黃金分析師考試精選(九篇)

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第1篇：黃金分析師考試范文

根據(jù)勞動和社會保障部的統(tǒng)一部署，為做好年國家職業(yè)資格統(tǒng)一鑒定工作，進(jìn)一步擴大統(tǒng)考規(guī)模，提高鑒定質(zhì)量，現(xiàn)將全國和全省統(tǒng)一鑒定的時間及要求等有關(guān)事項通知如下：

一、年，江蘇省在繼續(xù)組織秘書、營銷師(推銷員)、公關(guān)員、項目管理師、物

業(yè)管理人員、

心理咨詢師、企業(yè)人力資源管理人員、企業(yè)信息管理師、職業(yè)指導(dǎo)人員、電子商務(wù)師等10個職業(yè)全國統(tǒng)一鑒定和物流師、職業(yè)經(jīng)理人、職業(yè)培訓(xùn)師等3個職業(yè)全省統(tǒng)一鑒定工作的基礎(chǔ)上，將新增理財規(guī)劃師、廣告設(shè)計師、網(wǎng)絡(luò)編輯員、職業(yè)信息分析師、公共營養(yǎng)師、企業(yè)文化師、信用管理師、黃金投資分析師、珠心算教練師、鑒定估價師（舊貨行業(yè)）等新職業(yè)的試驗性全國統(tǒng)一鑒定和計算機輔助設(shè)計繪圖員（電子/機械/建筑）、計算機網(wǎng)絡(luò)管理員2個計算機應(yīng)用技術(shù)類職業(yè)的全省統(tǒng)一鑒定。

二、年全國統(tǒng)一鑒定定于5月20-21日和11月11-12日舉行，新增職業(yè)的試驗性鑒定在3月、5月、9月和11月統(tǒng)籌安排，為保證新職業(yè)的試驗性鑒定質(zhì)量，各市和省有關(guān)單位可按每職業(yè)選擇1-2個具備條件的單位申請成立相應(yīng)的培訓(xùn)鑒定試點機構(gòu)，按要求填寫《全省統(tǒng)一鑒定職業(yè)培訓(xùn)鑒定試點機構(gòu)申請表》（見附件一），經(jīng)相應(yīng)部門資質(zhì)審核通過并報省鑒定中心備案后，承擔(dān)本地區(qū)試驗性鑒定工作，試驗性鑒定工作的具體要求另行通知。全省統(tǒng)一鑒定定于3月25日、5月20日、9月23日和11月11日舉行。具體時間安排見附件二。

三、年秘書職業(yè)的鑒定方式調(diào)整為理論知識考試（包含職業(yè)道德和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)素質(zhì)兩部分）和技能操作考核（包含案例分析和工作實務(wù)兩部分），秘書國家職業(yè)資格二級還須進(jìn)行綜合評審，均實行百分制，成績皆達(dá)60分及以上者為合格。

四、各市和省有關(guān)單位要認(rèn)真做好宣傳發(fā)動、組織報名、考場安排和派遣監(jiān)考人員等相關(guān)工作。考試報名截止時間為：全國統(tǒng)考于開考前32天、全省統(tǒng)考于開考前25天。各市和省有關(guān)單位應(yīng)按要求將“報名錄入器”生成的“考生報名數(shù)據(jù)”和《補考人員情況登記表》（見附件三）報省鑒定中心。省鑒定中心按規(guī)定將考生信息報部鑒定中心或組織專家命題組卷。所有考生的準(zhǔn)考證號碼由省鑒定中心通過統(tǒng)考系統(tǒng)自動生成，于各職業(yè)開考前15天下發(fā)至省屬統(tǒng)考報名點和各市鑒定中心。按勞動和社會保障部規(guī)定，各市要在統(tǒng)一鑒定前10天將考場安排表（見附件四）生成電子文檔報省鑒定中心，省鑒定中心將在7天內(nèi)報勞動保障部備案。

五、按照國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如無特別說明，報考全國和全省統(tǒng)一鑒定職業(yè)資格二級、一級的考生均須參加綜合評審。綜合評審實行百分制，成績達(dá)到60分及以上者為合格。理論知識、專業(yè)技能和綜合評審三門均及格的考生，可獲得國家職業(yè)資格二級、一級證書。綜合評審不及格的考生，須在下一次考試時補考。綜合評審由江蘇省職業(yè)技能鑒定中心采取書面或口頭答辯方式具體實施。

第2篇：黃金分析師考試范文

證券從業(yè)資格證

含金量：參加證券從業(yè)人員資格考試是從事證券職業(yè)的第一道關(guān)口。證券從業(yè)資格證考試是由中國證券業(yè)協(xié)會組織的考試。證券從業(yè)資格證是進(jìn)入證券行業(yè)的必備證書，是進(jìn)入銀行或非銀行金融機構(gòu)、上市公司、投資公司、大型企業(yè)集團(tuán)、財經(jīng)媒體、政府經(jīng)濟部門的重要參考。

考試內(nèi)容：考試的具體科目為證券基礎(chǔ)知識證券發(fā)行與承銷、證券交易、證券投資分析、證券投資基金共計5門。該證書是證券行業(yè)最基礎(chǔ)的證書，考試難度不大，經(jīng)濟學(xué)專業(yè)的同學(xué)基本都考。即使將來不從事證券行業(yè)，這次考試也是一個全面系統(tǒng)認(rèn)識證券行業(yè)的機會。每年組織4次考試，并且均為機考，可以自愿選擇報考科目和數(shù)量，單科報名費用70元人民幣。該證書基本都在本科階段考完，但是研究生中也有跨專業(yè)考試參考。

期貨從業(yè)資格證

含金量：期貨從業(yè)資格證是期貨公司從業(yè)人員所必須的證書，該考試難度同樣不大。期貨市場作為金融市場的一部分，很多人處于全面了解金融市場運作，豐富自己的知識結(jié)構(gòu)，也為將來有可能進(jìn)入期貨行業(yè)做一個準(zhǔn)備而參加該考試。

考試內(nèi)容：該證書和證券從業(yè)資格類似，該考試由中國期貨行業(yè)協(xié)會組織。期貨從業(yè)人員資格考試科目為兩科，分別是期貨基礎(chǔ)知識與期貨法律法規(guī)。上述兩科考試通過后，可報考期貨投資分析科目。

銀行從業(yè)資格證

含金量：銀行從業(yè)資格證并非進(jìn)入銀行必須的證書，其重要性相對較弱。

考試內(nèi)容：該考試是由中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室負(fù)責(zé)組織和實施銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試。該考試認(rèn)證制度由4個基本的環(huán)節(jié)組成，即資格標(biāo)準(zhǔn)、考試制度、資格審核和繼續(xù)教育。資格考試分公共基礎(chǔ)科目和專業(yè)科目。公共基礎(chǔ)證書的考試內(nèi)容為銀行業(yè)從業(yè)人員從業(yè)資格的基礎(chǔ)知識。專業(yè)證書的考試內(nèi)容為銀行業(yè)從業(yè)人員相關(guān)的專業(yè)知識和技能。銀行從業(yè)資格考試費用為每人80元/科，銀行從業(yè)考試是機考，由題庫隨機抽題，形式與計算機二級考試相似。

注冊會計師（CPA）

含金量：注冊會計師（Certified Public Accountant，CPA），其考試的主考機構(gòu)是中國注冊會計師協(xié)會。至2010年底，累計有15.8萬人取得了全科證書。之所以有很多經(jīng)濟學(xué)專業(yè)的同學(xué)備考CPA，首先是因為會計是一份專業(yè)性很強的工作，企業(yè)在招聘過程中會重點考查應(yīng)聘者會計知識的掌握情況，CPA作為中國人自己的考試，對于國內(nèi)工作的人而言適用性和實用性都比較強，這些特點決定了這個考試擁有了很多的參與者。即使不從事會計職業(yè)，了解一些財務(wù)知識也必不可少。世界無非就兩種“人”，即自然人和法人。懂財務(wù)可以幫助我們更好地認(rèn)識世界上一半的“人”。

考試內(nèi)容：考試科目為會計、審計、財務(wù)成本管理、經(jīng)濟法、稅法和戰(zhàn)略與風(fēng)險管理。自2012年起，注冊會計師全國統(tǒng)一考試專業(yè)階段和綜合階段實行計算機化考試。需要注意的是，所有科目必須在第一科通過之日起5年之內(nèi)通過，否則第一年通過的考試成績將作廢，以此類推。

注冊金融分析師（CFA）

含金量：擁有全球金融第一考的CFA考試在國內(nèi)的知名度已經(jīng)很高了，它是證券投資與管理界的一種職業(yè)資格認(rèn)證，由美國“投資管理與研究協(xié)會”（AIMR）授予。鑒于CFA考試的正規(guī)性、專業(yè)性和權(quán)威性，其資格在全球金融領(lǐng)域內(nèi)受到廣泛的認(rèn)可，成為銀行、投資、證券、保險、咨詢行業(yè)的從業(yè)通行證?！督鹑跁r報》于2006年將CFA專業(yè)資格比喻成投資專才的“黃金標(biāo)準(zhǔn)”。CFA證書持有者包括世界知名金融投資機構(gòu)的高級工作人員，薪資也相當(dāng)可觀，CFA在美國年薪多在20萬美元左右。目前國內(nèi)大型券商和基金公司等在招聘中經(jīng)常標(biāo)注說，同等條件下通過CFA或者CPA的優(yōu)先考慮。

考試內(nèi)容：CFA要求持有人建立嚴(yán)格而廣泛的金融知識體系，掌握金融投資行業(yè)各個核心領(lǐng)域理論與實踐知識，包括從投資組合管理到金融資產(chǎn)估價，從衍生證券到固定收益證券以及定量分析。考試以全英文的方式進(jìn)行，須通過3個級別。每年的6月、12月在全球近百個國家進(jìn)行同步考試。

報考者通過CFA高級水平考試者，還需要具備金融、投資、管理等領(lǐng)域至少3年以上的工作經(jīng)驗，同時又是AIMR的成員，才有資格獲得CFA證書。CFA考試報名費約400至900美元不等，一般報名時間持續(xù)較長，報名越早費用越低，越接近報名終止時間，報名費用越高，類似購買飛機票，即將起飛的飛機機票基本都是原價出售。

自CFA考試進(jìn)入中國后，CFA每年的報考人數(shù)在成倍的增長，但是考生通過率很低，據(jù)了解，CFA在全球的認(rèn)證通過率是五分之一，在中國這個比例更低。

金融風(fēng)險管理師（FRM）

含金量：風(fēng)險管理涵蓋眾多領(lǐng)域，在日益復(fù)雜和全球一體化的金融市場和商品市場中，有效的管理和控制風(fēng)險的作用越來越大，無論是投資銀行、商業(yè)銀行還是證券公司、保險公司，都對加強風(fēng)險控制提出了更高的要求，而隨之帶來的影響就是：金融風(fēng)險管理專業(yè)人才的需求急劇增加。

金融風(fēng)險管理師（Financial Risk Manager，F(xiàn)RM）就是針對金融風(fēng)險管理領(lǐng)域的一種資格認(rèn)證稱號，該認(rèn)證確定了專業(yè)風(fēng)險管理人員應(yīng)掌握的風(fēng)險管理分析和決策的必要知識體系，由美國“全球風(fēng)險協(xié)會”GARP組織考試并頒發(fā)證書。GARP是一個擁有來自超過130個國家3萬多名會員的金融協(xié)會組織，主要由風(fēng)險管理方面的專業(yè)人員和研究者組成。FRM考試雖然設(shè)立時間不長，但發(fā)展極為迅速，已經(jīng)得到華爾街和其他歐美著名金融機構(gòu)與大型公司風(fēng)險管理部門以及政府監(jiān)管層的認(rèn)同，并已經(jīng)初步成為風(fēng)險管理領(lǐng)域的最權(quán)威的認(rèn)證，成為許多跨國機構(gòu)風(fēng)險管理部門的從業(yè)要求之一，通過FRM考證者被國內(nèi)金融機構(gòu)認(rèn)可度也越來越高。

