李商隱的無(wú)題精選(九篇)
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第1篇：李商隱的無(wú)題范文
關(guān)鍵詞：李商隱 無(wú)題詩(shī) 用典 內(nèi)容特點(diǎn) 藝術(shù)特色
所謂典故，一般辭書的解釋是詩(shī)文等作品中引用的古代故事和歷來(lái)有出處的詞語(yǔ)，分為語(yǔ)典、事典及語(yǔ)事混合典三種。用典若能從典故原有的內(nèi)容中發(fā)現(xiàn)新意，則為佳作。李商隱的無(wú)題詩(shī)，用典繁多而且生僻晦澀，用無(wú)題的方式完全擺脫了題目對(duì)讀者的束縛，使其能夠充分發(fā)揮自己的感受力和聯(lián)想力，通過(guò)自己的體驗(yàn)去尋找解答，從而獲得審美享受。
一.李商隱無(wú)題詩(shī)所用典故類型
根據(jù)劉學(xué)鍇《李商隱詩(shī)歌研究》中對(duì)無(wú)題詩(shī)的界定，本文著重對(duì)其所說(shuō)的14首無(wú)題詩(shī)中的以下11首詩(shī)中的典故進(jìn)行探究：無(wú)題（八歲偷照鏡）、無(wú)題（近知名阿侯）、無(wú)題（紫府仙人號(hào)寶燈）、無(wú)題（相見時(shí)難別亦難）、無(wú)題（來(lái)是空言去絕蹤）、無(wú)題（颯颯東風(fēng)細(xì)雨來(lái)）、無(wú)題（含情春晚）、無(wú)題（何處哀箏隨急管）、無(wú)題（聞道閶門萼綠華）、無(wú)題（鳳尾香羅薄幾重）、無(wú)題（重幃深下莫愁堂）。其用典分為神仙道教、男女愛情、閨房器物三種類型。神仙道教的為紫府、瑤臺(tái)、蓬山、青鳥、劉郎、閶門、萼綠華、巫山神女;男女愛情的有宓妃留枕、賈氏窺簾、嫁不售、清溪小姑、吳王苑內(nèi)花、西南待好風(fēng)等;描繪閨房器物與女子居處環(huán)境的為鏡中鸞、釵上燕、芙蓉做裙釵等。
二.李商隱無(wú)題詩(shī)中大量典故所傳達(dá)的情思氛圍與人生機(jī)遇之感
神仙道教類典故使詩(shī)歌主題指向于求仙，閨房器物典故與女子服飾居處環(huán)境等將主題引向，男女戀情的典故將主題引向愛情，而作者又往往在一首詩(shī)中，同時(shí)使用這三類典故，就使得詩(shī)歌主題復(fù)雜多義，曖昧不明，同時(shí)，這三類典故自身的情思氛圍也帶有迷茫、朦朧的特點(diǎn)。神仙道教類典故賦予了無(wú)題詩(shī)迷幻、神異、朦朧的感彩。因?yàn)檫h(yuǎn)離了現(xiàn)實(shí)生活，所以不容易指實(shí)為具體的人和事，與現(xiàn)實(shí)題材和主題思想有疏離感。紫府、瑤臺(tái)均為仙人所居之處，蓬山是指海上的仙山，青鳥為西王母的使者，這些事物均非現(xiàn)實(shí)生活中的常人所能見到或遇到的，因此給人一種迷幻、朦朧的感覺，故而使這些詩(shī)歌傳達(dá)的情思更加飄渺難尋。閨房是隱秘的場(chǎng)所，外人不易窺探，因此這一類典故意象和形象帶有一定的暗示性和象征性，寓意曖昧、香艷，同樣與現(xiàn)實(shí)生活有距離。但是因?yàn)槠涓星榛{(diào)、人物以及故事結(jié)構(gòu)并不相同，加上與前兩種典故往往交叉使用，所以進(jìn)一步使主題朦朧多義，復(fù)雜難求。
李商隱無(wú)題詩(shī)所構(gòu)筑的象征世界，飽含著詩(shī)人對(duì)社會(huì)、對(duì)人生特別是個(gè)體生命的體驗(yàn)。有象征自己不幸遭遇的，如《無(wú)題》“八歲偷照鏡”，詩(shī)人以一個(gè)女子的不幸象征自己的不幸，盡管他“五年誦經(jīng)書，七年弄筆硯”，十六歲著《才論》《圣論》，“以古文出諸公間”，但是，九歲喪父，“浙水東西，半紀(jì)漂泊……，四海無(wú)可歸之地，九族無(wú)可依之親”，自己又怎么不為自己的未來(lái)?yè)?dān)憂呢？從這首詩(shī)歌中，詩(shī)人還有一種無(wú)所依傍的惆悵。以男女之情象征賓主遇合。在李商隱的一生中，令狐楚是一個(gè)重要的人物。想起當(dāng)年和令狐楚的那種關(guān)系，李商隱非常痛苦，然而，時(shí)光不會(huì)倒流，在夢(mèng)想破滅之后，只能借助詩(shī)歌來(lái)表白自己，如《無(wú)題》“昨夜星辰昨夜風(fēng)”，那個(gè)歡樂的場(chǎng)面不正是往昔那段美好生活的象征嗎？那種“心有靈犀一點(diǎn)通”的愛情不正是賓主遇合的象征嗎？
三.李商隱無(wú)題詩(shī)的歷史回響
“詩(shī)家總愛西昆好，總恨無(wú)人作鄭箋?！保ㄔ脝枺├钌屉[的“無(wú)題詩(shī)”仍是一個(gè)待解之謎，一個(gè)充滿了美和神秘的謎。詩(shī)人自謂：“我是夢(mèng)中傳彩筆，欲書花葉寄朝云?！蓖ㄟ^(guò)解讀，我們更好地體會(huì)出李商隱以“無(wú)題詩(shī)”為代表的愛情詩(shī)，取得的極高的藝術(shù)成就，以及給我們留下了寶貴的精神財(cái)富。
參考文獻(xiàn)
1.劉學(xué)鍇，余恕誠(chéng)《李商隱詩(shī)歌集解》，北京：中華書局，1988年版。
2.劉學(xué)鍇《李商隱傳論》，合肥：安徽大學(xué)出版社，2002年版。
第2篇：李商隱的無(wú)題范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)管理；效益
引 言
作為金融業(yè)主體的商業(yè)銀行，承擔(dān)著專門經(jīng)營(yíng)貨幣商品的特殊職責(zé)，因此決定其財(cái)務(wù)管理需要有著明顯的行業(yè)特色。商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理是提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心范疇。在資產(chǎn)安全得到保證的基礎(chǔ)上，以“股東財(cái)富最大化”和“利潤(rùn)最大化”為宗旨，為確保此經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)，必須優(yōu)化現(xiàn)行財(cái)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，努力完善財(cái)務(wù)管理體制，以增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。自我國(guó)銀行業(yè)邁入商業(yè)化改革進(jìn)程以來(lái)，其內(nèi)部財(cái)務(wù)管理在一系列改革探索的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了一系列深刻的良性變化。但由于受我國(guó)特有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及傳統(tǒng)銀行模式的制約，現(xiàn)有的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理體系仍然還沒有擺脫傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理的束縛，與西方國(guó)家還存在著一定程度的差距。因此，建立一套科學(xué)完整的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理體系，使其盡快適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需求，已是刻不容緩、勢(shì)在必行。
一、 我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的發(fā)展歷程
財(cái)務(wù)管理始于西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家，于l9世紀(jì)末作為一門單獨(dú)的學(xué)科而形成，它的產(chǎn)生及發(fā)展始終與社會(huì)生產(chǎn)力、生產(chǎn)關(guān)系的變革和社會(huì)分工的細(xì)化等層面的內(nèi)容密切相關(guān)。然而，隨著社會(huì)環(huán)境的變化以及經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)、職能以及重點(diǎn)內(nèi)容等都發(fā)生了相應(yīng)的變化。我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的發(fā)展歷程主要包括：
（1）二十世紀(jì)前半期：隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，企業(yè)管理重點(diǎn)置于企業(yè)外部的籌措資金策略上，使得內(nèi)部財(cái)務(wù)管理活動(dòng)具有較大程度的隨意性及不規(guī)范性。二十世紀(jì)三十年代開始，西方國(guó)家出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，幸存的企業(yè)發(fā)現(xiàn)若僅僅重視籌措資金和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，而不重視資金的使用效果，將導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理以失敗告終。因此，財(cái)務(wù)的內(nèi)部控制開始被重視，財(cái)務(wù)監(jiān)督和控制開始得到逐步增強(qiáng)。
（2）二十世紀(jì)五六十年代：隨著商業(yè)銀行的迅速崛起以及計(jì)算機(jī)的普及應(yīng)用，日益增多的數(shù)學(xué)模型被應(yīng)用于商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理，從在財(cái)務(wù)決策受到重視的基礎(chǔ)上，財(cái)務(wù)管理的研究重點(diǎn)已完全由資產(chǎn)負(fù)債表右方的股東權(quán)益分析和負(fù)債轉(zhuǎn)移至左方的資產(chǎn)分析。
二、商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理體系的特征
商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理作為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)捏w系，追求和服務(wù)于整體企業(yè)的價(jià)值最大化過(guò)程中，具有一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并具有自身的經(jīng)營(yíng)特征：（1）現(xiàn)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理體制所實(shí)行的是“雙線負(fù)責(zé)制”和“垂直管理”兩種財(cái)務(wù)管理體制，具體措施主要包括規(guī)范商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)行為、協(xié)調(diào)商業(yè)銀行與各方面財(cái)務(wù)關(guān)系之間的制度；（2）由于經(jīng)濟(jì)全球化的影響以及全球范圍的風(fēng)險(xiǎn)管理理念方法實(shí)施，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的擴(kuò)展。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理體系的范圍應(yīng)該涉及資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)及表外的各方面業(yè)務(wù)。同時(shí)，財(cái)務(wù)管理技術(shù)手段、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系以及工作人員的專業(yè)素質(zhì)等方面的要求必須具有特色性；（3）財(cái)務(wù)管理中無(wú)時(shí)不刻不滲透著“風(fēng)險(xiǎn)”元素，必須以風(fēng)險(xiǎn)管理為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。商業(yè)銀行主要從事的是貨幣和信用經(jīng)營(yíng)的金融行業(yè)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中將面臨著流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)因素。由于這部分主要風(fēng)險(xiǎn)的大范圍存在，使得現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越體現(xiàn)于其內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理水平上。
三、我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理體系的現(xiàn)狀與原因分析
（一）財(cái)務(wù)管理目標(biāo)定位不明確
目前，部分銀行將效益片面地理解為利潤(rùn)，財(cái)務(wù)管理僅注重眼前利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)情況，偏重于銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)結(jié)果的財(cái)務(wù)反映，而忽略對(duì)于追求長(zhǎng)遠(yuǎn)價(jià)值的重視。財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的選定要求財(cái)務(wù)管理完成資金籌措、使用以及營(yíng)運(yùn)等相關(guān)的財(cái)務(wù)決策?，F(xiàn)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)應(yīng)該是企業(yè)價(jià)值最大化。在西方的財(cái)務(wù)理論中，財(cái)務(wù)最大化的目標(biāo)在與股東利益一致的前提下，還必須兼顧包括政府、債券者、消費(fèi)者以及雇員等各集團(tuán)的財(cái)務(wù)目標(biāo)。倘若銀行財(cái)務(wù)管理與業(yè)務(wù)管理過(guò)程相分離，全局的宏觀效益觀念并沒有實(shí)現(xiàn)與單項(xiàng)業(yè)務(wù)微觀效益觀念的有機(jī)結(jié)合，那么將會(huì)導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的定位不明確，最終導(dǎo)致企業(yè)的效益受損。
（二） 財(cái)務(wù)管理人員的素質(zhì)問題
