意外保險論文精選(九篇)

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第1篇：意外保險論文范文

歐盟的一體化進程始于二十世紀五十年代，與我國城鎮(zhèn)化建設(shè)相同，在此過程中同樣伴隨著大量人員在歐共體內(nèi)部跨國流動。這種大規(guī)?？鐕D(zhuǎn)移就業(yè)的頻繁出現(xiàn)，促使各歐盟成員國政府逐漸意識到需要盡快形成能夠滿足各成員國不同利益訴求的，包括社會養(yǎng)老保險在內(nèi)的社會保障制度的一體化。因此，為了最大限度的化解矛盾、協(xié)調(diào)利益，在歐共體的促進下，歐盟成員國的社會養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)政策以《歐共體140/71號條例》和《歐共體574/72號條例》為統(tǒng)一的法令形式得以建立和完善。該政策能夠在不改變現(xiàn)有成員國的社會養(yǎng)老保險制度的前提下，實現(xiàn)了協(xié)調(diào)制度差異及保障勞動者權(quán)益的雙重目標，為流動人口在歐盟內(nèi)部自由擇業(yè)轉(zhuǎn)移其社會養(yǎng)老保險關(guān)系提供了政策依據(jù)，為我國當前新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中需要緩解各方利益沖突提供了有益的參考。歐盟成員國之間的社會養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)遵循分段記錄、累計繳費年限、最后接管、按比例支付的原則，具體操作流程大致可以分為申請養(yǎng)老金、核算養(yǎng)老金以及支付養(yǎng)老金三個階段。

（一）申請養(yǎng)老金

申請人在達到法定退休年齡之前（至少六個月，取決于申請人在各國參保經(jīng)歷的復(fù)雜性），應(yīng)向曾經(jīng)工作過的某個國家（通常是申請人最后工作國所屬的社會養(yǎng)老保險經(jīng)辦機構(gòu)）提出領(lǐng)取養(yǎng)老金的書面申請，同時詳細說明個人的身份信息及參保信息。申請人能夠申請領(lǐng)取到多少養(yǎng)老金，通常與其工作國所規(guī)定的法定退休年齡有很大關(guān)系，因為歐盟成員國規(guī)定的法定退休年齡各不相同。例如，某女性申請人在丹麥工作過15年，之后回到法國工作直到退休。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，法國女性退休年齡為60歲，丹麥女性退休年齡為67歲。那么當其達到60歲時，只能申請領(lǐng)取到應(yīng)由法國支付的養(yǎng)老金；當其達到67歲時，才可以申請領(lǐng)取到應(yīng)由丹麥支付的養(yǎng)老金。所以，歐盟成員國這種不同法定退休年齡的規(guī)定，就會形成因申請人不能領(lǐng)取到全部養(yǎng)老金而需要依賴社會救助來維持其基本生活的情況，結(jié)果會增加法定退休年齡較早的參保國的養(yǎng)老負擔。

（二）核算養(yǎng)老金

核算養(yǎng)老金階段要先后經(jīng)過兩個環(huán)節(jié)：一是在工作國內(nèi)部核算應(yīng)支付的養(yǎng)老金；二是在歐盟成員國之間核算養(yǎng)老金的支付比例。舉例說明，如果某申請人曾分別在英國、德國、法國工作繳費5年、8年、12年，則累計繳費年限為25年，那么在工作國內(nèi)部核算的結(jié)果為應(yīng)支付繳費年限為25年的養(yǎng)老金，在三個工作國之間核算的支付比例分別為5/25、8/25、12/25，兩個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)相乘即可以核算出三個國家分別應(yīng)支付的養(yǎng)老金。同時，如果申請人在某國繳費的年限超過該國規(guī)定的最高繳費年限，那么可忽略支付比例，直接按最高待遇支付養(yǎng)老金；如果申請人在某國繳費的年限沒有超過一年，那么則由申請人退休前工作所在國接管其在各成員國的零散的參保時間。

（三）支付養(yǎng)老金

在支付養(yǎng)老金階段，每個歐盟成員國應(yīng)分別將核算認證后的養(yǎng)老金通過申請人的銀行賬戶按期足額支付。如果申請人居住在歐盟，則只需開通申請人居住國所在地的銀行賬戶來領(lǐng)取養(yǎng)老金；而如果申請人沒有居住在歐盟，則需在每個核算認證后的歐盟成員國所在地的銀行開通賬戶來領(lǐng)取養(yǎng)老金。雖然歐盟成員國的社會養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)可以跨國辦理，但其人工成本和相關(guān)投入遠高于國內(nèi)同等事務(wù)的耗費，且跨國支付養(yǎng)老金的郵資與銀行費用也較高，所以我國在借鑒時不能忽視其經(jīng)辦成本。

二、美國雇員的社會養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策

早在二十世紀五十年代，美國就建立起了覆蓋城鄉(xiāng)的社會養(yǎng)老保險制度，與我國身份差異化的社會養(yǎng)老保險制度相似的是美國制定了不同部門的養(yǎng)老金計劃，如前所述，主要包括公共部門養(yǎng)老金計劃（PSP）以及私人養(yǎng)老金計劃（PPP）。美國政府為了保證參保人員在不同部門的養(yǎng)老金計劃之間進行轉(zhuǎn)移接續(xù)時的利益不受損害，制定了切實可行的社會養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策，可以為我國身份差異化的社會養(yǎng)老保險制度的對接提供有益的參考。美國社會養(yǎng)老保險關(guān)系的轉(zhuǎn)移接續(xù)政策，主要針對公共部門以及私部門。其中，公共部門養(yǎng)老金計劃以1984年為界，之前為公務(wù)員退休金制度（CivilServiceRetirementSystem，簡稱CSRS），之后為聯(lián)邦雇員退休金制度（FederalEmployeesRetirementSystem，簡稱FERS）。所以，當前美國雇員的社會養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)主要是三種計劃之間的對接：一是CSRS計劃與FERS計劃；二是CSRS計劃與PPP計劃；三是FERS計劃與PPP計劃。

（一）CSRS計劃與FERS計劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)

雖然美國公共部門的兩種養(yǎng)老金計劃并行，但只是過渡時期的特殊情況，體現(xiàn)了美國公共部門養(yǎng)老金計劃的社會化與市場化趨勢。兩種計劃實行“老人老辦法、新人新辦法”的原則，CSRS計劃只出不進，直到所有參與CSRS計劃的人死亡為止。同時，CSRS計劃在FERS計劃引入的情況下，將會面臨因為沒有資金持續(xù)流入而難以為繼的困境。據(jù)測算，CSRS計劃的賬戶積累將于2026年減少為零。為了能使新老養(yǎng)老金計劃循序漸近地實現(xiàn)銜接轉(zhuǎn)移，政府準備通過從FERS計劃的賬戶積累中借款來滿足CSRS計劃的支付需要，所借款項將由政府財政撥款分年度償付，我國政府應(yīng)學習借鑒美國政府承擔改革成本的財政制度。

（二）CSRS計劃與PPP計劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)

美國公共部門的CSRS計劃與私部門的PPP計劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)主要通過公務(wù)員退休金抵消計劃（CSRSOffset）實現(xiàn)。CSRSOffset是CSRS計劃的一種特殊形式，參保對象主要是既參與了CSRS計劃，又有資格參與PPP計劃的人群。兩種計劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)是按照時間限制原則，用社會養(yǎng)老保險稅來抵扣CSRS計劃的繳費。例如，如一名雇員受雇于公共部門，并參與CSRS計劃滿5年后，離開公共部門到私部門工作超過1年，并繳納了相應(yīng)時間的社會保障稅后又重新回到公共部門，并繼續(xù)參與CSRS計劃，那么該雇員應(yīng)該參與CSRSOffset計劃，用已交的社會保障稅抵扣CSRS計劃的繳費，同時取消社會保障養(yǎng)老金的福利；若該雇員離開公共部門，參保私部門養(yǎng)老金計劃未滿1年后又回到公共部門工作，則直接重新納入CSRS計劃，取消社會保障稅的福利。同時，我國在借鑒時應(yīng)關(guān)注這兩種計劃對接的三種特殊情況：一是參加CSRS計劃的公共部門雇員繳費如未滿5年，則不具備享受CSRS計劃權(quán)利的資格，也就不能實現(xiàn)后面的轉(zhuǎn)移接續(xù)；二是參加CSRS計劃的公共部門雇員退休年齡要受到工作年限的限制；三是CSRS計劃的轉(zhuǎn)移接續(xù)不接受之前未參與過該計劃但參與了私部門養(yǎng)老金計劃的新進人員。

（三）FERS計劃與PPP計劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)

美國公共部門雇員的FERS計劃可以與私部門雇員的PPP計劃完全對接，因為兩者的體系構(gòu)成相似，均由社會基本養(yǎng)老保險計劃、聯(lián)邦雇員基本養(yǎng)老保險計劃以及聯(lián)邦節(jié)儉儲蓄計劃三個支柱體系構(gòu)成，這不僅有利于人員在公共部門與私部門之間的自由進出，而且還順利解決了公共部門雇員養(yǎng)老金計劃與私部門雇員養(yǎng)老金計劃之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)問題。當參與了FERS計劃的公共部門雇員在正常退休年齡以前“跳槽”到私部門，則不僅其原有的FERS計劃中的社會基本養(yǎng)老保險計劃部分的資金可以轉(zhuǎn)移，而且聯(lián)邦節(jié)儉儲蓄計劃賬戶也可以轉(zhuǎn)為私部門的養(yǎng)老金計劃。

三、國外社會養(yǎng)老保險關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)政策對我國的啟示

第2篇：意外保險論文范文

論文關(guān)鍵詞：消費者行為，農(nóng)村市場，營銷基點

 

一、引言

隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化進程的發(fā)展，農(nóng)村社會形態(tài)處于快速轉(zhuǎn)型期，農(nóng)村社會結(jié)構(gòu)，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式發(fā)生了巨大的變更。農(nóng)村青壯年勞動力向城鎮(zhèn)的大規(guī)模流動，農(nóng)村居民中的老齡化群體比重迅速增加。在城市化過程中失地農(nóng)民數(shù)量增加。另外還有我國自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，每年都要遭受不同程度的多種自然災(zāi)害的侵擾等問題。從而增加了對人身意外保險，養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險的需求。

我國農(nóng)村保險市場開發(fā)潛力巨大。但是由于農(nóng)村保險消費者有其獨特的特點，在開發(fā)農(nóng)村保險市場，進行營銷的過程中，應(yīng)首先從農(nóng)村消費者購買行為來確立保險在農(nóng)村市場的營銷基點。

二、影響消費者購買行為的因素

任何購買者的購買決策都是在一定的內(nèi)在因素的促動和外在因素的激勵之下而采取的，而不同特征的消費者對于外界的各種刺激和影響又會基于其特定的內(nèi)在因素和決策方式作出不同的反應(yīng)；從而形成不同的購買取向和購買行為。而影響消費者的購買行為的主要包括經(jīng)濟因素和非經(jīng)濟因素兩個方面。

經(jīng)濟因素是影響消費不可或缺的一點，家庭經(jīng)濟水平是取決與社會經(jīng)濟水平的，家庭經(jīng)濟水平?jīng)Q定消費者的購買力，以及消費者對產(chǎn)品的態(tài)度和消費檔次等。

非經(jīng)濟因素主要有內(nèi)外兩個方面。

1、從外部來看，主要有：消費者所處的文化環(huán)境，消費者所在的社會階層，消費者所接觸的各種社會團體（包括家庭），以及消費者在這些社會團體中的角色和地位等。

（1）文化因素：文化是人類欲望和行為的最基本的決定因素。人們在成長的過程中所處的家庭環(huán)境、社區(qū)環(huán)境、宗教環(huán)境、以及社會環(huán)境和所處的社會階層形成了一整套價值、愛好和行為的整體觀念。弄清消費者的文化背景對于研究他們的購買行為起著重要的作用。

（2）社會因素：包括相關(guān)群體、家庭和個人在相關(guān)群體及家庭所處的角色和地位。

2、內(nèi)部因素則是指消費者的個人因素和心理因素。

（1）個人因素：一個人的購買行為往往受其年齡、職業(yè)、經(jīng)濟環(huán)境、生活方式、個性等因素的影響。

（2）心理因素包括購買動機、對外界刺激的反應(yīng)方式、學習方式以及態(tài)度與信念等等。這些因素從不同的角度影響著消費者的購買行為模式。

結(jié)合影響消費者的購買行為的因素論文格式，本文對農(nóng)村保險市場進行以下分析。

三、農(nóng)村市場的特點分析

（一）從農(nóng)村的人口環(huán)境來看，市場潛力巨大

市場是由那些想買東西并且具有購買力的人（即潛在購買者）構(gòu)成的，而且這種人越多，市場的規(guī)模就越大。

從客觀的市場容量來看，根據(jù)2010年最新的人口普查結(jié)果，目前中國的純農(nóng)村人口為7.2億，若包括已經(jīng)離開農(nóng)村到城鎮(zhèn)居住半年以上及縣城在內(nèi)的所有縣以下的有農(nóng)村戶籍的人口仍然維持在9億。但隨著農(nóng)村剩余勞動力大規(guī)模外流，我國農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)已發(fā)生較大變化。從年齡看，老齡化進一步明顯，大量農(nóng)村青壯年勞動力長期外出務(wù)工，留守老人缺乏照料，安全隱患多。專家預(yù)測，2010年，農(nóng)村中的65歲以上老年人口將超過10%，并很快進入老齡化加速期。

