非正式金融論文精選(九篇)

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第1篇：非正式金融論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；融資渠道；正式金融支持 ；投資規(guī)模

一、文獻綜述

農(nóng)戶徘徊在正式金融與非正式金融之間的現(xiàn)象，一直以來備受學(xué)術(shù)界的關(guān)注。曹力群（2001）[1]、周天蕓和李杰（2005）[2]等人的研究發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融機構(gòu)主要發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營性小規(guī)模短期貸款，而非正規(guī)金融貸款機制比較靈活，通常沒有抵押和擔(dān)保、期限靈活、程序簡單，主要是以農(nóng)戶的償還能力作為放貸依據(jù)，因此，農(nóng)戶普遍偏愛非正規(guī)金融。[3] 如此看來，農(nóng)戶在選擇金融機構(gòu)貸款時最關(guān)心的是能否借到錢，其次才是借款的成本；農(nóng)戶借款成本不僅包括利率等名義上的財務(wù)成本，還包括借貸數(shù)量額度、借貸附加條件等隱性成本， 隱性成本比財務(wù)成本更能影響農(nóng)戶的融資行為。

二、理論分析

在正式金融市場上，典型的銀行是一個風(fēng)險厭惡型金融機構(gòu)，因此，那些收入不穩(wěn)定、靠天吃飯而且沒有擔(dān)保和抵押的農(nóng)戶是很難從銀行取得貸款的。銀行的這種風(fēng)險厭惡態(tài)度可以用交易成本理論來解釋：

（1）搜尋成本。銀行必須對貸款申請者資格審查嚴(yán)格，包括申請人身份、家庭情況、工作單位、個人信用以及還款能力。然而，農(nóng)民沒有固定工作單位，銀行要想查清農(nóng)民客戶有幾畝地、幾間房就必須去農(nóng)村實地考察，這樣就比較困難，需要較高的搜尋成本。

（2）監(jiān)督成本。即銀行在農(nóng)戶貸款使用過程中的監(jiān)督行為。如果銀行發(fā)現(xiàn)資金使用超出規(guī)定范圍，違反了信貸協(xié)議，則馬上終止信貸協(xié)議。但是，農(nóng)戶的空間分布極為分散，投資項目的空間分布也同樣呈現(xiàn)出極度分散的特征，這顯然是會增加銀行的監(jiān)督成本的。

（3）違約成本。如果貸款申請人一旦投資失敗，無法按時償還貸款，則凍結(jié)抵押品，對申請人實施破產(chǎn)清算；如果貸款申請人投資成功卻不按規(guī)定償還貸款，則銀行可以向法院，請求采取強制措施收復(fù)貸款。然而，銀行最終必須面臨的現(xiàn)實是，很多農(nóng)戶一貧如洗，強制執(zhí)行的結(jié)果終究是差強人意的，不但成本高昂，而且所獲無幾。

三、實證分析

3、數(shù)據(jù)來源與處理

本論文的調(diào)查地為河北省清河縣，總共發(fā)放200份問卷調(diào)查，并收回200份合格的調(diào)查問卷。

在設(shè)計調(diào)查問卷時首先提問被調(diào)查者是否有借錢或貸款經(jīng)歷，來甄別這份問卷是否對研究問題有效。然后考慮到戶主的年齡、性別、受教育程度以及家庭的人口規(guī)模、年收入、生活成本、投資規(guī)模、還款期限都會影響農(nóng)戶的融資方式，所以一一進行了提問。

4、變量的描述性統(tǒng)計分析

在方程一中，CB（家庭年生活成本）系數(shù)為2.18，RK（家庭人口規(guī)模）系數(shù)為1.55，這兩個系數(shù)均為正，說明家庭人口越多、生活成本越高農(nóng)戶越傾向于正式借款途徑。因為人口越多和生活成本就越高，也就說明該家庭勞動力資源充足，將來創(chuàng)造的收入多，還款能力強，符合中國"人多力量大"的傳統(tǒng)觀念，更容易得到銀行貸款；另一方面，這樣的家庭在過去相當(dāng)長的一段時間必然是親朋好友的一個負(fù)擔(dān)，避之唯恐不及，所以尋求正式金融支持也是一種非常自然的合乎邏輯的選擇。當(dāng)然，這也與地方政府的扶貧工作有著千絲萬縷的聯(lián)系。

SR（家庭年收入）系數(shù)為0.02，該系數(shù)為正，但是比較小，說明家庭年收入越高，越容易取得正式金融支持。從銀行的角度分析，家庭的年收入越多就越有取得正式貸款的機會，因為銀行時常著眼于農(nóng)戶未來的還款能力。另一方面，從農(nóng)戶的角度來看，如果家庭的收入尚可支撐日?；ㄤN，就不會尋求貸款，而且在中國量入為出的觀念根深蒂固，一般情況下不會向銀行貸款，所以系數(shù)顯著性不是太高。

JY（戶主受教育程度）系數(shù)為1.22，說明戶主受教育程度越高，越容易成功獲取正式金融的支持。因為文化水平越高，往往收入越高，就越有能力償還銀行貸款；往往受教育程度越高，對獲取正式金融支持的認(rèn)識越深，更清楚非法借貸的危害，所以就更傾向于正式借款途徑。

NL（戶主年齡）系數(shù)為-0.01，說明戶主年齡越大越傾向于非正式借款途徑。調(diào)查問卷中戶主的平均年齡是38.64歲，即多為青壯年。因為農(nóng)民年齡越大，干的農(nóng)活越少，收入越低，越難以從銀行取得貸款。而且老年農(nóng)民不熟悉甚至不知道銀行貸款流程和必要條件，當(dāng)他們有資金需求時，多會采取向親戚朋友借錢這種非正式金融渠道。

QX（還款期限）系數(shù)為-0.02，說明還款期限越長就越傾向于非正式借款途徑。因為銀行往往有嚴(yán)格的還款期限，如果不能及時還款付息，就難以獲得銀行貸款。農(nóng)民沒有固定的經(jīng)濟來源，很難確保在一定期限內(nèi)歸還貸款。

XB（戶主性別）系數(shù)為-4.62，說明男戶主傾向于非正式借款途徑。由于調(diào)查問卷由戶主作答，而在農(nóng)村戶主多為男性，而且男性與社會接觸多，更清楚銀行等正式金融機構(gòu)門檻高，在沒有擔(dān)?；虻盅旱那闆r下難以取得貸款，所以他們更傾向于門檻低、要求少的民間借貸方式。

TZ（家庭投資規(guī)模）系數(shù)為-4.12，說明家庭投資支出越多越傾向于非正式借款途徑。農(nóng)戶多投資于購買農(nóng)作物種子或購買農(nóng)具，這筆資金比較大，投資回收的周期長，所以農(nóng)民在沒有擔(dān)?；虻盅旱那闆r下很難從銀行或其他正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。

四、研究結(jié)論

根據(jù)本文的理論分析和二元選擇模型的回歸結(jié)果可知，戶主的年齡、性別、受教育程度以及家庭的人口規(guī)模、年收入、生活成本、投資規(guī)模都會影響農(nóng)戶的融資方式。其中家庭生活成本、人口規(guī)模、年收入及戶主受教育程度對獲取正式金融支持是正影響；戶主的年齡性別、還款期限和家庭投資規(guī)模對獲取正式金融支持是負(fù)影響。尤其是當(dāng)家庭投資規(guī)模越大時，風(fēng)險就越高，隨著投資數(shù)額的增大，戶主就越難獲得正式金融支持。究其原因，農(nóng)民沒有固定收入，沒有銀行認(rèn)可的抵押品。而且交際范圍窄，一般農(nóng)民不認(rèn)識能夠被銀行認(rèn)可的擔(dān)保人。因此，當(dāng)農(nóng)戶投資規(guī)模較大，貸款金額較多時，由于不能提供符合銀行要求的擔(dān)保人和抵押品，往往不得不尋求于非正式金融支持。

參考文獻：

[1]曹力群.農(nóng)村金融改革與農(nóng)戶借貸行為研究[J].中國農(nóng)村研究，2001，（2）.

[2]周天蕓，李杰.農(nóng)戶借貸行為與中國農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)的經(jīng)驗研究[J].世界經(jīng)濟，2005，（11）.

第2篇：非正式金融論文范文

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);農(nóng)民;融資行為;對策

中圖分類號:F323.9 文獻標(biāo)識碼:A 文章編號:1674-0432(2010)-10-0196-2

農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融機構(gòu)的管理體制,在近年來農(nóng)村金融改革的背景下得到了逐步的完善。特別是對農(nóng)村資金融資利率、融資管理的改革,極大地推動農(nóng)村金融發(fā)展。但金融抑制的特征,在新農(nóng)村建設(shè)中表現(xiàn)仍然較為突出。一方面,農(nóng)村所需的資金卻難以從正式金融部門得到;另一方面,農(nóng)村金融機構(gòu)資金富余,急需尋找出路。農(nóng)區(qū)的經(jīng)濟增長,因為無法得到足夠的資金用以發(fā)展生產(chǎn),而被限制、阻礙。

1 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民重點融資領(lǐng)域

農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,打破了過去單一農(nóng)業(yè)生活的融資需求格局,發(fā)生了顯著的變化。同時,隨著農(nóng)民收入水平的提高和消費觀念的轉(zhuǎn)變,養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結(jié)構(gòu)的逐步形成,農(nóng)村生活應(yīng)急、婚喪嫁娶、子女教育和建房等消費信貸需求也進一步擴大,這就帶來農(nóng)民融資需求用途的差異性。

1.1 從農(nóng)民在消費領(lǐng)域的融資

隨著經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)戶生活開支項目也相應(yīng)增加,農(nóng)村居民家庭生活必需品種類的不斷增多。從農(nóng)民的消費支出情況看,農(nóng)村社區(qū)是“抬頭不見低頭見”的熟人社會。與城市相比,個體生存狀態(tài)和生存質(zhì)量很大程度上取決于他(她)與其他個體的互動關(guān)系,加上在熟人社會中,個體行為容易受他人影響,消費示范效應(yīng)很強。人們的互動頻率以及由此引致的人情消費支出比重較大,居住在同一村落的農(nóng)戶,消費一般都具有顯著的同一性。但是農(nóng)戶的自我積累很難滿足其交易需求及抵御風(fēng)險和自我保障的需要。再加上農(nóng)村社會保障制度的不健全,特別是老人和兒童的醫(yī)療支出等大宗開支項目,進一步強化了農(nóng)村的消費支出剛性,農(nóng)戶更難依靠內(nèi)源融資解決。

1.2 農(nóng)民在生產(chǎn)領(lǐng)域的融資

從生產(chǎn)投入情況看,生產(chǎn)的規(guī)模狀態(tài)對生產(chǎn)性資金需求強度有著決定性影響。在市場經(jīng)濟條件下,要實現(xiàn)在不增加耕地面積的情況下進行規(guī)模經(jīng)營,可以讓土地資源通過土地流轉(zhuǎn)的方式,聚集于種植大戶手中。但是良好的市場機會,對于原本可耕地面積就少、人地矛盾突出的村落時無能為力的,很難進行規(guī)模化生產(chǎn)。對于農(nóng)村土地的規(guī)模經(jīng)營來講,需要許多支持條件,農(nóng)戶必須在耕作之外還有其他更有吸引力和更為穩(wěn)定的賺錢門路是其中最為關(guān)鍵的。但是,我們的現(xiàn)狀是,幾乎每家都有剩余勞動力、又普遍缺乏致富所需要的各種素質(zhì)、技能、信息及社會關(guān)系。農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動由于農(nóng)村勞動力供給高度同質(zhì),就只能無奈地滿足于低水平維持的狀態(tài)。于是,農(nóng)戶種植面積擴張無望、集約經(jīng)營無力,又沒有其他出路。當(dāng)然,農(nóng)戶生產(chǎn)性融資的增長,在一定程度上會受到國家政策的利好促使,因而農(nóng)戶融資偏好呈現(xiàn)出一定的波動性。但總體來看,農(nóng)戶生活性融資偏好明顯。

1.3 農(nóng)民在住房領(lǐng)域的融資

在新農(nóng)村建設(shè)中,建設(shè)新型農(nóng)村住宅社區(qū)為解決農(nóng)村危房改造開辟了新途徑,加快了部分危房改造的步伐。同時,通過土地整理,緩解了土地對發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的制約,為農(nóng)村人口拓寬了就業(yè)門路,也為貧困家庭人員就近就業(yè)提供了條件,有效改善了農(nóng)村居住環(huán)境和農(nóng)民生活質(zhì)量,有效推動了農(nóng)民轉(zhuǎn)移和土地流轉(zhuǎn)。但是,對于單個農(nóng)戶來講,按照目前河南多個地區(qū)的修建標(biāo)準(zhǔn),平均每戶建房投資12-15萬元,平均拉動裝修、購買家具等消費支出4-5萬元。建房支出是農(nóng)民最主要的支出領(lǐng)域,也要求通過合適融資領(lǐng)域,一方面減輕農(nóng)民在建房中的經(jīng)濟壓力,另一方面有效的推進新農(nóng)村和新型農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)。

2 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民融資中存在的問題

近些年,國家雖然政策上非常重視對農(nóng)業(yè)的投入,但并未建立針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的現(xiàn)代市場經(jīng)濟投融資體制,形成了自90年代以來,針對“三農(nóng)”的投融資主體缺失。投融資體制的缺位使“三農(nóng)”失去了發(fā)展的支點和杠桿,成了阻礙“三農(nóng)”發(fā)展的最大障礙,使農(nóng)民融資的問題突出表現(xiàn)在幾個方面:一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革起步較晚,作用發(fā)揮不明顯。隨著糧食、棉花等農(nóng)副產(chǎn)品市場的逐步放開,傳統(tǒng)政策性收購貸款的需求進一步減少,大量的政策性業(yè)務(wù),如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等并沒有完全開展起來,在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民收入的增長。二是國有商業(yè)銀行股份制改造,減少了對農(nóng)村建設(shè)資金的供應(yīng)。在管理體制上,上收貸款審批權(quán);在業(yè)務(wù)發(fā)展上,重點開發(fā)城市優(yōu)良客戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與公司客戶,直接導(dǎo)致了對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟投入的逐步減少,同時,融資額度對個體農(nóng)民來說相對過小,難以滿足建房等大宗支出需求。三是農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍,但支持農(nóng)村建設(shè)乏力,難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展所需金融服務(wù)。但由于農(nóng)村信用社籌措資金難,技術(shù)力量薄弱,電子化程度低,結(jié)算手段落后,人員素質(zhì)偏低,難以滿足經(jīng)濟日益發(fā)展對金融服務(wù)方便快捷的需求,制約了農(nóng)聯(lián)社支持新農(nóng)村建設(shè)的力度。四是農(nóng)民參保意識不強,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對緩慢。由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大,收益低,保險公司對開展此類業(yè)務(wù)的積極性不高,再加上農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險缺乏正確的認(rèn)識,使得保險公司開辦農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)等保險業(yè)務(wù)品種極少。同時農(nóng)業(yè)政策性保險更是一片空白,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)防災(zāi)避險能力較弱,農(nóng)業(yè)收益缺乏有力的保障,從而間接影響了信貸支持“三農(nóng)”的積極性。五是農(nóng)業(yè)貸款期限結(jié)構(gòu)不合理。許多農(nóng)民反映,農(nóng)業(yè)貸款一般是3-6個月,而農(nóng)作物的生長周期長短不一,林果業(yè)長達2-3年,魚類養(yǎng)殖分為淡旺季,這樣貸款期限的短期化就加重了農(nóng)戶還款難度。信用社今年雖然實施結(jié)息續(xù)借的辦法來緩解農(nóng)民的還款壓力,但是它要求按季度結(jié)息,不能適應(yīng)農(nóng)民生產(chǎn)性融資的需求。

3 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民融資的支撐體系建設(shè)

