消費金融公司場景建設(shè)淺析

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了消費金融公司場景建設(shè)淺析范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

［提要］自2008金融危機之后，國內(nèi)需求不足，為了經(jīng)濟發(fā)展，刺激內(nèi)部需求，消費金融開始在我國逐步發(fā)展起來。經(jīng)過十幾年的快速發(fā)展，我國目前形成商業(yè)銀行零售金融、傳統(tǒng)的消費金融公司，以及互聯(lián)網(wǎng)金融三種消費金融類型，在其發(fā)展過程當(dāng)中不同主體面臨消費場景的建設(shè)基礎(chǔ)參差不齊、場景暴雷現(xiàn)象頻繁發(fā)生、跨場景聯(lián)動效應(yīng)、風(fēng)險控制及合規(guī)建設(shè)等諸多問題。基于此類問題，本文從完善監(jiān)管、金融科技、場景拓展、錯位發(fā)展等方面提出解決措施。

關(guān)鍵詞：消費金融；場景；互聯(lián)網(wǎng)

一、消費金融公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）宏觀經(jīng)濟刺激消費。消費作為推動國民經(jīng)濟發(fā)展的三駕馬車之一，2014年之后重要性程度不斷擴大，在人民生活條件不斷改善，消費需求逐漸增加的今天，消費金融的地位將會更上一個臺階。后疫情時期國內(nèi)經(jīng)濟復(fù)蘇，國家為刺激消費出臺一系列政策，“線上線下消費券”“購物節(jié)”等措施陸續(xù)推出，“地攤經(jīng)濟”“社區(qū)團購”等新的購物形式出現(xiàn)，同時伴隨著居民消費觀念轉(zhuǎn)變，“提前消費”逐漸變?yōu)槌B(tài)，消費需求不斷提高，消費信貸市場進(jìn)一步擴大。消費金融公司發(fā)展前景廣闊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)大廠及電商主導(dǎo)。自消費金融公司出現(xiàn)以來，其背后出資方與合作方大多為商業(yè)銀行、實體產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)科技公司以及電商企業(yè)。早期得益于信用卡業(yè)務(wù)的不斷擴張，商業(yè)銀行的零售金融業(yè)務(wù)占據(jù)了消費信貸市場大部分。由于近幾年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技（Fintech）的深入發(fā)展，這類以互聯(lián)網(wǎng)大廠和電商為主導(dǎo)的消費金融公司以移動支付為導(dǎo)向，鏈接線上線下消費場景，通過對消費者歷史消費數(shù)據(jù)多個維度的分析，獲取其消費傾向和履約能力，并不斷更新迭代；在數(shù)據(jù)獲取和風(fēng)險控制以及信用評級上有著其他消費金融公司不可比擬的優(yōu)勢，尤其在新冠肺炎疫情期間這種優(yōu)勢則更加明顯。

（三）業(yè)務(wù)不規(guī)范。消費金融公司創(chuàng)立的目的就是為了刺激消費，促進(jìn)國民經(jīng)濟發(fā)展；然而，在發(fā)展過程中部分企業(yè)劍走偏鋒，“現(xiàn)金貸”逐漸演變成為其主要業(yè)務(wù)，并且還面臨著信貸資金流入房地產(chǎn)市場、資本市場等問題，導(dǎo)致不良貸款率節(jié)節(jié)攀升。此外，由消費信貸業(yè)務(wù)衍生出來第三方非法貸款套現(xiàn)業(yè)務(wù)游走在法律監(jiān)管之外，同時滋生出來的灰色產(chǎn)業(yè)鏈嚴(yán)重?fù)p害消費者個人權(quán)益和企業(yè)信譽。

