財產保險論文全文(5篇)

一、本案的法律適用

現(xiàn)行《保險法》自2009年10月1日起施行。根據(jù)《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（一）》第一條第一款規(guī)定：“《保險法》施行前成立的保險合同發(fā)生的糾紛，除本解釋另有規(guī)定外，適用當時的法律規(guī)定。”雖然本案被提起訴訟時，現(xiàn)行《保險法》已經施行，可是本案爭議所涉及的保險合同成立于2007年7月，為現(xiàn)行《保險法》施行之前；本案爭議所涉及的保險事故發(fā)生于2008年1月，為現(xiàn)行《保險法》施行之前。依據(jù)上述司法解釋的規(guī)定，審理本案應當適用修訂之前的《保險法》，即《中華人民共和國保險法（2002年10月28日修正）》（以下簡稱“2002年《保險法》”）。

二、被告對倉儲貨物承擔的是責任保險還是財產保險

（一）責任保險的概念、功能、標的

按照2002年《保險法》第五十條第二款的規(guī)定，責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險?，F(xiàn)行《保險法》第六十五條第四款規(guī)定：“責任保險是指以被保險人依法應當對第三人承擔的損害賠償責任為標的而成立的保險合同?！必熑伪ｋU不僅可以保障被保險人因為履行損害賠償責任所受利益喪失或者損害，實現(xiàn)被保險人自身損害的填補，而且可以保護被保險人的致害行為的直接受害人，使受害人可以獲得及時賠償。責任保險一定程度上保障加害人和受害人的利益，從而具有特殊的安定社會的效能。責任保險的標的是被保險人對第三者依法應負的賠償責任。一般而言，法律上的責任產生于侵權行為、合同、不當?shù)美蜔o因管理等。因此，第一，責任保險合同一般將自然災害約定為除外責任；第二，因為被保險人的承諾或要約而對第三人增加的賠償責任，屬于除外責任。

（二）財產保險的概念、功能、標的

財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。在理論上，財產保險有廣義與狹義之分。廣義的財產保險泛指以財產及其有關利益為保險標的的保險，其保險標的既包括有形財產，如汽車、房屋等；也包括無形財產，如知識產權；還包括財產權利，如債權。狹義的財產保險僅指以有形財產為保險標的的保險?，F(xiàn)行《保險法》第九十五條規(guī)定，財產保險業(yè)務包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務?？梢?，現(xiàn)行《保險法》所稱財產保險是指廣義的財產保險。對狹義的財產保險，《保險法》將其稱為財產損失保險。

1中國財產保險市場競爭的格局及品牌信用的現(xiàn)狀

1.1財產保險業(yè)市場結構和市場發(fā)展需求

若保險合同不同被有效履行，也或是說保險銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險也就不會達到轉移風險的目的。特別是在保險合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉保的行為。除此之外，若財產保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個偏低的水平，那么投保人也可能會做出不再購買保險的決定。所以，雖然經濟總量與人均收入的不斷增長，會增加人們對財產保險的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經濟總量增加速度降低，那么將會導致財產保險行業(yè)的增長存在一定的不確定性。

1.2財產保險業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

1.2.1市場特征站在財產保險自身競爭角度，保險公司只能通過自身業(yè)務的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢，不然難以實施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險產品不具有專利保護的特性，在某個財產保險公司的某類保險產品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢時，其它的財產保險公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財力、技術等提供相類似的產品。根據(jù)當前的發(fā)展情況來分析，各大財產保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財產保險、車輛保險、人身健康保險等。其中，車險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產保險公司的車險費率并無較大差異，因此，在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。

1.2.2監(jiān)管環(huán)境因財產保險公司的經營內容主要針對的是風險經營，因此，承保保單也就承擔這賠償?shù)呢熑?。但是，賠償責任具有一定的不確定性與風險性，與此同時，財產保險公司經營會涉及到大量被保險人的利益，直接關系到社會經濟發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會應履行對財產保險行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運用的監(jiān)管。

