老年人的理財方案精選(九篇)

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第1篇：老年人的理財方案范文

在投資渠道越來越多的今天，掌握正確的理財方法，可讓你的財富獲得可觀增值，下面提供四種工薪家庭的理財方案，供參考：

三口之家的理財方案

三口之家是最普遍的雙薪家庭組合。這類家庭理財?shù)慕谀繕送ǔＪ歉鼡Q彩電、購置電腦，或者房屋裝修，而遠期目標是要為子女念完大學攢下足夠的錢。周女士一家3口，每月收入共計5000元左右，一日三餐，水、電、煤氣加起來，每月開銷至少2500元錢。余下的2500元錢，周女士將700元存入4年定期，1000元存一年定期，余下的800元現(xiàn)金以備不時之需。

最近周女士又被單位上的股民們說動了心，決定從存款中取出3萬元閑錢用于股票投資。

周女士說，為了子將來上大學，每月存入的這700元定期是不能動的，現(xiàn)在推出了教育儲蓄，等子念小學四年級時，可將每月的700元錢轉(zhuǎn)為教育儲蓄，這樣獲得的利率會更高一些。

籌集子女今后念大學的經(jīng)費這個理財目標，是需要雙薪家庭早作準備的?？紤]到通貨膨脹及生活水平提高等因素，估計12年后一個大學生四年間大約要10萬元左右的費用。周女士每月存入700元，12年后至少有96000元。像周女士這樣的三口之家，每月除了必要的生活開支外，一部分用于無風險投資，另一部分用于股票等風險投資。是一種較穩(wěn)健的投資方式。

單親家庭的理財方案

單親家庭中，家長帶著孩子，獨立承擔家庭的一切責任。這類家庭，子女的就學是頭等的奮斗目標。在投資策略中，只能穩(wěn)健漸進，采取介于進取型和保守型之間的中庸型。

這類家庭可選擇國債這種利率高于存款的投資方式，活期存款是必須的，此外，購買保險是作為長遠打算的重要途徑。

張女士是某事業(yè)單位職員，兩年前離異。每月收入3000元左右，現(xiàn)有三年期國債10000元，定期存款2萬元。

女的就學是張女士投資的惟一目標，在張女士每月3000元的收入中，用于基本生活費及女的零花錢平均開銷1000元，余下的錢中，1000元用于女的教育儲蓄，400元為一年期的零存整取存款，作為每年的投保金額，600元存入活期，以備平時支用。此外張女士每月還支出440元用于購買投資基金，如果按8％的年收益率來計算，等8年后女上大學時則有10萬元。

作為單親家庭，每月除了有固定存款和用于投保的金額外，閑錢用于購買風險較為分散的投資基金不失為一種漸進型的投資策略。

收入不穩(wěn)家庭的理財方案

據(jù)調(diào)查，約有兩成左右家庭的收入不穩(wěn)定，每月收入時高時低，因此做家庭理財規(guī)劃時，必須更加注意整體規(guī)劃。

建立預算以控制支出建立。個人資產(chǎn)負債表、損益表及現(xiàn)金流量表三種個人財務報表，其中損益表主要功能是了解一段時期內(nèi)的收支情況，可成為建立預算的輔助工具，控制好每月收支。

收入不穩(wěn)定者，經(jīng)常無法預料每個月的收入。因此所留的應急資金需比固定收入者多約兩倍左右，最少應準備六個月以上的生活費當作備用金。

至于現(xiàn)金流量表則可掌握錢財進出情況，并知道未來有多少現(xiàn)金結余，作為中長期投資、退休金等。

投資計劃應以中長期為主，收入不穩(wěn)定者的投資，不論是選擇投資工具，投入金額，估計報酬率及風險，均應比一般有固定收入者來得保守，且最好以中長期計劃為主。

必須特別重視風險規(guī)劃。至于個人資產(chǎn)負債表，則可顯示一個人擁有多少財富或負債。值得注意的是，收入不穩(wěn)定者的理財計劃，應特別注意保本，因此應仔細衡量風險，盡量以穩(wěn)健保守的理財方式為主，同時做好個人與家庭的風險規(guī)劃，才能積累個人的財富。收入不穩(wěn)定者所需要的保障與其他收入穩(wěn)定者并無任何不同，只是由于收入起伏大，投保費最好低于全年可支配所得的1／10。而購買的保險，以純保障型的定期險附加意外險為主，原因是保費低廉，并保證個人萬一發(fā)生意外事故，可照顧家人。

老年人家庭的理財方案

老年家庭一生積攢幾個錢很不容易，而吃、穿、住，尤其行、醫(yī)、玩等開支相對較大，經(jīng)不住投資上的“虧損”。所以要特別注意投資的安全性，切不可思富心切亂投資。筆者認為，絕大多數(shù)的老年家庭目前應堅持以存款、國債的利息收入為主，切忌好高鶩遠。盡管這是一種較保守的投資，其利息收益也不算高，但卻是從老年人家庭的實際情況出發(fā)的，是以保障其大額投資安全為第一目標的，其投資收益是穩(wěn)妥且安全無風險的。

第2篇：老年人的理財方案范文

一過磨合關 老年人再婚，雙方雖然在婚前有一定的接觸和了解，但這種接觸和了解是屬于淺層次的，遠沒有原配夫妻那樣透徹、深入。因此，再婚的老年人必須注重兩人婚后的磨合。雙方的性格、脾氣、秉性需要了解，發(fā)生了不和睦，要學會忍讓：大事講原則，小事講風格。讓一讓“風平浪靜”，爭一爭“炮火連天”。遇到“互不兼容”的事情，要多站在對方的位置上想一想。實在想不通、說服不了自己就先放一放，進行短期的“冷處理”，然后再找個時機坐在一起商量著辦。穿著、飲食等生活細節(jié)上意見不同時，要本著“一事一議”的原則，給對方以最大的寬容?？傊?，不是原則性的問題，睜一只眼閉一只眼，那是最好的。

二過情趣關 再婚老年夫妻，常常會有在愛好上、興趣上不相投的現(xiàn)象。每一位老年人在長期的生活中，都培養(yǎng)了自己的獨特愛好，一下子讓雙方完全接納這些愛好并不是件容易的事。在這種情況下，再婚雙方應熟悉和尊重對方的愛好和興趣，只要興趣和愛好有益于身心健康、文明向上，就應盡量尊重對方。雙方還要有意識地培養(yǎng)自己新的興趣和愛好，逐漸向雙方的共同點靠攏，以便找到更多的共同語言。我們小區(qū)就有對再婚的老年夫妻，丈夫老趙平時喜歡寫作，妻子老李則喜歡和老姐妹們扭秧歌。經(jīng)過一段時間后，老趙喜歡上了扭秧歌，老李也拿起了筆。夫妻倆把各自的愛好“兼容”后，不但保留了自己的愛好，還培植了新的業(yè)余愛好?？吹竭@對老人一起發(fā)文章、扭秧歌，小區(qū)的居民都羨慕不已。

三過財產(chǎn)關 如何處理財產(chǎn)是老年再婚生活中的一個敏感話題，一旦處理不當，可能導致再婚雙方感情破裂，甚至分道揚鑣。我國《婚姻法》規(guī)定：夫妻可以約定婚姻關系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)以及婚前財產(chǎn)。盡管法律有規(guī)定，但執(zhí)行起來還是很復雜的。目前，處理得比較好的方式是：再婚雙方在結合之初就對雙方財產(chǎn)進行明確的約定或公證，對對方婚前財產(chǎn)（包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)）多采取歸各自所有，繼承權也不做變動?！坝醒栽谙取笨墒闺p方在再婚后，都保有一塊“自留地”，雙方的子女也不會因財產(chǎn)繼承權問題而鬧得不可開交。至于婚后的共同財產(chǎn)，最好本著共同管理、共同支配的原則，大開支商量著辦，小開支隨手辦。既不要有“撈一把”的心態(tài)，也不要存在“大權獨攬”的心理，放開胸襟，遇事多商量，共同制訂婚后的理財方案和計劃。只有這樣，雙方才能“和平共處”，收支和諧，生活和睦。

第3篇：老年人的理財方案范文

摘要：隨著中國社會老齡化情況日益嚴峻，加之“421”家庭模式的沖擊，老年人對于養(yǎng)老方面產(chǎn)品如醫(yī)療保健，養(yǎng)老社區(qū)，以及老年儲蓄的投資理財金融產(chǎn)品等急劇增加，壽險公司作為養(yǎng)老的重要補充，在養(yǎng)老體系中扮演了重要角色。本文主要基于客戶理財?shù)慕嵌?，來分析壽險公司投資養(yǎng)老社區(qū)營銷的可行性，并就存在問題提出合理的建議。

