中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理論文
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一、我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題
(一)風(fēng)險管理理念和風(fēng)險文化建設(shè)比較落后
由于中小商業(yè)銀行無法正確識別風(fēng)險,評估風(fēng)險,導(dǎo)致很多中國的中小商業(yè)銀行目前發(fā)展的業(yè)務(wù)不發(fā)展,降低了抵御風(fēng)險的銀行整體能力。在管理理念方面我國中小商業(yè)銀行犯的錯誤就是覺得風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)對立起來,覺得它們二者之間應(yīng)該是對立的,短淺的認為重視風(fēng)險管理就會阻礙業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前,我國中小商業(yè)銀行急功近利,只關(guān)注眼前利益,短期利潤目標。這樣下去銀行的發(fā)展會受到阻礙。
(二)風(fēng)險管理的主體職責界限不清楚
以風(fēng)險承擔為主體的前提下,明確合理的分配權(quán)利利益和責任的關(guān)系,這樣的風(fēng)險管理才是有效的。西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的穩(wěn)定運行和提高有效的風(fēng)險管理機制是有著密切的聯(lián)系。而我們國家在之一方面就比較薄弱。中國的中小商業(yè)銀行的風(fēng)險管理責任主體界限不清,甚至有的中小商業(yè)銀行建立相應(yīng)的風(fēng)險管理部門,其他有關(guān)部門也存在著或多或少的風(fēng)險管理的內(nèi)容,但風(fēng)險管理的銀行還沒有形成統(tǒng)一的管理,依舊形式分散。這種風(fēng)險承擔主體不明確,風(fēng)險管理職責不清楚的直接后果是國家宏觀經(jīng)濟管理層對金融風(fēng)險非常重視,而微觀金融主體的金融風(fēng)險管理意識卻相對淡薄。
(三)風(fēng)險管理體制機制欠完善
我國中小商業(yè)銀行在管理體制存在的問題一是在監(jiān)管和審查方面,沒有專職負責的經(jīng)理,部門沒有獨立形成。二是風(fēng)險內(nèi)部控制資源分散。雖然中小商業(yè)銀行各個業(yè)務(wù)部門都有風(fēng)險管理的內(nèi)容,但是沒有一致的管理目標,風(fēng)險信息不能及時溝通交流,真正的風(fēng)險管理部門不能起到及時監(jiān)督檢查的作用,導(dǎo)致管理脫節(jié),高層不能及時清楚的了解到風(fēng)險情況,從而也就不能及時制定風(fēng)險管理策略和戰(zhàn)略適時發(fā)展。這樣,中小商業(yè)銀行不能根據(jù)經(jīng)營環(huán)境的變化做出應(yīng)對措施,就會使銀行面臨風(fēng)險。另一方面使得有些風(fēng)險不被人了解熟知,而這些處于盲區(qū)的風(fēng)險也威脅著銀行的發(fā)展。
(四)風(fēng)險管理方法手段較落后
我國中小商業(yè)銀行與國際定量分析技術(shù)相比,有很大的差距,我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險的預(yù)測和分析,主要是初級階段的定性分析。導(dǎo)致我國定量風(fēng)險分析技術(shù)落后的原因是我國中小商業(yè)銀行仍然用主觀判斷或舊的傳統(tǒng)的定性分析預(yù)測風(fēng)險。其次是識別測量風(fēng)險的方法簡單。對于那些大型銀行的研究風(fēng)險的方法沒有給予重視,沒有深入學(xué)習(xí),還有一些中小商業(yè)銀行過分依賴政府來測量風(fēng)險或者還只是一味的通過信貸規(guī)模來預(yù)測信貸風(fēng)險等等。最后,中小商業(yè)銀行往往把風(fēng)險管理的重心放在了事后的處理上,而在事前預(yù)防,事中應(yīng)對與國外先進銀行比起來手段就明顯不足。
(五)風(fēng)險管理人員素質(zhì)待提高