1.3保險商的品牌信用的現(xiàn)狀

一、財產保險對民生改善的作用

關于民生問題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產生活不能被意外而來的災害和事件所打亂。一直以來，政府主要作為社會經濟生活中風險的承擔和分散者，并通過各級社會保障制度來確保人民生產和生活的穩(wěn)定。但隨著改革開放以來經濟社會的不斷發(fā)展及市場的不斷完善，在轉移和分散風險方面，市場自身的機制發(fā)揮的作用越來越大，財產保險業(yè)在促進人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。財產保險按種類主要劃分為家庭財產保險、企業(yè)財產保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、農業(yè)保險、工程保險、責任保險、保證保險等，它在保障人民群眾生活安定、促進企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化社會資源配置等方面都對民生的改善起到作用。

(一)保障家庭財產，預防意外損失

家庭財產保險是以投保居民的有形財產作為保險標的物的一種保險，也是財產保險中最主要的險種之一。家庭財產保險根據(jù)保險責任的不同又劃分為基本險和綜合險兩個險種。家庭財產保險在保障居民財產安全穩(wěn)定，避免群眾在因為遭受意外災害、竊賊所帶來的損失方面發(fā)揮著不可取代的作用。居民購買了家庭財產保險，一旦因為意外事故使家庭財產發(fā)生了意外損失，就能夠獲得一定的賠償，這樣就很大程度上降低了因意外事故所導致的居民家庭財產損失，對于保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定具有重要的作用。舉一個生活中的例子:李小姐的家庭房屋評估價值為50萬元，她為自己的房產投了50萬元的家庭財產保險。當房屋因意外災害發(fā)生損失時，實際的損失是40萬元，那么李小姐就可以獲得財險公司40萬元的賠償。因此，一份家庭財產保險可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低，這就是家庭財產保險的好處。每年，我國因自然災害的發(fā)生所致使的家庭財產損失金額都非常巨大;從2008年起，我國的自然災害幾乎沒有間斷過，南方的冰雪災害、汶川地震、云南干旱，每次都給我國的家庭財產帶來相當大的損失。近年來，我國的各大保險公司不斷探索開展家庭財產責任保險，給我國人民的家庭財產安全提供了相當強的保障。近年來發(fā)展迅速的農村住房保險給我們提供了一個很好的例子。來自保監(jiān)會的統(tǒng)計資料顯示，2012年，全國農村農房保費收入達到5.1億元，承保農房6000余萬間，給農民提供了6000億元的保障，在全國自然災害多發(fā)地基本實現(xiàn)了全覆蓋。農房保險對于生活本就不寬裕的廣大農村人民來說，在發(fā)生災害時，無疑能為他們最重要的家庭財產提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節(jié)，肆虐的暴雨對人民群眾的財產造成了很大的破壞，人保財險義烏分公司10天累計處理涉及梅雨天氣的事故總計139件，共計賠款百余萬元。近年來蓬勃發(fā)展的農業(yè)保險也為廣大農村人民在從事農林牧漁的生產過程中，對于意外災害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災，導致當?shù)氐姆逊N植戶發(fā)生巨額損失，幾乎每戶的損失都有幾十萬元;而當時投保了農業(yè)保險的種植戶，在發(fā)生雪災后得到了保險公司每個大棚月2萬元的理賠款，大大降低了因意外災害所導致的農業(yè)經營財產損失。

