險種結(jié)構(gòu)調(diào)整下財產(chǎn)保險論文

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一、當(dāng)前財產(chǎn)保險公司險種結(jié)構(gòu)調(diào)整的思考

自上個世紀(jì)80年代，我國開始恢復(fù)辦理保險服務(wù)開始，保險行業(yè)就進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的進(jìn)程，在幾大保險公司的共同推進(jìn)下，財產(chǎn)保險公司的險種越來越多，保險業(yè)務(wù)越來越完善。截止到2012年，財產(chǎn)保險領(lǐng)域總保費已超了3523億大關(guān)，各色險種約153個，有企業(yè)財產(chǎn)保險、各類責(zé)任保險、人身意外險、貨物運輸保險等，以及其他有助于保護(hù)公民財產(chǎn)安全的險種。在這個背景下，財產(chǎn)保險公司為了能夠集結(jié)更多有營銷價值、效益空間的保險業(yè)務(wù)，使自身的經(jīng)營競爭能力更強，開始不斷對自身險種結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整。實踐證明，險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化對財產(chǎn)保險公司發(fā)展是有很多溢出的，主要有三方面：一是，險種豐富、多樣，能夠滿足各類人對于自身財產(chǎn)的保護(hù)及經(jīng)營希望，保險與社會實踐生活聯(lián)系起來，可以有效優(yōu)化、升級社會保障機制，起到維護(hù)社會資本安定的作用；二是，效益價值提升，自從財產(chǎn)保險公司開始引進(jìn)并推行了“險種調(diào)整控制制度”后，該制度奠定了財產(chǎn)保險公司在保險業(yè)務(wù)運營上的資本訴求和積累，無論是保險客戶資源的積累，還是保險業(yè)務(wù)運營資本的儲備，都具有絕對優(yōu)勢；三是，內(nèi)涵價值豐富，險種多，要求保險公司與其他類型的保險公司聯(lián)合，方才能順利拓展、維系業(yè)務(wù)，在各公司共同利益訴求的趨勢下，財產(chǎn)保險在國內(nèi)外資本管理項目領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢會越來越明顯。

二、財產(chǎn)保險公司險種結(jié)構(gòu)調(diào)整中存在的不足及問題

在短短十幾年內(nèi)，財產(chǎn)保險公司的保險業(yè)務(wù)已經(jīng)拓寬到了諸多領(lǐng)域，但是在飛速發(fā)展的過程中，公司險種結(jié)構(gòu)調(diào)整依舊面臨這樣或那樣的問題，其中最為突出的便是，重要險種占比好，盈利能力不佳；險種調(diào)整行為不利于公司保險業(yè)務(wù)的運營及跟進(jìn)；新舊保險業(yè)務(wù)在管理上順接不好，容易出現(xiàn)服務(wù)漏洞，結(jié)構(gòu)不合理的地方，具體表現(xiàn)為：

（一）險種業(yè)務(wù)量分配不均、綜合效益提升困難

單從數(shù)據(jù)上來看，一味增加、開發(fā)新的險種對財產(chǎn)保險公司的綜合效益影響不大，因為，保險銷售員接觸、推行的保險業(yè)務(wù)一般都是在市面上比較“暢銷”的，客戶認(rèn)可的。一個新險種的出現(xiàn)，如果不具備非常顯著的惠民特性，短期內(nèi)很難被群眾接受。此外，有關(guān)于“車險”的險種對財產(chǎn)保險公司險種結(jié)構(gòu)影響是傾倒性的，車險的效益空間小、盈利差，且亦容易發(fā)生多次、反復(fù)性的理賠官司，所以即便在險種結(jié)構(gòu)調(diào)整的情況下，財產(chǎn)保險公司也很難逆轉(zhuǎn)“車險”給公司綜合效益帶來的影響。

