借款方面的法律法規(guī)精選(九篇)

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第1篇：借款方面的法律法規(guī)范文

互聯(lián)網(wǎng)金融同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)與金融本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合使其既包含了互聯(lián)網(wǎng)操作安全風(fēng)險(xiǎn)又包含了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。這雙重風(fēng)險(xiǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融具備了多元性、復(fù)雜性與連鎖傳染性的特征，這些特征促使個(gè)人與企業(yè)資產(chǎn)交易金融發(fā)揮串聯(lián)作用的互聯(lián)網(wǎng)金融，在運(yùn)行過程中一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)影響到整個(gè)鏈條的安全。因此，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)即人們在進(jìn)行資金借貸交易中，借款方?jīng)]有按約定進(jìn)行還款的風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的金融體制中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)借款方采取信用評(píng)級(jí)制度，在進(jìn)行實(shí)際調(diào)查研究與分析，判斷借款方的信用情況，再進(jìn)行發(fā)放貸款的決策。將互聯(lián)網(wǎng)融入到金融之后，使金融交易打破了常規(guī)的地域與交易人員的界限，為很多預(yù)貸款人提供了機(jī)遇，但是同時(shí)也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在征信管理系統(tǒng)方面不完善，存在很大的漏洞，在交易雙方約定中出現(xiàn)違約時(shí)付出的成本也較低，促使風(fēng)險(xiǎn)概率的提升，以當(dāng)前P2P網(wǎng)貸模式為例，在這種網(wǎng)貸模式中，借款方因無力償還而逃避還款責(zé)任的情況比比皆是，還存在一種情況是借款方在還款任務(wù)還沒有完成時(shí)便退出了借款機(jī)制，不再履行還款義務(wù)，在這種情況下P2P平臺(tái)發(fā)生倒閉的情況也很常見。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中的操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)即金融機(jī)構(gòu)企業(yè)員工在進(jìn)行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作過程中，由于各種因素操作不當(dāng)或者沒有按照內(nèi)控制度操作造成的金融風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中必須要針對(duì)這些缺陷因素及時(shí)進(jìn)行控制與改進(jìn)，必須要加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與監(jiān)控體系的建設(shè)，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)避免遭受操作風(fēng)險(xiǎn)的影響。另外，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作的另一部分主體是客戶，這很難保證操作的規(guī)范性，一旦出現(xiàn)不按照規(guī)范進(jìn)行操作的情況很有可能造成資金的損失。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的需求越來越高，一些不法分子利用了消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)需求的心理需求，建立能夠獲取消費(fèi)者個(gè)人信息的WIFI熱點(diǎn)，從而盜取消費(fèi)者的資金。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息安全風(fēng)險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)信息時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中存儲(chǔ)著全面的個(gè)人與企業(yè)的基本資料信息與信用信息，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶個(gè)人信息沒有制定規(guī)范的使用約束機(jī)制，無法為客戶信息安全提供有力保障，使客戶信息被盜用的情況屢見不鮮，使信息存在安全隱患。個(gè)人信息的泄露對(duì)于客戶的生活與生產(chǎn)經(jīng)營都會(huì)到來不便與影響，甚至造成經(jīng)濟(jì)損失；信用信息一旦被人惡意盜用，會(huì)影響客戶信用評(píng)估的公正性，使客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的危害加大。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融中的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融由于機(jī)構(gòu)的一些業(yè)務(wù)內(nèi)容不符合我國法律法規(guī)的規(guī)定，得不到法律保護(hù)，使互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)存在虧盈風(fēng)險(xiǎn)。造成這種現(xiàn)象的原因是由于現(xiàn)有法律法規(guī)的滯后性，滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需求，首先，現(xiàn)有的法律法規(guī)沒有明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易中交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)，造成交易主體的權(quán)利與義務(wù)模糊不清，給互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展帶來比負(fù)面影響；其次，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展的時(shí)間比較短速度卻十分迅速，使得現(xiàn)有的法律法規(guī)跟不上其發(fā)展的步伐，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，造成一旦出現(xiàn)利益糾紛無法依據(jù)法律進(jìn)行解決。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的對(duì)策

（一）將風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行全面完善

完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)是十分重要的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在原有的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)上進(jìn)行全面的完善，風(fēng)險(xiǎn)管理制度也要進(jìn)行完善，針對(duì)控制機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，使機(jī)制與制度能夠真正發(fā)揮作用，從根本上控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；其次，我國征信系統(tǒng)都是以央行的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)依據(jù)的，應(yīng)該對(duì)其建設(shè)進(jìn)行完善，利用現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)將評(píng)價(jià)與信用管理機(jī)制統(tǒng)一化，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。

（二）全面控制操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

首先，消費(fèi)者在自我防范意識(shí)方面要加強(qiáng)。消費(fèi)者個(gè)人的信息不可隨意暴露在各種網(wǎng)站上，包括身份證信息、銀行卡信息等，使安全意識(shí)成為消費(fèi)者自身的防范武器；其次，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制應(yīng)該對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，以提高他們的操作水平，避免因流程管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)損失，并對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估與控制體系進(jìn)行完善；最后，各個(gè)有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行安全意識(shí)教育與宣傳。

三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系進(jìn)行完善

我國目前還沒有健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，需要相關(guān)部門進(jìn)行完善。首先，對(duì)現(xiàn)有的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)進(jìn)行重新整合，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體中責(zé)任與權(quán)利進(jìn)行明確等；其次，在現(xiàn)有的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)基礎(chǔ)上進(jìn)行完善，修訂出健全的配套法律體系；最后，將有利于互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)公平交易規(guī)則、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與安全法規(guī)等執(zhí)行法規(guī)進(jìn)行補(bǔ)充定制。

第2篇：借款方面的法律法規(guī)范文

個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的對(duì)象應(yīng)該是信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的人群，但由于信息不對(duì)稱等因素的存在，商業(yè)銀行不可能完全知道貸款申請人的全部信息，這就需要健全個(gè)人信用體系。

雖然目前我國個(gè)人信用體系已經(jīng)初具規(guī)模，主要涵蓋了個(gè)人銀行信息，包括個(gè)人基本信息、信用卡信息、貸款信息等，但許多重要信用信息如個(gè)人交稅記錄、個(gè)人房產(chǎn)信息等都沒有納入進(jìn)來，我國個(gè)人信用體系依然很單薄。因此，加快個(gè)人信用制度的建設(shè)必須做到以下四點(diǎn)：

1、建立個(gè)人信用檔案制度。個(gè)人信用檔案制度主要利用銀行的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，包括銀行、房地產(chǎn)、證券、保險(xiǎn)、商業(yè)、醫(yī)療、交通等方面的數(shù)據(jù)，并且分階段的把個(gè)人信用檔案匯集存檔。

2、建立科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞脭?shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系。該信用數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系應(yīng)該是以政府部門為主、一個(gè)多層次的個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)估制度，它將使政府、個(gè)人信用調(diào)查機(jī)構(gòu)與銀行實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)資源的共享。

3、建立個(gè)人信用監(jiān)督管理體系。通過對(duì)該體系的設(shè)置，在使居民的不良信用行為在銀行的監(jiān)控機(jī)制上表現(xiàn)外，這種負(fù)面信用記錄還會(huì)對(duì)個(gè)人求職、提薪和信用消費(fèi)等方面都首先不利的影響。

4、個(gè)人信用制度的建設(shè)需要有與之配套的懲戒措施。通過對(duì)不良信用行為的懲罰而在全社會(huì)范圍內(nèi)形成一定的震懾力，并且設(shè)定惡性信用記錄的保留時(shí)間，達(dá)到制約違約人以后經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的目的。

2、加強(qiáng)信貸管理，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測

1、加強(qiáng)貸前審查，審查個(gè)人信貸的真實(shí)性。

要重點(diǎn)審查借款人是否具有貸款資格、條件，是否存在開發(fā)商假借個(gè)人名義套貸；要重點(diǎn)審查借款人的信息的可靠性，是否存在“假按揭”和借款人與實(shí)際用款人不一致情況；要重點(diǎn)審查借款人的負(fù)債情況，是否存在他行貸款或者抵押物重復(fù)抵押的狀況；要重點(diǎn)核查擔(dān)保人的擔(dān)保能力，是否存在借款人和擔(dān)保人合伙騙貸的現(xiàn)象。

2、加強(qiáng)貸中檢查，檢查個(gè)人信貸管理制度是否?欄裰蔥小?