根據(jù)最新的研究，2009年外出務(wù)工中國農(nóng)民工大約有2.3億至2.4億人，80后農(nóng)民工群體占一半左右，90后有4000多萬人。50，60年代生人逐漸步入老年。根據(jù)網(wǎng)上對“現(xiàn)在中國農(nóng)村青年人的想法和打算”調(diào)查發(fā)現(xiàn)：“現(xiàn)在農(nóng)村青年人是否和老人分家過日子”的回答否只占22%。由此可以看出由于農(nóng)村家庭規(guī)模會且正在縮小、核心家庭增多、導致農(nóng)村純老年戶不斷增加。另外農(nóng)村大量的年輕人進城打工，迫于崗位的競爭壓力，忙于工作和事業(yè)，這些人無暇顧及老父母，另外老年人平均壽命延長、患病率、傷殘率上升、自理能力下降。這一切必將加大家庭的負擔，也必將導致年輕人消極贍養(yǎng)老人的增加。

另外根據(jù)保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，我國實現(xiàn)保費收入11137．3億元。其中農(nóng)業(yè)保險保費收入133.9億元，小額保險保費收入2.3億元，這兩者合起來占全國保費收入不到1.23%。

因此我國農(nóng)村保險市場開發(fā)潛力巨大，農(nóng)村對于養(yǎng)老保險，人身意外保險等的客觀需求是存在的。另外80后，90后逐漸成長為主要的勞動力，他們的思想意識和文化水平逐漸提高，且在現(xiàn)代農(nóng)村若成為勞動力，在家中就會有一定決策權(quán)。因此家庭決策結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，營銷對象就應(yīng)有相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。

（二）農(nóng)民收入水平逐漸增加，消費者支出模式的變化

從1978年開始農(nóng)民人均純收入逐漸增加。國家統(tǒng)計局公布2009年全國農(nóng)民人均純收入達到5153元，比2008年4761元增加392元。農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)由1978年的67.7%下降到2008年的43.7%。恩格爾系數(shù)揭示一個國家或地區(qū)居民生活水平和發(fā)展階段。即隨著家庭和個人收入的增加，收入中用于食品方面的支出比例將逐漸減小。根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標準，恩格爾系數(shù)在40%-50%為小康論文格式，30%-40%為富裕。因此我國目前處于小康向富裕過渡的階段。在這個階段，進入大眾消費新成長階段，教育、醫(yī)療、旅游、文化等新型的消費支出在快速增長。這位保險銷售創(chuàng)造出良好的經(jīng)濟環(huán)境。

（三）農(nóng)村消費者行為特征分析

1、農(nóng)民保險意識沒有樹立起來

農(nóng)村人口文化的相對落后及思想觀念的陳舊和保守，保險意識普遍比較薄弱，保險需求不高。對于大部分的農(nóng)民，他們以小規(guī)模耕作或養(yǎng)殖以維持生活，生活比較平靜，它決定了大多數(shù)農(nóng)民的一種機會意識，即認為自然災(zāi)害或意外事故并不是經(jīng)常發(fā)生的。另外在農(nóng)村，有不少的農(nóng)民對養(yǎng)兒防老已喪失信心，依靠平時的積蓄用來防老，在農(nóng)村仍然有一定的市場。他們認為有錢才是可靠的，因而盡可能省吃儉用，節(jié)約儲蓄以備老年之用。而沒意識到買保險養(yǎng)老的好處。所以要樹立農(nóng)民的保險意識。

2、消費需求功能性

農(nóng)村市場基本上還處在比較典型的功能性需求階段，即比較強調(diào)產(chǎn)品的實際使用價值，而不太注重產(chǎn)品的附加價值和精神享受。這種功能性特點對產(chǎn)品的要求主要表現(xiàn)在如下幾個方面：一是價廉，二是實用，三是簡便。

3、消費求同相互攀比，但也注重“口碑”

農(nóng)民之間的消費求同和攀比心理相當突出。大多數(shù)農(nóng)民不是根據(jù)自己的主觀需要來決定自己的購買行為，而是依據(jù)他人的消費行為來決定自己的消費行為。他們注重個人消費在社會關(guān)系成員中的反應(yīng)?？吹絼e人買什么自己就買什么，要到哪里買就都到哪里買。

但同時注重“口碑”，易極端。對產(chǎn)品的評價好只看重優(yōu)點，壞就一文不值。在農(nóng)村，農(nóng)民經(jīng)常集聚聊天，并有固定場所，對事物易通過口口相傳，傳播速度也快且遠。對于產(chǎn)品主要是通過別人買的產(chǎn)品，在短期內(nèi)的使用來評判。

4、農(nóng)民相對比較注重人情味

農(nóng)民相對比較重視人與人之間的關(guān)系和情感上的聯(lián)系，人情關(guān)系在農(nóng)民的日常生活中占有重要的地位。熟人之間抹不開面子，不好意思拒絕其請求，會在能力范圍之內(nèi)答應(yīng)和支持熟人的請求。

5、對保險產(chǎn)品不信任

保險走進農(nóng)村市場之初，一些保險人和保險推銷人員為了自己的業(yè)績，在農(nóng)村市場上樹立了不良的形象。用一位專家的總結(jié)：不該賣的人賣給了不該買的人。例如，在推銷產(chǎn)品時，說明產(chǎn)品的諸多好處，而不管保險協(xié)議條款，導致農(nóng)民出現(xiàn)問題時，找到保險公司進行理賠，但是其所發(fā)生的事件不再保險范圍之列。

理賠難導致農(nóng)民對保險產(chǎn)品的不信任。由于農(nóng)民對于理賠程序的不清楚論文格式，使他們對于理賠望而卻步，理賠時還要在保險公司找熟人。找熟人的過程中又要送禮，最后導致理賠成本加大，從而放棄理賠。由此保險公司給他們的印象是讓他們上當受騙。農(nóng)村消費者感覺受騙，他就會在集聚時宣傳，導致一個村子甚至鄰村引以為鑒，從而排斥這種產(chǎn)品。

五、保險產(chǎn)品在農(nóng)村市場的營銷基點

由以上分析可以看出，農(nóng)村市場是非常龐大的，隨著農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村社會，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化，保險產(chǎn)品在農(nóng)村市場上的前景是非常好的，農(nóng)村市場需要進一步培養(yǎng)和開發(fā)。

（一）基于保險產(chǎn)品的特點，要加強保險銷售過程的服務(wù)

保險產(chǎn)品的特點是產(chǎn)品是無形的，交易是非即時，結(jié)果不確定性的。而農(nóng)民卻看重眼前的實惠的利益，剛好與保險產(chǎn)品的特點矛盾。雖然農(nóng)村市場零星而分散，售后服務(wù)的難度和成本都很高，但是必須加強保險公司銷售前后及過程的服務(wù)。

例如，因為對于農(nóng)民來說現(xiàn)今產(chǎn)品種類繁多，產(chǎn)品信息量大，把握這些信息超出了其能力。所以在購買保險產(chǎn)品時幫助其購買真正符合其需要的產(chǎn)品，并幫其選擇受益最大的產(chǎn)品。在承保的過程中，不斷通過各種形式與其保持聯(lián)系，及時告知各種與保險相關(guān)的訊息。出險后，能在第一時間送出保險公司承諾的服務(wù)，幫助他們辦理理賠手續(xù)。由于農(nóng)民抗風險能力差，在危難時伸出及時的手，會形成很好的口碑。其他農(nóng)戶在看到其利益之時，會增加他們對產(chǎn)品的信心，從而可以擴大市場。

（二）提高農(nóng)民的保險意識

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對商業(yè)保險的認知度僅為20%。為了增強農(nóng)民對保險的認識，加大保險宣傳力度，可舉辦保險宣傳活動，在農(nóng)村設(shè)立咨詢點，為有意想投?；蛘咭呀?jīng)投保的客戶提供服務(wù)、咨詢。這樣既可以增加消費者對保險業(yè)的了解，又可以消農(nóng)民保險業(yè)的偏見。

由于農(nóng)村地廣人稀，居住分散，因此須采取多種形式長期不斷地宣導。通過廣播電視、村委喇叭，墻體廣告論文格式，流動宣傳車等向群眾灌輸保險知識和理念。使農(nóng)民認識保險，了解保險，主動購買保險。

對于咨詢點人員的選擇方面，就要找對農(nóng)民具有親和力的人，并受農(nóng)民信任。將此咨詢點變?yōu)檗r(nóng)民在休閑時的一個聚會閑聊的場所，讓其在聊天過程中了解認識產(chǎn)品，并且和保險人或推銷人員成為熟人，這樣就有益于保險的宣傳與推銷。

（三）采用'量體裁衣'、'終生服務(wù)'的措施

農(nóng)村消費以傳統(tǒng)節(jié)儉型為主，加之收入水平的影響，價格往往成為購買商品時最敏感的因素，結(jié)合農(nóng)村實際，根據(jù)其需求和經(jīng)濟承受能力，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品。推動簡易人身保險的發(fā)展，開發(fā)保額較小、保費低廉、辦理簡便、保障型的人身保險產(chǎn)品。

（四）強化營銷隊伍培訓和管理，健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制

營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓既要具備精良的展業(yè)技巧, 更要具備過硬的職業(yè)操守。通過把好營銷關(guān)口, 提高保險經(jīng)營績效, 消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。

加強行業(yè)監(jiān)管力度，督促各保險機構(gòu)嚴格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理，切實維護公平的市場競爭秩序。加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

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第3篇：意外保險論文范文

[論文摘要] 02版保險法第六十八條規(guī)定了人身保險代位權(quán)禁止，09版保險法第四十六條①延續(xù)了這一規(guī)定。所有種類的人身保險合同不適用代位求償權(quán)，沒有充分考慮意外傷害及健康保險中醫(yī)療費用（損失補償性）保險的特殊性，醫(yī)療費用保險金給付之目的在于填補被保險人醫(yī)療費用支出，具有財產(chǎn)保險性質(zhì)，保險代位權(quán)對于依照損害填補原則為給付的意外傷害及健康保險具有適用價值，本次保險法修改未對這一立法疏漏作出更正，勢必讓醫(yī)療費用保險是否適用損失補償原則這一爭論繼續(xù)長期存在下去。另保險法第四十六條（02版保險法第六十八條）規(guī)定的受益人有權(quán)向第三者請求賠償亦屬立法錯誤，保險受益人與侵權(quán)第三人并不存在任何 法律 關(guān)系，保險受益人對第三人的賠償請求權(quán)沒有法理基礎(chǔ)。

保險代位權(quán)是指被保險人因保險人應(yīng)負保險責任的損害發(fā)生而對第三人享有損害賠償請求權(quán)時,保險人在其作出保險給付之后,在給付金額的限度內(nèi),代位行使被保險人對于第三人的請求權(quán)的權(quán)利。保險代位權(quán)適用于財產(chǎn)保險沒有異議，但保險代位權(quán)是否適用所有人身保險，盡管保險法有明確規(guī)定，但在司法實踐中存在較大爭議。從09版保險法（以下簡稱保險法）第四十六條定來看，本次修改延續(xù)了02版保險法第六十八條的規(guī)定，保險代位權(quán)不適用于包括人壽、健康、意外傷害在內(nèi)的所有種類的人身保險合同。筆者認為保險代位權(quán)對于依照損害填補原則為給付的意外傷害及健康保險具有適用價值，人身保險合同中意外傷害及健康保險之醫(yī)療費用保險應(yīng)有保險代位權(quán)之適用。

另保險法第四十六條（02版保險法第六十八條）規(guī)定被保險人或者受益人有權(quán)向第三者請求賠償，筆者認為，被保險人作為受害人，依據(jù)侵權(quán)法律關(guān)系向致害第三者主張權(quán)利并無爭議，但保險合同中的受益人與致害第三者之間并無法律關(guān)系，受益人不能向第三者請求賠償，侵權(quán)行為發(fā)生后，被保險人尚生存，應(yīng)由被保險人本人或間接受害人主張；如被保險人死亡,應(yīng)由《民法通則》及《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》確定的賠償權(quán)利人主張權(quán)利。保險法第四十六條規(guī)定的受益人的賠償請求權(quán)值得商榷。以下從上述兩個方面,試談筆者認識,以資共同探討。