關鍵詞：老齡化；養(yǎng)老社區(qū)；理財；營銷一、引言

隨著中國老齡化現(xiàn)象的加劇和人們財富的增長和思想的變化，養(yǎng)老作為理財不可缺少的一部分已經(jīng)成為人們談論的重要話題。2013年，各大房企，險資，專業(yè)養(yǎng)老運營機構紛紛開辟屬于自己的養(yǎng)老地產(chǎn)。商業(yè)壽險公司以其雄厚資金，專業(yè)化服務人才以及完整產(chǎn)業(yè)鏈等條件，擁有投資和營銷養(yǎng)老社區(qū)得天獨厚的優(yōu)勢。2012年，保監(jiān)會相繼頒布一系列有關規(guī)范保險資金合規(guī)運用的政策，使得保險公司在投資范圍上得到拓展，尤其對保險公司投資不動產(chǎn)方面進行政策的開放?，F(xiàn)在保險機構在上海，天津，武漢，南京和重慶等地區(qū)保險公司投資保障項目，總共投資金額超過235億，在房地產(chǎn)項目中，有五家保險公司對7個養(yǎng)老社區(qū)進行了投資，面積大35000畝，總投資預算金額約為150億元。隨著越來越多的行業(yè)在進駐養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，關于養(yǎng)老社區(qū)的營銷成為研究的焦點。如何使得養(yǎng)老社區(qū)最大程度的滿足人們的需求，是值得我們深究的問題。

二、案例分析

泰康人壽借鑒學習了美國，歐洲，澳洲，中國臺灣等20多個國家和地區(qū)的養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)驗，又在國內(nèi)做了廣泛并且深入的調(diào)研之后，泰康人壽在我國的保險行業(yè)當中率先對養(yǎng)老社區(qū)進行投資，目前泰康人壽正在建設規(guī)模大，標準高的持續(xù)關愛養(yǎng)老社區(qū)，預計到2015年，位于昌平開發(fā)的第一期養(yǎng)老社區(qū)正式投入運營。

泰康人壽采取養(yǎng)老保險產(chǎn)品和實體社區(qū)相結合的方式，將形成將虛擬的金融產(chǎn)品和實體養(yǎng)老服務結合的一攬子養(yǎng)老方案，現(xiàn)在泰康人壽所建設的養(yǎng)老社區(qū)對客戶的定位在高端客戶。其入住形式分為自選版和定制版兩種。選擇自選版的客戶每年需要繳費保費25萬，總共繳費期間為10年，或者一次完250萬。自選版給客戶的服務內(nèi)容主要是入住養(yǎng)老社區(qū)的權利，但是客戶需要在入住前的365天想泰康之家養(yǎng)老社區(qū)提出入住申請，經(jīng)過核準之后可以入住。審核內(nèi)容包括被保險人的健康情況，需要的護理等級，經(jīng)濟情況，認知狀態(tài)，自理能力和家庭背景等。對于被保險人的年齡泰康人壽有一定的限制，女性客戶要求在55歲前投保，而男性則在60歲前投保。對于那些超過了年齡的老人如果想入駐養(yǎng)老社區(qū)，可以通過其子女購買相關產(chǎn)品來獲得入駐的權利，即如果子女購買了養(yǎng)老社區(qū)的保險服務，那么可以讓父母或者公婆來獲得入駐權利。購買保險產(chǎn)品時，客戶個人年繳保費最低20萬，總共交的保費最低200萬則享有入駐權。例如以為40歲的女士，希望入駐泰康之家養(yǎng)老社區(qū)，她選擇自選版的泰康人壽幸福有約終身養(yǎng)老計劃，先簽署入駐合同，同時投保相關的保險產(chǎn)品，這位女士在投保時選擇每年交保費20萬，存十年總共200萬，從60歲開始每年領取養(yǎng)老金，她所領取的養(yǎng)老金每三年遞增3%，保證領取20年至終身。

三、壽險公司投資養(yǎng)老社區(qū)營銷現(xiàn)狀

目前壽險公司營銷養(yǎng)老社區(qū)主要是通過壽險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)的關聯(lián)，指消費者通過購買相關壽險產(chǎn)品，從而獲得將來入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。入住時可以選擇保險利益直接支付養(yǎng)老社區(qū)的相關費用。對于購買此種壽險產(chǎn)品的消費群體，年輕時可享受保險理財服務，通過保險公司的投資實力，使資產(chǎn)保值增值，積累充足的養(yǎng)老儲備，年老時即可選擇入住養(yǎng)老社區(qū)，也可選擇使用保險金自由安排養(yǎng)老生活。例如案例所述，泰康人壽率先推出銜接養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品“幸福有約終身養(yǎng)老計劃”就采用類似這種營銷方式。然而，就目前而言，壽險公司投資養(yǎng)老社區(qū)的營銷存在以下幾個問題：

1.銷售渠道狹窄，大多依靠保險人銷售壽險的形式，附加養(yǎng)老社區(qū)。例如太平養(yǎng)老社區(qū)營銷主要通過太平人壽來完成，具體是太平養(yǎng)老對太平人壽的團險業(yè)務人員進行業(yè)務培訓,培訓合格發(fā)給企業(yè)年金受托顧問證書,由他們進行企業(yè)年金的展業(yè)。太平養(yǎng)老公司因為缺乏其他銷售渠道，因此受到很大的限制。

2.養(yǎng)老社區(qū)大多高端化，不能滿足中低層次的養(yǎng)老需求。近年來，各家保險公司紛紛進駐養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)業(yè)，開始建立自己的養(yǎng)老社區(qū)。泰康人壽于2012年6月在北京昌平區(qū)奠基動工,預計2015年正式投入使用的養(yǎng)老社區(qū)，以其優(yōu)美的環(huán)境，專業(yè)的服務和高檔次的設施成為高端人士養(yǎng)老的專享地。2012年7月底，中國太平集團在上海投資設立了太平養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資有限公司(下稱“太平養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資公司”)，擬投資約20億元在周浦設立太平養(yǎng)老社區(qū)。而這也主要針對的是高端人士的養(yǎng)老社區(qū)，并不能為普通大眾的養(yǎng)老提供相適應的服務。

四、壽險公司投資養(yǎng)老社區(qū)營銷措施和建議

1.拓寬銷售渠道，打破單純依靠壽險產(chǎn)品的方式，尋求多元化的銷售渠道，建立完善系統(tǒng)的營銷模式。

1.1壽險公司在銷售壽險的同時，不僅僅單純銷售其他與養(yǎng)老產(chǎn)品部相關的險種，也可以與養(yǎng)老社區(qū)進行交叉銷售。根據(jù)獲得的消費者相關信息為其推薦適合的壽險產(chǎn)品，并深入挖掘和推薦合適的養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品。在銷售后，進行售后推廣，以優(yōu)質(zhì)的售后服務對客戶進行售后回訪，以期通過口碑效應，使得公司形象提升，產(chǎn)生品牌效應，使得更多客戶對養(yǎng)老社區(qū)項目認可。

1.2建立完善的營銷途徑，通過與銀行，證券等傳統(tǒng)金融機構的進一步合作，在技術層面上改善與銀行系統(tǒng)對接能力，可以通過吸收銀行參股，通過資本滲透和股權結構的改變與銀行，證券建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。

2.加快產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶可選擇提供多樣化選擇。目前市面上的養(yǎng)老產(chǎn)品相對較少，令客戶的可選擇性降低，不能真正為所有客戶的切身需求出發(fā)。壽險公司應該根據(jù)客戶細分原則，把客戶進行進一步細分，根據(jù)不同層次客戶的需求，研究適合不同客戶的養(yǎng)老產(chǎn)品，進行差異化營銷策略，滿足不同層次客戶的養(yǎng)老需求。

3.建立多層次的養(yǎng)老社區(qū)模式體系，全方位考慮全國養(yǎng)老需求。發(fā)展高端養(yǎng)老社區(qū)的同時，積極尋求其他模式和途徑。例如，社區(qū)養(yǎng)老，將同一區(qū)域內(nèi)的老年人的房子征集過來，集中于同一社區(qū)，無地區(qū)差異，無生活習慣差異，有利于老年人安享晚年生活。單位養(yǎng)老，同一企事業(yè)單位統(tǒng)一租住養(yǎng)老用地，用于本單位老年人退休養(yǎng)老等。

參考文獻：

［1］衛(wèi)新江.保險公司投資養(yǎng)老社區(qū)策略選擇［J］.中國保險，2013，(11)

［2］崔浩雄.保險公司發(fā)展養(yǎng)老社區(qū)策略選擇［J］.上海保險，2013，(03)