要確保貸款業(yè)務(wù)辦理過程，嚴(yán)格按照貸款流程，認(rèn)真填寫核對(duì)貸款信息，確保貸款資料檔案齊全，杜絕信息不全，流程缺失；要確保貸款審批環(huán)節(jié)，保證審批人的審批資格，嚴(yán)格按照規(guī)定操作程序辦理，杜絕一切投機(jī)狀況；要確保各崗位的有效性，嚴(yán)格履行崗位職責(zé)，對(duì)不相容崗位進(jìn)行有效分離，杜絕內(nèi)部人員徇私舞弊的行為。

3、加強(qiáng)貸后管理，關(guān)注個(gè)人信貸的資金用途和流向。

要重點(diǎn)關(guān)注貸后管理情況，審查信貸資金使用是否符合國家金融政策.用途是否合規(guī)，是否存在挪用、或違規(guī)流入股市和房地產(chǎn)行業(yè)的情況。商業(yè)銀行必須密切監(jiān)督企業(yè)盡快辦理抵押物的登記手續(xù)，并以此作為判斷開發(fā)企業(yè)誠信和貸款安全性的重要因素。

3、 建立住房貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制可通過以下三個(gè)方面得以建立。

一是借款人所購房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一旦借款人所購的房屋因某些不可預(yù)料的因素發(fā)生損壞影響其價(jià)值變化的，銀行可優(yōu)先受償。

二是購房人的人壽保險(xiǎn)。將購房抵押貸款與人壽保險(xiǎn)相結(jié)合，它要求購房人購買相應(yīng)年限和金額的人壽保險(xiǎn)作為借貸的擔(dān)保?？杀苊忏y行債權(quán)因購房人中途死亡、殘疾以致喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

三是信用保證保險(xiǎn)是以信用利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)包括信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。前者是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)債務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任；后者是指義務(wù)人按權(quán)利人的要求或者主動(dòng)向保險(xiǎn)人投保，當(dāng)義務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人代為履行或者承擔(dān)賠償責(zé)任。通過保險(xiǎn)費(fèi)用的分擔(dān)，銀行的一部分風(fēng)險(xiǎn)可向保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)移，這無疑降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、完善相關(guān)法律法規(guī)，加大個(gè)人房貸的監(jiān)管力度

一是針對(duì)在房地產(chǎn)資金籌集、融資、接待各環(huán)節(jié)的經(jīng)營行為中出現(xiàn)的問題，修改現(xiàn)行的法律法規(guī)，確定房地產(chǎn)信貸的法律地位。對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，圍繞住房貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括信用管理、抵押登記、抵押評(píng)估、抵押市場管理等進(jìn)行研究，制定出統(tǒng)一、規(guī)范的法律法規(guī)，提高其針對(duì)性、實(shí)用性和可操作性。

二是建立健全有關(guān)房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)，如制定“房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款管理法”、“個(gè)人購房抵押貸款管理法”、“住房貸款保險(xiǎn)法”、“違反房地產(chǎn)信貸管理處罰條例”等一系列配套法規(guī)，明確規(guī)定開發(fā)商及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，使企業(yè)和個(gè)人嚴(yán)格按照法規(guī)規(guī)范房地產(chǎn)貸款行為，認(rèn)真履行還款職責(zé)，建立良好的銀企與個(gè)人客戶的合作關(guān)系，共同促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

三是嚴(yán)格執(zhí)法、依法辦事。對(duì)于提供假資料、假資信騙取貸款的開發(fā)商或個(gè)人，應(yīng)立即停止貸款，并追討已貸款項(xiàng)。同時(shí)，通過法律手段，盡快挽回?fù)p失，并追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。

第3篇：借款方面的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：P2P借貸；借貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

1 P2P借貸模式分析

P2P即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)，是個(gè)體用戶通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雙方根據(jù)具體需求產(chǎn)生借貸行為的一種民間借貸模式，由第三方公司作為中介平臺(tái)，有資金需求的借款人在中介平臺(tái)發(fā)出需求信息，出借人對(duì)其進(jìn)行競標(biāo)以發(fā)放貸款，而平臺(tái)則為其提供交易場所和其他方面的業(yè)務(wù)支持。我國P2P經(jīng)發(fā)展后，逐步衍變成以下四種借貸模式。

（一）純中介模式

平臺(tái)只充當(dāng)中介的職能，平臺(tái)本身并不介入借款人和出借人之間的交易，只為借貸雙方提供審核，招標(biāo)，安排互換等業(yè)務(wù)。出借人需承業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的貸款違約逾期風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)與平臺(tái)無關(guān)。我國純平臺(tái)模式的典型代表是拍拍貸。

（二）保證本金（利息）模式

該模型根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)是否外包分為兩種類型，第一種是引入第三方擔(dān)保公司以擔(dān)保每筆借款業(yè)務(wù)第二種是平臺(tái)利用本身已有資金以擔(dān)保每筆借款業(yè)務(wù)。

第一種是指平臺(tái)通過支付給第三方擔(dān)保公司一定的外包風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用，將對(duì)項(xiàng)目的審核、招標(biāo)等服務(wù)及其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)交由第三方公司擔(dān)保，這種模式大大降低了P2P借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

但從P2P借貸目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，大多數(shù)P2P借貸平臺(tái)采用的都是以自有資金擔(dān)保的模式，這種模式將出借人可能遭受的借款人資金損失等的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了P2P平臺(tái)，在這里P2P平臺(tái)擔(dān)任了中介機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的雙重職能。我國擔(dān)保模式的典型代表為紅嶺創(chuàng)投、人人貸。

（三）債券轉(zhuǎn)讓模式

該模式并不涉及借款人和投資者雙方的直接對(duì)接，而是第三方對(duì)經(jīng)由P2P平臺(tái)評(píng)估審核通過后的借款人進(jìn)行信用放款，而后將因此得到的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給有需求的投資者。投資者因此獲得利息收入。宜信是國內(nèi)第一個(gè)開創(chuàng)該模式的公司。

（四）信貸資產(chǎn)證券化模式

陸金所和有利網(wǎng)是典型的信貸資產(chǎn)證券化模式的代表。這種模式的資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)主要是在線下完成。對(duì)投資者而言，經(jīng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、且有第三方金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保的債券更能吸引他們安心購買。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，它出售信貸資產(chǎn)，獲得流動(dòng)資金，這較好地滿足了小微企業(yè)借款的需求。