(二)促進社會經濟發(fā)展，提高社會經濟水平

財產保險不僅可通過風險分散機制保障人民群眾的家庭財產，防止因意外災害所造成的生產生活意外;還可通過其促進社會經濟發(fā)展的作用，提供社會經濟發(fā)展水平，從總體上提高人民的收入水平。首先，財產保險業(yè)的壯大有利于增加投資資金，為我國的發(fā)展提供資金的支持。近些年來我國的財產保險資金總量也經歷了快速迅猛的增長，目前已累計超過一萬億元。從80年代初恢復財產保險業(yè)務后，財產保險業(yè)積累5000億的資金用了22年，而第二個5000億資金僅用了5年。財產保險的投資已從主要對金融方面的投資轉向了以基礎設施領域的投資，財產保險業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現(xiàn)。其次，財產保險的發(fā)展也有利于拉動國內的消費，增強經濟發(fā)展的動力。第一，財產保險消費本身就是現(xiàn)代經濟社會消費的重要內容，財產保險消費在居民消費中比重的逐步擴大本身就是社會進步的重要標志;第二，發(fā)展壯大財產保險業(yè)有利于人民合理形成對未來的預期，降低社會總的預防性儲蓄資金，增加社會總體的當期消費;第三，財產保險業(yè)的發(fā)展可使信用消費中的風險得到分散和規(guī)避，以此來鼓勵具有穩(wěn)定預期的消費者通過信貸的方式進行超前消費。第四，財產保險業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產品投放所帶來的市場風險，鼓勵企業(yè)進行創(chuàng)新研發(fā)，以創(chuàng)新來拓展整體的市場需求。歷史上許多劃時代產品的投放和發(fā)展，都有產品責任保險在背后作為支撐;產品責任保險在這方面起到了巨大的作用。最后，財產保險業(yè)對我國產業(yè)的升級和經濟的發(fā)展質量具有重大的影響。財產保險業(yè)作為保險行業(yè)的重要組成部分，在我國的第三產業(yè)中占有相當?shù)谋戎?，加快財產保險行業(yè)發(fā)展有利于我國形成合理的三產結構。目前，在我國的國內生產總值中，第三產業(yè)只是剛剛超過第二產業(yè)，所占的總體比重還不到一半，同世界平均水平相去甚遠。大力發(fā)展第三產業(yè)，可以加速我國的城鎮(zhèn)化進程，可以統(tǒng)籌社會經濟的發(fā)展。財產保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務業(yè)的三大支柱之一的組成部分，不僅本身具備較強的發(fā)展?jié)摿途蜆I(yè)容量，還能夠帶動會計、審計、法律、評估等專業(yè)中介機構，以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務等關聯(lián)產業(yè)的發(fā)展，對于提高第三產業(yè)發(fā)展水平乃至于整個經濟的發(fā)展質量，具有重要意義。此外，通過發(fā)展出口信用保險，有利于支持國內企業(yè)出口，引導出口升級，為國內企業(yè)實施“走出去”戰(zhàn)略提供保險保障。財產保險業(yè)對經濟發(fā)展的促進作用，也必將一起帶動人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。

二、更好地發(fā)展財產保險業(yè)的政策建議

一、家庭財產保險的發(fā)展路徑分析

1.加大家庭財產保險的宣傳力度

通過以上對家庭財產發(fā)展過程中存在的問題分析得知，保險公司的宣傳力度不足，會引起家庭財產投保率偏低，居民對家庭財產風險的意識不高，對此，必須加大家庭財產保險的宣傳力度。首先，對家庭財產保險的宣傳要有針對性，例如，要通過加大宣傳力度，讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財產的風險因素；通過加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財產保險意識進行強化，鼓勵居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細了解家庭財產保險所具備的功能、特性以及相關條款等。這樣才能讓居民結合自身的需求自主投保。其次，對家庭財產保險的宣傳內容進行改進，打破傳統(tǒng)“模糊”內容的宣傳方式，要將家庭財產保險的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財產保險的了解，真正意識到家庭財產保險給自身帶來的好處。再次，要在宣傳方式上進行改進，以往家庭財產保險采用的宣傳方式過于簡單、過于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀的發(fā)展中，應對家庭財產保險的宣傳方式進行改進和創(chuàng)新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報道一些理賠案例；定期開展家庭財產保險知識講座，加深人民群眾對家庭財產保險的認識；在一些災害損失現(xiàn)場召開現(xiàn)場理賠會，讓更多的人認識家庭財產保險的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開展家庭財產保險街頭咨詢處，將宣傳活動深入到城市的各大街道和社區(qū)等。