［3］鄭志華.基于養(yǎng)老社區(qū)的新型壽險商業(yè)模式研究［D］.中國社會科學院研究生院，2012

［4］孔月紅，王莉莉.壽險公司投資養(yǎng)老社區(qū)的困境及突破［J］.科技創(chuàng)業(yè)，2013(10)

第4篇：老年人的理財方案范文

關鍵——提高認識

幾年前，xxx營業(yè)所即審時度勢，圍繞效益興行為目標，提出了重點以營銷保險帶動理財業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略。當時，保險作為一種長期的投資理財產(chǎn)品，無論是銀行員工還是普通居民都感覺到比較陌生，鄉(xiāng)下農(nóng)民更是不甚了解。針對這種情況，該所將保險業(yè)務培訓學習放在了首位。所領導經(jīng)常與員工直接溝通交流，深入探討營銷保險以帶動各項業(yè)務的發(fā)展。因此，該所依托與保險公司保持的良好合作關系，經(jīng)常邀請保險公司專家前來培訓交流。并且組織了名為《美滿人生，從個人理財開始——打造理財新觀念》的專題理財講座，代替說教式的授課方式，重點對國內(nèi)保險的發(fā)展道路，以及保險將來對銀行業(yè)的發(fā)展和對每個人的生活所帶來的深遠影響，進行了生動的描述。由于上述培訓的適時開展，全所員工對保險的了解得以進一步加深，不少員工都主動參與認購，既吸引了大家對保險理財?shù)呐d趣，也為員工積累了大量的保險投資經(jīng)驗，提高了市場營銷能力，從而形成了培訓促營銷、營銷促了解的良性循環(huán)。隨著員工對保險相關知識的不斷積累，營銷保險業(yè)務都得以順利，并在xxx分行營業(yè)網(wǎng)點處于領先的地位。

手段——激勵機制

為調(diào)動員工的營銷積極性，科學激發(fā)團隊營銷活力，從單一分紅產(chǎn)品的營銷逐步過渡到以滿足客戶養(yǎng)老、住院醫(yī)療、短期人身意外傷害、子女教育、投資、家庭財產(chǎn)保險等多元化保險需求的綜合產(chǎn)品的營銷為主，以實現(xiàn)產(chǎn)品結構的合理化和收益的多元化。制定了《保險績效考核辦法》，進一步強化激勵作用，嚴格按照“誰銷售、誰受益、不截留”的原則，將保險的手續(xù)費全額及時劃給營銷人員；其次，營業(yè)所拿出一部分上級行的獎勵費用，根據(jù)員工營銷保險額直接獎勵到營銷人員；同時，將保險銷售業(yè)績納入營業(yè)所經(jīng)營管理和員工考核辦法中，提高了員工的重視度；此外，他們還開展業(yè)務互動，根據(jù)保險銷售情況考慮基金銷售分配，激發(fā)了員工對保險的營銷熱情，從而促進了各項理財產(chǎn)品的整合與協(xié)調(diào)發(fā)展。

誠實——贏得信賴

誠實，不僅是一種品行，一種責任，更是一種資源。只有對客戶以誠相待，細致周到，才能贏得客戶的信賴，換取客戶的誠心。海淵營業(yè)所員工在營銷保險上感受最深的就是“誠實”二字。

在xxx縣xxx鎮(zhèn)周邊客戶群體中，中老年客戶占相當比重。針對老年人大多求穩(wěn)怕亂的投資心理，他們有針對性地向客戶推薦投資期短、保障性好的險種，當好客戶的理財顧問，深受客戶的歡迎。有一次，營業(yè)員在柜臺上認識了一位當?shù)赝诵堇蠋煟瑸槠渲贫艘环菰敿毜谋ｋU計劃，客戶看過之后，滿意地按營業(yè)員做的計劃一次性購買了xxx萬元的“國壽鴻豐”保險。當客戶拿到保險合同單時，笑著說：“你們認真負責地為我制定了一份既經(jīng)濟又細致的保險計劃，你們做事的精細打動了我，在你們身上我看到了自己當年的影子！”后來這位客戶逢人就夸：“農(nóng)行這幾位年輕人，問啥他都懂，我買一份保險，他替我想得又周全，辦得又細致，這幾個顧問，我特放心，特滿意！”后來這名客戶成了營業(yè)所的“鐵桿”客戶，并介紹幾位老人前來辦理了xxx萬元“穩(wěn)贏一生”險種。

第5篇：老年人的理財方案范文

社保養(yǎng)老金只保障基本生活

廣州市民政局近日公布消息：廣州60歲以上戶籍老年人超133萬，廣州開始進入中度老齡化社會。此數(shù)據(jù)一經(jīng)公布，再次引發(fā)公眾對養(yǎng)老問題的關注。

記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，清華大學楊燕綏教授今年9月底公布的《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告（2013）》顯示，目前我國養(yǎng)老金替代率（養(yǎng)老金占工資的百分比）僅為社會平均工資的40%左右。根據(jù)中國社科院的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2012》，中國的養(yǎng)老金替代率在持續(xù)下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，到2011年，再降至50.3%，低于國際警戒線（55%）。

該如何看待我國現(xiàn)有的養(yǎng)老金水平？北京大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系副教授鎖凌燕在接受記者采訪時分析，“人們常說的養(yǎng)老金，是指由社保發(fā)放的養(yǎng)老金。目前我國社保養(yǎng)老金的定位是‘?；尽V覆蓋、可持續(xù)’?？梢?，社保養(yǎng)老金的目標，是保證退休人員的基本生活，而不是維持退休后的生活水平不變。要維持退休后生活水平不下降，需要居民從年輕時就開始為退休做準備?！?/p>

養(yǎng)老體系的“三大支柱”

記者了解到，我國養(yǎng)老保險制度體系有三大支柱，除社保養(yǎng)老金（基本養(yǎng)老保險）外，企業(yè)年金（企業(yè)補充養(yǎng)老保險）和商業(yè)養(yǎng)老保險（個人儲蓄性養(yǎng)老保險）構成了另外兩大支柱。企業(yè)年金是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎上，自愿建立的補充養(yǎng)老保險。

而南京大學政府管理學院林閩鋼等學者通過對第六次全國人口普查數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，在我國老年人口的生活來源中，家庭供養(yǎng)仍然是最重要的養(yǎng)老生活來源。

養(yǎng)老儲備應從40歲開始

依據(jù)深圳市第六次全國人口普查數(shù)據(jù)，到2015年深圳市60歲以上常住老年人口約49萬人，老齡化率約為4.45%；到2020年深圳市60歲以上常住老年人口約76萬人，老齡化率約為6.9%。深圳的養(yǎng)老問題，同樣不可忽視。

今年6月底，深圳市人力資源和社會保障局公布數(shù)據(jù)顯示，本市2013年度在崗職工年平均工資為62619元（折合成月平均工資為5218元）。若以此為依據(jù)，按照去年中國40%的養(yǎng)老金替代率計算，職工退休后可領取的社保養(yǎng)老金為2087元。對于希望維持退休生活水平不下降的人來說，如何為退休做準備？

“如果希望退休后能繼續(xù)維持較高生活品質(zhì)，建議從年輕時就開始進行養(yǎng)老儲備。通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險、金融投資、甚至不動產(chǎn)投資等等，為養(yǎng)老積蓄資產(chǎn)?！?鎖凌燕告訴記者。

北京大學經(jīng)濟研究所副所長、馮科副教授也贊同這一觀點。他認為，為退休做準備越早開始越好，最遲不要晚于40歲。方式有多種：比如多繳存養(yǎng)老金、購買商業(yè)保險、購買理財產(chǎn)品。具備一定經(jīng)驗的投資者可以投資股票、債券。如果投資經(jīng)驗不豐富，可以委托專業(yè)機構進行投資。

“近幾年，以房養(yǎng)老的概念很熱，但需要注意的是，房產(chǎn)的流動性較差，不容易在短時間內(nèi)轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，不如股票、債券等。一旦老人遇到急需用錢的情況，比如突然患病，想通過變賣房產(chǎn)獲取現(xiàn)金，等待的時間就會比較長?！瘪T科提醒。

具體案例

月入過萬也要精打細算 理財師提供多套投資方案

中信銀行深圳分行財富管理與私人銀行部理財顧問鄭悅媛建議，應根據(jù)家庭結構、預期壽命、投資收益率、通貨膨脹率和現(xiàn)有資產(chǎn)因素做退休規(guī)劃。鄭悅媛以深圳市民王先生一家為例進行了分析。

理財師鄭悅媛

王先生一家稅后月收入1萬，夫妻二人都30歲，兩人正常生活的必要開銷是月收入的70%，即7000元，結余3000元。假定雙方在60歲退休，以需要維持25年的退休生活（壽命85歲）為例。