當(dāng)前的金融體制改革要注意合理引導(dǎo)、加強監(jiān)督。針對發(fā)達地區(qū)應(yīng)進一步規(guī)范商業(yè)性的信貸和非正式信貸服務(wù),而對于落后地區(qū)要加大國家金融扶持的力度。關(guān)鍵在于全面分析區(qū)域差異對農(nóng)戶信貸的影響,不同地區(qū)采用不同的信貸政策。因此,應(yīng)構(gòu)建與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu)體系是最佳選擇。

3.1 構(gòu)建符合農(nóng)戶融資特征的農(nóng)村金融體系

分散農(nóng)戶自給半自給的簡單再生產(chǎn),自古就有規(guī)模小、周期長、風(fēng)險大、商業(yè)化的正規(guī)金融難以進入的特點。當(dāng)前的“農(nóng)業(yè)”資金供給與“農(nóng)戶”需求目標(biāo)不完全一致,國有商業(yè)銀行難以與存在上述問題的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟條件下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng),并不受其是否進行市場化改造的影響,所以歷史上小農(nóng)經(jīng)濟才天然、長期地與民間借貸相結(jié)合。非正式金融產(chǎn)生于純粹的市場需求并受需求驅(qū)動,非正式金融活動是經(jīng)濟主體對其經(jīng)濟環(huán)境的一種市場反映,因此非正式金融活動可以滲透整個金融體系。因此,與農(nóng)戶融資需求特點相適應(yīng)的農(nóng)村金融機構(gòu),更多地應(yīng)該符合區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點。

但是發(fā)展中國家非正式金融大多仍然是非法的,存在和運作于正式金融的夾縫中。因為缺乏政府官方的認(rèn)同,非正式金融部門和市場通常被先驗地認(rèn)為是低效率和不符合經(jīng)濟發(fā)展需要的。因此人們不是研究非正式金融存在和發(fā)展的基礎(chǔ),而更多地是考慮如何通過立法和其他手段減少和消除非正式金融。其存在和發(fā)展的狀況的實踐表明,非正式金融對于發(fā)展中國家并非無足輕重,認(rèn)為低效率和不符合經(jīng)濟需要的國家需要重新考慮。

3.2 改善農(nóng)村信用環(huán)境

在地域廣大、地形復(fù)雜,農(nóng)戶居住分散、資金需求規(guī)模小、還款能力低的西部欠發(fā)達地區(qū),金融市場普遍存在的信息不對稱的現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。正式金融機構(gòu)往往會選擇撤出農(nóng)村市場、不能撤出的通常也會收縮其農(nóng)貸業(yè)務(wù),以規(guī)避風(fēng)險、保證貸款安全,從而導(dǎo)致農(nóng)村金融剩余外流。因此,要增強金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的支持力度,就要建立農(nóng)村資金回流機制,必須有效克服農(nóng)村金融市場的信息不對稱問題。

作為一級基層組織,村委會的權(quán)威地位、組織能力、導(dǎo)向作用,都使其在促進信息對稱、優(yōu)化信用環(huán)境方面具有無可比擬的優(yōu)勢。而且村委會是具有本地信息的當(dāng)?shù)厝?與農(nóng)信社等不居住在村莊的外部放款人不同,可以近乎無成本地獲得農(nóng)戶的各種信息。因此要想有效克服農(nóng)村金融市場的信息不對稱問題、建立農(nóng)村資金回流機制必須發(fā)揮村委會在農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面的積極作用、配合金融機構(gòu)的努力。同時,可以通過村委會來發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)、增強農(nóng)民合作能力,來解決農(nóng)戶依賴民間融資的現(xiàn)象,從而形成農(nóng)戶社會網(wǎng)絡(luò)、增加農(nóng)戶社會資本。

創(chuàng)業(yè)融資活動中資金供需雙方的交易困難有多種原因,其中創(chuàng)業(yè)計劃未來的高度不確定性、交易費用昂貴、信息不對稱嚴(yán)重等表現(xiàn)較為突出。社會網(wǎng)絡(luò)理論提供了互補的新的理論手段,解決了經(jīng)濟學(xué)者以契約設(shè)計為主線的理論不能完全解釋創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)象的問題。通過發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè),促進村民之間的交流與溝通,能夠激發(fā)農(nóng)民的公共精神與參與意識,提高村莊社會信任水平以及建立相互支持網(wǎng)絡(luò)體系。制約各種社會網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮其作用的瓶頸是社會網(wǎng)絡(luò)成員間的信任機制。因此充分利用其所擁有的社會網(wǎng)絡(luò)、建立良好的信任和規(guī)范、在社會網(wǎng)絡(luò)成員間擴大信任范圍,對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者至關(guān)重要。

3.3 提高農(nóng)戶自身積累能力

加大對農(nóng)民工的技能培訓(xùn),建立和發(fā)展農(nóng)村成人教育體系,引導(dǎo)農(nóng)民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。提供高質(zhì)量的就業(yè)中介服務(wù),加快農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移。大力發(fā)展并規(guī)范多種形式的勞動力就業(yè)中介,組織逐步形成包括就業(yè)信息和咨詢、職業(yè)介紹和培訓(xùn)、跟蹤服務(wù)在內(nèi)的社會性就業(yè)服務(wù)體系。實施農(nóng)村“家電下鄉(xiāng)”補貼政策,減少農(nóng)戶用于購買耐用消費品的生活性融資,把資金更多地投入到生產(chǎn)領(lǐng)域。大力推廣耐用消費品下鄉(xiāng)的財政補貼政策,使農(nóng)戶融資更多地投入到生產(chǎn)領(lǐng)域。加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資,提高農(nóng)業(yè)開發(fā)性投入,降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營性融資投入,建立城鄉(xiāng)一體化的公共產(chǎn)品供給,增加財政支農(nóng)。家庭負(fù)擔(dān)對農(nóng)戶融資發(fā)生率正向影響很大,大力推動農(nóng)村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等公共事業(yè)發(fā)展。加大農(nóng)村養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等公共財政投入,建立農(nóng)村社會保障體系。

3.4 建立農(nóng)民融資聯(lián)保機制

一是建立“公司+農(nóng)戶”的農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保機制。農(nóng)戶利用土地、資金、養(yǎng)殖設(shè)施、生產(chǎn)設(shè)備和勞動力為龍頭企業(yè)提供原料生產(chǎn)服務(wù)。龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供種苗、技術(shù)、信息、資金、收儲、運輸、銷售等環(huán)節(jié)的系列化擔(dān)保服務(wù),促進各種生產(chǎn)要素的有效結(jié)合。二是建立小組聯(lián)保貸款擔(dān)保機制。組建貸款小組可以解決小額信貸機構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對稱所帶來的信用風(fēng)險,通過農(nóng)民自己相互選擇,小組貸款中聯(lián)保機制使得風(fēng)險較低的借款者相互選擇同種類型的伙伴,組建小組。在發(fā)生個人違約時,由小組成員共同承擔(dān)責(zé)任,接受處罰。三是建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款抵押機制。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)民或社區(qū)居民依照《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》(下稱《聯(lián)保指引》)組成聯(lián)保小組,貸款人對聯(lián)保小組成員發(fā)放的,并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。理論及實踐都表明,來自同伴的壓力可以提高還款意愿,尤其在農(nóng)村地區(qū)普遍重視社會輿論的地方,這種社會壓力效果更加明顯。

參考文獻

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第3篇：非正式金融論文范文

論文摘要：面對經(jīng)濟環(huán)境的深刻變化，我國商業(yè)信托會計監(jiān)管表現(xiàn)出一定程度的滯后性，建立健全有效的會計監(jiān)督制度已成為商業(yè)信托健康發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。以新制度經(jīng)濟學(xué)理論為基礎(chǔ)，從商業(yè)信托會計監(jiān)管的角度，分析我國商業(yè)信托會計監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題，是重構(gòu)我國商業(yè)信托會計監(jiān)管制度的有效途徑。

由于缺乏孕育商業(yè)信托持續(xù)健康發(fā)展的 “土壤”我國商業(yè)信托的發(fā)展幾經(jīng)調(diào)整。為了有效防范信用風(fēng)險，促進信托公司穩(wěn)健經(jīng)營，銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部對商業(yè)信托的發(fā)展和監(jiān)管工作一直非常重視，會計監(jiān)管就是其中的重要組成部分。高質(zhì)量會計信息的產(chǎn)生，離不開高質(zhì)量的會計規(guī)范，商業(yè)信托會計制度也應(yīng)隨著經(jīng)濟環(huán)境的不斷變化。如何從信托會計監(jiān)管的角度出發(fā)，探究我國商業(yè)信托會計監(jiān)管之路，目前在理論研究和實務(wù)操作方面尚顯得有些不足。

一、 我國商業(yè)信托會計監(jiān)管的現(xiàn)狀與分析

(一)會計監(jiān)管的基礎(chǔ)環(huán)境存在先天不足

從目前來看，商業(yè)信托公司尚存在法人治理結(jié)構(gòu)不完善，缺乏有效的公司治理安排，內(nèi)部控制制度不健全 ，風(fēng)險管理意識不強等根本性問題。盡管信托公司都已按照 《公司法》的要求，設(shè)置了完備的機構(gòu)，規(guī)章制度也相對健全了，但 “形備而實未至”現(xiàn)象仍普遍存在，會計監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致少數(shù)信托公司忽視風(fēng)險、違規(guī)使用信托資金 ，損害了整個信托行業(yè)的信譽。根據(jù) COSO報告的 “五要素”理論，控制環(huán)境是內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，監(jiān)督是內(nèi)部控制的最后一道防線，控制環(huán)境如果出現(xiàn)問題，其余的都將是 “空中樓閣”。

(二)會計監(jiān)管規(guī)范缺失，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下

經(jīng)過若干次清理整頓以后，有關(guān)主管部快了信托監(jiān)管法律制度的建設(shè) ，2000年以來，《信托法》、《信托投資公司管理辦法》、《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于進一步加強信托投資公司監(jiān)管的通知》、《信托業(yè)務(wù)會計核算辦法》、《信托投資公司信息披露管理暫行辦法》、新 《企業(yè)會計準(zhǔn)則》、《信托公司管理辦法》和 《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》等相繼出臺，這些法規(guī)對于摒棄行業(yè)行政整頓的做法，加強法律監(jiān)管，引導(dǎo)商業(yè)信托健康有序發(fā)展無疑具有特別重要的意義，但從會計監(jiān)管的角度立法則是近幾年的事，發(fā)揮的作用尚有待實踐的檢驗。

(三)會計監(jiān)管主體的責(zé)權(quán)利不夠明確

會計監(jiān)管主體是會計監(jiān)管行為的具體實施者，目前有人把會計監(jiān)管的重任寄希望于信托公司會計人員，會計人員作為受聘于公司的內(nèi)部管理人員之一主要對公司領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)。盡管會計人員的監(jiān)督作為會計監(jiān)管體系的部分制度安排，具有重大的基礎(chǔ)作用，但從性質(zhì)上來講 ，它仍然屬于信托公司的內(nèi)部 自我約束行為，會計人員監(jiān)管的功能在逐步弱化，采取強化會計人員的監(jiān)管職責(zé)來解決商業(yè)信托會計的違法違規(guī)問題，這一制度安排顯然存在著嚴(yán)重的缺陷；有人主張會計師事務(wù)所等中介機構(gòu)應(yīng)擔(dān)負(fù)起信托公司會計監(jiān)管的責(zé)任，但由于中介行業(yè)的激烈競爭，成本收益原則的制約，會計師事務(wù)所往往很難處理好經(jīng)濟利益與業(yè)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險與報酬的關(guān)系，其會計監(jiān)管作用也就大打折扣；至于政府有關(guān)監(jiān)管部門則是會計監(jiān)管規(guī)則的制訂者和管理者，一般不直接參與信托公司會計監(jiān)管，監(jiān)管的權(quán)力較大，但責(zé)任不夠明確。

(四)會計監(jiān)管手段存在不足

會計信息化環(huán)境對商業(yè)信托會計監(jiān)管方式產(chǎn)生了深刻影響，給我國帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，如果能充分利用信息技術(shù)加強會計監(jiān)管，就會大大提高會計監(jiān)管的效率和質(zhì)量。而從目前的情況來看，不管是政府監(jiān)管部門還是會計師事務(wù)所都較多的采用現(xiàn)場監(jiān)管的方式，委派專門人員進入被監(jiān)管信托公司，進行實地會計檢查，而較少采用先進的信息化監(jiān)管手段，通過風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，對信托機構(gòu)主要業(yè)務(wù)活動和關(guān)鍵會計指標(biāo)進行全面、連續(xù)的實時監(jiān)控，進而根據(jù)其存在的各種風(fēng)險及時采取相應(yīng)的防范措施。

二、構(gòu)建我國商業(yè)信托會計監(jiān)管制度的設(shè)想

新制度經(jīng)濟學(xué)家中，舒爾茨、諾斯、青木昌彥等都曾經(jīng)從不同的角度對制度進行了定義，他們表達的基本內(nèi)涵是一致的，簡單的講，制度就是規(guī)范和約束個體行為的各種規(guī)則。根據(jù)新制度經(jīng)濟學(xué)理論，筆者從構(gòu)建商業(yè)信托會計監(jiān)管的正式制度、非正式制度兩個方面進行探討。

(一)在構(gòu)建商業(yè)信托會計監(jiān)管的正式制度方面

正式制度又叫正式規(guī)則或硬制度，指的是某些人或組織自覺和有意識地制訂的各項法律、法規(guī)、規(guī)則以及經(jīng)濟活動主體之間簽訂的正式契約。 正式制度一旦形成，就要求人們必須遵守，具有強制性的特點，因此它就成為商業(yè)信托會計監(jiān)管必不可少的工具了。正式制度可以從其他國家或地區(qū)借鑒學(xué)習(xí)，也可以根據(jù)本國具體情況醞釀形成，但其作用的真正發(fā)揮還必須依賴于社會認(rèn)可以及與非正式制度的相容。

1．構(gòu)建由政府、社會中介機構(gòu)、信托公司會計等多方合作的監(jiān)管框架，在制度安排上，明確各監(jiān)管主體的權(quán)力和責(zé)任

(1)政府有關(guān)監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)制訂規(guī)則，完善商業(yè)信托會計監(jiān)管制度。通過制度來規(guī)范商業(yè)信托機構(gòu)的會計行為，定期或者不定期組織對信托公司的經(jīng)營活動進行抽查，同時負(fù)責(zé)監(jiān)管為信托機構(gòu)提供審計服務(wù)的會計師事務(wù)所的審計質(zhì)量，實施對社會中介機構(gòu)會計監(jiān)督的再監(jiān)督。

(2)要求具有一定資質(zhì)的社會中介機構(gòu)為商業(yè)信托公司提供審計服務(wù)。由于社會中介機構(gòu)沒有由直接經(jīng)濟利益所帶來的會計監(jiān)管動力，又與信托公司之間存在一定的利益關(guān)聯(lián)，容易與信托公司之間形成“合謀”，因此要提高社會中介機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，讓具有一定資質(zhì)、能認(rèn)真執(zhí)行審計準(zhǔn)則的中介機構(gòu)參與商業(yè)信托公司的會計監(jiān)管，避免讓社會中介機構(gòu)的審計成為一種與信托公司進行交易的例行公事?！皝y世用重典”，對于違規(guī)的信托公司及協(xié)同舞弊的社會中介機構(gòu)，要加大懲罰力度，增加其違法成本。

(3)進一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立以股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等為主體的組織架構(gòu)，明確各自的職責(zé)劃分，保證相互之間獨立運行、有效制衡，形成科學(xué)高效的決策、激勵與約束機制。加強內(nèi)部會計監(jiān)管，依據(jù)《會計法》第四條的規(guī)定，強化單位負(fù)責(zé)人會計監(jiān)管應(yīng)負(fù)的主要責(zé)任，充分發(fā)揮信托公司監(jiān)事會的作用，夯實商業(yè)信托穩(wěn)步健康發(fā)展的基礎(chǔ)。

