中年人理財方法精選(九篇)

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第1篇：中年人理財方法范文

喬 嘉 中海外鉅融資產(chǎn)管理有限公司總裁兼投資總監(jiān)，有數(shù)年海外對沖基金分析和操盤經(jīng)驗，曾任澳大利亞領先量化型基金管理人

一個人在青年時代結束前，當務之急不是管理財產(chǎn)而是管理財富，也就是應把時間和錢財花在身心的健康成長和學習探索上，因為這些投入是人一生所有財富的基礎。而一旦大學畢業(yè)，步入壯年時期，一個需要把過去從社會挖掘到的財富轉換成自身財產(chǎn)的殘酷過程就迅速開始了。

在壯年時期的前10年里，旺盛的荷爾蒙容易使他們在市場的波濤里沖動冒險，正如曾有不少年輕的美國人瀟灑出資，購買一生都難睹真容的月球地產(chǎn)那樣。盡管從投資收益角度講，冒險不一定劃算，但是從年齡角度講，其實不妨一試。因為這時候正是人大踏步超越自己的階段，然而為失敗所付出的代價卻最小。這個時期的人剛剛被扔進真實且殘酷異常的社會，所以不論怎么選擇，其實都是非常危險的。也許你會折掉本錢，但是會換得對自己投資能力的深入洞察。

而且，太年輕的人往往沒有廣泛參與社會的渠道，這時的他完全可以在選擇一個行業(yè)作為工作的同時，通過參與股票、PE基金、期貨、地產(chǎn)等，廣泛自由地介入其它無緣親身感受的行業(yè)。其中最直觀的投資對象就是年輕人在生活中最關注的各種新產(chǎn)品所在的行業(yè)。要知道，處在壯年階段的人群是社會中最具有持續(xù)消費能力的人群，如果你正身處這個年齡段，那么仔細觀察一下你手里那些五花八門的新奇產(chǎn)品吧，它會讓你從可預見的社會需求入手，發(fā)現(xiàn)未來世界將有的更強增長能力的領域和行業(yè)。

可想如果在10年前，你清楚地發(fā)現(xiàn)自己將需要房子、車子和理財產(chǎn)品的話，那么投資萬科這樣的房地產(chǎn)公司、長城汽車這樣的制造企業(yè)，以及民生銀行這樣的銀行股，持有到今天的長期回報將是非常可觀的。這也是彼得·林奇所一直倡導的樸實的投資理念。相比之下，今天大家都在擔心貨幣超發(fā)、傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩和國進民退后的宏觀政策帶來的經(jīng)濟下滑，所以，今天的壯年人如果把資產(chǎn)投向美國股市、新型科技公司和有實力的民企中去，那么五年后應該同樣能夠看到可喜的效果。

當時光將家庭、孩子和穩(wěn)定的工作帶入你的考慮范圍，你已經(jīng)走到了壯年時期的后半段，所擁有的資產(chǎn)和所背負的擔子都不少，人生的方向也幾乎明確：該買間房子了，該存錢了，該買固定收益產(chǎn)品了。因為此時的收入不僅穩(wěn)定了，而且也在日漸逼近收入巨幅增長的頂點。過去的你，第二年賺的錢比第一年多好幾倍，你并不在意這些存款如何管理。但現(xiàn)在，收入可能已增無可增，那么如何穩(wěn)定增值現(xiàn)有的財產(chǎn)，必然會占據(jù)你的心頭。不要輕視人生中的這個拐點，它代表了一個人在社會挖掘收益的能力的頂峰，此后人的精力逐漸下降，賺錢的邊際能力越來越小，但是富余的時間和資金卻越來越多。這意味著，一個人到了從對自我財富的管理轉向?qū)ψ杂胸敭a(chǎn)管理的時候了。而在確定財產(chǎn)管理的明確目標后，一個頗為重要的事情就是設定一個明確合理的投資期限。

第2篇：中年人理財方法范文

“危言聳聽”的收支缺口

至于說為什么去投資理財，幾乎所有的理財師都是從算賬開始的。一生需要花費多少錢?工資收入又有多少?

根據(jù)上海市社科院的調(diào)研報告，一個中產(chǎn)家庭幾十年總共的支出為584.22萬元?；氐浆F(xiàn)實中，從收入方面看，假設每月的家庭工資收入為1.5萬元，扣除個人所得稅、三險一金等后約為1.2萬元，可算出30年的總收入為432萬元。從而，收支缺口為152.22萬元。也就是說，僅憑工資收入根本無法達到中產(chǎn)階層的生活水平，其中的缺口高達152.22萬元。

另外，考慮到工資每年增長3.5％，總收入的增長有限，而CPI 8％左右的月增幅將導致生活成本大幅上升，收支缺口一定會比152.22萬元大得多。

這正是“不算不知道，一算嚇一跳”。在很多理財師看來，危言聳聽的收支缺口自然是促使人們?nèi)ネ顿Y理財?shù)淖畲髣恿Α?/p>

但現(xiàn)實是，盡管不少人也知道收支缺口的存在，即使再努力工作，僅憑工資收入亦難以達到財務自由的遠大目標，而意識到“你不理財，財不理你”、“人無外財不富”，并通過創(chuàng)業(yè)、金融投資等方式去追求“外財”的主動理財者，其實并不占多大的比例。

按上邊的方法一算賬，多數(shù)人會為之大大觸動；但算完賬，該干什么還干什么，并沒有從此走上一條投資理財?shù)耐ㄍ尽Ｒ簿褪钦f，巨大的收支缺口并不必然導向投資理財。

這又是為什么呢?其中的原因就在于，受儒家思想等文化傳統(tǒng)的影響，大多數(shù)中國人講求的是中庸之道，做事中規(guī)中矩，盡量不做超越常規(guī)的事。在心態(tài)上，人們通常會說“比上不足，比下有余”，縱然對富翁們艷羨不已，對天價年薪的金融業(yè)高管發(fā)上幾句牢騷，但與那些吃不飽飯的人相比，心情就又平和下來。

現(xiàn)實中，確實也是各有各的活法。比如，在很多基尼系數(shù)超過均值0.47的大城市，有別墅洋房，也有筒子樓、廉租房；有開奔馳、寶馬的，更多的則是在騎自行車、擠公交車；消費水平、生活方式雖不同，但各自都有各自的喜怒哀樂。

對低收入人群而言，完全可以通過降低生活標準以節(jié)省生活成本，像上面提到的203，22萬元的住房成本和99萬元的汽車費用，就可用低廉的租房和公交費用取而代之。這樣，現(xiàn)實的收支缺口(區(qū)別于追求財務自由的心理上的收支缺口)雖然存在，但絕沒有152.22萬元那般危言聳聽。

所以，對大多數(shù)安于現(xiàn)狀、善于自我安慰的人來說，收支缺口并非投資理財?shù)牡谝粍恿Α?/p>

樹欲靜而風不止

按理說，無須投資理財，你只要努力工作、樂天知命，也會有屬于自己的生活方式，也能找到其中的樂趣。然而，問題是“樹欲靜而風不止”，這樣的生活方式無法孤立存在，不斷變化的外界環(huán)境正在使財富日益縮水，生活水準不斷下降，逼迫人們不得不去想辦法調(diào)整自己的生存狀態(tài)。

對人們的生活水平構成威脅的外部變化，主要有兩個：一是不斷上漲的物價水平，二是“421”家庭結構與老齡化社會所帶來的養(yǎng)老難題。前者侵蝕著眼前的財富，收入增長跑不贏CPI就意味著生活水平的逐漸降低；后者主要是未來的社會性問題，不早做打算，到時就難免陷入生活困境。

目前中國仍然處于一個高通脹的軌道中，再加上金融海嘯的影響，未來數(shù)年，中國人的經(jīng)濟生活都面臨考驗。

與物價上漲相伴隨的，必然是實際購買力的下降。當然，收入水平的增幅若能跟CPI的漲幅保持一致的話，原來的生活水準也不會受到影響。但我們知道，工資的增長大多是滯后的，并且是小幅的，如北京的2008年企業(yè)工資指導線下限為3.5％；一年期整存整取的利率為4.14％，扣除5％的利息稅后，僅有3.93％。一般情況下，僅憑漲工資和存款利息，要想彌補高通脹造成的購買力下降，無異于天方夜譚。

正是在這樣嚴峻的現(xiàn)實狀況面前，“你可以跑不過劉翔，但一定要跑過CPI”成為一種共識；否則，想保持以往的生活水平都不能夠，更別奢望什么財務自由。守財是最重要的，而避免財富縮水，工資增長與利息收入是遠遠不夠的，必須去投資理財。

另一個問題是未來不容樂觀的養(yǎng)老狀況。多年來，計劃生育和獨生子女政策確實有效抑制了中國人口的快速增長；但另一方面，又使家庭模式和社會的人口年齡構成發(fā)生了變化。

所謂的“421”，家庭，是指4個老人(祖父、祖母、外祖父、外祖母)、2個中年人(父親、母親)和1個青年(孩子)的家庭結構。當兩個獨生子女成婚后，就成為“842”家庭機構。未來若干年，這樣的家庭將越來越多，老齡化社會的養(yǎng)老難題將變得越來越突出。

毫無疑問，現(xiàn)在的年輕人未來退休之后，將面臨孫輩為8位老人養(yǎng)老犯難的情況，即使再想盡孝心，也有可能壓力過大、不堪重負。完全可以想象得出，未來無力養(yǎng)老的情況將越來越普遍。

而意識到這樣的問題，希望退休之后的生活水平與現(xiàn)在相比不至于下降，就必須及早地投資理財。

“守財奴”的覺醒

對大多數(shù)中國人來說，投資理財離得比較遠，只要我們安于現(xiàn)狀、心態(tài)平和，確實無須去追求什么財務自由；但是，反過來看，投資理財又離我們非常近，因為大家總不能眼睜睜看著財富一天天縮水，未來在窮困潦倒中度過自己的老年時光。

由于物價上漲和養(yǎng)老難題等形勢所迫，我們可以不去夢想住別墅、開名車，掙更多的錢，但卻必須考慮手里的錢別變少，至少保證未來的生活水準不降低。我們可以不做比爾?蓋茨、巴菲特，但卻必須做新時代的“守財奴”，把保值放在非常重要的位置。

當然，要達到“守財”的目的，微乎其微的工資漲幅與少得可憐的存款利息肯定無法擔當此等大任，只有通過一些高收益的投資品種、分散風險的組合安排等，才能跑贏CPI，積攢下足夠的養(yǎng)老金，做一個合格的“守財奴”。

第3篇：中年人理財方法范文

寶寶健康投資攻略

在中國，與智力、營養(yǎng)、安全和教育問題相比，子女的健康是媽媽們最關心的問題，82％的中國母親將孩子的健康視為頭等大事。亡羊補牢是不明智的關愛之舉。

健康重在預防――接種疫苗

世界衛(wèi)生組織(WHO)指出，疫苗接種是對兒童健康最好的投資，寶寶在小時候接種疫苗，未來很多疾病的隱患就沒有了。

在兒科醫(yī)生眼中的健康投資，最有效的就是接種可以讓兒童免于病痛的疫苗。中國84％的媽媽們普遍認可接種疫苗是保障寶寶遠離各類嚴重傳染病的必要預防措施，更有69％的媽媽意識到接種疫苗其實是對兒童健康的長期投資。但大多數(shù)家長在疫苗的辨別、選擇及疫苗接種決策方面缺乏足夠的知識。學者專家都已經(jīng)確認多種疫苗的刺激，并不會造成免疫系統(tǒng)過度負擔與傷害。家長應該加強對疫苗可預防疾病種類，副作用評估、接種次數(shù)、接種年齡以及接種方式等知識的了解。

