包憑證上填寫有關(guān)銷售信息并向消費(fèi)者明示由生產(chǎn)者約定的修理者名稱、地址和聯(lián)系電話等修理網(wǎng)點(diǎn)資料，且未限制消費(fèi)者在上述修理網(wǎng)點(diǎn)中自主選擇修理者；還有一半以上的商家會在消費(fèi)者購車時(shí)提醒消費(fèi)者閱讀安全注意事項(xiàng)、按產(chǎn)品說明書的要求進(jìn)行使用和維護(hù)保養(yǎng)。大部分消費(fèi)者對于購車時(shí)商家提供的服務(wù)都比較滿意。

（3）提車方便程度滿意度

5%的調(diào)查對象表示提車不方便，主要原因?yàn)樘彳嚨却龝r(shí)間過長，需要排隊(duì)，如想盡快提車就要增加費(fèi)用。居住地附近沒有4S店，提車距離過遠(yuǎn)不方便。75%的調(diào)查對象表示商家將其提供的車險(xiǎn)及貸款等相關(guān)服務(wù)作為購車提車的必要條件，對于這種強(qiáng)制交保的行為表示不滿意。

（4）購車時(shí)繳納的押金退還滿意度

68%的調(diào)查對象表示對購車時(shí)繳納的押金退還不滿意，主要是商家退還押金不及時(shí)，商家退款流程、時(shí)間過長或者強(qiáng)制要求消費(fèi)者在店購買第二年車險(xiǎn)才退還押金或者以抵消保險(xiǎn)，推銷購買其他商品等。

（5）所購家用汽車產(chǎn)品的質(zhì)量滿意度

69%的消費(fèi)者對所購家用車的質(zhì)量滿意；30%的消費(fèi)者覺得一般；1%的消費(fèi)者對質(zhì)量感覺不滿意，表示汽車剛過質(zhì)保期就開始頻繁出現(xiàn)各種小毛病。

（6）三包期內(nèi)，所購汽車出現(xiàn)問題時(shí)，商家處理問題態(tài)度的滿意度

79%的消費(fèi)者表示對商家積極協(xié)商處理的態(tài)度感到滿意；21%的消費(fèi)者表示商家處理力度不夠或消極推諉不作為。

（7）對所購汽車的售后服務(wù)滿意度

62%的消費(fèi)者表示對商家的售后服務(wù)感到滿意，36%的消費(fèi)者表示商家的售后服務(wù)一般，還有2%的消費(fèi)者表示對商家的售后服務(wù)不滿意。對商家售后服務(wù)不滿意的原因，主要有售后服務(wù)態(tài)度同購車時(shí)服務(wù)態(tài)度形成極大落差；售后不維修經(jīng)常要求消費(fèi)者花錢更換各種配件；維修保養(yǎng)的費(fèi)用過高等。

通過上述分析顯示，被調(diào)查消費(fèi)者對我市汽車銷售行業(yè)的總體服務(wù)比較滿意，但通過消費(fèi)者反映的問題，也看出我市汽車銷售行業(yè)在提車便捷度、購車押金退還、商家在三包期內(nèi)處理問題的態(tài)度以及售后服務(wù)等方面與消費(fèi)者的期望仍存在一定差距。

（三）維權(quán)分析

調(diào)查顯示，消費(fèi)者在購車及售后服務(wù)過程中自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，96%的消費(fèi)者選擇與商家協(xié)商、向有關(guān)部門投訴或向法院起訴以及向媒體反映，只有4%的人選擇自認(rèn)倒霉算了。數(shù)據(jù)說明，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者的維權(quán)意識在不斷增強(qiáng)。

三、存在問題

（一）存在強(qiáng)制、未明示費(fèi)用的問題

調(diào)查結(jié)果顯示，在購車過程中存在部分商家強(qiáng)制要求消費(fèi)者貸款或者必須在店內(nèi)上牌，以此來收取相關(guān)的上牌服務(wù)費(fèi)或貸款服務(wù)費(fèi)。如不愿意貸款買車而是選擇全款提車，同款車貸款的比全款的價(jià)格要優(yōu)惠10%；還有部分商家收費(fèi)不透明，買車時(shí)隱性消費(fèi)多，在店內(nèi)對于上牌、貸款、買保險(xiǎn)等服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)未明示。經(jīng)營者的上述行為與《汽車銷售管理辦法》第十條“經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營場所以適當(dāng)形式明示銷售汽車、配件及其他相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格和各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不得在標(biāo)價(jià)之外加價(jià)銷售或收取額外費(fèi)用”的相關(guān)規(guī)定相悖。

（二）存在強(qiáng)制投保，續(xù)保押金不退的問題

強(qiáng)制投保一般有三種情形:第一種情形是“限制車險(xiǎn)購買渠道”，即只要在商家買車，消費(fèi)者都必須通過該商家購買新車保險(xiǎn)；第二種情形是“限制車險(xiǎn)投保公司”，即商家在消費(fèi)者購買新車或續(xù)保時(shí)，要求消費(fèi)者購買指定保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)；第三種情形是“限制車險(xiǎn)投保險(xiǎn)種”，即商家要求消費(fèi)者必須購買全部商業(yè)車險(xiǎn)的主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)。調(diào)查中，七成以上的消費(fèi)者表示商家將車險(xiǎn)等服務(wù)作為購車提車的必要條件，部分消費(fèi)者表示商家不退還購車押金而是要求消費(fèi)者用該押金繼續(xù)購買下一年度的車險(xiǎn)。經(jīng)營者的這些行為侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，公平交易權(quán)，違反了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和《汽車銷售管理辦法》等相關(guān)規(guī)定?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四條、第九條、第十條均表明消費(fèi)者享有公平交易，自主選擇，自愿購買商品或服務(wù)的權(quán)利?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條明確規(guī)定“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立”，同時(shí)，該法第一百三十一條明確規(guī)定“保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，不得利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同”。商務(wù)部的《汽車銷售管理辦法》第十四條“供應(yīng)商、經(jīng)銷商不得限定消費(fèi)者戶籍所在地，不得對消費(fèi)者限定汽車配件、用品、金融、保險(xiǎn)、救援等產(chǎn)品的提供商和售后服務(wù)商……。經(jīng)銷商銷售汽車時(shí)不得強(qiáng)制消費(fèi)者購買保險(xiǎn)或者強(qiáng)制為其提供代辦車輛注冊登記等服務(wù)”。

（三）存在信息不對稱，維修服務(wù)費(fèi)用虛高的問題

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，部分商家在售后方面存在如下問題：對三包期內(nèi)出現(xiàn)問題的汽車，要求消費(fèi)者自己聯(lián)系生產(chǎn)廠家進(jìn)行解決；處理問題態(tài)度消極并有意拖延時(shí)間到超過汽車質(zhì)保期；以保養(yǎng)未在品牌4S店進(jìn)行為由，拒絕承擔(dān)三包責(zé)任；只換不修，要求消費(fèi)者花錢更換各種配件等。上述情形使得消費(fèi)者在不了解相關(guān)的法律法規(guī)的情況下，只能在購車的4S店進(jìn)行保養(yǎng)，導(dǎo)致維修和保養(yǎng)費(fèi)用過高或者只能花錢購買配件進(jìn)行修車。根據(jù)《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定》規(guī)定：在三包期內(nèi)，家用汽車產(chǎn)品出現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量問題，消費(fèi)者憑三包憑證由修理者免費(fèi)修理。上述行為明顯不符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定》的規(guī)定，侵犯了消費(fèi)者的選擇權(quán)，增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)。

（四）存在維權(quán)意識水平仍待提升的問題

調(diào)查顯示，有不到一成的消費(fèi)者在汽車銷售維修遇到糾紛時(shí)，往往選擇息事寧人的方式消極對待。這部分消費(fèi)者中有人認(rèn)為維權(quán)解決時(shí)間過長耗時(shí)耗力，也有人不知該向何部門，通過何種渠道維權(quán)，或者認(rèn)為維權(quán)也得不到滿意的結(jié)果，從而喪失維護(hù)自身權(quán)益的權(quán)利。

四、意見建議

根據(jù)調(diào)查情況，為進(jìn)一步規(guī)范汽車銷售行業(yè)的經(jīng)營行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）政府部門應(yīng)加強(qiáng)對汽車銷售市場的引導(dǎo)，進(jìn)一步加大監(jiān)管執(zhí)法力度

政府有關(guān)部門要加大法律法規(guī)的宣傳力度，通過開展消費(fèi)講座、知識競賽等多種形式，廣泛宣傳《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《汽車銷售管理辦法》、《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定》等相關(guān)法律法規(guī)，讓消費(fèi)者把握相關(guān)法律法規(guī)，依法維權(quán)，讓 經(jīng)營者明確其經(jīng)營責(zé)任和義務(wù)，從而強(qiáng)化自我管理，依法誠信經(jīng)營，推進(jìn)汽車維修行業(yè)走上良性發(fā)展的軌道。此外，政府相關(guān)部門還需加大對汽車銷售行業(yè)的日常監(jiān)督檢查力度，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，對侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為嚴(yán)肅查處，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，杜絕違背消費(fèi)者意愿的行為發(fā)生。

（二）行業(yè)自身應(yīng)落實(shí)好主體責(zé)任，依法依規(guī)開展經(jīng)營活動(dòng)

汽車行業(yè)協(xié)會要充分發(fā)揮自身的組織協(xié)調(diào)服務(wù)作用，積極配合政府相關(guān)部門加強(qiáng)行業(yè)管理，引導(dǎo)經(jīng)營者合法經(jīng)營，提升汽車銷售行業(yè)的服務(wù)水平和質(zhì)量，讓行業(yè)發(fā)展更加規(guī)范化，標(biāo)準(zhǔn)化。經(jīng)營者應(yīng)強(qiáng)化主體責(zé)任意識，認(rèn)真貫徹相關(guān)法律法規(guī)，在開展經(jīng)營活動(dòng)時(shí)，不搞霸王條款，不強(qiáng)制消費(fèi)者購買車險(xiǎn)，及時(shí)退還押金，在經(jīng)營場所明示所有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，做到公平交易。同時(shí)，在售后服務(wù)中做到售前售后“一張臉”，切實(shí)按照相關(guān)規(guī)定，做好三包服務(wù)，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

第4篇：車貸調(diào)查報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】高中數(shù)學(xué)；作業(yè)設(shè)計(jì)；策略

中圖分類號：G63.5

高中數(shù)學(xué)教學(xué)是一個(gè)系統(tǒng)的過程，它包括：課前預(yù)習(xí)、課堂教學(xué)、作業(yè)設(shè)計(jì)等重要環(huán)節(jié)。其中作業(yè)設(shè)計(jì)是開發(fā)學(xué)生思維，倡導(dǎo)自主學(xué)習(xí)，把知識轉(zhuǎn)化為能力的一個(gè)重要途徑，它是師生交流的一種方式，讓學(xué)生在完成作業(yè)的同時(shí)既鞏固了所學(xué)的知識，也深化了知識，從而形成了自身的技能。新課程背景下，要求每位教師要改變傳統(tǒng)的教學(xué)觀念，創(chuàng)設(shè)出更適應(yīng)現(xiàn)代學(xué)生的數(shù)學(xué)作業(yè)，讓他們在自主的學(xué)習(xí)空間里對數(shù)學(xué)充滿興趣，從而得到能力上的全面發(fā)展，這是每位高中數(shù)學(xué)教師都必須面臨的一項(xiàng)重要任務(wù)，也是一道難關(guān)。下面筆者談?wù)勛约旱膸c(diǎn)粗淺看法。

一、教師要深入研究教材、課輔，確立選題，精心設(shè)計(jì)作業(yè)

在高中數(shù)學(xué)教學(xué)中，要想充分實(shí)現(xiàn)上面我們提到的作業(yè)的作用，就必須從給學(xué)生減負(fù)，即科學(xué)地設(shè)計(jì)作業(yè)進(jìn)行研究，讓每一門學(xué)科的作業(yè)都具有各自的學(xué)科特色，使每一項(xiàng)作業(yè)具有針對性、科學(xué)性、有效性。數(shù)學(xué)學(xué)科獨(dú)特的邏輯性要求我們要“精講精練”，這就要求我們在開始設(shè)計(jì)每項(xiàng)作業(yè)之前，都必須深入研究教材，立足課標(biāo)中要求的“雙基”，做到講練結(jié)合，以“雙基”為載體，逐步加大思維量并提升思維強(qiáng)度訓(xùn)練，在參考大量的教輔資料之后，針對不同層次和能力的學(xué)生分別設(shè)計(jì)相應(yīng)的作業(yè)。設(shè)計(jì)完成后，要與同學(xué)科教師進(jìn)行研究討論，看看選題是否恰當(dāng)，選擇這道題能提升學(xué)生哪方面的能力，能鞏固哪些基礎(chǔ)知識，還有沒有更適合的題目。經(jīng)過集體研究后，選定最優(yōu)的作業(yè)設(shè)計(jì)，爭取讓每一位學(xué)生都能獨(dú)立完成這一精心設(shè)計(jì)的作業(yè)，及時(shí)掌握課堂上所學(xué)的知識，基本達(dá)到課標(biāo)要求的能力指標(biāo)。

二、以“雙基”為基礎(chǔ)，重視體現(xiàn)基礎(chǔ)知識的作業(yè)設(shè)計(jì)