（二）險種結(jié)構(gòu)調(diào)整行為的負(fù)面影響

有學(xué)者認(rèn)為：“保險行業(yè)一旦出現(xiàn)“險種”變化，某一險種的留存問題就會變得敏感、脆弱?！边@句話說明了財產(chǎn)保險公司在調(diào)整險種結(jié)構(gòu)時，如果沒有預(yù)見性、仔細(xì)的評估好保險市場，那么有的險種調(diào)整手段就會變得畫蛇添足，造成弄巧成拙的局面。如果在整個保險市場中，險種結(jié)構(gòu)調(diào)整對于每個險種的存留問題都沒有積極、科學(xué)的指導(dǎo)和影響，那么險種結(jié)構(gòu)調(diào)整就會變成一種失效、負(fù)面的管理策略，影響公司整體業(yè)務(wù)運營。

（三）新舊保險業(yè)務(wù)彌合不好

在國內(nèi)各大保險公司紛紛啟動了“多險種共同開發(fā)戰(zhàn)術(shù)”，以單一重要險種為基礎(chǔ)推進(jìn)、提升保險服務(wù)銷售量、銷售額，雖然它能讓新險種很快被市場所采納、接受，并廣泛效仿，但它也會誘發(fā)一系列問題。如：新險種在實踐初期，會給享受舊險種業(yè)務(wù)的客戶造成諸多理解上的困擾，如果這些問題解答、處理不及時，會大大影響新險種投入市場的進(jìn)程和發(fā)展環(huán)境。又如：有的新舊保險業(yè)務(wù)雖然在保險性質(zhì)上是相通的，但為了區(qū)別對待、體現(xiàn)險種的多樣性，保險公司在險種調(diào)整時經(jīng)常會擇優(yōu)錄取，這會造成險種結(jié)構(gòu)偏移，新舊保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)裂縫。即便做了險種結(jié)構(gòu)調(diào)整，依舊無法幫助公司脫離、免除保險市場的競爭壓力。

三、財產(chǎn)保險公司險種結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)實路徑探析

為研究財產(chǎn)保險公司險種結(jié)構(gòu)調(diào)整問題，筆者搜索、查找到了相關(guān)數(shù)據(jù)，判斷財產(chǎn)保險公司從目前的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，符合險種結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)要求和條件，筆者總結(jié)了以下幾點改革策略。

（一）堅持效益原則、均衡險種種類及業(yè)務(wù)層級

大多數(shù)保險公司為了能夠獲取不錯的工作業(yè)績和業(yè)務(wù)效益，會以開發(fā)險種為原則，更加努力、積極的投入到險種業(yè)務(wù)工作，然而，雖然這種工作模式和發(fā)展趨向?qū)ΡｋU公司的經(jīng)營狀態(tài)有相對積極的影響，但筆者認(rèn)為未來幾年，保險公司應(yīng)針對險種業(yè)務(wù)開發(fā)問題進(jìn)行細(xì)致、深刻的研究，盡可能把眼光放的長遠(yuǎn)一些，不要只考慮眼前利益和個別險種的利益，應(yīng)當(dāng)以效益為主，長遠(yuǎn)效益為核心精神，開發(fā)研究能夠相互配合、互相支撐、有交互影響促進(jìn)作用的“關(guān)聯(lián)險種”，進(jìn)而激發(fā)保險公司所有客戶的潛在用戶資源，使得險種結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)定、安全。