2.完善家庭財產保險的外延服務

售后服務對投?？蛻魜碚f是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險公司過度重視發(fā)展而忽略了對客戶的服務，從而導致投保人員數(shù)量不斷減少，不利于保險公司的發(fā)展，對此，應完善家庭財產保險的外延服務[6]。一般情況下，保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關的保險服務，在這個基礎上，我們可以向客戶開展安全管理培訓、家庭風險管理咨詢等相關服務，提高群眾家庭風險意識。另外，還可以進一步發(fā)展外延服務，例如，急救費用、訴訟費用等相關產品的費用，同時可以拓展醫(yī)療保險、財產保險、意外保險、車輛保險、家庭財產增值保值等相關服務，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質的服務。

3.積極做好家庭財產保險的創(chuàng)新工作

以上所提到的家庭財產保險結構單一，不僅對投保人群有著一定的影響，對保險公司的發(fā)展影響更大，對此，要積極做好家庭財產保險的創(chuàng)新工作。首先，要本著差異化的原則對家庭財產保險產品進行設計，主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財產狀況等不同層次居民的情況設計相應的家庭財產保險產品，將滿足居民的投保需求作為首要任務，對家庭財產保險產品進行不斷的創(chuàng)新，設計出更加貼近百姓生活的保險產品，以贏得百姓對保險產品的支持。其次，保險公司應加大市場調研，了解市場的發(fā)展現(xiàn)狀，為保險公司創(chuàng)新保險產品提供可靠的依據(jù)，同時，要適當?shù)奶嵘ｋU金額和擴大保險范圍，結合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的損壞等內容都可以納入到家庭財產保險的范圍內，贏得人們對家庭財產保險的認可，提高家庭財產保險的投保率。

本文作者：張小寧 單位：甘肅政法學院

確立財產保險收益人地位

本人認為應當允許財產保險中受益人制度的存在，理由如下:

(一)從現(xiàn)實生活中受益人的現(xiàn)狀而言

從我國《保險法》對受益人的定義來看并不能得出財產保險中不能有受益人的存在的結論，法律沒有明確指出在財產保險中投保人或被保險人可以指定受益人，其原因可能是長期以來立法者只注重從現(xiàn)實生活中最為常見的財產損失保險和責任保險來觀察。在這兩種保險事故發(fā)生時，通常直接造成被保險人財產損失或承擔向不特定第三者賠償?shù)呢熑?。此時，由被保險人直接行使保險金請求權沒有什么不妥。

隨著生活條件的不斷改善，人民生活水平的提高，出現(xiàn)了許多新型的保險業(yè)務，如保證保險業(yè)務。當事人往往會指定銀行為受益人，此時金融機構(銀行)與保險公司會達成如下協(xié)議:即當保險事故發(fā)生時，保險公司向金融機構(銀行)給付保險金之后，金融機構(銀行)將會把借款合同項下的債權轉讓給保險公司。

在此我們應當知道當事人訂立保證保險合同，其目的在于使債權人即銀行在借款人甲沒按約履行義務時，從而實現(xiàn)貸款收回的目的，而不在于恢復借款人的還款能力。當保險事故發(fā)生時，保險公司將保險金直接給付給債權人(銀行)而非被保險人，這是實現(xiàn)當事人訂立保證保險合同之目的最方便且有效的方法。相反，如果不允許指定受益人的話，此時財產保險中只能由被保險人即借款人行使保險金請求權。借款人是在資金不足的情況下到銀行借款，在得到保險金后，可能處于道德缺失或其他現(xiàn)實問題并不將保險金償還銀行。此時，保險公司雖然履行了保證保險責任給付了保險金，但是銀行訂立保證保險的目的并未實現(xiàn)，這樣也就失去了訂立保證保險合同的作用。