一: 人身保險之意外傷害及健康保險之醫(yī)療費用應(yīng)有保險代位權(quán)之適用。

我國及國際上的保險分類。按照我國保險法(02版九十二條及09版九十五條)的相關(guān)規(guī)定,我國保險分為財產(chǎn)保險與人身保險, 人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù),而財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；根據(jù)該法規(guī)定，健康保險、意外傷害保險屬于人身保險范疇。而國際上絕大部分國家或地區(qū)在保險公司的業(yè)務(wù)范圍上，按照業(yè)務(wù)性質(zhì)分為壽險和非壽險，并劃為三個領(lǐng)域,即:第一領(lǐng)域（人壽保險）；第二領(lǐng)域（財產(chǎn)保險）；第三領(lǐng)域（意外傷害及健康保險）。由此可見,從國際分類來看,我國人身保險中的意外傷害及健康保險屬于非壽險。我國02版保險法第九十二條第二款規(guī)定一般除財產(chǎn)保險和人壽保險業(yè)務(wù)嚴格分營以外，允許財產(chǎn)保險公司經(jīng)營健康和意外保險。09版保險法第九十五條第二款保留了這一規(guī)定，健康和意外保險對產(chǎn)險公司的開放表明隨著我國保險業(yè)務(wù)的飛速 發(fā)展 ，尤其是意外傷害和短期健康保險業(yè)務(wù)的擴大，保險監(jiān)管者及立法者發(fā)現(xiàn)第三領(lǐng)域與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)具有許多的相同之處。

醫(yī)療費用保險為人身保險中的意外傷害及健康保險之險種,長期以來,醫(yī)療費用保險是否適用損失補償原則是保險業(yè)界和法律界一直爭論不休的問題,保險業(yè)界傾向于適用損失補償原則，而法學界多數(shù)見解持否定觀點，由此問題引發(fā)的保險訴訟在司法實踐中大量存在,相同案情案件的判決結(jié)果卻截然相反。持否定觀點的認為是醫(yī)療費用保險屬于人身保險，人身保險的保險標的是人的壽命和身體，保險利益為被保險人的人格利益，不能夠用金錢價值予以衡量；甚至有觀點認為人身保險中的被保險人或受益人對第三人的損害賠償請求權(quán)具有人身上的專屬性，不能任意轉(zhuǎn)移。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導致人身傷害，被保險人或受益人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險人也無權(quán)代位追償 。02版保險法第六十八條的人身保險代位權(quán)禁止被認為是這種觀點的立法支持。持肯定觀點的則認為醫(yī)療費用保險的目的僅在于填補被保險人為 治療 疾病所產(chǎn)生的費用，被保險人不能因疾病或受傷治療而獲得不當利益，醫(yī)療費用保險具有法定補償性質(zhì)，應(yīng)該適用損失補償原則，被保險人獲得的賠償不應(yīng)超出其實際支出的損失。

筆者認為持有否定觀點者并不熟悉保險的分類(如前所述,意外及健康保險雖屬人身險,但也屬非壽險),從而沒有給予醫(yī)療費用保險準確定性。 人身保險中有關(guān)醫(yī)療費用的"中間性保險"，其保險利益、保險的內(nèi)容均與嚴格意義的"填補抽象需要的保險"不同。前者的保險利益是被保險人對由于疾病或傷害而支出的醫(yī)療費用之間的利益關(guān)系；后者的保險利益是被保險人對自己生命身體的完整性所具有的利益關(guān)系。前者的承保內(nèi)容是被保險人因生命身體受到傷害而實際支出的醫(yī)療費用；后者的承保內(nèi)容是被保險人生命身體的完整性。既然有關(guān)醫(yī)療費用保險的填補內(nèi)容是被保險人實際支出的醫(yī)療費，如果其通過向致害人主張權(quán)利而獲得賠償，對于保險人而言被保險人已沒有損害，無損害即無保險，因此保險人無需承擔保險責任；如果保險人承擔了保險責任，被保險人的損害已得到填補，如果其仍可以向致害第三人主張權(quán)利，則無異于允許被保險人獲得超出其保險利益的不當利益。因此應(yīng)當允許保險人行使代位權(quán)。立法者有意允許醫(yī)療費用保險的被保險人可以獲得超出其保險利益范圍的利益，顯然不合情理。唯一的解釋就是立法者在立法時，沒有認識到人身保險中存在類似醫(yī)療費用保險的"中間性保險"的情形，而籠統(tǒng)地規(guī)定人身保險合同的保險人均不享有代位權(quán)。該法條屬于立法漏洞②。

亦有保險業(yè)界人士試圖撇清保險法(02修訂)第六十八條與損失補償?shù)年P(guān)系,認為代位求償權(quán)僅僅是補償原則的派生原則之一，否定代位求償權(quán)不等于否定補償原則，保險法(02修訂)第六十八條的保險代位禁止并不能推導出含醫(yī)療費用(補償型)保險在內(nèi)的人身保險都不適用損失補償原則,筆者認為,這種努力是徒勞無益的,因為這種論證的前提建立在一個立法缺陷之上,不糾正這個缺陷就無法厘清法理,從而解決實務(wù)問題。承認保險法規(guī)定的代位權(quán)禁止同時又堅持醫(yī)療費用保險的損失補償原則適用是無法自圓其說的,它會造成保險司法實踐中的不公平現(xiàn)象出現(xiàn),例如一起侵權(quán)引發(fā)的醫(yī)療費用保險事故賠償,如果被保險人先向保險人索賠,在獲得保險賠償之后,保險法禁止保險代位權(quán),他依然能依據(jù)侵權(quán)法規(guī)定向侵權(quán)人索賠,他獲得的賠償是雙份的；而如果被保險人先向侵權(quán)人索賠,在獲賠之后,根據(jù)損失補償原則,他卻不能獲得保險人的賠償,這種因被保險人賠償次序的選擇導致截然不同的結(jié)果是不具合理性的。筆者認為,09版保險法對該人身保險代位權(quán)禁止未能予以加以更正,勢必讓該爭論將繼續(xù)長期存在下去,保險人及廣大投保人必將遭受這種立法缺陷所帶來的滋擾和傷害。

綜上，法律之生命在于經(jīng)驗而非邏輯，不論傷害保險之醫(yī)療給付，抑或健康保險之醫(yī)療給付，保險人為給付之目的多在于填補被保險人因醫(yī)療支出所發(fā)生之損失；且醫(yī)療費用支出，性質(zhì)上有客觀數(shù)額，與非財產(chǎn)上之損失之無客觀數(shù)額者不同；在民法，侵害身體健康所生醫(yī)療上之損害賠償（財產(chǎn)上損害賠償）亦與非財產(chǎn)上之損害并列，因此宜肯定醫(yī)療給付之保險人有代位權(quán)為當③。雖然醫(yī)療費用險種屬于人身險范疇，但其與財產(chǎn)保險具有同樣的補償性質(zhì)、精算基礎(chǔ)和財務(wù) 會計 處理原則。人身保險合同中的醫(yī)療費用保險其本質(zhì)屬于填補具體需要的保險，其保險利益、保險內(nèi)容均與嚴格意義上的填補抽象需要的保險不同，此類保險不但適用損失補償原則，也應(yīng)當適用保險代位權(quán)的規(guī)定以防止被保險人獲得不當?shù)美?，如果醫(yī)療費用損失賠償不適用損失補償原則及禁止代位權(quán)，則被保險人就可以通過保險獲得額外利益。根據(jù)法的基本原理，應(yīng)當規(guī)定而立法卻沒有規(guī)定的情形為立法漏洞。保險法第四十六條的立法漏洞不僅違反了保險的基本原理，而且將誘發(fā)道德風險。

二: 人身保險受益人之賠償請求權(quán)缺乏法理基礎(chǔ)。

   人身權(quán)與特定的民事主體的人身密不可分，具有專屬性。人身權(quán)是專屬于主體的權(quán)利，即人身權(quán)與權(quán)利主體不可分離，人身損害賠償請求權(quán)作為人身權(quán)的救濟權(quán)，基于人身權(quán)這一原權(quán)受到侵害而新生的次生請求權(quán)，因原權(quán)之侵害而發(fā)生，以原權(quán)之缺損為前提，這種依附性決定了救濟權(quán)不能改變原權(quán)的性質(zhì)。人身損害賠償請求權(quán)不可轉(zhuǎn)讓符合立法精神，《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第1條規(guī)定，能依法請求賠償?shù)摹百r償權(quán)利人”是指因侵權(quán)行為或者其他致害原因直接遭受人身損害的受害人、依法由受害人承擔扶養(yǎng)義務(wù)的被扶養(yǎng)人以及死亡受害人的近親屬?？梢姡松頁p害賠償請求權(quán)可以繼承，但不可轉(zhuǎn)讓。

侵權(quán)案件中的賠償權(quán)利人。第三人侵害了被保險人健康權(quán)、生命權(quán)、身體權(quán)權(quán)利，在當事人之間形成一個侵權(quán)的 法律 關(guān)系。對這個侵權(quán)法律關(guān)系中的“賠償權(quán)利人”，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第一條第二款規(guī)定，在侵權(quán)法上，賠償權(quán)利人與受害人為同一概念，賠償權(quán)利人為三種，第一種賠償權(quán)利人就是直接受害人，就是健康權(quán)、生命權(quán)、身體權(quán)受到侵害的受害人，這種受害人作為賠償權(quán)利人在司法審判實踐中是最多的；第二種賠償權(quán)利人是間接受害人，指撫養(yǎng)來源受到損害的人，間接受害人不僅包括死亡受害人的近親屬以及其生前依法承擔撫養(yǎng)義務(wù)的被撫養(yǎng)人，而且包括殘疾受害人喪失勞動能力前依法承擔撫養(yǎng)義務(wù)的被撫養(yǎng)人。第三種賠償權(quán)利人是死者近親屬。侵害人身權(quán)中的損害賠償是指在受害人的人身遭受不法行為侵害或有遭受侵害之虞時，其基于生命權(quán)、健康權(quán)、身體權(quán)等人格權(quán)有權(quán)請求停止侵害、排除妨害或消除危險④。一旦實際損害已經(jīng)發(fā)生，則只能請求承擔損害賠償責任，通過金錢賠償加以救濟。

人身保險合同中的受益人及權(quán)利。根據(jù)02版保險法第二十二條第三款、09版保險法第二十二條第三款規(guī)定：受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。我國保險法對受益人的資格沒有限制，受益人可以是 自然 人，也可以是法人或其他組織等非自然人。受益人的產(chǎn)生方式以指定為主，在某些情況下，也可以通過推定的方式產(chǎn)生。根據(jù)保險法規(guī)定，受益人的受益權(quán)指的是受益人基于保險合同享有的保險金給付請求權(quán)⑤。受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有在保險事故發(fā)生后才能具體實現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)，受益人為自然人時，以于保險事故發(fā)生時生存者為限，依受益權(quán)領(lǐng)取的保險金具有獨立性。

對比侵權(quán)賠償權(quán)利人之賠償權(quán)與人身保險合同中的受益人之權(quán)利，我們非常清晰的發(fā)現(xiàn)，兩種權(quán)利源于不同性質(zhì)、并不交叉的法律關(guān)系。如前所述，人身賠償請求權(quán)權(quán)具有專屬性，保險法規(guī)定保險合同中的受益人基于保險合同向侵權(quán)案件中的致害第三人主張侵權(quán)賠償請求權(quán)，實際上是賦予受益人基于合同形式而取得專屬于法定主體的權(quán)利,這是典型的立法錯漏，在法理上也是無法解釋的。

有人認為，實踐中的確存在受益人向致害第三人主張賠償請求權(quán)的情形，筆者認為即使受益人身份與在侵權(quán)賠償請求權(quán)人身份重疊時，受益人也只能基于侵權(quán)案件受害人或近親屬的身份向第三人行使？我們暫撇開法理，探討一下在法律實踐中具體的保險合同中的受益人同時具備損害賠償請求權(quán)的情形，首先排除被保險人與受益人非為同一人，且被保險人生存這種情況,因為在這種情況下，生存保險金和殘疾保險金的請求權(quán)及侵權(quán)損害賠償請求權(quán)仍為被保險人行使，受益人的受益權(quán)尚未現(xiàn)實實現(xiàn)，難以談及賠償請求權(quán)；受益人同時具備損害賠償請求權(quán)可能出現(xiàn)在以下兩種情形：一:被保險人同時是保險合同受益人，且被保險人在侵權(quán)事故發(fā)生之后尚生存，此時被保險人作為受害人具有對第三人的賠償請求權(quán)；二:被保險人與受益人非為同一人，且被保險人死亡的情況下，保險受益人同時是侵權(quán)事件的間接受害人(撫養(yǎng)來源受到損害的人)或被保險人(死亡)近親屬,則受益人具有對第三者的賠償請求權(quán)，但在此兩種情形下這種情況保險合同的受益人同為侵權(quán)事件的受害人,其的對第三者的賠償請求權(quán)也是基于侵權(quán)關(guān)系這個法律基礎(chǔ)主張，受益人在賠償請求權(quán)行使中是以受害人或其近親屬的身份出現(xiàn)的，而非以保險合同的受益人身份進行。其他情形不再列舉，總之，如果受益人向致害第三人成功主張了賠償請求權(quán)，那它一定不是基于保險合同確定的受益人身份，而是侵權(quán)法確定的賠償請求權(quán)人身份，只是兩種身份出現(xiàn)了重合而已。