生命的備份―一臍帶血保存

這是在國內(nèi)新興的對寶寶的一種健康保障，現(xiàn)如今，很多家長面對節(jié)節(jié)攀升的兒童血液發(fā)病率誠惶誠恐，據(jù)統(tǒng)計白血病的自然發(fā)病率約為二萬分之一，每年新增約4萬名白血病患者，這其中40％是兒童，并以2～7歲兒童居多。面對如此多的兒童白血病，家長們最關心的莫過于如何預防。而在非血緣關系中，配型相合的機率不足二十萬分之一，同胞配型全相合的機率也只有四分之 。用臍帶血中的干細胞代替骨髓進行移植來治療，可以大大省去尋找配型所花費的時間。

健康的安全繩-―健康保險

家長要對孩子未來所面臨的風險進行充分判斷。比如周圍孩子中常見易發(fā)的疾病都有哪些。這樣可以避免投保一些出現(xiàn)概率比較低的病，少花冤枉錢。在此基礎上，對孩子可能會患幾種重點疾病做一個調(diào)查，對生病后的花銷進行評估，再決定花多少錢買保險。

兒童意外傷害險。

兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。

孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護孩子在上小學、中學階段，要負擔照顧自己的責任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償?，F(xiàn)在很多保險公司都有推出這項業(yè)務。

兒童的健康醫(yī)療險。

目前很多疾病有年輕化、低齡化的趨勢，而重大疾病的高額醫(yī)療費用會成為大部分工薪家庭的沉重負擔。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，寶寶在18歲之前這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。如果家庭情況允許，買份保險是對寶寶未來最好的投資，利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出?，F(xiàn)在很多保險公司對于重大疾病險投保有年齡越小保費越便宜的政策。

上班族　花錢為健康買單

中年人是家庭的中流砥柱，承擔著更多的壓力和責任，有人說健康是1，財富是0，只有擁有了前面的1，后面的0才會有意義。健康投資不僅是著眼于現(xiàn)在，也是為今后事業(yè)的發(fā)展打下基石。

健康必備――健身卡

“生命在于運動”這是一句耳熟能詳?shù)闹晾砻浴τ诔磐砦宓纳习嘧鍋碚f，應酬，加班讓運動成為生活中的奢侈品，頸椎病、脂肪肝這些所謂的都市病接踵而來。

健康對于個人而言既是寶貴的，也是脆弱的。想要獲得健康，自然離不開運動。而運動本身為人們指明了預防疾病、消除疲勞，獲取健康長壽的重要途徑?？茖W合理的運動才能有效提高人體的新陳代謝，使各器官充滿活力，從而推遲各器官的衰老。

健康必備――保健品

辦公室的早晨，很多上班族會習慣性地拉開抽屜，拿起一顆藥丸放入口中。因為現(xiàn)代社會工作強度加大，很多人總是用這種方法來關心自己的身體。其實，類似的“維生素族”在各大寫字樓里非常普遍。

繁忙的上班族吃快餐和方便面之類的食物是常事，往往會造成油脂有余，維生素和微量元素不足。營養(yǎng)師提出，根據(jù)自己的飲食結構和生活習慣，請醫(yī)師決定每天應該補充什么樣的營養(yǎng)劑為妥；同時，還應選擇質(zhì)量符合權威標準，并經(jīng)過國內(nèi)外臨床醫(yī)學研究認可的營養(yǎng)補充劑。

健康必備――體檢卡

在對4000多名31～60歲的白領職員健康調(diào)查中，脂肪肝發(fā)病率高達12.9％，肥胖癥患病率達31.6％，高脂血癥患病率為12.8％，冠心病患病率為3.1％。肩負事業(yè)和家庭重任的中年人，千萬不要輕視亞健康的狀態(tài)，很多疾病正在慢慢威脅著的我們健康，每年做一次全身體檢是十分必要的，讓我們對自己的健康有充分的了解認識，調(diào)整生活習慣，對某些疾病還能做到及早發(fā)現(xiàn)，及時治療，有效地阻止慢性疾病惡化和蔓延。

老年人　健康投資經(jīng)

生老病死這是自然規(guī)律，沒有人能停止衰老的步伐。然而，現(xiàn)代科學發(fā)現(xiàn)，衰老的過程是可以減緩的，保持健康實際上就是不斷地減慢衰老的過程。

心理健康也需要投資

心理問題是影響健康的誘因之一，一些老年人離退休前精神飽滿，渾身是勁，離退休后，反而老態(tài)龍鐘，判若兩人。交友、旅游，保持愉悅的心情，能調(diào)節(jié)人的情緒和心境，增強抵抗力，有益于身心健康，是延年益壽的良藥。

健身器讓老年人得利

隨著全民健身運動的不斷升溫，目前城鎮(zhèn)居民健康投資已從看病、滋補轉為健身為主，康復、健身、健美器械如今備受青睞。市場上的按摩器品種也是名目眾多，如果選購得當，讓很多因身體原因不能參加運動的老人做適當?shù)谋粍咏∩?，對中老年高血壓、胃潰瘍，腦中風后遺癥及緊張疲勞等慢性病有理療作用，利用保健器械達到自我康復或保健的作用。

定期的健康體檢是最行之有效的健康投資

老年人隨著年齡的增長，身心會輕度失調(diào)，而到了50歲以上，潛在疾病狀態(tài)的比例會攀高，呈現(xiàn)出亞健康的衰老狀態(tài)，邁向疾病的步伐迅速加快。已有慢性病的老年人應定時進行疾病的復診和檢查。如糖尿病人每月應進行一次血糖檢查，并檢查是否有合并癥發(fā)生。乙肝病人每半年要做一次肝臟B超檢查，及早發(fā)現(xiàn)肝臟的病變。胃病病人每年做一次胃鏡檢查，隨時掌握自己的疾病發(fā)展情況，及時調(diào)整用藥，達到治療的最好效果。如果自覺是一個健康老人的話，半年一次的常規(guī)體檢是必須的。

找對你的家庭健康投資

知識投資　養(yǎng)生保健，重在預防。要想不得病、少得病或得了病能夠得到早期診斷和治療，需要懂得基本的醫(yī)學保健知識，需要懂得養(yǎng)生之道。古往今來，懂得養(yǎng)生，重視自我保健的人多長壽。

時間投資 在有些人看來，要想成就事業(yè)，就必須以付出健康為代價，可他們忽視了這樣一個道理：事業(yè)與健康不是矛盾的統(tǒng)一體。為自己的作息時間做一個合理的分配，不僅可以在工作的時候提高效率，最重要的是讓健康得到更多的保障。

第4篇：中年人理財方法范文

來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從2006年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶，而劃入社會統(tǒng)籌?！?1%變成8%”到底會對我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

2000年，國家體改辦等8部委出臺《關于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關于城鎮(zhèn)醫(yī)療機構分類管理的實施意見》，把醫(yī)療機構分為營利性與非營利性。較大規(guī)模的“市場化”改革從此開始。政府負擔減輕了，醫(yī)療服務質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。

【關鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議

面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。

要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達成目標。

人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

一、年輕時期

剛結束學生生涯，開始職業(yè)旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨立”，而錢似乎永遠不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。

不如先學會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預算，堅持執(zhí)行它，避免因為年輕而產(chǎn)生的沖動消費。適時的建立自己的應急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。

有了應急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養(yǎng)成一個良好的儲蓄習慣，由于短期內(nèi)您就會面臨購房、結婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價值的資產(chǎn)，買房其實是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會得到很大的回報。

如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會是一個更經(jīng)濟的選擇。

二、三十而立

經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結婚早一點的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費和支出也漸漸地開始進入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。

財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結自己的理財經(jīng)驗時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候;30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高?！?/p>

那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風險完全可以利用時間來沖淡。

在這個人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規(guī)劃了。

三、步入中年

事業(yè)、收入達到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時期，事業(yè)步入豐收期。在這個時期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責任。

從財務角度來看，最重要的應當是自我養(yǎng)老的理財規(guī)劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國家社會大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財務尊嚴，每個人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會后悔終生。

您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗和金錢，有足夠的知識來進行更積極的投資，以便資本增長的更快些?；蛟S您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數(shù)的百分比投資于風險類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風險資產(chǎn)的比例，適時的往低風險的債券類資產(chǎn)轉移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規(guī)劃您的保障。

四、過了六十

開始收獲果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫(yī)療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會在適當?shù)臅r候停止工作。退休之后您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標放在財產(chǎn)的增長上。不過，多數(shù)人總會需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產(chǎn)不受損失已成為一項更重要的任務了。

現(xiàn)在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險可以為您受益，債券、債券基金、結構存款、低風險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合?？偟膩碚f，加強對財產(chǎn)的保護，把風險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。

如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準備些應急醫(yī)療基金，應付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關懷。

人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

一、盡早投資

您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。

二、長期投資（定期定額）

每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。

過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結果會發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

由于資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。

更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數(shù)無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。

三、組合投資（資產(chǎn)配置）

俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗的策略。

如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。

除了在一種資產(chǎn)類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。

四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來。

以上只是幾個個人中長期理財?shù)男〗ㄗh，其實我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

每個人都會有自己的財務狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！

參考資料：

1、中華人民共和國國家統(tǒng)計局：《全國年度統(tǒng)計公報》2003年、2004年、2005年。

2、（英)利奧·高夫：《花旗銀行引領您構筑個人財富》，2005年10月出版。

第5篇：中年人理財方法范文

關鍵詞：農(nóng)家書屋;農(nóng)村文化需求;運行

一、緒論

隨著農(nóng)家書屋項目的運行，農(nóng)家書屋在基礎設施建設、人才隊伍建設及產(chǎn)品供給等方面的問題夜逐漸顯現(xiàn)，圖書借閱率過低、大部分圖書處于閑置狀態(tài)。農(nóng)家書屋雖然建成，但是其作為農(nóng)村公共文化服務供給對象的職責卻并未發(fā)揮，難以真正意義上滿足農(nóng)民的精神文化需求。

本次調(diào)研共選取棗陽市12個行政村作為研究對象，對農(nóng)民、農(nóng)家書屋工作人員進行了調(diào)研。對于農(nóng)家書屋工作人員的調(diào)研中實際發(fā)放為30份，回收問卷30份;調(diào)研對農(nóng)民中實際發(fā)放問卷為150份，回收有效問卷103份;問卷填寫不完整以及存在明顯矛盾的問卷認定無效。從總體水平來講，問卷回收率為84.44%，其中有效率為71.67%，總體情況較為樂觀。

二、農(nóng)民公共文化服務需求現(xiàn)狀的調(diào)查研究

本次調(diào)研的調(diào)查對象是當?shù)剞r(nóng)民，以行政村為單元。調(diào)查對象主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，男女比例為1.8：1。在年齡這一維度上，調(diào)查對象年齡多集中于30-50歲，以中年人居多。而在教育程度方面，被調(diào)查者中大學本科學歷1人，大專3人，高中或中專20人，初中57人，小學17人，文盲5人，由此可得，78.6%左右的調(diào)查對象擁有初中及以上的學歷。在之后關于圖書類型需求、獲取信息渠道和閱讀習慣的調(diào)查中，我們將調(diào)查對象按學歷分為三類，分別是：高中及以上、初中、小學及以下。