心理學(xué)研究表明，學(xué)生的認(rèn)知水平必須遵循科學(xué)的規(guī)律，它是一個(gè)從簡單到復(fù)雜、從低級到高級的過程。教師必須遵循這個(gè)規(guī)律，根據(jù)各個(gè)學(xué)生已掌握的知識和經(jīng)驗(yàn)，充分利用學(xué)生的“最近發(fā)展區(qū)”，設(shè)計(jì)一些基礎(chǔ)性的作業(yè)，并不斷地進(jìn)行強(qiáng)化，打牢他們的“雙基”，倘若失去“雙基”，就好像是空中樓閣一樣，其他的思維方法就無從談起。另外，基礎(chǔ)性作業(yè)能夠兼顧不同層次的學(xué)生，讓他們都能體驗(yàn)到學(xué)習(xí)的成功，獨(dú)立完成作業(yè)的70%～80%，增強(qiáng)了他們學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的信心。

三、作業(yè)設(shè)計(jì)中要體現(xiàn)學(xué)生的差異性

我國著名的教育學(xué)家、思想家陶行知提出“培養(yǎng)教育人和種花木一樣，首先要認(rèn)識花木的特點(diǎn)，區(qū)別不同情況給以施肥、澆水和培養(yǎng)教育，這叫“因材施教”。學(xué)生由于個(gè)體發(fā)展的不同，在思維能力、創(chuàng)新能力、接受能力、理解能力等方面都有很大的差異，為了不丟下每一個(gè)學(xué)生，滿足他們的求知欲望，我們在設(shè)計(jì)作業(yè)時(shí)應(yīng)該分層對待，保證每個(gè)個(gè)體都能得到發(fā)展。在實(shí)際的高中數(shù)學(xué)教學(xué)中，教師除了備課外，首先要備學(xué)生，即考慮學(xué)生的個(gè)體差異、能力水平等，然后結(jié)合教材中的教學(xué)目標(biāo)的要求，細(xì)分出本節(jié)課的學(xué)習(xí)目標(biāo)，最后設(shè)計(jì)出不同難度的的作業(yè)設(shè)計(jì)，努力達(dá)到每位學(xué)生都能至少獨(dú)立完成70%～80%，使他們學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的能力有所提高。 （1）對同一問題盡可能多種方式提問，由易到難，使學(xué)生能充分理解數(shù)學(xué)語言，深入探索，讓每一位學(xué)生都能體驗(yàn)不同程度的成功，從根本上看清問題的本質(zhì)，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)習(xí)能力。（）對綜合性比較強(qiáng)的問題，在設(shè)問時(shí)可以多分幾步。充分利用學(xué)生思維的最近發(fā)展區(qū)，逐步提升思維難度，引導(dǎo)他們循序漸進(jìn)地完成作業(yè)設(shè)計(jì)?？梢栽O(shè)計(jì)：“必做題”、“選做題”、“拔高題”。這種設(shè)計(jì)考慮了不同層次的學(xué)生，讓每一位學(xué)生都能過獲得一份成功的喜悅，不僅抵消了后進(jìn)生的為難情緒，增強(qiáng)了信心，同時(shí)也兼顧了優(yōu)等生進(jìn)一步探究的能力。

四、將開放性作業(yè)融入到設(shè)計(jì)中

作業(yè)應(yīng)該是教師精心準(zhǔn)備送給學(xué)生的一份禮物。我們應(yīng)該在教學(xué)中精心設(shè)計(jì)多樣化的作業(yè)，讓學(xué)生去探究，豐富他們的思維?？梢圆捎靡韵路绞剑孩賹憯?shù)學(xué)短文或每日感悟，可以記錄當(dāng)天通過自己努力掌握的一道習(xí)題，也可以寫自己的學(xué)習(xí)體會或自己記憶、理解公式、定理的技巧方法。這個(gè)作業(yè)設(shè)計(jì)是不同層次的每個(gè)學(xué)生都能獨(dú)立完成的。②同一問題，多種方式解答。引導(dǎo)學(xué)生用不同的方法去思考問題，分析問題，從而得到不同的解題思路。例如：有些題既可以用向量的方法求解，也可以用解析幾何的方法求解。③同一問題，適當(dāng)進(jìn)行變化，讓學(xué)生體會“萬變不離其中”的道理。如可以把顛倒題目的條件和結(jié)論；也可以給出條件，先讓學(xué)生猜結(jié)論，再進(jìn)行證明；也可以給出多個(gè)條件，需要學(xué)生自己去整理、篩選之后再進(jìn)行求解或證明。

五、與實(shí)踐相結(jié)合的數(shù)學(xué)作業(yè)設(shè)計(jì)

第5篇：車貸調(diào)查報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)個(gè)人信用制度體系守信意識

近幾年，中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，其中商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用不容忽視，個(gè)貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給國家造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠然有銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、抵押屋貶值等原因，但這都不是主要因素——個(gè)人信用制度體系不完善、公民守信意識薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)。

一、個(gè)人信用制度的定義

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

二、個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。

3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會意義來講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。

四、建立和完善個(gè)人信用體系的對策

1.加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

2.建立政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場經(jīng)濟(jì)中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時(shí)，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個(gè)月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時(shí)間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計(jì)算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

第6篇：車貸調(diào)查報(bào)告范文

編者的話

1／2－P4　理出好生活

3／4－P4　成功始于方法

5－P4　讓金錢為你工作

6－P4　關(guān)心你的退休計(jì)劃

7－P4　安全第一

8－P4　走出賭徒困境

9－P4　數(shù)字化生存

10－P4　客觀認(rèn)識專家理財(cái)

11－P4　喚醒你的財(cái)富意識

12－P4　健康地生活

消費(fèi)　XIAO FEI

說房論市

1／2－P42　北京的房價(jià)咋這么高?

1／2－P46　住房換代巧打算，合法節(jié)稅2萬元

1／2－P48　北京，房款之外還要多少銀？

3／4－P76　體貼的二手房

3／4－P80銀行幫我筑愛巢

5－P38　租到好房子的5個(gè)關(guān)鍵步驟

5－P42　可愛家居是這樣裝成的

6－P38　對話期房

6－P42　北京房價(jià)，莫怨溫州購房團(tuán)

7－P32　公積金貸款全接觸

7－P36　解讀套內(nèi)面積――開發(fā)商的羞澀

7－P40　明明白白物業(yè)費(fèi)

8－P30　京市二手房，半年5看點(diǎn)

8－P34　解讀套內(nèi)面積――計(jì)算的學(xué)問

9－P39　秋初捕捉二手房機(jī)會

9－P42　家居裝修之櫥柜采購篇

10－P36　家居裝修之地材選購篇

10－P40　奧運(yùn)雄風(fēng)，也火了這些二手房

11－P34　房產(chǎn)投資的天時(shí)地利

11－P36　家居裝修之衛(wèi)浴篇(上)

12－P34　應(yīng)對購房“十面埋伏”

12－P38　家居裝修之衛(wèi)浴篇(下)

車行天下

1／2－P76　車算盤之購車篇

1／2－P78　車市再續(xù)降價(jià)前緣

1／2－P81　汽車金融公司：貸款買車新選擇

3／4－P50　車算盤之養(yǎng)車篇

3／4－P52　把你的私家車貸回家

5－P50　車算盤之學(xué)車篇

5－P54　老手支招二手車

6－P44　車算盤之車險(xiǎn)篇

6－P46　買SUV，你合計(jì)好了嗎

7－P42　車算盤之罰款篇

7－P46　人靠衣，車靠裝

8－P38　駕著房子去旅行

8－P40　車算盤之維修篇

9－P46　車算盤之俱樂部篇

9－P48　刮目相看兩廂車消費(fèi)

10－P42　私家車保衛(wèi)戰(zhàn)

10－P45　車算盤之團(tuán)購篇

11－P38　車算盤之改裝篇

11－P42　你過車癮，我賺車錢

12－P40　車算盤之車貸篇

12－P42　眾說紛紜新車險(xiǎn)

知本人生

1／2－P84　上學(xué)的錢準(zhǔn)備好了嗎？

1／2－P86　留學(xué)“錢”途巧安排

3／4－P84　匹配你的職場充電器

5－P85　雕琢你的花容月貌

5－P87　隱性學(xué)費(fèi)，明白埋單

6－P82　物流經(jīng)理的誘惑

7－P82　闖關(guān)CPA

8－P75　項(xiàng)目經(jīng)理人的PMP之路

9－P82　CFP，理財(cái)職場通行證

10－P76　讓W(xué)BSA整合你的企劃能力

11－P78　留洋老兵談留英

12－P76　行業(yè)盤點(diǎn)看薪酬(上篇)

財(cái)富生活

1／2－P12　CEPA來了，益處豈止購港貨

1／2－P38　遭遇中關(guān)村消費(fèi)五大陷阱

1／2－P50　大學(xué)生零用錢升級

3／4－P16　黃金周之國內(nèi)旅游篇

悠長假期的Money路線

3／4－P20　黃金周之國外旅游篇

馬爾代夫的天堂生活

3／4－P44　“結(jié)婚狂”的傳統(tǒng)婚禮

5－P22　做個(gè)會理財(cái)?shù)膯斡H媽媽

5－P44　婚錢之苦澀篇

戰(zhàn)爭與和平：離婚成本核算

5－P80　莫讓價(jià)格花招虛晃一槍

5－P82　瀟灑自助九寨游

6－P20　婚錢之麻辣篇

好聚好散：離婚財(cái)產(chǎn)分割

6－P24　教你的孩子打理錢財(cái)

6－P50　舍賓你的魔鬼身材

6－P53　告別“月光族”

7－P48　五臺山游略

7－P51　親情別迷失在遺產(chǎn)分割中

8－P42　或許，你家也藏了一把名壺

8－P44　典當(dāng)行不是昨天的當(dāng)鋪

8－P47　波斯貓的幸福生活

9－P51　奧運(yùn)金牌的含金量

9－P54　慧眼，看非名壺的價(jià)值

9－P56　走馬觀花麗江游

9－P58　打理好你的第一份薪酬

10－P48　教孩子獲得財(cái)務(wù)自由

10－P52　初秋游拉薩

10－P54　投資珠寶飾品的5個(gè)理由

11－P44　藝術(shù)品拍賣：水深？水淺？

11－P48　3步甄別翡翠

11－P50　4類女性理財(cái)誤區(qū)

12－P46　合伙消費(fèi)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)節(jié)省你的開支

12－P50　涉足收藏，不妨從民窯青花做起

12－P52　投資造林也賺錢

封面故事　COVER STORY

學(xué)會用基金賺錢

1／2－P58　魅力在哪里？

1／2－P60　憑啥替你當(dāng)家？

1／2－P62　為什么能保本？

1／2－P64　玩基金=炒股？

1／2－P65　評級表是“圣經(jīng)”？

1／2－P67　基金蛻變

百姓的銀行

3／4－P58　信用是理財(cái)業(yè)的立身之本

3／4－P60　用產(chǎn)品創(chuàng)新打造競爭優(yōu)勢

3／4－P61　為客戶資產(chǎn)保值增值

3／4－P62　做專業(yè)的理財(cái)服務(wù)商

3／4－P64　貼近大眾，服務(wù)生活

3／4－P66　說說咱們的銀行

3／4－P68　銀行業(yè)，山雨欲來風(fēng)滿樓

3／4－P70　銀行個(gè)人業(yè)務(wù)速查手冊

置業(yè)寶典

5－P60　置業(yè)可能遭遇的5大問題

5－P61　購房，別忽視細(xì)節(jié)

5－P62　性價(jià)比，購房的準(zhǔn)繩

5－P63　如何發(fā)現(xiàn)具有升值潛力的房子

5－P64　中介二手房的價(jià)值

5－P66　小戶型，三思而后行

5－P67　用法律維護(hù)你的權(quán)益

5－P68　眾眼看房

5－P70　繞開購房陷阱

5－P72　京城樓盤手冊

誰來為我們養(yǎng)老

6－P58　老年生活的安全底線――社保養(yǎng)老

6－P60　個(gè)人養(yǎng)老新保障――企業(yè)年金

6－P62　商業(yè)養(yǎng)老，亟待百姓的客觀認(rèn)識

6－P64　養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲

6－P65　理性投保商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)

6－P66　養(yǎng)老方式，各有短長

6－P67　養(yǎng)老要靠多種保障的組合

6－P68　霧里看養(yǎng)老

6－P70　養(yǎng)老險(xiǎn)種大檢閱

投保車險(xiǎn)

7－P56　低費(fèi)率為安全駕駛頒獎(jiǎng)

7－P57　車險(xiǎn)市場的人性化回歸

7－P58　車險(xiǎn)服務(wù)走向?qū)I(yè)化

7－P59　中介的擇險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)

7－P60　經(jīng)銷商的一站式服務(wù)

7－P62　白領(lǐng)投保實(shí)錄

7－P64　車險(xiǎn)投保5項(xiàng)注意

7－P66　車險(xiǎn)保費(fèi)7大變數(shù)

7－P67　阿強(qiáng)歷“險(xiǎn)”記

7－P70　車險(xiǎn)產(chǎn)品一覽

貸來安居樂業(yè)