目前，我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理人員多數(shù)缺乏有效的高層次專業(yè)培訓(xùn)，缺乏相對(duì)獨(dú)立的財(cái)務(wù)管理能力及創(chuàng)新思維，在專業(yè)技能及專業(yè)素養(yǎng)難以得到有效提升的同時(shí)，大部分精力還必須陷于日常事務(wù)的操作與管理過(guò)程中，使得財(cái)務(wù)管理人才素質(zhì)的要求難以適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行的快速發(fā)展。新形勢(shì)中所提出的更高層次的要求，進(jìn)一步預(yù)示著國(guó)商業(yè)銀行急待培訓(xùn)出重管理、高素質(zhì)、善開拓以及公正務(wù)實(shí)的財(cái)務(wù)管理隊(duì)伍。
（三） 傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理體制“分級(jí)核算”存在局限性
由于我國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)奉行“分級(jí)核算”的理念，財(cái)務(wù)管理權(quán)力較為分散，導(dǎo)致總行、分行形成不同層面的財(cái)務(wù)主體，尚未形成全行統(tǒng)一集中的財(cái)務(wù)管理組織體系。從當(dāng)前的商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制來(lái)看，銀行所實(shí)行的是自負(fù)盈虧的財(cái)務(wù)管理體制，這決定著各級(jí)部門之間的經(jīng)濟(jì)責(zé)任及利益關(guān)系屬于利潤(rùn)分配關(guān)系，將導(dǎo)致上級(jí)行的戰(zhàn)略意圖至下級(jí)行執(zhí)行時(shí)均具有一定困難度，最終影響全局的利益。
四、建立和完善我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理體系的對(duì)策
（一）“股東財(cái)富最大化”財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的確定
隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行治理的進(jìn)一步完善，追求股東價(jià)值最大化將逐漸演變?yōu)樨?cái)務(wù)目標(biāo)?！耙怨蓶|財(cái)富最大化”作為財(cái)務(wù)管理工作的目標(biāo)，具有可行性。此目標(biāo)在堅(jiān)持銀行運(yùn)作產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，充分尊重著各出資者的合法利益，它將銀行的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)與經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)緊密聯(lián)系在一起；能夠及時(shí)有效地解釋商業(yè)銀行在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)之中追求利潤(rùn)的管理要求。使得整個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)建立于現(xiàn)實(shí)可信的基礎(chǔ)之上。
（二） 增強(qiáng)財(cái)務(wù)管理人員的綜合素質(zhì)
現(xiàn)行財(cái)務(wù)管理最為現(xiàn)代企業(yè)管理學(xué)、系統(tǒng)學(xué)、行為科學(xué)以及預(yù)測(cè)決策學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)等理論相結(jié)合的產(chǎn)物，涵蓋著成本會(huì)計(jì)及管理會(huì)計(jì)的部分領(lǐng)域。為適應(yīng)當(dāng)前新形勢(shì)的具體需求，必須從抓好人才準(zhǔn)入環(huán)節(jié)入手，培養(yǎng)高素質(zhì)、高技能的財(cái)務(wù)管理隊(duì)伍。在根據(jù)人民銀行對(duì)金融從業(yè)人員資格認(rèn)證的前提下，嚴(yán)格選拔具豐富實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、良好職業(yè)道德以及深厚專業(yè)底蘊(yùn)的人才，嚴(yán)格執(zhí)行持證上崗制度，強(qiáng)大商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理隊(duì)伍。
（三）強(qiáng)化成本控制，建立和完善財(cái)務(wù)管理體制
成本控制管理體系的建立與完善主要包括：應(yīng)該是對(duì)包括經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、籌資成本、稅費(fèi)支出、準(zhǔn)備金支出、補(bǔ)償性支出以及營(yíng)業(yè)外支出等成本的全過(guò)程、全方位及全員管理與控制；明確成本控制責(zé)任，從建立和完善責(zé)任會(huì)計(jì)管理入手；提升成本意識(shí)，提高成本核算質(zhì)量，加強(qiáng)成本核算規(guī)范化建設(shè)；加強(qiáng)管理成本的控制，采用分部門核算等科學(xué)而有效的辦法；利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，增加核算準(zhǔn)確性，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本控制；建立獎(jiǎng)罰制度，完善業(yè)績(jī)考核評(píng)價(jià)體系；嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)大宗物品的政府采購(gòu)辦法等。
第3篇：李商隱的無(wú)題范文
【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)發(fā)展
進(jìn)入新世紀(jì),我國(guó)一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。到2004年,我國(guó)部分商業(yè)銀行開始嘗試人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。在貸款利率很低的情況下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是由于起步比較晚、現(xiàn)在發(fā)展速度又過(guò)快、勢(shì)頭過(guò)猛,導(dǎo)致銀行目前所開展的業(yè)務(wù)存在諸多不盡如人意之處。比如在監(jiān)管的完善性、適宜性和有效性方面也有所欠缺?；谶@樣的情況,我們從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的角度來(lái)找出存在的問題,進(jìn)而找出適合我國(guó)銀行理財(cái)事業(yè)的改善策略。
一、理財(cái)?shù)暮x
理財(cái)是指理財(cái)專業(yè)人士通過(guò)收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標(biāo)等資料,與客戶共同界定其理財(cái)目標(biāo)及優(yōu)先順序,明確客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性,分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況,為客戶量身訂制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整,最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對(duì)于目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)挠^感,中國(guó)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)特別突出了幾點(diǎn):理財(cái)是綜合性金融服務(wù),而不是金融產(chǎn)品推銷;理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人士提供的金融服務(wù),而不是客戶自己理財(cái);理財(cái)是針對(duì)客戶一生的長(zhǎng)期規(guī)劃,而不是針對(duì)客戶某個(gè)階段的規(guī)劃;理財(cái)本身是一個(gè)過(guò)程,而不是一個(gè)產(chǎn)品。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
1、理財(cái)法制環(huán)境不完善
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下,我國(guó)出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī),但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的三部規(guī)章,即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,其只是行政規(guī)章,也叫部門規(guī)章,是行政主管部門出臺(tái)的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時(shí)一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范,都不是法律,更不是民商法,它不可以用來(lái)調(diào)整兩個(gè)平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
2、個(gè)人理財(cái)思路欠缺
當(dāng)前銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者大多不是金融方面的專業(yè)人士,也不可能先經(jīng)過(guò)一番培訓(xùn)和學(xué)習(xí)再走進(jìn)某家銀行享受金融服務(wù),這就需要銀行界的專業(yè)人士來(lái)?yè)?dān)當(dāng)起引導(dǎo)的責(zé)任。首先充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的,以及客戶的價(jià)值取向來(lái)確定其理財(cái)策略;其次根據(jù)該理財(cái)策略結(jié)合客戶對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力之后來(lái)確定合理的投資回報(bào)率和投資組合。但是當(dāng)前很多銀行的一線理財(cái)從業(yè)人員其實(shí)對(duì)產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場(chǎng)發(fā)展情況不甚明了,這樣就極有可能背離了客戶原有的理財(cái)目標(biāo),即便客戶原本對(duì)自己的理財(cái)目標(biāo)是模糊不清的。
3、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏創(chuàng)新
目前各個(gè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一的問題,所謂單一是指產(chǎn)品所涉及的金融投資工具比較單一,理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)大同小異,產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏新意,真正具有獨(dú)創(chuàng)性的理財(cái)產(chǎn)品很少,反倒是一些容易被人所忽視的小銀行在開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)常有令人意想不到的驚人之筆。同時(shí)目前我國(guó)很多商業(yè)銀行都在開發(fā)并銷售信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品,其募集資金的投資方向是作為信托貸款,貸給有巨大資金需求的企業(yè),同時(shí)在“本金及收益兌付”一欄中都無(wú)一例外的有這樣一句話:“本銀行提供保本承諾,產(chǎn)品保本率為100%?！边@樣該銀行就將本金兌付的全部責(zé)任都攬到了自己的身上,并將對(duì)此類產(chǎn)品所蘊(yùn)含的巨大信用風(fēng)險(xiǎn)負(fù)起完全的責(zé)任。
4、理財(cái)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)
現(xiàn)在理財(cái)一線人員在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)注重的是交易的達(dá)成,即金融產(chǎn)品和貨幣的交換,理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署,銀行就覺得萬(wàn)事大吉,理財(cái)經(jīng)理為一筆交易的達(dá)成也沾沾自喜、覺得完成了指標(biāo)考核就可以高枕無(wú)憂了。同時(shí)當(dāng)前的銀行理財(cái)人員在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,對(duì)于客戶的流失似乎抱著一種無(wú)所謂的態(tài)度,流失就流失,反正中國(guó)有13億人,沒有通過(guò)分析客戶使用產(chǎn)品的情況、研究理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)特征、總結(jié)客戶的投資和建議,想方設(shè)法盡最大可能的挽留住客戶,減少因客戶流失所導(dǎo)致的損失。
5、缺乏有效的溝通交流
