長(zhǎng)期理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：長(zhǎng)期理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞:買方市場(chǎng);財(cái)務(wù)管理模式

1、市場(chǎng)營(yíng)銷和財(cái)務(wù)管理矛盾分析

1.1市場(chǎng)營(yíng)銷和財(cái)務(wù)管理的差異

企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的復(fù)雜性,決定了企業(yè)管理必須包括多方面的內(nèi)容。財(cái)務(wù)管理主要是價(jià)值管理,其關(guān)注的焦點(diǎn)必然是資金及資金使用效率。這種職能決定了財(cái)務(wù)管理是原則性和規(guī)范性最強(qiáng)的企業(yè)行為,但有時(shí)會(huì)因?yàn)檫^于保守而失去市場(chǎng)機(jī)會(huì)。而市場(chǎng)營(yíng)銷是一種從市場(chǎng)需要出發(fā),把企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)看成是不斷滿足顧客需要的過程,努力發(fā)現(xiàn)顧客的需要并通過各種方式滿足。這就要求營(yíng)銷管理形式靈活多樣,以保持敏銳的市場(chǎng)意識(shí)和先進(jìn)的營(yíng)銷手段,但這種作風(fēng)有時(shí)會(huì)增大企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。兩者存在的差異可歸納為以下幾個(gè)方面:

①在預(yù)算管理方面。財(cái)務(wù)上要求達(dá)成固定的預(yù)算費(fèi)用,按既定計(jì)劃進(jìn)行支出,而營(yíng)銷方面則要求預(yù)算具有靈活性,根據(jù)實(shí)際需要開支.

②在銷售環(huán)節(jié)上。財(cái)務(wù)部門對(duì)定價(jià)著眼于成本補(bǔ)償,傾向于單一的交易條件,以便于結(jié)算;營(yíng)銷方面則在定價(jià)和交易條件上著眼于促銷和開拓市場(chǎng),交易條件多變,適應(yīng)不同情況需要。

③在信用管理方面。財(cái)務(wù)部門追求低風(fēng)險(xiǎn),收款程序嚴(yán)格,要求了解和掌握用戶的商業(yè)信譽(yù),對(duì)已經(jīng)發(fā)生信用問題的客戶應(yīng)及時(shí)進(jìn)行清繳,而營(yíng)銷方面則要求風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)為宜,收款程序靈活,對(duì)客戶作最低限度的信用限制即可。

④在存貨管理方面。為防止由于缺貨及交貨不及時(shí)對(duì)公司信譽(yù)和形象的不良影響,不能及時(shí)滿足市場(chǎng)和用戶的需求,營(yíng)銷部門往往主張較高的庫存水平,而財(cái)務(wù)部門則考慮庫存成本及存貨跌價(jià)損失問題,要求存貨保持較低水平。

⑤在開拓市場(chǎng)方面。財(cái)務(wù)部門要求穩(wěn)定,營(yíng)銷部門則認(rèn)為財(cái)務(wù)部門控制資金過緊,拒絕把資金投入到對(duì)市場(chǎng)的開發(fā)中,把所有的營(yíng)銷經(jīng)費(fèi)都當(dāng)作一種浪費(fèi),而不是當(dāng)作一種投資,財(cái)務(wù)人員過分保守,不敢冒風(fēng)險(xiǎn),給企業(yè)造成很多的機(jī)會(huì)損失;財(cái)務(wù)則人員抱怨廣告費(fèi)用、傭金支出過多,影響公司收益水平,營(yíng)銷人員則嫌太少。

⑥在財(cái)務(wù)核算方面。會(huì)計(jì)人員往往抱怨?fàn)I銷部門不能及時(shí)報(bào)送營(yíng)業(yè)報(bào)告,不喜歡營(yíng)銷人員與客戶做成的特殊交易,因?yàn)檫@些少見的業(yè)務(wù)需要特殊的甚至較為繁瑣的會(huì)計(jì)手續(xù);營(yíng)銷人員則認(rèn)為會(huì)計(jì)政策規(guī)定太多太死板,不能及時(shí)滿足客戶和市場(chǎng)需要。

1.2 產(chǎn)生差異的具體原因分析

產(chǎn)生上述矛盾的原因是多方面的但最主要的是以下幾個(gè)方面的原因:

①各自的目標(biāo)不一致,缺乏戰(zhàn)略導(dǎo)向。

②部門化傾向嚴(yán)重,缺乏有效溝通。

③考核政策不科學(xué)。

通過對(duì)財(cái)務(wù)和市場(chǎng)的現(xiàn)狀、存在問題及存在矛盾的分析,我們基本認(rèn)清了當(dāng)前財(cái)務(wù)管理模式的利弊,根據(jù)這些分析我們應(yīng)建立起一套基于市場(chǎng)的財(cái)務(wù)管理模式。

2、買方市場(chǎng)條件下財(cái)務(wù)管理模式的設(shè)計(jì)

任何一種管理模式都要與特定的環(huán)境相適應(yīng),要建立基于市場(chǎng)的財(cái)務(wù)管理模式就必須轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理觀念、重新定位財(cái)務(wù)管理在市場(chǎng)營(yíng)銷中的作用、協(xié)調(diào)財(cái)務(wù)與市場(chǎng)的職能,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)與市場(chǎng)的對(duì)接。

2.1 建立買方市場(chǎng)條件下的財(cái)務(wù)管理模式的指導(dǎo)思想

在企業(yè)管理中心論上,既有財(cái)務(wù)管理中心論,又有市場(chǎng)營(yíng)銷中心論。由于兩個(gè)部門的特殊地位和影響力,企業(yè)必須正確評(píng)價(jià)兩者關(guān)系,妥善協(xié)調(diào)兩者的摩擦和沖突,使有效的財(cái)務(wù)管理與卓越的市場(chǎng)營(yíng)銷形成良性循環(huán)。針對(duì)上述原因,指導(dǎo)思想設(shè)想如下:

①以公司整體戰(zhàn)略為導(dǎo)向,從公司整體戰(zhàn)略出發(fā),正確看待和評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)與營(yíng)銷的相互關(guān)系。

②建立良好的溝通合作機(jī)制。

③建立清晰、高效的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)。

④建立預(yù)算管理體系。預(yù)算管理體系,包括經(jīng)營(yíng)預(yù)算和財(cái)務(wù)預(yù)算兩大方面。

⑤在建立預(yù)算管理體系的前提下,建立全過程成本管理體系。

⑥完善公司內(nèi)部考核機(jī)制。

2.2形成買方市場(chǎng)條件下的財(cái)務(wù)管理組織體系

在上面思想原則指導(dǎo)下,建立基于市場(chǎng)的財(cái)務(wù)管理模式的基本框架是:在企業(yè)財(cái)務(wù)部門設(shè)立五個(gè)中心。其中會(huì)計(jì)中心負(fù)責(zé)具體的會(huì)計(jì)核算工作和各項(xiàng)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作,以滿足企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)信息的需求和對(duì)外披露、接受監(jiān)管的需求,也為企業(yè)的內(nèi)部財(cái)務(wù)監(jiān)督奠定基礎(chǔ);資金管理中心負(fù)責(zé)企業(yè)資金的投放、使用情況的監(jiān)督及資金使用效果的評(píng)估,以保證企業(yè)資金的合理、有效使用;營(yíng)業(yè)結(jié)算中心負(fù)責(zé)企業(yè)營(yíng)業(yè)資金的核算、監(jiān)督、稽核等工作;業(yè)務(wù)支撐中心負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)開掘利用和對(duì)營(yíng)銷部門的業(yè)務(wù)支撐;綜合管理中心負(fù)責(zé)企業(yè)的計(jì)劃考核、決策支持及其他工作。

①營(yíng)業(yè)結(jié)算中心的第一項(xiàng)職能是組織清理、監(jiān)督核查營(yíng)業(yè)資金的回籠,加速資金周轉(zhuǎn),減少資金風(fēng)險(xiǎn)。

營(yíng)業(yè)結(jié)算中心的第二項(xiàng)職能是稽核和監(jiān)督。解決了營(yíng)業(yè)回款問題后,還要對(duì)營(yíng)業(yè)結(jié)算資金的準(zhǔn)確性和發(fā)出商品的安全性進(jìn)行稽核和監(jiān)督,在這方面觸角要延伸到基層組織。

營(yíng)業(yè)結(jié)算中心的第三項(xiàng)職能是做為營(yíng)業(yè)部門和財(cái)務(wù)部門的橋梁,其稽核后的數(shù)據(jù)直接作為會(huì)計(jì)中心進(jìn)行核算的依據(jù),一方面可以減少會(huì)計(jì)中心核算的壓力,另一方面也可以減少財(cái)務(wù)部門對(duì)營(yíng)銷部門的依賴。

營(yíng)業(yè)結(jié)算中心的第四項(xiàng)職能是及時(shí)發(fā)現(xiàn)營(yíng)業(yè)具體環(huán)節(jié)當(dāng)中存在的問題和漏洞,為營(yíng)業(yè)部門改善經(jīng)營(yíng)決策、提高營(yíng)銷政策的可操作性提供依據(jù)。

②業(yè)務(wù)支撐中心的第一項(xiàng)職能是對(duì)已經(jīng)形成的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和歸類。業(yè)務(wù)支撐中心的第二項(xiàng)職能是協(xié)助市場(chǎng)營(yíng)銷部門和其他業(yè)務(wù)部門進(jìn)行市場(chǎng)分析和業(yè)務(wù)分析。業(yè)務(wù)支撐中心的第三項(xiàng)職能是與營(yíng)銷部門和其他業(yè)務(wù)部門溝通協(xié)調(diào)提出意見和建議?？梢允孪茸龅綄?duì)即將出臺(tái)的政策和行為做好分析預(yù)測(cè)和財(cái)務(wù)核算方面的協(xié)調(diào)、支撐工作。

