消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)精選(九篇)

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第1篇：消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文

關(guān)鍵詞：競(jìng)爭(zhēng)政策；金融消費(fèi)者；立法保護(hù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）20-0182-03

一、金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀及立法缺失

（一）金融消費(fèi)者析解

2000 年，英國(guó)頒布《金融服務(wù)和市場(chǎng)法案》（Financial Services and Markets Act 2000），法案中以立法形式確定了“金融消費(fèi)者”的法定概念。①1999年，美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》則對(duì)“金融消費(fèi)者”定義為“以個(gè)人、家庭成員或家務(wù)目的而從金融機(jī)構(gòu)得到金融產(chǎn)品或服務(wù)的個(gè)人”。

雖然我國(guó)尚未有直接定義金融消費(fèi)者的法案，然而在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對(duì)于消費(fèi)者有明確規(guī)定。②因此，在現(xiàn)有法律規(guī)定范疇內(nèi)，我們只能將金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者的一種類(lèi)型，使其借用消費(fèi)者的概念，并在金融領(lǐng)域有所延伸。即消費(fèi)目的為滿足個(gè)人或家庭的生活需要，消費(fèi)對(duì)象為金融機(jī)構(gòu)提供的商品或服務(wù)，消費(fèi)主體為個(gè)人投資者這三個(gè)要素的自然人。

（二）現(xiàn)狀與立法缺失

如上所述，我國(guó)當(dāng)前對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)尚未有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，其核心保護(hù)依據(jù)為《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，其余相關(guān)規(guī)定散落在各部金融法案中，如《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及由各監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度。這些法規(guī)在日趨復(fù)雜的金融環(huán)境和不斷發(fā)展的金融市場(chǎng)中，對(duì)金融消費(fèi)者的規(guī)制與保護(hù)顯得力不從心。

首先，金融消費(fèi)者保護(hù)的適用性不強(qiáng)。相較于發(fā)達(dá)國(guó)家出臺(tái)單獨(dú)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的做法，國(guó)內(nèi)現(xiàn)有監(jiān)管體制和行業(yè)自律體制都缺乏對(duì)金融消費(fèi)者的關(guān)注，以至于權(quán)利受損時(shí)，其往往直接訴諸司法途徑或者一般性行業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。這種做法一方面給現(xiàn)有法律適用帶來(lái)問(wèn)題，另一方面也激化了金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的矛盾，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)受損。其次，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)職責(zé)規(guī)范不夠明確。證券、保險(xiǎn)等各個(gè)法案分別就監(jiān)管做出規(guī)制，平級(jí)法案之間協(xié)調(diào)不足，上下位法之間甚有沖突，或者是同等效力的法律法規(guī)相互重疊交叉，要么監(jiān)管重復(fù)，要么監(jiān)管真空，使金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者均無(wú)所適從，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往也因?yàn)槿狈γ鞔_的執(zhí)法依據(jù)而“無(wú)所作為”，嚴(yán)重影響了法規(guī)的權(quán)威性。再次，相關(guān)法律法規(guī)法律效力層次較低，操作性和指導(dǎo)性欠缺。最后，司法保護(hù)作為金融消費(fèi)者的最后救濟(jì)手段，始終存在訴訟費(fèi)用高、訴訟周期長(zhǎng)、舉證責(zé)任難以及執(zhí)行不到位等問(wèn)題，很難有效保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

二、金融消費(fèi)者保護(hù)與競(jìng)爭(zhēng)政策的相互關(guān)系

（一）競(jìng)爭(zhēng)政策的消費(fèi)者標(biāo)準(zhǔn)

一直以來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)政策的核心目標(biāo)在于實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其手段并不是通過(guò)限制競(jìng)爭(zhēng)，相反是通過(guò)建立有序競(jìng)爭(zhēng)來(lái)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)秩序。在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇內(nèi)，競(jìng)爭(zhēng)政策是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家為保護(hù)和促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而實(shí)施的一項(xiàng)基本的經(jīng)濟(jì)政策，在國(guó)家的各種經(jīng)濟(jì)政策中占有基礎(chǔ)的、首要的地位，它被定義為所有那些為保護(hù)和促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的競(jìng)爭(zhēng)而采取的行動(dòng)措施、制定的法規(guī)條例和設(shè)立的監(jiān)察實(shí)施機(jī)構(gòu)的總和。競(jìng)爭(zhēng)政策是以維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的路徑最終提高生產(chǎn)效率和資源配置效率，增進(jìn)消費(fèi)者福利為宗旨。因此，競(jìng)爭(zhēng)政策的消費(fèi)者標(biāo)準(zhǔn)是以消費(fèi)者福利為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，即其購(gòu)買(mǎi)壟斷產(chǎn)品或接受服務(wù)時(shí)，以對(duì)其（將）產(chǎn)生的后果為基礎(chǔ)建立的，也就是說(shuō)，消費(fèi)者是否受到或可能受到群體性傷害這一標(biāo)準(zhǔn)是競(jìng)爭(zhēng)政策制定、執(zhí)行、評(píng)價(jià)的重要依據(jù)。

（二）金融消費(fèi)者保護(hù)與競(jìng)爭(zhēng)政策的相互關(guān)系

1.金融消費(fèi)者保護(hù)體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)政策目標(biāo)的層次性

從競(jìng)爭(zhēng)政策的目標(biāo)程度來(lái)看可分為終極或直接目標(biāo)。通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)政策使市場(chǎng)內(nèi)大多數(shù)行業(yè)形成有效競(jìng)爭(zhēng)，是競(jìng)爭(zhēng)政策的直接目標(biāo)。當(dāng)前大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家把競(jìng)爭(zhēng)政策的終極目標(biāo)定位在維護(hù)市場(chǎng)秩序、提高資源配置和實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者利益上。競(jìng)爭(zhēng)政策的終極目標(biāo)必須在直接目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上才能得以實(shí)現(xiàn)。而其間消費(fèi)者福利更是所有目標(biāo)的真正落腳點(diǎn)。從操作性來(lái)看，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者利益的最大化比實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效率的最大化更加現(xiàn)實(shí)。消費(fèi)者既是“轉(zhuǎn)嫁競(jìng)爭(zhēng)損失的終端”，也是競(jìng)爭(zhēng)政策的最終受益者。

2.金融消費(fèi)者保護(hù)體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)政策目標(biāo)的階段性

從競(jìng)爭(zhēng)政策目標(biāo)的階段性來(lái)看，以實(shí)施競(jìng)爭(zhēng)政策所帶來(lái)的社會(huì)福利在長(zhǎng)遠(yuǎn)和近期階段相區(qū)別，不同階段目標(biāo)在消費(fèi)者群體和企業(yè)群體之間的政策倚重有所不同。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，消費(fèi)者群體從社會(huì)福利的整體提高中獲得更多的好處是競(jìng)爭(zhēng)政策的終極目標(biāo)，也是其長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)；而在一定時(shí)期內(nèi)，企業(yè)的發(fā)展必須得到重視，相應(yīng)的，從近期來(lái)說(shuō)，企業(yè)要在特定時(shí)期內(nèi)從社會(huì)整體福利的分配中占據(jù)較多的部分。待到整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力有了顯著提升，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制得到了體制、文化等多個(gè)層面的確立之后，競(jìng)爭(zhēng)政策目標(biāo)就會(huì)相應(yīng)地進(jìn)入新的階段，社會(huì)福利的分配則應(yīng)當(dāng)更傾向于消費(fèi)者群體，消費(fèi)者也將成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最大的受益者。

3.金融競(jìng)爭(zhēng)政策的目標(biāo)在于保障金融消費(fèi)者權(quán)益

作為最大的發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)實(shí)施改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)內(nèi)金融競(jìng)爭(zhēng)政策的建立和實(shí)施將有助于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，在金融業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中切實(shí)維護(hù)本國(guó)合法權(quán)益，在拓展金融市場(chǎng)的同時(shí)，保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融安全，進(jìn)一步增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和世界影響力。中國(guó)金融在“走出去”的過(guò)程中必須具備強(qiáng)大的自主性和實(shí)力，這與國(guó)內(nèi)建設(shè)具有吸引力、執(zhí)行力和創(chuàng)新力的金融競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)環(huán)境不可分割。良好的金融環(huán)境會(huì)在積極推動(dòng)金融市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，保障金融消費(fèi)者權(quán)益。因此，金融競(jìng)爭(zhēng)政策的健全完善顯得尤為重要。在制定法規(guī)的過(guò)程中引入新的銀行、證券、保險(xiǎn)等市場(chǎng)主體，向金融市場(chǎng)注入新的競(jìng)爭(zhēng)元素，激活市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)潛力是促進(jìn)本國(guó)金融市場(chǎng)與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際市場(chǎng)對(duì)接的有效途徑。此外，反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反壟斷、金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出等法律制度體系也要不斷完善，以實(shí)現(xiàn)規(guī)制金融壟斷行為，優(yōu)化金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，建立金融消費(fèi)者保護(hù)制度的制度目標(biāo)。

三、現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)

（一）金融市場(chǎng)妨礙競(jìng)爭(zhēng)行為損害消費(fèi)者利益

金融市場(chǎng)中的壟斷或限制競(jìng)爭(zhēng)行為不利于有效的金融資源配置。以一直被詬病的金融業(yè)霸王行為為例，其損害消費(fèi)者利益的事實(shí)顯而易見(jiàn)。金融壟斷助長(zhǎng)了權(quán)力尋租、貪污腐化，并最終損害金融消費(fèi)者利益。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行濫用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，新增多項(xiàng)收費(fèi)，引起公眾強(qiáng)烈不滿；①此外，金融機(jī)構(gòu)濫用主導(dǎo)地位，在交易過(guò)程中強(qiáng)制使用格式合同，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。

（二）現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的導(dǎo)向

1.控制金融集團(tuán)化及內(nèi)部限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議

提供多元金融服務(wù)的金融集團(tuán)一般是金融綜合經(jīng)營(yíng)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)即產(chǎn)融混合合并的產(chǎn)物。其多元經(jīng)營(yíng)目的是各業(yè)務(wù)間高度互補(bǔ)和金融資源共享，集團(tuán)內(nèi)部各個(gè)法律實(shí)體形成利益共同體。金融集團(tuán)的資源整合給金融監(jiān)管帶來(lái)重重困難，其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的壟斷優(yōu)勢(shì)不斷擴(kuò)大，給市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序帶來(lái)潛在或現(xiàn)實(shí)威脅。金融集團(tuán)往往通過(guò)限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議尤其是集團(tuán)內(nèi)部的限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議，以安排達(dá)到逃避競(jìng)爭(zhēng)的目的。金融集團(tuán)內(nèi)部限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議具有隱蔽性，監(jiān)管難度極大，根據(jù)“企業(yè)內(nèi)部共謀理論”，有必要對(duì)金融集團(tuán)內(nèi)部成員企業(yè)之間的限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議進(jìn)行必要的規(guī)制。②

2.銀行“太大不能倒”原則的終結(jié)

傳統(tǒng)的銀行業(yè)“太大不能倒”原則在2008年金融危機(jī)爆發(fā)后面臨越來(lái)越多的質(zhì)疑與挑戰(zhàn)?！疤蟛荒艿埂痹瓌t最初是建立在銀行系統(tǒng)重要性與公共性基礎(chǔ)上的，從社會(huì)穩(wěn)定角度上有其合理性。但該原則的適用同時(shí)帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)、破壞競(jìng)爭(zhēng)、財(cái)政負(fù)擔(dān)等巨大負(fù)外部性。美國(guó)在《2010華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》中強(qiáng)調(diào)了大型銀行清算程序，作為美國(guó)金融市場(chǎng)放棄銀行“太大不能倒”原則的標(biāo)志，并反映出美國(guó)銀行監(jiān)管的由“系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先”向“公共利益與系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)并重”的價(jià)值取向轉(zhuǎn)變，然而這種轉(zhuǎn)變實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)的是消費(fèi)者利益優(yōu)先的價(jià)值取向。

3.現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的導(dǎo)向

無(wú)論是控制金融集團(tuán)化、破除金融行業(yè)內(nèi)部限制競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議，還是銀行“太大不能倒”原則的終結(jié)，這些競(jìng)爭(zhēng)政策都說(shuō)明了現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)是持有正面的、積極的導(dǎo)向。也就是說(shuō)，現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展已經(jīng)到達(dá)一定規(guī)模，整體實(shí)力也有所提升，對(duì)于已經(jīng)從經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中謀取了福利的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，促進(jìn)建成金融業(yè)合理競(jìng)爭(zhēng)秩序，一方面是金融市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的內(nèi)在需要，另一方面更是競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)消費(fèi)者福利的體現(xiàn)。

四、競(jìng)爭(zhēng)政策對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法影響

（一）通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)政策協(xié)調(diào)效率與利益的關(guān)系

競(jìng)爭(zhēng)政策的目標(biāo)在于保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)、提高經(jīng)濟(jì)效率、保護(hù)社會(huì)公共利益和消費(fèi)者利益，這些利益通常是趨于一致的，然而在不同的時(shí)期可能存在沖突。一旦出現(xiàn)沖突，其法律實(shí)施則必須依照原則的引導(dǎo)和解釋。例如，當(dāng)提高效率與保護(hù)消費(fèi)者利益經(jīng)營(yíng)者發(fā)生沖突時(shí)，在多大程度上將獲得的經(jīng)濟(jì)效率轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，就需要在增強(qiáng)或減弱經(jīng)營(yíng)者提高效率的動(dòng)機(jī)問(wèn)題上進(jìn)行權(quán)衡；當(dāng)金融行業(yè)提高效率、促進(jìn)發(fā)展，與保護(hù)金融消費(fèi)者利益兩者發(fā)生沖突時(shí)，就需要對(duì)國(guó)家的競(jìng)爭(zhēng)政策及其階段性目標(biāo)進(jìn)行明確定位。

目前金融市場(chǎng)中存在行業(yè)之間與行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，前者如證券、銀行、保險(xiǎn)業(yè)甚至民間融資機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，后者則如國(guó)有銀行與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。良好的競(jìng)爭(zhēng)能避免壟斷帶來(lái)的信息不透明、共謀、惡意定價(jià)、搭售等現(xiàn)象，提高金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率，使得金融資源得到合理配置，達(dá)到競(jìng)爭(zhēng)的效果，最終實(shí)現(xiàn)保障金融消費(fèi)者利益的目標(biāo)。然而，過(guò)度的競(jìng)爭(zhēng)也易帶來(lái)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，不合理競(jìng)價(jià)使得金融市場(chǎng)效率低下，不利于市場(chǎng)的運(yùn)行，最終損害的還是消費(fèi)者的利益。由于我國(guó)執(zhí)法體制的特殊性，存在著競(jìng)爭(zhēng)執(zhí)法與行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)、行政執(zhí)法與司法銜接等現(xiàn)象。這就尤其需要在競(jìng)爭(zhēng)政策的統(tǒng)一影響下，協(xié)調(diào)金融市場(chǎng)效率與金融消費(fèi)者利益保護(hù)的關(guān)系。