2．繼續(xù)梳理現(xiàn)有的法律法規(guī)，逐步形成系統(tǒng)性、前瞻性、權(quán)威性和可操作性強的一系列會計監(jiān)管制度

(1)市場準(zhǔn)入和退出制度。市場準(zhǔn)入制度是西方國家普遍采用的一種監(jiān)管制度。市場準(zhǔn)入制度的基本制度功能是允許資本雄厚、信譽良好的經(jīng)營者進入信托行業(yè)，限制未來風(fēng)險和制度風(fēng)險。只有那些符合基本條件，通過嚴(yán)格審核程序的信托公司才具有經(jīng)營信托業(yè)務(wù)的資格，并且對其經(jīng)營權(quán)實行年度審核制，對違法、違規(guī)的信托公司，視其情節(jié)輕重實行程度不同的懲罰，直至退出商業(yè)信托行業(yè)。

(2)資產(chǎn)分開管理制度。即要求托管資產(chǎn)與公司的自有資產(chǎn)嚴(yán)格分離。資產(chǎn)分離制度的基本功能是在各信托參與方之間形成一種監(jiān)督制衡機制，有效控制風(fēng)險。在資產(chǎn)分開管理制度中，明確信托基金由外部保管人進行管理，這對于限制風(fēng)險是非常必要的。通過資產(chǎn)分離，基金管理人不直接持有信托基金，可以大大減少騙取和盜竊信托基金資產(chǎn)的機會，同時，通過拒絕執(zhí)行信托基金管理人進行違規(guī)操作的指令，還可以強化保管人的謹(jǐn)慎監(jiān)管意識。

(3)投資比例限制制度。投資比例限制制度，又叫投資組合制度，投資比例限制的目的是分散投資風(fēng)險，降低風(fēng)險、制度風(fēng)險，要遵循謹(jǐn)慎性、安全性、流動性、風(fēng)險分散性的原則，限制投資范圍，合理確定流動性產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品等之間的持有比例。

(4)信息披露制度。由于在競爭型、投資運營型的信托基金運作模式下，社會公眾需要獲得盡可能詳細的信息，以便做出合理的選擇，因此信息披露制度成為一種運用越來越廣泛的信托監(jiān)管制度。對于整個信托投資監(jiān)管體制來言，信息披露要求是監(jiān)管的最基本的組成部分，要不斷加強和規(guī)范財務(wù)會計報告披露，在格式、內(nèi)容上作出相應(yīng)的具體規(guī)定。信息披露的目的是將信托管理公司置于社會公眾和監(jiān)督機構(gòu)的雙重監(jiān)督之下，防止信托管理公司違法、違規(guī)操作損害信托基金所有人和受益人的利益。

目前，要以2008年信托機構(gòu)全面執(zhí)行新會計準(zhǔn)則為契機， 加強會計監(jiān)管。全面執(zhí)行新會計準(zhǔn)則有利于客觀地反映信托公司的經(jīng)營狀況，切實提高會計信息質(zhì)量和可比性，增加會計信息的透明度，完善風(fēng)險管理，提高經(jīng)營管理水平，便于包括委托人、受益人和監(jiān)管當(dāng)局等信托關(guān)聯(lián)方對信托公司的了解，增進對信托公司乃至信托業(yè)的信任。對監(jiān)管者來說，統(tǒng)一、高質(zhì)量的會計標(biāo)準(zhǔn)有利于其分析、評估同質(zhì)同類信托機構(gòu)的風(fēng)險狀況，并采取有針對性的監(jiān)管手段，強化風(fēng)險監(jiān)管的有效性。

(二)在構(gòu)建商業(yè)信托會計監(jiān)管的非正式制度方面

非正式制度是指對人的行為不成文的限制，是與正式制度相對的一個概念，通常被理解為在社會發(fā)展和歷史演進過程中自發(fā)形成的、不依賴人們主觀意志的文化傳統(tǒng)和行為習(xí)慣，如社會的價值觀念、倫理規(guī)范、文化傳統(tǒng)、習(xí)慣習(xí)俗、意識形態(tài)等。 非正式制度對于商業(yè)信托會計監(jiān)管具有非常重要的意義，而且在短期難以內(nèi)化為自己制度的一部分。非正式制度的約束是非強制性的，必須借助于正式制度的支持，盡管如此，非正式制度仍然是加強會計監(jiān)管的基礎(chǔ)與關(guān)鍵，并且常常為人們所忽視。有法不依，執(zhí)法不嚴(yán)現(xiàn)象的存在，其根源就在于非正式制度的缺失。為此需要從以面幾方面構(gòu)建商業(yè)信托會計監(jiān)管的非正式制度：

1．加強會計監(jiān)管文化的建設(shè)

我國是有著深厚民族文化底蘊的國家，非正式制度資源豐富，其中的監(jiān)管文化演進所形成的行為規(guī)范對監(jiān)管行為起著十分重要的作用。因此，需要進一步在信托公司內(nèi)部弘揚會計監(jiān)管和制衡的文化，努力發(fā)揮會計監(jiān)管對改善經(jīng)營管理的促進性作用，在信托公司外部各利益相關(guān)者之間建立平等和信任的文化，逐步形成廣泛的信任機制和平等的文化氛圍，充分發(fā)揮監(jiān)管者的積極作用。

2．發(fā)揮商業(yè)信托行業(yè)協(xié)會的作用，加強 自律監(jiān)管

行業(yè)協(xié)會往往能站在信托公司的角度，與被監(jiān)管者之間形成一個平等對話的機制，疏通信息溝通的渠道，形成解決問題的合力，避免把信托監(jiān)管變成信托管制。通過信托行業(yè)協(xié)會進行行業(yè)規(guī)范管理，協(xié)調(diào)行業(yè)內(nèi)部矛盾，加強行業(yè)自律監(jiān)管，制定好自律規(guī)則和執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮懲戒作用，促進行業(yè)誠信體系建設(shè)，宣傳信托市場和信托產(chǎn)品，引導(dǎo)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

3．加強誠信教育，形成一個 良好的社會道德規(guī)范

道德是一種社會控制力量，是社會秩序最根本的維系者。誠信是社會道德規(guī)范的核心內(nèi)容之一，是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。為此，要不斷加強對信托會計人員的誠信教育，不斷提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，對其他會計監(jiān)管者的道德觀念科學(xué)引導(dǎo)，幫助他們樹立責(zé)任意識。當(dāng)然，要認(rèn)識到誠信教育是一個系統(tǒng)工程，必須凝聚社會各方面的力量，既要進行正面引導(dǎo)教育，也要善于利用發(fā)生的典型案例進行警示教育，采取多種形式幫助會計監(jiān)管人員樹立誠信觀念，更新業(yè)務(wù)知識，從而使會計行為法制化、規(guī)范化，提高商業(yè)信托會計信息質(zhì)量，更好的為發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟服務(wù)。

總之，由于我國社會主義市場經(jīng)濟尚處于發(fā)展階段，正式制度不盡完善，但在構(gòu)建我國商業(yè)信托會計監(jiān)管制度過程中，不能生硬的照搬西方的正式制度來監(jiān)管，這樣 “移植”的西方模式必然失效，所謂 “橘生于西為橘，橘生于東則為枳”。應(yīng)根據(jù)我國的實際情況，多管齊下，實行嚴(yán)格的多層次會計監(jiān)管模式，充分發(fā)揮非正式制度的積極作用。此外，在監(jiān)管過程中還要不斷創(chuàng)新監(jiān)管工具，用計算機及其信息技術(shù)不斷完善會計監(jiān)管手段。比如，可以將信托公司的會計及其它管理信息通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽器與監(jiān)管部門、會計師事務(wù)所、投資者等利益相關(guān)者建立連接，從而讓會計管理軟件產(chǎn)生的信息在規(guī)定的訪問權(quán)限內(nèi)，讓公司外部的人員使用，加強對信托公司業(yè)務(wù)的動態(tài)監(jiān)控。

注釋 ：

① 投資協(xié)議另有約定的除外。

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第4篇：非正式金融論文范文

句子的銜接，實際上是語言表達上連貫的要求，它要求一個語段的各個句子之間，或是一個復(fù)句的各個分句之間，在內(nèi)容和形式上都能接得上、扣得緊，使全文脈絡(luò)清晰，文氣順暢，準(zhǔn)確而又完整。句子的銜接，能綜合檢測出學(xué)生語言運用中的各項能力。因此，它在各種考試特別在高考中頗受命題者青睞。

方法指導(dǎo)

句子銜接題由兩部分組成，即題干項和銜接項。不管何種類型的銜接題，首要的也是必須的即分析理解題干項，把握題干項與銜接項之間的關(guān)系，是解答此類題的突破口。實際上，題干項就是銜接題的“語境”（即上下文）。閱讀能力較強的學(xué)生，憑其較好的“語感”（即對語言的一種特殊感知能力），也是可以輕松作答的。但是，任何事物都有其技巧，銜接題亦如此。若思路對，則可以迎刃而解；若思路不對，則事倍而功半，甚至無功而返。

一、 語意是否相連。語意的連貫，是指上下文在語意上關(guān)系密切，相互呼應(yīng)。針對這些特點，我們可以在把握句子整體意義的基礎(chǔ)上，把握關(guān)鍵詞、關(guān)鍵句來解答銜接題，如話題的統(tǒng)一、觀點與材料的關(guān)系等。如2010年高考全國卷Ⅱ第4題：依次填入下面一段文字橫線處的語句，銜接最恰當(dāng)?shù)囊唤M是（）

在21世紀(jì)的今天，正確對待人與大自然的關(guān)系比以往任何時候都重要。_________，_________，_________，_________；_________，_________，結(jié)果也受到了大自然的報復(fù)。

① 有的國家希望做到“天人合一”

② 人類衣食住行所需的一切資料都取自大自然

③ 有的國家對待大自然的基本態(tài)度是“征服自然”

④ 然而，大自然的容忍是有限度的，它是會報復(fù)的

⑤ 他們把大自然看作伙伴，可惜他們的行動沒能跟上

⑥ 從表面上看，大自然真的被他們征服了

A． ②③①④⑤⑥B． ②③⑥④①⑤C． ③①⑤②④⑥D(zhuǎn)． ③④②①⑥⑤

【解析】本題重點考查考生語言表達連貫的能力。第②句意在闡述人類與大自然的關(guān)系，與橫線前一句的語意一致，由此可排除C、D兩項。而第③句說的是人類對大自然的態(tài)度――征服，第⑥句說的是從表面上看，大自然真的被征服了，由此可知③⑥句的語意一致，應(yīng)緊密相連，所以排除A項。據(jù)此，可得出正確答案。

【答案】 B

二、 事理是否相承。句子銜接首先是意思表達要符合客觀事理，合乎思維規(guī)律，即合乎邏輯，否則上下句在事理上就會出現(xiàn)“裂痕”，銜接不上。分句間的邏輯關(guān)系常有：轉(zhuǎn)折、因果、條件、遞進、并列、總分、大小、輕重、快慢、多寡等。如2010年高考全國卷Ⅱ第19題：在下面文字的畫線處填上適當(dāng)?shù)年P(guān)聯(lián)詞語，使整個段落語意連貫，層次清楚，邏輯嚴(yán)密。

人們都知道愛因斯坦創(chuàng)造了舉世聞名的相對論學(xué)說， ① 很少有人確切地了解這種理論。跟我們所熟知的經(jīng)典物理學(xué)相比，相對論學(xué)說中有關(guān)新概念的表述充滿了數(shù)學(xué)公式和演算， ② 目前常見的有關(guān)相對論的科普書籍一涉及重要概念， ③ 在表達上或含糊不清，或繁瑣難懂。 ④ 這也不能全怪那些作者， ⑤ 用非數(shù)學(xué)語言表述那些新概念的確不是一件容易的事。

答：① _________②_________③_________④_________⑤_________

【解析】本題主要考查考生語言表達連貫的能力。解答這類題目可先縱觀整個語段，基本確定前后句的關(guān)系，如第一個空格前面說“都知道”，后面又說“很少有人確切地了解”，可見兩句之間應(yīng)是轉(zhuǎn)折關(guān)系。第二個空格的前面陳述原因，后面又說的是結(jié)果，此處用“以致”較為恰當(dāng)。

【答案】① 但是；② 以致；③ 就；④ 其實；⑤ 因為。（如有其他答案，只要能正確表達邏輯語義關(guān)系亦可）

三、 結(jié)構(gòu)是否相應(yīng)。語句間的相應(yīng)，包括答句與問句間的照應(yīng)、上下句詞語間的照應(yīng)、前后句式間的照應(yīng)等。

在設(shè)問句中，前句提出問題，后句便要求作出正確的回答。有的問句一連提出兩個問題，便要同時兼顧兩個問題，作出正確的回答。如果答非所問或者一概否定、一概肯定，都會造成語句的不連貫。如2010年高考全國新課標(biāo)卷第16題：下面是關(guān)于“感恩教育”的評論文章中的一段文字。請根據(jù)上下文，補寫畫線處的內(nèi)容。要求緊扣主題，語意連貫，表達明確，每處不超過15個字。

近年來，不少學(xué)校開展的感恩教育活動都要求學(xué)生給父母洗一次腳。這引發(fā)了有關(guān)人士的質(zhì)疑： ① ？中華民族是一個有著數(shù)千年文明史的偉大民族，知恩圖報是我們的傳統(tǒng)美德。 ② 無疑是正確的，但是，如果不考慮學(xué)生的年齡以及生理與心理的差異和特點，只是簡單地采取 ③ ，恐怕不但達不到預(yù)期的教育效果， ④ 。感恩教育是一項長期的工作，而且涉及到很多方面，它需要 ⑤ 。

【解析】本題主要考查考生語言表達連貫的能力。① 處要注意前面的“質(zhì)疑”一詞，“質(zhì)疑”什么？當(dāng)然是將感恩片面地理解為給父母洗腳。② 什么“無疑是正確的”呢？根據(jù)前一句話，是說對學(xué)生進行傳統(tǒng)美德教育，這是從大處來說，結(jié)合這一語段的主要內(nèi)容，就是指對學(xué)生進行感恩教育了。③ “簡單地”是指做法，“不少學(xué)校”都這樣，感恩教育模式化了。④ 要注意前有“不但”，后面可接遞進關(guān)系或跟上文意思相反或出乎預(yù)料的語句。⑤ 既然感恩教育“涉及到很多方面”，單靠學(xué)校一方就很難做得很好，需要各方一起努力。

【答案】① 難道感恩就只是給父母洗腳嗎？② 學(xué)校對學(xué)生進行感恩教育 ③ “一刀切”的模式 ④ 反而會使學(xué)生產(chǎn)生抵觸情緒 ⑤ 學(xué)校、家長和社會的共同努力

四、 主語是否相同。句子的主語協(xié)調(diào)一致，是保持語句連貫的重要技巧。作為陳述對象的主語若一致，則語段的陳述話題、說明中心、議論角度也就相應(yīng)一致了。如2010年高考北京卷第5題：下列依次在①②③處填入的詞語和句子，語意和銜接都最恰當(dāng)?shù)囊豁検牵ǎ?/p>

白蓮水庫是群山中的一座大型水庫。最大的一條渠道通向山腳下是我百聯(lián)浦 ① 著那里的蒼生萬物。白蓮水庫的水是綠藍綠藍的， ② ，觸須沿途四散， ③ 著白蓮浦方圓幾十里的農(nóng)田。