表1：農(nóng)村群眾對圖書類型的需求

如上表所示，致富信息、農(nóng)業(yè)知識、休閑娛樂為農(nóng)民最為需要的圖書類型。按教育程度來說，高中及以上農(nóng)民對文教科技和投資理財類圖書的需求相比平均水平較高，而對農(nóng)業(yè)知識的需求反而下降。初中文化的農(nóng)民基本符合總體農(nóng)民讀者的偏好。小學文化的農(nóng)民讀者需求相對單一，以農(nóng)業(yè)知識、致富信息為主，對文教科技和投資理財?shù)男枨筝^平均低許多。由上述可知，被調(diào)查農(nóng)民對于農(nóng)科知識、致富之路的渴望較為強烈，除此之外還較為偏愛輕松的休閑娛樂讀物。

表2：農(nóng)村群眾獲取信息的主要渠道

調(diào)查顯示，被調(diào)查農(nóng)民獲得信息的渠道還是以電視媒體和圖書報刊等主流媒體為主。高中及以上文化程度的農(nóng)民更注重互聯(lián)網(wǎng)和圖書報刊紙質(zhì)媒體的作用，相反地較少通過電視媒體;初中文化的農(nóng)民更依賴電視媒體，對網(wǎng)絡和報刊較不重視;小學及以下文化程度的農(nóng)民更為單一，除最主要的電視媒體以外，還較為注重親友交流獲取信息。

表3：農(nóng)民群體的閱讀習慣

調(diào)查顯示，農(nóng)民閱讀習慣較好：初中及以上文化的農(nóng)民大部分能做到偶爾看書，相比之下小學文化的調(diào)查對象閱讀習慣較差。根據(jù)以上的調(diào)研結果，農(nóng)民群體的公共文化需求存在以下三大特點：一，需求的目的性，農(nóng)民群體對于文化產(chǎn)品與服務類型的偏好與其從事的生產(chǎn)勞動密切相關;二，渠道的單一性，農(nóng)民群體獲取信息的渠道主要還是較為傳統(tǒng)的大眾媒體，互聯(lián)網(wǎng)的普及度和使用率并不高;三，需求的迫切性，調(diào)查中農(nóng)民群體透露出對知識的尊重和需求。有鑒于此，我們在發(fā)展建設“農(nóng)村書屋”時，應著重關注以上三大特點，鑒于需求的目的性、著眼于渠道的單一性建設農(nóng)家書屋。

三、農(nóng)家書屋的運行現(xiàn)狀研究

從農(nóng)民對農(nóng)家書屋認知度來看，農(nóng)民對于農(nóng)家書屋整體認識程度較高，高達67.96%的農(nóng)民表示完全了解，而借書制度的基本了解情況也達到86.41%，反映出農(nóng)家書屋較好的宣傳效果。從圖書借閱率及農(nóng)民在農(nóng)家書屋的閱讀時間來看，藏書的借閱率已達到了80%左右。在對農(nóng)家書屋滿意度的調(diào)查中結果較為樂觀，但仍有不足。對圖書種類的不滿主要表現(xiàn)在圖書種類太少與種類與自身需求不和;在服務范圍滿意度調(diào)查中，期望農(nóng)家書屋拓寬服務范圍的農(nóng)民比例高達93%。大部分農(nóng)民希望轉變農(nóng)家書屋單純是休息閱讀的場所的面貌，希望擴展例如電腦視頻對話的方式或者把土能人、土專家請過來，把農(nóng)家書屋變成“交流、傳經(jīng)”的地方。

表4：農(nóng)民對農(nóng)家書屋的滿意度調(diào)查結果一覽表

總結來說，農(nóng)家書屋建設主要面臨管理機制、書籍對口與資金籌措三方面的問題。機制方面，一是圖書管理機制的問題;二是圖書的更新不及時，多數(shù)圖書不能滿足村民需求。書籍對口方面，部分援建單位對農(nóng)民的閱讀需求和閱讀水平存在著認識不足，導致捐獻的書籍不合農(nóng)民胃口，供需失衡影響了農(nóng)村書屋作用的發(fā)揮。資金籌措方面，農(nóng)家書屋大部分活動、書籍不能更新的原因都歸于資金的缺乏。

四、推進農(nóng)家書屋建設的對策及建議

（一）找準農(nóng)民圖書需求點，按需配備圖書。一方面政府要深入調(diào)研了解群眾的讀書需求從而尋得多方合作，另一方面農(nóng)村書屋也要作為一個反饋機制將農(nóng)民的書籍建議反饋到政府，形成良性循環(huán)達到供求平衡。

（二）加強農(nóng)家書屋管理，推進管理隊伍建設。對書屋管理人員來說，要做到定崗定員定責，并培養(yǎng)圖書管理員的專業(yè)技能，推進書屋管理。

（三）加強基礎設施建設，加強硬件設備建設。相鄰村鎮(zhèn)的書籍相互流動可以作為解決圖書更新問題一個良好的方法;在服務范圍方面，農(nóng)村書屋可以擴寬服務范圍，不僅作為書籍閱讀處，更可以以更多方式開展文化交流活動。

（四）轉變籌資模式，多種渠道獲取資金。書屋工程建設之初經(jīng)費源于政府財政撥款以及定點援建單位的部門經(jīng)費，但其長期運作仍主要依靠村民的自主管理。因此在農(nóng)民生活水平相對較低的地區(qū)，可由當?shù)卣m當財政撥款并引導社會基金的注入。而在村民生活水平相對較高的地區(qū)則可以采用安排類似“一人一元”的發(fā)展建設資金。

參考文獻：

第6篇：中年人理財方法范文

7月20日，中宏保險攜手零點研究咨詢集團聯(lián)合《幸福2030?中國中產(chǎn)家庭養(yǎng)老規(guī)劃白皮書》（以下簡稱《白皮書》）。本刊記者采訪了中宏人壽保險有限公司副總裁兼首席市場執(zhí)行官姚兵，對中產(chǎn)家庭非常關心的幾個養(yǎng)老方面的熱門話題進行深入解讀。

健康不能財富換

在中產(chǎn)家庭群體時下流行這樣一句話：前30年用健康換金錢，后30年用金錢換健康。姚兵對此并不認同，“年輕時確實可以用健康來換取金錢，然而必須認識到，健康是人生的第一財富，一旦失去了健康的身體，年老時用再多的錢也買不回來?！?/p>

“有部名叫《第8號當鋪》的電視劇，說的是因為人的欲望而存在的8號當鋪，可以典當自己所擁有的東西，以換取想要的。無論是有形的還是無形的，都可以交易。于是有人用健康換取了財富。交易的后果，自然是追悔莫及。不注重對自己身體的投資，老年生活何談幸福?”姚兵說。

警惕健康殺手

中青年時期，中產(chǎn)家庭關注于事業(yè)，對身體健康往往不夠重視。《白皮書》顯示，到了老年，他們更易面臨各種疾病隱患困擾。

一是脂肪肝等富貴病隱患。中產(chǎn)一族平時應酬較多，工作壓力大，飲食不健康，肝臟負擔重。平時辦公和開車時久坐，又缺乏必要的運動鍛煉，身體發(fā)胖，肝臟發(fā)福。專家指出，30～50歲的中青年男性已成發(fā)病“主力軍”，老年風險大。

二是腰椎間盤突出、勞損、退行性病變等疾病隱患。中產(chǎn)一族白天久坐辦公桌前工作，回家還是坐在電腦前，長期單一動作導致腰部肌肉痙攣，腰部受力均衡性破壞。進入老年后腰椎狀況不容樂觀。

三是心腦血管疾病隱患。中產(chǎn)一族工作壓力大，吸煙、熬夜、睡眠不足，生活方式很不健康。加上運動鍛煉少，飲食結構不合理，導致心臟負擔很大，埋下了誘發(fā)心絞痛甚至心梗的禍根。

矯正偏差行為

好身體是幸福養(yǎng)老之基礎。做好養(yǎng)老準備，不僅要準備物資，儲備健康的身體也是保證老年生活幸福的關鍵。調(diào)查顯示，38%的中產(chǎn)家庭認為“進行針對性的身體調(diào)養(yǎng)和鍛煉”是養(yǎng)老準備的重要部分。然而，并不是所有人都能科學地進行身體調(diào)養(yǎng)和鍛煉。有時觀念上的偏差，甚至會帶來對身體的傷害。據(jù)姚兵介紹，在儲備健康身體的過程中，中產(chǎn)家庭主要表現(xiàn)出以下兩種身體偏差行為。

健康意識≠健康行動人人都知道該怎么做，但很少有人真正做到。很多中產(chǎn)家庭都想通過健身、調(diào)整飲食結構等方式調(diào)養(yǎng)身體，但由于空閑時間少、應酬多等原因，真正做到多鍛煉、飲食結構合理健康的中產(chǎn)家庭較少。

健康行動≠“健康的”行動即便在為老年身體健康而行動起來的中產(chǎn)當中，也存在大量對身體投資的認識誤區(qū)：過度迷信保健品的效果，忽視生活中的飲食健康；運動頻率和強度不均勻，閑時過度運動，忙時忘記堅持；忽略最基本的健康要素，如睡眠、舒緩心情、減壓等。

“要做到以下幾點：身體調(diào)養(yǎng)和鍛煉計劃，心動不如行動；科學選擇鍛煉方式，適量多次，貴在堅持；身體與心理健康均衡考慮，尋找合理的壓力發(fā)泄出口?！币Ρf。

以房養(yǎng)老VS養(yǎng)兒防老

養(yǎng)兒防老是中國人的傳統(tǒng)，然而近年來隨著一種新興的養(yǎng)老模式――以房養(yǎng)老的興起，傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念受到了不小的沖擊。姚兵講了兩個真實的案例。

張先生，南昌個體企業(yè)老板，朋友經(jīng)常很羨慕地對他說：“你現(xiàn)在可以說沒有任何后顧之憂了，有房子，有車，兒子也這么大了，以后養(yǎng)老應該不成問題了！”而張先生對朋友的說法卻不敢茍同，他說：“其實像我們這個年齡現(xiàn)在有房、有車算什么！還不是都靠按揭。兒子小小年紀，就穿名牌，講時尚，每月消費是家里的大戶，等他大學畢業(yè)的物價水平，沒準他的那點薪水連自己都養(yǎng)不起，何談靠他養(yǎng)老？與其等兒子長大，還不如趁著年輕，多賺一些銀子，多買幾套房子，等我老的時候，我把房子租出去，靠租金我也可以云游四方?！弊鳛橹心耆说膹埾壬?，就目前自身的經(jīng)濟狀況來看對養(yǎng)兒防老擔憂看似杞人憂天了，而在現(xiàn)實生活中這種擔憂卻也真實地存在。

殷婆婆已到古稀之年，前段日子在和子女的房產(chǎn)之爭中，身心俱疲。殷婆婆老伴過世，身邊有3個兒女都已成家，老人每月有幾百元的退休金，還有一套一室一廳的房改房?？吹酱髢鹤右患覜]房子住，殷婆婆毫不猶豫地將自己名下的這套一室一廳房改房低價賣給了大兒子，所得的房款此后被3個子女瓜分殆盡。原本以為這樣可以“享享兒女清?！钡囊笃牌牛痪们坝直粌合眿D趕了出來，還說“要住房子可以，交租金來！”殷婆婆很寒心，她哭訴著說，房子沒了，子女將自己像踢皮球一樣踢來踢去，早知道這樣，還不如靠房子養(yǎng)老，不用受這份氣。