一方面，王先生一家如果把每月結余3000元全部攢起來（不用于儲蓄或其他任何投資），一直攢到30年后退休，考慮每年3%的通貨膨脹率，可積累108萬元（3000×12×30）。另一方面，夫妻兩人退休后的25年，一共所需的總支出，折算成其60歲（退休后第一年）的現(xiàn)值（考慮每年3%的通貨膨脹率），是515.9367萬元。

而按照社保養(yǎng)老金替代率40%來計算，則退休后25年夫妻二人的全部社保養(yǎng)老金收入，折算到60歲（退休后第一年）的現(xiàn)值為294.8211萬元。

在上述計算中，如果不考慮王先生一家今后55年的其他理財規(guī)劃，比如購房換房、子女教育、購車、旅游等，夫妻倆要保證退休25年維持生活水平不下降，則：總支出515.9367萬元-單純依靠社保養(yǎng)老金的總收入294.8211萬元-工作期間積累的現(xiàn)金結余108萬元，依然存在113萬多元的資金缺口。

理財師任先生

而深圳另一家銀行理財師任先生給出了另外一種算法：若王先生一家稅后月收入為1萬，按40%養(yǎng)老金替代率計算，60歲退休后每月社保養(yǎng)老金只能拿到4000元。

為增加生活品質(zhì)，退休后的王先生一家決定每月額外增加1000元（也即月消費共5000元）。那么如果按85歲壽命計算，退休后的25年里一共累計需要43.75萬元（計算進每年3%的平均通貨膨脹率）。

如果王先生希望退休后手頭更寬裕一些，決定每月額外增加2000元（也即月消費6000元）。那么如果按85歲壽命計算，退休后的25年里一共需要87.75萬元（計算進每年3%的平均通貨膨脹率）。

“其實，每種算法都只是個大概數(shù)，只能供參考。而且這些數(shù)據(jù)中，養(yǎng)老金替代率、平均通貨膨脹率、個人工資水平等都是變化的，此外個人在生活中還會有些其他意外支出或旅游等支出。這些都并沒有計算在內(nèi)?！比蜗壬硎尽?/p>

鄭悅媛建議王先生進行一定的金融資產(chǎn)投資，可配置一些基金組合。股市的投資收益率在12%，王先生可以通過購買股票基金和債券基金的組合，實現(xiàn)8%的投資回報。此外，還可以購買投資型保險產(chǎn)品，銀行固定收益產(chǎn)品，信托產(chǎn)品等。

興業(yè)銀行一位理財顧問建議，養(yǎng)老金準備初期（30歲）可以定期壽險為主，逐漸搭配五年定期儲蓄、銀行理財及基金產(chǎn)品。

他山之石

美國養(yǎng)老的“三支柱”

在美國，普通居民養(yǎng)老金的組成一般是“社會保障+雇主福利+個人安排”的三支柱模式。社會保障是美國聯(lián)邦政府主導的體系；而雇主福利則是個人在工作期間，由其雇主協(xié)助建立的養(yǎng)老金儲備（大多可以享受個稅遞延優(yōu)待），政府公務員和教師等團體也有他們相應的職業(yè)年金福利。個人資產(chǎn)則主要來源于個人的儲蓄和投資。

就美國現(xiàn)狀來看，一位中等收入的居民，能夠從社會保障體系中獲得的退休收入，能實現(xiàn)38.3%的替代率。為了維持理想的退休生活水準，還需要另外兩個支柱的貢獻。從年輕時就開始為退休做準備，積極關注儲蓄資產(chǎn)的保值增值，關系到個人的退休目標是否能夠?qū)崿F(xiàn)。

全球養(yǎng)老金 替代率不一

世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率需不低于70%，國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標準為55%。

第6篇：老年人的理財方案范文

隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，個人理財?shù)某霈F(xiàn)，推動了社會經(jīng)濟進步，完善了金融體系功能。個人理財逐漸成為較普遍的經(jīng)濟現(xiàn)象，但是我國個人理財理論還未成熟，我國理財市場投資理財手段比較有限，經(jīng)濟軌跡發(fā)展存在著較多的不確定性，再加上個人理財業(yè)務不熟練，使得個人理財行業(yè)存在著一定的風險。為了完善個人理財市場發(fā)展，本文立足于生命周期理財理論，對個人理財投資進行研究。

【關鍵詞】

生命周期；理財理論；個人理財投資；研究

一、前言

生命周期的理財理論其核心觀點就是在特定的經(jīng)濟資源以及環(huán)境資源下，采用動態(tài)的經(jīng)濟規(guī)劃方案，分析個人終身消費最大化與個人投資之間的關系，該理論能夠?qū)纹谕顿Y組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個人理財技術指導。關于生命周期理財理論的個人理財投資研究，在推動社會經(jīng)濟進步方面具有積極的意義。

二、個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容

良好的個人理財所能夠的目標就是資金安全以及財務自由，實現(xiàn)這樣的個人理財目標，需要個人理財能夠在用戶資金的流動性比較良好的基礎上，實現(xiàn)多項的資金管理。個人理財所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費支出，用戶的住房消費、汽車消費、信用卡消費等；教育期望，良好的個人理財能夠為人們提供教育保障，而教育是社會生存的基礎，對教育費用進行變動分析，調(diào)整教育投入方式；風險保障，針對于家庭來說，個人理財能夠為家庭提供經(jīng)濟保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟利益；積累財富，個人理財在用戶的工資薪金基礎上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購買股票、債券以及基金等；納稅安排，個人理財能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險，實現(xiàn)財產(chǎn)分配。以上都是個人理財?shù)慕K極目標，而實現(xiàn)個人理財?shù)倪@些目標，需要的在科學的理財工具下實現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。

三、基于生命周期的個人理財投資組合策略

（一）單身期個人理財投資策略單身期的個人理財?shù)闹饕侵赣脩粼诋厴I(yè)至結婚的這一期間，單身期的個人理財至關重要，一般的時間為2到8年，從22歲到30歲。在這個階段的年輕人，剛剛步入到社會中，走向工作崗位。從經(jīng)濟收入上進行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟開銷比較大，同時該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎上，每一個月都能夠有一部分的資金余存。而針對這一部分的資金余存能夠進行不同類型的投資，在科學的個人理財投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個人理財無風險資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風險投資比例占據(jù)了總投資的73%。風險投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大?？偟膩碚f，青年人的個人理財投資風險配置比較多[2]。

（二）家庭組建期的個人理財投資策略在家庭組建的期間的個人理財，需要面臨理財格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟負擔加重?，F(xiàn)代社會中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟支出就是購房支出，此時需要對月供進行仔細規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟負擔，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費用，緩解子女就學壓力。在家庭中的無風險資產(chǎn)比例在37%左右，風險資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的風險承受能力比較高，但是該部分的風險還沒有單身期的風險配置高[3]。

（三）家庭成長期個人理財投資策略在家庭成長階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長大，用戶的經(jīng)濟收入逐漸增加。當生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學，此時高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟短缺，在家庭成長期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟支出提供保障。在成長期的家庭理財中，其無風險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時風險資產(chǎn)中含有的債券風險在50%左右。從這一結果對比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長環(huán)節(jié)中，其風險的承受能力比較適中，此時的家庭個人理財投資決策的制定可以實現(xiàn)無風險資產(chǎn)投資和風險投資搭配模式[4]。

（四）退休期個人理財投資組合策略在退休期，家庭的經(jīng)濟收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結構，避免負債出現(xiàn)，準備退休金。在用戶退休階段的個人理財投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風險。經(jīng)過調(diào)查表明，當用戶處于退休期的個人理財投資組合應該選擇無風險資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長，債券和基金為代表的風險資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。

四、結論

綜上所述，個人理財是社會經(jīng)濟發(fā)展的基礎內(nèi)容之一，基于全生命周期理論的個人理財，能夠為人們提供更加周到的理財服務，降低理財風險，同時根據(jù)用戶所處的不同階段進行理財。在本文中對個人理財所包含的內(nèi)容進行簡要介紹，并分析基于全生命周期的個人理財方式，通過用戶所處年齡的不同層次進行詳細分析。

參考文獻

[1]易世明.基于生命周期理論的個人理財技術研究[D].重慶大學,2006.

[2]蔡逢敏.生命周期理財理論在個人理財業(yè)務中的應用[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2006.

[3]徐凡.基于生命周期理財理論的個人理財投資策略研究[D].西安科技大學,2009.