A． ① 滋養(yǎng)② 流到渠里就一路變成白色游龍③ 浸潤

B． ① 養(yǎng)育② 變成白色游龍就一路流到渠里③ 浸漬

C． ① 養(yǎng)育② 流到渠里就一路變成白色游龍③ 浸潤

D． ① 滋養(yǎng)② 變成白色游龍就一路流到渠里③ 浸漬

【解析】本題主要考查考生正確運用實詞和語言表達連貫的能力。滋養(yǎng)/養(yǎng)育：滋養(yǎng)，供給養(yǎng)分；養(yǎng)育，撫養(yǎng)和教育。二者使用對象不同。題目中陳述的對象是干渠和蒼生萬物的關(guān)系，據(jù)此應(yīng)選滋養(yǎng)。浸潤/浸漬：浸潤，滋潤；浸漬，用液體泡。二者的感彩不同，前者多有贊美之意，和原文色彩一致?！傲鞯角锞鸵宦纷兂砂咨锡垺?，其中“白色游龍”作下文的主語，和下文銜接緊密。

【答案】 A

五、 語境是否相符。對于寫景復(fù)句或語段，要注意語境因素，分析景物、情調(diào)、寫法的特點。景物，有遠近、動靜的不同；色彩，有鮮明、暗淡的區(qū)別；氣氛，有熱烈、冷清之分；視角，有高低、俯仰之異。如果不注意這些差別，就不容易辨別選項的正誤。如2010年高考湖南卷第5題：下列選項中的詩句填入《到京師》一詩畫線處，恰當(dāng)?shù)囊豁検牵ǎ?/p>

城雪初消薺菜生，角門深巷少行人。_________，此是春來第一聲。

A． 落紅滿地乳鴉啼 B. 柳梢聽得黃鸝語

C． 春山一路鳥空啼 D. 樓閣新成花欲語

【解析】本題主要考查考生語言表達連貫、得體、準(zhǔn)確的能力。首先，我們應(yīng)該把握《到京師》一詩的內(nèi)容及其意境。通過詩歌中的相關(guān)信息“城雪初消薺菜生”（早春）“深巷少行人”（地點）“第一聲”（聲音）可知，A項中“落紅滿地”不合早春的意境特點，C項中的“春山一路”不合“深巷”的地點要求，D項不合整首詩的意境。

【答案】 B

直通考場

1． 在下面文字的畫線處填上適當(dāng)?shù)年P(guān)聯(lián)詞語，使整個段落語意連貫，層次清楚，邏輯嚴(yán)密。

對現(xiàn)實生活沒有介入，不能把握現(xiàn)實，文學(xué) ① 注定軟弱無力。 ② 從現(xiàn)實中挖掘素材，從人民大眾的生活里發(fā)現(xiàn)靈感， ③ 寫出屬于這個時代的作品。將文學(xué)高高置于象牙塔上，懸空于大地之上，讓人民大眾可望而不可即，換來的 ④ 是文學(xué)的危機。 ⑤ 抱怨客觀環(huán)境的各種沖擊， ⑥ 踏踏實實地放平雙腳，走進現(xiàn)實，去體驗人民大眾的生活，為文學(xué)賦予血肉。

答：①_________②_________③_________④_________ ⑤_________ ⑥_________

2． 依次填入下面一段文字橫線處的語句，銜接最恰當(dāng)?shù)囊唤M是（）

金融危機曾經(jīng)對勞動密集的文化產(chǎn)品制造業(yè)沖擊較大，為內(nèi)容服務(wù)的文化產(chǎn)業(yè)門類，如廣告、會展等產(chǎn)業(yè)，也受到較大影響。_________，_________ 。_________ ，_________

_________，_________，_________。

① 如電影、互聯(lián)網(wǎng)、動漫游戲等內(nèi)容行業(yè)在2009年呈現(xiàn)逆勢上揚的“全線飄紅”局面

② 動漫電影《喜羊羊與灰太狼之牛氣沖天》票房超過1億元，在整個收入結(jié)構(gòu)中票房和播出收入只占30%

③ 產(chǎn)業(yè)文化得到了市場認(rèn)可和完美演繹

④ 70%來自衍生產(chǎn)品的授權(quán)

⑤ 創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)帶來的增值效應(yīng)非常明顯

⑥ 而內(nèi)容主導(dǎo)型文化產(chǎn)業(yè)受危機影響最小

A． ②④③⑥①⑤B. ②⑤⑥③④①C. ⑥⑤④②③①D. ⑥①②④⑤③

3． 下面是關(guān)于“收藏心理”的評論文章中的一段文字。請根據(jù)上下文，補寫畫線處的內(nèi)容。要求緊扣主題，語意連貫，表達明確，每處不超過15個字。

還有一些人士置學(xué)術(shù)界的提醒、輿論界的告誡于不顧，他們不僅不反躬自問， ① ，而是走向極端，一意孤行，有的 ② ，指責(zé)專家不懂，指責(zé)學(xué)者霸道。 ③ 。的確，在他們的家里、公司里、集團里，他們是說話算數(shù)的， ④ ，任何人的藏品只要公之于世，就要有真憑實據(jù)，最好的證明是你出手有人接盤，你展示有人叫好，真金白銀是現(xiàn)實鐵證，學(xué)術(shù)定評是歷史豐碑。遺憾的是，“不撞南墻不回頭”在此間不成立。 ⑤ ，既在于收藏多行于私下，藏品多歸于密室，隱而不顯導(dǎo)致一些人士的固執(zhí)為他人所不知，一些人士的極端為社會所不曉，一些人士血本無歸尚不自知且執(zhí)迷不悟。

4． 下列依次在①②③處填入的詞語和句子，語意和銜接都最恰當(dāng)?shù)囊豁検牵ǎ?/p>

聽證會雖然是一種較為 ① 的公眾參與形式，但是其運行成本較高、效率較低的特點也決定其并不 ② 大范圍廣泛采用，相反， ③ 。政府可以自行也可以通過社會調(diào)查公司、網(wǎng)絡(luò)公司對公眾的意見和建議進行了解，并提供政府參考，關(guān)鍵是這種參與的過程也應(yīng)公開進行。

A． ① 正式 ② 適用 ③ 網(wǎng)絡(luò)留言等多種非正式的公眾參與的形式應(yīng)大力推廣

B． ① 正式 ② 適合 ③ 網(wǎng)絡(luò)留言等多種非正式的公眾參與的形式應(yīng)大力推廣

C． ① 莊嚴(yán) ② 適合 ③ 應(yīng)大力推廣網(wǎng)絡(luò)留言等多種非正式的公眾參與的形式

D． ① 莊嚴(yán) ② 適用 ③ 應(yīng)大力推廣網(wǎng)絡(luò)留言等多種非正式的公眾參與的形式

5． 下列選項中的詩句填入《仲夏雨》一詩畫線處，恰當(dāng)?shù)囊豁検牵ǎ?/p>

雨來先轟三兩聲，雨去云開萬物明。放眼地天連接處，_________。

A． 綠柳才黃半未勻 B. 窗前耿耿一燈殘

C． 滿目蔥蘢入畫屏 D. 抱膝燈前影伴身

6． 依次填入下面一段文字橫線處的語句，銜接最恰當(dāng)?shù)囊唤M是（）

回望59年前，首次參加亞運會的489名運動員很少能有世界級的表現(xiàn)，如今，_________ 。______，______。______，______。

______，為亞洲體育爭得屬于自己的榮譽。

① 中日韓三國同時進入奧運金牌榜的前10名

② 韓國和日本分列金牌榜第七和第八位

③ 2008年北京奧運會上，除了中國代表團位居金牌榜首位之外

④ 亞運賽場上的很多較量已經(jīng)代表了世界最高水平

⑤ 隨著亞洲競技水平的整體提高

⑥ 越來越多的國家和地區(qū)將亞運會視為練兵場，將目光投向世界賽場

A． ④⑤⑥③②①B. ④②⑤⑥①③C. ⑤④③①②⑥D(zhuǎn). ⑤③④⑥②①

第5篇：非正式金融論文范文

論文摘要： 網(wǎng)絡(luò)背景下的社會謠言在傳播途徑、傳播速度以及傳播范圍上呈現(xiàn)出新的特征。如果社會謠言得不到及時控制極易引發(fā)社會恐慌和社會動蕩不安。采取有效社會手段控制社會謠言，意義重大。

一

社會謠言不是針對某個在社會上“無關(guān)緊要”的個人私生活或個人事務(wù)所產(chǎn)生的謠言，“而是關(guān)于社會的某個公共事務(wù)所產(chǎn)生的謠言（陳新漢，1996：53）”。社會謠言與閑話、宣傳和公眾輿論一樣，是一種人們共享信息和思想的方式，并且是一種非正式的共享信息和思想的方式。就其本身而言，社會謠言是一種初級集體行為的表現(xiàn)形式。其基本特征表現(xiàn)為信息內(nèi)容的社會性指向、非正式共享信息方式、信息的虛假性以及以親友為主的信息傳播鏈等。

1．信息內(nèi)容的社會性指向

從對社會謠言的界定可以看出，社會謠言指向的是社會公共事務(wù)，而非“無關(guān)緊要”的個人事務(wù)。這里“無關(guān)緊要”十分重要，它表述的是一種事務(wù)的“社會性”，事務(wù)如果是“無關(guān)緊要”，就不能引起公眾的“共鳴”，就不會產(chǎn)生社會影響。

事務(wù)是否“無關(guān)緊要”則有賴于社會情境（[美]戴維·波普諾，1999：606）。一項針對個人私事務(wù)的謠言，當(dāng)特定的社會情境存在時，其謠言的性質(zhì)也會發(fā)生變化。特定的社會情境往往會使個人事務(wù)變得“有關(guān)緊要”，獲得社會性，從而完成個人謠言向社會謠言的轉(zhuǎn)化，如在2003年“非典”時期，在這個特殊的社會情境下，針對所謂中國“非典”首例感染者黃杏初失蹤之謎的傳聞，看似個人謠言，表達的也是黃杏初個人的事務(wù)，其實質(zhì)上卻已經(jīng)是一個社會謠言了，因為在“非典”這個特定的社會情境下，被人們認(rèn)為是“首例”非典患者的黃杏初已經(jīng)不是“無關(guān)緊要”了。

2．非正式共享信息方式

社會學(xué)集群與行為理論從群體共享信息的視角來解析社會謠言，認(rèn)為社會謠言是一種“非體制產(chǎn)物”，是一種“最無組織性的信息共享方式”（[美]戴維·波普諾，1999：604）?！盁o組織性”就是指非官方性，就是指非正式。許多研究謠言的社會學(xué)家和傳播學(xué)專家在給謠言定義時也強調(diào)了謠言的非正式性。如法國的卡普費雷認(rèn)為謠言是“在社會中出現(xiàn)并流傳的未經(jīng)官方公開證實或已經(jīng)被官方所辟謠的信息（[法]卡普費雷，1991：18）?！蹦苿t把謠言定義為“在人與人之間非正式地、通常是口頭傳播的未經(jīng)證實的消息（[美]戴維·波普諾，1999：605）?！鄙鐣{言的非正式性不僅表現(xiàn)在信息共享方式上，而且還可以從社會謠言所傳播內(nèi)容來源的非官方性上得到體現(xiàn)。陳新漢認(rèn)為“社會謠言就其內(nèi)容來源來說，是非官方性的；就其傳播渠道來說是非非大眾傳播性的，甚至是非法的地下性的（陳新漢，1996：55）?！痹谶@里，我無意對各自有關(guān)謠言定義本身作詳細評價，但是有一點卻是它們所共同的，即他們都指出了謠言的“非正式性”。

3．信息的虛假性

社會學(xué)將謠言與“小道消息”一起視為傳聞的兩種形式。謠言作為傳聞的一種形式，與小道消息不同的是，“小道消息”可以是真，也可以是假，而謠言則總是假的。社會謠言特有的產(chǎn)生機制，注定它從產(chǎn)生的那一刻起便具有虛假性。美國社會學(xué)家奧爾波特和波斯特曼認(rèn)為“刪減、強調(diào)和同化”是社會謠言流傳的三個主要環(huán)節(jié)（陳新漢，1996：53）。

在“刪減”環(huán)節(jié)，事件的大部分細節(jié)被忽略或簡化了，社會謠言所依賴的信息從一開始就被大大刪減了。傳播者或斷章取義，或遺漏信息，使得整個事件變得越來越簡略而失真。為什么會出現(xiàn)這種信息被刪減或簡略的現(xiàn)象呢？如果我們排除刪減者主觀故意因素，那么心理學(xué)所強調(diào)的“遺忘規(guī)律”乃是主要原因。在“強調(diào)”環(huán)節(jié)，傳播者總是對那些符合自己興趣、利益和需要的內(nèi)容比較重視，印象也較為深刻，因此這些信息在再次傳播中往往會被傳播者重點渲染和故意擴張，客觀上起到了強調(diào)某些信息的作用。在“同化”環(huán)節(jié)，此時，“所有的細節(jié)都溶入一個情節(jié)：這個情節(jié)將各種說法同化和演變?yōu)橄嗷ジ叨任呛系囊惑w（陳新漢，1996：53）?！贝藭r，經(jīng)過“刪減、強調(diào)和同化”產(chǎn)生的“高度吻合”的統(tǒng)一體，與最初的信息源相比，可能已經(jīng)是面目全非了。也就是說，這個“高度吻合”的統(tǒng)一體所包含信息的虛假性也大為增加。

那么公眾在傳播社會信息的時候為什么會出現(xiàn)“刪減、強調(diào)和同化”呢？陳新漢認(rèn)為“共鳴”是始作蛹者，“關(guān)于某個社會現(xiàn)象的信息在流傳過程中之所以大部分細節(jié)被忽略，是因為它們不能引起共鳴；而某些細節(jié)在流傳過程中被強調(diào)和夸張，是產(chǎn)生于要使別人發(fā)生共鳴從而需要加強說服力所至；而同化和產(chǎn)生’完善的形式’，是傳者和受傳者之間在流傳過程中發(fā)生共鳴，從而在受傳者意識中所產(chǎn)生的結(jié)果（陳新漢，1996：54）?！薄肮缠Q”，包括利益共鳴和情緒共鳴，當(dāng)某種與自己利益愿望和自身情緒需要相一致的社會謠言出現(xiàn)時，人們總是抱著極度關(guān)切的態(tài)度來加以肯定性評判，這個過程本身推動了社會謠言的產(chǎn)生，促進了社會謠言的生長，擴大了社會謠言的傳播范圍，加快了社會謠言的傳播速度。

研究表明，社會謠言特有的使人感興趣的話題和聽起來“很有道理”是其主要原因。研究“都市傳奇”的美國社會學(xué)家詹·哈羅德·布倫凡特（Jan Harold Brunvand）認(rèn)為，“雖然細致的考察能豪無例外地發(fā)現(xiàn)這些謠言是毫無根據(jù)的”，但這類傳聞聽起來卻“很有道理”（[美]，戴維·波普諾，1999：605）。社會謠言在傳播過程中，對其真實性和邏輯性往往提供某種了“有力”的證明，比如說“據(jù)某人親眼所見”、“據(jù)某權(quán)威人士所言”。我們以發(fā)生在江蘇南京郊縣的社會謠言“剛出生的嬰兒傳授放鞭炮可以防’非典’”為例，在科技不發(fā)達的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)社會，人們由于對瘟疫，諸如鼠疫等疾患的恐懼，并最終在想象中成功地虛構(gòu)了一個“瘟神”的形象，而放鞭炮就是流傳于民間驅(qū)趕“瘟神”的一種好方法，在今天農(nóng)村的有些地方還保留著建房上正樑要放鞭炮驅(qū)趕“鬼神”的習(xí)俗。當(dāng)“非典”疫情襲來，當(dāng)人們面對一個前所未有的疾病，一個暫時沒有特殊藥物治療的疾病的時候，深睡在人們內(nèi)心文化角落的恐懼又一次被喚醒，聽起來“很有道理”的說法與這種恐懼情緒最終影響了人們對信息的社會評價。

