契約關(guān)系下的第三方網(wǎng)絡(luò)支付信用風(fēng)險(xiǎn)
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摘要:隨著我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付種類繁多、應(yīng)用廣泛，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。在眾多網(wǎng)上支付方式中，基于契約關(guān)系的第三方網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展最為快速，被應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域。但是，在第三方網(wǎng)絡(luò)支付不斷發(fā)展的過(guò)程中，也對(duì)其便捷性、安全性以及高效性等都提出了更高的要求。作為互聯(lián)網(wǎng)金融得以發(fā)展的根基，第三方網(wǎng)絡(luò)支付的完善程度及其發(fā)展速度，直接影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。在第三方網(wǎng)絡(luò)支付中，逐漸出現(xiàn)一些信用風(fēng)險(xiǎn)，不僅影響了各方的利益，而且還使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不斷增加難度。本文闡述了第三方網(wǎng)絡(luò)支付的概念，并且分析了其中存在的一些信用風(fēng)險(xiǎn)，并且提出了一些解決措施，以期提供借鑒意義。
關(guān)鍵詞:契約關(guān)系;第三方網(wǎng)絡(luò)支付;信用風(fēng)險(xiǎn)
一、前言
現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融十分火熱，中堅(jiān)力量就是第三方支付服務(wù)，對(duì)人們的日常生活有著密切的影響，人們的消費(fèi)行為和習(xí)慣也在不斷改變［1］。第三方支付行業(yè)分為三種類型，分別是銀行卡收單、預(yù)付卡以及網(wǎng)絡(luò)支付，其中，發(fā)展最快、普及最廣的就是網(wǎng)絡(luò)支付，像是支付寶、財(cái)付通以及銀聯(lián)在線等等，大街小巷都是二維碼已經(jīng)可以充分的證明。近些年，第三方網(wǎng)絡(luò)支付的交易規(guī)模在逐年增高，與此同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也越來(lái)越成為人們關(guān)注的重點(diǎn)，如何有效的防范和監(jiān)管，也是目前最為迫切解決的問(wèn)題之一。本文基于契約關(guān)系，從交易成本、產(chǎn)權(quán)關(guān)系以及委托這三個(gè)方面，對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，研究了其成因，并且提出了一些信用風(fēng)險(xiǎn)防范思路。
二、第三方網(wǎng)絡(luò)支付概念
現(xiàn)如今，還沒(méi)有統(tǒng)一對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行定義，常規(guī)是指搭建的資金轉(zhuǎn)移平臺(tái)，為了在網(wǎng)絡(luò)交易中實(shí)現(xiàn)雙方的網(wǎng)絡(luò)支付，是一種中介結(jié)構(gòu)，性質(zhì)是第三方的、具備服務(wù)性的，也是一個(gè)中轉(zhuǎn)站，用來(lái)連接銀行、商家以及網(wǎng)站，提供支付所需的通道［2］。目前，在我國(guó)，主要有兩種類型的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，一種是以網(wǎng)銀在線為代表的網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)，這種支付模式下，明確了交易雙方的責(zé)權(quán)，但是，在使用前，消費(fèi)者需要向銀行申請(qǐng)，而且使用時(shí)還有手續(xù)費(fèi)，安全問(wèn)題也很難保障。第二種，就是電商公司自行建立的支付平臺(tái)，通常只有大型電子商務(wù)公司才具備這樣的能力，例如支付寶或者財(cái)富通，這種平臺(tái)掛鉤于公司本身信用，對(duì)資金流和貨物流，通常保障措施都比較完善。
三、第三方網(wǎng)絡(luò)支付信用風(fēng)險(xiǎn)的成因
基于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)，對(duì)于第三方支付中的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，雖然我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)做出了明確的規(guī)定，但是，在交易過(guò)程中，如果出現(xiàn)系統(tǒng)故障或者是盜取財(cái)產(chǎn)的情況，損失了各方的利益，并沒(méi)有一些正式的管制措施，來(lái)對(duì)各方的責(zé)任進(jìn)行界定，也無(wú)法很好的治理違法行為［3］。另外，對(duì)于合約的內(nèi)容，消費(fèi)者并沒(méi)有決定的權(quán)力，同時(shí)，對(duì)于合約背后可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，也沒(méi)能及時(shí)的認(rèn)清，所以這種契約關(guān)系是不對(duì)等的。因此，本文基于契約關(guān)系，從交易成本理論、產(chǎn)權(quán)理論和委托理論三個(gè)方面，分析信用風(fēng)險(xiǎn)的成因。
(一)交易成本過(guò)低加大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