（四）發(fā)展迅速，競爭激烈。消費金融公司的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段：第一階段是2008～2013年，國內(nèi)消費金融處于起步階段，先在一部分城市試點，并且準(zhǔn)入條件非常嚴(yán)格，背后出資的大多為國有大型商業(yè)銀行。第二階段是2013～2017年，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，國內(nèi)基于刺激消費的需要對于消費金融公司設(shè)立的準(zhǔn)入條件大大降低，故在這一階段國內(nèi)的消費金融公司得到了快速發(fā)展，民間資本、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入，截至2016年已有21家持牌消費金融公司。第三階段是2017年至今，在此期間消費金融公司的審批設(shè)立雖然進(jìn)入常態(tài)化，但是由于“校園貸”“網(wǎng)絡(luò)貸”等一系列不規(guī)范放貸手段的影響，其設(shè)立變得更加嚴(yán)格，進(jìn)度也相應(yīng)放緩；至今我國合計有28家持牌消費金融公司。（表1）國內(nèi)現(xiàn)有消費金融公司大致可以分為“銀行系”“銀行+產(chǎn)業(yè)系”“產(chǎn)業(yè)系”，他們通過各自的優(yōu)勢和途徑獲客，銀行系消費金融公司依托于自身銀行的客戶下沉，產(chǎn)業(yè)系消費金融則通過線上線下平臺來進(jìn)行客戶獲??；銀行+產(chǎn)業(yè)系則二者兼有。但是，在此類模式下客戶獲取難易度就取決于線上和線下消費場景構(gòu)建是否完善以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和實體企業(yè)本身的客戶流量。比拼的不僅是自身的資本，還有與其合作企業(yè)的客戶資源。

二、消費金融公司場景化建設(shè)存在的問題

當(dāng)下，在競爭非常激烈的消費金融這一片紅海當(dāng)中，消費場景就顯得尤為重要。如，蘇寧消費金融公司、唯品富邦消費金融公司，其分別依托自身線下實體門店和線上購物平臺構(gòu)建消費場景。還有一些自建消費場景，但與以互聯(lián)網(wǎng)和電商為依托的消費金融公司在客流量上仍存在較大差距，客戶黏性度不高。在場景建設(shè)過程當(dāng)中仍然會出現(xiàn)許多問題。

（一）場景化建設(shè)基礎(chǔ)參差不齊。目前，有能力建設(shè)消費場景的消費金融公司數(shù)量較少，同時擁有線上線下消費場景的已持牌的消費金融公司則更少，場景建設(shè)的優(yōu)劣勢各不相同；商業(yè)銀行的零售金融業(yè)務(wù)，其擁有龐大的客戶群體，且擁有大量的線下網(wǎng)點作為依托，在客戶數(shù)量上具有很大的優(yōu)勢，同時也面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新力度不足等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融，依托電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)購物平臺，線上消費場景建設(shè)已經(jīng)較為完善，并且互聯(lián)網(wǎng)借助金融科技能夠更加精準(zhǔn)的定位，了解客戶的需求，從而直接影響客戶的使用體驗；但是，也存在用戶數(shù)據(jù)泄露、資金來源是否合法等問題。傳統(tǒng)消費金融企業(yè)，其客戶數(shù)量和質(zhì)量比不上商業(yè)銀行，客戶粘度與互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在差距，且產(chǎn)品種類比較單一；但是，可以利用其牌照優(yōu)勢搶占市場，同時貸款額度優(yōu)于前兩者。基于此等條件，消費金融在場景建設(shè)過程中依舊面臨著嚴(yán)峻的考驗。

（二）消費場景暴雷現(xiàn)象頻出。近些年來，消費金融公司在建設(shè)消費場景時弱化了對涉及到場景建設(shè)線下實體企業(yè)的相關(guān)財務(wù)狀況、未來發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部組織架構(gòu)等信息的關(guān)注；轉(zhuǎn)而更加注重這些企業(yè)的消費群體的征信狀況和還款能力。一旦涉及場景建設(shè)的企業(yè)內(nèi)部戰(zhàn)略發(fā)生問題或者財務(wù)狀況出現(xiàn)危機，將會出現(xiàn)類似于“蛋殼公寓”租金貸模式下租戶無房住且還要承擔(dān)貸款、“韋博英語”教育貸模式下學(xué)員未上課就要還貸等情況。涉事企業(yè)由于經(jīng)營管理不善不僅嚴(yán)重?fù)p害消費者的利益，還將提供金融產(chǎn)品的消費金融公司推向風(fēng)口浪尖。在場景建設(shè)中，與消費金融公司合作的實體企業(yè)的有關(guān)資質(zhì)和發(fā)展前景將會成為以后場景建設(shè)的重要關(guān)卡。（圖1）