現(xiàn)階段的競(jìng)爭(zhēng)政策在整個(gè)金融市場(chǎng)中也需要區(qū)別規(guī)范，一些成熟的行業(yè)或業(yè)務(wù)，如銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)，應(yīng)該加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者利益的終極目標(biāo)，而證券、融資擔(dān)保等則首先以行業(yè)成熟為主。這并不是說(shuō)這樣的領(lǐng)域需要金融消費(fèi)者保護(hù)，而是說(shuō)保護(hù)的力度和廣度應(yīng)該是在競(jìng)爭(zhēng)政策的導(dǎo)向之下，由競(jìng)爭(zhēng)政策先來(lái)協(xié)調(diào)清楚效率與利益的關(guān)系之后，才是保護(hù)的具體措施制定。

（二）通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)政策影響具體保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)和制度的確定

金融消費(fèi)者有群體性的特點(diǎn)，區(qū)別于一般的個(gè)體消費(fèi)者，而且關(guān)鍵在于其損失與加害行為之間因果關(guān)系的難以證明，因此在保護(hù)措施方面應(yīng)該區(qū)別于一般的消費(fèi)者保護(hù)。

金融消費(fèi)者的利益屬于發(fā)散性正當(dāng)利益，與一般消費(fèi)者的指向性正當(dāng)利益有所不同。所謂指向性正當(dāng)利益，即某一消費(fèi)者個(gè)體不受經(jīng)營(yíng)者有針對(duì)性地實(shí)施不正當(dāng)行為侵害的利益，其本質(zhì)是消費(fèi)者個(gè)體所享有的受法律保護(hù)的私益。所謂發(fā)散性正當(dāng)利益，即是某一范圍或地區(qū)或一定范疇內(nèi)的消費(fèi)者組成的集體不受相關(guān)經(jīng)營(yíng)者個(gè)體（或其聯(lián)合）發(fā)散性地實(shí)施不正當(dāng)行為侵害的利益，其本質(zhì)是由帶有某種身份歸屬（行業(yè)、地區(qū)等）標(biāo)簽的不特定多數(shù)消費(fèi)者所組成的集體即“群”所享有的受法律保護(hù)的公益。金融消費(fèi)者利益與競(jìng)爭(zhēng)政策所保護(hù)的消費(fèi)者利益兩者屬性存在內(nèi)在同一性，即“群”的特點(diǎn)，因此金融消費(fèi)者保護(hù)制度的制定很大程度上取決于競(jìng)爭(zhēng)政策的導(dǎo)向。

在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)政策的導(dǎo)向下，金融消費(fèi)者利益基于金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品的特殊性，保護(hù)過(guò)程中應(yīng)該要注重“群”的利益，途徑就是建立集體維權(quán)機(jī)制直接保護(hù)發(fā)散性正當(dāng)消費(fèi)者利益，比如引入集體訴訟的制度。此外，由于群體越大，群體內(nèi)部越難做到信息共享以及相互協(xié)調(diào)，因此與利益侵害方談判的成本也越大，所以可以在競(jìng)爭(zhēng)政策的指導(dǎo)下減輕受害方的舉證責(zé)任。

（三）通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)政策約束行政性排除和限制競(jìng)爭(zhēng)行為

第2篇：消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文

《》：近年來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中假冒偽劣商品、合同違約、欺詐行為等信用缺失現(xiàn)象頻發(fā)，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的瓶頸。您對(duì)此有何看法？

王銀成：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不僅是法制經(jīng)濟(jì)，也是信用經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)與客戶、企業(yè)與企業(yè)之間的聯(lián)系都是以契約和信用為基礎(chǔ)的。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá)，對(duì)信譽(yù)和聲譽(yù)的要求越高、依賴(lài)性越強(qiáng)，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)遵循的基本準(zhǔn)則。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中出現(xiàn)的種種信用缺失現(xiàn)象，反映出我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不成熟，對(duì)聲譽(yù)的理解和認(rèn)識(shí)還不到位，聲譽(yù)問(wèn)題已經(jīng)成為許多企業(yè)和行業(yè)必須面對(duì)和解決的重要問(wèn)題。

聲譽(yù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要素和維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)。正如前美聯(lián)儲(chǔ)主席格林斯潘在哈佛大學(xué)演講時(shí)說(shuō)道：“如果競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的引擎，那么聲譽(yù)就是使之運(yùn)行的燃料”。對(duì)于企業(yè)而言，聲譽(yù)是一個(gè)企業(yè)獲得社會(huì)公眾信任和贊美的程度，是知名度、美譽(yù)度和信任度的集中體現(xiàn)。聲譽(yù)對(duì)企業(yè)的影響可以從社會(huì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)兩個(gè)角度進(jìn)行考量。從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理論來(lái)看，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)不僅能夠帶來(lái)社會(huì)資本，而且能夠節(jié)省交易成本，在各種社會(huì)網(wǎng)絡(luò)參與者中的聲譽(yù)是形成穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)的黏合劑，其中任何一個(gè)參與者如果由于某種事件使得自身聲譽(yù)受損，他與其他參與者的穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)便會(huì)斷裂，之前所獲得的社會(huì)資本、資源共享、信息傳遞等節(jié)約交易成本的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系優(yōu)勢(shì)便不復(fù)存在。從博弈論角度看，良好聲譽(yù)是長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)重復(fù)博弈的結(jié)果，是經(jīng)營(yíng)者獲取長(zhǎng)期利益最大化的有效途徑。只有經(jīng)過(guò)無(wú)數(shù)次博弈擁有良好聲譽(yù)的企業(yè)，才能吸引各種資源，產(chǎn)生持久的磁場(chǎng)效應(yīng)，這種效應(yīng)不僅給企業(yè)帶來(lái)利益相關(guān)者的吸附效應(yīng)，而且產(chǎn)生了吸引高質(zhì)量利益相關(guān)者的篩選效應(yīng)和自我加強(qiáng)效應(yīng)?？v觀現(xiàn)代企業(yè)的興衰沉浮，那些在競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰的公司，十有八九是因?yàn)槠髽I(yè)聲譽(yù)和信用受到了質(zhì)疑或否定所導(dǎo)致的。

《》：聲譽(yù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要素和維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高效運(yùn)行的前提和基礎(chǔ)，良好聲譽(yù)是企業(yè)和行業(yè)持續(xù)發(fā)展的必然要求。那么，對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，聲譽(yù)又有哪些特殊的意義和影響？

王銀成：金融是發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，從它產(chǎn)生之日起就是以信用和聲譽(yù)作為其生存的基礎(chǔ)和準(zhǔn)則。失去信用，不僅損害了金融業(yè)的聲譽(yù)，更毀壞了金融的道義基礎(chǔ)。正是因?yàn)檫@樣，人們把金融稱(chēng)為信用制度。從美國(guó)次貸危機(jī)到全球金融海嘯的爆發(fā)，與其說(shuō)是經(jīng)濟(jì)的危機(jī)，不如說(shuō)是信用危機(jī)，歸根結(jié)底是信用環(huán)境惡化所引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，信用和聲譽(yù)是可持續(xù)發(fā)展的命脈，良好的聲譽(yù)是指引我們盡快走出金融危機(jī)的陰霾，重振金融信心的關(guān)鍵。

以保險(xiǎn)業(yè)為例，作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用的特殊行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的資源不僅包括物質(zhì)資本、人力資本和技術(shù)資源，聲譽(yù)更是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的命脈。保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種射幸合同，采取的是一種以多幫少的經(jīng)營(yíng)方式，在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐過(guò)程中，必定是少數(shù)人才能獲得賠付，享受到保險(xiǎn)利益。這種情況是由保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性決定的，也是保險(xiǎn)作為一種金融業(yè)態(tài)能夠長(zhǎng)久存續(xù)的必要條件。對(duì)于沒(méi)有獲得賠付的客戶，我們應(yīng)該做好宣傳引導(dǎo)，使消費(fèi)者能夠了解保險(xiǎn)的基本屬性，正確對(duì)待保險(xiǎn)消費(fèi)。從另外一個(gè)角度看，保險(xiǎn)的完整性只有通過(guò)理賠才能體現(xiàn)出來(lái)，沒(méi)有理賠過(guò)程，消費(fèi)者就難以深切感受到保險(xiǎn)的價(jià)值。因此，從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)公司需要切實(shí)關(guān)注消費(fèi)者的訴求，全面做好理賠服務(wù)，更好地履行保險(xiǎn)合同，完成賠付責(zé)任和義務(wù)，這樣才能讓消費(fèi)者感到物有所值，才能體現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值，使行業(yè)獲得良好的聲譽(yù)。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)客戶的分類(lèi)管理，對(duì)接細(xì)分客戶的需求，對(duì)于沒(méi)有出險(xiǎn)的客戶，提供差異化、人性化的增值服務(wù)和客戶關(guān)懷，以此來(lái)提升行業(yè)聲譽(yù)。

概括而言，聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)賴(lài)以生存的基礎(chǔ)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)或從業(yè)人員從眼前利益出發(fā)，誤導(dǎo)消費(fèi)者或者不守信用的時(shí)候，它所破壞的不僅僅是企業(yè)自身的形象，更是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的秩序和聲譽(yù)，這種損害比其他風(fēng)險(xiǎn)造成的破壞危害更大、影響更持久。因此，從這個(gè)角度看，評(píng)價(jià)一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、分析其未來(lái)前景；衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的功能是否正常發(fā)揮，其依據(jù)不僅僅是保險(xiǎn)公司的數(shù)目、保費(fèi)總量，而首先應(yīng)該是一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

《》：當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的新時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成熟發(fā)展和新技術(shù)的廣泛運(yùn)用，對(duì)金融業(yè)聲譽(yù)建設(shè)又會(huì)產(chǎn)生哪些影響？

王銀成：隨著社會(huì)的發(fā)展和人們消費(fèi)意識(shí)、生活態(tài)度的變化，當(dāng)今市場(chǎng)已經(jīng)逐步從以企業(yè)為主導(dǎo)的消費(fèi)步入到由責(zé)任消費(fèi)引領(lǐng)的新消費(fèi)時(shí)代。責(zé)任消費(fèi)時(shí)代，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是消費(fèi)者擁有更多話語(yǔ)權(quán)的時(shí)代，它開(kāi)啟的是一種新的顧客與企業(yè)間的消費(fèi)互動(dòng)方式。在責(zé)任消費(fèi)時(shí)代，消費(fèi)者已經(jīng)具備了相當(dāng)程度的責(zé)任理性和社會(huì)關(guān)懷，他們?cè)谶x擇企業(yè)的時(shí)候，不僅僅關(guān)注企業(yè)的產(chǎn)品本身，而且更關(guān)注企業(yè)的社會(huì)形象和聲譽(yù)。無(wú)論是個(gè)人，還是企業(yè)利益相關(guān)者，都很少會(huì)去選擇與那些不負(fù)責(zé)任的企業(yè)合作，從而使自己陷入社會(huì)輿論的旋渦中。

與此同時(shí)，企業(yè)與消費(fèi)者的互動(dòng)方式也從過(guò)去單一的企業(yè)主導(dǎo)，逐漸演變?yōu)橄M(fèi)者與企業(yè)共同參與，消費(fèi)者不再是單方面的市場(chǎng)習(xí)慣接受者，而企業(yè)也不再能簡(jiǎn)單地支配市場(chǎng)運(yùn)行，消費(fèi)者與企業(yè)將成為商品交易中平等的參與者。特別是隨著全球化進(jìn)程的加速、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的深化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)更加“透明”，企業(yè)的行為往往成為公眾共同關(guān)注的焦點(diǎn)。在責(zé)任消費(fèi)的新時(shí)代，對(duì)于依賴(lài)消費(fèi)者選擇而生存的企業(yè)來(lái)說(shuō)，良好聲譽(yù)對(duì)企業(yè)持續(xù)發(fā)展有著巨大的經(jīng)濟(jì)意義。一是良好的聲譽(yù)可以增強(qiáng)產(chǎn)品的市場(chǎng)號(hào)召力，提高企業(yè)的市場(chǎng)占有率。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)作為微觀經(jīng)濟(jì)主體面對(duì)的是生產(chǎn)者、競(jìng)爭(zhēng)者和消費(fèi)者相互依存、相互作用的市場(chǎng)，企業(yè)的聲譽(yù)、產(chǎn)品的質(zhì)量和價(jià)格以及服務(wù)質(zhì)量的好壞是由消費(fèi)者做出評(píng)價(jià)的。只有贏得顧客，才能占領(lǐng)市場(chǎng)。二是良好的聲譽(yù)可以提升企業(yè)有形資產(chǎn)的價(jià)值。企業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)和有形資產(chǎn)總是相輔相成的。對(duì)企業(yè)而言，聲譽(yù)的喪失不僅意味著作為聲譽(yù)投資的沉淀成本失去了，而且與此相匹配的有形資產(chǎn)的價(jià)值和其他無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值也會(huì)大大受損。三是良好的聲譽(yù)可以減少交易成本，實(shí)現(xiàn)交易在時(shí)間和空間的跨越，最大限度地減少交易的時(shí)間、精力和人力成本，提高交易效率。

對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，金融產(chǎn)品的特殊性決定了消費(fèi)者對(duì)企業(yè)的信用和聲譽(yù)依賴(lài)性更強(qiáng)、期望也越高。特別是金融危機(jī)后，世界金融體系面臨著重塑信譽(yù)、重振信心的問(wèn)題，聲譽(yù)建設(shè)成為金融業(yè)擺脫危機(jī)的最有效的良方。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展看，新消費(fèi)時(shí)代的消費(fèi)需求和信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用，給中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新的深刻的變化，未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將是一個(gè)更加開(kāi)放、透明、智能化的市場(chǎng)，社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，企業(yè)與消費(fèi)者之間的信息更加對(duì)稱(chēng)，溝通更加順暢。在此背景下，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將不再局限于價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，聲譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)將成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新趨勢(shì)。良好的聲譽(yù)不僅給予客戶重復(fù)購(gòu)買(mǎi)和質(zhì)量保證的信心，從而促進(jìn)客戶忠誠(chéng)度的建立，更是提升企業(yè)品牌價(jià)值，實(shí)現(xiàn)企業(yè)新的成長(zhǎng)的有效途徑。聲譽(yù)將在未來(lái)的消費(fèi)市場(chǎng)中發(fā)揮更加關(guān)鍵的作用，成為行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。

《》：良好的聲譽(yù)是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基石，那么，您認(rèn)為良好的行業(yè)聲譽(yù)又從何而來(lái)？

王銀成：良好的聲譽(yù)是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，它不僅關(guān)系到市場(chǎng)主體的共同利益，更關(guān)系到行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。建立行業(yè)良好的聲譽(yù)是一個(gè)長(zhǎng)期的系統(tǒng)性積累過(guò)程，需要全行業(yè)的共同參與和行動(dòng)。

