論互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險分析及思考
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[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，它既有技術(shù)支撐又有金融的本質(zhì)屬性，具有效率高、成本低、多元化、受眾廣及風(fēng)險大等特點。但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位，現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾，使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大的法律風(fēng)險。為了營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，可創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式、推進互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)、加強對消費者合法權(quán)益的保護，從而提高對互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的管控成效，促進該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險特征；法律建設(shè)
在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府報告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計算機等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)配合應(yīng)用，共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對規(guī)范的產(chǎn)品類型，包括支付結(jié)算類、投資理財類與融資類三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財產(chǎn)品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風(fēng)險等特征，各類風(fēng)險嚴(yán)重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于其發(fā)展迅猛，相關(guān)立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風(fēng)險較突出，需受到立法機關(guān)與行政機關(guān)的重視，并采取有效措施來防范風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中，有一般風(fēng)險、安全風(fēng)險、特殊風(fēng)險與法律風(fēng)險等多種類型。法律風(fēng)險可以看作是其他風(fēng)險的關(guān)鍵點，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風(fēng)險的主要原因，其關(guān)鍵點體現(xiàn)在以下三方面：
(一)落腳點在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，一般風(fēng)險、安全風(fēng)險與特殊風(fēng)險的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業(yè)行為，保障消費者的合法權(quán)益?？梢?，法律風(fēng)險為其他風(fēng)險的落腳點，政府部門需從法律風(fēng)險入手，明確法律風(fēng)險的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風(fēng)險的出現(xiàn)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展。
(二)隱患點目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風(fēng)險連鎖效應(yīng)，極易出現(xiàn)多種風(fēng)險爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟損失。在法律風(fēng)險出現(xiàn)后，連鎖效應(yīng)會引發(fā)其他風(fēng)險隱患。如果法律風(fēng)險爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務(wù)，可能會對其他國家的金融市場產(chǎn)生影響，因此需加強對法律風(fēng)險的管控。
(三)爆發(fā)點在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類風(fēng)險均通過法律風(fēng)險呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵，風(fēng)險的出現(xiàn)會引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導(dǎo)致法律風(fēng)險。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機構(gòu)出現(xiàn)的消費者信息泄露問題，可稱之為操作風(fēng)險。而站在消費者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害，涉及《消費者權(quán)益保護法》的條例，可將其歸納到法律風(fēng)險的范疇[1]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險管控中的不足
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠(yuǎn)快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點：1.市場監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，消費者對金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的了解，均來自于金融機構(gòu)提供的信息，交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔(dān)保公司；且政府部門在擔(dān)保公司的監(jiān)管方面存在缺位問題，一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)問題，將會影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴(yán)重時會對消費者造成經(jīng)濟損失。2.缺乏市場準(zhǔn)入機制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)較受歡迎，但我國法律法規(guī)并未認(rèn)可該模式，可將其認(rèn)定為非法集資。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的開通是否需營業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導(dǎo)致行業(yè)亂象。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的市場中準(zhǔn)入機制缺位問題，極易引發(fā)法律風(fēng)險。
(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券、信托與保險等行業(yè)的服務(wù)項目，且上述三個領(lǐng)域需分行經(jīng)營管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務(wù)涉及到證券、信托與保險，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)入機制等問題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔(dān)保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財存在矛盾。該法律涉及的擔(dān)保方式包括買賣、貨物運輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財也屬于網(wǎng)絡(luò)買賣服務(wù)，但《擔(dān)保法》中并未提及服務(wù)雙方的擔(dān)保責(zé)任與義務(wù)，易引發(fā)融資風(fēng)險。例如，在P2P業(yè)務(wù)中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺的風(fēng)險備用金出現(xiàn)問題，則融資人的損失找不到承擔(dān)主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。
(三)消費者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，修訂了《消費者權(quán)益保護法》，但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的具體司法解釋與操作細(xì)則，并未涉及；針對互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問題，政府部門出臺了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī)，但并未涉及消費者的財產(chǎn)權(quán)；針對互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應(yīng)用難度較大，不利于消費者合法權(quán)益的保障。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議