2 P2P借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

P2P借貸平臺(tái)聚集了大量的借貸雙方的詳細(xì)個(gè)人信息，借款人由于想獲得更高的信用評(píng)級(jí)以獲得更多的信用貸款，比貸方提供了更為詳細(xì)的信息，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新迭代，在缺乏監(jiān)管的前提下，平臺(tái)的可操作性極大，一旦信息泄漏，將會(huì)產(chǎn)生極大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至造成無法挽回的后果。類似的，還有利用P2P借貸平臺(tái)的漏洞進(jìn)行違規(guī)操作，或是在還款期限來臨時(shí)，由于沒有充足資金而向平臺(tái)借入一筆新債償還。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來源于借貸業(yè)務(wù)的主體，一方面借款人由于資金虧損等原因無法償還本金及約定利息，另一方面，平臺(tái)本身審核借款人的門檻過低、標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格導(dǎo)致借款人信用等級(jí)參差不齊，或者平臺(tái)由于自身利益未經(jīng)借款人允許挪用資金導(dǎo)致放款人按約定收回款項(xiàng)時(shí)，平臺(tái)沒有能力償還，由于P2P缺乏相應(yīng)監(jiān)管，導(dǎo)致難以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管、審核。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

在約定期限來臨時(shí)，平臺(tái)自身儲(chǔ)備有足夠的資金，便于投資人根據(jù)自身實(shí)際需求能夠隨時(shí)提取，這樣的平臺(tái)則具有較好的流動(dòng)性。就我國目前而言，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并未獲得吸收存款的許可，因此對(duì)于缺乏強(qiáng)大的資金鏈、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)操作流程以及完備的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的借貸平臺(tái)來說，開展互聯(lián)網(wǎng)借貸等一系列服務(wù)，將面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，最后可能導(dǎo)致平臺(tái)倒閉或跑路。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

在擔(dān)保模式中，P2P平臺(tái)實(shí)際上同時(shí)擔(dān)任著中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)雙重職能，但是根據(jù)我國部分法律法規(guī)說明，任何企業(yè)及平臺(tái)未經(jīng)允許不能從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，也不能使用相關(guān)字樣，另有規(guī)定除外。而P2P借貸存在從事此類擔(dān)保業(yè)務(wù)卻缺乏監(jiān)管的漏洞。對(duì)于投資者而言，資金來源缺乏監(jiān)管，對(duì)其追究違約責(zé)任難。而對(duì)于借款人而言，其隱私權(quán)難以保障，同時(shí)由于法律規(guī)定不明確，容易涉嫌非法集資等罪行。

3 對(duì)P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

（一）建立行業(yè)內(nèi)評(píng)級(jí)制度，完善個(gè)人征信體系

建立健全行業(yè)內(nèi)部評(píng)級(jí)制度和黑名單全國適用機(jī)制，制定統(tǒng)一的國家信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的對(duì)接，信用評(píng)級(jí)信息通過互聯(lián)網(wǎng)形成跨行業(yè)通用鏈，最后實(shí)施信用懲戒機(jī)制，以此使得客戶重視自身信用建設(shè)，但同時(shí)注意不能泄露客戶隱私。

（二）提高借貸雙方審核準(zhǔn)入門檻，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度

P2P借貸平臺(tái)將部分自有資金按一定比例留存風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并定期從平臺(tái)收益中提取一定比例的資金，并將具體事件對(duì)外公示。如若借款人由于自身原因產(chǎn)生違約逾期行為， P2P借貸平臺(tái)會(huì)使用已留存風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金及時(shí)向放款人還本付息，以免造成放貸人不信任問題。平臺(tái)自我實(shí)力增強(qiáng)。

（三）完善針對(duì)P2P借貸法律法規(guī)，加強(qiáng)金融監(jiān)管

盡快明確平臺(tái)性質(zhì)，確定監(jiān)管主體，做好責(zé)任分工，補(bǔ)全監(jiān)管漏洞。同時(shí)，出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)格規(guī)范各類P2P借貸流程，利用有效強(qiáng)制手段懲治非法集資、跑路等。P2P借貸的完善也可以根據(jù)業(yè)務(wù)的選擇、建設(shè)方向的不同制定針對(duì)性的規(guī)章制度，填補(bǔ)P2P網(wǎng)貸這一新興民間借貸平臺(tái)在法律法規(guī)方面的漏洞，以此不斷規(guī)范行業(yè)內(nèi)借貸雙方業(yè)務(wù)對(duì)接，從而確保運(yùn)營的穩(wěn)定性、安全性。

（四）成立全國性的行業(yè)自律組織，強(qiáng)化行業(yè)自律

一方面，招賢納士，吸納大批行業(yè)管理人才，通過制定、修訂、評(píng)審、明確行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則，提高準(zhǔn)入門檻，可通過世界權(quán)威金融分析機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾（Standard & Poor’s） 對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)估評(píng)級(jí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行整改，加強(qiáng)行業(yè)自律。及時(shí)做好相關(guān)信息的披露公開工作，使相關(guān)業(yè)務(wù)流程透明化、規(guī)范化。另一方面，對(duì)會(huì)員機(jī)構(gòu)以及相關(guān)從業(yè)人員進(jìn)行其從事行業(yè)的知識(shí)技能培訓(xùn)、而在職業(yè)道德方面，則要加強(qiáng)人員和機(jī)構(gòu)方面的繼續(xù)教育，對(duì)相關(guān)會(huì)員及機(jī)構(gòu)實(shí)施一年至少一次的集中交流與培訓(xùn)會(huì)，推進(jìn)平臺(tái)從業(yè)人員素質(zhì)的提高、自律意識(shí)的加強(qiáng)，共同促使平臺(tái)能夠穩(wěn)健的發(fā)展。安排專業(yè)人員推進(jìn)出版內(nèi)部刊物，組織會(huì)員交流會(huì)、研討會(huì)、年會(huì)等活動(dòng)，促進(jìn)信息交流，從各個(gè)方面強(qiáng)化行業(yè)自律。

第4篇：借款方面的法律法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：P2P；債權(quán)轉(zhuǎn)讓；網(wǎng)絡(luò)借貸

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年5月6日

一、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)貸運(yùn)營模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓是指在不改變債的內(nèi)容的前提下，債權(quán)人、債務(wù)人通過與第三人訂立轉(zhuǎn)讓債務(wù)協(xié)議，將債務(wù)全部或部分地移轉(zhuǎn)給第三人承擔(dān)的現(xiàn)象。借款人向平臺(tái)發(fā)出我要欠款的意向，由平臺(tái)對(duì)借款人信用審核，然后由屬于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的專業(yè)放貸人先行出借資金，當(dāng)有理財(cái)能力并有投資意向的出借人（理財(cái)客戶）向平臺(tái)申請投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，再由專業(yè)放貸人把已經(jīng)和借款人生成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移給出借人。這樣就完成了債權(quán)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓，同時(shí)也形成了債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式被認(rèn)為并非傳統(tǒng)意義的P2P借貸，因?yàn)榻栀J雙方并沒有直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是由屬于第三方平臺(tái)的專業(yè)放貸人的個(gè)人先行放貸，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。這好像違反了P2P“Peer to Peer Lending”的真正內(nèi)涵。但其實(shí)不然，其專業(yè)放貸人只是承擔(dān)了中間人的角色，本質(zhì)上仍然是個(gè)體對(duì)個(gè)體的借款，所以從整個(gè)運(yùn)營模式看仍然屬于廣義的借貸范疇。

二、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于法律法規(guī)的缺失以及政府監(jiān)管部門的不到位，再加上其作為一個(gè)新生事物還屬于一個(gè)摸索過河的階段，各方面都不成熟。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更是中國一個(gè)獨(dú)有的產(chǎn)物，并沒有外國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以其面臨的風(fēng)險(xiǎn)更值得我們?nèi)プ⒁庖约凹訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的能力。