8－P51　新手上路識房貸

8－P53　公積金貸款的不同感覺

8－P55　做宜人化的房貸產(chǎn)品

8－P56　住房儲蓄――買房融資的新選擇

8－P58　房貸全程走一遭

8－P60　貸款投資二手房：靠右慢行

8－P62　一個(gè)教師的公積金貸款日記

8－P64　用明天的錢 圓今天的夢

8－P66　中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率

8－P66　個(gè)人住房貸款手冊

玩轉(zhuǎn)電子銀行

9－P64　電子銀行面面觀

9－P66　迎接真正的電子銀行

9－P68　便捷、安全的網(wǎng)上銀行

9－P69　卡片上的銀行

9－P72　DIY你的銀行業(yè)務(wù)

9－P73　電話幫你跑銀行

9－P75　手掌上的銀行

9－P77　家里的銀行柜臺

做散戶還是委托機(jī)構(gòu)

10－P64　散戶博殺“莊家”鹿死誰手也難料

10－P68　寧做成功的個(gè)人炒股者／

沒有絕對收益和絕對風(fēng)險(xiǎn)的投資方式

10－P69　讓專業(yè)的人幫你理財(cái)

10―p71　委托券商，利弊共存

都市理財(cái)嘉年華

11－P56　開啟理財(cái)市場之窗

11－P57　給百姓需要的保險(xiǎn)新產(chǎn)品

11－P58　期盼真正的職業(yè)理財(cái)顧問

11－P59　展示最新產(chǎn)品，培育理財(cái)意識

11－P60　借展會之機(jī)，與投資者溝通

11－P61　理財(cái)展上的置業(yè)創(chuàng)新

《大眾理財(cái)顧問》個(gè)人理財(cái)系列講座

之“增值你的財(cái)富”內(nèi)容選登

11－P62　市場化股市才是中小投資者的天堂

11－P64　目前個(gè)人基金投資的思路

11－P66　如何選擇銀行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品

《大眾理財(cái)顧問》個(gè)人理財(cái)系列調(diào)查

11－P69　深圳理財(cái)人群投資與消費(fèi)傾向

調(diào)查報(bào)告

2004金葵花理財(cái)指數(shù)報(bào)告

11－P72　中國都市高收入人群理財(cái)狀況

健康險(xiǎn)4部曲

12－P58　跳過健康險(xiǎn)的4誤區(qū)

12－P60　5類人群的健康險(xiǎn)購買守則

12－P64　投保健康險(xiǎn)的5項(xiàng)“后事”

12－P68　健康險(xiǎn)索賠留意3點(diǎn)

12－P70　給消費(fèi)者高品質(zhì)的健康保障

――健康險(xiǎn)走上專業(yè)化經(jīng)營之路

財(cái)　識　CAI SHI

拿來主義

1／2－P89　理財(cái)，從識數(shù)字開始

3／4－P91　美國“第一理財(cái)家”的投資心經(jīng)

5－P91　遺產(chǎn)，想說愛你不容易

6－P90　國外養(yǎng)老保險(xiǎn)制度掠影

7－P88　“股神”巴菲特的投資心經(jīng)

8－P84　發(fā)達(dá)國家住房消費(fèi)信貸模式掠影

9－P88　SFNB的網(wǎng)絡(luò)銀行之路

10－P85　歐美財(cái)務(wù)策劃師的理財(cái)風(fēng)格

11－P84　石油大亨洛克菲勒的理財(cái)家訓(xùn)：

財(cái)富≠賺錢多少

12－P86　美國人的健康保險(xiǎn)

財(cái)識

1／2－P28　匯市常識

1／2－P32　何謂可轉(zhuǎn)債

1／2－P66　基金在美國

1／2－P72　選好適合自己的基金

1／2－P74　貨幣市場基金――準(zhǔn)儲蓄產(chǎn)品

3／4－P41　保險(xiǎn)點(diǎn)滴

3／4－P71　銀行個(gè)人業(yè)務(wù)相關(guān)知識

5－P20　日益規(guī)范的中國期貨市場

5－P36　信托點(diǎn)滴

5－P92　遺產(chǎn)稅點(diǎn)滴

6－P30　走出人身保險(xiǎn)的誤區(qū)

7－P90　“敗家子”基金與子女信托

7－P92　保險(xiǎn)“門外漢”的6種錯(cuò)

8－P88　投連險(xiǎn)：保障投資兩不誤

8－P90　聚焦4類開放式基金

9－P80　全新的“基金的基金”投資管理模式

9－P91　外匯結(jié)構(gòu)性存款：風(fēng)險(xiǎn)知多少

10－P88　國債投資：憑證式VS．記賬式

10－P90　信托產(chǎn)品的選擇要領(lǐng)

11－P88　初入期市，步步為營

11－P90　為保戶支招之法律維權(quán)

11－P92　認(rèn)識首個(gè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品

12－P88　記賬式國債，你不可不知的2個(gè)概念

12－P92　基金家族再添新丁――LOF＆ETF

投資　TOU ZI

本期推薦

5－P16　投機(jī)的原理就是概率

5－P18　用你的閑錢炒期貨

6－P16　不好預(yù)期的基金表現(xiàn)

6－P18　玩具店的細(xì)致玩法

7－P16　“大話”美元升息

7－P18　高收入白領(lǐng)的公積金避稅策略

8－P16　操縱股市的想法精靈

8－P18　暴雨過后看車險(xiǎn)

9－P14　透過歷史業(yè)績選基金

9－P17　你可以對金融“霸王條款”說不

10－P14　個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的避稅策略

10－P16　轉(zhuǎn)換公積金省利息

11－P14　升息預(yù)期下的應(yīng)對之策

11－P16　年輕上班族的保險(xiǎn)計(jì)劃

12－P14　升息之后：4領(lǐng)域錢途攻略

12－P20　用期權(quán)技巧聰明賺匯

談金論道

杭州理財(cái)業(yè)系列報(bào)道

12－P24　浙江理財(cái)市場急呼“狼快來”

深圳理財(cái)業(yè)系列報(bào)道

9－P22　低靡股市中的投資方法

9－P23　理性期貨投資4要素

10－P20　按風(fēng)險(xiǎn)偏好投資外匯產(chǎn)品

10－P21　投資商鋪4要素

11－P20　投資地鐵物業(yè)的原則

12－P26　專業(yè)理財(cái)?shù)慕鹱炙呗?/p>

1／2－P16　選好你的錢籃子

1／2－P20　炒金，準(zhǔn)備好了再出手

1／2－P22　儲蓄得當(dāng)，妙筆生財(cái)

1／2－P26　炒匯五味

1／2－P29　給大忙人支招――長線持股

1／2－P30　可轉(zhuǎn)債――進(jìn)可攻，退可守

1／2－P34　留學(xué)費(fèi)用的“綠色通道”

1／2－P35　銀行卡家族大閱兵之借記卡

3／4－P24　向儲蓄“虧本”說Bye Bye

3／4－P28　銀行卡家族大閱兵之貸記卡

3／4－P32　那一次“割肉”，我笑了

3／4－P35　美元，是拋售還是持有

3／4－P38　漂亮女人：

請好你的健康守護(hù)神

3／4－P42　避免薪酬縮水的雕蟲小技

5－P26　從貸記卡麻煩中逃脫出來

5－P28　車險(xiǎn)理賠道道坎

5－P32　投資記賬式國債的3個(gè)要點(diǎn)

5－P35　撩開信托的面紗

5－P88　劍走偏鋒成富翁(之一)

6－P26　中小城市個(gè)人炒房3法

6－P28　讓孩子無憂一生

6－P32　分倉――正確運(yùn)用技術(shù)的前提

6－P34　提前還貸也煩惱

7－P20　最小化你的非貨幣成本

7－P23　走近基金公司――上投摩根富林明

7－P26　順勢而為覓勝機(jī)

7－P30　生息有道

8－P20　為開放式基金支兩招

8－P22　信任危機(jī)中的信托理財(cái)

8－P24　外匯期權(quán)交易如何收益

8－P26　外匯儲備護(hù)航銀行改革

9－P24　上證50ETF投資提示

9－P26　增值你的十萬閑錢

9－P30　為自己的旅行增加保險(xiǎn)系數(shù)

9－P34　集中辦車險(xiǎn)向我們走來

9－P36　盡早籌劃子女教育金

10－P22　3步投資首只基金

10－P24　向左走，向右走？

――升息預(yù)期下，提前還貸還是提前申貸

10－P28　為保戶支招之小心投保

10－P32　航意險(xiǎn)，首都機(jī)場有變數(shù)

11－P24　私企老板的避稅策略

11－P27　增值你的外匯存款

11－P30　七天通知存款，活絡(luò)你的儲蓄方案

12－P28　參悟股本助投資

12－P30　利用稅收籌劃節(jié)流增收

12－P32　晨星開放式基金業(yè)績排行榜

量入為出

1／2－P91　中年高收入家庭理財(cái)組合模型

3／4－P88　青年高收入家庭理財(cái)組合模型

5－P89　青年中收入家庭理財(cái)組合模型

6－P86　國企職員家庭理財(cái)組合模型

7－P84　全職太太家庭理財(cái)組合模型

8－P78　國有單位職員家庭理財(cái)組合模型

9－P84　準(zhǔn)夫妻的投資理財(cái)組合模型

10－P78　石油企業(yè)員工家庭理財(cái)組合模型

10－P82　直銷家庭后續(xù)收入的打理方案

11－P80　收入不穩(wěn)定家庭理財(cái)組合模型

12－P78　都市白領(lǐng)女性理財(cái)組合模型

12－P82　家庭初建階段理財(cái)方略

文　化　WEN HUA

財(cái)韻

1／2－P14　優(yōu)雅地生活

1／2－P41　我的“混賬”日子

1／2－P54　娶個(gè)理財(cái)小冤家

3／4－P48　請個(gè)電腦小管家

3／4－P82　品味奢華

5－P24　涼茶苦口利于行

5－P48　時(shí)尚消費(fèi)的文化品味

6－P76　我們爺仨的銀行故事

6－P78　哥兒們，你今天理財(cái)了嗎

7－P76　習(xí)慣成自然

7－P80　仲夏夜之樂

8－P70　將AA制進(jìn)行到底

8－P72　蔚藍(lán)色的夢

9－P78　一屋女孩，三折“金”戲

10－P74　金領(lǐng)男人的魅力生活

第7篇：車貸調(diào)查報(bào)告范文

一、居民金融素質(zhì)不足是美國金融危機(jī)根源之一

雖然美國金融市場發(fā)展比較成熟，但是大量調(diào)查顯示，相當(dāng)一部分美國居民在金融知識方面處于無知狀態(tài)，美聯(lián)儲一份調(diào)查報(bào)告顯示:全美國高中學(xué)生中，能對個(gè)人財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)問題提供正確答案者平均僅為48.3%;在調(diào)查的樣本中，只有16.8%的人認(rèn)為股票市場收益一般高于銀行儲蓄收益;不了解美國聯(lián)邦政府債券收益率情況，有37.3%的調(diào)查對象誤認(rèn)為政府債券是收益率最高的投資項(xiàng)目;部分信用卡的持卡人不明確持卡人的權(quán)利，按美國法律規(guī)定，如信用卡失竊、竊賊透支1000美元，信用卡持有者即使通報(bào)信用卡發(fā)行商，依然可能分擔(dān)至多50美元損失，卻有將近53.0%調(diào)查對象不知。此規(guī)定能完整、準(zhǔn)確作答者僅為13.0%。［1］缺乏金融常識的人在辦理金融業(yè)務(wù)方面難以做出理性的決策和采取理性的行動(dòng)。居民金融素質(zhì)不足是美國金融危機(jī)根源之一。相當(dāng)部分次級貸款借款人在貸款時(shí)并沒有深入了解貸款有關(guān)的利率浮動(dòng)情況，還貸月付先低后高，導(dǎo)致在貸款利率增加之后，超過自身的償還能力，被迫違約。如果部分次級貸款借款人有一定的金融常識，那么可以有效抑制購房需求，在一定程度上減緩危機(jī)的深度。

二、金融教育成為美國應(yīng)對金融危機(jī)的一項(xiàng)措施

1．進(jìn)一步加強(qiáng)公眾學(xué)習(xí)平臺建設(shè)

2003年美國國會通過金融掃盲和教育改善法案，設(shè)立了由聯(lián)邦20個(gè)機(jī)構(gòu)共同協(xié)作提供各類信息和協(xié)助的政府官方網(wǎng)站mymoney.gov，致力于向公眾提供可信賴的金融信息。受金融危機(jī)影響，該網(wǎng)站進(jìn)行了一系列的重建，以進(jìn)一步加強(qiáng)金融教育。針對人們經(jīng)常提出的金融問題，進(jìn)行詳盡的回答，網(wǎng)站內(nèi)容不斷更新，提供的金融信息具有很強(qiáng)的實(shí)效性和實(shí)用性，對處于不同人生階段的個(gè)人和企業(yè)都有幫助。如針對2010年2月信用卡改革法案生效，該網(wǎng)站在個(gè)人用卡安全與權(quán)益保護(hù)方面提供及時(shí)的信息服務(wù)，針對信用卡規(guī)則的新變化，讓消費(fèi)者充分了解信用卡方面的新規(guī)定，以更好地保護(hù)持卡人的權(quán)益，對信用卡透支利率、信用卡費(fèi)用的改變做了詳盡的說明，強(qiáng)調(diào)了信用卡寬限期、最低付款額、最遲還款日期、付款總額等內(nèi)容，提醒消費(fèi)者在消費(fèi)的同時(shí)加強(qiáng)認(rèn)識信用卡的特點(diǎn)，保護(hù)消費(fèi)者利益。受金融危機(jī)影響，該網(wǎng)站多方面引導(dǎo)居民的消費(fèi)，避免抵押品贖回權(quán)被取消、避免欺詐。美國居民有超前消費(fèi)的觀念，習(xí)慣于“花明天的錢辦今天的事”，國民儲蓄率低，消費(fèi)占比非常高。2009年末美國可循環(huán)的消費(fèi)信貸余額達(dá)到8660億美元，2008年更高，為9580億美元，大約98%是信用卡透支。［2］針對國民過度透支消費(fèi)習(xí)慣，該網(wǎng)站設(shè)計(jì)了居民家庭一周中的每日日常生活支出表，以幫助人們明確支出項(xiàng)目明細(xì)情況，使人們更加清楚各項(xiàng)開支與總開支的關(guān)系，引導(dǎo)人們關(guān)注收入與支出的平衡關(guān)系。這在一定程度上有助于抑制居民的透支消費(fèi)，引導(dǎo)人們重視積蓄的重要性。