在第三方網(wǎng)絡(luò)支付中，使用的是虛擬賬戶，這種形式可以使用戶的操作更加方便，而且還會(huì)大大提高支付的效率，同時(shí)也節(jié)約了人力和物力成本，而且還有助于吸引大量的用戶［4］。但是，使用電子契約也有一定的弊端，會(huì)模糊責(zé)任界限，雖然交易成本較低，可以滿足用戶的一部分需求，但是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)卻在無(wú)形之中增加了。例如，現(xiàn)在各方一直都在質(zhì)疑沉淀資金的使用情況。對(duì)此，政府部門會(huì)額外準(zhǔn)備一些保證金，以此來(lái)對(duì)各方的行為進(jìn)行約束，實(shí)質(zhì)上，為了降低雙方的風(fēng)險(xiǎn)，只是增加了雙方的一些支付成本，這樣可以無(wú)形的為用戶提供一定的保障。
(二)侵犯資金、信息的產(chǎn)權(quán)關(guān)系
在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，平等交易關(guān)系的市場(chǎng)化體現(xiàn)的就是契約關(guān)系，對(duì)物品來(lái)說(shuō)，集中體現(xiàn)在使用權(quán)和所有權(quán)上，具體到信息和資金時(shí)，就是使用的途徑以及方向［5］。第三方網(wǎng)絡(luò)支付，雖然是一種長(zhǎng)期的契約關(guān)系，但是在一定程度上卻表現(xiàn)出不平等和非交易的特點(diǎn)，很多第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)實(shí)行的都是單邊規(guī)制，正是體現(xiàn)了這一種關(guān)系，基于產(chǎn)權(quán)角度，其實(shí)是企業(yè)侵犯了用戶在信息和資金方面的產(chǎn)權(quán)。作為第三方網(wǎng)絡(luò)支付的企業(yè)，不僅擁有用戶的個(gè)人相關(guān)信息，而且實(shí)際上還擁有隱形的支配權(quán)以及公開利用權(quán)，如果用戶想要得到更好的服務(wù)，就不能阻止企業(yè)對(duì)用戶的個(gè)人信息進(jìn)行處置，于是，信息的鎖定效應(yīng)就產(chǎn)生了。
(三)不均衡的委托利益
目前，在第三方支付中，基本可以涉及到的行為主體只有四個(gè)，分別是電子商務(wù)企業(yè)、銀行等金融機(jī)構(gòu)、用戶以及第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)，從局部來(lái)看，可以將用戶和第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)之間看作是一種雇傭式的契約關(guān)系，但是實(shí)際上，兩者之間也存在著委托關(guān)系［6］。用戶使用電子契約，就可以將資金的所有權(quán)交付給第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)，由其進(jìn)行管理，當(dāng)用戶受到相應(yīng)的物品或者是享受完服務(wù)之后，第三方企業(yè)受到委托就會(huì)支付相應(yīng)的資金給賣方企業(yè)。這其中，可能會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況，那么進(jìn)而導(dǎo)致用戶和第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)之間存在目標(biāo)不一致的情況，就會(huì)出現(xiàn)委托問(wèn)題。因?yàn)橛脩羰侵苯訉①Y金轉(zhuǎn)入到第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的，所以有強(qiáng)力的動(dòng)機(jī)要求進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范。另外，對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，它對(duì)收益是否提高以及成本是否降低更加的關(guān)注，所以，在支付契約中，他們考慮更多的是局部短期的利益，為此甚至可以將用戶的長(zhǎng)期利益犧牲掉，在降低交易風(fēng)險(xiǎn)方面，明顯沒(méi)有足夠的意愿讓他們花費(fèi)巨大的代價(jià)。真是因?yàn)檫@種不平衡的委托利益，各方都更關(guān)注自己的利益，所以才會(huì)導(dǎo)致各種信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
四、防范第三方網(wǎng)絡(luò)支付信用風(fēng)險(xiǎn)的措施
(一)創(chuàng)新管理思路，構(gòu)建權(quán)責(zé)統(tǒng)一的信用體系
在第三方網(wǎng)絡(luò)支付中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，正式因?yàn)槿狈ο鄳?yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管制，而這和權(quán)責(zé)關(guān)系的歸屬又有不可分割的關(guān)系，為了防范信用風(fēng)險(xiǎn)，就需要不斷完善相關(guān)的制度，不斷創(chuàng)新管理的思路，盡快構(gòu)建一個(gè)更加完善的信用體系，做到權(quán)責(zé)統(tǒng)一。結(jié)合現(xiàn)有的法律法規(guī)，需要不斷改進(jìn)現(xiàn)有的法規(guī)內(nèi)容，而且還要相應(yīng)的再出臺(tái)一些新的法律法規(guī)，另外，可以再現(xiàn)有的法律框架中融入第三方網(wǎng)絡(luò)支付，以期進(jìn)一步的明確以及規(guī)范其中的責(zé)任分工以及業(yè)務(wù)范圍，對(duì)各方的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)定。在一些非正式制度上，為了保證行業(yè)的全面性和專業(yè)性，在行業(yè)的內(nèi)部，可以組織相關(guān)的第三方網(wǎng)絡(luò)支付協(xié)會(huì)，建立并且穩(wěn)定交流合作機(jī)制以及信息共享機(jī)制，在行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行相互的監(jiān)督，以此來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。
(二)發(fā)揮信號(hào)傳遞作用，提高監(jiān)管的效率