（一）政治法律與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。政治法律與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)并不屬于債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)貸的獨(dú)有風(fēng)險(xiǎn)。但是既然它是作為我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中一種具體的運(yùn)營模式，那么政治法律與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也同樣不能逃脫。雖然我國現(xiàn)在有《合同法》、《民法通則》以及《擔(dān)保法》等法律對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行約束，具體情況如表1，并且在2015年12月29日另行頒布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。但是，僅2015年出現(xiàn)問題的平臺(tái)數(shù)就有896家，涉及的投資人數(shù)為17.8萬人，占總投資人數(shù)比3.1%，涉及貸款余額87.6%，占總貸款余額比例2.0%。這里所提到的“出現(xiàn)問題”是指包括跑路、詐騙、限制提現(xiàn)等問題。這些問題發(fā)生的原因之一就是法律法規(guī)以及政府監(jiān)管的缺失。雖然銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行等部門對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)予以了提醒，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人員也發(fā)表了對(duì)P2P監(jiān)管思路的看法，但是監(jiān)管部門并沒有出臺(tái)有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的具體監(jiān)管制度，甚至沒有明確表明P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體。并且隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的蓬勃發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行等部門出臺(tái)的政策的效果可能會(huì)因?yàn)槿狈ν暾慕y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)而弱化。另外，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展受制，各種業(yè)務(wù)模式自成一體，同一模式的不同平臺(tái)沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。（表1）

（二）逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇是指市場由于交易雙方信息不對(duì)稱產(chǎn)生了劣等產(chǎn)品驅(qū)逐優(yōu)等產(chǎn)品，進(jìn)而出現(xiàn)整個(gè)市場產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。貸款者由于時(shí)間和空間等方面的限制，獲得和識(shí)別借款人的真實(shí)信息的能力有限，這就產(chǎn)生了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的信息不對(duì)稱問題。因?yàn)樾庞玫燃?jí)低而導(dǎo)致融資困難的借款人極有可能取粉飾財(cái)務(wù)狀況、掩飾真實(shí)信息等手段來提高自身的信用等級(jí)，并故意提高借款利率。而貸款人在無法識(shí)別真實(shí)信息的情況下，傾向于選擇提供更高利率的借款人。這樣，因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生了。

道德風(fēng)險(xiǎn)是指在信息不對(duì)稱的市場交易中，一方參與者不能觀察到另一方參與者的行為選擇或當(dāng)觀察成本太高時(shí)，一方行為選擇的變化導(dǎo)致另一方的利益受到損害。當(dāng)借款者從貸款者那里得到貸款后，兩者之間就簽訂了契約，形成了一種委托―關(guān)系。貸款者（委托人）的利益要靠借款者（人）的行動(dòng)來實(shí)現(xiàn)，但貸款者一般不參與借款者的投資管理決策和日常經(jīng)營管理活動(dòng)，這就給借款者向貸款者隱瞞信息提供了機(jī)會(huì)，當(dāng)借款者和貸款者的利益發(fā)生沖突時(shí)，借款者就可能利用這種不對(duì)稱信息做出對(duì)貸款者不利的行為選擇，道德風(fēng)險(xiǎn)就此產(chǎn)生。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在借款信息審核、資金管理、投標(biāo)保障和相關(guān)信息的披露上。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要采用的是線下的運(yùn)營模式，其一般模式是線下投資，線下審核，線下借貸；分理財(cái)端和貸款端兩種機(jī)構(gòu)合并運(yùn)營，這其中就會(huì)涉及許多諸如理財(cái)端銷售人員不誠信出售理財(cái)產(chǎn)品等人為因素。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金管理制度不完善，容易造成平臺(tái)自有資金和投資者資金的混淆，造成資金管理方面的低效率以及資金混淆帶來的流動(dòng)性和攜款潛逃風(fēng)險(xiǎn)。

（四）非法集資與跑路風(fēng)險(xiǎn)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P理財(cái)屬于非純平臺(tái)式的P2P理財(cái)平臺(tái)，這樣就會(huì)很容易產(chǎn)生非法集資風(fēng)險(xiǎn)。2015年6月就有京銀財(cái)富、蘇豐創(chuàng)投、順昌財(cái)富等P2P平臺(tái)關(guān)站失聯(lián)。原因主要有以下幾個(gè)方面：第一，像銀谷財(cái)富這樣的公司，其公司結(jié)構(gòu)是由母公司東方銀谷，子公司銀谷財(cái)富、銀谷普惠等子公司構(gòu)成。其在母公司東方銀谷形成資金池。在中間賬戶監(jiān)管不利或是不到位的情況下，就會(huì)很容易成為非法集資，也就會(huì)很容易出現(xiàn)“跑路”風(fēng)險(xiǎn)；第二，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)貸是由專業(yè)放貸人先行出借資金，然后再把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)客戶的投資模式，這就要求專業(yè)放貸人的資金能夠保持很好的流動(dòng)性。并且這些平臺(tái)采用資金錯(cuò)配、分散出借的放貸形式，即期限錯(cuò)配、短貸長投。這樣如果在期內(nèi)突遇集中到期或大量提現(xiàn)的狀況，平臺(tái)需要自籌資金來墊付。P2P平臺(tái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)在一定程度上加大平臺(tái)負(fù)責(zé)人違法操作的風(fēng)險(xiǎn)；第三，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，如果出現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓非基于真實(shí)債權(quán)，或債權(quán)轉(zhuǎn)讓先于債權(quán)形成，或同一債權(quán)重復(fù)轉(zhuǎn)讓等情形，就存在非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

三、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制建議

（一）健全法律法規(guī)，規(guī)范政府監(jiān)管部門職責(zé)。健全法律法規(guī)建設(shè)應(yīng)該從行業(yè)特點(diǎn)著手。基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式多樣的特點(diǎn)，在出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)時(shí)應(yīng)該充分考慮這些模式的運(yùn)營特點(diǎn)出臺(tái)相關(guān)法律文件，規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的原則。維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資。認(rèn)真負(fù)責(zé)確立監(jiān)管原則。明確監(jiān)管主體、監(jiān)管客體以及監(jiān)管工作的合理分配。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管。國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。

（二）整合金融資源體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。國家的金融體系應(yīng)該是一個(gè)相互聯(lián)系，相互制約的，你中有我，我中有你的有機(jī)體系，而不應(yīng)該是獨(dú)立的各部分各自為政的局面。筆者認(rèn)為，國家金融生態(tài)體系的簡單實(shí)例就是銀行存款保險(xiǎn)制度和證券公司第三方商業(yè)銀行的資金托管。依此，應(yīng)該把P2P網(wǎng)絡(luò)借貸特別是屬于非純平臺(tái)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸納入國家金融生態(tài)體系中來，實(shí)行商業(yè)銀行第三方平臺(tái)的托管機(jī)制和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)承保。商業(yè)銀行的第三方托管是為了約束平臺(tái)非法集資和跑路的行為；保險(xiǎn)承保是為了當(dāng)平臺(tái)因?yàn)橘Y金鏈斷裂或是其他一些原因倒閉或是跑路時(shí)，能夠保護(hù)投資者的合法權(quán)益，彌補(bǔ)其部分損失。