2．美國將金融教育納入國家戰(zhàn)略，多方面聯(lián)手共建

受金融危機(jī)影響，美國更加重視金融教育，將金融教育納入國家戰(zhàn)略，納入國民教育體系。聯(lián)邦政府有關(guān)部門、中小學(xué)、大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)、軍隊(duì)、社區(qū)、金融機(jī)構(gòu)積極協(xié)作，聯(lián)手共建，有步驟有計(jì)劃地展開。一是廣泛開展調(diào)查研究工作。針對美國國民的金融知識、態(tài)度、金融行為進(jìn)行國民金融能力調(diào)查，認(rèn)真調(diào)研居民已經(jīng)認(rèn)知的金融知識，確定尚未認(rèn)知的金融知識重點(diǎn)，并列出清單，制定清晰的解決方案，制定合理的實(shí)施計(jì)劃。二是全面開展金融教育。在全國范圍的學(xué)校內(nèi)，對從幼兒園到高年級的學(xué)生和大學(xué)生進(jìn)行金融教育，幫助國民提高金融知識，促進(jìn)國民提高金融能力，為個(gè)人和家庭制定安全的和負(fù)責(zé)任的財(cái)務(wù)計(jì)劃。三是針對金融教育與掃盲方面的政策、教育和實(shí)踐中存在的問題，制定國家戰(zhàn)略，以提升金融教育的效果。四是將每年4月定為“金融掃盲月”，以此強(qiáng)化對國民的金融知識教育。

3．通過立法成立消費(fèi)者金融保護(hù)局，幫助消費(fèi)者認(rèn)識復(fù)雜的金融產(chǎn)品

2010年通過立法成立消費(fèi)者金融保護(hù)局，是美國金融監(jiān)管改革的中心部分。該機(jī)構(gòu)收集和整理客戶的意見，并向國會報(bào)告，在監(jiān)控大面積的金融產(chǎn)品與服務(wù)方面將具有權(quán)限，包括信貸咨詢、發(fā)薪日貸款、汽車貸款、學(xué)生貸款、按揭貸款、信用卡其他銀行產(chǎn)品。其他機(jī)構(gòu)不得越權(quán)干預(yù)該機(jī)構(gòu)的規(guī)定。消費(fèi)者金融保護(hù)局的主要目的是保護(hù)消費(fèi)者利益，幫助消費(fèi)者認(rèn)識那些復(fù)雜的金融產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者免受銀行、信用卡公司、投資公司的敲詐，提高金融產(chǎn)品的透明度、公正性，確保信貸合同通俗易懂，禁止誘導(dǎo)性的金融行為，并對金融新產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格審查。消費(fèi)者金融保護(hù)局致力于讓消費(fèi)者充分認(rèn)識金融產(chǎn)品，理解有關(guān)的信息，據(jù)此做出負(fù)責(zé)任的決策，對出現(xiàn)的有危害性的金融業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品，其職責(zé)是迅速做出反應(yīng)，以免這些金融產(chǎn)品深度擴(kuò)散到國家層面，或嚴(yán)重到動(dòng)搖家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、威脅經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、我國居民金融知識存在欠缺

金融的深化發(fā)展離不開理性的金融活動(dòng)參與者。而我國居民的金融素質(zhì)不足，表現(xiàn)在許多層面:一是持卡人用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足，如:不注重銀行卡的保管與信息保護(hù)形成用卡的安全隱患;不了解信用卡透支、透支期限、寬限期、逾期還款、滯納金、利息計(jì)算的計(jì)算等知識點(diǎn)，不能正確使用銀行自助終端、ATM機(jī)等設(shè)備。二是對銀行可提供的金融產(chǎn)品認(rèn)識不足而影響了日常生活決策、抑制了財(cái)產(chǎn)性收入的增長，如對房子、存單等抵、質(zhì)押品認(rèn)識不足，沒能辦理貸款業(yè)務(wù)，而受到資金面的困擾;部分居民資產(chǎn)配置不盡合理，如:部分居民將全部積蓄存到銀行的定期存款賬戶，或是定期存款加國債的配置;有些居民常年將大量的資金存放在銀行的活期存款賬戶上，既不辦其他理財(cái)業(yè)務(wù)，也很少支取使用;對證券、基金知之甚少，甚至認(rèn)為投資股票市場就是賭博。居民金融知識的不足不僅不利于銀行開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財(cái)產(chǎn)性收入，放慢了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

四、群策群力有針對性地開展金融教育

由于金融知識具有較強(qiáng)的實(shí)踐性、受教育的群體的素質(zhì)參差不齊、金融知識點(diǎn)多面廣、許多知識點(diǎn)容易混淆，因此需要采取多種形式、多管齊下，共同促進(jìn)國民金融知識更上一層樓。

1．針對宣傳對象細(xì)分宣傳的內(nèi)容

(1)重視中小學(xué)生的金融教育。中小學(xué)階段對一個(gè)人一生習(xí)慣的培養(yǎng)具有不可忽視的影響。金融教育應(yīng)從根基抓起，結(jié)合中小學(xué)生的認(rèn)知特點(diǎn)，編制相應(yīng)的課程、音像資料，使金融知識成為常識，促使中小學(xué)生從小具有理財(cái)?shù)乃枷?，認(rèn)識到金融對生活的影響。中小學(xué)生有一定的接受能力，通過適合中小學(xué)生的教育方式，如漫畫書、學(xué)校專題演出等形式，進(jìn)行少年理財(cái)教育以及灌輸對金錢的正確觀念，生動(dòng)形象地宣傳儲蓄、財(cái)務(wù)、證券等金融知識，對他們成年以后的理財(cái)能力具有積極的影響。有許多球星、電影明星，曾經(jīng)有過輝煌的歷史，但到晚年可能靠領(lǐng)取救濟(jì)金度日，主要原因是沒有妥善地理財(cái)。理財(cái)?shù)母拍畎ǚ秶^廣泛，包括從超市采購到銀行儲蓄、購買基金、投資國債、公司債券、股票、銀行貸款等內(nèi)容。#p#分頁標(biāo)題#e#

(2)多方位對大學(xué)生進(jìn)行金融教育。大學(xué)生群體理解能力、接受能力強(qiáng)，易于試用和接受銀行推出的新產(chǎn)品，善于使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。針對大學(xué)生群體的金融教育有多種方式可供選擇，如利用軟件在電腦上播放教育，利用大學(xué)的講堂開辦講座、開辦金融方面的公共課程等形式。在內(nèi)容方面可以以助學(xué)貸款、信用卡知識、信貸融資、證券市場等為重點(diǎn)，一方面結(jié)合大學(xué)生在校期間的金融需求，一方面結(jié)合他們畢業(yè)工作后的金融需求，讓學(xué)生學(xué)以致用。在對大學(xué)生的金融教育方面，國家應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與，對金融機(jī)構(gòu)而言，發(fā)展大學(xué)生群體具有潛在效益，不僅可以培養(yǎng)大批體驗(yàn)銀行產(chǎn)品的零售群體，而且在每年都有一批大學(xué)生畢業(yè)走上工作崗位，可能成為有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶。

(3)結(jié)合中國國情廣泛開展對農(nóng)民的金融素質(zhì)教育。對農(nóng)民的金融素質(zhì)教育不僅包括教會農(nóng)民關(guān)于金融方面的基本知識，還包括教會農(nóng)民在其現(xiàn)有的財(cái)力、資產(chǎn)的條件下如何進(jìn)行家庭理財(cái)，創(chuàng)造和積累家庭財(cái)富，幫助貧困的農(nóng)民走出惡性循環(huán)的貧困陷阱。但是對農(nóng)民開展金融知識教育具有更大的難度，農(nóng)民居住地比較分散，文化程度差異大，為此，需要從基本的銀行業(yè)務(wù)入手，如儲蓄、計(jì)息方法、銀行儲蓄的種類、定期活期的特點(diǎn)、定期的起存金額、如何辦理銀行貸款、什么可以作為抵押品和質(zhì)押品、如何識別真假人民幣等，再逐步推廣到其他金融產(chǎn)品，如國債、基金、股票等知識的宣傳教育。對農(nóng)民群體的宣傳，需要主題突出，形式多樣，內(nèi)容富有針對性，融展示、服務(wù)、宣傳、咨詢等多種形式于一體，針對具體類型的金融產(chǎn)品，制作電視短片、相聲、小品等節(jié)目，有機(jī)地將金融產(chǎn)品與日常生活充分融合，提高金融知識宣傳教育的效果。

(4)重視城市里的中低收入群體的金融教育。城市中低收入群體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有限，資金量有限，可以著重進(jìn)行基本金融常識的教育，如證券投資知識、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、銀行自助終端的使用、異地存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、辦理住房按揭貸款、存單質(zhì)押貸款等信貸融資業(yè)務(wù)，重點(diǎn)介紹一些保本理財(cái)產(chǎn)品。在中低收入群體教育中，充分利用附近金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的輻射作用，發(fā)揮社區(qū)、學(xué)校的作用，共同服務(wù)群眾，介紹與生活密切相關(guān)的金融知識，免費(fèi)贈閱有關(guān)金融知識宣傳手冊與宣傳資料，重視現(xiàn)場宣傳解疑釋惑，培養(yǎng)大批合格投資理財(cái)人。

(5)高收入群體是金融企業(yè)零售業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展對象，金融企業(yè)有一定的動(dòng)力去重視實(shí)施金融教育。在金融領(lǐng)域里存在帕累托法則，也稱二八法則———即金融機(jī)構(gòu)80%的利潤來自20%的重要客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶。高收入群體是金融公司零售業(yè)務(wù)利潤的重要來源，金融企業(yè)從自身的利益出發(fā)，是重視高收入群體的，許多金融企業(yè)還專門開發(fā)了一些產(chǎn)品，為高收入群體量體裁衣。高收入群體風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，適合接觸高端的金融產(chǎn)品，是銀行高端理財(cái)?shù)膶ο?。國外金融機(jī)構(gòu)針對高端群體，往往配備了各種專業(yè)的理財(cái)顧問，如針對球星、影星客戶，金融企業(yè)專門配備懂這方面業(yè)務(wù)的員工，在為該群體服務(wù)的時(shí)候，能夠更加順利地交談。對高收入群體的金融教育，涉及的內(nèi)容也較為廣泛，如各種基金產(chǎn)品、跨國投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權(quán)、資產(chǎn)的全球配置、保值、增值、避險(xiǎn)等內(nèi)容。

2．發(fā)揮有關(guān)各方的力量，提高國民金融素質(zhì)

(1)提高國民金融素質(zhì)需要政府、金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)、學(xué)校聯(lián)手協(xié)作。2007年中國人民銀行出版了《金融知識國民讀本》，是進(jìn)行宣傳教育的重要素材，但是僅僅依靠《金融知識國民讀本》來提高國民的金融素質(zhì)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要進(jìn)一步通過多種靈活有效、讓人易于接受的方式進(jìn)行宣傳。各級政府、金融機(jī)構(gòu)需要加大投入力度，金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校、社區(qū)應(yīng)加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起社會責(zé)任。花旗銀行在金融教育方面的實(shí)踐值得借鑒:花旗銀行與中國許多重點(diǎn)大學(xué)和學(xué)院及非政府盈利機(jī)構(gòu)建立了長期合作的關(guān)系;同時(shí)還通過捐贈等方式，與一些著名非政府機(jī)構(gòu)和非盈利性組織建立了良好的合作關(guān)系。

第8篇：車貸調(diào)查報(bào)告范文

關(guān)鍵詞碳金融低碳經(jīng)濟(jì)銀行業(yè)創(chuàng)新

〔中圖分類號〕Q56；F18；P45〔文獻(xiàn)標(biāo)識碼〕A〔文章編號〕0447-662X（2014）10-0047-08

自《京都議定書》簽訂以來，碳減排一直是國內(nèi)外關(guān)注的焦點(diǎn)。隨著低碳經(jīng)濟(jì)的推廣，金融業(yè)也開始進(jìn)入減排隊(duì)伍，眾多銀行開始涉足碳金融領(lǐng)域，嘗試發(fā)行相關(guān)的碳金融產(chǎn)品，如綠色汽車貸款、低碳房屋按揭貸款、碳信用卡等。銀行業(yè)作為社會資金的供給者，在社會資源的再分配中如同樞紐，無論是對于個(gè)人低碳意識的提升，還是對于企業(yè)的低碳化生產(chǎn)，都起著至關(guān)重要的作用。