綜上，保險法第四十六條中被保險人對第三人的侵權(quán)賠償權(quán)基于侵權(quán)法律關(guān)系產(chǎn)生，而受益人的受益權(quán)基于保險合同產(chǎn)生，兩者是完全不同的法律關(guān)系，保險受益人與侵權(quán)第三人并不存在任何法律關(guān)系，保險受益人對第三人的賠償請求權(quán)沒有法理基礎(chǔ)。(陸新峰   南京師范大學研究生院)

注解：

①、《中華人民共和國保險法》第四十六條：被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。

②、北京市西城區(qū)人民法院(2 0 0 4)西民初字第5 5 8 6號民事判決書 審判員高峙。

③、劉宗榮《保險契約法的理論與實務(wù)》第261頁 中國 人民大學出版社。

第4篇：意外保險論文范文

論文摘要：2009年9月17日，南京g技術(shù)技工學校（以下簡稱g技校）向z財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱保險公司）遞交團體意外傷害和短期健康保險投保單，g技校作為投保人為其在校學生386人申請投保學平險。   

一、案情概要

g技校提交的投保單記載如下：1、在被保險人健康告知欄中，保險公司問：現(xiàn)在或過去有無患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險人？g技校選擇項為：無。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請投保上述保險，貴公司已向我方交付了條款并詳細說明了合同內(nèi)容，特別是保險條款及相關(guān)合同中關(guān)于免除保險人責任，投保人及被保險人義務(wù)部分的內(nèi)容作了明確說明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險條款及特別約定。本投保單填寫的各項內(nèi)容均屬實，如有不實或疏忽，我方承擔由此引發(fā)的一切法律后果。 g技校在該投保單尾部加蓋公章。

09年9月19日，g技校繳納保費19300元，保險公司出具以g技校為抬頭的保險業(yè)專用發(fā)票及保險單正本一份，一并交付g技校。根據(jù)保險單正本記載，保險生效日期為09年9月19日，保險期限一年。附加學生團體住院醫(yī)療保險條款第五條責任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險人發(fā)生醫(yī)療費用的，本公司不負給付保險金責任：...（5）被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。

本保單項下386名被保險人均年滿18周歲，女生甲系該校07級學生，為被保險人之一。2010年4月5日該學生因膽囊結(jié)石進入南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險公司提交意健險理賠申請書，該申請書中對被保險人出險過程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，2010年4月5日發(fā)作入院手術(shù)治療。同日，保險公司對女生甲母親進行了書面詢問并制作筆錄，在該份詢問筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結(jié)石，當時未進行手術(shù)的原因為希望藥物治療。之后，保險公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。 

保險公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險公司支付住院及醫(yī)療費用并承擔訴訟費用。

二、雙方爭議

原告認為：1、保險公司未對被保險人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進行詢問，因此，被保險人沒有對保險公司進行如實告知的義務(wù)；2、保險公司就保險條款中的責任免除部份沒有向被保險人進行明確說明，被保險人也沒有進行任何確認，所以保險免責條款不具法律效力；3、本案保險事故發(fā)生于保險期限之內(nèi)，保險公司應(yīng)當按照合同約定予以賠償。

保險公司辯稱：1、原告并非保險合同的投保人而是被保險人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險公司就保險條款無向被保險人明確說明的義務(wù)；2、保險公司已向投保人南京g技校履行了明確說明義務(wù)，保險條款對合同相關(guān)當事人均有約束力，應(yīng)是保險理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險合同約定的責任免除范圍，按照保險合同約定，保險公司不承擔本起事故的賠償責任；4、雖然本案保險公司未援引“投保人未履行如實告知義務(wù)”拒賠，但應(yīng)當明確：保險公司未向被保險人詢問不能免除投保人的法定如實告知義務(wù)。

三、一審判決

一審法院認為，g技校作為投保人，為其386名在校學生投保學生平安團體意外傷害保險，且已向被告交納了保險費，在保險單后所附的被保險人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險合同依法成立并有效，被告應(yīng)當依照約定嚴格履行其合同義務(wù)。

關(guān)于被告應(yīng)否履行保險義務(wù)，第一，本案g技校作為投保人為其學生向保險公司投保，學生為本保險合同的被保險人，保單只有一份即保險合同只有一個，就保險免責條款，保險公司只需向投保單位履行明確說明義務(wù)即可；第二，依據(jù)附加學生團體住院醫(yī)療保險條款第五條責任免除部分規(guī)定，被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險公司的賠償責任，且g技校在投保單及簽收單中對此均蓋章確認，所以就本案保險合同免責條款，保險公司已向投保人履行了明確說明義務(wù)，免責條款對本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結(jié)石，并建議其住院手術(shù)治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實吻合，上述證據(jù)可認定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾?。坏谒?，庭審中，原告沒有提供充分證據(jù)證實：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。

綜上，保險公司認為原告帶病投保，其不應(yīng)當承擔賠償責任的理由，符合已查明的事實及雙方約定；原告認為被告未履行說明義務(wù)，保險合同免責條款無效的觀點，因與查明的事實及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險金的主張不予支持。

四、二審調(diào)解

本案原告不服一審判決，向中級人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號會議紀要，該紀要第七條規(guī)定：學生平安險不屬團體險，保險人應(yīng)當逐一向投保人履行明確說明義務(wù)。保險人僅對學校履行明確說明義務(wù)的，或者保險人提供了履行免責條款說明義務(wù)的《告家長書》但無涉案被保險人或者其監(jiān)護人簽字的《告家長書》回執(zhí)欄的，對于保險人已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)的抗辯，人民法院不予支持。 

在我國的司法實踐中，地方法院會議紀要雖然不能在判決書中作為法律依據(jù)援引，但紀要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對適用，鑒于省高院對此類案件態(tài)度明確，保險公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達成調(diào)解協(xié)議。

五、法律分析

蘇高法審委[2011]1號會議紀要中對學生平安險承保模式的判定，對本案二審產(chǎn)生逆轉(zhuǎn)性影響，該會議紀要認為學生平安險不屬團體險，只能以個險形式承保，從而得出學生平安險的承保保險人應(yīng)當就免責條款逐一向?qū)W生或者其監(jiān)護人履行明確說明義務(wù)，學生平安險的投保人以及履行如實告知義務(wù)的主體是學生或者其監(jiān)護人。而本案系學校自籌費用為學生投保，被保險人清單中學生均已成年，投保行為經(jīng)得學生同意，保險公司以團體形式承保，學校為保險合同的投保人，保險公司就保險條款向投保人履行了明確說明義務(wù)，鑒于現(xiàn)行保險法規(guī)定，保險人并無就條款向被保險人進行說明的義務(wù)，雖然保險公司在展業(yè)時就保險條款內(nèi)容通過發(fā)放文字資料的方式向?qū)W生進行了宣傳，但并未要求學生書面簽字。

蘇高法審委[2011]1號會議紀要認定學平險為個險，無論是從法律規(guī)定還是從保險經(jīng)營實務(wù)進行分析，均值得商榷。

一、現(xiàn)行法律并未絕對禁止學生平安保險以團險形式承保。認為學生平安保險為個險者所持觀點基本為：（1）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當具有保險利益，學校和被保險人學生之間不存在法定保險利益；（2）另根據(jù)保險法規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，學生為未成年人，因此學校不能作為投保人；（3） 學平險的交費主體是學生家長或監(jiān)護人，所以學生或其家長才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范學生平安保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學校將不能再以投保人的身份為學生統(tǒng)一辦理學生在校保險，這表明行政監(jiān)管機構(gòu)認為學生平安保險應(yīng)該為個人保險。

學平險作為團險承保還是個險承保，主要區(qū)別是投保人是誰，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當具有保險利益，學校對學生不具有法定保險利益是否定學平險團體性的重要理由。關(guān)于人身保險的保險利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險合同，投保人和被保險人相互間必須存在金錢上的利害關(guān)系或者其他私人相互間的利害關(guān)系，各國立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險利益。同意原則則是指，訂立保險合同，無論投保人和被保險人之間有無利害關(guān)系，均以投保人取得被保險人的同意為前提。我國采用的即利益和同意兼顧原則。被保險人若同意投保人為其訂立保險合同，視為具有保險利益，學校和被保險人學生之間雖不存在法定保險利益，但學生本人或其監(jiān)護人若同意學校為其投保，學校則因同意原則而取得了對學生的保險利益。

保險法第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制?！痹摋l屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導致合同無效的后果。但該條所稱的“無民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人。新保險法第33條所稱的未成年子女僅限于無民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認自己行為的精神病人。學平險中被保險人范圍為各類大、中、小學及中等專業(yè)學校全日制在冊學生，根據(jù)我國的教育體系設(shè)置，排除極端個例，初、高級中學及大專院校的學生不屬于無民事行為能力人，這部分學生不屬于保險法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應(yīng)看到，保險合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險，人身保險中的他人之生命保險合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護被保險人的人身安全，確保保險合同當事人及關(guān)系人的正當利益，對于他人之生命保險合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應(yīng)以法律手段嚴格加以防范。但是，這種法律手段應(yīng)當公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過于嚴厲而妨礙人們利用此種保險合同。無論人身保險之保險利益原則還是無民事行為能力人死亡保險之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風險。然而，學平險不論投保人是誰，被保險人為在校學生，受益人為被保險學生或其家長，如教育管理機構(gòu)為學生投保學平險，將受益人指定為被保險學生或其家長，應(yīng)該講道德風險是基本可控的。教育機構(gòu)自籌費用為無民事行為能力人之外的在校學生投保團體學生平安保險，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時也是教書育人、關(guān)愛學生的師德所在，是值得鼓勵的合法行為，司法不應(yīng)當干預(yù)。

隨著時代的發(fā)展，特別是近幾年的保險展業(yè)實務(wù)中，大量辦學條件較好的教育機構(gòu)（特別是民營私立學校）為保障學生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責任，順利解決可能與學生或?qū)W生家長發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項為學生投保學平險，甚至，一些地區(qū)的教育管理機構(gòu)統(tǒng)一撥付費用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機構(gòu)必須為在校學生投保。此類投保意愿的教育機構(gòu)大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學生承擔交費義務(wù)的教育機構(gòu)成為投保人顯然不恰當，司法機構(gòu)對教育機構(gòu)的投保資格進行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險功能的發(fā)揮。

關(guān)于2003年保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范學生平安保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對當時社會非議的教育機構(gòu)亂收費問題，防止學校以集體名義強制學生購買學生意外保險，改善保險公司在爭奪學平險業(yè)務(wù)中惡性競爭帶來的混亂局面，并沒有一律禁止保險公司就此險種以團體形式承保。相反，從監(jiān)管機構(gòu)審批或備案的條款情況來看，一些保險公司報備學平險條款即以團體保險冠名，如《學生團體意外傷害保險條款》、《附加學生團體意外傷害醫(yī)療保險條款》、《附加學生團體住院醫(yī)療保險條款》，此類條款中一般均明確，本保險合同由保險條款、投保單、保險單、被保險人清單名冊、聲明、保險憑證以及批單等組成。附被保險人清單投保是典型的團體險，由此可見保監(jiān)部門亦未禁止學平險以團險方式承保。

二、限制學平險以團體保險形式承保，使學生平安保險業(yè)務(wù)日益萎縮。學平險屬短期健康保險和意外傷害保險范疇，專門針對在校學生及教職員工設(shè)置，其內(nèi)容主要包括：學生平安意外傷害保險、附加學生意外傷害醫(yī)療保險及學生住院醫(yī)療保險。低保費、高保障是學生平安保險的顯著特點，投保人只要交較低保費，被保險人就能獲得較高保額的風險保障，因此，學生平安保險曾是諸多保險產(chǎn)品中較為受歡迎的一個險種。另與其他醫(yī)療及意外險險種相比，因承保對象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費率水平低，該險種具備一定的公益性質(zhì)。從社會公益的角度出發(fā)，在目前社會保障體系未能全面覆蓋未成年人和學生的情況下，該險種對學生而言是一種安全保障，對于減輕家長和學校的負擔而言，更是不容忽視的。學平險的開辦，保障了學生的人身安全，對穩(wěn)定社會、促進國家發(fā)展都有巨大的推動力。

學平險的公益性其實溯源于大數(shù)法則，正是因為被保險人是在校學生這一特殊群體，保險公司將學生平安保險設(shè)計為團險，通過學校進行銷售，按團險計費，經(jīng)營和展業(yè)成本減少，從而導致保費較低。如果實行保單人手一份，由學生或?qū)W生家長和保險公司簽訂一對一的保險合同，銷售的成本優(yōu)勢將不復(fù)存在。同時個體投保難以在兼顧承保面的基礎(chǔ)上防范逆選擇，逆選擇會使學平險業(yè)務(wù)不斷萎縮，使可保風險變?yōu)椴豢杀ｏL險，造成保費和風險之間的惡性循環(huán)，使保險公司不當賠付增加。禁止學平險以團險形式承報，實質(zhì)是破壞了大數(shù)法則的基礎(chǔ)，作為商業(yè)企業(yè)，保險公司必然通過精算方式將其計入費率，轉(zhuǎn)由廣大投保人承擔，學平險的公益性將喪失殆盡。