首先,很多銀行理財(cái)人士沒有擺正自己的位置,當(dāng)自己為金融家,高高在上。其次,沒有端正自己的態(tài)度,沒有足夠的耐心聽完咨詢者的敘述便打斷對(duì)方,自己一旦開口就口若懸河,也不觀察一下對(duì)方的反應(yīng)和神色變化,不用通俗易懂的語(yǔ)言來(lái)向客戶描繪理財(cái)產(chǎn)品的屬性和風(fēng)險(xiǎn)收益情況,偏偏最愛用晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語(yǔ)來(lái)向咨詢者介紹,不喜歡復(fù)述,更不喜歡做進(jìn)一步的解釋說(shuō)明。還有,就是缺乏責(zé)任感,理財(cái)人員同客戶的溝通不同于一般銀行業(yè)務(wù)的咨詢,當(dāng)客戶有意要求了解或購(gòu)買有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),理財(cái)人員有義務(wù)向客戶當(dāng)面說(shuō)明該產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn),如果客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)一無(wú)所知,理財(cái)人員還應(yīng)向?qū)Ψ絺魇诒匾娘L(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)。通過(guò)溝通,如果發(fā)現(xiàn)客戶缺乏投資經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),就不應(yīng)向其推薦市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品,特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品;如果客戶仍然堅(jiān)持要求購(gòu)買,理財(cái)人員應(yīng)制定專門的文件,列明銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說(shuō)明事項(xiàng),雙方要簽字認(rèn)可。但通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)很少有銀行的理財(cái)人員能和客戶進(jìn)行有效的溝通,很少有理財(cái)人員能在溝通中盡到自己的職責(zé)。
三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的措施
1、進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)
當(dāng)前沒有為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單獨(dú)立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患,因?yàn)闊o(wú)法可依。最高人民法院迄今為止也沒有過(guò)在處理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋,所以當(dāng)務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水,而不是先放水后挖渠。同時(shí)為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢(shì),我們一定要加大制度建設(shè)的力度,早日完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境,使得銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)、客戶在接受服務(wù)時(shí)有章可循,執(zhí)法部門在處理案件糾紛時(shí)也有法可依。
2、樹立正確的理財(cái)思路
在當(dāng)前我們有必要重新樹立起正確的理財(cái)思路,那就是要根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)確立理財(cái)策略;然后根據(jù)這一策略來(lái)安排具體的理財(cái)組合;再根據(jù)這個(gè)理財(cái)組合來(lái)落實(shí)到每一個(gè)具體的理財(cái)產(chǎn)品上,這樣一個(gè)先后順序才是我們商業(yè)銀行的理財(cái)從業(yè)人員應(yīng)有的正確理財(cái)思路,這才沒有背離理財(cái)?shù)某踔?、沒有違背最基本的理財(cái)目的。
3、合理進(jìn)行產(chǎn)品定位
當(dāng)前可選擇的產(chǎn)品定位模式有以下幾個(gè):第一,密集單一市場(chǎng)。選擇一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)采用集中化營(yíng)銷,這是最簡(jiǎn)單的方式。通過(guò)密集營(yíng)銷,更加了解本細(xì)分市場(chǎng)的需要,并樹立了特別的聲譽(yù),以此獲得高的收益。但采用這類模式風(fēng)險(xiǎn)較大,一旦環(huán)境發(fā)生變化,將受到極大損失。國(guó)外較多大型金融機(jī)構(gòu)均選用此類目標(biāo)市場(chǎng)模式。第二,有選擇的專門化。選擇若干個(gè)細(xì)分市場(chǎng),各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)之間基本無(wú)聯(lián)系,但每個(gè)市場(chǎng)都可盈利。這樣可以分散風(fēng)險(xiǎn),但同時(shí)也分散了銀行的資源。第三,產(chǎn)品專門化。即銀行只專注于某一類產(chǎn)品,我國(guó)銀行界用得很少。第四,市場(chǎng)專門化。專門為滿足某個(gè)顧客群體的各個(gè)需要而服務(wù),獲得良好聲譽(yù),并成為該細(xì)分市場(chǎng)所需各種金融新產(chǎn)品的經(jīng)銷商。第五,完全市場(chǎng)覆蓋。即通過(guò)各種產(chǎn)品或服務(wù)滿足各種客戶群體的需求,完全市場(chǎng)覆蓋又可分為標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)銷和差異化營(yíng)銷,所謂差異化營(yíng)銷就是同時(shí)經(jīng)營(yíng)不同的市場(chǎng),并為每個(gè)市場(chǎng)提供不同的產(chǎn)品,以此實(shí)現(xiàn)完全覆蓋。作為銀行的決策者應(yīng)該結(jié)合自身的特點(diǎn)進(jìn)行恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)細(xì)分。
4、提高理財(cái)服務(wù)意識(shí)
作為一名理財(cái)人員應(yīng)該明白服務(wù)意識(shí)是一種雙向的交流,我們有向客戶解釋、介紹的義務(wù);我們更應(yīng)該賦予客戶提問和征求意見的權(quán)利。有時(shí)做一個(gè)好的傾聽者比做一個(gè)好的宣講者更重要,只有當(dāng)我們耐心、細(xì)致地聽完客戶的提問之后才會(huì)真正了解對(duì)方的需求和目的,才能進(jìn)一步實(shí)施“客戶分層”,對(duì)客戶進(jìn)行有效的評(píng)估之后才能拿出一個(gè)合理的理財(cái)策略,并以此來(lái)確定理財(cái)組合以及具體的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí),雙向的交流才是有效的溝通,也是對(duì)客戶的一種尊重,如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨(dú)白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。
5、實(shí)現(xiàn)有效的溝通交流
第一,態(tài)度恰到好處。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的金融服務(wù),它雖然也涉及產(chǎn)品的銷售,但我們不可以用一般的產(chǎn)品推銷手段來(lái)促使客戶成交,過(guò)于熱情會(huì)讓客戶覺得反感而被嚇跑。如果當(dāng)一個(gè)客戶想了解一下關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)而沒人搭理時(shí),客戶也會(huì)因受到冷落心生離開之意,兩種態(tài)度皆不可取。我們?cè)诮哟蛻魰r(shí)既不能過(guò)于熱情也不能冷落客戶,而應(yīng)恰到好處、不卑不亢。第二,準(zhǔn)備恰如其分。這是專指首次上門與客戶洽談的情況。如果準(zhǔn)備過(guò)于充分,會(huì)讓客戶覺得對(duì)方是有備而來(lái),有所企圖;而如果沒有什么準(zhǔn)備,又會(huì)讓客戶覺得對(duì)方缺乏敬業(yè)精神,并對(duì)銀行的水準(zhǔn)缺乏信心。我們應(yīng)該做好充分的準(zhǔn)備,但在與客戶的首次見面時(shí)我們不必完全一下子表現(xiàn)出來(lái)。第三,用語(yǔ)簡(jiǎn)單有效。我們要明確我們所接待的主流客戶是沒有投資經(jīng)驗(yàn)、缺乏金融知識(shí)的普通百姓,所以我們?cè)诮哟蛻魰r(shí),溝通的語(yǔ)言不能使用過(guò)多的專業(yè)術(shù)語(yǔ),那樣會(huì)令客戶心生自卑感,知難而退。但也不能過(guò)于通俗,那樣會(huì)令客戶覺得該理財(cái)人士有失專業(yè)水準(zhǔn)。我們應(yīng)該用直白的語(yǔ)言向客戶介紹理財(cái)業(yè)務(wù),直白不同于通俗,是一種直觀淺白、簡(jiǎn)單有效,具有親和力的語(yǔ)句,這樣更能加深理財(cái)人員同客戶之間的相互理解,縮短彼此之間的距離。第四,溝通雙向交流。雙向的交流才是有效的溝通,也是對(duì)客戶的一種尊重;如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨(dú)白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。
每家商業(yè)銀行都有自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),商業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)和特色,向整個(gè)社會(huì)展示自己獨(dú)特的一面,才能在整個(gè)行業(yè)內(nèi)形成合理有序的競(jìng)爭(zhēng)和良性循環(huán)。
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第4篇：李商隱的無(wú)題范文
【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 問題困境 對(duì)策突破
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本發(fā)展情況
商業(yè)銀行當(dāng)中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，在銀行的主要業(yè)務(wù)當(dāng)中占比比較小，和西方發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大的差距，在這樣激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要找準(zhǔn)自身的定位。下面，本文分兩個(gè)方面1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性；2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀來(lái)闡述商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本發(fā)展情況。
（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性
改革開放以來(lái)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，近些年來(lái)隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要環(huán)節(jié)的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模取得了迅猛的發(fā)展，但是商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅是行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，還會(huì)面臨來(lái)自其他證券、保險(xiǎn)、基金各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的沖擊。我國(guó)商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，在銀行中間業(yè)務(wù)當(dāng)中占比比較低，但是隨著城鄉(xiāng)居民收入的不斷提升，個(gè)人資產(chǎn)保值增值的意愿非常強(qiáng)烈，所以迫切的需要商業(yè)銀行利用充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)專業(yè)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于形成商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)寬盈利渠道。隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時(shí)期，整體利潤(rùn)率會(huì)在未來(lái)面臨比較大的壓力，所以銀行需要關(guān)注內(nèi)生資源利用，走集約化規(guī)模的發(fā)展，通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)掘客戶更多需求，提高客戶對(duì)銀行利潤(rùn)綜合貢獻(xiàn)度。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀
整體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為起步階段、規(guī)范階段以及創(chuàng)新發(fā)展階段。1997年是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步階段的初始年份，很多商業(yè)銀行開始理財(cái)業(yè)務(wù)的探索，這時(shí)期居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知和需求還沒有成型，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)缺乏動(dòng)力，這個(gè)時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品主要還是保險(xiǎn)公司和基金公司推出的證券投資基金等居多，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)處于試水時(shí)期，只是簡(jiǎn)單給客戶做一些財(cái)務(wù)咨詢等活動(dòng)。到2001年中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)金融制度以及市場(chǎng)供求發(fā)生了一些化，理財(cái)業(yè)務(wù)迎來(lái)規(guī)范發(fā)展階段，隨著金融創(chuàng)新管制慢慢放松，很多金融機(jī)構(gòu)開始嘗試開發(fā)創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，比如招商銀行的“金葵花”、中國(guó)銀行的“富系列”等理財(cái)產(chǎn)品，此時(shí)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入全面拓展和規(guī)范發(fā)展時(shí)期。在2007年出臺(tái)各項(xiàng)規(guī)范政策和管理辦法之后，理財(cái)業(yè)務(wù)迎來(lái)創(chuàng)新發(fā)展階段，中國(guó)銀行在2007年成立私人銀行部，針對(duì)綜合資產(chǎn)較多的高端客戶提供綜合金融服務(wù)，境內(nèi)很多商業(yè)銀行也開始建立類似的金融服務(wù)部門，促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
本文認(rèn)為，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題主要有：1.缺乏準(zhǔn)確市場(chǎng)定位；2.法律法規(guī)及管理體系不健全；3.缺少高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員；4.客戶群體不成熟。
（一）缺乏準(zhǔn)確市場(chǎng)定位
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)容易受到業(yè)績(jī)以及利潤(rùn)的影響，如果商業(yè)銀行不建立以客戶利益最大化的考核制度，那么銀行職員就會(huì)將更多的精力投入到利潤(rùn)更高的存貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，這樣理財(cái)業(yè)務(wù)就容易受到影響。此外，大部分商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門都是隸屬于業(yè)務(wù)部門而存在，承擔(dān)著很多業(yè)績(jī)考核的壓力，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)和其他業(yè)務(wù)一樣有著非常具體的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，這些考核指標(biāo)都和個(gè)人績(jī)效掛鉤，而銀行從業(yè)人員工資當(dāng)中很大一部分來(lái)自于績(jī)效工資，所以這在一定程度上就會(huì)影響理財(cái)工作人員向客戶推薦的投資規(guī)劃和理財(cái)建議以及具體的金融產(chǎn)品。很多理財(cái)人員迫于自身的績(jī)效考核的壓力，會(huì)傾向于向客戶推薦銀行收益更高的產(chǎn)品或者一些客戶不需要的產(chǎn)品，這就很難充分體現(xiàn)客戶為中心，差異化針對(duì)性的業(yè)務(wù)服務(wù)特點(diǎn)。
（二）法律法規(guī)及管理體系不健全
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但是很容易受到金融風(fēng)險(xiǎn)的干擾，目前大多數(shù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品都以中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主要代表，從而有效降低銀行客戶們需要承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)。但是現(xiàn)在金融法律法規(guī)以及相關(guān)市場(chǎng)管理體系不完善，中低風(fēng)險(xiǎn)的投資比較有限，所以各個(gè)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重，這就導(dǎo)致目前的理財(cái)產(chǎn)品很難達(dá)到客戶期待的高收益。盡管從2012年開始中央開始稍微放開存款利率浮動(dòng)，讓各家銀行自行決定上浮比例的政策對(duì)于客戶形成了一定的沖擊，但是我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程還存在很漫長(zhǎng)的路要走，商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒有完全自主的定價(jià)權(quán)就會(huì)制約理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。另外我們國(guó)家還沒有比較規(guī)范科學(xué)的個(gè)人信用制度體系，商業(yè)銀行對(duì)于客戶的個(gè)人收入以及消費(fèi)情況缺少全面系統(tǒng)的了解，這就缺少對(duì)于客戶信用的了解，限制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶的戰(zhàn)略規(guī)劃落實(shí)也存在很大的制約。
（三）缺少高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員
從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)金融市場(chǎng)一直處于不斷的發(fā)展當(dāng)中，但是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，缺少足夠的高水平專業(yè)化的理財(cái)從業(yè)人員，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，職業(yè)道德規(guī)范性有待進(jìn)一步提升。目前我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員職業(yè)道德存在較為嚴(yán)重的缺失情況，很多時(shí)候不愿意給客戶清楚的解釋所買理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)所在，而理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書比較專業(yè)，篇幅也比較長(zhǎng)，大部分客戶還是通過(guò)理財(cái)人員介紹來(lái)決定是不是進(jìn)行購(gòu)買，很多客戶在虧損的時(shí)候甚至都不知道自己購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品有這么大的風(fēng)險(xiǎn)存在。很多理財(cái)產(chǎn)品銷售人員一味追求金錢利益和個(gè)人績(jī)效，向客戶推銷不適合的產(chǎn)品，這一切的根源就是職業(yè)道德素質(zhì)不高，需要進(jìn)一步提高。第二，專業(yè)素養(yǎng)不夠。目前我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員大多數(shù)都是30歲以下，理財(cái)人員自身經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，很難滿足中高端客戶的理財(cái)投資需求。而發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員一般都有很好的法律、經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)背景，而且自身也有很強(qiáng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，與此同時(shí)還擁有高尚的職業(yè)道德以及客戶服務(wù)意識(shí)，專業(yè)化的理財(cái)團(tuán)隊(duì)一般都是在金融行業(yè)從業(yè)十年以上的金融專業(yè)人士，這樣的職業(yè)身份才有機(jī)會(huì)從事理財(cái)投資業(yè)務(wù)的服務(wù)工作。
（四）客戶群體不成熟
前文已經(jīng)介紹我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，國(guó)民收入水平不斷上升，這也推動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，但是現(xiàn)實(shí)情境下，受到各種因素的制約，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的整個(gè)客戶群體還沒有形成體系，而且很多的理財(cái)投資客戶不了解自己實(shí)際的理財(cái)投資需求，也不清楚自己投資和理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這就使得在很多時(shí)候容易受到理財(cái)人員的推銷進(jìn)行盲目購(gòu)買，導(dǎo)致自身的資產(chǎn)發(fā)生損失。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新對(duì)策
從前文對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問題的梳理分析來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想健康發(fā)展需要做好轉(zhuǎn)型發(fā)展的準(zhǔn)備，首先是要明確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)對(duì)于客戶群體的針對(duì)性分析；其次是要進(jìn)一步加快促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度約束環(huán)節(jié)；最后是需要培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)化的理財(cái)人員來(lái)保障商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（一）加強(qiáng)客戶群分析，明確市場(chǎng)定位
發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于形成商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)寬盈利渠道。隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時(shí)期，整體利潤(rùn)率會(huì)在未來(lái)面臨比較大的壓力，所以銀行需要關(guān)注內(nèi)生資源利用，走集約化規(guī)模的發(fā)展，通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)掘客戶更多需求，提高客戶對(duì)銀行利潤(rùn)綜合貢獻(xiàn)度。從發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具體脈絡(luò)來(lái)看，在具體業(yè)務(wù)拓展當(dāng)中需要充分分析銀行自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，明確未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)以及自身所處地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，結(jié)合這些基本情況運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分的相關(guān)理論對(duì)于潛在客戶群體進(jìn)行精細(xì)的劃分。在細(xì)分客戶群體的基礎(chǔ)上，最為重要的一點(diǎn)就是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定要做出自己的品牌和特色，通過(guò)對(duì)于客戶群體的細(xì)致劃分和精準(zhǔn)營(yíng)銷，培養(yǎng)一批跟自身特點(diǎn)相似的理財(cái)客戶群體。具體可以從幾個(gè)方面切入：第一，需要確立自身的品牌定位，構(gòu)建有效的理財(cái)產(chǎn)品品牌宣傳方式；第二，需要明確自身所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際水平，明確潛在客戶群體的基本資產(chǎn)水平以及消費(fèi)偏好；第三，人力、財(cái)力以及物力的投入需要更加聚焦于核心競(jìng)爭(zhēng)力比較強(qiáng)的業(yè)務(wù)當(dāng)中，通過(guò)重點(diǎn)項(xiàng)目的投入和建設(shè)能夠有效的促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第四，就是需要充分明確以顧客為中心對(duì)于潛在客戶群體進(jìn)行市齙南阜鄭針對(duì)不同類型需求的群體推出不同層次和不同特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，從而使得不同風(fēng)險(xiǎn)收益的理財(cái)產(chǎn)品可以滿足不同層次不同水平客戶的基本需求。
（二）完善制度約束，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新
第一，強(qiáng)化客戶關(guān)系管理機(jī)制。發(fā)展新客戶的成本是留住老客戶的3-10倍，而且通過(guò)建立健全的客戶關(guān)系管理機(jī)制可以有效地提升客戶的忠誠(chéng)度，增強(qiáng)用戶的滿意度。商業(yè)銀行一般都具有非常龐大的理財(cái)客戶群體，所以為了加強(qiáng)客戶關(guān)系的管理，可以根據(jù)一定的劃分標(biāo)準(zhǔn)將客戶分成不同的層級(jí)，從各個(gè)層級(jí)當(dāng)中挑選有價(jià)值的客戶進(jìn)入到核心群體當(dāng)中，打造優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)體系，建立密切的關(guān)系，培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體，并且由此可以通過(guò)口碑效應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群。