考試內(nèi)容：考試為標(biāo)準(zhǔn)化考試，全英文考試，考試包括市場風(fēng)險衡量與管理、信用風(fēng)險衡量與管理、操作與整體風(fēng)險理、法律、會計與倫理等，復(fù)習(xí)備考時間約為14周左右。2009年，全球通過率為44.1%。

保險精算師（FIA）

含金量：近年來，由于保險精算師的高收入，精算師考試也就變成了熱門的考試。精算師是同“未來不確定性”打交道的，宗旨是為金融決策提供依據(jù)。據(jù)專家預(yù)測，在未來幾年內(nèi)，中國市場約需要精算師5000人。不止是中國對精算人才的需求在不斷增加，到2013年，全球的精算人才市場正處于一個供不應(yīng)求的狀態(tài)。而精算師，是一個被公認(rèn)為“鉆石領(lǐng)”、國外年薪過百萬、國內(nèi)月薪上萬元的職業(yè)。

第3篇：黃金分析師考試范文

你為什么要辭職?數(shù)月來，我已經(jīng)被無數(shù)人問過。但坦率地說，我還沒認(rèn)真想過這個問題?；蛟S，只是內(nèi)心深處那股遏制不住的沖動，終于讓我跨出了這一步。

其實我從來不是個敢想敢干的人，甚至還有些優(yōu)柔寡斷，但這一次辭職我非常堅決果斷、毅然決然。辭職到現(xiàn)在四個多月，我覺得自己邁出了正確的一步。

先自我介紹，我來自浙江東部的一個小村莊，因為高考到了上海讀大學(xué)，碩士畢業(yè)后順利進(jìn)入市級機關(guān)做公務(wù)員。也因此，我一直是父母眼中的驕傲，家族孩子的榜樣。

可是在機關(guān)工作的七年里，我漸漸從最初父母的榮耀、自我的榮光，變得碌碌無為，平庸而麻木，接著是自我質(zhì)疑與反省。離開這里，到外面闖一闖，這個聲音已經(jīng)在我腦子里響了三年。

然而莫名的恐懼和對未來不確定性的不安，讓我不斷地自我安慰、自我麻痹，把念想強壓在心底。但三個月前的一場飯局，讓所有的情緒都爆發(fā)了。

同學(xué)會上的失敗者

2019年8月的一天，分別十周年的本科同學(xué)聚會。十年間，很多同學(xué)都有了非常大的進(jìn)步，飯桌上意氣風(fēng)發(fā)、談笑風(fēng)生。

他們中有的已經(jīng)做到了投行高管，有的成了大型企業(yè)的法務(wù)主管，還有外資所的知名律師、投資公司的資深研究員談到買房，看的都是600萬以上的級別;提起股票，賬戶里至少七位數(shù);聊起子女，很多讀的是私立學(xué)校，接下來還準(zhǔn)備要二胎

席間依舊熱鬧、話題不斷，但我望著眼前這些曾經(jīng)熟悉的面孔，內(nèi)心感到陣陣涼意。在讀書的時候，我一直擔(dān)任學(xué)生干部，是班里的團(tuán)支書，是本科班級為數(shù)不多上研究生的人之一，在研究生畢業(yè)的時候，還被評為上海市優(yōu)秀學(xué)生。

當(dāng)年，遵照父母的意愿，我放棄了公司、律所等看起來不是鐵飯碗的機會，進(jìn)入了公務(wù)員隊伍。碌碌無為過了七年，都不知道留下了什么。收入七年沒漲，職級七年沒變，能力是聽話加寫報告，社會關(guān)系是領(lǐng)導(dǎo)加同事。而人生卻已步入而立之年，在那一刻，我深深感覺到自己是失敗者。

骨感的現(xiàn)實

是自己不努力?我上班從不遲到早退，從不無故請假，公休經(jīng)常到年底作廢，加班總是主動爭取。

市級大機關(guān)的小部門，從來就不缺人，高學(xué)歷、肯吃苦的年輕人一抓一大把。唯一缺的是機會，部門的中層領(lǐng)導(dǎo)都是年輕的70后。所謂的發(fā)展空間，小到讓人絕望。

是自己沒能力?考慮到部門工作的局限，我在干中學(xué)、學(xué)中干，積極準(zhǔn)備，參加各類選調(diào)，證券監(jiān)管、國資管理等部門的筆試都通過了，但由于種種原因也沒能成功轉(zhuǎn)崗。

買房結(jié)婚后，生活壓力陡增，職業(yè)收入增長無望，于是我將目光轉(zhuǎn)向股票投資。我把大量業(yè)余時間投入到股票研究，一路坎坷但仍然堅持，取得了一點成績并考取了多張證券方面的職業(yè)證書，一心想跳槽做專業(yè)的證券分析師。但深入了解行業(yè)之后發(fā)現(xiàn)，自己年齡太大，不合適了。

理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。剛?cè)霗C關(guān)時，我也曾朝氣蓬勃，激揚文字，指點江山，也想奮力而為，干出一番事業(yè)?？蓹C關(guān)就那么點事，不是收文就是發(fā)文，幾乎所有工作都通過文字體現(xiàn)。官樣文章不管你寫得如何，各級領(lǐng)導(dǎo)總要修改一下，以體現(xiàn)他的水平高你一等。

天天寫、年年寫，解決問題就靠寫。寫了那么多文件、講話稿，無一不是領(lǐng)導(dǎo)重視下定決心排除萬難取得勝利，可到最后，還是老樣子。文章能改變什么?這種工作，一年下來人就疲了，案牘而已，有什么成就可言?機關(guān)待得越久，夢想越遠(yuǎn)，這就是殘酷的現(xiàn)實。

逃離圍城

這些年每每看到公務(wù)員考試大軍，我難免心生感慨：公務(wù)員真的處于一座圍城中城外的人，千方百計、削尖腦袋往里鉆;城里的人，卻因這樣或那樣的不如意，心生去意，想中途離場。

尤其是80后公務(wù)員這個群體，普遍自我意識強烈，非常想實現(xiàn)人生的自我價值，不甘心默默無聞、虛度人生。但現(xiàn)實是，六七年過去了，只有極個別同齡人因年輕有為、善于溝通而得到了提拔;也有些人能力平庸，但踏實工作，一心等待提拔;只有少數(shù)人決然離開，更多的人留下來消耗生命。

都說三十而立，現(xiàn)在的我，有家庭、有孩子，壓力很大，但前途黯淡，夢想漸行漸遠(yuǎn)。當(dāng)意識到這一點時，我的內(nèi)心突然無比堅定：不破不立，如果什么都不去改變，不去努力，那永遠(yuǎn)只能是空想。

當(dāng)然，我還是要盤點一下，在機關(guān)蹉跎了七年，自己還剩下些什么。我想，自己畢竟還擁有很不錯的學(xué)歷，內(nèi)心深處有對美好未來的憧憬，還有始終不變的對學(xué)習(xí)的熱情、吃苦干事的決心。

于是我豁然開朗什么時候開始都不晚，信心比黃金更重要。離開這里，失去的只是枷鎖，得到的卻是整個世界。

從決定到辭職只有一周的時間，其間領(lǐng)導(dǎo)震驚并挽留，父母很不理解，但妻子非常支持我。如今四個月過去了，在新的崗位上我又變成了一個新丁，許多東西都要從頭學(xué)起。但每天都要接觸新事物、學(xué)習(xí)新東西，為自己奮斗、為理想奮斗，這讓我無比欣喜，內(nèi)心也充滿了激情與力量。

還記得我離開的時候，有個年輕的同事曾悲哀地對我說：公務(wù)員極像溫水中的青蛙，慢慢地不知不覺被煮熟了。如果當(dāng)年直接被扔到熱水里頭，也就跳出來了。如今被短暫的安逸消磨了奮斗的勇氣，最后成為機關(guān)里那些碌碌無為的人中的一員。是臨別贈語，亦是自語。

附：

經(jīng)典模范辭職信

最旁敲側(cè)擊版本

天要下雨，娘要嫁人，生死有命，富貴在天。本來我想在培養(yǎng)我的公司里工作終老，但是生活是殘酷的，巨大的生活壓力迫使我抬起頭來，去遙望那碧藍(lán)的天空人比人得死。這是句俗話，但確實是亙古不變的真理?？粗磉呉粋€個兄弟都出口了，這心里跟火燒似的?？粗笥衙吭履弥?5%的房貼、不菲的車貼、五六百的高溫費、幾千幾萬的獎金，這心里就琢磨著，這人與人的差距咋就這么大呢?

最感恩戴德版本

本人考慮再三，決意就此辭去，另就他途，期與準(zhǔn)許。余在公司三載，賴周總相攜，諸事順?biāo)?，感念無盡，即今從辭，亦不敢忘;另如李總、朱總、賈總者，平時雖相言不多，交面不繁，然亦長者，體恤良多。及項目組，李、張二經(jīng)理，不小余智陋，面提耳輸，技術(shù)、生活多做指點，受益實多，在此無以復(fù)言，唯多做感謝，徒表我心

第4篇：黃金分析師考試范文

【文章摘要】

隨著經(jīng)濟全球化，市場需要的金融人才不僅要掌握專業(yè)知識，還要具有敏銳的市場洞察力和創(chuàng)新能力。本文概述了金融人才市場供求現(xiàn)狀，并分析了傳統(tǒng)交融教學(xué)的問題，并就建立以市場需求為導(dǎo)向的金融教學(xué)模式做出深入探討，以期為我國金融學(xué)教學(xué)改革提供參考。

【關(guān)鍵詞】

市場導(dǎo)向；金融學(xué)教學(xué)；金融人才；創(chuàng)新

0 引言

隨著金融行業(yè)的飛速崛起，使得我國金融行業(yè)的改革進(jìn)入了攻堅時期，為了使我國金融改革的步伐進(jìn)一步加快，我國應(yīng)該在實施人才強國的戰(zhàn)略基礎(chǔ)上實施金融人才戰(zhàn)略，以滿足目前中國的金融經(jīng)濟發(fā)展的需要。面對時代的變遷，傳統(tǒng)的培養(yǎng)金融行業(yè)人才的模式的弊端也就不斷暴露，比如對人才的培養(yǎng)沒有較高的創(chuàng)新能力；又如我國多數(shù)大學(xué)培養(yǎng)的畢業(yè)生實踐能力比較弱。同時從目前我國金融業(yè)的發(fā)展和市場對于這一方面人才的需求結(jié)構(gòu)來看，市場既需要創(chuàng)新研究方面的高素質(zhì)的人才、管理方面的高端人才，更需要大批有完善的金融理論和在金融業(yè)務(wù)的實踐中的完備型人才。所以，在社會不斷變革，金融業(yè)飛速發(fā)展的狀況下，對經(jīng)濟相關(guān)專業(yè)的人才教育和培養(yǎng)顯得尤為重要。