第5篇：意外保險論文范文

通過教育實習，使師范生在實踐中接受教師職業(yè)道德的教育和訓練，體驗和感受教師職業(yè)的光榮感和責任感，自覺加強師德修養(yǎng)，培養(yǎng)和鞏固獻身于小學教育事業(yè)的專業(yè)思想。以下是為大家整理的畢業(yè)生實習工作計劃資料，提供參考，希望對你有所幫助，歡迎你的閱讀。

畢業(yè)生實習工作計劃一

一、畢業(yè)實習工作組織領(lǐng)導

1.系領(lǐng)導小組

組長：xxx

副組長：xxx

組員：xxxx

2.指導老師

計算機系專任教師及兼職(實習)教師

二、畢業(yè)實習的目的意義

計算機軟件技術(shù)專業(yè)、計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)專業(yè)、計算機應(yīng)用(平面設(shè)計方向)專業(yè)、計算機信息管理(信管方向、信監(jiān)方向)專業(yè)畢業(yè)前頂崗實習是專業(yè)人才培養(yǎng)方案的重要組成部分，是學生接觸工作崗位，了解職業(yè)需求，嘗試相關(guān)工作過程的重要活動。通過頂崗實習，學生將所學知識、技能運用于實際工作，又從社會實際工作中學到更多的知識、技能和本領(lǐng)，為畢業(yè)后直接參加工作做好充分準備。

三、畢業(yè)實習安排

1.實習時間：20XX年1月11日至20XX年5月30日

2.實習地點：珠三角地區(qū)(東莞為主)校外實習基地

3.實習形式：“頂崗實習”

4.組織形式：集體與個別相結(jié)合(單獨提前實習者須經(jīng)嚴格審查批準)。原則上實行實習指導老師包干制與實習領(lǐng)導小組、輔導員/班主任巡回檢查相結(jié)合。

四、辦理校外實習手續(xù)

無論是集體實習還是個別實習均應(yīng)辦理實習手續(xù)，否則實習不予認可。

具體講，即：

①簽訂并報批《三方實習協(xié)議書》;

②填寫并報批《實習登記表》。

如果在第五學期下半學期要求提前實習的，須填寫《單獨提前實習審批表》，經(jīng)批準方能外出。

五、畢業(yè)實習方式

畢業(yè)實習的組織安排形式：根據(jù)學院落實與學生自找相結(jié)合的原則，靈活采用多種方法，選擇多條途徑落實。具體方法和途徑如下：

1、通過學生個人或家長聯(lián)系，落實實習單位部門。

2、兩個或兩個以上的學生在同一個企業(yè)單位實習的，組成一個實習小組，由指導老師指定組長。定期和不定期在一起交流實習經(jīng)驗體會，互相幫助，互相鼓勵，努力把實習工作搞好。

3、通過學院聯(lián)系安排、落實實習單位部門。未聯(lián)系到合適實習單位的學生，應(yīng)服從系領(lǐng)導小組的統(tǒng)一安排，到指定的實習基地頂崗實習，不得以任何理由拒絕安排，否則，不予正常畢業(yè)。

畢業(yè)實習單位(基地)一般的要求是：能滿足專業(yè)實習基本要求的校外企事業(yè)單位或校內(nèi)外掛牌的實習基地。

六、畢業(yè)實習安全紀律

1、畢業(yè)實習人員必須遵守畢業(yè)實習單位的一切規(guī)章制度，服從領(lǐng)導，尊敬實習單位的指導老師或師傅;

2、實習學生應(yīng)培養(yǎng)組織觀念，加強組織紀律性;

3、實習學生應(yīng)樹立團隊協(xié)作精神，合理處理實習單位、部門的各種人事關(guān)系;

4、實習學生應(yīng)認真做好保密工作，不泄露實習單位的各類經(jīng)濟、商業(yè)、文檔信息;

5、畢業(yè)實習人員必須跟班實習，上班時間不得擅自離開崗位。

6、嚴格遵守操作規(guī)程，防止人身傷害和設(shè)備事故發(fā)生，愛護操作設(shè)備等公共設(shè)施。

7、畢業(yè)實習中不得遲到早退和缺席，離開必須經(jīng)指導教師批準后方可離隊。對未請假不參加畢業(yè)實習者，畢業(yè)實習按不及格處理。

8、畢業(yè)實習指導教師對違紀學生有權(quán)終止畢業(yè)實習或提出處分意見。

9、畢業(yè)實習前必須購買個人意外保險。

七、實習內(nèi)容

各專業(yè)具體內(nèi)容見畢業(yè)實習內(nèi)容。

八、畢業(yè)實習成績評定

實習期間須按規(guī)定保質(zhì)保量完成畢業(yè)實習報告，另外，實習學生中必須至少有30%學生需完成畢業(yè)設(shè)計(論文)。

實習成績采用百分制。實習單位給出的成績和指導老師給出的實習報告成績分別占60%和40%。成績在60分以上者，可獲得8個學分，未獲得實習學分者不能正常畢業(yè)。

畢業(yè)生實習工作計劃二

一、實習目的：

1、通過教育實習，使師范生在實踐中接受教師職業(yè)道德的教育和訓練，體驗和感受教師職業(yè)的光榮感和責任感，自覺加強師德修養(yǎng)，培養(yǎng)和鞏固獻身于小學教育事業(yè)的專業(yè)思想。

2、通過教育實習，使師范生將所學得的文化科學知識、教育專業(yè)知識轉(zhuǎn)化為育人技能。提高對基礎(chǔ)教育的認識，樹立正確的教育思想，初步掌握科學的教育、教學方法。

3、通過教育實習，培養(yǎng)師范生獨立工作能力，在指導老師的幫助下，基本上能按教育、教學的理論要求上好小學各門實習課，學會做班主任，少先隊輔導員工作和組織課外活動及家訪。

二、教育實習的內(nèi)容和要求：

1、進行課堂教學實習。每個文科、理科方向?qū)嵙暽仨殦握Z文一周、數(shù)學一周以及圖、音、體等(選一科)課程的教學，重點是語文、數(shù)學的教學。英語方向?qū)W生必須擔任英語一周、語文一周以及圖、音、體等(選一科)課程的教學，重點是英語教學?，F(xiàn)代教育技術(shù)專業(yè)實習生，必須擔任電腦一周、數(shù)學一周以及圖、音、體等(選一科)課程的教學，重點是電腦教學。

2、實習班主任、少先隊輔導員工作。每個實習生在原班主任的指導下必須實習班主任工作兩周和少先隊輔導員工作。組織少先隊活動一次以上，進行家訪不少于兩人次，做好學生的思想品德教育工作。

3、每個實習生必須認真鉆研教學大綱，熟悉教材，認真?zhèn)浜谜n、寫好教案，進行試教，教案必須經(jīng)原科任老師審查同意后方準上課，課后要進行輔導和認真批改作業(yè)。

4、虛心主動向?qū)嵙晫W校的領(lǐng)導、老師學習，學習其教育、教學經(jīng)驗。(聽聽各年級、各種類型的示范課。為今后走上教壇積累工作經(jīng)驗。)

三、時間安排：

分三個階段進行

第一階段：11月13日—11月18日，見習階段。(11月13日前分別到各小學報到。)

1、實習生到實習學校報到，請實習學校領(lǐng)導介紹學校的基本情況和團隊工作情況等，熟悉學校的環(huán)境。

2、請原班主任介紹班主任工作計劃、經(jīng)驗，介紹該班的基本情況，掌握班內(nèi)干部、學生名單，了解學生。在原班主任指導下，制訂班主任工作實習計劃。

3、下班聽課，向原班科任教師學習。

4、請實習學校組織語、數(shù)公開課一次。為實習生做好示范。

5、接受教學任務(wù)，在原科任教師指導下，安排好教學進度，編好授課時間表，準備好教具，寫好教案，進行試教等，為正式上課做好充分準備。

第二階段：實習階段(約三周半)

1、每個實習生擔任一周的班主任實習工作，主持一次班、隊活動，進行兩次家訪。完成任務(wù)后，請原班主任對實習生寫好書面評議。

2、實習生每人應(yīng)擔任語文和數(shù)學12節(jié)以上，還要兼任圖、音、體、常識等課各一節(jié)以上的教學。

3、各實習小組，以學校為單位，抓好語、數(shù)各一節(jié)的公開試驗課。

4、實習生每上一節(jié)課后，即由原科任老師評定成績，成績不向?qū)W生公布。

5、實習完畢后，由實習學校領(lǐng)導組織指導教師對每個實習生作好實習鑒定，填好教學評估計分表、思想素質(zhì)評分表、班主任工作實習評分表、綜合能力評價表。

第三階段：總結(jié)鑒定，教育調(diào)查，寫調(diào)查報告。(約半周到一周)

實習生聽取原班主任、科任老師對自己的實習意見。寫好書面總結(jié)和自我鑒定，調(diào)查報告，交帶隊老師檢查后交教務(wù)科。

四、本校指導老師的工作職責和要求：

1、本校指導老師分工負責與實習學校、班級聯(lián)系，指導、檢查實習生的實習情況，聽取實習生意見，了解、發(fā)現(xiàn)問題及時幫助解決，指導學生備課、試教、聽課和進行教學評議。每個指導老師要求聽12節(jié)課以上，實習結(jié)束后，聽課本交教務(wù)科。

2、到各實習點與該校領(lǐng)導取得密切聯(lián)系，聽取該校領(lǐng)導和指導老師對實習生實習情況的意見，并將意見及時反饋給實習生，以指導實習生揚長避短。

畢業(yè)生實習工作計劃三

畢業(yè)實習是高等學校本科各專業(yè)教學活動的重要環(huán)節(jié)，也是理論聯(lián)系實際的重要途徑。為使我系20xx屆會計學專業(yè)學生畢業(yè)實習卓有成效地進行，特制定本實習計劃，供指導老師和學生參照執(zhí)行。

一、實習目的

通過親身實踐參加具體會計和財務(wù)管理業(yè)務(wù)活動，以提高學生的動手能力，分析問題和解決問題的能力，為今后從事專業(yè)工作打下扎實基礎(chǔ)。同時，通過這次實習，進一步驗證、充實、鞏固和運用所學的基本理論和專業(yè)知識，并在此基礎(chǔ)上認真收集整理資料，為撰寫畢業(yè)論準備，同時可以檢查教學質(zhì)量和效果，為今后的教學改革提供依據(jù)。

二、實習地點和時間安排

地點：學生自己聯(lián)系適合本專業(yè)的實習單位

時間：從20xx-20xx學年第二學期開學開始，5月4日返交報到，5月5日進行實習交流，并開始著手論文寫作。

三、實習內(nèi)容

1、業(yè)務(wù)實習

主要是實習會計核算程序和具體方法，財務(wù)管理業(yè)務(wù)程序和方法

2、調(diào)查研究

(1)會計工作環(huán)境(包括法律環(huán)境、管理體制和單位內(nèi)部財會工作組織建設(shè)等)及現(xiàn)狀;

(2)財務(wù)管理工作環(huán)境(包括法律環(huán)境、管理體制和單位內(nèi)部財會工作組織建設(shè)等)及其現(xiàn)狀;

(3)近幾年頒布的《企業(yè)會計準則》(具體準則)的實施情況(在實施過程中存在的問題及可能的解決方法;

(4)搜集和掌握有關(guān)實際資料，為撰寫畢業(yè)論文積累素材。

四、實習要求與考核辦法

各位學生的論文導師即為該生的實習指導老師，學生離校前應(yīng)與指導老師取得聯(lián)系，實習過程中接受指導老師的業(yè)務(wù)指導，指導老師在學生實習期間將酌情去實習點檢查和指導。實習學生應(yīng)嚴格遵守實習單位的作息制度和各項規(guī)章制度，謙虛謹慎，禮貌待人，自覺接受實習單位負責人及指導人員和實習指導老師的領(lǐng)導，認真做好實習周記，并定期為指導老師匯報實習情況。

第6篇：意外保險論文范文

    論文摘要：廣告語言作為一種特殊的交際形式，無時無刻不在影響著廣大消費者的消費行為。廣告主為了達到說服消費者購買其廣告的產(chǎn)品，往往運用各種各樣的語言表達手段.這些表達手段體現(xiàn)出語用學中的言語行為理論、語言的間接性、合作原則和關(guān)聯(lián)理論。

    語言和文字是廣告最為重要的組成部分。出奇制勝的語言是廣告的靈魂，廣告撰寫者的使命就是藝術(shù)性地使用語言和文字來達到傳遞信息和促銷商品的目的。這種藝術(shù)性的語言表達手段體現(xiàn)出語用學中的言語行為理論、語言的間接性、合作原則、禮貌原則和關(guān)聯(lián)理論。本文從語用學角度，試圖分析其相關(guān)理論在廣告中的體現(xiàn)。

    一、言語行為理論的體現(xiàn)