《白皮書》顯示，“以房養(yǎng)老”已成為幸福養(yǎng)老的重要途徑，54%的中產(chǎn)家庭表示愿意接受“以房養(yǎng)老”方式。住房既可以保障養(yǎng)老生活居住的獨立性，又可在缺少養(yǎng)老資金時折現(xiàn)，保障養(yǎng)老資金的供給，還有很強的抵御通脹的能力。中產(chǎn)家庭在著手養(yǎng)老準備時，非?？粗貙ξ磥眇B(yǎng)老居所的安排。在目前近2成沒有住房的中產(chǎn)家庭中，50%重點考慮購買/安排未來的養(yǎng)老居所。姚兵指出，“老人和子女之間因為某些利益沖突，不可避免會產(chǎn)生一定的家庭矛盾。即使沒有矛盾，一般子女日常工作較忙，很難有無暇照料老人的生活起居。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，社會性養(yǎng)老逐步代替家庭式的養(yǎng)老是必然趨勢。”

提前退休更受職業(yè)女性青睞

“隨著社會文化的開放、人們觀念的變化，在未來生活不愁的前提下，越來越多的人選擇激流勇退，提早放下自己的事業(yè)，去做自己真正喜歡的事，盡情享受生活?！币Ρf，“工作僅僅是生活中的一部分而不是全部，提前退休成為大多數(shù)中產(chǎn)家庭尤其是中國職業(yè)女性的最大期望。”

在這次調(diào)研期間，姚兵聽到了太多類似的聲音：“我是70后，家里父母身體不好，婆婆也一身病，由于孩子要得晚，40歲的人了孩子上小學。愛人忙于事業(yè)，我也要值夜班，壓力太大，很多時候覺得生活沒有質(zhì)量?！睆埮渴巧虾Ｄ翅t(yī)院護士，生活的壓力讓她過早腰間盤突出，她說自己天天都盼早退休。

黃女士今年54歲，無錫某國企的高級白領，她的話更代表了大多數(shù)職業(yè)女性的心聲：“去年春節(jié)全家出國旅游時旅行團里認識了一位女士，比我還小2歲，她已經(jīng)提前退休了3年了。這3年里，她要么旅旅游，要么去學學陶藝、彈琴、跳舞什么的。我當時聽了真羨慕啊，真的，人難得有這么一段時間，可以做做自己想做的事情，日子過得自由自在的。如果條件允許，我也想提前退休，不用再在辦公室處理那一堆堆文件。健康、快樂遠比掙錢重要。”

《白皮書》顯示，早退休快樂多，激流勇退最幸福。64%的中產(chǎn)家庭表示愿意提早退休，盡情享受養(yǎng)老生活。女性的這一比例為67%，相對男性提早退休、享受生活的傾向更明顯。一線城市為66%，因為一線城市工作壓力較大，收入也較高，人們更愿意也更有實力提早退休。

幸福養(yǎng)老是一場馬拉松

第7篇：中年人理財方法范文

財經(jīng)作家、傳媒學者

A:陳志武

耶魯大學終身教授,

2008年獲華文財經(jīng)圖書大獎

封建王朝100多年來,古老中國發(fā)生了巨大變化,迎來了世界越來越多的關注。耶魯大學終身教授陳志武用深刻、多元的視角,對中國社會的傳統(tǒng)文化,對市場經(jīng)濟帶來的深刻變化進行了解讀。

100年進步7單元

Q:如何看待中國從古至今的發(fā)展?

A:看待中國文化,應該從人類的進程來看。不能只看到自然時間的長短,而沒有看到相對時間的長短?？创龝r間進程,有幾種方法。一種是物理時間,一天24小時,太陽起落,日月更替;第二種是用朝代,比如是萬歷多少年、康熙多少年。

另一個非常重要的計時方法,是用人類的進展程度來算。人類文明幾千年來,農(nóng)業(yè)社會占主要部分,比較穩(wěn)定,人均GDP增長不大。從公元元年到公元1880年,全球人均GDP翻了一倍――我們可以把“世界GDP翻一倍”作為一個時間單元。從公元1880年到現(xiàn)在,世界人均GDP翻了7倍。也就是說,在最近這物理時間120多年里,世界進步了7單元,而之前的1880年里,世界才進步一單元。

中國的情況怎樣呢?從秦漢到清末,人均GDP2000多年來基本沒什么變化。而從清末到現(xiàn)在,100多年里,中國人均GDP翻了6、7倍,根據(jù)人均收入增幅定義的相對時間,是往前邁出了7單元,其進步大大超過民國之前的2000多年!如果從這個角度看,幾千年來中國的傳統(tǒng)文化,特別是儒家文化,的確支撐了中國社會。但那2000多年實際上只是一個時間點,社會基本上是死水一潭。這種社會進程是有問題的。先生的《鄉(xiāng)土中國》對過去中國的社會秩序?qū)懙煤芮宄?幾千年來,中國社會死水一潭!

現(xiàn)在中國社會人口流動幅度遠非過去能比,市場擴大,市場跨地區(qū)一體化,乃至全球化等現(xiàn)象都已經(jīng)比較明顯。在這樣的新背景下,儒家主張的社會秩序和價值體系,終于有了一次大的挑戰(zhàn),過去的制度顯然不再適用了。

現(xiàn)代金融讓人不再成為工具

Q:這么看中國,是不是有點“唯金融論”?

A:經(jīng)濟發(fā)展的終極目的,是為了個人的幸福,而個人的幸福,既表現(xiàn)在是否吃得飽、穿得暖,也更體現(xiàn)在人生活得是否體面,是否有尊嚴,是否有實現(xiàn)自我價值的自由。說到底,就是要“活得像個人”。人不是工具,不應該被別人隨意使用。個人的自由解放才是最終目的。

我的看法不是“唯經(jīng)濟論”或者“唯金融論”。我是強調(diào),在把人的利益交換等由市場、特別是金融市場勝任之后,人際關系包括婚姻、家庭、朋友之間,感情才會更真實、純粹。傳統(tǒng)的儒家孝道是把人看作了實現(xiàn)經(jīng)濟目的的交易工具,一個人來到世界上就是要以后為別人的目的服務。在這種格局中,一切都先給定好了,具體的人是沒有選擇權的。所謂“養(yǎng)兒防老”,“三綱五?！?這種差序格局,每個人都不能逃脫。

我是通過金融的邏輯,發(fā)現(xiàn)“養(yǎng)兒防老”這種孝道體系的工具性安排極不合理,不把人當人看。好在今天有越來越發(fā)達的金融市場,正在改變這些安排。每個人可以通過購買債券、保險、養(yǎng)老金這些非人格化的金融產(chǎn)品,通過市場交易,更為自由地過一輩子,不需要當別人的工具,也不需要把別人當工具。

我強調(diào)金融交易不僅是為了給企業(yè)融資、個人發(fā)財、買房子,更重要的是金融市場對于解放個人,特別是對于解放中國人,其意義尤為深遠。其終極目的,是將個人從傳統(tǒng)的制約下解放出來。只有市場經(jīng)濟加金融市場,才能救中國人。過去“五四”的先知先覺們,高舉“科學”、“民主”、“自由”等旗幟,倡導中國人的自由解放,但是他們都沒有看到市場經(jīng)濟、金融市場是實現(xiàn)這些夢想的基礎。加之其他條件限制,這些呼喚一直沒有落實。

今天,因為市場經(jīng)濟和現(xiàn)代金融,我們正在從這個架構中解放出來,正在從“孔家店”和其他約束中解放出來。這不是出于我的個人偏好?？陀^地講,金融市場是為每個人的解放奠定了基礎,可以讓我們實現(xiàn)自由的志向。

Q:您覺得現(xiàn)代社會發(fā)展對改變“老有所養(yǎng)”有哪些貢獻?

A:中國社會在過去2000多年主要是依賴家庭,具體來講就是養(yǎng)子防老,用親情網(wǎng)絡、友情網(wǎng)絡的方式,為自己提供經(jīng)濟保障、養(yǎng)老保障等。主要是靠血緣網(wǎng)絡,用核心的家族為安身立命建立保障。

如今,當火車、汽車、飛機等現(xiàn)代交通工具以后,中國已經(jīng)發(fā)生了很大的變化。在這樣的情況下,你在哪里出生基本上已不能決定你未來在哪里生活、在哪里工作。即使是出于愿望,希望以三綱五常維系家庭內(nèi)部血緣網(wǎng)絡互通有無,現(xiàn)在也很難做到了,因為人口流動率大大增加了,你的親戚有的在北京、有的在廣州、有的在上海,大家能夠提供的物理上的幫助非常有限。令人高興的是,隨著150年之前的開始,中國引進了現(xiàn)代市場。19世紀中期,作為的一部分,保險業(yè)、銀行業(yè)慢慢進入了中國,后來證券業(yè)、基金業(yè)也進來了。

通過保險、銀行、基金等方方面面的金融市場提供的理財產(chǎn)品,給中國人提供了一個超越血緣關系、比家庭更有約束力的保障產(chǎn)品,每個人終于從原來三綱五常的約束中解放出來。金融市場的發(fā)展,真正解放了每一個中國人,讓個人獲得自由。

最近我研究了17世紀、18世紀、19世紀中國社會納妾的情況。當時除了有正妻,還有一兩個妾的制度安排,都是為了保證老有所終。因為一個妻子可能生不了兒子,或者只生了一個兒子,后來又發(fā)生了意外,如果出現(xiàn)這些情況,一家人的養(yǎng)老就得不到保障由此演變出了一妻多妾的制度。所有這些,都是圍繞養(yǎng)老保障來進行的,而不是基于愛誰而和誰結婚。

Q:獨生子女政策的實施,讓一個孩子贍養(yǎng)2個老人,是不是又增加了子女的負擔?

A:應該說,政府必須提供基本保障,讓社會保障體系盡快建立起來。否則,如果按照原來的養(yǎng)子防老模式來實現(xiàn)經(jīng)濟安全的話,獨生子女的政策對于中國家庭具有非常大的風險。除了政府提供低保,市場還必須提供方方面面的理財產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品和保險產(chǎn)品,這樣才能讓年輕人、中年人、老年人利用這些產(chǎn)品進行財務安排,給自己的生活提供長遠的支持,而不至于老了以后被迫到街上討飯。

根據(jù)我做的調(diào)查分析來看,北京、上海、深圳、廣州這些主要大城市提供的金融產(chǎn)品已經(jīng)非常豐富了,很多家庭和個人已經(jīng)把自己一生的經(jīng)濟需要安排得很好了。但除了這些超大城市之外,二線城市,甚至是一些省會城市,對子女養(yǎng)老的依賴還是很大的。

用金融工具來保障個人幸福

Q:改革開放30年,網(wǎng)民們有一種說法,錢多了、富起來了,幸福感卻不如以前,這是什么原因?

A:這是從計劃到市場的轉變帶來的。過去,人們有“鐵飯碗”,生病、養(yǎng)老、住房、子女教育……都依賴國家提供,“鐵飯碗”能夠給人們提供一種經(jīng)濟安全的感覺。但我知道,這個代價是很大的,因為那時大家都很貧窮,沒有什么錢,住房也沒多少,沒有自家?guī)?也沒有自家廚房,北京、上海這樣的城市一個家庭能分到十幾、二十平米的房子就不錯了。在那個時候,為了得到表面上的經(jīng)濟安全,人們犧牲了個人自由、個人權利,連和誰結婚、和誰談戀愛、什么時候談戀愛、什么時候結婚都需要領導批準,更何況工作上的自由!你不喜歡這個單位想換到另一個單位是不可能的,因為一換工作可能房子就沒了,子女的教育、醫(yī)療也都和這些掛鉤。在那樣的體制下,犧牲了太多的個人自由、個人空間,整個社會處于死水一潭的停頓狀態(tài),經(jīng)濟不能發(fā)展,產(chǎn)品供給總是短缺,這就是為什么我們在1978年要改革開放,要走出那個狀態(tài)。

現(xiàn)在進入了市場經(jīng)濟,個人要承擔自己生活的責任,不能什么都指望政府,每個人都要靠自己的雙手,特別是年輕人,在觀念和價值上,該都朝個人對個人負責的方向邁進。雖然還有一些距離,但我相信隨著中國在市場經(jīng)濟制度的安排下,運作時間更長,大家對自我責任、個人責任的認識也會相應地上升很多。

Q:在您看來,中國未來改革的道路是怎樣的?