③資金管理中心的第一項(xiàng)職能是資金投放。資金管理中心第二項(xiàng)職能是資金使用情況的監(jiān)督。任何一個(gè)管理模式?jīng)]有監(jiān)督都是不完整的。資金管理中心第三項(xiàng)職能是資金使用效果的評(píng)估。財(cái)務(wù)工作以效益為先,市場(chǎng)營(yíng)銷和各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的終極目的也是通過增收而達(dá)到增效的目的。

④綜合管理中心的第一項(xiàng)職能是計(jì)劃職能。計(jì)劃的任務(wù)就是要深入研究指標(biāo)的制定依據(jù),并根據(jù)上年度情況考慮下年度的發(fā)展要求進(jìn)行分解。

綜合管理中心的第二項(xiàng)職能是預(yù)算管理職能。實(shí)際上這項(xiàng)職能與第一項(xiàng)職能是結(jié)合在一起進(jìn)行的。綜合管理中心在制定經(jīng)過充分考證的年度計(jì)劃的基礎(chǔ)上執(zhí)行公司的預(yù)算管理職能,以保證公司既定計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。

綜合管理中心的第三項(xiàng)職能是決策支持。在計(jì)劃管理、預(yù)算管理的基礎(chǔ)上,通過對(duì)包括財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況數(shù)據(jù)和的整理分析,及時(shí)反映生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的狀況,并對(duì)市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)情況做出適當(dāng)?shù)念A(yù)測(cè),為各項(xiàng)決策提供詳實(shí)和充分的數(shù)據(jù)支持。

第2篇：長(zhǎng)期理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】中長(zhǎng)期 投資理財(cái) 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認(rèn)為她們是天生的理財(cái)高手。女性比男性更嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致、感性，這些都是女性理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，然而在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統(tǒng)的“勤儉持家”的理財(cái)觀念不變，不用說無法享受今天的快樂，就是未來生活中可以預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)也無法規(guī)避，更不用說去創(chuàng)造一個(gè)幸福美好的未來。所以作為新時(shí)代的女性，不僅要高質(zhì)量地過好每一天，更要計(jì)劃好未來的消費(fèi)和需求，并制定一套合理的中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

如果要談?wù)撆岳碡?cái)?shù)脑?，很多人或許會(huì)覺得，女性理財(cái)只是小打小鬧。她們最關(guān)心，或最斤斤計(jì)較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見，明白人只要進(jìn)入生活，就不難發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)事實(shí)，女性是當(dāng)今絕大多數(shù)家庭的理財(cái)舵手。中國(guó)有所謂“男主外，女主內(nèi)”的傳統(tǒng)說法，真正細(xì)究起來，許多人似乎有這種直覺，那就是女性仿佛有一種與生俱來的理財(cái)本領(lǐng)。逐漸提高理財(cái)熱情的女性多數(shù)以“嚴(yán)謹(jǐn)”、“穩(wěn)健”、“保守”來歸納自己的風(fēng)格，注重積累，不擯棄細(xì)水長(zhǎng)流的小利。

與男性相比，女性的這些特點(diǎn)，也決定了女性在理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)：對(duì)家庭的生活開支更為了解；投資理財(cái)偏向保守，能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)等。但是，過于“嚴(yán)謹(jǐn)”、“細(xì)致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財(cái)上的長(zhǎng)期規(guī)劃而過于“感性”。優(yōu)柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺走”---感情用事和盲目跟風(fēng)。但是，實(shí)事求是地說，女人主管家庭理財(cái)事務(wù)，既有顧家、細(xì)心、周到等獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，也有容易受情緒影響、憑感覺消費(fèi)、有時(shí)不夠理智等弱點(diǎn)。為了更好地發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，克服缺點(diǎn)，幫助不同類型的主管家庭理財(cái)事務(wù)的女人，確立正確的家庭理財(cái)模式。面對(duì)這些理財(cái)弱點(diǎn)，女性朋友們似乎應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開始為自己或?yàn)榧彝プ鲎隼碡?cái)功課了。

女性在理財(cái)上的特點(diǎn)，和女性特殊的心理有直接關(guān)系。大多數(shù)的女性觸角細(xì)膩，直覺敏銳，重情感體驗(yàn)，舉止穩(wěn)中求全。中國(guó)千年的傳統(tǒng)美德，以及量入為出的樸素理財(cái)觀念，一直左右著女性把握理財(cái)尺度的大小。所以在投資過程中，女性比較側(cè)重中長(zhǎng)期規(guī)劃，很好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

二、女性在個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)過程中存在的誤區(qū)：

誤區(qū)一：理財(cái)求穩(wěn)不看收益

受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險(xiǎn)，家財(cái)求穩(wěn)，不看收益，過分規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。有些女性理財(cái)會(huì)選擇以銀行儲(chǔ)蓄為主，這種方式雖然穩(wěn)妥，但不保險(xiǎn)，家財(cái)可能會(huì)因?yàn)槲飪r(jià)通漲過快而貶值。她們的理財(cái)渠道通常多以銀行儲(chǔ)蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產(chǎn)資料價(jià)格上揚(yáng)的拉動(dòng)下，我國(guó)的物價(jià)水平逐步走高，通脹顯現(xiàn)。在這種新形勢(shì)下，女性應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀，積極尋求既相對(duì)穩(wěn)妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財(cái)?shù)鹊?，以最大限度地增加家庭的?cái)富收益。

誤區(qū)二：盲目隨大流理財(cái)損失

有些女性在投資決策時(shí)愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財(cái)活動(dòng)。聽到某某基金收益高，不考慮自己實(shí)際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結(jié)果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽別人說參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成家庭資產(chǎn)流失，影響生活質(zhì)量和夫妻感情。

誤區(qū)三：女人天生愛血拼

女性在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，有一個(gè)不容忽略的問題：消費(fèi)。“女人天生愛血拼”，幾乎成了真理一樣深入人心。而女性在血拼時(shí)，往往又表現(xiàn)為沖動(dòng)不理智，例如：“貪小”的念頭讓購物本末倒置。為了買個(gè)超級(jí)限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會(huì)員卡的易感人群，為了得到會(huì)員資格享受折扣而突擊消費(fèi)；貪圖便宜的心理，讓女性的購買力瞬時(shí)在低價(jià)的誘惑下無限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經(jīng)濟(jì)承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時(shí)代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經(jīng)歷各種體驗(yàn)，表現(xiàn)在日常生活方面，即要求在服飾、發(fā)型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰(zhàn)動(dòng)向的驅(qū)使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰(zhàn)，希望自己能親身體驗(yàn)時(shí)展。一些標(biāo)新立異的商品、服務(wù)正是順應(yīng)女性這種想突破被約束的現(xiàn)實(shí)而產(chǎn)生的。盡管女性無節(jié)制的消費(fèi)有各種理由，但從理財(cái)?shù)慕嵌日f，適度控制消費(fèi)，健康消費(fèi)，是規(guī)劃理財(cái)?shù)娜腴T，而要做“財(cái)”女的第一步，必須先提升自己錢財(cái)運(yùn)用的智慧！

三、女性中長(zhǎng)期投資理財(cái)策略

第一：鎖定中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)

首先明確目標(biāo)：細(xì)心了解自己或家庭現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長(zhǎng)期(5年以上)內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個(gè)目標(biāo)。目標(biāo)一旦定好，就不要隨意改變。針對(duì)不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長(zhǎng)期理財(cái)重點(diǎn)是積累充實(shí)自己所需的資本，或是準(zhǔn)備步入家庭的儲(chǔ)備資金，理財(cái)上應(yīng)采取積極態(tài)度；30歲~40歲的女性，中長(zhǎng)期理財(cái)重點(diǎn)則傾向于購房或準(zhǔn)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，以追求穩(wěn)定生活為主。理財(cái)上應(yīng)稍保守、冷靜，尤其應(yīng)設(shè)定預(yù)算系統(tǒng)，以安全及防護(hù)為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子已長(zhǎng)大，此階段投資心態(tài)應(yīng)更為謹(jǐn)慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進(jìn)入安養(yǎng)期，中長(zhǎng)期理財(cái)需求以養(yǎng)老和醫(yī)療為主，應(yīng)少做積極性投資。明確目標(biāo)后才能調(diào)整短期消費(fèi),使個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)狀況符合中長(zhǎng)期投資理財(cái)需求。

第二：兩道“防火墻”護(hù)財(cái)

其次女性做中長(zhǎng)期理財(cái)前首先要把握自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度。任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，進(jìn)行中長(zhǎng)期投資也必需設(shè)定自己或家庭對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的承受度，進(jìn)而采取適當(dāng)?shù)耐顿Y工具。通常情況下，可承受的風(fēng)險(xiǎn)隨年齡增長(zhǎng)而遞減。簡(jiǎn)單的計(jì)算公式是：可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計(jì)算，你可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比重是70(即100-30=70)，也就是說你可以將閑置資產(chǎn)的70%進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)還與婚姻、家庭及投資經(jīng)驗(yàn)等有關(guān)。長(zhǎng)線投資風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是沒有任何保障的風(fēng)險(xiǎn)投資?？紤]理財(cái)，首先要做風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，女性

理財(cái)前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風(fēng)險(xiǎn)投資的前提。 首先，預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金。如留出3~6個(gè)月的收入作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，一部分做活期儲(chǔ)蓄，另一部分投資貨幣市場(chǎng)或短債基金，這是為應(yīng)對(duì)失業(yè)、生病或其他意外做儲(chǔ)備。