第7篇：老年人的理財方案范文

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結構都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫戎攸c也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產(chǎn)品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

參考文獻：

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[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

第8篇：老年人的理財方案范文

有關房產(chǎn)，相信大家在10年前就一定聽說過美國老太和中國老太在天堂對話的故事。美國老太說，我奮斗了一輩子，昨天終于還清住房貸款了；中國老太太說，我攢了一輩子錢，臨終才買了這套房，可惜還沒來得及住。于是，受這個故事的啟發(fā)，越來越多的中國人靠按揭貸款圓了住房夢。

然而，近來中美兩國老太的天堂對話又有了新版本。這次，美國老太太改口了，她對中國老太說，昨天，在我臨進天堂之前，終于把我房子等值的錢花光了。原來，美國老太在60歲時申請了一項“住房反向抵押貸款”，把自己的住房抵押給銀行，每月多了幾千美元收入，這樣她可以瀟灑地去法國旅游、去韓國整容、去瑞士滑雪，而銀行則等她去世后，收回了這套住房……

也許就像當初住房按揭進入中國一樣，有一天美國老太“以房養(yǎng)老”的故事也會登陸中國。不久之前傳來消息，國內(nèi)一種“以房養(yǎng)老”的新型保險模式10月份可望進行試點，我國首家開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務的保險公司――幸福人壽近期正在接受相關主管部門的審批，如果一切順利的話，將在10月份掛牌營業(yè)，重慶、北京、上海等國內(nèi)大城市有望成為全國首批試點城市。通過保險公司提供的這項業(yè)務，老年人可以將自己唯一的一套產(chǎn)權住房抵押給保險公司，并從保險公司那里獲取養(yǎng)老金，直至終生。

以房養(yǎng)老　一石激起千層浪

“60歲前人養(yǎng)房，60歲后房養(yǎng)人”，全國政協(xié)委員、建設部科學技術司司長賴明如此描述“以房養(yǎng)老”模式。去年，他建議先對此成立專門課題組進行調(diào)研，再選擇上海、北京、深圳等大城市作試點，等到運作成熟后向全國各地推廣。隨后，國家建設部已委托保險公司研究“以房養(yǎng)老”課題，并將選擇一些有代表性的城市做調(diào)研和模型測試。

在此之前，上海市和重慶市“兩會”期間，上海市、重慶市均分別有人大代表和政協(xié)委員以“說明意見”和“提案”的方式向“兩會”提交了關于“以房養(yǎng)老”的建議。而這項提案很快得到了有關部門的重視，目前上海和重慶正就其可行性展開調(diào)研。上海市民政局日前也明確表示，將與有關部門聯(lián)手一起做好上海“以房養(yǎng)老”的試點工作。

事實上，一些非政府組織和團體早已開始了“以房養(yǎng)老”的試探。

在北京部分社區(qū)已開始推行“以房養(yǎng)老”模式，擁有自有房產(chǎn)的孤寡老人都可以把房產(chǎn)抵押給社區(qū)，由社區(qū)照顧日常起居。

2005年4月初，南京湯山留園公寓率先推出了“給我你的房子，我替你養(yǎng)老”的旗號，這個“以房換養(yǎng)”計劃主要針對南京市年滿60周歲的老人，老人需在南京市區(qū)擁有一套至少60平方米的住宅。老人將住房的使用權劃歸養(yǎng)老公寓，自己擁有住房的所有權，但自己必須遷至養(yǎng)老公寓，并享受免費養(yǎng)老服務。不過，由于在實際操作中存在種種困難，這個嘗試已經(jīng)瀕臨夭折。

幸福人壽的董事長孟曉蘇也是我國較早進行“以房養(yǎng)老”研究并積極為之奔走的專業(yè)人士。如果幸福人壽的“住房反向抵押”業(yè)務能夠順利推出的話，孟曉蘇關于“以房養(yǎng)老”的研究將從理論走向?qū)嵺`。

未富先老　警示養(yǎng)老難題

“以房養(yǎng)老”為何在近年來突然受到了空前的關注?答案不言而喻。

去年2月23日首次公布的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預測研究報告》指出，中國60歲及以上老年人口在2004年底達到1.43億，占總人口的10.97％。預計到2050年，我國老年人口將達到4.2億，占總人口近25％。而按照國際通行的60歲以上為老年人，占人口比例達到10％以上或66歲以上老人占7％以上，即開始進入老齡時代的標準，中國目前已進入老齡社會，并且正處于快速老齡化階段。

另外一個數(shù)據(jù)預測稱，到2025年，大約有一半的中國人的年齡將在40歲以上。這個數(shù)字背后的含義就是，20年后繳納養(yǎng)老金的人數(shù)和退休金受益人數(shù)的比例將大大低于1:1。這是個什么概念呢?過去幾十年，發(fā)達國家，比如美國繳納養(yǎng)老金人數(shù)和退休人數(shù)的比例大約是4:1，隨著二戰(zhàn)后“嬰兒潮”時期出生人口的老齡化，預計到2030年美國的這個比例將下降到1.4:1。有些歐洲國家，比如意大利到2030年左右，這個比例可能會下降到大約1:1。相比之下，這一嚴峻形勢在中國將會來得更早。到2025年，我們可能還未進入發(fā)達國家行列，卻已經(jīng)提前進入老齡化社會。

中國人口老齡化與發(fā)達國家相比還有一點不同：發(fā)達國家是“先富后老”，中國則是“未富先老”。南開大學人口與發(fā)展研究所老齡發(fā)展戰(zhàn)略研究中心主任原新教授說，中國是在尚未實現(xiàn)現(xiàn)代化、經(jīng)濟尚不發(fā)達的情況下提前進入老齡社會的。因此，中國應對人口老齡化的經(jīng)濟實力還比較薄弱。

老齡化的匆匆到來，未富先老的先天不足帶來的問題集中表現(xiàn)在：一、不論是國家還是個體養(yǎng)老保障的負擔正日益沉重；二、老年醫(yī)療衛(wèi)生消費支出的壓力越來越大；三、傳統(tǒng)養(yǎng)老方式已不能適應老齡化社會的要求?！拔锤幌壤稀币馕吨揽窟^去那種傳統(tǒng)的養(yǎng)老制度今后也許根本養(yǎng)不起那么多老人。

社保養(yǎng)老　難以滿足高質(zhì)量要求

在過去10年間，我們國家一直努力地進行著社會養(yǎng)老制度的改革――從現(xiàn)收現(xiàn)付制度改為雙軌制。雙軌制是在一個縮小的現(xiàn)收現(xiàn)付制上另加上一個個人養(yǎng)老金賬戶。也就是說，退休金一部分是來自于社會統(tǒng)籌，另一部分是自己養(yǎng)老金賬戶中的積累。也就是說你養(yǎng)老金的多少主要取決于你歷年上繳的養(yǎng)老金數(shù)額，以及社?；鸬耐顿Y績效。

然而，10多年過去了，社?；饏s仍是負重累累。因為繳費不得不用來支付當期的退休金，個人賬戶基本上是空賬運行。據(jù)公開資料顯示，我國養(yǎng)老保險金的缺口越來越大，為填補養(yǎng)老金的短缺，中央財政用于養(yǎng)老保險的撥款與5年前相比整整翻了10倍多。“目前中國的社保體系存在巨大缺口，不少人對養(yǎng)老有危機感?！鄙虾＠淆g科研中心孫鵬鏢說。

事實上，養(yǎng)老危機在全世界范圍均不同程度地存在著。法國是個福利大國，但近年來，法國進入了戰(zhàn)后就業(yè)人員退休的高峰期，且由于人口平均預期壽命的提高，老年人口出現(xiàn)爆炸性增長。法國退休金入不敷出的矛盾日益突出，2002年，法國政府為退休制度支付了150億歐元。日本養(yǎng)老保險制度隨著老齡化社會的快速到來也終于破綻百出，難以為繼。而近年來，數(shù)百億英鎊的養(yǎng)老金赤字同樣令英國政府十分苦惱。目前，英國養(yǎng)老金的虧空已經(jīng)達到300億至600億英鎊。英

國政府曾多次指出，人口老齡化加劇了養(yǎng)老金體系陷入困境。為減輕社會福利體系的負擔，英國養(yǎng)老金委員會提議將領取全額政府養(yǎng)老金的起始年齡從65歲提高到67歲，并建議政府今后應隨著國民壽命的延長而不斷提高這一年齡的規(guī)定。

養(yǎng)兒防老　靠得住嗎

雖然同樣面臨著養(yǎng)老的問題，但和歐美人不同的是，中國一直有著“養(yǎng)兒防老”的古訓。只是在未來，中國的“兒子”們還能擔起父母養(yǎng)老的重任嗎?