一是金融行業(yè)和企業(yè)首先要牢固樹(shù)立誠(chéng)信文化、合規(guī)文化，誠(chéng)信立業(yè)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，因?yàn)檎\(chéng)實(shí)守信和規(guī)范經(jīng)營(yíng)是建立信譽(yù)的基礎(chǔ)，沒(méi)有規(guī)范經(jīng)營(yíng)，公司經(jīng)營(yíng)就不可持續(xù)，聲譽(yù)也必然受損。

二是金融業(yè)應(yīng)著力提升服務(wù)能力，把客戶作為公司經(jīng)營(yíng)的邏輯起點(diǎn)和落腳點(diǎn)，切實(shí)做到以客戶為中心，不斷加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)，以高品質(zhì)的服務(wù)贏得客戶口碑和行業(yè)聲譽(yù)。

三是金融行業(yè)應(yīng)該倍加珍惜行業(yè)聲譽(yù)，加強(qiáng)行業(yè)自律和行業(yè)合作，在行業(yè)內(nèi)倡導(dǎo)按規(guī)律辦事。市場(chǎng)主體是行業(yè)聲譽(yù)建設(shè)的主導(dǎo)力量。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展看，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于保險(xiǎn)主體的不正當(dāng)行為，需要從主體自身的角度去尋找問(wèn)題的根源和解決辦法。金融企業(yè)應(yīng)通過(guò)完善公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化董事會(huì)對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，將聲譽(yù)管理作為董事會(huì)的最高決策內(nèi)容。增強(qiáng)聲譽(yù)管理意識(shí)，把聲譽(yù)管理納入公司發(fā)展的整體戰(zhàn)略，嚴(yán)格自律，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)解決消費(fèi)者最關(guān)心、反映最強(qiáng)烈的突出問(wèn)題，不斷提高客戶滿意度。主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任，不斷樹(shù)立良好的企業(yè)公民形象。同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，加大行業(yè)自律組織約束和懲戒力度，確保自律規(guī)則的公信力和執(zhí)行力，維護(hù)行業(yè)整體利益和形象。

四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)著力加強(qiáng)有效監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定更加完善的法規(guī)，建立金融企業(yè)信息系統(tǒng)和社會(huì)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，提高監(jiān)管效率，增強(qiáng)企業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，持續(xù)改善公共關(guān)系，不斷引導(dǎo)全行業(yè)共同創(chuàng)造和維護(hù)良好的行業(yè)聲譽(yù)，營(yíng)造公平透明的經(jīng)營(yíng)氛圍。從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展看，自中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立之日起，不斷完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，初步構(gòu)建起以?xún)敻赌芰?、公司治理結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)行為等為三支柱的現(xiàn)代監(jiān)管體系，很大程度上有效遏制了銷(xiāo)售誤導(dǎo)、理賠難等不誠(chéng)信的經(jīng)營(yíng)行為，減少了行業(yè)非理性競(jìng)爭(zhēng)給消費(fèi)者帶來(lái)的損害，行業(yè)的形象明顯改善，行業(yè)聲譽(yù)不斷提升。要加強(qiáng)對(duì)高管人員的管理，引導(dǎo)行業(yè)樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念，提高市場(chǎng)主體合規(guī)自覺(jué)性。同時(shí)，建立和完善與公眾溝通的信息平臺(tái)及時(shí)接納并反饋群眾提出的問(wèn)題，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用，共同營(yíng)造公開(kāi)公平、和諧有序的發(fā)展氛圍。

五是金融業(yè)應(yīng)著力加強(qiáng)宣傳溝通，培育行業(yè)良好的聲譽(yù)。有效的宣傳和溝通是塑造行業(yè)良好聲譽(yù)的有效途徑。金融業(yè)要主動(dòng)加強(qiáng)與公眾和媒體的溝通，處理好與媒體的關(guān)系，及時(shí)溝通，澄清事實(shí)，可以盡可能確保對(duì)正面形象的關(guān)注，進(jìn)行客觀報(bào)道，正確的引導(dǎo)輿論。特別是在聲譽(yù)事件發(fā)生時(shí)要通過(guò)媒體及時(shí)公布相關(guān)信息，及時(shí)挽回聲譽(yù)損失，最大限度地降低對(duì)企業(yè)乃至整個(gè)行業(yè)的負(fù)面影響。

《》：作為國(guó)有保險(xiǎn)骨干企業(yè)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在樹(shù)立企業(yè)聲譽(yù)，維護(hù)行業(yè)形象和利益方面，做了哪些工作？面對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新形勢(shì)，人保財(cái)險(xiǎn)又將采取哪些新的舉措？

王銀成：作為國(guó)有保險(xiǎn)骨干企業(yè)，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)始終牢記“人民保險(xiǎn)、服務(wù)人民”的企業(yè)宗旨，秉承“以人為本、誠(chéng)信服務(wù)、價(jià)值至上、永續(xù)經(jīng)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)理念，弘揚(yáng)“求實(shí)、誠(chéng)信、拼搏、創(chuàng)新”的企業(yè)精神，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，積極履行社會(huì)責(zé)任，為促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民提供了強(qiáng)大的保險(xiǎn)保障,樹(shù)立起良好的企業(yè)公民形象。

第3篇：消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者 金融監(jiān)管

反思始于2008年的那場(chǎng)金融危機(jī)，各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局普遍意識(shí)到，只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求而忽視對(duì)金融消費(fèi)者利益的切實(shí)保護(hù)，會(huì)破壞金融業(yè)賴(lài)以發(fā)展的基礎(chǔ)，影響到金融體系的穩(wěn)定性。因此，加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)，成為各國(guó)和各地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局反思和改革的重要內(nèi)容。在眾多的改革舉措中，雖然美國(guó)的力度最大，但是英國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)體系構(gòu)建已有百年歷史，其較為完善的法規(guī)和保護(hù)措施值得借鑒。

一、英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系的介紹

英國(guó)民眾的金融知識(shí)和金融素質(zhì)相對(duì)較高，英國(guó)政府對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)也給予了高度重視，形成了強(qiáng)制性和自律性相結(jié)合的保護(hù)體系，英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系在層次多元化和集中統(tǒng)一性方面，最具代表性：一是將消費(fèi)者保護(hù)明確列為監(jiān)管目標(biāo)，成為金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)；二是規(guī)范并加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部消費(fèi)者保護(hù)的義務(wù)及內(nèi)部解決機(jī)制；三是建立行業(yè)自律機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部在解決消費(fèi)者糾紛及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面的溝通及自我溝通。這三方面在英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系的發(fā)展歷程中都得到了重要體現(xiàn)。

（一）依法設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)制度和機(jī)構(gòu)

作為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)最具代表性的國(guó)家，英國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)以組織規(guī)則見(jiàn)長(zhǎng)。英國(guó)于2000年頒布了《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》，認(rèn)同消費(fèi)者保障與維持金融市場(chǎng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)地位的整體利益息息相關(guān)，法例給予消費(fèi)者全面的保障。該法例明確規(guī)定金融服務(wù)管理署(以下簡(jiǎn)稱(chēng)FSA)負(fù)責(zé)監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)，同時(shí)設(shè)立單一申訴專(zhuān)員和賠償計(jì)劃架構(gòu)，為金融服務(wù)消費(fèi)者提供進(jìn)一步保障。該法例還要求FSA負(fù)責(zé)推行消費(fèi)者教育，加深公眾對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)，以及確保消費(fèi)者獲得適當(dāng)保障。

（二）出臺(tái)詳盡的金融消費(fèi)者保護(hù)操作細(xì)則

2001年6月，F(xiàn)SA啟動(dòng)公平對(duì)待消費(fèi)者項(xiàng)目，要求英國(guó)最大的35家金融集團(tuán)每年報(bào)告實(shí)施項(xiàng)目情況，同時(shí)FSA要求各金融機(jī)構(gòu)在推銷(xiāo)自己的金融產(chǎn)品時(shí)都要保證高度透明，使每個(gè)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)都清楚地知道自己的風(fēng)險(xiǎn)。2005年5月，F(xiàn)SA《關(guān)于金融服務(wù)投訴指引》，詳細(xì)列舉說(shuō)明消費(fèi)者可對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)或產(chǎn)品投訴的情形。2006年l0月，F(xiàn)SA出臺(tái)了新的金融機(jī)構(gòu)《業(yè)務(wù)原則》，確定了衡量金融機(jī)構(gòu)是否符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的原則依據(jù)，其中涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有5條。FSA把消費(fèi)者權(quán)益放在了十分重要的地位，目的是讓金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供公平、清晰、無(wú)誤導(dǎo)的信息，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)的信心。

（三）成立金融巡視員服務(wù)公司

為實(shí)現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者的監(jiān)管目標(biāo)，F(xiàn)SA按照《金融服務(wù)及市場(chǎng)法令》，整合原有的金融業(yè)巡視員組織，成立統(tǒng)一的金融巡視員服務(wù)公司(FOS)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管轄以及處理消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投訴糾紛。FOS基于中立立場(chǎng)來(lái)解決爭(zhēng)端糾紛，進(jìn)行調(diào)解，做出裁定，其爭(zhēng)議處理程序科學(xué)、透明、縝密、務(wù)實(shí)。投訴人在向其投訴之前，首先得向金融機(jī)構(gòu)投訴．適用金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部爭(zhēng)議處理程序。只有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的處理不滿意或在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未接到投訴處理，才可向FOS投訴。若消費(fèi)者對(duì)FOS的最終裁定持有異議，還可訴諸法律，進(jìn)入訴訟程序。FOS的設(shè)立為消費(fèi)者提供了一個(gè)替代性的爭(zhēng)議解決途徑。

（四）建立行業(yè)自律機(jī)制

英國(guó)的行業(yè)自律機(jī)制在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面也發(fā)揮著十分重要的作用。如英國(guó)主要銀行及房屋貸款協(xié)會(huì)公會(huì)都同意遵守的《銀行業(yè)守則》，屬于行業(yè)自律性規(guī)則。它包含了銀行業(yè)須做出承諾的主要事項(xiàng)，確保提供的一切產(chǎn)品與服務(wù)符合該守則。銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)負(fù)責(zé)為采納該守則的銀行和房屋貸款協(xié)會(huì)公會(huì)進(jìn)行登記，向采納機(jī)構(gòu)提供守則解釋等方面的指導(dǎo)，并負(fù)責(zé)監(jiān)察它們遵守守則情況。在金融機(jī)構(gòu)違規(guī)時(shí)，委員會(huì)通常先將違規(guī)指控轉(zhuǎn)交給有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，并要求它們作出解釋。為確保守則的貫徹執(zhí)行，委員會(huì)有權(quán)采取警告、譴責(zé)等方式，警戒沒(méi)有遵守該守則的機(jī)構(gòu)。英國(guó)金融行業(yè)自律機(jī)制著眼于降低監(jiān)管者和金融機(jī)構(gòu)的成本，為金融機(jī)構(gòu)贏得了更多消費(fèi)者的認(rèn)可與信任。

（五）重視消費(fèi)者的金融知識(shí)教育

在消費(fèi)者教育方面，一是FSA為消者提供信息和指導(dǎo)意見(jiàn)，提供“一站式”公眾咨詢(xún)服務(wù)、消費(fèi)者刊物和編制金融產(chǎn)品比較表等。二是擴(kuò)大和深化校園金融教育。英國(guó)的義務(wù)教學(xué)大綱中含有深入的金融教育內(nèi)容。三是強(qiáng)化政府主導(dǎo)推動(dòng)。在財(cái)政部設(shè)立金融教育組織協(xié)調(diào)部門(mén)，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)教育部、產(chǎn)業(yè)部等相關(guān)部門(mén)參與金融教育。四是進(jìn)行金融消費(fèi)者調(diào)查，找出消費(fèi)者最為關(guān)注的事宜，以及最為渴求的金融知識(shí)和信用知識(shí)，以有針對(duì)性地開(kāi)展金融知識(shí)教育。

二、金融危機(jī)后英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度的改革

盡管英國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)方面作出了大量卓有成效的工作，但是金融危機(jī)仍然暴露出一些缺陷。為此，英國(guó)通過(guò)了《2009年銀行法案》（Banking Act 2009），了《改革金融市場(chǎng)》白皮書(shū)，對(duì)現(xiàn)行金融消費(fèi)者保護(hù)制度進(jìn)行改革。

（一）通過(guò)《2009年銀行法案》并了《改革金融市場(chǎng)》白皮書(shū)

英國(guó)對(duì)現(xiàn)行金融消費(fèi)者保護(hù)制度進(jìn)行了微調(diào)，主要表現(xiàn)在：一對(duì)FSCS進(jìn)行更充分的事前融資。白皮書(shū)提出以后應(yīng)考慮金融行業(yè)對(duì)FSCS更充分的事前融資，以避免本次危機(jī)中金融機(jī)構(gòu)犯錯(cuò)卻要納稅人買(mǎi)單的情況，維護(hù)“誰(shuí)出錯(cuò)誰(shuí)買(mǎi)單”的過(guò)錯(cuò)方賠償責(zé)任原則。二是進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者利益保護(hù)。白皮書(shū)提出，在提供服務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為消費(fèi)者提供易于理解的高透明度金融產(chǎn)品，必須要確保消費(fèi)者能夠獲得所需的金融服務(wù)；在產(chǎn)生糾紛時(shí)，要更快捷地解決消費(fèi)者投訴，簡(jiǎn)化爭(zhēng)端解決程序，對(duì)于給大量消費(fèi)者造成損害的金融服務(wù)和產(chǎn)品，消費(fèi)者有權(quán)提起代表訴訟；在權(quán)益補(bǔ)償時(shí)，為了更好地保護(hù)存款者的利益，應(yīng)該對(duì)存款保護(hù)安排做進(jìn)一步的改進(jìn)。三要通過(guò)加強(qiáng)市場(chǎng)紀(jì)律、加強(qiáng)監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)提前制定應(yīng)對(duì)倒閉風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案、改善證券化產(chǎn)品和金融衍生品市場(chǎng)架構(gòu)等措施，防控大型金融機(jī)構(gòu)的全新風(fēng)險(xiǎn)。四是規(guī)定英國(guó)政府有權(quán)在存款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重危害金融穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)其進(jìn)行國(guó)有化，以防止系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散對(duì)更多的金融消費(fèi)者利益造成損害。