A:從我的角度來講,改革的道路可以有很多名稱,但名稱并不重要,重要的在于是不是有足夠多的由市場提供的經(jīng)濟保障產(chǎn)品,能給未來的中國社會、中國人提供方方面面的靈活性,讓他們通過金融工具的支持來實現(xiàn)自己的自由,保障個性的發(fā)展。

最近幾年有很多非常有意思的文化現(xiàn)象,比如芙蓉姐姐,我可以不喜歡她,也可以喜歡她,這不重要,但大家回想一下,在六七十年代的中國,可能會有芙蓉姐姐個性這么強的人嗎?從個性角度來說,我覺得芙蓉姐姐這個現(xiàn)象是非常不錯的,是一個社會個性表達的進步。但我們也要知道,如果沒有金融市場的支持,如果沒有整個社會收入的上升,沒有經(jīng)濟足夠的發(fā)展,是不可能出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象的。我們想想,這種現(xiàn)象背后反映的是什么?如果沒有私人財產(chǎn)、沒有金融市場的支持,如果沒有整個社會收入的上升、沒有經(jīng)濟足夠的發(fā)展,在中國社會能有這種現(xiàn)象嗎?不可能,不會出現(xiàn)。想想看,在原來計劃經(jīng)濟時期,個人沒有財產(chǎn)、沒有自己的房子,除了國家提供的工作外沒有其它飯碗可尋,那時候,即使芙蓉姐姐有個性,也不可能表現(xiàn)出來,因為萬一領導不高興,飯碗、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老就什么都沒有了!但是現(xiàn)在不同,領導不高興、父母不高興,又怎么樣?除了國有單位、國有企業(yè)外,還有民營企業(yè)、合資企業(yè)提供方方面面的就業(yè)機會,實在不行,自己也可以創(chuàng)業(yè)給自己以就業(yè)!住房市場化了,買到自己的房子,領導喜歡也行、不喜歡也行,房子是自己買的,和工作單位脫鉤了,即使領導、同事不喜歡芙蓉姐姐的個性,她也不用害怕!加上有了自己的保險、養(yǎng)老基金、投資基金、按揭貸款,芙蓉姐姐是個完全自由的人,是她自己的人!

Q:對年輕來說,現(xiàn)在買房子的負擔很重,您對年輕人有什么建議?

第8篇：中年人理財方法范文

郝留焰：想有一個安穩(wěn)的家

2月3日，大年初一，安徽省潛山縣黃泥鎮(zhèn)勝利村的郝屋祠堂，郝留焰正在為一歲半的女兒樂樂舉行認親活動。樂樂陌生地打量著神像和祖上的排位，聽爺爺奶奶講述著家族的歷史。

有著悠久歷史的勝利村，因村民全都姓郝，又被稱為“郝屋”。36歲的郝留焰作為家里睦一的兒子，1997年從安徽廣播電視學院電子專業(yè)畢業(yè)后就離開了家鄉(xiāng)。6年前，他開始在生產(chǎn)油田開發(fā)設備的北京海藍科技有限公司工作，并與同在北京工作的鄰村女孩胡瑩在北京成了家。為了照顧年幼的孫女，小郝的父母從勝利村來到北京，鎖上了一生都沒離開過的家門。

然而，在北京生活了一年之后，讓孫女、人沮歸宗成了二老的心事，“只有一個兒子，他又只能生一個孩子，因此非辦不可”。除了上祠堂拜神，放鞭炮，還要大擺宴席款待親屬，由于二老沒有任何收入，兩個姐姐又早已出嫁，這次認親的上萬元花費只能由小郝獨自承擔。剛剛晉升為工藝督導的郝留焰月薪剛過五千元，在北京航科靚彩呈科技貿(mào)易有限公司做營銷的胡瑩月薪也就三千多元。

春節(jié)過后，小郝一家五口又回到北京租住的家里，開始了新一年的生活。

擁有一個安穩(wěn)的家

小郝的家在北京西四環(huán)外張儀村4號院。房子是2010年初剛租下的，50平米的一居室，年租金1.6萬元，占小兩口年收入的近20％。為了省錢，他們自己動手粉刷了房間，沿用舊家具，只是新裝了熱水器和油煙機，而空調(diào)和冰箱打算到了夏天再買。

租房前，小郝幾乎跑遍了北京所有的商品房小區(qū)。他們本打算花70萬元左右買一處小房子，而市內(nèi)的小房子至少百萬元以上，他們只買得起偏遠郊區(qū)的房子。31歲的胡瑩說：“我跟老公都是外地戶口，大學畢業(yè)后在北京工作。住房一直是困擾我們的最大問題，我們都來自農(nóng)村，沒有家庭的經(jīng)濟支援，因此一直也沒買上房子?，F(xiàn)在，房價一直在漲，像我們這種工薪階層，要想靠工資買一處市內(nèi)的商品房，實在是不切合實際。但是，如果房子太偏遠了，北京交通又堵，上下班所用的時間就會太多，生活就會特別累?！?/p>

前幾年小郝投資11萬元在老家蓋了兩層樓房，一直由他父母居住。現(xiàn)在他的父母也反對他們在北京買房，希望他們將來還回老家，而兩個年輕人卻都沒有這種念頭?！耙苍脒^在老家附近的合肥市買個房子，起碼有個屬于我們自己的小家啊，萬一以后孩子無法在北京上學，我們也能回老家去，但是一打聽，現(xiàn)在沒有在當?shù)乩U稅一年以上的證明，也無法在合肥買房子。剛剛知道外地的孩子可以在北京參加高考了，我們就可以安心地住在北京了?！焙撜f。

租房，無可避免地會涉及房租上漲、搬家的問題。2010年年底房東以房租普遍漲價為由大幅提高了房租，小郝一家只好考慮搬家?！鞍嵋淮渭?，人都要瘦一大圈，前后折騰半個月。加上現(xiàn)在有孩子了，更不愿意搬家了!但是三代人住一居室畢竟太擁擠了，老人只能住在廳里，所以還是希望北京的房租普遍降一些，我們能租個兩居室，讓老兩口有獨立的房間?！焙撜f。

小郝接著說：“雖然這一年里我們還會租房住，但買房的決心還是存在。因為只有自己的房子才是最安定的?，F(xiàn)在雖然也開始實施廉租房、公租房規(guī)劃，但都有很多條件限制，最起碼得有本地戶口，對家庭收入也有最低標準，我們也無法享受這項福利。同時，我們還覺得，買房雖然會造成一定的經(jīng)濟壓力，但也能促使我們攢錢，并合理安排生活。因此，我們希望房價降下來，買上自己的房子，擁有一個安穩(wěn)的家，這也是我們生活中最大的愿望?！?/p>

與公婆和睦相處

兩個工作繁忙的年輕人自然無法全天照顧孩子，而最少也得1500元的保姆月薪對于他們來說，壓力過大。而且他們不放心保姆跟孩子在家，畢竟家政公司對保姆的擔保還不完全?！捌鋵嶋p方父母都希望我們把孩子送回老家由老人帶，因為我的堅持，孩子才留在了北京。曾經(jīng)看過很多留守兒童的報道，實在不希望我的孩子也跟他們一樣，天天盼著爸爸媽媽回家?，F(xiàn)在一家只生一個孩子，還不能親眼見證孩子的成長，對自己、對孩子都是不負責任的表現(xiàn)?！焙搼B(tài)度堅定。

這樣一來，小郝就把自己的父母從安徽老家請到北京給自己帶孩子了?！芭c老人一起生活，需要對他們多包容，可他們對家庭的貢獻也特別大。”小郝說，“每月我們給老人1000元生活費，他們?yōu)槲覀儨蕚涿咳杖?，并照顧孩子。我們非常感恩?！?/p>

“今年公公婆婆仍然要在北京帶孩子，我希望老人們身體健康”，這是胡瑩由衷的表達，不僅因為健康的身體是幸福生活的保障，還因為醫(yī)療方面的花費高昂。去年，公公因突然頭暈到醫(yī)院看急診，做了頸動脈造影等檢查，又開了藥，一次就花了兩千多元。而婆婆也因為膝關節(jié)增生做了閉合治療，一次就醫(yī)也花費了兩千多元?！半m然他們都有新興農(nóng)村合作醫(yī)療作為保障，但是在外地看病，都不能報銷。最近傳來好消息，說醫(yī)療保險在有些城市可以通用了，什么時候農(nóng)村的醫(yī)保也能做到全國聯(lián)網(wǎng)就好了，這樣就給我們減輕了不少負擔。”胡瑩憧憬著。

“還有就是希望2011年我們家少一點爭吵，多一點祥和的氣氛，”這也是胡瑩內(nèi)心深處的期待。她的公婆都是土生土長的農(nóng)村人，沒有文化，也沒來過都市，更沒有在都市生活過，剛來時連煤氣灶、熱水器都不會用，所以在生活中總喜歡跟老家對比并抱怨?！敖o我們的感覺像是來這邊受罪的。其實，我也能理解他們，在老家，天天開大門就有鄰居和熟人，可以隨意聊天。但是在都市，大家都是來自五湖四海，語言也不相通，相互也不熟悉，就算到院里遛彎，也都很少有人搭訕說話?！焙摻忉屨f?，F(xiàn)在她的公公婆婆跟院里的人比較熟悉了，心情也好起來，雖然在帶孩子的方法和生活習慣上兩代人之間還有磨擦，作為兒媳婦的胡瑩總是盡量容忍，還常給婆婆買吃的、穿的。剛來時公婆連樓都不愿意下，現(xiàn)在不僅與鄰居交了朋友，還能去鄰居家做客，這讓小兩口感到欣慰。

為了孩子和家庭努力工作

由于暫時還沒有購房的壓力，小郝和胡瑩花錢有些人手大腳，去年沒有存下什么錢。然而，隨著孩子慢慢長大，花錢的地方也越來越多，他們不得不精打細算了。

“現(xiàn)在仕會提侶孩子在上幼兒園前先上親子班，培養(yǎng)孩子的社會性，為上幼兒園過集體生活打基礎。下半年，樂樂也該上親子班了。另外，像北京同齡的小朋友一樣，也要開始多帶她去海洋公園、動物園、悄物園等地方見見世面。此外，今年還計 劃給孩子上一份教育基金。這些方面的花費都是很大的。而花費最大的還是兒童的游樂項目，在這方面我們一直限制孩子?？傊?，隨著孩子的成長，收入不足的問題就顯得越來越突出?！焙摷刃腋Ｓ謶n慮地說。

作為公司能力較強的老員工，胡瑩2011年被公司推選為獨立經(jīng)理人，這意味著收入更多，但工作壓力也將更大?！拔宜诘墓疽?guī)模不大，但工作氛圍和諧，老板是大學畢業(yè)生，用儒家思想管理著公司，我很喜炊，因此一干就是8年，到北京以后一直在這里干，從沒跳過槽。老板已經(jīng)跟我談了，從3月份開始讓我獨挑一攤兒，如果干得好，我的收入會成倍增長。我感謝公司信任我，同時也覺得壓力很人，畢竟孩子還小，無法全身心投入。但是，既然老扳覺僻我行，我也要相信自己，這也是為了孩子們家庭生活得更好?！焙撜f。

在理財方面，2011年他們每月做1000元的基金定投，并進行銀行提供的短期理財，另外，胡瑩表示，要開始每天記錄開銷的流水賬，督促自己節(jié)流。

2011年，壓力大，動力也大，小兩口的希望是只要充實和快樂，吃苦受累也是幸福!