    言語行為理論是由英國哲學家j·austin所首創(chuàng)。他認為一個人在說話的時候，在大多數(shù)情況下同時實施了三種行為:言內(nèi)行為(locutionary act)、言外行為(illocutionary  act)、和言后行為(perlocutionary act)。言內(nèi)行為是“說話”這一行為本身。言外行為是通過“說話”這一動作所實施的一種行為，人們通過說話可以做許多事情，達到各種目的。言后行為是說話帶來的后果。

    在廣告中，廣告制作者通過廣告話語這一言內(nèi)行為，達到對受傳人進行言外行為，最后實現(xiàn)言后行為。

    [例l]今天你喝了嗎?(樂百氏飲料)

    說出這句話，這一行為就是言內(nèi)行為。通過這句看似簡單的問句，其言外行為就是提醒別人去買樂百氏飲料。其引發(fā)的言后行為就是人們購買樂百氏飲料，達到其廣告的目的。

    [例2]盜賊是不管春夏秋冬的!(標準意外保險公司)

    說出這句廣告詞本身就是一種言內(nèi)行為，通過言內(nèi)行為達到威脅恫嚇的目的，這就構(gòu)成了言外行為，通過這種言語活動，促使人們采取某種行動以便消除某種潛在的危險，即購買其保險，實現(xiàn)言后行為。

    二、語言的間接性的體現(xiàn)

    人們常常不是坦直地去說自己想說的話，而是往往通過某種方式間接地去表達自己。這種語言使用中的“轉(zhuǎn)彎抹角”的現(xiàn)象就是語言的間接性。從言語行為來看，searle認為間接語言現(xiàn)象實際上就是“通過實施另一種言語行為來間接地實施某一種言語行為”。人們使用間接語言有兩種不同的情況:一種情況是說話人在有可能在直接語言和間接語言之間進行選擇的情況下，出于某種原因選擇了間接的說話方式，這種間接語言是有特定意圖的。另一種情況是說話人無法用語言直接地表達自己才無可奈何地使用t間接的表達方式。

    在廣告中，廣告主往往不采用指令性言語，因為指令性言語是直截了當?shù)难赞o，因太直白而顯得激烈，它迫使別人去如何如何做。這會大大打擊消費者的購買心理，而且也會使產(chǎn)品顯得蒼白無力，不能給人留下深刻的印象，達不到樹立商標形象、說服消費者去購買產(chǎn)品的目的。而間接性言語則相反，它能給人這么一種印象，即其越具透明度也就越具說服力，也因而越能含藏隱義。換句話說，就是越少教訓他人則越能暗示他人。這類廣告詞往往是“醉翁之意不在酒”，給人以想象或回味。

    ［例3］用心的媽媽會用“鋅”。(“三精牌”葡萄糖酸鋅口服液)

    廣告主沒有直接勸說消費者購買該產(chǎn)品，也沒有陳述其特點，而是利用了“心”、“鋅”這兩個諧音字間接地表達了其意圖:你要是個用心的媽媽，那就給你的孩子服用“葡萄糖酸鋅口服液”吧。而且廣告主也深知，在目前大多數(shù)家庭都是獨生子女的情況下，當媽媽的自然會對其子女用心了，因而也就會購買所廣告的產(chǎn)品。

    [例4]聰明人選傻瓜。(“長城比特”桌面印刷系統(tǒng))

   其中“傻瓜”指的是操作方便的“傻瓜”印刷系統(tǒng)。其廣告意圖是:你要是聰明人的話，那就選擇  “傻瓜”牌桌面印刷系統(tǒng)，該系統(tǒng)操作簡單方便，易掌握。

    [例5]新飛廣告做的好，沒有新飛冰箱好。(新飛牌電冰箱)

    這廣告一石二鳥，一方面稱贊了這則廣告做得好;另一方面與新飛冰箱作比較，得出對比結(jié)果一一沒有新飛冰箱好，間接地暗示了新飛冰箱更好。既讓人對這廣告印象深刻，又更能讓人將這產(chǎn)品銘記于心。

    [例6]贈給你爽快的早晨。(吉列刀片)

    人們購買刮胡刀的目的就是想要將胡子刮干凈，感覺清爽。廣告中恰當?shù)厥褂昧饲逅瑏戆凳井a(chǎn)品的效果，其意圖就是:使用吉列刀片，你就能將胡子刮得干干凈凈，感覺清清爽爽。

    三、合作原則的體現(xiàn)

    美國哲學家grice認為，在所有的語言交際活動中為了達到特定的目的，說話人和聽話人之間存在著一種默契，一種雙方都應(yīng)該遵守的原則，他稱這種原則為會話的合作原則(cooperative principle，簡稱cp)。合作原則具體體現(xiàn)為四條準則:a.數(shù)量準則(quantity  maxim); b.質(zhì)量準則(qualitymaxim);c.關(guān)聯(lián)準則(relation maxim);d.方式準則(manner maxim)。也就是說，交際者應(yīng)采用最直接、最切題的方式真實地表達其交際意圖。然而，通常交際者所說的與其說話的用意之間總是有著一定的距離，對這種距離的認知是了解交際意圖的前提，在交際過程中交際者通過違背合作原則中的某一準則來向?qū)Ψ教崾舅圆⒉皇撬?。當交際的另一方覺察到對方的話語沒有遵守合作原則時，他就要迫使自己越過對方話語的表面意義去設(shè)法領(lǐng)會說話人話語的真正含義，尋求說話人在什么地方體現(xiàn)了合作原則，于是就產(chǎn)生了會話含義理論(conversation implicature)。

    在廣告交際中，廣告商經(jīng)常有意識地違背合作原則中的某些準則，為了向消費者傳遞一些符合合作原則的信息，并且希望消費者能夠從廣告中推導出這些信息。

    【例7】 what kind of man reads play boy?(花花公子雜志)

    這則廣告巧用疑問句，既推出商品名稱，又制造出懸念，但顯然它沒有遵守數(shù)量準則，沒有使自己所說的話達到所要求的詳盡程度。因為廣告中沒有指出哪種人士閱讀play boy雜志，而是要看到這則廣告的人去猜出隱藏在其中的言外之意:it’s you or him.in fact all of men read play boy.

    [例8] the keebler elevs have baked up the lightest，crispiest snacks ever to be called crackers.these extra thin bite-size crackers are rippled with zesty seasonings and crunch just  like  your favorite  chips，but  they’re baked，not fried .they’re the perfect snack for munching by the handful.

    這是美國一種脆餅干的包裝盒說明，其中一再使用形容詞最高級結(jié)構(gòu)和extra thin, the perfect等表示極端含義的詞語，竭盡夸張之能事。這則廣告顯然違反了質(zhì)量準則，把話說得比實情過頭，可謂言之過甚。但正是由于這種夸張的表現(xiàn)手法，突出了商品的優(yōu)異品質(zhì)，顧客見了未免想買盒嘗嘗。

   【例9】  if you don’t clean your teeth with tartar control crest，objects in mirror may be closer than they appear.(寶潔公司crest牙膏)

    這則廣告表面上這兩句風馬牛不相及，違反了關(guān)聯(lián)準則，說了看似和話題無關(guān)的話，但細細品位這則廣告，就能解讀出其隱含之意:不用crest牙膏，你的牙齒就會很快壞掉。

    【例10】 softly…softly…softly you move to the crib to make certain that all is well with the most precious thing in your life，the most wonderful baby in all the world.softly，too，the smooth ocean brand sheets welcome you when you return to your own bed，band softly these ocean brand sheets meet your budget requirements.for these are the famous ocean combed  percales’latest  products  of  ocean brand craftsmanship.

    這是一則推銷床單的廣告，整個廣告多次重復(fù)ocean brand和softly, softly，共重復(fù)5次，這明顯違反了方式準則中所要求的說話要簡明扼要，避免贅述。但這則廣告卻正是通過這種重復(fù)，喚起了一種柔軟的感覺，樹立一個柔軟的形象，將這種商品和柔軟的性質(zhì)緊緊地聯(lián)系在一起。

    四、關(guān)聯(lián)原則的體現(xiàn)

    為了達到讓消費者將廣告銘記于心的目的，廣告的語言不可枯燥乏味、陳詞濫調(diào)，不同尋常的廣告語言往往能激發(fā)人們好奇心和想象力。這種廣告語言往往體現(xiàn)了語用學中的關(guān)聯(lián)理論。

    sperber和wilson在關(guān)聯(lián)論中指出，說話人的目的、意圖能被聽話人識別，是由于他們對認知環(huán)境具有共識，也就是說交際能否成功，就看交際雙方對彼此的認知環(huán)境是否能顯映和互相顯映，人們在理解話語時通常選擇與自己的認知環(huán)境有關(guān)聯(lián)的理解。交際就暗示了所交際的信息是有關(guān)聯(lián)的。這種關(guān)聯(lián)使人們對說話人的意圖作出了合理的推導，達到話語的正確理解。

    在廣告中，廣告主利用與讀者、消費者共處的認知環(huán)境，努力達到相互顯映，并形成最佳的語境效果，使消費者能完全溶于廣告所創(chuàng)造的氛圍之中。同時讀者也通過關(guān)聯(lián)理論領(lǐng)悟廣告主的真正意圖。

    [例11] not all cars are created equal.(日本三菱汽車)

    這則廣告咋看似乎覺得難以理解。但這句話的巧妙之處就在于廣告主利用了大家熟悉的美國獨立宣言中的名句“all men are created equal"，日本廣告商將。en改為cars，將肯定句改為否定句。這些改變就體現(xiàn)了關(guān)聯(lián)理論，利用與讀者、消費者共處的認知環(huán)境，引導讀者明白其真正目的:日本車優(yōu)于其他國家生產(chǎn)的汽車。

    在廣告設(shè)計中，有些廣告將名言警句改頭換面，體現(xiàn)的正是語用學的關(guān)聯(lián)理論，利用人們熟知的社會文化知識，從而引起人們的聯(lián)想和共鳴。

    [例12] we take no pride and prejudice.(time雜志)

第7篇：意外保險論文范文

【關(guān)鍵詞】無景點旅游；心理需求；旅游需求

一、引言

旅游業(yè)因其在經(jīng)濟發(fā)展中的產(chǎn)業(yè)地位、經(jīng)濟作用逐步增強，對文化與環(huán)境的促進作用日益顯現(xiàn)，已成為全球經(jīng)濟中發(fā)展勢頭最強勁規(guī)模最大的產(chǎn)業(yè)之一。近幾年，游客面對開發(fā)雷同、缺少特色、旅游高峰期擁擠不堪的旅游景區(qū)，無奈之下選擇了一種新的旅游方式——“無景點”旅游，反映了游客對旅游本質(zhì)的追尋。無景點旅游這種新型旅游方式的悄然出現(xiàn)是大眾旅游發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其主導因素是旅游者自主消費意識的增加，隨著旅游經(jīng)驗的增強、選擇出游目的地及方式更加理性，人們更注重出游的獨立和體驗，避免前往人滿為患的景區(qū)，反映了游客需求層次的提高，同時也是對旅游本質(zhì)追尋的回歸，這對于旅游業(yè)是挑戰(zhàn)同時也是機遇。

二、文獻回顧及概念界定

對于無景點旅游概念的界定目前學術(shù)界還存在著許多的爭議，國內(nèi)學者伍延基等[1]將無景點旅游看作是一種注重休閑與體驗、追求無拘無束的游歷、并不十分看重景點的反傳統(tǒng)的旅游方式，它有助于對旅游資源的概念、范疇和評價標準的再認識，有利于促進旅游開發(fā)、規(guī)劃與管理的革新；董紅梅[2]認為“無景點旅游”是與傳統(tǒng)的景區(qū)（點）旅游相對應(yīng)的，是指到非旅游景區(qū)（點）進行的以輕松體驗?zāi)康牡氐奈幕?、社會生活方式與民風為主的一種旅游，與傳統(tǒng)的景點旅游相比，它在方式上一般不參團、不趕時間趕景點，而是自由自在、輕松舒適地在目的地游覽風光、體驗民俗和生活；而簡玉峰等[3]將其定義為：以輕松體驗?zāi)康牡氐奈幕⑸鐣罘绞?、民風為主的一種旅游，與傳統(tǒng)的景點旅游相比，它在方式上一般不參團、不趕時間趕景點，而是自由自在，輕松舒適地在目的地游覽風光體驗民俗和生活。郭文[4]分析了無景點旅游產(chǎn)生原因及其對旅游業(yè)的影響，提出了將這種新的旅游方式完善的建議；王計平等[5]采用了問卷調(diào)查的方式對無景點旅游市場進行了研究；姚磊[6]、郭艷芳等[7]采用不同的方法也對無景點旅游做了深入研究。

在總結(jié)前人研究成果的基礎(chǔ)上，本文認為無景點旅游是指人們?yōu)榱朔潘蓧毫?、體驗休閑、愉悅身心，不以游覽景區(qū)景點為終極目的，而是以享受旅途本身為目的，以隨性而游、興盡而返的方式進行的一種自助旅游。