1 金融人才市場供求現(xiàn)狀

1.1金融人才市場供求失衡問題

對于我國這樣一個貿(mào)易大國來說，市場對于金融方面的人才需求是相當(dāng)大的，雖然我國每年畢業(yè)于金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)生眾多，但是對于金融相關(guān)專業(yè)人員培養(yǎng)目標(biāo)仍然不能與目前金融行業(yè)的發(fā)展相適應(yīng)，培養(yǎng)的實用型和復(fù)合型人才較少，因而出現(xiàn)了相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生數(shù)量大而合乎市場的金融人才缺少的這一矛盾。

從目前我國金融經(jīng)濟領(lǐng)域的供求矛盾看，一方面，國內(nèi)外市場對金融經(jīng)濟方面的專業(yè)人才的需求越來越大，許多企業(yè)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，經(jīng)濟金融方面的人才緊缺；另一方面，從我國各大院校相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的大學(xué)生人數(shù)不斷上升，很對的高校畢業(yè)生面臨著嚴(yán)重的就業(yè)壓力和就業(yè)形勢。出現(xiàn)這一矛盾的主要原因在于，目前我國金融業(yè)需要的是專業(yè)性，復(fù)合型人才，對金融業(yè)人才的綜合素質(zhì)要求越來越高，但是高校在培養(yǎng)人才時不夠注重其質(zhì)量和實踐方面的學(xué)習(xí)，這樣就無法滿足社會的發(fā)展和金融行業(yè)改革的需要。所以說，當(dāng)前我國高校金融相關(guān)專業(yè)的人才培養(yǎng)中亟待解決的問題就是教育中注重質(zhì)量和實踐的學(xué)習(xí)。

面對這種窘境，金融學(xué)的教學(xué)必須在考慮市場經(jīng)濟條件下畢業(yè)生就業(yè)的適應(yīng)性下，兼顧考慮這個專業(yè)的針對性。因此在金融學(xué)的教學(xué)中要將專業(yè)課程的學(xué)習(xí)作為學(xué)生的開始實踐能力的基礎(chǔ)，同時要不斷向?qū)W生傳授關(guān)于本學(xué)科體系的重要知識，加強理論知識的學(xué)習(xí)，并且在實踐中不斷增強技能的應(yīng)用，為學(xué)生提供具有一定實踐性和應(yīng)用性的專業(yè)知識，為金融業(yè)培養(yǎng)出具有扎實的理論基礎(chǔ)、良好的職業(yè)道德、較強的金融實際工作能力的復(fù)合型人才。

1.2我國金融市場對金融人才的需求

（1）市場需求大

近年來，由于我國加入WTO，外資大量涌人，我國的金融市場呈現(xiàn)多元化的狀態(tài)，這種情況下，既需要了解本土的本地金融人才，也需要具備國際經(jīng)驗的海外人才。而且在社會主義市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展下，不僅需要具備全球化資本運營及管理的高端金融專才，還需要很大一部分具有實際業(yè)務(wù)操作的應(yīng)用型人才，這就使金融人才市場需求量不斷加大。

（2）要求能力強

在國內(nèi)外市場不斷發(fā)展的情況下，金融方面人才的能力要求也隨之提高，一般來說，金融人才主要需具備以下幾種能力：知識基礎(chǔ)、創(chuàng)新能力、服務(wù)能力、風(fēng)險管控能力。

2 傳統(tǒng)金融教學(xué)中的問題

2.1對人才培養(yǎng)理念認(rèn)識不足

目前高校主要的人才培養(yǎng)包括對于培養(yǎng)人才措施的制定、對于培養(yǎng)者的培養(yǎng)以及培養(yǎng)社會需求的人才三個方面，它將高校教研融為一體。但是這種人培養(yǎng)的模式往往于與用人單位的要求大相徑庭，而且大多數(shù)的高校金融專業(yè)與實際中的金融部門缺乏交流溝通、不了解市場的需求，造成人才培養(yǎng)與市場脫節(jié)的情況，而這個問題的出現(xiàn)歸根結(jié)底是對人才培養(yǎng)理念認(rèn)識不足形成的。

2.2課程教育建設(shè)不完善

在傳統(tǒng)的教學(xué)課程體系上也存在著缺陷：首先，傳統(tǒng)理論的課程跟不上時展的步伐，設(shè)置不盡規(guī)范。目前我國高校金融相關(guān)專業(yè)知識內(nèi)容略顯陳舊，不能較好的激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，缺少課堂的活躍性，使學(xué)生在選擇和發(fā)展上受到限制。其次，學(xué)生缺乏學(xué)以致用的空間和能力。

2.3實踐教學(xué)環(huán)節(jié)較薄弱

現(xiàn)在，我國大多數(shù)本科院校中，金融學(xué)的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)還是比較薄弱的，學(xué)校重視程度不夠。而且在大多數(shù)院校資金缺少，學(xué)生能力弱的狀況下，高校本身也就沒有更多的時間和經(jīng)歷要求進(jìn)行實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，這樣就自然而然難于與金融企業(yè)建立固定聯(lián)系，也使企業(yè)難于融入高校的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)。

2.4師資隊伍參差不齊

師資力量是我國衡量一個高校的重要指標(biāo)，也是國家培養(yǎng)人才的必要的因素。而國內(nèi)的大多數(shù)院校的金融師資隊伍存在著以下幾方面問題：其一是教師規(guī)模減小。由于改革開放以后金融企業(yè)飛速發(fā)展，相關(guān)企業(yè)用較高待遇吸引人才，很多教師由于這一吸引力離開教育行業(yè)。其二是國內(nèi)高校從事金融教育的教師隊伍參差不齊，自身缺乏金融專業(yè)的實踐，知識傳授缺乏實踐環(huán)節(jié)輔助，缺乏針對性必然造成教學(xué)效果打折扣，也就無法適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展的需要。

3 建立以市場需求為導(dǎo)向的金融教學(xué)模式

現(xiàn)代社會應(yīng)該建立健全課堂內(nèi)外的高等教育，以適應(yīng)市場需求來培養(yǎng)創(chuàng)新型的金融人才，將金融學(xué)知識教育與實踐教學(xué)緊密聯(lián)系在一起，深化實踐教學(xué)，完善金融教育模式，加強高校與企業(yè)的結(jié)合，為金融企業(yè)輸入適合其發(fā)展的人才。

3.1樹立正確的人才培養(yǎng)理念

當(dāng)前高校對于金融類專業(yè)學(xué)生的專業(yè)基礎(chǔ)知識需要加強以外，，還要不斷強化學(xué)生的金融風(fēng)險管控意識。在對學(xué)生進(jìn)行教育培養(yǎng)的同時，也應(yīng)該注重學(xué)生個人興趣的培養(yǎng)以及是否適應(yīng)社會的需求。首先應(yīng)該創(chuàng)新教學(xué)方式，加強師生互動，滿足學(xué)生知識所需的同時也增強了學(xué)生對于金融學(xué)學(xué)習(xí)及金融行業(yè)樂趣；其次是在金融學(xué)的基礎(chǔ)教學(xué)中加強學(xué)生的實踐能力，是學(xué)生不斷提高創(chuàng)新力和應(yīng)用能力，成為真正的應(yīng)用型人才。

3.2完善的課程體系建設(shè)

在高校的教學(xué)過程中，應(yīng)該緊隨時代步伐，尤其作為更新?lián)Q代較快的金融行業(yè)，更應(yīng)該在教學(xué)過程中完善課程體系：一是在保持現(xiàn)有課程教學(xué)的前提下，增加一些新的金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容，如利率市場化改革、互聯(lián)網(wǎng)金融等，使學(xué)生更好更快的了解目前金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及需求。同時在教學(xué)的管理模式上進(jìn)行創(chuàng)新完善，將課堂變?yōu)橐粋€多元化的平臺，充分發(fā)揮學(xué)生在金融課堂中的核心作用。

3.3注重實踐教學(xué)

實踐是檢驗真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，所以應(yīng)該注重教學(xué)實踐的積極作用。一是學(xué)校要發(fā)揮其作用，積極安排學(xué)生金融機構(gòu)進(jìn)行專業(yè)實習(xí)與操作。二是加大對校外的實習(xí)實驗基地建設(shè)的投資力度和強度，將理論與實踐相結(jié)合。三是引導(dǎo)學(xué)生廣泛積極的開展社會實踐，增強學(xué)生的實踐能力和經(jīng)驗。四是有針對性的指導(dǎo)學(xué)生通過報考諸如理財規(guī)劃師、黃金投資分析師一類的執(zhí)業(yè)資格考試強化金融知識的學(xué)習(xí)效果。

3.4實行有針對性教學(xué)

在教學(xué)中以“因材施教”原則為指導(dǎo)，針對不同專業(yè)學(xué)生的專業(yè)特點和學(xué)習(xí)水平等材料的分析整理，構(gòu)建學(xué)生的綜合素質(zhì)模型，創(chuàng)建各個學(xué)生的特征因素表，分析參與金融學(xué)課程學(xué)習(xí)的不同專業(yè)學(xué)生的共同專業(yè)共性和特性，通過分層教學(xué)法，確立有針對性教學(xué)體系進(jìn)行教學(xué)，查漏補缺，并發(fā)揮學(xué)生的專業(yè)特長。

3.5師資隊伍水平的提高

作為教學(xué)主體，金融專業(yè)教師的教學(xué)學(xué)術(shù)水平顯得尤為重要，這就需要他們既要有扎實的理論功底，還要有很強的實踐能力。所以高校應(yīng)鼓勵現(xiàn)有專職教師通過和金融機構(gòu)合作，走出去參與到金融業(yè)務(wù)實踐活動中，使教師無論是知識結(jié)構(gòu)，還是實踐能力都能適應(yīng)市場經(jīng)濟下金融業(yè)的發(fā)展，并能在課堂教與學(xué)中有的放矢。同時高校及相關(guān)教育部門應(yīng)不斷提高教師的待遇，改善教師的工作環(huán)境，減少教師流失。而且在教師隊伍的建設(shè)方面，應(yīng)該將專業(yè)教師任職與相關(guān)金融專業(yè)人員的聘任相結(jié)合，使學(xué)生能深入金融時間一線，更廣泛的接觸金融行業(yè)的專業(yè)知識和實務(wù)操作。通過金融專業(yè)導(dǎo)師制，有針對性的對學(xué)生提供職業(yè)導(dǎo)航。在課堂內(nèi)外根據(jù)學(xué)生專業(yè)特點，有取舍有偏重的提供教學(xué)和實踐活動，這樣才能為經(jīng)濟管理類學(xué)生提升金融學(xué)科知識和實踐空間掌好舵、護(hù)好航。

4 小結(jié)

在市場為向?qū)У那疤嵯聦τ诮鹑谌瞬诺呐囵B(yǎng)和改革迫在眉睫，培養(yǎng)金融人才的目的是為了使經(jīng)濟管理類畢業(yè)生更加適應(yīng)目前金融行業(yè)的發(fā)展，同時也促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融、草根金融等新金融現(xiàn)象層出不窮的情況下，只有按照市場發(fā)展趨勢和需求為導(dǎo)向，對金融學(xué)的教學(xué)方法，教學(xué)手段，教學(xué)理念做多維度調(diào)整，高校經(jīng)濟管理專業(yè)的學(xué)生才能更好的融入職業(yè)選擇規(guī)劃和真正參與到金融行業(yè)的競爭中。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李樹杰，國曉麗，梁雙，構(gòu)建適應(yīng)金融人才差異化需求的課程體系[J]，中華女子學(xué)院學(xué)報，2012年01期.