我國金融機構(gòu)特別是中小商業(yè)銀行就是缺少風(fēng)險管理相關(guān)的專業(yè)人才,柜面業(yè)務(wù)操作人員素質(zhì)不高。柜員對風(fēng)險防控知識和技能并沒有深厚掌握,自身專業(yè)素質(zhì)不高;加之本身柜員工作業(yè)務(wù)繁重,從事柜臺工作的人員自身壓力還比較大,如果再有銀行對待員工的制度不合理,不能激發(fā)他們工作的積極性,也有可能造成風(fēng)險,使銀行有損失。
二、提高我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的對策
基于現(xiàn)有的風(fēng)險管理存在的問題分析,提出了這些問題的相關(guān)解決措施,希望能夠為我國中小商業(yè)銀行提供幫助。
(一)加強風(fēng)險管理意識,宣傳風(fēng)險管理文化
樹立科學(xué)的風(fēng)險管理理念,營造健康的風(fēng)險管理文化是銀行想要穩(wěn)定生存和發(fā)展的必經(jīng)之路。雖然風(fēng)險不可避免,但是我們可以科學(xué)的降低風(fēng)險,保護銀行不受損失。所以中小商業(yè)銀行要建立業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理的標準化程序,并嚴格按照程序,培養(yǎng)員工的風(fēng)險管理意識和行為習(xí)慣和健康完善的風(fēng)險管理文化建設(shè);要把全面的風(fēng)險管理理念灌輸?shù)礁鱾€部門,為了使每位員工都有風(fēng)險敏感性,使他們能將風(fēng)險防范意識貫穿中日常業(yè)務(wù)工作中,中小商業(yè)銀行可以進行大范圍的風(fēng)險教育。
(二)構(gòu)建風(fēng)險管理體系,轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理模式
部門經(jīng)理負責該部門日常工作和溝通,與其他部門進行信息交流溝通,并向上級領(lǐng)導(dǎo)部門報告風(fēng)險管理工作,程序和目標后,得到指示的分行的風(fēng)險管理部門就去通知下級按照風(fēng)險管理的需求所要做的一些做法程序以及相關(guān)的業(yè)務(wù),在客戶的選擇上進行風(fēng)險識別,幫助有關(guān)部門貸款的審查和批準和其他相關(guān)工作。在部門設(shè)立風(fēng)險管理機構(gòu),其主要職責是對在各個業(yè)務(wù)工作中進行風(fēng)險預(yù)測識別、控制、監(jiān)督反饋等初級工作。
(三)學(xué)習(xí)國際先進經(jīng)驗,提高風(fēng)險管理技術(shù)
我們要根據(jù)本國的國情及發(fā)展情況,有選擇地學(xué)習(xí)并進行改進國際先進銀行在風(fēng)險管理方面的技術(shù)和理念都。中小商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身風(fēng)險管理的現(xiàn)狀和發(fā)展需要,通過對西方先進技術(shù)的學(xué)習(xí),探究其方法,逐步擺脫陳舊的管理模式和傳統(tǒng)的管理理念,提高自己的風(fēng)險管理技術(shù),實現(xiàn)風(fēng)險管理的創(chuàng)新,讓銀行有更好的發(fā)展。
(四)實施人才興行戰(zhàn)略,加強管理隊伍建設(shè)
人才是商業(yè)銀行最寶貴的資源。我國中小商業(yè)銀行應(yīng)加強風(fēng)險管理團隊建設(shè),增強全員風(fēng)險管理意識,并且對工作人員大力進行風(fēng)險管理方面知識的培訓(xùn),有質(zhì)量的招聘一些綜合能力強,專業(yè)素質(zhì)高的專家,讓人才管理向人性化發(fā)展,調(diào)動風(fēng)險管理人員的積極性,及時預(yù)測風(fēng)險,在風(fēng)險發(fā)生時能夠及時想出靈活的對策來應(yīng)對與控制,在事后能夠積極分析風(fēng)險,真正做到事前事中事后統(tǒng)一協(xié)調(diào),全面控制風(fēng)險,讓銀行的風(fēng)險管理團隊更加優(yōu)秀與健全。
作者：田曉晨 史曉斌 單位：中信銀行包頭分行