4．以親友為主的信息傳播鏈

社會謠言往往“被說成是發(fā)生在朋友的朋友身上的真實故事（[美]戴維·波普諾，1999：605）”，它通過“面對面的交流”或通過某種媒體進行傳播。就像“剛出生的嬰兒傳授防非典秘方”一事，由于它的信息傳播鏈?zhǔn)怯捎H朋好友組成的，因而信息的信度也由此得到了強化。

2003年5月份，當(dāng)此謠言在南京郊縣盛傳的時候，記者為此采訪了一些當(dāng)事人：“剛出生的嬰兒會講話，并傳授防’非典’秘方一事，你們看到了嗎？”回答是：“沒有親眼看見，我們是聽朋友講的”，“某某親戚打電話告訴我的，等等。”在這里，這種以親友為主信的息傳播鏈獲得了初級社會群體的性質(zhì)，面對面的互動交流強化了信息的信度，當(dāng)然，在信息時代，親友間“面對面的交流”既可以是面對面直接互動，也可以是通過電話、電子郵件以及短信方式的間接互動交流。

二

伴隨信息技術(shù)的進步，網(wǎng)絡(luò)已不僅僅是一種全球性信息技術(shù)系統(tǒng)，而是發(fā)展成為“以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為其物資基礎(chǔ)，以發(fā)送和接受信息為核心，以反映基于計算機平臺的包括人類網(wǎng)上生產(chǎn)方式，生活方式，交往方式，思維方式等在內(nèi)的文化形態(tài)。(董婭，2006：333)”

1．新穎的傳播渠道

信息時代，“道聽途說、耳語相傳”已不僅僅是社會謠言傳播的唯一渠道，“第四媒體”和“第五媒體”成為社會謠言傳播的新選擇。所謂第四媒體是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺傳送文字、聲音和圖像的信息傳播工具。所謂第五媒體是指基于手機平臺的短信發(fā)送。在信息時代，利用以上兩種新傳媒流傳社會謠言的案例越來越多。在2003年“非典”時期，各種人群利用互聯(lián)網(wǎng)平臺散布社會謠言的案例十分普遍，令人難以統(tǒng)計，一時間，有關(guān)此類報道也是經(jīng)?？梢?，如“女大學(xué)生網(wǎng)上擾民心：沈陽破獲首例非典謠言案”（謝詩建等，《沈陽今報》，2003.5.1）；“兩名女研究生網(wǎng)上散布非典謠言被處以行政警告”（《楚天金報》2003.5.1）“轉(zhuǎn)發(fā)’非典’謠言短信息，一農(nóng)民被拘15天”（《中華網(wǎng)》2003.4.27）等等。今天，社會謠言在傳播途徑上已經(jīng)突破了“以親友為主的信息傳播鏈”，開辟了新潁的傳播渠道。

2．瞬間的傳播速度

克蘭茲伯格第一定律認(rèn)為“技術(shù)既無好壞，亦非中立（[美]曼紐爾·卡斯特，2001：90）”，信息技術(shù)革命在推動社會高速發(fā)展的同時，也為社會謠言的快速傳播提供了溫床。與傳統(tǒng)社會社會謠言的傳播速度相比，社會謠言在信息時代獲得了“瞬間的傳播速度”，也就是說幾乎達到了異地“同步”。如發(fā)生在2003年“非典”時期的廣東第二次搶購風(fēng)波，前后僅花一天時間，謠言就已傳遍廣東全省主要城市，“2月12日上午，肇慶、清遠出現(xiàn)購鹽人潮，其中清遠最為突出；中午12時后搶購風(fēng)迅速蔓延至江門、湛江、澄海、汕尾等城市，之后擴展到搶購大米、食用油、調(diào)味品；傍晚時分，搶購風(fēng)波及深圳、珠海、東莞等珠三角大城市；傍晚6時后，廣州卷入搶購風(fēng)波（李香平，2003：15）。”社會謠言的這種傳播速度是傳統(tǒng)社會所難以想象的。

3．“全球”的傳播范圍

受眾的全球性是第四媒體的主要屬性，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳播領(lǐng)域的革命性作用，不僅在于它提供了便于信息復(fù)制和傳送的方法，更重要的是它改變了信息的共享方式，“文字的出現(xiàn)改變了人們原有的時空感，跨地域的溝通成為可能，但是這種跨地域帶有’時滯’。第四媒體打破了傳統(tǒng)媒體（報紙、廣播和電視）的地域限制，結(jié)束了這種’時滯’障礙，實現(xiàn)了’實時同步’，即所謂超時空性（方益波，2001：34）”。第四媒體以其“多終端、超鏈接、跨媒體、多平臺（蔣亞平，2002）”的特點，實現(xiàn)了信息在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的全面開放，只要點擊鼠標(biāo)，人們就可以實時獲得任何連網(wǎng)電腦上的共享信息資源，當(dāng)然也包括社會謠言。

三

社會謠言誤導(dǎo)公眾，使人們在最渴望了解某種信息的時候，卻獲得了虛假信息，其危害是顯而易見的。如果社會謠言得不到及時控制極易引發(fā)社會恐慌和社會動蕩不安。

1．由權(quán)威來公開權(quán)威信息

從信息角度分析為什么社會謠言得以產(chǎn)生與流傳的原因時，社會學(xué)給出了兩個原因，首先社會謠言所傳遞的信息必須是“大家關(guān)心的問題”，無論這種信息是否真實；其次，公眾對該類信息“缺乏足夠的來自權(quán)威方的正式信息”。我認(rèn)為這兩個條件的同時滿足對于社會謠言的發(fā)生十分重要，如果該謠言不是大家所關(guān)心的問題，那么它的傳遞也將受到阻礙，而正因為社會謠言所依賴的信息是一個大家所關(guān)注的，并迫切希望了解的公眾性問題，且對這個問題又缺乏權(quán)威信息，社會謠言才得以產(chǎn)生，并在流傳中得以豐富。其中，“權(quán)威信息”尤顯重要，由于社會變遷，和過去經(jīng)常由于信息匱乏而導(dǎo)致社會謠言不同的是，“如今信息時代市民的信息源其實非常多，但市民接受信息的渠道越多，越容易出現(xiàn)誤傳、謠傳，這時，就更需要政府迅速及時地利用傳統(tǒng)媒體發(fā)揮它的權(quán)威性（李香平，2003：18）?！?/p>

顯然，只要我們?nèi)コ陨蟽蓚€條件中的任何一個，社會謠言就無法生存了?！按蠹谊P(guān)心的問題”是無法去除，那么我們就只有去除第二個條件。既然“缺乏足夠的來自權(quán)威方的正式信息”是社會謠言產(chǎn)生的條件，何不給予公眾以足夠豐富的權(quán)威信息呢？這是控制社會謠言的最簡單而有效的方法。如2003年“非典”時期，當(dāng)廣東出現(xiàn)第二次搶購食鹽和糧食風(fēng)波的時候，政府（權(quán)威部門）及時介入，并以“新聞會”和“主流媒體”（官方權(quán)威媒體）介入的方式，“廣東備有百日鹽半年糧”的權(quán)威信息，使社會謠言得到了及時的控制。正可謂“百姓知情，天下太平”。令人高興的是，在“非典”后時期，我國政府正從機制上逐步探索并建立和完善一套面對公眾的信息制度。該項舉措開辟了一條公眾分享政府權(quán)威信息的有效渠道，也必將有助于對社會謠言的控制。

2．及時辟謠，將謠言控制在脫離控制之前

謠言的生命力在于流傳，社會謠言發(fā)生的本身也包含著流傳，在社會謠言面前的沉默往往被理解為是對謠言內(nèi)容的默認(rèn)，因此及時辟謠、阻斷社會謠言流傳就不失為一個控制的好方法。“在謠言一出現(xiàn)時就進行辟謠，一旦謠言發(fā)生了效果，再來辟謠就會增加難度，就象在人們心目中已有的偏見一樣。有時辟謠反而會增強人們的回憶，結(jié)果愈描愈黑，起到加強謠言的效果（鄧東蕙，1993：408）”。從發(fā)生在我國“非典”時期的幾則社會謠言的有效控制來看，政府（權(quán)威）及時辟謠，將謠言控制在脫離控制之前是行之有效的方法，如當(dāng)江蘇南京郊縣出現(xiàn)“放鞭炮就可以防治’非典’”的社會謠言時，南京市收視率較高的權(quán)威媒體“南京零距離”及時辟謠，阻斷流傳。其它諸如對“北京封城”、“廣東搶購鹽米”、“某某城市又出現(xiàn)’非典’病人多少多少例”等等社會謠言，政府也采取及時辟謠的方法，使得這些社會謠言得到了有效控制，并及時消除了這些社會謠言給社會秩序帶來的不良影響。

3．注重心理疏導(dǎo)，提高公眾的信息認(rèn)知能力

社會謠言得以產(chǎn)生和發(fā)展的原因是多方面的，既有社會的原因，即當(dāng)時的社會情境及一個社會的信息機制等，也有公眾自身的原因，主要包括公眾的心理因素、知識水平和信息分析能力等。經(jīng)驗研究表明，社會謠言多發(fā)生在“突發(fā)事件”后，如自然災(zāi)害（地震、“非典”）和重大社會事件（金融危機、9·11事件、伊拉克戰(zhàn)爭）等，因此，注重對公眾的心理疏導(dǎo)，提高其面對突發(fā)事件的心理承受能力，避免過度的恐慌就尤顯重要。

另外，針對許多個案的研究表明，社會謠言的流傳是受一定階層和區(qū)域限制的，也就是說社會謠言總是在它適合的群體和地區(qū)內(nèi)流傳。如“都市傳奇”的流傳范圍只是在都市，而非鄉(xiāng)村，對于一個從未見過微波爐的農(nóng)民來說，他絕不會去傳遞“微波爐里的狗”的謠傳的。而相反，有一些社會謠言則多發(fā)生在鄉(xiāng)村，如“剛出生的嬰兒傳授放鞭炮可以防‘非典’”，由于農(nóng)民受自身知識水平和信息判別能力的限制，此類在城市居民看來是荒誕不經(jīng)的事，只有在農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民群體中才得以傳播。為此，社會要根據(jù)不同的群體和地區(qū)開展不同的宣傳和教育，教育人們有效使用信息，提高公眾的信息判別能力。

4．重拳出擊，依法嚴(yán)厲打擊制謠、傳謠者

社會謠言是一種“反權(quán)力”（陳新漢，1996：55），仔細分析該命題，可以從兩個角度加以解釋。首先是主觀角度，即制謠和傳謠者主觀帶有不良的動機，他們或為報復(fù)社會、或為達到自己不可告人的目的，故意制造和傳播社會謠言，對于此類問題的處理，就應(yīng)按照《治安管理處罰條例》的規(guī)定，予以嚴(yán)懲。其次是客觀角度，即制謠、傳謠者本身雖然不是出于反社會的目的，但是社會謠言所產(chǎn)生的客觀效果卻是“反權(quán)力”的，如“非典”時期出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的社會謠言，其制謠者的真正目的是“吸引眼球”，提高點擊率，但是對那些雖無主觀惡意，而在客觀上卻已經(jīng)擾亂了社會秩序的制謠、傳謠者來說，理應(yīng)受到懲罰。2003年“非典”時期，僅四至五月不足一月的時間內(nèi)，“北京、廣東、河北等17個省市公安機關(guān)依法查處借非典問題利用互聯(lián)網(wǎng)、手機短信制造傳播非典謠言案件107起，依法刑事拘留12人，治安拘留33人，罰款20人，行政警告25人，批評教育24人（《中國新聞網(wǎng)》，2003.5.9）”。

參考文獻：

[1]陳新漢，1996，《社會謠言的社會評價思考》，《求索》第2期

[2][美]戴維·波普諾著，1999，《社會學(xué)》（第十版），中國人民大學(xué)出版社

[3][法]卡普費雷，1991，《謠言》，上海人民出版社

[4][美]曼紐爾·卡斯特著，2001，《網(wǎng)絡(luò)社會的崛起》，社會科學(xué)文獻出版社

[5]李香平，2003，《信息時代：群體突發(fā)事件如何應(yīng)對：對廣東非典型肺炎引發(fā)民眾恐慌的思考》，《青年研究》第3期

[6]方益波編著，2001，《網(wǎng)絡(luò)之音：信息世界疆域的終結(jié)者》，世界圖書出版公司

[7]蔣亞平，2002，《中國網(wǎng)絡(luò)媒體現(xiàn)狀分析和展望》，《中國記者》第5期

[8]編寫組，1987，《社會學(xué)教程》，北京大學(xué)出版社

第6篇：非正式金融論文范文

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；就業(yè)歧視；法經(jīng)濟學(xué)

中圖分類號：D912.29 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）09-0095-03

在國際金融危機的大背景下，我國的高校畢業(yè)生的就業(yè)面臨考驗。大學(xué)生們不僅受到就業(yè)機會有限的巨大壓力，還要面對就業(yè)歧視大量存在的現(xiàn)實。就業(yè)歧視現(xiàn)象侵犯了大學(xué)生的平等權(quán)，對社會和諧產(chǎn)生了不利的影響，應(yīng)該引起我們足夠的重視。學(xué)者們分析這一問題多從社會學(xué)角度，我們將采用法經(jīng)濟學(xué)的方法進行分析，需要提出的是我們主要采用的是新制度經(jīng)濟學(xué)的有關(guān)理論。

一、大學(xué)生就業(yè)歧視成因的法經(jīng)濟學(xué)分析

企業(yè)作為理性經(jīng)濟人對利益最大化的追求通常決定了其招聘的取舍。自亞當(dāng)·斯密以來經(jīng)濟學(xué)家們就認(rèn)為人類存在追求利益最大化的一面，我們可以稱之為經(jīng)濟人。新古典經(jīng)濟學(xué)正是假定人是追求財富最大化的經(jīng)濟人，但這種理論只是講人類追求財富的最大化，而現(xiàn)實中人們往往還追求非財富的最大化，因而新制度經(jīng)濟學(xué)對新古典經(jīng)濟學(xué)這種假定進行了批判并作出修正，“諾思把諸如利他主義、意識形態(tài)和自愿負(fù)擔(dān)約束等其他非財富最大化行為引入個人預(yù)期效用函數(shù)，從而建立了更加復(fù)雜的、更接近現(xiàn)實的人類行為模型；非財富最大化動機往往具有集體行為偏好，人們往往要在財富和非財富價值之間進行權(quán)衡?！盵1]制度的存在意義之一就是禁止人們的機會主義行為。雖然社會道義要求企業(yè)對大學(xué)生一視同仁，但是企業(yè)畢竟受利益的驅(qū)動，招聘誰決定于誰能最大化自己的利益。例如情形比較嚴(yán)重的男女性別歧視。女大學(xué)生就業(yè)受到歧視，原因在于男女生的諸多差異造成用人單位不同的成本收益，雇傭男生其成本會低一些，收益會高一些，雇傭女生則往往會相反。雇傭女生增加的成本表現(xiàn)在一是女生投入工作的時間相對男生少一些。因為社會傳統(tǒng)，女士要承擔(dān)更多的家庭責(zé)任，大量的家庭事務(wù)影響到女士投入工作的時間，當(dāng)然這也是我們照顧女生的一個重要的原因，在工作方面對女士提出同樣嚴(yán)格的要求是不公平的。二是女性往往比男性早退休，這樣女性給用人單位創(chuàng)造的收益往往少一些，同時女性的壽命比男性長，用人單位為此要付出更多退休金等。再一個重要的方面就是女性生育給用人單位造成了一定的負(fù)擔(dān)。女生工作一段時間后，就會到了生育年齡，其懷孕階段，工作狀況要受到一定的影響。在生育和哺育階段，即使女性脫離工作崗位，用人單位仍然要負(fù)擔(dān)工資及其他福利。因為上述種種原因，用人單位更喜歡招聘男生。