[2]梁玉，韋耀瑩，金融學(xué)專業(yè)教改的整體方式探索（一）――如何通過課程體系的設(shè)置達(dá)到應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)[J]，廣西財經(jīng)學(xué)院學(xué)報，2011年S1期 .

[3]馬欽玉，郭志忠，現(xiàn)代金融學(xué)專業(yè)教育教學(xué)改革與發(fā)展的策略研究[J]，江西理工大學(xué)學(xué)報，2013年02期.

第5篇：黃金分析師考試范文

危機來襲，你總是能聽到上述“好心”的規(guī)勸，但常人的目光總是這么短淺，所以成功的人總是少數(shù)。沒錯，我們必須承認(rèn)，這次“冬天”真的來了，但這并不是你“冬眠”的理由。

“機會轉(zhuǎn)瞬即逝!”諾亞(中國)財富管理中心首席投資策略分析師李挺生提醒有意創(chuàng)業(yè)的年輕人，不要陷入悲觀的情緒。他認(rèn)為在新一輪“洗牌”中，很多一直努力的新人恰好、也應(yīng)該能“逮”住機會。

雖然不時會傳來某某公司倒閉破產(chǎn)的消息，讓你沮喪和心神不寧。但是別忘了連戰(zhàn)爭年代都會有人發(fā)財，想想美國人是怎么“發(fā)”起來的，所以在“亂”中也許你的獲勝機會倒會越多。比如在其他公司由于經(jīng)營不善而倒閉的時候，恰恰意味著你的競爭對手正在減少，與此同時，你的成本價格也有可能會變得更加低廉。

無疑在經(jīng)濟不景氣的時候，創(chuàng)業(yè)的門檻正在降低。在別人看到一片蕭條的時候，有眼光的人總會看到生機。不過不要高興得太早，既然別人都做不好，憑什么你就能做好呢?

這時候，你需要做到以下幾點：

首先，要把握市場的發(fā)展潮流。比如現(xiàn)在市場需要什么?今后的需求是什么?多從這些方面去思考。尤其是在目前經(jīng)濟蕭條，人們節(jié)衣縮食的大環(huán)境下，轉(zhuǎn)換思維，把握市場需求就顯得更為重要。例如過去為人們所追慕的奢侈品，今天已成為許多人節(jié)省支出的首選。據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全美奢侈品消費去年第二季度下降了20％，消費者奢侈品消費信心降至近5年來最低水平。而與此相對應(yīng)的各種樸實簡約、價格低廉的商品類、服務(wù)類項目則很有可能成為未來人們的“新寵”。

其次，客觀評估自己的投資能力和經(jīng)營掌控能力，切忌過度承載!對過于陌生的行業(yè)、項目，一般情況下把控起來相對困難，至少需要一個相當(dāng)長的時間來熟悉過程，初次創(chuàng)業(yè)成功的難度較大。所以選擇項目要考慮自身情況，最好選擇自己相對熟悉或能觸類旁通的項目，這樣成功的把握才會大一些!

除了能夠正確地評價自己之外，還必須要對項目進(jìn)行多方考證，尤其是兩部分人的意見最不能忽略：一是目標(biāo)消費群；二是“過來人”。目標(biāo)消費者將是你的“衣食父母”，創(chuàng)業(yè)之前就項目的可行性多聽聽他們的意見絕無壞處。而“過來人”，且不管他們成敗與否，都必然積累了豐富的經(jīng)驗教訓(xùn)，有了他們的前車之鑒，你就可以避免重蹈覆轍了!

做到以上三點，基本算是邁出了創(chuàng)業(yè)的第一步。那么在危機中有哪些行業(yè)是最具潛力的呢?我們總結(jié)了幾個“小本創(chuàng)業(yè)的機遇”供你參考。

機遇一：網(wǎng)上開店。面對正在和即將到來的蕭條，具有省錢優(yōu)勢的網(wǎng)購將會成為大多數(shù)人的首選購物方式。網(wǎng)上開店幾乎不需要成本，從盈利的角度看，網(wǎng)上店鋪不需要租賃、裝修、水電、工資、稅收等投資，產(chǎn)品銷售成本比實體店便宜，利潤卻比實體店豐厚。從馬云最近在經(jīng)濟蕭條的狀況下，仍對淘寶追加了20個億的投資就可以看出，網(wǎng)上購物很有可能成為未來消費行業(yè)的有力增長點。

機遇二：農(nóng)村創(chuàng)業(yè)。擁有八億多人口的農(nóng)村，至今仍然是開店創(chuàng)業(yè)的空白點，而農(nóng)村在未來被看做是中國抵御金融危機，擴大市場內(nèi)需的“根據(jù)地”所在。比如政府近日出臺的“家電下鄉(xiāng)優(yōu)惠政策”帶動的不僅僅是家電產(chǎn)品的銷量而已，與此同時也帶動了銷售、維修以及配套產(chǎn)品等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。2008年，武漢市已經(jīng)率先推出了諸如政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)科技服務(wù)和技術(shù)指導(dǎo)等七大優(yōu)惠政策鼓勵農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，相信之后各省都會相繼出臺相應(yīng)的扶持政策。順應(yīng)潮流，把握機遇，有實力的你一定不要錯過農(nóng)村這個潛力巨大的“蛋糕”!

機遇三：特色餐飲。你可能會發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象，雖然經(jīng)濟蕭條了，但是各個餐館的人流卻一點都沒見少。從第一家餐館在地球上誕生的那一刻開始，無論發(fā)生怎樣的天災(zāi)人禍，世界上任何一個國家的餐館都未曾絕跡過。吃對于我們來說真的是太重要了，餓了要吃，婚喪嫁娶要吃，親朋聚會還要吃，所以餐飲業(yè)始終有市場。開家特色小飯店是開店創(chuàng)業(yè)者一個不錯的選擇。只要有特色，又物美價廉，相信一定有錢可賺。

機遇四：綠色創(chuàng)業(yè)。金融危機，必然會帶來未來的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，而資源節(jié)約型產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)品一定會大有市場。目前，許多大學(xué)生將目光鎖定了綠色環(huán)保創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，比如垃圾分類回收，廢水利用等等。如果你的專業(yè)與此有關(guān)，如果你有好的環(huán)保想法，現(xiàn)在正是時候!

機遇五：創(chuàng)意服務(wù)業(yè)。根據(jù)國家政策，未來擴大消費內(nèi)需，重點要加大服務(wù)類消費行業(yè)的扶持力度。也許大的服務(wù)行業(yè)，你駕馭不了，但小型的、有創(chuàng)意的社區(qū)服務(wù)或者便民服務(wù)也是比較有潛力的。比如你可以開一家兒童“玩吧”。現(xiàn)在的兒童玩具很貴，動輒上百元，可孩子玩不了多久，新鮮勁兒一過去就不愿意再玩了，很浪費?，F(xiàn)在的孩子基本上都是獨生子女，周圍的小玩伴很少?；诖耍_個兒童“玩吧”，購進(jìn)各種好玩的玩具，收取廉價的門票，不但可以讓孩子玩?zhèn)€痛快，還可以通過孩子之間的交流，鍛煉他們的交往能力，相信一定會受到家長們的青睞。

雖然在危機中創(chuàng)業(yè)，賺錢是個大難題，但是這并不代表完全沒有賺錢的機會，關(guān)鍵是看自己如何去發(fā)現(xiàn)。上述五個機遇，僅僅是創(chuàng)業(yè)機遇中的“滄海一粟”，如果你有好的洞察力，有更好的想法，不如行動吧。

可行性指數(shù)：

點評：如果你一直有創(chuàng)業(yè)的夢想，并且有足夠的實力，那么經(jīng)濟衰退絕不是你等待的理由!

歌子開店的啟示

范　園

提問10個女人最想做的事情是什么?起碼有9個女人會回答：開個小店?；ǖ?、書店、服裝店、玩具店、飾品店……這幾乎成了女人埋藏于內(nèi)心的一個模糊理想。

業(yè)余時間開個小店賣自己喜歡的東西，一直是電臺主持人歌子的夢想。這個夢想在2008年春天實現(xiàn)了。獅子座的人，樂觀過頭，信心十足。歌子沒有任何經(jīng)驗，完全跟著感覺走，原本想賣服裝，一來進(jìn)貨的時候可以順帶些自己穿的；二來，家里堆積的尚未拆除標(biāo)簽的衣服也可以處理掉?？伤粗械臅r尚廣場只剩下兩平方米的玻璃小店了，怕失去機會，歌子毫不猶豫地租了下來。兩平方米，顯然不能做服裝生意了。商場附近有幾所大學(xué)，歌子便改做文具。上貨的時候，琳瑯滿目的商品讓她挑花了眼，于是背回很多與文具無關(guān)的飾品、包等，店鋪一下子成了雜貨鋪。

店鋪裝修好了，貨進(jìn)了，店員雇了，一切就緒，歌子的小店開張了。因為趕上了五一黃金周，再加上歌子在這個城市的知名度，小店的生意剛開始還算不錯?？蛇M(jìn)入七月，歌子很少到店里去了，一忙、二怕、三煩。忙是忙本 職工作；怕是怕跟人閑談，不只是顧客，還有其他商戶；煩是生意清淡，學(xué)生都考試了，老顧客似乎也都“貓”起來了，生意進(jìn)入了清淡期。剛開始歌子不太在意，她覺得開店主要是自己的愛好，掙錢只是老二。可到了九月，生意仍然不見好轉(zhuǎn)，店員和她說： “你進(jìn)貨有問題，貴的東西太多了，賣不出去?！备枳臃磫枺骸耙话俣嘣陌F嗎?”“是不貴，可就是賣不出去，每次賣的都是70元以下的東西。”歌子認(rèn)為顧客雖然大都是學(xué)生，覺得貴可以理解，但是顧客群是需要培養(yǎng)的，越低檔就越低檔，真成爛攤子了，她可不樂意。生意就這么清淡下去了，一直不見起色。雖然只是兩平方米的小店，費用卻不低，每月租金3000元，商場管理費、水電費、空調(diào)費約1000元，店員工資1000元，進(jìn)貨2000元左右，加起來是7000元。到了年底，金融風(fēng)暴突然襲來，各大公司紛紛裁員、減薪。上班族減少了不必要的購物，歌子店里基本很少再有這些消費人群光顧了；店里貨品的價位又是學(xué)生消費不起的，歌子的生意一落千丈。歌子終于沉不住氣了，這么忙活，不只不掙錢還賠進(jìn)去很多錢，考慮再三，她把心愛的小店轉(zhuǎn)讓了出去。

歌子雖然失敗了，但并不代表女性就不適宜開店。IDG投資在中國投資了60多家網(wǎng)站，包括著名的搜狐、易趣、慧聰、當(dāng)當(dāng)、騰訊QQ、3721和8848等。IDG全球常務(wù)副總裁兼亞太區(qū)總裁、IDG創(chuàng)業(yè)投資基金創(chuàng)始合伙人熊曉鴿說： “一個團(tuán)隊最值錢的就是過去的一些失敗教訓(xùn)。IDGVC也投了很多的公司，雖然成功的案例比較多，但也有一些不成功的，我們清清楚楚知道這些公司為什么不成功，在上一次的經(jīng)濟危機的時候，我們清清楚楚地知道我們吃了哪些虧，哪些地方可以做得更好。這一點對我們來講是非常值錢的?！?/p>

在這里，我們要提醒想開店的女性：

1、有創(chuàng)業(yè)夢想，但所做調(diào)查不夠深入，甚至只是整理一些資料后就匆匆上陣，最后會因缺少志同道合的伙伴、資金不足、精力不足、經(jīng)驗不足等原因夭折。