在回答這個問題之前，我們不妨先來看一下“兒子”們究竟為父母們的養(yǎng)老做了些什么樣的準備呢?據(jù)央視在全國10個大中城市對1010個人作的一個電話調(diào)查顯示，在問及理財計劃當中是否有為父母養(yǎng)老做準備的問題時，52％回答是沒有專門的準備；23％說有，但是其中的大多數(shù)準備不足夠，只有48％的人認為是準備足夠多了；其他則回答還沒想明白，到底是用什么樣的方式等等。整體而言，大約只有11％的人自認為自己的父母準備了足夠多的養(yǎng)老金，但實際是不是真的就夠了，會不會用好，卻仍是一個沉重的問題。

事實上，從現(xiàn)實生活看，“以兒養(yǎng)老”的方式確實讓“兒子”們不堪重負。我國于上世紀70年代始實行的計劃生育政策雖有效地控制了人口的增長，但也帶來了新的問題：兩個獨生子女結婚之后，他們面臨的是“4-2-1”(雙方的父母，夫妻倆，一個孩子)的供養(yǎng)負擔。再加上醫(yī)療的進步，中國人平均壽命的延長，今后，一對小夫妻要供養(yǎng)的絕對不止雙方的父母，還有父母的父母。

即使沒有養(yǎng)老的負擔，生活的艱辛和競爭的激烈甚至殘酷到讓“兒子”們也自身難保。養(yǎng)兒育女的龐大開支，供房的巨大壓力，這兩項費用相加，就需要夫妻倆用至少20年時間去消化解決。此外，社會發(fā)展的瞬息萬變，誰也不能保證5年、10年后的自己還能在預先設計好的發(fā)展軌道上運行。而一旦夫妻倆誰有個三長兩短的，整個家庭就要受累。更何況，在為兒為房拼搏了20年之后，自己也步入中年，身體不如以前是肯定的，醫(yī)藥費支出相應要大增。

由此不難看出，“養(yǎng)兒防老”古訓實在是有些“陳腐”。在不久的將來，恐怕多數(shù)的中年人面對自己年邁的父母和祖父母，更多的只是心有余而力不足。

以房養(yǎng)老　能夠行得通嗎

社保退休金不夠，人到中年的兒子自身難保，在養(yǎng)老這個問題上，老年人似乎一籌莫展，我們的未來該靠誰?中國有句古話，叫做“靠天靠地不如靠自己”。對當今的中國人，未雨綢繆，在年輕時就做好養(yǎng)老規(guī)劃是相當必要和重要的。

關于如何籌劃養(yǎng)老金，方式有很多，比如儲蓄、投資股票或基金、買分紅返還型保險等。當然，這些是理想的做法，但并不是人人有足夠的閑錢去進行投資。相比之下，還是美國老太有理財頭腦――以房養(yǎng)老。

為什么說美國老太有理財頭腦?因為“以房養(yǎng)老”的核心是房子，而房子最大的好處就是經(jīng)得起時間的侵蝕。而且房子有其特殊性，是生活必需的。買房子是每家每戶在力所能及的情況下所最先考慮的事情。雖然房價有漲有跌，但從二三十年的時間來看，與黃金的保值功能類似，房子也具有極強的抗通脹能力，房價基本是堅持一個震蕩向上的趨勢。

以房養(yǎng)老　有多種方式

“以房養(yǎng)老”正在為更多的中國人所接受。

需要說明的是“以房養(yǎng)老”是一個大概念，它包含多種不同的方式，“住房反向抵押貸款”是其中最常見的一種方式。

“住房反向抵押貸款”這類方式主要針對只有一套房子、通常經(jīng)濟實力較弱、沒有太多現(xiàn)金的普通工薪階層推出的，屬于經(jīng)濟型“以房養(yǎng)老”。

“住房反向抵押貸款”的概念最早源于荷蘭，當時是為了解決住房問題而提出的一種措施。但是，發(fā)展最成熟、最具代表性的還是美國。上世紀80年代美國新澤西州一家銀行創(chuàng)立“住房反向抵押貸款”以來，逐漸成為了許多老年住房所有者的絕佳金融產(chǎn)品。對于天堂里的那個美國老太來說，房子就像個巨大的“儲蓄罐”，年輕時的每月還貸就好像往“儲蓄罐”里扔點錢，等到老了就能零存整取，或者每月從“儲蓄罐”領取更多于當年還貸款的養(yǎng)老金。

美國的“住房反向抵押貸款”一般允許年紀在62歲以上的老年人向銀行、保險公司或者其他金融機構申請將房產(chǎn)凈值轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金。通常的做法是把房予抵押給金融機構，然后獲得現(xiàn)金，等老人過世后由金融機構收回房屋產(chǎn)權。至于具體金額視申請人的年齡、利率水平、所選擇的貸款方案的種類、房產(chǎn)的價值等情況而定，而且這筆現(xiàn)金是免稅的。這種方式最人性化的一點是不會喪失房屋的使用權，老人在獲得現(xiàn)金的同時仍然可以居住在原來的房子里，直到去世。

但是，作為剛剛蹣跚學步的中國式“以房養(yǎng)老”，通過銀行或保險公司在全國大規(guī)模推進“住房反向抵押貸款”還有待時日。于是，老人可以自己嘗試一些另類的“以房養(yǎng)老”方式，比如將房子“賣”給愿意撫養(yǎng)自己的子女或親朋好友等等。

第二類方式是小康型“以房養(yǎng)老”。雖然僅有一套住房，但面積較大、地段較好、價值也相對較高，可通過以大換小、以近換遠來獲得另一份養(yǎng)老金。這一方式尤其適合于只有一套住房的中產(chǎn)階級，當然，這對一些只有一套住房但面積尚可、手中并沒有太多閑錢的家庭也同樣適用。

多數(shù)家庭退休時，都會已經(jīng)擁有一套還清了貸款的房產(chǎn)。而此時孩子也已長大成人，父母已經(jīng)過世，房子從20年前的“滿巢期”回到了“空巢期”。這恰巧成了“以房養(yǎng)老”的前提條件。老夫妻可以把面積大的住房換成面積小的住房，或者把市中心的住房往郊外移，置換房子的差價就能作為自己的養(yǎng)老基金。

第9篇：老年人的理財方案范文

論文摘要：我國農(nóng)民養(yǎng)老保障有著其特殊性:其養(yǎng)老保障對象人口數(shù)童眾多，大部分無工資、勞保養(yǎng)老金，受教育的程度普遙不高，各地區(qū)發(fā)展不平衡。我國加入WTO及經(jīng)濟全球化，我國人口老鈴化問題日益突出及農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老方式功能的弱化等都要求加快農(nóng)村養(yǎng)老保障的建設。其對策有:完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度;重視家庭養(yǎng)老保障;健全農(nóng)村最低生活保障制度。

一、我國當前農(nóng)民的養(yǎng)老方式及養(yǎng)老保障狀況

“養(yǎng)老”是指奉養(yǎng)老年人，包括經(jīng)濟供養(yǎng)、生活照顧和精神慰籍三個方面的結合。對一切有利于老年人生活和滿足老年人需求的方法、途徑、形式和手段都稱之為“養(yǎng)老方式”，當前我國農(nóng)村養(yǎng)老主要有家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和社會養(yǎng)老三種形式。

1、家庭養(yǎng)老。家庭養(yǎng)老是農(nóng)業(yè)社會的普遍形態(tài)，是以血緣關系為紐帶，由家庭或家族成員對上一輩老人提供衣、食、住、日常照顧等生理方面的需要。家庭養(yǎng)老仍然是當前農(nóng)村養(yǎng)老的主導模式，據(jù)民政部統(tǒng)計，截止1999年6月，農(nóng)村97.6%的老人靠家庭贍養(yǎng)，而依靠退休金生活、集體供養(yǎng)及敬老院的老人僅占2. 34% , 60歲及以上的老年人中70%以上與后代住在一起。中華民族素有尊老、敬老、養(yǎng)老的優(yōu)良傳統(tǒng)，“孝”觀念以及歷史上長期居統(tǒng)治地位的儒家文化為家庭養(yǎng)老的實行和鞏固奠定了思想和文化基礎，這使得農(nóng)村老年人習慣于在青年時將全部收人和積蓄用于撫育子女和置辦家業(yè)，沒預留自己的養(yǎng)老費或留的費用遠不能保障自己養(yǎng)老所需。此外，家庭養(yǎng)老能給予老年人精神上的慰籍。這些都是決定家庭養(yǎng)老長期存在的因素。

2、社區(qū)養(yǎng)老。社區(qū)養(yǎng)老是在時期的統(tǒng)一經(jīng)營、集中勞動的集體經(jīng)濟基礎上形成和發(fā)展起來的。主要是對“三無”老年人實行“五保”。采取兩種形式即分散供養(yǎng)，村組織負責，由鄰里照顧和集中在養(yǎng)老院供養(yǎng)。1998年底，全國五保戶總數(shù)為282. 8萬人，敬老院和福利院供養(yǎng)人員為63. 9萬人，供養(yǎng)經(jīng)費由縣、鄉(xiāng)、村三級組織提供，是一種純福利性的社區(qū)養(yǎng)老服務。隨著市場化進程的推進，社區(qū)服務被賦予新的內(nèi)容，如互助式社區(qū)養(yǎng)老、社區(qū)有償服務等，但主要是在城鎮(zhèn)開展。