第二，構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺(tái)。在我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于新興的業(yè)務(wù)之一，銀行可以通過(guò)構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺(tái)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理效率，增強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，構(gòu)建一個(gè)融合理財(cái)產(chǎn)品、客戶服務(wù)、技術(shù)支持多位一體的體系，依托此平臺(tái)根據(jù)不同客戶的需求進(jìn)行組合選擇，打造一個(gè)客戶滿意的高水平服務(wù)信息平臺(tái)。
第三，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行一方面可以通過(guò)和其他金融機(jī)構(gòu)的深入合作來(lái)擴(kuò)展理財(cái)產(chǎn)品的種類，另一方面也可以通過(guò)加快金融創(chuàng)新，不斷推出符合投資者需求的理財(cái)產(chǎn)品。各個(gè)商業(yè)銀行需要圍繞自身的特色優(yōu)勢(shì)以及未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展定位，結(jié)合客戶具體的需求進(jìn)行有計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，與此同時(shí)，需要不斷優(yōu)化銀行內(nèi)部產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)，根據(jù)各個(gè)地區(qū)不同客戶的需求、不同的發(fā)展環(huán)境制定相應(yīng)的針對(duì)性的創(chuàng)新產(chǎn)品，從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容。
（三）培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)化理財(cái)人員
理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開高素質(zhì)專業(yè)化的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，可以從以下兩方面來(lái)提升理財(cái)團(tuán)隊(duì)的綜合水平：第一，提高從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻和標(biāo)準(zhǔn)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)業(yè)務(wù)一般都需要金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的人員才可以從事，所以可以給中高端客戶制定針對(duì)性的投資理財(cái)方案，所以我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展也需要沿著這樣的路徑，提高業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠吸引更多復(fù)合型、高素質(zhì)的人才進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)當(dāng)中，提高整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)水平。第二，加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)方面的培訓(xùn)。對(duì)于已經(jīng)在商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這方面工作的員工，需要在現(xiàn)有條件下進(jìn)一步強(qiáng)化理財(cái)方面專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，構(gòu)建一個(gè)厚基礎(chǔ)、綜合性的培訓(xùn)體系，與此同時(shí)大力抓好職業(yè)道德素質(zhì)的培訓(xùn)和考核工作，引領(lǐng)他們樹立正確的職業(yè)道德觀和從業(yè)思想觀，使得理財(cái)業(yè)務(wù)走上健康可持續(xù)發(fā)展道路。
【參考文獻(xiàn)】
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第5篇：李商隱的無(wú)題范文
關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理；客戶經(jīng)理
中圖分類號(hào)：f832．33 文為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，我國(guó)各家商業(yè)銀行近幾年陸續(xù)推
行了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制是通過(guò)在各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制
的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)目的的一種內(nèi)部管
理制度，是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效手段，也是銀
行提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的現(xiàn)實(shí)選擇。
一
、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍存在的問題
中國(guó)多家商業(yè)銀行都推行了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，各銀行在風(fēng)險(xiǎn)
控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位、明確了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的技
術(shù)職務(wù)以及細(xì)化了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)，為商業(yè)銀行防范和控制
風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了很大的作用。但由于我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制尚處于
初期階段，在運(yùn)行過(guò)程中還存在諸多問題。
1．風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的設(shè)置沒有完全到位。盡管實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理
制的銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的重要性，也頒布了一些
具體實(shí)施細(xì)則和管理辦法，但在實(shí)行過(guò)程中，部分基層行對(duì)
風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理除了要履行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的
職責(zé)外，仍要承擔(dān)其他的工作，如信貸審查、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、具體
的貸后管理工作等。每個(gè)支行配備的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理本來(lái)就十分
有限，如果再承擔(dān)其他的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量勢(shì)必會(huì)受到
一定的影響。
2．風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域過(guò)于狹窄。大多數(shù)
銀行設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理僅僅是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，只對(duì)部分業(yè)務(wù)的
風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2o04年頒布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀
行信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理管理辦法(試行)》僅針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，且重點(diǎn)
放在貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理上。事實(shí)上，除了信貸風(fēng)險(xiǎn)以外，銀行
面臨的風(fēng)險(xiǎn)還很多，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，等等，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理
應(yīng)該承擔(dān)起對(duì)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。
3．風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理缺乏約束權(quán)力。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)
理對(duì)被監(jiān)管對(duì)象要有一定的約束權(quán)力才能使監(jiān)管行為得到
有效的保障。現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理只是專業(yè)技術(shù)崗位，而不是
行政職務(wù)，只能對(duì)被監(jiān)管對(duì)象起到提示作用，而不是強(qiáng)制作
用。各銀行只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作范圍、職責(zé)進(jìn)行細(xì)化，沒有
賦予風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理任何權(quán)力。因此，監(jiān)管對(duì)象對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提出的
問題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合
和實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的效果往往不理想。
4．風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間的關(guān)系沒有理順。實(shí)行客
戶經(jīng)理制度與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度的目的都是實(shí)現(xiàn)銀行利益的最
大化。但在實(shí)施過(guò)程中，客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理有時(shí)會(huì)出現(xiàn)一
些矛盾。具體體現(xiàn)在兩方面：一方面，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的監(jiān)管行
為與銀行客戶經(jīng)理拓展市場(chǎng)存在一定矛盾時(shí)，客戶經(jīng)理沒有
認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是在幫助其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是
專門來(lái)查問題的，只從自身經(jīng)營(yíng)和短期利益的角度考慮，對(duì)
風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的監(jiān)管采取回避態(tài)度，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作得不到客戶
經(jīng)理的有效配合。另一方面，由于客戶經(jīng)理的基礎(chǔ)工作不到
位，致使風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理從客戶經(jīng)理那里很難獲取有關(guān)詳細(xì)的信
息，造成風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理有時(shí)候做的工作比客戶經(jīng)理的還要細(xì)，有
時(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)的問題，客戶經(jīng)理都難以及時(shí)意識(shí)到。
5．風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊。目前，各商業(yè)銀行配備的
風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理基本上是由原來(lái)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員來(lái)承擔(dān)，
素質(zhì)參差不齊，而全面風(fēng)險(xiǎn)管理涉及多種風(fēng)險(xiǎn)類型、多個(gè)風(fēng)
險(xiǎn)主體、多種風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度方法，需要具備專業(yè)化的知識(shí)和職業(yè)
化銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍方能擔(dān)當(dāng)起實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重任。
此外，到目前為止，我國(guó)還沒有建立起一套完整的考核風(fēng)險(xiǎn)
收稿日期：20。r7一o8—20 ．
作者簡(jiǎn)介：許世琴(1 )，女，四川abtz-，重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授，主要從事商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理方向研
究。
鋸埽向趣 2007年第10期
經(jīng)理資格的認(rèn)證體系。
二、商業(yè)銀行培育風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍的對(duì)策及建議
培育商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍是商業(yè)銀行實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)
管理的需要，也是《新巴塞爾協(xié)議》對(duì)銀行業(yè)的基本要求，更
是我國(guó)商業(yè)銀行有效化解不良資產(chǎn)的有效途徑。
1．商業(yè)銀行應(yīng)培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制
的運(yùn)作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。商業(yè)銀行的任何活動(dòng)都蘊(yùn)涵
風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到
業(yè)務(wù)拓展的全過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理文化既包括知識(shí)和行為層面，
又包括制度和精神層面。知識(shí)文化是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的智力
基礎(chǔ)；行為文化是風(fēng)險(xiǎn)管理理念、員工精神面貌、人際關(guān)系以
及價(jià)值觀的動(dòng)態(tài)體現(xiàn)；制度文化是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的制度保
障；精神文化是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的核心。這四個(gè)層面互為依
賴、密不可分，貫
穿于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程。因此，只
有營(yíng)造了濃厚的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和在全行倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，
銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理才有用武之地。
2．在銀行分設(shè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和職能風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，確保風(fēng)險(xiǎn)
管理戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。在商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)置職
能風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)對(duì)各業(yè)務(wù)部門和分行的宏觀和中觀的風(fēng)險(xiǎn)
監(jiān)控管理，負(fù)責(zé)對(duì)全行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量、控制和報(bào)告；在
前臺(tái)的業(yè)務(wù)部門和授信審查部門設(shè)置業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，前者主
要負(fù)責(zé)控制操作風(fēng)險(xiǎn)，后者主要負(fù)責(zé)控制信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)
險(xiǎn)。這樣既保證了風(fēng)險(xiǎn)的全面管理，又實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)從初
始階段就保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視，從而確保了全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略
的實(shí)施。
3．協(xié)調(diào)好客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀
行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理并重的目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理
都應(yīng)從銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展和防險(xiǎn)管理并重的
原則，樹立通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)發(fā)展的理念，并將這一理念貫
徹到各自的崗位和工作環(huán)節(jié)中。具體來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)從銀
行的全局利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，對(duì)相關(guān)客戶和市場(chǎng)進(jìn)行詳盡
的考察和分析，確定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，及時(shí)提出相應(yīng)的預(yù)防和改
進(jìn)措施，為客戶經(jīng)理開拓業(yè)務(wù)提出建設(shè)性意見；客戶經(jīng)理要
及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理反饋客戶的信息，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定提
供有價(jià)值的參考資料。只要客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理能有效協(xié)
調(diào)與合作，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理一定能達(dá)到理想
的目標(biāo)。
4 重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的培養(yǎng)，盡快建立一套科學(xué)有效的風(fēng)
險(xiǎn)經(jīng)理認(rèn)證體系。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理水平高低是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理
成敗的關(guān)鍵。商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的培養(yǎng)可采取分層次進(jìn)
行。首先，將銀行內(nèi)部具備一定風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)理，送到西方商業(yè)銀行直接學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理的做法和實(shí)務(wù)操
作或進(jìn)入美國(guó)、加拿大等國(guó)的高等院校進(jìn)修，將他們培養(yǎng)成
商業(yè)銀行的一流風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。其次，建立一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理
認(rèn)證體系，凡是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須執(zhí)證上崗，通過(guò)認(rèn)證考試，可以
增強(qiáng)其全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)知識(shí)，為以后的風(fēng)
險(xiǎn)管理實(shí)踐打下基礎(chǔ)。此外，銀行可以經(jīng)常邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)
管理專家來(lái)講座或進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，使這一部分風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在實(shí)
踐中提升自己的能力，盡快承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)管理的重任。
5．建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理問責(zé)制，提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的責(zé)任心。風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)理問責(zé)制就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理履行的崗位責(zé)任有明確的紀(jì)錄，
把責(zé)任落到具體的人，從而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的責(zé)任心，提高工
作標(biāo)準(zhǔn)和能力，把銀行風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)
管理的目標(biāo)。在具體的實(shí)施過(guò)程中，不管是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警的
失職，還是風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)象形成了可疑或損失資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理
都應(yīng)該問責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理問責(zé)的次數(shù)與年終考核掛鉤，如果一
個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在一年中被問責(zé)的次數(shù)超過(guò)一定的數(shù)量，考核不
合格，就不能再擔(dān)任風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。
參考文獻(xiàn)：
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analysis of problems and countermeasures of sk—manager—system in business bank
xu shi—qin
(school of finance&ecomonics，chongqing technology and business university，chongqing 400067，china)
abstract：in order to enhance risk management，some banks begin to put risk—man ager—system into practice in
our country．however，because it’s in budding stage in china，risk—man ager—system also brings a series of problems
during its running，for example，its provision of the risk manager’s responsibility is blurry，the domain of management is
naltow，the restriction to risk manager is lack，the relationship between risk manager an d client manager is ambiguity，
and the qualities ofrisk managers are various．111is article aims at these problems to bring forward a series of countermea—
s1】r s．
key words：business bank；risk manager；client manager
第6篇：李商隱的無(wú)題范文
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);金融創(chuàng)新
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要問題及原因分析
(一)經(jīng)營(yíng)范圍比較狹窄,品種單一,產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱
我國(guó)中間業(yè)務(wù)起步晚,且銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策,使中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。目前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)范圍窄,種類較少。大部分產(chǎn)品也只是模仿其他行業(yè)或照搬外國(guó)銀行創(chuàng)新能力明顯不足。
(二)收入水平低