2、做買賣最重要的是選址。要考察地理位置、客流量及附近居民購買你所要銷售商品的購買力，物業(yè)的管理能力，千萬不能租那種產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)都出售給個人的商鋪。如果一個地方同時有很多商鋪轉(zhuǎn)讓，一定不能租。

3、開店初期上貨不要求全求多，再全也會有人需要你沒有的東西，上太多的貨會占壓資金，而且太全的話還會形成雜亂的感覺。

4、要有創(chuàng)意。比如你可以拍照片、寫游記，然后賣給時尚雜志的旅游版換銀子；你還可以發(fā)掘當(dāng)?shù)氐奶禺a(chǎn)或好看的衣服首飾，然后在網(wǎng)上開個店……

5、創(chuàng)業(yè)并不是容易的事，不足你雇個人干就能賺錢，前期要付出很多的精力和時間，因此兼職創(chuàng)業(yè)要有足夠的時間和自由度才能考慮。

第6篇：黃金分析師考試范文

關(guān) 鍵 詞：私人銀行業(yè)務(wù)；金融服務(wù)；經(jīng)驗；借鑒

中圖分類號：F830.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2012）05-0018-06

一、私人銀行業(yè)務(wù)概述

（一）私人銀行業(yè)務(wù)概念

目前，關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)（通常也被簡稱為“私人銀行”）的概念在學(xué)術(shù)界并沒有一致的定義，按照國際銀行業(yè)實踐，是指專門針對社會富裕人士提供的以財富管理為核心、私密性強的一攬子高層次金融服務(wù)。其主要特點是根據(jù)客戶投資需求提供量身定做的金融服務(wù)，涵蓋資產(chǎn)管理、信托、子女教育規(guī)劃、移民計劃、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、拍賣等廣泛領(lǐng)域的投資理財產(chǎn)品，并由專職財富管理顧問提供一對一的服務(wù)及個性化產(chǎn)品組合。在我國，私人銀行概念于2005年5月25日在銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》首次正式提出，其對私人銀行服務(wù)的定義為：商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上， 簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)特征

1. 客戶準(zhǔn)入條件高。對于富有階層各家銀行和金融機構(gòu)的定義不盡相同，客戶能夠享受私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的最低資產(chǎn)規(guī)模要求也從20～500萬美元不等。如美林集團(tuán)對最低客戶金融資產(chǎn)規(guī)模要求為100萬美元以上，花旗銀行則要求300萬美元以上。此外各家國際性大銀行在不同地區(qū)、不同時間段，對私人銀行服務(wù)對象的最低金融資產(chǎn)額度規(guī)定也有所不同，如高居全球私人銀行資產(chǎn)首位的瑞士聯(lián)合銀行對瑞士本土私人銀行客戶金融資產(chǎn)要求100萬美元以上，而對中國等亞洲客戶的離岸賬戶金融資產(chǎn)要求僅為50萬美元。

2. 以財富管理為核心，業(yè)務(wù)范圍廣。私人銀行業(yè)務(wù)是以財富管理為核心，在滿足客戶復(fù)雜多樣的金融需求的同時延長客戶關(guān)系價值鏈，為客戶財富能夠更好地保值增值而提供的以多元化產(chǎn)品為基礎(chǔ)的綜合服務(wù)。由于服務(wù)對象本身是高凈資產(chǎn)個人，與此類客戶相關(guān)的資產(chǎn)類型、管理方法甚至法律法規(guī)都要比普通客戶復(fù)雜得多，因此私人銀行業(yè)務(wù)的范圍比商業(yè)銀行普通業(yè)務(wù)范圍要大很多， 大體上可以分為投資類、銀行類、咨詢類等12種。

3. 服務(wù)要求專業(yè)化。私人銀行服務(wù)必須集中銀行、財務(wù)、投資、稅收、不動產(chǎn)策劃以及法律等多種領(lǐng)域的大批專業(yè)人員，為客戶提供高級別的專業(yè)化服務(wù)體系，以滿足客戶對個性化服務(wù)的要求。因此，私人銀行需要細(xì)分市場和客戶，各類專業(yè)人員組成的團(tuán)隊必須全面了解客戶的個性化需求，對每個客戶的具體情況進(jìn)行深度分析，提供高技術(shù)含量的服務(wù)。

4. 以收費產(chǎn)品為基礎(chǔ)，經(jīng)濟資本占用率低。西方銀行一直把資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)等收費金融服務(wù)作為可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。一方面，完善服務(wù)功能，組合金融資源，提供高級金融服務(wù)， 滿足當(dāng)今客戶復(fù)雜且標(biāo)準(zhǔn)極高的金融需求。另一方面，通過銀行業(yè)務(wù)表外化，確立中間業(yè)務(wù)收入在銀行盈利中的主導(dǎo)地位。其中資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)可為銀行帶來投資管理、信托、托管、咨詢、組合服務(wù)等多渠道的費用收入，已成為利潤率最高、成長最快且最有前途的業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計， 美國的私人銀行業(yè)務(wù)在過去幾年平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長達(dá)12%～15%， 在其收入構(gòu)成中資產(chǎn)管理費占45%，凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。

5. 風(fēng)險管理要求嚴(yán)格。 面臨的風(fēng)險主要有法律糾紛、聲譽風(fēng)險和洗錢風(fēng)險。在法律風(fēng)險管理方面，像合理避稅等本身就是以法律為基礎(chǔ)的產(chǎn)品， 必須和法律變化保持一致，保持產(chǎn)品的合規(guī)性。如美國紐約銀行建立了訴訟數(shù)據(jù)庫，不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，最大限度地回避稅收、動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及投資等領(lǐng)域的法律風(fēng)險。在聲譽風(fēng)險管理方面客戶最關(guān)心銀行的能力和信譽，銀行必須把保證本金的安全作為最低防線，理財?shù)某掷m(xù)業(yè)績表現(xiàn)必須高于同一領(lǐng)域的平均水平，盡量使客戶獲得更多的投資收益。此外，西方私人銀行高度重視反洗錢工作，要求所有私人銀行客戶經(jīng)理全面了解客戶，加強政策和合規(guī)管理。

（三）私人銀行與貴賓理財?shù)膮^(qū)別

1. 入場門檻。 香港銀行業(yè)貴賓理財?shù)拈_戶門檻一般為20～100萬美元； 而私人銀行的門檻一般為100萬美元以上。

2. 服務(wù)理念。貴賓理財業(yè)務(wù)的服務(wù)理念是通過豐富的理財產(chǎn)品滿足客戶財富增值和人生規(guī)劃的需求。私人銀行秉承的傳統(tǒng)價值是“個性化服務(wù)”和“特別保護(hù)”，能為客戶量身訂做產(chǎn)品和服務(wù)，通過離岸基金、信托、保險、稅務(wù)咨詢等多種方式實現(xiàn)資產(chǎn)和投資組合的全面配置，降低風(fēng)險，從而達(dá)到財富保值增值的目的。同時，私人銀行非常注重與客戶的個人關(guān)系、客戶財富的保密性與安全性。“個性化服務(wù)”是指要深切了解客戶的投資需求，包括客戶對風(fēng)險的承受能力，投資期限的長短，現(xiàn)金流量要求等。更重要的是要了解客戶在多個市場中不同的反應(yīng)，針對不同的客戶做出不同的投資建議，在尋求投資回報的同時還必須做到讓客戶放心與安心。

3. 服務(wù)場所。 貴賓理財中心一般設(shè)在中產(chǎn)人士聚居地、且位于交通樞紐的銀行營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)。私人銀行的服務(wù)場所一般設(shè)在高級商務(wù)區(qū)的頂級寫字樓的樓上， 隱密性要求高。里面有保安森嚴(yán)、隱密的會議室，雅致的桌椅、藝術(shù)的布局和異常寧靜的空間?？蛻艨稍趯?、 尊貴、 私密的環(huán)境中享用私人銀行服務(wù)。同時，客戶經(jīng)理還可應(yīng)客戶要求提供上門服務(wù)。

4. 服務(wù)模式。貴賓理財服務(wù)一般都是提供“一對一”的服務(wù)，即一個客戶經(jīng)理服務(wù)一個貴賓客戶。私人銀行所提供的是1+1+1的服務(wù)，即一個私人銀行客戶由一個客戶經(jīng)理（即俗成私人銀行家），加一個客戶經(jīng)理助理，再加一個顧問團(tuán)隊（聚集行內(nèi)外保險、外匯、基金、信托、房地產(chǎn)、法律、稅務(wù)等領(lǐng)域的專家）的服務(wù)模式。

5. 產(chǎn)品設(shè)計。 貴賓理財業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品至少是一群人。而私人銀行可就個別客戶設(shè)計一只投資產(chǎn)品，且金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度更高。

6. 服務(wù)內(nèi)容。貴賓理財主要集中于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品領(lǐng)域，包括資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等。而私人銀行業(yè)務(wù)則跨越商業(yè)銀行零售銀行、企業(yè)銀行、投資銀行等商業(yè)銀行各種領(lǐng)域，跨越銀行、證券、保險、信托等金融的各個領(lǐng)域，其涵蓋的領(lǐng)域更深、更廣。

7. 服務(wù)范圍。貴賓理財業(yè)務(wù)一般集中于客戶本身，僅限于零售銀行。 而私人銀行服務(wù)的范圍不單局限于客戶本身，還延伸到客戶的家庭；不單局限于零售銀行，還延伸到客戶所擁有公司的企業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

8. 服務(wù)人員。從事貴賓理財業(yè)務(wù)的人員一般都稱為客戶經(jīng)理或理財規(guī)劃師，而從事私人銀行的人員一般稱為私人銀行家，許多甚至是銀行的副總裁，其素質(zhì)要求更高。

9. 業(yè)務(wù)風(fēng)險。私人銀行業(yè)務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)，面臨的風(fēng)險更多、更廣。主要包括合規(guī)風(fēng)險、市場風(fēng)險、信譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、洗錢風(fēng)險等。

10. 盈利模式。 貴賓理財業(yè)務(wù)主要是通過銷售產(chǎn)品賺取傭金與服務(wù)費。私人銀行不是以產(chǎn)品的銷售利潤作為它的盈利模式。它通常以收取咨詢費用、資產(chǎn)管理費（一般按管理資產(chǎn)的1%～2%收取管理費）和投資產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)收入為主要收益來源。

（四）私人銀行服務(wù)內(nèi)容

1. 傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)。如儲蓄、住房按揭、個人信貸、信用卡等，這與一般的零售銀行業(yè)務(wù)沒有多大區(qū)別，只是其服務(wù)方式更為靈活、貨幣選擇更多、利率與費率更為優(yōu)惠、貸款額度更大。同時還會提供一些另類貸款，如保費融資、私人專項融資、信用卡不設(shè)預(yù)定消費限額等。