（三）場景單一，跨場景聯(lián)動效應(yīng)差。目前，消費金融公司的消費場景主要集中在教育、醫(yī)療、租房、旅游、數(shù)碼產(chǎn)品、房屋裝修等方面；剛需消費場景獲取的效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上非剛需消費場景，諸多消費金融公司并未將其消費場景串成一條線。而跨場景協(xié)同則能夠?qū)崿F(xiàn)效益最大化，通過剛需消費吸引顧客，擴大流量；通過非剛需消費創(chuàng)造營收。在消費金融公司已有的消費場景之中大多比較單一，并未實現(xiàn)場景聯(lián)動。能夠?qū)崿F(xiàn)跨場景聯(lián)動的消費金融公司大多是以電商、互聯(lián)網(wǎng)購物平臺為依托，但是此類消費金融公司也并未實現(xiàn)線上和線下的跨場景協(xié)同。

（四）場景化金融風(fēng)險控制力度較差。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，消費金融市場準(zhǔn)入門檻降低，對于消費場景平臺的搭建，消費金融公司在風(fēng)險控制、合規(guī)建設(shè)、征信數(shù)據(jù)等方面的監(jiān)管力度較差。在場景建設(shè)中，部分企業(yè)一味地追求客戶流量反而忽視場景業(yè)務(wù)盲目擴張帶來的風(fēng)險，消費金融用戶群體當(dāng)中有極大一部分是“長尾”用戶，可能會面臨信用風(fēng)險。除了自建場景之外，金融機構(gòu)與場景實體處于兩個主體，場景實體的獨立性較強，在場景中提供商品和服務(wù)的員工可能會出現(xiàn)違規(guī)操作。目前，我國個人信用體系建設(shè)尚不完善，征信數(shù)據(jù)供給方較少，而大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)則是通過大數(shù)據(jù)來統(tǒng)計征信情況，數(shù)據(jù)出處以及可信度受到質(zhì)疑。

三、消費金融公司場景化建設(shè)對策

（一）完善監(jiān)管體系，加大審查力度。消費金融是近十幾年才逐步發(fā)展壯大，相關(guān)法律法規(guī)以及配套措施還不完善；盡管早期有頒布《消費金融公司試點管理辦法》，但并未對放貸合理性以及資金去向做出監(jiān)管，且有關(guān)條款太過于籠統(tǒng)并不適合具體實施，從而出現(xiàn)利率上限導(dǎo)致的“高利貸”，利率不透明導(dǎo)致的“套路貸”，行業(yè)亂象不斷發(fā)生。故應(yīng)該從資金來源、公司運營、放貸管理三個方面完善其監(jiān)管層面上的法律法規(guī)，加大處罰力度；由于缺乏對放貸資金流向的監(jiān)管，導(dǎo)致一部分資金流入房地產(chǎn)和資本市場，貸款不良率節(jié)節(jié)攀升，企業(yè)應(yīng)加強自身監(jiān)管，完善與之相關(guān)的自律條款，同時明確消費金融公司對貸款資金流向的監(jiān)管責(zé)任。消費金融公司缺乏對場景建設(shè)涉及的企業(yè)資質(zhì)審核力度，導(dǎo)致場景暴雷現(xiàn)象頻繁發(fā)生，要對構(gòu)建場景涉及的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估，定期審查場景行業(yè)的經(jīng)營和財務(wù)狀況?！吨袊鹑诜€(wěn)定報告2021》中提到，要健全金融消費權(quán)益保護機制。金融管理部門督促金融機構(gòu)加大消費者權(quán)益保護的力度，以夯實金融穩(wěn)定的微觀基礎(chǔ)。故應(yīng)不斷完善在消費金融領(lǐng)域有關(guān)的消費者權(quán)益保護機制，以及消費者有關(guān)數(shù)據(jù)和資料的保存，防止數(shù)據(jù)泄露。