中間業(yè)務(wù)收入所占比例的高低在一定程度上可以反映一國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)達(dá)程度。從國(guó)際上一些銀行的發(fā)展歷史來(lái)看,發(fā)展水平越高的銀行,非利息收入所占的比重越高,據(jù)有關(guān)資料顯示,小型銀行非利息收入從4.9%降到0.85%,中型銀行非利息收入由12.2%降到6.2%,大型銀行非利息收入從82.9%增加到93.0%,下表則能很直觀的說(shuō)明這種情況。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低,收益低。
(三)技術(shù)服務(wù)落后
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用,如美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)較發(fā)達(dá),擁有45萬(wàn)個(gè)間接自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶;大通銀行憑借其推銷能力和強(qiáng)大的支付系統(tǒng)在銀行卡方面獲得了巨大服務(wù)費(fèi)收入。相比之下,我國(guó)商行只是把網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和人員機(jī)構(gòu)優(yōu)化作為促其業(yè)務(wù)發(fā)展的手段,科技的投入相對(duì)不足。導(dǎo)致我國(guó)商行許多中間業(yè)務(wù)仍采用手工操作,服務(wù)的質(zhì)量和效率較低。
二、外國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒
(一)多樣化經(jīng)營(yíng)品種
據(jù)統(tǒng)計(jì)歐美商行中間業(yè)務(wù)品種達(dá)1000余種。尤其國(guó)外可以混業(yè)經(jīng)營(yíng),商業(yè)銀行可兼做保險(xiǎn)、投資銀行等業(yè)務(wù)。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛,涵蓋擔(dān)保、咨詢、融資、結(jié)算、外匯買賣和金融衍生業(yè)務(wù)等。
(二)強(qiáng)大的創(chuàng)新能力
近年來(lái),中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新也為商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的利潤(rùn),商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化不斷的研發(fā)新產(chǎn)品。以花旗銀行為例,它針對(duì)持卡人的不同身份,開發(fā)出鉆石優(yōu)先卡、白金卡,針對(duì)不同客戶群開發(fā)出索尼公司聯(lián)名卡以及具有身份識(shí)別功能的學(xué)生卡等各類信用卡,這些都為為花旗銀行在美國(guó)信用卡市場(chǎng)贏得了15%的市場(chǎng)份額,4900多萬(wàn)持卡人為花旗創(chuàng)造了約占總收入60%的價(jià)值。西方國(guó)家商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新層出不窮,其中,中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新成了金融創(chuàng)新的主要部分,
(三)發(fā)達(dá)的金融科技
中間業(yè)務(wù)為廣大客戶提供了“方便”,隨著金融科技的發(fā)展,加拿大皇家銀行90%的日常業(yè)務(wù)都是由電子化手段來(lái)完成;德意志銀行每年投入巨額資金用于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)以及面向客戶的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),該銀行的IT部門員工占全行員工總數(shù)的1/4以上。由此可見發(fā)展金融科技的日益發(fā)展,大大提高了為客戶提供的“方便”。
與此同時(shí),發(fā)展金融科技能夠降低中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本,提高核心競(jìng)爭(zhēng)力以及提高創(chuàng)新能力。如上圖所示,網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)的成本只有通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)成本的1/107,從而大大提高了銀行的盈利能力。
三、大力發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議
(一)明確中間業(yè)務(wù)的定位
我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念方面存在誤區(qū),未能對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。一直以存貸業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù),僅將中間業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充,沒有將其作為一種獨(dú)立的金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)和推廣。必須對(duì)中間業(yè)務(wù)的收入可以大大提高商業(yè)銀行的利潤(rùn)給予必要的重視。
(二)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類的開發(fā)
我們必須樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)觀念,根據(jù)客戶和市場(chǎng)的需求,來(lái)開發(fā)設(shè)計(jì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種。具體要做到:(1)整合現(xiàn)有品種,淘汰耗費(fèi)資源有沒效益的品種,將資源投到有前景的項(xiàng)目,提高資源利用率。(2)加大產(chǎn)品的研發(fā)力度,開創(chuàng)出滿足客戶不同需求的產(chǎn)品品種,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)打造主打品牌,設(shè)計(jì)出具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。
(三)完善人才培訓(xùn)體制,加快高素質(zhì)人才培養(yǎng)的步伐
現(xiàn)階段要加強(qiáng)人才的培養(yǎng),有計(jì)劃、有目的、有步驟的培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。(1)研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn),采用不同層次、不同類型的培訓(xùn)方式;(2)研究新業(yè)務(wù)培訓(xùn)體制,制定長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃;(3)建立創(chuàng)新部門崗位培訓(xùn)機(jī)制。
參考文獻(xiàn):
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第7篇：李商隱的無(wú)題范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為發(fā)達(dá)國(guó)家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入30%以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%.在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%～15%.而我國(guó)商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)滯后，其無(wú)論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論。目前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：一是規(guī)模小，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國(guó)外有1000多種），而實(shí)際運(yùn)用的很少，其中個(gè)人理財(cái)品種就更少；三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，銀行難以像國(guó)外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對(duì)形形的顧客，在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌、特色，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)。可見，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是要深刻反思個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實(shí)可行的發(fā)展對(duì)策。
1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因
1. 1 分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約
由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
1 .2 專業(yè)人才的匱乏
目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開人來(lái)打理，沒有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。
1 .3 客觀技術(shù)備件的制約
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國(guó)目前都難順利開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1. 4 創(chuàng)新不足
我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來(lái)隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。
1. 5 理財(cái)需求和理財(cái)文化的制約
中國(guó)居民目前有11萬(wàn)億多的儲(chǔ)蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)，按理說(shuō)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實(shí)卻恰恰相反，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國(guó)個(gè)人財(cái)富擁有的不均衡，中國(guó)儲(chǔ)蓄的60%集中在20%的個(gè)人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財(cái)需求的只是少數(shù)人；二是中國(guó)人一貫以來(lái)缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)；三是中國(guó)人普遍有一種“財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；四是居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。
2 發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策
2. 1 朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展
混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國(guó)的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。
2. 2 加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)
理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來(lái)抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)：（1）要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過(guò)培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰＃?）建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國(guó)際慣例，做理財(cái)專家需先取證，所以我國(guó)需要借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國(guó)際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡(jiǎn)稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。
2. 3 改善技術(shù)條件
要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放20多年來(lái)，中國(guó)金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無(wú)到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái)，逐步形成了覆蓋全國(guó)的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。
2 .4 加快創(chuàng)新