楊家志：穩(wěn)定地工作下去

趙亞媛

打工生活

34歲的楊家志很早就成為家庭的經(jīng)濟支柱。1988年，家里1.7畝耕地被政府以每畝約3000元的價格征去修建高速公路，而當時四口之家的主要經(jīng)濟來源就是種地。

由于家里剩余的一點地只用來種些蔬菜，糧食和肉類食品全部都得花錢購買。除了家人的吃穿花費，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親之間的人情費用也占了很大～部分。楊家志告訴記者：“這部分說不清楚，但花銷很大。光上個月去吃酒的人情支出就有五六十元錢。”在遵義方言中，專門稱呼這類花銷為“人情客往”。

現(xiàn)在，楊家每年的全部花銷大概在七八萬元。楊家志2000年結婚，育有一兒一女。父母年紀大了，妻子沒有工作。養(yǎng)家的擔子全落到楊家志一個人肩上。而想方設法工作和掙錢是他維持這個家庭的唯一選擇。

初中畢業(yè)后，楊家志就外出打工?！拔掖蚬ぷ叩貌贿h，主要在遵義和附近的貴定縣。自己文化少，開始就是學手藝，做泥水工。1995年，我組織了一些人，承接一些工程?！睏罴抑镜墓こ剃爠偲鸩綍r，只是在家附近的村莊承包一些鋪路的小工程。那時，他的收入不多，只夠家里的開支。

事情在2007年有了轉機。當時，政府計劃在龍坑鎮(zhèn)推廣“黔北民居”(以小青瓦、坡屋頂、白粉墻、紅柱子、穿斗枋、雕花窗、轉角樓、三合院為特色的民居)，幫助農(nóng)民改善居住條件。龍坑鎮(zhèn)介紹有承包工程經(jīng)驗的楊家志去參加建設黔北民居的培訓。楊家志覺得這是個不錯的機會，他拋下遵義縣兩個修建小學的工程回到了家鄉(xiāng)。

“之前，我們住的都是平房，夏天熱得沒辦法住，冷天又容易漏水。像黔北民居這樣的房子冬暖夏涼，雨天防漏熱天隔熱。我就想，這肯定是～個好事。所以，我?guī)ь^整。我把家里裝修好讓大家來參觀，大家都覺得住得既舒服又干凈?！睏罴抑菊f。

培訓結束之后，楊家志組建了一個新的工程隊，開始修建青杠村民組近百戶的黔北民居?！肮こ剃犎藬?shù)最多時有四五十人，基本上都是當?shù)氐拇迕?。我們的工作包括房屋的修建和室?nèi)裝修。”楊家志表示，當時每家每戶修建一幢像樣的黔北民居，加上裝修的費用，得花六七萬元錢。當時工程隊工人的收入每月兩三千元。作為牽頭人的他，除了給自家建設了一棟占地400多平米的黔北民居，年收入也開始與支出持平。

風險大、收入不穩(wěn)定

現(xiàn)在，楊家志的家庭收入主要來源于兩部分，一是他自己在外組建工程隊，承包小工程；二是家里買了一輛貨車，雇司機拉貨賺錢。他用“不確定”來概括每個月的收入?！吧俚臅r候只有兩三千塊錢，運氣好的時候又能達到兩三萬?！?/p>

讓楊家志擔心的是承包工程的風險。“像我們搞工程的，風險相當大，主要怕遇到傷亡事故。由于工人不固定，沒辦法給每個工人都買保險。如果遇到嚴重的傷亡事故，真的不得了，可以說要傾家蕩產(chǎn)。”楊家志不到30歲便開始組建工程隊承包工程，但每當碰到比較危險的外裝工作，他仍然親自帶隊上陣?！耙驗榘踩鹿收娴氖遣豢晒烙嫷摹＞退阄椰F(xiàn)在年輕，都有點灰心，不想再做了?！?/p>

楊家志買的貨車主要跑短途運輸。貨源得由自己聯(lián)系和尋找。目前相對固定的是給家附近正在建的汽車城送石粉?！袄卉囀勰苁杖?50元。有時候一天能拉上兩三車，有時候一天一車也不用。像這段時間天氣不好，就不用拉?！睏罴抑菊f。

楊家志的計劃是，如果今年運輸?shù)呢浽幢容^穩(wěn)定的話，他會再買一輛貨車自己開，以貨車運輸養(yǎng)家?！半m然開車拉貨也存在風險，但這個概率比較小，而且有保險公司。像我這個貨車上次出了一個事故，我自己一分錢沒花，全部是保險公司負責賠的。”他告訴記者。

只要能穩(wěn)定地工作下去就沒問題

目前，全家的開銷仍然集中在生活開支上。楊家志的父母身體還算硬朗?！懊磕曜疃嗍莻L感冒，買點藥吃就好了?！备改付枷硎苻r(nóng)村合作醫(yī)療這也一定程度上減輕了他的后顧之憂。

遵義縣是農(nóng)村養(yǎng)老保險的試點縣。60歲以下的人，每年交100元錢交到60歲，60歲以后每個月可以領60元錢。60歲以上不用交任何費用，就可以領錢。楊家志的媽媽57歲，她告訴記者自己已經(jīng)交了一年的錢，而61歲的老伴不用交錢直接開始領這份“工資”了。

第9篇：中年人理財方法范文

從產(chǎn)品性質(zhì)來看，成人高等教育產(chǎn)品介于私人物品與公共物品之間，兼具私人收益與社會收益，且前者大于后者。成人高等教育產(chǎn)品 的需求者大多為弱勢者或弱勢群體，如學歷補償學習者、下崗者、農(nóng)民等。成人高等教育為改變?nèi)鮿菡呱鏍顟B(tài)，減少社會的不公平，提高學習者發(fā)展能力、為其提供發(fā)展機會與手段等方面具有偉大的工具價值與倫理價值。新公共管理運動的理論與實踐證明，商業(yè)型組織或營利性組織中成功應用的理論與方法同樣適合于社會型組織，比如高等教育組織。兼顧私人收益與公共收益，同時通過市場機制 整合社會資源以實現(xiàn)社會目的、組織目的以及私人目的，培育類似于孟加拉鄉(xiāng)村銀行、Toms、北京富平學校、青番茄、殘友等的社會型組織是成人高等教育機構的歷史使命與發(fā)展方向。同時，成人教育機構的外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了根本性的變革。

例如，普通高等教育的大眾化，補償型學歷教育人數(shù)的銳減，社會從同質(zhì)的農(nóng)業(yè)社會向異質(zhì)多樣的工業(yè)社會轉型，移動互聯(lián)網(wǎng)技術、數(shù)字化技術、搜索技術等的日趨成熟。由此使命的新界定與外部環(huán)境劇變決定了成人高等教育必須進行根本性的轉型，這已是理論界與實踐界的共識。

那么，如何轉型呢?理論界與實踐界對該問題眾說紛紜，未能達成共識。蘇文虹、白瑩潔研究發(fā)現(xiàn)，當前成人高等教育轉型的方向與策略進入了叢林時期，即轉型的方向與策略有定向說(包括目標定位說 和市場導向說)，轉變說(包括觀念轉變說 職能轉換說 形式改變說 對象轉變說)，以及提升說(包括管理規(guī)范說 資源整合說 師資優(yōu)質(zhì)說同時，徐君[2]研究認為成人教育有六個轉向，即向內(nèi)涵式發(fā)展、研究生層次教育、專業(yè)提升的非學歷培訓、現(xiàn)代遠程教育、校本培訓、農(nóng)村培訓的轉向。叢林亂象 與多元轉向，說明成人高等教育如何轉型缺乏有效理論與典型范例的支撐。為此，本文將依據(jù)長尾理論，探討成人高等教育如何轉型的戰(zhàn)略、策略及相關機制。

一、理論依據(jù)長尾理論

美國長尾理論作者克里斯安德森通過研究谷歌、亞馬遜等企業(yè)認為： 我們的文化與經(jīng)濟重心正在加速轉移，從需求曲線的少數(shù)大熱門(主流產(chǎn)品與市場) 轉向需求曲線尾部的大量利基產(chǎn)品與市場。隨著數(shù)據(jù)挖掘技術、模塊化設計、智能搜索技術、移動終端等的廣泛應用，產(chǎn)品生產(chǎn)者與消費者獲取產(chǎn)品的邊際成本都持續(xù)下降，由此需求曲線就會扁平化。熱門產(chǎn)品與市場、利基產(chǎn)品與市場都同時受到追捧，但前者(頭部或短頭市場)的流行度會相對下降，后者(尾部或長尾市場) 的流行度會相對上升?；谪S饒經(jīng)濟學的長尾理論是需方規(guī)模經(jīng)濟，其強調(diào)的是供方如何以多品種、小批量的方式去滿足需方分層化、多元化、個性化的需求。

二、成人高等教育的需求分析

從市場營銷學的角度來看，當前的成人高等教育市場是由需方驅(qū)動的。當前，成人高等教育的需求具有分層化、多元化、個性化等顯著特征，形成了頭部市場與長尾市場并重的雙重市場格局。

(一)頭部市場：補償性的學歷繼續(xù)教育

據(jù)教育部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，1986年至2004年為成人高等教育快速發(fā)展的上升期和成熟期，并于2004年達到巔峰，2004年招生人數(shù)為2212萬，在校人數(shù)為4198萬。2004年后進入下降衰退期，2005年-2013年年度招生規(guī)模均低于200萬，2013年招生人數(shù)為1038萬[4]，部分省市甚至出現(xiàn)招生人數(shù)大于報考人數(shù)。由此可看出，成人高等教育發(fā)展已經(jīng)進入緩慢的發(fā)展時期，并呈現(xiàn)出衰退的跡象。但是，隨著成人高等教育不斷與職業(yè)、行業(yè)、區(qū)域發(fā)展的調(diào)試與融合，逐步構建以能力建設為核心的人才培育模式，凸顯其職業(yè)性、技能型、適用性。在未來相當長的一段時期內(nèi)，學歷繼續(xù)教育需求即現(xiàn)代遠程學歷教育、研究生層次教育，依舊是成人高等教育的重要市場。

(二)長尾市場：提升性的非學歷職業(yè)技能教育

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010-2020年)》提出要更新繼續(xù)教育觀念，大力發(fā)展非學歷繼續(xù)教育，穩(wěn)步發(fā)展學歷繼續(xù)教育，這為非學歷教育提供了宏觀指導和實踐依據(jù)。據(jù)教育部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，高等教育非學歷注冊學生由2004年的3564萬人增長到2013年的55932萬人，增長了1569倍。其中，2010年至2013年注冊學生人數(shù)均值為56052萬人。

同時，《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要(2010-2020年) 繼續(xù)教育專題規(guī)劃》指出，到2020年，從業(yè)人員參與各類繼續(xù)教育35000萬人年參與率達到50%以上：年參與培訓人數(shù)達到13000萬人次;企事業(yè)單位職工都有條件和機會按照崗位要求，接受新知識新技能培訓，年參與率60%以上;新就業(yè)職工都有條件和機會接受崗位培訓;高技能人才參與培訓人數(shù)達到3900萬人次?，F(xiàn)實的需求、宏偉的政府規(guī)劃及其相關工程的推進，表明高等院校開展非學歷教育，特別是資格證書培訓、崗位證書培訓，具有廣闊的市場前景，并且已經(jīng)超過學歷教育。清華大學、浙江大學等在非學歷教育領域的成功實踐表明，成人高等教育的非學歷教育有著全新的發(fā)展機遇和現(xiàn)實的可行性。