（二）提出金融產(chǎn)品“合適并且合理”原則

一是加強(qiáng)對(duì)貸款人的保護(hù)。2009年11月1日起，F(xiàn)SA加強(qiáng)了對(duì)銀行以及房屋互助協(xié)會(huì)與客戶日常接觸的監(jiān)管，從直接信貸、支付、存款賬戶到交易和利率的變更。二是加強(qiáng)事后投訴處理的信息披露以及消費(fèi)者賠償。FSA要求金融機(jī)構(gòu)公布如何處理消費(fèi)者投訴，在半年內(nèi)收到500起及以上的金融機(jī)構(gòu)，需要再進(jìn)行兩年一次的披露。還提出加快銀行破產(chǎn)后金融服務(wù)賠償計(jì)劃（FSCS）對(duì)客戶的賠付期限，簡(jiǎn)化賠償程序，確?？蛻粼谄咛靸?nèi)得到賠償。三把是否有效保護(hù)消費(fèi)者利益作為重要的評(píng)價(jià)指標(biāo)。四是加強(qiáng)事后追償和懲罰。此外，2010年3月11日，F(xiàn)SA、OFT（公平交易署）、FOS（金融申訴專(zhuān)員署）聯(lián)合了《消費(fèi)者投訴處理辦法》，明確了金融機(jī)構(gòu)、FSA、OFT和FOS在公平處理消費(fèi)者投訴方面的責(zé)任，強(qiáng)調(diào)建立各方合作機(jī)制，首次提出應(yīng)對(duì)新興風(fēng)險(xiǎn)和大規(guī)模投訴的程序和措施，重塑消費(fèi)者信心。

（三）更加重視金融教育

通過(guò)深化校園教育、加大財(cái)政支持、鼓勵(lì)社會(huì)參與等方式繼續(xù)大力推進(jìn)金融知識(shí)普及。一是繼續(xù)加大財(cái)政支持。英國(guó)財(cái)政部2007年金融教育預(yù)算就達(dá)1150萬(wàn)英鎊，危機(jī)后更是逐年遞增，F(xiàn)SA每年用于金融教育的支出約為2000萬(wàn)英鎊，占其年度預(yù)算的7%左右。二是擴(kuò)大教育覆蓋范圍。危機(jī)后日益重視弱勢(shì)群體的金融教育，加強(qiáng)政府推動(dòng)和財(cái)政支持，擴(kuò)大金融教育惠及面。

三、對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的啟示

雖然我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面也進(jìn)行了有益的探索與嘗試，但有許多問(wèn)題仍然需要正視，比如：相關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)方面的法制不健全；行業(yè)自律機(jī)制對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)不夠；金融消費(fèi)者保護(hù)的基本路徑-適當(dāng)?shù)耐对V與受理機(jī)制欠缺等。目前各國(guó)和各地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)采取的一系列改革舉措表明，金融消費(fèi)者保護(hù)被置于前所未有的高度，強(qiáng)有力的保護(hù)措施能有效增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)的信心，也可以在很大程度上強(qiáng)化金融體系。英國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)體系則給了我們重要的啟示：

（一）加強(qiáng)金融立法，明確監(jiān)管目標(biāo)，將保護(hù)金融消費(fèi)者列入監(jiān)管目標(biāo)

根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》第一條，目前我國(guó)金融監(jiān)管的目標(biāo)是“保證國(guó)家貨幣政策的正確制定和執(zhí)行，建立和完善中央銀行宏觀調(diào)控體系，維護(hù)金融穩(wěn)定”。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展成熟，該金融監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)適時(shí)地進(jìn)行調(diào)整。為使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能?chē)?yán)格地履行該項(xiàng)職責(zé)，我國(guó)金融立法機(jī)構(gòu)應(yīng)明確地將該項(xiàng)職責(zé)作為金融監(jiān)管的目標(biāo)之一以法律的形式確定下來(lái)。目前，我國(guó)的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》已將“維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心”寫(xiě)入了銀行業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)中，但還沒(méi)有使用更直接更明確的表述。相對(duì)而言，英國(guó)的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》就十分明確規(guī)定了英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管署的監(jiān)管目標(biāo)是“為消費(fèi)者提供適當(dāng)保護(hù)，促進(jìn)公眾對(duì)金融制度的了解，維護(hù)公眾對(duì)金融制度信心，減少各類(lèi)金融犯罪”。

（二）增強(qiáng)金融法律法規(guī)的可操作性

目前，我國(guó)還未制定專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)來(lái)調(diào)整金融產(chǎn)品的消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。在這方面，英國(guó)的金融立法值得我國(guó)很好地學(xué)習(xí)。英國(guó)的金融監(jiān)管以“自律”著稱(chēng)，已實(shí)施的法律法規(guī)有著較強(qiáng)的可操作性，能很好地實(shí)現(xiàn)立法意圖。在處理消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)議方面，英國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)有著一套“事前控制―― 事中解決――事后彌補(bǔ)”的操作性極強(qiáng)的法律法規(guī)。我國(guó)需要制定具有良好操作性的專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)來(lái)調(diào)整消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)間的關(guān)系；同時(shí)，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)現(xiàn)有金融法律法規(guī)進(jìn)行修訂，增強(qiáng)其可操作性。

（三）加強(qiáng)金融業(yè)自律組織建設(shè)

英國(guó)銀行業(yè)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面有著完善的自律機(jī)制，而我國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)雖然成立多年，但由于制度、機(jī)制、監(jiān)管方面的諸多原因，目前還沒(méi)有在同業(yè)合作與協(xié)調(diào)的層面上為消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)發(fā)揮實(shí)質(zhì)作用。因此，這就需要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)制性要求金融業(yè)的自律組織為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益制定一系列的自律守則并嚴(yán)格執(zhí)行。自律組織在涉及消費(fèi)者權(quán)益的事項(xiàng)上應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。

（四）建立起完善的金融知識(shí)和信用知識(shí)教育培訓(xùn)體系

第4篇：消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文

一、資本配置效率測(cè)算及其模型構(gòu)建

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，金融市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要作用，它的一個(gè)基本功能就是能夠迅速有效地引導(dǎo)資金合理流動(dòng)，提高資金配置效率。西方金融發(fā)展理論認(rèn)為，金融市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)了資本配置效率的提高，進(jìn)而促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。一是金融市場(chǎng)是一種直接的資本配置方式，它通過(guò)資本資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)使資本直接在不同的企業(yè)和行業(yè)分配；二是金融市場(chǎng)降低了資本的交易成本，它通過(guò)為數(shù)眾多的金融工具的供給者和需求者在一起進(jìn)行競(jìng)價(jià)交易，減少了尋找成本和信息成本，從而提高了資本配置效率。按照J(rèn)effrey Wurgler的理論，一個(gè)國(guó)家金融市場(chǎng)的發(fā)展程度與作用，可以通過(guò)考察該國(guó)資本配置效率的高低來(lái)衡量。擁有較高資本配置效率的國(guó)家往往表現(xiàn)為資本流出低成長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，流入高成長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)。同樣地，資本配置效率的高低也可以通過(guò)資本在該國(guó)不同地區(qū)間的流動(dòng)來(lái)考察。通過(guò)資金在不同行業(yè)和不同地區(qū)的流動(dòng)，就實(shí)現(xiàn)了資本的優(yōu)化配置，因此，本文選取“廣西壯族自治區(qū)、、寧夏回族自治區(qū)、自治區(qū)以及新疆維吾爾自治區(qū)”五個(gè)自治區(qū)1997年~2008年的數(shù)據(jù)，建立如下模型來(lái)測(cè)度地區(qū)間配置效率：

其中Ici，t為地區(qū)c內(nèi)行業(yè)i第t年固定資產(chǎn)凈值，GDPci，t表示地區(qū)c內(nèi)行業(yè)i第t年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。系數(shù)ηc，t表明資本增長(zhǎng)率對(duì)于產(chǎn)出增長(zhǎng)率的敏感性，它的值作為衡量資本配置效率的指標(biāo)。如果ηc，t＞0，表明該地區(qū)第t年產(chǎn)出增長(zhǎng)率的變化將帶來(lái)更多的投資增長(zhǎng)變化，更多的資金將流入產(chǎn)出更多的地區(qū)，而相對(duì)較少的資金流入產(chǎn)出較差的地區(qū)。如果ηc，t＜0，表明該地區(qū)第t年產(chǎn)出增長(zhǎng)率的變化將帶來(lái)較低的投資增長(zhǎng)變化，產(chǎn)出較差的地區(qū)會(huì)追加更多的資金。ηc，t 越大，表明資本配置效率越高，相反，ηc，t越小，表明資本配置效率越低。

為得出金融市場(chǎng)和資本配置效率的相關(guān)關(guān)系，本文選取“廣西壯族自治區(qū)、、寧夏回族自治區(qū)、自治區(qū)以及新疆維吾爾自治區(qū)”五個(gè)自治區(qū)1998年~2008年的股票總市值（stock）、短期工業(yè)貸款余額（debt）、中長(zhǎng)期貸款余額（ldebt）、債券市場(chǎng)規(guī)模（bonds）以及居民消費(fèi)指數(shù)（rcons）作為金融市場(chǎng)相關(guān)指標(biāo)，并以該地區(qū)各年份相應(yīng)的資本配置效率彈性指標(biāo)ηc，t為被解釋變量，建立總的模型如下：

?濁c，t=?茁0+?茁1stickc，t+?茁2debtc，t+?茁3ldebtc，t+?茁4bondsc，t+?茁5rconsc，t+?著ci，t （2）

數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒 1997年~2008年度《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，其中2004年~2008年的固定投資為各地區(qū)按主要行業(yè)分的社會(huì)固定資產(chǎn)投資；1997年~2003年的固定投資為按國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分的基本建設(shè)投資；GDP為各地區(qū)行業(yè)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。另外，為保持“各地區(qū)按主要行業(yè)分的社會(huì)固定資產(chǎn)投資”和“各地區(qū)行業(yè)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值”中行業(yè)的一致性，對(duì)行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行了一些歸類(lèi)處理，最后將國(guó)民經(jīng)濟(jì)整理為八個(gè)截面數(shù)據(jù)，分別為農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；工業(yè)；建筑業(yè)；交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)；批發(fā)零售、住宿餐飲業(yè)；金融業(yè)；房地產(chǎn)業(yè)以及其他。共取得440個(gè)觀測(cè)值。股票總市值、短期工業(yè)貸款余額、中長(zhǎng)期貸款余額、債券市場(chǎng)規(guī)模以及居民消費(fèi)指數(shù)來(lái)自于1998年~2008年的《中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒》，1998年~2003年股票總市值數(shù)據(jù)來(lái)自于巨靈財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)庫(kù)，所有數(shù)據(jù)經(jīng)作者加工整理得出。

二、基于民族地區(qū)的實(shí)證分析

運(yùn)用模型（1）、（2）對(duì)我國(guó)資本的配置效率以及金融市場(chǎng)發(fā)展與資本配置效率的相關(guān)性進(jìn)行實(shí)證分析。

其一，1998年~2008年民族地區(qū)資本配置效率測(cè)量結(jié)果。表1是民族地區(qū)各年度資本配置效率，可以看出，從1998年~2008年，民族地區(qū)資本配置從無(wú)效率逐步轉(zhuǎn)入有效率狀態(tài)，2000年資本配置效率處于最低點(diǎn)，而2006年資本配置效率處于最高點(diǎn)。這說(shuō)明隨著西部大開(kāi)發(fā)的推進(jìn)，我國(guó)民族地區(qū)的資本配置效率在逐步提高。但是到了2007年和2008年，民族地區(qū)的資本配置效率又有些回落。

其二，1998年~2008年民族地區(qū)金融市場(chǎng)與資本配置效率回歸分析結(jié)果。根據(jù)1998年~2008年我國(guó)的股票總市值、短期工業(yè)貸款余額、中長(zhǎng)期貸款余額、債券市場(chǎng)規(guī)模以及居民消費(fèi)指數(shù)的數(shù)據(jù)，利用Eviews軟件對(duì)模型（2）進(jìn)行線性回歸，結(jié)果如表2所示。從表2的回歸結(jié)果可以看出，民族地區(qū)股票市場(chǎng)規(guī)模與資本配置效率呈正相關(guān)關(guān)系，而且在10%的重要性水平上顯著；短期工業(yè)貸款余額與資本配置效率呈正相關(guān)關(guān)系，并且在5%的重要性水平上顯著；中長(zhǎng)期貸款余額、居民消費(fèi)指數(shù)與資本配置效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，但不顯著；債券市場(chǎng)規(guī)模與資本配置效率呈正相關(guān)關(guān)系，但T值檢驗(yàn)不顯著。這說(shuō)明民族地區(qū)股票市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大提高了資本配置效率，短期工業(yè)貸款流向盈利能力更高的經(jīng)濟(jì)單位；但是債券市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大對(duì)資本配置效率的提高影響并不顯著，這說(shuō)明作為金融市場(chǎng)的一部分，債券市場(chǎng)還需要大力發(fā)展。

三、民族地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展相關(guān)建議

雖然隨著西部大開(kāi)發(fā)的推進(jìn)，我國(guó)民族地區(qū)的資本配置效率在逐步提高。而且從1998年~2008年期間，民族地區(qū)金融市場(chǎng)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也在不斷完善。通過(guò)實(shí)證結(jié)果可以看出，雖然該金融市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)資本配置效率起到一定促進(jìn)作用，但是也明顯暴露出民族地區(qū)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)缺陷和先天不足，這阻礙了該地區(qū)資本配置效率的提高。因此，還應(yīng)加快民族地區(qū)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和規(guī)模的發(fā)展。

其一，推進(jìn)金融體制改革，發(fā)展各類(lèi)金融市場(chǎng)。西部民族地區(qū)金融體制是中央政府采取自上而下的方式建立的，中央政府的統(tǒng)一制度下的金融制度安排對(duì)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生著抑制作用，民族地區(qū)金融市場(chǎng)的成長(zhǎng)應(yīng)由外生成長(zhǎng)機(jī)制轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生成長(zhǎng)機(jī)制。首先，要積極引進(jìn)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展銀行、保險(xiǎn)、證券、期貨、信托等金融業(yè)，鼓勵(lì)發(fā)展地方性金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)金融成分和各種投資基金，加快培育金融市場(chǎng)；其次，組建一批新的投融資公司，探索建立產(chǎn)業(yè)投資基金，積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)，利用資本市場(chǎng)直接融資，加快中小銀行重組、改革步伐，最后，構(gòu)建區(qū)域性金融中心，包括區(qū)域性證券市場(chǎng)和產(chǎn)權(quán)交易中心的培育，形成現(xiàn)代化金融服務(wù)體系。

其二，培育金融機(jī)構(gòu)自生能力。民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量少，而且規(guī)模偏小，并且資產(chǎn)質(zhì)量普遍欠佳，金融產(chǎn)品單一。因此，首先應(yīng)增加民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加并不是簡(jiǎn)單地進(jìn)入新的金融機(jī)構(gòu)，而是在提高原有金融機(jī)構(gòu)質(zhì)量的基礎(chǔ)之上，增加這些金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或分理處。其次是豐實(shí)民族地區(qū)金融產(chǎn)品，通過(guò)增加金融產(chǎn)品品種，提高金融產(chǎn)品質(zhì)量，有效的辦法就是建立證券資信評(píng)估制度，變債券、融資券及其他金融產(chǎn)品的“額度”發(fā)行為“信用”發(fā)行，注重發(fā)債實(shí)體資信質(zhì)地。最后是大力發(fā)展中小企業(yè)，使更多的中小企業(yè)在滬深兩市的中小企業(yè)板塊和創(chuàng)業(yè)板上市，達(dá)到通過(guò)證券市場(chǎng)直接融資的目的。