其次，莫忘保險(xiǎn)。適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時(shí)避免買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)保障是足夠的。壽險(xiǎn)額度建議是每月收入的72倍，也就是說如果發(fā)生意外的話，所獲得的保險(xiǎn)金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財(cái)務(wù)安全流動(dòng)，在銀行定存的金額要保持約每個(gè)月固定支出的6倍，以備不時(shí)之需。這種避險(xiǎn)“防火墻”的構(gòu)建，對(duì)不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費(fèi)預(yù)期的個(gè)人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應(yīng)對(duì)個(gè)人或家庭的中遠(yuǎn)期需求，防范和降低不可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)筑好“防火墻”后，您就可以根據(jù)自己的中長(zhǎng)期理財(cái)需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好，運(yùn)用股票、基金、房產(chǎn)等工具進(jìn)行比例適合的風(fēng)險(xiǎn)投資了。

第三:選擇匹配的投資理財(cái)工具

因?yàn)榕灾虚L(zhǎng)期理財(cái)是為了滿足家庭或個(gè)人的中長(zhǎng)期消費(fèi)需求它強(qiáng)化的是計(jì)化性和約束性,因此在理財(cái)工具的選擇上側(cè)重于穩(wěn)定與收益并重。同時(shí)隨年齡增長(zhǎng)，在理財(cái)工具的選擇上要作適宜的調(diào)整。不同年齡女性所需要的理財(cái)重點(diǎn)不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績(jī)優(yōu)股票或區(qū)域型的股票基金比重可以較高；對(duì)于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經(jīng)濟(jì)自主和妥善的理財(cái)規(guī)劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規(guī)劃，兼顧自己的退休金準(zhǔn)備和子女教育金儲(chǔ)備。開放式證券投資基金確實(shí)是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財(cái)目標(biāo)可以采取這種方法，因?yàn)榫凵吵伤L(zhǎng)期可以攤銷平均成本，達(dá)到平均收益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢(shì)下投資房產(chǎn)和旺鋪也是一種適宜的財(cái)產(chǎn)增值保值的投資工具。多數(shù)女性對(duì)于市場(chǎng)上類似程度極高的各種理財(cái)產(chǎn)品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對(duì)這種情況，首先應(yīng)該多參加理財(cái)產(chǎn)品的介紹會(huì)。其次，應(yīng)該經(jīng)常向自己開戶銀行的理財(cái)師咨詢理財(cái)方案。

第四、制定一個(gè)合適的風(fēng)險(xiǎn)投資比例

第3篇：長(zhǎng)期理財(cái)方式范文

一、現(xiàn)代公司理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變的主要類型

現(xiàn)代公司理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變是公司內(nèi)部條件改變和外部環(huán)境變化的結(jié)果，同時(shí)也是公司理財(cái)觀念的進(jìn)步和時(shí)展的客觀要求。不同的公司由于各自內(nèi)部條件與外部環(huán)境的不同，其理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變狀況也有所不同，從公司發(fā)展的一般情況出發(fā)，現(xiàn)代公司一般具有以下一些主要的理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變類型：

1、從盲目追求權(quán)益資本籌集向合理籌資結(jié)構(gòu)觀念轉(zhuǎn)變。從資本成本最低化的籌資原則出發(fā)，公司應(yīng)盡量減少或避免權(quán)益資本特別是發(fā)行股票籌資，其主要的原因是由于在所有的籌資形式中股票籌資的資本成本是最高的。但在我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的初期，由于證券市場(chǎng)的不規(guī)范、大股東內(nèi)部控制以及管理層的舞弊等原因，使得眾多的上市公司不按照規(guī)定向股東分配股息或因經(jīng)營(yíng)不善難以向股東進(jìn)行分配，使得權(quán)益資本變相轉(zhuǎn)化為成本“最低”的籌資方式。隨著我國(guó)對(duì)上市公司治理力度的加強(qiáng)、對(duì)證券市場(chǎng)規(guī)范化建設(shè)以及相關(guān)法律、法規(guī)的建立健全，上市公司的不分配、會(huì)計(jì)信息失真和大股東控制等弊端都得到了一定程度的改善，違規(guī)操作以及連續(xù)三年虧損的上市公司已經(jīng)難免退市的懲處，公司的籌資理念正在發(fā)生著重大的改變，正在逐步由盲目追求權(quán)益籌資向講求籌資成本的最低化和籌資結(jié)構(gòu)的合理化轉(zhuǎn)變。

2、從單純追求成本控制向?qū)崿F(xiàn)全面內(nèi)部控制觀念轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來，我國(guó)的許多公司存在對(duì)最低成本法的誤解，把最低成本法歸結(jié)為“公司內(nèi)部節(jié)約、挖潛、改造等”，把一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件下的生產(chǎn)成本最低作為追求的目標(biāo)，其結(jié)果造成了不講求規(guī)模效益，也在一定程度上阻礙了生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的成本觀念具有動(dòng)態(tài)的含義，最低成本原則的本質(zhì)內(nèi)涵應(yīng)是追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)下的成本相對(duì)最低，不講求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和最大經(jīng)濟(jì)效益的成本最低是沒有意義的。在公司的理財(cái)觀念中，內(nèi)部控制在很大程度上等同于成本控制，認(rèn)為內(nèi)部控制的目的是最大程度地降低成本，這種觀念在很大程度上存有偏見。實(shí)際上，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，特別是在高技術(shù)產(chǎn)業(yè)中，公司內(nèi)部控制應(yīng)是全方位的控制，除成本控制外，還應(yīng)包括：現(xiàn)金流控制、物流控制、商品流控制、人才流控制、生產(chǎn)過程控制、管理過程控制、組織機(jī)構(gòu)控制等等，是一個(gè)完整的控制工程，而且最優(yōu)的公司內(nèi)部控制系統(tǒng)是一個(gè)各種控制活動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展、優(yōu)化配置、實(shí)現(xiàn)最大控制效率的動(dòng)態(tài)控制系統(tǒng)。

3、從不講信用向不斷提高誠信觀念轉(zhuǎn)變。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，目前我國(guó)公司的信用觀念相對(duì)比較低下，公司中為了短期利益不講求信用的現(xiàn)象比比皆是。為規(guī)范市場(chǎng)行為，我國(guó)公司亟需增強(qiáng)信用觀念，這對(duì)于維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，減少或避免三角債、偷漏稅金等現(xiàn)象，促進(jìn)公司以市場(chǎng)為導(dǎo)向組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量、提高經(jīng)濟(jì)效益等具有重大意義。公司信用觀念的創(chuàng)新是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)，需要有一個(gè)從低級(jí)向高級(jí)發(fā)展的過程，公司只有建立良好的信用觀念，才能不斷適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境變化對(duì)我國(guó)公司理財(cái)觀念與行為的影響，不斷建立和完善正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的良性循環(huán)和高速發(fā)展。

4、從經(jīng)驗(yàn)性理財(cái)決策向科學(xué)性理財(cái)決策觀念轉(zhuǎn)變。理財(cái)決策是公司財(cái)務(wù)人員在財(cái)務(wù)目標(biāo)的總體要求下，通過專門的方法從各種備選方案中遴選出最優(yōu)方案的過程。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，理財(cái)決策是財(cái)務(wù)管理的核心手段。長(zhǎng)期以來，我國(guó)公司的理財(cái)決策停留在定性決策為主的階段。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)公司理財(cái)決策提出了科學(xué)化、規(guī)范化、定量化、民主化的要求，把決策效果提高到了決策工作的首要位置。公司的理財(cái)決策不能再停留在低效率、高風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)，而是提高到戰(zhàn)略決策的位置，使公司的全體人員都來重視理財(cái)決策，參與理財(cái)決策，從而提高企業(yè)理財(cái)決策的有效形。

5、從追求經(jīng)營(yíng)的安全性向風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向經(jīng)營(yíng)的觀念轉(zhuǎn)變。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，呈現(xiàn)正比例的變化趨勢(shì)。公司要想在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取較高的收益率就要有敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。但是，敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并不等同于冒險(xiǎn)，公司經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力是在長(zhǎng)期的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中逐步積累起來的，是經(jīng)營(yíng)者自身素質(zhì)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合的結(jié)果。長(zhǎng)期以來，由于我國(guó)大多公司的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，再加上我國(guó)開放市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間較短，公司的經(jīng)營(yíng)者自身素質(zhì)相對(duì)較差等。公司的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)以安性為目標(biāo)，追求無風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，這與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求是相違背的?，F(xiàn)代公司的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)面對(duì)市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，在經(jīng)營(yíng)中培養(yǎng)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的過程求得高收益和快速發(fā)展。

6、從片面追求利潤(rùn)最大化向重視人才和促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步的觀念轉(zhuǎn)變。在公司原有的理財(cái)觀念中以利潤(rùn)最大化為主要目標(biāo)，激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)使公司追求利潤(rùn)最大化的弊端明顯地顯露出來，不考慮資金時(shí)間價(jià)值、不考慮風(fēng)險(xiǎn)的大小、不與投資進(jìn)行比較以及容易引起短期行為等弊端，使利潤(rùn)最大化理財(cái)目標(biāo)受到一定程度的制約。人們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到短期的利潤(rùn)最大化不會(huì)促進(jìn)公司長(zhǎng)期的發(fā)展，往往會(huì)適得其反。公司競(jìng)爭(zhēng)的核心不是短期內(nèi)利潤(rùn)的多少，而是人才的競(jìng)爭(zhēng)以及技術(shù)的進(jìn)步，公司只要有了優(yōu)秀的人才和先進(jìn)的技術(shù)，才是長(zhǎng)期、穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，公司的理財(cái)觀念已經(jīng)開始由片面地追求短期利潤(rùn)的最大化，向爭(zhēng)奪人才以及先進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)移。