一、國內(nèi)碳金融發(fā)展概況

碳金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、流通以及交易平臺的構(gòu)建，與政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人的參與都密不可分，需要各個(gè)主體的共同努力和參與，其中政府在碳金融市場中起著舉足輕重的作用。不同于傳統(tǒng)金融市場，碳金融市場因《京都議定書》而誕生，其發(fā)展依賴于政府的政策支持和引導(dǎo)。金融機(jī)構(gòu)在交易過程中是利益的享受者，也是責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者，同時(shí)也是相關(guān)規(guī)則的制定者。銀行業(yè)通過節(jié)能減排及碳金融的推行，將公眾與企業(yè)聯(lián)系到了一起。公眾的消費(fèi)偏好在一定程度上對生產(chǎn)制造業(yè)起著導(dǎo)向作用，其消費(fèi)的低碳化在一定程度上能夠引導(dǎo)相關(guān)企業(yè)的生產(chǎn)走向低碳化。

在碳金融研究領(lǐng)域，喬海曙梳理了2002～2010年中國碳金融研究，指出有關(guān)商業(yè)銀行低碳業(yè)務(wù)研究的文獻(xiàn)數(shù)量在2010年有了突飛猛進(jìn)，成為目前學(xué)者們討論的焦點(diǎn)。喬海曙、譚燁：《2002～2010年中國碳金融研究文獻(xiàn)分析》，《經(jīng)濟(jì)與管理》2011年第8期。蔡寧偉指出碳金融對于我國銀行業(yè)是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，探討了碳金融的創(chuàng)新點(diǎn)。蔡寧偉：《碳金融發(fā)展及其對商業(yè)銀行的啟示》，《金融論壇》2010年第11期。陳游、郭清馬、高志新、王蘋和鄧一楓等分析了國際碳金融在商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，以及我國與國際同行之間的差距及發(fā)展過程中存在的問題。陳游：《碳金融與我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新》，《金融論壇》2009年第10期；郭清馬：《商業(yè)銀行參與碳金融業(yè)務(wù)的策略研究》，《西南金融》2010年第6期；高志新：《碳金融發(fā)展與中國銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型》，《上海金融》2011年第1期；王蘋、鄧一楓：《關(guān)于我國商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的思考》，《商業(yè)時(shí)代》2012年第33期。晏露蓉等分析了興業(yè)銀行在綠色金融創(chuàng)新實(shí)踐中的探索，并對中國的綠色金融創(chuàng)新提出了建議。晏露蓉、賴永文、張斌、李志林：《論助推低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綠色金融創(chuàng)新――兼析興業(yè)銀行案例》，《福建金融》2009年第12期。翁清云通過荷蘭銀行與興業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)介紹，指出了我國商業(yè)銀行應(yīng)該改進(jìn)的方向。翁清云：《國內(nèi)外商業(yè)銀行碳金融實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)借鑒》，《東北財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》2011年第2期。

縱觀相關(guān)研究，焦點(diǎn)主要集中在我國商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的困境以及克服辦法方面，部分研究分析了國外的成功案例，提出了我國可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。而現(xiàn)有的研究大都從宏觀層面探討了銀行業(yè)該如何進(jìn)行改革創(chuàng)新，但哪一類業(yè)務(wù)或哪些產(chǎn)品適合我國國情及其在不同銀行的適用性尚待深入研究。因此，本文將分析可借鑒的碳金融產(chǎn)品的特性，以及對于開展業(yè)務(wù)銀行自身的要求和條件，并在此基礎(chǔ)上對相關(guān)產(chǎn)品在我國的發(fā)展機(jī)會進(jìn)行評估。

二、國外碳金融發(fā)展概況

自《京都議定書》簽訂以來，國際碳市場每年的增速約為20%～30%，2011年底規(guī)模達(dá)到1260億歐元。近年來由于全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)等影響，增速略有下降，但是整體發(fā)展仍十分迅速。在全球碳價(jià)大幅下跌的情況下，交易量仍達(dá)到103億噸，創(chuàng)下歷史新高。

各大交易所推出一系列的碳金融衍生品，金融機(jī)構(gòu)中以商業(yè)銀行在此領(lǐng)域的參與最為積極，如荷蘭銀行、花旗銀行等。從國際趨勢來看，商業(yè)銀行是碳金融發(fā)展的一股重要力量。

作為全球碳交易及低碳經(jīng)濟(jì)的引領(lǐng)者，歐盟以成熟的傳統(tǒng)金融市場及產(chǎn)品為依托，在碳金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面一直走在世界前沿。其發(fā)展明顯高于全球其他地區(qū)，這在一定程度上是由于早先的立法起到了重要的作用。如歐盟于2000年了《歐盟內(nèi)部溫室氣體排放權(quán)交易綠皮書》；2002/358/EC號指令批準(zhǔn)了《京都議定書》；2003/87/EC號指令明確了排放監(jiān)測、報(bào)告和核證原則（MRV），并規(guī)定了相應(yīng)的懲罰措施，即2005～2007年為每噸40歐元，2008～2012年期間增至100歐元；2004/101/EC號指令則進(jìn)一步加強(qiáng)了歐盟排放貿(mào)易機(jī)制與京都議定書的協(xié)調(diào)。這些立法確定了碳金融發(fā)展目標(biāo)、技術(shù)和法律保障，同時(shí)有效推動(dòng)了碳金融市場制度的建設(shè)。

值得一提的是，除了企業(yè)的低碳運(yùn)作，歐洲公民的環(huán)保意識較為突出。在政府的支持下，消費(fèi)者對環(huán)保產(chǎn)品和服務(wù)的要求與日俱增，公眾需求又促進(jìn)碳金融產(chǎn)品不斷發(fā)展，由此形成一個(gè)良性循環(huán)。如英國巴克萊銀行推出的碳中和信用卡在2007年就發(fā)行了近1100萬張，荷蘭Visa GreenCard三年時(shí)間客戶人數(shù)超過了兩萬，并進(jìn)一步在德國和北歐部分國家發(fā)行。

據(jù)匯豐銀行預(yù)測，2010～2020年間，全球低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型需要的投資額度為10萬億美元。

1零售類碳金融產(chǎn)品

零售類碳金融產(chǎn)品的主要目標(biāo)客戶群是個(gè)人、家庭和中小企業(yè)，旨在把公眾行為和碳減排聯(lián)系起來，使購買者獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益，并同時(shí)履行一定的減排義務(wù)，從而使環(huán)境、經(jīng)濟(jì)和社會效益獲得兼容。目前國際主流零售類碳金融產(chǎn)品主要包括四大類：住房建筑貸款類、私人賬戶類、低碳運(yùn)輸交通貸款和綠色信用卡。其中住房建筑貸款類產(chǎn)品主要涉及綠色節(jié)能房屋的初次貸款和節(jié)能設(shè)備的貸款，包含綠色房屋按揭貸款、智能社區(qū)抵押貸款、便捷太陽能融資、住房節(jié)能改造貸款、家庭節(jié)能燈和太陽能熱水器與綠色開關(guān)項(xiàng)目，LEED認(rèn)證建筑提供再次融資、智能社區(qū)抵押貸款、生態(tài)家庭貸款等產(chǎn)品。其中較活躍的發(fā)行機(jī)構(gòu)包括花旗、富國、荷蘭、本迪戈等銀行，主流私人賬戶類產(chǎn)品則將受保人的存款制定用于低碳項(xiàng)目的貸款等融資安排，如生態(tài)存款和關(guān)注土地項(xiàng)目存款賬戶，由澳大利亞的西太平洋銀行和美國的太平洋岸邊銀行等發(fā)行；低碳運(yùn)輸交通貸款類則為低碳排放汽車及運(yùn)輸提供貸款和幫助，如低碳汽車優(yōu)惠貸款、卡車公司節(jié)油技術(shù)及設(shè)備貸款以及低碳采購與低排放車輛補(bǔ)貼，先行機(jī)構(gòu)有溫哥華城市商業(yè)銀行、美洲銀行和勞埃德銀行；綠色信用卡類產(chǎn)品則通過消費(fèi)者的信用卡消費(fèi)來實(shí)現(xiàn)碳減排，包括氣候信用卡、生態(tài)Visa卡、綠色Visa卡、綠色電力信用卡等，主要發(fā)行機(jī)構(gòu)包括荷蘭合作銀行、匯豐、巴克萊、富國銀行及荷銀集團(tuán)等。

國際上此類產(chǎn)品受公眾歡迎且一定程度上能為社會福利做貢獻(xiàn)，以信用卡為例，多數(shù)公司提供的綠色信用卡通常會提供非政府組織捐款，大致相當(dāng)于持卡者每次購物余額轉(zhuǎn)移或預(yù)支現(xiàn)金時(shí)的05%，借貸者只需很少成本可獲得配套服務(wù)，同時(shí)還可獲得一定回報(bào)，銀行本身也能從中獲得收益。③如巴克萊銀行的呼吸卡為顧客的綠色消費(fèi)提供特別優(yōu)惠，并將獲得利潤的一半捐贈于碳減排的清潔能源慈善項(xiàng)目。

零售類碳金融產(chǎn)品通常交易金額較小，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低，銀行本身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對于巨額投資項(xiàng)目也較小。如溫哥華城市銀行推出的低碳汽車優(yōu)惠貸款，其交易額是一部車的價(jià)格；GE的地球獎(jiǎng)勵(lì)信用卡只需持卡者使用1%的資金購買碳減排項(xiàng)目即可。另外，新興零售類碳金融產(chǎn)品通常能得到媒體和非政府組織的關(guān)注，如勞埃德銀行為降低餐飲行業(yè)的碳排放和碳采購，為符合條件的超低排放車輛駕駛者提供25%的補(bǔ)助金，最多可達(dá)5000英鎊，并得到當(dāng)?shù)刂髁髅襟w及各大網(wǎng)站的持續(xù)宣傳。

除了對外發(fā)行，零售類碳金融產(chǎn)品也增強(qiáng)了客戶、員工在內(nèi)的利益相關(guān)者的環(huán)保意識，如荷蘭銀行本身通過使用清潔能源等措施減少碳排放，采購符合環(huán)保要求的IT 設(shè)備，鼓勵(lì)通過電話或視頻會議以減少商務(wù)旅行等。

2投資類碳金融產(chǎn)品

投資類碳金融產(chǎn)品的主要目標(biāo)客戶群體是有著復(fù)雜財(cái)務(wù)需求的大型企業(yè)、機(jī)構(gòu)等團(tuán)體，其中融資類產(chǎn)品最為盛行。國際主要投資類碳金融產(chǎn)品包括低碳融資項(xiàng)目、債券、股權(quán)類和與各項(xiàng)指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品。其中低碳融資項(xiàng)目主要產(chǎn)品有清潔能源、可再生能源項(xiàng)目融資、廢棄物再生項(xiàng)目融資、沙漠電力、太陽能脈沖項(xiàng)目、可再生能源私募股權(quán)、巴拿馬森林恢復(fù)債券等，由花旗集團(tuán)、巴黎銀行、巴克萊銀行、富通銀行、渣打銀行、摩根大通等廣泛發(fā)行；為降低碳排放發(fā)行的債券和私募股權(quán)，如森林保護(hù)私募股權(quán)，CCC股權(quán)債務(wù)碳融資，二氧化碳減排認(rèn)證等，由美洲銀行、英國氣候變化資本集團(tuán)、瑞銀克拉里登人民銀行等嘗試發(fā)行；此外，還有瑞士信貸銀行、巴克萊銀行、摩根大通等發(fā)行的，與可替代能源指數(shù)、巴克萊全球碳指數(shù)、生物燃料組合及太陽能指數(shù)等各項(xiàng)指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品。

總的來說，發(fā)行碳金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)具有一定的共性特征。首先，這些金融機(jī)構(gòu)多在歐美等發(fā)達(dá)國家，尤以歐盟地區(qū)為主，這與歐盟成熟的金融體系和市場運(yùn)作模式、國家政策與法律的大力支持、以及公眾較強(qiáng)的環(huán)保意識密切相關(guān)。其次，這些銀行發(fā)展歷史悠久，資金實(shí)力雄厚，品牌形象深入人心，分支機(jī)構(gòu)遍布全球，有著豐富的風(fēng)險(xiǎn)防范意識和產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。第三，這些銀行嘗試了不同類別的碳金融產(chǎn)品，如花旗銀行既有零售類的綠色房屋抵押貸款，也有私募股權(quán)基金；荷蘭銀行推出了綠色房屋按揭貸款，及低碳封閉資本資金等。在發(fā)行碳金融產(chǎn)品方面，這些銀行結(jié)合自身特點(diǎn)做出了努力并獲得了一定的經(jīng)濟(jì)社會效益。多數(shù)活躍的銀行也是遵從赤道原則的銀行，包括花旗、匯豐、荷蘭銀行在內(nèi)的多家大型跨國銀行，在貸款和項(xiàng)目資助中強(qiáng)調(diào)企業(yè)的環(huán)境和社會責(zé)任。