（三）規(guī)范行業(yè)銷售行為，加強(qiáng)平臺(tái)與客戶聯(lián)系。因?yàn)閭鶛?quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)活動(dòng)采取線下經(jīng)營的模式，所以銷售人員就會(huì)和理財(cái)端客戶面對(duì)面交流。而公司銷售人員又會(huì)有公司業(yè)績壓力，當(dāng)看到一個(gè)客戶有能力、有意向卻又有些猶豫的時(shí)候，按公司的專業(yè)術(shù)語叫做“臨門一腳”，公司銷售人員會(huì)把這“臨門一腳”踹的非常響，甚至?xí)霈F(xiàn)欺騙客戶的行為。P2P平臺(tái)應(yīng)與信貸雙方保持良好的必要聯(lián)系，而且這些工作應(yīng)該由專門部門、專門人員來完成，不應(yīng)該由理財(cái)端的銷售人員完成。因?yàn)殇N售人員對(duì)于客戶的聯(lián)系會(huì)過多的關(guān)注于對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道的開發(fā)和自身業(yè)績的增長方面，往往忽略了投資者的真正訴求。

（四）加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)業(yè)內(nèi)相互監(jiān)督。目前，行業(yè)自律主要需要制定涉及下述三個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，即借款人信息共享、信息披露要求的制定以及對(duì)信用評(píng)級(jí)工作的推進(jìn)。此外，還需要在P2P整體行業(yè)的行業(yè)自律組織下設(shè)立各個(gè)模式的行業(yè)自律組織，以規(guī)范各個(gè)模式的行業(yè)情況，做到分層管理，整體監(jiān)督。為此，需要制定各個(gè)模式的P2P平臺(tái)公司的運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)，包括資本金標(biāo)準(zhǔn)、專業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)、資金的托管標(biāo)準(zhǔn)、網(wǎng)站安全性標(biāo)準(zhǔn)、營銷宣傳標(biāo)準(zhǔn)以及借貸規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)等。

（五）明確信息披露要求，規(guī)范信息披露內(nèi)容。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信息披露應(yīng)包含兩個(gè)方面：一是借款人的信用情況；二是平臺(tái)公司的經(jīng)營情況。對(duì)于借款人而言，較高的信用等級(jí)會(huì)使其提供較少數(shù)量的特征描述；對(duì)于投資人而言，充足的特征描述會(huì)削弱信息不對(duì)稱帶來的負(fù)面影響，增強(qiáng)其對(duì)借款活動(dòng)的信心，從而提高借款人的借款成功率。公司平臺(tái)的經(jīng)營情況也是影響投資者能否放心投資的重要因素，所以平臺(tái)應(yīng)該每月披露一次公司的運(yùn)營情況，資金借貸情況，以便讓投資者能夠更好地了解平臺(tái)的狀況。并且，應(yīng)該做到借款人和公司平臺(tái)披露信息的實(shí)用性、確定性和規(guī)范性，P2P平臺(tái)對(duì)于借款人信用評(píng)級(jí)機(jī)制的科學(xué)性和評(píng)級(jí)結(jié)果的可靠性。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]趙培元.論債務(wù)加入與債務(wù)轉(zhuǎn)讓之定性區(qū)分由一起買賣合同糾紛案談起[J].法律適用，2005.8.

[2]盧馨，李慧敏.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行模式與風(fēng)險(xiǎn)管控[J].改革，2015.2.

第5篇：借款方面的法律法規(guī)范文

【關(guān)鍵詞】民間借貸 合法 融資

一、民間借貸在我國的現(xiàn)狀

（一）民間借貸的法律規(guī)定

截止到現(xiàn)在我國還沒有專門規(guī)范民間借貸的法律或者法規(guī)，只有在《合同法》和最高法院司法解釋中出現(xiàn)過民間借貸?！逗贤ā分幸?guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”，“自然人之間的借款合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效?！?，“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利息不得違反國家有關(guān)利率限制的規(guī)定?！?；在2016年最高法院司法解釋中又詳細(xì)闡述了民間借貸的問題，很顯然，《合同法》和最高法院司法解釋對(duì)民間借貸合同是和其他合同有區(qū)別對(duì)待的，主要表現(xiàn)在：借款主體以及對(duì)利息的推定上。民間借貸是借貸合同的其中一種形式而已，就應(yīng)該和其他相關(guān)的借貸有類似的對(duì)待。

（二）現(xiàn)有民間借貸法律規(guī)定存在相互沖突

舉個(gè)例子：在《意見》中規(guī)定，“借貸雙方對(duì)有無約定利率發(fā)生爭議又不能證明的，可參照銀行同類貸款利息計(jì)息。借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規(guī)定計(jì)息”。而在《合同法》中規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明的，視為不支付利息”，這代表做了無息推定，很顯然，這兩條規(guī)定是相互矛盾的。《意見》規(guī)定在民間借貸過程中如果利息約定不明按照同期銀行貸款利息計(jì)息，而《合同法》規(guī)定的是無息。在司法實(shí)踐過程中難免會(huì)存在到底適用什么？這樣的法律沖突在司法實(shí)踐過程中是一大難題。

二、當(dāng)前我國民間借貸糾紛的幾種典型的形式

（一）典型案例

案例1：本色集團(tuán)法定代表人吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪，在2007年2月10日被依法采取強(qiáng)制措施，隨后媒體在網(wǎng)上開始宣傳這些詞語：非法集資、詐騙、高利貸、民間游資、非法吸收公眾存款等字眼，由此可見大家對(duì)這一案件背后的定性很是關(guān)注。

案例2：孫大午，這個(gè)曾經(jīng)家喻戶曉的名字，在2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被批捕，消息一出舉國震驚。很多法學(xué)家認(rèn)為：孫大午的融資行為屬于合理合法的企業(yè)融資行為，該案是典型的“定罪擴(kuò)大的例子。法吸收公眾存款”

通過以上兩個(gè)典型案例，我們不難看出中國民間借貸的地位如何；在中國民間大量資金限制銀行利率很低，老百姓在高額利息的趨勢下，加之國家對(duì)民間借貸的監(jiān)管不是很到位，才會(huì)出現(xiàn)“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的界定模糊。

（二）民間借貸合同在現(xiàn)實(shí)生活中的糾紛

在日常生活中當(dāng)朋友來借款或者其他情形時(shí)，我們有時(shí)候需要打一些憑證證明存在借貸這個(gè)事實(shí)，最常見的有三種：借條、欠條以及收條。雖然僅有一字之差，但是在法律層面上可是千差萬別，合同名稱雖然不是當(dāng)事人合同關(guān)系的唯一決定因素，但在現(xiàn)實(shí)中它所起的作用幾乎是舉足輕重，有時(shí)直接能影響法官對(duì)案件的定性，用于判定合同的履行情況。

借條和欠條雖然都是債券債務(wù)的證明，但是他們之間的差別還是挺明顯的。借條代表的是借貸關(guān)系形成的原因――因借貸而形成；而欠條無法從字面上看出到底因?yàn)槭裁丛蛐纬傻膫鶛?quán)關(guān)系。當(dāng)債權(quán)已經(jīng)發(fā)生了可能當(dāng)事人最關(guān)系的問題是我還能不能主張我的債權(quán)――訴訟時(shí)效的計(jì)算問題，如果借條以借貸關(guān)系成立的話，適用訴訟時(shí)效為兩年，如果是欠條，其應(yīng)當(dāng)適用幾年的訴訟時(shí)效則依據(jù)欠條形成的原因確定。

三、完善我國民間民間借貸制度的法律建議

民間借貸的出現(xiàn)在今天這個(gè)社會(huì)在一定程度上緩解了中小微企業(yè)與銀行供給資金不足的矛盾，以及解決公民之間日常生活和生產(chǎn)中遇到的臨時(shí)性資金困難等具有重要的作用。因此，我國必須盡快完善關(guān)于民間借貸方面的法律法規(guī)制度，促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。

（一）加快民間借貸立法

結(jié)合民間借貸的特點(diǎn)針對(duì)我國現(xiàn)階段關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)過于零散的問題，需要制定一部規(guī)范并能適合國情的《民間借貸條例》。在條例中應(yīng)包含下列內(nèi)容：