(三)長尾市場：自我需求型的人文教育

謝明榮、孫進研究認為成人教育的目的主要體現(xiàn)在兩方面： 一是現(xiàn)實目的，即關注職業(yè)和生計，為受教育者提供各種培訓和學習機會，使人們改善自己的生存狀態(tài);二是終極目的，即追求人性的完美和人生真正價值的實現(xiàn)。 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會的轉型，居民價值觀的改變，居民對教育的需求從外部適應向內(nèi)部需求發(fā)展。在以美國、英國、法國等九國為樣本的研究發(fā)現(xiàn)，人均GDP達3000美元為居民消費結構轉變的臨界點，即社會消費結構將向著發(fā)展型、享受型升級。2014年，我國人均GDP約為7485美元，顯然我國居民消費已經(jīng)進入發(fā)展型、享受型階段。以新媽媽哺乳、老年教育為例，可看出當前我國內(nèi)部教育需求呈現(xiàn)出顯性化、規(guī)?；?、多元化等特征。據(jù)衛(wèi)生部門抽樣調(diào)查1802例新媽媽，調(diào)查結果顯示：4個月以內(nèi)的嬰兒純母乳喂養(yǎng)只占35%，混合和人工喂養(yǎng)的高達65%，2013年美國6個月以內(nèi)嬰兒純母乳喂養(yǎng)比例為77%。母乳喂養(yǎng)是預防營養(yǎng)不良的最佳措施，喂養(yǎng)母乳的孩子，不但身體健康狀況與智商程度都出眾，而且成年后患高血壓、心血管疾病等慢性病比例低。研究表明，阻礙母乳喂養(yǎng)主要有哺乳知識，技能的匱乏和其為4個月以內(nèi)阻礙母乳喂養(yǎng)的關鍵因素，工作的距離與壓力，工作單位不能提供母乳喂養(yǎng)的設施和時間，同事、雇主對母乳喂養(yǎng)態(tài)度消極以及奶粉廣告干擾等。

那么，為新媽媽提供哺乳知識、技能等方面的教育與輔導，具有重大的現(xiàn)實意義。老年教育產(chǎn)業(yè)。人口老齡化與高齡化已經(jīng)成為我國社會轉型發(fā)展面臨最大的問題。2010年第六次人口普查統(tǒng)計結果顯示，我國60歲以上老年人口比例為1326%。同時，中國老年人口正以年均約3%的速度增長。

《中國老齡事業(yè)的發(fā)展》白皮書指出，2051年中國老齡人口達到最大值437億，預測2030年將是中國老齡化最嚴峻的時期。隨著老年人口的快速增長，老年群體收入水平的提升，老年群體消費觀念的轉變，由此跟老年群體相關的繼續(xù)教育需求，急需開發(fā)與滿足。與老年教育相關的教育可劃分為五類：養(yǎng)老教育，主要滿足老年人基本需求的教育需求，包括老年產(chǎn)業(yè)咨詢、養(yǎng)老服務人員培訓、養(yǎng)老管理人員培訓等; 健 老教育，主要為保障老年人身體健康與生命安全開發(fā)的教育，包括養(yǎng)生、保健等; 樂 老教育，主要滿足老年人精神層面的需求，包括文藝、競技、美容等;智老教育，主要滿足老年人自我實現(xiàn)方面的需求，包括繼續(xù)教育、課題研究、人生哲學等;富老教育，主要滿足老年人投資理財方面的需求，包括老年資產(chǎn)管理、理財規(guī)劃、遺產(chǎn)保護與開發(fā)等。中年人、殘疾人、少數(shù)民族群體等不同年齡、不同對象的成人教育需求亦是潛在的市場。成人高等教育將社區(qū)作為載體，與社區(qū)中的文化站、圖書室、娛樂中心等進行深度合作開展公民教育、女性教育、健康教育、養(yǎng)生教育等，這將是踐行終生教育、全納教育與構建學習型社會的有效路徑，亦是成人高等教育，特別是地方本科成人院校求得生存與發(fā)展的前進道路。美國的社區(qū)學院與我國臺灣地區(qū)的社區(qū)大學便是成功典范。從上述需求分析來看，成人高等教育的需求已經(jīng)形成了學歷教育、非學歷職業(yè)技能教育。例如，新型農(nóng)民培訓、教師培訓、人文教育包括老年教育產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)婦康復、哺乳、育兒等教育三個相互區(qū)隔又相互交融的細分市場;同時，每個細分市場又可細分為更為細小的市場，這將為眾多逐鹿中原 的成人高等教育機構提供了機會，當然也帶來了挑戰(zhàn)。但是，當前成人高等教育面臨著行政化的招生配額、封閉的培養(yǎng)計劃、教育教學的普教化 傾向、匱乏的教育資源等問題，若不進行有效的轉型與整合將面臨生存危機

根據(jù)業(yè)內(nèi)領先的實體經(jīng)濟O2O解決方案，提供商隨視傳媒的《2015年中國O2O市場觀察報告》中對O2O的定義，結合教育行業(yè)將O2O整合型學習平臺定義為：將線下小眾化的潛在學習需求聚合到線上進行消費與管理，從而實現(xiàn)線上學習、線下實踐 的良性循環(huán)，構建客戶驅(qū)動、學校主導、服務外包 的成人高等教育全價值鏈整合戰(zhàn)略。客戶驅(qū)動 體現(xiàn)以創(chuàng)造并滿足客戶現(xiàn)實與潛在的需求為導向，從客戶多元化、個性化需求來規(guī)劃、開發(fā)成人高等教育的教育項目、學科專業(yè)及課程資源，并將受教育者與用人單位的滿意度作為教育項目、學科專業(yè)及課程資源等的質(zhì)量評價尺度和績效改進的依據(jù)。學校主導 說明成人高等教育機構整合政府、非營利組織、營利組織、捐贈者等的資源，以市場機制的方式向客戶提供有效的教育產(chǎn)品，學校從戰(zhàn)略的角度主動扮演資源整合、流程管控、質(zhì)量監(jiān)管等角色。服務外包 說明成人高等教育機構在培育核心競爭力的導向下將需求調(diào)研、招生、培養(yǎng)、就業(yè)等成人高等教育人才培養(yǎng)價值鏈環(huán)節(jié)的非核心業(yè)務 進行科學合理的打包，按照市場機制 進行外包。營利組織、非營利組織、個人等均可憑借其人力資源、技術資源、聲譽等進行競包。從而實現(xiàn)決策、執(zhí)行、監(jiān)督的有效分離與整合，充分發(fā)揮客戶自主選擇，借助第三方比較優(yōu)勢，根本上實現(xiàn)成人高等教育產(chǎn)品供給效率與效益的不斷提升。

(一)成人高等教育全價值鏈構建

從教育價值鏈來看，教育產(chǎn)業(yè)可分為需求者、平臺提供商、技術提供商、教育產(chǎn)品供給者或內(nèi)容提供商。在圖1中，學歷繼續(xù)教育、非學歷職業(yè)技能教育、人文教育為成人高等教育的需求者。在需求分析中可以看出學歷教育為紅海市場，非學歷職業(yè)技能教育、人文教育為藍海市場。從戰(zhàn)略的角度看，從紅海市場 向藍海市場 轉移與轉型是成人高等教育的必經(jīng)甚至是唯一的路徑。具有比較優(yōu)勢的專業(yè)化機構的存在為橫向?qū)I(yè)分工的成功提供了必要條件。自由內(nèi)容提供者，即學生、自組織者如《羅輯思

教育聯(lián)盟包括不同類型、差異化的課程資源整合、營利組織如藍翔技校、新東方、阿里大學等、非營利組織如愛達迅助學行動、根與芽環(huán)境教育項目、涼山彝族婦女兒童發(fā)展中心、北京農(nóng)家女文化發(fā)展中心、樂齡合作社、鶴童老年公益基金會等為內(nèi)容提供商，提供教育項目、課程資源，包括講義、課件、音頻、視頻等教育教學資源;平臺提供商，如edX、Coursera、Udacity則為內(nèi)容提供商和終端客戶提供無縫鏈接的中介或渠道;IBM、聯(lián)想等則為平臺提供技術支持。據(jù)IBISCapital報告推算，平臺商被認為市場規(guī)模最大，約占全球行業(yè)整體規(guī)模的70%，其次是技術提供商，約占行業(yè)的21%，內(nèi)容提供商的規(guī)模最小，僅占行業(yè)整體的9%左右。成人高等教育機構擁有龐大的用戶和較高的市場信譽，同時擁有或整合高質(zhì)量的內(nèi)容提供者。誰能領先半步，并能開發(fā)契合市場需求的教育項目和整合眾多的內(nèi)容提供商，那么，該成人高等教育機構則可轉型成功并拔得頭籌。由經(jīng)濟學家茅于軾、國務院參事湯敏等創(chuàng)辦的投資型股份制社會型企業(yè)北京富平學校，可作為弱勢群體教育的范例，構建了民辦公助的，集融資、培訓、就業(yè)及權益保障一體化、平臺化、聯(lián)盟化的成人教育模式。又如，在兒童早期教育方面與北京小橡樹幼兒園、樂平基金會及相關專家共同創(chuàng)辦社會型企業(yè)北京谷雨千千樹教育咨詢有限公司。

該公司以千千樹作為網(wǎng)絡平臺，線上提供教師培訓、幼兒園公益課程、千千樹課程園等服務，線下則為湖北丹江口市、湖北十堰市、甘肅宕昌縣、四川大邑縣等貧困地區(qū)的44所幼兒園提供師資培訓、幼兒園管理培訓、課程建設等方面的系統(tǒng)服務。

(二)成本分擔機制構建

依據(jù)利益相關者理論，人才培養(yǎng)模式必須綜合平衡價值鏈上的利益相關者的利益或收益。收益機制或成本分擔機制是人才培養(yǎng)模式的健康、持續(xù)發(fā)展的根基。成人高等教育的需求者，特別是農(nóng)民、農(nóng)民工等大多為弱勢群體或經(jīng)濟困難者，科學合理的收益機制或成本機制有利于鼓勵需求者進行教育投資，進而實現(xiàn)教育的機會公平。諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者阿瑪?shù)賮喩哺袼沟项D等認為造成貧困的根本原因，不僅僅是收入的匱乏，更是基本生存與發(fā)展能力的機會、能力、手段的匱乏或不足;同時，美國社會學院實踐表明，社區(qū)學院具有幫助低收入者勞動者獲得職業(yè)和教育提升的最大潛力。顯然，構建科學合理、兼顧受教育者、政府、社區(qū)、用人單位等眾多利益相關者的收益機制或成本分擔機制，是實現(xiàn)成人高等教育健康、可持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。