四、碳金融產(chǎn)品在國內(nèi)的發(fā)展機(jī)會評估

根據(jù)銀監(jiān)會2010年報(bào)告，我國現(xiàn)有3家政策性銀行（國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行），5家大型商業(yè)銀行（中、農(nóng)、工、建、交），12家股份制商業(yè)銀行，1家郵政儲蓄銀行，147家城市商業(yè)銀行，85家農(nóng)村商業(yè)銀行，各類銀行各有特點(diǎn)，在碳金融產(chǎn)品的開發(fā)上也應(yīng)各有側(cè)重。

1零售類碳金融產(chǎn)品，與公眾關(guān)系密切，交易金額較小，品種較為豐富，能得到媒體、政府以及非政府組織的關(guān)注，有利于銀行提升品牌形象，我國各類商業(yè)銀行均可嘗試發(fā)行，但各類銀行應(yīng)結(jié)合其自身優(yōu)勢和特點(diǎn)，選擇不同的客戶群及具體產(chǎn)品。

五大行客戶群廣泛，資金實(shí)力較為雄厚，有著成熟的運(yùn)營機(jī)制、豐富的經(jīng)驗(yàn)和人才儲備，且有很多環(huán)保意識強(qiáng)的客戶，有能力開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品。如作為投石問路，中行在2007年推出碳掛鉤型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品匯聚寶0708L、0801L，與洲際交易所和歐洲氣候交易所掛鉤；同年交通銀行也推出掛鉤可再生能源股票的理財(cái)產(chǎn)品。

股份制銀行作為銀行業(yè)的新生兒，其客戶至上的理念、靈活的運(yùn)營機(jī)制及現(xiàn)代化的管理模式，也適合于開發(fā)相應(yīng)的零售類碳金融產(chǎn)品。如2007年8月，深圳發(fā)展銀行推出碳掛鉤型人民幣和美元理財(cái)產(chǎn)品，兩款于2008年9月2日到期的產(chǎn)品，也分別獲得7.4%和14.1%的較高收益。史進(jìn)峰：《中國銀行業(yè)的“低碳”誘惑》，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》2010年3月29日第18版。作為國內(nèi)首家“碳中和”銀行的光大銀行，其綠色零碳信用卡獲得2010年最佳低碳金融獎(jiǎng)。這些股份制銀行在碳金融領(lǐng)域以其靈活、善于打造特色的優(yōu)勢，在低碳大潮中積極尋求自己的定位并占據(jù)一席之地，而零售類碳金融產(chǎn)品交易金額小，可以作為突破口。

大多城市商業(yè)銀行位于較發(fā)達(dá)的中心城市，這些地區(qū)對環(huán)保產(chǎn)品和服務(wù)要求較高的中小企業(yè)也越來越多。這種特殊的地域特點(diǎn)及需求，使得城商行能為這個(gè)特殊群體提供相應(yīng)的低碳金融服務(wù)。部分城商行已開始以此為先機(jī)打造特色，如上海銀行通過綠色世博，大力推動(dòng)綠色低碳行業(yè)信貸規(guī)模，節(jié)能環(huán)保貸款項(xiàng)目從2010年的23個(gè)增至2012年的71個(gè)，貸款余額從18億增至21億元，支持項(xiàng)目包括新能源汽車制造等。上海銀行：《上海銀行股份有限公司2010年度社會責(zé)任報(bào)告》，2011年；上海銀行：《上海銀行股份有限公司2012年度社會責(zé)任報(bào)告》，2013年。該類項(xiàng)目投資額度一般較小且周期短，但能積極推進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的低碳化，為地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型做出一定貢獻(xiàn)。

中國郵政儲蓄銀行截止2012年底已建成覆蓋全國城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多的銀行，其積極推行低碳融資服務(wù)，不但可以避開與大型銀行的競爭，作為其特色積極培育低碳經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的相關(guān)客戶群體，還能迅速開拓新興市場，搶占地方碳金融發(fā)展的制高點(diǎn)。如郵政儲蓄銀行贛州市分行針對發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)民主動(dòng)降低信貸門檻，放寬客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。謝光德：《低碳經(jīng)濟(jì)催生郵儲銀行碳金融》，《中國郵政》2010年第7期。與發(fā)達(dá)國家不同的是，我國大部分農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、生活方式落后，碳排放量依舊較大。零售類碳金融產(chǎn)品，如生物質(zhì)燃料制造設(shè)備貸款、節(jié)能型家電貸款，可在一定程度上減輕農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)達(dá)到農(nóng)村低碳化的目的。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)行該類產(chǎn)品有利于提升其在當(dāng)?shù)氐钠放菩蜗?，引起政府以及非政府組織的關(guān)注。

2投資類產(chǎn)品有著交易金額較大、周期長、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。五大行資金實(shí)力較為雄厚，長期的投融資經(jīng)驗(yàn)使其有能力應(yīng)對周期長風(fēng)險(xiǎn)大的投資項(xiàng)目，因此是大型投資類碳金融產(chǎn)品最適宜的發(fā)行機(jī)構(gòu)。五大銀行以往大多以追求低風(fēng)險(xiǎn)高利潤高回報(bào)為導(dǎo)向，發(fā)行此類碳金融產(chǎn)品有利于改善其投資結(jié)構(gòu)，并為相關(guān)企業(yè)提供資金保障。如中國銀行借鑒國際金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)，推出節(jié)能減排融資項(xiàng)目及基于碳排放權(quán)的金融理財(cái)產(chǎn)品，不斷豐富碳金融產(chǎn)品體系。截止2012年中行綠色信貸余額達(dá)2274.80億元，新增綠色信貸項(xiàng)目316個(gè)，其巴黎分行向法國達(dá)爾凱公司提供總額為6億元的固定利率貸款，支持其參與哈爾濱市節(jié)能供暖改造項(xiàng)目。中國銀行：《中國銀行股份有限公司2012年度社會責(zé)任報(bào)告》，2013年。

股份制銀行有著更為靈活的機(jī)制和市場意識，也可嘗試此類碳金融產(chǎn)品。如作為國內(nèi)第一家加入赤道原則的興業(yè)銀行，針對國內(nèi)10個(gè)排污權(quán)試點(diǎn)、7個(gè)碳交易試點(diǎn)推出了綜合性金融服務(wù)方案。2012年，其廣州分行與廣州交易所集團(tuán)簽署協(xié)議，成為廣州碳交所主結(jié)算銀行；與廣東省發(fā)改委合作，簽署了共同推進(jìn)碳市場建設(shè)的協(xié)議，并結(jié)合廣東省低碳發(fā)展規(guī)劃，為廣東省內(nèi)LED產(chǎn)業(yè)發(fā)展定制了專項(xiàng)金融支持方案，計(jì)劃為符合條件的LED產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)質(zhì)專業(yè)化企業(yè)提供100億元的融資支持。興業(yè)銀行：《興業(yè)銀行2012年年度可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》，2013年。

3資產(chǎn)管理類產(chǎn)品目前主要集中于基金方面，交易金額較大，政府在發(fā)行中起重要作用。我國的三大政策性銀行是為貫徹政策性金融與商業(yè)行金融相分離的原則而設(shè)立的，其中國家開發(fā)銀行的主要職能定位，是按照國家法律法規(guī)方針政策，籌集和引導(dǎo)社會資金，支持國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)中大中型基本建設(shè)和技術(shù)改革等政策性項(xiàng)目及其配套工程建設(shè)優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。從資金流以及與政府的管控關(guān)系來看，國家開發(fā)銀行較符合資產(chǎn)管理類碳金融產(chǎn)品交易金額大、政府管控支持等特點(diǎn)。

五大行、股份制銀行與資金充足的城商行也具備資產(chǎn)管理類產(chǎn)品的發(fā)行條件，如上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行和北京銀行分別與國際金融公司合作簽署了《能源效率融資項(xiàng)目合作協(xié)議》，成為國內(nèi)首批推出能效貸款的商業(yè)銀行，但相對于政策性銀行，開發(fā)資產(chǎn)管理類碳金融產(chǎn)品的力量稍弱。

4低碳保險(xiǎn)類產(chǎn)品的發(fā)行主要包括低碳汽車保險(xiǎn)、家庭及商業(yè)保險(xiǎn)和碳交易保險(xiǎn)，國外大多數(shù)發(fā)行機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)類公司。前兩類產(chǎn)品的交易金額較小，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低且交易期較短，與公眾聯(lián)系較密切。由于我國銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)仍有較嚴(yán)格的限制，所以短期內(nèi)銀行業(yè)從事低碳保險(xiǎn)類產(chǎn)品的可能性不是很大。但是我國銀監(jiān)會允許銀行投資保險(xiǎn)類公司，同時(shí)允許銀行保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，即銀保類產(chǎn)品，如中國銀行下屬的子公司中銀集團(tuán)保險(xiǎn)公司及平安保險(xiǎn)等發(fā)行的一系列銀保產(chǎn)品。

五、啟示與展望

碳金融與碳市場作為近十年來的一個(gè)新興領(lǐng)域，具有巨大的潛力。中國銀行業(yè)在低碳大潮中面臨著眾多挑戰(zhàn)，如何將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化成機(jī)遇，部分銀行投石問路已取得局部性的成果，但還未形成體系。目前成功的模式與案例較少，大規(guī)模推進(jìn)碳金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)也較大。相對而言，由于起步較早并以成熟的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品為依托，發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)在碳金融領(lǐng)域做出了諸多創(chuàng)新并且獲得了不菲成效，其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對于中國大力推動(dòng)碳金融十分重要。

本文以聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署《綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)》調(diào)查報(bào)告中的分類為基礎(chǔ)，對國際上最主流的四類碳金融產(chǎn)品――零售類產(chǎn)品、投資類產(chǎn)品、資產(chǎn)類產(chǎn)品和保險(xiǎn)類產(chǎn)品的共性和特點(diǎn)進(jìn)行了分析，如以個(gè)人、家庭和中小企業(yè)為主要目標(biāo)客戶群的零售類碳金融產(chǎn)品，其特點(diǎn)是交易金額較小，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對較低，能將公眾的消費(fèi)行為和碳減排掛鉤，使得購買者既能獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)又能履行一定的減排義務(wù)；投資類碳金融產(chǎn)品的主要目標(biāo)客戶群體一般是有復(fù)雜財(cái)務(wù)需求的大型企業(yè)、機(jī)構(gòu)等團(tuán)體，其中融資類產(chǎn)品最為盛行，如清潔能源項(xiàng)目、能源技術(shù)開發(fā)項(xiàng)目等，一定程度上該類產(chǎn)品緩解了低碳技術(shù)投入資金不足問題，能夠改善銀行的融資結(jié)構(gòu)，提升銀行社會形象，為低碳資金提供靈活的融資渠道；低碳資產(chǎn)管理類產(chǎn)品當(dāng)中最受歡迎的項(xiàng)目――低碳投資基金，國際上一般由政府主導(dǎo)，由政府全部承擔(dān)出資、或通過征稅的方式、或政府與企業(yè)按比例共同出資，交易金額一般較大，從融資方式來看，政府在碳基金的發(fā)展中起到了舉足輕重的作用；除此之外，國際上大型保險(xiǎn)公司和部分銀行還積極嘗試低碳保險(xiǎn)類產(chǎn)品。

鑒于上述特性，我國各類商業(yè)銀行均可嘗試推行零售類碳金融產(chǎn)品，如綠色信用卡、低碳交通貸款、綠色節(jié)能房屋類貸款等，可根據(jù)各自的客戶群及特點(diǎn)選擇具體的產(chǎn)品；針對項(xiàng)目型為主的投資類低碳金融產(chǎn)品，如太陽能、風(fēng)能等能源項(xiàng)目，由于其交易金額較大、周期長、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，較適合于五大行和股份制商業(yè)銀行；國家三大政策性銀行可嘗試推行低碳資產(chǎn)管理類產(chǎn)品，而五大行、股份制商業(yè)銀行與資金實(shí)力充足的城市商業(yè)銀行在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)也可嘗試推行；針對國外較流行的低碳保險(xiǎn)類產(chǎn)品，短期內(nèi)我國銀行業(yè)推行的可能性不是很大，但可以嘗試保險(xiǎn)公司發(fā)行銀保類碳金融產(chǎn)品，或直接投資保險(xiǎn)公司發(fā)行碳金融保險(xiǎn)類產(chǎn)品。

第9篇：車貸調(diào)查報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：結(jié)構(gòu)調(diào)整、城市化、資本形成、經(jīng)濟(jì)增長。

中國經(jīng)濟(jì)盡管受到非典沖擊，但GDP 高速增長的趨勢依然沒有改變，今年將一舉突破七上八下的格局，預(yù)示著整個(gè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新一輪增長的景氣周期。

1998年以來，國家通過積極財(cái)政政策及相配套的銀行貸款大規(guī)模投入到基礎(chǔ)設(shè)施，使經(jīng)濟(jì)增長穩(wěn)定在七上八下格局上，成為世界經(jīng)濟(jì)增長的一枝獨(dú)秀。5年來的發(fā)展，中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大調(diào)整，基礎(chǔ)設(shè)施的投入奠定了城市化的基礎(chǔ)，工業(yè)化在消費(fèi)和出口的拉動(dòng)下在逐步升級。2003年，人均GDP 達(dá)到1000美元，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了世界上比較公認(rèn)的一個(gè)“增長加速”[2]的時(shí)期。增長的加速器表現(xiàn)在兩大引擎上，即工業(yè)化和城市化，同時(shí)配合著資金流程和資本形成的改變，經(jīng)濟(jì)增長加速，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和資金配置結(jié)構(gòu)調(diào)整的累積效應(yīng)產(chǎn)生了明顯的效果。