3、社會養(yǎng)老。社會養(yǎng)老是由國家組織實施的一種社會保障制度。目前這種養(yǎng)老方式還不具普遍性，1999年，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保人數(shù)為8000萬，到2000年底，全國農(nóng)村參加養(yǎng)老保險的人只有6172萬人。

總的來看，我國農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀仍以家庭養(yǎng)老占總體地位，基本沿襲農(nóng)業(yè)社會的傳統(tǒng)保障模式。

二、農(nóng)民養(yǎng)老保障的特殊性

由于農(nóng)村老年人口同城鎮(zhèn)老年人口生活方式等的區(qū)別以及經(jīng)濟發(fā)展的狀況不同，從而決定了農(nóng)民養(yǎng)老保障的特殊性。認識農(nóng)村養(yǎng)老保障的特殊性，從農(nóng)村實際出發(fā)解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題，不僅對整個社會的穩(wěn)定發(fā)展，而且對全國社會保障的完善和全面小康社會的建設都是很重要的。農(nóng)民養(yǎng)老保障的特殊性主要體現(xiàn)在以下幾點:

1、農(nóng)村老年人口數(shù)量眾多。據(jù)第五次人口普查數(shù)據(jù)顯示:我國目前居住在農(nóng)村的人口有80739萬人.占總人口的63. 91 %。其中65歲以上人口占總人口的6. 96%，從中可看出農(nóng)村老齡化的程度較城市重，并隨著農(nóng)村青壯年勞力向城市的不斷涌入而呈現(xiàn)越來越嚴重的趨勢。

2、農(nóng)村老年人大部分無工資、勞保養(yǎng)老金。我國城市絕大多數(shù)老年人離退休后都能夠領取到工資、養(yǎng)老金。而農(nóng)民年老到不能從事農(nóng)業(yè)勞動后絕大多數(shù)人不能領取工資、養(yǎng)老金。

3、農(nóng)民普遍受教育的程度不高，農(nóng)村老年人收人全靠個人從事農(nóng)業(yè)勞動自養(yǎng)和子女供養(yǎng)，而城市老年人的個人收人除了退休金、個人勞動收人還有政府補貼等。

4、農(nóng)村老年人與城市老年人不同，60歲后，仍有相當一部分老人繼續(xù)從事生產(chǎn)勞動，依靠自己的勞動來維持生活。

5、農(nóng)村各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡。1998年各地農(nóng)村居民人均純收人上海為5406. 87元，北京3952. 32元，云南為1387. 35元，貴州1334. 46元，1231. 5元，2000多是中間狀態(tài)，可見不同地區(qū)農(nóng)民收人差距是較大的。

三、建立農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的必要性

我國農(nóng)村一直以來沿襲的都是以家庭保障為基礎和主體，輔之以集體供養(yǎng)、群眾幫助和國家救濟的傳統(tǒng)模式。隨著社會結構、經(jīng)濟發(fā)展、人口老齡化問題等的出現(xiàn)，如何使社會在養(yǎng)老負擔不斷增加的情況下繼續(xù)保持活力，實現(xiàn)最優(yōu)的社會繼承和世代交替，縮小城鄉(xiāng)差距，早日實現(xiàn)全面小康社會的宏偉目標，構建真正有效的農(nóng)村養(yǎng)老保障是非常必要的。

(一)我國加入WTO及經(jīng)濟全球化，要求加快農(nóng)村養(yǎng)老保障的建設

加人W TO后經(jīng)濟一體化趨勢使我國同各國經(jīng)濟的相互依存、相互影響日益加深。我國是農(nóng)業(yè)大國，并是以小農(nóng)經(jīng)濟為主的農(nóng)業(yè)，加人WTO后會由此產(chǎn)生與國外農(nóng)產(chǎn)品相比明顯的價格差異，以糧食生產(chǎn)為例，我國糧食生產(chǎn)的商品率只有30%左右，而發(fā)達國家?guī)缀鯙?00 %，國外價廉物美的農(nóng)產(chǎn)品的進人必將擠占我國農(nóng)產(chǎn)品相當一部分市場，這無疑會導致一部分農(nóng)民收人的減少。而且中國加人WTO后，國外農(nóng)產(chǎn)品的進口量將會增加，從而必然對我國農(nóng)產(chǎn)品的商業(yè)化、農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結構產(chǎn)生強大沖擊與影響。根據(jù)世界貿(mào)易組織農(nóng)業(yè)協(xié)議我國農(nóng)產(chǎn)品總體平均關稅在2004年前要降至17%，重要農(nóng)產(chǎn)品關稅則要降至14.5%，這就意味著受國家政策長期保護的農(nóng)產(chǎn)品將面對國外農(nóng)產(chǎn)品進人的競爭。而據(jù)2002年國家統(tǒng)計年鑒，我國農(nóng)村居民年平均收人達到3000元以上的省區(qū)只有6個，2000元以上的省區(qū)有11個，1000元以上的省區(qū)13個，由于在農(nóng)村養(yǎng)老保障一直以來都是強調(diào)的自我保障、家庭保障，農(nóng)民增收的嚴峻形勢使得農(nóng)民的養(yǎng)老問題就愈顯突出了。

(二)我國人口老齡化的日益嚴重，要求加快農(nóng)村養(yǎng)老保障的建設

2000年我國60歲以上的老年人口已達1.32億，超過總人口的10%，按國際通行的衡量標準，65周歲及以上人口占總人口的比重達到7%，就進人老齡化社會，這標志著我國已進人了老齡化社會。據(jù)國際勞工局預測，我國60歲以上人口2030年將占總人口的23 . 2 % , 2050年接近30%，屆時，我國將成為世界第一老齡人口國家，而老年人口近70. 2%居住在農(nóng)村。政府要提前對老齡化所帶來的問題作出相應對策，以最大限度地減少“銀潮”危機。我國人口老齡化與東歐一些老齡化嚴重的國家比有以下一些特點:

1、老年人口規(guī)模是世界之最。中國是世界上人口最多的國家，中國60歲以上的老年人口2000年已達1.3億，占全球老年人口總量的20%，預計在21世紀中旬可能要占到世界老年人口的25 % , 1998年我國的國民生產(chǎn)總值只占世界3. 5%，按這個比例今后要負擔全球老年人口的20 - 25 %，困難之大可以想見。

2、中國的人口老齡化是在持續(xù)的生育率下降和平均期望壽命的延長共同作用的產(chǎn)物。由于70年代以來中國卓有成效地推行了計劃生育政策，總的生育率從1970的5. 8降到現(xiàn)在低于更替水平的1. 8，人口平均期望預期壽命由建國前的35歲提高到70歲。

3、我國人口老齡化出現(xiàn)是在經(jīng)濟還不發(fā)達的條件下。發(fā)達國家的人口老齡化是隨著工業(yè)化、城市化、現(xiàn)代化和經(jīng)濟逐步增長的長過程發(fā)展起來的，在人口老齡化已成為問題時，經(jīng)濟已達到較高的水平。而我國現(xiàn)階段經(jīng)濟還不很發(fā)達，又面臨社會轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟結構轉(zhuǎn)型，就要承擔龐大的老年人群各方面的需要。

(三)農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老保障方式功能弱化，要求加快農(nóng)村養(yǎng)老保障的建設

家庭養(yǎng)老一直是農(nóng)民保障的主要方式，但改革開放以來尤其是隨著市場化的推進，傳統(tǒng)的以家庭養(yǎng)老為主的養(yǎng)老方式受到?jīng)_擊。一是農(nóng)村家庭的小型化使家庭養(yǎng)老功能大大削弱。計劃生育政策的實施使家庭結構趨向小型化，據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村平均家庭規(guī)模已從1980年的5. 54人下降到1997年的4. 35人。農(nóng)村獨生子女在大幅增長，“四·二一”家庭結構在逐漸形成。以家庭養(yǎng)老為主的老年保障模式將使未來子女在養(yǎng)老問題上不堪重負。二是大批農(nóng)村青年勞動力向城市轉(zhuǎn)移加重了家庭養(yǎng)老的困難。我國現(xiàn)在正處在從農(nóng)業(yè)國向工業(yè)國轉(zhuǎn)變的時期，在工業(yè)化過程中，必然伴隨大量農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移，其中又以青壯年勞動力為主，同時，戶籍制度的放開更促進了農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)的流動。結果是農(nóng)村老年人缺乏年輕一代的贍養(yǎng)。三是經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變對農(nóng)村家庭養(yǎng)老提出挑戰(zhàn)。在市場經(jīng)濟的條件下，竟爭所帶來的經(jīng)營風險也日益加大，而目前我國農(nóng)民家庭經(jīng)濟基礎非常薄弱，農(nóng)村地區(qū)貧富差距大，這種情況下，靠單個家庭來保障能力是很有限的。

(四)土地的保障的功能十分有限

迄今為止，我國建立起來的社會保障制度主要還是面向城鎮(zhèn)人口，這種城鄉(xiāng)差別的存在理由是農(nóng)村居民擁有土地使用權，從而享有了土地的保障。于是，農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生活全依賴于分給他們的兒畝土地。那么，土地到底能提供多少程度的保障呢?