其三，發(fā)展消費(fèi)市場(chǎng)，提高消費(fèi)水平。通過(guò)發(fā)展民族地區(qū)農(nóng)牧業(yè)、旅游業(yè)和工業(yè)，提高居民收入，提高居民消費(fèi)指數(shù)。首先，進(jìn)一步增強(qiáng)民族地區(qū)旅游的魅力，走開(kāi)發(fā)主體多元化、產(chǎn)品供給精品化、市場(chǎng)促銷(xiāo)整體化、組織管理高效化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路；其次，以旅游為主導(dǎo)，帶動(dòng)農(nóng)畜產(chǎn)品、旅游商品開(kāi)發(fā)，增強(qiáng)外來(lái)消費(fèi)力，提高消費(fèi)效果；然后，幫助農(nóng)牧民增收，提高城鎮(zhèn)居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)最低工資制度，切實(shí)增加居民收入，增強(qiáng)城鄉(xiāng)群眾消費(fèi)力；最后，通過(guò)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，搞好農(nóng)畜產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)連鎖經(jīng)營(yíng)、農(nóng)資物流配送等項(xiàng)目的支持力度，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)。開(kāi)拓城鄉(xiāng)市場(chǎng)，培育壯大流通企業(yè)，構(gòu)建現(xiàn)代流通市場(chǎng)體系，促進(jìn)流通消費(fèi)，創(chuàng)新消費(fèi)熱點(diǎn)，培育新的消費(fèi)市場(chǎng)，積極引導(dǎo)和促進(jìn)民族地區(qū)消費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)升級(jí)。

參考文獻(xiàn)：

［1］韓立巖、蔡紅艷：《我國(guó)資本配置效率及其與金融市場(chǎng)關(guān)系評(píng)價(jià)研究》，《管理世界》2002年第1期。

第5篇：消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文

摘 要：本文提到的汽車(chē)金融政策有待健全、汽車(chē)金融企業(yè)建設(shè)方面也有待改進(jìn)、以及我國(guó)汽車(chē)金融信存在缺陷等問(wèn)題，都是值得探討的問(wèn)題，文本主要是通過(guò)前期的數(shù)據(jù)整理歸納，然后利用SWOT分析法分析即通過(guò)優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面來(lái)分析我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的目前存在的問(wèn)題并且以此為依據(jù)來(lái)建設(shè)性地提出針對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展的可行性建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)金融；信貸；SWOT分析法

一、研究背景

自第三次產(chǎn)業(yè)革命來(lái)到之后，社會(huì)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式發(fā)生了翻天覆地的變化，尤其是第三方服務(wù)行業(yè)異軍突起，成了社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的中流砥柱，為世界各國(guó)GDP的增長(zhǎng)做出了重大貢獻(xiàn)，服務(wù)業(yè)站得比重最大的就是汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)，汽車(chē)金融服務(wù)起初它是指為消費(fèi)者提供直接（或間接）金融汽車(chē)貸款，后來(lái)隨著人們生活方式的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)者多樣化的需求的增長(zhǎng)，延伸出越來(lái)越多的附加產(chǎn)品或服務(wù)，而汽車(chē)進(jìn)入服務(wù)的發(fā)展也算是時(shí)而生。本文就是依據(jù)我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及遇到的各類(lèi)結(jié)構(gòu)性、服務(wù)或產(chǎn)品等問(wèn)題進(jìn)行研究的。

二、國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀

汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)總量穩(wěn)居世界第一，自我國(guó)實(shí)現(xiàn)汽車(chē)自主生產(chǎn)后，我國(guó)的汽車(chē)行業(yè)市場(chǎng)是日漸繁盛，人均銷(xiāo)售量、生產(chǎn)總量、以及用在汽車(chē)上的各種開(kāi)銷(xiāo)等指標(biāo)都呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，由于我國(guó)人口總量多、且自然人口增長(zhǎng)力大等因素，綜合因素導(dǎo)致我國(guó)汽車(chē)總量位居世界第一。

我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展道路不似于美國(guó)那樣順暢，總是崎嶇不平的，在2014年以前，我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展是一帆風(fēng)順的，但是自2014年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)占據(jù)大半部分市場(chǎng)后，效益大不如前，面臨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、金融科技的多項(xiàng)競(jìng)爭(zhēng)使得汽車(chē)金融的市場(chǎng)份額越來(lái)越少。我國(guó)汽車(chē)金融面領(lǐng)著結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品服務(wù)升級(jí)的挑戰(zhàn)。

三、汽車(chē)金融發(fā)展問(wèn)題闡述

（一）高門(mén)檻準(zhǔn)入制

因?yàn)閺氖陆鹑谛刨J行業(yè)本身所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)危害到汽車(chē)金融企業(yè)本身，還會(huì)輻射到消費(fèi)者、整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，因此從此處出發(fā)，相關(guān)審核部門(mén)對(duì)從事汽車(chē)金融服務(wù)的企業(yè)準(zhǔn)入條件很高，。對(duì)企業(yè)的資金實(shí)力、風(fēng)控機(jī)制、基本盈利原則等指標(biāo)進(jìn)行綜合考核，因此，近年來(lái)，有關(guān)部門(mén)對(duì)其汽車(chē)金融企業(yè)的準(zhǔn)入資格越來(lái)越嚴(yán)格，導(dǎo)致進(jìn)入汽車(chē)金融行業(yè)的要求變得很高，對(duì)于一部分中小汽車(chē)金融企業(yè)而言，其被卡在門(mén)外，因此汽車(chē)金融的門(mén)檻審核制度需要進(jìn)一步調(diào)整，既要保證優(yōu)質(zhì)汽車(chē)金融企業(yè)的篩選，也要去主動(dòng)引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)市場(chǎng)良性循環(huán)。

（二）缺乏專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)機(jī)構(gòu)

當(dāng)下我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)體系都是依附型的企業(yè)，即為汽車(chē)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、汽車(chē)金融服務(wù)為一體的綜合型服務(wù)體系，這樣的服務(wù)體系的缺點(diǎn)是資金不能集中、服務(wù)缺少精準(zhǔn)化對(duì)接、服務(wù)不專(zhuān)業(yè)等問(wèn)題，而我國(guó)目前缺乏專(zhuān)項(xiàng)性汽車(chē)金融服務(wù)指導(dǎo)、營(yíng)銷(xiāo)、售后等服務(wù)。導(dǎo)致消費(fèi)者沒(méi)有途徑和平臺(tái)去了解更加細(xì)致化的服務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)交易雙方信息不對(duì)等，信用體系無(wú)法得到發(fā)展。

（三）汽車(chē)金融經(jīng)營(yíng)主體單一

在美國(guó)，等資本主義國(guó)家，汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展較早，其發(fā)展模式、服務(wù)創(chuàng)新力都發(fā)展到一定程度上起步較晚，而我國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)品，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較呆滯，主要表現(xiàn)有兩點(diǎn)：第一是汽車(chē)金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)方式單一、產(chǎn)品功能單一；第二就是汽車(chē)金融產(chǎn)品更新?lián)Q代慢，相對(duì)于市場(chǎng)有滯后作用，因此應(yīng)該加大產(chǎn)品設(shè)計(jì)的投入，促使汽車(chē)金融服務(wù)呈現(xiàn)多元化、多功能、多角度方向發(fā)展。

（四）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制遲緩

汽車(chē)金融服務(wù)的核心還是消費(fèi)信貸，對(duì)于p2p而言，人們都知道其最大的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿。然而在這一整套流程中，會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)等，然而，目前大多數(shù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制顯得不完善，比如在管理內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)上沒(méi)有做到信息及時(shí)傳達(dá)而造成風(fēng)險(xiǎn)，在員工綜合素質(zhì)培訓(xùn)上沒(méi)有做到風(fēng)險(xiǎn)控制培訓(xùn)，具體包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)緊急處理等培訓(xùn)；還有就是汽車(chē)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)候要把可能遭受到的外部風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（五）汽車(chē)金融市場(chǎng)秩序混亂

我國(guó)金融市場(chǎng)的管理主要是靠行政機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)約束，不同于美國(guó)式的金融機(jī)構(gòu)的管理，這種管理有利有弊， 美國(guó)的的汽車(chē)金融市場(chǎng)管理制度更加自由化、清晰化，其體制更加靈活，而我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)是嚴(yán)格受行業(yè)監(jiān)管局和行業(yè)協(xié)會(huì)約束的，其企業(yè)自由靈活變動(dòng)性較低，導(dǎo)致企業(yè)缺乏市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，導(dǎo)致體制僵化，一旦受到外來(lái)市場(chǎng)侵襲，由于缺乏靈活調(diào)節(jié)機(jī)制，導(dǎo)致市場(chǎng)容易出現(xiàn)混亂。

（六）法律法規(guī)相關(guān)政策有待完善

目前，我國(guó)專(zhuān)門(mén)針對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸的文件就只有一個(gè)，即為《汽車(chē)貸款管理辦法》，而且此文件是從我國(guó)股份制銀行的角度來(lái)進(jìn)行規(guī)范和約束的，并沒(méi)有從消費(fèi)者信貸的角度來(lái)就進(jìn)行完善，因?yàn)橹挥型晟屏藢?duì)應(yīng)的法律法規(guī)，消費(fèi)者的合法權(quán)益才能得到保障，企業(yè)才能在合法的政策下進(jìn)行結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品、功能創(chuàng)新。

四、我國(guó)汽車(chē)金融規(guī)劃及建議

（一）健全汽車(chē)金融法律法規(guī)

政策法規(guī)的制定作為企業(yè)發(fā)展方向的宏觀方向，它一方面保護(hù)了汽車(chē)金融企業(yè)和信貸消費(fèi)者的合法權(quán)益；另一方面也為企業(yè)的行為和消費(fèi)者的行為進(jìn)行了約束，同時(shí)業(yè)助于維護(hù)汽車(chē)金融行業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定，為企業(yè)創(chuàng)新激發(fā)了無(wú)限活力。作為政策制定當(dāng)局，應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)行情，從創(chuàng)新的角度來(lái)進(jìn)行政策的制定；從企業(yè)德全角度來(lái)說(shuō)。

（二）加大社會(huì)扶持力度

相關(guān)部門(mén)可以成立汽車(chē)金融扶持專(zhuān)項(xiàng)小組，對(duì)發(fā)展遇到困難的小微汽車(chē)金融服務(wù)企業(yè)實(shí)行精準(zhǔn)化對(duì)接，提供資金、技術(shù)、人才、政策方面的幫助，并且要做到后期跟蹤、隨時(shí)援助，切實(shí)解決我國(guó)當(dāng)前汽車(chē)金融發(fā)展后勁不足的企業(yè)的問(wèn)題。由管理組織成立的孵化平臺(tái)的行業(yè)內(nèi)專(zhuān)家組可以對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)公司企業(yè)提供具體化指導(dǎo)。

（三）開(kāi)發(fā)汽車(chē)金融企業(yè)創(chuàng)新力

創(chuàng)新生產(chǎn)時(shí)企業(yè)發(fā)展的第一源泉，而汽車(chē)金融企業(yè)想要獲得創(chuàng)新力，要從這幾個(gè)方面來(lái)著手：

一是完善和落實(shí)激勵(lì)企業(yè)自主創(chuàng)新的相關(guān)政策。鼓勵(lì)企業(yè)在結(jié)構(gòu)、人事任職、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)優(yōu)化等方面進(jìn)行綜合治理創(chuàng)新

二是加大對(duì)汽車(chē)金融企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的支持力度。相關(guān)管理當(dāng)局應(yīng)該成立專(zhuān)項(xiàng)扶持委員會(huì)，對(duì)對(duì)應(yīng)汽車(chē)金融公司進(jìn)行企業(yè)文化指導(dǎo)、企業(yè)人員技能指導(dǎo)。

第6篇：消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文

關(guān)鍵詞：WTO；銀行業(yè)；金融創(chuàng)新

一、加入WT0后我國(guó)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

1．政策法規(guī)面臨的挑戰(zhàn)。

（1）業(yè)務(wù)范圍問(wèn)題。20世紀(jì)80年代以來(lái)，西方各國(guó)強(qiáng)調(diào)銀行向全能銀行發(fā)展，即商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和投資銀行發(fā)行、包銷(xiāo)和承兌證券業(yè)務(wù)的結(jié)合，這已經(jīng)是一個(gè)世界性趨勢(shì)。當(dāng)世界上的銀行以全能模式進(jìn)入改革開(kāi)放的中國(guó)時(shí)，我國(guó)的銀行法卻堅(jiān)持銀行、證券、信托、保險(xiǎn)四業(yè)分管，顯然同改革開(kāi)放的大趨勢(shì)格格不入。

目前，我們的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理，不但束縛了自己的手腳，也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。這種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一性與外資商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化的矛盾將削弱我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。（2）自主經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。國(guó)有銀行有自主經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)則相對(duì)較弱。比如，外資銀行存貸款利率市場(chǎng)化的掌握自主性較大，對(duì)呆賬準(zhǔn)備金的提取額度和呆壞賬核銷(xiāo)的自主性也較大。而國(guó)內(nèi)銀行則有諸多限制，特別是呆壞賬核銷(xiāo)還要有眾多行政部門(mén)參與。加入WTO以后，這些分權(quán)式管理，如果不改革，實(shí)際上也都將成為國(guó)內(nèi)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)的障礙。

2．經(jīng)營(yíng)理念面臨的挑戰(zhàn)。

（1）利差降低帶來(lái)的影響。伴隨中國(guó)入世和金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放而來(lái)的往往是利率市場(chǎng)化及銀行利差收窄。外資銀行由于本國(guó)利率較低且收入多元化，對(duì)利率收入依賴(lài)較少，有較大的利率風(fēng)險(xiǎn)承受力；而國(guó)內(nèi)銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)在的主要業(yè)務(wù)是存貸款，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的收入占總收入90％以上（在美國(guó)，這個(gè)比例僅為60％），利差收入的減少將直接影響國(guó)有銀行的盈利能力和消化歷史包袱的能力，并對(duì)其生存構(gòu)成威脅。

現(xiàn)在利率市場(chǎng)化的呼聲很高，將來(lái)一旦實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，銀行的利息收入必然更少，很難再補(bǔ)貼其它交易的費(fèi)用成本。以后銀行勢(shì)必得從依賴(lài)存貸利息差到走向收費(fèi)的中間業(yè)務(wù)，通過(guò)其它業(yè)務(wù)獲得新的利潤(rùn)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是不占用銀行的信貸資金，而盈利較高，近20年來(lái)已在國(guó)際銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，并已超過(guò)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，成為銀行盈利的主要來(lái)源。因此，在加入WTO之后，中資銀行和外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)表現(xiàn)為銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。