中國2003年強(qiáng)勁增長的第一動(dòng)力仍是“投資推動(dòng)”，這是中國經(jīng)濟(jì)增長加速所具有的共同特征，但理論上的解釋和提出的政策卻是差異很大的。從理論上看：（1）中國經(jīng)濟(jì)增長“不具備持續(xù)的動(dòng)態(tài)改進(jìn)的力量”（張軍2002《經(jīng)濟(jì)研究》6期），以TFP 衡量的持續(xù)改進(jìn)在1992年后就不顯著了，中國存在著通過投入推動(dòng)的“過度工業(yè)化”，這與克魯格曼對東南亞經(jīng)濟(jì)發(fā)展的評價(jià)“東亞無奇跡”即主要是靠投入支撐是相一致的。（2）以經(jīng)濟(jì)所宏觀課題組的系列文章為代表的觀點(diǎn)認(rèn)為，高增長依然是合理的，但由于制度障礙導(dǎo)致了兩大問題：一是制度性的投資饑渴使“經(jīng)濟(jì)過熱”導(dǎo)致波動(dòng)；二是更多地集中討論了轉(zhuǎn)軌時(shí)期的體制對經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策執(zhí)行的障礙，如體系性緊縮就是對貨幣政策和傳導(dǎo)機(jī)制的一種總結(jié)；（3）中國高速經(jīng)濟(jì)增長中存在著巨大的結(jié)構(gòu)性變革和技術(shù)改進(jìn)，代表作就是《中國經(jīng)濟(jì)增長的可持續(xù)性》，強(qiáng)調(diào)了“高儲蓄和高投資是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要因素”，同時(shí)指出了結(jié)構(gòu)配置優(yōu)化，“資本形成效率的提高對增長有重要貢獻(xiàn)”，分析了資本形成和形成效率對增長的貢獻(xiàn)（王小魯、樊綱2000），《大調(diào)整：一個(gè)共同的主題和必然的選擇》（經(jīng)濟(jì)所宏觀課題組1998）、《中國經(jīng)濟(jì)走勢分析》（劉樹成等）、世界銀行《2020年中國經(jīng)濟(jì)》，也都強(qiáng)調(diào)了結(jié)構(gòu)變革的貢獻(xiàn)和結(jié)構(gòu)變革的方向。從發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論淵源來看，資本形成一直是經(jīng)濟(jì)增長核心，發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)早期中的“大推動(dòng)”、“低水平陷阱”、“非均衡增長”、“結(jié)構(gòu)化變革”等，也包括金融深化等的研究的都是通過一切手段提高資本形成推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)強(qiáng)調(diào)了資本對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的啟動(dòng)作用，而后的發(fā)展經(jīng)濟(jì)理論強(qiáng)調(diào)了公平、社會進(jìn)步、市場機(jī)制和制度等?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長理論針對發(fā)達(dá)國家提出了內(nèi)生增長的“持續(xù)”理論，缺少對中國這樣一個(gè)已經(jīng)啟動(dòng)起來、要繼續(xù)前行的大國發(fā)展的理論表述。從全球發(fā)展的歷程看，結(jié)構(gòu)變革，特別是伴隨著非農(nóng)就業(yè)增加的變革始終是發(fā)展的主線，資本形成是引擎，資本的配置效率是關(guān)鍵。

中國經(jīng)濟(jì)在高資本形成的推動(dòng)下不斷增長，其能持續(xù)的原因是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變革和市場化的推進(jìn)，提高了資本形成的效率。本課題從結(jié)構(gòu)調(diào)整的累積效果入手，分析資本形成的持續(xù)性和效率性，特別分析其形成方式和配置方式中的制度障礙，試圖再探討中國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)變革、可持續(xù)增長與宏觀政策的選擇基準(zhǔn)。

一、結(jié)構(gòu)調(diào)整的累積效應(yīng)：低價(jià)工業(yè)化和高價(jià)城市化雙引擎

自1998年以來，政府大規(guī)模投資對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生了累積效應(yīng)，最明顯的標(biāo)志是由工業(yè)化這一經(jīng)濟(jì)增長的單引擎發(fā)展到工業(yè)化與城市化的雙引擎。2003年中國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了自主增長。

1.低價(jià)工業(yè)化

工業(yè)化始終是中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的一條主線。隨著改革開放，特別是中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的崛起，開創(chuàng)了一條全新的農(nóng)村工業(yè)化道路。上億農(nóng)民以低成本的方式進(jìn)入工業(yè)部門，成為中國經(jīng)濟(jì)增長的第一推動(dòng)力。相關(guān)研究表明，農(nóng)村勞動(dòng)力向工業(yè)部門的轉(zhuǎn)移導(dǎo)致勞動(dòng)力配置對GDP 增長的貢獻(xiàn)平均在1.5個(gè)百分點(diǎn)，這還不包括其對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整效益的貢獻(xiàn)（林青松2000、王小魯2000、世界銀行2000）。中國的工業(yè)化道路，如果說80年代基本靠“老農(nóng)”（即鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展以及大量農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移），那么90年代基本靠“老外”（即大量外國直接投資企業(yè)的發(fā)展以及沿海地區(qū)外向型產(chǎn)業(yè)模式的基本形成）。

低成本是工業(yè)化的核心競爭力，這包括勞動(dòng)力成本低、土地價(jià)格低以及實(shí)際稅收低?！半x土不離鄉(xiāng)”政策大大推動(dòng)了低價(jià)工業(yè)化。農(nóng)民工成本僅僅按“剩余勞動(dòng)力”定價(jià)，并且不需要住房、社會保障等所有城市居民所需要的工資外成本，農(nóng)民工的這一切都可以在鄉(xiāng)村土地上得到解決。鄉(xiāng)鎮(zhèn)土地征用是“無償”或低價(jià)的。沒有了城市社會保障、城市土地與基建開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施的營運(yùn)，與城市相匹配的高稅收在地方上很多是減免的。在這里通過農(nóng)村的“廉價(jià)”土地和剩余勞動(dòng)力把工業(yè)化的成本給節(jié)約下來，不僅在早期的“離土不離鄉(xiāng)”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)上造就了低成本，而后的農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移則使中國產(chǎn)業(yè)繼續(xù)保持了這一低成本優(yōu)勢，吸引全球的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和采購，中國正逐步成為世界的“大工廠”。

工業(yè)化進(jìn)程產(chǎn)生了兩個(gè)結(jié)果：其一是推動(dòng)了非農(nóng)就業(yè)，把農(nóng)村勞動(dòng)力從土地的束縛中解放出來，先是“離土不離鄉(xiāng)”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)，而后是勞動(dòng)力流動(dòng)，到發(fā)達(dá)的地區(qū)去就業(yè)。其二是長期工業(yè)化的發(fā)展，積累了大量的產(chǎn)能和資金。在人們收入水平提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級的情況下，因工業(yè)結(jié)構(gòu)本身的調(diào)整尚未完成而出現(xiàn)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)能過剩、工業(yè)增長速度放慢就是必然的了。在這種情況下，必須要尋找新的增長引擎。城市化可以說正是上述工業(yè)化發(fā)展和累積的一個(gè)結(jié)果。

2.高價(jià)城市化

中國1992年進(jìn)行了土地要素和資金要素的體制改革，特別是土地要素從無價(jià)變?yōu)橛袃r(jià)，開啟了城市化進(jìn)程。由于“要素價(jià)格雙軌制”（即土地和資金利率價(jià)格雙軌制）以及微觀主體的“軟預(yù)算約束”，剛開啟的城市化導(dǎo)致了“房地產(chǎn)熱”、“開發(fā)區(qū)熱”等經(jīng)濟(jì)泡沫，形成巨額不良資產(chǎn)，國家開始調(diào)控、軟著路。同時(shí)土地要素的價(jià)格改革得以初步完成，奠定了城市化的基礎(chǔ)。1997年亞洲金融危機(jī)以來，國家通過積極財(cái)政政策，發(fā)行國債，投資于基礎(chǔ)設(shè)施啟動(dòng)內(nèi)需，城市化進(jìn)程因此有了基本架構(gòu)。1998年以來，國家一方面大規(guī)模地投資于基礎(chǔ)設(shè)施以推動(dòng)城市化進(jìn)程，另一方面啟動(dòng)住房消費(fèi)信貸，將消費(fèi)者與城市化進(jìn)程對接，作為城市化最重要標(biāo)志的房地產(chǎn)業(yè)成為支撐經(jīng)濟(jì)的重要因素。

2001年，中國人均GDP 約為1000美元，城市人均估計(jì)在2000美元以上；城市化率為37%，也就是說，有近5億人口處在人均2000美元的城市化高速起飛點(diǎn)上。城市居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級和城市化引致的投資，特別是住房、汽車、電子類耐用消費(fèi)品、娛樂、金融、交通通訊等服務(wù)的升級將決定未來中國的發(fā)展。從2002年開始，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)城市化高速發(fā)展的階段。2003年城市化的主導(dǎo)將逐步從中央積極財(cái)政的推動(dòng)轉(zhuǎn)向地方政府推動(dòng)。中央政府積極推進(jìn)了基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，形成了城市化的基本構(gòu)架。隨著中央財(cái)政赤字的加大和財(cái)政支出逐步轉(zhuǎn)向再分配，城市化的基礎(chǔ)設(shè)施將主要由地方政府推動(dòng)。地方四級政府，省、地市、縣、鎮(zhèn)全面在政府履新年里積極“土地批租”融資，實(shí)施基礎(chǔ)設(shè)施政府擔(dān)保貸款等，加大城市化的投資活動(dòng)，城市化引致的投資仍然是今年投資啟動(dòng)的重要部分。

與工業(yè)化相比，城市化是高成本的，這包括：（1）基礎(chǔ)設(shè)施的高投入。如水電、燃?xì)?、公路和綠地都是高投入，需要政府的推動(dòng)；（2）社會保障的高投入。一旦農(nóng)民變?yōu)槭忻瘢鐣Ｕ暇褪潜匦璧?。大量的公共支出如教育、環(huán)保和城市運(yùn)營等都需要政府財(cái)政支持，因此城市化的另一個(gè)特征就是為公共支出而征稅??－較高稅收不可避免。高價(jià)的城市化直接表現(xiàn)在：高的土地價(jià)格、高的勞動(dòng)力成本（增加社會保障）和高的稅收。城市化的第一階段是基礎(chǔ)設(shè)施投資；第二階段，隨著城市化過程，大量的農(nóng)民變市民，核心支出就是社會保障。目前中國總體上的城市化處在第一階段，但也開始遇到第二階段的問題了。社會保障現(xiàn)在支出比較低，農(nóng)民土地征用費(fèi)用也較低，城市化的社會保障支出占財(cái)政支出的比重非常低。但從國際經(jīng)驗(yàn)看，社會保障支出是城市化后的最大支出。

中國今年的經(jīng)濟(jì)增長得益于自90年代中后期進(jìn)行的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的累積效應(yīng)，政府推動(dòng)的城市化和出口導(dǎo)向的工業(yè)化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大主推動(dòng)力。雙引擎的含義不僅是投資配置，更重要的是非農(nóng)就業(yè)的雙重配置，即工業(yè)化過程的農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移和城市化過程中的服務(wù)就業(yè)。當(dāng)前的非農(nóng)就業(yè)中服務(wù)業(yè)就業(yè)比重遠(yuǎn)要高于工業(yè)就業(yè)，因此，工業(yè)化和城市化的雙重非農(nóng)就業(yè)是邁向現(xiàn)代化的關(guān)鍵。

二、資金流程變化與資本形成

結(jié)構(gòu)調(diào)整的成功源于資源配置的變革。與上述“從工業(yè)化到城市化”的結(jié)構(gòu)變化相對應(yīng)，中國的資源配置（主要是資金流程以及資本形成）方式也發(fā)生了相應(yīng)的變化。

1、銀行資金流程的變化

改革開放以來，中國企業(yè)的資金來源主要是銀行（此前主要是財(cái)政）。1990年代后，隨著產(chǎn)品市場競爭的加劇，企業(yè)開始破產(chǎn)，銀行壞賬問題凸現(xiàn)出來；加上1992、93年形成的房地產(chǎn)泡沫，銀行壞賬問題非常嚴(yán)重。1997年后國家四大商業(yè)銀行開始了嚴(yán)格的貸款管理，出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。資金向國家集中，商業(yè)銀行把存款放到央行和購買國債，貨幣政策盡管通過連降利率來擴(kuò)張，但實(shí)質(zhì)上是緊縮的，即政策上擴(kuò)張和體制上收縮（宏觀課題組，1999），貨幣放不出去。

1998年國家加大了對經(jīng)濟(jì)的刺激，銀行放款有了新的渠道。而這些新渠道都與城市化進(jìn)程密切相關(guān)。一方面是城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，中央發(fā)行國債，銀行則提供國債配套資金投向基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域；另一方面是與城市化消費(fèi)相關(guān)的個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。這樣調(diào)整的結(jié)果是，銀行中長期貸款逐步從工商企業(yè)轉(zhuǎn)向與城市化相關(guān)的個(gè)人消費(fèi)信貸與基礎(chǔ)設(shè)施貸款。