7、從負(fù)債經(jīng)營(yíng)觀念向資本運(yùn)營(yíng)觀念轉(zhuǎn)變。我國(guó)公司理財(cái)從20世紀(jì)90年代初起開始從國(guó)外引進(jìn)了負(fù)債經(jīng)營(yíng)的觀念，根據(jù)西方的理財(cái)理論公司負(fù)債率應(yīng)保持在50%-70%之間為宜。公司負(fù)債經(jīng)營(yíng)的目的是為了利用負(fù)債的節(jié)稅效應(yīng)和資本的規(guī)模效益加速資本的運(yùn)營(yíng)與擴(kuò)張。隨著我國(guó)證券市場(chǎng)的逐步發(fā)育成熟，公司的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了巨大的變化，由負(fù)債經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向資本運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變，即把公司的全部有形和無形資產(chǎn)均看作是可以增值的價(jià)值形態(tài)的資本進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，通過資本購并、控股、股權(quán)交易等多種方式實(shí)現(xiàn)公司資本的迅速膨脹，徹底改變了公司過去單純依靠自有資金積累發(fā)展公司規(guī)模的經(jīng)營(yíng)觀念。目前資本運(yùn)營(yíng)已經(jīng)成為現(xiàn)代公司規(guī)模擴(kuò)張與發(fā)展的主要手段，資本運(yùn)營(yíng)的觀念正在現(xiàn)代公司中形成和成長(zhǎng)。8、從單純追求經(jīng)濟(jì)效益向講求綜合效益的轉(zhuǎn)變。追求經(jīng)濟(jì)效益是公司經(jīng)營(yíng)的根本目的，長(zhǎng)期以來，公司追求經(jīng)濟(jì)效益的結(jié)果在一定程度上造成了環(huán)境效益和社會(huì)效益的降低。公司在自然資源開采方面，由于追求經(jīng)濟(jì)效益而不顧資源的開采效率，對(duì)環(huán)境造成了污染，對(duì)資源造成了破壞；在產(chǎn)品生產(chǎn)方面，存在著資源利用的浪費(fèi)，生產(chǎn)排放的“三廢”對(duì)環(huán)境也造成了污染，生產(chǎn)的產(chǎn)品不適合市場(chǎng)需要也是一種資源的浪費(fèi)；在生產(chǎn)力布局方面存在著重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象，以及布局失衡、不講求規(guī)模效益等問題。因此，在我國(guó)現(xiàn)代公司的發(fā)展過程中存在著重視經(jīng)濟(jì)效益，而忽視環(huán)境效益和社會(huì)效益的現(xiàn)象。公司的效益觀念應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)效益、環(huán)境效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一體?，F(xiàn)代公司的理財(cái)觀念也應(yīng)逐步由單純追求經(jīng)濟(jì)效益，向?qū)崿F(xiàn)綜合效益的共同提高轉(zhuǎn)變。

二、現(xiàn)代公司理財(cái)手段的創(chuàng)新

根據(jù)西方國(guó)家的財(cái)務(wù)理論，公司理財(cái)以籌資、投資和現(xiàn)金流為主要研究?jī)?nèi)容。技術(shù)進(jìn)步與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在引起公司理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變的同時(shí)也促進(jìn)公司理財(cái)手段的創(chuàng)新。從我國(guó)公司財(cái)務(wù)管理的實(shí)踐考慮，現(xiàn)代公司應(yīng)主要以下幾方面進(jìn)行理財(cái)手段的創(chuàng)新：

1、籌資手段的創(chuàng)新。公司傳統(tǒng)的籌資以接受直接投資、公司留利、借款和商業(yè)信用為主要方式，世界經(jīng)濟(jì)一體化程度的加深使得國(guó)外的許多新型籌資方式逐步引入我國(guó)，目前在國(guó)內(nèi)公司中已經(jīng)開始使用的新型籌資方式，主要有：融資租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、天使資金、發(fā)行股票、發(fā)行債券及可轉(zhuǎn)化債券、發(fā)行專項(xiàng)基金、BOT、補(bǔ)償貿(mào)易等。這些籌資方式在改變著我國(guó)公司的決策者和經(jīng)營(yíng)者的理財(cái)觀念，把資本運(yùn)營(yíng)作為主要的經(jīng)營(yíng)方式，并且許多高新技術(shù)公司也在探索更加新型的籌資方式，如并購籌資、組合籌資、概念籌資等形式。

2、投資手段的創(chuàng)新。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是公司的投資范圍逐步擴(kuò)大，投資的方式也在發(fā)生著巨大的變化，以投入實(shí)務(wù)資本參與利潤(rùn)分配和以項(xiàng)目投資為主要方式的投資理念受到?jīng)_擊。公司生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資已經(jīng)不再是公司投資的唯一方式，以公司運(yùn)作為投資對(duì)象的資本運(yùn)營(yíng)投資以及股票、債券、基金、期權(quán)、期貨等投資方式所占的比重越來越大，地位也越來越高；在投資的形態(tài)上也發(fā)生了巨大的變化，技術(shù)投資以及人力資本投資已經(jīng)成為公司投資的一項(xiàng)重要內(nèi)容；公司投資的范圍也有當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)展到外地，從國(guó)內(nèi)擴(kuò)展到國(guó)外。投資手段的創(chuàng)新是在公司理財(cái)觀念的影響下產(chǎn)生的，又反過來使公司的理財(cái)理念進(jìn)一步升級(jí)，從而使公司的發(fā)展速度以及規(guī)模擴(kuò)展程度發(fā)生超常規(guī)發(fā)展。

3、分配手段的創(chuàng)新。長(zhǎng)期以來，公司的剩余利潤(rùn)一般是由物質(zhì)資本的所有者憑借其所持有公司股份來參與分配。隨著技術(shù)進(jìn)步和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，無形資產(chǎn)逐步成為公司總資本的一個(gè)構(gòu)成部分，憑借其評(píng)估價(jià)值在總資產(chǎn)中的比例參與公司利潤(rùn)分配。技術(shù)進(jìn)步和資本市場(chǎng)的發(fā)展同時(shí)使公司的獲利來源也由生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域擴(kuò)展到多種渠道，并且使許多公司的非營(yíng)業(yè)利潤(rùn)擴(kuò)展到大于營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的程度。同時(shí)，參與公司利潤(rùn)分配的對(duì)象也在不斷隨之發(fā)生著變化，其中以人力資本參與公司利潤(rùn)分配成為一種重要的方式，也是公司未來利潤(rùn)分配的一種必然趨勢(shì)。另外，在上市公司的分配過程中，也存在著許多非投資性的特種股票在限定的條件下參與公司利潤(rùn)分配，也使公司利潤(rùn)分配超越了物質(zhì)資本所有者的界限?？傊镜氖Ｓ嗬麧?rùn)分配，影響著公司的發(fā)展，關(guān)系到各方面的利益，分配手段的創(chuàng)新目的在于促進(jìn)公司的持續(xù)發(fā)展。

第4篇：長(zhǎng)期理財(cái)方式范文

2009年4月11日，在由匯添富基金和本刊聯(lián)合舉辦的“家有兒女定投添富”主題理財(cái)講座中，匯添富基金北京分公司的副總經(jīng)理姚磊先生為到場(chǎng)的100多名聽眾做了精彩的演講。姚磊認(rèn)為，為了兒女健康成長(zhǎng)，良好財(cái)商的養(yǎng)成和長(zhǎng)期子女教育金的積累同樣重要。在這個(gè)過程中，父母要至少做好3個(gè)重要角色：理財(cái)師、導(dǎo)師和規(guī)劃師。

理好自己的財(cái)

古人云，正人必先正己，榜樣的力量是無窮大的；又說，萬丈高樓平地起，做父母的如果沒有良好的理財(cái)理念，不能采取正確的理財(cái)方式，沒有取得良好的理財(cái)成效，對(duì)孩子的財(cái)商教育就無從做起。

“定”是理財(cái)法則

人無千日好，花無百日紅，財(cái)富的道路并不好走。姚磊指出，家庭理財(cái)有9道坎：放任自流無規(guī)劃、耳朵根子軟無主見、過分依賴自己職業(yè)掙的錢、目光短淺好了傷疤忘痛、愛占小便宜無原則、一山還望一山高、愛慕虛榮裝大款、小氣摳門兒以及寅吃卯糧過度消費(fèi)。為了繞過這些坎兒，除了努力克服人性的一些弱點(diǎn)之外，還需要(做父母的)夫妻二人共同努力。

對(duì)于一般家庭來說，男人是掙錢的主力，女人是理財(cái)?shù)暮檬?，在家庭理?cái)中承擔(dān)了更大的責(zé)任。俗話說，男人是個(gè)耙耙，女人是個(gè)匣匣，不怕耙耙沒齒，只怕匣匣沒底。如何給家庭理財(cái)加上保險(xiǎn)?關(guān)鍵在于一個(gè)“定”字，穩(wěn)定的工作，穩(wěn)定的家庭，穩(wěn)定的理財(cái)方式。

山定水環(huán)流，人定財(cái)長(zhǎng)生。定而后能靜，靜而后能安，安而后能慮，慮而后能得。所謂定，就是堅(jiān)定不移地去做一件正確的事情。財(cái)富的實(shí)現(xiàn)之路，就是用固定的程序，用一定的時(shí)間，堅(jiān)持做下去。

堅(jiān)持正確的理財(cái)觀念

姚磊強(qiáng)調(diào)，以下3個(gè)理財(cái)觀念的形成非常重要，對(duì)掌管財(cái)政大權(quán)的家庭女性來說尤其如此。

摒棄保守家庭女性最常使用的理財(cái)工具是儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)，不過通脹可以隨時(shí)將你的利息吃掉。

建立信心女人大多對(duì)數(shù)字分析缺乏興趣，對(duì)理財(cái)心存恐懼。其實(shí)只要肯多花一些心思，建立在理財(cái)上的信心，你就會(huì)表現(xiàn)得更好。