1，完善并確定民間借貸的概念、主體、范圍等方面，對(duì)相關(guān)的類似概念進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分：民間借貸、借款合同、民間投資等，讓民間借貸朝著有序、健康的方向發(fā)展。

2，應(yīng)當(dāng)對(duì)放貸人的條件、放貸對(duì)象、放貸利率在哪些范圍浮動(dòng)作出相應(yīng)的規(guī)定，并且對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確。

（二）規(guī)范借貸合同

《合同法》規(guī)定：“自然人之間借款的貸款人提供借款時(shí)生效?！奔疵耖g借貸合同是實(shí)踐合同，不以書面形式為生效要件。鑒于民間借貸的隨意性，如果對(duì)方不認(rèn)同或者約定不明確而發(fā)生借貸糾紛時(shí)，由于沒有書面的或者直觀明了的證據(jù)認(rèn)定借貸關(guān)系這一事實(shí)，而導(dǎo)致一系列糾紛。

（三）規(guī)范借款用途

任何一個(gè)合同行為都要尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益。如果出借人知道借款人從事不法活動(dòng)任然把錢借出，應(yīng)明確這個(gè)借貸行為屬于非法借貸。對(duì)于非法借貸的出借人依法不但不能實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，反而要追究相應(yīng)的民事、行政制裁，甚至刑事責(zé)任。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇永欽.私法自治中的國家強(qiáng)制.中國法制，2009.104-105.

第6篇：借款方面的法律法規(guī)范文

【關(guān)鍵詞】P2P 小微企業(yè) 現(xiàn)狀 問題 對(duì)策

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資中的應(yīng)用現(xiàn)狀

小微企業(yè)融資難是一個(gè)由來已久的話題?！半y”的原因不外乎有以下幾點(diǎn)：首先，相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)信息不對(duì)稱嚴(yán)重，缺乏抵押品，信用風(fēng)險(xiǎn)高；其次，小微企業(yè)的資金需求具有“量少次頻”的特點(diǎn)，商業(yè)銀行沒有動(dòng)力去做這樣的業(yè)務(wù)；最后，民間借貸的發(fā)展受到政策的限制。2007年6月，中國第一家網(wǎng)貸平臺(tái)――拍拍貸上線，P2P開始進(jìn)入中國民眾視線，但一直未被大眾熟知。直至2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念爆發(fā)，整個(gè)行業(yè)呈井噴態(tài)勢。P2P 網(wǎng)貸通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡化貸款申請的流程，通過提供“金額小、期限短、隨借隨還”的服務(wù)滿足小微企業(yè)“短、小、急、頻”的融資需求特點(diǎn)，不僅使自己得以生存和發(fā)展，也拓寬了小微企業(yè)的融資渠道。截止2014年年底，平臺(tái)數(shù)量為1575家，成交金額合計(jì)2528億元。P2P 平臺(tái)以小額借款為主，一些小微的P2P 平臺(tái)上，平均每個(gè)人借款只有幾萬元。雖然有些大額借款平臺(tái)上，人均借款金額高達(dá)百萬、千萬，但整個(gè)行業(yè)的人均借款額只有23 萬元?？梢?，小微企業(yè)確實(shí)是P2P 網(wǎng)貸的主要融資者，P2P 網(wǎng)貸也滿足了小微企業(yè)的小額、短期資金需求。2014 年，累計(jì)有82.11 萬小微企業(yè)和個(gè)體工商戶從P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)上獲得了貸款。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在小微企業(yè)融資應(yīng)用中的主要問題

（一）P2P自身的發(fā)展障礙限制了對(duì)小微企業(yè)的融資支持

理論上講，P2P平臺(tái)的規(guī)模越大，自身實(shí)力越強(qiáng)，對(duì)小微企業(yè)的支持力度也將越大。而目前擴(kuò)張P2P網(wǎng)貸規(guī)模還存在諸多阻礙：

1.政策法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，關(guān)于借貸方面的法律只適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸中雙方權(quán)利義務(wù)的確定，利率的確定，特別是網(wǎng)貸中的違約風(fēng)險(xiǎn)如何分擔(dān)，這些問題還無法律加以規(guī)范。法律規(guī)范方面的空白，直接給處理網(wǎng)貸過程中產(chǎn)生的糾紛帶來了困擾，阻礙了網(wǎng)貸的發(fā)展。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國家政策隨時(shí)可能出現(xiàn)調(diào)整，給逐步做大規(guī)模的企業(yè)帶來政策風(fēng)險(xiǎn)。

2.違約風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)借貸市場，大多數(shù)貸款為無抵押的信用貸款，這就對(duì)借款人提出了更高的信用要求。然而我國的信用體系的建設(shè)剛剛起步，公民的信用意識(shí)不強(qiáng)，使網(wǎng)絡(luò)借貸面臨較大的個(gè)人借款違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。截至到2014年10月，全國1474家P2P平臺(tái)中，累計(jì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問題的平臺(tái)數(shù)量就高達(dá)234家，占比15.88%，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。

3.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司要求出借人將款項(xiàng)存入公司指定的第三方賬戶，貸款經(jīng)由第三方賬戶發(fā)放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現(xiàn)均由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司自行管理。據(jù)已關(guān)閉的“哈哈貸”創(chuàng)始人姚宗場透露，高額的運(yùn)營和推廣費(fèi)用使現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司不堪重負(fù)，在同業(yè)競爭的壓力下，未受監(jiān)管的第三方賬戶資金很可能被P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司挪用來投資獲利，從而引發(fā)相關(guān)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（二）眾多小微企業(yè)冷對(duì)P2P網(wǎng)貸錯(cuò)失緩解融資困境的機(jī)會(huì)

1. 眾多實(shí)體小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠了解

互聯(lián)網(wǎng)金融要求掌握專業(yè)的知識(shí)并能熟練運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，然而許多小微企業(yè)是傳統(tǒng)企業(yè)，平常不怎么接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融，其解決資金缺口首先想到的還是銀行以及親戚朋友。

2. 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠信任

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在著種種的不規(guī)范操作以及技術(shù)的漏洞，信息泄露的事件時(shí)有發(fā)生，人們擔(dān)心信息泄露從而引發(fā)詐騙事件的發(fā)生，許多小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融抱有不信任的態(tài)度。

三、進(jìn)一步發(fā)揮P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資作用的對(duì)策

（一）制定相應(yīng)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展

我國出臺(tái)國家層面的網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，以法規(guī)的形式對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展作一個(gè)宏觀層面的總體性的指導(dǎo)意見。相關(guān)政府部門可與金融機(jī)構(gòu)密切合作，制定具有彈性的、符合網(wǎng)絡(luò)融資特點(diǎn)和需求的相關(guān)法律法規(guī)，在微觀層面對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的具體行為進(jìn)行引導(dǎo)，以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)融資的健康發(fā)展。在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，特別需要對(duì)客戶身份的確認(rèn)、借貸平臺(tái)的資格條件、借貸雙方及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的權(quán)利義務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的解決機(jī)制等問題進(jìn)行規(guī)定。

（二）指定監(jiān)管部門，加強(qiáng)監(jiān)管力度

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)類似于信貸業(yè)務(wù)的延伸，可由中國人民銀行作為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審批單位，銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管單位較為合適。中國人民銀行可以通過制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)行規(guī)則及相應(yīng)的法律責(zé)任來實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管。同時(shí)，建議建立起相應(yīng)工作部門的管理分工協(xié)作機(jī)制。由人民銀行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、工商局、工信部等部門作為成員單位，分工協(xié)作。同時(shí)明確監(jiān)管辦法及監(jiān)管的具體內(nèi)容。