（二）消除險種結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)過程中的影響與干擾

以某財產(chǎn)保險公司為例，截至2014年12月31日，該公司各險種業(yè)務(wù)的銷售量超63.5萬人，較年初增長14.1%，新增7.9萬人，創(chuàng)歷史新高。人均每月首年規(guī)模保費6244元，較2013年提升5.9%?？梢?，只有關(guān)注、重點研究險種的業(yè)務(wù)銷售情況及環(huán)境也不行，需要保險公司根據(jù)險種結(jié)構(gòu)調(diào)整挖掘公司既定險種業(yè)務(wù)存在的潛在問題，進(jìn)而在短時間內(nèi)消除負(fù)面影響。如：財產(chǎn)保險公司每年都要對公司內(nèi)部的險種業(yè)務(wù)進(jìn)行資產(chǎn)統(tǒng)計、銷售水平總結(jié)、營銷額評比，擬定計劃可能出現(xiàn)問題的保險業(yè)務(wù)或有脫節(jié)、消亡的關(guān)聯(lián)險種，擬定優(yōu)惠策略、福利政策，必要時也可拋棄一些效益少、發(fā)行意義不大的保險業(yè)務(wù)，使公司整體險種業(yè)務(wù)的綜合效益水平保持不變。又如：每個季度都要推出儲備干部考核評選活動，營銷員可以根據(jù)各險種的銷售情況和售后服務(wù)情況提出險種調(diào)整和變化意見，建立專業(yè)化、高素質(zhì)的險種調(diào)研團(tuán)隊，并依靠專業(yè)團(tuán)隊的領(lǐng)導(dǎo)者、組織者管理部分營銷員，并按時上報他們的工作業(yè)績與水平；統(tǒng)籌規(guī)劃營銷員總量，依據(jù)保險服務(wù)、銷售的預(yù)估報告。通過一系列調(diào)整措施，可最大限度消除險種結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)過程中的影響與干擾。

（三）增進(jìn)、優(yōu)化新舊保險業(yè)務(wù)的互助關(guān)系

新舊險種的效益差是新舊保險業(yè)務(wù)推向市場的重要依據(jù)，與發(fā)達(dá)國家相比，我國在險種調(diào)節(jié)上的主動性雖強，但保險交易環(huán)境及新舊保險業(yè)務(wù)之間的配合并不是很好，更談不上迎合保險行業(yè)的特殊環(huán)境，達(dá)到優(yōu)化保險公司營銷環(huán)境的改革目的。為此，保險公司應(yīng)該針對不同保險服務(wù)、新舊保險業(yè)務(wù)之間的漏洞和不足、保費差異及銷售水平差異等問題，重新設(shè)計新舊保險業(yè)務(wù)投入市場的比例和份額，從評價保險服務(wù)效果的角度，研究出一套符合新舊保險業(yè)務(wù)共同的經(jīng)營環(huán)境。同時保險業(yè)務(wù)研究員應(yīng)幫助營銷員建立長遠(yuǎn)、穩(wěn)定的職業(yè)目標(biāo)和計劃，并利用公司的職業(yè)便利和崗位工作優(yōu)勢，為他們提供豐富、真實的職業(yè)環(huán)境，讓他們把自己在工作中的意見完完全全反饋出來，以迎合目前保險公司保險業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境及方式，使新舊保險業(yè)務(wù)可達(dá)到相互促進(jìn)、相互支撐影響的目標(biāo)任務(wù)。將對機構(gòu)整體經(jīng)營結(jié)果的激勵納入考核評價范疇，定期開展綜合考核，嚴(yán)格兌現(xiàn)考核結(jié)果，初步建立起縱向到底、橫向到邊，與公司發(fā)展目標(biāo)相匹配的評價機制，為公司完成全年經(jīng)營目標(biāo)和工作任務(wù)，實現(xiàn)效益經(jīng)營、健康發(fā)展提供了有力保障。

四、結(jié)論

目前由于各大財產(chǎn)保險公司還沒有形成完整的險種結(jié)構(gòu)，所以還有很多保險服務(wù)、保險業(yè)務(wù)問題急需處理、探尋，這類“留存問題”也是后期保險公司做險種調(diào)整的主要核心依據(jù)。本文對財產(chǎn)保險公司的險種結(jié)構(gòu)調(diào)節(jié)問題進(jìn)行了深刻的解讀，單鑒于筆者對保險行業(yè)、各保險業(yè)務(wù)營銷服務(wù)方面的知識與認(rèn)識還不夠完善、科學(xué)，所以筆者本文提出的觀點和意見或許會有片面、不科學(xué)等弊端，僅供參考。

作者：吳晶晶 單位：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險經(jīng)濟(jì)學(xué)院