（2）目標(biāo)客戶的競(jìng)爭(zhēng)。隨著允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)范圍的逐步擴(kuò)大，中資銀行在爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶方面面臨越來(lái)越大的挑戰(zhàn)。國(guó)際銀行具有成熟的市場(chǎng)化操作經(jīng)驗(yàn)，能熟練利用國(guó)際國(guó)內(nèi)、貨幣資本兩個(gè)市場(chǎng)，在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品訂價(jià)、金融避險(xiǎn)、優(yōu)化資產(chǎn)方面已積累了大量經(jīng)驗(yàn)。因此外資銀行將以爭(zhēng)奪大的優(yōu)質(zhì)公司客戶為主。同時(shí)外資銀行將爭(zhēng)奪中資銀行相對(duì)較弱的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，主要利用個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品和網(wǎng)上交易優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)奪高收入有電腦交易條件的優(yōu)質(zhì)客戶群體。這些對(duì)于尚無(wú)老練的市場(chǎng)操作經(jīng)驗(yàn)的國(guó)內(nèi)銀行而言，是缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。

3．經(jīng)營(yíng)方法面臨的挑戰(zhàn)。

（1）人才的爭(zhēng)奪。加入WT0后，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行將集中力量獵取中國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行人才，特別是四大國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)與管理人才。廉價(jià)的人力資源是中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也是一個(gè)致命的劣勢(shì)。外資銀行必然會(huì)通過(guò)貨幣化和非貨幣化的待遇從中資銀行吸納優(yōu)秀人才，導(dǎo)致不少既有國(guó)外工作經(jīng)驗(yàn)、又熟悉國(guó)內(nèi)客戶和我國(guó)體制背景的高素質(zhì)人才的流失。

其實(shí)，金融的競(jìng)爭(zhēng)，在很大程度上，就是金融人才的競(jìng)爭(zhēng)。中資銀行本身就存在員工過(guò)多、缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、裁員困難等問(wèn)題，如果沒(méi)有辦法“瘦身”，把好的員工留住，就沒(méi)有辦法和別的銀行競(jìng)爭(zhēng)或合作。再按照老的體制運(yùn)行，就會(huì)被淘汰出局。

（2）金融手段和金融創(chuàng)新方面的競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)際商業(yè)銀行創(chuàng)新能力強(qiáng)、手段多，特別在銀行資產(chǎn)證券化、消費(fèi)信貸領(lǐng)域、銀團(tuán)貸款衍生工具創(chuàng)造方面已很靈活，一個(gè)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)方式與機(jī)制已臻成熟。外國(guó)銀行將以某些國(guó)外已經(jīng)成熟的而在中國(guó)尚未普遍推開(kāi)的金融手段介入同國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，利用成熟的消費(fèi)信貸經(jīng)驗(yàn)搶占中國(guó)國(guó)內(nèi)剛剛興起的諸如汽車(chē)之類(lèi)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，以消費(fèi)為手段幫助相關(guān)工業(yè)叩開(kāi)并占領(lǐng)中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)。

我們的差距恰恰在于仍然存在著商業(yè)信用不完全、商業(yè)票據(jù)和票據(jù)市場(chǎng)不完全、消費(fèi)信用沒(méi)有推開(kāi)等問(wèn)題。外資銀行和我們競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)利用我國(guó)信用方面的這塊空白，來(lái)做大消費(fèi)信用、消費(fèi)金融和消費(fèi)信貸的文章。

二、面對(duì)WTO加速我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的對(duì)策

1．加快宏觀經(jīng)濟(jì)體制的綜合配套改革。

（1）建立和健全金融運(yùn)行和監(jiān)管的法律、法規(guī)。應(yīng)盡快頒布《信托法》和《投資銀行法》，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)空間，拓寬資金運(yùn)用渠道。并應(yīng)進(jìn)一步修改和完善《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《外資銀行法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)暫行管理辦法》等相關(guān)法規(guī)。依據(jù)國(guó)際審慎性監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，依法強(qiáng)化監(jiān)督，控制金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)平等競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，要加大對(duì)金融領(lǐng)域的執(zhí)法力度。

（2）逐步建立統(tǒng)一的金融市場(chǎng)。加入WTO，我國(guó)應(yīng)在資本市場(chǎng)，貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和黃金市場(chǎng)之間形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)同類(lèi)市場(chǎng)的統(tǒng)一，以利于貨幣政策更好地發(fā)揮宏觀調(diào)控的功能。尤其要發(fā)展資本市場(chǎng)，適當(dāng)擴(kuò)大直接融資。在間接融資為主的前提下，逐步提高直接融資的比重，以分散銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。但是，發(fā)展直接融資重在制度建設(shè)，它應(yīng)以中央銀行宏觀調(diào)控能力的提高和以高效率的間接融資作為先決條件。擴(kuò)大直接融資可將部分不良資產(chǎn)證券化，有助于解決不良資產(chǎn)。

（3）運(yùn)用財(cái)政政策調(diào)整國(guó)有企業(yè)的負(fù)債及國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)比例?；忏y行的不良資產(chǎn)是我國(guó)銀行加入WTO和參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最重要的砝碼之一。對(duì)此可考慮運(yùn)用財(cái)政政策來(lái)解決銀行的不良貸款。凡是因財(cái)政原因造成的企業(yè)債務(wù)，如企業(yè)因?yàn)樨?cái)政注資不足、政策性虧損等財(cái)政應(yīng)給予而未給予的補(bǔ)貼而靠銀行貸款彌補(bǔ)的，應(yīng)由財(cái)政向中央銀行發(fā)行債券（特種國(guó)債，專(zhuān)門(mén)用于國(guó)有企業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整）的方式來(lái)解決。

（4）運(yùn)用中介機(jī)構(gòu)推進(jìn)企業(yè)與銀行進(jìn)行債權(quán)--股權(quán)的轉(zhuǎn)換。鑒于我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相分離，商業(yè)銀行不能持有企業(yè)的股份。可考慮運(yùn)用中介機(jī)構(gòu)推進(jìn)企業(yè)與銀行債權(quán)——股權(quán)的轉(zhuǎn)換。讓具有較高市場(chǎng)運(yùn)作能力的中介機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)企業(yè)的債務(wù)重組。中介機(jī)構(gòu)可通過(guò)多種方式集中國(guó)內(nèi)外投資者的資金，以此購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)銀行對(duì)企業(yè)擁有的債權(quán)，并將債權(quán)轉(zhuǎn)換成股權(quán)。然后以股權(quán)所有者的身份進(jìn)入企業(yè)，在對(duì)企業(yè)的資本和債務(wù)進(jìn)行重組的同時(shí)也對(duì)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組，以提高企業(yè)在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2．建立和健全我國(guó)金融體系的有效運(yùn)行機(jī)制。

（1）做好全面開(kāi)放金融市場(chǎng)的監(jiān)管準(zhǔn)備。應(yīng)結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，借鑒國(guó)外金融監(jiān)管手段，對(duì)即將全面開(kāi)放的市場(chǎng)做好充分的監(jiān)管準(zhǔn)備，對(duì)尚未得到充分重視的金融電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，應(yīng)從立法防范的角度研究對(duì)策。同時(shí)，中央銀行應(yīng)重點(diǎn)探索符合《巴塞爾協(xié)議》稽核監(jiān)管原則的新的監(jiān)管方式，更新監(jiān)管理念，改進(jìn)管理體制，完善監(jiān)管體系，強(qiáng)化監(jiān)管能力。并強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理和金融安全指標(biāo)體系的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

（2）加快國(guó)內(nèi)金融改革的步伐。為適應(yīng)加入WTO后迅速開(kāi)放的金融市場(chǎng)，我國(guó)應(yīng)盡快按照國(guó)際通用的規(guī)則調(diào)整和改革國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的金融體系，并力爭(zhēng)在金融開(kāi)放前盡量降低金融體系運(yùn)行中業(yè)已存在的各種金融風(fēng)險(xiǎn)。在已實(shí)行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)展和完善中央銀行準(zhǔn)備金制度和公開(kāi)市場(chǎng)操作制度。完善以存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)、利率、特種存款及公開(kāi)市場(chǎng)操作等間接調(diào)控為主的貨幣政策工具體系。推進(jìn)存款準(zhǔn)備金制度的改革，將中央銀行的基準(zhǔn)利率逐步由目前的再貸款利率轉(zhuǎn)變?yōu)椴鸾枋袌?chǎng)利率。

（3）加速創(chuàng)新新業(yè)務(wù)和新品種。我國(guó)銀行業(yè)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在改進(jìn)和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)大力推動(dòng)金融部門(mén)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極增加業(yè)務(wù)品種，開(kāi)展業(yè)務(wù)、開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，如票據(jù)結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、咨詢(xún)等。海外銀行和涉外企業(yè)可開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)加入WTO，國(guó)際金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，特別是匯率風(fēng)險(xiǎn)的影響將會(huì)越來(lái)越大，因此，必須學(xué)會(huì)利用國(guó)際金融衍生工具獨(dú)特的避險(xiǎn)功能，把匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)減少到最低限度。

（4）強(qiáng)化人才培訓(xùn)、激勵(lì)和管理機(jī)制。為迎接金融市場(chǎng)全面放開(kāi)的挑戰(zhàn)，我國(guó)應(yīng)在抓緊培訓(xùn)提高符合國(guó)際金融市場(chǎng)需求的金融高級(jí)管理專(zhuān)業(yè)人才的同時(shí)，應(yīng)加大改革人事任用、工資收入和福利待遇等制度的力度，以創(chuàng)造金融人才脫穎而出的環(huán)境和提高金融人才素質(zhì)的條件，并以此吸引海外人才和穩(wěn)定國(guó)內(nèi)人才。尤其是對(duì)金融衍生產(chǎn)品的掌握和應(yīng)用人才，我國(guó)目前基本是空白，因此應(yīng)從現(xiàn)在起抓緊培養(yǎng)這方面的人才。

（5）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善服務(wù)和信用環(huán)境。在我國(guó)金融業(yè)全面放開(kāi)之前，應(yīng)在加快對(duì)我國(guó)銀行進(jìn)行重組改制的同時(shí)，切實(shí)提高我國(guó)銀行的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量。今后，我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制建設(shè)的著力點(diǎn)，應(yīng)重點(diǎn)放在提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、充實(shí)銀行的資本金、提高資本充足率、防止和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)上。應(yīng)遵循貸款的“效益性、安全性和流動(dòng)性”原則，建立健全以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制為核心的，對(duì)貸款的立項(xiàng)、調(diào)查、審核和決策以及檢查、監(jiān)督為內(nèi)容的，全方位的信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸決策責(zé)任管理的覆蓋全部業(yè)務(wù)及人財(cái)物管理的責(zé)任制。

（6）組建金融（銀行）集團(tuán)。我國(guó)應(yīng)通過(guò)市場(chǎng)原則等多種方式試行對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨行業(yè)跨地區(qū)和跨所有制的兼并重組，以組建金融（銀行）集團(tuán)。這種金融集團(tuán)的組建，可以是銀行業(yè)務(wù)之間的，也可以是銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)之間的，如包括證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，適當(dāng)鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)兼并，條件成熟的可加快上市步伐，通過(guò)改制和上市來(lái)籌集資本金和改善其內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

1．秦本喜，李關(guān)平．“加入WTO后我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展抉擇”．現(xiàn)代商業(yè)銀行導(dǎo)刊，2000，（4）．

第7篇：消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文

阿里巴巴旗下消費(fèi)信貸產(chǎn)品“螞蟻花唄”宣布的“戰(zhàn)績(jī)”顯示，其當(dāng)日交易總筆數(shù)達(dá)6048萬(wàn)筆。不僅交易量巨大，金額也很可觀，官方數(shù)據(jù)顯示，在“雙十一”開(kāi)始的半小時(shí)內(nèi)，“螞蟻花唄”的支付額就達(dá)到45億元。同樣，京東旗下消費(fèi)信貸產(chǎn)品“京東白條”在“雙十一”開(kāi)啟35分鐘后交易額超越了去年同期全天。從本質(zhì)上來(lái)看，它們都是用于消費(fèi)的信用貸款，是消費(fèi)金融的典型代表。

消費(fèi)金融萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海市場(chǎng)正在加速打開(kāi)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到15.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.4%，依然處于快速發(fā)展階段。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將達(dá)到37.4萬(wàn)億元。

如此寬闊的一片靜謐藍(lán)海，誰(shuí)都想分一杯羹，新興進(jìn)入者乘勝追擊，傳統(tǒng)參與者不甘落后，一場(chǎng)分食盛宴已然開(kāi)席。

比肩信用卡 促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)

11月23日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出要支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)，支持發(fā)展消費(fèi)信貸。

受益于金融政策的放開(kāi)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及大眾消費(fèi)觀念的升級(jí)，消費(fèi)金融市場(chǎng)正展現(xiàn)出前所未有的活力。

目前我國(guó)消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達(dá)的美國(guó)市場(chǎng)，消費(fèi)信貸的占比超過(guò)60%。以中國(guó)的人口基數(shù)和消費(fèi)需求，將會(huì)有很大的上升空間，是一個(gè)數(shù)十萬(wàn)億級(jí)的足夠大的市場(chǎng)。

“如今消費(fèi)市場(chǎng)很大，消費(fèi)金融就像站在了風(fēng)口上，它的市場(chǎng)也跟著大了起來(lái)。未來(lái)5年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模將比肩信用卡。”拍拍貸CEO張俊表示。

數(shù)據(jù)顯示，2011年至2014年，消費(fèi)作為最終需求，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的年均貢獻(xiàn)率為54.8%，已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的中堅(jiān)力量。

對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，我國(guó)以前是產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，現(xiàn)在轉(zhuǎn)成消費(fèi)驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，“消費(fèi)金融能通過(guò)改善消費(fèi)體驗(yàn)、攤薄消費(fèi)支出等多個(gè)方面，釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，既能為穩(wěn)增長(zhǎng)助力，也可改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”。

大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展也給消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)作提供了必要條件?！皬膶?shí)際需求角度來(lái)說(shuō)，中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求一直被壓抑，普通人的金融借貸服務(wù)需求一直未被很好地滿足，亟需專(zhuān)業(yè)的服務(wù)公司解決這些痛點(diǎn)；從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)角度來(lái)說(shuō)，大量從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的公司入場(chǎng)，共同進(jìn)行消費(fèi)者教育、共同推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展，使得這個(gè)行業(yè)擴(kuò)大發(fā)展空間成為可能?！瘪R上消費(fèi)金融CDO對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示。

除此之外，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變也促進(jìn)了消費(fèi)金融的發(fā)展。

新一代的80后、90后，不是在消費(fèi)的路上，就是在還款的路上，他們已不再滿足于謀生存的基本消費(fèi)，而是更加偏向于改善性消費(fèi)。消費(fèi)也不再限制于依靠?jī)?chǔ)蓄“有一分花一分”，而是“用明天的錢(qián)”進(jìn)行超前消費(fèi)。消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變刺激了消費(fèi)金融的生長(zhǎng)。

隨著80后、90后青年群體步入社會(huì)，消費(fèi)個(gè)性化、體驗(yàn)式的趨勢(shì)日漸明顯，持續(xù)、多樣的消費(fèi)需求，使消費(fèi)性貸款的風(fēng)險(xiǎn)得以降低，可以說(shuō)，消費(fèi)金融讓“不差錢(qián)”的時(shí)代提前到來(lái)。