人的有限理性和交易費用的存在導(dǎo)致某些用人單位簡單的選擇方式。用人單位簡單地用性別、地域等簡單的標(biāo)準(zhǔn)將一些大學(xué)生排除在外，而不仔細考察，不拘一格選拔人才，這種做法跟人的理性有限有關(guān)，人的有限理性導(dǎo)致交易成本的存在。新古典經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為人具有完全的理性，即人們對各種可選方案完全了解，無所不知地最大化他們的既定目標(biāo)。新制度經(jīng)濟學(xué)家否定了這一假設(shè)，用“有限理性”的概念代替了“完全理性”概念。“有限理性”概念最早由西蒙提出，是指決策者在認(rèn)識方面要受到知識和計算能力兩方面的限制。交易費用經(jīng)濟學(xué)的代表人物威廉姆森繼承了這一概念，他認(rèn)為思維是一種稀缺資源，思維的專業(yè)化必然產(chǎn)生經(jīng)濟的結(jié)果，由此導(dǎo)致理性的有限性。人之所以只具有有限理性，主要是人往往只能獲得有限的信息，而信息之所以有限，則是因為獲取信息是需要成本的?！巴耆硇浴笔侵笇λ锌蛇x擇的方案進行了充分的了解，但這在現(xiàn)實中是不可能的。因為獲取不同方案的信息所需要的資源和時間卻十分稀缺和昂貴，所以不可能無休止的收集信息。信息成本是使人從一無所知到無所不知的成本，而極少有交易者可以承擔(dān)起這種成本，正是因為這種成本的高昂，所以我們不得不保持一定程度的無知。在獲得信息問題上還存在一個信息悖論，因為人們在獲得信息之前不可能了解獲得某類信息的預(yù)期成本和收益，所以不可能從尚未到手的知識中獲得最大化的凈收益。新制度經(jīng)濟學(xué)用“有限理性”代替“完全理性”使其理論更具有了解釋力。交易成本或說交易費用是制度經(jīng)濟學(xué)的核心概念。交易成本概念源于1937年科斯發(fā)表的關(guān)于企業(yè)的論文。他認(rèn)為企業(yè)之所以產(chǎn)生是因為交易成本的存在，企業(yè)將一部分外在成本內(nèi)在化，從而降低了交易成本。交易成本一般是指進行交易所需的信息成本、談判成本、監(jiān)督執(zhí)行成本等各種成本的總稱。寬泛的交易成本概念還包括制度建立、改變、自身運行的費用。本文只在一般意義上使用這一概念。新古典經(jīng)濟學(xué)假設(shè)交易是零成本的，并在這種假設(shè)下進行成本收益分析。新制度經(jīng)濟學(xué)擯棄了這一不符合現(xiàn)實的假設(shè)，認(rèn)為交易成本是存在的，而且有時是巨大的，影響著主體作出決策；在原先零交易成本環(huán)境下可以實現(xiàn)的市場均衡在正交易成本環(huán)境之下將無法實現(xiàn)；在零交易成本下產(chǎn)權(quán)制度或說法律制度是無關(guān)緊要的，但在正成本交易下則變得至關(guān)重要，交易成本的存在是產(chǎn)權(quán)制度或說法律制度產(chǎn)生的原因。因為用人單位了解一個人的實際工作能力需要一定的時間和費用，這些時間和費用就是交易成本，用人企業(yè)往往傾向于采用低成本的簡單排斥的方式來選擇人員。

二、大學(xué)生就業(yè)歧視對策的法經(jīng)濟學(xué)分析

如果要解決大學(xué)生就業(yè)歧視的問題，不能單靠社會公義的宣傳，要靠實際的法律制度。除了運用道德這種內(nèi)在制度還要依靠法律這種外在制度。制度框架的拓展是新制度經(jīng)濟學(xué)的一項重要內(nèi)容。在新制度經(jīng)濟學(xué)看來，制度是一種行為規(guī)則，這些規(guī)則有助于我們防止難于預(yù)見的行為，也可以避免機會主義。新制度經(jīng)濟學(xué)家們把制度分為內(nèi)在制度和外在制度?！皟?nèi)在制度是從人類經(jīng)驗中演化出來的，它體現(xiàn)著過去曾有益于人類的各種解決辦法。其例子即有習(xí)慣、倫理規(guī)范、良好禮貌和商業(yè)習(xí)俗，也有盎格魯——撒克遜社會中的自然法。違反內(nèi)在制度通常會受到共同體成員的非正式懲罰?！盵2]從新制度經(jīng)濟學(xué)關(guān)于內(nèi)在制度和外在制度的定義中我們可以得出道德屬于內(nèi)在制度。很多例子可以證明這一點，比如要講真話這個例子。這種道德的起源與說謊會給人誤導(dǎo)，增加別人的成本和破壞信任有關(guān)。勿講假話是通過將說謊違規(guī)的人排除在社會交往之外這種方式實現(xiàn)的，這是一種非正式的但并不是沒有效果的方式。內(nèi)在制度可以分為非正式的內(nèi)在制度和正式的內(nèi)在制度，其標(biāo)準(zhǔn)是遵守監(jiān)督情況和違規(guī)懲罰方式。非正式內(nèi)在制度不會受到特定組織的懲罰，但是會受到非正式的懲戒。屬于非正式內(nèi)在制度的有習(xí)慣、風(fēng)俗和道德。比如在中國市場上用“斤”這種計量單位來進行交易，這是人們長期形成的習(xí)慣，人們出于一種自利的動機會自覺的遵守這種規(guī)則；因為人們不遵守這一規(guī)則，就可能造成交易的不便，影響其收益，這是一種非正式的懲罰。正式的內(nèi)在規(guī)則與非正式的內(nèi)在規(guī)則不同，他們是通過正式的方式進行強制的，雖然這種規(guī)則也是經(jīng)驗產(chǎn)生的。如足球比賽的規(guī)則就是一種非正式的內(nèi)在規(guī)則，這種規(guī)則不是通過國家機關(guān)來執(zhí)行的，其執(zhí)行是靠足球協(xié)會。一個俱樂部如果違反相關(guān)規(guī)則，就會受到足球協(xié)會的懲罰，甚至逐出競賽。可見這種規(guī)則的懲罰的方式與執(zhí)行方式是相當(dāng)正式的。內(nèi)在制度可以促進人們合作，減少成本，減少機會主義，促進人們準(zhǔn)確預(yù)期，有助于一個社會的良性運轉(zhuǎn)。以講誠信這一美德為例，如果人們普遍講誠信，人們就可以放心的合作，而不用投入大量的成本去了解對方是否值得信賴，這樣社會的交易成本就比較低。相反，如果社會上很少人講誠信，大家就會不得不在合作前投入大量的成本去調(diào)查對方的誠信和能力，這樣合作的成本就會很高，而且沒有效率，因為了解會耗費大量的時間。外在制度是指被特定的組織設(shè)計出來并依靠強制力來適用于社會的規(guī)則。這種規(guī)則是從上而下適用的，它的設(shè)立和執(zhí)行都需要一批人員，這些人員通過法定的程序獲得行為的合法性。法律是最典型的外在制度，它通過有權(quán)的組織和人員創(chuàng)設(shè)出來，并以強制力為后盾。法律是通過強制的方式施加到社會的，通常通過警察、監(jiān)獄和法院等暴力機關(guān)來強制實施。

與內(nèi)在制度相比，外在制度具有以下優(yōu)勢：一是外在制度的正式懲罰方式更具有威懾力。內(nèi)在制度的懲罰方式是不設(shè)層次的，沒有多少懲罰的種類，往往是一種懲罰方式，只是懲罰的輕重有別。而且因為懲罰的實施是自發(fā)的，所以很容易逃避，這樣就導(dǎo)致內(nèi)在制度的威懾力很有限。外在制度就不同，它由公權(quán)力具有者制定，并通過國家強制力實施。因為有警察、法院、檢察院、監(jiān)獄、軍隊等強制工具，違反者通常會被這些機構(gòu)和人員追究責(zé)任。與內(nèi)在制度不同，外在制度是有層次的，如刑罰可以分為死刑、無期徒刑、有期徒刑、拘役、管制等類別，可以針對不同的犯罪情形做輕重不同的處罰。顯然，外在制度的懲罰方式更具有威懾力，可以督促人們更好的遵守社會規(guī)則，促進社會的良性運轉(zhuǎn)。二是外在制度的懲罰更具有確定性。因為違反內(nèi)在制度受到的是一種自發(fā)的懲罰，這種懲罰就難免會有失平等或公平?，F(xiàn)實中某一明星做了有違道德的事情，往往因為其原來很受大眾的喜愛而受到較弱的譴責(zé)，而類似的事情如果發(fā)生在普通人身上，可能受到的輿論壓力就要大得多。也就是說內(nèi)在制度的懲罰難免帶有偏見和傾向。而外在制度則不同，其處罰往往更具公平性。外在制度往往有一套制約和監(jiān)督機制保證這種公平性。例如審級制度，如果當(dāng)事人對下級法院的判決不服，可以向上級法院，通過這種多次的審判實現(xiàn)當(dāng)事人受到公平的對待。再就是嚴(yán)格的程序也降低了偏見對審判的影響。三是外在制度更具明確性。內(nèi)在制度如道德、習(xí)慣、風(fēng)俗等往往含義比較模糊，缺乏明確的表述，因此其理解往往各不相同.外在制度則通常不存在這一問題。因為其是通過特定的組織機構(gòu)或特定的高素質(zhì)人員通過嚴(yán)格的程序創(chuàng)制出來的，大多情況下具有文字形式，而且有專門解釋這些規(guī)則的機構(gòu)和人員，這就使這些外在制度很容易被了解，從而減輕了大眾獲取信息的負(fù)擔(dān)。例如一個商人到某地去經(jīng)商，當(dāng)?shù)赜刑厥獾慕灰罪L(fēng)俗和交易習(xí)慣，如果他不了解，他就很難去和當(dāng)?shù)氐娜藗冞M行交易，而了解風(fēng)俗習(xí)慣這些沒有文字記錄的規(guī)則并不是件簡單的事情，需要耗費不少時間。如果這些風(fēng)俗習(xí)慣被制定為成文法，這位商人就可以很輕松的了解當(dāng)?shù)氐慕灰滓?guī)則，這樣交易的成本就降低了。不容忽視的是這種明確的規(guī)則不易被任意解釋，從而降低了交易的風(fēng)險。四是外在制度更能促進合作，避免囚徒困境。如果有第三方的保證，合同更容易達成。外在制度制定出來后，會有相應(yīng)的機構(gòu)而且往往是國家機構(gòu)負(fù)責(zé)實施，這些國家機構(gòu)就成了第三方，由國家機構(gòu)充當(dāng)?shù)谌?，通常更令人信賴，因而會促進合同的達成，避免了雙方都受損的囚徒困境。五是外在制度可以防止排外和歧視。內(nèi)在制度通常在熟人社會里能夠很好的發(fā)揮作用。在一個熟人圈里，大家彼此比較了解，了解別人的能力狀況和信用狀況，這樣交易的信息成本并不高。如果一個人違反了內(nèi)在制度，因為在這個熟人社會里，信息流通很快且流通的成本很低，那么他將受到這個熟人圈子的排斥，這就形成了一種威懾。這種例子并不少見，如中世紀(jì)在阿姆斯特丹、佛羅倫薩、威尼斯、紐倫堡等地的商人。因為大家比較熟悉，交易成本不高，因而大量交易可以促成。但是這個熟人網(wǎng)絡(luò)人數(shù)是比較少的，如果人數(shù)很多，大家難以熟悉，內(nèi)在規(guī)則就難以發(fā)揮作用了。因此，這個熟人網(wǎng)絡(luò)在達到一定規(guī)模后，會排斥其他人員。因為這個原因，單靠內(nèi)在規(guī)則不能無限度的促進經(jīng)濟的發(fā)展。而外在制度能防止歧視與排外，保障所有進入市場的人員得到公平競爭的機會。因而外在制度可以促進經(jīng)濟規(guī)模的擴大，持續(xù)促進經(jīng)濟的發(fā)展。

基于外在制度的優(yōu)勢，所以我們要進行適量的立法來解決這個問題。一是明確和擴大就業(yè)歧視范圍。二是明確規(guī)定法律責(zé)任和救濟方式。三是在舉證責(zé)任方面，實施舉證責(zé)任倒置。四是設(shè)置專門的反就業(yè)歧視機構(gòu)。強化對弱勢群體的保護。五是強化社會保障。在當(dāng)前情況下，用人單位聘任少數(shù)民族學(xué)生、殘疾人學(xué)生、女生等群體需要支出更多的成本，這些成本是由用人單位負(fù)擔(dān)的，這樣會導(dǎo)致用人單位不傾向于招聘這些群體，如果招聘了也有可能給予相對較低的工資待遇。面對這樣一種情況，最合理的解決辦法是由政府承擔(dān)用人單位的成本。如解決歧視女大學(xué)生的問題，就必須強化生育保障制度。應(yīng)該適當(dāng)增加生育險的保障力度，依據(jù)用人單位女工作人員的數(shù)量給予足夠的補貼，這些補貼由國家財政負(fù)擔(dān)。當(dāng)然這會增加政府的負(fù)擔(dān)，目前政府財政狀況良好，應(yīng)該不是問題。補貼可以逐步增加，直到充抵掉用人單位多支出的成本。在這種情況下，用人單位聘用女大學(xué)生對其利潤最大化不構(gòu)成損害，又可以得到招聘公平的名聲，必然會杜絕歧視。

參考文獻：

第7篇：非正式金融論文范文

實習(xí)是一個過程，于我而言更是一種經(jīng)歷。過程意味著收獲，收獲知識、經(jīng)驗和友誼。經(jīng)歷意味著開始，開始新的職業(yè)生涯和人生征途！因此，有必要對其做一總結(jié)，溫故知新，承前啟后，為在建設(shè)銀行三月有余之實習(xí)劃上句號，也為新的起點夯實基礎(chǔ)。

整個實習(xí)分為三個階段：首月，在市分行會計部綜合科和結(jié)算科，從閱讀會計制度匯編和分析財務(wù)報表著手，重點了解建設(shè)銀行會計基本制度，會計核算相關(guān)流程和運行模式，以及對公支付結(jié)算業(yè)務(wù)的基本制度和相關(guān)流程；次月，在渝中支行公司部和個銀部，從了解各種主要資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的流程出發(fā)，重點領(lǐng)會建行各項內(nèi)控制度在具體業(yè)務(wù)流程設(shè)計中的體現(xiàn)和運用，尤其關(guān)注信貸業(yè)務(wù)流程和各個環(huán)節(jié)風(fēng)險的控制措施；最后月余時間，分別在觀音巖分理處和渝中支行營業(yè)部，通過對記帳、復(fù)核、交換、信貸、出納、個人理財、銀保、銀證等柜臺相關(guān)崗位業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，更為直接的觀察到各種業(yè)務(wù)的工作流程尤其會計核算，以及建行基層分支機構(gòu)日常運營情況，更在成功轉(zhuǎn)型的觀音巖分理處體會到了有效的制度帶來的秩序與效率。期間，還先后參加了局機關(guān)年中工作會議及金融機構(gòu)公司治理、新會計準(zhǔn)則、三大模塊等方面的培訓(xùn)，開闊了視野，增長了見識，也對銀行監(jiān)管工作有了初步的輪廓。