在逆向選擇中，可能會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的低效率甚至是失靈，為了克服這種狀況，如果第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)擁有一定的信息優(yōu)勢(shì)，那么就可以采取行動(dòng)，標(biāo)準(zhǔn)化的控制使用的技術(shù)以及維護(hù)信息系統(tǒng)，并且定期的上報(bào)運(yùn)作情況，保證用戶的信息處于安全狀態(tài)。另外，對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)所提供的服務(wù)條款以及電子協(xié)議等，應(yīng)該給與用戶一定的解釋權(quán)，用戶已經(jīng)處于信息的劣勢(shì)地位，可以為他們提供對(duì)產(chǎn)品服務(wù)的契約內(nèi)容進(jìn)行了解的權(quán)力，這樣一來(lái)，信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)就被大大降低，進(jìn)而可以將更加公平公正的信號(hào)傳遞到市場(chǎng)中，幫助第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)加強(qiáng)各方的認(rèn)可和信賴。基于此，對(duì)于沉淀資金，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一定要監(jiān)控其流動(dòng)情況，將備付金利率提高，避免出現(xiàn)濫用沉淀資金的情況。
(三)設(shè)立激勵(lì)相容的動(dòng)態(tài)機(jī)制
當(dāng)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況之后，增加管制的成本以及難度，可能會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，需要將各個(gè)參與主體的能動(dòng)性調(diào)動(dòng)起來(lái)，增強(qiáng)約束力和執(zhí)行力。當(dāng)?shù)谌骄W(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)和用戶之間出現(xiàn)違約情況后，就會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，根本原因是沒(méi)有協(xié)調(diào)好各方的利益，產(chǎn)生了利益沖突。所以，為了進(jìn)一步完善行業(yè)契約，應(yīng)該將兩者的利益趨于一致，建立一種激勵(lì)相容的動(dòng)態(tài)機(jī)制，在進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整時(shí)產(chǎn)生的平衡過(guò)程，可以幫助企業(yè)最大化的實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值。對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該和自身的經(jīng)營(yíng)情況相結(jié)合，對(duì)激勵(lì)契約的內(nèi)容進(jìn)行合理的設(shè)定，應(yīng)該將用戶的長(zhǎng)期利益考慮進(jìn)來(lái)，保持一致，在遵循雙方利益最大化的原則上，采取一些有利于用戶的行動(dòng)。由此一來(lái)，違約的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大減少，也會(huì)形成一種基于兩者的良性循環(huán)機(jī)制。
(四)設(shè)立第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制
建立第三方準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，這樣，不僅可以促使第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)更好的發(fā)展，而且還可以防范信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，對(duì)初始資金的額度進(jìn)行合理的設(shè)定，將自由資金持續(xù)持有的原則引入進(jìn)來(lái)。提高初始資金的金額，可以提高客戶資金的安全性，但是，如果設(shè)置的金額較高，一些中小型網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)就很難進(jìn)入，導(dǎo)致大企業(yè)的壟斷。對(duì)初始金額的限制適當(dāng)?shù)姆艑挘岣呤袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和活力，隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，再相應(yīng)的提高自由資金的規(guī)模。其次，對(duì)保證金制度進(jìn)行合理的設(shè)定，企業(yè)繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不至于對(duì)客戶造成巨大的損失。
五、結(jié)束語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，推動(dòng)了電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，其中第三方網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展最為迅速，崛起了支付寶、財(cái)付通等許多大型的網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為人們普遍關(guān)注的話題，本文從三個(gè)方面分析了出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因，并且提出了一些解決措施，希望可以推動(dòng)第三方網(wǎng)絡(luò)支付更加健康的發(fā)展。
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作者:劉剛 單位:巴音郭楞職業(yè)技術(shù)學(xué)院