理性當(dāng)家持續(xù)性的大宗奢侈消費(fèi)品的購置一定要有節(jié)制。

培養(yǎng)中國(guó)的巴菲特

如何輕輕松松養(yǎng)孩子?如何讓自家孩子財(cái)商和情商齊頭并進(jìn)?所謂財(cái)商，通俗地講，是理財(cái)?shù)闹腔郏傅氖钦_認(rèn)識(shí)和運(yùn)用金錢及金錢規(guī)律的能力。聰明的孩子要理財(cái)，理財(cái)才能讓錢保值增值。

借鑒股神巴菲特的成長(zhǎng)之路，學(xué)習(xí)他的5項(xiàng)重要特質(zhì)：學(xué)好數(shù)學(xué)、多閱讀、勤工儉學(xué)、多表達(dá)和趁早投資。

首先要形成對(duì)待金錢的正確觀念。讓孩子了解錢有什么用，怎么掙錢，以及如何掙錢等。其次要學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)幕局R(shí)，引導(dǎo)孩子思考：想要買一個(gè)東西，可暫時(shí)買不起，怎么辦?省錢的方法有哪些，以及投資是什么，能讓錢生錢嗎?還要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)技能的培養(yǎng)，比如學(xué)會(huì)利用記賬本，開辦銀行卡和嘗試基金定投，以及經(jīng)常和孩子交流近期的理財(cái)規(guī)劃等。

姚磊還特別提及，匯添富基金的“家有兒女定投添富”除了讓你的孩子通過參與基金定投從小培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)、認(rèn)識(shí)理財(cái)工具，在財(cái)富管理之路上領(lǐng)先一步外，還將面向所有參與此項(xiàng)定投業(yè)務(wù)的客戶全面開放匯添富“河流與孩子”公益助學(xué)平臺(tái)，讓你的子女有機(jī)會(huì)從小參與社會(huì)責(zé)任事業(yè)，借此提升孩子的情商水平。

為兒女理好財(cái)

為了兒女健康成長(zhǎng)，家庭理財(cái)要早作準(zhǔn)備，積累長(zhǎng)期教育資金，基金定投是最好的方式之一。

基金定投的門檻很低，幾乎所有的家庭都能做，可以讓沒有大額資金但有購買基金意愿的普通家庭輕松進(jìn)入?；鸲ㄍ兜娘L(fēng)險(xiǎn)較小，因?yàn)椴扇×嗣吭沦I入、平均成本的形式，可以避開一次性買人高成本基金的風(fēng)險(xiǎn)。通常定投時(shí)間越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越小。姚磊告訴在場(chǎng)聽眾，做基金定投一定要盡早，金錢是有時(shí)間價(jià)值和復(fù)利效應(yīng)的，越早開始積累就越輕松。請(qǐng)記住愛因斯坦的一句名言：“復(fù)利的威力遠(yuǎn)大于原子彈”。

積極定投類似匯添富這樣屢獲殊榮的優(yōu)質(zhì)基金公司的優(yōu)秀產(chǎn)品，好理財(cái)方式+好基金產(chǎn)品+好基金公司=長(zhǎng)期信賴。堅(jiān)持正確的投資理念，堅(jiān)定不移做定投，你的孩子的成長(zhǎng)就會(huì)領(lǐng)先一步。

第5篇：長(zhǎng)期理財(cái)方式范文

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;投資理財(cái);觀念;技巧

大學(xué)生離開父母，走進(jìn)高校，開始了獨(dú)立生活，也開始正式管理自己的財(cái)務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗(yàn)不知如何應(yīng)對(duì)。一方面我國(guó)沒有對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴(yán)加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過著前半月豐衣足食，后半個(gè)月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對(duì)于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財(cái)與投資知識(shí)，為畢業(yè)后個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備也是非常重要的。

1投資理財(cái)觀念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念，說到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問題，比較少有開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒有投資理財(cái)?shù)挠^念與意識(shí)，花錢大手大腳，不知道花錢時(shí)需要區(qū)分必需與必要，平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學(xué)校開設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃?，并建議學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學(xué)開始學(xué)校理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過學(xué)習(xí)，學(xué)生會(huì)有意識(shí)開始節(jié)約，開始管理自己的財(cái)務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢習(xí)慣。第二，從開源節(jié)流開始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會(huì)掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后，并且通過開源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金，這時(shí)候可以開始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。投資是需要實(shí)踐來不斷驗(yàn)證書本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí)，大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長(zhǎng)期進(jìn)行，是一種比較好的長(zhǎng)期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢，而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是這部分同學(xué)很多都是買賣股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資，而且比較費(fèi)時(shí)間，每天都要看盤，所以除了是學(xué)金融等專業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹立良好的理財(cái)觀念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行，切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式，才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)?！拔?chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。

2大學(xué)生投資技巧

第一，貨幣基金理財(cái)方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財(cái)方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過淘寶購物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒有網(wǎng)上購物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢少，沒有必要理財(cái)，或者不關(guān)注相關(guān)理財(cái)知識(shí)，根本沒有理財(cái)行為。所以筆者在教學(xué)實(shí)踐中，會(huì)利用業(yè)余時(shí)間與學(xué)生交流，或者在課堂上財(cái)務(wù)知識(shí)講解過程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開始實(shí)施存錢計(jì)劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財(cái)，很適合大學(xué)生理財(cái)。方便、快捷、起點(diǎn)金額小，風(fēng)險(xiǎn)小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時(shí)候，許多大學(xué)生也都投入股市進(jìn)行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無奈轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期投資，實(shí)際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專業(yè)等學(xué)生，可以進(jìn)行嘗試，因?yàn)檫@是等于專業(yè)實(shí)踐，而對(duì)于其他大學(xué)生，在沒有進(jìn)行專業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡(jiǎn)單、有效的長(zhǎng)期堅(jiān)持能夠帶來較好收益的理財(cái)方式，因?yàn)橄喈?dāng)于零存整取，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時(shí)機(jī)，而不是股市火熱的時(shí)候。而且起點(diǎn)很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便?？梢噪S時(shí)投，也可以隨時(shí)停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來，雖然風(fēng)險(xiǎn)很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識(shí)以及第三方平臺(tái)如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺(tái)進(jìn)行投資，還是一種比較好的理財(cái)方式。當(dāng)然要有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如最好選擇風(fēng)投系、國(guó)資系或者上市系等，有一定保障的平臺(tái)進(jìn)行投資。P2P風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒有專業(yè)知識(shí)，很容易成為韭菜被割。

總之，大學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時(shí)，也要學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)投資理財(cái)觀念，進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生投資理財(cái)，應(yīng)該從小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開始，切忌購買的第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是股票。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)該牢記，時(shí)間和復(fù)利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長(zhǎng)期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學(xué)

參考文獻(xiàn):

［1］蹇蕾，龔勛．大學(xué)生投資理財(cái)分析［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2005(20).

第6篇：長(zhǎng)期理財(cái)方式范文

    【關(guān)鍵詞】: 工薪階層  家庭理財(cái)   證券投資   

    改革開放20多年以來,居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化,居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng),帶動(dòng)居民收入的不斷提高,個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng),中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提,現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而,近年來在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

    一、    家庭理財(cái)與證券投資

    家庭理財(cái)(Family  Finance)并不是一個(gè)新鮮詞,簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢(Money Management)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜,使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外,理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)(Personal Financial Service,簡(jiǎn)稱PFS)正在蓬勃興起。

    家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

    家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū),很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó),存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上;而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家,存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款,轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候,消費(fèi)者就更愿意投資。

    二、    家庭理財(cái)中,證券投資要注意的問題

    人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上,“投資”和“理財(cái)”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略,理財(cái)即管理財(cái)富,理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累,更要考慮未來生活的保障。

    從這個(gè)意義上來說,理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng),真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

    因此,我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí),更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下,進(jìn)行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì),以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次,對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析,重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè),經(jīng)過分析后,制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

    前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險(xiǎn);期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財(cái)新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望,但是由于股票市場(chǎng)的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性,很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

    由此可見,中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期,理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后,能否經(jīng)營(yíng)得好,發(fā)財(cái)致富,還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說:“富無經(jīng)業(yè),則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富,無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資,針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

    三、    生命周期不同階段的證券投資策略

    在人生的每個(gè)階段中,人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中,一個(gè)人一生中不同的年齡段,對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

    階段一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期,一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:節(jié)財(cái)計(jì)劃>資產(chǎn)增值計(jì)劃>應(yīng)急基金>購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng),因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重,風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng),所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

    階段二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期,一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:購置住房>購置硬件>節(jié)財(cái)計(jì)劃>應(yīng)急基金 。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購買些國(guó)債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。 

    階段三、家庭成長(zhǎng)期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長(zhǎng),家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

    理財(cái)優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃 。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長(zhǎng)期證券投資,購買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

    階段四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增,財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。  

    理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)?子女教育規(guī)劃>債務(wù)計(jì)劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

    階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。 

    理財(cái)優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金  這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

    階段六、退休期:指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費(fèi)通常都趨于保守。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

    四、    家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

    目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同,因此進(jìn)行理財(cái)時(shí),根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言,年齡越小,風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn),但隨著年齡的增加,風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外,有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法,主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合:不動(dòng)產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

    因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo),時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

    家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng),只顧眼前的利益,不注重家庭長(zhǎng)期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此,家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長(zhǎng)期整體計(jì)劃,可以弄清三方面的問題:第一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析?)第二、是要到哪去(將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?)第三、是如何到那里去(通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)?)通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí),家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資(股票、期貨、實(shí)業(yè))和家庭基本生活保障(儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn),造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。                                                                      

    因此,投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn),才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

    家庭在投資理財(cái)中,一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律,揚(yáng)長(zhǎng)避短,根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況,考慮自身的資金實(shí)力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目,如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等;而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢,就可以考慮去購置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

    然而,現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn),使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

    又如,你是一名公務(wù)員,對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識(shí),信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時(shí)間,就可以增加股市投資方式,因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);但對(duì)于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí),建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中,這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