實習(xí)期間，次貸危機愈演愈烈，從“兩房”托管到巨人雷曼轟然倒下，發(fā)端于華爾街的金融海嘯正迅速席卷全球。雖然得益于銀監(jiān)會卓有成效的工作，尤其所倡導(dǎo)和指引的逆周期建設(shè)，使得我國銀行金融體系總體上保持了穩(wěn)定和對次貸危機的“免疫”。但覆巢之下豈有完卵，在全球經(jīng)濟一體化和金融無國界的國際環(huán)境下，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)亦難完全獨善其身：四大行投資次貸虧損，更值得擔(dān)憂的是，中國金融業(yè)面臨著迅速惡化的外部宏觀經(jīng)濟和金融環(huán)境，運營環(huán)境驟然變差；當(dāng)前，房地產(chǎn)業(yè)調(diào)整帶來的信貸風(fēng)險，實體經(jīng)濟下滑和宏觀政策壓縮利潤空間都已經(jīng)迫在眉睫，銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險不可小覷。張瑞敏的成功秘籍是“向失敗學(xué)習(xí)、向成功學(xué)習(xí)、向競爭對手學(xué)習(xí)”，次貸危機給我們提供了一面檢查和完善我國金融監(jiān)管體系的鏡子。因此，對于美國等發(fā)達國家銀行監(jiān)管如何失靈，以及如何提高我國銀行監(jiān)管有效性的思考就一直貫穿在實習(xí)過程中。

雖然關(guān)于此次金融動蕩的原因可謂眾說紛紜，例如超前消費的長期積累、金融領(lǐng)域激勵制度的扭曲、金融創(chuàng)新領(lǐng)域普遍存在的道德風(fēng)險和欺詐、表外業(yè)務(wù)信息披露的不充分等等，但是各國監(jiān)管當(dāng)局沒有阻止這些現(xiàn)象的產(chǎn)生和蔓延在我看來才是問題的根源所在。一方面，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，在帶來市場效率的同時也帶來巨大的風(fēng)險。而監(jiān)管體制沒有跟上金融創(chuàng)新的步伐，在過度相信市場自我監(jiān)管能力的思維下，沒有處理好安全和效率的平衡。監(jiān)管機構(gòu)不但沒有在信息披露等方面加強風(fēng)險防范，使得金融衍生品不但游離于金融監(jiān)管之外，而且也缺乏有效的市場監(jiān)督；而且缺乏對創(chuàng)新產(chǎn)品的深入研究，尤其是對可能引起系統(tǒng)風(fēng)險性的產(chǎn)品的重視不夠，沒有深入分析和評估這些金融衍生產(chǎn)品可能給監(jiān)管體系帶來的隱患。另一方面，監(jiān)管機構(gòu)缺乏全面嚴(yán)格監(jiān)管的激勵，因為實施嚴(yán)格的風(fēng)險管理程序會提高服從成本，從而降低本國金融業(yè)的競爭力，同時使得一些金融機構(gòu)可能將部分業(yè)務(wù)向某些監(jiān)管寬松的地區(qū)轉(zhuǎn)移（本人博士論文研究的就是規(guī)制、管制或者監(jiān)管競爭，只不過研究是環(huán)境保護領(lǐng)域）。

在我國，銀行業(yè)的資產(chǎn)約占全部金融資產(chǎn)的九成以上，經(jīng)濟增長在很大程度上依賴于銀行業(yè)金融體系的穩(wěn)健運行。通過實習(xí)期間對國際上銀行監(jiān)管理論的新發(fā)展，次貸危機所暴露出來的國外銀行監(jiān)管的經(jīng)驗教訓(xùn)，以及我國商業(yè)銀行監(jiān)管歷史現(xiàn)狀的學(xué)習(xí)，結(jié)合對建行內(nèi)控制度，尤其是相關(guān)高風(fēng)險業(yè)務(wù)的工作流程以及主要風(fēng)險環(huán)節(jié)措施的了解；我意識到，當(dāng)前銀行監(jiān)管雖然取得了巨大成就，但是也存在多方面的缺陷和不足，有必要予以改進和完善。首先，新的銀行監(jiān)管理念和技術(shù)的運用，雖然監(jiān)管理念經(jīng)歷了從重市場準(zhǔn)入管理到重持續(xù)性監(jiān)管，重合規(guī)性監(jiān)管到以風(fēng)險監(jiān)管為中心，重外部監(jiān)管到強調(diào)銀行內(nèi)部控制，但是這些理念要在實踐中得以有效運用尚需完善非現(xiàn)場監(jiān)管技術(shù)、風(fēng)險識別技術(shù)以及信用衍生品監(jiān)管技術(shù)上。其次，金融監(jiān)管體系的完善，當(dāng)前人行和銀監(jiān)在監(jiān)管主體職責(zé)上存在不明確的地方。而隨著金融控股公司，銀保、銀證以及外資銀行進入，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)出現(xiàn)并必將成為金融業(yè)發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)金融子市場的界限已經(jīng)淡化，跨市場金融產(chǎn)品日益普遍。因此，跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管合作日趨重要，不同監(jiān)管部門之間更好和更緊密地監(jiān)管協(xié)調(diào)和合作勢在必行。其三，提高信息供給質(zhì)量。信息是決定監(jiān)管有效性的關(guān)鍵，信息供給不足會產(chǎn)生監(jiān)管的高成本和低效率，目前存在信息缺乏規(guī)范的信息披露制度和信息披露不統(tǒng)一（如會計制度的差異，是否上市），信息披露失真等現(xiàn)象。信息質(zhì)量不高將直接影響直接監(jiān)管，以及通過市場、中介組織和大眾傳媒等非正式渠道監(jiān)管的有效性。第四，矯枉不能過正，也不能因噎廢食。當(dāng)前在次貸危機的陰影下人們更關(guān)注的是金融安全，但不能因此弱化銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)的盈利目的。在理論和實踐上都必須效率與穩(wěn)定并重，在二者的平衡中提高監(jiān)管的有效性。次貸危機給我們提供了一個很好的強大自己和增強在國際金融領(lǐng)域話語權(quán)的機會。我們應(yīng)該進一步深化金融企業(yè)改革，推動建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強風(fēng)險管理，提高風(fēng)險管理能力，加強金融體系核心競爭力建設(shè)。其中最重要的是要形成穩(wěn)定的長遠發(fā)展戰(zhàn)略，并在此基礎(chǔ)上形成有在自身特色的企業(yè)愿景和企業(yè)文化，這是一家銀行的成敗和是否能夠長生不衰的根本。

第8篇：非正式金融論文范文

因此，盡管上述兩分法的劃分可能存在某些問題，但是依舊是目前通行的劃分標(biāo)準(zhǔn)，。當(dāng)然上述劃分是存在很多缺陷的，尤其是不能反映許多發(fā)展中國家的情形，因而，曾有學(xué)者提出把不同國家的金融系統(tǒng)劃分為發(fā)達的與落后的，然后再根據(jù)其中介與市場的不同作用，劃分為發(fā)達的銀行主導(dǎo)型或落后的銀行主導(dǎo)型，或是發(fā)達的市場主導(dǎo)型或落后的市場主導(dǎo)型。但是發(fā)達與落后的劃分從某種程度上講是模糊的，因此這一劃分并沒有被大多數(shù)學(xué)者所接受。而把金融系統(tǒng)放在銀行主導(dǎo)型的代表模式——東亞區(qū)域內(nèi)考察，會發(fā)現(xiàn)東亞區(qū)域內(nèi)各經(jīng)濟體的金融系統(tǒng)都似乎面臨著一種尷尬的困境，即金融系統(tǒng)開始不適應(yīng)東亞實體經(jīng)濟發(fā)展的需要，某種程度上反而成為某種障礙，這主要表現(xiàn)為：日本經(jīng)濟長期低迷，金融制度改革遲遲無法推進；韓國等東亞各國經(jīng)受了東亞金融危機的洗禮；即使一直保持經(jīng)濟高速增長的中國也積聚了高度的金融風(fēng)險，金融制度的改革與轉(zhuǎn)型正在如火如荼的進行。而每每反思東亞金融系統(tǒng)的問題時，往往是認(rèn)為問題的關(guān)鍵在于系統(tǒng)中的制度設(shè)計存在嚴(yán)重問題，是后發(fā)國家實施趕超戰(zhàn)略的產(chǎn)物，大量存在著金融發(fā)展理論中所提到的金融抑制現(xiàn)象，在很多方面已經(jīng)與現(xiàn)實經(jīng)濟的要求相嚴(yán)重脫離，因而當(dāng)其可以集中經(jīng)濟資源的優(yōu)勢已經(jīng)耗盡的時候，其弊端便充分暴露出來，而成為制約東亞經(jīng)濟發(fā)展的一大瓶頸，因而應(yīng)該向美國學(xué)習(xí)，積極推進金融自由化進程，大力發(fā)展金融市場，將金融系統(tǒng)向市場主導(dǎo)型模式推進。不過從日韓改革的實踐看，“美國式”的改革與轉(zhuǎn)型并沒有獲得預(yù)期的效果，因而對于東亞區(qū)域內(nèi)金融系統(tǒng)最終將向何種模式演變，是繼續(xù)沿著目前這種自成一體的模式演化，還是向美英模式的市場主導(dǎo)型靠攏還不可能有確定的答案。這最終的演化結(jié)果注定不是人們事先設(shè)計的產(chǎn)物，而是各種力量相互沖突協(xié)調(diào)的結(jié)果。不過從國際發(fā)展的趨勢看，伴隨著全球化的浪潮，經(jīng)濟領(lǐng)域中某種程度的全球制度趨同的確正在發(fā)生，而美英模式的市場主導(dǎo)型金融系統(tǒng)顯然在目前占據(jù)了明顯的上風(fēng)。而從以往的國際經(jīng)驗分析，美英模式的市場主導(dǎo)型金融系統(tǒng)也的確更具有效率，并更成功的經(jīng)受了危機的考驗。至于有人把東亞金融系統(tǒng)的危機完全歸結(jié)于后發(fā)國家趕超戰(zhàn)略的痼疾，筆者不能同意這種觀點，因為美國也曾經(jīng)是后發(fā)國家，美英模式的市場主導(dǎo)型金融系統(tǒng)也是在經(jīng)歷了不斷的危機與反危機的過程中形成和發(fā)展起來的。實際上，兩種系統(tǒng)都不是靜止的、封閉的，而是變化的、開放的，就該種意義而言，沖突和趨同都體現(xiàn)在系統(tǒng)演化的歷史進程中。

中國的經(jīng)濟一直保持著高速的增長，但是在中國的金融領(lǐng)域卻蘊藏了巨大的風(fēng)險隱患，不良資產(chǎn)經(jīng)過大幅度剝離后依舊居高不下，盡管難度巨大，但是金融制度轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為大勢所趨，而且已經(jīng)開始了具體的實施，微觀層次上的金融治理結(jié)構(gòu)改革正如火如荼的進行。從目前的實踐看，推動轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新主體依舊是政府，但是同時必須看到在這背后所蘊含著巨大的市場因素，民營經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，民營資本乃至民間金融的自發(fā)發(fā)展使得政府必須主動地推動這一制度轉(zhuǎn)型的進行，因而從這個意義上講這一轉(zhuǎn)型具有適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展內(nèi)在性要求的特征。由于中國經(jīng)濟已經(jīng)緊緊地和世界經(jīng)濟聯(lián)系在一起，所以中國金融制度的轉(zhuǎn)型也脫離不了國際大環(huán)境的影響。那么東亞金融系統(tǒng)真的會向著美英模式的市場主導(dǎo)型金融系統(tǒng)演化嗎？也就是當(dāng)前兩種模式的金融系統(tǒng)真的會走向趨同嗎？而中國金融制度的轉(zhuǎn)型必須適應(yīng)這種趨勢嗎？而在這一過程中又應(yīng)該注意些什么？這些都是值得研究的問題，也正是本文所要探究的。

二、文獻評論

如果從金融系統(tǒng)、資源配置與經(jīng)濟增長的關(guān)系分析，對于金融系統(tǒng)的研究可以追溯到第一代金融發(fā)展理論，即mckinnon，shaw學(xué)派的研究。

gruleyandshaw（1955）提出金融結(jié)構(gòu)與實際經(jīng)濟增長之間可能存在某種關(guān)系，開始強調(diào)金融中介在提供信用方面的作用；1960年出版的專著《金融理論中的貨幣》則提出金融系統(tǒng)對于一個社會能否有效的配置和運用資源具有決定性意義，金融系統(tǒng)的存在是使儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的必要條件；goldsmith（1969）則首次利用大量的跨國數(shù)據(jù)來說明金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的促進作用，提出了有關(guān)衡量金融發(fā)展的主要指標(biāo)和基本命題，最后的結(jié)論是在大多數(shù)國家，經(jīng)濟發(fā)展與金融發(fā)展之間存在著大致平行的關(guān)系；帕特里克則提出了金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間關(guān)系問題上存在兩種類型：需求追隨型和供給領(lǐng)先型，并分析了兩者之間的轉(zhuǎn)化；mckinnon（1973）、shaw（1973）發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟增長與金融發(fā)展之間有很強的正向關(guān)系；提出了金融抑制的概念，并針對消除金融抑制提出了金融自由化的主張，指出金融自由化和金融發(fā)展加快了經(jīng)濟增長，而金融抑制則對于經(jīng)濟增長具有嚴(yán)重的消極后果。在麥金農(nóng)—肖的研究框架下，許多論文對于麥金農(nóng)和肖著作中沒有加以詳細發(fā)揮的命題進行了嚴(yán)格的模型化。代表人物包括巴桑特﹒卡普爾（basantk﹒kapur,1976）、唐納德﹒馬西森（mathieson，1980）、馬克斯韋爾﹒j﹒弗來（1978，1980）、尤恩﹒丘（1984）。其中影響最大的是應(yīng)用于勞動力富裕的發(fā)展中國家的kapur——mathieson模型，揭示了典型的穩(wěn)定化過程和金融自由化過程中的一些基本動態(tài)特征，考察了各種金融自由化工具對于經(jīng)濟增長率的績效，開始把外貿(mào)自由化和外匯自由化引入到金融自由化中來。從現(xiàn)在的眼光來看，第一代金融發(fā)展理論所提出的金融自由化思想是重要的，一個良好的金融系統(tǒng)的確需要適當(dāng)?shù)慕鹑谧杂苫?/p>

在這個基礎(chǔ)上，第二代金融發(fā)展理論——內(nèi)生金融增長理論應(yīng)運而生，其理論架構(gòu)上側(cè)重于內(nèi)生經(jīng)濟增長和內(nèi)生金融機構(gòu)的分析。本斯文加與史密斯（bencivengaandsmith,1991）、博伊德和史密斯（boydandsmith,1992）、施雷夫特與史密斯（schreftandsmith,1998）、杜塔與卡普爾（duttaandkapur,1998）等分別從提供流動性、信息成本優(yōu)勢、空間分離與有限溝通以及當(dāng)事人的流動性偏好與約束的角度論證了金融中介的形成過程與存在意義。布特與薩科（bootandthakor,1997）、格林伍德與史密斯（greenwoodandsmith,1997）等則對于金融市場的內(nèi)生形成過程與存在意義做了深入地探討。格林伍德與約萬諾維奇（greenwoodandjovanovic,1990）、帕加努（pagano,1993）、列文（levine,1993,1997）、金與列文（kingandlevine,1993a,1993b）、列文與澤爾烏斯（levineandzervos,1998）、里甘與津格爾斯（rajanandzingales,1998）等在理論與實證上具體研究金融系統(tǒng)發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的相互關(guān)系，闡釋了金融發(fā)展對于經(jīng)濟增長的三種促進機制，實證上分別檢驗了金融中介與經(jīng)濟增長的關(guān)系、股票市場與經(jīng)濟增長的關(guān)系、股票市場和銀行相結(jié)合與經(jīng)濟增長的關(guān)系、金融發(fā)展與行業(yè)成長的關(guān)系，以及金融發(fā)展與企業(yè)的財務(wù)融資結(jié)構(gòu)的關(guān)系。由此開創(chuàng)了一個廣闊的研究領(lǐng)域，內(nèi)生金融增長模型的不足之處在于所探討的只是穩(wěn)定狀態(tài)下的金融系統(tǒng)發(fā)展，而對于金融條件發(fā)生變化時的金融系統(tǒng)動態(tài)變遷路徑?jīng)]有進行任何深入的分析。