無(wú)論是市場(chǎng)需求，還是國(guó)家的政策支持，消費(fèi)金融都是一個(gè)熱門(mén)領(lǐng)域。易觀國(guó)際分析師來(lái)妍也對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，消費(fèi)金融市場(chǎng)除了商業(yè)銀行、電商平臺(tái)、小貸公司、消費(fèi)金融公司等消費(fèi)金融市場(chǎng)的主要參與者外，以P2P借貸平臺(tái)、分期網(wǎng)站為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也開(kāi)始積極發(fā)力消費(fèi)金融市場(chǎng)。

可以說(shuō)，消費(fèi)金融市場(chǎng)之所以成為眾多機(jī)構(gòu)搶食的肥肉，與其隱藏的市場(chǎng)潛力密切相關(guān)。

“新興”對(duì)戰(zhàn)“傳統(tǒng)”

當(dāng)前，眾多機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)，線上線下共同競(jìng)爭(zhēng)，既有新興的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也有傳統(tǒng)的銀行、小貸公司等，市場(chǎng)布局既顯得紛亂復(fù)雜，同時(shí)又顯得生機(jī)勃勃。但消費(fèi)金融并不是一個(gè)新鮮詞匯，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行早就在這一市場(chǎng)進(jìn)行了探索。

銀行系是最早涉足消費(fèi)金融的力量之一。2009年政策閘門(mén)初開(kāi)，中國(guó)銀行、北京銀行最早成立消費(fèi)金融公司。隨后興業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等也紛紛入局，銀行系力量不斷擴(kuò)容。

風(fēng)控能力、征信數(shù)據(jù)以及資金實(shí)力使得銀行軍團(tuán)具備進(jìn)軍消費(fèi)金融的天然優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，決策流程冗長(zhǎng)、組織架構(gòu)繁雜以及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)的匱乏也制約了銀行系的競(jìng)爭(zhēng)力。

俗話說(shuō)“船大難掉頭”，從傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展模式、運(yùn)作模式以及營(yíng)銷(xiāo)模式來(lái)看，確實(shí)較難完全摒棄之前舊有的做法和思路，轉(zhuǎn)而擁抱全新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。這是目前擺在銀行系面前最大的挑戰(zhàn)。

張俊也向記者透露稱(chēng)，銀行最主要的信用卡業(yè)務(wù)，作為目前最大的消費(fèi)金融產(chǎn)品，只覆蓋了不到3億人。正是因?yàn)槲覈?guó)有一大批信用空白的人群，他們需要對(duì)接到消費(fèi)金融的場(chǎng)景上，才有了各方進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)的吸引力。

對(duì)此，中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛也表示，以往消費(fèi)金融公司的發(fā)起人是以銀行為主，在風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶選擇上更多沿用銀行原有模式，以至難以覆蓋到銀行未能服務(wù)的人群，加之消費(fèi)金融公司的資金來(lái)源有限，制約了消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)張。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的發(fā)展，消費(fèi)金融試圖為中低收入人群提供服務(wù)，為此前銀行、信用卡、小額貸款公司等不能覆蓋的人群服務(wù)。

“在消費(fèi)金融眾多參與方中，我最不看好的就是銀行”。復(fù)旦大學(xué)軟件學(xué)院副院長(zhǎng)劉剛就對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，消費(fèi)金融市場(chǎng)的爭(zhēng)奪本質(zhì)上就是服務(wù)場(chǎng)景的爭(zhēng)奪，銀行在新興的服務(wù)場(chǎng)景里面表現(xiàn)最為遲鈍，但作為傳統(tǒng)金融服務(wù)場(chǎng)景，例如在零售行業(yè)，信用卡的比重也會(huì)不斷下降并被移動(dòng)支付替代。

在移動(dòng)支付這個(gè)領(lǐng)域里，銀行屬于配角，它的份額不斷被創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)所擠壓，“京東、阿里巴巴等消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的崛起，會(huì)全面替代傳統(tǒng)信用卡的消費(fèi)貸款，銀行基本不存在競(jìng)爭(zhēng)力，可以說(shuō)，信用卡與新興信貸的競(jìng)爭(zhēng)還沒(méi)開(kāi)始，市場(chǎng)就已經(jīng)被占領(lǐng)了”，劉剛說(shuō)。

奪食戰(zhàn)沒(méi)開(kāi)始，根正苗紅的銀行系就輸了么？

對(duì)此，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)張橋云向《經(jīng)濟(jì)》記者解釋稱(chēng)，銀行有大量的住房按揭貸款，這是銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)，包括開(kāi)展消費(fèi)金融的重要支撐。

“盡管電商系的優(yōu)勢(shì)在于領(lǐng)域內(nèi)的信息和客戶的識(shí)別，但它的量相對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講還是很小的，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是企事業(yè)單位，還沒(méi)有將注意力轉(zhuǎn)向消費(fèi)者，銀行自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比也不高，特別是純消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但商業(yè)銀行仍然是整個(gè)消費(fèi)金融系統(tǒng)的資金供給主力軍。”張橋云表示。

在他看來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深化，銀行特別是大型傳統(tǒng)銀行的“大行業(yè)大企業(yè)”發(fā)展模式將受到?jīng)_擊，來(lái)自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢(shì)。因此，調(diào)整服務(wù)對(duì)象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢(shì)所趨，布局消費(fèi)金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇。

坐擁“場(chǎng)景”包攬市場(chǎng)

除銀行外，以天貓、京東、蘇寧三大電商平臺(tái)為代表的電商系是消費(fèi)金融市場(chǎng)另一股強(qiáng)勢(shì)力量。而截至目前，蘇寧在獲得消費(fèi)金融牌照后，推出其第一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品“任性付”，京東推出“京東白條”，阿里巴巴也憑借海量征信數(shù)據(jù)推出“天貓分期”、“花唄”掃倒一片對(duì)手。

對(duì)此，趙錫軍告訴記者，消費(fèi)金融公司主要是針對(duì)耐用消費(fèi)品消費(fèi)提供信貸。這種服務(wù)能夠和購(gòu)買(mǎi)家具、汽車(chē)等商品的需求相對(duì)接，從而釋放社會(huì)消費(fèi)潛力?！爸袊?guó)的金融業(yè)態(tài)雖然一直在不斷豐富和發(fā)展，但無(wú)論是小貸公司還是農(nóng)村信用社，都主要面向生產(chǎn)領(lǐng)域提供金融服務(wù)，針對(duì)民眾日常生活的金融服務(wù)比較少。消費(fèi)金融公司的開(kāi)閘能夠在一定程度上彌補(bǔ)這一空檔”。這意味著只有在消費(fèi)端不斷創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)獲客。

隨著金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)不斷縱深融合，借力互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，也為消費(fèi)金融打開(kāi)了另一扇窗。

但是對(duì)于信用卡公司來(lái)說(shuō)，與消費(fèi)金融公司相比最大的劣勢(shì)在于，銀監(jiān)會(huì)已同意消費(fèi)金融公司可辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款和經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。這顯然成為尚未公司化經(jīng)營(yíng)的信用卡公司的一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)短板。

不過(guò)，伴隨著消費(fèi)金融試點(diǎn)的鋪開(kāi)，行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也將更加劇烈。如何挖掘平臺(tái)數(shù)據(jù)來(lái)準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，如何將用戶范圍從平臺(tái)擴(kuò)展到整個(gè)行業(yè)生態(tài)，如何提供更為個(gè)性化、場(chǎng)景化的服務(wù)，都將成為消費(fèi)金融公司在這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的關(guān)鍵。

而在場(chǎng)景上不斷拓寬縱深是消費(fèi)金融的另一大趨勢(shì)。以京東為例，京東消費(fèi)金融通過(guò)“白條”戰(zhàn)略布局京東以外的更多生態(tài)體系，阿里巴巴旗下的“花唄”也宣布走出淘寶體系，突破單一購(gòu)物場(chǎng)景，擴(kuò)展到更多線上消費(fèi)領(lǐng)域，接入包括大眾點(diǎn)評(píng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜、小米等40多個(gè)外部平臺(tái)。

“大家更多地會(huì)通過(guò)PC互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售，消費(fèi)金融的場(chǎng)景在向著移動(dòng)化、智能化發(fā)展，這個(gè)變化是隨著人們的消費(fèi)模式、消費(fèi)環(huán)境、消費(fèi)場(chǎng)景而變化的?！敝袊?guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫忉尫Q(chēng)。

守住“場(chǎng)景”只會(huì)消亡

如今，人們的生活質(zhì)量有所提高，工作之外的休閑娛樂(lè)消費(fèi)占比越來(lái)越高，消費(fèi)金融是跟錢(qián)打交道。

近幾年旅游市場(chǎng)火熱，年輕人都喜歡外出旅游，但境外游價(jià)格一般都比較高，年輕人想玩，卻又沒(méi)有太多的現(xiàn)金積累。“這時(shí)消費(fèi)金融就能夠給這些人群提供更好的金融服務(wù)，他們只要按月償還貸款就可以，沒(méi)有太大的經(jīng)濟(jì)壓力，還能完成自己的心愿，一舉兩得?！闭f(shuō)，在未來(lái)的消費(fèi)金融市場(chǎng)，有競(jìng)爭(zhēng)力的公司一定是資金、用戶、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、技術(shù)幾方面都很強(qiáng)的公司。

各參與方的場(chǎng)景覆蓋也要看未來(lái)的消費(fèi)趨勢(shì)?！袄玑t(yī)療和健康領(lǐng)域的消費(fèi)肯定會(huì)增長(zhǎng)，所以對(duì)應(yīng)的消費(fèi)金融額度也很大，現(xiàn)在金融電商化以后，即便是小額消費(fèi)，與金融的緊密結(jié)合也是趨勢(shì)”。劉剛表示，未來(lái)消費(fèi)金融將聚焦在四大領(lǐng)域：教育消費(fèi)金融、旅游消費(fèi)金融、醫(yī)療消費(fèi)金融和汽車(chē)配套消費(fèi)金融，這些領(lǐng)域都存在巨大潛力。

不過(guò)，在消費(fèi)金融“開(kāi)閘”的當(dāng)下，除了深入挖掘本平臺(tái)的數(shù)據(jù)，如何讓服務(wù)打破平臺(tái)的局限、擴(kuò)展服務(wù)的范圍，也成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。

維信理財(cái)CEO廖世宏就對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，很多公司都有自己的數(shù)據(jù)，但要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)建模，前提是擁有足夠的數(shù)據(jù)量來(lái)進(jìn)行交叉比對(duì)和邏輯關(guān)聯(lián)，數(shù)據(jù)量越大建模越精準(zhǔn)，“長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，守住自己場(chǎng)景的公司做消費(fèi)金融一定做不大，整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)，最后最多留下幾家”。因此，數(shù)據(jù)的開(kāi)放可以幫助合作伙伴開(kāi)發(fā)出更大的數(shù)據(jù)價(jià)值。

除此之外，張俊告訴記者，現(xiàn)在提到消費(fèi)金融就會(huì)聯(lián)想到場(chǎng)景。線上的每一個(gè)商家都會(huì)推出基于場(chǎng)景的消費(fèi)貸款，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)要維護(hù)的賬戶太多，到期延遲還款還可能會(huì)導(dǎo)致個(gè)人的信譽(yù)度受到損失。如果場(chǎng)景共享，只需要管理一個(gè)賬戶就可以應(yīng)用到不同場(chǎng)景，用戶的體驗(yàn)就會(huì)更好。

“對(duì)用戶的全方面掃描然后給出綜合的額度，讓它在任何場(chǎng)景下都可以使用才是成熟的消費(fèi)金融市場(chǎng)體系?！绷问篮瓯硎荆磥?lái)消費(fèi)金融的發(fā)展，可以基于場(chǎng)景，但是最大的潛力還是在于共享。

透支未來(lái) 風(fēng)控為先

由于消費(fèi)金融本質(zhì)仍然是金融，是金融就會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)控不光是消費(fèi)金融各方參與者的競(jìng)爭(zhēng)力，也是生存之本。目前國(guó)內(nèi)的征信體系并不完善，授信機(jī)構(gòu)很難對(duì)借款人的信用狀況有較為全面的掌控。眾多消費(fèi)金融公司如何在競(jìng)爭(zhēng)中安全前行？

廖世宏表示，做消費(fèi)金融需要掌握用戶的兩個(gè)核心，一是還款能力，二是還款意愿。還款意愿建立在過(guò)去使用信用的情況，個(gè)人基于還款意愿的變化不大，但還款能力是有變化的?！盁o(wú)法準(zhǔn)確判斷一個(gè)人的還款意愿，也很難判斷一個(gè)人未來(lái)的違約率是多少，造成了消費(fèi)金融的參與方都在做小額的嘗試。”

對(duì)此，楊濤告訴記者，首先要盡快完善國(guó)家信用體系的建設(shè)，建設(shè)統(tǒng)一的征信平臺(tái)，統(tǒng)一政府公共信息，將互聯(lián)網(wǎng)公司、P2P平臺(tái)、小額貸款公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)都統(tǒng)一納入征信體系。

有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，個(gè)人信用違約成本過(guò)低也是造成不良貸款頻發(fā)的原因之一，需要監(jiān)管部門(mén)對(duì)個(gè)人征信記錄實(shí)行更嚴(yán)格的考核，提高違約成本，嚴(yán)格打擊消費(fèi)金融欺詐行為。

對(duì)于還沒(méi)有建立完善征信體系的市場(chǎng)，張橋云認(rèn)為，在征信體系建設(shè)不完善的時(shí)期，可以利用信用卡的信用率掌握信用度，也可以利用住房按揭產(chǎn)生的住房?jī)糁底鳛橘|(zhì)押。

第8篇：消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾最近公布的一份報(bào)告，在巴西、俄羅斯、印度和中國(guó)，個(gè)人住房抵押貸款、汽車(chē)貸款和其他消費(fèi)者借貸由2001年的1450億美元增長(zhǎng)到2005年的4770億美元。雖然這4個(gè)國(guó)家的此類(lèi)消費(fèi)者借貸總額仍然不及德國(guó)一國(guó)1.7萬(wàn)億美元（2005年）的消費(fèi)者借貸水平，但其年均增長(zhǎng)率達(dá)到了40%。即使是按照20%到30%年增長(zhǎng)率的保守估計(jì)，到2009年，這些國(guó)家的零售借貸也將高達(dá)1.8萬(wàn)億美元。

從比例上看，成熟經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體在零售銀行業(yè)務(wù)上也存在著鮮明差異。比如，在德國(guó)和美國(guó)，抵押貸款和消費(fèi)者貸款額分別相當(dāng)于GDP的62%和99%；而在巴西、俄羅斯、印度、中國(guó)、土耳其和墨西哥這樣的國(guó)家，房貸總額僅相當(dāng)于GDP的4%到14%。當(dāng)然，新興經(jīng)濟(jì)體零售銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)不是個(gè)簡(jiǎn)單的任務(wù)，要依賴(lài)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展、法制環(huán)境的健全以及金融基礎(chǔ)架構(gòu)的完善。但大多數(shù)分析人士認(rèn)為，新興國(guó)家零售借貸增長(zhǎng)的趨勢(shì)總體積極，勢(shì)頭強(qiáng)勁。

其實(shí)，把此次銀行業(yè)進(jìn)軍新興市場(chǎng)的趨勢(shì)稱(chēng)為革命有兩個(gè)原因，一是其中牽涉著數(shù)百萬(wàn)甚至數(shù)十億新興市場(chǎng)消費(fèi)者翹首以待的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，二是提供這些服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)必須要經(jīng)歷一系列深刻變革才能了解進(jìn)而滿足新老市場(chǎng)的需求。據(jù)估計(jì)，到2015年全球銀行客戶將翻一番，銀行資產(chǎn)亦將成倍增長(zhǎng)。但是誰(shuí)將成為未來(lái)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊，2015年全球銀行業(yè)20強(qiáng)又會(huì)花落誰(shuí)家？顯然，有野心取勝的銀行必須抓住機(jī)會(huì)率先爭(zhēng)取在新興市場(chǎng)中的份額，同時(shí)必須采用創(chuàng)新系統(tǒng)和技術(shù)來(lái)將新產(chǎn)品分銷(xiāo)給新老客戶。富通銀行首席執(zhí)行官沃特隆在不久前接受英國(guó)《銀行家》雜志采訪時(shí)曾經(jīng)一言以蔽之――零售就是一門(mén)分銷(xiāo)的學(xué)問(wèn)。尋找和探索新的方法來(lái)分銷(xiāo)不同產(chǎn)品將成為未來(lái)銀行業(yè)零售戰(zhàn)中決定勝負(fù)的重要因素。同時(shí)，這場(chǎng)革命也將促使全球銀行業(yè)巨頭與本地銀行間達(dá)成一種新形式的合作與聯(lián)盟，即由前者提品，后者負(fù)責(zé)分銷(xiāo)。

零售借貸是銀行業(yè)跨國(guó)擴(kuò)張?jiān)谖磥?lái)一段時(shí)期內(nèi)最主要的陣地之一，無(wú)論在發(fā)達(dá)市場(chǎng)還是新興市場(chǎng)均是如此。大多數(shù)銀行都已得出結(jié)論，即在許多市場(chǎng)中，相對(duì)于批發(fā)業(yè)務(wù)而言，零售銀行業(yè)務(wù)所帶來(lái)的收入更高、更具持續(xù)性，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低。而且，零售信貸能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多樣化，向非銀行產(chǎn)品和服務(wù)擴(kuò)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人和小企業(yè)的交叉銷(xiāo)售。相比之下，包括金融市場(chǎng)和投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的批發(fā)銀行業(yè)務(wù)則往往伴隨較大風(fēng)險(xiǎn)，收益也不夠穩(wěn)定。

第9篇：消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)范文

隨

著80后的年輕人逐漸成為汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的主體，熟悉信用卡和購(gòu)房貸款的他們對(duì)貸款購(gòu)車(chē)的態(tài)度已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，開(kāi)始對(duì)這種消費(fèi)方式持積極的看法。也是這一人群，已成為目前新車(chē)消費(fèi)信貸的主力。一次性全款購(gòu)車(chē)對(duì)他們而言壓力頗大，而貸款購(gòu)車(chē)可以緩解資金緊張，在短時(shí)間內(nèi)滿足其購(gòu)車(chē)需求。

據(jù)中汽協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)， 到2025年，中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)將有5250億元的市場(chǎng)容量，是2013年市場(chǎng)容量的2倍?？梢?jiàn)，我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)未來(lái)潛力巨大。不僅汽車(chē)廠商金融公司、商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，敏銳的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也嗅到了其中的商機(jī)，加入搶灘汽車(chē)金融的行列。

飛躍式發(fā)展

在我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大的背景下，汽車(chē)金融業(yè)規(guī)模也經(jīng)歷了飛躍式的發(fā)展。去年6月的我國(guó)首份《中國(guó)汽車(chē)金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2014年第一季度，我國(guó)已經(jīng)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)的汽車(chē)金融公司由最初的3家發(fā)展到了17家，總資產(chǎn)超過(guò)2658億元；汽車(chē)金融公司總貸款余額超過(guò)2658億元，其中經(jīng)銷(xiāo)商批發(fā)貸款余額超過(guò)668億元，消費(fèi)者余額零售貸款超過(guò)1944億元。

再回顧2005年時(shí)的數(shù)據(jù)，當(dāng)時(shí)我國(guó)汽車(chē)金融公司總資產(chǎn)規(guī)模才60億元，經(jīng)銷(xiāo)商批發(fā)貸款為25.7億元，消費(fèi)者零售貸款為12.8億元。10年左右的時(shí)間，汽車(chē)金融公司總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)增長(zhǎng)了43倍多，經(jīng)銷(xiāo)商批發(fā)貸款余額增長(zhǎng)超過(guò)22倍，消費(fèi)者余額零售貸款增長(zhǎng)將近150倍。

J.D. Power亞太公司在其2014年中國(guó)汽車(chē)金融滿意度研究SM （DFS）中發(fā)現(xiàn)，中國(guó)汽車(chē)金融滲透率（滲透率=貸款購(gòu)車(chē)人數(shù)/購(gòu)車(chē)總?cè)藬?shù)*100%）在過(guò)去六年里不斷上升。在豪華車(chē)細(xì)分市場(chǎng)中，汽車(chē)金融滲透率從2008年的8%上升至2014年的31%。而目前我國(guó)個(gè)人購(gòu)車(chē)的實(shí)際金融滲透率僅為15%左右，其中個(gè)別汽車(chē)品牌達(dá)到20%或更高。放眼世界成熟的汽車(chē)市場(chǎng)，美國(guó)已達(dá)到70%，德國(guó)達(dá)到50%，韓國(guó)達(dá)到30%。印度作為發(fā)展中國(guó)家，其滲透率也已超過(guò)了60%。

在今年1月28日本刊主辦的首屆汽車(chē)財(cái)經(jīng)年會(huì)上，上汽集團(tuán)財(cái)務(wù)總監(jiān)谷峰說(shuō)道：“金融這個(gè)行業(yè)跟我們消費(fèi)習(xí)慣相關(guān)，80后90后成為消費(fèi)主流的時(shí)候，我們貸款滲透率會(huì)躍升，從15%跳到30%?！庇纱藖?lái)看，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)的滲透率還有很大的上升空間。基于中國(guó)乘用車(chē)銷(xiāo)量在未來(lái)幾年的持續(xù)增長(zhǎng)預(yù)期，汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具有很大的市場(chǎng)潛力。

兩大競(jìng)爭(zhēng)主體

2003年10月和 11月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)分別《汽車(chē)金融公司管理辦法》與《汽車(chē)金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》，加快了我國(guó)汽車(chē)金融改革和對(duì)外開(kāi)放的步伐。2004年8月，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，全國(guó)首家專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司――上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司成立。如今，汽車(chē)金融公司和商業(yè)銀行已成為構(gòu)成汽車(chē)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的兩大主體。

汽車(chē)金融公司由汽車(chē)制造商控股，提供融資支持的對(duì)象主要是該品牌的授權(quán)經(jīng)銷(xiāo)商。其最大的優(yōu)勢(shì)就是專(zhuān)業(yè)，熟悉車(chē)型產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，能夠把握住購(gòu)車(chē)群體的特點(diǎn)和需求。此外，汽車(chē)金融公司還能夠根據(jù)購(gòu)車(chē)貸款的實(shí)際情況，簡(jiǎn)化手續(xù)辦理過(guò)程、加快放款速度、減少首付比例（甚至零首付）、增加還款方式靈活性等。在汽車(chē)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的這數(shù)年來(lái)，越來(lái)越多的車(chē)企開(kāi)始向汽車(chē)金融公司增資，近期的就有北京現(xiàn)代汽車(chē)金融有限公司，公司注冊(cè)資本金從10億元增至20億元；瑞福德汽車(chē)金融公司的注冊(cè)此本由5億元增加到10億元，其中江淮向瑞福德增資2.5億元。

但在貸款利率方面，商業(yè)銀行有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。銀行的個(gè)人汽車(chē)貸款利率多在央行個(gè)人貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)。汽車(chē)金融公司融資成本較高，一年期貸款利率通常高達(dá)8%-12%。也是因此，很多人將阻礙國(guó)內(nèi)車(chē)貸產(chǎn)品發(fā)展的主要原因歸結(jié)為“利率過(guò)高”。此外，在資金規(guī)模上，汽車(chē)金融公司與商業(yè)銀行是不能同日而語(yǔ)的。對(duì)汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)，最大的資金來(lái)源除了資本金以外，到今天90%的資金都是靠向銀行借錢(qián)。一旦銀行市場(chǎng)有起伏的話，汽車(chē)金融公司將會(huì)處于非常被動(dòng)的地位。這也是汽車(chē)金融公司的劣勢(shì)所在。

J.D. Power亞太公司的調(diào)查顯示，經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)于汽車(chē)金融公司的總體滿意度高于銀行。在零售金融領(lǐng)域，66%的汽車(chē)金融公司能“在2個(gè)工作日內(nèi)完成申請(qǐng)審批”，54%的汽車(chē)金融公司能“在2個(gè)工作日內(nèi)放款”，然而能做到以上兩個(gè)指標(biāo)的銀行比例僅分別為25%和27%。

在美國(guó)，汽車(chē)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)同樣激烈，受此影響，富國(guó)銀行和大通銀行2014年汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)率均較2013年有所放緩。其中富國(guó)銀行2013年的增長(zhǎng)率為14%，而2014年僅為8%；大通銀行2014年第四季度的增長(zhǎng)率也從2013年同期的16%降至8%。

互聯(lián)網(wǎng)搶灘汽車(chē)金融

J.D. Power亞太公司中國(guó)區(qū)汽車(chē)金融研究高級(jí)經(jīng)理?xiàng)罹w表示：“在汽車(chē)金融批發(fā)貸款方面，無(wú)論金融公司還是銀行，都應(yīng)該在產(chǎn)品提供方面做出改進(jìn)以滿足經(jīng)銷(xiāo)商的需求?！币虼?，誰(shuí)能提供更多的產(chǎn)品和金融解決方案，誰(shuí)就有望贏得市場(chǎng)。敏銳的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)怎肯放過(guò)這大好機(jī)遇，紛紛進(jìn)軍汽車(chē)金融行業(yè)。目前已出現(xiàn)不少汽車(chē)流通鏈中的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，包括“第一車(chē)貸”、“天天車(chē)貸”、“來(lái)這投”等等。

去年7月，阿里巴巴旗下天貓宣布聯(lián)合阿里小貸、余額寶、汽車(chē)廠商共同推出整車(chē)購(gòu)買(mǎi)增值服務(wù)，消費(fèi)者用余額寶取代傳統(tǒng)預(yù)付款模式，并能享受購(gòu)車(chē)款3個(gè)月的增值收益。同時(shí)阿里巴巴還根據(jù)消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)信用數(shù)據(jù)，對(duì)消費(fèi)者提前授信，并推出18期無(wú)息分期購(gòu)業(yè)務(wù)。對(duì)比傳統(tǒng)汽車(chē)金融渠道，分期購(gòu)的貸款幾乎無(wú)門(mén)檻。參與余額寶試水的汽車(chē)廠家包括上海大眾斯柯達(dá)、東風(fēng)雪鐵龍、吉利汽車(chē)、廣汽豐田等8家天貓官方旗艦店的20多款車(chē)型。部分廠家還將在余額寶收益之外給予額外金額補(bǔ)助。這種新模式不僅能為汽車(chē)廠商帶來(lái)業(yè)務(wù)增量，還能令消費(fèi)者逐步熟悉汽車(chē)電商模式，建立信任，進(jìn)而培養(yǎng)他們對(duì)這一模式的依賴(lài)性。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)大環(huán)境的影響下，線上吸引客戶將成為汽車(chē)零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

“來(lái)這投”CEO王傳一認(rèn)為，專(zhuān)注于汽車(chē)金融領(lǐng)域，以汽車(chē)行業(yè)為切入點(diǎn)，充分利用該產(chǎn)業(yè)的資金及市場(chǎng)流動(dòng)優(yōu)勢(shì)，將汽車(chē)金融做到專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)必將在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。無(wú)論對(duì)消費(fèi)者還是經(jīng)銷(xiāo)商而言，互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融的加入意味著除了商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司以外，又多了一個(gè)選擇，未來(lái)的購(gòu)車(chē)之路和融資之路都將更加平坦。

擁抱合作

目前看來(lái)，汽車(chē)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)最激烈的是商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司。中信銀行總行公司銀行部副總經(jīng)理李勇說(shuō)：“目前整個(gè)中國(guó)的金融結(jié)構(gòu)還是以銀行為主導(dǎo)，包括汽車(chē)庫(kù)存融資還是以銀行為主，汽車(chē)消費(fèi)信貸也是如此?！?/p>

銀行向汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商提供的主要貸款產(chǎn)品包括：庫(kù)存采購(gòu)貸款、建店貸款和流動(dòng)資金貸款。特別是非上市企業(yè)，銀行貸款占總?cè)谫Y的比例達(dá)到80%。上市企業(yè)的融資渠道雖然多元化程度較高，但銀行貸款所占比例仍然在一半以上。

因此，看好汽車(chē)金融的前景，比亞迪與西安銀行簽署合資合同展開(kāi)跨界合作，建立汽車(chē)金融公司。雙方合作不僅更容易融入西安當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)，還能打入西北市場(chǎng)。之前也有吉利與法國(guó)巴黎銀行合作、寶馬與中國(guó)民生銀行合作的先例。

德勤的《2014中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融有望在未來(lái)的汽車(chē)金融領(lǐng)域發(fā)揮重要的作用。這一趨勢(shì)將引入新的資本渠道，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為汽車(chē)金融的主體。在為消費(fèi)者提供透明度的同時(shí)，汽車(chē)消費(fèi)者金融將進(jìn)一步增強(qiáng)汽車(chē)金融的競(jìng)爭(zhēng)力，降低價(jià)格或利率。因此，汽車(chē)企業(yè)也積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開(kāi)合作。除了阿里以外，比如騰訊聯(lián)手奧迪打造“購(gòu)車(chē)即理財(cái)”活動(dòng)，開(kāi)創(chuàng)了新的移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)模式。用戶可通過(guò)微信-理財(cái)通移動(dòng)端平臺(tái)，購(gòu)買(mǎi)并凍結(jié)1萬(wàn)元的“南方基金現(xiàn)金通E”基金作為購(gòu)車(chē)?yán)碡?cái)金，在2個(gè)月內(nèi)成功購(gòu)買(mǎi)奧迪A3新車(chē)并參與活動(dòng)的前333位用戶將收獲年化收益率高達(dá)158%的超值額外收益等。

結(jié) 語(yǔ)