2. 資產(chǎn)管理服務(wù)（又稱投資管理服務(wù)）。在服務(wù)形式上，分為全權(quán)委托、咨詢委托與純交易委托三種。（1）采用全權(quán)委托的客戶屬于放權(quán)性客戶，這是銀行在向客戶提供顧問式服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和相關(guān)授權(quán)，根據(jù)客戶的不同投資偏好、風(fēng)險承受能力及目標(biāo)盈利率，按照事先約定的投資計劃和方式，由銀行選擇、決定投資工具的買賣并為客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。這類客戶非常重視投資績效與價值。 銀行一般根據(jù)管理資產(chǎn)的價值收取一定比例的管理費。（2）采用咨詢委托的客戶屬于參與性客戶。由私人銀行家和客戶共同討論并建議投資機會，然后由客戶根據(jù)自己的想法與私人銀行家的建議作出買賣決策。銀行通常根據(jù)實際交易的金額抽取傭金，再加收資產(chǎn)管理費用。（3）采用純交易委托的客戶屬于自主性客戶。 客戶有清晰的投資策略及資產(chǎn)配置目標(biāo)，私人銀行家無需提供投資建議，只需為每筆交易尋找當(dāng)時最有利的總成本支出再執(zhí)行。銀行通常根據(jù)實際交易的金額抽取傭金。在投資產(chǎn)品上，主要包括外匯投資、債券投資、基金投資、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品（信貸風(fēng)險關(guān)聯(lián)產(chǎn)品、市場風(fēng)險關(guān)聯(lián)產(chǎn)品）、私募基金及其他（貴金屬、黃金、商品、對沖基金等）。

3. 保險規(guī)劃服務(wù)。私人銀行免費為客戶規(guī)劃該投保的險種（如人壽保險、人身意外保險、一般保險、醫(yī)療保險等）及保額，部分銀行還為客戶提供保費融資。保險既可以為退休后的生活提供保障，又可以在遇到意外時獲得賠款，可以說是降低風(fēng)險的一種好形式。同時，由于購買保險獲得收益和賠償時，根據(jù)稅法的規(guī)定可以規(guī)避利息稅和所得稅。因此，私人銀行家經(jīng)常建議客戶購買一些高收益的投資相連保險和大額壽險。大額壽險還可以作為一種遺產(chǎn)安排方式而受到私人銀行客戶的普遍接受。

4. 稅務(wù)規(guī)劃服務(wù)。所謂稅務(wù)規(guī)劃是指納稅人在稅法許可的范圍內(nèi)，通過對經(jīng)營投資、理財活動事先進(jìn)行規(guī)劃與安排，以減少或推遲稅款繳納的行為。私人銀行家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況向客戶提供一切合法的節(jié)稅、避稅建議，并通過保險、離岸賬戶、信托等工具輔助客戶來實現(xiàn)。

5. 信托服務(wù)。信托是委托人（客戶）將其財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移至受托人（一般是私人銀行）的法律關(guān)系，讓受托人按照信托契約條文為受益人的利益持有并管理委托人的資產(chǎn)（信托基金）。根據(jù)信托契約，受托人是財產(chǎn)合法擁有者，必須根據(jù)管轄法律與信托契約的條款管理信托資產(chǎn)。信托基金具有相當(dāng)?shù)撵`活性，受托人可按照客戶的特別要求制定信托協(xié)議的條款，特別是有關(guān)處理財產(chǎn)的條款。同時，財產(chǎn)信托保密性極高。通常，信托與離岸私人公司同時使用更為安全。信托基金還可取代遺囑，避免預(yù)立遺囑與遺囑認(rèn)證程序的公開。此外，信托基金還可以成為安排后代財富繼承的有效方式，統(tǒng)籌管理資產(chǎn)，減輕甚至豁免遺產(chǎn)稅（信托基金名下的資產(chǎn)不會視為遺產(chǎn)）。 私人銀行家通過幫助客戶量身設(shè)計資產(chǎn)管理架構(gòu)（如成立信托基金及離岸私人公司），方便客戶轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和安排繼承人的收益分配，并保障資產(chǎn)免受經(jīng)濟及政治風(fēng)險的影響。成立家族信托基金是私人銀行保障客戶財富的有效方式之一。銀行一般會收取年度管理費。在成立信托時，銀行也會收費，費率則根據(jù)資產(chǎn)性質(zhì)而定。

6. 環(huán)球財富保障計劃。幫助客戶在海外免稅國家或地區(qū)（如英屬處女島、馬恩島、盧森堡、開曼群島等地）成立離岸私人公司，有助于稅務(wù)和遺產(chǎn)規(guī)劃。成立離岸私人公司的主要功能是持有外幣存款、證券投資、黃金、物業(yè)和土地等資產(chǎn)，如果配合境外成立的家族信托基金保障效果會更好。通過設(shè)立離岸私人公司，客戶可以節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)稅務(wù)支出，增加財務(wù)私密性，使財產(chǎn)免受法律審核與糾紛，避免政治與經(jīng)濟動蕩導(dǎo)致的房產(chǎn)充公、沒收風(fēng)險，并且可以減少投資與融資的交易成本。

7. 家庭傳承服務(wù)。所謂家族傳承服務(wù)，其主要工作就是召開家庭會議，讓一家人可以坦誠地提出他們對家族、生意及利益分配的想法。最終目標(biāo)是把家族生意的擁有權(quán)與管理權(quán)分開，分配好每個人的權(quán)利與義務(wù)，長遠(yuǎn)維持財富及家族凝聚力。家庭會議事項一般包括家族資產(chǎn)處理方法（如成立家庭信托基金）、訂立子女教育安排等。近年來，隨著創(chuàng)業(yè)家們年齡漸長，他們及子女也開始考慮家族傳承問題，私人銀行立即爭相開辦系統(tǒng)性的家族傳承服務(wù)。

8. 遺產(chǎn)規(guī)劃服務(wù)。 私人銀行不僅要規(guī)劃客戶自身的財富，更要兼顧客戶身后的遺產(chǎn)配置問題。遺產(chǎn)配置的方式大致有訂立遺囑及成立信托兩種。 經(jīng)由信托安排財產(chǎn)的繼承，可避免繁瑣而費時的繼承法律程序，可確保資產(chǎn)的分配意愿被正確地執(zhí)行， 特別是確保需供養(yǎng)的親友生活得到保障。還可以成立子女教育基金、生活供養(yǎng)基金及慈善信托基金。

9. 收藏及藝術(shù)品投資咨詢服務(wù)。對私人銀行而言，收藏及藝術(shù)品投資領(lǐng)域的理財服務(wù)越來越重要。很多富豪酷愛收藏古董或藝術(shù)品，私人銀行就提供相應(yīng)的鑒定團(tuán)隊，為收藏品估值，還可以派人代表客戶去參與拍賣競標(biāo)。

10. 其他服務(wù)。包括房地產(chǎn)咨詢服務(wù)、企業(yè)財務(wù)咨詢服務(wù)、移民及海外教育服務(wù)、個人事務(wù)（如子女財富管理教育、私人醫(yī)生及健康顧問咨詢服務(wù)、頂級休閑娛樂服務(wù)咨詢）服務(wù)等。

二、香港私人銀行基本情況介紹

（一）香港私人銀行發(fā)展?fàn)顩r

1. 歷史沿革。私人銀行已經(jīng)有幾百年歷史。十五世紀(jì)英國一個名叫CosimodeMedici的歐洲銀行家，建立了第一個私人銀行，主要為當(dāng)時的歐洲貴族提供財產(chǎn)打理及世代規(guī)劃服務(wù)。香港私人銀行則是最近幾十年發(fā)展起來的。

2. 發(fā)展現(xiàn)狀。目前，在香港注冊的外資銀行全都開辦了私人銀行業(yè)務(wù)。香港本地銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的主要有恒生銀行、 東亞銀行、 星展銀行等。2007年全球管理資產(chǎn)超過1萬億美元的私人銀行有3家，其中瑞銀（UBS）管理資產(chǎn)18 960億美元，花旗銀行（Citi）管理資產(chǎn)17 840億美元，美林（MerrillLynch） 管理資產(chǎn)13 090億美元。管理資產(chǎn)超過1000億美元的私人銀行有27家。目前以財富管理為核心內(nèi)容的私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為歐美、香港、臺灣等發(fā)達(dá)國家與地區(qū)一個很有吸引力的產(chǎn)業(yè)。主要表現(xiàn)在利潤增長貢獻(xiàn)率大（歐州銀行業(yè)財富管理創(chuàng)造的利潤占到了個人金融服務(wù)利潤的80%，財富管理業(yè)在全球金融服務(wù)業(yè)收入中占到20%，高于投資銀行業(yè)）、高收益性（凈利潤率高且監(jiān)管資本和經(jīng)濟資本要求較低）、穩(wěn)定的收入流、高股市回報率、強大的內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)（通過銀行的其他部門如公司業(yè)務(wù)部門取得客戶，同時投資銀行部門也可通過私人銀行業(yè)務(wù)客戶群來銷售產(chǎn)品）。1856年成立的瑞銀（UBS）是目前全球最大的財富管理機構(gòu)，1.4萬名私人銀行家管理資產(chǎn)18 960億美元， 人均管理資產(chǎn)1.35億美元。2004年花旗銀行532個私人銀行家服務(wù)管理25 000個高端客戶， 戶均客戶往來規(guī)模達(dá)到710萬美元，每個私人銀行家實現(xiàn)收入達(dá)到388萬美元，凈收入利潤率高達(dá)28%，平均每個高端客戶為銀行創(chuàng)造收入70 600美元。

3. 發(fā)展趨勢。目前，香港私人銀行業(yè)務(wù)也面臨較大的挑戰(zhàn)。主要來自以下幾個方面：（1）客戶方面?？蛻羧后w組成的變化越來越難掌握， 銀行不能用統(tǒng)一的方式來提供服務(wù)； 客戶需求及產(chǎn)品與服務(wù)的種類越來越多元化與復(fù)雜化； 客戶對服務(wù)的品質(zhì)要求越來越高； 客戶非常重視投資績效與價值；客戶比較愿意分散與更換財富管理業(yè)者等。（2） 產(chǎn)品與定價及通路系統(tǒng)。由于銀行大多采用開放式產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，如何管理好產(chǎn)品服務(wù)與供應(yīng)商之間的關(guān)系是一個新課題；價格不斷受壓，需要新的定價模式；由于要以優(yōu)厚的條件爭奪與挽留優(yōu)秀人才，且要加大對員工服務(wù)能力的培訓(xùn)，至使銷售成本上升；需要開發(fā)與管理多元化的銷售通路，如網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)上視頻咨詢等。（3）外部環(huán)境。財富管理整體市場增長放緩；與財富管理事業(yè)有關(guān)的法規(guī)日益嚴(yán)謹(jǐn)。（4）競爭者與營業(yè)模式。競爭者日益增多，競爭方式不斷創(chuàng)新；混業(yè)性金融機構(gòu)之間如何更好地協(xié)調(diào)合作，避免利益沖突。私人銀行的發(fā)展也出現(xiàn)了兩大新趨勢： 全球銀行的一體化趨勢與全球私人銀行業(yè)務(wù)日益向下一代延伸服務(wù)。過去五年來，瑞信、匯豐、花旗等銀行一直在努力將其投資銀行與私人銀行部門更密切地融合在一起。自2007年初開始，瑞信集團(tuán)推行新的“一家銀行”（OneBank）戰(zhàn)略，旨在將投資銀行、私人銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)結(jié)合起來。巴克萊新近推出了一項名為“私人投資銀行”的服務(wù)，通過“一體化”，各業(yè)務(wù)部門能資源共享，交叉銷售，從而挖掘更多財富空間，那些正在將企業(yè)出售或上市的客戶將是私人銀行的目標(biāo)客戶。對銀行來說，對下一代的延伸服務(wù)不僅是推廣產(chǎn)品，也是著眼未來、鞏固同富裕客戶之間關(guān)系的大好機會。因此，私人銀行為其客戶的子女提供金錢訓(xùn)練課程是另一種發(fā)展趨勢。摩根大通私人銀行對可投資資產(chǎn)超過1億美元的客戶推薦其下一代（年齡21～30歲）參加專題訓(xùn)練營。2005年在上海開辦了三天的“維持家族企業(yè)研討會”，早上健身，接著是8小時討論，討論課程是財富管理與轉(zhuǎn)移財富。瑞信2006年11月底推出亞洲家族財富延續(xù)計劃，參加者是15個家族及其子女（21～35歲）。