結(jié)合東亞發(fā)展模式與金融系統(tǒng)的實際，又產(chǎn)生了一個重要的金融發(fā)展理論分支——金融約束理論。赫爾曼、默多克和斯蒂格利茨（hellmann,murdock,stiglitz,1997）提出對于東亞金融系統(tǒng)頗具解釋力的金融約束理論。該理論向上可以追溯到新結(jié)構(gòu)主義學(xué)派的觀點，泰勒、范溫伯根等（taylor,1983；vanwijnbergen,1983；buffie,1984；lim,1987）提出金融自由化將導(dǎo)致利率上升、生產(chǎn)成本上升和經(jīng)濟產(chǎn)出下降，并肯定了非正式市場在企業(yè)融資方面的重要性；丹尼爾和金宏寶（bettyc﹒danielandhong-bumkim,1996）從現(xiàn)金支付經(jīng)濟中金融二元結(jié)構(gòu)的視角提出了發(fā)展中國家的金融發(fā)展要重視非正式市場的力量。斯蒂格利茨等強調(diào)了金融管制體制重構(gòu)的重要性，并認(rèn)為不同于金融抑制（financialrepression）的金融限制（financialrestraint）帶來了東亞的繁榮。不過其金融系統(tǒng)的整體設(shè)計不夠完整，存在諸多盲點：如關(guān)于取締強制存款的政策、外匯管制及匯率干預(yù)政策、外資及銀行的引進政策等。其認(rèn)為政府可以通過金融約束給金融部門和生產(chǎn)部門創(chuàng)造“租金機會”，再通過“租金效應(yīng)”和“激勵作用”規(guī)避潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險，促進經(jīng)濟發(fā)展。該理論也因為其過于強調(diào)銀行在金融系統(tǒng)中的作用和操作性不強，而隨著東亞經(jīng)濟的沉浮經(jīng)歷了鼎盛到停滯的過程?！皷|亞奇跡”時，東亞金融系統(tǒng)被給予了高度的評價，而東亞金融危機后則幾乎被完全否定。世界銀行（2000）認(rèn)為期限錯配和幣種錯配所導(dǎo)致的金融部門脆弱性是東亞金融危機的重要原因，而這主要歸因于資本市場的薄弱。并提出發(fā)展資本市場的幾個先決條件：包括發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施、交易系統(tǒng)和交易規(guī)則等。

第9篇：非正式金融論文范文

論文摘要:創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的創(chuàng)新發(fā)展除了依賴于系統(tǒng)組織內(nèi)部各經(jīng)濟主體的互動作用和協(xié)同創(chuàng)新效應(yīng)外，很大程度上還依賴于促進其發(fā)展的外部動力要素，這些動力要素構(gòu)成了促進創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。政府應(yīng)通過完善知識產(chǎn)權(quán)保護法規(guī)體系，構(gòu)建促進創(chuàng)意企業(yè)發(fā)展的政策性融資體系，推進公共服務(wù)平臺建設(shè)等措施，為創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供適宜的生態(tài)環(huán)境。

一、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的理論認(rèn)知

創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是一種將人類的創(chuàng)意作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展資源的新興產(chǎn)業(yè)，主要包括設(shè)計、媒體服務(wù)、流行時尚、動漫藝術(shù)、古董收藏、新聞出版、軟件開發(fā)與音樂表演等多個行業(yè)。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)將創(chuàng)意等智力因素作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心因素，相對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)而言，創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是以人為本、環(huán)保型、低消耗、高產(chǎn)出的新興產(chǎn)業(yè)，是智能化、知識化的高附加值產(chǎn)業(yè)。它的出現(xiàn)，是知識、文化在經(jīng)濟發(fā)展中地位日益增強的結(jié)果，是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然選擇，是一種新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，它對促進產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，推動經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變具有重要的意義。

創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)依賴于網(wǎng)絡(luò)組織生態(tài)系統(tǒng)而存在。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)組織生態(tài)系統(tǒng)是指由大量中小型創(chuàng)意企業(yè)集聚在一起所形成的旨在優(yōu)化創(chuàng)意產(chǎn)品的制度結(jié)構(gòu)，通過這種制度安排便于集聚區(qū)內(nèi)部的信息、人員交流和創(chuàng)意的產(chǎn)業(yè)化和商品化，降低交易成本，同時有利于促使產(chǎn)業(yè)區(qū)內(nèi)部形成完整的業(yè)態(tài)并構(gòu)成產(chǎn)業(yè)鏈，集聚區(qū)內(nèi)的產(chǎn)業(yè)形成關(guān)聯(lián)性后，可以產(chǎn)生共享效應(yīng)和互生效應(yīng)，可以獲得外部經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟的雙重效果，而且集聚區(qū)的企業(yè)可以在競爭和合作中形成一種關(guān)聯(lián)和互動效應(yīng)，有利于集聚體內(nèi)企業(yè)協(xié)同創(chuàng)新和保持不斷持續(xù)發(fā)展的活力，也有利于區(qū)域競爭力的提高。

系統(tǒng)論認(rèn)為，系統(tǒng)的功能是系統(tǒng)諸要素在一定的結(jié)構(gòu)下形成的效應(yīng)。功能表示了系統(tǒng)的行為特征，主要由系統(tǒng)的諸要素和內(nèi)部結(jié)構(gòu)所決定，系統(tǒng)功能是系統(tǒng)與外部環(huán)境相互聯(lián)系與作用的能力，體現(xiàn)了它們之間的物質(zhì)、能量和信息的輸出、輸入關(guān)系，因此系統(tǒng)的功能是由要素結(jié)構(gòu)、生態(tài)環(huán)境共同決定的。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群作為一個復(fù)雜的經(jīng)濟系統(tǒng)，是一種開放的組織系統(tǒng)，其創(chuàng)新發(fā)展是經(jīng)濟、文化、社會等眾多因素共同作用的結(jié)果。

二、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新發(fā)展的系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)

創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群網(wǎng)絡(luò)組織生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部各個行為主體(創(chuàng)意企業(yè)、大學(xué)及科研機構(gòu)、金融機構(gòu)、政府及公共部門、中介組織等)在交互作用和協(xié)同創(chuàng)新過程中彼此建立其各種相對穩(wěn)定的、能夠促進創(chuàng)新、正式或非正式的關(guān)系，形成多維發(fā)散的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。(信息、知識傳遞擴散的關(guān)鍵渠道)結(jié)成網(wǎng)絡(luò)互動關(guān)系。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)系統(tǒng)是多層次的，包括企業(yè)間正式的合作網(wǎng)絡(luò)和非正式的虛擬的社會生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)。企業(yè)間的正式合作網(wǎng)絡(luò)不僅包括區(qū)內(nèi)企業(yè)在設(shè)計、生產(chǎn)、技術(shù)開發(fā)、市場營銷等創(chuàng)造價值的活動中，選擇性與其他企業(yè)或行為主體所結(jié)成的穩(wěn)定關(guān)系，如兩個以上的企業(yè)通過合資、分包、戰(zhàn)略同盟等結(jié)成的市場交易網(wǎng)絡(luò)、供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)、分包商網(wǎng)絡(luò)等，還包括企業(yè)與當(dāng)?shù)氐拇髮W(xué)和研究機構(gòu)間結(jié)成的研發(fā)合作網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)。在這種形式的網(wǎng)絡(luò)中，傳遞的知識以編碼化的知識為主要形式。非正式的虛擬的社會生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)包括基于共同的社會文化背景基礎(chǔ)上建立的人與人之間的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，包括企業(yè)內(nèi)部各階層的管理者、技術(shù)專家和生產(chǎn)工人之間、企業(yè)內(nèi)部職工與大學(xué)人員和政府官員等非市場交易活動中建立的公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò)或者個人之間的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，這種關(guān)系是在非正式的交流與接觸中、頻繁交易或合作的過程中基于彼此信任的基礎(chǔ)上建立的，所以相對比較穩(wěn)定。這種網(wǎng)絡(luò)形式能夠更有效地傳遞和擴散隱含經(jīng)驗類知識，從而更有效地推動人力資本和知識產(chǎn)生的社會化過程，加速知識創(chuàng)新。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的多層次的、形式高度發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)為創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)提供公共設(shè)施和知識，并為其提供認(rèn)同感和靈感來源。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群組織網(wǎng)絡(luò)中創(chuàng)新活動的發(fā)生和完成是一個群體活動、分散決策的過程。當(dāng)某一新觀念、新技術(shù)或需求的信息在網(wǎng)絡(luò)某一結(jié)點產(chǎn)生之后，就會沿關(guān)系鏈條在整個網(wǎng)絡(luò)中傳遞、反饋、交互循環(huán)、反復(fù)流動。網(wǎng)絡(luò)中創(chuàng)新的參與者特別是企業(yè)會依據(jù)不同層次、不同方面的信息和技術(shù)進行分析、處理，作出創(chuàng)新決策，進行有效整合與配置，并通過網(wǎng)絡(luò)擴散與外溢。在此過程中創(chuàng)新主體會根據(jù)此創(chuàng)新決策及時反應(yīng)和協(xié)調(diào)，在協(xié)同作用的基礎(chǔ)上完成創(chuàng)新活動。

三、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新發(fā)展的生態(tài)環(huán)境

創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的創(chuàng)新發(fā)展除了依賴于系統(tǒng)組織體內(nèi)部各經(jīng)濟主體的互動作用和協(xié)同創(chuàng)新效應(yīng)外，在很大程度上還依賴于促進其發(fā)展的外部動力要素，這些動力要素構(gòu)成了促進創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展過程實際上是個不斷與外界交流和不斷地自適應(yīng)的過程。系統(tǒng)開放的創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群與生態(tài)環(huán)境之間正是通過頻繁地進行信息、能量和物質(zhì)的交流來獲得創(chuàng)新刺激和競爭優(yōu)勢，這種交流主要表現(xiàn)為創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群通過信息、技術(shù)、知識、產(chǎn)品、資金等要素的流出流入始終保持和外界的密切聯(lián)系。促成其發(fā)展的外部環(huán)境因素主要有:柔性的勞動力市場、地方文化資源、創(chuàng)意氛圍、信息和技術(shù)資源、制度激勵。

人的創(chuàng)造力是創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新發(fā)展的根本動力，柔性的勞動力市場為創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展源源不斷地輸送各類人才，其中包括在創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的創(chuàng)新發(fā)展中起著舉足輕重的創(chuàng)意人才，也包括普通的勞動力。柔性勞動力市場中各類人才的高度流動確保了創(chuàng)意企業(yè)對勞動力的需求和“創(chuàng)意血流”的不斷更新和替換，組織上的柔性化體現(xiàn)為允許各類人才兼職或“跳槽”，便于創(chuàng)意人才的自我選擇和自由流動，益于新的創(chuàng)意、知識和技術(shù)在區(qū)域內(nèi)傳播和擴散。

由歷史積淀而來的地方文化資源是創(chuàng)意發(fā)明的核心，也是創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群形成獨特競爭優(yōu)勢的重要動力。因為傳統(tǒng)的、豐富的地方文化遺產(chǎn)作為經(jīng)濟因素進入創(chuàng)意產(chǎn)品的設(shè)計可以賦予創(chuàng)意產(chǎn)品獨特的地方特性。這些地方文化遺產(chǎn)不僅包括有形的文化資本，如古建筑，也包括無形的文化資本，如象征性活動和地方手工藝產(chǎn)品和服務(wù)。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群正是利用了地方文化的特殊性，生產(chǎn)出具有地方特殊性的創(chuàng)意產(chǎn)品。

創(chuàng)意氛圍是創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)造力產(chǎn)生的源泉，創(chuàng)意氛圍的形成依賴于城市基礎(chǔ)設(shè)施(硬件環(huán)境)和城市中的創(chuàng)新文化氛圍(軟件環(huán)境)。首先，城市便利的基礎(chǔ)設(shè)施和充滿意趣的公共空間的營造會吸引創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)人才的聚集，如建立酒吧、咖啡屋、特色餐館、小劇場、音樂廳、書店等方便生活的城市基礎(chǔ)設(shè)施和舉辦各種文化藝術(shù)展會等活動。創(chuàng)意人才的聚集會吸引創(chuàng)意企業(yè)紛至沓來。創(chuàng)意人才在這種公共空間中集聚交流易于產(chǎn)生創(chuàng)新思想的火花，激發(fā)創(chuàng)意思想的不斷涌現(xiàn)。其次，眾多創(chuàng)意人才和企業(yè)的集聚會形成無形的社會生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)，產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)價值。

信息和技術(shù)資源是助推創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新發(fā)展的動力源，高速發(fā)展的技術(shù)和發(fā)達的信息為創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群提供了技術(shù)支持和創(chuàng)新思想的實現(xiàn)手段?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使信息得以快速傳播，將創(chuàng)意思想快速地轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)，擴大了創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)的范圍和產(chǎn)品的市場規(guī)模。

從制度環(huán)境的角度來看，政府在營造創(chuàng)意氛圍的制度激勵和政策制定上對于創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展極為重要。因為在不完全的市場競爭中，市場對于資源的配置作用常常會失靈，會影響市場中創(chuàng)新主體之間的關(guān)系，因而需要政府營造適合創(chuàng)新主體發(fā)展的氛圍和軟環(huán)境，即通過建立公平嚴(yán)肅的法制環(huán)境和制定法律規(guī)范糾正市場在企業(yè)創(chuàng)新過程中的缺陷，增強創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中的信任機制，確保競合效應(yīng)能夠正常進行，并在一定程度上使創(chuàng)新物的外部性內(nèi)部化，使創(chuàng)新者更好地享有創(chuàng)新效益，建立引導(dǎo)正確社會走向的投資機制和頒布一系列旨在促進創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展的稅收、金融等政策措施，構(gòu)造一個有效的持久的創(chuàng)新激勵軟環(huán)境。另外政府可以通過采取為城市提供便利的公共基礎(chǔ)設(shè)施、提高環(huán)境質(zhì)量、提供優(yōu)質(zhì)高效的公共服務(wù)等措施來營造企業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的硬環(huán)境。

四、促進創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新發(fā)展的策略建議

創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新行為既依托于又改變著生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新能力是創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)成長、發(fā)育的核心動力，創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)持續(xù)不斷創(chuàng)新和持久競爭力的培育依托于適宜的生態(tài)環(huán)境。而政府在積極營造創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的創(chuàng)新環(huán)境、有效規(guī)范市場行為、促進創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的形成和發(fā)展方面可以發(fā)揮很大的作用，這為創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供適宜的生態(tài)環(huán)境。

1.完善知識產(chǎn)權(quán)保護法規(guī)體系。創(chuàng)意產(chǎn)品是復(fù)雜勞動產(chǎn)品，具有價值難以衡量的特點。而且對消費者文化心理需求的把握是存在現(xiàn)實困難的，再加之交易的長期性及產(chǎn)品升級換代的風(fēng)險，因此具有很大的風(fēng)險和不確定性。而且創(chuàng)意知識產(chǎn)品由于在使用上沒有自然排他性因而很容易被復(fù)制，倘若對知識產(chǎn)權(quán)保護不力，原創(chuàng)人員在創(chuàng)作過程中的人、財、物的大量投入便難以回收，長此以往，會嚴(yán)重打擊創(chuàng)意產(chǎn)品制作者的積極性和創(chuàng)造性，極大地妨礙創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，所以需要政府制定出能夠使得創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)市場交易走向規(guī)范化、程序化、分類化、效益化的法律規(guī)章制度，建立健全相關(guān)的市場體系，加強執(zhí)法力度，保護正當(dāng)?shù)漠a(chǎn)權(quán)利益不受侵害。