那么，如何構建呢?評估教育項目或課程的公共收益、私人收益。從經(jīng)濟學的角度看，產(chǎn)品供給可分為三種方式，即政府供給、市場供給、政府與市場混合供給。若教育項目或課程的收益完全屬于私人，則通過收益來補償成本與獲取一定利潤，供給者與用戶遵循市場機制，實行商業(yè)化運營;反之，收益為公共，則由政府無條件、免費供給。成人高等教育產(chǎn)品大多為混合產(chǎn)品，借助外包服務模式，以客戶需要為導向，政府資助，第三方即營利組織、非營利組織、個人等生產(chǎn)的供給模式;評估受教育者的支付能力和內(nèi)容提供商供給的動機及合作機制傾向。構建具有可操作性的成本分擔機制。具體而言，政府可通過購買公共服務、補貼、減免稅、發(fā)培訓券或教育! 等直接或間接的方式，支持成人高等院校的轉型發(fā)展和降低教育需求者入學障礙，進而實現(xiàn)教育的機會公平;用人單位與內(nèi)容提供商則可以通過投資、捐贈、共建等方式構建利益均衡與共享的長效機制;受教育者則可通過繳納費用、志愿活動、反哺行動等方式進行生產(chǎn)性投資。例如，北京富平學校與安徽政府扶貧基金進行合作，采用成本分擔模式解決農(nóng)民培訓、就業(yè)等方面的困境，即務工證、體檢證、婚育證等證件的費用、到北京的交通費、旅途中的伙食費等均由政府承擔，學費含食宿600元中，政府承擔50%，富平學校則以小額貸款的形式為其墊付剩下的50%學費，這部分學費在其上崗后的3個月內(nèi)還清。

(三)學習平臺構建

為滿足受教育者利基市場或小眾市場的需求，成人高等教育機構必須調(diào)整運營模式，即從教育內(nèi)容與服務的自我生產(chǎn)者與銷售者轉變?yōu)榻逃鷳B(tài)鏈的整合者與營銷者，構建一個以教育生態(tài)鏈為核心，類似于AppleStore或小米，線下線上相互支撐，由合作伙伴提供內(nèi)容、開發(fā)新業(yè)務。

當前，在線學習平臺運營模式可分為兩類：一類是高校主導公益模式，以學堂在線、edX為代表，其具體形式為B2B、B2C;另一類為營利機構主導盈利模式，其又可分為以果殼網(wǎng)、100教育、Coursera、Udacity為代表的運營商主導模式和以第九課堂、猿題庫、新東方為代表的內(nèi)容提供商主導模式，前者的具體形式為B2B、B2C、C2B、C2C，后者的具體形式為B2B、B2C。在成人高等教育機構缺乏資金、技術、網(wǎng)絡運營等方面支持的情況下，如何打造整合型的學習平臺呢?成人高等教育機構可以借鑒二者在運營模式、內(nèi)容開發(fā)、社會化學習、智能化學習診斷等方面的經(jīng)驗，尤其可分享在線學習教育機構的優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡課程。成人高等教育機構可以把自身的網(wǎng)絡教育課程轉化為基于反轉教學模式的線上課程，并借助地方高校教育聯(lián)盟、營利機構(如培訓學校等)、非營利機構(如環(huán)境保護、臨終關懷等NGO提供的公益課程)，以收益分享、學分互換等方式分享各個機構的優(yōu)質(zhì)課程資源。教師、學習者等可以根據(jù)個人偏好、地方經(jīng)濟社會文化需求，開發(fā)地方性課程，并借鑒中國移動開發(fā)者百萬重獎計劃、APP收益分享模式，即內(nèi)容提供者與運營機構收益分享比例為7：3，構建內(nèi)容提供者的扶持與激勵機制。

四、成人高等教育全價值鏈整合戰(zhàn)略機制構建

英國學者高夫斯坦頓提出的整合能力模型研究顯示：能力由兩個方面構成，即一般素質(zhì)(知識、技術、態(tài)度)與對工作情景的理解。若只有前者，則在具體工作中會出現(xiàn)有力 使不出;若僅有后者，則會出現(xiàn)心有而力不足，二者必須有效融合。一般素質(zhì)與工作情景的理解有各自不同的維度與水平，二者融合便會產(chǎn)生不同的能力類型與水平。顯然，一般素質(zhì)屬于顯性知識或堅硬的高地，工作情境的理解等則屬于緘默知識 或濕軟的低地。唐納德A舍恩認為，后者現(xiàn)有的知識、技能等不起作用，學習者借助的是行動中反思和行動中認識，學習者的實踐是以一種不確定性和藝術的方式努力探究的過程。顯然，基于共性與個性的線上理論學習與模擬是滿足學習者顯性知識學習的有效路徑，還必須輔以基于現(xiàn)實情境的線下學習以實現(xiàn)對緘默知識 的培育，唯有兩者有效整合，方能實現(xiàn)理論與實踐的無縫對接或?qū)W以致用。現(xiàn)實的情況是成人的學習更多是處于濕軟的低地 的行動中的認識與反思。那么，如何構建成人高等教育全價值鏈整合戰(zhàn)略的運行機制，以支持顯性知識 和緘默知識 的有效融合呢?在整合戰(zhàn)略的前提下，運行機制的關鍵在于搭建科學合適的組織與高勝任力的管理教師團隊以及有效執(zhí)行的機制。

(一)矩陣式組織機構構建

當前，成人高等教育機構組織模式為科層制組織結構。科層制是以生產(chǎn)為核心的縱向?qū)I(yè)分工體系。通過部門之間的分工與權力進行制衡與監(jiān)督，比較適合外部環(huán)境比較穩(wěn)定的組織。為滿足客戶多元化、個性化、動態(tài)的需求，必須構建基于戰(zhàn)略業(yè)務發(fā)展和客戶需求的矩陣式組織，即在縱向上，構建扁平化組織，精簡組織層級，縮短命令指揮鏈;在橫向上，構建基于項目或跨團隊、跨職能的團隊，以適應人才市場復雜而多變的需求。由此，借鑒華為集成財務系統(tǒng) 即建立以客戶經(jīng)理、解決方案專家、交付專家組成的工作小組;或借鑒海爾自主經(jīng)營體 的柔性組織機構的成功經(jīng)驗，構建扁平化的倒三角 組織。比如，項目小組、工作團隊、創(chuàng)新團隊、創(chuàng)業(yè)團隊等，員工在最上面，基于流程的、直接面對受教育者的需求;領導在下面，搭建平臺與整合資源幫助員工去滿足與開發(fā)顧客需求。同時，構建基于戰(zhàn)略目標的績效管理體系與基于績效的薪酬管理體系以激勵員工。

(二)打造高勝任力的教職員工隊伍

高校的中層管理者與一線教師是學校轉型與發(fā)展的關鍵因素，成人高等教育機構效能的發(fā)揮與提升很大程度上依賴于高勝任力的中層管理者與一線教師。甚至在一度程度上，其素質(zhì)與工作質(zhì)量決定轉型戰(zhàn)略的執(zhí)行情況與核心競爭力的構建，最終決定了成人高等教育機構的命運。楊曦等采用隨機調(diào)查方式發(fā)現(xiàn)高校管理人員(中層管理人員) 職業(yè)倦怠率為7549%。陳瑩等以一線高校教師為研究對象，調(diào)查結果表明一線教師職業(yè)倦怠率為805%。因高校成人教育機構與高校其他機構屬于同構，其職業(yè)倦怠率亦非常之高。顯然，中層管理人員與一線教師均存在較高的職業(yè)倦怠。那么，怎么構建高勝任力的團隊，以支持成人高等教育機構的轉型與發(fā)展呢?構建分類分層的人力資源管理機制，即橫向上按照業(yè)務性質(zhì)將崗位分為教學研究類、科學研究類、教學類、技術研究類、實訓指導類等，為校內(nèi)外不同類別的人才提供科學合理的管理機制;縱向上按照責任的大小、工作難易、所需教育程度及技術高低分為若干職級、職等，以構建不同層級人才差別化的管理戰(zhàn)略與激勵機制。構建不同類別不同層級崗位的勝任力模型，并以此作為不同崗位選聘、培訓、績效管理等人力資源管理的標桿。例如，董曉林、馬連杰研究發(fā)現(xiàn)，高校行政管理人員勝任力指標按其重要性從高到低的順序依次為：職業(yè)技能、知識素養(yǎng)、民主責任、同僚關系、性格特征、教育視野、學習適應、影響力。以此為依據(jù)，評估華中科技大學等8所大學行政管理人員績效，并提出了培訓、績效改進方案，最終達到了改進與提升行政管理人員績效的目的。顯然，成人高等教育機構亦可借鑒其理論與實踐，為成人高等教育機構的轉型與發(fā)展找到有效的管理策略。營造優(yōu)質(zhì)的教育教學環(huán)境，提升教職員工的心理契約。前二者人力資源管理機制為正式契約，然而由于信息的不對稱、有限理性的局限，以及響應急劇變化環(huán)境的需要等原因，教職員工與學校之間無法就所有契約事件進行預估并加以規(guī)定。那么，營造優(yōu)質(zhì)的教育教學環(huán)境，構建科學有效的心理契約管理機制便是關鍵。白圣豪研究表明， 心理契約與工作滿意度顯著正相關;心理契約、工作滿意度與離職傾向顯著負相關。以心理契約為測評工具評估教職員工的管理現(xiàn)狀，從而作為管理政策的制定依據(jù)，定能提高管理水平與核心競爭力。

(三)基于微型學習的反轉教學微型學習(Microlearning)

當前沒有公認的概念界定，筆者比較傾向PeterA.Bruck[16]的定義，其認為微型學習是把知識分解為小的松散的但相互關聯(lián)的學習單元，并且是在人們?nèi)粘＝涣骱凸ぷ髦芯涂梢赃M行學習活動。顯然，微型學習比較適宜以移動終端為載體、時間碎片化的、自主學習的成人學習方式。根據(jù)反轉教學的內(nèi)涵，課前自學、課堂輔導、課后實踐的學習模式是對傳統(tǒng)講授學習模式的再造，使得學生學習的自主性與創(chuàng)造性被充分地調(diào)動起來。那么，在操作層面上，基于長尾理論的成人高等教育全價值鏈整合戰(zhàn)略的實現(xiàn)在反轉教學的支持下方能實現(xiàn)。反轉教學是流程化的學習，遵循020混合型學習流程。國外的可汗學院、Coursera、Udacity、edX，國內(nèi)的騰訊課堂、愛課網(wǎng)、傳課網(wǎng)等均可按照此流程實現(xiàn)智能化、個性化、社會化學習。

課前自學是線上學習， 課堂輔導與課后實踐是線下學習，線上與線下二者之間必須有效結合。在課程技術員、導學教師、主講教師等的幫助下，學習者通過基于微型課程的課程資源進行線上學習;同時，通過小組協(xié)作、情景化知識與案例、實訓實踐等線下學習，從而實現(xiàn)以學生為中心，線上線下相互融合、教育與行業(yè)相互對接、理論與實踐有效互動的有支持的自主學習。需要注意的是，低學習成就往往是因為學習者學習能力、機會、手段的匱乏，系統(tǒng)的支持是破解低學習成就的關鍵路徑之一。 課前自學是成人學習者基于微型化知識主題與學習任務的線上課程進行知識建構，是反轉教學的前提與關鍵。針對成人學習時間碎片化，以及尋求外部性適應與探索內(nèi)部自我存在意義的學習目標，必須改變當前移植高校全日制大學生知識模塊高度聚合、完整、長時間的高度集中學習模式，向基于微型知識模塊、以移動終端為載體、高度自主學習的微型學習模式轉型。KatyJordan博士對MOOC課程完成率調(diào)查結果顯示：MOOC課程的平均完成率低于7%，且完成率最高的課程是Scala函數(shù)式編程原則。由瑞士洛桑理工學院在Coursera平臺提供，在5萬名注冊該課程的學生中，約2%完成課程;而普第1期徐明祥，王艷梅：基于長尾理論的成人高等教育全價值鏈整合戰(zhàn)略研究林斯頓大學的1300年后的世界史，在83000名注冊學生中只有08%完成該課程，完成率最低。