三、基于心理學知識的游客需求心理分析

旅游心理學包括兩個維度，狹義的旅游心理學只研究旅游者即旅游行為主體的心理活動及其客觀規(guī)律，其目的是解釋人們?yōu)槭裁绰糜?、影響人們旅游決策的因素是什么，以及這些決策是如何作出的；廣義的旅游心理學則不僅研究旅游者的心理，而且研究旅游業(yè)的開發(fā)、經(jīng)營與管理的心理依據(jù)，即探討旅游企業(yè)中個體、群體、領(lǐng)導、組織的心理活動規(guī)律，說明如何通過調(diào)整人際關(guān)系、激勵動機、提高領(lǐng)導水平和領(lǐng)導藝術(shù)、增強組織凝聚力等手段，來協(xié)調(diào)人與人之間的關(guān)系，以提高旅游企業(yè)的管理水平，使之最大限度地滿足旅游者的需求。關(guān)于旅游者產(chǎn)生無景點旅游的需要，我們可以用需要層次論、一致性與復(fù)雜性的平衡理論加以闡釋。

（一） 馬斯諾需要層次理論

需求層次理論（Hierarchy of Needs），亦稱“基本需求層次理論”，是行為科學的理論之一，由美國心理學家亞伯拉罕·馬斯洛于1943年在《人類激勵理論》論文中所提出。馬斯洛認為人的需要分為五種，像階梯一樣從低到高，按層次逐級遞升，分別為：生理需要、安全需要、愛的需要（社交需要）、受尊重的需要、自我實現(xiàn)需要。

旅游發(fā)展初期，人們主要是為了追求滿足求知好奇的需要，逃避緊張和壓力的需要，但隨著旅游的發(fā)展低層次的社交和受尊重的需要難以促成旅游的產(chǎn)生或者難以讓游客真正達到精神上的愉悅。于是，人們渴望旅游本質(zhì)的回歸，期望在旅游過程中獲得悠然自得的感受，能夠徹底融入自然、實現(xiàn)自我，無景點旅游在很大程度上回歸了旅游的本質(zhì)，能夠滿足游客最高層次的需要。

（二）一致性與復(fù)雜性理論

一致性理論（Consistency Theory）是探討與預(yù)測人在接受新信息后為保持內(nèi)部一致性而調(diào)整原有態(tài)度的一種理論，其提出者為奧斯古德和坦南包姆（C.E.Osgood & G.P.H.Tennenboum，1955）。根據(jù)這個理論，人們總是尋求平衡、和諧、相同、沒有沖突和可預(yù)見性，任何不一致性都被視為心理上的不適。除了一致性的追求，人們還渴望新奇、意外、變化和不可預(yù)見的事物，這便是復(fù)雜性理論（Complexity Theory）。

所以旅游活動其實是一致性與復(fù)雜性的一種平衡，人們希望能從重復(fù)、繁瑣、枯燥、緊張的生活與工作的一致性中走出來，回歸大自然，希望在旅游過程中享受舒適與安寧，充分放松身心、修養(yǎng)身息，但是傳統(tǒng)的旅游方式在景點的選擇、行程的安排、擁堵的景區(qū)等方面使游客難以達到旅游的真正目的，所以以享受旅途本身為目的，以隨性而游、興盡而返的無景點日益受到游客的青睞。

四、無景點旅游的特征及存在的問題

與以往傳統(tǒng)的旅游方式相比無景點旅游有著以下突出的特征，這些也是吸引游客的重要因素，但同時也存在諸多不容回避的問題，需要引起充分的關(guān)注。

（一）隨意性

傳統(tǒng)的旅游方式一般來說是由旅行社安排好的，前往的景點、線路、用餐的地方、購物商店等都是固定的。無景點旅游則是游客完全根據(jù)自己的需要隨性的選擇時間出發(fā)，客人隨時可以根據(jù)自己的需要進行旅行，途中可以根據(jù)自己臨時的意愿選擇目的地，根據(jù)自己的興趣愛好在途中尋覓美、欣賞美、享受美，細致感受天空、江河、樹木、山川，讓自己充分融入自然。但是如果游客選擇的是尚未開發(fā)或者開發(fā)不成熟的旅游區(qū)，由于旅游基礎(chǔ)設(shè)施不完善、管理制度不健全，游客的行為得不到有效的約束，容易對環(huán)境造成破壞，同時容易滋生社會治安問題。

（二）自由性

目前大多數(shù)的旅游產(chǎn)品都是固定的旅游路線，景點安排緊密，游客沒有太多的自由支配的時間，不但無法減緩壓力甚至旅途歸來感到更加的身心疲憊，無景點旅游方式可以滿足人們對自由的追求，擺脫束縛，以自我實現(xiàn)為中心，成為真正的“自由人”。在享受真正自由的同時，游客一旦遭受來自自然或人為的侵害的時候難以及時得到救助，特別是游客在缺少專業(yè)知識及器械配備的情況下開展探險、攀登等特種旅游的情況難以實現(xiàn)自救。

（三）無目的性

一定地理空間范圍內(nèi)的旅游資源同旅游專用設(shè)施、旅游基礎(chǔ)設(shè)施以及相關(guān)的其他條件有機地結(jié)合成為旅游目的地，無景點旅游者出游的目的地可能不是以到達某個固定的旅游地為主，他們出游的目的主要是感受旅途過程，感受風土人情，感受田間植被，呼吸新鮮空氣，釋放生活壓力。但是途中遇到合適的旅游景點他們還是會根據(jù)自己的需要選擇去游覽。

（四）無預(yù)見性

無景點旅游一般都是游客自發(fā)出游，或攜家人好友或結(jié)伴陌生驢友，與傳統(tǒng)的團隊旅游相比，食住行等各方面均無提前準備，一切都不可預(yù)知。同時因其具有很強的隨意性，有時甚至對游覽地的環(huán)境都不熟悉，無法預(yù)知隨時出現(xiàn)的來自自然、社會的威脅與災(zāi)難等等。

（五）無規(guī)范性

目前我國有關(guān)的法律沒有對旅游活動中的違法行為有明確的界定，缺少完善的旅游法律法規(guī)，旅游活動過程中所出現(xiàn)的法律糾紛缺乏相應(yīng)法律法規(guī)的規(guī)范，尤其是無景點旅游這一新型的旅游方式。傳統(tǒng)的隨團旅游，因游客跟旅游企業(yè)簽有旅游合同，當游客的合法權(quán)益受到不法侵害的時候有章可循，在一定程度上能夠維護自己的權(quán)益。但無景點旅游的游客出游一般是自助行為，一旦發(fā)生侵權(quán)行為，只能求助現(xiàn)行的普通法，因旅游專門法律規(guī)范的缺失勢必出現(xiàn)維權(quán)難的困境。

五、發(fā)展無景點旅游的對策及建議

（一）政府部門

1.加強宣傳。首先政府相關(guān)部門應(yīng)該加強旅游宣傳，通過網(wǎng)絡(luò)、廣告、宣傳冊、標識系統(tǒng)等形式增強游客的環(huán)保意識，要充分發(fā)揮新聞輿論的導向和監(jiān)督作用。完善景區(qū)內(nèi)外的標識系統(tǒng)，提醒游客注意火災(zāi)、防衛(wèi)自身安全、遵守旅游倫理道德、愛護環(huán)境等等。

2.完善法律體制、加強治安管理。盡快完善專門的旅游法律法規(guī)，切實維護游客、導游等相關(guān)利益者的合法權(quán)益，對各種違法犯罪活動予以相應(yīng)懲處，促進旅游資源及環(huán)境的有效保護。建立緊急救援機構(gòu)，加強社會治安管理，將各種違法犯罪活動扼殺在搖籃中，保障游客及社區(qū)居民的生命財產(chǎn)安全，創(chuàng)造安定、祥和的旅游體驗氛圍。

（二）景區(qū)方面

1.完善旅游接待設(shè)施。雖然無景點旅游游客不以景點為終極旅游目的地，但是并不意味著游客不游覽景區(qū)，所以景區(qū)需要不斷完善旅游基礎(chǔ)設(shè)施，包括景區(qū)交通、購物、標識系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)、救援系統(tǒng)等方面。同時努力挖掘旅游資源、開發(fā)特色旅游產(chǎn)品，滿足游客復(fù)雜性需求。

2.注重景區(qū)資源保護。目前景區(qū)資源保護最大的壓力一方面是旅游開發(fā)不當，另一方面是景區(qū)超容量接待及游客的人為破壞，針對無景點旅游游客對景區(qū)可能造成的破壞，景區(qū)可以加強對游客旅游行為的監(jiān)管，約束其破壞行為。另外為其旅游活動提供便利，比如開辟專門的露營區(qū)、野炊區(qū)，合理設(shè)置購物點，限制游客使用一次性用品。

（三）游客自身

1.樹立環(huán)保意識，踐行低碳生活。游客是最容易對景區(qū)環(huán)境造成破壞的人，所以游客應(yīng)當樹立環(huán)保意識，提高自身素質(zhì)，從“我”做起，從每一件小事做起，保護珍貴的旅游資源，做到“人來鳥不驚”。低污染、低能耗、低排放的低碳旅游方式，更健康、更自然、更安全的旅游活動，返璞歸真地回歸自然，才是無景點旅游所真正崇尚的。

2.做好準備工作，提高自我保護意識。無景點旅游游客因存在很大的隨意性、自由性、無預(yù)見性等特征，容易遭受來自自然或社會的對人身財產(chǎn)造成的侵害，比如惡劣天氣、自然災(zāi)害、暴力恐怖事件等，所以游客有必要提前做好心理、知識及物質(zhì)上的準備，盡可能多的收集掌握可能前往的旅游目的地的信息，學習野外生存技能及遇突發(fā)事件的自救知識，攜帶必要乃至專業(yè)的旅游探險裝備。

（四）旅行社方面

1.設(shè)計滿足需求的新產(chǎn)品。無景點旅游者更需要定制的旅游服務(wù)，如旅行社為游客代購旅游人身意外保險，提供旅游信息咨詢服務(wù)，改變以往固定的旅游線路，根據(jù)游客實時需要設(shè)計靈活的旅游線路，為其解決餐飲、住宿、交通等方面的問題，既要滿足游客一致性需要，也要滿足其復(fù)雜性需要。同時根據(jù)不同的標準進行市場細分，針對各細分市場的需要設(shè)計靈活多樣的無景點旅游產(chǎn)品，為游客提供包括預(yù)訂機票和酒店、全方位信息支持、租賃帳篷、車輛租賃及修理、旅游保險購買等服務(wù)在內(nèi)的無景點旅游線路。

2.培養(yǎng)滿足游客需求的特殊導游群體。旅游者初到異地在陌生的環(huán)境見到了新異的事物會滿足其復(fù)雜性的需要，但是環(huán)境過于陌生，一致性與復(fù)雜性失衡，必然會產(chǎn)生茫然感、拘謹感、孤獨感和不安感，這時需要有人為其引路，解決旅游過程中可能遇到的各種問題，以避免因不熟悉環(huán)境、不懂當?shù)仫L俗習慣等引起的各種沖突或不快，保證旅游活動的順利進行。與傳統(tǒng)旅游中導游所扮演的角色不同的是，無景點旅游需要的導游不再是旅行社旅游行程的執(zhí)行者，而是游客隨性而游的支持者，在整個旅游過程中導游可能扮演司機、向?qū)А⒅?、朋友、歌手等各種角色，目的是與游客建立一種融洽的關(guān)系，為其提供高質(zhì)量的導游服務(wù)。

參考文獻

[1]伍延基，王計平，曾海洋.無景點旅游的理論解釋與實踐意義[J].旅游科學，2008，（8）：28-31.

[2]董紅梅.無景點旅游對我國旅游景區(qū)開發(fā)的啟示[J].商業(yè)時代，2008，（18）：85-86.

[3]簡玉峰，劉長生，徐玨.無景點旅游發(fā)展現(xiàn)狀及其對策研究[J].旅游論壇，2010，（12）：756-762.

[4]郭文.無景點旅游：一種新型旅游方式的興起及影響研究[J].旅游論壇，2010，（10）：566-571.

[5]王計平，張寧，李敏敏.無景點旅游市場調(diào)查研究[J].青島酒店管理職業(yè)技術(shù)學院學報，2011，（1）：05-09.