我國商業(yè)銀行開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)始于1980年代中期，但當(dāng)時(shí)消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，到1997年底，全國消費(fèi)信貸規(guī)模僅為172億元。1998年以來，消費(fèi)信貸步入了快速增長軌道，特別是個(gè)人住房信貸成為消費(fèi)信貸發(fā)展的重點(diǎn)，個(gè)人住房貸款占個(gè)人消費(fèi)貸款的比重高達(dá)80－97%.1998－2001年個(gè)人住房貸款余額分別為426.16億元、1357.71億元、3376.92億元、5597.95億元。2001年與1997年相比，增加了5425.95億元，增長了32.55倍（見表1）。2002年，住房信貸增加的同時(shí)，汽車貸款增加迅速，新增超過了住房，個(gè)人消費(fèi)信貸隨著居民消費(fèi)的升級，還會有一個(gè)較大的增長。對比1992年的房地產(chǎn)熱，這次是居民真實(shí)的消費(fèi)需求帶動(dòng)的，是一個(gè)良性的循環(huán)。

市化水平非常高（鄧宇鵬1999）。更為中性和科學(xué)的分析認(rèn)為，按照國際經(jīng)驗(yàn)分類，中國城市化水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相當(dāng)。工業(yè)化和城市化呈現(xiàn)明顯的兩階段，第一階段工業(yè)化帶動(dòng)城市化，第二階段，工業(yè)化穩(wěn)定或下降，城市化率的提高完全是由經(jīng)濟(jì)服務(wù)化導(dǎo)致非農(nóng)就業(yè)的比重上升所帶動(dòng)，未來發(fā)展的關(guān)鍵仍然是非農(nóng)就業(yè)（郭克莎，2003及表3）。

行業(yè)務(wù)完成了第一次轉(zhuǎn)型，從生產(chǎn)型貸款逐步轉(zhuǎn)向個(gè)人貸款、基礎(chǔ)設(shè)施貸款和企業(yè)貸款，但過于集中在個(gè)人和基礎(chǔ)設(shè)施貸款，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中，需要銀行業(yè)務(wù)的再次轉(zhuǎn)型，積極開展中間業(yè)務(wù)，形成新的收入來源，再次降低壞賬比例。但這一轉(zhuǎn)型取決于證券市場的發(fā)展。特別是在國家逐步淡出積極財(cái)政政策的時(shí)候，留下來的融資缺口需要新的融資彌補(bǔ)。加大企業(yè)的直接融資安排，提高結(jié)構(gòu)效率十分重要，但從當(dāng)前證券市場的發(fā)展?fàn)顩r看實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)有很大挑戰(zhàn)。

從中國居民儲蓄增長、金融資產(chǎn)分配和意愿上看，基本的事實(shí)是：（1）高速增長的儲蓄總量，2003年第一季度儲蓄為10.86億，每年增長20%；（2）金融資產(chǎn)分配有極大差異，2001年最高的20%的城市居民家庭占金融資產(chǎn)的66.4%，而最低的20%則只占1.3%，，富裕家庭對資產(chǎn)選擇多樣化的要求非常強(qiáng)烈（國家統(tǒng)計(jì)局2002年9月）；（3）居民金融資產(chǎn)希望獲得中長期的保障和收益。在中國產(chǎn)能過剩，大量資金從產(chǎn)業(yè)部門析出，同時(shí)資金供應(yīng)多，并逐步開放外國資金渠道條件下，如果不能更廣泛地開拓資金運(yùn)用渠道，在“限制下供應(yīng)的金融資產(chǎn)”的價(jià)格必然夠快增長（這既包括股票價(jià)格的上漲也包括房地產(chǎn)價(jià)格的上漲），這就是日本的教訓(xùn)（見劉霞輝2002）。中國還是發(fā)展中國家，還需要大量資金搞建設(shè)，拓寬資源配置渠道和居民選擇渠道才能合理分流現(xiàn)有的銀行儲蓄。

中國資金受到渠道配給限制，不能按資源-利潤最大化的角度去配置，導(dǎo)致了資本-價(jià)值創(chuàng)造能力的下降，資金價(jià)格不能真實(shí)地反映需求，特別是政府過度參與配置資源，扭曲了資源的需求和價(jià)格，這是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大挑戰(zhàn)。

四、保證持續(xù)增長的政策選擇

城市化的推進(jìn)以及與之相應(yīng)的資源配置方式的變化將中國經(jīng)濟(jì)帶入了新一輪的景氣周期，但高價(jià)城市化以及資本形成過程中政府過度參與所導(dǎo)致的種種問題（價(jià)格扭曲、結(jié)構(gòu)、效率等問題）也給經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長帶來挑戰(zhàn)。此外，從增長必須伴隨結(jié)構(gòu)調(diào)整、而貫穿結(jié)構(gòu)調(diào)整的主旨是“非農(nóng)就業(yè)”看，如何有效地?cái)U(kuò)大“非農(nóng)就業(yè)”將是未來的更大挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對這些挑戰(zhàn)（即高價(jià)城市化、資本形成及非農(nóng)就業(yè)的挑戰(zhàn)，它們之間實(shí)際上是相互關(guān)聯(lián)的），保證經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，中長期的政策選擇應(yīng)考慮以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：

（1）國土規(guī)劃和地方政府改革，尋求降低城市化高成本的道路。

當(dāng)前城市化高成本的最直接原因是多層次的政府體制，導(dǎo)致土地、基礎(chǔ)設(shè)施和福利制度的不規(guī)模運(yùn)營。尋求降低成本的城市化政策已經(jīng)時(shí)不我待，重要的一條就是土地規(guī)劃和地方政府改革，配合實(shí)現(xiàn)的手段就是集中，撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)，進(jìn)而消減鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級地方政府，形成中央、省和市三級，不但對于城市化有利，對地方、農(nóng)村的財(cái)政改革也都具有戰(zhàn)略意義。

地方政府改革，特別是縣以下地方政府的全面改革將是城市化進(jìn)程中的重要一步。傳統(tǒng)體制下設(shè)立的公社，和后來形成的鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級政府，主要是與統(tǒng)購統(tǒng)銷聯(lián)系在一起的，現(xiàn)在職能基本上已經(jīng)消失，隨著市場經(jīng)濟(jì)和城市化步伐的加快，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的歷史功能應(yīng)該結(jié)束，這樣有利于節(jié)約土地和創(chuàng)造有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的城市；另一方面也能解決好農(nóng)民負(fù)擔(dān)問題、基層人滿為患和財(cái)政破產(chǎn)問題。事實(shí)上，不撤銷鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級政府，農(nóng)民問題、土地較大范圍規(guī)劃問題和基層財(cái)政破產(chǎn)問題是難于解決的。中國正面臨著城市化發(fā)展的期，解決好與城市化相適應(yīng)的政府體制是十分重要的。

（2）大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大非農(nóng)就業(yè)。

中國現(xiàn)代化的過程就是農(nóng)村人口向城市不斷轉(zhuǎn)移的過程。這一過程伴隨著非農(nóng)就業(yè)是良性的，否則會出現(xiàn)“人口漂移”，即人口從農(nóng)村漂移到城市，形成城市中的農(nóng)村和“貧民窟”。非農(nóng)就業(yè)不僅要依靠工業(yè)化的發(fā)展，更要依靠城市化進(jìn)程中服務(wù)業(yè)的發(fā)展。國際經(jīng)驗(yàn)表明，城市發(fā)展的規(guī)律是獨(dú)立于工業(yè)發(fā)展的，城市發(fā)展的道路是服務(wù)，只有通過深化服務(wù)才能提高城市的整體競爭力，否則隨著地價(jià)上升，企業(yè)的營運(yùn)本上升，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移是必然的。中國當(dāng)前很多發(fā)達(dá)的中心城市仍然拼命地通過補(bǔ)貼發(fā)展“工業(yè)園區(qū)”，對提升服務(wù)業(yè)品質(zhì)投入不足，這是需要扭轉(zhuǎn)的偏向。

國家這幾年放松了第三產(chǎn)業(yè)的管制，大量非公企業(yè)的投資熱潮，極大促進(jìn)了服務(wù)業(yè)的發(fā)展，這是非常正確的。服務(wù)業(yè)要向高附加值的深化發(fā)展與人力資本的提高是密不可分的，教育是服務(wù)業(yè)深化發(fā)展的關(guān)鍵。城市發(fā)展應(yīng)加大城市發(fā)展規(guī)律的探索，而不應(yīng)重復(fù)“同構(gòu)的工業(yè)化”。

（3）完善金融體系，通過間接杠桿調(diào)整貨幣政策。

配合中國工業(yè)化與城市化進(jìn)程，金融體系需要進(jìn)一步改革和發(fā)展，因?yàn)檎缜笆龇治?，金融體系是提高資本形成規(guī)模和效率的關(guān)鍵元素。

金融體系的完善包括三個(gè)方面。一是發(fā)展資本市場，將其居于企業(yè)和地方政府投融資的最主要渠道，這包括股權(quán)和債券融資以及資金配置。在證券市場中，債券市場是發(fā)展的重要部分，特別是企業(yè)和地方政府債是發(fā)展的核心。二是體制改革，推進(jìn)四大國有商業(yè)銀行的所有權(quán)多元化的改革，將壞賬逐步剝離后上市，改變銀行體制，同時(shí)加大利率市場化的改革；而股票市場的問題是“國有股”的體制改革，增量改革是比較可取的方法。三是建立多層次金融服務(wù)體系，不僅僅是銀行體制，證券市場也應(yīng)該建立起多層次的服務(wù)體系。只有金融體制的改革和結(jié)構(gòu)的調(diào)整才能提高資本形成的效率，資金的價(jià)格才能合理地反映出其稀缺程度，否則要素價(jià)格的扭曲，會導(dǎo)致資源的誤配置（misallocation ）。

在貨幣操作上注意運(yùn)用間接手段，目前運(yùn)用間接杠桿的條件基本成熟。1998年后中長期貸款均開始抵押，如個(gè)人抵押貸款、房地產(chǎn)開發(fā)的抵押貸款和基礎(chǔ)設(shè)施的收費(fèi)權(quán)抵押貸款，這是中國金融體制改革非常成功的方面，形成了貸款抵押比例調(diào)節(jié)的手段，其調(diào)整是非常迅速和有效的。另一個(gè)就是利率市場化的改革和公開市場操作的改革。通過這些市場方式調(diào)控貨幣政策，對經(jīng)濟(jì)的影響將比較平穩(wěn)。

（4）實(shí)行稅制改革，促進(jìn)資本形成與產(chǎn)業(yè)升級。

出口退稅制一直是中國刺激出口、擴(kuò)大外需的一個(gè)成功手段。不過，出口退稅也帶來一定的財(cái)政負(fù)擔(dān)。今年出口退稅的欠款已達(dá)到2500億左右，負(fù)擔(dān)過重。去年以來美元貶值，提高了中國出口競爭力，應(yīng)該是逐步減少出口退稅的好時(shí)機(jī)。

另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)入以城市化為帶動(dòng)的景氣周期，給以消費(fèi)帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)升級提供了機(jī)會，特別是機(jī)械裝備工業(yè)的升級。從現(xiàn)階段發(fā)展看，重振中國內(nèi)需，特別是裝備工業(yè)產(chǎn)業(yè)升級需要稅收上的激勵(lì)；另外，現(xiàn)階段出口主要是制成品的出口，加工工業(yè)的升級也需要增值稅的改革。

因此，刺激經(jīng)濟(jì)的財(cái)政政策應(yīng)逐步從“出口退稅”激勵(lì)，轉(zhuǎn)向“生產(chǎn)型增值稅改為消費(fèi)型增值稅”的減稅方案。當(dāng)前的生產(chǎn)型增值稅，投資品不能抵稅，而采用消費(fèi)型增值稅，就只對增值部分征稅，所有購進(jìn)價(jià)值（包括投資品）都可以抵稅。這種由生產(chǎn)型增值稅向消費(fèi)型增值稅的轉(zhuǎn)化，將直接刺激國內(nèi)企業(yè)的更新改造，擴(kuò)大投資，從而促進(jìn)資本形成，帶動(dòng)工業(yè)產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展（經(jīng)濟(jì)所宏觀課題組，2000）。從財(cái)政改革看，由于所得稅的不斷提高，創(chuàng)造了流轉(zhuǎn)稅的改革時(shí)機(jī)。從生產(chǎn)型增值稅轉(zhuǎn)到消費(fèi)型增值稅盡管每年會減少國家稅收500-600億，但是可以接受的。因?yàn)閺拈L遠(yuǎn)看，這樣的稅制改革，可以促進(jìn)資本形成與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，從而為結(jié)構(gòu)變革與長期增長提供了可能。

當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)增長處在一個(gè)增長周期中，城市化和工業(yè)化是其發(fā)展的兩大引擎，資金流程的變化是有利于增長的，通過進(jìn)一步政府、金融體系和財(cái)稅改革必將繼續(xù)推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)和非農(nóng)就業(yè)的增長。

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王小魯、夏小林，2002，載于王小魯、樊綱主編《中國經(jīng)濟(jì)增長的可持續(xù)性—跨世紀(jì)的回顧與展望》，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2002年12月。

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注釋: