中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

2014年國(guó)家工商局公布的最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行發(fā)展迅速，其中以城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主的中小型商業(yè)銀行已有317家，其商業(yè)銀行總資產(chǎn)合計(jì)714.763億元。金融市場(chǎng)份額占全銀行業(yè)的37.2%。

二、SWOT理論分析我國(guó)中小商業(yè)銀行

中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須要正視自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)所在。根據(jù)SWOT理論的分析來(lái)看：

（一）S（strengths）優(yōu)勢(shì)

相比起我國(guó)國(guó)有四大銀行，中小商業(yè)銀行市場(chǎng)份額小，中小型客戶居多。因此，受到外界金融風(fēng)險(xiǎn)的影響小。另外，由于地方政府的干預(yù)。所以也比較容易受到地方政府的政策補(bǔ)助。最重要的是，中小商業(yè)銀行規(guī)模小帶來(lái)的靈活性使得其改革更為容易，無(wú)論是業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式的改變，還是內(nèi)部結(jié)構(gòu)體制的治理，都比國(guó)有四大銀行要容易得多。

（二）W（weaknesses）劣勢(shì)

（1）市場(chǎng)定位缺失。一方面，我國(guó)的金融市場(chǎng)主要被我國(guó)的四大國(guó)有銀行劃分，導(dǎo)致我國(guó)的金融市場(chǎng)產(chǎn)品導(dǎo)向完全由四大國(guó)有銀行控制。因此，使得中小商業(yè)銀行對(duì)于自身的戰(zhàn)略定位缺乏，基本遵從國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行便經(jīng)營(yíng)什么業(yè)務(wù)；另一方面，原本中小商業(yè)銀行還占據(jù)了一些中小城市或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)。但近年來(lái)金融市場(chǎng)改革的進(jìn)行，四大國(guó)有商業(yè)銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)的拓展和業(yè)務(wù)的擴(kuò)散，其主營(yíng)的營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)已然拓展到中小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中。使得中小商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)自主性和市場(chǎng)份額更為降低，最終使得中小商業(yè)銀行在跟隨國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中被逐漸兼并吞沒(méi)。

（2）金融體制欠缺帶來(lái)的歧視性。我國(guó)特有的中國(guó)特色市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)歸根究底就是：政府主導(dǎo)性和壟斷性。一方面，政府的主導(dǎo)性使得我國(guó)中小商業(yè)銀行在行政干預(yù)下失去了自身的主導(dǎo)權(quán)，從而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的洪流中，永遠(yuǎn)只能被動(dòng)的改變，而不能主動(dòng)地適應(yīng)市場(chǎng)的變化；另一方面，壟斷性帶來(lái)的四大國(guó)有銀行的強(qiáng)勢(shì)，面對(duì)中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新又或是業(yè)務(wù)拓展。完全依靠自身的強(qiáng)大資本優(yōu)勢(shì)，直接抄襲或者兼并。二者合一，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境更為的苛刻。

（3）規(guī)模限制帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，在我國(guó)的金融市場(chǎng)觀念之中，資本的大小決定了公信力的多少。因此，我國(guó)的國(guó)有銀行才會(huì)穩(wěn)固地占據(jù)著金融市場(chǎng)巨頭的領(lǐng)導(dǎo)地位。而中小商業(yè)銀行因?yàn)橘Y本的限制，導(dǎo)致了規(guī)模不夠巨大，使得公信力不足，限制了市場(chǎng)的發(fā)展；另一方面，金融機(jī)構(gòu)想要發(fā)展，就必須依靠強(qiáng)大的資本作為后盾。而中小商業(yè)銀行自身的規(guī)模限制，導(dǎo)致資本規(guī)模得不到擴(kuò)充，業(yè)務(wù)的拓展缺少資本的支持。從而使得中小商業(yè)銀行陷入資本怪圈，發(fā)展的越來(lái)越慢，直至被淘汰。

（4）內(nèi)部控制體系缺陷。我國(guó)的中小商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度、法人管理結(jié)構(gòu)和董事會(huì)監(jiān)事會(huì)制度都不完善，業(yè)務(wù)自我發(fā)展能力和約束機(jī)制的欠缺導(dǎo)致了產(chǎn)權(quán)的不明。董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度的缺少使得風(fēng)險(xiǎn)管控體系喪失，引發(fā)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加。

（三）O（opportunities）機(jī)會(huì)

2014年的金融體制改革，國(guó)家開始允許民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，而私人投資銀行和外資銀行的進(jìn)入，使得我國(guó)原本四大國(guó)有銀行為主的金融格局有了重新地劃分。在這個(gè)前提下，我國(guó)的中小商業(yè)銀行得以參照新興的外資銀行和私人銀行重新進(jìn)行改革，從而在新的金融環(huán)境之中轉(zhuǎn)換出一套特色化的中小商業(yè)銀行發(fā)展模式

（四）T（threats）威脅

金融改革的進(jìn)行，使得民營(yíng)銀行合法化和外資銀行更為強(qiáng)勢(shì)地進(jìn)入。這樣的改革雖然使得中小商業(yè)銀行原有的威脅解除，不在受四大國(guó)有銀行影響。但同樣的，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也更為的激烈，中小商業(yè)銀行原有的市場(chǎng)也將重新進(jìn)入新的競(jìng)爭(zhēng)者，增加了風(fēng)險(xiǎn)程度。

三、我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）確立市場(chǎng)定位，走特色化道路

我國(guó)中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。通常來(lái)說(shuō)，不同的市場(chǎng)環(huán)境有著不同的市場(chǎng)劃分，而不同的劃分必然有著不同的金融需求。中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，和國(guó)有四大銀行同業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)顯然是不可取的，無(wú)論是資本上還是人力上，乃至于內(nèi)部的管理方式上，國(guó)有四大銀行都占據(jù)了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。

因此，中小商業(yè)銀行在發(fā)展之初，就要為自己確立好一個(gè)明確的市場(chǎng)定位，將業(yè)務(wù)重心放在中小企業(yè)的市場(chǎng)之上，以個(gè)性化服務(wù)和針對(duì)性產(chǎn)品，在中小企業(yè)市場(chǎng)占據(jù)自己的一席之地。

（二）轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y方式

我國(guó)中小商業(yè)銀行的規(guī)模限制，一直是限制中小商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵所在。因此，中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y方式。改變?cè)械恼栀J，他行貸款模式，而將民間資本和個(gè)人資本加入進(jìn)來(lái)。通過(guò)多元化的融資方式，結(jié)合一切可利用的資金源。使得一方面，通過(guò)脫離資本控制，而使得我國(guó)中小商業(yè)銀行的自主化；另一方面，通過(guò)融資的多元化，擴(kuò)大我國(guó)中小商業(yè)銀行的資本規(guī)模，從而使得中小商業(yè)銀行規(guī)模限制的問(wèn)題得到解決。

（三）內(nèi)部控制體系改革

中小商業(yè)銀行的發(fā)展不能單純地依靠外在條件的改革，而更多的是需要銀行企業(yè)的改革。我國(guó)中小商業(yè)銀行當(dāng)主動(dòng)的進(jìn)行內(nèi)部控制體系的改革，使得管理權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，明細(xì)每一個(gè)部門的全責(zé)，并確立出切實(shí)可行的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。使得中小企業(yè)銀行內(nèi)部的積極性提高，主動(dòng)的進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和利潤(rùn)的追求。從而推動(dòng)其對(duì)市場(chǎng)的規(guī)劃，應(yīng)對(duì)不同時(shí)間和環(huán)境，制定出相對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)定位。

（四）技術(shù)支持，建立IT系統(tǒng)

雖然我國(guó)現(xiàn)今的中小商業(yè)銀行已經(jīng)脫離了手寫的局面，但對(duì)于客戶資源的整理和客戶數(shù)據(jù)庫(kù)的建立卻明顯缺失。市場(chǎng)的劃分在于對(duì)客戶群的劃分，而客戶群的劃分就來(lái)源于對(duì)客戶資料的整理和收集。因此，一套IT系統(tǒng)的建立，將是整個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)所在。因此，我國(guó)中小商業(yè)銀行想要發(fā)展，就必須建立完整的IT系統(tǒng)，不間斷地進(jìn)行客戶資料的收集和整理。使得商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)的劃分和細(xì)化始終占據(jù)市場(chǎng)的前瞻地位。

四、結(jié)論

第2篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中小銀行；利率市場(chǎng)化；轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

由于我國(guó)的實(shí)際情況限制，作為重要生產(chǎn)要素之一的資金被嚴(yán)格的管制或者部分管制，在這樣的背景下資產(chǎn)價(jià)格泡沫、負(fù)利率以及影子金融等問(wèn)題在近年來(lái)越發(fā)嚴(yán)重，不僅造成了嚴(yán)重的金融問(wèn)題阻礙金融行業(yè)的發(fā)展，而且還對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展情況帶來(lái)了一定不利影響。尤其是最近幾年央行的降息舉措給了金融市場(chǎng)存款以及貸款利率較大的浮動(dòng)空間，在一定程度上促進(jìn)了金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化發(fā)展步伐。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型以及金融市場(chǎng)改革的背景下需要對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式以及戰(zhàn)略定位等方面進(jìn)行全面的綜合分析，以此為基礎(chǔ)提出具有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)方案，以促進(jìn)自身在利率市場(chǎng)化程度不斷加深的情況能夠持續(xù)發(fā)展。

一、利率市場(chǎng)化的必要性

眾所周知，我國(guó)目前所獲得的大規(guī)模、飛速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是通過(guò)粗放型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路發(fā)展起來(lái)的，在這樣的發(fā)展模式下，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)是以高耗能與高污染為代價(jià)、以房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、以廉價(jià)的勞動(dòng)力作為生產(chǎn)要素、以投資與出口為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力。面對(duì)這樣的發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)政府也逐漸開始探索符合中國(guó)特色的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型道路。目前，我國(guó)的各個(gè)生產(chǎn)要素的價(jià)格還未能夠做到完全的市場(chǎng)化，尤其是資金的價(jià)格在利率市場(chǎng)化不顯著的情況下完全沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展[1]。不僅如此，我國(guó)銀行業(yè)不僅充斥著大量的國(guó)有資本，而且還有著嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制，這樣一來(lái)，投入資金的流向也無(wú)法按照市場(chǎng)化進(jìn)行操作，致使部分領(lǐng)域的資金發(fā)展扭曲，一定程度上促進(jìn)了資產(chǎn)泡沫與行業(yè)發(fā)展失衡的現(xiàn)狀。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的主要目的就是充分發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)于資源配置方面的作用，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的方式優(yōu)化資源在社會(huì)生產(chǎn)領(lǐng)域的分配。在這樣的背景下在金融行業(yè)就是對(duì)資金要素通過(guò)市場(chǎng)的手段進(jìn)行優(yōu)化配置，簡(jiǎn)言之就是利率市場(chǎng)化。

二、中小銀行轉(zhuǎn)型策略研究

1、明確戰(zhàn)略定位

近年來(lái)，我國(guó)大多數(shù)中小銀行借助于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，通過(guò)投資大項(xiàng)目、大企業(yè)以及房地產(chǎn)等行業(yè)也獲得了較為顯著的進(jìn)步，但是成績(jī)?nèi)匀谎谏w不了中小銀行發(fā)展缺乏明確的戰(zhàn)略定位的事實(shí)。中小銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變以往一味求大的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤觀念，可以將發(fā)展的戰(zhàn)略定位為大型銀行尚未觸及的農(nóng)村市場(chǎng)，對(duì)其進(jìn)行細(xì)分，搶占發(fā)展先機(jī)，最好授信服務(wù)，為后續(xù)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

由于中小銀行的規(guī)模較小，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抗擊能力相對(duì)也較差，因此，為了避免在利率市場(chǎng)化的條件下風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)中小銀行的正常經(jīng)營(yíng)管理造成大規(guī)模多的影響，需要不斷的提升中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，要及時(shí)抓住銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門實(shí)施新資本協(xié)議時(shí)機(jī)，建立針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各個(gè)常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)的風(fēng)管體系，通過(guò)學(xué)習(xí)與創(chuàng)新風(fēng)管模式與風(fēng)管技術(shù)，對(duì)銀行現(xiàn)有的風(fēng)管體系進(jìn)行精細(xì)化、科學(xué)化以及系統(tǒng)化完善。針對(duì)中小銀行面臨利率市場(chǎng)化情況下較為顯著的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行可以從自身的經(jīng)營(yíng)情況出發(fā)，合理構(gòu)建利率風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量模型，進(jìn)而提升銀行對(duì)市場(chǎng)利率變化的快速反應(yīng)、綜合分析以及預(yù)判能力，在此基礎(chǔ)上對(duì)于不同的情況提出具有針對(duì)性的科學(xué)解決方案以降低風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生概率。此外，如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故也能夠確保將損失降到最低。

3、加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

中小商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持好自身發(fā)展的良好勢(shì)頭，就需要通過(guò)創(chuàng)新的手段打造屬于自己的核心特色業(yè)務(wù)。首先需要對(duì)原有的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新升級(jí)。銀行的經(jīng)營(yíng)管理人員需要對(duì)來(lái)辦理業(yè)務(wù)的各個(gè)客戶進(jìn)行關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)偏好意義及價(jià)值取向方面的深入研究，以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)出具有差異性以及多樣性的金融產(chǎn)品。同時(shí)，針對(duì)某一特定的目標(biāo)客戶群體中小銀行還需要著力研發(fā)具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，以此提升他們的關(guān)注度進(jìn)而促進(jìn)中小銀行的發(fā)展。其次，中小商業(yè)銀行還應(yīng)積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入，通過(guò)開發(fā)代付、銀行卡以及理財(cái)咨詢等業(yè)務(wù)提供中間業(yè)務(wù)收入在銀行收入中所占的比重。最后，綜合發(fā)展保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，使得業(yè)務(wù)類型朝著多元化的方向發(fā)展。

4、提升定價(jià)能力

一方面，中小銀行需要對(duì)自身的實(shí)際情況進(jìn)行全面的評(píng)估，著重關(guān)注自身的戰(zhàn)略取向、風(fēng)險(xiǎn)成本、內(nèi)部財(cái)務(wù)成本以及資金價(jià)格等方面的內(nèi)容，并參考其他銀行的定價(jià)策略制定出科學(xué)的定價(jià)機(jī)制，以此提升中小銀行的定價(jià)能力；另一方面，還需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的體系進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)，使得定價(jià)帶來(lái)的收益可計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)可控以及成本可知，與此同時(shí)，銀行還可以進(jìn)行具有差異化的定價(jià)策略，針對(duì)不同的客戶所具有的不同效力綜合考慮給銀行發(fā)展帶來(lái)的影響進(jìn)行差異化的定價(jià)。

5、打造管理經(jīng)營(yíng)特色

在利率市場(chǎng)化的背景下，隨著我國(guó)的社會(huì)分工不斷細(xì)化，中小銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展應(yīng)面向?qū)I(yè)化、特色化以及差異化，將傳統(tǒng)的“小而全”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式逐漸發(fā)展成為適合社會(huì)發(fā)展實(shí)際情況的“精、特、?！钡慕?jīng)營(yíng)發(fā)展模式[2]。通過(guò)優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)打造屬于自己的經(jīng)營(yíng)管理特色，以降低經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。與此同時(shí)，還需要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，通過(guò)創(chuàng)建小型經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，開展分層營(yíng)銷，根據(jù)不同網(wǎng)點(diǎn)的客戶需求差異化的配備專業(yè)營(yíng)銷人員，以實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷能力的目的。此外，銀行還可以通過(guò)電子化完善服務(wù)方式，借助于集約化、網(wǎng)絡(luò)化以及電子化的經(jīng)營(yíng)管理模式增強(qiáng)銀行的服務(wù)職能，讓客戶獲得更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)而提升對(duì)中小銀行的信任感。

三、結(jié)語(yǔ)

在2014年的年末，隨著《存款保險(xiǎn)條例（草案）》的出臺(tái)，意味著我國(guó)在針對(duì)利率市場(chǎng)化的背景下關(guān)于銀行兼并以及破產(chǎn)等方面的問(wèn)題已經(jīng)開始進(jìn)行科學(xué)的討論與研究，因此，中小銀行需要對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)自身未來(lái)發(fā)展的影響進(jìn)行科學(xué)、系統(tǒng)的分析，全面做好應(yīng)對(duì)措施，只有這樣才能夠確保實(shí)現(xiàn)自身良好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭士林.中小銀行在利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略[J].經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展研究,2014(11):223-224.

第3篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中小金融機(jī)構(gòu)　形勢(shì)　發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，中小金融機(jī)構(gòu)在支持地方中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)發(fā)展方面作出了積極貢獻(xiàn)，同時(shí)也面臨著外資銀行和國(guó)有商業(yè)銀行的雙重競(jìng)爭(zhēng)。本文擬對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并探討其發(fā)展策略。

一、中小金融機(jī)構(gòu)的重要性

目前中小企業(yè)和非國(guó)有經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中已舉足輕重，中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，提供的就業(yè)崗位占全國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)量的75％，中小工業(yè)企業(yè)在全國(guó)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅中的比重各占60％和40％。但現(xiàn)有金融體系又主要是面向大城市和大企業(yè)，以致中小企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)在融資市場(chǎng)上孤立無(wú)援。要在根源上解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，必須建立以中小銀行為中心的中小金融機(jī)構(gòu)體系，增加貨幣政策信用渠道的媒介，或者放松對(duì)銀行業(yè)的準(zhǔn)入限制，讓充分競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)有足夠多的中小銀行。近年來(lái)，盡管中央銀行一再要求國(guó)有商業(yè)銀行增加對(duì)中小企業(yè)的貸款，但收效不大，根源在于這種做法既不符合信貸市場(chǎng)的內(nèi)生專業(yè)化分工原理，又與信息不對(duì)稱條件下逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)原理相悖。

二、中小金融機(jī)構(gòu)面臨的形勢(shì)

中小金融機(jī)構(gòu)具有許多優(yōu)勢(shì)，但也存在一些發(fā)展中的障礙，主要表現(xiàn)為規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信譽(yù)低，容易受到股東的不當(dāng)操縱，因此風(fēng)險(xiǎn)要高于大銀行。

1.體制方面存在的缺陷。一是中小金融機(jī)構(gòu)資本金主要由股東或社員入股組成，從目前看，普遍存在資金不足、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象；二是城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社等中小金融機(jī)構(gòu)還未達(dá)到規(guī)范的合作制或服份制要求，沒(méi)有建立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)決策和權(quán)力制衡機(jī)制；三是股東和社員權(quán)益無(wú)法保障和落實(shí)，不同程度存在著產(chǎn)權(quán)模糊、政企不分、權(quán)責(zé)不清的體制缺陷；四是中小金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏科學(xué)的效益核算觀念，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高。

2.人員素質(zhì)和法人約束的局限性。民主管理、地方政府、人民銀行及其他部門的監(jiān)管都沒(méi)有完全到位，中小金融機(jī)構(gòu)的人事決策、信貸決策及其他的管理決策隨意性很大，經(jīng)營(yíng)管理上粗放、不規(guī)范，效益很難提高。

3.從外部環(huán)境來(lái)看，中小金融機(jī)構(gòu)的核心中小銀行的發(fā)展面臨著國(guó)有四大商業(yè)銀行和外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，但競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境并不平等，主要表現(xiàn)在：一是中小銀行一般定義為四大國(guó)有商業(yè)銀行之外的銀行，包括全國(guó)性和區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行等，這種劃分無(wú)形中賦予了國(guó)有商業(yè)銀行壟斷條件，在事實(shí)上對(duì)中小銀行造成了信用歧視；二是在處理不良資產(chǎn)方面，四大國(guó)有商業(yè)銀行各有一家資產(chǎn)管理公司專門負(fù)責(zé)處理，而中小銀行只能靠提成留利慢慢沖銷；三是不平等的非國(guó)民待遇。中小銀行一直被排除在國(guó)債一級(jí)市場(chǎng)、全國(guó)電子聯(lián)行之外，有的單位甚至規(guī)定預(yù)算外資金不能存放于中小銀行等等。

這種不公平環(huán)境和自身固有的缺陷，一方面遏制了同業(yè)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)，難以提高我國(guó)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，另一方面也影響了中小金融機(jī)構(gòu)的順利發(fā)展。

三、促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策建議

1.國(guó)家給予政策優(yōu)惠

對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展給予必要的政策優(yōu)惠，這是由中小金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所承擔(dān)和發(fā)揮的作用以及所服務(wù)的對(duì)象所決定的。首先，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在中國(guó)金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相比，仍然存在先天不足、實(shí)力較薄、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的弱點(diǎn)，這些都需要國(guó)家給予一定的政策優(yōu)惠，而不能有政策上的歧視。另外，中小金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的特殊對(duì)象也需要得到政策優(yōu)惠。

2.完善中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)進(jìn)入與退出

目前在中小銀行等金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，國(guó)家一方面制定了嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和要求，使不少符合市場(chǎng)需要但資本規(guī)模較小的中小金融機(jī)構(gòu)被排斥在外，另一方面卻由于種種原因造成少數(shù)不合格的機(jī)構(gòu)得以準(zhǔn)入，這就使得許多中小銀行從發(fā)展之初就存在著眾多問(wèn)題。為此，在嚴(yán)格金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步降低市場(chǎng)壁壘，實(shí)行法治化的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。

3.明確中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位，構(gòu)筑自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力

從完善健全中國(guó)金融體系的角度納入配套改革，把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的改革與中小金融機(jī)構(gòu)的整頓配套起來(lái)，聯(lián)動(dòng)進(jìn)行。中小金融機(jī)構(gòu)必須創(chuàng)出自己的服務(wù)特色和品牌，不斷增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象應(yīng)主要定位為市民和中小企業(yè)，農(nóng)村信用社則應(yīng)定位為農(nóng)村“三農(nóng)”。同時(shí)，要完善城市商業(yè)銀行的股份制改革和農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)。對(duì)于那些已經(jīng)偏離“合作制”運(yùn)行軌道的農(nóng)信社，必須要進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，健全內(nèi)控制度建設(shè)，高度重視風(fēng)險(xiǎn)防范。要在業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)保全、人事管理、分配制度等方面探索適合自身發(fā)展特點(diǎn)的新路子，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。

4.積極探索并購(gòu)重組的試點(diǎn)和形式

面對(duì)全球銀行業(yè)的并購(gòu)重組大潮，中小金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極因應(yīng)。城市商業(yè)銀行的并購(gòu)重組可以分布走，一是大區(qū)行范圍內(nèi)的合并，二是組建城市商業(yè)銀行集團(tuán)，三是組建城市商業(yè)銀行總行。但合并一定要水到渠成，有利于充實(shí)實(shí)力、防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于業(yè)務(wù)開展，要是真正意義的市場(chǎng)行為，避免重復(fù)過(guò)去簡(jiǎn)單的“歸大堆”。

5.加強(qiáng)人才管理，建立一支適應(yīng)現(xiàn)代金融企業(yè)制度的人才隊(duì)伍

培養(yǎng)和引進(jìn)一批高水平、高素質(zhì)的人才將是目前中小金融機(jī)構(gòu)人力資源開發(fā)的重要方面?；谧陨?xiàng)l件的限制，中小金融機(jī)構(gòu)可以采取“請(qǐng)進(jìn)來(lái)走出去”的方針，請(qǐng)國(guó)內(nèi)外專家前來(lái)講課，提高本單位從業(yè)人員的專業(yè)水平，與國(guó)內(nèi)外高校聯(lián)合，利用現(xiàn)有的條件，定向培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代化金融企業(yè)管理的尖端人才，或者改善自身?xiàng)l件，吸引更多人才。

參考文獻(xiàn)

[1]徐華，從歷史的視野中探尋中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展之路，《浙江金融》，2009，(01)

第4篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】中小商業(yè)銀行 策略

一、中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小商業(yè)銀行的概念界定

現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行是指以盈利性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的具有獨(dú)立法人資格的經(jīng)濟(jì)組織。在國(guó)際上，中小商業(yè)銀行是一個(gè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的概念，不同時(shí)期衡量標(biāo)準(zhǔn)不同，其共同特點(diǎn)在于資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象較為狹窄，區(qū)域特點(diǎn)較為突出。如在美國(guó)，以資本額衡量，二戰(zhàn)以前10萬(wàn)美元以下可以認(rèn)為是中小型商業(yè)銀行，而在二戰(zhàn)以后2億美元以下的商業(yè)銀行就被劃分入中小商業(yè)銀行之列。我國(guó)一般認(rèn)為，中小商業(yè)銀行指除了四大國(guó)有商業(yè)銀行以外的城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。

（二）中小商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題

中小商業(yè)銀行營(yíng)銷存在的問(wèn)題，如營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置盲目跟風(fēng)、單網(wǎng)點(diǎn)效益差。目前中小商業(yè)銀行極少考慮整體效率問(wèn)題，通常只是僅僅考察絕對(duì)占有率、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)分布多寡等較為只管的數(shù)量指標(biāo)，沒(méi)有足夠注重自己的運(yùn)作――效益比的提升，而且通常的考核也只是依據(jù)總量考核。再有，在人才引進(jìn)和運(yùn)用方面存在較多問(wèn)題例如不顧市場(chǎng)需求片面增加一些“國(guó)外專家”的引進(jìn)，忽視了對(duì)于本土文化精通人才的引進(jìn)等等，這都將嚴(yán)重影響經(jīng)營(yíng)管理效率和經(jīng)濟(jì)效益的提高，最后，產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足并與市場(chǎng)需求及發(fā)展趨勢(shì)有些脫離，也是發(fā)展中的一大題。

二、市場(chǎng)營(yíng)銷與中小商業(yè)銀行發(fā)展的聯(lián)系

中小商業(yè)銀行是市場(chǎng)化和股份制改革的產(chǎn)物，它們的生存和發(fā)展與市場(chǎng)營(yíng)銷息息相關(guān)。在市場(chǎng)機(jī)制深化的過(guò)程中，各家銀行都在建立以客戶為中心、以構(gòu)建品牌為重點(diǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷模式的探索，科學(xué)的市場(chǎng)營(yíng)銷模式已經(jīng)有了關(guān)系銀行生存和可持續(xù)發(fā)展的重要意義。各家銀行都在試圖尋找如何有效溝通客戶，實(shí)現(xiàn)品牌重新塑形的秘訣，市場(chǎng)營(yíng)銷手段異彩紛呈，這對(duì)于本就處于弱勢(shì)的中小商業(yè)銀行更是敲響了警鐘。一方面，與國(guó)內(nèi)國(guó)有大銀行相比，中小銀行無(wú)論在資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置還是資金來(lái)源、信用保證等方面都處于不理的地位；另一方面，它們還面臨著中國(guó)加入WTO以來(lái)所帶來(lái)的游戲規(guī)則的變化。同時(shí)面對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的殘酷競(jìng)爭(zhēng)以及有著成熟市場(chǎng)營(yíng)銷策略和經(jīng)營(yíng)藝術(shù)的國(guó)外同業(yè)，我國(guó)中小商業(yè)銀行面臨著巨大的生存壓力，采取有效的市場(chǎng)營(yíng)銷策略、打造嶄新的品牌形象已經(jīng)迫在眉睫，必須立足于自己的機(jī)制所長(zhǎng)，在營(yíng)銷觀念和策略上進(jìn)行深層次的變革，才能適應(yīng)市場(chǎng)的需要，確立自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（一）針對(duì)不同客戶群體實(shí)施不同的策略

（1）穩(wěn)定的國(guó)有大中型企業(yè)或集團(tuán)客戶或上市公司。這類客戶規(guī)模大其對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求具有批發(fā)的特點(diǎn)同時(shí)較一般企業(yè)而言其除了有傳統(tǒng)的存、貸、匯銀行業(yè)務(wù)需求外還伴隨有資本運(yùn)作、對(duì)外融資、商人銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等綜合金融服務(wù)需求因此辦理這類客戶的金融業(yè)務(wù)既可獲得規(guī)模效益又可獲取中間業(yè)務(wù)收入取得綜合收入此同時(shí)這類客戶的上、下游企業(yè)分布廣、時(shí)空跨度大產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、資金需求量大而且要求銀行提供的服務(wù)必須更加貼身、靈活這就要求各中小商業(yè)銀行必須盡快落實(shí)以客戶需求為中心的運(yùn)作機(jī)制如客戶經(jīng)理制等。

（2）私人銀行業(yè)務(wù)客戶。由于改革開放我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，國(guó)民收入水平逐年提高。市場(chǎng)潛力巨大的很此外個(gè)人對(duì)金融服務(wù)需求日趨多樣化個(gè)人消費(fèi)觀念與結(jié)構(gòu)的改變都要求商業(yè)銀行必須提供種類齊全的、定制性的金融服務(wù)如開展各種個(gè)人代收費(fèi)項(xiàng)目提供理財(cái)工具和最佳的個(gè)人投資組合獲取較理想的個(gè)人融資等等可以說(shuō)市場(chǎng)需求非常旺盛目前我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段雖然近兩年取得了引人矚目的發(fā)展但其規(guī)模、品種、功能還十分有限是一個(gè)新興的領(lǐng)域市場(chǎng)空白比較多。

（二）相關(guān)產(chǎn)品的策略

雖然目前我國(guó)仍然實(shí)行固定價(jià)格或允許在固定價(jià)格上下浮動(dòng)一定比例的金融產(chǎn)品定價(jià)模式如貸款利率、存款利率等但人民幣利率自由化是長(zhǎng)期趨勢(shì)因此適當(dāng)?shù)母鶕?jù)自身的特點(diǎn)調(diào)整某些項(xiàng)目的價(jià)格上下浮動(dòng)一定比例來(lái)利于本銀行的業(yè)務(wù)。

三、中小商業(yè)銀行的新型營(yíng)銷策略

（一）加強(qiáng)本銀行的企業(yè)文化

銀行企業(yè)文化建設(shè)是實(shí)施企業(yè)文化管理的基本途徑與基本手段。每個(gè)企業(yè)都有屬于自身的企業(yè)文化，國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行的強(qiáng)大壓力下生存的中小商業(yè)銀行要想企業(yè)的發(fā)展好員工們能上下一心的去工作，文化是不得不提到的東西。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的地域優(yōu)勢(shì)或是政策優(yōu)勢(shì)來(lái)挖掘文化的潛質(zhì)服務(wù)于自身，這樣文化的作用才能夠顯現(xiàn)出來(lái)。

（二）重點(diǎn)支持具有良好成長(zhǎng)性的民營(yíng)企業(yè)為突破口，打造自己的市場(chǎng)份額

例如廣東發(fā)展銀行它的營(yíng)銷策略和定位就十分的準(zhǔn)確在武漢它向20余家民營(yíng)企業(yè)授信6億元，當(dāng)其在武漢的分行成立時(shí)，又與湖北田野集團(tuán)、武漢東湖軟件公司、武漢貓人服飾等多家家民營(yíng)企業(yè)簽訂了超3億元的貸款合同，其中授信額最大的達(dá)到了4000多萬(wàn)元。作為服務(wù)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的重要舉措新成立的武漢分行將全面推出廣發(fā)行“民營(yíng)100”的金融服務(wù)方案，針對(duì)其“創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、擴(kuò)張”的不同階段為民營(yíng)企業(yè)“量身定做”金融產(chǎn)品提供高效、便捷的理財(cái)方案。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也逐步白熱化。中小商業(yè)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行中的新生力量，是我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)中的重要組成部分。近幾年來(lái)，中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)越來(lái)越嚴(yán)峻，國(guó)有四大商業(yè)銀行的股份制改造和外資銀行的迅速擴(kuò)張給中小商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的經(jīng)營(yíng)壓力，中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額越來(lái)越難做大，因此，在中小商業(yè)銀行的發(fā)展中，合適的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的制定與市場(chǎng)細(xì)分以及目標(biāo)市場(chǎng)選擇密不可分。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]中小商業(yè)銀行；跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)；經(jīng)營(yíng)績(jī)效

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2013）48-0024-05

我國(guó)中小商業(yè)銀行始終堅(jiān)持以規(guī)模促發(fā)展的經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路，跨區(qū)域成為中小商業(yè)銀行快速發(fā)展的重要推動(dòng)力量和銀行發(fā)展的內(nèi)在要求。

銀行業(yè)是規(guī)模效應(yīng)比較明顯的行業(yè)。銀行分支機(jī)構(gòu)越多、規(guī)模越大，越能降低單位資產(chǎn)的平均成本，擴(kuò)大利潤(rùn)規(guī)模。當(dāng)然，這樣做的負(fù)面效應(yīng)也客觀存在，分支機(jī)構(gòu)距離總行越來(lái)越遠(yuǎn)，發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)構(gòu)密度越來(lái)越大，銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例越來(lái)越高。2006 年，監(jiān)管部門首次明確支持中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展，使得眾多中小商業(yè)銀行加入了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的行列。2009 年監(jiān)管部門再次調(diào)整了中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，放寬和簡(jiǎn)化了機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)入門檻的降低，使得眾多中小商業(yè)銀行出現(xiàn)了“饑渴式”跨區(qū)域沖動(dòng)，迫不及待地希望異地拓展業(yè)務(wù)搶占市場(chǎng)、做大規(guī)模。

經(jīng)過(guò)多年跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，我國(guó)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效究竟如何，是獲得所謂的利好，還是增加了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)？ 中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張，是陷入了“規(guī)模陷阱”，還是實(shí)現(xiàn)了規(guī)模與效益雙豐收？以下對(duì)這幾點(diǎn)進(jìn)行了相關(guān)分析。

1 文獻(xiàn)綜述

1.1 跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)與銀行效率研究

Robert等（1997）實(shí)證研究證明美國(guó)在取消跨州經(jīng)營(yíng)限制后，銀行間的跨州競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致成本效率提高，并在10年間逐步給銀行帶來(lái)相當(dāng)多的收益。取消管制不僅給效率高的銀行帶來(lái)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高，也使更多的銀行提高了效率。Calomiris（1993）研究發(fā)現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)的銀行比單一銀行破產(chǎn)概率要小很多，同時(shí)取消地域管制，能使銀行將其規(guī)模擴(kuò)大到最優(yōu)水平。

1.2 跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)力研究

焦瑾璞（2002）引入競(jìng)爭(zhēng)力的相關(guān)理論，從商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力、潛在競(jìng)爭(zhēng)力和環(huán)境因素、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)四個(gè)方法設(shè)計(jì)了我國(guó)商業(yè)銀行的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。Allen 等（2004）研究發(fā)現(xiàn)擁有廣泛分支網(wǎng)點(diǎn)的大銀行比單一銀行更有競(jìng)爭(zhēng)力。張望（2010）對(duì)跨區(qū)域發(fā)展的中小銀行發(fā)展起因分析，認(rèn)為中小銀行跨區(qū)域發(fā)展，應(yīng)考慮該地區(qū)特點(diǎn)，結(jié)合自我發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，突出其比較優(yōu)勢(shì)，并對(duì)中小銀行如何提高核心競(jìng)爭(zhēng)力提出了具體建議。

1.3 跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)與營(yíng)利性研究

也有許多學(xué)者采用經(jīng)濟(jì)增加值EVA、EPS、ROE等單一指標(biāo)來(lái)評(píng)價(jià)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，但由于中小銀行與國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)覆蓋范圍等方面存在較大差異，且發(fā)展參差不齊，單一的評(píng)價(jià)指標(biāo)有失公平。

1.4 跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究

Emmons等（2004）對(duì)美國(guó)7137家銀行的研究表明，經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)張對(duì)社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)的影響不如規(guī)模擴(kuò)大重要。Deng、Elyasiani （2008）發(fā)現(xiàn)總分行之間的距離會(huì)降低銀行的價(jià)格并增加銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入更偏遠(yuǎn)地區(qū)能提高銀行價(jià)值但風(fēng)險(xiǎn)降低有限。Allen 等（ 2004）發(fā)現(xiàn)隨著銀行數(shù)目的增加，銀行會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)更大的投資。

2 中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)模式及發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 跨區(qū)域布局特征

經(jīng)過(guò)多年跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，我國(guó)中小商業(yè)銀行已基本形成了全國(guó)性機(jī)構(gòu)布局或區(qū)域性機(jī)構(gòu)布局。

從經(jīng)營(yíng)布局、機(jī)構(gòu)數(shù)量、發(fā)展數(shù)量上看，大部分中小商業(yè)銀行都選擇了立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)圈、輻射全國(guó)的發(fā)展戰(zhàn)略。國(guó)內(nèi)沿海大中城市，東部地區(qū)、一線大城市更是跨區(qū)域的首選，尤其長(zhǎng)三角、珠三角和環(huán)渤海三大經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域是跨區(qū)域必選之地（見(jiàn)圖1）。另外，由于監(jiān)管部門對(duì)銀行跨區(qū)域?qū)徟鷺?biāo)準(zhǔn)主要是監(jiān)管評(píng)級(jí)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，東部地區(qū)中小商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)普遍要優(yōu)于中西部地區(qū)，也就造成了東部地區(qū)中小商業(yè)銀行跨區(qū)域機(jī)構(gòu)的數(shù)量明顯多于東北地區(qū)和中西部地區(qū)。

2.2 跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)使中小商業(yè)銀行得到了迅速的發(fā)展。中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模已占據(jù)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)25%左右，整體取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，其中城市商業(yè)銀行成為近年來(lái)銀行業(yè)中規(guī)模擴(kuò)張最快的群體。自允許跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)后，城市商業(yè)銀行新增資產(chǎn)每年增速都在25%以上。從圖2中看出，城市商業(yè)銀行2011年資產(chǎn)擴(kuò)張?jiān)鏊龠_(dá)27%，遠(yuǎn)高于國(guó)有銀行的14%。

從數(shù)據(jù)上看，國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行發(fā)展總體良好。然而銀行風(fēng)險(xiǎn)暴露具有滯后性，當(dāng)前的數(shù)據(jù)指標(biāo)并不能完全反映銀行所面臨的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)于高速擴(kuò)張的銀行而言，在規(guī)模擴(kuò)張同時(shí)也暴露了不少潛在問(wèn)題，主要有：

一是跨區(qū)域下目標(biāo)區(qū)域和目標(biāo)城市高度同質(zhì)化。從圖3看，沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)幾乎占據(jù)了全國(guó)三分之一的金融資產(chǎn)，東部地區(qū)金融發(fā)展優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)優(yōu)于西部地區(qū)。這些區(qū)域金融資源豐富，也吸引了許多銀行在國(guó)內(nèi)沿海大中城市，東部地區(qū)大城市作為跨區(qū)域的首選。這些區(qū)域金融資源豐富，能在較短時(shí)間內(nèi)形成規(guī)模效應(yīng)，同時(shí)也進(jìn)一步加劇了金融資源在東中西部的不均衡狀態(tài)。

二是管理半徑的擴(kuò)大，人才問(wèn)題更加突出，加大了金融人才的流動(dòng)率和銀行經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定性。

三是快速擴(kuò)張或埋隱患，風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控要求更高。近幾年來(lái)，中小商業(yè)銀行在極速擴(kuò)張的同時(shí)，也暴露出了許多操作風(fēng)險(xiǎn)案件，如某銀行票據(jù)風(fēng)波、鋼貿(mào)企業(yè)匯票案、員工私挪儲(chǔ)戶資金放貸案、分行行長(zhǎng)竊取客戶巨款案等，各類案件暴露出部分中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制方面存在的漏洞，也讓監(jiān)管層意識(shí)到中小銀行高速發(fā)展所面臨的一系列問(wèn)題。

四是集權(quán)式管理使得分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。一般來(lái)說(shuō)，總行充當(dāng)戰(zhàn)略規(guī)劃中心，對(duì)分行的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施規(guī)劃指導(dǎo)職能。由于國(guó)內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)不同，總行出于統(tǒng)一考核、指標(biāo)等因素，對(duì)分支機(jī)構(gòu)可能采用統(tǒng)一的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，造成業(yè)務(wù)開展難度大，成本高。另外，分行沒(méi)有充分的靈活性和自，以及層層報(bào)批的集權(quán)式管理，容易耽誤市場(chǎng)時(shí)機(jī)，使得效率下降。

3 實(shí)證研究

針對(duì)我國(guó)中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的實(shí)際情況，本文分別從跨區(qū)域發(fā)展速度、跨區(qū)域發(fā)展范圍、跨區(qū)域發(fā)展程度三個(gè)角度，并借鑒以往學(xué)者的研究（Sambharya，1995；Grant，1987等），以資產(chǎn)回報(bào)率和資本充足率這兩個(gè)指標(biāo)衡量中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)績(jī)效與風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)根據(jù)銀行特征在模型中適當(dāng)加入規(guī)模、存貸比、不良率、資產(chǎn)負(fù)債率等控制變量。

3.1 變量設(shè)定

3.1.1 自變量設(shè)置

（1）Speed——跨區(qū)域發(fā)展速度?？鐓^(qū)域發(fā)展速度表明企業(yè)在一定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行的異地?cái)U(kuò)張次數(shù)，選擇銀行當(dāng)年在異地城市新設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)來(lái)衡量跨區(qū)域發(fā)展速度，銀行在一段時(shí)間內(nèi)進(jìn)行的擴(kuò)張或收縮，可以更好地反映銀行機(jī)構(gòu)擴(kuò)張的動(dòng)態(tài)關(guān)系。

（2）Scope——跨區(qū)域發(fā)展范圍。將銀行在異地城市設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)合計(jì)數(shù)為指標(biāo)來(lái)衡量中小銀行的跨區(qū)域發(fā)展范圍。

（3）CRDI——跨區(qū)域發(fā)展程度。通過(guò)銀行分支機(jī)構(gòu)數(shù)量、分支機(jī)構(gòu)和總行距離、銀行職工人數(shù)以及對(duì)存（貸）款分散程度來(lái)測(cè)量。這里用兩地郵政編碼差值來(lái)替代城市距離，即綜合距離=各省機(jī)構(gòu)距離總數(shù)×（省內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)/全國(guó)機(jī)構(gòu)數(shù)）+省內(nèi)機(jī)構(gòu)平均距離總數(shù)×（分行機(jī)構(gòu)數(shù)/省內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)）。同時(shí)考慮到銀行各分支機(jī)構(gòu)的大致分布情況，用銀行存款總額除以綜合距離得到分支機(jī)構(gòu)與總行的離散程度，即CRDI=銀行年度存款總額 / 總分行間的綜合距離。

3.1.2 因變量設(shè)置

ROA——資產(chǎn)回報(bào)率，衡量銀行贏利能力；

CAR——資本充足率，衡量銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.1.3 控制變量設(shè)置

（1）Lnsize——銀行規(guī)模，采用去除價(jià)格因素后的銀行總資產(chǎn)的自然對(duì)數(shù)。

（2）OWN——銀行所有權(quán)，銀行所有權(quán)虛擬變量，股份制商業(yè)銀行取值為1，城市商業(yè)銀行取值為0。

（3）Lev——銀行資產(chǎn)負(fù)債率。

（4）NPL——反映風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不良貸款率指標(biāo)。

（5）C_R——成本管理，反映銀行管理水平的成本收入比指標(biāo)。

（6）LDR——存貸管理，反映銀行存貸比控制能力。

（7）preROA——上一期績(jī)效指標(biāo)，反映上年度銀行績(jī)效對(duì)本期的影響。

3.2 研究假設(shè)及模型設(shè)定

3.2.1 研究假設(shè)

根據(jù)前述理論分析，本文提出以下假設(shè)來(lái)研究中小商業(yè)銀行跨區(qū)域與經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系，并在假設(shè)的基礎(chǔ)上通過(guò)構(gòu)建多回元模型進(jìn)行實(shí)證驗(yàn)證。

假設(shè)一：中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)有利于提高銀行績(jī)效。

模型（1）實(shí)證分析了影響經(jīng)營(yíng)績(jī)效的因素，從表1可知：

所有樣本銀行：跨區(qū)域發(fā)展程度、銀行規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率和上年度績(jī)效變量與績(jī)效變量ROA顯著正相關(guān)；跨區(qū)域發(fā)展速度和跨區(qū)域發(fā)展范圍與ROA均呈負(fù)相關(guān)，尤其Scope與ROA呈顯著負(fù)相關(guān)?；貧w檢驗(yàn)說(shuō)明跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)能提高中小商業(yè)銀行業(yè)績(jī)，但跨區(qū)域速度太快會(huì)對(duì)銀行績(jī)效產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)；股份制商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)績(jī)效并不一定比城市商業(yè)銀行好。

股份制商業(yè)銀行樣本：跨區(qū)域發(fā)展程度與績(jī)效變量成反比，說(shuō)明股份制商業(yè)銀行2005—2011年這7年間跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)并未對(duì)績(jī)效帶來(lái)正面的效應(yīng)。

城市商業(yè)銀行樣本：除成本收入比與ROA呈反比外，其余變量均與績(jī)效變量ROA呈正相關(guān)，說(shuō)明跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)給城市商業(yè)銀行績(jī)效帶來(lái)積極的利好，但也導(dǎo)致成本增加。

回歸結(jié)果驗(yàn)證了假設(shè)一，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)有利增加中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效，但跨區(qū)域速度太快、范圍太廣卻會(huì)影響績(jī)效。跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)提升城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效尤其突出。

（2）模型（2）回歸分析。

模型（2）實(shí)證分析了影響銀行風(fēng)險(xiǎn)因素，從表2結(jié)果可知：

所有銀行樣本：跨區(qū)域發(fā)展程度、跨區(qū)域發(fā)展速度、銀行規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)呈顯著負(fù)相關(guān)，說(shuō)明跨區(qū)域發(fā)展程度越高，資產(chǎn)規(guī)模大，銀行風(fēng)險(xiǎn)小。

股份制商業(yè)銀行樣本：跨區(qū)域發(fā)展程度、跨區(qū)域發(fā)展范圍與風(fēng)險(xiǎn)水平顯著負(fù)相關(guān)，跨區(qū)域發(fā)展速度、資產(chǎn)負(fù)債率、不良貸款率以及存貸比與風(fēng)險(xiǎn)顯著正相關(guān)，說(shuō)明股份制商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)能減少風(fēng)險(xiǎn)，跨區(qū)域速度太快反而加大風(fēng)險(xiǎn)。

城市商業(yè)銀行樣本：跨區(qū)域發(fā)展速度、跨區(qū)域發(fā)展范圍與風(fēng)險(xiǎn)正相關(guān)，說(shuō)明城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模越大，銀行風(fēng)險(xiǎn)越小，但跨區(qū)域速度越快、范圍越廣，風(fēng)險(xiǎn)越高。

這一檢驗(yàn)結(jié)果不支持假設(shè)二，實(shí)證結(jié)果顯示，中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)整體上降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)不同中小商業(yè)銀行影響程度不同。股份制商業(yè)銀行跨區(qū)域速度太快，風(fēng)險(xiǎn)越大；城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)的作用不明顯，并且城市商業(yè)銀行跨區(qū)域范圍越大，風(fēng)險(xiǎn)越大。

（3）模型（3）回歸中變量相關(guān)性分析。

模型（3）實(shí)證分析了銀行績(jī)效與風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，以及跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)各自影響，由表3結(jié)果可知：

在所有樣本銀行中：跨區(qū)域發(fā)展程度、跨區(qū)域發(fā)展速度、跨區(qū)域發(fā)展范圍以及風(fēng)險(xiǎn)變量與銀行績(jī)效顯著正相關(guān)；不良貸款率與績(jī)效成反比，說(shuō)明跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)能提高中小商業(yè)銀行業(yè)績(jī)，但風(fēng)險(xiǎn)與績(jī)效成正比，高風(fēng)險(xiǎn)伴隨高績(jī)效，不良貸款率越高，銀行績(jī)效越差。

在股份制商業(yè)銀行樣本中：跨區(qū)域發(fā)展范圍、風(fēng)險(xiǎn)變量、資產(chǎn)負(fù)債率、上年度績(jī)效變量與績(jī)效均為正相關(guān)。

在城市商業(yè)銀行樣本中：跨區(qū)域發(fā)展范圍與銀行績(jī)效為正相關(guān)，跨區(qū)域發(fā)展程度與風(fēng)險(xiǎn)變量對(duì)績(jī)效影響不顯著。

回歸結(jié)果驗(yàn)證了假設(shè)3，中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)有利于績(jī)效提升，然而風(fēng)險(xiǎn)與效益并存。

4 結(jié)論與建議

4.1 結(jié)論

一是中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)有利于提升銀行績(jī)效，但影響結(jié)果不盡相同。實(shí)證顯示，股份制商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)并未給經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)帶來(lái)積極的正面影響，而城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)績(jī)效要明顯優(yōu)于股份制商業(yè)銀行。究其原因主要是：①由于股份制商業(yè)銀行前一輪已基本完成了全國(guó)范圍的跨區(qū)域擴(kuò)張，轉(zhuǎn)而向三四線城市縱向延伸。另外，機(jī)構(gòu)布局基本到位后，股份制商業(yè)銀行將精力集中在架構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、科技建設(shè)等核心競(jìng)爭(zhēng)力上，而三四線城市投入產(chǎn)出效應(yīng)還未進(jìn)一步顯現(xiàn)。②城市商業(yè)銀行作為我國(guó)銀行業(yè)的“后生”，盡管起步較晚，但經(jīng)過(guò)幾年的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，催生了該群體規(guī)模的快速擴(kuò)張，整體取得了較好的業(yè)績(jī)。

二是資產(chǎn)規(guī)模與銀行績(jī)效相關(guān)，銀行資產(chǎn)規(guī)模越大，其業(yè)績(jī)相對(duì)而言就越好。

三是中小商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)但績(jī)效與風(fēng)險(xiǎn)并存。主要表現(xiàn)在：①要把握好跨區(qū)域發(fā)展速度和數(shù)量關(guān)系；②盡管中小商業(yè)銀行紛紛通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、增資或合并的方式增加了資本金，但分支機(jī)構(gòu)的快速擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整、新巴Ⅲ及中國(guó)版資本辦法的出臺(tái)，使各行資本金后續(xù)補(bǔ)充壓力依然存在；③跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)意味著異地戰(zhàn)線的拉長(zhǎng)，管理半徑的擴(kuò)大，操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的逐漸累加，這些都給國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求；④跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，異地分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張、人員增加，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本的增加，如果沒(méi)有合理的控制好成本，反而會(huì)給銀行績(jī)效帶來(lái)負(fù)影響。

4.2 建議

一是權(quán)衡好規(guī)模與質(zhì)量問(wèn)題。二是明確定位，實(shí)現(xiàn)差異化的可持續(xù)發(fā)展。三是平衡資源投入和使用效率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。四是完善總分行管控模式，提升銀行管理水平。

另外，盡管按資產(chǎn)規(guī)模分類的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)符合國(guó)際監(jiān)管趨勢(shì)，然而國(guó)內(nèi)銀行業(yè)特別是中小商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)十多年發(fā)展，這種“唯身份論”的分類監(jiān)管模式已不能有效體現(xiàn)監(jiān)管政策的導(dǎo)向作用，也難以發(fā)揮監(jiān)管政策對(duì)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的功能。筆者也建議監(jiān)管部門以監(jiān)管評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)的同時(shí)，研究商業(yè)銀行分類的新標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和銀行發(fā)展，實(shí)行差別化監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管，并根據(jù)新的分類標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)放銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)牌照。

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第6篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:中小企業(yè) 間接融資 后危機(jī)時(shí)代 融資機(jī)制

中圖分類號(hào):F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)08-192-02

中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可替代的作用,研究和解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題,對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)成長(zhǎng),保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展具有重大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。從2008年金融危機(jī)襲來(lái)之時(shí),我國(guó)的政府部門就出臺(tái)了很多促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的政策,如廣東省中小企業(yè)局發(fā)起的“銀政企項(xiàng)目”,九大銀行參與項(xiàng)目合作,共同搭建了中小企業(yè)融資平臺(tái),推出了多種針對(duì)中小企業(yè)的扶持貸款優(yōu)惠政策和金融服務(wù)產(chǎn)品,創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境,促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。中小企業(yè)受到了前所未有的關(guān)注和重視,但是中小企業(yè)融資難問(wèn)題始終沒(méi)有得到根本性的解決,解決中小企業(yè)融資難仍然任重道遠(yuǎn)。

一、后危機(jī)時(shí)代我國(guó)中小企業(yè)融資的"瓶頸"

為了應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī),我國(guó)當(dāng)前的中小企業(yè)正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的時(shí)代。任何企業(yè)要想高速發(fā)展,壯大自己的實(shí)力,都必須要融資。國(guó)有企業(yè)可以通過(guò)國(guó)家一次投資而完成,中小企業(yè)則只有完全靠自己,因而中小企業(yè)必須要有十分妥當(dāng)?shù)娜谫Y戰(zhàn)略。正如經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉說(shuō)的,融資難已成為當(dāng)前阻礙中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”,中國(guó)的中小企業(yè)至今無(wú)法走出融資難的困境。

(一)目前我國(guó)中小企業(yè)融資難的主要表現(xiàn)

1.融資渠道不暢通。在我國(guó),不論是作為間接融資的銀行信貸還是企業(yè)直接融資的證券市場(chǎng),都是主要為國(guó)有企業(yè)的發(fā)展提供服務(wù)的。而對(duì)中小企業(yè)而言,因缺乏國(guó)家的政策支持和自身經(jīng)營(yíng)透明度不夠等原因,銀行和某些金融機(jī)構(gòu),對(duì)這類企業(yè)存在著信貸的心理障礙,容易采取信貸歧視政策,即使對(duì)效益較好的中小企業(yè),銀行也較少考慮。同時(shí)證券市場(chǎng)的建立,更大程度是為國(guó)有企業(yè)的發(fā)展提供融資渠道,中小企業(yè)通過(guò)上市獲得融資的壁壘很高。

2.融資成本高。我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展還不規(guī)范,增加了企業(yè)尤其是中小企業(yè)獲得發(fā)展資金的成本。許多中小企業(yè)在萬(wàn)般無(wú)奈之下,被迫引入高成本資金。這不僅制約了中小企業(yè)的發(fā)展,而且增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題產(chǎn)生的原因分析

1.自身原因。中小企業(yè)普遍存在管理水平不高、信息不透明、資信程度低、存活率不高、風(fēng)險(xiǎn)較大等情況,這是造成中小企業(yè)間接融資困難的內(nèi)因。

(1)中小企業(yè)管理水平,尤其是財(cái)務(wù)管理水平普遍較低,相對(duì)不規(guī)范、不穩(wěn)定,缺乏足夠的財(cái)務(wù)審計(jì)制度,財(cái)務(wù)報(bào)告隨意性大,真實(shí)性差,信息透明度不高,使得銀行為中小企業(yè)貸款的管理成本增加。

(2)中小企業(yè)普遍信用經(jīng)營(yíng)理念匱乏,信譽(yù)觀念淡薄,資信等級(jí)較差。加之個(gè)別中小企業(yè)抽逃資金、拖欠賬款現(xiàn)象頻發(fā),影響了整體的信用形象。

(3)中小企業(yè)大多規(guī)模小,自有資本、償債能力有限,抵御經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化的能力較弱,存活率不高,經(jīng)常是曇花一現(xiàn),導(dǎo)致中小企業(yè)借款的抵押和擔(dān)保難以落實(shí)。

2.外部原因。

(1)銀行出于降低成本,提高效益的考慮。中小企業(yè)面臨的是激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)淘汰率相對(duì)較高,這些因素決定了其負(fù)擔(dān)過(guò)重,效益不佳。在商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、盈利性為原則的經(jīng)營(yíng)信條下,對(duì)中小企業(yè)貸款采取了極慎重的態(tài)度。貸款給大企業(yè)和小企業(yè)、貸款10億元和貸款1000萬(wàn)元,其花費(fèi)的時(shí)間和人力相差無(wú)幾,而有可能產(chǎn)生的效益是不同的,這就造成銀行工作人員在追求利潤(rùn)最大化的前提下,寧可做“批發(fā)”而不愿意做“零售”業(yè)務(wù)。

(2)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求。隨著國(guó)有銀行商業(yè)化改革的深入,為了防范金融風(fēng)險(xiǎn),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,使以四大國(guó)有商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行實(shí)行了信貸收縮和信貸集中的策略,風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制度日益強(qiáng)化,并且大部分實(shí)行了終身責(zé)任追究,導(dǎo)致其為了自身利益不愿對(duì)缺乏抵押、擔(dān)保而自身信用度不高的中小企業(yè)貸款。

(3)所有制不兼容的問(wèn)題。我國(guó)銀行業(yè)的主體是國(guó)有商業(yè)銀行,扶持國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,應(yīng)是國(guó)有商業(yè)銀行的重要準(zhǔn)則。在中小企業(yè)中民營(yíng)企業(yè)居多,雖然近幾年銀行在發(fā)放貸款中很大程度上所依據(jù)的是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,但總體上講,國(guó)有商業(yè)銀行首先保障國(guó)有大中型企業(yè)融資需求投放的基本原則并沒(méi)有改變,在同等條件下,國(guó)有商業(yè)銀行的投放天平是傾向國(guó)有大中型企業(yè)的。

(4)法律、法規(guī)方面的原因。由于對(duì)保護(hù)銀行支持中小企業(yè)融資的法制建設(shè)的滯后,相關(guān)法律制度不完善,現(xiàn)在銀行對(duì)支持中小企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)大多數(shù)是宏觀指導(dǎo)性的意見(jiàn),缺乏相關(guān)法規(guī)的配套、銜接,使中小企業(yè)和商業(yè)銀行都缺乏參與市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的法律保證。加之由于人為因素的原因,一些地方默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù),法院對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)能力低,銀行在維護(hù)金融債權(quán)的過(guò)程中“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象也多有發(fā)生,加劇了銀行“恐貸”心理,從而也造成“企業(yè)貸款難,銀行難貸款”的局面。

二、間接融資方式是破解我國(guó)中小企業(yè)融資“瓶頸”的突破口

(一)我國(guó)中小企業(yè)融資的特點(diǎn)

不同類型、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)的融資特點(diǎn)不同,對(duì)融資渠道和條件的要求也不同。

1.從發(fā)展類型上看,我國(guó)中小企業(yè)可分為制造業(yè)型、服務(wù)業(yè)型、高新技術(shù)型以及社區(qū)型等幾種類型。(1)制造業(yè)型中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)涉及的面較寬,資金周轉(zhuǎn)較慢,資金需求量較大,融資難度相應(yīng)大一些;(2)服務(wù)業(yè)型中小企業(yè)的資金需求量小、頻率高、周期短、隨機(jī)性大,相對(duì)其它中小企業(yè)而言,是一般中小型商業(yè)銀行比較愿意給予貸款的對(duì)象;(3)高新技術(shù)型中小企業(yè),按照國(guó)際慣例,主要資金來(lái)源是各種類型的風(fēng)險(xiǎn)投資基金;(4)社區(qū)型中小企業(yè)(包括街道手工工業(yè))具有一定的社會(huì)公益性,較易獲得政府的扶持性資金,另外社區(qū)共同集資也是這類企業(yè)的一個(gè)重要的資金來(lái)源。

2.從發(fā)展階段上看,中小企業(yè)在創(chuàng)辦階段的資金一般以股權(quán)融資的形式取得,債務(wù)融資占比很小;投入經(jīng)營(yíng)階段的流動(dòng)資金主要從商業(yè)銀行以貸款的方式獲得,但主要部分的資金仍是從各方面增加產(chǎn)權(quán)資金;進(jìn)入增長(zhǎng)發(fā)展階段后,外部融資成為關(guān)鍵,資金主要從商業(yè)銀行及各種投資公司以債務(wù)資金的形式獲得;開始成熟階段則主要以大公司參股、雇員認(rèn)股、股票公開上市等形式以及從投資公司、商業(yè)銀行籌集發(fā)展改造所需資金。

(二)間接融資方式更符合我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

由上述分析不難看出,解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題應(yīng)堅(jiān)持“兩條腿”走路,既要靠擴(kuò)大直接融資,也要靠間接融資,既要有股權(quán)融資,也要靠債務(wù)融資,但各種形式的側(cè)重點(diǎn)不同。直接融資、股權(quán)融資較適合具備高成長(zhǎng)性,同時(shí)承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的高科技型中小企業(yè),間接融資、債務(wù)融資較適合投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,但回報(bào)比較穩(wěn)定的服務(wù)業(yè)、制造業(yè)型中小企業(yè)。

縱觀我國(guó)的中小企業(yè):(1)絕大多數(shù)分布于勞動(dòng)密集型的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè),高科技型中小企業(yè)占比相對(duì)偏低;(2)出現(xiàn)融資難問(wèn)題的多為處于投入經(jīng)營(yíng)階段或進(jìn)入增長(zhǎng)發(fā)展階段后的中小企業(yè)。

同時(shí)由于:第一,我國(guó)目前企業(yè)直接融資還處于發(fā)展初期,根據(jù)2003年的統(tǒng)計(jì),全部非金融部門(主要是企業(yè)部門)的融資來(lái)源中,銀行等金融機(jī)構(gòu)渠道的來(lái)源高達(dá)97%,這表明企業(yè)融資還是通過(guò)銀行,以間接融資方式取得的;第二,雖然深交所已推出中小企業(yè)板,但由于上市公司數(shù)量少、門檻較高,所以還難以從整體上化解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。因此,這就決定了中小企業(yè)融資無(wú)論選擇何種具體形式,都必須著眼于利用或分流銀行資金,否則就不能從根本上大面積解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。因而,盡快完善以銀行為主渠道的間接融資機(jī)制就成為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的當(dāng)務(wù)之急。

三、對(duì)策性建議

從上述分析不難看出,信用缺失是問(wèn)題產(chǎn)生的癥結(jié),因此圍繞如何重塑中小企業(yè)的信用體系,使間接融資機(jī)制真正發(fā)揮作用,筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面入手:

1.構(gòu)建多層次的中小企業(yè)擔(dān)保體系,突出解決中小企業(yè)擔(dān)保難問(wèn)題。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展,直接關(guān)系到中小企業(yè)的融資環(huán)境,近年來(lái),各級(jí)政府在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家扶持中小企業(yè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國(guó)實(shí)際,組織推動(dòng)了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)工作。通過(guò)幾年的實(shí)踐,逐步探索出具有中國(guó)特色的“一體兩翼四層”的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系模式,這在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問(wèn)題。但是,仍然存在著信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律、法規(guī)建設(shè)滯后;擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小,風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償制度缺乏;擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作存在不規(guī)范行為等一系列問(wèn)題。為此,應(yīng)盡快加大資金支持和補(bǔ)償力度,引導(dǎo)民間資金用于中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè),完善相關(guān)法律法規(guī),加大稅收政策扶持,積極推進(jìn)中小企業(yè)信用制度和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息化建設(shè),加強(qiáng)信用擔(dān)保行業(yè)的維權(quán)與自律,為中小企業(yè)間接融資提供良好的外部環(huán)境。

2.推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè),提升中小企業(yè)融資能力改善、提高中小企業(yè)信用,對(duì)于提升中小企業(yè)整體素質(zhì)和綜合競(jìng)爭(zhēng)力,抵御信用風(fēng)險(xiǎn),提高自身的融資能力,促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。一方面,應(yīng)加快建立中小企業(yè)信用信息征集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系,建立中小企業(yè)信用檔案,實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢、服務(wù)的社會(huì)化,向銀行等機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信用信息;另一方面,積極開展建立信用制度的普及教育工作,對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)管理、質(zhì)量檢測(cè)等人員開展信用和專業(yè)技能培訓(xùn),培養(yǎng)信用調(diào)查分析、評(píng)價(jià)和監(jiān)督等專業(yè)人才。研究建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集、評(píng)級(jí)、制度以及獎(jiǎng)勵(lì)懲戒機(jī)制,推動(dòng)試點(diǎn)工作,加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)。

3.發(fā)展地方中小銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展地方中小銀行,是解決中小企業(yè)融資的一個(gè)重要途徑。從我國(guó)中小銀行的現(xiàn)狀看,不僅數(shù)量嚴(yán)重不足,而且面臨進(jìn)一步發(fā)展的諸多障礙。目前縣及縣以下金融機(jī)構(gòu),主要是四大銀行的分支機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。近幾年來(lái),四大銀行在集約化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,不同程度減少了縣以下分支機(jī)構(gòu),或上收了縣以下分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)。而農(nóng)村信用社雖然數(shù)量眾多,但經(jīng)營(yíng)虧損,風(fēng)險(xiǎn)突出,無(wú)力滿足縣域經(jīng)濟(jì)中廣大中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求。因此,建立中小企業(yè)融資專門機(jī)構(gòu),包括政策性與商業(yè)性的地方中小銀行,在某種程度上能夠促進(jìn)中小企業(yè)間接融資的發(fā)展。

4.加強(qiáng)間接融資的外部環(huán)境建設(shè)。包括加大政策扶持與行業(yè)維權(quán)、建立中小企業(yè)支持服務(wù)體系、加強(qiáng)中小企業(yè)立法、盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化等一系列措施,以更好的促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。

第7篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

同業(yè)業(yè)務(wù)概述

同業(yè)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

在上市銀行財(cái)務(wù)報(bào)表中，同業(yè)資產(chǎn)包括：存放同業(yè)、拆出資金和買入返售金融資產(chǎn)；同業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)包括：同業(yè)存放、拆入資金和賣出回購(gòu)金融資產(chǎn)。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款及投資業(yè)務(wù)之外，同業(yè)業(yè)務(wù)主要反映銀行業(yè)短期資金的余缺平衡。因其流動(dòng)性較高，波動(dòng)劇烈，在實(shí)際操作中，其流動(dòng)性管理的目的往往大于實(shí)際的盈利需要。隨著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)流動(dòng)性管理水平的提升，銀行也開始表現(xiàn)出對(duì)這類業(yè)務(wù)交易盈利性的關(guān)注（如表1所示）。

同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，銀行業(yè)同業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模為28.7萬(wàn)億元和22.8萬(wàn)億元，同比增幅高達(dá)35%和28%，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)在過(guò)去16個(gè)月間快速增長(zhǎng)。其中中小商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度明顯超過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行。圖4、圖5為同業(yè)資產(chǎn)占生息資產(chǎn)比、同業(yè)負(fù)債占計(jì)息負(fù)債比，可以看到民生銀行和興業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)占生息資產(chǎn)比重較大，分別為33.9%，36.8%。同業(yè)負(fù)債占計(jì)息負(fù)債比重較大的為民生銀行、興業(yè)銀行和寧波銀行，占比分別為30.5%、37.8%、35.9%。同業(yè)杠桿迅速提高，資金需求加大。

同業(yè)業(yè)務(wù)受青睞的原因

銀行大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)，主要出于以下考慮：

降低資本約束。按照資本管理新規(guī)，銀行對(duì)我國(guó)其他商業(yè)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為25%，其中原始期限三個(gè)月內(nèi)（含）債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為20%。因此銀行傾向于配置低資本占用的同業(yè)資產(chǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、提升收益水平。

降低存款約束。由于中小型機(jī)構(gòu)資金來(lái)源稀缺，銀行通過(guò)同業(yè)拆入主動(dòng)負(fù)債降低存款約束。目前，銀行業(yè)同業(yè)拆借資金規(guī)模已占全部負(fù)債的15%，而中小銀行拆入資金高達(dá)25%，同業(yè)資金來(lái)源已成為中小銀行資金來(lái)源的重要途徑。

擴(kuò)張資產(chǎn)負(fù)債表。自2011年以來(lái)，16家上市銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)100%，年均復(fù)合增長(zhǎng)41.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)貸款規(guī)模增速。其中，以盈利為目的的場(chǎng)外同業(yè)資產(chǎn)包括存放同業(yè)和買入返售金融資產(chǎn)分別增長(zhǎng)159%和54%，年均復(fù)合增長(zhǎng)分別為61%和24%。與此同時(shí)，銀行同業(yè)負(fù)債規(guī)模增長(zhǎng)72%，年均復(fù)合增長(zhǎng)31%，亦超過(guò)存款增長(zhǎng)。在銀行體系流動(dòng)性相關(guān)寬松，而信貸額度管制相對(duì)嚴(yán)格的情形下，大量資金配置在資金業(yè)務(wù)上，加上同業(yè)融資類業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，銀行普遍加大同業(yè)業(yè)務(wù)配置比例。

提高收入來(lái)源。一方面，同業(yè)業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展，帶來(lái)了盈利結(jié)構(gòu)的相應(yīng)變化。興業(yè)銀行和民生銀行等中小股份制商業(yè)銀行，2012年末同業(yè)利息收入占比已經(jīng)超過(guò)利息總收入的20%；另一方面，同業(yè)利息支出相應(yīng)增加，大型商業(yè)銀行同業(yè)利息支出占比約20%，中小型銀行同業(yè)利息支出接近40%。

同業(yè)拆借市場(chǎng)機(jī)制不完善導(dǎo)致流動(dòng)性危機(jī)

銀行體系內(nèi)在的脆弱性，要求大型銀行主動(dòng)承擔(dān)穩(wěn)定市場(chǎng)波動(dòng)的社會(huì)責(zé)任。如果任由中小銀行支付危機(jī)蔓延，那么金融體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)滲透和刺激信用風(fēng)險(xiǎn)的快速聚集，必將通過(guò)市場(chǎng)其他主體和渠道傳遞到大型銀行，最終導(dǎo)致所有銀行都難以幸免；因此，大型銀行應(yīng)當(dāng)成為穩(wěn)定市場(chǎng)的“定海神針”，通過(guò)市場(chǎng)來(lái)滿足大多數(shù)銀行合理的流動(dòng)性需求。但在這次危機(jī)中，大型銀行穩(wěn)定市場(chǎng)的作用并未充分顯現(xiàn)，并未主動(dòng)向市場(chǎng)釋放流動(dòng)性、滿足合格交易對(duì)手的臨時(shí)性流動(dòng)性需要。銀行體系缺乏有社會(huì)責(zé)任的大型銀行，使得整個(gè)同業(yè)拆借市場(chǎng)缺乏穩(wěn)定機(jī)制，一個(gè)完全可以由市場(chǎng)自身就可以解決的局域性支付問(wèn)題，演化成為整個(gè)銀行同業(yè)全局性的流動(dòng)性危機(jī)。

流動(dòng)性緊缺帶給銀行的啟示

2008年至今，在大量貨幣投放的帶動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)整體的資金面比較寬松，客觀上促成了商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的放松。同時(shí)，以信貸業(yè)務(wù)為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得中國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)上更加重視信用風(fēng)險(xiǎn)管理，包括內(nèi)部評(píng)級(jí)體系的建設(shè)也都以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)的管理重視程度不夠。

加強(qiáng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。此次流動(dòng)性危機(jī)凸顯商業(yè)銀行在部分業(yè)務(wù)中“借短投長(zhǎng)”運(yùn)作模式的局限性，部分之前業(yè)務(wù)激進(jìn)的銀行將會(huì)更真切地認(rèn)識(shí)到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，也有更強(qiáng)的動(dòng)力去調(diào)整其業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)。從外部監(jiān)管來(lái)看，央行此次對(duì)商業(yè)銀行采取的區(qū)別對(duì)待的態(tài)度，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行更加積極的調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。央行在向市場(chǎng)注入流動(dòng)性的同時(shí)，監(jiān)管政策的導(dǎo)向性非常明確。央行在其新聞稿中提到，“對(duì)于貸款符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀審慎要求、有利于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、總量和進(jìn)度比較穩(wěn)健的金融機(jī)構(gòu)，若資金安排出現(xiàn)暫時(shí)性頭寸缺口，央行將提供流動(dòng)性支持；對(duì)流動(dòng)性管理出現(xiàn)問(wèn)題的機(jī)構(gòu)，也將視情況采取相應(yīng)措施，維持貨幣市場(chǎng)的整體穩(wěn)定”。因此，部分銀行為確保在出現(xiàn)類似“錢荒”的情況時(shí)獲得央行的流動(dòng)性支持，對(duì)央行提出的關(guān)于“商業(yè)銀行要繼續(xù)加強(qiáng)流動(dòng)性和資產(chǎn)負(fù)債管理”的要求，應(yīng)積極地加以配合。

第8篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國(guó)際結(jié)算；發(fā)展現(xiàn)狀

四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)幾乎占有全國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算總量的大部分比例，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀主要從三個(gè)方面來(lái)反應(yīng)，一個(gè)是國(guó)際結(jié)算產(chǎn)品種類，一個(gè)是國(guó)際結(jié)算總量，另一個(gè)是國(guó)際結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

下表列示了我國(guó)四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算主要產(chǎn)品。從表中可以看到四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算產(chǎn)品主要集中在信用證、匯付托收等常規(guī)性方式，而新型的國(guó)際結(jié)算方式僅出現(xiàn)在少數(shù)的銀行業(yè)務(wù)中。從四大國(guó)有銀行的先行國(guó)際結(jié)算與貿(mào)易融資產(chǎn)品類型可以看到中國(guó)銀行與中國(guó)建設(shè)銀行產(chǎn)品種類比較豐富，客戶可選擇的余地相對(duì)來(lái)說(shuō)比較大，而中國(guó)工商銀行與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行由于國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間滯后與其他四大銀行，國(guó)際結(jié)算產(chǎn)品集中于傳統(tǒng)的信用證、托收、匯付等等，其中工商銀行也涉及了福費(fèi)廷、國(guó)際保理等新型的國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)品。

如下分別是國(guó)有四大商業(yè)銀行2009年到2011年國(guó)際結(jié)算總量的數(shù)據(jù)圖表，通過(guò)圖表可以看到中國(guó)銀行一直處于領(lǐng)先地位。鑒于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)起步較晚，農(nóng)業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模要落后于其他四大國(guó)有銀行。從2009到2011年的總體趨勢(shì)來(lái)看，四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)都保持了20%以上的增長(zhǎng)率，主要受益于我國(guó)在金融危機(jī)后的進(jìn)出口貿(mào)易總額的逐漸恢復(fù)和不斷增長(zhǎng)。中國(guó)銀行2011年的國(guó)際結(jié)算量是招商銀行同年的結(jié)算量總額的將近4.17倍,在四大國(guó)有銀行中國(guó)際結(jié)算量差距也相對(duì)明顯，中國(guó)銀行的國(guó)際結(jié)算量是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的2倍多。

通過(guò)上圖中2011年四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算總量的比例可以看出，中國(guó)銀行在整個(gè)四大國(guó)有銀行中占了35%之多，其次是工商銀行占了28%。從整體來(lái)看，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與中國(guó)銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)差距較大，主要原因是中國(guó)銀行開展國(guó)際業(yè)務(wù)較早而且一直定位于國(guó)際化的銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

數(shù)據(jù)說(shuō)明：工商銀行數(shù)據(jù)包括現(xiàn)金管理手續(xù)費(fèi)收入，興業(yè)銀行數(shù)據(jù)為支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。

以上圖表為2010年和2011年我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行取得的國(guó)際結(jié)算中間業(yè)務(wù)收入。通過(guò)圖表可以看到四大國(guó)有銀行的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)收入幾乎遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他中小型商業(yè)銀行所取得的國(guó)際結(jié)算收入，而且2011年各個(gè)商業(yè)銀行的國(guó)際結(jié)算收入增長(zhǎng)率大都在30%以上，其中浦發(fā)銀行較為突出，結(jié)算手續(xù)費(fèi)2011年增長(zhǎng)率超過(guò)100%。其他中小型銀行由于國(guó)際結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入基數(shù)較小的原因，2011年全年的增長(zhǎng)率表現(xiàn)出普遍高于四大國(guó)有銀行，也體現(xiàn)了我國(guó)中小銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展方面取得的輝煌成就。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王家民.國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中的發(fā)展與對(duì)策[J].集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究,2007年10月.

[3]李剛、田原、張志亮.商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].商業(yè)現(xiàn)代化,2006年2月（下旬刊）,總459期

第9篇：中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度 顯性 利率市場(chǎng)化

中圖分類號(hào)：F830.1

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）06-013-02

銀行是我國(guó)金融行業(yè)的主體，而存款是構(gòu)成銀行資金來(lái)源的重要組成部分，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)存款人存款安全保護(hù)，對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)銀行業(yè)良好運(yùn)行十分重要。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)總體運(yùn)行穩(wěn)健，銀行業(yè)監(jiān)管水平也逐步提高，銀行風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力已經(jīng)大大增強(qiáng)。但在我國(guó)進(jìn)一步深化金融改革，逐步放開利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，存貸利差的減少會(huì)使銀行業(yè)利潤(rùn)空間被大幅壓縮，某些銀行或?qū)⒚媾R破產(chǎn)清算的風(fēng)險(xiǎn)，在此輪背景下，存款保險(xiǎn)制度的建立，將有利于現(xiàn)有的金融安全網(wǎng)效能得到較大提升，并形成合理的退出機(jī)制。

一、存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀

1.存款保險(xiǎn)制度的概念。存款保險(xiǎn)制度是一種保障金融安全的制度，與保險(xiǎn)一樣，它需要金融機(jī)構(gòu)定期繳納保費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)基金，然后在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候給予一定賠付，從而維護(hù)金融秩序。

廣義上講，存款保險(xiǎn)制度包括顯性存款保險(xiǎn)制度和隱形存款保險(xiǎn)制度兩種。前者指國(guó)家以立法明確對(duì)存款保險(xiǎn)的要素、機(jī)構(gòu)設(shè)置等作出規(guī)定；而后者是指政府沒(méi)有立法安排存款保險(xiǎn)，但政府往往會(huì)在銀行發(fā)生危機(jī)時(shí)對(duì)存款人提供某種形式的保護(hù)，維護(hù)公眾對(duì)存款安全的信心。

2.存款保險(xiǎn)制度的應(yīng)用。從1933年美國(guó)建立第一個(gè)存款保險(xiǎn)制度開始，至今，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)相繼建立了存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為各國(guó)金融業(yè)制度的一項(xiàng)基本安排，在保護(hù)存款人權(quán)益、防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。

20世紀(jì)30年代，美國(guó)正經(jīng)歷全球背景的經(jīng)濟(jì)大蕭條，羅斯?？偨y(tǒng)上臺(tái)后通過(guò)《銀行法》，建立了美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。之后，美國(guó)的銀行倒閉的風(fēng)潮得到平息。

2008年，美國(guó)爆發(fā)次貸危機(jī)引發(fā)全球金融危機(jī)。存款保險(xiǎn)制度在此次危機(jī)爆發(fā)中發(fā)揮了其穩(wěn)定器的職能。同期破產(chǎn)銀行的數(shù)量同比大幅下降。

二、我國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的必要性

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的推出勢(shì)必會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)體系產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響，是我國(guó)金融穩(wěn)定制度建立以來(lái)的重大改革，對(duì)于金融體系有著重大意義。它同監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管職能、央行的最后貸款人職能共同構(gòu)成了現(xiàn)代金融制度的金融安全網(wǎng)。而我國(guó)現(xiàn)在的金融安全網(wǎng)是“三缺一”，存款保險(xiǎn)制度的建立勢(shì)在必行。

1.存款保險(xiǎn)制度作為一個(gè)國(guó)家金融安全網(wǎng)的要素，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要屏障之一，也是利率市場(chǎng)化改革的先決條件。美國(guó)、日本等國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，在利率市場(chǎng)化一段時(shí)期后會(huì)出現(xiàn)利差收窄，銀行盈利會(huì)受到較大影響，從而產(chǎn)生破產(chǎn)可能。以美國(guó)為例，在其市場(chǎng)化初期，每年破產(chǎn)銀行達(dá)到兩位數(shù)，在1987―1991年間，每年平均倒閉200家。而當(dāng)前我國(guó)利率市場(chǎng)化改革已進(jìn)入關(guān)鍵階段，銀行業(yè)利差水平有可能收窄至較低水平，為了避免少數(shù)問(wèn)題銀行將風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散至整個(gè)銀行體系，我國(guó)需要加速建立存款保險(xiǎn)制度，維護(hù)我國(guó)金融體系的安全和穩(wěn)定。

2.近年來(lái)，隨著我國(guó)中小銀行和民營(yíng)銀行的發(fā)展，構(gòu)建銀行體系多元化和市場(chǎng)化的目標(biāo)要求我們必須創(chuàng)造一個(gè)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，而這個(gè)環(huán)境的建立就需要我們實(shí)施完善的存款保險(xiǎn)制度。以往隱形保障下，銀行出現(xiàn)問(wèn)題往往依賴政府對(duì)其進(jìn)行救助，政府不僅會(huì)對(duì)問(wèn)題銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行處置，還要全額保護(hù)存款人的存款，這樣不僅造成很大的財(cái)政壓力，而且與市場(chǎng)的公平效率原則相悖。在政府的隱形保障下，導(dǎo)致部分銀行“道德風(fēng)險(xiǎn)”層出不窮，削弱了銀行健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制的積極性，增加了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)；并且，由于政府在背后的“保障”，導(dǎo)致市場(chǎng)“優(yōu)勝劣汰”法則失靈。因此，建立健全存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的要求。

3.隨著金融全球化、一體化程度的逐步加深，我國(guó)進(jìn)駐的外資銀行及走出去的本土銀行也越來(lái)越普遍。不論“走出去”，或者“扎進(jìn)來(lái)”，我國(guó)銀行業(yè)都要與國(guó)際目前通用的經(jīng)濟(jì)制度相適應(yīng)的?，F(xiàn)階段，外資銀行大多受到所在國(guó)存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)，而我國(guó)銀行則無(wú)顯性存款保險(xiǎn)制度保護(hù)，在風(fēng)險(xiǎn)控制和競(jìng)爭(zhēng)力上就要弱于外資銀行。因此，為了我國(guó)銀行業(yè)能更好地與國(guó)際接軌，我國(guó)應(yīng)盡快建立健全存款保險(xiǎn)制度，適應(yīng)國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)體制的要求，早日實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行與外資銀行處于同一競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)公平競(jìng)爭(zhēng)。

三、存款保險(xiǎn)制度建立后對(duì)各方的影響

存款不僅是商業(yè)銀行賴以經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，更是社會(huì)大眾資產(chǎn)保值增值的一項(xiàng)基本方式，所以存款保險(xiǎn)制度一旦推出，勢(shì)必會(huì)影響到經(jīng)濟(jì)體系的各個(gè)主體。

1.存款保險(xiǎn)制度對(duì)社會(huì)公眾的影響。對(duì)于廣大存款人而言，以國(guó)家立法的形式建立的顯性存款保險(xiǎn)制度，不僅是黨十八屆四中全會(huì)提出的“依法治國(guó)”精神的具體體現(xiàn)，也為廣大存款人存款提供了安全可靠的法律保障。通過(guò)設(shè)立存款保險(xiǎn)基金建立的顯性存款保險(xiǎn)制度，為廣大存款人的償付提供了物質(zhì)保證。在以往的隱形保險(xiǎn)下，由于大型銀行的國(guó)有屬性，國(guó)家往往承擔(dān)了對(duì)銀行存款的保險(xiǎn)職責(zé)，一旦銀行出現(xiàn)問(wèn)題，政府便會(huì)出面救助，而救助和處置不良資產(chǎn)的成本實(shí)際是由所有人民幣持有者，即社會(huì)大眾來(lái)買單。而在顯性存款保險(xiǎn)制度下，不僅保費(fèi)不用儲(chǔ)戶來(lái)承擔(dān)，保險(xiǎn)基金也僅是小比例地向銀行收取保費(fèi)。從這個(gè)角度講，建立顯性存款保險(xiǎn)制度，對(duì)社會(huì)公眾的而言，成本未嘗增加，但保障性增強(qiáng)。

但是，存款保險(xiǎn)制度建立后，存款人受到的保護(hù)從隱性轉(zhuǎn)化為顯性并不意味著存款就是完全安全的。這就要求我們的投資者培養(yǎng)理性的投資思維、謹(jǐn)慎決策，全面了解各類金融產(chǎn)品和各家金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇合理的投資組合。而存款保險(xiǎn)制度在激發(fā)投資者理性投資的過(guò)程中，也會(huì)促進(jìn)金融體系優(yōu)化配置社會(huì)資源，營(yíng)造良好的投資環(huán)境。

所以，建立顯性存款保險(xiǎn)制度，不僅有利于保護(hù)存款人權(quán)益，也有利于培養(yǎng)理性投資者，建立健全金融體系優(yōu)化配置功能。

2.存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行的影響。對(duì)于銀行而言，建立存款保險(xiǎn)制度后，銀行擠兌風(fēng)險(xiǎn)降低，抗外部沖擊能力得到提高，經(jīng)營(yíng)的自主性會(huì)得到很大改善，與此同時(shí)，銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中如果作出錯(cuò)誤決策，就會(huì)面臨破產(chǎn)或被兼并的命運(yùn)，這樣，銀行為了避免此類事件的發(fā)生，就不得不努力提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平、改善服務(wù)質(zhì)量，防范風(fēng)險(xiǎn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。

伴隨著存款保險(xiǎn)制度以及利率市場(chǎng)化的全面實(shí)施，銀行作為存貸利率的定價(jià)者和金融市場(chǎng)的主要參與者，既要靈活應(yīng)對(duì)外部環(huán)境帶來(lái)的挑戰(zhàn)，也要加強(qiáng)同業(yè)之間的溝通，維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序。

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)的退出機(jī)制并不清晰。政府對(duì)現(xiàn)有的銀行都存在隱性擔(dān)保，少數(shù)問(wèn)題銀行可能存在經(jīng)營(yíng)失敗但卻無(wú)法退出的情況，政府在化解金融風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中也被動(dòng)承擔(dān)了巨大的處置成本。實(shí)踐表明，金融監(jiān)管無(wú)法完全避免金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗，我國(guó)需要建立合理的市場(chǎng)退出機(jī)制，來(lái)降低整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。而即將完全放開的利率市場(chǎng)化將會(huì)進(jìn)一步加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，建立完善的存款保險(xiǎn)制度，可以有效提高公眾信心、維護(hù)金融穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰。

3.存款保險(xiǎn)制度對(duì)央行及銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響。對(duì)于央行及銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，采用大量細(xì)化的金融監(jiān)管條例或財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，工作量巨大，效果有限。而且面對(duì)有問(wèn)題的銀行，在隱性保險(xiǎn)下，央行還承擔(dān)者巨額的處置不良資產(chǎn)費(fèi)用。在“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難等問(wèn)題上，作為行政干預(yù)手段的監(jiān)管方式，無(wú)法有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控。而建立健全存款保險(xiǎn)制度，可以為各個(gè)層次的銀行提供一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)、均衡發(fā)展的平臺(tái)，通過(guò)市場(chǎng)的自發(fā)行為自覺(jué)解決這些問(wèn)題。以美國(guó)為例，健全的存款保險(xiǎn)制度保障了美國(guó)多層次金融體系，促進(jìn)了社區(qū)銀行發(fā)展，而數(shù)量眾多的社區(qū)銀行又有力地支持了零售銀行及小微貸款的發(fā)展。

四、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的前景

當(dāng)前，我國(guó)正處于全面深化金融改革的重要時(shí)刻，存款保險(xiǎn)制度可以為全面深化改革創(chuàng)造更為有利的條件。建立存款保險(xiǎn)制度，可以逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)、匯率市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的改革，由存款保障制度的實(shí)施可以對(duì)整體金融改革因素進(jìn)行粘連。

我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是在適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的情況下發(fā)展的與國(guó)際接軌的制度。目前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)整體良好，銀行業(yè)指標(biāo)總體健康，對(duì)于建立存款保險(xiǎn)制度均是有利因素。未來(lái)我國(guó)在具體設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度中，應(yīng)堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)，切實(shí)做到與國(guó)際基本保險(xiǎn)模式一致的保障體系。

存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)提出了新的要求，并會(huì)在一定程度影響未來(lái)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率兩部分構(gòu)成。投保銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為決定存款保險(xiǎn)費(fèi)率高低的一個(gè)重要因素，這就要求銀行在自主經(jīng)營(yíng)過(guò)程中實(shí)施差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，同時(shí)重點(diǎn)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)勝劣汰，形成良好的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度雖然在一定程度上會(huì)提高中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)地位，但中小銀行與大型國(guó)有銀行之間的差距在短時(shí)間內(nèi)還是很難消除。所以中小銀行在迎來(lái)新機(jī)遇的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)提前做好應(yīng)對(duì)措施和戰(zhàn)略部署，利用自己的差異化優(yōu)勢(shì)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找尋生存空間。

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