（三）加強(qiáng)高素質(zhì)技術(shù)人才的培養(yǎng)和使用

注重引進(jìn)、培養(yǎng)、使用既懂金融，又懂計(jì)算機(jī)的復(fù)合型人才，以應(yīng)對(duì)金融發(fā)展的要求和犯罪日益猖獗的趨勢。同時(shí)，加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)部安全管理機(jī)制建設(shè)。如建立崗位安全責(zé)任制，明確權(quán)利和責(zé)任，以此增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)工作人員的安全責(zé)任意識(shí)。

（四）完善社會(huì)征信體系

市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是信用，而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)更是離不開信用。小微企業(yè)由于沒有信用證明而難以通過自身的信譽(yù)獲得貸款；而資金擁有者由于無法獲得借款者的信用信息而不敢提供輕易供出資金；另外，網(wǎng)貸平臺(tái)自身的信用也是影響資金供求雙方選擇的關(guān)鍵因素。深入到社會(huì)每一根毛細(xì)血管的完善的征信體系，將為小微企業(yè)的P2P 貸款之路提供有效的通行證，也是促進(jìn)P2P 網(wǎng)貸可持續(xù)發(fā)展以更好地滿足小微企業(yè)融資需求的關(guān)鍵之舉。

參考文獻(xiàn)：

[1]艾金娣.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范[J].中國金融，2012，（14）.

第7篇：借款方面的法律法規(guī)范文

要學(xué)習(xí)法律法規(guī)提升自己

現(xiàn)場有隱患，自己發(fā)現(xiàn)不了，檢查不出來，這是基層安全員，尤其是剛剛從事安全管理工作的安全員面臨的普遍問題，也就是大家說的能力不足的問題。按理說，安全員自身能力欠缺，是不能從事安全管理工作的。由于企業(yè)對(duì)安全生產(chǎn)工作重要性認(rèn)識(shí)不足，重視程度不夠，通常以應(yīng)付湊合的態(tài)度，安排一個(gè)人或幾個(gè)人擔(dān)任安全員就可以了。企業(yè)負(fù)責(zé)人很少過問安全員的知識(shí)、能力問題。

我從2007年起兼任單位安全主管。當(dāng)時(shí)由于自己對(duì)安全生產(chǎn)管理了解不多，還感覺不到安全生產(chǎn)的壓力，總以為把上級(jí)的安全生產(chǎn)文件傳達(dá)到位，自己多下幾趟現(xiàn)場就可以了，就可以保證單位的生產(chǎn)安全了。

但事實(shí)卻遠(yuǎn)非我想得那么簡單，在赴任不久，單位的一個(gè)工人就被剪板機(jī)切斷了手指。從那時(shí)起，我就開始下決心學(xué)習(xí)《安全生產(chǎn)法》等有關(guān)安全生產(chǎn)法律法規(guī)知識(shí)，并對(duì)照單位的安全生產(chǎn)管理現(xiàn)狀，查缺補(bǔ)漏，建章立制，從管理層面上杜絕安全隱患，并將安全操作規(guī)程匯編成冊下發(fā)到班組，督促班組開展安全培訓(xùn)學(xué)習(xí)，檢查并糾正一線工人的不安全行為……。

通過近十年的努力，自己才逐步提升了自身的管理能力，解決了生產(chǎn)一線違章指揮、違章作業(yè)問題，使單位基本實(shí)現(xiàn)了安全生產(chǎn)。

用法律法規(guī)推動(dòng)企業(yè)制度建設(shè)

有隱患不整改，這是企業(yè)對(duì)安全生產(chǎn)法律法規(guī)執(zhí)行力不夠的問題，也是安全員最為撓頭的問題。怎么辦？作為基層安全員，一要有法律意識(shí)、紅線意識(shí)，要根據(jù)新《安全生產(chǎn)法》賦予自己的權(quán)限與職責(zé)，健全企業(yè)隱患排查治理制度，明確隱患排查治理的責(zé)任部門、責(zé)任人、整改措施、整改期限，落實(shí)整改所需資金與整改不力的處置措施，學(xué)會(huì)用制度管人管事。二要嚴(yán)格執(zhí)行制度，對(duì)超過整改期限仍未整改的，要及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或企業(yè)負(fù)責(zé)人反映，聯(lián)合單位有關(guān)部門，實(shí)行停產(chǎn)整頓，實(shí)施處罰措施，在關(guān)鍵時(shí)刻要敢于扮演“黑臉包公”角色，不怕得罪人。

筆者從2008年起，對(duì)單位所有施工項(xiàng)目實(shí)行了備案交底制度。其目的是將安全培訓(xùn)、安全防范措施落實(shí)到位。起初，大家對(duì)這項(xiàng)制度不理解，很少有出工前主動(dòng)備案登記的。為了將這項(xiàng)制度貫徹下去，一是同生產(chǎn)部門積極溝通，要求他們進(jìn)行項(xiàng)目備案登記；二是與財(cái)務(wù)部門實(shí)行連鎖制度，對(duì)超過一周不進(jìn)行項(xiàng)目備案登記的，立即停止借款停產(chǎn)整頓；三是對(duì)備案交底制度超過一周貫徹不到位的，對(duì)生產(chǎn)部門負(fù)責(zé)人實(shí)行3000～5000元額度的罰款。如此三管齊下的保障措施，才使單位備案交底制度得以貫徹執(zhí)行。

學(xué)會(huì)用法律法規(guī)保護(hù)自己

其實(shí)最讓基層安全員頭疼的問題，并非是安全員的能力和現(xiàn)場隱患整改問題，而是企業(yè)主要負(fù)責(zé)人對(duì)安全生產(chǎn)工作認(rèn)知程度、重視程度和對(duì)國家安全生產(chǎn)法律法規(guī)的執(zhí)行力度，尤其是涉及職工切身利益的勞動(dòng)防護(hù)問題，當(dāng)需要企業(yè)拿出一部分資金完善安全設(shè)施，配齊勞動(dòng)防護(hù)用品時(shí)，企業(yè)主要負(fù)責(zé)人往往會(huì)一推再推，總會(huì)以企業(yè)資金緊張來搪塞我們基層安全員。這時(shí)基層安全員怎么辦？我們能否用安全生產(chǎn)法律法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定說服上級(jí)，說服企業(yè)主要負(fù)責(zé)人，則是解決問題的關(guān)鍵。

筆者在基層十余年間，也遇到過類似問題，也曾為此類問題頭痛過、退縮過，也有^放棄安全管理這個(gè)崗位的想法。但退縮并不能解決問題，即使自己撂挑子不干了，企業(yè)也得有人干這項(xiàng)工作，同樣也面臨此難題。

第8篇：借款方面的法律法規(guī)范文

很榮幸在2020年12月份加入**律所法律事業(yè)部這個(gè)大家庭，短短一個(gè)月的時(shí)間收獲了很多，學(xué)到了很多律師實(shí)務(wù)方面的知識(shí)，接下來，我將分為三部分對(duì)這一個(gè)月的工作進(jìn)行總結(jié)。