(一)營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險，政府部門需加強監(jiān)管，創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗，結(jié)合我國國情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國家主要采用分類監(jiān)管模式，制定市場準(zhǔn)入制度與信息強制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機構(gòu)開展資質(zhì)審查，向符合要求的機構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的牌照，明確其責(zé)任義務(wù)及享有的權(quán)利；歐盟出臺的相關(guān)法律明確指出，只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，通過政策法規(guī)的引導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實現(xiàn)市場監(jiān)管，美國設(shè)立金融監(jiān)管局專門負(fù)責(zé)P2P的管理；歐盟出臺消費者權(quán)益保護法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考?xì)W美國家的經(jīng)驗，我國可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類型，將其劃分到不同部門，分別負(fù)責(zé)支付結(jié)算類、投資理財類、融資類金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責(zé)任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場準(zhǔn)入與強制信息披露制度，如第三方支付機構(gòu)、銷售基金等機構(gòu)的許可制度等，結(jié)合金融機構(gòu)信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開展專項立法，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導(dǎo)意見，構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。
(二)推進互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，主要通過《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開展管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅猛發(fā)展相比，相關(guān)法律法規(guī)存在顯著滯后問題，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，導(dǎo)致法律風(fēng)險得不到有效管控。就此，政府部門需加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策法規(guī)，具體可從以下幾方面入手：1.促進不同部門的協(xié)作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應(yīng)的監(jiān)管法律。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大，涉及多個部門與法律，傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此，政府部門需促進多個職能部門的協(xié)作，共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，確保互聯(lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個方面，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時，不同部門的協(xié)作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，政府部門需出臺相關(guān)的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域，讓不法分子無可乘之機。3.整合政策法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關(guān)，還涉及刑法等內(nèi)容，為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾，政府部門需整合多項政策法規(guī)，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準(zhǔn)確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。
(三)加強對消費者合法權(quán)益的保護和實物交易相比，互聯(lián)網(wǎng)金融交易屬于虛擬內(nèi)容，消費者難以直觀全面地了解金融機構(gòu)，雙方交易存在信息不對稱現(xiàn)象，消費者的知情權(quán)與隱私權(quán)等合法權(quán)益極易受到侵害。目前我國消費者的合法權(quán)益保障由《消費者權(quán)益保護法》負(fù)責(zé)，但該法律法規(guī)適用于傳統(tǒng)商品與傳統(tǒng)服務(wù)，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融交易。就此，政府部門可出臺專門用于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的權(quán)益保障法，明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的責(zé)任與義務(wù)，切實保障消費者的合法權(quán)益。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的交易特點，法律法規(guī)需明確如下責(zé)任與義務(wù)：1.強制信息披露義務(wù)。為避免信息不對稱問題，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)需履行強制信息披露義務(wù)，定期向監(jiān)管部門及社會群眾披露產(chǎn)品信息、企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、資產(chǎn)狀況與資金安全等內(nèi)容，保障消費者的知情權(quán)。在履行信息披露義務(wù)時，需遵循及時性、完整性及全面性原則，如果金融機構(gòu)表現(xiàn)出刻意隱瞞或虛假宣傳行為，消費者可無條件撤銷，保障自身合法權(quán)益。2.隱私保障責(zé)任。在互聯(lián)網(wǎng)普及背景下，信息安全問題是社會關(guān)注的重點，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的交易過程由信息渠道負(fù)責(zé)，一旦雙方出現(xiàn)失誤行為，將會使信息渠道的密封性受損，引發(fā)個人信息泄露問題，侵害消費者的隱私權(quán)及財產(chǎn)權(quán)。就此，需通過專項立法，明確金融機構(gòu)的隱私保障責(zé)任。首先，針對眾籌類或P2P類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，需在所在地公安部門備案后，提交申請，由公安部門開展審查，頒布相應(yīng)的《信息安全等級合格證書》，方可開展互聯(lián)網(wǎng)金融交易；然后，通過專項立法，實施如下條例：如果消費者在交易期間，發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)存在侵害隱私權(quán)的行為，可無條件撤銷，并根據(jù)隱私權(quán)侵害的程度，追究金融機構(gòu)的刑事責(zé)任。3.風(fēng)險警示義務(wù)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在的風(fēng)險，金融機構(gòu)需全面展示給消費者，確保消費者在對金融產(chǎn)品有理性認(rèn)知后，再產(chǎn)生交易行為。就此，金融機構(gòu)需根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，劃分金融產(chǎn)品的風(fēng)險等級，為消費者提供參考。如果金融機構(gòu)并未提供風(fēng)險警示，導(dǎo)致消費者出現(xiàn)經(jīng)濟損失，消費者可以保障自身知情權(quán)與公平交易權(quán)為由，向相關(guān)機關(guān)提出法律救濟[4]。同時，政府部門還需制定完善的救濟制度，由于我國修訂的《民事訴訟法》并未提及電子證據(jù)，導(dǎo)致消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中處于弱勢地位，政府部門需增添電子證據(jù)的相關(guān)條例，為消費者依法保障自身合法權(quán)益提供法律支持。就此，在消費者權(quán)益受到侵害時，可通過公益訴訟等手段提出法律救濟。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興行業(yè)，所涉及的諸多問題在法律上沒有明確規(guī)定，或者與現(xiàn)有法律法規(guī)存在矛盾。而為了營造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，可創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式、推進互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)、加強對消費者合法權(quán)益的保護，從而提高對互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的管控成效，促進該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
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作者：高銘遠(yuǎn) 單位：山西財經(jīng)大學(xué)