三、香港私人銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗

（一）科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、職責(zé)明確的管理體制是成功發(fā)展私人銀行的重要保障

1. 獨立的事業(yè)部體制。 香港私人銀行均獨立于零售銀行，且實行完全的事業(yè)部制。

2. 科學(xué)的部門分工。香港私人銀行一般設(shè)立前臺、、后臺等部門。前臺部門負(fù)責(zé)管理客戶關(guān)系，包括客戶關(guān)系管理部（或客戶拓展部）、客戶服務(wù)部及銷售規(guī)劃與業(yè)務(wù)開發(fā)部等。部門負(fù)責(zé)制作與管理產(chǎn)品，包括投資管理部、產(chǎn)品管理部、業(yè)務(wù)管理部（績效管理、法規(guī)管理、通路管理）等。后臺部門負(fù)責(zé)處理交易與行政管理，包括作業(yè)部、財務(wù)部、人力資源部、審計部、風(fēng)險管理部、科技部等。以匯豐私人銀行為例，主要設(shè)立四個業(yè)務(wù)部門：（1）客戶服務(wù)部。主要由私人銀行家組成，負(fù)責(zé)客戶的開發(fā)、服務(wù)、維護(hù)等工作，平均每個私人銀行家負(fù)責(zé)70～80個客戶， 高級私人銀行家負(fù)責(zé)15～20個客戶。（2） 投資顧問部。負(fù)責(zé)向客戶提供具體的投資建議及稅務(wù)、保險、財產(chǎn)繼承等方面的咨詢服務(wù)。（3）授權(quán)操作部?？蛻艨梢允孪扰c私人銀行約定投資等事項， 并給予書面授權(quán)，授權(quán)操作部在約定的條件下代客操作。（4）基金管理部。它是主要的產(chǎn)品提供部門，負(fù)責(zé)新的衍生產(chǎn)品的開發(fā)，已銷售基金的投資、管理，還負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)其他基金公司或其他銀行的投資產(chǎn)品。與這四個業(yè)務(wù)部門配套的，還有人力資源、行政、合規(guī)部等后臺支持部門。

3. 高效的內(nèi)部協(xié)作。 香港私人銀行建立了相互協(xié)作、整體聯(lián)動的現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展體系，通過以客戶需求為核心，以市場分析定位為前提，以金融創(chuàng)新為動力，以信息的集成、計劃、反饋和控制為基礎(chǔ)，以內(nèi)部組織協(xié)調(diào)和整體聯(lián)動為保障，來實現(xiàn)市場占有率的提升和效益最大化。在這個業(yè)務(wù)發(fā)展體系中，全行以客戶為中心，各個部門以客戶部門為中心，為客戶部門提供各種中后臺支援。為保障這個業(yè)務(wù)發(fā)展體系的健康運作， 各私人銀行還普遍實行了服務(wù)承諾制，即客戶部門為客戶提供服務(wù)承諾，中后臺部門為客戶部門提供服務(wù)承諾。凡因主觀原因造成有關(guān)部門對客戶部門服務(wù)不到位，最終影響本銀行對客戶服務(wù)不到位的，銀行行長（總經(jīng)理）將追究有關(guān)部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)人員的責(zé)任（降職、降薪直至解雇）。

（二）技術(shù)先進(jìn)、功能強大的系統(tǒng)支持是成功發(fā)展私人銀行的重要硬件

香港私人銀行發(fā)展均擁有先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)支持。IT硬件條件主要包括：提供客戶數(shù)據(jù)大集中，提供銀行集團(tuán)內(nèi)私人銀行與其他單位的系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，提品服務(wù)供應(yīng)商之間的系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，提供財富管理策略系統(tǒng)與理財分析工具（客戶使用），提供高效的客戶關(guān)系系統(tǒng)（私人銀行家使用），提供便捷及低成本的通路，提升交易系統(tǒng)的功能（安全、穩(wěn)定、快速、高容量），提供稽核系統(tǒng)與分析支持系統(tǒng)（中后臺使用）?？蛻羰褂玫南到y(tǒng)主要有網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、移動銀行、網(wǎng)上報表、網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)、網(wǎng)上貸款處理系統(tǒng)、業(yè)績分析報告等。如匯豐銀行提供客戶使用的系統(tǒng)“創(chuàng)富智囊”，提供個性化的理財規(guī)劃與分析，以客戶的人生目標(biāo)為藍(lán)本，分析客戶現(xiàn)有財富及資產(chǎn)狀況，繼而計算出距離目標(biāo)金額的差距，并籌劃一套最切合客戶實際的財富管理策略。其主要功能有： 先通過“目標(biāo)策劃”、“投資組合策劃”功能分析，再通過“產(chǎn)品搜尋”、“市場透視”及“投資表現(xiàn)”功能掌握市場動向，提早預(yù)見客戶的財富管理目標(biāo)。私人銀行家使用的系統(tǒng)主要有財富管理和理財工具、 客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）、客戶預(yù)警系統(tǒng)、多頭賬戶的整合（銀行、投資、貸款、交易、信托）、文件庫管理、客戶聲音識別系統(tǒng)等?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)模塊主要包括通信管理（員工與客戶、合作伙伴的一切溝通、通信記錄等）、營銷自動化（按客戶行為、購買記錄做出對應(yīng)營銷策略、管理營銷活動）、銷售自動化（有效管理銷售管道，強化銷售能力，智能商機分配管理）等。

（三）專業(yè)高效、訓(xùn)練有素的營銷團(tuán)隊是成功發(fā)展私人銀行的重要基礎(chǔ)

1. 特殊的任職條件。一是學(xué)歷。要求大學(xué)畢業(yè)。若同時具備工商管理碩士（MBA）、特許財務(wù)分析師（CFA）、特許財務(wù)策劃師（CFP）、特許公共會計師（CPA）、國際注冊會計師（ACCA）或律師等專業(yè)更佳。二是年齡。一般要求在30歲以上。其中歐美私人銀行家大都在40歲以上。三是資歷經(jīng)驗。一般要求10年以上工作經(jīng)驗，如資產(chǎn)管理、證券投資、法律、稅務(wù)、客戶關(guān)系管理等。四是個人背景。本身最好是出自富裕家庭或擁有成功創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗， 這樣的背景可以更好地了解富人客戶，更有效地與他們溝通。

2. 特別的招聘途徑。 由于私人銀行對人才要求的特殊性，因而其人才招聘也是多途徑的。主要有集團(tuán)內(nèi)部招聘、獵頭公司物色、同業(yè)挖掘、員工推薦及其他招聘渠道（如律師、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、投資專家）等。

3. 特強的職業(yè)培訓(xùn)。每名新入職的私人銀行家最短要接受為期34天的專業(yè)培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容包括產(chǎn)品知識、銷售技巧、財富管理技巧及一系列考試。在崗后還有一系列的培訓(xùn)。近年來， 瑞銀的財富管理團(tuán)隊每年以20%的速度增加。2005年該行從3000名應(yīng)征中選拔33人， 接受為期18個月的全職培訓(xùn)，然后派至新加坡、日本、香港、瑞士實習(xí)。每位新進(jìn)私人銀行家的培訓(xùn)成本高達(dá)200萬港元。私人銀行家還特別注重自我學(xué)習(xí)與自我修煉，包括學(xué)習(xí)打高爾夫球、跳拉丁舞、品紅酒等社交技能。這些技能的確對營銷工作有幫助。要拓展高等級的客戶， 最重要的就是要出沒于他們活動的場所，通過種種社交活動融入他們的圈子，與他們建立更緊密關(guān)系。

（四）與時俱進(jìn)、適應(yīng)客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新是成功發(fā)展私人銀行的重要武器

香港私人銀行僅基金產(chǎn)品就多達(dá)2000多種， 理財產(chǎn)品多達(dá)400多種。 私人銀行的產(chǎn)品服務(wù)體系有以下幾個特點：一是市場化，順應(yīng)市場變化與客戶需求，不斷推出多元化投資產(chǎn)品與服務(wù)，讓客戶在任何市場情況下均能掌握財富增值的機會；二是適時化，緊抓市場機會，不斷適時創(chuàng)新產(chǎn)品；三是多元化，不僅包括了所有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、信貸、結(jié)算、股票、債券等，還包括如投資共同基金、私募基金、衍生金融產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品、風(fēng)險基金、杠桿收購、夾層收購、危機債務(wù)等新產(chǎn)品；四是國際化，大都是離岸金融產(chǎn)品；五是個性化，為客戶量身訂做投資產(chǎn)品；六是開放化，產(chǎn)品體系與架構(gòu)均是開放式的；七是鏈條化，形成了銀行與客戶共創(chuàng)價值的產(chǎn)品鏈條；八是渠道廣，直接渠道（網(wǎng)點）與間接渠道（電子銀行）均可購買。

（五）新穎高超、富有特色的營銷策略是成功發(fā)展私人銀行的重要手段

香港私人銀行家在長期激烈的市場競爭中積累了豐富的營銷經(jīng)驗。其主要營銷策略有：（1）客戶分層營銷策略。按財富金額分類， 資產(chǎn)100萬美元以上的為一般富裕人士；資產(chǎn)3000萬美元以上的為超富裕人士或富豪；按客戶對理財?shù)膮⑴c度分類，可分為全權(quán)委托者、參與者、挑選者、自主者；按職業(yè)分類，可分為企業(yè)高管人員、企業(yè)業(yè)主、專業(yè)人士與科技人才。還可按財富來源、生活形態(tài)、顧客價值、地域分布、理財復(fù)雜度分類。（2）交叉銷售策略。如對客戶銷售按揭貸款時，可同時銷售貸記卡（按揭貸款客戶終身免年費）、裝修貸款、車位貸款、業(yè)主備用信貸（月薪的3～5倍） 等其他信貸產(chǎn)品，并同時銷售保險、網(wǎng)銀、基金、信托等其他金融產(chǎn)品服務(wù)。（3）獎勵營銷策略。如花旗銀行在2008年4月向新開戶者提供的獎勵有：存入資金達(dá)100萬美元，即可獲贈一定額度的美元現(xiàn)金券；展示其他銀行正本月結(jié)清單達(dá)100萬美元及完成理財分析，可獲贈一定額度的美元現(xiàn)金券。（4）方案營銷策略。（5）個性化營銷策略。（6）服務(wù)營銷策略。（7）品牌營銷策略。

瑞銀（UBS）為新客戶提供的營銷服務(wù)方案就是靈活運用多種營銷策略的典范， 新客戶在聽到私人銀行家的介紹后，大都會有心動的感覺。 這個服務(wù)方案一般包括四個部分。（1）您與財富管理的價值。集中于客戶的需求，財富管理以您為本，您的需要，您的目標(biāo)，您的期望，您的顧慮。并提出包括為家族提供策略性架構(gòu)方案、財富工程、資產(chǎn)財務(wù)方案、債務(wù)管理、特殊建議服務(wù)等一攬子財務(wù)方案。（2）獨一無二的咨詢模式—瑞銀客戶服務(wù)體驗。了解：聆聽您的訴說，了解您的需要和目標(biāo)。建議：分析您的背景和風(fēng)險承受能力， 提供符合您個別需要的融資建議與投資機會。同意與執(zhí)行：幫助您從大量投資選擇中挑選合適的產(chǎn)品， 借助銀行整體資源落實最適當(dāng)、最有效的財務(wù)方案。檢討：定時監(jiān)測您的資產(chǎn)配置，隨時向您報告投資進(jìn)展，定期檢討您的投資情況，并建議及時進(jìn)行調(diào)整。（3）您的理想伙伴—瑞銀集團(tuán)。為您而設(shè)的一站式綜合服務(wù)平臺；服務(wù)機構(gòu)遍布全球，方便您隨時聯(lián)系（500個位于美國的財富管理辦公室，109個營業(yè)地點在瑞士，84個財富管理辦公室遍及全世界，27個瑞銀代表辦公室）； 一家具備良好表現(xiàn)的全球財富管理人，為您竭誠服務(wù)（最佳全球私人銀行）；擁有強大資本與財政實力，令您安枕無憂。（4）總結(jié)。瑞銀與您協(xié)作關(guān)系由此而起。