第8篇：意外保險論文范文

關(guān)鍵詞：中職學校；青年志愿者；運行機制

在的倡導與組織下，自1993年以來，青年志愿者工作已經(jīng)承載了15年的歷史。青年志愿者活動作為中職學校德育工作的重要組成部分，是中職學生進行成人教育、成才體驗的良好途徑，它一改以往說教式的思想教育方式，注重學生的“個人體驗”，充分調(diào)動學生的主觀能動性，讓學生走進社會、服務(wù)社會、貼近生活、感受生活，實現(xiàn)理論與實踐、學校與社會的有機結(jié)合。隨著青年志愿者工作的蓬勃發(fā)展，中職青年志愿者隊伍規(guī)模逐漸擴大，社會影響力也日益增強，但現(xiàn)有的運行模式不斷顯現(xiàn)出其固有的弊端，成為制約新時期中職學校青年志愿者工作發(fā)展的瓶頸。

一、中職學校青年志愿者工作在現(xiàn)有運行機制下的狀況及不足

為了更全面、更直接地掌握中職學校青年志愿者工作的運行情況，我們進行了一次較大規(guī)模的調(diào)研活動。此次調(diào)研以問卷、座談會等形式為主，調(diào)研對象為廣西玉林農(nóng)業(yè)學校、玉林市衛(wèi)生學校、玉林高級技工學校3所中職學校的學生，共發(fā)放5000份調(diào)查問卷，回收4789份，其中空白卷49份；對120名青年志愿者學生干部進行座談會，調(diào)研結(jié)果如下：

1.宣傳力度不夠，中職生對青年志愿者工作普遍缺乏深度了解

在問及對志愿者活動的了解情況時，40.1%的學生選擇很了解；34.40%選擇基本了解，13.2%的學生選擇聽說過；12.3%的學生選擇完全不了解。在大部分中職生的心目中青年志愿者就是簡單的“學雷鋒、做好事”，承擔的都是些“扛東西、掃大街”之類的臟活累活，對于青年志愿者工作所蘊涵的社會性、公益性、自我教育性，大多數(shù)中職生均停留在淺層感知上，尚未深入人心。

2.中職生的綜合能力在青年志愿者活動中得不到明顯提高

在問及“參加志愿者活動對自身綜合能力提高的情況”時，35.7%的同學選擇了有很大提高；41.6%的學生選擇了有一點提高；14.7%的學生選擇了沒有提高；8%的學生則表示下回不再參加青年志愿者活動。對中職生參與志愿者活動的動機，多數(shù)同學表示是出于鍛煉自身能力、開闊視野、增加社會閱歷等原因，但在具體志愿者活動中，由于服務(wù)項目結(jié)構(gòu)單一、服務(wù)中出現(xiàn)“重形式、輕內(nèi)容”等現(xiàn)象，中職生參加青年志愿者活動后自身綜合能力未得到充分的鍛煉，個人價值也未得到完全的顯現(xiàn)。

3.培訓工作不到位，青年志愿者工作的服務(wù)水平不高

在問及“志愿者培訓工作開展情況”時，25.7%的學生選擇了進行過系統(tǒng)培訓；40.6%的學生選擇了接受過基本培訓；15.7%的學生選擇了接受過專業(yè)培訓；18%的學生則表示沒有參加過任何培訓。在青年志愿者行動建設(shè)方面，很多中職學校注重隊伍規(guī)模的擴充，卻忽視了青年志愿者自身素質(zhì)的培養(yǎng)。青年志愿者工作具有較強的專業(yè)性，由于缺乏禮儀、文明用語、心理輔導、工作態(tài)度等系統(tǒng)培訓，較多的青年志愿者不能勝任委派的志愿者服務(wù)任務(wù)，在服務(wù)過程中備受挫折、力不從心，工作效績甚微，服務(wù)水平有待進一步提高。

4.組織工作不完善，青年志愿者團隊合作意識不強

組織管理環(huán)節(jié)是青年志愿者工作核心部分，在具體的實施過程中，人員分配、監(jiān)督管理都需要一一落實到位。在問及“志愿者組織工作存在的問題”時，28.9%的學生選擇了管理合理、有序；27.3%的學生選擇了管理混亂，傳達不到位；26.8%的學生選擇了人員配備不合理；17%的學生選擇了效率低下。由此可見，多數(shù)中職學校往往因為人員配備不合理、組織協(xié)調(diào)不到位、開展服務(wù)工作時沒有充分考慮青年志愿者個人的興趣愛好，志愿者在服務(wù)工作中缺乏團隊合作意識，導致志愿者之間配合不默契、“干活”的是少數(shù)，“懶散”的卻是多數(shù)、未達到預(yù)期的服務(wù)效果。

5.激勵制度不健全，青年志愿者的服務(wù)熱情減退

眾所周知，青年志愿者工作是以自愿為原則、以奉獻為宗旨，但適當?shù)募畲胧┦潜仨毜姆答仚C制。在問及“希望獲得的激勵方式”時，26.3%的學生選擇了希望獲得志愿者活動證書；24.8%的學生選擇了希望獲得相關(guān)活動的紀念品；27.3%的學生選擇了希望獲得學校的榮譽證書；15.5%的學生選擇了希望獲得社會的肯定；6.1%的學生選擇了希望獲得一定的津貼。可見，適當?shù)募顧C制對志愿者活動的開展有很大的推動作用，一定的精神獎勵是對志愿者工作的最好的支持，學校、社會的肯定更是中職生參與志愿者工作的最大成就感，這樣才能使志愿者的熱情及積極性保持高漲狀態(tài)。

二、中職學校青年志愿者工作“五位一體”運行機制的分析

1.中職學校青年志愿者工作“五位一體”運行機制內(nèi)涵

中職學校青年志愿者工作“五位一體”運行機制是一整套關(guān)于招募、培訓、管理、考核、激勵等方面工作的具體實施制度，集“多元化招募、專業(yè)化培訓、逐層式管理、全方位考核、適當性激勵”等機制為一體，構(gòu)成一個良性的中職青年志愿者工作的運行機制。五個工作機制相輔相成、合為一體，既能正確規(guī)范地服務(wù)社會、服務(wù)他人、得到社會的認可，又能確保中職學校青年志愿者工作得到可持續(xù)性發(fā)展。

2.中職學校青年志愿者工作“五位一體”運行機制的功能與定位

構(gòu)建中職學校青年志愿者工作“五位一體”運行機制，充分結(jié)合新時代中職生的特點，他們思想活躍、樂于追求、渴望與社會接軌，但又面臨著嚴峻的就業(yè)壓力，因此，青年志愿者工作“五位一體”運行機制旨在以服務(wù)社會為核心、以培養(yǎng)中職生職業(yè)能力為抓手，以“走進社會，鍛煉自我；服務(wù)社會，實現(xiàn)自我”為原則，為中職生提供更為豐富、更為廣闊的第二課堂，達到青年志愿者服務(wù)工作與中職生的專業(yè)技能、社會教育與個人教育的完美結(jié)合。

三、中職學校青年志愿者工作“五位一體”運行機制的構(gòu)建

1.多元化招募

加大青年志愿者工作的宣傳力度，招募一支“綜合素質(zhì)高、服務(wù)能力強、工作態(tài)度好、社會愛心多”的志愿者隊伍是中職學生志愿者建設(shè)的首要任務(wù)，也是開展青年志愿者服務(wù)工作的基礎(chǔ)。

通過宣傳欄、宣傳冊、廣播等形式加強青年志愿者工作的宣傳力度，動員全校學生積極參加青年自愿者工作。

開設(shè)青年志愿者活動的咨詢窗口，解決中職生對志愿者工作的疑惑，幫助他們了解志愿者工作的具體流程，提高他們參加志愿者工作的熱情。

多形式、多渠道進行招募，班級推薦、學校安排、現(xiàn)場報名、老成員力薦等形式均可，最大限度地拓寬招募渠道。結(jié)合報名者的專業(yè)及個人興趣，分服務(wù)項目進行面試。加大面試的透明度，為中職生參加青年志愿者活動提供良好的環(huán)境。

2.專業(yè)化培訓

專業(yè)化的崗前培訓是提高志愿者服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮中職學校資源優(yōu)勢，建立志愿者培訓教學資源庫，對青年志愿者進行系統(tǒng)的專業(yè)化培訓，培養(yǎng)他們的基本素質(zhì)，提高他們的專業(yè)技能，增強他們的服務(wù)意識，提升他們的服務(wù)水平。

專業(yè)化培訓應(yīng)體現(xiàn)與職業(yè)能力結(jié)合、與專業(yè)技能掛鉤的原則。著重加強志愿者人際交往能力、環(huán)境適應(yīng)能力、團隊協(xié)作能力等職業(yè)能力的培養(yǎng)，突出志愿者自身專業(yè)技能的培訓，打造精品服務(wù)項目，切實提高服務(wù)質(zhì)量。

開設(shè)志愿者服務(wù)相關(guān)課程。長期培訓與短期培訓雙向進行，從提高志愿者“基本素養(yǎng)”、“服務(wù)藝術(shù)”、“專業(yè)技能”等三方面著手，開設(shè)“禮儀、服務(wù)語言、心理輔導、溝通藝術(shù)、各專業(yè)技能輔導”等課程。

培訓教師進行跟蹤服務(wù)指導。培訓教師對志愿者進行“崗前―服務(wù)中―服務(wù)后”的指導，針對青年志愿者在服務(wù)過程中的突況進行現(xiàn)場指導，并在志愿者活動結(jié)束后，根據(jù)志愿者的工作表現(xiàn)進行及時總結(jié)與反饋。

3.逐層式管理

逐層式管理是青年志愿者工作“五位一體”運行機制的核心環(huán)節(jié)，明確“人員管理―制度管理―項目管理―資金管理―安全管理”五項逐層推進管理方式，使管理更具合理化、人性化、規(guī)范化。

（1）完善人員管理。首先是建立志愿者個人檔案。人員管理做到分專業(yè)、分項目、分個人興趣進行注冊，具體實施服務(wù)項目時可依據(jù)人員管理檔案進行合理配備，從而使資源得到最優(yōu)化配置。其次是加強志愿者干部及骨干人員的管理，充分調(diào)動他們的主觀能動性，發(fā)揮他們的模范作用。

（2）加強制度管理。注重內(nèi)部管理，規(guī)范服務(wù)程序，嚴格制定青年志愿者工作的相關(guān)規(guī)章制度，編寫青年志愿者服務(wù)工作手冊，人手一冊，明確志愿者的職責與權(quán)利，使青年志愿者工作的開展更有章可循。

（3）實施項目管理。依據(jù)志愿者專業(yè)、個人興趣、服務(wù)意向等與服務(wù)對象實施分類管理和配對服務(wù)，提高服務(wù)的針對性和有效性。項目的設(shè)立緊緊圍繞中職生的職業(yè)能力及專業(yè)技能的生成，如建設(shè)的服務(wù)項目內(nèi)容有：“禮儀服務(wù)項目”、“大型活動服務(wù)項目”、“旅游酒店服務(wù)項目”、“家電維修服務(wù)項目”、“下鄉(xiāng)助農(nóng)服務(wù)項目”、“社區(qū)服務(wù)項目”、“雷鋒崗服務(wù)項目”、“尊老愛幼服務(wù)項目”、“扶貧助困服務(wù)項目”、“環(huán)境整治服務(wù)項目”等，具有較強的專業(yè)特點和社會服務(wù)功能，能為學生提供更多的服務(wù)選擇。另外，與政府、社會各界形成固定的合作關(guān)系，積極承擔大型活動的志愿者服務(wù)任務(wù)，為學生提供更多的服務(wù)平臺。

（4）引入資金管理。充足的資金配備是志愿者工作開展的有力保障，既要積極爭取學校的經(jīng)費支持，又要發(fā)揮自身的造血功能，如到企業(yè)拉贊助。依據(jù)多方力量，建立中職學校青年志愿者行動基金會，基金會所得不得用于個人，確保資金的有效供給。

（5）強化安全管理。青年志愿者服務(wù)工作具有社會化的性質(zhì)，中職學生從校園到社會的過程，必然具有一定的安全隱患，加強志愿者的安全管理，為志愿者提供必需的意外保險，使學生在進行志愿者服務(wù)工作時沒有后顧之憂。

4.全方位考核

全方位考核是青年志愿者工作的有效反饋，完善評價體系，堅持自評與互評相結(jié)合原則，自評為組織者內(nèi)部評定，互評指服務(wù)工作組織者內(nèi)部與服務(wù)對象共同評定，從“服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)次數(shù)、服務(wù)難易度”等方面對志愿者個人進行全方面的考核，使志愿者清晰意識到服務(wù)過程中自身的成績與不足，既為以后的志愿者服務(wù)工作提供借鑒，又為志愿者提供激勵的依據(jù)。

5.適當性激勵

顧名思義，青年志愿者是以自愿、不計回報為前提的，但新時期的中職學生往往缺乏對工作的持續(xù)性、堅定性，參加青年志愿者工作的最初好奇心難以維持長期的服務(wù)熱情，實施適當性激勵是良好的輔助手段。適當性激勵提倡以精神激勵為主，物質(zhì)獎勵為輔，如發(fā)放志愿者服務(wù)證書、提供相關(guān)活動紀念品、得到學校的精神獎勵等，讓志愿者在參加服務(wù)工作之余，能在一定程度上緩解就業(yè)壓力，得到社會的肯定與認同。當然，要引導學生正確看待激勵機制，參加志愿者服務(wù)工作得到更多的是精神的升華、品格的歷練、人性的完善。

總之，中職學校青年志愿者工作“五位一體”運行機制的嘗試與探索，將中職生專業(yè)技能及職業(yè)能力的培養(yǎng)融入到青年志愿者服務(wù)工作中，積極為學生搭建形式多樣、內(nèi)容豐富的第二課堂，讓更多的中職生主動地參與到青年志愿者活動中來，實現(xiàn)自我教育與社會教育、學校與社會、專業(yè)技能與綜合素質(zhì)的完美結(jié)合，對中職生個人發(fā)展、學校德育工作的拓展、社會的進步都將有舉足輕重的作用。

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