一、12月份工作完成清單

類別

工作內(nèi)容

備注

訴訟方面

1. 查詢相關(guān)撤銷仲裁法條，幫助律師寫撤銷仲裁材料清單

2. 幫助起草北京中融萬通資產(chǎn)管理公司訴張偉忠金融借款合同起訴狀

3. 起草及修改 “微貸網(wǎng)”案件的起訴狀、證據(jù)目錄、風(fēng)險(xiǎn)告知書

4. 幫助整理東方中原年度總結(jié)報(bào)告

主要通過查詢相關(guān)法條與案例進(jìn)行起草

法律研究工作

1. 居住權(quán)對(duì)于房屋抵押的影響

2. 整理民法典物權(quán)編司法解釋對(duì)比

3. 中止執(zhí)行和終結(jié)本次執(zhí)行程序差別，以及對(duì)參與分配影響的分析意見書

主要通過查詢相關(guān)文章、法律法規(guī)完成工作

二、工作中學(xué)到的東西

在這一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，更多的是學(xué)習(xí)，是傾聽，是不斷地修改，是一次又一次的總結(jié)。主要學(xué)習(xí)到的是關(guān)于訴訟、仲裁方面的知識(shí)，很感謝帶領(lǐng)我的團(tuán)隊(duì)可以耐心細(xì)心的教導(dǎo)我該從哪一方面入手訴訟、仲裁方面的相關(guān)實(shí)務(wù)工作，如何抓住一個(gè)案子的切入點(diǎn)，如何從各個(gè)方面權(quán)衡利弊，提醒客戶相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)，更好的為客戶服務(wù)，如何查找相關(guān)法律法規(guī)、案例，如何起草起訴狀、證據(jù)目錄，如何準(zhǔn)備起訴前的材料等等。在一個(gè)月的時(shí)間里完成過度，很快的適應(yīng)節(jié)奏，完成律師助理的新手教程。

除此之外，最重要的是，我學(xué)習(xí)到了領(lǐng)導(dǎo)和所在團(tuán)隊(duì)對(duì)待每一個(gè)案件的認(rèn)真、積極、努力、向上的工作態(tài)度，這是將來可以成為一名優(yōu)秀律師的前提條件。

第9篇：借款方面的法律法規(guī)范文

一、與外來房企大鱷相比青島本土房地產(chǎn)企業(yè)融資存在的問題

房地產(chǎn)業(yè)所需資金量大，建設(shè)周期長，因此必須有充足現(xiàn)金流和融資渠道的通暢。與外來房企大鱷相比，青島本土房地產(chǎn)企業(yè)融資存在的問題，歸納起來，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）青島房地產(chǎn)企業(yè)的資金來源主要依靠銀行信貸。

與外來房企大鱷相比，青島本土房企沒有一家房企上市，除海爾集團(tuán)、海信集團(tuán)通過集團(tuán)內(nèi)部銀行在其集團(tuán)內(nèi)部通過家電等行業(yè)內(nèi)部融通資金外，其他的房企融資主要依托銀行貸款，青島房地產(chǎn)開發(fā)資金直接融資幾乎沒有。目前銀行要求自有資金最低要達(dá)到30%以上方可進(jìn)行房企的開發(fā)貸，這就意味著青島本土房企有約60%-70%左右的資金來自銀行貸款，必然導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大，不利于銀行體系的穩(wěn)定，同時(shí)更直接導(dǎo)致房產(chǎn)企業(yè)融資成本過高。

（二）青島銀行貸款形式缺乏創(chuàng)新

青島房地產(chǎn)的主要資金來源是銀行貸款，而銀行貸款相較房地產(chǎn)開發(fā)周期長，而銀行現(xiàn)有的貸款方式與之相矛盾。青島乃至全國的金融創(chuàng)新有限，且房地產(chǎn)企業(yè)受經(jīng)濟(jì)政策影響明顯。一旦遇到銀行信貸政策的變化和調(diào)整，勢必會(huì)對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊和影響，十分不利于青島房地產(chǎn)企業(yè)的健康發(fā)展。

（三）青島乃至全國房地產(chǎn)業(yè)各種融資方式均有局限性

青島乃至全國房地產(chǎn)開發(fā)資金來源渠道主要體現(xiàn)在內(nèi)部融資和外部融資。內(nèi)部融資主要是企業(yè)自有資金和預(yù)收賬款，開發(fā)商一般不太愿意動(dòng)用過多的企業(yè)的自有資金，只有當(dāng)項(xiàng)目盈利較大、確定性相對(duì)穩(wěn)妥時(shí)，才有可能適度投入企業(yè)的自有資金；預(yù)收賬款對(duì)開發(fā)商而言，通過這種方式可以提前籌集到必需的流動(dòng)資金。按揭貸款是我國房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資金的重要來源。

外部融資的主要渠道和融資工具有：上市融資、房地產(chǎn)開發(fā)債券、銀行信貸、房地產(chǎn)投資信托、商業(yè)抵押擔(dān)保證券等。即使是銀行信貸也受到國家政策和金融政策的限制，而其他外部融資方式受到的限制因素更多，導(dǎo)致實(shí)際操作中的困難。以上現(xiàn)實(shí)無論是內(nèi)部融資和外部融資，都各有其局限性。

（四）法律法規(guī)不健全，影響投資渠道拓展

上述第3項(xiàng)相關(guān)政策、法規(guī)不完善，青島乃至全國有關(guān)房地產(chǎn)金融等方面的政策法規(guī)未形成一套科學(xué)有效的體系，缺乏相互一致性和協(xié)調(diào)性，操作困難，直接影響房地產(chǎn)業(yè)融資渠道的正常開展。

二、對(duì)青島房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道解決辦法的建議

（一）有條件的逐步建立多元化的融資渠道

如海爾、海信等大型房地產(chǎn)企業(yè)除自由資金，銀行貸款、預(yù)售回款外；逐步采取發(fā)行債券，國內(nèi)上市，海外上市，吸收海外基金，施工企業(yè)墊資及房地產(chǎn)基金等拓展多元化融資渠道。

尋求與大公司合作，在青島如銀盛泰與萬科合作，一方面得到萬科部分資金支持，解決暫時(shí)的資金困難；另一方面可以借助萬科的聲譽(yù)吸引購房者。只要合作能成功，對(duì)中小房地產(chǎn)企業(yè)來講，對(duì)中小企業(yè)來講是條融資捷徑。

（二）加快完善房地產(chǎn)金融立法

針對(duì)房地產(chǎn)業(yè)國家頒布了不少的法律法規(guī)，但空洞寬泛，大多難以實(shí)際執(zhí)行和操作。在房地產(chǎn)金融多元化的進(jìn)程中，新出現(xiàn)的很多金融工具如果沒有相應(yīng)的制度進(jìn)行規(guī)范，難免造成只有框架而無法實(shí)際操作的尷尬局面。

（三）建立和完善房地產(chǎn)融資的政策

為了更好地防范房地產(chǎn)融資中存在的風(fēng)險(xiǎn)，首先就要建立和完善房地產(chǎn)防御風(fēng)險(xiǎn)的政策。第一，擴(kuò)寬房地產(chǎn)的融資渠道，實(shí)現(xiàn)融資結(jié)構(gòu)的多元化。使得制定的房地產(chǎn)融資在體制、機(jī)制和產(chǎn)品等方面具有創(chuàng)新性，從而提高房地產(chǎn)融資的質(zhì)量和效率。通過產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓寬房地產(chǎn)融資的渠道，最大量且最寬地吸入資金，這是解決房地產(chǎn)資金短缺問題的重要方法。第二，建立宏觀信用控制系統(tǒng)，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理。主要的手段可以是建立全國性的房地產(chǎn)企業(yè)以及個(gè)人信用檔案，這樣做有利于金融機(jī)構(gòu)能對(duì)借款人進(jìn)行較好的信用判斷。同時(shí)，還有利于金融機(jī)構(gòu)的分析，從而預(yù)測借款風(fēng)險(xiǎn)，促使借款人履行合同。