    由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別,在具體投資理財(cái)中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

    隨著社會(huì)

    經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?可以說,如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個(gè)人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要 “保持一個(gè)平和的心態(tài),不能激進(jìn)亦不可太怯懦”,遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票,謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 錢海波,《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》,《財(cái)會(huì)月刊》,2005,9。

    [2] 葉蓓,《個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》,《特區(qū)經(jīng)濟(jì)》,2005,3。

    [3] 包純正,《個(gè)人理財(cái)新探》,《農(nóng)村金融研究》,2005,7。

    [4] 穆利,《這邊風(fēng)景獨(dú)好—個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)淺析》,《商業(yè)研究》,2005,10。

第7篇：長(zhǎng)期理財(cái)方式范文

前兩年股市火的時(shí)候，不管是炒股還是買基金，輕松就能賺錢，這讓很多根本不懂的人也一頭扎進(jìn)了資本市場(chǎng)，并虧損嚴(yán)重。

藥方：在對(duì)自己的情況充分了解之后，再制定一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，尤其注意，自己不懂的東西千萬不要碰。

病癥二：忘記最根本的理財(cái)手段——存錢

“能花錢才能賺錢”，這是多數(shù)中國(guó)人新信奉的真理，殊不知大手大腳地把錢花光了，急用錢的時(shí)候卻拿不出錢來。

藥方：資產(chǎn)的積累非常重要，而存錢是最簡(jiǎn)單也最實(shí)用的理財(cái)手段。

病癥三：就愛買房子固定資產(chǎn)占比過高

許多市民覺得買房子是很保險(xiǎn)的投資方式，所以手頭一有錢就去買房子，卻也因此負(fù)債累累。

藥方：理財(cái)師們建議，固定資產(chǎn)雖然保值功能比較強(qiáng)，但是增值的空間有限，而且變現(xiàn)能力較差。所以，固定資產(chǎn)在所有家庭資產(chǎn)中的占比最好不要超過60％。病癥四：買保險(xiǎn)不保大人只保小孩

有一個(gè)家庭，給1歲的孩子購買了各種保險(xiǎn)，總保額為20萬元。父母卻幾乎沒有買商業(yè)保險(xiǎn)。

藥方：家庭的經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)該是保險(xiǎn)的主要對(duì)象。此外，關(guān)于孩子的保險(xiǎn)有規(guī)定，18歲以下的青少年如果身故，能享受的最高保額為5萬元，買多了也沒用。

病癥五：緊急備用金不充分

很多家庭股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的現(xiàn)金很少。

藥方：雖然把錢放在銀行存活期沒有多大的增值效果，但還是應(yīng)該將3～6個(gè)月的收入作為家庭緊急備用金，以備不時(shí)之需。

病癥六：不明確自己的支出和收入

華僑銀行理財(cái)經(jīng)理黃宏俐接待的一位市民花錢大手大腳，根本不清楚自己的收入和支出，一個(gè)月下來沒什么結(jié)余。

藥方：從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v，收入一存款=支出，而絕不是收入一支出=存款。應(yīng)該每個(gè)月存一定比例的錢到銀行，剩下的才是支出部分。另外，記賬是一種很原始但是很有效的理財(cái)方式。

病癥七：憑年輕忽視保險(xiǎn)

有些年輕夫婦忽視保險(xiǎn)的典型。在保險(xiǎn)方面，他們只有社保，商業(yè)保險(xiǎn)幾乎沒有，女方的單位給員工買了一些商業(yè)保險(xiǎn)，但她根本不知道具體內(nèi)容。

藥方：年輕人不能忽視保險(xiǎn)的重要性，尤其是年輕人處在事業(yè)的上升期，一旦生病或者發(fā)生意外，將給家庭帶來巨大的打擊。

病癥8：妄想一夜暴富

許多人對(duì)于理財(cái)沒有清醒認(rèn)識(shí)，認(rèn)為理財(cái)就是投資賺錢，有的人甚至認(rèn)為，要一年內(nèi)資產(chǎn)翻幾番，才算真正的理財(cái)。

第8篇：長(zhǎng)期理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】高中生 投資理財(cái) 現(xiàn)狀 調(diào)查研究

一、研究背景

高中生投資理財(cái)課題尚屬研究空白。從全國(guó)來看，尚沒有金融機(jī)構(gòu)推出針對(duì)中學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品。本文作者利用暑假時(shí)間，用調(diào)查問卷[1]的形式調(diào)查了天津市500名高中生，并使用統(tǒng)計(jì)分析的方法對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了分析研究。作者從高中生年平均儲(chǔ)蓄額、儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)[2]、儲(chǔ)蓄形式、風(fēng)險(xiǎn)偏好[3]、絕對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡系數(shù)[4]、投資期限偏好、損失容忍度[5]及對(duì)投資理財(cái)?shù)闹饔^訴求等多方面，進(jìn)行了詳細(xì)研究。作者發(fā)現(xiàn)：天津市的高中生群體不僅具備一定的資金實(shí)力，而且有了理財(cái)?shù)囊庠浮＝Y(jié)合問卷中挖掘出的天津市高中生的儲(chǔ)蓄、理財(cái)和消費(fèi)方面的特點(diǎn)以及當(dāng)前金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及創(chuàng)新需求，相應(yīng)提出了一些針對(duì)高中生的投資理財(cái)?shù)慕ㄗh。

二、樣本基本情況

本次問卷調(diào)查于2014年6月～2014年7月在天津英華國(guó)際學(xué)校進(jìn)行。采用隨機(jī)抽樣調(diào)查的方式共發(fā)放調(diào)查問卷500份，收回有效問卷415份。受訪者以高一高二學(xué)生為主，年齡平均在17歲，性別比例相當(dāng)，男性受訪者257人，占總數(shù)57%，女性受訪者193人，占總數(shù)的43%。調(diào)查問卷包含三部分內(nèi)容：高中生群體的投資能力、投資偏好及主觀評(píng)價(jià)。

三、高中生投資理財(cái)現(xiàn)狀相關(guān)數(shù)據(jù)及分析

（一）高中生投資能力

1.年平均儲(chǔ)蓄額。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：20%受調(diào)查的同學(xué)有超過5000元的年儲(chǔ)蓄額，61%以上同學(xué)有超過1000元的年儲(chǔ)蓄額，平均年儲(chǔ)蓄額為2963元/人。由此推斷：天津高中生儲(chǔ)蓄需求為4.9778億元，全國(guó)高中生（不含港澳臺(tái)）儲(chǔ)蓄需求約為150億元。以上數(shù)據(jù)說明隨著生活水平的提高，高中生確實(shí)具備了一定的自己。

2.儲(chǔ)蓄方式。關(guān)于儲(chǔ)蓄方式的調(diào)查，結(jié)果顯示：有43%受訪同學(xué)選擇了保留現(xiàn)金，36%的同學(xué)選擇了銀行儲(chǔ)蓄，選擇不同形式投資理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)只有14%。上述結(jié)果表明：雖然高中生具備了一定的資金實(shí)力，但大多數(shù)同學(xué)投資理財(cái)觀念滯后，高達(dá)79%同學(xué)僅僅局限于現(xiàn)金和銀行存款，只有不超過14%的同學(xué)聽說或者嘗試過其他方式的儲(chǔ)蓄方式。

3.儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)。當(dāng)被問到“為什么儲(chǔ)蓄”這個(gè)問題時(shí)，有近40%的同學(xué)回答有未來打算。而未來的資金使用需要保證現(xiàn)期儲(chǔ)蓄的保值增值，考慮到受訪同學(xué)在儲(chǔ)蓄方式中的回答，作者發(fā)現(xiàn)高中生的投資理財(cái)能力還不能滿足他們的理財(cái)愿望，說明有必要對(duì)其進(jìn)行投資理財(cái)教育。

4.綜合分析。

結(jié)合儲(chǔ)蓄額跟儲(chǔ)蓄方式（如圖1）綜合分析，作者發(fā)現(xiàn)擁有較高收入的同學(xué)群體更容易接觸到股票、銀行理財(cái)、不動(dòng)產(chǎn)等多種理財(cái)方式。這種聯(lián)系或許跟不同理財(cái)方式的入門門檻有較大關(guān)系。

（二）投資特征分析

1.風(fēng)險(xiǎn)偏好。在調(diào)查的學(xué)生群體中，78%的同學(xué)對(duì)公平賭博表現(xiàn)出對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的態(tài)度。這種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)厭惡的態(tài)度在投資的時(shí)候會(huì)表現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的取舍。在使用不公平賭博測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)厭惡情況時(shí)，所得結(jié)果與公平賭博測(cè)試結(jié)果相似，也有一部分同學(xué)呈現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)中性。

2.投資比例分析。

從圖2可以看出，大部分同學(xué)都愿意將一定比例儲(chǔ)蓄拿出來用作投資資金。有99%的同學(xué)愿意拿出10%以上的儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資理財(cái)。通過將投資比例跟儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)、儲(chǔ)蓄額交叉分析，擁有高儲(chǔ)蓄額、投資動(dòng)機(jī)強(qiáng)的同學(xué)更愿意拿出更高比例的額度進(jìn)行投資，這符合基本認(rèn)知，也從側(cè)面說明我們數(shù)據(jù)的可信度。

3.投資期限偏好。從投資期限偏好方面來看，61%的受訪同學(xué)可以接受1年以上的投資期限，因而在設(shè)計(jì)投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以考慮更長(zhǎng)期限的投資，如股票、長(zhǎng)期債券和不動(dòng)產(chǎn)投資。

結(jié)合儲(chǔ)蓄額度分析，作者發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)蓄額度高的同學(xué)更容易偏好超短期和最長(zhǎng)期兩種投資期限，原因可能是因?yàn)樗麄兊闹С鏊奖容^高，所以消費(fèi)動(dòng)機(jī)和投資動(dòng)機(jī)都更加強(qiáng)烈。