由于創(chuàng)新的不足，當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場(chǎng)、客戶的需求是多種多樣、千差萬(wàn)別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢(shì)，要做好市場(chǎng)的調(diào)研，做到他無(wú)我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場(chǎng)，也才能給銀行帶來(lái)利潤(rùn)，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位又來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰蝗钱a(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來(lái)增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來(lái)增值收益，這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>
2. 5 加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)
首先要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育。在國(guó)內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國(guó)外從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，且這種理財(cái)教育貫穿人的一生。所以中國(guó)在這方面要給百姓補(bǔ)補(bǔ)課，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競(jìng)爭(zhēng)的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場(chǎng)，當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬(wàn)元以上，而讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶望洋興嘆，誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國(guó)的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場(chǎng)是一個(gè)比較大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財(cái)，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
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第8篇：李商隱的無(wú)題范文
摘 要:李商隱的無(wú)題詩(shī)往往蘊(yùn)藉含蓄,意境深遠(yuǎn);夸商隱的身世對(duì)其詩(shī)的影響;無(wú)題詩(shī)的獨(dú)特藝術(shù)風(fēng)貌,他善于用借助比喻,象征,聯(lián)想等多種手法來(lái)加強(qiáng)詩(shī)的暗示性。
關(guān)鍵詞:李商隱,無(wú)題詩(shī),措辭委婉。
[中圖分類號(hào)]:1206 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]:A [文章編號(hào)]:1002-2139(2010)-15-0068-01
樂聚恨別,人之常情;離亭分首,河橋?yàn)I,――這是古代所常見描敘的情景。離別之懷,非可易當(dāng);但如相逢未遠(yuǎn),重會(huì)不難,那么分別自然也就無(wú)所有起魂銷凄黯了。玉溪一句點(diǎn)破說(shuō):“相見時(shí)難別亦難”()――唯其相見之不易,故而離別之尤難。
古有成語(yǔ),“別易多難,意即會(huì)少離多。細(xì)解起來(lái),人生聚會(huì)一下,常要費(fèi)很大的經(jīng)營(yíng)安排,周章曲折,故為甚難;而J臨到必須分手之時(shí),只得說(shuō)一聲珍重,從此就要海角天涯,風(fēng)煙萬(wàn)里了――別易之意正謂匆促片刻之間,哽咽一言之際,便成長(zhǎng)別。玉溪此句,實(shí)將古語(yǔ)加以變化應(yīng)用,在含意上翻耕了一層,感情綿藐深沉,語(yǔ)言巧妙多姿,兩個(gè)“難”字表面相同,義實(shí)有別,而其藝術(shù)效果卻著重加強(qiáng)了“別難”的沉重的力量。
李商隱的無(wú)題詩(shī)尤為出名,往往蘊(yùn)藉含蓄、意境深遠(yuǎn),寫情細(xì)膩,經(jīng)得起反復(fù)咀嚼和玩索。而在他的無(wú)題詩(shī)中究竟有沒有寄托,這是一個(gè)復(fù)雜的問題。但一個(gè)詩(shī)人必受其環(huán)境所影響,無(wú)題詩(shī)中就可能寓含或滲透作者自己的身世之感。
屈復(fù)的《玉溪生詩(shī)意》中說(shuō):“玉溪以絕世香艷之才,終老幕職,晨入暮出,薄書無(wú)暇,與嫁貴婿、負(fù)香衾何異?其怨也宜?！钡拇_,李商隱一生長(zhǎng)期沉淪幕府,很不得志,落魄江湖。原因不是他沒有才能,或有才能而不得,而是不幸卷入牛李黨爭(zhēng)的旋渦之中,成為朋黨之爭(zhēng)的受害者。
李商隱在《夕陽(yáng)樓》中寫道:“欲問孤鴻向何處,不知身世自悠悠?！边@本是寫作者登夕陽(yáng)樓,仰望天穹,萬(wàn)里寥廓,但見孤鴻一點(diǎn),在夕陽(yáng)余光的映照下孑然遠(yuǎn)去,很自然地使他聯(lián)想起被貶遠(yuǎn)去,行只影單的蕭翰,從內(nèi)心深處涌出對(duì)蕭瀚不幸遭遇的同情和前途命運(yùn)的關(guān)切,故有“欲問”之句。但方此時(shí),忽又頓悟自己的身世原來(lái)也和秋空孤鴻一樣孑然無(wú)依,藐然無(wú)適,真所謂“不知身世自悠悠”,它真切的表達(dá)了一中典型的人生體驗(yàn):一個(gè)同情別人的人不幸遭遇的人,往往沒有意識(shí)到他自己原來(lái)正是需要人們同情的不幸者;而當(dāng)他一但忽然意識(shí)到這一點(diǎn)時(shí),竟然發(fā)現(xiàn)連給予自己同情的人都不再有了。這里蘊(yùn)涵著更深沉的悲哀,更深刻的悲劇。謝枋得說(shuō):“若只道身世悠悠,與孤鴻相似,意思便淺。欲問、不知四字,無(wú)限精神?！?《疊山詩(shī)話》)這是深得詩(shī)人用意的獨(dú)具只眼之評(píng)。李商隱七絕“寄托深而措辭婉”的特點(diǎn),在這里正有鮮明的特色體現(xiàn)。
李商隱的七律無(wú)題,藝術(shù)上最成熟,最能代表其無(wú)題詩(shī)的獨(dú)特藝術(shù)風(fēng)貌。他善于借助比喻、象征、聯(lián)想等多種手法來(lái)加強(qiáng)詩(shī)的暗示性。在《無(wú)題二首》中寫道:
曾是寂寥金燼暗,斷無(wú)消息石榴紅。
這一聯(lián)通過(guò)情景交融的藝術(shù)手法概括地抒寫了一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期中的生活和感情,具有更濃郁的抒情氣氛和象征暗示色彩。這兩句是說(shuō),自從那次匆匆相遇之后,對(duì)方便絕無(wú)音訊。已經(jīng)有多少次獨(dú)自伴著逐漸黯淡下去的殘燈度過(guò)寂寥的不眠之夜,眼下又是石榴花紅的季節(jié)了?！跋灳娉苫覝I始干”,“一寸相思一寸灰”,那黯淡的殘燈,不只是渲染了長(zhǎng)夜寂寥的氣氛,而且它本身就仿佛是女主人公相思無(wú)望情緒的外化和象征。石榴花紅給她帶來(lái)的也許是流光易逝,青春虛度的悵惘與傷感吧?“金燼暗”、“石榴紅”,仿佛是不經(jīng)意地點(diǎn)染景物。卻寓意了豐富的感情內(nèi)涵。把象征暗示的表現(xiàn)手法運(yùn)用得這樣自然精妙,不露痕跡,這確實(shí)是藝術(shù)上爐火純青境界的標(biāo)志。
在另一首詩(shī)《嫦娥》中:
云母屏風(fēng)燭影深,長(zhǎng)河漸落曉星沉。
嫦娥應(yīng)悔偷靈藥,碧海青天夜夜心。
在寂寥的長(zhǎng)夜,在天空中最引人注目。引人遐想的自然是一輪明月。于是,不禁從心底涌出這樣的意念,嫦娥想必也懊悔當(dāng)初偷吃了不死藥,以致年年夜夜,幽居月宮,面對(duì)碧海青天,寂寥清冷之情難以排遣吧?！皯?yīng)悔”是揣度之詞。這揣度正表現(xiàn)出一種同病相憐同心相應(yīng)的感情。詩(shī)中所抒寫的孤寂感以及由此引起的“悔偷靈藥”的情緒。卻融入了詩(shī)人獨(dú)特的現(xiàn)實(shí)人生感受,而含有更豐富深刻的意蘊(yùn)。孤棲無(wú)伴的嫦娥,寂處道觀的女冠,清高而孤獨(dú)的詩(shī)人,盡管仙凡懸隔,同在人間者又境遇差殊,但在高潔而寂寞這一上卻靈犀暗通。詩(shī)人把握住了這一點(diǎn),塑造了三位一體的藝術(shù)形象。這種藝術(shù)概括的技巧,是李商隱的特長(zhǎng)。
第9篇：李商隱的無(wú)題范文
關(guān)鍵詞：李商隱；愛情詩(shī)；樂觀；消極；晦澀
晚唐時(shí)期，社會(huì)混亂，政局走向逐漸崩潰，因此各派詩(shī)歌都致力于藝術(shù)形式的精工雕琢，用苦悶象征代替功利目的，集中于感覺和情緒心理的抒發(fā)，以哀怨悱惻為美、以悲涼蕭瑟為美、以淡泊情思為美、以幽艷細(xì)膩為美，追求韻外之致。他的愛情詩(shī)深遠(yuǎn)細(xì)致，能把戀愛中的細(xì)致復(fù)雜的感情精確的表現(xiàn)出來(lái)李商隱的愛情詩(shī)中有表達(dá)炙熱愛情的；有表達(dá)對(duì)愛情的遺憾、情感消極悲觀的；有表達(dá)晦澀愛情、欲說(shuō)還休、難以言語(yǔ)的。
一、表達(dá)炙熱愛情的
我們可以從李商隱的詩(shī)《無(wú)題》（1）一詩(shī)看出這種追求、向上、和充滿希望的情感。如：
相見時(shí)難別亦難，東風(fēng)無(wú)力百花殘。
春蠶到死絲方盡，蠟炬成灰淚始干。
曉鏡但愁云鬢改，夜吟應(yīng)覺月光寒。
蓬山此去無(wú)多路，青鳥殷勤為探看。
在這首詩(shī)里，作者著意寫出的，是他那種銘心刻骨的愛情，一切具體的兒女情事都消溶得幾乎不留痕跡，所以使人突出地感到多情而不輕薄，艷麗而不膚淺，既有風(fēng)流華美的一面，又有蘊(yùn)藉深沉的一面，體現(xiàn)出李商隱無(wú)題詩(shī)描寫愛情的特有風(fēng)格。
這是一首纏綿悱惻、哀婉動(dòng)人的愛情詩(shī)。這首詩(shī)寫的很美，很感人。執(zhí)著之愛，不渝之情，纏綿之思，凄切之苦，永恒之盼，在詩(shī)中都表現(xiàn)得極為真切。第二句平常之中見不朽，千古流傳；頷聯(lián)的兩句同樣是古今傳頌的名句；整首詩(shī)堪稱第一流的杰作。詩(shī)中所表現(xiàn)的執(zhí)著和忠貞已超越了世俗的男女之情的范疇，具有崇高和犧牲的意味。
還如那首膾炙人口的《夜雨寄北》，就是詩(shī)人滯留荊巴時(shí)寫的寄內(nèi)詩(shī)。詩(shī)人設(shè)想到不久的將來(lái)回家時(shí)，閑話到此時(shí)夜雨情景。這樣一來(lái)，連天陰霾中就顯得有一絲亮色了。寫下惆悵而又突破惆悵。這表明詩(shī)人的苦苦思念，也表明詩(shī)人鍥而不舍地爭(zhēng)取晤聚的良好祈愿。再有《無(wú)題》（2）“昨夜星辰昨夜風(fēng)，畫樓西畔桂堂東。身無(wú)彩鳳雙飛翼，心有靈犀一點(diǎn)通。隔座送鉤春酒暖，分曹射覆蠟燈紅。嗟余聽鼓應(yīng)官去，走馬蘭臺(tái)類轉(zhuǎn)蓬?！边@首詩(shī)就是作者對(duì)愛情的狂熱追求。還有不少詩(shī)描寫青年男女對(duì)愛情的大膽追求：“小苑華池爛漫通，后門前檻思無(wú)窮”（《蜂》）（3）、“池上與橋邊，難忘復(fù)可憐”（《秋月》）（4）。
二、表達(dá)對(duì)愛情的遺憾、情感消極悲觀的
詩(shī)中的情感由心而發(fā)，心中的痛楚憂傷表現(xiàn)在文字上，如：晚唐愛情詩(shī)的代表李商隱的《錦瑟》（7）一詩(shī)：
錦瑟無(wú)端五十弦，一弦一柱思華年。
莊生曉夢(mèng)迷蝴蝶，望帝春心托杜鵑。
滄海月明珠有淚，藍(lán)田日暖玉生煙。
此情可待成追憶，只是當(dāng)時(shí)已惘然。
這首詩(shī)是李商隱晚年的作品，這首詩(shī)的開頭，是以對(duì)錦瑟的描寫，引出自己哀怨的人生回顧。時(shí)人彈奏之瑟，皆二十五弦，而此古瑟為五十弦。彈奏起來(lái)，繁音促節(jié)，使人緒亂。這是促使詩(shī)人情不自禁，回憶起青年時(shí)代萬(wàn)千往事的原因。經(jīng)過(guò)這樣一個(gè)小小的序曲，此詩(shī)便展開了它的主題旋律。
《錦瑟》這首詩(shī)最突出的特點(diǎn)，就是并沒有具體地?cái)⑹鐾?，也沒有直接的抒情。而是創(chuàng)造出一系列幽怨凄美的形象，以此直接訴諸讀者的心靈。詩(shī)人著重提取了回味身世時(shí)的種種情緒體驗(yàn)，把它們?nèi)坭T于一個(gè)個(gè)表面不相連屬的審美意象之中，其間可能包含有年華消逝的感愴，理想幻滅的悲哀，國(guó)運(yùn)輪替的憂憤，愛情生活的隱痛以及漫長(zhǎng)人生道路上的種種遺恨。這一切，一并交織成這樣一支和諧而多變的奏鳴曲，撥動(dòng)著人的心弦。《錦瑟》一詩(shī)，確實(shí)像一支凄婉悲哀的交響曲。
三、表達(dá)晦澀、欲說(shuō)還休、難以言語(yǔ)的
從李商隱的七律《無(wú)題》（11）二首中的“鳳尾香羅薄幾重”一詩(shī)，看出它所表現(xiàn)的內(nèi)容，也是抒寫青年女子愛情失意的幽怨和相思無(wú)望的苦悶，同樣是一種深藏在心底的愛情：
鳳尾香羅薄幾重，碧文圓頂夜深縫。
扇裁月魄羞難掩，車走雷聲語(yǔ)未通。
曾是寂寥金燼暗，斷無(wú)消息石榴紅。
斑騅只系垂楊岸，何處西南待好風(fēng)。
這首詩(shī)寫一位女性在懷思所愛。寫深夜難眠還在縫制羅帳，回憶起當(dāng)時(shí)偶遇的情景。及寫渴望和惆悵的心情，期待著有機(jī)緣能再相遇。也可以從男性的角度作擬女方的解釋。
四、李商隱愛情詩(shī)的藝術(shù)特色
李商隱愛情詩(shī)藝術(shù)上的特點(diǎn)是即“以假想之事物，表現(xiàn)心靈之銳敏”。以種種美麗而奇特的意象，意義不在敘述或簡(jiǎn)單地抒情，而是在為自己的心靈世界尋找一種直接的物化形式。李商隱的愛情詩(shī)還有另一種情況，即在詩(shī)里，不僅沒有“事”的敘述，連“情”的痕跡也不甚明顯，作者是把自己的全部感情熔鑄成一個(gè)個(gè)美麗的、動(dòng)人的，有時(shí)又是超現(xiàn)實(shí)的意象，通過(guò)這一個(gè)個(gè)意象，在讀者心中引發(fā)豐富的聯(lián)想，從而構(gòu)筑起一種奇特的審美境界。這是李商隱無(wú)題詩(shī)的神奇藝術(shù)魅力之所在，也是它產(chǎn)生“朦朧美”的另一個(gè)主要原因。朦朧，是中國(guó)古代詩(shī)歌審美的一種特殊的境界。它所創(chuàng)造的意境是朦朧的，同時(shí)又是深邃的、優(yōu)美的、動(dòng)人的，就是它具有朦朧美。