（二）借力金融科技，培養(yǎng)核心競爭力。在金融科技快速發(fā)展的今天，基于5G、大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能，消費金融領(lǐng)域定位更加精準(zhǔn)，對于消費人群的需求和痛點把握更加到位，其產(chǎn)品也逐漸智能化，能夠帶給客戶優(yōu)質(zhì)的消費體驗；在未來的發(fā)展中不斷深化金融科技應(yīng)用，尋求互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司進(jìn)行合作（App合作、產(chǎn)品合作、信息數(shù)據(jù)共享、聯(lián)合建模、人員合作），并將金融科技植入場景建設(shè)之中，在資質(zhì)審核、信貸需求、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)控和貸后管理將會逐漸智能化，全面提升消費金融公司效益。與此同時，還要防止金融產(chǎn)品借助金融科技竊取用戶信息，防止互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品游離在監(jiān)管層面之外。金融科技將不斷推進(jìn)消費金融場景向著智能化、人性化、大眾化發(fā)展。

（三）完善場景建設(shè)維度，推進(jìn)場景一體化。場景化建設(shè)將會是消費金融發(fā)展的必經(jīng)之路，自2017年，金融科技背景之下消費金融公司的設(shè)立大多都會尋求電商平臺、科技公司的合作，發(fā)揮其合作平臺的優(yōu)勢；對于消費場景的擴展，需要最大限度延伸消費需求的相關(guān)鏈條，并圍繞其進(jìn)行消費場景布局，以此來提供豐富的場景基礎(chǔ)和相關(guān)金融服務(wù)保障。（圖2）在場景建設(shè)途中還是需要不斷完善，可以從橫向空間維度上來建設(shè)，包括了服飾、食品、家居、出行、教育、醫(yī)療等，用來涵蓋消費群眾在每一個時期的大部分需求；在縱向時間維度上來建設(shè)則滿足一個人在幼年時期、青年時期、中年時期、老年時期不同生命周期的消費需求?；谶@種模式將能夠?qū)崿F(xiàn)跨場景聯(lián)動，加強客戶黏性度，使得效益最大化。

（四）錯位發(fā)展，找尋新場景。對于已持牌消費金融公司，其場景主要集中在大消費行業(yè)，且競爭非常激烈；在諸如助農(nóng)等方面卻鮮有消費金融公司涉及，目前農(nóng)村機械化程度日趨上升，對于農(nóng)機產(chǎn)品的需求較為旺盛；消費金融公司如若在農(nóng)具市場建立消費場景，競爭壓力將會大大減小，并且在農(nóng)業(yè)等方面還存在政策導(dǎo)向，這將會是不可多得的助力。

參考文獻(xiàn)：

［1］王倩，黃婷婷.場景化消費金融的現(xiàn)狀、問題與對策［J］.時代金融，2019（25）.

［2］程雪軍，李心荷.金融科技背景下的消費金融公司發(fā)展困境與出路探析［J］.金融與經(jīng)濟，2020（08）.

［3］崔學(xué)敏，王本璽，于曉陽.我國消費金融發(fā)展面臨的問題及對策建議［J］.吉林金融研究，2020（11）.

［4］劉銀行，蔣越，吳德勝.商業(yè)銀行場景金融發(fā)展策略研究［J］.現(xiàn)代金融，2021（06）.

［5］郭爍，李俊葶.中國深度場景金融風(fēng)險監(jiān)管探究———以享車事件為例［J］.財會通訊，2021（16）.

作者:盧銳 單位:哈爾濱商業(yè)大學(xué)