4.對(duì)投資損失的容忍度。（1）大部分同學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的容忍度比較高，65%的同學(xué)可以接受10%以上的損失度，50%的同學(xué)可以接受15%以上的損失度，說明同學(xué)們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡實(shí)際上沒有那么大。在投資理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，可以適當(dāng)考慮風(fēng)險(xiǎn)較大的投資品種。

（2）不同儲(chǔ)蓄水平受訪同學(xué)對(duì)于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。500元以下和10000元以上儲(chǔ)蓄額受訪者都有62%以上比例同學(xué)可6%～50%損失容忍度。在2000～3000元儲(chǔ)蓄額受訪者中間，接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例高達(dá)88%。其他儲(chǔ)蓄水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例在62%和88%之間。

（3）不同期限偏好受訪同學(xué)對(duì)于不同損失容忍度的比例各不相同，能夠接受6%～50%損失容忍度的受訪者比例最大。3個(gè)月以內(nèi)期限偏好受訪同學(xué)接受6%～50%損失容忍度的比例在52%以上，1～3年期限偏好受訪同學(xué)接受6%～50%損失容忍度的比例高達(dá)88%。其他期限偏好水平受訪者接受6%～50%損失容忍度的同學(xué)比例在52%和88%之間。大體上說，超過3個(gè)月以上期限偏好受訪同學(xué)的損失容忍度隨著期限的增加而加大。

5.是否愿意借貸投資。在是否愿意借貸投資時(shí)，有45%的同學(xué)愿意負(fù)債進(jìn)行借貸。當(dāng)將是否借貸跟風(fēng)險(xiǎn)厭惡進(jìn)行交叉分析時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)愛好者更加偏好借貸，但是這種偏好并不十分顯著。愿意借貸對(duì)于設(shè)計(jì)投資組合時(shí)的影響主要體現(xiàn)在可以放大資金量。

四、總結(jié)和建議

（一）以被調(diào)查的500名天津市高中生為代表的投資特征主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)

1.儲(chǔ)蓄和投資能力。高中生群體已經(jīng)具備了一定的儲(chǔ)蓄實(shí)力，同時(shí)在進(jìn)行儲(chǔ)蓄時(shí)已經(jīng)具備了比較明確的動(dòng)機(jī)，并希望未來能有一定的資金支持。但是從儲(chǔ)蓄和理財(cái)渠道上來說，大部分同學(xué)只局限于現(xiàn)金和銀行存款，缺乏應(yīng)當(dāng)具備的投資理財(cái)知識(shí)。

2.投資特征。高中生群體在投資時(shí)對(duì)流動(dòng)性要求較高，需要有一部分隨時(shí)可以支取的現(xiàn)金或者存款。不同儲(chǔ)蓄額的同學(xué)之間的投資訴求差異比較大。一般而言，儲(chǔ)蓄額高的同學(xué)更容易接受風(fēng)險(xiǎn)高、期限長(zhǎng)的投資方式。整體上看，同學(xué)對(duì)損失的容忍度比較高。

3.主觀態(tài)度。有90%的同學(xué)愿意拿出10%以上的儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資理財(cái)。絕大部分受訪者認(rèn)為一定程度的投資理財(cái)知識(shí)普及教育是非常有必要的。

（二）限制中學(xué)生投資理財(cái)?shù)囊恍﹩栴}

1.投資理財(cái)教育不到位。這種教育的缺位跟中國(guó)傳統(tǒng)思想有關(guān)，也跟大陸的應(yīng)試教育環(huán)境有關(guān)。社會(huì)、學(xué)校和家庭對(duì)孩子們的希望都是認(rèn)真讀書，重心都放在如何在應(yīng)試教育中取得優(yōu)異成績(jī)，從而不重視對(duì)學(xué)生在投資理財(cái)方面進(jìn)行必要教育。但是必要的投資理財(cái)教育不僅能夠從小培養(yǎng)孩子們正確的金錢觀，而且能夠提升他們的綜合素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力，為孩子未來的教育、創(chuàng)業(yè)等方面提供資金支持和基礎(chǔ)。因此，本文作者認(rèn)為有必要對(duì)高中生進(jìn)行基本的投資理財(cái)教育。

2.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。因?yàn)楦咧猩鳛橐粋€(gè)群體，尚不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，所以不太能夠得到金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。就目前而言，市場(chǎng)上還沒有針對(duì)高中生的投資理財(cái)產(chǎn)品。但是，從本文的調(diào)研結(jié)果來看，高中生作為一個(gè)群體是有投資理財(cái)?shù)哪芰托枨蟮?。希望高中學(xué)生能夠成為被金融系統(tǒng)所關(guān)注的一個(gè)群體。

（三）建議

1.加強(qiáng)對(duì)高中生的投資理財(cái)教育，培養(yǎng)投資理財(cái)意識(shí)。高中生作為即將獨(dú)立生活的群體，應(yīng)樹立投資理財(cái)觀念，主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，培養(yǎng)自己投資理財(cái)能力，以提高自己在未來的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視中學(xué)生群體，為他們量身定做投資理財(cái)產(chǎn)品。中學(xué)生是未來社會(huì)的主人和消費(fèi)主體，開發(fā)針對(duì)中學(xué)生的產(chǎn)品，在這個(gè)未來最具潛力群體里建立起良好的品牌形象和美譽(yù)度，可為金融機(jī)構(gòu)在未來贏得巨大消費(fèi)群體和商業(yè)利潤(rùn)，并在競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。

3.根據(jù)本文的調(diào)研結(jié)果，作者拋磚引玉建議開發(fā)如下針對(duì)中學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品，供金融機(jī)構(gòu)參考。

（1）“壓歲寶”：針對(duì)中學(xué)生壓歲錢，定存定取，500-1000元起存，1年期理財(cái)，收益應(yīng)達(dá)到現(xiàn)有銀行同期理財(cái)產(chǎn)品平均值。主要吸引風(fēng)險(xiǎn)厭惡，無流動(dòng)性需求的高中生群體。為吸引高中生投資理財(cái)，每1000元投資每年贈(zèng)送1張福利/體育彩票，多者以此類推。到期如果續(xù)存，續(xù)存之日起可轉(zhuǎn)化為“未來寶”（參見下面介紹）。

（2）“快樂寶”：針對(duì)消費(fèi)性儲(chǔ)蓄高中生群體，流動(dòng)性要求高，隨用隨取，收益高于活期儲(chǔ)蓄，類似“余額寶”。

（3）“未來寶”：針對(duì)遠(yuǎn)慮性儲(chǔ)蓄高中生群體，1年以上理財(cái)期限，收益高于“壓歲寶”，類似“零存整取”。每1000元投資第一年到期贈(zèng)送1張福利/體育彩票，多者以此類推。每1000元投資第二年到期贈(zèng)送2張福利/體育彩票，更長(zhǎng)期限類此贈(zèng)送。

（4）“財(cái)富寶”：針對(duì)投資性儲(chǔ)蓄高中生群體，可考慮設(shè)計(jì)投資組合，包括購買基金、股票及房產(chǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，期限3個(gè)月到一年，1000元起存，每個(gè)投資者每3個(gè)月贈(zèng)送1張福利/體育彩票。

五、結(jié)論

作者認(rèn)為有必要對(duì)中學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)教育并開發(fā)特定金融產(chǎn)品。針對(duì)中學(xué)生投資理財(cái)，作者認(rèn)為有深入研究的必要。并建議在后續(xù)研究中，在調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)上適當(dāng)增加一些調(diào)研指標(biāo)和相關(guān)問題，進(jìn)行更深入的拓展研究，同時(shí)把調(diào)查范圍擴(kuò)大到初中生群體。希望在后續(xù)研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合中學(xué)生的投資理財(cái)特點(diǎn)，嘗試構(gòu)建幾個(gè)更具針對(duì)性和實(shí)用性的具體投資組合金融產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

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[3]馬莉莉，李泉.《中國(guó)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好》，《統(tǒng)計(jì)研究》2011年第8期.

第9篇：長(zhǎng)期理財(cái)方式范文

摘 要 人在一生中經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)的核心問題就是如何合理地分配收入。如果長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力自然增強(qiáng)，因此，人們盡早地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃很為必要。

我國(guó)老齡化程度正在不斷增加，為應(yīng)對(duì)未來龐大的養(yǎng)老金支出，國(guó)家正不斷推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革，因此如何合理安排和規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)既是個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)問題也是關(guān)乎穩(wěn)定的社會(huì)問題。本文立足于個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的主要特征分析，指出了目前我國(guó)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的策略，并有針對(duì)性地提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 養(yǎng)老金規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性和特征

個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，即退休規(guī)劃，是實(shí)現(xiàn)退休生活財(cái)務(wù)獨(dú)立的一系列理財(cái)安排，是為個(gè)人客戶實(shí)現(xiàn)老年無憂目標(biāo)而提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

（一）個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性

按照我國(guó)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率為58.5%左右，即養(yǎng)老金領(lǐng)取水平要盡量保持在退休前工資收入水平的60%左右。這一指標(biāo)是基于個(gè)人基本工資而言，但是如今大多數(shù)人的基本工資只占到正常收入的一半甚至更低。假如一個(gè)人現(xiàn)在有1萬元的月收入，其中基本工資只有3000元，那么現(xiàn)在退休的話以60%的替代率估計(jì)，退休金只有1800元，與工作時(shí)的總收入相差很大，影響退休后的生活質(zhì)量。