1、我國自90年代后期以來，木多數(shù)的農(nóng)產(chǎn)品顯示為供過于求，導致農(nóng)產(chǎn)品價格持續(xù)下跌。1996至2000年間，我國農(nóng)產(chǎn)品銷售價格累計下降了22. 6個百分點。而加人世界貿(mào)易組織后，隨著國外農(nóng)產(chǎn)品的進口，從事農(nóng)產(chǎn)品種植業(yè)的收益會越來越低。

2、根據(jù)我國1996年全國土地利用現(xiàn)狀的調(diào)查，我國現(xiàn)有耕地19.51億畝，人均耕地1. 59畝，按照2000年第5次人口普查的農(nóng)村人口數(shù)，2000年人均耕地數(shù)為1. 52畝，僅是世界人均耕地的42.9 %。同時城市建設用地、工業(yè)化用地使耕地資源不斷流失，人均耕地有進一步減少的趨勢。

3、按現(xiàn)行的土地政策，我國農(nóng)民擁有的只是土地的使用權，土地是不能出售的，所以農(nóng)民在生病或養(yǎng)老最需要錢的時候并不能靠土地的產(chǎn)權變更來獲取貨幣，以供其所需。

四、對構建農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的幾點思考

隨著工業(yè)化、現(xiàn)代化和市場化，單靠家庭是不能解決養(yǎng)老問題的，而必須發(fā)揮社會的作用。西方發(fā)達國家都已經(jīng)逐步建立了一整套社會養(yǎng)老制度。我國當前應從農(nóng)村的實際出發(fā)，構建多層次、覆蓋面廣、共濟性好、管理有效、保障水平適當?shù)酿B(yǎng)老保障體系。

(一)完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度

自1991年民政部推行《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》以來，實施效果并不很理想，參保人數(shù)逐年下降。該方案主要有覆蓋面小、共濟性差、保障水平低、可持續(xù)性差等缺陷，要完善農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，主要應健全以下幾個方面。

1、健全基金管理制度，保證農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的保值增值。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險實行的是完全個人賬戶制，根據(jù)參保者繳費計算積累總額，而后確定給付標準，因此基金具有規(guī)模大、周期長的特點，如果不能保值增值，就不能保證養(yǎng)老金的充分給付。在投資方面，根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金只能存銀行或買國債，這種比較單一的投資渠道使增值保值變得困難。可以通過法律程序，在保證資金安全性的前提下，允許養(yǎng)老保險基金適當放寬投資領域，將部分養(yǎng)老保險基金交由專業(yè)投資公司進行投資，這樣既可以提高積累資金的增值率，又能促進資本市場的發(fā)展。在基金運營方面，國外許多國家保險基金運營都很成功，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險基金營運模式的選擇應在借鑒國外成功經(jīng)驗同時又符合中國的國情，具體來說是建立“市場化管理，專家理財”的基金管理運營模式。即國家只負責制定相關的法律法規(guī)和對基金管理公司實施監(jiān)控，由基金管理公司對農(nóng)村養(yǎng)老保險基金進行投資運作。

2、養(yǎng)老保險個人帳戶應具彈性化。在農(nóng)民進城務工、婚嫁或遷徒等情況下，保證將其帳戶上積累的養(yǎng)老保險金劃轉(zhuǎn)到新址養(yǎng)老保險機構為他們所設立的帳戶上。另外，根據(jù)國外的經(jīng)驗，農(nóng)村養(yǎng)老金帳戶還應增加抵御風險的功能。當農(nóng)民養(yǎng)老金帳戶積累達到一定金額時，國家可對投保人開辦生產(chǎn)、教育和住房貸款，解決農(nóng)民生活 的當務之急。

3、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的建立與土地制度改革相結合。

我國對農(nóng)村用地制度是，近年來，許多地方在土地多種形式資本化方面進行了積極的探索，通過實行轉(zhuǎn)包轉(zhuǎn)讓、租賃、拍賣、土地經(jīng)營權人股等形式，有效地盤活了土地資產(chǎn)，實現(xiàn)了土地增值。與此同時，從減輕養(yǎng)老負擔的角度看，應該讓退出耕地經(jīng)營權的農(nóng)戶仍能憑他們原來擁有的土地經(jīng)營權獲得經(jīng)營利益。承認農(nóng)民在承包期內(nèi)對土地使用權的控制，準許其進人市場轉(zhuǎn)讓或出租，以獲取維系其養(yǎng)老的經(jīng)濟來源。

4、理順農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的管理體制。

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在建設中出現(xiàn)了許多困難和問題，其中一個主要的問題是管理體制的不健全。必須加強和改進農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的管理工作，逐步實行規(guī)范.化與制度化管理。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險管理體制改革的目標是:建立與社會主義市場經(jīng)濟和養(yǎng)老基金籌資模式相適應的管理體制;政、事、財分開的制衡機制;內(nèi)部監(jiān)督、審計部門監(jiān)督和社會監(jiān)督相結合的監(jiān)督體系。中央、省、地三級政府主管部門保留行政機構，負責政策制定、建章立法、組織推動和行政監(jiān)督;縣、鄉(xiāng)兩級負責保費的收繳、個人帳戶管理、養(yǎng)老金發(fā)放等具體事宜，不承擔基金管理職能;中央、省兩級設立專門的基金管理機構，其性質(zhì)為金融企業(yè)法人或具有金融職能的事業(yè)法人，承擔基金管理人的職能(王以才，1999)，從而保證農(nóng)村養(yǎng)老基金的保值增值。

5、明確政府工作職責。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的本質(zhì)是社會保險而不是商業(yè)保險，是社會政策而不是經(jīng)濟政策。因此，政府在制度建設中應扮演主要角色。在觀念層面上，國家應確定以社會性和公平性為原則的城鄉(xiāng)一體化的基本養(yǎng)老保險制度建設的長遠目標，構建一個動態(tài)開放體系;在行動層面上，在該制度的制定與實施過程中，中央與地方政府應真正承擔起社會保險的責任，加大對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的資金投人。

(二)重視家庭養(yǎng)老保障，使家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老互補

西方一些發(fā)達國家，盡管社會福利項目的內(nèi)容比較豐富，但大多數(shù)老年人仍生活在家中，主要是家庭養(yǎng)老具有其他一些養(yǎng)老方式所不具備的特征。如在家庭中養(yǎng)老，老年人能獲得最大的精神慰籍，且熟悉的家庭環(huán)境和生活環(huán)境令老年人可緩解進人老年后容易引起的空虛等。此外，我國現(xiàn)在養(yǎng)老保障社會化的程度還不高，保障網(wǎng)絡還不完善，若因家庭養(yǎng)老保障功能弱化而不加以堅持和重視，將有可能出現(xiàn)保障的“斷層”。

(三)健全農(nóng)村最低生活保障制度

農(nóng)村最低生活保障制度是國家和社會為保障家庭人均收人難以維持最基本生活的農(nóng)村貧困人口建立的社會救助制度，是確保農(nóng)村貧困人口基本生活的措施。目前，欠發(fā)達地區(qū)的大多數(shù)農(nóng)民生活非常困難，特別是這些地區(qū)的老年人，他們的養(yǎng)老更存在很大的問題。因此，建立和健全農(nóng)村最低生活保障制度對于欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民和老年人具有非常重要的意義。

(四)健全其他保障方式

農(nóng)村“五保戶”老人的供養(yǎng)一直進行得較好，是社區(qū)養(yǎng)老最典型的方式。社會救濟、優(yōu)撫保障、社會福利等并不直接表現(xiàn)為養(yǎng)老保障方式，而是屬于基本的社會保障范疇，并構成農(nóng)村養(yǎng)老保障的基礎。沒有這個基礎，農(nóng)村的弱勢群體，特別是有困難的老年人將失去生存保障的基礎。

(五)協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老保險的關系