（六）清晰規(guī)范、質(zhì)量卓越的服務(wù)工作是成功發(fā)展私人銀行的重要條件

據(jù)波士頓咨詢公司調(diào)查，客戶在考慮選擇私人銀行考慮因素時，把服務(wù)質(zhì)量列在首位，其次分別為私人關(guān)系、現(xiàn)有客戶推薦、印象、投資運作、產(chǎn)品范圍、安全、第三者介紹、靈活性、網(wǎng)絡(luò)分布與地點便利。因此，香港私人銀行非常重視服務(wù)工作。如在服務(wù)流程方面就做了嚴(yán)格的規(guī)范：尋找目標(biāo)客戶，包括營銷與推動、內(nèi)部推薦（公司銀行、零售銀行、投資銀行部門）、已有客戶挖潛、中介等渠道；收集客戶資料；客戶現(xiàn)狀分析；風(fēng)險分析；資產(chǎn)管理目標(biāo)分析；客戶資產(chǎn)預(yù)測與評估；財務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)；提出與完善投資組合方案；實施投資計劃，定期檢討與績效評估；客戶維護(hù)。在售后服務(wù)方面，私人銀行則從以下幾個方面高質(zhì)量跟進(jìn)：按業(yè)務(wù)性質(zhì)及客戶分層分設(shè)服務(wù)熱線；網(wǎng)上實時查詢市場信息、投資組合的現(xiàn)值；每日市場簡報；每周市場分析與投資專題報告；定期發(fā)送專家分析與投資建議報告；定期舉辦投資研討會；定期投資組合評估與檢討；私人銀行家經(jīng)常按擬定的聯(lián)系方式與客戶溝通； 由獨立單位專門負(fù)責(zé)處理客戶的投訴事故， 并及時反饋客戶。對客戶的投資還由客戶設(shè)定止損點，由銀行的財富管理系統(tǒng)自動監(jiān)控，定期提示，由客戶在止損點時做出決策選擇，每半年復(fù)檢一次。

（七）效率優(yōu)先、績效掛鉤的薪酬制度是成功發(fā)展私人銀行的重要動力

香港私人銀行家的平均年薪數(shù)十萬美元。優(yōu)秀的私人銀行家年收入能超過100萬美元， 其中三分之二來自傭金、股票期權(quán)、花紅?；ㄆ煦y行在2004年每個私人銀行家按營業(yè)收入6%提取薪金，人均年薪達(dá)到23.28萬美元（不包括花紅）。但他們的薪酬均是與業(yè)績掛鉤考核的， 真正體現(xiàn)多勞多得，工作壓力之大難以想象。私人銀行家的考核指標(biāo)主要有年度收入，包括利息收入（給管理客戶發(fā)放貸款的利息）與非利息收入（包括顧問咨詢服務(wù)費、資產(chǎn)管理費、客戶購買投資類產(chǎn)品所付的傭金及超過客戶預(yù)期收益的分成所得）， 新增客戶的數(shù)量，要求每年新增10%～20%的客戶。私人銀行的薪酬架構(gòu)大體分為三種：一種是按凈收益提成（程序化計算公式）。這屬于激進(jìn)型的薪酬制度，鼓勵做大交易，多勞多得。如高盛、美林、摩根大通等銀行采用。另一種是底薪+額外獎賞性花紅。這屬于保守型的薪酬制度。除了鼓勵做交易外，還要求在客戶拓展、客戶服務(wù)、團(tuán)隊協(xié)作等方面做好工作。如瑞銀、瑞信集團(tuán)、香港上海匯豐銀行等。 還有一種是底薪+花紅（程序化計算公式）。這屬于中間型的薪酬制度。底薪依職級而定，花紅依凈收益計算，如花旗、瑞士EFG私人銀行、蘇格蘭皇家銀行等。

（八）科學(xué)制衡的風(fēng)險管理是成功發(fā)展私人銀行的重要保證

私人銀行的風(fēng)險種類及控制措施主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1. 因為洗錢等資金來源不合法而產(chǎn)生的信譽風(fēng)險損失。這類風(fēng)險最受監(jiān)管部門關(guān)注。這是因為私人銀行家均是客戶利益的維護(hù)者，客戶多重開戶，資金的快速大額流動，加之嚴(yán)格保密的文化，都容易為洗錢提供條件。因此，香港的私人銀行均制定了嚴(yán)格審查客戶資金來源的辦法，對新開戶客戶審查非常嚴(yán)格。如瑞銀對新開戶客戶的審查時間不少于一個星期。原則上不接受行政官員的開戶。

2. 私人銀行的能力風(fēng)險。 因為私人銀行的業(yè)務(wù)能力導(dǎo)致客戶的投資虧本，或者金融衍生品價格大幅波動也會帶來風(fēng)險。為此，許多私人銀行配備首席分析經(jīng)濟師專門研究金融市場和金融產(chǎn)品，為私人銀行家的投資決策提供有力的支持。私人銀行的法規(guī)部門還對私人銀行家與客戶的投資咨詢流程進(jìn)行規(guī)范，并通過法律文件的形式對銀行與客戶雙方的權(quán)利、 責(zé)任約定清楚。

3. 私人銀行家的道德風(fēng)險。香港私人銀行曾發(fā)生私人銀行家利用職務(wù)之便盜取客戶存款的案件。為此，他們十分注重對私人銀行家職業(yè)操守的教育，并在賬戶管理、資金交易等方面采取了機器加人員的風(fēng)險雙控措施，不充許私人銀行家直接為客戶辦理交易手續(xù)。還有在市場風(fēng)險、 操作風(fēng)險、管理風(fēng)險等方面，香港私人銀行也進(jìn)行了嚴(yán)格的控制。

四、 內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境分析與對策建議

（一）內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的條件已基本成熟

總體來看，目前內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的條件已經(jīng)成熟。

1. 內(nèi)地居民已經(jīng)擁有比較豐富的金融財富資源。持續(xù)30年的改革開放與經(jīng)濟穩(wěn)定高速發(fā)展，為中國金融的理財業(yè)提供了巨大的市場。2006年，中國人均GDP首次突破2000美元，達(dá)到人均2042美元。根據(jù)世界各國經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，人均GDP達(dá)到1000美元就會帶來居民消費的重大升級， 就會出現(xiàn)購車、購房的熱潮；而當(dāng)人均GDP超過2000美元，這種消費升級就會大幅度提高。富裕起來的中國人正在形成一支龐大的消費大軍與理財人群。目前，中國居民的儲蓄、保險、證券、債券、黃金等個人金融資產(chǎn)已超過50萬億人民幣。中國金融業(yè)貴賓理財、財富管理及私人銀行的春天已經(jīng)到來。

2. 內(nèi)地私人銀行已經(jīng)擁有較大的富人客戶群體。據(jù)美林-凱捷《2007年全球財富報告》，2007年中國擁有超過100萬美元可支配資產(chǎn)的富裕人士已經(jīng)達(dá)到41.5萬人，為全球第五多富裕人士的國家，且每年以10%～20%的速度在增加。

3. 內(nèi)地已經(jīng)有多家中外資銀行開辦了私人銀行業(yè)務(wù)，為內(nèi)地商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)積累了經(jīng)驗。目前，在國內(nèi)推出私人銀行的中外資銀行已達(dá)15家，其中，中資銀行有中國銀行、中信銀行、招商銀行、工商銀行、交通銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等8家；外資銀行有花旗銀行、法巴銀行、德意志銀行、渣打銀行、匯豐銀行、東亞銀行、瑞士銀行等7家。

（二）內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)面臨的困難

內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)也面臨著許多困難。

1. 從外部環(huán)境來觀察，國內(nèi)與國外開辦私人銀行不在同一起跑線上。最大的區(qū)別是國內(nèi)商業(yè)銀行還不能進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營與離岸金融，資產(chǎn)難以在銀行、保險、證券、信托之間相互組合，更難以在全球進(jìn)行自由配置，而混業(yè)經(jīng)營與離岸金融這兩項恰恰是開展管家式金融服務(wù)的前提。同時，國內(nèi)客戶的金融消費文化還屬于保守型的， 怕露富的心態(tài)嚴(yán)重存在，不愿意讓別人知道自己的財富，特別是一部分對財富積累富有原罪感的富裕人士更不愿意將自己的財富交給一家銀行去打理，客戶隱私保護(hù)難度較大。此外，最短缺的還是高端金融人才與私人銀行相關(guān)的法律法規(guī)。

2. 從內(nèi)部條件來分析，內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)也還存在許多先天不足，差距較大：一是差在客戶基礎(chǔ)上，客戶結(jié)構(gòu)散、小、差，符合私人銀行門檻的高端客戶非常少； 二是差在營銷體制與營銷隊伍上，理財機構(gòu)少、理財人員少且專業(yè)化程度不高；三是差在金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上，內(nèi)地商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品少特別是在市場上叫得響、對高端客戶吸引力強的品牌理財產(chǎn)品更少；四是差在營銷機制上，香港私人銀行全部實行以業(yè)績論英雄、憑貢獻(xiàn)得薪酬、按表現(xiàn)定去留的經(jīng)營機制， 許多私人銀行家的收入高于銀行高管人員，更數(shù)倍、數(shù)十倍于一般員工，而內(nèi)地商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的考核與獎懲的力度不大、與其他崗位的薪酬差距也沒有真正拉開， 客戶經(jīng)理的營銷積極性還不高。五是差在IT支持上，內(nèi)地商業(yè)銀行IT系統(tǒng)繁雜、功能單一、效率低下，與市場、客戶、同業(yè)差距明顯。

（三）內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的對策建議

1. 從戰(zhàn)略角度來推出私人銀行業(yè)務(wù)。內(nèi)地商業(yè)銀行一定并且要快速開辦私人銀行業(yè)務(wù)。這既是內(nèi)地商業(yè)銀行與國際金融接軌的戰(zhàn)略需求，也是參與國內(nèi)私人銀行競爭的戰(zhàn)略需求，還是為內(nèi)地商業(yè)銀行貴賓理財業(yè)務(wù)與財富管理業(yè)務(wù)提供示范、導(dǎo)向效應(yīng)的戰(zhàn)略需要。

2. 從總行層面來推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)一定要由總行層面發(fā)起組建與管理，不能由分支行發(fā)起。主要基于以下因素考慮：一是總行人財物資源豐富，可在全國范圍內(nèi)進(jìn)行資源整合，發(fā)揮一級法人的優(yōu)勢；二是可最大限度地在全國銀行系統(tǒng)客戶中挑選私人銀行客戶； 三是制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)來得快；四是IT支持強大；五是對國內(nèi)外客戶均有品牌吸引力；六是符合國際慣例。