從2008年各地退休人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)來看 ，單靠基本養(yǎng)老金已無法維持退休后的生活質(zhì)量，雖然未來養(yǎng)老金制度可能繼續(xù)變化，但為使退休后的生活更安心，還得靠自己多積累資產(chǎn)，且越早積累越好。另外，對(duì)馬上面臨退休的中老年人來說，短期內(nèi)想要積累養(yǎng)老金，需要選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式，以獲得高收益，這樣產(chǎn)生的后果是養(yǎng)老金有去無回，無法養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)更大。如果長(zhǎng)期積累，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力也逐漸增強(qiáng)，因此，人們應(yīng)該盡早地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。

總之，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，一定要盡早開始養(yǎng)老金的規(guī)劃，不斷吸收市場(chǎng)上最新的養(yǎng)老理財(cái)觀念，以便為你“經(jīng)濟(jì)自主”的晚年生活提前做好準(zhǔn)備。

（二）個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的特征

1.幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問題

維持退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的住房和有保障的醫(yī)療費(fèi)用的來源。實(shí)現(xiàn)老年人退休生活的財(cái)務(wù)獨(dú)立，是要解決老年人退休生活所要面對(duì)的養(yǎng)老金、醫(yī)療和住房這三大經(jīng)濟(jì)問題。個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃幫助退休老年人合理安排養(yǎng)老金的來源、醫(yī)療費(fèi)用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

2.追求長(zhǎng)期的收支平衡

隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會(huì)延長(zhǎng)，導(dǎo)致養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行時(shí)間要更加延長(zhǎng)，一般估計(jì)需要覆蓋人一生的50年左右的時(shí)間。

由于上述長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，且養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要目的是能夠給予退休老年人生活的保障，所以養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)過程中最重要的投資目標(biāo)是追求長(zhǎng)期的收支平衡，而不是簡(jiǎn)單追求高回報(bào)的短期投機(jī)行為。

3.鎖定養(yǎng)老金賬戶

要保證養(yǎng)老儲(chǔ)蓄切實(shí)用于退休后的生活所需，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，至退休時(shí)點(diǎn)使用或按照年金支付要求兌現(xiàn)。這需要相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)規(guī)則、金融市場(chǎng)規(guī)則等約束手段的支持，以便長(zhǎng)期運(yùn)作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶中的資金。

二、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的基本策略

（一）完善投資組合

正確的投資組合是成功的關(guān)鍵，多樣化投資是長(zhǎng)期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時(shí)間，因此要堅(jiān)持投資組合。

多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般規(guī)則是，在資產(chǎn)的配置比例上，40歲時(shí)可將70%的資產(chǎn)投資于股票，50多歲時(shí)可將60%投資于股票，60多歲時(shí)可將個(gè)人資產(chǎn)的40%到50%投資于股票，其余的資產(chǎn)可投資于債券和穩(wěn)健型基金。當(dāng)離退休越來越近的時(shí)候，還需要努力增加現(xiàn)金儲(chǔ)蓄。將相當(dāng)于兩到三年生活費(fèi)用的錢轉(zhuǎn)換為定期存款或貨幣市場(chǎng)基金，這樣當(dāng)股票或債券下跌時(shí)可以保證不會(huì)將它們賣掉。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃的工具選擇

傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財(cái)工具有銀行存款和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式。但是銀行存款難以抵擋通貨膨脹，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具進(jìn)行養(yǎng)老是不夠的。

隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃可以選擇更多的理財(cái)工具，適合養(yǎng)老理財(cái)?shù)钠渌ぞ哌€有：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金投資、債券投資和股票投資等。此外，適合養(yǎng)老保險(xiǎn)的品種還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等，個(gè)人要依據(jù)對(duì)上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟(jì)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇養(yǎng)老理財(cái)工具。

（三）充分利用房屋資產(chǎn)

在我國(guó)，真正實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的老年人幾乎沒有，但“以房養(yǎng)老”、“一房養(yǎng)三代”的理念已經(jīng)在近幾年被廣泛宣傳。金融機(jī)構(gòu)在今后對(duì)房屋的處理權(quán)上有了突破后，房產(chǎn)抵押市場(chǎng)的流動(dòng)性就會(huì)快速增加，到時(shí)候，以房屋養(yǎng)老就可以真正實(shí)現(xiàn)了。

（四）努力延長(zhǎng)工作年限

延長(zhǎng)工作時(shí)間，不僅可以推遲動(dòng)用社會(huì)保障資金，而且當(dāng)你退休時(shí)月收入還會(huì)更高。同時(shí)，退休時(shí)間被縮短，靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)活的時(shí)間也被縮短。

在經(jīng)濟(jì)衰退期找一份工作對(duì)50多歲的人來說比30多歲的人難得多。因此，要從現(xiàn)在開始著手準(zhǔn)備打好基礎(chǔ)，比如聯(lián)系一些熟人，加入專門的網(wǎng)絡(luò)群體，根據(jù)自身特長(zhǎng)做一些社會(huì)服務(wù)工作等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機(jī)會(huì)。

很多人在退休后重新進(jìn)入企業(yè)工作，或者開始自己創(chuàng)業(yè)，除了滿足自身的精神需求，還可以為自己積累更多的退休金。

（五）退休期的投資組合與養(yǎng)老保險(xiǎn)

一般來說，投資者在退休后有兩個(gè)目標(biāo)，其一是保證晚年能夠過上安逸的生活，其二是能留點(diǎn)財(cái)富給下一代。但在退休后進(jìn)行投資組合決策時(shí)面臨的三類風(fēng)險(xiǎn)包括儲(chǔ)蓄不足風(fēng)險(xiǎn)、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)三類風(fēng)險(xiǎn)。

金融資本市場(chǎng)的波動(dòng)會(huì)導(dǎo)致投資組合財(cái)富縮小，危及到投資者個(gè)人的生活。假若投資者存活的壽命比預(yù)期長(zhǎng)，將產(chǎn)生儲(chǔ)蓄不足的風(fēng)險(xiǎn)。其次，投資者雖然不能消除金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但可以遵循資產(chǎn)配置長(zhǎng)期策略，通過資產(chǎn)多樣化獲得收益。為了避免未來消費(fèi)的不確定性，投資者需要使未來消費(fèi)成為重點(diǎn)，提高投資組合中長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例，減少當(dāng)前支出，提高儲(chǔ)蓄。

目前，中國(guó)人的平均期望壽命從68歲提高到73歲，而且還在不斷地延長(zhǎng)，從而長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)也在增長(zhǎng)，未來消費(fèi)的不確定性也不斷的增加，死亡風(fēng)險(xiǎn)逐步被長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)所代替，社會(huì)保險(xiǎn)、年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄是退休后收入的主要來源，也是防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的措施。年紀(jì)越大，來自投保長(zhǎng)壽資產(chǎn)的收益就會(huì)增多 。

購買個(gè)人年金是控制長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，可以使投資者在剩余生命里每年得到一部分收入。年金有定額年金和變額年金兩種。定額年金是保證個(gè)人在退休后每年有一個(gè)固定收入；變額年金跟年金組合價(jià)值有關(guān)，價(jià)值大小又跟資本市場(chǎng)有關(guān)。

退休者還關(guān)心遺產(chǎn)問題，但是通過購買個(gè)人年金防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)與給受益人留置財(cái)產(chǎn)是矛盾的。在積累階段，投資者可以購買人壽保險(xiǎn)來留置遺產(chǎn)，減少長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)與留置遺產(chǎn)之間存在的抵觸。

如果退休者不介意遺產(chǎn)，那么年金購買越早越好。年金具有不可逆性，如果投資者過早死亡，年金現(xiàn)金收入就停止。因此，購買年金可以等到退休后再打算。

三、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)建議

（一）結(jié)合自身需求，參考專業(yè)建議

養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃首先需要結(jié)合自身的需求和情況；其次，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃由于可選品種多、周期長(zhǎng)、影響因素多，建議多征求專家建議。個(gè)人可通過銀行、保險(xiǎn)、證券公司和基金公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)了解更多理財(cái)信息和理財(cái)建議，也可以向獨(dú)立的理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)征求理財(cái)建議。隨著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，越來越多的專業(yè)機(jī)構(gòu)在提供理財(cái)建議和理財(cái)服務(wù)時(shí)，已經(jīng)由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶需求為中心轉(zhuǎn)變。這樣可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學(xué)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)必不可少

基金投資、債券投資和股票投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長(zhǎng)期回報(bào)方面都具備優(yōu)勢(shì)，而在保險(xiǎn)保障方面，商業(yè)保險(xiǎn)是其他養(yǎng)老理財(cái)品種所不能替代的，同時(shí)也是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)操作相對(duì)規(guī)范安全，個(gè)人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況靈活選擇；同時(shí)應(yīng)增加重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種組合，以提高應(yīng)對(duì)大病或意外事故的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為晚年生活提高保障。

（三）兼顧長(zhǎng)期收益和流動(dòng)性需要

養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，在理財(cái)工具的選擇上要重視長(zhǎng)期收益。股票或股票型基金等在獲取長(zhǎng)期收益方面都具備優(yōu)勢(shì)，年輕時(shí)對(duì)上述品種的投資比例可以相對(duì)高一些。隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐漸減弱，可以逐步增加對(duì)債券或債券型基金等品種的投資比例，同時(shí)要兼顧流動(dòng)性，以貨幣市場(chǎng)基金或活期存款的方式保證流動(dòng)性，至少保證手頭有預(yù)留3-6個(gè)月支出的應(yīng)急資金，隨著年齡的增長(zhǎng)，可以增加預(yù)留1-2年的應(yīng)急資金，提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動(dòng)性。

四、總結(jié)

老年退休養(yǎng)老是每個(gè)人都需要去面對(duì)的人生過程，人們都希望退休后能實(shí)現(xiàn)較為優(yōu)質(zhì)的生活，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是幫助每個(gè)人實(shí)現(xiàn)退休目標(biāo)的重要途徑。由于個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃覆蓋的時(shí)間長(zhǎng)，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)多，更需要人們提前預(yù)期到退休生活面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提前規(guī)劃應(yīng)對(duì)。

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